Riscurile DE Avarii Si Furt Specifice Asigurarii Autovehiculelor. Studiu Caz Sc

Economie

Riscurile DE Avarii Si Furt Specifice Asigurarii Autovehiculelor. Studiu Caz Sc

Byadmin ianuarie 1, 2024

CUPRINS

INTRODUCERE

Apariția asigurărilor este legată de necesitatea ca oamenii să se ajute reciproc în cazul daunelor în permanentă creștere, iar a reasigurărilor pentru sprijinirea între eia celor care administrează fondurile și activitățile de asigurare. Altfel spus este vorba depreluarea daunelor și a procesului de dezdăunare pe cât mai multe umere. Activitatea de asigurare este acea prestație, care desemnează, în principal oferirea, intermedierea, negocierea, încheierea de contracte de asigurare și reasigurare,încasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres și de recuperare, precumși investirea sau fructificarea fondurilor proprii și atrase prin activitatea desfășurată. Asigurarea este operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualității un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși laproducerea unor anumite riscuri, și îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu peseama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activității desfășurate.

„Dacă ar fi după mine, aș scrie cuvântul ”asigurare” pe ușa fiecărei case

și pe fruntea fiecărui om pentru că sunt convins

că pentru sacrificii neconceput de mici,

familii întregi pot fi protejate împotriva catastrofelor

care le-ar puteadistruge pentru totdeauna…

Abia atunci aș putea fi mulțumit,

căci asigurarea protejează familia în cazul ivirii

unei nenorociri și a unor pagube ireparabile…”

Winston Churchill

MAI MULT : DESPRE LUCRARE SI EVENTUAL ASIGURARI AUTO-RISCURI

Capitolul 1

1. ASIGURAREA, NECESITATEA, IMPORTANȚA ȘI

EVOLUȚIA ASIGURARILOR

TREI FRAZE DE REZUMAT

1.1.Fundamentele procesului de asigurare și

necesitatea aigurărilor.

Apariția asigurărilor este legată de necesitatea ca oamenii să se ajute reciproc în cazul daunelor în permanentă creștere, iar a reasigurărilor pentru sprijinirea între ei a celor care administrează fondurile și activitățile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor și a procesului de dezdăunare pe cât mai multe umere.

Necesitatea apariției activității de asigurare este legată de existența unor posibile evenimente, care reprezintă un pericol pentru integritatea bunurilor materiale sau pentru viața oamenilor: calamități, accidente, incidente etc.

În fața acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidarizarea acestuia în procesul de prevenire a efectelor evenimentelor (riscurile din asigurări). De-a lungul timpului societateaa încercat să găsească mijloace eficiente de prevenire și limitare a consecințelor acestor evenimente, însăexperiența ne arată ca desfășurarea lor nu poate fi în totalitate prevăzută sastopată. Prin urmare aapărut imperativul adoptării unor măsuri de protecție pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentruasigurarea unor condiții de trai decente persoanelor care și-au pierdut capacitatea de muncă prin aparițiaunor invalidități. Au apărut astfel 2 modalități:

a) solidarizarea în fața evenimentelor ce apar în viața unei comunități și se bazează pe contribuția fiecărui individ cu sume mici, sub forma unor cotizații în vederea creării unui fond bănescutilizat la ajutorarea acelor indivizi care au suferit prejudicii generate de evenimentele care au motivatunirea comunității; principiile comunității de risc și mutualității au reprezentat baza conceptului desolidaritate, cât și a celui de asigurare.

b) asigurarea – care apare ca un sistem de relații economice care implică aportul unui mare număr de persoane fizice și juridice în constituirea unui fond bănesc, în condițiile în care fiindamenințate de pericole, persoanele concep și recunosc oportunitatea prevenirii și înlăturarea pe bazamutualității a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile darnesigure. Oamenii s-au unit pentru a face față consecințelor accidentelor.

Astfel, comercianții din Antichitate practicau forme de protecție în vederea acoperirii pagubelor produse pe perioada transportului mărfurilor. De exemplu: în legislația maritimă aRodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei părți din bunuri pentru ase putea salva restul încărcăturii, să fie suportate de toți proprietarii de mărfuri încărcate la bord. Și în Roma Antică existau asociații bazate pe solidaritate care interveneau după producerea pagubelor.

Apoi, apar elementele unui contract incipient de asigurare, sub forma unui contract de împrumut în care suma garanta un transport de mărfuri la mare distanță; în cazul în care acestea nuajungeau la destinație, creditorul pierdea suma împrumutată. Acest contract se extinde treptat, fiind valabil și existând chiar și în evul mediu timpuriu. Putem spune, într-un fel, că asigurarea a apărut odată cu apariția societății umane. Avem cunoștința de două tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzătoare: piețe de schimb, bani, instrumente financiare diverse) și economiile naturale, în lipsa acestor elemente, acestea datând din timpuri mult mai vechi decât primele.

Într-o astfel de economie naturală, putem privi conceptul de asigurare ca pe o formă de ajutorare între indivizii din societate. De exemplu, dacă o casă suferă un incendiu devastator,membrii comunității respective vor ajuta împreună la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor în viitor. Acest tip de asigurare a supraviețuit până în zilele noastre în regiunile în care economiile de schimb moderne nu au pătruns decât superficial (de exemplu în unele țări de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice). Dezvoltarea societății este marcată de efortul și strădania oamenilor pentru propria lor propășire și pentru propria lor apărare în fața unor evenimente care le pot periclita existența și devenirea. Viața oamenilor nu este întotdeauna senină. Indiferent câtă grijă se acordă evitării problemelor sau protejării bunurilor niciodată, nimeni nu poate fi sigur de succes.

Unele evenimente negative (calamități ale naturii, accidente, pierderea sau micșorarea capacității de muncă în urma unor boli sau a bătrâneții) implică traume psihice sau pierderi financiare semnificative. Cu toate acestea, oamenii doresc să se bucure de propriile lor locuințe, să-și conducă autoturismele, să zboare cu avionul, să navigheze fără să se teamă de potențialele probleme care pot apărea. Asigurarea a apărut din nevoia de protecție a omului în fața unor pericole și pentru găsirea soluțiilor adecvate de înlăturare a lor. Cele mai vechi forme de asigurare sunt întâlnite încă în antichitate și datează de circa 6500 de ani. Meșteșugarii tăietori de piatră din Egiptul de jos au constituit un fond de întrajutorare, format anticipat, prin contribuția tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivității.

Prin anul 650 înainte de Christos, în Grecia antică înțeleptul legislator Solon a obligat societățile politice și meșteșugărești să constituie un fond comun alimentat prin cotizații lunare, destinat să repare prejudiciile survenite în interiorul grupului. Este cea dintâi asigurare obligatorie care se cunoaște. In Babilon, Fenicia și în alte țări străvechi, membrii caravanelor se constituiau în asociații, suportând în comun pagubele din jafuri și de altă natură suportate de unii dintre ei în timpul transportului.

In Roma antică s-a constituit o asociație de înmormântare pe baza unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funcționa pe baza unor cotizații de înscriere și a unor plăți periodice. Membrii asociației aveau astfel asigurate, la deces un rug și un mormânt. Unele forme ale asigurării de bunuri sunt cunoscute încă din orânduirea sclavagistă, sub diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a încărcăturii pentru salvarea expediției aflată în pericol ( cauzat de naufragiu, furtună, eșuare, etc.) erau repartizate în mod proporțional, fiind suportate de toți participanții la expediție, pe principiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse în legislația maritimă a insulei Rhodos încă din anul 916 înainte de Christos și se mențin până în zilele noastre. Au fost codificate în colecția de reguli York-Anvers elaborată în anul 1890 și a fost modificată în anii 1924 și 1950.

Alte surse documentare ne oferă și alte aspecte din istoria asigurărilor, astfel cele mai vechi asociații mutuale au fost semnalate în secolul al XII-lea în Islanda, câte una la 20 de gospodării care acopereau, pe principiul reciprocității, daunele din pierderile de animale. Primele operațiuni demasigurare maritimă au apărut în porturile italiene în sec al XIV.

O formă de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine apărut în Franța în sec al XVII-lea și răspândit apoi în Olanda, Anglia și Germania. Sistemul era bazat pe principiul asigurărilor de viață dar participanții primeau în locul sumelor asigurate rente viagere. In anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare împotriva riscurilor de foc și apă a cărei funcționare se baza pe plata unor cotizații anuale. Asigurarea împotriva riscului de grindină a fost introdusă pentru prima dată în Scoția la finele secolului al XVIII-lea.

In anul 1832, Albert Masius a întemeiat la Leipzig, prima mare societate germană de asigurări pentru vite, bazată pe principiul mutualității.

Dezvoltarea traficului de călători pe calea ferată a condus la apariția în Anglia a primei societăți de asigurare specializată în acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea. Asigurarea maritimă și asigurarea împotriva riscului de incendiu a fost marcată de înființarea la Trieste, în anul 1822, a societății Assienda Assiguratrice, societate care a funcționat și pe teritoriul României după anul 1830.

Asigurarea de răspundere civilă a fost instituită și practicată pentru prima dată în Franța și se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai și trăsuri. Asigurarea s-a extins și ma răspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajaților ori terțelor persoane.

In Statele Unite ale Americii sectorul asigurărilor a fost dominat de societățile de asigurare engleze. In anul 1852, din inițiativa lui Benjamin Franklin a luat ființă Societatea pentru asigurarea caselor împotriva riscurilor cauzate de incendiu – Philadelphia Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe întreprinderi de asigurări americane și a susținut legiferarea controlului statului asupra societăților de asigurări; a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurările de viață și a unor tabele corespunzătoare, necesare în practica asigurărilor de viață. La începutul secolului trecut existau în lume 30 de societăți de asigurări, respectiv 14 în Anglia, 5 în Statele Unite, 3 în Germania, 3 în Danemarca, 2 în Franța și câte una în Olanda, Elveția și Austro-Ungaria. In anul 1900 erau în jur de 1272 de societăți de asigurare iar în anul 1969 activau în jur de 9700 de case și societăți de asigurare în 71 de țări. Aceste societăți de asigurare activau 2676 în domeniul asigurărilor de viață, 6036 în domeniul asigurărilor de bunuri iar 962 de societăți practicau tot felul de asigurări.

1.2. Studiul evoluției asigurărilor pe plan internațional și

în plan intern

Primele forme de asigurare se întâlnesc încă înainte de secolul al XIX-lea, respectiv un fel de întrajutorare reciprocă a membrilor aceleiași comune la decesul vitelor denumită în limbajul vremii Hopșa. Astfel, în cazul accidentării unei vite, aceasta era tăiată iar carnea era împărțită între locuitorii din aceeași comună, fiecare plătind o sumă de bani pentru parte ce-i revenea. In felul acesta proprietarul sinistrat își acoperea în totalitate sau în parte paguba suferită

Breslele din Transilvania, înființate în secolul al XIV-lea au fost primele organizații care au practicat o formă de asigurare pe princu practicat o formă de asigurare pe principiul mutualității și întrajutorării. Aceasta se referea la asigurări de viață și potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plătească o taxă de înscriere iar apoi cotizații periodice. Sumele astfel strânse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de înmormântare pentru membrii săraci ai breslei, precum și pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci când aceștia rămâneau fără mijloace de trai. In timp au luat ființă și s-au dezvoltat asociații pentru stingerea incendiilor care funcționau cu aportul și în favoarea mai multor comune învecinate.

Se menționează, astfel, o Casă de incendii organizată la Brașov în anul 1744. Principiul de funcționare era cel al creării unui fond comun prin contribuția trimestrială a fiecărui membru al Casei, din care se despăgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu. O instituție de asigurare pentru incendiu s-a creat și în Sibiu la inițiativa magistraturii orașului în anul 1823 dar în anul 1864 când statutul său fusese definitivat numai jumătate din proprietarii de imobile și-au dat adeziunea pentru constituirea ei.

In secolele XIX și XX o dată cu dezvoltarea societății și cu creșterea gradului de complexitate a activităților desfășurate a sporit și interesul oamenilor pentru acțiunea de asigurare. Prima organizație de asigurare propriu zisă s-a constituit la Brașov în anul 1844 de către Asociația Meseriașilor sub denumirea Institutul Național de Pensii din Brașov, având caracter specific de asigurări de viață. Condițiile istorice din Transilvania au permis ca sub influența unor mari societăți de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali și Riunioni Adriatica di Sicurta), a căror rază de acțiune s-a extins și în această parte a țării noastre, populația din această parte a României să cunoască mai înainte decât cea din alte părți ale țării, instituția de asigurare.

In a doua jumătate a secolului al XIX-lea și în prima parte a secolului al XX-lea o dată cu dezvoltarea economică a țării, s-a dezvoltat și sectorul asigurărilor apărând în peisajul economic o serie de societăți de asigurare cum ar fi Transilvania-1866, Dacia-1871, România-1873, Naționala- 1882, Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca Generală de Asigurare-1911. In anul 1881 prin fuzionarea societăților Dacia și România a luat ființă societatea Dacia-România care în 1909 a preluat societatea Patria.

In anul 1887 în Brăila, cercurile comerciale din Brăila și Galați în colaborare cu Banca Marmorosch Blank înființează societatea de asigurări Generala având ca ramură principală asigurarea transporturilor maritime în special a celor de cereale. A întreținut relații bune cu societăți de asigurare străine printre care Assigurazioni Generali din Trieste, care de altfel a și subscris capital la înființarea ei. După mutarea sediului în București, societatea de asigurări Generala și-a diversificat operațiunile de asigurare în special în ramura asigurărilor de viață, având în preajma primului război mondial o situație financiară prosperă. In Transilvania o activitate deosebită au desfășurat societățile de asigurare Transsylvania și Banca Generală de Asigurări devenită mai târziu Prima Ardeleană. In anul 1921 sediul societății Prima Ardeleană s a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate anonimă de asigurări a românilor din Ardeal. Capitalul acestei societăți s-a mărit cu aportul altor două societăți Dacia- România și Naționala.

In anul 1923 s-a constituit societatea de asigurări Asigurarea-Românească care a avut o ascensiune rapidă prin introducerea asigurărilor populare de viață fără examinare medicală.

De remarcat este faptul că până la primul război mondial societățile de asigurare străine participau doar ca acționari la societățile de asigurare românești, după anul 1918 acestea și-au deschis agenții și sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana, etc. Începând din anul 1940 s-a înregistrat o masivă pătrundere a capitalului german pe piața românească prin societăți ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, Dacia-România, Naționala, Steaua-României, Transylvania. In anul 1930 în România își desfășurau activitatea 44 societăți de asigurare. In urma concurenței din piață în anul 1936 mai funcționau doar 23 de societăți de asigurare. In ceea ce privește intervenția statului în sfera asigurărilor se remarcă faptul că în anul 1915 a luat ființă Casa de asigurări a Ministerului de Interne care a fost reorganizată în anul 1936 iar in anul 1942 s-a constituit Regia Autonomă a Asigurărilor. Prin Legea nr. 216 din anul 1930 a luat ființă Oficiul pentru supravegherea întreprinderilor private care încheiau asigurări și reasigurări, care funcționa pe lângă Ministerul Industriei și Comerțului. Caracteristic în funcționarea acestei instituții a fost larga cuprindere în asigurare a riscurilor și introducerea unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de autovehicule pentru transportul, cu plată, de mărfuri și persoane, asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate și boală, asigurarea clădirilor, a recoltelor, a inventarului agricol contra incendiului, inundației și grindinei. De altfel, în deceniul al 4-lea al secolului XX s-a înregistrat de extindere a asigurărilor în România prin practicarea tuturor formelor de asigurări cunoscute din cadrul fiecărei clase de asigurare, sigur în mod inegal in diferite domenii de activitate.

Perioada comunistă întinsă pe o perioadă de 45 de ani a adus mutații importante în economia și societatea românească. In primul rând reținem etatizarea și socializarea proprietății, instituirea conducerii centralizate a economiei și societății, subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic, trecerea de la economia de piață la economia planificată, dirijată de la nivel central, etc.

Sectorul asigurărilor a traversat o perioadă de prefaceri, de transformări, unele pozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a făcut în anul 1948 când societățile de asigurări au fost naționalizate și trecute în proprietatea statului. Întregul lor portofoliu și rezervele tehnice și matematice au trecut în proprietatea Societății de Asigurare Sovieto-Române Sovromasigurare. De altfel în anul 1949 a luat ființă și Întreprinderea se Stat pentru Reasigurări, prin reorganizarea Regiei Autonome a Asigurărilor. In anul 1952 s-a creat Administrația Asigurărilor de Stat – ADAS, care a preluat activitatea Întreprinderii de Stat pentru Reasigurări Si a introdus în practică asigurarea prin efectul legii.

Societatea Sovromasigurare avea în practică asigurările facultative. In anul 1953 societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat în întregime de ADAS. ADAS a pus în practică asigurările de viață, asigurările mixte de viață. In ceea ce privește ramura asigurărilor de bunuri s-a dezvoltat pe principiul că bunurile aflate în proprietatea statului nu au nevoie de protecție prin asigurare. Asigurările cu caracter facultativ vizează după caz bunuri, persoane și răspundere civilă. Au fost elaborate regulamentele de asigurare pentru toate formele de asigurare practicate, atât cele facultative cât și cele prin efectul legii. Asigurările prin efectul legii erau : asigurarea clădirilor proprietate personală a cetățenilor, asigurarea de răspundere civilă auto a proprietarilor de autoturisme, asigurarea animalelor din gospodăriile persoanelor fizice, asigurarea de accidente a călătorilor .

ADAS a practicat și operațiuni de reasigurare privind asigurările maritime și de aviație. O dată cu trecerea la economia de piață și sectorul asigurărilor a intrat într-un proces de profunde transformări. Începând cu 1 ianuarie 1991 ADAS și-a încetat activitatea. Portofoliul de asigurări și patrimoniul acestei societăți a fost preluat de primele 3 societăți de asigurări pe acțiuni, nou constituite cu capital integral de stat ( Asigurarea Românească, Astra și Carom). Asigurarea Românească s-a constituit pe rețeaua organizatorică a fostei ADAS cu sediul central în București, cu sucursale, filiale și reprezentanțe în toată țara. A preluat cea mai mare parte a portofoliului, a capitatului social și aproape întreaga bază materială a fostei Administrații a Asigurărilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurărilor facultative de viață, cele aferente asigurărilor prin efectul legii, asigurărilor facultative de autovehicule și a altor asigurări

facultative.

Astra – cu sediul central în București dispune de filiale în țară și străinătate. A preluat activele și pasivele corespunzătoare de la societățile mixte cu participare ADAS din străinătate, cele aferente asigurărilor și operațiunilor de reasigurare în relațiile cu străinătatea dar dezvoltând mereu și alte forme de asigurare cerute în piața românească a asigurărilor. Societatea dispune la ora actuală de o rețea de sucursale și filiale extinsă în întreaga țară. In vara anului 2000 societatea și-a introdus în portofoliu și practicarea asigurărilor de viață cu acumulare de capital.

Carom – a fost înființată cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor prestații specifice solicitate de celelalte societăți de asigurare cum ar fi constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea și plata despăgubirilor urmând a recupera cheltuielile efectuate de la societățile de asigurare care i-au dat mandat reținându-și comisionul aferent. In ultima perioadă de timp activitatea societății a scăzut simțitor, societățile de asigurare, efectuându-și cu specialiști proprii constatările de daune pentru asigurările din portofoliu. După anul 1990 au apărut în peisajul pieței asigurărilor din România o serie de societăți de asigurări cu capital privat o parte cu capital integral românesc, o parte cu capitat mixt românesc și străin, o parte cu capital integral străin toate încercând să acapareze cât mai mult din piața de asigurări românească.

1.3.Conținutul și clasificarea asigurărilor.

Asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila pot fi clasificate dupa mai multe criterii:
– domeniul sau ramura la care se refera;
– forma juridica de realizare a asigurarii;
– riscurile cuprinse in asigurare;
– sfera de cuprindere in profil teritorial;
– felul raporturilor care se stabilesc intre asigurator si asigurat.

          1. Asigurarile dupa domeniu sau ramura sunt:
– asigurarile de bunuri;
– asigurarile de persoane;
– asigurarile de raspundere civila.
        Asigurarile de bunuri: au ca obiect diferite valori materiale care apartin persoanelor fizice sau juridice, care pot suferi distrugeri.
        Asigurarile de persoane: au ca obiect persoana fizica in sine.
        Asigurarile de raspundere civila: asiguratorul isi asuma obligatia de a plati despagubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor terte persoane. Este vorba de accidente in vatamare corporala sau distrugere de bunuri si pentru care asiguratul raspunde conform legii. Astfel se realizeaza protectia patrimoniului asiguratului, pentru ca terta persoana vatamata de asigurat nu va veni la el pentru despagubire, ci la asiguratorul care si-a asumat raspunderea.
             Asigurarile dupa obiectul de activitate sunt:
– asigurarile de viata;
– asigurarile de autovehicule;
– asigurarile maritime si de transport;
– asigurarile de aviatie;
– asigurarile de incendiu si alte pagube la bunuri;
– asigurarile de raspundere civila;
– asigurarile de credite si garantii;
– asigurarile de pierderi financiare si riscuri asigurate;
– asigurarile agricole.

          2. Asigurarile dupa forma juridica de realizare, asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila sunt:
      – asigurarile obligatorii sau prin efectul legii;
      – asigurarile facultative sau contractuale.

         Asigurarile obligatorii: apara avutia nationala, interesul economic si social. Asigurarea apare in virtutea legii fara a se cere acordul de vointa al celor care detin bunurile respective; raporturile dintre asigurat si asigurator, drepturile si obligatiile lor sunt stabilite prin lege.
         Asigurarea obligatorie cuprinde toate bunurile de acelasi fel, deci este o asigurare totala. Fiind totala, nu permite selectia riscurilor, de aceea si primele de asigurare obligatorie sunt mai reduse fata de cele de la sigurarile facultative.
         Suma asigurata se stabileste prin lege sub forma unor norme de asigurare pe unitati de bunuri asigurate, inseamna ca asigurarea obligatorie este o asigurare normata. Normele de asigurare pot fi absolute si relative. Normele de asigurare absolute pornesc de la bunurile de acelasi fel care au valoarea cea mai mica, pentru a nu da posibiliatea asiguratilor care au astfel de bunuri sa primeasca o despagubire mai mare decat valoarea bunului. Astfel apare necesitatea de a completa asigurarea obligatorie cu una facultativa, pentru a putea acoperi diferenta dintre valoare reala a bunului si norma dee asigurare.
          Asigurarea obligatorie este fara termen, actionand tot timpul cat exista bunul asigurat. Daca un bun asigurat obligatoriu a fost inlocuit cu un altul, din diferite motive, asigurarea ramane valabila in continuare, deci raspunderea si obligatiile celor doua parti nu sunt limitate de timp.
          La asigurarile obligatorii asiguratorul raspunde automat, din momentul in care asiguratul intra in posesia bunului, iar plata despagubirii nu este conditionata de achitarea prealabila a primei de asigurare, pentru ca termenul de achitare a primei este stabilit prin lege. Daca primele scadente nu sunt achitate la termen, asiguratorul poate solicita plata majorarilor de intarziere si chiar sa retina din despagubire, primele restante.

           Asigurarile facultative: apar in baza contractului de asigurare dintre asigurator si asigurat. Incheierea asigurarii facultative depinde de vointa asiguratilor care sunt singurii care pot decide in legatura cu contractarea asigurarii.
            Asigurarile facultative se incheie pentru riscurile necuprinse in asigurarile obligatorii sau chiar pentru completarea asigurarilor obligatorii in scopul de a primi o despagubire sau o suma asigurata mai mare.
           Trasaturile specifice ale asigurarii facultative:
– iau fiinta numai in baza acordului de vointa al partilor, prin contractul de asigurare;
– nu este totala, cuprinde doar o parte din bunurile existente aflate in posesia persoanelor;
– suma asigurata nu este stabilita de norme, ci de propunerea asiguratului si limita maxima din valoarea reala a bunului la momentul incheierii asigurarii;
– sumele de la asigurarile de persoane facultative sunt stabilite prin regulamentul de asigurare;
– sunt mobile, pentru ca ofera conditii de stabilire a asigurarii in functie de interesele si posibilitatile materiale ale asiguratului;
– permit completarea asigurarilor obligatorii;
– este valabila numai pentru o anumita perioada de timp, stabilita clar in contractul de asigurare; la expirarea duratei de asigurare raspunderea asiguratorului inceteaza indiferent daca in aceasta perioada s-a produs sau nu riscul asigurat;
– intra in vigoare numai dupa indeplinirea tuturor conditiilor stabilite in contractul de asigurare;
– intarzierea platii primelor de asigurare poate duce la rezilierea contractului de asigurare;
– daca apar pagube inaintea platii primei de asigurare sau dupa trecerea termenului pentru achitarea primei, asiguratorul nu plateste despagubirea.

3.Asigurarile dupa riscurile cuprinse in asigurare se clasifica in:
– asigurari impotriva incendiilor, trasnetelor, exploziilor etc, sunt pentru cladiri, constructii, utilaje si instalatii, mijloace de transport, mobilier etc;
– asigurari impotriva grindinilor, furtunilor, inundatiilor etc, de regula pentru culturile agricole;
– asigurari pentru boli si accidente la animale;
– asigurari impotriva avariilor si altor riscuri specifie la mijloacele de transport in timpul stationarii si al mersului, la transportul intern si international;
– asigurari impotriva unor evenimente ce apar in viata oamenilor: deces, boli, accidente etc, care pot duce la pierderea temporara sau definitiva a capacitatii de munca, sunt asigurarile de persoane;
– asigurari impotriva cazurilor de raspundere civila la prejudiciile cauzate tertelor persoane prin efectuarea diferitelor activitati.

4.Asigurarile dupa sfera de cuprindere in profil teritorial sunt:
– asigurarile interne;
– asigurarile externe.
Asigurarile interne au urmatoarele caracteristici de regula:
– partile contractante domiciliaza in aceeasi tara;
– bunurile, persoanele si raspunderea civila se afla pe teritoriul aceleasi tari;
– riscurile asigurate se produc pe teritoriul aceleasi tari;
– primele de asigurare, despagubirile si sumele asigurate se exprima in moneda nationala.
Asigurarile externe au caracteristic faptul ca apar la bunurile, persoanele si raspunderea civila care ies de pe teritoriul tarii in care se incheie contractul de asigurare. Una dintre partile contractante sau beneficiarul asigurarii domiciliaza in alta tara sau obiectul asigurarii sau riscul asigurat este pe teritoriul altei tarii. De regula platile la acest tip de asigurari se fac in valuta, de aceea mai sunt cunoscute si ca asigurari in valuta. Asigurarile externe sunt determinate in primul rand de relatiile economice dintre state.

5. Asigurarile dupa felul raporturilor care se stabilesc intre asigurator si asigurat sunt:
– asigurarile directe;
– asigurarile indirecte sau reasigurarile.
Asigurarile directe: au raporturi de asigurare care se stabilesc direct intre asigurati si asigurator in baza contractului de asigurare sau in baza legii.
Asigurarile indirecte(reasigurarile): au raporturi care se stabilesc de fiecare data intre doua societati de asigurare, dintre care una este reasigurat(cedent) si cealalta reasigurator.
Reasigurarea are la baza contractul de reasigurare, prin care reasiguratul cedeaza reasiguratorului o parte din raspunderile pe care si le-a asumat prin contractul de asigurare si o parte din primele incasate. Reasiguratorul isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele suferite de bunurile cuprinse in contractul de asigurare, in limitele mentionate in contractul de reasigurare.
Prevederile contractului de reasigurare deriva din contractul de asigurare, fara sa existe vreun raport juridic intre reasigurator si asigurat. Reasigurarea este o asigurare a asiguratorului direct, fiind unn raport numai intre persoane juridice care sunt institutii sau societati de asigurare.

2. PREZENTAREA ACTIVITĂȚII SOCIETĂȚII DE ASIGURĂRI S.C. ARDAF S.A. LUGOJ

EFICIENȚA ECONOMICĂ LA ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ SI LA ASIGURĂRILE CASCO

TREI FRAZE DE REZUMAT

2.1. Organizarea si functionarea S.C. ARDAF S.A.

ARDAF – INFORMAȚII GENERALE:

Activă pe piața din anul 1992, are sediul central în București

Poziționată în elita asigurătorilor din România

Autorizată de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor pentru practicarea claselor de asigurări prevăzute de legislație, ARDAF oferă o gama complexă de produse și servicii de asigurări

Prima societate de asigurări din România al cărei Sistem de Management al Calității a fost certificat conform standardului EN ISO 9001:2000, încă din anul 2003

Listată pe piața RASDAQ din anul 2002, simbolul acțiunilor fiind ARDF

Membru fondator al Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR) și al Biroului Asigurătorilor de Autovehicule din România (BAAR)

Autorizată de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, Cod Unic: RA-002

Număr de Înregistrare la Registrul Comerțului: J40 / 17484 / 2007

Cod de Înregistrare Fiscală: RO 2886621

Începând cu luna martie 2007, schimbarea acționariatului și managementului a marcat:

demararea unui amplu proces de reorganizare

relansarea activității pe noi baze

ofensiva pentru repoziționarea în topul asigurătorilor

Noua strategie de business ARDAF este orientată în direcția creșterii calității și a valorii serviciilor oferite clienților, partenerilor de afaceri, angajaților și acționarilor

Evoluția dinamică și ofensiva ARDAF pentru revenirea în prim-planul industriei de profil, pe de o parte, și perspectiva dezvoltării afacerilor derulate, pe de alta parte, sunt susținute de schimbările strategice fundamentale operate de către noua echipă managerială

ARDAF se poziționează pe locul 8 în topul asigurătorilor din România, cu o cota de piață de 5,31%.*

În anul 2008, ARDAF s-a remarcat printr-o revenire spectaculoasă, cota de piață a companiei dublându-se comparativ cu cea deținută finele anului 2007.

In baza mandatului dat de Adunarea Generala a Actionarilor Societatea de Asigurare Romaneasca S.A este condusa de : vezi anexa 1.

Obiectivele strategice ale societatii ar putea fi sintetizate astfel: modernizare – calitate – eficientizare maxima. In strategia de dezvoltare a ARDAF aceste obiective se materializeaza in actiuni precise, concretizate in: diversificarea gamei de produse si servicii specifice oferite clientilor actuali si potentiali in concordanta cu legislatia in vigoare; orientarea, cu precadere, spre segmentele de piata nou aparute; aplicarea unor metode flexibile de organizare si structurare a resurselor umane in vederea cresterii competentei profesionale, a eficientei personalului si prestarea unor servicii ireprosabile asiguratilor; perfectionarea produselor existente; cresterea calitatii serviciilor; perfectionarea managementului resurselor umane si optimizarea investitiilor de capital.

Pentru a răspunde prompt cerințelor pieței ARDAF dispune de o vastă rețea teritorială, ce include 48 sucursale, 85 reprezentanțe și 80 agenții. ARDAF are un număr de aproximativ 2.649 de angajați permanenți, la care se adaugă un număr impresionant de agenți de asigurări.

2.2.Forme de asigurări practicate de S.C ARDAF S.A.

S.C ARDAF S.A. cuprinde toate tipurile de asigurari care se pot incheia in legatura cu activitatea de creditare( asigurarea bunurilor aduse in gaj la creditele acordate de institutii bancare ,asigurarea riscului de neplata a ratelor pentru bunurile vandute in sistem de rate sau leasing, asigurari de viata ) astfel incat ARDAF ofera un parteneriat complet institutiilor bancare si de leasing. Partenerii ARDAF , personae fizice si juridice au astfel posibilitatea de a selecta asigurarile si variantele de asigurare care-i protejeaza cel mai efficient si care le confera maximum de siguranta.

Asigurãri facultative de autovehicule

Asigurarea obligatorie de rãspundere civilã pentru pagube produse teråtilor prin accidente de autovehicule

Asigurãri facultative maritime, de transport si de aviatie

Asigurãri facultative de bunuri

Asigurãri facultative de rãspundere civilã

Asigurãri facultative de credite si garantii

Asigurarea facultativã a culturilor agricole, a culturilor de legume, a rodului viilor si a rodului pomilor fructiferi

Asigurarea facultativã a pãdurilor

Asigurarea facultativã a animalelor (bovine ovine si caprine, cabaline, porcine)

Asigurarea facultativã a pãsãrilor emu si a strutilor

Asigurarea facultativã a familiilor de albine.

Asigurarea facultativã a animalelor de companie.

Asigurarea facultativã a pestilor.

Asigurãri de accidente si sãnãtate

Asigurarea titularilor de contracte de credit/împrumut – CREDIT

Asigurarea persoanelor care contracteazã credite/împrumuturi în valutã – CREDIT PLUS

Asigurarea reevaluabilã – PATERN

Asigurarea familialã mixtã de viatã reevaluabiã – GLOBAL PLUS

Asigurarea de pensie suplimentarã privatã, cu acumulare de capital si reevaluare – PROSPERA

Asigurarea familialã de accidente

Asigurarea pentru cãlãtorii în strãinãtate

Asigurarea pentru cazurile de invaliditate temporarã din boalã – AROMED

Profesional Asig

Medical Select

Buchet Rural

Asigurarea cailor de rasã

Asigurarea melcilor

2.3. Analiza reultatelor activității S.C. ARDAF S.A. la nivel central și

la nivel de sucursală

Precizari prealabile. Pentru intelegerea cotextului in care s-a desfasurat activitatea Societatii in anul 2007, sunt necesare cateva precizari referitoare la etapele prin care a trecut in anii anteriori si in prima parte a anului 2007, avand in vedere ca acestea au avut impact major asupra rezultatelor activitatii societatii ARDAF in anul 2007:

– Perioada de aproape trei luni in care Societatea a fost in procedura de redresare financiara pe baza de plan de redresare financiara:

Decizia nr. 3474 din 27.09.2005 a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (C.S.A.), publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 898 din 07.10.2005, prin care C.S.A. a dispus deschiderea procedurii de redresare financiara, pe baza de plan de redresare financiara, la S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A.

Decizia nr. 4549 din 13.12.2005 a C.S.A., publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 1172 din 23.12.2005, prin care C.S.A. a dispus inchiderea procedurii de redresare financiara pe baza de plan de redresare financiara la S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A.

– Perioada de aproape opt luni in care Societatea a fost in procedura de redresare financiara prin administrare speciala:

Decizia C.S.A. nr. 113298 din 18.07.2006 publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 629 din 20.07.2006 privind retragerea aprobarii pentru persoanele semnificative, membri ai Consiliului de Adiministratie al S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A.

Decizia C.S.A. nr. 113299 din 18.08.2006 publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 629 din 20.07.2006 privind deschiderea procedurii de redresare financiara prin administrare speciala la S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. C.S.A. a numit pe Domnul Radu Cocea în funcția de administrator special pe perioada de redresare financiară prin administrare specială. În această calitate, Domnul Cocea a preluat integral atribuțiile și activitatea membrilor Consiliului de Administrație și ale persoanelor semnificative ale Societății Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. o Decizia C.S.A. nr. 41 din 31.01.2007 publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 86 din 02.02.2007 privind inchiderea procedurii de redresare financiara prin administrare speciala si mentinerea adminitratorului special pentru a efectua toate formalitatile privind aprobarea de catre C.S.A. a noului Consiliu de Administratie, inregistrarea noului consiliu de administratie la Oficiul Registrului Comertului si transmiterea la C.S.A. a documentelor din care sa reiasa inregistrarea la Oficiul Registrului Comertului a noului consiliu de administratie, mandatul administratorului special fiind astfel prelungit pana la data de 19.02.2007 Dupa iesirea de sub administrarea speciala a C.S.A., primele luni ale anului 2007 au marcat schimbari majore in cadrul societatii ARDAF in privinta actionarului majoritar, Consiliului de Administratie, conducerii executive, cu toate implicatiile decurgand din aceste schimbari si reorganizarea activitatii societatii.

Capitalul social. In cursul anului 2007 au fost definitivate doua majorari ale capitalului social alSocietatii :

1. Majorarea capitalului social ca urmare a hotărârii A.G.E.A. din data de 15.11.2006, cu suma de 10.000 RON, prin emiterea a 1.000.000.000 acțiuni nominative cu valoarea nominal_ de 0,1 lei/ac_iune, cu pre_ de subscriere de 0,1 lei/ac_iune. Subscrierea acțiunilor s-a desfășurat în perioada 23.11.2006 – 05.01.2007, fiind subscrise toate cele 1.000.000.000 de acțiuni emise. Majorarea a fost înscrisă la Oficiul Registrului Comerțului Cluj, cu mențiunea nr. 2869 din 19.01.2007. După derularea oprerațiunilor de majorare a capitalului social până la nivelul stabilit prin decizia de deschidere a procedurii de redresare financiară, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a dispus, prin Decizia nr. 41/31.01.2007, închiderea procedurii de redresare financiară prin administrare specială.

2. Majorarea capitalului social ca urmare a hotărârii Consiliului de Administratie din data de 24.10.2007, in baza delegarii aprobate prin Hotararea Adunarii Generale Extraordinare a Actionarilor din data de 19.09.2007, cu suma de 2.565 RON, prin emiterea a 256.500.000 acțiuni nominative cu valoarea nominală de 0,1 lei/acțiune, cu preț de 0,13 RON/actiune, din care 0,03 RON/actiune reprezinta prima de emisiune, valoare intregii emisiuni de actiuni fiind astfel de 3.334,5 RON. Subscrierea acțiunilor s-a desfășurat în perioada 01.11.2007 – 05.12.2007, fiind subscrise toate cele 256.500.000 de acțiuni emise. Majorarea a fost înscrisă la Oficiul Registrului Comerțului Cluj, cu mențiunea nr. 520174/13.12.2007.

Urmare acestei operatiuni, capitalul social al societății s-a majorat, ajungând la valoarea de 18.823,88 RON.

Structura acționariatului. În data de 14.02.2007, SABILE LIMITED a achiziționat un pachet de 237.634.500 acțiuni, reprezentând 14,61% din capitalul social.

În data de 01.03.2007, SABILE LIMITED a achiziționat pachetul deținut de S.C. TENDER S.A., de 913.597.400 acțiuni, reprezentând 56,19% din capitalul social. Urmare acestor operațiuni, precum și a înregistrarii capitalului social de 188.238.888,10 lei, structura acționariatului la data de 31.12.2007 este urmatoarea:

2.4.Conceptul de eficiență în asigurări

Orice activitate economica, sociala, financiara, inclusiv activitatea de asigurare și reasigurare trebuie evaluata atat din prisma eficientei, a rezultatelor economico-financiare, cat și din punct de vedere al necesitatii și al utilitatii sociale. Asigurarile de persoane, bunuri și raspundere civila constituie un element important al complexului mecanism al economiei de piata, deoarece ele corespund unor cerinte concrete ale societatii, unor nevoi reale ale cetatenilor și ale agentilor economici. Eficienta economico-sociala a asigurarilor exprima raportul dintre efectul obtinut și efortul depus pentru aceasta activitate, dintre rezultatele optime obtinute și cheltuielile determinate de refacerea bunurilor distruse și de plata sumelor de asigurare. Efortul necesar desfașurarii activitatii de asigurare este depus atat de asigurati, care platesc primele de asigurare, cat și de asigurator, responsabil cu realizarea efectiva a asigurarilor de diferite tipuri.

Prin urmare, eficienta activitatii de asigurare trebuie privita din doua unghiuri, atat al asiguratului, cat și al asiguratorului. Din punctul de vedere al asiguratorului, activitatea de asigurare este cu atat mai eficienta cu cat plata despagubirilor, a sumelor asigurate și cheltuielile administrativ-gospodarești sunt mai mici. Din punctul de vedere al asiguratului, eficienta economica și sociala a asigurarilor este cu atat mai ridicata cu cat despagubirile și, respectiv, sumele asigurate pe care le primesc sunt de un nivel mai apropiat de valoarea reala a bunului avariat sau distrus și cu cat asiguratii primesc intr-un timp mai scurt aceste sume asigurate. De asemenea, eficienta asigurarilor se poate aprecia și prin raportul dintre cuantumul pagubelor totale și volumul despagubirilor incasate de asigurati.

Eficienta economico-sociala a asigurarilor se apreciaza prin gradul de satisfacere atat a cerintelor generale ale societatii, cat și al fiecarui asigurat. La analiza eficientei activitatii de asigurari este necesar sa se tina seama de caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de daune. Din acest motiv, pentru o buna analiza a eficientei economico-sociale trebuie luata in calcul o perioada de timp cat mai indelungata (peste cinci ani). Extinderea cat mai mult a activitatii de asigurari, cuprinderea a cat mai multor persoane și bunuri in asigurari, constituie o premisa a obtinerii unei eficiente ridicate. Se poate spune ca asigurarile realizeaza functia de eficienta, deoarece societatile de asigurari urmaresc realizarea unui profit. Daca inregistreaza pierderi, societatea de asigurari poate ajunge in situatia de faliment.

Indicatori ai eficientei asigurarilor. Eficienta economico-sociala a asigurarilor se analizeaza și se exprima cu ajutorul mai multor indicatori, dintre care unii sunt specifici anumitor feluri de asigurari. Alegerea indicatorilor se face pe baza unor criterii, cum sunt:

obiectivele concrete care se urmaresc,

nivelul macro sau micro la care urmeaza sa fie facuta aprecierea,

modul de reglementare juridica a asigurarilor care se practica,

ramura de asigurare despre care este vorba.

In domeniul obiectivelor concrete se inscriu: stabilirea rezultatelor financiare obtinute de asigurator, nivelul de dezvoltare a asigurarilor facultative, cantitatea și calitatea activitatii desfașurate de personalul care se ocupa cu incheierea de asigurari, rezultatele obtinute de asigurati, etc. cei mai utilizati indicatori sunt prezentati in continuare.

Rata daunei este unul dintre cei mai importanti indicatori utilizati in aprecierea activitatii unei societati de asigurare. Se exprima ca raport intre daune platite plus rezerve de daune și primele incasate diminuate cu comisioanele platite. Formula de calcul este urmatoarea: DAUNE PLATITE + REZERVE DE DAUNE ………….RATA DAUNEI = * 100………….. PRIME INCASATE – COMISIOANE PLATITE. Acest indicator se poate determina pe fiecare fel de asigurare, precum și pe principalele categorii de asigurari, prezentand o importanta deosebita in aprecierea rezultatelor economico-financiare ale societatii de asigurari. Cu cat acest indicator inregistreaza valori mai mici decat 100, cu atat situatia financiara este mai favorabila pentru asigurator.

Costul relativ al activitatii de asigurare se obtine ca raport intre totalul cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare și totalul incasarilor obtinute din primele de asigurare sau din alte surse. Acest indicator se calculeaza cu scopul de a cuprinde in evaluare și alte cheltuieli efectuate de asigurator in afara celor cu plata sumelor de asigurare și a despagubirilor. Formula de calcul este urmatoarea:C……..Ca= – * 100 …….. P unde: Ca – reprezinta costul relativ al activitatii de asigurare; C – totalul cheltuielilor efectuate de asigurator (plati de despagubiri, de sume asigurate și cheltuieli privind constituirea și administrarea fondului de asigurare); P – totalul primelor de asigurare și al altor venituri incasate de asigurator. In general, Ca este mai mic decat 100%, insa, pot aparea și cazuri cand este mai mare. In acest caz, inseamna ca, in perioada respectiva, asiguratorul nu și-a acoperit cheltuielile totale din veniturile realizate pe seama incasarilor din prime și din alte venituri.

Rata venitului net este un alt indicator des utilizat in aprecierea eficientei unei societati de asigurare. Acest indicator se calculeaza ca raport intre diferenta dintre totalul veniturilor și totalul cheltuielilor inregistrate intr-o anumita perioada (de regula, un an) la totalul veniturilor. Formula de calcul este:(P-C)*100…….Rvn = –––––…..P unde Rvn – rata venitului net, P – totalul veniturilor, C – totalul cheltuielilor.Rata venitului net arata, in procente, cat ii ramane asiguratorului din fiecare 100 u.m. prime incasate.

Cheltuieli la 1 u.m. venit net este un indicator utilizat pentru aprecierea rezultatelor financiare finale. Acesta se calculeaza ca raport intre diferenta dintre totalul cheltuielilor și totalul despagubirilor (sumelor asigurate) platite de asigurator pe parcursul unui an și diferenta dintre totalul veniturilor și totalul cheltuielilor. Formula de calcul este:C – D…..C (1 u.m.)= –––……P – C unde C (1 u.m.) – cheltuieli la 1 u.m. venit net, D – totalul despagubirilor. Cu cat acest indicator are o valoare mai mica, cu atat situatia este mai favorabila pentru asigurator.

Gradul de cuprindere in asigurare este un indicator care permite unei societati de asigurare sa analizeze performanta diferitelor sucursale ale sale și cauzele care duc la scaderea eficientei. Se calculeaza ca raport intre totalul bunurilor (persoanelor) asigurate și totalul bunurilor (persoanelor) asigurabile. Formula de calcul este urmatoarea:n……….Ge= –- * 100…………N in care: Gc – gradul de cuprindere in asigurare, n – numarul bunurilor (persoanelor) asigurate, N – numarul bunurilor (persoanelor) asigurabile. Acest indicator arata cat din numarul bunurilor (persoanelor) este asigurat. Cu cat acest indicator inregistreaza valori mai apropiate de 100, cu atat inseamna ca asigurarea respectiva este mai dezvoltata. Gradul de cuprindere in asigurare este un indicator relevant pentru asigurarile facultative. In ceea ce privește aprecierea eficientei personalului care se ocupa cu incheierea asigurarilor, exista un set de indicatori care pot oferi o imagine cantitativa și calitativa a muncii prestate de agentii unui asigurator. Aceștia pot fi calculati atat la nivelul unei succursale, cat și la nivelul societatii de asigurari. Dintre acești indicatori fac parte : numarul mediu de asigurari contractate de un agent de asigurare, suma medie asigurata, productivitatea muncii unui agent de asigurare.

Numarul mediu de asigurari contractate de un agent de asigurare este calculat ca un raport intre numarul total de asigurari facultative contractate intr-o anumita perioada de timp și numarul lucratorilor care se ocupa cu incheierea de asigurari. Formula de calcul este :Ac…..Nac = –––………..Lc unde: Nac – numarul mediu de asigurari contractate de un lucrator, Ac – numarul asigurarilor contractate intr-o anumita perioada, Lc – numarul lucratorilor care se ocupa cu incheierea de asigurari.

Suma medie asigurata se calculeaza ca un raport intre totalul sumelor asigurate și numarul total al contractelor de asigurare incheiate.Sa…..Sma = ––-……..Nc unde: Sma – suma medie asigurata, Sa – totalul sumelor asigurate, Nc – numarul total al contractelor de asigurare incheiate. Suma medie asigurata se utilizeaza ca indicator pentru aprecierea rezultatelor numai la categoriile de asigurari facultative de viata. In cazul in care se constata ca la asigurarile de viata sumele asigurate sunt mai mari, acest lucru inseamna ca personalul care se ocupa de contractari a desfașurat o activitate de calitate superioara.

Prima medie incasata pe contract este un alt indicator utilizat in analiza eficientei și se obtine raportand totalul incasarilor din prime la numarul de contracte de asigurare incheiate. Formula de calcul este prezentata mai jos:P…….Pm = ––………..Nc in care: Pm – prima medie incasata pe contract, P – totalul incasarilor din prime, Nc – numarul total al contractelor de asigurare incheiate. Acest indicator se poate calcula atat in cazul asigurarilor de bunuri cat și in cazul asigurarilor de persoane sau de raspundere civila. Acesta are, insa, o eficienta aparte in cazul asigurarilor de viata care se incheie pe o perioada mai indelungata, aratand gradul de atragere de numerar de la populatie. In cazul in care se inregistreaza o durata medie de lichidare a daunelor mai mica, asiguratii au posibilitatea de a intra mai rapid in posesia despagubirilor, putand reface sau inlocui bunul avariat sau distrus.

Falimentul societatilor de asigurare și reasigurare.Fiecare societate de asigurari urmarește sa realizeze un profit cat mai mare, dar experienta demonstreaza ca și activitatea de asigurari și reasigurari inregistreaza creșteri, diminuari de profit și uneori chiar pierderi. Ca urmare, capitalul, fondurile societatii de asigurari și de reasigurari cunosc in timp creșteri sau diminuari. Creșterea capitalului, a fondurilor de asigurare se inregistreaza cand se incaseaza primele de asigurare, iar diminuarile au loc cand se platesc despagubirile și sumele asigurate. Starea de faliment apare atunci cand cheltuielile efectuate cu plata despagubirilor și a sumelor asigurate depașesc incasarile din primele de asigurare, fondul de asigurare, de rezerva și capitalul societatii de asigurare, respectiv de reasigurare. Falimentul este starea de insolvabilitate a societatii de asigurari sau de reasigurari recunoscuta de instanta judecatoreasca teritoriala competenta. Falimentul cuprinde de fapt procedura judiciara de executare silita aplicabila pentru lichidarea (vanzarea) avutului societatii de asigurari și de reasigurari, in situatia in care ajunge in stare de insolvabilitate și reparatia intre creditori, precum și lichidarea pasivelor (creante, ipoteci, gajuri, etc.). Cauzele falimentului pot fi: insolvabilitatea, creditele bancare pe care nu le pot restitui, inflatia, concurenta, etc., insa nu este de neglijat analiza celei mai rapide cauze a falimentului, și anume: un sinistru de mari proportii (incendiu, trasnet, inundatie, cutremur de pamant și multe alte calamitati), un furt prin efractie sau acte de talharie, etc.. Toate acestea sunt nedorite, dar posibile oricand și oricui și pot fi acoperite printr-un contract de asigurare-reasigurare. Analiza societatilor de asigurari a dus la identificarea unui numar de factori care duc la insolvabilitate, cei mai importanti fiind:

deficiente in activitatile de subscriere, constituire de rezerve și solutionare de cereri de despagubire,

situatia financiara a reasiguratorului,

controlul necorespunzator al cheltuielilor,

strategia de investitii indoielnica,

management de rea credinta,

tranzactii incorecte cu agentii, brokerii sau reasiguratorii,

comisioane și onorarii excesive pentru conducere.

Falimentul poate fi voluntar sau involuntar. Falimentul voluntar consta in faptul ca societatea de asigurari (de reasigurari) in cauza iși recunoaște starea de faliment in fata instantei judecatorești și lasa la latitudinea acesteia rezolvarea situatiei create. Falimentul involuntar are loc cand unul sau mai multi creditori prezinta instantei judecatorești o plangere privind neonorarea la termen de catre societatea de asigurari (de reasigurari) a obligatiilor de plata. Procedura falimentului este reglementata de Codul Civil Roman, de Codul Comercial Roman, de legea insolvabilitatii comerciale etc. Pe plan international, actualele legi și reglementari impiedica organele competente sa intreprinda masuri corective atunci cand o companie se afla intr-o situatie foarte dificila. Impotrivirea juriștilor și a altor consultanti poate impiedica organele competente sa intervina pana cand capitalul companiei a ajuns sub minimul legal. Astfel de intarzieri pot duce la diminuarea și chiar disparitia șanselor de redresare a companiei pana in momentul in care organele de supraveghere au dreptul sa intervina. Interventia lor ar da posibilitatea luarii din timp a unor masuri corective, prevenind astfel insolvabilitatea și crescand șansele de succes pentru relansarea companiei. Conform reglementarilor, fiecare asigurator trebuie sa-și calculeze capitalul necesar pentru a face fata riscului total al societatii.

2.5.Indicatori de eficiență a asigurărilor de răspundere civilă obligatorie

2.6.Propuneri de îmbunătățire a activități privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto și asigurările casco la S.C. ARDAF S.A.

3. ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ OBLIGATORIE ȘI ASIGURĂRILE CASCO

PRACTICATE DE S.C. ARDAF S.A. LUGOJ

TREI FRAZE DE REZUMAT

3. 1. Asigurarea de răspundere civilă obligatorie

5.1-pag220-236 CARTE

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule

Incheierea asigurarii
Orice persoană fizică și juridică titulară a dreptului de proprietate asupra unui autovehicul înmatriculat în România, pentru cazurile de răspundere civilă față de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule produse numai pe teritoriului României.

A sigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule, denumită în continuare asigurare obligatorie RCA (răspundere civilă auto) este contractul de asigurare probat prin documentul de asigurare, prin care un asigurător autorizat, în baza unei prime plătite de asigurat, se obligă să despăgubească prejudiciile cauzate terților în perioada de valabilitate a documentului de asigurare ca urmare a producerii unui accident de autovehicul, în condițiile legii.

Acoperirea asigurarii
Asigurătorii RCA acordă, în baza primelor de asigurare plătite, despăgubiri pentru prejudiciile de care asigurații acestora răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule care au loc în limitele teritoriale ale contractului de asigurare, precum și pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil, astfel: în unul și același accident produs pe teritoriul României, indiferent de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea pagubelor, ARDAF acordă despăgubiri, inclusiv pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil, în limitele de despăgubire valabile la data accidentului; ln imitele de despăgubire se stabilesc anual prin norme adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. De la data aderării României la Uniunea Europeană limitele de despăgubire vor fi cele prevăzute în directivele Uniunii Europene. Pentru anul 2005, respectiv anul 2006, limitele de despăgubire sunt cele prevăzute în articolul de mai jos.

Perioasa de incheiere a asigurarii
Asigurarea se încheie pentru o perioadă de 1 lună (în vederea înmatriculării), 6 luni sau 1 an. Asigurarea validează numai pe teritoriului României, în afara teritoriul țării validând asigurarea CARTE VERDE.

Noutatea față de anul 2004 este că asigurarea acoperă și pagubele produse din culpa conducătorului autovehiculului, inclusiv în cazurile în care conducătorul autovehiculului, la data accidentului: – a condus autovehiculul fără consimțământul explicit sau implicit al asiguratului; – nu este titularul unui permis care să îi dea dreptul sa conducă autovehiculul respectiv; – nu a respectat obligațiile legale de ordin tehnic cu privire la starea și siguranța autovehiculului respectiv.

Suma asigurata
Limitele maxime ale despăgubirilor ce pot fi acordate de asigurătorii RCA pentru prejudiciile cauzate în unul și același accident de autovehicul, indiferent de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea accidentului, aplicabile asigurărilor obligatorii RCA a căror valabilitate începe în anul 2005 și în cazul accidentelor produse în anul calendaristic 2005 sunt următoarele: • de la 1.000.000 lei/100 lei noi până la maximum 3.000.000.000 lei/300.000 lei noi, indiferent de numărul persoanelor păgubite, în caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale directe și indirecte de peste 1.000.000 lei/100 lei noi; • până la 1.000.000.000 lei/100.000 lei noi pentru fiecare persoană, dar nu mai mult de 5.000.000.000 lei/500.000 lei noi, indiferent de numărul persoanelor accidentate, în caz de vătămări corporale sau de deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial. Limitele maxime ale despăgubirilor ce pot fi acordate de asigurătorii RCA pentru prejudiciile cauzate în unul și același accident de autovehicul, indiferent de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea accidentului, aplicabile asigurărilor obligatorii RCA a căror valabilitate începe în anul 2005 și în cazul accidentelor produse în anul calendaristic 2006 sunt următoarele: • de la 1.000.000 lei/100 lei noi până la maximum 4.000.000.000 lei/400.000 lei noi, indiferent de numărul persoanelor păgubite, în caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale directe și indirecte de peste 1.000.000 lei/100 lei noi; • până la 2.000.000.000 lei/200.000 lei noi pentru fiecare persoană, dar nu mai mult de 10.000.000.000 lei/100.000 lei noi, indiferent de numărul persoanelor accidentate, în caz de vătămări corporale sau de deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial.

Plata primelor de asigurare
Primele de asigurare se plătesc integral, anticipat, la încheierea poliței de asigurare pentru perioada dorită de asigurat și în funcție de situașia în care se găsește autovehiculul (este înmatriculat, este nou, face obiectul unui contract de vânzare-cumpărare, etc).

Avantajele incheierii unei asigurari În caz de vătămare corporală:

• diferenț a dintre veniturile nete ale persoanei vătămate și indemnizația primită din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul își desfășoară activitatea și/sau, după caz, din fondurile bugetului asigurărilor sociale de stat, pe perioada spitalizarii și a concediului medical; • venitul mediu lunar net realizat din activități desfășurate de către persoana vătămată, probat cu documente justificative, în cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat;

• salariul de bază minim brut pe economie, în cazul persoanelor păgubite aflate la data producerii accidentului în ultimul an de studii sau de calificare;

• eventualele cheltuieli prilejuite de accident (cheltuieli cu transportul persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentație suplimentară, conform prescripțiilor medicale), probate cu documente justificative și care nu sunt suportate din fondurile de asigurări sociale prevăzute de reglementările în vigoare;

• cheltuieli cu îngrijitori pe perioada incapacității de muncă, dacă prin certificat medical se recomandă acest lucru, însă nu mai mult de salariul de bază minim brut pe economie;

• daune morale: în conformitate cu legislația și jurisprudența din România; În caz de deces: • cheltuielile de înmormântare, inclusiv piatra funerară, precum și cele efectuate cu îndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative;

• cheltuielile de transport al cadavrului, inclusiv cele de îmbălsămare, probate cu documente justificative, de la localitatea unde a avut loc decesul până la localitatea în care se face înmormântarea;

• veniturile nete nerealizate și eventuale alte cheltuieli rezultate în perioada de la data producerii accidentului și până la data decesului, dacă acestea au fost cauzate de producerea accidentului;

• daune morale: în conformitate cu legislația și jurisprudența din România.

Despăgubirile pentru clădiri, construcții sau alte bunuri se stabilesc pe baza prețurilor existente pe piață la data producerii riscului asigurat, în limitele maxime ale despăgubirilor stabilite prin prezentele condiții.

Despăgubirile pentru animale se stabilesc pe baza valorii pe piața locală a animalului respectiv la data producerii accidentului.

Despăgubirile se plătesc rapid, în termen de cel mult 20 de zile calendaristice de la data depunerii de către persoana păgubita a ultimului document necesar finalizării dosarului de daune.

Persoana păgubită va specifica în cererea de despăgubire modalitatea de plată: în numerar sau prin ordin de plată, în cont bancar personal sau în contul bancar al unității de specialitate care a efectuat reparația.

Beneficiarul despagubirii

Despăgubirile bănești sunt încasate de persoana prejudiciată petru avarierea sau distrugerea de bunuri aparținând acesteia precum și pentru vătămările corporale suferite. In cazul decesului ,despagubirile vor fi incasate de mostenitorii legali ai persoanei prejudiciate.

3. 1.1. Conținutul și trăsăturile asigurărilor de răspundere civilă

3. 1.2. Elemente tehnice privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă

3. 2. Elemente tehnice privind asigurarea autovehiculelor

pentru avarii CASCO

Obiectul asigurarii

Asigurarea CASCO (de avarii si furt) este o polita facultativa care ofera posibilitatea despagubirii in cazul in care automobilul propriu a fost furat sau avariat,

total sau partial.
In cazul avariilor partiale despagubirile vin sub forma platii de catre asigurator a costurilor de reparatie sau inlocuirea pieselor care nu mai pot fi reparate. In cazul avariilor totale se inlocuiese autovehiculul asigurat, care va fi declarat epava.

Incheierea asigurarii

Persoane fizice sau juridice cu domiciliul, reședința sau sediul în România, care dețin autovehiculele înmatriculate în România sau străinătate.

Autovehiculele înmatriculate în străinătate, cu excepția celor achiziționate în sistem leasing extern de către persoane, fizice sau juridice, care au domiciliul, reședința sau sediul în România, pot fi cuprinse în asigurare numai pentru riscul de avarii pe teritoriul României

Pot încheia asigurarea și alte persoane decât proprietarul înscris în cartea de identitate a autovehiculului, care au interes asigurabil cu privire la autovehicul, interes care trebuie să reiasă dintr-un contract (de închiriere, leasing, comodat, locație de gestiune, etc.) încheiat cu proprietarul. În aceste condiții, dacă în contractul de asigurare nu este desemnat un beneficiar, despăgubirea se plătește Asiguratului.

Polita de asigurare se incheie in baza declaratiilor Asiguratului din cererea-chestionar, numai dupa efectuarea de catre reprezentantul Asiguratorului a inspectiei autovehicului (constatarea starii autovehiculului la incheierea asigurarii).

Cererea-chestionar, raportul de inspectie al autovehiculului, impreuna cu anexele la polita, clauzele si orice alte declaratii facute in scris de Asigurat, fac parte integranta din polita.

La incheierea politei de asigurare, solicitantul este obligat sa prezinte actele originale ale autovehiculului: certificatul de inmatriculare si cartea de identitate. In cazul autovehiculelor noi, achizitionate direct de la producatorii sau dealerii din Romania, polita se poate incheia si in baza facturii de cumparare si a autorizatiei provizorii de circulatie.

Asigurarea se considera incheiata prin emiterea de catre Asigurator a politei de asigurare si plata primei de asigurare, respectiv a primei rate de prima, de catre Asigurat si este valabila exclusiv pentru autovehiculele si riscurile specificate in polita.

Inceputul si incetarea raspunderii asiguratorului

. Raspunderea Asiguratorului incepe la ora 000 a primei zile din perioada de valabilitate inscrisa in polita, dar nu mai devreme de ziua urmatoare datei emiterii politei si platii primei de asigurare de catre Asigurat si inceteaza:

– la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat polita sau,

– la data producerii unei daune totale, prin plata despagubirii de catre Asigurator.

. In cazul emiterii de suplimente de asigurare la polita existenta, raspunderea Asiguratorului incepe la ora 0:00 a primei zile din perioada de valabilitate inscrisa in suplimentul de asigurare, dar nu mai devreme de ziua urmatoare datei emiterii suplimentului si platii primei de asigurare corespunzatoare si inceteaza:

– odata cu polita la care este anexat acesta sau,

– la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat suplimentul de asigurare.

Pentru autovehiculele comercializate in sistem leasing sau rate, raspunderea Asiguratorului incepe de la data emiterii politei si livrarii autovehiculelor catre cumparator/utilizator si inceteaza:

– la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat polita sau,

– la expirarea/rezilierea contractului de leasing/vanzare in rate sau,

– la data producerii unei daune totale, prin plata despagubirii de catre Asigurator.

. In cazul instrainarii autovehiculului, in termen de 5 zile lucratoare de la data intervenirii acesteia, Asiguratul poate sa solicite in scris transferul politei de asigurare pentru un alt autovehicul detinut de acesta.

Transferul se face prin emiterea de catre Asigurator a unui supliment de asigurare, dupa completarea unei cereri-chestionar si intocmirea unui raport de inspectie pentru noul autovehicul, prin recalcularea primelor de asigurare in functie de caracteristicile si de valoarea acestuia.

Perioada asigurata

Asigurarea se încheie pe perioade de 1 an sau de minimum 6 (șase) luni. Pentru autovehiculele comercializate în sistem leasing sau rate, asigurarea se poate încheia pe toată durata contractului de leasing sau de vânzare în rate.

Limita geografica

Asigurarea este valabila numai pe teritoriul Romaniei.

Riscuri acoperite

• avarii provocate de ciocniri, loviri sau izbiri cu corpuri mobile sau imobile aflate în afara sau în interiorul autovehiculului, zgârieri, caderi, derapari sau rasturnari;
• avarii provocate în mod direct sau indirect de incendiu, explozie si fenomene naturale (trasnet, inundatii, cutremur, ploaie torentiala, grindina, furtuna, prabusire sau alunecare de teren);
• pagube produse echipamentelor suplimentare, modificarilor constructive permanente, rotilor de rezerva, sculelor din dotarea standard ca urmare a producerii evenimentului asigurat, daca au fost montate pe auto si sunt cuprinse în sumele asigurate;
• furtul autovehiculului sau a unor parti componente, piese, echipamente suplimentare ale acestuia;
• pagube produse autovehicului si/sau echipamentului suplimentar ca urmare a tentativei de furt;
• pagube produse încaperii în care se afla autovehiculul, ca urmare a furtului sau tentativei de furt prin efractie.

Excluderi

In baza prezentelor CONDITII SPECIFICE, nu se acorda despagubiri:

a) daca organele politiei nu confirma furtul sau tentativa de furt, ori daca la acestea nu s-a inregistrat o reclamatie in legatura cu furtul sau tentativa de furt;

b) daca, dupa comiterea furtului sau a tentativei de furt, paguba s-a marit prin neluarea intentionata de catre Asigurat a masurilor pentru limitarea ei, pentru partea de paguba care s-a marit;

c) daca la comiterea furtului sau a tentativei de furt au luat parte persoane din familia Asiguratului sau din serviciul acestuia;

d) daca in timpul cat autovehiculul nu era folosit, iar conducatorul auto l-a parasit, si:

– nu a scos cheia din contact, nu a incuiat usile, cu exceptia cazurilor cand autovehiculul se afla intr-o incapere incuiata;

– in interiorul autovehiculului se aflau una sau mai multe chei ale acestuia;

– in interiorul autovehiculului au fost lasate actele originale ale autovehiculului (certificatul de inmatriculare si/sau cartea de identitate).

e) daca in momentul furtului sau tentativei de furt autovehiculul era desfacut in partile sale componente, cu exceptia cazurilor cand furtul sau tentativa de furt s-au produs prin efractie din incaperea in care se afla autovehiculul desfacut in partile sale componente in vederea reparatiei;

f) pentru furtul integral al autovehiculului inchiriat pe baza unei licente oficiale sau a carui inchiriere a fost mentionata expres printre modurile de utilizare ale acestuia, in cazul in care furtul a avut loc in timpul perioadei de inchiriere;

g) pentru bunurile din autovehicul, altele decat cele din dotarea acestuia, daca nu au fost cuprinse in asigurare, in mod expres prin acordul partilor

h) pentru aparatura audio montata pe sina sau pentru aparatura audio la care, in cazul furtului, nu este depusa la ARDAF fata detasabila a acesteia.

Suma asigurata

Autovehiculele se asigură la valoarea reală a acestora, stabilită de Asigurător la încheierea asigurării și ea nu se modifică pe parcursul unui an de asigurare ca urmare a creșterii uzurii autovehiculului.

Prin valoarea reală a autovehiculelor se înțelege valoarea de comercializare de nou (la care se poate adăuga valoarea taxelor legale), la data încheierii asigurării (conform facturilor de achiziție de nou, listelor de prețuri de la producător sau cataloagelor de specialitate Eurotax), înmulțită cu coeficienții valorii rămase, stabiliți în raport cu vechimea în ani a acestora, potrivit "Scalei de uzură aferentă coeficienților valorii rămase a autovehiculelor" prevăzută în prezentele condiții

Vechimea în ani a autovehiculelor se stabilește în funcție de anul de fabricație înscris în documentele autovehiculelor (carte de identitate, certificat de înmatriculare, factura de cumpărare a unui autovehicul nou).

Valoarea de comercializare de nou a autovehiculelor la data încheierii asigurării, se stabilește având în vedere:

a) pentru autovehiculele de producție românească: prețurile de comercializare de nou de la unitățile de specialitate din România, la data încheierii asigurării;

b) pentru autovehiculele de producție străină:

– prețurile din facturile de achiziție de nou, din România sau străinătate, a autovehiculelor (fără a exista o limitare în timp a vechimii facturii), în cazul în care la încheierea asigurării se prezintă factura de achiziție de nou a autovehiculului, în original (indiferent dacă Asiguratul este sau nu primul proprietar al acestuia). La solicitarea Asiguratului, la prețurile din facturile de achiziție de nou din străinătate se pot adăuga taxele legale ;

În cazul în care prețurile sunt exprimate în LEI și se dorește încheierea asigurării în valută, acestea vor fi transformate în valută aplicând cursul de referință comunicat de BNR, valabil la data menționată în factură.

– prețurile de comercializare de nou de la unitățile de specialitate din România sau, în lipsa acestora, prețurile din cataloagele de specialitate (Eurotax) corespunzătoare anului de fabricație, în cazul în care la încheierea asigurării nu se prezintă factura de achiziție de nou a autovehiculului, în original ;

c) pentru autovehiculele achiziționate în rate/leasing – prețul de nou (preț unitar) din contractul de rate/leasing, la care se poate adăuga, la solicitarea Asiguratului, T.V.A. și taxele de import, când este cazul.

Aceste prețuri de nou pot fi luate în calcul și la reînnoirea asigurării după expirarea perioadei de leasing, în cazul în care fostul utilizator, a devenit proprietar.

În cazul autovehiculelor second – hand, achiziționate de la unități specializate în comercializarea de astfel de autovehicule, din România sau din străinătate, inclusiv pentru cele comercializate în rate sau leasing, sumele asigurate pentru fiecare an în parte se stabilesc la data încheierii asigurării astfel:

a) pentru primul an de asigurare, prețul unitar al autovehiculului specificat în :

– factura de cumpărare a acestuia de la unitatea specializată în comercializarea de astfel de autovehicule;

– contractul de rate sau leasing, la care se poate adăuga, la solicitarea Asiguratului, T.V.A și taxele de import (când este cazul) ;

b) pentru următorii ani de asigurare, prețul unitar al autovehiculului, din primul an de asigurare, înmulțit cu raportul dintre coeficientul valorii rămase aferent vechimii autovehiculului (calculată în funcție de anul fabricației) în anul 2, , n de la cumpărare, respectiv de la data încheierii contractului de rate sau leasing și coeficientul valorii rămase aferent vechimii autovehiculului (calculată în funcție de anul fabricației) la data achiziționării autovehiculului (data facturii), respectiv la data încheierii contractului de rate sau leasing.

La stabilirea sumei asigurate, nu se va lua în calcul valoarea totală a contractului de rate/leasing, valoare în care sunt incluse și dobânzi, taxe de leasing, etc.

Plata Despagubirilor

In caz de furt al autovehiculului, despagubirea se acorda dupa trecerea unei perioade de 60 de zile de la data instiintarii ARDAF , respectiv 30 de zile in caz de furt al partilor componente sau accesorii din dotarea autovehiculului, cu conditia ca pana atunci Asiguratorul sa intre in posesia raportului oficial al politiei privind stadiul investigatiilor.

In cazul in care autovehiculul, respectiv partile componente sau accesoriile din dotarea acestuia au fost gasite si sunt neavariate si complete, Asiguratul este obligat sa inapoieze despagubirea primita, in termen de 15 zile.

In cazul in care autovehiculul, partile componente sau accesoriile din dotarea acestuia au fost gasite si sunt avariate ori incomplete, Asiguratul este obligat sa restituie diferenta dintre despagubirea primita si costul reparatiilor ori inlocuirii partilor componente sau a accesoriilor, in maxim 15 zile de la primirea avizarii.

Asiguratul, pentru a fi in drept sa primeasca despagubiri pentru autovehiculul furat, trebuie sa puna la dispozitia Asiguratorului odata cu instiintarea, actele originale ale autovehiculului: certificat de inmatriculare (autorizatie de circulatie provizorie), cartea de identitate, seturile de chei originale ale autovehiculului precum si toate telecomenzile aferente (daca este cazul) sau dovada ca acestea sunt depuse la organele de politie.

Obligatiile asiguratului

In cazul producerii evenimentului asigurat, Asiguratul este obligat:

a) sa faca de indata tot ce ii sta in putinta pentru pastrarea si paza obiectelor ramase, sa se ingrijeasca ca toate urmele furtului sau tentativei de furt sa ramana neatinse pana la cercetarea faptului de catre organele de politie si sa ia, potrivit imprejurarilor, masuri pentru limitarea pagubei, ca si cand nu ar fi fost asigurat;

b) sa instiinteze imediat, in scris, organele politiei sau alte organe de cercetare din raza carora s-a produs evenimentul asigurat, sau furtul cheilor, telecomenzilor sau actelor autovehiculului asigurat;

c) sa comunice la ARDAF, in termen de maxim 24 ore producerea furtului autovehiculului asigurat, a cheilor, telecomenzilor sau actelor autovehiculului asigurat;

d) sa comunice organelor de politie sau altor organe de cercetare, orice informatii ce ar putea duce la gasirea autovehiculului, a partilor componente sau a accesoriilor din dotarea acestuia si sa faca demersurile necesare pentru redobandirea acestora chiar daca a primit despagubirea de la ARDAF;

e) sa comunice la ARDAF, in termen de maxim 2 zile de la data instiintarii de catre organele de politie, gasirea autovehiculului, a partilor componente sau a accesoriilor din dotarea acestuia.

In caz de neindeplinire a obligatiilor prevazute la pct. 8, lit. a-d, ARDAF are dreptul sa refuze plata despagubirii, numai daca din acest motiv nu a putut determina cauza evenimentului asigurat si intinderea pagubei.

Obligatiile asiguratorului

Asiguratorul are obligatia sa constate si sa evalueze pagubele prin reprezentantii sai, in termen de maxim 5 zile lucratoare de la data avizarii despre producerea evenimentului asigurat si a punerii la dispozitia ARDAF a autovehiculului avariat.

In cazul in care vinovat de producerea accidentului este conducatorul unui alt autovehicul, ARDAF va face instiintarea si convocarea urmatoarelor persoane in vederea constatarii comune a daunelor:

a) reprezentantii asiguratorului de raspundere civila auto obligatorie a autovehiculului vinovat;

b) conducatorul autovehiculului vinovat, in cazul in care detinatorul legal nu are o asigurare de raspundere civila auto obligatorie valabila;

c) conducatorul autovehiculului vinovat in cazul in care despagubirile estimate depasesc limitele raspunderii prevazute de asigurarea de raspundere civila auto obligatorie.

. Asiguratorul are obligatia sa stabileasca si sa plateasca despagubirile cuvenite, in baza documentatiei complete privind cauzele si imprejurarile in care s-a produs evenimentul asigurat si intinderea pagubelor.

ARDAF are obligatia sa achite despagubirile in termen de 20 zile lucratoare de la prezentarea ultimului document solicitat asiguratului.

Beneficiile incheierii asigurarii

Valabilitate oriunde în lume pentru asigurarea de avarii. Încheind la ARDAF și o asigurare de răspundere civilă a autovehiculelor cu valabilitate în afara teritoriului României, se acoperă gratuit și riscul de furt al autovehiculului în străinătate.

Încheierea de asigurări se poate face prin intermediul a 45 sucursale, 85 reprezentanțe și 86 de agenții ARDAF, dispersate pe întreg teritoriul României.

Se acordă reduceri de până la 45% ale primelor de asigurare pentru ani de asigurare consecutivi fără daune.

Se acoperă, fără adaos de primă, și cazul conducerii autovehiculului de către o altă persoană cu consimțământul asiguratului.

În cazul distrugerii totale, din incendiu, a autovehiculului sau în cazul furtului autovehiculului, despăgubirea acordată este egală cu suma asigurată.

La solicitarea asiguratului se pot acorda avansuri de până la 60% din valoarea estimată a pagubelor.

Plata despăgubirilor se face în termen de maximum 15 zile lucrătoare de la data când dosarul de daune este completat cu toate documentele necesare

Există încheiate convenții de colaborare cu peste 450 unități service răspândite pe teritoriul României, către care ARDAF face direct plata despăgubirilor la autovehiculele avariate, eliberând asiguratul de grijile inerente oricărei reparații a pagubelor produse la autovehiculele asigurate.

O listă de corespondenți din străinătate care pot acorda asistență în caz de avarii oriunde în Europa.

Dispozitii finale

Conform prezentelor conditii specifice, ARDAF nu acopera pentru riscuri care fac obiectul altor asigurari facultative, dupa cum urmeaza:

a) pagube produse ca urmare a avarierii autovehiculului, ansamblelor, pieselor sau echipamentelor aflate in acesta;

b) decesul ori vatamarea corporala a persoanelor aflate in autovehicul in momentul producerii evenimentului asigurat.

Toate prevederile din Conditiile generale privind asigurarea facultativa a autovehiculelor sunt valabile in masura in care nu contravin prezentelor Conditii specifice.

3. 2. 1. Asigurarea facultativă a autovehiculelor pentru avarie

3. 2. 2. Asigurarea facultativă a autovehiculelor pentru furt

3. 2. 3. Asigurarea facultativă a autovehiculelor pentru pagubele

produse ca urmarea accidentelor

3. 2. 4. Asigurarea facultativă pentru pagubele produse de incendiu

și alte calamități

3. 3. Alte categorii de asigurări auto CASCO practicate de către asigurătorul

S.C. ARDAF S.A. LUGOJ

3. 3. 1. Asigurarea facultativă de accidente a persoanelor care

pot fi legal transportate în autovehicule

3. 3. 2. Asigurarea facultativă suplimentara pentru cazurile

când autovehiculul estecondus de alte persoane decât asiguratul

3. 3. 3. Asigurarea facultativă a autovehiculelor pentru pagube produse

ca urmare aaccidentelor de circulație precum și de incendiu și diferite calamități

3. 3. 4. Asigurarea pentru cazurile de avarii a autovehiculelor care se vând

cu plata în rate

3. 3. 5. Asigurarea facultativă a autovehiculelor pentru pagubele

produse ca urmare a accidentelor de circulație sau a furtului

3. 3. 6. Asigurarea facultativă globală a motociclurilor

3. 3. 7. Asigurarea facultativă pentru cazurile de avarii a

autovehiculelor de producție externă

3.3. 8. Asigurarea facultativă a autovehiculelor cu valabilitate

numai în afara teritoriului României (CASCO EXTERN)

Asigurarea facultativă de răspundere civilă auto, cu valabilitate numai în afara teritoriului României "CARTE VERDE"

Incheierea asigurarii
Orice persoană fizică și juridică care este proprietarul autovehiculului sau este împuternicit să conducă un autovehicul în afara teritoriului României și care se asigură pentru cazurile de răspundere civilă față de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule produse numai în afara teritoriului României.

Riscurile ce acopera asigurarea
Cheltuielile generate de vătămări corporale, decesul, avarierea sau distrugerea de bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, în conformitate cu legislația din țara în care s-a produs evenimentul asigurat; cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire, cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiză.

Perioada de incheiere a asigurarii
Asigurarea nu se poate încheia pentru o perioadă mai mică de 15 zile. Pe perioada pentru care s-au plătit primele de asigurare, asigurarea validează inclusiv în cazul mai multor deplasări ale autovehiculului asigurat, în afara teritoriului României. Asigurarea validează numai în afara teritoriului României, pe teritoriul țării validând asigurarea de răspundere civilă obligatorie.

Suma asigurata
La această asigurare nu se stabilesc sume asigurate. În caz de pagube produse terților prin accidente de autovehicule, ARDAF acordă despăgubiri în strictă conformitate cu limitele și legislația din țara în care s-a produs evenimentul asigurat.

Plata primelor de asigurare
Primele de asigurare se plătesc în lei sau valută, integral, anticipat, la încheierea poliței de asigurare.

Avantajele incheierii asigurarii
Protecție totală față de orice terț prejudiciat, prin acordarea de despăgubiri în cazul unor evenimente rutiere produse din vina asiguratului în afara teritoriului României.

Despăgubiri bănești pentru: -avarierea sau distrugerea de bunuri, în limita sumelor maxime acordate prin legislația țării în care s-a produs evenimentul, dar nu mai puțin decât limita minimă acordată prin legislația românească;

-vătămările corporale produse terțelor persoane în urma accidentului produs de autovehiculului asigurat, în limita sumelor maxime acordate prin legislația țării în care s-a produs evenimentul, dar nu mai puțin decât limita minimă acordată prin legislația românească;

-decesul terțelor persoane în urma accidentului produs de autovehiculului asigurat, în limita sumelor maxime acordate prin legislația țării în care s-a produs evenimentul, dar nu mai puțin decât limita minimă acordată prin legislația românească.

Beneficiarul despagubirii
Despăgubirile bănești sunt încasate de persoana prejudiciată petru avarierea sau distrugerea de bunuri apartinand acesteia precum si pentru vatamarile corporale suferite.

In cazul decesului,despagubirile vor fi incasate de mostenitorii legali ai persoanei prejudiciate in conformitate cu legislatia tarii in care sa produs evenimentul asigurat.

3. 3. 9. Convenția de asigurare TRANSEURO

Asigurarea de răspundere a transportatorului în calitate de cărăuș pentru mărfurile transportate în trafic rutier intern – CMR

Incheierea asigurarii
Persoana juridică menționată în polița de asigurare, care își asumă răspunderea executări unui transport în trafic intern, în baza unui contract sau comenzi de transport, cu autovehicule proprii sau închiriate.

Riscurile ce acopera asigurarea
• răspunderea civilă contractuală a transportatorului în calitatea sa de cărăuș, față de marfa transportată în cazul transporturilor efectuate în baza legii române aplicabile traficului rutier intern de mărfuri, din momentul luării în primire a mărfii pentru transport și până în momentul predării ei destinatarului. Asiguratul trebuie să aibă toate licențele și aprobările legale necesare pentru executarea transportului de mărfuri, pe teritoriul României;

• cheltuielile de salvare și minimizare a daunei, la cererea asiguratului. În acest caz asiguratul va declara în cererea de asigurare suma asigurată pentru cheltuielile de salvare;

• actele de furt prin efracție, tâlhărie sau orice tentativă de acest gen.

Dacă autovehiculul conținând mărfuri este transportat pe o parte a parcursului, pe cale ferată sau navigabilă, fără descărcarea mărfii din autovehicul, atunci prezenta asigurare validează pentru întregul transport.

Este acoperită răspunderea asiguratului pentru mărfurile transportate cu autovehiculele, care au fost comunicate în scris ARDAF și pentru care s-au plătit primele de asigurare.

Perioada de incheiere a asigurarii
Asigurarea se poate încheia pe una sau mai multe luni sau pe o perioadă de un an iar perioada respectivă va fi specificată în poliță. Asigurarea se poate î ncheia și pe durata unui singur transport.

Suma asigurata
Limita maximă de răspundere acoperită prin această asigurare, pe eveniment, se stabilește de comun acord între ARDAF și a sigurat, pentru fiecare autovehicul și se menționează în polița de asigurare, defalcată în suma asigurată pentru marfa transportată și suma asigurată pentru cheltuielile de salvare și minimizare a daunei. Suma asigurată pentru cheltuielile de salvare nu poate depăși suma asigurată pentru marfă.

În cazul în care asiguratul efectuează transporturi în care valoarea mărfurilor depășește suma asigurată pentru marfa transportată, atunci diferența de valoare poate fi asigurată printr-un act adițional la polița și plata unei prime de asigurare suplimentare, stabilită de ARDAF.

Plata primelor de asigurare
Prima de asigurare poate fi achitată anticipat și integral pentru întreaga perioadă asigurată sau în rate.

În cazul cuplurilor autotractor și semiremorcă, se calculează prima de asigurare pentru întreg cuplul.

În cazul cuplurilor formate din autocamion și remorcă, se calculează prima de asigurare pentru camion și separat pentru remorcă.

Beneficiarul despagubirii
Despăgubirile în cazul producerii unui eveniment asigurat sunt încasate de proprietarul bunurilor distruse parțial sau total sau furate.

4. ANALIZA DESPĂGUBIRILOR AFERENTE ASIGURĂRII DE RĂSPUNDERE CIVILĂ OBLIGATORIE CASCO

TREI FRAZE DE REZUMAT

4. 1. Tehnica lichidării daunelor la bunuri

4. 2. Etape ale procesului de lichidare a daunelor la asigurarea de răspundere civilă obligatorie și la asigurările CASCO

4. 3. Studiul aplicativ privind întocmirea dosarului de daune

Studiu de caz

In data de 29 .12 .2006 , Stoian Daniel domiciliat in strada Dezdrobirii, nr 5 , bloc 10 a , scara 1 , etaj 6 , apartament 25 , se prezinta la socitatea Asirom situata pe b dul Iuliu Maniu,nr 74, pentru a incheia o asigurare casco . El este posesorul unui autovehicul marca Opel Vectra , an fabricatie 2005 , avand numarul de inmatriculare B-33-WOP , in valoare de 25.000 EURO . El are asupra lui cartea de identitate si certificatul de inmatriculare al autoturismului .

Autovehiculul este dotat cu un radio -casetofon marca Panasonic in valoare de 100 EURO , boxe 50 EURO , telefon 100 EURO si alarma electronica de 150 EURO.

Asigurarea se incheie in baza conditiilor generale de asigurare .

Pentru incheierea si derularea asigurarii – casco asiguratorul trebuie sa efectueze urmatorii pasi :

Intocmirea raportului de inspectie al autovehiculului

-inainte de intocmirea documentatiei necesare emiterii politei de asigurare asiguratorul efectueaza o inspectie asupra starii autovehiculului , verifica daca acestea corespund conditiilor necesare preluarilor in asigurare . In urma efectuarii acesteia asiguratorul constata ce autovehiculul este in stare de functionare , aceasta fiind buna , nu prezinta avarii ale caroseriei si ale pieselor casabile iar seria sasiului citite efectiv de catre asigurator pe autovehicul este identica cu cea mentionata in originalul certificatului de inmatriculare si in cartea de identitate ale acestuia .

Aceste conditii fiind indeplinite , se trece la completarea formularului „ Raport de inspectie al autovehiculului’ completand casutele hasurate din acesta . Asiguratorul mai scrie si informatii legate de numarul de km. , cititi la bordul autovehiculului (16.000) , vopsea metalizata (albastru) , precum si orice alte dotari existente pe autovehicul .

Pentru ca asigurarea sa se incheie conform conditiilor generale , asiguratul trebuie sa fie in posesia a doua randuri de chei originale iar aceasta trebuie sa posede un sistem anti furt in stare de functionare la data inspectiei de risc . Conditiile fiind indeplinite de clientul nostru , automobilul se preia in asigurare .

Deoarece autovehiculul are o valoare de 25.000 EURO , riscul de furt este asigurat avand sistem de alarma electronic in stare de functionare .

Cererea –chestionarul

Dupa efectuarea inspectiei , asiguratul completeaza formularul cerere-chestionar sub indrumarea asiguratului , in cazul nostru cererea este completata de asigurator , asiguratul citind cele scrise si semneaza ca este de acord cu conditiile in care se incheie polita de asugurare .

La rubrica „Dotari suplimentare cuprinse in asigurare’ se trec dotarile care sunt montate suplimentar la autovehicul , respectiv radio-casetofonul , boxele , telefonul si alarma electronica .

La rubrica „Documente anexe in copie’ se vor completa casutele respective conform realitatii . In cazul prezentat asiguratul are cartea de identitate , certificatul de inmatriculare si utilizeaza autovehiculul pentru nevoi personale .

Asiguratorul confrunta copiile documentelor anexate politei de asugurare cu originalele acestora si certifica in scris , sub semnatura si data mentiunea ‚conform cu originalul’ .

Rubrica ‚Daune anterioare’ se completeaza cu numarul si valoarea aproximativa a tuturor daunelor din ultimul an de asigurare , respectiv doua daune 2.500 EURO .

Nota de calcul

Asiguratorul pe baza datelor cuprinse in ‚Cererea – chestionar’ intocmeste ‚Nota de calcul’ .

In partea de sus trecem cursul de schimb valutar respectiv moneda EURO .

stabilirea sumei asigurate

Sectiunea A –Autovehicul si dotari suplimentare.

La nr. crt. 1 din ‚ Nota de calcul’ in partea stanga bifam casuta corespunzatore pe baza caruia s-a stabilit valoarea de comercializare din nou a autovehiculului , iar in parte dreapta scriem suma reprezentand valoarea din nou conform documentului , respectiv , precum si valuta in care aceasta a fost aleasa respectiv 25.000 EURO .

La nr. crt.2 din ‚Nota de calcul’ in partea stanga completam coeficientul corespunzator din scala coeficientilor valorii ramase , adica 80 % , respectiv anul de fabricatie 2004 si vechimea acestuia de doi ani .

In parte dreapta de la nr. crt.2 din ‚Nota de calcul’ se scrie valoarea reala rezultata din calcul , determinata prin aplicarea asupra valorii de comercializare din nou a autovehicululi a coeficientului de valoare ramasa :

25.000 EURO * 80% = 20.000 EURO

Sectiunea B-accidente persoane din autovehicul .

La nr. crt.6 in partea dreapta se completeaza sumele asigurate pentru invaliditate si deces respectiv 500 EURO pentru invaliditate si 250 EURO pentru deces.

La nr. crt.7 scrie in valoarea rezultata din adunarea celor doua sume asigurate pentru invaliditate si deces , adica 750 de EURO . Aceasta suma este pentru fiecare persoana din autovehicul , exceptie copiii sub 7 ani .

Sectiunea A-autovehicul si dotari suplimentare .

La nr, crt. 8 in partea dreapta completam cota de prima anuala de baza respectiv 5,4%.

La nr.crt.9 pana la nr.crt.25 in partea dreapta, se completeaza corespunzator fiecarei rubrici in parte coeficientii de majorare/reducere a cotei de prime anuale de baza respectiv :

-Autovehiculul are valoarea din nou peste 15.000 EURO = 1.08 ;

-Autovehiculul are rata daunei de 40 % = 1.00 ;

-Plata anticipata si integrala a primelor = 0.90 ;

-Autovehiculul apartine persoanelor fizice = 0.95 .

La nr. crt. 15-18 in partea stanga se completeaza procentul corespunzator fransizei stabilte precum si valoarea efectica a acesteia.

Conform conditiilor generale, polita de asigurare se incheie cu aplicarea unor fransize, mentionate in aceasta , ce reprezinta partea din fiecare dauna suportate de asigurator astfel :

-furtul autovehiculului : 20 % * 20.400 EURO = 4.080 EURO;

-furtul unor partii componente ori piese ale acesteia precum si pentru pagubele provovate acesteia ca urmare a furtului ori tentaivei de furt: 2 % * 20.400 EURO = 480 EURO.

Societatea de asigurari incheie polita de asigurare cu aplicarea fransizei deductibile , deoarece desi asiguratul are autovehiculul dotat cu sistem de alarma electronica in functiune acesta nu are alte forme de asigurare incheiate cu Allianz-Tiriac si a mai fost asigurat la aceasta societate.

Sectiunea B – Accidente persoane din autovehicul.

Se copleteaza datele solicitate de formular la rubricile de la nr.crt.27 pana la nr. crt. 29.

La nr. crt. 27 trecem cotatia anuala de baza , in cazul prezentat fiind de 1,50 .

La nr. crt. 29 se compleateaza cu valuarea rezultata din inmultirea cotatiei anuale de baza de la nr. crt. 27 cu valoarea de nr. crt 7 rezultand o valoarea de : 1.50 * 750 EURO = 11 EURO

Stabilirea primei de asigurare.

La nr. crt. 30 se compleateaza cu prima de asigurare calculata prin inmultirea valori totale autovehiculului cu cota de prima anuala de baza de la nr. crt. 26 astfel:

20.400 *4,98% = 1.016 EURO

Nr .crt. 31 si 33 se completeaza in cazul asigurarilor subanuale , in situatia noastra nefiind cazul.

La nr. crt. 34 se scrie totalul primei de asigurare pentru sectiunea A si B la care se incheia polita de asigurare, obtinuta prin adunarea primelor de asigurare prevazuta la nr. crt. 30 respectiv 33 ( pentru sectiunea A ) cu ceea de la nr. crt. 32 respectiv 33 ( pentru sectiunea B ) astfel prima de asigurare stabilita este :

1016 EURO + 11 EURO = 1027 EURO

Polita de asigurare.

Se intocmeste in doua exemplare identice , unul fiind inmanat asiguratului celalalt ramanand la societatea de asigurari.

Asiguratorul compleateaza polita tinand cont de rubricile acesteia astfel:

La rubrica ”Asigurat” se completeaza datele referitoare la acesta precum si CNP;

La rubrica ”Autovehicul asigurat” se completeaza obligatoriu toate datele de identificare a autovehiculului , date preluate din originalele cartii de identitate, certificat de inmatriculare care vor fi anexate in fotocopie la exemplarul politei de asigurare care ramane la asigurator;

In continuare rubrica se completeaza conform indicatiilor din formular ;

Urmatoarele doua sectiuni se completeaza in functie de modul cum este achizitionat autovehiculul.In exemplul prezentat acesta nu a fost achizitionat in leasing si vom completa rubricile din prima sectiune cu datele solicitate in formular , respectiv pentru autovehiculul 20.400 EURO , prima de asigurare 1.016 EURO , iar pentru persoanele din autovehicul sumele asigurate pentru invaliditate si deces 750 EURO ia prima de asigurare de 11 EURO;

Sectiunea privitoare la fransize se va completa cu fransizele scrise sub forma de procent 20% respectiv 2 %;

La rubrica ”Total prima de asigurare autovehicul plus accidente La rubrica ”Total prima de asigurare autovehicul plus accidente persoane din autovehicul” vom scrie , in cifre , suma cumulata a primelor de asigurare , aceasta fiind in valoare de 1027 EURO;

Dupa rubricile mentionate la pct. 6 in spatiul liber de pe primul rand scriem perioada de asigurare , aceasta fiind in acest caz de un an , data inceperii 1.02 2004 si 31.01.2005;

In spatiul liber de pe al doilea rand completam suma reprezentand prima integrala ( 1027 EURO ) respectiv prima rata ( 514 EURO ) , data platii sumei ( 31.01.2004 ) precum si modalitatea de plata ( numeral , chitanta , seria BN , NR 123456 ; 9) .

La rubrica ‚Esalonare rate’ se scrie suma reprezentand fiecare rata de prima si scadenta acestuia , astfel : I –a 514 EURO (29-12-2006) , a II-a 513 EURO (29.06.2007) ;

La rubrica urmatoare ‚Esalonarii datelor’ de prime bifam casutele corespunzatoare documentelor ce fac parte integranta din polita de asigurare si pe care asiguratorul le anexeaza la dosarul politei .

La final dupa completarea ‚Cererii-chestionar’ ‚ a ‚Notei de calcul” si a „Politei de asigurare” , asiguratul citeste textul din finalul politei de asigurare si daca este de acord cu incheierea politei scrie numele si semneaza .

In data de 10-04-2007, Stoian Daniel constata ca din masina i s-au furat radio-casetofonul in valoare de 100 EURO , boxele 50 EURO si telefonul 100 EURO si ca vopseaua masinii fusese deteriorata in proportie de 60 %. El se adreseaza politiei care constata furtul si societatii de asigurare care evalueaza pagubele si plateste despagubirea .

Societatea ARDAF S.A prin reprezentantul ei , impreuna cu asiguratul evalueaza paguba si intocmeste procesul –verbal de constatare . astfel se constata ca bunurile sunt in valoare de 250 EURO , iar vopsirea in valoare de 1250 EURO , o paguba totala de 1. 500 EURO .

Intru –cat societatea de asigurare a primit de la politie confirmarea furtului asiguratul primeste despagubirea .

4. 4. Analiza plăților de despăgubiri pe ultimii 3 ani la sucursala

S.C. ARDAF S.A. LUGOJ

CONCLUZII

Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridica care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice – asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare.
Asiguratorul se obliga prin acesta contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc.

De ce sunt utile asigurarile?

Indiferent de cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Mass-media prezinta foarte des catastrofele natuarale care lovesc diverse regiuni, si, din pacate nici Romania nu face exceptie (cu totii ne amintim de inundatiile devastatoare care au afectat tara in 2005).

Dar natura nu este singura care ne afecteaza si ne provoaca pagube. Accidente se intampla la tot pasul, iar jaful, furturile, talhariile, toate tin de natura umana.

Riscurile acestea vor exista intotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu sanatatea, cu activitatea profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau activele companiiei. De aceea este foarte bine sa incercam sa transferam riscurile asupra altcuiva.

Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat la adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alta natura, ii poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a.

Un argument al utilitatii asigurarilor este oferit de prezenta acestora la o scara foarte mare in Occident, unde exista o adevarata cultura. Marea majoritate a oamenilor au, in tarile vestice, tot felul de asigurari, nu doar cea de raspundere civila auto, ci si de viata, de sanatate, de protejare a bunurilor. De ce se intampla acest lucru?

Pentru ca in Occident simtul proprietatii este foarte dezvoltat, si toti vor sa isi puna proprietatile la adapost de diferite riscuri, dar si pentru ca occidentalii sunt foarte interesati de viitorul lor si al celor din jurul lor. De aceea asigurarile sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji si sigur.

ANEXE

anexa 1.

BIBLIOGRAFIE

1. Victor Dragota – Abordari practice in finantele firmei –Editura Irecson-2006

2.Bistriceanu Gheorge -Asigurari si reasigurari in Romania-Editura Universitare-2006

3.Violeta Ciurel -Asigurari si reasigurari; abordari teoretice si practice internationale-

Editura All Beck -2000

4.Iulian Vacarel – Asigurari si reasigurari-Editia II- Editura Expert-2003

5.Eva Cristina Petrescu – Marketing in asigurari- Editura Uranus- 2006

6.Marinica Dobrin – Managementul contabilitatii in asigurari – Editura

Editor Tribuna Economica-2006

7.Sferdian Irina – Dreptul asigurarilor- Editura Ch Beck – 2007

8. Victoria Seulean&…….

Copyright Notice

© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.

Acest articol: Riscurile DE Avarii Si Furt Specifice Asigurarii Autovehiculelor. Studiu Caz Sc (ID: 130849)

Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.

Riscurile DE Avarii Si Furt Specifice Asigurarii Autovehiculelor. Studiu Caz Sc

Copyright Notice

O Analiza Exploratorie a Motivatiilor Si Beneficiilor Formarii Profesionale In Cadrul Firmei S.c Ntn Snr Rulmenti S.r.l

Valorificarea Potentialului Turistic al Judetului Sibiu

. Pozitia Si Rolul Bancii Xyz In Sistemul Bancar din Romania. Plata Facturilor la Atm

Locul Activitatii de Marketing In Cadrul Unei Firme

Vamuirea Marfurilor In Operatiunile de Import Export

Controlul Financiar Propriu Forma a Controlului Efectuat In Cadrul Institutiilor Publice

Copyright Notice

Similar Posts