Studiu Privind Asigurarile DE Viata

CUPRINS

CAPITOLUL 1. Rolul și importanța asigurărilor de viață……………………………3

1.1.Necesitatea asigurărilor …………..…………………………….…………………………3

1.2.Clasificarea asigurărilor………..…………………………………………………………5

1.3.Elementele tehnice ale asigurărilor………..…………………..………………………….7

1.4.Evoluția asigurărilor de viață…………………..…………………………………………13

1.5..Piața asigurărilor din România………………………………………..………………….14

CAPITOLUL 2. Prezentarea produselor și serviciilor de asigurări oferite de ING România …………………………………..……………………………………………………………..22

2.1.Prezentarea societății ING………………………………………………………………..22

2.1.1.Grupul ING astăzi……………………………………………………..………………..24

2.1.2. Obiective ING…………………………………………………………………………..24

2.2.Evoluții recente și perspective imediate pe piața din România……………………………25

2.3.Produse și servicii oferite de ING România……………………………….………………26

CAPITOLUL 3. Polițe de asigurări de viață la ING

………………………………………………………………………………………………….30

3.1.Asigurarea mixtă de viață – Planuri de investiții…….….…………………………………30

3.1.1.Polița de asigurare Gold…………………………………………………………………32

3.1.2.Polița de asigurare Activ…………………………………………………………………33

3.1.3.Polița de asigurare Capital………………………………………………………………39

3.2.Asigurările de accidente și sănătate…………………………….…………………………41

3.2.1.Asigurarea individuală de accidente – condiții contractuale…………..…………..41

3.2.2.Asigurarea de sănătate Remedis și Remedis +………………………..……………43

CAPITOLUL 4.Studiu de caz……………………………………………47

4.1 Studiu de caz privind derularea polițelor la societatea ING România S.A…………47

4.2 Studiu de caz privind derularea unei polițe de tip Activ …………………………………….48

CONCLUZII…………………………………………………………………………51

REFERINȚE BIBLIOGRAFICE…………………………………………..….53

INTRODUCERE

Indiferent de cât de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se întâmpla în jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Mass-media prezintă foarte des catastrofele naturale care lovesc diverse regiuni, și , din păcate nici România nu face excepție .

Dar natura nu este singura care ne afectează și ne provoacă pagube. Accidente se întâmplă la tot pasul, iar jaful, furturile, tâlhăriile, toate țin de natura umană. Riscurile acestea vor exista întotdeauna. Dar mai sunt și altele, în legatură cu sănătatea, cu activitatea profesională, și, în cazul firmelor, riscuri privind mărfurile sau activele companiei. De aceea este foarte bine să încercam să transferăm riscurile asupra altcuiva.

Acestea sunt motivele pentru care au apărut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri în schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume îl pune pe asigurat la adăpost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de altă natură, îi poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment.

Un argument al utilității asigurărilor este oferit de prezența acestora la o scară foarte mare în Occident,unde există o adevarată cultură. Marea majoritate a oamenilor au, în țările vestice, tot felul de asigurări, nu doar cea de răspundere civilă auto, ci și de viață, de sănătate, de protejare a bunurilor.De aceea asigurările sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji și sigur.

Această lucrare vine să intărească convingerea celor care doresc să încheie o asigurare și nu au facut-o până acum, nu din motive financiare, ci din lipsa de informații cu privire la utilitatea acesteia.

Viața oamenilor nu urmează un curs lin și lipsit de griji.Indiferent câte măsuri de precauție sau cât de multă grijă am acorda evitării problemelor și protejării bunurilor și a vieții noastre nu putem fii siguri că vom reuși întrutotul și întotdeauna. Unele evenimente negative ce ne pot afecta viața și ritmul cotidian implică câteodată, traume psihice sau fizice și pierderi financiare semnificative.

În ciuda acestora , oamenii doresc să se poată bucura de propriile lor locuințe, să conducă mașini, să navigheze, să se bucure de siguranța zilei de mâine fără a se teme de potențialele probleme care pot apărea. Rolul asigurării este acela de a oferi oamenilor sentimentul de securitate, ca în momentele dificile ale existenței lor există cineva care le poate oferi protecția și ajutorul de care au nevoie în acele momente. Astfel exprimat rolul asigurării este de a-i ajuta pe aceea dintre noi care suferă o pagubă sau care sunt implicați într-un accident, spre exemplu.

=== l ===

CAPITOLUL I

ROLUL ȘI IMPORTANȚA ASIGURĂRILOR DE VIAȚĂ

1.1. NECESITATEA ASIGURĂRILOR

Producția constituie condiția esentială a existenței societătii omenești. Pentru a putea trăi, omul trebuie să producă neîncetat, să creeze bunuri materiale. În procesul muncii, omul folosește uneltele de muncă și acționează asupra naturii, asupra obiectelor muncii. Între om și natura se stabilește astfel un contact permanent, se creează raporturi de intercondiționare. Omul nu se adaptează în mod pasiv la condițiile existente în natura, ci caută să supună natura înconjurătoare, să o modifice potrivit nevoilor vieții sale.

Producerea unor fenomene sau evenimente poate să provoace pierderi materiale, să stânjenească activitatea economică, să pună în pericol viața sau integritatea corporală a oamenilor. Pe scurt, omul este supus unor pericole multiple și variate, cauzate de forțele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumiți factori sociali sau social-economici.

Pericolele la care omul este supus sunt generatoare de pagube și de aceea el trebuie să le cunoască pentru a se pune la adăpost de efectele lor, pentru a putea acționa împotriva lor.

Dezvoltarea științei și tehnicii face posibilă creșterea rapidă a producției, ușurarea muncii, progresul social, dar în anumite împrejurări, ea poate provoca accidente care să avarieze sau să distrugă complet anumite mijloace de producție sau bunuri de consum care să afecteze capacitatea de muncă și chiar viața oamenilor. Astfel, defecțiunile ivite în funcționarea mașinilor, instalațiilor și aparatelor pot provoca explozii, incendii, electrocutări, asfixieri, arsuri, etc.; dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian și maritim măreste pericolele circulației; folosirea energiei atomice în scopuri militare, precum și scăparea acesteia de sub control în urma unor accidente în centralele atomoelectrice pot provoca imense pagube prin contaminarea radioactivă a oamenilor, a plantelor și a celorlalte viețuitoare, ca și prin distrugerea bunurilor materiale.

Omul, prin modul necorespunzător în care își îndeplinește uneori atribuțiile ce-i revin în activitatea economică sau prin comportarea sa reprobabilă în societate, poate să provoace pierderi semenilor săi. Este vorba de nepricepere în folosirea tehnicii, neglijența în îndeplinirea obligațiilor de serviciu sau a celor gospodărești, nerespectarea regulilor privind protecția și securitatea muncii, săvârșirea de acțiuni delictuale.

Cunoașterea împrejurărilor, în care se pot produce diverse fenomene ce perturbă desfășurarea normala a activității economice și provoacă pagube, permite omului să ia măsurile de rigoare pentru a evita apariția unor asemenea fenomene, a le preveni, a limita acțiunea lor distructivă sau a se pune la adăpost de urmările nefaste ale acestora.

O incursiune chiar rapidă în istoria catastrofelor naturale și a accidentelor de tot felul arată că de-a lungul secolelor și mileniilor nu au stat pasivi în fața vitregiei naturii, gata să primească cu resemnare loviturile soartei, ci au căutat să se apere împotriva acestora, să le prevadă sau să le micșoreze efectele devastatoare, ori de câte ori acest lucru a fost posibil.

Asigurările de accidente sunt recomandate în primul rând persoanelor angajate deoarece acestea sunt expuse riscului de accidentare în timpul lucrului, într-o măsură determinate de specificul activitătii desfășurate.

De asemenea, faptul că angajații petrec o bună parte din zi la locul de muncă determină necesitatea luării unor masuri de protecție împotriva accidentelor.

Asigurarea este utila și persoanelor care nu au calitatea de angajat: elevi, studenți, administratori de fume, femei casnice, etc.

Despăgubirile primite ajută asiguratul, din punct de vedere material, să depăsească mai ușor urmările unui accident: incapacitate temporar de muncă , consecințe estetice și funcționale, invaliditate.De asemenea sumele primite ca despăgubire pot veni în sprijinul familie și asiguratului în cazul nefericit al decesului acestuia.

Prosperitatea unei companii depinde de angajații săi. Satisfacția angajaților este un capitol important. Angajații preocupați de probleme financiare legate de o eventuală incapacitate sau un eventual deces pot deveni ineficienți. Așadar, acoperirea unei asigurări în caz de accidente este o cale de a demonstra grija angajatorului fata de angajat.

Asigurarea de accidente are ca obiectiv despăgubirea prejudiciilor financiare ale accidentelor, ale căror urmări — provenite din cauze multiple — pot fi chiar decesul sau

invaliditatea permanentă. 0 asigurare de accidente poate insă proteja asiguratul și împotriva urmărilor accidentelor, concretizate în incapacitatea temporară de muncă, boală profesională, etc. în cazul producerii unor evenimente nedorite cu astfel de urmări, în afara cheltuielilor medicale pentru tratament și întreținere, mai trebuie luat în calcul și prejudiciul provocat de incapacitatea de muncă. Toate aceste pagube pot fi inlăturate prin încheierea la timp a asigurării de accidente.

Aceasta asigurare are în vedere consecințele unor evenimente întâmplătoare, provenite din exterior, din voința asiguratului, care pot influența negativ capacitatea de muncă, validitatea și chiar viață oamenilor: explozia, arsurile, degerăturile, înecul,trăznetul, acțiunea curentului electric, lovirea, căderea, înțeparea, tăierea, intoxicația și asfixierea subită, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, accidente cu mijloace de transport precum și cele determinate de funcționarea utilajelor, instalațiilor uneltelor sau acțiunii armelor.

Principalele funcții ale asigurărilor sunt:

Distribuția daunelor între numeroși deținători de polițe, lucru imposibil de realizat în alt mod;

Reducerea temerilor asiguratului, prin securitate oferită de asigurare

Distribuția daunelor

Distribuția daunelor se face în mod echitabil , deoarece fiecare deținător de poliță platește o sumă proporțională cu riscul asigurat.Așadar, contribuțiile nu sunt niciodată intâmplătoare ele fiind riguros stabilite în funcție de o serie de factori care vor fi tratați mai tarziu.

Funcțiunea de subscriere din cadrul companiilor de asigurare are rolul de a administra aceste fonduri și de a estima primele aferente fiecărui asigurat.Protecția, sentimentul de siguranță reprezintă principalul motiv pentru care se încheie o poliță de asigurare. Deci protecția este importantă. Asigurarea nu înlătură riscul, însă distribuie daunele produse anumitor persoane, între numeroșii deținătorii de polițe, astfel încât nici o persoană(instituție) să nu suporte o daună.

Reducerea temerilor asiguratului

Asigurarea reduce temerile asiguratului , oferindu-i securitate. Acestea oferă încredere și eliberează deținătorul de poliță de o potențială dificultate financiară.

Daca nu ar exista asigurările , pagubele sau daunele suferite de persoane , în cele mai multe cazuri ar reveni în vederea soluționării statului care le-ar transfera comunității prin creșterea impozitelor , taxelor etc.

Așadar existența asigurărilor contribuie la bunăstarea comunității în general.De la apariție și până în prezent, sub aspectul tipurilor și formelor, asigurările au cunoscut o foarte mare diversitate, o clasificare a lor fiind în aceste condiții imperativă pentru o mai bună cunoaștere și înțelegere a lor.

1.2. Clasificarea asigurărilor

Clasificarea asigurărilor se realizează cel mai adesea după criterii ca : regimul juridic, obiectul asigurării, riscurile asigurate, cadrul național de manifestare și natura relațiilor dintre părțile implicate în asigurare.

După regimul juridic se disting două grupe de asigurări:

a) Asigurări prin efectul legii,se caracterizează prin faptul că relațiile dintre părți, drepturile,obligațiile, tehnicile de asigurare ,constatarea și evaluarea pagubelor , stabilirea despăgubirilor etc sunt reglementate prin lege, devenind obligatorii pentru toți posesorii de bunuri asigurabile

b) Asigurările facultative (contractuale) se caracterizează prin faptul că relațiile dintre părți se stabilesc prin liberul consimțămant al asiguratului care se adresează în acest sens asigurătorului, în baza unui contract de asigurare care reprezintă izvorul de drepturi și obligații pentru acest tip de asigurare.

După obiectul asigurării, asigurările se împart în:

a) Asigurările de bunuri care au ca obiect valorile materiale, animalele, bunurile de tot felul, sunt susceptibile a fi distruse sau vătămate de calamități ale naturii sau de accidente, indiferent de forma de proprietate .În cadrul acestei ramuri, principalele forme de asigurare sunt: asigurarea animalelor, asigurarea culturilor agricole, asigurarea clădirilor și a altor construcții precum și a conținului acestora, asigurarea mijloacelor de transport(terestru, aerian, maritim), asigurarea complexă a gospodăriilor persoanelor fizice etc.

b) Asigurările de persoane urmăresc protecția economică a persoanelor fizice pentru cazuri de deces , invaliditate permanentă din accidente, atingerea unei anumite vârste de către asigurat, producerea unui eveniment dorit în viața acestora etc.

În cazul asigurărilor de persoane se disting doua grupe:

– asigurări de viață care sunt, în egală masură asigurări de risc și forme de manifestare pe perioade îndelungate cu diverse variante de asigurare(asigurările de viață cu formare de capital, asigurările de viață cu cumulare de capital și adaptare dinamică a sumei asigurate , asigurările mixte de viață cu trageri de amortizare și cumulare de capital etc.)

– asigurări de accidente care sunt numai asigurări de risc.

c) Asigurările de răspundere civilă au ca obiect răspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate și/sau pentru vătămare corporală produsă unor terți. Se disting și în acest caz mai multe tipuri:

Asigurare de răspundere civilă auto, care în țara noastră, care în majoritatea țărilor este obligatorie (asigurarea delictuală);

Asigurarea de răspundere civilă legală (sau contractuală) care are caracter facultativ;

Alte asigurări de răspundere civilă

După riscurile asigurate se pot identifica o mulțime de forme de asigurare, denumirea lor identificându-se cu riscul asigurat: asigurări de viață, asigurări de incendiu, asigurări de furt, asigurări de avarii, asigurări pentru riscuri de transport, asigurări pentru riscuri comerciale și industriale , asigurări de răspundere civilă a persoanelor, a deținătorilor de bunuri,pierderi financiare din riscuri asigurate.

În raport cu cadrul național în care operează diferitele forme de asigurare se disting:

a) Asigurările interne, operează pe plan național, în cadrul fiecărei țări, fiind promovate prin intermediul societăților de asigurare care acționează pe piața asigurărilor în țara respectiva și protejând bunuri, persoane ori răspunderi împotriva unor riscuri produse în interiorul țării.

b) Asigurările internaționale denumite și asigurări externe se caracterizează prin luarea în considerare a unor riscuri ce pot afecta bunuri și persoane aflate în trafic internațional și prin implicarea , după caz, a unor societăți de asigurare străine în derularea operațiunilor de asigurare și în finalizarea lor. Acest tip de asigurare poate îmbrăca diferite forme: asigurări de răpundere civilă auto, cu valabilitate in străinatate(Cartea verde) asigurări de transporturi maritime , fluviale, terestre ăi aeriene(casco, cargo, răspundere civilă) asigurarea creditelor pentru export, asigurarea de credite și garanții, asigurarea pentru riscuri financiare și politice, asigurări medicale pentru persoane care călătoresc în străinatate, reasigurări etc.

Dupa natura relațiilor dintre părți implicate în asigurare, conform căruia se identifică:asigurările directe și asigurările indirecte(reasigurările).

Asigurările directe sunt asigurările propriu-zise, implicând nemijlocit în mecanismul asigurării asiguratul ăi asigurătorul între care se încheie contractul sau polița de asigurare.Coasigurarea este o formă de asigurare directă în care asiguratul încheie contractul de asigurare concomitent, dar în cota parte, riscurile vizate fiind greu de asumat de către o singura societate de asigurare. În mod normal și răspunderea în acest caz operează în cota părți dar, pe ansamblu, satisfăcând pretențiile asiguraților.

Reasigurarea este practic o formă de asigurare a asigurătorului.Apariția reasigurărilor este motivată de creșterea valorii bunurilor aduse în asigurare de către asigurat și de cerința asigurătorului de a face față unor riscuri grele și prin urmare, unor despăgubiri de o amploare deosebită.Prin reasigurare asigurătorul cedează unui reasigurător o parte mai mare sau mai mică din riscurile preluate de la asigurații săi, inclusiv primele aferente.În situația survenirii riscurilor, reasigurătorul participă la plata despăgubirii cu o cotă parte riscului asumat.

1.3. Elemente tehnice ale asigurărilor de viață

Așa cum s-a putut observa în literatura de specialitate există o mulțime de criterii de clasificare a asigurărilor, fiecare dintre acestea reflectând diferite aspecte ale acestora.Din punct de vedere al obiectului asigurării acestea sunt împărțite în trei categorii, și anume :

A. Asigurări de bunuri – acoperă riscul de avariere a bunurilor ;mai precis acoperă daune financiare întâmplatoare,cauzate de deteriorarea sau pierderea bunului asiguratului sau a altui bun pe care asiguratul are interesul să-l asigure.

B. Asigurări de răspundere civilă auto – este contractul de asigurare prin care asigurătorul iși asumă obligația de a plăti despăgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor terțe persoane ; prejudiciul se poate materializa prin vătămarea corporală sau deces rezultate ca urmare a unui accident, prin avarierea sau distrugerea unor bunuri sau în alte pagube pentru care asiguratul răspunde in fața legii.

C. Asigurări de persoane – au ca obiect persoana fizică, în cadrul acestora, asigurările de sănătate au rolul de a proteja indivizii și familiile acestora împotriva pierderilor financiare cauzate de accidente și boli.

Asigurarea de viață

Un aspect esențial în viața și evoluția omului, încă din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui lucru implinit.
Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Acordul de vointa este primul principiu de baza care permite realizarea unui contract intre asigurat si asigurator, prin care asiguratul beneficiaza de protectie pentru riscurile pe care si le-a asumat asiguratorul.. Asiguratorul printr-un contract de asigurare se obliga sa plateasca contravaloarea daunelor in cazul producerii unuia din riscurile asumate.

 Un alt principiu pe care il are asigurarea este principiul mutualitatii prin care fiecare asigurat contribuie cu o suma de bani, numita prima de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care asiguratorul acopera daunele suferite de asigurati.

 Contractul incheiat intre un asigurat si asigurator este denumit contract de asigurare sau polita de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezinta caracteristicile unui contract:

  consensual

          datorita faptului ca aceasta se incheie numai prin acordul partilor;

    sinalagmatic

          prin faptul ca fiecare parte are anumite obligatii;

    aleatoriu

          reprezentat de faptul, ca la incheierea asigurarii asiguratul si asiguratorul nu cunosc efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta;

    adeziune

          prin acceptarea lui de catre asigurat cu toate ca a fost redactat de catre societatea de asigurari, asiguratul avand posibilitatea de a respinge;

    oneros

          pentru ca fiecare parte urmareste sa obtina un avantaj sau o facilitate pentru prestatia pe care o face sau se obliga sa o faca.
 

   succesiv

          datorita valabilitatii pentru o perioada mai lunga de timp prima se poate plati in mai multe rate, protectia fiind continua din partea asiguratorului.

Asigurarea transfera riscurile si totodata daunele unei persoane catre o societate de asigurari oferind securitate financiara.

Transferul riscului prin distributie a fost determinat in antichitate de catre navigatori si transportatori ai bunurilor pe apa prin impartirea marfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protectie.

Metodele de asigurare s-au dezvoltat o data cu nevoile de protectie existente la un moment dat pentru oameni si afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au inteles sa foloseasca asigurarea pentru a micsora riscurile ce pot aparea in tranzactiile comerciale si cele legate de protectia patrimoniului.

Asigurarea de deces. Este asigurarea care protejează asiguratul sau beneficiarul în caz de deces.

Întrucât decesul este un eveniment viitor și sigur, dar incert ca dată, societățile de asigurări folosesc mai multe forme de asigurare care să satisfacă cele mai diverse preferințe.
– asigurarea de viață amânată, care constă în aceea că prestația societății de asigurări nu devine exigibilă decât dacă asiguratul decedează după o dată stabilită prin contract.
– asigurarea de viață întreagă, în care societatea de asigurări se angajează să verse capitalul subscris de asigurat beneficiarului în momentul în care va surveni decesul asiguratului,
– asigurarea temporară, prin care societatea de asigurare se angajează să plătească beneficiarului o sumă de bani determinată, dacă asiguratul decedează în timpul unei perioade stabilite prin contract. Această variantă este folosită cel mai frecvent;
– asigurarea de supraviețuire, prin care societatea de asigurare se angajează să plătească la decesul asiguratului un capital sau o rentă unui beneficiar desemnat cu condiția ca acesta să fie în viață în ziua decesului asiguratului.

Se ia în considerare în același timp decesul asiguratului și supraviețuirea beneficiarului.

Asigurarea mixtă de viața reprezintă acel tip de asigurare care vine în sprijinul asiguratului, asiguratorul oferind un produs care acoperă ambele riscuri menționate mai sus, printr-un singur contract. Datorită acoperirii celor două riscuri alternative într-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor două riscuri, ci se creează impresia că asigurații câștigă în cazul producerii oricarui risc: în cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurării intră în posesia sumei asigurate, iar în caz de supraviețuire, asiguratul încasează personal suma asigurată prevăzută în contract.

Aceasta forma de asigurare, practicata in lume pe scara foarte larga, reprezinta un instrument de protectie si economisire pentru o durata de timp aleasa de catre asigurat.
Practic, platind unic sau periodic o suma de bani in urma caruia asiguratul considera ca nu se va supune unui efort deosebit, i se asigura o economie si o acumulare de capital .Totodata, in cazul decesului, i se plateste suma asigurata plus castigurile acumulate de banii acestuia desi nu a reusit sa achite integral primele de asigurare. Astfel, urmasii sunt protejati in mod firesc, ei putand incasa intreaga suma odata sau sub forma de renta, fara a mai fi obligati la plati in continuare.
Li se asigura astfel o suma considerabila de bani si totodata independenta financiara. Prin aceasta forma de asigurare plata, in forma ei stabilita, se face atat la deces cat si la supravietuire.
Asiguratul este persoana care incaseaza asigurarea in cazul in care este in viata la expirarea acesteia. Exceptie este situatia in care acesta sau contractantul, avand si semnatura asiguratului, decide plata sumei asigurate si a castigului, la supravietuire, sub forma unei rente in favoarea alteipersoane.

Acest tip de asigurare poate fi incheiata cu persoane fizice sau juridice, institutii care incheie asigurari de viata pentru personalul angajat, cetateni romani/straini cu domiciliu in Romania sau strainatate. Asigurarile se incheie pentru persoane cuprinse intre 14 si 62 ani, varsta maxima de iesire din asigurare fiind de 67 ani. Nu pot fi cuprinse in asigurare persoanele care nu indeplinesc conditiile de varsta stabilite de societate. Durata asigurarii este stabilita la alegerea contractantului in functie de conditiile speciale ale fiecarui tip de asigurare mixta de viata.

Asigurarea de sănătate privată. Asigurarea privată de sănătate este operațiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualității, un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși la producerea unor riscuri și îi indemnizează pe cei care apelează la utilizarea pachetului suplimentar de servicii medicale pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activității desfășurate.
 Asigurările private de sănătate pot fi de tip:
· complementar – suportă total sau parțial, plata serviciilor excluse total sau parțial de către asigurările sociale de sănătate din pachetul de bază, inclusiv coplățile, după caz
· suplimentar – suportă total sau parțial, plata pentru serviciile cu grad ridicat de confort, pentru accesul rapid la servicii medicale în cazul listelor de așteptare, servicii speciale în străinătate și alte servicii
· substitutiv – suportă total sau parțial plata pentru orice tip de servicii, inclusiv pentru cele prevăzute în pachetul de servicii de bază.

Persoana care urmează să încheie contractul de asigurare privată de sănătate este obligată să prezinte starea sănătății sale și informații referitoare la riscurile de îmbolnăvire existente. Asiguratorul poate solicita efectuarea unui examen medical pentru evaluarea stării de sănătate a solicitantului, de către un furnizor de servicii medicale desemnat de aceasta. Prezentarea cu rea-credință a unor informații nereale de către solicitantul contractului de asigurare cu privire la starea sa de sănătate poate conduce la rezilierea contractului

Asigurarea dotală este concepută ca o modalitate de constituire treptată a dotei unui copil până când acesta ajunge la majorat.Asiguratorul onorează aceasta asigurare, dacă beneficiarul asigurarii este în viață la data atingerii majoratului, când asigurarea devine exigibilă.. În ipoteza în care beneficiarul asigurarii a decedat anterior acestei date, asiguratorul este exonerat de orice raspundere legata de acel contract. Daca contractul respectiv prevede clauza "contraasigurarii", în cazul mortii premature a beneficiarului asigurarii, asiguratorul este obligat sa restituie primele încasate.

Asigurarea de nupțialitate este o asigurare de viață, în baza căreia asiguratorul se angajează să plătească o anumita sumă de bani asiguratului, dacă acesta se casatorește inainte de a implini o anumita vârstă. Asigurarea de nupțialitate prevede obligația asiguratorului de a plăti o sumă de bani asiguratului căruia i s-a născut un copil , într-un anumit termen.

Elementele specifice asigurărilor în cadrul cărora se înscriu și asigurările de viaăță se referă la următoarele:

asigurătorul – este persoana juridică (societatea de asigurare), care în schimbul primei de asigurare încasate de la asigurați își asumă răspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamități naturale sau accidente, de a plăti suma asigurată la producerea unui anumit eveniment în vârsta persoanelor asigurate sau de a plăti o despăgubire pentru prejudiciul de care asiguratul răspunde — în baza legii — față de terțe persoane ;

asiguratul – este persoana fizică sau juridică, care în schimbul primei de asigurare plătite asigurătorului, își asigură bunurile împotriva anumitor calamități naturale sau accidente, ori persoana fizică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot apărea în viața sa, precum și persoana fizică sau juridică care se asigură pentru prejudiciul pe care îl poate produce unor terțe personae;

beneficiarul asigurării – reprezintă persoana care are dreptul să încaseze despăgubirea sau suma asigurată fără însă că aceasta să fie pusă la contractul de asigurare. Uneori terța persoana care devine beneficiarul asigurării este indicată în mod expres, de către asigurat, în contractul (polița) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurării se face în cursul executării contractului de asigurare prin declarație scrisă; comunicată de asigurat societății de asigurare, ori prin tratament. De menționat că beneficiarul asigurării este desemnat și prin condițiile de asigurare (de exemplu, soțul, moștenitorii legali, etc.). Când sunt mai mulți beneficiari desemnați sau moștenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiția că asiguratul să nu fi dispus altfel ;

d) contractantul asigurării este persoana fizică sau juridică care poate încheia o asigurare, fără însă ca aceasta să obțină calitatea de asigurat. Astfel, de exemplu, un agent economic poate încheia o asigurare de accidente pentru salariații săi, care sunt transportați la și de la locul de muncă cu autovehicule apărținand acestuia. În acest caz, calitatea de asigurați o au salariații pentru care a fost încheiată asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurării.

Între noțiunile de contractant și beneficiar al asigurării nu există în toate cazurile o delimitare rigidă. Astfel, contractantul asigurării poate fi în acelasi timp și beneficiarul acesteia. De exemplu, în asigurarea mixtă de viață, dacă asiguratul supravietuiește până la expirarea termenului pentru care s-a încheiat contractul de asigurare, atunci el este și beneficiar al asigurării. În caz de deces al asiguratului înainte de expirarea validității asigurării, beneficiar al asigurării devine — așa cum s-a arătat mai înainte — o terță persoană.

e) riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care odată produs(e) datorită efectelor sale obligă pe asigurător să platească asiguratului (sau beneficiarului asigurării) despăgubirea sau suma asigurată .

Noțiunea de risc asigurat are, de regulă, mai multe sensuri. Astfel, riscul asigurat este folosit în sensul de probabilitate a producerii fenomenului (evenimentului) împotriva căruia se încheie asigurarea.

Cu cât acest fenomen (eveniment) are o frecvență mai mare, cu atât este mai mare pericolul de producere a pagubei și apare mai necesară asigurarea.

După tipul și natura riscurilor asigurate, unde ne referim strict la asigurările de viață distingem două categorii principale și anume:

Asigurări de viață;

Asigurări non-viață (generale).

Această împărțire ține seama de trăsăturile riscurilor asigurate pentru cele două grupe mari de asigurări. Deosebirile dintre ele provin din natura relației contractuale, durata și tipul de risc. Astfel, în cazul asigurărilor de viață riscul care se asigură este decesul. Dat fiind că acest eveniment este cert (oricine moare !!!), s-ar putea invoca faptul că se poate încadra în conceptul de risc. Totuși el aste un risc asigurabil deoarece contractul de asigurare se incheie pentru o anumită durată, iar momentul în care se produce decesul este incert. De aceea, elementul de incertitudine se referă la momentul producerii riscului și nu la riscul însuși. La asigurările non-viață, pe perioada contractuală evenimentul asigurat se poate produce sau nu. Este deci vorba de riscurile pure care au gradul de incertitudine pentru a putea fi asigurate

0 altă deosebire se referă la durata contractului: în timp ce asigurarea de viață presupune un contract pe o durata mai mare (de obicei, minim 5 ani), contractele de asigurări non-viață sunt încheiate pe termen scurt (de regula pentru 1 an sau pentru un anumit eveniment care poate dura chiar câteva ore, cum ar fi lansarea unei navete spațiale).

suma asigurată este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul își asumă răspunderea în cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a încheiat asigurarea. Suma asigurată reprezintă în toate cazurile limita maximă a răspunderii asiguratorului și constituie unul din elementele care stau la baza calculării primei de asigurare.

prima de asigurare reprezintă suma de bani dinainte stabilită pe care asiguratul o plătește asiguratorului pentru ca aceasta să-și poata constitui fondul de asigurare necesar achitării despăgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Din primele de asigurare încasate, asiguratorul își constituie, pe lângă fondul necesar achitării despăgubirilor sau a sumelor asigurate, și alte fonduri prevăzute prin dispozițiile legale și își acoperă cheltuielile privind constituirea și administrarea fondului de asigurare.

durata asigurării reprezintă perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare între asigurator și asigurat, așa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Prin urmare, durata asigurării este un element specific asigurărilor de viață și pe tot parcursul ei cele două părți care intervin în asigurare trebuie să respecte obligațiile ce le revin din contractul de asigurare.

1.4. Evoluția asigurărilor de viață

Evoluția asigurărilor s-a produs în paralel cu cea a legislației, a contabilității și a formelor de comerț Oamenii de afaceri au învățat să folosească tehnicile de asigurare pentru micșorarea riscurilor inerente în activitatea lor, așa cum au învățat să folosească contractele pentru a stabili responsabilitățile financiare ale părților. În trecut, oamenii erau dispuși să accepte mare parte din riscurile pe care le întampinau, bazându-se la nevoie pe sprijinul financiar al familiei, sau al comunității religioase. Creșterea gradului de complexitate al vieții moderne i-a determinat să caute protecția împotriva riscului în rândul mecanismelor de asigurare formale.

Tehnicile de asigurare au apărut în civilizățiile din Asia și Orientul Mijlociu Islamic, dar și în Europa Medievală. În cele din urmă comerțul european s-a extins spre America de Nord și restul lumii și odată cu acestea, s-a extins și asigurarea. Metodele de asigurare s-au dezvoltat în funcție de nevoile existente la un moment dat.

În ceea ce privește asigurările de viață un element esențial în evoluția acestora l-a reprezentat dezvoltarea statisticii. Prețul cerut pentru contractul de asigurare era calculat în funcție de probabilitatea de deces a asiguratului. În secolul XVII matematicienii au început să elaboreze tabele de mortalitate, cu scopul de a urmări numărul deceselor înregistrate într-un anumit an.

Primele studii statistice au fost realizate de proprietarii unui magazin, englezul John Graunt care a analizat evidențele nașterilor și deceselor din Londra, între anii 1604-1660.

Savantul Edmund Halley a continuat lucrările lui Graunt, studiind evidențele orașului Breslau.Deoarece erau mai complete decât cele din Anglia, aceste înregistrari i-au permis lui Halley să analizeze frecvența deceselor pe categorii de vârsta. Rezultatul studiilor sale l-a constituit tabela de mortalitate, similară celei utilizate în prezent ca bază de pornire în stabilirea primelor de asigurare de viață.Aceste tabele de mortalitate au constiuit punctul de plecare al primelor cercetări din domeniul statisticii.Legat de aceste tabele de mortalitate un alt aspect care a contribuit la dezvoltarea asigurărilor de viață l-a constituit apariția legii numerelor mari, legată de o problemă fundamentală pentru statisticieni, și anume măsurarea incertitudinii. Legea numerelor mari a reprezentat baza matematicii asigurărilor.

Un al doilea element esențial pentru dezvoltarea asigurărilor a fost utilizarea la scară tot mai mare a banilor, care ofereau posibilitatea convertirii bunurilor și serviciilor în instrumente ușor de cumpărat și vândut.Deoarece oamenii iși asigurau existența din salariu și nu din bunurile pe care produceau , s-a pus problema asigurării unui venit vaduvei și copiilor, dacă cel care întreținea familia deceda. Asigurarea de viață a devenit un mijloc de economisire pentru un viitor incert.

În Anglia, asigurările de viață s-au răspândit în special în prima jumătate a secolului XIX , perioada asociată cu cumpătarea adoptată în epoca Victoriană.În această perioadă , numărul oficiilor de asigurări de viață s-a majorat de la aproximativ 10.000.000 la aproape 150.000.000 lire sterline.

Un al treilea factor semnificativ în dezvoltarea asigurărilor de viață l-a constituit necesitatea diminuării riscurilor inerente în derularea tranzacțiilor comerciale.Terțe persoane puteau cumpăra o poliță prin care să asigure viața partenerului de afaceri, al cărui deces putea avea efecte catastrofale asupra colaboratorilor săi.

1.5. Piața asigurărilor din România

Piața asigurărilor este reprezentată de cadrul organizatoric și metodologic în care se realizează operațiunile de asigurări, pe baza “jocului” permanent dintre cerere și ofertă.Operatorii specifici pe piața asigurărilor sunt asigurătorii și asiguratul. Asigurătorul, ca operator pe piață, lansează oferta de asigurare în temeiul unei legi, în cazul asigurărilor obligatorii , sau în virtutea unor condiții predeterminate ,în cazul asigurărilor facultative. Asiguratul iși manifestă cererea de asigurare în funcție de interes, potențialul financiar sau în virtutea legii, în cazul asigurărilor obligatorii. Parametrii pieței asigurărilor sunt oferta și cererea de asigurare.Oferta este susținută de societăți comerciale de asigurare, persoane juridice, autorizate legal să funcționeze pe piața asigurărilor și care au capacitatea financiară corespunzatoare.

Cererea de asigurare este expresia manifestării unor persoane fizice și juridice ca potențiali asigurați în raport cu interesul acestora pentru protecția unor bunuri, a unor valori, a integrității persoanelor etc, față de riscurile care le pot afecta.

Legatura dintre cerere și ofertă se poate realiza direct de către asigurător prin agenții proprii de asigurare , sau indirect, prin mijlocirea agențiilor de intermediere sau a brocherilor, care negociază și încheie contracte de asigurare și reasigurare sau prestează alte servicii de specialitate pentru societățile de asigurare cu care lucrează.

Principalii purtători ai cererii de asigurare în România sunt: societățile comerciale cu capital de stat, privat și mixt, societățile naționale, instituțiile publice , organizațiile fără scop lucrativ, populația.

Analizând evoluția pieței românești a asigurărilor, putem afirma că aceasta a început să profesionalizeze abia din 1997, când pe piața a intrat unul dintre actorii importanți ai pieței asigurărilor din lume ING Asigurări de viață. Au urmat alte concentrări și preluări. Astfel, în 1999 TBIH Financial Services NV (Olanda) a cumpărat pachetul majoritar de acțiuni al Omniasig, unul dintre principalii operatori ai pieței fmanciare din Europa centrală și de est.

In anul 2000, Allianz liderul pieței europene de profit a preluat ASIT și a inființat AllianzȚiriac, iar Grupul Wienner Stadtische a preluat Unita, prima societate privată românească din domeniul asigurărilor, înființată la începutul anilor'90, la Timișoara.

În anul 2004 Omniasig a preluat Asirag Pitești, la care un acționar important era Dacia Pitesti, de asemenea, Omniasig a preluat AGI România.

În anul 2005, Grupul Grawe a preluat subsidiara Sara Merkur din România, iar Wienner Stadtische a preluat, contra sumei de 100 de milioane de euro, Omniasig de la TBIH Financial Services NV.

Un element esențial ce a condus la profesionalizarea pieței românești a asigurărilor a fost apariția Legii nr. 32/2000. Față de vechea legislație ( Legea nr. 47/1991 ) care permitea oricărei persoane să constituie o societate cu răspundere limitată cu domeniul de activitate vânzarea produselor de asigurări, noua lege a impus ca societățile de asigurare să fie organizate sub forma societățiilor pe acțiuni sau a societăților mutate pe asigurare, iar înmatricularea să se realizeze doar după avizul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor. În plus noua legislație a impus condiții minime legate de nivelul capitalului social, solvabilitate, precum și norme prudențiale în asigurări. Efectul noii legislații a fost că dacă în anul 2000 existau 73 de societăți de asigurare, în anul 2002 mai există doar 48, întrucat pentru unele nu s-a mai solicitat autorizație, altele au fuzionat sau pentru altele s-au efectuat transferuri de portofoliu.

Considerăm că statul trebuie să se implice mai mult prin programe de prevenire, prin realizarea unor POOL-uri de asigurări capabile să preia în reasigurare riscuri mari produse de explozii la centrale nucleare electrice, dezastre datorate unor calamități naturale.Concomitent, reforma în economie trebuie să conducă la o creștere economică care să sporească capacitatea de asigurare și la o reducere a inflației care afectează activitatea de asigurări pe termen lung.

Piața asigurărilor din România este considerată a fi încă în formare, evoluția sa fiind legată de evoluția schimbărilor structurale ale mediului economic și social românesc. Dintre actorii străini ai piețelor de asigurări internaționale, și-au propus să valorifice potențialul pieței românești, companii de prestigiu internațional cum sunt: Aviva, ING, Allianz Țiriac, AIG Life, Interamerican, Omniasig, Unita etc.

Topul primelor 10 societăți realizat în funcție de primele brute încasate din asigurări directe generale se prezintă astfel: ALLIANZ- ȚIRIAC a ocupat și în 2004 locul intâi fiind urmată ca și în 2003 de ASIROM (locul 2), OMNIASIG (locul 3), ASTRA (locul 4).

Față de anul 2004 topul primelor 10 societăți realizat în funcție de primele brute încasate din asigurãri directe generale se prezinta astfel: ALLIANZ- ȚIRIAC a ocupat și in 2005 locul intâi fiind urmată ca și în 2004 de ASIROM (locul 2) și OMNIASIG (locul 3). UNITA, BCR Asigurări, ASIBAN, și BT ASIGURĂRI au urcat primele două câte o poziție clasându-se în 2005 pe locurile 5 și respectiv 6; celelalte două societăți au urcat patru și respectiv cinci poziții, clasându-se în 2005 pe locurile 4 și 10. ARDAF a coborât de pe locul 5 pe locul 6, ASTRA de pe locul 4 a trecut pe locul 8. GENERALI a rămas pe locul 9.

ANALIZA PIEȚEI ASIGURĂRILOR ÎN ANUL 2005

Parametrii cantitativi ai pieței asigurărilor (primele societăți de asigurare din România în anul

2005 ):

Sursa: prelucrarea autorului dupa datele din rapoartele CSA 2004 – 2006, Anuarul statistic al Romaniei 2006

Se remarcă faptul că urcările cele mai spectaculoase le-au avut companiile de asigurări care au bune relatii cu băncile sau sunt chiar deținute de bănci : Asiban (controlată de BRD, BCR, CEC și Banca Transilvania), BT Asigurări (Banca Transilvania) și BCR Asigurări.

BCR Asigurări s-a mișcat foarte repede în anul 2005, urcând până la a șaptea poziție, cu afaceri de 60.7 milioane euro pe asigurări generale.Un salt spectaculos 1-a facut BT Asigurări care a intrat în top zece, cu afaceri de 26.9 milioane euro pe asigurări generale în 2005.

Piața asigurărilor a consemnat în anul 2005 o creștere de 26,16%, Asiban se află pe locul 3 cu afaceri de 24.6 milioane euro, în creștere cu 165.3% față de 2004, când a ocupat locul 6 în acest clasament. Cea mai mare creștere din primele zece companii de asigurări de viață, de 351.7%, a fost înregistrată de BCR Asigurări, care a urcat cinci locuri în top, ajungând pe a cincea poziție

Primele trei societăți de pe piața asigurărilor și-au păstrat și în 2005 locurile pe care le-au ocupat în 2004. Allianz Țiriac a rămas liderul pieței asigurărilor si in anul 2006, încheind anul cu subscrieri de circa 238 de milioane de euro, din care 219 milioane de euro pe asigurări generate.

Omniasig ocupă poziția a treia pe această piața, dupa ce fuziunea cu societățile Omniasig-AGI și Omniasig-Asirag, cumpărate în cursul lui 2004, a ridicat afacerile companiei la peste 116 milioane euro pt anul 2005 si 2006. Cele 43 de companii au subscris prime brute în valoare de 7,17 miliarde lei (2,15 miliarde euro).

ANALIZA PIEȚEI ASIGURĂRILOR ÎN ANUL 2006

Parametrii cantitativi ai pieței asigurărilor (primele societăți de asigurare din România în anul 2006 ianuarie-septembrie ):

Surse – Datele fmanciare trimise de către companii pentru Insurance PROFILE; Totalul subscrierilor la nivelul pieței este prezentat potrivit CSA

Piața romanească de asigurări a subscris 1,2 mld. EUR (4,25 m1d. RON) în primele 9 luni ale anului în curs, în creștere nominală în moneda europeană cu peste 28,5% raportat la rezultatele consemnate în perioada similară a anului precedent. Creșterea reală în moneda națională a fost de 19,3% în perioada analizată.

Ponderea subscrierilor realizate de primele 10 companii în totalul pieței a fost de 79,68%, în scădere față de valoarea de 81,76%, cât reprezintă același indicator în primele 9 luni ale anului trecut.

ASIROM este compania din TOP 10 care a pierdut cel mai mult din cota de piață, 2,88 puncte procentuale, realizând o creștere nominală, în euro, de peste 2%, ceea ce reprezintă însă, o scadere reală, în moneda națională, de circa 5%. Compania se poziționează, la fel ca și anul trecut, pe locul secund în piață la o distanță de peste 30 mil. EUR față de următoarea clasată în top: OMNIASIG.

OMNIASIG a reusit o creștere foarte apropiată de media pieței. Compania își menține poziția a 3-a în topul subscrierilor cu o cotă de piață sensibil apropiată de cea deținută în anul precedent, cu toate că, față de anul trecut OMNIASIG a preluat, prin fuziune, portofoliul companiilor OMNIASIG ASIRAG și OMNIASIG AGI. Cota de piață cumulată a celor două companii era, la sfârșitul lunii septembrie a anului trecut, de 2,4%.

ASIBAN a realizat o creștere nominală, în moneda europeană, de 35% și a câștigat 0,37 puncte procentuale în cota de piață. Odată rezolvate problemele de solvabilitate, reprezentanții ASIBAN se pot gândi că până la podium mai sunt de recuperat 10 mil. EUR.

ING Asigurări de Viață a înregistrat o creștere, în moneda europeană, de aproape 15%, cu aproape 14 puncte procentuale mai puțin decât media pieței. Compania a pierdut o poziție în clasament și 0,9 puncte procentuale din cota de piață.

BCR Asigurări a realizat o creștere cu 9 puncte procentuale peste media pieței, menținându-și poziția în clasament, și a câstigat 0,3 puncte procentuale în cota de piață. ASTRAUNIQA a crescut cu peste 80% în moneda europeană, câștigând, față de perioada similară a anului precedent aproape 1,73 puncte procentuale cota de piață.De altfel, compania a urcat și 2 poziții în clasamentul subscrierilor.

UNITA a pierdut o poziție în clasament, pe fondul unei scăderi a valorii subscrierilor în moneda europeană, cu aproape 7,6% față de rezultatele consemnate în primele trei trimestre ale anului precedent. Compania a pierdut și 1,7 puncte procentuale din cota de piață pe care o deținea la sfârșitul lunii septembrie a anului trecut.

GENERALI a realizat cea mai mare creștere dintre companiile situate în primele 10 poziții din piață. Compania a crescut nominal, în moneda europeană, cu peste 92%, a urcat o poziție în clasament și a caștigat 1,3 puncte procentuale în cota de piață.

ARDAF a subscris aproape 17% mai puțin față de rezultatele consemnate, în moneda europeană, în perioada similară a anului trecut. Compania a pierdut, de altfel 2,09 puncte procentuale din cota de piață și a cedat 2 locuri în clasament.

Spre deosebire de anul 2006, anul 2007 a adus schimbări importante în clasamentul primelor zece companii de asigurări: în timp ce liderul pieței a rămas Allianz-Țiriac, Omniasig a urcat pe locul doi, iar Asiban este acum a treia companie de pe piață.

ANALIZA PIEȚEI ASIGURĂRILOR ÎN ANUL 2007

Pentru acest an s-a estimat un ritm de creștere de 25%-26%. Potrivit estimărilor Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA), până în 2017 piața asigurărilor va crește în medie cu 13%-15% anual, urmând să ajungă la o valoare de 7,5 miliarde euro. Structura primelor subscrise în 2007 (79,9% – asigurări generale și 20,1% – asigurări de viață) arată un ușor avans al polițelor de viață. Gradul de penetrare a asigurărilor a crescut și el, de la 1,67% în 2006 la 1,84% în 2007. Asigurările generale au produs în 2007 venituri din prime de 5,73 miliarde de lei, cu 24,84% mai mult față de 2006. Asigurările de viață au cumulat 1,44 miliarde de lei, ritmul de creștere față de 2006 fiind de 26,46%, superior celui înregistrat în intervalul 2006/2005, când s-a ridicat la 9,66%.

ING Asigurări de Viață, cea mai mare companie de pe piața de profil, a coborât un loc, până pe poziția șase, cu prime de 149 de milioane de euro, cu 20% peste valoarea din 2006.

Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din România al anului 2007;Asigurări de Viață

*Estimare Insurance PROFILE; pentru ASIROM și AGRAS datele provin din raportarea transmisă de companie către Bursa de Valori București.

ING și-a consolidat anul trecut poziția de lider pe piața asigurărilor de viață din România, cu o cota de piață de 35%. În 2007, valoarea veniturilor ING Asigurări de Viață obținute din primele brute subscrise a crescut cu 15% față de 2006, până la 501,1 milioane lei, iar valoarea activelor sub administrare a crescut cu 25,9%, ajungând la 1,48 miliarde lei. Anul trecut, compania a vândut cu 50% mai multe polițe de asigurări decât în 2006. Conform datelor asigurătorului, ING și-a consolidat în 2007 poziția de lider pe piața asigurărilor de viață din România, deținând în prezent o cotă de piață de 35% și 70% pe segmentul asigurărilor cu componenta de investiții (unit-linked).

In ceea ce priveste rezultatele tehnice la nivelul agregat al societatilor de asigurare, din analiza comparativa a datelor pentru 2008 cu cele din 2007 rezulta ca pentru activitatea de asigurari generale s-a inregistrat o pierdere tehnica neta de 666,45 milioane lei, iar pentru activitatea de asigurari de viata s-a inregistrat un profit tehnic net de 92,70 milioane lei.

PIAȚA ASIGURĂRILOR ÎN ANUL 2008

Piața asigurărilor de viață va crește în acest an cu 25%, pe fondul ridicării gradului de educare a populației în privința acestui domeniu, în urma implementării reformei pensiilor private. Această dezvoltare va continua și în următorii ani, astfel încat, asigurările de viață vor deține jumătate din toată piața de profil.

Anul 2007 a fost considerat un an mai puțin bun, din punctul de vedere al subscrierilor pe segmentul life. Situația a fost determinată, în primul rând, de introducerea reformei pensiilor de Pilon II care a concentrat toată forța de vânzări disponibilă, pe această activitate; vânzările au fost astfel afectate în proporție de 10-15 procente . Unul dintre motivele care stau în calea evoluției pieței asigurărilor de viață poate fi considerat și lipsa avantajelor fiscale în legislația în vigoare; acordarea unor facilități angajatorilor ar stimula, cu certitudine, creșterea acestui segment.

Ritmul de creștere estimat pentru 2008 este de 25-30%, accelerarea având loc datorită atât modificării atitudinii consumatorilor, de la a cheltui la a economisi, ca urmare a educației financiare realizate în timpul campaniei de aderare, cât și diversificării canalelor de distribuție. Pentru a putea realiza estimări cu privire la evoluția industriei românești a asigurărilor de viață, trebuie să avem în vedere modul în care s-au dezvoltat celelalte piețe europene, în urma introducerii reformei pensiilor. Pentru a stimula creșterea segmentului de viață, companiile ar trebui să se axeze pe dezvoltarea canalelor de distribuție, principiul care trebuie utilizat în acest caz fiind "asigurările de viață se vând, nu se cumpără". Conform Președintelui BCR Asigurări de Viață, evoluția pentru sfârșitul anului 2008 a fost de maximum 25 de procente. Aceasta a avut a la bază investițiile tot mai mari în forța de vânzare, publicitatea, dar și o posibilă modificare a codului fiscal în sensul introducerii unei deductibilități pentru încheierea asigurărilor de viață.
Pentru 2010, liderii companiilor prezenți la eveniment estimează că piața de « life » va atinge 25 de procente din totalul industriei asigurărilor din țara noastră.
În cazul în care ne referim la un interval ceva mai îndelungat, previziunile sunt chiar mai optimiste.

Dacă pentru anul 2008 ne puteam aștepta la un ritm minim de creștere de 20-25%, în cazul în care ne uităm spre o perioadă mai îndepărtată, precum anuii 2009-2010, există posibilitatea ca piața asigurărilor de viață să ajungă la 50 de procente din întreaga industrie a asigurărilor din România. Prin urmare, doar timpul va determina dacă aceste previziuni, în general caracterizate de optimism, se vor adeveri, și în ce masură, dar un singur lucru este cert: deficitul de protecție înregistrat în România este deosebit de mare, iar acesta nu poate fi acoperit decât prin intermediul asigurărilor.

PIATA ASIGURĂRILOR ÎN ANUL 2009

In ce priveste anul 2009 piata de asigurari de viata va stagna in acest an, in special din cauza scaderii asigurarilor unit-linked, cu componenta investitionala.

Desi majoritatea reprezentantilor pietei anticipau la inceputul anului o crestere a volumului veniturilor incasate din contractele de asigurari de viata in 2009, primele brute subscrise in primul trimestru de asiguratorii de pe piata autohtona arata o evolutie contradictorie a afacerilor pe care acestia le desfasoara pe segmentul asigurarilor de viata. Astfel, pe fondul unei scaderi a pietei asigurarilor de viata cu 5,91% in primul trimestru din 2009, comparativ cu perioada ianuarie-martie din 2008, evolutia primelor brute subscrise de asiguratori variaza, de la caz la caz, intre o crestere de 27% si reducerea cu 60% a subscrierilor.

Asigurarile de viata, fie ca este vorba despre asigurarile clasice sau unit linked, sunt catalogate de majoritatea clientilor in categoria cheltuielilor optionale. Acesta este in primul rand rezultatul perceptiei si modului in care inteleg si trateaza clientii serviciile financiare.

Primele trei luni ale anului 2009 au reprezentat pentru Aviva Asigurari de Viata un volum total al subscrierilor de 5,6 milioane de euro, cu 29,2% mai putin comparativ cu perioada corespondenta a anului 2008, cand societatea a subscris prime in valoare de 7,9 milioane de euro. Reprezentantii Aviva Romania tin sa evidentieze insa ca la acest rezultat a contribuit din plin devalorizarea monedei nationale in raport cu cea europeana. Potrivit datelor CSA, Aviva a ocupat anul trecut locul 5 in clasamentul asiguratorilor care isi desfasoara activitatea pe segmentul viata, cu o cota de piata de 6% din total. Si liderul de anul trecut al pietei asigurarilor de viata a raportat o scadere a activitatii pentru primul trimestru al anului in curs. Astfel, volumul primelor subscrise in perioada ianuarie-martie 2009 de ING Asigurari de Viata a ajuns la valoarea de 130,2 milioane de lei, in scadere cu 4,5% fata de aceeasi perioada a anului trecut, ca urmare a reducerii volumului de produse cu prima unica. Potrivit asiguratorului, produsele din portofoliul ING Asigurari de Viata preferate in aceasta perioada sunt asigurarea mixta de viata si produsul traditional de economisire pentru educatia copiilor. Astfel, numarul asigurarilor mixte de viata incheiate in primul trimestru al acestui an este mai mare cu 10% decat cel incheiat in aceeasi perioada a anului trecut. ING Asigurari de Viata a inregistrat in 2008 un volum de subscrieri din prime brute de 604,4 milioane de lei, iar acest fapt i-a conferit o cota de piata de 33,61%.

Dar poate cea mai drastica scadere a veniturilor inregistrate in primul trimestru din 2009 a suferit-o Grawe Romania. Societatea de asigurari Grawe Romania a consemnat, pe parcursul primelor trei luni ale anului curent, un volum total de subscrieri de 5,02 milioane de euro (21,42 milioane de lei), cu 60% mai putin fata de primul trimestru al lui 2008, cand primele brute subscrise de companie se ridicau la 13,14 milioane de euro (48,5 milioane de lei). In acelasi timp, rezultatul financiar brut obtinut de companie in perioada analizata s-a cifrat la minus 382 mii de lei. Subscrierile realizate de societate s-au concentrat in proportie de aproximativ 99% in spectrul politelor de asigurare de viata traditionala. Grawe s-a clasat in 2008 pe locul 8 intre societatile de asigurari cu afaceri pe segmentul viata, avand o cota de piata de 4,80%.

Astra Asigurari a raportat pentru primul trimestru din 2009 o crestere a volumului de prime brute subscrise pe segmentul viata cu 277%, comparativ cu perioada similara a anului precedent. Astfel, volumul subscrierilor a ajuns la 1,5 milioane de lei. Astra Asigurari nu s-a plasat in 2008 intre primii 10 jucatori de pe segmentul asigurarilor de viata, din punctul de vedere al volumului de prime brute subscrise. Alti asiguratori care au inregistrat venituri mai mari in primele trei luni ale anului in curs, comparativ cu primul trimestru din 2008, sunt Allianz-Tiriac Asigurari, Generali Asigurari si grupul austriac Vienna Insurance Group (VIG).

Astfel, Allianz-Tiriac a reusit sa-si majoreze veniturile din prime brute subscrise pe segmentul asigurarilor de viata cu 7,4%, pana la un nivel de 27,8 milioane de lei in primul trimestru din 2009, comparativ cu 25,9 milioane de lei in primele trei luni din 2008. Cresterea a fost sustinuta de evolutia vanzarilor de produse de asigurari de viata traditionale, precum politele simple de viata cu acoperirea riscului de deces, respectiv politele de asigurare mixta de viata cu capitalizare, pentru care asiguratorul garanteaza realizarea unui randament investitional minim. Si Generali Asigurari a inregistrat in perioada ianuarie-martie 2009 rezultate foarte bune pe segmentul asigurarilor de viata, totalizand un volum de prime brute subscrise de 23,8 milioane lei, cu 17,5% mai mult fata de aceeasi perioada a anului precedent.

CAPITOLUL II

PREZENTAREA PRODUSELOR ȘI SERVICIILOR DE ASIGURĂRI OFERITE DE ING – ASIGURĂRI DE VIAȚĂ ROMÂNIA S.A.

2.1. Prezentarea societății ING

Societatea ING Asigurări de Viață România S.A. este o societate pe acțiuni având sediul social: Str. Costache Negri, nr. 1-5, Sector 5, codul 050552, București, România,fiind înregistrată la Oficiul Registrului Comerțului de pe lângă Tribunalul Municipiului București sub nr. J40/475/1997. Înregistrată ca operator de date cu caracter personal cu numarul 160,cu un Cod Unic de Înregistrare: 9100488 și un capital social subscris și vărsat: 45.042.794 lei.

ING Asigurări de viață este o companie a ING Group, cel mai puternic grup financiar olandez și una dintre cele mai puternice instituții financiare din lume.Instituție financiară de origine olandeză, ING Group își desfășoară activitatea în domeniul bancar, al asigurărilor și al investițiilor (administrarea activelor), având o rețea extinsâ în 65 de țări și peste 100.000 de angajați.

Grupul ING a fost constituit în anul 1991 prin fuziunea dintre Naționale – Nederlanden și grupul NMB PostBank.Nationale – Nederlanden era și la acel moment cea mai puternică societate de asigurări olandeză. Experiența și calitatea serviciilor, atât în sfera asigurărilor non-viață erau deja garantate de cei aproape 150 de ani de activitate a celor două fondatoare ale companiei: The Netherlands (fondata în 1845) și Nationale Life Insurance Bank (fondată în 1863).

Preluarea băncii belgiene Brussels Lambert (BBL) la sfârșitul anului 1997, a reprezentat cea mai mare achiziție realizată de o companie olandeză până în prezent.

ING Group asigură o gamă largă de servicii financiare integrate pentru clienți individuali și instituționali, folosind mai multe canale de distribuție, oferind astfel clienților săi posibilitatea de a opta pentru varianta care se potrivește cel mai bine nevoilor lor specifice.

ING Group cuprinde un spectru larg de companii renumite, care își deservesc clienții operând sub numele de ING. Construita pe obiective clare, strategia ING își propune să atingă o creștere continuă, menținând profitul la cote înalte. Puterea financiară a grupului, gama largă de produse și servicii varietatea surselor de profit formează baza pentru continuitatea și creșterea potențialului ING.

În toate acțiunile pe care le inițiază, ING păstrează echilibrul optim între interesele clienților, acționarilor și angajaților săi, cunoscând rolul pe care și-l asumă într-o societate în continuă schimabre.Răspunsul la nevoile clienților, inițiativa, profesionalismul, munca în echipa și integritatea reprezintă principii pe care ING Group le aplică în toata activitatea sa.

Creșterile anuale și succesele inregistrate au creat din ING o imagine de marca puternică în lumea financiară. Tot mai multe companii ale grupului au ca strategie includerea numelui „ING” și a simbolului „leul portocaliu” în identitatea lor, beneficiind în acest fel de reputația internațională câștigată de acesta.

Aproape toate companiile grupului din America de Nord și-au modificat numele și au adoptat imaginea ING în ultimul an, ceea ce le-a conferit un plus de valoare și a contribuit la recunoașterea identității ING și în aceasta parte a lumii.

Urmând strategia la nivel internațional a grupului, în luna mai a anului 2001, compania de asigurari Nederlanden Asigurari de Viață – prezentă pe piața sub aceasta denumire încă din 1997 și-a schimbat numele în ING Nederlanden Asigurări de Viață, incluzând astfel în noua sa denumire puternicul simbol al leului ING

ING a încheiat secolul XX cu rezultate extraordinare. În cei zece ani care au trecut de la înființare, ING Group a crescut spectaculos, situându-se între primele zece grupuri financiare din lume. Succesul înregistrat se datorează importantelor achiziții făcute și numărului tot mai mare de clienți – peste 50.000.000 în prezent – care au conferit grupului o prezență semnificativă pe cele mai importante piețe ale lumii.

Anul 2000 este considerat de ING Goup cel mai bun de până acum. Profitul operațional net a crescut cu 24,1%, de la 3.229 mil. Euro în anul 1999 la valoarea de 4.008 mil. Euro la sfârșitul anului 2000, aceasta reprezentând una dintre cele mai importante performanțe ale grupului din ultimii zece ani. De asemenea, valoarea activelor în administrare acrescut cu 46% în anul 2000 față de anul precedent, atingând impresionantă cifra de 503 mil. Euro. Rezultatele remarcabile obtinuțe se datorează condițiilor favorabile din ultimii doi ani, care au avut un impact pozitiv asupra ING. Într-un climat economic provocator, ING Group își concentrează strategia asupra investiției, managementului și acumularii, fructificând rezultatele obținute până acum.

Serviciile financiare înseamnă, în primul rând, încredere și profesionalism. Un furnizor global trebuie să aibă un nume cu recunoaștere locală, susținut în același timp de puterea unei instituții financiare internaționale. ING Group are aceasta poziție pe majoritatea piețelor pe care operează. Oriunde în lume clienții au încredere în numele ING, dovedind cât de important este pentru ei un simbol puternic, internațional, căruia îi sunt atașate valori solide.

Companiile ING oferă peste tot în lume servicii de asigurări, bancare și de investiții.Cele mai mari piețe pe care ING Group activează sunt SUA, Canada, Japonia și Australia. Totodată, ING explorează noi piețe în dezvoltare, cum ar fi: Europa Centrală și de Est, Extremul Orient și America Latină, piețe pe care își construiește companii noi.

Capacitatea de adaptare rapidă la diferitele condiții locale, la care se adaugă analiza profundă a pieței pentru identificarea corectă a oportunităților și a riscurilor, au condus la cucerirea unor cote importante de piață în România, Ungaria, Polonia, Cehia și Slovacia.

Astfel, în anul 1999, în Ungaria, cota de piață obținută de operațiunile de asigurări ale ING Group a fost de 35%, performanță ce a plasat compania în topul celor mai importante societăți de asigurare de pe aceasta piață. Rezultatele remarcabile au avut în această perioadă și companiile de asigurări de viață ale grupului în Grecia (19% cota de piață), Cehia(19% cota de piață) și Slovacia (12% cota de piață)

2.1.1 Grupul ING astăzi

Grupul ING astăzi este cel mai puternic grup financiar olandez, cotat ca al treilea în topul mondial din sfera serviciilor financiare integrate.

Mai mult de 84.000 de angajați în 64 de țări ale lumii dezvoltă, sub numele ING Group, activități financiare bancare la cele mai înalte standarde internaționale. În numai 6 ani, Grupul ING a reușit să-și dubleze valoarea de piață, ajungând la 55,87 miliarde guldeni (28,8 miliarde USD), performanță realizată numai de câteva companii în întreaga lume.

În domeniul asigurărilor, evoluția primelor a înregistrat în 1998 o creștere cu 42,5% față de cifrele din anul precedent, atingând în valoare absolută 45.062 milioane de guldeni.

Structura ING Group este formată din cinci centre de management care asigură cooperarea și sinergia deferitelor tipuri de activități financiare dezvoltate de componentele grupului.

2.1.2 Obiective ING

Obiectivul principal al Grupului ING este de a oferi tuturor clienților săi – individuali și instituționali – servicii la cele mai înalte standarde de profesionalism; aprecierea calității și prețurilor produselor ING de către clienți este socotită ca fiind cea mai prețioasa răsplată.

În aceeași măsură, Grupul ING este preocupat de modul în care acționarii privesc activitatea sa. Aceștia au demonstrat încredere în companie prin intermediul investiției lor de capital.Performanțele Grupului trebuie să se ridice la nivelul așteptărilor acționarilor.

Grupul ING a extins limitele obligațiilor sale de la clienți și acționari la întreaga societate. Ca urmare, ING Group consideră că implicarea sa în viața comunităților în care operează trebuie să se manifeste atât prin oferirea unei game largi de servicii financiare de înalta clasă pentru clienții săi, cât și prin angajarea directă în sfera socială, prin donații și sponsorizări.Pentru ca aceste aspirații să devină realitate Gupul ING și-a definit mai multe direcții de acțiune, care demonstrează, o dată în plus, angajamentul său pe termen lung.

Principalele coordonate ale activitatii ING au in vedere in principal oferta de servicii financiare integrate,care e este destul de variata,ce duce la o dezvoltare si o extindre a operatiunilor bancare si de asigurari pe pietele de dezvoltare dar si consolidarea Grupului in domenii comercial- investitional si in cel al investitiilor.Deasemenea folosirea eficienta a oportunitatilor de crestere a veniturilor si de reducere a costurilor de operare nu poate decat sa asigure un management eficient si mai ales dispersia riscurilor.

2.2. Evoluții recente și perspective imediate pe piața din România

Pătrunderea ING Asigurări de Viață Romania S.A. pe piața românească este o consecință logică a extinderii Grupului ING în România.

Grupul și-a început activitatea în țara noastră în 1994, prin ING Bank. La oferta Grupului de servicii bancare pentru clienți instituționali, se adaugă acum oferta de servicii de asigurare de viață pentru clienți individuali, pe care o acoperă ING Asigurari de Viață Romania S.A. Decizia de a dezvolta operațiunile de asigurări pe piața românească a fost luată după doi ani de studii amănunțite. Ca atare, ING Asigurări de Viață Romania S.A cunoaște în profunzime atât cadrul economic, legislativ, condțiile pieței, cât și elementele legate de cultură, mentalitate și tradiție locală.

Societatea și-a început activitatea la 1 iulie, cu cinci agenții situate în orașele: București, Brașov, Cluj-Napoca, Constanța și Timișoara, și cu 200 de consultanți. În prezent, compania are 1500 de consultanți care își desfășoară activitatea în 50 de birouri.

Ca și în alte țări, angajamentul companiei este pe termen lung, iar preocuparea cheie este aceea de a oferi servicii la standarde de calitate asemănătoare celor din țările occidentale.

Caracteristicile esențiale ale ING Asigurări de Viață Romania S.A. pe piața românească de asigurări de viață sunt:

– capitalizarea și forța financiară a companiei, care exclude riscurile aferente unor investiții obișnuite (cu un capital social de 153 miliarde de lei, Nederlanden Asigurări de Viață Romania S.A. este cea mai puternică societate de asigurări de pe piața românească);

– experiența internațională și est- europeană, care permite cunoașterea specificului clienților din țările în tranziție și adaptarea locală a produselor;

– gradul înalt de calificare a personalului și pregatirea riguroasă a consultanților care lucrează cu clienții, pentru obținerea unor servicii impecabile, aplicate în funcție de cacteristicile clientului;

– nu în ultimul rând, tehnologia de prelucrare a informației la cele mai înalte standarde.

Aceasta face ca întregul proces financiar să se deruleze rapid și să crească eficiența acestui tip de investiție (polițele de asigurare).

ING Asigurări de Viață România S.A. este și unul dintre membrii activi ai Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare (U.N.S.A.R.), în cadrul căreia compania s-a angajat să participe la dezvoltarea pieței de profil și la îmbunătățirea condițiilor care pot influența pozitiv această activitate, spre beneficiul publicului românesc.

În prezent, ING este membră a Comitetului de Direcție al Uniunii; oferă pe piață românească nouă tipuri de polițe de asigurare de viață. Fiecare dintre produse, intitulate Regal, Phoenix, Maraton, Academica, Debut, Activ, Gold, și Capital este proiectat pentru clienți diferiți, care au posibilități financiare diferite și necesități de siguranță diferite. Polițele de asigurare de viață se constituie, în același timp, și ca un mijloc modern și mai puțin convențional de economisire. În plus, sistemul de clauze adițonale oferă o mai mare fexibilitate și posibilitatea de ajustare a produselor la solicitarea clienților.

Ajustarea produselor la aspirațiile și posibilitătile fiecărui client se face în acord cu practicile și standardele internaționale, precum și cu cadrul economic și legislativ propiu fiecărei piețe pe care operează compania.

2.3. Produse și servicii oferite de ING România

Prin ING sunt disponibile și în țara noastră produse de asigurare de viață și nu numai aliniate celor mai exigente cerințe internaționale ,certificate și susținute de experiența de peste 150 de ani pe care Grupul ING o are în domeniu.

Realizările ING în România vorbesc de la sine : o cotă de 59% din piața asigurărilor de viața, numărul impresionant de clienți în permanentă creștere, precum și soliditatea financiară conferită de un capital social de 28,8 milioane USD.

Asigurări de viață tradiționale

Asigurările de viață tradiționale sunt polițe de asigurare care oferă celor care le dețin beneficii (materiale) considerabile și garantate, care se pot ridica în urma decesului sau la maturitate (la sfârșitul perioadei pentru care a fost încheiată, în cazul în care există o componentă investițională a asigurării).

Asigurările de viață tradiționale se împart în două subcategorii:
•   asigurări destinate exclusiv protecției (SMART, Prudent, Maraton);
•   asigurări cu componentă de economisire (Regal, Academica)

Asigurările de viață care oferă numai componenta de protecție sunt cele mai ieftine. Însă, la sfârșitul perioadei de plată a primelor de asigurare, dacă evenimentul asigurat nu s-a produs, primele de asigurare plătite nu sunt returnate, compania fiind exonerată de orice fel de obligație.

Asigurări de viață unit – linked

Asigurările de viață unit-linked sunt polițe de asigurare care oferă posibilitatea investirii banilor în fonduri de investiții, pe care, de aceasta dată, le alege asiguratul. Banii platiți de către client companiei de asigurări sunt plasați la fondurile de investiții dintr-o listă oferită tot de compania de asigurări, asiguratul primind în schimbul primei de asigurare o cotă parte – unit-uri la fondul de investiții.

Acest tip de produse combină caracteristicile asigurărilor de viață cu cele ale unor produse de investiție, respectiv protecția oferită de o poliță de asigurare de viață cu beneficiile unor investiții administrate în scopul exclusiv al asigurării.

Prin modul de gestionare a riscului investițional:
– În cazul produselor Unit Linked, prin plata contribuțiilor sale, asiguratul cumpără unituri de investiții asumându-și riscul investiției pentru care a optat, precum și pe cel al ulterioarelor decizii pe care le poate lua cu privire la distribuția acestora între fonduri de investiții cu grade de risc diferite.
– Spre deosebire de acestea, în cazul asigurărilor tradiționale asigurătorul este cel ce își asumă riscul investiției.
Atractivitatea produselor Unit Linked constă atât în flexibilitatea oferită clientului, la care se poate adăuga și opțiunea acestuia pentru rente:

1. Unit Linked reprezintă în primul rând investiție:

Clientul are posibilitatea de a alege între programe de investiții cu grade diferite de risc: de la programe de investiții cu grad scăzut de risc (bonuri de tezaur, titluri cu venit fix) până la cele cu grad ridicat de risc care au în componență titluri cu venituri variabile sau investiții pe piețe de  capital.

La aceste fonduri au acces doar clienții societății de asigurări.

2. Unit Linked reprezintă protecție:

Orice produs Unit Linked conține o asigurare de viață încheiată pe perioada de timp aleasă de către client.

Suma asigurată stabilită la încheierea contractului este garantată pe întreaga durată a protecției alese, indiferent de valoarea acumulată (în unituri) a contului clientului. În plus, oricând pe durata contractului această   sumă asigurată poate fi modificată la cererea clientului.

În cazul evenimentului asigurat, beneficiarii desemnați de către contractant vor primi maximum dintre valoarea sumei asigurate și valoarea contului contractantului în acel moment.

3. Unit Linked poate însemna și opțiunea pentru rente:

La sfârșitul contractului de asigurare, în cazul în care se doreste acest lucru, indemnizația de asigurare corespunzătoare poliței poate fi încasată sub forma unor rente. În funcție de perioada pe care o alegeți pentru plata rentelor, acestea pot fi viagere sau pe perioadă determinată.
Este important să știți că produsele Unit Linked sunt concepute astfel încât administrarea fondurilor de investiții corespunzătoare să confere o creștere pe termen lung a investițiilor. Pe parcursul întregii durate a contractului său, clientul are posibilitatea de a se implica în mod activ în alcătuirea structurii pe care o consideră cea mai potrivită pentru portofoliul ales de investiții.

Planuri de investiții

Prin planurile de investiții ING, asigurarea de viața poate fi și o oportunitate de investiții performante, sub îndrumarea profesioniștilor ING. Planurile de investiții ING sunt produse de tip Unit Linked- concept inovator lansat în premieră pe piață românească de către ING Asigurări de Viață în anul 1998. Planurile de investiții sunt instrumente profesionale, puse la dispoziția clienților pentru a le permite să se implice activ în alcătuirea propiului portofoliu de investiții. Sunt fonduri in care se acumuleaza bani de la mai multe persoane (clienti care detin produse de asigurare cu componenta de investitii, Unit Linked), pe care ING, in calitate de administrator ii investeste, conform structurii de investitii declarate, in instrumente ale pietei monetare, obligatiuni municipale, corporatiste, actiuni si alte valori mobiliare.
Prin plata primelor de asigurare clientii de produse unit linked cumpara unitati de fond in programe de investitii. Unitatile de fond sunt o diviziune a programului de investitii. Este ca si cum ai cumpara o „actiune” care iti ofera dreptul de a primi o parte din valoarea programului de investitii.

Valoarea unitatii de fond este exprimata prin doua tipuri de preturi:

•    Pretul de vanzare
•    Pretul de cumparare

Pretul de vanzare este cel folosit in momentul retragerii de fonduri din programul de investitii, precum si pentru achitarea costului asigurarii de viata si a cheltuielilor aferente contractului.

Pretul de cumparare este cel la care se cumpara unitatile de fond, si este egal cu pretul de vanzare impartit la 0,95.
Evolutia trecuta a pretului unitatii de fond nu este o garantie a performantei viitoare a acesteia.

Asigurări de accidente

Asigurarea individuală în caz de accident este un produs de asigurare care acoperă riscul de deces și pe cel al invalidității permanente, survenite ca urmare a unui accident.Orice persoană fizică având vârsta cuprinsă între 18 și 65 de ani poate opta pentru această asigurare în caz de accident.

Se asigura riscurile prin urmatoarele variante de asigurari:

– asigurarea suplimentara de deces din accident;

– asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din accident;

– asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident

In functie de nevoile clientului specifice, se poate alege suma asigurata pe care o considera necesara pentru protectia dorite.

CAPITOLUL III

Polițe de asigurări de viață la ING Asigurări de Viață România S.A.

Portofoliul actual de produse individuale de asigurări oferite de ING Asigurări de Viață este dezvoltat pornind de la nevoile clienților. Astfel, clienții iși pot alege produsele din 6 categorii:

Planuri de protecție – Prudent, Maraton, Pachetul de protecție Smart

Planuri de economisire – Regal

Planuri pentru copii – Academica, Major, Debut 18

Planuri de asigurare cu componenta de investiții – Activ Plus, Capital

Planuri de asigurare cu componenta de pensie – Merit, Mentor

Asigurări de sănătate – Remedis , Remedis +

Beneficiile produsului de bază pot fi sporite prin adăugarea de asigurările suplimentare în schimbul plății unor sume foarte mici. ING Asigurări de Viață pune la dispoziție 10 asigurări suplimentare și două opțiuni.

3.1. Asigurarea mixtă de viață – planuri de investiții

Asigurarea mixtă de viață reprezintă un plan financiar care oferă dublă protecție: atât în cazul decesului, cât și al supraviețuirii la sfarșitul perioadei de asigurare. În cazul supraviețuirii, la suma asigurată garantată se adaugă și participarea la profit a sumelor investite de către client . Pentru a înțelege mai bine acest tip de asigurare luăm ca și exemplu asigurarea mixtă de viață de tip REGAL care oferă atât protecție, cât și posibilitatea acumulării de capital.Sub forma unei asigurări mixte de viață, cea mai populară poliță de asigurare de viață oferă o dublă protecție: se poate economisi o sumă de bani și, totodată, se poate asigura protecția financiară a celor dragi, în cazul în care ceva neprevăzut s-ar intâmpla.

Printre avantajele poliței de asigurări de viață,tip Regal se regăsește flexibilitatea,asfel încât clientul poate alege atât suma asigurată pe care o dorește, cât și durata contractuală;în plus, la fiecare aniversare a contractului, suma asigurată în caz de deces poate fi majorată sau redusă, conform nevoilor clientului de protecție.Durata contractului este aleasă de către client la încheierea contractului și nu poate fi modificată,este identică cu perioada de plată a primelor, în cazul primelor eșalonate, care pot fi :

minimum 5 ani

maximum până la împlinirea vârstei de 75 de ani de către persoana asigurată

prima de asigurare este variabilă în fiecare an, fiind compusă din :

prima aferentă sumei de asigurare la supraviețuire, care este fixă

prima aferentă sumei asigurate la deces, care se modifică anual în funcție de vârsta curentă și suma asigurată la deces

Frecvența de plată a primelor poate fi: lunară, trimestrială, semestrială sau anuală. Se poate opta și pentru varianta cu primă unică, ceea ce inseamnă că se va plăti o singură primă, la încheierea cererii de asigurare, pentru întreaga perioadă a contractului.

În ceea ce privesc planurile de investiții acestea au în vedere în special protecția copiilor și nu numai.Succesul în viața copilului depinde în mare masură de îndrumarea primită la școală și în familie,dar și de sprijinul financiar de care poate beneficia.De aceea , orice familie cu unul sau mai mulți copii economisește o sumă de bani pentru a putea oferi în viitor copilului o șansă în plus în viață:fie să urmeze o facultate, fie să înceapă o afacere sau să facă o investiție;o sumă de bani acumulată de parinți reprezintă o premisă a succesului.

Planurile financiare pentru copii oferite de ING oferă șansa de a asigura succesul,ajutând clientul să economisească sume importante de bani, de care să beneficieze la maturitate.

Planul financiar ACADEMICA îmbină protecția specifică unei asigurări de viață cu acumularea de fonduri banești necesare continuării studiilor copilului.

Avantaje:

– după o perioadă de plată a primelor (de minimum 5 ani), copilul dumneavoastră va primi, pe perioada studiilor, rente anuale timp de 5 ani.

– componenta de asigurare de viață a planului ACADEMICA garantează contiunuarea contractului chiar și în cazul unui eveniment nefericit, prin preluarea plății primelor de către ING.

Planul financiar MAJOR asigură copilului un sprijin financiar important, prin accesul la Programele de investiții ING. În plus se oferă protecția financiară necesară pe perioadă de plată a primelor de asigurare.

Planul financiar MAJOR de la ING este un produs de tip Unit Linked.Alături de componenta de protecție și acumulare i se adaugă clientului o componenta investițională, administrată separat. Aceasta se constituie opțional, din prime suplimentare plasată, la alegerea clientului, în Programele de investiții ING: Programul Bonuri de Tezaur (cu grad minim de risc) sau Programul Mixt.

Clientul stabilește atât suma pe care dorește să o ofere copilului cât și gradul de protecție pe care îl dorește.De asemenea el are dreptul de a stabili perioada de plată a primelor și nivelul acestora oferindu-i accesul la sumele constituite din prime suplimentare,astfel încât poate mări valoarea primelor pe care le platește.

Suma acumulată în contul copilului poate fi sporită de către oricare terță persoană, prin depunerea de prime suplimentare.

La terminarea contractului ,copilul poate opta pentru modalitatea de primire a sumei economisite:

prin rente eșalonate, pe durata studiilor;

într-o singură tranșă, care constituie un sprijin financiar imediat

ING răsplatește fidelitatea clienților săi. Odată ajuns la vârsta de 18 ani, copilul va primi un “bonus de majorat”reprezentând până la 4% din valoarea contului clientului în acel moment.

EXEMPLU :

Un părinte în vârstă de 30 de ani, care alege pentru viitorul copilului său în varstă de 6 ani un plan financiar de tip MAJOR și plătește timp de 12 ani o primă anuală de 650 ron, îi poate oferi copilului său următoarele beneficii:

o rentă anuală în valoare de 2.700 ron , începând de la vârsta de 18 ani a copilului pentru o perioadă de 5 ani.

Sau:

o sumă fixă în valoare de 13.500 ron, la sfârșitul perioadei de plată a primelor.

În caz de deces , suma asigurată este în valoare de 15.000 ron .

3.1.1. Polița de asigurare Gold

Fiind la bază un produs tip Unit Linked,GOLD oferă posibilitatea de a stabili valoarea primei în conformitate cu posibilitățile financiare, cu condiția respectării unei valori minime stabilite de ING.

Primele de asigurare vor fi eșalonate, existând posibilitatea schimbării frecvenței lor de plată la fiecare aniversare a contractului.În plus în orice moment se poate opta pentru:

mărirea primei, fără a fi supus unui nou control medical;

plata de prime suplimentare, ce se vor constitui în noi unituri de acumulare;

schimbarea procentului de alocare a primei clientului între fondurile societății.

Începând cu al doilea an de asigurare, la scadența termenului de plată, devine posibilă și reducerea primei de asigurare.Posibilele măriri sau reduceri ale primei conduc la recalcularea sumei asigurate garantate.

Prin componenta sa de protecție,GOLD asigură și acoperirea riscului de deces pe perioada de plată a primelor, beneficiarul desemnat de client fiind îndreptățit să încaseze maximul dintre suma asigurată și valoarea contului la momentul respectiv.

Suma asigurată garantată poate fi aleasă la nivelul dorit de către client , astfel incât aceasta să se situeze între limitele minime și maxime pentru vârsta beneficiarului.

Oricând pe durata contractului este posibilă modificarea nivelului sumei asigurate garantate,în sensul micșorării sau majorării acesteia.Există posibilitatea ca, oricând pe durata contractului, să transferați unituri între Fondurile Financiare aparținând contului clientului.Odată pe an acest transfer este efectuat fără plata unui comision.Uniturile sunt o diviziune a Fondurilor Financiare, reprezentând dreptul de a primi o parte din valoarea acestor fonduri, conform condițiilor contractuale.Uniturile sunt cumpărate prin plata primelor de asigurare eșalonate sau prin plata primelor suplimentare.

La încheierea perioadei de plata primelor de asigurare și odată cu împlinirea vârstei legale de pensionare, valoarea contului individual va constitui baza de calcul a pensiei de care urmează să beneficieze lunar clientul.

Ca orice produs Unit Linked, și GOLD este deosebit de flexibil.În orice moment clientul poate varia nivelul primei de asigurare și al sumei asigurate, puteți adăuga prime suplimentare și opta pentru răscumparari parțiale.O astfel de flexibilitate permite și acelora dintre beneficiari care se află deja în pragul pensionarii , cumularea unei pensii suplimentare într-un interval de timp relativ scurt.Acest lucru este posibil numai printr-un produs de tip Unit Linked.

Unul dintre principiile care stau la baza investițiilor relizate de ING este și diversitatea permanentă a plasamentelor oferite clienților. Cu GOLD clientul are șansa de a-și redirecționa permanent sumele alocate în funcție de performanța fondurilor, fapt ce adaugă un plus de siguranță investiției.

GOLD oferă oportunitatea de a participa la cumul de investiții, ceea ce asigură o rată mai mare a dobânzii caștigate.Fiind conceput structural ca un produs Unit Linked, prin GOLD primele vor fi investite conform deciziei clientului, în fondurile create de societatea ING .Orice investiție implică existența unor sume importante de bani. Prin GOLD, investiția este eșalonată în timp, permițând ca , începând cu sume relativ mici a se obține în timp câștiguri importante. O noutate o constituie și faptul că se poate opta pentru o sumă adițională , stabilită de către client.

3.1.2. Polița de asigurare Activ

Activ Plus se înscrie în categoria produselor Unit Linked, reprezentând, în același timp, o asigurare de viată și un produs de investiții în cadrul unui contract unic. Astfel, primele plătite de contractant sunt investite în programele de investiții ING Asigurări de Viață (Bonuri de Tezaur și Mixt), iar în cazul producerii evenimentului asigurat, reprezentat de decesul persoanei asigurate, pe toată perioada de plată a primelor, beneficiarul desemnat va primi maximul dintre suma asigurată și valoarea contului.

Pe langă primele eșalonate plătite, contractantul asigurării poate face și plăți de prime suplimentare în scopul investirii.

În cazul în care, pe lângă valoarea protecției financiare conferite de asigurarea de viață, doriți să aveți acces la oportunități de investiții unice și performante, atunci aveți nevoie de planurile de asigurare cu investiții oferite de ING Asigurări de Viață.

Aceste planuri financiare vă permit să investiți în programe cu portofolii diversificate – administrate cu profesionalism de către experții Grupului ING – prin intermediul unei strategii care să vă asigure o creștere potențială optimă, pe termen mediu și lung, a sumelor inițiale alocate de dumneavoastră.

Vă puteți totodată implica activ în alcătuirea propriului portofoliu de investiții, care poate varia în funcție de gradul de risc pe care sunteți dispus să vi-l asumați și de performanțele pe care le așteptați.

Planurile de asigurare cu investiții ING sunt construite sub forma unor produse de tip Unit Linked, incluzând în cadrul aceluiași contract și protecția oferită de o asigurare de viață. Astfel, acest tip de asigurare vă oferă:

* beneficiu în cazul decesului persoanei asigurate pe parcursul perioadei de plată a primelor, constând în maximum dintre suma asigurată și valoarea contului;

* beneficiu în cazul decesului persoanei asigurate după încheierea perioadei de plată a primelor, dar înainte de împlinirea vârstei de 95 de ani, constând în valoarea contului;

* accesul la sumele acumulate în cont pe întreaga perioadă a contractului de asigurare;

* posibilitatea creșterii sumei investite prin plata de prime suplimentare;

Programele de investiții în care sunt investiți banii dumneavoastră reprezintă portofolii de active financiare în lei administrate exclusiv în scopul asigurării. Prin intermediul acestor programe vă este oferit accesul la cele mai eficiente plasamente pe piețe financiare interne și internaționale.

Durata de plată a primelor este flexibilă, ea putând fi cuprinsă între minimum 5 ani și până la împlinirea de către persoana asigurată a vârstei de 75 de ani.

În cazul în care contractul inițial expiră înainte de împlinirea vârstei de 75 de ani, există pobilitatea prelungirii acestuia pentru perioada rămasă până la 75 de ani ai persoanei asigurate.

Frecvența de plată a primelor poate fi: lunară, trimestrială, semestrială sau anuală.

Planurilor de asigurare cu investiții Activ Plus li se pot atașa o serie de asigurări suplimentare, precum asigurările de sănătate sau asigurările în caz de accident, precum și opțiunea de scutire de plată a primelor.

Schema nr. 3.1.Plan de asigurare Activ

Caracteristicile Planului de asigurare cu investiții Activ Plus

Flexibilitate

Clientul este cel care alege:

– Gradul de risc cu care dorește să fie administrat portofoliul de investiții;

– Valoarea primelor eșalonate și a primelor suplimentare

– Durata contractului de asigurare

Transparență

– Oricând pe durata contractului clientul poate decide modificarea structurii portofoliului de investiții, precum și suplimentarea sumelor investite.

– Zilnic pot fi urmărite evoluțiile programelor de investiții accesând www.ing.ro/Programe de Investiții

Astfel, în contul contractantului vor exista:

Unituri inițiale – cumpărate din primele eșalonate plătite în primul an de asigurare, precum și din creșterile de primă aferente acceptării protecției la inflație pe toată durata de plată a primelor;

Unituri de acumulare – din primele eșalonate plătite începând cu al doilea an de asigurare;

Unituri de loialitate – acestea se cumpără lunar dintr-un procent din taxa de administrare a poliței și contractantul are acces la ele după expirarea perioadei de plată a primelor sau la plata indemnizației de asigurare; în cazul în care contractantul decide rezilierea contractului înainte de expirarea perioadei de plată a primelor eșalonate, uniturile de loialitate se pierd;

Unituri de investiție – acestea se cumpără din primele suplimentare.

Activ Plus este un produs flexibil, la care se pot face diverse modificări pe durata contractului. Pe lângă posibilitatea de plăți de prime suplimentare deja amintită, se pot efectua modificări de sumă și primă de asigurare, răscumpărări parțiale (din uniturile de investiție), transferuri de unituri între programe de investiție și redirecționări de prime eșalonate.

Pe durata contractului se deduc următoarele cheltuieli și taxe:

Cheltuieli inițiale – se deduc din uniturile inițiale, la fiecare aniversare a contractului, pe toată durata de plată a primelor și reprezintă 5% din uniturile inițiale existente în cont;

Taxa de administrare a poliței – se deduce lunar din uniturile de acumulare existente în cont; în cazul în care în contul contractantului nu există unituri de acumulare, cunatumul acesteia se va acumula ca debit;

Costul asigurării de viață – se deduce lunar din uniturile de acumulare existente în cont; în cazul în care în contul contractantului nu există unituri de acumulare, cuantumul acesteia se va acumula ca debit.

Durata minimă a perioadei de plată a primelor este de 5 ani. Plata primelor se face in lei, iar valoarea primei minime anuale este de 1.000 lei.

ASIGURARI SUPLIMENTARE la planul financiar de investitie ACTIV PLUS

Asigurările suplimentare se adaugă poliței de asigurare de bază pentru a oferi în plus alte câteva avantaje care pot fi considerate importante în schimbul plății unor sume foarte mici.

Este important de reținut că toate aceste asigurări suplimentare sunt disponibile numai în cazul contractelor cu o plată eșalonată a primelor de asigurare.

Asigurarea suplimentară temporară flexibilă

În cazul în care se dorește un plus de protecție, această opțiune permite suplimentarea pentru un anumit număr de ani a sumei asigurate pentru care s-a optat inițial.

Perioada de asigurare pentru această clauză poate fi mai scurtă sau egală cu cea corespunzătoare poliței de bază. Suma asigurată va fi plătită beneficiarului poliței dacă persoana asigurată va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei.

Asigurări suplimentare de accident

O protecție suplimentară o reprezintă și posibilitatea de asigurare a riscului de deces și invaliditate din accident, prin încheierea Asigurării suplimentare de invaliditate permanentă și deces din accident. În funcție de nevoile specifice clientului, acesta poate alege suma asigurată pe care o consideră necesară pentru protecția dorită.

Asiguratul poate alege una dintre următoarele variante:

1. Asigurarea suplimentară de deces din accident

2. Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă și deces din accident

3. Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă din accident

1. Asigurarea suplimentară de deces din accident

– Această asigurare suplimentară permite mărirea sumei corespunzătoare beneficiului în caz de deces din accident, pentru contractele cu plată eșalonată a primelor.

– Clauza poate fi reziliată la cererea Contractantului asigurării, oricând pe durata contractului.

– Asigurarea suplimentară de deces din accident nu are valoare de răscumpărare sau participare la profit.

2. Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă și deces din accident

– Aceasta clauză combină prevederile corespunzătoare celorlalte două tipuri de asigurări suplimentare de accident menționate anterior: Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă din accident și Asigurarea suplimentară de deces din accident.

– Suma asigurată va fi plătită dacă persoana asigurată decedează ca urmare a unui accident survenit pe perioada de valabilitate a clauzei.

– Dacă un accident provoacă o invaliditate permanentă, persoanei asigurate i se va achita o sumă forfetară, în funcție de gradul de invaliditate asociat pierderii suferite.

– Asigurarea suplimentară de deces din accident nu are valoare de răscumpărare sau participare la profit.

3. Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă din accident

– Dacă un accident are ca urmare o invaliditate permanentă, persoanei asigurate i se va achita o sumă forfetară în funcție gradul de invaliditate asociat pierderii suferite (aceste procente se regăsesc în condițiile contractuale aferente acestei clauze).

– Se acoperă invaliditatea permanentă survenită nu mai târziu de un an de la data accidentului.

Asigurări suplimentare de sănătate

Dacă clientul a optat deja pentru o asigurare de viață de la ING Asigurări de Viață sau dacă aceasta reprezintă în acest moment prima lui opțiune, dar este în egală măsură interesat de beneficiile unei asigurări de sănătate, acesta poate adăuga poliței o Asigurare suplimentară de sănătate.

Pot fi alese una dintre următoarele variante:

1. Asigurarea de sănătate pentru spitalizare în caz de îmbolnăvire sau accident

2. Asigurarea de sănătate pentru spitalizare în caz de accident

3. Asigurarea de sănătate pentru intervenții chirurgicale în caz de îmbolnăvire sau accident

4. Asigurarea de sănătate pentru intervenții chirurgicale în caz de accident.

1. Asigurări pentru spitalizare în caz de accident

Dacă starea sănătății este excelentă și se consideră că riscul unei îmbolnăviri este nesemnificativ, se poate opta doar pentru asigurarea de sănătate care acoperă riscul de spitalizare exclusiv din accident. Aceasta presupune ca în decursul unui an de asigurare să poată beneficia, pentru fiecare persoană asigurată în parte, de o indemnizație corespunzătoare unui număr maxim de 60 de zile de spitalizare.

2. Asigurări pentru spitalizare în caz de îmbolnăvire sau accident

În fiecare an în România, una din 5 persoane este spitalizată. În cazul nefericit al unei îmbolnăviri sau al unui accident care necesită spitalizarea asiguratului sau a unuia dintre membrii familiei, printr-un astfel de plan de protecție financiară se poate beneficia de acordarea unei sume de bani pentru fiecare zi de spitalizare. Nivelul acestei sume este la alegerea asiguratului.

3. Asigurările pentru intervenții chirurgicale în caz de accident

Anual se înregistrează un milion de intervenții chirurgicale ca urmare a unui accident. În astfel de situații este esențial un tratament de urgență în cele mai bune condiții pentru asigurat și familia asiguratului. Prin intermediul unui astfel de plan de protecție financiară puteți beneficia de acordarea unei sume de bani care sa vă ajute în acoperirea cheltuielilor provocate de un astfel de eveniment.

4. Asigurările pentru intervenții chirurgicale în caz de îmbolnăvire sau accident

Orice intervenție chirurgicală implică o serie întreagă de cheltuieli care poate afecta pe termen mediu bugetul familiei asiguratului.

Protecția conferită de o sumă importantă de bani pusă la dispoziție printr-o astfel de asigurare de sănătate poate fi de un real folos, deși nu poate compensa stresul sau grijile iminente unei intervenții chirurgicale.

CLAUZE SUPLIMENTARE

Opțiunea de protecție automată împotriva inflației

ING Asigurări de Viață oferă opțiunea de protecție a sumei asigurate, menținându-se valoarea reală prin ajustarea ei anuală – la alegere – cu rata inflației. Această facilitate este valabilă numai pentru contractele de asigurare cu plata eșalonată a primelor.

Opțiunea de protecție împotriva inflației presupune ajustarea primei de asigurare, precum și creșterea corespunzătoare a sumei asigurate.

Această corectare se face la fiecare aniversare a poliței, în funcție de opțiunea dumneavoastră. Suplimentul de primă de asigurare se va utiliza pentru adăugarea unei sume asigurate adiționale care se calculează pe baza vârstei asiguratului în anul respectiv și a perioadei rămase până la expirarea poliței.

Opțiunea pentru scutirea de plată a primelor

Alegând această opțiune vă puteți proteja pentru cazul în care, ca urmare a încadrării într-un grad de invaliditate dobândită din accident sau îmbolnăvire, v-ați găsi în imposibilitatea de a continua plata primelor corespunzătoare asigurării dumneavoastră.

În aceste cazuri, compania noastră va prelua plata primelor dumneavoastră de asigurare, garantându-vă continuarea protecției prevăzute în contractul dumneavoastră.

Opțiunea pentru creștere garantată a primei și a sumei asigurate

Vă este oferită posibilitatea ca la fiecare a 3-a aniversare a poliței dumneavoastră să măriți cu maximum 30% primele de asigurare ale contractului dumneavoastră, determinând astfel creșterea corespunzătoare a sumei dumneavoastră asigurate. Suplimentul de primă astfel plătit va fi folosit pentru achiziționarea unei sume asigurate adiționale ce are la bază rata de primă aferentă vârstei curente a asiguratului și perioadei rămase până la expirarea asigurării.

3.1.3. Polița de asigurare Capital

Polița de asigurare Capital garantează următoarele beneficii:

acumulare de capital, care va fi disponibilă oricând, în funcție de necesitățile clientului;

protejarea economiilor persoanei asigurate împotriva inflației, prin profitul obținut de ING

Contractul de asigurare Capital al societătii ING Asigurări de viată Romania SA va fi guvernat de următoarele Condiții de Asigurare, care formează parte integrantă a contractului de asigurare.

Condițiile contractului de asigurare Capital:

Evenimentul asigurat este definit ca decesul Asiguratului ca urmare a unui accident pe parcursul contractului.

Accidentul trebuie să se producă în termenul prevăzut pe contract dar nu mai devreme de data începerii contractului. Decesul Asiguratului trebuie să se producă nu mai târziu de un an de la data accidentului.

La producerea evenimentului asigurat, asigurătorul va plăti suma asigurată specificată în contractul de asigurare.

Cererea de încheiere a unui contract de asigurare trebuie făcută în scris.

Contractul de asigurare începe la ora 00.00 a zilei următoarei date de plată a primei de asigurare inițiale, darn u mai devreme decât data specificată în polița de asigurare.

Contractul de asigurare va expira la ora 24.00 a datei de expirare, la data producerii evenimentului asigurat, sau la data denunțării contractului de către contractantul asigurării.

Plata primelor de asigurare:

Primele de asigurare pot fi unice sau suplimentare, astfel prima de asigurare unică va fi plătită la data încheierii contractului de asigurare.

Primele suplimentare pot fi plătite în orice moment pe durata contractului de asigurare, cu restricția unei sume minime stabilite de asigurător.

De mentionat faptul că toate primele de asigurare trebuie plătite în monedă romanească.

Răspunzător de plata primelor de asigurare corespunzătoare este contractantul asigurării, așa cum este prevăzut în polița de asigurare.

În ceea ce priveste contul contractantului asigurării este prevazut faptul ca toate primele plătite vor fi alocate acestuia,asa dar suma deținută în acest cont.

se va schimba periodic corespunzător cu valoarea activelor financiare administrate de asigurător.

Odata cu emiterea poliței de asigurare, contul contractantului se va reduce lunar prin reducerea cheltuielilor administrative și a costului aferenet riscului de deces din accident.

Dacă asiguratul supraviețuiește termenului prevăzut în contractul de asigurare, asigurătorul va plăti beneficiarului valoarea contului contractantului.

Beneficiar în acest caz va fi contractantul asigurării.

Dacă decesul asiguratului survine pe durata poliței, contractul se reziliază cu valoare de răscumpărare egală cu valoarea uniturilor din contul contractantului.

Valoarea de răscumpărare va fi platită beneficiarilor desemnați în contractu de asigurare pe baza următoarelor documente:

polița de asigurare;

dovada plății primei unice de asiguare;

certificatul de naștere al asiguratului în original;

documente care să ateste decesul asiguratului: o copie legalizată a certificatului de deces, certificatul medical constatator al decesului, emis de un medic sau o autoritate competentă

3.2. Asigurările de accidente și sănătate

Asigurarea de accidente este o asigurare facultativă, care are ca scop protecția persoanelor fizice de consecințele nefaste ale unor evenimente neprevăzute (accidente), care le afectează viața și integritatea sau capacitatea de muncă.

Se considera caz asigurat -traumele sau alte leziuni corporale care aduc prejudicii sănătății asiguratului, sau decesul acestuia.
Nu se ia in considerare acutizarea unei boli cronice care poate apărea în perioada acțiunii contractului de asigurare.

Se considera accident: evenimentele cu caracter brusc și neașteptat, care se întâmplă independent de voința asiguratului, ce au efect din exterior asupra corpului său, și care produc vătămări corporale și dereglări de sănătate.
 Se consideră accident și cazul în care datorită unui efort fizic mărit al membrelor sau a coloanei vertebrale: 
   -articulația suferă o luxație;
   -mușchi, tendoane, ligamente sau capsulele sunt rupte sau suferă o entorsă.

 Pot fi asigurate persoanele în vîrstă de la 1 an la 70 ani cu stare bună de sănătate
Nu pot fi asigurate:
  – Persoanele cu grad de invaliditate mai mare de 50% (invalizi de gradul I și II)
– Persoane care suferă de afecțiuni mintale.

Protecția de asigurare poate acoperi urmatoarele riscuri:

Traume (leziuni corporale) produse în timpul acidentului; 

Invaliditate, constatată ca urmare a accidentului;

Decesul din accident.

Avantajele oferite de asigurările de accidente:

– Protecția prin asigurare cuprinde accidentele produse oriunde în lume;

– Prin asigurarea de accidente sunt compensate cheltuielile medicale survenite în urma unui accident sau a pierderii capacității de muncă în urma unui caz asigurat;

– Asigurarea de accidente poate avea atât caracter individual cît și colectiv (familială și de grup)

Prima de asigurare se calculează în funcție de gradul de risc, ce se determină în dependență de vârstă și genul de activitate al persoanei asigurate.

3.2.1. Asigurarea individuală de accidente

Asigurarea individuală în caz de accident este un produs de asigurare care acoperă riscul de deces și pe cel al invalidității permanente, survenite ca urmare a unui accident.

Contractul de asigurare individuală în caz de accident al societății ING Asigurări de Viață România va fi guvernat de prezentele Condiții ale Contractului de asigurare, care formează parte integrantă a Contractului de asigurare, alături de cererea de asigurare și de Polița de asigurare.

Contractul de asigurare individuală de accident poate fi încheiat cu Asiguratorul numai de către o persoană fizică, în calitate de Asigurat, și numai în ceea ce privește viața și starea de sănătate a acestei persoane. Asiguratul trebuie să îndeplineasca cumulativ următoarele condiții imperative:

a) are vârsta cuprinsă între 18 și 65 de ani;

b) are capacitate de exercițiu deplină, în conformitate cu prevederile legislației românești în vigoare;

c) în privința sa nu s-a pronunțat o hotărâre judecătorească de declarare a dispariției.

Accidentul, invaliditatea permanenta sau decesul Asiguratului trebuie să se produca pe durata contractului de asigurare.

Asiguratorul nu va acoperi riscul producerii evenimentului asigurat în cazul în care accidentul, invaliditatea permanentă sau decesul asiguratului survin în cadrul perioadei de timp cuprinsă intre ora 00:00 a zilei în care este incheiata cererea de asigurare de către asigurat și ora 24:00 a zilei în care asiguratorul emite polița de asigurare.

La producerea evenimentului asigurat, asiguratorul va plăti indemnizația de asigurare beneficiarului.

Asiguratorul va fi înștiintat în scris, de către orice persoană interesată, cât mai curând posibil, despre producerea oricarui eveniment prevăzut în contractul de asigurare, dar nu mai târziu de 30 (treizeci) de zile de la producerea acestuia. În caz de neîndeplinire a obligației prevăzute, asiguratorul are dreptul de a refuza plata indemnizației, conform prezentelor condiții ale contractului de asigurare.

În cazul în care asiguratul suferă o invaliditate permanentă ca urmare a unui accident, asiguratorul va plăti asiguratului o indemnizație de asigurare calculată prin aplicarea unui procent corespunzător asupra cuantumului sumei asigurate specificate în polița de asigurare, în conformitate cu prevederile prezentelor condiții ale contractului de asigurare.

În cazul în care, în urma producerii unui accident rezultă două sau mai multe dintre invaliditațile permanente, cuantumul maxim al indemnizației plătibile de către asigurator este egal cu cuantumul sumei asigurate specificate în polița de asigurare.

În cazul în care asiguratul decedează pe durata contractului de asigurare, ca urmare a unui accident, asiguratorul, asiguratorul va plăti beneficiarului desemnat în polița, o indemnizație de asigurare al cărei cuantum este egal cu cuantumul sumei asigurate aferente prezentului contract. Dacă s-a plătit deja o indemnizație pentru o invaliditate permanentă rezultată din același accident, asiguratorul va plăti doar diferența dintre suma asigurată și valorea indemnizației deja plătite.

În cazul în care nu a fost stabilit un beneficiar sau dacă beneficiarul a decedat înaintea produerii evenimentului asigurat, plata indemnizației de asigurare se face de către moștenitorii asiguratului, în calitate de beneficiari conform legislației în vigoare în ceea ce privește succesiunea.

Indemnizația de asigurare plătibilă în cazul unei invalidități permanente ca urmare a unui accident se calculează prin aplicarea următoarelor procente asupra cuantumuil sumei asigurate specificate în polița de asigurare:

Pierderea unui ochi sau pierderea completă a vederii pentru un ochi 50%

Pierderea ambilor ochi sau pierderea completă a vederii 100%

Pierderea completă a auzului rezultată ca urmare a unui singur accident 50%

Pierderea unui plămân 50%

Pierderea ambilor rinichi 100%

Pierderea splinei 10%

Vatamarea coloanei vertebrale printr-un accident având ca urmare invaliditatea permanentă 30%

Pierderea unui membru superior de la nivelul articulației umărului său la nivelul cuprins între articulația cotului și articulația umărului 60%

Pierderea antebrațului cu păstrarea articulației cotului 40%

Pierderea mâinii de la nivelul articulației 40%

Pierderea tuturor degetelor unei maini de la nivelul articulațiilor 40%

Pierderea tuturor degetelor unei mâini de la nivelul articulațiilor cu excepția degetului Pierderea degetului mare al unei mâini, inclusiv osul metacarpian 20%

Pierderea completa printr-un accident a functionalității membrelor superioare:

– a unui singur membru superior 50%

– a ambelor membre superioare 100%

Pierderea completă printr-un accident a functionalității membrelor inferioare:

– a unui singur membru inferior 50%

– a ambelor membre inferioare 100%

Pierderea membrului inferior de la nivelul articulației soldului sau de la nivelul zonei cuprinse între articulația genunchiului și articulația soldului 50%

Imobilitatea completă a articulației genunchiului 30%

Pierderea gambei cu păstrarea articulației genunchiului 30%

Pierederea piciorului de la nivelul articulației gleznei sau de mai jos 20%

În scopul determinării indemnizației plătibile în cazul unei invalidități permanente cauzată de un accident, asiguratul este obligat să prezinte asiguratorului urmatoarele documente:

a) copie a poliței de asigurare;

b) copie legalizată dupa buletinul de identitate/cartea de identitate a asiguratului;

c) certificatul medical constatator al invalidității permanente eliberat de medicul specialist sau, dupa caz, copie legalizată a deciziei definitive de țncadrare țn grad de invaliditate, emisă de către autoritatea legal competentă în materie și în conformitate cu prevederile legislative în vigoare privind criteriile și normele de încadrare în grade de invaliditate;

d) orice alte documente emise de către autoritățile legal competente, care să ateste împrejurările producerii accidentului și care sunt solicitate de către asigurator pentru a determina legalitatea plății sau pentru a determina nivelul corespunzător al indemnizației.

3.2.2. Asigurarea de sănătate Remedis si Remedis+

Spitalizarea sau chiar intervențiile chirurgicale cer cheltuieli importante și impun o perioada de recuperare. Din acest motiv, gijile noastre nu se termină o dată cu externarea. Efortul pentru restabilirea sănătății este dublat de fiecare dată de efortul pentru redresarea financiară.

Mulți dintre noi consideră că sănătatea lor este inevitabilă. Deși cu toții ne dorim acest lucru, din păcate, de multe ori, realitatea este alta.  În general, spitalizarea sau intervențiile chirurgicale necesită cheltuieli importante și totodată o întrerupere temporară a activității.

În România, în domeniul asigurarilor de sănătate, nu există înca un sistem alternativ sau măcar complementar, cu administrare privată, suficient de dezvoltat pentru a prelua cererea de servicii de sănătate din partea populației, dar, în ultima vreme, din ce în ce mai multe companii de asigurari cu capital privat își manifestă dorința de a se implica în aceasta direcție. Au fost concepute și lansate o serie de produse noi, nu foarte numeroase, care reprezintă o reală soluție complementară la sistemul gestionat de Casele de Asigurări de Sănătate.

Aici intervine rolul companiilor private de asigurari care activează pe piața românească de profil, care, realizând potențialul deosebit de care dispune întregul sistem de sănătate, au decis să se implice în acest domeniu, prin oferirea unor polițe de asigurare suplimentară de sănătate. Aceasta nouă tendință care se manifestă pe piața din România este cu atât mai binevenită, cu cât întregul sistem al asigurărilor sociale de sănătate se află în pragul colapsului, fiind aproape de intrarea în incapacitate de plată.

Tipurile de asigurări, potrivit legii:

Asigurările private de sănătate de tip complementar – pachet suplimentar care se adaugă la pachetul de asigurări sociale de stat (acoperă costul medicamentelor necompensate de sistemul public, al analizelor care nu sunt gratuite etc.

Asigurările private de sanatate de tip suplimentar – pe lânga pachetul de servicii de stat, se poate încheia o polița de asigurare privată pentru sporirea gradului de confort, asigurarea de servicii medicale în străinatate etc.

Asigurări private de sănătate de tip substitutiv – poate deconta total sau parțial orice tip de servicii medicale, inclusiv cele acoperite prin asigurarea socială de sănătate, conform prevederilor legale.

Avantajele asigurărilor private din România:

– Raportul preț/beneficii este spectaculos, față de abonamentele medicale, în cazul în care riscurile asigurate chiar se produc. Acoperirile sunt complexe, limita anuală de despăgubire putând ajunge chiar până la 100.000 de euro, pentru polițele premium.
– Deduceri – Asigurăile private de sănătate vor beneficia de deductibilitate fiscală în limita a 200 de euro pe an, pentru un angajat, odata cu implementarea normelor legii din domeniu.
– Rețeaua – Asigurații beneficiază de o reșea extinsă a furnizorilor de servicii medicale, uneori chiar și în străinătate, prin sistemul de parteneriate al asiguratorului.
Pentru ca efortul pentru restabilirea sănătății să nu fie dublat de cel presupus de redresarea financiară, ING Asigurări de Viață a conceput Asigurările de Sănătate în cele două variante: ca produse de sine stătătoare sau ca asigurări suplimentare adăugate unei polițe de asigurări de viață.

Asigurarea de sănătate Remedis, Remedis+

Remedis este un pachet de asigurări care include acoperirea spitalizării și a intervențiilor chirurgicale în caz de accident;

Remedis+ acoperă și cazurile de îmbolnavire din alte cauze decât accidentele.

Cele doua variante ale asigurării de sănătate oferite de ING pot fi achiziționate atât ca produse de sine stătătoare, cât și ca asigurări suplimentare adăugate unei polițe de asigurări de viață.
Remedis este o formă de protecție față de costurile medicale reale care, în anumite situații, înseamnă eforturi financiare considerabile, care nu sunt compensate de asigurările sociale de stat.
Caracteristicile Asigurărilor de Sănătate Remedis:
Pot fi încheiate pentru potentiali clienti și pentru întreaga familie a acestora, cu posibilitatea includerii în asigurare a soțului sau a soției, precum și a copiilor.
Acoperă cazurile de spitalizare și intervenție chirurgicală  în caz de accident. Asiguratul alege protecția pe care o considera necesară pentru:

– suma de asigurare pentru fiecare zi de spitalizare poate avea o valoare cuprinsă  între 45 și 110 lei

– suma de asigurare pentru fiecare intervenție chirurgicală poate avea o valoare cuprinsă  între 450 și 1.700 lei.

Concret, o persoană de sex feminin, în vârstă de 30 de ani, care plătește o primă de 9.512.000 lei anual (plătibili și în rate semestriale), beneficiază de acoperirea cazurilor de spitalizare și intervenții chirurgicale pentru oricare membru al familiei (soț și copil). Limitele sumelor asigurate de companie sunt, la acest nivel de prima, de 700.000 lei pentru fiecare zi de spitalizare și 8.750.000 lei pentru o intervenție chirurgicală, dar șn ultimul caz ele variază în funcție de complexitatea operației. De altfel, fiecare persoană își poate concepe singur asigurarea de sănătate, firma oferindu-i posibilitatea de a-și alege singur cuantumul.

Sumele de asigurare sunt plătite după externare, în baza documentelor care atestă perioada de spitalizare și tipul intervenției chirurgicale efectuate. Astfel oricare dintre membrii familiei asigurate poate primi:

– indemnizația de spitalizare calculată în funcție de numărul de zile petrecute în spital, dar nu mai mult de 180 de zile de spitalizare pentru fiecare an contractual;

– în funcție de gravitatea intervenției chirurgicale suferite, până la maximum de 5 ori suma asigurată aleasă, la care se adaugă o indemnizație suplimentară în cazul în care persoana a fost internată la Secția de Terapie Intensivă.

Durata contractului poate fi cuprinsă între minimum 1 an și maximum 5 ani, cu posibilitatea prelungirii după expirarea contractului.
Frecvența de plată a primelor poate fi semestrială sau anuală.

Beneficii
Complexitate :
– Remedis este o asigurare de sănătate care protejează întreaga familie. Pe parcursul derulării contractului există posibilitatea adăugării de noi persoane în asigurare, precum și eliminarea unora dintre cele existente.
– clientul alege sumele de asigurare dorite, perioada de acoperire și frecvența dorită efectuarii plății primelor.
– acoperirea oferită de Remedis se extinde și pe perioada șederii în străinătate.

Reduceri :
– dacă pe parcursul unui an de asigurare nu se semnalează nici un eveniment asigurat pentru fiecare persoană cuprinsă în asigurare are loc o reducere de primă de 15% pentru următorul an de asigurare.
–  ING Asigurări de Viață a creat special "Exclusive Club". Prin apartenența la acest club puteți beneficia de serviciile și asistența medicală de calitate oferite de peste 40 de clinici medicale din întreaga țară, beneficiind totodată de reducerile special negociate pentru potențialii clienți.

CAPITOLUL IV

4.1 STUDIU DE CAZ PRIVIND DERULAREA POLIȚELOR LA SOCIETATEA ING ROMÂNIA S.A

Încheierea unei polițe de asigurare are la bază o analiză a situației potențialului client, atât din punct de vedere al necesităților cât și al posibilităților financiare, iar în final o corelare a acestora pentru indentificarea soluției optime pe care se va încheia vânzarea. Astfel vânzarea unei polițe de asigurare se face pornind de la necesitățile clientului și de la ceea ce își dorește acesta.

Indentificarea necesitatilor clientului se realizeză prin completarea unui formular confidential de analiză a necesităților care solicită următoarele tipuri de informații:

1. Datele personale ale clientului și ale partenerei / lui;

2. Persoanele dependente financiar de client – pentru a putea determina suma necesară acestora în cazul decesului clientului;

3. Venitul clientului – proveniența acestuia ( salariu, venit suplimentar ) și contribuția procentuală la bugetul familiei ( pentru indentificarea "urgenței" din familia respectivă );

4. Protecția familiei – banii necesari familiei în cazul decesului persoanei respective pentru a putea depăși financiar acest moment, dar și pentru cheltuieli ulterioare;

5. Implicațiile legale ale unui deces – banii necesari familiei pentru a putea achita taxele de succesiune legate de proprietățile existente sau de lichidarea unei afaceri;

6. Protejarea afacerii – în cazul persoanelor care dețin firme, dacă există în acel moment debite și care este valoarea acestora, deoarece, în cazul unui deces moștenitorii vor trebui să le achite ;

7. Pensia suplimentară – suma necesară clientului pentru a-și completa veniturile la pensie și momentul retragerii din activitate;

8. Educația copiilor- banii necesari pentru studiile copiilor și economiile necesare pentru a le putea oferi un start decent în viață din punct de vedere financiar (dotă);

9. Investiții – pentru indentificarea atitudinii investiționale a clientului respectiv și pentru alegerea programului de investiții potrivit clientului respectiv;

10. Recapitularea necestităților – se face cu scopul de a prioritiza necesitățile în vederea acoperirii lor în ordinea importanței și a urgenței în familia respectivă;

11. Referințe – persoane care pot deveni potențiali clienți;

12. Soluția recomandată de agent în baza informațiilor adunate;

13. Decizia clientului față de această recomandare.

Modelul unui Formular Confidențial de Analiză a Necesităților este prezentat în anexa nr.1.

Din datele obținute prin completarea Formularului Confidențial de Analiză a necesităților împreună cu potențialul client Balogh Luminita Mariana în vârstă de 32 de ani, administrator la o firmă de mobilă, căsătorita, avand 2 copii ,unul de 10 ani si respectiv 2 ani, cu un venit anul de 30.000 USD, cu un procent de 90% – contribuție la bugetul familiei, fără datorii și fără alte surse de venit, agentul de asigurări al societatii de asiguare ING îi propune un plan de economisire pe termen de 25 de ani de tip ACTIV.

4.2 STUDIU DE CAZ PRIVIND DERULAREA UNEI POLIȚE DE TIP ACTIV

Clienta Balogh Luminita Mariana în urma indentificării necesităților sale reale de asigurare și a studierii soluțiilor propuse de agentul de asigurare a hotărât încheierea unui contract de tip Activ pe 25 de ani cu o Primă Normală de 1000 USD, un nivel de acoperire STANDARD și o sumă asigurată corespunzătoare acestui nivel de 25.000 USD.

La acest contract Balogh Luminta a atașat toate clauzele suplimentare, respectiv: Invaliditate totală Permanentă, Deces / Invaliditate din Accident, Scutire de la Plata Primelor.

In graficul nr.1 se observă evoluția investiției clientei și modul în care ar putea arata lucrurile la sfârșitul contractului.

Din analiza graficului nr. 1, se observă că suma asigurată în caz de deces al asiguratei este de 25.000 USD, ceea ce înseamnă că dacă asigurata decedează pe parcursul celor 25 de ani de desfășurare a contractului, și dacă contractul mai este în vigoare, beneficiarii – persoanele pe care asiguratul le numește, vor încasa cei 25.000 USD dacă decesul are loc înainte de împlinirea a 20 de ani contractuali. Dacă decesul asiguratului va avea loc după 20 de ani contractuali, se observă că valoarea poliței depașește suma asigurată ceea ce înseamnă că beneficiarii vor încasa maximul dintre cele două sume, în cazul nostru valoarea poliței.

Tot din analiza graficului nr.1, se observă că dacă asiguratul dorește să renunțe la contract în primul an, valoarea de rscumpărare a acestuia este 0. În primii ani, valoarea de răscumpărare a poliței este mult mai mică decât totatul primelor platite de către asigurat, și aceasta din cauză că se consumă foarte mulți bani cu protecția și pentru că taxele de răscumpărare anticipată sunt mai mari fiind vorba de un contract pe termen lung ( 25 de ani ). În acest caz se observă că abia după anul 13 este profitabil pentru asigurat să își răscumpere polița, adică abia după acest timp asiguratul va încasa mai mulți bani decât a plătit.

Pe parcursul contractului asiguratul poate face depuneri de Prime Unice Adiționale oricând, depuneri care vor crește rubrica "Total Prime Plătite" și pe cele referitoare la "Valoarea Poliței" și "Valoarea de Răscumpărare", fară să influențeze în nici un fel valoarea Sumei Asigurate.

Rubrica referitoare la Valoarea de Răscumpărare indică valorile sumei de care poate beneficia asiguratul în anumiți ani dacă acesta se hotărăște să renunțe la contract înainte de împlinirea celor 25 de ani. Se observă că la sfârșitul contractului, asiguratul are plătită o suma de 25 .000 USD, iar Valoarea Poliței ( suma aferentă contului său de unituri ) este de 41.639 USD. Aceasta înseamnă, că atunci, la maturitatea contractului asiguratul va încasa în funcție de opțiunea sa toți cei 41.639 USD sau un venit lunar , o rentă de 518 USD pe lună pentru restul vieții.

Foarte important de menționat este faptul ca această ilustrare indică ratele posibile de creștere și ele nu sunt în mod necesar limitele minime sau maxime sau o garanție a ceea ce asiguratul ar putea câstiga.

Plan ACTIV Opțiuni,clauze selectate:

Invaliditate Totală Permanentă

Nume BALOGH LUMINITA Deces și Invaliditate din Accident

Vârsta 32 Scutire de la plata Primelor

Sex F

Clasa ocupațională 2

Prima Normală 1,000 Rata anuală de câștig a investiției :

Frecvența primelor Anuală

Suma Asigurată 25,000 Anul Rata

Nivel Acoperire Standard 1 9.0 %

Coeficient 25 2 9.0 %

Moneda USD 3 9.0 %

4 9.0 %

După anul 4 9.0 %

Prime Adiționale

Luna Suma

Valori obtinuțe

Anul vârsta suma asigurată valoarea poliței valoarea de rascumparare total prime plătite

1 33 25.000 0 1.000

2 34 25.000 1.411 688 2.000

3 35 25.000 2.170 1.446 3.000

5 37 25.000 3.833 3.109 5.000

7 39 25.000 5.704 4.986 7.000

10 42 25.000 8.940 8.238 10.000

13 45 25.000 12.900 12.299 13.000

17 49 25.000 19.725 19.123 17.000

20 52 25.000 26.514 25.991 20.000

25 57 25.000 26.514 41.639 25.000

70.000

60.000

50.000

40.000

30.000

20.000

10.000

0 32 37 42 47 52 57 62 Varsta

Venit lunar la maturitate 518 USD

Graficul nr.1

Din studiul de caz prezentat se înțelege că asigurata Balogh Luminita nu reprezintă un caz dintre aceia pentru care asigurarea de viață semnifică doar un termen abstract, din contră, este o persoană conștientă de faptul că o asigurare de viață este o proprietate creată instantaneu. În cazul unei asigurări de viață, dacă asiguratului i se întâmplă ceva, beneficiarul poliței va încasa întreaga sumă asigurată și nu doar cât a reușit să economisească până în acel moment deținătorul asigurării, este motivul pentru care asigurarea este considerată o proprietate creată instantaneu.

Pe lângă faptul că și-a creat o proprietate instantaneu, Balogh Luminita, prin indemnizația de asigurare garantată prin contractul încheiat și-a asigurat o sumă certă într-un moment incert și un sprijin financiar în cazul unei invalidități. Chiar daca nu ne place, moartea este un lucru cert, mai devreme sau mai târziu cu toții ajungem în acest punct. Ceea ce nu știm însă, este momentul în care această certitudine se va produce. La fel stau lucrurile și în cazul unei invalidități – este motivul pentu care asigurarea de viață este necesară fiecăruia dintre noi.

CONCLUZII

În prezenta lucrare am urmarit redarea unei imagini cât mai cuprinzătoare din punct de vedere teoretico – metodologic, cu privire la un domeniu „tânăr” în România, cel al asigurărilor de viață.

Piața românească a asigurărilor și în speță cea a sigurărilor de viață este o piață aflată la începuturile dezvoltării. Aceasta are o evoluție lentă, dar interesantă, respectând evoluțiile contradictorii pe care le-a suportat economia românească în ansamblul său în perioada de tranziție la economia de piață.

Sectorul asigurărilor a înregistrat o evoluție ascendentă, constituind o excepție fericită în peisajul economic românesc. În cadrul pieței asigurărilor, asigurările de viață ocupă o pondere mai redusă în comparație cu asigurările generale, dar înregistrează o evoluție pozitiv crescătoare.

Principalii factori care determină o evoluție mai lentă a asigurărilor de viață în România sunt:

Veniturile scăzute ale cetățenilor;

Probleme cu care se confruntă economia națională ca șomajul, inflația care influiențează în mod negativ posibilitatea achiziționării unei polițe de asigurare;

Existența unei culturi deficitare în acest domeniu a marii majorități a populației;

Neînțelegerea rolului asigurărilor în viață și în activitatea fiecăruia dintre noi;

Lipsa informării care a dus la o serie de concepțiie eronate cu privire la asigurări cum ar fi: „doar cei bogați își pot permite încheierea unei asigurări de viață”; „suntem prea săraci ca să ne putem permite să plătim prime de asigurare”;

Legislația în domeniu care nu a fost intotdeauna așa cum ar fi trebuit.

Factorii care au determinat o crestere apreciabilă a asigurărilor de viață în România sunt în principal următorii:

Perfecționarea legislației românești în domeniul asigurărilor și în speță a asigurărilor de viață;

Pătrunderea pe piața românească a asigurărilor de viață a celor mai mari nume din acest domeniu cum este și ING Asigurări de Viață România S.A.

Programele și strategiile de marketing adoptate de firmele de asigurări, care au abordat diverse segmente ale populației.

Obiectivele strategiei de marketing și comunicare adoptate de ING Romania sunt multiple și toate au rolul de a cuceri un segment cât mai mare de piață: obținerea unei recunoașteri rapide a numelui ING; crearea de relații pe termen lung cu toate grupurile țintă; conștientizarea mărcii; implicarea în comunitate.

Scopul strategiilor practicate de societatea ING este de a conștientiza forța de vânzări ( agenți de asigurare ) că nu trebuie să vândă oamenilor o asigurare de viață, ci că trebuie să fie agenții lor de asigurare pe viață. Scopul final al acestor strategii este acela de atingere a unui obiectiv prioritar și anume: dobândirea poziției de lider pe piața asigurărilor din România.

Unul din factorii care va influența în viitor evoluția domeniului asigurărilor este internetul, care oferă o serie de caracteristici de care acesta poate beneficia:

Internetul este cea mai mare sursă de informații și cea mai rapidă (în prezent majoritatea societăților de asigurări își prezintă produsele pe internet);

Oferă posibilitatea clientului ce deține controlul putând alege cărei companii sa se adreseze, ce produse de asigurare să cumpere și care consideră că îi satisfac așteptările și necesitățile;

Creșterea specializării produselor de asigurări;

Personalizarea produselor de asigurări;

Posibilitatea accesării 24 de ore din 24;

Tranzacții rapide

Pe parcursul lucrării am încercat proiectarea unei imagini de ansamblu a asigurărilor de viață cu aplicații la societatea de asigurări ING, urmărind reflectarea unor aspecte esențiale, pe un parcurs cât mai logic, am avut în vedere utmătoarele aspecte:

Evidențierea conceptului de asigurare de viață;

Prezentarea elementelor tehnice ale asigurărilor de viață;

Prezentarea principalelor tipuri de asigurări de viață;

Reliefarea unor polițe de asigurare de viață reprezentative pentru piața românescă alegând prezentarea produselor de asigurare de viață.

Prin informațiile prezentate în acestă lucrare am încercat să surprind o paletă cât mai largă de aspecte legate de domeniul asigurărilor de viață pentru a oferi o imagine reală și cât mai completă asupra a ceea ce înseamnă asigurările de viață în România, în prezent.

După prezentarea metodologiei de lucru privind produsele de asigurări de viață am urmărit modalitatea concretă de derulare a unor polițe specifice la societatea aleasă pentru demonstrație.

Astfel în capitolul IV am întocmit Studiul de caz în urma căruia am putut concluziona faptul că asigurarea de viață nu este un produs palpabil și, chiar dacă pentru foarte multă lume reprezintă doar un concept abstract și nefamiliar,ea reprezintă o proprietate creată instantaneu benefică in multiple cazuri care necesită eforturi financiare mari și neprevăzute.

Concluzionând domeniul asigurărilor de viață este un domeniu dinamic, supus schimbărilor menite a determina perfecționarea continuă a produselor oferite de societățile de asigurări de viață, adaptarea acestora la cerințele pieței pentru a satisface și a atrage un numar cât mai mare de asigurați.

REFERINȚE BIBLIOGRAFICE

Băiescu, Alin Tudor (2005),Asigurările de Viață la începutul mileniului III ,Editura Dacia, Cluj-Napoca,

Bercean, Radu(2007) , Asigurări și Reasigurări ,Editura Națională, București

Constantinescu, Dan Anghel(2000) ,Contractul de asigurare ,Editura Colecția Națională, București

Constantinescu, Dan Anghel.( 2000), Conjuncura pieței mondiale a asigurărilor , Editura Colecția Națională, București

5) Margulescu, Serghei(2006) ,Asigurari si reasigurari, Editura Cartea Studenteasca, Bucuresti ,

6) Purcaru, Ion(1998),Asigurări de persoane și de bunuri ,Editura Economică, București

7) Șeulean, Victoria; Barna, Flavia; Chiș, Codruța; Herbei, Radu; Răileanu, Marius(2007) Asigurări comerciale ,Editura Mirton, Timișoara

8) Vacarel,Iulian; Bercea Florian,(2007), Asigurări și Reasigurări , Editura Expert ,

9) Internet – www.ing.com

www.inglife.ro

www.1asig.ro

www.capital.ro