Stabilirea Nivelului Despagubirii In Asigurarile Auto. Controverse Si Evolutii

Stabilirea nivelului despăgubirii în asigurările auto. Controverse și evoluții

Cuprins

Introducere

Cap I CONSIDERENTE GENERALE

1.1. Asigurările generale

1.2. Piața asigurărilor auto

1.3. Evoluția pieței asigurărilor auto

Cap II ASIGURĂRILE RCA

2.1. Polița RCA

2.2. Tarife polițe RCA companii

2.3. Evoluția polițelor RCA 2007-2012

2.4. Clasă Bonus – Malus

2.5. Evenimentul rutier

2.6. Riscurile asigurărilor RCA

2.7. Legalitatea și ilegalitatea polițelor RCA

Cap III ASIGURĂRILE CASCO

3.1. Polița CASCO

3.2. Tarife polițe CASCO companii

3.3. Riscurile acoperite de asigurarea CASCO

3.4. Sistemul franșiză

3.5. Dauna Auto

Cap IV STUDIU DE CAZ

4.1. Dauna 1 – materială (constat amiabil)

4.2. Dauna 2 – materială și morală (PV)

Concluzia

Biliografie

Anexe

Introducere

În România, activitatea de asigurare se desfășoară sub forma asigurărilor de viață și a celor generale, facultative sau obligatorii, în condițiile legii.

În categoria asigurărilor facultative putem vorbi despre:

Asigurări de locuințe

Asigurări de transport marfă

Asigurări civile

Asigurări de viață

Asigurări de protecție juridică

Asigurări de marfă

CASCO

ș.a.

În categoria asigurărilor obligatorii putem vorbi despre:

RCA

Asigurări de sănatate (stat)

ș.a.

Asigurările auto ocupă un loc fruntaș în topul asigurărilor generale, ele la rândul lor fiind reprezentate de către asigurările RCA.

Orice om conștiincios și care preferă să conducă în siguranță deține o poliță RCA și eventual una Casco, deoarece acestea două pot fi soluția la anumite probleme care sunt uneori inevitabile.

Am ales această temă deoarece sunt pasionat de lumea asigurărilor auto, am avut de-a face cu două evenimente rutiere, am văzut modul de lucru al societăților de asigurări și mereu mi-a plăcut sa caut noutăți legate de această tema

Prin această lucrare doresc să reprezint modul de calcul al unei polițe RCA și/sau Casco, riscurile pe care le acoperă cele două polițe, pornind de la riscuri generale până la riscuri particulare, diferitele probleme cu care se confruntă sistemul asigurărilor auto precum și decontarea anumitor daune, atât materiale cât și morale.

Lucrarea mea cuprinde patru capitole, în primul capitol voi vorbi despre asigurările generale si ponderea asigurărilor RCA și Casco în acestea, precum și evoluția pieței în ultimii ani; în cel de-al doilea capitol voi vorbi despre asigurările RCA, tarifele lor, modul de calculație, diverse comparații, evoluția lor în ultimii ani, clasele de majorare si de reducere a poliței, pașii de urmat în cazul unui eveniment, riscurile acoperite de poliță precum și despre legalitatea și ilegalitatea diverselor polițe; în capitolul trei am surprins asigurările Casco cu modul lor de calculație, tarifele lor, riscurile, sistemul franșiză precum și calculația daunei parțiale și totale; ultimul capitol îl voi acorda studiului de caz unde voi avea două daune.

CAPITOUL I – CONSIDERENTE GENERALE

Asigurările generale

Orice asigurare exprimă în principal o protecție financiară pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Acordul de voință este primul principiu de bază care permite realizarea unui contract între asigurat si asigurator, prin care asiguratul beneficiază de protecție pentru riscurile pe care și le-a asumat asiguratorul. Asiguratorul, printr-un contract de asigurare se obligă să plătească contravaloarea daunelor în cazul producerii unuia din riscurile asumate.

Un alt principiu pe care îl are asigurarea este principiul mutualității prin care fiecare asigurat contribuie cu o sumă de bani, numită primă de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care asiguratorul acoperă daunele suferite de asigurați.

Contractul încheiat între un asigurat și asigurator este denumit contract de asigurare sau poliță de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezintă caracteristicile unui contract:

-consensual datorită faptului că acesta se încheie numai prin acordul părților;

-sinalagmatic prin faptul că fiecare parte are anumite obligații;

-aleatoriu reprezentat de faptul că, la încheierea asigurării asiguratul și asiguratorul nu cunosc efectele, avantajele sau pierderile ce vor rezulta;

-adeziune prin acceptarea lui de către asigurat cu toate că a fost redactat de către societatea de asigurări, asiguratul având posibilitatea de a refuza;

-oneros pentru că fiecare parte urmărește să obțină un avantaj sau o facilitate pentru prestația pe care o face sau se obligă să o facă;

-succesiv datorită valabilității pentru o perioadă mai lungă de timp, prima se poate plăti în mai multe rate, protecția fiind continuă din partea asiguratorului.

Asigurarea transferă riscurile și totodată daunele unei persoane către o societate de asigurări oferind securitate financiară. Transferul riscului prin distribuție a fost determinat în antichitate de către navigatori și transportatori ai bunurilor pe apă prin împărțirea mărfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protecție.

Metodele de asigurare s-au dezvoltat o dată cu nevoile de protecție existente la un moment dat pentru oameni și afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au înțeles să folosească asigurarea pentru a micșora riscurile ce pot apărea în tranzacțiile comerciale și cele legate de protecția patrimoniului.

1.2. Piața asigurărilor auto

Piața asigurărilor auto din România este reglemantată de către CSA (Comisia de Supraveghere a Asiguratorilor) prin Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările auto.

Societățile avizate de către CSA pentru a emite polițe RCA și CASCO sunt:

ABC Asigurări Reasigurări S.A.

Allianz-Țiriac

Asirom

Asito Kapital

Astra Asigurări

Carpatica Asig

CITY Insurance

Euroins

Generali Romania

Groupama Asigurări

Omniasig

Uniqa Asigurări

În cele ce urmează am realizat diferite simulări de calcul a primelor RCA și Casco unde am aflat și comparat prețul acestora precum și riscurile acoperite de către companiile Carpatica și Generali în cazul asigurărilor Casco.

Evoluția primelor brute subscrise pe clase generale, între 2012 și 2013, au fost următoarele:

Figura 1.1.

Din acest tabel se poate observa faptul că asigurările RCA ocupă primul loc în totalul asigurărilor generale, urmatul bineînțeles de către asigurările CASCO. Împreună cele două reprezintă mai bine de jumătate din piața asigurarilor generale.

Un motiv pentru care acestea două ocupă locurile fruntașe, ar putea fi că valoarea polițelor este mai mare, un exemplu fiind, valoarea polițelor asigurărilor de locuințe. O poliță de locuință, obligatorie, este în valoare de 20 euro, dar nici aceasta, de multe ori, nu este plătită deoarece, nu avem momentan un sistem de verificare bine pus la punct, pe când o poliță RCA are o valoare în medie de 100 euro, dar cu toate acestea oamenii o plătesc deoarece este mai mare riscul unui accident auto decât al unei daune în locuință.

Cu toate că, asigurările Casco prezintă încă o valoare superioară a primelor subscrise brute, acestea, într-o perioadă anterioară, au reprezentat chiar jumătate din totalul primelor brute subscrise al asigurărilor generale.

Asigurările RCA ocupă această poziție deoarece ele sunt obligatorii pentru orice automobil înmatriculat sau aflat în procesul de înmatriculare. Cu toate acestea, în cazul anumitor categorii de autovehicule, primele RCA au un tarif superior iar mulți șoferi preferă să circule fără asigurare. Ei își asumă un risc enorm deoarece în cazul unui control al Poliției Rutiere pot rămâne fără certificatul de înmatriculare al autovehiculului, iar pe langă aceasta sunt sancționați cu o amendă ce începe de la valoarea de 1000 de lei, dar pe lângă acest risc mai există și riscul unui accident. În acest caz ei trebuie să suporte, din bugetul propriu, reparația autovehiculului care diferă de la caz la caz.

Graficul 1.1.

Evoluția pieței asigurărilor RCA pe perioada 2002-2012

Piața asigurărilor RCA, mai exact venitul societăților de asigurări, a evoluat enorm în această perioadă de 11 ani, veniturile din primele încasate crescând cu aproape 800%, dar dacă luăm în calcul procentual raportul dintre venituri încasate și indemnizații plătite putem vedea o dublare ajungând de la 41%, cât reprezentă acest raport în 2002 pâna la 87%, cât reprezintă astăzi acest raport.

Figura 1.2.

*toate prețurile sunt exprimate în mii lei

Graficul 1.2.

Pentru a compara mai bine această creștere a nivelului am ales să reprezint și evoluția înmatriculărilor de autoturisme noi și second hand(prima înmatriculare) în perioada 2006 – 2012.

Figura 1.3.

*toate valorile sunt exprimate in număr mașini (bucăți)

Graficul 1.3

Graficul 1.4.

Din graficul 1.4. se poate observa faptul că odată cu creșterea veniturilor a crescut și numărul de mașini, un alt indicator ce a determinat această creștere îl reprezintă creșterea nivelului prețurilor polițelor RCA determinate de inflație și nu numai. Anul 2011 s-a remarcat printr-o ieftinire a polițelor RCA.

CAPITOLUL II – ASIGURĂRILE RCA

2.1. Asigurările RCA

Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este o asigurare prin care terții prejudiciați în urma unui accident auto, produs din vina conducătorului auto asigurat, primesc despăgubiri pentru daunele materiale și/sau vătămările (corporale, psihice) suferite. Scopul oricărei asigurări RCA este ca cel păgubit să fie despăgubit pentru daunele suferite, independent de situația materială sau voința celui care a produs paguba.

Prin lege, toți proprietarii de autovehicule sunt obligați să încheie o asigurare RCA și să plătească toate primele de asigurare aferente.

Asiguratorii ce practică asigurările de raspundere civilă auto RCA sunt autorizați de CSA. În ultimii ani piața de pe acest segment a suferit modificări datorită fuziunilor produse între câțiva jucători mari. Ca urmare a acestor fuziuni în acest moment următorii asiguratori sunt autorizați să practice asigurări RCA : ABC Asigurări, Allianz Țiriac, Asirom, Astra, Carpatica Asig, City Insurance, Euroins, Generali, Groupama, Omniasig, Uniqa.

Primele plătite pentru un RCA diferă în funcție de mai multe categorii:

În funcție de tipul persoanei avem:

Persoană fizică

Persoană juridică

Leasing persoană fizică

Leasing persoană juridică

Pensionar

Alte catogorii

În funcție de utilizare:

Utilizare normală

Taxi, rent a car

Distribuție, pază, curierat

Școală de șoferi

Transport marfă

Transport internațional

În funcție de alte criterii (de reducere):

Proprietar bugetar

Soț sau soție bugetar(ă)

Soț și soție bugetari

În funcție de vârsta proprietarului autovehiculului

Informație obținută pe baza CNP-ului

În funcție de numărul de daune avute în ultimele 12 luni

Informație obținută pe baza Seriei de Șasiu

În funcție de numărul de copii avuți în întreținere:

1 copil minor

2 sau mai mulți copii minori

Fără copii în întreținere

În funcție de experiența la volan

Informație obținută pe baza vechimii permisului

În funcție de marca și modelul autoturismului

În funcție de adresa proprietarului (rurală/urbană)

În funcție de tipul autovehiculului:

Autoturisme (inclusiv cele de teren și automobile mixte a căror masă autorizată nu depășește 3.5t)\

Autovehicule pentru transport persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane)

Autoutilitare, Autofurgonete, Autocamioane, Autospeciale

Autotractor (Cap tractor)

Remorci și semiremorci

Tractoare rutiere

Motociclete

În funcție de capacitatea motorului

În funcție de puterea motorului:

Măsurată în kw

În funcție de motorizare

Tipul combustibilului

2.2. Tarife polițe RCA

Pentru stabilirea nivelului polițelor RCA pe diferite categorii, am luat în calcul 2 mașini:

Rover 200 ( motor 1400 cmc )

Seat Leon ( motor 1900 cmc )

In funție de tipul persoanei

Rover 200

Figura 2.1.

*Toate prețurile sunt exprimate în lmisului

În funcție de marca și modelul autoturismului

În funcție de adresa proprietarului (rurală/urbană)

În funcție de tipul autovehiculului:

Autoturisme (inclusiv cele de teren și automobile mixte a căror masă autorizată nu depășește 3.5t)\

Autovehicule pentru transport persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane)

Autoutilitare, Autofurgonete, Autocamioane, Autospeciale

Autotractor (Cap tractor)

Remorci și semiremorci

Tractoare rutiere

Motociclete

În funcție de capacitatea motorului

În funcție de puterea motorului:

Măsurată în kw

În funcție de motorizare

Tipul combustibilului

2.2. Tarife polițe RCA

Pentru stabilirea nivelului polițelor RCA pe diferite categorii, am luat în calcul 2 mașini:

Rover 200 ( motor 1400 cmc )

Seat Leon ( motor 1900 cmc )

In funție de tipul persoanei

Rover 200

Figura 2.1.

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este considerat o femeie în vârstă de 48 de ani fără permis, firma este considerată o societate cu vechime de 2 ani, utilizarea în scop personal

Graficul 2.1.

Se poate observa faptul că, în funcție de această categorie, pe acest autoturism, compania cel mai bine clasată din punct de vedere al prețului este Euroins, ea având cel mai mic preț în cazul tuturor celor 3 tipuri de persoane (fizice, juridice și pensionarilor).

Dacă luăm în considerare diferențele de tarife dintre persoanele fizice și pensionari (care au preturi relativ asemanatoare) pe de o parte și persoanele juridice pe de altă parte putem observa o creștere a tarifului la persoanele juridice cuprins între 120 de lei (Asirom) și 800 de lei (în cazul City Insurance).

Seat Leon

Figura 2.2.

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este considerat o femeie în vârstă de 48 de ani fără permis, firma este considerată o societate cu vechime de 2 ani, utilizarea în scop personal

Figura 2.2.

Comparând cele 2 grafice anterior prezentate putem observa o variație relativ asemănătoare, singura diferență fiind prețul acesta fiind cu aproximativ 5-10% mai mare.

In funcție de utilizare

Rover 200

Figura 2.3.

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este considerat o femeie (persoană fizică) in varsta de 48 de ani fără permis, zona urbană

Graficul 2.3.

În funcție de această clasificare putem observa diferențe semnificative între prețurile practicate de companii în cadrul tipului de utilizare “Taxi / Rent a car”, prețurile variind cu până la 700% între companiile Omniasig și Asirom, în cadrul acestui tip de utilizare se poate observa faptul că toate companiile au prețuri relativ apropiate, excepție făcând Asirom și Uniqa.

Prețurile în cadrul “Transport marfă” și “Transport internațional” sunt identice, la fel ar putea fi considerate și utilizarea în cadrul “Școlii de șoferi” și “Distribuție”, ele diferențiindu-se de celelalte două doar în cadrul companiei City Insurance.

Seat Leon

Figura 2.4.

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este considerat o femeie (persoană fizică) în varstă de 48 de ani fără permis, zona urbană

Graficul 2.4.

Prima și cea mai mare diferență în cadrul acestei comparații, dintre cele 2 autovehicule se poate observa în cadrul companiei Uniqa unde prețul care deși era printre cel mai mare comparativ cu celelalte companii, crește cu aproximativ 50%.

La celalte companii prețul a înregistrat o ușoară creștere.

În funcție de vârsta proprietarului

Rover 200

Figura 2.5.

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este o persoană fizică, utilizare personală, zona urbană

Graficul 2.5.

În funcție de această comparație se poate observa o diferență mai mult decât dublă în cazul persoanelor tinere care sunt considerate mult mai vulnerabile în cazul atenției la volan. Aici pot face o precizare legată de faptul că societățile de asigurare sunt mai interesate de vârsta proprietarului decât de vechimea sa în condus.

În cazul persoanelor cu varsta peste 30 de ani se poate aprecia faptul că societațiile Astra, Euroins și Omniasig au prețuri relativ apropiate. În cazul companiei Omniasig se poate observa cea mai mică diferență din punct de vedere procentual între cele doua categorii de vârstă.

Seat Leon

Figura 2.6.

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este o persoană fizică, utilizare personală, zona urbană

Graficul 2.6

Din această comparație se pot observa prețuri identice în cazul companiei Omniasig, la polul opus se află Uniqa care în cazul persoanelor cu vârsta sub 30 de ani au înregistrat o dublare aproximativă a primei.

In funcție de adresa proprietarului ( urbană / rurala )

Rover 200

Figura 2.7.

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este considerat o femeie (persoană fizică) în vârstă de 48 de ani fără permis, utilizare persoanală

Graficul 2.7.

În cazul acestei comparații se poate observa faptul că prețurile sunt identice în cazul companiei Groupama și aproape duble în cazul City Insurance, dar se poate lua in considerare faptul că City Insurance are în perioada aceasta o ofertă pentru zona rurală.

Singura societate care practică tarife mai mari în zona rurală decât în zona urbană este Asirom.

Seat leon

Figura 2.8.

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este considerat o femeie (persoană fizică) în varstă de 48 de ani fără permis, utilizare personală

Graficul 2.8.

Figura 2.9

Primele 5 companii care dețin 70 % din cota de piață sunt:

Figura 2.10.

Graficul 2.9.

Euroins este compania cu cele mai multe prime brute subscrise dar și cu cele mai multe reclamații înregistrate la CSA, cel mai bine cotată conform graficului, este compania Carpatica.

Evoluția primelor RCA

Graficul 2.10.

Volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA în anul 2012 a fost de 2.054.456.000 lei, din care:

a) primele brute subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA pentru vehiculele aparținând persoanelor fizice au totalizat 1.158.664.000 lei, reprezentând 56,40 % din totalul primelor brute subscrise;

b) primele brute subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA pentru vehiculele aparținând persoanelor juridice au însumat 895.792.000 lei, reprezentând 43,60 % din totalul primelor brute subscrise pentru această formă de asigurare.

În anul 2012 au fost încheiate 6.776.429 polițe de asigurare obligatorie RCA, din care 4.040.929 polițe (59,63% din total) cu valabilitate 6 luni, 2.263.356 polițe (33,40% din total) cu valabilitate 12 luni și 472.144 polițe (6,97% din total) cu valabilitate o lună. Din totalul polițelor de asigurare încheiate, 5.235.211 au fost emise pentru persoane fizice și 1.541.218 pentru persoane juridice.

Clasă Bonus Malus

B – reprezintă BONUS (reducere), iar numărul din dreptul literei B indică nivelul de reducere.

Există 14 clase de BONUS pentru care se acordă următoarele reduceri:

Este foarte important ce clasă de BONUS este înscrisă pe polița RCA pentru stabilirea următoarei clase de reducere (reducerile se acordă numai dacă conducătorul nu a avut daune în anul calendaristic anterior și în anul curent).

De exemplu acordarea clasei de BONUS se face astfel:

Reducerile se acordă în acest fel până se ajunge la B14 numai dacă nu sunt daune.

M – Reprezintă MALUS (majorare), iar numărul din dreptul literei M indică nivelul de majorare.

Există 8 clase de MALUS pentru care se aplică urmatoarele majorari:

MALUS-ul se calculează în funcție de:

– numărul de daune provocate în anul calendaristic anterior

– numărul de daune provocate în anul calendaristic current

– clasă de BONUS/MALUS anterioară

– perioada pe care se prelungește asigurarea (6 luni sau 12 luni)

Eveniment rutier

Pentru a fi despăgubiți în cazul unui eveniment rutier trebuie să avem o poliță RCA valabilă și legală, așadar primul moment este întocmirea unei polițe la un broker de asigurări sau direct la o societate avizata CSA.

Procedurile de urmat în cazul unui eveniment rutier sunt urmatoarele:

avem două variante la care putem apela, una dintre acestea este constatarea amiabilă (cea mai utilizată de către șoferi deoarece aceștia nu sunt sancționați de către organele Poliției Rutiere pentru paguba produsă), iar cea de-a doua variantă este aceea de a apela la soluționarea cazului de catre Poliția Rutieră;

următorul pas este constatarea daunei de către asigurator;

după constatarea daunei, în cazul în care nu există probleme sau suspiciuni legate de producerea evenimentului, urmează reparația autovehiculului pagubitului;

ultimul pas îl reprezintă reparația.

Constatarea amiabilă

Dacă în urma unui eveniment rutier survenit pe teritoriul României, în urma căruia au rezultat numai pagube materiale și în care au fost implicate două vehicule fără vătămări corporale, atunci acesta poate fi soluționat prin completarea formularului de constatare amiabilă.

Acordul amiabil

Efectuează constatarea amiabilă. Această metodă poate fi aleasă numai dacă ambii participanți la trafic sunt de acord.

Este de recomandat să nu se intervină asupra zonelor avariate, întrucat detaliile avariilor vor fi importante la constatarea daunei. Ambii șoferi trebuie să se deplaseze în cel mai scurt timp la cel mai apropiat punct de constatare al asiguratorului vinovat. 

2. Constatarea daunei la asigurator

Șoferii completează declarația de accident, iar inspectorul asiguratorului deschide dosarul de daună.

3. Reparația

După efectuarea constatării, autoturismul păgubitului poate fi reparat la unul din atelierele de reparații corespunzatoare, pe baza constatării de la asigurator sau dupa caz poate fi reparat în regie proprie.

4.Decontarea
Decontarea se realizează pe baza cererii de despăgubire și a documentelor care atestă efectuarea reparației: factură, dovadă plată (chitanță, OP), deviz la sediul asiguratorului. 

Eveniment rutier soluționat de Poliție prin Proces Verbal

Constatarea evenimentului la poliție

În cazul în care evenimentul în trafic s-a soldat cu victime, sau nu se poate soluționa prin constatare amiabilă de accident, se poate apela la metoda clasică de anunțare a poliției cu privire la accident . Obținerea actelor oficiale din partea poliției presupune semnarea procesului verbal și obținerea autorizației de reparație, dacă este cazul.

Este recomandat să nu se intervină asupra zonelor avariate, întrucat detaliile avariilor vor fi importante la constatarea daunei. În cel mai scurt timp posibil, ambii șoferi trebuie să se deplaseze la cel mai apropiat punct de constatare al asiguratului vinovat.  

Constatarea daunei la asigurator

Șoferii completează declarația de accident, iar inspectorul asiguratorului deschide dosarul de daună.

Reparația

După efectuarea constatării, autoturismul păgubitului poate fi reparat la unul din atelierele de reparații corespunzătoare, pe baza constatării de la asigurator sau dupa caz poate fi reparat în regie proprie.

4. Decontarea

Decontarea se realizează pe baza cererii de despăgubire și a documentelor care atestă efectuarea reparației: factură, dovadă plată (chitanță, OP), deviz la sediul asiguratorului. 

Despăgubiri R.C.A. în urma accidentelor rutiere

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto – R.C.A. acoperă răspunderea civilă delictuală a proprietarului sau utilizatorului unui vehicul, pentru prejudiciile produse unei terțe părți, prin intermediul vehiculului. Dacă un șofer a fost implicat într-un accident auto produs din vina altcuiva, el este îndreptățit să solicite despăgubiri pentru prejudiciul suferit și anume:

vătămări corporale sau deces: despăgubiri morale; (în urma unei hotărâri judecătorești)

pagube materiale; (în urma evaluării agentului constatator)

în unele situații se pot solicita pagube rezultate din lipsa de utilizare a autovehiculului avariat (în urma unei hotărâri judecătorești)

Vătămarea corporală sau decesul rezultate în urma unui accident rutier produs în România sau străinătate, a unei persoane ce se afla ca pasager în autovehiculul vinovat de producerea accidentului, pasagerul vătămat sau moștenitorii celui decedat pot solicita despăgubiri pentru prejudiciul suferit. Pot fi solicitate, cu anumite condiții, despăgubiri materiale și despăgubiri morale. Drepturi la despăgubire pot formula și pasagerii, rude ale conducătorului auto vinovat de producerea accidentului rutier. Se pot formula pretenții de despăgubire timp de 3 ani de la producerea accidentului, această perioadă fiind diferiă în funcție de legislația țării unde s-a produs accidentul rutier.

Despăgubirile materiale care se pot acorda în urma accidentelor rutiere sunt reglementate și de Codul Civil, care stipulează că orice faptă a omului, care cauzează altuia un prejudiciu, este obligat să-l repare. Pierderea materială suferită poate proveni dintr-o diminuare a valorilor active din patrimoniu, sau dintr-un beneficiu nerealizat care rezultă din lipsirea activului patrimonial de o sporire care ar fi intervenit dacă nu s-ar fi săvârșit fapta ilicită. Prejudiciul material poate fi un beneficiu sau un câștig nerealizat, putând fi probat cu documente justificative. Prejudiciul patrimonial al persoanelor fizice poate fi un câștig nerealizat, în cazul pierderii totale sau parțiale a veniturilor din muncă.Conform Codului Civil, orice persoană poate beneficia de despăgubiri, dacă a fost victima unui accident rutier, ocazie cu care a efectuat cheltuieli spitalicești, de transport, înmormantare etc.

Despăgubirile morale sunt o consecință a prejudiciului cauzat unei persoane și constau în suferințe de ordin psihic. Normele eticii și echității interzic acordarea de despăgubiri materiale pentru daune morale, deoarece durerea sufletească este incompatibilă cu un echivalent bănesc “prețul lei/lacrimă” . Se justifică acordarea unor compensații materiale acelor persoane ale căror posibilități de viață familială și socială au fost alterate ca urmare a faptelor ilicite săvârșite de alte persoane. Aceste compensații sunt destinate să creeze condiții de viață care să aline într-o oarecare măsură suferințele psihice ale victimei.

Despăgubirile pentru accidentele rutiere produse în România din vina unor conducători auto ale căror autovehicule sunt înmatriculate în străinătate sunt acoperite de către societățile de asigurare din străinătate, la care sunt asigurate autovehiculele vinovate. În anumite condiții, se pot solicita despăgubiri, în instanță, pentru:

Cheltuielile cu reparațiile efectuate la autovehiculul persoanei păgubite.

Pierderi de venituri

Lipsa de folosință a autovehiculului persoanei păgubite

Pentru vătămări corporale sau deces, se pot obține despăgubiri materiale și despăgubiri morale

2.6 Riscurile acoperite de asigurările RCA

Asigurarea de raspundere civila auto acoperă doar daunele provocate de asiguratul vinovat de accident către o parte terță. Așadar daune produse autoturismului, bunurilor și persoanelor aflate în vehicolul celui păgubit. Pentru a acoperi și daunele produse mașinii aparținând parții vinovate dintr-un accident, este nevoie de o asigurare cu acoperire tip Casco. 

Riscurile acoperite de polița RCA sunt următoarele:

vătămări corporale sau deces (hotărâre judecătorească)

pagube materiale (constatare societate de asigurări)

pagube ca și consecință a imposibilității de folosire a vehiculului avariat (hotărâre judecătorească)

cheltuielile de judecata a persoanei prejudiciate

Nu se vor acorda despăgubiri pentru:

cazul în care pagubele au fost produse de un autovehicul aparținând aceleiași persoane

partea de prejudiciu care depășește suma maximă stabilită prin lege (5000000 euro în cazul daunelor morale și 1000000 euro în cazul daunelor materiale), indiferent de numărul celor pagubiți

prejudicii produse bunurilor transportate (care de obicei se asigură separat cu un alt tip de asigurare)

sumele pe care trebuie să le plătească șoferul vinovat către proprietarul vehiculului, în cazul în care acesta a fost împrumutat

prejudicii produse în timpul operațiunilor de încărcare și descărcare

prejudicii produse ca urmare a transportului de materiale periculoase

orice pretenții de diminuare a valorii bunurilor dupa reparație

prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul în timpul unui atac terorist sau război, dacă paguba are directă legatură cu respectivul eveniment

orice prejudicii cauzate dacă vinovatul nu face dovada unei polițe RCA valabile la data accidentului.

2.7. Legalitatea și ilegalitatea polițelor RCA

Întrucât momentan avem un sistem al asigurărilor RCA bazat pe asigurarea proprietarului autoturismului ci nu al șoferilor, asa cum se practica în alte țări dezvoltate din vestul Europei, valoarea primelor de asigurare pot scădea radical prin diferite metode (atât legal cât și axima).

Din punct de vedere legal există urmatoarele posibilități de a avea un RCA mai ieftin:

Transcrierea mașinii pe numele unui părinte sau a unui bunic (în cazul tinerilor) :

Precum am arătat și în graficele și tabelele de mai sus cele mai mici prețuri pentru primele RCA sunt la persoanele în varstă (de preferat pensionari), pentru a avea cel mai bun axima RCA, este de preferat trecerea autovehiculului pe un aximai care are domiciliul în zona rurală. Pentru a nu avea axima cu poliția este de recomandat realizarea unei împuterniciri la un notar public

Adăugarea pe certificatul de înmatriculare (talon) a încă unui șofer

Este o metodă și mai funcțională, trecerea se face la Serviciul Înmatriculări Auto, iar polița va fi platită de catre respectivul șofer (care bineînțeles beneficiază de o poliță mai ieftină)

Aceste metode însă, în viitorul apropiat, pot fi considerate ilegale sau pot fi transformate într-un dezavantaj pentru un viitor proprietar , având în vedere faptul că CSA intenționează verificarea daunelor pe baza numărului de identificare a autovehiculului. De exemplu dacă actualul proprietar are o daună cu autovehiculul iar după mai puțin de un an vinde acel autovehicul, noul proprietar va plăti o primă RCA superioară.

Din punct de vedere axima există posibilitatea polițelor RCA modificate. Această modificare presupune „îmbunatățirea imaginii” proprietarului de către brokerul de asigurări. De exemplu trecerea faptului că proprietarul este căsătorit, are doi copii, eventual este bugetar, mașina are o putere a motorului mai axi.

În momentul verificării de către agenții poliției rutiere, polița poate părea în regulă, dar în cazul unei daune, inspectorii de asigurări vor descoperi neregulile și vor considera polița ca fiind nulă.

Potrivit unei analize Capital bazate pe datele mai multor portaluri specializate în asigurări, portretul-robot al clientului cu cel mai mare risc descrie un tânăr sub 30 de ani cu mai puțin de 10 ani de experiență la volan, care conduce într-un oraș din estul țării (mai ales Constanța) sau în Capitală. Dacă respectivul tânăr are și o mașină foarte puternică va plăti cu siguranță cu mult peste media primelor RCA și aproape dublu în aximaive cu situația ideală a unei persoane de peste 50 de ani, care conduce o mașină de capacitate medie într-un oraș din vestul țării. Paradoxal însă, în urma unei modificări de strategie la Astra, Euroins și Carpatica, cel mai mult vor avea de suferit tot șoferii care axima RCA mai scump. Aceasta se întâmplă pentru că, pe aceste zone, diferența între cotațiile celor trei și ceilalți jucători era cea mai mare.

Concret, la finele lui 2013, un tânăr de 29 de ani care conducea o Dacia Logan de 1,6 litri în Constanța ar fi trebuit să plătească pentru un RCA la Astra un preț de 590 de lei, la Euroins ar fi trebuit să dea 600 de lei, iar la Carpatica, 680 de lei. Aceeași persoană, dacă ar fi ales să-și facă asigurarea la oricare dintre celelalte societăți, ar fi plătit cu cel puțin 150 de lei mai mult, adică circa 750 de lei, însă diferența axima ajungea și la 800 de lei, mai mult decât dublul celui mai mic preț.

Cu alte cuvinte, în scenariul pozitiv în care „grupul celor trei“ își va alinia prețurile la tarifele practicate de cel mai ieftin asigurator, cu excepția lor, scumpirea pentru cazul expus de noi va fi de cel puțin 150 de lei, adică de circa 25%. Cel mai probabil însă, majorările vor fi chiar mai mari.

Începând cu data de 1 aprilie 2014 tarifele RCA pentru tinerii sub 30 de ani au fost majorate cu până la 25%.

CAPITOLUL III – ASIGURĂRILE CASCO

Polița Casco

Polița CASCO este o asigurare facultativă care vă protejează propriul vehicul împotriva furtului sau al altor eventuale daune pe care acesta le poate suferi, indiferent dacă sunteți responsabil sau nu de producerea acestora.

Polița CASCO diferă de asigurarea RCA, care este o asigurare obligatorie, acoperind numai pagubele produse terților, din vina dumneavoastră, ca urmare a unui accident rutier.

Polița CASCO se încheie după efectuarea unei inspecții de risc a vehiculului de către un reprezentant al companiei de asigurări sau al unui broker de asigurări, în urma căreia se încheie un raport de inspecție semnat de ambele părți.

Aceasta procedură va include și:

efectuarea de fotografii ale mașinii;

evidențierea

îmbunătățirilor sau modificărilor aduse mașinii (sistem audio nou, jante, etc.);

constatarea eventualelor daune existente care nu vor fi despăgubite, întocmindu-se astfel.

Optând pentru o astfel de poliță, conducătorii auto vor avea acoperire în cazul producerii unor avarii în mod accidental.

Polița CASCO se diferențiază pe mai multe categorii:

După tipul autovehiculului avem:

Autoturisme până la 9 locuri inclusiv

Moto / ATV

Autovehicule transport persoane

Autotractoare / autoutilitare

Remorci / semiremorci

Tractoare rutiere

În funcție de marca autovehiculului

În funcție de modelul autovehiculului

În funcție de vechime:

Mai puțin de 6 luni

Între 6-12 luni

1 an

2 ani

3 ani

4 ani

5 ani

6 ani

7 ani

8 ani

9 ani

10 ani

În funcție de tipul persoanei:

Fizică

Juridică

În funcție de vârsta proprietarului:

Între 18-21 ani

Între 22-25 ani

Între 26-30 ani

Între 31-50 ani

Între 51-60 ani

Peste 61 de ani

În funcție de valoarea de nou a autovehiculului:

Exprimată în euro

Exprimată în lei

În funcție de dotările de securitate (alarmă)

În funcție de tipul plății

Integral

În rate

Tarife polițe Casco

Pentru a face o comparație între diferite companii din punct de vedere al prețului, am luat în considerare 3 mașini:

Audi A4 , valoare de nou 30 000 euro

Dacia Duster, valoare de nou 10 000 euro

BMW X5, valoare de nou 50 000 de euro

În funcție de vechimea autovehiculului

Audi A4

Figura 3.1.

*toate prețurile sunt exprim. în Euro, vârstă proprietar(pers fizică) 18-21 ani, cu alarmă, plată integral

Graficul 3.1.

Dacia Duster

Figura 3.2.

*toate prețurile sunt exprim in Euro, vârsta proprietar(pers fizică) 18-21 ani, cu alarmă, plata integral

Graficul 3.2.

BMW X5

Figura 3.3.

*toate prețurile sunt exprim in Euro, vârstă proprietar(pers fizică) 18-21 ani, cu alarmă, plata integral

Graficul 3.3.

În toate cele 3 situații se poate observa faptul că prețul poliței Casco scade odată cu învechirea autovehiculului, cea mai mare diferență se poate observa în cazul companiei Allianz Țiriac unde prețul unei prime Casco per an în primele 6 luni este egal cu aproximativ 20% din valoarea de nouă a mașinii. În cazul unei mașini cu vechime de 10 ani prețul primei este aproximativ 5% din valoarea de nou a autovehiculului.

Comparând cele 3 mașini se poate observa creșterea primei Casco odată cu creșterea valorii de nou a autovehiculului.

În funcție de tipul persoanei

Audi A4

Figura 3.4.

*toate prețurile sunt exprim. in Euro, vârstă proprietar 18-21 ani, cu alarmă, plată integrală, vechime 4 ani

Graficul 3.4.

Dacia Duster

Figura 3.5.

*toate prețurile sunt exprim. în Euro, vârstă proprietar 18-21 ani, cu alarmă, plată integrală, vechime 4 ani

Graficul 3.5.

BMW X5

Figura 3.6.

*toate prețurile sunt exprim in Euro, vârstă proprietar 18-21 ani, cu alarmă, plata integrală, vechime 4 ani

Graficul 3.6.

În această categorie se poate observa o diferență considerabilă de preț în cazul persoanelor juridice, la care valoarea primei Casco este cu 30-40% mai mică, diametral opusă decât în cazul primelor RCA unde persoanele juridice plăteau mai mult decât cele fizice.

La fel ca în cazul comparației anterioare și aici se poate observa creșterea valorii primei Casco odată cu creșterea valorii de nou a autovehiculului.

În funcție de vârstă

Audi A4

Figura 3.7.

*toate prețurile sunt exprim in Euro, proprietar pers fizică, cu alarmă, plata integrală, vechime 4 ani

Graficul 3.7.

Dacia Duster

Figura 3.8.

*toate prețurile sunt exprim in Euro, proprietar pers fizică, cu alarma, plata integral, vechime 4 ani

Graficul 3.8.

BMW X5

Figura 3.9.

*toate prețurile sunt exprim in Euro, proprietar pers fizică, cu alarma, plata integral, vechime 4 ani

Graficul 3.9.

La fel ca în cazul primelor RCA și în cazul primelor Casco, valoarea primei scade odată cu înaintarea în vârstă, acest fapt se datorează faptului că o persoană mai în vârstă cu experiență nu este așa predispusă la accidente precum o persoană tânără, de asemenea se poate lua în considerare faptul că o persoană tânără va conduce mult mai mult decât una mai in vârstă.

Riscurile acoperite de asigurarea Casco

Polițele de asigurare Casco diferă printre alte aspecte și prin riscurile acoperite, deși se regăsesc sub aceeași denumire la majoritatea asiguratorilor.

Cele mai comune riscuri acoperite de polițe de acest tip sunt: 

Avaria parțială: în această categorie intră avariile a căror reparație costă mai puțin decât un procent dinainte stabilit, din suma asigurată. În cadrul acesteia se pot include pagube provocate autovehiculului de loviri, ciocniri, răsturnări, zgârieturi, incendiu, explozie, forțele naturii s.a.. Se vor despăgubi si pagubele provocate autovehiculului prin încercarea de salvare precum și cheltuielile efectuate în vederea transportului la cel mai apropiat atelier de reparații. Doar în cazul în care sunt incluse in polița de asigurare, se vor despăgubi și pagubele aduse dotărilor suplimentare montate la autovehicul. 

Avaria totală: se declară atunci când reparațiile autovehiculului ar depăși un procent dinainte stabilit în poliță, de regulă fiind vorba de circa 80% din suma asigurată. În acest caz asiguratorul va decide plata sumei asigurate minus valoarea epavei. 

Furt parțial: se acoperă furtul accesoriilor (casetofon, boxe, oglinzi, roata de rezervă, ș.a.) dar și pagubele produse de infractori chiar și cu ocazia tentativei de furt (deteriorarea interiorului mașinii, spargerea geamului, ș.a.) 

Furt total: odată cu adăugarea acestei opțiuni la polița, asiguratorul va cere declararea numărului de chei și telecomenzi deținute, având și posibilitatea de a verifica la producătorul autoturismului, numărul total de chei emise și înregistrate. În caz de furt total se va cere evidența acestora, iar în caz de lipsa sau nedeclararea unora din acestea, asiguratorul poate refuza plata. Fac excepție cazurile în care șoferul autovehiculului a fost deposedat de acestea prin violență. 

Riscurile care de obicei nu se acoperă de asigurări tip Casco, sunt:

Pagube datorate: uzurii, a substanțelor corozive, a defectelor de fabricație, întreținerii necorespunzătoare, a utilizării improprii destinației autovehiculului, a folosirii la întreceri sau concursuri, acțiunii războiului sau revoltelor, explozii nucleare și/sau efectele acestora.

Când autoturismul asigurat a fost împrumutat cu consimțământul asiguratului, unei persoane care refuză să îl restituie.

Dacă furtul sau tentativa de furt a autovehiculului nu a fost anunțată la Poliție sau dacă la comiterea acestei infracțiuni au luat parte membrii familiei asiguratului.

Nu se acoperă pagube indirecte de genul: pierderi cauzate de lipsa folosirii autovehiculului sau reducerea valorii acesteia după reparații.

Confiscarea, sechestrarea sau distrugerea autovehiculului din ordinul guvernului de drept sau a altor autorități publice.

Spre deosebire de polițele RCA, care la toate companiile de asigurări acoperă aceleași categorii de riscuri, în cazul polițelor Casco riscurile acoperite diferă de la o companie la alta. Am luat în calcul două companii care realizează polițe Casco pentru a le compara numărul de riscuri acoperite. Menționez că în toate cazurile am optat pentru un FULL CASCO (a se vedea anexa).

Riscurile acoperite de asigurarea Casco de la Carpatica Asigurări:

a) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate în afara autovehiculului, inclusiv zgârieturi produse de un alt autovehicul; căderi (cădere în prăpastie, cădere în apă a autovehiculului sau scufundării ambarcațiunii pe care se află autovehiculul cu prilejul transbordării, cădere din cauza ruperii podului); derapări sau răsturnări; căderea unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de gheață sau bolovani etc.) pe

autovehicul;

b) incendiu, explozie;

c) trăsnet, fenomene atmosferice, inundații, cutremur de pământ, prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă, avalanșă (zăpadă, gheață sau grohotiș);

d) furtul întregului autovehicul, inclusiv avariile constatate asupra autovehiculului găsit;

e) furtul prin efracție sau fără urme vizibile de efracție, de părți componente sau piese ale autovehiculului asigurat (furt parțial);

f) avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt.

g) vandalism, greve, revolte, tulburări civile.

Riscurile acoperite de asigurarea Casco de la Generali Asigurări:

a) Incendiu – Societatea se obligă, în limitele și condițiile stabilite în contractul de asigurare să despăgubească daunele materiale și directe produse de incendiu autovehiculului asigurat, atât în staționare, cât și în circulație; se despăgubesc de asemenea, daunele materiale și directe cauzate autovehiculului asigurat de acțiunea trăsnetului și de explozia carburantului din rezervorul autovehiculului.

b) Furt – Societatea prestează asigurarea pentru riscurile de Furt (total sau tentativă), Tâlhărie și Furt parțial (din interiorul autovehiculului numai dacă este produs prin efracție), obligându-se, în limitele și în condițiile contractului de asigurare, să despăgubească pierderea totală sau daunele materiale și directe produse autovehiculului asigurat, atât în staționare, cât și în circulație.

c) Avarii accidentale – Societatea prestează asigurarea pentru daunele materiale și directe produse autovehiculului asigurat ca urmare a ciocnirii, tamponării, coliziunii, răsturnării, lovirii si căderii; pentru accidentele rutiere survenite pe teritoriul României, în urma cărora au rezultat numai pagube materiale și în care au fost implicate două vehicule (dintre care unul este cel asigurat Casco), avizarea daunelor se poate face folosind formularul „Constatare amiabilă de accident”, fără a mai fi necesară întocmirea de documente de constatare de către poliție, dar numai dacă acest formular este completat și semnat de către ambii conducători de vehicule implicați în accident. În situația în care unul dintre vehicule este staționat/parcat, formularul poate fi completat și de către proprietarul/utilizatorul acestuia; dacă avariile vehiculului asigurat Casco s-au produs într-un accident de circulație din care a rezultat avarierea exclusivă a acestuia (cu excepția cazurilor care reprezintă contravenții sau infracțiuni la regulile de circulatie) sau în alte împrejurari decât un accident de circulație, avizarea daunelor se poate face de asemenea direct la Asigurator; in toate celelalte cazuri decât cele prezentate mai sus (ca de exemplu: sunt implicate în accident mai mult de doua vehicule, au rezultat și vătămări corporale/decese, există divergențe între cele două părți asupra modului de producere a accidentului, ș.a.m.d), asigurarea operează exclusiv pentru daunele reclamate la poliție și pentru care s-au eliberat acte constatatoare privind dinamica accidentului, din care să rezulte și persoanele care se fac raspunzătoare pentru producerea evenimentului, precum și avariile produse. Procesul verbal de constatare sau un alt act constatator se va prezenta de Asigurat în original și va ramâne la dosarul de daună.

d) Evenimente natural

e) Evenimente socio-politice

f) Asistență rutieră – ajutor rutier care presupune faptul că asigurarea acoperă și cheltuielile ocazionate de remorcarea autovehiculului avariat ca urmare a producerii unui eveniment acoperit prin poliță la un atelier de reparații sau spațiu amenajat, inclusiv transportul pasagerilor, în limita spațiului disponibil din mijlocul de tractare; transportul pasagerilor în cazul producerii unui eveniment acoperit prin poliță care să facă inutilizabil autovehiculul asigurat pentru o perioadă mai mare de 36 ore, pasagerii acestuia vor putea continua călătoria până la locul de destinație sau se vor putea întoarce la locul de reședință, cu acoperirea cheltuielilor de călătorie, cu condiția prezentării documentelor de transport aferente.

g) Autoturism la schimb – în cazul producerii unui eveniment acoperit prin poliță, care face ca autoturismul asigurat să nu se mai poată deplasa prin forța proprie, asiguratul poate beneficia de un autoturism la schimb. Clauza este disponibilă exclusiv pentru autoturismele folosite pentru uzul propriu, privat, de către persoane fizice sau juridice (exclus taxi, rent-a-car, curierat, protecție și pază, școală de șoferi, ambulanță, transport substanțe periculoase).

h) Apă la motor – sunt cuprinse în asigurare și daunele directe produse autovehiculelor asigurate ca urmare a circulației pe drumuri inundate din cauza unor evenimente naturale.

i) Pierderea / furtul cheilor – sunt despăgubite cheltuielile ocazionate de înlocuirea cheilor și broaștelor autovehiculului, ca urmare a pierderii sau furtului cheilor acestuia.

h) Accidente persoane transportate – asigurarea este valabilă pentru conducătorul auto: pentru accidente care se produc în legătură cu conducerea autovehiculului și cu operațiunile necesare, în caz de oprire sau reluare a mersului; pentru persoanele transportate: pentru accidente suferite de acestea pe timpul circulației autovehiculului, pe parcursul călătoriei, din momentul în care se urcă în autovehicul și până în momentul în care coboară, inclusiv.

i) Reîntregirea sumei asigurate

Comparând riscurile acoperite de cele două companii putem observa :

Figura 3.10.

Pentru a realiza o comparație între cele două companii privind riscurile acoperite / prețul poliței, am realizat o simulare de calculație a poliței Casco pentru un autoturism Porche Carrera fabricat în anul 2012, dotat cu alarmă, în valoare de 120.000 de euro (valoare de nou) a unei persoane fizice cu varsta de 40 de ani.

Figura 3.11.

Pe baza acestora pot concluziona faptul că mai rentabilă din punct de vedere al riscurilor acoperite / prețul plătit este asigurarea Casco de la compania Generali.

Sistemul Franșiză

Prin franșiză se înțelege partea din valoarea daunei stabilită ca sumă fixă ori procent din suma asigurată, suportată de asigurat pentru fiecare eveniment (accident, în cazul asigurării CASCO).

Franșiza se stabilește si se consemnează în poliță în aceeași valută ca și suma asigurată. Aceasta poate fi în sumă fixă sau în cotă procentuală și nu depășește de obicei 0,5 – 1% din suma asigurată. Prin obligativitatea acceptării unui contract de franșiză, asiguratorii încearcă să responsabilizeze mai mult șoferul, care va suporta astfel costurile pentru zgârieturi ori alte accidente ușoare ale mașinii, chiar daca are incheiată polița de asigurare Casco. 

Asigurarea cu franșiză are o primă de asigurare mai mică decat o asigurare fără franșiză, ceea ce înseamnă că șoferul va plăti mai puțin pentru polița Casco, dar, la un eventual accident, el va trebui sa achite o anumita sumă, în funcție de nivelul franșizei prevăzut în contractul semnat cu asiguratorul. Cu cât nivelul franșizei este mai ridicat, cu atât tariful de primă este mai scăzut, ceea ce conduce la responsabilizarea asiguratului și la scăderea numărului de cereri de despăgubire, întrucat acesta va acoperi din propriul buzunar daunele minore apărute.

În prezent, pe piața românească există două tipuri de franșize. Pe de o parte există o franșiză care impune un nivel fix din valoarea daunei și pe de altă parte cea care impune un nivel procentual din valoarea asigurată. Primul exemplu de franșiză se referă la faptul că, la orice dauna ce trebuie platita, asiguratul va contribui cu un procent fix. La cel de-al doilea exemplu este vorba de o valoare fixa, stabilită de la bun inceput si orice dauna care are o valoare mai mica de aceasta nu este plătită de compania de asigurări. Societățile de asigurări vor plăti doar ce depășește acea valoare. Acest tip de franșiză este cel mai utilizat.

Potrivit reprezentanților companiilor de asigurări, în viitorul apropiat nu va mai exista polița de asigurare Casco fără franșiză, urmând să devină obligatorie doar cea cu franșiză. Valoarea franșizei încă nu este stabilită. Acest fapt poate fi considerat ca urmare a pierderilor foarte mari înregistrate de societățile din țară.

Dauna auto

~Valabilă atat in cazul asigurărilor RCA cat si a celor CASCO~

Dauna poate fi de două feluri:

a) Dauna parțială – care presupune că nu depășește 75 % din valoarea vehiculului

b) Dauna totală – care este acea situație când cuantumul pagubei depășește 75% din valoarea vehiculului

Cuantumul pagubei la vehicule este egal cu costul reparațiilor parților componente sau ale pieselor avariate ori cu costul de înlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum și cele de demontare și montare aferente reparațiilor si înlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin respectivul accident de vehicul, stabilite la prețurile practicate de unitățile de specialitate, la care se adaugă cheltuielile cu transportul vehiculului, precum și cele efectuate pentru limitarea pagubelor, dovedite cu documente justificative. Prin unități de specialitate se înțelege persoanele juridice legal autorizate, care au în obiectul lor de activitate comercializarea de vehicule, părți componente, piese înlocuitoare si de materiale pentru acestea, cu excepția celor în regim de consignație, si/sau executarea de lucrări de întreținere și reparație la vehicule.

În cazul unei daune totale, dacă persoană păgubită face dovada radierii din circulație a vehiculului avariat și valorificării integrale a acestuia către o societate specializată în dezmembrarea și reciclarea vehiculelor, valoarea rămasă este cea menționată în documentele fiscale justificative eliberate de societatea respectiva, fără a putea depăși 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului.

Despăgubirile pentru vehicule nu pot depăși cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului și nici limita de despăgubire prevazută în polița de asigurare RCA.

Despăgubirile nu pot depăși:

a) cuantumul despăgubirii, valoarea vehiculului (reală) la data producerii evenimentului și nici limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA, în cazul unei daune totale, în situația în care păgubitul face dovada reparării vehiculului;

b) cuantumul despăgubirii, diferența dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului și valoarea rămasă și nici limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA, în cazul unei daune totale, în situația în care păgubitul nu face dovada reparării vehiculului, și în cazul daunelor parțiale.

Prin valoare rămasă se înțelege valoarea acelor părți din vehicul rămase neavariate, demontabile și valorificabile, cuprinsă între 0,1% și cel mult 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului.

Pentru stabilirea valorii vehiculelor la data producerii evenimentului asigurat, din valoarea de nou a acestora se scade uzura valorică. Prin uzura valorică se înțelege acea parte din valoarea vehiculului ce se pierde prin vechime, întrebuințare sau stare de întreținere.

Uzura valorică se calculează prin aplicarea unui coeficient de uzură asupra valorii de nou a vehiculului la data producerii evenimentului asigurat.

Coeficientul de uzură se stabilește în funcție de gradul de întrebuințare, kilometrii parcurși cu vehiculul, precum și de vechimea în exploatare, exprimată în unități de timp — ani, diferențiată pe categorii de vehicule, potrivit tabelelor coeficienților de uzură.

Starea de întreținere a unui vehicul se clasifică în: bună, medie și satisfăcătoare.
Stabilirea stării de întreținere a vehiculului se face potrivit stării acestuia dinainte de producerea evenimentului asigurat, pe baza criteriilor de mai jos:

a) stare de întreținere bună — vehiculul prezintă: integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecție și capacelor de roti; vopseaua intactă, fără exfolieri sau urme aparente de rugină a tablei; tapițeria fără pete, urme de uzură prematură sau rupturi; cauciucuri uzate uniform, fără să prezinte uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcției; motorul fără scurgeri de ulei pe părțile laterale sau pe capotajele interioare ale spațiului afectat acestuia;

b) stare de întreținere medie — vehiculul prezintă: deformări ale caroseriei, barelor de protecție sau capacelor de roți până la 10 dm2, însumat pe întreaga suprafață exterioară; degradări ale vopselei în ceea ce privește luciul, cu urme de rugină aparență pe o suprafață totală până la 10 dm2, cu exfolieri pe o suprafață totală până la 1 cm2; pete pe tapițeria scaunelor;

c) stare de întreținere satisfăcătoare — vehiculul prezintă: deformări ale caroseriei, barelor de protecție și capacelor de roți mai mari de 10 dm2, însumat pe întreaga suprafață exterioară: degradări ale vopselei, pierderea totală a luciului, cu exfolieri pe o suprafață totală mai mare de 1 cm2, cu urme pronunțate de rugină aparentă și zgârieturi; tapițeria deteriorată și murdară; cauciucurile uzate neuniform, cu accentuări pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcției; motorul cu urme de ulei pe părțile superioare și laterale ca urmare a scurgerilor la capacul distribuției, al chiuloasei sau pe lângă garniturile de etanșare; joc mare la volanul direcției.

Coeficienții de uzură (%)

Pentru cele 3 autoturisme mai sus enunțate (Dacia Duster, Audi A4 si BMW X5) am facum o simulare pentru a vedea suma plătită de asigurator în cazul unei daune totale.

Am luat în considerare faptul că accidentul s-a produs în data de 12.06.2014, în toate cele 3 cazuri valoarea epavei este maximă, celelalte detaliile legate de mașini sunt următoarele:

– Dacia Duster, valoare 10000 euro, fabricație 03.08.2010, grad de uzură medie

– Audi A4, valoare 30000 euro, fabricație 15.09.2011, grad de uzură satisfăcătoare

– BMW X5, valoare 50000 euro, fabricație 10.10.2012, grad de uzură bună

Pentru Dacia Duster am obținut:

– la o vechime de 46 de luni si gradul de uzură mediu s-a obținut un coeficient de uzură de 45%

Astfel în cazul unei daune totale:

DT=10000*0,55=5500*0,75(scăzând epava care reprez 25% din valoare)= 4125 euro

Pentru Audi A4 am obținut:

– la o vechime de 32 de luni si gradul de uzură satisfăcător s-a obținut un coeficient de uzură de 45%

Astfel în cazul unei daune totale:

DT=30000*0,45=16500*0,75(scăzând epava care reprez 25% din valoare)=16575 euro

Pentru BMW X5 am obținut:

– la o vechime de 21 de luni si gradul de uzură bun s-a obținut un coeficient de uzură de 15%

Astfel în cazul unei daune totale:

DT=50000*0,85=42500*0,75(scăzând epava care reprez 25% din valoare)= 31875 euro

În concluzie cel mai mult depinde starea de întreținere a vehiculului.

Concluzie

Prin această lucrare de licență am dorit sa exemplific întregul ciclu cronologic al asigurărilor RCA și Casco, de la prima plătită pâna la despăgubirea primită.

Am putut observa faptul că societatea Românească își îndreaptă cel mai mult atenția, ținând cont de domeniul asigurărilor generale, spre asigurările RCA.

Mare parte din populație preferă sa caute cel mai bun preț pentru o poliță RCA, alegând anumite companii despre care știe clar faptul că are anumite probleme privind decontarea daunelor, ea merge pe premisa ca în cazul unui eveniment rutier cel păgubit să rezolve problemele legate de decontarea daunelor.

Am putut observa faptul că primele trei companii, luate privind numarul de prime brute subscrise, au fost: Euroins, Astra si Carpatica. Cu toate că au cele mai multe prime brute subscrise, aceste trei companii au și cele mai multe probleme din domeniul asigurărilor.

Euroins s-a confruntat în perioada anterioara cu o multitudine de probleme, respectiv amenzi și chiar suspendarea dreptului de a emite polițe, datorate multitudini de plângeri înregistrate de clienți la CSA.

Astra Asigurări se află în procesul de redresare din punct de vedere financiar (insolvență) iar fondatorul acesteia (domnul Adamescu) este cercetat pentru fapte de corupție de către DNA.

Carpatica înregistrează cele mai puține plângeri, comparând cu celelalte două companii, dar cu toate acestea ei au mulți foști directori în închisoare.

Această lucrare m-a ajutat să îmi diversic cunoștințele în domeniul asigurărilor auto.