Produsele Si Serviciile Bancii Transilvania Pentru Persoane Fizice

CUPRINS

INTRODUCERE

CAPITOLUL I. STRUCTURA ȘI CARACTERISTICILE PIEȚEI

BANCARE DIN ROMÂNIA

1.1. APARIȚIA ȘI EVOLUȚIA SISTEMULUI BANCAR DIN ROMÂNIA

1.2. PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE

1.3. STRUCTURA PIEȚEI

CAPITOLUL II. BANCA TRANSILVANIA

2.1. ISTORIC

2.2.STRUCTURA ORGANIZATORICĂ

2.3. PERFORMANȚELE BT

CAPITOLUL III. PRODUSE ȘI SERVICII ALE BT PENTRU PERSOANE FIZICE

3.1. PRODUSE ȘI SERVICII ALE BT

3.3. PERSPECTIVE PENTRU VIITOR

CAPITOLUL IV. COMPARAȚII ALE PRODUSELOR BT CU CELE ALE BRD

4.1 CONTURI CURENTE SI CARDURI

Băncile sunt instituțiile care au început să se dezvolte remarcabil începând cu secolul al XX-lea. Dacă privim activitatea desfășurată de către bănci observăm că ea și-a pus amprenta asupra vieții economice contemporane, și mai observăm că nu există vreun domeniu al vieții economice și sociale care să nu fi fost influențată de activitatea bancară.

Banca pe care o am în vedere în această lucrare de licență este Banca Transilvania care mai este numită și Banca Oamenilor Întreprinzători din România.

Am ales să studiez Banca Transilvania datorită evoluției spectaculoase în timp, ea clasându-se pe locul trei în topul Băncilor din România, (clasificarea s-a făcut în funcție de activele înregistrate pentru anul 2013), a credibilității serviciile bancare în rândul populației, elemente create și bazate pe publicitate reală și pe activități îndrăznețe desfășurate în sistemul bancar.

Această bancă își menține credibilitate pe piața bancară din România prin seriozitatea cu care își tratează clienții, prin facilitățile create pentru ei prin dobânzi și credite atractive. Răspunde cerințelor actuale ale pieții și încearcă să răsplătească clienții fideli prin programe proprii de ‘recompensa’.

Banca Transilvania este, pentru al doilea an consecutiv, în topul celor mai active 50 de branduri din România, în social media. Conform revistei Biz, care a realizat acest clasament, „Campionii social media din România combina creativitatea, constantă și rețelele sociale pentru a fi prezenți acolo unde sunt clienții lor cu mesaje relevante și de impact. Topul reunește 50 de branduri active în social media care, pe parcursul anului trecut, au integrat cele mai de impact strategii și mijloace de comunicare ale momentului”.

 Pentru realizarea acestui top, a fost analizată activitatea brandurilor în social media în intervalul februarie 2013 – februarie 2014, fiind luate în considerare toate tipurile de activități care pot fi desfășurate pentru promovarea în acest mediu de comunicare: pagina pe Facebook & aplicații; cont și campanii pe Twitter; profil pe Pinterest; Wikipedia; YouTube; spoturi virale etc. Banca Transilvania are misiunea de a oferi produse și servicii inovatoare și de a sprijini dezvoltarea mediului de afaceri. În tot ceea ce întreprinde BT, ea aplica următoarele trei valori: Suflet, Energie și Idei Noi.

Lucrarea de licență a fost structurata în patru capitole astfel:

CAPITOLUL I. STRUCTURA ȘI CARACTERISTICILE PIEȚEI BANCARE DIN ROMÂNIA;

CAPITOLUL II. BANCA TRANSILVANIA;

CAPITOLUL III. PRODUSE ȘI SERVICII ALE BĂNCII TRANSILVANIA PENTRU PERSOANE FIZICE;

CAPITOLUL IV. COMPARAȚII ALE PRODUSELOR BT CU CELE ALE BRD.

Primul capitol tratează apariția și evoluția sistemului bancar din România. S-a realizat o trecere în revistă a sistemului bancar de la primele dovezi apărute între anii 1786-1855 până în prezent. Tot în cadrul aceluiași capitol au fost amintite principalele produse și servicii bancare, caracteristicile acestora și structura pieții.

În capitolul doi s-a realizat un studiu al Băncii Transilvania, istoricul și evoluția în timp a acestei bănci precum și performanțele financiare înregistrate de aceasta.

În cadrul capitolului trei s-a realizat o descriere amănunțită a produselor și serviciilor Băncii Transilvania, descriere bazată pe o documentație minuțioasă precum si perspectivele pentru viitor ale acestei bănci.

Capitolul patru s-a construit pe baza comparațiilor produselor și serviciilor BT cu cele ale BRD.. Au fost puse în paralel, diferitele tipuri de carduri și conturi curente.

CAPITOLUL I. STRUCTURA ȘI CARACTERISTICILE PIEȚEI BANCARE DIN ROMÂNIA

APARITIA SI EVOLUTIA SISTEMULUI BANCAR DIN ROMANIA

Deși sistemul bancar datează de foarte mult timp, în țara noastră în 1989 existau doar patru bănci: Banca Națională a României, Banca Română de Comerț Exterior, Banca de Investiții și Banca Agricolă la care se adaugă și C.E.C-ul.

Dovezile în care sunt regăsite activitățile primelor activități bancare pe teritoriul țării noastre au fost găsite între anii 1786-1855, aceste dovezi sunt de fapt 55 de plăci de piatră în care sunt gravate detaliile referitoare la contractul privind înființarea unei instituții bancare, acest contract era datat din 28 martie 167 I.H, el fusese semnat de Deusara. Clauzele prevăzute în acest contract puneau în vedere faptul că băncile acordau credit pe termen scurt și își obțineau profitul prin dobânda percepută la aceste împrumuturi.

Prima bancă care a luat naștere în România a fost Banca Națională a Moldovei. Aceasta a luat naștere în secolul al XIX-lea, mai exact în anul 1856 și își avea sediul la Iași. Cu toate că această bancă a recurs la credite din străinătate, lipsa de fonduri a dus la falimentul acesteia.

Alte bănci au apărut în țara noastră în 1859 după ce Tara Românească s-a unit cu Moldova, una dintre cele mai importante bănci înființate pe atunci este Casa de Depuneri și Consemnațiuni, care în 1880 a fost principala banca de emisiune pe acest teritoriu.

În București prima bancă a apărut în anul 1865 sub denumirea de Banca România, aceasta și-a continuat activitatea până la naționalizarea sistemului bancar din România, mai exact până în anul 1948.Tot prin această perioadă au mai apărut și alte bănci precum: Banca Albină (prima bancă cu capital integral, cu sediul la Sibiu care și-a început activitatea în anul 1872), Creditul Financiar Rural și Banca Aurora din Năsăud au apărut în 1873, și imediat în următorul an a mai fost înființat Creditul Financiar Urban și Rural.

Banca Națională era considerată una dintre cele mai importante bănci înființate în această perioadă, ea fiind concepută după modelul Băncii Naționale a Belgiei. Odată cu această bancă sistemul bancar din românia s-a modernizat și a dus la dezvoltarea sistemului bancar din România și totodată crearea altor bănci, care au avut un impact destul de mare asupra sistemului bancar românesc.Crearea acestei Bănci Națională a creat multe discuții referitoare la structura capitalului acestei bănci și la proporția capitalului străin maxim permis. Însă până la urmă s-a hotărât că acest capital să fie constituit din surse românești, obiectivul acestui capital românesc fiind acela de a asigura controlul economiei naționale și tot odată de a se evita controlul străin asupra economiei țării noastre.

Ulterior Banca Națională a acordat sprijin sectorului agricol spre a fi modernizat, efectele benefice ale aceste bănci au început să se resimtă imediat, datorită ei s-a dezvoltat piața prin intermediul creditelor. Noile bănci au fost susținute de Banca Națională în dezvoltarea economică.Deși la început aceste bănci acordau credite doar persoanelor particulare, pe parcurs odată cu industrializarea și cu dezvoltarea forțelor de producție sumele disponibile au fost utilizate pentru proiectele concepute de proprietarii de pământ, de comercianți și de marii industriași. Apariția noilor instituii de credite a fost totuși accelerat de capitalul autohton care aparținea burgheziei și moșierimii romane dar să nu uităm și de infuzia de capital străin.Cele două burse cea de valori și cea de mărfuri au apărut în 1881 la București.

După 1880, chiar înainte de primul război mondial în țara noastră erau aproximativ 200 de bănci.Dintre aceste 200 de bănci voi enumera patru dintre cele care erau cele mai importante și anume Banca Generală Romana, Marmorosch Black & Co, Banca de Credit Roman, Banca Comercială Română ele erau finanțate și cu capital străin. Dintre băncile cu capital autohton voi enumera alte patru bănci importante și anume Banca Agricolă care a luat naștere în 1894, Banca de Scont (1898), Banca Comerțului din Craiova (1898) și Banca Românească 1911, acestea nu numai că au capital autohton, dar au și participat la formarea capitalului altor bănci, întreprinderi industriale și firme comerciale. Capitalul autohton încerca să câștige teren față de cel străin pe piața financiară românească.

Activitatea sistemului bancar s-a intensificat odată cu începerea primului război mondial.

Deoarece România a fost neutră în această perioadă au apărut noi oportunități de a face comerț cu părțile implicate. Datorită nivelului ridicat al comerțului au apărut noi beneficii ale sistemului bancar.Anii ce au urmat imediat după război au avut un impact destul de mare asupra activității economice încetinind-o destul de mult. Acest lucru a cuprinsă întreaga Europă, inflația în această perioadă atingând niveluri record.Imediat după primul război mondial, numărul băncilor din România a continuat să crească. În perioada 1929-1933, perioada crizei economice multe bănci au dat faliment, iar altele au fuzionat pentru a supraviețui. Guvernul româniei a trebuit să intervină în contracararea efectelor crizei economice, bancare și monetare. Guvernul a fost nevoit să adopte politici de conducere și de control, pentru a putea revigora sistemul bancar.

Odată cu apariția Consiliului Superior Bancar (1934), al cărui președinte era chiar guvernatorul Băncii Naționale, au fost adoptate o serie de legi care ajută nu numai economia ci și îmbunătățirea sistemului bancar.

Am reușit să găsesc o serie de legi, care au avut un efect destul de mare asupra activității bancare, mai exact au contribuit la salvarea băncilor:

Legea pentru lichidarea datoriilor agricole și urbane (7 aprilie 1934);

Legea pentru înlesnirea și refacerea creditului (20 aprilie 1935);

Legea pentru organizarea și reglementarea creditului (8 mai 1934).

La apariția legii pentru organizarea și reglementarea comerțului de bancă în 1934 existau 1204 bănci, în următorii 6 ani au mai rămas doar 446.În anii 40 erau la putere cinci bănci principale și anume Banca Românească, Banca de Credit Roman, Banca Comercială Română, Banca Comercială Italiană și Romană și Societatea Bancară Romană. Aceste 5 bănci au avut un impact destul de mare asupra operațiunilor bancare din România, ele realizând peste 50% din totalitatea operațiunilor.

În 1947 băncile noastre au cunoscut o dezvoltare remarcabilă, ele funcționau conform standardelor internaționale, iar personalul lor era format numai din specialiști pregătiți în condiții de concurență și standarde profesionale ridicate. După intrarea României în zona de influența sovietică din 1947, sistemul bancar a fost restrâns.Banca Națională a trecut în administrarea statului începând cu 28 decembrie 1946, ea și-a schimbat numele din Banca Națională în Banca Republicii Populare române. Numărul băncilor s-a redus iar datorită noilor metode de conducere centralizată în economie. (decretul 197/1948).

Banca de Credit pentru Investiții a devenit în 1948 Banca de Investiții. Începând cu 15 noiembrie 1948 toate operațiunile bancare se învârteau în jurul unei singure bănci și anume Banca de Stat, care funcționa a centru de încasări și control al numerarului. Datorită acestei metode Guvernul a decis să creeze propriul sistem de conducere centralizată de supraveghere și control al economiei naționale. Acest tip de sistem a funcționat până în 1967 când au apărut bănci noi precum Bancă pentru Agricultură și Industrie Alimentară și Banca Română pentru Comerț Exterior. Odată cu apariția acestor două bănci Banca Națională a fost nevoită să se reorganizeze. Aceste schimbări au fost însoțite de un grad de deschidere, însă conducerea centralizată a funcționat în același mod.

" Sistemul bancar în perioadă anterioarã anului 1990 era format dintr-un numãr redus de bãnci, toate fiind instituconducere centralizată de supraveghere și control al economiei naționale. Acest tip de sistem a funcționat până în 1967 când au apărut bănci noi precum Bancă pentru Agricultură și Industrie Alimentară și Banca Română pentru Comerț Exterior. Odată cu apariția acestor două bănci Banca Națională a fost nevoită să se reorganizeze. Aceste schimbări au fost însoțite de un grad de deschidere, însă conducerea centralizată a funcționat în același mod.

" Sistemul bancar în perioadă anterioarã anului 1990 era format dintr-un numãr redus de bãnci, toate fiind instituții de stat. În afarã de Banca Națională, mai funcționau, așa cum am vãzut, Banca românã de Comerț Exterior, Bancă pentru Agriculturã și Industrie Alimentarã, Banca de Investiții și Casa de Economii și Consemnațiuni, fiecare desfășurând o activitate deosebit de specializatã, pe sectoare economice. Aceasta conduce la concluzia cã sistemul bancar din acea perioadã se caracteriza printr-o sectorizare accentuatã:

* Banca Românã de Comerț Exterior derula operațiuni bancare pentru comerțul exterior;

* Banca pentru Agriculturã și Industrie Alimentarã deservea, din punct de vedere bancar, domeniul producției și prelucrãrii produselor agricole;

* Banca de Investiții își desfășura activitatea în strânsã legãturã cu finanțarea și creditarea investițiilor;

* Casa de Economii și Consemnațiuni opera în sfera atragerii economiilor populației și acordă anumite împrumuturi persoanelor particulare. Banca Națională desfășura o activitate specificã unei bãnci centrale, dar, în același timp, derula și operațiuni specifice unei bãnci comerciale.Pe lângã funcția de unicã bancã de emisiune a tãrii, asigura îndeplinirea politicii statului și al creditului.

          Bãncile specializate dețineau, fiecare, monopolul activității bancare pentru un anumit sector economic, sectorul " clienți particulari " nefiind inclus în activitatea bancarã. Singura instituție ce opera în acest domeniu era C.E.C."

          " Pânã la sfârșitul anului 1989, sistemul bancar a fost supus unui intens proces de restructurare, în vederea susținerii tranziției la economia de piață. Restructurarea și dezvoltarea sistemului bancar românesc este un proces amplu și complex desfășurat, în principal, pe douã lături: cea instituționala și cea funcțională.

          Restructurarea instituțională a sistemului bancar a cuprins, pe de-o parte reorganizarea Bãncii Naționale și transformarea acesteia într-o adevãratã bancã centralã iar pe de altã parte, dezvoltarea unei rețele de bãnci comerciale. Acest lucru s-a realizat atât prin modernizarea și dezvoltarea bãncilor existente, cât și prin dezvoltarea bãncilor existente, cât și prin înființarea de bãnci noi cu capital de stat, privat sau mixt, dar și cu participare de capital strãin.

          Reforma sistemului bancar a început în 1990/1991, prin elaborarea și adoptarea unei noi legislații bancare și a bãncilor comerciale. Noua legislație bancarã se referã, în principiu, la Legea privind activitatea bancarã (nr. 34/1991) și Legea privind Statutul Bãncii Naționale (nr. 31/1991). De asemenea, o importantã deosebitã o deține Legea societăților comerciale (nr. 31/1990) datoritã faptului cã bãncile sunt, la rândul lor, organizate ca societăți comerciale, în plus fiind necesarã autorizarea acordatã de Banca Națională pe baza criteriilor stabilite prin reglementãri și norme speciale. În același timp, au început sã aparã noi bãnci, finanțate prin aport de capital privat. Aceste reglementãri oferã servicii atât statului, cât și agenților economici privați.Aceste reglementãri degreva Banca Națională de toate activitățile specifice bãncilor comerciale, acestea fiind preluate de o bancã nou înființată – Banca Comercialã Românã. Conform legislației, celelalte bãnci sunt constituite ca societăți comerciale a cãror activitate are ca obiective principalele atragerea de fonduri de la public și agenți economici, acordarea de credite și efectuarea unei game largi de servicii bancare.

          Deși legislația a deschis porțile competiției pentru sistemul financiar și a pus bazele unui sistem bancar orientat spre cerințele, poziția deținută de bãncile cu tradiție continuã sã fie dominantã.Aceste reglementãri au fost concepute pentru a acorda flexibilitate economiei de piață și pentru a încuraja inițiativa privatã. În vederea susținerii bãncilor în realizarea obiectivelor menționate și asigurãrii realizãrii standardelor internaționale bancare, România a primit sprijinul țărilor cu sisteme bancare dezvoltate. România a primit sprijinul țărilor cu sisteme bancare dezvoltate. România și-a îmbunătățit practică bancarã cu noi tehnici și instrumente, obiectivul principal al acestor îmbunătățiri este de a constitui o rețea de bãnci comerciale eficiente și viabile, care sã ofere o gamã largã de servicii bancare necesare susținerii creșterii economice într-o economie de piață."

1.2 PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE

Activitatea bancară are ca rezultat produsele bancare și serviciile bancare.

Produsele bancare au următoarele caracteristici:

Sunt imateriale, adică nu fac obiectul unei uzuri fizice și material;

Nu se pot proteja prin brevete, dar îndeplinesc condițiile de uniformitate;

Sunt condiționate de reglementările bancare și fiscal;

Sunt propuse direct clientele;

Serviciile bancare la rândul lor sunt și ele de mai multe tipuri și anume:

Servicii pure, ce sunt obținute exclusive prin munca personalului (consultanții, asistenta de specialitate, ingineria financiară);

Servicii mixte, în care sunt îmbinate munca personalului și utilizarea de bunuri de echipament (plăti, transferuri, comunicații, etc);

Servicii ce au ca suport capitalul (constituire de depozite, acordare de credite).

Fiecare produs bancar are o serie de parametric referitori la:

Volumul angajării;

Cost și randament;

Condiții de securitate;

Problem de fiscalitate și disponibilități.

Inovarea de produse bancare presupune stabilirea acestor parametric sau modificarea celor anteriori.Abandonarea produselor bancare se realizează de obicei cu modificările legislative, sau cu inovarea unor produse și servicii car urmare a modificării cerințelor pieței. De asemenea, abandonarea se face ca urmare a scăderii randamentului produselor.

Produsele pentru persoane fizice:

Produse generate de operațiunile pasive:

Conturi curente în lei și valută;

Depozite la vedere în lei și valută;

Depozite pe termin în lei și valută (n depozite pentru pensii, pentru vacanțe, pentru minori);

Carduri de debit Visa, MasterCard/Eurocard;

Certificate de depozit;

Produse generate de operațiunile active:

Credite pentru cumpărarea de autovehicule;

Credite ipotecare;

Credite imobiliare;

Credite pentru bunuri de folosință îndelungată;

Credite pentru îngrijirea sănătății;

Credite pentru școlarizare;

Credite pentru turism;

Credite pentru participare la simpozioane și conferințe în străinătate;

Credite pentru folosință nenominalizate;

Carduri de credit;

Acceptare de plată de CEC-uri de trezorerie SUA;

Acceptare de plată de CEC-uri la ordin în valută;

Emiterea de cecuri la ordin în valută;

Transfer al sumelor în valută prin rețele de transfer internațional, MoneyGram, Wester Union, Merchants Bank;

Plăți prin mandate;

Păstrarea valorilor în casete;

Preschimbarea bancnotelor străine cotate;

Operațiuni de piața valutară;

Contul escrow;

Compensarea și deconectarea colectivă a valorilor mobiliare (agend custode);

Mobile Banking;

eBanching;

Bancassurance.

1.3. STRUCTURA PIEȚEI FINANCIARE

Orice economie națională este caracterizată de existența și funcționarea unor piețe specializate, unde se întâlnesc și se reglează, liber sau dirijat cererea și oferta de active financiare, necesare creării de resurse pentru dezvoltarea producției de bunuri și servicii.

Din punct de vedere al sferei de cuprindere, în literatura de specialitate s-au conturat două accepțiuni referitoare la piața de capital: concepția anglo-saxonă și concepția continental europeană.În concepția anglo-saxonă cele două piețe și anume piața monetară și piața de capital formau împreună piața financiară.În concepția continental-europeană, piața de capital era compusă din următoarele piețe și anume: piața monetară, piața ipotecara și cea financiară.

Piața monetară este piața capitalurilor pe termin lung și termin scurt.

Piața ipotecara este piața care se ocupă de construcția de locuințe, aici acționează organismele ce acordă împrumuturi sub forma creditului imobiliar.În acest caz sunt emise așa numitele bilete ipotecare a căror valoare este egală chiar cu valoare împrumutului. Aceste bilete ipotecare se transformă în lichidități în momentul în care ele sunt vândute pe piața de capital. Pentru a returna creditul la data scadenta, beneficiarul împrumutului își cumpără după piața bilete ipotecare, a căror valoare este egală cu cea a împrumutului primit, dar mai trebuie să plătească și dobânda aferenta acestuia.

Piața financiară este piața capitalurile pe termen lung, în care valorile imobiliare emise și transmise ca și suport ar schimbului de capitaluri. Pe această piață financiară se cumpără și tot odată se vând active financiare, fără a fi schimbată natura lor. Această piață reprezintă de fapt relația directă între deținătorul de fonduri și utilizatorul acestuia.Utilizarea acestor fonduri se poate face pe piața financiară prin finanțare directă, fie prin finanțare indirectă. Structura pieței financiare, este determinată de două categorii principale de agenți financiari și anume:

Investitorii de capital ce formează oferta de capital național, ei sunt grupați astfel: agenții economici rentabili și trezoreria publică.

Antreprenorii publici și privați care alcătuiesc cererea de capital național ei se ocupă cu proiectele de dezvoltare mai mari decât capacitatea acestora de autoinfiintare și sunt nevoiți să apeleze la surse externe prin două metode emisiune și vânzare de titluri financiare.

O altă categorie de agenți pe piața financiară este reprezentată de cea a intermediarilor financiari specializați, materializați în:

Bănci financiare (asiguri, investiții, economii)

Băncile comerciale (în general cele pe termen scurt).

România a adoptat concepția anglo-saxonă, datorită acestui lucru intersecția ofertei de fonduri cu cererea de fonduri în economie este compusă din două mari categorii:

Piața monetară (interbancară) ce este alcătuită din relațiile de credit pe termin scurt, având la baza active fără caracter negociabil;

Piața titlurilor financiare (piața de capital) ce desemnează tranzacțiile cu titluri pe termin mediu și lung.

Banca Națională a României respectiv Comisia Națională a Valorilor Mobiliare pentru piața de capital, reprezintă de fapt institutiile financiar bancare din România ce sunt bine reglementate și controlate de organisme de supraveghere.

Segmentul primar al pieței financiare nu poate fi lipsit, acesta asigura emisiunea și vânzarea titlurilor noi, acesta se organizează prin intermediul băncilor sau prin intermediul diferitelor societăți de valori mobiliare.Segmentul secundar este alcătui dintr-o piață „de ocazie”, în care titlurile se revând în mod repetat, de cele mai multe ori la prețul actual după piață. Bursa de valori și piața extrabursieră – OTC (over the counter) au adoptat acest tip de operațiune.

Figura 1.1 Structura pietei financiare

Sursa

CAPITOLUL II. BANCA TRANSILVANIA

2.1. ISTORIC

Banca Transilvania (BT) este o instituție financiară cu sediul la Cluj-Napoca. Această bancă a fost înființată în luna decembrie a anului 1993, de câțiva oameni de afaceri clujeni cu 2 miliarde de lei capital social, din care 79% roman și 21% străin. În luna august a anului 2007, BT ocupa locul 5 în topul băncilor românești în funcție de active cu 3.14 miliarde de euro și poziția a 4a în ceea ce privește numărul de filiale. Banca Transilvania este listata în indexul BET-10 la Bursa de valori București (BVB).Rețeaua teritorială s-a extins până la 183 de unități în noiembrie 2005, din care 10 unități doar în municipiul Cluj-Napoca.

Potrivit BNR, în martie 2006, Banca Transilvania se clasă pe locul nouă în clasamentul celor mai tari bănci românești cu active în valoare de 1494 milioane de euro și o cotă de piață de 4%, în apropierea HVB, Alpha Bank și Bancpost. În luna decembrie a anului 2005 Banca Transilvania se clasă pe poziția a patra în privința numărului de sucursale și agenți, în număr de 285. BT deține 19 puncte de lucru în Cluj-Napoca, unde se afla sediul central al băncii.

Banca Transilvania a încheiat anul 2009 cu active de 4.6 miliarde de euro, corespunzător unei cote de piață de 5.9% și locul 8 în ierarhia băncilor.În octombrie 2008, Banca Transilvania avea 526 sucursale și o rețea de 750 bancomate și 10.000 de Pos-uri.

În martie 2009, banca avea o rețea teritorială de 500 de unități și avea peste 6.000 de angajați.Banca a devenit operațională la 16 februarie 1994 prin deschiderea sucursalei din Cluj-Napoca. Potrivit actelor consultative ale băncii, nici un acționar nu poate să dețină mai mult de la 5% din capitalul social al băncii decât cu aprobarea AGA. Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD) este singurul acționar căruia i-a fost permis să depășească limita de deținere. BERD este cel mai important acționar al băncii, cu un pachet de circa 15%. BERD a intrat în acționariatul Băncii Transilvania în anul 2001.

În 2007 BT a înființat prima sucursală în afară România, la Nicosia în Cipru. Potrivi președintelui Consiliului de Administrație al băncii, Horia Ciorcila, BT are în vedere intrarea pe piața Republicii Moldova ca una dintre variantele de extindere pentru continuarea creșterii după 2008. Ideea intrării în Moldova a fost susținută și de Roberto Marzanati, vicepreședinte al Consiliului de Administrație și reprezentant al BERD ca acționar principal al băncii. În Republica Moldova funcționează o filială a Băncii Comerciale Romane (BCR Chișinău), Alpha Bank România este un puternic acționar al Victoriabank, Raiffeisen Bank România are o reprezentantă acolo, iar managementul Mobiasbanca, subsidiara locală a grupului Societe Generale, este asigurat de prezența romană a grupului, BRD.Valoarea pe bursă a BT se îndrepta în 2007 spre pragul de 2 miliarde de euro, dar, în urma corecțiilor drastice care au urmat pe piețele financiare, bancă a ajuns la o capitalizare bursieră sub 300 milioane de euro (aprilie 2009).

În decembrie 2009, Bank of Cyprus a achiziționat un pachet de 9.7%, din titlurile Băncii Transilvania prin mai multe tranzacții realizate pe Brusa de Valori București, în valoare totală de 58 milioane de euro.În februarie 2010, BT a devenit acționar unic al Medicredit Leasing IFN, la care deținea deja 57.39% din acțiuni acest lucru se întâmplă încă din ianuarie 2007.

Grupul Financiar Banca Transilvania s-a format în anul 2003, principala sa componenta fiind Banca Transilvania alături de care mai figurează BT Asset Management, BT Direct, BT Leasing, BT Securities, Compania de Factoring, BT Finop Leasing și Medicredit. Grupul financiar BT va purta sigla BT, în care centrul puterii îl v-a reprezenta Banca Transilvania, care are cote de participare de 100% sau poziții majoritare în cadrul subsidiarelor.

BT Asset Management (BT AM), are ca obiect de activitate administrarea activelor grupului. BT Asset închis de investii BT Înveșt 1 care deține plasamente în companiile romanești cu potențial ridicat de dezvoltare. În anul 2007, BT Asset Management era liderul pieței fondurilor mutuale cu cota de 15.3%, în anul 2008 se situa pe poziția a doua, coborând pe poziția a cincea în 2008 cu cota de piață de 5.2% și active de 77.3 milioane lei.

2.2 STRUCTURA ORGANIZATORICA

Nivelele organizatorice de bază ale acestei bănci sunt reprezentate de centrală și de unitățile operative.Centrală reprezintă nucleul instituției și se ocupă în principal de organizare, îndrumare, coordonare și de control a activității băncii, având rolul de a asigura o evoluție normală băncii.Structura Centrală a Băncii este redată în Organigramă Băncii, ea are în vedere prevederile din Statul băncii dar și posibilitățile de grupare a activităților pe fluxuri, funcțiuni și control a ceea ce numim noi risc bancar.Conducerea băncii este asigurată de către Adunarea Generală a Acționarilor.

Administrarea băncii este înfăptuita de către Consiliul de administrație, acesta este ales de către Adunarea Generală a Acționarilor, acest consiliu răspunde de modul în care pune în practică hotărârile, însă principala sarcină al acestui Consiliu este de a indruma și coordona activitatea băncii între două adunări generale. De asemenea stabilește programul pe subintervale ale anului de gestiune, acest lucru având scopul de asigura evoluția corespunzătoare a băncii pe piață.

Conducerea executivă este alcătuită din directorul general, directorul general adjunct, directorii executivi membrii CM, directorul financiar, directorul său directorii adjuncți ai direcțiilor din centrala băncii, directorii regionali, directorii coordonatorilor ai sucursalelor, directorii din sucursalelor. Directorii de operațiuni ai sucursalelor precum și de șefii compartimentelor operative (șefii de agenții, șefii de servicii, birouri). Angajații care sunt la conducere sunt răspunzători față de bancă, față de terți și față de administratorii băncii pentru felul în care ei își îndeplinesc funcțiile în cadrul băncii. Au puterea de a acționa în instituție, limitele fiind fixate de către Consiliul de Administrație (prin reglementările interne fise de post).

Directorul general, directorul general adjunct și directorii executivi care totodată sunt membrii ai comitetului de Management au funcția de organe unipersonale de conducere. Planurile strategice de a crea o conexiune între conducerea administrativă și cea executivă sunt supravegheate atent de către Consiliul de Administrație.

Organismele colective de conducere – ajută la practicarea unei activități bancare prudențială în spiritul reglementărilor specifice, hotărârilor importante în Banca Transilvania și sunt luat de organismele colective de conducere. De obicei aceste hotărâri sunt aprobate sunt supuse votului majoritar.

Consiliul de Administrație are un cod de reguli. Prin acest cod se intenționează reglementarea activităților consiliului de Administrație (CĂ) a Băncii Transilvania S.A.

Respectând regulile și responsabilitățile pe care Actul Constitutiv le impune, CĂ a aprobat acest set de reguli și proceduri special pentru a se conforma cu aceasta.

Legea de guvernare a Republicii România (RR), reglementările BNR precum și actul Constitutiv al Băncii se va interpune în cazul unui conflict care se poate ivi între regulile și procedurile prevăzute de acest cod.cest Cod este de fapt o descriere a măsurilor în care pot fi prevăzute drepturile, sarcinile, obligațiile, metodologia de lucru, procedurile din cadrul ședințelor, luarea deciziilor și alte reglementari care nu sunt prevăzute specific în Actul constitutiv. Sarcina fiecărui membru al CA este să se conformeze stric cu acest cod.

Probleme nu sunt acoperite de cod, ele pot fi decise de către CA, care să poată să integreze, să schimbe să amendeze sau să anuleze în totalitate sau parțial orice reglementare a Codului.

„Administrația BT este încredințată de către Adunarea Generală a acționarilor, în cadrul unui CA ales pe 4 ani, compus din 7 membrii și anume:

Președintele Consiliului de Administrație al BT;

Vicepreședintele CA;

5 membrii.

Fiecărui membru individual al CA i se solicita se semneze o declarație ca și confirmare a angajamentului membrului CA legat de respectarea acestui Cod de Reguli.Membrii trebuie să se supună următoarelor criterii:

Să aibă o bună reputație, calificare și competență adecvată pentru realizarea obiectivelor propuse și pentru crearea premiselor necesare în vederea desfășurării activității bancare prudente și sănătoase, în scopul asigurării credibilității și viabilității sistemului bancar, inclusiv protejarea intereselor deponenților și al altor creditori ai băncii

Să fie licențiați și să aibă o experiență de cel puțin 3 ani în domeniul financiar-bancare, cu excepția președintelui și a reprezentantului investitorului cărora le trebuiesc cel puțin 7 ani.

Calificarea și experiența profesională trebuie să fie compatibilă cu funcția deținută;

Persoanele desemnate trebuie să fie aprobate de BNR înainte de începerea exercitării funcției;

Persoană să nu fi suferit condamnări penale și de numele ei să nu fie legat nici un fel de scandal de notorietate publică.

Președintele CA este ales de către CA, dintre membrii săi.

În cazul absenței președintelui ședințele CA sunt conduse de Vicepreședintele CA, care va îndeplini aceleași sarcini și responsabilități ca și președintele CA.Dacă președintele lipsește mai mult de 3 luni CA va desemna un nou președinte, însă acest președinte este doar pe perioada în care celălalt lipsește acesta.”

2.3 PERFORMANȚELE BT

Figura 2.1 Topul bancilor dupa active

(Sursa bancherul.ro ;conform datelor BNR)

Figura 2.2 Cota de piață a băncilor în 2012 și 2011

(Sursa bancherul.ro-2013 ;conform datelor BNR )

Figura 2.3 Cota de piață a băncilor după active

la finalul lunii martie 2013.

(Sursa bancherul.ro-2013 ;conform datelor BNR )

În figura 2.1 , BT este clasata pe poziția a cincea însă în momentul de față ea ocupă locul 3 în topul principalelor bănci din România. Profitul net al BT, înregistrat în anul 2011, este mai mare cu 35% face de cel obținut în anul 2010, ajungând la 131.87 milioane lei (32.1 milioane euro). În aceea ce privește profitul brut, acesta a crescut cu 38%, fiind de 185.77 milioane lei (44.23 milioane euro) față de 135.02 milioane lei (32.14 milioane euro).

Conform figurilor 2.2 și 2.3 (s-a luat în calcul cota de piață a băncilor după active) Banca Transilvania s-a menținut pe locul trei între anii 2011-2013.

Veniturile obținute de BT din dobânzi, continuare creșterii creditarii, scăderea cheltuielilor nete cu provizioanele și optimizarea costurilor, acestea sunt „motoarele” creșterii profitului. Întreg sistemul bancar a fost pe pierdere anul trecut, BT fiind una dintre puținele bănci care au încheiat anul pe profit. Cu toate acestea, CEO-ul BT Robert Rekkers a demisionat anul recent din toate pozițiile ocupate în bancă.

Multe surse spun că acest lucru s-a datorat faptului că s-au impus ținte prea mari pentru 2012 ținte mult prea ambițioase, însă nici un oficiu al BT nu confirmă informația.

Horia Ciocârlia, Președintele Consiliului de Administrație al BT: „Suntem mulțumiți că am depășit prevederile bugetare pe care ni le-am asumat pe 2011, iar Banca Transilvania a ieșit câștigătoare anul trecut, confirmând din nou că activitatea sa este pe un trend pozitiv. Rezultatele anuale au fost previzibile, mai ales că perioada iulie – septembrie 2011 a fost cel mai bun trimestru al băncii, din ultimii 3 ani. Suntem bine pregătiți pentru 2012 și vom continua în acești ultimi 3 ani. Credem în misiunea noastră de a susține economia și antreprenorii locali, tocmai pentru că suntem cea mai mare instituție bancară cu capital privat majoritar românesc și a treia bancă din România.”

Cifre cheie:

Profitul net BT: 131.87 mil lei, în creștere cu 35% față de cel realizat în 2010;

Profitul brut după provizionare: 185.77 mil. Lei, depășind cu 38% profitul brut din 2010;

Cheltuielile nete cu provizioanele: 531.77 mil. Lei, în scădere cu 17% față de 31.12.2010;

Activele bilanțiere: 25.745 mil. Lei, în creștere cu 19% față de 31.12.2010;

Plasamentele totale brute în credite: 15.358 mil. Lei, în creștere cu 15% față de 31.12.2010;

Rezultatele financiare pe anul 2011 sunt preliminare, calculate în funcție de standardele românește de contabilitate.

În 2011 veniturile operaționale ale BT s-au menținut la cele din 2010, 1.484,28 milioane lei. Ca urmare a creșterii activității băncii, cheltuielile operaționale au crescut cu 8%, valoarea acestora fiind, la 31.12.2011 de 766,74 milioane lei, față de 711,98 milioane lei, la 31.12.2010. Raportul cost/venit fiind de 51,65%, la finalul anului trecut, fiind aplicate în continuare măsuri de optimizare a costurilor.

Activele bilanțiere BT au marcat o creștere cu 19% în decursul anului 2011, fiind de 25,745 milioane lei, la 31.12.2011, față de 21.589 milioane lei, cât au fost la finalul anului trecut.

Banca Transilvania a continuat creșterea creditării și în 2011: șoldul portofoliului de credite a fost de 15.358 milioane lei, la 31.12.2011 mai mare cu 15% față de începutul anului. În cadrul portofoliului, 62.95% reprezintă creditele pentru companii, iar 32.05% sunt credite pentru persoane fizice. În ceea ce privește monedă în care sunt acordate creditele BT, 63,72% sunt în lei și 36,28% sunt în valută.

Creditele neperformante, cu restante mai mari de 90 de zile, reprezintă 8,62% din totalul portofoliului de credite BT. Șoldul provizioanelor din activitatea de creditare a crescut față de 2010, de la 1.356 milioane lei la 1.806 milioane lei, din care 354 milioane lei reprezintă provizionare nedeductibila fiscal, pe care banca le-a constituit suplimentar, pentru a avea o abordare prudentă a managementului riscului, de credit, având în vedere condițiile economice actuale. Gradul de acoperire neperformante cu previzionare este unul adecvat, de 108,94%.

Sistemul bancar a înregistrat anul trecut o pierdere de aproape 430 milioane de lei (100 milioane de euro), față de pierderea de 512 milioane de lei din 2010, reușind să recupereze în ultima lună din anul precedent peste 400 milioane de lei. După primele 11 luni din anul trecut, sistemul raporta o pierdere de aproape 900 milioane de lei (peste 200 de milioane de euro), dar în decembrie a recuperate aproape jumătate din rezultatul negative.Băncile au continuat anul trecut o restructurare timidă a activității, prin disponibilizarea a 1.000 de salariați (1.5% din total), cea mai impozantă restrângere fiind observată, însă, în decembrie, când au ieșit din sistem 350 de angajați, adică mai mult de o treime din reducerea anuală.O reducere mai amplă a avut loc la nivelul unităților teritoriale, băncile închizând în 2011 peste 2% din rețeaua teritorială, care a coborât de la 6.170 la 6.040 de agenții și sucursale.

S-a dovedit că actuala campioana la creșterea numărului de persoane care folosesc Internet Banking primind astfel recunoașterea oficială pentru “Cea mai mare rata de creștere a numărului de client active care folosesc Bankingul” (55%). Respectiv “Cea mai mare rata de creștere a numărului de client active persoane fizice care utilizează servicii bancare online” (63%) în 2012, în cadru Galei Premiilor online banking. (sursa revista eFiannce).

Acest clasament a fost realizat pe baza unui studiu privind datele băncilor privind datele pe 2012, comparative cu 2011. La finalul anului 2011, BT24 avea circa 292.000 de utilizatori BT24 Mobile Banking, procentul fiind în creștere la 31:12:2012, față de sfârșitul lui 2011, când era aproape de 6%.Datorită acestor utilizatori de Internet Banking, Banca Transilvania are o cotă de 10%, iar datorită Mobile Banking 28%.Peste 300.000 de persoane folosesc Internet Banking și Mobile Banking dintre care 80% sunt persoane fizice, iar restul de 20% sunt companii.

În România, cele 10 bănci controlează 78% din tot sistemul. În topul celor 10 bănci, întâlnim BCR și BRD, aceste două bănci duelându-se la top.După cum putem vedeam în graficul de mai jos, observăm că banca aleasă de mine se afla doar pe locul 5, depășind activele nete în 2009 cu doar 5,9%, iar în 2010 cu 6,3 procente.Datorită crizei economice, care a făcut ravagii și în bilanțurile băncilor, au fost necesare următoarele acțiuni: mărirea provizoratelor și scoaterea de credite din bilanț știind că acestea nu vor mai putea fi recuperate.

CAPITOLUL III PRODUSE ȘI SERVICII ALE BT PENTRU PERSOANE FIZICE

3.1 PRODUSE SI SERVICII ALE BT

Un prim exemplu de produs ar fi creditul la care banca are flexibilitate și dobânzi atractive. În cadrul Băncii Transilvania sunt mai multe tipuri de credite sau mai bine zis de oferte pentru credit:

Practic BT cu dobândă fixa – pentru acest tip de credit pot aplica persoane care au domiciliul stabil în România, care au venituri permanente pe teritoriul țării. Vârstă maximă pentru a obține acest credit este de 70 de ani. Referitor la dobânda aceasta este fixă și anume de 12% pentru clienții care virează banii direct în contul BT și de 12,5% pentru cei care nu virează direct în contul BT.

Comisioane:

comision pentru analizare dosar, în valoare de 200 RON (pus în aplicare de la 01.05.2013) pentru clienții care nu virează banii direct în cont BT, iar pentru cei care virează direct în cont BT acest comision este la jumătate, adică de 100 RON.

comision este cel pentru persoanele fizice care este în valoare de 50 de lei, acest comision este pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Comision de rambursare anticipate, acesta la rândul lui este de două tipuri:

Dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipate și perioada maximă de dobândă fixa este mai mare de un an trebuie rambursat 1% din valoarea creditului

Dacă perioada de rambursare este mai mică de un an valoarea de rambursare fiind de doar 0,5%

2 Practic BT cu dobândă variabilă – Indici de referință EURIBOR 6M-0,335

ROBOR 6M- 5,49

Dobânda de referință a primei rate este de 6,25% pentru lei și de 5% pentru euro.

Comisioane și dobânzi:

Dobânda ROBOR 6M+7,45pp = 13,24%, iar pentru clienții cu virarea salariilor în cont BT: ROBOR 6M+7,45pp=12,94%

Comision analiza dosar 200 ron

Comision analiza dosar 100 RON pentru persoanele care își virează veniturile în cont BT;

Comision unic pentru servicii prestate la cerea consumatorilor (persoane fizice) care este de 50 de lei pentru fiecare serviciu prestart.

Comisionul de rambursare anticipate este 0.

3 Credite promoționale în lei

Aici avem mai multe subpuncte:

Credit ipotecar, la acest credit dobânda anuală fixa în primii doi ani este de 6,25%, iar dobânda variabilă după 2 ani este de: ROBOR 6M+2,9PP=8,39%, iar pentru clienții cu virare directă a salariului în cont BT este de ROBOR 6M+2,4PP=7,89%

Creditul Imobiliar – cumpărare, constructive și modernizare imobil

Dobânda anuală în primii doi ani este de 6,25%, iar dobânda anuală după 2 ani fiind de: pentru persoanele care își virează salariile în cont BT ROBOR 6M+2,4pp=7,89%, iar pentru ceilalți ROBOR 6M + 2,99=8,39%;

Creditul pentru nevoi personale garantate cu ipoteca (SOLUȚIA BT)

Dobânda anuală fixa în primii 2 ani de 6,9% și dobânda variabilă după doi ani ROBOR 6M+3pp=8,49%, iar pentru persoanele cu virare salarii în cont BT este de ROBOR 6M+2,5pp=7,99%;

4 Prima casă

Indici de referință EURIBOR 3M – 0,211; ROBOR 3M-5.20;

Dobânda de referință – prime rate pentru RON 6,25%, iar pentru EURO 5%;

Avantaje pentru acest credit: grad de îndatorare de până la 60%, flexibilitate în analiza dosarului, costuri foarte avantajoase, nu se solicita asigurare de viață/deces și evaluarea va fi realizată gratuite de către un evaluator BT.

Acest credit pentru prima casă este de 3 categorii:

Pentru achiziționare unei locuințe vechi în care valoarea maximă a creditului este de 57.000 EURO, avans minim de 5% din valoarea locuinței;

Pentru achiziționarea de locuințe noi, valoarea maximă fiind de 66.500 EURO, avans minim de 5% din valoarea locuinței;

Pentru construcția unei case, aici valoarea maximă fiind de 71.500 EURO, avans minim de 5% din valoarea locuinței.

Taxe, comisioane, dobânzi:

Dobânda ROBOR 3M+0pp=5,63% pentru creditul în lei, EURIBOR 3M+4,00pp=4,22% pentru creditul în euro;

Depozit colateral pentru garantarea dobânzii: 3 rate de dobândă;

Taxa de gestiune lunară care este de 0,17% pentru creditul în lei și de 0% pentru euro;

Comisionul de rambursare anticipate este 0;

Comisionul de gestiune datorat FNGCIMM este de 0,49% pe an, perceput la șoldul garanției statului (modul de percepere al comisionului va fi detaliat în contractual încheiat dintre client, Bancă și FNGCIMM și în contractual de credit);

5 Credite de nevoi personale

Acest tip de credit este de trei tipuri:

Practice BT cu dobândă variabilă (fără ipotecă)

Dobânzi și comisioane: ROBOR 6M+7,75pp=13,24%, iar pentru client cu virarea salariilor în cont BT este de ROBOR 6M+7,45pp=12,94%;

Comision pentru analiza dosar de 200 ron, iar pentru persoanele care își virează veniturile on cont BT de jumătate, adică de 100 RON;

Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (persoane fizice) 50 de lei pentru fiecare serviciu prestart;

Comisionul de rambursare anticipate este 0.

Practice BT cu dobândă fixă de 12%

Dobânda și comisioane:

Dobânda fixă de 12% pentru client cu virare venit în conturi BT și de 12,5% pentru persoanele care nu își virează venitul în cont BT;

Comision analiza dosar de 200 RON, iar pentru persoanele cu virare venituri în cont BT de doar jumătate 100 RON;

Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (persoane fizice) 50 de lei pentru fiecare serviciu prestart;

Comisionul de rambursare anticipată care este de două tipuri pentru perioadă mai mare de un an valoarea creditului rambursat anticipat este de 1%, iar pentru perioadă mai mică de un an valoarea creditului rambursat anticipat este de 0,5%.

Credit personal cu garanție imobiliară Soluția BT

Indici de referință EURIBOR 6M – 0,335, ROBOR 6M – 5,49;

Dobânda de referință a primei rate: pentru EURO de 5%, iar pentru Ron de 6,25%.

Comisioane:

Comisionul pentru analiză a dosarului este de 450 RON, iar pentru persoanele cu virare venituri în conturi BT este de 250 RON;

Comisionul anual de administrare credit (se plătește anual într-o singură tranșă) în valoare de 150lei/an;

Comisionul de rambursare anticipate pentru perioadă mai mare de un an este de 1%, iar pentru perioadă mai mică de un an este de 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat.

Comision unic pentru servicii prestate (persoane fizice) 100 lei pentru fiecare serviciu prestat;

Costurile de evaluare a imobilului și costurile notariale;

Asigurare imobil (BT încheie asigurări doar în sistem bancassurance în care cotele de asigurare încep de la 0,09% pe an, fiind calculate la valuare imobilului;

Asigurare de viață (doar pentru credite de peste 25.000 EURO) BT încheie și acest tip de asigurare folosind tot bancassurance 0,09% pe lună la 20% din valoare creditului;

Dobânda este variabilă.

6 Credite imobiliare – ipotecare

Acest tip de credit se împarte la rândul lui în 3 categorii:

Creditul ipotecar

Indici de referință EURIBOR 6M-0,335, ROBOR 6M – 5,49;

Dobânda de referință a primei rate ca și până acum este de 6,25% pentru RON și de 5% pentru EURO;

Creditul acesta poate fi cu dobândă variabilă toată perioada (EURO: dobânda EURIBOR 6M+5,6PP=5,935%, iar pentru persoanele care folosesc conturile BT ca să își vireze veniturile în cont BT: EURIBOR 6M+5,35pp=5,685%; RON: ROBOR 6M+3,00pp=8,49%, iar pentru persoanele cu virare venituri în cont bt ROBOR 6M+2,50pp=7,99%), dobânda fixa contradictorie și apoi variabilă (EURO: dobânda fixa în primul an EURIBOR 6M+5,5pp=5,937%, iar pentru persoanele care își virează veniturile în cont BT EURIBOR 6M+5,25pp=5,687%; RON: dobânda fixa în primii 2 ani de 6,25%, ROBOR 6M+2,9PP=8,94%, iar pentru persoanele care își virează veniturile în cont BT, ROBOR 6M+2,4PP=8,44%)

Comisioane și tipuri de asigurare:

Comision de analiza dosar este de 450 ron, iar pentru persoanele cu virare credit în cont BT este de taxa este de 250 ron;

Comision anual de administrare credit (o singură tranșă) 150lei/an;

Comisionul de rambursare anticipate care este de 2 tipuri: pentru perioadă mai mare de 1 an valoarea, este 1 % din valoare creditului, iar pentru rambursare mai mică de 1 an procentul de rambursare este de 0,5%;

Comisionul unic pentru servicii prestate își menține valoarea la 100 ron pentru fiecare serviciu prestart;

Costurile de evaluarea a imobilului și costurile notariale;

Asigurare imobil – banca oferă posibilitatea încheierii de asigurări în sistem bancassurance procentul fiind de 0,09% pe an din valoarea imobilului;

Asigurarea de viață (pentru creditele peste 25.000 EURO), BT oferă posibilitatea asigurării prin bancassurance 0,09% din 20% din valoarea imobilului.

Oferta de carduri de credit a Băncii Transilvania este formată din:

MasterCard Forțe (acest card poate fi utilizat atât în țară, cât și în străinătate, atât la POS-urile cât și la ATM-urile care afișează sigla MasterCard. Sunt carduri cu tehnologie cip încorporate, acest lucru oferă o siguranță sporită tranzacțiilor efectuate. Limita creditului acordat este de 5 venituri eligibile, dar nu mai mult de 5.000 EURO, cu condiția gradului de îndatorare, iar perioada să nu fie mai mare de 5 ani.)

MasterCard pentru medici (acest card poate fi utilizat atât în țară, cât și în străinătate, atât la POS-urile cât și la ATM-urile care afișează sigla MasterCard. Sunt carduri cu tehnologie cip încorporate, acest lucru oferă o siguranță sporită tranzacțiilor efectuate. Limita creditului acordat este de 5 venituri eligibile, dar nu mai mult de 5.000 EURO, cu condiția gradului de îndatorare, iar perioada să nu fie mai mare de 5 ani. Ciclul de rambursare este 1 și 25 al lunii, în această perioadă clientul trebuie să achite sumă minimă plătită, adică cel puțin 10% din valoarea creditului utilizat la sfârșitul lunii precedente.);

Visa Gold (acest card poate fi utilizat atât în țară, cât și în străinătate, atât la POS-urile cât și la ATM-urile care afișează sigla MasterCard. Sunt carduri cu tehnologie cip încorporate, acest lucru oferă o siguranță sporită tranzacțiilor efectuate. Cardul are o perioadă de până la 56 de zile. Sumă minimă obligatorie de plată este 10% din valoarea creditului și trebuie achitat în intervalul 1-25 al fiecărei luni. Limita creditului acordat este de maxim 5 venituri eligibile, însă aici limita este de 10.000 de euro.);

Visa Gold BT – Rotary (este un card de credit co-branded cu cont în lei, utilizabil și în țară și în străinătate la ATM-uri și POS-uri care afișează sigla VISA. Cu acest tip de card de credit puteți efectua tranzacții on-line, off-line și pe internet. Cardul are o perioadă de grație de 56 de zile. Limita creditului este la fel ca la cardul Visa Gold și la fel și intervalul în care trebuie depusă suma în valoare de 10% din valoarea creditului.);

Visa Platinium (card cu cont în lei, folosibil atât în țara cât și în străinătate, oriunde apare sigla visa, atât pentru a retrage cât și pentru a putea cumpăra direct de la comercianți. Poți efectua tranzacții on-line, off-line șip e internet. Perioada de grație de 56 de zile, cardul este emis pe 3 ani. Limita este de 5 venituri eligibile, însă nu mai mult de 30.000EURO).

Cardurile de debit sunt următoarele:

Visa electron (card ce poate fi utilizat atât în țara cât și afară, oriunde apare sigla Visa sau Visa Electron, pentru cumpărături la comercianți pe internet și la bancomate pentru numerar. Acest card poate fi folosit pentru încasarea salariilor. Ca posesor al acestui card se poate beneficia de o linie de credit pe contul curent de maxim 6 venituri lunare eligibile dar nu mai mare de 3500 de euro);

MasterCard Mondo (card utilizat pentru încasarea salariilor. Ca și posesor al cardului poți beneficia de 6 venituri lunare însă nu mai mult de 3500 EURO);

MasterCard Gold debit (este un card cu utilizare internațional. Cardul se alimentează doar în lei și poate fi folosit oriunde în lume, făcându-se automat conversia în moneda țării respective. Perioada de valabilitate a cardului este de 3 ani.);

MasterCard Direct (card internațional, poate fi folosit oriunde este afișată sigla Mastercard. Este un card cu caractere în relief, securitate de tip ci psi 3D-Secure).;

Carduri co-branded:

Cardul EURO<26 este un card legat la contul curent în lei al clientului, acest lucru îi permite acces online la banii din acest cont;

– Centrofarm acest card are și un motto: Un CREDIT pentru frumusețea ta. Banca Transilvania este un mijloc de plată flexibil și eficient, grație liniei de credit pe care o oferă. Valoarea unei linii de credit acordată este de până la 5 venituri lunare, cu o sumă maximă de maxim 5000 EURO.Perioada de grație este de 55 de zile pentru cumpărături de bunuri și servicii de la comerciant, iar comisionul minim este de 10 % din valoarea creditului.

Alte tipuri de servicii:

Facturi la ATM (BT îți oferă posibilitatea să plătești facturile la ATM, 24/24h, având o rețea de peste 250 de bancomate)

Prin intermediul SMS Alert ești informat în permanență de cardul tău, mai exact de tranzacțiile efectuate cu acesta. Acest serviciu este disponibil pentru persoanele juridice cât și pentru cele fizice.

Plati pe internet (îți poți achita facturile direct pe internet).

Depozite:

111 zile LEI și EURO;

Depozitul 12 luni în lei;

77 zile EURO;

Depozit cu acumulare, în EURO;

Contul mărit;

Economii la vedere;

Anotimpuri;

210 zile;

Kid cont;

Depozitul active

Dobânzi

Fonduri de investiții:

BT obligațiuni

BT Clasic

BT Index

BT Index Austria ATX

BT Maxim

BT Înveșt.

Asigurări:

AEGON la nevoie plus;

Planul de economisire și protective;

BAncassurance.

Western Union:

BT și Wester Union;

Transfer de bani la ATM;

Transfer de bani prin internet Banking;

Aceste servicii sunt pentru a atrage clienții și pentru a le oferi acestora o varietate cât mai mare de servicii din care să poată alege. Din punct de vedere al serviciilor oferite un studiu făcut pe 2010 arata ca BT ocupa locul întâi la categoria Relationship Management șip e poziția a patra la secțiunea Best Private Banking Services Ovarall, față de anul 2009 BT a reușit să urce 5 poziții la această secțiune.

3.3 PERSPECTIVE PENTRU VIITOR

Banca Transilvania datorită modului în care s-a dezvoltat din momentul în care s-a înființat și până acum este una dintre cele mai atractive acțiuni listate la bursă. Investitorii își pun întrebarea dacă BT o să își păstreze acest ritm și în anii următori și care sunt perspectivele de viitor ale acestei bănci.

Modul în care investitorii pot privi în momentul de fata această analiză, nu se poate face decât prin referire la parteneriatul dintre Banca Transilvania și Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD). Această operațiune a început încă din anul 1999, pe atunci să negociat vanzarea unui procent de 51% din acțiunile TLV, în anul 2000 s-a luat în calcul doar un procent de 18% din aceste acțiuni, dar la un preț de 9 cenți pe acțiune. Termenii finali ai acestui acord o făceau pe BERD proprietara a 15% din acțiunile TLV, însă acțiunile au fost calculate printr-un plasament privat la prețul de 10,5 cenți/acțiune, în urma unei majorări de capital. Acest parteneriat urmărea de fapt scoaterea restricției care limitează drepturile de vot ale unui acționar la maxim 5% din capitalul băncii (restricție ridicată doar pentru BERD, nu și pentru ceilalți acționari), iar după aceeași termeni, durata investiției BERD era de minimum 3 ani și participarea sa în conducerea băncii implica un loc în CĂ.

Ce este BERD de fapt?

Berd este o instituție financiară transnaționala, care este înființată de țările occidentale pentru a sprijini dezvoltarea economiilor Europei Centrale și de EST. BERD s-a implicat numai în proiectele care le-a considerat de o calitate superioară, categorie în care a fost inclusă și Banca Transilvania.BERD aduce la BT o investiție de 6,23 milioane de dolari, acest lucru fiind un alt beneficiu al parteneriatului. Un alt beneficiu al acestui parteneriat, este credibilitatea și garanția pentru actualii și viitorii investitori, parteneri și clienți ai TLV. TLV va beneficia de elementul know-how în formularea și activitatea pentru viitor, mai este interesant faptul că BERD are o perioadă limitată a investiției (3-5 ani), perioadă după care aceasta poate aduce un partener important ce îi poate lua locul în acționariatul BT, cu o deținere de acțiuni de minim 15%.

Principalul obiectiv pentru strategia de viitor a BT, este de a atinge cote pe piața de cel puțin 10%. Câteva posibilități de atingere ale acestei cote sunt: dezvoltarea rețelei proprii, achiziția de rețele bancare viabile, introducerea serviciilor de internet banking și e-commerce pe suportul noului soft (care în momentul de față se afla în teste), atragerea de noi finanțatori și proiecte de la BERD (pentru a putea finanța leasingul, creditul ipotecar, etc), bănci europene, fonduri de investiții și fonduri de pensii. Un alt element ar putea fi constituit de analiza cotarii acțiunilor TLV pe piața bursieră internațională.

Pentru doar 15% din acțiunile TLV, BERD a plătit nu mai puțin de 6,239 milioane USD. Acest procent de 15% de acțiuni corespundea unui pachet de 59,424 milioane de acțiuni, valoarea totală în lei a acestor acțiuni fiind de 187 de miliarde, din care primele de emisiune sunt în valoarea de 127 de miliarde lei (valoarea unei singure acțiuni în lei era de 322lei). BERD va plăti această sumă până la 15 octombrie anul curent, urmând ca în următoarele săptămâni să se deruleze și cel alate formalități legate de majorarea capitalului. Un studiu ne arată ca BERD împreună cu BT au o rentabilitate de 20%.

Ce înseamnă acest lucru?Înseamnă ca BERD a investit inițial 6.2 milioane USD, și așteptă să scoată o valoarea a investiției de cel puțin 15,5 milioane USD într-o perioadă de 5 ani e zile.Prețul pe care BERD l-a plătit pe o acțiune este de aproximativ 3,150lei, prețul nefiind foarte mare a dus la premiza că parteneriatul dintre BT și BERD va fi benefic.

În data de 7 septembrie a avut loc adunarea generală care a aprobat majorarea de capital în favoarea BERD. În această adunare au fost prezenți acționari care reprezentau 76,23% din capitalul social, dintre aceștia 94,71% au votat pentru majorarea de capital, 0,02% au votat împotrivă, iar 6,27% din voturi au fost abțineri. Un vot favorabil de 93,45% pentru BERD a fost legat de eliminarea restricției de 5%.

În opinia mea o astfel de investiție în majorarea acțiunilor listate în țara noastră, pe un termen de la 3 la 5 ani în acțiunile TLV poate depăși rentabilitatea în majoritatea acțiunilor disponibile pe piața financiară, trebuie să țin cont că o asemenea investiție necesita un grad mediu de risc, însă o asemenea investiție pe un asemenea termen, beneficiază de un grad de risc ridicat.

CAPITOLUL IV. COMPARAȚII ALE PRODUSELOR BT CU CELE ALE BRD

4.1 TIPURI DE CONTURI CURENTE SI CARDURI BT SI BRD

Tipuri de caruri emise de BRD :

Carduri Prepaid

-Gift Card

-Card Prepaid Reincarcabil

Pentru tineri

Carduri de debit basic

Carduri de debit standard

Cardul A la Carte

Carduri premium

-Cardul Gold

-Cardul Platinum

Carduri de credit

-Card de credit Punct

-CardCard Platinum

Tipuri de carduri de credit emise de BT :

Oferta de carduri de credit a Bancii Transilvania este formata din:

Star Forte

MasterCard Forte pentru medici

Star Gold

Visa Gold BT – Rotary

Star Platinum

Oferta de carduri de debit a Bancii Transilvania este formata din:

Visa Electron

MasterCard Mondo

MasterCard Gold Debit

MasterCard Direct

BT – ECONOMII LA VEDERE IN LEI (dobanda anuala) Tabel 1.1

(Sursa site-ul oficial BT)

(Sursa site-ul oficial BT)

BT- Contul curent MARIT in EURO Tabel 1.3

(Sursa site-ul oficial BT)

BT- DEPOZITE LA TERMEN IN VALUTA (dobanda anuala) Tabel 1.4

(Sursa site-ul oficial BT)

BT-KID CONT* (dobanda anuala) Tabel 1.5

(Sursa site-ul oficial BT)

BT- Depozit la termen, cu acumulare, in EURO Tabel 1.6

(Sursa site-ul oficial BT)

BRD-Program de economisire creditare multiplan Tabel 1.7

(Sursa site-ul oficial BRD)

BRD-Depozite progresso Tabel 1.8

(Sursa site-ul oficial BRD)

BRD- Conturi economii Tabel 1.9

(Sursa site-ul oficial BRD)

BRD- Conturi economii Tabel 1.10

(Sursa site-ul oficial BRD)

BRD- Conturi curente PRACTIC CONT Tabel 1.11

(Sursa site-ul oficial BRD)

BRD- conturi de economii Tabel 1.11

(Sursa site-ul oficial BRD)

Contul Curent de la Banca Transilvania avantaje:

Nu ai comision de deschidere a contului 

Nu ai comision de administrare

Cu cardul de debit Visa Electron poți retrage bani de la bancomat fără niciun comision.

Ai la dispoziție o rețea teritorială care cuprinde peste 530 de unități și aproape 800 de bancomate în toată țara

Banii sunt garantați de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, în limita a 100.000 EURO, conform legii

Poți realiza diverse tipuri de tranzacții interbancare (transferuri, plăti sau încasări) în lei sau în valută.

Poți face oricând depuneri și retrageri de numerar, plăti la comercianți sau către furnizorii de utilități, sau îți poți primi chiar salariul

Accesul la banii din cont se face fără restricții de termen sau de sumă, putandu-i-se atașă oricând un card. Cardul de debit Visa Electron de la Banca Transilvania se emite gratuit și nu ai niciun comision la retragerea de la bancomat sau la plata la comercianți.

Contul Curent de la BRD avantaje:

Să-ți încasezi veniturile în fiecare lună (salariu, pensie, alocație, bursă, etc)

Să ai acces permanent la banii tăi

Să-ți plătești facturile

Să depui sau să retragi bani din cont

Să încasezi bani sau să faci plăti

Să realizezi operațiuni de schimb valutar

Poți economisi lunar o parte din venit, iar dacă optezi pentru serviciul gratuit de plăți programate banii tăi vor fi virați automat și gratuit din contul de salariu în contul de economii

Poți să-ți deschizi și depozite, fie la bancă, fie direct de acasă, prin BRD-Net, serviciul de internet banking

Poți primi o alertă pe telefonul tău mobil când primești salariul său când se procesează orice altă tranzacție în cont, prin serviciul de BRD SMS Banking

În cazul în care ai nevoie de o rezervă suplimentară de bani, poți solicita un descoperit autorizat de cont.

Cei care profesează în domeniul medical, având cabinete medicale individuale, persoane fizice independente, persoane fizice autorizate sau SRL-uri, au ocazia de folosi gratuit o serie de produse și servicii din oferta BT.Divizia pentru Medici este una dintre liniile de business ale Băncii Transilvania, cu acțiuni susținute de Colegiul Medicilor din România. DIVIZIA PENTRU MEDIC care susține inițiativa de privatizare a sectorului medical, punând la dispoziția medicilor specialiști:

Un pachet format din cinci produse de creditare dedicate acestora;

O divizie special concepută formată din medici și consultanți financiari;

O gamă variată de servicii financiar-bancare;

Acces la unitățile Băncii Transilvania;

Beneficiarii acestui pachet sunt medicii specialiști care au stătut de persoană fizică autorizată sau sunt asociați majoritari într-un cabinet medical ori SRL.

Cel mai accesat produs Divizia pentru Medici:

PACHETUL SPECIALIST

PACHETUL PRAXIS

PACHETUL REZIDENT

PACHETUL TEHNICIAN

PACHETUL SPECIALIST pentru medicii specialiști, organizați sub orice formă juridică (PFA, PFI, CMI, SRL, ONG), am pregătit ca mai diversificata oferta de produse de creditare.

PACHETUL PRAXIS este un pachet destinat finanțării clinicilor și cabinetelor medicale private a căror nevoie de finanțare depășește 300.000 de euro.

PACHETUL REZIDENT susține medicii la început de drum și care au nevoie de finanțare. Astfel, rezidenții cu statut de persoană fizică autorizată său persoana juridică pot accesa

PACHETUL TEHNICIAN vine în ajutorul tehnicienilor dentari cu inițiative antreprenoriale.

Cardul de credit MasterCard Forțe pentru Medici este primul card de credit destinat în exclusivitate medicilor, ce are atașat o poliță de asigurare malpraxis. Emis sub sigla MasterCard, poți să îl utilizezi la toate POS-urile și ATM-urile din țară și din străinătate pentru realizarea de tranzacții on-line și off-line. Mai mult, ai siguranța tranzacțiilor tale datorită tehnologiei CIP încorporată.

Poți împrumuta o limită de maxim 5 venituri lunare eligibile (în funcție de scoring-ul obținut), și minim 1.000 LEI.

Rambursarea se face în perioada 1-25 a fiecărei luni, când va trebui să plătești cel puțin 10% din valoarea creditului utilizat (sumă minimă de plată).

Îți acordăm creditul pe o perioada de 5 ani, cu prelungire automată

Dobânda anuală este de 24%/an

Poți obține cardul de credit MasterCard Forțe pentru Medici dacă ai minim un an vechime în câmpul muncii.

20 LEI, taxa de emitere card.

30 LEI, taxa de administrare anuală.

Creditul de studii Gaudeamus.

Poți aplica pentru acest credit dacă ești înscris în învățământul de stat său privat, la zi sau la distanță, la buget sau la taxa, în România sau în străinătate, într-o instituție preuniversitară, universitară sau postuniversitara.

Destinația creditului:

Taxe școlarizare;

Cheltuieli legate de efectuarea studiilor, altele decât taxele de școlarizare, în cuantum maxim de 150 euro (sau echivalent lei) /lună pe durata studiilor;

Suma maximă a creditului:

20.000 euro (sau echivalent lei) pentru creditele garantate cu ipoteca mobiliara;

150.000 euro (sau echivalent lei) pentru creditele cu garanție ipoteca imobiliară.

Perioada maximă:

10 ani – credite garantate cu ipoteca mobiliara;

20 ani – credite garantate cu ipoteca imobiliară.

Garanții:

Credite sub 10 ani și sub 20.000 euro – ipoteca mobiliara asupra veniturilor și contului;

Credite peste 10 ani și/sau peste 20.000 euro – ipoteca imobiliară.

Comisioane pentru creditul de studii “Gaudeamus” cu ipoteca mobiliara:

Comision anual de administrare credit: 0 lei;

Comision analiza dosar: 100 lei pentru creditele în lei cu ipoteca mobiliara până în 10 ani;

Comision analiza dosar: 25 euro pentru creditele în euro cu ipoteca mobiliara până în 10 ani;

Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea consumatorilor (pentru toate creditele acordate clienților persoane fizice): 50 lei pentru fiecare serviciu prestat în cazul creditelor garantate cu ipoteca mobiliara.

Comisioane pentru creditul de studii “Gaudeamus” cu ipoteca imobiliară: 

Comision analiza dosar: 400 lei pentru creditele în lei cu ipoteca imobiliară până în 20 ani;

Comision analiza dosar: 100 euro pentru creditele în euro cu ipoteca imobiliară până în 20 ani;

Comision anual de gestiune: 150 lei (plătibil anual într-o singură transă, la scadență creditului din luna iunie, cel târziu până în 30 iunie) pentru creditele în lei și în euro cu ipoteca imobiliară până în 20 ani;

Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea consumatorilor (pentru toate creditele acordate clienților persoane fizice): 100 lei pentru fiecare serviciu prestat în cazul creditelor garantate cu ipoteca imobiliară.

Creditul PACIENT

Banca Transilvania îți pune la dispoziție un credit cu totul special, destinat îngrijirilor medicale.

Bani pentru îngrijirea medicală, inclusiv tratamente medicamentoase punctuale sau de durată – pentru tine sau rudele tale de gradul I și ÎI.

suma de până la 220.000 LEI – pentru un credit garantat cu ipoteca imobiliară

Perioadă lungă de creditare – maxim 10 ani credite fără garanție imobiliară și maxim 20 de ani credite cu garanție imobiliară.

Grad maxim de îndatorare de până la 70%, în funcție de venit și comportament de plată

Comision de rambursare anticipată 0 (zero).

Creditul Pacient fără ipotecă imobiliară (până pe 10 ani, până la 44.000 LEI)

Creditul Pacient garantat cu ipoteca imobiliară (până pe 20 ani, până la 220.000 LEI)
Dobânda pentru Creditul Pacient fără ipotecă imobiliară:

ROBOR6M+5pp = 8,330% pentru un credit în LEI

EURIBOR6M+6,5pp = 6,918% pentru un credit în EURO
Dobânda pentru creditul Pacient garantat cu ipoteca imobiliară:

ROBOR6M+2,5pp = 5,830% pentru un credit în LEI

EURIBOR6M+5,5pp = 5,918% pentru un credit în EURO

Alte costuri:

Comision de analiza dosar:

100 LEI/25 EUR, pentru creditul Pacient fără ipotecă imobiliară

150 LEI/50 EUR pentru creditul Pacient garantat cu ipoteca imobiliară

Comision unic pentru serviciile prestate la cerere:

50 LEI/serviciu, pentru creditul Pacient fără ipotecă imobiliară

100 LEI, pentru creditul Pacient garantat cu ipotecara imobiliară

Comision de rambursare în avans: 0 (zero)

4.2 COMPARATII CARDURI SI CREDITE BT SI BRD

concluzii

Băncile sunt instituțiile care au început să se dezvolte remarcabil începând cu secolul al XX-lea punandu-si amprenta asupra vieții economice contemporane, și care au influientat prin activitatea lor toate domeniile vietii economico-sociale ;

Banca Transilvania (BT) este o instituție financiară cu sediul la Cluj-Napoca în luna decembrie a anului 1993, de câțiva oameni de afaceri clujeni cu 2 miliarde de lei capital social, din care 79% roman și 21% străin ;

Grupul Financiar Banca Transilvania s-a format în anul 2003, principala sa componenta fiind Banca Transilvania alături de care mai figurează BT Asset Management, BT Direct, BT Leasing, BT Securities, Compania de Factoring, BT Finop Leasing și Medicredit. Grupul financiar BT va purta sigla BT, în care centrul puterii îl v-a reprezenta Banca Transilvania, care are cote de participare de 100% sau poziții majoritare în cadrul subsidiarelor.

Rețeaua teritorială s-a extins până la 183 de unități în noiembrie 2005, din care 10 unități doar în municipiul Cluj-Napoca ;

În luna august a anului 2007, BT ocupa locul 5 în topul băncilor românești în funcție de active cu 3.14 miliarde de euro și poziția a 4 a în ceea ce privește numărul de filiale ;

În 2007 BT a înființat prima sucursală în afară România, la Nicosia în Cipru ;

Banca Transilvania este listata în indexul BET-10 la Bursa de valori București (BVB) ;

Banca Transilvania a încheiat anul 2009 cu active de 4.6 miliarde de euro, corespunzător unei cote de piață de 5.9% și locul 8 în ierarhia băncilor ;

Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD) este singurul acționar căruia i-a fost permis să depășească limita de deținere. BERD este cel mai important acționar al băncii, cu un pachet de circa 15%. BERD a intrat în acționariatul Băncii Transilvania în anul 2001 ;

Conform cotei de piață dupa active , Banca Transilvania s-a situat pe locul trei in între anii 2011-2013 ;

Banca Transilvania ofera credite cu flexibilitate și dobânzi atractive. În cadrul Băncii Transilvania sunt mai multe tipuri de credite sau mai bine zis de oferte pentru credit:

Practic BT cu dobândă fixa

Practic BT cu dobândă variabilă

Credite promoționale în lei

Credit ipotecar

Creditul Imobiliar

Creditul pentru nevoi personale garantate cu ipoteca (SOLUȚIA BT)

Prima casă

Pentru achiziționare unei locuințe vechi

Pentru achiziționarea de locuințe noi

Pentru construcția unei case

Credite de nevoi personale

Practice BT cu dobândă variabilă (fără ipotecă)

Practice BT cu dobândă fixă de 12%

Credit personal cu garanție imobiliară Soluția BT

Credite imobiliare – ipotecare

Oferta de carduri de credit a Băncii Transilvania este formată din:

MasterCard Forțe

MasterCard pentru medici

Visa Gold

Visa Gold

Visa Platinium

Cardurile de debit :

Visa

MasterCard Mondo

MasterCard Gold

MasterCard Direct

Carduri co-branded:

Cardul EURO<26

Banca Transilvania datorită modului în care s-a dezvoltat din momentul în care s-a înființat și până acum este una dintre cele mai atractive acțiuni listate la bursă ;

Principalul obiectiv pentru strategia de viitor a BT, este de a atinge cote pe piața de cel puțin 10%. prin dezvoltarea rețelei proprii, achiziția de rețele bancare viabile, introducerea serviciilor de internet banking și e-commerce pe suportul noului soft (care în momentul de față se afla în teste), atragerea de noi finanțatori și proiecte de la BERD (pentru a putea finanța leasingul, creditul ipotecar, etc), bănci europene, fonduri de investiții și fonduri de pensii ;

Un alt element ar putea fi constituit de analiza cotarii acțiunilor TLV pe piața bursieră internațională ;