UNIVER SITATEA „BABEȘ – BOLYAI” FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE ȘI GESTIUNEA AFACERILOR CLUJ -NAPOCA LUCRARE DE LICENȚĂ Coordonator științific… [632133]

UNIVER SITATEA „BABEȘ – BOLYAI”
FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE ȘI GESTIUNEA AFACERILOR
CLUJ -NAPOCA

LUCRARE DE LICENȚĂ

Coordonator științific
Prof.univ.d r. Cristina CIUMAȘ

Student: [anonimizat]

2018

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

UNIVER SITATEA „BABEȘ – BOLYAI”
FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE ȘI GESTIUNEA AFACERILOR
CLUJ -NAPOCA

LUCRARE DE LICENȚĂ
ASIGURĂRILE DE VIA ȚĂ TRADI ȚIONALE

Coordonator științific
Prof.univ.d r. Cristina CIUMAȘ

Stude nt
Amalia -Florina CRISTEA

CLUJ -NAPOCA
2018
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

3
CUPRINS

INTRODUCERE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……. 5
MOTIVA ȚIA, IMPORTANȚA ȘI METODOLOGIA CERCET ĂRII ………………….. 6
Listă abrevieri ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……….. 7
Lista tabelelor și a graficelor ………………………….. ………………………….. …………………. 7
CAPITOLUL 1. ASIGURĂRILE DE VIA ȚĂ ÎN GENERAL ………………………….. .. 9
1.1 ISTORICUL ASIGURĂRILOR DE VIA ȚĂ ………………………….. ………………….. 9
1.1.1 Apari ția asigur ărilor de via ță ………………………….. ………………………….. ……… 9
1.1.2 Evolu ția asigur ărilor de via ță ………………………….. ………………………….. …….. 11
1.2 CADRUL LEGISLATIV AL ASIGURĂRILOR DE VIA ȚĂ ……………………….. 11
1.3 CONCEPTUL DE ASIGURARE ………………………….. ………………………….. …….12
1.3.1 Definirea no țiunii de asigurare ………………………….. ………………………….. ……12
1.3.2 Accep țiuni și abord ări privind asigurările de via ță ………………………….. …….. 13
1.4 FUNC ȚIILE ASIGUR ĂRILOR DE VIA ȚĂ………………………….. ………………….. 14
1.5 NEVOIA DE ASIGURARE DE VIA ȚĂ ………………………….. ………………………. 16
1.6 ELEMENTELE GENERALE ALE ASIGURĂRILOR ………………………….. ……17
1.6.1 Contractul de asigurare de via ță ………………………….. ………………………….. ….17
1.6.2 Elementele principale cuprinse într -un contract de asigurare de via ță ……….. 17
1.7 RISCURILE ÎN ASIGURĂRI DE VIA ȚĂ ………………………….. ……………………. 20
CAPITOLUL 2. PIA ȚA ROMÂNEASC Ă A ASIGURĂR ILOR DE VIA ȚĂ ……….. 22
2.1 CARACTERISTICILE PIE ȚEI ASIGUR ĂRILOR ………………………….. …………. 22
2.2 CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR DE VIA ȚĂ ………………………….. ………….. 22
2.2.1 Asigurările de via ță tradiționale ………………………….. ………………………….. ….23
2.2.2 Asigurările de via ță tradi ționale versus Asigur ările de via ță unit – linked …….26
2.3 VOLUMUL, DINAMICA ȘI STRUCTURA PIEȚEI ASIGUR ĂRILOR ………… 28
2.3.1 Prime brute subscrise ………………………….. ………………………….. ………………. 29
2.3.2 Indemniza ții brute pl ătite pentru asigurări de via ță………………………….. ……32
2.3.3 Rezerve tehnice constituite pentru asigurări de via ță ………………………….. …..34
2.3.4 Analiza pie ței asigur ărilor de viață pe bază ratei de indemnizare și a
ponderii primelor brute subscrise pe clase legale de asigurare …………………………. 35
2.4 Top 5 societă ți de asigur ări de via ță și produsele acestora ………………………….. ..36
2.4.1 Prezentarea portofoliului de asigurări la NN asigurări de via ță…………………. 36
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

4
2.4.2. Prezentarea portofoliului de produse la Allianz -Țiriac -asigurări de via ță …..40
2.4.3 Prezentarea portofoliului de produse la Asirom -Asigurări de via ță …………… 42
2.4.4 Prezentarea portofoliului de produse la BCR Asigurări de via ță ……………….. 57
2.4.5 Prezentarea portofoliului de produse la Eurolife ERB Asigurări de Via ță …..60
CAPITOLUL 3. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURĂRILE DE VIAȚĂ LA SC
“ASIROM” SA ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 65
3.1 PREZENTARE GENERALA ………………………….. ………………………….. …………. 65
3.2. PREZENTAREA PRODUSELOR DE “asigurări de via ță tradi ționale” ALE
SOCIETĂ ȚII ASIROM ………………………….. ………………………….. ………………………. 68
3.2.1 Riscuri acoperite prin asigurarea de bază respectiv prin asigurările
suplimentare ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 68
3.3. ASIGURAREA MIXTĂ DE VIA ȚĂ REEVALUABILĂ -GLOBAL FORTE ….70
3.4. PROIEC ȚIE LA ASIGURAREA MIXT Ă DE VIA ȚĂ REEVALUABILĂ –
GLOBAL FORTE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ….71
3.4.1.Evolutia detaliata a contractului de asigurare ………………………….. ……………. 73
Concluzii ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………… 74
BIBLIOGRAFIE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……75

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

5
INTRODUCERE

“Dacă ar fi după mine, a ș scrie cuvântul “asigurare” pe ușa fiec ărei case și pe
fruntea fiecărui om pentru că sunt convins că pentru sacrificii neconceput de mici,
familii întregi pot fi protejate împotriva catastrofelor care le -ar putea distruge pentru
totdeau na. Abia atunci a ș putea fi mulțumit, c ăci asigurarea protejează familia în cazul
ivirii unei nenorociri și a unor pagube ireparabile” – Winston Churchill
Lucrarea de fa ță își propune s ă aprofundeze informa țiile despre produsele de
asigurare de via ță tradițional ă și să analize ze evoluția acestora pe perioada 2013 -2017.
Asigurarea de via ță protejează financiar familia. Cu câ t o familie î și asum ă mai multe
responsabilitati și cu cât familia cre ște, necesitatea asigur ării de via ță devine tot mai
urgentă. Ea va înlocui venitul care s -ar pierde odată cu dispari ția asiguratului.
Analiza evolu ției asigur ărilor ne va permite să în țelegem necesitatea asigur ărilor de
viață prin parcurgerea acestora de la apari ție pân ă în prezent.Demersul lucrării are în
vedere o s inteză a ideilor publicate pe această temă în literatura de specialitate, a
reglementărilor elaborate care să reflecte și să ofere o imagine fidelă asupra acestora.
Lucrarea con ține 3 capitole, în primul capitol am descris elementele introductive ale
pieței asigurărilor, cadrul legislativ, func țiile asigur ărilor, necesitatea unei asigurări,
riscurile d in cadrul asigurărilor de via ță.
În capitolul 2 am scos în eviden ță evolu ția pieței Românești a asigur ărilor de via ță
tradiționale în funcție de num ărul de contracte, primele brute subscrise, indemniza țiile
plătite precum și rezervele tehnice în decursul anilor 2013 -2017 iar în finalul
capitolului am realizat top cinci societă ți în funcție de subscrierile acestora, f ăcând o
prezentare a portofoliului de pr oduse pentr u fiecare dintre acestea.
Capitolul 3 cuprinde prezentarea unor informa ții despre Asirom precum și despre
grupul VIG( Vienna Insurance Group) și simularea unei oferte de asigurare , din
cadrul acestei societă ți.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

6
MOTIVA ȚIA, IMPORTAN ȚA ȘI MET ODOLOGIA CERCETĂRII

Cel care cercetează o temă trebuie să de țină anumite informa ții despre acel subiect
și trebuie s ă reu șeasc ă să îmbi ne teoria cu practica, iar pentru ca studiul meu de caz să
fie unul reu șit și din pu nct de vedere practic, voi adu na cât mai multe informa ții
despre tema aleasă.
Motivul alegeri i acestei teme deriv ă din dorin ța de documentare în legatur ă cu acest
subiect, fiind unul destul de complex si popular .
Curiozitatea intelectual ă asupra acestei cercet ări s-a format și dezvoltat în cadrul
cursuri lor universitare de-a lungul anilor de studiu, dorindu -mi astfel s ă aprofundez
cât mai mult în sfera acestui subiect.
Asigurările de via ță au o importan ță majoră în via ța noastr ă deoarece ne protejează
atât pe noi cât și pe cei din jurul nostru de pierderi financiare provocate în urma
decesului sa u altor riscuri existente.
Metodologia care stă la baza acestei cercetări pune accent pe segmentul asigurărilor
de via ță, axându -mă în studiul de caz asupra celui mai popular produs d e asigurare de
viață din cadrul societă ții Asirom și anume “Global forte”, evidențiind un contract de
asigurare de via ță și evoluția acestuia de la an la an.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

7
Listă abrevieri
CSA – Comisia de Supravegherea a Asigurărilor
IA – Indemniza ția de Asigurare
IBP – Indemniza ții brute pl ătite
PA – Prima de Asigurare
PBS – Prime Brute Subscrise
PIB – Produsul Intern Brut
RMN – Ritm de modificare nominală
RMR – Ritm de modificare reală
SA – Suma Asigurată

Lista tabelelor și a graficelor

Tabel 1. Evolu ția num ărului de contracte de asigurare,pentru asigurările de via ță la
finalul anului pe perioadă 2013 -2017
Tabel 2. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurări de via ță pe perioadă
2013 -2017
Tabel 3. Societă țile care au înregistrat cel mai mar e volum de subscrie ri pentru
asigurările de via ță.
Tabel 4. Dinamica indemniza țiilor brute pl ătite pentru asigurări de via ță în perioada
2013 -2017
Tabel 5. Societă țile cu cel mai mare volum de indemnizații pl ătite pentru asigurări de
viață
Tabel 6. Evolu ția rezervelor tehnice brute pentru asigurări de via ță, în perioada 2014 –
2017
Tabel 7. Privind rata de îndemnizare pe total pia ță
Tabel 8. Privind riscurile acoperite prin asigurarea Smar ț- NN Asigurări
Tabel 9. Privind riscurile asigurate prin asigurarea d e via ță Life Control -Asirom
Tabel 10. Privind riscurile asigurate prin produsul de asigurare Easy -life; Asirom
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

8
Tabel 11. Privind suma asigurată prin riscurile acoperite de către “Asigurarea
Accidente Persoane” – BCR
Tabel 12. Suma asigurată în urma acoperirii riscurilor de către asigurarea “Accidente
persoane(PJ)” -BCR Asigurări de via ță
Tabel 13. Tabel 13. Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții
NN Asigurări
Tabel 14. Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții Allianz –
Tiriac
Tabel 15. Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții Asirom
Tabel 16. Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții BCR
Asigurări de via ță
Tabel 17. Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții Eurolife
ERB Asigurări de via ță
Tabel 18. Indicatori -cheie de performan ță Asirom
Tabel 19. Portofoliu de produse -asigurări de via ță ale societă ții Asirom
Tabel 20. Riscuri acoperite prin asigurarea de bază – Asirom
Tabel 21. Riscuri acoperite prin asigurările suplimentare – Asirom
Tabel 22. Evolu ția contractului de asigurare al produsului de asigurare de viaț ă
“Global forte”
Grafic 1. Dinamica primelor brute subscrise asigurări de via ță
Grafic 2. Structura primelor aferen te asigurărilor de via ță- Asirom

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

9
CAPITOLUL 1. ASIGURĂRILE DE VIA ȚĂ ÎN GENERAL
1.1. ISTORICUL ASIGURĂRILOR DE VIA ȚĂ
1.1.1 Apari ția asigur ărilor de via ță

Primele forme de asigurări au apărut în Codul lui Hammurabi (1750 î.e.n),
prin dezvoltarea puterilor maritime, iar babilionenii au fost primii care au legiferat și
reglementat statutul asigurărilor. Asigurările de via ță și medicale au ap ărut în anul 600
î.e.n în zona mediteraneană când grecii și roman Ii au organizat societă țile benevole
care ac ordau sprijin financiar văduvelor și urmașilor membrilor lor. Sprijinul se limita
doar la cheltuielile funerare.
În istoria asigurărilor din țara noastr ă nu există dovezi ale asigurărilor decât de la
începutul secolului XIV -lea, în Transilvania.Acestea și-au făcut prima apari ție sub
forma breslelor.Fiecare membru al familiei era obligat să plătească o anumită taxă de
înscriere și o cotizație periodic ă care se strângeau în final într -un anumit fond mutual
și de întrajutorare.În cele din urm ă din acest fond erau achitate cheltuielile de
înmormântare în urma decesului membrilor.
Introducerea asigurărilor în țara noastr ă a fost făcută datorită societă ților străine care
au pătruns relativ greu în țara noastr ă, deoarece în acel moment institu țiile de
asigurare nu erau cunoscute iar încred erea în institu ția de asigurare lipsea.
În ciuda acestor eforturi pentru recunoa șterea instituțiilor de asigur ări de către
publicul românesc, acestea prezentau o oricare activitate pentru persoanele care î și
doreau să le asigure m oștenitorilor un anumit capital.
Prima organiza ție care s -a referit strict la asigurările de via ță a fost înfiin țată în anul
1848 la Bra șov de c ătre Asocia ția Meseriașilor, care a constituit Institutul General de
Pensii, având caracter mutual și asigura membrilor săi o pensie anuală. Iar în
Bucure ști în anul 1852 a fost fondat ă ,,Societatea pentru facilitarea înmormântărilor”.
Prima societate de asigurări,care purta denumirea de „Dacia” a fost înfiin țată prin
înaltul Decr et Domnesc nr.699 din 13 martie , aceasta a fost creată ca reac ție la
agențiile str ăine, iar după doi ani și-a făcut apari ția a doua societate de asigurare cu
denumirea de „România” , care în anul 1881 s -a unit cu Dacia și a devenit „Dacia –
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

10
România”, devenind mai apoi una dintre cele mai pu ternice societă ți din domeniul
asigurărilor de pe teritoriul României.
Asigurările practicate de societă țile de asigur ări până la începutul Primului Război
Mondial, erau asigurări de incendiu și asigur ări de via ță, asigurări de transport (doar
cele de tran sport fluvial care s -au practicat o scurta perioadă de timp și pe o scar ă
foarte restrânsă). După Primul Război Mondial, România s -a confruntat cu o explozie
a societă ților anonime, multe dintre ele având capital redus care derulau operațiuni
denumite asi gurări reciproce pentru căsătorie sau deces.Dezvoltarea asigurărilor în
România în timpul anilor 1926 -1928 a fost o urmare a cre șterii substanțiale a valorii
asigurate de ramura ,, via ță” în compara ție cu ț ările mari unde sectorul asigurărilor
era foarte bine reprezentat. După anul 1948 toate societă țile de asigur ări sunt preluate
de către stat cu toate activele.
Fenomenul asigurărilor private din țara noastră s -a stins în anul 1948 , în urma
naționaliz ării societă ților de asigurare iar societ ățile mutuale au continuat să
funcționeze pân ă când toate acestea au fost dizolvate, acest lucru având loc în 1
septembrie a anului 1949 portofoliul și rezervele tehnice fiind preluate de c ătre
societatea generală sovieto -română de asigurări pe ac țiuni „Sovrom ăsigurare a’’,
înfiin țată în acela și an.
În anul 1953, această societ ate a fost și ea dizolvat ă și a fost urmat ă de înfiin țarea
A.D.A.S, aceasta fiind singura institu ție de asigurare de pe teritoriul ț ării noastre.
A.D.A.S avea capital integral românesc, specializată în activită ți de asigur ări,
reasigurări și comisariat de avarie. Creare a ADAS marchează instituirea monopolului
de stat în domeniul asigurărilor, care î și desfașoar ă activitatea sub conducerea
Ministerului Finan țelor și pe baza legilor specif ice.
În cazul asigurărilor de via ță tradi ționale primele forme sunt indemnizațiile de deces,
acordate în vederea acoperirii cheltuielilor de înmormântare și asigurarea de rent ă
viageră. Ambele au apărut în zona Mării Mediteraniene, fiind legate de asocia țile
religioase.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

11
1.1.2. Evolu ția asigur ărilor de via ță

După anul 1950 continuă evolu ția ascendent ă din cadrul asigurărilor
înregistrată în perioadele precedente deoarece se cunoa ște o dezvoltare și o
diversificare aparte în principal datorită numeroasel or cuceriri în sfera tehnicii și
tehnologiei. După ce ADAS î și încheie activit atea (1990) apar trei societă ți
comerciale pe ac țiuni în domeniul asigur ărilor; în următorii ani se crează o avalan șă
de noi societă ți de asigur ări care multe dintre ele desfă șoară activitate și ast ăzi
prezentând un portofoliu complex de asigurări atât în domeniul asigurărilor de via ță
cât și mute alte domenii.
Asigurările de via ță tradi ționale sunt cele ce ofer ă asigura ților garanții considerebile
cum ar fi un beneficiu fix gara ntat în caz de deces sau la maturitate.În zilele noastre
există mai multe tipuri de asigurări de via ță tradi ționale iar cele mai reprezentative vor
fi prezentate mai amănun țit în cele ce urmeaz ă.

1.2 CADRUL LEGISLATIV AL ASIGURĂRILOR DE VIA ȚĂ

Primele reglementări ce priveau asigurările au fost cuprinse pentru prima dată în
’’legile Rhodosului’’, în secolul IX -lea, acestea făceau referire la „avaria comună” în
exercitarea comer țului maritim, tratând problemele legate de împăr țirea,avarierea
respectiv distrugerea navelor.
Ultimele trei reglementări, respectiv Legea nr. 136/1995, Legea nr. 32/2000 și noul
Cod civil reprezintă principalele acte normative ce reglementează comerțul cu
asigurări, iar pentru realizarea armonizării legislației românești cu cea a Uniunii
Europene în materie, acestea au fost modificate pentru a fi în concordanță cu
reglementările europene în domeniu. Prin art. 192 din Legea nr. 71/2011 pentru
punerea în aplicare a Legii nr. 287/2009 privind Codul civil au fost abrogate art. 9-47
din Legea nr. 136/1995 și, astfel, principalele reguli privind contractul de asigurare și
diferitele forme de asigurare sun t consacrate în noul Cod civil.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

12
În prima genera ție a Directivelor comunitare au fost elaborate dou ă reglementări
specifice:
Directiva privind asigurările de via ță nr.73/267/CEE care con ținea reguli uniforme în
domeniul asigurărilor dintr -o țară membră într -o altă țară membră, precum și
libertatea oferirii de servicii de asigurări de via ță.
Directiva privind înfiin țarea și funcț ionarea companiilor furnizore de asigurări de
viață nr.77/92/CEE.
A doua genera ție a Directivelor Comunitare reprezint ă o continuare a eforturilor în
privin ța libert ății de a oferii servicii de asigur ări.
A treia genera ție a Directivelor Comunitare dep ășește simplul cadru privind
constituirea și libertatea oferirii de servicii de asigur ări, bazându -se pe ample
prevederi de natură tehnică, financiară, comercială, cooperare și distribuție, în timp ce
protec ția consumatorilor a devenit o component ă esen țială în abordarea europeană.
Supravegherea respectării legii care reglementează domeniul asigurărilor (Legea
32/2000), se face de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA), aceasta are
statut de autoritatea administrativă autonomă de specialitate, indep endentă, și cu
persoanalitate juridică. Scopul întregii activită ți a CSA este ap ărarea drepturilor
asigura ților și promovarea stabilit ății activit ății de asigurare în România iar acesta este
atins prin exercitarea permanentă a principalelor atribu ții confe rite de lege (autorizare,
reglementare, supraveghere și control).

1.3 CONCEPTUL DE ASIGURARE
1.3.1 Definirea no țiunii de asigurare

În literatura de specialitate există o multitudine de defini ții în ceea ce privește
noțiunea de asigurare, fiecare dintre acestea încercând să surprindă carcateristicile
esențiale ale acestui serviciu financiar.
De asemenea se cunosc opinii diferite a unor autori despre no țiunea de asigurare f ără
ca ace știa s ă se abată de la carcateristicile esen țiale.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

13
În cele ce urmează vom prezenta semnifica ția noțiuni de asigurare în diferite opinii și
apoi ne vom adâncii în noțiunea de asigur ări de via ță.
Legea 32/2000 define ște noțiunea de asiguarare ca fiind operațiunea prin care un
asigurător constitu ie, pe princi piul mutualită ții, un fond de asigurare, prin contribuția
unui număr de asigura ți, expuși la producerea anumitor riscuri, și îi indemnizeaz ă pe
cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum
și pe seama celorlalte ven ituri realizate ca urmare a activită ții desf ășurate.
În general asigurarea reprezintă un instrument social prin ca re un grup de persoane (
asigura ți) transferă ris cul către o altă parte ( asigurator i) în schimbul plă ții unei sume
de bani ( primă de asigurar e) respectiv a promisiunii că în momentul apar iției une i
daune aceasta va fi acoperită.
Asigurarea de via ță este garantare, punere în siguran ță, încredin țare, promisiune
fermă, măsură de prevedere luată de cei interesa ți pentru ocrotirea persoanelor fizic e
în cazul diminuării sau al pierderii capacită ții de munc ă datorită unor boli, accidente
sau atinegerii unei anumite limite de vârstă, precum și pentru ap ărarea unor drepturi
supuse, eventual pierderi. În accep țiunea lui A.T.B ăiescu din lucrarea ,, Asigur ări de
viață la debutul mileniului III”, în cazul procesului de asigurare nu se realizează un
transfer al riscului de la asigurat la asigurător ( cum se men ționeaz ă în unele defini ții).
Autorul sus ține c ă este vorba despre un transfer al suportării consecin țelor financiare
negative apărut în urma producerii riscului asigurat, între cele două păr ți – client și
compania de asigurare căci riscul continuă să „planeze” tot asupra asiguratului și
după încheierea unei plă ți de asigurare cu o instituție spe cializată .
Asigurarea de via ță tradi țional ă este asigurarea care oferă clien țiilor garanții
considerabile, de obicei un beneficiu fix grarantat în caz de deces sau la maturitate.
Asigurătorul trebuie să acorde aceste garan ții indiferent de costurile pe ca re le implică
și să rămână solvabil, ca cerin ță a clientului și a Comisiei de Sup raveghere a
Asigurărilor.
1.3.2 Accep țiuni și abord ări privind asigurările de via ță
Asigurările de via ță sunt percepute de speciali ști în economie din mai multe
accep țiuni, iar cele mai des întâlnite sunt:
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

14
Asigurările de via ță sunt văzute ca fiind o ramură prestatoare de servicii, deoarece se
consideră că în schimbul unei prime de asigurare clientului si se prestează un serviciu
în baza unui contract încheiat între două păr ți.
Caracterul intermediar financiar al asigurării de via ță rezultă din faptul că, companiile
specializate oferă clien ților pe lâng ă protec ție financiar ă, modalită ți de economisire și
fructificare a disponibilită ților b ănești ale acestora.
Asigurarea de via ță ca activ financiar rezidă în faptul că, în decursul perioadei de
derulare a contractului de asigurare, este influen țată atât mărimea absolută a sumei
acumulate, cât și mărimea reală a acesteia .
Asigurările de via ță pot fi abordate și sub urm ătoarele asp ecte:
Sub aspect juridic, asigurarea de via ță prin contractul de asigurare trebuie să îmbrace
o formă juridică bine definită, deoarece în contract se cunosc drepturile și obligațiile
părților.
Sub aspect economic, acest proces al asigurărilor presupune construirea unor fonduri
care se concretizează prin următoarele:
 Se materializează sub formă bănească;
 Se alcătuiesc descentralizat, la nivelul fiecărei companii de asigurări;
 Constituirea și utilizarea resurselor din aceste fonduri presupune o serie de
relații economice între p ărțile implicate.
Sub aspect fina nciar, asigurarea de via ță este un intermediar financiar între clien ții
care plătesc primele de asigurare în conturile companiilor specializate și asigurații
care încasează despăgubirile în urma i virii riscului asigurat.

1.4 FUNC ȚIILE ASIGUR ĂRILOR DE VIA ȚĂ
Mijlocul prin care asigurarea î și îndeplinește menirea social ă îl constitu ie func ția
sa iar rolul este acela de compensare a pagubelor pricinuite asigura ților prin plata
indemiza ției.Asigur ările în general au o serie de func ții, care pot fi :
Funcții principale, cum sunt: func ția de repartiție, funcția de control, funcția de
compensare a pagubelor, func ția de prevenire, funcția financiar ă.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

15
Func ții secundare, cum ar fi: fa cilitatea accesului la credite, contribu ții la export prin
plata primelor externe.
Principala func ție este aceea de compensare a pagubelor prin plata indemniza țiilor
iar rolul său în acest caz este acela de a contribuii la refacerea prejudiciului ivit. Da că
este vorba despre integritatea corporală sau sănătatea persoanelor asigurate, acestea
primesc suma asigurată .
A doua func ție principal ă a asigurărilor este aceea de prevenire a pagubelor .
Asigura ții sunt chemați s ă stabilea scă măsuri le de prevenire a da unelor, iar dacă
aceștia iau cele mai eficiente m ăsuri, beneficiază de o reducere a primei de asigurare.
Asigurările mai îndeplinesc și o funcție financiar ă, aceasta constă în repartizarea și
utilizarea fondului de asigurare în scopul compensării pagubelor provocate bunurilor
asigurate precum și a sumelor asigurate în cazul asigur ărilor de via ță.
Asigurările de via ță sunt un serviciu financiar a cărui rol este de a compensa o
pierdere bănească garantată de producerea unui eveniment nedorit. În cazul
asigură rilor de via ță rolurile (func țiile ) care le îndeplinesc sunt mai precise, și acestea
sunt:
Func ția de protecție financiar ă
Protec ția financiar ă apare în momentul în care un individ este victima unui accident
sau se îmbolnăve ște și apar probleme mai majore, de exemplu dac ă persoana în cauz ă
va avea nevoie de spitalizare, tratamente speciale, interven ții chirurgicale, toate
acestea pres upunând cheltuieli suplimentare.
În cazul în care se ajunge la invaliditate temporară sau permanentă, totală sau par țială,
datorită bolii sau accidentului, atunc i persoana în cauza nu mai este capabilă să
muncească, ceea ce semnifică alte che ltuieli și probleme financiare;
Func ția de economisire/investire
A doua categorie de riscuri care poate afecta o persoană sau familia acesteia este
situa ția în care nu se pot realiza unele dorințe din cauza unor resurse financiare
reduse. Cele mai importante dorin țe ale unui indivi d a căror indeplinire este
condi ționat ă de existen ța un ei anumite sume de bani pot fi:
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

16
 Asigurarea u nui trai decent la pensionare;
 Acumularea unui fond care să fie utilizat pentru sus ținerea financiar ă a
studiilor copiilor sau a altor nevoi legate de ace știa.
 Economisirea unei sume de bani în scopul achizi ționării unui loc, demarării
unei afaceri sau pen tru îndeplinirea unor dorin țe diverse.

1.5 NEVOIA DE ASIGURARE DE VIA ȚĂ
Asigurarea de via ță este o protec ție material ă, financiară a familiei și totodat ă a
persoanei care încheie asigurarea, de aici reiese și nevoia de asigurare. Un individ are
nevoie de asigurare de via ță deoarece este supus unor riscuri majore de -a lungul
întregii sale vie ții, decesul, boala, accidentele nu pot fi prevuz ăte, ele pot apărea în
orice moment al vie ții și pot duce la cheltuieli suplimentare atât pentru persoana în
cauză cât și pentru familia acesteia.
O persoană care are încheiat un contract de asigurare de via ță cu o societate
specializa tă în acest domeniu poate s ă ofere familiei sau celor afla ți în întreținere un
sprijin minim, în cazul decesului sau a pierderii accidentale a capacită ții sale de
muncă. Totodată aceasta poate să economiseasc ă în mod organizat sume de bani
pentru momente dificile sau pentru bătrâne țe.
Oamenii trebuie să cunoască și să fie con știenți de evenimentele care pot apărea în
viața lor pre cum: bolile, accidentele, invaliditatea și în cel mai r ău caz decesul,
pentru a se putea proteja din timp de efectele lor și pentru a putea acționa împotriva
riscurilor. Aceste evenimente pot apărea din cauza unor fenomene imprevizibile
precum accidentel e de muncă, calamită ții ale naturii, etc.
Se poate preciza că asigurările au luat fiin ță din nevoia firească de apărare și protecție
a omului și bunurilor împotriva calamită ților naturii, împotriva consecin țelor
accidentelor, din cerin ța procur ării prealab ile a unor mijloace de trai în condi țiile
pierderii par țiale sau totale a capacit ății de munc ă datorită bolilor sau atingerii unei
vârste.
Necesitatea cumpărării unei asigurări de via ță reiese din nevoia de protec ție a
oamenilor.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

17
Pe lângă toate bunurile de ținute, via ța și s ănătatea unui individ, integritatea lui fizică,
capacitatea de muncă sunt bunurile cele mai de pre ț și pot fi afectate de diferite
evenimente nesigure viitoare, ducând la imposibilitatea desfă șurării unei activită ții și
deci a ob ținerii u nui venit .
1.6 ELEMENTE LE GENERALE ALE ASIGURĂRILOR
1.6.1 Contractul de asigurare de via ță

Potrivit Legii nr.136/1995, art. 9, prin contractul de asigurare, asiguaratul se
obligă să plătescă o primă asigurătorului, iar acesta se obligă ca la producerea unui
anumit risc, să plătească asiguratului sau beneficiarului despăgubirea sau suma
asigurată , denumită în continuare indemniza ție, în limi tele și la termenele cuvenite.
Contractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, de adeziune, consesnual,
aleatoriu, cu executare succesiva, de buna credinta si este unic pe intreaga perioada a
asigurar ii.
În general contractele de asi gurare de via ță au în componen ța lor d eclara ția (cererea
de asigurare), poli ța de asigurare, condițiile de asigurare, a nexele.
1.6.2 Elementele principale cuprinse într -un contract de asigurare de via ță
Elementele cele mai importante într -un contract de asigurare de via ță sunt
reprezentate de păr țile asigur ărilor de via ță și elemente definitorii ale contractului de
asigurare de via ță.
Părțile ( subie ctele ) asigurărilor de via ță, sunt reprezentate pe de o parte de
companiile de asigurări iar pe de altă parte de persoanele interesate să cumpere aceste
servicii financiare.Ace știa sunt:
Asigurătorul (compania de asigurare) este persoana juridică care comercializează pe
piață diverse tipuri de asigurări obligatorii și/sau faculative și care le ofer ă clien ților.
În cazul asigurărilor de via ță în schimbul încasării primelor de asigurare de la clien ții,
companiile oferă protec ție financiar ă pentru riscurile preluate în asigurare și este cel
care plăte ște cliențiilor s ăi sume de bani pentru a înlocui venitul care dispare ca
urmare a decesului sau invalidită ții asiguratului, sau va contribui la acoperirea
cheltuielilor generate de interven ții chirurgicale, spitalizare, tratamente speciale .
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

18
Asiguratul este persoana fizică car e în baza unui contract încheiat cu asigurătorul și
care, în schimbul primei de asigurare plătite asiguratorului va beneficia de protec ție
financiară în cazul apri ției riscului.În cazul asigur ărilor de via ță, asiguratul care
dorește s ă beneficieze de o as tfel de asigurare trebuie să îndeplinească condi ții cu
privire la vârsta, starea de sănătate, ocupa ția ,etc.
Contractantul (titularul) este persoana fizică sau juridică care încheie contractul de
asigurare cu o companie de asigurări și care are obligația s ă plătească primele de
asigurare la termenele stabilite. Asiguratul și contractantul sunt una și aceiași
persoană dar sunt situa ții și în care difer ă, un exemplu concret ar fi în cazul în care
părin ții încheie asigur ări de via ță pentru copii lor.
Beneficiarul asigurări i este persoana fizică sau juridică care are dreptul de a încasa
despăgubirile sau sumele asigurate în situa ția producerii decesului. Beneficiar ii pot fi
una sau mai multe persoane care sunt desemna ți în momentul încheierii poliței de
asigurare. Între no țiunile de contrac tant și beneficiar nu exist ă întot deauna o
delimitare rigidă, astfel contractantul asigurări poate fi în acela și timp și beneficiarul
acesteia. De exemplu, în asigurarea mixtă de via ță.
Obiectul asigurărilor de via ță
Printre pricipalele obiecte ale asigurărilor se numără și diverse bunuri, în cazul acesta
asigurătorii oferă protec ție clienților prin plata unor desp ăgubiri pentru a compensa
pagubele produse asupra bunurilor ca urmare a ivirii diverselor riscuri, pagub ele pot fi
parțiale sau totale. Un alt element care poate devenii obiect al asigur ării este
răspunderea civilă. Și un ultim element al obiectului asigur ărilor și asupra c ăruia ne
vom o prii pentru al detalia mai mult sunt persoanele, acestea sunt considera te
obiectul asigurărilor în cazul asigurărilor de via ță și nu numai.
Riscul asigurărilor de via ță
La nivel general este considerat ca fiind acel eveniment a cărui apari ție genereaz ă
pagube asiguratului și îl oblig ă pe asigurător să plătească indemniza ția d e asigurare
beneficiarului asigurării.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

19
În cadrul asigurărilor de via ță acestea reprezintă esen ța, fără de care necesitatea
acestui produs financiar nu ar fi existat.Acest element va fi detaliat mai pe larg în unul
dintre următoarele subcapitole.
Suma asig urată
Suma asigurată este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul î și
asumă răspunderea în cazul producerii fenomenului pentru care s -a încheiat
asigurarea. Ea poate fi stabilită prin în țelegerea dintre p ărțile contractante (în cazul
asigurărilor facultative ) și prin norme legale ( în cazul asigur ărilor obligatorii).
La asigurările de via ță nu există un plafon maxim în ceea ce prive ște suma asigurat ă
deoarece via ța unei persoane nu poate fi estimat ă precum valoarea unui bun. Și în
acest caz trebuie luate în considerare anumite elemente de referin ță cum ar fi: venitul
persoanei asigurate, valorea medie a cheltuielilor de spitalizare, pentru ca asigurarea
încheiată să fie optimă din punct de vedere al protec ției care o ofer ă.
Prima de asigurare
Prima de asigurare reprezintă suma de bani, stabilită de către asigurator în func ție de
valoare sumei as igurate sau stabilită prin lege,in cazul asigurărilor de via ță, mărimea
primei depinde de cuantumul răspunderii preluate de societatea de asig urare, de vârsta
asiguratului, sexul și starea de s ănătate, de riscurile cuprinse în asigurare, de durata
asigurării, etc.
Paguba sau dauna
Paguba reprezintă pierderea, în expresie bănească, intervenită la un bun asigurat, ca
urmare a producerii fenomenu lui îm potriva căruia s -a încheiat asigurarea. No țiunea de
daună se folose ște în special în sfera asigur ărilor de răspundere civilă.
În asigurările de via ță la producerea evenimentului asigurat putem afirma că este
vorba despre o pagubă: dispare, total sau parțial, un venit sau se efectueaz ă anumite
cheltuiel care, a șa cum s -a men ționat și anterior, diminueaz ă partimoniul asiguratului
și al familiei acestuia.
Indemniza ția de asigurare
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

20
Indemniza ția de asigurare reprezint ă suma de bani pe care asigurătorul o a chită
asiguratului sau beneficiarului în cazul producerii riscului asigurat.Deaorece
asigurările de persoane nu sunt contracte de despăgubire, asigurătorul plăte ște suma
asigurată sau o parte din acestă sumă ( corespunzătoare gradului de invaliditate
perma nentă sau par țială ), independent de orice prejudiciu. Legisla ția nu îngr ădește
dreptul unei persoane de a contracta mai multe asigurări de persoane la mai multe
societă ți de asigurare.Dac ă asiguratul a încheiat un număr de poli țe de asigurare cu
asigurăto ri diferi ți, beneficiarul are dreptul, în ipoteza producerii evenimentului
asigurat, să încaseze toate sumele ce -i revin , conform contractelor de asigurare.
La asigurările de via ță sumele pe care asigurătorul le plăte ște asiguratului sau
beneficiarului po t fi egale, mai mici sau chiar mai mari (pentru riscuri mai speciale)
decât suma asigurată stabilită ini țial.
Dacă persoana asigurată ajunge în stare de invaliditate totală sau decedează ,
beneficiarului i se va plăti o sumă egală cu de două ori suma asi gurată prevăzută în
contractul de asigurare.
Durata asigurării
Durata de asigurare diferă de la un tip de asigurare la altul, astfel, durata unei asigurări
de via ță este reprezentată de perioada de timp scursă între momentul emiterii de către
compania de asigurări a poli ței și momentul finalului de contract.Practica cunoaște
durate cuprinse între câteva zile, 5, 10, 20, 30 ani, sau chiar contracte valabile pe toată
durata de via ță a asiguratului.

1.7 RISCURILE ÎN ASIGURĂRI DE VIA ȚĂ
Riscul este considerat ca fiind posibilitatea de producere a unei daune, este defi nit
ca fiind orice situa ție rezultat ă dintr -o activitate a unei organiza ții capabile de
producerea unei daune, vătămări, răspunderi civile sau împiedicării a dezvoltării în
termeni soci ali, morali și financiari.
Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile și
pentru care societă țiile de asigur ări pot oferi protec ție.Riscul în asigur ări este folosit în
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

21
sens pesimist, fiind considerat ca o întâmplare nedorită.Din punct de vedere al
asigurării, nu se pot asigura decât acele evenimente prin a căror producere pot apărea
pierderi.
Riscul prezintă o serie de carcateristici cum ar fi: este un eveniment incert, posibil si
viitor, eveniment indiferent de voin ța păr ților, întâmpl ător, c onsecin țele producerii
riscului să fie suportabile de către asigurător, trebuie să genereze p ierderi financiare
substan țiale, trebuie să condu că la pagube evaluabile în bani, trebuie să se petreacă în
viitor ( nu se poate încheia un contract de asigurare pentru un eveniment ce a avut loc
deja).
În țara n oastră cele mai multe societă ți de asigurare acoperă riscurile tradi ționale
(deces , supravie țuire, pierderea capacit ății de munc ă, accidentare, îmbolnăvire).

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

22
CAPITOLUL 2. PIA ȚA ROMÂNEASC Ă A ASIGURĂRILOR DE
VIAȚĂ
2.1 CARACTERISTICILE PIE ȚEI ASIGUR ĂRILOR

Începând cu anul 1991, în România societă țile de asigurare, reasigurare vor
desfă șura activitatea de de asigur ări, însă sunt și societ ăți de intermediere care
negociază dar și încheie contracte pentru societ ățile menționate mai sus.
Piața asigur ărilor poate fi caracterizată prin starea și modul ei de
manifestare, prin cadrul organiza țional, prin manifestare cât și prin dimensiune.
Caracteristicile pie ței se determină prin concuren ță, fie ea perfectă sau
imperfectă, acea sta se manifestă pe pia ța asgur ărilor prin omogenitatea produsului,
transparentă, intrarea -ieșirea agenților de pe piaț ă și descentralizarea deciziilor.
În prezent, pia ța de asigur ări din România are un grad de importan ță foarte
ridicat, comparativ cu anul 1993 când existau doar 17 companii de asigurare și care
adunau un profit de 60 de milioane de dolari din prime , în ziua de astăzi această
valoare este mai mică decât suma pe care o prime ște o singur ă companie.

2.2 CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR DE VIA ȚĂ
În practică există o varietate de produse ale asigurărilor de persoane, ce diferă
prin condi țiile speciale impuse de fiecare societate de asigurare. Aceste produse,
inițial, au avut numai un scop de protec ție: acoperirea riscului de deces, dac ă decesul
survine în perioada de valabilitate a contractului de asigurare – cazul asigurărilor de
viață pe durată limitată sau acoperirea riscului de deces pe o durată nedeterminată, iar
apoi la acestea s -a adăugat și o component ă de economisire: acordarea sumei
asigurate dacă asiguratul este în via ță peste un anumit număr de ani.Prin îmbinarea
celor două componente ale asigurărilor de persoane a rezultat produsul de bază al
asigurărilor de p ersoane și anume asigurarea mixt ă de via ță, care acoperă în cadrul
aceleia și polițe de asigurare atât riscul de deces cât și riscul de supraviețuire al
asiguratului.
Pe lângă produsele tradi ționale ale asigur ărilor de via ță, care au ca scop principal
acope rirea riscului de deces sau de supravie țuire, societ ățile de asigurare au venit pe
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

23
piață cu noi produse, considerate produse netradi ționale, orientate spre investiții, care
sunt în acela și timp o asigurare de viaț ă, dar și un produs de investiții cu posibi litatea
intrării în posesia sumelor asigurate în orice moment până la expirarea contractului de
asigurare.
Conform Legii nr.32/2000, cu modificările și complet ările ulterioare există patru clase
de asigurări de via ță:
 Clasa I – asigurări de via ță,anuită ți și asigurări de via ță suplimentare;
 Clasa II – asigurări de căsătorie și naștere;
 Clasa III – asigurări legate de fonduri de investi ții;
 Clasa IV – asigurări permanente de sănătate .
Conform legisla ției europene în domeniu, adoptate și de țara noastr ă, la aceste patru
clase se adaugă două clase suplimentare ca poli țe atașate asigur ărilor de via ță și
reprezintă clasele B1 și B2 ale asigur ărilor generale, astfel:
 Clasa B1 – asigurări de accidente;
 Clasa B2 – asigurări de sănătate.
În literatura de specialitate se regăsesc multe clasificări ale asigurărilor de via ță în
funcție de diferite criterii de clasificare, asigur ările de via ță în func ție de gradul de
noutate se împart în două categorii principale și anume: asigurări de via ță tradi ționale
si asigură ri de via ță de tip unit -linked.
2.2.1 Asigurările de via ță tradi ționale
Asigurările de via ță tradi ționale sunt asigur ări care oferă garan ții considerabile
clien ților, de obicei un beneficiu fix garantat în caz de deces sau la
maturitate.Asigurătorul t rebuie să acorde aceste garan ții indiferent de costurile pe care
le implică și să rămână solvabil, ca cerin ță a clientului și a Comisiei de Supraveghere
a Asigurărilor.Printre cele mai reprezentative și mai frecvent întâlnite produse din
categoria asigurăr ilor de via ță tradi ționale putem enumera :
Asigurarea de via ță pe termen limitat
Aceasta este asigurarea tipică și cea mai simpl ă; se încheie pe o perioadă
determinată de timp și acoper ă doar riscul de deces.Asiguratul va plăti periodic prima
de asigurare, și în schimbul acesteia, beneficiarul asigur ării va încasa suma asigurată
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

24
la dec esul asiguratului, conform contractului încheiat.Dacă mediul economic avut în
vedere este unul infla ționist, suma asigurat ă poate fi protejată printr -o clauză specială,
ceea ce implică și adaptarea primei de asigurare.
Caracteristica pentru această poli ță este faptul că suma asigurată este plătită numai
dacă decesul se produce în perioada de valabilitate a contractului.
Asigurarea de via ță pe termen nelimitat
Această formă de asigurare pe termen nelimitat acoperă riscul de deces pe o
perioadă mai lungă de timp, respectiv până la o vârstă înaintată ( 95 -100 ani) a
asiguratului. În general, condi ția este ca asiguratul s ă plătească primele de asigurare
până la data pensionării.Riscul de deces este acoperit pe toată perioada cuprinsă între
momentul încheierii asigurării și atingerea vârstei respective.
Diferen ța faț ă de asigurarea pe termen limitat constă în mărimea primei de
asigurare și de faptul c ă introduce un nou element, și anume rambursarea sumei la
împlinirea vârstei respective, determinate a asiguratu lui.
Asigurarea mixtă de via ță
Acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare, care se deosebe ște de
cele anterioare prin gradul de cuprindere; fa ță de asigurarea tipică, prin care este
acoperit numai riscul de deces, asigurarea mixtă de via ță aco peră și riscul de
supravie țuire.Asigur ătorul va plăti în orice condi ții asiguratului sau beneficiarului
poliței suma asigurat ă; dacă asiguratul este în via ță la expirarea poli ței, el primește
personal suma asigurată, iar dacă decedează în perioada de asigu rare, suma asigurată
revine beneficiarului asigurării numit de el și menționat în polița de asigurare.Este
deci un produs complex care oferă protec ție dubl ă ( atât în cazul decesului, cât și al
supravie țuirii la sfârșitul perioadei de asigurare).
Marele av antaj este că sumele plătite de asigurat sub forma primelor de asigurare
reprezintă o formă de economisire care poate fi valorificată la expirarea
perioadei.Primele de asigurare se stabilesc în func ție de suma asigurat ă care, în
general, pentru acest tip d e poli ță este nelimitat și, de asemenea, exist ă posibilitatea
renun țării la contract și a primirii valorii de r ăscumpărare.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

25
Asigurare tip zestre
Aceasta este o asigurare tip dotă, prin care păr țile pot s ă ofere o sumă de bani drept
zestre în momentul în care copilul se căsătore ște, pentru a porni la întemeierea unei
familii sau unei vie ți independente, f ără lipsuri financiare.
Este o asigurare de viață prin care se oferă protec ția faț ă de riscul de deces al
persoanei asigurate (părintele sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind
suma asigurată în momentul căsătoriei sau la împl inirea unei anumite vârste ( 20, 25,
30 ani).
Dacă benefi ciarul decedează în timpul perioadei de plată a primelor, persoana
asigurată este îndreptă țită să primească valoarea de răscumpărare, sau poate opta
pentru transformarea contractului într -o poli ță de asigurare mixtă.În situa ția în care
decesul beneficiarul ui se produce după încheiere a perioadei de plată a primelor , dar
înaintea vărstei maxime prevăzute pentru căsătorie ( de exemplu, la împlinirea vârstei
de 25 ani), ori înintea căsătoriei, persoana asigurată va încasa suma asigurată
acumulată până la ac ea dată.
Asigurarea pentru ipotecă
Există mai multe forme de ipotecă în func ție de modul de rambursare a creditului,
dintre care cele mai frecvente sunt următorele:
Ipoteca liniară, prin care debitorul și creditorul stabilesc rambursarea creditului într-un
anumit număr de ani, pe baza achitării anuale a unei sume fixe. Debitul global, care
constă în rata la care se adaugă dobânda la suma împrumutată, scade anual, deoarece
pentru rata deja plătită nu se mai plăte ște dobânda.În aceste cazuri se încheie o
asigurare de deces, care asigură achitarea restului sumei în cazul în care debitorul
decedează înainte de rambursarea integrală a creditului.O asemenea asigurare de
capital pentru caz de deces poate fi încheiată și pentru dou ă persoane.
În fiecare an se plăte ște o sum ă fixă, constituită din dobândă și rat ă. În primii ani,
cuantumul dobânzii este mai mare. Suma care reprezintă rata este o parte cu fiecare an
mai mare de anuitate, în vreme ce componenta dobânzii scade.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

26
Asigurarea de rentă
Printr -o asigurare de rentă, asigurătorul plăte ște o indemnizație periodic ă.În
funcție de perioada de plat ă a acesteia se disting:
Renta cu rată fixă – caz în care indemniza ția de asigurare se pl ătește indiferent dac ă
asiguratul mai trăie ște sau nu.
În momentul în care începe plata acestei rate fixe, este important dacă asiguratul mai
este sau nu în via ță; ea se plăte ște pe o anumit ă perioadă de timp ( un număr de ani).
Renta viageră, caz în care , pentru primirea unei indemniza ții de rentă viageră,
asiguratul (sau , în cazul în care avem de -a face cu mai mul ți asigurați, cel puțin unul
dintre ace știa) trebuie s ă fie în via ță. Asigurarea este încheiată pe ,, via ța” asiguratului.
Renta viageră se acordă în gene ral trimestrial, mai rar lunar. Asigurarea de rentă
viageră p rezintă următoarele cazuri speciale:
 Asigurarea de rentă viageră cu rambursare – în cazul decesului asiguratului se
rambursează primele de asigurare deja plătite;
 Asigurarea de rentă viageră fără rambursare – în situa ția decesului asiguratului
nu se rambur sează primele de asigurare deja plătite, avantajul fiind plătirea
unor prime mai reduse decât în cazul rambursării.
Formele de asigurare analizate pot fi combinate, în principiu, sub mai multe
forme.Astfel se poate explica numărul mare de produse oferite de firmele de
asigurare.
Aceste combina ții sunt, în general, mai avantajoase decât diferitele elemente din care
sunt constituite, în cazul în care elementele pot func ționa ca asigur ări independente.La
oricare dintre aceste ,,produse pure” se pot adăuga une le clauze adi ționale care m ăresc
gradul de protec ție în schimbul unor sume, de obicei, modice.
2.2.2 Asigurările de via ță tradi ționale versus Asigur ările de via ță unit – linked

În cazul asigurărilor de via ță tradi ționale riscul investiției aparține compan iei
de asigurări, la asigurările unit -linked riscul investi ției aparține contractantului,
beneficile ob ținute din investiții depinzând de performanța fondurilor de investiții
create și puse la dispoziție de asigur ător.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

27
Putem defini o asigurare de tip unit -linked ca fiind o asigurare pe bază de investi ții,
care oferă protec ție pentru asigurare și totodat ă posibilitatea investirii.
Prima plătită de asigurat este investită într -unul sau mai multe fonduri de investi ții
puse la dispozi ție de asigur ător, din care asiguratul prime ște apoi un anumit num ăr de
,, unit -uri” ( o cotă – parte).Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile și
structura în care se vor investi primele plătite de el, având posibilitatea, pe parcursul
derulării asigurării, de a schimba ac eastă structură, de a investi
suplimentar.Participarea la aceste fonduri de investi ții este condiționat ă de
cumpărarea unei asigurări de via ță.
Unit-linked este un produs nou care î și păstrează modernitatea în cadrul asigurărilor
pe plan mondial.Produsul u nit-linked a apărut ca un răspuns firesc la dorin ța de
investi ție a clienților, al ături de nevoia de protec ție.Aceasta are în structura sa
componenta de protec ție și componenta investițional ă.
Componenta de protec ție este reprezentat ă de o asigurare de via ță pe termen nelimitat,
pentru care plata primelor e șalonate se face pân ă la împlinirea vârstei de pensionare.În
caz de deces, oricând pe natura contractului , beneficiarul desemnat va încasa
maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunzătoare asigurăr ii de via ță și
valoarea contului său la momentul respectiv.Nivelul sumei asigurate este stabilit de
către client între o sumă minimă și una maxim ă, în func ție de vârsta sa și suma
plătită.Plata primelor de a sigurare se poate face anual, se mestrial, dar și în orice
moment se dore ște pentru m ărirea păr ții de investiție .
O asemănare între aceste două tipuri de asigurări de via ță: atât în cazul asigurării de
tip unit -linked, ca și în cazul celorlalte asigur ări de via ță, se pot adăuga clauze
suplimentare, cu deo sebirea că prima corespunzătoare clauzelor se va deduce lunar
din contul contractantului prin reducerea numărului de unit -uri.
Asigurarea tradi țional ă presupune întotdeauna un termen limită sau o dată scadentă
pentru achitarea primei de asigurare; în cazul asigurării unit -linked, contractantul
asigurării poate plătii sumele de primă oricând dore ște.
Privind prima asigurare se poate spune că asigurarea unit -linked nu cunoa ște
fenomenul finan țării anticipate a acestora, care presupune că, la începutul perioadei de
asigurare, prima de asigurare plătită de asigurat să fie mai mare decât este în realitate.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

28

2.3 VOLUMUL, DINAMICA ȘI STRUCTURA PIEȚEI ASIGUR ĂRILOR

Piața românesc ă a asigurărilor și reasig urărilor a cunoscut o evolu ție
interesantă în ultimul deceniu, urmând evolu ția care a înregistrat -o și economia
României.
La sfâr șitul anului 2017, socie tățile care desf ăsurau activităti în domeniul asigurărilor,
conform raportului anual, au subscris prime în valoare de 9,7 miliarde lei cu 3,5%
mai mult comparativ cu anul precedent.
Dacă în perioadă 2013 -2014 activitatea de asigurări de via ță era în scădere din
perpectiva primelor brute subscrise, începând cu anul 2015 acestea și-au reluat
creșterea, iar în anul 2017 cre șterea sectorului asigur ărilor s -a datorat segmentului
asigurărilor de via ță.
Potrivit datelor centralizate de ASF, la data de 31.1 2.2017, societătile de asigurare
dețineau cumulat prime brute subscrise în valoare de 9,7 miliarde lei.
Creșterea semnificativ ă a a subscrierilor aferente asigurărilor de via ță s-a datorat în
principal claselor de asigurare C3 -Asigurări de via ță și anuit ăți, legate de fonduri de
investi ții(în creștere cu 17%) respectiv C1 -Asigurări de via ță, anuită ți și asigur ări
suplimentare(cre ștere cu 24%).
La 31.12.2017, în România pe sectorul asigurărilor activau 31 de societă ți de
asigurare,autoriate și reglementa te de ASF, dintre care 17 au practicat asigu rări
generale, 8 societati asigurări de via ță și restul de 6 au practicat activitate compozit ă.
În urma centralizării datelor trimise de către brokerii de asigurare/reasigurare, la data
de 31.12.2017, valoarea primelor intermediate pentru asigurările generale și
asigurările de via ță era de 6.154,747, 805 lei, în scădere cu 0,86% fa ță de aceea și
perioadă a anului 2016 (6.208,320, 421 lei) .
Gradul de penetrare al asigurărilor în Produsul Intern Brut (PIB) a înre gistrat o
diminuare a nivelului, comparativ cu data de 31.12.2010, evolu ție influentat ă în
principal de scăder ea volumului de prime subscrise , dar și de creșterea nominal ă a
valorii PIB.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

29
Și volumul primelor brute subscrise aferente asigurărilor de via ță a crescut în anul
2017 comparativ cu anul 2016, gradul de intermediere a scăzut dtorita faptului că
societă țile de asigurare au impulsionat procesul de vânzare prin forțele proprii,
considerat mai eficient, inclusiv din punct de vedere al costurilor aferente.

Tabel 1. Evolu ția num ărului de contracte de asigurare,pentru asigurările de via ță la
finalu l anului pe perioada 2013 -2017
Clase asigur ări
AV
2013
2014
2015
2016
2017

C1
2.938.461
2.155.995
2.138.263
1.419. 632
1.654.509

C2
1.808
1.574
1.427
1.291
6.644

C3
234.526
216.301
213.247
241.060
177.669

A1
178.016
2.322
24.491
870
19.022

A2
20.636
56.719
116.356
8.285
10.144

Total AV
3.373.447
2.432.911
2.493.784
1.644.138
1.867.988
Modificare fa ță
de perioada
precedentă
–
(940.536)
60.873
(849.646)
223.850
Ritm de
modifica re(%)
–
-27%
2,5%
-34,1%
13.6%
Sursa: Raportul asupra pie ței de asigurare și a activit ății desfășurate în perioada 2013 –
2017
2.3.1 Prime brute subscrise

Valoarea cumulată a primelor brute subscrise în anul 2017 pentru asigurările de
viață, raportate de societă țile de asigurare autorizate să practice această categorie de
asigurări a înregistra t o cre ștere nominal ă cu 30% fa ță de anul 2016.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

30
Volumul primelor brute subscrise pentru asigurările de via ță au fost reprezentate de
către 10 societă ți care au deținut o pondere de 95% din totalul p rimelor brute
subscrise de pia ța asigurări lor, pe cele două segmente ale sale – asigurări generale și
de via ță, subscrieri cumulate la o valoare de 1.921.655.654 lei, în 2017.

Tabel 2. Dinamica primelor brute sub scrise pentru asigurări de viață pe perioada
2013 -2017

Anul

Prime brute subscrise din asigurări de via ță
2013 1.634.296.439
2014 1.637.120.366
2015 1.577.502.907
2016 1.669.836.733
2017 2.018.058.249
Sursa : Raportul asupra pie ței de asigurare ș i a activită ții desf ășurate pe perioada 2013 –
2017

Din punct de vedere al structurii portofoliului de asigurări de via ță pe clase de
asigurări –A I Asigurări de via ță, anuitată ți și asigur ări de via ță suplimentare, precum
și C3 Asigur ări de via ță și anuitați, legate de fonduri de investiții și care aduna
împreună un procent de 96% din totalul primelor brut e subscrise din categoria
asigurărilor de via ță.

În urma analizei dinamice constatăm faptul că clasa „C1 -Asigurări de via ță, anuită ți
și asigur ări de via ță suplimentare”, reprezintă 69% totalul subscrierilor din sectorul
asigurărilor de viața,acesta a înregistrat în primele nou ă luni ale anului 2017 o cre ștere
cu 24% comparativ cu aceea și perioad ă a anului precedent.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

31

Clasa C3 -Asigurări de via ță și anuit ăți, legate de fonduri de investiții, reprezintă
27% din totalul subscrierilor pentru asigurări de via ță, a înregistrat în primele luni ale
anului 2017 o cre ștere substanțial ă cu 17% fa ță de anul precedent.

Grafic 1. Dinamica primelor brute subscrise asigurări de via ță
Sursa : Raportul asupra pie ței de asigurare și a activită ții desfă șurate pe perioada 2013 –
2017

0500.000.0001.000.000.0001.500.000.0002.000.000.0002.500.000.000
12013
2014
2015
2016
2017
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

32
Tabel 3. Societă țile care au înregistrat cel mai mare volum de subscr ieri pentru
asigurările de via ță.

Nr.crt Societate Cota de
piață (%)
1 NN ASIGURĂRI DE VIA ȚĂ SA 36,52%
2 BCR ASIGURĂRI DE VIA ȚĂ VIENNA
INSURANCE GROUP SA 17,49%
3 ERGO ASIGURĂRI ROMÂNIA SA 7,57%
4 BRD ASIGURARI DE VIATA 6,81%
5 ALLIANZ -TIRIAC ASIGURARI SA 6,73%
6 ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP
S.A 6,32%
7 EUROLIFE ERB ASIGURARI DE VIATA
S.A 5,03%
8 GENERALI ROMANIA ASIGURARE
REASIGURARE SA 3,30%
9 UNIQUA ASIGURARI DE VIATA SA 2,88%
10 SIGNAL IDUNA ASIGRARE
REASIGURARE SA 2,56%
TOTAL (1 -10) 95,22%
ALTE SOCIETĂ ȚI 4,78%
TOTAL 100%
Sursa: Raportul asupra pie ței de asigurare și a acti vității desf ășurate în anul 201

2.3.2 Indemniza ții brute pl ătite pentru asigurări de via ță

Valoarea indemniza țiilor brute, maturită ților precum și rescump ărarilor plătite
aferente sectorului asigurărilor de via ță s-a situat în an ul 2017 la o valoare de
998.115, 524, fiind înregistrată o majorare cu aproximativ 40% fa ță de anul
precendent, 2016.
Cumulat, sumele brute plătite de către 10 societă ți de asigur ări au reprezentat 97%
din totalul sumelor brute plătite la nivelul sec torului de asigurări de via ță.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

33

Tabel 4. Dinamica indemniza țiilor brute pl ătite pentru asi gurări de via ță în perioada
2013 -2017
Anul Indeminiza ții
brute plătite Ritm de modificare fata de
perioada anterioara(%)
2013 696.955.239 –
2014 724.370.096 -3,93%
2015 716.153.780 -1,13%
2016 710.261.194 -0,82%
2017 998.115.524 40,53%

Sursa : Raportele asupra pie ței de asigurare și a activit ății desfă șurate pe perioada
2013 – 2017

În 2017, cele mai mari ponderi în indemniza țiile brute pl ătite, în sumă totală de
998.115, 524 lei, au fost de ținute de urm ătoarele c lase de asigurare:

 Clasa C3, asigurări de via ță și anuit ăți, legate de fonduri de investiții,
reprezintă aproximativ 58% din total plă ți efectuate și sunt în valoare de
580.840,755 lei;
 Clasa C1, Asigurări de via ță,anuită ți și asigur ări de via ță suplimentare,
reprezintă circa 38 % din total plă ți efectuat e și sunt în valoare de 383.834, 048
lei.
 Plățile pentru celalalte clase au fost în cuantum de 33.440,721 lei și au
reprezentat 3,35% din total plă ți aferente asigur ărilor de via ță .

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

34

Tabel 5. Societă țile cu cel mai mare volum de indemniza ții pl ătite pentru asigurări de
viață
Nr.crt. Societate Pondere în total
(%)
1 NN ASIGURĂRI DE VIA ȚĂ
S.A 38,38 %
2 BCR ASIGURĂRI DE VIA ȚĂ
VIG S.A 24,57 %
3 ASIROM VIG S.A 9,87%
4 EUROLIFE ERB ASIGURARI
DE VIATA S.A 6,41%
5 ALLIANZ -TIRIAC
ASIGURARI S.A 6,31%
6 GENERALI ASIGURĂRI S.A 3,52%
7 SIGNAL IDUNA ASIGURARI
S.A 2,72%
8 GRAWE ROMANIA
ASIGURARE S.A 2,09%
9 AXA LIFE INSURANCE S.A 1,90%
10 BRD ASIGURARI DE VIATA
S.A 1,39%
Total (1 -10) 97,16 %
Alte societă ți 2,84%
Total IBP 100%

Sursa: Raportul asupra pie ței de asigurare și a acti vității desf ășurate în anul 2017

2.3.3 Rezerve tehnice constituite pentru asigurări de via ță
La finalul lunii decembrie 2017 societă țile din segmentul asigurărilor de via ță
aveau constituite rezerve tehnice brute în valoare de 6.932,548, 662 lei, nivel aferent
unei ponderi de de 44,21% din total rezerve tehnice.
Tabel 6. Evoluția rezervelor tehnice brute pentru asig urări de via ță, în perio ada 2013 –
2017
Anul Rezerve tehnice brute
(lei) Rezerve matematice
brute (lei) Ponderea rezervelor
matematice în
total(%)
2014 6.151.847.775 5.362.340.556 80,66%
2015 5.789.081.687 5.154.812.729 89,04%
2016 6.343.754.582 5.656.286.598 89,16%
2017 6.932.548.662 6.147.104.632 88,67%
Sursa : Raportul asupra pie ței de asigurare și a acti vității desf ășurate în anul 2017
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

35
Rezervele tehnice brute aferente clasei C3 Asigurări de via ță și anuit ăți, legate de
fonduri de investi ții și cele aferente clasei C1 Asigur ări de via ță, anuită ți și asigur ări
de via ță suplimentare reprezintă aproximativ 98% din total.
Majorarea valorilor rezervelor tehnice în asigurările de via ță este atât efectul
subscrierii de noi riscuri, cât și al fluctuației valorii calculate a rezervelor c ă urmare a
modificării paramet rilor inclu și în baz ă tehnică. Spre deosebire de asigurările generale
unde poli țele de asigurare au în general durat ă de 1 an sau mai pu țin, contractele de
asigurare de via ță au orizont îndelungat de timp, ceea ce face că rezervele tehnice să
fie păstrate pe perioade mai lungi de timp și să se acumuleze gradual.

2.3.4 Analiza pie ței as igurărilor de viaț ă pe bază ratei de indemnizare și a
ponderii primelor brute subscrise pe clase legale de asigurare

Tabel 7. Privind rata de indemnizare pe total pia ță
Ani/
Indicatori 2013 2014 2015 2016 2017
Rată
indemnizare 42,64% 44,24% 45,39% 42,53% 49,45%
Indemnizații
total piața
(lei) 696.955.239 724.370.096 716.153.780 710.261.194 998.115.524
Prime brute
subscrise
total piață
(lei) 1.634.296.439 1.637.120.366 1.577.502.907 1.669.836.733 2.018.058.249
Sursa: Raporturile asupra pie ței asigur ărilor și a activit ății desf ășurate în perioada
2013 – 2017

Rata de indemnizare se calculează ca raport între indemniza țiile totale și
primele brute subscri se pe total pi ață. Indemniza țiile cresc pe parcursul anilor
analiza ți, cele mai pu ține indemnizații au fost pl ătite în anul 2015, de asemenea și în
cazul primelor brute subscrise.Chiar și așa cea ma i mică rată de indemnizare se în
tregistrează în anul 2013.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

36
În următorii ani indemniza țiile pl ătite cresc fată de anul 2013, iar primele brute
subscrise scad, în anul 2017 înregistrându -se cel mai mare volum de prime brute
subscrise, cee a ce conduce la o cre ștere a rat ei de indemnizare cu aproximativ un
procent în fiecare an.

2.4 Top 5 societă ți de asigur ări de via ță și produsele acestora

2.4.1 Prezentarea portofoliului de asigurări la NN asigurări de via ță -fostă ING
Asigurări de Via ță este o com panie prezentă în peste 18 țări, cu un puternic impact pe
teritoriul Eur opei precum și Japoniei.
În România, grupul NN include NN asigurări de via ță și NN Pensii, companii lider pe
piețele de profil, NN Pensii și NN Investament Management, numărul patru în topul
companiilor de administrare a fondurilor mutuale din România.
1.Prudent 30 -reprezintă un pachet de asigurare ce acoperă riscul de deces din orice
cauza, respectiv de deces din accident.
Vârstă de asigurare pentru această asigurare este de minim 18 ani respectiv 65 de ani
vârsta maximă ,contractul încheindu -se pe o perioadă de la 5 la 30 de ani având ca
suma asigurată valoarea de 30.000 -900.000 lei.
Riscurile acoperite de această asigur are sunt decesul persoanei asigurate și decesul
din cauza unui accident, în cazul decesului din orice cauza , se asigură către beneficiar
100% din totalul sumei asigurate i ar în cazul decesului din accident se va acoperi
dublu fa ță de totalul sumei asigurat e.
Beneficiarii acestei asigurări, în cazul în care ace știa nu au fost menționați în contract
vor fi desemna ți moștenitorii t ăi legali sau cei menționați în testament, în caz de
deces, beneficiarii pot solicita un avans de 2.500 lei.
Dacă până la sfâr șitul contractului nu se întâmpl ă niciuna dintre clauzele men ționate
în contract pentru care se încheie asigura rea se returnează 30% din suma plătită pentru
asigurarea principală.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

37
Acestei asigurări îi pot fi adăugate și unele opțiuni suplimentare cum ar fi:
 Acoperirea pentru invaliditate că urmare a accidentelor;
 Acoperirea pentru boli grave;
 Spitalizarea și intervenția chirurgical ă că urmare a accidentelor sau
îmbolnăvirii;
 Opțiunea de scutire de plata primelor;
Această asigurare are și o serie de avantaje:
 Accesabilitate -primele de asigurare sunt mai mici decât în cazul
asigurărilor cu componen ța de economisire sau investiție, în acela și
timp po ți beneficia de reduceri de prime, în func ție de frecven ța cu
care se face plata .
 Flexibilitate -poți extinde asigur ările suplimentare atâta pentru t ine cât
și pentr u membrii familiei;po ți modifica începând din al doilea an
contractual nivelul sumei asigurate.
 Garan ții-ai siguran ța că familia ta va pr imi suma asigurată aleasă, în
cazul producerii unuia dintre riscurile acoperite,reu șind astfel s ă
depă șeasc ă greută țile financiare cu care ar fi posibil s ă se
confrunte;pr ima de asigurare rămâne constant ă pe tot parcursul
contractului.

2.Smart
Îți oferă siguran ță ca tu împreună cu ceilal ți membrii ai familiei veți fi protejați
financiar dacă ție ți s -ar întâmplă ceva.
Vârsta persoanei asigurate trebuie să fie între 18 -50 de ani, co-asigura ții trebuie s ă
aibă o vârstă între 1 -17 ani împlini ți, durata contractului fiind de 5 ani.
Riscurile acoperite de această asigurare sunt la fel că cel e men ționate la asigurarea
Prudent 30, iar pentru sumă asigurată sunt disponibil e dou ă opțiuni de sume
asigurate:

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

38
Tabel 8 . Riscurile acop erite prin asigurarea Smart – NN Asigurari

Acoperire
Suma asigurat ă (lei)
Opțiunea 1 Opțiunea 2
Deces din orice cauză 20.000 30.000
Deces din accident 20.000 30.000
Spitalizare din accident(zi) 50 50
Interven ție chirurgicală din accident 500 500
Sursa: Prelucrările autoarei din informa țiile de pe site -ul NN Asigurări

Prima de asigurare se calculează în func ție de încadrarea în trei intervale de
vârstă predefinite:18 -30 de ani;31 -40 de ani;41 -50 de ani.
Frecven ța de plată a primelor se face a nual, iar reducerile în cazul primei se fac e în
cazul varian ței de cuplu, discountul de cuplu fiind aproximativ 40%. Acest pachet nu
are valoare de răscumpărare, adică în cazul în care până la sfâr șitul contractului nu se
întâmplă niciunul dintre sumele asigurate primele ce au fost plătite nu se returnează.
Avantajele asigurării:
 Accesabilitate -costuri foarte mici;reducere considerabilă pentru
pachetul de cuplu;reducerea primei de asigurare la includerea copiilor
în asigurare
 Simplitate&rapiditate -facilitate în achizi ție;dac ă alegi variant de
cuplu plăte ști o singură prima pentru ambele persoane
 Garan ții-sumele de asigurare sunt garantate la momentul încheierii
contractului, ele cresc cu 10%, anual fără să se modifice această
prima, acestea r ămânând constant pe toată durata contractului.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

39
3.Regal – este cea mai populară poli ță de asigurare ce oferă dublă protec ție,
poți economisi s uma de bani dorită și în același timp s ă asiguri protec ție financiar ă
celor dragi ție.
Varsta la care se poate încheia contractul acestei asigurări este 16/18 -65 ani; durata
contractului fiind de maxim 30 de ani, dar nu mai târziu de data împlinirii vârstei de
75 de ani de către asigurat.
Prima de asigurare variază în fiecare an, fiind compusă din prima de asigurare
aferentă sumei asigurate la supravie țuire, aceasta fiind fixă și prima aferent ă asigurării
la deces, care variază în fiecare an în func ție de varsta persoanei asigurate.
Plata primei se poate face lunar, trimestrial, semestrial sau anual, reducerile de prima
acordându -se în funcție de m ărimea și frecven ța acesteia.
În cazul componen ței de protecție a asigur ării, dacă asiguratul moare, asiguratorul va
plăti indemniza ția de deces , în schimb la component a de economisire dacă asi guratul
suprevie țuieste, asiguratorul plăteste indemniza ția de supravie țuire, constituită din
sumă asigurată la supravie țuire.
Avantaje: accesabili tate- reduceri de prime in func ție de frecvența plații primei;
garan ții.
Pe langă aceste caracteristici ale acestei asigurări avem și câteva opțiuni
suplimentare, spre exemplu: a sigurare sup limentară de deces din accident, asigurare
de spitaliza re și intervenție chirurgical ă, opțiuni d e scutire a primelor precum si
maximizarea sumei asigurate

4. Next – reprezintă un produs de economisire a l clien ților a c ăror contracte au
ajuns la maturitate.
La momentul încheierii unui astfel de contract vârstă minima pe care trebuie să o ai
este de minim 25 de ani și pân ă la o vârstă maximă de 65 de ani, contract care se
închide pe o perioadă de 3 -5 ani.
Prima de economisire a asigurării poate să fie între 7000 și 50.000 de lei, plata primei
unice are loc la începutul perioadei contractuale.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

40
Component a de economisire a acestei asigurări î ți ofer ă un ran dament de 2,5% pe an
pe perioada duratei de vi ață a contractului, asiguratul știind exact ce sum ă de bani va
primi la finalul asigurării, asiguratul având de plătit o taxa de 50 de lei pentru toată
durata contra ctuală dar nu există nici o tax ă de reziliere iar sumele asigurate sunt
garantate.
Avantaje:
 Accesibilitate: -poți continua să economise ști prin produsul Next, care
îți pune banii la p ăstrare pentru încă 3 -5 ani;pentru încheierea acestui
contract nu ai nevoie de evaluare medicală;
 Garan ții-suma asigurată în orice cauza; la sfâr șitul contractului
prime ști garantat sum ă asigurată .

2.4.2 . Prezentarea portofoliului de produse la Allianz -Țiriac -asigurări de via ță

Allianz -Țiriac este activ ă pe segmentul asigurărilor de via ță de la sfâr șitul anului
2001. Din acel moment, construc ția unui portofoliu solid de polițe de asigurări de
viață a devenit o direc ție strategic ă de dezvoltare a Allianz -Țiriac.
Poten țialul imens de dezvoltare a acestui segment în România ofer ă cadrul atingerii
obiectivului pe care managementul compan iei își propune s ă îl realizeze pe termen
lung: intrarea în topul celor mai importan ți trei furniz ori locali de asigurări de viață.
1.Planul de economisire Zambet – este o modalitate completă de a -i oferi copilului
protec ție financiar ă în momente decisive din via ța lui. La vârsta stabilit ă de asigurat el
va primi sprijinul financiar de care are nevoie pentru studii, pentru a -și întemeia
propria lui familie sau pentru a -și îndeplini visele.
Această asigurare oferă protec ție familiei prin menținerea nivelului de trai obi șnuit al
copilului în cazul în care părintele/bunicul nu -l mai poate sus ține, suma garantat ă
pentru copil la maturitatea contractului și siguranța copilului în caz de spitalizare și
interven ții chirurgicale din accidente.
Subiec ții asi gurarii sunt contractantul(parinte,tutore), asigurat(parinte),
beneficiar(copil)
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

41
2.Asigurarea de via ță Partener -este o modalitate completă de a -i oferi familiei tale
protec ție financiar ă în moment e decisive din via ță . La vârsta stabilită de asigurat tu
sau familia ta vei primi/prime ște sprijinul financiar de care are nevoie în cazul
producerii unor accidente, îmbolnăvirii, interven ților chirurgicale.
Cu acest plan ai siguran ță că la încheierea perio adei contractuale vei primi suma
economisită iar pe lângă asta și participarea la profit respectiv bonsurile de fidelitate.
În cazul în care nu dispui de banii necesari pentru a plă ți prima de asigurare,poți
dispune de o perioadă de gra ție pentru amânarea pl ătii, perioadă în care riscurile sunt
în continuare acoperite iar în situa ții mai extreme poți alege s ă întrerupi plată primelor
de asigurare în tr-o perioadă de până la 1 an.
Subiec ții asigur ării
a)ASIGURATOR : Societatea comercială ASIGURAREA ROMANEASCĂ –
ALLIANZ -ȚIRIAC
b)CONTRACTANT : Contractantul asigurării poate fi o persoană fizică sau
juridică.Vârsta minimă la data semnării cererii de asigurare pentru persoane fizice
pentru a putea încheia contractul de asigurare este de 18 ani și poate f i asigurată orice
persoană c u vârsta cuprinsă între 18 și 60 de ani. De asemenea contractantul poate
opta pentru includerea în contractul de asigurare a unor clauze suplimentare oferite de
Asigurător, în schimbul unor prime adi ționale.
c)BENEFICIAR : În caz de deces sunt mo ștenitorii legali ai asiguratului sau
persoanelor desemnate să încaseze indemniza ția de asigurare;
În caz de supravie țuire asiguratul sau persoanele expres desemnate s ă încaseze
beneficiul de maturitate.
Beneficiari i încasează fie indemniza ția de asigurare în ca z de producere a riscului
asigurat (decesul), fie beneficiul de maturitate la finalul co ntractului. Beneficiarii și
cota din beneficiu afe rentă fiecăruia se poate schimba, oricând, pe durata contractului
cu acordul păr ților.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

42
Riscul asigurat – asigurătorul acoperă riscul de deces al as iguratului, survenit în
perioada de valabilitate a clauzei că urmare a unei boli sau a unui accident produs în
această perioadă.
Suma asigurată – este suma inscrisă în poli ță pentru un risc asigurat în func ție de care
se cal culează indemniza ția de asigurare; aceasta este aleasă de contra ctant și este
menționată în oferta de asigurare și în poli ță, poate fi stabilită în func ție de venitul
asiguratului pe o perioadă de timp.
Durata contractului -este de mi nim 5 ani și maxim 40 ani.Poli ța va fi men ținută în
vigoare pană la producerea evenimentului asigurat (decesul din orice cauză),
maturitate sau rezilierea de către una din păr ți.
2.4.3 Prezentarea portofoliului de produse la Asirom -Asigurări de via ță

ASIROM este una dintre cele mai prestigioase și mai importante companii de
asigurări din România, este prezentă pe pia ță asigurărilor din 1991, anul infiintării
companiei. În anul 2007, compania ASIROM este preluată de grupul Vienna
Insurance Group, dâ ndu-i posibilitatea să se dezvolte vertiginos la nivel na țional,
ajugand în prezent să aibă sucursale și agenții în peste 200 de orașe și peste 10000 de
colaboratori. ASIROM oferă o gamă largă de poli țe de asigurare: polițe de asigurare
de viată; oferă pol ițe de asigurare pentru autoturisme;polițe de asigurare pentru
locuintă;poli țe de asigurare pentru călătorii.
1.LIFE CONTROL -asigurarea facultativă de via ță- este o asigurare de via ță simplă
și flexibil ă ce conferă protec ție financiar ă în caz de deces din orice cauză, având
totodată acoperire și pentru opt riscuri suplimentare, incluse în contractul de asigurare.
Astfel, prin contractarea acestei asigurări poate beneficia de protec ție financiar ă atât
persoană asigurată, cât și familia acesteia. În func ție de nivelul sumelor asigurate
aferente riscurilor acoperite prin contractul de asigurare, se poate opta pentru una din
cele 2 variante oferite de ASIROM: OPTIM sau PREMIUM.
Subiec ții asigur ării
a)ASIGURĂTOR:
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

43
Societatea comercială Asigurarea Romanească -ASIR OM VIENNA INSURANCE
GROUP S.A. – denumită în continuare ASIROM.
b) CONTRACTANT:
Orice persoană care încheie asigurarea cu respectarea prevederilor legale referitoare la
capacitatea de a încheia contracte și care se obligă fa ță de asigurător să plătească
primele de asigurare.
Contractant al asigurării poate fi asiguratul însu și dac ă are vârstă de minim 18 ani.
Pentru a sigura ții cu vârst ă sub 18 ani contractul poate fi încheiat, în numele acestora,
de cătr e reprezentan ții lor legali (părintele/ tutorele acestora).
c) ASIGURAT:
Orice persoană fizică de cetă țenie Romană sau cu a ltă cetă țenie, dar cu rezidenț ă în
Româ nia, cu varsta cuprinsă între de la 5 la 69 ani, inclusiv, și care la expirarea
contractul ui de asigurare să nu depăsească vârstă de 70 de ani, inclusiv.
d) BENEFICIAR:
Persoana desemnată în contract de către asigurat să primea scă suma asigurată că
urmare a decesul ui acestuia.

Tabel 9. Riscurile a sigurate prin asigurarea de via ță Life Control -Asirom
Risc asigurat Suma asigurată
OPTIM PREMIUM
ASIGURARE DE BAZĂ
Deces din orice cauză 1500 2500
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

44

ASIGURĂRI SUPLIMENTARE
1.Deces din accident 3000 5000
2. Invaliditate
permanentă totală sau
parțială
3000
5000
3. Fracturi din
accident 1500 2500
4. Arsuri din accident 1500 2500
5. Spitalizare din
accident(în limita a 60
de zile/an)
1800
3000
6. Asisten ță
ambulatorie și/sau
covalescen ță din
accident(în limita a 60
de zile/an)

1800

3000
7.Indemniza ții
chirurgicale ca urmare
a unui accident
750
1250
8. Cheltuieli medicale
ca urmare a unui
accident
150
250
Sursa: Prelucrarile autoarei din informatiile Asirom
Durata asigurării : 1 an .
2.EASY LIFE -Asigurarea facultativă de viată: EASY LIFE este o asigurare de via ță
simplă și flexibil ă, ce conferă protec ție financiar ă în caz de deces din orice cauza,
având totodată acoperire și pentru trei riscuri suplimentare .
Astfel, prin contractarea acestei asigurări poate beneficia de protec ție atât persoan ă
asigurată, cât și familia acesteia.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

45
Subiec ții asigur ării:
a) ASIGURĂTOR: Societatea comercială ASIGURAREA ROMANEASCĂ –
ASIROM VIENNA INSURANCE GROUPS.A. -denumită în continuare ASIROM.
b) ASIGURAT: Prin EASY LIFE se poate asigură orice persoană fizică de cetătenie
romană sau cu altă cetătenie, dar cu reziden ță în România, cu vârstă între 18 și 69 ani,
și care la expirarea contractului de asigurare s ă nu depasească vârstă de 70 de ani.
c) CONTRACTANT al asigurării poate fi orice persoană care se obligă fată de
asigurator să plătească primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi
asiguratul însu și dac ă are vârstă de minim 18 ani.
d) BENEFICIAR: Persoană desemnată în contrac t de către asigurat să primească
sumă asigurată că urmare a decesului acestuia.
Persoană desemnată în contract de către asigurat să primească sumă asigurată că
urmare a decesului acestuia.

Tabel 10. Riscurile asigurate prin produsul de asigurare Ea sy-life, Asirom
Risc asigurat Suma asigurată
Varianta 1 Varianta 2 Varianta 3
ASIGURARE DE BAZĂ
Deces din orice
cauză 2.500 5000 7500
ASIGURĂRI SUPLIMENTARE
1.Deces din
accident 5.000 10.000 15.000
2. Invaliditate
permanentă
totală/ parțială
500
1000
1.500
3. Interven ții
chirurgicale
500
1.000
1.500
Sursa: Prelucrarile autoarei din i nformatiile de pe site -ul Asirom
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

46
Durata asigurării : 1 an;
3.CAPITAL FORTE – asigurarea de economie și de invaliditate permanent din
accident și/sau deces din accident.
CAPITAL FORT E este o asigurare cu componentă de economisire, având și acoperire
pentru două riscuri suplimentare, astfel contractarea acestui produs de asigurare
conferă protec ție financiar ă persoanei asigurate prin capitalul ce se va acumula la
expirarea contractului de asigurare, dar și prin acoperirea pentru inv aliditate
permanentă din accident și/sau deces din accident, în funcție de opțiunea
contractantului.
Subiec ții asigur ării:
a) ASIGURĂTOR : Societatea comercială ASIGURAREA ROMANEASCĂ –
ASIR OM VIENNA INSURANCE GROUP S.A. -denumită în continuare ASIROM.
b) CONTRACTANT:
Orice persoană care încheie asigurarea cu respectarea prevederilor legale referitoare
la capacitatea de a încheia contracte și care se oblig ă față de asigurător să plătească
primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi asig uratul însu și dac ă are vârstă
de minim 18 ani. P entru asigura ții cu vârst ă sub 18 ani contractul poate fi încheiat, în
numele acestora, de către reprezentan ții lor legali (p ărintele/ tutorele acestora).
c) ASIGURAT:
Orice persoană fizică de cetă țenie R omană sau cu altă cetă țenie, dar rez identă în
România. Limitele de varstă a asigura ților pentru cuprinderea și acoperirea prin
asigurare sunt cele prevăzute de condi țiile speciale de asigurare.
d) BENEFICIAR:
Persoană desemnată în contract de către asigurat să primească suma asigurată ca
urmare a decesului acestuia sau la termenul de expirare a contractului de asigurare.
Riscurile asigurate:
Prin asigurarea de bază:
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

47
SUPRAVIE ȚUIREA LA TERMENUL DE EXPIRARE al contractului d e asigurare,
caz în ca re la suma de plată cuvenită se adaugă excedentul cumulat la contract.
Suplimentar, dar cel pu țin unul din urm ătoarele riscuri:
RISCUL DE INVALIDITATE PERMANENTĂ TOTALĂ SAU PARTIALĂ CĂ
URMARE A UNUI ACCIDENT, caz în care sum ă asigurată va fi egală cu s uma
asigurată pentru asigurarea de bază, în total sau în parte, după cum invaliditatea
permanentă va fi totală sau par ițală;
RISCUL DE DECES DIN ACCIDENT pentru o sumă asigurată egală cu de 3 ori
sumă asigurată pentru asigurarea de bază.
Alte clauze care pot fi ata șate contractului de asigurare:
CLAUZA DE INDEXARE AUTOMATĂ SAU LA CERERE a primelor de
asigurare, de la asigurarea de bază , care se realizează numa i în cazul asigurărilor cu
plata primelor în rat e anuale sau subanuale, la în ceputul fiecărui an de asigurare,
începând d in anul doi de asigurare și până în penultimul an de asigurare, inclusiv.
Procentul de indexare anuală automată sau la cerere va fi stabilit de contractant la
încheierea contractului de asigurare, va fi cuprin s între minim 3% și maxim 10%.
Sumă asigurată – limite ale sumei asigurate: minim 4.000 LEI.
Durată :între 5 și 30 de ani.

4.OPTIMAL -asigurarea de supravie țuire cu prim ă unică și excedent garantat .
OPTIMAL este un produs de asigurare care combină avan tajul de a fi protejat
împotriva unor evenimente nedorite și în ac elași timp ofer ă posibilitatea investirii în
siguran ță a unei păr ți din economiile personale, prin urm ătoarele componente:
• SUPRAV IEȚUIRE: la expirarea contractului de asigurare, asiguratul, dac ă va fi
în viată la termenul stabilit în contract, acesta sau beneficiarul poli ței de asig urare,
prime ște sum ă asigurată înscrisă în polită, majorată cu excedentul garantat, care poate
fi pla tită: dintr -o dată, integral, sau sub formă de pensie pe timp limitat (cuprinsă între
4 și 20 de ani);
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

48
• PROTEC ȚIE FINANCIAR Ă: garantarea sumei asigurate și în plus garantarea unui
excedent fix care se va aplică la sumă asigurată la expirarea contractul ui;
• PROTEC ȚIE ÎN CAZ DE ACCIDENT: pentru deces, invaliditate permanentă,
invaliditate temporară;
• PROTEC ȚIE CAZ DE BOAL Ă: pentru risc ul de invaliditate permanentă.
Subiectii asigurării:
ASIGURĂTOR: Societatea Asigurarea Românească – ASIROM VIENNA
INSURANCE GROUP S.A. -denumită în continuare ASIROM .
b) CONTRACTANT: Orice persoană fizică de cetă țenie român ă sau cu altă
cetățenie, dar cu domiciliul ori resedin ța în România, sau juridică cu sediul în
România, care încheie asigurarea cu respectarea prevederilor legale referitoare la
capacitatea de a încheia contracte, și care se oblig ă față de asigurător să plătească
primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi asiguratul însuși, dac ă are
vârsta de minim 18 ani împlini ți. Pentru asigura ții cu vârsta sub 18 ani contractul
poate fi încheiat, în numele acestora, de către reprezentan ții lor legali ( părintele /
tutorele acestora).
c) ASIGURAT:
Orice persoană fizică de cetă țenie român ă sau cu altă cetă țenie, dar cu reziden ță în
Româniape durata contractului, pe numele căreia se încheie asigurarea, în vârstă de la
18 la 80 ani inclusiv.
d) BENEFICIAR: -persoana desemnată în contract de către asigurat să primească
drepturile din asigurare sub formă de sumă asigurată , la termenul d e expirare stabilit
în contract.
Riscurile asigurate:
Prin asigurarea de bază:
SUPRAVIE ȚUIREA -la expirarea contractului de asigurare, ASIROM plăteste suma
asigurată prevazută în poli ță (asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta) ,
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

49
majorată cu un excedent garantat, care este stabilit în func ție de durat ă asigurării și
specificat în poli ța de asigurare.
Prin asigurările suplimentare:
DECES DIN ACCIDENT al asi guratului, risc pentru care suma asigurată se stabile ște
la alegere de contractantul asigurării și este egal ă cu suma asigurată pentru asigurarea
de supravie țuire (asigurarea de baz ă);
INVALIDITATE PERMANENTĂ DIN ACCIDENT, TOTALĂ SAU PAR ȚIAL Ă,
corespunzătoare gradului de invaliditate stabilit, pentru o sumă asigurată care se
stabile ște la alegere de contractantul asigur ării și poate fi cel mult egal ă cu sumă
asigurată de la asigurarea de supravie țuire (asigurarea de baz ă);
INVALIDITATE TEMPO RARĂ DIN ACCIDENT pentru perioada spitalizării și a
convalescen ței care urmeaz ă unei spitalizări, pentru o indemniza ție zilnic ă de
spitalizare și convalescent ă care se stabile ște la alegere, la încheierea asigur ării de
contractantul asigurării, dar care n u poate fi mai mare decât echivalentul în Lei a 30
EURO, și este pl ătibilă pentru o durată de 90 de zile, în total, cumulat pentru un an
întreg de asigurare, indiferent de numărul de spitalizări;

INVALIDITATE PERMANENTĂ TOTALĂ DIN ACCIDENT SAU DIN BOALĂ ,
risc pentru care sumă asigurată va fi egală cu sumă asigurată pentru asigurarea de
supravie țuire (asigura rea de bază), și care se va pl ăti 100% în caz de invaliditate
permanentă totală de gradul I sau 80% în caz de invaliditate permanentă totală de
gradu l ÎI.
Suma asigurată : minim 1.000 LEI
Durata asigurării : la alegere între 1 si 4 de ani .

5. GLOBAL FORTE : asigurarea mixtă de via ță reevaluabilă
GLOBAL FORT E este o asigurare de via ță flexibilă ce conferă protec ție financiar ă,
fiind accesibilă oricărei categorii sociale.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

50
Este un produs cu două componente – supravie țuire și deces. Totodat ă, în
componen ța acestui produs, intr ă și nou ă acoperiri suplimentare.
Așadar, printr-o singură poli ță GLOBAL FORT E obțineți protecție financiar ă dublă:
pentru dumneavoastră și pentru familia dumneavoastră.
Persoana asigurată beneficiază de protec ție financiar ă prin capitalul ce se va acumula
la expirarea contractului de asigurare, dar și prin acoperirea pentru riscurile
suplim entare de invaliditate permanent ă din accident, invaliditate temporară din
accident și inva liditate temporară din boală, iar familia persoanei asigurate – prin
suma de bani ce se plăte ște beneficiarului asigur ării în caz de deces al asiguratului sau
în caz de deces din accident al acestuia (risc acoperit prin asigurările suplimentare).
Subiec ții asigurării:
a) ASIGURĂTOR : Societatea comercială ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ –
ASIROM VIENNA INSUR ANCE GROUP S.A. – denumită în continuare
ASIROM .
b) CONTRACTANT:
Orice persoană care încheie asigurarea cu respectarea prevederilor le gale referitoare la
capacitatea de a încheia contracte si care se obligă fa ță de asigurător să plătească
primele de asigurare.
Contractant al asigurării poate fi asiguratul însusi dacă are vârsta de minim 18 ani.
Pentru asigura ții cu vârsta sub 18 ani cont ractul poate fi încheiat, în numele acestora,
de către reprezentan ții lor legali (părintele / tutorele acestora).
c) ASIGURAT: Orice persoană fizică de cetă țenie Român ă sau cu altă cetă țenie, dar
rezidentă în România, în vârstă de la 16 la 65 ani, inclusiv , dar care la expirarea
contractulu i de asigurare să nu depăsească vârsta de 75 de ani, inclusiv.
d) BENEFICIAR: Persoana desemnată în contract de către asigurat să prime ască
suma asigurată ca urmare a decesului acestuia sau la termenul de expirare a
contra ctului de asigurare.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

51
Riscurile asigurate :
Prin asigurarea de bază:
SUPRAVIE ȚUIRE LA TERMENUL DE EXPIRARE al contractului de asigurare,
caz în care la suma de plată cuvenită se adaugă excedentul acumulat la contract;
DECESUL PERSOA NEI ASIGURATE DIN ORICE CAUZĂ, caz în care la suma
de plată cuvenită se adaugă excedentul acumulat la decesul persoanei asigurate;
SCUTIRE DE PLATĂ A PRIMELOR ÎN CAZ DE INVALIDITATE
PERMANENTĂ MAI MARE DE 50 %, datorită căreia asiguratul a pierdut în mod
permanent și definitiv cel puțin jumatate din capacitatea de munc ă, care s -a produs în
perioada de valabilitate a contractului de asigurare și s-a ivit în decurs de cel mult un
an de la data accidentului;
Prin asigurarile suplimentare:
DECES DIN ACCIDENT (suma asigurată pentru acest risc poate fi egală cu suma
asigurată stabilită pentru asigurarea de bază sau de până la 4 ori această sumă și va fi
plătită în plus fa ță de sumele din asigurarea de bază);
INVALIDITATE PERMANENTĂ CA URMARE A UNUI ACCIDENT, totală sau
parțială (suma asigurată pentru acest risc este egală cu suma asigurată pentru
asigurarea de bază sau de până la 5 ori această sumă);
FRACTURI CA URMARE A UNUI ACCIDENT (suma asigurată pentru acest risc se
stabile ște la alegere de contractantul asigurării și poate fi mai mic ă decât suma
asigurată de la asigurarea de bază sau cel mult egală cu această sumă);
ARSURI CA URMARE A UNUI ACCIDENT (suma asigurată pentru acest risc se
stabile ște la alegere de contractantul asigur ării și poate fi mai mic ă decât suma
asigurată de la asigurarea de bază sau cel mult egala cu această sumă);
INVALIDITATE TEMPORARĂ CA URMARE A UNUI ACCIDENT (pentru o
indemniza ție zilnic ă de spitalizare și convalescenț ă, care va fi stabilită la alegere de
contractantul asigurării , care nu poate fi mai mare decât echivalentul în lei a 30 EURO
și va fi pl ătibilă pentru o durată maximă de 90 de zile, în total, cumulat, indiferent de
numărul de spitalizări, pe un an de asigurare);
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

52
INVALIDITATE TEMPORARĂ DIN BOALĂ reprezintă riscul asigurat pe
perioada spitalizării sau pe perioada spitalizării și asistenței ambulatorii pentru o
indemniza ție zilnic ă pentru fiecare zi de spitalizare, stabilită la alegere, de
contractantul asigurării, care nu poate fi mai mare decat echivalentul în lei a 30 EURO
și va fi platibil ă pentru o durata maxima de 90 de zile, în total, cumulat, indiferent de
numărul de spitalizări, pe un an de asigurare; Pentru asisten ța ambulatorie
indemn izația va fi calculat ă sub form ă de sumă fixă și platit ă distinct în func ție de
durata acesteia);
BOLI GRAVE (indemniza ția de asigurare fix ă pentru acest risc se stabile ște la alegere
de contractantul asigurării, dar nu poate fi mai mare decat limita maximă asigurată de
20.000 de lei și se pl ătește o singur ă dată la apari ția un ui eveniment);
INTERVEN ȚII CHIRURGICALE (suma asigurat ă pentru acest risc se stabile ște la
alegere de contractantul asigurării și poate fi cel mult egal ă cu suma asigurată pentru
asigurarea de bază);
Alte clauze ce pot fi ata șate contractului de asigurare :
Indexare automată sau la cerere a primelor de asigurare la asigurarea de bază, care se
realizează numai în cazul asigurărilor cu plata primelor în rate anuale sau subanuale,
la începutul fiecărui an de asigurare, începând din anul doi de asigurare și pân ă în
penultimul an de asigurare, inclusiv.
Procentul de indexare anuală automată va fi stabilit de contractant, la încheierea
contractului de asigurare, și va fi cuprins între minim 3% și pân ă la maxim 10% din
valoarea primelor de asigurare.
Suma asigurată:
Suma prevăzută în contract care va fi plătită de către ASIROM în conformitate cu
prevederile și limitările din condi țiile de asigurare.
Nivelul minim al sumei asigurate: cel pu țin 4.000 LEI.
Suma asigurată din asigurarea de bază se poate plăti în două moduri:
1)- dintr -o dată, la expirare, sau la decesul asiguratului;
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

53
2)- sub formă de pensie lunară sau anuală pe o perioada de timp limitată, între 4 si 30
de ani.
Alegerea modului de plată a sumei asigurate se face de beneficiarul asigurării la
depunerea cererii pentru solu ționarea drepturilor din asigurare.
Durata asigurării: Durata asigur ării este la alegere: între 5 și 30 de ani.
5.AROCLAS FORTE – Asigurarea mixtă de via ță și accidente
AROCLAS FORTE este o asigurare de via ță cu două componente – supravie țuire și
deces, având și acoperire pentru cinci riscuri suplimentare. Astfel, contractarea acestui
produs de asigurare conferă dubl ă protec ție financiar ă:
 pentru persoana asigurată, prin capitalul ce se va acumula la expirarea
contract ului de asigurare, dar si prin acoperirea pentru riscului suplimentar de
invaliditate permanentă din accident – acoperire inclusă în contractul de
asigurare, la încheierea asigurării;
 pentru familia persoanei asigurate, prin suma de bani ce se plăte ște
beneficiarului asigurării în caz de deces al acestuia indiferent de cauza
decesului (deces din orice cauză sau deces din accident).
Subiec ții asigur ării:
a) ASIGURĂTOR : Societatea comercială ASIGURAREA ROMANEASCĂ –
ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A. -denumită în continuare ASIROM.
b) CONTRACTANT al asigurării poate fi orice persoană care se obligă fată de
asigurator să platească primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi
asiguratul însu și, dac ă are vârsta de minim 18 ani. Pentru asigura ții cu vârsta sub 18
ani, contra ctul poate fi încheiat în numele acestora de către reprezentan ții lor legali
(părintele sau tutorele acestora).
c) ASIGURAT: prin AROCLAS FORT E se poate asigura orice persoană de
cetățenie rom ână sau rezidentă în România, cu vârstă de la 16 la 65 ani, d ar care la
expirarea contractului de asigurare să nu depă șeasc ă vârsta de 75 de ani.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

54
d) BENEFICIAR: Persoană desemnată în contract de cătr e asigurat să primească
suma asigurată că urmare a decesului acestuia sau la termenul de expirare a
contractului de asigurare .
Riscurile asigurate:
Prin asigurarea de bază:
SUPRAVIE ȚUIREA LA TERMENUL DE EXPIRARE al contractului de asigurare,
caz în care la sumă de plată cuvenită se adaugă excedentul acumulat la contract;
DECESUL PERSOANEI ASIGURATE DIN ALTE CAUZE DEC ÂT ACCIDENT,
caz în care la suma de plată cuvenită se adaugă ex cedentul acumulat la contract p ână
la data decesului persoanei asigurate.
SCUTIRE DE PLATĂ A PRIMELOR DE ASIGURARE, pentru asigurarea de bază,
în cazul în care invaliditatea permanentă dintr -un accident este mai mare de 50%.
Și suplimentar, dar cuprins implicit în contractul de asigurare:
DECES DIN ACCIDENT, caz în care suma de plată va fi de 6 ori suma asigurată
inscrisă în poli ță pentru asi gurarea de bază;
INVALIDITATE PERMANENTĂ CĂ URMARE A UNUI ACCIDENT, totală sau
parțială, caz în care suma de plată va fi de 6 ori suma asigurată înscrisă în poli ța
pentru asigurarea de bază;
FRACTUR I DIN ACCIDENT, caz în care suma asigurată va fi egală cu suma
asigurată pentru riscul de bază;
ARSURI DIN ACCIDENT, caz în care su ma asigurată va fi egală cu suma asigurată
pentru riscul de bază;
Alte clauze ce pot fi ata șate contractului de asigurare:
Clauza de indexare automată sau la cerere a primelor de asigurare de la asigurarea de
bază, care se realizează numai în cazul asigurărilor cu plată primelor în ra țe anuale sau
subanuale, la începutul fiecărui an de asigurare, începând din anul doi de asig urare și
pană în penultimul an de asigurare, inclusiv.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

55
Procentul de indexare anuală automată va fi stabilit de contractant, la încheierea
contractului de asigurare, și va fi cuprins între minim 3% și pan ă la maxim 10% din
valoarea primelor de asigurare.
Suma asigurată : Limite ale sumei asigurate: cel putin 4.000 LEI.
Durata asigurarii este la alegere: între 5 si 30 de ani.
6. ACTIV -asigurarea facultativă de supravie țuire :
ACTIV este un produs de asigurare care oferă avantajul de a fi protejat împotrivă unor
evenimente nedorite, dar în acela și timp și posibilitatea acumul ării de capital, prin
următoarele componente:
• SUPRAVIE ȚUIRE: în cazul supraviețuirii asiguratului, la data expirării
contractului, ASIROM va achita beneficiarului asigurării sumă asigurată prevazută în
contract, majorată cu excedentul acordat anual, cumulat pe durata contractului de
asigurare;
• PROTEC ȚIE SPORIT Ă ÎN CAZ DE ACCIDENT prin posibilitatea a siguratului de
a opta, la alegere, pe lângă riscul de supravie țuire, c ă risc de bază, pentru incă 6
riscuri de asigurare suplimentare;
• COMPONEN ȚA DE PENSIE: la expirarea asigur ării drepturile din asigurare pot fi
plătite în func ție de opțiunea benefici arului, dintr -o dată sau sub formă de pensie
(lunară/anuală) pe o perioadă de timp limitată, cuprinsă între 4 și 30 de ani.
Subiec ții asigur ării:
a) ASIGURĂTOR: Societatea comercială ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ
VIENNA INSURANCE GROUP – ASIROM S.A. -denumită în continuare ASIROM.
b) CONTRACTANT: Orice persoană fizică de cetă țenie român ă sau cu altă cetă țenie,
dar cu domiciliul ori resedin ța în România sau juridic ă cu sediul în România care
încheie asigurarea cu respectarea pre vederilor legale referitoare la capacitatea de a
încheia contracte și care se oblig ă față de asigurător să plătească primele de asigurare.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

56
Contractant al asigurării poate fi asiguratul însusi, dacă are vârsta de minim 18 ani
împlini ți. Pentru asigura ții cu vârsta sub 18 ani contractul poa te fi încheia t, în numele
acestora, de către reprezentan ții lor legali ( părintele / tutorele acestora).
c) ASIGURAT: -orice persoană fizică de cetă țenie român ă sau cu altă cetă țenie, dar cu
reziden ță în România pe durata contractului, pe numele căreia se în cheie asigurarea,
în vârstă de la 16 la 70 ani inclusiv, dar care la expirarea contractului de asigurare să
aibe vârsta de maxim 75 de ani, inclusiv.
d) BENEFICIAR: -persoana desemnată în contract să primească drepturile din
asigurare sub formă de sumă asigurată, la termenul de expirare stabilit în contract.
Riscurile asigurării:
Prin asigurarea de bază:
SUPRAVIE ȚUIREA – la expirarea contractului ASIROM plăte ște suma asigurat ă
prevazută în poli ță, majorată cu un excedent anual și cumul at pe durata asigurării,
asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta în calitate de beneficiar.
Prin asigurările suplimentare:
DECES DIN ACCIDENT – suma asigurată pentru acest risc poate fi mai mică decât
suma asigurată pentru asigurarea de supravie țuire (asigurarea de baz ă) sau mai mare
de până la de 2 ori aceasta sumă;
INVALIDITATE TEMPORARĂ DIN ACCIDENT – nu poate fi mai mare decat
echivalentul în lei a 30 EURO, plătibilă pe o durată maximă de 90 de zile în total,
cumulat pentru un an întreg de asigurare, indiferent de numărul de spitalizări;
 INVALIDITATE PERMANENTĂ DIN ACCIDENT
 FRACTURI DIN ACCIDENT
 ARSURI DIN ACCIDENT
 INTERVEN ȚII CHIRURGICALE PENTRU ACCIDENT
Alte clauze ce pot fi ata șate contractului de asigurare:
Indexare automată sau la cerere (în func ție de opțiunea contractantului) a primelor de
asigurare, atât pentru asigurarea de bază, cât și pentru asigurarea de la riscurile
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

57
suplimentare, la începutul fiecarui an de asigurare, începând din anul doi de asigura re
și pân ă în penultimul an de asigurare, inclusiv.
Procentul de indexare anuală automată va fi stabilit de contractant la încheierea
contractului de asigurare și va fi cuprins între minim 3% și pân ă la maxim 10% ,
aplicat la valoarea primelor de asigurar e.
Suma asigurată : Limite ale sumei asigurate: minim 4. 000 LEI
Durata asigurării precum și perioadele de tim p, luni, trimestre, semestre, ani de
asigurare se socotesc de la data începerii asigurării și anume de la 1 a lunii
calendaris tice pentru care s -a emis poli ța de asigurare .

2.4.4 Prezentarea portofoliului de produse la BCR Asigurări de via ță
BCR Asigurări de Via ță Vienna Insurance Group este o companie membră a Vienna
Insurance Group, unul dintre cele mai mari grupuri interna ționale de asigur ări din
Europa Centrală și de Est. Înființat ă în anul 2005 că subsi diară a BCR, compania și-a
început activita tea opera țional ă în anul 2006.
1.Asigurarea de Accidente Persoane
Această asigurare este concepută pentru protec ția asiguraților în condițiile de deces,
invaliditate par țială, spitalizare sau interven ție chirurgical ă în urmă unui caz de
accident.
Asigurarea de accidente persoane oferă protec ție în orice moment al v ieții și asigur ă
posibilitatea i nvestirii deoarece are beneficii mai mari decât ceea ce plăte ște
asiguratul.
Subiecții asigur ării
a)ASIGURATOR : Societatea Asigurarea Românească VIENNA INSURANCE
GRUP –BCR Asigurări de via ță va plăti beneficiul asigurării în bază notificării din
partea membrului asigurat sau a familiei și a documentelor doveditoare ale producerii
evenimentului asigurat.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

58
b)CONTRACTANT : Oric e persoană fizică care are cetă țenie sau reziden ță în
România sau juridică cu sediul în România, care încheie asigurarea cu respectarea
prevederilor legale referitoare la capacitatea de a încheia contracte și care se oblig ă
față de asigurător să plătească primele de asigurare.
Contractant al asigurării poate fi asiguratul însu și dac ă are vârstă de minim 18 ani .
Pentru asigura ții cu vârst ă sub 18 ani contractul poate fi încheiat, în numele acestora,
de către reprezentan ții lor legali (p ărintele / tutorele acestora).
c)ASIGURA T: Orice persoană fizică de cetă țenie romană sau cu altă cetă țenie, dar
cu reziden ță în România,care nu suferă deja de o invaliditate permanent ă,care nu
deține deja o asigurare de la aceast ă societate, pe durata contractului, cu varsta
cuprins ă între 18 și 74 ani împlini ți la expirarea asigur ării.
d)BENEFICIAR : Persoană desemnată în contract să primească drepturile în caz de
deces al asiguratului sau la expirarea asigurării, în conformitate cu preved erile
condi țiilor de asigurare.
Riscu ri acoperite prin asigurarea de bază: deces, invaliditate par țială sau
permanentă, spitalizare, interven ție chir urgicala .
Tabel 11 . Suma asigurată prin riscurile acoperite de catre “Asigurarea
Accidente Persoane” – BCR
Suma asigurat ă in caz
de:
Acoperire de baz ă
Acoperire complet ă

Deces din accidente
50.000 lei
100.000 lei
Invaliditate parțială și
permanentă din accidente
5.000 lei
10.000 lei
Spitalizare din accidene 50 lei /zi max.30 zile/an 100 RON/zi,max. 30
zile/an
Interven ții chirurgicale
din accident
5.000 lei
10.000 lei
Sursa : Prelucrările autoarei din informa țiile de pe site -ul BCR Asigurări de
viață
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

59
Durata: 1 an cu prelungire automat ă daca se continu ă plata primei de asigurare.
2. Asigurarea de accidente (persoane juridice)
Acest produs de asigurare oferă clien ților protecție în cazul unor evenimente
neprevăzute: deces, invaliditate partială și permanent ă, spitalizare sau interven ție
chirurgicală, că urmare a unui accident sau accide nt rutier.
Produsul poate fi achizi ționat prin rețeaua brokerilor parteneri: Safety Broker,
Transilvania Broker, Campion Broker, Inter Broker, Insia Broker, Trust Broker.
2.4.2.1.Subiec ții asigur ării
a): ASIGURATOR: Societatea Asigurarea Romanească VI ENNA INSURANCE
GRUP –BCR Asigurări de via ță .
b)CONTRACTANT:
Orice persoană fizică sau juridică care are cetățenie sau rez idență în Rom ânia, care
încheie asigurarea cu respectarea prevederilor leg ale referitoare la capacitatea de a
încheia contracte și care se oblig ă față de asigurător să p lătească primele de asigurare.
Contractant al asigurării poate fi asiguratul însu și dac ă are vârstă de minim 18 ani.
c)ASIGURAT:
Orice persoană fizică de cetățenie romană sau cu altă cetățenie , dar c u reziden ță în
România pe durată contractului, pe numele căreia se încheie asigurarea, în varstă de
la 18 și maxim 74 ani la expirarea asigur ării.
d)BENEFICIAR:
Persoană desemnată în contract să primească drepturile în caz de deces al asiguratului
sau la expirarea asigurării, în conformitate cu prevederile condi țiilor de asigurare.
e)Riscuri acoperite :deces din accident/accident rutier, invaliditate par țială și
permanentă din accident, spitalizare din accident, interven ție chirurgical ă din
accident.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

60
Tabel 12 . Suma asigurată în urma acoperirii riscurilor de către asigurarea “Accidente
persoane(PJ)” -BCR Asigurări de via ță
Suma asigurată în caz
de: Acoperire de bază Acoperire complet ă
Deces din accident/accident
rutier
50.000 lei
100.000 lei
Invaliditate par țială sau
permanentă din
accident/accident rutier
5.000 lei
10.000 lei
Spitalizare din
accident/accident rutier
5.000 lei
10.000 lei
Interven ție chirurgical ă din
accident/accident rutier
50 lei /zi
100 lei
Sursa: Prelucrările autoarei din informa țiile de pe site -ul BCR Asigurări de via ță
Durata : 1 an.
2.4.5 Prezentarea portofoliului de produse la Eurolife ERB Asigură ri de Via ță
1.Perspective pentru educa ție
Acest plan este constituit dintr -o asigurare de via ță precum și de un plan de
economii,în cadrul căruia po ți economisi lunar sau oricând ai un venit suplimentar în
plus în buzunar.
Este cre at cu perspectivă de a -i asigura copilului t ău un viitor mai bun.
Subiec ții asigur ării
a)ASIGURATOR : Societatea de asigurări Eurolife ERB Asigurări de Via ță
b)CONTRACTANT: Orice persoană care încheie asigurarea cu respectarea
prevederilor legale referitoare la capacitatea de a încheia contracte și care se oblig ă
fată de asigurător să plătească primele de asigurare.
Contractant al asigurării poate fi asigurat ul însu și dac ă are vârstă de minim 18
ani.Acesta nu poate fi schimbat pe perioadă contractului de asigurare și are rolul de
împuternicit pe contul aferent produsului “ Perspective pentru Educatie” .
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

61
c)ASIGURATUL: Orice persoană fizică de cetătenie Roman ă sau cu altă cetătenie,
dar cu rezidentă în România, cu vârstă cuprinsă între 18 -60 de ani care are statură de
părinte ,tutore.
d)BENEFICIAR: : Orice persoană cu varstă cuprinsă între 0 -15 ani la data încheierii
contractului și între 18 -25 de ani la mo mentul maturită ții contractului.
e)Riscurile asigurate: decesul asiguratului, decesul beneficiarului, decesul ambilor.
Durata asigurării : Această este cuprinsă între 10 -25 de ani.
2.Perspective pentr u viitor
Planul de Economii Perspective pentru Viitor î ți permite s ă economise ști,combinând
asigurarea de via ță cu un cont de economii.
Subiec ții asigur ării
a)ASIGURATOR: Societatea de asigurări Eurolife ERB Asigurări de Via ță
b)ASIGURAT: Prin PERSPECTIVE PE NTRU EDUCA ȚIE se poate asigur ă orice
persoană fizică de cetătenie romană sau cu altă cetătenie, dar cu reziden ță în România,
cu vârstă între 18 și 65 ani.
c)CONTRACTANT: al asigurării poate fi orice persoană care se obligă fată de
asigurator să plătească primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi
asiguratul însu și dac ă are vârstă de minim 18 ani.
d)BENEFICIAR: Persoană desemnată în contract de către asigurat să primească sumă
asigurată că urmare a decesului acestuia.
Riscurile asigurate: deces
Durată: 10-30 de ani;
3. Asigurarea Protect Via ța
Asigurarea Protect Via ță asigură acoperire în caz de deces și îmboln ăvire respectiv
deces din accident.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

62
În cazul decesului din îmbolnăvire sum a asigu rată este între 1.700 -30.000 lei iar în
cazul decesului din accident cu sume între 17.000 -300.000 lei .
Prima de asigura re a acestui plan se poate plăti lunar sau anual începând cu 6 lei/lun ă.
Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță tradi ționale
1.NN Asigu rări
Tabel 13 . Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții NN
Asigurări

Prudent 30 -acoperă riscul de deces de orice fel dar fără să includă economisire sau
capitalizare;
-vârsta de in trare în asigurare 18 -65 de ani.

Smart – reprezintă un plan de protec ție în caz de deces de orice fel;
-poți include și alți membrii ai familiei în pachet;
-vârstă 18 -50 de ani,copii 1 -17 ani.

Regal – este cea mai populară poli ță de asigurare;
-prima de asigurare variază în fiecare an.

Next – reprezintă un plan de economisire pentru clien ții cu contracte care nu au
ajuns la maturitate;
-vârsta minimă 25 de ani.
Sursa: Prelucrările autoarei din informa țiile de pe site -ul NN Asigurări
2. Allianz -Tiriac
Tabel 14 . Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții Allianz –
Țiriac

Asigurarea de viață
Partener -asigurare tradi țional ă cu participare la profit;la maturitate
beneficiarul prime ște suma asigurat ă + beneficiul investi țional aferent
participării la profit .

Planul de
economisire Zambet -prin această asigurare tu începi să pui deoparte bani pentru copi lul
tău încă de când e mic;oferă beneficii atât când contractul ajunge la
maturitate cât și în caz de de deces al asiguratului .
Sursa: Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții Asirom
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

63
3.Asirom
Tabel 15 . Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții Asirom
Life control – asigurare simplă,flexibilă de care poate beneficia și familia asiguratului;
-prima de asigurare se plăte ște la finalul contractului;
Easy life – se adresează persoanelor cu o vârstă cuprinsă între 18 -69 de ani;
-polița de asigurare se emite pe loc;
Capital forte – asigurare de economie și invaliditate/deces din accident;
-vârsta 16 -80 de ani;
Optimal – asigurare de supravie țuire cu prima unică și excedent garantat; vârst ă 18-80
de ani;
Global forte – asigurare mixtă de via ță reevaluabila;
-are nouă acoperiri suplimentare; nivelul minim al sumei 4.000 lei; vârsta 16 –
65 ani ;
Auroclas forte -asigurarea mixtă de via ță și accidente -persoanele cu o invaliditate peste 50%
nu sunt primite în asigurare ;
Activ -asigurare facultativă de supravie țuire; vârsta 18 -80 de ani iar la finalul
contractului asiguratul să nu depă șeasc ă 85 de ani .
Sursa: Prelucrarile autoarei din informatiile Asirom

4. BCR Asigurari de Viata
Tabel 16 . Sinteza portofoliului de produse -asigurari de viata ale societatii BCR

Asigurarea
de accidente
persoane -protec ție în caz de deces, invaliditate parțial ă/permanentă, spitalizare sau
interven ție chirurgical ă; vârstă 18 -74 de ani; nu există evaluare medicală;se
poate accesa de către oricine.

Asigurarea de
accidente PJ -durata asigurării este de 1 an; produsul poate fi achizi ționat prin intermediul
brokerilor parteneri:Safety Broker,Transilvania Broker,Campion Broker; plata
primei se face integral la încheierea contractului .
Sursa: Prelucrările autoarei din informa țiile de pe site -ul BCR Asigurări de v iață

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

64
5.Eurolife ERB Asigurări de Via ță
Tabel 17 . Sinteza portofoliului de produse -asigurări de via ță ale societă ții Eurolife
ERB Asigurări de via ță
Perspective
pentru
Educa ție -o combina ție între o asigurare de viață și un plan de economii; poți depune
sau retrage oricând vrei bani; vârsta asigurat 18 -60 de ani; vârsta beneficiar 0 –
15 ani.
Perspective
pentru Viitor -veniturile ob ținute în urma asigurări rilor nu se impozitează; se adresează
persoanelor fizice cu vârstă 18 -65 de ani, care au un cont curent la Bancpost .

Protect Via ța -oferă acoperire în caz de deces din îmbolnăvire respectiv deces din accident;
este o asigurare simplă, complexă și accesibil ă.
Sursa: Prelucrări le autoarei din informa țiile de pe site -ul Eurolife ERB Asigurări de
viață

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

65
CAPITOLUL 3. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURĂRILE DE
VIAȚĂ LA SC “ASIROM” SA
3.1 PREZENTARE GENERALA

Am ales firma Asirom ca obiect al studiului deoarece consider că este o firmă de
încredere, poli ța de asigurare este la fel de serioas ă și are o gam ă de produse foarte
atractive,asigurând protec ția financiar ă a familiei,un venit suplimentar, și de
asemenea reprezintă e o metodă de economisire și independenț ă financiar ă care î ți
conferă o via ță lini ștită pe termen lung.
ASIROM este una dintre cele mai prestigioase și mai importante companii de
asigurări din România, este prezentă pe pia ță asigurărilor din 1991, anul în care a luat
naștere compania, fiind una dintre cele mai vechi și puternice companii de pe piaț ă
românească a asigurărilor.

În anul 2007, compania ASIROM este preluată de grupul Vienna Insurance Group,
dându -i posibilitatea să se dezvolte vertiginos la nivel na țional, ajugând în prezent s ă
aibă sucursale și agen ții în peste 200 de orașe și peste 10000 de colaboratori.
ASIROM oferă o gamă largă de poli țe de asigurare: polițe de asigurare de viaț ă; oferă
polițe de asigurare pentru autoturisme;polițe de asigurare pentru locuinț ă;poli țe de
asigurare pentru că lătorii.
Rolul său este de a asigura protec ția clienților atunci când aceștia se confrunt ă cu
obstacole.
Asirom VIG s -a situat în anul 2017 în top 5 al asigurătorilor locali, înregistrând un
rezultat net de 7,6 milioane de lei, comparativ cu anul 2016 în care a înregistrat doar
4,6 milioane de lei însă inferior cifrei de 25,8 milioane de lei prevăzute în bugetul de
venituri și cheltuieli prev ăzut pentru decursul anului 2017, profitul net situându -se sub
ținta aprobat ă de ac ționari.
Din punctul de vedere al segmentului asigurărilor de via ță, Asirom ocupă locul 6 pe
piața profitului, bugetul acestora fiind estimat la 4 milioane de lei îns ă s-a înregistrat
pierdere în valoare de 2,93 milioane de lei pe partea de subscriere.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

66
În 2017, compania a atins 967,2 m ilioane de lei pe partea de venituri aferente primelor
brute subscrise, în scădere cu 9,8% fa ță de 2016 , sub nivelul de aproape 1,1 miliarde
lei previzionat de bugetul de venituri și cheltuieli.
Anul acesta Asirom VIG a câ știgat, pe poziția de unic ofert ant licita ția pentru
furnizarea de servicii de asigurări de via ță pentru personalul Ministerului Afacerilor
Externe aflat în misiune permanentă sau temporară în țări precum Irak, Liban,
Pakistan, Iran.
În anul 2017, Asirom a raportat rezultate corespunzătoare următoarelor clase de
asigurări în conformitate cu Solvency II.
Grafic 2. Structura primelo r aferente asigur ărilor de via ță

Sursa: Raportul privind Solvabilitatatea și Situa ția Financiar ă (SFCR)

La data de 31.12.2017, în urma analizei portofoliului de asigurări de via ță arată că
cea mai importantă parte a portofoliului provine din asigurarea cu participarea la
profit, pe locul doi situându -se asigurările index -linked și unit -linked c u un procent de
20% la volumul total al portofoliului.
69,4% 6,5% 20,9% 3,3% Structura primelor aferente
asigurărilor de viață
Asigurări cu participare la profit Asigurări index-linked și unit-linked
Alte asigurări de viață Asigurări de sănătate
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

67
Tabel 18 . Indicatori -cheie de performan ță Asirom

Tip Asigurări cu
participare
la profit Asigurări
index –
linked și
unit-linked Alte
asigurări de
viață Asigurări de
sănătate Total
Prime brute
subscrise
(mii lei)
88,490
8,236
26,619
4,207
127,552
Prime nete
subscrise
(mii lei)
87,081
8,236
25,595
4,207
125,120
Prime nete
castigate
(mii lei)
88,063
8,237
24,806
2,839
123,944
Daune nete
intamplate
(mii lei)
90,541
8,241
9,356
2,672
110,810

Cheltuieli
(mii lei)
14,932
1,205
15,131
1,431
32,698
Sursa: Raportul privind Solvabilitatatea și Situa ția Financiar ă (SFCR)

În total, în anul 2017, Asirom a strâns în total un volum de prime în valoare de
127.552 mii lei corespunzător sectorului asigurărilor de via ță, înregistrând astfel o
creștere cu 9,3 % faț ă de anul precedent, acestea au generat o pierdere în valoare de
3.504 mii lei în scădere comparativ cu câ știgul 2016 în suma de 2.817 mii lei .
Cele mai însemnat e impacte asupra rezultatului anului 2017 sunt datorate în special
creșterilor, atât în beneficiile pl ătite cât și în costuri.
La categoria active, Asirom a înregist rat un total de 22.304,3 mii lei , din care
14.365,4 mii sunt alocate doar din segmentul as igurărilor de via ță.

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

68
3.2. PREZENTAREA PRODUSELOR DE “asigurări de via ță tradi ționale”
ALE SOCIETĂ ȚII ASIROM

Tabel 19 . Portofoliu de produse -asigurări de via ță ale societă ții Asirom
Easy life – se adresează persoanelor cu o vârstă cuprinsă între 18 -69 de ani;
-polița de asigurare se emite pe loc;
Capital forte – asigurare de economie și invaliditate/deces din accident;
-vârsta 16 -80 de ani;
Optimal – asigurare de supravie țuire cu prima unică și excedent garantat; vârst ă 18-80
de ani;
Global forte – asigurare mixtă de via ță reevaluabila;
-are nouă acoperiri suplimentare; nivelul minim al sumei 4.000 lei; vârsta 16 –
65 ani
Auroclas forte -asigurarea mixtă de via ță și accidente -persoanele cu o invaliditate peste 50%
nu sunt primite în asigurare
Activ -asigurare facultativă de supravie țuire; vârsta 18 -80 de ani iar la finalul
contractului asiguratul să nu depă șeasc ă 85 de ani .
Sursa: Prelucrările autoarei din informa țiile Asirom

3.2.1 Riscuri acoperite prin asigurare a de bază respectiv prin asigură rile
suplimentare

Tabel 20. Riscuri acoperite prin asigurarea de bază
PRODUS DE
ASIGURARE DECES Supravie țuire la
scaden ță
Din accident Din orice cauză
1.Life control  
2.Easy life  
3. Capital forte  – 
4.Optimal  – 
5.Global forte   
6.Investa plus  
7.Aroclas forte   
8.ACTIV  
Sursa: prelucrările autoarei din informa țiile de la sucursala Asirom
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

69
Observăm că riscul de deces din orice cauză este acoperit de toate cele opt produse
de asigurare, decesul din orice cauză este acoperit de către patru dintre acestea iar
supravie țuirea la scadența contractului este acoperit ă de șase dintre ele.
Tabel 21. Riscuri acoperite prin asigurările suplimentare
Riscuri acoperite 1.Life
control 2.Easy
life 3.Capital
forte 4.Optimal 5.Global
forte 6.Investa
plus 7.Aroclas
forte 8.Activ
IPT din accident







IPT din orice cauză
IPP a      
IPP oc
InTa  
InTac
Fa    
Arsuri din accident    
Spa 
Aa 
INTch din accident   
INTch din orice
cauză  
CM din accident 
CM din orice cauză
Boli gr ave 
Total 8 4 3 2 7 4 5
Sursa: Prelucrările autoarei din informa țiile Asirom
Produsul de asigurare “Life control” se clasează pe primul loc ca acoperire de
riscuri prin asigurările suplimentare, având nu mai pu țin de 8 riscuri pe care le
acoperă fiind urmat de pachetul de asigurare “Global forte” care aco peră 7 situa ții de
risc, acestea fiind cele mai populare două produse de asigurări de via ță ale acestei
societă ți.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

70
3.3. ASIGURAREA MIXTĂ DE VIA ȚĂ REEVALUABILĂ -GLOBAL FORTE
În continuare o să mă axez pe cel mai popular produs de asigurare de via ță al
societ ății Asirom și anume “Global forte”.
Global forte reprezintă o poli ță de ASIGURARE MIXTĂ DE VIA ȚĂ, accesibilă
oricărei categorii sociale fiind alcătuită din două componente și anume supraviețuirea
și decesul, componente la care se mai pot ad ăuga încă nou ă acoperiri suplimentare.
Avantajele acestei asigurări sunt multe,iar printre ele se regăsesc:garantarea sumei
asigurate pentru poli țele cu primele pl ătite la zi, protec ție faț ă de infla ție prin indexare
automată sau la cerere, acordarea unui termen de păs uire de la plata primelor, de două
luni, posibilitatea de a înceta poli ța de asigurare dup ă un an prin plata sumei de
rescumpărare, în cazul unor fracturi cominutive (mai multe pe acela și os) se va aplica
o majorare cu 25% a indemniza ției iar în cazul în c are s-au produs fracturi cominutive
pe mai multe oase se va aplica majorarea cu 25% pentru fiecare fractură în parte și se
vor cumula procentele stabilite până la 100%.
Asigurarea poate să fie încheiată pe minim 5 ani și maxim 30 de ani, pentru riscul de
deces al asiguratului răspunderea asigurătorului începe în data înscrisă în poli ță dar nu
mai devreme de 48 de ore de la ora 24:00 a zilei în care a fost achitată prima de
asigurare.Poli ță de asigurare este nulă în caz de declara ție inexact ă făcută cu rea –
credin ță de către asigurat sau de care contractantul asigurării cu privire la la
împrejurări.
Asiguratul poate să ceară în decurs de 2 ani reactivarea poli ței prin plata integral ă a
polițelor restante.
Polița de asigurare poate fi încheiat ă la sume asigura te de minim 4000 de lei iar
acoperirea asigurării, se poate încheia cu sau fără fran șize deductibile pe eveniment
iar în cazul producerii riscului acoperirea se face atât pe teritoriul României cât și în
afară.
Primele de asigurare se plătesc annual iar cuantumul acestora se calculează pe baza
tarifelor primelor anuale, calculat diferen țiat în raport cu suma asigurat ă, vârsta
asiguratului precum și durata contractual ă.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

71
Legat de riscurile excluse din acoperire, asigurătorul nu acoperă prejudiciile cauzate
din sinuciderea asiguratului în decurs de 2 ani de la încheierea poli ței de asigurare;
produse cu inten ție de asigurat sau beneficiarul asigur ării;de război civil, atacuri
teroriste;reac ții nucleare;ca urmare a practic ării unor sporturi periculoase;de infe cția
cu virusul HIV;epidemii.

3.4. PROIEC ȚIE LA ASIGURAREA MIXT Ă DE VIA ȚĂ REEVALUABILĂ –
GLOBAL FORTE

Dată început: 01.05.2018
Modul de plată a primei de asigurare: lunar
Suma asigurată în urma decesului din orice cauză: 32.515,05 lei
Sumă asigura t pentru supravie țuire: 35.766,56 lei
Din care bonus garantat: 3.251,50 lei
Prima de asigurare la bază: 84,42 lei
Persoana asigurată: Cristea Amalia -Florina
Varsta: 22 ani

Riscurile asigurate/Op țiunea clientului:
-Deces din accident;
-Invaliditate permanentă din accident;
-Fracturi,entorse și luxații din accident;
-Arsuri din accident;
-Boli grave;
-Interven ții chirurgicale din accident;
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

72
Suma asigurată/indemniza ție
Pentru decesul din accident este în valoare de 30.000 lei
Invaliditate permanentă din acc ident 30.000 lei
Fracturi,entorse și luxații din a ccident 20.000 lei
Arsuri din accident 20.000 lei
Boli grave 15.000 lei
Interven ții chirurgicale din acci dent 10.000 lei

Prima de asigurare
În caz de deces din accident 4,44 lei
Invalidiate permanentă din acci dent 5,09 lei
Fracturi,entorse și luxații din a ccident 4,36 lei
Arsuri din acciden t 1,87 lei
Boli grave 4,11 lei
Interven ții chirurgicale din accid ent 5,41 lei
Prima totală riscuri suplimentare 25,28 lei

Prima totală de asigurare 109,70 lei
Taxa de poli ță 20,00 lei
Total anticipia ție 129,70 lei
Durata asigurării : 30 de ani

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

73
3.4.1.Evolutia detaliata a contractului de asigurare

Tabel 22. Evolu ția contractului de asigurare al produsului de asigurare de viaț ă
“Global forte”
Sfârșitul
anului de
contract Suma
asigurată
de deces
din orice
cauză Evolu ția
sumei de
răscumpărare Evolu ția
sumei
reduse Prima
pentru
asigurarea
de bază Prima pentru
riscurile
suplimentare
(+coasigurat) Prima total ă
de asigurare
aferent ă
contractului
*)
1 32.515,05 – – 1.013,04 303,36 1.316,40
2 32.515,05 – – 2.026,08 606,72 2.632,80
3 32.515,05 516,66 979,48 3.039,12 910,08 3.949,20
4 32.515,05 1.251,89 2.320,01 4.052,16 1.213,44 5.265,60
5 32.515,05 2.008,68 3.638,39 5.065,20 1.516,80 6.582,00
6 32.515,05 2.787,12 4.933,73 6.078,24 1.820,16 7.898,40
7 32.515,05 3.585,44 6.202,43 7.091,28 2.123,52 9.214,80
8 32.515,05 4.405,37 7.446,72 8.104,32 2,426,88 10.531,20
9 32.515,05 5.247,30 8.666,58 9.117,36 2.730,24 11.847,60
10 32.515,05 6.111,29 9.861,60 10.130,40 3.033,60 13.164,00
11 32.515,05 6.996,76 11.030,65 11.143,44 3.336,96 14.480,40
12 32.515,05 7.905,59 12.175,90 12.175,90 3.640,32 15.796,80
13 32.515,05 8.836,26 13.295,15 13.169,52 3.943,68 17.113,20
14 32.515,05 9.792,09 14.392,12 14.182,56 4.247,04 18.429,60
15 32.515,05 10.775,46 15.468,91 15.195,60 4.550,40 19.746,00
16 32.515,05 11.785,07 16.523,52 16.208,64 4.853,76 21.062,40
17 32.515,05 12.818,90 17.553,60 17.221,68 5.157,12 22.378,80
18 32.515,05 13.880,24 18.562,28 18.234,72 5.460,48 23.695,20
19 32.515,05 14.968,29 19.548,47 19.247,76 5.763,84 25.011,60
20 32.515,05 16.084,49 20.513,30 20.260,80 6.067,20 26.328,00
21 32.515,05 17.232,11 21.459,19 21.273,84 6.370,56 27.644,40
22 32.515,05 18.409,55 22.384,44 22.286,88 6.673,92 28.960,80
23 32.515,05 19.619,05 23.290,49 23.299,92 6.977,28 30.277,20
24 32.515,05 20.863,18 24.178,80 24.312,96 7.280,64 31.593,60
25 32.515,05 22.144,07 25.050,29 25.326,00 7.584,00 32.910,00
26 32.515,05 23.463,12 25.905,27 26.339,04 7.887,36 34.226,40
27 32.515,05 24.823,51 26.745,10 27.352,08 8.190,72 35.542,80
28 32.515,05 26.228,23 27.570,74 28.365,12 8.494,08 36.859,20
29 32.515,05 27.679,92 28.382,79 29.378,16 8.797,44 38.175,60
30 32.515,05 35.766,56 35.766,56 30.391,20 9.100,80 39.492,00
Sursa: prelucrările autoarei din info rmațiile de la sucursala Asirom

An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

74
În tabelul privind evolu ția contractului de asigurare pe parcursul celor 30 de ani,
ne este eviden țiată suma asigurată în caz de deces din orice cauză, care rămâne
aceea și pe toat ă perioada contractului, evolu ția sumei de r ăscumpărare și a sumei
redus e, prima pentru asigurarea de bază, prima pentru asigurările suplimentare
precum și prima de asigurare aferenta contractului , împreună cu modificările valorice
ale acestora din fiecare an.

Concluzii

S.C. Asigurarea Românească -ASIROM Vienna Insurance Group reprezintă una
dintre cele mai puternice companii care este de ținută de Vienna Insurance Group, cu o
cotă de 86,45%.
Conform datelor din data de 31.12.2017, Asirom î și desf ășoară activitatea cu ajutorul
a 138 de agen ții și a peste 742 de angajați.
Societatea Asigurarea Romaneasca – ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP
S.A. este condusă printr -un sistem du alist, capital so cial subscris și varsat:
340.369.190,50 RON, Sediul Social: Bulevardul Carol I nr. 31 – 33, Sector 2, Cod
020912, Bucure ști, Româ nia.
În anul 2017, Asirom a înregistrat în urmă managementului activelor de RON un
venit net în valoare nu mai pu țin de 22.30 4,3 mii din care active RON alocate din
sectorul “asigurarilor de viata” au fost în sumă de 14.365,4 mii, diferen ță de 7.938,9
mii fiind din sectorul de “asigurari generale”.
La 31.12.2017, Asirom avea înregistrată o rată de solvabilitate de 158.4% și o rată de
acoperire MCR de 455.8%, respectând pe deplin cerin țele grupului VIG cu privire la
limitele de tolerantă la risc.
S.C. Asigurarea Românească -ASIROM Vienna Insurance Group reprezintă una
dintre cele mai puternice companii care este de ținută de V ienna Insurance Group, cu o
cotă de 86,45%.
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

75
Vienna Insurance Group (VIG) are un capital social de 424.939.437,20 RON, oferă
un portofoliu complex de produse și servicii orientate c ătre client, cu peste 50 de
companii în grup, peste 24.000 de angaja ți în 25 de tări .Grupul a generat în anul 2016
aproape 9 miliarde de euro din vânzări, reconfirmand pozi ția să de lider în Austria și
Europa Centrală și de Est (ECE), piețe pe care VIG activeaz ă de mai bine de 25 de
ani.
Factorul cheie al succesului VIG îl reprezintă cei peste 24.000 de angaja ți. În plus
fată de angajamentul, profesionalismul și serviciile excelente pe care le ofer ă,
angaja ții VIG susțin diversitatea fiec ărei tări pe care o reprezintă.
VIG este listată la bursa din Viena din anul 1994. Ast ăzi este una dintre companiile de
top din segmentul "prime market" (piețe de înalt ă calitate) și ofer ă o politică de
dividende atractivă, cu o rată de distribuire de minimum 30% din profitul grupului
(după taxe) pentru ac ționari.
Agen ția international ă de rating Standard & Poor's a reconfirmat rating -ul excelent
"A+" cu perspectivă stabilă, astfel încât Vienna Insurance Group rămane compania
cea mai bine cotată dintre emiten ții care fac parte din ATX, Indicele Bursei de Valori
din Viena.

BIBLIOGRAFIE

1. A.,T.,Băiescu, ,,Asigurări de via ță și dezvoltarea societ ății”, Ed.Casa C ărții de
Știință, Cluj -Napoca, 2011
2. A.T.Băiescu, ,,Asigurări de via ță la debutul mileniului 3”, Ed.Dacia, Cluj –
Napoca, 2005
3. C.,Bennett, ,, Dic ționar de asigur ări”, Ed.Trei, Bucure ști, 2002
4. Cristina Ciumaș “Asigurări generale” Ed. Casa Cărții de Știință, Cluj -Napoca
2007
5. D.,A.,Constantinescu, ,, Istoria asigurărilor în România”, Bucure ști, 2002
6. D.,C., Dănule țiu, ,,Asigu ări comerciale”, Alba Iulia, 2007
7. D.,L.,Popescu, , Asigurări și reasigur ări”, Ed. Universitaria, Bucure ști, 2010
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

76
8. F.,I.,Coană, ,, Asigurări comerciale private de via ță” Ed.Gutenberg Univers,
2007
9. G.,D., Bistriceanu, ,,Lexico de Finan țe, B ănci, Asigurări, Vol. I, Ed.
Economică, Bucure ști, 2 001
10. G.,D., Bistriceanu, ,,Lexico de Finan țe, B ănci, Asigurări,Vol. I, Ed.
Economică, Bucure ști, 2001
11. I.,Văcărel, ,,Asigurări și reasigur ări”, Ed.Expert, Bucure ști, 1998
12. I.,Văcărel, ,,Asigurările și lumea afacerilor”(IV),Tribuna Economic ă,
nr.36/1994
13. Lege a nr 136/1995 este Legea privind asigurările și reasigur ările în România
14. Legea nr.32/2000 privind societă țile de asigurare și supravegherea asigur ărilor
aprobată și publicat ă în Monitorul Oficial al României nr.148 din 10.04.2000
15. Legea Nr.32/31 martie 2000 privind societă țile de asigur ări și supravegherea
asigurărilor, piblicată în Monitorul Oficial nr.148 din 10.04.2000
16. M.,Cristea, R.,Drăcea, N.,Mitu, ,,Asigurări de via ță și fonduri de pensii”,
Ed.Universitaria, Craiova, 2007
17. M.,D.,Gavrieletea, ,,Asigurări și reasigur ări”, Ed.Presa Universitară Clujeană,
Cluj-Napoca, 2002
18. R.,Bercean, ,, Asigurări și reasigur ări”, Ed. Limes, Cluj -Napoca, 2007
19. S.Drago ș, ,,Tarifarea asigur ărilor de via ță”, Ed.Presa Universitară Clujeană,
Cluj–Napoca, 2007
20. V.,Ciurel,,,Asigurăr i și reasigur ări: Abordării teoretice și practici
interna ționale”, Ed. All Beck, București, 2000
21. V.,I.,Gârbo, ,, Asigurări de via ță și de s ănătate ”, Ed.Risoprint, Cluj -Napoca,
2010
22. Documente ASIROM

Bibli ografie informativ ă :
http://www.asigurarisanatate.ro/10_lucruri_de_stiut_despre_asigurarea_de_viata.htm
https://asfromania.ro/publicatii/rapoarte -anuale/rapoarte -asf
https://www.allianztiriac.ro/
https://www.nn.ro/acasa
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.

77
https:/ /www.bcrasigviata.ro/
https://www.eurolife -asigurari.ro/
http://www.asirom.ro/
http://www.wall -street.ro/tag/asirom.html
http://www.asirom.ro/Vienna -Insurance -Group.html
An evaluation version of novaPDF was used to create this PDF file.
Purchase a license to generate PDF files without this notice.