Tendinte In Evolutia Produselor Bancare. Pachete de Produse

TENDINȚE ÎN EVOLUȚIA PRODUSELOR BANCARE. PACHETE DE PRODUSE

CUPRINS

INTRODUCERE

CAP. I PREZENTARE VENETO BANCA ROMANIA

1.1 Grupul Veneto Banca

1.2 Banca Italo Romena … devine Veneto Banca Romania

1.3 Oferta de produse bancare a Veneto Banca Romania

1.3.1 Produse de plata/Serviciu

1.3.2 Produse de finantare

1.3.3 Produse de economisire

1.3.4 Produse pentru clientele societati/persoane juridice

CAP.II PACHETELE DE PRODUSE BANCARE

2.1 Produse și servicii bancare

2.1.1 Produse tip credit

2.1.2 Produse tip noncredit

2.1.3 Produse pentru mobilizarea resurselor

2.1.4 Cardurile

2.1.5 E-banking

2.2 Pachetele de produse – Rezultat al mixului de marketing

2.2.1 Mixul de marketing

2.2.2 Componentele pachetelor de produse bancare

2.2.3 Avantajele/Dezavantajele pachetelor de produse

CAP. III PACHETUL DE PRODUSE « PROFI » SI «PROFI MAX » DIN OFERTA DE PRODUSE A VENETO BANCA ROMANIA

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

INTRODUCERE

Într-o formă arhaică dar pragmatică, instituțiile de credit erau cunoscute ca instituții care făceau comerț cu bani, adunând resursele disponibile și redistribuindu-le sub formă de produse și servicii, potrivit nevoilor economiei, la prețuri care să suporte costurile și riscurile și să asigure un profit. În esență, acestă doctrină este valabilă și astăzi, doar că produsele și serviciile bancare s-au modificat extrem de mult, s-au conceput tipuri noi, în special ca urmare a evoluției tehnologice în informatică și comunicații, ceea ce a dus la profunde transformări în relația instituție de credit-client, în organizarea și conducerea sistemului bancar.

Produsele și serviciile bancare includ o relație instituție de credit-client cu multiple semnificații care s-a dezvoltat diferit în timp. Până la sfârșitul secolului XX, în nucleul atenției se situa instituția de credit care urmărea să puna la dispoziția pieței produsele și serviciile cerute și mai puțin modul de deservire al clienților, după judecata “cine are nevoie de mine mă găsește”. În aceaste perioade, clienții se deplasau la instituția de credit pentru operațiuni “față în față”, iar instituțiile de credit erau atente să inspire încredere, sa asigure onorabilitate, să dețină sedii impunătoare și angajați bine calificați. Concurență în domeniu a determinat ca instituțiile de credit să vină din ce în ce mai mult către clientelă, mai întâi prin lărgirea rețelei de unități teritoriale, iar ulterior apariției plăților electronice în perioada 1980-1990 prin plățile de la distanță și diminuarea activității din sediile bancare, pâna la apariția self-banking-ului, adică a instituțiilor de credit complet automate (fără personal bancar) cu produse și servicii electronice. In această a doua perioadă, în mijlocul atenției se situa clientul care era captat prin produse și servicii de o calitate cât mai ridicată, rapiditate în operațiuni și costuri mai reduse. Istoria ultimilor 30 de ani a arătat că evoluția pretențiilor clienților pentru produse și servicii bancare este extrem de variată și idea de ai îndepărta pe clienți de instituția de credit nu a fost cea mai bună. Concluzia care a rezultat în urma unor studii de specialitate realizate de firme de prestigiu (IFS – Institute of Financial Services împreună cu alți parteneri, 2001) a fost că nu trebuie omis niciun canal de distribuție – rețeaua unităților teritoriale, cardurile, internetul, telefonia fixă sau mobile, ATM-uri, POS-uri – ci gama de produse și servicii să se adreseze diferit, în funcție de clientelă,de pretențiile acesteia dar și de cultura bancară. Ca urmare, se dorește revenirea în bună parte la rețeaua unităților teritoriale, dar restructurate, în sensul extinderii și mai mult, deschiderii de noi unități specializate pe anumite produse și servicii (credit consum, credit ipotecar, garanții bancare, credit de dezvoltare, plăți electronice la distanță) care să fie capabile sa acopere toate cerințele clientelei.

Prin adaptarea ofertei de produse și servicii la tendințele economiei românești,instituțiile de credit încearcă să sprijine, să susțină anteprenoriatul și extinderea sectorului privat.

Una din instituțiile de credit care este preocupată de susținerea economiei românești și de o dezvoltare sănătoasă a mediului economic autohton, este Veneto Banca România.

Pe partea de produse și servicii bancare, Grupul din Italia, prin sucursala de la București s-a orientat în principal asupra clienților corporate. În prezent în oferta instituuției de credit se regăsesc și produse de retail, destinate persoanelor fizice și IMM-urilor.

In momentul de față, pe fondul crizei economico-financiare și a dorinței de a atrage clienți, în oferta de produse a instituțiilor de credit au apărut pachetele de produse. Dacă inițial acestea au fost concepute ca o metoda de câștigare și fidelizare a clienților, pachetele de produse și servicii bancare au însă și rolul de a facilita și a simplifica interacțiunea cu instituția de credit, de a optimiza timpul necesar tranzacțiilor bancare.

În lucrarea de disertație, intitulată “Tendințe în evoluția produselor bancare. Pachete de produse” sunt prezentate aspectele teoretice ale produselor și serviciilor din oferta instituțiilor de credit precum și pachetele de produse din oferta Veneto Banca, destinat profesiilor libere, denumit “PROFI si PROFI MAX”.

Lucrarea este structurata în 3 capitole:

Capitolul 1, “Veneto Banca Romania”, cuprinde o descriere succintă a grupului Italian prezent în Romania prin 22 de agenții, dar și a gamei de produse și servicii din oferta sa.

Capitolul 2, “Pachetele de produse bancare”.

Capitolul 3, “Pachetele de produse PROFI și PROFI MAX”, prezintă componentele pachetelor de produse, beneficiarii acestora dar și facilitățile puse la dispoziție de către instituția de credit, pentru posesorii lor.

PREZENTARE VENETO BANCA ROMANIA

Veneto Banca este noua denumire a Băncii Italo Romena începand cu 26 mai 2014, ca rezultat al fuziunii acesteia cu Veneto Banca Scpa, acționarul său încă din anul 2000 când grupul italian Veneto Banca a decis extinderea operațiunior în afara Italiei.

Veneto Banca Scpa ocupă locul al douasprezecelea în cadrul sistemului bancar din Italia datorită unei dezvoltări constante în ultimii 15 ani, iar pe piata romaneasca funcționează de acum in mod direct, prin intermediul Sucursalei Bucuresti, care are la bază patrimoniul și expertiza instituției de credit-mama.

Grupul Veneto Banca

Istoria grupului Veneto Banca începe încă din anul 1877 când Banca Popolare din Montebelluna a fost înființată în provincia Treviso din Nord-Estul Italiei. În 1997, aceasta își începe dezvoltarea printr-o serie de achiziții de instituții de credit locale și prin deschiderea de noi filiale, modificându-și totodată numele în Veneto Banca și devenind un element important în sistemul bancar italian.

În prezent Veneto Banca funcționează în Italia printr-o rețea teritorială compusă din 522 de filiale proprii și ale instituțiilor de credit în care este acționarul majoritar: Banca Apulia, Banca Intermobiliare și Banca Ipibi. În 2000, Veneto Banca și-a început dezvoltarea în Europa de Est prin achiziția a patru instituții de credit în țări cu potențial ridicat, în care iși desfășoara activitatea numeroase întreprinderi italiene: România (Banca Italo Romena), Republica Moldova (Eximbank), Croația (Veneto Banka d.d.) și Albania (Veneto Banka sh.a.). Astfel, grupul deține astăzi 584 de filiale în Italia și țările din Europa de Est.

Printre numeroasele participații deținute de Grupul Veneto Banca, cele mai semnificative sunt cele din cadrul Palladio Finanziaria (merchant bank) și Sintesi 2000 (instituție specializată în consultanța referitoare la internaționalizarea societăților comerciale, care își are sediul deschis la Milano și deține birouri în Hong Kong și Shanghai). Prin angajamentul de a susține dezvoltarea economică și socială în piețele în care operează Veneto Banca și instituțiile deținute de aceasta, grupul a câștigat încrederea acționarilor, numărul lor crescând constant în ultimii ani.

Fig.1.1 Evolutia numarului de actionari (Sursa: Brosura Veneto Banca Romania, www.venetobanca.ro)

Fig.1.2 Prezenta teritoriala a Grupului Veneto Banca (Sursa: Brosura Veneto Banca Romania, www.venetobanca.ro)

„O pozitie bună pentru Grupul Veneto Banca”

Din datele furnizate de Banca Finanza, referitor la clasamentul pe anul 2012 al sistemului bancar italian, Grupul Veneto banca se situează pe locul 7 din punct de vedere al solidității, locul 8 profitabilitate și locul 6 productivitate.

În urma clasamentului, președintele Grupului Vincenzo Consoli a comentat următoarele:

„Suntem mulțumiți de clasament. Deși Bilantul pe 2012 a fost afectat într-un mod important de ajustari și provizioane prudențiale mai mari, solicitate de Banca Italiei, Grupul Veneto Banca este considerat solid, productiv și capabil să obțină rezultate operaționale semnificative”.

Conform Reuniunii Acționarilor Grupului Veneto de la începutul acestui an, Veneto Banca va continua consolidarea capitalului propriu, prin majorarea capitalului până la 500 mil.euro, condiție necesară pentru o dezvoltate sustenabilă.

Pe langă consolidarea grupului, acționariatul a mai trasat următoarele linii pentru perioada 2014 –2018 :

Îmbunatățirea performanței rețelei prin dezvoltarea de multi-canale integrate, concentrarea asupra activității de bază, precum și raționalizarea și reorganizarea filialelor mai puțin performante;

Recuperarea eficientă prin acțiuni de reducere a costurilor;

Profitabilitate stabilă și dezvoltare durabilă pe termen mediu/lung, prin raționalizarea și optimizarea alocării de capital, supravegherea strictă riscului de credit, consolidarea poziției de lichiditate precum și un control atent al riscului relativ.

Un studiu recent al celor de la PricewaterhouseCoopers scoate in evidență 6 priorități de care băncile trebuie să țină cont, în dorința lor de a realiza profit în perioada imediat următoare(2020):1. Dezvoltarea unui model de afacere centrat pe client; 2. Optimizarea distribuției; 3. Simplificarea modelelor de afacere si operare; 4. Obținerea unui avantaj de informare; 5. Activarea proceselor inovatoare, precum și capacitățile necesare pentru a le promova; 6. Gestionarea proactivă a riscurilor, reglementărilor si a capitalului.

Banca Italo Romena … devine Veneto Banca Romania

Banca Italo Romena a lua ființă în anul 1980 și reprezintă un prim exemplu de joint-venture între Italia și România în domeniul bancar. În anul 1997 a fost deschisă Sucursala București a instituției de credit de drept italian Banca Italo Romena S.p.A., iar în anul 2000 aceasta a fost cumpărată de către Veneto Banca, România devenind astfel prima piață externă in care Grupul Veneto Banca a început să-și extindă operațiunile.

Dintr-o instituție de credit orientată la început în special către întreprinderile cu capital italian, din 2001 și până la ora actuală Banca Italo Romena și-a extins portofoliul de clienți, adresându-se și întreprinderilor românești, iar din 2007 acoperă si segmentul persoanelor fizice.

Începând cu 26 mai 2014, ca urmare a fuziunii dintre instituția de credit de drept italian Veneto Banca s.c.p.a. și Banca Italo Romena S.p.A., prin absorbția celei din urmă de către prima, Sucursala de la București a Băncii Italo Romena și-a modificat denumirea în Sucursala București a Veneto Banca, preluând brandul și identitatea vizuală a instituției de credit-mamă.

Prin această schimbare a identității sale, instituția de credit dorește consolidarea poziționării ca instituție bancară cu experiență și tradiție de mai bine 130 de ani pe piața italiană, care prezintă soluții financiar-bancare complexe și adaptate nevoilor pieței românești. Astfel, sub motto-ul „Viitorul aparține celor care și-l imaginează”, instituția de credit reconfirmă sprijinul pentru clienții snderile cu capital italian, din 2001 și până la ora actuală Banca Italo Romena și-a extins portofoliul de clienți, adresându-se și întreprinderilor românești, iar din 2007 acoperă si segmentul persoanelor fizice.

Începând cu 26 mai 2014, ca urmare a fuziunii dintre instituția de credit de drept italian Veneto Banca s.c.p.a. și Banca Italo Romena S.p.A., prin absorbția celei din urmă de către prima, Sucursala de la București a Băncii Italo Romena și-a modificat denumirea în Sucursala București a Veneto Banca, preluând brandul și identitatea vizuală a instituției de credit-mamă.

Prin această schimbare a identității sale, instituția de credit dorește consolidarea poziționării ca instituție bancară cu experiență și tradiție de mai bine 130 de ani pe piața italiană, care prezintă soluții financiar-bancare complexe și adaptate nevoilor pieței românești. Astfel, sub motto-ul „Viitorul aparține celor care și-l imaginează”, instituția de credit reconfirmă sprijinul pentru clienții săi în tot ceea ce aceștia doresc, aducându-și aportul la transformarea visurilor lor în adevărate planuri de succes. Rămân în continuare foarte importante pentru instituția de credit crearea de valoare adăugată pentru clienți, calitatea serviciilor prezentate, etica și profesionalismul angajaților săi.

Sucursala București a Veneto Banca funcționează printr-o rețea de 22 de agenții, dintre care 5 se regasesc în București, iar restul în cele mai importante orațe ale tării.(Fig.1.3)

În anul 2013, instituția de credit a trecut la o raționalizare a rețelei distributive, grupând agențiile în 3 Arii noi: Area Nord-Vest, Area Nord-Est și Area Sud (anterior acestea erau grupate în 5 zone teritoriale)(Fig.1.4). Pentru a sprijini deplin activitatea Ariilor/Zonelor Noi conducerea a decis o modificare adecvată a “Echipei de Management Comercial” al Ariei/Zonei care are următoarea alcatuire: – Area Manager (poziție existentă și anterior);

– Asistent Comercial de Zonă (poziție nouă); – Supraveghere Credite de Zonă (poziție nouă).

Fig. 1.3 Poziționarea geografică a Veneto banca Sucursala București (Sursa: www.venetobanca.ro)

Fig. 1.4 Modificarea structurii geografie a institutiei de credit (Sursa:Bilant 2012, www.venetobanca.ro / Rezultate financiare)

În cadrul sistemului bancar românesc, fosta Banca Italo Romena, actuala Veneto Banca, conform datelor furnizare de BNR, deținea la sfîrsitul lui 2013, o cota de piață după active de 1,3 %, acest lucru poziționând-o pe locul 17 în clasament.

Oferta de produse bancare a Veneto Banca Romania

Produse de plată/Serviciu

În cadrul ofertei de carduri de debit, acestea numără cinci tipuri de carduri între Visa și MasterCard pentru persoane fizice și întreprinderi, inclusiv cardul pentru angajați Visa Electron. Toate au integrate tehnologia “chip” care garantează o siguranță majoră. În plus, tot pentru a reduce riscurile de fraudă, institutia de credit oferă deținătorilor posibilitatea de a opta între trei limite maxime de utilizare zilnică și lunară.

Referitor la cardurile de credit, institutia a lansat în 2012 trei tipuri de carduri – Visa CreditClasic și Visa Credit Gold pentru persoane fizice și Visa Business cu linie de credit pentru societăți. Pentru operațiunile efectuate cu cardul prin POS și pe internet, deținătorii beneficiază de o “perioadă de grație” de până la 56 de zile în cazul cardurilor de credit pentru persoane fizice si până la 41 de zile în cazul cardului Visa Business pentru persoane juridice. Clienții primesc de asemenea în mod gratuit, o asigurare internațională de călătorie, cu mai multe acoperiri cum ar fi asistență medicală 24/24 h, rambursarea costurilor medicale de urgență, o serie de riscuri aferente accidentelor sau despăgubiri pentru pierderea bagajelor.

Tot în cadrul serviciilor de plată oferta include și serviciul Internet Banking – Bank@You, care prezintă beneficii importante pentru clienți cum ar fi accesul la conturi de la distanță, facilitatea de utilizare și costul mai scăzut al comisioanelor. Dovada succesului acestui serviciu se regăsește în numarul mare de operatiuni procesate: în 2012, 63% din ordinele de plata inițiate în moneda locală și 51% din ordinele de plată în valută straină au fost realizate prin intermediul canalului Bank@You în comparație cu cele ordonate la ghiseu.

În 2012 instituția a proiectat o nouă versiune a serviciului Internet Banking – Bank@You . Este vorba despre o platforma cu un nivel tehnologic ridicat, care dă dreptul utilizatorilor să proceseze operațiuni bancare suplimentare în comparație cu versiunea mai veche, având în plus o interfata mai simplistă și intuitivă.

In functie de drepturile conferite, serviciul Internet Banking – Bank@You este disponibil în două variante, pentru clientii persoane fizice: BIR WEB Basic care oferă utilizatorilor posibilitatea de a vizualiza soldurile conturilor și de a obține extrasele de cont, în timp ce BIR WEB Smart conferă utilizatorilor drepturile de a efectua și operațiuni de plată, schimburi valutare si constituire de depozite. Pentru clienții persoane juridice în schimb, serviciul este prezentat într-o unică “confecțiune”, punând la dispoziția acestora o gama variata de operatiuni bancare.

Un alt serviciu în zona plătilor este serviciul POS dedicat întreprinderilor cu activități comerciale (supermarket, restaurante, agentii de turism, etc.), care prezintă, pe de o parte, un mod simplu și sigur de încasare, iar, pe de altă parte, un instrument comod de plată pentru clienții acestor societăți.

Produse de finanțare

Imprumutul imobiliar “You@Home” este adresat clientelei care dorește finanțare în cuantum de până la 100.000 de euro (sau echivalentul în RON) pentru achiziționare sau restructurare imobil. Acest produs prezintă rate foarte avantajoase și comision 0% pentru administrarea creditului în primul an. Pentru clientela care doreește finanțarea unor sume mai mari, instituția de credit pune la dispoziție acestora Imprumutul imobiliar cu un cuantum finantabil de până la 300.000 de euro (sau echivalentul în RON) având destinația de achiziționare sau construcție/restructurare imobil.

Imprumuturile personale sunt finanțate până la suma de 50.000 de EUR și sunt destinate acoperirii costurilor personale cum ar fi cumpărarea bunurilor de consum durabile, achiziționarea de mijloace de transport auto și motovehicule, acoperirea costurilor de turism sau a altor cheltuieli în scopuri personale.

În plus, instituția de credit a mai conceput alte două produse care permit o mai mare ușurință și flexibilitate de încadrare în gradul de îndebitare acceptat, datorită faptului că nu sunt supuse măsurilor Regulamentului BNR 24/2012.

Este vorba de Creditul pentru carieră, care acoperă cheltuielile cu studiile universitare si postuniversitare (master, doctorat, MBA, etc.) realizate în Romania sau înafara tării, cu sume finantabile de până la 40.000 de EUR (sau echivalentul in RON). Beneficiarii au la dispoziție o perioada de pre-amortizare(perioadă de grație) de până la doi ani pentru rambursarea capitalului.

Al doilea produs este Creditul pentru îngrijiri medicale , prin care beneficiarul primește o sumă finanțabilă de până la 15.000 de euro (sau echivalentul in RON) pentru acoperirea costurilor medicale înregistrate în cadrul structurilor medicale din Romania sau din străinătate, incluzând cheltuielile pentru analize, medicamente, internare și cercetări medicale.

Pentru clientela corporate, instituția de credit a continuat să ofere soluții personalizate adaptate nevoilor specifice: împrumuturi finanțate în baza unor încasări viitoare, linii de credit pentru cheltuielile curente precum și finantari pentru diverse investiții.

Date fiind opțiunile strategice noi aplicate de instituție în 2012, dintre care orientarea către sectorul agricol, în ofertă au fost introduse o serie de produse de finantare pentru nevoi diverse, cu o bază de garanții flexibile inclusiv pe cele ale Fondului de Garantare a Creditului Rural și ale Fondului Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii. Produsul se referă la o Linie de credit pentru sectorul agricol, pentru finanțarea de capital necesară activității curente (de exemplu însemințare, irigație, întreținere utilaje, lucrări agricole etc.).

Un al doilea produs, Creditul agricol sezonier, are ca și destinație finanțarea capitalului necesar pentru susținerea activităților sezoniere. Acest produs vine în ofertă cu o perioada de pre-amortizare (perioada de grație) pentru rambursarea împrumutului până la data de scadenta a finanțării.

Pentru proiectele mai complexe, clientii găsesc în ofertă Creditul pentru investiții în sectorul agricol, împrumut pe o perioadă cuprinsă între 1 si 5 ani, având ca scop achiziționarea si/sau valorificarea terenurilor, constructiilor sau modernizării imobilelor (depozite, hale) și spațiilor de producție, precum și finanțarea costurilor neelegibile din cadrul proiectelor cu fonduri europene.

Ca rezultat al convențiilor cu Agenția de Plăți și Intervenții pentru Agricultură (APIA), Instituția de credit oferă Creditul pentru anticiparea subvențiilor APIA, o soluție pentru finanțarea capitalului circulant necesar desfășurării activităților curente de către beneficiarii măsurilor de dezvoltare rurala.

Pentru clienții din categoria Liberilor Profesioniști – noua linie strategică de business – s-a creat un nou produs de finanțare exclusiv: Creditul pentru Liber Profesioniști/Profesiile Libere. Creditul acoperă investițiile în bunuri care țin de activitatea și costurile diverse legate de obiectul de activitate al profesioniștilor. Suma împrumutată poate ajunge până la 100.000 de euro (sau echivalentul în RON) iar durata de timp poate ajunge până la 5 ani.

Produse de economisire

Pentru clientela retail, în oferta instituției de credit de regăsesc următoarele: Depozitele la termen “D18” și “D6” cu scadențe de 18 luni respectiv 6 luni, dar cu bonificarea dobânzii din trei în trei luni, Depozitul cu plata dobanzii în avans, cu scadență la 6 luni și bonificarea anticipată a dobânzilor și Depozitul Avanti, cu scadență la 3 luni, dar cu creditarea anticipată a dobânzilor.

In plus, a fost creat pentru persoane fizice Contul de economisire disponibil în RON și în EUR pentru care se calculează remunerația dobânzilor la stocurilor zilnice. Pe piața locală, acest produs este văzut ca un instrument de economisire, în situția în care clientul nu dorește să se angajeze pentru o scadență, dar nu vrea nici să piardă dobânda.

Un alt produs lansat în 2012 și oferit atât persoanelor fizice cât și celor juridice este Depozitul cu rata progresivă(step-up), deschis în RON și in EUR. Depozitul are scadențe la 6 sau la 12 luni și este bonificat cu o dobândă care crește progresiv. În plus beneficiarii încasează dobânzile la finalul fiecărui interval, fără a mai aștepta scadența depozitului.

Trebuie menționat faptul că toate depozitele constituite la Veneto Banca România sunt garantate de Fondul Interbancar de Tutela a Depozitelor din Italia.

Produse pentru clientela societăți/persoane juridice

Ca instituție de credit născută în serviciul companiilor, instituția propune o amplă ofertă de produse si servicii în masură să raspundă exigențelor diversificate, de la monitorizarea și gestiunea încasarilor și plăților prin intermediul conturilor curente până la operațiunile și procesele specifice activitatilor de import-export, scrisori de garantie, etc.

În 2012 instituția a mai adăugat catalogului de produse Pachetele PROFI si PROFI MAX, dedicate practicanților de Profesii Libere/Liber Profesioniști.

Aceste pachete oferă un sprijin activității curente legată de monitorizarea și gestiunea încasărilor și plăților în lei și în euro pe contul curent, procesate fie la ghișeu fie prin intermediul Internet Banking-ului – Bank@You (plățile în lei prin intermediul serviciului de Internet Banking beneficiază de o reducere de până la 50%). Clientilor le sunt puse la dispoziție de asemenea și trei carduri de debit MasterCard Bussines sau Visa Bussines, atașate conturilor curente din pachet, cu ajutorul cărora pot utiliza fondurile în orice moment și oriunde în lume. În situația în care utilizatorul cardului achită cheltuielile de călătorie în străinătate cu ajutorul acestor carduri, acesta beneficiază în mod gratuit de asigurare pentru întreaga durată a călătoriei. În plus, beneficiarii pachetului pot opta pentru următoarele produse la condiții avantajoase: Cardul Visa Business cu linie de credit, Leasing-ul si Creditul pentru Liber Profesionisti/Profesii Libere.

PACHETELE DE PRODUSE BANCARE

Managementul bancar poate fi definit ca: „ansamblu de operații, activități, servicii efectuate de bancă pentru realizarea funcțiilor sale, îndeosebi de atragere de active monetare, temporar disponibile de la entități juridice și fizice, în conturi cu numerar sau titluri negociabile plătite la vedere sau la termen , în vederea păstrării lor, precum și plasamente a acestor fonduri în credite, depozite sau titluri”.

2.1 Produsele si serviciile bancare

Funcția de utilitate socială pe care banca o manifestă în cadrul economiei se realizează prin intermediul gamei de produse și servicii bancare pe care le oferă. Conform literaturii de specialitate, acestea se împart în:

Produse și servicii clasice sau tradiționale,

Produse și servicii speciale.

În prima categorie intră produsele și serviciile care rezultă ca urmare a exercitării funcțiilor tradiționale specifice băncilor. Aceste produse și servicii există de la debutul activității bancare, ele fiind supuse perfecționării și diversificării odată cu trecerea timpului. Însă în jurul anului 1980, produsele și serviciile au suferit modificări foarte importante, care s-au realizat în principal datorită strategiilor marilor bănci de a încerca să domine segmente cât mai largi pe de piața bancară, dar și din cauza progresului tehnologiei informației și a echipamentelor bancare.

Din categoria produselor și serviciilor tradiționale, fac parte:

Conturile bancare personale: deschiderea,realizarea viramentelor conform ordinelor primite de la clienți, precum și închiderea;

Atragerea disponibilităților bănești, precum și valorificarea lor;

Operațiuni cu numerar, atât în moneda națională, cât și în valută;

Operațiuni cu mijloace de plată străine;

Acordarea creditelor bancare;

Desfășurarea licitațiilor;

Realizarea decontărilor și transferurilor internaționale;

Realizarea operațiunilor care implică titluri de credit, dar și efecte de comerț;

Plasamente pe piața primară și secundară de capital;

Prestarea de servicii bancare prin tezaurul băncii sau cu ajutorul mijloacelor de transport valori.

Aceste produse și servicii se adresează tutulor categoriilor de clienți, indiferent de statutul juridic.

A doua categorie de produse și servicii a apărut ca urmare a diversificării cerințelor, dar și datoriă axării băncilor pe principiul „clientul nostru, stăpânul nostru” sau „sănătatea clientului, sănătatea băncii”. Instituțiile de credit au ajuns la concluzia că activitatea lor depinde în cea mai mare măsură de relația cu clienții, dar și de situațiile financiare ale clienților.

Scopul produselor și serviciilor speciale constă în a asigura clientelei mijloacele și tehnicile necesare pentru a elabora și implementa strategii eficiente, robuste și competitive.

Tipurile de produse și servicii bancare s-au structurat în funcție de dorințele clientelei, de posibilitatea acceptări băncii ca partenere de afaceri, dar și în funcție de implicarea băncii în efectuarea unor tranzacții. Conform acestor situații, produsele și serviciile bancare speciale, se axează pe:

Furnizarea unor informații economico-financiare și juridice, către clienți, în scopul executării unor tranzacții;

Asumarea garanției de către o bancă în derularea normală a unei tranzacții, banca jucând rolul unui „factor de siguranță”;

Consulting și asistență de specialitate, produs utilizat de către clienții unei bănci în momentul în care doresc să facă anumite manevre strategice în vederea consolidării poziției pe piață. În astfel de situații agenții economici recurg la realizarea unor investigații, analize care de multe ori depășesc calificarea și competența specialiștilor, angajați în firmă și presupune costuri mari. Din acest motiv, agenții economici apelează la o bancă pentru realizarea documentației necesare. Asistența este practicată în 2 moduri, în funcție de domeniul analizat:

Asistența consultativă se concretizează în serviciile prestate de tehnicienii bancari, referitoare la problemele apărute în cazul unei tranzacții (probleme economice, financiare, juridice, sociale). Prin intermediul acestui produs, tehnicienii atestă, dacă afacerea este considerată a fi viabilă, oportună și profitabilă.

Asistența angajată, care presupune înlocuirea clientului în derularea tranzacțiilor, din dispoziția sa. Cu alte cuvinte banca desfășoară tranzacția, participă în derularea ei în numele clientului. În astfel de situații banca poate să se implice plecând de la realizarea unei simple prospectări ale pieței sau studierea pobilității de finanțare, ajungând la încheierea și derularea contractului, nemijlocit, în numele clientului.

În această direcție, în ultimul deceniu, a apărut un fenomen care a revigorat viața financiar-bancară, denumit „private banking”. Prin acest produs, banca furnizează clientului un pachet de produse și servicii corelate între ele, care au scopul de a susține strategia firmei.

Posibilitatea prin care o bancă prestează așa numitul „private banking”, sunt numeroase și se referă la:

Gestionarea unor fonduri puse de către clientelă la dispoziția băncii, pe o perioadă de timp determinată. Aceste fonduri sunt valorificare pe piața financiară sau monetară, prin plasamente cu diferite grade de risc.

Creditul fiduciar, potrivit căruia, clientul pune la dispoziția băncii un depozit bancar, solicitându-i sa-l plaseze sub forma unui credit, în numele băncii dar pe baza unor instrucțiuni date de client.

Gestiunea fiduciară, care presupune derularea unui mecanism asemănător cu a creditului fiduciar, diferența fiind aceea că în această cauză banca gestionează întreg patrimoniul clientului, conform instrucțiunilor acestuia.

Servicii de reprezentare a clientelei, se referă la apărarea intereselor clientului, în cazul în care acesta face parte dintr-un holding.

Produse periferice, care împreună cu produsele enumerate mai sus (produse de bază), acoperă diverse și vaste domenii.

În funcție de categoriile de clienți, cu care banca intră în contact, operațiunile bancare pot fi structurate în:

Retail banking – care înglobează operațiunile curente cu clientela, persoane fizice și întreprinderi mici, operațiuni cu un volum redus, dar în număr foarte mare. Această activitate este structurată printr-o rețea largă de agenții și bănci, amplasate cât mai aproape de clienți pentru a asigura o interacțiune strânsă cu aceștia.

Băncile de tip retail, au patrimoniul structurat și compus din următoarele:

Pasivele:

Un număr considerabil de depozite de valori mici;

O paletă largă de depozite;

Un număr redus de depozite, aparținând firmelor mari sau altor bănci;

Un grad de îndatorare ridicat;

Un nivel al capitalului propriu redus;

În special pentru a asigura finanțarea activelor financiare.

Activele:

Un număr mare de credite de valori mici;

Credite diferite, în special prin nivelul ratei de dobândă sau a termenului de scadență;

Credite cu termene de scadență mai mari decât a depozitelor constituite, și de o valoare mai mare;

Excedent de numerar;

Active corporale într-o valoare mai mare decât activele financiare;

Când vine vorba de o bancă retail, profitul și cheltuielile acesteia, se bazează pe:

Comisioane și taxe mai mici, comparativ cu veniturile colectate din dobânzi;

Comisioane și taxe, insuficiente ca valoare pentru a acoperi costurile care nu au legătură cu dobânda;

Cheltuieli mari cu personalul;

O marjă de dobândă mai mare decât cea practicată de băncile wholesale;

Wholesale banking – care se referă la operațiunile cu clienții mari: alte bănci, companii mari, dar și statul.

Acest tip de activitate financiară se adresează în principal piețelor financiare din marile centre financiare.

Caracteristicile principale care definesc acest tip de activitate bancară sunt:

Se adresează piețelor interbancare, în special referitoare la depozite, care includ tranzacții multimonedă; depozitele pot fi CD-uri sau depuneri la termene standarde;

Activitatea de creditare se rezumă la credite la termen, care implică anumite rate de dobândă și are la bază concepția finanțării prin rularea depozitelor.

Operațiuni combinate – atât operațiuni de retail cât și de wholesale banking.

Datorită beneficiilor ce reies din combinarea activitații de retail cu cea de wholesale banking, tot mai multe bănci care sunt legate de operațiuni globale, optează pentru al treilea tip de activitate bancară: retail/wholesale banking. Prin acest mod, exploatează orice beneficiu rezultat din diferențele dintre ele.

Ca urmare a diversificării operațiunilor și a particularităților clienților, societățile bancare s-au specializat, având ca rezultat satisfacerea mai bină a dorințelor clienților și gestionarea mai eficientă a riscul. Domeniile de specializare care au rezultat, conform literaturii de specialitate, sunt:

Retail banking – oferă produse și servicii persoanelor fizice, care se rezumă la: constituirea de depozite în diferite moduri, finanțarea prin credite cu anumite beneficii, emiterea diferitelor carduri personalizate în funcție de nevoile fiecăruia, consultanță de investiții, casete de valori, schimb valutar, asigurare, servicii de internet banking,mobile banking, ATM, etc.

Corporate banking – domeniu specializat în produse și servicii adresate persoanelor juridice pentru susținerea activității: produse de economisire, produse de finanțare, operațiuni de leasing, finanțarea activității de import/export, acordarea scrisorilor de garanție, emiterea cardurilor business, transfer de fonduri, încasarea facturilor emise, plata drepturilor salariale pentru angajați, officebanking, schimburi valutare, gestionarea trezoreriei, etc.

Private baking – este un domeniu adresat următorilor clienți:

Fonduri de pensii;

Fundații;

Departamente de private banking ale altor instituții bancare;

Clienți cu un număr mare de proprietăți și cu o situație financiară ridicată;

Principalele servicii, în funcție de care sunt structurate aceste tipuri de bănci sunt următoarele:

Administrarea clienților: serviciu care include: activitați specifice deschiderii, întreținerii și închiderii conturilor, servicii de achitare a obligațiilor fiscale, administrarea de proprietăți, redactarea situațiilor financiare.

Gestionarea investițiilor: prin oferirea de consultanță de specialitate financiară pentru conturarea deciziei de investire și servicii de evaluare a nivelului de perfomanță.

Gestionarea numerarului: prin ținerea evidenței de încasări și plăți în numerar, investirea excedentului și diminuarea deficitelor viitoare printr-o gestionare eficientă.

Universal banking

Acest tip de bancă oferă o gamă foarte largă de produse și servicii, de cele mai multe ori, tind să presteze toate categoriile de servicii bancare, de la vânzarea de asigurări, până la participarea efectivă în cadrul consiliilor de administrație ale firmelor și să ofere toate tipurile de produse. Acest tip de activitate bancară s-a dezvoltat în Germania și Japonia. Dacă în Germania, acest lucru a dus la accelerarea dezvoltării economice, în Japonia deși era deschisă la lărgirea gamei de produse oferite, după al Doilea Război Mondial, au recurs la unele restricții referitoare la produsele bancare. Totuși acest lucru nu i-a împiedicat să le înlăture încetul cu încetul și să înființeze unități bancare cu diverse tipuri de servicii. În Europa tot mai multe țări occidentale se îndreaptă spre serviciile de universal banking, spre deosebire de Statele Unite ale Americii, unde această activitate a fost și este controversată, deși ar fi mai semnificativă decât băncile specializate.

Investment banking

Băncile de investiții oferă următoarele tipuri de servicii:

Subscrierea negociată de valori mobiliare – care implică discuții preliminare între emitent și bancă, referitoare la tranzacție și prețul acesteia;

Licitații competitive

Subscrierea stand by de valori mobiliare – specific acestui tip de serviciu este că, acțiunile sunt oferite prima dată acționarilor societății, pentru ca aceștia să poată să dețină un anumit procent din societate, iar apoi banca de investiții încearcă să le revândă.

Fostul premier, Mihai Răzvan Ungureanu, într-una din declarațiile sale, a confirmat faptul că este absolut conștient de importanța sectorului bancar în menținerea economiei, chiar dezvoltarea sa. În acest sens, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, după ce a primit raportul trimestrial pe 7 februarie, a cerut băncilor să oprească creșterea dobânzii la economii, pentru a stimula lichiditatea acestora, în procesul de consum și investiții.

România a fost prima țară din UE care a redus dobânzile, ca răspuns la criza din zona Euro.

2.1.1 Produse tip credit

Principala sursă prin care companiile se finanțează în mod direct , atât în România cât și pe plan internațional, o reprezintă creditul bancar.

Creditul corporate a fost considerat principala componentă a creditului neguvernamental, după revoluție și la începutul anilor 2000. Acest lucru s-a datorat faptului că sistemul bancar autohton s-a dezvoltat pornind de la bănci specializate în susținerea anumitor domenii ale economiei, înainte de 1990.

În funcție de moneda în care este acordat, la finele anului 2008, creditul corporate prezenta următoarea structură, conform BNR:

Elementele care au determinat contractarea creditelor în valută, se referă în principal la: creșterea comerțului exterior și la costurile mai reduse ale finanțărilor în valută.

Tot potrivit rapoartelor BNR, în funcție de sectoarele de activitate ale economiei, creditul corporate reflecta următoare situație:

Din grafic se poate observa că sectorul serviciilor reprezintă principala destinație a creditului corporate. De asemenea și alte două domenii, cum ar fi industria și construcțiile, au fost privilegiate printr-o ofertă atractivă de produse de asigurare, care au condus la expansiunea creditului. Pe de altă parte, sectorul agricol rămâne dependent de situația climatică, fără a putea atrage puternic investiții publice sau private.

Creditele corporate pot fi clasificate în funcție de mijloacele și înstrumentele specifice, cu care băncile operează, în:

Credite pe termen scurt adresate activității curente:

Linii de credit – care au ca destinație finanțarea activităților curente, fie de aprovizionare, producere, desfacere, fie de prestări servicii. Liniile de credit pot fi acordate atât în lei cât și în valută. Valoarea este stabilită în funcție de cash-flow și poate fi solicitat pe termene de 3, 6, 12 luni cu posibilitate de prelungire.

Garanțiile aferente pot fi atât de natură imobiliară cât și mobiliară sau personale. Principalele costuri aferente acestui produs se referă la dobânda stabilită și la unele comisioane: de gestiune, de analiză și întocmire a documentației de credit, de neutilizare a finanțării, etc.

Avantajele unei linii de credit se rezumă la posibilitatea negocierii dobânzilor cu creditorul, la asigurarea continuității activității și nu în ultimul rând la adaptarea nivelului de finanțare proporțional cu necesitatea și posibilitatea returnării acesteia.

Credite pentru finanțarea stocurilor și costurilor sezoniere sau temporare

Acest tip de credit are ca și destinație plata cheltuielilor temporare aferente unor stocuri care au fost recepționate în perioada anterioară, fiind neachitate. Creditul poate fi acordat în lei sau valută, pe o perioadă de maxim 12 luni, fără a depăși ca valoare încasările obținute pe o perioadă anterioară de 12 luni. Garanțiile, costurile și avantajele sunt asemănătoare liniei de credit.

Credite pentru producția cu lung ciclu de fabricație

Produsele cu ciclu de fabricație lung, se referă la acele produse care parcurg mai multe faze ale producției într-o perioadă de mai mult de 12 luni. În principal se referă la instalații complexe, nave sau aeronave.

Aceste credite se adreseaza obținerii acestor produse, care presupun costuri mari dar și o monitorizare distinctă. Nivelul maxim al creditului este stabilit în baza unor costuri estimate sau antecalculate, în functie de numarul de contracte, comenzi sau produse. Creditul este acordat esalonat, în conformitate cu cheltuielile de producție. Deși garanțiile și costurile aferente acestui tip de credit nu diferă de cele aferente liniei de credit, avantajul major se referă la asigurarea unui suport financiar pentru realizarea în termenele prevăzute a produselor complexe

Credite pentru export

Sunt credite destinate clienților corporate pentru a finanța anumite cicluri (de aprovizionare, desfacere, producție) sau pentru a asigura desfășurarea corespunzătoare a activității practicate, de la livrarea produselor, până la încasarea contravalorii, care poate fi realizată prin acreditiv documentar sau incasso documentar.

Creditul este acordat în baza unor contracte de export încheiate cu partenerii externi și nu poate depăși 90% din consturile antecalculate aferente contractului sau din valoarea din valoarea produselor sau serviciilor livrate respectiv prestate.

În cadrul activității de comerț internațional apar unele riscuri care duc la pierderi financiare, atât pentru exportator cât și pentru importator. De exemplu pentru exportator: cazuri în care importatorul nu acceptă marfa sau o acceptă dar nu o achită; iar pentru importator: situația în care exportatorul nu respectă calitatea stabilită prin standarde sau livrează marfa cu întârziere.

Credite de scontare

Scontul se definește ca fiind o „operațiune financiară prin care o banca cumpară de la clienți efecte de comerț (cambii, bilete la ordin, trate etc.) înainte de data scadenței, posesorul obtinând numai valoarea nominală a efectului de comert, mai puțin dobânda. Pentru aceasta banca percepe, pe langa dobandă, și un comision aferent transferului creanței”.

Creditul de scont, are ca și destinație finanțarea relațiilor pe care agenții economici o au cu partenerii lor sau cu statul. Acesta se acordă în baza unor efecte de comerț deținute de clienții corporate, care doresc să încaseze contravaloarea lor înainte de scadență, din diferite motive. Operațiunile de scontare sunt de trei feluri: cu regres, cu regres parțial, fără regres.

Scontarea cu regres implică dreptul băncii de a se îndrepta și împotriva beneficiarului și a celorlalți debitori. Scontarea cu regres parțial difera de scontarea cu regres prin faptul ca dreptul băncii este limitat și prevăzut în contractul de scont. Ultimul tip de scontare implică renunțarea băncii la dreptul de regres împotriva beneficiarului.

Principalele avantaje al creditului de scontare le reprezintă, în primul rând dobânda, care nu se schimbă odată cu modificările dobânzilor de referință, dar și posibilitatea încasării sumelor înainte de scadența titlurilor.

Credite aferente instrumentelor de plată

Sunt credite destinate agenților economici, având la bază instrumente de plată, reprezentând un mod rapid de a-și finanța activitatea curentă.

Credite pentru facilități de cont

Reprezintă credite care finanțează activitatea curentă a agenților economici, în situații delicate, neprevăzute, pentru a diminua decalajul fluxurilor de lichiditați. Cu ajutorul lor, se pot realiza plați atât pentru activitatea curentă a debitorului, cât și pentru investiții. Este un credit destinat clienților corporate care au o situație financiară ridicată și un serviciu al datoriei foarte bun, fiind acordat pe o perioadă de maxim 30 de zile, la o valoare proporțională cu valoarea totală a contractelor onorate.

Credite overdraft

Aceste credite sunt denumite si credite pentru „descoperire de cont”, deoarece sunt acordate pentru a preveni lipsa de lichidități temporare din cont, în vederea achitării unor cheltuieli stringente, a decontării unor instrumente de debit urgente. Din această cauză sunt credite pe termen foarte scurt, pana la 7 zile și este destinat în primul rând companiilor de prestigiu, care au cesiune pe cont, în favoarea băncii.

Clienții eligibili pentru acest tip de credit, trebuie să îndeplinească următoarele condiții:

Să aibă o situație financiară ridicată

Un serviciu al datoriei bun

Să nu aibă datorii față bugetul de stat

Să nu fie înregistrat în CIP.

Credite pentru stingerea obligațiilor bugetare

Este destinat pentru stingerea plăților restante către bugetul de stat. Creditul se acordă în lei, pe o perioadă de maxim 5 ani, iar ratele se plătesc lunar sau trimestrial. Singura condiție pe care trebuie să o îndeplinească agentul economic este să nu fie în faliment sau să nu fie implicat în cadrul unei proceduri de executare silită.

Avantajul care reiese din contractarea unui astfel de credit, în situația în care nu se pot achita obligațiile către buget, îl reprezintă îmbunătățirea „cazierului fiscal”.

Credite de factoring

Factoringul reprezintă un contract între două părți (aderent și factor). Aderentul poate fi orice producător, care obține produse ce nu presupun un grad mare de finisare. În schimb, factorul este o societate bancara, care finantează creanțele aderentului, provenite din vânzarea de bunuri. Creditele de factoring, sunt acordate unor agenti economici, producători sau comercianți, la care exista un risc minim de a apărea un litigiu aferent bunurilor supuse factoringului.4

Credite de forfetare

Forfetarea reprezintă o operațiune, prin care forfetarul (o bancă), preia creanțele exportatorului, în monedă diferită de cea națională, înainte de data limită de achitare a acestora, percepând o taxa de forfetare, pentru serviciul făcut.

Aceste credite de forfetare, sunt oferite exportatorilor, clienților corporate,români, care au contracte cu importatori autohtoni, garantate de Ministerul de Finanțe.

Creditarea se realizează pe o perioadă de la 180 zile, până la 8 ani, perioada fiind influențată de riscul de țară dar și de natura tranzacției, este negociabilă și transformă o tranzacție „la termen” în una „la vedere”.

Garanțiile aduse de cumpărător la banca sa trebuie să fie proporționale cu riscul ce reiese din urma tranzacției.

Credite agricole

Sunt destinate finanțării activităților agricole, de la înființarea culturilor agricole, aprovizionarea cu pui sau cu medicamente, până la prevenirea efectelor dăunătoare plantațiilor. Aceste credite prezintă avantajul ca sunt garantate de Fondul de Garantare a Creditului Rural într-o proporție de 50 %.

Credite pe termen mediu și lung, destinate proiectelor de investiții

Credite pentru investiții

Au ca și scop finanțarea proiectelor de investiții, prin asigurarea suplimentarului de resurse de care agentul economic are nevoie, fie pentru a realiza o linie tehnologică mai performantă, fie pentru a asigura modernizarea celei existente sau chiar a menține capacitățile de producție la acelaș nivel. Poate fi acordat atât în lei cât și în valută, cu o perioadă de grație de până la 5 ani.

Avantajele creditului se rezumă la următoarele:

Asigură o mare parte resursele investiției;

Nu presupune un efort financiar ridicat pentru agentul economic în momentul în care demarează proiectul:

Dobânzile și scadențele pot fi negociate, în funcție de relația dintre bancă și client;

Consultanță bancară pentru stabilirea unui volum optim, preponderent cu așteptările proiectului de investiții.

Documentele minime necesare pentru aprobvarea unui astfel de credit sunt următoarele:

Studiu de fezabilitate

Memoriu justificativ

Autorizația de construcție

Centralizator al cheltuielilor de capital

Actele terenului (extras de carte funciară, etc).

Credite pentru actiuni sau părți sociale

Sunt credite destinate investitorilor în valori mobiliare de orice natură, dar care nu prezintă datorii la buget, acordate pe o perioadă de maxim 5 ani, într-un volum de maxim 75 % (preț acțiuni cotate) sau 50 % (acțiuni necotate).

Avantajele acestor credite se referă la realizarea unor investiții financiare la costuri avantajoase, consultanță din partea băncii, precum și negocierea termenelor de rambursare, în funcție de posibilitățile clientului.

Credite pentru promotori imobiliari

Aceste credite sunt utilizate fie în demararea unor construcții cum sunt cele de locuințe, care presupun parcurgerea mai multor etape, fie pentru a achiziționa sau cesiona terenuri aferente construcțiilor menționate anterior. Promotorii imobiliari sunt persoane juridice specializate li autorizate în efectuarea unor astfel de investiții.

Durata de creditare diferă de la proiect la proiect, în funcție de termenul de realizare a construcției respective, la care se adaugă o perioadă de până la 12 luni, necesare vânzării efective. Promotorul imobiliar trebuie să prezinte un avans de minim 15 % din cuantumul lucrării.

Cu ajutorul acestor credite se stimulează dezvoltarea afacerilor prin susținerea financiară pe care promotorii imobiliari o primesc.

Credite ipotecare (Mortgage)

Sunt acordate clienților corporate în cazurile următoare:

Achiziționarea unor imobile sau construire, consolidare,etc;

Refinanțarea unui credit ipotecar ;

Acoperirea unor cheltuieli survenite în realizarea investițiilor imobiliare.

Creditul este garantat cu imobilul care face obiectul contractului de credit, iar suplimentar pot fi aduse și alte garanții (reale sau personale).

Avantajul major il constituie faptul că finanțează investițiile în locuințe, iar la cererea clientului, banca poate acorda o perioadă de grație la achitarea ratelor, de până la 2 ani.

Credite pentru activitatea de leasing

Asigură finanțarea contractelor de leasing financiar, operațional, sau a operațiunilor de lease-back. Nivelul creditului se poate ridica până la 85 % din valoarea de achiziție a bunurilor care vor fi cumpărate în leasing. Durata de creditare trebuie să fie cel mult egală cu perioada contractului de leasing.

Creditul este garantat prin gaj asupra bunurilor care fac obiectul contractului de leasing.

Credite aferente fondurilor europene

Sunt credite acordate pentru a asigura prefinanțarea fondurilor europene. În cadrul produselor bancare se pot găsi sub denumirea de „credite punte”, având următoarele particularități:

Creditul va acoperii doar partea eligibilă și finanțabilă, până la 80% din cuantumul proiectului(fara TVA);

Durata creditului este stabilită în funcție de durata de utilizare(în care se implementează proiectul) si de rambursare (nu mai mare de 100 de zile de la data în care împrumutatul a emis ultima cerere de rambursare), maxim 10 ani

Garanțiile pot fi ipoteci sau gajuri, cesiuni de creanțe sau alte garanții, cu condiția să fie acceptate de către bancă.

Acest tip de credit presupune următoarele costuri: dobânda, comision de acordare, de administrare, de angajament si de rambursare anticipată.

Avantajul principal îl constituie faptul că finanțarea provenită din credit poate acoperi cheltuielile de proiect, înaintea primirii efectiv a fondurilor europene. De asemenea rambursarea se poate realiza în funcție de tranșele primite de la UE.

Produse tip non credit

Scrisoarea de garanție bancară

Reprezintă garantarea plății sau a unei prestații de către instituția de credit, în favoarea clientului sau. De regulă SGB servește pentru operațiunile de comerț sau în cazul participării agentului economic la licitații. Pentru acordarea SGB, banca percepe un comision, iar în cazul în care agentul economic nu poate achita la scadența obiectul SGB, banca va efectua plata în favoarea sa, prin acordarea unui credit.

Scrisoarea de intenție

Sunt eliberate de către bănci în favoarea clienților, în situația în care doresc să încheie tranzacții comerciale sau să obțină finanțări. Sunt asemănătoare SGB, dar au un comision de eliberare mai mic decât aceasta.

Scrisoarea de confort

Prin intermediul acestui produs, banca certifică existența și disponibilitatea unor fonduri necesare finalizării unei tranzactii financiare sau comerciale, confirmând capacitatea de plată a clientului.

Avalizarea efectelor de comerț

Prin avalizare, banca garantează un efect de comerț în favoarea avalizatului(trasului acceptant sau emitentului).

Incasso

Constă în tratarea de către bancă a documentelor comerciale sau financiare ale agenților economici, în concordanță cu instrucțiunile pe care le primește de la exportator. Aceste instrucțiuni se pot referi la: obținerea plății sau a acceptării, remiterea documentelor spre plată sau acceptare, sau în baza altor termeni și condiții.

Acreditivul documentar

Reflectă, pentru vânzator, un angajament irevocabil de plată din partea băncii, iar pentru cumpărător, siguranța efectuării plăților pe măsură ce documentele aferente sunt prezentate. Acreditivul este un instrument de plată foarte des utilizat în comerțul internațional.

Produse pentru mobilizarea resurselor

În portofoliile instituțiilor de credit, aceste produse poartă denumirea de „depozite”. Depozitele reprezintă pentru instituțiile de credit, principala cale de finanțare, fiind utilizată în procesul creditării.

În funcție de perioada pentru care sunt constituite, depozitele pot fi de 2 tipuri:

Depozite la vedere

Sunt depozite slab remunerate sau în unele situații neremunerate. Aceste tipuri poartă denumirea de disponibilități bănești, datorită faptului că pot fi utilizate în orice moment.

Depozite la termen

Constituie un produs mai avantajos pentru clienți, în vederea fructificării resurselor economisite. Perioadele pentru care sunt constituite aceste tipuri de depozite sunt consemnate într-un contract, încheiat în momentul constituirii lor. Nivelul dobânzii este asemănător nivelului practicat pe piața monetară, corelat cu perioada de economisire. Dar în situația în care banii sunt retrași înainte de scadență dobânda la termen se transformă în dobândă la vedere, diminuând câștigul clientului.

Alte tipuri de produse de economisire:

Depozitul Escrow

Este un produs care are caracteristicile unei consemnațiuni, fiind utilizat în cazul în care clientul dorește să păstreze o anumită sumă de bani, până la semnarea unui contract. Clienții recurg la acest produs deoarece garantează că suma va fi utilizată potrivit destinației stabilite. Dobânda cu care este remunerat acest produs, este dobândă la vedere.

Certificate de depozit

Sunt asemănătoare depozitelor la termen cu mențiunea că au dobândă fixă și pot fi negociate pe piața secundară.

Cardurile

Cardul bancar este un instrument de acces la un cont bancar ce permite păstrarea în siguranță și oferă posesorului posibilitatea de a avea acces permanent la banii existenți în contul personal. Prin intermediul acestuia, se pot plăti bunuri sau servicii la comercianți, se pot retrage bani la ATM, se pot plăti facturi și se pot face plăți pe internet.

Cardul bancar este un exeplu organic, social ce a condus la creșterea unei noi forme de schimb csare continua să facă viața mai usoară și mai eficientă utilizatorilor.

Ca instrumente de plată, cardurile bancare dețin o pondere din ce în ce mai mare în totalul mijloacelor de plată utilizate global. Se prevede în continuare o creștere susținută a plăților prin carduri.

Conform Regulamentului BNR nr. 6 din 11/10/2006 privind emiterea și utilizarea instrumentelor de plată electronică și relațiile dintre participanții la tranzacțiile cu aceste instrumente, deținătorul poate efectua următoarele operațiuni :

a) retragerea sau depunerea de numerar de la terminale precum distribuitoarele de numerar și/sau ATM, de la ghișeele emitentului/instituției acceptante sau de la sediul unei instituții, obligată prin contract să accepte instrumentul de plată electronică, respectiv încărcarea si descărcarea unităților valorice în cazul monedei electronice; 

b) plata bunurilor achiziționate și/sau serviciilor prestate de comerciantii acceptanți și/sau emitenti (de exemplu, plata serviciilor prestate de companii în domeniul telefoniei mobile, fixe, transmisii de date, servicii de televiziune și internet sau de către alți furnizori de utilitati), precum și plata obligațiilor către autoritățile administrației publice, reprezentând impozite, taxe, amenzi, penalități etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS, ATM sau prin alte medii electronice; 
   c) transferurile de fonduri. 

Din punct de vedere al funcțiilor specifice, distingem următoarele tipuri de carduri bancare:

Carduri de credit

Reprezintă instrumente cu ajutorul cărora utilizatorii pot efectua plăți chiar daca nu dețin disponibil în cont, prin intermediul unui credit acordat de bancă. Creditul acordat de banca emitentă are forma unei linii de credit revolving. Limita maximă care poate fi utilizată prin cardul de credit este stabilită la emiterea cardului și diferă în funcție de solvabilitatea clientului și de istoricul relației cu banca. Linia de credit aferentă, este garantată printr-un depozit colateral. Rambursarea sumelor utilizate se face lunar, într-o proporție de 20-30% din soldul contului la finele lunii respective.

Datorită riscului aferent cardului de credit, banca percepe o dobândă mai mare decât în cazul altor credite pe termen scurt(2,3 ori mai mare).

Carduri de debit

Sunt utilizate atât pentru pentru efectuarea plăților cât și pentru retrageri de numerari de la ATM. Diferența dintre acestea si cele de credit constă în faptul că, îm cazul celor de debit, nu se poate retrage numerar sau efectua plăți, peste disponibilul din cont la momentul respectiv. Cardurile de debit pot fi emise atât în lei, cât și în valută, iar unele dintre ele asigură automat conversia leu/valută, pentru a putea fi utilizate fără problemă în străinătate.

Carduri de debit cu descoperire de cont(overdraft)

Este un card prin intermediul căruia se pot efectua plăți, peste disponibilul din cont. Suma care depășește disponibilul este tratată ca și un credit, fiind stabilită o limită maximă.

Cel mai cunoscut tip de card overdraft, este cardul de salarii, unde angajatorii alimentează cu salariul aferent, iar salariații pot ridica cu până 75% din salar peste disponibilul din cont, rambursarea realizându-se la virarea salariului următor.

E-banking

Noțiunea de E-banking (denumit și Electronic Fund Transfer), asigură realizarea virtuală a operațiunilor bancare, cu ajutorul unui computer și a tehnologiilor avansate din domeniul informaticii. În acest fel poate substitui deplasarea fizică a clientului la unitatea băncii. În practica bancară, există și alte denumiri care definesc această noțiune: PC banking, mobile banking, phone banking, home banking, virtual banking sau internet banking(cea mai uzuală).

În România, activitatea de internet banking, poate fi realizată de orice bancă fie ea persoană juridică română sau sucursală a unei bănci străine, în România. Condiția care trebuie să o îndeplinească este obținerea avizului de la Ministerul Comunicațiilor și Tehnologiei Informației, aferent instrumentelor de plată de tip e-banking.

Clientela corporate beneficiază de următoarele categorii de servicii de internet banking:

Decontarea electronică a datoriei vamale

Acest serviciu este adresat agenților economici care activează în domeniul import/export, putând fi realizat atât la ghiseul băncii, cât și prin internet banking. În România, sistemul funcționează în toate birourile vamale care dispun de mijloace informatice.

Prin intermediul acestui serviciu, procedura de decontare este simplificată ca urmare a transmiterii informației automat, iar timpul pe care clienții îl utilizează pentru realizarea operațiunilor vamale este diminuat în mod semnificativ.

Multicash

Clienții pot utiliza serviciul „multicash” pentru realizarea unei serii de operațiuni direct de la sediul acestora fără a mai fi necesară deplasarea la ghișeele băncii. Operațiunile incluse în acest serviciu se referă la:

Plăți din contul personal, în contul unor furnizori, în lei sau în oricare altă valută;

Licitații valutare;

Accesarea extraselor de cont;

Realizarea de depozite;

Obținerea unor informații cu privire la diverse operațiuni.

Unul dintre avantajele principale pe care serviciul de multicash îl oferă este controlul deplin al clientului asupra operațiunilor și tranzacțiilor realizate.

Pachetele de produse – Rezultat a mixului de marketing bancar

Pentru instituțiile de credit din România marketingul era o noutate acum câțiva ani. Dar analizând evoluția sistemului bancar românesc după 1990, putem spune cu certitudine că el a devenit obligatoriu.

2.2.1 Mixul de marketing bancar

Marketing-ul a intrat în domeniul bancar nu sub forma noțiunii de marketing, ci sub cea a noțiunii de reclamă și promovare, deoarece concurența, referitoare la atragerea de depozite și acordarea de credite, este în continua expansiune. În acest scop, instituțiile de credit sunt determinate să investească în activități de reclamă, promovare, inovare pe parte de produse bancare atractive.

Marketing-ul se referă la o atitudine tonică, optimistă ba chiar prietenoasă în legătură cu clientul. Acesta constă și în inovare, dezvoltarea de noi produse bancare și oferirea de noi servicii bancare, mai concurențiale.

Marketing-ul bancar este regăsit atât la nivelul reclamei și publicității cât și la nivelul evoluției tehnologiei financiare, a distribuției serviciilor și produselor bancare, a gamei propriu zise, caracterizate printr-un produs, serviciu adecvat cerințelor clientului, caracterizat prin prețul mai avantajos.

În vederea îndeplinirii cu succes a procesului de marketing, instituțiile financiare care urmăresc orientarea către client ar trebui să pună accent pe aspecte care identifică piețele generatoare de profit, în relația cu activitatea lor, să analizeze atât nevoile curente ale clientilor cat si pe cele ulterioare, să construiască planuri și strategii de marketing pentru țintirea obiectivelor propuse.

Mixul de marketing cuprinde următoarele 4 componente:

Produsul – principala componenta. Acesta poate fi destinat persoanelor fizice sau juridice.

Prețul – sub formă de comision, taxă sau dobândă, perceput pentru produsul vândut sau serviciul prestat.

Plasare – distribuție – componenta care în viitor va avea cea mai dinamica evoluție.acest lucru va avea la bază diversificarea continuă a formelor de plasare și a majorării importanței canalelor electronice în livrarea serviciilor.

Promovarea – esențială pentru crearea și menținerea unor legături pe termen lung cu clienții.

“Succesul bancar condiționat de strategiile de marketing”

Referitor la serviciile oferite clienților și a strategiilor de marketing și promovare adoptate, instituțiile de credit din România tind să atingă nivelul celor din Europa, fapt demonstrat prin evoluția lor semnificativă, de la atenția constantă de obținere a unei stabilități într-un domeniu necunoscut și de consolidare a imaginii, la continua apariție și creare de noi pachete de servicii bancare. Dezvoltarea unui brand puternic, reprezintă elementul cheie în câștigarea notorietății unei instituții de credit și a unui număr consistent de clienți, siguri pe serviciile oferite de instituția de credit respectivă. Dobândirea unui loc în cadrul sistemului bancar poate fi realizată atât printr-o promovare în cadrul diferitelor televiziuni sau a expunerii pe diverse panouri publicitare a serviciilor bancare din ofertă, cât și prin implicarea unor specialiști în comunicare care să garanteze transferul de informații de la conducerea instituției de credit către salariați și de la salariați către clienți.

Clientul a devenit pionul decisiv în conceperea strategiei sistemului bancar românesc, odată cu dezvoltarea concurenței și formarea de noi produse și servicii. Important în desfășurarea activității de marketing este conștientizarea necesităților clienților și a cauzelor care stau la baza achiziției unui anumit produs bancar. Cunoscând comportamentul clientului, instituția de credit anticipează modul de reactive al acestuia și poate modifica structura serviciilor oferite de către instituție. Comportamentul clientului este determinat de încrederea pe care el o are în sistemul bancar, de accesul la servicii, de reputația instituției de credit, de oferta de produse și servicii, de existența unui personal agreabil și capabil, etc. Angajații instituțiilor au misiunea de a asigura clienților consultanța adecvată necesităților și cerințelor pentru sublinierea imaginii de profesionalism a instituției de credit și pentru o mai bună informare a acestora. Întotdeauna, o instituție de credit care-și cunoaștea calitatea serviciilor va încerca să treacă peste nivelul minim de satisfacție al clienților, dăruind acestora mai mult decât solicită. În acest scop, vânzarea la pachet, o strategie la care instituțiile de credit au apelat în ulltima perioada, a urmărit nu numai reclama unui anumit produs, ci și fidelizarea clienților, care nu se mai fie nevoiți să apeleze la mai multe instituții de credit pentru a putea să își satisfacă diversitatea de nevoi. Câștigarea încrederii clienților, asigurarea unor relații pe termen lung cu aceștia și menținerea clienților existenți sunt importante pentru asigurarea unui venit considerabil instituției de credit și a promovării unei imagini favorabile acestieia.

Pachetele de produse si servicii reprezintă o solutie modernă si flexibilă de gestionare a finanțelor personale. Clientii care procesează tranzactii în mod constant suportă costuri mai mici dacă achiziționează serviciile la pachet. Totodata, aceasta achiziție înseamna și acces rapid la produsele bancare dorite. Mai mult, pentru a le face mai atractive, instituțiile de credit atasează pachetelor pentru gestionarea finanțelor și reduceri la contractarea altor produse de interes mai ridicat, precum finanțările sau cardurile de credit. In acest fel, instituția de credit vinde la preț avantajos o serie de servicii unui singur client, totodată crescând-și veniturile și fidelizându-și clienții.

Nu toate instituțiile de credit din România au în oferta lor pachete de prosuse. Acest lucru reflect doar faptul că deocamdată cei mai mulți dintre românilor preferă produsele bancare simple, pentru gestionarea finanțelor.

Cele mai multe pachete dezvoltate pe piață au ca și destinație sfera serviciilor de încasări și plăți și sunt prezentate de regulă, în două variante: una mai simpla, care include doar produsele esențiale și alta mai complexă, oferită clienților mai sofisticați.

2.2.2 Componentele pachetelor de produse

Unele instituții de credit oferă, în momentul deschiderii unui cont current, dreptul ca la un pret avantajos(sau chiar gratuit) clientul să beneficieze si de un card de debit, un cont în valută, un overdraft (în funcție de gradul de îndatorare) sau chiar o asigurare. Sunt situații in care unele instituții de credit includ la pachet si servicii bancare la distanta precum internet banking, phone banking, cu ajutorul cărora se pot efectua diferite operațiuni precum plăti si transferuri bancare, vizualizarea de extrase de cont, contractarea de depozite direct prin internet sau telefon.

Un alt serviciu prezent din ce în ce mi des în ofertele instituțiilor de credit este direct debit-ul, serviciu prin care banca achită (la data scadentă) facturile clientilor săi, în mod automat fără a mai fi nevoie de aprobare din partea clientului pentru fiecare plată.

Prin intermediul unui pachet, clienții beneficiază de anumite facilități precum reduceri la comisioanele de emitere/administrare a cardurilor, la descoperitul autorizat de cont, de un număr dat de operațiuni gratuite (retrageri de numerar, interogări de sold) și chiar de micșorarea dobânzilor.
Instituțiile de credit oferă aceste facilități produselor achiziționate la pachet pentru a le face mai atractive și pentru a satisface cerințele clienților săi.

2.2.3 Avantajele / Dezavantajele pachetelor de produse bancare

Principalul avantaj al pachetelor de produse bancare este costul, care este mult mai mic decât dacă produsele ar fi achiziționate separate. 

Principalul mare dezavantaj al pachetelor de produse este faptul că fac dificilă compararea ofertelor între instituțiile de credit. Chiar dacă tot mai multe instituții de credit vor recurge la vânzarea produselor la pachet, Comisia Europeana considera că aceasta strategie de vânzare diminuează transparența costurilor, "deoarece (pachetele) fac mai dificilă pentru client compararea costurilor de la instituția de credit cu care el lucrează și celelalte, ale competitorilor". Comisionul, fie el lunar sau anual achitat pentru pachetul de produse și serviciinu poate fi un criteriu de comparație, pentru că pachetele ginclud servicii diferite de la instituție la instituție.

PACHETUL DE PRODUSE « PROFI » ȘI «PROFI MAX » DIN OFERTA DE PRODUSE A VENETO BANCA ROMÂNIA,

“Pachetele Profi” sunt create pentru a facilita administrarea activitatii curente a practicanților de Profesii Liberale, prin achiziționarea unui pachet de produse și servicii cu un comision de administrare unic.

“Pachetele Profi” sunt prezentate în doua variante (“PROFI” si “PROFI MAX”) și grupează produse și servicii obligatorii și opționale pentru care sunt prevazute facilități si reduceri de costuri la comisioane si/sau diferite gratuități/beneficii pentru diferite operațiuni.

Beneficiarii acestor pachete sunt:

Persoane Juridice care activează ca liberi profesioniști (cabinete individuale, cabinete asociate, IMM-uri), clienti noi ai Bancii.

Ex: avocați, arhitecți, notari, auditori financiari, consultanți fiscali, experți contabili, specialist în reorganizarea și lichidarea firmelor, executori judecătorești, medici, dentiști, farmaciști, traducători, etc.

Pachetele PROFI facilitează gestionarea activității curente legate de:

Monitorizarea și administrarea încasărilor și plăților în lei și valută prin contul curent, la ghișee și prin serviciul Internet Banking – Bank@You;

utilizarea fondurilor prin intermediul cardurilor de debitMasterCard Business și Visa Business, care sunt aferente conturilor curente ale pachetului, deschise în valutele RON și EUR;

opțiunea efectuării unui numar nelimitat de plăti în lei cu ajutorul serviciului Internet Banking – Bank@You beneficiind de reduceri de costuri de până la 50%.

Fig. 3.1 Structura pachetelor Profi si Profi Max (Sursa: prelucrare autor)

Fig. 3.2 Servicii optionale pachetelor PROFI (Sursa: prelucrare autor)

CONCLUZII

O instituție de credit este o instituție căreia i se dă permisiunea de a efectua operațiuni cu bani. Potrivit regulamentelor care reglementează activitatea bancară din țara noastră, “Societățile bancare sunt persoane juridice al căror obiect principal de activitate îl constituie atragerea de fonduri de la persoane juridice și fizice, sub formă de depozite sau instrumente negociabile, plătibile la vedere sau la termen, precum și acordarea de credite” (Legea nr. 33/1991).

Unii specialiști clasifică oferta bancară în funcție de modul de solicitare a acesteia în:

Produse bancare – oferite de instituția de credit clientelei sale. În cadrul lor sunt incluse:

• acordarea de finanțări;

• plasarea de obligațiuni emise de stat sau societăți particulare pentru atragerea de fonduri;

• atragerea de economii în depozite pe diferite termene;

• consultanță;

• administrarea portofoliului de hârtii de valoare;

• schimb valutar;

• închirierea de casete de valori, etc.

Servicii bancare – solicitate de clienți, cum ar fi:

• evidența operațiunilor din conturi curente;

• operațiunile cu numerar;

• operațiunile cu instrumentele de plată și de credit;

• emiterea de scrisori de garanție bancară, etc.

Produsul este elementul principal al mixului de marketing. In literatura de specialitate, produsul reprezintă ansamblul elementelor ce determină cererea exprimată de client pe piață.

Altfel spus, produsul, ca și componentă principală a mix-ului de marketing, ca rezultat final al activității instituției de credit, reprezintă un bun material, un serviciu sau un hybrid intre cele două.

În termeni clasici de marketing, instituțiile de credit nu au produse ci doar servicii din următorul considerent: dificultatea promovării serviciilor, datorită intangibilității si a prezentării dificile pe piață. Instituțiile de credit trebuie să definească anumite aspecte de tangibilitate serviciilor oferite, pentru ca ele să poate fi vândute efectiv.Instituțiile trebuie să utilizeze elementele de marketing care oferă posibilitatea de promovare a acestor servicii. Ca rezultat, orice serviciu oferit sau pachete de servicii primesc caracteristici tangibile ce pot fi utilizate în marketing. Un exemplu care are la bază această idee, ar putea fi contul bancar, un serviciu intangibil dar căruia îi poate fi atașat cardul bancar, un serviciu tangibil.

În ceea ce constă inovarea, este important de stiut că datorită evoluției tehnologiei în ultimii ani, instituțiile financiar-bancare se confruntă cu o problemă majoră, aceea de a-și menține poziția pe piață.

Inovarea ar trebui să aducă avantaje clienților prin facilitarea accesului la produsele și serviciile financiar-bancare, prin simplificarea produselor astfel încât să fie ușor de înțeles, renunțându-se la abordari complicate.

In activitatea oricarui profesionist, fie ca este avocat, notar, medic, farmacist sau orice alt practicant de profesie liberala, este important sa beneficieze de flexibilitate si de solutii bancare rapide si comode, care sa ii permita sa isi concentreze toate eforturile in activitatea sa profesionala. 

Veneto Banca cunoaste aceste nevoi si de aceea a creat pachete de produse si servicii, dedicate practicantilor de profesii liberale, prin care sa beneficieze de numeroase avantaje:

gestionarea incasarilor si platilor in lei si valuta prin contul curent, la ghisee si prin serviciul Internet Banking – Bank@You;

folosirea fondurilor prin intermediul cardurilor de debitMasterCard Business si Visa Business, care sunt atasate la conturile curente ale pachetului, deschise in valutele RON si EUR;

posibilitatea efectuarii unui numar nelimitat de plati in lei prin intermediul serviciului Internet Banking – Bank@You beneficiind de reduceri de comisioane de pana la 50%.

BIBLIOGRAFIE

Cărți:

Dănilă, Nicolae., Anghel, L.C., Radu, A.N., „Corporate Banking. Produse și servicii bancare corporate”, Editura ASE, București, 2010;

Dedu, Vasile, „Produse și servicii bancare: corporate și retail banking”, Editura ASE,București, 2008;

Rădoi, Mădălina, Antoaneta, , „Managementul produselor și serviciilor bancare”, Editura Economică, București, 2009;

Thomas Mayer, James S. Duesenberry, „Money, Banking and The Economy”, Ed. Didactică și Pedagogică, București, 1993;

Trenca, Ioan „Metode și tehnici bancare”, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca,2008;

Trenca, Ioan, „Tehnica bancară”,Editura Casa Cărții de Stiință, Cluj Napoca, 2011;

Ungureanu, Pavel, „Banking: produse și operațiuni bancare”,Editura Dacia, Cluj Napoca, 2001;

Articole:

Andrew MacDowall of Business New Europe, „Romanian banks: turning a corner?”, 13 Februarie 2012, Financial Times, ft.com

„Financial Times”, 12 octobrie 2010, ft.com.

Enciu, Adrian, „Contabilitate bancară”, http://www.biblioteca-digitala.ase.ro

Stefan Wagstyl, „Romania: staying the course”, 5 Ianuarie 2012, Financial Times, ft. com.

„Succesul bancar conditionat de strategiile de marketing”,

www.studentsonmarketing.wordpress.ro

Veneto Banca: „The Boards of Directions approves the draft financial statements and consolidated financial statements 2012”, www.gruppovenetobanca.it

Pagini web:

http://www.bnro.ro/Indicatori-agregati-privind-institutiile-de-credit-3368.aspx

http://www.contabilizat.ro/dictionar_economic_si_financiar~termen-scont.html

http://www.pwc.com/gx/en/banking-capital-markets/banking-2020/

www.venetobanca.ro

www.venetobanca.it

Legislație:

Regulamentului BNR nr. 6 din 11/10/2006 privind „emiterea și utilizarea instrumentelor de plată electronică și relațiile dintre participanții la tranzacțiile cu aceste instrumente”.

Legea 33/29.03.1991 privind activitatea bancara.

***Norme interne ale institutiei de credit

***Fise de produs

BIBLIOGRAFIE

Cărți:

Dănilă, Nicolae., Anghel, L.C., Radu, A.N., „Corporate Banking. Produse și servicii bancare corporate”, Editura ASE, București, 2010;

Dedu, Vasile, „Produse și servicii bancare: corporate și retail banking”, Editura ASE,București, 2008;

Rădoi, Mădălina, Antoaneta, , „Managementul produselor și serviciilor bancare”, Editura Economică, București, 2009;

Thomas Mayer, James S. Duesenberry, „Money, Banking and The Economy”, Ed. Didactică și Pedagogică, București, 1993;

Trenca, Ioan „Metode și tehnici bancare”, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca,2008;

Trenca, Ioan, „Tehnica bancară”,Editura Casa Cărții de Stiință, Cluj Napoca, 2011;

Ungureanu, Pavel, „Banking: produse și operațiuni bancare”,Editura Dacia, Cluj Napoca, 2001;

Articole:

Andrew MacDowall of Business New Europe, „Romanian banks: turning a corner?”, 13 Februarie 2012, Financial Times, ft.com

„Financial Times”, 12 octobrie 2010, ft.com.

Enciu, Adrian, „Contabilitate bancară”, http://www.biblioteca-digitala.ase.ro

Stefan Wagstyl, „Romania: staying the course”, 5 Ianuarie 2012, Financial Times, ft. com.

„Succesul bancar conditionat de strategiile de marketing”,

www.studentsonmarketing.wordpress.ro

Veneto Banca: „The Boards of Directions approves the draft financial statements and consolidated financial statements 2012”, www.gruppovenetobanca.it

Pagini web:

http://www.bnro.ro/Indicatori-agregati-privind-institutiile-de-credit-3368.aspx

http://www.contabilizat.ro/dictionar_economic_si_financiar~termen-scont.html

http://www.pwc.com/gx/en/banking-capital-markets/banking-2020/

www.venetobanca.ro

www.venetobanca.it

Legislație:

Regulamentului BNR nr. 6 din 11/10/2006 privind „emiterea și utilizarea instrumentelor de plată electronică și relațiile dintre participanții la tranzacțiile cu aceste instrumente”.

Legea 33/29.03.1991 privind activitatea bancara.

***Norme interne ale institutiei de credit

***Fise de produs