Portofoliul de Produse Si Servicii In Sistemul Bancar
CUPRINS …………………………………………………………………………pag1
INTRODUCERE .…………………………………………………………………pag 3
1.BANCA TRANSILVANIA-PREZENTARE GENERALA……………………..pag 4
2. CONTURI ȘI DEPOZITE …..…………………………………………………..pag 7
2.1. Conturi …….…………………………………………………………………..pag 7
2.1.1. Cont curent în lei …………………………………………………………….pag 7
2.1.2. Cont curent în valută …..…………………………………………………….pag 8
2.2. Depozite …………………………………………………………………………pag 9
3. CREDITE …………………………………………………………………………pag 20
3.1. Credite persoane fizice .…..…………………………………………………….pag 20
3.2. Credite persoane juridice …….………………………………………………..pag 32
3.2.1. Credite corporate ………….………………………………………………….pag 32
3.2.2. Credite IMM …………………………………………………………………..pag 32
4. CARDURI …………………….…………………………………………………..pag 43
4.1. Carduri PF …….……………………………………………………………….pag 43
4.1.1. Carduri de debit …….……………………………………………………….pag 43
4.1.2. Carduri de credit …….………………………………………………………pag 45
4.1.3. Carduri de debit co-branded …………………………………………………..pag 47
4.2. Carduri PJ …………………………………………………………………….…pag 49
4.3. POS-ul …………………………………………………………………………..pag 52
5. ALTE PRODUSE …………………………………………………………………pag 53
5.1. Direct Debit ……………………………………………………………………..pag 53
5.2. Standing Order ………………………………………………………………….pag 55
5.3. Voice & Fax Teller ………………………………………………………………pag 56
5.4. Internet Banking …………………………………………………………………pag 57
5.4.1. BT 24 …..……………………………………………………………………..pag 57
5.4.2. BT ULTRA ……..……………………………………………………………pag 58
5.5. Caseta de valori …………………………………………………………………pag 60
5.6. Cecuri de călătorie ………………………………………………………………pag 61
5.7. Western Union ………………………………………………………………….pag 62
6. CONCLUZII …..…………………………………………………………………pag 62 BIBLIOGRAFIE ……………………………………………………………………..pag 64
INTRODUCERE
Banca a fost și rămâne disponibilă să ofere clienților săi toată gama de servicii cu specific bancar ce se practică pe piața internă . Paleta largă a activităților băncii, structura clienților săi și acoperirea tuturor zonelor geografice cu unități proprii, îi dau acesteia caracterul de bancă universală. Oferta de produse și servicii devine pentru bancă principalul mijloc de menținere a cotei de piață cucerite și a interesului unui număr cât mai mare de clienți . Banca are pachete adecvate de produse , care trebuie să țină seama de caracteristicile și categoria clientelei sale . Ea are în vedere companiile mari și clienți strategici , agenții economici cu activitate de export, întreprinderile mici și mijlocii, activitatea de retail.
Banca are în vedere ca partenerii săi să beneficieze , în primul rând , de produsele și serviciile de bază (depozite, credite și garanții, carduri, consultanță ) asigurând astfel principalele grupe de cerințe ale clienților pe termen scurt , termen mijlociu și lung. Toate produsele și serviciile bancare își au importanța lor, dar creditul rămâne principalul produs oferit de bancă. Tipul de servicii oferite de bancă este foarte important . În general, băncile oferă două tipuri diferite de servicii :
-serviciul "o singură dată" -este o tranzacție asigurată (de exemplu, procurarea de valută străină ). Persoana va veni la sucursală va procura valută, apoi va pleca; acesta este sfârșitul tranzactiei;
-serviciul "de relație " -la care clientul va utiliza serviciul respectiv în mod repetat (de exemplu, contul curent : clientul va deschide contul și-l va folosi pentru a depune și a retrage bani ). Cu ocazia folosirii unui serviciu se pot indica și altele care ar putea fi utile clientului . Acest tip de serviciu asigură perpetuarea relațiilor cu banca .
Serviciile de relație pot conduce adeseori clientul către achiziționarea mai multor servicii. Ambele tipuri de servicii sunt importante pentru consolidarea relațiilor cu clienții. Cu cât clientul are mai multe contracte cu banca și cu personalul acesteia, cu atât va fi mai ușor să-și evalueze necesitățile și să construiască relația. Cunoașterea clientului de către bancă înseamnă, adesea, că se pot anticipa unele din cerințele acestuia, oferindu-i-se servicii adecvate înainte ca el să conștientizeze unele necesități financiare .
Se poate spune că unii clienți nu sunt întotdeauna conștienți de ce au nevoie sau poate nu cunosc toate serviciile care li se pot oferi de către bancă. De aceea, personalul băncii joacă un rol important. Acesta reprezintă interfața clientului cu banca, și are un rol important în a evalua necesitățile clientului și de a asigura informatia adecvată despre produsele și serviciile băncii.
Astăzi, clienții au devenit mult mai informați despre ce trebuie să le ofere piața. Necesitatea calității serviciului este o problemă reală pentru furnizorii de servicii financiar-bancare. Băncile trebuie să monitorizeze nivelul serviciului și să se asigure că acesta este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancară. Calitatea serviciilor și continuitatea în oferta de produse și servicii vor ajuta la creșterea fidelității clienților, aceștia fiind astfel mai puțin tentați să evalueze alternativa utilizării serviciilor concurenței. Într-un sector bancar profesional și competitiv, tendința băncii rămâne de creștere continuă a performanței financiare, lucru ce impune cu necesitate dezvoltarea ofertei de produse și servicii bancare, precum și îmbunătățirea celor existente. În prezent, banca este disponibilă să ofere clienților săi (persoane fizice) toate produsele și serviciile bancare ce se practică pe piața internă, iar prin dezvoltarea sistemului informatic, și a unora din cele existente în băncile din străinătate .
CAPITOLUL I
BANCA TRANSILVANIA – PREZENTARE GENERALA
1.1. Coordonate istorice si operationale
Banca Transilvania a fost înființată în decembrie 1993, în Cluj-Napoca, la inițiativa unor oameni de afaceri clujeni, cu un capital social de 2 miliarde lei din care 79% român și 21% străin.
Banca a devenit operațională în 16 februarie 1994, prin deschiderea sucursalei din Cluj-Napoca. Sunt stabilite primele relații de corespondent bancar, se pun bazele sistemului informatic și de comunicații, are loc conectarea la sistemele REUTERS și SWIFT.
În anul 1997, Banca Transilvania a devenit prima societate bancară cotată la Bursa de Valori București și tot în acest an banca a primit premiul revistei Piața Financiară pentru „Cel mai bun produs bancar al anului 1997”.
Ceea ce a stat la baza deciziei alegerii denumirii de Banca Transilvania este faptul că Transilvania este un nume cu rezonanță și cu semnificații importante. Dincolo de factorul istoric, elementele definitorii sunt: seriozitate, stabilitate și păstrarea tradițiilor, ceea ce, în acest caz , înseamnă respectarea angajamentelor față de clienți.
Un motiv în plus a fost faptul că sediul central al băncii se afla la Cluj-Napoca, în Transilvania.
Sigla băncii reprezintă un scut și sugerează apărare pentru că Banca Transilvania are grijă de banii și de interesele clienților.
Banca Transilvania este un grup financiar integrat român, înființat în Transilvania, cu activități dedicate distinct clienților Corporativi, clienților IMM și clienților Retail Banking pentru a oferi servicii de calitate, având o rețea teritorială națională.
Fiind un partener care își ține întotdeauna promisiunile, misiunea băncii este să asigure randamente superioare acționarilor lor, să fie responsabilă față de comunitate.
În scopul îndeplinirii atribuțiilor ce îi revin, Banca Transilvania colaborează cu celelalte societați bancare, organe și organisme naționale și internaționale, agenți economici, instituții, alte persoane juridice și persoane fizice, din țară și din străinătate.
Banca Transilvania are conturi corespondente deschise la bănci din SUA, Austria, Belgia, Italia, Israel, Spania, Polonia, Marea Britanie, Suedia. La acestea se mai pot adăuga bănci din Asia, Australia și Africa. Câteva dintre cele mai importante bănci corespondente ar fi:
Societe Generale – Paris
ABN Amrobank – Brussels
Commertzbank – Frankfurt
Banca Toscana – Firenze
National Westminster – London
Bank of New York 0 – New York
.Grupul financiar Banca Transilvania cuprinde cinci secțiuni: Banca Transilvania LEASING, Banca Transilvania DIRECT, Banca Transilvania SECURITIES , Banca Transilvania ASSET MANAGEMENT S.A.I.
1.2. Oferta de produse și servicii bancare a Băncii Transilvania
Banca Transilvania oferă o serie de produse și servicii bancare clienților săi persoane fizice și juridice. În toată rețeaua Băncii Transilvania sunt disponibile următoarele tipuri de produse și servicii bancare :
Credite în lei și valută, într-o gamă diversificată, adaptată specificului clientelei , Electronic banking
Operațiuni de trezorerie
Operațiuni valutare
Operațiuni interne
Operațiuni internaționale
Operațiuni cu numerar
Carduri
Consultanță și evaluare
Oferta de produse și servicii bancare pentru persoane fizice :
► credite imobiliare și ipotecare,
► credite pentru autoturisme
► carduri
► operațiuni în lei și valută alte credite de consum
► depozite
► cecuri de călătorie
► western union
► voice & fax teller
► direct debit
► standing order
► încasare taxă viză
► casete de valori
► produse de trezorerie
► produs electronic BT 24
Oferta de produse și servicii bancare pentru persoane juridice:
► credite
► depozite
► carduri
► operațiuni în lei și valută
► collect BT
► plata salariilor
► voice & fax teller
► direct debit
► standing order
2.CONTURI ȘI DEPOZITE
2.1. CONTURI
2.1.1 .CONT CURENT ÎN LEI
a)Prezentarea produsului
Produsul este oferit persoanelor fizice și juridice, în vederea menținerii disponibilităților în lei și efectuării de operațiuni curente (plăți și încasări), în limita soldurilor creditoare, nefiind premise overdraft-uri sau solduri debitoare.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: plăți automate reprezentând rambursări de credite și dobânzi, transferuri programate, în system Direct Debit și Standing Order; transferuri intrabancare – creditarea instantanee a conturilor indicate; transferuri interbancare – conform normelor de decontare ale B.N.R.; operațiuni de încasare în contul current; plăți de comisioane aferente tranzacțiilor și altor servicii prestate titularului; încasarea dobânzilor (depozite la termen).
Alte caracteristici: deschiderea de cont curent se comisionează cu 3 RON; depunerile de numerar de către titular sau de către persoanele împuternicite în contul propriu nu se comisioneazã; ridică de numerar se comisionează cu 0,4 %; extrasul de cont se eliberează la cerere și costă 1 RON; eliberarea duplicatului extrasului de cont se comisioneazã cu 1 RON; plata comisioanelor se face prin reținere din cont; împuternicirea unor alte persoane pentru a avea acces la contul titularului se va face doar în prezența acestora; depunerile și ridicările de numerar în / din contul curent se pot face doar de către titular sau persoanele împuternicite pentru aceste operațiuni, pe baza semnăturilor prevăzute în fișa cu specimene de semnături.
b) Dobânda
– dobânda bonificată la disponibilitățile la vedere este prevăzutã în “Deciziile de dobânzi, taxe și comisioane BT“.
– la disponibilitățile sub 50 RON nu se bonifică dobânda
c) Documentația necesară
– cerere deschidere de cont
– anexa “Specimen de semnături”, dacă sunt împuternicite și alte persoane să dispună de cont
– copia actului de identitate.
2.1.2.CONT CURENT IN VALUTĂ
a) Prezentarea produsului
Produsul este oferit persoanelor fizice și juridice, în vederea menținerii disponibilităților în valutã și efectuării de operațiuni curente (plăți și încasări), în limita soldurilor creditoare, nefiind premise overdraft-uri sau solduri debitoare.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: plăți automate reprezentând rambursări de credite și dobânzi, transferuri programate în sistem Direct Debit și Standing Order; transferuri intrabancare – creditarearațiuni de încasare în contul current; plăți de comisioane aferente tranzacțiilor și altor servicii prestate titularului; încasarea dobânzilor (depozite la termen).
Alte caracteristici: deschiderea de cont curent se comisionează cu 3 RON; depunerile de numerar de către titular sau de către persoanele împuternicite în contul propriu nu se comisioneazã; ridică de numerar se comisionează cu 0,4 %; extrasul de cont se eliberează la cerere și costă 1 RON; eliberarea duplicatului extrasului de cont se comisioneazã cu 1 RON; plata comisioanelor se face prin reținere din cont; împuternicirea unor alte persoane pentru a avea acces la contul titularului se va face doar în prezența acestora; depunerile și ridicările de numerar în / din contul curent se pot face doar de către titular sau persoanele împuternicite pentru aceste operațiuni, pe baza semnăturilor prevăzute în fișa cu specimene de semnături.
b) Dobânda
– dobânda bonificată la disponibilitățile la vedere este prevăzutã în “Deciziile de dobânzi, taxe și comisioane BT“.
– la disponibilitățile sub 50 RON nu se bonifică dobânda
c) Documentația necesară
– cerere deschidere de cont
– anexa “Specimen de semnături”, dacă sunt împuternicite și alte persoane să dispună de cont
– copia actului de identitate.
2.1.2.CONT CURENT IN VALUTĂ
a) Prezentarea produsului
Produsul este oferit persoanelor fizice și juridice, în vederea menținerii disponibilităților în valutã și efectuării de operațiuni curente (plăți și încasări), în limita soldurilor creditoare, nefiind premise overdraft-uri sau solduri debitoare.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: plăți automate reprezentând rambursări de credite și dobânzi, transferuri programate în sistem Direct Debit și Standing Order; transferuri intrabancare – creditarea instantanee a conturilor indicate; transferuri interbancare – conform normelor de decontare ale B.N.R. si a regimului valutar; operațiuni de încasare în contul current; plăți de comisioane aferente tranzacțiilor și altor servicii prestate titularului; încasarea dobânzilor calculate pentru alte conturi deținute de titular (depozite la termen); plăți și încasări externe;
Alte caracteristici : deschiderea de cont curent se comisioneazã cu 3 RON; ridicările de numerar pentru persoane fizice se comisioneazã cu 0,4% (min. 1 EUR) pentru sume de pânã la 50.000 EUR sau echivalent si 0,35% pentru sume mai mari de 50.000 EUR sau echivalent – pentru titularul de cont; operațiunile de eliberări de numerar dispuse de către persoanele fizice titulare de cont, din contul curent, cu sold mai mic de 300 USD sau echivalent, nu se comisionează; BT nu bonifică dobânda pentru disponibilitățile în contul curent cu un sold mai mic de 300 USD, 300 EUR etc.; extrasul de cont se eliberează la cerere; plata comisioanelor se face prin reținere din cont; depunerile și ridicările de numerar în / din contul curent se pot face doar de către titular sau persoanele împuternicite pentru aceste operațiuni, pe baza semnăturilor prevăzute în fișa cu specimene de semnături; pentru constituirea / deschiderea unui depozit (atât în lei, cât și în valută) nu se percepe nici un comision suplimentar; încasările în contul curent nu se comisionează
b) Dobânda
– suma minimă pentru care se bonifică dobânda la vedere este 250 USD, 250 EUR, 250 GBP etc.
– nivelele dobânzilor pentru disponibilitățile din contul curent sunt prevăzute în “Deciziile de dobânzi taxe și comisioane BT“
c) Documentația necesară
– aceeași ca și pentru deschiderea de cont curent în lei
– anexa “Specimen de semnături”, dacă sunt împuternicite și alte persoane să dispună de cont
2.2.DEPOZITE
Modalitățile de economisire puse la dispozitie de către BT: depozite clasice in lei sau valuta, depozite de tip revolving in lei sau valută, depozite speciale, conturi de economii. Un avantaj al depozitelor constituite la Banca Transilvania este faptul ca rata dobânzii este ferma pe toata durata contractului.
2.2.1. DEPOZITUL CLASIC (cu/fără prelungire automată;cu/fără capitalizare)
a) Prezentarea produsului
Produsul este oferit persoanelor fizice și juridice, în vederea fructificării economiilor bănești pe termen de: 1 lună, 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 12 luni. Principalelele caracteristici ale produsului sunt calculul și plata dobânzii la scadență și posibilitatea de prelungire automată.
Facilitățile serviciilor aferente produsului sunt: pentru constituirea/deschiderea unui depozit nu se percepe nici un comision suplimentar; depozitele se pot prelungi automat, iar dobânda se poate capitaliza în funcție de obțiunea clientului; în cazul lichidării depozitului înainte de termen, banca acordă dobânda la vedere pe perioada menținerii banilor; depozitele constituite la Banca Transilvania sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar; banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit si să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevăzute de lege; nu se percepe taxă de penalizare pentru desființare de depozit înainte de scadență; BT achită, pentru și în numele clientului, impozitul pe venit aferent dobânzii acumulate de acesta
Alte caracteristici: suma minimă a depozitului constituit de persoanele fizice este 100 RON, iar pentru valută este de 250 EUR, 250 USD sau echivalentul a 250 EUR, în ziua constituirii; moneda de constituire: RON, EUR, USD etc.;
b) Dobânda
– toate dobânzile practicate de Banca Transilvania, pentru constituirea de depozite în lei sau valută, sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit
– în cazul depozitelor clasice fără prelungire automată, dobânda se calculează și se înregistrează în contul curent împreună cu suma depozitului, în ziua expirării
– în cazul depozitelor clasice cu prelungire automată:
– la depozitul tip clasic cu capitalizare, dobânda se calculează la data expirării depozitului; aceasta se capitalizează la depozitul existent și se prelungește automat pe aceeași perioadă, în condițiile de dobândă din ziua prelungirii
– la depozitul tip clasic fără capitalizare, dobânda se calculează la expirarea depozitului și se bonifică în contul de disponibil la expirare, depozitul se prelungește automat pe aceeași perioadă, în condițiile de dobândă din ziua prelungirii
c) Documentația necesară
– contract de depozit bancar
2.2.2. DEPOZITUL TIP REVOLVING
a) Prezentarea produsului
Produsul este oferit persoanelor fizice, în vederea fructificării economiilor bănești pe termen de: 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 12 luni. Calculul și plata dobânzii se realizează lunar, în ziua lucrătoare în care se împlinește luna întreagă.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: se constituie pe termen de 3, 6, 9 și 12 luni în lei; 9 și 12 luni pentru USD și EUR; prelungirea automată a depozitului și plata lunară a dobânzii; dobânda plătită lunar de către bancă se transferă automat în contul de disponibil; dobânda se poate utiliza lunar, indiferent de termenul pentru care optează clientul la constituirea depozitului; în cazul desființării depozitului înainte de termen, se bonifică dobânda la vedere pentru perioada în care banii au fost în cont; BT achită, pentru și în numele clientului, impozitul pe venit aferent dobânzii accumulate de acesta.
Alte caracteristici: Suma minimă este 100 RON, iar pentru valută este de 250 EUR, 250 USD sau echivalentul a 250 EUR, în ziua constituirii.
b) Dobânda
– toate dobânzile practicate de Banca Transilvania, pentru constituirea de depozite în lei sau valută, sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit
– dobânda se înregistrează lunar în contul de disponibil în ziua lucrătoare în care expiră fiecare lună de existență a depozitului ; la expirare, depozitul se prelungește automat, în condițiile de dobândă din ziua prelungirii
c) Documentația necesară
– contract de depozit bancar
2.2.3 DEPOZITUL ANOTIMPURI
a) Prezentarea produsului
Produsul este oferit persoanelor fizice și juridice, în vederea fructificării economiilor bănești, pe termen de 45 de zile.
Facilitățile și serviciile aferente produsului: perioadă de constituire diferită de cele clasice, pentru a satisface nevoile clienților; pentru constituirea / deschiderea unui depozit “Anotimpuri” nu se percepe nici un commision suplimentar; depozitul se constituie pe o perioadă de 45 de zile, iar la expirarea termenului, suma depozitului și dobânda aferentă se regăsesc în contul curent; în cazul lichidării depozitului înainte de termen, banca acordă dobânda la vedere pe perioada menținerii banilor; depozitele constituite la Banca Transilvania sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar; banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevăzute de lege; nu se percepe taxă de penalizare pentru desființarea depozitului înainte de scadență; BT achită pentru și în numele clientului, impozitul pe venit aferent dobânzii accumulate de acesta.
Alte caracteristici: suma minimă a depozitului: 100 RON; moneda: lei; perioada pentru care se constituie: 45 de zile calendaristice.
b) Dobânda (13.5%)
Toate dobânzile practicate de Banca Transilvania pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit.
c) Documentația necesară
– contract de depozit bancar
2.2.4. DEPOZITUL 111
a) Prezentarea produsului
Produsul este oferit persoanelor fizice si juridice, în vederea fructificării economiilor bănești pe termen de 111 de zile. Principala caracteristică a produsului derivă din perioada de constituire diferită față de depozitele clasice și adaptată nevoilor clientului.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: pentru constituirea / deschiderea Depozitului 111 nu se percepe nici un commission suplimentar; depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fără capitalizarea dobânzii, în mod asemănător cu depozitele clasice existente deja în oferta BT; în cazul lichidării depozitului înainte de termen, banca acordă dobânda la vedere pe perioada menținerii banilor; depozitele constituite la Banca Transilvania sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar; banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevăzute de lege; nu se percepe taxă de penalizare pentru desființarea depozitului înainte de scadență; BT achită pentru și în numele clientului, impozitul pe venit aferent dobânzii accumulate de acesta.
Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 111 de zile calendaristice; moneda constituirii: lei; dobânda: fixă (nivel prevăzut în Deciziile de dobânzi, taxe și comisioane BT ); suma minimă a depozitului este 100 RON;
b) Dobânda(13.5%)
Toate dobânzile practicate de Banca Transilvania pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit.
c) Documentația necesară
– contract de depozit bancar
2.2.5. DEPOZITUL 210
a) Prezentarea produsului
Produsul este destinat atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice, în vederea fructificării economiilor bănești pe termen de 210 de zile. Principala caracteristică a produsului derivă din perioada de constituire diferită față de depozitele clasice și adaptată nevoilor clientului.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: pentru constituirea / deschiderea Depozitului 210 nu se percepe nici un commission suplimentar; depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fără capitalizarea dobânzii, în mod asemănător cu depozitele clasice existente deja în oferta BT; în cazul lichidării depozitului înainte de termen, banca acordă dobânda la vedere pe perioada menținerii banilor; depozitele constituite la Banca Transilvania sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar; banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevăzute de lege; nu se percepe taxă de penalizare pentru desființarea depozitului înainte de scadență; BT achită pentru și în numele clientului impozitul pe venit aferent dobânzii accumulate de acesta.
Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 210 de zile calendaristice; moneda constituirii: lei; dobânda: fixă (nivel prevăzut în Deciziile de dobânzi, taxe și comisioane BT ).
b) Dobânda(13.75%)
Toate dobânzile practicate de Banca Transilvania pentru constituirea de Depozite 210 sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit.
c) Documentația necesară
– contract de depozit bancar
2.2.6. DEPOZITUL KID CONT
a) Prezentarea produsului
Este depozitul special construit de către Banca Transilvania pentru a-și ajuta clienții la construirea viitorul copilului lor în fiecare zi. Este un depozit cu acumulare în lei, EUR sau USD, constituit pe o perioadă cuprinsă între 1 si 17 ani (până la împlinirea vârstei de 17 ani a titularului depozitului). Se pot face alimentă în orice perioadă a termenului de depozitare, în orice cuantum; depozitul poate fi alimentat și de alte persoane în afara deponentului (cel care constituie depozitul, în calitate de împuternicit pe cont); aceste persoane nu au, însă, dreptul de a efectua alte operațiuni pe Kid Cont. Anual trebuie să se depună în cont 50 RON/15 EUR/15 USD (lunar sau nu). Dacă se dorește desființarea depozitul, se poate face oricând: pentru anii întregi se va acorda dobânda depozitului, iar pentru fracțiunile de an, dobânda la vedere.
Începând cu a treia aniversare a depozitului, copilul va fi premiat cu o dobândă suplimentară. Bonificația suplimentară rezultă la sfârșitul celui de-al treilea an, ca exemplu, prin aplicarea unui procent stabilit din nivelul ratei dobânzii depozitului în vigoare la data calculului, asupra sumei (soldului) depozitului Kid Cont de la aniversarea a doi ani de la constituire, inclusiv asupra bonificației aferente acordate la sfârșitul celor doi ani. Clienții care au depozitul Kid Cont pot beneficia de facilități cum sunt: carduri de tip Kid Card, care permit posesorilor să beneficieze de discount-uri la cumpărarea / achiziția de produse sau servicii de la comercianții care au semnate cu banca convenții / acorduri de colaborare în acest sens – această facilitate este în curs de elaborare. Odată ce a împlinit 15 ani, copilul poate beneficia de cardul Visa Electron Euro<26, card pentru tineri, cu peste 300.000 reduceri la comercianți din Europa, și asigurare medicală de călătorie inclusă în produs.
Alte caracteristici:
– depozitul este constituit de părinte / tutore / reprezentant legal (Deponent)
– dobânda Kid Cont este variabilă, bonificată și acumulată anual în depozit
– dobânda corectivă este variabilă, se acordă la desfiintarea depozitului înainte de termen sau, dacă nu sunt îndeplinite condițiile de depunere, la proxima aniversare a depozitului
– deponentul și ceilalți împuterniciți desemnați (nu și cei care fac doar alimentări cu acordul deponentului) trebuie să semneze Condițiile Generale de Afaceri ale Băncii Transilvania
– valoarea depunerii inițiale minime obligatorii este fixă și alimentată doar la constituirea depozitului
-depunerile lunare minime sunt de 42 LEI, 15 USD, 10 EUR
– valoarea medie minimă obligatorie a depunerilor lunare este fixă doar pe câte o perioadă de 12 luni, ea fiind modificabilă anual, în funcție de nivelul în vigoare, la proxima aniversare a depozitului
b) Documentația necesară
– contract de depozit bancar “Kid Cont”
– copia actului de identitate a deponentului
– copia certificatului de naștere/actului de identitate pentru minor
– copia deciziei de numire a tutorelui/curatorului emisă de autoritatea tutelară, daca este cazul
2.2.7. DEPOZITUL ESCROW
a) Prezentarea produsului
Contul Escrow se deschide la cererea unui client al băncii, persoană fizică sau juridică, care dorește să pună la dispoziția unui terț beneficiar persoană fizică sau juridică, o anumită sumă de bani, în lei sau valută, în anumite condiții. Condițiile în care banca va elibera banii din acest cont sunt stabilite într-o convenție încheiată de bancă cu cele două părți.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: titularului îi este garantată păstrarea depozitului până în momentul depunerii de către beneficiar a documentației prevăzute în convenție, iar banca a considerat corespunzătoare documentația depusă și a dispus efectuarea plății către beneficiar; dobânda aferentă contului Escrow este bonificată titularului sau beneficiarului, în funcție de clauzele contractuale stipulate în acordul celor două părți; titularul are dreptul recuperării întregului disponibil din contul Escrow, în cazul în care termenul de depunere a documentației de către beneficiar a expirat sau dacă acesta se află în stare de faliment dovedită; beneficiarului îi este garantată încasarea drepturilor sale, în limita disponibilului existent în contul Escrow si în cazul îndeplinirii condițiilor stipulate în convenție; operațiunile de virament între contul curent al titularului și contul Escrow nu se comisionează; BT achită, pentru și în numele clientului, impozitul pe venit aferent dobânzii accumulate de acesta.
Alte caracteristici: în cazul în care în contul Escrow este depusă valută, eliberarea ei către beneficiar, persoană juridică, presupune vânzarea ei, în prealabil de către bancă, pe piața valutară interbancară, beneficiarul primind echivalentul în lei al sumei vândute – titularul poate avea acces la sumele din contul Escrow doar în situația expirării termenului prevăzut în convenție pentru depunerea documentelor de către beneficiar sau în alte situații menționate expres în convenție.
b) Dobânda
– dobânda depozitului Escrow în lei constituit din resursele clientului este cu 3 puncte procentuale mai mică față de dobânda practicată la depozitele la termen în lei
– dobânda depozitului în valută constituit din resursele clientului este cu 1 punct procentual mai mică decât dobânda practicată la depozitul la termen în valută, dar nu mai mică decât dobânda la vedere în valută
– comisioanele percepute sunt: pentru încasări și plăți, aferente conturilor de disponibil / depozit
– nu se percepe comision pentru gestionarea contului Escrow
c) Documentația necesară
– convenție de gestiune a conturilor de depozit special de tipul „ESCROW”
2.2.8. DEPOZITUL COLATERAL
a) Prezentarea produsului
Produsul este oferit persoanelor fizice și juridice, care trebuie să facă dovada unor garanții în cazul solicitării eliberării unor scrisori de garanție bancară sau în cazul în care doresc obținerea unui credit de la Banca Transilvania.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: pentru constituirea / deschiderea unui depozit nu se percepe nici un commission suplimentar; se pot constitui ca și gaj pentru scrisori de garanție, gaj pentru credite, gaj la analizarea biletelor la ordin și a cambiilor; banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevăzute de lege; BT achită pentru și în numele clientului impozitul pe venit aferent dobânzii accumulate de acesta.
Alte caracteristici: depozitul colateral este blocat pe toată durata creditului contractat de titularul de cont; moneda : lei sau valută.
b) Dobânda
– dobânda bonificată este echivalentă dobânzii pentru depozitul la termen clasic (în cazul gajului pentru scrisori de garanție) sau se negociază funcție de dobânda percepută (în cazul gajului pentru credit)
– în cazul depozitelor colaterale în lei constituite ca și gaj la avalizarea biletelor la ordin și a cambiilor, dobânda se bonifică la echivalentul dobânzii pentru depozitul clasic, minus 5 puncte procentuale
2.2.9. CONTUL DE ECONOMII LA VEDERE
a) Prezentarea produsului
Este un produs de economisire care preia beneficiile unui cont curent si avantajele unui cont de depozit. În cazul desființării Contului înainte de 1 an (sau prin coborârea sub pragul de 1000), se percepe un comision de penalizare de 0.5% din suma minimă de constituire. Principalele avantaje ale produsului sunt:
Gratuitate la constituire, cu posibilitate de desființare după 1 an
Dobânzi mai mari decât la conturile curente
Posibilitate de retrageri numerar fără desființare cont de economii
Accesibilitate ridicată la banii economisiți
Dobândă bonificată lunar
Dobândă progresivă in funcție de sumele economisite
Facilități și servicii aferente produsului: destinat persoanelor fizice; moneda: RON; suma minimă de constituire: 1.000 RON; alimentări si retrageri de numerar permise peste suma minima de constituire; dobânda este variabilă; perioada de constituire – 5 ani; bonificarea dobânzii se efectueaza pe tranșe de sume (peste 1.000 RON si peste 10.000 RON); coborârea soldului contului sub suma minimă de constituire se consideră desființare; pentru desființarea înainte de un an de la data constituirii, se percepe un comision de penalizare de 5 RON; pentru desființarea după un an de la constituire nu se percepe comision. Se vor putea face alimentări în numerar, din cont curent , cu OP/OPE intrabancar și interbancar; retrageri în numerar, transfer în cont current.
b) Documentația necesară
– contract de depozit bancar “Cont de economii”
– copia actului de identitate
2.2.10. Contul curent marit in EURO
a) Prezentarea produsului
Este un produs de economisire care preia beneficiile unui cont curent si avantajele unui cont de depozit. În cazul desființării Contului înainte de 1 an (sau prin coborârea sub pragul de 1000 EUR), se percepe un comision de penalizare de 0.5% din suma minimă de constituire. Principalele avantaje ale produsului sunt:
Gratuitate la constituire, cu posibilitate de desființare după 1 an
Dobânzi mai mari decât la conturile curente
Posibilitate de retrageri numerar fără desființare cont de economii
Accesibilitate ridicată la banii economisiți
Dobândă bonificată lunar
Dobândă progresivă in funcție de sumele economisite
b) Documentația necesară
– contract de depozit bancar “Cont de economii”
– copia actului de identitate
3.CREDITE
3.1. CREDITE PERSOANE FIZICE
Incepand cu anul 2009, in activitatea de creditare retail au intervenit modificari importante in ceea ce priveste partea de analiza ( solicitrea fiselor fiscale aferente ultimului an financiar incheiat) , cat si in ceea ce priveste reglementarea relatiilor contractuale cu clientii retail ce solicita credite noi.
Pentru creditele noi acordate persoanelor fizice incepand cu 2009, conform ordonantei de urgenta 174/2008, care prevede ca in cazul dobanzii variabile, variatia ratei dobanzii sa fie raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract.Astfel, rata de dobanda variabila se va calcula dupa formula: Prime Rate (PR)+ Marja sau Robor la 6 luni/Euribor la 6 luni/ Libor la 6 luni + Marja.
Prime Rate este dobanda cea mai bun ape care Banca Transilvania o practica in relatia de creditare cu clientii sai, persioane fizice, constituind referinta pentru toate produsele care se raporteaza la acest indicator. Aceasta se calculeaza de catre banca periodic avand in vedere costul fondurilor influentate cu cheltuielile aferente constituirii rezervei minime obligatorii, alte cheltuieli aferente atragerii fondurilor, conditiile dominante ale pietei si politioca bancii de atragere a resurselor.
Nivelul dobanzii de referinta PR, poate varia pe parcursul creditului, fara a depasii insa nivelul Robor la 6 luni+10 pp, nivelul Euribor la 6 luni+ 12 pp sau Libor la 6 luni+ 12 pp.
Nivelul PR pentru personae fizice va fi calculate periodic, trimestrial.Acesta este publicat pe site-ul bancii.
PR la 31.03.2009 este: 15% pentru creditele in RON
10% pentru creditele in EUR
9% pentru creditele in USD.
Indicii de referinta la 31.12.2008 sunt: ROBOR la 6 luni–-15.46%
EURIBOR la 6 luni–-2.971%
LIBOR la 6 luni–-1.75%.
O alta modificare in ceea ce priveste conditiile de creditare a persoanelor fizice o reprezinta reducerea gradului de indatorare acceptat la contractarea unui credit, precum si introducerea unui comision de risc perceput la momentul acordarii creditului, si anume 0,5 % din valoarea creditului.
3.1.1. CREDITE IPOTECARE ȘI IMOBILIARE ÎN VALUTǍ
Creditele Ipotecare si Imobiliare sunt destinate cumpărării, construcției sau modernizării de locuințe, dar și cumpărării de terenuri. Se poate alege ca perioada de creditare sa ajunga pana la 30 de ani.
Ce trebuie sa platim?
taxa de redactare documentatie de credit: 200 EURO;
comision de instrumentare: 1,5% din valoarea creditului – min. 200 EURO (minus taxa pentru redactarea documentatie de credit), platibil la acordare
comision de risc: 0,5% din valoarea creditului, platibil la acordare ;
comision de rambursare anticipata – 2% din suma rambursata, pana in 1 ianuarie 2011, 0 dupa aceasta data. In cazul refinantarii de la alte banci, dupa data de 1 ianuarie 2011 se va aplica un comision de 1% din suma rambursata;
comision pentru rescadentare, reesalonare: 1% din valoarea creditului rescadentat, reesalonat;
taxa anuala de administrare: 150 lei, platibila la scadenta creditului din luna iunie a fiecarui an;
asigurare imobil: 0,16% pe an, calculata la valoarea creditului;
asigurare de viata (doar pentru creditele peste 25.000 EURO): 0,09% pe luna la 20% din valoarea creditului;
costurile de evaluare a imobilului si costurile notariale.
Pentru a contracta acest credit ai nevoie de:
Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent)
Precontract de vanzare cumparare
Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat)
Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie)
Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie)
Cerere de credit;
Acord de consultare a Biroului de Credit
Acord de consultare CRB
Documente care sa ateste existenta aportului propriu;
Documente din care sa rezulte valoarea bunului pentru care se solicita creditul
3.1.4. CREDITE AUTO (Formula BT)
Clienții pot beneficia de creditele auto Formula BT, oferite de Banca Transilvania pentru cumpărări de autoturisme noi sau second-hand de la firme sau persoane fizice, indiferent de marcă. Perioada de creditare este de până la 7 ani pentru autoturismele noi, în timp ce pentru autoturismele second-hand, perioada de creditare cumulată cu vechimea autoturismului nu va depăși 10 ani, iar autoturismul nu poate fi mai vechi de 5 ani.
Nivelul creditului ce se poate acorda este de 85% din costul autoturismului și se determină pe baza actelor ce stau la baza cumpărării (factură, contract de vânzare-cumpărare). Creditul se acordă în RON, EUR sau USD, suma minimă de care se poate beneficia fiind de 1.500 EUR (sau echivalent RON/USD), în timp ce suma maximă este plafonată la 40.000 EUR (sau echivalent RON/USD).
Dobânzi: – auto noi, second dealeri: -PR+ 3% / an variabilă la RON
– auto noi, second dealeri: – PR +2% / an variabilă la EUR/USD
– auto second pers. fizice: – PR+3.5% / variabilă la RON
– auto second pers. fizice: – PR +3% / variabilă la EUR/USD
Comisioane aferente sunt: comisionul de analiză de 3,5% și comision de analiză de 1% (în cazul garantării integral cu ipoteci/depozite colaterale).
Documentația necesară: acte doveditoare de venit: adeverință de salar, fisa fiscala aferenta anului anterior, copie după cartea de muncă, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultură, alte venituri cu caracter permanent); factură proformă; act de identitate (soț/soție); certificat de căsătorie (după caz). Garanții: gaj asupra autoturismului care urmează a fi achizitionat, ipotecă asupra altor bunuri imobile, giranți.
Avantajele în cazul alegerii creditului auto prin Banca Transilvania sunt: avans minim de doar 15% atât pentru mașini noi, cât si pentru mașini rulate; costurile sunt foarte mici (comisionul de analiză este de 3,5% din valoarea creditului); dobândă competitivă de numai 11% / an variabilă la RON sau 10%/an variabilă la EUR/USD; se poate achita creditul în avans, fără a suporta comisioane suplimentare posibilitatea includerii comisionului în valoarea creditului; ratele se pot achita direct din contul current; perioada de creditare mare de până la 10 ani pentru auto noi si de până la 10 ani cumulat cu vechimea mașinii (maxim 5 ani) pentru auto second; se pot achiziționa atât auto noi cât auto second de la comercianți și de la persoane fizice; pentru autoturismele second hand nu se va efectua raport de evaluare; în cazul creditului auto, pentru sume de până la 20.000 EUR, singura garanție pe care o solicităm este chiar autoturismul care face obiectul creditării.
3.1.5. CREDITE TURISTICE
O vacanță, un concediu, o simplă excursie sau un week-end la munte !!! Pentru asta Banca Transilvania oferă clienților creditul turistic. Obiectul creditului îl reprezintă plata excursiilor în țară sau străinătate și este oferit persoanelor fizice, cetățeni români cu vârsta cuprinsă între 18 si 65 de ani.
Moneda creditului : ROL, USD sau EUR.Perioada de creditare este de pănă la 12 luni.
Nivelul creditului: 250 EUR – 3.500 EUR (sau echiv RON / USD).
Dobânzi: – PR+ 4% / an variabilă la RON
– PR+3% / an variabilă la USD
– PR +3% / an variabilă la EUR
Comisioanele aferente sunt: un comision de analiză de 1,5% (min 30 EUR) și comisionul de gestiune de 2,5% .
Documentația necesară: acte doveditoare de venit: adeverință de salar,fisa fiscala pentru 2008, copie după cartea de muncă, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultură, alte venituri cu caracter permanent); factura proformă (Devizul de plată); act de identitate (soț/soție); certificat de căsătorie (după caz). Garanții: cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (soț, soție); garanții personale ale 1 sau 2 giranți .
Avantaje produsului sunt: avans 0 ; posibilitatea achitării creditului în avans fără a suporta comisioane suplimentare; posibilitatea achitării ratelor direct din contul curent ; dobânda de numai 15% se calculează la sold, tranșele lunare de plată (rată plus dobândă fiind egale pe toată perioada de creditare); în cazul creditelor până la 500 EUR (sau echiv. RON / USD), persoanele cu venituri nete în familie peste 250 EUR nu necesită girant (în cazul în care capacitatea de rambursare permite).
3.1.6. CREDITUL PENTRU STUDII ÎN STĂINĂTATE
Pentru cei care au absolvit o instituție de învățământ superior, dar dorința lor de perfecționare continuă, Banca Transilvania îi stimulează și îi ajută oferindu-le creditul pentru studii în străinătate. Pot beneficia de acest credit absolvenții de învățământ superior cu diplomă de licență care sunt beneficiarii unei burse din partea unei instituții de învățământ din străinătate sau doresc să studieze în străinătate, sunt cetățeni români cu domiciliul în România. Obiectul creditului : acoperirea cheltuielilor care exced bursa (cheltuieli de transport, cazare, taxe, hrană, etc…) sau cheltuielile referitoare la plata studiilor. Moneda de acordare a creditului: RON, USD si EUR. Perioada de creditare este de până la 60 de luni.
Nivelul creditului: 1.000 – 10.000 USD (sau echivalent EUR / RON).
Dobânzi: – PR+5% / an variabilă la RON
– PR+2% / an variabilă la USD
– PR+2% / an variabilă la EUR
Comisioane aferente: comisionul de analiză de 1% (min 30 EUR).
Documentația necesară: documente care să ateste veniturile luate în considerare (documente care atestă capacitatea persoanelor în cauză de a dispune de venituri certe cu caracter permanent); diploma de licență; actul care face dovada obținerii bursei; devizul estimativ al cheltuielilor; acceptul instiuției de învățământ din străinătate sau din țară; act de identitate (soț/soție); certificat de căsătorie (după caz). Garanțiile trebuie sa acopere 120 % din valoarea creditului și dobânda pe 3 (trei) luni, astfel: garanțiile reale imobiliare trebuie sa acopere minim 80% din valoarea creditului si dobânda pe trei luni; garanții reale mobiliare; depozite colaterale.
Avantajele produsului: avans 0 ; nu se solicită giranți ; posibilitatea achitării creditului în avans fără a suporta comisioane suplimentare; posibilitatea achitării ratelor direct din contul curent; dobânda de numai 15% se calculează la sold, tranșele lunare de plată (rata plus dobânda fiind egale pe toata perioada de creditare).
3.1.7. CREDITUL PENTRU CUMPĂRARE DE ACȚIUNI
Obiectul creditului îl reprezintă finanțarea pentru cumpărarea de:
• Acțiuni (valori mobiliare emise de societăți comerciale);
• Părți sociale (cote părți la capitalul social al societăților cu răspundere limitată) cu plata în rate sau integrală de la diverse societăți;
• Active (unități de producție, subunități, secții, spații comerciale, spații de cazare, alte bunuri de același gen din patrimoniul unor societăți comerciale, ce pot fi organizate să funcționeze independent) cu plata integrală de la societățile care se privatizează..
Creditul se acordă în RON și reprezintă maxim 80% din valoarea prevăzută în contractul de vânzare-cumpărare încheiat cu vânzătorul. Aportul propriu trebuie să reprezinte minim 20% din valoarea contractului de vânzare-cumpărare. Perioada de creditare – creditul se acordă în completarea resurselor proprii, pe o perioadă de până la 5 ani, fără perioadă de grație, cu rambursare în rate lunare egale.
Nivelul creditului: până la 250.000 EUR (în echivalent RON).
Dobânzi: – PR+4% / an variabilă la RON. Comisioane: comisionul de analiză de 1%.
Documentația necesară: acte doveditoare de venit: adeverință de salar, copie după cartea de muncă, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultură, alte venituri cu caracter permanent); documente care să ateste existența aportului propriu; dosarul de prezentare, întocmit de vânzător, din care să rezulte condițiile de ofertă și valoarea creditului; act de identitate (soț/soție); certificat de căsătorie (după caz). Garanțiile trebuie să acopere 120 % din valoarea creditului si dobânda pe 3 (trei) luni, astfel: garanțiile reale imobiliare trebuie să acopere 100% din valoarea creditului și dobânda pe trei luni; garanții reale mobiliare; depozite colaterale.
Avantajele produsului sunt: nu se solicita giranți ; posibilitatea achită creditului în avans fără a suporta comisioane suplimentare; posibilitatea achitării ratelor direct din contul curent ; dobânda de numai 12% se calculeaza la sold, tranșele lunare de plată (rata plus dobânda fiind egale pe toata perioada de creditare).
3.1.8. CREDITUL PENTRU CUMPĂRARE DE ACȚIUNI CU GARANȚII MATERIALE
Obiectul creditului îl reprezintă finanțarea pentru cumpărarea de acțiuni cotate la Bursa de Valori București (BVB) numai prin intermediul BT Securities precum și efectuarea viramentului direct aferent participării la majorări de capital social (subscrieri). Creditul se acordă în RON și se poate finanța 100% din valoarea acțiunilor cumpărate. Perioada de creditare este de până la 5 ani.
Nivelul creditului: până la 250.000 EUR (în echivalent RON).
Dobânzi: – PR+2% / an variabilă la RON. Comisioane: comisionul de analiză de 0%.
Documentația necesară: acte doveditoare de venit: adeverință de salar,fisa fiscala aferenta anului anterior, copie după cartea de muncă, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultură, alte venituri cu caracter permanent); documente care să ateste valoarea acțiunilor cumpărate – ordinul de cumpărare acțiuni eliberat de BT Securities; act de identitate (soț/soție); certificat de căsatorie (după caz). Creditul va fi garantat cu garanții, în proporție de 100% din valoarea creditului și dobânda pe 3 luni, astfel:
a) Poliță individuală de risc financiar emisă de BT Asigurări la valoarea creditului și a dobânzii pe 3 luni (în situația în care clientul deține suficiente acțiuni în portofoliul său cu care poate garanta aceasta poliță).
sau
b) Poliță individuală de risc financiar emisă de BT Asigurări – va acoperi 25% din valoarea necesarului de garantat și în completare garanții reale imobiliare sau depozit colateral în proprorție de 75% (în situația în care clientul nu deține suficiente acțiuni în portofoliul său ).
Avantajele produsului sunt: aport propriu 0 ; comision 0 ; dobânda avantajoasă de numai 10% variabilă la RON; nu se solicită garanții sau giranți în cazul în care clientul deține suficiente ațiuni în portofoliu; posibilitatea achitării creditului în avans fără a suporta comisioane suplimentare; posibilitatea achitării ratelor direct din contul curent.
3.1.9. CREDITUL PENTRU NEVOI CURENTE ÎN RON (Practic BT)
Creditul pentru nevoi curente Practic BT este un produs flexibil si modern pentru obținerea căruia nu este necesară precizarea destinației lui Prin Practic BT clientul poate efectua cheltuieli diverse – de la taxele școlare ale copiilor , până la cumpărarea unui calculator sau a unor piese de mobilier, dar chiar si achitarea contravalorii unei lucrări dentare.
Nivelul maxim al creditului este limitat numai de gradul de îndatorare calculat în baza venitului net al familiei (soț, soție). În cazul creditelor garantate integral cu depozite colaterale, valoarea creditului acordat este determinată de depozitul constituit (valoarea creditului poate să fie mai mare decât echivalentul în RON a 10.000 EUR), precum și de moneda depozitului: creditele pot fi acordate atat în EUR cât și USD.
Perioada maximă de creditare este de 10 ani.
Creditul se acordă în lei, suma minimă de care puteți beneficia fiind de 1500 RON, în timp ce suma maximă este plafonată la echivalentul în RON a 10.000 EUR.
Dobânzi: – cu girant – PR+4,5% / an variabilă la RON
fără girant – PR+5,5% / an variabilă la RON
Comisioane: Up-Front
-comision de analiză : 3,5 %
Documentația necesară: acte doveditoare de venit: adeverință de salar, fisa fiscala pe 2008; copie după cartea de muncă, alte acte doveditoare de venit (pensii, venituri din agricultură, alte venituri cu caracter permanent); act de identitate (soț/soțtie); certificat de căsătorie (după caz).
Creditul trebuie garantat cu cesiunea veniturilor salariale soț-soție și opțional un girant.
Avantajele în cazul alegerii creditului pentru nevoi curente prin Banca Transilvania sunt: dobânzi competitive de 13% cu girant, 14% fără girant la RON – variabile; asigurare de viață gratuită; girantul este opțional; perioada mare de creditare de până la 7 ani; posibilitatea includerii comisioanelor în valoarea creditului; posibilitatea achitării ratelor direct din contul current; posibilitatea achitării creditului în avans fără a suporta comisioane suplimentare.
3.1.10. CREDITUL PENTRU NEVOI CURENTE CU GARANȚII MATERIALE (Soluția BT)
Beneficiarii acestui credit sunt cetățenii români domiciliați în România și care au vârsta cuprinsă între 18 și 70 de ani (vârsta maximă la sfârșitul perioadei de creditare).. Perioada de creditare este de până la 30 ani.
Valoarea creditului este stabilită în funcție de veniturile nete lunare ale solicitantului și a familiei acestuia și poate varia între 5.000 EUR (suma minimă) și 100.000 EUR (suma maximă).
Dobânzi: – SOLUTIA BT – 11% / an variabilă la RON
– 10,5% / an variabilă la EUR
– 11% / an variabilă la USD
Comisioane: comisionul de instrumentare de 2%.
Documentația necesară: acte doveditoare de venit: adeverință de salar, copie după cartea de muncă, fisa fiscala pe 2008; alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultură, alte venituri cu caracter permanent); act de identitate (soț/soție); certificat de căsătorie (după caz). Creditul trebuie garantant:
– SOLUTIA BT – cu ipotecă asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea beneficiarului / ipotecă asupra unor bunuri imobiliare din posesia altor persoane sau cu polița individuală pentru risc de neplată încheiată cu o societate agreată de BT.
– OFERTA BT – cu ipotecă de rangul I asupra unui bun imobil (exclusiv imobil tip teren fără construcție ) proprietatea beneficiarului creditului.
Are dobanda promotionala, fixa, de 8,5% pe an, pana in 1 ianurie 2011, la creditul de nevoi personale cu garantii imobiliare, in EURO!
Cu totii am mai avea nevoie de niste bani, fara sa trebuiasca sa-i directionam catre o destinatie anume. Poate ne gandim sa investim in casa ori apartament, sa ne echipam bucataria sau sa ne achizitionam mobila. Sau poate vrem, pur si simplu, sa platim taxele de scolarizare ale copilului.
Pentru a contracta acest credit ai nevoie de:
1. Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent)
2. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat)
3. Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie)
4. Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie)
5. Cerere de credit;
6. Acord de consultare a Biroului de Credit
7. Acord de consultare CRB
8. Documente din care sa rezulte angajamentele de plata totale lunare sau alte finantari rambursabile la alte institutii
3.1.11. OVERDRAFTUL
a) Prezentarea produsului
Creditul este destinat tuturor cetățenilor români, cu vârsta cuprinsă între 18 și 65 de ani, vârsta maxima la sfârșitul perioadei de creditare, cu domiciliul în România, salariați ai societăților care au încheiat cu Banca Transilvania convenții de plată a salariilor în cont. În acest sens, BT încheie cu societatea comercială o convenție pe termen nelimitat pentru plata salariilor în cont și acordă credite angajaților pe baza unor recomandări a societății comerciale, care are în mod obligatoriu cont deschis la Banca Transilvania.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt: posibilitatea achitării creditului în avans, fără penalități; destinația creditului nu trebuie justificată; posibilitatea achitării ratelor direct din contul current. Alte caracteristici: creditul se acordă în lei, în sumă maximă de 5.000 EUR; nivelul creditului acordat pentru nevoi curente nu poate depăși 6 salarii lunare nete ale titularului de credit; perioada de creditare este de 12 luni
– suma lunară de plată, dobânda aferentă trebuie să reprezinte cel mult 50% din veniturile nete ale solicitantului, calculate ca diferență între veniturile totale și alte angajamente de plată.
b) Dobânda
– nivelul de dobândă pentru creditele acordate se poate modifica periodic, conform condițiilor contractuale încheiate între bancă și împrumutat, fiind o dobândã indexabilă.In acest moment, acestea se situeaza intre PR + 2-7%.
– dobânzile se vor achita lunar, prin debitarea automată a contului de disponibil al beneficiarului in ultima zi lucratoare a lunii in curs.
c) Comisioanele
Se actualizează conform Deciziilor de dobânzi, taxe și comisioane BT.
d) Garanții
– cesiunea veniturilor salariale nete lunare ale solicitantului, virate de angajator în conturi
– garanții personale ale 1 sau 2 giranți (contract de fidejusiune); dacă giranții nu sunt de la același loc de muncă, se poate încheia contract de cesiune venituri nete lunare conform aprobării
– veniturile nete lunare ale girantului / giranților trebuieă acopere cel puțin dublul ratei lunare de plată
e) Rambursarea creditului și a dobânzilor aferente
– rambursarea creditului și a dobânzilor se va face în sume lunare constante, conform graficului întocmit, prin debitarea automată a contului de disponibil al beneficiarului
– rambursarea creditului se face din salariile intrate în contul curent al persoanei fizice; sunt asimilate cu salariul toate încasările din contul curent al împrumutatului și din alte surse (premii, bonificații, participații la profit și orice alte sume asimilate veniturilor salariale)
– rambursarea ratelor și / sau dobânzilor se stabilește pentru aceeasi dată la care se face plata salariilor de către unitatea al cărei angajat este împrumutatul
3.2. CREDITE PERSOANE JURIDICE
Incepand cu 1 ianuarie 2009, si la creditele pentru persoanele juridice s-a introdus un commission de risc in valoare 1,5 % din valoarea creditului, necesar a fi achitat la acordare.
3.2.1. PRODUSE DESTINATE CLIENȚILOR „CORPORATE”
produse standard – cu structuri și condiții specificate clar prin normele de creditare.
De ex: linii de credit, credite pentru investiții, nevoi temporare, scrisori de garanție bancară etc.
produse non-standard – derivate din produsele standard care au nevoie de avizul DCPJ&MP (Direcția Credite Persoane Juridice și Management de Portofoliu)
Aceste produse necesită o analiză financiară detaliată bazată pe BTFIN (evaluarea rezultatelor financiare ale firmei sub forma unui scoring) și un referat de credit detaliat adaptat statutului „corporate”.
3.2.2. PRODUSE DESTINATE CLIENȚILOR „SMALL BUSINESS” (IMM)
Produsele în principiu sunt aceleași cu cele corporate (standard), dar analiza financiară este mai simplă bazată pe un referat de credit de tip Check-list (în format Word) și un scoring bazat pe situațiile financiare (în format Excell). Cu mențiunea că referatul de credit și scoringul au un conținut mai simplificat, fluxul de aprobare este în linii mari același.
În acest caz ACS (analist credite IMM, standard) lucrează direct cu clientul în etapele de culegere a informațiilor necesare documentației de credit și el este cel care comunică apoi clientului rezultatul cererii.
Credite Rapide
Acestea sunt destinate clienților small business (IMM) dar sunt accesibile și celor corporate.Produsele sunt proiectate pentru a fi acordate foarte rapid, sunt de valori mai mici și se aprobă la nivelul de competență a sucursalelor (cu condiția că în cazul grupurilor de firme doar o singură firmă din grup poate accesa acest credit).
Ele sunt doar produse standard, adică se acordă doar sub forma și în condițiile specificate. Formularul de aprobare poate fi asimilat unui check list (în prezent în format Word). Analiza financiară este simplă și este încorporată în formularul de aprobare.
Fluxul de aprobare este local și implică în principal analistul de credite rapide, directorul de sucursală și juristul sucursalei. Pentru aceste credite este necesară și arhivarea cererilor de credit respinse pentru a servi drept obiect de studiu pentru deciziile de marketing viitoare.
3.2.2.1. Credit pentru nevoi temporare – dobândă zero – P.F.A și A.F
Valoarea creditului : maxim 35.000 RON
Condiții : să fie înființate ( autorizate ) de cel puțin 18 luni; veniturile înregistrate să fie în creștere( comparând media lunară a veniturilor înregistrate în ultima declarație specială de impunere cu media lunară a celor înregistrate în registrul de încasări și plăți din anul în curs); să nu înregistreze datorii la impozitul pe venit ( conform deciziei de impunere să fie achitate la zi tranșele de impozit antecalculate ); nu a fost înregistrat în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimele 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate în ultimele 12 luniă în CRB cu serviciul datoriei A; persoanele fizice care desfașoară activități independente să nu figureze la Biroul de credit cu restanțe mai vechi de 30 zile în ultimele 12 luni.
Destinația creditului: nevoi temporare. Termenul de rambursare : 6 luni acordarea inițială/prelungire pe maxim 12 luni .
Documente necesare: certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile; autorizația de funcționare conform reglementărilor legale; declarația privind relațiile de grup; ultima declarație specială de impunere; registrul de încasări și plăți pe anul în curs; copii după actele de proprietate /contractele de închiriere ale unor bunuri imobiliare deținute sau închiriate de solicitantul creditului ca P.F.A sau P.F , atât pe numele lui cat și pe numele soției/soțului ; acord consultare CRB.
Garanții: cesiunea încasarilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT ; 1-3 bilete la ordin.
Dobânda : ZERO
Comisioane aferente sunt: comision acordare de 1% și comision prelungire de 1%.
Avantajele produsului sunt:finanțarea investiției se realizează de că bancă integral; rulaje prin Banca Transilvania; bunul finanțat din credit nu va face obiectul unei tranzactii în cadrul grupului.
3.2.2.1. Creditul dobândă zero
Valoarea creditului : maxim 35.000 RON (până la valoarea cifrei de afaceri medii lunare)
Condiții: perioada de funcționare 12 luni; conform ultimului bilanț contabil ( semestrial sau anual) evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă; conform ultimului bilanț contabil ( semestrial sau anual) înregistrează profit din exploatare; nu a fost înregistrat în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimele 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate în ultimele 12 luni figurează în CRB cu serviciul datoriei A ; Destinația creditului: nevoi temporare ( nu este necesară justificarea destinației creditului ). Termenul de rambursare: 6 luni la prima acordare, cu posibilități de prelungire pe 12 luni.
Documentele necesare: certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile; actele juridice de înființare și CUI; copie după bilanț contabil (semestrial sau anual), + balanța aferentă acestuia, avizat de organismele abilitate; ultima balanță de verificare ( dar nu mai veche de 2 luni ) ; hotărârea AGA sau a asociatului unic privind contractarea creditului de la Banca Transilvania, în condițiile din cerere.
Garanții: 1 BO în alb. Comisioanele aferente: 1% comision analiză; 1% comision prelungire; comision administrare – diferențiat de trecerea prin zero a creditului : 1%-2%.
Avantajele produsului sunt: nu se justifică destinația creditului ; nu se achită dobânda ; se elimina cheltuielile cu asigurări, ipoteci, evaluări, înregistrări la arhiva electronică;
3.2.2.3. Creditul pentru investiții fără aport – P.F.A și A.F
Valoarea creditului : maxim 100.000 RON
Condiții: perioada de funcționare 18 luni; veniturile înregistrate să fie în creștere; să nu înregistreze datorii la impozitul pe venit ( conform deciziei de impunere să fie achitate la zi tranșele de impozit antecalculate ); nu a fost înregistrat în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimele 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate în ultimele 12 luni figurează în CRB cu serviciul datoriei A; persoanele fizice care desfășoara activități independente să nu figureze la Biroul de credit cu restanțe mai vechi de 30 zile în ultimele 12 luni.
Destinația creditului: efectuarea de investitii, achiziția de bunuri de natura mijloacelor fixe, amenajarea, renovarea, construcția, extinderea unor imobile.Termenul de rambursare: 60 luni , cu o perioada de grație de maxim 3 luni.
Documentele necesare: certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile; autorizația de funcționare conform reglementărilor legale; declarația privind relațiile de grup; ultima declarație specială de impunere; registrul de încasări și plăți pe anul în curs; copii după actele de proprietate /contractele de închiriere ale unor bunuri imobiliare deținute sau închiriate de solicitantul creditului ca P.F.A sau P.F , atât pe numele lui cât și pe numele soției/soțului.
Garanții: bunurile procurate din credit și bilet la ordin .
Dobânda :
– PR+ 4 %/an
– 1,5 % comision acordare
– 0,15 % comision de gestiune lunar
Avantajele produsului: finanțarea investiției se realizează de către bancă integral; rulaje prin Banca Transilvania; bunul finanțat din credit nu va face obiectul unei tranzacții în cadrul grupului.
3.2.2.4. Creditul 1 oră – finanțarea capitalului de lucru
Valoarea creditului : maxim 30.000 RON
Condiții : perioada de funcționare 12 luni; conform ultimului bilanț contabil (semestrial sau anual) evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă; conform ultimului bilanț contabil ( semestrial sau anual) înregistrează profit din exploatare; nu a fost înregistrat în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimele 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate în ultimele 12 luni figurează în CRB cu serviciul datoriei A. Destinația creditului: activitatea curentă.
Termenul de rambursare: 6 luni la prima acordare, cu posibilități de prelungire pe 12 luni.
Documentele necesare: actele juridice de înființare și CUI; copie după ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), + balanța aferentă acestuia, avizat de organismele abilitate; ultima balanță încheiată ( nu mai veche de 2 luni ); hotărârea AGA sau a asociatului unic privind contractarea creditului de la Banca Transilvania, în condițiile din cerere; certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile.
Garanții: 1 BO în alb.
Dobânda :
– PR+5 %/an
– 2,5% comision acordare
– 0,1% comision de gestiune lunar
Avantajele aferente produsului sunt: se elimină cheltuielile cu asigurări, ipoteci, evaluări, înregistrări la arhiva electronică; rambursarea se face integral la scadența creditului; rulaj prin Banca Transilvania de minim valoarea creditului acordat.
3.2.2.5. Credit invetiții fără aport propiu
Valoarea creditului : maxim 100.000 RON
Condiții: perioada de funcționare 12 luni; conform ultimului bilanț contabil ( semestrial sau anual) evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă; conform ultimului bilanț contabil ( semestrial sau anual) înregistrează profit din exploatare; nu a fost înregistrat în CIP cu mai mult de 3 incidențe majore în ultimele 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare; la creditele contractate în ultimele 12 luni figurează în CRB cu serviciul datoriei A. Destinația creditului: creditele se acordă pentru efectuarea de investiții, respectiv achiziția de mijloace fixe, imobile.
Termenul de rasbursare: 60 luni, cu o perioadă de grație de max 3 luni.
Documentele necesare: certificat constatator obținut de către bancă sau cu o vechime de maxim 30 zile dacă este prezentat de către client; actele juridice de înființare și CUI ; copie după ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate ; balanța aferentă acestuia; ultima balanța încheiată; aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea; documente privind bunul procurat din credit (factura proformă, factura , contract de vânzare-cumpărare, extras CF, antecontract de vânzare cumpărare, etc.).
Garanții: bunurile procurate din credit și bilet la ordin.
Dobânda:
dobânda PR+4 %
comision de analiză / acordare 1,5%
comision de gestiune lunar 0,15%
Creditul nu va depăși valoarea bunului procurat din credit rezultată din eveluare sau documentele care atestă valoarea acestuia, inclusiv TVA (facturi proformă, facturi, contracte de vânzare-cumpărare, etc.)
3.2.2.6. Scontarea 100% pentru IMM
Suma maximă : 35.000 RON
Dobânda : PR+ 3 %
Comision tragere : 1 %
Termen de rambursare : până la 12 luni
Condiții pentru a beneficia de credit: perioada de funcționare 12 luni; evoluție pozitivă a CA; profit exploatare; maxim 3 incidențe în CIP (ultimele 6 luni); serviciul datoriei A în CRB (ultimele 12 luni); categoria performata A sau B; restanțe maxim 7 zile la creditele în derulare în BT.
Condiții emitenți instrumente: maxim 3 incidente în CIP (ultimele 12 luni); nu sunt în interdicție de a emite cecuri; nu fac grup cu beneficiarul creditului.
Condiții instrumente de plată: termenul de încasare să nu depășească 60 zile și să se încadreze în durata maximă de acordare a creditului.
Tragerile din plafon: pe baza instrumentelor de plată valide prezentate , 100% din valoarea lor; din 30 în 30 de zile sau mai repede numai dacă instrumentele scontate la tragerea precedentă au fost încasate.
Atenție : refuzuri de plată
– se suspendă noi trageri din credit până când clientul acoperă suma refuzată la plată
– suma refuzată devine scadentă în termen de 30 zile de la data înregistrării refuzului dacă nu a fost acoperită din surse proprii
– dacă valoarea refuzurilor depășeste 40% din valoarea creditului aprobat acesta devine scadent anticipat
Garanții :
– bilet la ordin emis în favoarea BT, stipulat fără protest ( în alb sau cumulând valoarea plafonului și 3 luni dobândă)
– garanția reală mobiliară pe sume de bani ( la o valoare egală cu valoarea plafonului și 3 luni de dobândă )
3.2.2.7.Finanțarea capitalului de lucru și realizarea de investiții în mijloace fixe
Obiectul creditului : accesul la finanțare pentru companiile aflate în umătoarea situație :
– societățile care au fost înființate într-o perioada de maxim 6 luni de la momentul solicitării creditului
– societățile care deși au fost înființate într-o perioadă mai mare de 6 luni nu au înregistrat venituri din exploatare în contabilitate
Valoarea creditului: maxim 35.000 RON – 87.500 RON pentru creditele garantate cu gajuri și/sau ipoteci.
Avans:
a) minim 25% sursa cash
b) 10% depunerea unei sume din valoarea creditului pentru plata dobânzilor și comisioanelor din perioada de grație.
Termen de rambusare : 60 luni – Perioadă de grație: 6 luni
Documente necesare: certificat constatator obținut de către bancă sau cu o vechime de maxim 30 zile dacă este prezentat de către client; actele juridice de înființare și CUI; autorizația de funcționare ( pentru PFA); aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea; documente privind bunul procurat din credit ( facturaă, factura, contract de vânzare-cumpărare, extras CF, antecontract de vânzare cumpărare, etc) ; planul de afaceri după modelul agreat de bancă.
Garantarea creditului : gradul de acoperire cu garanții va fi de minim 120% ; cesiune pe soldul contului curent deschis la BT ; 3 bilete la ordin în alb emise de societate și avalizate de asociați ; gaj / ipotecă asupra bunurilor propuse în garanție ; cesiunea veniturilor salariale sau din chirii ale unui număr de 2-5 giranți.
Dobânda : până la valoare 35.000 Ron – PR+4.5% ; între 35.001 – 87.500 Ron – PR+3.5%;
– comision analiză – 2,5 %
– comision de gestiune -0,15 %
3.2.2.8. SGB-uri eliberate transportatorilor, în favoarea ARTRI/UNTRR
Beneficiarii și scopul eliberă scrisorilor de garanție bancară :
Beneficiarii acestui tip de scrisoare de garanție bancară sunt societățile comerciale care au ca și obiect de activitate transportul internațional de mărfuri. Pentru a ușura accesul transportatorilor la Convenția TIR care presupune realizarea transportului pe parcurs extern fără a fi necesară vămuirea mărfurilor în toate punctele vamale, ci doar în punctul de plecare și cel de destinație, transportatorii trebuie să prezinte asociațiilor naționale UNTRR sau ARTRI scrisori de garanție bancară cu valoare fixă de : 5.000, 8.000 și 50.000 USD în baza cărora se eliberează carnetele TIR necesare.
Condiții de eliberare și modul de funcționare :
Pentru a putea beneficia de scrisori de garanție solicitanții trebuie să îndeplinească cumulativ următoarele condiții: evoluția cifrei de afaceri conform ultimului bilanț contabil ( semestrial sau anual) a împrumutatului să fie pozitivă ( CA la finele perioadei de raportare față de CA la perioada precedentă); să înregistreze profit din exploatare conform ultimului bilanț contabil (semestrial sau anual); să figureze în CRB la creditele contractate în ultimele 12 luni cu serviciul datoriei A; să nu fi înregistrat mai mult de 3 incidente în Centrala Incidențelor de Plăți în ultimele 6 luni ; să nu fi înregistrat plăți de despăgubiri aferente carentelor TIR prin executarea unei polițe de asigurare, a garanției depuse la Asociația din care face parte sau a unei SGB aferenta carnetelor TIR folosite.
Pe această procedură se eliberează doar scrisorile de garanție bancara pentru eliberarea carnetelor TIR, în favoarea UNTRR sau ARTRI , utilizând modelul de referat anexat. În baza acestor scrisori UNTRR/ARTRI eliberează pe o perioadă de maxim 12 luni carnete TIR, scrisoarea fiind garanția că transporturile realizate în baza acestor carnete TIR vor respecta regimul vamal. În situația în care o Autoritate Vamală solicită plata drepturilor vamale și a altor taxe referitoare la mărfurile transportate sub acoperirea carnetelor TIR la care se referă garanția eliberată, perioadaă de regres este de 27 luni de la data eliberării carnetului TIR., ceea ce face ca perioada de valabilitate a scrisorii de garanție să fie de 12 luni (în care se eliberează carnetele) + 27 luni (perioada maximă de regres pentru deficiențele vamale aferente carnetelor eliberate în primele 12 luni) = 39 luni.
Pentru eliberarea scrisorii se vor percepe comisione de eliberare diferențiate astfel :
– 2,5% pentru scrisorile de garanție cu o valoare de 50.000 USD
– 3,25% pentru scrisorile de garanție cu o valoare de 5.000 respectiv 8.000 USD,
– 4% pentru clienții care nu apar în baza de date a celor 2 asociații respectiv ARTRI / UNTRR și pentru cei care nu îndeplinesc cumulativ condițiile de acordare
Documentele necesare analizei sunt: cerere de credit (în original, cu semnătura și ștampila) anexa ; declarație de apartenență la grup; certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile; actele juridice de înfiintare și CUI; cererea de deschidere de cont; copie după ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate și balanța aferentă acestuia; aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea.
Pentru SGB-urile cu o valoare de 50.000 USD mai sunt necesare suplimentar următoarele documente: balanța lunii decembrie a anului precedent (în cazul în care ultimul bilanț contabil încheiat este cel semestrial); ultima balanță încheiată (dar nu mai veche de 2 luni față de luna în care se analizează solicitarea).
Creditele vor fi garantate cu : cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT ; înscrisă în AEGRM doar la data la care se primește prima solicitare de plată din partea UNTRR/ARTRI ; 1-3 bilete la ordin, în alb, emise de împrumutat.
Notă : nu este necesară întocmirea opinei legale însă acordarea creditului se va efectua numai în baza vizei date de Oficiul Juridic pentru partea contractuala în legatură cu reprezentarea societății în relația cu banca .
Nota : Pentru toate creditele acordate persoanelor juridice s-a introdus un comision de risc de 1,5% din valoarea creditului, achitat obligatoriu up-front.
3.2.2.9. Abonamentul Bancar
Un nou produs al Băncii Transilvania prin care orice client va plăti cel mult valoarea abonamentului, indiferent de numărul și volumul tranzacțiilor lunare. Abonamentul limitează superior comisioanele achitate de firme pentru: transferuri, plăți, încasări în lei și valută, ridicări și depuneri de numerar, practic toate operațiunile bancare uzuale, fiind un produs de maximă eficiență atât pentru cei care își cresc afacerile, cât și pentru companiile care își sporesc volumul tranzacțiilor prin Banca Transilvania.
“Abonamentul Bancar” se adresează în aceeași măsură clienților noi, dar și firmelor care lucrează deja cu Banca Transilvania. Apelând la “Abonamentul Bancar”, toate întreprinderile mici și mijlocii, clienți noi ai băncii, cu o cifră de afaceri mai mică de 1,5 milioane RON, vor putea efectua nelimitat operațiuni bancare gratuite, peste cei 10 EUR – valoarea abonamentului (se echivalează în RON, la cursul oficial din ultima zi a lunii din care acesta intră în vigoare).
În plus, produsul a fost construit în așa fel încât să nu implice nici o pierdere pentru client, ceea ce înseamnă că, dacă valoarea totală a comisioanelor aferente operațiunilor efectuate de firmă, într-o lună, este mai mică decât valoarea abonamentului bancar, aceasta va achita doar cât a consumat. Singurul beneficiu al Băncii Transilvania este unul major: câștigarea de clienti noi și fidelizarea clienților existenți. În timp ce, pentru clienții noi sau pentru acei care lucrează cu banca de mai puțin de 6 luni, valoarea abonamentului se stabilește la 10 EUR / lună, pentru clienții care au o relație mai veche cu Banca Transilvania, abonamentul se stabilește ca medie a valorii comisoanelor lunare aferente operațiunilor efectuate în ultimele 6 luni. În ambele cazuri, valoarea abonamentului va fi automat recalculată din 6 în 6 luni. Și, indiferent de valoarea comisioanelor lunare sau de nivelul stabilit al abonamentului, IMM-urile plătesc valoarea cea mai mică – firmă câștigă, în orice variantă. “Abonamentul Bancar” este primul produs non-credit, componentă a proiectului lansat de Banca Transilvania special pentru întreprinderile mici și mijlocii.
Care sunt operațiunile incluse în valoarea „Abonamentului Bancar” ?
– plăți și încasări interbancare în RON și orice altă valută;
– plăți și încasări intrabancare în RON și orice altă valută;
– ridicări și depuneri de numerar în RON și orice altă valută;
– taxa lunară de gestiune a contului curent.
Cum se calculează Valoarea Medie Individuală?
Ca medie aritmetică a comisioanelor lunare pentru operațiunile incluse în „Abonamentul Bancar”, calculată pentru o perioada de 6 (șase) luni calendaristice în urmă, dar nu mai puțin de 10 (zece) EUR. Se iau în calcul ultimele 6 (șase) luni de activitate, excluzându-se lunile pentru care valoarea comisioanelor plătite băncii pentru operațiunile abonate a fost 0 (zero). După expirarea unei perioade de șase luni, se calculează o noua Valoare Medie Individuală.
Când intră în vigoare „Abonamentul Bancar”?
“Abonamentul Bancar” intră în vigoare din luna calendaristică următoare semnării prezentului document.
Durata „Abonamentului Bancar”
Începând cu luna intrării în vigoare, pentru o perioadă de 6 (șase) luni calendaristice, cleintul va plăti lună de lună nu mai mult decât valoarea „Abonamentului Bancar”.
Cum se aplica „Abonamentul Bancar”?
Pe parcursul unei luni, toate comisioanele plătite băncii, vor fi evidențiate în clar pe extrasul contului curent. În primele cinci zile lucrătoare ale lunii în curs, pentru luna precedentă, banca va returna valoarea comisioanelor la operațiuni, care depășesc valoarea „Abonamentului Bancar”.
4.CARDURI
4.1. CARDURI PF
4.1.1. CARDURI DE DEBIT
VISA ELECTRON
Cardul VISA Electron este un card de debit cu cont în lei si cu utilizare națională si internationala destinat persoanelor fizice. Poate fi folosit oriunde apare sigla Visa/Visa Electron atât pentru retrageri de numerar cât și pentru plăți la comercianți. Acest card oferă cele mai mici costuri de pe piață la ora actuală. Posesorii unui astfel de card pot beneficia de o linie de credit pe contul curent de 3 , respectiv , 6 venituri lunare nete certe cu caracter .
Avantajele utilizării acestui card sunt:
– cele mai mici comisioane de pe piață la ora actuală:
– comision 0 de retragere numerar;
– comision 0,3 RON de interogare sold;
– dobândă foarte avantajoasa la linia de credit: 16-22 % există excepții pentru clienții care sunt angajații unor unități cu care banca are încheiată o convenție cu termeni preferențiali; exemplu: pentru cei din domeniul medical, pentru care se oferă 6 salarii nete certe cu caracter permanent cu dobândă preferențială de 17% ;
– nu se percepe comision de mentenanță anuală a cardului ;
– nu există o sumă minimă necesară a se păstra pe card.
– posesorii acestui card au acces direct la banii din contul curent.
MASTERCARD MONDO
MasterCard Mondo este un card de debit în lei atașat contului curent, are utilizare internațională, fiind ideal pentru călătoriile în străinătate. Poate fi folosit atât pentru tranzacțiile on-line, cât și off-line, dar și pe Internet. Pentru societățile ale căror angajați călătoresc în străinătate, poate fi oferit ca și card de salarii.
Avantajele utilizării acestui card sunt: card embosat (cu elemente de indentitate în relief) și arie foarte largă de acceptanță; posibilitatea utilizării cardului oriunde în lumea unde apare afișată sigla MasterCard, atât pentru cumpărături (la POS sau Imprunter), cât și pentru retrageri de numerar; comisioane foarte avantajoase pentru toate tipurile de tanzacții; reemiterea cardului în cel mai scurt timp de la piederea / furtul / demagnetizarea acestuia; posibilitatea de a plăti facturile Connex, Orange și Zapp, direct de la bancomat; posibilitatea schimbării PIN –ului de la bancomat BT; posesorul cardului poate desemna și alți utilizatori pentru a avea carduri pe contul respective; cardul se alimentează în lei și poate fi utilizar oriunde în lume, făcându-se automat conversia în moneda țării respective; cardurile se emit în maxim 7 zile lucrătoare de la data depunerii cererii.
MASTERCARD DIRECT
Este un card de debit în Euro și cu utilizare internațională. Cardul ideal atât pentru studenții beneficiari ai burselor Eramus, Socrates, Tempus etc. cât și pentru cei care călătoresc frecvent în UE și doresc să fie protejați de riscul valutar. În România clientul va ridica de la ATM lei și i se va debita contul în Euro. Pentru plata burselor Eramus, Socrates pe acest card, sunt încheiate convenții în cele mai importante centre universitare din țară.
Avantajele utilizării acestui card sunt aceleași ca la MM și în plus: dispare riscul valutar; comisioane foarte avantajoase ( 2 Euro emiterea cardului, 5 Euro sold minim in contul de card).
4.1.2. CARDURI DE CREDIT
VISA GOLD
Este un card de credit cu cont în lei, utilizabil oriunde în lume sub sigla VISA. Este un card embosat care permite efectuarea atât a tranzactiilor online (retrageri de numerar, plăți la terminalele EPOS instalate la comercianți), cât și offline (imprinter) și pe Internet. Internet Banking gratuity. Condiții de eligibilitate, în vederea aplicării pentru un Visa GOLD: să fie persoane fizice cu cetățenie română , să aibă 18 ani impliniți, să poată dovedi că sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent), să aibă un venit net cert cu caracter permanent mai mare de 1.600 EUR, să se încadreze în condițiile de acordare a creditului conform scoringului.
Limita de credit reprezintă valoarea creditului atașat contului de card, respectiv suma maximă care poate fi cheltuită prin intermediul cardului. Linia de credit poate fi între 5.000 EUR și 10.000 EUR – nu mai mult de 5 venituri nete. Cardul dispune de o perioada de grație, de maxim 55 de zile, astfel: luna în care se începe utilizarea creditului și lunile în care este rambursată integral, între 1 si 25 a lunii, valoarea creditului angajat la sfârșitul lunii precedente. Dacă nu este plătită integral valoarea creditului angajat, la sfârșitul lunii precedente banca va calcula dobânzi la sfârșitul lunii în curs și este obligatoriu rulajul de 10 % din valoarea creditului utilizat în perioada 1 și 25 a lunii.
Dobanda perceputa este de PR+ 13%.
Servicii speciale atașate contului de card:
– înlocuire în regim de urgență a cardului în cazul pierderii / furtului cardului, clienții VG pot solicita înlocuirea cardului în regim de urgență, astfel: trebuie să se prezinte personal la oricare unitate BT ; trebuie contactat Serviciul Customer Support al băncii, disponibile 24h din 24
– eliberare de numerar în regim de urgență maxim 5000 USD, dar nu mai mult decât disponibilitățile din contul de card
– asigurări speciale de care beneficiază clienții atunci când călătoresc, dacă sunt achitate cheltuielile aferente cu cardul VG
MASTERCARD FORTE
Cardul Mastercard Forte este un card de credit cu cont în lei și utilizare internațională emis de Banca Transilvania sub sigla Mastercard. Cardul are elementele de identificare (numele si prenumele titularului de card, data expirării, numărul cardului) embosate (scoase in relief). MF este un instrument de plată fără numerar care poate fi utilizat atât la ATM-urile cât și la POS-urile care afișează sigla Mastercard pentru ridicări de numerar sau cumpărări de bunuri și servicii. Cu acest tip de card pot fi efectuate tranzacții atât on-line cât și off-line.
Cardul are o perioadă de gratie de până la 55 de zile. În perioada de grație nu se calculează dobânzi, astfel: în luna curentă în care a fost emis cardul, în lunile în care, între 1 și 25 a lunii, clientul a achitat cel puțin o dată linia de credit integral.
Ciclul de rambursare este între 1 si 25 ale lunii (inclusiv capetele de interval). În această perioadă clientul trebuie să achite suma minimă de plată (cel putin 10% din valoarea creditului utilizat).
La cardul de credit oferit de Banca Transilvania, perioada de grație se aplică atât pentru cumpărături la comercianții acceptători cât și pentru retragerile de numerar, spre deosebire de alte produse similare de pe piață.
Cardul este emis pe o perioadă de 2 ani. Limita de credit de care se poate beneficia este de 5 venituri lunare certe cu caracter permanent (veniturile lunare nete din care se scad angajamentele de plată), maxim 5000 EURO (în echivalent lei).
Clienții beneficiari ai creditului trebuie să îndeplinească cumulativ următoarele condiții: să fie persoane fizice cu cetățenie română, să aibă 18 ani împliniți, să poată dovedi că sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent), să aibă un venit net cert cu caracter permanent mai mare de 200 EUR, să se încadreze în condițiile de acordare a creditului conform scoringului.
4.1.3. CARDURI CO-BRANDED
VISA CREDISSON
Este un card de credit cu cont în lei, cu utilizare internațională, emis în regim co-branded Banca Transilvania & Credisson, sub sigla Visa. Este un instrument de plată fără numerar, care poate fi utilizat pentru ridicări de numerar sau cumpărări de bunuri și servicii atât de la ATM-urile, cât și de la POS-urile care afișează sigla Visa. Cu acest tip de card pot fi effectuate tranzacții on-line și off-line, pe Internet.
Cardul are o perioadă de grație de până la 55 de zile, aceasta aplicându-se în aceleași condiții ca la celelalte carduri de credit de mai sus. Prin intermediul acestui card se pot achita ratele la bunurile cumpărate prin credit de la Credisson, la POS-uri. Banca Transilvania va credita la sfârșitul fiecărei lui contul de card al clientului cu 0,1% din valoarea alimetărilor făcute în contul de card.
VISA EURO < 26
Cel mai bun card pentru studenți, ideal pentru plata burselor. Este un card de debit cu cont în lei și utilizare internațională emis sub sigla Visa Electron, în regim co-branded Banca Transilvania-EURO<26 România. Deținătorii cardului sunt persoane între 15-25 ani, beneficiază de asigurare medicală de călătorie gratuită pe perioada de 1 an și de peste 300.000 de reduceri în întreaga Europă. Nu se remit carduri pentru posesori desemnați. Cardul se eliberează pe o perioadă de doi ani.
VISA BUSINESS ELECTRON
Acesta este un card destinat persoanelor juridice. Cardul are atașate o serie de servicii speciale, și anume:
– ridicare de numerar în regim de urgență în cazul pierderii sau furtului cardului. În acest caz clientul sună Banca Transilvania, BT contactează Visa International Service Center (VISC) în doua ore de la primirea cererii și transmite o serie de date, printre care si modul în care poate fi contactat deținătorul de card. BT și VISC sunt responsabile ca banii să ajungă la deținătorul de card în termen de 1 zi lucrătoare pentru cardul Business.
– are utilizare internațională sub sigla Visa Electron
– servicii de informatii pentru cei care călătoresc. Deținătorii de carduri pot fi informați în legătură cu călătoria, de exemplu pot afla adresele ambasadelor sau unde se găsesc cele mai apropiate bancomate. De exemplu: asigurare pentru mașină, asigurare pentru bagaje, bani, asigurare în cazul întârzierii bagajelor, asigurare medicală, înlocuire de urgență a biletelor, asigurare în cazul pierderii bagajelor, asigurare în caz de accident pe timpul călătoriei, livrarea unor documente de valoare. Aceste tipuri de servicii sunt specifice fiecărei regiuni și se pot schimba în timp.
Compania solicitantă a acestui card va avea un singur cont de card deschis la BT . În cazul în care nu are, trebuie să iși deschidă și cont curent. Toți angajații care vor avea card de la companie vor lucra pe același cont de card. Compania va stabili o limită de cheltuieli și o perioadă de decontare pentru fiecare deținător în parte. Se stabilește o limita separată pentru tranzacții la ATM și separat pentru tranzacții la POS, limita pe angajat fiind suma celor două. Limita de cheltuieli astfel stabilită pentru fiecare angajat se reîntregește automat la sfârșitul perioadei de decontare.
Cardul poate fi folosit în țară și în străinătate la ATM-uri si POS-uri, debitându-se automat contul și făcându-se conversia.
Compania care dorește carduri VBE-BT va completa cererea de deschidere de cont, „după avizarea căreia se vor completa cererile de emitere de card de către angajați și se vor remite la sucursala BT.
Lunar, BT va remite companiei un extras de cont centralizator pe contul de card. De asemenea, fiecare deținător va primi câte un extras de cont parțial, cu tranzacțiile efectuate cu cardul propriu.
Clientul are posibilitatea de a alege cont în RON, USD, EURO.
VISA BUSINESS GOLD
Cardul VISA Business Gold este un card de debit în RON, creat în mod special pentru a răspunde nevoilor persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, utilizabil oriunde în lume este afișată sigla VISA. Cardul VISA Business Gold este un card embosat cu utilizare internațională care permite efectuarea atât tranzactiilor online (retrageri de numerar, plăți la terminalele EPOS instalate la comercianți), cât și offline (imprinter) și pe Internet.
Visa Business Gold este un produs premium menit să asigure nu doar recunoașterea statutului și poziției câștigate de-a lungul timpului, cât și atenția și respectul pe care clienții îl merită.
Compania poate solicita emiterea mai multor carduri pe numele angajaților, putând opta pentru emiterea cardurilor fie pe contul curent al companiei, caz în care cardurile oferă un acces direct și imediat la disponibilitșțile din contul curent, fie pe un cont separat de card ce urmează să fie deschis de Banca Transilvania la solicitarea clientului, fie pe câte un subcont separat pentru fiecare deținător de card în parte.
În cazul în care compania optează pentru emiterea unui card Visa Business Gold pe un cont separat, banca va deschide un singur cont de card pentru persoana juridică, cont la care vor fi atașate toate cardurile VBG emise.
Compania poate stabili o limită de cheltuieli și o perioada de decontare (interval de timp după care limita de cheltuieli prestabilită se reface automat), pentru fiecare posesor de card în parte indiferent de contul la care este atașat cardul. Limita pentru tranzacțiile la ATM si cea pentru tranzacțiile la POS pot fi diferite, limita pe angajat fiind suma celor două limite.
Lunar, BT va remite companiei un extras de cont centralizator pe contul de card. De asemenea, fiecare deținător va primi câte un extras de cont parțial, numai cu tranzactiile efectuate cu cardul propriu.
Avantajele sunt multiple: banii nu se cheltuie la data plecării angajatului în delegație ci se păstrează în contul firmei; ei sunt debitați din cont numai după ce tranzacția are loc; cumpărăturile la orice POS = 0 comision!; comisionul de ridicare de la ATM-uri BT este mai mic decât la ridicările de numerar ; nu trebuie gestionate conturi separate pentru fiecare deținător de card, ci la sfârșitul lunii, se verifica extrasul de cont de card; control managerial asupra cheltuielilor angajaților.
Un plus de valoare adus de cardul VBGold îl reprezintă faptul că deținătorul unui astfel de card va fi inclus în curând în programul “Best Offers – Visa Business” de la Banca Transilvania, program prin care acesta va beneficia de discount-urile și ofertele speciale ale unei rețele de comercianți care înglobează hoteluri, benzinării, magazine cu produse de birotică și papetărie etc.
Un card Visa Business Gold conferă mobilitate și siguranță posesorului său, prin diversele servicii speciale care îi sunt atașate:
– ridicarea de numerar / emitere de card în regim de urgență ; se poate solicita înlocuirea în regim de urgență a cardului în cazul pierderii sau furtului, clientul prezentându-se personal la orice unitate Banca Transilvania sau contactând Serviciul Customer Support al Băncii Transilvania disponibil 24 de h din 24 ; contactând telefonic VISC (Visa Internationala Service Center) la unul dintre numerele de telefon (toll free) indicate pe pagina de web a Băncii Transilvania. La rândul său, VISC, va lua legătura cu Banca Transilvania. BT și VISC sunt responsabile ca banii, respectiv cardul, să ajungă la deținătorul de card în termen de 1 zi lucrătoare pentru cardul Business.
– servicii și asigurări speciale. În calitate de client VBG, posesorii beneficiază în cadrul călătoriilor de un pachet de asigurări, dacă se achită cheltuielie aferente călătoriei cu cardul Visa Business.
VISA BUSINESS SILVER
Cardul VISA Business Silver este un card de debit în RON, creat în mod special pentru a răspunde nevoilor persoanelor juridice și persoanelor fizice autorizate, utilizabil oriunde în lume este afișată sigla VISA și dispune de aceleași facilități ca și cardul Visa Business Gold.
4.3. P.O.S. – ul
Este un aparat electronic de citire a cardurilor. Prin instalarea gratuită a dispozitivului P.O.S. (Electronic Founds Transfer Points of Sale) la magazine, Banca Transilvania oferă soluția sigură și foarte ușor de pus în practică pentru a putea accepta carduri bancare ca mijloc de plată . În acest fel, vânzatorii vin în întâmpinarea nenumăraților clienți care își manifestă dorința de cumpărare de servicii/mărfuri prin intermediul cardurilor bancare.
Avantaje aferente instalări unui POS :
– o creștere valorică a vânzărilor mult peste nivelul actual strict limitat la numerarul aflat în posesia cumpărătorului intrat în magazin. Nevoia de numerar este de multe ori cu mult peste limitele numerarului din portofel, potențialul cumpărător fiind pierdut pentru o eventuală dată ulterioară.
– instalarea unui POS îl scapă pe utilizatorul lui de grija număratului banilor, transportului banilor la bancă. Acesta nu va mai plăti comision de depunere numerar
Orice tranzacție se desfășoară în două etape, după cum urmează :
– autorizarea tranzacției : se efectuează în momentul cumpărării și reprezintă verificarea condițiilor de securitate ( cod PIN după caz, numărul cardului si data expirării) și a existenței fondurilor titularului de card .
– decontarea tranzacției : Efectuarea trasferului de bani presupune debitarea contului de card a posesorului cardului și creditarea contului de POS pentru a încasa contravaloarea mărfii/ serviciului vândut.
IMPRINTERUL
Imprinterul este dispozitivul manual care permite efectuarea operațiunilor de acceptare a cardurilor la plata. Prin construcția sa dispozitivul nu permite operațiunile de acceptare a cardurilor care funcționează numai în mediu electronic- operațiunea de imprimare a datelor de pe card se poate realiza numai pentru cardurile embosate (cu caractere în relief).
În principal Imprinterul se folosește pe post de back-up pentru aparate electronice de citire a cardurilor. În cazul în care acesta nu funcționează se poate utiliza Imprinterul, crescând gradul de satisfacție al clienților. În acest caz autorizarea tranzacției se efectuează prin telefon. Pentru client se completează o chitanță de vânzare.
5.ALTE PRODUSE
5.1 DIRECT DEBIT
a) Prezentarea produsului
Este o modalitate de plată prin care o societate bancară autorizată, în baza mandatului primit de la clientul său în calitate de Plătitor, execută ordine de plată în favoarea unui terț, numit Beneficiar, la cererea expresă a Beneficiarului. Modalitatea de plată mai poartă numele de “plată prin prelevare consimțită” sau “plată prin debitare directă”.
b) Modul de derulare
Banca Transilvania, prin sucursalele sale, în calitate de Banca Plătitorului, execută ordine de plată în favoarea unui terț (Beneficiarul), la cererea directă a Beneficiarului și în baza mandatului primit de la clientul său (Plătitorul). Solicitarea Beneficiarului la BT se realizează prin trimiterea către bancă a unor fișiere de plăți care conțin detaliile facturilor.
c) Categorii de plăți care pot fi făcute prin Direct Debit
Cu acest instrument de plată se pot efectua orice fel de plăți cu caracter periodic și de sume variabile. Exemplu: plata cheltuielilor curente, prime de asigurări (societăți de asigurări), orice plată cu caracter periodic, plăți de energie electrică, plăți de gaz, plăți apă, canal, plăți salubritate, plata abonamentului telefonic, plata abonamentului pentru Internet, etc.
Plățile cu caracter periodic se realizează în măsura în care sunt încheiate contracte de Direct Debit cu furnizorii în cauză. Contractele de Direct Debit se încheie la nivel de sucursală, cu avizul departamentului de Cash- Management.
d) Modalitatea de plată prin Direct Debit
Încheierea unei convenții între banca plătitorului și beneficiar privind efectuarea plăților în Direct Debit în favoarea beneficiarului. Încheierea unui contract de direct debit între plătitor și bancă, prin care plătitorul mandatează banca să-i debiteze direct contul, având consimțământul său în prealabil, la primirea unei înștiințări de plată din partea beneficiarului. Beneficiarul inițiază plata prin trimiterea către bancă a unor fișiere de plăți care conțin detaliile facturilor. Banca Plătitorului debitează contul plătitorului cu suma înscrisă pe OPH. Banca creditează contul Beneficiarului cu suma aferentă facturii plătite, cuprinsă în fișier.
Avantajele clientului (bani, timp, informatii): dacă optează pentru plata prin Direct Debit a facturilor nu va mai fi nevoie să piardă timpul cu deplasări inutile și cu așteptări la casierii. Pentru a beneficia de plata facturilor direct din contul curent prin intermediul serviciului de Direct Debit, clientul trebuie doar sa parcurgă următorii pași:
– în cazul în care nu are încă deschis un cont curent la Banca Transilvania: să meargă la orice sediu al Băncii Transilvania, să completeze o cerere de deschidere cont curent; să semneze o convenție de Direct Debit pentru plata facturilor de la furnizorul preferat. Va primi un număr de cont și un exemplar original ale convenției de Direct Debit.
– în cazul în care are deja deschis un cont curent la Banca Transilvania: să semneze la sucursala BT unde este deschis contul o convenție de Direct Debit. Va primi un exemplar original al conventiei de Direct Debit. Ulterior deschiderii contului curent și a înregistrării convenției de Direct Debit, trebuie: să alimenteze din timp contul de plată ales, prin depuneri de numerar sau virament; să aibă cu cel puțin o zi înainte de scadența facturii suma necesară pentru plata acesteia și a comisioanelor aferente, pe contul ales.
5.2 STANDING ORDER (S.O)
a)Prezentarea produsului
Modalitate de plată prin care Banca Transilvania execută, la date și în sume fixate în prealabil, ordine de plată în favoarea furnizorilor de bunuri sau servicii.
b) Modul de derulare
BT execută, prin sucursalele sale, în calitate de bancă a plătitorului, la date și în sume fixate în prealabil, ordine de plată în favoarea unui terț (Beneficiarul), denumite în continuare ordine de plată programată, iar conform practicii internaționale STANDING ORDER (OPP). Cu acest instrument de plată se pot efectua orice fel de plăți la care data și suma de plată sunt fixate prin contract: abonamente radio / TV ; abonamente de TV cablu; chirii; rate credit (locuință, mașină, mobilă, alte bunuri); prime de asigurare; orice altă plată cu caracter regulat.
Avantajele acestui mod de plată: economisirea timpului clientului, evitarea riscului neplății la timp a furnizorilor serviciilor, plățile se realizează prin transfer bancar, evitându-se utilizarea numerarului; există posibilitatea de a refuza plata unei facturi printr-o cerere depusă la bancă.
Pași de urmat:
– încheierea unui contract / convenție-cadru între plătitor și beneficiar sau între Banca plătitoare și beneficiar cu rambursarea plății la date și cu sume fixate (lunar, trimestrial, semestrial, anual, conform contractului).
– încheierea unui contract de S.O. prin care plătitorul mandatează banca să execute prin O.P., la datele și în sumele convenite prin contract, obligațiile pe care plătitorul le are față de beneficiar. Prin acest contract banca preia obligația plătitorului de a emite periodic ordine de plată.
– banca plătitorului emite OPH cu respectarea termenului de decontare, astfel încât data plății (creditării contului beneficiarului) să fie cea planificată prin contract. Se completează rubrica “compensabil la ……..” și în funcție de data plății “P” se stabilește ziua de compensare conform Regulamentului B.N.R. nr.10 / 1994.
– banca plătitorului debitează contul plătitorului cu suma aferentă OPH
-procedura de decontare OPH respectă reglementările B.N.R. în vigoare și se aliniază circuitelor, termenelor și intervalelor de timp obligatorii prevăzute în Regulamentul B.N.R. nr.10 / 1994
– banca Beneficiarului creditează contul clientului beneficiar cu suma aferentă OPH acceptat
– cu fiecare OPH decontat se diminuează creanța plătitorului față de beneficiar
– sucursalele Băncii Transilvania în calitate de Bancă a plătitorului, execută OPP numai pe baza clauzelor contractuale convenite expres în acest scop cu plătitorul.
Orice modificare de dată a plății sau a sumei de plată se poate face numai prin modificarea convenției-cadru cu beneficiarii și a contractului de Standing Order, prin act adițional. Pentru aceste operațiuni se percep comisioane stabilite prin Deciziile de dobânze, taxe și comisioane BT.
5.3. VOICE & FAX TELLER
Serviciul Voice / Fax Teller oferit de BT permite accesul la informații privind soldurile conturilor persoanelor fizice / juridice deschise la BT, atât pentru cele în lei, cât și în valută, extrase de cont etc., non-stop. Voice / Fax Teller scutește clienții de drumuri la bancă și le oferă un plus de confort în relația cu Banca Transilvania.
Pașii care trebuie urmați pentru a beneficia de serviciile Voice / Fax Teller:
-clientul solicită o cerere tip la oricare din ghișeele BT, o completează și își allege o parolă de acces.
– pentru accesarea serviciului Voice / Fax Teller se apelează la numerele: 0.800.800.090, apel gratuit din rețeaua de telefonie fixă, respectiv 0264-590.345 sau 0264-595.577, apeluri cu tarif normal din rețeaua de telefonie fixă sau mobilă.
– în receptor clientul aude mesajul "Vă rugăm să introduceți codul client". După
mesaj se tastează codul client (ID-ul), format din 6 cifre (ultimele din contul curent)
– urmează mesajul "Vă rugăm să introduceți parola". După mesaj se tastează parola, formată din patru cifre, pe care clientul a completat-o în cerere.
– se tastează apoi, urmând indicațiile auzite în receptor, cifra corespunzătoare secțiunii / opțiunii alese, astfel: Opțiunea Voce: Tastați cifra "1" pentru soldul contului curent în lei sau Tastați cifra "2" pentru soldul contului curent în USD sau Tastați cifra "3" pentru soldul contului curent în EUR. După comunicarea soldului solicitat, se aude mesajul "Vă mulțumim că ați apelat la serviciile Băncii Transilvania", după care apelul se încheie.Optiunea Fax: Tastați cifra "1" pentru Extras cont lei sau Tastați cifra "2" pentru Extras cont valută. Se acceptă primirea faxului prin acordarea unui ton de fax.
Cu un apel se poate obține o singură informație (de ex. dacă s-a optat pentru soldul contului în lei nu se poate obține și soldul contului în EUR)! Pentru o altă informație, se repetă procedura alegând opțiunea pentru informația dorită. La fel, chiar dacă s-au contractat ambele servicii, dacă se optează pentru serviciul Voica, pentru a trece la opțiunea Fax este necesar un nou apel.
Avantajele serviciului Voice / Fax Teller: confidențialitate deplină prin utilizarea propriei parole, rapiditate de obținere a informațiilor, acces NON-STOP.
Costuri: Voice – Teller – 0,6 RON / apel ; Fax – Teller – 7 RON. Dotări necesare: pentru accesarea serviciului este nevoie de un aparat telefonic cu tastatură, cu opțiunea TONE, iar pentru serviciul Fax, de un fax cu opțiunea TONE.
5.4. INTERNET BANKING
5.4.1. BT 24 – INTERNET BANKING
BT 24 este noul produs de Internet Banking al Băncii Transilvania. Aplicația BT 24 asigură clienților acces rapid si sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferindu-le, în același timp, posibilitatea de a realiza o gamă vastă de operațiuni bancare: plăți în lei către orice beneficiar, plăți în lei către parteneri cu conturi deschise la Banca Transilvania, plăți către Trezorerie, plata utilități (Romtelecom, Orange, Connex, Distrigaz, Electrica etc), alimentări card inclusiv pentru acoperirea rulajului minim de pe pe cardurile de credit, plăți valutare interne și externe, vânzare-cumpărare valută, constituirea și desființarea la scadență a depozitelor. Serviciul este disponibil 24 ore din 24, putând fi accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la Internet.
Facilități conexe : furnizarea de informații legate de starea ordinelor de plată trimise băncii, posibilitatea vizualizării și tipăririi extraselor de cont, evoluția soldurilor inclusiv prin generarea unui graphic, posibilitatea definirii beneficiarilor plăților direct de către client, comunicare securizată între client și bancă.
Orice computer, conectat la Internet, poate permite accesarea aplicației BT 24, în condiții de maximă siguranță, din țară și din străinătate.
Accesul poate fi diferențiat pentru toți reprezentanții legali ai companiei (care au specimene de semnătură depuse la bancă) în funcție de: tipurile de semnătură (inclusiv măști complexe combinate cu intervale de sumă), limite de sumă stabilite pe utilizatori, acces limitat la anumite conturi. Interfața e disponibilă în 3 limbi : română, engleză, franceză.
Toate informațiile / datele transmise prin intermediul aplicației de Internet Banking BT 24 sunt criptate cu ajutorul unei tehnologii SSL pe 128 biți. Pe piața financiar-bancară internatională, această tehnologie este considerată cea mai potrivită pentru asigurarea securității serviciilor de tip Internet Banking. Accesul în aplicație se face atât pe baza unor certificate electronice de autentificare, cu chei de acces publice și private cât și pe baza de identificator și parolă.
Pentru utilizarea aplicației BT 24 este recomandată folosirea sistemului de operare Windows NT / 2000 / XP și a browser-ului Internet Explorer , versiunea 5.5 (minim).
Costuri: abonament lunar – 20 RON/lună pentru persoane juridice, 1 RON/lună pentru persoane fizice, comisioane cu 10% mai mici decât cele practicate la ghișeele băncii.
5.4.2. BT ULTRA
Programul BT Ultra oferă posibilitatea de a beneficia de cele mai moderne facilități de electronic banking: importul, vizualizarea și tipărirea extrasului de cont zilnic; importul, vizualizarea și tipărirea extrasului de cont provizoriu; importul altor informații de la bancă (cursul valutar, buletine informative, etc.); consultarea arhivei de extrase de cont mai vechi; întocmirea de ordine de plată în lei sau valută, a formularelor de licitațieă și a cererilor de constituire depozite, semnarea și transmiterea lor către bancă; consultarea arhivei ordinelor de plată mai vechi.
Toate acestea se pot face comod și sigur de la sediul firmei clientului, fără a mai fi necesară deplasarea la un punct de lucru al băncii. Pentru plățile în lei nu mai este necesară completarea ordinelor de plată pe suport de hârtie. După transmisie, ordinele de plată se tipăresc automat la bancă, iar exemplarul verde, vizat poate fi ridicat de la bancă. Pentru ordinele de plată în valută se aplică regulamentul Băncii Naționale. Programul BT Ultra permite întocmirea ordinelor deă, autorizarea și transmiterea lor la bancă dar regulamentul BNR impune prezentarea la bancă a documentelor aferente plății în original, în termen de 5 zile de la data transmiterii ei. Extrasul de cont importat prin modem nu poartă viza băncii și deci nu poate fi considerat un act oficial.
Programul este securizat pe bază de parole. Există trei tipuri de parole și ele nu trebuie confundate între ele. Dacă se dorește schimbarea vreuna din ele trebuie să se țină cont de faptul că schimbarea lor se face una câte una și nu dintr-o dată deoarece ele sunt total independente. Pentru a schimba o parolă este necesară parola anterioară.
Parolele utilizate în sistemul BT Ultra sunt: parola de utilizator – se folosește numai pentru a intra în program și se schimbă din modulul de bază de la meniul: “utilizator / schimbare parolă” ; parola de comunicații – se folosește numai pentru comunicații cu banca și se schimbă din modulul de bază de la meniul: “comunicații / schimbare parolă comunicații”. Schimbarea parolei de comunicații necesită o conexiune cu serverul băncii; parola de semnãturã – se folosește numai pentru a semna plăți și se schimbă din modulul de bază de la meniul: “comunicații / schimbare parolă ES”.
Semnătura electronică este compusă dintr-o dischetă și o parolă asociată acesteia. La schimbarea parolei de semnătură electronică este necesară prezența dischetei de semnătură electronică. În cazul deteriorării acesteia, se poate genera o nouă semnătura, ceea ce necesită o conexiune cu serverul băncii și o validare în baza unui formular special.
Programul sesizează diferențele dintre literele mari și mici, iar la trei încercări consecutive de introducere a unei parole greșite, indiferent de tipul ei, accesul este blocat. Pentru nelămuriri legate de parole și în special de schimbarea lor, se contactează echipa de suport tehnic a băncii.
5.5. CASETA DE VALORI
a) Prezentare generală
Este un produs oferit clienților băncii prin care aceștia au posibilitatea păstrării de valori, în condiții de siguranță. Valorile pot fi de genul: documente, certificate de proprietate, certificate sau contracte de depozit, polițe de asigurare, obligațiuni, acțiuni, obiecte de artă, bijuterii, orice alte valori a căror circulație și manipulare nu sunt interzise de lege sau care nu aduc prejudicii băncii.
Produsul constă din:
– caseta de valori tip Safe Guard (utilizată la Sucursala Cluj), formată din dulap metalic care conține 40 de casete cu câte două chei. Accesul la aceste casete se poate face numai cu concursul simultan a 2 chei diferite: una de la bancă (universală) și una de la client.
– caseta de valori tip VIRO cu o cheie: fișete metalice cuă uși și care conțin 16 casete numerotate de la 1 la 16. Atât fișetul, cât și fiecare casetă sunt dotate cu câte un zar, având fiecare trei chei originale. Accesul la aceste casete se face prin deschiderea zarului fișetului comun,ă care fiecare casetă se deschide cu cheia proprie.
– caseta de valori tip Viro cu două chei: fișete metalice cu două uși și care conțin 16 casete numerotate de la 1 la 16. Fișetul este dotat cu un zar comun, iar casetele au câte două zaruri, având fiecare câte trei chei originale. Accesul la casete se face prin deschiderea zarului fișetului comun, după care fiecare casetă se deschide simultan cu 2 chei diferite – una de la bancă și una de la client.
b) Tarife. Mod de plată
Tariful de închiriere și prima lunară de asigurare contra riscurilor de fraudă sau calamități
naturale se stabilește prin deciziile băncii, în funcție de valoarea declarată. La calcularea tarifului se va avea în vedere acoperirea cheltuielilor bă (asigurare, amortizare, cheltuieli generale etc.). Plata închirierii se face în avans cel puțin pe o lună. În cazul în care clientul a optat pentru plata în avans pe o perioadă mai lungă și ulterior dorește rezilierea cererii înainte de termen, se va proceda la recalculare și regularizare. Odată cu plata chiriei banca percepe clientului o garanție pentru cazul pierderii cheii. Valoarea garanției este cea prevăzută în Deciziile de dobânzi, taxe și comisioane BT. După expirarea duratei de păstrare pentru care a fost achitată chiria, în cazul în care clientul nu a optat pentru prelungire și nici nu a eliberat caseta, pentru următoarea lună se vor percepe penalități la dublul valorii tarifului lunar de închiriere. Oținerea unei casete de valori se face de către client prin completarea unei cereri de închiriere la sucursala Băncii Transilvania. Totodată, se completează și o listă cu specimenele de semnături pentru persoanele autorizate de titular să dispună de caseta de valori.
5.6. CECURI DE CĂLĂTORIE
a) Prezentarea produsului
Sunt cecuri emise sub sigla AMERICAN EXPRESS. Acestea sunt răscumpărate pe loc, în valori fixe și limitate, la ghișeele BT. Beneficiarii cecurilor de călătorie sunt exclusiv persoane fizice. Cecurile de călătorie pot fi vândute prin intermediul ghișeelor BT numai în baza convențiilor bilaterale încheiate cu instituțiile emitente. Vânzarea sau răscumpărarea cecurilor de călătorie se face respectând regulile generale privind operațiunile efectuate cu cecuri de călătorie, precum și prevederile din ghidurile de utilizare și specimenelor (nelimitative) specifice fiecărui cec, transmise Băncii Transilvania de către instituțiile emitente.
b) Caracteristici
Este una din cele mai sigure și moderne modalități de păstrare a valutei în călătoriile din
Străinătate. Se economisește timpul și sunt ușor de folosit. Împiedică încasarea sumelor de către o altă persoană, în caz de pierdere sau furt. Cecurile se pot obține prin depunerea la ghișeele BT a sumei, în numerar, în valuta dorită. Răscumpărarea în străinătate se poate face atât la bănci, cât și la magazine, hoteluri și restaurante, acolo unde este afișată sigla American Express. Pentru procurarea cecurilor de călătorie, clientul trebuie să se adreseze oricărei sucursale a Băncii Transilvania din țară. Cecurile de călătorie American Express pot fi cumpărate în USD și EUR, cupiurile fiind structurate în moneda aferentă, astfel: 20, 25 (gift), 50, 100, 500, 1000. BT răscumpără prin sucursalele sale și alte cecuri de călătorie, cum sunt: VISA, Swis Bankers, Travellers Cheque etc.
Comisioane: schimbul la ghișeu a cecurilor de călătorie: în RON-0.75% min. 0,2 RON/ tranzacție ; în valută – 1.5% min. 5 USD / tranzacție.
Răscumpărarea se face la cursul de cumpărare a casei de schimb; pentru cecurile de călătorie American Express, nu se percepe comision la răscumpărarea pe lei. Eliberări de cecuri de călătorie American Express – 1% min. 2 USD
5.7. WESTERN UNION
Este un serviciu de trimitere/primire prin care banii sunt plătiți de un expeditor unui agent Western Union, care la rândul său va plăti destinatarul – persoană fizică – cu domiciliul in țară sau străinătate. Pentru utilizarea acestui serviciu oferit de Banca Transilvania, nu este necesară deschiderea unui cont bancar.
Sucursalele BT au calitatea de agent Western Union si pot executa serviciul de transfer de bani dinspre/înspre alte țări. Tranzacțiile necomerciale de primire și trimitere (Will Call Money Transfer) vor permite clienților persoane fizice să trimită și să primească bani de la/la orice agent Western Union din întreaga lume. Procesarea transferurilor rapide de bani prin intermediul Western Union Money Transfer se va realiza numai de către persoanele autorizate din sucursale. Toate transferurile rapide de bani realizate prin intermediul Western Union se vor realize numai în condițiile respectării legislației românești în vigoare.
6. CONCLUZII
În activitatea instituțiilor bancare devine din ce în ce mai accentuata și importantă cunoașterea și chiar anticiparea nevoilor clienților, depășindu-se etapa ofertei propriu-zise de produse și servicii (conturi, depozite, credite și carduri). Creditele și depozitele sunt considerate ca fiind produse care pun în joc capitaluri, aceste capitaluri fiind cauza realizării produselor bancare.
Cheia succesului dezvoltării viitoare a activităților bancare o constituie această anticipare a cerințelor potențiale ale clienților, cât și promovarea vânzărilor consultative care li se adresează. Banca Transilvania răspunde cerințelor clienților prin numeroase studii de piata, astfel analizând și ofertele concurente. Dezvoltarea operațiunilor și serviciilor și instrumentelor specifice va permite, în timp, diversificarea activității bancare. Aceasta va conduce la accentuarea concurenței, vechea sectorizare fiind înlocuită de o reală specializare bancară, care va depinde de natura și mărimea operațiunilor derulate, de categoria de clienți cărora fiecare bancă li se adresează și, nu în ultimul rând, de calitatea serviciilor oferite clienților. Băncile noi au posibilitatea derulării, încă de la început, a unei activități bancare moderne, informatizate și atragerii celor mai profitabile companii nou înființate, în calitate de clienți. Dintre produsele noi apărute, Banca Transilvania oferă Internet Banking (BT 24, BT Ultra) și creditele rapide pentru IMM-uri, dintre care cel mai nou lansat pe piața bancară este Abonamentul Bancar. Banca Transilvania este poziționată ca o bancă a micilor întreprinzători datorită multitudinii de produse oferite, specifice întreprinderilor mici și mijlocii. Ca și obiectiv principal vrea să devină banca numărul 1 dedicată IMM-urilor.
Obiectivul principal al pieței bacare este să ofere avantaje suplimentare clienților băncilor, avantaje ce vor rezulta din două considerente importante:
– Clientul va beneficia de creșterea libertății de alegere, prin reorientarea activității către instituții care oferă prețuri mai mici sau prin obținerea unor servicii care nu erau disponibile anterior ;
– Prețurile (tarife, comisioane), cele mai multe servicii financiare, ar trebui să scadă ca rezultat al pieței interne mai mari. Concurența va fi factorul principal de reducere a prețurilor, deși poate fi avută în vedere și reducerea marjei de profit a băncii.
Deoarece aăteptările clienților cresc și ei devin mai exigenți cu fiecare serviciu primit, banca trebuie să fie gata să reacționeze. Clienții vor alege banca în care li se vor asigura toate serviciile la un standard ridicat.
Pentru a beneficia de fidelitatea clienților, banca se va orienta în analiza corelată a factorilor de influență a comportamentului acestora, dar nu va omite monitorizarea comportamentului concurenței ( respectiv, serviciile oferite de alte instituții bancare ).
Băncile, fie ele românești sau străine, mizează pe vânzarea încrucișată a produselor lor pentru a-și mări veniturile.Va fi principalul mijloc folosit de băncile est-europene pentru a-și atrage clienți și pentru a-și crește veniturile. De aici necesitatea varietății produselor și serviciilor bancare, care au menirea de a atrage un număr cât mai mare de clienți.
BIBLIOGRAFIE :
www.bancatransilvania.ro
BASNO CEZAR Și colab., Monedă, credit, bănci. Editura Didactică și Pedagogică, București, 1995.
BRENDEA COSMIN (în colab.), Riscul și performanța creditului bancar în România. Editura Coresi, București, 2001.
BURTEA ALEXANDRU, Creditul în mecanismul economiei de piață. Editura Sihma Plus, Deva, 1998.
CONSTANTINESCU D., Management bancar, editia a II-a, Editura Fundatiei culturale Libra, Bucuresti, 2007
COSTEA C.E., Protecția consumatorului de produse și servicii financiar-bancare, Editura Uranus, 2000.
DǍNILǍ NICOLAE, Managementul relațiilor bancă-client. Economistul nr.90, 1998.
FITZGERALD DESMOND, Elements of banking. Financial Training Publications LTD, Londra, 1983.
IONESCU C. LUCIAN (coord.), Băncile și operațiunile bancare. Editura Economică, Bucuresti, 1996.
MARIAN VASILE, Monedă și credit. Universitatea Creștină :Dimitrie Cantemir”, Fac. St. Economice Cluj-Napoca, 1999.
TRENCA IOAN, Metode și tehnici bancare, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca 2004.
TRENCA IOAN, Managementul operațiunilor bancare. Universitatea Creștină “Dimitrie Cantemir”, Facultatea de Științe Economice, Cluj-Napoca, 1999.
UNGUREAN PAVEL, Banking. Produse Si servicii bancare. Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2000.
UNGUREAN PAVEL, Dobânda și rolul ei în economia de piață. Editura Risoprint, Cluj-Napoca, 1998.
* * * Uniunea Băncilor Elvețiene. Manual de operațiuni documentare în comerțul exterior.
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Portofoliul de Produse Si Servicii In Sistemul Bancar (ID: 132218)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.