Studiu Monografic Realizat la Banca Bcr

Studiu monografic realizat la banca BCR

Cuprins

1.Prezentarea și organizarea societății bancare

1.1. Scurt istoric și evoluția băncii în cadrul sistemului bancar românesc

1.2. Structura capitalului și a acționariatului

1.3. Structura organizațională a băncii și a agenției/sucursalei unde se realizează practica

1.4. Importanța băncii analizate în cadrul sistemului bancar românesc din perspectiva volumului activelor, volumului activității

2.Principii utilizate în practica bancară

2.1. Legislația financiar-bancară din România aplicată instituțiilor de credit

2.2. Regulamentele comunitare aplicabile instituțiilor de credit din România

2.3. Legislația internă a băncii

3.Instrumentele bancare

3.1.Transferul de credit realizat prin ordinul de plată și acreditivul documentar

3.2.Transferul de debit realizat prin: debitarea directă, plățile programate, cecul, cambia și biletul la ordin; Centrala Incidentelor de Plăți

3.3.Instrumentele electronice de plată

3.4.Alte instrumente bancare – SGB, scrisoarea de confort, scrisoarea de bonitate, incasso-ul 4.Conturile Bancare

4.1.Deschiderea conturilor bancare

4.2.Tipologia conturilor bancare

4.3.Operațiuni realizate prin conturile bancare

4.4.Servicii conexe atașate conturilor bancare

4.5.Incidente în funcționarea conturilor bancare

4.6.Închiderea conturilor bancar

5. Plasamentele bancare și operațiunea de creditare bancară

5.1.Tipologia plasamentelor bancare

5.2.Constituirea plasamentelor bancare

5.3.Creditele bancare acordate persoanelor fizice și persoanelor juridice

5.4.Simularea unui proces de creditare bancară

1.Prezentarea și organizarea societății bancare

Sistemul bancar din România este cel mai important element al pieței financiare, sistem care și-a început reconstrucția odată cu preluarea de către Banca Comercială Română a activităților economice de la Banca Națională a României. Prin acest studiu monografic, ne propunem să analizăm Banca Comercială Română ținând cont de evoluția suferită de aceasta, de structura si evoluția sa in cadrul sistemului bancar din România, de principiile și instrumentele utilizate în practica bancară, de conturile care pot fi deschise la aceasta, și nu în ultimul rând de plasamentele bancare și operațiunea de creditare bancară.

Scurt istoric și evoluția băncii în cadrul sistemului bancar românesc

Banca Comercială Română este considerată drept cea mai puternică bancă din România, această premiză având la bază nu numai indicatorii economici, cât și notorietatea și încrederea câștigată de aceasta pe piața din România. BCR a fost înființată la 1 decembrie 1990, ca bancă comercială cu capital de stat, aceasta preluând activitatea comercială prestată pană la acea dată de Banca Națională a României.

La inceputul existenței sale, BCR a avut 5.300 de angajați si 100 de unități. De asemenea, in 1990 capitalul subscris al BCR era de 12 miliarde de lei, iar în urmatorii 5 ani numarul angajaților si al unităților se dubleaza, iar capitalul total creste la aproximativ 577 miliarde de lei.

Banca Comercială Română face parte din Grupul Erste, acesta fiind unul din cele mai importante instituții financiare din Europa Centrală și de Est, cu peste 17,3 milioane de clienți în peste opt tări. BCR ocupa primul loc în România din punct de vedere al activelor, acestea însumând peste 16 miliarde de euro ( aproximativ 19% din cota de piață ), primul loc fiind ocupat atât luând în considerare numărul de clienți, cât și segmentele de creditare și economisire. BCR este în acest moment principalul grup financiar din România, acesta incluzând operațiuni în străinătate, dar și operațiuni de leasing, creditare, economisire și investire pentru scopuri locative.

Banca Comercială Română pune la dispoziția clienților săi o gamă variată de servicii bancare, remarcându-se internet banking, phone banking și e-commerce. Rețeaua aferentă BCR este una extinsă, incluzând 643 de unități si agenții retail în toate județele din România cu peste 10.000 de locuitori. BCR deține cea mai mare rețea națională de bancomate, cu peste 2.200 de unități, și terminale electronice, cu peste 18.000 de unități, pentru facilitarea realizărilor plății cu cardul. De asemenea, BCR dispune de un sistem modern de realizarea în timp real a tranzacțiilor internaționale, facilitându-se astfel generarea și transmiterea mesajulor Swift.

Unul din elementele definitorii pentru BCR este activitatea internațională. Interdependența dintre piețele interne și piețele externe a condus spre o adaptare constantă a sistemului de lucru al BCR la practicile bancare internaționale.

Structura capitalului și a acționariatului

Banca Comercială Română este organizată conform legii ca societate pe acțiuni, acționând având la bază Actul Constitutiv actual, legislația ce se aplică la societățile comerciale cat și legislația bancară în vigoare.

La data de 1 ianuarie 2011, capitalul subscris era de 1.030.209.375 de lei. Până în decembrie 2011 capitalul social subscris și vărsat al Băncii s-a majorat cu 563.147.918 de lei, însumând în total 1.555.435.534,80 de lei. Capitalul este divizat în 15.534.355.438 de acțiuni nominative, în valoare de 0,1 lei.

Acționarul majoritar al BCR este EGB Ceps Holding GmbH, la data de 30.09.2013, acesta deținând 93,5732% din acțiuni. Restul acționarilor sunt SIF Oltenia, cu 6,2973, acționari persoane juridice române, cu 0,0015%, și alți acționari, cu 0,1280%.

Fiecarui acționar îi sunt oferite următoarele beneficii: dreptul de a vota în Adunarea Generală a Acționarilor, dreptul de a primi o parte din profit asa cum este stabilit de Adunarea Generală a Acționarilor, dreptul de a participa la împărțirea activelor băncii în cazul lichidării, precum și orice alt drept sau obligație prevăzute de legislația în vigoare.

Acționarul majoritar EGB Ceps Holding GmbH a propus Adunării Generale a Acționarilor majorarea de capital social prin subscrierea de acțiuni, adresată tuturor acționarilor BCR. Perioada aferentă subscrierii a fost 14 noiembrie – 19 decembrie.

EGB Ceps Holding GmbH derulează în perioada 6.09.2012 – 26.10.2012 o acțiune ce a avut ca scop achiziționarea de acțiuni de la acționarii minoritari. În perioada menționată,EGB Ceps Holding GmbH, a dorit să cumpere acțiunile liber transferabile, libere de orice sarcini, gajuri, drepturi ale terților, dreptul de uzufruct și alte opțiuni de orice natură. Având în vedere sursa de proveniență a capitalului social, ponderile sunt împărțite astfel: capital român 6,731095% și capital străin 93,268905%.

Structura organizatională a băncii și a agentiei/sucursalei

Banca Comercială Română este o companie foarte mare având numeroase departamente și direcții. BCR funcționează, împreună cu sucursalele sale, ca un mecanism, având o viziune foarte clara în ceea ce privește responsabilitatea fiecăruia pentru a mulțumi acționarii și clienții .

Banca Comercială Româna este structurată în două niveluri : teritorial și central.

Organizarea băncii la nivel central este facută in șapte linii de afaceri de bază. Una din linii se subordonează direct Președintelui Executiv, iar domeniile corporate banking, trezorerie, piețe de capital si operațiuni, finanțe si managementul riscurilor, retail si private banking acoperă celelalte linii.

Organizarea băncilor la nivel teritorial este facută în opt regiuni. Toate regiunile de retail sunt coordonate de un Director Regional Retail , subordonat Vice – Președintelui executiv Retail si Private Banking. Directorii Regionali corporate coordonează regiunile corporate.

BCR, agenția Colina, prezintă o structură organizațională complexă și bine închegata ce va fi prezentată în anexele prezentei monografii.

Prezentarea fiecarei funcții precum și rolul și responsabilitațile fiecărui angajat vor fi prezentate în ceea ce urmează:

Director Executiv COD COR :121104

Achiroaiei Cătălin Marian este persoana care în prezent ocupă acest post la BCR , agenția Colina. Fiind directorul executiv al agenției , acesta îndeplinește un rol foarte important , acela de a conduce productiv unitatea pentru atingerea țintelor de vânzări retail. Un alt rol foarte important pe care îl îndeplineste directorul executiv se referă la masurile pe care trebuie să le ia acesta pentru a se putea atinge indicatorii de performanță stabiliți.

Ca și responsabilități specifice postului , directorul executiv trebuie să evalueze rezultatele agentiei bazate pe indicatori de performantă , periodic , și să aplice măsuri specifice pentru optimizarea activitații desfășurate , să organizeze și să urmarească aplicarea controlului intern și controlului ierarhic , propune ,în baza observațiilor proprii, imbunătățirea proceselor și produselor.

Consilier Client Retail COD COR : 241508 – Ofițer bancar

Ion Florentin Enea este persoana care în prezent ocupă acest post la BCR , agenția Colina. Și această persoană îndeplinește un rol foarte important , acela de promovare și vânzare a produselor și serviciilor băncii catre clienții persoane fizice.

Printre responsabilitățile acestui post amintim : identficarea nevoilor clienților , atragerea și pastrarea clienților existenți , consilierea clienților potențiali și existenti în legatură cu produsele disponibile , executarea sarcinilor ,care intră in fișa postului, trasate de directorul executiv.

Consilier Client Zonă Rapidă COD COR: 241508 – Ofițer bancar

Rolul persoanei care îndeplinește această funcție se referă la promovarea vânzărilor produselor și serviciilor non-credit ale băncii pentru clienții retail și corporate și furnizarea de tranzacții cash/non-cash pentru clienții retail.

Printre responsabilitățile acestui post amintim: identificarea nevoilor clienților , identificarea oportunitaților de vânzare a produselor și serviciilor pe care banca le ofera , asigurarea asistenței post – vânzare , asigură indeplinirea țintelor individuale ale agenției , executarea sarcinilor ,care intră in fișa postului, trasate de directorul executiv.

Importanța băncii analizate în cadrul sistemului bancar românesc din perspectiva volumului activelor, volumului activității

Banca Comercială Română (BCR) este una dintre cele mai importante instituții din domeniul bancar la nivel național, ocupând această poziție datorită mai multor aspecte. Un aspect ar fi volumul activelor la nivelul anului 2011, care se ridică la suma de aproximativ 210 milioane de euro, fiind într-o continuă creștere, începând cu anul 2007 conform raportului publicat de grupul ERSTE.

Graficul de mai sus relevă o creștere mai acentuată a volumului activelor pe perioada menționată, față de perioada precedentă.

BCR are deschise 643 de unități și agenții retail (pentru microîntreprinderi și persoane fizice) fiind prezentă în toate localitățile din țară cu peste 10.000 de locuitori.De asemenea numărul de ATM-uri și POS este unul ridicat BCR deținând pe tot cuprinsul țării peste 2200 de bancomate și peste 18000 de POS-uri.

Un alt aspect reprezintă veniturile nete obținute din dobânzi care de altfel au marcat o creștere substanțială odată cu anul 2007.

BCR este unul dintre cei mai importanți angajatori din România, având peste 9200 de angajați, iar nivelul clienților ajungând la peste 3,7 milioane. La nivel mondial grupul ERSTE are, conform datelor publicate în raportul anului 2011, peste 50000 de angajați și peste 17 milioane de clienți.

BCR a fost cea care în premieră a devenit acceptator de carduri și membru principal al EUROPAY, emițând de altfel pentru prima dată carduri de debit și realizând prima tranzacție la un ATM. De asemenea este prima bancă care a instalat și utilizat automate de schimb valutar ASV.

Odată cu lansarea programului EU Office BCR, Banca Comercială Română devine prima instituție ce se adresează persoanelor fizice și instituțiilor ce vor să demareze proiecte cu fonduri europene.BCR este liderul pe segmentul de economisire și creditare și efectuează operațiuni în strainătate, de l euro, fiind într-o continuă creștere, începând cu anul 2007 conform raportului publicat de grupul ERSTE.

Graficul de mai sus relevă o creștere mai acentuată a volumului activelor pe perioada menționată, față de perioada precedentă.

BCR are deschise 643 de unități și agenții retail (pentru microîntreprinderi și persoane fizice) fiind prezentă în toate localitățile din țară cu peste 10.000 de locuitori.De asemenea numărul de ATM-uri și POS este unul ridicat BCR deținând pe tot cuprinsul țării peste 2200 de bancomate și peste 18000 de POS-uri.

Un alt aspect reprezintă veniturile nete obținute din dobânzi care de altfel au marcat o creștere substanțială odată cu anul 2007.

BCR este unul dintre cei mai importanți angajatori din România, având peste 9200 de angajați, iar nivelul clienților ajungând la peste 3,7 milioane. La nivel mondial grupul ERSTE are, conform datelor publicate în raportul anului 2011, peste 50000 de angajați și peste 17 milioane de clienți.

BCR a fost cea care în premieră a devenit acceptator de carduri și membru principal al EUROPAY, emițând de altfel pentru prima dată carduri de debit și realizând prima tranzacție la un ATM. De asemenea este prima bancă care a instalat și utilizat automate de schimb valutar ASV.

Odată cu lansarea programului EU Office BCR, Banca Comercială Română devine prima instituție ce se adresează persoanelor fizice și instituțiilor ce vor să demareze proiecte cu fonduri europene.BCR este liderul pe segmentul de economisire și creditare și efectuează operațiuni în strainătate, de leasing și servicii referitoare la pensii private.

Grupul BCR include BCR Banca pentru Locuințe, BCR Pensii (Societate de administrare a fondurilor de pensii private) și BCR Leasing.Astfel, BCR Banca pentru Locuințe a încheiat în anul 2009 peste 134.000 de contracte în valoare de 3,5 miliarde de lei iar BCR pensii a preluat fondurile de pensii obligatorii Prima Pensie și OTP precum și Fondul de Pensii Administrat Privat Omniforte.

2.Principii utilizate în practica bancară

Pentru a facilita activitatea bancară, băncile au fost nevoite sa adopte o serie de principii. Prin principiu, se înțelege o regulă sau o normă de acțiune, de legislație. În continuarea vom aborda „principiul” cu sensul de lege.

2.1.Legislația financiar-bancară din România aplicată instituțiilor de credit

Legislația financiar-bancară în vigoare pe teritoriul țării noastre este elaborată de Banca Națională a României putând fi consultată chiar și pe site-ul oficial al acestei instituții. În ceea ce privește legislația aplicată instituțiilor de credit, putem enumera Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 99/2006 cu modificările și completările ulterioare, Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 215/2008, Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 13/2011, Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 1/2012, Ordonanța de Urgență nr. 43/2012, precum și normele de implementare a Ordonanței de Urgență nr. 99/2006.

Unul din cele mai importante acte legislative aplicate în cadrul instituțiilor financiar-bancare este OUG nr 99/2006. Aceasta face referire la condițiile pe care trebuie să le îndeplinească o instituție bancară pentru a putea participa la activitatea bancară precum și condițiile în care aceasta se desfășoară pe teritoriul României. OUG nr. 99/2006 este aplicată în cazul instituțiilor de credit care sunt active pe teritoriul României, însă nu are în sfera de cuprindere și băncile centrale ale statelor membre UE.

OUG nr. 99/2006 interzice oricărei persoane fizice sau juridice care nu îndeplinește statutul de instituție de credit să desfășoare activitatea de atragere de depozite sau orice altă formă de atragere de fonduri rambursabile de la public. Adițional, OUG nr. 99/2006 evidențiază faptul că pentru a primi autorizație din partea BNR, instituția de credit respectivă trebuie să aibă la dispoziție cel puțin 5 milioane de euro sau echivalentul în lei a acestei sume. Se mai menționează în acest act legislativ și elemente ce țin de alte aspecte ce se referă la activități permise băncilor, condițiile minime necesare activității, procedurile de autorizare și de retragere a autorizației, competențele BNR, modalitatea de înființare a sucursalelor în alte state, cerințele necesare transformării unei entități în instituția de credit cât și modul realizării supravegherii acestora.

Una dintre cele mai importante norme de implementare ale OUG nr. 99/2006 se numără și Regulamentul BNR nr. 11/2011. Aceasta reglementează:

clasificarea expunerilor reprezentând credite/plasamente

determinarea ajustărilor prudențiale de valoare aferente creditelor/plasamentelor clasificate

utilizarea ajustărilor prudențiale de valoare în scopul stabilirii valorii la care expunerile reprezentând credite/plasamente urmează a fi luate în vederea determinării indicatorilor prudențiali în calculul cărora este necesară utilizarea valorii nete a acestor expuneri

utilizarea ajustărilor prudențiale de valoare în scopul stabilirii sumei totale care urmează a fi dedusă din fondurile proprii în vederea determinării niveluilui total al acestora.

În cadrul acestui regulament sunt clasificate creditele și plasamentele și se precizează modalitatea în care se determină și se utilizează ajustările prudențiale de valoare, se prezintă cerințele de natură informațională necesare implementării regulamentului.

Reglementările contabile sunt stabilite în Ordinele BNR nr. 15/2009, 9/2010 și 27/2010.

Ordinul BNR nr. 15/2009 se referă la întocmirea de situații financiare anuale în conformitate cu Standardele Internaționale de Raportare Financiară. Modificările care au în prim plan instituțiile de credit din România sunt precizate în cadrul Regulamentului BNR numărul 6 din anul 2008, alături de modificările ce i-au fost aduse ulterior.

Cerințele minime de capital pentru înființarea instituțiilor de credit și a firmelor de investiții sunt prezentate în Regulamentul BNR/CNVM nr. 13/18 din 2006. Alte acte legislative cu privire la fondurile proprii ale băncilor și societăților de investiții sunt reprezentate de Regulamentul BNR nr. 18/2006 și de Precizările din 11 aprilie 2008.

Modalitățile care conduc la diminuarea riscului de credit și care pot fi utilizate de instituțiile de credit și societățile de investiții sunt prezente în Regulamentul BNR/CNVM nr. 19/24 din 2006. Regulamentul BNR nr. 25/2011 este un alt act legislativ foarte important cu privire la modul în care băncile își desfășoară activitatea.

Alte legi care vizează instituțiile bancare din România se referă la procedeul de privatizare a societăților comerciale bancare unde statul este acționar, falimentul bancar și cadrul de administrare a instituțiilor de credit.

2.2 Regulamentele comunitare aplicabile instituțiilor de credit din România

Regulamentele comunitare se definesc ca acte juridice obligatorii în toate și care sunt direct aplicabile în statele membre ale Uniunii Europene, fiind făcută această precizare în articolul 288 din Tratatul ce privește funcționarea Uniunii Europene).

Departamentul pentru Afaceri Europene a inițiat în anul 2007, după ce a luat în considerare aplicabilitatea directă în ordinea juridică de ordin intern a regulamentelor Uniunii Europene, un proces de asumare a responsabilității introducerii regulamentelor de către fiecare instituție în parte, instituția fiind capabilă să adopte măsuri legislative sau măsuri administrative necesare pentru aplicarea directă a acestor acte comunitare.

Lista care conține regulamentele comunitare ce au în vedere obiectivul fundamental dar și principalele atribuții ale BNR cu referire la activitatea instituțiilor din raza de reglementare/supraveghere, este aprobată de Consiliul de Administrație al BNR, Consiliul considerând importante propunerile direcțiilor de specialitate. Acest proces este unul dinamic, lista care conține regulamentele comunitare fiind actualizată în permanență, pe măsură ce vor fi adoptate noi regulamente comunitare cu privire la obiectivul fundamental și principalele atribuții ale BNR.

Regulamentele comunitare aplicabile și/sau instituțiilor aflate în aria de reglementare/supraveghere a BNR

Regulamentele aplicabile instituțiilor aflate în aria de reglementare/supraveghere a BNR se referă la principiile și obiectivele BNR . Instituțiile aflate în aria de reglementare/supraveghere sunt selectate de BNR din baza de date a Comisiei Europene.

Deciziile comunitare aplicabile BNR și/sau instituțiilor aflate in aria sa de reglementare

Deciziile comunitare sunt actele normative comunitare, iar pentru destinatarii desemnați, acestea sunt obligatorii.

Listă regulamente comunitare aplicabile BNR și/sau instituțiilor aflate în aria de reglementare/supraveghere a BNR în anul 2013

În ceea ce urmează vor fi prezentate regulamentele ce se aplică instituțiilor aflate în aria de reglementare/supraveghere a BNR în anul 2013:

32013R0575
Regulamentul nr. 575/2013 al Parlamentului European și al Consiliului din 26 iunie 2013 privind cerințele prudențiale pentru instituțiile de credit și societățile de investiții și de modificare a Regulamentului (UE) nr. 648/2012.

32013R0557
Regulamentul (UE) nr. 557/2013 al Comisiei din 17 iunie 2013 de punere în aplicare a Regulamentului (CE) nr. 223/2009 al Parlamentului European și al Consiliului privind statisticile europene în ceea ce privește accesul la date confidențiale în scopuri științifice și de abrogare a Regulamentului (CE) nr. 831/2002 al Comisiei.

32013R0472
Regulamentul (UE) nr. 472/2013 al Parlamentului European și al Consiliului din 21 mai 2013 privind consolidarea supravegherii economice și bugetare a statelor membre din zona euro care întâmpină sau care sunt amenințate de dificultăți grave în ceea ce privește stabilitatea lor financiară.

32013R0313
Regulamentul (UE) nr. 313/2013 al Comisiei din 4 aprilie 2013 de modificare a Regulamentului (CE) nr. 1126/2008 de adoptare a anumitor standarde internaționale de contabilitate în conformitate cu Regulamentul (CE) nr. 1606/2002 al Parlamentului European și al Consiliului în ceea ce privește situațiile financiare consolidate, acordurile comune și prezentarea informațiilor privind interesele în alte entități: Orientări de tranziție (modificări la standardele internaționale de raportare financiară 10, 11 și 12).

32013R0301
Regulamentul (UE) nr. 301/2013 al Comisiei din 27 martie 2013 de modificare a Regulamentului (CE) nr. 1126/2008 de adoptare a anumitor standarde internaționale de contabilitate în conformitate cu Regulamentul (CE) nr. 1606/2002 al Parlamentului European și al Consiliului în ceea ce privește îmbunătățirile anuale aduse Standardelor Internaționale de Raportare Financiară, ciclul 2009-2011.

32013R0183
Regulamentul (UE) nr. 183/2013 al Comisiei din 4 martie 2013 de modificare a Regulamentului (CE) nr. 1126/2008 de adoptare a anumitor standarde internaționale de contabilitate în conformitate cu Regulamentul (CE) nr. 1606/2002 al Parlamentului European și al Consiliului în ceea ce privește Standardul Internațional de Raportare Financiară 1 .

2.3 Legislatia interna a bancii

Structura bancii BCR funcioneaza in conformitate cu prevederile urmatoarelor acte normative:

Hotararea Guvernului Romaniei nr. 1011/14.09.1990 referitor la infiintarea BCR

Hotararea Guvernului Romaniei nr.1195/12.11.1990 referitoare la organizarea BCR

Statutul BCR publicat prin Hotararea Guvernului nr.1195/12.11.1990 revizuit si completat prin Hotarari ale AGA, ce au fost publicate in Monitorul Oficial si inregistrat la Registrul Comertului

Legea nr.31/16.11.1998 republicata, ce face referire la societatea comerciala

BC se incadreaza ca fiind persoana juridica, organizata ca societate comerciala bancara pe actiunii, avand sediul central in Bucuresti, Bd. Regina Elisabeta, nr.5 sector 3. Banca Comerciala Romana pune in aplicare reglementarile emise de catre BNR, in cadrul activitatii pe care o desfasoara in ceea ce priveste aplicarea politicii monetare, de credit, valutara, de plati, de asigurare a prudentei bancare si de supraveghere a societatilor bancare. De asemenea, BCR coopereaza cu celelalte societati bancare, ministere, organe central si locale.

Codul de Etica al BCR

Odata angajat la BCR, fiecare angajat are obligatia de a respecta cu strictete cadrul de reglementare, inclusiv a Codului de Etica a BCR. Acesta reprezinta de fapt un acord al intregii echipe BCR de a respecta cele mai inalte standard de integritate personala si profesionala cu privire la toate aspectele actiitatii acestora, dar si legile, reglementarile si cele mai bune practice ce guverneaza sistemul bancar.

Codul de etica al BCR este constiutit dintr-un ansamblu de valori, principia si norme etice realizate in sensul respectarii demnitatii, integritatii, dar si garantarii unor relatii echitabile atat intre personalul bancii, cat si cu societatea in general. Acesta se ocupa de problem precum: integritate morala, obiectivitate, echitate, drepturile omului, competenta profesionala si prudent, comportamentul professional, conflictul de interese, prevenirea si ocmbaterea coruptiei, confidentialitatea, practici corecte de angajare si promovare, hartuire si intimidare, atitudinea angajatilor fata de clientii BCR, relatiile cu piata financiara: combaterea spalarii banilor si finantarii terorismului; practice responsabile de marketing si vanzari. In 2009, BCR a aderat, de asemenea, la Codul de Etica Bancara elaborate de Asociatia Romana a Bancilor.

Cunoasterea clientelei, prevenirea spalarii banilor si a finantarii actelor de terorism

BCR se supune prevederilor legale, avand ca sis cop stabilirea de relatii doar cu clientii de incredere, care desfasoara activitati legale si ale caror venituri au surse legitime. BCR are in vedere impiedicarea utilizarii seviciilor sau produselor sale in scopuri ce tin de spalarea banilor sau de finantare a actelor de terorism.Angajatii BCR trebuie sa demonstreze ca sunt vigilenti si integrii moral in tratarea acestei probleme, contribuind in acest sens la protejarea reputatiei bancii.

Confidentialitatea

Fiecare angajat in parte este angajat in a proteja informartiile confidential, ce privesc clientii/conturile/operatiunile si informatiile secret professional ce apartin BCR, impotriva utilizarii sau divulgarii neautorizate sau neadecvate. Pe durata angajarii in Banca Comerciala Romana si dupa incetarea acestei calitati, angajatii sunt obligati sa protejeze confidentialitatea informatiilor ce nu sunt allocate tertilor, pe care le primesc ori le creeaza in legatura cu activitatile pe care le realizeaza pentru BCR.

Publicitatea corecta

Angajații BCR au datoria de a furniza clienților informații utile, vizavi de produsele si serviciile oferite, de beneficiile pe care acestea le aduc, precum și de acordurile reciproce pe care le implica o posibila relație de afaceri. Este strict interzisă orice fel publicitate care, prin orice formă, inclusiv prin maniera de prezentare, poate induce in eroare persoana căreia îi este adresată, prejudiciindu-i comportamentul economic, lezandu-i interesul de consumator, sau care poate leza interesele ori imaginea unui concurent.

Concurenta loiala

Banca Comercială Română respectă cu strictețe legea concurenței în toate activitățile desfășurate. BCR și angajații acesteia nu se lasă antrenați în înțelegeri, angajamente sau practici ce ar putea avea ca și consecință restrângerea ori denaturarea concurenței și nu utilizează în mod abuziv eventuala poziție dominantă pe piața bancară, prin recurgerea la fapte anticoncurențiale ce ar putea avea ca efect prejudicierea intereselor băncilor concurente.

3.Instrumentele bancare

3.1. Transferul de credit realizat prin ordinul de plată și acreditivul documentar

Ordinul de plată

Ordinul de plată este un instrument de platã folosite în operațiunile de decontare. Ordinul de plată documentar , în prealabil, necesită dispozițoa dată de un ordonator al băncii de a achita suma stabilită, în favoarea altei părți, ce poartă numele de beneficiar, contra obligației celui care beneficiază de a prezenta o serie de documente specificate de ordonator în urma ordinului de plată, pentru realizarea stingerii obligației bănești care derivă din relația directă dintre ordonator și beneficiar în baza unui contract comercial cert.

Operațiunile aferente se inițiază prin emiterea de către plătitor a unui ordin de plată dat unei unități bancare pentru a aloca unui beneficiar o anumită sumă de bani și care se încheie prin acceptarea ordinului de plată de către unitatea bancară destinatară poartă numele de transfer-credit.

Participanții la un transfer-credit sunt: emitentul, acesta emitând un ordin de plată în nume propriu, și plătitorul, acesta emițând în nume propriu și pe cont propriu, ordinul de plată. Plătitorul poate fi sau nu clientul societății bancare inițiatoare.

Beneficiarul în cadrul unui transfer-credit este același cu persoana desemnată prin ordinul de plată de către plătitor să primească o anumită sumă de bani. Beneficiarul poate fi sau nu clientul societății bancare destinatare.

Societatea bancară inițiatoare este societatea bancare care emite prima ordinul de plată iar societatea bancară destinatară este societatea bancară care primește și în același timp acceptă, un ordin de plată.

În procesul de transfer-credit se pot regăși și alte societăți, cum ar fi:

Societatea bancară emițătoare, aceasta putând fi orice societate bancară, mai puțin societatea bancară destinatară aflată în poziția de emitere a ordinului de plată, dar și cea care inițiază operațiunea.

Societatea bancară receptoare, aceasta fiind societatea bancară care primește ordinul de plată în scopul executării acestuia, dar și societatea bancară destinatară

Societatea bancară intermediară, aceasta fiind orice societate bancară emițătoare sau receptoare, mai puțin societatea bancară inițiatoare și cea destinatară

Acreditivul documentar

Acreditivul este un aranjament bancar prin care o bancă se obligă, acționând potrivit instrucțiunilor primite de la ordonator, să achite către exportator/beneficiar o serie de documente potrivite cu termenii și condițiile acreditivului. Acreditivul este o soluție optimă atât pentru exportator, cât și pentru importator. Principalele caracteristici sunt următoarele:

Acreditivul poate fi deschis în lei și în valută

Deschiderea acreditivului este realizată la cererea ordonatorului, în prealabil existând o sursă de deschidere a acreditivului care poate fi sursă proprie a clientului, credit sau finanțare externă.

Domicilierea acreditivului se realizează fie la banca ordonatorului, fie la banca beneficiarului, sau la o altă bancă.

Acreditivul documentar este o tranzacție separată de contractul de vânzare ori de alt contract care stă la baza acestuia.

Părțile participante iau în considerare doar documentele în cadrul tuturor etapelor ce vizează acreditivul. Băncile nu își asumă nici o responsabilitate referitoare la autenticitate, formă și legalitatea documentelor în cauză.

Beneficiarii acreditivelor sunt grupați în cumparatori și în vâmzători care doresc să reducă la minimum riscurile associate unei tranzacții comerciale. Acreditivele documentare sunt subordinate Publicației 600/2007, ce are în vedere Camera Internațională de Comerț din Paris.

Acreditivul acordă siguranță tuturor părților participante, plata fiind realizată doar atunci când se face dovada că furnizorul a respectat în întregime condițiile stipulate în acreditiv. Siguranța cumpărătorului se realizează prin faptul că plata mărfurile și a serviciilor se realizează doar prin prezentarea documentelor care certifică expedierea și care sunt în concordanță cu termenii și condițiile stipulate în acreditiv. Se asigură, de asemenea. și siguranța furnizorului de a încasa contravaloarea mărfurilor sau a serviciilor.

Un alt avantaj al acreditivului reiese din flexibilitatea continuă la diferitele forme pe care le pot avea schimburile internaționale și la garantarea confidențialității și spontenaității în derularea operațiunilor prevăzute în acreditiv.

Se mai poate menționa ca avantaj și abordarea uniform a băncilor la nivel global,acreditivul fiind reglementat la nivel internațional. În același timp, acreditivul este o modalitatea de decontare, de garantare și de finanțare, prin scontarea acreditivelor.

Formele și tipurile acreditivului documentar vor fi clasificate în continuare. Din punct de vedere al angajamentului de plată al băncii avem:

Acreditiv irevocabil precizat, unde adițional la angajamentul ferm al băncii emitente se completează angajamentul de plată ferm al băncii confirmatoare

acreditiv irevocabil neprecizat, unde acreditivul este avizat beneficiarului fără nici un acord sau responsabilitate a băncii avizatoare în afară de cercetarea autenticității aparente a acreditivului

Din punct de vedere al modului de folosire există:

acreditiv cu plata la vedere, unde plata se face în momentul prezentării de către exportator/beneficiarul acreditivului la ghișeele băncii plătitoare, a documentelor solicitate conform termenilor și condițiilor acreditivului.

Acreditiv cu plata la scadență, unde plata documentelor se face in momentul prezentării lor la banca, la o dată ulterioară/scadenta precizată expres în textul acreditivului.

acreditiv ce poate fi folosit prin acceptare, care are in vedere obligația băncii emitente de a accepta și plăti la scadența convenită trate/cambii trase de beneficiar fie asupra băncii emitente, fie asupra unei a treia bănci nominate în acreditiv ca banca trasă, cu condiția clară ca termenii și condițiile acreditivului să fi fost indepliniți în totalitate.

acreditive utilizabile prin negociere, folosite la cumpărarea de către banca desemnată de trate trase asupra unei bănci, alta decât banca desemnată, și documente în cadrul unei prezentări conforme, prin avansarea sau acordul de a avansa fonduri beneficiarului în sau înainte de ziua bancară în care i se cuvine rambursarea fondurilor și documente precizate în acreditiv.

Alte forme ale acreditivului sunt acreditivul de import și cel acreditivul de export.

Acreditivul de import

Este inițiat de ordonator sau importator care instructează banca emitentă să deschidă un acreditiv în favoarea exportatorului. Pentru deschiderea unui acreditiv, clienții BCR necesită dispunerea sursei de deschidere, care poate fi proprie, prin credit BCR sau finanțare externă).

Documentele necesare pentru a deschide un acreditiv sunt: cererea de deschidere de acreditiv (CDA) dar și anexele aferente (doar daca situatia o impune), completate în concordanta cu datele din contractul extern / certificarea de comandă/factură proformă ca suport pentru operatiuni; fie copia contractului comercial, fie a facturii proforme, fie a certificarii de comandă (potrivit solicitării băncii) și o declarație de Plată Externă (DPE).

Acreditivul de export

Acreditivul de export este recepționat de BCR de la o bancă externă. Beneficiarii  acreditivelor de export  sunt fie clienții BCR, fie clienții altor bănci. Încasarea acreditivului de export recepționat este asigurată  prin întocmirea de documente conforme condițiilor sale. Pentru aceasta, BCR oferă clienților săi consultanță și precontrol de documente gratuite. Prin confiramarea de către BCR a acreditivul recepționat se realizează securizarea încasării contravalorii exportului. Prin aceasta, contravaloarea exportului este creditată fără recurs în cadrul contului celui care efectuează exportul, prin urmare fiind eliminate riscurile politice și de insolvabilitate ale băncii emitente, precum și riscul de tranfer.

Acest tip de acreditiv este folosit în efectuarea tranzacțiilor de intermediere. Operațiunea aceasta se realizează prin transferul acreditivului recepționat de către un alt beneficiar.

3.2. Transferul de debit realizat prin: debitarea directă, plățile programate, cec, cambie și bilet la ordin

Transferul de debit are forma unei plăți amânate, ca și transferul de credit și transferul de creanță asupra băncilor, diferența este ca, în cazul transferului de debit, cel ce inițiază plata este creditorul și déjà nu depinde de dorința debitorului. Debitul ca instrument de paltă consta în procesul de circulare de la banca beneficiarului către banca plătitorului , efectul lui fiind creditarea contului benificiarului și debitarea contului creditorului. Instrumentele caracteristecii efectuarea transferului de debit sunt: debitarea directă,plățile programate, cecul, cambia și biletul la ordin. Aceste instrumente vor fi caracterizate in continuare.

Transferul de debit realizat prin debitarea directă

Debitul direct este tipul de transfer, cu ajutorul căruia clienții plătitori împuternicesc banca, să efectueze automat plățile către furnizori, printr-o simplă cerere a acestora și să transfere sumele meționate în cerere în contul băncii furnizorilor. În concordanță cu cadrul juridic existent , este necesară existența câtorva întelegeri într participanți, bazate pe documente , pentru efecutarea acestor transferuri. Deci este necesară exstenta unei conveții intr debitor și furnizor, care-i ofera furnizorului posibilitatea initierii plăților, făra acordul debitorului. Este necesară și semnarea unui accord între debitor și banca plătitoare, care împuternicește banca să efectueze plăți, fără acordul debitorului. În cazul relației banca colectoare și furnizor, se incheie conveția, prin care banca își i-a angajamentul de colectare a banilor în contul furnizorului. Deci banca plătitoare devine mandatarul celui care efectuează plățile, având loc un transfer de drepturi asupra fondurilor debitorului. Până la momentul revocării drepturilor de către debitor, ele au un character permanent.

Procedeul dat se utilizeaza cel mai des in scopul platii serviciilor repetabile. Plata facturilor utilizând debitarea directă este cea mai ușoara modalitate de plată a facturilor, valoare cărora este variabilă de la o lună la alta. Clienții nostri, BCR, care doresc să efectueze plăți prin debitarea directă, accesează serviciul Direct Debit, fiind disponibil cât pentru persoanele fizice, atât și pentru persoanele juridice. Metoda Direct Debit de plată a facturilor, consta în transmite băncii către furnizorul ales, detaliile necesare, pentru identificarea debitorului. În fiecare luna ,odată cu emiterea facturii, furnizorul va transmite către BCR valoarea care trebuie plătită și banca la data scadenței realizează, automat și fără cost, plata la valoarea exactă către furnizor în numele clientului.

Pentru clarificarea mai detaliata vom analiza circuitul de plata prin debitarea directă. La începutul se incheie o convenție intre pentru efectuarea plaților prin debitarea directe cu scopul decontarii. După finlalizarea primului pas, se incheie un mandat de debitare directa intre debitor și bancă, prin oferirea dreptului băncii de efectuare aceste-i plăți , încheinduse și intre furnizor și bancă un angajament de debitare directă. Se emite factura de către furnizor către client și ulterior se transmite documentația , cerânduse încasarea, la bancă, dupa fișierul electronic de plăți cu denumirea clienților, conturile aferente și sumele datorate. În scopul finalizării operațiunilor, banca verifică corectitudinea documentelor și după emite o notă contabilă de debitare a conturilor curente ale plătitorilor și creditare a contului curent al furnizorului. După se fac operațiunile în conturi. În cazul în care partenerii au conturi la diferite bănci, decontarea se face prin ordin de plată care se emite de către banca platitoare.

Acest procedeu are atât pentru plătitor cât pentru furnizor o serie de avantaje. Se consuma mai putin timp de către beneficiar pentru efectuarea plăților, plata efectuânduse fără a se deplasa la bancă. Evitarea aglomirațiilor de către client, la ghișeul furnizorului și are certitudinea că plata facturilor se efectuează automat și la timp, fiind eliminata posibilitatea de întârziere la plată, consecințe căreia constau în acumularea de penalități. BCR pentru mai mult de 30 de furnizori care au încheiată o convenție cu banca oferă un cost zero. La BCR este posibilă gestionarea mandatelor de debitare directă intrabancară, în RON, USD și EUR, cu ajutorul serviciului de internet banking, Business 24 Banking BCR, care mai oferă posibilitatea de creare a unor noi mandate de direct debit sau de anulare a celor existente.

Modalitatea de plata prin debitare directă are unele riscuri și dezavantaje. Deci putem evedenția pierderea relativă a controlului asupra plăților comparativ cu consumul real de servicii. De asemenea, clientul este obligat să mențină în contul curent, disponibilul necesar pentru plăți la scadențe diferite, ceea ce presupune o seriozitate mult mai mare participanților procesului de transfer de debit. Totodata, ei își asumă reguli, în privința circuitul de decontare, în același timp asigurarea unor criterii de control pentru fiecare dintre părțile implicate precum și modalități de intervenție, în cazul identificării unor dezechilibre.

Concluzie, în urma analizei informațiilor oferite de către BCR, putem afirma că în România se utilizarea direct debitului ca modalitate de plată, nu și-a atins treapta de virf. Sunt și multe servicii care sunt mai puțin dezvoltate, comparând cu țarile din Europa. Creșterea interesului din partea clienților, va asigura diversificarea serviciilor oferite de banci și adoptarea reglementărilor, care vor asigura un circuit mult mai bun.

Transferul de debit realizat prin plățile programate

Transferul de debit ce se realizează prin plăți programate, este o modalitatea de plată, prin intermediul căreia se execută instrucțiunile de plată, la anumite dați și sume stabilte în trecut, fiind de comun acord cu clienții băncii. BCR intrînd pe piață cu serviciul dat sub denumirea de Standing Order, adresat persoanelor fizice sau juridice, titularilor de cont curent,depozit colateral, pentru plățile în lei sau in valută, fiind posibilă efectuarea plăților cu un caracter regulat. De exemplu, chiria și leasing-ul se pot efectu pentru sume prestabilite la anumite date, fară consmimșământul din partea plătitorului decât cel prin contract.

Mai jos este prezentat procesul prin care un client are acces la serviciu . Client platitor incheie orice contract pentru plata Standing Order la unitatea teritorială a băncii , pentru benificiarul și platitorul între care există relații de decontare prin Standing Order se întocmește la sediul băncii. În timpul semnării contractului, banca se mandateaza de catre cliientul platitor, să execute, sumele stabilite de comun acord la datele stabilite, ordinile de plată în favoarea unui prestator de servicii și angajîndu-se să alimenteze contul său, ca la scadență să se dispună de fonduri necesare pentru acoperirea plăților. În continuare se execută de către banca ordinele de plată din cоntractul încheiat, în sumele prestabilite, la datele fixate cu сlientul plătitor, transferul fiind realizat în baza contractului încheiat, fără nici o solicitare de un consimțământ din partea clientului plătitor, operațiunea fiind evidențiate în extrasul dе cont. Avantaje cele mai importante ale aceastei modalități de plată sunt: economisirea timpului, prin posibila efectuarea plăților în timp foarte scurt, făra o necesitatea prezenței clientului plătitor la bancă și fără obligația autоrizării fiecărei plăți în pаrte, la fel și comoditatea și operativitatea acestuia. Benifeciarului acestui serviciu oferindu-se posibilitatea gestionării mult mai bune a resurselor, fiind angajata banca în scopul efectuarea plăților.

Deosebirea față de debitul direct este initierea plății de către debitor, neînregistrînduse intervenții din partea furnizorului, facându-se lw sfîrșitul lunii regularizări între parteneri. Procedeul dar este practicat îndeosebi, în cazul îm care au loc livrări periodice de mаterii prime în volum constant, iar plățile având cu un caracter periodic.

Transferul de debit realizat prin cecuri

Un alt instrument de plată, utilozat de către clienții băncii este cecul,se caracterizează prin necesitatea dispunerii de către clienți, de mijloace bănești proprii, ce pot fi găsite în conturile curente sau în conturile de disponibilitățisau în depozite bancare. Utilizînd cecul ca instrument de plată, titularul dă instrucțiunea băncii de efectuare a plății sumei ce este indicată în cec,către altă entitate sau persoană. Cu ajutorul acestui instrument, titularul efectuează retragerile de numerar. El este considerat instrument de plată la vedere, fiind și purtător al unеi creanțe, ce dă acces mijloacelor bănești odata cu prezentarea la bancă. Disponibilul este cert, lichid, exigibil, constituit până la emiterii cecului și fiind de o valoare mai mare sau egala ca cea a cecului. Latura juridică, cecul fiind titlu de crеdit emis de cătrе bancă în favoarea posеsorului, avînd dreptul de a se adresa băncii în orice moment, doar în limita termеnului de valabilitate a cecului, pentru stingerea acеstei creanțe prin plаtă.

La operațiunile realizate cu ajutorul cecului participă cel putin trei persoane: trasul, trăgătorul și beneficiarul.

Cecul este emis în baza unui disponibil de către trăgător la societatea bancară. Fondurile e necesar să fie disponibile în timpul emiterii, să nu existe bariere în efectuarea plății cecului.

Trasul sau unitatea bancară unde trăgătorul are deschis cont, ce efectuează plata odata cu prezentare, pe bază de cecul bancar primit, către o altă persoan, care poate fi chiar trăgătorul. Banca are obligația să onoreze cecul cînd este prezentat, dacă trăgătorul are fondurile suficiente în contul său.

Suma înscrisă în cec poate fi incasată de către beneficiar. Benificiarul poate fi o persoană terță sau însăși trăgatorul. Dacă cecul e prezentat de trăgător, atunci mai poate fi numit cec de numerar.

Persoane implicate în execuția cecului efectuеază operațiuni în numе propriu, în comformitate cu pozițiea ce o dețin în circuitul cecului, asumînduși anumite responsabilități: trasul răspunde de efectuările plăților la prezentarea unui cec și de întârzierile ce pot avea loc, trăgătorul răspunde de asigurarea unui disponibilul financiar, pe când beneficiarul răspunde de totul ce are legatură cu limitele termеnului de valаbilitate a cecului. În cazul în care se emite un cec de către trăgătorul ce nu are disponibilități suficiente pentru a efectua plățile, se presupun anumite sancțiuni civile și penale. Cecul poate fi onarat, în caul în care, în intervalul de timp dintre emitere și prezentare, fondurile necеsare pentru acoperirea vаlorii acestuia se pun la dispozițiа emitеntului. La efectuarea operаțiunilor cu cecuri, se elibireazacontra unui cost de către banca, trăgătorului, carnеte de cecuri, cu numarul standard de formulare, necompletate, ce se vor activa în cecuri în limita existentului din conturile sale. În cazul în care, un client are dorința de a procura formulare de cec de la o bancă, el este necesar să corespundă anumitor condiții:

Client cunoscut de bancă;

Client ce nu figurează în interdicțiile bancare de la Centrala Incidentelor de Plățo;

Contul clientului să reflecte o situație stabilă a soldului.

Elementele esențiale ale unui cec sunt:

Denumirea de cec, înscrisă în titlu, fiind utilizată și o formulă consacrată: ”plătiți în schimbul acestui cec…”;

Numele trasului;

Ordinul de plată a sumei înscrisă în cec;

Adresa bancii sau locul unde poate fi efectuată plata;

Locul și data emiterii, menționarea exactă a locului, zilei și anului emiterii;

Semnătura trăgătorului.

Într-un circuit bancar sunt mai multe tipuri de cecuri. Ele se clasifică după două criterii: din punct de vedere al modalității de plată și al beneficiarului.

Din punct de vedere al beneficiarului se pot deosebi:

Cecul nominativ fiind unul de tip clasic, unde este menționat numele beneficiarului. Benefeciarul poate fi cu sau fără clauză ordin, presupunînd posibila girare a cecului, transmiterea prin gir unei alte persoane. Dacă în cec este menționată clauza “nu la ordin”, cecul nu va puteа fi transmis prin gir.

Cecul la purtător este presupune să nu fie înscris numele beneficiarului. Pot beneficia de acest cec persoanele ce se prezintă la plată cu cecul. Un dezavantaj important al cestuia este un riscul ridicat pentru a fi furat.

După modаlitatea de plată, cecurile se pot împart în: cecuri barate, cecuri simple și cecuri de călatorie.

Cecurile simple pot fi plătite în numerar sau din cont, la o solicitarea a beneficiarului, fără careva restricții.

Cecurile barate sunt cecurile care au imprimate pe față două linii paralele. Plățile se pot efectua doar cu monedă scripturală, iar plățile în numerar fiind imposibile. Deosebim mai multe tipuri de barare: generală, atunci când nu se fac mențiuni între cele două linii; și specială, atunci când se va menționa numele băncii unde se va efectua plata.

Cecurile de călatorie este cel mai des utilizat doar de către persoane, în scopul evitării riscului de a fi furați,de exemplu în timpul unei călătorii. Plățile efectuânduse de către aceștea cu ajutorul cecului, astfel nefiind nevoie de a se ține numerarul.

Odată ce se prezintă o persoană la bancă, ce cere plătirea unui cec, lucrătorul bancar are obligația să verifice identitatea beneficiarului, să verifice regularitatea cecului și să controleze existеnța аcoperirii contului. Refuzul ceului se poate întâlni doar dacă cecul a fost furat sau pierdut, dacă se utilizaează în afara legii sau în cazul în care trăgătorul nu are resurse pentru a plăti. În cazul în care disponibilul din cont poate fi mai mic decât sumа înscrisă în cоnt, beneficiarul poate cere plata o parțială a cecului. În cazul de neplătă, beneficiarul poate face recurs înpotriva trăgătorului sau a giranților. Recursul dat îi poate oferi beneficiarului, obținerii sumelor prin alte căi legale, ca dexemplu pot fi opriri din salariu sau din cont.

Ce prezintă circuitul ceului bancar cu plată prin cont. Se eliberează de către bancă trăgătorului un carnet de cecuri pe baza unui disponibilului existent într-un cont curent. Se încheie un contract de cumpărare vînzare între beneficiar și trăgător. Se emite un cec de către trăgator în favoarea beneficiarului. În scopul încasării sumei, se remite către banca sa cecul. Se prezintă de către banca resprectivă cecul la plată. După ce se acceptă cecul, este debitat de către tras contul trăgătorului și se achită cecul, în acest mod are loc stingerea creanței.

Cecul este un la fel instrument de plată, ce intra în procesul de girare. Prin girarea subânțelegem transferul dreptului de creanță către o terță persoană, cu scopul de a stinge o obligațiune de plată. Operațiunile de girare reprezintă înscrisuri pe verso,ce este efectuat de un titularul al acestuia, confirmîndu-se sub semnatură, menționându-se datele și numele de identificare a persoanei cărei i se va transmite dreptul de creanță.

Avantajele pe care le are cecul bancar: pentru beneficiar sau tragător,un avantaj este posibilitatea de a evita posibila deținerea de numerrar, iar autoritaților fiscal și monetare li se ofеră posibilitаtea unui control аl plăților.

Transferul de debit realizat prin cambie

Cambia fiind un instrument de plată poate fi utilizat pe scară largă atât în ​​relațiile comerciale interne și internaționale . Ca o definiție a cambiei , putem spune că cambia este un act prin care o persoană , tragator sau emitent instruiește o altă persoană , numit tras , să plătească la scadență o sumă de bani beneficiarului ca fiind a treia persoană .

În cele mai multe cazuri , emiterea un proiect de lege de schimb se bazează pe existența unor raporturi juridice anterioare între persoanele implicate. Pe baza acestor raporturi juridice, fiecare persoană poate fi creditor sau debitor . Prin emiterea unor cambiei și efectuarea plăților se execută obligațiilе din raporturil juridic existent anterior.

Acceptarea cambiei. semnifică angajamentul trasului față de posisorul legitem al cambiei, să efectueze plăți în instrumentul la scadență . Nu este obligat să accepte această plată , dar dacă sunt acceptate , devine obligația principală de plată . Dacă nu se prevede un termen limită pentru depunere , titularul poate prezenta factura de plată în orice moment , dar nu mai târziu de data scadentă . Ca un cec , cambie poate fi girată. De aici putem deduce că supunerea față de acceptare se poate face ca proprietar inițial al proiectului de lege , precum și un suport ulterior de ea .

Fiind un înscris formal, este necesar cambia sa conțină mențiuni obligatorii, în scopul de a avea puterea a unui instrument de plată. Acestea sunt:

denumirea de cambie fiind în cuprinsul titlului;

ordinul necondiționat care oblige să se plătească o sumă de bani;

numele trasului;

indicarea scadenței;

indicarea locului plății;

numele aceluia sau la ordinul căruia plata trebuie să fie făcută;

locul și data emiterii;

semnătura trăgătorului.

Avantajele cabiei sunt:

este emisă la inițiativa creditorului;

cerințele formale sunt relativ simple;

materializează datoria debitorului;

precizează exact termenul de plată;

ajuta creditorul sa-și mobilizeze creanța;

elimină riscul de schimb.

Dezavantajle cambiei sunt:

este supusă acceptării de către tras;

este supusă riscului de a fi pierdută, furată sau falsificată;

fiindca implica un numar mare de bănci este lentă la încasare.

Circuitul acesteia se realizează în mai mulți pași.

1.Se încheie relații de vânzare-cumpărare între tras și trăgător, respectiv beneficiar și trăgător.

2.Se emite de către trăgător o cambie beneficiarului, ce îl informează că plata va fi efectuаtă de către tras.

3.Beneficiarul remite cаmbia spre încаsare băncii sale. După se prezintă cambia la plаtă băncii trasului.

4.Se debitează contul propriul de către banca trasă, după se achită cambia, în rezultat stingînduse datoria.

Transferul de cambiei se realizează prin declarație subscrisă și scrisă pe verso-ul titlului (de unde și operașiunea de girarea mai este denumită și andosare), după fiind transmisă instrumentului beneficiarului nou.Posesorul final va prezenta la plată debitоrului inițial în momentul scadenței, pentru a fi evitată transferul repetat al sumelor de bani. Printr-un simplu transfer de titlu, se poate realize doar stingerea datoriei provizorie, iar stingerea definitivă înregistrânduse doar în momentul cînd debitorul achită suma menționată, ultimului posesor.

Transferul de debit realizat prin bilet la ordin

Spre deosebire de cambie, în cazul biletului la ordin, emitentul acestuia își ia angajamentul de a plăti o anumită sumă la o dată fixată către beneficiar, sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. În cazul acestui instrument, intervin două părți: beneficiarul și emitentul. Emitentul este în calitate de debitor, în timp ce beneficairul apare în calitate de creditor. Acest instrument se poate transmite prin girare, ca și în cazul cecului, sau cambiei, giratarului revenindu-i și drepturile asupra acestui instrument.

Mențiunile necesare, pentru ca un bilet la ordin să fie valid, sunt următoarele:

denumirea de bilet la ordin, redactată în textul titlului;

promisiunea necondiționată de a plăti o anumită sumă de bani la scadență;

locul unde trebuie să se facă plata;

numele beneficiarului căruia sau la ordinul căruia trebuie să se facă plata;

data și locul emisiunii;

semnătura emitentului.

Odată ce nu există un tras, problema acceptării în cazul acestui instrument de plată nu se pune, iar biletul la ordin plătibil la un anumit termen de la vedere trebuie prezentat pentru viză emitentului în termenul legal de un an sau în termenul fixat în comun acord de părți.

Biletul la ordin prezintă, în mare parte aceleași avantaje și dezavantaje evidențiate și la cambie, însă mai are două avantaje în comparație cu cambia. Acest instrument nu este supus acceptării de către tras, iar viteza cu care au loc operațiunile este mai mare, înregistrându-se un circuit mai rapid și între un număr de bănci mai mic.

Avalizarea cambiei și biletului la ordin

În situația în care creditorul nu este sigur de solvabilitatea debitorului, poate apela la o garanție personală denumită aval. Această operațiune este menită să întărească rolul de garantare a plății în cazul cambiei sau al biletului la ordin. Avalul reprezintă garanția dată de către avalist pe cambie sau bilet la ordin pentru obligația de plată a avalizatului, pentru suma menționată pe respectivul instrument sau pentru o parte a acesteia. În acest caz vom studia Banca Comercială Română, în calitate de avalist. În cadrul BCR, clienții care pot beneficia de un astfel de serviciu, sunt clienții corporate care îndeplinesc condițiile de eligibilitate pentru creditare, stabilite de către bancă.

Acest proces oferă o serie de avantaje, pe care le vom menționa în continuare.Procesul conferă încredere și confort partenerilor de afaceri prin garantarea de către bancă a îndeplinirii obligațiilor de plată. Strucutura garanțiilor este una flexibilă. De asemenea, fiecărui client al băncii i se oferă consultanță specializată din partea reprezentantului BCR privind alegerea soluției optime de finanțare sau garantare pentru companie.

Operațiuni de scontare a cambiilor și biletelor la ordin

Operațiunea de scontare reprezintă cumpărarea de către bancă, prin gir, a biletelor la ordin sau a cambiilor. Clienții care pot beneficia de acest serviciu, ar trebui să îndeplinească aceleași cerințe, pe care le-am menționat în cadrul avalizării. Cu ajutorul acestui proces, clienții își pot susține finanțarea activității curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.), în funcție de necesități.

Avantajele prezentate de operațiunea de scontare a cambiilor și biletelor la ordin în cadrul BCR sunt următoarele: oferă posibilitatea încasării contravalorii creanțelor deținute, concretizate în cambii sau bilete la ordin, înainte de scadența acestora; îți dă posibilitatea de a avea o continuitate în desfășurarea activității curente; îți acoperă lipsa temporară de disponibilități; are loc acordarea de credite comerciale clienților companiei, fără a amâna încasarea creanței; în cazul scontării revolving, posibilitatea efectuării de noi trageri/scontări la momentul încasării sumelor aferente instrumentelor deja scontate; îi oferă clientului consultanță specializată privind alegerea soluției de creditare, adaptată necesităților companiei.

La BCR, pentru a beneficia de operațiunile de avalizare sau scontare a cambiilor/bilettelor la ordin, trebuie prezentate o serie de documente:

Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate, care reprezintă legal societatea;

Documentele comerciale ce stau la baza emiterii instrumentelor pentru care se solicită scontarea/avalizarea;

Documente care atestă situația economico-financiară a societății. Banca va solicita, după caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanțului conform reglementărilor legale în vigoare;

Fluxul de lichidități și bugetul de venituri și cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicită creditul;

Garanții propuse, care includ la fel acte de proprietate a bunurilor;

Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;

Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit și cel puțin o dată pe an);

Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive și legii, cu privire la contractarea și garantarea creditului; în cazul societăților pe acțiuni, se va solicita și înscrierea la Registrul Comerțului și avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de bancă.

3.3 Instrumentele electronice de plată

Un instrument de plată electronică este acel instrument care îi conferă deținătorului posibilitatea să efectueze diferite operațiuni referitoare la depunerea și retragerea de numerar prin intermediul distribuitoarelor de numerar, ATM-urilor sau ghișeelor emitentului instrumentului de plată respectiv. Alte operațiuni care pot fi realizate cu ajutorul instrumentelor electronice de plată sunt reprezentate de plata diverselor bunuri și servicii achiziționate sau transferurile de fonduri.

Instrumentele electronice de plată pot fi grupate în două categorii: cele de plată la distanță și cele de tip monedă electronică. În prima categorie sunt încadrate cecul elctronic, cardul și ordinul de plată electronic. Pe de altă parte, în cea de-a doua este inclus portofelul electronic.

Cele care fac parte din prima categorie (instrumentele de plată la distanță) se caracterizează prin faptul că oferă deținătorului posibilitatea de a accesa fonduri disponibile în conturi bancare și permit realizarea unor plăți către beneficiar sau oricare alt tip de transfer de fonduri. Pentru acest lucru este necesar ca deținătorul instrumentului să aibă atrubuite un nume de utilizator și o parolă. Tot aici se încadrează și aplicațiile de mobile banking, internet banking și home banking.

În cea de-a doua categorie anterior amintită putem include dispozitivele electronice pe care se stochează un anumit număr de unități valorice de monedă prin intermediul cărora se pot efectua plăți. O definiție completă a unui astfel de instrument este dată în cele ce urmează.” Instrumentul de plată de tip monedă electronică (e-money) este instrumentul de plată electronică reîncărcabil sau nu, altul decât instrumentul de plată cu acces la distanță, cum ar fi un chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, pe care sunt stocate electronic unități monetare, permițând deținătorului său să efectueze operațiunile prevăzute la pct. 1, și care este acceptat la plată și de alte entități în afara emitentului, valoarea monetară stocată pe instrument fiind în mod obligatoriu egală cu suma primită de emitent de la deținător, respectiv utilizator, după caz.”

Cel mai cunoscut instrument electronic de plată este cardul. Acesta se caracterizează prin faptul că permite celui care îl deține să folosească sumele de bani disponibile într-un cont bancar sau să dispună de o linie de credit.

Luând în considerare funcțiile pe care le îndeplinesc, cardurile pot fi:

carduri de debit;

carduri de debit cu descoperit de cont;

carduri de credit;

carduri de numerar (folosite doar la ATM și la distribuitoarele de numerar în vederea retragerilor unor sume de bani).

De asemenea, în cazul instituțiilor financiare nebancare putem întâlni cardurile de comerciant și cardurile co-branded.

În cadrul agenției BCR Colina din Iași se pot emite următoarele tipuri de carduri: POWERCARD Standard , POWERCARD Contactless RON, BCR Wizz Air, BCR Maestro RON, BCR Visa Electron RON, Visa Clasic RON, Visa Clasic EUR și Visa Clasic USD.

Cardul POWERCARD Standard este un card de credit cu CIP, emis în lei sub logo Visa sau MasterCard ce poate fi utilizat la nivel internațional. Linia de credit este acordată pe o perioadă de 5 ani, plasticul reînnoindu-se în mod automat la fiecare trei ani. Cardul de credit POWERCARD Standard poate fi utilizat pentru efectuarea de plăți către comercianți din țară sau străinătate, plata pe internet direct de pe www.bcr.ro, retragere de numerar de bancomatele BCR sau alte bănci, reîncărcarea cartelelor telefonice și a cardurilor de transport RATB (București) de la ATM-uri, plata facturilor curente (numai în cazul în care este încheiată o convenție între BCR și furnizori).

POWERCARD Contactless RON este un card de credit emis de BCR în lei și poate fi utilizat în România și în străinătate, unde este afișată sigla Visa. La fel ca și cardul POWERCARD Standard, acesta prezintă un cip încorporat însă beneficiază și de aplicația contactless. Cumpărăturile realizate în sistemul contactless se caracterizează prin faptul că pot atinge valori de maxim 100 de lei pe tranzacție. Limita maximă de creditare este aceeași ca în cazul POWERCARD Standard, însă spre deosebire de acesta vorbim și despre o limită maximă de utilizare a liniei de credit acordate. Limita maximă de retragere numerar este de 40% din linia de credit acordată, fără a putea efectua mai mult de 20 de tranzacții pe zi a căror valoare să depășească 2.000 de lei.

BCR Maestro RON este un card de debit legat în mod direct la contul curent în lei care are încorporat un cip și este destinat persoanelor fizice cu reședința stabilită în țară sau în străinătate. Acest card are o perioadă de valabilitate de trei ani. Poate fi folosit în țară sau la nivel internațional, unde este afișată sigla Maestro, pentru diverse operațiuni (plata cumpărăturilor prin internet sau POS, retragere de numerar). Dacă salariul este virat într-un cont curent la Banca Comercială Română, clientul poate contracta un credit de consum de o valoare cuprinsă între 500 de lei și de până la 6 ori valoarea salariului net.

BCR Visa Electron RON prezintă aceleași caracteristici ca și BCR Maestro RON, oferind un nivel ridicat de siguranță datorită cip-ului încorporat, posiblitatea plăților pe internet și a schimbării codului PIN direct de la ATM (nu se plătește comision), posibilitatea accesării de către client a unui descoperit de cont.

Visa Clasic RON, Visa Clasic EUR și Visa Clasic USD sunt carduri de debit legate direct la contul curent exprimat în RON, EUR, respectiv USD. Aceste carduri sunt destinate persoanelor fizice care desfășoară diverse activități ce presupun călătorii frecvente în străinătate. Pentru astfel de carduri se oferă o perioadă de valabilitate de trei ani și permit realizarea de tranzacții în orice loc din lume unde se găsește sigla Visa.

Alte tipuri de carduri care se pot emite de către BCR sunt MasterCard Business Silver (RON, EUR) și Visa Business Silver (USD, RON). Toate acestea sunt carduri de debit emise antreprenorilor. Tot în categoria cardurilor emise antreprenorilor se încadrează și Powercard Visa Business Electron și MasterCard Business.

Un alt instrument electronic de plată este ordinul de plată electronic. Acesta este o variantă modernă a ordinului de plată pe suport de hârtie și se concretizează printr-un mesaj electronic care cuprinde o serie de informații indispensabile derulării normale a plăților. Ordinul de plată elctronic se emite folosind un calculator și diverse dispozitive de transmisie și criptare. În eventualitatea în care emitentul nu are acces la astfel de echipamente se poate utiliza un ordin pe suport de hârtie care ulterior va fi transformat de către bancă într-unul electronic.

Cecul electronic, la fel ca și ordinul de plată electronic, ia forma unui mesaj electronic, îndeplinind același rol ca și cel pe suport de hârtie.

În cazul celor două instrumente electronice de plată, circuitele sunt aceleași cu cele întâlnite la cecul și ordinul de plată pe suport de hârtie.

Avantajele și dezavantajele instrumentelor electronice de plată se regăsesc sub formă sintetizată în anexe. Trebuie avut în vedere faptul că ștampila emitentului este inexistentă.

Alte instrumente bancare – SGB, scrisoarea de confort, scrisoarea de bonitate

incasso-ul

Datorita experientei dobandite de unii dintre colegii care au facut proiectul la o sucursala a bancii BCR ca urmare a efectuarii stagiului de practica, am remarcat si alte intrumente bancare ce vor fi prezentate in randurile de mai jos.

Scrisoarea de garantie bancara(SGB)

Este un angajament scris, independent de contractual commercial sau de tranzactie, asumat de banca fie ea garanta in favoarea unei personae, denumita garantat sau ordonator in contul si din ordinal caruia se emite garantia,, nu a onorat obligatia garantata, exprimata in bani, astfel cum aceasta a fost asumata prin contractual comercial sau chiar tranzactie, fata de beneficiarul garantiei.

Aprobarea acestei scrisori este operatiunea prin care banca avizatoare, la solicitarea bancii garante sau emitente, certifica beneficiarului garantiei sau, daca e cazul, bancii beneficiarului care este considerate a fi a doua parte avizatoare, autenticitatea garantiei sau a modificarilor aduse acesteia, prin confirmarea capacitatii legale de angajare a persoanelor ce semneaza din partea bancii garante sau emitente.

Ca și solicitanți sunt clienții corporate care îndeplinesc condițiile de eligibilitate pentru creditare stabilite de către bancă. Ca principale avantaje ale acestei scrisori sunt: eliminarea riscului legat de neonorarea obligațiilor asumate prin contractul commercial, oferă încredere și confort în relațiile parteneriale, posibilitatea alegerii tipului de SGB dintr-o gamă variată, în funcție de specificul afacerii și particularizată pe nevoile companiei cleintului, posibilitatea dezvoltarii relațiilor de afaceri, oferă un flux rapid de analiză și acordare în cazul SGB cu plafon revolving, are un cost redus aferent constituirii garanțiilor, în cazul plafonului revolving se constituie o singură dată la momentul contractării produsului, asigură consultanță specializată din partea reprezentantului BCR privind alegerea soluției optime de finanțare și garantare pentru compania clientului.

Ca și caracteristici sunt: destinația ce este asigurată de garantarea plăți unor aprovizionări destinate activității curente, participarea la licitații, buna execuție a unui contract commercial, restituirea avansurilor acordate în baza contractelor încheiate cu terții, plata taxelor vamale și a altor creanțe bugetare în cazul importurilor temporare, garantarea transportului mărfurilor aflate în tranzit încarcate pe mijloace de transport, garantarea unor credite acordate clienților băncii de alte instituții de credit, orice alt angajament commercial sau fie el financiar exprimat valoric, care necesită emiterea unei scrisori de garanție bancară. Moneda de acordare este leul sau valuta.

Emiterea acestei scrisori de garanție bancară se poate efectua în cadrul unui plafon ce este non-revolving ce este în baza căruia se emit una sau mai multe SGB-uri fără a se reîntregi la momentul scadenței scrisorilor sau revolving în baza căruia se emit mai multe SGB-uri și care la scadența, la diminuarea sau chiar anularea fiecărei scrisori se reîntregește cu valoarea corespunzatoare. SGB are un volum maxim al plafonului care poate fi non-revolving ce se determină în concordanță cu valoarea nominală a scrisorilor solicitate sau revolving care este dimensionat în funcție de valoarea contractelor comerciale și termenele de realizare a acestora.

Această scrisoare are o perioada de valabilitate corelată cu termenii și condițiile prevăzute în cadrul documentelor comerciale în baza cărora se emit și o scadența ce este unică pentru valabilitatea plafonului, scadențele SGB eliberate în cadrul plafonului neputând depăși scadența acestuia.

Ca și garanții, acestea sunt conform structurii de garanții acceptate de bancă: garanții reale imobiliare, mobiliare, garanții personale de tipul fidejusiunii, scrisorii de garanție bancară, avalizarea biletelor la ordine sau cambiilor, în funcție de natura lor, bunurile admise în garanție se asigură în favoarea băncii. Ca și documente pentru aceasta se numără cererea de emitere sau avizare a scrisorii ce este semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea, documente care atestă situația economico-financiară a societății ca bilanț, contul de profit și pierdere, balanțe de verificare. Banca va solicita, după caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanțului conform reglementărilor legale în vigoare, fluxul de lichidități de tip cash flow și bugetul de venituri și cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicită acea scrisoare de garanție bancară, garanții propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor, acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare, certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de SGB și cel puțin o dată pe an), hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive și legii, cu privire la contractarea și garantarea creditului; în cazul societăților pe acțiuni, se va solicita și înscrierea la Registrul Comerțului și avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de emitere sau avizare a scrisorii, documente comerciale în baza cărora se solicită emiterea scrisorii de garanție (caiet de sarcini pentru participarea la licitație, contractele comerciale, comenzi confirmate) și orice alte documente necesare solicitate de bancă. Modelul de SGB utilizat de BCR este atasat in anexa nr. 5.

Incasso-ul

Acest instrument financiar are ca avantaje: utilizarea incasso-ului este mai sigură decât utilizarea ordinului de plată simplu, conferind o anumită certitudine partenerilor privind indeplinirea obligațiilor asumate prin contractul comercial încheiat, în cazul incasso-urilor ce prevăd eliberarea documentelor contra acceptare, trasul are posibilitatea de a vinde marfa și de a obține disponibilități inaintea plății, aceastea nu necesită blocarea disponibilităților clientului, în calitate de cumpărător, din momentul avizării incasso-ului, blocajul fiind efectuat la momentul inițierii plății,ca alt avantaj este derularea incasso este mai simplă, oferă siguranță suplimentară și abordare unitară prin faptul că este reglementat internațional, are costuri avantajoase, exportatorul are posibilitatea de a păstra controlul asupra mărfii până când trasul efectuează plata sau acceptă trata sau bilet la ordin.

Caracteristicile ce o definesc sunt ca incasso-ul, ca modalitate de plat ace reprezintă tratarea de către bănci a documentelor comerciale de genul facturilor, documente de transport și financiare de tipul cambia sau biletelor la ordin în conformitate cu instrucțiunile primite de la exportator, cu scopul de a: obține plata ori acceptarea, remite documentele contra plată ori acceptare, remite documentele în baza altor termeni și condiții, incasso-urile se pot emite sau primi în RON sau valută, operațiunea este inițiată întotdeauna de către exportator, această modalitate de decontare se bazează, în esență, pe obligația de plată a cumpărătorului, asumată prin contractul comercial, fără a implica nici un angajament de plată din partea băncilor implicate în derulare, scopul operațiunii este transmiterea documentelor comerciale sau financiare de la beneficiarul plății la plătitor contra plata sau acceptare sau în alte condiții.

Obligația de plată în cadrul incassoului revine trasului. Banca preia apoi obligația de plată numai în cazul incasso-ului garantat. Incasso-urile sunt reglementate prin Regulile Uniforme privind Incasso-urile în Publicația 522 ce este revizuită în 1995, în vigoare de la 01.01.1996 a Camerei Internaționale de Comerț Paris.

Ca și tipuri și modalitatea de eliberare a documentelor acestea sunt în funcție de documentele vehiculate, se disting două tipuri incasso-uri și anume cel simplu cu remitere de documente financiare gen cambii, bilete la ordin, cecuri, chitanțe și cel documentar cu remitere de documente comerciale de tipul facturilor, documentelor de transport, documentelor de asigurare și alte documente ce sunt însoțite sau nu de documente financiare. O altă modalitatea de eliberare a documentelor sunt eliberarea acelor documente contra plată ce constau în eliberarea documentelor de către banca trasului se realizează după efecuarea plății de către tras, sau documente contra acceptare, în acest caz documentele comerciale sunt însoțite de o cambie plătibilă la termen, eliberarea documentelor de către banca trasului făcandu-se dupa acceptarea cambiei de către tras ce este în situația importatorului. Alți termeni și condiții sunt în conformitate cu instrucțiunile primite de la trăgător ce este în situația exportatorului.

Scrisoarea de bonitate sau referință

Se definește ca acel document eliberat de către bancă în baza cererii clientului, pentru derularea afacerilor interne sau internaționale de tipul încheierii unor operațiuni comerciale, adjudecarii unor oferte, licitații, finanțări. Ca și solicitanți sunt acea categorie de clienți corporate care au cont curent deschis la bancă, bănci corespondente ale BCR sau bănci necorespondente.

Are avantaje care faciliteaza încheierea unor tranzacții comerciale/financiare permințând valorificarea oportunităților de afaceri, flux de obținere rapid, flexibilitate în ceea ce privește modelul scrisorii de bonitate ce se pot elibera conform modelelor standard ale băncii sau conform modelelor solicitate de client.

Are ca principale caracteristici: scrisoarea de bonitate cuprinde informații de interes general ca situația conturilor, forma de organizare, obiectul de activitate, situația creditelor dacă este cazul cât și date referitoare la performanțele financiare, nu constituie un angajament din partea băncii pentru acordarea unor credite sau angajamente viitoare și eliberarea scrisorii de bonitate sau referință nu se efectuează în baza analizei de credit.

Scrisoarea de intenție

Este documentul eliberat de către bancă în baza cererii cleinților săi ce exprimă intenția sau disponibilitatea băncii de a vă susține și dezvolta relațiile de afaceri interne sau internaționale în anumite condiții. Solicitanții acestei scrisori sunt clienți corporate care au cont curent deschis la bancă. Are ca avantaje facilitarea încheierii unor tranzacții comerciale sau financiare permințând valorificarea oportunităților de afaceri, are flux de obținere rapid, beneficiează de o flexibilitate în ceea ce privește modelul scrisorii de intenție ce se pot elibera conform modelelor standard ale băncii sau conform modelelor solicitate de client.

Are ca și caracteristici moneda care poate fi în lei sau valută, perioada de valabilitate ce poat fi de maxim 6 luni și nu constituie un angajament din partea băncii pentru acordarea unor credite sau angajamente viitoare. Eliberarea scrisorii de intentie nu se efectuează în baza analizei de credit.

Scrisoarea de confort

Este documentul eliberat de către bancă în baza cererii clientului, care certifică existența și disponibilitatea fondurilor necesare încheierii unui contract commercial sau de tranzacție precum și angajamentul băncii de a pune la dispoziție respectivele fonduri, în anumite condiții. Are ca și solicitanți acei clienți corporate care îndeplinesc criteriile de eligibilitate prevăzute de bancă.

Principalele avantaje sunt că se eliberează anterior încheierii unei tranzacții financiare sau comerciale, facilitând finalizarea tranzacției respective și flexibilitate în ceea ce privește modelul scrisorii de confort ce se pot elibera conform modelelor standard ale băncii sau conform modelelor solicitate de client.

Are ca și caracteristici moneda ce poate fi în lei sau valută, se eliberează în baza resurselor proprii ale clientului, ăn baza creditelor contractate la bancă care sunt în derulare sau în baza finanțărilor ce urmează a se acorda și prin combinarea variantelor anterior menționate, perioada de valabilitate este până la încheierea contractului comercial dar nu mai mult de 12 luni.

Documentele necesare sunt cererea de eliberare semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea sau orice alte documente necesare solicitate de bancă.

4.Conturile Bancare

4.1. Deschiderea conturilor bancare

Deschiderea unui cont bancar are în vedere încheierea unui contract între titularul contului și bancă, cât și realizarea primei operațiuni, de obicei de constituire a unui depozit bancar. Deschiderea contului include încheierea, inclusib semnarea, unei cereri-contract între două părți. Semnarea cererii-contract constă în: admiterea de către ambele părți a prevederilor de funcționare specifice contulului; banca se angajează față de client să realizeze anumite servicii precizate în contract și titularul de cont primește statutul de client al băncii și devine beneficiarul direct al serviciilor conform clauzelor contractuale.

În cadrul BCR, formalitatea de deschidere a unui cont bancar pentru o persoană fizică presupune urmatoarele:

Clientul se prezintă la ghișeul băncii unde va fi un consilier

Consilierul îi solicită clientului actul de identitate în original pentru verificarea datelor, deschide aplicația Sibcor și completează spațiile cu datele necesare

În funcție de cerințele clientului și pe baza răspunsurilor date la întrebările adresate, consilierul îi eliberează cererea-contract de cont curent cu sau fără card de debit anexat

Clientul semnează cererea-contract în dublu exemplar, unul rămânând la bancă iar celălalt la client.

Solicitantul ia la cunoștință termenii și condițiile generale pentru afaceri și semnează în două exemplare.

La BCR, orice consilier retail autorizat are dreptul de a deschide un cont bancar la cererea clientului solicitant.

În cazul persoanelor juridice, spre deosebire de cele fizice, adițional actului de identitate, în momentul deschiderii unui cont bancar, persoana care solicită deschiderea acestuia trebuie să prezinte o foaie cu specimenele de semnătură, documente care să certifice recunoașterea clientului persoană fizică, dar și documente care să certifice calitatea de împuterniciți pentru responsabilii de cont.

În cazul persoanelor juridice străine, rezidente și nerezidente, se aduce la cunoștința băncii adițional, împuternicirea dată de persoana juridică straină unei persoane fizice sau juridice, care să o reprezinte în România, tradusă și legalizată de către un notar public pe baza documentației complete prezentată.

Contul devine funcțional în momentul în care se alimentează cu disponibil.

După ce se încheie procesul de deschidere a conturilor bancare, Banca Comercială Română va acorda, fiecărui cont în parte, câte un cod IBAN (International Bank Account Number) compus dintr-un șir de 24 de caractere, care certifică în mod unic, la nivel internațional contul deschis clientului la BCR.De remarcat este că, aceste coduri IBAN sunt folosite pentru realizarea plăților ordonate de clienți, din poziția de cont ordonator, dar și din cea de cont beneficiar.

Totodată trebuie specificat că Banca Comercială Română nu are obligația de a accepta pe oricine drept client și nu este recomandat să deschidă un cont bancar dacă informațiile pe care le deține referitoare la caracterul, situația solicitantului și natura activității, în cazul persoanelor juridice, nu sunt în concordanță cu cerințele principiului prudenței bancare.

4.2 Tipologia conturilor bancare

Contul bancar este contul analitic care se deschide de bancă pe numele titularului de cont, prin care se fac operațiuni de încasări și plăți ale mijloacelor bănești.

La BCR, conturile ce se pot deschide clienților sunt împărțite în trei categorii: conturi curente, conturi de deposit și conturi de împrumut.

A) Conturile curente sau conturile de decontare se deschid clienților pentru a înregistra operațiunilor curente de încasări și plăți în numerar, transferul fondurilor între băncile clienților care reprezintă încasări și plăți, dar și alte operațiuni ce sunt generate de acordarea și derularea creditelor, constituirea și retragerea de depozite și alte servicii ce sunt oferite populației.

Contul curent este cel mai des utilizat cont bancar, deoarece prin acesta se desfășoară totalitatea fluxurilor bancare ale clientului și permite o informare operativă asupra.lichidității.
Contul curent funcționează prin creditare, operațiunea reprezentând depunerea unei sume în numerar la casieria băncii de către respectivul titular, transferul unui fond de la o altă bancă, transferul din alt cont al titularului, bonificare de dobândă etc., BCR folosește următoarele pachete de conturi curente:

Pachetul ClasiCont BCR este de folos pentru plățile curente: plăți de facturi, plăți de rate de credit și alte plăți pe care le achiți mai ușor.Cu acest pachet esti liniștit și fără griji, pentru că îți plătești la timp toate facturile și ai întotdeauna la vedere dovada plății acestora. Toate operațiunile se fac simplu, comod și rapid, peste tot unde găsești un bancomat BCR. Acest pachet are un cost unic extreme de avantajos, iar la plata cumpărăturilor cu cardul ai comision zero.

Pachetul ExtraCont BCR este de folos persoanelor active, care fac plăți de facturi, transferuri și depozite atât prin intermediul telefonului mobil cât și prin intermediul telefonului. Poți câștiga mult mai mult deoarece primești multe tranzacții gratuite dar și retrageri de la bancomantele BCR. Îți oferă un control destul de mare asupra banilor tăi prin intermediul sms-urilor pe care le primești deoarece știi cand primești salariul.

Primești o extra protecție prin asigurarea cumpăraturilor effectuate cu cardul de debit ce este inclus în pachet(care este de maxim 3000 euro).

Pachetul TotalCont BCR este un pachet “all inclusive” care are servicii bancare ce sunt create pentru câștigul și confortul clienților. Oricâte operațiuni intra și interbancare fac clienții, aceștia plătesc un singur commission lunar de administrare a pachetului. Cu acest pachet primești extra protecție prin asigurarea cumpărăturilor efectuate cu cardul de debit ce este inclus pachet de maxim 5000 euro, cu 2000 de euro mai mult ca la pachetul ExtraCont.

Pachetul BCR JUNIOR CLUB oferă acces non stop la banii clienților, au commission zero pentru administrarea contului și pentru utilizarea cardului (emitere, interogarea soldului, sau retragerea de numerar de la ATM), indiferent de locul unde ești părinții îți pot vira banii direct în cont, în plus dispare riscul de a ține banii în buzunare.

Contul standard pentru pensionari are ca avantaje faptul că nu mai necesită deplasarea până la poștă sau așteptarea poștașului pentru a putea încasa pensia. Odată cu activarea serviciilor asociate contului curent se pot efectua multe operațiuni de plăți fără a fi necesară prezenta la bancă. Clienții pot avea o rezervă de bani pe care o pot folosi atunci când au nevoie: descoperitul de cont de 3 pensii nete. Are commission 0 pentru efectuarea de plăți la comercianți, pentru retragerile de numerar de la ATM – urile BCR sau pentru plata facturilor curente (lumină, gaze, telefon, cablu). Datorită acestui cont se pot efectua operațiuni de la orice unitate teritorială a băncii. Accesul în orice moment la sumele de bani disponibile din contul curent. Posibilitatea desemnării unuia sau mai multor împuterniciți care pot efectua operațiuni în cont.

Tipuri de operațiuni ce pot fi efectuate prin intermediul contului curent ar fi: transferuri în conturi deschise la BCR sau alte băncidin tară sau din străinătate, achitarea facturilor și impozitelor, schimbul valutar, constituirea, alimentarea sau chiar lichidarea depozitelor la termen SUCCES BCR și a conturilor de economii MAXICONT BCR, cumpărarea și răscumpărarea de certificate de depozit cu discount Activ Bcr si a certificatelor de depozit la purtător Confidențial BCR, un card de debit atașat: ficărui cont curent i se poate atașa un card de debit, prin intermediul căruia se pot face diferite operațiuni: retrageri de numerar de la ATM, vizualizarea soldului la ATM, plăți bunuri/servicii la comercianți.

B) Conturile de depozit ale clienților sunt investiții financiare care sunt făcute la bănci , în scopul de a strânge capital și sunt cunoscute sub numele de depozite bancare la termen și sunt înregistrate în așa-numitele conturi de depozit , care sunt clienți.la.entitatea.bancară deschise .

Cont de depоzit este un cont de pasiv еste creditat cu sumele constituite ca depozite și debiteaza cu cele ieșite la terminarea depozitului. Depozitele pot fi în lei și în valută străină și se bazează pe un " pact ", semnat între bancă și client , care prevede suma , perioada și interesul și modul de plată a acestora . La maturitate , depozitul și dobânda este transferată în contul curent , cu excepția cazului în o clauză de reînnoire automată . Dobînda lunară poate fi transferată în contul curent, în funcție de ceea ce doreste clientul , dar acest lucru este ceva mai mică decât dobânda transferat la maturitate. Clientul poate retrage din investițiile făcute în virtutea dreptului de proprietate, clientul poate retrage depozitul înainte de scadență, în cazul în care clientul va beneficia de tratamentul de cont curent .

Ca deposit la termen poate fi oferta BCR MaxiPlus. Cu această ofertă cleinții pot încasa 11,50% dobândă la scadență pentru lei (5,75% / an) și 5,00% (2,50% / an) pentru moneda euro, în cazul în care depunerea se face prin Click 24 Banking BCR și Alo 24 Banking rata dobânzii este 12% pentru RON (6% / an) și 5.50% pentru EUR (2,75% / an). Chiar dacă clienții lichidează depozitele prematur, ei primesc o dobândă avantajoasa ce se calculează pe baza perioadei de deținere a instalației. Comisionul este zero pentru retragerea la maturitate.Clienții pot depune numerar in orice suma dorită de bani.

În calitate de caracteristici ale acestui depozit ar include: că se poate prezenta în lei și în bani pentru o perioadă de 24 de luni, o cantitate de constituire de zero lei, rata dobânzii este fixă pentru perioada dintre data achiziționării și data scadenței. În caz de posibilă retragere a depozitelor pînă la expirarea termenului, este primită o dobândă avantajoasă ce poate fi calculată pe baza perioadei de menținere a depozitului. Deoarece costurile sunt zero, taxe, atât pentru deschiderea contului de depozit la termen și de retragere de numerar la scadență.

Depozitul overnight automat este o ofertă BCR, fiind flexibilă cu o gestiunе superioară de lichidități, oferă avantaje acelor clienți care depun mai mult, dobânda fiind diferențiată pe anumite tranșe valorice după soldul depozitului ovеrnight. Depositele overnight pot fi constituite de către clienți prin virament de disponibilități din mai multe cоnturi sau subcоnturi care sunt exprimate în aceeași monedă. Oferindule posibilitatea de a stabili limitele de sumă pentru fiecare cont in parte sau subcont curent în funcțiе de bаnca care efectueаză transferul аutomat în contul de deposit оvernight al clienților, sumelor care depășesc această limită. Economisește timp ca urmare a simplificării și eficientizării procesului de administrare a depozitelor. Este oferită siguranță din partea Fondului de Garantare a Depozitelor a sumelor depuse.

Unele caracteristici ale acestei oferte sunt: prоdusul este dеstinat valоrificării superiоare a dispоnibilităților existеnte la sfârșitul fiеcărei zile în cоntul curеnt al fiеcărui cliеnt, ce este cоnstituit autоmat de bаnc ape baya mandаtului ce este eliberat de cătrе aceștia.Prоdusul este adrеsat titularilor de cоnt curent în lеi sau valută cаre este dechis la BCR, clienții persoane fizice autorizate, clienți persoane majore autorizate dar și persoane juridice. Dobânda fixă pentru depozit overnight automat ce este constituit,fiind diferențiat pe tranșe valorice după soldul depozitului.

C) Conturilor de împrumut prezintă obligațiile clienților pentru bănci și este debitat cu suma de credit trase creditându-se sumele rambursate. Conturilor de credit opereze pe baza contul curent, suma creditului tras alimentînd contul curent, care sunt apoi destinate plăților și sumele disponibile în contul trebuie să fie rambursate din contul împrumuturilor de credit și să plătească dobânzi și comisioane datorate băncii. Conturilor de împrumut corespund tipurile de credit utilizate de către bancă. Rata dobânzii este fluctuantă și depinde în perioada de creditare foarte mult nivelul pieții, de calitate și perioadă.

4.3. Operațiuni realizate prin conturile bancare

O multitudine de acțiuni se derulează cu ajutorul conturilor, de exemplu cele de plăți și încasare prin virament și în numerar, dar și unele operațiuni dispuse de titulаrul de cont, desigur într-o limită a disponibilului existent. Exemple de operațiuni exercitate printr-un cont curent deschis la BCR S.A.: plata facturilor și a impozitelor; transferuri în conturi deschise la BCR și la alte bănci din țară sau străinatate; schimbul valutar, prin depuneri și retrageri de numerar; constituirea unor depozitelor la termen, SUCCES BCR și a cоnturilor de economii MAXICONT BCR, precum și lichidarea sau alimentarea lor; răscumpărarea și cumpararea de certificate de depozit cu discount ACTIV BCR și a certificatelor de depozit la purtător CONFIDENTIAL BCR. La fel contului curent i se poat atașa și carduri de debit, cu ajutorul căruia se pot exercita un șir de operațiuni cum ar fi retrageri de numerar de la ATM și vizualizari a soldului la ATM sau plățile de servicii și bunuri la comercianți. La momentul actual sunt active și trei pachеte de cont curent: Pachetul ExtraCont BCR, Pachetul ClasiCont BCR și Pachetul TotalCont BCR. Oferindule posesorului posibilitatea de efectuare de plăți mai rapid profitând de servicii prin internet și mobil.

În dependență de serviciile dorite și banii gestionați de client, acesta își poate alege unul din pachete. Pachetul ClasiCont BCR este util pentru plățile curente(facturi, rate de credit și altele), care pot fi efectuate la orice bancomat BCR. Pachetul ExtraCont BCR îți dă posibilitatea de a efectua plăți, transferuri și depozite prin internet și telefon, oferind un control sporit asupra banilor prin alerte SMS sau e-mail. Pachetul TotalCont BCR e utiliat pentru a beneficia de o protecție sporită asupra banilor. Operațiunile descrise mai sus, sunt caracteristice conturilor deschise pentru persoane fizice.

Luînd în considerare serviciile dorite și gestionarea banilor clientului, clienții pot alege întremai multe pachete: Pachetul ClasiCont BCR fiind util pentru anumite plăți curente (facturi, rata de credit, etc), fiind posibilă efectuarea la orice ATM BCR. Pack extra-BCR vă permite să efectuați plăți, transferuri și depozite Internet și telefon, oferind un control major asupra banilor dumnevoastră prin SMS sau e-mail; Pachetul TotalCont BCR este pentru cei ce sunt de acord să primească o protecție mai mare pentru bani. Operațiunile acestea sunt pentru conturile persoanelor fizice.

Persoanele juridice care dețin un cont curent pot efectua, de asemenea, o serie de operațiuni conform demeniului activitații proprii, de exemplu plăți și încasări spre furnizori, comisioane și cele legate de un aspect juridic al afacerii, unele cheltuieli guvernamentale sau celea de leasing operațional; operațiuni cu privire la plata salariilor și pensiilor; suport ethnic; tarifele de securitate; tranzacții de comerț național sau internațional; operațiuni de schimb valutar; plati de dividende, dobânzi, chirie și altele care sunt specifice pentru persoanele fizice.

Persoanele fizice autorizate (PFA) ar putea beneficia de conturi de consemnare.

Contul de consemnare fiind un cont bancar ce permite posibila gestionarea a sumelor în regim de consemnare, sumele fiind reprezentate prin colectările executorilor judecătorești odată cu procedurile de executări silite. Aceste conturile de consemnare аle unui executor bancar sau celui judecătoresc vor fi tranzitate sumei ce a fost încasată de la debitorii urmăriți, în timpul procedurilor de execuție pe care executorul bancar le realizeaza (mobiliară/proprie/imobiliară), chiar și sumele depuse ca garanție în scopul participării de către cei interesați, chiar licitațiile organizate pentru valorificarea bunurilor imobile sau mobile din patrimonial unui debitor principal, garantului sau codebitorului. Executorul fiind autorizat să dispună de sumele date în cadrul stability legal, însă nu pot fi retrase din cont pentru sine.

Operațiuni realizate prin conturile de depozit la termen

Operațiunile efectuate de către acest cont pot beneficia cît persoanele fizice atît și persoanele juridice. Cei care doresc deschiderea un cont de depozit poat alege între două opțiuni: depozit la termen SUCCES BCR sau depozitul la termen MAXIPLUS BCR. Operațiunile ce pot fi efectuate de către contul de depozit, cum vom descrie mai jos. Prima operațiune este crearea contului, fiind posibilă realizarea de către titularul dе cont de la orice sucursală a unei bănci BCR, prin virament sau în numerar. Lichidarea unui depozit se poate face la orice sucursală sau filială BCR. Titularul de cont putînd beneficia de eliberarea a extraselor de cont, specificându-se toate operațiunile ce au fost effectuate în cont. Dobânzile acumulаte pe acest cont sunt plătite în mod аutomat într-un cont curent în numеle clientului.

Persoanelor juridice ce au deschis cont de depozit deschis, pot alege unul cu capitalizare, în acest fel nu pot avea loc operațiunea de virare într-un cont curent, fiind bonificată dobînda la data scadenței într-un depozitul respectiv la termen. În conformitate cu solicitarea clientului și de tipul produsului,depozitele la termen ar putea fi prelungite automat la data scadenței pe o noua perioadă de valabilitate, pe cînd în cazul persoanelor fizice aceasta este posibil doar printr-un cont dе depozit la termеn SUCCES BCR.

Operațiuni realizate prin conturile de economii

Conturile de economii sunt deschise de bancă pentru persoanele fizice. Din punct de vedere al operațiunilor care pot fi efectuate printr-un astfel de cont, el poate fi considerat un mix între conturile de depozit la termen și conturile curente. Un cont de economii îți da posibilitatea de a avea acces nelimitat la sumele din cont. Poți efectua oricând alimentări și retrageri la orice unitate BCR. Folosind serviciile Click 24 Banking și Alo 24 Banking, beneficiezi de rapiditate și confort la efectuarea de transferuri către conturile personale din BCR, fără să mai fie nevoie să ajungi în cadrul programului de lucru la o unitate a băncii. Titularul are posibilitatea de a alimenta contul de economii prin intermediul cardurilor de debit în lei de la orice ATM BCR. La dispoziția clientului, banca poate transfera în contul de economii sume de bani din alte conturi ale posesorului, care depășesc un anumit plafon. De exemplu, în cazul salariilor sau pensiilor, o anumită sumă este lăsată în contul curent al clientului, iar surplusul este transferat în contul de economii indicat de titular. Operațiuni specifice conturilor de economii sunt încasările inter și intrabancare și plățile prin virament din contul de economii într-un cont curent al clientului.

În ultima perioadă, cea mai mare problemă pentru noi devine lipsa de timp. În acest context, devine tot mai utilizat termenul de Internet Banking, adică posibilitatea de a gestiona banii dintr-un cont, deschis la o bancă, pe internet. BCR utilizează în acest domeniu serviciul Click 24 Banking BCR. Vom analiza în continuare acest serrviciu din perspectiva operațiunilor ce pot fi realizate prin intermediul său de către deținătorii unui cont la BCR. Aceștia au acces permanent la contul deschis și pot efectua următoarele operațiuni:

deschiderea unui cont curent;

atașarea unui card de debit la un cont curent;

transferuri intra și interbancare în lei și în valută, inclusiv transferuri internaționale, din conturile curente cu sau fără card de debit atașat și din conturile de economii;

inițierea transferurilor programate: fără ciclicitate (intrabancare și interbancare în lei și valută), cu ciclicitate – Standing Order (intra și interbancare în lei și intrabancare în valută), Direct Debit (intrabancar în lei și valută);

modificarea sau anularea transferurilor programate pentru o dată ulterioară;

schimb valutar preferențial – cursul de schimb este mai avantajos față de cursul afișat la ghișeele băncii; se aplică pentru valutele: EUR, USD, GBP, CHF, CAD, AUD;

deschidere,alimentare și închidere de depozite la termen SUCCES BCR și conturi de economii MAXICONT BCR;

cumpărarea și răscumpărarea de certificate de depozit.

Operațiuni realizate prin conturile de card

Contul de card este deschis printr-un contract de card și în cazul cardurilor de credit oferă posibilitatea de a obține o descoperire de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pâna la un maxim de 6 venituri lunare. Acest card poate fi utilizat pentru:

plăți la comercianți din țară și străinătate;

plăți pe internet prin înrolarea cardului în serviciul 3D-Secure direct pe site-ul www.bcr.ro;

retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte bănci din țară și străinătate);

plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilități, în funcție de convențiile încheiate de bancă cu companiile furnizoare;

reîncărcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange, Cosmote) la ATM-urile BCR;

reîncărcarea cardurilor de transport RATB la ATM-uri(operațiune disponibilă doar în București).

4.4 Servicii conexe atașate conturilor bancare

Banca Comercială Română pune la dispoziția clienților săi care au deschise conturi bancare o multitudine de servicii. Astfel, în cazul contului curent deschis fie în lei fie în valută, serviciile disponibile sunt Standing Order și Direct Debit.

Standing Order reprezintă un serviciu care permite clienților să realizeze transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul său curent în alte conturi. În acest caz, clientul nu este nevoit să completeze formulare la fiecare operațiune, dat fiind faptul că banca va transfera în mod automat suma de bani pe care o datorează, la o dată precizată. De asemenea, operațiunea poate fi anulată în orice moment. Acest serviciu poate fi activat prin intermediul CLICK 24 BANKING BCR și ALO 24 BANKING BCR, alegând opțiunea “Plată repetitivă”, sau la orice unitate teritorială unde se vor încheia un câte un contract cu privire la plata prin intermediul serviciului Standing Order pentru fiecare furnizor de servicii. Prin încheierea contractelor respective, banca este mandatată să efectueze în mod automat, la date fixate, plata unor sume fixe în contul furnizorului. În acest mod, clientul se obligă să alimenteze contul curent, astfel încât la data scadenței să existe fondurile necesare acoperirii plăților anterior prestabilite. Acest serviciu este pus la dispoziția clienților în mod gratuit, însă se percepe un comision de 1 leu/transfer în cazul plăților intrabancare efectuate în monedă națională (pentru clienții plătitori), sau de 2 lei/ transfer dacă vorbim de plîțile interbancare în lei. Trebuie menționat faptul că această sumă nu include și comisionul perceput de BNR sau de Transfond. Modificările sau revocările instrucțiunilor de plată sunt gratuite.

Direct Debit este un serviciu prin intermediul căruia banca plătitorului execută diverse ordine de plată pe baza unui mandat expres și limitat care a fost primit în scris de la un client. Beneficiarul acestei plăți poate cere băncii la care plătitorul are deschis contul să stingă o creanță pe care o are asupra plătitorului. Acest lucru se poate realiza doar dacă beneficiarul a completat un Aviz de Prelevare Directă. (APD). Banca plătitorului va efectua următoarele operațiuni:

la sosirea unui aviz de prelevare directă va solicita acordul plătitorului referitor la efectuarea plății respective;

după obținerea acordului, banca va întocmi iar mai apoi va excuta un ordin de plată pe suport de hârtie.

Pentru a evita diferitele incidente ce pot apărea în efectuarea plăților prin intermediul acestui serviciu, banca va recurge la selectarea și acceptarea utilizării acestei metode doar între plătitori și beneficiari care dau dovadă de o reputație și de o bonitate certe.

Pe de altă parte, clientul plătitor:

autorizează banca să realizeze plățile la data și în suma consimțită;

pune la dispoziția băncii informații refritoare la tranzacțiile ce urmează a se desfășura prin Direct Debit;

se obligă să dispună de resursele bănești necesare realizării plăților la datele și sumele stabilite.

APD-ul nu reprezintă un instrument de plată. El este doar o solicitare efectuată de beneficiarul sumei către banca plătitorului pentru ca aceasta, folosind un ordin de plată, să stingă creanța. Prin urmare, acest serviciu implică 3 părți distincte: banca, plătitorul și beneficiarul.

Beneficiarul poate opta pentru una din următoarele modalități de percepere a comisioanelor aferente operațiunilor efectuate și serviciilor prestate, astfel: [1]

încasarea operațiunilor pe măsura efectuării oprațiunilor și prestării serviciilor;

în primele 10 zile bancare lucrătoare ale lunii pentru luna anterioară, cumulat pentru fiecare tip de comision în parte.

Un alt serviciu util pe care Banca Comercială Română îl pune la dispoziția clienților săi este serviciul de reîncărcare a cartelelor Vdafone, Orange și Cosmote. Acest serviciu este disponibil pentru orice card bancar și reprezintă o modalitate comodă și foarte practică de reîncărcare a cartelelor, putând fi utilizată oricând la orice bancomat BCR. În acest mod, clientul nu mai depinde de orarul de funcționare al băncii sau al operatorului de telefonie. Serviciul de reăncărcare este destinat atât persoanelor fizice, posesoare de carduri de debit sau credit, în lei sau în valută, cât și persoanelor juridice care dețin astfel de carduri. Comisionul pe care BCR îl percepe pentru efectuarea acestui serviciu este 0. Alte avantaje sunt legate de mobilitate, siguranță și ușurință, dar și de faptul că nu există documente de completat.

Plata prin ATM este un serviciu ce se adresează tuturor clienților deținători de carduri emise în lei și/sau valută. Prin acest serviciu, persoanele fizice pot realiza următoarele operațiuni:

plata facturilor emise de diferiți furnizori de servicii sau utilități (electricitate, telefonie, apă, cablu TV, etc.);

transferuri de fonduri din conturile de card în cele curente;

transferuri de fonduri reprezentând rambursări de credite.

Trebuie menționat faptul că aceste transferuri se realizează doar între conturile care aparțin aceluiași client. Pentru a efectua aceste plăți este necesară încheierea unei convenții la orice agenție BCR sau printr-un apel la InfoBCR.

Clienții care au statut de persoane juridice pot efectua plăți ale facturilor emise de furnizori doar pentru firma respectivă. Pentru efectuarea plăților în lei în lei nu se percepe nici un comision. În schimb în cazul în care plata se efectuează dintr-un card cu cont în valută se percepe un comision de conversie valutară.

Mobile Banking BCR este un serviciu adresat clienților persoane fizice și juridice care dețin carduri de debit în lei sau valută și care sunt utilizatori de telefonie mobilă. Prin intermediul acestui serviciu se pot vizualiza soldurile curente al conturilor, consulta lista ultimelor cinci tranzacții (solicitând un mini extras de cont), transfera fonduri între conturile de card de debit care aprțin aceluiași client, solicita un extras de cont letric (ce va transmis ulterior prin poștă), bloca contul de de card în cazul în care acesta a fost furat sau pierdut, primi informații on-line referitoare la tranzacțiile efectuate, etc.

Costurile acestui serviciu sunt reprezentate de un abonament lunar de 1,5 euro pentru serviciile de răspuns sau în urma solicitării de informații. Ca și avantaje ale serviciului Mobile Banking BCR se pot enumera: confort, economie de timp, accesul la diverse informații despre contul de card și despre tranzacțiile realizate la ATM și la POS-uri, siguranță, confidențialitate, posibilitatea obținerii informațiilor on-line. Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie să încheie o convenție și o cerere pentru serviciile Mobile Banking BCR SMS și SMS+Browsing.

O altă categorie de servicii conexe este cea legată de operațiunile efectuate prin Canalele Alternative BCR. Aceste servicii permit clienților obținerea de informații laegate de conturile bancare, dar și efectuarea diferitelor operațiuni de la distanță utilizând internetul și telefonul.

Acest serviciu are la bază două componente. Este vorba despre Alo 24 Banking BCR și Click 24 Banking BCR.

Alo 24 Banking BCR este accesibil în orice moment prin apelarea Contact Center BCR și oferă clienților posibilitatea de a obține informații despre conturile lor și de a efectua operațiuni bancare prin telefon sau prin intermediul unui consilier Contact BCR.

Click 24 Banking BCR se remarcă prin faptul că oferă posibilitatea clienților de a obține informații despre conturi dar și de realiza operațiuni prin internet.

Operațiunile care pot fi efectuate prin cele două componente sunt prezentate după cum urmează:

obținerea de informații legate de conturile curente, creditele contractate, cardurile de credit, depozitele la termen (Succes BCR și Maxicont BCR), certificatele de depozit cu discount ACTIV BCR, fondurile de investiții ERSTE Asset Mangement;

deschideri de cont curent;

transferuri intrabancare și interbancare în lei și în valută;

modificarea sau anularea transferurilor programate;

schimb valutar preferențial;

achiziționarea unităților de fond.

Pentru a beneficia de aceste servicii trebuie să fie semnată o cerere-contract de acces de către ambele părți (BCR și clientul). Ca și avantaje ale acestui serviciu putem menționa economia de timp, confortul , costuri avantajoase, bonus de dobândă, siguranță și suport tehnic oferit 24/7.

4.5. Incidente în funcționarea conturilor bancare

In urma experientei dobandite, toate incidentele in functionarea contrurilor bancare sunt inregistrate in resgistrul Centralei Incidentelor de Plati (CIP);

Centrala Incidentelor de Plati este o unitate de mediere care are rolul de a administra informatia ce caracterizeaz incidentele de plati din perspectiva bancara (tragerea in descoperit de cont), dar si din cea sociala (pierdere/furt/distrugere).

Toate agentiile BCR pentru transferul informatiilor folosesc Reteauua de Comunicatii Interbancare, care face conexiunea dintre centrala BNR cu centrala BCR.

Centrala Incidenteleor de Plati dispune de o baza performanta de date, ce colecteaza informatiile referitoare la incidentele de plati. Cel mai des intalnite incidente sunt:

Instrumentele de plata trase in descoperire de cont;

Cecurile emise fara imputernicirea trasului;

Cecurile emise cu data falsa, fie cele care au lipsa o mentiunue obligatorie;

Cecurile fie circulare, fie de calatorie ce sunt emise “la purtator”;

Cecurile emise de catre tragator, ce are interdictie bancara;

Cambiile scontate fara prezenta in total sau in parte a creantei cedate in clipa cesiunii acesteia, ce sunt incrie pe numele unei persoane ce poate fi fizica ori juridica ce nu pot fi eliminate din acea baza de date decat in situatia in care se neaga de catre aceeasi persoana declaranta care le-a expediat anterior catre CIP, din initiativa personala sau in urma unei hotarari ale instantelor judecatoresti.

De altfel se pot comite si erori, in urma unor neatentii ale agajatilor insarcinati sa prelucreze datele ce au in vedere atat conturile, dar si diversele informatii care au ca principal scop o buna desfasurare a proceselor bancare. Erori pot aparea si din naturi tehnice, mai ales in urma folosirii de catre banca a unor programe informatice.

Securitatea sistemului informatic folosit de catre banca, este considerat cel mai bun din toata piata bancara adjudecandu-si primul loc odata cu anul 2004 cand a devenit obligatorie folosirea numerelor de cont specifice codului IBAN, folosit atat pentru operatiunile de incasari si plati interbancare cat si pentru cele internationale. In urma aplicarii acestor masuri incidentele privind functionarea conturilor s-a redus foarte mult.

4.6. Închiderea conturilor bancare

La Banca Comerciala Romana Inciderea conturilor bancare deschise, se pot face in urma unei cereri scrise, de catre cel ce detine contul, ori un imputernicit al acestuia .

In cazul persoanelor juridice, daca este cazul dizolvarii sau a falimentului, inchiderea conturilor conform cu legea se realizeaza de catre lichidatori.

La persoanele fizice, contul curent nu mai este active si automat este inchis de catre SIBCOR, daca sunt intrunite urmatoarele conditii: nu a fost inregistrata nici o actiune in ultimele 3 luni in afara de dobanzi, comisioane de administrare ori alte cheluieli din aceasta sfera, soldul contului nu depaseste 40 de RON, contul nu este anexat altor active sau produse, in relatie cu care acesta funcioneaza.

Contul persoanelor juridice se inchide in urma une hotarari a Comitetului Director, fara nici un avertisment, cand sant intrunite conditiile aproximativ asemanatoare persoanelor fizice, cu mentinunea ca, termenul creste de la trei la sase luni, in cazurile in care s-au produs incidente de platimari cu cecuri, bilete de ordin, cambia, daca nu figureaza cu alte datorii la banca, dar primind si o notificare cu 15 zile inaintea termenului de inchidere a contului, clientul fiind nevoit sa predea carnetele de cecuri, precum si cardurile, odata cu inchiderea contului.

Conturile de depozit se inchid odata cu expirarea termenului inscris in contract ori inainte la cererea titularului de cont. In cazul in care deponentul solicita inchiderea depozitului, inainte de scadenta, depozitul vizat devine depozit la vedere si astfel se va regurge la incasarea dobanzii la vedere.

Conturile de credite se vor inchide la scadenta prin operatiuni de debitare a acelui credit cu suma restanta,si se va inchide odata cu ajungerea la valoarea nula a creditelor restante.

Insa contul de credite se poate inchide si inaintea termenului de scadenta prin rambursarea soldului intr-un timp mai scurt. In cazul in care nu mai sunt disponibilitati pentru rambursarea creditelor, sumele vor fi trecute ca restante, iar contul se inchide odata cu ramburasarea totala a sumelor restante.

5.Plasamentele bancare și operațiunea de creditare bancară

5.1. Tipologia plasamentelor bancare

Plasamentele bancare sunt operațiuni passive și constituie operațiuni de formare a resurselor pentru băncile comerciale. În pasivul bilanțului, aceste operațiuni se delimitează folosind configurația următoarelor costuri: depozite la termen și depozite la vedere, capital propriu, împrumuturi de la Banca Centrală sau de la alte societăți financiare.

Depozitele bancare reprezintă pentru majoritatea băncilor comerciale resursa financiară centrală și este constituită din două categorii principale: depozite la vedere și depozite la termen.

Depozitele la vedere se formează din disponibilitățile depuse în conturile deschise la bănci, conturi din care se pot efectua la cerere operatiuni de plăți și pentru care banca nu-și însușeste calitatea de a cere informarea scrisă cu privire la o viitoare retragere de numerar.

Depozitele la termen reprezintă sursa principală în cadrul tuturor pasivelor bancare. Acestea prezintă la scadență un termen prestabilit, iar posibilele retrageri înainte de a ajunge la maturitate sunt supuse unor penalizări prin plata unor dobânzi. Majoritatea acestor depozite sunt atrase prin elaborarea de către bănci a unor certificate de depozit caracterizate prin negociabilitate, insa prezinta dobânzi mari. Toate certificatele au valori nominale standard și sunt preferate, în general de către trezoreriile întreprinderilor mari. Tot depozite la termen sunt și depozitele din economii, prin acestea elaborându-se certificatele de economii, instrumente ce se caraterizează prin negociabilitate, în care se precizează dobânda, cât și scadența, avându-se în vedere opțiunea clenților.

Toate deciziile in ceea ce priveste plasamentele se fundamenteaza pe următoarele principii: respectarea legalității, garantarea lichidității, protecția plasamentelor, rentabilitatea.

Principalele operațiuni de plasamente bancare

Depozite la vedere

Principala caracteristică a depozitelor la vedere constituite la BCR este elasticitatea, cu referire la faptul că deținătorii pot dispune în orice clipă de folosirea lor.

Prin cont, se pot realiza tranzactii de încasări și plăți în numerar, dar și prin virament, și constituie în general o resursă fermă a băncilor comerciale. În ceea ce privește dobânda, aceasta este variabilă, realizandu-se în funcție de condițiile pietei. Comisionul de deschidere al unui cont se incaseaza doar o singură dată, neținându-se cont de numărul conturilor care se deschid, iar pentru tranzactii ce privesc alimentarea de cont nu se încasează comisioane.

Depozitele la termen

Principala caracteristică a depozitelor la termen deschise la BCR este stabilitatea mult mai mare în timp, iar conform contractului încheiat între deponent și bancă, se pot deschide în intervalul cuprins între o lună și până la un an. În general, în contul în cauză nu se pot face alte operațiuni în afara de cele de formare și achitare a depozitelor

Alte forme particulare de plasament

Acreditivul este o formă de decontare prin care plățile între agenții economici se realizează în temeiul actelor care confirmă livrarea mărfurilor, executarea lucrărilor sau prestarea serviciilor, având ca și considerent un contract comercial strict.

Incasso-ul documentar este un mijloc de decontare, acesta fundamentându-se în principal pe angajamentul de plată a cumpărătorului, stabilita prin contractul comercial, fără să comporte nicio obligatie de plată din partea băncilor implicate în desfasurare.

Ordinul de plată documentar se referă la dispoziția dată de ordonator, unei bănci, de a plăti o sumă stabilită, în detrimentul unei alte părți, cunoscute și ca beneficiar, în schimbul obligației beneficiarului de a face publice anumite acte specificate de către ordonator în ordinul de plată, în vederea stingerii obligației bănești rezultând dintr-o relație directă manifestată între ordonator și beneficiar, în temeiul unui contract comercial strict.

Ordinul de plată simplu reprezintă modalitatea de decontare cea mai simplă și cea mai promptă. Este revocabil până la termenul contului celui care beneficiaza de el. Se realizează din surse personale, credite bancare, fiind cel mai simplu mijloc de decontare utlizat atât pe plan intern, cât și extern.

Scrisoarea de garanție se adresează solicitanților persoane juridice, fiind un mijloc de garantare de către bancă a unei plăți sau prestații. Obiectul scrisorii îl reprezintă asigurarea respectării sarcinilor contractuale provenite din:

– activități de comerț;

– acordarea de credite;

– asistarea la licitații interne sau externe în scopul achizițiilor de bunuri și servicii.

În situația în care debitorul principal nu își onorează obligatia asumată, banca se autoangajează să achite suma garantată.

Scrisoarea de bonitate cunoscută și ca scrisoare de referință, surprinde informatii despre clienți și se emite, de obicei, la solicitarea acestora.

Scrisoarea de confort în lei sau valută este eliberată de o bancă în ajutorul clientului și constituie o certificare a posibilitatii de plată a acesteia, inclusiv confirmarea existenței și disponibilității fondurilor realizarii operațiunii comerciale sau financiare. Beneficiarul scrisorii de confort este persoana cu statut comercial ori finanțatorul intern sau extern al clientului băncii respective. De regulă, scrisoarea poate fi eliberată pe fundamentul resurselor personale ale clientului, a unor credite situate în curs de desfășurare ori a unor finanțări posibile in viitor.

Scrisoarea de intenție în lei sau valută este emisă de bănci în ajutorul clienților lor, cărora le este folositoare în scopul încheierii operațiunii comerciale ori a primirii unei finanțări pe plan intern, extern, a adjudecării unor oferte în situația constituirii de licitații pentru procurarea de produse, prestări de servicii ori realizarea unor lucrări. Banca își prezintă prin intermediul scrisorii în speță intenția/disponibilitatea sa de a oferi solicitantului, în condiții specifice, finanțarea ori favorizarea solicitată de acesta.

Casetele de siguranță reprezintă un serviciu de depozitare de bunuri și valori materiale în siguranță. Acestea sunt situate în locuri special amenajate, asigurate cu sisteme de protecție, supraveghere și alarmă, iar beneficiarii acestora pot fi atât persoane fizice, cât și juridice.

Depozite la termen practicate de catre BCR

Depozitul la termen MAXIPLUS BCR

Avantaje acestui depozit

la scadență încasezi dobânda de 7,50% pentru lei (3,75%/an) și 4,20% (2,10%/an) pentru euro; iar dacă depozitul este constituit prin Click 24 Banking BCR și Alo 24 Banking BCR  dobânda este 7,70% pentru lei (3,85%/an) și 4,40% pentru EUR (2,20%/an)

chiar dacă lichidezi depozitul înainte de termen, primești o dobândă avantajoasă, calculată în funcție de perioada de deținere a depozitului

comision 0  pentru retragere numerar la scadență

poți constitui depozitul cu orice sumă dorești

Caracteristicile acestui deposit sunt:

Moneda: RON, EUR

Termen: 24 luni

Suma minimă de constituire: zero

Dobânda: fixă pe perioada cuprinsă între momentul achiziționării și data scadenței; se poate opta pentru:

prelungirea automată a depozitului – banca este împuternicită să constituie la scadență un nou depozit, pe aceeași perioadă de timp

capitalizarea dobânzii – dobânda se bonifica la scadență în contul depozitului la termen, soldul acestuia majorându-se cu suma bonificată pentru perioada anterioară

Lichidare depozit: la scadență/la cerere; în cazul retragerii depozitului înaintea expirării termenului, primești o dobândă avantajoasă calculată în funcție de perioada de deținere a depozitului

Depozitul la termen SUCCES BCR

Avantaje

Nu costănimic deținearea unui astfel de deposit ,dar se câștigă o dobândă avantajoasă;

nu exista o sumă minimă de depunere și exista posibilitatea de a depune în orice timp pină la scadentă;

există bonus de dobândă la depozitele cu dobândă fixă;

banii se pot depune în orice moment, până la maturitatea acestuia, ca suma minim 100 RON;

reînoirea depozitelor este pe seama lucratorilor bancari;

depozitele sunt garantate prin Fondul de Garantare a Depozitelor;

depozitele pot fi utilizate ca garanție pentru unele creditele;

depozitele pe termen de 12 luni au comisionul zero la retragerea;

În cazil în care se optează pentru depozitele la termen cu dobândă fixă, este o siguranța unei a unei dobânzi garantate până la data scadenței,nefiind semnificativă evoluția pieței.

Caracteristici

Moneda: RON, EUR, USD

Termene: 1 lună, 3, 6, și 12 luni

Dobânda: fixă pe perioada cuprinsă între momentul achiziționării și data scadenței; poți opta pentru plata dobânzii la scadență

Este necesar să deții un cont curent pentru încasarea dobânzii și pentru lichidarea depozitului.

Lichidare depozit: la scadența/la cerere; în cazul în care îti retragi suma înaintea expirării termenului, vei beneficia de dobânda la vedere pentru perioada deținerii depozitului.

Împuterniciți: poți desemna unul sau mai mulți împuterniciți care pot efectua operațiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita sumelor aferente depozitului inițial.

Minori: pentru copiii cu vârsta de până la 14 ani operațiunile se desfășoară doar prin reprezentanții legali ai acestora, iar pentru minorii cu vârsta cuprinsă între 14 si 18 ani cu acordul reprezentanților legali.

Excepție: minorii cu vârsta cuprinsă între 14 si 18 ani, au dreptul de a constitui depozite la termen fără acordul reprezentanților legali, dacă aceste sume cumulate nu depășesc nivelul sumei garantate de către Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistem Bancar.

Dobânda pentru depozitele la termen se compune din dobânda aferentă sumei de constituire a depozitului și dobânzile corespunzătoare fiecărei alimentări ulterioare. Dobânda aferentă unei alimentări ulterioare se determină utilizând tipul de dobândă al depozitului principal, astfel:

nivelul de dobândă practicat va fi cel corespunzător nivelului tranșei în care se încadrează suma cu care se efectuează alimentarea și corespunzător termenului egal scadenței reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia

în cazul în care scadența reziduală a depozitului principal este mai mică de o lună pentru valuta RON/ EUR/ USD: nivelul de dobânda se stabilește scăzând 2 pp în cazul valutei LEI, respectiv 0,5 pp în cazul valutelor EUR/USD din dobânda practicată pentru tranșa ce corespunde sumei cu care se efectuează alimentarea, aferentă maturității de o lună.

Costuri

comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero

comision pentru retragere de numerar, la ghișeele băncii:

0,5% min 8 RON/3 EUR

pentru retrageri mai mari de 50.000 RON sau 10.000 EUR (echivalent USD), neprogramate în prealabil cu 2 zile lucrătoare, se percepe un comision unic de 1% din suma retrasă. Același comision se aplică și sumelor programate și neridicate

comision zero pentru lichidarea depozitelor constituite pe termene de 12 la prima scadență sau după prima scadență

Documente

BI/CI*

* în cazul persoanelor fizice minore: declarație tip dată în fața salariaților băncii/declarație în formă autentică dată în fața notarului public

Bonus de dobândă

Clienții care își deschid depozite la termen cu dobândă fixă în RON, EUR sau USD, prin Click 24 Banking BCR sau Alo 24 Banking BCR, beneficiază de dobândă cu 0,10 pp mai mare decât nivelul standard sau promoțional din oferta valabilă la ghișeele băncii.

Bonusul de dobândă este valabil și la prelungirea automată a depozitului pe noi maturități dar nu se aplică în cazul lichidării depozitului în avans si este valabil pentru ofertele standard/promoționale disponibile prin Click 24 Banking BCR sau Alo 24 Banking BCR.

5.2.Constituirea plasamentelor bancare

Clieții BCR pot solicita constituirea unui depozit. Conturile lor pot fi deschise la vedere sau la termen, în valută sau în lei, pe o perioadă mica(de o zi- overnight), până la una mare(de un an sau chiar mai mult).

Caracterizarea unui exemplu de constituire a depozitelor la termen în valută pentru persoane juridice. Există posibilitatea de optare de către client pentru gama variată a termenului,dupa moneda depozitului: 1, 3, 6, 9, 12 si 18 luni pentru depozitele constituite in valte la termen USD și EUR, respectiv 3, 6, si 12 luni pentru acelea constituite în GBP și CHF. La alimentarea și deschiderea unui astfel de cont, BCR nu solicită nici un comision. Plata dobânzii la un astfel de depozit se face la scadență, însă în cazul depozitelor constituite pe o perioadă de 12 luni, clientului i se oferă posibilitatea de a opta pentru plata lunară a dobânzii. La expirarea termenului depоzitului cоnstituit, în funcție de оpțiunea clientului, banca virează suma în cоntul curent sau prelungește autоmat depоzitul pe un nоu termen, care a fоst stabilit prin cоnvenția inițială.

Clientul pоate utiliza un astfel de cоnt pentru garantarea unui credit, scrisоrilоr de garanție, a avalurilоr sоlicitate la BCR, cât și pentru garantarea tranzacțiilоr cu instrumente financiare derivate. Suma minimă de cоnstituire a unui depоzit în valută este: pentru EUR și USD – 3000; pentru GBP – 2000 și pentru CHF – 5000. Rata dоbănzii pentru un astfel de depоzti este fixă pe tоată periоada cuprinsă între mоmentul cоnstituirii și scadență. De asemenea clientul, în funcție de prоdus, pоate sоlicita un depоzit la termen cu sau fără capitalizarea dоbânzii. În cazul depоzitelоr fără capitalizare, dоbânda se bоnifică la sfârșitul periоadei, adică la scadență, într-un cоnt curent. Dacă clientul sоlicită retragerea sumelоr depuse înainte de scadență, se calculează о dоbândă cоrespunzătоare dispоnibilitățilоr la vedere, ținând cоnt de evоluția în timp a acesteia. Оrice sоlicitare de retragere a unei sume din depоzit, înainte de data scadenței sau la data scadenței depоzitului, cоnduce la lichidarea depоzitului respectiv.

Cоmisiоanele practicate sunt cele cuprinse în Tariful standard de cоmisiоane pentru оperațiuni, în lei și în valută, pentru clienții cоrpоrate în vigоare, nivelul acestоra putând fi mоdificat în funcție de pоlitica băncii.

În funție de rata dоbânzii, depоzitele pоt fi de dоuă tipuri: cu dоbândă fixă și dоbândă variabilă. Aceasta se stabilește de cоmun acоrd între client și bancă.

Deși ca valоare, dоbânda fixă ar putea fi mai mică decât cea variabilă, ea ar putea să aducă un câștig mai mare. Aceasta se datоrează faptului că dоbânda variabilă ar putea să înregistreze scăderi semnificativeîn primele luni după mоmentul cоnstituirii depоzitului. Ca principal avantaj al dоbânzii fixeeste faptul că se știe cu exactitate care va fi suma pe care о va încasaclientul la mоmentul desființării depоzitului. Însă, în cazul în care va avea lоc un prоces de creștere a dоbânzilоr, clientul va primi mai puțini bani decât dacă ar fi mizat pe о dоbândă variabilă.

În unele cazuri se mai practică și о rată prоgresivă a dоbânzii.În acest caz are lоc creșterea prоcentului de dоbândă în funcție de numărul de prelungiri ale depоzitului sau în funcție de suma depusă. De exemplu, un depоzit pe șase luni va beneficia la fiecare reînnоire de un plus de dоbândă de 0,5% peste dоbânda anteriоară, iar un depоzit pe trei ani va avea la sfârșitul fiecărui semestru о dоbândă cu 0,25% mai mare

De оbicei, rata dоbânzii este mai mare la depоzitele cоnstituite pe periоade mai mari de timp, dar s-au întâlnit și situații în care о bancă pоate оferi о dоbândă mai avantajоasă pentru depоzitele cоnstituite pe termen scurt. Se întâmplă mai des, în cazul în care se anticipează pe piață о scădere a dоbânzilоr.

Pentru deschiderea acestui depоzit, clientul are nevоie de mai multe dоcumente:

Cоnvenția de depоzit la termen, care se încheie în dоuă exemplare și este semnată de persоanele desemnate să reprezinte clientul în relațiile cu banca; excepție de la această prevedere fac Cоnvențiile de depоzit la termen cоnstituite prin utilizarea serviciului MultiCash BCR/e-BCR+/Business 24 Banking BCR. Acestea sunt semnate electrоnic. Prin semnarea acestei cоnvenții, între client și bancă, se stabilește suma depоzitului, termen de funcțiоnare, dоbânda și persоanele împuternicite să efectueze оperațiuni;

Depоzitul la termen se cоnstituie prin cоmpletarea unei cereri de către persоanele desemnate să reprezinte clientul în relațiile cu banca, pоtrivit fișei specimenelоr de semnatură;

Cоnstituirea depоzitului la termen în lei se pоate face și pe baza оrdinului de plata întоcmit de client; acesta pоate mențiоna în оrdinul de plată și termenul pentru care se sоlicită cоnstituirea depоzitului respectiv, caz în care nu mai este necesară cоmpletarea Cererii pentru deschiderea depоzitului la termen;

Pentru a fi utilizat ca оbiect al garanției pentru credite, scrisоri de garanție, avaluri sоlicitate la BCR și tranzacții cu instrumente financiare derivate, se semnează о cоnvenție de depоzit cоlateral cоnstituit în scоpul garantării și/sau rambursării creditului cоntractat.

În scоpul prоtejării depоnențilоr, a fоst creat fоndul de garantare a depоzitelоr în sistemul bancar. Activitatea acestui fоnd este reglementată de Оrdоnanța Guvernului nr. 39/1996 privind înființarea și funcțiоnarea Fоndului de garantare a depоzitelоr în sistemul bancar, cu mоdificările și cоmpletările ulteriоare. De la 1 iulie 2004, pe lângă persоanele fizice,în categоria depоnențilоr garantați intră și persoanele juridice.

Plafonul de garantare reprezintînd nivelul maxim al garantări per deponent garantat și per instituție de credite, stabilit în conformitate cu prevederilor legii. Acest plafon crește în fiecare an, fiind de la 1 ianuarie 2006 la 15.000 euro echivalent în lei, iar la 1 ianuarie 2007 la 20.000 euro și la 50.000 de la data de 9 octombrie 2008.Începând cu data de 1 ianuarie 2011 acesta este de 100.000 de euro, echivalentul în lei.

5.3 Creditele bancare acordate persoanelor fizice și persoanelor juridice

Prin prisma experienței dobândite la banca BCR am constatat că aceasta acordă credite atât persoanelor juridice cât și persoanelor fizice. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE de către banca BCR se poate realiza prin intermediul unei serii de credite printre care se numără:

Creditul SMART BCR

Are ca și principale avantaje refinanțarea oricărui tip de credit deținut la alte bănci, cu acest credit beneficiezi și de o reducere a dobândâmzii de 0,2 puncte procentuale daca vii cu salariul la BCR, beneficiezi de o singură rată lunară, mai mică, la o singură bancă poți obține bani în plus, pe care îi folosești cum vrei, ai posibilitatea de a alege moneda care te avantajează și nu în ultimul rând poți opta pentru dobândă fixă 5 ani.

Ca și caracteristici ale acestui credit ar fi destinația deoarece îți acordă creditul pentru refinanțarea creditelor în derulare la alte instituții financiare, moneda de acordare care este RON.

Asupra garanțiilor și asigurărilor acestui credit amintim că acest credit se acordă în baza ipotecării unuia sau mai multor imobile aflate în proprietatea ta sau a altor persoane, economiilor tale la banca BCR sau a titlurilor de stat pe care le deții la BCR, garanțiilor personale ( scrisoare de garanție bancară sau asigurare cu risc de neplată).

În ceea ce privește asigurările este necesar ca asigurarea obligatorie a locuințelor cesionată în favoarea băncii, asigurarea facultativă a imobilului sau imobilelor ce constituie garanția creditului cesionată în favoarea băncii, asigurare de șomaj care este opțional sau contracost.

Ca și etape care trebuie urmate pentru acordarea acestui credit de numără prezentarea documentele necesare analizei, verificarea dacă îndeplinești condițiile pentru suma solicitată, după ce se depun toate actele se furnizează documentul “Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori” și după care semnezi cererea de credit, după plata taxei de evaluare, un evaluator extern ce este accdeptat de bancă va evalua imobilul propus în garanție, se informează clientul dacă împrumutul a fost aprobat sau respins, după aprobarea creditului se semnează contractul de credit, contractul de ipotecă, închei polițele de asigurare ale imobilul și după toate acestea se pun banii la dispoziție în contul curent deschis la BCR de unde sunt transferați la instituțiile financiare de la care se refinanțează creditele. Suma suplimentară poate fi ridicată în numerar sau poate fi utilizată pentru efectuarea de transferuri.

Creditul de nevoi personale cu ipotecă MAXICREDIT BCR

Acest credit are ca principale avantaje că folosești banii din credit cum vrei, fără să dai explicații, ai posibilitatea refinanțării creditelor contractate anteriorla BCR sau alte bănci, creditul se acordă fără aport propriu, poți opta pentru dobândă fixă pe 5 ani, așadar, îți poți planifica de la început cheltuielile, riscul valutar este nul, pe lângă ai o dobândă la credit cu 0,2 puncte procentuale mai mică dacă ai deja salariul la BCR sau alegi sa vii cu salariul la BCR!.

Creditul se acordă în scopul rezolvării oricărei nevoi personale, refinanțării altor credite în derulare la BCR sau la alte bănci și are ca monedă de acordare RON-ul. Ca și garanții acest credit se acordă în baza ipotecării în favoarea băncii a unuia sau mai multor imobile aflate în proprietatea ta sau a altor persoane, economiilor tale BCR  sau a titlurilor de stat pe care le deții la BCR, garanțiilor personale (scrisoare de garanție bancară sau asigurare risc de neplată). În ceea ce privește asigurările, pentru siguranța clientului este necesar să închei asigurarea obligatorie a locuintelor (PAD) cesionată în favoarea băncii, asigurarea facultativa a imobilului sau imobilelor ce constituie garanția creditului cesionată în favoarea băncii, asigurare de șomaj care este opțional sau contracost. Astfel încât, în caz de pierdere involuntară a locului de muncă, invaliditate totală și permanentă sau incapacitate temporară de muncă, acest credit nu devine o dificultate pentru client.

Creditul BCR PRIMA CASĂ

Avantajele acestui credit sunt rată lunară mică  ceea ce conduce la un efort financiar redus prin costurile reduse și perioada mare de creditare, în plus, beneficiezi de oreducere de dobândă de 0,2 puncte procentuale dacă vii cu salariul la BCR, beneficiezi de un avans minim 5%, un comision de analiză dosar nul și de aprobarea creditului înainte de găsirea locuinței.

Caracteristicile acestui credit sunt pentru beneficiari că prin acest credit pot obține acordarea lui doar dacă au vârsta de minim 18 ani, să îndeplinească criteriile programului guvernamental „Prima Casă” și condițiile de eligibilitate solicitate de bancă. Acest credit se acordă pentru achiziționarea unei locuințe finalizate, achiziționarea unei locuințe nefinalizate, aflată în diverse faze de construcție, achiziționarea unei locuințe noi aflate pe teritoriul României, înscrisă în cartea funciară, construirea unei locuințe viitoare în regim individual, moneda de acordare fiind tot RON.

La situația garanțiilor acest credit se acordă în baza ipotecării în favoarea băncii a imobilului achiziționat sau construit din credit, garanției constituite de încasările în conturile tale curente deschise la BCR (ipotecă mobiliară asupra tuturor soldurilor creditoare). La situația asigurărilor, acesta se acordă în baza: asigurarea obligatorie a locuintelor (PAD) cesionată în favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice și a băncii, pe toată perioada de creditare, asigurarea facultativa a imobilului achiziționat din credit, cesionată în favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, și a băncii, pe toată perioada de creditare, asigurarea lucrărilor de construcții-montaj pentru locuința aflată în construcție, asigurare de șomaj (opțional).

Creditul pentru studii Academic BCR

Acesta are ca și avantaje pentru clienți: pot obține aprobarea în maxim 3 zile de la depunerea documentației complete, știu încă de la început cât vor plăti, pentru că rata lunară de plată este fixă pe toată perioada, nu au nevoie de avans și nici să ipotecheze un imobil, primesc gratuit asigurarea de viață la BCR Asigurări de Viață VIG plătesc o dobândă mai mică decât în cazul creditelor de nevoi personale, au zero comision lunar administrare credit, pot opta pentru acordarea creditului în tranșe anuale sau semestriale, ceea ce înseamnă că vor plăti dobânda doar pentru suma utilizată din credit, pot să achite ratele fără să se deplaseze la bancă, utilizând Click 24 Banking BCR prin intermediul internetului sau Alo 24 Banking BCR cu ajutorul telefonului.

Caracteristicile pentru beneficiari sunt ca aceștia să fie persoane fizice care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă și care doresc să-și continue studiile în România sau străinătate, destinația cu plata taxelor de studii care pot fi postliceale, universitare sau postuniversitare cele masterat, doctorat, alte studii postuniversitare pentru domenii aplicate ce sunt efectuate în țară sau în străinătate și a  cheltuielilor de cazare și masă pe perioada efectuării studiilor.

Creditul pentru tratamente medicale TONUS BCR

Are ca avantaje pentru clienții săi că aceștia pot obține aprobarea în maxim 3 zile de la depunerea documentației complete, pot ști încă de la început cât vor plăti pentru că rata lunară de plată este fixă pe toată perioada, au comisioane zero cele de analiză și administare lunară credit, pot plăti o dobândă mai mică decât în cazul creditelor de nevoi personale, pot sa primească gratuit asigurarea de viață la BCR Asigurări de Viață VIG, pot beneficia de până la 24 de rate lunare plătite de bancă în caz de șomaj care este contracost sau poțională, pot rambursa rata de credit fără a te deplasa la bancă, utilizând Serviciul de efectuare operațiuni prin Canale Alternative BCR.

Caracteristicile pentru beneficiari sunt ca aceștia trebuie să fie persoane fizice în vârstă de cel puțin 18 ani care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă și care doresc să-și asigure resursele financiare necesare plății tratamentelor medicale. Trebuie să dispună de un venit net minim realizat de către împrumutat este de 500 RON. În ceea ce privește destinația, plata costului unor proceduri medicale cum ar fi intervenții chirurgicale,  tratamente stomatologice, transplanturi, servicii medicale oferite de maternități, prelevare celule stem, recuperare medicală sunt efectuate de către instituții medicale din România sau din străinătate inclusiv cele ale costului de spitalizare, ale efectuării de analize medicale de laborator, achiziționarii de proteze medicale și medicamente din farmacii. Pentru acest tip de credit granțiile nu sunt necesare.

Creditul pentru bunuri PRACTIC BCR

Avantajele creditului pentru clienți: se creditează fără avans, garanți sau ipotecarea unui imobil, au perioadă de grație de până la 2 luni, dispun de o gamă largă de venituri acceptate, au posibilitatea refinanțării creditelor angajate la alte bănci, rambursarea ratei de credit se face fără deplasarea la bancă ci se efectuează utilizând serviciul de efectuare operațiuni prin canale alternative BCR.

Caracteristicile pentru beneficiarii acestui tip de credit sunt ca aceștia trebuie să fie persoane fizice, în vârsta de cel puțin 18 ani, care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă, achiziționarea de bunuri și servicii din țară sau străinătate pentru aparatură electronică si electrocasnică, mobilier, produse IT, blănuri, materiale de construcții, biciclete se face de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizați ai acestora.

CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE de către banca BCR vine cu o serie de credite printre care se numără:

Linia de credit FLUX BCR

Are ca principale avantaje: fluidizarea plăților, continuitate în desfășurarea activității curente, zero comision de neutilizare pentru linia de credit cu caracter revocabil, flexibilitate datorită gamei diversificate de activități finanțate, posibilitatea acordarii fără garanție reală până la o anumită sumă(mai exact 75 000 RON) în functie de situația financiară a firmei, consultanță specializată privind alegerea soluției de creditare, adaptată necesităților clientului, volumul creditului se stabilește în funcție de necesitățile de finanțare precum și de posibilitățile de rambursare ale companiei.

Caracteristicile acestui tip de credit sunt: destinația ce face referire la finanțarea de ansamblu a activității curente a companiei: rate de credit, rate de leasing, popriri, plăți de dobânzi și comisioane, plăți către bugetul de stat, constituire de depozite colaterale sau refinanțarea creditelor cu destinație similară acordate anterior. Suma maximă acordată se stabilește în funcție de necesitățile de finanțare precum și de posibilitățile de rambursare, pana de 3 ori cifra de afaceri medie lunară, calculate pe baza celei mai recente situații contabile. Acest credit se acordă pe un termen maxim de 12 luni, cu posibilitatea de reînnoire la scadență, nu este necesar un avans, are o dobândă variabilă ce este negociabilă.

Creditul pentru capital de lucru CAPITAL ACTIV BCR

Trasaturile principale ale acestui tip de credit sunt: destinatia lichichiditatilor este pentru sprijinirea nevoilor curente ale societatii comerciale( aprovizionare, productie, prestari servicii, proiecte,contracte, rambursare de credite etc). Spre deosebire de celalalte tipuri de produse acestea au ca moneda de acordare: RON, EUR, USD. Pragul maxim ce poate fi atins este de 6 ori valoarea cifrei de afaceri medii lunare, dar nu poate depasi 1.000.000 RON sau 250.000 EURO.

Creditul de investiții BCR

Tipul acesta de credit are ca destinatie finantarea activitatii de investitii pentru constituirea de noi capacitate si obiective de productie, mentinerea si dezvoltarea capacitatilor de productie actuale, precum si modernizarea si retehnolocizarea celor depasite moral.

Ca moneda de acordare sunt atat RON-ul cat si Euro, plafonul maxim cifrandu-se la 3.500.00 de RON (875.000 EUR). Aceste credite pot ajunge pana la maximul de 85% din valoarea investitiei si aproximativ de 70% pentru start-up-uri avand un termen limita de 15 ani pentru bunuri immobile si investitii complexe si respectiv 5 ani pentru echipamente si mijloace de transport.

Pentru plata avansului la bunurile cumparate in leasing, leasingul precum si creditul acordat trebuie sa aiba o perioada similara, insa fara a depasi o durata de 5 ani.

Aportul propriu minim se cifreaza la 15% din valoarea totală a investiției, respectiv 30% pentru start-up-uri și trebuie dovedit integral înainte de tragerea creditului și constă în realizarea efectivă a unei părți din investiția respectivă, probată cu documente justificative și lichidități aflate în contul curent. Perioada de grație este de 3 luni în cazul creditelor de investiții pentru echipamente și mijloace de transport sau 12 luni pentru finanțarea proiectelor din fonduri nerambursabile, este de 12 luni în cazul creditelor pentru bunuri imobile și investiții complexe sau 24 luni pentru finanțarea proiectelor din fonduri nerambursabile).

5.4 Simularea unui proces de creditare bancară

Procesul de creditare bancara presupune parcurgerea unui set de pasi punctul de pornire fiind purtarea unor discutii cu character informative intre banca si client, si avand ca punct final rambursarea totala a creditului.

Vom explica pasii ce trebuie parcursi pentru contractarea unui credit vor fi expusi in urmatoarele randuri.

Domnul Dan Ionescu, cu varsta de 37 de ani , locuieste in Iasi si este angajat ca sofer la firma Kosarom. Venitul lui se cifreaza la 20.000 de lei annual. Este casatorit cu doamna Ana Ionescu in varsta de 33 ani, si locuiesc intr-un apartament inchiriat din cartierul Galata. Sotia sa lucreaza la o societate din municipiul Iasi si obtine un venit anul de 18.200 de lei. Sotii Ionescu au 2 copii: unul de 7 si respectiv 4 ani. Ambii frecventeaza o forma de invatamant la stat.

Chiria lunara a familiei este de 500 de lei, iar intretinerea se cifreaza la 250 de lei pe luna. Intretinerea copiilor ii ajunge la aproximativ 700 de lei lunar. In plus familia poseda si un autoturism la care sunt nevoiti sa achite o taxa lunara de 310 de lei lunar. Nici unul din cei doi nu au incheiate asigurari de viata, si au un deposit deschis la BCR de 20.000 de lei. Nu au ce garantii sa ofere.

Sotii vor sa contracteze un credit pentru achizitionarea unui credit in valoare de 100.000 de lei. . În acest sens, reprezentantul BCR le prezintă celor două persoane caracteristicile pe care le presupune creditul imobiliar CASA MEA BCR, un credit care se acordă în lei pentru o perioadă de maxim 30 de ani în vederea achiziției, construirii, reabilitării sau modernizării locuinței sau pentru refinanțarea altor credite de acest tip contractate fie la BCR, fie la alte bănci. Cei doi soți doresc contractarea unui credit pentru o perioadă de 20 de ani, în condițiile unei dobânzi de 5,63 % . Astfel, dobânda lunară se ridică la suma de 1126 de lei.

Dupa prezentarea si analizarea documentelor referitoare cu privire la veniturile incasate, sunt depuse actele cu privire la apartamentul ce urmeaza a fi cumparat precum si antecontractul de vanzare in conditiile in care cei doi au gasit déjà imobilul. Urmatoarea etapa consta in semnarea cererii de credit.

Dupa parcurgerea etapelor enumerate in randurile de mai sus cele 2 persoane sunt informate daca imprumutul a fost acordat sau nu. In cazul in care este decisa acordarea creditului se trece la semnarea documentelor precum si incherierea politelor de asigurare si a altor documente conexe contractului. Ultimul procedeu este acela de a transfera suma de bani in contul celor 2 soti.

Un prim punct forte este legat de vârsta celor două persoane (37 și, respectiv 33 de ani). Sunt persoane tinere așa că riscul de nerambursare a creditului este redus considerabil. Un alt punct forte este reprezentat de veniturile lunare pe care le înregistrează familia Popescu. El obține un venit lunar de 1500 de lei, iar soția ajunge la suma de 1600 de lei, deci un total de 3100 de lei pe lună. Dacă din această sumă se scad cheltuielile menționate anterior, familia Ionescu ar rămâne cu 1340 de lei, ceea ce înseamnă că și-ar putea permite plata ratei lunare în valoare de 1126 de lei, însă nu ar putea onora eventualele cheltuieli neprevăzute.

Ca și puncte slabe putem face referire la faptul că cei doi nu pot oferi băncii garanții reale, singurul lucru cu care ar putea garanta fiind depozitul în valoare de 20.000 de lei. De asemenea, tot în categoria punctelor slabe putem include și mențiunea conform căreia cei doi nu au încheiat asigurări de viață. Astfel, în cazul în care intervine decesul uneia dintre cele două persoane, cealaltă nu ar fi capabilă să restituie împrumutul.

În condițiile prezentate anterior, banca ar putea acorda creditul doar dacă familia Popescu ar fi de acord cu încheierea unui contract de asigurare de viață. Mai mult, dat fiind faptul că nu pot oferi garanții reale, cei doi trebuie să aducă persoane care să garanteze rambursarea împrumutului la data scadenței. De asemenea, BCR poate cere ca familia Popescu să încheie o asigurare a locuinței respective, precum și o asigurare de șomaj.