. Studiul Comparativ al Asigurarilor de Viata Practicate la Xyz Si Celelalte Societati de Asigura

CAPITOLUL 1

NOȚIUNI GENERALE PRIVIND ASIGURĂRILE

NECESITATEA SOCIAL – ECONOMICA A ASIGURĂRILOR

Din vremuri memorabile, integritatea corporala si viata omului, ca si averea agonisita cu truda de el, sunt adesea amenitate de felurite pericole. Împotriva acestora omul a luptat si lupta cu toate mijloacele, pe care mintea sa le-a conceput de-a lungul timpurilor: trăsnetele, inundațiile, furtunile si uraganele, ploile excesive si grindina, seceta, seismele si erupțiile vulcanice, au prefăcut in mormane de moloz si de scrum, au șters de pe fata pamintului sau a au avariat case, bunuri gospodaresti, culturi agricole si alte valori ori au provocat moartea, accidentarea sau îmbolnăvirea oamenilor dar si a animalelor.

După fiecare confruntare cu stihiile naturii, oamenii au găsit forța necesara pentru a-si reface avutul distrus, dar si pentru a căuta forme mai adecvate si mai eficiente de apărare împotriva pericolelor care ii pasteau la tot pasul.

In zilele noastre, oamenii apar nu numai in postura de victime ale fenomenelor naturii dar si in aceea de agresori ai mediului ambiant, ai echilibrului ecologic, ai semenilor lor.

Producția constituie condiția esențiala a existentei societatii romanești. Pentru a putea trai, omul trebuie sa producă neîncetat bunuri materiale. In procesul, muncii omul folosește unelte de munca si actioneaza asupra naturii, asupra obiectelor muncii. Intre om si natura se stabilește astfel un contact permanent, se creaza raporturi de intercondiționare. Omul nu se adaptează, in mod pasiv la condițiile existente in natura ci încearcă sa supună natura înconjurătoare, sa o modifice potrivit nevoilor sale.

Cu timpul omul a reușit sa pătrundă tot mai adinc tainele naturii, sa descopere legile obiective care o guvernează, sa folosească in interesul sau forțele si resursele naturii. Pana a ajuns la gradul de cunoaștere de astăzi, el a trebuit sa duca o lupta continua cu natura pentru a o supune, pentru a-i infringe forțele distructive.

Producerea unor fenomene sau evenimente poate sa invoce pierderi materiale sa stinjeneasca activitatea economica, sa pună in pericol viata sau integritatea corporala a oamenilor. Pe scurt, omul este supus unor pericole multiple si variate, cauzate de forțele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumiți factori sociali ori sociali economici.

Pericolele la care omul e supus sunt generatoare de pagube si de aceea el trebuie sa le cunoască pentru a se pune la adăpost de efectele lor, pentru a putea acționa împotriva lor. Perfecționarea continua a tehnicilor si tehnologiilor, organizarea de fabrici si uzine care concentrează mii de salariați, crearea de aglomerări urbane care număra sute de mii si milioane de locuitori, sporirea rolului mijloacelor de transport si a vitezei cu care acestea circula, folosirea energiei atomice in diverse scopuri, etc., toate acestea au dus la sporirea numărului accidentelor de munca si de circulație, al incendiilor si exploziilor.

Uriașele progrese ale stiintei si tehnicii înregistrate in epoca moderna n-au făcut, dar nici nu puteau face, sa dispară pericolele ( riscurile) la care sunt supuși oamenii si bunurile lor. Ele au contribuit insa la perfecționarea formelor de protejare a acestora împotriva forțelor distructive ale naturii si accidentelor. Intre acestea un loc de excepție ocupa Asigurările de bunuri, personale si răspundere civila.

Societatile de asigurare si/sau asociațiile mutuale de asigurare, nelipsite astăzi din peisajul oricărei economii naționale, preluând asupra lor riscurile care amenința persoanele fizice si pe cele juridice, in schimbul unor prime, oferă acestora o anumita certitudine.

Așadar aceste societati specializate care îndeplinesc rolul de asigurători despovărează pe partenerii lor de contact, de consecințele materiale ale riscurilor care ii amenința, in eventualitatea producerii lor. Prețul pe care îl plătesc asigurătorului – Prima de asigurare – fiind mai mic decât pierderea pe care ar putea sa o sufere in caz de producere a riscului asigurat pledează pentru aceasta forma de protecție împotriva fenomenelor sau evenimentelor aleatorii care pot fi influențate viețile oamenilor si activitatea agenților economici.

Prin mijloace specifice, respectiv prin crearea unor comunitari de risc in aplicarea principiului mutualitatii in suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfasurarea neîntrerupta a proceselor de producție in industrie, agricultura si celelalte ramuri ale producției materiale.

Despăgubirile primite din partea societatilor de asigurare, permit agenților economici sa reconstituie bunurile distruse sau avariate si sa reia in mod normal procesul de producție. In plus, prin plasamente pe piața capitalului, societatile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului si finantarii unor proiecte economice, aducându-si o contribuție importanta la realizarea procesului reproducției lărgite.

Asigurarea participa de asemenea la finanțarea acțiunilor prevenite in combaterea unor evenimente generatoare de pagube (incendii, explozii) contribuind in acest fel la menținerea integritatii propietatii particulare, a proprietatii de stat si a celei mixte. Mărfurile produse trebuie sa treacă in mod necesar prin procesul de vânzare-cumpărare si in acest scop trebuie deplasate la piața sau la domiciliul beneficiarului. In domeniul circulației mărfurilor, ca si in domeniul producției, asigurarea este indispensabila. Dar fara circulația interna si internaționala a mărfurilor la scara actuala nu ar fi posibila. Pe de alta parte prin operațiunile de primire si redare a unor riscuri pe piața internaționala de asigurări, asigurarea contribuie la extinderea relațiilor economice internaționale.

Asigurarea s-a dovedit a fi unul dintre factorii ce stimulează turismul intern dar mai ales turismul internațional prin formele sale auto casco de răspundere civila si prin asigurarea de persoane. Asigurarea prezintă o importanta deosebita si pentru ca are un puternic rol educativ. Ea participa la educarea asiguraților in spiritul grijii pentru conservarea bunurilor asigurate, pentru evaluarea pagubelor si pentru limitarea acestora.

Istoria catastrofelor naturale si accidentelor de tot felul arata ca de-a lungul secolelor si a mileniilor oamenii nu au stat pasivi in fata vitregiei naturii gata sa primească cu resemnare loviturile soartei, ci au căutat sa se apere împotriva acestora, sa le prevadă, sa le prevină sau sa le micșoreze efectele devastatoare, ori de cate ori acest lucru a fost posibil.

EVOLUTIA ASIGURĂRILOR IN ROMANIA

ASIGURĂRILE IN PERIOADA 1871 – 1948

Activitatea in domeniul asigurărilor de bunuri, persoane si răspundere civila, desfasurata in tara noastră se întinde pe o perioada de 120 de ani. In acest timp, au luat ființa diferite tipuri de organizații de asigurare având diferite forme de proprietate si metode de conducere la fel de felurite. In anul 1871 [prin Înaltul decret Domnesc numărul 699 din 13 martie, a fost autorizata infiintarea primei societati romanești de asigurare : DACIA.

La infiintarea DACIA avea un capital de 3 milioane lei si număra printre fondatori si membri ai consiliului sau de administrație personalitati marcante ale vieții politice, sociale si economice.

Doi ani mia tirziu, adică in 1873, a fost creata a doua societate de asigurare ROMÂNIA cu un capital social de 2 milioane lei. Aceasta s- a bucurat de sprijinul unor personalitati de prim rang. Rezultatele bune ale acestei societati au determinat mai multe societati străine sa-si retragă reprezentantele din tara noastră si sa cedeze portofoliul lor societatii de asigurare ROMÂNIA.

In anul 1881 cele doua societati de asigurare au fuzionat si au creat societatea de asigurări DACIA – ROMÂNIA, care a devenit una din cele mai puternice societati de asigurare din tara noastră.

In anul 1882, a luat ființa societatea NATIONALIA cu un capital de 3 milioane lei. Aceasta societate a avut si ea o evoluție prospera, judecind după maniera capitalului ( 25 mili0oane lei in 1935), a rezervelor (13. 942 mii lei) si a primelor ( 65.790 mii lei).

In anul 1897 a fost întemeiata, la Brăila, societatea GENERALA de către cercurile comerciale din Brăila si Galați, cu colaborarea Băncii Marmoroch si Bank&CONECTATE.

Aceasta societate s-a specializat in asigurarea transporturilor maritime, in special de cereale. Ulterior GENERALA si-a mutat sediul la București si si-a extins operațiile in toate ramurile de asigurare inclusiv in asigurările de viata care au capatat o mare amploare.

In anul 1907, a luat ființa societatea AGRICOLA care practica deopotrivă asigurările legate si nelegate de agricultura, in anul 1930 a fuzionat cu FONCIERA CLUJ, devenind astfel AGRICOLA FONCIERA. In anul 1920 s-a construit societatea STEAUA ROMÂNIEI, cu un capital de 2 milioane lei, care in 1932 a fuzionat cu ANCORA ajungind la un capital de 12 milioane lei.

In anul1923 s-a infiintat societatea ASIGURAREA ROMANEASCA cu un capital de 4 milioane lei. Extinderea activitatii sale in asigurările de viata, fara examinare medicala i-a adus bune rezultate.

Pana la primul război mondial, societatile de asigurare romanești nu au activat decit in ramurile de incendiu si viata; asigurarea împotriva grindinei s-a practicat pe scara restrinsa pe o perioada scurta de timp, iar asigurarea de transport se limita la transporturile fluviale.

In anul 1930, Oficiul de Control, infiintat de legea asigurărilor, a verificat activitatea a 44 de societati naționale si doua străine; tot in aceasta perioada activitatea de asigurări din România a cunoscut cea mai mare dezvoltare, imbratisind toate ramurile si formele de asigurare care se practicau in lume.

Izbucnirea celui de-al doilea război mondial a influențat in mod negativ activitatea de asigurare. In anul 1945, funcționau in România 13 societati de asigurare si cinci reprezentante străine.

Dintre societatile de asigurare cu capital roman organizate ca societati de acțiuni, notam pe cele mai importante: GENERALA, DACIA- ROMÂNIA, ASIGURAREA ROMANEASCA, STEAUA ROMÂNIEI.

Societatile de asigurare cu capital străin erau filiale sau reprezentante pentru România ale unor societati din Italia, Anglia, Germania.

Societatile-mama erau organizate tot sub forma societatilor pe acțiuni si puneau la dispoziția filialelor din România importante fonduri de bani si un aparat bine pregătit.

Daca bunurile proprietate privata puteau fi asigurate la societatile de asigurări private, romane si străine, ori la societati cooperative, bunurile proprietate de stat si cele apartinind comunelor nu puteau fi asigurate numai la instituțiile publice de asigurare.

Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare au fost următoarele:

codul comercial din 1886;

legea pentru constituirea si funcționarea întreprinderilor private de asigurări si reglementare a contractelui de asigurare din 07.06.1930;

legea pentru convertirea in lei a anumitor prestări prevăzute in unele contracte de asigurare din 23.03.1937;

decretul lege din 01.10.1941 privind acoperirea riscului de război in asigurarea pe viata;

decretul lege din 29.03.1941 privind interzicerea constituirii de noi societati de asigurare din Romania.

O societate de asigurare avea o direcție generala, direcții regionale si reprezentante generale. Acestea practicau conform legii, asigurări grupate in următoarele 5 ramuri: incendiu, viata, accidente; dintre care: accidente corporale; furt, geamuri, autovehicule, răspundere civila generala si diverse; transport, grindina. S-a creat in aceasta perioada, pe linga Ministerul Industriei si Comerțului, un Oficiu pentru supravegherea întreprinderilor private, care încheie asigurări si reasigurări in tara.

In perioada 1871 – 1949, activitatea de asigurare s-a desfasurat in cadrul economiei de piața, in condiții de concurenta. Partea hotaritoare a segmentului de piața de asigurări a revenit întreprinderilor private, organizate sub forma societatilor comerciale de asigurare pe acțiuni. Activitatea depoziția filialelor din România importante fonduri de bani si un aparat bine pregătit.

Daca bunurile proprietate privata puteau fi asigurate la societatile de asigurări private, romane si străine, ori la societati cooperative, bunurile proprietate de stat si cele apartinind comunelor nu puteau fi asigurate numai la instituțiile publice de asigurare.

Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare au fost următoarele:

codul comercial din 1886;

legea pentru constituirea si funcționarea întreprinderilor private de asigurări si reglementare a contractelui de asigurare din 07.06.1930;

legea pentru convertirea in lei a anumitor prestări prevăzute in unele contracte de asigurare din 23.03.1937;

decretul lege din 01.10.1941 privind acoperirea riscului de război in asigurarea pe viata;

decretul lege din 29.03.1941 privind interzicerea constituirii de noi societati de asigurare din Romania.

O societate de asigurare avea o direcție generala, direcții regionale si reprezentante generale. Acestea practicau conform legii, asigurări grupate in următoarele 5 ramuri: incendiu, viata, accidente; dintre care: accidente corporale; furt, geamuri, autovehicule, răspundere civila generala si diverse; transport, grindina. S-a creat in aceasta perioada, pe linga Ministerul Industriei si Comerțului, un Oficiu pentru supravegherea întreprinderilor private, care încheie asigurări si reasigurări in tara.

In perioada 1871 – 1949, activitatea de asigurare s-a desfasurat in cadrul economiei de piața, in condiții de concurenta. Partea hotaritoare a segmentului de piața de asigurări a revenit întreprinderilor private, organizate sub forma societatilor comerciale de asigurare pe acțiuni. Activitatea de asigurare, in aceasta perioada se poate spune ca a atins stadiul cel mai inalt al dezvoltării ei, in perioada interbelica. Cel de-al doilea război mondial si evenimentele din anii care i-au urmat au condus la restringerea activitatii de asigurare. In anul 1948, se încheie astfel prima etapa a dezvoltării asigurărilor in condițiile economiei de piața.

1.2.2 Asigurările in condițiile economiei planificate (perioada 1949-1990)

In urma nationalizarii principalelor mijloace de producție, a băncilor si socitatilor de asigurare din iunie 1948, activitatea de asigurare este organizata pe baze noi. Societatile de asigurare private trec in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor. Instituțiile publice de asigurare se incorporează si ele in noile structuri organizatorice ale economiei naționale planificate. In domeniul asigurărilor a fost creata societatea SAVROM – ASIGURARE.

In anul 1952 a fost infiintata Administrația de Stat – ADAS – cu capital integral roman, instituție specializata in operații de asigurare, reasigurare si comisariat de avarie. Crearea ADAS-ului marchează instituirea mono[olului de stat in domeniul asigurărilor.

ADAS dispunea de o direcție generala cu sediul in București, cu sucursale in fiecare județ si de puncte de lucru si agenți încasatori, inspectori de daune, inspectori de asigurare care acționau in teritoriu. ADAS era condusa de un consiliu de administrație ca un organ colectiv de conducere, lua decizii in problemele ce-i fuseseră conferite prin lege si celorlalte reglementari in vigoare.

ADAS efectua asigurări de bunuri, persoane si răspundere civila sub doua forme si anume: prin efectul legii si pe baza contractuala.

Asigurările prin efectul legii cuprindeau:

bunuri apartinind cooperativelor agricole de producție, asociațiilor intercooperatiste si unitatilor economice ale acestora, precum si pentru bunuri apartinind persoanelor fizice;

asigurarea clădirilor pentru cazurile de accidente;

asigurarea de răspundere civila pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule.

Asigurările facultative se încheiau de ADAS prin intermediul unor contracte in lei si in valuta, in complectarea asigurărilor prin efectul legii sau independent de acestea in următoarele situații:

asigurări de bunuri pentru cazurile de invaliditate, deces, supraviețuire sau alte evenimente;

asigurările de persoane pentru cazurile de avarie, distrugere, furt sau alte evenimente;

asigurarea de răspundere civila pentru vătămare corporala sau decesul; unor persoane, avarii ori distrugerea unor bunuri si alte pagube pentru care exista răspundere civila.

In perioada anilor 1955 – 1990, volumul primelor încasate de ADAS au crescut de la 582,6 milioane lei la 8409,3 milioane lei adică de 14,4 ori. In aceeași perioada venitul național a sporit de 10,2 ori.

Așadar dinamica primelor încasate a devansat de 1,4 ori pe cea a venitului național. Deși au înregistrat un ritm de creștere relativ alert, totuși rapoartele dintre primele de asigurare si venitul național au înregistrat valori modice, care au variat intre 0,8% si 1,35%.

In condițiile primelor de asigurare practicate de ADAS, in ultimii ani acestea nu acopereau despăgubirile datorate in special unitatilor cooperatiste pentru culturile agricole si pentru animale. Deși acoperirile si-au dovedit utilitatea in sectorul agricol numeroase cooperative confruntate cu mari probleme financiare in anii 1980, nu au mai fost in stare sa-si acopere primele datorate decazind astfel din drepturi. In concluzie, putem spune, ca deși in perioada 1949 – 1990, asigurările de bunuri si persoane pe baze contractuale au cunoscut o oarecare dezvoltare si diversificare. Acestea nu acopereau nici pe departe nevoile si posibilitatile economiei naționale.

1.2.3 ASIGURĂRILE IN FAZA DE TRANZIȚIE LA ECONOMIA DE PIAȚA IN ROMÂNIA

Revoluția din decembrie 1989 a generat modificări structurale in toate domeniile vieții sociale economice in tara noastră , inclusiv in cel al asigurărilor si reasigurărilor . In acest context in locul reglementarilor existente din anii „70-„80 , au fost adoptate noi reglementari , printre care cele privind constituirea , organizarea si funcționarea societatilor comerciale din domeniul asigurărilor , asigurări de persoane ,bunuri si răspundere civila, infiintarea unor societati comerciale pe acțiuni in domeniul asigurărilor atribuțiile Oficiului de Supraveghere a activitatii de asigurare si reasigurare.

Activitatea de asigurare in tara noastră se desfasoara prin trei categorii de societati si anume:

societati de asigurare, de asigurare- reasigurare si de reasigurare;

societati de intermediere sau agenți de intermediere;

societati care prestează alte servicii privind încheierea si executarea unor contracte de asigurare – reasigurare ( de comisariat de avarie).

Participarea străina poate avea loc numai prin asocierea unor persoane juridice si fizice romane cu persoane fizice si juridice străine.

Trecerea la economia de piața a făcut necesara adaptarea unei forme noi de organizare a activitatii de asigurare si reasigurare in tara noastră. Renuntarea la monopolul de stat in domeniul asigurărilor devenise necesara de vreme ce se procedase la organizarea de socitati comerciale cu profil de producție, prestări de servicii, bancare, etc. In acest sens in locul ADMINISTRAȚIEI ASIGURĂRILOR DE STAT, care si-a încetat activitatea pe data de 31.12.1990, au luat ființa trei societati comerciale pe acțiuni in domeniul asigurărilor:

Societatea ASIGURAREA ROMANEASCA S.A., care a preluat activele aferente asigurărilor facultative de viata in suma de 6.100 milioane lei, cele aferente asigurărilor obligatorii, asigurărilor facultative de autoturisme si a altor asigurări in suma de 1.999 milioane lei si in limitele acestora pasivele corespunzătoare si bunurile imobile apartinind ADAS, incluse in capital;

Societatea ASTRA S.A. a preluat activele socetatilor mixte, cu participarea ADAS din străinătate si cele aferente asigurărilor si operațiunilor de reasigurare in relațiile cu străinătatea, in suma de 3.500 milioane lei si limitele acestora, pasivele corespunzătoare;

Agenția CAROM S.A. a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si plata despăgubirilor in cazurile de pagube produse in România cind răspunderea revine unor asigurați, la societati de asigurare din străinătate si in cazul de pagube produse in străinătate de automobiliști romani asigurați la societati de asigurare din tara noastră.

Separat de cele trei societati, constituite in urma reorganizării ADMINISTRAȚIEI ASIGURĂRILOR DE STAT a mai fost infiintata BANCA DE EXPORT- IMPORT A ROMÂNIEI, numita pe scurt EXIMBANK. La toate cele patru socitati de asigurări capitalul social este integral deținut de statul roman ca acționar unic. Separat de societatile cu capital de stat, functioneaza societati cu capital privat si mixt care isi desfasoara activitatea in domeniul asigurărilor si reasigurărilor.

In contextul general al proceselor de tranzitie la economia de piața, in perioada 1991-1995, industria asigurărilor a cunoscut modificări majore, urmare a noului cadru adoptat de către legislativ in concordanta cu cerințele dezvoltării tot mai pregnante a proprietatii private in ultimii ani.

Astfel, incepind din anul 1994, piața asigurărilor din România a înregistrat o creștere spectaculoasa, demonstrind potențialul sau remarcabil de a prelua riscurile persoanelor fizice si juridice, atit pe termen lung cit si pe termen scurt. Acest fenomen s-a concretizat atit prin creșterea rapida a numărului socitatilor de asigurare, de la 15 in anul 1993 la 62 in 1999, cit si a formelor de asigurare practicate pentru a veni in întimpinarea cerințelor pietei.

Odată cu pătrunderea tot mai semnificativa a capitalului străin in România si creșterea volumului încasărilor din prime de asigurare s-a dezvoltat rapid si rețeaua operațiilor de intermediere (16 in anul 1993, 74 in 1994 si peste 170 in anul 1997), printre care reprezentantele unor brokeri de talie internaționala.

In prezent putem considera ca piața asigurărilor se gaseste intr-o etapa intermediara de trecere de la o dezvoltare cantitativa prin sporirea numărului de societati la o dezvoltare calitativa a specializării si profesionalismului in domeniu la nivelul standardelor internaționale.

CAPITOLUL 2

PREZENTAREA GENERALA A SOCIETATII DE ASIGURARE- REASIGURARE „ ASIROM S.A.”

2.1 SCURT ISTORIC

Societatea Comerciala ASIROM S.A este o unitate cu personalitate juridica proprie conform legii 136/1991 privind reorganizarea unitatilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale , durata societatii e nelimitata, de la data înmatriculării la Oficiul Registrului Comerțului.

Organul de conducere al societatii este Adunarea Generala a Acționarilor (AGA) care decide asupra activitatii acesteia si asigura politica ei economica si comerciala. Adunările Generale ale Acționarilor sunt ordinare si extraordinare , competenta ,convocarea, organizarea si hotaririle Adunării Generale a Acționarilor fiind stipulate in mod in expres in Statut , care poate fi consultat la sediul societatii .

Consiliul de Administrație al societatii este alcătuit din șapte administratori aleși pe perioada de patru ani, atribuțiile si îndatoririle acestora fiind cuprinse in statutul societatii. Președintele Consiliului de Administrație idndeplineste si funcția de Director general in calitatea de a conduce si Comitetul de Direcție, asigurind conducerea curenta a societatii, ducind la îndeplinirile deciziile Consiliului de Administrație.

Gestiunea societatii este condusa de actionari si de Comisia de cenzori, formata din trei membri, care trebuie sa fie acționari, cu excepția cenzorilor contabili.

Fondata in 1932, prima societate ASIGURAREA ROMANEASCA, a fost una dintre cele mai puternice si solide companii de pe piața interna de asigurări din perioada interbelica, dind un puternic avint si sprijin capital autohton pe care l-a susținut cu precădere. Șansa constituirii unei noi societati de asigurare cu același nume si de același calibru a apărut după decembrie 1989, cind noile condiții create au permis desființarea monopolului de stat in domeniul asigurărilor deținut de ADAS si incepind cu 31.12.1990 s-au pus bazele societatii comerciale pe acțiuni in domeniul asigurărilor.

Continuatoare a valorilor tradiției naționale in domeniul asigurărilor, noua societate comerciala ASIGURAREA ROMANEASCA S.A. (ASIROM S.A.) isi desfasoara activitatea incepind cu 01.01.1991, incercind sa răspundă din primele momente condițiilor economiei bata pe principiile si mecanismele caracteristice perioadei de tranziție, a economiei concurentiale de piața.

Rezultatele financiare obținute in perioada anilor 1991 – 1995 reflecta evoluția ascendenta a societatii in ciuda efectelor negative generate de procesul de tranziție. Astfel, veniturile totale au crescut de la 9 miliarde de lei in anul 1991 la 217 miliarde lei in anul 1995, iar profitul brut de la 0,9 miliarde lei in 1991 la 12,8 miliarde lei in 1995. Potențialul uman si material demonstrează in contextul cifrelor de mai sus soliditatea si stabilitatea financiara a S.C. ASIROM S.A., pe o piața in care in prezent activează 44 de societati de asigurare.

Timp de aproape un deceniu, Asigurarea Românească S.A, ASIROM s-a impus drept lider al asigurărilor din România. Este o postură de prestigiu, care își găsește suportul în obținerea unor rezultate financiare deosebite, îmbunătățite în mod constant. Explicația succesului ASIROM constă în analiza atentă a evoluției economice, a mersului și exigențelor reformei, în înnoirea și modernizarea permanentă a întregii activități, de la conceperea noilor produse până la calitatea serviciilor prestate în domeniu.

ASIROM și-a asumat răspunderea unui adevărat formator de piață, răspunzând pe de o parte cu promptitudine noilor cerințe ale pieței, iar, pe de altă parte generând și orientând cererea în funcție de evoluțiile economico-sociale.

Prin dimensionarea realizărilor economice, prin forța și stabilitatea financiară de care dispune, ASIROM are posibilitatea de a onora oricând , în cel mai scurt timp, obligațiile de plată pentru riscurile asumate prin contractele de asigurare.

Pentru Societatea Comercială ASIROM S.A., un eveniment cu o însemnătate deosebită a avut loc în anul 1998, prin finalizarea acțiunii de majorare a capitalului social, devenind astfel o societate comercială cu capital autohton.

2.2 PREZENTAREA ACTIVITATII DESFASURATE DE

S.C. ASIROM S.A.

Pentru obținerea unor rezultate favorabile la sfirsitul anului 2001, cele peste 270 de reprezentante ASIROM din întreaga tara au desfasurat o activitate susținuta in vederea dezvoltării portofoliului asigurărilor facultative, pe diverse ramuri, atit cu persoane fizice cit si cu persoane juridice, potrivit strategiei aprobate de Consiliul de Administrație al Societatii.

Aceasta afirmație poate fi argumentata prin citeva cifre semnificative, înregistrate la 31 decembrie 2001:

capital social si rezerve de capital: 320,6 miliarde lei;

unitati teritoriale: 41 de sucursale, 104 filiale, 125 agenții;

personal angajat: peste 10.000 de salariați si colaboratori, cu vasta experiența in domeniu;

contracte de asigurare: peste 10 milioane atit persoane fizice cit si juridice.

Diversificarea neîntrerupta a ofertei – atit pe plan general cit si in special, prin valorificarea prompta a noilor „nișe” de piața create de evoluția economico-sociala -, onorarea exemplara a tuturor răspunderilor contractuale – posibila ca urmare a lichiditatilor de care s-a dispus in permanenta -, perfecționarea modalitatilor de servire sunt, intr-o succinta enumerare, atributele de fond ale unei politici manageriale care are drept tel deschiderea totala spre modernizare si performanta, spre satisfacerea cerințelor clienților, inclusiv in ceea ce privește accesibilitatea primelor de asigurare pentru cele mai diverse categorii ale populației. Ca atare, sloganul publicitar al societatii: „ Cu ASIROM te asiguri ca platesti mai puțin” – a dobindit o deplina acoperire practica, conjugindu-se cu certitudinea unor sevicii de calitate.

Daca dau cuvintul … cifrelor, așa cum sunt prefigurate de execuția bugetului de venituri si cheltuieli la finele anului 2001, vom observa ca execuția financiara a anului 2001 s-a derulat in condițiile unui permanent echilibru.

Tabelul 2.1 Bugetul de venituri si cheltuieli

– in miliarde lei-

Veniturile au înregistrat creșteri semnificative comparativ cu aceeași perioada a anului precedent, si anume:

+ 56,6 % la veniturile din asigurările de persoane;

+ 26,7 % la veniturile din asigurările facultative – asigurările generale;

+ 24,6 % la veniturile din asigurarea obligatorie de răspundere civila auto;

+ 20,7 % la veniturile financiare si excepționale .

Chiar in condițiile unor asemenea realizări, societatea este intens preocupata de dimensionarea optime a primei de risc, in așa fel incit, la nivelul fiecărei clase de asigurări, aceasta sa acopere dauna, rezerva, cheltuielile de contractare si administrare, plus profitul aferent, indicator influențat direct de elementele concurentiale. Aplicarea acestui principiu de baza al rentabilitatii si eficientei va fi de natura sa consolideze activitatea societatii.

Semnificativa pentru creșterea importanta a fondurilor financiare – implicit a lichiditatilor de care dispune ASIROM – este si dinamica altor indicatori specifici. In acest sens prezint, in continuare citeva date elocvente.

Tabelul 2.2 Dinamica indicatorilor specifici

Resursele proprii – formate din capitalul social, primele de capital, rezervele si veniturile încasate in avans – însumează 3.004,4 miliarde lei, reprezentind 92,4 % din totalul resurselor financiare, ceea ce reflecta puternicul potențial financiar de care dispune societatea.

ASIROM a determinat în permanență cel puțin jumătate din volumul total al primelor încasate pe piața internă de asigurare și reasigurare, afirmație susținută prin datele publicate anual de Oficiul de Supraveghere a Activității de Asigurare și Reasigurare din România.

Societatea, practică o gamă largă de asigurări din următoarele domenii:

– asigurări de persoane cu persoane fizice:

– de viață

– de accidente

În cazul acestora primele de asigurare sunt unice, stabilite la sediul central.

– asigurări de bunuri cu persoane fizice și juridice:

– de autovehicule

– de răspundere civilă

– de clădiri

– de culturi

– de animale, etc.

Aici, primele de asigurare sunt stabilite de sediul central și sunt, în general, negociabile.

– asigurări de răspundere civilă auto (prin efectul legii) cu persoane fizice și juridice.

Primele de asigurare sunt unice și se stabilesc de către Guvern.

Începând cu anul 1997, ASIROM urmărește îndeplinirea obiectivelor pe termen scurt, mediu și lung a societății, bazată în principal pe:

consolidarea puterii financiare, atât prin creșterea volumului de prime de încasat la asigurările facultative și obligatorii, cât și prin diversificare formelor de fructificare a rezervelor, în condiții de profitabilitate maximă;

diversificarea gamei de produse specifice și a serviciilor oferite clienților;

majorarea capitalului social al societății în vederea realizării unui raport corespunzător între volumul de prime încasat și obligațiile asumate prin contractele de asigurare;

orientarea, cu precădere asupra unor segmente de piață nou apărute, ca urmare a transformărilor legate de aplicarea programelor de reformă economică;

aplicarea unor metode flexibile în organizarea și restructurarea resurselor umane, în vederea creșterii calității profesionale și eficienței personalului specializat;

dotare cu tehnică modernă de calcul și implementarea programelor aplicative necesare.

Obiectul de activitate al Societății Comerciale ASIROM S.A.Stă în încheierea contractelor de asigurare și reasigurare , în următoarele forme:

asigurări facultative de autovehicule;

asigurări facultative de incendiu și alte pagube la bunuri;

asigurări facultative de credite și garanții;

asigurări facultative de răspundere civilă;

asigurări facultative maritime și de transport;

– asigurări facultative de persoane, altele decât cele de viață;

asigurări facultative agricole;

asigurări facultative de aviație;

reasigurări;

precum și în servicii cum ar fi: stabilirea și plata despăgubirilor.

ASIROM S.A. are o paletă foarte întinsă de activități, toate acestea fiind caracterizate de eficiență și eficacitate.

CAPITOLUL 3

TIPOLOGIA ASIGURĂRILOR DE VIATA PRACTICATE DE S.C. ASIROM S.A.

3.1 PREZENTAREA ASIGURĂRILOR FACULTATIVE MIXTE DE VIATA

3.1.1 NOȚIUNI GENERALE PRIVIND ASIGURĂRILE MIXTE DE VIATA

S.C. ASIROM S.A. oferă asiguraților săi 12 forme de asigurări de viață, dintre acestea cele mai răspândite fiind: asigurarea mixtă de viață; asigurarea mixtă de viață și suplimentară de accidente; asigurarea familială mixtă de viață; asigurarea mixtă de viață cu pensie pentru urmași, etc.

Principalele riscuri acoperite de ASIROM S.A. pentru asigurările mixte de viață sunt:

invaliditate permanentă totală sau parțială din accident;

invaliditate permanentă din accident

3. decesul din accident sau boală infecțioasă acută sau din alte cauze, cheltuieli medicale și altele.

Avantajele oferite de ASIROM S.A. celor care au contractat asigurări mixte de viață sunt multiple, dintre care menționăm:

– sumele asigurate pot atinge orice nivel cu acordul ASIROM; aceste sume pot fi majorate în timpul duratei contractelor de asigurare, cu modificarea corespunzătoare a primei de asigurare;

– se plătesc la expirare sumele cuvenite, indiferent dacă în timpul contractelor au primit și alte drepturi bănești pentru invalidități și amortizări;

la expirarea asigurărilor, ASIROM acordă sumele asigurate majorate cu importante cote de excedent(dobânzi);

primele de asigurare sunt convenabile și accesibile oricărui buget, ASIROM S.A. acordând clienților săi posibilitatea plății primelor de asigurare în rate subanuale, fără a percepe majorări de primă;

polițele de asigurare sunt valabile pentru evenimente asigurate survenite în țară sau în afara țării;

dacă din diferite motive, asiguratul întrerupe plata primelor, ASIROM îi acordă dreptul ca, în decurs de 3 ani să își reactiveze polița de asigurare;

răspunderea ASIROM pentru decesul sau invaliditatea permanentă din accident începe cu 24 de ore de la expirarea zilei în care a fost achitată prima de asigurare;

sumele asigurate primite de asigurați sunt scutite de taxe de timbru și orice fel de alte taxe, precum și de impozite (conform art.29,Legea nr. 47/1991).

3.1.2 ASIGURĂRILE MIXTE DE VIATA

Persoanele în vârstă de la 16 la 65 de ani pot încheia la ASIROM o asigurare mixtă de viață, pentru durate prevăzute în tariful de primă, dar nu mai mult decât până la împlinirea vârstei de 75 de ani. Persoanele care au o invaliditate permanentă mai mare de 50% nu sunt primite în asigurare. De asemenea, persoanele care sunt bolnave, nu se primesc în asigurare.

In baza contractului de asigurare cu primele achitate la zi, ASIROM plătește suma asigurată:

la expirarea contractului de asigurare dacă asiguratul va fi în viață;

în caz de amortizare a asigurării, în total sau în parte, la tragerile lunare ;

în caz de invaliditate permanentă ca urmare a unui accident, în total sau în parte după cum invaliditatea este totală sau parțială;

in caz de deces al asiguratului începând după al doilea an de asigurare, suma de plată se majorează cu cote de excedent, stabilite corespunzător cu timpul cât s-au plătit prime de asigurare, socotit în ani întregi, cel mult însă până la data decesului.

Suma de plată cuvenită se majorează cu cote de excedent de cel puțin 10% la contractele de asigurare încheiate pe durata de 5 ani și de cel puțin 15% pentru cele încheiate pe perioade mai mari, iar în cazurile de invaliditate permanentă, suma de plată cuvenită se majorează cu 25% fără a depăși suma asigurată înscrisă pe poliță.

Accidentele cuprinse în asigurare sunt următoarele: evenimente subite, provenite din afara și fără voința asiguratului: explozia, prăbușirea de teren, lovirea, inclusiv înțeparea, tăierea și altele asemenea, căderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, acțiunea curentului electric, arsura, degerarea, trăsnetul, intoxicarea subită, asfixierea din cauze subite, cele produse ca urmare a circulației mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, precum și cele provocate de funcționarea, folosirea mașinilor, aparatelor, sculelor sau armelor.

De asemenea, sunt cuprinse în asigurare urmările imediate(deces sau invaliditate permanentă) ale efortului fizic excesiv și subit determinat de cauze de forță majoră în timpul producției.

Nu constituie riscuri asigurate urmările bolilor transmise prin atacul animalelor cu excepția turbării. Invaliditatea permanentă cuprinsă în asigurarea mixtă de viață este reducerea potențialului fizic, psihosenzorial sau intelectual provocată de un accident în care a fost atinsă integritatea corporală, consolidată în termenul prevăzut în condițiile de asigurare și nesusceptibilă de ameliorări.

În caz de deces al asiguratului din alte cauze decât accident sau boală infecțioasă acută avem:

în primele 6 luni de la începutul asigurării cu excepții prevăzute, ASIROM restituie primele încasate, mai puțin cheltuielile suportate.

în perioada de la 6 luni la 1 an ,ASIROM plătește 50% din suma asigurată, mai puțin cheltuielile suportate.

în anul al doilea al asigurării, ASIROM plătește 75% din suma asigurată, mai puțin cheltuielile suportate.

in celelalte cazuri se plateste întreaga suma asigurata.

In situația restituirii primelor, acestea se calculează de la începutul asigurării.

Pentru o suma asigurata redusa, contractul de asigurare poate ramane valabil, daca primele au fost plătite pe cel puțin sase luni la contractele încheiate pe durate de pina la 10 ani inclusiv si pe cel puțin un an la cele încheiate pe o perioada mai mare de 10 ani.

Suma asigurata redusa se plateste la expirarea contractului de asigurare sau in caz de deces al asiguratului înainte de expirarea contractului de asigurare.

Contractul de asigurare poate fi răscumpărat daca de la data începerii asigurării a trecut cel puțin un an, iar primele au fost plătite pe cel puțin 6 luni la contractele încheiate pe perioade de pina la 10 ani inclusiv si pe cel puțin 1 an la cele încheiate pe perioade mai lungi de 10 ani.

Contractul de asigurare la care s-a cerut răscumpărarea se considera denunțat din ziua încasării, de persoana in drept a sumei de răscumpărare respective.

La emiterea poliței de asigurare se atribuie o combinație de trei litere cu care asigurarea participa la tragerea de amortizare, unde se amortizează lunar opt combinații de litere.

In cazul in care invaliditatea permanenta ca urmare a unui accident este mai mare de 50 %, asiguratul este scutit de plata primelor, incepind cu cea dintâi scadenta de prima următoare lunii in care s-a plătit suma cuvenita in urma invaliditatii permanente; cel mai tirziu incepind cu anul de asigurare următor celui in care s-a produs accidentul. Scutirea de plata primelor se face numai daca invaliditatea permanenta s-a ivit in timp de 1 an de la data accidentului.

Suma asigurata se plateste independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurarea prin efectul legii a calatoriilor pentru cazurile de accidente sau din asigurările sociale si independent de repararea pagubei de cei răspunzători de producerea ei. In cazul in care decesul sau invaliditatea permanenta a asiguratului au fost prilejuite de comiterea sau încercarea unor fapte penale de o deosebita gravitate, ASIROM-ul nu plateste suma asigurata.

Daca un beneficiar a produs intenționat decesul asiguratului, suma asigurata se plateste celorlelti beneficiari , desemnați sau moștenitorilor.

Pentru a încheia un contract de asigurare persoanele interesate completează si semnează o declarație de asigurare, chitind in acel moment si o anticipație egala cu suma celei dintii rate de prima, la care se adaugă taxa de polița, insa aceasta încasare a anticipației nu obliga ASIROM sa accepte încheierea contractului de asigurare.

Răspunderea ASIROM pentru decesul sau invaliditatea permanenta din accident începe după 24 de ore de la expirarea zilei in care a fost încheiata polița de asigurare si plătita totodată prima de asigurare ( anticipația).

Contractele de asigurări facultative de persoane se încheie pentru sume în mii lei, la alegerea asiguraților și potrivit înțelegerii cu ASIROM. Persoanele care doresc să se asigure înaintează ASIROM declarații de asigurare, completate și semnate pe formulare ASIROM. Dacă la încheierea contractului de asigurare vârsta asiguratului era sub limita minimă stabilită prin condițiile speciale, ASIROM nu plătește suma asigurată dacă evenimentul asigurat se produce înainte de împlinirea limitei de vârstă prevăzute în condițiile speciale. În astfel de cazuri ASIROM are numai obligația de restitui primele încasate.

In cazul asigurărilor cu plata primelor in rate, daca se constata rate de prima anterioare neplatite, orice suma încasata de la asigurat se considera plătita in contul ratelor anterioare, in ordinea scadentei lor, daca este cazul, a dispozițiilor privitoare la neplata la termen si la reactivare.

Asiguratul are dreptul in decursul a 3 ani de la încetarea plătii primelor, sa reactiveze contractul prin plata primelor restante( in cel mult 6 rate), prin prelungirea duratei asigurării cu timpul in care nu s-au plătit primele.

Pe parcursul derulării contractului de asigurare, asiguratul are dreptul la următoarele modificări:

schimbarea numelui înscris pe polița de asigurare, in urma modificării actului de stare civila;

schimbarea modului de plata a primelor(cind se plătesc in rate);

micșorarea sau majorarea duratei de plata a primelor si a duratei asigurării;

micșorarea sau majorarea sumei asigurate;

menținerea sumei asigurate înscrise pe polița ori majorarea acesteia oricind pe parcursul asigurării daca polița a fost emisa cu o prima mai mica ori mai mare decit prima tarifara;

transformarea asigurării prin trecerea de la un tarif la altul;

schimbarea beneficiarului înscris pe polița.

In cazul majorării sumei asigurate, partea cu care se majorează suma se asimilează unei asigurări noi.

O obligație a asiguratului o constituie faptul ca in cazul in care a suferit un accident, după terminarea tratamentului medical in vederea stabilirii gradului de invaliditate permanenta potrivit normelor de stabilite prin instrucțiunile Ministerului Sanatatii si Ministerul Finanțelor. In cazul neexecutarii acestei obligații ASIROM are dreptul sa refuze plata sumei asigurate.

In caz de invaliditate permanenta incontestabila, examinarea asiguratului, stabilirea gradului de invaliditate si plata sumei asigurate se fac fara a aștepta terminarea tratamentului. In celelalte cazuri, stabilirea gradului de invaliditate se face la terminarea tratamentului, dar nu mai devreme de trei luni din ziua accidentului.

In caz de accident, plata sumei asigurate se face numai daca invaliditatea permanenta sau decesul au fost provocate de un accident produs in perioada valabilitatii contractului si s-au ivit in decurs de 1 an de la data acestuia.

Pentru încasarea sumei asigurate, cei in drept trebuie sa se prezinte la sucursalele ASIROM cu o cerere, actele de identitate, polița de asigurare si un act din care sa rezulte data nașterii asiguratului sau alte acte necesare. Suma asigurata se plateste in decurs de cel mult 3 zile din ziua primirii de către ASIROM a ultimului document necesar.

La plata sumei asigurate pentru deces, in afara de actele enumerate mai sus, trebuie prezentat si certificatul de deces al asiguratului.

Suma asigurata se plateste:

asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta la expirarea contractului;

asiguratului in caz de amortizare sau invaliditate permanenta din accident.

Daca asiguratul a înlocuit beneficiarul printr-un testament redactat ulterior înscrierii beneficiarului in polița de asigurare, ASIROM plateste suma asigurata persoanei desemnate prin testament. Daca insa ASIROM achita suma asigurata persoanei indicata in polița, înainte ca prevederile testamentului sa-i fie aduse la cunostinta, plata făcuta ramine valabila.

In cadrul asigurării facultative mixte de viata cele mai importante asigurări sunt:

asigurarea facultativa mixta de viata si suplimentara de accidente (tarif 1 A);

asigurarea familiala mixta de viata (tarif 1 B);

asigurarea mixta de viata cu pensie pentru urmași (tarif 1 C).

3.1.3 ASIGURAREA FACULTATIVA MIXTA DE VIATA SI SUPLIMENTARA DE ACCIDENTE

Asigurarea se încheie in baza „ Condițiilor speciale privind asigurarea mixta de viata si suplimentara de accidente tarif 1 A”.

In baza contractului de asigurare cu primele activate la zi, ASIROM plateste:

la expirarea asigurării, daca asiguratul va fi in viata, suma asigurata înscrisa in polița;

in caz de amortizare a asigurării in total sau in parte la tragerile lunare;

in caz de invaliditate permanenta din accident, de 6 ori suma asigurata înscrisa in polița, in totalitate sau in parte in funcție de invaliditatea suferita: parțiala sau totala;

in caz de deces al asiguratului din accident, de 6 ori suma înscrisa pe polița;

in caz de deces din alte cauze, suma asigurata înscrisa pe polița.

La expirarea asigurării, daca asiguratul va fi in viata, suma de plata cuvenita se majorează cu cote de excedent de cel puțin 10% la contractele care au fost încheiate pe o perioada de 5 ani si de cel puțin 15% pentru cele încheiate pe o perioada mai mare de 5 ani.

Odată cu acordarea scutirii de plata a primelor, pentru invaliditate permanenta din accident mai mare de 50%, asigurarea suplimentara de accident se desfiinteaza, polița ramanind in vigoare pentru toate drepturile corespunzătoare asigurării facultative mixte de viata.

„ Condițiile generale de asigurare facultativa de persoane” se aplica corespunzător si asigurărilor încheiate in baza condițiilor speciale tarif 1A in măsura in care nu sunt modificate de acestea.

3.1.4 ASIGURAREA FACULTATIVA FAMILIALA MIXTA DE VIATA

Asigurarea se încheie in baza „ Condițiilor speciale privind asigurarea familiala mixta de viata tarif 1 B”.

Acest tip de asigurare cuprinde membrii aceleiași familii care la contractare sunt în vârstă de la 5 la 65 de ani, care vor fi stabiliți de persoana care încheie asigurarea si care la expirarea asigurării nu vor depasi vârsta de 75 de ani. Toi membrii familiei asigurate beneficiază de avantajele prevăzute în cadrul asigurării de viață. Asigurarea se încheie cu persoanele care au cel puțin 16 ani impliniti.

Persoana care semnează declarația de asigurare si se angajează sa plătească primele este asiguratul principal. Asiguratul principal poate cere rezilierea asigurării, transformarea acesteia in asigurare pentru o singura persoana si poate avea orice inițiativa prevăzuta de condițiile de asigurare in legătura cu contractul încheiat. Ceilalți asigurați au dreptul sa ceara ieșirea din asigurare fara asentimentul asiguratului principal sau al celorlalți asigurați si fara nici un drept asupra asigurării.

In baza contractului de asigurare cu primele achitate la zi, ASIROM plateste suma asigurata:

la expirarea contractului de asigurare, daca asiguratul principal va fi in viata;

in caz de amortizare a asigurării, in total sau in parte, la tragerile lunare;

in caz de invaliditate permanenta a orcarui dintre asigurați, ca urmare a unui accident, in total sau in parte, după cum invaliditatea permanenta este totala sau parțiala;

in caz de deces al oricăruia dintre asigurați.

La expirarea contractului de asigurare, daca asiguratul principal va fi in viata, suma de plata cuvenita se majorează cu cote de excedent de cel puțin 10% la contractele semnate pentru o perioada de 5 ani si de cel puțin 15% pentru acele contracte încheiate pentru o perioada mai mare, iar in caz de invaliditate permanenta parțiala, suma de plata cuvenita se majorează cu 25% fara a depasi insa suma asigurata înscrisa in polița.

Suma asigurata se plateste:

a) Asiguratului principal în caz de:

– invaliditate permanentă a acestuia;

– invaliditate permanentă sau deces al copiilor;

– decesul soției (soțului), în calitate de beneficiar;

b) Soției (soțului) în caz de:

– invaliditate permanentă a acestuia;

– deces al asiguratului principal în calitate de beneficiar;

c) Copiilor, în cazul în care părinții au decedat simultan, în calitate de beneficiari.

In caz de invaliditate permanenta din accident suma asigurata se plateste asiguratului accidentat.

In caz de deces al asiguratului principal, suma asigurata se plateste beneficiarului înscris in polița de asigurare sau, in lipsa acestuia, celorlalți asigurați in calitate de beneficiari in parți egale, iar contractul de asigurare se reziliază. In caz de deces al oricărui alt asigurat, suma asigurata se plateste asiguratului principal in calitate de beneficiar, iar contractul de asigurare ramine in vigoare cu o prima micșorata corespunzător.

Daca primele de asigurare s-au plătit pentru o perioada de timp care a depasit luna de asigurare in care asiguratul principal a decedat, odată cu plata sumei asigurate ASIROM restituie si primele încasate in plus diminuate cu cheltuielile suportate.

Primele de asigurare se stabilesc prin însumarea primelor calculate pentru fiecare persoana.

„ Condițiile generale de asigurare facultativa persoane” se aplica corespunzător si asigurărilor încheiate in baza condițiilor speciale Tarif 1 B, in măsura in care nu sunt modificate de acestea.

3.1.5 ASIGURAREA FACULTATIVA MIXTA DE VIATA CU PENSIE PENTRU URMAȘI

Asigurarea se încheie in baza „ Condițiilor speciale privind asigurarea de viata cu pensie pentru urmași Tarif 1 C ”.

Este destinată mai ales celor care manifestă o grijă deosebită pentru urmași, care vor să lase în urma lor o moștenire, un capital, o pensie pentru urmașii lor. Acest tip de asigurare se încheie cu persoane in vârsta de la 16 la 50 de ani cu condiția ca la expirarea contractului acestea sa nu depaseasca vârsta de 60 de ani.

ASIROM plătește suma asigurată în două moduri:

asiguratului, dacă acesta mai e în viață :

la expirare;

la amortizare;

în caz de invaliditate permanentă;

la decesul asiguratului, beneficiarilor asigurării în condițiile stipulate în contract.

In baza contractului de asigurare cu primele de asigurare achitate la zi, ASIROM plateste:

la expirarea asigurării daca asiguratul va fi in viata, suma asigurata înscrisa in polița;

in caz de amortizare a asigurării, in total sau in parte, la tragerile lunare;

in caz de invaliditate permanenta a asiguratului ca urmare a unui accident, suma asigurata înscrisa pe polița, in total sau in parte, după cum invaliditatea permanenta este totala sau in parte;

in caz de deces al asiguratului:

~ jumătate din suma asigurata înscrisa in polița la decesul asiguratului;

~ o pensie anuala de 10% din suma asigurata înscrisa pe polița de asigurare, incepind cu anul următor producerii decesului asiguratului si pana la expirarea termenului asigurării;

~ a doua jumătate a sumei asigurate la termenul de expirare a asigurării, odată cu plata pensiei pentru ultimul an sau pentru fracțiunea de an rămasa;

~ incepind după al doilea an de asigurare, sumele de plata se majorează cu cote de excedent, stabilite corespunzător cu timpul cit s-au plătit primele de asigurare socotit in ani întregi, cel mult insa pina la data decesului.

Daca decesul asiguratului intervine in primii doi ani ai asigurării din alte cauze decit accident sau boala infecțioasa acuta, ASIROM are numai obligația de a restitui primele încasate, mai puțin cheltuielile suportate.

La expirarea asigurării, daca asiguratul va fi in viata, suma asigurata de plata cuvenita se majorează cu un excedent de cel puțin 10% la contractele semnate pentru o perioada de 5 ani si de cel puțin 15% pentru acele contracte încheiate pentru o perioada mai mare, iar in caz de invaliditate permanenta parțiala, suma de plata cuvenita se majorează cu 25% fara a depasi insa suma asigurata înscrisa in polița.

La contractele de asigurare reactivate, după ce au trecut mai mult de 5 luni de la scadenta celei dintii rate de prime neachitate, daca decesul asiguratului intervine in decurs de 1 an de la data reactivării, ASIROM plateste numai suma asigurata redusa sau, daca asiguratul nu mai are dreptul, se restituie primele încasate, mai puțin cheltuielile suportate.

„ Condițiile generale de asigurare facultativa de persoane” se aplica corespunzător si asigurărilor încheiate in baza condițiilor speciale Tarif 1 C , in măsura in care nu sunt modificate de acestea.

3.2 ASIGURĂRILE DE VIATA REEVALUABILE

3.2.1 ASIGURAREA MIXTA DE VIATA REEVALUABILA – TARIF X – VALUTA FORTE

ASIROM încheie contracte de asigurare mixta de viata – Valuta Forte – , prin care asigura persoanele pe baza unei declarații de asigurare, completata si semnata pe formulare ASIROM, in care persoana care solicita asigurarea este obligata sa dea toate informațiile privitoare la riscul asigurat.

Odată cu completarea si semnarea declarației de asigurare, se achita drept anticipație o suma egala cu valoarea celei dintâi rate de prima, plus o taxa de polița stabilita de ASIROM.

Daca se constata ca la încheierea contractului de asigurare persoana care a solicitat asigurarea a făcut declarații care nu au fost exacte cu privire la împrejurările esențiale referitoare la riscul asigurat, contractul de asigurare este nul, societatea avind obligația de a restitui primele încasate diminuate cu cheltuielile efectuate.

Contractele de asigurare se încheie pe perioade de asigurare si de plata a primelor stabilite la alegerea asiguratului si cuprinse intre 5 si 20 de ani. Durata asigurării, durata de plata a primelor si perioadele de timp se stabilesc in luni, trimestre, semestre, ani, perioada de asigurare fiind socotita de la data începerii asigurării si anume de la data de1 a lunii calendaristice pentru care s-a plătit anticipația.

Daca la încheierea contractului de asigurare vârsta asiguratului ara sub limita minima stabilita, societatea nu plateste suma asigurata daca evenimentul asigurat se produce înaintea împlinirii acestei limite de vârsta.

In astfel de cazuri, ASIROM are numai obligația dea restitui primele încasate pina la momentul producerii riscului diminuate cu cheltuielile suportate.

Asigurarea este valabila atit pe teritoriul României cit si pe teritoriul oricărei tari din lume, 24 de ore din 24. Daca s-a încetat plata primelor, după ce acestea au fost achitate pe timp de 1 an si daca de la începutul asigurării s-a scurs un an neîntrerupt de asigurare, contractul ramine in vigoare pentru o suma asigurata redusa, calculata in lei la cursul de schimb valutar valabil la data încetării plații primelor. In toate celelalte cazuri, contractele de asigurare se reziliază, societatea nerestituind primele plătite anterior.

Asiguratul are dreptul in decurs de trei ani de la încetarea plații primelor, sa reactiveze contractul prin plata integrala, la cursul de schimb valutar valabil la data plații, a primelor restante sau prin prelungirea duratei asigurării cu timpul cit nu s-au plătit primele. El poate cere reactivarea contractului de asigurare printr-o declarație scrisa, ASIROM având dreptul ca, in funcție de declarația scrisa data de asigurat, sa accepte reactivarea contractului de asigurare cu prima stabilita inițial sau cu prima corespunzătoare unei vârste mărite, sau sa o respingă.

Pentru plata primelor restante asiguratul nu beneficiază de termenul de păsuire. In afara de primele restante, asiguratul trebuie sa plătească si primele restante.

Primele de asigurare se plătesc anual, anticipat. La cererea asiguratului primele se pot plăti si in rate trimestriale sau lunare, de asemenea anticipat. Cuantumul fiecărei prime de asigurare se stabilește pe baza tarifului de prime, calculat diferențiat pentru femei si pentru barbati, in raport cu suma asigurata, cu vârsta asiguratului la încheierea contractului si cu durata acestuia. Ratele de prima din tarif sunt stabilite pentru 100 de unitati valutare asigurate.

La asigurările care se reactivează cu avizul medicului examinator, daca acesta avizează încheierea sau reactivarea asigurării cu prima corespunzătoare unei vârste mai mari decit cea reala, prima corespunzătoare se stabilește potrivit grupei de vârsta imediat mai mari prevăzuta in tariful de prime. Daca tariful de prime nu prevede o grupa de vârsta, versta mai mare, prima de asigurare corespunzătoare vârstei reale se majorează cu diferența dintre primele ultimilor doua grupe de vasta prevăzute de tariful de prime pentru durata de asigurare respectiva.

Daca se constata cazuri de prime plătite in plus, diferența dintre primele plătite si cele curente, cu acordul asiguratului, se trece in contul celor următoare in funcție de cursul de schimb valutar oficial de la data constatării sau, daca nu mai sunt rate de prima de plătit, se restituie asiguratului la constatare, diminuate cu cheltuielile suportate de ASIROM.

Anual se distribuie asiguraților 90% din suma rămasa după deducerea din fondul de asigurare constituit la aceasta forma de asigurare a rezervei de prime reevaluate la cursul de schimb valutar oficial la data calculării acestuia. Distribuirea se face proporțional cu rezerva de prime calculata, sumele constituindu-se in rezerva de prime. In măsura in care se vor majora sumele asigurate pana la următoarea reevaluare, aceasta va fi adusa la cunostinta asiguraților, la cererea acestora.

Suma asigurata asigurata se plateste astfel:

Asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta, la expirarea contractului;

Beneficiarilor inscrisi pe polița de asigurare, in caz de deces al asiguratului înainte de expirarea contractului de asigurare.

In caz de deces al asiguratului din alte motive decit accident sau boala infecțioasa acuta:

in primele 12 luni de la începutul asigurării, ASIROM restituie primele încasate mai puțin cheltuielile suportate;

in celelalte cazuri ASIROM plateste suma asigurata.

La plata sumei asigurate pentru deces ca urmare a unui accident, cei in drept a primi suma asigurata trebuie sa prezinte si procesul verbal pentru înregistrarea accidentului de munca, daca accidentul s-a produs la locul de munca al asiguratului, daca accidentul s-a produs in oricare alta parte se prezintă procesul verbal sau alte acte eliberate de organele competente care au constatat si cercetat cauzele si împrejurările accidentului, din care sa rezulte data, locul si împrejurările producerii accidentului; in cazul accidentelor pentru care nu s-au încheiat procese verbale de constatare de către organele competente, data, locul si împrejurările accidentelor pot fi stabilite si dovedite prin adeverințe eliberate de organele sanitare care au dat primul ajutor după accident sau prin orice mijloace legale de proba, inclusiv, in lipsa altor probe, cu declarații ale martorilor, certificate de primarii sau date in fata organelor ASIROM.

Societatea nu plateste suma asigurata daca decesul a fost prilejuit:

de sinuciderea asiguratului in termen de 2 ani de la încheierea contractului de asigurare;

de comiterea sau încercarea comiterii, cu intenție, de către asigurat ori beneficiar a unor fapte penale;

de operațiuni in timp de război;

de invazie sau ostilitate a unui inamic străin;

de război civil, rebeliune, insurecție, acțiunea puterilor militare ori uzurpatoare, răscoala ori tulburări civile;

de explozie, de acțiunea unor substanțe explozive, toxice, radioactive, corozive, nucleare, poluante ori de contaminare din orice cauza;

de urmările afecțiunilor psihice;

de consecințele consumului de alcool sau narcotice ale persoanei asigurate;

de urmările bolilor transmise prin atacul animalelor cu excepția turbării.

Daca un beneficiar a produs intenționat decesul asiguratului, suma asigurata se plateste celorlalți beneficiari desemnați sau moștenitorilor.

La asigurările ce se încheie pentru persoane străine, inclusiv cele cu statut diplomatic si cu resedinta in România( misiuni diplomatice si oficii consulare, membrii acestora, corespondenții si agențiile de știri, reprezentanții organizațiilor economice, culturale sau ai altor asemenea organizații străine), primele de asigurare si sumele asigurate se plătesc numai in România ai numai in lei.

3.2.2 ASIGURAREA FACULTATIVA DE PENSIE SUPLIMENTARA PRIVATA CU ACUMULARE DE CAPITAL SI REEVALUARE

Liderul pieței de asigurare din România, a elaborat a noua forma de asigurare – ASIROM PROSPERA – care combina protecția împotriva unor evenimente neașteptate cu beneficiile atât ale unei pensii suplimentare, cit si cu ale unei investiții. Prin ASIROM PROSPERA, capitalul acumulat este in permanenta reevaluat prin excedentele acordate anual si excepțional – indexări.

Asigurarea se încheie la sume asigurate de cel puțin 1.000.000 lei, fiind valabila atit pe teritoriul Romaniei cit si oriunde in lume 24 de ore din 24. Primele de asigurare se plătesc anual, anticipat, la cererea asiguratului putand fi plătite in rate subanuale, prin posta, virament bancar, etc.

Contractele de asigurare se încheie, la alegerea asiguratului pentru una dintre următoarele variante:

plata dintr-o singura data a întregii sume asigurate, la expirarea contractului;

plata sumei asigurate sub forma de pensie lunara pe timp limitat cuprins intre 4 si 30 de ani, incepind de la data expirării duratei plații primelor;

plata sumei asigurate sub forma de pensie lunara viagera;

plata dintr-o data a unei parti din suma asigurata urmând ca diferența de suma asigurata rămasa sa se plătească sub forma de pensie pe timp limitat sau viagera. In acest caz, in contractul de asigurare se stabilește proporția ( %) in care se împarte suma asigurata.

In vederii creșterii valorii contractului si implicit a capitalului acumulat, incepind după anul 1 de asigurare si pina la începutul penultimului an de plata a primelor, asigurații pot solicita indexarea primelor de asigurare.

Indexarea asigurării se face in baza unei cereri scrise a asiguratului in care se va indica ori noua suma asigurata ori noua prima de asigurare pe care acesta se angajează sa o plătească in continuare.

Pentru încheierea asigurărilor se vor utiliza:

formularul de „Declarație de asigurare”- cod ASIROM 61-1-228, pe care, pina la implementarea sistemului de prelucrare automata a datelor, se va tine si evidenta încasării ratelor de prime;

formularul „Polița de asigurare de pensie suplimentara privata cu acumulare de capital si reevaluare – tarif XI – PROSPERA” – cod ASIROM 61-1-229. Pe formular sunt tipărite in întregime condițiile de asigurare, inclusiv cele ale asigurării suplimentare.

Evidenta operativ – statistica a acestei forme de asigurare se va tine de către serviciul contracte si administrare de asigurări intr-un caiet simplu, care va cuprinde următoarele coloane:

număr criteriu;

număr de polița;

numele si prenumele asiguratului / numele si prenumele beneficiarului;

suma asigurata / reevaluata / pensia de plata;

suma plătita in caz de deces;

suma de răscumpărare plătita;

suma plătita la expirare / suma plătita sub forma de pensii;

suma plătita pentru cazuri de deces din accident din asigurarea suplimentara;

suma plătita pentru cazul de invaliditate permanenta din accident din asigurarea suplimentara;

Evidenta se tine separat pentru contractele la care plata sumei asigurate se face dintr-o data la expirarea duratei de plata a primelor, de cele cu plata sub forma de pensii pe timp limitat, precum si de cele cu plata sub forma de pensii viagere.

La stabilirea drepturilor de plata din asigurare se va tine seama si de următoarele:

atit suma asigurata redusa cit si suma de răscumpărare se vor determina in baza „ Calculatorului de sume asigurate reduse” si a „ Calculatorului de sume de răscumpărare” specifice acestei forme de asigurare. Menționam ca sumele de răscumpărare au fost determinate distinct pentru perioada de plata a primelor si in cadrul acestora, separat, pentru femei si barbati, in funcție de vârsta asiguraților la data încheierii asigurării si de durata de plata a primelor, pentru perioada plații pensiei pe timp limitat si pentru perioada de înmânare a pensiei pe timp limitat;

pentru perioada plătii primelor calculul sumelor de mai sus se va efectua distinct atit pentru sumele stabilite la încheierea contractului cit si pentru fiecare din diferentele de suma asigurata, rezultata din indexare, avidu-se in vedere timpul scurs de la începutul asigurării, respectiv de la data indexării si pina la data cererii de răscumpărare. Din însumarea acestora va rezulta suma asigurata redusa ori de răscumpărare totala, la care se vor adaugă excedentele acordate;

suma asigurata totala acumulata care se va plați la expirare sau din care se vor calcula pensiile, se va stabili prin însumarea sumei asigurate înscrisa in polița la încheierea contractului cu toate diferentele de sume asigurate rezultate din indexarea la care se vor adaugă excedentele acordate;

la expirarea duratei de plata a primelor înainte de efectuarea plătii sumei asigurate sau a stabilirii pensiei pe timp limitat se va verifica vârsta asiguratului la încheierea asigurării iar in cazul in care aceasta nu a fost cea corespunzătoare se vor aplica prevederile referitoare la constatarea de prime plătite in plus sau in minus. Aceleași lucrări se vor efectua si in caz de deces la stabilirea sumei asigurate reduse;

înaintea începerii plătii pensiilor viagere, in toate cazurile, se va verifica vârsta beneficiarului de pensie la momentul respectiv si adresa acestuia, iar in cazul in care nu este cea corespunzătoare se recalculează nivelul pensiei, corespunzător celei reale.

In cazul in care se solicita amanarea plații pensiei pe timp limitat, se va proceda după cum urmează:

A1) se recalculează suma asigurata intrucit aceasta operațiune se asimilează încheierii unei asigurări noi, cu o durata egala cu perioada amanata, potrivit formulei:

S.A. = (1.000.000 * S.A.T)/P.U.

S.A.T = suma asigurata totala stabilita

P.U. = prima unica stabilita diferențiata pentru femei si barbati in funcție de varsta asiguratului la începutul perioadei de amanare si durata aminarii.

B1) pentru suma rezultata in urma calculului se fac adnotările corespunzătoare in declarația si polița de asigurare iar asigurarea se trece in stocul asigurărilor libere de plata primelor arhiva distinct. Pe perioada aminarii se vor înregistra in declarația de asigurare excedentele acordate pe aceasta perioada iar la sfirsitul acesteia se va calcula suma asigurata totala, simultan cu recalcularea cuantumului pensiei lunare.

Cind se restituie primele încasate, mai puțin cheltuielile suportate se4 restituie reprezentind:

a1) 65% din primele încasate mai puțin cheltuielile suportate se restituie o suma reprezentind ;

a2) 56 % din primele încasate efective la asigurările cu durata plații primelor cuprinsa intre 21 si 37 de ani;

a3) 45 % din primele încasate efective la asigurările cu durata plații primelor mai mare de 37 de ani.

3.2.3 ASIGURAREA FACULTATIVA VIAGERA REEVALUABILA – TARIF XIII – PATERN

Asigurarea facultativa viagera reevaluabila, Tarif XIII PATERN s-a introdus prin Decizia nr. 233/2001.

La acest tip de asigurare contractele de asigurare se încheie pentru persoane de la 16 la 60 de ani care la expirarea duratei de plata a primelor nu depasesc vârsta de 65 de ani sau in vârsta de la 16 la 65 de ani in cazul in care primele de asigurare se plătesc dintr-o data ( prima unica), la încheierea asigurării.

Asigurarea se încheie pentru riscul de deces al asiguratului, din orice cauza si la sume asigurate a cel puțin echivalentul in lei a 200 $.

Contractul de asigurare se încheie, la alegere, pentru una dintre următoarele variante:

plata dintr-o data a întregii sume asigurate;

plata sumei asigurate sub forma de pensie lunara pe o perioada de timp limitat, cuprinsa intre 4 si 30 de ani, incepind cu luna imediat următoare celei in care se stabilesc drepturile din asigurare;

plata dintr-o data a unei parti din suma asigurata, urmând ca diferența de suma asigurata rămasa sa se plătească sub forma de pensie pe timp limitat. In acest caz prin contractul de asigurare se stabilește proporția in care se împarte suma asigurata.

Asigurarea este valabila pe toata durata pentru care s-au calculat si plătit primele de asigurare, precum si pentru decesul produs atit pe teritoriul României cit si in afara acestuia.

Primele de asigurare se plătesc dintr-o data, la contractarea asigurării, sub forma de prima unica. La cererea asiguratului primele de asigurare pot fi plătite si pe o perioada de timp limitat in rate anticipate, anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Cuantumul primei de asigurare se stabilește in funcție de suma asigurata si vârsta asiguratului la data semnării contractului de asigurare, potrivit tarifului de prime , calculat diferențial pentru barbati si pentru femei.

In vederea creșterii valorii contractului de asigurare si implicit a sumei asigurate, după anul întâi si cel mai tirziu pina la începutul ultimului an de plata al primelor de asigurare sau înaintea împlinirii de către asigurat a vârstei de 64 de ani ( in cazul in care prima plătita este unica ori daca a expirat durata plătii primelor si acestea au fost achitate integral) se poate solicita indexarea asigurării.

In baza contractului de asigurare cu primele achitate la zi, ASIROM plateste la decesul asiguratului suma asigurata reevaluata, majorata cu cote de excedent calculate anual, dintr-o data sub forma de pensie pe timp limitat după cum s-a prevăzut in contract.

In situația in care contractantul asigurării este o alta persoana decit asiguratul, acordul de încheiere al asigurării se considera a fi dat prin semnarea de către asigurat a declarației de asigurare.

Indexarea asigurării se face in baza unei cereri scrise a asiguratului in care se va indica ori noua suma asigurata ori noua prima de asigurare pe care acesta se angajează sa o plătească in continuare.

In cazul in care s-a indicat in cerere noua suma asigurata, noua prima de asigurare rezultate in urma indexării se va stabili prin adugarea la prima de asigurare inițiala ( anterioara) a celei aferente diferenței de suma indexata, stabilita in funcție de vârsta asiguratului la data indexării, in cazul asigurărilor cu prima unica sau de vârsta asiguratului la data indexării si durata rămasa pina la data expirării duratei de plata a primelor, la asigurările cu plata pe timp limitat.

Daca noua prima de asigurare se indica, noua suma asigurata se va determina prin adăugarea la suma asigurata inițiala ( anterioara ) a diferenței de suma asigurata rezultata in urma indexării.

Odată cu efectuarea operațiunilor de mai sus se vor face si adnotările corespunzătoare in declarația si in polița de asigurare.

Pentru încheierea asigurărilor se va utiliza un formular de „ Declarație de asigurare” , pe care, la implementarea sistemului de prelucrare a datelor automata, se va tine evidenta încasării ratelor de prima si un formular de „ Polița de asigurare viagera reevaluabila- tarif XIII – PATERN ” pe care sunt tipărite in întregime condițiile de asigurare.

Numărul de asigurare se atribuie din „ Lista polițelor la asigurările de viata”, care se vor emite cu cifra de control.

CAPITOLUL 4

DESCRIEREA GENERALA A PRINCIPALELOR PRODUSE DE ASIGURARE DE VIATA PRACTICATE DE CELELALTE SOCIETATI DE ASIGURARE DIN ROMÂNIA

4.1. PREZENTARE GENERALA A SOCIETATII NEDERLANDEN

NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A. este membru al grupului ING, una dintre cele mai puternice instituții financiare internaționale, prezenta in peste 58 de tari ale lumii, cu o rețea de peste 64.000 de angajați.

Grupul ING a fost constituit prin fuziunea dintre Nationale-Nederlanden si NMB Post Bank.

Descendenta ING GROUP este următoarea:

Nationale – Nederlanden era cea mai puternica societate de asigurări olandeza. Calitatea serviciilor si experiența, atit in sfera asigurărilor de viata, cit si in sfera asigurărilor non-viata erau, deja, garantate de cei aproape 150 de ani de experienta in activitate ale celor doua firme fondatoarele companiei.

Grupul ING este astăzi cel mai puternic grup financiar olandez, cotat a fi cel de-al treilea in topul mondial din sfera serviciilor financiare integrate.

Mai mult de 64.000 de angajați dezvolta in 58 de tari ale lumii, sub numele de ING GROUP, activitati financiar-bancare la cele mai înalte standarde internaționale. In numai 6 ani, Grupul a reușit sa-si mărească de patru ori valoarea pe piața, depasind pragul de 30 miliarde $, performanta realizata doar de citeva companii din întreaga lume.

Valoarea totala a activelor Grupului ING a crescut in 1996 cu 22,1% la momentul ultimului bilanț, acesta fiind de 290,34 miliarde $.

In domeniul asigurărilor, evoluția primelor încasate a înregistrat in 1996 o creștere de18,6% fata de cifrele bilanțului anului precedent.

Grupul este format din patru centre de management:

ING Nederlanden – prezintă servicii financiare pentru clientii din Olanda;

ING Finacial Servicies Internațional – acoperă, in total, activitatile de asigurări pe piața internaționala, in combinație cu activitatile bancare pentru clienți din sfera intrepriderilor mici si mijlocii;

ING Barings – oferă servicii de vârf in domeniul bancar – investitional;

Ing Assest Management – asigura managementul activitatilor, al investițiilor imobiliare si operațiuni legate de investițiile de capital.

Principalul obiectiv al Grupului ING este de a oferi tuturor clienților săi servicii la cele mai înalte standarde de profesionalism.

Pătrunderea NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A. pe piața romaneasca este o consecința logica a extinderii Grupului ING in România.

Grupul si-a început activitatea in tara noastră in 1994, prin ING Bank. La oferta Grupului de servicii bancare pentru clienti internaționali se adauga acum oferta de servicii de asigurare de viata, pentru clienți individuali, pe care o acoperă NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A.

Decizia de a dezvolta operațiunile de asigurări pe piața romaneasca a fost luata după 2 ani de studii amanuntite.Ca atare, NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A., cunoaște in profunzime atit cadrul economic, legislativ, condițiile pieței cit si elemente legate de cultura, mentalitate si tradiție locala.

NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A. si-a început activitatea la 1 iulie, cu 5 agenții situate in orașele: București, Cluj, Brasov, Constanta si Timișoara si cu 200 de consultanți.

Ca si in late tari, angajamentul companiei e pe termen lung, iar preocuparea cheie este oferta unor servicii la standarde de calitate asemănătoare cu cele din tarile occidentale.

Caracteristicile esențiale ale NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A. pe piața romaneasca de asigurări de viata sunt:

Capitalizarea si forța financiara a companiei, care exclude riscurile aferente unor investiții financiare obișnuite;

Experiența internaționala si est-europeana, care permite cunoașterea specificului clienților din tarile in tranziție si adaptarea locala a produselor;

Gradul înalt de calificare al personalului si pregătirea riguroasa a consultanților care lucrează direct cu clienții, pentru obținerea unor servicii impecabile, aplicabile in funcție de caracteristicile clientului;

Tehnologia de prelucrare a informației.

Anul 2001 a fost un an foarte bun pentru operațiunile de asigurare ale NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A.. Evoluția ultimilor ani de activitate este prezentata in următorul tabel:

Tabelul nr. 4.1. Volumul primelor încasate pentru asigurările de viata

*- date provizorii pe 2001

NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A. este unul dintre membrii activi ai Uniunii Naționale a Societatilor de Asigurare Reasigurare in cadrul căreia compania s-a angajat sa participe la dezvoltarea pieței de profil si imbunatatirea condițiilor care pot influenta pozitiv aceasta activitate, spre beneficiul publicului romanesc.

NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A. oferă pentru început, pe piața romaneasca sase tipuri de polițe de asigurare pe viata. Fiecare dintre produse, intitulate Regal, Phoenix, Maraton, Merit, Prudent si Academica, este proiectat pentru clienți diferiți, care au posibilitati finaciare si necesitați de siguranța diferite.

Valorile companiei sunt:

Clientul este întotdeauna primul;

Profesionalism si integritate;

Calitatea ireproșabila a serviciilor;

Comunicarea deschisa.

PORTOFOLIUL DE PRODUSE

NEDERLANDEN Asigurări de Viata România S.A. si-a început activitatea pe piața romaneasca cu următoarele sase tipuri de asigurări:

REGAL – asigurare mixta de viata;

MARATON – asigurare de viata pe termen nelimitat;

PRUDENT – asigurare de viata pe termen limitat;

PHOENIX – asigurare mixta redusa;

ACADEMICA – asigurare tip renta pentru studii;

MERIT – asigurare plan de pensie.

REGAL – asigurarea mixta de viata

Este tipul de asigurare ce acoperă riscul de deces, dind posibilitatea de plata a unei sume asigurate si in cazul supraviețuirii asiguratului. Aceste doua facilitați se realizează prin încheierea unui singur contract.

Astfel, in cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurării intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supraviețuire, asiguratul încasează personal suma asigurata prevăzuta in contract deci automat devine beneficiar.

Asiguratul are posibilitatea de a-si mari suma asigurata aferenta riscului de deces prin aderarea la clauza temporara flexibila.

Tabelul nr.4.2 Conditii de intrare pentru asigurarea Regal

Protecția automata împotriva inflației – AIP- este disponibila, in general, pentru fiecare produs de asigurare, ea neaplicindu-se in ultimii trei ani ai asigurării. Aceasta facilitate se oferă numai polițelor cu plata eșalonata a primelor.

Valori de răscumpărare:

in cazul polițelor cu plata eșalonata a primelor se acorda valoarea de răscumpărare incepind cu al doilea an de asigurare;

in cazul polițelor cu plata unica a primei, rezilierea contractului se poate produce oricind in decursul perioadei asigurate.

REGAL – asigurare mixta de viata, este o asigurare de viata pe o perioada limitata care permite constituirea unui fond de economii disponibil asiguratului in caz de supraviețuire.

Pe durata de valabilitate a asigurării, asiguratul poate dispune de fondul de economii prin intermediul valorii de răscumpărare. Avind in vedere cele doua facilitați oferite de o astfel de asigurare, prima aferenta unui astfel de produs va fi mai mare decit in cazul unei asigurări de viata pe o durata limitata.

PHOENIX – Asigurarea mixta redusa

Acest tip de asigurare permite asiguratului sa încaseze suma asigurata la expirarea termenului de asigurare daca este in viata.

In cazul in care asiguratul decedează in perioada de valabilitate a contractului, beneficiarului i se va rambursa suma primelor deja achitate, aferente doar asigurării de baza, inclusiv valoarea primelor scutite, in cazul in care asiguratul aderase la clauza de scutire de plata primelor. Valoarea acestei plați nu va include eventuala reducere de mărime acordata la contractarea asigurării, ea reflectind totuși reducerea de frecventa.

Tabel nr. 4.3. Conditii de intrare pentru asigurarea Phoenix

Protecția automata împotriva inflației – AIP- este disponibila, in general, pentru fiecare produs de asigurare, ea neaplicindu-se in ultimii trei ani ai asigurării. Aceasta facilitate se oferă polițelor cu plata eșalonata a primelor.

Valori de răscumpărare:

in cazul polițelor cu plata eșalonata a primelor se acorda valoarea de răscumpărare incepind cu al doilea an de asigurare;

in cazul polițelor cu plata unica a primei, rezilierea contractului se poate produce oricind in decursul perioadei asigurate.

Acest tip de asigurare este asigurarea persoanelor care se gindesc la viitorul lor si care accepta un oarecare risc. Este potrivita pentru întreprinzătorii tineri care isi pun de-o parte ” bani albi pentru zile negre”.

PRUDENT – Asigurare de viata pe termen limitat

Încheierea asigurării de viata pe un termen limitat obliga pe asigurător sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului survine in perioada de valabilitate a acestuia.

Dac la expirarea Contractului, asiguratul este in viata, asigurătorul este exonerat de orice obligație fata de asigurat. Nu se aloca valori de răscumpărare ori măriri de suma asigurata, ca urmare a participării la profit. Deci, asigurarea PRUDENT nu este o asigurare de capitalizare, ci una de protecție împotriva unui risc determinat.

Tabel nr. 4.4. Conditii de intrare pentru asigurarea Prudent

Protecția automata împotriva inflației – AIP- este disponibila, in general, pentru fiecare produs de asigurare, ea neaplicindu-se in ultimii trei ani ai asigurării.

Ratele de prima inițiale sunt mai mici pentru acest tip de asigurare deoarece perioada asigurata este mai scurta decit in cazul asiguarii de viata. Cu toate acestea, prima asociata asigurării de viata pe termen limitat creste in funcție de durata perioadei asigurate si varsta asiguratului.

Asigurare de viata pe termen limitat este recomandata persoanelor cu venituri mici, dar cu o nevoie de protecție mare prin asigurare.

Familia trebuie sa fie protejata împotriva pierderilor catastrofice. Daca nivelul venitului curent nu permite clientului achiziționarea unei asigurări de viata, dar este inerenta necesitatea unei protecții financiare, atunci clientul poate opta pentru o astfel de asigurare.

PRUDENT se poate dovedi utila si persoanelor care au investit mulți bani intr-o afacere noua, aflata in stadiul incipient. Decesul survenit intr-un astfel de moment ar provoca o pierdere materiala importanta pentru familie, care s-ar putea găsi in imposibilitatea de a face fata plaților restante. De asemenea, in cazul in care este necesara garantarea unor ipoteci sau împrumuturi, aderarea la o astfel de asigurare poate fi o măsura suplimentara de protecție.

Acest produs oferă cele mai mari recompense in cazul îndeplinirii condiției poliței, dar totodată si cel mai riscant datorita pierderii banilor ion cazul in care asiguratul supravietuieste termenului contractului. Satisfacția supraviețuirii recompensează insa in acest caz pierderea materiala suferita.

MARATON – Asigurarea de viata pe termen nelimitat

Aceasta polița de asigurare oferă protecție împotriva riscului de deces, la orice data ar surveni acesta, pina la virsta de 95 de ani, cu condiția ca asiguratul sa fi achitat primele aferente pina la virsta pensionarii ( 62 de ani pentru barbati si 57 de ani pentru femei), sau pina la virsta de 95 de ani. Daca asiguratul supravietuieste virstei de 95 de ani, asigurarea pe viata pe o durata nedeterminata se transforma intr-o asigurare mixta.

O astfel de asigurare este de fapt o asigurare pe viata pe o durata determinata de 95 – X ani ( X fiind virsta curenta a persoanei asigurate) cu plata primelor pe o durata de 62(57) – X ani.

Suma asigurata in cazul acestui produs ramane stabilita, in general, la un nivel constant de-a lungul perioadei de asigurare. Aceasta , desigur, se va intimpla in cazul refuzării acceptării protecției automate împotriva inflației.

Tabel nr.4.5. Conditii de intrare pentru asigurarea Maraton

Protecția automata împotriva inflației – AIP- este disponibila, in general, pentru fiecare produs de asigurare, ea neaplicindu-se in ultimii trei ani ai asigurării. Aceasta facilitate se oferă numai polițelor cu plata eșalonata a primelor.

Valori de răscumpărare:

in cazul polițelor cu plata eșalonata a primelor se acorda valoarea de răscumpărare incepind cu al doilea an de asigurare;

in cazul polițelor cu plata unica a primei, rezilierea contractului se poate produce oricind in decursul perioadei asigurate. Asigura, de asemenea participarea la profit.

ACADEMICA – asigurare tip renta pentru studii

Acest produs asigura acumularea unor fonduri banesti necesare continuării studiilor copiilor. Asiguratul trebuie sa fie parintele ( sau tutorele), iar beneficiarul, copilul.

Primele vor fi platite pina la data specificata in polița, după care va debuta automat varsamintul rentelor. Plata acestor rente, respectiv suma asigurata, se va face pe timp de 4, respectiv 5 ani, in funcție de opțiunea asiguratului. Beneficiarul poate opta, de asemenea, in orice moment, pentru obținerea imediata a sumei forfetare ( valoarea de răscumpărare ) egala cu 95 % din valoarea actuala a rentelor.

Daca beneficiarul va deceda pe perioada de plata a primelor, valabilitatea poliței va continua, ea functionind mai departe ca asigurare mixta, in care noul beneficiar va fi asiguratul. Daca beneficiarul va deceda pe durata de plata a rentelor, asiguratul are posibilitatea de a alege intre continuarea încasării rentelor sau transformarea restului de plați intr-o suma forfetara. Daca asiguratul va deceda pe durata perioadei de plata a primelor, societatea va proceda la exonerarea de plata a primelor viitoare.

Tabel nr. 4.6. Conditii de intrare pentru asigurarea Academica

Protecția automata împotriva inflației – PAI- este disponibila, in general, pentru fiecare produs de asigurare, ea neaplicindu-se in ultimii trei ani ai asigurării. Valoarea de răscumpărare se acorda incepind cu al doilea an de asigurare. Asigura, de asemenea participarea la profit.

MERIT – Asigurarea plan de pensie

In cazul acestui produs evenimentul asigurat este definit ca fiind:

decesul asiguratului pe perioada de plata a primelor eșalonate;

decesul asiguratului pe durata unui contract platit integral sau a unui contract liber de plata primelor;

supraviețuirea asiguratului la data de pensionare indicata.

In funcție de natura evenimentului asigurat produs, cuantumul indemnizației de asigurare este după caz, egal cu:

suma asigurata specificata pe polița si valoarea contului in lei deținut de contractul asigurării la data decesului asiguratului pe perioada de plata a primelor de asigurare; aceasta indemnizație va fi acordata beneficiarilor stipulați in cererea de asigurare sau moștenitori legali ai asiguratului;

valoarea contului in lei deținut de contractul asigurării la data decesului asiguratului pe durata unui contract plătit integral; aceasta indemnizație va fi acordata beneficiarilor stipulați in cererea de asigurare sau moștenitori legali ai asiguratului;

valoarea contului contractului in cazul supraviețuirii asiguratului si solicitarea începerii plații anuitatilor, ca suma unica intr-un contract de anuitati.

Contractantul asigurării are posibilitatea alegerii sumei asigurate sub o limita maxima, calculata in funcție de prima de asigurare eșalonata si de un factor maxim stabilit in funcție de virsta si sexul asiguratului la data ultimei aniversari a zilei sale de naștere.

La expirarea perioadei de plata a primelor stabilita inițial in polița de asigurare, contractantul poate opta pentru continuarea plații primelor de asigurare după data de pensionare specificata in contract si va fi notificat in acest sens de către asigurător cu 45 de zile înainte.

In cazul in care contractantul isi exprima opțiunea de continuare a plații primelor de asigurare sau in cazul in care in care asigurătorul nu primește un răspuns de la contractant pina la data expirării perioadei inițiale de plata, contractul va fi automat transformat intr-un contract plătit integral.

Primele suplimentare pot fi plătite in orice moment pe durata contractului de asigurare, cu respectarea unei sume minime stabilite de asigurător.

Clauze suplimentare:

Următoarele clauze sunt valabile pentru oricare dintre asigurările prezentate. Vârsta de intrare este aceeași cu cea specificat in asigurarea de baza. Pentru toate aceste clauze, durata de plata a primelor trebuie sa fie identica cu durata de valabilitate a acestora. De asemenea, modul de plata al primelor trebuie sa coincidă cu modul de plata al primelor aferente asigurării de baza cit si cea corespunzătoare celorlalte clauze suplimentare cu 30% , cu condiția ca perioada rămasa pina la expirarea asigurării sa fie de cel puțin 3 ani. Acest lucru se poate face fara un control medical prealabil.

Suplimentul de prima va fi folosit pentru achiziționarea unei sume asigurate adiționale care are la baza rata de prima aferenta vârstei curente a asiguratului si perioadei pina la expirarea asigurării.

Nu exista un număr de ori pentru care aceasta clauza sa fie exercitata.

4.2 PREZENTAREA GENERALA A ACTIVITATII SOCIETATII UNITA S.A.

Societatea de asigurare UNITA S.A. este organizata ca societate comerciala si isi defasoara activitatea in baza Legii nr. 47-1991 privind constituirea, organizarea si funcționarea societatilor comerciale din domeniul asigurărilor. Legea nr.147/1995 privind asigurările si reasigurările din România, cu avizul Ministerului Finanțelor nr.175579 din 27 august 1990, cu avizul Oficiului de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare ( O.S.A.A.R.) din Romania nr. 171097 din 19 octombrie 1992, precum si in baza Contractului de societate si a Statutului societatii.

Societatea de asigurare UNITA S.A. este persoana juridica romana, avind forma juridica de societate pe acțiuni cu capital roman si german si isi desfasoara activitatea pe teritoriul României, fiind înregistrata la Registrul Comerțului Timis nr. 35/21/1991.

Aceasta societatea fost infiintata in septembrie 1990 si si-a început activitatea in 1991, capitalul social subscris si vărsat fiind de 1.100.000.000 lei, in proporție de 99,2% german si 0,8% roman. In luna mai 1994, societatea si-a schimbat forma juridica din societate cu răspundere limitata in societate pe acțiuni. Obiectivul de activitate al societati îl constituie practicarea formelor de asigurare prevăzute in contractul de societate si in statutul societarii, efectuarea de servicii, operațiuni de cedare in reasigurare si alte operațiuni financiare legate de activitatea de asigurare.

Formele de asigurare practicate sunt următoarele:

asigurări de persoane:

asigurarea de viata cu acumulare de capital;

asigurarea de accidente;

asigurarea de pensie viagera.

asigurări de bunuri:

asigurarea clădirilor si construcțiilor;

asigurarea bunurilor mobile;

asigurarea bunurilor casabile.

Sediul central al societatii este in Romania, la Timisoara, str. Ofcea nr. 9, societatea avind in structura sa organizatorica 16 sucursale si peste 150 de filiale. Sucursalele si filialele fac parte integranta din structura de organizare a Societatii de asigurare UNITA S.A. si isi desfasoara activiatea conform statului societatii, legislației in vigoare, precum si regulamentului de organizare si funcționare a sucursalelor si filialelor.

Așa cum am precizat, Societatea de asigurare UNITA S.A. practica următoarele forme de asigurare:

asigurarea cu acumulare de capital, asigurare practicata incepind cu anul 1991;

asigurarea de accidente, practicata incepind cu 01,04.1994;

asigurarea de pensie viagera introdusa la 01.11.1995.

Asigurarea de viata cu acumulare de capital

Asigurarea de viata cu acumulare de capital este prima forma de asigurare practicata de Societatea de asigurare UNITA S.A., incepind cu 1991.

Asigurarea se încheie cu persoane in vârsta de la 0 ani , pe perioade prevăzute in tarifele de prime, cu condiția ca la expirarea contractului asigurații sa nu depaseasca vârsta de 65 de ani. Vârsta începerii este vârsta la data la care se încheie asigurarea, aceasta calculindu-se ca diferența intre anul începerii asigurării si anul de naștere al asiguratului. Contractantul asigurării poate fi numai o persoana majora.

Contractele de asigurare se încheie pentru suma asigurata in mii lei la dorința asiguratului, dar care nu va putea fi inferioara sumei de 100.000 lei. In ceea ce privește primele de asigurare, acestea sunt anuale, la cererea asiguratului putind fi plătite si rate trimestriale, caz in care sunt majorate cu 3%, sau in rate lunare, cind sunt majorate cu 5%. In tarifele întocmite de societate, primele de asigurare sunt calculate la 1000 lei/suma asigurata. Primele corespunzătoare sumelor asigurate, înscrise in declarațiile de asigurare, se stabilesc după următoarea formula:

P.C. = P.ta x SA/1000

Unde:

P.C. = oprima corespunzătoare sumei asigurate din contractul încheiat;

P.ta = prima tarifara înscrisa in tabelele de prime;

SA = suma asigurata înscrisa in contract.

Prima de asigurare in caz de deces se achita pina la finele lunii de asigurare in care s-a produs decesul, iar la supraviețuire, pina la expirarea asigurării.

Pentru exemplificare presupunem ca a fost încheiata o asigurare pe o perioada de 20 de ani, pentru o suma asigurata de 1.000.000 lei. Consideram ca prima se plateste trimestrial, in 2 situații:

plata se face prin agenție, prin agentul de asigurare, astfel:

P.C. = P.ta x SA/1000 = 11,48x 1000000/1000 = 11480 lei

11,48 +10/100 x 11480 = 12628 lei

plata primelor se face personal de către contractant asigurării, respectiv persoana asigurata, la casieria unitatii sau prin cont la banca sau C.E.C., astfel:

P.C. = 11,48 x 1000000/1000 = 11480 lei

Pentru unele profesii si meserii, care prezintă un grad de periculozitate mai ridicat, precum si pentru persoanele care exercita activitati sportive cu un grad de periculozitate ridicat, se stabilesc suplimentar tarife de prime. Pentru activitati cu periculozitate deosebita , societatea isi rezerva dreptul de a încheia, de la caz la caz, convenții speciale.

Primele de asigurare de viata pot fi plătite cu anticipație pe întreaga perioada a asigurării sau pe anumite perioade, ani întregi, din durata asigurării, in acest caz, societatea acordind reduceri de 5% pe an din primele de asigurare care ar fi trebuit plătite, incepind cu al doilea an de asigurare, in cazul in care plata s-a efectuat anual.

Daca consideram o persoana in virsta de 20 de ani, care încheie o asigurare la o suma de 1.000.000 lei, pe o perioada de 10 ani, calculul primei de asigurare ce trebuie plătita cu anticipație se va face astfel:

Prima_anuala = 95,07 x 1000000/1000 = 95070 lei

Anul I 95.070 lei;

Anul II 95.070 lei redus cu 5% = 90.361 lei;

Anul III 90.361 lei redus cu 5% = 85.843,42 lei;

Anul IV 85.843,42 lei redus cu 5% = 81.551,24 lei;

Anul V 81.551,24 lei redus cu 5% = 77.473,67 lei;

Anul VI 77.473,67 lei redus cu 5% = 73.599, 98 lei;

Anul VII 73.599, 98 lei redus cu 5% = 69.919,98 lei;

Anul VIII 69.919,98 lei redus cu 5% = 66.423,98 lei;

Anul IX 66.423,98 lei redus cu 5% = 63.102,78 lei;

Anul X 63.102,78 lei redus cu 5% = 59.947, 64 lei;

Total = 763.294,19 lei

Insumindu-se primele pe cei 10 ani se obține suma de 763.294, 19 lei care trebuie reprezinta suma care trebuie plătita cu anticipație pe întreaga durata a asigurării.

La persoanele care doresc sa fie asigurate dar sunt pensionate din accidente, boala sau invaliditate se va atașa declarației de asigurare o copie a actului de decizie.

Daca un tinar la recrutarea pentru satisfacerea stagiului militar a fost respins medical, la declarația de asigurare va fi atașata o copie a actului medical cu diagnosticul care a determinat respingerea. Cheltuielile pentru examinările medicale obligatorii sunt suportate de societate.

Persoanele care doresc sa încheie o asigurare de viata pentru o suma asigurata pina la 1.000.000 lei inclusiv, pot încheia contractul fara examinare medicala. In cazul unei sume asigurate mai mari, asiguratul va fi supus unor controale medicale efectuate in instituții sanitare sau de medic.

In ceea ce privește încheierea contractelor de asigurare asupra vieții minorilor, normele de asigurare prevăd si anumite aspecte. La întocmirea declarației de asigurare, in cazul in care persoana asigurata e un copil care a împlinit virsta de 14 ani e nevoie si de semnătura acestuia. Cind o terța persoana încheie o asigurare pentru un copil minor, cel puțin unul dintre parinti trebuie sa-si dea acordul prin semnarea declarației. Pina la implinirea virstei de 14 ani, in caz de deces al copilului, se vor restitui primele plătite cu o dobinda de 7% pe an.

După intrarea in vigoare a asigurării UNITA garantează următoarele:

la expirarea asigurării plateste suma asigurata împreuna cu cistigurile obținute;

in cursul duratei asigurării, in caz de deces, plateste suma asigurata incepind cu al doilea an de asigurare;

daca odată cu asigurarea de viata s-a încheiat si o asigurare suplimentara pentru cazurile de deces din accidente si decesul s-a produs ca urmare a unui accident sau boala infecțioasa acuta, plateste suma asigurata chiar din primul an de asigurare, după expirarea termenului de 24 de ore de la expirarea zilei in care a fost achitata întâia rata de prima; incepind cu al doilea an de asigurare, in caz de deces din accident, UNITA plateste dublul sumei asigurate;

la expirarea asigurării asiguratul poate opta pentru plata unei pensii lunare viagere, chiar daca platile periodice acumulate la un moment dat depasesc suma asigurata cuvenita la sfirsitul asigurării; in cazul in care decesul intervine in primii cinci ani de la expirarea asigurării, pensia va fi plătita in perioada respectiva moștenitorilor legali.

Exista posibilitatea rezilierii contractului daca aceasta dorința este exprimata scris la finele anului de asigurare in curs.

Daca plata primelor se face in rate subanuale, rezilierea contractului poate fi solicitata chiar in cursul anului la expirarea oricărei perioade care revine unei rate, cu condiția ca ratele sa fi fost achitate pe o perioada de minim 1 an. După rezilierea contractului, solicitata de contractant, acesta va primi suma de răscumpărare.

Referitor la plata anticipata a unei sume, trebuie precizate următoarele;

societatea poate acorda cu anticipație o parte din suma asigurata, limita sumei de răscumpărare cuvenite, la data solicitării.

condiția acordării unei sume cu anticipație este ca suma sa nu fie inferioara unei valori minime stabilite anual prin planul de afaceri al societatii;]

pentru timpul cit suma încasata au anticipatie ramine asupra asiguratului se vor percepe dobinzi ale căror nivel va fi stabilit la data solicitării împrumutului.

In cazul de sinucidere a persoanei asigurate, înaintea unui termen de trei ani, socotit de la data achitării primei acceptate sau de la data reactivării asigurării, se acorda suma asigurata numai daca se dovedește ca fapta s-a comis intr-o stare de dereglare maladiva a facultatilor mentale, care exclude libera determinare a voinței. In alte cazuri, societatea va plăti suma de răscumpărare daca exista acest drept. In cazul sinuciderii după scurgerea termenului de trei ani, obligația plații sumei asigurate ramine in vigoare.

Referitor la obligațiile asiguratului in legătura cu plata sumei asigurate, in caz de producere a evenimentului asigurat, acestea sunt următoarele:

. prezentarea contractului si prezentarea dovezii achitării ultimei prime;

. in caz de deces al persoanei asigurate, comunicarea imediata a acestuia prezentarea unui certificat de deces cu indicarea virstei si a locului nașterii, precum si cu precizări privind începutul si evoluția bolii care a cauzat decesul;

. prezentarea altor documente necesare doveditoare, solicitate de societate.

Asigurarea de accidente

In aceasta forma de asigurare pot fi cuprinse persoanele de la 6 la 65 de ani, virsta asiguratului calculindu-se ca diferența intre anul calendaristic in care începe asigurarea si anul de naștere al asiguratului.

Persoanele care la data încheierii asigurării au împlinit virsta de 60 de ani pot încheia asigurări pe termen de cel mult 5 ani, iar cele care au împlinit virsta de 55 ani pot încheia asigurări pe cel mult 10 ani.

Se asigura persoanele sănătoase, persoanele având o invaliditate permanenta mai mare de 50 % nefiind primite in asigurare. Nu pot fi asigurate si nu sunt asigurate chiar daca s-au plătit primele, persoanele care au nevoie de îngrijire, precum si alienații. Persoanele care urmează sa intre sub protecția asigurării sunt considerate asigurate cu același nume incepind cu data expedierii comunicării daca au aceeași profesie sau ocupație cu persoanele ieșite de sub protecția asigurării, iar daca sunt de alta profesie sau ocupație sunt considerate asigurate numai după convenirea sumelor asigurate si a primelor. Daca persoanele care ies de sub protecția asigurării nu sunt înlocuite cu altele, primele plătite in plus vor fi rambursate. Asigurătorul are dreptul de a exclude din asigurare unele persoane fara indicarea motivelor. In acest caz, persoanele respective ies de sub protecția asigurării la o luna de la data comunicării. Drept prime va fi plătita pentru ei doar partea care revine pentru durata efectiva a asigurării. In ceea ce privește durata asigurarii, contractul de asigurare încetează in cazul in care agentul economic sau asociația se desfiinteaza. Protecția din asigurare a fiecărui asigurat in parte încetează:

daca asiguratul iese din serviciul contractantului asigurării sau din asociație;

daca asiguratul tece la o alta profesie sau ocupație pentru care nu este încheiata o convenție cu privire la asigurarea de accidente.

PREZENTAREA AIG LIFE ASIGURARI ROMÂNIA S.A.

 Piața internaționala de asigurări este intr-o continua schimbare, in special in tarile Europei de est si centrale. Dezvoltarea economica si reformele asigurărilor sociale au un impact imediat asupra pieței asigurărilor. Atât vechile cat si noile societati de asigurări lupta pentru o parte a pieței. Competiția pentru clienți si parteneri de distribuție a produselor este acerba. Intr-o lume ca aceasta, in permanenta schimbare, este important sa-ti cunoști compania de asigurări. Cum sa o alegi pe cea mai buna? Pentru a face o alegere corecta trebuie sa ii intelegi punctele tari, dar si slăbiciunile, sa descoperi direcția strategica a acelei organizații. Asigurările acoperă interese vitale ale clientului pe termen lung; de aceea, integritatea financiara a companiei de asigurări este de o importanta vitala.

AIG Life Asigurări România S.A. este o filiala a American Life Insurance Company (ALICO).

De la infiintarea sa, in decembrie 1998, AIG Life Asigurări România SA a cunoscut o dezvoltare dinamica in România.

Cheia dezvoltării companiei AIG Life este extinderea rețelei de distribuție. Rețelele de consultanți de asigurări de viata si brokerii acoperă acum orașele București, Brasov, Cluj Napoca, Constanta, Oradea, Timișoara, Arad, Satu Mare, Târgu Mures, Sf. Gheorghe, Miercurea Ciuc.

Cooperează cu un număr de societari de brokeraj locale si internaționale, selectate cu grija, atât pentru vânzarea produselor individuale cat si pentru cele de grup. A făcut eforturi majore pentru întărirea rețelei de vânzări si va continua sa dezvolte noi canale de distribuție in același stil agresiv.

România reprezintă o piața promitatoare si plina de provocări. AIG Life Asigurări România SA a pus bazele unei dezvoltări viitoare semnificative .

Acest mare grup financiar este impartit in trei segmente clare:

plasamente si investiții financiare – 17%;

asigurări si reasigurări la nivel industrial si comercial – 50%;

investiții financiare personale – 33%.

Putem caracteriza AIG Life ca fiind una dintre cele mai puternice companii de asigurări din lume, fapt arătat si de evoluția companiei in ultimii 2 ani pe piața mondiala a asigurărilor.

Tabel 4.7. Clasament si valoare de piata a societatilor de asigurari

AIG Inc. A avut o creștere din anul 200 pina in 2001 de 48 miliarde $, aceasta reprezentind o creștere relativa de 38%.

AIG Inc. A intrat pe piața romaneasca in anul 1998 iar pina in anul 1999 a reușit sa dobindeasca o pondere de 1,43% din totalul pieței.

In anul 2000 AIG Life Asigurări România S.A. a ajuns la o pondere in totalul pieței de asigurări din Romania de 4,45%, de trei ori mai mare decit in 1999 si fiind in continua creștere, profitul net înregistrat fiind in valoare de 32,8 miliarde lei.

Asigurarea de viata de baza

Contractul de asigurare integral are in componenta sa o polița standard, declarațiile făcute de către titularul poliței sau de către asigurat, menționate in cererea a cărei copie se anexează, declarațiile, rapoartele medicale, precum si orice alt document care poarta semnătura acestora.

Polița de asigurare prevede drepturile de indexare pe baza condițiilor menționate in clauza de indexare. Polița de asigurare se poate anula in cazul in care titularul poliței nu au răspuns sincer si complet la întrebările care sunt considerate esențiale pentru încheierea contractului de asigurare si sunt incluse in documentele care constituie baza asigurării, insa daca totuși asigurarea ramine valabila pe o perioada de doi ani, fara întrerupere si daca asiguratul se afla in viata la finele acestei perioade, societatea nu-i poate contesta valabilitatea.

Titularul poliței mai poate, pe parcursul desfasurarii asigurării sa schimbe beneficiarul. Aceasta se efectuează pa baza acordului scris si consimtamintului asiguratului daca acesta diferă de titularul poliței. Daca beneficiarul a provocat in mod intenționat moartea asiguratului, drepturile sale rezultind din contractul de asigurare încetează. In acest caz, orice sume plătite pe baza poliței de asigurare vor fi plătite altor beneficiari desemnați sau moștenitori legali ai asiguratului.

Toate drepturile, privilegiile si obligațiile cuprinse in polița de asigurare sunt exercitate de către titularul poliței, care poate de asemenea sa cesioneze contractul, aceasta operațiune avind loc la solicitarea sa si cu aprobarea asiguratului daca acesta e o alta persoana.

Daca virsta sau sexul asiguratului sunt eronate, orice beneficiu care trebuie plătit pe baza contractului de asigurare va fi ajustat in funcție de diferența de prima care a fost plătita si prima care se refera la datele corecte ale asiguratului in momentul in care asigurarea devine efectiva. Daca virsta reala a asiguratului era in afara limitelor de virsta prevăzute in tarifele societatii, atunci societatea are dreptul sa anuleze contractul de asigurare, cu returnarea imediata a primelor plătite pentru acesta, către titularul poliței.

In cazul in care nu a fost rascumparata, ea poate fi repusa in vigoare in intervalul de trei ani de la încetarea plații primelor.

Pentru repunerea in vigoare, sunt necesare următoarele:

Solicitare in scris de la titularul politei si asigurat, daca sunt persoane diferite;

Dovezi satisfăcătoare pentru societate ca asiguratul corespunde din punct de vedere al sanatatii si condițiilor de asigurare;

Plata tuturor primelor scadente din trecut plus dobinda, a cărei rata e determinata de societate;

Plata sau restabilirea oricărui avans asupra poliței împreuna cu dobinda, a cărei rata e determinata de societate.

Primele sunt datorate anual in avans si trebuie plătite la fiecare aniversare a asiguratului. Primele se pot insa plați si in rate subanuale, prestabilite, iar plata lor intra in obligația titularului poliței. După plata primei rate prestabilite se acorda o perioada de gratie de 30 de zile pentru plata fiecărei prime. Neplata după mai mult de 30 de zile duce la anularea contractului de asigurare fara vreo alta notificare, cu excepția cazului in care termenul referitor la împrumutul automat este aplicabil.

Dovada plații primelor va fi furnizata numai prin chitanța scrisa si semnata de către o persoana autorizata de către societate, daca plata primei s-a realizat la sediul societatii, ori a fost colectata de către o persoana autorizata de către societate. Daca plata s-a realizat printr-un oficiu postal, atunci dovada plații va fi reprezentata de înregistrarea facuta de oficiul poștal, indicind numele si adresa societatii precum si suma.

In cazul in care asiguratul se sinucide, indiferent de starea sa mentala, pe durata primilor 2 ani de asigurare sau de la reintrarea in vigoare a acesteia, societatea e obligata sa ramburseze primele care au fost plătite pentru aceasta asigurare de baza, după reținerea sumelor datorate de către titularul poliței sau de către asigurat.

Fiecare schimbare a prevederilor poliței se va realiza cu emiterea unei anexe, care va fi atașata poliței de asigurare si acre trebuie sa fie semnata de către o persoana autorizata de societate.

Daca titularul poliței este o alta persoana decit asiguratul si decedează, drepturile sale sunt transferate asiguratului si exercitate de către acesta, daca nu se specifica altfel. In cazul decesului beneficiarul după decesul asiguratului, drepturile sale sunt transferate asupra moștenitorilor legali ai beneficiarului exceptind cazul in acre beneficiul a fost deja plătit beneficiarului, daca nu se specifica altfel.

Ca urmare a unei cereri relevante a titularului poliței si cu condiția ca polița de asigurare sa poată fi răscumpărata si sa fie in vigoare, in orice forma, societatea poate acorda un avans, avind ca unica garanție, documentul poliței si prevederea obligatorie a poliței către societate pentru o suma mai mare decit valoarea in numerar a poliței, calculata la sfirsitul anului anterior de asigurare, mai puțin orice suma datorata societatii plus dobinda, plus orice alte prime scadente pentru anul curent la momentul acordării avansului.

Contractul de asigurare, ca urmare a unei cereri in scris către societate in forma ceruta de aceasta si depusa de către titularul poliței sau de o alta persoana împuternicita de acesta, poate fi răscumpărat in cazul in care a rămas valabil timp de trei ani impliniti.

In situația decesului asiguratului, beneficiarul poliței de asigurare sau persoana care are dreptul legal de a primi suma asigurata trebuie sa notifice in scris societatea intr-o forma relevanta despre survenirea evenimentului asigurat.

Fiecare suma care trebuie plătita integral si in numerar de către societate după decesul asiguratului sau la expirarea contractului, ca orice fel de beneficiu rezultat din dobinzi, poate fi plătita persoanele care au dreptul de a primi suma asigurata care au mai multe opțiuni:

Plata capitalului după un număr specificat de ani;

Plata capitalului in rate specificate;

Plata capitalului in rate intr-o perioada specificata;

Plata capitalului in renta viagera;

Plata capitalului garantata pentru o anumita perioada;

Plata capitalului transferabila la 60%.

După plata primei rate, opțiunea de plata nu se va mai schimba.

Sumele care vor trebui plătite conform cu oricare dintre opțiunile de mai sus nu vor putea fi cesionate sau gajate. Orice diferend, de orice natura, care ar putea sa apăra datorita acestui contract, împreuna cu anexele sale, intre societate si titularul poliței sau beneficiar, moștenitori legali, va fi de competenta exclusiva a instanțelor din București, daca legea nu prevede altfel.

CAPITOLUL 5

STUDIU COMPARATIV PRIVIND EVOLUȚIA PRINCIPALELOR SOCIETATI DE PE PIAȚA ASIGURĂRILOR DE VIATA DIN ROMÂNIA

Din cele 55 de societati de asigurare înregistrate ca functionand la începutul anului 1998 in România, 16 aveau in obiectul de activitate si asigurările de viata, dar numai 10 dintre acestea au reușit sa încaseze prime de asigurare in anul 1997, iar primele 3 ( ASIROM cu 54,2 mld lei, UNITA cu 18,0 mld lei si NEDERLANDEN cu 2,9 mld lei) dețineau o ponderea de 94% din încasările totale.

Piața asigurărilor de viata si-a continuat trendul ascendent si in 2001, ca volum de prime brute încasate, intr-un ritm real de creștere, chiar mai ridicat decit cel inregistrati in 2000, conform estimărilor făcute pe baza datelor existente. In general exista o diferența remarcabila intre volumul de prime încasate de-a lungul anilor intre asigurarile non-viata si cele de viata:

Tabel 5.1. Evolutia pietei asigurărilor

Figura 5.1 Evoluția pieței asigurărilor

Cu toate acestea, nivelul de cunoaștere de către populație a importantei protecției conferite de asigurări este inca redus comparativ cu alte tari si, prin urmare, produsele de asigurare sunt considerate a fi un lux. Totuși, sunt șanse considerabile ca situația sa se schimbe, daca ținem cont de faptul ca a fost creat cadrul legislativ adecvat, dar si datorita eforturilor pe care Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, împreuna cu operatorii de piața, le vor face pentru educare populației in spiritul asigurărilor.

Unul dintre punctele de referința ale procesului de dezvoltare a pieței asigurărilor de viata, a fost autorizarea societatilor de asigurare conform legii nr. 32/2000. Pina in prezent, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a autorizat 47 de asigurători, din care 24 au inclus in obiectul de activitate si asigurările de viata.

In ultimii ani, pe piața asigurărilor de viata, ING NEDERLANDEN ROMÂNIA a reușit sa-si consolideze poziția de lider, datorita volumului de investiții realizat de aceasta companie si a gradului calitativ superior al produselor de asigurare impus de la început pe piața.

Tabel nr.5.2. Topul primelor zece societati de asigurări după volumul primelor încasate pentru asigurările de viata in 2000

Pondere in total piața

Din acest tabel se observa o creștere a ponderii pe piața a companiei americane AIG Life S.A. intr-un singur an cu 3, 02% avind un volum de prime de 47,5 mld lei, aceasta reprezentind 20,4 % din volumul de prime încasate de ASIROM S.A.

Investițiile realizate atit de firma americana cit si de cea olandeza, au avut efect pozitiv asupra dinamicii pieței asigurărilor, acestea conducind si la dimensionarea cotei de piața a firmelor concurente in special cea a ASIROM S.A., care in ultimii 2 ani a pierdut peste 50% din cota de piața deținuta in anul 1998.

Cauzele pierderii clientelei ar putea fi:

Modificare periodica a formelor de asigurare practicate, fara insa a impune un grad calitativ superior;

Nivelul de investiții redus;

Slaba pregătire profesionala a personalului si neimplementarea la timp a cultului despre asigurările de viata;

Gradul de informatizare depasit de la nivelul sucursalelor;

Apariția pe piața de acest gen a noi forme de asigurare, lansate de firmele concurente.

La nivelul anului 2000, ING NEDERLANDEN a înregistrat cel mai mare nivel al pierderilor de pe piața asigurărilor –81,6 mld lei.

Tabel nr. 5.3. Pierderi inregistrate de companiile de asigurari

Observam din tabelul de mai sus ca si celelalte societati de asigurare care vor sa se impună pe segmentul asigurărilor de viata sunt nevoite sa suporte pierderi in primii ani de lansare. Se remarca societati cunoscute la nivel mondial, cum ar fi: Commercial Union cu o pierdere in anul 2000 de 54,8 mld lei, Interamerican Asigurări S.A. cu o pierdere de 49,4 mld lei, Omniasig Viata, care inca de la separarea de firma mama este nevoita sa suporte o pierdere de 11,1 mld lei.

Asigurările mixte sunt prezentate in diverse variante, care cuprind, in afara riscurilor de baza si riscuri suplimentare care diferă de la o societate la lata. Astfel, la ASIROM, asigurarea mixta de viata are 4 variante. In prima varianta, fata de cele doua riscuri clasice, mai sunt incluse si riscul de deces din accident, invaliditate pemanenta din accident, scutirea de la plata primelor si participarea la tragerile de amortizare. Celelalte trei variante ale acestei asigurări oferă protecție suplimentara pentru membrii familiei in caz de accident.

La UNITA, la riscurile de baza, se poate adauga, prin plata unei prime suplimentare si riscul de deces prin accident, iar la NEDERLANDEN riscul de deces din accident si de scutire de plata a primelor.

In cazul AIG Life prima de asigurare se poate plăti anual, trimestrial, lunar anticipat si spre deosebire de celelalte societati de asigurare ele pot fi plătite in rate mai mici egale si prestabilite. De asemenea, termenul de păsuire a plații primelor diferă mult de la o societate de asigurări la alta, de exemplu la ASIROM este de 2 luni iar la AIG Life este de 1 luna.

Putem realiza o comparație intre asigurările mixte de viata Tarif I – ASIROM;U2/A.S.A. – UNITA; REGAL – NEDERLANDEN cu privire la riscurile de deces. In cazul in care decesul asiguratului are loc din alte cauze decit accident, boala infecțioasa acuta, majoritatea societatilor plătesc suma asigurata, incepind cu cel de-al doilea an de asigurare. In cazul ASIROM, aici riscul se plateste in funcție de numărul de luni plătite pina la apariția evenimentului si anume:

1- 6 luni: are loc restituirea primelor încasate mai puțin cheltuielile suportate sau 50% din suma asigurata in cazul asigurărilor încheiate in continuarea unor asigurări expirate;

7 – 12 luni: 50% din suma asigurata;

13 – 24 luni: 75% din suma asigurata;

25 luni – expirare: suma asigurata.

In caz de deces din accident societatile NEDERLANDEN si UNITA plătesc ca si despăgubire suma asigurata, pe cind ASIROM plateste de sase ori suma asigurata. AIG Life plateste in caz de sinucidere indiferent de starea mintala a asiguratului, pe durata primilor 2 ani de la emiterea sau intrarea in vigoare a poliței, primele care au fost plătite pentru aceasta asigurare, după reținerea oricăror sume datorate de către asigurat, iar după 2 ani va plăti întreaga suma asigurata minus cheltuielile aferente..

Deosebiri importante sunt si in ceea ce privește modul de majorare a sumei asigurate. Astfel, la ASIROM suma asigurata poate fi majorata oricind, cu excepția ultimului an de asigurare, pe parcursul contractului, cu modificarea primei corespunzător noii sume asigurate si plata diferenței de rezerva de prime aferenta sumei asigurate majorate.

La UNITA se poate majora suma asigurata incepind cu cel de-al doilea an de asigurare, dar cel mult inainte cu trei ani de la expirarea contractului si recalcularea primei de plata. La NEDERLANDEN majorarea sumei asigurate si corespunzător a primei plătite de asigurat se poate face incepind cu al doilea an de asigurare dar cel mult cu 3 ani înainte de expirarea contractului.

La aceste societati majorarea sumei asigurate este asimilata încheierii unei asigurări noi pe o durata mai redusa. Din cele prezentate anterior rezulta ca la asigurările de viata practicate de NEDERLANDEN, pe o durata de 5 ani, nu se poate face decit o singura majorare, iar la UNITA, care practica asigurările pe durata minima de 6, se pot realiza doua indexări.

In cazul asigurărilor tip pensie privata in momentul expirării contractului de asigurare si începerea plătii pensiei se poate opta in cazul ASIROM pe 4 variante: plata anticipata a întregii sume asigurate recalculate; plata pensiei pe timp limitat; plata pensiei pe toata durata vieții; plata unei parți din pensie anticipat la momentul expirării, diferența urmând a se plăti sub forma de pensie lunara; la expirarea contractului de asigurare. Compania NEDERLANDEN oferă posibilitatea transformării unit-urilor inițiale in unit-uri de acumulare, adică se poate opta pentru continuarea plații primelor. In momentul rascumpararii ASIROM oferă posibilitatea de a răscumpăra întreaga suma pe cind NEDERLANDEN oferă o răscumpărare parțiala adică o anumita cota din numărul unit-urilor de investiții.

Ca urmare a unei cereri relevante a titularului poliței si cu condiția ca polița de asigurare sa poată fi răscumpărata si sa fie inca in vigoare in orice forma, NEDERLANDEN poate sa acorde un avans, avind ca unica garanție documentul poliței si predarea obligatorie a poliței către societate pentru o suma mai mare decit valoarea in numerar a poliței.

Ca o concluzie a materialelor prezentate este de menționat ca pentru riscuri asemănătoare tarifele de prime ASIROM sunt:

mai mici in toate cazurile, comparativ cu cele de la UNITA;

mai mici pe durate scurte de asigurare (5 si 7 ani) si mai mari pe durate de peste 10 ani comparativ cu NEDERLANDEN.

CAPITOLUL 6

CONCLUZII FINALE

In urma prezenatarii pe scurt a unor societati de asigurari ce activeaza pe piata romaneasca a asigurărilor de viata, putem scoate in evidenta anumite componente manageriale ale acestora precum si produse noi de asigurari cu care sa se impuna in economia contemporana a asigurărilor.

O mare problema cu care se confrunta managerii societatilor de asigurare este aceea a mentinerii cotei de piata.

BIBLIOGRAFIE

Gh. N. Iosif, Al. Gherasim, N. Crisan – „ Sistemul asigurărilor in Romania”, editura Economica, Bucuresti, 1997;

Iulian Vacarel, Florian Bercea –„Asigurari si reasigurari”, Editura Expert, Bucuresti, 1993;

Jivan Alexandru – „Managementul Serviciilor”, Editura de Vest Timisoara;

******* „Acte normative privind constituirea, organizarea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurărilor”, editata de Serviciul de presa, protocol si publicitate al ASIROM S.A., 1992;

******* „Raport anual ASIROM S.A.;

******* „Indreptar ASIROM”;

******* „ Norme privind conditiile generale la asigurarile facultative de persoane incheiate de NEDERLANDEN Asigurari Romania”;

Gh. Bistriceanu, Fl. Bercea – „Dictionar de asigurari”, Editura stiintifica, Bucuresti, 1991.