Studiu de Caz Privind Acordarea Unui Credit Ipotecar la Otp Bank

INTRODUCERE

Trendul ascendent al piețelor ipotecare subliniază importanța creditului ipotecar în cadrul economiei naționale. Deja remarcabil,creditul ipotecar continuă să rămână o industrie în dezvoltarea accelerată, fapt dovedit de dublarea în termeni nominali a volumului creditelor active în ultimii ani. Locuința este una din nevoile de bază ale populației, iar accesul la aceasta reprezintă un factor important de menținere și îmbunătățire a calității vieții, precum și o componentă esențială a oricărei societăți. Acestea sunt motivele pentru care modalitatea de finanțare poate avea o influență majoră și pozitivă asupra economiei naționale, piețelor financiare și calității vieții. Dezvoltarea pieței imobiliare are două aspecte importante în funcție de sursa de finanțare pe care o gasim pe piata romaneasca :
finanțarea bugetară și necesarul de locuințe sociale și îmbunătățirea infrastructurii
introducerea instituțiilor și mecanismelor financiare care să contribuie la dezvoltarea pe termen lung a pieței construcțiilor de locuințe prin crearea condițiilor dezvoltării pieței creditului ipotecar.

Lucrarea de față prezintă aspectele importante ale creditului ipotecar. În capitolul 1 “Creditul ipotecar” sunt prezentate notiuni teoretice cu privire la conceptul de credit, trăsăturile și condițiile de acordare ale creditului. Creditul ipotecar este reglementat de legea 190/1999 și de normele metodologice de aplicare a creditului ipotecar.

În capitolul 2 – “ OTP Bank Romania” sunt prezentate caracteristicile creditului ipotecar oferit pe piata romaneasca de OTP Bank, criteriile de eligibilitate pentru solicitantul de credit, documentatia necesara si garantiile solicitate in cazul creditului ipotecar.

Capitolul 3 – Studiu de caz – “Acordarea creditului ipotecar pentru persoane fizice privind achizitia unui teren la OTP Bank” prezinta pe larg etapele acordarii unui credit ipotecar pentru achizitia unui teren intravilan.

Capitolul 1. CREDITUL IPOTECAR

1.1. Conceptul de credit,trăsăturile și condițiile creditului

Creditul reprezintă operațiunea prin care se iau în stăpânire imediată resurse (de regulă, sub formă de capital) în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare. În mod normal, returnarea acestor resurse se face însoțită de plata unei dobânzi ce remunerează pe împrumutator. Constituie operațiuni de credit toate actele prin care o persoană pune sau promite de a pune fonduri la dispoziția altei persoane sau își ia un angajament prin semnătură.

Operațiunea privește două părți: o parte primeste creditul(debitor) și se îndatorează crditorului,iar cealaltă parte acordă creditul (creditorul) și îl îndatorează pe debitor.Esențial este însă că o valoare actuală se transmite de un creditor(investitor/împrumutător) unui debitor (împrumutat),care se angajează să ramburseze această valoare actuală după un timp,în condițiile de dobandă specificate în acordul de credit.

Operația de credit constituie un monopol al instituțiilor de credit.Operațiunea de credit presupune existența a trei elemente:

Perioada de timp între avansarea fondurilor și restituirea lor;

Increderea reciprocă între client și bancă;

Riscul de neplată asumat de bancă.

1.1.1. Trăsăturile generale ale creditului

Esența raportului de credit se dezvăluie prin analiza trăsăturilor caracteristice:

1.Subiectele raportului de credit, creditorul și debitorul prezintă o mare diversitate în ce privește apartenența la structurile social economice, motivele angajării în raport de credit și durata angajării sale, astfel că ierarhizarea acestor laturi, în amănunt, este dificilă.

2.Promisiunea de rambursare, presupune riscuri, și necesită, în consecință angajarea unei garanții.In activitatea de creditare,riscurile au un rol foarte important, dat fiind că proasta lor gestiune produce cele mai multe falimente bancare.

a)Riscul de creditare, denumit și risc de insolvabilitate a debitorilor, risc de nerambursare sau risc al deteriorării calității activelor bancare (în condițiile în care alte active au o pondere redusă în bilanțul băncii). Exprimă probabilitatea încasării efective, la scadență a fluxului de venituri anticipat (capital avansat plus dobânzi); Este principalul risc al societății bancare din punct de vedere al expunerii la risc.

b)Riscul de lichiditate sau riscul de finanțare.Exprimă probabilitatea finanțării efective a operațiilor bancare. Pentru cei care au împrumutat banca, poate apare ca risc de creditare dar aceasta este doar o componentă a sa. Exprimă probabilitatea producerii unei situații în care banca să fie incapabilă să-și finanțeze operațiile curente.

c)Riscul de piață (riscul de variație a dobânzii, riscul valutar, riscul de variație a activelor financiare) exprimă probabilitatea evoluției cursurilor de pe piață într-un sens contrar intereselor societății bancare.

d)Riscul de capital (de faliment sau de insolvabilitate) al societății bancare exprimă probabilitatea ca banca să se afle în situația de faliment, riscul transferându-se și asupra titularilor de cont ce nu-și mai pot recupera banii.

3.Termenul de rambursare, are o mare varietate, de la termene foarte scurte (24 ore, termen practicat între banci pe piețele monetare) și încheindu-se cu termene de la 30 la 50 de ani și chiar 100 (pentru împrumuturi privind construcția de locuințe).

4.Dobânda este calculată în funcție de suma împrumutată și durata creditului.Stabilirea nivelului dobânzii se face pornindu-se de la o dobândă de bază liber aleasă de bancă la care sunt adăugate mai multe puncte procentuale în funcție de tipul creditului.

5.Tranzacția. Acordarea propriu-zisa a creditului.

6.Consemnarea și transferabilitatea. Acordurile de credit sunt consemnate, în marea lor majoritate, prin înscrisuri, instrumentele de credit, a căror formă de prezentare implică aspecte multiple și diferențiate. Transferabilitatea instrumentelor de credit și deci transferul acordurilor de credit de la un beneficiar la altul (de la un creditor la altul) este, în primul rând, o expresie a lichidității portofoliului de creanțe, posibilitatea pentru fiecare creditor de a transforma creanța în bani, potrivit unei necesități sau a unei opțiuni.

Creditul poate fi contractat sub forma unei tranzacții unice sau poate fi credit deschis,în cadrul căruia împrumuturile efective intervin la intervale liber alese de debitor.

Suma împrumutului se mai numește principal sau capital,ce face obictul creditului,astfel încât suma de rambursat este constituită din principal +dobândă.

1.1.2. Garanția creditelor

Diminuarea și eliminarea riscului creditelor acordate de către bănci se realizează prin crearea de garanții.Ele îmbracă următoarele forme:

-garanții personale;

-garantii reale;

Garanția personală reprezintă angajamentul luat de o terță persoană (garant) de a plăti creditorului datoria în cazul în care debitorul se află în incapacitate de plată și cuprinde:

-Garanția personală simplă oferă garantului posibilitatea de a negocia îndeplinirea obligațiilor sale de plată în sensul de a cere executarea primordială a debitorului său să răspundă numai pentru partea sa, în cazul în care există mai mulți giranți.

-Garanția personală solidară obligă garantul, dacă este solicitat de creditor să plăteasca concomitent, sau chiar înaintea debitorului, dacă aparent prezintă condiții preferabile de solvabilitate.

În categoria garanțiilor personale includem girul și asigurările.

-Girul reprezintă procedeul prin care o persoană garantează continuitatea plăților de către beneficiarul de credit în cazul în care acesta devine insolvabil sau încetează rambursarea.

-Asigurările sunt incheiate de beneficiarii unui credit ,ce pot să constituie garanții ale creditului în măsura în care dreptul de indemnizare în caz de sinistru este cedat băncii.

Garanțiile reale se aplică asupra unor proprietăți ale creditorului sau altor terțe persoane (giranți) și cuprinde:

-Reținerea – asigură creditorului dreptul de a solicita proprietatea unui bun al debitorului atât timp cât nu a fost achitata integral o datorie ce se referă la acel bun. Pentru realizarea acestui drept trebuie îndeplinite condițiile:

-bunul corporal deținut de debitor să aibă o legatură cu creanța

-creanța trebuie să fie certă și exigibilă.

Garanțiile reale sunt constituite din ipoteci asupra imobilelor, gajuri și amanetări.

-Ipoteca reprezintă dreptul real asupra unui imobil și conferă titularului dreptul de urmărire și de preferință .

-Gajul bunurilor corporale și necorporale se face prin deposedare sau fără deposedare (situație în care deposedarea este înlocuită cu publicitatea gajului).Bunurile necorporale gajate sunt:fondul de comerț ,creanțele și drepturile de proprietate industrială.

Creditorul titular al gajului are, în virtutea gajării, urmatoarele drepturi:

-dreptul de preferință – de a fi platit înaintea altor creditori, în cazul vânzării bunului ce reprezintă garanția;

-dreptul de urmărire – în cazul în care se schimbă proprietarul;

-dreptul de reținere – posibilitatea de a păstra obiectul gajului;

-dreptul de vânzare – vânzarea în justiție a bunului gajat.

1.2. Clasificarea creditelor

1.După destinație,creditele se împart în:

Credite de producție-destinate activităților cu scop lucrativ în economie;

Credite de consum-destinate consumului social;

2.După subiectul de drept care angajează creditul acesta poate fi:

Credit public-contractat de stat pentru completarea resurselor sale;

Credit privat-contractat de persoane fizice/agenți economici;

Credit guvernamental-contractat de Guvern și poate fi intern sau extern.

3.După modul de garantare se acordă credite garantate cu garanții reale și credite garantate personal.

Creditul real este garantat cu valori materiale certe,iar creditul personal este acordat pe baza încrederii ,prestigiului persoanei împrumutate , pe baza capacității de plată pe care o are ,dat fiind valorile materiale cunoscute de care dispune.

4.În funcție de perioada de timp pentru care s-a acordat împrumutul,creditele se pot clasifica în:

Credite pe termen scurt-până la 1 an;

Credite pe termen mijlociu-1-5 ani;

Credite pe termen lung-peste 5 ani.

În practică se cunosc și alte credite fără termen,cum sunt operațiunile de credit în cont practicate atunci când raporturile dintre creditor și debitor se caracterizează prin continuitate și mare frecvență.

5.După locul de desfășurare al operațiunilor de credit ,creditul poate fi intern (în țară) sau extern (în străinătate).

6.După posibilitatea creditorului de a avea dreptul să solicite debitorului rambursarea anticipată a sumei împrumutate,creditul poate fi :denunțabil și nedenunțabil.

Criteriile care delimitează principalele tipuri de credite sunt:

Persoana creditorului;

Persoana debitorului;

Modalitatea specifică de formare și utilizare a capitalurilor disponibile;

Dimensiunile și dinamica nevoii de credit a debitorului și modul de folosire a capitalurilor împrumutate de către acesta;

Obiectul creditului;

Duratele de constituire a capitalului disponibil și de utilizare de către împrumutat.

Raporturile de credit s-au cristalizat în diferite tipuri de credite:

* Creditul bancar este un credit sub formă bănească acordat de bancheri întreprinzătorilor. El poate fi acordat indiferent de domeniul de activitate unde funcționează solicitantul de credite, indiferent de mărimea activității acestuia (întreprindere mare, mijlocie, mică). Modalitățile tehnice de creditare a activității curente a agenților economici pot fi: avansurile în cont curent, linia de credit simplă, linia de credit confirmată, credite cu destinație specială.

* Creditul comercial este creditul pe care îl acordă întreprinzătorii la vânzarea mărfurilor sub forma amânării plății. Astfel, un furnizor – vânzătorul – livrează marfa clientului – cumpărătorul – fără ca acesta din urmă să plătească imediat. Ei se înțeleg ca, după câteva zile, clientul să plătească marfa. În schimb, cumpărătorul, pentru a garanta buna sa credință, va emite o cambie, un document, unde e specificată suma pe care o datorează, termenul la care va plăti și faptul că se angajează să plătească la acel termen. De asemenea, acest document conține data emiterii și semnătura celui care o emite.

* Creditul de consum este creditul folosit la vânzarea cu plata în rate a unor bunuri de consum personal de valori mari și folosință îndelungată – poate fi vorba de bunuri electrocasnice (frigidere, aragaze etc.), mobilier, automobile etc.

* Creditul obligatar este un credit pe care îl obține o întreprindere care dorește să realizeze finanțarea unei investiții, cumpărarea unor active fixe etc. El constă în vânzarea de obligațiuni către persoane fizice, alte întreprinderi, bănci, societăți de asigurări etc., obținând sume de bani. Termenul de rambursare pentru acest tip de credit este lung (peste 5 ani), cel care împrumută creditul trebuind să plătească o dobândă de obicei fixă, numită și cupon.

* Creditul ipotecar este creditul contractat pentru constituirea de proprietăți imobiliare (case, sedii etc) fiind garantat cu aceste proprietăți. Acesta este contractat pe termen lung (peste 5 ani).

1.3. Creditul ipotecar

Creditul ipotecar pentru investiții imobiliare desemnează acel tip de credite acordate de instituții financiare autorizate, destinat să finanțeze construirea, cumpărarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinație locativă, industrială sau comercială. Creditul ipotecar pentru investiții imobiliare se acordă pe o perioadă de minimum 5 ani pentru persoanele juridice și de minimum 10 ani pentru persoanele fizice, ajungand in prezent pana la 30 ani.

Creditul ipotecar pentru investiții imobiliare va fi garantat prin ipoteci sau privilegii asupra imobilului teren sau construcții – pentru care se acordă creditul.

Ipoteca astfel constituita pentru garantarea creditului poate avea ca obiect terenul și construcțiile ridicate pe acesta ulterior constituirii sale, în limita valorii stabilite prin contract și pe masura utilizării creditului.

Ipoteca, din punct de vedere juridic, are la bază:

-Teoria titlului – ipoteca este un titlu executoriu ce transferă automat posesia proprietății în cazul neîndeplinirii unor obligații

-Teoria garației – nu se realizează transferul real de proprietate, ci se garantează executarea unor obligații doar până la concordanța valorică cu acestea. O astfel de ipoteca permite debitorului să rețina posesia atât timp cât obligațiile sunt respectate.Unele tipuri speciale de ipoteci au fost dezvoltate ca răspuns la tipurile particulare de condiții de finanțare.

-Ipotecile de grup – folosite pentru finanțarea noilor dezvoltări,se pot dezmembra pe măsura realizării pentru a fi cedate prin scoatere din ipotecă de grup în vederea vânzării a unor proprietăți imobiliare.

-Ipotecile pe echipamente și dotări. Ipoteca globală pe teren, construcții și echipamente și dotări aferente ce au devenit imobile prin destinație. Se utilizează pentru finanțarea achiziției de echipamente și dotări chiar și pentru locuințe – accesorii de instalații, accesorii și echipamente de finisaje, mobilier, tâmplărie și pardoseli, echipamente casnice.

-Ipoteca deschisă. În cadrul acestei ipoteci se pot suplimenta sumele fără constituirea uneia noi. Este foarte utilă pentru asigurarea unor fonduri debitorului ipotecii necesare întreținerii și îmbunătățirii proprietății imobiliare ipotecate.Avantajoasă și pentru creditorul ipotecar deoarece evită devalorizarea proprietății imobiliare prin degradare sau păstrează nedegradată capacitatea debitorului pentru onorarea obligațiilor, nemaifolosind la credite pe termen scurt pentru întreținerea în bune condiții a proprietății imobiliare ipotecate.

-Ipoteca pentru finanțarea parțială sau totală a prețului proprietății care se ipotechează

Proprietarul ce dorește să vândă se constituie în creditor ipotecar încheie actul de vânzare – cumpărare dar simultan primește ca garanții ipotecare proprietatea imobiliară pentru un angajament de plată ulterior.

-Ipoteca de acoperire-este o ipotecă secundară (de gr.II) ce se suprapune peste o ipotecă principală existentă. De obicei, debitorul ipotecar avansează o sumă aproximativ egală cu diferența dintre soldul debitor al creditului ipotecar inițial și suma convenită pentru aranjamentul financiar de acoperire noului creditor ipotecar. În majoritatea cazurilor, împrumutatul rambursează creditorului ipotecar de acoperire care platește deținătorului ipotecii inițiale.

Ipotecile sau privilegiile constituite pentru garantarea împrumuturilor ipotecare durează pâna la rambursarea integrală a creditului pentru garantarea căruia au fost înființate. În cazul în care partile sunt de acord, ipoteca va putea fi transferată asupra altui imobil cu o valoare cel puțin egală cu cea a imobilului ipotecat anterior.Dupa înscrierea ipotecii asupra noului imobil garanțiile anterior constituite asupra acestuia își încetează de drept efectele.Pâna la rambursarea integrală a creditului, imobilele ipotecate vor putea fi înstrăinate numai cu acordul prealabil al creditorului ipotecar. Contractele încheiate cu nerespectarea acestei dispoziții sunt lovite de nulitate absolută.

Principalul tip de împrumut pe ipotecă comportă o rată de rambursare și o rată a dobânzii fixe constante în timp.Astfel în structura sumei rambursate în cazul dobânzii fixe,în timp,scade partea ce reprezintă rata de rambursare ,deoarece dobânda fixă se aplică unui sold în continuă descreștere.

Creditul ipotecar comercial este creditul ipotecar pentru investiții imobiliare prin care se finanțează investiții imobiliare cu altă destinație decât locativă.

Creditul ipotecar eligibil este creditul ipotecar care îndeplinește criteriile de eligibilitate pentru a fi inclus în portofoliul de credite ipotecare pe baza căruia urmează a se realiza o emisiune de obligațiuni ipotecare.

Creditul ipotecar performant este un credit ipotecar eligibil,afectat unei emisiuni de obligațiuni ipotecare,care îndeplinește caracteristicile de performanță anunțate în prospectul de emisiune.

Creditul ipotecar rezidențial este un credit ipotecar pentru investiții imobiliare,prin care se finanțează investiții imobiliare cu destinație locativă.

1.3.1. Instituțiile care acordă credite ipotecare și persoanele care pot beneficia de credite ipotecare

Băncile, Agenția Națională pentru Locuințe, Casa de Economii și Consemnațiuni și alte instituții financiare abilitate prin lege, inclusiv fondurile ipotecare, pot acorda credite ipotecare. Pot beneficia de credite ipotecare în conditiile prezentei legi persoanele fizice care au cetățenia româna si domiciliul în România și persoanele juridice române care au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinație locativă, industrială sau comercială, precum și persoanele juridice române care doresc să construiască locuințe de serviciu sau de intervenție pentru salariații lor.

1.3.2. Acordarea,  garantarea  și  derularea creditelor ipotecare

Creditorii ipotecari denumiți împrumutatori, sunt băncile, pesoane juridice romane, sucursalele băncilor, persoane juridice străine, autorizate de Banca Naționala a României  să funcționeze pe teritoriul României, Casa de Economii și Consemnațiuni  și  Agenția Națională pentru Locuințe.Instituțiile menționate pot cesiona creanțele ipotecare, dobândite în urma acordării de credite ipotecare, unor entități autorizate să acționeze pe piețele de capital, în condițiile prezentelor norme metodologice.

Supravegherea prudențială a activității băncilor, persoane juridice române, a sucursalelor băncilor, persoane juridice străine, autorizate de Banca Natională a României  să funcționeze pe teritoriul României, și a Casei de Economii și Consemnațiuni  se va realiza de către Banca Națională a României  în condițiile Legii bancare nr. 58/1998 , iar supravegherea emisiunii și tranzacționării titlurilor de valoare si a obligațiunilor ipotecare se va realiza de către Comisia Naționala a Valorilor Mobiliare (C.N.V.M.). Acordarea, garantarea și derularea creditelor ipotecare se vor realiza de către împrumutatori în baza unor norme interne de creditare aprobate de:

Consiliul de Administrație, în cazul băncilor, persoane juridice;

organele statutare ale băncii, persoane juridice străine, în cazul sucursalelor băncilor străine;

Consiliul Național de Coordonare, in cazul Agentiei Nationale pentru locuinte.

În cadrul normelor interne de creditare ale împrumutatorilor vor fi stabilite, fără a fi limitative, următoarele elemente :

organizarea activității de acordare, garantare și derulare a creditelor ipotecare ;

condițiile în care pot fi acordate creditele ipotecare , precum : rata dobânzii, valoarea maximă a creditului ipotecar ce poate fi acordat unui singur împrumutat ;

documentația care trebuie să însoțească cererea de acordare a unui credit ipotecar. În acest scop, se vor întocmi modele ale cererilor de acordare a creditelor ipotecare, ale contractelor de credit, contractelor de garanție, declarațiilor și situațiilor prevăzute la art. 7 ;

competențele de aprobare a creditelor ipotecare, în funcție de valoarea acestora.În acest scop, fiecare împrumutator va stabili valoarea de la care un credit ipotecar este considerat credit ipotecar de valoare mare ;

indicatorii pe baza cărora se evaluează bonitatea solicitanților de credite ipotecare și modul de calcul al acestora ;

criteriile ce trebuie avute în vedere la evaluarea devizelor estimative și a imobilelor ce urmează a fi ipotecate.

În cazul băncilor și al Casei de Economii și Consemnațiuni  creditele ipotecare de valoare mare vor fi acordate cu avizul Comitetului de Risc, iar în cazul ANL aceste credite vor fi acordate cu avizul unui organ cu atribuții similare Comitetului de Risc ce va fi înființat în acest scop.Persoanele care își desfășoară activitatea în cadrul compartimentelor cu atribuții pe linia acordării, garantării și derulării creditelor ipotecare, precum și membrii Comitetelor de Risc și ai organului cu atribuții similare trebuie să aibe experiența de cel puțin un an de zile în activitatea de creditare. Creditele ipotecare vor fi acordate în lei sau in valuta pe bază de contract de credit ipotecar prin care se vor stabili, fără a fi limitative, condițiile de scadența, dobânda, valoarea garanțiilor, clauze referitoare la neonorarea la scadența a creditului reprezentând principalul și/sau dobânda. Pentru obținerea de credite ipotecare, solicitanții trebuie să depună o cerere însoțită de cel puțin următoarele documente :

-în cazul persoanelor fizice :

documente doveditoare privind îndeplinirea condițiilor prevăzute la art. 7 din Legea nr. 190/1999 ;

documente care să ateste capacitatea persoanelor în cauza de a dispune de venituri certe cu caracter de permanența cum sunt adeverința de salariu, declarație de venit

documente care să evidențieze valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului și în mod special a obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadență. În acest scop, solicitantul va prezenta o declarație la care vor fi anexate copii ale unor documente cum sunt : contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpărare în rate ale bunurilor de folosință îndelungată ;

declarație privind litigiile cu terții cu precizarea motivelor care au condus la situațiile respective.

-în cazul persoanelor juridice :

documente doveditoare privind îndeplinirea condițiilor prevăzute la art. 7 din Legea nr. 190/1999, precum : extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotărârile organelor statutare din care să rezulte destinația creditelor ipotecare ;

copie după ultimul bilanț contabil depus la organele în drept și după ultimele trei balanțe de verificare ;

situații privind elementele patrimoniale aduse în garanție pentru împrumuturile obținute de la alți creditori ;

bugetul de venituri și cheltuieli pe anul în curs ;

declarație privind litigii cu terții cu precizarea motivelor care au condus la situațiile respective ;

proiecția fluxului de lichidități pentru anul în curs.

În cazul construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii imobilelor, solicitanții de credit vor prezenta un plan de finanțare, convenit de solicitantul de credit cu constructorul, care să prevadă eșalonarea în timp a sumelor avansate.

1.3.3. Contractul de credit ipotecar

Contractul de credit ipotecar va stabili, pe lângă celelalte condiții de acordare și derulare a creditului ipotecar, si urmatoarele obligatii:calcularea de dobânzi și în cazul sumelor neachitate la scadență reprezentând rate de credit și/sau dobândă ;
constituirea, în conformitate cu dispozițiile legii, de garanții reprezentând ipoteci și privilegii, precum și semnarea contractului de garanție în termen de 30 de zile de la data semnării contractului de credit ipotecar.

În cadrul garanțiilor constituite pentru creditul ipotecar vor fi acceptate numai ipoteci de rangul I si privilegii.Valoarea acestor garanții, prevăzută în raportul de evaluare nu poate fi mai mică de 120% din valoarea creditului ipotecar. În cazul garanțiilor reprezentând ipoteci, contractul de credit ipotecar va stabili obligația împrumutatului de a nu constitui alte ipoteci de același rang asupra imobilului respectiv.

           În termen de 5 zile de la încheierea contractului de garanție împrumutatul va încheia un contract de asigurare a imobilului ipotecat .

Suma creditului acordat va fi pusă la dispoziția împrumutatului, eșalonat sau integral, în conformitate cu prevederile din contractul de credit. În cazul creditelor ipotecare acordate pentru cumpărarea imobilelor sumele respective vor fi virate, la indicația împrumutatului, într-un cont deschis pe numele vânzătorului.

În cazul creditelor ipotecare pentru construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor sumele vor fi avansate constructorului la indicația împrumutatului în conformitate cu planul de finanțare întocmit în acest scop.

În cazul în care lucrările pentru care s-a acordat creditul ipotecar vor fi efectuate în regie proprie de către beneficiarii acestuia, sumele de bani se vor transmite acestora conform unui plan de finanțare stabilit prin contract.

Este interzisă condiționarea acordării unui credit ipotecar de obligația beneficiarului creditului de a cumpăra sau de a subscrie valori mobiliare ale împrumutatorului, indiferent sub ce formă. Această interdicție nu se aplică la achiziționarea de titluri de participare ale fondurilor ipotecare. Clauzele de exigibilitate înainte de termen trebuie prevăzute în contractul de credit ipotecar printr-o clauză distinctă.Împrumutații au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit, în condițiile stabilite de părți prin contractul de credit ipotecar. În caz de faliment sau de lichidare voluntară a împrumutatorului, împrumutații au dreptul de a rambursa anticipat creditul ipotecarprimit.
In cazul in care prin contractul de credit ipotecar s-a stabilit ca rata dobanzii sa fie variabila, se vor aplica urmatoarele reguli privind rata dobanzii:

a) variația ratei dobânzii trebuie să fie legată de fluctuațiile unui indice de referință; acesta trebuie să fie ales dintr-o serie de indici de referință a căror listă și mod de calcul vor fi stabilite prin hotarâre a Guvernului, după avizarea acestora de către BNR;

b) contractul poate să prevadă că variația ratei dobânzii este limitată, în sens crescător și descrescător, la un anumit nivel față de rata inițiala a dobânzii. Contractul poate să prevadă, de asemenea, că rata dobânzii nu variază decât atunci când modificarea în sens crescător sau descrescător înregistrează, față de rata ințială a dobânzii, o diferență minimală determinată;

c) modificarea ratei dobânzii trebuie comunicată împrumutatului cel mai târziu la data aplicării noii rate.

În sarcina împrumutatului vor fi puse numai cheltuielile aferente întocmirii dosarului și constituirii ipotecii.

1.4. Credit ipotecar vs credit imobiliar

Creditele ipotecare și imobiliare, acordate in marea lor majoritate in euro sau dolari, dar si in franci elvetieni (CHF) si yeni japonezi, aduc bancilor un venit sigur, riscurile asociate acestui tip de finanțare fiind reduse. Piața creditelor ipotecare și imobiliare este disputată de toate băncile, datorită, în primul rând, duratelor mari de finanțare. Contractele de credit se desfășoară chiar și pe 35 de ani, ceea ce înseamnă, pentru bancă, un plasament avantajos. Totodată, din cauza prețurilor uriașe existente pe piața imobiliară, apelează la împrumut bancar numai persoanele care au un venit peste medie.
Iar această categorie de clienți are asociat un risc de neplată foarte redus. În plus, resursele necesare finanțării imobiliare sau ipotecare sunt facil de obținut de către bănci. Acestea se împrumută pe piețele internaționale sau de la băncile-mamă, atrăgând fonduri pe termen lung. Cu acești bani, sprijină activitatea de finanțare din țară. Caracterisiticile creditelor ipotecare și ale celor imobiliare diferă de la o bancă la alta. Dar în unele situații, instituțiile de credit nu deosebesc cele două tipuri de finanțare.
Din punct de vedere legislativ, creditul ipotecar este reglementat printr-o Lege nr.190/1999, iar creditul imobiliar este definit în Codul civil.Deși atât creditul ipotecar, cât și cel imobiliar denumesc oferte de creditare pentru cumpărarea de locuințe, însă diferența dintre cele două constă în primul rând în tipul garanției. Creditul ipotecar se garantează doar cu ipoteca pe imobil, iar creditul imobiliar se poate garanta și cu alte tipuri de garanții (giranți, alte imobile). Prin creditul imobiliar se pot finanța și construcțiile mobile, în timp ce prin creditul ipotecar acest lucru nu este posibil, întrucat nu poate fi ipotecat un imobil inexistent O altă diferență constă în perioada de rambursare.Astfel, în cazul creditelor imobiliare, durata maximă pe care poate fi încheiat un contract nu poate depăși 20 de ani. Spre deosebire, creditele ipotecare se pot desfășura, în general , pe 25 de ani. Dar au apărut bănci care au majorat și mai mult perioada de creditare.Iar o durată mai lungă de rambursare conduce la o rată lunară mai redusă. Astfel, Finansbank , actuala Credite Europe Bank si OTP Bank acordă credite pe maximum 30 de ani, iar Volksbank acceptă și o durată mai mare, cu condiția ca vârsta solicitantului plus perioada de rambursare a împrumutului să nu depășească 67 ani. Adică, orice potențial client mai tânăr de 37 ani poate să solicite un credit pentru achiziționarea sau construirea unei locuinte, plătind rate pânălapensionare.
Totodată, diferențe între cele două modalități de finanțare apar și la gradul maximum de îndatorare. În cazul creditelor ipotecare, rata lunară nu trebuie să depășească 35% din venitul net obținut de familie (din venitul total se vor scădea datoriile pe care le are de plătit întreaga familie). Creditele imobiliare se bucură de o limită superioară mai ridicată de până la 50% din venitul net al familiei, ceea ce reprezintă un atu pentru persoanele cu venituri ridicate, acestea putând plăti o rată mai mare și finalizând astfel contractul într-o perioadă mai scurtă.Există unele bănci care percep dobânzi mai mari în cazul creditelor imobiliare decât la cele ipotecare. În consecință, putem spune că este mai avantajos creditul ipotecar decât cel imobiliar, prin faptul că nu ai nevoie de o altă garanție (de pildă, o altă locuință, un teren, persoane care vor sa te gireze) în afară de locuința pentru care iei creditul. Creditul ipotecar pentru investiții imobiliare este acel tip de credit acordat de instituțiile financiare autorizate pentru a finanța construirea, cumpărarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinație locativă, industrială sau comercială. Acesta va fi garantat prin ipoteca asupra imobilului, terenului sau construcției pentru care se acordă creditul. Până la rambursarea integrală a creditului, imobilele ipotecate vor putea fi înstrăinate numai cu acordul prealabil al creditorului.

1.5. Previziuni privind piata creditelor ipotecare

Care sunt previziunile privind piața creditelor pentru locuință la OTP Bank? Cum caracterizează bancherii segmentul împrumuturilor ipotecare/imobiliare? Care sunt tendințele pe această piață? Ce surprize ne mai pregăteste OTP Bank și ce modificări legislative vor avea loc în următoarea perioadă? Pentru a găsi răspunsurile la toate aceste întrebări și pentru a formula o imagine de ansamblu a pieței creditelor pentru locuință din România, Ghișeul Bancar a realizat o analiză detaliată, pornind de la un sondaj în rândul bancherilor.

O piață cu potențial chiar dacă – după cum spun și reprezentanții Bancpost – piața creditelor pentru locuință se află într-un stadiu incipient, ea oferă perspective promițătoare. “Se înmulțesc ofertele de construcție a parcurilor rezidențiale, creând perspectiva de cerere a împrumuturilor ipotecare/imobiliare din partea persoanelor fizice. Pe termen mediu și lung însă, având în vedere faptul că, în conformitate cu studiile de piață efectuate, există încă un important segment de cerere neacoperit. Băncile trebuie să încerce să modifice condițiile de acordare a creditelor ipotecare/imobiliare, astfel încât să nu scadă atractivitatea acestora și să nu elimine o serie de potențiali clienți, care în noile condiții ar deveni eligibili”, precizează Carmen Iorgoveanu, directorul de marketing de la Banca Românească. Oficialii OTP mizează pe o creștere însemnată a pieței creditelor ipotecare/imobiliare datorată construirii cartierelor rezidențiale și a miniblocurilor de apartamente noi. “Dacă la sfârșitul anului trecut creditele ipotecare/imobiliare însumau circa 840 milioane euro, la sfârșitul acestui an credem că piața va ajunge la un volum de circa 1,4 miliarde euro”, spun reprezentanții OTP. 740.000 de români vor credite pentru locuință Românii sunt avizi după credite. Într-un top al celor mai râvnite produse și servicii bancare, creditul ipotecar/imobiliar ocupă locul al doilea.

Clasificarea creditelor ipotecare acordate în funcție de moneda de exprimare

2006

2006

2007

Valori actualizate la 31.12.2007, utilizând IPC.

Un studiu realizat de OTP Bank împreună cu GfK România relevă faptul că 25% din totalul populației cu vârste de peste 18 ani intenționează să achiționeze un produs de creditare, în următoarele 12 luni. Cele mai vizate produse de români sunt creditele pentru bunuri de folosință îndelungată (850.000 de persoane), pentru locuință (740.000 persoane), pentru nevoi personale (650.000 de persoane) și pentru mașină (420.000 de persoane). Datele culese în luna ianuarie 2005 arată că piața creditelor pentru locuință a fost marcată de o creștere puternică în 2004 (+66%), aceasta conducând la creșterea ponderii creditelor ipotecare/imobiliare de la 25% la 28% în total credite. 2006 a fost marcat de o creștere puternică a creditării în valută, dacă la creditele în valută s-a înregistrat o creștere de 82%, creditele în lei au scăzut cu 15%. Ponderea creditelor ipotecare în valută a ajuns în prezent la 89%, față de 81% la începutul anului 2006, ceea ce înseamnă că există un risc valutar mare, pe piata creditelor pentru locuință. Locuințele sunt prea scumpe.Cererea ridicată și oferta limitată de locuințe, la care se adaugă dezvoltarea greoaie a sectorului rezidențial din România au dus la creșterea peste măsură a prețurilor de vânzare a locuințelor. Ca o consecință a costurilor ridicate pentru case, băncile se confruntă cu cereri de credite pentru locuință de valori extrem de mari, care nu pot fi susținute și – în același timp – obținute de solicintanți din cauza veniturilor prea mici. “La ora actuală, ca urmare a cererii foarte mari în comparație cu oferta, valoarea locuințelor a ajuns extrem de mare, iar aceasta înseamnă că se majorează și valoarea creditelor ipotecare solicitate. Pe de alta parte, însă, în România, există destul de puține persoane care să-și permită o rata lunară de câteva sute de euro”, subliniază directorul de marketing de la Raiffeisen Bank, Robert Zănescu. Lucian Cojocaru, directorul Departamentului Comercial al BRD – Groupe Société Générale opinează că « în această perioadă, concurența de pe piața bancară exercită o presiune în cea ce privește politica de dobânzi practicate, în sensul diminuării acestora. Prin urmare, creditele imobiliare pot deveni mai accesibile populației dar, în condițiile în care prețul locuințelor se va menține la un nivel ridicat este puțin probabil ca diminuarea dobânzilor să genereze o creștere importantă a solicitărilor de credite ».

Potrivit oficialului BRD, ca și perspective, ținând cont de ceea se se întâmplă pe piața imobiliară în momentul de față, este de așteptat ca în 2008 să se vândă imobile mai puține și mai scumpe. Ieftinirea creditelor în lei Guvernatorul Băncii Naționale a României, Mugur Isărescu, consideră că bancile vor trebui să coboare în acest an dobânzile la creditele în lei la 10-12, maxim 14%. Instituțiile de credit au început să-și alinieze, încet-încet, dobânzile la credite și depozite cu dobânda de intervenție a BNR, astfel că se poate spune că dobânzile la credite oferite de unele bănci au scăzut cu un nivel asemănător acestui indicator. Unele instituții de credit percep dobânzi la împrumuturile pentru locuință sub dobânda de intervenție a BNR.

Capitolul 2. OTP BANK ROMANIA

OTP Bank, cea mai mare bancă din Ungaria, este parte a OTP Bank Group, unul dintre cele mai importante grupuri financiare din Europa Centrală și de Est. Grupul are operațiuni în Ungaria, Slovacia, Croația, Bulgaria, România, Montenegru,  Ukraina, Serbia și Rusia. OTP Bank Group intenționează să devină cel mai important jucător în regiune și să continue strategia de dezvoltare regională prin achiziționarea de instituții financiare în țările Europei Centrale.

Construită pe bazele băncii de economii și consemnațiuni din Ungaria, activitatea OTP Bank a demarat în anul 1992, în urma achiziționării băncii de stat. Banca a devenit rapid liderul inovator al pieței bancare maghiare, pe toate segmentele și produsele. În prezent grupul deține peste 1600 de sucursale, are aproximativ 27.000 de angajați și deserveste peste 11 milioane de clienti.

OTP Bank este unul dintre cele mai profitabile grupuri financiare din regiune, fapt demonstrat și de valoare actiunilor care este acum de 70 de ori mai mare în comparație cu oferta inițială din 1995. Banca a înregistrat rezultate financiare excelente, inclusiv în cazul subsidiarelor, cum este DSK Bank din Bulgaria. Banca de stat din Bulgaria, echivalentul CEC din România, a fost achiziționată de OTP Bank în anul 2003, iar de atunci a avut o creștere substanțială atât ca volum, cât și ca profit. În anul 2004, valoarea totală a împrumuturilor acordate de DSK Bank a crescut cu 74%, valoarea totală a depozitelor a crescut cu 28%, iar profitul net a fost aproape dublat, fiind cu până la 80% mai mare în comparație cu anul preluării.

Evoluția OTP Bank este reflectată atât de satisfacția acționarilor, cât și de premiile primite. Banca a fost inclusă de către revista Forbes în topul celor mai importante 1000 companii la nivel mondial, în vreme ce un studiu al publicației Euromoney, supravegheat de 54 de analiști financiari și investitori, a desemnat OTP Bank ca fiind “Cea mai performantă companie Est Europeană”, cu cea mai coerentă și mai convingătoare strategie de afaceri. OTP Bank a primit 12 premii „Cea Mai Bună Bancă din Ungaria”, alături de premii precum „Mobile Bank of the Year” și „Internet Bank of the Year”. Rezultatele financiare ale grupului pentru cel de-al patrulea trimestru al anului 2007 arată o scădere de 23,6% a profitului net, în comparație cu al treilea trimestru al anului, atingând cifra de 162,1 milioane EURO. Astfel, în al patrulea trimestru al anului 2007 activele totale ale grupului s-au mărit cu 15%, atingând cifra de 28,147 miliarde EURO, creditele acordate de către bancă au crescut cu 16.4%, iar depozitele au crescut cu 13% Profitul net înregistrat la nivel de grup în 2006 a înregistrat o creștere de 18.4% ajungând la 743.16 milioane de EURO, într-un an în care s-a realizat o serie de achiziții și s-au operat majorări de capital social.          

Ca parte a strategiei sale de dezvoltare pe piata bancară din România, OTP Bank România  a incheiat anul 2007 cu 66 unitati operationale, iar in prima parte a acestui an a deschis alte 7 unitati operationale in Focsani, Hunedoara, Timisoara, Vaslui si  Cluj, avand in total un numar de 72 de unitati situate in urmatoarele orase: Alba Iulia, Arad, Bacau, Baia Mare, Baraolt, Barlad, Bistrita, Botosani, Braila, Brasov-3, Bucuresti-13, Cluj Napoca-5, Constanta-2, Craiova-2, Dej, Deva, Focsani, Galati, Gheorgheni, Hunedoara, Iasi, Lugoj, Medias, Miercurea-Ciuc, Odorheiu Secuiesc, Oradea-3, Piatra-Neamt, Pitesti, Ploiesti, Ramnicu Valcea, Reghin, Roman, Satu Mare, Sfantu Gheorghe, Sibiu-2, Sighisoara, Slatina, Suceava, Targoviste, Targu Jiu, Targu Mures-2, Targu Secuiesc, Timosoara-3, Turda, Vaslui, Zalau. OTP Bank România preconizeză ca până la sfarsitul anului 2008 sa aibă peste 100 de unitati operationale in toată tara.
OTP Bank România a atins in decembrie 2007 o cotă de piată de 2,13% pe segmentul retail, bazată pe cresterea creditelor ipotecare, până la nivelul de 3,81% din piată.

CREDIT IPOTECAR DE ACHIZITIE IMOBIL

2.1. Caracteristicile creditului ipotecar de achizitie imobil la OTP Bank

*Dobânda este variabilă, in funcție de evoluția pieței bancare

2.2. Criterii de eligibilitate pentru solicitant/ co-debitor

Analiza dosarului de credit (efectuarea Scoring-ului de catre Banca)

Analiza dosarului de credit si calcularea scoringului vor fi procesate numai daca debitorul si co-debitorul au adus toate documentele cerute. Toate informatiile privind debitorul si co-debitorul vor fi introduse in sistemul de evaluare al bancii, care va calcula un anumit nivel pentru fiecare client care solicita un credit ipotecar.

2.3. Documentatie necesara pentru analiza creditului

Salariati & oameni de afaceri care au propriile companii (documentele sunt valabile si in cazul co-debitorului)

Act de identitate original si copie (copia semnata si stampilata “conform cu originalul”);

Adeverinta de venit in original – formular standard OTP Bank Romania (semnat de catre 2 reprezentanti autorizati ai companiei si stampilat, avand toate campurile completate cu pix de culoare albastra, fara stersaturi sau mazgalituri); adeverinta de venit va avea o perioada de valabilitate de 30 zile si va furniza salariul pe ultimele 3 luni.

NOTA!

In cazul solicitantilor angajati ai unor Institutii financiare (ex. Banci, Societati de leasing, etc) si ai unor Regii autonome de stat (ex. Romatsa SA, Autoritatea Aeronautica Civila Romana, etc.), vor fi acceptate de asemenea certificate de salariu care sa mentioneze suma ca “valoare lunara neta peste … RON (o anumita suma stabilita de fiecare companie )“. Acest tip de certificat de salariu va fi acceptat de asemenea si pentru co-debitor (dupa caz).

• Copii ale primelor doua file duble si ale ultimelor doua file duble din cartea de munca, semnate „conform cu originalul” si stampilate cu stampila firmei, pe fiecare pagina in parte. Daca este cazul, cartea de munca poate fi inlocuita cu o copie a contractului individual de munca avizata de Institutul Teritorial de Munca. Pentru institutiile care nu au carti de munca sau contracte de munca, (de ex. Ministerului Apararii Nationale, Serviciului Roman de Informatii, Ministerul Afacerilor Interne), se va cere ulterior analizei dosarului de credit de catre reprezentantul Bancii prezentarea in original a Legitimatiei de serviciu, urmand ca datele din legitimatie sa fie verificate folosind Formularul de verificare corespunzator (formular tipizat OTP Bank) sau se va prezenta o Adresa din partea angajatorului care sa ateste ca aplicantul nu are sau nu poate prezenta legitimatia.

In cazul clientilor angajati unor Institutii financiare (ex. Banci, Societati de leasing, etc) si ai unor Regii autonome de stat (ex. Romatsa SA, Autoritatea Aeronautica Civila Romana, etc.), copia cartilor de munca nu va include partea referitoare la salarii.

Nota: Este necesar ca debitorul (co-debitorul) sa prezinte atat copia cartii de munca/contractului de munca cat si adeverinta de salariu, deoarece:

in cartea de munca/contractul de munca este mentionat salariul de incadrare– si se poate face verificarea pentru conformitate cu salariul lunar de incadrare din adeverinta de venit.

in adeverinta de salariu sunt detaliate comisioanele/primele pe care clientul le-a primit in ultimele 3 luni (care nu sunt mentionate in cartea de munca)

in certificatul de salariu apare functia actuala persoanei respective in companie (care poate sa nu fie inregistrata in cartea de munca daca persoana a ocupat initial o alta functie)

Pentru contractele de munca pe perioada determinata se va prezenta in plus un contract de de munca reinnoit anterior.

Pentru veniturile salariale incasate in strainatate, este necesara prezentarea urmatoarelor documente:

contractul de munca cu apostila si traducerea autorizata a contractului

adeverinta de la angajator care sa confirma ca solicitantul este angajat, informatiile minime care trebuie furnizate fiind: date de identificare si de contact ale angajatorului, functia pe care o are solicitantul, tipul contractului (perioada nedeterminata/ determinata), veniturile nete lunare realizate in ultimele 6 luni precum si numele a 2 persoane de contact care trebuie sa si semneze adeverinta

traducerea autorizata a adeverintei

extras de cont dovedind veniturile incasate in ultimele 6 luni.

Obs. Solicitantul creditului trebuie sa realizeze in baza contractului incheiat cu o societate/institutie din strainatate un venit lunar net minim de 1.500 EUR sau echivalent – probat si prin Adeverinta de venit. Pentru solicitantii care realizeaza venituri in baza unui contract incheiat cu o societate/institutie din Ungaria, nivelul venitului lunar net realizat trebuie sa fie de minim 800 EUR sau echivalent – probat si prin Adeverinta de Venit.

• In cazul unui alt venit, se vor cere urmatoarele documente in original

– Pentru venituri din chirii: contractele inregistrate cu cel putin trei luni inainte de data cererii de credit, pe durata de minim 1 an si avand clauza de prelungire automata, avand viza Administratiei Financiare. Pentru contracte de inchiriere incheiate pe perioade mai mari de 3 ani, clientul trebuie sa prezinte si declaratia de la Cartea Funciara inregistrata conform Legii 7/1996., Declaratie pe propria raspundere privind incasarea chiriei direct in contul curent deschis la OTP Bank.

Pentru comisioanele de vanzari lunare: adeverinta de venit cu campurile referitoare la comisioane completate

Pentru venituri datorate altor contracte de munca: adeverinta de venit emisa de compania respectiva, precum si contractul de munca inregistrat la ITM

Dividende: Extras de la Registrul Comertului care sa arate nr de actiuni/ parti sociale detinute de aplicant. Bilantul sau Balante pe ultimii 2 ani cu viza Administratiei Financiare. Decizia Adunarii Generale a Actionarilor privitoare la distributia dividendelor pe ultimii 2 ani.

Pentru drepturi de autor: trebuie furnizate contractele de drepturi de autor, precum si adeverinta de venit de la compania cu care s-a incheiat contractul de drepturi de autor (continand veniturile incasate in ultimele 6 luni)

• Formularul de cerere de credit, incluzand urmatoarele declaratii:

o declaratie referitoare la obligatiile financiare lunare ale clientului si ale familiei sale

o declaratie privind litigiile

o formular acord consultare CRB

o acordul pentru consultarea Biroului de Credite

Persoane Fizice Autorizate (documentele sunt valabile si in cazul co-debitorului)

Act de identitate original si copie (copia semnata si stampilata “conform cu originalul”);

Documente care ateste statutul de PFA/liber profesionist (ex. Certificatul/decizia de inregistrare in Registrul profesional din localitatea in case se afla sediu PFA, cum ar fi Registrul Curtii de Apel pentru notariatul public si pentru biroul executorului judiciar, Registrul Cabinetelor Medicale, Baroul birourilor de avocati etc.);

Certificatul fiscal care sa arate care este venitul si impozitul aferent anului trecut sau Declaratia de venit global sau Declaratia speciala privind veniturile din activitati independente pentru anul trecut

Registrul de incasari si plati pe anul in curs

Documente doveditoare in original ale altor venituri daca sunt luate in considerare (aceleasi documente justificate mentionate mai sus, la capitolul Salariati& oameni de afaceri care au propriile companii

Formularul de cerere care sa includa urmatoarele declaratii:

o declaratie referitoare la obligatiile financiare lunare ale clientului si ale familiei sale

o declaratie privind litigiile

o formular acord consultare CRB

o acordul de consultare Biroul de Credite

Pensionari:

Act de identitate original si copie (copia semnata si stampilata “conform cu originalul”);

Decizia finala de pensionare

Talon de pensie/extras de cont emis de catre Banca ca dovada a ridicarii pensiei prin acel cont (pentru luna curenta sau precedenta) sau

Contractul de pensie privata incheiat cu o companie de asigurari acceptata de catre banca (lista va fi actualizata de catre Banca) plus dovada colectarii anuitatii in ultimele doua luni sau

Contractul de pensie in cazul solicitantului care primeste pensie din strainatate plus dovada ridicarii pensiei in ultimele doua luni. Traducerea legalizata a deciziei de pensie in cazul unei pensii din strainatate

ATENTIE! Pentru luarea in calcul a pensiei primite din strainatate, sunt necesare aprobari suplimentare.

• Formularul de cerere care sa includa urmatoarele declaratii:

o declaratie referitoare la obligatiile financiare lunare ale clientului si ale familiei sale

o declaratie privind litigiile

o formular acord consultare CRB

o acordul de consultare a Biroului de Credite

Navigatori:

Act de identitate original si copie (copia semnata si stampilata “conform cu originalul”);

Extrase de cont pentru veniturile incasate in ultimele 24 luni

Contracte de munca derulate in ultimele 24 luni sau Declaratie de la Autoritatea Navala continand istoricul contractelor derulate

Contract de munca valabil la momentul depunerii Cererii de credit sau o oferta ferma de angajare din partea companiei de shipping, continand valoarea contractului/ venitul lunar

Formularul de cerere care sa includa urmatoarele declaratii:

o declaratie referitoare la angajamentele de plata, litigiile si relatiile de grup ale clientului

o formular acord consultare CRB

o acordul de consultare a Biroului de Credite

Pentru finalizarea analizei dosarului de credit mai sunt necesare:

Copii dupa documentele de proprietate ale imobilului care va fi achizitionat

Copii dupa documentatia cadastrala a imobilului care va fi achizitionat.

Copie dupa Certificatul de Urbanism al terenului (daca obiectul creditului este reprezentat de catre un teren), care sa dovedeasca faptul ca acesta este intravilan si poste fi folosit in vederea construrii.

2.4. Garantiile solicitate ale creditului ipotecar de achizitie imobil

Creditul ipotecar va fi garantat prin:

ipoteca de rangul I asupra unei proprietati finantate partial prin intermediul imprumutului acordat de OTP Bank Romania S.A.

ipoteca de rang II pe perioada determinata, in situatia refinantarii creditelor, cu conditia obtinerii acordului de radiere a ipotecii de rang I din partea bancii in favoarea careia aceasta a fost consituita.

Proprietatea va fi evaluata de catre un evaluator recomandat de banca, pe baza unor criterii de tipul celor de mai jos (fara a fi restrictive):

localizarea

vechimea constructiei

starea generala a imobilului

utilitati disponibile

dotarea

vecinatati

alte criterii

Procentul maxim de finantare (credit/ valoare proprietate) va fi calculata astfel:

75% din valoarea de piata a imobilului*. pentru achizitia de locuinte

70% din valoarea de piata a imobilului*. pentru achizitia de terenuri intravilane, destinate construirii.

*Valoarea de piata va fi calculata dupa urmatoarele reguli:

pentru creditele noi, valoarea de piata va fi egala cu minimum dintre pretul de vanzare-cumparare si rezultatul evaluarii imobiliare. Exceptie: in cazul in care clientul detine deja o parte din proprietate, stabilirea valorii maxime a creditului se va face folosind valoarea evaluata a imobilului,

pentru creditele care se refinanteaza, valoarea de piata este de reprezentata de catre valoarea evaluata. Valoarea creditului obtinuta prin aplicarea acestei reguli nu va depasi suma necesara rambursarii creditului anterior (cu exceptia situatiilor in care clientul solicita o suma suplimentara ce va fi folosita in conformitate cu normele aplicabile creditelor ipotecare).

Atentie! In cazul in care clientul detine deja o parte din proprietate, suma rezultata in urma aplicarii procentului de 75%/70% la valoarea evaluata, nu poate depasi pretul la care se va vinde restul de imobil.

Proprietatea ipotecata – locuinta, trebuie sa indeplineasca urmatoarele criterii:

sa reprezinte o proprietate pentru locuit: casa, vila, apartament/ apartament studio situat intr-un bloc de apartamente, intr-o casa sau o vila;

sa fie libera de sarcini;

sa fie inclusa in circuitul civil (in vedera folosirii ei ca obiect al unui contract de vanzare-cumparare);

sa fie situata intr-o localitate;

sa nu fie construita din chirpici/ paianta

sa nu fie deteriorata, incompleta sau intr-un stadiu avanzat de uzura fizica si morala;

sa fie in conditii de uz perfecte; exceptie pot face (in baza unor aprobari suplimentare): proprietatile recent construite care nu au inca instalate toate finisajele (de ex. Chiuvete, dusuri, etc.), dar care au fost intabulate in Cartea Funciara;

nu se vor accepta in garantie immobile confort 3 (fara baie).

Proprietatea ipotecata – teren destinat construirii, trebuie sa indeplineasca urmatoarele criterii:

teren intravilan

teren construibil (caracteristica dovedita prin Certificatul de urbanism)

sa fie libera de sarcini;

sa fie inclusa in circuitul civil (in vedera folosirii ei ca obiect al unui contract de vanzare-cumparare);

Proprietatea va fi asigurata impotriva tuturor riscurilor (exceptie fac terenurile construibile luate in garantie) pentru intreaga perioada de acordare a creditului la o companie de asigurari agreata de banca (valoarea asigurata va trebui sa acopere minim valoarea proprietatii luata in considerare la acordarea creditului), iar polita de asigurare va fi cesionata in favoarea bancii.

Capitolul 3. STUDIU DE CAZ

ACORDAREA CREDITULUI IPOTECAR PENTRU PERSOANE FIZICE PRIVIND ACHIZITIA UNUI TEREN LA OTP BANK

Pornind de la caracteristicile creditului ipotecar pentru achizitia unui imobil acordat persoanelor fizice la OTP Bank, luam ca exemplu acordarea unui credit ipotecar pentru achizitia unui teren pentru urmatorii aplicanti : Mergiani Ana-Maria si Mergiani Damciu.

Mergiani Ana-Maria este solicitantul creditului, iar sotul acesteia, Mergiani Dimciu, este co-debitor, veniturile nete ale celor doi aplicanti fiind cumulate pentru a putea obtine suma de bani necesara achizitionarii terenului intravilan situat in localitatea Constanta, str. Cuza Voda nr. 47, jud. Constanta. Terenul constituie garantie, va fi ipotecat, in vederea cntractarii creditului bancar de la OTP Bank.

Mentionam ca Banca finanteaza 70% din valoarea imobilului (teren intravilan), restul fiind contributia proprie a viitorilor proprietari: Mergiani Ana-Maria si Mergiani Dimciu.

Proprietarii terenului cu o suprafata de 127.81 mp situat pe str. Cuza Voda nr. 47, Gricore Gheorghita si Stoica Ruxandra, doresc sa vanda terenul la pretul de 67 000 euro, avand o valoare/mp de 525 euro. Pentru a putea achizitiona terenul, cumparatorii vor apela la obtinerea unui credit ipotecar de la OTP Bank, avand nevoie de suma de 46 900 euro, suma ce reprezinta 70% din valoarea evaluata pe piata a terenului, diferenta de bani de 20 100 euro (30%), reprezentand avansul pe care trebuie sa il aiba solicitantul de credit.

Creditul ipotecar se va acorda prin parcurgerea urmatoarelor etape:

Prezentarea solicitantilor de credit, dl si dna Mergiani, persoane fizice, ce doresc sa contracteze un credit ipotecar la Sucursala OTP Bank sau la o firma de consultanta credite care colaboreaza cu Sucursala OTP Bank si depunerea documentatiei necesare pentru obtinerea creditului.

Documentele obligatorii indiferent de tipul de solicitant sunt urmatoarele:

Copie act identitate solicitant principal si co-debitor (si original);

Cerere de credit ( original, formular tipizat al bancii – anexa 1);

Declaratia privind obligatiile de plata, litigii cu tertii si relatiile de grup pentru solicitant si pentru co-debitor (original, formular tipizat al bancii – anexa 2);

Acordul de consultanta al Centralei Riscurilor Bancare (CRB) pentru solicitant si co-debitor (original, formular tipizat al bancii – anexa 3);

Acordul de consultanta al Biroului de Credit pentru solicitant si co-debitor (original, formular tipizat al bancii – anexa 4);

In cazul in care exista co-debitor, relatia acestuia cu solicitantul principal va fi dovedita prin prezentarea Certificatului de casatorie si/sau a Certificatului de nastere.

Documente justificative pentru veniturile incasate:

pentru veniturile din salarii (inclusiv provenind din Contracte de munca suplimentare):

Adeverinta de venit in original pentru solicitant si co-debitor (anexa 5);

Copie dupa Cartea de munca primele 2 pagini si ultimele 2 file duble din Cartea de munca, stampilate si semnate de angajator si certificate “ conform cu originalul “ pentru solicitant si co-debitor. In cazul in care solicitantul sau co-debitorul nu are Carte de munca, este necesara prezentarea contractului de munca in original si in copie si a tuturor actelor aditionale de marire de salariu, denominare, schimbare functie,inregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca cu viza acestuia, stampilate si semnate de angajator si certificate “ conform cuoriginalul ”.

Contract de munca anterior cu viza Inspectoratului Teritorial de Munca in original ( in cazul in care contractul de munca in vigoare este pe perioada determinata).

Veniturile din salarii se iau in calcul in proportie de 100%.

pentru veniturile din comisioane

Adeverinta de venit (salariu 3 luni + comisioane 6 luni, completate in rubricile aferente);

Comisioanele incasate pe langa salariu trebuie sa provina din contracte de munca incheiate pe perioade de timp nelimitate, sau pe perioade de timp determinate (cu durata de minim 1 an si cu conditia sa existe cel putin 1 contract reinnoit anterior).

Veniturile din comisioane se iau in calcul in proportie de 75%.

Documente referitoare la imobilul care face obiectul Cererii de credit:

Copie act de proprietate a imobilului ce va fi achizitionat inregistrat la Registrul de Cadastru si Publicitate Imobiliara;

Copie documentatia cadastrala;

Copie Certificat de Urbanism al terenului (daca obiectul creditului este reprezentat de un teren), care sa dovedeasca faptul ca acesta este intravilan si poate fi folosit in vederea construirii.

Analiza dosarului de credit si efectuarea Scoring-ului de catre Banca .

Analiza dosarului de credit si calcularea scoringului vor fi procesate numai daca debitorul si co-debitorul au adus toate documentele cerute. Toate informatiile privind debitorul si co-debitorul vor fi introduse in sistemul de evaluare al bancii, care va calcula un anumit nivel pentru fiecare client care solicita un credit ipotecar. Solicitantul de credit va achita si taxa de analiza dosar in valoare de 150 ron.

Realizarea calculatiei in functie de veniturile prezentate de adeverintele de venit completate de compartimentele de contabilitate ale societatilor la care sunt angajati solicitantul principal, respectiv co-debitorul. Indiferent de tipul aplicantului, ofiterul de credit va calcula expunerea acestuia tinand cont de veniturile care reies din documentele prezentate:

Expunerea simpla va fi calculata in Excel pus la dispozitie de catrea Banca;

Expunerea globala (totala) va fi asemenea calculata in tabelul Excel pus la dispozitie de catre Banca, luand in considerare toate obligatiile financiare declarate de catre persoanele care solicita imprumutul si/sau co-debitor (acestea urmeaza a fi verificate ulterior de catrea Banca in bazele de date externe: Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare).

Pentru veniturile din salarii se va face o medie a veniturilor nete incasate in ultimile trei luni completate in adeverinta pentru solicitant si pentru co-debitor, iar pentru cele din comisioane se va face o medie a comisioanelor nete incasate in ultimile 6 luni. La rubrica venituri din salarii se vor cumula salariile celor 2 soti.

Rezultatul calculului Expunerii simple si respectiv Expunerii totale va fi atasat dosarului depus la Banca (anexa 6).

In urma calculului facut in tabelul Excel, constatam ca la un venit net total de 3 405 Ron format din salarii 3 000 ron luate in proportie de 100% si comisioane 534 ron luate in proportie de 75%, pe o durata de creditare de 360 luni (30 ani) si la o rata a dobanzii de 7.5% si un DAE (dobanda anuala efectiva) de 7.99%, solicitantii creditului vor putea obtine suma dorita de 46 900 euro, platind o rata de 337.95 euro/luna. Suma maxima de credit pe care ar fi putut sa o ridice pe o perioada de 360 luni este de 47 893 euro.

Verificarea bonitatii clientului prin realizarea de interogari de catre Banca in bazele de date externe: Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare (CRB)

Verificarea creditului

Pentru salariati si oameni de afaceri care detin propriile companii vor fi intreprinsi urmatorii pasi de verificari:

Varsta si cetatenia sunt verificate prin copie dupa actul de identitate

Verificarea adresei domiciliului prin copia actului de identitate

Copia actului de identitate semnata si stampilata “conform cu originalul” si lizibila

Locul de munca actual este verificat din adeverinta de salariu si este coroborat cu cartea de munca/contractul de munca

Numarul de luni la slujba actuala este verificata din adeverinta de salariu

Vechimea totala in munca este verificata din cartea de munca/contractul de munca (cu exceptia salariatilor cu contract de munca in strainatate si a celor care lucreaza in MAI, SRI, SPP)

Se verifica existenta vizei ITM pe contractul de munca prezentat de catre client. Cu titlu de exceptie, se accepta lipsa vizei ITM de pe contracte/carnete de munca pentru cadre didactice sau angajati ai institutiilor publice, care vor avea insa viza organizatiei/institutiei careia ii este subordonat angajatorul si care tine evidenta cartilor/contractelor de munca. Si pentru cetatenii romani care lucreaza pentru misiuni diplomatice, oficii consulare straine cu sediul in Romania, reprezentante in Romania ale unor firme, fundatii sau organizatii cu sediul in strainatate (reprezentante inregistrate la Oficiul Muncii). In plus, este obligatorie verificarea telefonica a angajatorului privind autenticitatea adeverintelor de venit si a contractelor individuale de munca.

Venitul din salarii va fi verificat din adeverinta de venit ce trebuie completata integral, cu pix de culoare albastra, fara stersaturi sau mazgalituri. In cazul in care salariul brut din cartea de munca/contractul de munca a inregistrat o crestere de peste 50% in ultimele 3 luni (ultima luna raportata la prima), cresterea respectiva va fi acceptata doar in cazul in care este justificata de modificarea pozitiei detinuta. In caz contrar, se va lua in considerare venitul cel mai mic din Adeverinta de venit.

Pentru venituri din comisioane: se verifica sumele incasate in ultimile 6 luni din adeverinta de salariu.

Verificari aditionale care vor fi efectuate de catre Banca:

Verificarea companiei se va face pe website-ul Ministerului de Finante. Daca compania nu va fi gasita pe site, va fi verificata in baza de date a Registrului Comertului. Daca compania nu este gasita nici in baza de date a Registrului Comertului, autoritatile publice centrale si locale, organele de specificatie ale administratiei publice centrale si locale, organele puterii judecatoresti pentru care este acceptabila neidentificarea pe website-urile mentionate anterior. In cazul categoriilor de angajatori care nu sunt inregistrati pe site-ul Ministerului de Finante, acestia vor fi verificati corespunzatori Ministerelor/Camerei Notarilor Publici/organizatiilor din care fac parte.

Ofiterul de credit va face o verificare aditionala prin telefon.

Pentru oamenii de afaceri care detin propria firma, cererea de credit va fi respinsa daca compania indeplineste cel putin unul dintre urmatoarele criterii:

Daca compania nu a fost in baza de date a Ministerului de Finante sau baza de date a Registrului Comertului

Daca datoriile catre stat depasesc 15% din cifra de afaceri a anului precedent.

Preaprobarea financiara a creditului ipotecar si depunerea cererii de evaluare a imobilului (teren) catre un evaluator agreat de OTP Bank si a taxei de evaluare echivalentul in lei a 100 euro.

Evaluarea apartamentului ipotecat si a terenului -Vizita unui evaluator agreat de OTP Bank cu atestat obtinut de la Asociatia Nationala a Evaluatorilor din Romania (ANEVAR) la adresa la care este situat terenul intravilan: Str. Cuza Voda nr.47.

Intocmirea Raportului de Evaluare si trimiterea acestuia la Centrala Bancii din Bucuresti. Aceasta operatiune dureaza o zi(anexa 7).

Aprobarea finala a creditului. Aprobarea fiecarui credit ipotecar se va face pe baza unui referat ce va fi intocmit de inspectorul de credite, semnat de conducatorul compartimentului creditare si conducatorul compartimentului financiar-contabil. Acest referat va fi insotit de un raport de evaluare a devizului estimativ sau al imobilului ce va fi adus in garantie. Raportul de evaluare a devizului estimativ va fi intocmit de catre o anrepriza de constructii, iar raportul de evaluare al imobilului adus in garantie va fi intocmit de un evaluator cu atestat obtinut de la Asociatia Nationala a Evaluatorilor din Romania (ANEVAR).

In cazul solicitantilor de credite ipotecare, persoane fizice, referatul trebuie sa contina, fara a fi limitative, urmatoarele elemente:

date de identificare ale solicitantului: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetatenia;

informatii (date) referitoare la creditul solicitat: suma, scadenta, destinatia, imobilul ce va face obiectul garantiei;

informatii despre bonitatea solicitantului. In acest scop se va face o analiza comparativa intre veniturile solicitantului, inclusiv ale membrilor familiei sale, si angajamentele de plata asumate, se vor face verificari in Biroul de Credit si in Centrala Riscurilor Bancare.La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca ratele de credit si de dobanda sa reprezinte cel mult 35% din veniturile nete ale solicitantului si familiei sale, calculate ca difeenta intre veniturile totale si angajamentele evidentiate;

situatiile speciale in care se afla solicitantul de credit ipotecar in raport cu tertii, precum litigii care ar putea afecta in mod semnificativ bonitatea acestuia;

Odata cu aprobarea finala se deschid conturi pentru vanzator si pentru cumparator la OTP Bank. Cumparatorul va depune comisionul de acordare de 2% in contul deschis ulterior pe numele lui.

Banca ia legatura cu notarul pentru a trimite contractele de vanzare-cumparate si pentru intocmirea draftului pentru Banca. In contractul de vanzare-cumparare se stipuleaza faptul ca , cumparatorul va deveni proprietar al imobilului (terenului), dupa semnarae contractului de credit ipotecar.Ulterior vanzatorul cere scoaterea Extrasul de carte Funciara pentru teren, care dureaza 2 zile si a Certificatului Fiscal valabil 5 zile de la data emiterii.

Semnarea contractului de ipoteca de catre cumparator, incheierea contractului de asigurare a terenului ipotecat si plata taxelor notariale, a ipotecii si a primei de asigurare. In termen de 5 zile de la incheierea contractului de garantie imprumutatul va incheia un contract de asigurare a imobilului ipotecat, valabil pe toata durata creditului ipotecar. In contractul de asigurare, imprumutatorul va figura ca beneficiar al politei de asigurare. In cazul in care despagubirile acordate vor depasi valoarea creditului ipotecar ramas de rambursat si a celorlalte sume datorate imprumutatorului, diferenta se cuvine beneficiarului creditului sau mostenitorilor acestuia.

Primele de asigurare vor fi achitate de catre imprumutat o data cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit. Contractele de asigurare se vor incheia cu o societate de asigurari, iar imprunutatorul nu va avea dreptul sa impuna imprumutatului un anumit asigurator.

Semnarea contractului de credit ipotecar. Contractul de credit ipotecar (anexa 8) are urmatoarele obligatii: constituirea, in conformitate cu dispozitiile legii, de garantii reprezentand ipoteci si privilegii si semnarea contractului de garantie in termen de 30 de zile de la data semnarii contractului de credit ipotecar. Suma creditului acordat va fi pusa la dispozitia imprumutatului, esalonat sau integral, in conformitate cu prevederile din contractul de credit. In cazul creditelor ipotecare acordate pentru cumpararea imobilelor sumele respective vor fi virate, la indicatia imprumutatului, intr-un cont deschis pe numele vanzatorului.

Imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit, in conditiile stabilite de parti prin contractul de credit ipotecar, platind un comision de rambursare anticipat de 2% aplicat la suma rambursata in avans. In caz de faliment sau de lichidare voluntara a imprumutatorului, imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul ipotecar primit, neplatind nici un comision. In sarcina imprumutatului vor fi puse numai cheltuielile aferente intocmirii dosarului si constituirii ipotecii.

Pe durata creditului ipotecar împrumutatorii au obligația să urmărească îndeplinirea condițiilor prevăzute în contractul de credit ipotecar, referitoare la : destinația sumelor avansate, planul de finanțare întocmit în cazul creditelor acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea și extinderea imobilelor și rambursarea la scadență a ratelor de credit și de plată a dobânzii aferente, precum și bonitatea împrumutatului. Pentru sumele ce au fost puse la dispoziția împrumutatului, eșalonat sau integral, acestea trebuie să prezinte împrumutatorului documente, precum: contract de vânzare – cumpărare, facturi fiscale, chitante fiscale care sa ateste utilizarea creditului pentru destinatia stabilita in contractul de credit ipotecar.

În cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea și extinderea imobilelor, inspectorii de credite vor verifica, cel puțin o dată la 3 luni, încadrarea constructorului în graficul de execuție al lucrărilor. În cazul creditelor ipotecare acordate pe baza unui plan de finanțare inspectorul de credit va verifica modul în care sunt îndeplinite condițiile cuprinse în planul de finanțare, în special cele referitoare la valoarea sumelor avansate și termenele de execuție.

În cazuri justificate împrumutatorii pot suplimenta creditele ipotecare deja acordate, cu respectarea în mod corespunzător a condițiilor prevăzute de legea nr 190/1999. Pe durata derulării creditului ipotecar inspectorii de credit vor urmări în permanență bonitatea beneficiarilor de credit ipotecar, în vederea evaluării modificărilor intervenite în situația financiară a împrumutatului. Pe baza datelor înscrise în documentele ce atesta venitul imprumutatului si a co-debitorului – adeverinta de venit precum și a celor obținute din alte surse împrumutatorul va evalua pe toată durata derulării creditului ipotecar, capacitatea împrumutatului de a rambursa la scadență ratele de credit și de dobândă.

În cazul în care ratele de credit și/sau dobânda nu sunt achitate la scadența de peste 30 de zile, împrumutatorii vor aplica dispozițiile legii.

In cazul intarzierii la plata, imprumutatorul va trimite beneficiarului imprumutului o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra incalcarii contractului de credit ipotecar. In cazul in care, in termen de 30 de zile de la primirea notificarii, beneficiarul creditului nu executa obligatiile, contractul de credit se considera reziliat de plin drept si intreaga suma a ratelor de credit cu dobanzile aferente devine exigibila.

Contractul de credit ipotecar, precum si garantiile reale si personale subsecvente constituie titluri executorii, urmand sa fie investite cu formula executorie de catre instanta locului unde este situat imobilul. Executarea debitorilor se va face fara conditionarea ei de atribuirea unui alt spatiu de locuit.

In situatii deosebite, instanta de la locul executarii va putea acorda un termen de maximum 90 de zile, in care debitorul isi va gasi o alta locuinta. Aceasta prevedere se aplica numai persoanelor fizice. Executarea creanțelor ipotecare sau privilegiate se va face de către executorii proprii ai instituțiilor financiare autorizate sau de către executorii judecătorești, după caz, în condițiile legii.

Virarea sumei de bani imprumutate in contul vanzatorului deschis la OTP Bank.

Cedarea intabularii terenului in favoarea Bancii. De obicei aceasta operatie dureaza 3 zile

Ridicarea banilor de catre vanzator din contul deschis pe numele lui.

CONCLUZII

In urma unui studiu de piata amanuntit privind dobanda la creditele ipotecare oferite de bancile din Romania, rezulta ca OTP Bank este una dintre bancile care ofera pe piata solicitantilor de credit dobanzi dintre cele mai mici la contractarea unui credit ipotecar, atat in moneda nationala cat si in valuta ( 8.5% pentru Lei, 7.5% pentru Euro si 5.5% pentru Franci Elvetieni). Acelasi lucru putem mentiona si in privinta comisioanelor percepute de OTP Bank. OTP Bank percepe un singur comision – comisionul de acordare de 2%, pe parcursul perioadei de creditare nepercepandu-se nici un alt comision lunat sau anul. Ca orice banca, in cazul rambursarii anticipate a creditului, imprumutatul va plati un comision de 2.5% calculat la suma ce a ramas de restituit pana la scadenta.

Existenta unui singur comision determina valori procentuale mici ale dobanzii anuale efective – DAE (7.99% la Euro, fapt rezultat din Tabelul Excel cu privire la calculul efectuat in functie de veniturile solicitantului de credit si a co-debitorului).

OTP Bank este printre singurele banci care accepta intarzieri de gradul 2 (pana in 60 de zile) la creditele avute de solicitantii de credit in istoricul de derulare a creditelor. Intarzierile de pana la valoarea de 20 euro la data interogarii nu se vor lua in consideratie.

Intr-un clasament al bancilor existente pe piata romaneasca realizat de „ Ziarul Financiar”, OTP Bank se situeaza printre primele 5 banci ce ofera pe piata produse atractive pentru clienti in privinta dobanzilor si a comisioanelor.

OTP Bank este una din bancile de top din Romania.

ANEXE:

Anexa 1 – Cererea de Credit

Anexa 2 – Declaratia privind obligatiile de plata, litigii cu tertii si relatiile de grup, pentru solicitant si co-debitor

Anexa 3 – Oferta de credit

Anexa 4 – Adeverinta de venit

Anexa 5 – Acord Centrala Riscurilor Bancare, pentru solicitant si co-debitor

Anexa 6 – Fisa de decizie

Anexa 7 – Hotararea de aprobare

Anexa 8 – Contract Credit Ipotecar

Anexa 9 – Contract de ipoteca

BIBLIOGRAFIE

1.Basno,Cezar,Dardac,Nicolae,

Floricel,Constantin

2.Cerna,Silviu

3.Dobre,Elena

4.Negrea,Alexandru

5.Turliuc,Vasile,

Cocriș,Vasile

***

***

***

***

***

***

***

***

-Monedă, credit, bănci, Ed. Didactică și Pedaogică , București, 2001.

-Monedă și teorie monetară, Ed.Mirton, Timișoara, 2000.

-Elemente de monedă, Credit,Bănci, Ed. ExPonto, Constanța, 2003.

-Monedă și credit, Editura Ex Ponto, Constanța, 2000.

-Monedă și credit, Ed.Ankarom, Iași,1998.

-Legea creditului ipotecar nr.190/1999 Publicată în Monitorul Oficial , Partea I nr 611 din 14/12/1999.

-Norme metodologice Nr.34 din 1 martie 2006 de aplicare a Legii nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare.

-Lege privind obligatiunile ipotecare nr. 32 din 01/03/2006 Publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 264 din 23/03/2006.

– Norme interne OTP Bank Romania

-www.ginniemae.com

-www.bnr.ro

-www.capital.ro

-www.otpbank.ro