PRODUSE SI SERVICII BANCARE OFERITE PERSOANELOR FIZICE DE CĂTRE BANCA TRANSILVANIA S.A. COORDONATOR ȘTIINȚIF IC: Conf. univ. ABSOLVENT : 2008 CUPRINS… [624204]

LUCRARE DE LICENȚĂ

PRODUSE SI SERVICII BANCARE OFERITE
PERSOANELOR FIZICE DE CĂTRE
BANCA TRANSILVANIA S.A.

COORDONATOR ȘTIINȚIF IC:
Conf. univ.

ABSOLVENT :

2008

CUPRINS

INTRODUCERE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………….. 3
1. PREZENTAREA GENER ALA A BĂNCII TRANSIL VANIA S.A. …………………………. 4
1.1. SCURT ISTORIC ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………… 4
1.2. ORGANIZAREA ȘI FUNCȚI ONAREA BĂNCII TRANSILVANIA S. A. ………………………….. …….6
1.3. PRINCIPALII INDICATOR I ECONOMICO -FINANCIARI AI BĂNCII TRANSILVANIA S.A. ……….. 8
1.4. STRUCTURA ORGANIZATOR ICO-FUNCȚIONALĂ A SUCURSALEI SATU MARE A BĂNCII
TRANSILVANIA S.A…………………………… ………………………….. ………………………….. …………… 12
1.5. COMPORTAMENTUL FINANC IAR-BANCAR AL POPULAȚIEI ȘI AL AGENȚILOR ECON OMICI LA
SUCURSALA SATU MARE A BĂNCII TRANSILVANIA ………………………….. …………………………. 14
2. POLITICI DE MARKE TING BANCAR PRIVIND PERSOANELE FIZICE LA
BANCA TRANSILVANIA S .A. ………………………….. ………………………….. ………………………. 22
2.1. PRINCIPII GENERALE DE MARKETING BANCAR ………………………….. ………………………….. .22
2.2. PRINCIPALELE PRODUSE ȘI SERVICII OFERITE PERSOANELOR FIZICE ………………………….. 25
2.3. CONDI ȚII DE ACORDARE ȘI U RMĂRIRE A CREDITELOR ………………………….. ………………… 33
3. STUDIU COMPARATIV AL POLITICILOR DE CR EDITARE A PERSOANELO R
FIZICE LA BĂNCILE CO MERCIALE ………………………….. ………………………….. ………….. 37
3.1. OFERTA DE CREDITE IMO BILIARE ………………………….. ………………………….. ……………….. 37
3.2. OFERTA DE CREDITE PEN TRU NEVOI CURENTE ………………………….. ………………………….. 48
3.3. OFERTA DE CREDITE PE CARD ………………………….. ………………………….. …………………….. 52
4. ANCHETĂ ÎN RÂNDUL CLIENȚILOR PERSOANE FIZICE PRIVIND CONDI ȚIILE
DE ACORDARE A CREDIT ELOR IMOBILIARE ………………………….. ……………………… 58
4.1. CERCETAREA SELECTIVĂ ÎN CONTEXTUL STUDIUL UI DE MARKETING ………………………… 58
4.2. ANALIZA ȘI INTERPRETA REA INFORMAȚIILOR CE RCETĂRII ………………………….. ………….. 61
4.3. ANALIZA ATITUDINII FA ȚĂ DE SISTEMUL DE CR EDITARE ………………………….. …………….. 66
CONCLUZII ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………… 72
BIBLIOGRAFIE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………… 76
ANEXA 1 – CHESTIONAR ………………………….. ………………………….. ………………………….. …77

INTRODUCERE

Apariția băncilor moderne este strâns legată de dezvoltarea comerțului cu cetățile
îndepărtate și acumularea capitalului monetar în special pe această b ază, expresie a dezvoltării
producției manufacturiere și a expansiunii generale a economiei. Legate de nevoile comerțului și
desfășurând principalele operațiuni prin intermediul efectelor comerciale, în mod firesc băncile
au primit atributul de comerciale.
În epoca contemporană, locul și rolul băncilor în economie este strâns legat de cali -tatea
lor de intermediar principal în relația economii investiții, relație hotărâtoare în creșterea
economică. Creditarea este o activitate de bază într -o bancă, activita te care poate genera profi –
turi importante pentru bancă, dacă este practicată corect, dar care poate duce și la pierderi .
Băncile primesc bani sub formă de depozite de la clienți, cărora le plătesc dobândă pentru
sumele depuse. Banca trebuie să genereze v enit pentru a plăti dobânda deponenților, pentru a
realiza profit în beneficiul acționarilor săi, precum și pentru dezvoltare. O modalitate prin care
băncile realizează venituri este de a da cu împrumut banii depozitați. Băncii i se plătește dobândă
pentru sumele date cu împrumut, rata dobânzi percepute pentru împrumuturi va fi mai mare
decât rata dobânzii plătite pentru depozite. Diferența dintre aceste două rate ale dobânzii se
numește marjă și constituie o sursă importantă pentru venitul băncii.
Procesul de creditare joacă un rol esențial în economie. Încasând sume mici de la
deponenți și agregând aceste fonduri pentru a le împrumuta solicitanților, băncile pun la
dispoziție banii necesari pentru dezvoltării economice. În acest sens băncile protejează
deponenții prin analizarea riguroasă a cererilor de creditare. Creditarea, în condiții prin care se
asigură rambursarea, permite băncii să obțină un câștig pentru deponenții ei, reducând
semnificativ nivelul de risc. Conceptele moderne privind dezvoltarea eco nomică consideră ca un
rezultat necesar al evoluției societății obținerea de economii ale agenților economici sau
persoanelor, reprezentând venituri neconsumate în perioada curentă și destinată utilizării viitoare.
În cadrul acelorași concepte, investițiil e reprezentând achiziția de instalații și echipament,
structuri, mașini și inventar, destinate dezvoltării producției, reprezintă o altă realitate a
economiei și expansiunii ei ce afectează pe agenții economici.
Agenții economici își găsesc resursele neces are realizării investițiilor pe două căi: fie prin
utilizarea propriilor economii, fie prin recurgerea la creditele ce le sunt acordate prin bănci, în
procesul de reciclare și valorificare a capitalurilor monetare în economie. Persoanele fizice
achizițione ază bunuri de folosință îndelungată necesare în gospodărie achitându -le din
împrumuturi bancare. Astfel este stimulată producerea acestor bunuri precum și comerciali -zarea
lor. Aceste bunuri în mod normal persoana nu le -ar achiziționa utilizând economiile personale,
deci achiziționarea acestora datorită creditelor bancare este în beneficiul clientului.
Creditarea poate fi privită și ca un serviciu bancar pe care banca îl oferă clienților care îl
solicită. În economiile competitive, activitățile specifice se ctorului terțial (al serviciilor) trebuie
să se concentreze asupra nevoilor clienților și să dezvolte produse și servicii pentru satisfacerea
noilor cerințe ale acestora. Creditarea nu este o știință exactă. Nu este posibil ca prin utilizarea
unei formule sau aplicarea unei teorii să se garanteze că suma acordată unui client va fi
rambursată cu dobânda aferentă. Marketingul este o activitate nouă pentru băncile din România.
Pe măsură ce sistemul bancar se va dezvolta, iar cerințele clienților vor deveni mai complexe
marketingul serviciilor va deveni o necesitate. Pentru ca o bancă să aibă succes, este vital ca ea
să-și comercializeze produsele și serviciile, în vederea dezvoltării sale. Banca va reuși numai
dacă clienții potențiali vor cunoaște, vor cumpăra și vor avea încredere în produsele și serviciile

sale.
1. PREZENTAREA GENERALA A BĂNCII TRANSILVANIA S.A.

1.1. Scurt istoric

Banca Transilvania a fost înființată în anul 1993 prin subscrierea publică a acțiunilor sale
și funcționează din data de 16.02.1993, fiind înmatriculată în Registrul Comerțului sub numărul J
12/4155/1993, CUI 5022670. Fondatorii Băncii sunt manageri ai unor firme particulare care și –
au propus înființarea unei bănci puternice și viabile, având ca obiective spriji nirea activității din
sectorul privat și restructurarea economiei românești. Principiile care au stat la baza îndeplinirii
acestor obiective se referă la:
 calitatea personalului;
 flexibilitatea față de nevoile clienților și condițiile pieței;
 eficiența serviciilor prin sisteme moderne de comunicație;
 politica prudențială.
Urmând aceste obiective, Banca Transilvania a reușit să se afirme pe piața financiar –
bancară din România ca o bancă competitivă și profitabilă.
Misiunea băncii este îndep linită prin utilizarea de practici bancare prudențiale, solidi -tate
financiară, produse adaptate clienților și prin canale de distribuție optime.
Sediul central al băncii este situat la Cluj -Napoca, capitala spirituală și economică a
Transilvaniei, cea ma i dinamică regiune a României.
În cei patrusprezece ani scurși de la înființare, rețeaua teritorială a băncii s -a dezvoltat
continuu, ajungând în prezent la 120 de unități, acoperind întreg teritoriul românesc.
Prin rețeaua sa națională, Banca Transilvan ia oferă la ora actuală o gamă largă de servicii
pentru Citibank, ANB AMRO, ING Barings, Bank Austria Creditanstalt, pe baza unor acorduri
de cooperare lărgită.
Anul 1993 stă sub deviza “Ideea unei afaceri”. În decembrie 1993 s -a înființat Banca
Transilvan ia S.A. Capitalul social al băncii a fost: capital social subscris: 200000 lei, capital
social vărsat: 100000 lei. Capitalul social este integral privat, din care 79 % român și 21 % străin.
Număr inițial de acționari a fost de 114 din care fondatori 46.
Anul 1994 stă sub deviza “Începutul”. În 16 februarie banca devine operațională. Primele
3 sucursale au fost deschise la Cluj -Napoca, Oradea și Brașov. Au fost făcute primele legături cu
exteriorul și s -au încheiat primele acorduri cu bănci de corespondent. Capitalul social s -a majorat
la 429200 miliarde lei. S-a stabilit sistemul informatic și de comunicații. S-a stabilit conectare
Reuters și SWIFT.
Anul 1995 stă sub deviza “Anul primei creșteri de capital”. Are loc majorarea
capitalului la 2030000 lei. S e deschid sucursale noi la București, Ploiești, Zalău. Are loc o
dezvoltarea pe verticală. Se deschide agenția Mănăștur și punctul de schimb valutar Borș. Se
dezvoltă gama de produse bancare.
Anul 1996 stă sub deviza “Credite persoane fizice” . Se demarează creditarea persoa –
nelor fizice. Se introduc experimental servicii noi “Voice Teller”. Se deschid 7 sucursale noi:
Timișoara, Baia Mare, Târgul Mureș, Sibiu, Arad, Buzău, Deva. Se continuă dezvoltarea pe
verticală. Se deschid doua agentii noi:Agentia Tatal co – Timișoara si Agentia PIM – Ploiești. Se
continuă dezvoltarea gamei de produse bancare.
Anul 1997 stă sub deviza : “Prim Planul”. Se majorează capitalul social la 26300000 lei.

Se deschid 5 sucursale noi: Bacău, Craiova, Iași, Constanța, Râmnicul Vâlce a. Se continuă
dezvoltarea gamei de produse bancare. Se extind serviciile “Voice Teller” și “Fax Teller” la toate
sucursalele. Se lansează certificatul de depozit cu discount. Se dă startul serviciului plata
salariilor în cont. Are loc intrarea pe piața de capital. Banca Transilvania S.A.este cotată la Bursa
de Valori București.
Anul 1998 stă sub deviza : “Totul pentru calitate”. Are loc o majorare de capital social în
prima fază la 39100000 lei, iar mai apoi la 50000000 lei. Se deschide o sucursală nouă la Pitești.
Se continuă dezvoltare pe verticală: agenția Dej. Are loc trecerea la categoria I a Bursei de
Valori București. Banca Transilvania devine membru Visa și Europey. Se demarează procesul de
implementare a unui sistem de plăți prin carduri.
Anul 1 999 stă sub deviza : “O nouă perspectivă”. Are loc majorarea capitalului social la
100000000 lei. Se deschid 4 sucursale noi la București (Piața Alba Iulia), Bistrița, Satu Mare,
Turda. Se continuă dezvoltarea pe verticală: 2 agenții noi la Oradea (Ag. Cant emir, Ag.
Republicii). Se perfecționează sistemul informatic. Are loc introducerea de noi produse și
facilități pentru clienți și se desfășoară faza finală a procesului de implementare a sistemului de
plăți prin carduri.
Anul 2001 stă sub deviza : “Creștere și diversificare”. Are loc majorarea capitalului
social la 173696000 lei. Se emite cardul Maestro Mondo cu utilizare în străinătate. Se demarează
programul comun Banca Transilvania – BERD, pentru finanțarea IMM -urilor. Se semnează
contractul cu firma Kind le Banking pentru achiziționarea noului sistem informatic. Are loc
introducerea de noi produse și facilitați pentru clienți: Transilvania Expres, BT -Ultra, Creditul
turistic, Certificate de Depozit Nominative. Sunt date în funcțiune 5 sucursale noi: Giurgi u,
Sfântu Gheorghe, Focșani, Piatra Neamț, Alba Iulia.
Anul 2002 stă sub deviza : “O nouă calitate”. Se aniversează șapte ani de activitate a
Băncii Transilvania și se lansează depozitul aniversar BT -7 ANI. Se primește acceptul de lucru
al cardului VISA. Se lansează o nouă emisiune de certificate de depozite “Anotimpuri” – pe
termen de 45 de zile. Se lansează “Contul Escrow”, are loc lansarea cardului VISA Global,
decernarea premiilor campaniei “Fidelis” etapa a II -a. Are loc extinderea parteneriatului cu
Citibank, prin lansarea unui pachet unic de servicii bancare pe piața românească (taxe vize
pentru Canada, Germania, Brazilia). Are loc încheierea etapei de majorarea a capitalului social la
336736000 lei, conform hotărârii Adunării Generale a Acționarilor di n 30 martie 2002.
Se semnează acordul cu BERD pentru introducerea de facilități de comerț exterior
pentru confirmări de acreditive și scrisori de garanție bancară. Are loc intrarea pe serviciul
Western Union cu toată rețeaua de sucursale BT. Se primește aprobarea AGA pentru intrarea
Băncii Europene pentru Reconstrucție și Dezvoltare, ca acționar semnificativ – 15 % din
capitalul social majorat. Se semnează acordul privind intrarea BERD ca acționar semnificativ al
Băncii Transilvania, cu premisa de majorar e a capitalului social la 396160000 lei. Are loc
lansarea depozitului “Euro -2003” și extinderea serviciilor bank, asigurare împreună cu SAR
Transilvania. De asemenea, are loc lansarea etapei de testare cu clienții a plăților electronice prin
Internet banki ng, lansarea plăților în valută prin sistemul home banking al BT -“BT-ULTRA”, cu
avantajul că mesajul swift final ajunge prin sistem la domiciliul clientului, pentru listare. Banca
Transilvania este desemnată Banca Anului 2002 în cadrul ceremoniei de acorda re a premiilor
Oskar Capital. Se majorează capitalul social la 396160000 lei.
Anul 2003 stă sub deviza : “O nouă identitate”. Are loc lansarea cardurilor Maestro
Direct, VISA Business și lansarea serviciului de Internet banking -BT Net. Se majorează capitalul
social într -o primă fază la 696854000 lei, apoi se majorează la 713089000 lei.
Anul 2004 stă sub deviza : “Anul informatizării globale”. Are loc implementarea

sistemului informatic Kindle Banking. Se majorează capitalul social la 970863000 lei. S e
continuă dezvoltarea teritorială, pentru a ajunge la 100 de unități.
Anul 2005 stă sub deviza : ”Extinderea teritorială” . Se deschid în toată țara agenții și
puncte independente de schimb valutar. La Satu Mare s -au deschis Agenția Carpați și Agenția
Unic , Agenția Carei.
La sfârșitul lui 2004, banca avea 71 de unități; în anul 2005 au fost deschise 44 de
sucursale și agenții în întreaga țară. Banca Transilvania deținea astfel 115 unități la 30.12.2005,
depășind cu mult obiectivul pentru 2005 în ceea ce pr ivește acest domeniu. În 20.04.2005, banca
număra 142 de unități în întreaga țară – deschizând Sucursala Reșița – cu acoperirea principalelor
zone economice.

1.2. Organizarea și funcționarea Băncii Transilvania S. A.

Întreg capitalul social al băncii est e privat și are o participare străină semnificativă de
21%. Capitalul inițial de 200000 lei a ajuns în prezent la 133500000 lei. Acțiunile sunt
nominative și au putere de vot egală, ele sunt purtătoare de dividende. Banca Transilvania
anticipează creșteri ulterioare de capital, atât prin efortul acționarilor existenți, cât și prin
participări ale unor investitori strategici.
Pentru desfășurarea unei activități eficiente, la nivelul băncii se constituie:
 fondul de rezervă, care se constituie pe baza cotel or alocate din beneficiile anuale, dar nu mai
mult decât capitalul social al băncii. Acesta reprezintă o garanție pentru angajamen -tele
băncii, putând fi utilizat și pentru acoperirea unor pierderi;
 fondul de dezvoltare, care se constituie și se utilize ază potrivit hotărârii Adunării Generale,
din veniturile brute, din care au fost scăzute cheltuielile efectuate și aprobate pentru fiecare
exercițiu financiar. Acest fond este destinat dezvoltării băncii pe seama investițiilor proprii,
constituind și o gar anție a angajamentelor acesteia;
 fondul de risc, care se constituie și se utilizează la acoperirea eventualelor pierderi, cu
aprobarea Adunării Generale, la propunerea Consiliului de Administrație.
Un pas important pentru evoluția băncii l -a constituit admiterea acțiunilor sale pentru
tranzacționare la Bursa de Valori București, începând cu luna octombrie a anului 1997. Astfel,
Banca Transilvania a devenit prima societate bancară cotată la Bursă.
În ceea ce privește conducerea și administrarea Băncii Transilvania S.A., acestea cuprind:
A. Adunarea generală a acționarilor este organul suprem de conducere al băncii, care
hotărăște asupra celor mai importante aspecte cu privire la activitatea și funcționarea
băncii, î n conformitate cu prevederile statutului și cu respectarea reglementărilor legale în
vigoare.
Adunarea generală a acționarilor este ordinară și extraordinară. Adunarea generală
ordinară poate delibera valabil numai în prezența acționarilor sau a reprezen tanților săi, care să
reprezinte cel puțin jumătate din capitalul social, iar hotărârile să fie luate cu votul acționarilor ce
dețin majoritatea absolută din capitalul social reprezentat de adunare. Dacă adunarea generală
ordinară nu poate delibera din cau za neîndeplinirii condițiilor menționate mai sus, se va convoca
o nouă adunare care poate delibera asupra problemelor înscrise pe ordinea de zi a celei dintâi
adunări, oricare ar fi partea de capital reprezentată de acționarii prezenți, cu majoritate simpl ă.
Adunarea generală extraordinară a acționarilor băncii se întrunește ori de câte ori este
necesară o hotărâre pentru:

 majorarea, reducerea sau reîntregirea capitalului social;
 mutarea sediului social al băncii;
 fuziunea cu alte societăți;
 emiterea de acțiuni, obligațiuni și alte titluri de credit;
 dizolvarea anticipată a băncii;
 modificarea contractelor de societate și a statutului;
 orice altă hotărâre pentru care este cerută aprobarea adunării generale extraordinare.
B. Consiliul de administrație este format din 21 -25 de membri, aleși de AGA. Din consiliul
de administrație fac parte președintele, vicepreședinții executivi ai băncii, reprezentanți ai
acționarilor și specialiști din diverse domenii de activitate.
Consiliului de adminis trație alege dintre membrii săi un președinte și unul sau mai
mulți vicepreședinți. Membrii consiliului sunt obligați să depună înainte de intrarea în funcție o
garanție egală cu douăzeci de acțiuni. Garanția rămâne în păstrarea băncii și nu va putea fi
restituită administratorilor, decât după ce AGA a aprobat bilanțul ultimului exercițiu, în care
administratorul a funcționat și i -a dat descărcare.
C. Comitetul de direcție se constituie pentru ducerea la îndeplinire a hotărârilor Consi -liului
de Administraț ie, ai cărui membri sunt numiți de consiliul de administrație. În
componența comitetului de direcție intră obligatoriu președintele, prim -vicepre -ședintele
și vicepreședinții băncii. Membrii comitetului acționează în strânsă concor -danță cu
împuternicirile date de consiliul de administrație.
Comitetul de direcție se întrunește în ședințe săptămânale sau ori de câte ori este
nevoie. Deciziile se iau cu majoritate absolută a voturilor membrilor săi, votul nu poate fi dat
prin delegație. Comitetul de direcție este obligat să prezinte la fiecare ședință a consiliului de
administrație registrul său de deliberări.
Prin ordinul președintelui Băncii Transilvania S.A. s -a înființat Comitetul de Adminis –
trare al Activelor și Pasivelor Băncii (ALCO).
D. Comisia de cen zori realizează supravegherea de ansamblu și controlul gestiunii băncii și
este formată din 3 membri și tot atâția supleanți, aleși de AGA pe o durată de 3 ani, după
care pot fi realeși.
Cenzorii sunt obligați să supravegheze gestiunea băncii, să verifice dacă bilanțul și contul
de profit și pierderi sunt legal întocmite și în concordanță cu registrele, dacă acestea din urmă
sunt legal ținute și dacă evaluarea patrimoniului s -a făcut conform regulilor stabilite pentru
întocmirea bilanțului.
Cenzorii au drept de control asupra tuturor operațiunilor băncii și să obțină lunar de la
consiliul de administrație o situație despre numărul și mersul operațiunilor. Cenzorii iau parte la
ședințele consiliului de administrație, fără drept de vot.
Element ele centrale ale strategiei Băncii Transilvaniei sunt separarea activității comer –
ciale pe categorii de clienți și creșterea flexibilității băncii și vitezei procesului de decizie. La
nivel central activitatea comercială este structurată în două mari secto are: Persoane Fizice,
Persoane Juridice.
 Segmentul Persoane Fizice (RETAIL) este condusă de un Director Retail Banking care
raportează directorului general, părțile componente fiind: Direcția Credite Persoane Fizice,
Direcția Marketing, Direcția Carduri , Direcția Internet Banking.
 Segmentul Persoane Juridice (CORPORATE) este condusă de un Director General Adjunct
care este subordonat directorului general. Părțile componente ale acestui sector sunt: Direcția
Credite Persoane Juridice și Management de P ortofoliu, Direcția Corporate Banking /

Relationship Management, Departamentul Cash Management & Trade.
Optimizarea fluxului muncii și necesitatea de a rezolva în mod eficient problemele
curente ale activității bancare au determinat înființarea mai multor departamente:
 Direcția Informatică și Telecomunicații;
 Direcția Sinteză, Titluri, Tezaur -Casierie, Corespondenți bancari;
 Direcția Contabilitate Decontări;
 Direcția Decontări Externe;
 Direcția Contabilitate Valutară;
 Direcția Metodologie Organizare;
 Direcția Privatizare;
 Direcția Personal, Juridic, Administrativ.
1.3. Principalii indicatori economico -financiari ai Băncii Transilvania S.A.

Analiza a fost făcută pentru intervalul 2004 -2007, având ca sursă de date rapoartele
anuale ale Băncii Transilvania S.A.
Tabelul 1.1.

Evoluția principalilor indicatori economico -financiari ai Băncii Transilvania S.A.
(RON)
Indicator U
M 20
04 2
005 2
006 20
07
Total active M
il lei 40
4531,3 5
33830,7 9
68568,6 14
29821,6
Credite clienți M
ii lei 15
1845,5 2
38406,6 4
18433,1 81
7797,7
Depozite M
il lei 30
7003,5 3
95351,5 6
28270,2 10
60272,5
Venituri totale M
il lei 13
4381,7 1
59716,2 2
23803,5 23
7283,7
Cheltuieli totale M
il lei 10
9930,4 1
41197,6 1
85464,5 19
4647,9
Profit brut M
il lei 24
451,3 1
8518,6 3
8339 42
635,8
Capitaluri proprii M
il lei 77
187,6 1
09660,4 1
74706,5 20
6116,4
Capital social M
il lei 17
369,7 7
1308,8 9
7086,3 13
3493,7
Rentabilitate financiară % 21,
78 1
1,53 1
5,62 15,
18
Rentabilitate economică % 4,1
5 2,
37 2,
81 2,1
9
Număr sucursale și agenții n
umăr 35 4
3 7
1 11
5
Număr ATM n 20 1 1 21

umăr 00 57 6
Număr angajați n
umăr 10
01 1
362 1
491 26
47

Sursa: Rapoartele anuale ale Băncii Transilvania S.A..

Reprezentând grafic acești indicatori rezultă următoarele diagrame:
0510152025
%
2004 2005 2006 2007 Rentabilitate financiară
Rentabilitate economică

Figura 1.1. Evoluția principalilor indicatori economico -financiari ai Băncii Transilvania

Întrucât numărul indicatorilor este destul de mare, pentru o mai bună acuratețe a repre –
zentă rilor grafice, sunt trei figuri:
a) indicatori exprimați procentual,
b) indicatori exprimați valoric,
c) indicatori exprimați cantitativ

02000004000006000008000001000000120000014000001600000
2004 2005 2006 2007 Total active
Credite clienți
Depozite
Venituri totale
Cheltuieli totale
Profit brut
Capitaluri proprii
Capital social
Fi
gura 1.2. Evoluția principalilor indicatori e conomico -financiari ai Băncii Transilvania

050010001500200025003000
2004 2005 2006 2007 Număr sucursale și agenții
Număr ATM
Număr angajați

Figura 1.3. Evoluția principalilor indicatori economico -financiari ai Băncii Transilvania

Nu se poate realiza o autentică analiză a indicilor economico -financiari fără utilizarea
mărimilor relative de dinamică: atât cu bază fixă cât și cu bază în lanț.

Tabelul 1.2.

Dinamica principalilor indicatori economico -financiari ai Băncii Transilvania în perioada 2005 –
2007

anul 2005 = 100

Nr.
crt. Indicator 2005 2006 2007
1 Total active 132 239 353
2 Credite clienți 157 276 539
3 Depozite 129 205 345
4 Venituri totale 119 167 177

5 Cheltuieli totale 128 169 177
6 Profit brut 76 157 174
7 Capitaluri proprii 142 226 267
8 Capital social 410 559 769
9 Rentabilitate financiară 53 72 70
10 Rentabilitate economică 57 68 53
11 Număr sucursale și agenții 123 203 329
12 Număr ATM 500 785 1080
13 Număr angajați 136 149 264

Total activele au crescut față de anul 2003 cu 32% în anul 2005, cu 139% în anul 2006 și
cu 253% în anul 2007. Creditele acordate clienților au crescut față de anul 2003 cu 57% în anul
2005, cu 176% în anul 2006 și cu 439% în anul 2007. Depozitele cliențil or au crescut față de
anul 2003 cu 29% în anul 2005, cu 105% în anul 2006 și cu 245% în anul 2007. Veniturile totale
au crescut față de anul 2003 cu 19% în anul 2005, cu 67% în anul 2006 și cu 77% în anul 2007.
020040060080010001200
2005 2006 2007 Total active
Credite clienți
Depozite
Venituri totale
Cheltuieli totale
Profit brut
Capitaluri proprii
Capital social
Rentabilitate financiară
Rentabilitate economică
Număr sucursale si agentii
Număr ATM
Număr angajați

Figura 1.2. Dinamica principalilor indicatori economico -financiari ai Băncii Transilvania

Cheltuielile totale au crescut față de anul 2003 cu 28% în anul 2005, cu 69% în anul 2006
și cu 77% î n anul 2007. Profitul brut a crescut față de anul 2003 cu 76% în anul 2005, cu 57% în
anul 2006 și cu 74% în anul 2007. Capitalurile proprii au crescut față de anul 2003 cu 42% în
anul 2005, cu 126% în anul 2006 și cu 167% în anul 2007. Capitalul social a crescut față de anul
2003 cu 310% în anul 2005, cu 459% în anul 2006 și cu 669% în anul 2007. Rentabilitatea
financiară față de anul 2003 a scăzut în anul 2005 cu 47%, în anul următor, a scăzut cu 28% și cu
30% în anul 2007. Rentabilitatea economică față d e anul 2003 a scăzut în anul 2005 cu 43%, în
anul 2006 a scăzut cu 32% și a scăzut cu 47 % în anul 2007. Numărul de ATM -uri a crescut față
de anul 2003 cu 400% în 2005, cu 685% în anul 2006 și cu 980% în anul 2007. Numărul de
sucursale și agenții a crescut față de anul 2006 în fiecare an, banca dezvoltându -se teritorial,
ajungând în 2007 la un număr aproape triplu de sucursale față de 2003. Numărul de angajați a

crescut de asemenea datorită acestei dezvoltări teritoriale, banca având un număr de angajați
aproape dublu față de anul 2003.
Folosind indicatorii cu baza în lanț rezultă următoarele date:

Tabelul 1.3.

Dinamica principalilor indicatori economico -financiari ai Băncii Transilvania

Anul precedent = 100

Nr.
crt. Indicator 2005 2006 2007
1 Total active 132 181 147
2 Credite clienți 157 176 195
3 Depozite clienți 129 159 168
4 Venituri totale 119 140 106
5 Cheltuieli totale 128 132 105
6 Profit brut 76 206 111
7 Capitaluri proprii 142 159 118
8 Capital social 410 236 137
9 Rentabilitate financiară 53 135 97
10 Rentabilitate economică 57 119 78
11 Număr sucursale și agenții 123 165 161
12 Număr ATM 500 157 137
13 Numă r angajați 136 109 177

0 100 200 300 400 500 600Total activ eCredite cliențiDepozite cliențiVenituri totaleCheltuieli totaleProfit brutCapitaluri propriiCapital socialRentabilitate financiarăRentabilitate economicăNumăr sucursale și agențiiNumăr ATMNumăr angajați2005 2006 2007

Figura 1.3. Dinamica principalilor indicatori economico -financiari ai Băncii Transilvania

Față de anul 2003 în anul 2005 următorii indicatori economici prezintă creșteri, după cum
urmează: total active cu 32%, credite clienți cu 57%, depozite clienți cu 29%, venituri totale cu
19%, cheltuieli totale cu 28%, capitaluri proprii cu 42%, capitalul social cu 310%, numărul de
sucursale și agenții cu 23%, numărul de ATM -uri cu 400%, numărul de angajați cu 36%, iar
următorii indicatori prezintă descreșteri: profitul brut 24%, rentabilitatea financiară 47% și
rentabilitatea economică 43%.
Față de anul 2005 în anul 2006 toți indicatorii economici prezintă creșteri, după cum
urmează: total active cu 81%, credite clienți cu 76%, depozite clienți cu 59%, venituri totale cu
40%, cheltuieli totale cu 32%, profitul brut cu 106%, capitaluri proprii cu 59%, capitalul social
cu 136%, rentabilitatea financiară cu 35%, rentabilitatea e conomică cu 19%, numărul de
sucursale și agenții cu 65%, numărul de ATM -uri cu 57% și numărul de angajați cu 9%.
Față de anul 2006 în anul 2007 următorii indicatori economici prezintă creșteri: total
active cu 47%, credite clienți cu 95%, depozite clienți cu 68%, venituri totale cu 6%, chel -tuieli
totale cu 5%, profitul brut cu 11%, capitaluri proprii cu 18%, capitalul social cu 37%, numărul de
sucursale și agenții cu 62%, numărul de ATM -uri cu 37%, numărul de angajați cu 77%, iar
ceilalți indicatori prezin tă descreșteri: rentabilitatea financiară cu 3% și rentabilitatea economică
cu 22%.

1.4. Structura organizatorico -funcțională a Sucursalei Satu Mare a Băncii
Transilvania S.A.

Sucursala Satu Mare a fost înființată în anul 1999, cu sediul în Satu Mare, Piața 25
Octombrie, nr.12. Cele mai importante servicii din Sucursala Satu Mare sunt:
I. Serviciul Contabilitate – Decontări este subordonat directorului de operațiuni, colabo -rează
cu toate compartimentele din sucursală. Atribuții de serviciu:
 preluare a documentelor (OPH, Borderouri de emitere și IDEB -uri) de la admi nistratorul de
cont și sortarea pe destinații și termene;
 în dubla calitate de sucursala inițiatoare/plătitoare și sucursala beneficiară, preluarea listelor
centralizatoare ale documente lor, punctarea lor, urmărirea completării anexelor sosite prin
circuit poștal;
 asigurarea circuitului documentelor intrate în circuitul bancar, între Serviciul decontări și
Administratorul de cont;
 sesizarea oricărui incident apărut în activitatea de decontare care depășește competența
referentului de soluționare, către operatorul decontări coordonator;
 efectuarea corecției erorilor (stornare și reinițiere) la operațiunile sesizate în procesul de
înregistrare a tranzacțiilor în sistem și solicitare a supervizării operațiunii de stornare
persoanei avizate;
 verificarea, în sistem încrucișat, a corelațiilor dintre Jurnalul tranzacțiilor zilnice și docu –
mentelor anexate, semnarea și răspunderea pentru corectitudinea operațiilor verificate;
 analizar ea, declararea și urmărirea incidențelor de plăți (declararea incidențelor de plăți la
CIP, notificarea clientului despre declararea la CIP, înregistrarea la CIP a refuzurilor
instrumentelor de debit în termenele prevăzute de legislația în vigoare);
 intervenția în următoarele activități, având sarcina de a parcurge toate etapele prevăzute în
procedurile referitoare la instrumentele de credit, instrumentele de debit, decontări cu

Trezoreria statului, etc.;
 pregătirea documentelor privind ședinț a de Compensare Multilaterală a Plăților, întoc -mirea
formularului de compensare, participarea la ședința de Compensare;
 înregistrarea în conturile beneficiarilor a ordinelor de plată și a borderourilor de cec încasate;
 operațiuni privind clienții sp eciali;
 transmiterea soldurilor conturilor privind operațiunile cu BNR la Centrala Băncii
Transilvania;
 efectuarea zilnică a punctajelor cu toate sucursalele Băncii Transilvania privind soldul
contului 3411 și 3412;
 efectuarea operațiunilor Home -Bank.
II. Serviciul Credite este subordonat directorului sucursalei și are relații directe de
serviciu cu consilierul juridic și cu referentul care administrează conturile clienților. Este împărțit
în două compartimente: Credite persoane fizice și Credite p ersoane juridice. Compar -timentele
sunt conduse de un șef de serviciu. Administrarea creditelor persoane fizice este de competența
sucursalelor, iar Centrala Băncii administrează toate creditele pentru persoanele juridice.
Moderatorii de credite primesc ce rerile de credite și documentele care susțin aceste cereri,
studiază și analizează documentația, negociază tipul și nivelul creditului, își formulează
concluziile și propunerile într -un referat pe care îl supune aprobării Comitetelor de Credite și
Risc al Sucursalei. Împreună cu consilierul juridic evaluează nivelul garanțiilor, luând în
considerare acoperirea satisfăcătoare a creditului. Comunică solicitantului în scris decizia
Comitetului de Credite și Risc – de aprobare sau respingere, cu motivația neces ară, iar în cazul
unui răspuns favorabil întocmește contractul de credit și acordă creditul aprobat. După aprobarea
creditelor și semnarea contractelor de către conducerea băncii și client, administratorul de credite
introduce în calculator plafonul credit ului și comunică limita de credit referentului care
administrează contul clientului. Moderatorul de credite trebuie să asigure rambursarea creditelor
și plata dobânzilor la scadență. Pentru creditele ce depășesc competența sucursalei, după
aprobarea lor în Comitetul de Credite și Risc al sucursalei, pregătește dosarele și le înaintează la
Centrală, participând la ședința Comitetului de Credite al acesteia. Moderatorul de credite
întocmește situațiile de credite și analizele periodice solicitate – pentru inf ormarea Centralei.
III. Serviciul Informatică este subordonat directorului sucursalei și colaborează cu toate
serviciile din cadrul sucursalei și cu Direcția de Informatică din cadrul Centralei Băncii
Transilvania. Principala atribuție de serviciu constă în planificarea și coordonarea întregii
activități de implementare hard și soft a rețelei de calculatoare din cadrul sucursalei și asigurarea
funcționării în condiții optime a întregului sistem informatic al sucursalei. De asemenea
instalează caracteristic ile utilizatorilor de rețea, parolele, drepturile de acces, conform
dispozițiilor primite de la directorul sucursalei și de la Direcția Informatică din cadrul Centralei.
IV. Serviciul Contabilitate Valutară este subordonat directorului de operațiuni din
Sucursală. Activitatea referentului se referă la efectuarea tuturor operațiunilor privind decontările
externe, între care:
1 vizarea documentelor care fac obiectul plății valutare;
2 introducerea pe calculator a tuturor plăților externe în vederea transmiter ii acestora la
Centrală;
3 raportarea și transmiterea la B.N.R a plăților în valută conform Regulamentului
nr.3/1991;
4 operațiuni privind acreditivele documentare și incassouri, precum și comisionarea acestor
operațiuni;

5 operațiuni privind stabilirea ne cesarului de cecuri de călătorie, vânzarea și răscum –
părarea acestora, a eurocecurilor, în conformitate cu normele Băncii Transilvania și
normele legale în vigoare;
6 realizarea conversiilor valutare, utilizând ratele de schimb transmise zilnic de că tre
Centrala Băncii Transilvania;
7 efectuarea licitațiilor valutare pe baza cursurilor spot, cu respectarea normelor în vigoare;
8 avizarea, gestionarea, comisionarea și descărcarea DIV -urilor în baza comunicărilor
făcute de clienți;
9 operațiuni privind constituirea și desființarea depozitelor în valută, cu respectarea
deciziilor Băncii Transilvania privind tipul depozitelor și dobânzile.
V. Serviciul Tezaur și Casierie este subordonat directorului de operațiuni. Activitatea
casierului constă în efectuar ea următoarelor operațiuni:
1 operațiuni de depunere/retragere în/din contul clienților;
2 răscumpărarea cecurilor de călătorie;
3 gestionarea casetelor de valori;
4 încasarea/achitarea sumelor transmise/primite prin Western Union;
5 preluarea/schimbarea bancnotelor uzate de la clienți;
6 verificarea Jurnalului tranzacțiilor zilnice cu disponibilitățile aflate în casierie și predarea
lor, la finele programului, Casierului șef.

1.5. Comportamentul financiar -bancar al populației și al a genților econo -mici
la Sucursala Satu Mare a Băncii Transilvania

Dacă studiem evoluția principalilor indicatori ai activității Sucursalei Satu Mare, vom
observa că aceștia pe bună dreptate nu reflectă altceva decât comportamentul financiar -bancar al
popul ației și al agenților economici. În decursul anilor, de la deschiderea Sucursalei Satu Mare și
până în prezent, clienții băncii au avut un comportament diferit, așa cum reiese din tabelul nr.
1.4.
De la deschiderea Sucursalei Satu Mare, toți indicatorii ac tivității economice au prezentat
creșteri. Valoarea totală a creditelor acordate a crescut în 2007 de mai mult de 7 ori față de anul
2004, creditele în lei de 17 ori, pe când creditele în valută doar de aproape 5 ori. Cum numărul de
clienți atât persoane f izice cât și juridice a crescut, disponibilitățile acestora în conturi a crescut
în 2007 tot de 7 ori față de anul 2004. Atât disponibilitățile populației la vedere în lei cât și
valută, au crescut de aproape 9 ori în anul 2007 față de anul 2004, deoarece Sucursala Satu Mare
a Băncii Transilvania a câștigat o poziție destul de bună pe piața bancară, câștigând încrederea
clienților ei. Atrăgând o serie de agenți economici datorită ofertei de produse și servicii,
Sucursala Satu Mare a înregistrat o creștere d e aproape 6 ori a disponibilităților acestora în 2007
față de 2004.

Tabelul 1.4.

Evoluția principalilor indicatori ai activității economice la Sucursala Satu Mare a Băncii
Transilvania

Indicator (%) UM 2004 2005 2006 2007
Total credite mil. lei 28,48 85,32 142,88 202,86
Credite în lei mil. lei 5,29 17,02 75,62 91,09
– pe termen scurt mil. lei 5,12 14,7 62,98 77,36
– pe termen lung mil. lei 0,17 2,32 12,64 13,73
Credite în valută mil. lei 23,19 68,3 67,26 111,77
Total disponibilități mil. lei 10,46 29,25 75,77 77,54
I. Disponibilități ale populației mil. lei 5,18 14,12 39,66 47,24
A. Disponibilități ale populației în lei mil. lei 5,18 14,12 39,66 47,24
Disponib. ale populației în lei la
vedere mil. lei 0,22 0,7 4,22 9,12
Disponib. ale populației în lei depozite mil. lei 2,07 5,37 13,81 13,38
B. Disponibilități ale populației în
valută mil. lei 2,89 8,05 21,63 24,74
Disponib. ale populației în valută la
vedere mil. lei 0,91 2,20 3,82 5,3
Disponib. ale populației în valută
depozite mil. lei 1,98 5,85 17,81 19,44
II. Disponibilităț i ale agenților
economici mil. lei 5,28 15,13 36,11 30,30
a. Disponibilități ale agenților
economici în lei mil. lei 5,12 13,42 30,09 22,03
Disponib. ale agenților economici lei
la vedere mil. lei 3,67 8,97 14,76 16,40
Disponib. ale agenț ilor economici lei
depozite mil. lei 1,45 4,45 15,33 5,63
b. Disponib. ale agenților ec. în valută mil. lei 0,16 1,71 6,02 8,27
Disponib. ale agenților ec. în valută la
vedere mil. lei 0,16 1,71 6,02 8,15
Disponib. ale agenților ec. în valută în
depo zite mil. lei 0 0 0 0,12

Sursa: Raportările anuale ale Sucursalei Satu Mare a Băncii Transilvania S.A.

Pentru a putea studia comportamentul financiar al populației și al agenților economici
vom studia indicatorii economici de structură ai Sucursalei Satu Mare a Băncii Transilvania.

Tabelul 1.5.

Structura activității economice la Sucursala Satu Mare a Băncii Transilvania S.A.

Indicator (%) 2004 2005 2006 2007
Total credite 100 100 100 100
Credite în lei 18,6 19,9 52,9 44,9
– pe termen scurt 18 17,2 44,1 38,1
– pe termen lung 0,6 2,7 8,8 6,8
Credite în valută 81,4 80,1 47,1 55,1
Total disponibilități 100 100 100 100
I. Disponibilități ale populației 49,5 48,3 52,3 60,9
A. Disponibilități ale populației în lei 44,2 33 45,5 47,6
Disponib. ale populației în lei la vedere * 4,2 5 10,7 19,3
Disponib. ale populației în lei depozite * 40 28 34,8 28,3
B. Disponibilităț i ale populației în valută 55,8 57 54,5 52,4
Disponib. ale populației în valută la vedere * 17,6 15,6 9,6 11,2
Disponib. ale populației în valută depozite * 38,2 41,4 44,9 41,2
II. Disponibilități ale agenților economici * 50,5 51,7 47,7 39,1
a. Disponibilități ale agenților economici în lei 97 88,7 83,4 62,7
Disponib. ale agenților economici lei la vedere ** 69,5 59,3 40,9 54,1
Disponib. ale agenților economici lei depozite ** 27,5 29,4 42,5 18,6
b. Disponib. ale agenților ec. în valută 3 11,3 16,6 27,3
Disponib. ale agenților ec. în valută la vedere** 3 11,3 16,6 26,9
Disponib. ale agenților ec. în valută în depozite ** 0 0 0 0,12

· I și II se calculează ca procente din total disponibilități,
· A și B se calculează ca procente din disponibilități ale populație (I)
· * se calculează ca procente din disponibilități ale populație (I)
· a și b se calculează ca procente din disponibilități ale agenților economici (II)
· ** se calculează ca procente din disponibilităț i ale agenților economici (II)

În anii 2004 și 2005 la Sucursala Satu Mare, creditele în lei pe termen scurt au rămas
aproape în aceeași proporție din total credite, respectiv 18% și 17%. Dar odată cu introducerea
creditului pe card această proporție s -a modificat. Datorită acordării unui număr mare de credite
pe card în anul 2006 creditele pe termen scurt în lei reprezentau 44% din total credite din
sucursală. Spre deosebire de creditele pe termen scurt, cele pe termen lung în lei au rămas într -o
proporți e destul de mică din total credite în decursul anilor, doar în 2006 se observă o creștere de
8% din total credite, deoarece creditele imobiliare în lei nu prea sunt solicitate de către clienții
băncii.

18
0,681,4
020406080100
%
Credite în lei pe
termen scurtCredite în lei pe
termen lungCredite în valută2004
Figura 1.4. Portofoliul de credite al Sucursalei Satu Mare în anul 2004

17,2
2,780,1
020406080100
%
Credite în lei pe
termen scurtCredite în lei pe
termen lungCredite în valută2005
Fi
gura 1.5. Portofoliul de credite al Sucursalei Satu Mare în anul 2005

44,1
8,847,1
01020304050
%
Credite în lei pe
termen scurtCredite în lei pe
termen lungCredite în valută2006
Fi
gura 1.6. Portofoliul de credite al Sucursalei Satu Mare în anul 2006

38,1
6,855,1
0102030405060
%
Credite în lei pe
termen scurtCredite în lei pe
termen lungCredite în valută2007Fi
gura 1.7. Portofoliul de credite al Sucursalei Satu Mare în anul 2007

Creditele în valută în anii 2004 și 2005 au reprezentat 81%, respectiv 80% din totalul de
credite, datorită faptului că în aceea perioadă s -au acordat un număr foarte mare de credite
“Turist” în valută, credite pentru vacanțe și excursii în străinătate. În 2006 acest credit a fost
retras de pe piață, iar acest lucru se observă în procentul de 47% din total credite. Dar în 2007
creditele imobiliare încep să refacă vechea structură, creditele în valută au ajuns să reprezinte
55% din total credite pe sucursală.
În structura de total disponibilități se observă în decursul anilor o creștere a disponibi –
lităților agenților economici în conturi. În anul 2004 disponibilitățile populație și ale agenților
economici erau aproape de aceeași mărime, dar în 2007 cele ale agenților economici reprezen -tau
61% din total disponibilități. Banca Transilvania a câștigat în decursul anilor o poziție mai bună
pe piață în segmentul persoane juridice, datorită ofertelor sale de servicii.

49,50%
50,50%
Disponibilități ale populației Disponibilități ale agenților economici

Figura 1.8. Structura total disponibilități la Sucursala Satu Mare în anul 2004

În structura disponibilităților populației se observă că proporțiile s -au păstrat în decursul
anilor. Doar disponibilitățile din conturile curente în lei și -au modificat pro porția, datorită
convențiilor încheiate cu firme, pentru plata salariilor angajaților acestora prin bancă. Populația
își păstrează economiile în depozite în lei care reprezintă 40% respectiv 28% în 2004 și 2007 din
totalul disponibilităților, dar și în depozite în valută care repre zintă 38%, respectiv 42% din total
disponibilități.

60,90%39,10%
Disponibilități ale populației Disponibilități ale agenților economici

Figura 1.9. Structura total disponibilități la Sucursala Satu Mare în anul 2007

După cum se observă din tabelul 1.4 în anul 2007 populația a optat tot mai mult pentru
păstrarea economiilor în depozitele în valută. Disponibilitățile populației în valută au reprezentat
doar 4 % în 2004 din total disponibilități, dar în 2007 reprezintă 19% din total disponibilități.
4,20%
40%
17,60%38,20%
la vedere în lei depozite în lei la vedere în valută depozite în valută
Fi
gura 1.10. Structura disponibilităților populației la Sucursala Satu Mare în anul 2004
19,30%
28%
11,20%41,20%
la vedere în lei depozite în lei la vedere în valută depozite în valută

Figura 1.11. Structura disponibilităților populației la Sucursala Satu Mare în anul 2007

Agenții economici nu țin valuta în depozite. Deși la început clienți ai băncii au fost puține
societăți care au avut contracte cu firme din afara țării, numărul acestora a crescut, astfel în 2007

acești clienți aveau în conturile de disponibil, valută ce reprezintă 27% din total disponibilități
ale agenților economici. Cea mai mare parte a disponibilităților agenților economici se g ăsesc în
conturile curente în lei. În 2004 și 2005 aceste disponibilități au reprezentat 69%, respectiv 60%
din total disponibilități ale agenților economici, dar se observă că în 2006 aceste disponibilități la
vedere în lei au scăzut în favoarea depozitel or în lei, și în 2007 au ajuns la 54%. 42% este cel mai
mare procent din total disponibilități înregistrat de depozitele în lei ale agenților economici în
anul 2006, în ceilalți ani acest procent a fost 27% în 2004, 29% în 2005 și 19% în 2007.

69,50%27,50%3,00%0,00%
la vedere în lei depozite în lei la vedere în valută depozite în valută

Figura 1.12. Structura disponibilităților agenților economici la Sucursala Satu Mare în anul 2004

59,30%29,40%11,30% 0,00%
la vedere în lei depozite în lei la vedere în valută depozite în valută

Figura 1.13. Structura disp onibilităților agenților economici la Sucursala Satu Mare în anul 2005

40,90%
42,50%16,60%0,00%
la vedere în lei depozite în lei la vedere în valută depozite în valută

Figura 1.14. Structura disponibilităților agenților economici la Sucursala Satu Mare în anul 2006

54,10%
18,60%26,90%0,12%
la vedere în lei depozite în lei la vedere în valută depozite în valută

Figura 1.15. Structura disponibilităților agenților economici la Sucursala Satu Mare în anul 2007

2. POLITICI DE MARKETING BANCAR PRIVIND PERSOANELE
FIZICE LA BANCA TRANSILVANIA S.A.

2.1. Principii generale de marketing bancar

În ultimii 25 de ani, structura operaț iunilor serviciilor financiar -bancare s -a schimbat
considerabil. În ultimul deceniu, multe din barierele competiționale s -au ridicat și granițele au
fost erodate. În același timp atitudinea băncilor în privința marketingului a evoluat și a parcurs
cinci et ape este de părere Philip Kotler. Marketingul înseamnă2:
 reclamă , promovarea vânzărilor și publicitate. Marketingul a pătruns în domeniul bancar nu
sub forma conceptului de marketing, ci sub cea a conceptului de reclamă și promovare,
deoarece atragerea economiilor de la populație devenise concurențială și clienții sau
potențialii clienți trebuiau atrași.
 zâmbet și atmosferă deschisă . Băncile au înțeles treptat faptul că este ușor să -i faci pe oameni
să apeleze la o bancă, dar este mai greu să -i faci c lienți fideli. În consecință ele au început să
elaboreze programe menite să satisfacă clientela, au fost amenajate sedii cu o atmosferă caldă
și prietenească.
 segmentare și înnoire . Băncile au descoperit necesitatea segmentării atente și oferirea de
servicii specifice fiecărui segment de piață. Serviciile financiare pot fi ușor de copiat și
avantajele specifice fiecărui serviciu au o viață scurtă. De aceea, băncile au fost forțate să
adopte o politică de înnoire a acestora.
 poziționare pe piață . Ce se întâmplă când toate băncile zâmbesc, segmentează, inovează?
Trebuie căutate noi metode de devansare a concurenței. Nici o bancă nu poate oferi toate
serviciile. Băncile trebuie să -și analizeze posibilitățile și să -și aleagă o anumită poziție pe
piață, pen tru a se deosebi de concurenții lor, prin dimensiuni reale. Preocuparea de a deveni
banca preferată a clienților săi, satisfăcându -le cel mai bine necesitățile, trebuie să stea în
centrul atenției fiecărei bănci.
 analiză, planificare și contact . În aces t caz, mai ales în ultimii ani, avem de -a face cu o
viziune superioară asupra conceptului de marketing, ceea ce presupune elaborarea de către
bancă a unor sisteme eficiente de analiză, planificare, implementare și control asupra
activităților de marketing, utilizând potențialul piețelor pe care le activează.
Marketingul este un proces continuu, care a evoluat în sensul satisfacerii necesităților din
ce în ce mai sofisticate ale clienților. Din 1990, în sectorul financiar -bancar din România au avut
loc nume roase schimbări. Băncile au introdus numeroase produse și servicii noi, au apărut noi
reglementări.Băncile străine au deschis noi sucursale și a fost modernizată și tehnologia
informațională. Prioritar tranzacției la o economie de piață nu este necesitatea pentru sectorul
bancar de a face profit. Necesitățile de afaceri sunt foarte limitate și pentru cea mai mare parte a
oamenilor, nevoile bancare se reduc la un cont casnic de economii.
Cele patru elemente ale mixului de marketing sunt:
 produsul – bănci le trebuie să identifice, să creeze și să pună la dispoziția clienților produse
care să le satisfacă necesitățile,
 prețul – băncile trebuie să identifice acel preț pe care clienții sunt dispuși să îl plătească
pentru acele produse ,
 promovarea – procesul de conștientizare al clienților și de comunicare a trăsăturilor și

beneficiilor ce decurg din produsele și serviciile băncii,
 plasarea în lanțul de distribuție – livrarea produselor către clienți la locul și timpul dorit de
către aceștia.
La înce put, cei patru P s -au dezvoltat ca urmare a necesităților firmelor cu activități de
producție. Pe măsură ce industria serviciilor s -a dezvoltat, s -a descoperit că apar complicații
suplimentare în marketingul serviciilor. Ca rezultat la acestea au apărut al ți trei P:
 personalul , care cunoaște și prestează serviciile oferite și care are capacitatea de a recunoaște
și înțelege necesitățile clienților;
 profitul , băncile ca toate organizațiile comerciale vor utiliza mixul de marketing în scopul
maximizări i profitului;
 premisele fizice , aspectele fizice ce însoțesc activitățile de prestare a serviciilor.
Toate aceste sunt la fel de importante pentru marketingul serviciilor. Principiile
marketingului și rolul său este acela de a veni în întâmpinarea nece sităților și dorințelor clienților
în mod profitabil pentru o bancă. Fiecare dintre domeniile menționate va fi utilizat în vederea
realizării acestor obiective într -o manieră satisfăcătoare, atât pentru organizație cât și pentru
client. Fiecare din cele șa pte domenii depinde de cealaltă pentru a crea un mix de marketing
încununat de succes.
Produsul reprezintă ceea ce se oferă pe piață spre vânzare, ca rezultat al studiului pieței
(serviciile bancare). Între produse, privite ca bunuri și servicii bancare, există câteva diferențe
fundamentale și anume:
 standardizarea – standardele servirii sunt proiectate de obicei pentru satisfacerea unor cerințe
specifice unui client sau grup de clienți. Astfel este imposibil a furniza exact același serviciu
în fiecare unitate a unei bănci din întreaga țară,
 intangibilitatea – serviciile sunt intangibile (ele nu pot fi atinse, văzute sau simțite),
 inseparabilitatea – serviciile nu pot fi separate de organizația care le oferă spre vânzare, î n
timp ce un produs poate fi separat de persoana sau firma care l -a făcut (de exemplu, foarte
puțini directori de bancă se văd pe ei înșiși ca reprezentând “forța de vânzare”, dar ei într –
adevăr vând credite, servicii financiare, consultanță, etc.),
 perisabilitatea – serviciile nu pot fi „stopate sau salvate” (de exemplu dacă un ATM nu
funcționează 3 ore într -o zi, acel timp s -a pierdut, el nu poate fi transferat într -o altă zi),
 lipsa proprietății – în industria serviciilor bancare accesul la anumite facilități nu înseamnă și
obținerea proprietății asupra lor (de exemplu cardurile rămân în proprietatea băncii emitente,
clienții având doar acces la utilizarea lor).
În legătură cu produsul este necesar a se studia ciclul de viață al acestuia. Există 5 stadii
ale unui produs: cercetarea/dezvoltarea produsului, lansarea produsului, creșterea, maturitatea,
declinul. Studierea ciclului de viață al produsului este foarte importantă în special pentru
dezvoltarea de produse noi, inclusiv în bănci. Băncile treb uie să aibă produse în diferite stadii ale
ciclului de viață, deoarece dacă toate serviciile lor s -ar afla în stadiul de declin profiturile s -ar
reduce și ele nu ar avea venituri pentru a finanța cercetarea pentru produse noi.
Prețul reprezintă suma la car e este acceptat produsul pe piață și vândut în cantități cât mai
mari (în termeni bancari aceasta înseamnă dobânzile, taxele și comisioanele băncii). Dacă prețul
unui produs nu este corect, acesta nu va fi acceptat pe piață. Prețul este singurul element al
mixului de marketing care produce venit pentru bancă. Există mai mulți factori care pot afecta
prețul serviciului bancar:
 Factori competitivi, respectiv prețul competitorilor pentru un produs similar;
 Mediul economic, dacă țara se află într -o perioa dă de recesiune sau de creștere economică

(de exemplu când ratele dobânzilor sunt mari, ele vor afecta costul creditelor pentru clienți și
costul dobânzii la depozite pentru bancă);
 Reacțiile clienților la un anumit preț ceea ce se poate descoperi prin cercetarea de piață;
 Guvernul (sau autoritatea în domeniu), respectiv dacă există sau nu restricții legale în privința
stabilirii prețurilor;
 Factori financiari, organizația dorește să -și acopere costurile fixe și variabile și are o anumită
marjă de profit pentru “producerea și vinderea“ unui anumit produs;
 Mixul de marketing, celelalte elemente ale mixului pot afecta politica de preț;
 Obiectivele organizației, de exemplu dacă banca dorește să -și maximizeze profiturile sau să
devină lider de piață, caz în care își va stabili prețuri mai scăzute pentru a atrage clienții
concurenței.
Promovarea reprezintă ansamblul metodelor tot mai sofisticate și agresive de a face
reclame și publicitate produselor și serviciilor, ceea ce se realizează prin in termediul mixului
promoțional. Acesta cuprinde:
 Reclama și publicitatea, în mass -media (presa, radioul, TV -ul), minimedia (anunțuri
publicitare în locuri publice, pe vehicule), publicitate exterioară (afișaje, postere, panouri),
prin diverse tipărituri (broșuri, cataloage prospecte) sau alte materiale promoționale (agende,
calendare, etc.);
 Promovarea vânzărilor, prin vânzări grupate, concursuri publicitare, publicitate la locul
vânzării, cadouri promoționale;
 Relații publice, interviuri, conferinț e de presă, simpozioane, discursuri, comunicate de presă;
 Vânzarea personală, contactul direct cu clientul la sediul acestuia, prin intermediul cores –
pondenței personalizate și al telefoanelor;
 Manifestările promoționale, manifestările cu caracter ex pozițional, sponsorizarea etc.
Piața ca loc al desfacerii, distribuției prin cele mai eficiente canale (în domeniul ban -car:
sucursalele și agențiile). Dezvoltarea unei rețele teritoriale poate fi afectată în general de:
 caracteristicile produselor, ins eparabilitatea și intangibilitatea produsului bancar, impor -tanța
calității servirii;
 cerințele clienților, avantaje, program de lucru, disponibilitatea serviciilor bancare prin
telefon, computer, rețea de ATM – uri, etc;.
 factori de mediu, legislație , dezvoltarea tehnologiei informaționale;
 concurența, dacă o rețea teritorială este eficientă, banca va avea un avantaj competitiv numai
dacă va fi în permanență la zi cu schimbările făcute de concurenți.
Personalul este un element al mixului de marketi ng foarte important în domeniul bancar,
deoarece de calitatea și de profesionalitatea acestuia depinde o bună relație cu clienții, acesta
jucând un rol major în vânzarea produselor și serviciilor băncii. De asemenea, un personal bine
pregătit va duce la ma ximizarea rezultatelor publicității. De aceea personalul trebuie să fie
permanent pregătit pentru a vinde eficient produsele și serviciile băncii. Cel mai important
rămâne însă faptul că întreg personalul trebuie să fie implicat în realizarea strategiei de
marketing al băncii.
Astăzi, clienții au devenit mult mai informați despre ce trebuie să le ofere piața. Nece –
sitatea calității serviciului este o problemă reală pentru furnizorii de servicii financiar -bancare.
Băncile trebuie să monitorizeze nivelul serviciului și să se asigure că acestea este suficient de
ridicat pentru a capta interesul clientul pentru oferta bancară.
Referindu -ne la domeniul financiar -bancar, observăm că există o diferență mai puțin
evidentă între produse și servicii. În termeni clasici de marketing, băncile nu au produse, ci

numai servicii. Este foarte dificil ca băncile să -și promoveze serviciile, întrucât acestea sunt
intangibile, și de aceea dificil de prezentat pe piață. Băncile trebuie să asigure element ele
marketingului care să le permită promovarea acestor servicii.
Principala provocare pentru cei ce se ocupă de marketingul serviciilor financiar –
bancare este să cuantifice atribuțiile și eventualele beneficii pentru produsele și serviciile ofe rite,
astfel încât tehnicile de marketing să poată fi aplicate. Elementul cheie de reținut este faptul că în
industria bancară vorbim de servicii, nu de produse și că însușirile de produs au fost date numai
pentru scopuri de marketing.
2.2. Principalele p roduse și servicii oferite persoanelor fizice

Funcția de utilitate socială a băncii se concretizează în serviciile pe aceasta le prestează
clienților. În banking -ul modern, aceste servicii au căpătat un grad de complexitate ridicat, de
unde și necesitatea de a fi numite produse bancare. Serviciile diferă de la o bancă la alta, acestea
fiind în legătură directă cu profilul de activitate al băncii și al sectorului de economie pe care îl
servește.
În teorie se vorbește de existența a două elemente structurale ale gamei de servicii și
produse bancare.
A. Produse și servicii tradiționale vizează acele operațiuni ce au conturat specificul
domeniului de activitate bancară și au consfințit banca drept o instituție specializată în efectuarea
lor. Aceste operațiuni constau în general în următoarele:
 deschiderea de conturi bancare clienților;
 păstrarea de disponibilități în lei și valută, în depozite la termen sau la vedere;
 efectuarea de viramente în același cont la cererea clientului, atât în țară, cât și î n străinătate;
 efectuarea de operații în numerar în valută și mijloace de plată străine;
 crearea de diferite depozite bancare, la cererea clientului și gestionarea lor de către bancă, în
conformitate cu dispozițiile primite;
 acordarea de credite î n lei și valută prin negocierea lor cu clienții, pentru activități de
producție, pentru investiții, cât și pentru consum gospodăresc și personal;
 prestări de servicii prin tezaurul băncii și prin laboratoarele proprii de specialitate, precum și
cu mijlo ace de transport valori;
 organizarea de licitații valutare inter și intrabancare;
 plasarea de titluri de valori prin subscripție publică.
B. Produse bancare cu caracter special au apărut ca o consecință a creșterii rolului
băncilor în desfășurarea a ctivității firmelor. Se concretizează în furnizarea de informații
economico -financiare și juridice; prin aceasta clientul obține informații cu privire la eventuala
limită a finanțării pe care o consimte, cu privire la legislația economico -financiară existe ntă,
toate acestea servindu -i pentru a stabili capacitatea viitorului partener. Deopotrivă clientul obține
informații cu privire la atitudinea reticentă a băncii față de viitorul partener în tranzacții.
Banca își asumă garanția derulării normale a unei tr anzacții între doi parteneri aceasta
presupune că încă din faza contractuală, în mecanismul tranzacției dintre doi parteneri, să se
recurgă la includerea unei bănci care va avea rolul de factor de siguranță, deci un garant cu
obligații și răspunderi, dar ș i cu comisioane bine precizate.
Pe linia promovărilor metodelor noi de finanțare, băncile au dezvoltat sau au interme -diat
pentru clienții lor operații de leasing, factoring sau le -au deschis accesul la casele de emisiune de
hârtii de valoare și participar e la capital.

Pentru persoanele fizice, Banca Transilvania oferă următoarele tipuri de produse și
servicii:
 Credite
 Depozite în lei și în valută
 depozit clasic (fără prelungire, cu prelungire automată fără capitalizarea dobâ nzii, cu
prelungire automată și capitalizarea dobânzii): pe 1 lună, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni;
 depozit revolving: pe 1 lună, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni.
 depozit ”Anotimpurile”, constituit pe termen de 45 de zile (fără prelungire auto -mată
și fără capitalizarea dobânzii);
 depozite colaterale pentru garantarea creditelor.
 Certificate de depozit nominativ: pe 90 de zile, 180 de zile, 270 de zile, 360 de zile) la valută
și pe 30 de zile)
 Scrisori de garanție în lei sau valută
 Scrisori de bonitate
 Garanții de gestionare
 Carduri: Maestro Mondo, Visa Global, Visa Electron maxishop, Mastercard Forte, Euro<26,
Maestro Direct cu cont în EURO
 Operațiuni în lei și valută, schimb valutar și preschimbare de valută uzată
 Cecur i de călătorie
 Cecuri bancare (la ordin) în valută
 Operațiuni cu valori mobiliare, servicii de agent custode, plata persoanelor fizice din cont
colector pe bază de convenții semnate cu SVM -urile care nu au capital social pentru a
executa operațiunile de transfer de valori mobiliare
 Western Union
 Voice & fax teller
 Direct debit
 Standing order
 Încasare taxe vize
 Casete de valori
 Produse de trezorerie
 Produse electronice: BT Ultra și BT Net
Banca Transilvania oferă clienților săi, persoane fizice, următoarele tipuri de credite3:
1. CREDITUL IMOBILIAR ÎN VALUTĂ
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice care au cetățenia română și domiciliul în
România și vârstă cuprinsă între 18 -65 ani (vârsta maximă la sfârș itul perioadei de creditare).
Obiectul creditului îl reprezintă finanțarea pentru:
 Modernizarea, amenajarea locuințelor și caselor de vacanță (1 -7 ani)
 Cumpărarea de locuințe sau case de vacanță terminate sau neterminate (1 -10 ani)
 Cumpărarea de terenuri pentru construcții (1 -10 ani)
 Construire/finalizare/extindere/ imobile cu destinație spațiu locativ sau case de vacanță (1 -10
ani)
Creditul se acordă în valută în sumă minimă de 1.500 EUR și maximă de 100.000 EUR și
reprezintă maxim 75% din v aloarea investiției. Aportul propriu trebuie să reprezinte minim 25%
din valoarea contractului de vânzare -cumpărare/precontractului, valoarea proiec -tului sau
valoarea devizului de lucrări după caz. Aportul propriu poate fi constituit în: numerar depus la

BT, achitat direct vânzătorului, lucrări executate și/sau materiale achiziționate sau, în cazul
construcțiilor/terminării, valoarea terenului, dacă acesta este cuprins în valoarea proiec -tului.
Perioada maximă de creditare este 10 ani. Pentru creditele pe ntru construirea de locuințe
se acordă o perioadă de grație de până la 12 luni. În această perioadă împrumutatul trebuie să
plătească numai dobânda aferentă. Perioada de grație începe din momentul punerii la dispoziție a
primei sume din credit.
În cazul î n care veniturile familiei nu sunt suficiente pentru a asigura rambursarea ratei
creditului și a dobânzii corespunzătoare, acestea pot fi completate cu venitul lunar net al unor
giranți plătitori, a căror venituri vor fi incluse în BVC -ul familiei (acesta poate fi un membru al
familiei – părinți, copii).
Garanții. Acestea vor fi cumulative:
 Garanții reale imobiliare care să acopere 133% din valoarea creditului. Acestea pot fi: ipotecă
asupra imobilului care face obiectul creditului și/sau ipotecă asupra unor alte bunuri imobile
proprietatea beneficiarului creditului sau a altor persoane.
 Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundații, calamități), cesionată în
favoarea băncii.
 Pentru creditele de peste 25.000 EUR va fi încheia tă o asigurare de deces a împrumu -tatului,
valabilă pe întreaga perioadă de creditare, cesionată în favoarea băncii, la o valoare
reprezentând 20% din valoarea creditului.
Documente care să ateste existența aportului propriu:
 Pentru construcții noi d e locuințe sau agrement, inclusiv modernizări, amenajări sau
terminarea celor existente :
 Actul de proprietate asupra terenului de construcție sau de concesionare al acestuia sau
după caz, actul de proprietate a construcției care se modernizează, amenajează sau
termină;
 Autorizația de construire eliberată de către primării conform legii, proiectul, devizul
general de lucrări împreună cu avizele de la furnizorii de utilități;
 Devizul lucrărilor rămase de executat pentru terminările de locuințe .
 Pentru cumpărări de locuințe sau case de vacanță: Contractul de vânzare -cumpărare sub
semnătură privată sau contractul de vânzare – cumpărare autentificat, încheiat cu persoana
fizică sau juridică care vinde locuința, în care se precizează valoarea la care s -a efectuat
vânzarea, adresa acesteia, modalitatea de plată și valoarea achitată ca avans.
 Pentru cumpărări de terenuri: Contractul de vânzare – cumpărare sub semnătură privată sau
contractul de vânzare – cumpărare autentic, încheiat cu persoana fizică sau juridică care vinde
terenul, în care se precizează valoarea la care se efectuează vânzarea, amplasarea acestuia,
modalitatea de plată și valoarea achitată ca avans.
În toate cazurile, se depun și următoarele:
 Actele de proprietat e ale bunului imobil care constituie garanția creditului
 Raportul de evaluare a imobilului cu care se garantează creditul, efectuat de evaluatorul BT
sau un evaluator atestat de ANEVAR.

2. CREDITUL IMOBILIAR ÎN LEI
Toate condițiile de creditare sunt la fel ca și la creditul imobiliar în valută, doar că acest
credit se acordă în lei în sumă minimă de 1.500 EUR (echivalent lei) și maximă de 100.000 EUR
(echivalent lei) și reprezintă maxim 75% din valoarea investiției.
Acest credit se poate acorda și pen tru achitarea sultei rezultate dintr -o hotărâre

judecătorească definitivă sau dintr -un contract de schimb, din contravaloarea cotei părți a
imobilului cuvenită beneficiarului de credit, respectiv din contravaloarea imobilului dat în
schimb. Documentele nec esare pentru obținerea creditului pentru solicitările de credit pentru
plata sultei rezultată dintr -o hotărâre judecătorească, dintr -un contract de schimb, un act de partaj
voluntar se vor prezenta:
 Hotărârea judecătorească definitivă și irevocabilă pri n care se stabilește contravaloarea sultei;
 Contractul de schimb încheiat sub semnătură privată sau în formă autentică, după caz.

3. CREDITUL IMOBILIAR ÎN RON CU DOBÂNDĂ FIXĂ
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetățenia română, domiciliu l în România și
vârstă cuprinsă între 18 -65 ani.
Obiectul creditului îl reprezintă finanțarea pentru: cumpărarea de locuințe sau case de
vacanță terminate sau neterminate, cumpărarea de terenuri pentru construcții, construire /
finalizare/extindere/moder nizare/amenajare locuințe sau case de vacanță.
Creditul se acordă în RON în sumă minimă de 1.500 EUR (echivalent RON) și maximă
de 250.000 EUR (echivalent RON) și reprezintă maxim 75% din valoarea investiției.
Aportul propriu trebuie să reprezinte minim 2 5% din valoarea contractului de vânzare -cumpărare
/ precontractului; valoarea proiectului (inclusiv terenul) sau valoarea devizului de lucrări după
caz.
Perioada maximă de creditare este 20 ani. Pentru creditele pentru construirea de locuințe
se acordă o perioadă de grație de până la 12 luni.
Dobânda – dobânda este fixă în primii cinci ani de creditare conform Deciziei de dobânzi
în vigoare la data aprobării creditului. Începând cu al șaselea an de creditare și până la
rambursarea integrală a creditului, dobânda va fi variabilă, calculul acesteia făcându -se în raport
cu costul resursei și se va aplica la soldul creditului existent la data modificării dobânzii.
Garanțiile, documentația, veniturile necesare sunt la fel ca la creditul imobiliar în valută.

4. CREDITUL IPOTECAR ÎN VALUTĂ
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice rezidente în România cu vârsta cuprinsă între
18-65 ani.
Obiectul creditului îl reprezintă finanțarea pentru: cumpărarea, construirea, renovarea,
repararea (inclusiv îmbunătățir i structurale) sau reipotecarea de proprietate (proprietăți)
imobiliare a (ale) împrumutatului inclusiv, dar fără a se limita la principala rezidență privată a
împrumutatului în România.
Creditul se acordă în valută și reprezintă maxim 75% din valoarea p roprietății imobi –
liare. Suma minimă este de 3.000 EUR. Valoarea creditelor nu va depăși 100.000 EUR. Aportul
propriu trebuie să reprezinte minim 25% din valoarea contractului de vânzare -cumpărare /
precontractului; valoarea proiectului (inclusiv terenul) sau valoarea devizului de lucrări după caz.
Perioada de creditare este de minim 10 ani, exceptând cazul în care o scadență mai mică
este permisă de legea română și împrumutatul a acceptat expres o astfel de scadență mai mică,
iar perioada maximă de credit are va fi de 15 ani.
Garanțiile, documentația, veniturile necesare sunt la fel ca la creditul imobiliar în valută.

5. CREDITUL PE CARD – BONUSCREDIT – ca facilitate la creditele imobiliare
Angajarea și derularea facilității BONUSCREDIT, va parcurge acel eași etape ca în cazul
creditului pe card, cu următoarea diferență că beneficiarii acestui tip de credit sunt clienții BT
care:

 au angajat un credit imobiliar în sumă de minimum 5.000 USD
 nu au înregistrat restanțe la creditul imobiliar mai mari de 15 zile;
 au achitat cel puțin primele trei rate de credit;
 pot suporta din cel mult 35% din veniturile lunare nete familiale, suma lunară de plată
aferentă creditului imobiliar, cumulată cu cea aferentă creditului pe card.
Limita de creditare se st abilește până la 10% din valoarea creditului imobiliar, dar nu mai
mult de 1.500 USD. Prezentarea Recomandării/Adeverinței de venit este necesară numai în cazul
în care: clientul și -a schimbat locul de muncă sau i s -au diminuat veniturile nete individuale față
de cele luate în considerare la acordarea creditului imobiliar.
Documentația creditului pe card – BONUSCREDIT:
 Scrisoarea de ofertare a BONUSCREDITULUI;
 Formularul Cerere de acordare/suplimentare a limitei de creditare;
 Formularul – Adeverin ță de salariu completată de client numai dacă și -a schimbat locul de
muncă sau i s -au diminuat veniturile nete prevăzute în adeverința de venit depusă la
acordarea creditului imobiliar.

6. CREDITUL PENTRU CUMPĂRARE DE AUTOTURISME
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetățenia română, domiciliul în România și
vârstă cuprinsă între 18 -65 ani.
Obiectul creditului îl reprezintă finanțarea pentru: cumpărarea de autoturisme noi de la
dealeri autorizați sau second hand de la comercianți de autoturi sme second hand.
Creditul se acordă în lei sau valută în sumă minimă de 1.500 EUR și maximă de 40.000
EUR și reprezintă maxim 80% din valoarea autoturismului. Aportul propriu trebuie să reprezinte
minim 20% din valoarea autoturismului și va fi depusă în contul său curent (de unde ulterior se
va face plata) sau achitat direct furnizorului.
Perioada maximă de creditare este 5 ani. Perioada de creditare pentru autoturisme second
hand cumulată cu vechimea autoturismului nu va depăși 8 ani, cu excepți a garantării creditului
cu garanții imobiliare.
Garanții: Acestea vor fi cumulative:
 Pentru creditele de până la 20.000 EUR (echiv. USD/RON)
Autoturisme noi achiziționate de la dealerii autorizați/second de la societăți speciali -zate
sau de la persoane fizice
 Cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (soț, soție).
 Garanție mobiliară pe autoturism la valoarea din factură/aviz de plată în cazul autoturis –
melor noi; la autoturismele second la valoarea de piață conform raportului de evaluare.
 Poliță de asigurare tip CASCO la valoarea de piață a autoturismului, cesionată în favoarea
băncii
Creditul poate fi garantat și cu ipoteci/depozit colateral. Ipoteca poate fi constituită asupra
unor bunuri imobiliare d in proprietatea solicitantului și/sau ipotecă asupra unor alte bunuri
imobile proprietatea altor persoane, care să acopere 100% din valoarea creditului și dobânda pe
trei luni. În cazul garantării creditului integral cu depozit colateral, valoarea acestuia va fi egală
cu valoarea creditului și dobânda pe o lună.
 Pentru creditele peste 20.000 EUR (echiv. USD/RON)
– Autoturisme noi achiziționate de la dealerii autorizați/second de la societăți specializate/ second
de la persoane fizice
a) Ipotecă asupra u nor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului și/sau ipotecă asupra

unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane, care să acopere 100% din valoarea
creditului și dobânda pe trei luni;
b) Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cut remur, inundații, calamități), asigurare
încheiată cu o societate de asigurare agreată de bancă, la valoarea de piață din raportul de
evaluare, cesionată în favoarea băncii.

7. CREDITUL PENTRU CUMPĂRĂRI BUNURI DE CONSUM
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetățenia română, domiciliul în România și
vârstă cuprinsă între 18 -65 ani.
Obiectul creditului: finanțarea cumpărării unor bunuri de consum de către persoanele
fizice, care realizează venituri nete de minim 300 lei.
Creditul se acordă î n lei în sumă minimă de 150 lei și maximă de 5.000 EUR în
echivalent lei. Nivelul creditului acordat pentru cumpărarea bunurilor de consum nu poate depăși
valoarea facturii pro -formă a bunurilor care se cumpără.
Perioada de creditare este de până la 60 de luni.
Garanții: cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (soț, soție), cesiunea veniturilor
salariale ale 1 sau 2 giranți. Veniturile lunare ale girantului/giranților trebuie să fie suficiente
achitării sumei datorate de împrumutat băncii, astfel: v enitul net al girantului/giranților să
acopere cel puțin dublul ratei lunare. În cazul în care venitul net lunar solicitantului și/sau soției
– soțului acestuia este de min. 250 EUR (în echivalent USD/RON), nu se solicită giranți (dacă
capacitatea de rambu rsare permite), iar valoarea creditului nu va putea depăși 75% din valoarea
facturii pro -forme a bunului.

8. CREDITE PENTRU CUMPĂRARE DE ACȚIUNI, PĂRȚI SOCIALE ȘI ACTIVE
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetățenia română și domiciliul î n România
și vârstă cuprinsă între 18 -65 ani.
Obiectul creditului îl reprezintă finanțarea pentru cumpărarea de:
 Acțiuni (valori mobiliare emise de societăți comerciale);
 Părți sociale (cote părți la capitalul social al societăților cu răspundere l imitată) cu plata în
rate sau integrală de la diverse societăți;
 Active (unități de producție, subunități, secții, spații comerciale, spații de cazare, alte bunuri
de același gen din patrimoniul unor societăți comerciale, ce pot fi organizate să funcțio neze
independent) cu plata integrală de la societățile care se privatizează.
Creditul se acordă în lei și reprezintă maxim 80% din valoarea prevăzută în contractul de
vânzare -cumpărare încheiat cu vânzătorul. Aportul propriu trebuie să reprezinte minim 20 % din
valoarea contractului de vânzare -cumpărare.
Durata creditării: creditul se acordă în completarea resurselor proprii, pe o perioadă de
până la 5 ani, fără perioadă de grație, cu rambursare în rate lunare egale.
Garanții: Creditul va fi garantat cu g aranții, în proporție de 120% din valoarea creditului
și dobânda pe 3 luni, astfel:
 Garanții reale imobiliare – acestea pot fi:
 Ipotecă asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului și/sau ipotecă asupra
unor alte bunuri imobile prop rietatea altor persoane.
 Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundații, calamități), asigurare
încheiată cu o societate de asigurare agreată de bancă, la valoarea de circulație din raportul de
evaluare, cesionată în favoarea bănc ii.

 Garanții colaterale în lei sau valută (pe întreaga perioadă de creditare) ale solicitantului sau
ale unor giranți. Aceste garanții trebuie să reprezinte minim 75% din valoarea creditu -lui și a
dobânzii în primele 3 luni.
Aceste garanții vor fi compl etate cu: garanții reale mobiliare sau gaj asupra acțiunilor ce
fac obiectul Contractului de vânzare -cumpărare încheiat cu vânzătorul, acțiuni care pe perioada
creditării nu pot fi tranzacționate la bursă sau pe piața extrabursieră.

9. CREDIT PENTRU STUD II DE SPECIALIZARE ÎN STRĂINĂTATE
Beneficiarii creditului: absolvenții de învățământ superior cu diplomă de licență care sunt
beneficiarii unei burse din partea unei instituții de învățământ din străinătate sau doresc să
studieze în străinătate, sunt cetă țeni români cu domiciliul în România.
Obiectul creditului: acoperirea cheltuielilor care depășesc bursa (cheltuieli de trans -port,
cazare, taxe, hrană, etc…) sau cheltuielile referitoare la plata studiilor.
Creditul se acordă în valută sau în RON în su mă minimă de 1.000 USD și maximă de
10.000 USD.
Perioada de creditare este de până la 60 de luni.
Garanții: Creditul va fi garantat cu garanții, în proporție de 120% din valoarea creditului
și dobânda pe 3 luni, astfel:
 Garanții reale imobiliare care să acopere minim 80% din valoarea creditului și dobânda pe 3
luni. Acestea pot fi: ipotecă asupra imobilului proprietate beneficiarului creditului și/sau
ipotecă asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane.
 Asigurarea imobilului ipoteca t (pentru incendiu, cutremur, inundații, calamități), asigurare
încheiată cu o societate de asigurare agreată de bancă, la valoarea de circulație din raportul de
evaluare, cesionată în favoarea băncii.
Aceste garanții vor fi completate cu: garanții reale mobiliare, sau depozite colaterale.

10. CREDITUL TURISTIC
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetățenia română, domiciliul în România și
vârstă cuprinsă între 18 -65 ani.
Obiectul creditului: plata excursiilor în țară sau străină tate a persoanelor fizice, care
realizează venituri nete de minim 450 lei.
Creditul se acordă în lei sau valută în sumă minimă de 250 EUR și maximă de 3.500
EUR.
Perioada de creditare este de până la 24 luni.
Garanții: cesiunea veniturilor nete lunar e ale familiei (soț, soție), cesiunea veniturilor
salariale ale 1 sau 2 giranți. În cazul în care salariul lunar net al familiei este de min. 200 EUR,
nu se solicită girant.
Veniturile lunare ale girantului/giranților trebuie să fie suficiente achitării s umei dato -rate
de împrumutat băncii, astfel: venitul net al girantului/giranților să acopere cel puțin dublul ratei
lunare.

11. CREDITUL PE SALARIU
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cetățenia română și vârstă cuprinsă între
18-62 ani, care sunt salariați ai societăților care au încheiate cu Banca Transilvania convenții de
plată a salariilor.
Obiectul creditului: finanțarea nevoilor curente ale persoanelor fizice.

Creditul se acordă în lei în sumă maximă de 5.000 EUR în echivalent lei. N ivelul
creditului acordat pentru nevoi curente nu poate depăși 6 salarii lunare nete ale titularului de
credit.
Perioada de creditare este de până la 36 de luni.
Garanții: cesiunea veniturilor salariale nete lunare ale solicitantului, virate de angajato r în
conturi BT, cesiunea veniturilor salariale ale 1 sau 2 giranți, fondul de garantare a credi -telor
acordate, constituit de angajator la dispoziția băncii, în proporție de 0 -10% din valoarea totală a
creditelor acordate angajaților. În cazul în care se negociază o garanție de 10% din valoarea
totală a creditelor acordate angajaților, din partea angajatorului, stabilită în convenția încheiată
cu acesta, se poate renunța la giranți.

12. CREDITUL NEVOI CURENTE
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice care au cetățenia română, domiciliul în
România și vârstă cuprinsă între 18 -65 ani.
Obiectul creditului: finanțarea nevoilor curente ale persoanelor fizice, care realizează
venituri nete de minim 450 lei.
Creditul se acordă în lei în sumă minimă de 450 lei și maximă de 5.000 EUR în
echivalent lei. Nivelul creditului acordat pentru nevoi curente nu poate depăși 10 salarii / pensii
lunare nete ale titularului de credit.
Perioada de creditare este de: până la 6 0 de luni pentru posesorii de card Visa / Mondo
Garanții: cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (soț, soție), cesiunea veniturilor nete
lunare ale 1 sau 2 giranți. Creditele de peste 1.000 EUR în echivalent lei se pot garanta cu
ipoteci, care să a copere 100% din valoarea creditului și dobânzile pe 3 luni. La aceasta se adaugă
cesionarea în favoarea băncii a drepturilor de despăgubire din asigurarea imobilului ipotecat.

13. CREDITUL PERSONAL CU GARANȚII MATERIALE
Beneficiarii creditului: persoane fizice care au cet ățenia românã, domiciliul în România și
vârstã cuprinsã între 18 -65 ani
Obiectul creditului: finan țarea nevoilor personale ale persoanelor fizice care reali -zează
venituri nete lunare de minim 175 EUR (sau echivalent RON).
Creditul se acordã în EUR/RON în sumă minim ă de 5.000 EUR și maximã de 50.000
EUR. Valoarea creditului este stabilit ă în func ție de veniturile nete lunare ale solicitantului
/familiei acestuia.
Perioada de creditare este de pân ă la 15 ani.
Garan ții reale imobiliare care s ă acopere 120% din valoarea creditului și dobânda pe trei
luni.
 Ipotec ă asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului și/sau ipotec ă asupra
unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane
 Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inunda ții, calamit ăți),
 Pentru creditele de peste 25.000 EUR va fi încheiat ă o asigurare de deces a împrumuta -tului,
valabil ă pe întreaga perioad ă de creditare, cesionat ă în favoarea b ăncii, la o valoare
reprezentând 20% din valoarea creditului.

14. CREDITUL PRIN CARD
Beneficiarii acestui tip de credit sunt clienții băncii persoane fizice, care îndeplinesc
cumulativ următoarele condiții:

 sunt clienți ai Băncii Transilvania de cel puțin 6 lun i sau sunt salariați cu carte de muncă și
vechime de peste șase luni la agenți economici, instituții publice, regii autonome etc.;
 posedă sau solicită acordarea unui card și a unei linii de credit pe card pe baza cererii/
declarație cererii de credit de puse la ghișeele sucursalelor băncii și semnează contractul de
credit;
 prezintă adeverința de venit, declarația de venit sau alt act care să dovedească veniturile nete
ale solicitantului;
 îndeplinesc condițiile de performanță prevăzute de bancă, în b aza evaluării făcute de
sucursală.
Beneficiarii acestui tip de credit pot să fie și persoanele fizice care garantează creditul, pe
toată durata creditării, cu: depozit colateral, polița de asigurare pentru risc de neplată, certificate
de depozit sau certi ficat de trezorerie.
Obiectul creditat îl reprezintă nevoile curente ale solicitantului de credit.
Volumul creditului: creditul se acordă sub forma unei linii de credit prin cont separat de
împrumut. Limita maximă a liniei de credit se determină prin în mulțirea sumei reprezen -tând
veniturile nete cu caracter de permanență declarate de solicitant și probate cu acte doveditoare,
cu un coeficient de evaluare care poate avea valoarea de 1, 3 sau 5 determinat în funcție de
performanța clientului, dar nu mai m ult echivalentul în lei a 1500 EUR. Limita de creditare se
poate acorda și la o valoare maximă egală cu valoarea depozitului colateral constituit în lei sau
valută a poliței de asigurare pentru risc de neplată, a valorii certificatelor de depozit sau a
certificatelor de trezorerie.
Perioada și condițiile de creditare. Împrumutul se acordă pe durata de 1 an de zile, cu
posibilitate de prelungire automată, ca urmare a constatării de către Bancă, a faptului că nu a
intervenit nici un caz de culpă în relația cu clientul, nu a înregistrat mai mult de 2 întârzieri la
obligația de efectuare a rulajului de min. 10%.
Împrumutatul are obligația de a efectua alimentarea lunară a contului său de card cu cel
puțin 10% din soldul creditului angajat, înregistrat în ulti ma zi a lunii trecute, până în data de 25
a lunii în curs pe baza extrasului de cont primit.
Creditul este garantat cu:
a) cesiunea veniturilor și a încasărilor împrumutatului prin contul B.T. și garanții asupra
bunurilor patrimoniale ale împrumutatului;
b) cesiunea încasărilor din depozitul colateral: polița de asigurare împotriva riscului de neplată,
certificate de depozit cu discount B.T., certificate de trezorerie, la valoarea creditului și a
dobânzilor aferente. Bunurile deposedate cu titlu de garan ții mobiliare se depozitează în
tezaurul băncii.
Documentația creditului cuprinde:
 Cererea/declarație care se întocmește în 2 exemplare;
 Adeverința de venit sau alte acte doveditoare de venit;
 Fișa de evaluare a împrumutatului;
 Orice acte doveditoare a susținerilor din fișa scoring, la solicitarea analistului de credite
retail.

2.3. Condiții de acordare și urmărire a creditelor

Pentru toate creditele (în afara creditelor pe card) sunt valabile următoarele condiții:

Nivelul de dobândă pentru creditele acordate se poate modifica periodic conform
condițiilor contractuale încheiate între bancă și împrumutat, fiind o dobândă indexabilă.
Gradul de îndatorare va rezulta din analiza comparativă între veniturile solicitantului
inclusi v a soțului/soției și angajamentele de plată asumate:
Gradul de îndatorare (%) = (Sl +Cht) / Vn
 în cazul creditelor ipotecare nu poate să depășească 35% din venitul net al familiei,
 în cazul creditului imobiliar în lei cu dobânda fixă, al creditului pentru cumpărare de acțiuni,
al creditului turist și al celui pentru studii în străinătate nu poate să depășească 50% din
venitul net al familiei
 în cazul creditelor de consum nu poate să depășească 30% din venitul net al familiei,
Capacitatea de rambur sare = Cht + Chmf + Sl < 90%  Vn
Sl = suma lunară de plată
Cht = Cheltuieli totale ale familiei (alte credite, împrumuturi) altele decât coșul minim
Vn = Venituri nete totale ale familiei
Chmf = cheltuieli minime pe familie (coșul minim de consum lunar – cheltuieli gospodărești,
întreținere…), conform bugetului de venituri si cheltuieli al familiei, dar nu mai puțin de sumele
transmise de Direcția Credite Retail. La data prezentei acesta este de 350 lei/persoană adultă și
150 lei pt. copii.
Documentele ne cesare pentru obținerea creditului :
 Cererea de credit
 Acord consultare CRB solicitant și soț/soție
 Bugetul de venituri și cheltuieli al familie
 Declarație privind datoriile (soț, soție)
 Documente care să ateste existența ș i plata aportului propriu
 Documente din care să rezulte valoarea bunului/imobilului/serviciului care se cumpără,
marca acestuia, termenul de livrare, datele de identificare ale cumpărătorului și ale furni –
zorului
 Copie după actul de identitate al sol icitantului și soțul/soția acestuia
 Documente care să ateste veniturile luate în considerare.
În funcție de sursa veniturilor acestea pot fi:
Salarii: adeverințe salariu pentru soț/soție, emise cu maxim 15 zile înaintea datei cererii
certificată prin u nul din documentele:
 Copie după carnetul de muncă – primele două pagini și ultimele două pagini, care să fie
certificate de autenticitate de către conducătorul actual al unității „în conformitate cu
originalul” și ștampila unității;
 Fișa fiscală pe anul precedent sau pe fracțiuni de an – copie;
 Copia contractului individual de muncă vizat de Camera de muncă;
 Ultimul fluturaș de salariu (original) semnat și ștampilat de angajator.
Persoanele care prezintă aceste adeverințe trebuie să fie încadr ate pe perioadă
nedeterminată sau determinată (data de final a contractului de muncă trebuie să fie mai mare sau
egală cu data finală a creditului – se va prezenta și copia contractului de muncă) și să aibă o
vechime la locul de muncă de peste 6 luni.
Pentru cei ce practică profesii liber autorizate: copia deciziei/autorizației de liberă
practică, copia codului fiscal/certificatul de înregistrare fiscală emis de autoritatea în drept,
împreuna cu:
 Declarația privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, înregistrată la Administrația

Financiară (copie);
 Decizia de impunere finală/provizorie (avocați);
 Adeverință de la Administrația Financiară privind veniturile nete realizate pe ultimul an în
original
Dividende – obținute de la societăț i comerciale cu capital privat unde sunt asociați
(pentru societățile comerciale cu activitate de peste 1 an). Se va solicita de la client:
 ultima balanță de verificare;
 declarația privind impozitul pe profit;
 ultimele situații depuse la Adminis trația Financiară;
 ultimul bilanț contabil depus la Administrația Financiară;
 hotărârea AGA pentru repartizarea profitului (toate documentele vor fi la dosarul de credit în
copie, analistul de credit având obligaț ia de a le confrunta cu documentele originale).
Chirii – contracte de închiriere.
Pensii – talon de pensie din luna precedentă – original.
Alte venituri – Documente din care să rezulte veniturile realizate – declarația privind
impozitul pe venitul globa l pe ultimul an, înregistrată la Administrația Financiară.
Giranții vor depune aceleași documente pentru fundamentarea veniturilor prevăzute
pentru solicitanți, precum și copia actelor de identitate.
În cazul garantării cu bunuri imobiliare, se depun și următoarele:
 Actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garanția creditului
 Raportul de evaluare a imobilului cu care se garantează creditul, efectuat de evaluatorul
BT sau un evaluator atestat de ANEVAR.
Persoanele fizice care constituie depozit colateral în lei sau valută la termen, în calitate
de titulari ai depozitelor sau persoanele împuternicite de aceștia conform „Contrac -tului de
depozit”, precum și alte persoane fizice care sunt girate de titularii unor astfel de depozit e, pot
beneficia de credit pentru nevoi curente numai pe baza următoarelor documente:
 Cererea de credit
 Contractul de depozit
 Actele de identitate: soț, soție, pentru solicitantul creditului și ale persoanei împuternicite sau
titularului depozitul ui, după caz.
 Declarație din partea titularului depozitului prin care este de acord să garanteze creditul, pe
durata creditării, cu depozitul constituit
Depozitul va avea o valoare egală cu valoarea creditului și dobânda pe o lună. Pe
perioada acordăr ii creditului, titularul depozitului sau împuternicitul acestuia nu au dreptul să
retragă depozitul, până la rambursarea integrală a creditului.
Documentația de credit va fi întocmită de către analistul de credite retail, va fi vizată de
coordonatorul cre dite retail și consilierul juridic.
Aprobarea și angajarea creditului se va face la nivelul Comitetului de Credit și Risc al
sucursalelor BT, Comitetului de Credit din Centrala sau Comitetului de Management potrivit
competențelor în materie de creditare. Creditul aprobat se pune la dispoziția clientului integral
după îndeplinirea tuturor condițiilor de acordare menționate la aprobarea creditului și în
contractul de credit (constituirea și înregistrarea garanțiilor, încheierea polițelor de asigurare și
cesionarea acestora în favoarea băncii, semnarea contractului de credit) și se acordă în cont
separat de împrumut prin debitarea acestuia, în limita valorii și duratei creditului aprobat.
Angajamentul la valoarea totală din contract, precum și garanțiile con stituite se
înregistrează în evidența extrabilanțieră a băncii. Pe măsura utilizării creditului se diminuează și

angajamentul în evidența extrabilanțieră a băncii. Plățile din credit se efectuează pe baza
documentelor prezentate de client și numai pentru d estinația aprobată, cu ordin de plată din
contul clientului în contul vânzătorului sau furnizorului.
Rambursarea creditului și a dobânzilor aferente se va face în sume lunare constante (rata
creditului crescătoare și dobânda descrescătoare), în valuta apr obată, conform graficului
întocmit, prin debitarea automată a contului de disponibil al beneficiarului. Acesta se obligă prin
contract să alimenteze contul de disponibil cu sumele necesare la termenul stabilit în grafic.
Modificarea scadențelor ratelor la credit se poate face numai prin rescadențarea acestora,
la solicitarea scrisă a clientului și cu aprobarea băncii. Solicitarea clientului sau analiza efectuată
de bancă, trebuie să se facă înaintea termenelor de scadență a ratelor respective. Rescadențare a se
poate efectua de maxim 2 ori în cadrul duratei de creditare pentru cel mult două rate de credit pe
o perioadă maximă de 6 luni. Se va încheia act adițional la contractul de credit cu actualizarea
graficului de rambursare.
Derularea creditului este ur mărită îndeaproape de către administratorul de credit. Lunar
se va verifica situația clienților care nu au rambursat datoriile la scadență precum și existența și
valabilitatea polițelor de asigurare. În perioada de derulare a creditului, la prima scadență
neplătită în termen de 5 zile de la data scadenței se va contacta telefonic clientul, solicitându -se
rambursarea restanței. Dacă în termen de 15 zile de la data scadenței, clientul nu -și rambursează
restanța, va fi notificat printr -o scrisoare recomandată cu confirmare de primire, în vederea
achitării ratelor restante, în caz contrar aducându -i-se la cunoștință despre începerea executării
silite. La a doua scadență consecutivă neplătită se va proceda la trecerea la executarea silită
conform procedurilor leg ale.
Anual se va realiza prin efectuarea de controale la fața locului, verificarea garanțiilor
imobiliare privind existența și menținerea integrității fizice și funcționale. În cazul construirii /
extinderii / terminării de imobile, este obligatorie verifi carea faptică cel puțin o dată la trei luni a
destinației sumelor corelate cu stadiul lucrărilor. Pentru aceasta se vor urmări în principal:
 Realizarea lucrărilor în concordanță cu autorizația de construire și proiectul care a stat la baza
eliberării ac estuia;
 Plățile din credit să fie în concordanță cu stadiul realizării construcției;
 Reînoirea contractelor de asigurare, în cazul lucrărilor ce se execută în regie, corespun -zător
stadiilor fizice executate.
În cazul în care din aceste verifică ri efectuate pe teren, în prezența beneficiarului, se
constată nerespectarea autorizației de construire și a proiectului care a stat la baza eliberării
acesteia, se va proceda astfel:
 Sistarea temporară a creditării, condiționând reluarea acestuia de pr ezentarea autorizației de
construire reactualizată și a proiectului care a stat la baza eliberării acesteia, astfel ca în
termen de cel mult 90 de zile să fie reluate lucrările.
 Sistarea definitivă a creditării în măsura în care nu pot fi îndeplinite c ondițiile de mai sus și
luarea de măsuri pentru recuperarea creditului acordat, inclusiv prin declanșarea proce -durii
de executare silită.
Pentru cumpărări de locuințe, case de vacanță, banca va urmări respectarea raportului
surse proprii/credit stabilit l a aprobarea creditului, suma acestora acoperind integral valoarea
locuinței care se cumpără. În cazul în care în momentul prezentării contractului de vânzare –
cumpărare sau a contractului de schimb, se constată că acesta s -a încheiat la o valoare difer ită de
cea luată în calcul la determinarea nivelului creditului, se va proceda astfel:
 Dacă valoarea este mai mare, clientul este obligat să facă dovada că dispune de sursele

proprii necesare acoperirii diferenței de preț, astfel încât împreună cu cred itul aprobat să
asigure achitarea integrală a valorii înscrise în contractul de vânzare -cumpărare sau în
contractul de schimb.
 Dacă valoarea este mai mică, se va recalcula nivelul maxim al creditului ce se poate acorda
ținând cont și de sursele proprii ale clientului deja constituite la solicitarea credi -tului. În
acest caz nivelul creditului se va diminua corespunzător în funcție de valoarea înscrisă în
contractul de vânzare -cumpărare sau în contractul de schimb.

3. STUDIU COMPARATIV AL POLITICILO R DE CREDITARE A
PERSOANELOR FIZICE LA BĂNCILE COMERCIALE

3.1. Oferta de credite imobiliare

Acest capitol își propune să scoată în evidență politicile de creditare ale Băncii
Transilvania, ținând cont de principalele criterii ce caracterizează serviciile bancare.
Anul 2007 poate fi declarat anul împrumutului ipotecar. După 2006, un an de creștere a
creditului pentru bunuri de larg consum, anul 2007 aduce în prim plan creditele pentru
cumpărare și construcție de locuințe. Estimările bancherilor aproximeaz ă pentru 2008 un volum
al acestor tipuri de credite de 300 milioane de euro. În 2007, volumul creditelor acordate de
băncile comerciale pentru cumpărarea sau construcția de locuințe a ajuns la 200 milioane de
euro. Cu toate acestea, statisticile întocmite de Banca Națională a României indică faptul că cele
25830000 lei care au fost împrumutate de populație nu reprezintă decât 1,71% din produsul
intern brut. Practic, în ultimul an, ponderea în PIB a împrumuturilor bancare contractate de
populație de la bănci a crescut cu aproximativ 1 procent.
Statisticile BNR indică în același timp o preferință a populației pentru creditele
imobiliare/ipotecare în valută. La sfârșitul primului trimestru din anul 2007, volumul creditelor
în valută acordate populației pentru c umpărarea sau construcția de locuințe aproape s -a dublat
față de aceeași perioadă a anului 2006. Creditele în valută s -au apropiat astfel de 70 milioane lei,
în creștere cu 96,7%. De cele mai multe ori populația ignoră riscul valutar, deoarece creditul în
dolari sau euro are și o dobândă mai mică și o rată de rambursare suportabila, cel puțin
momentan4:

Tabelul 3.1.

Oferta de credite imobiliare a principalelor bănci comerciale din România.

BANCA Valoarea
maximă
creditată Valoare credit Dobânda Perioada de
creditare
Banca
Transilvania
credit imobiliar 75 % din
valoare
contract Minim 1.500 EURO
Maxim 100.000 EURO
(echivalent în lei) RON 21%
Valută 10% EUR sau
USD Maxim 10
ani
Banca
Transilvania
credit ipotecar
75% din
valoare
contract Minim 3000 EUR (echivalent
USD/RON)
Maxim 50.000 EUR (echivalent
USD/RON), în mod excepțional
100.000 EURO În valută:
– 11% credite din
fonduri BERD
– 10% credite din
fonduri proprii Minim 10
ani
Maxim 15
ani
Banca
Transilvania
credit imobiliar
20 ani 75% din
valoare
contract Minim 1500 EURO (echiv. RON)
Maxim 250.000 EURO (echivalent
RON) RON
12.5% dobândă fixă în
primii 5 ani apoi
variabilă Maxim:
20 ani
achiziție
renovare
amenajare
ALPHA BANK
Housing 810
––––––
Housing 825 75% din
valoare
contract Min. 5000 EUR (sau echivalent). 11.5% credite până la
5 ani, dob. fixă
12.5% credite până la
10 ani, dob. fixă
–––––––-
9,25 – 9,75 % USD
9 – 9,5% EUR
14-16 % LEI Maxim 10
ani /
Housing
810;
–––––
Maxim 25
ani /
Housing 825
ING (Fidelis,
Clasic, Avantaj)

– în lei –

– ipotecar – 75% din
valoarea
investiției
Clasic și
Fidelis
70% –
Avantaj Cumpărare 5.000 -250.000 EURO
(lei)
Construcție 10.000 -250.000 EURO
(lei)
Renovare 5.000 -50% din valoarea
propr ietății (max. 250.000 EURO) 21.3% -Clasic
17.5% în primii 2 ani
20% în următorii ani
13.5% dobânda – flat
Dobânda este fixă pe
cinci ani 5-25 ani
pentru
cumpărare și
construire
5-15 ani
pentru
renovare
ING
Euro Clasic
– în EURO

70% din
valoarea
investi ției
0% la
creditele
pentru
renovare Cumpărare 8.000 -250.000 EURO
(lei)
Construcție 10.000 -250.000 EURO
(lei)
Renovare 5.000 -50% din valoarea
proprietății (max. 250.000 EURO) Rata dobânzii se
actualizează o dată pe
an
8.5% 5-20 ani
pentru
cumpărare și
construire
5-15 ani
pentru
renovare
BANC POST
creditul ipotecar 75% din
valoarea
contract Minim 3.000 EUR
Maxim 300.000 EUR 9 % EURO
8.75 %USD
23 % ROL 5-20 ani
BCR – ipotecar

75% din
valoare
contract 500.000 EUR – 10.775 % pentru
USD
– 9.229% pentru
EURO
– 22.16% în lei
(variabilă) maxim 20
ani

BCR – imobiliar
(valută) 75%-85%
din val. 100.000 echivalent EUR 9.5%
20 ani

contract
BCR – imobiliar
(lei)

75% –
85% din
valoarea
contractu –
lui 100.000 EUR 21%;
13% pe an fixa în
primii 5 ani apoi
variabilă semestrial
14% fixa pe primii 3
ani și revizuibilă
ulterior Maxim 20
ani pentru
valută 25 de
ani pentru
lei
BRD – imobiliar
în lei
80% din
valoare
contract Minim 67 mil.
Maxim 1000 mil. BUBOR + 2 puncte
procentuale
BUBOR = 10.22% Maxim 20
ani

HVB BANK
USD sau EUR

70% din
valoarea
investiției Minim 10.000 USD/EUR – creditul
pentru locuință;
– minim 25.000 EURO pentru
construcții de locuințe
– pentru achiziționarea unui teren,
suma minimă – 5600 EURO
– pentru proiecte de reamenajare,
suma minimă – 5000 EURO 7.95% USD
7.95% EURO
credite pe 3 -5 ani
8.45% USD
8.45% EURO
credite 5 -10 ani
9.45% USD
9.45% EURO credite
10-15 ani
9.57% USD
9.57% EURO
credite 15 -20 ani
3-20 ani
5 ani la
creditele
pentru
amenajarea
locuinței
BRD
Habitat Plus
USD sau EUR 70% din
valoare
contract Minim 10.000
Maxim 250.000 9.64% USD
10.6% EURO 1 – 20 ani
RAIFFEISEN
BANK –
creditul CASA
TA
75% din
contract
valuta
85% din
contract
lei minim 5000 USD/EURO
maxim 200.000 USD/EURO 19 % pentru credite în
lei
9% pentru credit e în
USD sau EURO
9.5% pentru
construcții minim 3 ani
maxim 20
ani
Banca Ion Țiriac
ACASĂ 75% din
valoarea
investiției Minim 5000 EURO
Maxim 200.000 EUR 9,6 % dobânda
variabilă, revizuită la
6 luni (7,4 % +
EURIBOR 6 luni) 6 – 15 ani
VOLKSBANK

75% din
valoarea
creditului Minim 5000 EURO
Maxim 200.000 EUR
– pentru reamenajări: suma maximă
acordată: 8.000 EUR sau lei 8% în valuta EURO
sau USD
29% – 35% în lei
– pentru reamenajări 5 – 25 ani
reamenajări
6 luni – 5
ani
Banca
Românească
Max. 75
% din
valoarea
investiției Max. 200.000 EUR 9,75% la EUR
24 % la RON Max. 25 ani.
Banca
Românească
Credit renovare Nu se
solicită
avans Max. 25.000 EUR 9,75% la EUR
24 % la RON Max. 10 ani

O dată cu explozia cererii de credite ipotecare, bă ncile comerciale, inclusiv CEC, au
început să -și caute surse de finanțare mai solide, pentru a face față cererii crescute. BCR și Banc
Post și -au acoperit deja liniile de finanțare prin împrumuturi BERD HVB și ING Bank au
deschise linii de finanțare la fir ma mamă.

Rata dobânzii la creditele în EUR la Banca Transilvania este cea mai mare de pe piață
11%. BCR acordă credite cu dobândă de 10.775% la creditele în USD și 99.229 % la creditele în
EUR, iar Banca Ion Țiriac cu 9,6%. BRD are rata dobânzii de 10,6% la USD și 9.64% la EUR.
Alfa Bank și HVB Bank au ratele dobânzilor la creditele imobiliare stabilite în funcție de
perioada de creditare.
Creditele în lei au cunoscut o adevărată revoluție odată cu introducerea pe piață a
creditului Fidelis de către ING cu dobândă de 13,5% fixă pe primii 5 ani apoi variabilă. Și BCR
are un astfel de credit cu 13% și 14 % dobândă fixă în primii 3 ani apoi revizuibilă semestrial, iar
Banca Transilvania cu 12,5% dobândă fixă în primii 5 ani. Creditele în lei au o dobândă care
variază între 12 și 14% Raiffeisen Bank, între 14 și 16% Banca Românească. Banca Transilvania
și BCR practică la creditele imobiliare o dobândă între 14 și 16%.
ALPHA BANK la creditul Housing 810 are o rată a dobânzii fixă pe toată durata
creditului, iar la creditul Housing 825 rata dobânzii este variabilă pe toată durata creditului,
schimbându -se semestrial în funcție de dobânda de referință a băncii.
Rata dobânzii este variabilă pe toată durata creditului, schimbându -se semestrial în
funcție de dobânda d e referință a băncii. La ING credit Clasic rata dobânzii se actualizează o
dată la trei luni, iar în primii 2 ani rata dobânzii este redusă cu 2,5 %, la creditul Fidelis rata
dobânzii se actualizează o dată la 5 ani, iar la Euro Clasic rata dobânzii se act ualizează o dată pe
an. BRD și Ion Țiriac au rata dobânzii la credite în EUR stabilită în funcție de EURIBOR, și se
modifică o dată la 3 luni la BRD și o dată la 6 luni la Ion Țiriac, ceea ce poate deranja unii clienți
ai acestor bănci. Dar totuși cum EURI BOR nu a avut variații prea mari până acum dobânda
efectiv plătită de clienți nu a avut fluctuații așa de mari.
Băncile acordă credit imobiliar doar un anumit procent din valoarea contractului de
vânzare -cumpărare, iar în general acesta este de 75% din val oarea contractului de vânzare –
cumpărare a imobilului. ING Bank la creditul pentru renovare nu solicită avans, iar BCR acordă
credit cu avans și de 15% din valoare investiției, caz în care solicită girant. BRD, la creditul
imobiliar în lei, solicită un avan s doar de 20%, pe când la creditul Habitat Plus 30%. HVB
acordă credit în valută până la 70% din valoarea investiției. Avansul pe care solicitantul
creditului trebuie să -l dețină arată capacitatea financiară de a economisi, dar și de a rambursa
împrumutul.
Perioada de creditare este diferită la băncile comerciale. Cea mai lungă perioadă se
întâlnește la Alfa Bank, creditul Housing 25, ING, BCR imobiliar în lei, Banca Românească: 25
de ani. Cea mai mică perioadă de creditare la achiziționarea de imobile este de 10 ani la creditul
imobiliar în valută al Băncii Transilvania. Creditele pentru amenajare, renovare locuințe sunt de
obicei acordate pe o perioadă mult mai scurtă între 5 ani Volksbank și 7 ani la Banca
Transilvania.
Cu cât perioada de creditare este m ai mare cu atât rata lunară este mai mică. Cum
aproape la toate băncile rata nu poate să depășească jumătate din veniturile familiei la creditele
imobiliare și 35% din veniturile familiei la credite ipotecare, realizate lunar, la aceleași venituri
ale fami liei, cu cât perioada de creditare este mai mare cu atât valoarea creditului este mai mare.
De exemplu, la o dobândă de 10% pe an, un credit de 10.000 EUR, rata lunară este de 132,15
EUR la o perioadă de creditare de 10 ani, 107,16 EUR la o perioadă de cre ditare de 15 ani, și
96,5 EUR la o perioadă de 20 de ani.
Pentru a alege cea mai bună ofertă de pe piața creditului imobiliar sau ipotecar, nu trebuie
luată în considerare doar rata dobânzii ci și comisioanele percepute de fiecare bancă . De multe
ori, clientul descoperă, pe parcursul întocmirii dosarului de credit, că sunt mai multe costuri
decât a fost înștiințat la prima discuție cu inspectorul de credit. O dată porniți pe acest drum, cei

mai mulți decid să plătească. La o analiză rapi dă se observă că pentru un credit de 10.000 USD,
diferența între comisioanele care trebuie plătite la două bănci diferite poate depăși 325 USD.
Cel mai întâlnit este comisionul de administrare sau de risc și gestiune. Unele bănci îl
percep o singură dată, la acordarea creditului, de unde și o altă denumire a acestui tip de
comision: de acordare a creditului. Alte bănci percep acest comision pe parcursul rambursării,
valoarea comisionului fiind proporțională cu soldul creditului, plata făcându -se anual, ca la
Raiffeisen Bank.
Costurile aferente unui împrumut ipotecar pot să depășească 10% din valoarea creditu -lui
contractat, incluzând costurile notariale, comisioanele bancare și polițele de asigurare de viață și
asigurarea locuinței. Principalul cost avut în vedere de clientul băncilor este dobânda. Alte
costuri sunt polițele de asigurare de viață și a locuinței care se plătesc anual. Acestea duc la un
cost suplimentar al creditului de circa 1% -1,2% din total. Băncile care nu cer asigurare de viață
sunt CEC, BCR, Romextera. În cazul Alfa Bank și Banc Post asigurarea de viață este inclusă în
costurile generale ale creditului, iar Banca Transilvania solicită asigurare de viață doar pentru
creditele peste 25.000 EUR. Polița de viață asigură în general riscul de d eces al împrumutatului,
în cazul producerii riscului asigurat, banca e despăgubită de asigurator, urmașii împrumutatului
păstrând casa. Comisioanele percepute de bănci, de la evaluare imobil, la comision de gestiune,
analiză sau plata arhivei electronice a băncii se situează undeva între 1,5% și 3% din valoarea
creditului. În cazul cumpărării unei case pe credit, costurile notariale sunt mai mari decât în mod
obișnuit, deoarece aici se întocmește în plus un ante -contract de vânzare -cumpărare, plătit
notarul ui la valoarea avansului în jur de 1,5%. Apare costul ipotecării casei, care ajunge să mai
însemne încă 1,5 %, ce se adaugă la cele 4,5 % cât costă în general actele notariale.

Tabelul 3.2.

Oferta de credite imobiliare a principalelor bănci comerciale din România

BANCA Condiții de acordare Comisioane
Banca
Transilvania
credit
ipotecar – Vârsta între 18 -65 ani
– Rata nu trebuie să depăș ească 35% din veniturile
familiei
– ipoteci de rangul întâi și privilegii
– garanții care să acopere 133% din valoarea utilizată
a creditului
– asigurarea imobilului
– asigurare de viață pentru creditele de peste 25.000
EUR – Comision instrumentare: 2,5% d in
val. creditului, min. 200 EUR minus
taxa pentru redactare documentație
de credit.
– Taxa redactare documentație 200
EUR
– Taxa anuală de administrare 100
RON
Banca
Transilvania
credit
imobiliar

-18-65 ani
– rata nu trebuie să depășească 35% din venit urile
familiei
– vechime la ultimul loc de muncă minim 6 luni
– dacă veniturile familiei nu sunt suficiente pentru a
asigura rambursarea ratei și a dobânzii, acestea pot fi
completate cu veniturile părinților și/sau copiilor
care locuiesc și gospodăresc îm preună
– garanții reale imobiliare care să acopere 133% din
valoarea creditului
– asigurarea imobilului și asigurare de viață pt. cr. >
25.000 EURO la o valoare reprezentând 20% din
valoarea creditului – Comision instrumentare: 2,5% din
valoarea creditulu i, minim 200 EUR /
200 USD (minus Taxa pentru redac –
tare documentație de credit).
– Taxa redactare documentație credit:
200 EUR/USD
– Taxa anuală de administrare credit:
1.000 lei
– Taxa de evaluare 20 USD (echiv.
lei)/ora/om + TVA

Banca
Transilvania
credit
imobiliar 20
ani
– rata nu trebuie să depășească 35% din veniturile
familiei
– vechime la ultimul loc de muncă min. 6 luni
– dacă veniturile familiei nu sunt suficiente pentru a
asigura rambursarea ratei și a dobânzii, acestea pot fi
completate cu veniturile părinților și/sau copiilor
care locuiesc și gospodăresc împreună
– garanții reale imobiliare care să acopere 133% din
valoarea creditului
– asigurarea imobilului
– Asig. de viață pt. cr. > 25.000 EURO – comision de instrumentare 2.5 %
minus tax a de 600 lei
Taxa de evaluare 20 USD (echiv.
lei)/ora/om + TVA Taxă redactare
600 lei
Taxa anuală de administrare 100
RON, Comision rambursare
anticipată:
2,5% pentru rambursare în perioada
1-5 ani
1% pentru rambursare în perioada 6 –
10 ani
Fără comision peste 11 ani
ALPHA
BANK
– venitul lunar regular, minim 200 EUR sau
echivalent în lei
– vechime de doi ani în domeniul în care solicitantul
lucrează
– rata/venit: 35% din veniturile nete pe familie
– polița de asigurare de viață inclusă în rată – 1,5% la acordarea creditului
– 0,5% comision de instrumentare,
minim 100 USD
– 20 USD, taxă analiză dosar
– 2% din suma rămasă, comision de
reeșalonare rate
ING
Euro Clasic
în EURO

– venit lunar net minim de 1750 EURO
– asigurare de viață la ING
– vârsta > 25 ani
– vechimea în muncă minim 3 ani;
– să nu fi avut mai mult de 2 locuri de muncă în
ultimii 3 ani – 50 EUR comision analiză dosar
– 1% comision de administrare
instrumentare credit (maxim 400
EUR) se plătește o dată la începutul
perioadei d e creditare;
– 1% comision de rambursare în
avans
ING
Fidelis,
Clasic,
Avantaj

– în lei

– ipotecar – venit lunar net minim 250 EUR pentru creditele în
lei
– asigurare de viață la ING Nederlanden
– vârsta > 25 ani
– vechimea în muncă minim 3 ani, să nu fi avut mai
mult de 2 locuri de muncă în ultimii 3 ani
– fără giranți
– ipoteca pe proprietatea cumpărată, renovată sau pe
o altă proprietate
– asigurarea proprietății cesionate băncii – 50 EURO comision de analiză a
dosarului
– 1% comision de adminis trare
/instrumentare credit (maxim 400
EURO) se plătește o dată la începutul
perioadei de creditare
– 3% comision de rambursare în
avans
– 2% dobânda penalizatoare
– 90 EURO Evaluare
BANC
POST
creditul
ipotecar

– vechime de minim 2 ani la locul de muncă
– salariați angajați pe o perioadă nedeterminată
– raportul rata/venit net: maxim 35% din venitul net
al familiei
– se pot lua în calcul și veniturile nete ale părinților
soțului sau soției cu condiția ca aceștia să aibă
același domiciliu cu solicitantul de cel puțin 1 an
– venit minim de 60 EURO/membru de familie
– Asigurarea de viață și a imobilului este gratuită – 2% comision de acordare și
gestiune;
– 30 lei/oră + TVA (minim 100 lei)
comision de evaluare a imob ilului
– 2.5% comision de rescandențare
– 5% comision la rambursarea
anticipată

BCR –
ipotecar

– nu trebuie giranți
– rata nu trebuie să depășească 35% din veniturile
lunare nete ale solicitantului
– ipoteca de rangul I asupra bunului imobiliar care
face obiectul creditului
– forma de decontare: virament
– la veniturile nete se mai pot adăuga și: venituri din
dividende, venituri din contracte de închiriere,
venituri realizate în străinătate
– avans m inim 25% din valoarea de investiție – 10 lei comision de întocmire a
contractului de garanție
– 70 EURO – comision de analiză a
dosarului comision de administrare:
1.75%
– comision de rambursare în avans:
– 2% în primii 5 ani de creditare
1.5% între 5 -10 ani;
1% peste 10 ani.

BCR
imobiliar
valutar

˝ din veniturile nete lunare realizate de împrumutat
trebuie să acopere: rata lunară totală de rambursat și
marja de risc valutar 10%
Garanții:
– în cazul în care avansul este î ntre 15 -25%,
veniturile nete lunare realizate de solicitant
– pentru avans de minim 25% nu se mai solicită
giranți
– ipotecă de rangul I asupra unor bunuri imobiliare
sau terenuri aflate în intravilan
– pentru construcții perioada de grație este de 12 luni – Comision de analiză a documen –
tației de credit 70 EURO;
– comision deschidere cont 8 lei
– comision întocmire contract de
garanție 10 lei
– comision de administrare: 1.75%
– comision de rambursare anticipată:
2% în primii 5 ani de creditare, 1.5%
între 5-10 ani
BRD –
imobiliar în
lei

– este necesară polița de asigurare de viață a împru –
mutatului
– creditele de până la 5.000 USD pot fi garantate doar
cu prezența unor giranți, peste această sumă garan –
tarea făcându -se cu imobilul în cauză sau alt imobil,
proprietatea împrumutatului
– raport rata/venit net: maximum 35% din venitul net
al familiei. – 1.5% comision de acordare

BCR
imobiliar
(lei)

– rata nu trebuie să depășească ˝ din veniturile nete
lunare ale solicitantului
Garanții:
– pentru un avans de minim 25% nu se mai solicită
garanți
– veniturile nete lunare realizate de solicitant,
soția/soțul acestuia și de un garant în cazul în care
avansul este între 15 -24.99%;
– ipoteca de rangul I asupra unor bunuri imobiliare
aflate în p roprietatea împrumutatului sau a unor
giranți cu ipoteca – Comision de analiză a documen –
tației de credit 70 EURO;
– comision deschidere cont 8 lei
– comision întocmire contract de
garanție 10 lei
– comision de administrare: 1.75%
– comision de rambursare anticipată:
2% în primii 5 ani de creditare, 1.5%
între 5 -10 ani
BRD –
imobiliar în
lei

– este necesară polița de asigurare de viață a împru –
mutatului
– creditele de până la 5.000 USD pot fi garantate doar
cu prezența unor giranț i, peste această sumă garan –
tarea făcându -se cu imobilul în cauză sau alt imobil,
proprietatea împrumutatului sau a altei persoane
– raport rată/venit net: maximum 35% din venitul net
al familiei – 1.5% comision de acordare

BRD
Habitat Plus
USD sau
EUR

– venituri nete familiale de minim 300 EUR/lună
– este obligatorie domicilierea salariului/veniturilor
împrumutatului într -un cont deschis la BRD
– garanții care să acopere 150% din valoarea credi –
tului
– raport rată /venit net: maximum 35% din venitul net
al familiei
– credit ipotecar – prin ANL – 1.7% comision de acordare
– 3% comision de rambursare în
avans
HVB BANK
USD sau
EURO

– vârsta între 22 și vârsta legală de pensionare
– rata nu trebuie să depășeas că 1/3 din veniturile nete
ale familiei
– vechime în muncă min. 2 ani; cel puțin 6 luni la
locul actual
– venit minim 300 EURO creditul pentru locuință
– venit minim 500 EURO creditul pentru construcții
– contract de muncă încheiat pe o perioadă nedeter –
minată
– la un avans mai mare de 30% se pot finanța sume – 1.5% com. de administrare/ instru –
mentare credit (minim 250
EUR/USD)
– 125-175 USD evaluarea imobilului
– 1% comision de rambursare în
avans, minim 100 EUR, doar în
primii 3 ani

de la 8000 EURO
– asigurarea locuinței
RAIFFEISEN
BANK
creditul
CASA TA

– vechime la locul de muncă de minim 1 an sau
vechime de 2 ani în muncă fără întreruperi mai mari
de 30 de zile
– domiciliul și/sau locul de muncă în raza județului
unde este solicitat creditul
– asigurare de viață și asigurare imobiliară
– vârsta peste 25 ani
– contract de muncă pe perioada nedeterminată – 15 lei comision de analiză a
dosarului
– 1% comision de administrare, care
se plătește în fiecare an, la sold
– comision pt. pl ata anticipată 1%
– 70 lei taxa de înregistrare a
dosarului la arhivă, dacă se aprobă
BANCA
ION
ȚIRIAC
Creditul
ACASA
– credit
NOU

– fără girant
– rata lunară de plată trebuie să reprezinte maxim
35% din venitul lunar al familiei diminuat cu totalul
angajamentelor de plată lunare
– în cazul rambursării în avans, nu se mai percep
comisioane după al 5 -lea an de creditare
– avans minim la achiziție imobil: 25%
– vârsta între:18 – 65 ani
– venit lunar min. 150 EURO
– vechime la locul actual de muncă minim 6 luni – comision de analiză se percepe la
prezentarea documentației de credit
25 EURO
– comision de administrare se perce –
pe anual: 1% în I an, 0,5% în urmă –
torii ani
– taxa de evalua re a imobilului
– asigurarea imobilului: 0,2% din
valoarea imobilului
– asigurarea de viață la Allianz Țiriac
– taxe notariale, de înregistrare și de
evaluare a casei
Volksbank

– fără girant
Garanții: ipotecă pe locuința construită sau
achiziționată și o poliță de asigurare pentru locuință
trebuie să încheie polița de asigurare de viață numai
solicitanții care îndeplinesc următoarele condiții
cumulat: au sub 200 EUR venitul lunar net pe
membru de familie și sunt necăsătoriți sau soț ul/soția
nu este angajat(ă). Se solicită un girant pentru
aplicanții care au venitul lunar net pe membru de
familie sub 200 EUR.
– vechime la locul de muncă: min. 1 an
– avans minim la achiziție imobil: 25%
– vârsta între:18 -65 ani
– nu există o limită mi nimă de venit
– rata nu trebuie să depășească 35% din veniturile
familiei
– asigurarea de viață în cazul veniturilor mici
– venituri realizate din chirii și dividende
– pentru reamenajări: rata creditului să fie cel mult
30% din venitul net familial – comi sion analiză dosar 30 EUR
– comision de administrare credit: 2%
flat (pentru credite până în 20 ani)
sau 3% flat (pentru credite între 20 –
25 ani), se plătește o singură dată la
încheierea contractului
– asigurarea de viață nu mai este
obligatorie
– 90 EURO evaluarea imobilului
– comision pentru rambursarea în
avans 1% -2%
– pentru reamenajări:
– Comision de aranjament: 8% plăti –
bil o singură dată la acordarea
creditului.
– Comision de retragere a dosarului
de credit 10 lei
– Comision de plată în avans: 1% din
suma rambursată în avans
– Comision de renunțare la creditul
aprobat: 100 EUR
– Comision de analiză: 30 EUR

Banca
Românească – rata lunară de plată trebuie să reprezinte maxim
35% din venitul lunar al familiei diminuat cu totalul
angaja mentelor de plata lunare
– Veniturile luate în considerare pot proveni din
salarii, pensii, dividende sau chirii
– vârsta între: 18 -65 ani
– se solicită asigurare de viață a solicitantului și
asigurarea locuinței 2,5 % comision de analiză la
acordare
10 l ei comision pentru deschidere
cont de credit
Banca
Românească
– rata lunară de plată trebuie să reprezinte maxim
35% din venitul lunar al familiei diminuat cu totalul
angajamentelor de plată lunare
– Veniturile luate în considerare pot proveni din
salari i, pensii, dividende sau chirii
– vârsta între: 18 -65 ani
– se solicită asigurare de viață a solicitantului și
asigurarea locuinței 2,5 % comision de analiză la
acordare
10 lei comision pentru deschidere
cont de credit
3 % comision de neutilizare a liniei
de credit

Rambursarea creditului mai repede decât perioada pentru care a fost contractat are
anumite costuri la unele bănci. Rambursarea în avans a unor rate aferente creditului imobiliar se
poate face doar în anumit e condiții.

Tabelul 3.3.

Penalizările și comisioanele la ratele bancare ale principalelor bănci comerciale

BANCA Dobâ nzi penalizatoare la întârzierea ratei Comisioane pentru
rambursarea în avans
BRD Lei – 3% peste dobânda aplicată la creditul
restant
USD/EUR – 2% peste dobânda aplicată la
creditul restant 3% din suma rambursată în
avans

BCR Lei și valută – 2% peste dobânda de bază
pentru o întârziere de peste 60 de zile 1%
Romextera Lei – 1% peste dobânda ratelor curente
4% pentru creditele restante peste dobânda la
creditul curent 0

Alpha Bank Lei – 2% la soldul zilnic
Valută – 1% la soldul zilnic 20 U SD taxa de eligibilitate
2% din suma rambursată
HVB Valută – 10% pe an peste dobânda practicată și
se calculează la soldul restant 1,5% din suma de returnat,
dar numai în intervalul 1 -3
ani, comision 0.
Banc Post 3% peste dobânda la creditul curent Se permite numai rambur –
sarea anticipată totală.
Comisionul de rambursare
anticipată este de 2,5%.
ING Lei și valută – 2% pe lună aplicat la suma
datorată 3% din suma plătită în
avans (nu mai puțin de
1000 EUR și la cel puțin 1
an după contractarea
creditu lui)
Raiffeisen
Bank Valută – 7,5% aplicat la suma datorată
Lei – 15% aplicat la suma datorată 1% din valoarea returnată

Majoritatea băncilor permit rambursarea după trecerea unei perioade de cel puțin 3 luni de la
data derulării contractului de credit . În cazul ING Bank, rambursarea poate fi făcută după un an
de la contractarea creditului, iar suma rambursată trebuie să fie de minimum 1.000 euro plus
multipli de 500 euro. La BRD pentru rambursarea în avans se plătește o penalizare de 3% din
suma rambur sată. În cazul creditul ipotecar Banc Post, rambursarea este permisă doar dacă se
face integral. Există câteva bănci care nu percep comision de rambursare în avans indiferent de
suma rambursată: BCR; Banca Transilvania. La Banca Transilvania, creditul cu d obândă fixă în
lei are comisioane de rambursare anticipată 2,5% pentru rambursare în perioada 1 -5 ani, 1%
pentru rambursare în perioada 6 -10 ani. În cazul HVB, dacă rambursarea se produce după 3 ani
de la contractarea creditului, comisionul de 1,5% nu mai este perceput. Indiferent de volumul
comisionului sau de durată, rambursarea în avans trebuie notificată băncii cu 30 de zile înainte de
returnarea creditului.
Întârzierile și neplata ratelor aferente unui credit imobiliar/ipotecar sunt sancționate
diferen țiat de fiecare bancă. Câteva puncte procentuale sunt adăugate la dobânda de bază ca
penalizare pentru cei care au uitat sau nu au avut banii la data scadentă. La unele bănci penali –
zările se aplică la soldul creditului, în decurs de 3 luni valoarea penali zărilor putând depăși 100
USD.
În cazul în care clientul a întârziat mai mult de 3 luni, contractul se reziliază, iar banca
începe procedurile de executare silită. În cazul în care ratele solicitate sunt achitate integral,
inclusiv penalizările, în termen de 30 de zile de la primirea notificării dată de bancă, nu se mai
reziliază contractul.
Creditul pentru achiziționarea de locuințe rămâne accesibil celor cu venituri peste medie,
în primul rând din cauza condițiilor de venit impuse solicitanților. Unele bănci cer ca venitul net
lunar să fie de cel puțin 350 -400 USD. Această condiție este mai ușor de îndeplinit la băncile
care acceptă cumularea veniturilor nete ale solicitanților. Există limitări și în ceea ce privește rata
lunară de rambursat aceasta nu t rebuie să depășească jumătate din venitul net lunar.
Condițiile de credit impun ca persoanele care vor să contracteze credite imobiliare să fie
angajate cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, să aibă o vechime în muncă de cel
puțin doi ani și mini mum un an la actualul loc de muncă. În majoritatea cazurilor, clienții trebuie

să aibă vârsta cuprinsă între 25 și 55 de ani. Varianta de creditare este diferită în funcție de vârsta
solicitantului, astfel încât aceasta să nu depășească 60 de ani până la r ambursarea împrumutului
(la Banca Transilvania 65 de ani). Dacă împrumutatul are alte angajamente de plată (contracte de
leasing, rate, împrumuturi CAR, credite card) acestea trebuie declarate, urmând să se scadă din
venitul luat în calcul la acordarea cre ditului.
La cele mai multe bănci se acceptă și cumularea veniturilor și pe cele rezultate din
închirieri, din activități independente, dobânzi și alte venituri care pot fi dovedite cu docu -mente
acceptate de bancă.
Cel mai fericit caz, dacă clientul are surse multiple de venit, îl întâlnim la BRD GSG,
care acceptă cea mai largă gamă de venituri ce se pot lua în calcul, inclusiv venituri din rente
viagere și din agricultură, cu condiția să fie declarate la Administrația Financiară. Pe de altă
parte, foarte strictă, Raiffeisen Bank ia în calcul doar veniturile care provin din contractele pe
durată nedeterminată. Atunci când se stabilește dacă venitul solicitantului de credit este sau nu
suficient, toate băncile din sistem care acordă credite ipotecare iau în calcul salariul lunar net în
întregime (100%). În schimb veniturile din chirii și veniturile din dividende (chiar dacă sunt
atestate cu acte) pot să fie luate în considerare într -o proporție mai mică, în așa fel încât să
acopere o eventuală scădere a aces tora.
Este normal ca nu toate veniturile acceptate de bancă să fie luate în considerare în pro –
porție de 100%, întrucât singurul venit sigur de la un an la altul este salariul net al solici -tantului.
De regulă nu te poți baza nici pe dividende, nici pe chirii că vor avea aceeași valoare la anul,
nicidecum peste 20 de ani.

Tipurile de venituri acceptate de bănci pot fi sintetizate după cum urmează:

Banca
Transilvania Salariul net obținut de angajați cu contract de mun că pe perioadă nedeter –
minată, cu o vechime la ultimul loc de muncă de minim șase luni, precum și
pe perioadă determinată (cu condiția ca aceasta să fie cel puțin egală cu
durata rambursării creditului), venituri din dividende, din dobânzi, alte
venituri c e pot fi dovedite cu documente justificative, pensii cu condiția ca
împrumutații să aibă vârsta maximă la sfârșitul perioadei de creditare de 65

ani. Toate aceste venituri trebuie probate cu ultima declarație de venit global
depusă la Administrația Financi ară.
În cazul în care veniturile familiei nu sunt suficiente pentru a asigura
rambursarea ratei creditului și a dobânzii corespunzătoare, acestea pot fi
completate cu venitul lunar net al unor giranți plătitori (acesta poate fi un
membru al familie: copii și părinți care trăiesc și conviețuiesc împreună)
Alfa Bank Salariul net obținut de angajați cu contract de muncă pe perioadă nedeter –
minată (pentru cei angajați cu contract pe perioadă determinată salariul e luat
în considerare când contractul a fost reî nnoit cel puțin o dată), venituri din
activități independente cu minim patru ani de activitate, venitul obținut din
cedarea folosinței bunurilor, din dividende, din dobânzi, alte venituri ce pot fi
dovedite cu documente justificative. Venitul minim pe fami lie trebuie să fie
200 EUR. Vechime de 2 ani în domeniul în care lucrează solicitantul.
BCR Venituri certe din salarii, din depozite colaterale, din dividende, din contracte
de închiriere, venituri realizate în străinătate, venituri din pensii.
BRD Salar iul net obținut de angajații cu contract de muncă pe perioadă nedeter –
minată, precum și pe perioadă determinată, dividende, chirii sau alte venituri
similare, pensie, venituri realizate de liber profesioniști (venituri rezultate din
lucrări literare, de ar tă, drepturi de autor), venituri din rente viagere conform
art. 64 din Legea nr. 69/2000, venituri din agricultură. Toate aceste venituri
trebuie probate cu ultima declarație de venit global depusă la Administrația
Financiară. Se acceptă luarea în calcul a veniturilor unui girant plătitor, rudă
de gradul I cu titularul creditului. Aceste venituri se iau în calcul numai în
proporție de 50%.
Venitul minim pe familie trebuie să fie 300 EUR.
Raiffeisen
Bank Venituri salariale provenite din contracte de muncă p e perioadă nedeter –
minată, din închirieri și alte venituri, dacă se poate dovedi că sunt pe
perioadă nedeterminată (nu se acceptă venituri din dividende).
Banc Post Venituri salariale provenite din contracte de muncă pe perioadă nedeter –
minată, precum și pe perioadă determinată (cu condiția ca aceasta să fie cel
puțin egală cu durata rambursării creditului), venituri din activități indepen –
dente și venituri din dividende în baza adeverinței de repartizare a dividen –
delor, eliberată de societatea comercială respectivă. Veniturile trebuie
probate cu declarația de venit global depusă la Administrația Financiară.
HVB Venituri din salarii, din închirieri, din dividende, din meserii liberale. În
cazul în care contractul de muncă este încheiat pe o perioadă deter minată,
acesta trebuie să depășească durata rambursării creditului. Proporția în care
sunt luate în calcul eligibilității diversele categorii de venituri: 100%
veniturile din salarii, 50% veniturile din chirii, veniturile din dividende și
veniturile din me serii liberale.
Venitul minim pe familie trebuie să fie 350 USD.
Garanțiile solicitate de toate băncile sunt: ipotecă de rang I asupra imobilului și polița de
asigurare pentru casă, cesionată în favoarea băncii. Pentru creditele cerute băncilor BRD,
Volk sbank, Raiffeisen Bank, HVB, va trebui să mai încheiați o poliță de asigurare de viață, la
valoarea creditului solicitat, cesionată în favoarea băncii și în plus, pentru HVB cesiunea
salariului/venitului lunar, care se transferă într -un cont la această ban că. La Banc Post asigurarea
este inclusă în prețul creditului. Banca Transilvania solicită asigurare de viață doar la creditele

peste 25.000 EUR, încheiată la o valoare de 20% din valoarea contractului de credit. Asigurările
cesionate trebuie să acopere va loarea și perioada creditului, iar asigurarea de viață va trebui să
acopere și riscul decesului și al invalidității (permanente și temporare) cauzate de accident. În
plus față de aceste garanții, unele bănci au cerințe suplimentare. HVB mai cere și un gira nt și
transferul salariului/venitului într -un cont al băncii.
Locuința pentru care se contractează împrumutul va fi evaluată de către un specialist
agreat de bancă. La Alfa Bank și Raiffeisen Banc, se evaluează gratuit imobilul, iar la celelalte
bănci cos tul evaluării depinde de valoarea proprietății. La BRD, taxa de evaluare este de 60
USD, iar la BCR 300 lei pentru un apartament și 600 lei pentru evaluarea unei case. Banca
Transilvania are o taxă de evaluare de 20 USD /oră + TVA.
Comisioanele despre care clientul, în general, nu este informat sunt cele pentru transferul
bancar din contul cumpărătorului în cel al vânzătorului, pentru deschiderea contului în care se va
vira suma creditată și comisionul de 0,4% (la valută) din suma pe care vânzătorul imobilului o
ridică din cont și care este suportată de obicei tot de împrumutat.

3.2. Oferta de credite pentru nevoi curente

Băncile comerciale oferă în general credite specializate, de la cele pentru cumpărarea de
locuințe, până la cred itele pentru vacanță sau achiziționare de bunuri direct din magazin. Pentru
cei care vor să -și împartă în alt mod cheltuielile și au scopuri diferite pentru aceeași sumă de bani
împrumutată de la bancă există creditul pentru nevoi personale nenominalizate. Avantajul acestui
tip de credit este, în primul rând, faptul că nu este necesară nici un fel de factură care să
demonstreze destinația banilor. Creditul pentru consum este fratele creditului pentru nevoi
personale. Diferența dintre cele două credite este că, o dată ridicați banii, oferta serviciilor
cumpărate cu aceștia este mult mai largă. Chiar dacă o serie de bănci au încercat să facă o
departajare între cele două tipuri de credite, datorită libertății mult mai mari de mișcare pe care o
oferă creditul p entru nevoi personale, acesta pare mai avantajos decât creditul pentru
achiziționare de bunuri de consum. În unele cazuri, diferența dintre cele două tipuri de credite
este dată de dobândă. La Banca Transilvania, dobânda creditului nenominalizat este mai r idi-cată
decât la cel de consum cu aproximativ 2 % pe an și atunci costurile rambursării sunt ceva mai
mari.
Dacă anul 2003 a fost anul creditului imobiliar, atunci putem spune ca anul 2007 este
anul creditului de nevoi personale. Datorită normei 15 din d ecembrie 2003 a Băncii Naționale, la
creditele de consum ratele de rambursat nu pot depăși 30% din venitul net al familiei și este
obligatoriu aducerea unor giranți la creditele la care solicitantul nu aduce alte garanții.
Deși până în 2004 creditele de c onsum erau în mare parte acordate în lei, din 2004
băncile au început să ofere clienților credite de consum în valută. Volksbank are dobânda la
creditul de nevoi în EUR de 8,5%, Raiffeisen și BCR (cu garanții reale) de 9,5 %, pe când Banca
Țiriac are 11% d obânda.

Tabelul 3.4.

Oferta de credite pentru nevoi curente ale principalelor bănci comerciale românești
Banca Valoarea ma ximă a
creditului Dobânda Perioada de
creditare
Banca
Transilvania
nevoi curente
Max. 10 ori venitul net al
familiei.
Suma min. 300 RON
Suma max. 5.000 EUR echiv.
în RON 20-22%
12 luni (până la 60
luni pentru
posesorii de
carduri VISA /
Mastercard)
Banca
Transilvania
garanții materiale Suma minimă 5.000 EUR
Suma maximă 50.000 EUR 11% Până la 15 ani
BCR
Credit pentru
nevoi personale –
Divers BCR Maxim 5000 EUR/USD pe 5
ani
Maxim echivalentul a 10.000
Euro în lei pe 10 ani
– 18.5 % (variabilă ) pt. cred.
pe term. scurt lei
– 18.5 % (variabilă) pe termen
mediu lei
– 21.5% (fixă) pe term. scurt
– 22.5% (fixă) pe termen
mediu lei
– 13 % valută, perioadă mai
mare de un an (variabilă)
– 12% până la un an
– 10.729 % variabil Maxim 5 ani în
valută, maxim 10
ani în lei
BCR Maxicredit
nevoi personale
garantate cu
garanții reale Creditul se acordă în RON sau
Valută
Suma maximă 20.000 Euro – 19 % TS; 20 % TM (fixă)
– 17 % variabilă
– 9.5 % valută Maxim 10 ani
BRD
Expresso Min. 600 RON Max.
20.000 RON
În valută: 200 -5000 Euro Fixă: 22%
Variabilă: 25%
Euro: 10.5 % Maxim 4 ani
Banca Țiriac
(Multi Credit) În funcție de venit între 500 –
5000 EUR (RON/USD) 11% valută
16% pentru lei 6 luni – 4 ani
Banca Țiriac
Multi Credit Extra
garanț ii ipotecare
sau cash colateral În funcție de venit între 2.000 –
30.000 EUR (sau echivalentul
în lei) 9.7% euro
17% pentru lei 1- 15 ani
Volksbank 5000 EUR sau echivalent în
lei
Avantaj maxim 4000 EUR 8.5 % pt. EUR

BUBOR 1M +5% 6-36 luni,
maxim 5 ani prin
Credit Avantaj
RAIFFEISEN
BANK
(FlexiCredit) – 300 – 5000 EUR
sau echivalent RON 19 % RON
9,5 % EUR
6-60 luni
maxim 3 ani până
la 3000 EUR
HVB
Credit personal
10.000 EUR (max. 6 salarii
nete) 9% / an (USD)
10.95 % / an (EUR) 6 luni – 5 ani

Banca Condiții de acordare Comisioane
Banca
Transilvania
Credit nevoi
curente
Vârsta:
– 18-65 ani
– rata nu trebuie să depășească 30% din
veniturile familiei
– cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei Perioa da <1 an
comis analiza 1% / gestiune 3.5%
12-36 luni
comis analiza 1% / gestiune 4.5%
37-60 luni

– garanții personale ale 1 sau 2 giranți comis analiza 1% / gestiune 5%
0.75% comision de rescandențare
Banca
Transilvania
Credit personal cu
garanții materiale Vârsta:18 -65 ani
– rata nu trebuie să depășească 30% din venit
familie
– cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei
– garanții reale mobiliare care să acopere 120%
din valoarea creditului și dobânda pe 3 luni – comision de analiză 2% din
valoarea creditului,
BCR
Credit nevoi
personale Div ers
BCR – rata (credit +dobândă) nu trebuie să depășească
30% din veniturile familiei
– minim 3 luni vechime în muncă Comis. de gestiune 1.75%;
-10 Euro introducerea în baza
Scoring
– deschidere cont 8 lei
BCR
Credit pentru
nevoi personale
garantate cu
garanții reale –
Maxicredit rata (credit + dobândă) nu trebuie să depășească
30% din veniturile familiei
– minim 3 luni vechime în muncă
garanție ipotecă sau depozite colaterale,
certificate de depozit Comis. de gestiune 1.75%
– analiza dosar 30 lei
– deschidere cont 8 lei
– Comis. evaluare,
– Înscriere ipotecă
– 5 lei / persoana interogare Birou
de Credit
BRD
Creditul Expresso

– adeverință de venit
– certificat de căsătorie
– carte de muncă sau ultimul fluturaș
– rată și dobândă <30% din venitu rile nete
– un girant pentru credit peste 2.000 Euro
– Comision de acordare 4%
– Asigurare contra riscului de
deces (ASIBAN), dacă clientul
deține o poliță la altă soc. aceasta
NU este considerată valabilă.
– 6,5 lei taxă deschidere cont
– 2% comision de risc valutar
Volksbank – rata nu trebuie să depășească 30% din
veniturile familiei
– un girant care să îndeplinească aceleași condiții
salariale ca și solicitantul
– asigurare de viață 7% comision de aranjament plătibil
o singura data,
1% com. de rambursare anticipata
10 lei com de retragere a dosarului
Banca Țiriac
Multi Credit – vârsta cuprinsă între 18 și 60 de ani
– rata lunară trebuie să fie mai mică decât 1/3 din
venitul net
– contract de muncă pe o perioadă cel puțin
egală cu per ioada de creditare
– vechime la actualul loc de muncă de minim 6
luni consecutive;
– garant (altul decât soțul sau soția)
– deschiderea unui Cont Central la Banca Țiriac – 2% comision de gestiune anuală
– este necesară asigurare de viață
Banca Țiriac
(Multi Credit
Extra) – garanții
ipotecare sau cash
colateral – vârsta cuprinsă între 18 și 60 de ani
– rata lunară trebuie să fie mai mică decât 1/3 din
venitul net
– contract de muncă pe o perioadă cel puțin
egală cu perioada de creditare
– vechime la act ualul loc de muncă de minim 6
luni consecutive;
– garant (altul decât soțul sau soția)
– deschiderea unui Cont Central la Banca Țiriac – 30 euro taxa de acordare
– 1% comision de gestiune pe
primul an, 0.25% pe următorii ani
– venit minim 150 euro
Raiffei sen Bank
FlexiCredit – 1 girant (veniturile acestuia trebuie să fie cel
puțin egale cu dublul ratei lunare)
– rata nu trebuie să depășească 30% din
veniturile familiei
– asig. de viață pe toată durata creditului (AIG). 3% comis. de adm.
1% comis. pt. plata anticipată
2% comis. pt. risc valutar pentru
credite în valută.

HVB – venitul minim 750 RON/lună 3% com. de acordare (min 60

Credit personal

– cesiunea sal. lunar în favoarea băncii;
– asigurare de viață cesionată în favoarea băncii
– rata lunară nu trebuie să depășească 60% din
venitul net disponibil al familiei și respectiv
30% din venitul net al familiei minus obligațiile
financiare ale familiei
– vechime minimă loc de muncă 2 ani EUR) pt. împrum.> 1 an.

La BCR, creditul divers are o dobândă în EUR de 13% pentru o perioadă mai mare de 1
an. Și Banca Transilvania a introdus creditul personal cu garanții reale, pe o perioadă de 15 ani
cu o dobândă de 11% pe an indexabilă. Populația preferă creditele în valut ă, cel puțin momentan.
La creditele în lei, cea mai mare dobândă la acest tip de credit o are BRD 25% pe an
dobândă variabilă, în timp ce Ion Țiriac are cea mai mică dobândă 16 -17%. Banca Transilvania
acordă în lei acest tip de credit cu o dobândă de 20% p e an cu girant și cu 22% fără girant.
Raiffeisen Bank are o dobândă de 19%.
Odată cu introducerea creditului personal cu garanții reale, perioada de creditare a crescut
la 10 ani la BCR și 15 ani la Banca Țiriac și la Banca Transilvania. Astfel clienții bă ncilor pot
folosi aceste credite în mai multe scopuri, rata lunară a creditului fiind mai mică.
Spre deosebire de creditul de consum, la cel nenominalizat se pot lua în calcul și alte
tipuri de venituri decât cele trecute strict în cartea de muncă. La nic i una dintre bănci rata lunară
de rambursare a creditului nu poate depăși 30% din veniturile nete ale solicitantului.
BCR, BRD, HVB nu solicită giranți, la Banca Transilvania este solicitat 1 -2 giranți cu
venituri care să depășească dublul ratei lunare, B anca Ion Țiriac și Raiffeisen Bank solicită câte 1
girant, iar Banca Românească solicită 2 giranți.
Trebuie remarcată apariția unei noi tendințe pe piața creditului pentru nevoi personale.
Pentru facilitatea obținerii lui, băncile tind să elimine condiția obligatorie a cel puțin unui girant
care să aibă venituri asemănătoare cu ale împrumutatului de credit. În locul acestuia apare însă
polița de risc de neplată, care mărește costurile creditului. Societățile de asigurări nu încheie
aceste polițe pentru sume mai mari de 5000 EUR, de aceea creditele mai mari de 5000 EUR sunt
garantate cu ipoteci pe imobile.
La Banca Transilvania costurile asigurării de deces sunt incluse în comisionul de
gestiune, care se plătește la acordare, ca procent din valoarea creditul ui și care crește odată cu
creșterea duratei de creditare:1 an – 3,5%, 2 -3 ani – 4,5%, 3 -5 ani – 5%. Banca Transilvania mai
are și un comision de analiză de 1% (1,5% pe 1 an) din valoarea creditului. BCR, pe lângă
asigurarea de viață ce se încheie cu Omnia sig, are și un comision de 1,75% din valoarea
creditului. BRD nu acceptă asigurări de deces încheiate cu alte societăți de asigurări în afară de
Asiban, iar comisionul de acordare este de 4% din valoarea creditului acordat. La Banca Ion
Țiriac nu este nece sar pentru obținerea unui credit pentru nevoi, de încheierea unei asigurări de
deces și există un singur comision la acordare de 2% din valoarea creditului, cel mai mic
comision practicat de bănci pentru acest tip de credit. La Raiffeisen Bank comisionul d e
administrare este de 3% din valoarea creditului rămas în sold și se percepe anual, și asigurarea
riscului de deces trebuie încheiată la AIG, existând însă și un comision de risc valutar de 2%. La
HVB comision de acordare al creditului este de 1% pentru c redite pe durată de până la 1 an, iar
pentru celelalte este de 3%, dar minim 50 EUR. Deși Legea 289 din 24 iunie 2004 introduce
dobânda anuală efectivă DAE în vocabularul băncilor, ca fiind costul total al creditului la
consumator, băncile și clienții lor tind să ignore acest DAE. Clienții pentru că nu știu ce costuri
sunt calculate cu ajutorul acestei formule și datorită faptului că atunci când se hotărăsc să
contracteze un credit de obicei nu se interesează de la început de aceste costuri, iar mai apoi le

acceptă așa cum sunt. Iar băncile deși erau obligate să prezinte clienților înainte de contractarea
creditului o ofertă în care să fie prezentate condițiile de acordare a creditului, profitau de faptul
că nu toți clienții știau de această prevedere legală . Odată cu semnarea contractului (care nu este
citit de obicei de către client înainte de semnare) condițiile de acordare a creditului erau
acceptate de către client. Populația preferă creditele în valută și fără giranți, de valori mici, care
să nu necesit e garanții reale, astfel că acceptă creditele care sunt asigurate pentru risc de neplată.
Costurile acestor polițe ridică costurile creditului.

3.3. Oferta de credite pe card

Un studiu efectuat publicat în revista Capital indică faptul că Româ nia are o proporție de
posesori de carduri de credit mai mare decât a oricărei țări din Europa Centrală și de Est,
deținând o cotă de piață de 15%. Anul 2003 a adus pe plan global o nouă dezvoltare a pieței de
carduri, numărul celor active în România aproa pe dublându -se, comparativ cu anul precedent.
Istoria creditului în România are o viață relativ scurtă, drept care și evoluția cardurilor de
credit și a celor cu descoperire de cont este puțin inversată decât cea a produselor similare din
Occident. Un card de salariu cu facilitatea de descoperire de cont în România are o creștere și o
frecvență mult mai mare decât în afara granițelor. Peste jumătate din cardurile existente în
România sunt carduri de salarii, condiții în care dezvoltarea cardurilor de credit este puțin
umbrită de cea a celorlalte tipuri de carduri. Șase bănci dețin card de credit: Banca Română
pentru Dezvoltare, Banca Comercială Română, Banc Post, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank
și Romanian International Bank. Celelalte bănci aflate în co mpetiție, dar cu istorie a creditului
ceva mai scurtă, au recurs la cardul de debit cu descoperire de cont sau overdraft. Diferențierile
dintre cele 2 tipuri de carduri care oferă, de fapt, aproximativ aceeași formă de credit pe termen
scurt pot fi de cost al taxei de emitere, de comision la retragere de numerar, iar în unele cazuri
chiar de dobândă. Toate aceste diferențieri, în ideea că pentru cardul de credit toate taxele și
comisioanele enumerate pot fi mai scumpe decât la overdraft, sunt generate de ne cesitatea
acoperirii riscului de creditare.
Un card de credit este mai scump în general decât unul care utilizează descoperirea de
cont. Taxele de emitere a cardului de credit sunt: BCR, Eurocard Mastercard 12,5 lei, Raiffeisen
Bank, Eurocard Mastercard 10 lei, Banc Post Briliant 24 lei, BRD Visa Clasic 9,5 lei, Mastercard
Gold 60 euro. Cardul de debit este poziționat mai jos decât cel de credit și atunci pot să difere
chiar taxele de emitere. Dar să nu uităm că la noi piața de carduri a început să se dezvo lte de abia
2 ani de zile. La noi procedura este încă relativ greoaie, iar poziționarea acestor produse este
puțin inversată. În acest mixaj între cardul de credit și cel de debit a apărut cardul de salariu cu
posibilitatea luării în avans a unuia sau mai multor salarii, în funcție de cum dorește angajatorul.

Tabelul 3.5.

Oferta de credite pe carduri de credit de pe piaț a din România 2006

Banca Transilvania BCR
Tipul cardului Card credit Card de credit
Denumire card MasterCard Forte Eurocard/ MasterCard lei, valută
Perioada de acordare 2 ani 2 ani
Valoare credit acordat Maxim 5.000 USD, funcț ie de
bonitatea clientului Echivalentul a 3 salarii nete, maxim
10.000 lei
Condiții de acordare – venit lunar net mai mare de 200
EUR Pentru salariații firmelor cu conturi
deschise la BCR și instituții bugetare
– analiza de bonitate a clientului
Suma min imă de plată 10 % din valoarea creditului utilizat
la sfârșitul fiecărei luni 10% din creditul utilizat + 100% dobânda
+ 100% comisioane
Plată dobânzi Nu se percepe dobândă pentru luna
în curs dacă clientul a achitat linia
de credit integral de la ultimul
calcul de dobânzi până la data
proximei scadențe Se percepe din momentul tranzacționării
Dobânda curentă 28% 28% lei, 10% USD
Comision de ridicare de la
ATM proprii 0,5 % 1%
Nerambursarea sumei minime
lunare 5% din suma neplătită începâ nd cu
a doua neplată 5% din suma minimă de plată
Depășirea limitei de credit 7% 5% din excedent
Taxa anuală de administrare 10 lei/card 12,5 lei/card
Taxă emitere card 10 lei/ card 12,5 lei/ card

Banca BRD BRD
Tipul cardului Card credit Card de credit
Denumire card Visa Clasic Master Card Gold
Perioada de acordare
Valoare credit acordat Maxim 1.000 USD echivalent în
lei, până la 3 salarii 3.000 -10.000 EUR
Condiții de acordare – în funcție de bonitatea clientului În funcție de valoar ea depozitului
colateral
Suma minimă de plată Lunar se restituie minim 20% din
credit în sold – 20% din creditul în sold
Plată dobânzi din momentul tranzacționării din momentul tranzacționării

Dobânda curentă 28% 26%
Comision de ridicare de la
ATM proprii 0,2% 0,5% + 2 % taxa de conversie altă bancă
Taxă anuală de administrare 9,5 lei și actualizare limita de
credit 2,5 lei 60 EUR

Banca Raiffeisen Bank Banc Post
Tipul cardului Card credit Card de credit
Denumire card Master Card Briliant (Visa Electron)
Perioada de acordare 2 ani cu reînnoire automată 1 an
Valoare credit acordat Min. 200 EUR, max. 3500 EUR 2 salarii nete, maxim 3.000 USD
Condiții de acordare Pe bază de punctaj, obținut prin
aplicarea u nei grile de scorare Pe categorii de beneficiari
– venituri nete lunare a unuia sau 2 giranți,
venitul minim impus pentru un girant este de
30% din valoarea creditului
– depozit colateral
– polița de risc de neplată
– polița de asigurare de viață cesionată în
favoarea băncii
Suma minimă de plată 10% din suma utilizată din linia de
credit – 20% din creditul angajat + 100% dobânzi și
comisioane
Plată dobânzi Pentru plați direct la comercianți:
fără dobândă până pe perioada
până la data î ncheierii ciclului de
tranzacționare
Pentru operații de ridicare de
numerar: se calculează dobânda
curentă pe perioada dintre data
tranzacției și data închiderii
ciclului de tranzacționare. Se percepe din momentul tranzacționării
Dobânda curentă 28% 28%
Comision de ridicare de
la ATM proprii 1 % minim 2 lei 0,5% (0,2 % pt. Visa Electron)
Taxă anuală de
administrare Taxa de analiză la acordare/
majorare limită: 10 lei
Taxa anuală de administrare cont
35 lei
Taxa anuală de administrare
MasterCard Gold 10 0 EUR 24 lei

Dacă la cardurile de credit se poate jongla cu o limită maximă de 3.000 -10.000 USD,
împrumutul nelimitat pe card fiind posibil numai dacă există garantarea unui depozit colateral
echivalent, celălalt tip de card oferă posibilitatea, în funcț ie de înțelegerea dintre bancă și
angajator de a obține în avans între două treimi din salariu și cinci salarii nete ale posesorului de
card. Limita stabilită pe cardul de credit se face tot în funcție de venituri și nu de multe ori putem
avea surpriza că limita acceptată de scoringul băncii să fie mai mică decât cea oferită de patron
prin apelul la descoperirea de cont. În ambele cazuri creditul se acordă pe o perioadă de cel mult
12 luni. În cazul cardului de debit cu descoperire de cont, de cele mai mult e ori nu este plătită
nici taxa de emitere a cardului, ea fiind suportată de angajator. Dar condiția esențială, fără de
care nu se poate obține un card de credit, este proprietatea titularului asupra unui imobil. Acesta
este principalul criteriu de evaluar e impus de scoring. De asemenea vechimea și funcția la
ultimul loc de muncă au o importanță mare la obținerea punctelor în scoring, un accent mare

punându -se pe venitul net al clientului. Există și anumite excepții. Dacă ești salariatul unei
instituții pub lice, gen Ministerul de Interne, armată sau al unei bănci, societăți de asigurări, acest
criteriu nu mai este obligatoriu.
Creditul acordat de Banca Transilvania pe cardul de credit este de maxim 5.000 USD în
funcție de încadrarea în grilă, față de BCR care acordă echivalentul a trei salarii nete, maxim
3000 lei, BRD maxim 1.000 USD echivalent în lei, sau Banc Post două -trei salarii nete maxim
3.000 USD. Condițiile de acordare a acestui tip de credit prevăd la Banca Transilvania
obligativitatea v irării salariilor în cont, față de BCR care cere în plus angaja -mentul firmei la care
este angajat clientul de a acoperi eventualele sume nerecuperate de bancă de la acesta, sau de
BRD, care acordă aceste credite doar pentru angajații societăților comercia le care au convenții cu
BRD. Comisionul de ridicare de la ATM -urile proprii la BRD la cardul Visa Clasic este de 0,2
%, Banca Transilvania și Banc Post 0,5% urmat de comisionul de la BCR și Raiffeisen 1%. BCR
este singura bancă care are credit card în Euro , MasterCard Gold, și încărca cardul până la
10.000 EUR, dar comisioanele la acest tip de card sunt mult mai mari. Dobânda la credit cardul
în euro de la BCR este de 10%, iar comisionul de ridicare numerar este de 6% și taxa de
conversie în altă valută 2%.
Cea mai mică dobândă practicată la creditele pe cardurile de credit este cea de la Banca
Ion Țiriac 21% și este cu mult peste cea practicată de celelalte bănci 28%. Dobânda practicată la
creditele pe card este mai mare decât la celelalte tipuri de credite , cu câteva procente, băncile
cuprinzând în aceasta și costurile suplimentare pe care le implică adminis -trarea unui cont de
card. Dar Banca Transilvania nu percepe dobândă pentru luna în curs dacă clientul a achitat
integral de la ultimul calcul de dobânz i până la data proximei scadențe. La fel și Banc Post nu
percepe dobânda pentru creditul utilizat și rambursat în cadrul aceleiași luni calendaristice, în
timp ce BCR și BRD percep dobânda din momentul tranzacționării.
Cardurile cu descoperire de cont sunt acordate de majoritatea băncilor care dețin carduri.
Există și un caz, Volskbank, în care poți beneficia de acest card de debit cu desco -perire de cont
de până la trei salarii nete, fără să primești salariul pe acest tip de card. Carac -teristicile acestui
card hibrid se mai regăsesc și la alte bănci, unde rambursarea funcționează identic cu cea din
cazul cardului de credit: rambursarea lunară a 10 -20% din suma rămasă de plată. În condițiile în
care un card de debit cu descoperire de cont se poate obține ma i ușor și se dovedește a fi mai
ieftin, care este cel mai avantajos card? Depinde de scopul și de veni -turile solicitantului. Dar
cele două tipuri de carduri pot coexista. Trebuie să ținem cont că la noi cardul de credit este la
început de drum și că în mo mentul în care vom avea și în România o perioadă de grație pentru
rambursarea creditului de minimum o lună, când vor exista facilități la cumpărăturile din anumite
lanțuri de magazine, sau vor fi acordate discounturi la un anumit volum de cumpărături, prob abil
că va fi mult mai avantajos un card de credit.
Principalele bănci care acordă credit pe carduri de debit sunt BCR, BRD, Raiffeisen
Bank, Banca Ion Țiriac, Banca Transilvania. BCR acordă facilitatea de descoperire de cont pe
cardul de debit, în limita a 75% din salariul net al angajatului. Creditul se acordă pentru salariații
care primesc drepturile salariale pe card, iar firma la care lucrează clientul își ia angajamentul să
acopere eventualele sume nerecuperate de bancă de la client. BRD acordă credit pe un card în
limită de 70% din salariul net, numai pentru salariații societăților comerciale care au încheiat
convenții cu BRD. Raiffeisen Bank acordă credit pe două carduri de debit la valoarea a maxim 3
salarii nete pentru clienții care primesc dreptur ile salariale pe acest card. Banca Ion Țiriac acordă
descoperiri de cont pe trei tipuri de carduri de debit în limita unui salariu net lunar pentru clienții
care primesc salariile pe card sau semnează un angajament cu banca că își aduc salariul în cont.
De asemenea, pentru clienții care beneficiază de Contul Central, acordă Creditul Personal în

limita a 6 salarii nete, de unde banii se pot ridica din contul personal sau de pe cardurile Visa
Electron, Eurocard/Mastercard, Co – branded Metro. Banca nu bonifică disponibilitățile din
contul de card, dar nu percepe comision pentru retragerile de numerar de la ATM -urile proprii.
Pentru administrarea facilității de credit se percepe un comision de 0,5 lei pentru Visa Electron și
nu se percepe nici un comision pentru MasterCard și Co -branded Metro.

Tabelul 3.6.

Oferta de credite pe carduri de debit de pe piața din România

Banca Trans ilvania BCR
Tipul cardului Card debit Card debit
Denumire card Visa Global Maestro
Perioada de acordare 1 an 360 zile
Valoare credit acordat Maxim 1.500 EUR, funcție de
încadrarea în grilă Maxim 75% din salariul net lunar sau
linie de credit până la trei salarii nete
Condiții de acordare Clienții care primesc drepturile
salariale pe card sau sunt clienți
ai băncii de cel puțin 6 luni
– analiza de bonitate a clientului – Clienții care primesc drepturile
salariale pe card
– angajatorul decide (anga jamentul fir –
mei la care e angajat clientul de a aco –
peri eventuale sume nerecuperate de
bancă de la acesta)
Suma minimă de plată Rambursare lunară 10% din
credit – automat din salariul următor
Plată dobânzi Se calculează din momentul
tranzacționării, se percepe în
ultima zi a lunii Se percepe din momentul
tranzacționării
Dobânda curentă 24% 22%
Comision de ridicare de la
ATM proprii 0% 0,1% minim 0,2 lei
Dobânda penalizatoare 10 puncte procentuale peste
dobânda curentă
Nerambursarea sumei minime
lunare 5% din suma neplătită începând
cu a doua neplată 5%
Depășirea limitei de credit 7% 0%

Taxa anuală de administrare 0 Taxa mentenanță 6 lei

Banca BRD Banca Ion Țiriac Raiffeisen Bank
Tipul cardului Card debit Card de debit Card de debit
Denumire card Maestro Eurocard/ MasterCard
Visa Electron Mastercard – lei
Visa Electron – lei
Perioada de acordare 1 an Fără limită (până la 58
de ani) 1 an
Valoare credit
acordat 70% din salariul net, în
anumite condiții până
la 3 salarii nete 6 salarii nete Maxim 3 salarii nete, între
300-3.500 EUR (echivalent în
lei
Condiții de acordare Pentru salariații
societăților comerciale
care au încheiat
convenții cu BRD Pt. clienții care primesc
salariile în cont sau se
angajează să aducă lunar
salari ul în cont Pentru clienții care primesc
drepturile salariale în aceste
conturi
Suma minimă de
plată – automat din salariul
următor Se acoperă cu salariul Eliberare numerar maxim
40% /lună din limită
Plată dobânzi Se calculează din
momentul tranzacț iei,
se percepe în ultima zi
a lunii În caz de restanță se
trece pe credit cu
dobândă fixă de
rambursare Se percepe din momentul
tranzacționării
Dobânda curentă 28% 17% 28%
Comision de ridicare
de la ATM proprii 0,2% 0 pentru cont central 0,2% minim 2 le i
Taxă anuală de
administrare Comision de gestiune 8
lei /an 0,5 lei/an Visa Electron,
0 la altele Taxa lunară de administrare
0,5 lei

Banca Transilvania acordă 1, 3 sau 5 salarii nete, maxim 1.500 EUR în funcție de
încadrarea în grilă. Această valoare a creditului este mai mare decât cea acordată de BCR, BRD
sau Raiffeisen, comparabilă cu cele 6 salarii nete acordate de Banca Ion Țiriac la Creditul
Personal. O condiție de acordare a creditului la Banca Transilvania este obligati -vitatea virării
salariului în contul de card, în timp ce BCR care în plus cere angajamentul firmei la care e
angajat clientul de a acoperi eventualele sume nerecuperate de bancă de la client sau BRD, care
acordă acest tip de credit doar salariaților societăților comercia le care au încheiate convenții cu
BRD. Comisionul de ridicare numerar de la ATM -urile proprii sunt un avantaj pentru Banca
Transilvania și Banca Ion Țiriac (Creditul Personal) în timp ce la celelalte bănci comisionul de
0,1-0,2% constituie un cost în plus la acest credit, care este lunar de câte ori se accesează cardul
în vederea ridicării de numerar din salariu. Bineînțeles că există și unele comisioane pe care
băncile nu le comunică clienților și care măresc costurile, cum ar fi comisionul de vizualizare
sold cont la Raiffeisen Bank 0,3 lei/interogare, sau comisionul de neutilizare limită de creditare
la Banca Ion Țiriac de 0,2%/suma nefolosit din credit.
Dobânda practicată la creditul pe cardul de debit este la Banca Ion Țiriac 17%, cea mai
mică de pe pia ță, urmată de dobânda creditului pe cardul de debit de la BCR 22%. Celelalte
bănci practică o dobândă mai mare decât Banca Transilvania, care are 24%, pe când BRD și
Raiffeisen Bank 28%. Banca Transilvania nu prezintă facilitățile oferite de serviciile ane xe
acestor carduri la celelalte bănci, cum ar fi constituiri de depozite, plata unor facturi (curent
electric, gaz, servicii telefonice), încărcarea cartelelor telefonice. Banca Ion Țiriac oferă
avantajele Contului Central, un singur cont pentru toate oper ațiunile pe cont curent și cont de
card, fără comision la operațiunile de numerar, iar în cazul unui cont cu parolă, se pot efectua
operațiuni prin telefon.

În general băncile nu solicită garanții speciale pentru creditul acordat prin card. Banc Post
lasă la latitudinea clientului alegerea din mai multe variante, a modalității de constituire a
garanției: veniturile nete lunare a unuia sau doi giranți, depozit colateral, poliță de risc de neplată
sau poliță de asigurare de viață, cesionate în favoarea băncii . Tot la Banc Post pentru a putea
obține un împrumut prin intermediul unui card de credit trebuie să fii posesorul unui card de
debit la această bancă. Cardul de debit asociat simplifică procedura de rambursare a creditului
pentru persoanele care primesc s alariul prin intermediul acestui card, dar o com -plică pentru
ceilalți utilizatori care trebuie să alimenteze acest card doar pentru plata comi -sioanelor lunare de
eliberare a extrasului de cont.
Documentele necesare pentru obținerea acestui tip de credit pe card sunt în general:
adeverință de salariu, original și copie, act de identitate titular, copie carte de muncă. BRD cere
în plus aceste acte și pentru soț/soție titular. Banc Post cere aceste acte pentru girant (dacă se
alege garantarea creditului cu girant), sau asigurările în original cesionate în favoarea băncii.
BCR în plus solicită acte doveditoare pentru bonitatea clientului, cum ar fi actele de proprietate
ale locuinței, terenurilor, autoturismului proprietate personală, precum și chitanțele lun ii
anterioare pentru întreținere, telefon, curent electric. La Banca Transilvania actele nece -sare
pentru obținerea unui credit pe card sunt: adeverință de venit, copie după cartea de muncă,
declarație privind creditele deținute la alte bănci, copie buleti n titular și orice act doveditor al
proprietăților personale ale titularului, în copie.

4. ANCHETĂ ÎN RÂNDUL CLIENȚILOR PERSOANE FIZICE PRIVIND
CONDIȚIILE DE ACORDARE A CREDITELOR IMOBILIARE

4.1. Cercetarea selectivă în contextul studiului de market ing

Marketingul este de neconceput fără un flux continuu și sistematic de informații cu
privire la mediul intern și extern al unității economice, la dinamica raportului cu exteriorul.
Informația reprezintă o condiție “sine qua non” , una din resursele primare pentru realizarea
conducerii pe baze științifice a activităților de marketing, pentru integrarea lor organică în
sistemul celorlalte activități ale întreprinderii și pentru asigurarea unui grad cât mai înalt de
adaptibilitate la condițiile în care funcționează, în vederea satisfacerii la un nivel superior a
cerințelor pieței. Pentru a răspunde unor astfel de exigențe, odată cu dezvoltarea teoriei și
practicii marketingului s -a conturat o componentă de primă importanță a acestuia cunoscută sub
denumirea de cercetare de marketing.
Cercetarea de marketing reprezintă activitatea formală prin intermediul căreia, cu ajutorul
unor concepte, metode și tehnici științifice de investigare se realizează specificarea măsurarea,
culegerea, anal iza și interpretarea informațiilor de marketing, destinate conducerii unității
economice pentru cunoașterea mediului în care funcționează, identificarea oportuni -tăților,
evaluarea alternativelor acțiunilor de marketing și a efectelor acestora.
Studiul de marketing, folosind o diversitate de metode de investigare, analiză și inter –
pretarea rezultatelor, oferă o valoroasă bază informațională pentru fundamentarea și elabo -rarea
deciziilor economice. Aceste studii necesită o abordare științifică căreia îi poat e răs -punde o
anchetă riguroasă atât prin organizarea cât și prin desfășurarea ei. În etapa organizării cu un
pronunțat caracter calitativ se emit ipoteze asupra factorilor explicați și îndeosebi asupra
atitudinilor față de un produs sau serviciu, constitu indu-se instrumente de măsură ale acestor
factori prin seturi de întrebări folosind interviurile sau discuțiile în grup. A doua etapă se
adresează unui eșantion de clienți, prin intermediul chestionarului elaborat pe baza infor -mațiilor
culese în prima eta pă. Informațiile necesare se obțin în cadrul unei cercetări complete (de masă)
sau în cadrul uneia selective. Forma cercetării directe, în care recoltarea informației se face direct
la purtătorii cercetării, cercetarea selectivă este folosită aproape în ex clusivitate pe baza
metodelor moderne de studiere a cererii clienților. Avantajele ei constau, comparativ cu
cercetarea completă, din:
 timpul redus pentru obținerea informațiilor;
 costul scăzut;
 operativitate în obținerea datelor;
 precizie sufi cientă pentru a fi substituită observării și înregistrării totale;
 posibilitatea generalizării datelor culese asupra întregii colectivități;
 specificarea erorilor statistice aferente acestor generalizări.
Pentru ca ancheta să redea satisfăcător atitu dinea persoanelor fizice față de condițiile de
acordare a creditelor imobiliare, s -au urmărit respectarea unor condiții considerate ca fiind de
bază: eșantionul să fie determinat în mod judicios și să se efectueze observarea exactă a tuturor
caracteristici lor urmărite ale tuturor subiecților ce compun eșantionul.
Observațiile selective au în general anumite limite organizatorice, impuse de caracte –
risticile eșantionului, volum, componență, localizare în spațiu, timpul acordat pentru efec -tuarea
sondajului, considerate economice legate de cheltuielile afectate pentru realizarea întregii acțiuni.

Scopul general al acestui studiu îl constituie evaluarea comportamentului persoanelor fizice față
de condițiile de acordare a creditelor imobiliare. Scopului general îi sunt circumscrise
următoarele obiective care constau în obținerea de informații cu privire la:
 măsura în care subiecții anchetei sunt clienții unei bănci,
 măsura în care subiecții anchetei au avut credite contractate la bănci comerciale,
 tipuri le de credite pe care subiecții anchetei le -au avut contractate,
 gradul de cunoaștere al ofertei de credite,
 importanța acordată principalelor caracteristici ale ofertei de credite imobiliare,
 aprecierea făcută principalelor cinci bănci comerciale cu sucursale în Satu Mare, în funcție de
principalele caracteristici ale ofertei lor de credite imobiliare,
 mijloacele publicitare prin care băncile ar trebui să -și facă cunoscută oferta de credite
imobiliare.
Studiul de piață își propune totodată ver ificarea următoarelor ipoteze:
 majoritatea celor intervievați sunt clienții unei bănci,
 majoritatea subiecților au avut credite,
 creditul pe card este cel mai solicitat de către clienții băncilor,
 majoritatea subiecț ilor cunosc destul de bine oferta de credite imobiliare de pe piață,
 rata dobânzii reprezintă cea mai importantă caracteristică a ofertei de credite imobiliare,
 Banca Română pentru Dezvoltare Group Societe Generale este cea mai apreciată bancă din
punct de vedere al ofertei de credite imobiliare,
 majoritatea celor intervievați consideră că presa este cel mai bun mijloc pentru publici -tatea
creditelor.
Așa cum rezultă din chestionar, variabilele cercetării sunt următoarele:
 măsura în care subiecții anchetei sunt clienții unei bănci,
 măsura în care subiecții anchetei au avut credite contractate la bănci comerciale,
 tipurile de credite pe care subiecții anchetei le -au avut contractate,
 gradul de cunoaștere al ofertei de credite imob iliare,
 importanța pe care o dau valorii maxime a creditului acordat, ratei dobânzii creditului,
duratei de creditare, condițiilor legate de solvabilitate, comisioanelor și cheltuielilor legate de
creditare la acordarea unui credit imobiliar,
 gradul de apreciere al modului în care principalele bănci comerciale cu sucursale în Satu
Mare acordă credite imobiliare
 mijloacele publicitare folosite pentru a face cunoscută oferta de credite imobiliare
 reședința subiecților,
 situația familială a subiecților,
 vârsta subiecților,
 mărimea veniturilor familiei subiecților.
Colectivitatea generală asupra căreia se extinde cercetarea este constituită din persoa -nele
fizice care au domiciliul în municipiul Satu Mare. Colectivitatea cercetată fiind mult prea vastă,
este normală folosirea în acest caz a metodei eșantionării. Utilizarea ei pornește de la ideea că
eșantionul permite adesea un nivel global mai înalt de exactitate decât o enumerare completă.
Mărimea teoretică a eșantionului se stabilește folosind următoarea relație matematică:

22
Δwp) p(1tn

unde,
n – mărimea eșantionului
t – coeficientul care corespunde probabilității cu care se garantează rezultatele
p – proporția componentelor di n eșantion care posedă caracteristica cercetată
w – eroarea limită acceptată

Concretizând această relație, pentru o probabilitate de garantare a rezultatelor de 90,11 %
(t = 1,65), pentru un p, care fiind necunoscut se ia 0,5 % și pentru o eroare limit ă acceptată de 
10 % obținem:
68(0,1)25,0 65,1n22


Mărimea eșantionului a fost stabilită la 68 de subiecți.
Chestionarul este un set formalizat de întrebări, proiectat pentru a genera datele necesare
înfăp tuirii obiectivelor unei cercetări de marketing.
Chestionarul reprezintă o succesiune logică și psihologică de întrebări scrise sau de
imagini grafice cu funcții de stimuli, în raport cu ipotezele cercetării, care prin administrarea de
către operatorii de anchetă sau prin administrare determină din partea celui anchetat un
comportament verbal sau nonverbal ce urmează a fi înregistrat în scris.
În cazul de față, chestionarul, ca instrument de recoltare a informațiilor, stă la baza
formei structurate de comun icare cu unitatea cercetată, întrebările fiind puse tuturor subiec -ților
în aceeași ordine și cu aceleași formulare. Prin modul cum sunt concepute întrebările și
răspunsurile chestionarul poate oferi, fie luări de poziție din partea subiecților, fie atitud ini mai
nuanțate. Referitor la formularea întrebărilor, aceasta trebuie să fie clară, simplă și într -un limbaj
accesibil subiecților, să nu sugereze răspunsul, să nu fie echivocă. În acest context, este
importantă ordinea în care sunt înscrise întrebările, fiind mai importantă ordinea psihologică
decât cea logică a întrebărilor.
Pentru a răspunde acestor cerințe în chestionar (Anexa 1), am folosit următoarele tipuri
de întrebări:
 întrebări închise: 1 -6, 8-11,
 întrebări deschise: 7,
 întrebări de dat e factuale: 1, 2, 3, 8 -11,
 întrebări de opinie: 5, 6, 7,
 întrebări de identificare: 8 -11,
 întrebări dihotonice: 1, 2,
 întrebări filtru: 1, 2, 3, 4.
Chestionarul cuprinde 11 întrebări. În elaborarea întrebărilor am ținut cont de aspec -tele
urmă rite în cadrul obiectivelor cercetării, ordonarea logică, dimensionarea și punerea în pagină a
acestora.
Prelucrarea informațiilor începe întotdeauna cu codificarea lor. La codificarea răspun –
surilor s -a ținut cont de cerințele folosirii anumitor metode și tehnici care să permită preluc -rarea
și interpretarea datelor. Scalarea reprezintă modalitatea de măsurare a fenomenelor cer -cetate.
Metodele de scalare folosite pentru prelucrarea informațiilor cuprinse în răspunsurile date de
subiecți sunt următoarele:
1. Metoda ordonării rangurilor – subiectului i se cere să considere toate alternativele
odată, să le compare, apoi să le ordoneze în funcție de o anumită caracteristică.

Această metodă utilizează scala ordinală, în acest caz subiectului prezentându -i-se o listă
cu stimulii (caracteristicile) asupra cărora trebuie să se pronunțe. În dreptul fiecărui stimul va
pune numere de la 1 la 5, conform modului în care consideră că aceștia trebuie ordonați în
funcție de aprecierea personală. Metoda ordonării ranguril or s-a folosit pentru întrebarea 5.
2. Modelul Fishbein – Rosenberg este un model liniar aditiv, de evaluare a atitudinii. În
cazul de față conform acestui model, atitudinea subiectului față de condițiile de acordare a
creditelor imobiliare se poate deter mina în baza relației:




g
1jh
1ih
1i
Oij WikOij Wik
Pjk

unde:
Pjk – atitudinea individului k față de fenomenul stimulul j
Wik – importanța acordată de individul k atributului i (se consideră h atribute apreciate ca
importante pentru formarea atitudinii, suma importanței ce le este atașată fiind egală cu 1)
Oij – măsura în care stimulul j îl satisface pe individ în privința atributului i
Răspunsurile întrebării 6 folosește drept bază pentru aplicarea modelului Fishbein –
Rosenberg.

4.2. Analiza și interpretarea informațiilor cercetării

În stabilirea structurii eșantionului se pornește de la o serie de criterii, pe baza cărora au
fost întocmite întrebările de identificare ale eșantionului. C riteriile avute în vedere – reședința,
situația familială, vârsta și veniturile subiecților – sunt considerate ca influențând semnificativ
atitudinea față de problematica condițiilor de acordare a creditelor imobiliare în rândul
persoanelor chestionate.
Astfel, în funcție de reședință structura eșantionului se prezintă astfel:
Tabelul 4.1.
Structura eșantionului în funcție de reședință

Nr. Crt. Reședința Valoare absolută %
1 Locuință proprie 33 49
2 La părin ți 23 34
3 Chirie 11 16
4 Altele 1 1
5 Total 68 100

În eșantion, ponderea subiecților care dețin reședință proprie este cea mai mare. Aproape
jumătate din persoanele intervievate au locuință proprie și doresc să cumpere o locuință mai
mare. O pondere destul de mare (34%) o au persoanele care locuiesc la părinți și cei care
locuiesc cu chirie (16%), doar 1% au alte forme de reședință, cum ar fi locuințele de serviciu.

49%
34%
16%
1%
0%10%20%30%40%50%
Locuinta proprie
La parinti
Chirie
Altele

Figura 4.1. Structura în funcție de reședință a eșantionului
În ceea ce privește situația familială, rezultatele chestionarului se prezintă astfel:

Tabelul 4.2.

Structura eșantionului în funcție de situația familială

Nr. Crt. Situația familială Valoare absolută %
1 Căsătorit 53 78
2 Necăsătorit 15 22
78%
22%
0%20%40%60%80%
Căsătorit
Necăsătorit

3 Total 68 100
Figura 4.2. Structura eșantionului în funcție de situația familială.

Se observă că marea majoritate a subiecților intervievați sunt căsătoriți, aceștia cunoscând
oferta de credite imobiliare de pe piață deoarece doresc să -și achiziționeze o locuință mai
spațioasă sau deoarece doresc să achiziționeze o locuință pentru copiii lor, iar economiile nu le
sunt suficiente pentru această achiziție. Procentul celor necăsătoriți este de 22% din totalul celor
interv ievați, persoane care doresc să se căsătorească în general și studiază ofertele băncilor
pentru a putea să -și achiziționeze o locuință.
Tabelul 4.3.
Structura eșantionului pe vârstă

Nr. Crt. Vârsta Valoare absolută %
1 până la 25 de ani 6 9

2 între 25 -35 de ani 33 49
3 între 35 -45 de ani 22 32
4 peste 45 de ani 7 10
5 Total 68 100
9%49%
32%
10%
0%10%20%30%40%50%
până la 25 de ani
între 25-35 de ani
între 35-45 de ani
peste 45 de ani

Figura 4.3. Structura eșantionului pe vârstă
În ceea ce privește vârsta subiecților situația este următoarea: aproape jumătate din
persoanele chestionate sunt tineri cu vârsta cuprinsă între 25 ș i 35 de ani, care sunt interesați de
contractarea unor credite pe termen lung pentru achiziționarea unei locuințe, situația lor familială
și financiară prezentând stabilitate și siguranță. Subiecții cu vârste între 35 și 45 de ani sunt pe
locul doi și dore sc credite imobiliare pentru schimbări de locuință. Majoritatea subiecților cu
vârsta de peste 45 de ani reprezintă 10% din totalul celor anchetați, sunt interesați de creditele
imobiliare pentru achiziționarea unor locuințe mai spațioase sau pentru achiz iționarea de
locuințe pentru copiii lor.
În funcție de veniturile nete ale familiei structura eșantionului se prezintă astfel:

Tabelul 4.4.

Structura eșantionului în funcție de veniturile nete lunare ale familiei

Nr. Crt. Grupa de venituri Valoare absolută %
1 Până la 1000 lei 18 26
2 Între 1000 -2000 lei 42 62
3 Peste 2000 lei 8 12
26%62%
12%
0%10%20%30%40%50%60%70%
Până la 1000 lei
Între 1000-2000 lei
Peste 2000 lei

4 Total 68 100
Figura 4.4. Structura eșantionului în funcție de veniturile nete lunare ale familiei

Majoritatea subiecților intervievați au veniturile nete lunare ale familiei situate între
1000 -2000 lei, 26% au venitu ri sub 1000 lei, creditele imobiliare la care au acces fiind destul de
mici. Destul de puțini (doar 12%) au venituri peste 2000 lei, aceștia având posibilitatea să
contracteze credite imobiliare de peste 10 -15 mii EUR.

Tabelul 4.5.
Relația subiecților cu băncile

Nr. crt. Tip relație Valoare absolută %
1 Sunt clienții unei bănci 36 53
2 Nu sunt clienții unei bănci 32 47
3 Total 68 100

53%
47%
44%46%48%50%52%54%
Sunt clienții unei bănci
Nu sunt clienții unei bănci

Figura 4.5. Relația subiecților cu băncile.

După cum se observă din tabelul 4.5. se confirmă ipoteza că majoritatea celor intervievați
în procent de 53% sunt clienț ii unor bănci, deoarece în ultimul timp firmele au trecut la plata
salariilor angajaților în conturi sau pe carduri. De asemenea băncile încearcă să atragă clienți prin
oferte de servicii utile. Procentul de 47% din subiecții intervievați nu au conturi la bănci.
Tabelul 4.6.
Natura relației subiecților cu băncile

Nr. Crt. Tipul Valoare absolută %

1 Subiecți care au avut credite 28 78
2 Subiecț i care nu au avut credite 8 22
3 Total 36 100
78%
22%
0%20%40%60%80%
Subiecți care au avut credite
Subiecți care nu au avut credite

Figura 4.6. Măsura în care subiecții au credite la băncile comerciale

Tabelul 4.6. confirmă ipoteza formulată anterior că majoritatea subie cților care sunt
clienții unei bănci au credite contractate la acestea. 78% dintre subiecții cu conturi la bănci au
credite, doar un procent de 22% nu au credite contractate la bănci.

Tabelul 4.7.
Tipurile de credite contractate de subiecți

Nr. Crt. Tipul de credit Valoare absolută %
1 Pentru cumpără ri de bunuri 8 22
2 Nevoi personale 4 11
3 Card 19 53
4 Imobiliar 3 8
5 Alt tip de credit 2 6
6 Total 36 100

22%
11%53%
8%6%
0%10%20%30%40%50%60%
Pentru cumpărări de bunuri
Nevoi personale
Card
Imobiliar
Alt tip de credit

Studiind tipurile de credite pe care subiecții le -au avut contractate în decursul anilor, mi
se confirmă ipoteza că cel mai solicitat credit este creditul pe card. Acest credit este cel mai des
contractat, deoarece pe ntru acordarea lui solicitantul nu trebuie să justifice modul de folosire al

banilor, actele solicitate pentru acordarea creditului sunt puține, iar acordarea creditului se face
mai repede decât la celelalte tipuri de credite, și toate acestea într -un timp mai scurt. Pe locul doi
urmează creditul pentru cumpărări de bunuri de folosință îndelungată, credit care a fost foarte
solicitat din toamna anului 2002 până în primăvara anului 2007, în Satu Mare, în special pentru
cumpărarea de microcentrale.
Figura 4.7 . Tipurile de credite contractate de subiecți

Creditul pentru nevoi personale este pe locul trei cu 11% fiind solicitat din aceleași
motive ca și creditul pentru cumpărări de bunuri de folosință îndelungată. Creditele imobiliare și
celelalte tipuri de cre dite au fost contractate mai puțin de către persoanele intervievate.

Tabelul 4.8.
Gradul de cunoaștere al ofer tei de credite imobiliare de pe piață

Nr. crt. Gradul de cunoaștere al ofertei de credite imobiliare Valoare
absolută %
1 Subiecții nu cunosc oferta de credite imobiliare 17 25
2 Subiecții cunosc destul de bine oferta de credite imobiliare 51 75
3 Subiecții cunosc foarte bine oferta de credite imobiliare 0 0
4 Total 68 100

25%75%
0%
0%20%40%60%80%
Subiecții nu cunosc oferta de
credite imobiliare
Subiecții cunosc destul de bine
oferta de credite imobiliare
Subiecții cunosc foarte bine
oferta de credite imobiliare

Analizând tabelul 4.8. rezultă că trei sferturi din cei anchetați cunosc destul de bin e oferta
de credite imobiliare, ceea ce îmi confirmă ipoteza de la începutul capitolului. Nici o persoană
anchetată nu a afirmat că cunoaște foarte bine oferta băncilor.
Figura 4.8. Măsura în care persoanele anchetate cunosc oferta de credite imobiliare de pe piață

Un procent de 25% din persoanele anchetate nu cunosc deloc oferta de credite imobi -liare
și, deoarece aceasta era o întrebare filtru, acest segment nu a știut să răspundă mai departe la
întrebările 6 și 7 din chestionar.

4.3. Analiza atitudini i față de sistemul de creditare

În ceea ce privește analiza importanței acordată de persoanele fizice principalelor
caracteristici ale ofertei de credite imobiliare, a rolului pe care îl au aceste caracteristici în
alegerea creditului imobiliar, opț iunile au fost exprimate sub forma unui clasament.

Tabelul 4.9.

Importanța acordată principalelor caracteristici ale ofertei de cred ite imobiliare

Nr.
crt. Caracteristici 5p 4p 3p 2p 1p Total Total
puncte Coeficient
1 Valoarea maximă a creditului
acordat 14 4 11 7 15 51 148 0,19
2 Rata dobânzii creditului 18 15 9 6 3 51 192 0,25
3 Durata de creditare 13 13 12 8 5 51 174 0,23
4 Condiții legate de solvabilitate 7 5 11 12 16 51 128 0,16
5 Comisioanele și cheltuielile
legate de creditare 3 14 6 17 11 51 134 0,17
6 Total 51 51 51 51 51 776 1
19%25%
23%
16%17%
0%5%10%15%20%25%Valoarea maximă a creditului
acordat
Rata dobânzii creditului
Durata de creditare
Condiții legate de solvabilitate
Comisioanele și cheltuielile
legate de creditare

Figura 4.9. Importanța acordată principalelor caracteristici ale ofertei de credite imobiliare

Aplicându -se metoda ordonării rangurilor rezultă următorul clasament ce confirmă
ipoteza formulată:
1. Rata dobânzii credit ului
2. Durata de creditare
3. Valoarea maximă a creditului acordat
4. Comisioanele și cheltuielile legate de creditare
5. Condiții legate de solvabilitate
Cea mai importantă caracteristică a ofertei de credite imobiliare este considerată rata
dobâ nzii creditului, urmată de durata de creditare. Comisioanele și cheltuielile creditului și
condițiile legate de solvabilitate sunt pe ultimele locuri în acest clasament, la distanță mică una
de alta.
Răspunsurile la întrebarea 6, reprezintă de fapt niște n ote pe care persoanele anchetate le
acordă caracteristicilor ofertei de credite imobiliare. În acest sens, persoanele chestionate au avut
următoarele aprecieri:
5 puncte pentru calificativul „foarte bune”
4 puncte pentru calificativul „bune”
3 puncte pentr u calificativul „satisfăcătoare”
2 puncte pentru calificativul „nesatisfăcătoare”
1 puncte pentru calificativul „total nesatisfăcătoare”
Tabelul 4.10.

Aprecierea caracteristicilor ofertei Băncii Transilvania

Nr
crt Caracteristica 5 p 4 p 3 p 2 p 1 p Valoare
absolută Media %
1 Valoarea maximă a creditului
acordat 0 0 17 18 16 51 2,02 17
2 Rata dobânzii creditului 0 0 0 14 37 51 1,27 11
3 Durata de creditare 0 0 10 8 33 51 1,55 13
4 Condiții legate de solvabilitate 16 17 7 8 3 51 3,69 32
5 Comisioanele și cheltuielile
legate de creditare 5 11 22 9 4 51 3,08 27
6 Total 11,61 100

După cum se observă din tabel, la Banca Transilvania cea mai bună caracteristică a
creditului imobiliar rezultă a fi cea legată de solvabilitate, fiind apreciată cu 32% dintr -un total
de 100%. Comisioanele și cheltuielile creditului sunt situate pe locul doi cu 27%, fiind urmate de
valoarea creditului cu 17%. Pe ultimele locuri se găsesc durata de creditare și rata dobânzii.

Tabelul 4.11.

Aprecierea caracteristicilor ofertei Băncii Comerciale Române

Nr
crt Caracteristica 5 p 4 p 3 p 2 p 1 p Valoare
absolută Media %
1 Valoarea maximă a creditului
acordat 30 13 8 0 0 51 4,43 29
2 Rata dobânzii creditului 0 0 20 31 0 51 2,39 15
3 Durata de creditare 1 11 21 18 0 51 2,90 19
4 Condiții legate de solvabilitate 1 24 18 7 1 51 3,33 22
5 Comisioanele și cheltuielile
legate de creditare 2 4 19 12 14 51 2,37 15
6 Total 15,42 100

La BCR persoanele anchetate apreciază ca fiind cea mai bună dintre condițiile de
creditare valoarea maximă creditată. Urmează condițiile legate de solvabilitate și durata de
creditare. Cel mai puțin apreciate sunt comisioanele creditului și rata dobânzii.

Tabelul 4.12.

Aprecierea caracteristicilor ofertei Băncii Române pentru Dezvoltare GSG

Nr
crt Caracteristica 5 p 4 p 3 p 2 p 1 p Valoare
absolută Media %
1 Valoarea maximă a creditului
acordat 0 0 17 18 16 51 2,02 13
2 Rata dobânzii creditului 34 17 0 0 0 51 4,67 31
3 Durata de creditare 1 11 21 18 0 51 2,90 19
4 Condiții legate de solvabilitate 6 5 14 17 9 51 2,65 18
5 Comisioanele ș i cheltuielile
legate de creditare 4 8 23 10 6 51 2,88 19

6 Total 15,12 100

BRD are rata dobânzii la creditul imobiliar cea mai mică în comparație cu ofertele
celorlalte bănci din oraș, fiind caracteristica cel mai bine apreciată de intervievați. În schimb
valoarea maximă a creditului acordat de această bancă, persoanele anchetate o apreciază cel mai
puțin în comparație cu celelalte caracteristici ale creditului imobiliar la BRD. Celelalte trei
caracteristici sunt la egalitate în clasamentul carac teristicilor.
Tabelul 4.13.

Aprecierea caracteristicilor ofertei Raiffeisen Bank

Nr
crt Caracteristica 5 p 4 p 3 p 2 p 1 p Valoare
absolută Media %
1 Valoarea maximă a creditului
acordat 0 21 22 8 0 51 3,25 19
2 Rata dobânzii creditului 0 25 26 0 0 51 3,49 21
3 Durata de creditare 31 16 4 0 0 51 4,52 27
4 Condiții legate de solvabilitate 1 13 29 7 1 51 3,11 18
5 Comisioanele și cheltuielile
legate de creditare 0 7 20 17 7 51 2,53 15
6 Total 16,9 100

Durata de creditare de 20 de ani este cea mai bună dintre condițiile de creditare la
Raiffeisen Bank., iar comisioanele și cheltuielile creditului nu reprezintă o ofertă atractivă, fiind
depunctate de persoanele intervievate.
Tabelul 4.14.
Aprecierea caracteristicilor ofertei Banc Post

Nr
crt Caracteristica 5 p 4 p 3 p 2 p 1 p Valoare
absolută Media %
1 Valoarea maximă a creditului
acordat 0 0 17 18 16 51 2,02 13
2 Rata dobânzii creditului 0 25 26 0 0 51 3,49 22
3 Durata de creditare 31 16 4 0 0 51 4,52 29
4 Condiții legate de solvabilitate 6 7 16 18 4 51 2,86 18
5 Comisioanele și cheltuielile
legate de creditare 6 9 19 8 9 51 2,90 18
6 Total 15,79 100

La Banc Post tot durata de creditare este pe primul loc în clasamentul condițiilor de
creditare, în schimb cea mai nesatisfăcătoare este valoarea maximă creditată de bancă din
contractul de vânzare -cumpărare.
Dacă e să facem un clasament al celor cinci băn ci în funcție de fiecare criteriu de
apreciere, acest clasament se prezintă după cum urmează. În ce privește valoarea maximă a
valorii creditate pe primul loc se află Banca Comercială Română cu o medie de 4,43, urmată de
Raiffeisen Bank cu o medie de 3,25 și de Banca Transilvania la egalitate cu Banca Română
pentru Dezvoltare GSG și Banc Post cu media de 2,02.
În funcție de rata dobânzii practicate la creditele imobiliare, aprecierile intervievaților s –
au îndreptat spre BRD, care a obținut o medie de 4,67. Pe locul doi se situează la egalitate

Raiffeisen Bank și Banc Post cu o medie de 3,49, urmate fiind de BCR cu o medie de 2,39. Pe
ultimul loc se află Banca Transilvania cu o medie de 1,27, bancă ce are la creditele imobiliare o
dobândă de 11%.
Raiffeisen Bank și Banc Post sunt primele în clasamentul băncilor în funcție de durata de
creditare (20 de ani), având o medie de 4,52, urmate de BCR și BRD cu o medie de 2,90 și pe
ultimul loc se află Banca Transilvania cu o medie de 1,55, care creditează persoanele fizice doar
pe o durată de 15 ani.
Banca Transilvania a fost notată cu o medie de 3,69 pentru condițiile de solvabilitate,
fiind urmată de BCR cu o medie de 3,33, Raiffeisen Bank cu o medie de 3,11, Banc Post cu o
medie de 2,86 și BRD cu o medie de 2,65. BRD nu este apreciat deoarece oferta de credite
imobiliare se adresează unui segment al populației, care au veniturile familiale de peste 300
EUR, iar persoanele intervievate au venituri în medie între 1000 -2000 lei.
Aprecierile persoanelor anchetate în fu ncție de comisioane și cheltuielile aferente
creditului imobiliar se îndreaptă spre Banca Transilvania care are o medie de 3,08, urmată de
Banc Post cu 2,90 (la care asigurarea de viață este inclusă în comisionul de acordare) și de BRD
cu 2,88 (care are co mision de 3% penalizare pentru plata anticipată a unei sume din credit și
asigurarea de viață ce trebuie încheiată la valoarea creditului). BCR cere împrumutaților
prezentarea unui ante -contract, din care să reiasă valoarea imobilului, înainte de aprobarea
dosarului, ante -contract pentru care taxele notariale se plătesc la valoarea ante -contractului, la
care se adaugă asigurarea locuinței ipotecate și asigurarea de viață calculată la valoarea
creditului, toate acestea făcând ca oferta băncii să fie doar pe locul patru. Pe ultimul loc se află
Raiffeisen, care are comision de administrare al creditului, care se plătește anual la soldul
creditului rămas de plătit și comision de penalizare de 1% pentru suma din credit care este plătită
în avans, comisioane care o depunctează în clasamentul băncilor.
Pentru a ne forma o imagine de ansamblu a atitudinii generale a persoanelor intervievate
față de oferta de credite a celor cinci bănci comerciale din Satu Mare, vom aplica modelul
Fishbein -Rosenberg:
 pentru Banca T ransilvania
P 1 = 2,02  0,19 + 1,27  0,25 + 1,55  0,23 + 3,69  0,16 + 3,08  0,17 = 2,17 puncte
 pentru Banca Comercială Română
P 2 = 4,43  0,19 + 2,39  0,25 + 2,90  0,23 + 3,33  0,16 + 2,37  0,17 = 3,04 puncte
 pentru Banca Română pentru Dezvoltare GSG
P 3 = 2,02  0,19 + 4,67  0,25 + 2,90  0,23 + 2,65  0,16 + 2,88  0,17 = 4,96 puncte
 pentru Raiffeisen Bank
P 4 = 3,25  0,19 + 3,49  0,25 + 4,52  0,23 + 3,11  0,16 + 2,53  0,17 = 3,46 puncte
 pentru Banc Post
P 5 = 2,02  0,19 + 3,49  0,25 + 4,52  0,23 + 2,86  0,16 + 2,90  0,17 = 3,25 puncte

Tabelul 4.15.

Gradul de apreciere al băncilor în f uncție de condițiile de acordare al creditelor imobiliare

Nr.
crt. Banca Valoare
absolută valoare %
1 Banca Transilvania 2.17 0,12 13
2 BCR 3.04 0,18 18

3 BRD 4.96 0,29 29
4 Raiffeisen Bank 3.46 0,25 21
5 Banc Post 3.25 0,19 19
6 Total 16.88 1 100

13%18%29%
21%
19%
0%5%10%15%20%25%30%
Banca Transilvania
BCR
BRD
Raiffeisen Bank
Banc Post

Figura 4.10. Gradul de apreciere al principalelor bănci comerciale cu sucursale în Satu Mare
după modul în care acordă credite imobiliare

După cum se observă din aceste rezultate, clasamentul modului în care condițiile de
creditare satisfac cerințele clienților este următorul:
1. Banca Română pentru Dezvoltare GSG
2. Raiffeisen Bank
3. Banc Post
4. Banca Comercială Română
5. Banca Transilvania
Ultima problemă care a făcut obiectul cercetării a avut în centrul atenției propunerile
subiecților referitoare la cele mai bune mijloace publicitare pentru ca băncile să -și facă cunoscute
ofertele de credite imobiliare. Aceste propuneri sunt în ordine:
 publicitate în presa locală, în care sunt cele mai multe anunțuri de vânzări de imobile;
 publicitate la radio și televiziune;
 publicitate prin agențiile imobiliare, care pot recomanda clienților ofertele băncilor;
 afișe și panouri publicitare.

CONCLUZII

Creditele pentru populație vor crește și în 2008. Avertismentele privind pericolul creșterii
deficitului pe cont curent îi lasă rece pe bancheri. Bancherii intenționează să dea în continuare
credite, atâta timp cât va exista din partea popula ției cerere care va putea fi acoperită în condiții
de prudențialitate. Cel puțin anul viitor, piața nu va ajunge la saturație. Fie că nu și -au
achiziționat încă toate produsele de care au nevoie în casă, fie că veniturile încă le mai permit să
se expună un or credite suplimentare, românii vor continua să se împrumute. Condițiile de
creditare nu vor mai fi însă la fel de relaxate ca până acum, deoarece pot apărea dezechilibre pe
piața imobiliară. Prețurile la imobile cresc, pentru că cererea de cumpărare exis tă, ofertele de
finanțare există, dar oferta de locuințe este limitată și nu se construiesc locuințe noi.
O primă încercare de încetinire a creșterii creditului de consum a fost creșterea
dobânzilor de intervenție, dar rezultatele au întârziat să apară. Mă surile luate de BNR prin
Normele 15 și 16 din 18 decembrie 2003 în activitatea de creditare sunt:
1 Avansul minim pentru creditele ipotecare va fi de 25%. Unele bănci impun oricum
această limită, însă altele au redus avansul minim la 25% sau la 15% din va loarea imobilului
achiziționat.
2 Rata lunară de rambursat la creditele ipotecare nu va putea fi mai mare de 35% din
venitul lunar al solicitantului. Băncile acceptă astăzi un raport de 50%, o marjă de siguranță
pentru riscul valutar fiind luată doar dacă împrumutul este contractat în valută, iar veniturile sunt
în lei.
3 La creditele de consum, ratele de rambursat nu vor putea depăși 30% din venitul lunar
net, față de 50% cât este în prezent. Vor fi afectate doar persoanele cu venituri foarte mici, în
cazul celorlalte influența fiind nesemnificativă datorită valorii relativ mici a unor astfel de
credite.
4 Obligativitatea aducerii unor giranți la creditele unde solicitantul nu aduce alte garanții
personale sau să achite un avans minim de 25 % din valoarea b unurilor achiziționate.
Limitările impuse de BNR nu se aplică în cazul creditelor pentru studii, pentru călătorii și
vacanță, pentru efectuarea de tratamente medicale și creditele agricole.
O altă încercare de încetinire a creșterii creditului de consum a fost Legea 289 din 24
iunie 2004, care a introdus obligativitatea afișării și publicării dobânzii anuale efective DAE în
sediile băncilor, precum și prezentarea ei în contractul de credit. DAE reprezintă costul total al
creditului la consumator și cuprinde toate cheltuielile legate de acordarea și adminis -trarea
creditului. Această măsură s -a luat în scopul protejării împrumutatului împotriva comi -sioanelor
și taxelor ascunse ale băncilor. Banca Transilvania S.A. a fost printre primele bănci din România
care a lansat pe piață oferta de credit imobiliar pentru persoanele fizice. Dar din ancheta realizată
rezultă că oferta de credite imobiliare a Băncii Transilvania este neatractivă. Cea mai importantă
caracteristică a ofertei de credite, rata dobânzii, este c ea mai mare de pe piață 10% la Banca
Transilvania.
Durata de creditare a doua caracteristică ca importanță, este foarte mică doar de 10 ani,
fiind aproape jumătate din durata creditelor de la Raiffeisen Bank și Banc Post. Politica bănci a
fost să nu exist e expuneri mari pe termen lung dacă banca nu are asigurate finanțări
corespunzătoare acestui termen. Banca Transilvania a avut contractate surse pe termen de 7 ani,
în baza unui acord pentru finanțare încheiat cu Fondul Monetar de Dezvoltare Olandez.
Tot î n defavoarea ofertei la Banca Transilvania este și valoarea maximă creditată de

bancă din valoarea contractului de vânzare -cumpărare, 70%, față de 85% la BCR. Condițiile de
solvabilitate, aplicate la creditul imobiliar, sunt bune față de ofertele celorlalt e bănci, iar
comisioanele și cheltuielile legate de creditare sunt satisfăcătoare.
Măsurile luate de banca centrală, prin norma 16 din decembrie 2003, introduc condiții
restrictive, care uniformizează politicile de creditare pe segmentul retail al băncilor comer -ciale
și lasă o marjă destul de mică de diferențiere a ofertelor băncilor pentru persoane fizice.
Variabilele care pot diferenția ofertele de credite imobiliare rămân în aceste condiții: nivelul
dobânzii, perioada de creditare și nivelul comisioanel or.
Banca Transilvania, pentru a rămâne competitivă, trebuie să se alinieze ofertelor băncilor
concurente. Comparativ cu finanțările din Occident, cu dobânzi mici de 3 -5%, rata dobânzii la
creditele imobiliare de pe piața românească este ridicată. Aceasta, pe de o parte, pentru că sursa
atrasă de bănci este cu o dobândă de 5 -6%, la care se adaugă marja proprie de câștig de 3 -5%. Pe
de altă parte, la această rată mare a dobânzii mai contribuie și riscul de țară dat de societățile de
rating. Banca Transilvani a are două opțiuni pentru reducerea ratei dobânzii: să micșoreze marja
de profit a băncii sau să caute și să găsească surse de finanțare mai ieftine.
Banca Transilvania trebuie să ofere credite imobiliare cu o perioadă de creditare mai
mare, de peste 15 an i. Pentru aceasta trebuie să -și asigure surse de finanțare pe termen lung de
peste 15 ani, prin încheierea de acorduri cu bănci sau fonduri de investiții.
La creditul imobiliar în lei și valută, valoarea maximă de creditare este de 75% din
valoarea contrac tului de vânzare cumpărare a imobilului achiziționat prin credit, deci această
caracteristică a ofertei Băncii Transilvania este conform normelor BNR (Norma 16 din
decembrie 2003), dar la alte bănci, valoarea maximă creditată din valoarea contractului/
investiției ajunge la 80% (BCR), sau 85%, deoarece norma 16 se referă strict la creditul ipotecar
și multe bănci elaborează credite imobiliare, nu ipotecare. Deci Banca Transilvania ar putea să
mai crească puțin valoarea maximă a creditului acordat de la 70% până la 75%, pentru a fi
competitivă.
“La evaluarea bonității solicitantului, se are în vedere ca ratele de plătit să reprezinte cel
mult 35% din veniturile nete ale solicitantului și ale familiei sale, calculate ca diferență între
veniturile totale și an gajamentele asumate…” se precizează în articolul 6, aliniatul 6 din Norma
16 din 18 decembrie 2003. Prin acest aliniat se limitează riscul de solvabilitate a clientului (riscul
ca clientul să nu mai realizeze venituri și să nu poată rambursa creditul) și r iscul de curs valutar
(în cazul contractării unui credit în valută și a unor venituri constante în lei se poate ajunge în
timp la creșterea gradului de îndatorare a clientului, datorită devalori -zării leului). Oferta băncii
nu se adresează în special unui segment elitist (oameni de afaceri cu venituri mari), ci unui
segment mai larg de persoane fizice cu venituri medii ale familiei. Pentru a câștiga din punct de
vedere al condițiilor de solvabilitate al clienților un loc mai bun pe piață, Banca Transilvania
trebuie să introducă noțiunea de venituri ale familiei într -un sens mai larg (părinți, copii, frați,
surori care împreună să contribuie la derularea creditului ca giranți plătitori).

Matricea punctelor tari si slabe a activității de creditare la Banca T ransilvania S.A.

Tip de credit Valoare
maximă
De creditare Valoare
creditată Dobânda Condiții de
solvabilitate Comisioane si
cheltuieli legate de
creditare Durata de
creditare
Credit imobiliar în lei + – + + – –
Credit imobiliar în valută + – – – – –
Credit ipotecar + – – + – –
Credit imobiliar în lei cu
dobândă fixă + + + + – +

Credit de nevoi curente
în lei – – – + – –
Credit personal cu
garanții personale + + – + + +
Credit pe credit card + + + – +
Credit pe cardul de debit + + + + –
Oferta Băncii Transilvania la creditul ipotecar are câteva puncte slabe legate de dobândă
(11% în valută, 21% în lei), mult mai mare decât dobânda celorlalte bănci, comi -sioane și durata
de creditare (15 ani) mai mică decât la creditele de același fel de p e piață. Banca Transilvania a
introdus din acest an comisionul anual de administrare cont de credit de 100 lei, comision pe care
banca nu l -a avut până acum, comision care ridică costurile creditului. Un avantaj al acestei
oferte îl reprezintă faptul că ba nca nu comisionează la creditele de mai sus plățile anticipate, în
timp ce alte bănci penalizează plățile anticipate. Aceste caracteristici plasează oferta de credit
ipotecar a Băncii Transilvania sub ofertele celorlalte bănci comerciale. Creditul imobilia r în lei
cu dobândă fixă este nou introdus pe piață. Banca Transilvania a introdus acest credit în luna
aprilie 2005, având dobânda (fixă) cea mai mică la creditele de acest tip. Valoarea maximă de
creditare este la fel ca la alte bănci, dar comisioanele ș i cheltuielile de creditare sunt punctul slab
al ofertei. Condițiile de solvabilitate sunt un alt punct forte al ofertei, acest tip de credit fiind
conceput pe norma de credit imobiliar acceptă ca suma lunară de plată să fie până la 50% din
venitul familie i. Acest credit având și perioada de creditare de 20 de ani face ca oferta Băncii
Transilvania să fie una dintre cele mai bune oferte de acest tip de pe piața bancară.
Măsurile luate de Banca Centrală, prin norma 16 din decembrie 2003, introduc condiții
restrictive, care uniformizează politicile de creditare pe segmentul retail al băncilor comer -ciale
și lasă o marjă destul de mică de diferențiere a ofertelor băncilor pentru persoane fizice.
Variabilele care pot diferenția ofertele de credite imobiliare răm ân în aceste condiții: nivelul
dobânzii, perioada de creditare și nivelul comisioanelor.
Banca Transilvania, pentru a rămâne competitivă, trebuie să se alinieze ofertelor băncilor
concurente. Comparativ cu finanțările din Occident, cu dobânzi mici de 3 -5%, rata dobânzii la
creditele imobiliare de pe piața românească este ridicată. Aceasta pe de o parte pentru că sursa
atrasă de bănci este cu o dobândă de 5 -6%, la care se adaugă marja proprie de câștig de 3 -5%. Pe
de altă parte, la această rată mare a dobânz ii mai contribuie și riscul de țară dat de societățile de
rating. Banca Transilvania are două opțiuni pentru reducerea ratei dobânzii: să micșoreze marja
de profit a băncii sau să caute și să găsească surse de finanțare mai ieftine.
Banca Transilvania treb uie să ofere credite imobiliare și ipotecare cu o perioadă de
creditare mai mare, de peste 15 ani. Pentru aceasta trebuie să -și asigure surse de finanțare pe
termen lung de peste 15 ani, prin încheierea de acorduri cu bănci sau fonduri de investiții.
Ofert a băncii nu se adresează în special unui segment elitist (oameni de afaceri cu
venituri mari), ci unui segment mai larg de persoane fizice cu venituri medii ale familiei. Pentru
a câștiga din punct de vedere al condițiilor de solvabilitate al clienților un loc mai bun pe piață,
Banca Transilvania trebuie să introducă noțiunea de venituri ale familiei într -un sens mai larg
(părinți, copii, frați, surori, care împreună să contribuie la derularea creditului ca giranți
plătitori), și suma lunară de plată să rep rezinte 50% din aceste venituri, mai ales la creditul
imobiliar care teoretic nu intră sub incidența normei 16 din decembrie 2003 a BN.
Majoritatea creditelor au fost acordate pentru vânzări -cumpărări de locuințe sau pentru
reabilitarea unor imobile vechi și nu pentru construirea unor locuințe noi. Banca ar putea chiar să
înceapă o colaborare cu societăți de construcții, care să realizeze unități locative în regim de
credit ipotecar. Oferta Băncii Transilvania, la creditul de nevoi curente în lei, este sub nivelul
ofertelor celorlalte bănci din toate punctele de vedere. Norma 15 din decembrie 2003 a BNR

reduce posibilitatea de creditare a persoanelor fizice pentru nevoi curente prin introducerea
obligativității ca suma lunară de plată a creditului să nu depă șească 30% din venitul familiei (soț
+ șotie). Pentru a respecta această condiție la un credit care are suma maximă ce poate fi acordată
de 5.000 EUR (echivalent în lei), se poate acorda maxim de 10 ori venitul familiei. În România
populația preferă credit ele în valută și din acest motiv acest credit de nevoi personale în lei nu
este preferatul clienților. De asemenea, perioada de creditare este doar de 5 ani, suma lunară de
plată fiind cu atât mai mare cu cât perioada de creditare este mai mică. Condițiile de solvabilitate
și creditare sunt de asemenea defavorabile ofertei, care cere obligatoriu existența unuia sau a doi
giranți, care să garanteze creditul cu veniturile lor. În condițiile în care o foarte mare parte a
populației are credite contractate, est e foarte greu să găsești giranți și de aceea populația preferă
creditele care sunt asigurate doar cu polița de risc de neplată deși aceasta ridică considerabil
costurile creditului. Societățile de Asigurări încheie această poliță doar pentru suma maximă de
5.000 EUR.
În schimb, creditul personal cu garanții reale introdus de Banca Transilvania la începutul
lunii aprilie 2005 este o ofertă foarte atractivă. Valoarea maximă de creditare este cea mai mare
de pe piață, până la 50.000 euro, această valoare depin zând doar de veniturile împrumutaților. De
asemenea perioada de creditare este un punct forte al ofertei fiind de 15 ani în condițiile în care
celelalte bănci au maxim 10 ani (BCR). Condițiile de solvabilitate,deși sunt îngrădite de faptul că
suma lunară d e plată nu poate depăși 30% din venitul familiei, sunt totuși din cele mai bune
deoarece se permite ca la acest tip de credit să se ia în considerare toate tipurile de venituri pe
care familia le poate demonstra: venituri din activități independente, din d ividende și chirii, din
agricultură și din activități liberale, diurne, etc. Dobânda, în schimb, este un punct slab al ofertei
fiind de 11%, celelalte bănci oferind credite cu dobândă mai mică. Această problemă este totuși
la toate creditele în valută a bă ncii, deoarece acestea sunt finanțate din surse externe și nu pot
concura cu bănci care sunt finanțate de banca -mamă cum sunt Raiffeisen sau BRD.
Cardul de credit este un produs destul de bun al Băncii Transilvania, fiind aliniat ofertelor
celorlalte bănci . În condițiile în care acest tip de card se pretează unui segment mai elitist al
populației, care are în general venitul pe persoane mai mare de 200 EUR, suma maximă acordată
credit pe acest tip de card este de maxim 5.000 EUR, dar în general nu mai mult de 3 salarii nete
ale clientului (norma 15/2003 a BNR). Veniturile luate în considerare pentru acest tip de credit
sunt foarte diverse, putând fi dovedite chiar și cu fișa fiscală. Dobânda este la fel ca la celelalte
bănci. Comisioanele cardului, de admini strare cont de card, de ridicare numerar, de vizualizare
cont, înlocuiesc comisionul de acordare de la celelalte credite. Cardul de credit are în general
costuri mult mai mari decât cardul de debit, de aceea primește un minus la această caracteristică.
Cardul de debit este unul din produsele care se vinde foarte bine. Având atașat o descoperire de
cont de până la 1500 euro, putându -se acorda 1 -3-5 salarii în funcție de bonitatea clienților, cu o
dobândă de 24% în acest moment, acest card este unul din cele mai bune de pe piață în acest
moment. Într -un articol din nr. 15/14.04.2005 al revistei Capital,Banca Transilvania este plasată
pe locul 3 în topul celor mai ieftine carduri de debit, fiind devansată de Banca Ion Țiriac și de
BCR, deoarece la punctajul tot al,15% din punctaj a fost dat de numărul de bancomate, iar
dobânda de referință a fost comparată cu dobânda minimă la creditul de nevoi personale în
lei,16%. Pentru a câștiga clientela, oferta băncii trebuie să se bazeze și pe aspecte calitative,nu
numai p e elementele cantitative, cum ar fi:
 rapiditate în procesarea cererii de credit a clientului, prin scurtarea timpului de la depunere a
actelor pentru credit până la acordarea acestuia;
 gestionarea sursei mai bine, astfel încât la orice oră să se poată pune la dispoziția clientului
creditul, nu în limita unor plafoane acordate lunar de către centrala băncii;

 simplificarea formalităților de întocmit, pentru a se ușura accesul la credit;
 la acordarea creditului, valoarea acestuia să fie pus ă la dispoziția vânzătorului imobilului în
valuta în care a fost contractat creditul (pentru a fi ridicată), fără a se crea probleme și a da
motive de neîncredere în bancă.

BIBLIOGRAFIE

Basno C. – Monedă, credit, bănci , Editura Didactică și pedagogic ă, București, 1999
Basno C., Dardac N., Floricel C. – Monedă, credit, bănci , Editura Didactică și Pedagogică,
București, 2004
Coman F. – Activitatea bancară, profit și performanță , Editura Lumina Lex, București, 2000
Dedu V. – Management bancar , Editura Silrom, București, 1996
Diaconescu M. – Bănci, sisteme de plăți, riscuri , Editura Economică, București, 1999
Ionescu L.C. – Băncile și operațiunile bancare , Editura Economică, București, 1996
Isărescu M. – Sistemul bancar în România , București, 1996
Kotler Philip – 10 păcate capitale de marketing – semne și soluții , Editura Codecs, București
2004
Kotler P. – Managementul marketingului , Editura Teora, București
Kotler Philip – Marketing lateral , Editura Codecs, București 2004
Oprițescu M – Moned ă și credit -teorie și practică , Reprografia Universității din Craiova, 1998
Ries A., Trout J. – Poziționarea , Editura Curier Marketing, București, 2004
Turcu I. – Operațiuni și contracte bancare , Editura Lumina Lex, București, 1995
Vlaicu N. Alexandru – Politici monetare și tehnici bancare , Editura Casa Cărții de Știință, Cluj –
Napoca, 2003
Vlaicu N. Alexandru – Management financiar -bancar , Editura Casa Cărții de Știință, Cluj –
Napoca, 2005
**
* – Banca Transilvania – Ghid de marketing bancar , Cluj -Napoca, 2001
**
* – Legea nr.101/1998 privind statutul BNR.
**
* – Legea nr.58/1998 privind activitatea bancară
**
* – Norme de creditare ale Băncii Transilvania
**
* – Rapoartele anuale ale Băncii Transilvania S.A.
**
* – Revista “Finanțe. Bănci. Asigurări”, colecț ie
**
* – Revista “Tribuna economică”, colecție
**
* – Revista “Capital”, colecție

Anexa 1
CHESTIONAR

Vă rog să aveți amabilitatea de a răspunde la următoarele întrebări.

1. Sunteți clientul unei bănci ?
1 Da
2 Nu

2. Aț i avut contractate credite la bănci comerciale?
1 Da
2 Nu

3. Ce tip de credit ați avut contractat?
1 – credit pentru cumpărare de bunuri
2 – credit pentru nevoi personale
3 – credit pe card
4 – credit imobiliar
5 – alt tip de credit

4. Cunoașteț i oferta de credite imobiliare de pe piața românească?

Deloc
Destul de bine
Foarte bine

5. Faceți un clasament al următoarelor caracteristici ale ofertei de credite imobiliare, în funcție de
importanța acordată (acordați puncte de la 1 – nesatisfăc ătoare la 5 – foarte bune).

Valoarea maximă a creditului acordat
Rata dobânzii creditului
Durata de creditare
Condiții legate de solvabilitate
Comisioanele și cheltuielile legate de creditare

6. Acordați puncte de la 1 (nesatisfăcă toare) la 5 (foarte bune) următoarelor bănci, în funcție de
condițiile de acordarea ale creditelor imobiliare.

Banca
Transilvania BCR BRD Raiffeissen
Bank Banc
Post
Valoarea maximă a creditului
acordat
Rata dobânzii creditului
Durata de creditare
Condiții legate de salarizare

Comisioanele și cheltuielile legate
de creditare

7. Care considerați că sunt cele mai bune mijloace publicitare pentru ca băncile să -și facă
cunoscute ofertele de credite imobiliare?
______________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________
______________________ ____________________________________________

8. Reședința dumneavoastră este:
1 – locuință proprie
2 – părinți
3 – chirie
4 – altele

9. Situația familială:

- căsătorit
- necăsătorit

10. Ce vârstă aveți?

1 până la 25 ani
2 25-35 ani
3 35-45 ani
4 peste 45 ani

11. În ce categorie se încadrează veniturile nete lunare ale familiei dumneavoastră ?

mai puțin de 10 milioane
între 10 -20 milioane
peste 20 milioane

Vă mulțumesc.