Sistemul de Plati Suport Si Promotor al Vitalitatii Economiei Nationale

CAP I. SISTEMUL DE PLĂȚI – SUPORT ȘI PROMOTOR AL VITALITĂȚII ECONOMIEI NAȚIONALE

I.1. Sistemul de plăți

Sistemul de plăți și compensări reprezintă o componentă importantă a sistemului monetar asigurând circulația banilor și transferul de active monetare. Descărcarea de obligație pentru schimbul mărfii, serviciului sau altui activ, se face de persoană care devine noul proprietar prin cedarea către fostul proprietar a unui activ convenabil acestuia. Dacă activul transmis este sub formă de monedă, obligația este pecuniară și se consideră îndeplinită printr-un act de plată. Relațiile din cadrul sistemului de plăți sunt relații pecuniare și acestea trebuie să se finalizeze prin plata definitivă și irevocabilă pentru ca tranzacția să se încheie și să înceapă un nou ciclu.

I.1.1. Definiție, funcții și elemente componente ale sistemului de plăți

Sistemul de plăți a fost definit în diverse variante de către instituțiile de credit și de cele de cercetare.

Un sistem de plăți reprezintă un ansamblu de instrumente, proceduri bancare și reguli care asigură transferul de fonduri între participanții la sisteme, ce pot fi instituții de credit sau instituții financiare. Sistemul se bazează pe un acord între participanții la sistem și operatorul de sistem, iar transferul de fonduri este realizat prin intermediul unei infrastructuri tehnice agreate.

Sistemul de plăți are două funcții complementare: intermedierea tranzacțiilor și garantarea schimburilor.

Intermedierea este asigurată de băncile comerciale și de alți agenți nonbancari (companii de plăți, brokeri, poșta) care efectuează servicii de transfer de fonduri și de stingere a obligațiilor de plată. Acești agenți desfășoară activități de interes public și de aceea sunt supuși autorizării, supravegherii prudențiale și altor forme de control din partea băncii centrale.

Garantarea este asigurată în final de banca centrală prin deschiderea de conturi centralizate ale băncilor comerciale care sunt și un mecanism de garantare a tuturor decontărilor din economie, precum și prin sistemul de împrumutător de ultimă instanță.

Elementele componente ale unui sistem de plăți cuprind instituțiile care furnizează servicii de plăți, diversele forme de creanțe transferate, metodele și mijloacele de transfer, mesajele și canalele de comunicații.

Date fiind diferențele istorice dintre structurile bancare și prevederile legale, sistemele de plăți diferă considerabil de la o țară la alta. Structura generală a unui sistem de plăți poate fi simbolizată sub forma unei piramide inversate, ea putând fi luată că bază a analizei sistemelor de plăți din orice țară.

În prezent în România funcționează un sistem de plăți interbancar aflat în proprietatea băncii centrale și administrarea totală a acesteia, la care participă cu drepturi egale toate băncile autorizate de BNR, precum și alte instituții cu rol de intermediere financiar-bancar. În România, arhitectuara actuală a sistemului de plăți cuprinde mai multe etape.

Pe prima etapă (la bază) se afla masa persoanelor fizice și juridice care desfășoară activități ce dau naștere la obligații de plată. Populația reprezintă sursa primară de economisire în societate care face depozite și acceptă serviciile băncilor pentru activitatea cu amănuntul. Persoanele juridice sunt companiile care desfășoară activități economice, altele decât cele cu bani, precum și institutille publice și cele nonprofit.

A doua treaptă o constituie sistemul bancar la care agenții economici au conturi sau unii agenți nonbancari specializați (brokeri, poșta). Preferința persoanelor fizice și juridice pentru bănci este determinată de creanțele asupra acestora (depozitele) care au caracter de lichiditate, iar transferurile se pot efectua imediat și la întreaga valoare.

Treaptă a treia o constituie casele de compensație care pot fi de stat sau particulare, doar sub controlul băncii centrale.

Treaptă a patra este agentul de decontare, una din băncile de prim rang din economie sau în unele cazuri acest rol îl îndeplinește chiar banca centrală.

Ultima treaptă este banca centrală care are rolul de supraveghetor, împrumutător de ultimă instanță și garantor.

În România există două sisteme de plăți interbancare, unul pentru plăți de valoare mare (ReGIS) și unul pentru plăți de valoare mică și volum mare (SENT). De asemenea, există un sistem de depozitare și decontare pentru titluri de stat și certificate de depozit emise de banca centrală (SaFIR) și un sistem de compensare/decontare a valorilor mobiliare tranzacționate pe piața bursieră (RoClear). Toate sistemele menționate decontează prin conturi ale instituțiilor de credit deschise la BNR.

1. Sistemul cu decontare pe baza brută în timp real (Real Time Gross Settlement System – RTGS), denumit în România ReGIS (Romanian electronic Gross Interbank Settlement) a intrat în funcțiune din 8 aprilie 2005.

Sistemul este folosit pentru decontarea operațiunilor băncii centrale, a transferurilor interbancare, precum și a plăților în lei de valoare mare (peste 50 000 lei) sau urgențe. Sistemul asigură procesarea în timp real, respectiv pe o bază continuă și decontarea în banii băncii centrale, cu finalitate imediată. Decontarea pe baza brută înseamnă că fiecare transfer este decontat individual și nu pe baza netă.

Sistemul îndeplinește condițiile pentru a fi sistem de plăți de importanță sistemică și, în consecință, este desemnat prin Ordinul Guvernatorului Băncii Naționale a României nr.637/15.06.2011 ca intrând sub incidența Legii nr. 253/2004 privind caracterul definitiv al decontării în sistemele de plăți și în sistemele de decontare a operațiunilor cu instrumente financiare (care transpune în legislația română Directiva 98/26/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 19 mai 1998 privind caracterul definitiv al decontării în sistemele de plăți și de decontare a titlurilor de valoare).

Sistemul ReGIS este administrat de BNR care gestionează și controlează funcționarea sistemului, autorizează participarea la sistem, stabilește și modifică regulile de sistem, urmărește respectarea acetora de către participanți și aplică sancțiuni în cazul încălcării lor.

Sunt eligibile pentru a participa la sistemul ReGIS următoarele categorii de instituții: instituții de credit din Spațiul Economic European, inclusiv când acestea acționează printr-o sucursală înființată în Spațiul Economic European, instituții de credit din afara Spațiului Economic European, cu condiția ca acestea să acționeze print-o sucursala înființată în Spațiul Economic European, Banca Națională a României, Trezoreria Statului, organizații din Spațiul Economic European care prestează servicii de compensare sau decontare și sunt supravegheate de o autoritate competentă.

ReGIS procesează transferuri de credit în lei, la nivel național, efectuând plăti aferente operațiunilor băncii centrale (operațiuni de politică monetară, de piață valutară și de creditare, operațiuni cu numerar), operațiuni de decontare a plăților nete calculate în cadrul sistemelor auxiliare care procesează plăți în lei (SENT, RoClear, VISA, MasterCard), plăți interbancare și ale clienților de valori mari (peste 50000 lei) sau urgent și plăti pentru decontarea fondurilor aferente operațiunilor cu instrumente financiare.

2.Casa de compensare automată (Automated Clearing House ACH), denumită în România SENT (Sistemul Electronic cu decontare pe bază Netă) a intrat în funcțiune din 13 mai 2005. SENT este un sistem electronic de compensare multilaterală a plăților interbancare în lei, de valoare mică și volum mare transmise între participanti, pe parcursul mai multor sesiuni zilnice.

Sistemul îndeplinește condițiile pentru a fi sistem de plăți de importanță sistemică și, în consecință, este desemnat prin Ordinul Guvernatorului Băncii Naționale a României nr.637/15.06.2011 ca intrând sub incidența Legii nr.253 din 16 iunie 2004 privind caracterul definitiv al decontării în sistemele de plati și în sistemele de decontare a operațiunilor cu instrumente financiare (care transpune în legislația română Directiva 98/26/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 19 mai 1998 privind caracterul definitiv al decontării în sistemele de plăți și de decontare a titlurilor de valoare).

Sistemul are ca participanți băncile, centrale ale cooperativelor de credit sau alte instituții de credit (ex: societățile de credit ipotecar) autorizate de BNR, Trezoreria Statului și practică ordine de plată de mică valoare și Debit Direct interbancar. Sistemul pune la dispoziția participanților două moduri de procesare alternative, fiind dreptul participantului de a alege varianta care i se potrivește. În cazul modului de procesare manual (sau controlat de utilizatori) este nevoie de acțiunile a doi utilizatori (semnare și transmitere apoi aprobare) pentru compensarea fișierelor, iar pentru modul de procesare STP (straight through processing) sau procesare automată nu este nevoie de intervenția utilizatorului, semnarea și transmiterea făcându-se automat.

3.Sistemul de gestiune a titlurilor de stat (Government Securities Registration and Settlement GSRS), denumit în România SaFIR (Sistem de înregistrare și decontare a operațiunilor cu titluri de stat) funcționează din 3 octombrie 2005.

Sistemul SaFIR este un sistem de depozitare și decontare a instrumentelor financiare administrat de BNR. Sistemul realizează depozitarea titlurilor de stat și a certificatelor de depozit emise de BNR, precum și decontarea operațiunilor cu astfel de instrumente financiare. Sistemul asigură o procesare în timp real a ordinelor de transfer, precum și o decontare cu finalitate imediată. În plus, sistemul SaFIR gestionează garanțiile constituite de participanții la sistemele de plăți, precum și garanțiile constituite în cadrul operațiunilor desfășurate cu banca centrală.

Sistemul este desemnat prin Ordinul Guvernatorului Băncii Naționale a României nr.637/15.06.2011 ca intrând sub incidența Legii nr.253 din 16 iunie 2004 privind caracterul definitiv al decontării în sistemele de plați și în sistemele de decontare a operatiunilor cu instrumente financiare (care transpune în legislația română Directiva 98/26/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 19 mai 1998 privind caracterul definitiv al decontării în sistemele de plăți și de decontare a titlurilor de valoare).

Sistemul SaFIR este administrat de BNR. În această calitate, BNR gestionează și controlează funcționarea sistemului, autorizează participarea la sistem, stabilește și modifică regulile de sistem, urmărește respectarea acestora de către participanți și aplică sancțiuni în cazul încălcării lor. Sistemul SaFIR procesează operațiuni derulate de participanți pe piață secundară (tranzacții de vânzare/cumpărare, înregistrarea, radierea și executarea contractelor de garanție financiară, transferuri de portofoliu).

I.1.2. Plata și transferul de fonduri

Politica monetară europeană înseamnă primordial dirijarea fuxurilor monetare în ansamblul Uniunii Europene, ceea ce implică derularea operativă și în siguranță a plăților pe tot parcursul țărilor integrate. Este obligatoriu deci să funcționeze un sistem de plăți și compensări integrat, care să tranziteze toate operațiunile interbancare și care să asigure o perfectă fluiditate monedei centrale în întreaga zonă Euro.

Sistemul electronic de transfer al fondurilor este o creație recentă, expresie a înnoirilor tehnologice și a modificărilor calitative în organizarea și desfășurarea plăților. Transferul electronic de fonduri este un ansamblu de tehnici informatice, electronice, telemetrice, care permite schimbul de fonduri între parteneri, prin intermediul băncilor și a unor sisteme speciale de transfer, într-un timp foarte scurt, fără suport hârtie. El implică o relație tripartită între bănci, comercianți și consumatori.

Mijlocul tradițional și cel mai direct al fondurilor bănești îl constituie utilizarea numerarului. Pentru plățile cu o valoare mai mică care se efectuează chiar în locul în care tranzacția este încheiată, numerarul rămâne cel mai convenabil instrument de efectuare a acestor operațiuni.

În economiile de piață moderne, agențiile economice dispun de o varietate de metode pentru a face plăți. Astfel, ei aleg instrumentul de plată pe care îl consideră adecvat necesitaților lor, din perspectiva vitezei de execuție, a costurilor de tranzacție, a caracteristicilor locale, precum și a cadrului legal care reglementează obligațiile de plată. De exemplu în cazul plăților legate de consum cu o valoare și urgent relativ scăzute, numite plăți de detaliu, acestea pot fi decontate fie prin utilizarea numerarului, a cecurilor, cardurilor de credit, a cardurilor de debit sau a ordinelor de transfer credit, fiecare dintre ele putând implica operații manuale, telefonice, poștale sau pe suport magnetic. Pentru plățile cu valoare mare și/sau urgent, în general corelate cu schimbul instrumentelor financiare sunt utilizate sisteme electronice de transfer de fonduri mult mai dezvoltate din punct de vedere tehnologic decât cele care procesează unele din categoriile de plăți de detaliu.

Din considerente privind riscurile pe care le implică dar și din rațiuni practice, transferurile electronice interbancare se diferențiază, în primul rând, în funcție de valoarea transferurilor, astfel în economie există transferuri de valori mici (Eurogiro, Western Union, MoneyGram).

Transferuri de valori mari

Accesul participanților în sistemul de transfer de fonduri de mare valoare se efectuează centralizat, prin intermediul unui mic punct de acces, situat la centrala TransFond. Orice bancă autorizată de Banca Națională a României, care are cont curent deschis în evidențele acesteia, are dreptul să participe în cadrul sistemului de transfer de fonduri de mare valoare.

În categoria plăților de mare valoare sunt incluse plățile între participanți efectuate în nume propriu, în numele clienților lor, în numele unităților teritoriale sau al clienților unităților lor teritoriale, în suma de 500 milioane lei sau indiferent de valoare, în cazul în care inițiatorul acesteia decide să utilizeze sistemul de transfer de fonduri de mare valoare și plățile aferente piețelor valutară și monetară între participanți, inclusiv cele aferente facilitaților acordate de Banca Națională a României.

Aceste transferuri se realizează prin intermediul a doua procedee:

a) Procedeul SWIFT

Progresele de informatică și comunicații au permis apariția transferului SWIFT (Society for Woldwide Interbank Financial Telecommunication), cel mai modern și rapid sistem cunoscut, de origine europeană, dar care are rețele pe plan mondial.

Rețeaua SWIFT asigură transferuri de credit prin ordine de plată care sunt cele mai numeroase, confirmări de schimb valutar și tranzacții cu titluri. Prin rețeaua SWIFT se fac și transferurile on-line internaționale sau locale.

b) Procedeul TARGET

Procedeul TARGET (Transeuropean Automated Real-Time Gross-Settelment Transfer) are ca scop să asigure efectuarea plăților între bănci centrale europene, pe baza brută și în timp real, indiferent de sistemul folosit în fiecare țară și minimizarea riscului de neplata până aproape la dispariție. Funcționarea acestui sistem devine posibilă în măsura în care în fiecare țară au fost înființate și funcționează sisteme de compensări brute în timp real.

Plățile de mare valoare inițiate de participanții plătitori sunt transmise de către aceștia în vederea procesării lor de către TransFond, pe suport hârtie (ordine de plată), pe suport electronic – TEMP, pe baza unui acord prealabil încheiat cu TransFond și pe suport electronic – TELETEX.

În concluzie, în cadrul TARGET se derulează plăti directe conectate cu operațiunile băncilor centrale din eurosistem, deconectarea soldurilor pentru sistemele de plăți de valori mari, plăți interbancare și plăti comerciale.

Transferuri de valori mici

Transferurile rapide de fonduri au pătruns și în sfera plăților de mică valoare conducând la apariția mai multor modalități, dintre cele mai cunoscute sunt: Eurogiro, Western Union și MoneyGram.

a) Procedeul Eurogiro

Eurogiro este o formă de transfer de fonduri pe plan international, între organizații poștale, dar sunt acceptate și instituții de credit și alte organizații interesate în astfel de transferuri. Eurogiro a fost creat în 1990 pornind de la apreciatele servicii financiare poștale și de la tradiția de lungă durată dintre unitățile poștale de a lucra după standarde comune cu scopul de a asigura servicii competitive în domeniul plăților transfrontaliere și a transferurilor de cont. Eurogiro are o rețea proprie de plăți electronice, Euro Giro Network, și este prezent în peste 200 de țări din Europa, Asia și America de Nord și Sud. Astăzi rețeaua este formată pe lângă organizațiile poștale și din bănci comerciale și instituții de credit. Eurogiro funcționează și în România prin Bancpost și Poșta Română. Transferurile se fac numai între membrii Eurogiro potrivit standardelor internaționale folosite de acest sistem.

b) Procedeul Western Union și MoneyGram

Procedeul se bazează pe un centru informatic internațional, Centrul Operațional, unde se procesează toate tranzacțiile și un sistem de calculatoare în rețeaua de agenți interconectate cu centrul operațional prin intermediul căruia se pot efectua transferuri între agenți indiferent de țară în care se află, precum și transferuri între agenții din aceiași țară. Agenții din rețea sunt de regulă bănci și instituții financiare, dar pot fi și oficii poștale, agenții de turism, case de schimb valutar și alte entități agreate de compania de transferuri.

Eliberarea banilor se face pe baza actului de identitate al beneficiarului. Dacă acesta nu are act de identitate se poate folosi metoda unei întrebări test lansate de expeditor la care beneficiarul trebuie să răspundă exact. Clienții procedeului sunt numai persoane fizice care se află în relații personale unii cu alții sau cu diverse instituții (învățământ, unități financiare, diverse companii) față de care au anumite obligații bănești.

I.2. Evoluția plăților și a instrumentelor de plată

Sistemul de plată este strâns legat de monedă, iar evoluția acestuia a determinat apariția și perfecționarea sistemului de plăți ca un cadru organizat al transferurilor monetare în scopul finalizării tranzacțiilor economice. Sistemul de plăți a apărut din cele mai vechi timpuri ca un set de reguli, la început sub forma unor practice, apoi a unor reguli scrise emise de conducătorii statelor, mai târziu de bănci și, în final de autorități monetare ca instituții specializate ale statului.

În economiile naturale bunurile se schimbau în natură, tranzacțiile fiind cunoscute sub denumirea de troc. În acea perioadă nu se putea vorbi de o plată care presupunea existența monedei și deci a unor relații financiare, ci de tranzacții care se făceau pe baza unor anumite mărfuri acceptate de comunitate.

Abstractizarea noțiunii de marfă intermediară general valabilă a dus la apariția monedei metalice care a făcut ca din ce în ce mai mult tranzacțiile să se efectueze în acest tip de monedă, întrucât oferea mai multe avantaje decât schimbul în natură.

Creșterea schimburilor comerciale și cantitatea limitată a metalelor prețioase au determinat apariția în Evul Mediu a monedei de hârtie. Această hârtie a devenit moneda-semn întrucat putea fi folosită de purtător în schimbul mărfurilor pe care le cumpăra. În aceiași perioadă apar și băncile comerciale care au creat un cadru organizat și mai sigur pentru plata tranzacțiilor.

Plățile în monedă scripturală se bazează în primul rând pe fiduciaritatea în monedă și sistemul monetar a participanților la circuitul monetar (agenți economici și noneconomici, populația și instituțiile de credit) și pe responsabilitatea asupra monedei asumată privind circulația monetară. Această încredere în monedă și în banca centrală constituie baza evoluției sistemului de plăți.

Volumul tot mai mare al tranzacțiilor și creșterea gradului de bancarizare au determinat trecerea de la decontarea bilaterală a tranzacțiilor dintre diferite bănci prin sistemul conturilor de corespondent la înființarea caselor de compensații cu decontare netă.

În România, plățile fără numerar apar la începutul secolului al XVIII-lea, iar celelalte instrumente de plată cum sunt cecul și viramentul documentelor apar de abia la începutul secolului al XIX-lea.

Instrumentele de plată neadecvate economiei de piață, procedurile bancare de decontare grele, învechite și nediferențiate pe tipuri de plăți fără numerar, dezcentralizarea conturilor curente ale băncilor, precum și existența unei complicate rețele de corespodent au condus la apariția unor întârzieri în realizarea decontărilor.

În anul 1997 s-a acționat în sensul atingerii și menținerii performanței ce fusese asumată prin obiectivul Sistemului Național de Plăți, extins din 1996 cu un sistem de informare bancară. Principalele instrumente de plată cunoscute în economiile de piață avansate au devenit accesibile și utilizatorilor români. Viteza decontărilor a fost normată la standarde europene și în practică au ajuns comparabile cu acestea. Valoarea anuală a decontărilor finale prin acest sistem a fost echivalentă cu de 4-5 ori PIB-ul țării, la fel ca în economiile vest europene.

Treptat sistemul de plăți intern se aliniază la sistemul de plăți folosit de Uniunea Europeană, iar în anul 2005 s-a implementat compensarea automată a plăților de mică valoare și sistemul de plată cu decontare brută în timp real a plăților de mare valoare, un sistem electronic folosit, de asemenea, de țările membre ale UE. Pe măsura introducerii tehnologiei noi bazate pe telematică, respectiv prin îmbinarea metodelor de telecomunicații moderne cu informatică, au fost reconsiderate instrumente tradiționale de plată cecul și cambia, prin alinierea lor la cerințele trasferului electronic de fonduri. Cerințele circuitelor informatizate de plăți au dus la utilizarea unor metode de rezumare prin redarea elementelor esențiale, prin caractere cu cerneală magnetică, în scopul de a înlocui circuitul propriu-zis al documentelor suport-hartie. De asemenea, evoluția instrumenelor de plată se caracterizează prin diminuarea urgentă a documentelor suport-hartie și creșterea rapidă a dispozițiilor de plată exprimate prin mesaje electronice.

Acelerarea plăților în economie este strâns legată de progresul sistemelor de compensare interbancară. În procesul de efectuare a plăților prin dispozițiile clienților transmise spre execuție, băncile contractează datorii reciproce, unele față de altele care se compensează zilnic, în proporții mari, iar plata soldurilor care rămân asigură stingerea integrală a tuturor plăților intrate în compensație.

Sistemele de compensări optimizează astfel durata relațiilor de plată între bănci, fluxurile monetare nete interbancare și întregul eșafodaj al relațiilor interbancare. Perfecționarea procedeelor comunităților bancare, o expresie a acestui efort fiind diversificarea sistemelor de compensare.

I.3. Sistemul de plăți prin carduri

Sistemul de plată prin carduri se bazează pe utilizarea cărților de credit sau de debit pentru plata bunurilor sau a serviciilor către comercianți care au acceptat plata prin card. Sunt utilizate în cadrul acestui sistem cardurile având în față sigla CB în alb pe fond colorant, cardurile purtând marca VISA sau EUROCARD sau MASTER-CARD și cardurile emise în cadrul rețelelor străine sau internaționale, omologate de Grupul de Carduri Bancare.

În toate țările, sistemele care leagă diferite bănci acționează în scopul de a oferi clienților accesul la conturi bancare de depozit și implicit la automate de numerar (ATM) și eventual acordarea de credite. În cadrul fizic al sistemului un loc deosebit îl are rețeaua de comunicație care leagă participanții și în care, derularea coerentă a operațiunilor se realizează de o linie specializată de computer care direcționează informații între comercianți și banca emitentă a cardului.

I.3.1. Clasificarea sistemelor de plăți prin carduri

După numărul de bănci participante, sistemele de plăți prin carduri pot fi sisteme deschise cu mai multe bănci participante, și sisteme închise cu o singură bancă, iar după aria geografică a emiterii și acceptării cardurilor pot fi și sisteme naționale și sisteme internaționale.

Sistemele deschise de carduri poartă acest nume deoarece sunt deschise oricărui număr de bănci care doresc să facă parte din sistem. Sistemele închise au o singură bancă emitentă și acceptoare, iar cardurile sistemului sunt carduri private, aparținând ca proprietate intelectuală doar acelei bănci unice, motiv pentru care aceste sisteme închise mai poartă și numele de sisteme private de carduri.

Sistemele naționale de carduri sunt sistemele în care emiterea și acceptarea cardurilor se fac în interiorul unei singure țări. În acest caz plățile și decontarea interbancară se face în moneda națională, iar transferul de fonduri interbancare se face sub controlul băncii centrale naționale.

În sistemele internaționale de carduri, emiterea și acceptarea cardurilor se face în țări diferite, în momente diferite, iar plata poate fi transfrontalieră în sensul că moneda țării în care a fost emis cardul poate fi diferită de moneda țării în care se află comerciantul care acceptă plată.

I.3.2. Sisteme private de plăți prin carduri

Un sistem privat de plăți prin carduri e compus dintr-o singură bancă care este în același timp și emitentă a cardului privat, și acceptoare a plăților inițiate de acest card, și deține atât conturile de card cât și conturile de comerciant. Această bancă are un procesor propriu de autorizare a tranzacțiilor și de decontare între contul de card și contul de comerciant, și deține propria rețea de terminale de plată sau de bancomate ATM.

Cardurile private ale acestei bănci pot fi folosite numai la terminalele proprii ale băncii, astfel că toate tranzacțiile se desfășoară rapid întrucât telecomunicațiile se reduc doar la legătura între terminal și bancă, și costă mai puțin. De regulă, cardurile private se folosesc numai la câțiva comercianți cum ar fi: supermarket-uri sau rețele de stații de benzină. Dacă la un terminal apare un card străin, care e un alt card privat, unul național sau unul internațional, atunci procesarea tranzacțiilor acestuia este transmisă sistemului de care aparține, iar rețeaua de telecomunicații a băncii trebuie să include o legătură exterioară a băncii cu respectivul sistem privat, național sau internațional de carduri. Tranzacția străină va fi respinsă dacă banca nu are o astfel de legătură.

I.3.3. Sisteme naționale de plăți prin carduri

Un sistem național, sau domestic, deschis de plăți prin carduri este compus dintr-un centru național și din ce în ce mai multe bănci aflate într-o aceeași tară, unele fiind emitente, altele acceptoare, sau de ambele tipuri în același timp, și care emit și acceptă un același tip de card național. Cardul național cu banda magnetică sau cu cip, emis de băncile emitente este acceptat de plată de toate băncile acceptoare participante la sistem.

Central național de procesare a tranzacțiilor cu cardul național va aloca fiecărei bănci participante la sistem câte un BIN propriu, unic. Acest BIN funcționează ca o adresă și permite dirijarea tranzacțiilor și a informațiilor de decontare către banca corespunzătoare. Centrala națională vă avea o așa numita lista “neagră” cu numerele de card care vor fi blocate și nu vor primi autorizare. În principiu într-o țară pot exista în paralel mai multe sisteme naționale de carduri. Băncile pot decide la care card național să adere sau pot adera la mai multe carduri naționale.

I.3.4. Sisteme internaționale de plăți prin carduri

Sistemele internaționale de plăți prin carduri sunt sistemele în care se emit și se acceptă la plată carduri internaționale ale căror plăti pot fi transfrontaliere, iar băncile acceptatoare și emitente membre se pot afla oriunde în lume.

Într-un sistem internațional băncile membre pot fi independente și amplasate în orice țară. În acest caz toată băncile independente sunt legate de telecomunicații la sistem sau băncile pot fi sucursale ale unei bănci internaționale mari, amplasate în diferite țări, și care folosesc rețeaua de telecomunicații existentă între sucursale, sistemul fiind tot bancă, cu centrală și sucursale. Cardurile emise într-un sistem internațional pot fi admise la plată și la terminalele acceptatoare ale altor sisteme internaționale.

Cele mai cunoscute sisteme internaționale de plăți prin carduri sunt sistemele Visa și MasterCard. Aceste sisteme internaționale emit carduri universale, potrivite pentru toate felurile de plăți care se fac cu carduri. Cardurile Visa și cardurile MasterCard se pot folosi pentru a face cumpărături, retrageri de numerar, sunt utilizate în domeniul călătoriilor și petrecerii timpului afferent în restaurant, hoteluri, pot fi de debit sau de credit, cu bandă magnetică sau cu cip, pentru persoane fizice sau pentru companii.

CAP II. CARDUL – INSTRUMENT MODERN DE PLATĂ

Perfecționarea, modernizarea și eficientizarea instrumentelor și a modalităților de plată au fost determinate pe de o parte de cuceririle științei, îndeosebi în domeniul tehnologiei, informațiilor și telecomunicațiilor digitale de date comunicațiilor prin circuite telefonice, cablu tv, fibra optică, satelit, telefonie mobilă, iar pe de altă parte de succesele de miniaturizare a componentelor în construcția calculatoarelor și anume producerea microprocesoarelor cu o suprafață de numai câțiva mm pătrați a dus la lansarea smart cardurilor.

Utilizarea cardurilor reprezintă unul dintre domeniile cu cea mai mare rată de creștere anuală înregistrată în România în ultimii ani. Milioane de clienți sunt posesori de carduri active prin intermediul cărora realizează tranzacții în condiții de siguranță corespunzătoare. Cu toate acestea specialiștii în domeniu menționează faptul că piața românească a cardurilor a rămas în urmă față de țările vecine.

II.1. Conceptul general al cardului

Regulamentul numărul 4/2002 definește cardul ca instrument de plată electronic, respectiv un suport de informație standardizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului său să utilizeze disponibilitățile bănești proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în favoarea deținătorului cardului, în vederea efectuării, cumulativ sau nu, a următoarelor operațiuni:

a) retragerea de numerar, respectiv încărcarea și descărcarea unităților valorice în cazul unui instrument de plată de tip monedă electronică, de la terminale, precum distribuitoarele de numerar și ATM, de la ghișeele emitentului/băncii acceptate sau de la sediul unei instituții, obligate prin contract să accepte instrumentul de plată electronic;

b) plata bunurilor sau a serviciilor achiziționate de la comercianții acceptați și plata obligațiilor către autoritățile administrației publice, reprezentând impozite, taxe, amenzi, penalități, prin intermediul terminalelor POS sau alte medii electronice;

c) transferurile de fonduri între conturi, altele decât cele ordonate și executate de instituțiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plată electronică.

Cardul reprezintă o alternativă superioară a mijloacelor de plată clasice (numerarul, cecul, etc) din punct de vedere al eficienței, securității și facilitaților oferite și care sunt menite să întărească și să dezvolte relațiile dintre client și bancă.

Altfel, cardul reprezintă o formă simplificată de plată fără numerar prin care un posesor autorizat poate achita contravaloarea unor bunuri sau servicii cumpărate de la comercianți.

În definițiile date cardului au fost amintite părțile implicate în tranzacțiile electronice, de aceea este necesară și lămurirea acestor concepte.

Posesorul de card este deținătorul autorizat al unei cărți de credit sau de debit furnizate de un emitent și înregistrate pentru a putea fi folosită în comerțul electronic.

Comerciantul este vânzătorul de bunuri, servicii sau informații care acceptă ca plata să se efectueze prin mijloace electronice, iar emitentul este o instituție financiară care furnizează cărțile de credit necesare în tranzacțiile electronice. Emitenții sunt, de regulă, bănci sau societăți de economii și de credit care eliberează cartela magnetică de credit.

Cardul este o inovație revoluționară care a putut fi aplicată datorită introducerii pe scară largă a înnoirilor tehnologice desfășurate în ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, în măsură să faciliteze schimburi de fonduri fără suport hârtie și implicând o relație principală între bănci, comercianți și consumatori.

Cardul a intrat definitiv în familia instrumentelor de plată atunci când aplicarea tuturor inovațiilor componente s-a dovedit eficientă, adică prețurile echipamentelor și rețelei au devenit accesibile, atât băncilor cât mai ales populației, principalul beneficiar, care putea efectua plăti fără a mai folosi numerarul. Astfel, cardul s-a dezvoltat rapid și continuă să se dezvolte în ritmuri înalte, ocupând un loc tot mai mare în ceea ce privește ponderea numărului de tranzacții.

II.2. Scurt istoric privind apariția și evoluția cardului

Deși este un instrument relativ tânăr care a apărut pe piața după al doilea război mondial, cardul a avut o evoluție rapidă, poate mai rapidă decât oricare produs bancar. Ca instrument de plată, cardurile cunosc o mare diversitate, de la simplă insignă până la cardul cu funcțiuni complexe. Primul card de plată din metal a apărut pentru prima oară în SUA, în anul 1914 fiind emis de compania Western Union în scopul încurajării cumpărăturilor și creșterii fidelității clienților săi. Prin acest card se puteau face cumpărături numai de la această companie fiind un card proprietar, privat. În scurt timp, marile magazine și companii petroliere au lansat propriile carduri, utilizabile în rețelele lor de desfacere.

Însă părintele cardului, care inițial a avut forma unor bonuri valorice în schimbul cărora se puteau face achiziții de la comercianții care au acceptat să participe la acest nou plan de creditare, respectiv, comercianții care vindeau mărfuri, de regulă de valori mici, în schimbul acestor bonuri valorice, le depuneau periodic la bancă, iar banca factura cumpărătorilor contravaloarea acestora. Pe baza acestui sistem, în 1951 Franklin National Bank din New York a emis primul card bancar din lume.

În același an, avocatul Frank Mac Namara împreună cu partenerul său Ralph Schneider crează rețeaua Diner`s Club International. În 1958 Wells Fargo Company lansează cardul American Express, Bank of America lansează Cardul Bankamericard, iar în 1976 se constituie VISA International. În Europa, rețeaua Eurocard a fost constituită în 1964, la inițiativa American Express, iar în 1965 se transformă în Eurocard International. Prima lansare a unui card European are loc după 1967, în Franța, prin “Carte Bleu”, un card care necesită semnătura clientului pe factură, după care facturile se remit la bancă pentru încasare. Rețeaua Eurocheque a fost creată în 1968 și a emis carduri de garanție a cecurilor, dotate cu pista magnetică. Fuziunea între Eurocard și Eurocheque, 1992, a dat naștere Companiei Europay International.

Începutul cardurilor în România se regăsește în anul 1970, când persoanele străine nerezidente, care vizitau țara în acea vreme, aveau posibilitatea ca la un anumite hoteluri, restaurant, magazine, să utilizeze ca mijloc de plată cardul. Abia după decembrie 1989, o dată cu trecerea de la economia de comandă la economia de piață, băncile comerciale romanești s-au gândit la emiterea propriilor carduri, care avea să se producă în 1992. În acest an s-au pus bazele activității cu carduri, când un număr de cinci bănci, Banca Agricolă, Banca Comercială Română, Banca Română de Dezvoltare, BANCOREX și Banca Comercială Ion Țiriac s-au angajat în emiterea de carduri și crearea condițiilor pentru acceptarea la plată de către filmele romanești.

Astfel în România primul card de plată în lei, sub numele de Prima, a fost emis de BRD, ca un card proprietar, în decembrie 1995, iar începând tot din același an au apărut primele carduri Visa și EuroPay. Din anul 2000, pe lângă ROMCARD și-au început activitatea alte două centre de procesare a cardurilor, PayNet și Provus care emit în numele băncilor mici. Treptat numărul cardurilor emise, a echipamentelor ATM și POS, precum și volumul tranzacțiilor a înregistrat o evoluție destul de rapidă la nivel mondial, însă din păcate piața cardurilor din România a întâmpinat unele dificultăți în această privință, printre care pot fi menționate:

– Numărul redus de beneficiari ai plăților prin carduri la hoteluri sau magazine, întrucât sunt reținuți să investească fonduri pentru instalarea cititoarelor de carduri POS;

– Unii comercianți consideră că băncile comerciale percep comisioane destul de mari pe tranzacție, iar banii operați în conturile lor curente bancare la circa două sau trei zile, față de data tranzacției, comparativ cu încasarea directă și imediată de numerar;

– Numărul și complexitatea operațiunilor de derulare a plății prin card;

– Teamă că băncile nu ar stăpâni pe deplin fenomenele de fraudă a tranzacțiilor cu carduri;

– Pentru o bancă, lansarea în activitatea de carduri implică o serie de costuri ca de exemplu afilierea la sistemele internaționale de plată, instruirea personalului, investițiile în tehnologia informaticii, clădire specială și reclama pentru promovarea categoriilor de carduri.

Astfel în acest domeniu mai sunt multe elemente ce trebuie îmbunătățite prin conjugarea eforturilor atât a tuturor băncilor, cât și a factorilor responsabili la nivel macroeconomic, în sensul facilitării, dezvoltării și utilizării cardurilor ca mijloc de plată de un număr cât mai mare de persoane fizice și companii.

În prezent, primul pas în dezvoltare a fost făcut, o parte însemnată din populație deținând carduri ce sunt însă utilizate, în principal, pentru virarea salariilor și retragerea acestora de la ATM-urile unităților bancare.

Pentru a urma tendința mondială de automatizare a operațiunilor bancare în România este necesară intensificarea eforturilor de depășire a tradiției de mediu economic cash. În acest sens, în România se fac demersuri de natură legislativă, menite să asigure o legislație coordonată care să permită furnizorilor de servicii cunoașterea și îndeplinirea condițiilor pentru desfășurarea comerțului electronic.

Expresie a progresului tehnologic, cardul, instrument de identitate economică și socială a persoanei în cadrul sistemelor care asigură globalizarea plăților prin intermediul cardurilor este supus unui process continuu de perfecționare.

II.3. Clasificarea cardurilor

În practică există o diversitate destul de mare de carduri care răspund cerințelor tot mai complexe ale clienților. Aceste carduri se pot împărți în funcție de numeroase criterii:

După realizarea fizică, mai precis după natura suportului fizic al informațiilor

înregistrate, cardurile pot fi :

Cardul cu bandă magnetică este un card pe care a fost aplicată o bandă, care a fost învelită cu un oxid de metal magnetic. Acest card se folosește în mod obișnuit atunci când trebuie citite datele în mod electronic. Prin această bandă magnetică se realizează procesul de citire și de transmitere prin linie telefonică a datelor, codul BIN, codul PIN, numele și prenumele deținătorului, caracteristicile cardului – debit, credit, cu/fără PIN, data expirării și alte date privind securitatea cardului.

Chip-cardul sau smart-cardul este cardul ce oferă posibilitatea procesării și/sau stocării unităților valorice prin intermediul unui microprocesor integrat sau chip. Spre deosebire de cardul cu bandă magnetică, pe smart-card se pot stoca efectiv fonduri transferate dintr-un cont bancar sau dintr-un alt smart-card, operațiune numită card to card, precum și informații referitoare la soldul disponibil, plata efectuată cu acest tip de card putându-se realiza instantaneu.

Cardurile cu microprocessor sunt dotate cu o memorie încorporate într-o capsulă de dimensiuni mic. Memoria cardului cuprinde patru zone de structurare a informațiilor, și anume informații neconfidențiale (elemente de indentificare a emitentului, numărul de cont al titularului, termen de valabilitate), informații confidențiale (disponibilul de cont), informații inaccesibile (PIN, alte chei de codificare) și înregistrări care cuprind informații unice privind tranzacțiile și care se regăsesc într-o “agendă”.

Cardul hibrid (dual card) este cardul care conține atât banda magnetică, cât și microprocessor și care permite efectuarea unor operațiuni combinate, specific fiecărui tip de card.

După natura contului de banca asociat cardului avem:

Cardul de debit este cardul prin intermediul căruia deținătorul dispune doar de disponibilitățile bănești prosprii existente într-un cont deschis la emitent pentru efectuarea diverselor operațiuni.

Cardul de debit este un instrument prin care plata se face în limita disponibilului existent în contul de card și se folosește atât la efectuarea plăților pentru bunuri și servicii, cât și la retragerea de numerar. În cont trebuie păstrat un sold minim intangibil care se majorează prin transfer din contul curent. Pentru disponibilități, posesorul primește dobândă la vedere, iar pentru operațiunile de plăți și retrageri de numerar se percep comisioane și taxe pentru diverse sevicii (utilizare card, înlocuire, magnetizarea benzii, eliberare extras de cont etc). Aceste carduri se emit atât în lei cât și în valută și, sunt cele mai des folosite mai ales în țările în care rata dobânzii de creditare este ridicată. Cardul de debit cu facilități de overdraft este cardul prin intermediul căruia deținătorul poate dispune, pe lângă disponibilitățile bănești proprii existente într-un cont deschis la emitent, și de o anumită sumă, asimilată unui credit, în limita unui plafon predeterminat, acordată, de regulă, în situația în care drepturile bănești ale deținătorului (de exemplu salariul) sunt virate regulat în contul de card pentru efectuarea unor operațiuni.

Segmentul cardurilor de debit pe piața românească este cel mai dezvoltat, fiind utilizat în special pentru plata salariilor, mai ales de întreprinderile din sectorul privat al economiei, dar și de alte organizații și instituții. În acest context, rețelele băncilor românești asigură deținătorilor de carduri retrageri de sume prin automatele bancare ATM, deși numărul operațiunilor la care sunt implicate cardurile este mult mai numeros. Acest tip de card se folosește în cazul cardurilor pentru salarii care se alimentează direct cu sumele virate periodic de firmele angajatoare.

Cardul de credit este cardul prin intermediul căruia deținătorul dispune de disponibilități bănești ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, care îi permit acestuia efectuarea unor operațiuni, în limita unui plafon stabilit în prealabil. Cardul de credit trebuie să permită deținătorului fie rambursarea în totalitate a creditului la sfârșitul perioadei stabilite de emitent, caz în care cardul este un card de călătorie și divertisment-travel and entertainment card, fie rambursarea parțială a creditului acordat, partea rămasă urmând să fie considerată ca o extensie a creditului acordat anterior-charge card.

Limita de creditare se stabilește la emiterea cardului în functie de solvabilitatea clientului și de istoricul pe care acesta îl are în relațiile cu banca, pe baza unei fișe scoring. Cardul de credit este deținut cu prioritate pentru plata mărfurilor și a serviciilor.

Cardurile de numerar sunt cărți de debit care se folosesc numai pentru retrageri de numerar dintr-un aparat automatizat și cu un program informatic de casierie, numit automat de distribuire de numerar. Retragerile se fac dintr-un cont de card care trebuie să se alimenteze periodic de către titular.

Cardurile multifuncționale sunt acele carduri de debit care se folosesc la plăți, retrageri de numerar, garantare și alte operațiuni de debit.

În cazul cardului de companie (Business Card) pe un același cont bancar de card de companie pot fi emise mai multe carduri, pe nume diferite ale unor reprezentanți ai companiei, ceea ce permite efectuarea de cheltuieli din contul unic al companiei de către persoane diferite, care sunt de regulă achizitorii acelei companii, evident ținându-se atât pe cont cât și pe numele diferit ale reprezentanților.

Cardul virtual nu există efectiv ca obiect ci doar contul asociat lui care este un cont virtual, iar informațiile care caracterizează contul (cardul este înmânat proprietarului pe orice suport fizic – de exemplu pe un formular tipărit sau printr-un card fără bandă magnetică), servind numai plăților și comerțului pe Internet. Un card virtual poate avea asociat un cont de credit sau unul de debit.

ePortmoneu este un card cu cip, în interiorul căruia se afla un cont, căruia în banca îi corespunde un alt cont principal asociat. Acesta ar fi așadar un cont aflat efectiv pe card, operațiile de debitare sau creditare făcându-se în memoria cipului. Acest card cu cip mai e considerat și ca fiind un card pre-platit deoarece trebuie să fie încărcat cu bani înainte de a putea fi folosit.

Cardul preplătit este un card care în momentul în care este cumpărat are un cont de card asociat încărcat deja cu o sumă egală cu valoarea lui de cumpărare. Un cont de card preplătit este un cont de debit. Când cardul preplătit este folosit până la epuizarea sumei, după care poate fi aruncat, atunci poate fi numit card consumabil. Cele mai multe carduri preplătite pot fi reîncărcate de multe ori. Poate fi cu bandă magnetică sau cu cip.

După modul de folosire, cardurile pot fi:

Cardurile financiare sunt carduri folosite direct la efectuarea unor plăti sau pentru acte comerciale, sau pentru transferuri electronice de fonduri care nu sunt neaparat o urmare directă a unui act de comerț, cum sunt cardurile de debit, de credit sau ePortmoneu.

Cardurile nefinanciare sunt carduri nefolosite direct pentru plăti sau transfer de fonduri, putând servi în unele cazuri, indirect acestor plăti sau transferuri, cum ar fi de exemplu: cardurile de loialitate, cardurile de identitate, de control acces sau cardurile de sănătate.

După natura emitentului cardului care păstrează contul principal asociat acestuia, cardurile pot fi :

Carduri emise de bănci (carduri bancare) – băncile și asociațiile bancare au fost pionerii emiterii primelor carduri și pe parcursul câtorva decenii de existență și-au consolidat poziția pe piața acestor “bani de plastic”.

Băncile emit o gamă largă de carduri și intră în competiție pentru câștigarea unui segment cât mai mare pe piață. Pentru a facilita accesul clienților, băncile încheie între ele convenții pentru plăți prin carduri, astfel că un client al unei bănci poate apela la bancomatele altor bănci cu care banca sa are încheiată o convenție.

Carduri emise de comercianți (carduri private) – marile firme comerciale emit propriile cărți de plată clienților sau pentru a permite sau facilita plăți în vederea achiziționării de bunuri sau servicii exclusive de la comercianții emitenți fără a acorda accesul la un cont bancar. Aceste carduri sunt însă valabile numai în magazinele sau lanțul de magazine ale comericantului sau unui grup de comercianți.

Cardul co-branded este emis de o bancă împreună cu o entitate, care are ca obiect de activitate principal comerțul sau prestările de servicii.

Carduri emise de alte instituții sau organizații – sunt numeroase alte instituții care emit carduri, de exemplu: instituții internaționale specializate în carduri, instituții de credit, companii de transporturi, în special cele aeriene, agenții de turism, cluburi etc. Acestea emit carduri cu acceptabilitate redusă, specific domeniului lor de activitate, cu excepția instituțiilor internaționale de specialitate și a instituțiilor de credit care emit carduri cu acceptabilitate largă.

În funcție de zona de acceptabilitate, carduri pot fi :

Cardurile naționale au o valabilitate numai pe teritoriul național și se pot emite de băncile locale, sub marca și firma lor, fie sub marca și denumirea unei instituții internaționale specializate. Cardurile au o utilizare tipică, adică pentru eliberări de numerar și efectuarea de plăți din disponibil sau din credite.

Cardurile internaționale se emit de instituții internaționale sau de bănci locale care au devenit membre ale sistemelor internaționale pentru carduri, dar numai sub marca și firma sistemului internațional folosit. Cele mai cunoscute sisteme internaționale sunt VISA International și EUROPAY International, sisteme folosite și în țara noastră. Cardurile se folosesc la retrageri de numerar, plăți din disponibil sau din credite, în funcție de tipul cardului, atât pe plan național cât și internațional.

II.4. Funcțiile, avantajele și dezavantajele cardului

De-a lungul timpului s-au instituit și promovat funcționalitățile specific ale cardului, care astăzi în metodologie și în literatură de specialitate s-a concretizat în următoarea conformație:

– Funcția de numerar care se realizează prin utilizarea cardului la automatele de eliberare a numerarului pemtru obținerea de sume cu scopul de a fi utilizate în numerar;

– Funcția de debit prin posibilitatea de a folosi cardul în vederea dispunerii de plăți din disponibilitățile proprii existente în contul titularului de bancă;

– Funcția de credit prin posibilitatea folosirii cardului pentru dispunerea de plăți în linia de credit deschisă la bancă;

– Funcția de monedă electronică prin posibilitatea utilizării cardului pentru dispunerea de plăți în rețeaua internet în condițiile investirii cardului cu o capacitate de plată specifică limitată, dar reînnoibilă.

Primul lucru care trebuie știut despre carduri este faptul că ele nu sunt decât o interfață, o legătură între client și banii lor. Pentru a avea un card este nevoie să existe contul din spatele acestuia. Practic atunci când depunem cererea de elibereare a unui card solicităm și constituirea contului de card. Cele două elemente lucrează împreună și sunt inseperabile. De fiecare dată când facem o tranzacție cu cardul de fapt dăm o comandă pentru contul de card aferent. Practic le zicem banilor cum să se miște. Datorită vieții economice tot mai complexe pot exista carduri bancare care să îndeplinească ambele funcții de debit și de credit. Acestea au apărut din dorința băncilor de a oferi cât mai multe servicii pe același instrument de plată. Astfel putem avea un card de salarii, de debit, care să aibe și funcție de creditare în valoare de câteva salarii sau până la un plafon de creditare. Obligația celui care apelează la un credit prin intermediul unui card cu funcția de creditare este de a face depuneri lunare în valoare de minimul cerut de bancă.

Un card singular nu ar fi de nici un folos dacă nu ar fi integrat într-un sistem mondial. Există deja rețele interconectate de procesare a cardurilor care dau deținătorului o libertate de folosire mondială. Astfel de oraganizații permit deținătorului unui card membru o serie de avantaje practice cum ar fi plata serviciilor în moneda națională în străinătate sau convertirea automată a sumelor, plata asigurării auto sau deținerea unei asigurări medicale mondiale, reduceri la plata unor servicii și tarife. În prezent există o multitudine de carduri și de avantaje pe care acestea le oferă deținătorilor. Siguranța – fiecare card are un PIN pe care îl știe doar utilizatorul. În cazul pierderii cardului nimeni nu-l poate folosi. Rapiditatea – se poate face plăți electronice foarte rapid. Are mai multe utilizări cum ar fi plata facturii, fiind un mijloc de economisire. Poate fi folosit în străinătate unde cardurile chiar dacă sunt emise în lei, oferă posibilitatea deținătorului de a scoate valută de la un bancomat din străinătate la cursul valutar stabilit de bancă plus comision. Poate fi folosit la bancomatul oricărei bănci din România contra unui comision.

Trebuie menționat faptul că utilizarea cardurilor are și unele dezavantaje. Există așa numiții spărgători de coduri care pot transfera bani din contul de card, folosind mijloace frauduloase pe calculator. Există riscul pierderii sau furtului cardului, timp în care el nu poate fi utilizat decât în momentul emiterii de către bancă a unui nou card. De asemenea printre dezavantaje se numără comisioanele și dobânzile foarte mari.

II.5. Operațiuni cu carduri

În prezent cardurile se folosesc fie pentru retragerea de numerar, fie pentru operațiuni de plăți din disponibil sau credite, cu alte cuvinte pentru operațiuni de încasări și plăți. Aceste operațiuni implică emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, acceptarea acestora, efectuarea tranzacțiilor, compensarea, decontarea, autorizarea, gestionarea întregii activități și bineînțeles o infrastructură adecvată la bănci și comercianți. Banca emitentă a cardurilor trebuie să organizeze și să asigure funcționarea unui centru de procesare și autorizare, care să certifice validitatea operațiunilor efectuate de deținătorul de card.

II.5.1. Emiterea cardurilor bancare

Emiterea cardurilor este o operațiune complexă care include convenției de card, confecționarea cardului, deschiderea contului de card, transmiterea informațiilor la centrala de autorizare și la instituțiile internaționale și apoi eliberarea cardului. În momentul în care persoanele fizice sau juridice, solicitanți de carduri, semnează contractele de emitere a acestora, banca deschide conturile aferente operațiunilor cu carduri.

În cazul persoanelor fizice, posesori ai cardurilor, aceștia trebuie să depună regulat în cont o sumă de bani, la termene stabilite de comun acord cu banca, cu condiția ca acasta să nu fie mai mică decât valoarea unui plafon minim determinat de emitent, care poate fi de exemplu în funcție de venitul lunar al titularului. Alimentarea contului de card se face de titular prin transfer din contul curent sau automat de bancă până la nivelul plafonului convenit cu titularul. Unele bănci acordă ca facilitate și decontarea unor plăti care depășesc disponibilul într-o anumită sumă cu recuperare într-un interval scurt de timp. Lunar, titularul contului primește un extras de cont cu toate tranzacțiile efectuate și soldul contului. Închiderea contului de card are loc la cererea titularului sau din inițiativa băncii, în cazul în care nu sunt respectate prevederile din contract. Deschiderea conturilor persoanelor juridice, ale beneficiarului, se face la cererea acestora dupa ce au semnat contractul de acceptare a cardurilor. Banca poate efectua operațiuni de plăți și încasări în și din contul comericanților acceptați de carduri, cu acordul prealabil al clienților și potrivit prevederilor contractuale.

Emiterea cardurilor solicitanților presupune parcurgerea unor etape importante:

a) prezentarea persoanelor fizice la bancă și efectuarea următoarelor operațiuni: completarea cererii de emitere a cardului, semnarea contractului de emitere, completarea cererii de deschidere a contului pentru operațiuni cu carduri, depunerea documentelor necesare aprobării cererii de emitere și celei de deschidere a contului;

b) verificarea de către bancă a cererilor de emitere și de deschidere a conturilor, moment în care banca determină elementele de personalizare necesare emiterii cardului și codifică datele personale;

c) eliberarea cardurilor de către posesorii autorizați se face la ghișeele băncii, numai după depunerea sumelor reprezentând taxa de emitere, taxa anuală de utilizare a cardului precum și sumă minimă necesară a fi depusă lunar în cont. După ce intră în posesia cardurilor, titularii de cont le pot utiliza pentru achitarea mărfurilor achiziționate de la comercianții care acceptă acest tip de instrument de plată și retragerea de numerar de la bancomate;

d) organizarea și asigurarea de către banca emitentă a funcționării unui centru de procesare și autorizare care să verifice validitatea operațiunilor efectuate.

II.5.2. Operațiuni de numerar

Pentru retragerile de numerar cu carduri se folosesc echipamente electromecanice, echipamente de transmisie de rețele, ghișeele băncilor și softuri informatice care asigură circulația informatiei-bani și eliberarea numerarului. Echipamentele electronice sunt automatele programabile ATM (Automated Teller Mashine), distribuitorul automat CD (Cash Dispencer) și automatele de schimb valutar, iar rețelele sunt echipamente de tip modem. Ghișeul automat de bancă, denumit prescurtat ATM, este un dispozitiv electromecanic ce permite utilizatorului de card și/sau a unui instrument de plată de tip moneda electronic, retragerea de disponibil din contul deținătorului sub forma numerarului, transferuri de fonduri, constituirea de depozite și informarea privind situația conturilor și a operațiunilor efectuate prin intermediul cardului. Distribuitorul de numerar (CD) este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card accesul la contul deținătorului și retragerea de disponibil din contul acestuia, sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice, denumite în continuare numerar.

Utilizarea cardului pentru retragerea de numerar prin intermediul ATM-ului presupune parcurgerea următorilor pași:

-Introducerea cărții de plată în nișa pentru carduri;

-Tastarea PIN-ului;

-Tastarea sumei dorite care nu trebuie să depășească limita prevăzută în convenție;

-Eliberarea numerarului și debitarea contului personal de card;

-Eliberarea chitanței;

-Restituirea cărții de credit.

În cazul în care deținătorul cardului optează pentru eliberarea numerarului de la ghișeul băncii, operațiunea se supune autorizării centrului de autorizare. Pentru operațiunea de retragere de numerar, băncile percep clientului comisioane, spunând că le costă să facă rost de bani lichizi. Comisionul de retragere este perceput clientului pentru că acesta folosește un echipament, având acces la orice colț de stradă, de niște bani care nu produc nimic pentru că banca îi ține imobilizați.

II.5.3. Operațiuni de plăti cu cardul la comercianți

Operațiunile de plăti la comercianți reprezintă esența cardurilor, înlocuind numerarul sau cecul cu operațiuni on-line și implică o relație între comerciant, beneficiar și bancă. Comercianții au asigurată plata prin confirmarea primită de bancă, fie că este o bancă locală sau din străinătate, iar beneficiarii se achită de obligația de plată în câteva secunde. Echipamentul de la comerciant este de tip EFTPOS (Electronic Funds Transfer aș Point of Sale) sau uzual POS.

Terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vânzare, denumit prescurtat POS, este un dispozitiv instalat la comercianți ce permite plată cu cardul pentru bunurile și serviciile cumpărate. Un astfel de terminal poate opera în timp real, on-line sau cu decalaj în timp, off-line.

Derularea prin terminalul de la punctul de vânzare implică următoarele operațiuni:

– clientul introduce cardul în dispozitiv;

– comerciantul scrie pe ecranul de afișat valoarea bunurilor cumpărate;

– dacă clientul acceptă suma, el trebuie să apese o tastă specifică;

– un semnal luminos îndrumă cumpărătorul să introducă PIN-ul;

– dacă PIN-ul este acceptat, dispozitivul începe înregistrarea tranzacției, valoarea acesteia fiind comunicată băncii, verificându-se dacă suma din contul personal este suficientă pentru a acoperi valoarea cumparaturilor;

– suma respectivă se preia din contul clientului și se stabilește noul sold;

– dispozitivul emite o chitanță în două exemplare, una pentru client și alta pentru comerciant;

– în final, un nou semnal luminos comunică efectuarea completă a tranzacției și se returnează clientului cardul.

Acceptarea cardurilor

Comercianții și prestatorii care doresc să beneficieze de plăți prin card de la clienții lor trebuie să aibă relații cu băncile. Pentru a putea deține calitatea de acceptanți, comercianții trebuie să încheie contracte de acceptare, termenii de acceptare, drepturile, obligațiile și responsabilitățile părților contractante, clauza de acceptare fiind obligatorie și necondiționată.

Acceptarea este operațiunea prin care comerciantul este de acord cu decontarea prin cardul prezent de cumpărător după o verificare atentă a cardului și a cumpărătorului căruia se cere un document de identitate și dacă sunt suspiciuni se solicită băncii emitente interogarea titularului de card asupra operațiunii și se așteaptă mesajul de răspuns.

Comerciantul eliberează o chitanță sau o factură care se semnează de cumpărător, semnătura care trebuie să coincidă cu cea de pe card și se eliberează marfă. Acest procedeu este folosit pentru tranzacțiile de mică valoare care nu necesită autorizarea băncii emitente.

Autorizarea – sistem de monitorizare a plăților prin carduri

Autorizarea reprezintă atestarea validității operațiunii între un posesor autorizat și un comerciant acceptant și se face de centrala de autorizare al băncii emitente. Autorizarea se dă, în cazul plăților peste o anumită limită valorică a acestora, iar în cazul retragerilor de numerar pentru toate operațiunile indiferent de valoarea acestora.

În funcție de limita de autorizare pot fi întâlnite următoarele situații:

a) tranzacții cu o valoare mai mică decât limita de autorizare, caz în care comerciantul acceptă cardul și completează documentele de vânzare-cumpărare fără a avea nevoie de autorizare;

b) tranzacții cu o valoare mai mare decât limita de autorizare. Comerciantul transmite băncii o cerere de autorizare a operațiunii. Centrul de autorizare efectuează verificările necesare, după care își dă sau nu acceptul pentru tranzacția respectivă. În cazul aprobării, comerciantul primește un cod de autorizare pe care îl trece pe toate documentele de decontare și efectuează operațiunea;

c) tranzacții prin care limita de autorizare este zero. În acest caz pentru toate operațiunile privind eliberarea de numerar, limita de autorizare a băncii este zero, aceasta având obligația de a solicita autorizarea pentru toate operațiunile cu carduri pentru retrageri de numerar.

Tehnica de decontare a operațiunilor cu carduri

La sfârșitul zilei, memoria POS se descarcă în fișierul electronic al băncii acceptoare, comerciantul totalizează chitanțele întocmite în ziua respectivă, le înregistrează în centralizatorul chitanțelor și în borderoul de predare a chitanțelor de vânzare pentru tranzacții cu carduri. Pe baza soldurilor debitoare din compensare, băncile emitente transmit creditările către băncile acceptoare, iar acestea creditează conturile comercianților. Cu aceasta se încheie ciclu operațiunilor de plată prin carduri. Durata decontării unei operațiuni din momentul autorizării până la creditarea contului comerciantului este de 2 zile, dacă comercianții depun zilnic la bancă fișierele cu tranzacțiile din ziua precedentă.

II.5.4. Operațiuni frauduloase cu carduri

Dezvoltarea activității cu carduri a scos în evidență și unele imperfecțiuni în ceea ce privește securitatea operațiunilor și a modului de utilizare de către posesori. Măsurile de securitate ca PIN-ul, verificarea specimenului de semnătura nu s-au dovedit suficiente și au fost introduse măsuri în operare ca limitarea sumei autorizate, a numărului zilnic de tranzacții la un comerciant, verificarea elementelor de identificare cu cele existente în baza de date și alți parametrii specifici băncilor emitente. În același timp, perfecționările tehnologice au condus la înlocuirea suportului hârtie cu cel electronic și la extinderea transmisiei telefonice, care, în unele zone rămân vulnerabile la încercările de fraudă.

Falsificarea cardurilor

Cea mai rapidă fraudă de cartele bancare în ceea ce privește frecvență și gravitatea constă în falsificarea ilegală a cardurilor. Noile tehnologii au venit în ajutorul falsificatorilor în producerea copiilor exacte ale cartelelor existente și în crearea cardurilor false de la zero.

Clonarea cardurilor

Fraudele realizate prin clonarea cardurilor s-au intensificat la fel de rapid. Numeroase persoane se duc zilnic la bancă pentru a declara că le-au dispărut banii din cont, neînțelegând cum s-a întâmplat. Cea mai răspândită metodă de fraudă la ora actuală este clonarea cardurilor bancare, ceea ce presupune copierea informațiilor existente pe banda magnetică și rescrierea lor pe alte suporturi.

Furtul

Una din cele mai simple metode de obținere a informației despre conturi sau despre carduri bancare existente este furtul. Obținând în mod ilegal cardurile bancare sau informațiile despre un cont, grupurile de fraudă creează portofolii de documente false de identitate pentru a sprijini capacitatea de cumpărare oferite de cardurile bancare. În prezent se observă o tendință de majorare a prejudiciului cauzat de infracțiunile din domeniul tehnologiilor bancare. Infracțiunile, săvârșite cu utilizarea cardurilor se pot atribui către cele mai periculoase infracțiuni economice, datorită faptului că impactul negativ se răsfrânge asupra activității băncii.

CAP III. ANALIZA PIEȚEI CARDURILOR ȘI PERSPECTIVELE EI ÎN ROMÂNIA

III.1. Analiza pieței cardurilor din România comparativ cu alte state

România este cu un pas înaintea multor țări din împrejurimi și nu numai. În majoritatea contextelor în care ai face o asemenea afirmație (poate cu excepția infracționalității, un subiect atent promovat de media de la noi), ai stârni reacții de surprindere, iar unii ar ridica ușor din sprâncene. În domeniul cardurilor aceasta se susține, cel puțin când vine vorba despre noi tehnologii și inovație, iar unora nu le e teamă să o afirme răspicat.

Nu cred că suntem în spatele altora, că România dă dovadă de mai puțină dorință de inovare pe piața cardurilor. Dacă mă uit mai bine la alte țări, pot spune că stăm chiar foarte bine.

”Cel mai important lucru pe această piață a cardurilor este să inovăm”, a subliniat Dana Demetrian, directorul executiv al Polului de Administrare a Rețelei din cadrul BRD, în cadrul evenimentului Cards Forum. Ce argumente stau însă în susținerea unei astfel de afirmații? De pildă, Australia și Noua Zeelandă, două țări cu mult „mai sus” decât România, au facut doar puțini pași în adoptarea cardurilor cu cip, țara noastră fiind cu mult înainte în acest proces. În Marea Britanie, la Londra, poate reperul în materie domeniu, nu se plătește chiar peste tot cu cardul, mai ales la tranzacții de mică valoare. Tot londonezii au un card contactless pentru transport, însă este unul prepaid, nu unul bancar, cum este cazul în România. Revenind, în Australia clienții pot avea surpriza de a plăti comisioane la achitarea cu cardul la comercianți. De asemenea, MasterCard a dezvoltat un program special pentru a oferi beneficii în țară deținătorilor de carduri premium din România, fiind printre puținii care au demarat un astfel de proiect amplu. În materie „de cifre”, cum se spune, mai avem teren de recuperat față de vestul Europei, dar și de alte țări din zonă, în special pe utilizarea cardurilor și a modului în care le folosim.

Realitatea este însă că am ars etape în ultimii ani, piața cardurilor de la noi afișând o evoluție foarte rapidă. În ultimii 10 ani (2000-2010), numărul cardurilor din circulație a crescut de peste 10 ori, performanță pe care nu a mai reușit-o niciun alt stat european în aceeași perioadă. E adevărat, în ultimii doi ani numărul de carduri s-a restrâns.

Grafic III.1. Performanța României, în comparație cu alte țări, în materie de plăți cu cardul

Sursa: BNR, BCE, PwC

În urma graficului prezentat obeservăm ca cel mai sensibil segment, unde România are o performanță slabă, este utilizarea cardului ca instrument de plată. În țara noastră se înregistrează un număr de 4 plăți cu cardul pe cap de locuitor (potrivit cifrelor pentru finalul lui 2010), inferior altor țări din zonă, precum Ungaria, Cehia sau Polonia, pentru ca față de cele din Occident să ne despartă o mică prăpastie). Cash-ul este stăpân în România, marea majoritate a plăților realizându-se cu numerar, iar utilizarea preponderentă a cardului fiind pentru retragere de bani de la bancomat. Potrivit datelor prezentate de reprezentantul PwC, Andrei Crețu, Manager Advisory & Management Consulting în cadrul companiei, în România 1% din plăți se realizează cu cardul, față de 6% la nivelul țărilor Europei Centrale și de Est și 15% în țările Europei de Vest.

Raportul de tranzacții ATM și POS este invers proporțional față de țările occidentale: 73% utilizare la ATM, față de 27% la POS în România, în timp ce în Occident raportul este de 35% vs. 65%, iar în Europa Centrală și de Est 55% vs. 45%. La rândul său, infrastructura pieței cardurilor din România a înregistrat un avans foarte rapid în ultimii ani. Numărul de ATM-uri a ajuns la 10.100 la finalul lui 2010, în creștere cu 20% în perioada 2005-2010, potrivit datelor BNR. Acest lucru înseamnă că există 0,5 bancomate la mia de locuitori, un nivel apropiat față de cel înregistrat la țările din regiune – 0,3-0,7, însă de două ori mai slab decât media europeană de 1 la mie. În materie de POS-uri, avansul a fost unul mai rapid la nivelul ultimilor 6 ani. Astfel, în țara noastră există 106.500 de terminale POS, cu 31% mai mult decât în 2005, potrivit datelor furnizate de analiza PwC. Pentru o țară precum România, acest număr este destul de redus. Media de POS-uri la mia de locuitori este de 4,6, față de 17 media europeană. Mai mult, se înregistrează un grad ridicat de penetrare a POS-urilor în zona urbană, în timp ce în zona rurală acestea sunt aproape inexistente.

Într-o piață dinamică, vie, continuu crescătoare, precum cea a cardurilor, apar noutăți la tot pasul, în țară, dar mai ales la nivel global.

Inițiativa BRD de acum mai bine de un an, aceea de a lansa și promova împreună cu MasterCard carduri contactless Instant Pay pe piața românească are deja rezultate. Potrivit Danei Demetrian, directorul executiv al Polului Administrare Generală Rețea din cadrul BRD, în aprilie 2011 existau 15.000 de stickere contactless funcționale și 1.000 de terminale. ”Peste 80% din tranzacțiile cu cardul contactless au fost realizate după septembrie 2010, când noi am considerat că s-a încheiat perioada de proiect pilot a proiectului. De atunci și până în aprilie 2011 s-au realizat 25.000 de tranzacții, 5.000 au fost la metrou, iar acum încep în forță plățile la fast food-uri, rețeaua Inmedio, dar și în retail, precum lanțul mic.ro”, a spus pentru e-Finance Dana Demetrian.

Testele realizate în Europa demonstrează că plățile mobile contactless reprezintă o ofertă atractivă pentru clienți. Visa Europe a înțeles că cei care vor adopta cel mai rapid tehnologia avansată de plată sunt, cel mai probabil, consumatorii care folosesc telefoane smart precum iPhone. Soluția de plăți mobile contactless oferită de Visa Europe oferă utilizatorilor de iPhone din Europa posibilitatea de a efectua plăți contactless. Pentru a-și activa soluția de plată contactless Visa, utilizatorii iPhone trebuie doar să atașeze la telefon un accesoriu iCarte oferit de Wireless Dynamics, iar apoi să descarce aplicația Visa Mobile aferentă pentru iCarte App din App Store. iPhone-urile echipate cu soluția de plăți mobile contactless Visa pot fi folosite pentru plăți la orice comerciant din Europa care deține un POS prevăzut cu funcționalitatea contactless, fără a mai fi necesară introducerea codului PIN.

Un studiu privind consumatorii europeni realizat de Visa Europe în Italia, Polonia, Turcia și Marea Britanie a confirmat cererea puternică de servicii de plăți mobile contactless din partea consumatorilor, 41% dintre cei intervievați declarând că ar fi „în mod cert” sau „probabil” dispuși să folosească plățile mobile Visa. În cazul utilizatorilor de iPhone, procentul a crescut puternic la 57%, fapt care dovedește că dispozitivul reprezintă metoda ideală prin care grupul țintă de utilizatori și consumatori de servicii mobile cu atitudini pozitive poate trece la tehnologii noi de plată. Studiul a indicat și faptul că 87% din utilizatorii iPhone participanți ar fi dispuși să adopte un accesoriu care să permită folosirea propriului telefon pentru efectuarea plăților mobile contactless.

Parteneriatul cu Monitise plc pentru dezvoltarea și furnizarea de servicii de plată mobile băncilor membre Visa Europe și instituțiilor financiare din Europa încununează șase ani de eforturi și o investiție de 500 milioane euro făcută de Visa Europe într-un nou sistem de procesare a plăților interbancare în Europa. „Acest sistem este fără precedent în Europa. Acordul încheiat ne permite să livrăm servicii mobile la scară largă și cu o eficiență de procesare incredibilă, iar consumatorii pot beneficia astfel de inovațiile tot mai numeroase din domeniul serviciilor mobile”, declară în exclusivitate pentru „e-Finance” Cătălin Crețu, Country Manager pentru România în cadrul Visa Europe. Visa Europe își propune prin acest acord să valorifice noul sistem de procesare a plăților interbancare din Europa și să contribuie la accelerarea dezvoltării și comercializării serviciilor și plăților mobile pe scară largă. Parteneriatul exclusiv asigură accesul Visa Europe la tehnologia mobilă de ultimă generație a Monitise. „Pentru început, va fi vorba de dezvoltarea platformei mobile a Visa Europe pentru plățile mobile contactless, anunțuri pe telefonul mobil și plăți între persoane fizice, dar și de administrarea contului, aplicații de fidelizare și comerț electronic mobil”, a mai spus bossul Visa.

Cardul Visa CodeSure a primit foarte rapid acceptul pieței, prima lansare comercială din lume fiind anunțată de Cornèr Bank (Elveția) în luna noiembrie a anului 2010. Înainte de această lansare s-au realizat teste cu o gamă largă de participanți, printre care BarclayCard, Yapi Kredi (Turcia), IW Bank (Italia) CAL Bank (Israel) și DKB (Germania). Visa CodeSure se dovedește a fi o tehnologie extrem de interesantă pentru industria bancară. Dat fiind că autentificarea consumatorilor este unul dintre obiectivele strategice, adăugarea funcționalității de plăți contactless la cardul Visa CodeSure oferă flexibilitate și confort la efectuarea plăților de mică valoare într-un sistem de autentificare inovator, fără folosirea cardului.

În combinație cu tehnologia contactless, cardul revoluționează modul de plată al consumatorilor – Visa CodeSure generează un cod unic prin simpla introducere a codului PIN folosind tastatura aflată chiar pe card, iar codul unic poate fi folosit la tranzacțiile online. În același timp, cardul poate fi folosit normal și la ATM și POS.

Visa CodeSure permite băncilor să depășească etapa de autentificare cu doi factori și să treacă la o soluție completă cu canale multiple care garantează protecția clienților lor în cazul tranzacțiilor efectuate fără prezentarea cardului, inclusiv în comerțul electronic, serviciile bancare prin telefon și internet. Ușurința de utilizare este o altă caracteristică importantă, cardul fiind prevăzut cu un afișaj alfanumeric sigur, format din 8 caractere, care transmite mesaje intuitive clienților în timpul procesului de autentificare, precum și cu o tastatură cu 12 taste care permite accesul la maximum zece moduri diferite de autentificare. Visa CodeSure folosește tehnologia specială de Autentificare Reciprocă de la Emue. Aceasta permite posesorilor de card să aibă garanția că folosesc propria bancă datorită codului unic „de apel al autentificării”. Posesorii de card vor putea confirma numai codul de apel corect, ceea ce le va permite să introducă pe card codul PIN și să furnizeze băncii codul unic. Astfel, ambele părți sunt identificate în siguranță. Folosirea acestei funcționalități își va dovedi eficiența în lupta împotriva fraudei și phishing-ului online, precum și a tehnologiei sociale pe bază de telefon, un aspect îngrijorător pentru industrie.

Cardul Visa CodeSure integrează și alte noutăți tehnologice, printre care Semnarea Tranzacțiilor (Transaction Signing), adică posibilitatea de a „semna” în siguranță pentru valoarea unui transfer bancar online de la o parte către cealaltă cu detaliile de cont ale Beneficiarului sau valoarea tranzacției, precum și capacitatea de a păstra datele de referință care permit posesorului de card să își autentifice identitatea către mai mulți furnizori de servicii, cum ar fi o bancă și un serviciu public sau o rețea corporativă. Un aspect important: codul PIN al posesorului cardului nu este stocat pe card, eliminându-se astfel riscul de fraudă și îmbunătățindu-se în același timp flexibilitatea acțiunii de schimbare și manipulare a codurilor PIN.

Tentativele de fraudă în 2011 au scăzut cu 15% față de 2010

Oficialii ePayment estimează că, în 2011, sistemul anti-frauda al companiei a protejat magazinele online de pierderi de aproximativ 520.000 de euro, în fiecare lună fiind identificate în medie 400 de tentative de fraudă. În statisticile Payment, România deține 24% dintre clienții care au efectuat tentative de fraudă, cei mai mulți provenind din SUA.

Mai mult, la numărul tentativelor de fraudă identificate automat sau manual de către specialiștii ePayment în securitate la plata online, se adăugă un număr mediu de peste 15.000 de incidente de plată procesate de către operatorii companiei în 2011.

Principalele tipuri de incidente întâlnite de către operatorii de la ePayment Hotline în 2011 au fost legate de:

Neautorizarea unei tranzacții online (introducerea greșită a datelor de card, fonduri insuficiente, banca refuza tranzacția, cardul are o limită de suma pentru tranzacții online etc.)

Incidente legate de 3D Secure (cum se stabilește parola sau cu cine? cum funcționează?)

Detalii legate de comandă/ plata online (verificarea detaliilor din comandă, clientul dorește să se asigure că plată este finalizata etc.)

În ceea ce privește tentativele de fraudă, domeniile cele mai interesante au fost: telecom (41% dintre încercări s-au îndreptat către acest domeniu, favorite fiind aici site-urile pentru reîncărcarea cartelelor prepay), servicii turistice (22%) și alte servicii (13%). Cele mai puțin predispuse domenii la încercările de fraudare au fost retail IT&C, divertisment și plata de utilități, fiecare dintre ele însumând între 1 și 4% din totalul încercărilor de fraudă.

“Chiar dacă, în ansamblu, rata de tentative de fraudă s-a redus de la an la an, ePayment își păstrează vigilenta la nivel foarte ridicat pentru a preîntâmpina orice pierdere pe care ar putea-o suferi atât comercianții cât și cumpărătorii finali. Sistemul anti-frauda este personalizat de la client la client și de la un domeniu la altul, ajungând în unele cazuri chiar la 45 de filtre de securitate”, explica Cristian Herghelegiu, Country Manager ePayment.

Grafic III.2. Țările emitente ale cardurilor

Sursa: www.nocash.info.ro

Așadar, cardurile folosite în tentativele de fraudă sunt emise în proporție de 38% din Statele Unite, 21% din România, 12% din Italia, 10% din Marea Britanie. Restul cardurilor folosite în încercările de a depăși sistemul de securitate ePayment au fost emise din Franța, Australia, Germania, Brazilia și Canada.

Grafic III.3. Localizarea clientilor care au efectuat tentative de frauda

Sursa: www.nocash.info.ro

În urma localizării persoanelor care au efectuat tentativele de fraudă a reieșit că acesta provin din România (24%), Statele Unite (33%), Italia (8%), Marea Britanie (7%) și din alte țări precum Franța, Brazilia, Spania, Germania, Columbia.

ePayment este furnizor de soluții de plată online integrate, parte a grupului internațional PayU, deținut de Naspers Ltd, al doilea jucător în eCommerce la nivel global. PayU desfășoară operațiuni de integrare plăti online în Polonia, Cehia, România și Ungaria, procesând în 2010 un număr de 31 milioane de tranzacții în valoare de peste 800 milioane de euro.

În România, ePayment este lider pe piața de plăți online, cu peste 2 milioane de tranzacții procesate în 2011 în valoare de 138.8 milioane de euro și o cotă de 88% din volumul total al tranzacțiilor derulate prin RomCard.

III.2.Evoluția cardurilor din România

Pentru perioada martie 2008 – decembrie 2011 toate datele privind numărul de carduri, numărul de terminale, numărul de tranzacții și valoarea acestora există în următoarele tabele:

Tabel III.1. Indicatori privind cardurile valide în circulație

Sursa: BNR

Datele centralizate de BNR relevă faptul că, la finele lui 2011,  existau în circulație un număr de 13,3 milioane carduri valide, emise atât de instituții de credit cât și de IFN-uri, dintre care aproximativ 10,8 mil. (80%) sunt active. Din portofoliul total de carduri, 2,15 milioane sunt de credit, în creștere cu 33.000 de carduri față de sfârșitul anului 2010. 

Tabel III.2. Indicatori privind numărul de terminale

Sursa: BNR

În urma tabelului prezentat observăm că infrastructura de acceptare la finele anului 2011 se ridica la 136.000 de terminale, dintre care 11.006 ATM-uri si 124.920 POS-uri.

Tabel III.3. Indicatori privind numărul de tranzacții

Sursa: BNR

În ceea ce privește numărul de terminale se observă o crestere destul de semnificativă:

-numărul de ATM: de la 7.936 unități la 11.006 unitati;

-numărul de POS: de la 80.068 unități la 124.920 unități;

-numărul de EFTPOS: de la 72.808 unități la 118.551 unități.

Tabel III.4. Indicatori privind valoarea tranzacțiilor

Sursa: BNR

În toată perioada 2008-2011, românii au cheltuit mai mult pe card în strainatate (import), decât au cheltuit străinii pe card în România (export). O particularitate în analiza comparativă a comportamentului posesorilor de carduri este dată de faptul că în timp ce romanii fac mult mai puține tranzacții de retragere numerar în strainatate, străinii optează pentru numerar într-o proporție mult mai mare. Practic jumătate dintre tranzacțiile făcute cu cardul de către straini în România sunt retrageri de numerar.

Primii 6 emitenți care au tranzacționat 11 mld. Euro pe cardurile proprii în 2011, în semestrul I sunt:

Grafic III.4. Portofoliile de carduri ale principaliilor emitenți

Sursa: www.nocash.info.ro

După primul semestru, primii 6 emitenți din piața înregistrau un portofoliu de aproximativ 9,8 milioane carduri, comparabil cu cel înregistrat în aceeași perioadă a anului trecut. Cardurile acestor emitenți (BRD, BCR, BT, RZB, ING și CEC) au generat peste 134 milioane tranzacții în valoare de 46 mld. lei (11 mld. Euro) ceea ce reprezintă o creștere cu 9 % și respectiv 10% comparativ cu sem.I 2010.

Gradul de concentrare al portofoliilor rămâne unul extrem de ridicat. Astfel, deși în piața sunt 35 de emitenți, bănci și IFN-uri, aproximativ 80% dintre cardurile valide aflate în circulație sunt deținute de numai șase bănci. Piața continua să fie dominată de brand-ul Visa, liderul pieței pe aceste carduri fiind Banca Transilvania (BT) cu peste 1,5 mil. carduri.

Grafic III.5. Gradul de tranzacționare cu cardurile proprii al principalilor emitenți

Sursa: www.nocash.info.ro

Din perspectiva comportamentului de utilizare, în cazul celor șase bănci amintite se constată că ritmul de creștere al numărului de tranzacții efectuate a fost mult mai susținut pe cardurile de credit (14,6%) față de cardurile de debit (8,6%).

Creșterea mai mare a tranzacționării pe cardurile de credit nu este dată neapărat de ofertele atractive ale comercianților privind discounturile și plata în rate. Pe cardurile de credit ale Băncii Transilvania s-au tranzacționat în primul semestru 1.587 mld. lei, ceea ce reprezintă aproape două treimi din volumele înregistrate pe cardurile de credit de primii 6 emitenți. Această performanță a fost efectul introducerii perioadei de grație și pentru retragerile de numerar, BT fiind singură bancă din România care oferă această facilitate pe cardurile de credit. Rezultatul este că peste 1.000 mld. lei (64,5%) din valoarea înregistrată pe cardurile de credit BT au reprezentat-o retragerile de numerar – deși banca deține cel mai mare număr de contracte de acceptare semnate cu comercianții. În cazul Raiffeisen Bank, liderul pieței din perspectiva numărului de tranzacții pe cardurile de credit, banca înregistrând și cel mai mare portofoliu (345.000 carduri), ponderea retragerilor de numerar este de numai 22%.

Oficialii băncilor, angajați în departamentele de carduri, spun că în ciuda crizei, cifrele arată încă bine. Strict statistic, istoria pieței cardurilor arata că semestrul II a fost întotdeauna mai bun decât primul. În aceste condiții, pentru întregul an piața ar putea înregistra peste 300 milioane de tranzacții ce vor genera un volum situat în jurul a 27 mld. Euro. Cifrele vor reprezenta un maxim istoric care ar putea să nu mai fie depășit în următorul an întrucât nu prea mai există clientela potențială solvabilă și nici venituri suplimentare care pot fi cheltuite pe card. Singura mare oportunitate care poate influența semnificativ în bine gradul de tranzacționare în anii următori este plată online a impozitelor și taxelor locale.

Topul băncilor din România în funcție de numărul de POS-uri instalate sunt:

Tabel III.5. Numarul POS-urilor instalate de banci la comercianti

Sursa: Ziarul financiar

În urma clasamentului făcut de Ziarul financiar observăm că în topul clasamentului se află BRD, cu o creste de 11%. Cine nu a avut creștere în decursul anului 2011 este Banca Comercială Română, având o scădere de 4.5%. Cea mai bună extindere de POS-uri a avut-o Banca Transilvania cu 22%.

III.3. Analiza cardurilor la Banca Română de Dezvoltare – BRD

BRD – Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare și detine a doua capitalizare la Bursa de Valori București. BRD – Groupe Société Générale este prezentă în toate județele României printr-o rețea de 937 de agenții. La 31 decembrie 2010, BRD număra 2,5 milioane clienți activi individuali și corporativi și peste 2 millioane de carduri incluse in sistemul 3D Secure. Calitatea servicilor noastre este garantată de cei peste 9500 de profesioniști care formează echipa BRD. Acționarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 32 milioane clienți din întreaga lume.

La 31 decembrie 2011, structura capitalului era următoarea:

Grafic III.6. Structura capitalului la BRD

Sursa: www.brd.ro

Strategia BRD – Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii și profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării și rentabilității pe termen lung, în paralel cu menținerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacități operaționale. Reușita acestei strategii de dezvoltare se bazează și pe eforturile colaboratorilor BRD din România, care împărtășesc valorile Grupului Société Générale.

BRD – Groupe Société Générale dorește să fie banca de referință a României prin profesionalism, inovație, calitatea dezvoltării și rentabilitate.

În acest sens, BRD-Groupe Société Générale își va urmări politica de investiții susținute în vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieței românești, realizării la scară largă a procesărilor și diversificării gamei sale de produse și servicii.

Principalii indicatori financiari ai BRD-Groupe Société Générale la 31 martie 2012, în conformitate cu standardele internationale de raportare financiară (IFRS):

-Îmbunătătire vizibilă a raportului credite/depozite, care se situează sub nivelul de 100%;

-Venit net bancar de 767 milioane lei, în crestere cu 6% fată de primul trimestru al anului 2011;

-Efort sustinut concentrat pe îmbunătătirea eficientei operationale, care a condus la o scădere cu 2% a cheltuielilor operationale fată de aceeasi perioadă a anului trecut;

-Rezultat brut din exploatare de 432 milioane lei, în crestere cu 14% fată de primul trimestru al anului 2011;

-Profitul net este de 83 milioane lei, în scădere cu 39% fată de nivelul înregistrat la sfârsitul trimestrului I al anului 2011.

Activitatea operatională si comercială a băncii a cunoscut o îmbunătătire în raport cu aceeasi perioadă a anului trecut. Totusi, calitatea activelor a continuat să fie afectată de persistenta unui mediu economic dificil, cu impact direct asupra rezultatului net obtinut la sfârsitul primului trimestru.

Volumul total al creditelor brute acordate clientelei este de 34,3 miliarde lei, cu circa 5% mai mare fată de 31 martie 2011, crestere determinată în special de creditele pentru persoane fizice.

Volumul total al depozitelor clientelei înregistra la sfârsitul primului trimestru al anului 2012 o crestere de circa 8,1 % fată de 31 martie 2011, ajungând la 31,6 miliarde lei. În aceste conditii, raportul credite / depozite este de 99,7%, mai bun cu aproximativ 6 puncte procentuale comparativ cu primul trimestru al anului 2011 (106%).

Venitul net bancar a cunoscut o crestere de aproximativ 6% pe fondul rezistentei veniturilor din comisioane si al unei cresteri a veniturilor nete din dobânzi, rezultat al unui volum de activitate comercială în crestere. Cheltuielile generale au scăzut cu 2% fată de 31 martie 2011, iar coeficientul de exploatare s-a îmbunătătit semnificativ, atingând 43,7%, în scădere cu 3,8 puncte procentuale fată de aceeasi perioadă a anului trecut.

Profitul net aferent primului trimestru este de 83 milioane lei, influentat de mentinerea unui nivel ridicat al costului net al riscului, respectiv 337 milioane lei, în crestere cu 58% fată de aceeasi perioadă a anului trecut.

„Rezultatele primului trimestru reflectă o îmbunătătire a activitătii comerciale a băncii, în special în ceea ce priveste domeniul economisirii. Aceasta a condus la îmbunătătirea raportului credite/depozite. Sperăm că ritmul revenirii economiei către cresteri mai consistente se va intensifica astfel încât actorii economici să-si poată desfăsura activitatea fără dificultăti, iar costul net al riscului să scadă până la sfârsitul anului”, a declarat Presedintele-Director General al BRD-Groupe Société Générale, Guy Poupet.

III.3.1.Apariția și dezvoltarea cardurilor la BRD

BRD a început activitatea cu carduri în 1993, când bancă a devenit membru VISA Internațional, iar în 1994 a participat alături de alte patru bănci la înființarea primului Centru de procesare a tranzacțiilor cu carduri – Romcard SA.

Cu toate că banca avea posibilitatea încă din 1994, prin existența centrului amintit, să treacă la activitatea de acceptare a cardurilor VISA, primele operațiuni au avut loc abia în 1996. În această perioadă de doi ani opțiunea băncii a fost pentru activitatea de emitere, care s-a materializat în decembrie 1995 când a apărut cardul Prima. Acesta avea o serie de caracteristici care nu au mai fost prezente la nici un card lansat pe piața în anii care au urmat. Prima este un card cu funcții duale, respective debit-credit pentru persoane fizice și debit pentru companii. Această experiență nu a mai fost repetată , toate cardurile emise ulterior de sistemul bancar roman fiind lansate sub o marcă internațională.

Produsul a reprezentat o dublă premieră românească, fiind primul card din România, iar pe de altă parte fiind primul și singurul card proprietar. El putea fi folosit numai pe imprintarea cu autorizarea vocală a tranzacțiilor. Până la sfârșitul anului 1999, când au fost retrase din ciculatie, au fost emise 5 mii de astfel de carduri.

Din anul 1998, BRD a devenit membru și al EUROPAY, începând totodată să deruleze operațiuni de acceptare a cardurilor internaționale emise sub această marca.

Privatizarea băncii în decembrie 1998 și-a pus amprenta asupra strategiei de urmat în domeniul cardurilor. S-au făcut investiții substanțiale pentru a pune în funcțiune un site performant de carduri: sistem informatic de front și back office, rețea proprie ATM-uri, POS-uri.

Oferta băncii a fost deosebit de bine primită pe piață, astfel că numărul cardurilor puse în circulație era la 31 ianuarie 2001 de peste 350 mii, iar de-a lungul anului 2000, practic BRD a avut cea mai mare viteză de creștere dintre toate băncile romanești emitente de carduri, având o contribuție esențială la dezvoltarea pieței.

III.3.2.Tipologia cardurilor la BRD

Ofertă carduri – persoane fizice la BRD

1. Cardul BRD MultiPass Transport – acces rapid și simplu în transportul public.

Ai multifuncționalități, multiple avantaje:

Card de debit în Lei pe care poți să-l utilizezi atât în țara cât și în străinătate;

Poți realiza toate operațiunile bancare clasice: îți plătești cumpărăturile la comercianți sau pe Internet, plătești facturile, retragi numerar de la bancomate, etc;

Îți asigură acces rapid și simplu în rețeaua RATB și Metrorex, funcționând ca un card de transport;

Poți include pe cardul tău bancar abonamentul RATB/ Metrorex și/sau poți încărca portofelul electronic (contravaloarea biletelor de călătorie);

Vei putea călători pe toate liniile RATB (inclusiv liniile Express și preorășenești), cât și Metrorex;

Atât abonamentul cât și portofelul electronic pot fi reîncărcate prin: Centrele RATB, prin internet, accesând site-ul https://online.ratb.ro/ sau prin opțiunea de reîncărcare automată (serviciul de debit direct BRD).

Tehnologia contactless incorporata ce permite:

Efectuarea de plăți rapide la comercianți fără a fi necesară introducerea codului PIN, sub limita de 100 Lei;

Utilizarea cardului la toți comercianții acceptanți, unde este afișată sigla .

2.Cardul bancar BRD VreauBilet – acces rapid în sălile de spectacol.

Cum funcționează?

Accesează site-ul www.vreaubilet.ro, alege spectacolul și locurile pe care le dorești;

La modalitatea de plată selectează opțiunea online, urmând să introduci numărul cardului.

Odată ce ai introdus corect datele, plata se va efectua automat. Vei primi un e-mail de confirmare cu numele spectacolului și locurile alese plus factură cu suma pe care ai plătit-o.

În plus, ai multifuncționalități, multiple avantaje:

Card de debit în Lei, ce poate fi utilizat atât în țara cât și în străinătate;

Poți realiza toate operațiunile bancare clasice: plata cumpărăturilor în magazinele clasice sau pe internet, plata facturilor, retrageri de numerar, etc.

Tehnologia contactless incorporata îți permite:

să efectuezi plăti rapide la comercianți fără a fi necesară introducerea codului PIN, sub limita de 100 Lei;

utilizarea cardului la toți comercianții acceptanți, unde este afișată sigla și însemnele .

3. Cardul de credit special pentru cumparaturile tale

Prin intermediul acestui nou card, clientul are acces la o linie de credit ce îi permite finanțarea nevoilor curente, beneficiind în plus de numeroase avantaje la utilizarea acestuia la comercianți: perioada de grație pentru tranzacțiile la POS și participarea la programul de fidelitate atașat cardului. Acest produs funcționează pe baza unui cont de tip revolving și este gestionat în aplicația Ibank, unde s-a dezvoltat un modul dedicat: credit revolving. Astfel, rețeaua BRD are acces la toate informațiile referitoare la cardul de credit, dar și la operațiunile efectuate de client pe contul revolving, prin intermediul acestuia. Cardul este cu chip, poate fi utilizat la nivel internațional, este emis sub sigla MasterCard Internațional, și are o perioadă de validitate de 2 ani.

card cu CIP, cu utilizare națională și internațională;

acces la o linie de credit de până la 22.000 Lei;

rambursare minimă: o sumă fixă lunară, în funcție de creditul utilizat;

perioada de valabilitate: 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automată atât a cardului, cât și a liniei de credit;

perioada de grație: până la 60 de zile.

Cu PUNCT CARD poți efectua:

plăți la comercianții acceptați MasterCard, oriunde în țară și în străinătate;

plata facturilor: la bancomatele BRD și la comercianții acceptanți;

plăti pe internet;

retrageri de numerar de la bancomate;

interogarea șoldului contului: la bancomatele BRD sau prin serviciile de bancă la distanța: Vocalis, BRD-Net.

Mai mult, cumpărăturile la comercianții parteneri BRD îți aduc puncte suplimentare, pentru plățile la POS BRD:

4. Cardul personalizat "A LA CARTE" – un card unic și o mulțime de avantaje.

Indiferent dacă alegi un card Visa Classic sau MasterCard Standard A LA CARTE, acesta grupează o serie de funcționalități și servicii de care ai nevoie pentru a-ți gestiona banii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7:

poți efectua toate tipurile de operațiuni, fiind un card de debit atașat unui cont curent în Lei cu utilizare națională și internațională;

poți efectua plăti la comercianții acceptanți, plăti pe internet, plăti facturi;

poți retrage de la orice bancomat din România sau din străinătate, care afișează siglele , respectiv ;

beneficiezi de asigurare și servicii de asistență pe parcursul călătoriilor în străinătate;

ai acces la serviciile de bancă la distanță: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) și phone baning ( Vocalis);

ai acces la un descoperit autorizat de cont de până la 10.000 EUR, în funcție de veniturile tale;

poți opta pentru asigurarea Confort: ce te protejează în caz de pierdere/furt card, chei și documente.

5. Cardul BRD MultiPass Suporter – creat special pentru suporteri:

Singurul card bancar personalizat cu fotografia jucătorului tău preferat;

Singurul card bancar care funcționează și ca abonament sau bilet de acces pe stadion;

Echipat cu tehnologia contactless îți permite accesul mai rapid și mai simplu pe stadion;

Poți efectua toate tipurile de operațiuni, fiind un card de debit atașat unui cont curent în Lei, cu utilizare națională și internațională;

Poți efectua plăți contactless la comercianții din țară și din străinătate unde este afișată sigla .

6. Cardurile cu CIP

Sunt carduri bancare ce încorporează un microprocesor (cip) care stochează și prelucrează mai multe informații referitoare la posesorul cardului, contul acestuia și banca emitentă.

Noua tehnologie adaugă la funcționalitățile standard ale cardurilor BRD cel mai înalt grad de securitate recunoscut la nivel internațional.

Cardurile BRD devin astfel carduri duale, fiind prevăzute nu numai cu banda magnetică, dar și cu cip.

Care sunt avantajele cardurilor cu CIP?

creșterea nivelului de securitate a tranzacțiilor;

eliminarea riscului de copiere sau contrafacere a cardului;

reducerea considerabilă a fraudelor;

tranzacții mult mai rapide la comercianți;

cardurile pot funcționa independent de sistemele informatice și de comunicații.

7. Cardul Maestro

Cardul de debit Maestro în Lei este un instrument de plată practic și comod care îți permite efectuarea tuturor operațiunilor bancare cotidiene de oriunde în lume.

Se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional, garantat de tehnologia CIP atașată. Astfel, tranzacțiile tale vor fi efectuate în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape în totalitate.

Dacă ești angajatul unei companii cu care BRD a încheiat o convenție de plată a salariilor pe card poți beneficia de un Descoperit Autorizat de Cont de până la 6 salarii nete.

Cardul Maestro se adaptează perfect nevoilor tale putând fi utilizat în orice moment, pentru:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate;

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișează sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afișează sigla și/sau ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obținerea listei ultimelor 10 operațiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD;

COMISION ZERO pentru cumpărăturile efectuate cu cardul!

O gamă largă de servicii opționale atașate:

acces permanent la conturile deschise la BRD prin BRD SMS Banking (direct de pe telefonul mobil conectat în rețeaua Orange, Vodafone, Cosmote sau Zapp);

efectuarea de viramente între conturi sau plăți facturi prin:
– BRD-NET (serviciul de internet banking): accesat printr-un calculator conectat la Internet;
– direct prin telefon, apelând VOCALIS (un serviciu complex de asistenta telefonică pus la dispoziția ta);

acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC);

Pachetul BRD Clasic – vei beneficia de multiple reduceri și avantaje, bancare și extra-bancare;

Serviciul Simplis Debit: achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a ratelor din cont.

8. Cardul MasterCard BRD ePayment in Lei este un card special conceput pentru clienții magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluții de comert electronic GECAD ePayment.

Emis sub însemnele MasterCard, este un instrument de plată modern, utilizabil în întreaga lume, care permite efectuarea de tranzacții pe Internet în deplină siguranță dar și a tuturor operațiunilor clasice specifice unui card de debit (plăti la comercianți, retrageri de numerar, plăți facturi).

Cardul BRD ePayment se remarcă prin cel mai ridicat nivel de siguranță existent la nivel internațional, atât în mediul online (magazinele virtuale din țară și străinătate) prin standardul 3-D Secure, dar și în magazinele tradiționale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere.

PUNCTE DE FIDELITATE

Program de fidelitate atașat. Ești înscris în mod automat și gratuit în programul de fidelitate prin care ești recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului în magazinele virtuale din România ce utilizează soluția ePayment.

Primești în puncte 0,5% din valoarea fiecărei plăți online efectuate cu cardul BRD ePayment. Punctele acumulate le poți folosi pentru a achita noi cumpărături: ai reducere de până la 20% în toate magazinele online Partenere.

SERVICII GRATUITE

-asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgență (tratament, spitalizare, medicamente);

-asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren);

-asistență voiaj: asistență medicală, transport medical de urgență, repatriere medicală după spitalizare sau tratament.

9. MasterCard Gold Lei/EUR

Disponibil în Lei sau Euro, cardul dumneavoastră MasterCard Gold este instrumentul de plată recunoscut pretutindeni în lume și adaptat celor mai înalte standarde. Prin intermediul acestuia beneficiați de prestigiu și recunoaștere, dar și de o serie întreagă de servicii premium.

În plus, cardul MasterCard Gold se remarcă prin cel mai ridicat nivel de securitate existent la nivel internațional, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel, puteți efectua tranzacții în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care elimină în totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

Cardul Mastercard Gold este mai mult decât un simplu instrument de plată. Recunoscut în întreaga lume, posesorul acestui card se bucură de considerația a milioane de comercianți care afișează sigla și beneficiază de un tratament diferențiat.

Un pachet extins de servicii de asistență GRATUITE:

servicii de asistenta de voiaj: obținerea de informații utile privind călătoria în care urmează să plecați, recuperarea și transmiterea bagajelor ajunse la o destinație eronată, avansuri de fonduri etc;

servicii de asistență medicală: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazării pe perioada de convalescență etc;

servicii de asistență legală: asigurarea reprezentării legale, suportarea cheltuielilor juridice etc;

servicii de asistență personală: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.

O gamă largă de servicii de asigurare GRATUITE

asigurare în cazul pierderii / întârzierii bagajelor înregistrate sau a cursei aeriene;

asigurare în cazul anularii călătoriei;

asigurarea cheltuielilor medicale și de spitalizare;

asigurare în cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasărilor în străinătate;

asigurare de răspundere civilă.

O gamă largă de servicii opționale atașate:

Pachetele BRD Premium – veți beneficia de multiple reduceri și avantaje, bancare și extra-bancare;

Serviciile de bancă la distanță – aveți acces permanent la conturi prin BRD SMS Banking, puteți realiza viramente intra și interbancare și plăti facturi prin: BRD-NET (internet banking), VOCALIS (phone banking);

acces la o linie de credit de până la 10.000 EUR (echivalent în RON) calculată în funcție de resursele financiare proprii;

asigurarea Confort – veți fi despăgubit în cazul pierderii/furtului cardului și scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate și/sau a cheilor pierdute/furate odată cu cardul;

Serviciul Simplis Debit – achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului dumneavoastră deschis la BRD;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD cu plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditelor dumneavoastră de la BRD, optând pentru prelevarea automată a acestora din cont.

10. MasterCard Standard LEI

Cu Mastercard Standard în Lei, de la BRD ai acces la banii tăi oriunde și oricând. Este un mijloc de plată modern, reconoscut pretutindeni în lume, unde este afișată sigla .

Cardul MasterCard Standard în Lei se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional. Astfel, poți efectua tranzacții în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape în totalitate.

Cardul MasterCard Standard în Lei poate fi utilizat în orice moment, pentru:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate;

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișează sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afișează sigla ;

interogarea șoldului, schimbarea codului PIN sau obținerea listei ultimelor 10 operațiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD.

Un întreg pachet de servicii GRATUITE:

asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgență (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren);

asistență voiaj: asistență medicală, transport medical de urgență, repatriere medicală după spitalizare sau tratament.

O gamă largă de servicii opționale atașate:

Pachetele BRD Clasic sau Select – vei beneficia de multiple reduceri și avantaje, bancare și extra-bancare;

Serviciile de bancă la distanță – acces permanent la conturi prin BRD SMS Banking, realizarea de viramente intra și interbancare și plăti facturi prin: Internet Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS);

Acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de până la 10,000 Euro (echivalent în Lei);

Serviciul Simplis Debit – achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului tău deschis la BRD;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a ratelor din cont.

11. MasterCard Standard EUR

Cardul Mastercard Standard în EUR, este un mijloc de plată modern, recunoscut în întreaga lume, care îți oferă control permanent asupra resurselor financiare pe durata călătoriilor în străinătate.

În plus, prin prezența tehnologiei CIP, MasterCard Standard în EUR îți garantează cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional. Astfel, poți efectua tranzacții în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care elimină aproape în totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

Cardul MasterCard Standard în EUR poate fi utilizat în orice moment, pentru:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate;

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișează sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afișează sigla ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obținerea listei ultimelor 10 operațiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD.

Un întreg pachet de servicii GRATUITE!

asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgență (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren);

asistență voiaj: asistență medicală, transport medical de urgență, repatriere medicală după spitalizare sau tratament.

O gamă largă de servicii opționale atașate:

Pachetele BRD Clasic, Select sau Drum Bun – vei beneficia de multiple reduceri și avantaje, bancare și extra-bancare;

Serviciile de bancă la distanță – acces permanent la conturi prin BRD SMS Banking, realizarea de viramente intra și interbancare și plăti facturi prin: Internet Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS);

Acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de până la 10,000 Euro (echivalent în Lei);

Serviciul Simplis Debit – achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului tău deschis la BRD;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a ratelor din cont.

12. Cardul Visa Classic Lei

Cu cardul de debit Visa Classic în Lei ai acces în orice moment la o rezervă de bani pe care o poți utiliza în mai mult de 170 de tari, la peste 29 milioane de magazine și 1.7 milioane de bancomate care afișează sigla .

Cardul Visa Classic în Lei se remarca prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional. Astfel, poți efectua tranzacții oriunde în lume în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

Visa Classic în Lei se adaptează perfect nevoilor tale putând fi utilizat în orice moment, pentru:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate;

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișează sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afișează sigla ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obținerea listei ultimelor 10 operațiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD.

Un întreg pachet de servicii GRATUITE:

asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgență (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren);

asistență voiaj: asistență medicală, transport medical de urgență, repatriere medicală după spitalizare sau tratament.

O gamă largă de servicii opționale atașate:

Pachetele BRD Clasic sau Select – vei beneficia de multiple reduceri și avantaje, bancare și extra-bancare;

Serviciile de bancă la distanță – acces permanent la conturi prin BRD SMS Banking, realizarea de viramente intra și interbancare și plăti facturi prin: Internet Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS);

Acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de până la 10,000 Euro (echivalent în Lei);

Serviciul Simplis Debit – achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului tău deschis la BRD;

Încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii;

Rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a ratelor din cont.

13. Cardul Visa Classic USD

Cardul de debit Visa Classic în USD este un mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, pe care îl poți utiliza în mai mult de 170 de tari, la peste 29 milioane de magazine și 1.7 milioane de bancomate care afișează sigla .

În plus, cardul Visa Classic în USD se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional. Astfel, poți efectua tranzacții oriunde în lume în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

UTILIZEAZĂ VISA CLASSIC ÎN USD ȘI BENEFICIAZĂ DE:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice ;bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișează sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afișează sigla ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obținerea listei ultimelor 10 operațiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD.

Un întreg pachet de servicii GRATUITE!

asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgență (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren);

asistență voiaj: asistență medicală, transport medical de urgență, repatriere medicală după spitalizare sau tratament.

O gamă largă de servicii opționale atașate:

Serviciile de bancă la distanță – acces permanent la conturi prin BRD SMS Banking, realizarea de viramente intra și interbancare și plăti facturi prin: Internet Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS);

Acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de până la 10,000 Euro (echivalent în Lei);

Serviciul Simplis Debit – achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului tău deschis la BRD;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a ratelor din cont.

14. Cardul Visa Electron

Cardul de debit Visa Electron în Lei este mijlocul ideal pentru a te familiariza cu serviciile bancare. Acesta îți permite, atât pe teritoriul României cât și în străinătate, efectuarea tuturor operațiunilor bancare cotidiene.

În plus, prin prezența tehnologiei CIP, cardul Visa Electron îți garantează cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional. Astfel, tranzacțiile tale vor fi efectuate în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

Visa Electron se adaptează perfect nevoilor tale putând fi utilizat în orice moment, pentru:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate;

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișează sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afișează sigla și ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obținerea listei ultimelor 10 operațiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD.

O gamă largă de servicii opționale atașate:

acces permanent la conturile deschise la BRD prin BRD SMS Banking (direct de pe telefonul mobil conectat în rețeaua Orange, Vodafone, Cosmote sau Zapp);

efectuarea de viramente între conturi sau plăti facturi:
– BRD-NET (serviciul de internet banking): acces prin-un calculator conectat la Internet;
– direct prin telefon, apelând VOCALIS (un serviciu complex de asistenta telefonică pus la dispoziția ta);

acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), determinat în funcție de veniturile tale;

Serviciul Simplis Debit: achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a ratelor din cont.

15. Cardul VISA Gold in Lei sau in USD

Disponibil în Lei sau USD, cardul dumneavoastră Visa Gold este instrumentul de plată perfect adaptat stilului dumneavoastră de viață privilegiat. Prin intermediul acestui card aveți acces la o serie întreagă de servicii exclusiviste și beneficiați de prestigiul și recunoașterea pe care le meritați.

În plus, cardul Visa Gold se remarcă prin cel mai ridicat nivel de securitate existent la nivel internațional, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel, puteți efectua tranzacții pretutindeni în lume în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care elimină în totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

Cardul Visa Gold este mai mult decât un simplu instrument de plată. Recunoscut în întreaga lume, posesorul acestui card se bucura de considerația a milioane de comercianți care afișează sigla și beneficiază de un tratament preferențial.

Un pachet extins de servicii de asistenta GRATUITE:

servicii de asistenta de voiaj: obținerea de informații utile privind călătoria în care urmează să plecați, recuperarea și transmiterea bagajelor ajunse la o destinație eronată, avansuri de fonduri etc;

servicii de asistență medicală: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazării pe perioada de convalescență etc;

servicii de asistență legală: asigurarea reprezentării legale, suportarea cheltuielilor juridice etc;

servicii de asistență personală: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.

O gamă largă de servicii opționale atașate:

Pachetele BRD Premium – veți beneficia de multiple reduceri și avantaje, bancare și extra-bancare;

Serviciile de bancă la distanță – aveți acces permanent la conturi prin BRD SMS Banking, puteți realiza viramente intra și interbancare și plăti facturi prin: BRD-NET (internet banking), VOCALIS (phone banking);

Acces la o linie de credit de până la 10.000 EUR (echivalent în RON) calculată în funcție de resursele financiare proprii;

Asigurarea Confort – veți fi despăgubit în cazul pierderii/furtului cardului și scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate și/sau a cheilor pierdute/furate odată cu cardul;

Serviciul Simplis Debit – achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului dumneavoastră deschis la BRD;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD cu plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditelor dumneavoastră de la BRD, optând pentru prelevarea automată a acestora din cont.

16. Cardul 10

Cardul 10 este un card de debit în lei, utilizabil atât pe teritoriul României cât și în străinătate, adaptat stilului tău de viață:

poți primi bursa și abonamentele direct pe card;

ai acces oricând la banii din cont pentru cumpărături sau retrageri de numerar oriunde în lume;

beneficiezi de o ofertă specială de comisioane gratuite : comision de emitere : 0, Comision pentru plata la comercianți : 0, Comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange și Romtelecom la ATM-urile proprii : 0.

17.Cardul Sprint

De la 14 ani, poți avea primul tău card internațional cu care poți efectua plăți la comercianți și retrageri de numerar! SPRINT este un card în lei emis sub mărcile MAESTRO/CIRRUS. Prin Cardul SPRINT ai acces la banii din contul tău 24h/24, 7 zile/7, de la orice comerciant sau ATM din intreaga lume care afișează siglele MAESTRO/CIRRUS.

Ofertă carduri – persoane juridice la BRD

18. Card business

Gama BUSINESS UNEMBOSSED

Un mijloc de plată practic și comod: prin cardurile MasterCard pot fi achiziționate orice produse/servicii din țara/străinătate de la comercianții acceptanți ;

Acces în orice moment la banii din cont: prin retragere de numerar 24h/24, 7 zile/7 la orice bancomat BRD sau al altei bănci din țara / străinătate;

Securitate: prin reducerea riscului de gestiune numerar.

Gama BUSINESS SILVER

Beneficiile Gamei Business Unembossed, la care se adăugă:

Acces permanent la o rezervă suplimentară de bani prin accesarea opțională a DAC – Descoperit Autorizat de Cont;

Servicii de asigurare în străinătate prin utilizarea cardului ca instrument de plată a călatoriei.

Gama CORPORATE

Beneficiile Gamei Business Silver, la care se adaugă:

Avantaje extrabancare extinse: AIG;

Avantaje bancare extinse: Descoperit Autorizat de Cont, limite zilnice de autorizare;

Programul MasterCard "Elite".

Numărul și valoarea operațiunilor/zi care se pot efectua la ATM și comercianți, în valuta contului la care este atașat cardul, se prezintă astfel:

Tabel III.6. Limitele de utilizare standard aferente cardurilor BUSINESS

Sursa: www.brd.ro

* reprezintă numărul și valoarea maximă a operațiunilor permise și poate fi mai mic decât suma tranzacțiilor permise pe tip de operațiune.

III.3.3.Servicii anexe cardurilor

A. Pachete de produse și servicii BRD

Poți include cardul, în funcție de profilul tău, într-unul din pachetele de produse și servicii BRD: Clasic, Select, Sprint, Student, Drum Bun. Astfel, beneficiezi de multiple avantaje bancare (reduceri de comisioane, dobânzi preferențiale, operațiuni și servicii gratuite), precum și extrabancare (reduceri la partenerii BRD). BRD are oferte dedicate pentru elevi (pachetul Sprint), studenți (pachetul Student) și pentru persoanele care lucrează sau studiază în străinătate (pachetul Drum Bun).

B. Asigurarea Confort

Confort este o asigurare opțională pentru cardurile de debit, cu valabilitate atât pe teritoriul României, cât și în străinătate. Aceasta este oferită de BRD împreună cu societatea de asigurări Komercni Pojistovna, prin intermediul broker-ului în asigurări Gras Savoye România.
Asigurarea acoperă:

Operațiunile frauduloase efectuate ulterior pierderii / furtului cardului;

Furtul de numerar cu agresiune al sumelor retrase cu cardul de la ATM;

Cheltuielile de refacere a cardului;

Cheltuielile de refacere a documentelor personale și/sau cheilor pierdute/furate odată cu cardul.

C. Servicii de bancă la distanță

1. Serviciul de Mobile Banking: Mobilis

Prin acest serviciu ai acces permanent la conturile tale deschise la BRD, direct de pe

telefonul mobil conectat la reteaua Orange sau Vodafone.

Tabel III.7. BRD SMS Banking

Sursa: www.brd.ro

Ai posibilitatea să:

consulți soldul contului;

efectuezi transferuri între conturi, indiferent de valuta în care sunt deschise;

realizezi plăți către facturierii agreați de bancă;

reîncarci cartela prepay Orange sau Vodafone;

accesezi informații utile despre cursul valutar și produsele băncii;

primești alerte despre operațiunile efectuate în cont (inclusiv cele efectuate cu cardurile atașate).

2. Serviciul de Internet Banking: BRD-Net

Prin intermediul oricărui calculator conectat la rețeaua Internet poți accesa în mod securizat serviciul BRD-Net, la adresa www.brd-net.ro. Astfel, în calitate de titular sau împuternicit, ai la dispoziție o situație detaliată a conturilor cu care ai aderat la acest serviciu: conturi curente, conturi cu card de credit atașat, conturi colaterale, depozite și linii de credit.

Tabel III.8. BRD-Net

Sursa: www.brd.ro

Cu BRD-Net poți efectua în deplină siguranță:

transferuri intra și interbancare, indiferent de valută în care sunt deschise conturile;

plăți către Trezorerie;

plata facturilor către furnizorii de utilități și servicii agreați de bancă;

vizualizarea informațiilor referitoare la șoldul conturilor tale;

vizualizarea operațiunilor efectuate pe conturi;

creare depozite;

schimburi valutare.

3. Serviciul telefonic Vocalis

Printr-un singur apel telefonic ai acces la conturile tale deschise la BRD. Astfel, poți efectua:

plăți facturi;

viramente intra și interbancare;

constituire depozite;

primirea extrasului de cont prin e-mail;

blocare sau deblocare card în cazul pierderii/ furtului;

deblocare PIN;

detalii despre operațiunile bancare efectuate;

subscriere produse bancare: carduri, pachete, etc.

Tabel III.9. VOCALIS

Sursa: www.brd.ro

D. Serviciul Simplis Debit

Prin serviciul Simplis Debit, facturile tale de utilități pot fi prelevate automat din contul deschis la BRD. Astfel, uiți de grija plății lunare a acestora și te poți bucura de mai mult timp liber.

Pentru a beneficia de acest serviciu, este necesar să închei în prealabil un Acord de Debitare Directă cu furnizorul de utilități, în cadrul căruia vei stabili împreună data și intervalul de timp în care dorești să achiți factura.

Ca urmare, BRD va debita automat contul tău cu contravaloarea facturii emise.

Comisioanele cardurilor în Lei și valută pentru persoane fizice sunt:

Tabel III.10. Comisioanele cardurilor la BRD

Sursa: www.brd.ro