. Studiu Privind Operatiunile cu Carduri (banca Xyz, Caransebes)

INTRODUCERE

Banca Română pentru Dezvoltare (B.R.D) este una dintre cele patru bănci comerciale apărute în anul 1990, odată cu restructurarea sistemului bancar din România, ca parte componentă a reformelor economice și financiare de trecere la economia de piață.

Banca Română pentru Dezvoltare – Groupe Sociètè Generale (BRD – GSG) este angajată într- un proces de diversificare a gamei de produse și servicii pe care le oferă clienților săi și de îmbunătățire a calității acestora, o importanță deosebită acordând dezvoltării activității băncii pe piața de carduri.

Banca Română pentru Dezvoltare a fost, așa cum se știe, prima emitentă a unui card bancar în România, cardul "Prima", având funcție de credit. La mijlocul lunii noiembrie 1999, BRD – Groupe Societe Generale a revenit în forță și a lansat oficial șase noi produse în domeniul cardurilor, destinate unei game largi de clienți persoane fizice și juridice.

Din gama cardurilor BRD – GSG se distinge cardul Maestro, emis sub însemnele Europay, care a permis salariaților societăților care au încheiat cu banca convenții de plată a salariilor pe carduri să beneficieze de credite de până la 70% din salariul net lunar. Acest card este emis în lei, dar poate fi utilizat și în străinătate.

De asemenea, cardul de credit Visa Classic, în lei, permite posesorilor persoane fizice să beneficieze de credite în valoare de până la echivalentul a 1.000 dolari SUA. Banca emite și cardul Visa Classic în USD, destinat persoanelor fizice care călătoresc în străinătate. Acest card poate fi utilizat la fel de bine atât în mediul electronic, cât și în cel manual.

Cardul Visa Electron se adresează tuturor persoanelor fizice care au împlinit vârsta de 18 ani, fără nici un fel de restricții. Cardurile Visa Business în lei și Visa Business în USD sunt destinate persoanelor juridice pentru acoperirea cheltuielilor de deplasare și protocol efectuate de angajații acestora.

În țările occidentale cardul este astăzi sinonim cu sistemul plăților electronice, utilizarea lui cotidiană devenind un act banal, pentru majoritatea indivizilor. Pentru ca sistemul să se impună a fost însă nevoie de o adevărată revoluție a mentalităților care, deși înfăptuită pe parcursul a câtorva decenii a reușit să-l transforme într-un veritabil fenomen social.

Ieșirea din marea criza anilor `30 și încheierea celui de-al doilea război mondial au marcat începutul unei noi ere pentru societatea americană de consum. Contextul economic redevenit favorabil, ideea unor „plăcuțe” prin care sunt recunoscuți clienții fideli care câștigă teren, drumul fiind deschis de Flatbusch National Bank, care lansează un card propriu de credit destinat numai clienților proprii.

Anii `50 marchează emiterea primelor carduri internaționale. Cardul facilită plățile efectuate de persoane care depășeau limitele geografice ale țărilor de rezidență.

În anii `60 Bank of America a lansat cardul BankAmericard (în prezent denumit Visa International). Acest card a fost conceput ca un instrument de acordare de credite pentru consum. El a fost absorbit și în doar câțiva ani de la lansarea sa, a revoluționat definitiv modul de achiziționare a bunurilor și serviciilor pentru milioane de consumatori.

CAPITOLUL 1

PREZENTAREA GENERALĂ A CARDURILOR

ȘI A PARTICIPANȚILOR LA ACTIVITATEA CU CARDURI

Cardul sau cartea de plată bancară, reprezintă un instrument de plată fără numerar care permite posesorilor, pe de o parte, achitarea unor bunuri sau servicii furnizate de comercianții abilitați să accepte acest instrument de plată și, pe de altă parte, obținerea de numerar de la ghișeele unităților băncii acceptante sau de la distribuitoarele automate de numerar.

Cardul se reprezintă sub forma unei cartele din material plastic, care constituie suportul pentru informații standardizate, securizate și individualizate, și conține culori, elemente de design, tipuri de caractere imprimate și alte caracteristici de individualizare specifice fiecărui emitent și sistem internațional de transfer de fonduri și decontare cu carduri.

Trăsăturile generale ale cardului sunt urmatoarele:

elemente de identificare ale emitentului:

numele si marca organizației financiar-bancare emitente ale cardului;

însemnele și mărcile organizației internaționale de plăți și decontări cu carduri, ale cărei membru este banca emitentă;

elementele de identificare a tipului de card;

elemente de personalizare:

numele și prenumele posesorului autorizat;

numărul de cod al cardului, care conține numărul de identificare al emitentului și al posesorului.

elemente de securitate:

holograma;

simbolul tipului de card.

date privind termenul de valabilitate al cardului;

banda magnetică pe verso-ul cardului, care cuprinde elemente codificate de individualizare a cardurilor;

panelul de semnatură al posesorului autorizat, situat pe verso-ul cardului;

alte caractere imprimate în relief.

Funcțiile cardului sunt reprezentate de:

funcția de retragere de fonduri, care permite utilizarea cardului pentru retragerea de numerar fie de la automatele bancare, fie de la ghișeele băncilor;

funcția de plată, prin care oferă posesorului ei posibilitatea de a stinge o obligație de plată prin declanșarea unei proceduri care va conduce la debitarea contului posesorului și la creditarea corespunzătoare a contului comerciantului care a furnizat bunurile sau serviciile achiziționate de posesor;

funcția de credit, prin care oferă posesorului posibilitatea utilizării unui card pe baza deschiderii unei linii de credit de către bancă, până la un cuantum determinat în prealabil, pe care, apoi, posesorul îl rambursează la termenele stabilite în prealabil de bancă în condițiile de emitere a cardului;

funcția de garanție. Cardul constituie o garanție de solvabilitate a posesorului în relațiile cu comercianții, iar comercianții sunt asigurați că vor fi plătiți de emitentul cardului în cazul în care obligațiile de plată rezultate din utilizarea cardului nu vor fi onorate de posesorul cardului. În cazul în care posesorul cardului nu deține în cont disponibilitățile necesare onorării obligațiilor de plată rezultate din utilizarea cardului, emitentul se obligă solidar cu posesorul cardului să ramburseze obligațiile de plată respective;

carduri cu funcții multiple. Majoritatea cardurilor bancare îndeplinesc funcții multiple de retragere de fonduri, plăți, credit și garanție.

Tipuri de carduri

în funcție de gradul de acceptabilitate, cardurile pot fi:

cu acceptare numai pe teritoriul anumitei țări, denumite carduri „domestice”, care pot fi emise de bănci atât sub marca și însemnele proprii, precum și sub marca și însemnele unei organizații internaționale de plăți cu carduri. Aceste carduri pot fi acceptate la plată numai pe teritoriul național al țării băncii emitente.

cu acceptare internațională, care pot fi emise numai de băncile care sunt membre sau participă la una din organizațiile internaționale de plăți cu carduri și care trebuie să prezinte însemnele și mărcile acelei organizații.

în funcție de modul de realizare a operațiunilor de acceptare, cardurile pot fi:

neelectronice, care permit realizarea operațiunilor de acceptare numai prin utilizarea unor cititoare mecanice de cartele, denumite și imprintere;

electronice, care prezintă o bandă magnetică sau microprocesoare care permit acceptarea numai prin utilizarea unor terminale electronice cititoare de carduri.

în funcție de modul de funcționare, cardurile pot fi:

carduri de credit („CREDIT CARD”), care oferă posesorului posibilitatea utilizării lor pentru realizarea de operațiuni de cumpărare de bunuri sau servicii și retrageri de numerar pe baza acordării de către emitent a unei linii de credit, până la un anumit plafon maxim stabilit în prealabil;

carduri de debit („DEBIT CARD”), care se bazează pe debitarea contului posesorului de către emitent cu contravaloarea fiecărei operațiuni de cumpărare de bunuri sau servicii și retrageri de numerar, simultan sau imediat după efectuarea acelei operațiuni, pe baza disponibilului existent în cont;

carduri de cheltuieli („CHARGE CARD”), care se bazează pe rambursarea lunară ulterioară, la termenele stabilite de emitent, a obligațiilor de plată ale posesorilor rezultate din utilizarea cardului în luna precedentă;

carduri combinate, care funcționează pe baza combinării unora dintre caracteristicile cardurilor prezentate mai sus;

în funcție de gama de servicii oferite posesorilor, cardurile pot fi:

carduri clasice, care sunt emise pe numele și în contul unor posesori, persoane fizice, și pot îndeplini numai funcțiile de retragere de numerar, credit sau garanție;

carduri pentru clienți importanți, care sunt emise numai persoanelor fizice din categoria V.I.P ce trebuie să efectueze lunar operațiuni cu cardul a căror valoare totală să fie mai mare decât un plafon minim prestabilit împreună cu banca emitentă;

carduri pentru persoane juridice, care sunt emise pe numele unor posesori, persoane fizice desemnate de o persoană juridică și în contul acelei persoane juridice, fiind destinate achitării tuturor cheltuielilor ocazionate de călătoriile de afaceri în interes de serviciu ale posesorilor desemnați, precum și pentru aprovizionări de valoare redusă.

Participanții la operațiunile cu carduri

La realizarea operațiunilor cu carduri pot lua parte următoarele categorii de participanți:

Emitentul cardului, care este o persoană juridică abilitată de autoritatea competentă să emită carduri pentru care este proprietar de marcă sau pentru care are încheiate contracte de licență cu proprietarul de marcă.

Deținătorul cardului, denumit și Posesor, care poate fi:

posesor propriu-zis, adică o persoană fizică, pe numele și în contul căreia este emis un card, pe baza cererii de emitere și în termenii și condițiile stabilite de emitent;

utilizator autorizat, adică o persoană fizică, membră de familie a posesorului titular de cont, pentru care acesta a solicitat emiterea unui card și care este autorizată de titularul contului să efectueze operațiuni cu cardul pe contul acestuia;

posesor principal, adică o persoană juridică pe numele și în contul căreia sunt emise carduri unor persoane fizice desemnate pe propria răspundere de acea persoană juridică, pe baza încheierii cererii de emitere și în termenii și condițiile stabilite de emitent;

posesor desemnat, adică acea persoană fizică desemnată pe propria răspundere de o persoană juridică să utilizeze un card emis pe numele și în contul persoanei juridice posesor principal.

Banca acceptantă este o bancă care a fost abilitată pe baza unei convenții încheiate direct cu emitentul său prin aderarea la o organizație internațională de plăți cu carduri, să accepte anumite tipuri de carduri prin sucursalele proprii și să încheie contracte de acceptare a cardurilor cu clienți, comercianți acceptanți.

Comerciantul este o persoană juridică care acceptă ca mijloc de plată carduri pentru achitarea bunurilor sau serviciilor sale, în termenii și condițiile stabilite de banca acceptantă.

Agentul de decontare, care este o bancă, de regulă banca centrală, prin care se efectuează decontarea finală a operațiunilor cu carduri dintre emitenți, bănci acceptante și organizațiile internaționale de plăți cu carduri.

Organizația națională de plăți cu carduri, care coordonează și asigură compensarea și decontarea operațiunilor cu carduri emise sub mărcile și însemnele proprii, pentru membrii săi, bănci emitente și bănci acceptante. Pe plan mondial există mai multe asociații bancare internaționale și bănci care au dezvoltat sisteme proprii de decontare cu cărți de plată și anume: Visa International Service Association (VISA); Europay International S.A; American Express Services; JCB International; Diners Club International.

CAPITOLUL 2

EMITEREA CARDURILOR

1. Reguli generale de emitere a cardurilor

Emiterea cardurilor unor persoane fizice, denumite „Posesor”, sau unor pe pe baza unei convenții încheiate direct cu emitentul său prin aderarea la o organizație internațională de plăți cu carduri, să accepte anumite tipuri de carduri prin sucursalele proprii și să încheie contracte de acceptare a cardurilor cu clienți, comercianți acceptanți.

Comerciantul este o persoană juridică care acceptă ca mijloc de plată carduri pentru achitarea bunurilor sau serviciilor sale, în termenii și condițiile stabilite de banca acceptantă.

Agentul de decontare, care este o bancă, de regulă banca centrală, prin care se efectuează decontarea finală a operațiunilor cu carduri dintre emitenți, bănci acceptante și organizațiile internaționale de plăți cu carduri.

Organizația națională de plăți cu carduri, care coordonează și asigură compensarea și decontarea operațiunilor cu carduri emise sub mărcile și însemnele proprii, pentru membrii săi, bănci emitente și bănci acceptante. Pe plan mondial există mai multe asociații bancare internaționale și bănci care au dezvoltat sisteme proprii de decontare cu cărți de plată și anume: Visa International Service Association (VISA); Europay International S.A; American Express Services; JCB International; Diners Club International.

CAPITOLUL 2

EMITEREA CARDURILOR

1. Reguli generale de emitere a cardurilor

Emiterea cardurilor unor persoane fizice, denumite „Posesor”, sau unor persoane juridice, denumite „Posesor principal” presupune în prealabil completarea și prezentarea unei cereri de emitere la banca.

Cererea de emitere a cardului este un formular tipizat și este valabilă pentru un singur tip de card emis de bancă. Modelele de cerere de emitere sunt specifice fiecărui tip de card și sunt prezentate la secțiunile care reglementează funcționarea acestora.

Cererea de emitere a cardului trebuie să fie însoțită, după caz de următoarele documente copii xerox:

pentru cardurile de debit în lei destinate persoanelor fizice – cartea (buletinul) de identitate sau pașaportul solicitantului, care trebuie să conțină codul numeric personal;

pentru cardurile de debit în valută și pentru cardurile de credit în lei – documente care să ateste veniturile nete ale persoanei fizice solicitante și\sau ale membrilor de familie pentru care se solicită emiterea unor carduri suplimentare, care pot fi următoarele:

adeverință de salariu de la locul de muncă al persoanei fizice salariate și o copie a filei din cartea de muncă pe care se află înscris ultimul salariu declarat la Camera de muncă;

convenție de colaborare sau de prestări de servicii înregistrată la Camera de muncă;

ultimul talon de pensie, în cazul pensionarilor;

certificatul fiscal eliberat de administrația financiară, care să reflecte veniturile impozabile pe ultimul an, în cazul persoanelor fizice liber-profesioniste și în cazul persoanelor care realizează venituri din agricultură;

scrisoarea de angajament de la societatea comercială la care sunt asociați și hotărârea adunării generale a asociaților societății respective privind repartizarea profitului în cazul persoanelor care realizează venituri din dividende;

contractul de închiriere, vizat de organul fiscal, sau alte documente din care să rezulte veniturile realizate, în cazul persoanelor care realizează venituri din chirii sau alte venituri;

exemplarul original al convenției de constituire a depozitului la termen în lei sau în valută pe perioada valabilității cardului, pentru o valoare stabilită de bancă, în cazul în care persoana solicitantă nu poate prezenta documente care să ateste veniturile nete lunare;

pentru cardurile destinate persoanelor juridice – documentele necesare deschiderii contului curent pentru persoane juridice, conform prevederilor Normelor de Încasări și Plăți ale băncii, precum și ale planului de conturi.

Cererea de emitere trebuie să fie completată cu majuscule, clar, fără ștersături sau corecturi, cu toate datele solicitate în formular; se întocmește într-un număr de 3 exemplare care trebuie să fie semnate de persoana fizică sau de către reprezentanții autorizați ai persoanei juridice în relațiile cu banca.

Exemplarele cererii de emitere au urmatoarea destinație:

primul exemplar rămâne la D.S.B.P.(Direcția Servicii Bancare pentru Populație);

al doilea exemplar va fi returnat solicitantului de către unitatea băncii;

al treilea exemplar rămâne la unitatea băncii care a primit cererea.

Semnarea cererii de emitere de către persoana fizică sau persoana juridică solicitantă trebuie să fie efectuată numai după citirea și acceptarea Condițiilor de Utilizare a cardului, iar semnătura persoanei fizice de pe cererea de emitere a cardului, precum și cea existentă pe cardul acestuia vor fi considerate de bancă drept specimen de semnătură autorizată a posesorului pentru operațiunile cu carduri.

Semnăturile reprezentanților autorizați ai persoanei juridice solicitante, existente pe cererea de emitere, vor fi considerate de bancă drept specimene de semnături autorizate pentru contul pentru operațiuni cu carduri.

Semnăturile persoanelor fizice împuternicite de persoana juridică drept Posesori Desemnați de pe cererea de emitere prezentată băncii, vor fi considerate de bancă drept specimene de semnături autorizate pentru operațiunile cu carduri realizate în numele și pe contul acelei persoane juridice, denumită Posesor Principal.

Prin cererea de emitere, o persoană fizică poate cere băncii emiterea unui card suplimentar pe contul său și pe numele unei alte persoane fizice, denumită Utilizator Autorizat, cu condiția ca acea persoană fizică să fie un membru de familie al posesorului (soț/soție, frate/soră, mamă/tată, fiu/fiică) și să aibă vârsta de minimum 18 ani.

Posesorul, titular al contului pentru operațiuni cu carduri, este răspunzător din punct de vedere financiar față de bancă pentru utilizarea cardului de către Utilizatorul Autorizat.

Cererea de emitere însoțită de documentele de mai sus menționate, poate fi prezentată la orice unitate a băncii din localitatea în care se află domiciliul persoanei fizice sau persoanei juridice solicitante.

La primirea unei cereri de emitere, persoana responsabilă cu activitatea cu carduri de la unitatea băncii va solicita clientului prezentarea unui act de identitate și va proceda la:

verificarea datelor privind persoana fizică sau juridică solicitantă;

verificarea modului de completare a cererii de emitere, astfel încât toate rubricile acesteia să fie completate corespunzător ;

În cazul unei cereri de emitere pentru carduri de credit, unitatea băncii va proceda și la verificarea existenței documentelor care atestă veniturile nete lunare ale clientului, iar în cazul unei cereri de emitere pentru carduri pentru persoane juridice, unitatea băncii va proceda și la verificarea existenței datelor personale privind posesorii desemnați de persoana juridică solicitantă.

După verificarea cererii de emitere se va proceda la semnarea cererii de emitere de către persoana responsabilă cu activitatea cu carduri și de către șeful ierarhic superior (director, director financiar contabil sau șeful de serviciu, conform competențelor) și la transmiterea spre aprobare a celor trei exemplare ale cererii de emitere și a documentelor însoțitoare la D.S.B.P., în aceeași zi sau în ziua imediat următoare datei primirii cererii.

Pentru tipurile de carduri, în ale căror reguli de funcționare se prevede efectuarea depunerii minime inițiale și încasarea comisionului de emitere la primirea cererii de emitere, la nivelul unității băncii se va proceda la încasarea sumelor respective. De asemenea, la primirea cererii de emitere se aduce la cunoștiință solicitantului că în cazul renunțării la card, acesta va pierde dreptul de restituire a comisionului de emitere, conform condițiilor prevăzute în cererea de emitere. Un posesor de card trebuie să respecte pe durata deținerii cardului emis de bancă: modul de utilizare, funcționarea contului de card (alimentări de cont, înregistrarea plăților în cont, extrase de cont), dobânzi, comisioane și alte speze percepute de bancă, păstrarea cardului și numărul de identificare personal alocat de banca (PIN), refuzuri de plată și modificări ale datelor declarate, suspendarea cardului și terminarea relațiilor dintre bancă și posesor.

Condițiile de Utilizare sunt specifice fiecărui tip de card emis de bancă, fiind prezentate la secțiunile respective, și sunt incluse, de regulă, pe verso-ul cererii de emitere a cardului.

Prin semnarea cererii de emitere, posesorul se angajează să respecte necondiționat aceste condiții de utilizare, iar cererea de emitere și Condițiile de Utilizare ale cardului vor reprezenta contractul de emitere a cardului încheiat între bancă și solicitant.

Cererile de emitere ale cardurilor primite de la unitatea băncii sunt analizate la nivelul compartimentului „Emitere carduri” din cadrul D.S.B.P., unde se va proceda la înregistrarea, verificarea și prelucrarea cererilor, după cum urmează:

înregistrarea numărului de cereri de emitere primite de la unitățile băncii în Fișa de evidență a numărului cererilor de emitere, care se întocmește pe fiecare produs;

verificarea cererilor de emitere primite cu cele existente în evidența D.S.B.P., astfel încât acestea să nu fi fost analizate anterior și refuzate;

verificarea modului de completare al fiecărei cereri de emitere, astfel încât aceasta să fie completată cu toate datele necesare analizei și aprobării. În situația în care cererea de emitere este incompletă, aceasta va fi păstrată în așteptare și se va cere în scris unității băncii transmiterea datelor respective privind solicitantul;

verificarea documentelor anexate la cererea de emitere și a veniturilor declarate de solicitant. În situația în care documentele prezentate nu justifică aprobarea cererii de emitere, compartimentul „Emitere carduri” poate cere solicitantului furnizarea unor documente și informații suplimentare;

culegerea datelor din cererea de emitere și introducerea lor în sistemul informatic pentru procesarea operațiunilor cu carduri.

După verificarea și culegerea datelor din cererile de emitere primite, în cadrul compartimentului „Emitere carduri” se va proceda la:

completarea cererii cu valoarea sumei minime ce trebuie să existe permanent în contul pentru operațiuni cu carduri, în cazul cardurilor de debit;

efectuarea Analizei de bonitate a clientului (denumită în literatura de specialitate „credit scoring”) în cazul conturilor de debit în valută și a cardurilor de credit , în funcție de care se vor face propuneri privind: valoarea limitei de creditare acordată de banca posesorului; valoarea altor garanții suplimentare solicitate de bancă, cum ar fi valoarea depozitului la termen care urmează a fi constituit de solicitant pe perioada de valabilitate a cardului.

După finalizarea analizei cererii de emitere, se va completa aceasta în spațiul destinat centralei băncii, se semnează și se prezintă spre aprobare și semnare serviciului „Clienți”, din cadrul D.S.B.P., iar după aprobare, aceasta este procesată la nivelul compartimentului „Emitere carduri”, unde se vor realiza următoarele operațiuni:

alocarea numărului de cod al cardului;

deschiderea contului posesorului de card;

listarea zilnică a unui Raport al cererilor de emitere procesate și semnarea acestuia după verificarea modului de procesare a cererilor;

înregistrarea numărului cererilor de emitere aprobate în Fișa de evidență a cererilor de emitere;

pregătirea fotografiilor posesorilor pentru scanare, în cazul cardurilor care prezintă fotografia posesorului;

transmiterea pe suport magnetic la responsabilul cu cardurile pentru personalizare a datelor privind datele noi ce urmează a fi emise.

În situația respingerii cererii de emitere, la nivelul compartimentului „Emitere carduri” se va proceda la:

stocarea datelor din cererea de emitere respinsă și a motivului respingerii cererii de emitere (venituri insuficiente sau lipsa garanțiilor necesare);

returnarea cererii de emitere solicitantului, banca neavând obligația prezentării motivelor care au stat la baza respingerii cererii respective;

înregistrarea numărului cererilor de emitere refuzate în Fișa de evidență a cererilor de emitere.

Personalizarea reprezintă procesul standardizat de tipărire în relief (embosare) și codificare a cardurilor, realizat centralizat la nivelul D.S.B.P., compartimentul „Personalizare”, pe baza datelor furnizate de compartimentul „Emitere carduri”.

În cadrul compartimentului „Personalizare” se realizează următoarele operațiuni, după aprobarea cererilor de emitere:

ridicarea din locul de depozitare a cardurilor a unui număr de carduri nepersonalizate („blanc”), corespunzător numărului de carduri noi ce urmează a fi emise;

pregătirea pentru personalizare a cardurilor „blanc”;

preluarea datelor necesare personalizării din baza de date a posesorilor;

personalizarea cardurilor și editarea unui raport cu cardurile personalizate/rebutate la data efectuării personalizării;

verificarea modului de tipărire în relief a datelor de pe fiecare card;

întocmirea pentru fiecare tip de card a unui Borderou cu carduri personalizate, pe baza căruia se efectuează transmiterea cardurilor personalizate la compartimentul „Emitere carduri”;

distrugerea cardurilor rebutate și întocmirea unui proces verbal de distrugere a cardurilor, care va fi vizat de către șeful serviciului ce coordonează compartimentul „Personalizare”;

returnarea cardurilor neutilizate în spațiul special de depozitare al acestora.

Pentru fiecare card emis, compartimentul „Personalizare” generează un Număr Personal de Identificare, cunoscut sub denumirea de PIN (Personal Identification Number), care este un cod unic alocat posesorului și este necesar pentru identificarea acestuia în cazul utilizării cardului la terminale electronice cititoare de carduri (bancomate și terminale electronice pentru comercianți). PIN-ul alocat posesorului unui card este tipărit pe hârtie specială și este introdus în plicuri pentru distribuire la posesori prin intermediul unităților băncii.

După primirea borderoului cu carduri personalizate, în cadrul compartimentului „Emitere carduri” se procedează la:

verificarea concordanței dintre numărul cererilor de emitere aprobate și a noilor carduri cu numărul de carduri personalizate;

păstrarea unui exemplar al cererii de emitere;

pregătirea expedierii la unitățile băncii a cardurilor, numerelor personale de identificare și a cererilor de emitere.

Distribuirea plicurilor cu carduri și cu numerele personale de identificare (PIN) la posesori se efectuează numai prin intermediul unităților băncii de la care s-au primit cererile de emitere aprobate. Transmiterea cardurilor și a PIN-urilor aferente la unitățile băncii se face de către D.S.B.P. pe baza unui Borderou de remitere a cardurilor.

Transmiterea cererii de emitere aprobate, a cardului și a PIN-ului, sau a cererii respinse la unitatea băncii se efectuează, prin poștă, în termen de 7 zile lucrătoare de la data primirii cererii respective de către D.S.B.P., prin utilizarea unor plicuri speciale pentru corespondență pentru fiecare unitate a băncii. Transmiterea prin poștă a corespondenței aferente activității cu carduri se va realiza direct de către D.S.B.P. sau prin Registratura centralei băncii.

La primirea cardurilor, responsabilul cu activitatea cu carduri de la unitatea băncii procedează la :

înștiințarea solicitantului și invitarea acestuia la unitatea băncii pentru ridicarea cardului și prezentarea Condițiilor de Utilizare;

verificarea concordanței dintre datele din cererea de emitere și cele tipărite pe card;

înregistrarea datei eliberării cardului în „Registrul posesorilor de carduri”;

punerea la dispoziția posesorului a unui exemplar al cererii de emitere și semnarea cardului de către posesor în spațiul special destinat de pe verso-ul cardului;

eliberarea cardului după verificarea identității posesorului și obținerea semnăturii posesorului pentru primirea cardului în „Registrul posesorilor de carduri”;

păstrarea exemplarului al treilea al cererii de emitere.

În cazul cardurilor pentru persoane juridice, unitatea băncii predă cardurile persoanelor împuternicite de persoana juridică, Posesor Principal, după verificarea identității acestora și obținerea semnăturii de primire în „Registrul posesorilor de carduri”; în cazul cardurilor ale căror reguli de funcționare prevăd încasarea comisionului de emitere și depunerii minime inițiale în cont după aprobarea cererii de emitere de către D.S.B.P., acestea vor fi încasate de către unitatea băncii.

Predarea cardurilor și a PIN-urilor către posesori va fi confirmată de către unitatea băncii prin transmiterea prin fax la D.S.B.P. a Borderoului de confirmare a predării cardurilor și PIN-urilor la posesori, în ziua predării acestora la posesori, iar intrarea în vigoare se face în ziua calendaristică imediat următoare datei aprobării cererii de emitere și cardul este activat la D.S.B.P. la primirea Borderoului de confirmare a predării cardurilor de la unitățile băncii sau în momentul primei utilizări a cardului.

Perioada de valabilitate a cardurilor este tipărită pe card și este stabilită de bancă prin regulile de funcționare pentru fiecare tip de card emis.

Emiterea unui nou card pentru posesori

Banca poate emite un nou card pentru posesor numai în cazul expirării valabilității cardului deținut sau pentru înlocuirea unui card în vigoare.

Pentru emiterea unui nou card la expirarea valabilității cardului deținut, D.S.B.P. notifică în scris posesorului expirarea cardului cu cel puțin 60 de zile calendaristice înaintea datei expirării, și emite automat un nou card reținând comisionul de emitere din contul posesorului, în cazul în care posesorul nu va solicita în scris băncii renunțarea la card, cu cel puțin 30 de zile înainte de data expirării cardului.

Predarea noului card către un posesor de către unitatea băncii se face numai după returnarea cardului expirat de către acel posesor sau de către un împuternicit al acestuia.

Posesorul poate solicita băncii înlocuirea unui card în următoarele situații:

cardul a fost declarat pierdut sau furat;

cardul a fost deteriorat;

cardul a fost incorect personalizat de către bancă sau nu a fost predat posesorului de către unitatea băncii;

schimbarea numelui posesorului cardului.

În cazul în care înlocuirea unui card de către bancă se efectuează ca urmare a pierderii sau furtului acestuia, D.S.B.P. va proceda la emiterea unui card și la generarea unui nou PIN, precum și la reținerea comisionului de înlocuire a cardului din contul posesorului, pe baza avizului corespunzător primit de bancă de la posesor.

În cazul deteriorării cardului de către posesor sau modificării numelui posesorului, banca emite un nou card și generează un nou PIN și reține comisionul de înlocuire din contul posesorului, pe baza unei cereri scrise reprezentate de posesor.

2.2 Emiterea cardurilor de debit în lei pentru persoane fizice

Emiterea cardului BRD VISA ELECTRON pentru persoane fizice

În acest subcapitol sunt prezentate tipurile, caracteristicile și regulile de funcționare a cardurilor de debit în lei pentru persoane fizice emise de bancă sub marca proprie sau sub mărcile aparținând organizațiilor internaționale de cărți cu carduri.

Astfel, VISA INTERNATIONAL SERVICE ASSOCIATION (VISA) este o organizație internațională de plăți și decontări cu carduri, caracterizată prin următoarele elemente definitorii:

este o asociație internațională non-profit ai cărei membrii sunt organizații financiare – bancare (bănci comerciale, bănci de economii, societăți de investiții);

administrează sistemul electronic internațional de plăți, compensare și decontare a operațiunilor cu instrumente de plată fără numerar (carduri, cecuri) între membrii VISA;

este guvernată de reglementări speciale agreate de membrii VISA denumite Principiile și Regulile Internaționale și regionale de Operare ale sistemului de plăți și decontări al VISA;

este organizată pe regiuni și subregiuni conduse de Consilii Regionale;

oferă membrilor săi posibilitatea participării la sistemul internațional de plăți și decontări al VISA pentru următoarele tipuri de instrumente de plată fără numerar: carduri pentru persoane fizice (CLASSIC CARD); carduri pentru clienți importanți (GOLD/PREMIER CARD); carduri electronice (ELECTRON CARD, TRAVELMONEY CARD); carduri pentru persoane juridice (COMMERCIAL CARD); carduri pentru organizații care nu sunt membre VISA (AFFINITY CARD); carduri cu microprocesor („smart card”); cecuri de călătorie (VISA TRAVELLERS CHEQUES).

Banca emite cardul sub marca VISA ELECTRON pentru persoane fizice în conformitate cu contractul de aderare și de licență pentru utilizarea mărcilor încheiat cu VISA INTERNATIONAL SERVICE ASSOCIATION (VISA), care stipulează obligațiile băncii de a respecta necondiționat Principiile și Regulile Internaționale și regionale de Operare a sistemului de plăți și decontari al VISA.

Cardul BRD VISA ELECTRON pentru persoane fizice emis de banca ofera posesorului posibilitatea participării la Sistemul de plăți și decontări cu carduri VISA ELECTRON, și se caracterizează prin următoarele reguli de funcționare:

are acoperire în lei;

este acceptat ca mijloc de plată numai pe teritoriul național;

este un card electronic ce poate fi utilizat numai în mediul electronic de acceptare la terminale electronice ale acceptanților comercianți și unități bancare (POS) și la terminale ATM (automate bancare de eliberare de numerar);

cardul poate fi utilizat numai la comercianți și bancomate care poartă mărcile de acceptare VISA și VISA ELECTRON;

se bazează pe autorizarea electronică a operațiunilor în proporție de 100% și procesarea electronică a operațiunilor;

verificarea identității posesorului prin semnatură sau prin numărul personal de identificare (PIN);

cardul prezintă numai marca VISA ELECTRON;

cardul poate fi utilizat numai pentru accesarea contului bancar pentru carduri al posesorului;

poate fi utilizat numai pe baza numărului personal de identificare denumit PIN, care este generat de bancă pentru fiecare posesor de card VISA ELECTRON;

este un card de debit care funcționează prin debitarea directă din contul posesorului a operațiunilor de cumpărare și de retragere de numerar, simultan sau imediat după efectuarea acestora;

nu este personalizat prin embosare (tipărire în relief);

pentru emiterea cardului VISA ELECTRON, banca utilizează un cod special de identificare al bănci în sistemul VISA, denumit BIN („Base Identification Number”), care este distinct pentru fiecare tip de card VISA;

banca poate oferi la cererea posesorului unui astfel de card următoarele servicii: eliberări de numerar în regim de urgență și înlocuirea cardului în regim de urgență.

Emiterea cardului BRD VISA ELECTRON se face pe baza cererii de emitere prezentată de o persoană fizică solicitantă la orice unitate a băncii, împreună cu o copie după un act de identitate al solicitantului, pe baza căreia se face verificarea datelor declarate în cererea de emitere.

La primirea cererii, unitatea băncii va cere solicitantului depunerea sumei inițiale pentru deschiderea contului pentru operațiuni cu carduri. Valoarea sumei inițiale trebuie să fie egală cu cel puțin suma minimă din cont și cu comisioanele percepute de bancă pentru emiterea cardului, dacă este cazul.

Cardul VISA ELECTRON emis de bancă are o perioada de valabilitate de 2 ani de la data intrării în vigoare a cardului.

După analiza cererii de emitere, în cadrul compartimentului „Emitere carduri” din cadrul D.S.B.P. se procedează la:

stabilirea limitei maxime zilnice de eliberare de numerar la ATM și a numărului maxim zilnic de retrageri de numerar, în funcție de categoriile de risc atribuite solicitanților, dacă este cazul;

deschiderea unui cont în lei pentru carduri pe numele posesorului care a semnat cererea de emitere.

Personalizarea acestui card pentru persoane fizice se realizează la nivelul D.S.B.P. prin imprimarea pe card al numărului de cod al cardului, numelui și prenumelui posesorului și a datei expirării cardului și prin codificarea benzii magnetice cu următoarele date: datele de identificare a posesorului; date privind numărul personal de identificare a posesorului (PIN); codul de comunicare a condițiilor de acceptare a cardului; cifra de verificare a cardului.

Pe perioada de valabilitate a cardului, posesorul are obligația asigurării permanente a unei sume minime în contul pentru operațiuni cu carduri, care este necesară pentru acoperirea comisioanelor percepute de bancă pentru operațiunile cu carduri, valoarea acestei sume fiind evaluată periodic de către D.S.B.P.

Pentru clienții ale căror drepturi salariale sunt virate în contul cardului VISA ELECTRON deschis la bancă, D.S.B.P. poate aproba acordarea unui credit pe descoperire de cont pentru utilizarea cardului, care poate reprezenta maximum 70% din valoarea salariului net lunar și care este rambursat lunar de către posesor.

În cazul efectuării de operațiuni care nu sunt acoperite prin disponibilitățile din contul posesorului sau nu se încadrează în limita de creditare, banca percepe dobânzi.

Lunar, banca eliberează posesorilor un extras de cont pentru evidențierea operațiunilor.

Banca poate iniția procedura de refuz de plată al unei operațiuni cu cardul VISA ELECTRON în următoarele situații:

operațiunea cu cardul nu poate fi debitată din contul debitorului sau a fost refuzată la plată de posesorul cardului;

prezentarea cardului la acceptant.

Emiterea cardului BRD MAESTRO pentru persoane fizice

Cardul MAESTRO pentru persoanele fizice este emis de BRD în conformitate cu contractul de aderare la EUROPAY INTERNATIONAL și cu contractele de licență pentru utilizarea mărcilor CIRRUS și MAESTRO încheiate cu EUROPAY INTERNATIONAL S.A., care stipulează obligațiile băncii de a respecta necondiționat Principiile și Regulile Internaționale și regionale de Operare ale sistemului de plăți și decontări al EUROPAY sau asociate cu EUROPAY.

EUROPAY INTERNATIONAL S.A. este o organizație internațională de plăți și decontări cu carduri care prezintă următoarele caracteristici:

asociație internațională ai cărei membrii sunt organizații financiare;

administrează sistemul electronic internațional de plăți, compensare și decontare a operațiunilor cu instrumente de plată fără numerar între membrii EUROPAY;

prin intermediul rețelei EPSS (European Payment Systems Service), EUROPAY oferă membrilor săi servicii de comunicații de date, autorizare, compensare, plăți și decontare la nivel mondial și accesul la sistemele internaționale de plăți și decontări cu cardul MasterCard Internațional, MAESTRO și CIRRUS;

oferă membrilor o gamă diversificată de instrumente de plată fără numerar și serviciile aferente, cum ar fi carduri de debit electronice (carduri MAESTRO pentru terminale electronice POS și ATM, carduri CIRRUS pentru terminale ATM ); carduri de credit EUROCARD/MASTERCARD; eurocecuri de călătorie (EUROPAY fiind asociată cu Thomas Cook Group); carduri cu microprocesor CLIP.

Cardul BRD MAESTRO pentru persoane fizice oferă posesorilor posibilitatea participării la sistemul internațional de plăți și decontări cu carduri MAESTRO și este caracterizat prin următoarele reguli de funcționare:

are acoperire în lei;

este acceptat ca mijloc de plată atât pe teritoriul național cât și pe plan internațional;

este un card electronic ce poate fi utilizat numai în domeniul electronic, pentru plata bunurilor și serviciilor furnizate de comercianți sau pentru retrageri de numerar de la unități bancare, care sunt dotate cu terminale automate de eliberări de numerar (ATM);

cardurile pot fi utilizate numai la comercianți, unități bancare și automate bancare care afișează mărcile de acceptare MAESTRO, CIRRUS sau EUROCARD/MASTERCARD;

autorizarea și prelucrarea operațiunilor cu carduri MAESTRO se realizează 100% electronic;

verificarea posesorului de card se face pe baza semnăturii posesorului și/sau prin introducerea numărului personal de identificare (PIN);

cardul prezintă numai marca MAESTRO și marca CIRRUS;

cardul poate fi utilizat numai pentru accesarea contului pentru carduri al posesorului;

este un card debit care funcționează prin debitarea directă din contul posesorului a operațiunilor de cumpărare și de retragere de numerar, simultan sau imediat după efectuarea acestora.

Emiterea cardului BRD MAESTRO se face pe baza unei cereri de emitere care poate fi prezentată de o persoană fizică solicitantă la orice unitate a băncii, împreună cu o copie după un act de identitate al solicitantului, pe baza căruia se efectuează verificarea datelor declarate în cererea de emitere.

La primirea cererii, unitatea băncii va cere solicitantului depunerea sumei inițiale pentru deschiderea contului pentru operațiuni cu carduri. Valoarea sumei inițiale trebuie să fie egală cel puțin cu suma minimă din cont și cu comisioanele percepute de bancă pentru emiterea cardului.

La cererea posesorului banca poate emite pe același cont carduri MAESTRO suplimentare pentru utilizatori autorizați.

După analiza cererii de emitere a cardului BRD MAESTRO, compartimentul „Emitere carduri” procedează la:

stabilirea limitei maxime zilnice de eliberare de numerar și a numărului maxim zilnic de retrageri de numerar, în funcție de categoriile de risc atribuite solicitanților, dacă este cazul;

deschiderea unui cont în lei pentru carduri pe numele posesorului care a semnat cererea de emitere.

Personalizarea cardului MAESTRO pentru persoane fizice nu presupune tipărirea în relief (embosare) a cardului și se realizează prin imprimarea pe card a numărului de cod al cardului, numelui și prenumelui posesorului și a datei expirării cardului și prin codificarea benzii magnetice cu următoarele date:

datele de identificare ale posesorului;

date privind numărul personal de identificare a posesorului (PIN);

codul de acceptare al cardului;

cifre de verificare și control ale numărului de cod al cardului.

Alimentarea curentă a contului pentru operațiuni cu carduri BRD MAESTRO poate fi efectuată de posesor prin depuneri în numerar la orice unitate a băncii și prin virament bancar. Pe perioada de valabilitate a cardului ( 2 ani de la data intrării în vigoare), posesorul are obligația asigurării permanente a unei sume minime în contul pentru operațiuni cu carduri, care este necesară pentru acoperirea comisioanelor percepute de bancă pentru operațiunile cu carduri .

Operațiunile efectuate de posesorul unui card MAESTRO în străinătate vor fi înregistrate în lei în contul pentru operațiuni cu carduri, prin transformarea valorii în valută a operațiunilor compensate și decontate de EUROPAY la cursul de cumpărare lei/valută practicat de bancă în ziua decontării operațiunii de către EUROPAY.

Pentru clienții ale căror drepturi salariale sunt virate în contul contul pentru operațiuni cu carduri BRD MAESTRO deschis la bancă, D.S.B.P. poate aproba acordarea unui credit pe descoperire de cont pentru utilizarea cardului, care poate reprezenta maximum 70% din valoarea salariului net lunar și care este rambursat lunar de către posesor.

În cazul efectuării de operațiuni care nu sunt acoperite prin disponibilitățile din contul posesorului sau nu se încadrează în limita de creditare, banca percepe dobânzi.

Lunar, banca eliberează posesorilor un extras de cont pentru evidențierea operațiunilor.

Banca poate iniția procedura de refuz de plată al unei operațiuni cu cardul BRD MAESTRO în următoarele situații:

operațiunea cu cardul nu poate fi identificată de bancă;

operațiunea a fost refuzată la plată de posesorul cardului;

operațiunea nu a fost realizată în mediul electronic.

2.3. Emiterea cardurilor de credit în lei

Emiterea cardului BRD VISA CLASSIC în lei pentru persoane fizice.

Cardul BRD VISA CLASSIC în lei pentru persoane fizice se caracterizează prin următoarele reguli de funcționare:

este acceptat ca mijloc de plată numai pe teritoriul național;

cardul poate fi utilizat atât în mediul electronic , la terminale electronice POS și ATM, prin utilizarea benzii magnetice și a PIN-ului, cât și la cititoare mecanice cu carduri, prin imprimarea datelor personalizate în relief de pe card;

cardul poate fi utilizat la comercianți acceptanți, unități bancare și automate de eliberare de numerar care au afișate mărcile de acceptare VISA;

verificarea identității posesorului se face pe baza semnăturii posesorului sau prin PIN;

este un card de credit care funcționează pe baza unei linii de credit acordată de bancă posesorului, până la o limită maximă valorică stabilită de bancă, cu rambursarea lunară a obligațiilor de plată de către posesor la termenele stabilite și în cuantumul stabilit de bancă;

emiterea cardului se face pe baza utilizării unui cod distinct de identificare BIN alocat băncii de VISA INTERNATIONAL;

banca are obligația să asigure posesorului servicii de raportare a cardurilor pierdute/furate și de informații privind contul;

banca poate oferi următoarele servicii suplimentare posesorului de card: eliberări de numerar în regim de urgență, înlocuirea cardului în regim de urgență, asigurări împotriva accidentelor, servicii VISA PHONE pentru plata convorbirilor telefonice.

Emiterea cardului BRD VISA CLASSIC în lei se realizează pe baza cererii de emitere a cardului de credit în lei, care trebuie însoțită de documente care atestă veniturile lunare ale solicitantului.

La primirea cererii, responsabilul cu activitatea cu carduri din unitatea băncii va cere solicitantului efectuarea unei depuneri inițiale care să acopere valoarea comisioanelor percepute de bancă pentru emiterea cardului.

După efectuarea analizei de bonitate a solicitantului, compartimentul „Emitere carduri” din cadrul D.S.B.P. va proceda la:

stabilirea limitei de creditare acordată posesorului;

stabilirea sumei minime lunare ce trebuie rambursată de posesor;

determinarea numărului maxim de operațiuni pe zi sau pe săptămână și a limitei maxime zilnice de eliberare de numerar, dacă este cazul;

deschiderea unui cont curent și a unui cont de credite în lei pentru operațiuni cu carduri pe numele posesorului.

În cazul cardurilor BRD VISA CLASSIC se efectuează personalizarea acestora prin:

embosarea (tipărirea în relief) pe card a numărului de cod, numelui și prenumelui posesorului și data expirării acestuia;

codificarea benzii magnetice cu datele de personalizare și de securitate ale cardului.

Toate operațiunile de cumpărări de la comercianți și de retrageri de numerar ale posesorului prin utilizarea acestui card se fac numai în limita maximă stabilită de bancă din contul de credite pentru operațiuni cu carduri.

Creditul pentru utilizarea cardului se acordă pe baza cererii de emitere aprobate și a analizei de bonitate efectuate la emiterea cardului și se pune la dispoziția posesorului în contul de credite pentru operațiuni cu carduri și funcționează ca o linie de credit acordată pe perioada de valabilitate a cardului. Valoarea maximă a acestui credit se numește limita de creditare și ea este actualizată trimestrial de către D.S.B.P., în funcție de rata oficială a inflației și de cursul de schimb al leului față de dolarul american, stabilit de B.N.R.

Pe perioada de valabilitate a cardului BRD VISA CLASSIC în lei, limita de creditare poate fi modificată de bancă în următoarele situații:

la cererea scrisă a posesorului, însoțită de documente care să ateste modificarea veniturilor nete lunare corespunzător limitei de creditare solicitate;

din inițiativa proprie, în cazul în care posesorul încalcă în mod repetat condițiile de utilizare ale cardului BRD VISA CLASSIC în lei.

În cazul în care solicitantul unui astfel de card nu prezintă documentele care să ateste veniturile nete lunare necesare emiterii cardului, sau dorește acordarea unei limite de creditare a cărei valoare depășește nivelul maxim stabilit de bancă, D.S.B.P. va solicita o garanție suplimentară sub forma unui depozit la termen în lei sau în valută pe perioada de valabilitate a cardului , valoarea acestui depozit trebuind să acopere în proporție de 100% valoarea limitei de creditare. Unitatea băncii reține exemplarul original al convenției de constituire a depozitului la termen prezentată de solicitant până la expirarea valabilității cardului.

Pentru realizarea unei operațiuni cu un card BRD VISA CLASSIC în lei, la nivelul D.S.B.P. se poate autoriza depășirea limitei de creditare numai pentru posesorii care au o bonitate bună și care efectuează un volum mare de operațiuni cu cardul, conform următoarelor competențe:

depășirea cu 10% a limitei de creditare poate fi acordată la nivelul compartimentului „Autorizări”;

depășirea cu 20% a limitei de creditare poate fi acordată tot la nivelul acestui compartiment dar numai cu aprobarea șefului serviciului „Clienți”;

depășirea cu 30% și mai mult de 30% poate fi acordată la nivelul compartimentului „Autorizări” numai cu aprobarea șefului serviciului „Clienți” și a directorului D.S.B.P.

Rambursarea creditului de către posesor se face prin efectuarea unei operațiuni de alimentare a contului cu suma reprezentând rambursarea minimă lunară a creditului, adică cel puțin 20% din soldul evidențiat în extrasul lunar de cont; termenul de rambursare al creditului împreună cu dobânda efectuându-se în termen de 20 de zile calendaristice de la data emiterii extrasului lunar de cont.

Neefectuarea rambursării minime lunare de către posesor în termenul stabilit, conferă băncii dreptul de a proceda:

în cazul în care posesorul nu efectuează rambursarea minimă lunară în termen de 5 zile de la data scadenței, banca va percepe lunar un comision pentru nerambursare;

în cazul în care posesorul nu efectuează nici o operațiune de alimentare a contului în trei luni consecutive, D.S.B.P. va trece la aplicarea procedurii de recuperare a sumelor datorate din operațiunile de carduri.

În cazul în care posesorul utilizează cardul pentru efectuarea de operațiuni în afara teritoriului național, banca va proceda la decontarea operațiunilor respective din contul posesorului, prin transformarea în lei a valorii în valută a operațiunilor la cursul de schimb al leului practicat de bancă pentru operațiuni cu carduri, și la reținerea unui comision pentru schimb valutar.

Banca pune lunar la dispoziția posesorului un extras de cont.

În cazul neprimirii acestui extras, posesorul are obligația înștiințării telefonice a D.S.B.P. la numerele de telefon puse la dispoziție de bancă.

Pentru operațiunile cu carduri BRD VISA CLASSIC în lei efectuate de posesori, clienți ai băncii, banca plătește taxe de procesare în favoarea VISA INTERNATIONAL, comisioane pentru numerar în favoarea băncilor acceptante, comisioane pentru decontarea finală a operațiunilor cu carduri VISA în lei de către B.N.R. și încasează comisioane de interschimb de la băncile acceptante pentru operațiunile la comercianți.

Emiterea cardurilor în lei pentru persoane juridice

Banca emite cardul BRD VISA BUSINESS în lei pentru persoane juridice în conformitate cu principiile și regulile internaționale de operare ale VISA INTERNATIONAL.

Caracteristicile cardului sunt reprezentate de următoarele reguli de funcționare:

este acceptat ca mijloc de plată numai pe teritoriul național;

este utilizat ca mijloc de plată pentru bunuri și/sau servicii furnizate de comercianți sau pentru retrageri de numerar de la unități bancare și/sau bancomate, numai pentru efectuarea de cheltuieli de afaceri (de deplasare în interes de serviciu sau de protocol) ale persoanelor juridice publice sau private;

cardul poate fi utilizat de posesorii desemnați atât în mediul electronic cât la terminale electronice cititoare de carduri POS și ATM, prin utilizarea benzii magnetice și a PIN-ului, cât și la cititoare mecanice cu carduri, prin imprimarea datelor personalizate în relief de pe card;

cardul poate fi utilizat la comercianți acceptanți, unități bancare și automate de eliberare de numerar care au afișate mărcile de acceptare VISA;

verificarea identității posesorului se face pe baza semnăturii posesorului sau prin PIN;

este un card de debit deoarece banca procedează la debitarea contului posesorului principal, simultan sau imediat după realizarea unei operațiuni de cumpărare de bunuri sau servicii sau de retrageri de numerar;

emiterea cardului se face pe baza utilizării unui cod distinct de identificare BIN alocat băncii de VISA INTERNATIONAL;

banca are obligația să asigure posesorului servicii de raportare a cardurilor pierdute/furate; de informații privind contul; eliberări de numerar în regim de urgență, înlocuirea cardului în regim de urgență, asistență medicală și legală pe parcursul călătoriilor în interes de serviciu; asistență non-stop la telefon pentru servicii de urgență;

poate fi emis numai pentru persoanele fizice angajate ce au încheiate contracte de muncă pe durată nedeterminată/determinată sau convenții de colaborare cu persoana fizică solicitantă.

Emiterea cardului BRD VISA BUSINESS în lei se realizează pe baza cererii de emitere a cardului de credit în lei, care trebuie însoțită de documente care sunt prezentate de o persoană juridică la orice unitate a băncii.

La primirea cererii, responsabilul cu activitatea cu carduri din unitatea băncii va cere solicitantului efectuarea unei depuneri inițiale care să acopere valoarea comisioanelor percepute de bancă pentru emiterea cardului.

După verificarea cererilor de emitere primite, compartimentul „Emitere carduri” din cadrul D.S.B.P. va proceda la:

completarea cererii de emitere cu valoarea sumei minime în contul pentru operațiuni cu carduri al posesorului principal;

stabilirea numărului maxim zilnic de retrageri de numerar și a limitei valorice maxime zilnice de retragere de numerar, dacă este cazul;

deschiderea unui cont curent în lei pentru operațiuni cu carduri BRD VISA BUSINESS.

Toate operațiunile de cumpărări de la comercianți și de retrageri de numerar pot fi efectuate de posesorii desemnați numai în limita disponibilităților existente în contul curent.

În cazul în care posesorii desemnați utilizează cardul pentru efectuarea de operațiuni în afara teritoriului național, banca va proceda la decontarea operațiunilor respective din contul posesorului, prin transformarea în lei a valorii în valută a operațiunilor la cursul de schimb al leului practicat de bancă pentru operațiuni cu carduri, și la reținerea unui comision pentru schimb valutar.

Banca pune lunar la dispoziția posesorului principal un extras de cont în care vor fi evidențiate toate operațiunile efectuate cu cardul de către posesor, precum și dobânzile, spezele și comisioanele încasate de bancă pentru operațiunile cu carduri.În cazul în care posesorul principal nu poate identifica operațiunile cu carduri înregistrate în extrasul de cont sau contesta validitatea acestora, acesta poate iniția procedura de refuz la plată a sumelor respective.

Pentru operațiunile cu carduri BRD VISA BUSINESS în lei efectuate de posesorii clienți ai băncii banca plătește taxe de procesare în favoarea VISA INTERNATIONAL, comisioane pentru numerar în favoarea băncilor acceptante și comisioane pentru decontare finală a operațiunilor cu carduri VISA în lei în favoarea B.N.R. și încasează comisioane de interschimb de la băncile acceptante.

2.4. Emiterea cardurilor în valută pentru persoanele fizice

(BRD VISA CLASSIC)

Banca emite cardul BRD VISA CLASSIC în valută pentru persoane fizice române care dispun de disponibilități în valută în conturi deschise la bancă.

Acest card se caracterizează prin următoarele reguli de funcționare:

are acoperire în dolari SUA;

este acceptat ca mijloc de plată pe plan internațional;

poate fi utilizat atât în mediul electronic, la terminale electronice cititoare de carduri POS și ATM, prin utilizarea benzii magnetice și a PIN-ului, cât și la cititoare mecanice de carduri, prin imprimarea datelor tipărite în relief de pe card;

cardul poate fi utilizat la comercianți acceptanți, unități bancare și automate de eliberare de numerar care au mărcile de acceptare VISA;

cardul asigură accesul posesorului la rețeaua globală VISA de automate bancare de eliberare de numerar (ATM);

verificarea identității posesorului se face pe baza semnăturii posesorului sau prin PIN;

este un card de debit, deoarece banca procedează la debitarea contului posesorului simultan sau imediat după realizarea unei operațiuni de cumpărare de bunuri sau servicii sau de retrageri de numerar;

emiterea cardului se face pe baza unui cod distinct de identificare BIN alocat de VISA INTERNAȚIONAL;

banca are obligația să asigure posesorului servicii de raportare a cardurilor pierdute/furate și informații privind contul posesorului;

banca poate oferi următoarele servicii suplimentare posesorului de card: eliberări de numerar în regim de urgență, înlocuirea cardului în regim de urgență, asigurări împotriva accidentelor, servicii VISA PHONE pentru plata convorbirilor telefonice.

Emiterea cardului se realizează pe baza cererii de emitere care trebuie să fie însoțită de documentele care atestă veniturile nete lunare ale persoanei fizice solicitante; cererea de emitere este prezentată de o persoană fizică numai la unitatea băncii la care are deschis un cont personal în valută.

La primirea cererii de emitere, unitatea băncii va cere solicitantului efectuarea unei plăți inițiale în dolari SUA care să acopere valoarea comisioanelor în valută de emitere percepute de bancă.

La cererea posesorului de cont, banca poate emite carduri suplimentare și pentru utilizatori autorizați.

După verificarea cererii de emitere primită de la unitatea băncii, la nivelul compartimentului „Emitere carduri” din cadrul D.S.B.P. se va efectua analiza de bonitate a solicitantului și se va proceda la:

completarea cererii de emitere aprobate cu valoarea sumei minime în valută din contul în valută pentru operațiuni cu carduri BRD VISA CLASSIC;

stabilirea numărului maxim zilnic de operațiuni pe zi/săptămână și a limitei valorice de eliberare de numerar pe zi;

deschiderea unui cont personal în valută pentru operațiuni cu aceste carduri.

Personalizarea cardului se realizează în același mod ca cea pentru cardul BRD VISA CLASSIC în lei, cu mențiunea că banda magnetică va fi codificată pentru acceptarea internațională a cardului.

La primirea cererii de emitere aprobate, unitatea băncii va solicita posesorului efectuarea unei alimentări inițiale în contul în valută , care trebuie să reprezinte cel puțin valoarea sumei minime din cont stabilită de bancă și a comisionului pentru utilizarea cardului; alimentarea contului se realizează prin depuneri în numerar la unitatea băncii care a acceptat cererea de emitere a posesorului sau prin virament bancar din contul curent personal în valută deschis la unitatea băncii.

Pe perioada de valabilitate a cardului BRD VISA CLASSIC ( 2 ani de la data intrării în vigoare), posesorul are obligația asigurării permanente în contul în valută pentru operațiuni cu carduri a unei sume minime în valută, a cărei valoare este stabilită de D.S.B.P. și care poate fi actualizată periodic în funcție de valoarea comisioanelor percepute pentru operațiuni cu carduri și de categoria de risc din care face parte posesorul.

Operațiunile de plăți și retrageri de numerar cu acest card pot fi efectuate de posesor numai în limita disponibilităților valutare existente în contul în valută, dar până la nivelul sumei minime permanente din cont stabilite de bancă.

Operațiunile cu cardul efectuate de posesor sunt decontate numai în dolari SUA, iar banca percepe un comision pentru schimb valutar. Comision mai percepe și atunci când posesorul efectuează operațiuni de retrageri de numerar.

Banca eliberează lunar extrase de cont posesorului unui card BRD VISA CLASSIC în valută, în care sunt evidențiate toate alimentările de cont și operațiunile cu cardul efectuate de posesor, precum și comisioanele, dobânzile și spezele percepute de bancă.

În cazul în care posesorul cardului nu poate identifica operațiunile cu carduri înregistrate în extrasul de cont sau contestă validitatea acestora, acesta poate iniția procedura de refuz de plată a sumelor respective în termen de 10 zile de la data extrasului de cont.

Emiterea cardurilor în valută pentru persoanele juridice

( cardul BRD VISA BUSINESS)

Banca emite cardul BRD VISA BUSINESS în valută pentru persoanele juridice române care dispun de disponibilități în valută în conturi deschise la bancă și prezintă aceleași reguli de funcționare cu cele ale cardului BRD VISA BUSINESS în lei, cu următoarele mențiuni:

are acoperire în dolari SUA;

este acceptat ca mijloc de plată pe plan internațional;

este emis cu un cod distinct de identificare BIN al băncii, alocat de VISA INTERNATIONAL.

Emiterea cardului se realizează pe baza cererii de emitere a cardurilor în valută, care poate fi prezentată de persoana juridică solicitantă numai la unitatea băncii la care a deschis contul curent în valută.

La primirea cererii de emitere, unitatea băncii va cere solicitantului efectuarea unei plăți inițiale în dolari SUA care să acopere valoarea comisioanelor în valută de emitere percepute de bancă.

După verificarea cererii de emitere primite de la unitatea băncii, la nivelul compartimentului „Emitere carduri” din cadrul D.S.B.P. se va proceda la:

completarea cererii de emitere aprobate cu valoarea sumei minime în valută din contul în valută pentru operațiuni cu carduri BRD VISA BUSINESS;

stabilirea numărului maxim de retrageri de numerar pe zi și a limitei valorice maxime zilnice de retragere de numerar;

deschiderea unui cont personal în valută pentru operațiuni cu aceste carduri.

Personalizarea cardului se realizează în același mod ca cea pentru cardul BRD VISA BUSINESS în lei, cu mențiunea că banda magnetică va fi codificată pentru acceptarea internațională a cardului.

La primirea cererii de emitere aprobate, unitatea băncii va solicita posesorului efectuarea unei alimentări inițiale în contul în valută , care trebuie să reprezinte cel puțin valoarea sumei minime din cont stabilită de bancă și a comisionului pentru utilizarea cardului; alimentarea contului se realizează prin virament bancar din contul curent în valută deschis la unitatea băncii.

Pe perioada de valabilitate a cardului BRD VISA BUSINESS( 2 ani de la data intrării în vigoare), posesorul are obligația asigurării permanente în contul în valută pentru operațiuni cu carduri a unei sume minime în valută, a cărei valoare este stabilită de D.S.B.P. și care poate fi actualizată periodic în funcție de valoarea comisioanelor percepute pentru operațiuni cu carduri și de organizația VISA INTERNATIONAL.

Operațiunile de plăți și retrageri de numerar cu acest card pot fi efectuate de posesor numai în limita disponibilităților valutare existente în contul în valută, dar până la nivelul sumei minime permanente din cont stabilite de bancă.

Operațiunile cu cardul efectuate de posesor sunt decontate numai în dolari SUA, iar banca percepe un comision pentru schimb valutar. Comision mai percepe și atunci când posesorul efectuează operațiuni de retrageri de numerar.

Banca eliberează lunar extrase de cont posesorului unui card BRD VISA BUSINESS în valută, în care sunt evidențiate toate alimentările de cont și operațiunile cu cardul efectuate de posesor, precum și comisioanele, dobânzile și spezele percepute de bancă.

În cazul în care posesorul cardului nu poate identifica operațiunile cu carduri înregistrate în extrasul de cont sau contestă validitatea acestora, acesta poate iniția procedura de refuz de plată a sumelor respective în termen de 10 zile de la data extrasului de cont.

CAPITOLUL 3

ACCEPTAREA CARDURILOR

3.1 Reguli generale de acceptare a cardurilor

Banca acordă dreptul de acceptare ca mijloc de plată a cardurilor emise sub marca proprie sau sub mărcile organizațiilor internaționale de plăți cu carduri, unor persoane juridice române, denumite comercianți, și unităților băncii.

Acordarea dreptului de acceptare presupune în prealabil completarea și prezentarea unei cereri de acceptare a cardurilor de către persoana juridică solicitantă.

Cererea de acceptare a cardurilor pentru comercianți este un formular tipizat și trebuie să fie completată cu majuscule, clar, fără ștersături sau corecturi, cu toate datele privind persoana juridică solicitantă și trebuie să indice tipul cardului ce urmează să fie acceptat la plată.

Întocmirea cererii de acceptare se face în trei exemplare și este valabilă pentru toate tipurile de carduri pentru care banca poate acorda dreptul de acceptare, iar semnarea acesteia se face de către persoanele împuternicite să reprezinte persoana juridică, după citirea și însușirea condițiilor de acceptare a cardurilor. Aceste semnături ale persoanelor împuternicite să reprezinte comerciantul vor fi considerate de bancă drept specimene de semnături autorizate ale comerciantului.

Cererea de acceptare trebuie să fie însoțită de copii ale următoarelor documente:

documente care să ateste situația financiară a persoanei juridice: bilanțul contabil al ultimului an și ultima situație financiară trimestrială;

documente necesare deschiderii contului de disponibilități pentru persoane juridice, în cazul în care persoana solicitantă nu este clientul.

Însoțită de aceste documente, cererea de acceptare poate fi prezentată la orice unitate a băncii pe a cărei rază de activitate se află sediul social al persoanei juridice solicitante.

La primirea acestora, unitatea băncii va proceda la:

verificarea modului de completare și a datelor declarate de comerciant în cererea de acceptare pe baza documentelor însoțitoare;

verificarea existenței documentelor privind situația financiară a societății;

vizitarea unităților comerciantului, astfel încât să se asigure existența condițiilor corespunzătoare pentru desfășurarea procedurii de acceptare a cardurilor (vad comercial, spațiu, mod de etalare a produselor și a prețurilor acestora, telefon);

completarea fișei comerciantului acceptant și semnarea acesteia de către persoana responsabilă cu activitatea cu carduri și de conducerea unității băncii;

prezentarea condițiilor de acceptare a cardurilor la sediul comerciantului acceptant.

În cazul acceptării cererii prezentate de comerciant, unitatea băncii va proceda la:

semnarea cererii de acceptare de către persoana responsabilă cu activitatea cu carduri și de conducerea unității băncii;

transmiterea cererii de acceptare spre aprobare la D.S.B.P., împreună cu fișa comerciantului acceptant, în ziua primirii sau în ziua imediat următoare primirii cererilor.

Activitatea de acceptare a cardurilor pentru eliberarea de numerar poate fi efectuată de către toate unitățile băncii.

Prin semnarea cererii de acceptare, comerciantul se angajează să respecte necondiționat condițiile de acceptare a cardurilor, iar cererea de acceptare, condițiile și procedura de acceptare vor reprezenta contractul încheiat între bancă și comerciant.

Cererile de acceptare a cardurilor transmise de unitățile băncii sunt analizate de compartimentul „Comercianți”, care va proceda la verificarea modului de completare a cererii de acceptare, astfel încât aceasta să fie completată cu toate datele necesare analizei și aprobării cererii. În cazul în care cererea de acceptare este incompletă, aceasta va fi păstrată în așteptare și se va cere unității băncii transmiterea datelor necesare privind comerciantul solicitant.

Tot aici, pe baza datelor din cererea de acceptare și din fișa comerciantului acceptant, se va proceda la:

stabilirea limitei de autorizare atribuite comerciantului pentru acceptarea cardurilor;

stabilirea nivelului comisionului pentru acceptarea cardurilor;

determinarea numărului de cititoare de carduri care vor fi puse la dispoziția comerciantului;

stabilirea modalității de distribuire a listei cardurilor interzise la acceptare la unitățile comerciantului.

După efectuarea analizei cererii de acceptare, acest compartiment le va semna și va propune aprobarea sau respingerea acestora de către șeful serviciului „Clienți și operațiuni”.

În cazul aprobării cererii de acceptare se va proceda la:

culegerea datelor privind comerciantul din cererea de acceptare;

completarea cererii de acceptare în spațiul destinat centralei băncii;

alocarea numărului de cod al comerciantului, care este un cod serial unic de identificare a comerciantului pentru acceptarea cardurilor;

listarea zilnică a unui raport cu cererile de acceptare procesate și semnarea acestuia după verificarea modului de procesare a cererilor;

transmiterea pe suport magnetic la compartimentul „Personalizare” a datelor necesare personalizării plăcuțelor de identificare a comerciantului, dacă este cazul.

În cazul respingerii cererii de acceptare, compartimentul „Comercianți” va proceda la culegerea datelor din cererea respectivă și la returnarea acesteia la unitatea băncii, banca neavând obligația prezentării motivelor care au stat la baza respingerii cererii respective.

După acordarea dreptului de acceptare a cardurilor pentru eliberare de numerar unei unități a băncii, compartimentul „Comercianți” va proceda la:

alocarea numărului de cod pentru acceptarea cardurilor al unității băncii;

determinarea seriei și numărului cititoarelor de carduri care vor fi puse la dispoziția unității băncii;

introducerea datelor privind unitatea băncii în baza de date a acceptanților de carduri.

În cazul în care acceptarea cardurilor se realizează manual, prin utilizarea imprinterelor, compartimentul „Personalizare” va proceda la:

pregătirea pentru personalizare a plăcuțelor de identificare a comerciantului și a unității bancare acceptante;

preluarea datelor necesare personalizării din baza de date privind comercianții și unitățile acceptante;

personalizarea plăcuțelor de identificare și editarea unui raport privind plăcuțele personalizate;

verificarea modului de tipărire a datelor de pe fiecare plăcuță de identificare;

întocmirea unui borderou de personalizare a plăcuțelor pentru acceptanți, pe baza căruia se efectuează transmiterea plăcuțelor la compartimentul „Comercianți”.

După procesarea cererii de acceptare și după primirea plăcuțelor de identificare ale acceptanților, compartimentul „Comercianți” va proceda la:

verificarea concordanței dintre datele privind acceptantul din cererea de acceptare și datele tipărite în relief pe plăcuța de identificare a acestuia;

păstrarea unui exemplar al cererii de acceptare;

pregătirea expedierii prin poștă a celorlalte exemplare ale cererilor de acceptare.

Transmiterea celorlalte exemplare ale cererii de acceptare aprobate, precum și a celor respinse la unitățile băncii se efectuează prin poștă în termen de 7 zile calendaristice de la data primirii cererilor de către D.S.B.P. pe baza unui borderou de remitere a cererilor de acceptare.

După primirea cererilor de acceptare aprobate, unitatea băncii va efectua:

înștiințarea comerciantului cu privire la aprobarea/respingerea cererii;

predarea cererii de acceptare aprobate persoanei împuternicite să reprezinte comerciantul în relațiile cu banca privind acceptarea cardurilor;

asigurarea dotării comerciantului cu mijloacele necesare realizării operațiunilor de acceptare a cardurilor;

instruirea și pregătirea personalului angajat al comerciantului care realizează acceptarea cardurilor cu privire la condițiile și procedura de acceptare a cardurilor;

deschiderea contului comerciantului pentru operațiuni cu carduri în lei sau în valută, funcție de moneda de decontare a operațiunilor stabilită de bancă și de comerciant și încasarea comisionului de deschidere a contului.

Unitatea băncii are obligația asigurării dotării comerciantului cu următoarele mijloace necesare pentru realizarea operațiunilor de acceptare a cardurilor:

autocolante cu mărcile ce atestă acceptarea cardurilor;

cititoare electronice și/sau mecanice de carduri și plăcuțe de identificare a comerciantului, dacă este cazul;

chitanțe pentru operațiuni cu cardul.

Comerciantul acceptant are obligația afișării într-un loc vizibil a autocolantelor cu mărcile de acceptare a cardurilor puse la dispoziție de unitatea băncii, astfel încât să permită posesorilor identificarea facilă a acestora. Unitatea băncii trebuie să verifice periodic modul de prezentare și utilizare a mărcilor de acceptare la unitățile de desfacere ale comercianților în vederea asigurării respectării prevederilor în vigoare.

Pentru acceptarea cardurilor, unitatea băncii pune la dispoziția comerciantului cititoare electronice de carduri, denumite în literatura de specialitate POS („Point – of – sale”), sau cititoare mecanice de carduri, denumite imprintere, pentru fiecare punct de vânzare, pe baza unui proces verbal de predare -primire.

Cititoarele de carduri sunt dispozitive mecanice sau electronice speciale care permit înregistrarea pe suport de hârtie, respectiv pe suport magnetic a datelor referitoare la emitentul și la posesorul unui card, care se regăsesc tiparite în relief (embosate) pe suprafața cardului și/sau codificate pe banda magnetică a cardului sau pe microprocesorul de pe suprafața cardului.

Pentru fiecare imprinter, unitatea băncii pune la dispoziția comerciantului plăcuța de identificare a punctului de vânzare aparținând comerciantului acceptant, iar pentru evidențierea operațiunii de eliberare de numerar realizată prin acceptarea unui card, unitatea băncii va utiliza un imprinter pe care va fi montată o placuță de identificare a unității respective și/sau un terminal electronic POS.

Chitanțele pentru operațiuni cu carduri sunt documente completate manual sau electronic, care atestă realizarea unei operațiuni de acceptare a cardului de către un comerciant, unitate bancară sau bancomat.

Pentru evidențierea operațiunilor cu carduri realizate manual, prin utilizarea imprinterului, comerciantul acceptant poate utiliza următoarele tipuri de chitanțe utilizate puse la dispoziție de bancă:

chitanța de vânzare, care atestă furnizarea unor bunuri sau servicii către un posesor de card;

chitanța de restituire, care atestă returnarea parțială sau totală de către posesor a unor bunuri și/sau servicii furnizate anterior de comerciant.

Pentru evidențierea operațiunii de eliberare de numerar prin acceptarea manuala a unui card, unitatea băncii va utiliza chitanța de numerar. Unitatea băncii distribuie chitanțele tipizate la comercianții acceptanți și va înregistra aceste chitanțe distribuite în registrul chitanțelor pentru operațiuni cu carduri, solicitând semnătura comercianților pentru primirea chitanțelor.

Pentru operațiunile cu carduri ale comercianților acceptanți, banca poate deschide clienților următoarele conturi:

contul curent în lei pentru operațiuni de acceptare a cardurilor, pentru operațiuni de încasări și plăți din acceptarea cardurilor naționale cu acoperire în lei, precum și a cardurilor internaționale cu acoperire în devize în cazul în care moneda de decontare pentru care a optat comerciantul în cererea de acceptare este leul;

contul curent în valută pentru operațiuni de acceptare a cardurilor, pentru acceptarea cardurilor internaționale cu acoperire în devize, emise de bănci străine sub mărcile organizațiilor internaționale de plăți cu carduri pe care le acceptă banca, în calitate de membră.

Banca va proceda din proprie inițiativă și pe baza acordului comerciantului acceptant din cererea și condițiile de acceptare a cardurilor, la debitarea automata a contului pentru operațiuni cu carduri al comerciantului pentru efectuarea plății următoarelor sume reprezentând:

comisioane și taxe datorate băncii de comerciant;

valoarea operațiunilor refuzate la plată, în cazul stabilirii de către bancă a răspunderii financiare a comerciantului pentru refuzurile de plată respective ;

valoarea chitanțelor întocmite în urma unor operațiuni frauduloase realizate de comerciant;

valoarea chitanțelor întocmite în urma unor operațiuni realizate de comerciant prin acceptarea unor carduri înscrise în lista cardurilor de recuperat și interzise la acceptare.

Unitatea băncii va pune la dispoziția comerciantului acceptant extrase de cont, în care sunt reflectate operațiunile de încasări și plăți din contul pentru operațiuni cu carduri al comerciantului acceptant. Extrasul de cont se semnează și ștampilează de către administratorul de cont care gestionează contul comerciantului acceptant, și se înmânează persoanei împuternicite de comerciantul acceptant la ghișeul unității băncii, sub semnătură sau se expediază prin poștă, dacă această modalitate s-a convenit la deschiderea contului pentru carduri.

Comerciantul acceptant verifică extrasul de cont și reclamă în scris orice omisiune, eroare, neconcordanță, precum și lipsa decontării unor chitanțe, în termen de 10 zile de la data primirii extrasului de cont.

Închiderea contului comerciantului se efectuează de către bancă în următoarele situații:

la cererea comerciantului;

în caz de dizolvare sau faliment a comerciantului, la cererea lichidatorilor potrivit legii;

din inițiativa băncii, pentru încalcarea prevederilor cererii și condițiilor de acceptare a cardurilor de către comerciant.

Pentru realizarea unei operațiuni de acceptare la plată a cardului, a cărei valoare este mai mare sau egală cu limita de autorizare stabilită de bancă, comerciantul are obligația obținerii autorizării (aprobării) operațiunii de către banca acceptantă.

Limita de autorizare reprezintă valoarea maximă a unei operațiuni de acceptare a cardului ce poate fi realizată de un acceptant fără a fi necesară obținerea autorizării băncii acceptante pentru efectuarea acelei operațiuni.

Limita de autorizare pentru comercianții acceptanți este atribuită de bancă în funcție de:

nivelele maxime stabilite de organizațiile internaționale de plăți cu carduri;

obiectul de activitate al comerciantului;

nivelul prețurilor practicate de comerciant la bunurile și serviciile oferite.

Pentru operațiunile de acceptare a cardurilor pentru eliberare de numerar de către unitățile băncii, limita de autorizare este zero, ceea ce determină obligația unității acceptante de a obține autorizarea tuturor operațiunilor de eliberare de numerar de la centrul de autorizare al băncii.

Comerciantul are obligația să obțină autorizarea băncii pentru efectuarea unei operațiuni de acceptare a cardului și în următoarele situații:

cardul prezentat de posesor are termenul de valabilitate expirat;

inexistența semnăturii posesorului pe cardul prezentat la plată;

existența unor dubii privind valabilitatea cardului prezentat.

Cererea de autorizare trebuie să fie adresată băncii de către comerciant, înainte de realizarea efectivă a operațiunii de acceptare a cardului la plată.

Pe baza răspunsului primit la cererea de autorizare, comerciantul va proceda după cum urmează:

realizarea operațiunii de acceptare a cardului, în cazul aprobări cererii de autorizare de către bancă;

reținerea cardului și respectarea instrucțiunilor băncii, în cazul respingerii cererii de autorizare de către bancă.

Principalele etape ale unei operațiuni de acceptare manuală a unui card la un comerciant acceptant dotat cu imprinter, se aplică numai cardurilor personalizate prin embosare (tipărire în relief) și sunt următoarele:

primirea cardului la unitatea comerciantului, la care este afișată marca de acceptare a cardului respectiv;

verificarea caracteristicilor de personificare și de securitate ale cardului de către angajatul comerciantului care a participat la instruirea efectuată de bancă;

verificarea numărului de cod al cardului în lista cardurilor de recuperat și interzise la acceptare;

compararea valorii bunurilor și/sau serviciilor achiziționate de posesorul cardului în limita de autorizare atribuită de bancă comerciantului;

obținerea autorizării băncii pentru efectuarea operațiunii, în cazul în care valoarea acestuia este mai mare decât limita de autorizare și înscrierea codului de autorizare pe chitanța de vânzare;

imprimarea cardului pe chitanța de vânzare, cu ajutorul imprinterului;

completarea chitanței de vânzare cu toate datele privind operațiunea respectivă;

obținerea semnăturii posesorului cu chitanța de vânzare și compararea acestei semnături cu cea existentă pe cardul prezentat;

returnarea cardului posesorului în cazul în care semnăturile sunt identice, împreună cu un exemplar al chitanței de vânzare și livrarea bunurilor sau prestarea serviciilor achiziționate de posesor;

după realizarea operațiunii de acceptare a cardului, comerciantul acceptant are obligația prezentării spre decontare a exemplarului chitanței de vânzare care poartă mențiunea „copie bancă”, la unitatea băncii la care are deschis contul pentru operațiuni cu carduri, în termen de 3 zile de la data realizării operațiunii;

pentru prezentarea chitanțelor de vânzare la unitatea băncii, comerciantul acceptant întocmește zilnic un borderou centralizator, care va cuprinde numărul total de chitanțe de vânzare remise spre încasare și valoarea totală a acestora.

Principalele etape ale unei operațiuni de acceptare electronică a cardului la un comerciant acceptant dotat cu terminal electronic POS sunt următoarele:

primirea cardului la unitatea comerciantului la care este afișată marca de acceptare a cardului respectiv;

trecerea cardului prin terminalul POS, care se va efectua numai de către angajatul comerciantului care a participat la instruirea efectuată de bancă;

introducerea prin tastare la terminalul POS a sumei reprezentând valoarea bunurilor/serviciilor achiziționate de posesor de la comerciantul acceptant;

obținerea autorizării efectuării operațiunii de la banca acceptantă, care se realizează electronic și prin conexiunea directă („on-line”) la centrul de autorizare al băncii;

verificarea concordanței dintre numărul de cod al cardului cu cel care este afișat pe terminalul POS;

imprimarea electronică a chitanței de vânzare și obținerea semnăturii posesorului pe chitanță , dacă este cazul;

compararea semnăturii posesorului de pe chitanță cu cea de pe cardul prezentat;

returnarea cardului posesorului împreună cu un exemplar al chitanței;

la sfârșitul programului de lucru al comerciantului, acesta transmite zilnic fișierul cu operațiuni efectuate la terminalul POS, spre încasare la D.S.B.P., prin utilizarea unei linii telefonice dedicate pentru comunicații de date.

Principalele etape ale unei operațiuni de acceptare a cardurilor pentru eliberare de numerar de către unitățile băncii sunt identice cu cele realizate la comercianții acceptanți, cu mențiunea că unitatea băncii trebuie să obțină autorizarea pentru toate operațiunile de eliberare de numerar.

Principalele etape ale unei operațiuni de acceptare a cardurilor la bancomate, denumite ATM, sunt următoarele:

introducerea cardului în bancomat;

introducerea prin tastare a PIN-ului de către posesor;

tastarea sumei pe care posesorul o solicită în numerar;

autorizarea directă (on-line) a operațiunii de retragere de numerar de către centrul de autorizare al băncii;

solicitarea de către posesor a unei chitanțe ATM de numerar;

recuperarea cardului din bancomat;

la sfârșitul zilei de lucru, D.S.B.P. va obține prin teletransmisie de la fiecare ATM fișiere cu operațiunile cu carduri efectuate, pentru compensarea și decontarea operațiunilor.

În cazul în care comerciantul nu realizează o operațiune de acceptare a unui card, deoarece nu sunt îndeplinite condițiile de acceptabilitate ale acesteia în conformitate cu normele în vigoare, acesta va proceda la:

reținerea cardului posesorului prin utilizarea unor mijloace amiabile;

informarea imediată a băncii privind reținerea cardului la numerele de telefon puse la dispoziție de bancă ;

prezentarea la unitatea băncii la care are deschis contul pentru operațiuni cu carduri în ziua imediat următoare reținerii cardului și completarea unui aviz de reținere a cardului, în care să fie specificat motivul reținerii;

predarea la unitatea băncii a cardului, tăiat în două bucăți, astfel încât să nu fie afectate banda magnetică, holograma sau caracterele imprimate în relief de pe suprafața cardului.

3.2. Acceptarea cardurilor VISA

Banca acceptă cardurile VISA prin unitățile sale și poate acorda dreptul de acceptare a acestora unor persoane juridice române, în conformitate cu prevederile contractului de aderare și de licență pentru utilizarea mărcilor VISA încheiat cu VISA INTERNATIONAL și cu principiile și regulile internaționale de operare ale VISA INTERNATIONAL.

Tipurile de carduri VISA care vor fi acceptate de bancă și de clienții săi comercianți acceptanți trebuie să prezinte următoarele caracteristici:

simbolul VISA alcătuit dintr-o combinație a unui design alcătuit din trei benzi orizontale în culori albastru, alb și auriu sau negru, alb și gri color și a cuvântului marca VISA, care este situat în interiorul benzii de culoare albă, sau simbolul VISA ELECTRON, pentru cardurile electronice;

holograma porumbelului VISA, vizibilă la lumina naturală (opțională pentru cardurile electronice);

primele patru cifre ale numărului de cod al cardului care sunt pre-imprimate deasupra sau sub numărul de cod al cardului;

denumirea tipului de card (CLASSIC, PREMIER/GOLD, BUSINESS);

denumirea băncii emitente;

caracteristici de personalizare, cum ar fi numărul de cod al posesorului cardului, denumirea posesorului principal, numele posesorului cardului, care pot fi tipărite în relief sau imprimate pe fața cardului;

data expirării cardului, tipărită în relief sau imprimată;

alte date imprimate cum ar fi „ VALID ONLY IN …..” pentru cardurile VISA care pot fi acceptate numai pe teritoriul unei anumite țări, mențiunile VALID THRU sau VALID FROM, MONTH/YEAR pentru evidențierea perioadei de valabilitate a cardului;

banda magnetică, ce conține date codificate privind posesorul cardului;

panelul pentru semnătura posesorului și mențiunea „AUTHORIZED SIGNATURE”.

Cardurile cu mărcile VISA ELECTRON nu au caracteristicile de personalizare tipărite în relief și pot fi acceptate numai la comercianți dotați cu terminale electronice POS și ATM, iar cardurile cu marca PLUS pot fi acceptate numai la ATM-uri.

Acceptarea cardurilor VISA de către bancă se realizează în conformitate cu următoarele cerințe generale ale VISA INTERNATIONAL:

acordarea dreptului de acceptare se face pe baza unei cereri de acceptare, împreună cu condițiile și procedura de acceptare, care au valoare de contract încheiat între bancă și acceptant;

acceptanții trebuie să afișeze mărcile de acceptare VISA care atestă acceptarea manuală sau electronică a tuturor astfel de carduri, și obligatoriu marca de acceptare VISA ELECTRON, în cazul în care acceptă electronic cardurile VISA;

banca poate acorda dreptul de acceptare a cardurilor numai acceptanților persoane juridice române și numai pe teritoriul național, și poate accepta cardurile pentru eliberare de numerar prin toate unitățile băncii;

banca acceptantă are obligația asigurării de servicii de autorizare non-stop pentru acceptanții de carduri VISA , cu mențiunea ca toate autorizările pentru operațiuni internaționale cu aceste carduri să fie transmise prin rețeaua VisaNet.

Banca trebuie să participe obligatoriu la Serviciul Internațional de Referințe pentru banca emitentă, prin care Visa asigură răspunsuri automate la cererile de informații suplimentare solicitate de banca emitentă;

Banca trebuie să asigure limite de autorizare pentru acceptanți pe baza limitei maxime de autorizare stabilite de VISA INTERNATIONAL pe categorii de acceptanți, iar acceptanții trebuie să obțină obligatoriu autorizarea băncii pentru efectuarea operațiunilor cu carduri a căror valori depășesc aceste limite de autorizare;

Limita de autorizare este obligatoriu zero pentru operațiuni cu carduri la acceptanți cu grad de risc ridicat, la terminale electronice POS și la ATM-uri, pentru eliberări de numerar, operațiuni cu carduri pentru achiziționarea de bunuri convertibile în numerar sau prin telemarking, și pentru operațiuni cu carduri în comerțul electronic;

Terminalele electronice POS trebuie să funcționeze pe baza codurilor de acceptare stabilite de VISA INTERNATIONAL, și trebuie să fie capabile să realizeze autorizarea și transmiterea electronică a operațiunilor efectuate cu carduri VISA.

Banca acordă dreptul de acceptare a cardurilor VISA unor persoane juridice române , pe baza prezentării unei cereri de acceptare, iar după aprobarea acestei cereri D.S.B.P va aloca codul comerciantului acceptant care va include și codul VISA, conform codificării din regulile internaționale de operare ale VISA INTERNATIONAL.

Pe baza cererii de acceptare a cardurilor, aprobată de D.S.B.P. unitatea băncii realizează deschiderea contului comerciantului, în funcție de moneda de decontare a operațiunilor cu carduri pentru care a optat comerciantul și de tipul de carduri acceptate.

Conturile deschise de unitatea băncii pot fi:

cont în lei pentru operațiuni cu carduri pe numele comerciantului acceptant pentru acceptarea cardurilor VISA naționale în lei și în cazul în care moneda de decontare pentru care a optat comerciantul în cererea de acceptare este leul.

cont în dolari SUA pe numele comerciantului acceptant pentru acceptarea cardurilor VISA internaționale, cu acoperire în valută și în cazul în care moneda de decontare pentru care a optat comerciantul a fost dolarul SUA..

Dotarea comerciantului pentru acceptarea cardurilor VISA se face cu următoarele mijloace:

autocolante cu mărcile de acceptare a cardurilor;

imprintere și/sau terminale electronice POS;

chitanțe pentru operațiuni de acceptare manuală a cardurilor.

Chitanțele utilizate pentru acceptarea cardurilor VISA de către comerciant sunt:

chitanța de vânzare (SALE DRAFT), care atestă cumpărarea unor bunuri sau servicii de către un posesor de la comerciant;

chitanța de restituire (CREDIT VOUCHER), care atestă restituirea unor sume în favoarea posesorilor de cărti de plată, urmare a acceptării de către comerciant a returnării parțiale sau totale a bunurilor sau serviciilor care au constituit inițial obiectul unei chitanțe de vânzare.

Principalele etape ale unei operațiuni de acceptare manuală a unui card VISA embosat la un comerciant acceptant sunt cele prezentate în regulile generale de acceptare cu următoarele completări:

comerciantul are obligația verificării identității posesorului pe baza semnăturii existente pe card sau a fotografiei de pe card, dacă este cazul, și verificării concordanței dintre primele patru cifre ale numărului de cod imprimat în relief pe card și cele 4 cifre situate deasupra sau sub numărul de cod al cardului;

determinarea monedei în care se va realiza operațiunea (leu sau dolarul SUA), se va face în funcție de primele 6 cifre ale numărului de cod al cardului care identifică banca emitentă și de existența sau inexistența mențiunii „VALID ONLY IN ROMANIA” pe card;

verificarea numărului de cod al cardului VISA se va efectua pe baza listei cardurilor de recuperat și interzise la acceptare.

Pentru realizarea unei operațiuni de acceptare electronică a unui card la terminalul POS, comerciantul acceptant va proceda conform regulilor generale de acceptare a cardurilor (cap.III.1).

Principalele etape ale unei operațiuni de acceptare manuală a unui card embosat realizată la nivelul unității băncii pentru eliberare de numerar sunt următoarele:

primirea cardului la ghișeul unității băncii la care este afișată marca de acceptare VISA se realizează numai de către personalul unității băncii care a participat la programul de instruire al D.S.B.P.;

verificarea caracteristicilor de securitate ale cardului astfel încât acestea să corespundă tipurilor de carduri acceptate de bancă și să îndeplinească următoarele condiții:

să prezinte mărcile și însemnele VISA;

holograma existentă pe card trebuie să corespundă cu holograma VISA;

primele patru cifre ale numărului de cod tipărit în relief pe card sunt identice cu cele imprimate deasupra sau sub numărul de cod, urmând a fi înscrise manual de unitatea băncii pe chitanța de numerar;

să prezinte caracteristici de personalizare tipărite în relief;

verificarea numărului de cod al cardului în lista cardurilor de recuperat și interzise la acceptare, în vigoare la data operațiunii;

determinarea monedei și valorii numerarului ce se va elibera posesorului cardului și disponibilitățile existente în casieria unității băncii, după cum urmează:

moneda în care se poate efectua eliberarea de numerar la acceptarea unui card poate fi leul sau dolarul SUA;

în cazul în care primele 6 cifre ale numărului de cod al cardului aparțin unei bănci emitente române, unitatea băncii poate elibera poesorului numai numerar în lei;

în cazul unui card VISA internațional, unitatea băncii poate elibera posesorului, la cererea acestuia, numerar în valută, dar numai în dolari SUA, și în limita disponibilităților existente în casieria unității băncii;

în cazul în care posesorul unui card VISA internațional solicită numerar în lei sau dacă nu există suficiente disponibilități în valută în casierie, unitatea băncii poate elibera numerar în lei;

verificarea identității posesorului cardului prin:

solicitarea unui act de identitate al posesorului cardului;

verificarea similitudinii dintre semnătura posesorului de pe chitanță și cea existenta pe versoul cardului;

înscrierea pe chitanța de numerar a tipului, seriei și numărului actului de identitate prezentat de posesorul cardului;

verificarea asemănării posesorului cu fotografia existentă pe card și înscrierea mențiunii”PHOTO CARD PRESENTED” pe chitanța de numerar;

obținerea în mod obligatoriu a autorizării operațiunilor de eliberare de numerar prin acceptarea cardurilor se realizează prin intermediul centrului de autorizare al băncii, la numerele de telefon puse la dispoziție de D.S.B.P.

completarea chitanței de numerar după care aceasta va fi transmisă la casieria unității băncii;

după eliberarea numerarului înscris pe chitanța de numerar, casierul de la unitatea băncii va proceda la:

punerea la dispoziția posesorului a primului exemplar al chitanței, care poartă mențiunea „Cardholder copy/Copie posesor”;

reținerea celui de-al doilea exemplar al chitanței, care poartă mențiunea „Bank copy/Copie banca”, la documentele de casă;

returnarea celui de-al treilea exemplar responsabilului cu activitatea cu carduri, în vederea remiterii spre procesare și decontare la D.S.B.P.;

remiterea spre încasare a chitanțelor de numerar de către unitatea băncii la D.S.B.P. se realizează zilnic pe baza unui borderou centralizator.

Principalele etape pentru realizarea unei operațiuni de acceptare electronică a cardurilor VISA pentru eliberare de numerar la unitățile băncii dotate cu terminale POS sunt următoarele:

primirea cardului la ghișeul de casă al unității băncii la care este afișată marca de acceptare VISA ELECTRON;

trecerea benzii magnetice a cardului prin terminalul POS de către posesor și introducerea numărului de identificare personal;

verificarea caracteristicilor de securitate ale cardului și verificarea identității posesorului cardului de către casier se realizează în același mod ca în cazul acceptării manuale a cardului, cu mențiunea că verificarea identității posesorului se realizează și prin introducerea PIN-ului posesorului în terminalul electronic POS;

introducerea pe terminalul POS a sumei în numerar solicitate de posesor;

obținerea autorizării electronice directe (on-line) pentru toate operațiunile de eliberare de numerar;

eliberarea unui exemplar al chitanței electronice POS pentru posesorul cardului și reținerea celui de-al doilea exemplar al chitanței la casieria unității băncii;

pentru încasarea chitanțelor electronice POS, responsabilul cu activitatea cu carduri de la unitatea băncii transmite zilnic prin teletransmisie fișierul cu operațiuni cu numerar realizat la terminale POS instalate la unitatea băncii.

Acceptarea cardurilor VISA internaționale cu acoperire în valută pentru eliberarea de numerar în lei, urmare a unei operațiuni de schimb valutar poate fi realizată de către unitățile băncii, în conformitate cu normele de încasări și plăți în valută și ale Regulamentului valutar al BNR în vigoare, iar chitanța de numerar va constitui documentul pe baza căruia se va înregistra operațiunea de schimb valutar.

Banca poate accepta cardurile VISA la bancomatele proprii numite și ATM-uri, numai prin participarea la Sistemul internațional de plăți și decontări VISA GLOBAL ATM și numai după obținerea certificării VISA INTERNATIONAL.

Acceptarea cardurilor la bancomatele BRD se supune prevederilor regulilor internaționale de operare ale VISA INTERNATIONAL și se realizează în următoarele condiții:

numărul de bancomate care acceptă cardurile VISA și programul lor orar de funcționare sunt stabilite de bancă, cu condiția ca orice posesor al unui card să poată avea acces la ATM în orice moment când acesta este în conexiune directă on-line cu banca;

ATM-ul trebuie să aibă afișate mărcile de acceptare VISA și PLUS, corespunzător contractului de aderare și de licență pentru utilizarea mărcilor VISA, și obligatoriu marca de acceptare VISA ELECTRON;

Mesajul afișat pe ecranul ATM-ului poate conține orice informații stabilite de bancă, dar în mod obligatoriu următoarele informații:

card invalid pentru acest serviciu;

serviciu indisponibil;

invalid PIN-re-introduceți;

card reținut;

operațiunea realizată la ATM va fi procesată numai prin utilizarea rețelei VisaNet și a serviciului VISA Single Connect Service, care permite autorizarea, procesarea și compensarea unei operațiuni la ATM prin transmiterea electronică a unui singur mesaj;

ATM-ul trebuie să accepte obligatoriu toate tipurile de carduri VISA și PLUS care îndeplinesc următoarele condiții:

numărul de cod al cardului începe cu numărul 4 și are o lungime de 13 sau 16 cifre;

banda magnetică este codificată conform standardelor VISA;

PIN-ul are o lungime de 4, 5 sau 6 cifre;

ATM-ul băncii va realiza operațiuni de eliberare de numerar numai în lei;

ATM-ul nu va permite posesorului unui card VISA selectarea contului în care urmează a fi decontată operațiunea de retragere de numerar;

ATM-ul va oferi posesorului unui card VISA național cu acoperire în lei posibilitatea efectuării de plăți pentru servicii din contul pentru operațiuni cu carduri al posesorului;

ATM-ul va oferi posesorului servicii de informații privind soldul contului pentru operațiuni cu carduri.

Realizarea unei operațiuni de acceptare a cardului VISA la ATM se face conform procedurii de prezentare în regulile generale de acceptare a cardurilor (cap.III.1) cu următoarele completări:

ATM va elibera, la cererea posesorului, o chitanță ATM pe care nu trebuie să apară imprimat integral numărul de cod al cardului utilizat;

Cererea de autorizare va fi transmisă de la ATM în formatul VISA și numai în monedă locală;

Banca are obligația transmiterii unui mesaj de anulare la VISA, dacă înainte de retragerea numerarului are loc una din următoarele situații:

anularea operațiunii de către posesor;

ATM-ul nu poate elibera numerarul din motive tehnice;

Răspunsul băncii emitente s-a primit cu o întârziere de peste 45 secunde

banca poate refuza acceptarea unui card la ATM fără acordul băncii emitente în următoarele condiții:

după 4 introduceri consecutive eronate ale PIN-ului de către posesor;

după 4 încercări consecutive eronate de efectuare a operațiunii de către posesor;

după 4 răspunsuri negative consecutive primite de la banca emitentă (inclusiv de VISA) la cererea de autorizare;

reținerea cardului la ATM se poate face numai la cererea expresă a băncii emitente a cardului respectiv, cu excepția situațiilor în care reținerea cardului s-a datorat funcționării defectuoase a ATM-ului sau utilizării eronate a cardului de către posesor;

la sfârșitul zilei de lucru, D.S.B.P. va obține prin transmisie de la fiecare ATM, fișiere cu operațiunile cu carduri efectuate, pentru compensarea și decontarea operațiunilor respective.

3.3 Acceptarea cardurilor EUROPAY și MASTERCARD

Banca acceptă cardurile emise sub mărcile EUROPAY și MASTERCARD prin unitățile sale și poate acorda dreptul de acceptare al acestor carduri unor persoane juridice române, în conformitate cu prevederile contractului de aderare și de licență pentru utilizarea mărcilor EUROPAY și MASTERCARD încheiat cu EUROPAY INTERNATIONAL S.A. și cu principiile și regulile internaționale de operare ale EUROPAY și MASTERCARD.

Tipurile de carduri emise sub mărcile EUROPAY și MASTERCARD INTERNATIONAL care pot fi acceptate de bancă și de clienții săi, comercianți acceptanți trebuie să prezinte următoarele caracteristici generale:

simbolul MASTERCARD, alcătuit din cuvântul marca MasterCard înscris pe design-ul format de două cercuri care se intersectează, ce au culoarea de fundal roșie și respectiv galbenă și holograma Glob MASTERCARD, de culoare argintie sau aurie, și sunt înconjurate de o linie de o culoare contrastantă, de obicei albă, pentru cardurile MASTERCARD;

cuvântul marca EUROCARD, care este amplasat întotdeauna deasupra simbolului MASTERCARD, sau simbolul „E” al EUROCARD, pentru cardurile EUROPAY/MASTERCARD;

denumirea și mărcile proprii emitentului sau denumirea produsului EUROCARD sau MASTERCARD și inițialele M&C imprimate cu cerneală ultravioletă;

caracteristicile de personalizare tipărite în relief sau imprimate cum ar fi: numărul de cod al cardului, caracterele „MC”, numele posesorului cardului, denumirea persoanei juridice posesor principal (dacă este cazul), data expirării cardului, data intrării în vigoare a cardului;

mențiuni pre-imprimate pe card, cum ar fi: primele 4 cifre ale numărului de cod al cardului, mențiuni privind data expirării cardului, data intrării în vigoare a cardului;

alte caractere imprimate pe fața cardului, cum ar fi fotografia posesorului, specimenul de semnătura digitalizat, mențiunea „VALID ONLY IN…” (pentru cardurile restricționate la acceptare pe teritoriul național al unei anumite țări);

banda magnetică, ce conține date codificate privind posesorul cardului;

panelul pentru semnătura posesorului și mențiunea „AUTHORIZED SIGNATURE”.

Acceptarea cardurilor sub marca EUROCARD/MASTERCARD se face atât manual prin imprintere, cât și electronic la acceptanți dotați cu terminale electronice.

Cardurile emise numai sub mărcile MAESTRO și CIRRUS prezintă următoarele caracteristici specifice:

prezintă pe fața cardului simbolul MAESTRO, format din cuvântul marca MAESTRO amplasat pe două cercuri intersectate, unul de culoare albastră și altul de culoare roșie, și opțional holograma MAESTRO;

caracteristicile de personalizare nu sunt embosate;

prezintă pe verso-ul cardului marca pictograme și simbolul CIRRUS, format din cuvântul marca CIRRUS amplasat pe două cercuri intersectate, unul de culoare albastru închis, iar celălalt de culoare albastru deschis;

pot fi acceptate electronic numai la acceptanți dotați cu terminale electronice POS sau ATM.

Pentru acceptarea cardurilor EUROPAY, unitatea băncii va asigura dotarea comerciantului cu următoarele:

autocolante cu mărcile de acceptare a cardurilor;

imprintere sau terminale electronice POS;

chitanțe pentru operațiuni cu carduri, pentru acceptarea manuală la imprinter

Pentru acceptarea manuală prin imprintere a cardurilor responsabilul cu activitatea cu carduri din unitatea băncii va pune la dispoziția comerciantului acceptant chitanțe de vânzare și chitanțe de restituire.

Deschiderea contului comerciantului pentru operațiuni cu carduri se va realiza la nivelul băncii care a primit cererea de acceptare a cardurilor, în aceleași condiții prevăzute pentru deschiderea contului pentru operațiuni cu carduri VISA.

Etapele principale ale unei operațiuni de acceptare manuală a cardurilor EUROPAY/MASTERCARD embosate, la un comerciant acceptant sunt identice cu cele privind acceptarea manuală a cardurilor VISA .

Acceptarea electronică a cardurilor EM la comercianți dotați cu terminale POS, se realizează în următoarele condiții:

primirea cardului EM se realizează la unitățile comerciantului care au afișate mărcile de acceptare EUROPAY/MASTERCARD și/sau MAESTRO;

terminalul POS trebuie să funcționeze în regim de conectare directă „on-line” la centrul de procesare și autorizare al băncii, și poate fi utilizat pentru realizarea de operațiuni de cumpărare, returnări și anulări de operațiuni;

introducerea PIN-ului format din 4 sau 6 cifre, în terminalul POS, prin intermediul unei tastaturi PAD de către posesor, în condiții de siguranță;

toate operațiunile de acceptare a cardului EM prin POS, sunt autorizate direct de banca emitentă, care garantează efectuarea plății;

terminalul POS asigură imprimarea electronică a unei chitanțe în două exemplare;

verificarea identității posesorului se realizează prin PIN și prin compararea semnăturii de pe chitanță cu cea de pe card;

returnarea cardului posesorului împreună cu un exemplar al chitanței electronice de vânzare;

în cazul acceptării de către comerciant a restituirii parțiale/totale a bunurilor și/sau serviciilor de către posesor, comerciantul va realiza o operațiune de restituire la terminalul POS, pentru care va fi eliberată o chitanță POS;

terminalul POS permite anularea unei operațiuni de către posesor, înainte de finalizarea operațiunii respective;

pentru decontarea operațiunilor de către D.S.B.P., transmiterea fișierelor cu operațiunile cu carduri EUROPAY la terminalul POS se efectuează prin transmisie la sfârșitul zilei.

Acceptarea cardurilor EUROPAY la automatele de eliberare de numerar (ATM) se realizează în următoarele condiții:

banca are obligația acceptării cardurilor EM la cel puțin 75% din numărul de ATM-uri proprii;

să prezinte obligatoriu mărcile de acceptare EUROPAY;

asigurarea conectării non-stop și „on-line” la rețeaua EPS-Net și INET pentru autorizarea și procesarea operațiunilor de acceptare a cardurilor EM;

să realizeze criptarea PIN-ului cardului și transmiterea lui în această formă la bancă;

să prezinte obligatoriu minimum trei funcțiuni pentru realizarea operațiunii de acceptare a cardurilor, și anume:

corectarea și reintroducerea PIN-ului sau sumei;

validarea PIN-ului și sumei introduse de posesor;

anularea operațiunii înainte de finalizarea acesteia;

să elibereze posesorului, la cererea acestuia, sau automat o chitanță electronică de numerar, pe care nu trebuie să fie imprimat integral numărul de cod al cardului;

să realizeze operațiuni de eliberări de numerar în lei;

să permită introducerea PIN-ului format din 4 sau 6 cifre, care este considerat introdus după validarea sa;

să permită acceptarea unor carduri EUROPAY ale căror numere de cod sunt formate din 12-19 cifre, și care încep cu cifrele „3”, „4”, „5”, „6”.

În încheierea acestei baze teoretice a lucrării de față voi menționa incidente în utilizarea cardurilor la BRD Caransebeș, accentuând acest lucru prin documentele pe care le voi prezenta ca anexe la sfârșitul lucrării. Astfel, din categoria incidentelor fac parte:

Furtul sau pierderea cardului pentru care se întocmește aviz privind pierderea sau furtul cardului (Anexa 1);

Motive ale posesorilor în ceea ce privește refuzarea operațiunilor ce rezultă din extrasul de cont și anume:

ATM-ul nu a eliberat numerarul solicitat;

Comerciantul nu i-a furnizat posesorului de card bunurile sau serviciile aferente operațiunii cu cardul pentru a cărei valoare a fost debitat contul său

Posesorul cardului nu a participat la operațiunile reflectate în extrasul de cont

Pentru aceste motive se întocmește (pentru fiecare în parte) aviz de refuz de plată (Anexa 2).

Introducerea PIN-ului greșit pentru care se întocmește un proces verbal de returnare a cardului reținut la ATM (Anexa 3).

În cazul în care s-a produs un furt sau o pierdere a unui card banca va emite un nou card cu un nou PIN, reținând comisionul de înlocuire a cardului din contul posesorului.

Astfel, în exemplul meu am luat trei incidente ale cardurilor și anume:

introducerea greșită a PIN-ului;

pierderea cardului

neîncasarea numerarului de către solicitant.

În primul caz, posesorului i-a fost reținut cardul și va completa un „Proces verbal de returnare a cardului reținut la ATM”.

În cel de-al doilea caz, posesorul va înștiința în primul rând telefonic unitatea bancară de dispariția cardului, apoi va completa un „Aviz privind pierderea sau furtul cardului”.

În cel de-al treilea caz, s-a întâmplat o cădere de tensiune în circuit și posesorul nu reușește să-și ridice numerarul de la ATM, chiar dacă în extrasul său de cont apare că suma a fost eliberată. Posesorul întocmește un „Aviz de refuz de plată”

CAPITOLUL 4

MONOGRAFIA CONTABILĂ A OPERAȚIUNILOR CU CARDURI

4.1 Carduri de debit în lei

Primirea cererii de emitere și încasarea comisionului de emitere a cardului, dacă este cazul:

La unitatea BRD la care se depune cererea de emitere:

– în numerar:

1010002/s = 7085003/s doc.primar: FV (valoarea comisionului de emitere)

sau

– prin virament:

2511009/client = 7085003/s doc. Primar:OPH, NC (valoarea comisionului

de emitere)

Operațiuni de încasări (alimentări) în conturile posesorilor deschise la D.S.B.P.

efectuarea depunerii inițiale:

se efectuează numai la nivelul unităților BRD;

se compune din suma minimă în cont + comisionul de utilizare (în funcție de tipul cardului).

La nivelul unității BRD, la care se efectuează depunerea inițială, se efectuează următoarele înregistrări contabile:

în numerar:

1010002/s = 3411…/14247 – doc. primar:FV (val. dep. inițiale)

sau

– prin virament:

2511009/client = 3411…/14247 – doc. primar:OPH, NC (val.dep.inițiale)

alimentări curente în conturile posesorilor

alimentări curente ale conturilor posesorilor efectuate prin decontări intrabancare

– prin depuneri în numerar la ghișeu:

se completează FV;

responsabilul cu activitatea cu carduri întocmește situația depunerilor pe care o tramsmite prin fax la D.S.P.B., spre procesare;

se efectuează următoarea înregistrare contabilă:

1010002/s = 3411…/14247 – doc.primar:FV(suma depusă) și D

– prin virament cu OPH sau NC din alte conturi deschise la unitatea BRD:

OPH și NC vor conține obligatoriu numărul de cont al posesorului de card

Alimentările de conturi de carduri se vor transmite prin fișier la D.S.B.P., prin intermediul D.I;

La unitate se efectuează următoarea înregistrare contabilă:

2511009/client = 3411…/14247 – doc.primar: OPH sau NC plătitor de salarii

alimetări curente ale conturilor posesorilor efectuate prin decontări interbancare

(pentru operațiunile de confirmare se vor emite extrase de cont pe conturile de decontări intrabancare, conform procedurii PC – BANK și se remit prin poștă la unitățile inițiatoare)

alimentarea conturilor posesorilor de carduri cu sume reprezentând salarii și alte drepturi bănești virate de agenții economici angajatori, care au încheiat cu banca „Convenția privind plata salariilor în conturile cu carduri”.

La nivelul unității BRD se procedează astfel:

responsabilul cu activitatea cu carduri întocmește situația depunerilor pe care o transmite prin fax la D.S.B.P., spre procesare;

se efectuează următoarele înregistrări contabile

2511009/client = 3411…/14247 – doc.primar: OPH, NC, D (suma reprezentând salarii

și alte drepturi bănești)

alimentarea conturilor posesorilor de carduri, salariați BRD, cu sume reprezentând salarii și alte drepturi bănești virate la unitățile băncii sau BRD Centrala – D.C.G., unde se procedează la:

responsabilul cu activitatea cu carduri întocmește situația depunerilor pe care o transmite prin fax la D.S.B.P., spre procesare;

se efectuează următoarele înregistrări contabile:

351400x/s sau c = 3411…/14247 – doc.primar: NC,D

3511001/s sau c

3513001/s sau c

Operațiuni de eliberări de numerar efectuate de posesorii BRD la unitățile BRD

Eliberările de numerar prin utilizarea cărților de plată se pot efectua la:

ghișeele BRD – dotate cu imprintere;

ghișeele BRD – dotate cu POS;

ATM-uri proprietate BRD.

Eliberarea de numerar la ghișeele BRD dotate su imprintere sau POS

imprinterele și POS-urile se află în dotarea unităților BRD;

în cazul utilizării imprinterelor, eliberarea numerarului se face pe baza autorizării vocale (prin telefon) de către D.S.B.P.;

în cazul utilizării POS-urilor, eliberările de numerar se efectuează pe baza autorizărilor electronice ON-LINE;

POS-urile nu trebuie să fie alimentate cu numerar

La nivelul unității băncii, eliberările de numerar se contabilizează astfel:

2611005/s = 1010002/s – doc.primar: CHE (val.numerarului eliberat)

și, concomitent

3411…/14247 = 2611005/s doc.primar: NC (suma eliberată)

La nivelul D.S.B.P. se efectuează următoarele înregistrări contabile de confirmare a operațiunilor:

2511025/pos = 3412…/s – doc.primar: CHE (val.numerarului eliberat)

2511025/pos = 3411…/s – doc.primar:CHE (val. comisionului aferent)

La nivelul unității băncii, se efectuează următoarele înregistrări contabile:

3412…/14247 = 3790003/s – doc.primar: NC (val. comisioanelor

aferente eliberărilor de numerar)

3790003/s = 7029007/s – doc.primar: NC (val. comisioanelor

aferente eliberărilor de numerar)

Eliberarea de numerar la ATM-uri proprietate BRD

Se propune alocarea conturilor:

3670015 – „alte stocuri și asimilate – casa ATM”

cont de activ deschis și gestionat de unitatea în evidența căreia se află ATM-ul;

soldul debitor reprezintă masa monetară aflată în ATM;

se propune următoarea structură a contului:

367 sintetic – „Alte stocuri și asimilate”

0015 analitic – Casa ATM”

x x x nr. Ordine ATM

cod unitate BRD

La nivelul unității BRD se efectuează următoarele operațiuni și înregistrări contabile:

alimentarea ATM:

3670015…/s = 1010002/s – doc.primar: NC (val. sumei cu care se alimentează ATM-

ul);

eliberarea numerarului la ATM:

3712015/s = 3670015/s – doc.primar: CHE ATM (val. numerarului eliberat);

La nivelul D.S.B.P. se înregistrează operațiunea de eliberare de numerar prin debitarea contului posesorului:

2511025/posesor = 3411…/s – doc.primar:CHE-ATM (val. numerarului

eliberat);

2511025/posesor = 3411…/s – doc.primar CHE-ATM (val. comisionului

eliberat);

La nivelul unității BRD se înregistrează confirmarea operațiunii de decontare a numerarului eliberat prin ATM:

3412…/14247 = 3712015/s – doc.primar: SD si F (val. numerarului eliberat);

3412…/14247 = 3790003/s – doc primar: SD si F (val. comisionului aferent);

3790003/s = 7029007/s – doc.primar:SD si F (val. comisionului aferent);

Operațiuni de plăți cu carduri efectuate de posesorii BRD la comercianți acceptanți – clienti BRD (ON-US)

Conturile pentru operațiuni cu carduri ale comercianților acceptanți, clienți BRD, sunt deschise la unitățile BRD și sunt gestionate de către acestea. Decontarea chitanțelor în contul comerciantului se realizează concomitent cu reținerea comisionului de acceptare aferent.. Pentru efectuarea acestor operațiuni comercianții acceptanți pot utiliza POS-uri (operațiunile se efectuează ON LINE) sau imprintere.

Decontarea chitanțelor de vânzare POS din conturile clienților

La nivelul unității BRD se înregistrează încasarea c/v chitanței de vânzare POS în contul comerciantului și reținerea comisionului de acceptare:

3412…/14247 = 2511026/comerciant – doc.primar: CHV (val. chitanței)

2511026/comerciant = 7085003/s – doc.primar:CHV(comisionul de acceptare)

Decontarea chitanțelor de vânzare întocmite manual (imprinter) din conturile posesorilor

La nivelul unității BRD se înregistrează:

încasarea c/v chitanței de vânzare în contul comercianților și reținerea comisionului de acceptare:

3712001/s = 2511026/comerciant – doc.primar:CHV (val. chitanței)

2511026/comerciant = 7085003/s – doc.primar: CHV (c/v comisionului de

acceptare)

remiterea chitanțelor de vânzare spre procesare la D.S.B.P.:

3411…/14247 = 3712001/s – doc.primar: CHV (val.chitanțelor)

Operațiunile cu carduri efectuate de posesori BRD la alte bănci comerciale (NOT ON-US)

Operațiunile pe care le pot efectua posesorii de carduri, clienți BRD, la alte bănci comerciale sunt:

eliberări de numerar la ATM-urile și ghișeele altor bănci comerciale;

plăți cu carduri efectuate la comercianți acceptanți, clienți ai altor bănci comerciale

Închiderea conturilor posesorilor de carduri

În situația in care un posesor solicită închiderea conturilor pentru operațiuni cu carduri în lei, în care există disponibilități, acestea se restituie posesorului, prin unitatea BRD la care s-a depus cererea de emitere.

La nivelul D.S.B.P. se efectuează viramentul sumei din contul posesorului, la unitatea BRD:

2511025/pos = 3411…/s – doc.primar:NC (soldul creditor al contului)

La nivelul unității BRD

În cazul în care posesorul nu are deschis un cont curent (2511009) la acea unitate, se va deschide contul 2621…/client, în care se preia soldul contului de carduri:

3412…14247 = 2621…/client – doc.primar: NC (cu val. soldului contului de card)

sau

3412…/14247 = 2511009/client

La prezentarea posesorului la unitate, aceasta eliberează suma înregistrată în contul

2621…/client prin casieria proprie:

2621…/client = 101002/s – doc primar:fila CEC sau OP intern (suma eliberată)

și

2621…/client = 7029007/s – doc.primar:NC (comisionul pentru plăți în

numerar prevăzut în NIP)

sau

La solicitarea clientului , efectuează viramentul soldului în contul de disponibilități al clientului, deschis la altă bancă comercială:

3566010/client = 111… – doc.primar:OPH (val.sold)

și

3566010/client = 7085003/s – doc.primar: NC (comisionul pentru plăți fără

numerar prevăzut în NIP)

Operațiuni efectuate de posesorii desemnați BRD

Operațiuni de eliberare de numerar efectuate de posesorii desemnați BRD

eliberarea de numerar la ghișeele BRD dotate cu imprintere POS:

– la unitatea acceptantă, care eliberează numerarul, se efectuează următoarea înregistrare contabilă:

3411…/14247 = 1010002/s acceptantă – doc.primar: CHE (val. numerarului acceptat);

– la nivel DSBP se efectuează următoarele înregistrări contabile:

3411…/s pos desemnat = 2511025/s – doc.primar: CHE (suma eliberată);

și

2511025/s = 3412…/s acceptantă –doc.primar: CHE (val. numerarului eliberat);

– la unitatea posesorului desemnat se înregistrează decontarea din contul „Avansuri spre decontare” a operațiunilor efectuate de posesorii desemnați:

3552001/pos desemnat BRD = 3412…/14247 – doc.primar:CHE (val. numerarului eliberat);

eliberarea de numerar la ATM-urile proprii gestionate de unitățile BRD:

– la unitatea acceptantă se efectuează următoarea înregistrare contabilă

3712015/s acceptantă = 3670015…/s – doc primar: CHE;

– raport operațiuni ATM;

– la nivel DSBP se efectuează următoarele înregistrări contabile:

3411…/s pos desemnat = 2511025/s – doc.primar:CHE

– raport operațiuni ATM(val. numerar eliberat);

si

2511025/s pos desemnat = 3411…/s acceptantă – doc.primar: CHE

– raport operațiuni ATM

(val. numerarului eliberat)

– la unitatea posesorului desemnat se înregistrează decontarea din contul „Avansuri spre decontare” a operațiunilor efectuate de posesorii desemnați și confirmarea operațiunii către DSBP:

3552001/pos desemnat BRD = 3412…/14247 – doc. primar:CHE

– raport operațiuni ATM

(val. numerarului eliberat)

– la unitatea acceptantă se înregistrează confirmarea operațiunii de eliberare de numerar:

3412…/14247 = 3712015/s acceptantă – doc.primar: CHE

(val. numerarului eliberat)

Operațiuni de vânzare efectuate de posesorii desemnați la comercianți acceptanți

decontarea chitanțelor de vânzare POS:

– la nivelul DSBP – inițierea către unitatea posesorului desemnat a operațiunii de alimentare a contului 2511025/s și debitarea contului pentru posesori desemnați al unității posesorului și inițierea către unitatea acceptantă cu valoarea operațiunii de vânzare:

3411…/s pos desemnat BRD = 2511025/s – doc.primar: CHE

(val. bunurilor/serviciilor achiziționate);

și

2511025/s = 3411…/s comerciant – doc.primar: CHV

(val. bunurilor/serviciilor achiziționate);

– la nivelul unității acceptante la care este deschis contul comerciantului acceptant se confirmă încasarea valorii operațiunii de vânzare și se efectuează reținerea comisionului de acceptare :

3412…/14247 = 2511026/comerciant- doc.primar: CHV(val. chitanței de vânzare);

și, concomitent

2511026/comerciant = 7085003/s- doc.primar: CHV(val. comisionului de acceptare);

– la unitatea posesorului desemnat se înregistrează operațiunea de vânzare în contul „Avansuri spre decontare”

3552001/s pos desemnat = 3412…/14247 – doc.primar:CHV(val. chitanței de vânzare);

decontarea chitanțelor de vânzare în cazul întocmirii lor prin utilizarea imprinterului:

– la nivel DSBP – inițierea către unitatea posesorului desemnat a operațiunii de alimentare a contului 2511025/s și debitarea contului pentru posesori desemnați al unității posesorului și confirmarea către unitatea acceptantă cu valoarea operațiunii de vânzare:

3411…/s pos desemnat BRD = 2511025/s- doc.primar: CHV(val. chitanței de vânzare);

și

2511025/s = 3412…/s comerciant- doc.primar: CHV(val. chitanței de vânzare);

-la unitatea posesorului desemnat se înregistrează operațiunea de vânzare în contul „Avansuri spre decontare”

3552001/s = 3412…/s comerciant- doc.primar: CHV(val. chitanței de vânzare)

4.2. Carduri de credit în lei

Procedurile de alimentare, de eliberare a numerarului, de efectuare a operațiunilor la comercianți și înregistrările contabile sunt identice cu cele folosite pentru cardurile de debit în lei. Înregistrarea rambursării obligațiilor de plată ale posesorilor de carduri de credit se face la nivel DSBP.

În cazul în care contul posesorului prezintă sold creditor se închide contul ca și la cardurile de debit în lei, iar în cazul în care posesorul are obligații de plată față de bancă, reprezentând credite nerambursate și dobânzi, acestea rămân înregistrate în conturile de credite și dobânzi restante, până la recuperarea lor.

După expirarea termenului prevăzut pentru recuperarea creditelor, aceste obligații vor fi înregistrate în conturile de creanțe și dobânzi îndoielnice.

4.3. Acceptarea cardurilor în lei emise de alte bănci comerciale

Eliberarea de numerar la ATM-urile proprietate BRD, prin acceptarea cardurilor în lei emise de alte bănci comerciale

la nivelul unității BRD se înregistrează operațiunea de eliberare de numerar la ATM

3712015/s = 3670015/s – doc.primar: CHE-ATM

– raport operațiuni ATM

(val. numerarului eliberat);

la nivelul DSBP, pe baza rapoartelor de procesare, se înregistrează sumele de recuperat de la alte bănci comerciale din operațiuni de eliberare de numerar și inițierea către unitatea băncii care gestionează ATM-ul BRD:

1611005/14247 = 3411…/s – val. numerarului eliberat;

3780002/14247 = 3411…/s – val. comisionului de primit de la băncile comerciale;

la nivelul unității BRD, se confirmă operațiunea:

3412…/14247 = 3712015/s – val. numerarului eliberat;

3412…/14247 = 3790003/s – val. comisionului de eliberare de numerar;

3790003/s = 7029007/s – val. comisionului de eliberare de numerar;

Eliberarea de numerar la ghișeele unităților BRD dotate cu POS/imprinter

la nivelul unității BRD acceptante, se înregistrează eliberarea numerarului

2611015/s = 1010002/s – doc.primar: CHE (val. numerarului eliberat);

3411…/14247 = 2611015/s – val.numerarului eliberat;

la nivelul DSBP, se efectuează aceleași înregistrări contabile ca și la pct. 5.3.1.

la nivelul unității BRD, se efectuează următoarele înregistrări contabile:

3412…/14247 = 3790003/s – val. comisionului aferent;

3790003/s = 7029007/s – val. comisionului aferent.

Acceptarea cardurilor în lei emise de alte bănci comerciale de către comercianții acceptanți, clienți BRD

În cazul comercianților acceptanți dotați cu imprintere

la nivelul unității BRD la care este deschis contul comerciantului, primirea chitanțelor de vânzare se înregistrează contabil pe baza borderourilor centralizatoare după cum urmează:

3712001/s = 3716003/comerciant – val. borderoului centralizator;

la nivelul unității BRD se confirmă decontarea operațiunilor în conturile comercianților, concomitent cu reținerea comisioanelor de acceptare:

3412…/14247 = 3712001/s – val. chitanțelor de vânzare;

3716003/comerciant = 2511026/comerciant – val. chitanțelor de vânzare;

2511026/comerciant = 7085003/s – comision acceptare.

În cazul comercianților acceptanți dotați cu terminale POS:

la nivelul DSBP, pe baza rapoartelor de procesare, se inițiază decontarea operațiunilor de vânzare la POS în contul unității BRD a comerciantului:

1611005/14247 = 3411…/s – val. operațiunilor de vânzare;

la nivelul unității BRD se realizează confirmarea și decontarea operațiunilor de vânzare în conturile comercianților, concomitent cu reținerea comisionului de acceptare:

3412…/14247 = 2511026/comerciant – val. operațiunilor de vânzare;

2511026/comerciant = 7085003/s – val. comisionului de acceptare.

Calculul dobânzilor și înregistrarea cheltuielilor cu dobânzile acordate la disponibilitățile din conturile comercianților acceptanți, clienți ai BRD se efectuează de către unitatea BRD, după cum urmează:

6024003/s = 2517201/comerciant;

și

2517201/comerciant = 2511026/comerciant

4.4. Carduri de debit în valută

Primirea cererii de emitere și încasarea comisionului de emitere

La unitatea BRD se depune cererea de emitere:

– în numerar:

1010002/s = 3721007/s – doc.primar:ordin încasare valută

3722007/s = 7085065/s – (val. comision emitere)

sau

– prin virament:

2511002/client =3721007/s – doc.primar:OP

3722007/s = 7085065/s (val. comision emitere)

Operațiuni de încasări (alimentări) în conturile posesorilor deschise la DSBP

– rezervare sumă reprezentând depunerea inițială în cont

1010002/s = 2533663/s – în cazul alimentării prin depunere la casieria băncii

2511002/client = 2533663/s – în cazul alimentării din contul curent de disponibilități în

valută deschis la unitatea BRD

2533663/s = 3411…/14247 – inițierea plății de la sucursala ordonatoare la DSBP

Operațiunile cu carduri în valută efectuate de posesori BRD la alte bănci comerciale din străinătate sau din țară (NOT-ON-US)

Eliberarea de numerar la ghișeele unităților BRD dotate cu imprinter sau POS:

La nivelul unității BRD:

3411…/14247 = % – doc.primar: CHE sau CHE pos(suma eliberată în valută);

1010002/s

3721007/s

3722007/s = 7085061/s – comision reținut.

În cazul în care posesorul solicită eliberarea numerarului în lei, se procedează la efectuarea schimbului valutar al sumei în valută la cursul de cumpărare pentru operațiuni cu carduri al casei de schimb valutar BRD și se efectuează următoarele înregistrări:

3411…/14247 = 3721018/s – suma în valută solicitată;

3722018/s = 1010002/s (casa in lei) – suma în lei eliberată la casierie;

3722018/s = 7061018/s – înregistrare diferențe favorabile;

6061018/s = 3722018/s – înregistrare diferențe nefavorabile.

La nivelul DSBP, se confirmă operațiunea prin debitarea contului posesorului cu valoarea chitanței și, concomitent, cu comisionul aferent la unitatea acceptantă:

2511035/pos = 3412…/s – val.chitantei;

2511035/pos = 3412…/s – val. comisionului (daca este cazul).

Eliberarea de numerar la ATM-urile proprietate BRD

La nivelul unității BRD, se gestionează ATM-ul

3712015/s = 3670015/s – suma eliberată în lei la ATM

La nivelul DSBP:

2511035/pos = 3721018/14247 – suma în valută (data valutei=data eliberării);

3722018/14247 = 3413…/s – suma în lei eliberată la ATM;

3722018/14247 = 7061018/s – înregistrare diferențe favorabile;

6061018/s = 3722018/s – înregistrare diferențe nefavorabile.

La nivelul unității BRD se confirmă primirea sumei în lei eliberată la ATM

3414…/14247 = 3712015/s

Recuperarea sumelor datorate din operațiuni cu carduri în valută

Alimentarea conturilor posesorilor de carduri în valută, în scopul recuperării sumelor

datorate, se poate efectua astfel:

2511002/client = 3721006/s – cumpărare devize altele decât USD;

3721006/s = 2511002/client – vânzare USD;

și

3722006/s = 7061006/s înregistrare diferențe favorabile;

6061006/s = 3722006/s înregistrare diferențe nefavorabile.

Închiderea conturilor posesorilor de carduri în valută

Confirmarea operațiunii

3412…/14247 = 2511002/pos

sau – suma reprezentând valoarea soldului contului

3412…/14247 = 2621072/pos

Eliberarea sumei în favoarea clientului

2621072/pos = 1010002/s – suma eliberată mai puțin comisionul aferent

2621072 = 3721007/s – valoarea comisionului aferent

3722007/s = 7085065/s

Acceptarea cardurilor internaționale în

valută emise de bănci din străinătate

Eliberarea de numerar la ATM-urile proprietate BRD

La nivelul unității BRD se înregistrează contabil:

alimentarea cu numerar în lei a ATM-ului:

3670015/s = 1010002/s – doc.primar:NC;

eliberarea numerarului în lei la ATM:

3712015/s = 3670015/s – doc.primar: CHE – ATM și raport operațiuni ATM;

La nivelul DSBP, pe baza rapoartelor de procesare, se efectuează următoarele înregistrări contabile:

1611004/14247 = 3721018/14247 – suma în valută, echivalentul sumei în lei

eliberate la ATM la cursul de schimb

al BNR (data valutei = data eliberării);

3722018/14247 = 3413…/s – suma în lei eliberată la ATM;

La nivelul unității BRD, se înregistrează confirmarea operațiunii de decontare a numerarului eliberat prin ATM:

3414…/14247 = 3712015/s – doc.primar:SD si F.

Eliberarea de numerar la ghișeele unităților BRD dotate cu POS/imprinter

La nivelul unității BRD

pentru eliberarea de numerar în valută se efectuează următoarele înregistrări contabile:

3411…/14247 = % – doc.primar: CHE sau CHE POS

1010002/s (suma eliberată în valută)

3721007/s

3722007 = 7085061/s – comision reținut;

în cazul în care posesorul solicită eliberarea numerarului în lei, se procedează la efectuarea schimbului valutar al sumei în valută la cursul de cumpărare pentru operațiuni cu carduri al casei de schimb valutar BRD și se efectuează următoarele înregistrări:

3411…/14247 = 3721018/s – suma în valută solicitată;

3722018/s = 1010002/s (casa în lei) – suma în lei eliberată la casierie;

3722018/s = 7061018/s – înregistrare diferențe favorabile;

6061018/s = 3722018/s – înregistrare diferențe nefavorabile.

La nivelul DSBP, pe baza rapoartelor de autorizări, se înregistrează sumele de recuperat de la băncile comerciale și se confirmă operațiunea:

1611004/14247 = 3412…/s – valoarea in valuta a operatiunii.

Acceptarea cardurilor internaționale în valută de către comercianții acceptanți, clienți BRD

acceptarea cardurilor în valută de către comercianți dotați cu imprintere și decontarea în valută a operațiunilor

La nivelul unității BRD, pot exista două modalități de decontare a chitanțelor de vânzare în contul comerciantului acceptant:

decontarea la primirea borderoului centralizator al chitanțelor se efectuează creditarea contului comerciantului cu valoarea totală a chitanțelor, concomitent cu reținerea comisionului de acceptare:

3712003/s = 2511004/comerciant – val. borderoului centralizator al

chitanțelor (USD);

și

2511004/comerciant = 3721007/s – comision de acceptare;

3722007/s = 7085006/s;

prezentarea chitanțelor spre încasare la unitatea BRD și decontarea în contul comerciantului după încasarea chitanțelor de către DSBP:

371200 = 3716001/comerciant – val. borderoului centralizator

al chitanțelor (USD);

La nivelul DSBP, pe baza rapoartelor de procesare, se efectuează înregistrarea sumelor de recuperat de la băncile comerciale din străinătate și inițierea decontării chitanțelor în contul unităților:

1611004/14247 = 3411…/s – val. borderoului centralizator

al chitanțelor;

La nivelul unității BRD, se efectuează :

confirmarea operațiunii de către unitate:

3412…/14247 = 3712003/s – val. borderoului centralizator al

chitanțelor;

decontarea în contul comerciantului a valorii chitanțelor, concomitent cu reținerea comisionului de acceptare:

3716001/s = 2511024/comerciant – val. în valută a chitanțelor;

2511024/s = 3721007/s – comision acceptare;

3722007/s = 7085066/s

acceptarea cardurilor în valută de către comercianți dotați cu imprintere și decontarea în lei a operațiunilor

La nivelul unității BRD, la primirea chitanțelor de vânzare se înregistrează:

3712001/s = 3716003/comerciant – val. borderoului centralizator

al chitanțelor de vânzare (LEI);

La nivel DSBP, pe baza rapoartelor de procesare, se efectuează înregistrarea sumelor de recuperat în valută de la băncile comerciale și inițierea decontării în lei în contul unității a valorii chitanțelor de vânzare:

1611004/14247 = 3721018/14247 – suma în valută, echivalentul

sumei în lei eliberate la ATM la

cursul de schimb al BNR

(data valutei=data eliberării);

3722018/14247 = 3413…/s – suma în lei eliberată la ATM;

La nivelul unității BRD, se confirmă operațiunea prin decontarea în contul comerciantului a operațiunilor de vânzare, concomitent cu reținerea comisionului de acceptare:

3414…/14247 = 3712001/s – val. în lei a operațiunilor de

de vânzare;

3716003/s = 2511026/comerciant

2511026/comerciant = 7085003/s – comision acceptare.

acceptarea cardurilor în valută de către comercianți dotați cu POS și decontarea în lei a operațiunilor:

La nivel DSBP:

1611004/14247 = 3721018/14247 – suma în valută, echivalentul

sumei în lei eliberate la ATM la

cursul de schimb al BNR

(data valutei=data eliberării);

3722018/14247 = 3413…/s – suma în lei eliberată la ATM;

La nivelul unității BRD:

3414…/14247 = 2511026/comerciant – val. în lei a operațiunilor de

vânzare;

2511026/com = 7085003/s – comision acceptare;

STUDIU DE CAZ

În realizarea studiului de caz am luat ca exemplu cardurile pentru persoanele fizice VISA ELECTRON și VISA CLASSIC în lei făcând o paralelă între acestea.

Astfel VISA ELECTRON este un card de debit care funcționează prin debitarea directă din contul posesorului a operațiunilor de cumpărare și de retragere de numerar, simultan sau imediat după efectuarea acestora.

Pentru emiterea acestui card solicitantul ( în cazul meu, Radomir Lucica) depune la sediul băncii B.R.D o cerere de emitere completată cu datele respective (a se vedea pagina 50), împreună cu o copie după buletin pe baza căreia se va face verificarea datelor declarate în cererea de emitere.

În cazul cardului BRD VISA CLASSIC lucrurile stau altfel. În primul rând acesta este un card de credite care funcționează pe baza unei linii de credit acordată de bancă posesorului,până la o limită maximă valorică stabilită de bancă, cu rambursarea lunară a obligațiilor de plată de către posesor la termenele stabilite și în cuantumul stabilit de bancă.

Emiterea acestui card se realizează pe baza cererii de emitere a cardului de credit în lei (a se vedea pagina 51), care trebuie însoțită de documente care atestă veniturile lunare ale solicitantului. În acest caz am luat exemplu tot pe Radomir Lucica prezentând actul de indentitate, cartea de muncă și adeverința de salariu.

CERERE DE EMITERE CARD DE DEBIT ÎN LEI PENTRU PERSOANE FIZICE

DENUMIRE UNITATE CARANSEBEȘ DATA 08.03.2002

SELECTAȚI TIPUL DE CARD SOLICITAT: MAESTRO VISA ELECTRON

NUME RADOMIR PRENUME LUCICA SEX (M/F) F

Numele dvs. așa cum doriți să apară pe carte (maximum 19 litere și spații): RADOMIR LUCICA

ACT IDENTITATE seria DH nr. 642998 CNP [anonimizat] DATA NAȘTERII: 23.04.1968 Locul nașterii: COMUNA ARLEA PAROLA (numele mamei dvs înainte de căsătorie,

altă parolă): ANA

DOMICILIUL STABIL: Str. 28 martie Nr. 29, Bl. Sc. Et. Ap. Cod poștal 1650 Localitatea CARANSEBEȘ Județ/sector CARAȘ-SEVERIN

TELEFON: Acasă 055514841 Loc de muncă 055512660

DENUMIRE LOC DE MUNCĂ LICEUL TRAIAN DODA ADRESA STR. LIBERTĂȚII NR.14

VECHIME la locul actual de muncă (ani): 6 PROFESIA: ÎNGRIJITOR/3 VENITURI LUNARE

NETE: 1.783.650

Vă rog să emiteți un card conform opțiunii mele din această cerere pe numele Utilizatorului Autorizat nominalizat mai jos, în conformitate cu Condițiile de Utilizare stabilite de bancă, pentru a căror respectare necondiționată îmi asum toată răspunderea ce îmi revine în calitate de Posesor.

NUMELE ȘI PRENUMELE: RADOMIR MARIUS

Numele dvs. așa cum doriți să apară pe carte (maximum 19 litere și spații): RADOMIR MARIUS

ACT DE IDENTITATE: Seria GK Nr. 686326 CNP 1600313165973

DATA NAȘTERII: 13.03.1960 Semnătura Utilizatorului Autorizat……………………………………………..

Prin semnarea acestei cereri, consimt ca banca să procedeze la reținerea sumelor datorate pentru operațiunile cu carduri efectuate de subsemnatul sau Utilizatorii Autorizați prin debitarea contului curent menționat mai jos:

Nr. cont: Banca Sucursala

Subsemnatul vă rog a-mi aproba amiterea unui card de debit în lei conform opțiunii mele din această cerere și vă autorizez să deschideți în numele meu un cont pentru carduri în lei. Declar pe propria răspundere că datele prezentate în cerere sunt reale și complete și că sunt de acord ca banca să efectueze orice verificare pe care o consideră necesară în legătură cu datele din acest formular. Sunt de acord ca banca să refuze aprobarea prezentei cereri fără justificarea motivului refuzului respectiv. La cererea mea, vă autorizez să emiteți, Utilizatorului Autorizat nominalizat de mine, un card care să fie utilizat pe contul meu și sunt de acord să-i furmizați informații privind contul meu pentru operațiuni cu carduri. Am luat la cunoștință și sunt de acord să respect neconiționat Condițiile de Utilizare ale cardului de debit în lei. Sunt de acord și consimt că prin semnarea prezentei cereri, aceasta împreună cu Condițiile de Utilizare ale cardului de debit în lei vor reprezenta contractul încheiat între mine, în calitate de Posesor și Bancă.

Semnătura posesorului principal:…………………………………. Data:5.03.2002

LIMITA MAXIMĂ NUMERAR /ZI NR. MAXIM RETRAGERI/ZI

NUMĂR CONT NUMĂR CLIENT 7854740015

ȘEF SERVICIU Comp„EMITERE CARDURI DATA 12.03.02

CERERE DE EMITERE CARD VISA CLASSIC PENTRU PERSOANE FIZICE

DENUMIRE UNITATE CARANSEBEȘ DATA 08.03.2002

SELECTAȚI TIPUL DE CARD SOLICITAT: VISA CLASSIC ÎN LEI VISA CLASSIC ÎN USD

NUME RADOMIR PRENUME LUCICA SEX (M/F) F

Numele dvs. așa cum doriți să apară pe carte (maximum 19 litere și spații): RADOMIR LUCICA

STAREA CIVILĂ Necăsătorit Căsătorit Divorțat Văduv

ACT IDENTITATE seria DH nr. 642998 CNP [anonimizat]

DATA NAȘTERII: 23.04.1968 Locul nașterii: COMUNA ARLEA

PAROLA (numele mamei dvs înainte de căsătorie, altă parolă): LIA Număr persoane în întreținere 1

DATE PRIVIND LOCUINȚA DVS.: Proprietate personală Proprietate părinți Închiriată Ipotecată

DOMICILIUL STABIL: Str. 28 martie Nr. 29, Bl. Sc. Et. Ap. Cod poștal 1650 Localitatea CARANSEBEȘ Județ/sector CARAȘ-SEVERIN

TELEFON: Acasă 055514841 Loc de muncă 055512660

STUDII: Gimnaziu Liceu Postliceale Superioare

OCUPAȚIA DVS. Salariat Patron Liber profesionist Pensionar/Student/Elev

În cazul în care sunteți salariat/patron, vă rugăm completați:

DENUMIREA SOCIETĂȚII: LICEUL TRAIAN DODA ADRESA STR. LIBERTĂȚII NR.14

VECHIME

totală în muncă (ani): Vechime la locul actual de muncă: 6 PROFESIA: ÎNGRIJITOR/3 FUNCȚIA: ÎNGRIJITOR

SALARIUL 783.650 ALTE VENITURI TOTAL VENITURI NETE: 1.783.650

NET/PENSIA1 (chirii, dobânzi, dividende,)

NUME: RADOMIR PRENUME:MARIUS ALTE INIȚIALE

DENUMIREA: ADMINISTRAȚIA VENITURI TOTALE 5.631.150

LOCULUI DE MUNCĂ NAȚIONALĂ A DRUMURILOR NETE LUNARE

Chirii întreținere 300.000 Cheltuieli gospodărești 500.000 Rambursări împrumuturi Total obligații 800.000

Vă rog să emiteți un card conform opțiunii mele din această cerere pe numele Utilizatorului Autorizat nominalizat mai jos, în conformitate cu Condițiile de Utilizare stabilite de bancă, pentru a căror respectare necondiționată îmi asum toată răspunderea ce îmi revine în calitate de Posesor.

NUMELE ȘI PRENUMELE: RADOMIR MARIUS

Numele dvs. așa cum doriți să apară pe carte (maximum 19 litere și spații): RADOMIR MARIUS

ACT DE IDENTITATE: Seria GK Nr. 686326 CNP 1600313165973

DATA NAȘTERII: 13.03.1960 Semnătura Utilizatorului Autorizat……………………………………………..

Prin semnarea acestei cereri, consimt ca banca să procedeze la reținerea sumelor datorate pentru operațiunile cu carduri efectuate de subsemnatul sau Utilizatorii Autorizați prin debitarea contului curent menționat mai jos:

Nr. cont: Banca Sucursala

Subsemnatul vă rog a-mi aproba amiterea unui card de debit în lei conform opțiunii mele din această cerere și vă autorizez să deschideți în numele meu un cont pentru carduri în lei. Declar pe propria răspundere că datele prezentate

în cerere sunt reale și complete și că sunt de acord ca banca să efectueze orice verificare pe care o consideră necesară în legătură cu datele din acest formular. Sunt de acord ca banca să refuze aprobarea prezentei cereri fără justificarea motivului refuzului respectiv. La cererea mea, vă autorizez să emiteți, Utilizatorului Autorizat nominalizat de mine, un card care să fie utilizat pe contul meu și sunt de acord să-i furmizați informații privind contul meu pentru operațiuni cu carduri. Am luat la cunoștință și sunt de acord să respect neconiționat Condițiile de Utilizare ale cardului de debit în lei. Sunt de acord și consimt că prin semnarea prezentei cereri, aceasta împreună cu Condițiile de Utilizare ale cardului de debit în lei vor reprezenta contractul încheiat între mine, în calitate de Posesor și Bancă.

Am luat la cunoștință și sunt de acord ca în cazul în care voi solicita anularea prezentei cereri, voi renunța la contravaloarea comisionului de emitere a cardului care va fi reținut de bancă.

Semnătura posesorului principal:…………………………………. Data:5.03.2002

Propun aprobarea: Director, Responsabil carduri,

ȘEF SERVICIU Comp. „EMITERE CARDURI” DATA 15.03.2002

Denumirea LICEUL TEORETIC „TRAIAN DODA”

Adresa str. LIBERTĂȚII Nr.14 Bl. Sc. Et. Ap.

Localitatea CARANSEBEȘ Județ/sector CARAȘ SEVERIN

Cod poștal 1650

Telefon 055512660 Fax

Nr. Înreg. Reg. Comerțului

Nr. cod fiscal 3228659

ADEVERINȚĂ DE SALARIU

Adeverim prin prezenta că domnul (doamna) RADOMIR LUCICA este salariat(ă) în unitatea noastră de la data de 09.09.1996 în funcția de ÎNGRIJITOR cu un salariu net de 1.783.750 lei.

Salariul este gravat de următoarele rețineri:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

Ne obligăm să reținem din drepturile ce i se cuvin salariatului și să virăm în contul indicat de bancă, până la achitarea integrală a obligațiilor de plată, sumele datorate de sus-numitul din operațiunile cu carduri emise de bancă, pe contul acestuia, în baza comunicării Băncii Române pentru Dezvoltare S.A., D.S.B.P..

În cazul încetării relațiilor de muncă dintre societate și salariat, ne obligăm să informăm banca cu cel puțin 5 zile înainte de întocmirea notei de lichidare.

Plata salariului se va face:

Lunar, la data de …………………. a lunii

Chenzinal, la datele de 07 , 21 ale lunii

Decadal, la datele de ……………. a lunii

PENTRU ȘI ÎN NUMELE (denumirea societății comerciale): LICEUL „TR. DODA”

Nume ANDRAȘ Nume NICOLESCU

Prenume NICOLAE Prenume GHEORGHE

Funcția DIRECTOR Funcția CONTABIL ȘEF

Semnătura Semnătura

ANEXA 1

AVIZ

Privind pierderea sau furtul cardului

……………………………………………………………………………………………………….

Detalii privind posesorul cardului

Nume: ……………………………………………………………………………………….

Prenume: …………………………………………………………………………………..

Adresa: …………………………………………………………………………………….

Telefon:………………………………………..

Nr. de cont: …………………………………..

Detalii privind pierderea/furtul cardului

a) Precizați modul de dispariție al cardului

Furt Pierdere Alte situații

b) Semnătura existentă pe card

…………………………………………………………………………………………..

c) data ultimei utilizări a cardului (zz/ll/aa):………………………………

d) Valoarea ultimei operațiuni cu cardul a fost de:……………………..

(indicați moneda în care s-a realizat operațiunea)

e) Precizați denumirea și adresa acceptantului la care ați utilizat ultima dată cardul:

Denumire ………………………………………………………..

Adresa ……………………………………………………………

……………………………………………………………

Detalii privind împrejurările dispariției cărții de plată în lei

a) Precizați data și locul unde ați constatat dispariția cardului:

Data (zz/ll/aa)……………………………………….

Locul ……………………………………………………………………………………..

b) Precizați dacă aveți eventuali suspecți: Da Nu

Dacă da, vă rugăm indicați numele persoanelor și detalii privind motivul suspectării:

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

c) În cazul reclamării furtului cardului la poliție, specificați data și secția la care s-a făcut sesizarea:

Data……………………………. Secția de poliție………………………………

d) Descrieți pe scurt împrejurările în care s-a produs pierderea- furtul cărții de plată în lei:

…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

Semnătura posesorului:

………………………………………………..

Spațiu destinat unității băncii

Data primirii avizului: ……………………….. Semnătura responsabilului

cu activitatea cu carduri

……………………………………….

Spațiu destinat D.S.B.P.

ANEXA 2

AVIZ DE REFUZ DE PLATĂ

Declarație

Subsemnatul :………………………………………………………..declar pe propria răspundere veridicitatea datelor din prezentul aviz, precum și următoarele:

Nu am participat sub nici o formă la realizarea operațiunii cu cardul reflectată în extrasul de cont.

ATM-ul nu a eliberat numerarul solicitat.

Comerciantul nu mi-a furnizat bunurile sau serviciile aferente operațiunii cu cardul pentru a cărei valoare am fost debitat în cont.

Nu am fost de acord cu completarea chitanței sau cu realizarea operațiunii a cărei valoare am fost debitat în cont.

Alte motive (specificați): ………………………………………………………………….

…………………………………………………………………………………………………………….

Anexez la aviz următoarele documente:…………………………………………………….

Data :……………………… Semnătură posesor

……………………………………………….

ANEXA 3

PROCES VERBAL

DE RETURNARE A CARDULUI REȚINUT LA ATM

Încheiat astăzi:………………………………………(1)

Subsemnații ………………………………………, în calitate de responsabil privind activitatea de carduri, și ………………………………………, în calitate de posesor, am procedat la predarea/primirea cardului cu următoarele elemente de identificare:

AM PREDAT AM PRIMIT

Responsabil activitate carduri Posesor

……………………………………… ………………………………………

Reguli de completare:

Data procesului verbal – se va menționa data predării cardului

Tipul cardului – se va indica tipul cardului returnat (MAESTRO,

EUROCARD/MASTERCARD, VISA)

Banca emitentă – se va completa cu datele privind banca emitentă,

care pot fi menționate pe partea din față sau pe

verso-ul cardului returnat

Numărul de cod al

cardului – se va completa numărul de cod tipărit pe

card

Data expirării

cardului – data înscrisă pe card după mențiunea VALID

THROUGH, sub forma LL/AA

Numele și prenumele

posesorului – se va trece numele și prenumele

posesorului menționat pe card

Motivul reținerii

cardului – se va menționa motivul reținerii

cardului conform avizului primit de

D.C.B.;

Tipul actului de

identitate – buletin de identitate sau carte de

identitate, în cazul persoanelor fizice

rezidente, și pașaport, în cazul

persoanelor fizice nerezidente

Seria și numărul actului

de identitate – seria și nr. B.I., C.I. sau pașaport

CONCLUZII

În această lucrare am prezentat cardurile utilizate în prezent la BRD Caransebeș. Astfel în prima parte am făcut o prezentare foarte scurtă a băncii și a evoluției cardurilor încă de la începuturile lor.

În continuare am vorbit despre partea teoretică în ceea ce privește emiterea și acceptarea diferitelor tipuri de carduri, precum și înregistrarea operațiunilor aferente activității cu carduri, în contabilitate.

Studiul de caz reprezintă o paralelă între cardul Visa Electron și Visa Classic unde am arătat diferențierile ce există între un card de credit și un card de debit.

Realizarea unei piețe solide a cardurilor în România implică regândirea strategiei băncilor în acest domeniu, privind oferta de servicii către deținătorii de card, așa cum: posibilitatea plăților în descoperit de cont, în funcție de bonitatea fiecărui client, fără perceperea unei dobânzi penalizatoare; efectuarea unor plăți curente și nerecurente din contul de card; bonificarea unor dobânzi superioare celor acordate pentru disponibilitățile păstrate în contul curent; emiterea de smart carduri; prestarea unor servicii suplimentare de cont deținătorilor de carduri.

Clientul posesor al unui card are trei avantaje: primul și cel mai important este comoditatea, posesorul unui astfel de instrument nu trebuie să-și facă probleme dacă are sau nu suma necesară în numerar asupra lui: pur și simplu întrebuințează cardul. Cardurile sunt mult mai ușor de folosit în magazine sau pentru a achita diferite servicii, comparativ cu alte instrumente cum sunt cecurile simple sau cecurile de călătorie.

În al doilea rând, dacă posesorul unui card are nevoie de bani lichizi îi poate obține oricând de la un aparat ATM sau BANKOMAT, fără să fie nevoie să apeleze la serviciile unei bănci. Mai mult chiar, un ATM face acest serviciu oricând, deci, și în afara programului de lucru al băncii, adesea foarte devreme dimineața sau foarte târziu seara. În plus, unele tipuri de aparate ATM pot pune la dispoziția clientului servicii, cum ar fi confirmarea disponibilului în cont.

Al treilea avantaj al posesorului de card este că multe din acestea conțin o limită de credit inclusă, care facilitează conjuncturile favorabile de prețuri speciale, rabaturi, când achiziționarea se poate face pe loc, iar plata se efectuează ulterior.

Cu siguranță în următorii 5 ani piața cardurilor va înregistra și în România o efervescență deosebită, datorită acțiunii conjugate a mai multor factori, și anume: investițiile băncilor în infrastructura necesară, incluzând sistemele informatice, aplicațiile software și automatele bancare; creșterea numărului de comercianți care acceptă plata bunurilor și serviciilor livrate pe bază de card; implicarea factorilor politici prin decizia executivului ca anumite categorii socio-profesionale să-și primească veniturile în conturi de card.

Ca propunere personală referitoare la carduri ar fi dezvoltarea comercianților care acceptă plata bunurilor și serviciilor livrate pe bază de card și în municipiul Caransebeș, până la ora actuală neexistând acest lucru.

BIBLIOGRAFIE

Donath L. Șeulean V. Cerna V. „Operațiuni, instrumente și riscuri în sistemele de

plăți” Ed. MIRTON TIMIȘOARA, 1999

Hamzescu I. Popa S. Ciura I.L., „Cărțile de plată în România” Ed. MONDO-EC

CRAIOVA, 1997

Ionescu I. – Băncile și operațiunile bancare, 1996

Isărescu M. – sistemul bancar în România, 1996

5. Victoria Șeulean – „Sisteme de plăți comparate” Editura ORIZONTURI

UNIVERSITARE, TIMIȘOARA, 2001

X X X B.R.D. – G.S.G. – Norme privind activitatea cu carduri

X X X Legea bancară nr.58/1998 – privind activitatea bancară

8. X X X Revista BRD decembrie 1997

9. X X X Legea nr.101/1998- privind Statutul BNR