Produse ale Asigurarilor de Viata Oferite de Catre Societatile de Asigurari din Romania
Produse ale asigurărilor de viață oferite de către societățile de asigurări din România
CUPRINS
INTRODUCERE
Cap I CARACTERISTICI GENERALE ALE ASIGURĂRILOR DE VIAȚĂ
1.1. Necesitatea și scopul asigurării de viață
1.2. Principalele elemente ale contractului de asigurare de viață
1.3. Tipuri de asigurări de viață
1.3.1. Asigurarea de viață pe termen limitat
1.3.2. Asigurarea de viață pe termen nelimitat
1.3.3. Asigurarea mixtă de viață
1.3.4. Asigurarea mixtă redusă
1.3.5. Asigurarea de tip Student
1.3.6. Asigurarea de tip Zestre
1.3.7. Asigurarea de tip rentă
1.3.8.Asigurarea pentru ipotecă
1.3.9. Asigurarea tip unit-linked
1.4. Piata asigurărilor de viață din România
1.4.1. Prime brute subscrise pentru asigurările de viață
1.4.2. Indemnizații brute plătite pentru asigurarile de viață
1.5. Randamentul asigurărilor de viață
Cap II SOCIETATEA DE ASIGURĂRI DE VIAȚĂ GRAWE ROMÂNIA
2.1. Prezentarea generală Grawe Romania
2.2. Analiză comparativă asigurări de viață oferite de Grawe și alte societăți de asigurare din Romania
2.3. Asigurarea de viață Grawe Prevent
2.3.1. Studiu de caz privind calculul unei Asigurari de viață Prevent
Concluzii
Bibliografie:
INTRODUCERE
Fenomenul de îmbătrânire al populației, tot mai accentuat, pune presiune din ce în ce mai mare asupra mecanismelor de protecție socială.
Astfel că, diversificarea instrumentelor de protecție și economisire, a reprezentat o provocare pentru toate statele lumii, inclusiv pentru cele dezvoltate economic, cu sisteme de securitate socială cu tradiție.
Noi, zi de zi, înfruntăm o realitate economică, și de aceea trebuie să acordăm o atenție cât mai mare la planificarea viitorului nostru financiar și la necesitatea de economisire pe termen lung,
Relevant este faptul că, deșii conștientizarea acestei nevoi este un prim pas necesar, este foarte importantă și comunicarea continuă a rolului asigurărilor de viață în planificarea financiară pentru viitor.
Datorită faptului că fiecare dintre noi avem nevoie de protecție la un moment dat al vieții noastre, este necesar să apelam la încheierea unei asigurări de viață.
Viața și sănătatea fiecărei persoane în parte, integritatea noastră fizică, capacitatea proprie de muncă sunt bunurile noastre cele mai de preț.
Acestea pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, care pot duce la imposibilitatea desfășurării unei munci și deci a obținerii unui venit.
Este necesar să se încheie o asigurare de viață, întrucât fiecare dintre noi avem o nevoie de protecție superioară, și nu în ultimul rând, trebuie să oferim protecție financiară familiei noastre.
Datorită tehnologiei care a avansat foarte mult, precum și a numărului mare de firme care au foarte mulți angajați, a mijlocelor de transport și a vitezei cu care se circulă, toți acești factori au dus la sporirea numărului de accidente de muncă și de circulație.
Însă, oamenii nu au stat liniștiți în fața naturii și au încercat să se apere, să anticipeze, să fie mai atenți și să reducă efectele acestor evenimente.
Pe lângă aceste cauze prezentate anterior, ponderea cea mai mare între cauzele decesului o au bolile.
Cea mai sigură și cea mai eficientă modalitate de a acoperi riscul de deces sau de invaliditate este încheierea unei asigurări de viață.
Ținând cont de aspectele prezentate anterior și de situația economică instabilă existentă în România, încheierea unei asigurări de viață care să acopere riscul de deces este o problemă la care ar trebui să se gândească orice persoană, pentru a nu crea un dezechilibru în situația financiară a urmașilor.
Bunicii noștri, oamenii de vârsta a 3-a, sunt în continuă creștere, sunt o categorie de oameni vulnerabili cu probleme specifice de sanătate.______________________
Asigurarea necesităților populației vârstnice pentru a avea un trai decent, trebuie să acopere o gamă largă de preocupări, nu numai în plan economic, dar și social.
Acest proces de îmbătrânire care este în prezent, va duce la un moment dat, la imposibilitatea statului de a întreține partea inactivă a populației.
Ca și o concluzie generală după cele prezentate, încheierea unei asigurări de viață care să ofere atât protecția financiară a urmașilor în caz de deces, cât și asigurarea unui trai liniștit la vârsta pensionării este impedios necesară pentru fiecare dintre noi.
Lucrarea de disertație de față este o prezentare de ansamblu a noilor oportunități oferite de asigurările de viață, fiind structurată pe 2 capitole.
Primul capitol al lucrării prezintă conceptul de asigurare și importanța acestuia, tendințele actuale pe piața românească a asigurărilor de viață și evoluțiile acestora în perioada 2009-2013.
În cel de-al doilea capitol este prezentată societatea de asigurări Grawe România și anume: scurt istoric al comaniei, înființarea acesteia, obiectul de activitate al companiei, precum și principalele produse ale asigurărilor de viață.
Am ales această companie de asigurări întrucât a avut o evoluție favorabilă pe piață și oferă o gamă largă de produse de asigurări de viață cu diferite pachete de bază.
În studiul de caz am prezentat un mod de calcul al unei asigurări de viața Prevent al Grawe România pentru a evidenția principalele avantaje comparativ cu alte societăți de asigurare de pe piață.
Pot spune oarecum, că asigurările de viață s-au dezvoltat oarecum împotriva mediului economic.
Datorită faptului că oamenii câștigă foarte puțin, nici măcar strictul necesar pentru a trăi decent, oamenii nu își permit să își achiziționeze o asigurare de viață.
Omul percepe asigurările de orice tip ca și o cheltuială în plus și nu ca un beneficiu.
Părerea mea este că și în România trebuie să funcționeze școli, pe lângă societățile de asigurări, unde cursanții să beneficieze de o pregătire de specialitate structurată pe secțiuni corespunzătoare diferitelor categorii de asigurări, pe care le vor practica în viitor.
În acest scop este nevoie de o schimbare a mentalității, de o revoluție în gândire, o concepție adecvată privind reorganizarea și modernizarea învățământului, impusă de evoluția mediului social intern și internațional.
Asigurările, indiferent că sunt asigurări de viață, de sanătate, de locuintă, RCA, sunt un sector prioritar de care depinde însăși existența și viitorul României.
Domeniul asigurărilor este un domeniu care funcționează (sau ar trebui să funcționeze) pe baze științifice, datorită faptului că oferă certitudini într-o lume a incertitudinilor și subliniază necesitatea și oportunitatea dezvoltării și consolidării acestei importante ramuri a economiei naționale.
O trăsătură primordială și în același timp o concluzie foarte importantă este aceea că asigurările de viața reprezintă un sector foarte interesant, necesar și foarte dinamic, dar în același timp imprevizibil.
Cap I CARACTERISTICI GENERALE ALE ASIGURĂRILOR DE VIAȚĂ
Necesitatea și scopul asigurării de viață
Riscul este prezent în viața noastră de zi cu zi.
Dacă nu ar exista atâtea riscuri evidente în jurul nostru, zi de zi, nu ar mai exista asigurarea de viață.
Importanța care este atribuită riscului este determinată de adversitatea oamenilor față de risc.
Așa cum am precizat, viața noastră este amenințată de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afectează total sau parțial capacitatea noatră de muncă sau uneori chiar și viața.
Aceste riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta pe moment sau nu, dar există riscul de a deceda, acesta este o certitudine, întrebarea este doar când se va întâmpla.
Asigurarea de viață este un mijloc de protecție financiară a unei persoane și a familiei sale.
De asemenea, ca și mijloc de protecție a persoanei, asigurarea de viața creează un venit suplimentar pentru un anumit moment din viașă, prin asigurarea unui capital sau a unei pensii.
Concret, asigurarea de viață vine în sprijinul asiguratului, în momentul în care acesta, în urma unui accident involuntar , are nevoie de sprijin financiar.
Ca mijloc de protecție a familiei, asigurarea de viață aduce un venit compensatoriu în condițiile pierderii întreținătorului financiar, menținând în condiții normale nivelul de trai al celor dragi.
Asigurarea de viață ia forma unui contract (poliță de asigurare) prin care asigurătorul se obligă să plătească beneficiarului o anumită sumă la producerea riscului asigurat (suma asigurată) în schimbul plății de către contractantul asigurări a unei prime de asigurare.
În forma standard (doar ca protecție pentru riscul de deces) asigurările de viață nu s-au dovedit însă foarte atractive pentru oameni.
Din acest motiv, societățile de asigurare au elaborat produse noi care, alături de partea de protecție, oferă și alte avantaje, cum ar fi: economisire, investiții, tratament medical, pensie pe o perioadă determinată etc.
Astfel, asiguratul poate beneficia de sume importante obținute pe durata vieții, ceea ce înseamnă că asigurarea este și una de supraviețuire.
Îmbinarea celor două tipuri de protecție (protecția financiară a familiei în cazul decesului beneficiarului și protecția financiară în cazul supraviețuirii acestuia) a dat numele noii forme de asigurare, și anume asigurarea mixtă de viață.
Asigurările de viață reprezintă un instrument de protecție atat a persoanei cât și a familiei acestuia, respectiv de prevenire împotriva diferitelor categorii de riscuri; acestea pot fi percepute ca un element prin care se asigură siguranța familiei în cazul unor evenimente neașteptate și nefericite, dar și ca o formă de garantare a unui venit, respectiv o rentă.
Astfel, asigurarea de viață reprezintă atât un mijloc de protecție împotriva unor eventuale riscuri, dar și o modalitate eficientă de a economisi pe viitor.
Asigurările de viață devin tot mai des o alternativă la sistemul public de pensii, prin intermediul cărora individul își poate menține nivelul de trai și respectiv același nivel al veniturilor în momentul pensionării.
Principalele elemente ale contractului de asigurare de viață
Contractele de asigurare de viață au un caracter facultativ, ceea ce înseamnă că încheierea unei polițe de asigurare este o decizie individuală, luată din interes personal sau pentru a proteja familia .
Companiile de asigurări ne oferă diverse tipuri de asigurări de viață, în funcție de profilul și de dorințele fiecăruia dintre noi .
Ca definiție generală, așa cum am precizat și anterior, asigurarea de viață este contractul încheiat între deținătorul asigurării și asigurător (compania de asigurări), prin care asigurătorul se obligă să plătească o sumă de bani la decesul asiguratului .
Deținătorul poliței, la rândul său, se obligă să plătească în cadrul acestui contract o sumă stabilită, la anumite intervale, numită primă de asigurare.
La producerea evenimentului asigurat (deces, deces din accident), asigurătorul plătește o indemnizație beneficiarului desemnat în poliță.
Persoanele implicate în contract sunt asigurătorul (compania de asigurări), asiguratul și deținătorul (contractantul).
Asiguratul, care poate fi același cu deținătorul, este persoana a cărei viață constituie obiectul asigurării, iar deținătorul este cel care plătește prima aferentă contractului de asigurare.
La decesul asiguratului, beneficiarul desemnat primește indemnizația de asigurare.
De regulă, în cazurile în care deținătorul și asiguratul nu sunt una și aceeași persoană, iar cele două persoane nu sunt rude, parteneri de afaceri etc, este necesară dovada existenței „interesului asigurabil" prin care să se demonstreze faptul că în situația decesului asiguratului, deținătorul suferă o pierdere.
În contractele în care deținătorul și asiguratul sunt persoane diferite este nevoie de acordul ambilor pentru a lua decizii privitoare la elementele contractuale.
Asigurătorul calculează prețul polițelor utilizând tabele de mortalitate care indică rata anuală de mortalitate, iar primele de asigurare deces, deces din accident), asigurătorul plătește o indemnizație beneficiarului desemnat în poliță.
Persoanele implicate în contract sunt asigurătorul (compania de asigurări), asiguratul și deținătorul (contractantul).
Asiguratul, care poate fi același cu deținătorul, este persoana a cărei viață constituie obiectul asigurării, iar deținătorul este cel care plătește prima aferentă contractului de asigurare.
La decesul asiguratului, beneficiarul desemnat primește indemnizația de asigurare.
De regulă, în cazurile în care deținătorul și asiguratul nu sunt una și aceeași persoană, iar cele două persoane nu sunt rude, parteneri de afaceri etc, este necesară dovada existenței „interesului asigurabil" prin care să se demonstreze faptul că în situația decesului asiguratului, deținătorul suferă o pierdere.
În contractele în care deținătorul și asiguratul sunt persoane diferite este nevoie de acordul ambilor pentru a lua decizii privitoare la elementele contractuale.
Asigurătorul calculează prețul polițelor utilizând tabele de mortalitate care indică rata anuală de mortalitate, iar primele de asigurare includ acest cost, cheltuielile de administrare și profitul companiei.
Primele de asigurare sunt investite de asigurători pentru a crea un surplus care să acopere plata indemnizațiilor și operațiunile pe care aceștia le desfășoară.
Prima de asigurare este calculată pe baza tarifelor asigurătorului, care iau în considerare vârsta și sexul asiguratului, tabela de mortalitate a României, durata asigurării, Suma asigurată, modalitatea de plată, dobânda tehnică și cheltuielile asiguratului.
Vârsta asiguratului se calculează că diferență între anul în care se încheie asigurarea și anul nașterii asiguratului.
Valoarea Primei de asigurare se determină și în funcție de starea de sănătate a asiguratului ocupația și modul de petrecere a timpului liber, în conformitate cu regulile asigurătorului privind asigurarea riscului.
Pentru un risc agravat de mortalitate sau de stare de sănătate, ori în cazul oferirii unor condiții speciale, asigurătorul poate percepe o Primă de asigurare mărită față de tarif, în condițiile menținerii Sumei asigurate propuse sau poate micșora Suma asigurată, în condițiile păstrării Primei de asigurare calculate inițial.
În cazul în care diferența de Primă calculată este mai mică sau egală cu valoarea drepturilor de emisiune se va proceda automat la micșorarea Sumei asigurate.
Prima de asigurare poate fi unică sau anuală.
Cea unică se plătește integral la data încheierii contractului de asigurare.
Prima anuală poate fi eșalonată în rate trimestriale sau semestriale.
Primele eșalonate trebuie să fie plătite integral la termenele scadente, conform frecvenței de plată specificate în polița de asigurare.
Modificarea Primei de asigurare se poate face doar la data de aniversare a contractului de asigurare, solicitarea realizându-se în scris asigurătorului cu cel puțin 30 de zile înainte de data aniversării.
Modificarea Primei de asigurare duce la modificarea Sumei asigurate, pe baza matematicilor actuariale.
Prima de asigurare se achită numai în valuta în care a fost încheiat contractul de asigurare.
Interesul asigurabil nu prezintă importanță pentru asigurările de persoane, întrucât indemnizația de asigurare este datorată independent de existența unor daune.
De aceea, asiguratul sau terțul beneficiar nu trebuie să dovedească vreun interes pentru a putea exercita contra asigurătorului drepturile izvorâte din contract în urma cazului asigurat.
Obiectul asigurării de persoane este reprezentat de un atribut al persoanei: viața, integritatea fizică, supraviețuirea sau capacitatea de muncă.
Obiectul asigurării nu trebuie însă confundat cu obiectul contractului de asigurare.
Viața sau integritatea fizică a unei persoane poate face obiectul asigurării, însă nu poate face obiectul unui contract civil sau comercial.
Prin urmare, obiectul contractului de asigurare constă în prestațiile reciproce la care se obligă părțile, respectiv, plata primei și a indemnizației de asigurare.
În asigurările de persoane, riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt expuse viața ori integritatea fizică a unei persoane.
Incertitudinea se referă la posibilitatea producerii evenimentului (de exemplu: un accident) sau numai la momentul survenirii sale (de exemplu: decesul este un fapt inevitabil, însă nu se cunoaște momentul în care acesta se va produce).
Astfel, în asigurările de deces, riscul asigurat nu este reprezentat de decesul asiguratului (care, de altfel, este un eveniment cert), ci de durata incertă a vieții persoanei asigurate.
Așadar, riscurile acoperite în asigurările de viață sunt:
– principalul risc este decesul;
– accidente ce determină: pierderea capacității de muncă sau invaliditate permanentă;
– riscul de supraviețuire.
De asemenea, suma asigurată este stabilită în momentul încheierii poliței de asigurare.
Pentru componenta de protecție, ea este acordată în momentul decesului, invalidității sau îmbolnăvirii asiguratului.
Pentru componenta de economisire, suma asigurată este acordată la sfârșitul perioadei de asigurare (în principiu, la pensie, sau în momentul începerii studiilor superioare beneficiarilor desemnați în poliță).
Asigurătorul repartizează fiecărui asigurat o cotă parte din câștigul realizat din plasamentele financiare, ceea ce se numește participarea asiguratului la profit.
În principiu, societățile de asigurare obțin un câștig mai mare al plasamentelor decât s-ar obține prin plasarea acestora în depozite bancare, întrucât participă și pe piața bursieră, unde câștigul este mai mare, dar și riscul este mai mare.
De reținut latura investițională a asigurărilor de viață, care, pentru a oferi eficiență asiguratului, acestea trebuie să se încheie pe o perioadă mai mare de timp de până la 15-20 ani.
Tipuri de asigurări de viață
Comform Legii 32/2000 clasele asigurărilor de viață cuprind 4 clase de bază și 2 clase suplimentare că polițe atașate asigurărilor de viață ce reprezintă clasele B1 și B2 ale asigurărilor generale, astfel:
Clasa 1-Asigurari de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare;
Clasa 2-Asigurari de căsătorie și naștere
Clasa3-Asigurari legate de fonduri de investiții
Clasa 4-Asigurari permanente de sănătate
ClasaB1-Asigurări de accidente
ClasaB2-Asigurări de sănătate
În funcție de riscul asigurat, asigurările de persoane se împart în:
Asigurări de viață care acoperă riscul de deces
Asigurări de persoane, altele decât cele de viață care acoperă integritatea corporală sau sănătatea persoanei
În funcție de gradul de noutate, asigurările de viață se împart la rândul lor în 2 categorii principale:
Asigurări de viață tradiționale
Asigurări de viață Unit –Linked
Asigurările de viață tradiționale sunt asigurări care oferă clienților garanții considerabile , de regulă, un beneficiu fix garantat în caz de deces.
Însă, asigurarea de viață nu este intodeauna foarte tentantă numai prin simpla protecție pentru riscul de deces, fapt pentru care societățile de asigurare au realizat și alte tipuri de produse, care alături de protecție oferă și alte avantaje cum ar fi:economisire, capitalizare, investiții;
Acestea sunt denumite astazi asigurări mixte de viață.
Partea aceasta de protecție constă în aceea că în caz de deces beneficiarul poliței va încasa suma asigurată, iar în caz de supraviețuire , asiguratul încasează această sumă la expirarea contractului de asigurare, ceea ce reprezintă un avantaj enorm.
Printre cele mai reprezentative și frecvent întâlnite produse din categoria asigurărilor de viață tradiționale regăsim:
Asigurarea de viață pe termen limitat
Asigurarea de viață pe termen nelimitat
Asigurarea mixtă de viață
Asigurarea mixtă redusă
Asigurarea de tip student
Asigurarea de tip zestre
Asigurarea pentru ipotecă
Asigurarea de tip rentă
În continuare, voi prezenta principalele caracteristici ale fiecărui tip de asigurare prezentate mai sus.
1.3.1. Asigurarea de viață pe termen limitat
Această asigurare reprezintă forma cea mai simplă a asigurărilor datorită faptului că se încheie pe o anumită perioadă și acoperă doar riscul de deces al asiguratului.
Astfel, asiguratul va plăti o anumită sumă de bani, numită și primă de asigurare, în schimbul căreia, o a treia persoană, denumită beneficiar și desemnată de către asigurat, va încasa suma asigurată la decesul acestuia din urmă comform contractului de asigurare.
De cele mai multe ori, persoana desemnată este soțul supraviețuitor, dar de asemenea pot fi și copii, părinții, uneori prietenii sau chiar și alte persoane din afara familiei dacă este cazul.
Cel mai important aspect al acestui tip de asigurare este faptul că suma asigurată este plătită doar în cazul în care decesul se produce în perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Asadar, dacă la expirarea contractului de asigurare, asiguratul este incă în viață, asiguratorul este exonerat de orice răspundere cu privire la plata sumei asigurate stabilită în contract.
Datorită acestei clauze, nici asiguratul nici beneficiarul nu vor primii nimic la expirarea contractului.
Prima de asigurare nu este nici ea foarte mare în comparație cu celelalte tipuri de asigurări, și trebuie plătită pe toată durata poliței.
În concluzie, acest tip de asigurare acoperă doar riscul de deces și nu oferă alte avantaje precum economosire sau capitalizare și este recomandată persoanelor cu venituri scăzute dar cu o mare nevoie de protecție prin asigurare.
De asemenea, acest tip de asigurare este benefic și persoanelor care au investit o sumă mare de bani într-o afacere aflată în stadiu incipient.
1.3.2. Asigurarea de viață pe termen nelimitat
Această asigurare acoperă doar riscul de deces pe o perioadă mai lungă de timp, respectiv până la o vârstă înaintată (exemplu: 95 ani) ai asiguratului.
Condiția principală pusă este aceea ca asiguratul să plătească primele de asigurare până la data pensionării.
Riscul de deces este acoperit pe toată perioada cuprinsă între momentul încheierii asigurării și atingerea vârstei respective. Insă, dacă asiguratul ajunge la această vârstă primește suma asigurată actualizată.
Diferența primordială față de asigurarea de viață pe termen limitat este dată de mărimea primei de asigurare și de faptul că se introduce un nou element și anume rambursarea sumei asigurate la împlinirea vârstei respective a asiguratului.
1.3.3. Asigurarea mixtă de viață
Asigurarea mixtă de viață permite capitalizarea, acoperind astfel nu numai riscul de deces, dar și supraviețuirea.
Deși în spațiul occidental, există o gamă largă de asigurări mixte de viață (cu diferite tipuri de profit și de prime), ceea ce definește în general acest tip de asigurare este faptul că are componentă de capitalizare.
Partea de protecție a poliței garantează o sumă asigurată plătibilă beneficiarului numit în contract, la decesul asiguratului.
Pe de altă parte, dacă asiguratul supraviețuiește maturității contractului, primește suma asigurată.
Capitalizarea oferă posibilitatea de a economisi primele de asigurare.
Acestea sunt investite de compania de asigurări și produc profit, la sfârșitul perioadei contractuale.
Astfel, asiguratul care supraviețuiește maturității contractului încasează atât suma asigurată, cât și profitul oferit de asigurător din investirea primelor.
Contractul se încheie pe o perioadă între trei și cinci și între 60 și 65 de ani, fără ca asiguratul să depășească vârsta de 75 de ani la finalul contractului.
Asiguratul poate retrage sumele depuse și înainte de data maturității contractului, la nivelul valorii de răscumpărare a poliței.
Aceasta reprezintă partea rambursabilă a primelor de asigurare după acoperirea cheltuielilor cu riscul asigurat și crește pe parcursul derulării contractului.
Dacă se încasează valoarea de răscumpărare însă, relația contractuală (polița) se încheie, iar asiguratul renunță la dreptul de a mai încasa suma asigurată .
1.3.4. Asigurarea mixtă redusă
Asigurarea mixtă redusă oferă asiguratului (deținător) posibilitatea de a retrage acea parte din primele plătite care nu a fost utilizată de asigurător pentru a acoperi riscul de deces.
În cazul decesului asiguratului pe parcursul contractului, beneficiarul încasează totalul primelor plătite până în acel moment, plus o cotă de participare la profit.
Această cotă este obținută ca urmare a investiției realizate de asigurător dintr-o parte a rezervei matematice (rm = prima încasată + dobânda aferentă – cheltuieli aferente riscului asigurat).
Dacă asiguratul supraviețuiește maturității poliței, primește suma asigurată precizată în contract.
Atât asigurarea mixtă de viață, cât și asigurarea mixtă redusă permit stabilirea unui nivel nelimitat al sumei asigurate, care va determina, evident, mărimea primei de asigurare.
1.3.5. Asigurarea de tip [anonimizat] de studii (tip student) are drept scop acumularea unor fonduri pentru educația universitară.
În acest caz asiguratul este de obicei părintele sau tutorele copilului, iar beneficiar este copilul ajuns la momentul studiilor universitare.
Asiguratul plătește primele de asigurare până la începerea studiilor, iar compania de asigurări începe să plătească beneficiarului (copilului) o rentă la data specificată în contract.
Plata sumei de către companie se realizează sub forma rentelor pe patru sau cinci ani.
Dacă asiguratul dorește ca suma să se încaseze integral într-o tranșă unică, asigurătorul reține un comision din totalul sumei de plată datorită faptului că nu mai poate capitaliza acei bani pe parcursul a patru sau cinci ani cum era convenit inițial.
Rentele sunt plătite de companie beneficiarului și atunci când asiguratul decedează pe parcursul contractului.
Dacă beneficiarul decedează pe perioada contractului, polița se transformă într-o asigurare mixtă de viață, iar dacă decesul are loc în perioada plății rentelor, suma este încasată de asigurat.
Durata contractuală depinde de numărul de ani de rentă (patru-cinci) și este de minimum nouă-zece ani.
1.3.6. Asigurarea de tip Zestre
Asigurarea de zestre este un produs similar celui pentru studii, constituit pentru a acumula o sumă pentru copil, accesibilă în momentul căsătoriei și care să ofere un sprijin pentru o viață independentă.
Prin acest tip de contract părintele se asigură că în cazul decesului său, copilul (beneficiar) va primi suma asigurată la momentul căsătoriei sau la împlinirea unei anumite vârste (20, 25 sau 27 de ani).
Suma plătită de companie are forma unei tranșe unice.
Dacă decedează beneficiarul, polița se transformă într-o asigurare mixtă de viață.
1.3.7. Asigurarea de tip rentă
Printr-o asigurare de rentă, asigurătorul plătește o indemnizație periodică.
În funcție de perioada de plată, se disting:
– renta cu rată fixă, caz în care indemnizația de asigurare se plătește indiferent dacă asiguratul mai trăiește sau nu.
În momentul în care începe plata acestei rate fixe, este important dacă asiguratul mai este sau nu în viață; ea se plătește pe o anumită perioadă (un număr de ani).
– renta viageră, caz în care, pentru primirea unei indemnizații de rentă viageră, asiguratul (sau în cazul în care avem de-a face cu mai mulți asigurați, cel puțin unul dintre aceștia) trebuie să fie în viață. Asigurarea este încheiată pe “viața” asiguratului.
O asigurare de rentă viageră poate fi încheiată și în favoarea mai multor persoane. În astfel de situații, la moartea unuia dintre asigurați, renta viageră se transferă asupra vieții celuilalt.
1.3.8. Asigurarea pentru ipotecă
Cumpărarea unei locuințe sau a unui teren sunt, în mod normal, condiționate de încheierea unei asigurări de viață prin care creditorul (de obicei banca) se asigură că, în caz de deces al debitorului, va încasa sumele restante neplătite.
Există mai multe forme de ipotecă în funcție de modul de rambursare a creditului, dintre care mai frecvente sunt cele de mai jos:
Ipoteca liniară, prin care debitorul și creditorul stabilesc rambursarea creditului într-un anumit număr de ani, pe baza achitării anuale a unei sume fixe.
Debitul global, care constă în rata la care se adaugă dobânda la suma împrumutată, scade anual, deoarece pentru rata deja plătită nu se mai plătește dobândă.
În aceste cazuri se încheie o asigurare de deces, care asigură achitarea restului sumei în cazul în care debitorul decedează înainte de rambursarea integrală a creditului.
O asemenea asigurare de capital pentru caz de deces poate fi încheiată și pentru două persoane.
Dacă două persoane cumpără o casă împreună, în cazul decesului debitorului, respectiv al unuia dintre cei doi asigurați, indemnizația acordată de această asigurare de risc poate fi folosită pentru achitarea părții de credit neachitate.
Pentru acoperirea riscului de deces, se încheie așadar o asigurare de capital pentru caz de deces, cu un capital în descreștere liniară (asigurare de capital în descreștere liniară în caz de deces).
Aceasta presupune o evoluție a capitalului asigurat similară cu cea a restului creditului.
Ipoteca pe bază de anuitate se caracterizează prin plata dobânzii și a ratei printr-o sumă anuală fixă, denumită anuitate.
Spre deosebire de ipoteca liniară, suma plătită periodic nu se micșorează.
Componentele sumei se modifică din următoarele considerații:
– fiecare sumă plătită include suma calculată ca rată și progresiv se reduce suma care reprezintă participarea la dobândă;
– rata anuală rămâne neschimbată, ponderea acelei părți din suma plătită anual pe care o reprezintă rata propriu-zisă înregistrează o creștere continuă.
În primii ani, rata anuală este mică; în ultimii ani, suma plătită reprezintă aproape integral rata.
Pentru acoperirea riscului de deces, și în acest caz se încheie o asigurare de capital în descreștere periodică pentru caz de deces, în cadrul căreia capitalul asigurat suferă o evoluție paralelă cu cea a debitului.
Descreșterea capitalului asigurat este, așadar, egal cu rata achitată anual. În caz de deces, datoria este acoperită prin plata de către asigurător a sumei asigurate.
În fiecare an se plătește o sumă fixă, constituită din dobândă și rată. În primii ani, cuantumul dobânzii este mai mare.
Suma care reprezintă rata este o parte cu fiecare an mai mare din anuitate, în vreme ce componenta dobânzii scade.
1.3.9. Asigurarea de tip unit-linked
Asigurarea unit-linked (UL) este un produs relativ nou ce acoperă partea de protecție a vieții, dar oferă și posibilitatea investiției pe termen mediu și lung.
Astfel, asiguratul își protejează familia în eventualitatea decesului său, dar are și oportunitatea de a obține un câștig la ceea ce se economisește și poate primi un surplus față de ceea ce depune.
O parte a primei de asigurare este folosită pentru a acoperi costurile legate de preluarea riscului de deces al asiguratului, iar cea mai mare parte este investită în unități (unit-uri) ale programelor de investiții ale asigurătorului, conform deciziei asiguratului (deținător). Investiția respectivă se acumulează într-un cont de unități .
La semnarea poliței, asiguratul alege tipul programului de investiții în care se vor investi primele, dar pe parcursul contractului poate schimba programul sau programele alese.
Componenta de protecție presupune existența unei sume asigurate garantate de asigurător de-a lungul duratei de contract, pentru situația în care intervine decesul asiguratului.
Dacă asiguratul decedează în această perioadă, beneficiarul încasează valoarea maximă dintre suma asigurată și suma acumulată în contul clientului în acel moment.
La unit-linked, suma asigurată poate fi aleasă de asigurat (deținător) între un nivel minim și un nivel maxim, în funcție de necesitățile de protecție, de vârsta și starea de sănătate a asiguratului, dar și de nivelul primei de asigurare.
Componenta de investiție permite cumpărarea de unități de cont (unit-uri) din programele de investiții ale companiei de asigurări.
Aceste programe funcționează ca fonduri interne cu investiții în diverse active financiare, fiecare client având posibilitatea să aleagă structura care i se potrivește cel mai bine.
Companiile de asigurări au de regulă cel puțin patru sau cinci produse Unit Linked, cu acces pe toate programele de investiții proprii, care pot fi combinate astfel încât să se potrivească fiecărui tip de client și să ofere flexibilitate.
Pentru o minimizare a riscului pot fi alese programele ce au în componență certificate de trezorerie, depozite bancare, obligațiuni, pentru o maximizare a câștigului sunt utilizate programele ce investesc în acțiuni cotate la bursă .
Avantajul oferit de investiția prin intermediul unei asigurări Unit Linked este dat de faptul ca fiind realizată pe termen mediu și lung, clientul poate obține un câștig rezonabil. Accesul la aceste programe de investiții se realizează exclusiv prin intermediul asigurării UL, ele fiind administrate de companie exclusiv în scopul asigurării.
Partea cea mai mare a primelor de asigurare este destinată în întregime cumpărării de unituri în programele de investiții, iar asiguratul (deținător) alege și poate modifica ulterior procentul de alocare a primelor pe diferitele programe.
Câștigul obținut de client se măsoară prin valoarea unui unit -prețul de vânzare, care reflectă performanțele programului de investiții la un moment dat.
Prețul de vânzare este utilizat atunci când clientul dorește să evalueze valoarea contului său, atunci când dorește să retragă anumite sume din cont, sau când întrerupe contractul și obține echivalentul valoric al unit-urilor sale.
Uniturile au și un preț de cumpărare, utilizat în momentul în care clientul cumpără unit-uri din programele de investiții.
La asigurările Unit Linked, valoarea contului poate fi mărită prin creșterea primei, depunerea de prime unice sau prin schimbarea nivelului sumei asigurate.
Din contul de prime de asigurare, compania scade costul sumei asigurate pentru clientul respectiv, fiecare individ având propriul risc de a suferi evenimentul asigurat.
Pe măsură ce contractul avansează în timp, pentru companie se diminuează riscul preluat, iar costurile fiecărei polițe scad.
La finalul contractului, asiguratul (deținător) poate încasa valoarea contului integral, sau, la unele asigurări Unit Linked, sub forma unor rente lunare.
Suma acumulată la finalul contractului depinde atât de performanțele programelor de investiții, cât și de durata pe care s-a derulat.
Este important de subliniat faptul că aceste asigurări sunt o modalitate eficientă de economisire exclusiv pe termen mediu și lung.
Unit Linked oferă posibilitatea realizării mai multor modificări de-a lungul contractului. Pe lângă cele precizate deja, se pot adăuga transferul uniturilor dintr-un program de investiții într-altul fără percepere de comision dacă este realizat o dată într-un an contractual și transferul poliței într-un contract cu sumă asigurată redusă.
Aceasta a doua opțiune presupune încetarea plății primelor de asigurare și limitarea beneficiilor la suma existentă în cont în acel moment.
Se păstrează posibilitatea de a face retrageri din cont, la fel ca în cazul contractului original, iar cheltuielile de administrare devin mai mici.
Există și tipuri de Unit Linked care nu au componentă de protecție, respectiv sumă asigurată.
Acestea sunt concepute strict ca modalitate de economisire și investiție pe termen mediu și lung și sunt utilizate de clienți pentru atingerea unor obiective financiare care necesită o anumită disciplină în a economisi.
Unit Linked este unul dintre cele mai flexibile produse de pe piața asigurărilor, în special în ceea ce privește partea de investiție.
La celelalte asigurări cu capitalizare, asigurătorul realizează investiții și distribuie o dobândă/bonus/participare la profit clientului, care are astfel o garanție a câștigului, chiar dacă acesta este redus.
La Unit Linked, companiile combină mai multe instrumente financiare cu randamente diferite într-un program de investiții și obțin creșteri mai mari, dar cu fluctuații pe termen scurt.
Apelând la programele de investiții, clientul nu are un câștig garantat, dar are posibilitatea de a obține un surplus mai consistent.
O altă deosebire majoră constă din faptul că în cazul Unit Linked, asiguratul (deținător) poate beneficia de investiția sa mai devreme de finalul contractului, în timp ce alte asigurări cu capitalizare au termene mai stricte pentru accesarea beneficiilor.
Anuitățile nu reprezintă o asigurare de viață propriu-zisă, ci o modalitate prin care o persoană își poate utiliza capitalul acumulat deja, de-a lungul unei perioade mai mari de timp, de regulă după ce a încetat să mai producă alte venituri (la vârsta pensionării) .
Ca modalitate de funcționare, anuitatea se plătește de companie periodic persoanei primitoare a unei anuități.
Această plată poate fi făcută pe perioada vieții anuitantului sau pe o perioadă mai scurtă convenită.
Pentru constituirea dreptului de a primi anuitatea, clientul depune bani fie printr-o primă unică, fie sub forma primelor eșalonate.
Anuitățile pot fi de mai multe tipuri, dar aici vom prezenta doar cele mai utilizate variante:
– anuitate pe viață – plata către anuitant se face până la decesul acestuia;
– anuitate certă – se plătește pe o perioadă determinată, indiferent dacă survine decesul anuitantului sau nu;
– anuitate garantată – în funcție de opțiunea anuitantului, plata este garantată fie până la decesul acestuia, fie pe o durată stabilită, fie până la returnarea sumei depuse, indiferent de numărul de ani;
– anuitate imediată – se depune de anuitant printr-o primă unică și se încasează la sfârșitul unui interval (semestrial, trimestrial) convenit;
– anuitate pe viață comună – include două sau mai multe persoane și se plătește la momentul primului deces;
– anuitate comună de viață și de supraviețuitor – cuprinde două sau mai multe persoane, dar plățile continuă până la decesul ultimului supraviețuitor;
– anuitate datorată – în care compania efectuează plățile la începutul unui interval stabilit;
– anuitate îmbunătățită – oferă o rată preferențială persoanelor cu riscuri de deces mai mari decât media populației (datorită mediului, meseriei etc);
– anuitate pentru probleme de sănătate – utilizează o rată preferențială pentru persoanele cu probleme de sănătate care sporesc riscul de deces (cancer, diabet, tensiune arterială).
Principalele avantaje ale anuităților constau din faptul că oferă o siguranță în menținerea nivelului de trai prin sumele plătite periodic de companii, permit crearea unei stabilități financiare pentru întreaga familie, se pot constitui în fonduri pentru acoperirea cheltuielilor la deces și în fonduri pentru urmași.
Piata asigurărilor de viață din România
România prezintă cel mai ridicat potențial din regiune, atât pe segmentul asigurărilor non-viață, cât și pe cel al asigurărilor de viață.
Ritmul anual mediu de creștere a primelor brute de pe piața locală, mai ales pe segmentul asigurărilor de viață, îl va depăși până în 2017 pe cel din țări precum Ungaria, Polonia sau Cehia și va fi cu mult peste cel înregistrat de Austria și Germania.
Piața româneasca a asigurărilor și reasigurărilor a cunoscut o evoluție interesantă urmând evoluțiile contradictorii pe care le-a suportat și economia în ansamblul ei.
Comparând nivelul de dezvoltare și importanța asigurărilor în economia românească cu alte țări europene, putem vedea că nici din acest punct de vedere nu se constată îmbunătățiri, dimpotrivă: în timp ce în acestea continuă evoluția, în România predomină stagnarea .
Piața românească a asigurărilor de viață este o piață competitivă, deși nu se află în faza de maturitate din acest punct de vedere.
România reprezintă un caz aparte, deoarece nu este o țară cu tradiție în domeniul asigurărilor așa cum sunt ele concepute și practicate în țările dezvoltate.
Pentru o înțelegere corectă a pieței trebuie să analizăm cele două componente : ofertă și cererea.
Oferta este lansată de asigurători organizați în societăți comerciale cu personalitate juridică și cu capacitate financiară, criterii ce sunt reglementate de legislația în vigoare.
Asigurătorul care exercită o activitate de asigurare de viață este obligat: să țină conturi distincte pentru asigurările de viață, să înregistreze toate veniturile și cheltuielile aferente asigurărilor de viață în conturi separate, care să constituie și să țină unui fond de asigurare distinct, denumit fondul asigurărilor de viață, să asigure conducerea contabilității fondului asigurărilor de viață, pentru identificarea operativă a activelor și a obligațiilor aferente acestuia.
Cererea potențială este mare datorită numărului mare de proprietăți existente, a populației numeroase, precum și dacă avem în vedere nevoile reale de asigurare la nivelul economiei și al populației .
Cererea efectivă este redusă din cauza lipsei de bani și de cunoaștere a tuturor avantajelor oferite de asigurări.
Cererea este dispersată și nu are un caracter uniform sub aspectul categoriilor de asigurări solicitate, sub aspectul distribuției geografice, al nivelului de dezvoltare a regiunii sau a zonei respective și al nivelului veniturilor.
Conform ASF, se estimează că până în anul 2017, piața asigurărilor din România va realiza un nivel de prime brute subscrise de circa 10 miliarde euro , iar ponderea asigurărilor generale în totalul pieței s-ar putea reduce până la 60%, în favoarea asigurărilor de viață, care vor avansa rapid în următoarea perioadă.
Pentru diminuarea riscurilor asumate prin contractile de asigurare încheiate, pentru echilibrarea situației financiare și pentru a-și asigura subscrierea de riscuri suplimentare sau de riscuri de catastrofe naturale, societățile de asigurare încheie contracte de reasigurare atât pe piața internă, cât și pe piața externă de reasigurare.
Piața asigurărilor de viață din România a finalizat anul 2014 cu o valoare a primelor brute subscrise de aproximativ 1,6 miliarde lei, în scădere fata de anul precedent, având o pondere de doar 0,3% din Produsul Intern Brut.
Însă, în 2015 piața ar putea avansa cu circa 5%, a declarat Marius POPESCU, Vicepreședinte și Responsabilul Secțiunii de Asigurări de Viață din cadrul UNSAR – Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România.
"Piața asigurărilor de viața a scăzut în mod continuu de la începutul crizei, ceea ce nu este extrem de surprinzător deoarece este o industrie ciclică”.
Evident că atunci când criza a lovit România și venitul disponibil al oamenilor a început să fie afectat, aceștia au început să taie din astfel de produse pentru că nu puteau să renunțe de la mâncare, energie, combustibil etc.
Însă, vedem că se îmbunătățește situația economică, astfel încât, cu o mică întârziere, speram ca piața de asigurări de viața să înceapă să intre pe creșteri", a spus POPESCU în cadrul emisiunii ZF Live.
Acesta a menționat că exista o anumită întârziere între momentul în care își revine economia și cel în care se înregistrează o creștere a asigurărilor, dar crede că anul acesta piața va începe să evolueze, anticipând o creștere de poate 5%.
"Romanii prefera să-și asigure mai mult mașinile decât viața sau familia.
În Occident, penetrarea acestui produs [n.red. asigurări de viață], cel puțin în Canada, este foarte mare.
Oamenii sunt obișnuiți că trebuie să aibă grijă de ei și de familia lor.
La fel ar trebui să se întâmple, în timp, și în România, pentru că nu putem să ne bazăm pe Stat pentru totdeauna", a mai spus reprezentantul UNSAR.
La sfârșitul anului 2013, pe piața de asigurări din România erau autorizate să desfășoare activitate de asigurare-reasigurare 41 de societăți1, dintre care:
22 societăți pentru desfășurarea activității de asigurări generale (non-viață);
11 societăți pentru desfășurarea activității de asigurări de viață;
8 societăți pentru desfășurarea celor două categorii de asigurare.
La sfârsitul anului 2013 topul societăților de asigurari de viață din România era următorul:
Tabel 1.1.: Top 10 companii de asigurări de viață din România
Sursa: ASF Raportul anual ASF 2013
În ceea ce privește topul societăților de asigurare de viață din România, cel mai mare volum de subscrieri de asigurări de viață a fost raportat de ING Asigurări de Viață, care pentru primele nouă luni ale anului curent, a înregistrat un volum de prime brute subscrise de o valoare totală de 449,4 milioane lei, în creștere cu 10% față de cel din perioada similară a anului precedent (408,2 milioane lei).
De asemenea , valoarea indemnizațiilor plătite clienților de către ING, a fost de 94 milioane de lei, cu 9,2% mai mult comparativ cu aceeași perioadă analizată din 2013.
În același timp, ING a raportat un profit brut estimat la 25,4 milioane lei, în creștere cu circa 87% comparativ cu aceeași perioadă a anului precedent (13,6 milioane lei), în timp ce valoarea activelor financiare aflate în administrare s-a majorat cu 10 procente până la nivelul de 2,7 miliarde lei.
Așa cum se observă și din tabelul prezentat mai sus, a doua poziție în clasamentul celor mai mari companii de asigurări de viață din România a fost ocupată de METROPOLITAN Life, care a realizat, un volum total de prime brute subscrise de circa 200 milioane lei.
Referitor la cea de-a 3-a poziție din top, reorganizarea activității BCR Asigurări de Viață VIG a diminuat subscrierile companiei până la 85,2 milioane lei.
Spre comparație, pentru perioada ianuarie-septembrie 2013, BCR Asigurări de Viață a raportat un volum de subscrieri aproape dublu: 184,6 milioane lei.
De asemenea, în aceiași perioadă analizată, beneficiile plătite de către companie clienților săi au fost în valoare de 95 milioane lei, în creștere cu 42% față de trimestrul trei al anului 2013.
BCR Asigurări de Viață VIG a renunțat la 600 de agenți de vânzări, punând accent pe vânzarea polițelor prin canalul de bancassurance, în rețeaua Băncii Comerciale România (BCR).
În același timp, compania a anunțat pentru perioada ianuarie-septembrie a.c. un profit în valoare de 17,3 milioane lei.
Dacă primele trei poziții au fost ocupate de companii specializate pe segmentul de asigurări de viață , următoarele două poziții au revenit ALLIANZ-TIRIAC și ASIROM VIG – două societăți compozite.
În cazul ALLIANZ-TIRIAC, primele brute subscrise din activitatea de asigurări de viață s-au situat la valoarea de 77 milioane lei. Acesta a raportat faptul că produsele tradiționale au generat aproximativ 53% din totalul susbcrierilor raportate pe segmentul life (41 milioane lei, în creștere cu 7%), restul de 47% fiind generat de vânzările de polițe cu componenta investițională (unit-linked).
ASIROM VIG a raportat un volum de subscrieri pe segmentul de asigurări de viață de 71,7 milioane lei, în creștere cu 18,7% față de septembrie 2013.
Ca și o concluzie generală, ponderea asigurărilor de viață în totalul subscrierilor s-a majorat de la 15%, în primele trei trimestre ale anului trecut, la 16,8%, la 30 septembrie 2014.
De asemenea, valoarea indemnizațiilor brute plătite s-a majorat cu circa 4 milioane lei, ajungând la 48,1 milioane lei.
1.4.1. Prime brute subscrise pentru asigurările de viață
Din tabelul 1.2. se poate observa faptul că valoarea totală a primelor brute subscrise în anul 2013 pentru asigurările de viață, a fost în valoare de 1.634.296.439 lei, si a înregistrat o scădere nominală cu 9,33% față de anul 2012, ceea ce reprezintă o scădere reală cu 12,80%.
Volumul primelor brute subscrise pentru asigurările de viață reprezintă 20,12% din totalul primelor brute subscrise de piața de asigurări, pe cele două segmente ale sale ‐ asigurări generale și de viață.
În continuare, voi prezenta în tabelul 1.2. dinamica primelor brute subscrise pentru asigurările de viață în perioada analizată și în figura 1.1. evoluția grafică a acestora.
Tabel 1.2: Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurările de viață în perioada 2009–2013
Sursa: ASF Sursa: ASF Raportul anual ASF 2013
Fig.1.1.Prime brute subscrie pentru asigurari de viață
Sursa Sursa: ASF Raportul anual ASF 2013
Din datele prezentate de mai sus reiese faptul, că deși în perioada 2009‐2012 volumul primelor brute subscrise pentru asigurările de viață au înregistrat un ritm de creștere pozitiv, volumul primelor brute subscrise pentru asigurările de viață înregistrat în anul 2013 se situează puțin peste nivelul înregistrat în anul 2009.
Ca si o concluzie generală, sectorul asigurărilor de viață s‐a caracterizat, și în anul 2013, printr‐un grad mare de concentrare, astfel că 10 societăți au deținut o pondere de 89,63% din volumul total al primelor subscrise pe acest segment, cu subscrieri cumulate în valoare de 1.464.871.890 lei.
În continuare, voi prezenta în tabelul 1.3. societățile care au înregistrat cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurările de viață.
Tabel 1.3: Societățile care au înregistrat cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurările de viață
Sursa: ASF Raportul anual ASF 2013
1.4.2. Indemnizații brute plătite pentru asigurarile de viață
După cum se poate observa din tabelul.1.4. , valoarea totală a indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările de viață a fost în anul 2013, în valoare de 327.952.915 lei, înregistrând o creștere nominală cu 9,37% față de 2012. În termeni reali, s‐a înregistrat o creștere cu 5, 18%.
În această creștere, au fost incluse și plățile efectuate de societățile de asigurări aferente contractelor de asigurare ajunse la maturitate, care au reprezentat 58,91% din total.
În continuare, voi prezenta în tabelul 1.4. dinamica indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările de viață în perioada 2009-2013, și în figura 1.2.evoluția acestora reprezentată grafic.
Figura 1.2. Evoluția indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările de viață în perioada 2009-2013
Sursa: ASF Raportul anual ASF 2013
Tabel 1.4. Dinamica indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările de viață în perioada 2009-2013
Sursa: ASF Raportul anual ASF 2013
În tabelul 1.5. voi prezenta principalele societăți care au înregistrat cel mai mare volum de indemnizații plătite pentru asigurările de viață, pentru a putea analiza ponderea acestora pentru fiecare societate de asigurări de viață.
Tabel.1.5. Societățile care au înregistrat cel mai mare volum de indemnizații plătite pentru asigurările de viață
Sursa: ASF Raportul anual ASF 2013
Randamentul asigurărilor de viață
Asigurarea de viață este în primul rând un mijloc de protecție financiară a unui individ sau a familiei sale.
În al doilea rând, dar la fel de important, asigurarea de viață este un mijloc de economisire și de acumulare a unor fonduri pentru o vârstă înaintată sau pentru diferite momente dificile din viață.
Polița de asigurare se semnează pe un număr de ani stabilit clar de la semnarea poliței.
Acest element este singurul care nu se mai poate modifica pe parcursul derulării contractului.
Restul (prima de asigurare, clauzele suplimentare, frecvența de plată, etc.) se pot modifica oricând.
Interesant este că dacă semnăm o poliță de asigurare de viață, familia noastră primește o sumă de bani clar stabilită, în caz de deces, dar aceeași sumă este asigurată și în caz de supraviețuire (adică, dacă contractul ajunge la maturitate, primești înapoi suma asigurată în caz de supravieturire).
Randamentul asigurărilor de viață se obține prin investirea sumelor de bani primite de la asigurat sub diverse forme care să aducă profit asiguratorului.
O parte din acest venit va fi distribuit și către asigurat cu ocazia încasării poliței în cazul producerii riscului asigurat sau dacă polița a ajuns la maturitare.
Randamentul pe tipul de asigurare poate varia în funcție de modul de investire al primelor de asigurare și poate varia între 2% și peste 42% la unele tipuri de asigurări, funcție de riscul fondului de inestiții.
Randamentul brut este venitul global obținut în urma efectuării unui plasament de valori imobiliare, mobiliare etc.
Care cuprinde și valoarea obligațiunilor fiscale (impozitul pe profit, taxele de consumație, impozitul pe salarii, prime de asigurare, etc.)
Randamentul exprimă capacitatea, eficiența unui factor de producție în procesul de obținere a bunurilor economice.
Venitul adus de un titlu de valoare, concretizat în dividende sau dobânda și exprimat sub forma procentuală din prețul de piață al titlului.
Cu toții știm faptul că companiile de asigurări trăiesc din comisioane, ele investind banii plătiți de noi și oprindu-și comision atât de administrare (din suma plătită) cât și de gestiune a fondurilor (din suma plătită+randamentele acumulate în urma investițiilor).
Ceea ce trebuie înțeles este că dacă ați semnat un contract de asigurare pe un număr de ani, să faceți tot posibilul să îl duceți până la capăt, indiferent de greutățile care intervin la un moment dat, și să nu îl reziliați – pentru că veți pierde bani.
Dacă întâmpinați dificultăți financiare la un moment dat, există diferite posibilități de a trece peste acea perioadă fără a rezilia polița, unele companii oferind posibilitatea de a stopa plata primelor pe o anumită perioadă sau de a renunța la clauzele suplimentare pentru a mai reduce din prima de asigurare.
O asigurare de viață este privită deseori ca un produs financiar destinat exclusiv investirii unor sume de bani, fiind comparată și asimilată altor produse de investiții.
În realitate, rolul primordial al oricărei asigurări (deci și al celor de tip unit-linked) este acela de a oferi protecție financiară în cazul producerii unor riscuri, precum decesul sau invaliditatea permanentă.
Dacă aceste riscuri se produc, asiguratorul plătește beneficiarilor o sumă de bani stabilită de la început și garantată prin contract, indiferent de numărul și valoarea primelor de asigurare plătite până la producerea evenimentului.
În plus, acest tip de produs asigură accesul la investiții fără a fi necesare sume mari de bani ca în cazul plasamentelor individuale la bursă, și în același timp o diversificare importantă a portofoliului.
Gradul de risc și randamentul investitiei depind de instrumentele financiare alese pentru plasarea fondurilor atrase.
Polițele de tip unit-linked presupun plasarea unei părți din prima de asigurare în fonduri administrate de societatea de asigurări sau de un administrator extern, care investesc banii în diferite tipuri plasamente.
Fiind vorba despre investiții pe termene foarte lungi, în cazul produselor de tip unit linked asiguratorul plasează banii atât în instrumente cu venit fix, cât și în instrumente cu venit variabil.
Cel mai adesea, se pot alege între programe de investiții cu grade diferite de risc (scăzut, mediu și ridicat), care depind de ponderea instrumentelor cu risc scăzut.
Este important de știut faptul că, pe parcursul contractului, consumatorii pot decide transferul uniturilor dintr-un program de investiții în altul, atunci când consideră oportun sau decid să își schimbe nivelul de risc.
În ceea ce privește fluctuațiile randamentelor, ele apar în strânsă legătură cu performanțele piețelor de capital, iar acest lucru s-a văzut extrem de clar nu doar în ultima perioadă, ci și de-a lungul timpului.
Trebuie însă înțeles faptul că piețele au fluctuat și vor fluctua întotdeauna, dar – statistic demonstrabil – cu cât perioada de investire este mai mare, cu atât efectul eventualelor pierderi pe termen scurt va fi mai redus.
Ceea ce contează cu adevărat este evoluția investiției pe termen lung, iar o asigurare este, prin natura sa, un produs pe termen lung.
Polițe unit-linked sunt våndute de opt companii de asigurări, ING, Allianz-Țiriac, AIG Life, Aviva, Interamerican, Generali, KD Life și Grawe, ultimele două fiind și cele mai nou intrate pe această piață.
În așteptarea noilor competitori, jucătorii existenți își adaptează oferta.
Unele companii oferă posibilitatea încheierii asigurării de viața în diferite monede: RON, EUR, USD, alegere care se face și în funcție de randamentele programelor de investiții ale companiilor pe monedele respective.
În condițiile în care clientul optează pentru un contract în monedă străină, ar trebui luat în calculul costului contractului și diferențele de curs valutar.
Grawe stă ceva mai bine decât alte societăți de asigurare la acest aspect al randamentului asigurarilor de viată și ca atare a acaparat din ce în ce mai multă cotă de piață odată cu lansarea noilor asigurări de viață din anul 2010.
Cap II SOCIETATEA DE ASIGURĂRI DE VIAȚĂ GRAWE ROMÂNIA
2.1. Prezentarea generală Grawe Romania
În prezent, societatea este în top 10 societăți de asigurări din România.
GRAWE România este o forță reală pe piața românească de asigurări deoarece pune în permanență clientul pe primul loc.
Scopul GRAWE România este să ofere cele mai bune produse și servicii în orice moment, pentru a fi demni de motto-ul: “Asigurarea de partea TA”.
Chiar dacă în prezent Grawe România ocupă locul 9 în top societăți de asigurări se poate afirma că este o companie stabilă ce oferă o gamă diversificată de produse de asigurare de viață.
Grawe România face parte din Grupul Grawe care este originar din Austria și are mai multe ramuri de activitate, cele mai dinamice însă fiind asigurările.
Legat de tema prezentei lucrări, Grawe a început să practice asigurări de viață începând cu anul 1972.
Grupul financiar internațional GRAZER WECHSELSEITIGE VERSICHERUNG AG (Grawe) a decis în anul 2000 intrarea pe piața românească a asigurărilor de viață prin înființarea societății Grawe România Asigurare SA, al cărei acționar majoritar este, deținând 99,98% din capitalul social.
În anul 2005, prin preluarea companiei de asigurări Sara Merkur, Grawe a început dezvoltarea propriei forțe de vânzare care a reprezentat intrarea într-o nouă fază de dezvoltare a portofoliului de clienți și a gamei de produse de oferite.
În cei aproape 12 ani de activitate, Grawe România a diversificat paleta de produse de pe piață, adăugând asigurărilor de viață, asigurări de sănătate și de accident, precum și asigurări de proprietăți (locuințe și bunuri casnice).
În anul 2006, Grawe a decis că noile sale „dimensiuni” impun un nou sediu, astfel că a fost achiziționată o clădire de birouri care a devenit noul sediu central al companiei, investiția totală fiind de 7,5 milioane de euro .
Această achiziție vine în continuarea politicii de investiții imobiliare ale companiei, politică armonizată interesului în domeniu al Grupului Grawe.
Astfel, prima achiziție de acest gen a fost în anul 2001 – Vila Simu – o clădire inclusă în patrimoniul imobilelor istorice ale Bucureștiului, iar până la sfârșitul anului 2008 au fost programate investiții în domeniul imobiliar de minim 5 milioane euro.
Datorită profesionalismului și a seriozității de care s-a dat dovadă, de la intrarea pe piața asigurărilor de viață și până la începutul anului 2009, un număr de 220.000 de clienți au decis să achiziționeze un tip din asigurările de viață prezentate mai sus.
Răspunsul societatii la necesitățile clienților este clar: costuri de achiziție mici, produse bine structurate și diversificate, servicii calitative și parteneri ce oferă o consiliere specializată.
Lansarea de noi produse se dorește a fi o nouă dovadă a adaptabilității și interesului companiei pentru unicitatea clientului român .
Anul 2009 a fost un an in care s-a planificat diversificarea paletei de produse de asigurare cu noi programe care să răspundă celor mai variate preferințe ale potențialilor clienți, astfel incat clientii să poată beneficia de asigurări complexe, cât și de asigurări ieftine pe care oricine si le poate permite.
Valoarea investițiilor realizate de compania de asigurări Grawe în România a ajuns la circa 210 milioane lei, în 2010, urmând ca în următorii cinci ani, nivelul acestora să atingă aproximativ 400 de milioane de lei, a anunțat compania.
În cadrul acestor investiții, se regăsește vila Anastasie Simu, o clădire încadrată în categoria monumentelor istorice ale Bucureștiului și, dar și două clădiri de birouri de câte 8 etaje.
În cursul anului 2010 investiția de 7,3 milioane Euro într-o nouă clădire de birouri de 8 etaje, a doua, a fost finalizată, urmând ca aceasta să fie dată în folosință în al doilea trimestru al anului 2011.
În următorii 5 ani, compania Grawe a planificat o creștere a nivelului investițiilor de până la 400 de milioane Lei.
De asemenea, au fost actualizate produsele existente pe piață și introduse noi asigurări de viață care se adresează atât celor ce doresc un grad de acoperire mai ridicat a riscului, cât și celor interesați în primul rând de o investire sigură și eficientă a banilor.
Anul care a trecut a fost un an dificil pentru economia românească și totodată pentru piața asigurărilor, scăderea numărului de locuri de muncă și creșterea taxelor ducând la scăderea volumului vânzărilor pe toate segmentele de clase de asigurare.
Diminuarea accentuată a creditării pe piață, și scăderea veniturilor afectează întreaga piață a asigurărilor de viață, dar în acest domeniu specific una din caracteristici este că se lucrează cu termene mari, că întotdeauna este vorba de viitorul pe termen mediu și lung, unde mediu înseamnă în general 10 ani.
Din acest motiv, chiar și o criză economică nu poate avea un impact major, ci numai unul de moment, chiar dacă vorbim de 1, 2 sau 3 ani și important este să existe puterea de a face față oricărei situații.
Anul 2013 a fost un an în care firma s-a concentrat pe îmbunãtãtirea si diversificarea metodelor de comunicare cu clienții din portofoliu si pe implementarea unor noi strategii de vânzare.
De asemenea, compania si-a îndreptat atentia cãtre identificarea și stabilirea de noi parteneriate în scopul cresterii cifrei de vânzãri.
Primordial pentru companie ramâne insă, preocuparea de a rãmâne competitivi la nivel de profit, pentru cã numai o companie rentabilã si care controleazã cu atentie cheltuielile poate sã ofere clienților siguranța investițiilor si beneficii financiare.
Pentru anul 2014, firma iși propune în continuare aceiași politică de deschidere fațã de client, viziunea societății fiind axatã pe explorarea continuã a necesitãtilor acestuia, de asemenea se are în vedere în continuare diversificarea gamei de produse, dezvoltarea canalelor clasice si on-line de distribușie, precum și consolidarea segmentului corporate.
Referitor la asigurările de viață Grawe oferă probabil unele dintre cele mai bune produse de pe piață. Acest aspect se observă și din comparațiile cu alte produse similare oferite de alte societăți de asigurare.
În primul rând la Grawe o persoană care își face asigurare de viață beneficiază de mai multe clauze asigurate spre deosebire de alți asiguratori de top care oferă mai puține riscuri asigurate, în special la pachetele de bază.
Un al doilea avantaj oferit de Grawe este costul asigurărilor de viață care este mult mai accesibil față de alți asiguratori ce activează pe piața asigurărilor de viață.
Grawe are un personal profesionist care se ocupă de obținerea de randamente ridicate la tipurile de acțiuni cu componentă investițională.
2.2. Analiză comparativă asigurări de viață oferite de Grawe și alte societăți de asigurare din Romania
În urma introducerii asigurărilor de viață, Grawe a început diversificarea acestora în funcție de studiile de piață efectuate pe acest segment și în paralel cu produsele similare oferite de alte societăți de asigurare.
Asigurările de viață, fiind una dintre principalele preocupări ale Grawe România, tipurile de asigurări de viață oferite de aceștia sunt foarte diversificate și prezintă multe opțiuni pentru care clientul poate opta la încheierea unui contract de asigurare de viață.
Înainte de a efectua o analiză comparativă între asigurările de viață oferite de Grawe și alte companii de asigurări voi enumera principalele tipuri de asigurări de viață oferite de Grawe și apoi voi prezenta pe scurt pe cele mai importante.
Asigurările de viață, fiind una dintre principalele preocupări ale Grawe România, tipurile de asigurări de viață oferite de aceștia sunt foarte diversificate și prezintă multe opțiuni pentru care clientul poate opta la încheierea unui contract de asigurare de viață.
Principalele produse din categoria asigurărilor de viață oferite de Grawe România sunt:
PREVENT – Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital și acoperire suplimentară în caz de accident.
Opțional, se pot achiziționa două pachete de accident: P1: Asigurare suplimentară în caz de deces din accident + Asigurare suplimentară de invaliditate peste 50% din accident + Asigurare suplimentară de exonerare de la plata primelor asigurării de bază în caz de invaliditate permanentă din accident peste 50% ; P2: Asigurare suplimentară pentru indemnizație de spitalizare ca urmare a unui accident. Cele două pachete de accident pot fi achiziționate separat sau împreună;
PROFIT – Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital și exonerare în caz de incapacitate de muncă. Acoperirea prin asigurare:
VARIANTA 1: Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital și plată fracționată în caz de deces;
VARIANTA 2: Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital și plată fracționată în caz de deces + Asigurare suplimentară de deces. Opțional, se poate achiziționa un pachet suplimentar: Asigurare suplimentară de exonerare de la plata primelor în caz de incapacitate totală de muncă;
RISK LIFE – asigurare mixtă de viață cu capitalizare și acoperire suplimentară în caz de accident pentru persoane ce desfășoară o activitate cu risc peste cel standard. Acoperirea prin asigurare:
Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital + Asigurare suplimentară de deces din accident + Asigurare suplimentară în caz de invaliditate permanentă din accident, cu grad de invaliditate peste 50%;
Exonerare de la plata primelor în caz de invaliditate permanentă din accident, cu grad de invaliditate peste 50%;
SĂ TRĂIȚI! – Asigurare mixtă de viață creată special pentru angajații Ministerului Administrației și Internelor, Ministerului Apărării Naționale, Serviciului de Pază și Protecție. Acest program de asigurare este diferențiat în funcție de gradul de risc de activitate al persoanelor asigurate, existând 3 variante de risc:
A – pentru angajații care desfășoară numai activitate administrativă (100% activitate de birou);
B – pentru angajații care desfășoară numai parțial activitate administrativă (50 – 99% activitate de birou);
C – pentru angajații care desfășoară în mică măsură activitate administrativă (10 – 49% activitate de birou);
CRESCENDO – Asigurare de supraviețuire cu acumulare de capital și sume asigurate prestabilite, fără control medical. Evenimentul asigurate:
Supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale;
În cazul decesului persoanei asigurate, asigurătorul va plăti beneficiarilor desemnați suma primelor nete achitate până la apariția decesului;
UNICA – Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital și plată unică a primei de asigurare. Programul UNICA este o asigurare la care plata se face o singură dată pe toată durata contractului, la începutul asigurării. Acestui program nu i se pot atașa asigurări suplimentare de accident și nici nu beneficiază de posibilitatea indexării valorii sumei asigurate (și, respectiv, a primei de asigurare);
INFINIT – Programul de asigurare Grawe Infinit este creat ca o asigurare de înmormântare. Acest tip de asigurare se adresează tuturor persoanelor care știu care sunt eforturile financiare necesare pentru a avea o înmormîntare decentă și a necesității de a avea rezerve bănești intacte pentru o astfel de situație, indiferent că apare brusc sau nu; Este foarte benefică pentru toate persoanele întrucât din toate riscurile, decesul este cel mai probabil eveniment.
GROUP LIFE – este o asigurarea colectivă de viață și se încheie pentru un grup de minimum 10 membri.
Orizont – ORIZONT finanțează proiectele de studii și planurile de tinerețe. Avantajele ORIZONT:
componentă de protecție în caz de deces al părintelui
garanția continuării contractului fără obligația de plată a primelor, dar cu menținerea aceleiași valori a sumei asigurate
asigurare suplimentară de invaliditate din accident a copilului beneficiar
În continuare, voi enumera o parte din clauzele contractuale, o serie de opțiuni ale acestor tipuri de asigurări și cum se poate beneficia de aceste tipuri de asigurări.
Enumerarea sper să ajute la întelegerea comparației cu alte tipuri de asigurări de viață oferite de alte societăți de asigurare și pentru a vedea deosebirea dintre acestea.
Printre evenimentele asigurare de aceste tipuri de asigurări regăsim:
supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale;
decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulării contractului;
supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale – se va plăti suma asigurată la supraviețuire (conform asigurării de viață) împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv;
decesul natural al persoanei asigurate pe parcursul derulării contractului – se va achita suma asigurată fracționată împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului;
decesul din accident al persoanei asigurate pe parcursul derulării contractului – se va plăti suma asigurată fracționată și, suplimentar, suma asigurată pentru deces din accident, la care se adaugă participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului. suma asigurată pentru deces din accident este egală cu suma asigurată la supraviețuire;
invaliditatea permanentă din accident (peste 30%) a persoanei asigurate – se va plăti persoanei asigurate un procent egal cu gradul invalidității (minim 30%, maxim 100%) din suma asigurată în caz de supraviețuire;
dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată la supraviețuire (suma asigurată prin asigurarea de viață) împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv ;
dacă persoana asigurată decedează din cauze naturale, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată la deces (suma asigurată prin asigurarea de viață) împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului. suma asigurată în caz de supraviețuire este egală cu suma asigurată pentru cazul de deces ;
dacă persoana asigurată decedează ca urmare a unui accident oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată prin asigurarea de viață și, suplimentar, suma asigurată pentru deces din accident, la care se adaugă participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului. suma asigurată pentru deces din accident este egală cu suma asigurată la viață, dar este limitată la maxim 100.000 lei ;
decesul natural al persoanei asigurate – în primii 3 ani ai asigurării în primii 3 ani se va plăti numai suma primelor nete achitate, iar din cel de-al patrulea an de asigurare, în caz de deces natural, se va achita suma asigurată;
supraviețuirea persoanei asigurate până la împlinirea vârstei de 90 de ani – asigurătorul va achita suma asigurată;
dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată la supraviețuire împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv;
dacă persoana asigurată decedează, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma primelor nete achitate până la apariția decesului. suplimentar, se va plăti participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului;
suma asigurată prin asigurarea de viață, inclusiv participarea la profit acumulată până în momentul producerii evenimentului asigurat;
în caz de invaliditate permanentă din accident de minim 50%, clientul este exonerat de la plata primelor pentru asigurarea de viață. contractul continuă până la scadența convenită, cu scutire de la plata primelor. exonerarea de la plata primelor nu cuprinde asigurările suplimentare incluse în același contract;
durata asigurării poate varia între 10 ani și maxim 45 de ani;
dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată la supraviețuire (conform asigurării de viață) împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv;
dacă persoana asigurată decedează din cauze naturale, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată la deces (conform asigurării de viață) împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului. suma asigurată în caz de deces este egală cu suma asigurată pentru cazul de supraviețuire;
dacă persoana asigurată decedează ca urmare a unui accident oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată prin asigurarea de viață și, suplimentar, suma asigurată pentru deces din accident, la care se adaugă participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv până la momentul decesului. suma asigurată pentru deces din accident este egală cu suma asigurată prin asigurarea de viață, dar este limitată la maxim 100.000 lei;
dacă persoana asigurată este diagnosticată cu una din afecțiunile grave stabilite în condițiile speciale de asigurare, asigurătorul va achita suma asigurată corespunzătoare, sumă egală cu suma asigurată prin asigurarea de viață, împreună cu participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv.
După cum am observat, asigurările de viață vin de obicei cu polițe suplimentare și anume: pentru deces din accident, pentru invaliditate din accident, pentru spitalizare, intervenție chirurgicală etc.
Exact cum afirmam mai sus despre Grawe România, legat de asigurările de viață, vă pot spune că am studiat și ofertele altor societăți de asigurare și vă pot spune încă odată că are cele mai competitive produse de asigurare de viata.
Am observat că gradele de invaliditate maximă sunt diferite la fiecare societate de asigurări.
Astfel, dacă ING are un grad maxim de 100%, la Omniasig este de 67% în vreme ce la Grawe România de 50%.
Orice grad peste aceste procente este considerat invaliditate permanentă și asiguratului i se oferă întreaga sumă asigurată contractată în această polița suplimentară. Suma asigurată în cazul poliței suplimentare nu poate depăși suma asigurată în cadrul poliței principală de asigurare de viață.
Omniasig, oferă pachete diferite, unu din cazurile create fiind pe Mixt Protector, în care asiguratul este de fapt un cuplu, sumele asigurate fiind virate dacă doar unul din cei doi decedează.
Grawe România are diverse pachete de asigurare cu acumulare de capital, la fel ca ING.
În condițiile Grawe se prevăd exact care este indemnizația de spitalizare, în vreme ce în condițiile ING și Omniasig nu sunt astfel de clauze.
În plus Grawe România are o clauză de indexare a sumei asigurate și a primelor în concordanță cu indicele prețurilor de consum.
Toate societățile de asigurări folosesc exonerarea de la plată primelor de asigurare în caz de invaliditate permanentă a asiguratului, însă dacă gradul de invaliditate depășește 100% societatea de asigurări nu poate despăgubi asiguratul decât în limita sumei asigurate.
Indemnizațiile de spitalizare se oferă doar în anumite condiții stricte, în anumite limite de timp (60 zile și nu mai mult de 180zile pe an), doar în spitale din sistemul public de sănătate și nu în clinicile private sau centrele de tratament.
Analizând și celelalte contracte de asigurări existente pe piață vă voi relata câteva concluzii legate de diferențele ce există între primele de asigurare ale altor societăți și cele existente la Grawe.
Prima de asigurare este calculată pe baza tarifelor asigurătorului, care iau în considerare vârsta și sexul asiguratului, tabela de mortalitate a României, durata asigurării, Suma asigurată, modalitatea de plată, dobânda tehnică și cheltuielile asiguratului.
Vârsta asiguratului se calculează ca diferență între anul în care se încheie asigurarea și anul nașterii asiguratului.
Valoarea Primei de asigurare se determină și în funcție de starea de sănătate a asiguratului ocupația și modul de petrecere a timpului liber, în conformitate cu regulile asigurătorului privind asigurarea riscului.
Pentru un risc agravat de mortalitate sau de stare de sănătate, ori în cazul oferirii unor condiții speciale, asigurătorul poate percepe o Primă de asigurare mărită față de tarif, în condițiile menținerii Sumei asigurate propuse sau poate micșora Suma asigurată, în condițiile păstrării Primei de asigurare calculate inițial.
În cazul în care diferența de Primă calculată este mai mică sau egală cu valoarea drepturilor de emisiune se va proceda automat la micșorarea Sumei asigurate.
Prima de asigurare poate fi unică sau anuală.
Cea unică se plătește integral la data încheierii contractului de asigurare.
Prima anuală poate fi eșalonată în rate trimestriale sau semestriale.
Primele eșalonate trebuie să fie plătite integral la termenele scadente, conform frecvenței de plată specificate în polița de asigurare.
Modificarea Primei de asigurare se poate face doar la data de aniversare a contractului de asigurare, solicitarea realizându-se în scris asigurătorului cu cel puțin 30 de zile înainte de data aniversării.
Modificarea Primei de asigurare duce la modificarea Sumei asigurate, pe baza matematicilor actuariale.
Prima de asigurare se achită numai în valuta în care a fost încheiat contractul de asigurare.
În cazul în care contractantul nu plătește integral Rata/Prima de asigurare, asigurătorul îi acordă o perioadă de grație de 30 de zile începând cu data scadenței neachitate.
Dacă nu este plătită Rata nici în perioada de grație, acoperirea asigurării încetează odată cu expirarea perioadei.
În acest caz, contractantul poate solicita în scris răscumpărarea contractului de asigurare sau transformarea contractului de asigurare în contract liber de la plata primelor de asigurare.
În cazul în care contractantul achită Prima de asigurare și penalitățile stabilite de asigurător, după perioada de grație, dar înainte de 6 luni de la data neachitării primelor, asigurătorul poate să înceapă acoperirea prin asigurare, aceasta începând de la ora 24 a zilei în care se face plata restanțelor.
Dacă contractantul nu realizează plata Primelor și a penalizărilor în termen de 6 luni de la neachitarea acestora, asigurătorul poate rezilia contractul fără nici o plată față de asigurat, contractul nemaiputând fi repus în vigoare, dacă nu au fost plătite integral primele 2 Rate de asigurare.
Dacă primele 2 Rate de asigurare au fost plătite integral, atunci contractul de asigurare se transformă în contract liber de la plata Primelor de asigurare
Comparațiile și exemplele pot continua, însă cel mai important lucru ce trebuie reținut este că produsele de asigurări de viață au fiecare avantajele și dezavantajele lui, comparativ cu alte produse.
2.3. Asigurarea de viață Grawe Prevent
Din toate tipurile de asigurări prezentate și vândute clienților, asigurarea de viață care predomină ca vânzare este „Grave Prevent”, care este o asigurare de viață mixtă cu acumulare de capital.
Programul Grawe Prevent este o asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital și exonerare de la plata primelor în caz de invaliditate din accident ( grad de invaliditate peste 50%), cu plata sumei asigurate și a rezervelor suplimentare capitalizate în momentul apariției avenimentului asigurat (decesul sau supravețuirea persoanei asigurate).
Asigurarea oferă și posibilitatea unui pachet de accident care include acoperirea în caz de invaliditate din accident și indemnizație de spitalizare în caz de accident.
Opțional, se pot achiziționa două pachete de accident:
P1: Asigurare suplimentară în caz de deces din accident
– Asigurare suplimentară de invaliditate peste 50% din accident ;
– Asigurare suplimentară de exonerare de la plata primelor asigurării de bază în caz de invaliditate permanentă din accident peste 50%.
P2: Asigurare suplimentară pentru indemnizație de spitalizare ca urmare a unui accident
Cele două pachete de accident pot fi achiziționate separat sau împreună.
ASIGURAREA DE BAZĂ
Evenimentele asigurate:
Supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale ;
Decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulării contractului.
Modalitatea de plată a primei: anuală sau semestrială
Contractantul asigurării: Persoană fizică cu vârsta minimă 18 ani sau o persoană juridică.
Persoana asigurată: Persoană fizică cu vârsta de minim 15 ani și maxim 65 de ani. Vârsta maximă de ieșire din asigurare este de 75 de ani.
Durata asigurării: Minim 10 ani și maxim 45 de ani. Durata asigurării este limitată și de împlinirea de către persoana asigurată a vârstei de 75 de ani.
Suma asigurată maximă fără control medical: pentru persoane asigurate cu vârsta sub 60 de ani – 85.000 lei; pentru persoane asigurate cu vârsta între 61 și 65 de ani – 50.000 lei
Indemnizații de plată conform asigurării de bază:
dacă persoana asigurată este în viață la sfârșitul contractului deasigurare, asigurătorul va achita suma asigurată la supraviețuire (suma asigurată de bază) împreună cu rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv.
dacă persoana asigurată decedează din cauze naturale, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată la deces (suma asigurată de bază) împreună cu rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv până la momentul decesului. Suma asigurată în caz de supraviețuire este egală cu suma asigurată pentru cazul de deces.
dacă persoana asigurată decedează ca urmare a unui accident oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suma asigurată prin asigurarea de bază și, suplimentar, suma asigurată pentru deces din accident, la care se adaugă rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv până la momentul decesului.
Suma asigurată pentru deces din accident este egală cu suma asigurată de bază, dar este limitată la maxim 100.000 lei.
Se consideră accidente următoarele evenimente care se produc fără voia asiguratului:
înec
Arsuri ,opăriri , efectele fulgerului sau curentului electric;
Inhalarea de gaze sau vapori , consumarea de substanță otrăvitoare, excluzând cazul în care aceste acțiuni se petrec treptat;
Fracturi de oase cu sechele permanent, precum și afectări cu urmări permanent ale coloanei vertebrale.
Se consideră accident evenimentul care se produce independent de voința asiguratului, care are efect spontan și din exterior asupra corpului său din punc de vedere mecanic sau chimic care aduce cu sine o vatămare corporală sau decesul.
Boli, inclusiv bolile transmisibile, nu sunt considerate accidente și nici consecințe ale unui accident.
Tetanusul și turbarea sunt asigurate numai dacă au fost cauzate în urma unui accident.
Pachetul de accident 1
Evenimentele asigurate:
-Decesul persoanei asigurate din accident pe parcursul derulării contractului
-Invaliditatea permanentă din accident (peste 50%) a persoanei asigurate
Indemnizații de plată conform pachetului de accident 1:
dacă persoana asigurată decedează ca urmare a unui accident, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va achita suplimentar suma asigurată conform pachetului de accident 1, aceasta fiind egală cu suma asigurată prin asigurarea de bază, dar limitată la maxim 100.000 lei. In caz de deces din accident, contractul se consideră încheiat.
dacă persoana asigurată suferă un accident în urma căruia rămâne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, asigurătorul va achita direct persoanei asigurate suma garantată pentru cazul de invaliditate, sumă egală cu suma asigurată prin asigurarea de bază, dar având valoarea maximă de 100.000 lei. Contractul va continua fără plata primelor pentru asigurarea principală de viață până la sfârșitul duratei stabilite.
Prima anuală aferentă pachetului de accident 1 se determină ca produs între suma asigurată prin programul de bază și un coeficient egal cu 0,00404 determinat de caracteristicile acoperirii prin asigurare oferite de pachetul de accident 1.
PACHETUL DE ACCIDENT 2
Evenimentele asigurate:
-Spitalizarea persoanei asigurate ca urmare a unui accident
Indemnizații de plată conform pachetului de accident 2:
dacă persoana asigurată este spitalizată ca urmare a unui accident, asigurătorul va plăti indemnizația de spitalizare stabilită pentru fiecare zi de spitalizare.
Indemnizația zilnică de spitalizare are valoarea de 25 lei și se va plăti pentru toate zilele de spitalizare, dar cel mult pentru 90 de zile pentru același eveniment asigurat și 180 de zile pe an.
Plata indemnizației de spitalizare se face către contractantul asigurării și se va achita în baza biletului de externare.
Prima aferentă pachetului de accident 2 este de 31,56 lei pe an.
2.3.1. Studiu de caz privind calculul unei Asigurari de viață Prevent
Cazul 1.
O persoană dorește să încheie o asigurare de viață la societatea de asigurări Grawe România.
Optează pentru o asigurare de viață mixtă Prevent.
Această asigurare de viață este una cu acumulare de capital și în plus cuprinde și o asigurare suplimentară în caz de accident.
El dorește să achiziționeze ambele pachete de accident.
Prima se referă la asigurarea suplimentară în caz de deces din accident ( asigurare suplimentară de invaliditate peste 50% din accident + asigurare suplimentară de exonerare de la plata primelor asigurării de bază în caz de invaliditate din accident peste 50%) iar a doua este o asigurare suplimentară pentru indemnizația de spitalizare ca urmare a unui accident.
Persoana este asigurată pe o perioadă de 30 de ani la suma maximă fără control medical pentru persoane asigurate cu vârsta până în 60 de ani, mai precis la suma de 100.000RON.
Suma asigurată este din deces din accident este egală cu cea pentru asigurarea de viață adică 100.000RON .
Prima anuală pentru asigurarea de viață este de 600ron.
Prima anuală pentru asigurarea suplimentară în caz de deces din accident este de 100.000* 0,00404=404 RON iar pentru asigurarea suplimentară pentru indemnizația de spitalizare ca urmare a unui accident este de 31.56 RON pe an.
După 2 ani de la contractare, persoană suferă un accident din care își pierde degetul mare de la o mână, degetul arătător și puterea vizuală a unui ochi.
Gradul de invaliditate conform condițiilor este de 20%+10%+35%=65%
Deoarece gradul de invaliditate este mai mare de 50%, societatea de asigurări va plăti 100.000 ron reprezentând suma garantată de la asigurarea suplimentară în caz de invaliditate din accident.
Contractul pentru asigurarea principală de viață va continua însă fără plată primelor de asigurare conform clauzei de exonerare.
În urma acestui accident, asiguratul a trebuit să stea în spital timp de 60 de zile.
A optat pentru o clinică privată pentru un tratament în care a stat primele 30de zile, urmând apoi să stea 20 de zile într-un spital din sistemul public de sănătate, iar restul de 10zile le-a petrecut într-un centru de recuperare și tratament.
Cheltuielile de spitalizare au costat: 3200 Ron din care: 1500 clinica privată, 700 spitalul public și 1000 centrul de tratament.
Asiguratorul va plăti indemnizația de spitalizare doar pentru cele 20 de zile din spitalul public, centrele de tratament și clincile private nefiind incluse în clauză de spitalizare în urma accidentului.
Indemnizatia va fi 25 Ron*20zile=500 Ron .
Prin urmare doar 500RON va acoperi cheluielile de spitalizare în valoare de 3200 ron.
După 5 ani asiguratul suferă un infarct în urma căruia decedează la scurt timp.
Societatea de asigurări va plăti suma asigurată pentru asigurarea de viață, reprezentant 100.000 Ron .
Deoarece asigurarea este una mixtă cu acumulare de capital, peste această sumă asigurată se va adăuga și o sumă de 3000 ron deoarece durata de la contractare a fost doar de 7 ani.
Cazul 2:
O persoană în vârstă de 25 de ani, Gheorghe, de sex masculin, ce își desfășoară activitatea într-o bancă comercială în funcția de “Ofițer suport-help desk” dorește să contracteze o asigurare de viață.
Societatea de asigurări GRAWE îi propune totodată cu asigurarea de viață și o poliță suplimentară pentru deces din accident și invaliditate din accident.
I se propun totodată și următoarele polițe suplimentare: spitalizare în caz de accident, convalescenta în caz de accident și intervenție chirurgicală în caz de accident cu condițiile specifice fiecăreia prezentate mai sus.
Suma pentru care GRAWE este dispusă să asigure respectiva persoană este echivalentul în lei a 20.000 euro.
Prima netă unică calculată la o asemenea sumă asigurată se ridică la aproximativ 4000 euro.
Asiguratul optează să contracteze polița suplimentară în caz de accident cu acoperire limitată, respectiv acoperirea riscului producerii accidentului pe durata normală a programului de lucru a asiguratului și numai în cadrul îndeplinirii îndatoririlor de serviciu pentru o sumă asigurată de 6.000 euro plătind o primă suplimentară de 600 euro.
Pentru a opta pentru acoperire totală 24 de ore din 24 trebuia să plătească o primă suplimentară de aproximativ 800 euro.
Peste 2 ani de la data contractării produsului asiguratul în timp ce se afla în drum spre serviciu este implicat într-un accident de mașină și este spitalizat timp de o săptămână.
În acest caz, GRAWE nu plătește niciun fel de indemnizație.
La scurt timp după revenirea la serviciu Gheorghe este chemat pentru schimbarea unui calculator într-un alt departament.
Are loc un scurt circuit și asiguratul este internat într-un spital timp de 2 zile pentru a suferi o intervenție chirurgicală minoră suferind arsuri ușoare la nivelul mâinilor.
Deoarece primele 3 zile de spitalizare nu sunt acoperite de societate conform contractului, firma de asigurări nu plătește indemnizația de spitalizare.
După externare, în maxim 72 de ore asiguratul este obligat să anunțe producerea evenimentului iar acest fapt generează o investigație proprie a firmei de asigurări.
În urma investigațiilor s-a constatat că asiguratul era sub influența băuturilor alcoolice în momentul producerii accidentului, prin urmare GRAWE nu va plăti nici intervenția chirurgicală din accident considerându-se acesta s-a produs în urma consumului voluntar de alcool.
După aproximativ 5 ani, asiguratul aflându-se într-un mijloc de transport în comun, fiind în interes de serviciu spre un alt sediu al băncii la care lucrează este implicat într-un accident de mașină din care rezultă: pierderea completă a funcționalității unui membru inferior și pierderea degetului mare al unei mâini fără osul metacarpian.
Societatea va plăti asiguratului o indemnizație de asigurare calculată prin aplicarea procentelor corespunzătoare asupra cuantumului sumei asigurate prin polița suplimentare în caz de invaliditate permanentă în caz de accident.
Astfel: Indemnizația de invaliditate= 50% *6.000euro=3000euro.
Pierderea degetului mare al unei mâini nu se ia în considerare deoarece în condiții era specificata și pierderea osului metacarpian.
La vârsta de 44 de ani, asiguratul face un infarct în urma căruia este spitalizat timp de 30 de zile și apoi urmând la scurt timp o perioadă de convalescență ca urmare a spitalizării de 20 zile dar în cele din urmă asiguratul decedează.
Prin urmare, societatea de asigurare va plăti moștenitorilor legali atât suma asigurată din asigurarea de viața cât și suma asigurată că urmare a poliței suplimentare în caz de accident.
Indemnizația totală= 20.000+6.000=26.000 euro
Cazul 3- OMNIASIG Mixt Protector
Un cuplu căsătorit dorește să încheie o asigurare Mixt Protector la firma Omniasig.
Cei doi se încadrează în cerințele limitelor de vârstă, diferența dintre ei fiind de 2ani , ea având 24 și el 26 de ani.
Deoarece limita de vârstă pentru a cuplului la expirarea contractului nu poate depăși 65de ani durata acestui contract în cazul nostru este de maxim 10ani.
Suma asigurată este de 7.000 euro în cazul bărbatului și de 15.000 în cazul femeii, deoarece bărbatul lucrează ca miner iar femeia este funcționar public în cadrul Primăriei Petroșani.
Bărbatul dorește să încheie și o asigurare suplimentară în caz de deces din accident corelată cu invaliditate în caz de accident, spitalizare și incapacitate de muncă din cauza unui accident.
Suma pentru această asigurare suplimentară este de 4000 euro datorită mediului în care își desfășoară activitatea.
După 3ani de la data încheierii asigurării, bărbatul suferă un accident în care își pierde degetul arătător de la o mână precum și un alt deget de la cealaltă.
Prin urmare, conform condițiilor specifice procentul de invaliditate fiziologică este de 10%+5%=15% .
Dar, deoarece gradul de invaliditate este mai mic de 25% asiguratorul nu va plăti nicio despăgubire.
Durata spitalizării aferente este de 20 de zile iar asiguratul este incapabil de muncă în următoarele 10zile după externare.
În acest caz, deoarece starea de incapacitate a intervenit imediat accidentului și asiguratul nu a mai beneficiat de o indemnizație, iar numărul zilelor de spitalizare este mai mare de 10, asiguratul va primi o indemnizație zilnică reprezentând suma pe care asiguratul este îndreptățit să o primească pentru fiecare zi de spitalizare și/sau incapacitate temporară de muncă, conform prezentelor condiții de asigurare; această sumă este precizată în polița de asigurare.
După mai puțin de 1an, are loc o explozie în mână iar bărbatul își pierde laba piciorului precum și auzul la urechea dreaptă.
Prin urmare, gradul de invaliditate este de 40%+15%=55%.
Gradul fiind mai mic de 67% (caz în care ar fi primit întreaga suma asigurată), despăgubirea încasată va fi de 55%*4.000euro=2200euro.
Conform clauzei de exonerare de la plata primelor în caz de invaliditate din accident, societatea de asigurări exonerează cu același procent de invaliditate, în cazul nostru 55%, asiguratul de la plata primelor aferente atât asigurării principala cât și asigurărilor suplimentare.
Durata este de un an și poate fi prelungită pentru anul următor dacă asiguratorul reconfirmă gradul de invaliditate economică și incapacitate de muncă.
La scurt timp asiguratul decedează în spital din cauza unui infarct.
Prin urmare, indemnizatia totala conform contractului Mixt Protector plătită de către societatea Omniasig va fi de :
Indemnizație totală= 7000+15000=22.000euro.
După cum se poate observa, este mult mai avantajos sa optăm pentru a asigurare de viață a societății Grawe , întrucât gradul de invaliditate este mult mai mare comparativ cu al altor societăți, costul asigurărilor de viață este mult mai accesibil față de alți asiguratori ce activează pe piața asigurărilor de viață, și o persoană care își face asigurare de viață beneficiază de mai multe clauze asigurate spre deosebire de alți asiguratori de top care oferă mai puține riscuri asigurate, în special la pachetele de bază.
În condițiile Grawe se prevăd exact care este indemnizația de spitalizare, în vreme ce în condițiile ING și Omniasig nu sunt astfel de clauze.
Ca un alt avantaj, Grawe România are o clauză de indexare a sumei asigurate și a primelor în concordanță cu indicele prețurilor de consum.
Concluzii
Datorită faptului că fiecare dintre noi avem nevoie de protecție la un moment dat al vieții noastre, este necesar să apelăm la încheierea unei asigurări de viață.
Viața și sănătatea fiecărei persoane în parte, integritatea noastră fizică, capacitatea proprie de muncă, sunt bunurile noastre cele mai de preț.
Acestea pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, care pot duce la imposibilitatea desfășurării unei munci și deci a obținerii unui venit.
Este necesar să se încheie o asigurare de viață, întrucât fiecare dintre noi avem o nevoie de protecție superioară, și nu în ultimul rând, trebuie să oferim protecție financiară familiei noastre.
Pentru liniștea fiecăruia, asigurările au devenit tot mai frecvente, unele dintre ele fiind chiar obligatorii.
Bunicii noștri, oameni de vârsta a 3-a, sunt în continuă creștere, sunt o categorie de oameni vulnerabili cu probleme specifice de sanătate.
Asigurarea necesităților populației vârstnice pentru a avea un trai decent, trebuie să acopere o gamă largă de preocupări, nu numai în plan economic, dar și social și psihosocial.
Acest proces de îmbătrânire care este în prezent, va duce la un moment dat, la imposibilitatea statului de a întreține partea inactivă a populației.
Produsele cu acumulare de capital sunt la mare căutare întrucât atunci când ajung la scadență aduc beneficii suplimentare asiguraților pe lângă suma cuvenită din polița de asigurare.
O posibilitate importantă de amplificare a vânzării acestui tip de asigurare ar fi promovarea asigurărilor de viață prin diferite canale de media.
Scopul principal al asigurărilor de viață este acela de a preveni posesorul asigurării de apariția unui risc pe care nu ar putea să-l acopere din punct de vedere financiar.
Așadar, societățile de asigurare au rolul de a prelua riscul asiguratului și de a se ocupa de plata unei indemnizații în cazul producerii riscului asigurat.
Totodată asiguratul va plăti la un anumit interval de timp bine stabilit cu societatea de asigurări, o primă de asigurare din care se presupune că ulterior societatea de asigurări va acoperi daunele provocate de asigurat în cazul în care se va produce evenimetul asigurat.
Un tip de asigurare relativ nou ce are o răspândire tot mai mare este asigurarea mixtă de viață, care are ca scop protejarea financiară a asiguratului și a familiei acestuia, dar pot fi utilizată și pentru protecția proprietăților, a garantării contractelor de împrumut, pentru realizarea unor investiții, în vederea pensionării sau pentru acoperirea creditelor bancare.
Principalul risc acoperit este decesul, deși majoritatea polițelor oferă protecție și pentru alte riscuri legate de integritatea fizică a persoanei, risc preluat de companii pe baza unei evaluări individuale denumite underwriting.
Aceste asigurări sunt de mai multe tipuri, în funcție de criteriile și clauzele pe care le prevăd.
Dintre tipurile de asigurare de viață mai reprezentative, amintesc asigurarea pe termen limitat, asigurarea pe termen nelimitat, asigurarea mixtă de viață ce permite capitalizarea și poate acoperi și riscuri suplimentare pe lângă cel de deces, asigurarea mixtă redusă ce presupune posibilitatea retragerii a unei părți din suma neutilizată de asigurator pentru plata daunelor, asigurarea unit-linked care presupune folosirea primelor de asigurare atât pentru o asigurare de viață cât și posibilitatea de investire pe termen lung prin programele de investiții oferite de asigurator.
Firmele de asigurări sunt numeroase și astfel s-a creat și piața asigurărilor cu segmente dedicate pentru fiecare tip de asigurare în parte.
Piața variază de la o țară la alta și in funcție cultura asigurărilor în țara respectivă.
Din 2000 și până în prezent piața asigurărilor și în special cea a celor de viață a cunoscut o evoluție pozitivă în România, fapt ce se vede și din numeroasele tipuri de asigurări de viață ce sunt oferite.
După cum am observat, asigurările de viață vin de obicei cu polițe suplimentare și anume: pentru deces din accident, pentru invaliditate din accident, pentru spitalizare, intervenție chirurgicală etc.
Extinderea rapidă și sigură a făcut posibilă transformarea societății GRAWE într-o companie solidă cu operațiuni în toată Europa.
În urma unei analize amănunțite a situației economice și politice din România din aceea perioadă, compania a considerat că este momentul să intre pe piață românească cu produse de bună calitate, verificate și în alte țări, pentru a conferi clienților posibilitatea de a avea o protecție financiară pe termen lung și o asigurare de viață capabilă să acopere riscurile existenței.
Grawe România are diverse pachete de asigurare cu acumulare de capital, la fel ca ING.
În condițiile Grawe se prevăd exact care este indemnizația de spitalizare, în vreme ce în condițiile ING și Omniasig nu sunt astfel de clauze.
În plus, Grawe România are o clauză de indexare a sumei asigurate și a primelor în concordanță cu indicele prețurilor de consum.
Toate societățile de asigurări folosesc exonerarea de la plată primelor de asigurare în caz de invaliditate permanentă a asiguratului, însă dacă gradul de invaliditate depășește 100% societatea de asigurări nu poate despăgubi asiguratul decât în limita sumei asigurate.
Indemnizațiile de spitalizare se oferă doar în anumite condiții stricte, în anumite limite de timp (60 zile și nu mai mult de 180 zile pe an), doar în spitale din sistemul public de sănătate și nu în clinicile private sau centrele de tratament.
Am observat că gradele de invaliditate maximă sunt diferite la fiecare societate de asigurări.
De aici, concluzia firească: asigurarea de viață cu acumulare de capital este cea mai sigură și mai eficace formă de luptă împotriva riscurilor, pentru protejarea intereselor oamenilor luați în mod individual cât și pe cele ale întregii comunități.
Dată fiind importanța clientului pentru orice companie de asigurări, calitatea serviciilor oferite trebuie să reprezinte centrul universului pentru orice organizație.
Este cunoscut faptul că, companiile de asigurări trăiesc din comisioane, ele investind banii plătiți de noi și oprindu-și comision atât de administrare (din suma plătită) cât și de gestiune a fondurilor (din suma plătită+randamentele acumulate în urma investițiilor).
Ceea ce trebuie înțeles este că dacă ați semnat un contract de asigurare pe un număr de ani, să faceți tot posibilul să îl duceți până la capăt, indiferent de greutățile care intervin la un moment dat, și să nu îl reziliați – pentru că veți pierde bani.
Dacă întâmpinați dificultăți financiare la un moment dat, există diferite posibilități de a trece peste acea perioadă fără a rezilia polița, unele companii oferind posibilitatea de a stopa plata primelor pe o anumită perioadă sau de a renunța la clauzele suplimentare pentru a mai reduce din prima de asigurare.
Referitor la asigurările de viață, Grawe oferă unele dintre cele mai bune produse de pe piață.
Acest aspect se observă și din comparațiile cu alte produse similare oferite de alte societăți de asigurare.
În primul rând la Grawe o persoană care își face asigurare de viață beneficiază de mai multe clauze asigurate spre deosebire de alți asiguratori de top care oferă mai puține riscuri asigurate, în special la pachetele de bază.
Un al doilea avantaj oferit de Grawe este costul asigurărilor de viață care este mult mai accesibil față de alți asiguratori ce activează pe piața asigurărilor de viață.
Grawe are un personal profesionist care se ocupă de obținerea de randamente ridicate la tipurile de acțiuni cu componentă investițională.
Grawe a avut drept scop diversificarea paletei de produse de asigurare cu noi programe care să răspundă celor mai variate preferințe ale potențialilor clienți, astfel incât clientii să poată beneficia de asigurări complexe, cât și de asigurări ieftine pe care oricine si le poate permite.
Chiar dacă în prezent Grawe România ocupă locul 9 în top societăți de asigurări de viață, pot afirma că este o companie stabilă ce oferă o gamă diversificată de produse de asigurare de viață.
Bibliografie:
Băiescu Alin Tudor, Asigurări de viață la debutul mileniului III, Editura Dacia,Cluj-Napoca,2005;
Cristea, M., Dracea,R., Mitu N.E., Asigurari de viață și fonduri de pensii, Editura Universitaria Craiova 2007
Lungu Nicolae Constantin, Asigurări de viață și modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris, Iași 2005;
Negoiță Ion, Aplicații practice în asigurări și reasigurări, Editura Etape, Sibiu, 2001;
Negru T., Asigurari.Ghid practic, Ed. C. H. Beck, București, 2006;
Negru T., Asigurări, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007;
Tănăsescu P, Dobrin M, Teoria și practica asigurărilor, Editura Economică, București, 2002;
Tănăsescu P., Dragotă M, Lăzărescu S, Șerbănescu C, Asigurări moderne de bunuri și persoane, Editura ASE, București, 2003;
Văcărel Iulian, Bercea Florian, Asigurări și reasigurări, Editura Expert, București, 2004;
***, Buletin ASF, 2013;
***,Raport ASF, 2013
Site-ul http://www.1asig.ro/CSA;
Site-ul oficial al GRAWE România – www.grawe.ro;
Site-ul www.portaldeasigurări.ro;
www.bnr.ro .
http://www.1asig.ro/Marius-POPESCU-UNSAR-Piata-asigurarilor-de-viata-ar-putea-creste-cu-circa-5-in-2015-articol-3,100-50942.html
http://www.csa-isc.ro
http://o9atitudine.ro/info/servicii_financiare/economii-si-investitii
http://www.ubv.ro/garbo/curs%20integral.doc
http://www.bursaasigurarilor.ro/asigurari-sanatate/grawe-prevent-asigurare-mixta-de-viata-cu-capitalizare
Bibliografie:
Băiescu Alin Tudor, Asigurări de viață la debutul mileniului III, Editura Dacia,Cluj-Napoca,2005;
Cristea, M., Dracea,R., Mitu N.E., Asigurari de viață și fonduri de pensii, Editura Universitaria Craiova 2007
Lungu Nicolae Constantin, Asigurări de viață și modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris, Iași 2005;
Negoiță Ion, Aplicații practice în asigurări și reasigurări, Editura Etape, Sibiu, 2001;
Negru T., Asigurari.Ghid practic, Ed. C. H. Beck, București, 2006;
Negru T., Asigurări, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007;
Tănăsescu P, Dobrin M, Teoria și practica asigurărilor, Editura Economică, București, 2002;
Tănăsescu P., Dragotă M, Lăzărescu S, Șerbănescu C, Asigurări moderne de bunuri și persoane, Editura ASE, București, 2003;
Văcărel Iulian, Bercea Florian, Asigurări și reasigurări, Editura Expert, București, 2004;
***, Buletin ASF, 2013;
***,Raport ASF, 2013
Site-ul http://www.1asig.ro/CSA;
Site-ul oficial al GRAWE România – www.grawe.ro;
Site-ul www.portaldeasigurări.ro;
www.bnr.ro .
http://www.1asig.ro/Marius-POPESCU-UNSAR-Piata-asigurarilor-de-viata-ar-putea-creste-cu-circa-5-in-2015-articol-3,100-50942.html
http://www.csa-isc.ro
http://o9atitudine.ro/info/servicii_financiare/economii-si-investitii
http://www.ubv.ro/garbo/curs%20integral.doc
http://www.bursaasigurarilor.ro/asigurari-sanatate/grawe-prevent-asigurare-mixta-de-viata-cu-capitalizare
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Produse ale Asigurarilor de Viata Oferite de Catre Societatile de Asigurari din Romania (ID: 145212)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.