Studiu de caz Colocviu practică [623590]

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
1

Studiu de caz – Colocviu practică
Întocmirea unui dosar de credit imobiliar – Banca Comercială Română

Student: [anonimizat] , Finan țe și Bănci, An I I, Gr. 8511
Îndrumă tor : Marian Gavenea, Director Grup Retail BCR

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
2

CUPRINS

I INTRODUCERE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. …….. 3
II . PREZENTAREA ENTITĂȚII ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………… 3
1.1 Înființare. Denumire.Capital ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………… 3
1.2 Domeniu de activitate : ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………….. 4
1.2.1 Abordarea în afaceri ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………….. 4
1.3 Structura organizatorică : ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………….. 6
1.4 Modul de organizare si conducerea contabilitatii ………………………….. ………………………….. …………… 6
III NOȚUNI INTRODUCTI VE………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………. 7
1. CUNOAȘTEREA CLIENTELEI ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 7
2. CONTUL CURENT. CARD DE DEBIT ………………………….. ………………………….. ………………………. 8
3. INSTRUMENTE DE PLATĂ ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……. 10
3.1. Ordinul de Plata ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………… 11
3.2 CEC ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………… 12
3.3 Bilet la O rdin ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. . 12
IV PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE ………………………….. ………………………….. ………………………….. … 13
1. ASV ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………. 13
2. PLĂȚI FACTURI L A ATM ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………. 14
3. MAXICONT BCR – Cont de economii în lei și valută ………………………….. ………………………….. …… 15
4. MAXIPLUS BCR – Depozit la termen în lei și euro ………………………….. ………………………….. ………. 18
5. SUCCES BCR – Depozit la termen în lei și valută ………………………….. ………………………….. …………. 20
6. PLANUL DE ECONOMII BCR – Depune puțin în fiecare lună și ajungi să strângi o sumă bună …. 24
7. DIRECT DEBIT ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. . 26
8. STANDING ORDER ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………………….. 28
V STUDIU DE CAZ – Intocmirea unui dosar de creditare ………………………….. ………………………….. …… 30
VI CONCLUZII ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 34
BIBLIOGRAFIE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 35

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
3

I INTRODUCERE
În opinia mea, șansa oferită de că tre Universitatea “Transilvania” Brașov, de a face parte
timp de trei săptă mani din unul dintre cele mai puternice colective din cadrul a unui valoros
brand financiar, a reprezentat oportunitatea de a-mi valorifica abili tățile de comunicare,
informare și consultare clienț i prin derularea diferitelo r activități privind produsele și serviciile
bancare, provocările ș i obiectivele propuse de -a lungul timpului.

Banca Comercială Română (BCR) , membră a Erste Group , este cel mai important grup
financiar din România, incluzând operațiunile de bancă universală, precum și societățile de profil
de pe piaț a leasingului, managementului ac tivelor, pensiilor private, a bă ncilor de locuințe.

II . PREZENTAREA ENTITĂȚII

1.1 Î nființare. Denumire.Capital
Înființ are : 1.12.1990
Denumire : Banca Comercială S.A – Societate administrată î n sistem dualist
Capital social : 1.625.341.614,5 0 lei

Banca Comerc ială Română (BCR) a fost înființ ată în 1990, când a preluat operaț iunile
come rciale ale Băncii Nationale a României. Astăzi, BCR este cel mai important grup financiar
din România, care cuprind e companii de pe piețele de leasing, pensii private și bănci pentru
locuințe, precum ș i servicii bancare pe telefonul mobil. BCR este cea mai valoroasă marcă
financiară din România, conform nivelului de încredere a clienților și numărului de clienț i care
fac operaț iuni prin BCR.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
4

BCR oferă o gamă completă de produse ș i servici i financiare în majoritatea oraș elor cu peste
10.000 de locuitori . BCR este banca nr. 1 din România pe piața cardurilor și tranzacț iilor
bancare . Banca dispune cea mai mare rețea naț ională de ATM -uri (peste 2.30 0 aparate),
prezentând în acelaș i timp o ofertă complexă în domeniul serviciilor b ancare electronice,
telefoni ce și de internet.
Începând din 2006, BCR a devenit membră a Erste Group, care a fost fondat în 1819, ca
prima bancă de economii austriacă. Din 1997, Erste Group a devenit unul dintre cei mai mari
furnizori de servicii financiare din Europa Centrală și de Est, cu peste 47.000 de angajaț i care
deserve sc circa 16.6 milioane de clienți în 2.900 de sucursale din 7 ț ări (Austria, Republica Cehă,
Slovacia, România, Ungaria, Croaț ia,Serbia).

1.2 Domeniu de activitate :
Banca comercială de tip retail. În ac est scop, banca oferă servicii precum schimb valutar,
acordar e credite, viramente și operațiuni bancare, vânzare de carduri și conturi, înființare
depozite, consultanță persoane fizice ș i juridice

1.2.1 Abordarea în afaceri
Oferă o gamă completă de servi cii și soluț ii financiare dedicate fiecărei et ape a ciclului
financiar al vieții clienț ilor sub forma unui „ghiș eu unic”: economii, investiții, creditare,
consultanță ș i consiliere, leasing.

1.2.2. Abordarea geografică 49299308
Se concentrează pe piaț a din România si Moldova (p rin subsidiara BCR Chisinău, deț inută
în procent de 100%) , oferind în acelasi timp clienț ilor activi din străinătate consultanță ș i servicii
financiare prin subsidiarele E rste Group din Europa Centrală ș i de Est.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
5

1.2.3 Abord area clienților
BCR încurajează relația pe termen lung cu clienții săi din toate segmentele, oferind produse
accesibile și transparente, dar și servicii de consultanță personalizate.
BCR, o bancă modernă cu o lungă tradiție, deservește următoarele grupur i de clienți:
Persoane fizice : Sprijină clienții în îndeplinirea aspirațiilor lor, asigurându -le bunăstarea
financiară în prezent, dar și în viitor. Oferă o gamă completă de servicii și produse, de la
finanțare imobiliară, credite de nevoi personale, contu ri personale (inclusiv pachete dedicate
antreprenorilor, studenților, ONG -urilor și fundațiilor), carduri de debit și de credit, servicii de
direct debit (administrarea conturilor prin Internet, telefon, GSM), produse de investiții și
economii, consultanță și vânzare de produse de trezorerie și piața financiară către clienții de
Private Banking.
Întreprinderi mici și mijlocii, precum și mari corporații : În calitate de lider pe de piață,
joacă un rol esential pe segmentul companiilor, oferind produse person alizate, programe
specializate și consultanță pentru microîntreprinderi, întreprinderi mici și mijlocii, precum și
pentru mari corporații.
Municipalități, sectorul public și non -profit : Datorită relațiilor lungi și solide cu
municipalitățile, sectoru l public și non -profit, a evoluat pentr u a deveni prima alegere pentru
soluții financiare dedicate (inclusiv finanțare specială pentru proiectele de infrastructură la nivel
municipal, regional și național).

Pe scurt, BCR :
• Serveste peste 3,4 milioa ne de clienti; bază de clienti solidă în retail, corporate, sectorul
public
• Operează prin 561 sucursale si 41 centre de afaceri; aproape 7.800 de angajati
• Nr. 1 dupa active totale, credite, depozite, număr de ATM -uri

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
6
• Nr.1 pe pia ta fondurilor UE
• Banca nr.1 în programul garantat de stat “Prima Casă”

1.3 Structura organizatorică :

BCR are o structură la două niveluri: central și teritorial.

La nivel central, b anca este organizată în șapte linii de afaceri (business li nes) de bază. Una
este subordonată direct Președintelui Executiv, iar celelalte șase acoperă domeniile retail &
private banking, corporate banking, finanțe și managementul riscurilor, trezorerie & piețe de
capital și operațiuni.

La nivel teritorial, serv iciile retail și corporate sunt organizate pe opt regiuni. Fiecare dintre
regiunile de retail este coordonată de un Director Regional Retail, direct subordonat Vice –
Președintelui Executiv Retail & Private Banking. Regiunile corporate sunt coordonate de
directori regionali corporate, direct subordonați Directorului Executiv al Direcției IMM -uri și
Sectorul Public. Entitățile funcționale ale Centralei asigură cadrul organizatoric legal pentru
executarea serviciilor băncii. Entitățile funcționale și unitățile teritoriale răspund de aplicarea
legislației relevante și reglementărilor naționale, precum și a regulamentelor interne ale BCR.

1.4 Modul de organizare si conducerea contabilitatii :

Circuitul documentelor : Activitatea de back -office in BCR a fost centralizata. Astfel,
unitatile teritoriale transmit documentele scanate pentr u a fi procesate in back -office -ul din
Centrala BCR.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
7

III NOȚ UNI INTRODUCTIVE
1. CUNOAȘ TEREA CLIENTELEI
În prima parte a programului de practică, a m înțeles, că pentru o instituție bancară,
cunoașterea clientelei reprezintă unul dintre cei mai importanți factori î ntru satisfacerea acestora.
Din punct de veder e al riscurilor asociate, clienții vor fi încadrați în urmă toarele clase de risc
AML/CFT/KYC :
•Clienț i inacceptabili
•Clienți cu grad î nalt de risc
•Clienți cu risc potenț ial “private banking”
•Clienț i cu grad normal de risc
•Clienți cu grad scă zut de risc

Identificarea standard a clientului1 se face prin următoarele elemente minime ș i obligatorii :
1. Numele și prenumele, ș i dupa caz, pseudonimul, dovedit printr -un act juridic
2. Adresa de domiciliu, reș edint a (din actul de identitate)
3. Data și locul naș terii
4. CNP sau un alt element unic de identificare (î n cazul PF nereziente)
5. Număr de telefon, fax, adresă de postă electronică
6. Cetăț enie
7. Ocupaț ia, denumirea an gajatorului sau natura activităț ii proprii
8. Venitul ne t lunar
9. Funcția publică importantă deținută (persoana expusă politic)
10. Numele beneficiarului real2

1 Client înseamn ă persoana fizic ă rezident ă și/sau nerezident ă care beneficiaz ă de oricare dintre serviciile
bancare.
2 Beneficiar real înseamn ă persoana fizic ă ce de ține sau controleaz ă în cele din urm ă clientul și/sau persoana
fizică în numele ori în intereseul c ăreia se realizeaz ă, direct sau indirect, o tranzac ție sau o opera țiune. Iden titatea
beneficiarului se face în momentul ini țierii rela țiilor de afaceri ; ulterior ini țierii relațiilor de afaceri sau în cazul
unor opera țiuni ocazionale.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
8

11. Scopul și natura relaț iilor de afaceri cu BCR (produsele și serviciile pe care apreciază că
le va utiliza în urmă toarele 6 luni – 1 an)

2. CONTUL CURENT. C ARD DE DEBIT
Cont înseamnă orice tip de cont bancar curent deschis în evidenț ele BCR pe numele
clientului (cont bancar curent, cont de depozit, cont de credit, etc).
Cont bancar curent î nseamna orice cont curent deschis în evidenț ele BCR p e numele
client ului, care este întotdeauna un cont de plăț i, inclusiv un cont de credit din care se fac sau se
pot face plăți, dar excluzâ nd orice cont bancar de depozit care nu per mite efectuarea de plăț i .
Caracteristic unui cont curent al une i persoane fizice este fa ptul că nu există o sumă minima
de deschidere ; se pot î ncasa venturi prin intermediul acestuia, precum
salariu/pensie/indemnizație creș tere copil, etc) ; se pot efectua transferuri intrabancare (BCR –
BCR)/ interbancare (BCR – o altă bancă) ; operaț iuni afe rente altor produs e (depozite la termen,
conturi ș i planuri de economii, plată rată credi t, etc) ; alte tipuri de operațiuni dispuse de terți sau
de bancă (teriț i- titluri executorii sau pop riri, depuneri de numerar; bancă -dobânzi și
comisioane).

Docum entaț ia pentru contul curent spec ific unei persoane fizice constă î n :
Pentru minori : • Certificat de naștere minor (vâ rsta 0 -14 ani) ;
• B.I./ C.I minor (vâ rsta 14 -18 ani) ;
• B.I/C.I pă rinte ( reprezentant legal/cuartor) ;
• Cerere – contract de cont curent cu sau fără card de debit atașat
minori – semnată de unul dintre parinț i/repr ezentantul legal și de minor în ca zul în care are vâ rsta
de 14 -18 ani;

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
9

Pentru majori : • B.I/C.I client
• Cerere – contract de cont curent cu sau fără card de debit ataș at majori

Card reprezintă cardul de debit sau de credit, în lei sau în valută, reprezentând instrumentul
de plată electronică, securizat ș i individualizat.

Cardu rile de debit destinate PF sunt:
○ Maestro Visa Electron Lei
○ Visa Clasic Lei/Euro/USD
○ Visa Electron Campus Lei
○ Visa Electron Junior Lei
○ Zâ mbet Maestro/ Visa Electron Lei
○ MasterCard Gold Lei
○Maestro I nstant Lei

Contul cu rent, pentru o PJ , reprezintă un pr odus bancar fundamental, bifuncț ional.
Clienții țintă : Persoanele juridice (MICRO) ; Persoanele fizice autorizate
Moneda : lei/valute ; se pot deschide î n valute cotate la BNR ;
Operaț iunile specifice contului curent persoane juridice sunt :
– deschiderea /închiderea contului prin reprezentanț ii legali/ alte persoane
desemnate
– încasari și plăți î n numerar cu respectarea reglementărilor legale în vigoare ș i/sau
prin virament în/din contul curent

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
10

– clientul poate solicita extras de cont (curent sau duplicat)/ stare fin anaciară

Documente necesare deschidere cont curent :
– Cerere – Contract de deschidere cont curent / subcont pentru persoane juridice/ persoane
fizice autorizate
– Formularul “Reguli de Autorizare”
– Specimenul d e semnătură3 pentru persoanele autorizate
– Copii dupa actel e de identitate ale reprezentanților societăț ii
– Formular de “Delegaț ie”
– Formular Cerere – contract de emitere card debit b usiness pe contul curent (da că este
cazul)

Prin fluxul Deal Ticket, docume ntele necesare pentru deschiderea clientului ș i a conturilor
curente solicitate se tran smit de la departamentul Front Office că tre Back Office.

3. INSTRUMENTE DE PLATĂ
Operațiune de plată înseamnă o acț iune inițiată de client sau de un alt ordonator4 sau de
beneficiar cu scopul de a depune, de atran sfera sau de a retrage fonduri într -un/dintr -un cont
bancar curent.

3 Specimen de semnatura reprezinta semnatura olografa a clientului pusa la dispozitia BCR cu titlu de specimen de
semnatura, printr -un formular specific, conform cerintei BCR
4 Ordonator reprezint ă clientul sau o alt ă persoan ă autorizat ă care transmite c ătre BCR o instruc țiune de plat ă, în
conformitate cu drepturile de operare aferente contului bancar curent din care se execut ă instruc țiunea de plat ă.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
11

3.1. Ordinul de Plata
Ordin de plata (OP) înseamnă orice instrucțiune de plată emisă de ordonator către BCR, pe
baza unui formu lar tip izat pretipă rit sau a standard ului prestabilit pus la dispoziție de BCR, prin
care se solicită executarea unei operațiuni de plată .

OP-ul se utilizează pentru :
– plăți standard
– plăți sablon

Câmpuri obligatorii de completat :
• Beneficiar : – Nume – IBAN -Bancă

• Plătitor : – Nume – IBAN – Semnătură

• Elemente Specifice Tranzacț iei : – Suma – Data Emiterii – Detalii Plată

Tipuri OP :
○ Ordin de Plat ă Europa
– intrabancare ș i interbancare
-maxim 12500 Euro (doar Euro)
– comision SHA5
– beneficiar î n zona SEPA6
– data valutei î n regim standard (T+1)

5 SHA reprezint ă modalitatea de comisionare aferent ă tranzac țiilor în Lei și în valut ă, potr ivit c ăreia comisionul BCR
ordonatorului este suportat de c ătre ordonator iar comisionul BCR beneficiarului este suportat de c ătre beneficiar
6 SEPA reprezint ă o zon ă geografic ă, denumit ă și Zona Unic ă de Pl ăți în Euro (Single Euro Payments Area)

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
12

○ Dispoziție de Plată Externă (DPE)
– intrabancare ș i interbancare
– orice moneda cotat ă de BNR
– comision SHA ș i OUR7
– data valutei î n regim standar d (T+2)

Instrument de plată de debit reprezintă orice cec, cambie sau bilet la ordin valabil, emis
conform reglementă rilor legale.

3.2 CEC
CEC -ul repreizntă instrumentul de plată utilizat de titularii de conturi banca re cu disponibil
corespunzator în aceste conturi care pune în legatură 3 persoane : trăgătorul, trasul ș i
beneficiarul.

3.3 Bilet la Ordin
Biletul la Ordin este formularul prin care clientul ( emitent) ordonă băncii sale să plătească o
sumă de bani din contu l său la o dată fixă către o altă PF sa u PJ (beneficiar).

Aceste instrumente, după completare și verificare, vor parcurge un î ntreg cir cuit de scanare –
transmitere că tre ce ntrul de procesare – transfer că tre banca ordonatoare.

7 OUR rep rezint ă modalitatea de comisionare aferent ă tranzac țiilor în valut ă, potrivit c ăreia comisioanele tuturor
băncilor de pe traseul pla ții sunt suportate de c ătre ordonator.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
13

IV PRODUSE Ș I SERVICII BANCARE
Într-o altă ordine de idei, una dintre cele mai interesante pă rti , din p unctul meu de vedere,
reprezintă produsele și serviciile pe care o bancă este dispusă să le dezvolte tinâ nd cont de
nevoile clientului sec olului XXI, ce se c aracterizează prin rapid itate, accesibilitate, confort și nu
în ultimul rând siguranț a.

1. ASV
Automatul de schimb valut ar este produsul destinat clienților persoane fizice rezidente ș i
nerezidente. Pri n intermediul automatului clienții pot efectua opera țiuni de cumpă rare valută
convertibilă sub formă de numerar contra monedei naț ionale.
ASV -ul este echipamentul prin intermediul căruia banca cumpă ra valuta de la persoanele
fizice rezidente sau nerezidente, în urmatoarele condiț ii :
a) cursul de schimb val utar de la ASV es te cel utilizat de bancă la casa de schimb valutar și
este afisat pe ecranul ASV -ului; actualizarea acestuia se face în mod automat ori de câ te ori
intervin modifică ri;

b) suma maximă ce poate fi schimbată într -o tranzacție este echivalen tul în valută a 2.500 lei
(această limită se poate modifica în funcție de evoluț ia cursului de schimb a monedei naționale
față de valutele tranzacț ionabile la ASV).

Caracteristici ale tranzacț iilor realizate la ASV:
a) într -o singură tranzacț ie se poate schimba echival entul în valută a maxim 2.500 lei;
b) se pot introduce în aceeași tranzacție bancnote apartinând mai multor valute luând î n
considerare faptul că echipamentul acceptă EUR, USD, GBP, CHF ș i HUF;
c) ASV -ul nu eliberează echivalentul î n lei pen tru suma introd usă în situația în care clientul
nu are nicio reacț ie la ec hipament mai mult de 2 minute; î n acest e cazuri echipamentul eliberează

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
14

o chitanță cu informații despre suma introdusă (apare ca deficit) și mesajul “Procesul a fost
întrerupt deo arece clientul nu a prezentat reacț ie la automat”.
d) dacă suma eliberată în bancnote nu este ridicată î ntr-un interval de 30 de secunde aceasta
este retrasă automat în cutia de retract. Î n aceste cazuri, se poate ridica chitanța în care este
specificat că suma retrasă de A SV se regăsește ca deficit. Această sumă va putea fi recuperată de
către client în urma unei petiții/contestații adresată unităț ii teritoriale care gestionează activitatea
ASV -ului sau oricărei alte unităț i BCR.
e) în situația î n care cli entul/utilizatorul încearcă să ridice bancnotele înainte de finalizarea
tranzacț iei, ASV -ul se poate bloca, eliberând o chitanță iîn care se dau informații despre suma
eliberată și suma ce urma să fie eliberată (ca deficit); diferența poate fi recuperată prin depunerea
unei petiții/contestații la unitatea care gestionează ASV -ul sau oricărei alte unităț i BCR.

2. PLĂȚ I FACTURI LA ATM
• PF
– achitarea facturilor curente de utilitaț i/servicii proprii sau ale altor persoane
– transf eruri î ntre contu rile aceluiaș i client, indiferent de valuta cardului, î n contul
curent/de economii/de credit/de card de credit

• PJ
– achitarea facturilor curente de utilităț i/servicii ale PJ prin utilizarea cardului
business de debit sau cardului business de credi t
– transferuri între conturile aceleiaș i firme prin utilizar ea cardului business de debit
din contul curent cu card debit î n contul de card business de credit

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
15

3. MAXICONT BCR – Cont de economii în lei și valută
3.1 Caracteristici
 Beneficiari: perso ane fizice rezidente sau nerezidente, cu vârsta de până la 18 ani sau
peste 18 ani, care dețin suma minimă de constituire a contului de economii
 Moneda: RON, USD, EUR
 Suma minimă/sold minim:
– RON: 500
– USD: 250
– EUR: 250
 Depuneri/alimentări : oricând , în sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin:
– depunerea de numerar la sediul oricărei unități bancare teritoriale
– virament intra și interbancar
– transfer de fonduri din contul curent ce este atasat cardului de debit în lei (de la ATM –
urile BCR)
– alimentar ea de la extern
În situațiile în care sumele reprezentând alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor
minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepție fac alimentările contului prin
intermediul cardului de debit
 Retrageri : oricând, orice sumă. Retragerile se pot face prin:
– numerar
– virament în contul curent cu sau fără card de debit atașat și/sau în contul de card de
credit al titularului
– constituirea de depozite la termen
În situația în care soldul zilnic al contului de economi i scade sub nivelul soldului minim, se va
proceda la virarea acestuia în contul curent și lichidarea contului de economii
 Este necesară deținerea unui cont curent
 Împuterniciți : titularul de cont poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți care pot
efectua operațiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita
sumelor aferente contului de economii

3.2 Dobânzi
Moneda Sold cont de economii Dobanda (%/an)
RON Până la 3 .000 lei, exclusiv 2,20
între 3.000 – 10.000 lei , exclus iv 2,70
între 10.000 – 50.000 lei exclusiv 3,00
între 50.000 – 200.000 lei exclusiv 3,10

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
16
peste 200.000 lei inclusiv 3,25
EUR Până la 4.000 EUR, exclusiv 1,00
între 4.000 inclusiv – 12.000 EUR exclusiv 1,05
între 12.000 inclusiv – 60.000 EUR exclusiv 1,10
Între 60.000 inclusiv – 160.000 EUR exclusiv 1,35
peste 160.000 EUR inclusiv 1,60
USD Până la 4.000 USD, exclusiv 0,50
între 4.000 inclusiv – 12.000 USD exclusiv 0,60
între 12.000 inclusiv – 60.000 USD exclusiv 0,80
Între 60.000 inclusiv – 160.000 USD exclusiv 0,90
peste 160.000 USD inclusiv 1,00

 Dobânda este variabilă și este diferențiată pe tranșe valori ce
 Aceste niveluri de dobândă vor fi bonificate cu condiția menținerii soldului minim
obligatoriu cel puțin o lună de la data deschiderii conturilor de economii în lei, respectiv 3
luni pentru conturile de economii în valută
 În situația în care soldul con tului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe
parcursul primei luni calendaristice, pentru conturile în lei, respectiv primelor 3 luni
pentru conturile în valută , nivelul dobânzii practicate va fi cel la vedere , pentru perioada
scursă de la data de schiderii și până la data diminuării soldului
 Dobânda la conturile de economii se bonifică lunar, în contul de economii în lei, respectiv,
trimestrial, în contul de economii în valută
 Dobanzile calculate incepand cu 01.07.2010 se impoziteaza cu cota de 16%

3.3 Costuri
 comision pentru deschidere a contului de economii: 0
 comision de admi nistrare a contului de economii :
RON : 4 lei/luna
EUR : 1 EUR/luna
USD : 1 USD/luna
 comision pentru retragere numerar, la ghișeele băncii:
– 0,5% min 8 RON/3 EUR

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
17

– Pentru retra geri  50.000 RON sau 10.000 EUR (echivalent alte valute), neprogramate
în prealabil cu 2 zile lucrătoare, se percepe un comision unic de 1% din suma retrasă.
Același comision se aplică și sumelor programate și neridicate

3.4 Avantaje
 flexibilitate prin:
– acces rapid la sumele economisite, cu condiția menținerii soldului minim
– transfer de sume între contul de economii și contul curent prin serviciul de efectuare
operatiuni prin Canale Alternative BCR
– alimentarea contului de economii prin intermediul carduri lor de debit în lei (de la
ATM -urile BCR)
 un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobânda fiind diferențiată pe
tranșe valorice
 siguranța oferită de garantarea de către Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor
economisite

3.5 Document e
 BI/CI
 Convenție de cont de economii în lei/valută pentru persoane fizice sau Convenție de cont
de economii în lei/valută pentru persoane fizice minore
 Convenție de cont curent pentru persoane fizice, după caz

Banca Comercială Română este participant ă la Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul
Bancar din România, ai căror deponenți beneficiază de garantarea, prin plata de compensații, a
depozitelor constituite la acestea, în limita plafonului stabilit periodic de către acesta, care în
prezent es te în valoare de 100.000 EUR, echivalent în lei, per deponent per bancă.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
18

4. MAXIPLUS BCR – Depozit la termen în lei și euro
4.1 Caracteristici:
 Beneficiari: persoane fizice
 Moneda: RON, EUR
 Termen: 24 luni
 Suma minimă de constituire: zero
 Dobânda: fi xă pe perioada cuprinsă între momentul achiziționării și data scadenței
 Fără prelungire automată
 Lichidare depozit: la scadență/la cerere; în cazul retragerii depozitului înaintea expirării
termenului, se acordă o dobândă calculată în funcție de perioada d e deținere a depozitului
 Alimentari ulterioare : nu sunt premise alimentari ulterioare în contul de depozit deja
consituit
 Este necesară deținerea unui cont curent
 Împuterniciți: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți care pot
efectua operațiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita
sumelor aferente depozitului inițial
 Minori: pentru minorii până la 14 ani operațiunile se desfășoară doar prin reprezentanții
legali ai minorului, iar între 14 și 18 an i cu acordul reprezentanților legali; excepție: minorul
peste 14 ani, are dreptul de a constitui depozite la termen fără acordul reprezentanților legali,
dacă aceste sume cumulate nu depășesc nivelul sumei garantate de către Fondul de
Garantare a Depozitel or în Sistem Bancar

4.2 Dobânzi:
Lichidare depozit Dobânda anuală
RON EUR
La termen 4,00 2,20
Înainte de scadență:
0 – 6 luni 1,00 1,00
6 – 12 luni 1,75 1,25
12 – 18 luni 2,50 1,50
18 – 24 luni 3,00 2,00
Dobânzile calculate începand cu 01 Iulie 2010 se impozitează cu cota de 16%

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
19

4.3 Bonus de dobândă
Clienții care își deschid depozitul la termen prin Click sau Alo 24 Banking BCR, beneficiază de
dobândă cu 0,25 pp mai mare decât nivelul standard sau promoțional din oferta valabilă la
ghișeele băncii.
4.4 Costuri:
 comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero
 comision pentru retragere de numerar* la scadență: zero
*la ghișeele băncii, din contul de depozit la termen (prin intermediul contului curent atașat
depozitului la termen )

4.5 Avantaje:
– la scadență încasezi dobânda de 8,00% pentru lei (4,00%/an) și 4,40% (2,20%/an) pentru
euro; iar dacă depozitul este constituit prin Click 24 Banking BCR și Alo 24 Banking BCR
dobânda este 8,20% pentru lei (4,10%/an) și 4,60% pentru EUR (2 ,30%/an)
– chiar dacă lichidezi depozitul înainte de termen, primești o dobândă avantajoasă, calculată în
funcție de perioada de deținere a depozitului
– comision 0 pentru retragere numerar la scadență
– poți constitui depozitul cu orice sumă dorești

4.6 Docu mente:
 BI/CI
 în cazul persoanelor fizice minore: declarație tip dată în fața salariaților băncii/declarație în
formă autentică dată în fața notarului public

Banca Comercială Română este participantă la Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul
Banc ar din România, ai căror deponenți beneficiază de garantarea, prin plata de compensații, a
depozitelor constituite la acestea, în limita plafonului stabilit periodic de către acesta, care în
prezent este în valoare de 100.000 EUR, echivalent în lei, per de ponent per bancă.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
20

5. SUCCES BCR – Depozit la termen în lei și valută
5.1 Caracteristici:
 Beneficiari: persoane fizice
 Moneda: RON, EUR, USD
 Termene: 1 luna, 3, 6 și 12 luni
 Suma minimă de constituire: zero
 Opțiune de acumulare: se pot depune oricând b ani în sumă minimă de 100 RON/EUR/USD
în contul de depozit până la maturitatea acestuia
 Dobânda: fixă pe perioada cuprinsă între momentul achiziționării și data scadenței; se poate
opta pentru:
– plata dobânzii la scadență
– capitalizarea automată, împuterni cind banca să constituie un nou depozit, pe aceeași
perioadă de timp, dar la care se adaugă la suma inițială și dobânda cuvenită
 Este necesară deținerea unui cont curent
 Lichidare depozit: la scadență/la cerere; în cazul în care își retrage suma înaintea expirării
termenului, clientul încasează dobânda la vedere
 Împuterniciți: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți care pot
efectua operațiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita
sumelor aferente depozitului inițial
 Minori: pentru minorii până la 14 ani operațiunile se desfășoară doar prin reprezentanții
legali ai minorului, iar între 14 și 18 ani cu acordul reprezentanților legali; excepție: minorul
peste 14 ani, are dreptul de a c onstitui depozite la termen fără acordul reprezentanților legali,
dacă aceste sume cumulate nu depășesc nivelul sumei garantate de către Fondul de
Garantare a Depozitelor în Sistem Bancar

5.2 Dobânzi:
Bonus de dobândă:
Începând cu data de 2 noiembrie 201 0 (inclusiv), clienții care își deschid depozite la termen cu
dobândă fixă în RON, EUR sau USD, prin Click 24 Banking BCR sau Alo 24 Banking BCR,
beneficiază de dobândă cu 0,10 pp mai mare decât nivelul standard sau promoțional din oferta
valabilă la ghișe ele băncii.
Bonusul de dobândă este valabil și la prelungirea automată a depozitului pe noi maturități dar nu
se aplică în cazul lichidării depozitului în avans si este valabil pentru ofertele
standard/promotionale disponibile prin Click 24 Banking BCR sau Alo 24 Banking BCR.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
21

Clienții care semnează cererea de virare a salariului sau primesc deja salariile prin BCR beneficiază de
un bonus de dobânda de 0,20% peste dobânda standard aferenta depozitelor la termen cu dobânda fixă
în RON, EUR și USD cu maturi tate de la 1 lună la 12 luni inclusiv, indiferent de sumă.

Termen
depozit Dobânda fix ă nominală (%/an)
Tranșe RON Tranșe USD Transe EUR
1 lună

Până la 20.000 RON inclusiv 3,00 Până la 20.000 USD
inclusiv 0,90 Până la 20.000 EUR
inclusiv 1,50
Între 20.000 RON, exclusiv și
100.000 RON, exclusiv 3,05 Intre 20.000 USD,
exclusiv și 50.000 USD,
exclusiv 0,95 Intre 20.000 EUR, exclusiv
și 50.000 EUR, exclusiv 1,55
Peste 100.000 RON, inclusiv 3,10 Peste 50.000 USD,
inclusiv 1,00 Peste 50.000 EUR, incl usiv 1,60
3 luni

Până la 20.000 RON inclusiv 3,20 Până la 20.000 USD
inclusiv 1,10 Până la 20.000 EUR
inclusiv 1,60
Între 20.000 RON, exclusiv și
100.000 RON, exclusiv 3,30 Intre 20.000 USD,
exclusiv și 50.000 USD,
exclusiv 1,15 Intre 20.000 EUR, ex clusiv
și 50.000 EUR, exclusiv 1,65
Peste 100.000 RON, inclusiv 3,40 Peste 50.000 USD,
inclusiv 1,20 Peste 50.000 EUR, inclusiv 1,70
6 luni

Până la 20.000 RON inclusiv 3,40 Până la 20.000 USD
inclusiv 1,20 Până la 20.000 EUR
inclusiv 1,70
Între 20 .000 RON, exclusiv și
100.000 RON, exclusiv 3,45 Intre 20.000 USD,
exclusiv și 50.000 USD,
exclusiv 1,30 Intre 20.000 EUR, exclusiv
și 50.000 EUR, exclusiv 1,75
Peste 100.000 RON, inclusiv 3,50 Peste 50.000 USD,
inclusiv 1,40 Peste 50.000 EUR, inclusiv 1,80
12 luni

Până la 20.000 RON inclusiv 3,50 Până la 20.000 USD
inclusiv 1,40 Până la 20.000 EUR
inclusiv 1,90
Între 20.000 RON, exclusiv și
100.000 RON, exclusiv 3,55 Intre 20.000 USD,
exclusiv și 50.000 USD,
exclusiv 1,50 Intre 20.000 EUR, exclusi v
și 50.000 EUR, exclusiv 1,95
Peste 100.000 RON, inclusiv 3,60 Peste 50.000 USD,
inclusiv 1,60 Peste 50.000 EUR, inclusiv 2,00

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
22

Dobanzile calculate începand cu 01 Iulie 2010 se impoziteaza cu cota de 16%.

Dobânda pentru depozitele la termen se compu ne din dobânda aferentă sumei de constituire a
depozitului și dobânzile corespunzătoare fiecărei alimentări ulterioare. Dobânda aferentă unei
alimentări ulterioare se determină utilizând tipul de dobândă al depozitului principal, astfel:
 nivelul de dobândă practicat va fi cel corespunzator nivelului tranșei în care se încadrează
suma cu care se efectuează alimentarea și corespunzător termenului egal scadenței reziduale
a depozitului principal sau imediat inferior acestuia
 în cazul în care scadența rezidual ă a depozitului principal este mai mică de o lună pentru
valuta RON/ EUR/ USD: nivelul de dobândă se stabilește scăzând 2 pp în cazul valutei
RON, respectiv 0,5 pp în cazul valutelor EUR/USD din dobânda practicată pentru tranșa ce
corespunde sumei cu care se efectuează alimentarea, aferentă maturității de o lună

5.3 Costuri:
 comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero
 comision pentru retragere de numerar, la ghișeele băncii:
– 0,5% min 8 RON/3 EUR
– pentru retrageri  50.000 RON sau 10.000 EUR (echivalent USD), neprogramate în
prealabil cu 2 zile lucrătoare, se percepe un comision unic de 1% din suma retrasă.
Același comision se aplică și sumelor programate și neridicate
– comision zero pentru lichidarea depozitelor constituite pe termene de 1 2 luni la prima
scadență sau după prima scadență

5.4 Avantaje:
Fructificarea economiilor
– dobândă atractivă
– dobanzi mai mari pentru depozitele standard sau promotionale, cu dobanda fixa, deschise
prin intermediul canalelor alternative BCR
– posibilitatea d e a depune bani în contul de depozit până la maturitatea acestuia,
beneficiind de o dobândă avantajoasă
– nu se percepe comision la alimentarea contului
– comision zero la lichidarea depozitelor în RON, EUR, USD constituite pe termene de 12
luni la prima scade nță sau după prima scadență

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
23

Siguranță și confort
– gestionarea economiilor este mai ușoară prin evidențierea în același cont de depozit a
alimentărilor ulterioare, banca eliberând raportul privind situația depozitului la termen și
sumele acumulate
– eliminarea riscului pe care îl presupune păstrarea economiilor la domiciliu
– garantarea disponibilităților din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, în limita
nivelului stabilit periodic de către acesta

Independență și libertate de mișcare
– se pot const itui și prin serviciul de efectuare operațiuni prin Canale Alternative BCR
– posibilitatea ridicării sumelor și de la altă unitate decât cea la care clientul își are deschis
contul
– pot fi utilizate ca obiect al garanției pentru creditele, scrisorile de garan ție bancară
solicitate la BCR
– oferă posibilitatea instruirii copilului în sensul dezvoltării capacității de a dispune și a
gestiona sume de bani

Documente:
 BI/CI
 în cazul persoanelor fizice minore: declarație tip dată în fața salariaților băncii / declara ție în
formă autentică dată în fața notarului public

Banca Comercială Română este participantă la Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul
Bancar din România, ai căror deponenți beneficiază de garantarea, prin plata de compensații, a
depozitelor con stituite la acestea, în limita plafonului stabilit periodic de către acesta, care în
prezent este în valoare de 100.000 EUR, echivalent în lei, per deponent per bancă.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
24

6. PLANUL DE ECONOMII BCR – Depune puțin în fiecare lună și ajungi să strângi o
sumă bună

6.1 Caracteristici
Beneficiari : poți deschide planul de economii pentru tine sau copilul tău

Moneda : RON, EUR

Termene (scadență) : 12 luni

Suma minimă de constituire/alimentare : 50 lei (adulți) sau 40 lei (minori), respectiv 10 EUR

Suma ma ximă acumulată pe parcursul unei scadențe : 100.000 RON sau 20.000 EUR

Frecvență depuneri :
– lunar, conform graficului de depuneri lunare
– suplimentar, pe toată perioada Planului de Economii, poți solicita să depui orice sumă

Lichidare : la scadență/la cere re; în cazul în care îți închizi planul de economii înaintea expirării
termenului, vei primi dobânda la vedere pentru toată perioada de deținere

Dobânda :
– este fixă, se primește la scadență, în condițiile respectării planului
– se poate opta pentru prelungi rea automată cu:
 capitalizarea dobânzii, împuternicind banca să constituie un nou plan de economii, pe
aceeași perioadă de timp, la care se adaugă la suma inițială și dobânda cuvenită sau
 plata dobânzii în contul curent la expirarea termenului
(prelungirea se face în condițiile de dobândă în vigoare la data acesteia)
– se va primi un bonus de dobândă, la prelungirea planului de economii, în condițiile
respectării planului

6.2 COSTURI :
 comision pentru deschidere, administrare, alimentare, închidere plan de ec onomii: 0
 comision e mitere extras: 0 pentru 1 extras/lună
 comision pentru contul curent de:
– deschidere: 0
– depunere numerar: 0
– administrare: 4,5 lei/lună (echivalent EUR)

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
25

– retragere de numerar, la ghișeele băncii :
 la scadență sau oricând dupa aceas tă data: 0
 la lichidarea planului de economii înaintea primei scadențe:
0,5% min 8 RON/3 EUR
Pentru retrageri  50.000 RON sau 10.000 EUR, neprogramate în prealabil cu 2 zile
lucrătoare, se percepe un comision unic de 1% din suma retrasă. Același comision se
aplică și sumelor programate și neridicate.

6.3 Avantaje și Beneficii :

Fructificarea economiilor :
– dobândă atractivă
– se primește bonus de dobândă, la prelungirea planului, pentru perioada următoare

Accesibilitate :
– decizi singur suma pe care dore ști să o economisești și pe ce perioadă
– alimentările lunare se fac automat din contul curent atașat planului de economii, astfel
încât trebuie doar să te asiguri că la data scadenței lunare există suma necesară în contul
tău curent
– poți depune ulterior ori ce sumă și se calculează dobânda pentru aceasta chiar din data
depunerii; important este să fie respectat graficul pe durata planului de economii
– beneficiezi de 5 zile lucrătoare perioadă de grație pentru alimentarea lunară a planului

Flexibilitate :
– oricând poți solicita majorarea nivelului sumei economisite, iar graficul de depunere se
ajustează automat și se regenerează
– poți desemna unul sau mai mulți împuterniciți care pot efectua operațiuni în cont pe baza
actului de identitate prezentat în original

Transparență :
– știi de la început cât și când plătești; la deschiderea planului vei primi un grafic care
cuprinde: data scadentă, soldul previzionat și dobânda cuvenită în condițiile respectării
planului
– vei primi SMS -uri de reamintire, în perioada de grați e, pentru alimentare

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
26

Siguranță :
– sumele sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor, în limita nivelului stabilit
periodic de către acesta
– beneficiezi de protecție financiară în cazul unor evenimente neprevăzute

6.4 DOCUMENTE :
 BI/CI

7. DIRECT DEBIT
7.1 Caracteristicile serviciului
Direct debit reprezinta modalitate de colectare a unei sume de bani convenite între plătitor și
beneficiar, care constă în debitarea preautorizată, la solicitarea beneficiarului, a contului curent al
plătitorulu i de către bancă în baza prevederilor mandatului de debitare directă.
 clienții pot contracta acest serviciu în vederea efectuării de operațiuni intrabancare, în lei
sau valută , cât și operațiuni interbancare în lei , fie în calitate de beneficiari, în baza unui
angajament privind debitarea directă, fie în calitate de plătitori, în baza unui mandat de
debitare directă

 în calitate de plătitori , clienții:
o își pot achita datoriile față de furnizorii de utilități/prestatorii de servicii care sunt
beneficiari, f ără numerar și fără a fi nevoie să se deplaseze la bancă, având
siguranța că facturile sunt achitate la timp, automat, fără nici o acțiune
suplimentară

o își pot gestiona mandatele de debitare directă intrabancară, în RON, EUR și
USD, prin intermediul serv iciIlor Click 24 Banking BCR și Alo 24 Banking BCR
(crearea de noi mandate de direct debit sau anularea celor existente)

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
27

o au posibilitatea de atașa mai multe obligații de plată pentru un mandat de debitare
directă aferent unui angajament privind debitarea directă (Direct Debit
intrabancar); condiția este ca explicațiile plății în mandat să fie structurate
conform informațiilor solicitate de beneficiar

7.2 Avantaje
 pentru beneficiari:
o reconciliere automată
o fidelizarea clienților plătitori prin oferirea unu i mod de plată suplimentar
o degrevarea ghișeelor beneficiarului de aglomerație
o reducerea riscului operațional
o încasarea planificată a creantelor
o costuri reduse de colectare
o minimizarea costurilor de colectare și reconciliere

 pentru plătitori:
o comoditat e și rapiditate pentru plata facturilor
o evitarea aglomerației la ghișeu
o certitudinea că plata facturilor se va efectua automat și la timp
o ușurința pentru încheierea și gestionarea mandatelor de debitare directă prin
intermediul serviciilor Click 24 Banking BCR și Alo 24 Banking BCR

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
28

8. STANDING ORDER
8.1 Caracteristici
Serviciul de standing order se adresează titularilor de cont curent/depozit colateral pentru
plăți prin standing order în lei la BCR , persoane fizice sau persoane juridice, inclusiv
microi ntreprinderi (societăți comerciale cu o cifră de afaceri anuala mai mică sau egala cu 1 mil.
EUR echivalent) și permite efectuarea unor plăți cu caracter regulat, la date fixe și pentru sume
prestabilite (rate de leasing, chirii), fără a fi necesar un alt consimțământ al plătitorului decât cel
dat prin contract.
Acest serviciu reprezintă modalitatea de plată prin care, banca plătitorului execută ordine de
plată la date și în sume fixate în prealabil, în baza contractului încheiat cu plătitorul.

8.2 Avant aje
 Economie de timp, prin posibilitatea efectuării unor plăți cu caracter de regularitate, fără
a fi necesară prezența la bancă a clientului platitor
 Evitarea aglomerației de la ghișee pentru plata facturilor de utilități/servicii

8.3 Procedura
 clientul plătitor încheie la unitatea teritoriala a bancii Contractul privind plata prin
Standing Order. Se întocmește la sediul bancii pentru fiecare beneficiar cu care plătitorul
intră în relații de decontare prin Standing Order
 prin semnarea contractului, clien tul plătitor mandateaza banca să execute, la datele fixate
și pentru sumele stabilite în prealabil de comun acord, ordine de plată în favoarea unui
prestator de servicii/furnizor și totodată se obligă să -și alimenteze contul, astfel încât la
data scadenței să existe fonduri suficiente acoperirii platilor prestabilite
 banca execută ordinele de plată conform planificării din contractul încheiat, la datele și în
sumele convenite cu clientul plătitor, transferul în contul prestatorului de servicii/furnizor
realizându -se numai în baza contractului încheiat, fără a se mai solicita un alt
consimțământ din partea clientului plătitor. Operațiunea se va evidenția în extrasul de
cont.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
29

8.4 Costuri
 serviciul este gratuit

 plata utilităților realizată prin STANDING ORD ER se va comisiona potrivit Tarifului de
comisioane al BCR. Operațiunile de încasări se vor comisiona de către banca
prestatorului de servicii/furnizor, potrivit Tarifului de comisioane al BCR

8.5 Documente
 Contract privind plata prin Standing Order

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
30

V STUDIU DE CAZ – Intocmirea unui dosar de creditare

În cadrul perioadei de practică, am avut ocazia de a lua parte, alături de unul dintre consilierii
instituției, la acordarea de credit. Așadar, următoarele etape constituie momentele cheie de
aplicare a unui client pentru un credit .
Ca prim element al procesului, se stabilește încadrare a clientului în normele de
creditare,condiți ile de eligibilitate precum : vâ rsta (minim 18 ani, maxim 70 ani), venit (cel puț in
500 ron), vechimea în câ mpul mun cii (minim 6 luni continuu în câ mpul muncii). Pentru aceasta
se evaluează unele dintre cele mai importante documente, precum adeverința salarială /talon
pensie (dupa caz) , declarați a de acord de la biroul de credit, certificat de căsă torie,cartea de
identit ate a c lientului, membrilor familiei, ș i dupa caz, pentru persoa nele care participă cu
venituri le lor la credit, denumite coplă titori, documente privind alte credite/carduri de
credit/overdraft pe care le deț ine la alte b ănci daca este cazul, alte datorii (CAR, leasing, pensie
alimentară ,etc)
Privind cele mai important e condiț ii generale de creditare, clientul este informat cu privire la
urmatoarele aspecte :
1. Creditul se utilizează,de regulă, după utilizarea resurselor proprii ale î mprumutatului .
1.1. Creditul va fi tras de către împrumutat, de regulă , prin virament .
1.2. Creditul se va pune la dispoziț ia clientului prin virar ea sumei din contul separat de
împrumut î n contul curent al acest uia, de unde se vor efectua plăți conform destinaț iei cr editul ui
menționată î n contract .
1.3 Creditele se pun la dispoziția î mprumutaț ilor în moneda stipulată la pct 1 din contract.
Plățile ef ective din credite se efectuează în moneda stipulată în documentele justificative î n baza
cărora se efectuează plăț ile respec tive.
1.4 Suma neutilizată la sfârși tul perioadei de tragere se cons ideră anulată și creditul se
diminuează corespunză tor.
2. În cazul creditelor de consum a cordate persoanelor fizice, dobânda anuală efectivă (DAE)
reprezintă costul total al creditului, ex primat î n procent anual din valoarea creditului total
acordat .

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
31

2.1 Pen tru creditele cu rata de dobândă fixă , calculul DAE s -a efectuat av ând în vedere că
prezentul contract va rămâ ne valabil pentru toat ă perioada convenită de parți și prevăzută în
aceasta, iar împrumutul își va îndeplini obligaț iile contractuale la termenele și la datele stipulate
în contractul de credit .
2.2 Pentru creditele cu rata de dobândă variabilă, DAE se calculează pe baza ipotezei
conform căreia rata dobâ nzii aferente creditulu i și celelalte costuri vor ramâne fixe î n raport cu
nivelul inițial ș i se a plică până la î ncetarea contractului de credit .
2.3 Pe parcursul derulării creditului, nivelul dobânzii curente se schimbă dacă clientul
înregistreaza credit restant față de bancă .
2.4 Dobânda datorată se calculează de bancă de la data primei trageri din credit, inclusiv
pentru perioada de grație, până la data rambursă rii integrale a creditului. Calculul se face zilnic
utilizâ nd soldul creditului.
2.5 Eventualele dobânzi datorate bă ncii, care nu au putut fi încasate la scadență, vor fi
înregistrate î n contul “Dobânzi restante” și se va urmă ri recuperarea lor din încasările
împrumutatului .
2.6 Calculul dobâ nzilor se va efectua la numarul de zile de folosire a creditului, 30 zile în
cadrul unei luni atunci când aceasta se aniversează raportat la un an calendaristic de 360 zile .
3. Modificarea dobâ nzii curente (%) conduce la recalcularea dobâ nzii datorate asupra
soldului existent la data modificării ș i graficul de rambursare se va regen era.
3.1 Pentru creditele cu dobânda variabilă, stabilită în funcț ie de indicele de referință ROBOR
(rata medie a dobânzii pentru creditele în lei acordate pe piața interbancară și este stabilită de
către Banca Națională a României)/LIBOR (s e calculează c a medie artimetică a ratelor de
dobândă practicate de principalele bă nci pentru diverse valute -lire sterline , euro, dolari, f ranci
elveț ieni, yeni japonezi – )/EURIBOR (rata la care o bancă de prim ordin oferă altei bănci de prim
ordin depozite în zona eur o), nivelul dobânzii se poate modifica în funcție de evoluț ia acestuia .
Dobânda rezultată se va aplica la soldul creditului existent la data modific ării și graficul de
rambursare se va regenera. Banca va informa împrumutatul, pe hâ rtie sau pe alt suport du rabil, în
legătură cu orice modificare a ratei dobâ nzii aferente cre ditului, numărul și frecvența plăților –
dacă acestea se modifică .
3.2 Pentru creditele cu dobânda fixă, dobanda se menține constantă pe toată perioada de
creditare, cu excepțiile prevăzut e în contract .

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
32

4. Comisionul de administrare este în sumă fixă lunară. Clientul achită comisio nul lunar de
administrare, odată cu rata de credit și dobâ nda. Comsionul de administrare este perceput pentru
monitorizarea/î nregistrarea/efectuarea de operaț iuni de către bancă în scopul
utilizării/rambursă rii creditului.
5. Nerambursarea la termenele stabilite a ratelor de credit datorate conduce la înregistrarea
acestora, începând cu ziua scadenței, î n contul “Credite restante”.
6. Împrumutatul își asumă riscul ca în intervalul alimentă rii contului curent cu suma trasă
din credit ș i utilizarea acestei sume, pe cont curent să fie instituite popriri și/sau alte executări
silite ș i astfel sumele din contul cur ent dar provenite din credit să fie utilizate confor m
dispoziț iilor respectivelor titluri executorii .
7. În cazul în care împrumutatul informează î n scris banca cu priv ire la imposibilitatea
obiectivă de a accepta majorarea dobânzii, banca nu are dreptul să denunț e unilateral sau s ă
rezilieze contractul făr ă o propunere , transmisă în scris, de reeșalonare sau refinanțare a
creditului, î n raport cu veniturile actuale ale împrumutatului.
8. Pentru utilizar ea creditului, este necesar ca împrumutatul sa dețină un cont curent pentru
operațiuni de trageri și rambu rsări di n credit. Banca pune la dispoziția î mprumutatului
posibilitatea de a opta pentru un cont curent de derulare a creditului care permite numai
operatiuni de retrageri și rambursări credit cât și orice alte operaț iuni specifice conform
contractului de cont curent. Împrumutatul poate opta atâ t pentru un cont cur ent de derulare a
creditului, cât ș i pentru deschiderea unui cont curent standard.

Analiza bonităț ii clientului , vine ca o următoare etapă parcursă de către instituț ie.
Responsabilul de acordare credite va trebui să se informeze cu pri vire la venitul solicitantului și
anume dacă este corespunză tor pentru acoperirea ratelor creditului, deoarece incapacitatea de
plată a creditului reprezintă un risc major pentru bancă , aceasta nefiind pregătită să suporte astfel
de daune.
Stabilirea surselor de venit este important a pentru determinarea stabilității acestora, precum
și pentru periodicitatea lor în timp. Ponderea este diferită , iar ponderile se pot modifica pe
termen mediu. Vechimea l a angajatorul actu al este o altă componentă necesară pentru
determinarea perioadei lucrate la ultimul angajator. Ponderile componentelor sunt determinate pe
baza indicatorilor macroeconomici precum și a perspectivelor de dezvoltare pe termen mediu și
lung.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
33

Scoringul de cre dit este eli gibil pentru contractarea unui î mprumut. Astfel, scoringul este
instrumentul de sele cție bazat pe analiza situației aplicantului (stare civilă, copii în întreț inere,

vechimea la locul de muncă, vârstă, sex,etc) ș i a com portamentului de plată – pentru cei care au
accesat credite î n trecut – .
Sistemul de scorare se creează în timp, prin analiza clienților existenți și se validează
periodic. În funcț ie de datele personale ale aplicantului, sistemul va puncta fiecare caracteristică
și va estima u n profil de risc. În funcț ie de acest profil, banca poate decide dacă acordă sau nu
creditul.
Sistemele de scoring diferă de la o bancă la alta ș i sunt revizuite periodic. Asta înseamnă că
un client respins azi la o bancă poate fi acceptat de alt ă bancă sau ulterior poate fi acceptat de
banca care l -a respins, întrucat aceasta ș i-a revizuit scoringul.
Astfel, un sistem de scoring acorda puncte pentru fiecare factor care se ia in calcul la
evaluarea probabilitatii de rambursare a unor datorii. Numarul total de puncte –scorul de credit –
ajuta la determinarea sigurantei pe care clientul o prezinta pe aobtine un credit, probabilitatea
rambursarii unui imprumut si efectuarea platilor la data indicata.
Luând î n considerare acceptarea garanț iilor, implicit a vem î n vedere un credit garantat cu
ipoteca. Astfel, clien ții care aplică la bancă pentru creditul “Prima Casă ” sau alt credit ipotecar
din oferta băncii trebuie să aibă vârsta minimă de 18 ani, să î ndeplineasc ă criteriile programului
guvernamental “Prima Cas ă” și condiț iile de e ligibilitate solicitate de bancă .
Creditul se poa te acodra pentru una dintre următoarele situaț ii :
• achiziționarea unei locuințe finalizată
• achiziționarea unei locuințe nefinalizate, aflată în diverse faze de construc ție
• achiziționarea unei locuințe noi aflate pe teritoriul României, înscrisă în cartea funciară
• construirea unei locuințe viitoare î n regim individual
Moneda de acordată fiind exprimată î n RON/EURO, suma maxim ă acordată de banc ă se
încadrează î n procentu l de 95% din prețul de achiziț ie, în condițiile î n care valoarea imobilului
propus în garantare să fie mai mare sau egală cu prețul de achiziț ie, fară a depăș i :
• 57000 EUR în echivalent RON î n cazul cr editelor acordate pentru lo cuinț e finalizate

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
34

•66500 Eur echivalent în RON î n cazul cr editelor acordate pentru locuințe noi, construite în
baza autorizaț iilor eliberate după 22.02.2010 și pentru locuințele viitoare ce urmează să se
construiască de că tre beneficiari individu ali.

Acest progra m presupune un termen maxim de î mprumut de 30 a ni, iar avansul minim
trebuie să fie de 5%.
Acceptarea garanției reprezintă o evaluare a băncii pentru imobilul propus în garanție.
Evaluarea garanț iilor clientului, va fi efectuată întotdea una de experți, pentru o gestiune
obiectivă si justă a demersului. Î n urma analizei acestor documente, se va propune
aprobarea/respingerea so licitării de credit. În cazul aprobă rii, se va trece la punerea la dispoziț ie
a creditului, se va genera graficul f inal de credi t, iar dupa ce clientul prezintă băncii contractul de
dobândire a imobilului și extras carte funciară , acesta va putea beneficia de resusele respective.
Având î n vedere etapele pre zentate mai sus, putem afirma că o persoană dacă se confrunt ă cu
probleme financiare într -o anumită perioadă de timp, poate oricâ nd apela la un credit bancar
pentru soluționarea nevoilor,condiț ionat să respecte clau zele impuse de unitatea bancară
respectivă.

VI CONCLUZII
Scopul prezentei lucră ri de practică a fost real izarea unei analize a celor 3 săptămâ ni, 90 de
ore, pe trecute î n cadrul un ei institu ții bancare, dezvoltarea gândirii ș i atitudinii economice,
financiar -bancare, cu accent în particular pe Banca Comercială Română . Rod ul acestei munci a
condus la o șansă reală de a profesa și de a mă implica direct î n acest colectiv.
Pe parcursul acestei lucrări am încercat să evidențiez rolul unei bă nci c omerciale pentru
societatea românească , răspunsurile pentru principalele nevoi financiare ale cetăț enilor , pentru o
țară care dorește din ră sputeri o schimbare, un aer mai european , cu o gâ ndire deschis ă spre nou
și inovaț ie.

Universitatea “Transilvania ” Brasov

Octombrie 2013
35

BIBLIOGRAFIE

www.bcr.ro
Sorina Botiș – “Produse ș i Servicii bancare”, Ed. Universității “Transilvania”, B rașov, 2009