SPECIALIZAREA :CONTABILITATE SI INFORMATICĂ DE [616849]

1
UNIVERSITATEA “OVIDIUS” CONSTANȚA
FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE
SPECIALIZAREA :CONTABILITATE SI INFORMATICĂ DE
GESTIUNE
FORMA DE ÎNVĂȚĂMÂNT:ZI

LUCRARE DE LICENȚĂ

Coordonator științific:

Absolvent: [anonimizat]
2017

2

UNIVERSITATEA “OVIDIUS” CONSTANȚA
FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE
SPECIALIZAREA:CONTABILITATE ȘI INFORMATICA DE
GESTIUNE

Avizat Data

Semnătură coordonator

ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO
(RCA)

Conducător științific :

Absolvent: [anonimizat]
2017

3

CUPRINS
INTRODUCERE ………………………….. ………………………….. ………………………. Error! Bookmark not defined.
Trăsăturile si importanța asigurărilor de răspundere civilă auto(RCA). ………………………….. ………………. 4
1.1.Caracteristici ale asigurărilor de răspundere civilă auto ………………………….. ………………………….. 6
1.2 Limite de despăgubire ale polițelor RCA ………………………….. ………………………….. …………………… 8
1.3 Criteriile de diferențiere ale primelor si tarifelor de primă ………………………….. ……………………. 10
1.4 Sistemul bonus/malus ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………… 13

4
INTRODUCERE

Asigurarea este definită ca fiind un sistem de relații economico -sociale și financiare
care include contribuția persoanelor fizice și juridice în creare în comun a unui fond din care
daunele să fie compensate iar sumele asigurate pentru persoane sunt plăti te.
Într-o abordare generală asigurarea poate fi definite ca o garantare,o punere în
siguranță dar totodată și o măsură de prevedere luată de cei interesați pentru a -și putea
conserva bunurile pe care le au în posesie.
Tema aleasă pentru lucrare este Asigurarea de Răspundere Civilă Auto -RCA, fiind de
actualitate.Motivul pentru care am ales această temă se datorează importanței acordate
daunelor,despăgubirilor ,toate acestea fiind parte a Asigurărilor de Răspundere Civilă
Auto.Informațiile care au fost fur nizate de către Autoritatea de Supraveghere Financiară au o
foarte mare importanță pentru persoanele posesoare de asigurare RCA.
Ideea lucrării a pornit din interesul de a aflat informatiile despre modul în care sunt
calculate tarifele de primă,clasa B/M dar si de a analiza evoluția daunelor,a primelor brute
subscrise,a primei medii RCA.
Un alt motiv pentru care am ales această temă este pentru a -mi dezvolta cât mai mult
cunoștințele în domeniul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto.
Metodologia pe care am utilizat -o este una destul de cuprinzătoare,datele care au fost
folosite fiind selectate de pe site -ul ASF și din Consiliul Concurenței.
Pentru realizarea lucrurilor am structurat lucrarea în trei capitol:
Primul capitol,intitulat “ Trăsăturile și importanța asigurărilor RCA ”prezintă
informații cu privire la caracteristicile asigurărilor RCA dar și la elementele privitoare la
structura tarifelor de primă si clasa Bonus/Malus.
Capitolul doi “ Pia ța românească a asigurărilor RCA ” oferă o imagine de ansamblu
asupra elementelor generale de la nivelul pieței,durata de plată și soluționare a dosarelor
RCA,si toate modificările apărute pe parcurs la nivel de piață.

5
Ultimul capitol ,denumit “Evolu ția pieței RCA ” prezint evoluția elementele din piață
din ultimii ani,cu toate modificările apărute pe parcurs.
Tema prezentată este una destul de amplă ,cu o importanță destul de mare pentru toti
posesori de autovehicule care dețin o astfel de poliță.
Finalul lucrării se încheie prin prezentarea concluziilor care au rezultat din elementele
analizate pe parcursul capitolelo. Atât prin tematica abordată cât și prin conținut lucrarea poate
fi considerată o sursa importană de informare pentru cei care doresc să se documenteze în
acest domeniu.

6
CAPITOLUL I
TRĂSĂTURILE ȘI IMPORTANȚA ASIGURĂRILOR RCA.

Polița RCA este o asigurare prin care terții prejudiciați în urma unui accident
auto,produs din vina conducătorului auto care este asigurat,primesc despăgubiri pentru
daunele materiale și/sau decesul ori vătămările corporale suferite în acel accident.
Pesoanele fizice sau juridice care dețin în proprietate vehicule înmatriculate
/înregistrate în România sunt obligate să încheie asigurare RCA.Scopul este acela ca cel care a
fost păgubit să primească despăgubirile pentru daunele suferite,indiferent de situația materială
a persoanei care a produs paguba.

1.1.Carac teristici ale asigură rilor de răspundere civilă auto .

Asigurarea de răspundere civilă auto(RCA) e ste un contract care se incheie î ntre o
persoană fizică sau juridică posesoare de autovehicul si o societate de asigurări
autorizată.Compania care a emis această polită de asigurări de răspundere civ ilă auto își asumă
obligația să plătească beneficiarilor asigurării despăgubirile care li se cuvin în urma
accidentului provocat de vehiculul pentru care s -a încheiat asigurarea.În urma unui accident
rutier pagubele produse altor persoane pot fi destul de mari,aceste sume ar putea afecta
considerabil bugetul orică rei persoane.
Asigura rea de răspundere civilă auto are două scopuri si anume:
 oferă celui vinovat o p rotecție financiară.Dacă polița RCA nu ar exista persoana
păgubită îi poate solicita vinovatului in just iție atât daune materiale care au provocat
vătămări corporale cât si daune morale,destul de mari, fiind greu de acoperit de către
persoana vinovată.

7
 oferă protecția financiară si persoanei păgubite,în urma accidentului,pentru ca aceasta
să poată benficia de o reparare a pagubei produse,indiferent de situația materială a
persoanei care a produs dauna, si are rolul de a elibera persoana vinovată de a plăti
prejudiciile.
Asigurarea de răspundere civilă auto(RCA) trebuie încheiată când autovehiculul a
fost înscris în circulație sau când a expirat vechea asigurare.Orice posesor de autovehicul
trebuie sa dețină o poliță valabilă pe toată durata în care vehiculul este
înregistrat/înmatriculat,indiferent daca este utilizat sau nu.O astfel de asigurare se poate
încheia în funcție de dorința oricărei persoane pe o perioada de 6 luni sau 12 luni.
Încheierea unei astfel de polițe obligatorii ne ferește de eventualele amenzi si
sancțiuni care cu siguranță ne -ar provoca neplăceri.În cazul în care un posesor de
autovehiculul înmatriculat sau înregistrat in România nu deține o poliță de asigurare RCA,sau
nu este valabilă, se săvârșește o contravenție,care este sancționată cu amendă si cu reținerea
certificatului de înmatriculare/înregistrare.În cazul unui accident p ersoana păgubită se poate
adresa Fondului de Protecție a Victimelor Străzii,care se angajează să recupereze de la cel care
a produs paguba,despăgubirea care a fost creată unei terțe persoane.
Asigurarea RCA are un scop bine definit si anume:în urma unui accident care a
provenit de la autovehiculul pentru care a fost înch eiată polița,persoanele păgubite să
primească în mod obligatoriu despăgubirile aferente pentru daunele suferite. Asigurarea de
răspundere civilă auto este valabilă în întreaga Uniune Europeană și obligatorie în toate țările
de pe continentul european.Aceast a este obligatorie indiferent daca a fost sau nu încheiată o
poliță facultativă CASCO pentru același vehicul.
Acest tip de asigurare obligatorie se poate încheia cu oricare dintre societățile
autorizate de Autoritatea de Supraveghere Financiară(ASF).În ca zul în care o societate la care
doriți să încheiați o poliță RCA nu se află în lista menționată,nu trebuie încheiată asigurarea
deoarece nu va fi valabilă.
Dacă asigurarea obligatorie din neatenție a fost pierdută sau distrusă persoana
asigurată poate so licita de la asigurătorul care a emis polița un duplicat care are aceeași
valoare cu originalul,și conține aceleași informații.

8
O poliță de asigurare obligatorie trebuie sa cuprindă următoarele elemente:
 perioada de valabilitate a acesteia;
 informații atât despre asigurat cât si despre asigurător;
 care sunt limitele maxime de despăgubire;
 prima de asigurare;
 clasa bonus -malus;
 nr de înmatriculare/înregistrare al autovehiculului;

1.2 Limite de despăgubire ale polițelor RCA

Limitele de despăgubire pe care pe stabilesc asigurătorii de polițe RCA nu pot fi
mai mici decât cele stabilite de către Autoritatea de Supraveghere Financiară.
Potrivit Normei39/2016 art.12 avem următoarele limite de despagubire stabilite de
ASF:
 în cazul în care î n urma unuia si aceluiași accident s -au produs pagube
materiale,indiferent de numărul de persoane care au fost păgubite,limita de
despăgubire este stabilită la un nivel echivalent în lei,la cursul de schimb valutar la
acea dată ,curs comunicat de Banca Naț ională a României.
 dacă în unul si acelaș i accident indiferent de numărul de persoane s -au produs vătămari
corporale si decese,inclusiv prejudicii care nu au caracter patrimonial,limitele de
despăgubire se stabilesc la un punct de referință de 5.000.000 eu ro, care va fi
echivalent ul în lei la cursul valutar de schimb la acea dată în care evenimentul s -a
produs,curs emis de către BNR.
Începând cu 1 ianuarie 2017 avem următoarele limite de despăgubire:
 pagubele produse în unul si același accident,indiferent de numărul persoanelor,limita
de despăgubire se stabilește la un nivel de 1.220.000 euro, care se va echivala în lei la
cursul de schimb valutar,la acea dată,curs emis de către BNR.

9
 dacă în urma accidentului,indiferent de numărul de p ersoane s -au produs vătămări
corporale și decese,inclusiv prejudicii aduse făra caracter patrimonial,limita de
despăgubire pentru accidente produse se stabilește la un nivel de 6.070.000 euro; nivel
care se va echivala în lei la cursul de schimb de la data produ cerii evenimentului,curs
comunicat de către BNR.
 daca în urma evenimentului petrecut au fost prejudiciate mai multe persoane iar
valoare totală a prejudiciilor a depăsit limita de despăgubire care a fost specificată în
polița RCA,despăgubirea se va f ace în functie de cota -parte din valoarea prejudiciului
care în revine oricărei persoane,persoană care este îndreptățită la despăgubire pentru
acele prejudicii pe care le -a suferit în urma aceluiaș i accident.
În cazul în care în urma unui accident avem de-a face cu avarierea sau distrugerea
autovehicului ,despăgubirea are în vedere acoperirea anumitor costuri si anume:
 autovehiculul sa fie readus la starea lui anterioară a producerii evenimentului
 diferența dintre valoare de piață si valoarea epavei sa f ie acoperită, daca discutăm
despre o daună totală economică .
Valoarea părților din vehicul care au rămas și sunt neavariate,demontabile și care
pot fi valorificate,cuprinse între 0,1 si 25% din valoarea autovehicului de piață la data la care
evenimentul a fost produs reprezintă valoarea epavei.În momentul stabilirii acestei valori se
iau în calcul părti vehiculul care nu sunt avariate,nu sunt dem ontabile si pot fi valorificate.
În urma unui accident daca s -au produs pagube,trebuie sa ne adresăm la societatea
asigurări unde persoana care a produs dauna este asigurată,cu documentele
necesare,adica,procesul verbal de constatate,autorizația de reparație care a fost eliberata de
către organele de poliție sau în funcție de caz cu formularul Constatare am iabilă de accident.
Dacă avem de -a face cu anumite cazuri mai speciale,dupa accidentul produs este
nevoie sa ne adresăm la Asociația Fondul de protecție a victimelor străzii sau să ne adresăm la
Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România (BAA R).Adresarea la Fondul de protectie
a victmilor strazii se face doar daca întalnim următoarele situații:

10
o dacă vinovatul care a produs dauna nu are o poliță de asigurare obligatorie RCA cu
valabilitate în momentul în care s -a produs evenimentul;
o dacă persoa na vinovată nu poate fi identificată pentru producerea pagubelor,numai la
decesa sau la vătămările corporale.
Constatarea amiabilă de accident,acest formular poate fi folosit dacă în urma
accidentelor produse în România,au rezultat doar pagube mat eriale și au fost implicate în acest
eveniment doar doua vehicule.Utilizarea acestui formular se face indiferent de locul unde
accidentul a fost produs,fie pe drumuri publice,în incinte si în oricare alte locuri.
În urma accidentului cei doi condu cători auto implicati trebuie sa fie de acord că
soluția este formularul Constatare amiabilă de accident,care necesită completare si
semanare.Se întâmplă ca una din părți să n u fie de acord cu elaborarea acestui document,iar
constatarea va putea fi efectu ată de unitate de poliție pe raza căreia accidentul s -a produs.
Rolul acestui formular este acela ca părțile implicate să petreacă cât mai puțin timp
la poliția rutieră si la asigurător pentru a strânge toate documentele care sunt necesare
repara tiei vehiculului.
Conform statisticilor Poliției Rutiere șoferii tineri sunt cei mai implicați în
categoriile de accidente grave,datorită comportamentului neadecvat pe șosea,cum ar fi:viteza
neregulamentară(53,9%),conducerea vehiculului sub infleunța alco olului(39,8%),depășiri
neregulamentare(44,8), sau conducerea fara permis auto într -un procent destul de mare(58%).

1.3 Criteriile de diferențiere ale primelor si tarifelor de primă .
Fiecare societate de asigurări își stabilește propriile tarife de prima RCA în funcție
de categoria de riscuri,si le trasmite Autorității de Supraveghere Financiară.
Factorii de risc care au fost luați în calcul la stabilirea tarifulul de primă a u fost
următorii:
 categoria din care face parte asiguratul si anume (persoană fizică/juridică ș i vârsta
persoanelor fizice);

11
 însușirile vehiculului( numărul de locuri,puterea cilindrică,masa maximă autorizată);
Metoda folosită in evaluarea tarifelor de primă este cea a primei de risc.Aceasta
constă în trasmiterea sumei necesare,la fiecare unitate în parte,pentru a putea fi acoperite
anumite cheltuieli si anume cheltuieli de achiziț ie,cheltuieli de administrare.
Prima comercială, pentru o asigurare de răspundere civilă auto, potrivit Autorității
de Supraveghere Financiară cuprinde următoarele elemente,si anume;
 prima de risc sau prima pură;
 cheltuieli de administrare,cheltuieli de achiziție,taxe,costul reasigurării(cheltuieli
specifice asigurării);
 cheltuieli cu portofoliul de asigurare;
 marja de profit ;
Prima de risc pentru autovehiculele care intră în posesia persoanelor fizice,este cea a
metodelor liniare generalizate(GLM). Aceasta metodă constă în crearea de segment e în funcție
de trasăturile obiectului care este asigurat, adică capacitatea cilindrică si caracteristici ale
persoanei asigurate si anume ne referim la vârstă,caracteristici care au efecte directe asupra
daunei.Segmentele respective sunt folosite pentru f recvența daunelor si pentru dauna medie.
Cu privire la celelalte categorii de autovehicule,putem afirma ca prima de risc
folosită a fost prin analiză uniavariată,aceasta reprezintă produsul dintre dauna medi e si
frecvența daunelor. F actor ul de risc important de care se tine cont la aceasta analizăeste
următorul: la persoanele juridice de capacitatea cilindrică a autoturismului;la autoutilitare de
masa maximă care este permisă, iar la vehiculele care transportă persoane se ține cont de
numărul de locu ri.
Tarifele de primă se stabilesc estimând costurile viitoare.Acestea se aproximeaza
pornind de la costurile istorice.Importanța acestor costuri istori ce,este acea de a ne permite să
surpindem modificările care au apărut între perioada analizată si perioada în care se vor aplica
noile tarife.

12
Tarif de primă maxim = ( ) ( ) ( )
( ) ( )
 PR=prima de risc,cu rolul de a asigura cheltuielile c u pagubele(daunele) care au o
probabilitate de cel putin 95%;
 IBNR=reprezinta factorul de încărcare aferent rezervei de daune întamplate,dar care
sunt neavizate
 f= rata anuală de modificare a frecvenței daunelor(trendul frecvenței daunelor
 i=rata anuală de modicare a inflației daunelor(trendul severitătii daunelor)
 t= diferența în ani dintre data medie de apariție a daunelor din perioada de aplicare a
tarifului si data medie de apariție a daunelor din perioada de analiză
 CF=cheltuieli fixe
 ch=cheltuielile asigurătorului exprimate ca procent din prima brută( taxe,cheltuieli de
achiziție,parte din cheltuielile de administrare variabile)
 bm=sistemul bonus/malus
 p=marja de profit
Afirmația că toate cheltuielile administrative si de achiziție sunt variabile ,a dus la o
subestimare a primei pentru riscuri mici dar totodată si la o supraestimare a primei pentru
riscuri mari.O alta problemă destul de des întalnită este analiza cheltuielilor administrative din
punct de vedere al variabilitații.
Cheltuielil e de administrare si cele de achiziție ale societăților de asigurare sunt
estimate la o co ta de 25%.La această cotă intră contribuția asigurătorilor la fondurile de
garantare si compensare a daunelor(Fondul de Garantare a Asiguraților,Fondul Victimelor
Străzii,Fondul Cartea Verde) în procent de 8%; cheltuieli cu rețelele de distribuție și/sau
brokeri(intermediari din piață) având 10% ;costul de capital de 2% ;cheltuielile proprii
variabile estimându -se la un procent de 5%.Se mai adaugă o cotă fixă de cheltuieli
administrative cu salariile,chiriile etc în sumă de 70lei la unitate,și la ambele categorii de
persoane,fizice și juridice.

13
 Notă :
 PF=prima finală
 PC=prima
comercială
 PT=prima
tehnică
 PTB=prima
tarifară de bază
 PR=prima de
risc
Grafic nr. 2.1 Prima RCA -nivelurile de agregare
Prima de risc (PR) este folosită pentru a acoperi cheltuielile respectivei societăți de
asigurare si aici ne referim la cheltuieli de administrare,de distribuție,cheltuieli financiare
etc,dar și marja de profit care este urmărită.Rezulta tul obținut la aceasta etapă poartă
denumirea de primă tarifară de bază(PTB).Pornind de la PTB la care se mai adaugă următorii
factori(capacitatea cilindrică,masa vehiculului,puterea motorului,vârsta asiguratului) se poate
determina prima tehnică (PT) .O altă etapă o reprezintă prima comercială(PC),fiind si ea
ajustată prin aplicarea sistemului bonus/malus,dar si prin reduceri de fidelitate,financiare,astfel
se ajunge la prima finală(PF).
Calcularea primelor de asigurare se face astfel încât să poată acoperi daunele
posibile prevăzute î ntr-un contract de asigurare. Prima de asigurare RCA constituie rezultatul
unui proces complex care constă prin trecerea de la PR,care conține informații multi ple,prin
PT aceasta ține cont de absolut toate caracteristicile grupului de risc de unde face parte
persoana asigurata si ajunge la prima finală care deține informațiile despre client.

1.4 Sistemul bonus/malus

PF
PC
PT

PTB
PR

14
Sistemul bonus/malus este definit ca fiind un ansamblu de bonusuri si penalizări
care le sunt aplicate ș oferilor,în funcție de istoricul pe care aceștia îl au la volan.Sistemul a
fost introdus la data de 1 ianuarie 2010 pentru persoanele fizice cuprinzând toate evenimentele
petrecute din anul 2009 până în prezent.
În anul 2012 acest sistem a fost aplicat si la persoanele juridice si cuprinde
evenimentele care s -au petrecut din anul 2011 până în momentul prezent.
Acest sistem face diferența dintre șoferul care a produs anumit e pagube si între
cel lipsit de astfel de evenimente.Rolul care îl prezintă este acela de a responsabiliza într -o
măsură destul de mare soferii prezenți în trafic,scopul fiind de a reduce pe cât posibil numărul
de accidente,daune si alte vătămari corporal e care sunt destul de des întalnite. În urma acestui
sistem persoanele care nu au nicio pagubă înregistrată pe asigurarea RCA care a fost
încheiată,beneficiaza de o reduce a primei de asigurare,cu alte cuvinte de un bonus.Altfel spus
persoanele asigurate da r care au înregistrat pagube pe asigurările RCA încheiate,vor fi
penalizate printr -o majorare a primei de asigurate,aceasta majorare poate fi numita malus.
În momentul în care o persoană fizică sau juridică are în proprietate mai multe
vehicule acest sistem bonus/malus va fi aplicat individual pentru fiecare autovehicul în
parte.Dacă se dorește a se da spre vânzare un vehicul iar înlocuirea lui se va face cu altul nou
acest sistemul bonus/malus poate fi trecut de la vechiul autovehicul la cel no u,prin solicitarea
asigurătorului și bineînțeles prin prezentarea documentelor justificative. Acest transfer de clasa
B/M se poate realiza pe baza unei solicitarii emisă de asigurat împreună cu documentele care
vizează:
 radierea autovehiculului sau înstrăin area acestuia;
 achiziția noului vehicul
Sistemul Bonus/Malus până la data de 23.12.2016 era format din B0 reprezentând
categoria de bază, 14 clase de Bonus unde puteam aveam o reducere a primei de asigurare cu
până la 50% ș i 8 clase de Malus care p uteau majora prima de asigurare cu până la 200% .După
data de 23.12.2016 acesta a fost alcătuit din B0, 8 clase de reduceri(Bonus) si din 8 clase de
penalizări (Malus) care pot permite majorarea sau reducerea primei de asigurare cu pana la
32%.Clasa B0 est e folosită la asigurații care nu au un istoric în asigurare.

15
Dacă este înregistrată o pagubă plătită în perioada contractului,persoanele
asigurare vor fi penalizate prin reducerea clasei de bonus,doar dacă asiguratii beneficiază de
una din clase B1-B8, si vor fi aplicate clase de malus,dacă persoanele asigurate beficiază de
clase B0 si M1 -M8,dupa cum putem menționa:
 pentru fiecare daună materială avem două clase;
 pentru două sau mai multe daune materiale avem patru clase;
 pentru acele daune care cuprins și despăgubiri pentru vătămari corporale,pentru deces
sau pentru vătămarea sănătătii avem șase clase.
În momentul în care nu au fost identificate daune plătite la o poliță RCA,reducerea se
va aplica astfel:
 pentru asigurările care au fost încheiate pe o perioadă de 6 luni,o clasă;
 pentru polițele de asigurare care au fost încheiate pe o perioadă de un an,doua clase.
Exemple cu privire la evoluția clasei B/M,dacă nu au fost înregistrate pagube în
perioada de referință:
 dacă o persoană a avut ultima categorie de B/M ,B1, aceasta va trece de la B1 la B2 pe
un contract care prevede o valabilitate de 12 luni,apoi următorul contract va trece de la
B2 la B3 tot pe o valabilitate de 12 luni.
 dacă asiguratul a avut ultima clasă de B/M M4, atunci se va urca la M3,pe o poliță cu o
valabilitate de 12 luni,iar la următorul contract se va trece de la M3 la M2 etc.

16
CAPITOLUL II
PIAȚA ROMÂNEASCĂ A ASIGURĂRILOR RCA
Piața asigurărilor auto obligatorii a continuat să crească și în trimestrul patru al
anului 2016,a continuat trendul ascendent din ultimii 5 ani.Numărul contractelor RCA care au
fost încheiate,număr exprimat în unități anuale,a atins anul trecut un nivel d e 4.938. 409,fapt ce
echivalează o creștere cu peste 5% față de anul anterior.

2.1 Aspecte generele ale pieței de asigurări RCA .
În primul semestru al anului 2016 au fost avizate un număr de 135.709 dosare de daună la
asigurătorii autorizați pentru practicarea de polițe obligatorii RCA.Acest număr a fost cu 16, 40% mai
multe dosare de daună decât în anul 2015 în semestrul II.
În baza polițelor RCA în semestrul I 2016 față de semestrul II 2015 s -a înregistrat
cea mai mare creștere a numărului dosarelor de daună avizate la societatea Asirom VIG SA
un procent de 8 3,56%,urmată de Uniqa Asigurări SA 59,89%
Scăderea cea mai mare în ceea ce privește dosarele de daună avizate în baza
asigurărilor RCA în semestrul I față de semestrul II 2015 a fost la Omniasig VIG SA în
procent de ( – 23,37%).
Dosarele de dauna în cel m ai mare număr au fost avizate în semestrul I 2016 la
societatea Euroins SA,un număr de 32.003 dosare care reprezintă o pondere de 23,58% din
totalul pieței,astfel și -a menținut prima poziție din semestrul II 2015.
Doar patru societăți de asigurare au cumu lat un procent de 74,89% din numărul
total al dosarelor de daună RCA avizate în anul 2016 în semstrul I și anume:Euroins
SA(23,58%),Carpatica Asig. SA(20,02%),Asirom VIG SA(17,07%) și City Insurance SA
(14,23%).Restul societăților de asigurare care au fos t analizate au un procent de 6,89% din
numărul total al dosarelor RCA care au fost avizate în anul 2016,semestrul I.

17
Din numărul de 135.709 dosare de daună,117.562 de dosare reprezentând un
procent de 86,63% din total sunt avizate pagubelor materiale,3.546 de dosare( 2,61% din total)
sunt avizate vătămărilor corporale/decese iar 14.601(10,76% din totalul prezent) reprezintă
dosarele de regres.
Procentul cel mai mare de dosare de daună plătite pentrul pagubele materiale până
la data raportări i (31.10.2016) a fost la Uniqa Asigurări SA(94,21% din totalul daunelor plătite
de societate),a doua ca si procentaj a fost societatea Generali România SA( cu o pondere de
93,63% din totalul dosarelor plătite de societate) și de Asirom VIG SA care a avut u n procent
de 92,96% din totalul dosarelor plătite de către societate.
Tabel 2.1 Situația dosarelor de daună deschise de societăți le de asigurare în sem.II 2015
Nr.crt Societatea Nr.total dosare de
daună deschise pe baza
polițelor RCA în Sem II
2015 % din TOTAL
1 Allianz Țiriac SA 8,728 7,49%
2 Asirom VG SA 12,620 10,82%
3 Carpatica Asig SA 20,857 17,89%
4 City Insurance SA 18,012 15,45%
5 Euroins SA 31,414 26,95%
6 Generali România SA 2,479 2,13%
7 Groupama SA 5,798 4,97%
8 Omniasig VIG SA 12,145 10,42%
9 Uniqa Asigurări SA 4,532 3,89%
TOTAL 116,585 100,00%
Sursa:ASF
În urma acestui tabel se poate observa că cele mai multe dosare de daună au fost
deschise la societatea Euroins S.A,respectiv 31,414 de dosare,reprezentând 26,95% din total
piață,iar procentul de plată al dosarelor de daună la această societate a fost de

18
77,47%.Procentul cel mai mare de dosare plătite a fost întregistrat la societatea Allianz -Țiriac
S.A respectiv 88,89% din totalul de 8,728 dosare deschise la societate.

2.2 Analiza indicatorilor care reliefează perioada de
timp a asigurărilor RCA
Cei doi indicatori care au reliefat perioada de timp în care asigurătorii achită
despăgubirile către persoanele prejudiciate,respectiv rezolvarea dosarelor,au fost analizați,și
anume:
 durata medie de plată a dosarelor de daună ,aceasta fiind raportată în termen de 10 zile
de la data depunerii ultimului document care a fost necesar pentru stabilirea
răspunderii și cuantificării daunei,solicitat de asigurător,prevăzut de RCA.
 durata medie de soluționare a dosarelor de daună,raportată de data aceasta la termenul
maxim de soluționare a pagubelor de 3 luni de la data avizării prevăzut de Norma
RCA.

2.2.1Durata medie de plată a dosarelor de daună.
Acest indicator a fost analizat fără datele aferente dosarelor de daună plătite în
semstrul I. 2016 de către societatea Carpatica Asig SA,pentru că în momentul solicitării
raportării,societatea nu mai avea autorizația de funcționare,iar datele care erau puse la
dispoziție de către conducerea actuală a societății nu erau complete pentru a se putea efectua
analiza indicatorului durata medie de plată a dosarelor de daună.
La nivelul pieței RCA(pentru cele opt societăți de asigurare),din analiza dosarelor
de daună care au întocmit toate condițiil e de acordare a despăgubirilor solicitate pentru
pagubele materiale în sem I.2016 cu privire la modul de respectare a termenului legal de plată
stabilit prin normele RCA,au rezultat următoarele:
 durata medie de plată a dosarelor de daună este de 25,38 zile /dosar;

19
 din totalul dosare achitate,pentru 54,70% plata a fost achitată în termenul legal de 10
zile;
 termenul legal de plată cu cea mai mare depășire este de 549 zile;
 dosarele plătite pentru pagubele materiale care au fost deschise în baza Normei RCA
23/2014 au fost plătite doar 99,08%,iar restul procentului adica 0,92% dintre dosarele
plătite pentru pagubele materiale au fost deschise în baza Ordinului CSA nr.14/2011.
Rata daunalității combinată în ultimii 5 ani a fost în piața RCA de peste 100%:
Tabel 2.2. Rata daunalității în ultimii 5 ani.
Indicator 2010 2011 2012 2013 2014
Rata combinată 110% 127% 118% 120% 111%
Sursa:ASF

Despăgubirile care au fost plătite pentru vătămările corporale și pentru deces reprezintă
25% din totalul despăgubirilor achitate și circa 42% din valoarea totală a rezervei de daună
avizată.
Dacă comparăm situația de la nivel de piață a plăților dosarelor de daună RCA care au
fost deschide pentru pagubele material de către societățile de asigurare,rezulta următoarele:

 scăderea cu 12,43% a numărului dosarelor de daună RCA care au fost plătite în
semestrul I 2016 față de semestrul II 2015,se are în vedere fapul ca totalurile
semestrului II 2015 conțin și datele pentru societatea SC Carpatica Asig S.A;
 creșterea cea mai mare a numărului dosarelor de daună RCA pentru pagubele
material plătite în semestrul I 2016 față de semestrul II 2015,a fost înregistrată
de societatea Asirom VIG S.A cu un procent de 71,88%;
 au înregistrat creșteri ale duratei medii de plată(zile/dosare ) cu
77,24%,respective 37,45% în semestrul I față de semestrul II 2015 societățile
Asirom VIG S.A și City Insurance S.A

20

Grafic 2.2.Durata medie de plată a dosarelor RCA

Restul societăților de asigurare au înregistrat scăde ri ale duratei medii de plată a
dosarelor de daună avizate în semestrul I 2016 față de semestrul II 2015 de la, –
0,28%(Allianz Țiriac S.A) până la -47,80%(Omniasig VIG S.A).
Conform informa țiilor transmise de către asigurători,procentul de 25,21% dintre
dosarele de dauna care au fost avizate pentru pagubele materiale în semestrul I al
anului 2016 au fost achitate service -urilor partenere,altor service -uri cu care au
încheiate contracte de colaborare societățile,în contracte sunt evidențiate în mod clar și
precis temenele de plata stabi lite de comun acord (în cele mai multe cazuri termenele
de plată a facturilor sunt mai mari de 10 zile).

Tabel 2.3.Durata medie de plată a dosarelor RCA 6.93 22.63 24.38 50.47
12.36 8.67 8.08 6.03 6.73
0102030405060Durata medie de plată(zile/dosar) a
dosarelor RCA

21
Nr.crt Societatea
de
asigurare Nr.total
dosare
de
daună
plătite
în Sem
I 2016 Durata
medie de
plată
(zile/dosare)

Nr.dosare
plătite
service –
urilor
partenere Ponderea
dosarelor
plătite
Service –
urilor
Partener
din Total
dosare
plătite de
societate
(%) Durata
medie de
plată la
Service
Partener
(zile/dosa
re)
1 Allianz
Țiriac
S.A. 7,018 6,91 6,710 95,61% 6,66
2 Asirom
VIG S.A. 18,902 40,11 0 0,00% 0,00
3 City
Insurance
S.A 13,354 69,37 5,738 42,97% 75,96
4 Euroins
S.A 24,291 11,58 8,469 34,86% 12,13
5 Generali
România
S.A 2,469 6,27 113 4,58% 16,63
6 Groupama
S.A 4,471 6,74 0 0,00% 0,00
7 Omniasig
VIG S.A 7,035 3,15 5 0,07% 20,80
8 Uniqa
Asigurări
S.A 5,904 6,08 0 0,00% 0,00
TOTAL 83,444 25,38 21,035 25,21% 27,83
Sursa:ASF
Durata medie cea mai mare de plată către un service partener o înregistrează tot
societatea CITY Insurance ,respective 75,96zile/dosare,iar celelalte societăți de asigurarea
înregistrând sub 20,80 zile/dosar.
Situația plăților dosarelor de daună effectuate ,la nivel de piață,care au fost
efectuate în semestrul I al anului 2016 este următoarea:
 un procent de 54,70% dintre dosare au fost plătite în termenul legal (≤10 zile);
 29,64% dintre dosare au fost plătite într -un interval între 11 -50 zile;

22
8,68% dintre dosare au fost plătite într -un termen cuprins între 51 -100 zile;
 6,98% dintre dosare au fost plătite într-un termen de peste 100 zile;

2.2.2 Durata medie de soluționare a dosarelor de daună plătite
Din analiza dosarelor de daună care au îndeplinit condițiile de acordare a
despăgubirilor solicitate pentru pagubele materiale produse în semestrul I 2016 c u privire la
modul de respectare de către societățile de asigurare a termenului maxim de soluționare a
daunelor ,de 3 luni de la data avizării,stability de Normele RCA rezultă următoarele:
 60,70zile/dosare o reprezintă durata medie de soluționare a dosarel or de daună;
 un procent de 78,73% dintre dosarele de daună RCA care au fost plătite au fost
soluționate într -un termen mai mic sau egal cu 3 luni conform normelor legale;
 termenul de soluționare cel mai mare este de 469 zile.
Societatea a c ărei durată med ii de soluționare depășește termenul de 3 luni,adica 90 de
zile este City Insurance S.A,unde a rezultat o durată medie de soluționare de
117,25zile/dosar.Celelalte societăți de asigurare s -au încadrat în termenul legal de 3
luni,unde s -a îmregistrat valori cuprinse între 27,95 si 69,25 zile/dosar.
 Durata medie de soluționare cea mai mică a fost înregistrată la societatea Uniqa
Asigurări S.A,respectiv 27,95 zile/dosar.
 Cea mai mare durată medie de soluționare a dosarelor de daună a înregistrat -o
societatea City Insurance S.A ,respectiv 117,25 zile/dosar.Din totalul dosarelor
de daună RCA plătite un procent de 36,34% au fost instrumentate și
soluționate prin plată într -un termen mai mic de 3 luni.
 Termenele de soluționare depășite sunt cuprinse între 155 și 469 zile.
Făcând o comparație a situație la nivel de piață,durata de soluționare a dosarelor de
daună de către societățile de asigurare care sunt autorizate să practice asigurarea
RCA,rezultă că semestrul I al anului 2016 a înregistrat o durată medie de plată de
60,07 zile/dosar,fiind în scădere cu 6,69% față de semestrul II 2015,unde a fost
înregistrată o durată medie de soluționare de 64,37 zile/dosar.

23
Procentajul dosarelor de soluționare în termenul legal a crescut de la 77,97% în
semestrul II.2015,la 78,73% în semestrul I 2016:

Grafic 2.3.Durata medie de soluționare a dosarelor RCA

Societatea Asirom VIG S.A a înregistrat o creștere a duratei medii de soluționare de
8,21% în semestrul I 2016 față de semestrul II 2015,unde a ajuns la 69,65 zile/dosar ,termen
inclus în intervalul legal de soluționare.
Restul societăților de asigurare au înregistrat scăderi ala duratei medii de soluționare a
dosarelor de daună RCAcare au fost plătite în semestrul I 2016,față de semestrul II 201,de la –
5,06%(Allianz -Țiriac S.A) până la -37,86%(Uniqa Asigurări S.A).
Cu privire la durata de soluționare al dosarelor de daună din analiza efectuata rezultă
următoarele:
 78,73% dintre dosare au fost soluționate în termenul legal de 3 luni
 8,44% dintre dosare au fost soluționate într-un termen cuprins între 91 si 120
zile; 49.64 64.37 67.6 98.46
55.31 54.94 53.07 47.19 44.97
020406080100120Durata medie de soluționare(zile/dosar) a
dosarelor RCA

24
 5,72% dintre dosare au fost soluționate într -un termen cuprins între 121 -150
zile;
 4,82% dintre dosare au fost soluționate într -un termen cuprins între 151 -200
zile
 2,29% dintre dosare au fost soluționate într-un termen de peste 200 zile

Reglementări apărute în piața RCA
În anul 2016 piața RCA a crescut cu un procent de 30%.Volumul total al primelor
brute subscrise (PBS) în sectorul RCA a atins în anul 2016 un total de 4,03 miliarde lei fiind în
creștere cu circa 30% față de anul 2015 unde a fost de 3,11 miliarde lei conform datelor ASF.
Numărul contractelor RCA care au fost încheiate a atins anul trecut un nivel de
4.983.409,fapt ce echivalează o creștere cu peste 5 % față de anul trecut.
Autoritatea d e Supraveghere Financiară a vizat intrarea pe piața locală a a asigurărilor
auto a doi jucători și anume compania Dallbogg și compania de originine irlandeză Euro
Insurance.Aceste firme vor putea opera pe teritoriul României doar pe bază de pașaport
europe an de liberă circulație a serviciilor.Asigurătorul austriac Grawe a obținut licența
RCA,iar Ergo mai are foarte puțin pentru a putea obține aprobările care îi sunt necesare de la
grupul german.S -a afirmat de multe ori că prin intrarea acestor jucători pe p iață,oferta se va
diversifica și ea,concurența va crește iar atât clienții cât și piața în ansamblu vor avea de
câștigat.
Despre asigurătorul Dallbogg se zvonește de aproape un an intrarea pe piață,acesta
dorește cel mult o cotă de piață de 2% în primul an de operare ,fapt ce ar însemna vânzări de
polițe de doar 80 milioane de lei dintr -o piață de 4 miliarde de lei pe an.
Cel mai nou nume care a intrat pe piața RCA este divizia de asigurări a firmei de
leasing operațional LeasePlan Corporation,lucru ce în seamna că va fi un asigurător cu o
prezentă marginală,operând în principal ca asigurător pentru flota grupului de unde face parte.

25
La finele anului 2016 s -a înregistrat cea mai mare cotă de piață :
o Euroins(21%)
o Asirom(17,3%)
o City Insurance(16,1%),
o Carpat ica(10,5%)
o Allianz -Țiriac(9,5%)
o Groupama(7%)
o Generali(5,1%)
o Uniqa(4,9%)

CAPITOLUL III

26
STUDIU DE CAZ PRIVIND
EVOLUȚIA PIEȚEI RCA

Asigurările auto din România reprezintă unul dintre cele mai dinamice sectoare din ultimii ani
având loc atât ieșiri și fuziuni ale unor societăți de asigurare,iar ultimele intrări de noi
participanți pe piață sunt destul de îndepărtate.Evaluarea numerică a gradului de concentrare a
unei piețe se realizează prin calcularea unor indicatori care au în vedere co tele de piață ale
participanților.

3.1. Caracteristici ale evoluției pieței RCA
Pe piața asigurărilor la începutul anului 2015 își desfășurau activitatea următorii autorizați de
ASF pentru activități RCA:ABC Asigurări(autorizația retrasă la cerere),Alli anz-Țiriac
S.A.,Asigurarea Românească -Asirom Vienna Insurance S.A,Carpatica SA,Euroins România
Asigurare -Reasigurare S.A.,Generali România Asigurare Reasigurare S.A,Groupama
Asigurări S.A.,Omniasig Vienna Insurance Group S.A. și Uniqa S.A.
La data de 26 a ugust 2015 Consiliul ASF a decis închiderea procedurii de redresare
financiară,retragerea autorizației de funcționare și solicitarea intrării în procedura de faliment a
societății Astra.La 30 septembrie 2015 datele prezentate în acest raport sunt datele ra portate de
către societățile de asigurare,exceptând societatea Astra unde datele prezentate sunt de la 30
iunie 2015 pentru tranzacții și fără societatea Astra pentru soldurile bilanțiere având în vedere
situația specială a societății.
Piața asigurărilor,la începutul anului 2016,a rămas cu numai nouă jucători,deoarece ABC
Asigurări a dorit retragerea autorizației în cursul anului,iar unul dintre cei mai importanți
jucatori si anume,Asigurare Reasigurare Astra a intrat în faliment.
La sfârșitu l lunii august 2015 din cauza lipsei sprijinului financiar provenit de la acționari dar
și din cauza imposibilitătii atragerii unui investitor societatea Astra a intrat în faliment,în cazul
în care încă din februarie 2014 această societate era în administr are specială.Odată instalat

27
falimentul societatea și -a pierdut dreptul de a mai încheia polițe de asigurare,inclusiv polița
RCA.În urma evaluărilor care au fost efectuate de către A.S.F,în cursul anului 2016,s -a decis
că este adecvat ca Societatea Carpatic a Asig S.A ,prin procedura obișnuită de insolvență sa fie
lichidată și totodată să se închidă procedura de redresare financiară,fiind bazată pe un plan de
redresare,respectiv de constatare a stării de insolvență.
În urma deprecierii semnificative a indica torilor financiari,au mai rămas doi jucători
importanți pe piața RCA(aceștia reprezentând al doilea trimestru al anului 2016,adica
aproximativ 30% din piața RCA) pentru care s -a luat diferite măsuri prudente de către ASF.
Piața RCA a fost supusă unor șocu ri destul de semnificative în perioada 2015 -2016 cu jucători
importanți dar care au fost fie în dificultate financiară fie în insolventă.
De menționat este si faptul ca pe lângă această scădere a numărului de asigurători de pe piața
RCA,anul 2016 a dus la o usoară creștere a interesului unor noi societăți pentru acest tip de
asigurare.Grawe România a notificat de la începutul anului 2016 că dorește să intre pe piața
RCA,un alt exemplu este si grupul ERGO,unul dintre cei mai importanți jucători de la nivel
european,care a dorit achiziționarea pachetului de acțiuni al societătii Credit Europe
Asigurări -Reasigurări S.A,urmând să -și intensifice prezența pe piața asigurărilor generale din
România,inclusiv pe segmentul RCA.

3.2 Cota de piață a asigurărilor R CA
După falimentul societății Astra(iesirea din piață a unui competitor din top 3),redistribuirea
pieței s -a realizat între un grup restrans de societăți,respectiv Asirom,Carpatica,Euroins și
City,unde a fost remarcată o creștere semnificativă a societății Asirom pâna la aproximativ
26% din piața RCA(în primele 6 luni ale anului 2016,Asirom si -a dublat cota de piață).

Tabel 3.1 Clasamentul societăților de asigurare în funcție de primele brute subscrise pentru
RCA în primul semestrul 2016

28
Nr.crt Societate PBS(lei) Pondere(%)
1 Asirom VIG 465.004.789 22,30
2 Carpatica Asig 424.054.342 20,33
3 Euroins România 383.754.320 18,40
4 City Insurance 245.833.336 11,79
5 Allianz -Țiriac
Asigurări 162.819.060 7,81
Total(1 -5) 1.681.465.847 80,63
6 Omniasig VIG 131.050.613 6,28
7 Groupama Asigurări 122.626.941 5,88
8 Uniqa Asigurări 93.373.658 4,48
9 Generali România 56.984.478 2,73
TOTAL 2.085.501.537 100
Sursa:ASF

Se observ ă o concentrare semnificativă la primii asigurători din top,fapt ce duce la
situația în care primii patru asigurători sa cumuleze peste 70% din portofoliul RCA din
România.
Cu privire la istoricul competiției pe piața asigurărilor RCA dar și lupta pentru
câștigarea unei cote de piață cât mai ridicată,statistica pentru anii 2011 -2015 arată faptul ca
piața RCA din România a fost dominată de 3 -4 asigurători mari,în comparație cu ceilalți
jucători unde ponderile au fost mai reduse,sau chiar și nesemnificative.Un exemplu se referă la
finele anului 2015 dar și prima parte a anului 2016 u nde societățile Euroins,Carpatica,Asirom
aveau cea mai mare pondere în piața RCA și împreună dețineau peste jumătate din piață(la
data de 31.12.2015 un procent 51,18% și la 30.06.2016 procentul era de 61%).

29
Tabel 3.2. Evoluția cotelor de piață înregi strate pe RCA 2011 -iunie 2016

Anul
2011 Anul
2012 Anul
2013 Anul
2014 Anul
2015 30 iunie
2016
1 Euroins
Carpatica Asig
Asirom VIG 12,8% 18,8% 19,5% 16,6% 22,0% 18,4%
2 9,2% 12,7% 17,3% 18,0% 16,4% 20,3%
3 15,6% 10,8% 8,6% 9,4% 12,7% 22,3%
4 City Insurance
Omniasig
VIG*) 0,3% 2,3% 7,5% 10,7% 10,4% 11,8%
5 20,4% 10,2% 7,9% 9,9% 10,2% 6,3%
6 ASTRA ***) 20,3% 16,7% 15,1% 15,4% 8,7% 0,0%
7 Allianz -Țiriac
Groupama 8,0% 8,3% 8,7% 8,3% 8,2% 7,8%
8 4,3% 9,3% 5,2% 4,3% 5,6% 5,9%
9 Uniqa 4,3% 7,1% 8,2% 5,5% 3,8% 4,5%
10 Generali **)
ABC 4,6% 3,6% 1,7% 1,7% 1,9% 2,7%
11 0,1% 0,1% 0,3% 0,3% 0,0% 0,0%
TOTAL 100% 100% 100% 100% 100% 100%
*)Pentru anii dinainte de fuziune au fost cumulate cifrele Omniasig cu BCR Asigurări
Generale
**)Pentru anii dinainte de fuziune au fost cumulate cifrele Generali cu Ardaf
***)Date la 30 iunie 2015

3.3 Evoluția primelor RCA

Valoarea totală în anul 2016 a primelor de asigurare subscrise pentru RCA a fost de
4.033.634.947 lei iar restul până la totalul clasei A1 0 a fost reprezentat de asigurările de
transport pentru marfa transportată în calitate de cărăuș.
În comparație cu aceeași perioadă a anului trecut s -a înregistrat o creștere a primelor
brute subscrise cu 29,5%.

30
Numărul contractelor încheiate pentru polițe le RCA din anul 2016 a fost de
4.983.408,fapt ce echivalează o creștere cu 5,07% fata de anul trecut.Mai jos putem observa
evoluția primelor brute subscrise pentru RCA în perioada 2011 -2015.

3.3. Evoluția primelor brute subscrise pentru RCA în perioada
2011 -2015
Perioada PBS RCA
(LEI) PBS clasa X
(RCA+CMR)LEI Ritm de
modificare
PBS RCA(%) Pondere
PBS RCA în
clasa X(%)
2011 1.849.005.264
1.970.529.648
– 93,83%
2012 1.998.857.033
2.137.043.377
8,10% 93,53%
2013 2.367.107.761
2.461.675.830
18,42% 96,16%
2014 2.670.798.666
2.800.428.974
12,83% 95,37%
2015 3.115.103.957
3.289.018.458
16,64% 94,71%
Sursa : ASF
La finele anului 2015 suma totală a primelor de asigurare subscrise pentru RCA a atins
valoarea de 3.115.103.957 lei,în comparație cu 2014 unde s -a înregistrat o creștere cu 16,64%.

31

Grafic 3.1. Evoluția PBS RCA

Cea mai mare pondere în piața RCA a avut -o societățile Euroins,Carpatica și
Asirom care dețineau un procent de 51,18%,urmate de City Insurance,Omniasig,Astra,Allianz –
Țiriac, Groupama,Uniqa,Generali și ABC Asigurări.
Contractele în vigoare existente la nivelul pieței la sfârșitul anului 2015 a fost de
5.191.915 iar numărul contractelor care au fost încheiate în aceeași perioadă a fost de
7.314.599.2010 2011 2012 2013 2014 2015
PBS(mii lei) 2,464,451 1,874,886 2,055,110 2,367,108 2,671,700 3,115,104
Nr.contracte 6,539,783 6,400,066 6,779,620 6,901,857 7,141,794 7,314,59901,000,0002,000,0003,000,0004,000,0005,000,0006,000,0007,000,0008,000,000Evoluția PBS RCA în perioada 2010 -2015

PBS(mii lei) Nr.contracte

32

Tabel 3.4. Număr contracte grupate pe persoane fizice și juridice
Denumire indicator Persoane fizice Persoane juridice Total
Nr.contracte în vigoare la
sfârșitul trimestrului din
care: 4.004.897 1.187.018 5.191.915
Cu valabilitate 6 sau 12
luni 3.951.336 1.177.323 5.128.659
Cu valabilitate o lună 53.561 9.695 63.256
Nr.contracte încheiate la
sfârșitul exercițiului
financiar de raportare,din
care:

5.763.823

1.550.776

7.314.599
Cu valabilitate 12 luni 1.905.026 748.194 2.653.220
Cu valabilitate 6 luni 3.350.871 732.617 4.083.488
Cu valabilitate 1 lună 507.926 69.965 577.891
Prime brute încasate(3) -lei 1.655.554.519 1.440.110.409 3.095.664.928
Prime brute încasate(4).din
care: -lei- 1.646.798.441 1.468.305.516 3.115.103.957
Cu valabilitate 12 luni 733.971.687 906.818.059 1.640.789.7456
Cu valabilitate 6 luni 879.477.509 553.575.558 1.433.053.067
Cu valabilitate o lună 33.349.245 7.911.899 41.261.144
Sursa:ASF
Valoare despăgubirilor plătite la nivel de piață a crescut cu 2,63% de la
1.897.002.685 lei la data de 31.12.2014 la 1.946.900.171 lei la 31.12.2015,în ciuda faptului ca
numărul dosarelor de daună plătite a înregistrat o scădere cu 0,17% de la 274.450 dosare la
31.12.2014 la 273.975 dosare la data de 31.12.2015.
Dauna medie plătită la nivel total de piață a fost de aproximativ 7.106 lei,fiind în
creștere cu 2,97% față de perioada similară din 2014,când dauna medie plătită a fost de 6.901
lei.

33
Numărul de dosare de daună pentru vătămările corporale pe totalul pieței în anul
2015 a fost de 6.792 de dosare,valoarea despăgubirilor brute plătite fiind în cuantum de
438.045.048 lei,rezultând o despăgubire medie pentru vătămările corporale de 64.494lei.
La daunele materiale au fost plătite despăgubiri brute în valoare de 1.508.855.123 lei,rezultând
o medie de 5.647 lei.

3.3.2 Evoluția primei medii RCA
În primele 9 luni alea acestui an,piața asigurărilor RCA din România a atins
valoarea de 1,94 miliarde lei,fiind în creștere cu 11% fata de luna ianuarie -septembrie
2013.Tot în aceeași perioadă suma totală a daunelor care au fost plătite a ajuns la 1,3 miliarde
lei(-1%),iar un procent de 25% dintre toate acestea reprezintă despăgubirile pentr u vătămările
corporale,arata cifrele care au fost publicate de Autoritatea de Supraveghere Financiară.
Prima medie anualizată a cunoscut o creștere de 3% respectiv 15 lei,fapt ce a dus
la valorea de 515 lei.
Cu privire la rata daunei putem afirma faptul ca s-a cifrat la 84%,iar rata
combinată la nivelul pieței s -a cifrat la 117%,valoare care încă o data depășește pragul de
profitabilitate.Acest interval a dus la o daună medie de 6.859 lei în urcare cu +12%.
Dosarele de daună au fost consemnate cu o scăde re de 10% față de 30 septembrie
2013 până la 202.351.Numărul dosarelor de daună plătite a fost de 202.694 fiind în scădere cu
11%.
Rezerva de daună avizată a fost de 1,5 miliarde lei(+21% față de 30 septembrie
2013),iar rezerva pentru daunele care nu au f ost avizate a crescut cu 9% până la 830,63
milioane lei.

34
Tabel 3.5. Evoluția primeii medii RCA și a daunei medii la nivel de piață în perioada
2010 -2015
Prima medie anualizată la
nivel de piață 2010 2011 2012 2013 2014 2015
TOTAL PIAȚĂ 606 447 474 538 580 657
Persoane fizice 441 332 361 400 423 455
Persoane juridice 1.018 760 803 957 1.074 1.311
pentru contracte pe 12 luni 634 457 464 510 537 618
pentru contracte pe 6 luni 580 437 485 567 630 702
pentru contracte pe 1 lună 661 555 606 690 778 857
Sursa:ASF

Grafic 3.2. Evoluția primei medii RCA
Prima medie aferent ă clasei RCA în România s -a cifrat la 114 euro în anul 2013.În
comparație același indicator a fost în Croația de 201 euro,iar în Portugalia de 141 euro.Alte
valori care au fost înregistrare și au fost mai mici decât în România a fost în Polonia(103 euro)
și Ungaria(65 euro).
0500010000
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2010 2011 2012 2013 2014 2015
Dauna medie RCA 4,854 5,311 6,010 6,284 6,901 7,106
Prima medie RCA 606 448 475 538 580 657Evoluția primei medii RCA și a daunei medii la nivel de piață în
perioada 2010 -2015

35
Analiza a arătat ca primele medii care au fost practicate în anul 2013 pe segmentul
asigurărilor de răspundere civilă auto din România au continuat să fie l a un nivel scăzut în
comparație cu alte țări.

3.4 Evoluția daunelor
În primul semestru al anului 2014 numărul total al dosarelor de daună care au fost
avizate a fost de 135.962 dosare,fiind în scădere cu 14% față de aceeași perioadă a amului
2013,moment în care au fost avizate 158.763 dosare.
Cu privire la numărl dosarelor de daună care au fost plătite în semestrul I al anului
2014 s -a înregistrat o scădere cu 9% adică de la 180.501 dosarela data de 30.06.2013 la
146.197 de dosare la 30.06.2014
Despăgub irile plătite au crescut cu un procent de 5%,de la 958.373.276 lei la data de
30.06.2013 la 1.007.923.246 lei la data de 30.06.2014.
Per total de piață dauna medie plătită a fost în cuantum de 6.894 lei,fiind în creștere cu
16% fță de primul semestru al a nului 2013,atunci când dauna medie plătită a înregistrat
valoarea de 5.933 lei.
Dauna medie plătită pentru daunele materiale a fost de 5.151 lei la data de
30.06.2014,iar pentru vătămările corporale și pentru deces a fost de 64.225 lei la data de
30.06.20 14
În anul 2015,la nivel de piață numărul dosarelor de daună a înregistrat o scădere cu
0,17% de la 274.426 de dosare care au fost la data de 31.12.2014 la 273.975 dosare la data de
31.12.2015.Dosarele de daună plătite pentru vătămările corporale au fost în număr de 6.792,iar
valoarea despăgubirilor brute plătite fiind în cuantum de 438.045.048 lei.Din totate acestea
rezultă o despăgubire medie pentru vătămările corporale de 64.494

36

Tabel 3.6. Evoluția daunei medii pe total între anii 2010 -2015
TOTAL
ANUL Vătămări
corporale Daune
materiale Total

2015 Nr.dosare daună plătite 6.792 267.183 273.975
Despăgubiri brute plătite 438.045.048 1.508.855.123 1.946.900.171
Dauna medie 64.494 5.647 7.106

2014

Nr.dosare daună plătite 6.873 267.553 274.426
Despăgubiri brute plătite 470.603.949 1.423.290.107 1.893.894.056
Dauna medie 68.714 5.320 6.901

2013 Nr.dosare daună plătite 6.054 292.189 298.243
Despăgubiri brute plătite 384.870.419 1.489.145.218 1.489.145.218
Dauna medie 63.573 5.097 6.284

2012

Nr.dosare daună plătite 5.664 291.487 297.151
Despăgubiri brute plătite 325.745.985 1.460.066.009 1.785.811.994
Dauna medie 57.512 5.009 6.010

2011 Nr.dosare daună plătite 5.458 296.925 302.383
Despăgubiri brute plătite 272.657.634 1.333.154.157 1.605.811.791
Dauna medie 49.956 49.490 5.311

2010
Nr.dosare daună plătite 3.950 326.149 330.099
Despăgubiri brute plătite 110.900.185 1.491.396.400 1.602.296.585
Dauna medie 28.076 4.573 4.854
Sursa:ASF
Dauna medie RCA plătită pentru vătămările corporale în anul 2016 au scăzut destul de
mult față de anul precedent cu 11%,iar la daunele materiale a crescut cu 2% per total de daună
medie rămânând la un nivel relativ constant.

37
Evoluția despăgubirilor plătite în perioada 2012 -2016 pentru vătămările corporale și
numărul de dosare plătite eferente.

Grafic 3.3 Evoluția despăgubirilor

Tabel 3.7. Evoluția daunelor plătite RCA -vătămări corporale
T4 2012 T4 2013 T4 2014 T4 2015 T4 2016
Daune
plătite PF 174.758.447 220.266.636 279.364.114 256.575.512 252.414.068
Daune
plătite PJ 124.520.766 164.603.783 192.318.426 182.603.559 165.861.391
Total
daune
plătite 299.279.213 384.870.419 471.682.540 439.179.071 418.275.459

0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%
Vătămări corporale Nr.dosare
T4 2016 418.275 7.237
T4 2015 439.179 6.793
T4 2014 471.683 6.88
T4 2013 384.87 6.054
T4 2012 299.279 5.397299.279 5.397 384.87 6.054 471.683 6.88 439.179 6.793 418.275 7.237

38

Evoluția daunei medii plătite pentru RCA -vătămări corporale

Grafic 3.4.Evoluția daunei medii plătite pentru RCA

3.4.1 Rata daunei și rata combinată
Rata daunei prezintă cât din fiecare leu care a fost câștigat este utilizat în plata
daunelor și a cheltuielilor de soluționare a acestora,în schimb rata combinată prezintă cât din
fiecare leu câștigat este utilizat în plata daunelor și a cheltuielilor de soluționare a acestora
precum și a cheltuielilor administrative și de achiziție.
Rata combinată reprezintă profitabilitata clasei de asigurare dar nu sunt luate în
considerare veniturile din investiții și nici activitatea de cedeare în reasigurare.
Factorii care au determinat o creștere a prețului RCA în ultimii ani sunt
numeroși,printre care:
0%50%100%
Dauna
medie PFDauna
medie PJDauna
medie total
T4 2016 54.659 63.33
T4 2015 60.074 72.404 64.652
T4 2014 63.119 78.369 68.559
T4 2013 56.741 75.784 63.573
T4 2012 53.307 60.565 55.453

39
 între evoluția primei medii RCA și volumul daunei medii plătite de către
asigurători,analiza comparativă indică o evoluție în perioada 2010 -2015,o creștere
constantă a valorii daunei medii,care s -a resimțit în prima RCA;
 conform directivelor europene creșterea limitei maxime de despăgubire au dus la
creșterea constantă a daunei medii mai ales a vătămărilor corporale;
 perioada 2010 -2015 a înregistrat o creștere de 4 ori a volumu lui despăgubirilor care au
fost plătite pentru vătămările corporale,o creștere cu 70% a numărului dosarelor de
despăgubire;
 în anii trecuți prezența unor asigurători care ofereau asigurări RCA la tarife mult sub
nivelul costurilor -fapt ce a creat și avanta je pe un termen scurt asiguraților,dar neavând
un sprijin financiar din partea acționarilor,a dus la afectarea intereselor terților păgubiți
prin plata întârziată sau chiar deloc a despăgubirilor;
Tabel 3.8.Rata combinată și rata daunei
Anul 2010 2011 2012 2013 2014 2015 S1
2016
Rata combinată
brută de reasigurare 115% 144% 125% 133% 126% 139% 104%
Rata daunei brută de
reasigurare 78% 103% 84% 91% 87% 102% 67%

Tabel 3.9. Evoluția indicatorilor rata daunei și dauna medie combinată pentru clasa X
Rata daunei Rata daunei combinată
cu Astra fără Astra cu
Astra fără Astra
2011 103,46% 109,14% 144,04% 150,94%
2012 83,68% 82,24% 124,73% 123,86%
2013 90,55% 85,88% 133,06% 126,28%
2014 87,05% 85,95% 126,38% 123,81%
2015 86,02% 87,05% 122,56% 122,73%

40
Cheltuielile societății de asigurare pot fi defalcate în două componente principale și
anume cheltuieli asociate daunelor întâmplate și alte cheltuieli pe care le implică activitatea de
subscriere,dar și cheltuieli de achiziție și de administrare,rata combinată poate fi la randul său
privită ca suma a două componente de bază și anume rata daunei și rata cheltuielilor.
Studiul Insurance Europe indică și unele date la nivel național în acest context fiind
rata combinată a asigurărilor d e răspundere civilă auto în câteva state din regiune .Următoarea
figură arată situația indicatorului la nivelul anului 2013,unde arată diferența destul de mare
între țările învecinate,de la 133% în cazul Ungariei până la 73% în cazul Croației.Rata
combinată înregistrată în România a fost de 146,fiind cea mai ridicată dintre aceste
state,dublu față de valoarea pe care a înregistrat -o Croația.

Rata combinată a asigurărilor RCA în șase state europene,2013

Grafic 3.5 Rata combinată

Studiul cel mai recent al Insurance Europe cu privire la asigurările auto,indică evoluția
ratei combinate pentru asigurările RCA pe o perioadă îndelungată de timp la nivel european.

133%
106% 103%
81%
75% 73%
0%20%40%60%80%100%120%140%
Ungaria Turcia Polonia Grecia Republica
CehăCroația

41

Evoluția ratei combinate pentru asigurările RCA 2004 -2013

Grafic 3.6 Rata combinată 2004 -2013

În anul 2015,rata combinată a daunei pe aria segmentului asigurărilor de răspundere
civilă auto -RCA a crescut cu 2,37%,până la 127,83%, de la 124,87% în trimestrul anterior,fapt
ce reiese din raportul care a fost publicat de către Autoritatea de Supraveghere Financiară.
Rata daunei combinată este determinată ca fiind suma dintre rata daunei și rata
cheltuielilor.

96.00%98.00%100.00%102.00%104.00%106.00%108.00%110.00%112.00%114.00%
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013104.90% 106.50%
104.50% 107.40%
107.10% 112.30%
109.90%
107.10%
104.30%
102.70%

42