Riscul Creditarii Persoanelor Fizice

Riscul creditării persoanelor fizice –

Cuprins

Cap. 3 Creditarea persoanelor fizice și riscurile aferente creditării la Raiffeisen Bank– Studiu de caz……………………………………………………………………………………..3

3.1 Tipurile de credite acordate de banca comercială Raiffeisen Bank ……….…3

3.2 Etapele procesului de creditare a persoanelor fizice la Raiffeisen Bank……..5

3.2.1. Procesul de creditare pentru creditele de consum……………………………………………….6

3.2.2. Analiza și indicatorii de bonitate ai clientului……………………………………………………….7

3.2.3. Ratingul de credit……………………………………………………………….….…..9

Riscurile specifice creditării persoanelor fizice la Raiffeisen Bank…………….10

Creditele performante și neperformante acordate de Raiffeisen Bank…………12

Concluzii

Bibliografie

Cap. 3. Creditarea persoanelor fizice și riscurile aferente creditării la Raiffeisen Bank– Studiu de caz

3.1. Tipurile de credite acordate de banca comercială Raiffeisen Bank

Studiul de caz a fost realizat la Banca comercială Raiffeisen Bank sucursala Iași, aceasta acționând pe baza politicilor impuse de evoluția mediului economic a reușit să se adapteze cu ușurință cerințelor actuale ale economiei de piață.

Conform organigramei Banca comercială Raiffeisen Bank este structurată pe patru divizii principale precum: Divizia Retail, Divizia Trezorerie și piețe de capital, Divizia Corporații și Divizia operațiuni și IT.

Divizia Retail este cea care se ocupă de dezvoltarea și menținerea unei relații solide cu clienții și întreprinderile mici și mijlocii, pe termen lung. Aceasta urmărește dezvoltarea de produse și servicii necesare acoperirii nevoilor, în funcție de segmentele de persoane fizice analizate. În cadrul acestei divizii întâlnim următoarele departamente: Marketing, Consumer, IMM-uri, Carduri, Dezvoltare și Management produse, Consumer Risk și Canale de Distribuție, fiecare având propriul obiect de activitate.

Direcția Consumer Risk urmărește evaluarea, monitorizarea și gestionarea riscului de credit la persoanele fizice, dar și punerea în practică a politicilor băncii cu privire la desfășurarea corespunzătoare a activității de creditare.

Raiffeisen Bank, pune la dispoziția clienților săi persoane fizice o gamă variată de produse și servicii financiare, aceștia putând beneficia de:

Conturi curente;

Conturi de economii;

Carduri de debit și de credit;

Credite pentru nevoi personale;

Credite de consum;

Credite imobiliare;

Credite auto.

Tipurile de credite acordate de către Raiffeisen Bank clienților persoane fizice, sunt:

Creditul de nevoi personale -Flexicredit;

Creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca –Flexicredit Plus.

Creditul cu destinatie imobiliară fără ipotecă –Flexicredit Acasă;

Credite imobiliare garantate de stat Prima ta Casa;

Credite imobiliare Casa Ta;

Credite Overdraft;

Flexicredit este un credit de nevoi personale acordat în lei sau în Euro,cu o valoare maximă de 15,000 de Euro, ce poate fi acordat pe o perioadă cuprinsă între 6 luni și 5 ani. Acest tip de credit îi oferă clientului persoană fizică următoarele avantaje: de a putea amâna plata a maximum 3 rate lunare, de a beneficia de asigurare de viață și șomaj, de posibilitatea schimbării scadenței de plată a ratei lunare, dar și de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei lunare. În momentul contractării unui credit de nevoie persoanale Flexicredit este necesară o asiurare de viață pe perioada creditului precum și de un girant.

Flexicredit Plus, credit de nevoi personale garantat cu ipotecă, se acordă pentru o perioadă cuprinsă între 6 luni și 5 ani, având o valoare cuprinsă între 5,000 și 150,000 de Euro. Garanția pentru contractarea acestui credit este reprezentată de ipoteca costituită de către bancă, asupra bunurilor aflate în proprietatea clientului persoană fizică. Avantajele acestui credit sunt faptul căn u este necesar un avans inițial sau un girant și nici o asigurare de viață, ca în cazul creditului de nevoie personale Flexicredit.

Flexicredit Acasă creditul cu destinație imobiliară fără ipotecă, are ca destinații modernizarea, extinderea, renovarea sau refinațarea unui credit cu destinație imobiliară. Acesta se acordă pentru o perioadă de 7 ani pentru sumele de până la 7,000 Euro și pe o perioadă de 10 ani pentru sumele de peste 7,000 de Euro. Suma minimă contractată pe baza acestui credit este de 3,000 de Euro, putându-se ajunge până la suma maximă de 15,000 de Euro. Avantajul acestui credit este reprezentat de posibilitatea simplă de contractare a acestuia, fiind necesară doar adeverința de salariu și o factură de utilități.

Creditul imobiliar garantat de stat, Prima ta Casă, este un credit cu ajutorul căruia se pot achiziționa imobile finalizate cu o valoare maximă de 66,500 de Euro, perioada de creditare fiind cuprinsă între 3 și 30 de ani. În comparație cu creditele prezentate mai sus, acesta necesită un avans minim de 5% și o documentație mai amplă, pe langă cele de atestare a veniturilor de către solicitant, precum: actele de proprietate ale imobilului și extras de Carte Funciară de Informare.

Creditul imobiliar Casa Ta este un credit cu o destinație precisă, de achiziție a unei locuințe sau unui teren, de contrucție sau renovare cu o valoare cuprinsă între 5,000 și 200,000 de Euro, acordat pentru o perioadă cuprinsă între 3 și 30 de ani. Garanția este reprezentată de ipoteca de rang I asupra imobilului achiziționat și este necesară asigurarea imobilului.

În vederea contractării creditului imobiliar Casa Ta, solicitantul trebuie să îndeplinească o serie de condiții referitoare la: vechimea la locul actual de muncă, venitul total al familiei trebuie să se situeze la un nivel stabilit de bancă, să aibă încheiată o asigurare de viață, asigurare ipotecară și cont curent deschis la Reiffeisen Bank.

3.2. Etapele procesului de creditare a persoanelor fizice la Raiffeisen Bank

Banca comercială Raiffeisen Bank face parte din categoria băncilor de top din România, având un portofoliu complex de produse și servicii necesare clienților. Pe lângă persoanele juridice care reprezintă o categorie importantă vizată de către bancă, se numără și segmentul clienților persoanele fizice. Persoanele fizice atât române cât și străine, pot beneficia de credite bancare după împlinirea vârstei de 18 ani și îndeplinirea unor condiții impuse de către bancă.

Cele mai importante condiții necesare pentru contractarea unui credit sunt: persoana fizică să fie angajată cu carte de muncă pentru o perioadă determinată și să asigure plata lunară a creditelor pe baza unor venituri certe și permanente.

Persoanele fizice ce solicită un credit pot fi atât salariați, sau persoane fizice ce realizează venituri certe și permanente din diverse activități, cât și pensionarii. Creditele contractate de clienții persoane fizice pot fi pe terment scurt, pentru finanțarea diverselor cheltuieli, dar și cele pe termen lung necesare pentru invesții imobiliare.

3.2.1. Procesul de creditare pentru creditele de consum

Cea mai mare pondere în cadrul creditelor acordate de banca comercială Raiffeisen Bank, este reprezentată de creditele de consum. Deoarece aceste creditele sunt purtătoare de riscuri majore, pentru contractarea acestora este neceară o analiză mai amplă cu privire la clientul persoană fizică.

Etapele parcurse de solicitant în acordarea unui credit sunt:

Etapa de pre-selecție;

Etapa de depunere dosarului de credit;

Etapa de analiză și aprobare;

Etapa de acceptare;

Etapa de decontare.

Etapa de pre-selecție constă în: informarea clientului cu privire la ofertele de credit ale

băncii, analiza bonității solicitantului conform cu programele furnizate de bancă, întocmirea unei cereri de credit, efectuarea pre-scoring-ului, înmânarea formularelor necesare pentru contractare creditului clientului persoană fizică, depunere documentelor necesare la sediul băncii, întocmirea unei cereri de deschidere a unui cont curent clientului persoană fizică și în cele din urmă verificarea documentației conform prevederilor bancare.

Etapa de depunere a dosarului, în cadrul acestei etape este necesară prezentarea unor

documente juridice dar și unele de natură economică cu privire la situația financiară a clientului persoană fizică.

Etapa de analiză și aprobare- are loc la un interval de 2-3 zile bancare, de la depunerea

dosarului de către solicitantul creditului. În cadrul acestei etape se va primi răspunsul cu privire la solicitarea de credit.

Etapa de acceptare- constă în depunerea avansului necesar pentru contractarea creditului,

semnarea contractului, întocmirea graficului de rambursare a creditului și întocmirea ordinului de plată.

Etapa de decontare- reprezintă virarea creditului de la împrumutat către furnizor.

Etapele din interiorul băncii cu privire la operațiunea de creditare, sunt:

Se primește și se verifică atât dosarul de credit cât și cel de cont curent;

Se completează dosarele constatate a fi incomplete;

În cazul în care există incertitudini cu privire la dosarul primit, acesta se trimite către

centrală;

Se verifică documentația primită în conformitate cu documentația de credit;

Întocmirea formularului necesar în caz de respingere sau aprobare a creditului;

Se comunică decizia luată către clientul persoana fizică și este chemat la bancă;

Se deschide un cont curent pentru clientul persoană fizică și se semnează contractul;

Se transmite dosarul de credit către Ofițerul Administrare Credite (OAC);

Se calculează bugetul și scoring-ul;

Ultima etapă fiind reprezentată de înmânarea contractului de credit clientului și

respectiv graficul de rambursare al creditului.

3.2.2. Analiza și indicatorii de bonitate ai clientului

Această etapă presupune analizarea situației financiare a clientului, luându-se în calcul doar veniturile cu caracter permanent. Dacă veniturile prezentate de solicitant nu sunt suficiente pentru aprobarea creditului se vor lua în considerarea și veniturile permanente ale familiei.

Persoana solicitantă trebuie să îndeplinească o serie de condiții, precum:

Să aibă contract de muncă pe o perioadă determinată și măcar 3 luni vechime în muncă la actual;

Veniturile realizate să fie cu caracter permanent și să aibă minim 2 ani de când își desfășoară activitatea;

În cazul în care clientul este pensionar, trebuie să ateste că beneficiază de pensie;

Dacă veniturile clientului nu corespund cu condițiile de bonitate se va trece la calcului venitului total permanent al familiei, după cum urmează:

Se calculează ponderea ratei de rambursare a creditului, din venitul total al solicitantului sau familiei;

Se urmărește gradul de îndatorare al solicitantului sau familiei.

În urma analizelor este posibil să se constate că solicitantul se află pe Lista neagră a băncii, ceea ce îl împiedică sa beneficieze de un nou credit. Această constatare nu se comunică clientului. Singura mențiune specificată în acest proces va fi că nu îndeplinește condițiile necesare operațiunii de creditare. În cazul neconstatării unor astfel de nereguli, se va derula procesul de creditare.

Rambursarea creditului se realizează conform graficului de rambursare stabilit, în rate lunare egale. Nerambursarea lunară a datoriei clientului către bancă, atrage după sine penalizări.

În cadrul sucursalei Raiffeisen Bank, Iași, documentele necesare pentru acordarea unui credit persoanelor fizice sunt:

Actele de identitate, atât original cât și copii, ale solicitantului și ale familiei. În caz că

soțul sau soția solicitantului nu poate prezenta un act de identitate, aceasta va fi verificată pe baza unui alt document ce conține codul numeric personal;

Adeverința de salariu sau alte documente ce fac dovada veniturilor existente, emise cu

cel puțin 30 de zile înainte de întocmirea și semnarea cererii de credit, după caz Autorizația de funcționare, declarații privind venitul emisă de autoritățile fiscale.

Factură fiscală;

În cazul în care solicitantul stă cu chirie, este necesară o copie a contractului de

închiriere.Se acceptă doar contractele de închiriere pe perioade mai lungi.

În caz că există surse de venit exterioare, se solicită copii ale documentelor doveditoare;

Este necesară și o factură de utilități, cu adresa domiciliului actual al solicitantului;

Acordul de Consultare a Bazei de Date a Centralei Risculuilor Bancare;

Declarație.

Documentele necesare la contractarea unui credit, în cazul unui pensionar sunt:

Talonul de pensie pe luna anterioară lunii în care se solicită creditul;

Decizia de pensionare;

În cazul pensiilor de invaliditate este necesară decizia comisiei medicale constatatoare.

Banca este răspunzătoare de introducerea corectă a datelor privind solicitantul în toate sistemele informatice, urmând ca acestea să fie completate automat în documetația privind acordarea creditului. De verificarea întocmirii documentelor aferente creditului este responsabil Ofițerul de Cont.

Pe baza indicatorilor de bonitate a clienților, banca poate verifica dacă solicitantul reprezintă bonitate în acordare creditului și de asemenea, care sunt posibilitățile de rambursare la timp a creditului.

Ponderea tuturor ratelor creditelor de consum în venitul total al clientului este un prim indicator de bonitate, ce reprezintă mărimea sumelor lunare ce trebuiesc rambursate de solicitant, pentru creditul de consum, din venitul net lunar către bancă. Acesta poate avea o valoare de aproximativ 30% din venitul lunar al familiei, sau solicitantului.

Gradul de îndatorare al clientului, reprezintă cel de al doilea indicator și constă în ponderea tuturor angajamentelor de plați lunare ale solicitantului, incluzând rata la creditul solicitat, alte contracte de leasing și alte rate privind bunuri cumpărate. Acesta nu poate depăși 40% din valoarea venitului net, al solicitantului și după caz, al familiei.

3.2.3. Ratingul de credit

Ratingul reprezintă cea mai întâlnită metodă de evaluare a riscului de credit utilizată de băncile din România. Ratingul de credit are rolul de a evidenția rezultatele analizei clientului și respectiv ale creditului, pentru ca banca să nu grupeze creditele în categoriile cu risc major, determinate de calitate portofoliului.

Caracteristicile clientului se fundamentează pe informațiile care privesc creditul propriu zis și oferă o imagine concludentă despre acesta, precum:

istoricul relației de credit;

condiții de eligibilitate;

administrarea creditului;

sursa de rambursare;

colaterale.

Cel mai bun nivel al ratingului este egal cu 1, în timp ce cel mai slab este egal cu 5. Un nivel

egal cu 3 în urma analizei clientului, poate fi considerat ca fiind normal și acceptat de către bancă.

La nivelul unei bănci, calcularea ratingului se va face ca medie ponderată a ratingurilor de credite ale clienților din cadrul portofoliului. În cazul în care ratingul de credit preconizat este mai mare ca cel existent, creditele propuse spre aprobare vor viza afacerile bune.

3.3 Riscurile specifice creditării persoanelor fizice la Raiffeisen Bank

Riscul reprezintă un angajament cu probabilitatea ca într-o afacere să nu se realizeze profitul așteptat, sau de ce nu să se înregistreze pierderi. Riscurile sunt prezente în orice afacere, deoarece nimeni nu poate miza spre realizarea unui profit, fără să-și asume unele riscuri, mai mari sau mai mici în funcție de activitatea pe care o desfășoară. Riscul bancar reprezintă o posibilitate de producerea a unor evenimente cu consecințe grave pentru bancă.

Riscurile specifice care intervin în activitatea de creditare a persoanelor fizice se referă, în general, la:

neexecutarea sau neîndeplinirea obligațiilor rezultate din raportul de credit;

modificarea dobânzilor în perioada angajării capitalului în raportul de credit;

modificarea puterii de cumpărare a monedei în aceeași perioadă.

Neîndeplinirea contractului de credit este datorată lipsei de lichiditate a clientului. În

această situație, banca poate recupera creditul, parțial sau chiar deloc. Pentru a se proteja împotriva acestui risc, băncile își diversifică portofoliile de credite, includ diferite prime de risc pe lângă dobânzile percepute și totodată unele clauze protectoare.

Riscul modificării dobânzii de piață. Dacă au fost acordate credite cu dobândă fixă, băncile

sunt dezavantajate atunci când dobânzile cresc și se protejează împotriva acestui risc prin aplicarea unor dobânzi mai ridicate.

Riscul modificării puterii de cumpărare este determinat de procesul iflaționist din economie.

Analiza riscurilor este specifică atât la nivelul portofoliilor de credit cât și a dosarelor și

presupune identificarea problemelor activității de creditare. În urma acestei analize sunt urmărite în principal: evoluția globală a portofoliilor, verificari a dosarelor de credit și propuneri privind expunerea la credit.

Evoluția globală a portofoliilor, scoate în evidență modificările importate ale

indicilor globali precum și cauzele care au determinat înrăutățirea acestora.

Verificarile dosarelor de credit presupun o analiză calitativă a managementului

bancar, a conținutului dosarului, verificarea normelor privind ratingul de credit precum și aportul clienților.

Pentru verificarea garanțiilor se va ține seama în mod principal de identificarea riguroasă

a bunului, de valoarea bunurilor aduse ca garanție și valabilitatea bunului să fie cel puțin egală cu perioada pentru care a fost acordat creditul.

Expunerea pe contracte și pe client, precum și calitatea acestora presupune analiza următoarelor elemente:

tipul garanțiilor;

amplasamentul bunurilor aduse în garanție;

vechimea bunurilor;

cantitatea și capacitatea (suprafața desfășurată imobile, unități cantitative, etc.);

calitatea;

uzura;

data evaluării;

valoarea de circulație;

valoarea de garanție;

opinia evaluatorului privind valoarea de lichidare rapidă, având ca reper valoarea de

piață a bunurilor respective la nivel local, valoarea de garanție, dar și concluziile verificării pe teren a garanțiilor;

se va verifica gradul de acoperire cu garanții.

Expunerea la riscul de credit trebuie analizată riguros, iar deciziile care se iau pe această bază sunt foarte importante pentru vulnerabilitatea unei bănci. Calculul valorii riscului în condiții de incertitudine nu presupune întotdeauna solicitarea de garanții consistente, în condițiile concurenței bancare fiind suficientă de multe ori încrederea. Cuantificarea încrederii presupune analize complexe ale managementului.

Pentru a reduce, până la eliminare, riscul de credit banca trebuie să analizeze în amănunt activitatea clienților și să evalueze factorii care ar putea influența negativ derularea afacerii și pot induce pierderi în firmă, periclitând rambursarea ratelor creditului în volumul și la termenul stabilit.

Riscul de creditare pentru persoane fizice este coordonat printr-o unitate separată, care asigură managementul corect al portofoliului de credite pentru persoane fizice al băncii, la nivel central și local. Unitatea cooperează îndeaproape cu partea comercială pentru a asigura actualizarea și implementarea produselor de credit pentru persoane fizice, precum și respectarea regulamentului local și a procedurilor interne de creditare pentru persoane fizice.

Înainte de acordarea unui credit persoanelor fizice, pentru a se proteja împotriva riscurilor, banca trebuie sa facă o analiză amănunțită privind clientul. În cadrul băncii comerciale Raiffeisen Bank, sucursala Iași există anumiți parametri minimi ce trebuiesc îndepliniți, aceștia fiind:

Solicitantul trebuie să aibă naționalitate română;

Să aibă domiciliul permanent în județul Iași;

În cadrul băncii comerciale Raiffeisen Bank, sucursala Iași, familia care este deja beneficiara unui credit flexi într-una din cele două monede, lei sau euro, și dorește contractarea unui al doilea credit flexi în cealaltă monedă, expunerea maximă pentru familie va fi de 10.000 euro sau echivalentul în lei. Această expunere se calculează luând în considerare doar suma dintre soldurile creditelor flexi contractate anterior de către solicitant și soț/soție, și valoarea creditului solicitat. Pentru calculul expunerii se va utiliza cursul valutar al Băncii Naționale a României de la data semnării cererii de către client.

Creditele performante și neperformante acordate de Raiffeisen Bank

Activitatea de creditare, poate genera atât credite performante cât și neperformante, datorate gestiunii greșite a riscului de credit. Apariția creditelor neperformante apare atunci când sunt probleme în rambursarea creditului și neplății ratelor lunare, acestea mai sunt numite și credite problemă.

Pentru reducerea acestor credite problemă precum și a impactului asupra băncii este necesară practicarea unor politici care sa poată duce la recuperarea creditului. Cu toate acestea, creditele neperformante reprezintă o consecință inevitabilă a activității de creditare. Fiecare credit presupune apariția unor evenimente neprevăzute care fac dificilă respectarea de către client a termenilor contractului de creditare.

Pentru bancă cele mai mari costuri apar atunci când este imposibilă recuperarea creditului acordat, ceea ce duce și la scăderea profitului băncii. Activitatea de restructurare și recuperare a creditelor contribuie la îmbunătățirea calității portofoliului de credite al băncii, prin diminuarea procentului creditelor neperformante în total plasamente, ca urmare a recuperării acestora.

Banca comercială Raiffeisen Bank urmărește să găsească cele mai eficiente măsuri de limitare și eliminare a riscului de credit. În acest sens, ea stabilește, mai întâi, nivelul unor indicatori de apreciere a riscului de credit iar, ulterior încearcă să caute metodele de reducere a acestora.

Riscul de creditare este unul dintre cele mai periculoare riscuri pe care și le asumă banca. De aceea, băncile comerciale, ar trebui să urmărească limitare si chiar eliminiarea acestui risc. O analiză periodică și exigentă a portofoliilor de credit, ar fi o mișcare importantăm pentru reducerea riscurilor.

Concluzii

În acest capitol am ilustrat tipurile de servicii acordate persoanelor fizice de către banca comercială Raiffeisen Bank, respectiv: conturi curente, conturi de economii, carduri de debit și de credit, credite pentru nevoi personale, credite de consum, credite imobiliare și creditele auto. În continuare fiind exemplificate tipurile de credite pentru clienții persoane fizice, precum creditul de nevoi personale Flexicredit, creditele imobiliare garantate de stat Prima ta Casa, creditele Overdraft, etc.

Tot în componența acestui capitol am analizat principalele etapele necesare în vederea acordării de credite persoanelor fizice. Prima etapă de pre-selecție constând în informarea clientului persoană fizică cu privire la ofertele de credit disponibile ale băncii și analiza bonității clientului. Cea de-a doua etapă, are în vedere depunerea dosarului pe baza unor documente juridice ce ilustrează situația financiară a clientului. Următoarea etapă vizează analizarea și aprobarea dosarului de credit, această etapă având loc după 2/3 zile bancare de la data depunerii documentației. În momentul acceptării acordării creditului, este necesară depunerea avansului de către solicitant și tot acum se întocmește și graficul de rambursare al creditului. Ultima etapă, constând în virarea creditului de la împrumutat către furnizor.

Analiza bonității clientului analizată în continuarea capitolului, evidențiază veniturile permanente ale solicitantului și posibilitatea acestuia de a-și onora obligațiile de plată față de bancă. În vederea acrodării creditului totuși, persoana fizică trebuie să îndeplinească și alte condiții referitoare la existența unui loc de muncă cu contract pe perioadă determinată, garantarea unor venituri permanente pe o perioadă de minimum 2 ani, iar în cazul în care clientul este pensionar, să ateste existența pensiei. Indicatorii analizați în cadrul capitolului fac referire la ponderea ratei creditului ce va fi acordat, din venitul solicitantului, sau din venitul total al familiei.

Acordarea creditelor se va realiza pe baza unei analize cu privire la situația economică a clientului, obtinandu-se un rating, ce îl situează între anumite valori. Dacă ratingul atins este egal cu 1, atunci acordarea creditului nu va întâmpina probleme, în timp ce, în cazul în care ratingul este egal cu 5, clientul persoană fizică nu va putea beneficia de nici un credit.

Riscurile activității de creditare sunt multiple și afectează într-o oarecare măsură profitul băncii. Cele mai des întâlnite riscuri în domeniul bancar sunt reprezentate de neîndeplinirea obligațiilor contractuale de către solicitant, modificarea ratei dobânzii în sens pozitiv ce va duce la înregistrarea unor pierderi , în cazul în care dobânda practicată de bancă este mai redusă sau modificare puterii de cumpărare a monedei. În vederea limitării acestor riscuri băncile impun garantarea creditelor acordate cu ajutorul unor bunuri care să aibă o valoare egală cu valoarea creditului acordat și respectiv o perioadă de valabilitate cel puțin egală cu perioada creditului. Expunerea la risc trebuie analizată foarte bine din parte băncii, pentru a putea lua decizii care să nu-i influențeze profitul realizat.

Riscul de creditare pentru persoanele fizice este analizat printr-o unitate separată, care verifică atent calitatea portofoliilor persoanelor fizice existente la nivelul băncii. Această unitate implementează noi produse pentru clienții persoane fizice și totodată asigură procedurile interne privind activitatea de creditare a băncilor.

Datorită riscurilor la care se expun, băncile înregistrează atât credite performante cât și neperformante. Apariția creditelor neperformante cunoscute si sub denumirea de credite problemă, este datorată neîndeplinirii la timp a obligațiilor de plată de către solicitant și de multe ori chiar nerambursarea creditului. Când se întâlnesc astfel de situații de imposibilitate a recuperării creditului, costurile pentru bancă sunt foarte mari.

În concluzie, băncile ar trebui să limiteze sau chiar să încerce să elimine riscul de credit, deoarece acesta este cel mai periculos risc din toate pe care și le asumă aceasta prin activitate de creditare a clienților persoane fizice.

Bibliografie

Radu Dorinel, Studiul statistic al riscului activității bancare de creditare – Teză de doctorat, Iași, 2003

Vlaicu N. Alexandru, Management financiar-bancar. Concepte. Aplicații. Studii de caz, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca, 2004

http://www.vreaucredit.ro/credite

https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice