Probleme Teoretice Si Practice Privind Asigurarea de Raspundere Civila Obligatorie (r.c.a.)

INTRODUCERE

CAPITOLUL I. CONSIDERATII GENERALE PRIVIND  ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA

1.1.Conceptul de asigurare

1.1.1.Asiguratul în cazul asigurării RCA

1.1.2. Asigurătorul în cazul asigurării RCA

1.2.Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule

1.3.Răspunderea asiguratorului RCA

1.4.Stabilirea și plata despăgubirilor

CAPITOLUL 2. EVOLUȚIA PRINCIPALILOR INDICATORI PRIVIND ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RASPUNDERE CIVILA

3.1.Practici interne și internaționale

3.2.Limite de despăgubire

3.3.Indemnizații brute plătite

2.3. Rezerve tehnice

CAPITOLUL I.STUDIU DE CAZ PRIVIND STABILIREA DESPĂGUBIRILOR LA S.C.

1.1.Scurt istoric al societății

1.2.Condiții de asigurare RCA la S.C. ..

1.3.Instrumentarea dosarului de daună

Concluzii

Bibliografie

Anexe

Proiect la Managementul societATilor de asigurări

– Asigurarea de raspundere civilă auto –

Student: Apostolescu Tania Andreea

Grigore Andreea Daniela( Tarbă)

Nițoi Daniela Elena

CUPRINS

Introducere

Particularitățile contractului de asigurare de răspundere civilă

Conceptul de asigurare

Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule

Răspunderea asiguratorului RCA

Stabilirea și plata despăgubirilor

Studiu de caz privind stabilirea despăgubirilor pentru pagube produse prin accidente de autovehicule la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.

Scurt istoric al societății S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.

Condiții de asigurare RCA la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.

Instrumentarea dosarului de daună

Concluzii

Bibliografie

Anexe:

Anexa 1: Dosar de daună

Anexa 2: Metodologia RCA

1 Conceptul de asigurare RCA

1.2 Asiguratul în cazul asigurării RCA

1.3 Asigurătorul în cazul asigurării RCA

1.4 Contractul de asigurare

1.5 Primele de asigurare, riscurile asigurate și despăgubirea

INTRODUCERE

Accidentele se produc atunci cand ne așteptăm mai puțin. Anual produc mii de victime. Conducerea sub influența băuturilor alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distanțelor regulamentare, adormirea la volan, duc la accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane din autovehicule.

Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba să plătim pagubele produse de noi unei terțe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul.

În această lucrare am abordat subiectul „Asigurarea de răspundere civilă auto” atât din punct de vedere teoretic, cât și printr-un studiu de caz.

Pentru început vom insista pe lucrurile generale care privesc acest tip de asigurare, enumerând elementele care intră în alcătuirea ei.

După explicarea obiectului asigurării de răspundere civilă și a proprietăților caracteristice acestui tip de asigurare și înțelegerea exactă a scopului ei în societate, ne vom concentra pe partea practica, și anume analiza unui dosar de daună.

Partea de studiu de caz va cuprinde un scurt instoric al socitații S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A., cu referire directă la asigurarea de răspundere civilă auto practicată de compania respectivă.

Cele mai importante aspecte care vor fi luate în calcul sunt: valoarea primelor brute subscrise (cifra de afaceri), valoarea daunelor totale plătite, profitul înregistrat, tarifele de primă RCA, cota de piață, rezervele de prime.

De asemenea, vom evidenția condițiile în care se încheie o asigurare de răspundere civilă pentru daune produse de autovehicule la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.și pașii ce trebuiesc urmați.

I. PARTICULARITĂȚILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE RASPUNDERE CIVILĂ

Conceptul de asigurare

Asigurarea – constituie un sistem de relatii economice, care implica aportul unui nr de persoane fiz si jur în constituirea unui fond banesc, în conditiile în care fiind amenintate de aceleasi pericole, în existenta si activitatea lor,concep si recunosc oportunitatea prevenirii si înlaturarii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure.

Asigurarea ca – ramura prestatoare de servicii – societății de asigurări,în schimbul primelor de asigurare încasate, ofera asiguratului un produs nepalpabil,un serviciu

– intermediar financiar -asigurarile de viata sunt nu numai un instrument de a asigura protectia asiguratilor ci si instrumente de economisire si fructificare a resurselor banesti.

– activ financiar – în perioada derularii contractului de asigurare este influentata atât marimea absoluta nominala a sumei acumulate cât si marimea reala a acesteia. Deci, contractul de asigurare apare ca o creanta conditionata emisa de asigurator si cumparata de asigurat.

PREMISELE ASIGURARII

Caracterul aleator al evenimentelor-realizarea evenim sa nu depinda de vointa pers implicate în asigurare.

Caracterul evaluabil al evenimentelor –evenim tb sa poata fi cuprins în cercetarea statistica ,numarul de cazuri ce se pot ivi si la nivelul la care este posibila acoperirea pagubelor. Acest fapt face posibila stabilirea primelor de asigurare ce urmeaza a fi platite.

Mutualitatea reprezinta constituirea si utilizarea fondului de asigurare pe principiul ‘ toti pentru unul, unul pentru toti’

Extensia numerica a asiguratilor -nr de asigurati trebuie sa fie cât mai mare, deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice, pe baza evaluarii si a dispersiei riscului.

Echidistanta asiguratilor fata de risc sau fata de un eveniment asigurat. Se impune identificarea intereselor similare ale asiguratilor pentru a promova o anumita forma de asigurare si dezdaunarea în acelasi fel a asiguratilor pentru o anumita categorie de riscuri.

Elemente tehnice în asigurări

În practica asigurărilor, este necesară cunoașterea unor noțiuni specifice, denumite elemente tehnice ale asigurărilor, care intervin în raporturile de asigurare și sunt prezente atât în formele de asigurare obligatorii, cât și în cele facultative.

1. Părțile care intervin în asigurare. De regulă, raporturile de asigurare iau naștere între asigurător și asigurat, legați prin obligații reciproce. În unele cazuri, pot apare ca participanți la aceste raporturi și contractantul, respectiv, beneficiarul.

■ Asigurătorul este persoana juridică, care, în schimbul primelor de asigurare încasate de la asigurat, își ia o serie de obligații față de acesta: de a acoperi pagubele provocate de producerea riscurilor, în asigurările de bunuri; de a plăti suma asigurată în cazul decesului sau pierderii capacității de muncă, în asigurările de persoane; de a acoperi prejudiciile provocate de asigurat terțelor persoane, în asigurările de răspundere civilă.

■ Asiguratul este persoana fizică sau juridică, îndreptățită prin lege la asigurările obligatorii . sau prin prevederile contractuale care, în schimbul primei plătite asigurătorului, are dreptul de a solicita acestuia acoperirea pagubei suferite sau plata sumei asigurate.

■ Contractantul. de regulă, aceeași persoană cu asiguratul . este cel care încheie contractul și plătește primele de asigurare. Uneori, însă, contractantul și asiguratul nu coincid. De exemplu, la

asigurările de grup de accidente, contractantul este agentul economic, care încheie contractul și achită primele, iar ca asigurați apar angajații acestuia.

■ Beneficiarul. în general, același cu asiguratul . este persoana care are dreptul să încaseze indemnizația de asigurare.

2.Obiectul asigurării. În sinteză, obiecte ale asigurăilor pot fi bunurile, persoanele și răspunderea civilă.

3. Interesul asigurat. O condiție fundamentală a practicării asigurării este existența unui interes care să justifice asigurarea. Ca urmare, nu este posibil ca o persoană să încheie o asigurare pentru un bun aparținând sau deținut de o altă persoană, față de care nu are nici o răspundere.

4. Riscul asigurat este evenimentul sau fenomenul a cărui producer obligă asigurătorul să plătească asiguratului despăgubirea sau suma asigurată.

1.2. Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule

Asigurările de răspundere civilă constituie un element important în activitatea societăților de asigurare. Asta datorită faptului că vin cu ceva în plus față de asigurările de bunuri și persoane și anume acoperirea prejudiciului provocat de către asigurat – persoană fizică sau juridică – unor terțe persoane. În toate cazurile prejudiciile pot fi produse în anumite împrejurări și pentru ele se va răspunde potrivit legii.

Acest tip de asigurare oferă două avantaje: pe de o parte persoana păgubită va primi despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rămâne neatins, deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite și în baza contractului de asigurare el a transferat riscul și răspunderea civilă către asigurător.

Spre deosebire de situația întâlnită la asigurările de bunuri și la cele de persoane, unde eventuala vinovăție a asiguraților în producerea riscului duce, de regulă, la decăderea din drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa asiguratului este una din condițiile de bază care se cer a fi îndeplinite pentru ca asigurătorul să plătească despăgubirea cuvenită terților păgubiți.

Obiectul asigurării de răspundere civilă este constituit de prejudiciul provocat terțelor persoane de către asigurat. Asigurătorul nu-și asumă răspunderea decât pentru prejudiciile care constituie obiectul relațiilor de asigurare. Răspunderea preluată de asigurator în cazurile cuprinse în asigurare este limitată, în mod obișnuit, la anumite sume asigurate.

La asigurările de răspundere civilă auto, spre deosebire de asigurările de persoane și de bunuri la care intervin asiguratorul și asiguratul (beneficiarul), intervine în plus și terța persoană păgubită (care este în toate cazurile beneficiarul asigurării, fiind necunoscut la momentul încheierii asigurării).

Asigurările de răspundere civilă auto compensează de regulă numai prejudiciile care sunt consecința unor accidente. Cuprinderea în asigurarea de răspundere civilă auto a prejudiciului, reclamă că acesta să aibă un conținut, să fie cert, actual și personal, adică repararea prejudiciului să fie solicitată numai de către persoana păgubită (formulată într-o cerere de despăgubire) și de asemenea să fie direct.

Pentru ca societatea de asigurări să acorde despăgubirile aferente, condiția de bază în asigurările de răspundere civilă auto este reprezentată de existența culpei asiguratului. Despăgubirile se acordă si în cazul în care cel care conducea autovehiculul, răspunzător de producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul.

Între prejudiciul cauzat terțelor persoane și culpa asiguratului trebuie să existe întotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel prin aceste asigurări se compensează prejudiciul creat, ceea ce înseamnă că volumul despăgubirii se stabilește pe baza valorii pagubei și nu în funcție de gravitatea culpei.

De asemenea, o altă particularitate a asigurărilor de răspundere civilă auto este aceea că răspunderea societății de asigurări ia naștere numai pentru pagubele cauzate bunurilor aparținând terțelor persoane. În aceste asigurări nu sunt cuprinse prejudiciile produse bunurilor care aparțin asiguratului.

La stabilirea despăgubirii, în cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca bază de calcul pretențiile formulate de persoanele păgubite. Pretențiile formulate de către terțele persoane trebuiesc susținute cu documente doveditoare necesare evaluării daunelor. Totuși, nu se va depăși valoarea bunurilor din momentul producerii accidentului și nici limitele de despăgubire stabilite prin polița de asigurare RCA.

În asigurarea de răspundere civilă auto sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice care au în proprietate autovehicule înmatriculate în țara noastră, precum și tramvaie, ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul României.

1.3. Răspunderea asiguratorului RCA

Asigurătorul este obligat să plătească despăgubirea persoanei prejudiciate indiferent de locul unde s-a produs accidentul de autovehicul (pe drumurile publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulației publice, în incinte și orice alte locuri), atât în timpul deplasării, cât și în timpul staționării auvehiculului asigurat, indiferent dacă accidentul s-a produs datorită instalațiilor sau dispozitivelor cu care a fost echipat autovehiculul, dacă a fost cauzat de remorcă, semiremorcă ori ataș, inclusiv pentru prejudiciul produs datorită desprinderii accidentale de autovehicul. De asemenea, el este obligat să repare prejudiciul atunci când este produs din culpa conducătorului autovehiculului, inclusiv în cazurile în care la data accidentului conducătorul autovehiculului s-a aflat într-una din următoarele situații: a condus fără consimțământul explicit sau implicit al asiguratului, nu este titularul unui permis care să îi dea dreptul să conducă autovehiculul respectiv sau nu a respectat obligațiile legale de ordin tehnic cu privire la starea și siguranța autovehiculului respectiv.

Răspunderea asiguratorului acoperă și prejudiciul cauzat prin caz fortuit, adică își are cauza în însușirile, acțiunea sau inacțiunea autovehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului sau prin scurgerea, risipirea ori căderea accidentală a substanțelor, materialelor sau obiectelor transportate.

Asiguratorul va datora despăgubiri și în cazul în care persoanele prejudiciate pentru vătămări corporale sunt membrii familiei asiguratului, conducătorului auto sau oricărei alte persoane în sarcina căreia se stabilește răspunderea pentru accident. Nu se cere decât ca pagubele produse să-și aibă cauza generatoare în accidentul produs prin intermediul autovehiculului.

Prin urmare, este indiferent dacă accidentul s-a produs din cauza însușirilor proprii ale autovehiculului, când putem vorbi de o răspundere obiectivă a asiguratului (pentru caz fortuit), în temeiul art. 1000 alin. (1) C.civ., în ipoteza în care el are calitatea de păzitor juridic al autovehiculului sau din culpa celui care a condus autovehiculul.

Cazul asigurat constă în accidentul cauzator de prejudicii terțelor persoane și dă naștere la plata despăgubirilor dacă este stabilită răspunderea civilă în sarcina persoanelor cuprinse în asigurare sau în sarcina unei persoane neidentificate.

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă nu acoperă riscul accidentelor produse în timpul utilizării autovehiculului pentru curse de întreceri, raliuri sau antrenamente pentru acestea. Pentru aceste riscuri se pot încheia asigurări facultative.

Cazuri în care asiguratorul RCA este exonerat de garanție. Asigurătorii nu acordă despăgubiri în următoarele situații:

1. dacă în sarcina proprietarului, utilizatorului sau conducătorului auto nu se stabilește răspunderea civilă, când accidentul a fost produs: dintr-un caz de forță majoră; din culpa exclusivă a persoanei păgubite; din culpa exclusivă a unei terțe persoane;

2. prejudiciile sunt cauzate conducătorului autovehiculului, răspunzător de producerea accidentului;

3. prejudiciile sunt cauzate bunurilor aparținând aceleiași persoane fizice sau juridice, dacă au fost produse de un alt autovehicul asigurat RCA aparținând aceleiași persoane fizice sau juridice, condus de un prepus al aceleiași persoane fizice sau juridice ori de o altă persoană pentru care răspunde persoana fizică sau juridică asigurată;

4. nu se face dovada valabilității asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru pagube cauzate terților prin accidente de autovehicule, la data accidentului;

5. pentru partea din prejudiciu care depășește limitele de despăgubire stabilite prin polița de asigurare RCA, produs în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea prejudiciului;

6. pentru amenzile de orice fel și cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducătorul autovehiculului asigurat, răspunzător de producerea pagubei, precum și cheltuielile de executare a hotărârilor penale privind plata despăgubirilor;

7. pentru cheltuielile făcute în procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducătorul autovehiculului asigurat, răspunzător de producerea pagubei, chiar dacă în cadrul procesului penal s-a soluționat și latura civilă;

8. pentru sumele pe care conducătorul autovehiculului răspunzător de producerea pagubei este obligat să le plătească proprietarului sau utilizatorului care i-a încredințat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui autovehicul;

9. pentru prejudiciile produse bunurilor transportate, daca între proprietarul sau utilizatorul autovehiculului care a cauzat accidentul sau conducătorul auto răspunzător și persoanele păgubite a existat un raport contractual la data producerii accidentului;

10. pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate în autovehiculul cu care s-a produs accidentul, dacă asiguratorul poate dovedi că autovehiculul respectiv era furat;

11. pentru prejudiciile produse la locul de muncă de dispozitivele sau instalațiile montate pe autovehicule, atunci când acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalații de lucru;

12. pentru prejudicile cauzate prin accidente survenite în timpul operațiunilor de încărcare și de descărcare, acestea constituind riscuri ale activității profesionale;

13. pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de substanțe periculoase (radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile), care au determinat sau au agravat producerea pagubei;

14. pentru prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul în timpul unui atac terorist sau război, dacă evenimentul are legatură cu respectivul atac sau razboi;

15. pentru pretențiile ca urmare a reducerii valorii bunurilor după reparație.

Momentul începerii răspunderii asiguratorului. Răspunderea asigurătorului începe:

a) în cazul când a existat un contract de asigurare anterior, din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a asigurării, înscrisă în document, pentru asiguratul care își îndeplinește obligația de plată cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare;

b) pentru persoanele care nu aveau o asigurare RCA valabilă la momentul plății, răspunderea asigurătorului începe după 48 de ore de la expirarea zilei în care s-a plătit prima de asigurare și s-a eliberat documentul de asigurare;

c) pentru autovehiculele comercializate, care urmează a fi înmatriculate/reînmatriculate sau înregistrate/reînregistrate, răspunderea asigurătorului începe din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizației provizorii de circulație sau a înmatriculării sau înregistrării autovehiculului.

Momentul încetării răspunderii asigurătorului. Răspunderea asigurătorului încetează la ora 24 a ultimei zile de valabilitate înscrise în polița de asigurare RCA sau, înainte de această dată, la momentul radierii autovehiculului din evidența circulației.

1.4. Stabilirea și plata despăgubirilor

Plata despăgubirilor. Potrivit art. 50 din Legea nr. 136/1995, care include ultima modificare adusă de legea numarul 304/2007, despăgubirile acoperă sumele pe care asiguratul este obligat să le plătescă cu titlu de dezdăunare și cheltuielile de judecată, persoanelor păgubite prin vătămare corporală sau deces, precum și prin avarierea sau distrugerea de bunuri.

În caz de vătămare corporală sau deces, despăgubirile se acordă atât pentru persoanele aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, cât si pentru persoanele aflate în acel autovehicul, cu exceptia conducătorului autovehiculului respectiv. Vor fi despăgubiti și sotul (soția) sau persoanele care se află în întreținerea asiguratului sau conducătorului autovehiculului asigurat, răspunzător de producerea pagubei.

Prejudiciile cauzate bunurilor se vor acoperi doar dacă bunurile se aflau în afara autovehiculului care a produs accidentul, iar, dacă erau în autovehicul, numai în situația în care nu erau transportate în baza unui contract cu proprietarul sau utilizatorul autovehiculului sau nu aparțineau acestora.

Stabilirea despăgubirilor se face pe baza convenției dintre asigurati, persoanele păgubite și asigurător în cazurile în care, din actele încheiate de organele de poliție, de unitățile de pompieri sau de celelalte autorități publice competente să constate și să cerceteze accidentele de autovehicule, precum și din înstiințarea asiguraților și conducătorilor auto vinovați, rezultă răspunderea civilă a deținătorului sau conducătorului autovehiculului asigurat în producerea pagubei, iar persoana păgubită face dovada prejudiciului material suferit.

Încuviințarea cu privire la stabilirea despăgubirii pe baza convenției dintre asigurat, partea prejudiciată și asigurătorul RCA se dă: de către proprietarul sau utilizatorul autovehiculului răspunzător de producerea prejudiciului, pe baza constatării amiabile de accident ori pe baza actelor eliberate de persoanele care au competențe să constate accidentele de autovehicule, pe baza înstiințării sau a procesului-verbal de stabilire a pagubelor întocmit de asigurător, de către persoana prejudiciată ori de către un reprezentant, în cazul persoanelor juridice, pe baza procesului-verbal de constatare a pagubelor întocmit de asigurător, de către orice persoană care a condus, cu consimțământul asiguratului, autovehiculul prin intermediul căruia s-a creat prejudiciul. În acest caz, existența consimțământului se prezumă.

Încuviințarea poate fi dată și de soțul sau soția asiguratului și al persoanei prejudiciate, ori, în caz de imposibilitate a ambilor soți, de oricare dintre persoanele majore care au calitatea de copii, părinți, surori sau frați ai asiguratului, respectiv ai persoanei prejudiciate ori ai soției sau soțului acestora.

Despăgubirile nu pot fi stabilite pe baza convenției dintre asigurați, persoanele păgubite si asigurători, în următoarele situații:

– se formulează pretenții de despăgubiri pentru lipsa de folosință a bunului avariat sau distrus, cu exceptia lipsei de folosință a mijloacelor de transport avariate, aparținând agenților economici care au ca obiect de activitate transporturi de mărfuri sau de persoane contra cost, dar numai pe timpul normat necesar efectuării reparației pagubelor produse la mijloacele de transport. Partea de despăgubire aferență lipsei de folosință se determină luând în calcul tarifele orare pentru transporturi de mărfuri sau de persoane, practicate de către păgubit la data producerii pagubei. Sarcina probei revine păgubitului și se face cu înscrisuri doveditoare;

– se formulează pretenții de despăgubiri pentru hârtii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre pretioase, obiecte de artă, obiecte de platină, aur, argint, mărci postale, timbre, precum si pentru dispariția sau distrugerea banilor;

– nu se pot trage concluzii cu privire la persoana răspunzătoare de producerea pagubei, cauzele si împrejurările producerii accidentului, precum si la cuantumul pagubei produse.

Cuantumul despăgubirilor. Asigurătorii RCA pot acorda despăgubiri și în cazul în care persoana păgubită a procedat la repararea autovehiculului avariat înainte ca asigurătorii să efectueze constatarea prejudiciului, dacă împrejurările si cauzele producerii evenimentului asigurat, precum si cuantumul pagubei rezultă din actele aflate la dosarul de daună. În aceste situații, stabilirea cuantumului pagubelor se face în baza datelor consemnate în actele încheiate de organele de poliție, unitățile de pompieri sau celelalte autorități publice competente, a documentațiilor privind costul efectiv al reparațiilor efectuate, coroborate cu prețurile practicate de unitățile de specialitate, a declarațiilor scrise ale părților si martorilor cu privire la accidentul produs și a altor dovezi prezentate. Acestea vor fi coroborate cu propriile constatări ale asigurătorului, rezultate în urma examinării reparațiilor efectuate și investigărilor privind dinamica accidentului.

Avarierea sau distrugerea bunurilor. În cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca bază de calcul pretentiile formulate de persoanele păgubite, tinând cont de prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fără a se depăsi diferența dintre valoarea acestora si valoarea rămasă si nici limitele de despăgubire stabilite prin polița RCA.

Dacă valoarea pagubelor produse bunurilor prin acelasi accident depăseste limita de despăgubire stabilită prin polița de asigurare RCA, fără a se lua în calcul cheltuielile făcute în procesul civil, indiferent de numărul persoanelor păgubite și al persoanelor răspunzătoare de producerea pagubei, despăgubirea se va acorda în limita acestei sume, fiecărei persoane păgubite, proportional cu raportul dintre limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA si totalul cuantumului despăgubirilor.

Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se stabileste scăzându-se uzura corespunzătoare din valoarea de nou a acestuia.

Prin valoare de nou a autovehiculelor se întelege:

a) prețul de comercializare practicat de unitătile de specialitate din România la data producerii accidentului;

b) pentru autovehiculele care nu se comercializează în România, prețul corespunzător din cataloagele de specialitate, echivalat în lei la cursul BNR de la data producerii accidentului;

c) pentru tipurile de autovehicule la care nu există preturi stabilite sau pentru tipuri ori modele care nu se mai fabrică, valorile stabilite prin asimilare cu preturile de vânzare practicate la data accidentului ale unor autovehicule care au caracteristici tehnice similare, din productie internă sau externă, iar, în lipsa acestora, prețurile din cataloagele de specialitate.

Uzura autovehiculului avariat se stabileste în raport cu vechimea și starea de întreținere a acestuia la data producerii accidentului.

Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparațiilor părților componente sau pieselor avariate ori cu costul de înlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum și cele de demontare și montare aferente reparațiilor si înlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin accidentul de autovehicul respectiv, din care se scade valoarea eventualelor deseuri.

La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, se ia în considerare înlocuirea numai a părților componente sau a pieselor care au fost avariate.

Se consideră că a fost necesară revopsirea integrală a autovehiculului atunci când părțile avariate din cauza accidentului reprezintă cel putin 50% din suprafata totală exterioară a autovehiculului respectiv. Costul reparațiilor efectuate la autovehicule, inclusiv costul de înlocuire a părților componente si al pieselor avariate, se stabileste pe baza actelor întocmite de unitățile de specialitate, dacă reparația se execută în cel mult 60 de zile de la data producerii accidentului.

Persoanele păgubite cu domiciliul sau sediul în străinătate. În cazul persoanelor păgubite cu domiciliul sau sediul în străinătate, detinătoare a unui autovehicul înmatriculat în străinătate, la stabilirea despăgubirii pe baza conventiei dintre asigurat, asigurător și aceste persoane, se vor avea în vedere:

– dacă reparatia se efectuează în străinătate, despăgubirea se va plăti în valută, iar costul reparației este cel prevăzut în documentatia de reparație;

– în cazul în care reparațiile nu s-au efectuat în România și se solicită plata în valută a despăgubirii înainte de efectuarea reparațiilor în străinătate, cuantumul pagubelor se stabileste pe baza evaluării efectuate de către asigurător și se va plăti în valută;

– în cazul în care reparația s-a făcut în România si se solicită plata despăgubirii în valută, se va avea în vedere cursul pieței valutare comunicat de BNR la data când s-a plătit factura de reparație; în mod asemănător, dacă se solicită plata în lei a despăgubirii stabilite în valută, se va calcula echivalentul în lei al acesteia, la cursul BNR de la data propunerii făcute de asigurătorul RCA persoanei păgubite si acceptate de către aceasta.

Vătămarea corporală sau decesul persoanelor. În cazul vătămărilor corporale si decesului, despăgubirea este limitată în același mod ca în cazul avarierii bunurilor, însă nu se va putea depăsi nici limita stabilită pe persoană, prevăzută în polița RCA.

A. În caz de vătămare corporală, se va avea în vedere:

– diferenta dintre veniturile nete ale persoanei vătămate, probate cu documente fiscale și indemnizatia primită din fondurile persoanei fizice sau juridice la care salariatul îsi desfăsoară activitatea și/sau, după caz, din fondurile bugetului asigurărilor sociale de stat, pe perioada spitalizării și a concediului medical;

– venitul mediu lunar net realizat din activitățile desfăsurate, dovedit cu documente de evidentă fiscală, dacă persoana nu are calitatea de salariat;

– salariul de bază minim brut pe economie, în cazul persoanelor păgubite care, la data producerii accidentului, se aflau în ultimul an de studii sau de calificare;

– cheltuieli pricinuite de accident, ocazionate de transportul persoanei accidentate, tratament, spitalizare, recuperare, pentru proteze, alimentație suplimentară conform prescripțiilor medicale, dacă sunt justificate cu acte și nu sunt suportate din fondurile de asigurări sociale prevăzute de lege;

– cheltuieli cu îngrijitorii pe perioada incapacității de muncă, dacă, prin certificat medical, se recomandă acest lucru, însă nu mai mult de salariul de bază minim brut pe economie;

– daunele morale.

B. În caz de deces, se vor lua în calcul cheltuielile de înmormântare, cheltuielile de transport al cadavrului din localitatea unde a avut loc decesul si până la localitatea în care se face înmormântarea, veniturile nete nerealizate si, eventual, alte cheltuieli făcute, în perioada de la data producerii accidentului și până la data decesului, cu spitalizarea si tratamentul accidentatului, precum si daunele morale.

Despăgubirea trebuie plătită de asigurător în termen de 15 zile de la data la care a definitivat investigația si a stabilit suma pe care trebuie să o plătească sau de la data la care a primit o hotărâre judecătorească definitivă cu privire la suma pe care trebuie să o plătească.

Asigurătorul este obligat să definitiveze investigația în termen de cel mult 3 luni de la data avizării daunei dacă accidentul nu a făcut obiectul unor cercetări efectuate de autoritățile publice. În termen de 3 luni de la data avizării daunei, asigurătorul este obligat să formuleze o ofertă de despăgubire și să notifice persoanei prejudiciate motivele pentru care nu a aprobat, total sau parțial, pretențiile de despăgubire.

Dacă asigurătorul nu îsi îndeplineste aceste obligații în termenul prevăzut, este obligat să plătească o penalizare de 0,1% calculată pe fiecare zi de întârziere.

CAPITOLUL II. ASIGURARI DE RASPUNDERE CIVILA.

2.1.Trasaturile principale si importanta asigurarilor de raspundere civila.

Asigurarile de raspundere civila, reprezinta o componenta de mare importanta si actualitate a activitatii de asigurare.Prin asigurarile de raspundere civila se acopera prejudiciul produs de asigurat – persoana fizica sau persoana juridica – unor terte persoane.In toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse in anumite imprejurari si pentru care o persoana fizica sau juridica raspunde potrivit legii.

In asigurarile de raspundere civila spre deosebire de celelalte asigurari (de bunuri si persoane) pe linga asigurator si asigurat daca se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine si o a treia persoana – tertul pagubit.

Existenta acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana pagubita sa primeasca despagubirea cuvenita iar pe de alta, ca patrimoniu asiguratului sa ramana neatins, deoarece in schimbul primelor de asigurare platite, el nu mai poate fi platit, pe cale judiciara pentru prejudiciul produs.

Se poate afirma ca, mai ales in ultimele trei decenii ale secolului XX , a crescut importanta care se acorda asigurarilor de raspundere civila in mai toate tarile lumii.Acest lucru poate fi privit ca o consecinta directa a sporiri vertiginoase a numarului autovehiculelor de diverse tipuri aflate in circulatie, ceea ce a condus la o inmultire a accidentelor pe drumurile publice si la o crestere insemnata a numarului persoanelor care devin victime ale acestora.Tot in acest sens a actionat si dezvoltarea fara precedent a transporturilor de persoane si bunuri pe cale aeriana, maritima si terestra.

Rolul social al asigurarilor este acela de a permite persoanelor care au avut de suferit de pe urma diferitelor accidente sa fie despagubite promt si integral de catre societatea de asigurare.In acest fel, persoanele pagubite nu mai asteapta pana cand autorul faptei va fi in masura sa achite despagubirea sau uneori pana cand acesta va fi descoperit (este vorba de cazurile cand vinovatii in producerea unor accidente de autovehicole nu sunt identificati imediat).

De regula, prin asigurarile de raspundere civila sunt acoperite numai acele prjudicii, produse de asigurat unor terte persoane care sunt urmarea unui accident.

Este necesar de subliniat ca prin asigurarile de raspundere civila pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terte persoane in anumite conditii, care se cer a fi indeplinite in mod cumulativ.

In primul rand, este necesara savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite.

In al doilea rand, trebuie sa se poata dovedii existenta unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat tertei persoane accidentate.

In al treilea rand se impune sa existe un raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului, care a produs accidentul si prejudiciul adus tertei persoane pagubite.

In al paqtrulea rand, este necesar sa se poata constata culpa (vinovatia) asiguratului care a savarsit fapta ilicita ce a condus la producerea accidentului.

Daca una din aceste conditii nu este indeplinita, inseamna ca nu sunt intrunite toate elementele ce definesc raspunderea civila, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de raspundere civila.

Obiectul asigurarilor de raspundere civila il reprezinta tocmai prejudiciul produs unor terte persoane de catre asigurat. Este vorba de prjudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt:

-autovehicule, cladiri si diferite alte constructii, exercitarea unei activitati, etc.

Spre deosebire de situatia intalnita la asigurarile de bunuri si la cele de persoane, unde eventuala vinovatie a asiguratilor in producerea riscului duce, de regula, la decaderea de drepturi a acestora, in cazul asigurarilor de raspundere civila, culpa asiguratului este una din conditile de baza care se cer a fi indeplinita pentru ca asiguratorul sa plateasca despagubitrea cuvenita tertilor pagubiti.

In asigurarile de raspundere civila, in calitate de beneficiari pot aparea numai terte persoane necunoscute in momentul incheierii asigurarii. Aceste persoane cu toate ca de cele mai multe ori primesc despagubirea sau suma asigurata direct de la societatea de asigurare ele nu-au dreptul de a actiona in justitie (facand exceptie unele situatii) decat pe asigurat. Din contractul de asigurare incheiat in cazul asigurarii de raspundere civila nu rezulta raporturi juridice intre societatea de asigurare si tertele persoane pagubite.

Daca la asigurarile de bunuri si de persoane, suma asigurata se poate plati in intregime o singura data sau in mai multe etape, caz in care ea se diminueaza de fiecare data cu despagubirile si sumele asigurate partial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurarile de raspundere civila situatia este alta: suma asigurata ramane aceeasi pe toata durata asigurarii.

La fiecare producerea a riscului asigurat, despagubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim a sumei asigurate, indiferent de numarul cazurilor asigurate care au avut loc in perioada de valabilitate a asigurarii. Pot aparea si situatii cand asiguratorul plateste despagubiri al caror total pe intreaga durata a asigurarii intrece cuantumul sumei asigurate.

Specific pentru asigurarile de raspundere civila este de asemenea, faptul ca unele cazuri, suma asigurata pe care asiguratorul o plarteste tertelor persoane pagubite nu are o limita dinainte stabilita. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constand in vatamarea corporala sau decesul unei persoane cuantumul sumei platite de asigurator nu esrte limitat (asigurarea de raspundere civila prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).

Asigurarea de raspundere civila acopera prejudiciile care sunt urmarea producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaza conform legilor in vigoare despagubirea cuvenita tertelor persoane pagubite. Daca asiguratul insusi este victima accidentului (sau acesta afecteaza bunurile sale), ele nua re dreptul de a incasa ceva de la asigurator in cadrul asigurarilor de raspundere civila, ci numai in cadrul asigurarilor de persoane sau a asigurarilor de bunuri.

Avand in vedere faptul ca prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de obligatia achitarii unor despagubiri cuvenite tertelor persoane pagubite sau vatamate – al caror volum nu se cunoaste ci se poate doar estima pe baza calculului probabilitatilor – asigurarile de raspundere civila sunt considerate de catre multi specialisti din acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurari.

Clasificarea asigurarilor de raspundere civila :

Dupa modul de reglementare din punct de vedere juridic:

– asigurari de raspundere civila prin efectul legii ;

– asigurari de raspundere civila facultative.

Dupa obiectul lor :

– asigurari de raspundere civila izvorate din detinerea si utilizarea mijloacelor de transport;

– asigurari de raspundere civila legala sau generala.

Asigurarea de raspundere civila reprezinta un domeniu mai nou in practica asigurarilor in raport cu celelalte doua ramuri (persoiane si bunuri) avand ca obiect o fapta care legea o reproba.

Singura asigurare obligatorie de la noi este asigurarea de raspundere civila auto, celelalte asigurari de persoane, bunuri ori raspundere civila pe care legea le permite avand caracter facultativ.

1). Delimitari privind forma raspunderii civile acoperite prin asigurare.

In dreptul civil roman exista doua forme de raspunderi civile : raspunderea civila delictuale si raspunderea civila contractuala ambele dominate de ideea fundamentala a repararii unui prejudiciu cauzat altuia printr-o fapta ilicita extracontractuala, in primul caz si ca urmare a unei obligatii stipulate intr-un contract in cel de-al doilea caz.Problema este daca prin contractul de asigurare se acopera raspunderea delictuala ori cea contractuala, avand in vedere evenimentele posibile cauzatoare de prjudicii pentru care este chemat sa raspunda asiguratul.

Conditiile pentru manifestarea raspunderii civile si implicit a asigurarii, pot fi prezentate altfel decat inainte :

a). existenta unui prejudiciu cauzat altuia;

b). o fapta ilicita contractuala sau extracontractuala, aducandu-se prin aceasta o atingere a unui drept subiectiv;

c). culpa proprie sau a celor pewntru care raspunde asiguratul;

d). existenta unui raport de cauzalitate intre fapta si prejudiciu.

2). Delimitari privind prejudiciul cuprins in asigurare.

Prima conditie ce trebuie indeplinita pentru atragerea raspunderii civile asigurabile este existenta unui prejudiciu cauzat altuia.

In asigurari prezinta interes impartirea prejudiciilor in patrimoniale si morale, in functie de natura intrinseca a acestora.

Prejudiciile patrimoniale (materiale, economice, pecuniare) rezulta din atingerea unor interese patrimoniale, putandu-se pretui in bani.

Tot aici se inscrie si lipsirea de un drept pecuniar viitor ce s-ar fi realizat in mod neindoielnic.

Prejudiciile morale sunt cele care rezulta din vatamarea unui interes personal nepatrimonial, a unor valori ale individului care ii definesc personalitatea. Prejudiciul nepatrimonial nu poate fi evaluat in bani, deoarece nu are continut economic. Nu exista un acord in privinta repararii banesti a prejudiciului nepatrimonial; unii autori considera inaccesibila o asemenea reparare, iar de aici si consecinta includerii in prejudiciul nepatrimonial a specificarii ca acesta nu poate fi reparat in bani.

Legea asigurarilor lasa posibilitatea incliuderii in asigurari si a daunelor morale pentru protectie impotriva raspunderii pentru asemenea prejudicii, ce pot diminua patrimoniul asigutratilor potentiali.

În figura nr. 2.1. este prezentată clasificarea asigurărilor de răspundere civilă, după forma de reglementare juridică, după obiectul lor și după categoria de asigurați.

Fig. nr. 2.1.

2.2. Asigurarile de raspundere civila prin efectul legii. Asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule.

Cresterea numarului de autovehicule de toate tipurile care circula pe drumurile publice a facut ca asigurarea de raspundere civila pentru pagubele sau vatamarile corporale produse oprin accidente auto sa capete un interes general, deoarece acestea ameninta un numar mare de persoane si respectiv bunuri ale acestora.

Drept urmare, in numeroase tari s-a intorodus asigurarea de raspundere civila prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule considerandu-se ca prin implicatiile sale deosebite o astfel de masura nu poate fi lasata la libera apreciere a fiecarui detinator de autovehicule.

In asigurarea prin efectul legii de raspundere civila pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele exceptii toate persoanele fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii si folosite pe drumuri publice.

Sunt cuprinse deasemenea in asigurare si persoanele dintr-o anumita tara posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte tarii, daca nu poseda documente internationale de asigurare valabile si pe teritoriul acelei tari.

In asigurarea prin efectul legii de raspundere civila in vigoare in prezent nu sunt cuprinse persoanele juridice detinatoare de tranvaie si nici persoanele fizice si juridice care detin autovehicule cu o capacitate cilindrica sub 69 cm3.

Nu se impune cuprinderea in asigurare a acestora intrucat practica demonstreaza ca accidentele de circulatie produse de aceste autovehicule au o frecventa si o intensitate mult mai reduse decat cele provocate de alte tipuri de autovehicule.

Fiind o asigurare prin efectul legii, este menita sa reparare prejudiciile produse de persoanele fizice si juridice unor terte persoane, prin accidente rutiere si avarierea sau distrugerea bunurilor ori prin vatamare corporala sau decesul acestor persoane.Este necesar ca pentru prejudiciul cauzat de asigurat tertelor persoane sa existe o raspundere civila delictuala in conformitate cu prevederile legale.

Spre deosebire de asigurarile de persoane si de bunuri la care intervin asiguratorul si asiguratul (beneficiarul) la asigurarile de raspundere civila auto intervine in plus si terta persoana pagubita (care este in toate cazurile beneficiarul asigurarii, necunoscut in momentul incheierii asigurarii). Desi in aproape toate cazurile tertele persoane primesc despagubirea direct de la asigurator, ele nu-si pot valorifica drepturile in justitie (cu unele exceptii) decat fata de asigurat; Aceasta inseamna ca asigurarile de raspundere civila nu stabilesc raporturi juridice directe intre asigurator si tertele persoane care au suferit daune, accidente corporale, ci numai prin mijlocirea asiguratului.

In asigurarea de raspundere civila auto, asiguratul nu are dreptul sa cheme in garantie societatea de asigurare in eventualul sau proces cu terta persoana pagubita.

Obiectul asigurarii de raspundere civila este constituit de prejudiciul provocat tertelor persoane de catre asigurat ceea ce poate afecta situatia financiara a acestuia.

Asiguratorul nu-si asuma raspunderea decat pentru prejudiciile care constituie obiectul relatiilor de asigurare. Raspunderea preluata de asigurator in cazurile cuprinse in asigurare este limitata, in mod obisnuit la anumite sume asigurate.

Asigurarile de raspundere civila auto compenseaza de regula numai prejudiciile care sunt consecinta unor accidente.Cuprinderea in asigurarea de raspundere civila auto a prejudiciului, reclama ca acesta sa aiba un continut, sa fie cert, actual si personal, adica repararea prejudiciului sa fie solicitata numai de catre persoana pagubita si de asemenea sa fie direct.

In asigurarile de raspundere civila auto, culpa asiguratuluin reprezinta o conditie de baza care trebuie indeplinita pentru a se acorda despagubirea de catre societatea de asigurari.

Intre prejudiciul cauzat tertelor persoane si culpa asiguratului trebuie sa existe intotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel prin aceste asigurari se compenseaza prejudiciul creat, ceea ce inseamna ca volumul despaguibirii se stabileste pe baza valorii pagubei si nu in functie de gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face in natura prin restituirea bunului distrus sau prin restabilirea situatiei care a existat anterior, ori prin plata de despagubiri banesti atat pentru valoarea bunului distrus, cat si pentru serviciul de care a fost lipsita terta persoana prin imposibilitatea functionarii sau folosirii persoanelor si bunuirilor prejudiciate.

In asigurarea de persoane si bunuri suma se poate plati de catre societatea de asigurari deodata sau in intregime in mai multe situatii cu prilejul survenirii diferitelor riscuri pe toata durata de valabilitate a asigurarii, societatea de asigurari raspunzand neintrerupt la producerea fiecarui caz asigurat pana la nivelul maxim al sumei asigurate fara a se tine cont de numarul cazurilor asigurate survenite pe toata durata de valabilitate a asigurarii.

Societatea de asigurari poate fi in situatia de a platii repetat despagubiri sau sume asigurate al caror cuantum total, pe tot timpul asigurarii, sa depaseasca nivelul sumei asigurate.

Exista unele situatii cand suma asigurata pe care o plateste societatea de asigurari tertelor persoane ale caror bunuri au fost avariate ori distruse sau care au suferit accidente corporale,etc, nu are o limita dinainte stabilita.

Asigurarile de raspundere civila auto se compenseaza daunele produse printr-un accident fata de care asiguratul datoreaza despagubirea ce se cuvine tertelor persoane.

Despagubirea datorata are ca baza juridica raspunderea asiguratului ca posesor al diferitelor autovehicule care folosite pot produce accidente.In situatia in care asiguratul sau bunurile sale ar fi victima unui accident el poate obtine suma asigurata sau despagubirea cuvenita numai de la asigurarea de persoane si bunuri si nu in cadrul asigurarii de raspundere civila auto.

Unitatile economice si institutiile debitoare care au fost tinute sa compenseze diferite daune fata de terti isi pot recupera – pe calea actiunii de regres paguba astfel suferita in

patrimoniul de la persoanele fizice vinovate de producerea prejudiciului. Aceasta actiune se poate indrepta si impotriva posesorilor sau pazitorilor lucrurilor sau animalelor care prin actiunea lor au adus prejudicii tertelor persoane, insa aceasta numai daca se constata vinovatia.

Prin aceste asigurari victimele pagubite primesc despagubirea sau suma asigurata respectiva de la societatea de asigurari, iar asiguratul , platind prima de asigurare nu mai este urmarit in justitie de terta persoana pagubita pentru despagubirile sau sumele asigurate.

O alta particularitate a asigurarilor de raspundere civila auto este accea ca raspunderea societatii de asigurari ia nastere numai pentru pagubele cauzate bunurilor apartinand tertelor persoane. Nu sunt cuprinse in aceste asigurari prejudiiciile produse bunurilor care apartin asiguratului.

Riscul se realizeaza prin pretentiile ridicate de victima fata de asigurat, care prin conduita sa a cauzat un prejudiciu.

De mare importanta sunt imprejurarile in care s-a produs accidentul, in ce masura este vinovat asiguratul de producerea accidentului, deoarece in functie de acestea se stabilesc obligatiile asiguratului fata de persoane accidentata sau pagubita si pe aceasta baza se determina si se plateste de catre organele societatii de asigurari cuantumul despagubirii.

Pretentiile formulate de catre tertele persoane trebuie sustinute cu documente doveditoare necesare evaluarii daunelor.

Dupa plata despagubirilor, societatea de asigurari se subroga in drepturile asiguratului contra persoanelor vinovate de producerea daunelor; aceasta subrogare se face in limita sumelor platite ca despagubiri sau sume asigurate.

Subrogarea poate avea loc numai in cazurile in care accidentele s-au produs din culpa unei terte persoane.

Societatea de asigurari compenseaza nu numai daunele ci si cheltuielile de judecata pe care asiguratul le-a facut in procesul civil.

Aceste asigurari au importanta deosebita, economica si sociala prin faptul ca victimele accidentelor priimesc cu promtitudune si in intregime despagubiri si sume asigurate de la societatea de asigurari ceea ce permite repararea prejudiciilor si, deci, reluarea si continuarea normala a activitatii econiomico – sociale scutind pe asigurati de plata diferitelor sume de bani.

Acestor asigurari li se acorda o importanta deosebita atat pe plan national cat si pe plan international datorita cresterii considerabile a numarului de autovehicole fapt ce determina o crestere a numarului de persoane care devin victimele unor asemenea accidente, precum si sporirea valorii totale a bunurilor avariate sau distruse prin astfel de accidente. Cresterea importantei economico – sociale acestor asigurari este determinata si de intensificarea transporturilor de bunuri si de persoane pe caile rutiere, feroviare, navale si maritime.

a) stare de intretinere buna;

Autovehiculul prezinta integritatea elementelor caroseriei, barelor de protectie si capacelor de roti, vopseaua intacta, fara exfolieri sau urme aparente de rugina a tablei, tapiteria fara pete urme de uzura prematura sau rupturi,cauciucuri uzate unifor, fara sa prezinte uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzator al directiei, motorul fara scurgeri de ulei pe partile laterale sau pe capotajele inferioare ale spatiului afectat ac.

b) stare de intretinere medie;

Autovehiculul prezinta : deformari ale caroseriei, ale barelor de protectie sau ale capacelor de roti pana la 10 dm 2, insumat pe intreaga suprafata exterioara de degradari ale vopselei in ceea ce priveste luciul, cu urme de rugina aparenta pe o suprafata totala pana la 10 dm 2, cu exfolieri pe suprafata totala pana la 0,5 cm 2 sau orice alte zgarieturi, pete pe tapiteria scaunelor.

c) stare de intretinere satisfacatoare.

Autovehiculul prezinta : deformari ale caroseriei, ale barelor de protectie si ale capacelor de roti mai mari de 10 dm 2, insumat pe intraga suprafata exterioara, degradari ale vopselei, pierderea totala a luciului, cu exfolieri pe o suprafata totala mai mare de 0,5 cm 2 cu urme pronuntate de rugina aparuta si zgarieturi,tapiteria deteriorata si murdara, cauciucurile uzate neuniform cu accentuari pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzator al directiei, motorul cu urme de ulei pe partile superioare si laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul distributiei al chiuloasei sau pe linga garniiturile de etansare, joc mare la volanul directiei.

4.Pentru autovehiculele care aveau executate inainte de data producerii evenimentului asigurat reparatii curente, inclusiv inlocuirii ale partilor componente sau ale pieselor originale, pentru mentinerea starii tehnice corespunzatoare ale autovehiculului, stabilirea coeficientului de uzura se face pe baza relatiei in :

Ur = U x K,

in care :

Ur = coeficientul de uzura recalculat al autovehiculului;

U = coeficientul de uzura rezultat din tabelele coeficientilor de uzura, in baza datelor mentionate mai sus:

in care :K = coeficientul de corectie a uzurii ;

A = valoarea de nou a autovehiculului avariat;

a = costul total al reparatiilor curente; inclusiv al inlocuirilor de parti componente sau de piese originale, executate inainte de data producerii evenimentului asigurat, pentru mentinerea starii tehnice corespunzatoare a autovehiculului, in baza documentatiilor privind costul efectiv al acestora

Nu se pot lua in calcul coeficientii de uzura inferiori coeficientilor minimali sau superiori celor maximali, pentru vechimea in exploatare, parcursul realizat si starea de intrebuintare a autovehiculului avariat prevazuti in tabelele 1 si 2 cuprinzand coeficientii de uzura.Tabelul nr.2., cuprinzind coeficientii de uzura pentru autovehiculele a caror masa totala maxim a autorizata nu depaseste 3,5 tone si pentru cele al caror numar de locuri pe scaune nu este mai mare de 9.

Nota: Coeficientii de uzura din tabel, corespunzatori anilor de vechime sunt stabiliti diferentiat pe acesti ani, pentru jumatate de an si pentru un an intreg de vechime.

Tabelul Nr.3 cuprinzind coeficienti de uzura pentru autovehicule a caror masa totala maxima autorizata depaseste 3,5 tone si pentru cele al caror numar de locuri pe scaune este mai mare de 9.

Nota :Cioeficientii de uzura din tabel, corespunzator anilor de vechime, sunt stabiliti diferentiat pe acesti ani, pentru jumatate de an si pentru un an intreg de vechime.

EXPLICATII

privind asigurarea de raspundere civila obligatorie

pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule (RCA)

Incepand cu data de 16 ianuarie 1997, societatea ASTRA S.A. practica asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule.

Aceasta asigurare se incheie in conformitate cu Legea 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, capitolul III, precum si cu reglementarile care se stabilesc anual de Guvernul Romaniei si de Ministerul Finantelor cu privire la aplicarea asigurarii obligatorii de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule.

Tariful de prime aplicat este stabilit prin actele normative in vigoare la data incheierii asigurarii.

I. MODUL DE INCHEIERE A ASIGURARII, PLATA PRIMELOR DE

ASIGURARE SI STABILIREA SUMELOR ASIGURATE

1. Asigurarea se incheie cu persoanele fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii in romania (inmatriculate sau care au autorizatie provizorie de circulatie) care sunt obligate, in baza prevederilor legii nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, sa le asigure pentru cazurile de raspundere civila ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule.

2. De asemenea ASTRA S.A. poate incheia aceasta asigurare cu persoanele care intra pe teritoriul Romaniei cu autovehicule imnatriculate in strainatate neasigurate pentru raspundere civila sau ale caror asigurari exprima in timpul cat se afla pe teritoriul Romaniei.

3. Persoanele fizice sau juridice care utilizeaza autovehiculele pentru cursele de intreceri, raliuri sau antrenamente se pot asigura facultativ pentru aceste riscuri pe timpulfolosirii autovehiculelor in aceste scopuri, fiind exceptate de la sigurarea obligatorie.

4. Nivelul primelor de asigurare, limita maxima a despagubirilor de asigurare, termenele de plata, sanctiunile si alte elemente cu privire la aplicarea asigurarii se stabilesc prin hotarare a guvernului la propunerea Ministerului Finantelor.

II. OBIECTUL ASIGURARII,STABILIREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR

1. In baza acestei asigurari, ASTRA S.A. acorda despagubiri pentru prejudiciile de care asiguratii raspund,in baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule, precum si pentru cheltuielile facute de asigurati in procesul civil.

2. Despagubirile se acorda indiferent de locul in care au fost produse accidentele de autovehicule, atat in timpul mersului, cat si in timpul stationarii.

3. Despagubirile se platesc si pentru pagubele produse de existenta sau functionarea instalatiilor montate pe autovehicule, precum si pentrupagubele produse de remorci ori atase.

4. Astra S.A. acorda ndespagubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlul de dezdaunare si cheltuieli de judecata persoanelor pagubite prin vatamare corporala sau deces, precum si prin avarierea sau distrugerea de bunuri.

5. In caz de vatamare corporala sau deces, despagubirile se acorda pentru persoanele aflate in afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate in acel autovehicul, numai daca acestea nu erau transportate in baza unui raport contractual existent cu detinatorul autovehiculului respectiv.

6. Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despagubirile se acorda pentru bunurile aflate in afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate in acel autovehicul, numai daca acestea nu erau trasnsportate in baza unui raport contractual existent cu detinatorul autovehiculului respectiv, precum si daca nu apartineau detinatorului ori conducatorului autovehiculului, raspunzator de producerea accidentului.

7. Despagubirile, astfel cum sunt prevazute mai sus se acorda si in cazul in care cel care conducea autovehiculului, raspunzator de producerea accidentului este o alta persoana decat asiguratul.

8. Despagubirile se platesc si atunci cand persoanele pagubite nu au domiciliul, resedinta sau sediul in Romania.

9. In caz de vatamare corporala sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acorda despagubiri daca autovehiculul care a produs accidentul este identificat si asigurat, chiar daca autorul accidentului a ramas neidentificat.

10. In cazul in care, pentru acelasi detinator de autovehicul, la data producerii accidentului exista mai multe asigurari valabile, despagubirea se suporta in parti egale de catre toti asiguratorii.

11. Asiguratul are obligatia de a informa asiguratorul despre incheierea unor astfel de asigurari cu alti asiguratori.

12. Despagubirile se stabilesc pe baza conventiei dintre asigurat, persoana pagubita si ASTRA S.A. ori in cazul in carenu s-a realizat intelegerea, prin hotarare judecatoreasca pronuntata in Romania.

13. In cazurile in care despagubirile nu urmeaza sa fie recuperate potrivit prevederilor art.58 din Legea nr.136/1995, conventia poate fi incheiata si de catre conducatorul autovehiculului raspunzator de producerea accidentului, altul decat asiguratul.

14. Conventia incheiata numai intre asigurat si persoana pagubita, urmata de o hortarare judecatoreasca de expedient, care consfinteste tranzactia acestora, nu-l obliga pe asigurator la plata.

15. In cazul stabilirii despagubirii prin hotarare judecatoreasca, asiguratii sunt obligati sa se apere in proces .Citarea in proces a asiguratorului, este obligatorie.

16. Despagubirile se platesc de catre asigurator nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pagubite, in masura in care acestea nu au fost despagubite de asigurat.

17. Despagubirile nu pot fi urmarite de creditorii asiguratului.

18. Despagubirile se platesc asiguratilor, daca acestia dovedesc ca au despagubit pe cei pagubiti si despagubirile nu urmeaza sa fie recuperate potrivit prevederilor art.58 din Legea nr.136/1995.

19. Drepturile persoanelor pagubite prin producerea accidentelor de autovehicule se exercita impotriva asiguratorului de raspundere civila, in limitele obligatiei acestuia, stabilita in prezentul capitol, cu citarea obligatorie a celui raspunzator de producerea pagubei.

20. Asiguratorul recupereaza sumele platite drept despagubiri de la persoana corespunzatoare de producerea pagubei, in urmatoarele cazuri :

a) accidentul a fost produs cu intentie;

b) accidentul a fost produs in timpul comiterii unor fapte incriminate de dispozitiile legale privind circulatia pe drumurile publice ca infractiuni savarsirte cu intentie, chiar daca aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau in timpul comiterii altei infractiuni savarsite cu intentie;

c) accidentul a fost produs in timpul cand autorul infractiunii savarsite cu intentie incearca sa se sustraga de la urmarire;

d) persoana raspunzatoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fara consimtamantul asiguratului.

21. Asiguratii s-au reprezentantii acestora suint obligati sa instiinteze in scris asiguratul despre producerea evenimentului asigurat in termen de 4 zile lucratoare de la data acestuia, cu exceptia cazurilor de forta majora in care termenul de 4 zile lucratoare incepe de la data incetarii acestora.

2.3. ASIGURARI DE RASPUNDERE CIVILA FACULTATIVE

2.3.1. Asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse in accident de autovehicule cu valabilitate numai in afara teritoriului Romaniei.

Este o forma de asigurare facultativa pentru pagube din accidente rutiere numai in afara teritoriului tarii noastre.

Poate fi contractata de catre persoane fizice si persoane juridice pentru autovehicule inmatriculate in Romania, care merg in strainatate.

Persoanele care incheie aceasta asigurare sunt practic exonerate de consecintele financiare care ar putea fi determinate de prejudiciile provocate unor terte persoane ca urmare a eventualelor accidente de autovehicule ce s-ar putea reduce pe teritoriul altor tari.

Primele de asigurare sunt diferentiate pe grupe de tari pe feluri de autovehicule pe asigurati persoane fizice sau persoane juridice.

Societatea de asigurari acorda despagubiri persoanelor prejuidiciate potrivit legislatiei de raspundere civila din tara in care a avut loc accidentul.

Pagubele se constata se evalueaza, iar despagubirile se stabilesc si se platesc potrivit procedurii prevazute cu conventiile interbirouri “Carte verde”.

2.3.2. Asigurare de raspundere civila a conducatorilor auto profesionisti.

Aceasta asigurare reprezinta o forma de asigurare facultativa prin contractarea careia conducatorii auto profesionisti acopera prejudiciile provocate prin accidente cu autovehiculele diferitelor persoane juridice, pe care ei le conduc.

Asigurarea se poate incheia pe 6 luni sau pe un an.Nivelul primelor de asigurare este diferentiat pe categorii de autovehicule.

Contractand asigurarea, conducatorii auto profesionisti nu mai sunt trimisi sa restituie din salariul lor despagubirile pe care societatea de asigurari le-a platit tertilor pagubiti, in cadrul unitatilor detinatoare autovehiculelor pentru compensarea prejudiciilor provocate de ei in accidente de care sunt vinovati.

2.3.3. Asigurare de raspundere civila legala.

Este o forma de asigurare facultativa care poate fi contractata cu asiguratorul de catre diferite organizati, primarii, unitati economice si institutii de stat de importanta locala, organizatii de masa, obstesti, culturale, sportive, unitati de cooperatii de consum si de credit si ale celei mestesugaresti, cooperative de credit, persoane juridice si fizice particulare care au domiciliul sau sediul pe teritoriul Romaniei, pentru sumele pe care persoanele de mai sus sunt obligate sa le plateasca drept despagubiri si cheltuieli de judecata ce ar putea rezulta prin prejudiciile de care ele raspund in afara celor ce ar putea fi produse prin folosirea autovehiculelor, potrivit prevederilor legii.

Asiguratorul incheie aceasta asigurare pentru cazul in care este obligat sa plateasca dezdaunari fata de terte persoane pagubite datorita vatamarii corporale sau decesului, avarierii sau distrugerii unor bunuri precum si pentru cheltuielile efectuate de asigurat in procesul civil.

Aceasta asigurare cuprinde si raspunderea prepusilor asiguratului si a persoanelor pe care asiguratulraspunde potrivit prevederilor legii, mai cuprinde si raspunderea civila a membrilor de familie care se afla in intretinerea asiguratului, ceea ce inseamna ca se acorda despagubiri si pentru pagubele ce se produc din culpa acestor acestor persoane.

Asigurarea de raspundere civila legala se contracteaza pentru diferite activitati economice desfasurate in intreprinderi industriale, de constructii, de prestari de servicii, etc. precum si pentru activitati culturale, detinere de cladiri etc.

In aceste asigurari se cuprind numai pagubele care se produc pe teritoriul Romaniei.

Societatea de asigurari nu raspunde daca accidentul s-a produs dintr-o cauza de forta majora si nu acorda despagubiri pentru pagubele indirecte, daunele produse prin intreruperea utilizarii bunurilor intreruperea procesului de productie etc., daune produse pentru desfasurarea operatiunilor militare in timp de razboi.

In asigurarea de raspundere civila legala nu se poate efectua operatia de evaluare in vederea incheierii asigurarii.Suma asigurata pentru unul si acelasi accident se stabileste pentru fiecare persoana accidentata si o suma maxima pentru pagube produse tuturor bunurilor avariate sau distruse, indiferent de numarul accidentelor produse pe toata perioada asigurarii.

Aceasta asigurare se poate incheia pe o perioada de timp de pana la un an.In vederea contractarii asigurarii, asiguratul semneaza declaratia de asigurare.Dupa plata primelor de asigurare organele societatii de asigurari semneaza si emit contractul de asigurare.

Raspunderea societatii de asigurari incepe la ora 0 a primei zile pravazute in contract si inceteaza la orele 24 a ultimei zile a perioadei pentru care s-a contractat asigurarea.Primele de asigurare de baza sunt anuale si diferentiate in functie de categoria de asigurati, profitul unitatii, felul si marirea activitatii lor.

In unele cazuri primele de asigurare sunt fixe, iar altele sunt variabile in functie de anumiti indicatori.Primele de asigurare se platesc integral, anticipat, in numerar sau prin virament.

Despagubirile se platesc si stabilesc pe baza intelegerii dintre asigurat si persoanele prejudiciate, cu acordul societatii de asigurari.Daca nu exista astfel de intelegeri, cuantumul despagubirii se stabileste prin hotarare judecatoreasca sau a unei comisi de judecata potrivit procedurii legale.

Despagubirile se platesc persoanelor pagubite si in cazurile in care acestea au incheiate asigurari facultative de persoane de la care primesc sumele asigurate respective.

Atat agentii economici implicati in tranzactii comerciale cat si alte organizatii sunt expuse la daune in domeniul raspunderii civile legale.Aceste daune se refera la sumele pe care organizatia sau persoana respectiva trebuie sa le plateasca pentru nerespectarea unor reglementari legale sau ca urmare a sentintei judecatoresti intr-un proces in care au fost implicate.

Raspunderea legala constituie deci temeiul de baza caruia o persoana poate actiona in instanta o alta persoana sau organizatie, care sepronunta a fi vinovata de producerea unor pagube prin nerespectarea legislatiei in vigoare.

Conceptul de raspundere civila legala este important si pentru cei care lucreaza in domeniul asigurarilor de raspundere civila.Majoritatea politelor de asigurare prevad ca societatatea de asigurari este obligata sa despagubeasca in numele asiguratorului numai daca acesta ieste raspunzator legal de a plati daune unei terte parti reclamante.

Sarcina principala a asiguratorului, este aceea de a determina daca asiguratul se afla in situatia de a plati daune unei terte parti in temeiul raspunderii civile.Pentru a intelege conceptul de asigurare de raspundere civila legala, prezentam in figura 2.3.3. structura de baza a acestuia.

Fig.2.3.3. Structura conceptului de raspundere civila.

I.Raspunderea civila pentru prejudicii.

Un prejudiciu este o paguba sau dauna care se poate produce prin incalcarea sau stabilirea unui drept protejat legal.

Elementele caracteristice ale unui prejudiciu sunt urmatoarele :

– Un drept protejat prin lege;

– O incalcare sau stirbire a acestui drept;

– Daune rezultate prin actiunea de incalcare sau stirbire a dretului respectiv.

Numeroase prejuidicii recunoscute de lege se pot clasifica in trei mari categorii :

1). Neglijenta;

2). Prejuudicii intentionate;

3). Prejudicii in sensul strict al raspunderii legale.

1). Neglijenta – prejudiciu neintentionat care se produce atunci cand o persoana nu isi exercita intreaga responsabilitate impusa de realizarea unei activitati, pentru a preveni vatamarea altei persoane sau entitati legale.

2). Prejudicii intentionate – in contrast cu neglijenta, care este un prejudiciu neintentionat, exista multe cazuri in care prejudiciile sunt clasificate drept prejudici intentionate.Aceste denumiri rezulta din faptul ca aceste prejudicii implica un act de rea credinta sau o omisiune cu intentia de a produce daune.

3). Prejudicii in sensul strict al raspunderii legale – situatiile in care inculpatul nu a actionat neglijent si nici intentionat, dar cu toate acestea prin actiunea sa a produs daune.

II. Raspunderea civila contractuala.

Pe langa prejudicii, constituie o alta baza pentru impunerea raspunderii legale.

1). Incalcarea clauzelor contractuale.Prin contract, in general se intelege un act legal incheiat intre doua sau mai multe parti prin care se stabilesc o serie de obligatii ale fiecarui participanr la contract.Daca una din partile contractante nu a indeplinit ceea ce s-a angajat sa faca, aceasta reprezinta o incalcare a clauzelor contractuale. Partea care are de suferit de pe urma acestui lucru poate actiona in justitie partea care a incalcat clauzele contractuale cerand despagubiri.

2). Acord de despagubire. In managementul riscului se iau in considerare si alte contracte care contin acorduri de despagubire.Aceste acorduri se refera in general la expunerile, la pierderile aferente raspunderii legale.’ In cazul includerii acestor clauze de despagubiri, un a din partile contractante (A) se obliga sa plateasca celeilalte parti contractante (B) daunele aduse bunurilor care fac obiectul contractului.

III. Raspundere civila stabilita prin lege.

Legile constituie o a treia baza pentru impunerea raspunderii civile, modifica in mod fregvent responsabilitatile unei persoane fata de alta persoana.Responsabilitatile impuse de o lege pot fi folosite ca probe intr-un proces de prejudiciu, vis-a -vis de responsabilitatea ce-i revine acuzatului.

Legea asigurarii fortei de munca. Un exemplu concludent il ofera S.U.A. in care prevede un sistem de compensare a muncitorilor, care se materializeaza printr-o serie de legi similare in fiecare dintre statele federative.

O lege tipica de asigurare a fortei de munca cere ca fiecare patron sau companie sa prevada o serie de indemnizatii pentru prejudiciile suferite in timpul lucrului sau pentru bolile cu caracter profesional.

2.3.4. Alte asigurari de raspundere civila facultative

Expunerile la pierderi avand la baza raspunderea civila se pot grupa in multe categorii, in functie de scopul urmarit :

a) Raspundere civila pentru prejudiciile din exploatarea cladirilor si terenurilor.

Aceasta categorie cuprinde acele situatii in care o organizatie poate fi facuta raspunzatoare pentru vatamari corporale sau distrugeri de bunuri cauzate de :

– un accident produs pe terenul sau in cladirile care sunt in proprietatea organizatiei sau care au fost inchiriate de catre aceasta.

– un accident produs in afara proprietatilor mentionate mai sus, dar care este rezultatul uneia din activitatile organizatiei.

Aceasta raspundere poate fi si rezultatul unui contract cu organizatia care detine terenul si cladirile.

b) Raspundere civila pentru prejudiciile cauzate de produse sau de lucrari de reparatii.

– Raspundere civila pentru prejudiciile cauzate de produse. Reprezinta legala a producatorului, distribuitorului sau vanzatorului de produse finite.

Intervine atunci cand producatorul, distribuitorul sau comerciantul nu respecta cerintele si exigentele calitative legale de fabricatie, distributie sau vanzare a unor produse.

– Raspundere civila pentru prejudiciile cauzate cu lucrarile de reparatii. Constituie o responsabilitate legala a unui antreprenor, reparator sau a unei alte unitati vis-a-vis

de vatamarile fizice sau de pagubele produse ca rezultat al lucrarii de reparatie al unui echipament, masini etc.

c) Raspundere civila auto – Responsabilitatea legala vis-a-vi de vatamarea corporala sau distrugerea proprietatii ca rezulttat al detinerii, intretinerii sau folosiri unui automobil.

Activitatile expuse riscului de raspundere civila auto sunt urmatoarele :

– detinerea in proprietate, folosirea si intretinerea.

Detinerea in proprietate a unui automobil in mod legal, nu poate conduce la daune si deci la raspunderea proprietarului pentru acestea.

In situatia cand proprietarul imprumuta automobilul unei altei persoane pentru folosinta, iar acesta nu mai are nici un control asupra automobilului, in cazul unui accident, proprietarul nu are nici o raspundere directa.

Intretinerea autovehiculului. Neglijenta in intretinerea unui autovehicul poate constitui uneori cauza raspunderii civile.

Persoana care se afla la volan in timpul accidentului, impreuna cu persoana care a efectuat intretinerea se fac responsabile de producerea accidentului.

Folosirea automobilului. Pentru accidentul produs sau pentru pagubele rezultate, persoana care se afla la voloan devine resaponsabila in fata legii.

O persoana care este vatamata sau ale carei bunuri sunt avariate ca urmare a utilizarii neglijente a automobilului poate actiona in justitie persoana care se afla la volan in timpul accidentului sau producerii daunei.

d) Raspundere civila pentru prejudicile cauzate de utilizarea navelor.

e) Raspundere civila pentru prejudiciile cauzate de utilizarea aeronavelor.

f) Raspundere civila pentru prejudiciile aduse fortei de munca.

g) Raspundere profesionala

In categoria asigurarilor de raspundere civila poate fi amintita si asigurarea de raspundere civila a transportatorului pentru pagubele produse calatorilor prin accidente de transport. In calitate de asigurati apar persoanele juridice care detin mijloace de transport pentru calatori, pe caile ferate, rutiere si de apa. Prin aceasta asigurare se acopera prejudiciile de care raspund asiguratii in calitate de transportori, constand in pagubele materiale, vatamare corporala sau deces, pe care calatorii loe pot suferii ca urmare a producerii unor accidente de transport.

Despagubirile se acorda pentru pagubele produse calatorilor pe toata durata executarii transportului, pentru care s-a eliberat legitimatia sau alt document care da dreptul la calatorie.

In cazul in care aceasta este reglementata sub forma obligatorie, atunci prin lege se stabilesc limitele maxime ale sumelor in cadrul carora asiguratorul acorda despagubiri pentru un calator, in caz de vatamare corporala ori de deces saua in caz de avariere, distrugere sau pierdere de bunuri.

Daca despagubirile sunt stabilite sub forma baneasca periodica (de exemplu, pensie de intretinere), atunci nu mai este vorba de o limita maxima a sumei prevazute de lege care nu trebuie depasita.

Primele de asigurare se platesc de transportator si sunt diferentiate atat in functie de modul cum se efectueaza transportul calatorilor.

Cuprins

Capitolul 1. Asigurarea obligatorie de raspundere civilă pentru rejudicii produse prin accidente de autovehicule

Caracterizare generală

În România, această formă de asigurare este singură obligatorie practicată după anul 1990. Caracterul sau obligatoriu derivă din faptul că protecția contra pagubelor și vătămărilor corporale produse prin accidente auto vizează un număr mare de persoane și astfel este de interes economico-social general. De aceea și în România, că și în alte țări, puterea publică a impus obligativitatea acestei forme de asigurări, considerându-se că încheierea ei nu poate fi supusă la aprecierea deținătorilor de autovehicule.

În Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 812 din 27 noiembrie 2009 a fost publicat Ordinul președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor nr. 21/2009 pentru punerea în aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.

În țara noastră, asigurarea de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (denumită în continuare RCA) este folosită de asiguratorii autorizații de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) cu îndeplinirea anumitor condiții.

Asigurații. În asigurarea RCA sunt cuprinse persoane fizice și juridice deținătoare de autovehicule supuse înmatriculării în România, precum și cei care au în proprietate tramvaie, în limitele teritoriale de acoperire.

Prin limitele teritoriale de acoperire ale asigurării de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule se înțelege:

1. Teritoriul României;

2. Teritoriul statelor membre ale UE și cele aparținând Spațiului Economic European în care, pe lângă UE, mai intră Norvegia, Islanda și Liechtenstein;

3. Teritoriul statelor care leagă direct două țări member ale Uniunii Europene, în care nu există birou național. Biroul Național este o organizație profesioanală care grupează societățile de asigurare ce sunt autorizate într-un stat, de către organele de drept, să practice asigurarea RCA.

În România, biroul național este Biroul Asigurărilor de Autovehicule din România.

Persoanele care intră pe spațiul românesc cu autovehicule înmatriculate în afara teritoriului țării noastre se consideră asigurate și la noi, dacă se află în una din următoarele situații:

Numărul de înmatriculare al autovehiculului respective atesta existent asigurării conform legii statului în care acesta este înmatriculat sau acordurilor internațional de asigurare valabile în România;

Prezintă documente internațional de asigurare valabile și în România (Cartea Verde).

Riscuri asigurate. Se acordă despăgubiri terțelor persoane prejudiciate, pentru:

Vătămări corporale sau deces, inclusive pentru prejudicii fără caracter patrimonial;

Pagube material;

Cheltuieli de judecată efectuate de persoană prejudiciată.

Indiferent de locul în care s-a produs accidental (pe drumuri publice, drumuri nedeschise circulației publice, în incinte, etc.) atât în timpul deplasării cât și în timpul staționării vehiculului asigurat,asiguratorul RCA acordă despăgubiri pentru:

1. Prejudicial produs de echipamentele vehiculului, inclusive din cauza desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau atașului;

2. Prejudicial produs din culpă conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv când acesta: a condus autovehiculul fără acordul asiguratului; nu deține permis de conducere valabil; nu a respectat obligațiile tehnice privind starea și siguranța autovehiculului;

3. Cazul în care persoanele vătămate corporal sunt membri familiei asiguratului sau conducătorului auto;

4.Prejudicii provocate terților datorită deschideri usilor masini de catre pasageri, în timpul mersului sau în staționare, etc.

În ceea ce privește riscurile neasigurate, menționez că nu se acordă despagubiri pentru urmatoarele situații:

Cazurile în care proprietarul sau utilizatorul de mașini nu are răspundere civilă (dacă accidental a fost produs: de un caz de forță majoră; din culpa exclusivă a persoanei prejudiciate; din culpa exclusive a unei terțe persoane);

Prejudiciile suferite de coducătorul mașini răspunzator de producerea accidentului;

Partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin contractual RCA;

Prejudiciile produse prin accidente la operațiuni de încarcare-descarcare, acestea fiind riscuri profesioanale,etc.

Limitele de despagubire. Pana în anul 2007, despagubirile ce puteau fi acordate prin asigurarea RCA aveau o limita minima și una maximă, limite unice stabilite de CSA. Începând din anul 2009, asiguratorii autorizații iși pot stabili limite proprii de despăgubire- ca și tarifele de prime proprii corespunzătoare-CSA fixând numai limite minime, separate pentru pagube material, respective pentru prejudicii corporale și decese.

Tabel nr.1. Limite minime de despăgubire stabilite de CSA la asigurarea RCA

( în euro)

Sursa: Constantin, Nicolae, Lungu; Asigurări de Bunuri; Editura Universității Alexandru Ioan Cuza” Iasi, 2009, Pagina 168.

Creșterea accentuată a limitelor de despăgubire, respective a primelor de asigurare, mai ales dupa anul 2005 este cauzată de:

Creșterea valorii autovehiculelor și implicit a pieselor de schimb pe piață românească;

Nevoia de aliniere la normele europene în domeniu.

În cazul persoanelor care au fost păgubite prin accidente de mașinii, iar autovehiculul sau tramvaiul, care a provocat accidentul a rămas neidentificat sau nu era asigurat, deși conform prevederilor legale în vigoare, proprietarul acestuia avea obligația să încheie asigurare de raspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule, despagubirile aferente acoperirii prejudiciului rezultat se acordă din Fondul de protective a victimelor străzii. Fondul de protecție a victemelor străzii are trei tipuri de atribuții:

De organism de plată a asigurărilor;

De centru de informare, în colaborare cu baza de date CEDAM, administrate de CSA;

De organism de compensare, în cazurile în care nu poate fi identificate vehiculul vinovat de producerea accidentului, respective societatea de asigurare.

Venitul Fondului este format din contribuția membrilor asociați precum și din alte surse și anume fructificarea disponibilităților financiare, sponsorizări, donații.

Disponibilitățile financiare ale Fondului pot fi fructificate, în condiții de profitabilitate, prin plasarea în obligațiuni și depozite bancare.

Din Fondul de Protecție a victemelor străzii se pot oferi despăgubiri și persoanelor rezidente în România care au suferit un prejudiciu ca urmare a unui accident de circulație produs pe teritoriul unui stat în limitele teritoriale de acoperire, în afara României, sau pe teritoriul unui stat tert al carui birou național participă la sistemul Cartea Verde, de un autovehicul care are locul obișnuit de staționare într-un stat membru al Spațiului Economic European sau în Confederația Elvețiană.

Într-o asemenea situație, despăgubirea se acordă numai dacă:

Persoana pagubită rezidentă în Romania a adresat o cerere de despagubire societății de asigurare a autovehiculului vinovat de producerea accidentului, sau reprezentantului de despăgubiri a acesteia și în termen de 3 luni de la data adresării cererii nu a primit un raspuns motivate de la societatea de asigurare respectivă sau de la reprezentantul acesteia;

Societatea de asigurare respective nu și-a desemnat un reprezentant de despăgubire pe teritoriul României;

În termen de două luni de la data producerii accidentului, societatea de asigurare nu poate fi identificată.

În situațiile în care din Fondul de protecție a victemelor străzii se acordă despagubiri persoanelor păgubite ca urmare a unui accident produs pe teritoriul unui stat membru al U.E., altul decât cel de reședință al persoanei păgubite, iar accidentul a fost provocat de un autoturism înregistrat și asigurat pe teritoriul unui stat membru, acest fond îndeplinește aceste atribuții în calitate de organism de compensare.

Prin locul obișnuit de staționare a unui autovehicul se înțelege:

Teritoriul statului în care autoturismul este inmatriculat;

Dacă pentru un anumit tip de mașină nu se solicită înmatriculare, dar autovehiculul are placață de asigurare sau un semn distinctiv similar placuței de înmatriculare, acest loc este teritoriul statului în care a fost emisă placuța de asigurare ori semnul distinctiv menționat;

Dacă pentru un anumit tip de autoturism nu se cere nicio placuță de înmatriculare, nici placuță de asigurare si nici semnul distinctiv, acest loc este teritoriul statului în care persoana ce deține autovehiculul iși are resedința permanentă.

Primele de asigurare. Până la data aderării României la UE, nivelul maxim și cel minim al acestora s-a determinat avându-se în vedere o primă de diferență stabilită prin norme emise de CSA. Astfel, de pildă, pentru anul 2006, asigurătorii autorizații să practice această asigurare puteau majora cu până la 20% prima de referință sau o puteau reduce cu cel mult 10%.

Prima de referință se diferențiază după cum era vorba de persoane care aveau în proprietate autoturisme care intrau pe spațiu românesc cu autovehicule inmatriculate în strainătate, dar neasigurate sau ale caror asigurări expirau în perioada în care se aflau pe teritoriul României.

În cazul persoanelor care aveau în proprietate autovehicule înmatriculate în România, nivelul primei de referință era diferențiat în funcție de :

Felul autovehiculului;

Categoria de persoane.

Autoturismele erau împărțite în felul urmator:

Autoturime, cu sașe subgrupe stabilite în funcție de capacitatea cilindrică;

Autovehicule pentru transport de persoane, inclusive tramvaie și troleibuze, cu trei subgrupe;

Motocilete cu sau fără ataș;

Tractoare rutiere;

Alte autovehicule (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane, autospeciale).

Nivelul primei de referință era diferențiat și în funție de categoria de persoane. Astfel pentru același tip de autoturism prima stabilită pentru persoanele fizice era mai mică decât cea stabilita în cazul autoturismelor pentru persoane juridice.

În prezent, tarifele de primă sunt calculate pe baze actuariale de fiecare asigurător autorizat sa practice asigurarea RCA, pentru limite de despăgubire stabilite, așa cum s-a arătat.

Începând cu data de 1 ianuarie 2010, asigurătorii autorizați să practice asigurarea obligatorie de raspundere civilă auto, au dreptul ca la stabilirea primelor de asigurare să aplice sistemul bonus-malus, după criteria stabilite de CSA. Acest sistem de corectare a primei de baza va putea permite acordarea unor reduceri (bonus) cumulate de maxim 25%, cu excepția reducerilor acordate pensionarilor și persoanelor cu deficiențe locomotorii.

Durata asigurării. Asigurarea RCA se încheie pe o perioadă determinată:

1 an sau 6 luni pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate ;

Pe perioada de valabilitate a autorizații provizorii de circulație;

Pe perioda înmatriculării sau înregistrării temporare, dar nu mai mult de 12 luni.

Asiguratorii autorizați să practice asigurarea RCA au obligatia ca, înainte de încheierea unui contract de asigurare, să verifice în baza unică de date situația autoturismului pentru care se solicită încheierea asigurării. Aceasta bază unică de date este administrată de Centrul de Informare –CEDAM. Asigurătorii RCA trebuie să transmită către baza unică de date toate informațiile privind încheierea asigurării obligatorii, data de încetare a valabilității sau de reziliere a documentelor de asigurare. CEDAM care administrează aceasta baza de date este în masură să stocheze si să prelucreze o serie de informații, ce privesc:

Numele de inmatriculare a autoturismelor pe teritoriul românesc, datele personale ale proprietarilor sau conducătorilor auto;

Numele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a asigurării;

Denumirea și sediul asigurărilor RCA care au emis documente de asigurare;

Denumirea și sediul reprezentanților de despăgubiri numiți de asigurătorii RCA;

Denumirea și sediul organismelor de compensare.

Persoanele care intră în Romania cu autoturisme înmatriculate în strainătate, care însa nu sunt asigurate sau asigurarile acestora expiră în timpul cât se află pe teritoriul țării noastre, sunt obligate să incheie asigurarea RCA și să platească aniticipat și integral primele de asigurare pentru perioada cât autovehiculul neasigurat se află în România. Plata primelor de asigurare se face fie la intrarea mașini în România, în punctele de trecere a frontierei- în cazul autoturismelor care nu sunt asigurate-fie, cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a documentelor de asigurare, la unitățile teritoriale ale asigurătorilor autorizați-în cazul autovehiculelor ale caror asigurări expiră în timpul cât se află in Romania.

În ceea ce privește momentul începerii răspunderii asiguratorului se întalnesc două situații:

Prima este aceea cand răspunderea asiguratorului începe din momentul plății primelor de asigurare și al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a asigurării, menționată în documentul respectiv.

Cea de a doua situație este aceea când raspunderea asigurătorului începe după 48 de ore de la expirarea zilei în care s-a plătit prima de asigurare și s-a eliberat documentul de asigurare. Aceasta situație este specifică persoanelor care nu aveau o asigurare obligatorie de raspundere civilă auto, valabilă la momentul plății primei de asigurare.

Încetarea răspunderii asiguratorului, are loc de regulă la ora 24:00 a ultimei zile de valabilitate a asigurării menționată în documentul de asigurare sau, anterior acestei date, în momentul radierii autoturismului respectiv din circulație, cu unele excepții privind autovehiculele care se radiază din circulație în perioada de asigurare.

În condițiile existenței unor limite de despagubire inferioare, stabilite de CSA, respective superioare, rezultând din condițiile de asigurare ale fiecărui asigurator RCA, unii asigurători oferă și un contract suplimentar, asigurare de raspundere civilă pentru prejudicii provocate terților prin accidente de autovehicule excedent la limitele răspunderii la asigurarea obligatorie (asigurarea RCA excedent).

În acest caz, asigurătorul acordă despăgubiri numai pentru cuantumul pagubei ce depășeste limita superioară a răspunderii de la asigurarea RCA. Celelalte condiții de asigurare, referitioare la asigurați, limite teritoriale, durata asigurării, etc. sunt similar celor de la asigurarea obligatorie RCA.

Începând cu data de 1 ianuarie 2010 polițele de asigurare RCA se vor emite în sistem electronic.

Limitele minime ale despăgubirilor au rămas neschimbate, legiuitorul perfecționând însă tehnică legislativă, astfel:

a) pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limită de despăgubire se stabilește:

pentru accidente produse în anul 2009 la un nivel de 300.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR

pentru accidente produse în anul 2010 la un nivel de 500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR

pentru accidente produse în anul 2011 la un nivel de 750.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR.

b) pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limită de despăgubire se stabilește astfel:

pentru accidente produse în anul 2009 la un nivel de 1.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR

pentru accidente produse în anul 2010 la un nivel de 2.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR

pentru accidente produse în anul 2011 la un nivel de 3.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR.

O modificare interesantă se referă la momentul de la care începe răspunderea asiguratorului RCA în cazul persoanelor care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabilă la momentul încheierii asigurării. Astfel, spre deosebire de reglementarea anterioară care stabilea un termen de 48 de ore, potrivit noii reglementări, răspunderea asiguratorului începe din ziua următoare celei în care s-a încheiat documentul de asigurare.

Asiguratorul nu este obligat să efectueze investigații privind producerea accidentului. În cazul în care nu efectuează investigații, asiguratorul trebuie să plătească despăgubirea în maximum 15 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii răspunderii și cuantificării daunei, solicitat în scris de către asigurator. În cazul în care asiguratorul decide să efectueze investigații, la fel că în reglementarea anterioară, acesta are la dispoziție un termen de 3 luni pentru a-și definitivă opinia.

Noua reglementare stabilește detalii în ceea ce privește aplicarea sistemului bonus-malus.

Practici interne și internaționale

Pentru Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, reglementarea adecvată și supravegherea atentă a segmentului de asigurări auto reprezintă un obiectiv prioritar, având în vedere că liniile de asigurări auto, respective clasa III – Asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare și clasa X – Asigurări de răspundere civilă pentru vehicule, generează cel mai semnificativ volum de prime brute subscrise. În anul 2010, subscrierile pe cele două clase de asigurări au reprezentat 74,52% din totalul primelor brute subscrise pentru asigurări generale și 59,57% din volumul total de prime brute subscrise la nivel de piață.

În cadrul clasei X, ponderea majoritară, de circa 99%, este deținută de primele brute subscrise pentru asigurările obligatorii de răspundere civilă pentru prejudiciile produse prin accidente de vehicule (RCA).

În ceea ce privește sectorul asigurărilor auto, anul 2010 a reprezentat primul an de aplicare al sistemului bonus malus, sistem menit să încurajeze conduita prudentă a conducătorilor auto în traficul rutier. Pentru aplicarea acestui sistem a fost necesară crearea unei baze de date comune privind daunele plătite de către societățile de asigurare în baza polițelor de asigurare RCA emise, polițe existente deja în baza de date CEDAM.

În acest context societățile de asigurare autorizate să practice asigurarea RCA au transmis în baza națională de date CEDAM administrată de CSA toate dosarele de daună deschise pentru evenimente întâmplate începând cu 01 ianuarie 2009, având în vedere faptul că anul 2009 a fost primul an de referință în baza căruia a fost aplicat sistemul bonus malus.

Conform normelor de aplicare a sistemului bonus malus, un asigurat – proprietar sau utilizator persoană fizică – este malusat (i se aplică o majorare a primei de asigurare RCA) doar atunci când în anul de referință anterior a fost efectuată o plată pentru un dosar de daună deschis ca urmare a unor prejudicii produse într-un accident provocat din vina sa. În acest sens, polițele RCA încheiate cu aplicarea unei clase de malus în anul 2010 au reprezentat doar 2% din numărul total de polițe încheiate pentru asigurații persoane fizice. Restul polițelor au fost încheiate cu aplicarea unei clase de bonus, respectiv o reducere a primei de asigurare cu 5% sau 10% în funcție de perioada de valabilitate a poliței încheiate.

Având în vedere că sistemul bonus-malus se aplică și pentru vehicule achiziționate în sistem leasing ai căror utilizatori sunt persoane fizice, o parte dintre societățile de asigurare au luat decizia încadrării acestora la tariful aplicabil persoanelor fizice, chiar dacă proprietarii de drept ai vehiculelor sunt persoane juridice (respective firmele de leasing).

Implementarea sistemului bonus-malus în tarifarea asigurărilor de răspundere civilă auto RCA a reprezentat o altă măsură benefică asiguraților, după introducerea în anul 2009, în premieră pentru România, a formularului de constatare amiabilă de accident.

În acest context, conform normelor emise de CSA, conducătorii auto implicați într-un eveniment rutier au posibilitatea să utilizeze formularul de constatare amiabilă de accident fără a mai fi nevoie de constatarea efectuată de către Poliție.

Această procedură poate fi utilizată în cazul în care în accident au fost implicate două vehicule și în urma căruia au rezultat numai pagube materiale. În anul 2010, dintr-un total de 354.714 dosare de daună avizate societăților de asigurare în temeiul asigurărilor obligatorii RCA, 199.153 dosare au fost soluționate prin procedura constatului amiabil, reprezentând 56,14% din total.

De asemenea, în anul 2010, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a adus o serie de modificări reglementărilor cu privire la asigurările obligatorii RCA, care au avut în prim-plan interesele asiguraților și ale păgubiților, dar și stabilitatea activității desfășurată de societățile de asigurare pe acest segment de piață. Astfel, au fost modificate Normele privind asigurarea de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin acidente de vehicule, așa cum au fost aprobate prin Ordinul CSA nr.5/2010 (detalii în Partea a II-a a prezentului Raport, în Subcapitolul 1.3.1. Reglementări și decizii ale CSA cu efecte pe termen mediu și lung).

Nu în ultimul rând, anul 2010 a marcat un nou început prin emiterea electronică a poliței de asigurare RCA. Procedura de emitere electronică a polițelor RCA este o măsură menită să elimine desfășurarea activității de vânzare a polițelor RCA în spații care nu sunt amenajate corespunzător și să contribuie totodată la îmbunătățirea calității informațiilor transmise de către societățile de asigurare în baza de date centralizată privind polițele RCA încheiate la nivel național – CEDAM.

În exercițiul financiar 2010, asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) a fost practicată de 13 societăți de asigurare, respectiv: ABC ASIGURĂRI – REASIGURĂRI S.A., ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., ARDAF S.A., ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ – ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A., ASTRA S.A., BCR ASIGURĂRI S.A., CARPATICA ASIG S.A., SOCIETATEA DE ASIGURARE – REASIGURARE CITY INSURANCE S.A., EUROINS ROMÂNIA ASIGURARE – REASIGURARE S.A., GENERALI ASIGURĂRI S.A., GROUPAMA ASIGURĂRI S.A., OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A. și UNIQA ASIGURĂRI S.A.

În practica internațională , calculele acturiale privind stabilirea tarifelor de primă la asigurarea de raspundere civilă auto țin cont de o serie de parametri. Numărul acestora din urma este direct proporțional cu gradul de maturitate al pieției de asigurări în care își desfașoară activitatea o firmă de asigurări. Astfel, pe piețele mature sunt avuți în vedere mai mulți parametri care se refera la:

Autoturism (tip, model, anul fabricației, cilindree, dispozitive de siguranță rutieră, ș.a.)

Conducătorul auto (vârsta, sex, starea civila, zona de rezidență, ocupație, experiență în conducerea auto, măsura în care se deplasează autovehiculul, numărul accidentelor ruitiere,etc.)

Modul în care este utilizat autovehiculul (numărul de șoferi care conduc autovehiculul considerat, numarul de km parcurși pe an, din care eventual, numărul de km parcurși în anotimpurile cu frecvență mai mare a numarului accidentelor).

Capitolul 2. Evoluția principalilor indicatori privind asigurarea obligatorie RCA (evolutie internă și internațională)

Analiza principalilor indicatori specifici asigurărilor obligatorii RCA este realizată în baza evidențelor tehnice ale societăților de asigurare în exercițiul financiar 2010 și care au fost raportate CSA conform prevederilor legale în vigoare.

Limite de despăgubire

Începând din anul 2006, limitele de despăgubire prin asigurarea obligatorie RCA s-au majorat anual, în vederea atingerii graduale a nivelurilor impuse prin directivele europene în materie, actualizarea acestora fiind prevăzută de normele emise de CSA.

Conform reglementărilor europene actuale privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, respective Directiva 2009/103/CE a Parlamentului European și a Consiliului privind asigurarea de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, statele membre ale Uniunii Europene au obligația să prevadă în legislația proprie o limită de despăgubire în temeiul asigurării oligatorii RCA de minimum 1.000.000 euro pentru daune materiale, respectiv de minimum 5.000.000 euro pentru vătămări corporale și deces.

În baza prevederilor Directivei, România a optat pentru o perioadă de tranziție de 5 ani, stabilind majorarea limitelor de despăgubire anual conform tabelului 1.

Tabel nr.1. Limite de despăgubire pentru asigurarea obligatorie RCA

Sursa: Raport anual C.S.A. din 2010

Societățile de asigurare autorizate de CSA să practice asigurări obligatorii RCA au posibilitatea de a stabili limite de despăgubire peste valoarea celor prevăzute în legislația secundară. Pentru anul 2010, toate societățile de asigurare autorizate au stabilit limitele de despăgubire la valorile minime prevăzute pentru acest an de normele emise de CSA, respectiv:

Pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, 500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României (BNR);

Pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, 2.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR.

Tabel nr 2. Evoluția principalilor indicatori privind asigurările

obligatorii RCA în perioada 2006 – 2010

Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010

Prime subscrise

Volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2010 a fost de 2.464.451 mii lei și a înregistrat o creștere nominală cu 14,12% față de anul 2009 (creșterea reală fiind de 5,70%), în condițiile în care numărul contractelor de asigurare încheiate a crescut cu 7,71%.

Valoarea primei medii de asigurare la nivelul întregii piețe de asigurări obligatorii RCA a înregistrat o creștere nominală cu 9,67%, de la circa 589 lei în anul 2009, la aproximativ 646 lei în anul 2010.

Având în vedere specificul pieței de asigurări RCA în România, respectiv faptul că aceste polițe de asigurări sunt încheiate pe o perioada de un an și pe șase luni, primele medii au fost calculate anualizat.

Creșterea primei medii de asigurare este o consecință a creșterii tarifelor de primă RCA. Tarifele de primă pentru asigurarea RCA sunt stabilite de către societățile de asigurare și notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, care verifică modul de calcul al acestora.

Legislația în vigoare prevede obligația asigurătorilor autorizați RCA de a-și stabili tarifele de primă pe baza unor calcule actuariale, astfel încât să acopere toate obligațiile asumate prin emiterea acestor polițe.

Legislația română în domeniul asigurărilor obligatorii auto este conformă cu reglementările europene în materie actualizate în anul 2009 prin Directiva 2009/103/CE a Parlamentului European și a Consiliului privind asigurarea de răspundere civilă auto și controlul obligației de asigurare a acestei răspunderi.

Nivelul primelor de asigurare stabilite de societățile de asigurare tinde să urmeze piața europeană în domeniu, având în vedere că factorii care sunt luați în calcul pentru stabilirea tarifelor de primă, respectiv frecvența accidentelor produse și valoarea despăgubirilor plătite, sunt aceiași.

De asemenea, limitele de despăgubire și riscurile acoperite corespund legislației europene.

Din analiza tarifelor de primă RCA, notificate CSA de către societățile de asigurare, s-a constatat faptul că în anul 2010 societățile au diversificat tarifele de primă, segmentând modul de tarifare în funcție de portofoliul pe care doresc să îl includă în asigurare și încercând în acest mod să stabilească cât mai corect tariful de primă pentru fiecare asigurat în parte.

Structura volumului total de prime brute subscrise pentru asigurările obligatorii RCA pentru anul 2010, de 2.464.451 mii lei, a fost următoarea:

a) prime brute subscrise pentru asigurările obligatorii RCA încheiate pentru vehiculele aparținând persoanelor fizice în valoare de 1.277.721 mii lei, reprezentând 51,85 % din totalul primelor brute subscrise;

b) prime brute subscrise pentru asigurările obligatorii RCA încheiate pentru vehiculele aparținând persoanelor juridice în valoare de 1.186.730 mii lei, reprezentând 48,15 % din totalul primelor brute subscrise pentru această formă de asigurare.

Grafic nr. 1. Evoluția primelor subscrise pentru asigurarea

obligatorie RCA și a numărului de polițe RCA emise

Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010

La data de 31.12.2010, erau în vigoare 3.718.895 polițe de asigurare RCA, din care 2.800.100 polițe încheiate pentru persoane fizice, reprezentând 75,29% din total, iar 918.795 polițe încheiate pentru persoane juridice, reprezentând 24,71% din total. În aceste condiții, apreciem că gradul de acoperire în asigurarea obligatori RCA al parcului auto activ din România (care circulă pe drumurile publice) a fost de peste 87%.

Grafic nr. 2 Structura pe persoane fizice și persoane juridice

a primelor brute subscrise pentru polițele RCA/2010

Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010

Conform graficului de mai sus, pot afirma ca în anul 2010, structura pe persoane fizice și persoane juridice a primelor brute subscrise pentru polițele RCA se prezintă astfel: 51,85% reprezintă polițele încheiate cu persoanele fizice iar restul de 48,15% revine persoanelor juridice. După cum se observă majoritatea polițelor RCA au fost îcheiate cu persoanele fizice, mai mult cu 3% decât polițele încheiata cu persoanele juridice.

Grafic nr. 3 Structura pe persoane fizice și persoane

juridice a numărului de contracte RCA/2010

Sursa: Raport anual C.S.A pe 2010

În anul 2010 au fost încheiate 6.554.509 polițe de asigurări obligatorii RCA, din care 4.941.059 polițe pentru persoane fizice, reprezentând 75,38% din total si 1.613.450 polițe pentru persoane juridice, reprezentând 24,62% din total.

Indemnizații brute plătite în cursul exercițiului financiar 2010

În anul 2010, la societățile de asigurare au fost avizate 354.714 dosare de daună, în scădere cu 4,48% față de anul 2009 conform datelor prezente în raportul anual al CSA pe anul 2010.

În același an, societățile au plătit un număr total de 330.100 dosare de daună, în scădere cu 3,33% față de anul 2009. Numărul de dosare plătite reprezintă 93,06% din numărul dosarelor de daună avizate, procent ușor mai ridicat decât în anul anterior.

Valoarea indemnizațiilor brute plătite de către societățile de asigurare în cursul exercițiului financiar 2010, în temeiul asigurărilor obligatorii RCA, a fost de 1.602.611 mii lei.

Volumul indemnizațiilor brute plătite în cursul exercițiului financiar 2010 a înregistrat o creștere nominală cu 4,63% față de anul 2009. Această evoluție se datorează creșterii daunei medii plătite, ca rezultat direct al creșterii costurilor cu despăgubirile. Astfel, valoarea daunei medii plătite la nivelul întregii piețe de asigurări RCA a înregistrat o creștere nominală cu 8,23%, de la 4.486 lei în anul 2009 la 4.855 lei în anul 2010.

Din totalul indemnizațiilor brute plătite în cursul exercițiului financiar 2010, ponderea cea mai mare este deținută de despăgubirile plătite pentru daune materiale, respectiv de 93,08%, în timp ce pentru vătămări corporale despăgubirile plătite au reprezentat 6,92% din total.

Grafic nr. 4 Structura pe persoane fizice și persoane

juridice a indemnizațiilor brute plătite în 2010 în

temeiul asigurărilor obligatorii RCA

Conform graficului de mai sus ce prezintă structura indemnizațiilor brute plătite în 2010, se obervă că un procent de 51.72% care este îndreptat către persoanele fizice iar restul de 48.28% figurează în dreptul persoanelor juridice.

Grafic nr. 5 Structura pe persoane fizice și persoane juridice a numărului de dosare de daună RCA plătite în 2010

Sursa: Raportul anual al CSA pe anul 2010

Din nou majoritatea procentului, adică 55,28% este îndreptat către persoanele fizice, ceea ce înseamnă că acestea au înregistrat un număr mai mare a dosarelor de daună comparativ cu persoanele juridice, care înregistrează un procent de 44.72%, conform graficului nr.5, preluat din Raportul anual al CSA pe 2010.

Extinderea valabilității teritoriale a asigurării obligatorii RCA la nivelul întregului spațiu al SEE, cât și majorarea limitelor de despăgubire constituie premize ale creșterii valorii despăgubirilor pentru vătămări corporale.

Grafic nr. 6 Evoluția indemnizațiilor brute plătite pentru vătămări corporale și daune materiale în perioada 2009 – 2010

Sursa: Raport anual al C.S.A. pe 2010

Deși valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru vătămări coroporale este foarte mică comparativ cu cele plătite pentru daune materiale, acestea au înregistrat o creștere spectaculoasă în anul 2010 comparativ cu anul precendent, astfe:

vătămări corporale – creștere de 65,67%;

daune materiale – creștere de 1,91%.

Rezerve tehnice

a) Rezerva de primă

Volumul total al rezervei de primă, la 31.12.2010, era de 811.798 mii lei, în creștere nominală cu 7,59% față de anul 2009, ceea ce înseamnă o scădere reală cu 0,34%.

b) Rezerva pentru daune avizate

Volumul total al rezervelor brute pentru daune avizate, la 31.12.2010, era de 1.125.613 mii lei, în creștere nominală cu 20,91%, respectiv cu 11,99% în termeni reali

față de anul 2009.

c) Rezerva pentru daune întâmplate și neavizate(IBNR)

Volumul total al rezervelor brute pentru daune întâmplate și neavizate (IBNR), la data de 31.12.2010, era de 568.531 mii lei, în creștere nominală cu 20,00% si reală cu 11,15% față de anul 2009.

Grafic nr. 7 Evoluția rezervelor pentru daune avizate aferente asigurării obligatorii RCA, precum și a rezervelor pentru daune neavizate în perioada 2006 – 2010.

Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010

Cea mai ieftină poliță RCA pentru un automobil cu capacitate cilindrică de 1.400 cmc deținut de o persoană fizică cu vârstă de până la 65 de ani costă circa 68 de euro pe piața autohtonă, iar cea mai scumpă – 377 de euro, fără a ține cont de tarifele speciale pentru pensionari. Cel mai mic tarif este în oferta Allianz-Țiriac, pentru clienții din categoria cu cel mai redus grad de risc, iar cel mai ridicat la Omniasig, pentru clienții care se încadrează în grupa cu cel mai mare grad de risc.

În Cehia, polița de răspundere civilă auto costă cel puțin 120 de euro, în Polonia minimum 125 de euro, iar în Bulgaria prețul este de circa 170 de euro, potrivit unei publicații a Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) . CSA nu deține însă informații chiar despre tarifele din România, piața pe care o supraveghează, menționând, pentru a fi sigură că nu greșește, un preț de “00 euro”.

Imaginea nr.1. Preturi RCA in Europa

Sursa: www.capital.ro

Tarifele practicate de asigurătorii autohtoni la polițele RCA au crescut de la un an la altul. Tarifele de bază la RCA erau la începutul acestui an cu circa 60% peste cele practicate la începutul anului trecut, potrivit calculelor „Capital“. România este țara în care se înregistrează cea mai ridicată frecvență a daunelor pe RCA – circa 11%, nivel dublu față de orice altă țară din regiune. Potrivit specialiștilor generali, pentru fiecare leu încasat din vânzarea RCA asigurătorii autohtoni cheltuie aproape 1,5 lei.

În 2009, asigurătorii au încasat 2,23 miliarde de lei din vânzarea RCA și au plătit despăgubiri de 1,6 miliarde de lei. Cheltuielile reale ale asigurătorilor pe segmentul RCA sunt completate de valoarea rezervelor în contul riscurilor care s-au produs sau s-ar putea produce la polițele vândute în 2009, însă CSA nu a publicat și aceste cifre.

Bibliografie selectivă

Surse cărții:

Lungu , Constantin, Nicolae; Asigurări de Bunuri; Editura Universității Älexandru Ioan Cuza” Iași, 2009.

Tănăsescu, Paul; Dragotă, Mihaela; Lăzărescu, Sorin; Asigurări moderne de bunuri și persoane; 2003.

Webografie:

http://www.juridice.ro/92460/noile-norme-privind-asigurarea-obligatorie-de-raspundere-civila-pentru-prejudicii-produse-prin-accidente-de-vehicule.html;

www.capital.ro;

Alte surse:

1. Raport anual CSA pe 2010

II. STUDIU DE CAZ PRIVIND STABILIREA DESPĂGUBIRILOR PENTRU PAGUBE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE LA S.C. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A.

2.1. Scurt istoric al societății S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.

Omniasig

OMNIASIG reprezintă de 14 ani unul din reperele importante ale industriei asigurărilor din România, cu o cifră de afaceri care o situează în piață pe poziția a doua, foarte aproape de ocupantul locului întâi.

Cota de piață (17,19% pe piața asigurărilor non-viață), portofoliile de clienți si produse confirmă poziția de top pe care OMNIASIG o ocupă astăzi în ierarhia asigurătorilor din industria de profil.

De la debutul activității, cu o singură sucursală și 12 angajați, Omniasig a ajuns să reprezinte astăzi unul dintre cei mai importanți furnizori de produse și servicii de asigurare la nivel național, clasată pe locul 2 în țară. Rețeaua teritorială Omniasig numără peste 43 de sucursale, agenții și puncte de vanzare, iar echipa este formată din aproximativ 1500 de persoane. Compania a fost membră a TBIH FINANCIAL SERVICES GROUP NV, unul dintre operatorii principali ai pieței financiare din Europa Centrală și de Est și acționar majoritar al unei companii de asigurare și fonduri de pensii care își desfășoară în prezent activitatea în 6 țari. La data de 4.08.2005 pachetul majoritar de acțiuni a fost preluat de către grupul WINER STANDISCHE. Au trecu 10 ani de cand Omniasig este un jucător important pe piața asigurărilor din Romania.

Una dintre preocupările principale ale Omniasig este continuarea politicii de onorare cu promptitudine a obligațiilor asumate prin accelerarea procedurilor de lichidare a daunelor. Pentru soluționarea operativă a problemelor și respectarea termenelor de plată prevăzute în condițiile de asigurare, Omniasig a menținut o relație permanentă cu clienții și a înființat o echipă proprie de investigații care colaborează cu organismele și instituțiile specializate în identificarea tentativelor de fraudă în asigurări.

Obiectul de activitate al societății îl constituie:

Comercializare de asigurări obligatorii, potrivit prevederilor legale;

Comercializarea de asigurări facultative, de toate tipurile(de viață, de persoane, de autovehicule, de transport, de incendiu, de credite si garanții, etc);

Comercializarea de reasigurări pentru toate categoriile de asigurări prevăzute mai sus;

Practicarea de activități de intermediere și prestări servicii în domeniul asigurărilor.

2.1. Condiții de asigurare RCA la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.

GENERALITĂȚI

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule se încheie în baza prevederilor legale în vigoare (Legea nr. 136/1995 cu modificările și completările ulterioare, Legea nr. 32/2000 cu modificările și completările ulterioare și „Normele privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule” aprobate prin Ordinul Comisiei de Supaveghere a Asigurărilor, precum și prezenta metodologie de subscriere.

Asigurarea RCA se încheie pentru vehicule înmatriculate/înregistrate în România (definitiv, provizoriu sau temporar).Tramvaiele, troleibuzele, mopedele, mașinile și utilajele autopropulsate utilizate în lucrări de construcții, agricole, forestiere, tractoarele care nu se supun înmatriculării, se înregistrează de către consiliile locale, care țin și evidența acestora.

Proprietarii/utilizatorii vehiculelor precizate mai sus au obligația să încheie asigurarea obligatorie RCA. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de primă RCA al OMNIASIG VIG.

Limitele teritoriale de acoperire ale asigurării RCA OMNIASIG VIG sunt următoarele:

teritoriul României;

teritoriul celorlalte state membre ale Sistemului Carte Verde (mai puțin Rusia) – conform documentului Carte Verde.

Contractul de asigurare se compune din: Polița de asigurare RCA și după caz, actele adiționale la polița RCA, împreună cu vigneta și documentul internațional de asigurare – Carte Verde, pentru fiecare vehicul pentru care se solicită preluarea în asigurare.

Documentele menționate la art. 1.4, inclusiv vigneta, se eliberează pentru întreaga perioadă asigurată indiferent de modul de plată al primei de asigurare. În cazul plăților în rate, Asiguratul va semna o Convenție de plată la polița de răspundere civilă auto (RCA), conform celor menționate la art. 2.3 din prezenta metodologie.

Polițele de asigurare RCA se emit obligatoriu numai în sistem electronic.

Definitie: emiterea electronică înseamnă subscrierea poliței RCA simultan cu înregistrarea datelor cuprinse în poliță și stocarea instantanee a acestora în sistemul informatic al OMNIASIG VIG.

Pentru polițele RCA emise pentru proprietari persoane fizice si utilizatori persoane fizice, OMNIASIG VIG va corecta prima de asigurare cu coeficientul aferent clasei de bonus-malus. În cazul persoanelor fizice care detin mai multe vehicule, sistemul bonus/malus se aplică individual, pentru fiecare vehicul. Sistemul bonus-malus este un sistem de corectare a primei de asigurare de bază, stabilită pentru vehiculul asigurat, respectiv acordarea unei reduceri (bonus) sau aplicarea unei majorări (malus) în funcție de istoricul de daune plătite pentru vehiculul asigurat în perioada de referință (anul calendaristic anterior celui în care se încheie asigurarea). Principalele reguli cât și exemple de aplicare ale sistemului bonus-malus sunt prezentate în Anexa 2.

PRIMELE DE ASIGURARE

Primele de asigurare aferente polițelor RCA se calculează în conformitate cu portalul de emitere electronică la adresa www.omniasigonline.ro sau INSIS, valabil la data încheierii asigurării RCA și se stabilesc și se achită în RON.

Primele de asigurare sunt calculate în funcție de următorii factori:

A – Pentru persoanele fizice:

categoria autovehiculului

caracteristicile tehnice ale autovehiculului (ex. Cilindree, putere, masa)

varsta asiguratului;

judetul de domiciliu;

tipul localitatii de domiciliu;

pensionar sau persoana cu deficiente locomotorii – pe baza documentelor doveditoare (talon de pensie, carte de identitate vehicul cu mentiunea sub forma "dotată corespunzător pentru persoană cu dizabilități …") care se atașează în copie la exemplarul 2 al poliței;

clasa Bonus/Malus.

B – Pentru persoane juridice:

categoria autovehiculului

caracteristicile tehnice ale autovehiculului (ex. Cilindree, putere, masa)

domeniul de activitate al asiguratului – pe baza codului CAEN pentru activitatea principală (descrierea codului CAEN al unei firme de poate afla de pe pagina internet a Ministerului de Finanțe, la adresa http://217.156.52.41/codfiscal/pjuridice.html , căutând firma după CUI, iar la rubrica „Indicatorii financiari conform bilantului depus pentru anul:” se alege cel mai recent an);

județul în care asiguratul are sediul;

tipul localității în care asiguratul are sediul;

numărul de vehicule asigurate.

Pentru persoanele juridice care au în proprietate parcuri auto formate din cel puțin 6 vehicule înmatriculate/înregistrate sau supuse înmatriculării/înregistrării în România, se poate negocia plata primelor de asigurare în rate. Polița de asigurare se va emite cu respectarea prevederilor de la pct. 1.5.

Numărul recomandat de rate pentru asigurarea de 12 luni este de 4 rate lunare consecutive, astfel:

rata I– 50 % din prima totală, la încheierea contractului;

rata a II– 20 % din prima totală, după 1 lună;

rata a III– 20 % din prima totală, după 2 luni;

rata a IV-a– 10 % din prima totală, după 3 luni.

Numărul recomandat de rate pentru asigurarea de 6 luni este de 2 rate lunare consecutive, astfel:

rata I – 60 % din prima totală, la încheierea contractului;

rata a II-a – 40 % din prima totală, după 1 lună.

În cazul în care prima de asigurare se plătește în rate conform pct. 2.3, se va încheia o ”Convenție de plată” la polițele emise, conform modelului anexat, în care se vor înscrie datele scadente ale ratelor de primă, precum și valoarea acestora.

LIMITE DE DESPĂGUBIRE

Limitele maxime de despăgubire stabilite de Omniasig VIG pentru accidente produse pe teritoriul Romaniei sunt următoarele:

Pentru accidente produse in anul ANUL 2011:

În caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale produse in unul si acelasi accident: 750.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor pagubite;

În caz de vatamare corporala sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident: 3.500.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate.

Pentru accidente produse in anul ANUL 2012:

În caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale produse in unul si acelasi accident: 1.000.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor pagubite;

În caz de vatamare corporala sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident: 5.000.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate.

Limitele de despăgubire pentru pagubele produse în afara teritoriului României sunt cele stabilite în legislația de răspundere civilă auto în vigoare din statul pe teritoriul căruia s-a produs accidentul de vehicul. În cazul în care limitele de despăgubire stabilite de OMNIASIG VIG sunt mai mari decât cele în vigoare în legislația de răspundere civilă auto din statul pe teritoriul căruia s-a produs accidentul de vehicul, atunci acoperirea prejudiciilor se face în limitele stabilite de OMNIASIG VIG.

PERIOADA DE VALABILITATE

Data de inceput a valabilității asigurării se stabilește in funcție de tipul înmatriculării autovehiculului și de momentul încheierii asigurări. Polițele RCA pot fi rezilitate numai în cazul în cazul transmiterii dreptului de proprietate a vehiculului sau radierii din circulație a acestuia.

DOCUMENTELE DE ASIGURARE

Contractul de asigurare RCA – originalul și copia acestuia conțin următoarele documente:

a) Documentul Carte Verde – partea de sus a formularului;

b) Polița de asigurare RCA – partea de jos a formularului;

c) Vigneta RCA este sub formă de autocolant, care se va aplica pe parbrizul vehiculului, într-un loc vizibil din exterior;

d) formularul Constatare amiabilă de accident;

e) dovada plății primei de asigurare (chitanța/ordinul de plată);

f) certificatul privind daunele înregistrate în perioada de referință sau, după caz, declarația pe propria răspundere a proprietarului/utilizatorului privind daunele înregistrate în perioada de referință.

Polita RCA si documentul Carte Verde, au alocate o serie unică RO/10/U4/CA urmată de nr. de ordine al poliței alcătuit din 9 cifre și sunt tipărite pe același formular având format 210×290 mm, de unde rezultă că în continuare chiar dacă tratăm modul de întocmire a polițelor individual, documentele trebuie să fie privite ca un tot. Ex. RO/10/U4/CA 000123458. Forma și conținutul vignetei sunt în conformitate cu prevederile Normelor privind asigurarea obligatorie RCA puse în aplicare prin ordin al CSA.

Documentele mentionate la art. 5.1, inclusiv vigneta, se eliberează pentru întreaga perioadă asigurată indiferent de modul de plată al primei de asigurare. În cazul plăților în rate, Asiguratul va semna o „Convenție de plată” la polița de asigurare RCA, conform celor menționate la art. 2.3.

ATENȚIE! nu se vor elibera sub nici un motiv polițe pentru care nu s-a încasat prima de asigurare sau, după caz, prima rată.

Prin Decizia CSA/407/2007 s-a hotărât că:

– asigurătorul va plăti toate pagubele aferente polițelor de asigurare obligatorie RCA declarate nule și comunicate în presă și/sau Monitorul Oficial;

– societatea de asigurare este răspunzătoate pentru achitarea obligațiilor care decurg din emiterea polițelor sus-menționate până la expirarea lor;

– răspunderea OMNIASIG VIG este angajată pentru toate polițele de asigurare emise, inclusiv pentru cele emise de către intermediari după data rezilierii contractelor de colaborare;

În plus, prin Ordinul CSA pentru punerea în aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie RCA, se stabilește că asigurătorii autorizați să practice asigurarea obligatorie RCA trebuie să își asume răspunderea pentru toate erorile sau omisiunile apărute la emiterea polițelor RCA fie direct, fie prin intermediarii în asigurări. Deci, trebuie avută mare atenție la modul de întocmire, de distribuire și de gestionare a polițelor și vignetelor.

La încheierea contractului de asigurare RCA, Asiguratul primește originalul poliței de asigurare RCA și al documentului Carte Verde, împreună cu vigneta, formularul Constatare amiabilă de accident, precum și chitanța aferentă efectuării plății (în cazul plății primei în numerar). Exemplarele copie ale acestor documente (împreună cu copia ordinului de plată, când nu se plătește în numerar), rămân la OMNIASIG VIG.

POLIȚA DE ASIGURARE

Polița de asigurare se emite electronic în 2 exemplare din portalul de emitere electronica/INSIS conform ghidului de utilizare transmis de către Direcția Vânzări/Direcția IT. Exemplarul nr. 1 al poliței (originalul) va fi înmânat asiguratului, iar exemplarul nr. 2 (copia) va rămâne la OMNIASIG VIG.

Înformațiile necesare completării câmpurilor aferente datelor privind vehiculul asigurat și proprietarului /utilizatorului se pot identifica ușor conform tabelului de mai jos:

DOCUMENTUL INTERNAȚIONAL ”CARTE VERDE”

Documentul de asigurare se emite electronic în 2 exemplare din portalul de emitere electronica/INSIS, odată cu polița RCA (acesta făcând parte din formularul poliței RCA, conform Normelor CSA).

Documentul Carte Verde se eliberează odată cu polița RCA, cu valabilitate pentru toate țările membre ale sistemului Carte Verde mai puțin RUSIA! (simbolul „RUS”, este barat din tipar).

În cazul în care se solicită emiterea unei asigurări Carte Verde pentru teritoriul Rusiei se va proceda conform metodologiei si tarifului produsului Carte Verde – cod 10.02.01.

VIGNETA

Vigneta este unică, indiferent de perioada pentru care se încheie asigurarea (6 sau 12 luni) și se înmânează asiguratului odată cu asigurarea RCA.

Pentru polițele a căror valabilitate începe după 01.01.2011 (inclusiv), vignetele sunt inseriate, iar numarul vignetei se trece pe polița RCA (nu există nicio legătură între numărul vignetei și numărul poliței RCA, acestea fiind diferite).

Pe fiecare vignietă se va marca data până la care polița de asigurare este valabilă, respectiv ziua, luna și anul:

luna și ziua se vor marca prin ruperea cu vârful pixului a marginii corespunzătoare zilei și lunii de expirare (marginea este franjurată pentru a facilita marcarea).

anul în care expiră valabilitatea poliței, rămâne marcat pe vignetă, după dezlipirea celuilalt an pretipărit, astfel:

dacă polița expiră în anul 2011 se înlătură prin dezlipire anul 2012;

dacă polița expiră în anul 2012 se înlătură prin dezlipire anul 2011.

Exemple:

Dacă data de încetare a valabilității poliței RCA este 31.12.2011, se înlătură cu vârful pixului marginea corespunzătoare a zilei de 31, luna XII și se dezlipește concomitent colantul care conține anul 2012. În acest fel pe vignetă va rămâne marcată data de expirare a poliței de asigurare: 31.XII. 2011.

Dacă data de încetare a valabilității poliței RCA este15.04.2012, se înlătură cu vârful pixului marginea corespunzătoare a zilei de 15, luna IV și se dezlipește concomitent colantul care conține anul 2011. În acest fel pe vignetă va rămâne marcată data de expirare a poliței de asigurare: 15.IV.2012.

PRECIZĂRI PRIVIND DERULAREA ASIGURĂRII RCA

Când plata primelor de asigurare se face prin Ordin de Plată, polițele de asigurare se întocmesc și se emit numai după primirea Ordinului de Plată vizat de bancă.

La fiecare vânzare–cumpărare a aceluiași autovehicul în cursul unui an, fiecare cumpărător va plăti asigurarea obligatorie RCA, deci se eliberează polițe noi.

Atenție! Pentru protejarea persoanelor prejudiciate prin accidente de vehicule, în cazul înstrăinării unui vehicul în baza unor acte civile sub semnătură privată, pentru care există o asigurare obligatorie RCA valabilă, această asigurare rămâne în vigoare până la data dobândirii calității de titular al înmatriculării/înregistrării vehiculului de către noul proprietar. În cazul în care în care noul proprietar deține o asigurare obligatorie RCA pe numele său, aceasta va fi considerată valabilă chiar dacă nu s-a efectuat procedura de înmatriculare/înregistrare pe numele său.

Pentru numerele de circulație de probe, polițele se vor emite din INSIS, iar prima se stabilește în funcție de categoriile de vehicule cărora le este atribuit numarul de probe, la nivelul cel mai mare din tariful propriu OMNIASIG VIG (Ex.: Daewoo Auto Trading folosește 10 numere de probe sub care circulă autoturisme cu capacitate cilindrică de 798, 1495, 1890 cmc și autoutilitare cu masa max. de 3500 kg. În acest caz prima de asigurare se stabilește la nivelul prevăzut pentru autoutilitare cu masa maxima de 3500 kg, care au tariful cel mai mare).

Pentru remorcile/semiremorcile tractate de vehicule înmatriculate/înregistrate se plătesc prime de asigurare în conformitate cu tariful propriu OMNIASIG VIG.

Pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în alte state subscrierea polițelor RCA în vederea înmatriculării/înregistrării în România, se poate face astfel:

Dacă vehiculul este înmatriculat/înregistrat într-un stat membru al Spațiului Economic European (cu excepția României) și Confederației Elvețiene polița RCA se va elibera cu valablitate de 30 de zile, pe baza documentelor justificative de dobândire a proprietății, care se atașează în copie la exemplarul 2 al poliței RCA;

Dacă vehiculul este înmatriculat/înregistrat în alt stat decât cele membre ale Spațiului Economic European și Confederației Elvețiene, polița RCA se va elibera cu valablitate de 1 lună, dar nu pot fi emise mai mult de 3 polițe consecutive de câte o lună, pe baza documentelor justificative de dobândire a proprietății, care se atașează în copie la exemplarul 2 al poliței RCA.

Automobilele mixte (marfă și pasageri), înmatriculate în România, a căror masă totală maximă autorizată nu depășește 3.500 kg. se vor încadra la categoria A-autoturisme (conform nomenclator Portal/Insis OMNIASIG VIG). Cele care depășesc 3.500 kg. se vor încadra la categoria C1-autocamioane (autoutilitare, autospeciale).

Solicitanții unei asigurări RCA vor fi considerați din punct de vedere al încadrării în tarif:

Cabinetele individuale (de avocatură, notariat, medicină etc.) sunt asimilate persoanelor fizice, chiar dacă sunt înregistrate fiscal (au atribuit cod fiscal);

clientul se introduce cu denumirea Cabinetului si CNP-ul persoanei pe numele căreia este înregistrat Cabinetul;

în cazul în care clientul doreste ca pe poliță să apară în mod explicit codul fiscal al Cabinetului, atunci acesta se înregistrează ca persoana juridică, fiindu-i atribuit tarif de persoană juridică;

Unitățile fără personalitate juridică sunt persoaner fizice;

Baroul de avocați, Societatea Civilă de Avocați sunt persoane juridice;

Uniunea avocaților, Camerele notarilor publici, Uniunea Națională a Notarilor Publici sunt persoane juridice;

Fundațiile, asociațiile sportive și bisericile sunt persoane juridice.

Circuitul documentelor este același ca pentru celelalte polițe de asigurare.

CEDAM – BAZA DE DATE CENTRALIZATĂ

Conform prevederilor Ordinului nr. 3108/2004, CEDAM are următoarele atribuții:

stocarea următoarelor informații:

-numerele de înmatriculare a vehiculelor pe teritoriul României și seriile cărților de identitate ale vehiculelor, inclusiv datele tehnice ale acestora, datele personale ale proprietarului sau ale utilizatorilor, după caz;

-numerele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a acoperirii asigurării;

denumirea și sediul asigurătorilor RCA emitenți de documente de asigurare.

coordonarea colectării și furnizării acestor informații;

-asistarea persoanelor îndreptățite și garantarea obținerii de către aceștia a informațiilor solicitate.

În vederea actualizării permanente a bazei de date, Asigurătorii sunt obligați conform prevederilor art. 1, alin. (3) din O.U.G. nr. 189/2005, să transmită către CEDAM, în maxim 5 zile de la încheierea poliței, informații complete referitoare la polițele de asigurare încheiate direct sau prin intermediari.

Prin Ordinul CSA pentru punerea în aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie RCA, OMNIASIG VIG este obligată să transmită către baza de date prin sistem informatic, utilizând un mediu de comunicare electronică, toate informațiile privind încheierea asigurării RCA și data de încetare a valabilității sau de reziliere a documentelor de asigurare, precum și informații cu privire la pagubele înregistrate în baza polițelor de asigurare RCA ca urmare a unor evenimente produse pe parcursul contractului de asigurare.

2.3. Instrumentarea dosarului de daună

Deschiderea dosarului de daună se face de către inspectorul de daune la avizarea daunei și prezentarea, de către asigurat/ păgubit / împuternicit, personal sau prin comunicarea prin poștă/ fax/ e-mail (dacă păgubitul nu se prezintă personal), a următoarelor documente necesare deschiderii/ instrumentării dosarului de daună:

-documentele care atestă calitatea acestuia;

-act de indentitate;

-înștiințarea de adună conținand informații privind polița RCA emisă

Instrumentarea dosarului de daună se continua numai după ce se verifică valabilitatea poliței la data daunei. Polița se consideră valabilă dacă data producerii daunei este inclusă în perioada de valabilitate înscrisă în poliță și dacă este achitată prima de asigurare, respectiv rata scadentă.

În prima fază acesta preia de la asigurat copie după polița de asigurare, după permisul de conducere și după documentul de proprietate al autovehiculului. Constatarea efectuată va cuprinde exclusiv avariile rezultate în urma evenimentului asigurat reclamat de client, stabilite în conformitate cu prevederile de natură tehnică, din condițiile de asigurare și ale normelor ce reglementează modul de acordare a despăgubirilor în vigoare la data evenimentului.

Constatarea se face la locul și ora care au fost stabilite cu asigurătorul. Inspectorul constatator trebuie să completeze în sistemul informatic pe care îl utilizează, kilometrajul autovehiculului, numarul de înmatriculare al acestuia, actualizează locul constatării în cazul în care acesta diferă, seria de șasiu, inscriptionată pe mașină, reperele avariate, soluția de remediere, și starea anvelopelor, dacă este cazul. Ulterior se vor face maxim 20 de poze cu vehiculul avariat, care vor fi preluate de birou cu un program de compilare specializat, înainte de introducerea lor în aplicație, pentru a nu depăși 500 kb fiecare.

Nota de constatare se completează în sistemul informatic, se tipărește în două exemplare, se semnează de către inspector și client și se înmanează un elemplar asiguratului pentru începerea demersurilor în reparație. Dacă la constatare se identifică elemente ce pot crea probleme la acordarea despăgubirii, inspectorul constatator va trece pe nota de constatare mențiunea „ necesită acordul asigurătorului”. Indiciul unei astfel de probleme poate fi neclaritatea poliței.

În cazul dosarelor instrumentate în baza unui constat amiabil se va analiza dinamica producerii evenimentului în baza protocolului încheiat între societățile de asigurare ce practică RCA și se înscrie la istorie. Toate precizările cu privire la vinovăție sunt informale.

Dosarele cu valori ridicate, ce depășesc 15 000 lei sunt confirmate de către Directorul Zonal prin emiterea de comandă de verificare în care se înscriu mențiunile și observațiile avute, iar în funcție de problemele observate transmite comenzi pentru a se efectua operațiuni suplimentare în dosar.

Ultima etapă a instrumentării dosarului de daună o reprezintă reconstatarea, aceasta fiind necesară pentru service-ul la care se realizează reparația.

Societatea Omniasig nu acoperă daunele produse în urmatoarele împrejurări:

-Conducătorul autovehiculului asigurat se afla sub influența băuturilor alcoolice, a produselor sau substanțelor stupefiante ori medicamentelor cu efecte similare, ori s-a sustras de la recoltarea probelor biologice sau toxicologice sau a părăsit locul accidentului, în situațiile în care acest fapt nu este permis prin dispoziții legale.

-Autovehiculul circula fără a avea certificat de înmatriculare valabil sau altă autorizație de circulație valabilă la data producerii evenimentului asigurat.

-Autovehiculul, în momentul accidentului, era condus de o persoană fără permis de conducere valabil pentru categoria respectivă, ori cu permisul de conducere retras ori anulat sau avea suspendat dreptul de a conduce, cu excepția cazurilor când autovehiculul adaptat cu comandă dublă, a fost condus de o persoană asistată de către instructorul auto sau de examinator.

-Dauna s-a produs în timpul sau ca urmare a participării autovehiculului la concursuri, întreceri sau antrenamente pentru acestea.

-Dauna s-a produs în timpul comiterii cu intenție a unor infracțiuni ori în timpul în care persoana care conducea sau acționa autovehiculul era autoare a unei infracțiuni sau contravenții și încerca să se sustragă de la controlul poliției. 

-Dauna s-a produs ca urmare a unei coliziuni cu un vehicul feroviar (exclusiv tramvai).

OMNIASIG nu acordă despăgubiri pentru:

Pagubele autovehiculului, ale unor părți componente sau piese ale acestuia, produse de alte cauze decât cele prevăzute la art. 1, cum sunt pagubele cauzate prin: 

-întrebuințare, funcționare sau uzare (ex.: ruperea fuzetelor, a amortizoarelor, a arcurilor, a supapelor, a pinioanelor, spargerea pistoanelor, deschiderea capotei, explozia pneurilor în timpul mersului, griparea motorului sau a cutiei de viteze);

-defecte de fabricație (de ex.: fisuri, goluri de turnare, tratament termic necorespunzător, tensiuni interne, ajustaje și toleranțe necorespunzătoare etc).

Dacă însă datorită defectării din orice cauză a unor piese ale autovehiculului, inclusiv ale pneurilor, se produc pagube din riscuri ca cele prevăzute la art. 1, aceste pagube se despăgubesc (ex.: dacă din cauza ruperii barei de direcție sau datorită exploziei unui pneu în timpul mersului, autovehiculul se răstoarnă, se despăgubesc pagubele produse prin răsturnare dar nu se despăgubesc pagubele produse la bara de direcție sau pneul explodat).

Pagube produse într-un eveniment numai anvelopelor sau/și camerelor de aer.

Pagube produse ca urmare a unor reparații necorespunzătoare ori datorate reparațiilor sau intervențiilor executate de persoane neautorizate.

Pagube produse prin influența temperaturii asupra motorului autovehiculului (ex. avarii la blocul motor, chiulasă sau la sistemul de răcire, produse ca urmare a înghețării apei sau a agenului de răcire) și cele produse elementelor mecanice ca urmare a lipsei sau insuficienței ungerii, supraîncălzirii oricăror ansambluri sau subansambluri ale autovehiculului din orice alte cauze decît cele cuprinse în asigurare, precum și pagube produse prin aspirarea apei în motor.

Pagube produse de coroziuni cauzate de electrolitul bateriei de acumulatori, combustibili, apă, alte substanțe ce se află în instalațiile autovehiculului.

Pagube produse ca urmare a acțiunii acizilor, oricăror substanțe chimice sau ca urmare a poluării/contaminării de orice natură și din orice cauză.

Pagube produse acelor părți componente ale autovehiculului ce erau avariate la încheierea asigurării și sunt menționate în raportul inspecție de risc, care nu au fost remediate și avizate la OMNIASIG ca atare, până la data producerii evenimentului asigurat.

Pagube produse autovehiculului datorită încărcării și/sau ancorării necorespunzătoare a mărfii pe timpul transportului.

Pagube produse autovehiculului, unor părți componente sau piese ale acestuia cauzate de trepidații în timpul mersului.

Pagube produse pieselor de rezervă, combustibililor, huselor, prelatelor, păturilor sau altor bunuri existente în autovehicul cu excepția celor prevăzute la punctele 1.4 și 1.5 și a prelatelor montate la autovehiculele cu coviltir.

Pagube cauzate de incendiul sau explozia produsă prin folosirea în încăperea în care se afla autovehiculul, în interiorul sau în apropierea autovehiculului, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacără deschisă (neapărată de sticlă sau sită) ori ca urmare a depozitării necorespunzătoare a unor substanțe periculoase sau combustibile.

Pagube produse instalațiilor și aparaturii electrice numai prin acțiunea  curentului electric, dacă acestea nu au fost urmate de incendiu.

Pagube provocate de explozii, incendii cauzate de materialele și substanțele periculoase transportate, inclusiv în timpul operațiunilor de încărcare/descărcare, dacă nu există avize ADR pentru autovehicul și conducătorul  auto, precum și pentru operațiunile respective, eliberate de autoritatea competentă. Prezenta excludere validează și în cazul utilizării unor dispozitive improvizate sau neomologate.

Pagube produse cu prilejul distrugerii sau avarierii clădirii, în care s-a aflat autovehiculul, din vina deținătorului autovehiculului, a prepușilor săi sau a persoanelor care au consimțămîntul Asiguratului de a conduce respectivul autovehicul, precum și a persoanelor fizice care în mod statornic locuiesc și gospodăresc împreună cu Asiguratul sau Beneficiarul.

Pagubele de orice fel produse autovehiculului prin pătrunderea voluntară a acestuia în  locuri acoperite de apă.

Pagube produse terților (răspundere civilă).

CONCLUZII

Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba să plătim pagubele produse de noi unei terțe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul.

În urma abordarii subiectului „Asigurarea de răspundere civilă auto” enumerand lucrurile generale care privesc acest tip de asigurare, elementele care intră în alcătuirea ei, clasificări, prevederi, norme legale și condiții. După explicarea obiectului asigurării RCA și a proprietăților caracteristice acestui tip de asigurare și înțelegerea exactă a scopului ei în societate.

Partea de studiu de caz a cuprins o analiză a societății S.C. Omniasig S.A., cu referire directă la asigurarea de răspundere civilă auto practicată de compania respectivă, partea de daune, anexand un dosar de daună împreună cu toate implicațiile sale.Cele mai importante aspecte care au fost luate în calcul sunt: valoarea primelor brute subscrise (cifra de afaceri), valoarea daunelor totale plătite, profitul înregistrat, tarifele de primă RCA, cota de piață, rezervele de prime.

În ceea ce privește condițiile de asigurare de anul acesta, Omniasig practică prețuri mai mici față de anul trecut. De asemenea polițele se emit în format electronic, în două exemplare, unulpentru societatea de asigurări si unul pentru asigurat. Alături de poliță se va elibera și Cartea Verde, care repezintă o asigurare auto în afara terotoriului Romaniei, impreună cu vigneta.

În cadrul anexei 1 am adaugat un dosar de daună. Acest dosar conține toate actele necesare, mai puțin documentele de reparative, nota de calcul, acceptul de plată și facturi, datorita faptului că sunt informații confidențiale și nu am avut cum să intrăm în posesia lor.

BIBLIOGRAFIE

BIBLIOGRAFIE ORIENTATIVA

LEGISLATIA :-LEGEA 136/95

-NORMELE RCA

Alexandru, F.; Armeanu, D. – “Asigurări de bunuri și persoane”, București, 2003

Sferdian, I. – „Dreptul asigurărilor”, Editura C.H.Beck, București, 2007

Catană, R.N. – „Dreptul asigurărilor”, Editura Sfera Juridică, Cluj – Napoca, 2007

Caraiani, Gh.; Tudor, M. – „Dreptul asigurărilor – Probleme juridice și tehnice”, Editura Lumina Lex, București, 2001

Purcaru, I – “Asigurări de persoane și bunuri”, Editura Economică, București, 1998

Tănăsescu, P. – “Asigurări moderne de bunuri și persoane”, Editura ASE, București, 2003

Văcărel I, – “Asigurări și reasigurări”, ed. a IV-a, Editura Expert, București, 2007

Anescu, Ruxandra; Anescu V – “Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule” în “Finanțe, bănci, asigurări: publicație pentru agenții economici” v. 8, nr. 2, februarie 2005

Bistriceanu, Gh. D. – “Asigurări și reasigurări în România”, Editura Universitară, București, 2006

Popescu D., Macovei I. – „Contractul de asigurare”, Ed. Junimea, Iași, 1982

Legea 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România

Legea 172/2004 pentru modificarea și completarea Legii 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România

www.omniasig.ro

www.comunicatedepresa.ro

www.monitoruloficial.ro