Politici de Creditare a Persoanelor Fizice la Bcr
CUPRINS
INTRODUCERE………………………………………………………………………………………………….2
PARTEA I – STADIUL CUNOAȘTERII
CAPITOLUL 1
SCURT ISTORIC AL BĂNCII COMERCIALE ROMÂNE…………………………………..3
CAPITOLUL 2
POLITICA DE CREDITARE A B.C.R. PENTRU PERSOANELE FIZICE
2.1. Oferta de creditare a B.C.R pentru persoanele fizice ………………………………………….5
2.2. Analiza portofoliului de credite al B.C.R. pentru persoanele fizice………………………..7
2.3. Metodologia de creditare a B.C.R. pentru persoanele fizice………………………………..10
2.4. Monitorizarea creditelor acordate persoanelor fizice de către B.C.R…………………….14
PARTEA a II-a – STUDIU DE CAZ
CAPITOLUL 3
ETAPELE PROCESULUI DE CREDITARE CONFORM SISTEMULUI INTEGRAT DE GESTIUNE A CREDITELOR…………………………………………………..15
3.1. Consilierea clienților conform SIGC………………………………………………………………..15
3.2. Verificarea și analiza documentelor de credit……………………………………………………17
3.3. Aprobarea creditelor………………………………………………………………………………………21
3.4. Contractarea creditelor…………………………………………………………………………………..23
3.5. Tragerea creditelor…………………………………………………………………………………………25
3.6. Rambursarea creditelor și achitarea dobânzilor datorate băncii……………………………28
CAPITOLUL 4
ACORDAREA DE CĂTRE B.C.R. A UNUI CREDIT CĂTRE O PERSOANĂ FIZICĂ PRIN PACHETUL MOTOR EXTRA/SUPER BCR
4.1. Prezentarea pachetului MOTOR EXTRA/SUPER BCR……………………………………..29
4.2. Necesitatea creditului bancar pentru persoana fizică…………………………………………..35
4.3. Documentația de creditare. Demersurile B.C.R. pentru acordarea creditului…………38
4.4. Contractul de creditare……………………………………………………………………………………49
4.5. Supravegherea creditului acordat…………………………………………………………………….51
CONCLUZII ȘI PROPUNERI…………………………………………………………………………….54
BIBLIOGRAFIE………………………………………………………………………………………………..58
ANEXE
INTRODUCERE
Creditarea este un concept fundamental frecvent folosit în prezent ,atât în învătământul universitar ,cât și în practica economică din toata țara noastrã, care are însă aspecte numeroase ce necesitã aprofundãri si eludări în deplina lor semnificație.
Lucrarea de fațã “ Politici de creditare a persoanelor fizice la B.C.R. Sucursala Județeană Constanța” prezintă elemente teoretice si practice de bazã ale sistemului bancar din România ,capabil să ofere o gamã largă de produse și servicii bancare de un nivel calitativ superior ,care sã satisfacă exigențele tuturor categoriilor de agenți economici si persoane fizice.
Având în vedere pe de o parte ,complexitatea problematicii abordate, iar pe de altã parte gradul de analizã,dar și de sintetizare a acesteia, lucrarea de fața contribuie la o analiza si la o mai bună înțelegere a modului de acordare a creditelor pe piața financiar-bancarã din România.
Creditarea poate fi privitã și ca un serviciu bancar pe care banca îl oferã clienților care îl solicitã.
În economiile competitive, activitãțile specifice sectorului terțiar(al serviciilor) trebuie sã se concentreze asupra nevoilor clienților.
În realizarea acestei lucrãri am pornit de la premisa cã activitatea de creditare este un mecanism complex care necesitã studiu și experiențã, dar orice punct de vedere poate duce la perfecționarea produselor și serviciilor bancare oferite de sistemul bancar românesc pe piața financiar-bancarã
PARTEA I – STADIUL CUNOASTERII
Capitolul 1
~Scurt istoric al Băncii Comerciale Române ~
Figura nr. 1
Banca Comerciala Româna își înscrie numele pe lista băncilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Este o instituție speciala, ce poate fi considerată o bancă nouă pentru că actul său de naștere poartă data de 1decembrie 1990, dar in același timp , prin activitatea pe care o desfășoară în cadrul Băncii Naționale din care se desprinde este ,deopotrivă, o bancă cu tradiție în domeniul bancar. Începutul a fost foarte dificil . În afara unui act de identitate , unei bănci îi mai sunt necesare un sediu central , o rețea de unități , personal suficient, capital , clienți si o gamă adecvată și tentantă de produse și servicii utile pentru acești clienți.
Conducerea Băncii Comerciale Române a reușit să aducă banca la parametrii deja cunoscuți si confirmați pe plan intern si internațional. În pofida greutaților întâmpinate , B.C.R., a devenit astăzi una din cele mai puternice și prestigioase bănci romanești .
În 1990 , B.C.R. pleacă la drum cu un colectiv de 5300 de angajați si 100 unitați in rețea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate .
Evoluția capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forței financiare a băncii . La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , incep să se adauge fondurile constituite , adică , capitalul total crește in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei. Treptat , banca se dezvolta atât prin creșterea gamei de produse si servicii bancare oferite , cât și prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de menționat:
trecerea la creditarea pe termen mediu si lung pentru investiții,
acordarea de credite in valută ;
deschiderea de conturi in valută pentru persoane fizice și juridice și efectuarea de operațiuni de schimb valutar ;
derularea operatiunilor de decontare , in numele clienților , a activităților de comerț exterior .
Unul din elementele calitative , de marcă , adăugat de bancă îl constituie activitatea internațională. Interdependența dintre piețele interne și externe a făcut necesară adaptarea sistemului de lucru al băncii la practicile bancare internaționale . În prezent, foarte multe societăți comerciale își derulează afacerile proprii de comerț exterior prin rețeaua B.C.R. , si apelează la intreaga gamă de servicii specifice acestor operațiuni.
Scurta și bogata istorie a Băncii Comerciale Române recunoaște ca realizare deosebită pașii facuți in domeniul informatizării . În 1990 , toate lucrările băncii erau executate fără o tehnică de calcul adecvată , iar astăzi banca utilizează cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate și dinamică a operațiunilor efectuate.
Un aspect fundamental al oricărei economii de piață este că diferite firme operează si concurează pe aceeași piață pentru aceiași consumatori . În cazul băncilor , acest lucru asigură clienților posibilitatea alegerii băncii cu care vor face afaceri . În cele din urmă , supraviețuiesc băncile care servesc cel mai bine necesitățile pieței și ale clienților . Într-o economie de piața și băncile , ca orice societate comercială , își realizează venitul in " arena pieței " .
Capitolul 2
~Politica de creditare a B.C.R. pentru persoanele fizice~
2.1.Oferta de creditare pentru persoane fizice a B.C.R.
În conformitate cu prevederile legii bancare nr. 58/1998 și cu propriul statut de organizare și funcționare aprobat prin Hotărârea Guvernului nr. 1195/1990, banca acordă clienților săi credite în lei și valută pe termen scurt, mediu și lung. Creditul bancar constă în punerea la dispoziția solicitantului de sume de bani care vor fi restituite la un termen determinat. Sunt asimilate operațiunilor de creditare, operațiunile în leasing și toate operațiunile de locație însoțite de operațiunea de cumpărare.
Prin credite pe termen scurt sunt înțelese angajamentele de plată a unor sume de bani a căror durată de rambursare nu depășește 12 luni. Creditele a căror durată de rambursare este cuprinsă între 1 – 5 ani sunt considerate pe termen mediu, iar cele care depășesc durata de 5 ani sunt credite pe termen lung.
Legea bancară nr. 58/1998 definește creditul ca fiind orice angajament de plată a unei sume în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum și la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această sumă sau orice prelungire a scadenței unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de bani.
Banca Comercială Română acordă urmatoarele categoriile de credite pentru persoanele fizice:
CĂMIN EXTRA/SUPER BCR: Credit imobiliar, în lei/valută;
DIVERS EXTRA/SUPER BCR: Credit de trezorerie nenominalizat, în lei/valută;
MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR: Credit nenominalizat garantat cu garanții reale mobiliare/imobiliare, în lei/valută;
MAXIPLUS EXTRA/SUPER BCR: Credit nenominalizat garantat cu garanții reale mobiliare/imobiliare ce permite trageri și rambursări multiple în limita plafonului disponibil, în lei/valută;
MOTOR EXTRA/SUPER BCR: Credit pentru achiziționarea de vehicule (autoturisme, motociclete, motorete, bărci cu motor, tractoare etc.) noi și rulate, în lei/valută;
PACHETUL DIVERS PLUS BCR: Pachet de produse și servicii financiar – bancare, în lei/valută;
PACHETUL MOTOR BCR: Pachetul de produse și servicii financiar-bancare
destinat achiziționării de autoturisme noi și rulate, în lei/valută;
PRACTIC EXTRA/SUPER BCR: Credit pentru achiziționarea de bunuri de uz casnic sau personal și servicii aferente acestora, în lei/valută;
PUNTE EXTRA/SUPER BCR: Credit punte, în lei/valută;
REZIDENȚIAL EXTRA/SUPER BCR: Credit ipotecar, în lei/valută.
Figura nr. 2: Credit Divers B.C.R. Figura nr. 3: Credit Cămin B.C.
Sursa: Arhiva B.C.R.
2.2. Analiza portofoliului de credite al B.C.R. pentru persoane fizice
În baza normelor unice de creditare și în conformitate cu structura organizatorică a B.C.R., competențele de aprobare a creditelor sunt stabilite, separat pentru persoane juridice și separat pentru persoane fizice. Limitele de autoritate (competențele) valorice standard privind aprobarea produselor tip credit pentru clienți retail, stabilite in functie de expunerea totală sunt precizate în tabelul nr. 1:
Tabel nr.1 (euro ): Limitele de autoritate (competentele) valorice standard
Sursa: „Norme metodologice de creditare ale B.C.R”., anul 2007, pag 27 (nota nr. DMR – 2081/2007 privind modificarea reglemetărilor B.C.R. in domeniul creditării retail)
Analiza creditului este de competența specialistului credite retail, care întocmește referatul de credit și fundamentează decizia de creditare.
După însușirea de către supervizorul credite retail, referatul se prezintă spre examinare Comitetului Director al unității bancare teritoriale, asupra acordării / neacordării creditului.
Analiza economico financiară a activității clienților se efectuează pe calculator în baza unui program informatic și presupune:
introducerea balanțelor de verificare ale clienților în calculator;
realizarea de către calculator a bilanțului și contul de profit și pierdere într-o formă restructurată;
calculul unor indicatori de bonitate ai clientului, care trebuiesc interpretați de către specialistul credite retail și care, alături de alte elemente, vor sta la baza deciziei de creditare.
Ponderea creditelor în lei restante în total plasamente la 31 decembrie 2006 este de 0,11% din care la activitatea proprie a sucursalei, aceasta a înregistrat nivelul de 0,009%.
Se menționează că nu sear, în lei/valută;
DIVERS EXTRA/SUPER BCR: Credit de trezorerie nenominalizat, în lei/valută;
MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR: Credit nenominalizat garantat cu garanții reale mobiliare/imobiliare, în lei/valută;
MAXIPLUS EXTRA/SUPER BCR: Credit nenominalizat garantat cu garanții reale mobiliare/imobiliare ce permite trageri și rambursări multiple în limita plafonului disponibil, în lei/valută;
MOTOR EXTRA/SUPER BCR: Credit pentru achiziționarea de vehicule (autoturisme, motociclete, motorete, bărci cu motor, tractoare etc.) noi și rulate, în lei/valută;
PACHETUL DIVERS PLUS BCR: Pachet de produse și servicii financiar – bancare, în lei/valută;
PACHETUL MOTOR BCR: Pachetul de produse și servicii financiar-bancare
destinat achiziționării de autoturisme noi și rulate, în lei/valută;
PRACTIC EXTRA/SUPER BCR: Credit pentru achiziționarea de bunuri de uz casnic sau personal și servicii aferente acestora, în lei/valută;
PUNTE EXTRA/SUPER BCR: Credit punte, în lei/valută;
REZIDENȚIAL EXTRA/SUPER BCR: Credit ipotecar, în lei/valută.
Figura nr. 2: Credit Divers B.C.R. Figura nr. 3: Credit Cămin B.C.
Sursa: Arhiva B.C.R.
2.2. Analiza portofoliului de credite al B.C.R. pentru persoane fizice
În baza normelor unice de creditare și în conformitate cu structura organizatorică a B.C.R., competențele de aprobare a creditelor sunt stabilite, separat pentru persoane juridice și separat pentru persoane fizice. Limitele de autoritate (competențele) valorice standard privind aprobarea produselor tip credit pentru clienți retail, stabilite in functie de expunerea totală sunt precizate în tabelul nr. 1:
Tabel nr.1 (euro ): Limitele de autoritate (competentele) valorice standard
Sursa: „Norme metodologice de creditare ale B.C.R”., anul 2007, pag 27 (nota nr. DMR – 2081/2007 privind modificarea reglemetărilor B.C.R. in domeniul creditării retail)
Analiza creditului este de competența specialistului credite retail, care întocmește referatul de credit și fundamentează decizia de creditare.
După însușirea de către supervizorul credite retail, referatul se prezintă spre examinare Comitetului Director al unității bancare teritoriale, asupra acordării / neacordării creditului.
Analiza economico financiară a activității clienților se efectuează pe calculator în baza unui program informatic și presupune:
introducerea balanțelor de verificare ale clienților în calculator;
realizarea de către calculator a bilanțului și contul de profit și pierdere într-o formă restructurată;
calculul unor indicatori de bonitate ai clientului, care trebuiesc interpretați de către specialistul credite retail și care, alături de alte elemente, vor sta la baza deciziei de creditare.
Ponderea creditelor în lei restante în total plasamente la 31 decembrie 2006 este de 0,11% din care la activitatea proprie a sucursalei, aceasta a înregistrat nivelul de 0,009%.
Se menționează că nu se înregistrează restanțe la creditele în valută.
Creditele restante înregistrate la persoane fizice la 31 decembrie 2006 în suma 36 milioane lei, reprezintă 0,14 % din total credite angajate, din care cele restante peste 30 zile sunt în sumă de 1,7 milioane lei, nesemnificativă față de numărul și volumul creditelor acordate.
Calitatea portofoliului de credite la data de 31 decembrie 2006 este redată în tabelul nr. 2:
Tabel nr.2 (milioane lei): Calitatea portofoliului de credite
Sursa: B.C.R. – Raport / 31 decembrie 2006, pag 6.
În totalul dobânzilor de încasat, cele restante peste 30 zile în sumă de 76 milioane lei reprezintă 0,54% și se localizează în totalitate la credite în lei și au fost recuperate în prima decadă a lunii ianuarie.
Analiza prognozei fluxului de numerar (cash – flow). Decizia de creditare trebuie să se bazeze pe posibilitatea reală a clientului de a-și plăti datoriile către bancă, pe capacitatea acestuia de a genera fluxuri bănești și deci de a rambursa creditul și a plăti dobânda. Fluxul de numerar reprezintă unul dintre cele mai importante instrumente de analiză în evaluarea capacității de rambursare a creditului și a dobânzii.
Fluxul de numerar reflectă o situație a intrărilor de numerar (încasări) și a ieșirilor de numerar (cheltuieli în numerar) într-o perioadă dată. Referatul de credite este documentul care sintetizează într-o formă standard concluziile rezultate din analiza situației economico – financiare și a prognozei fluxului de numerar. Pe baza lui se fundamentează decizia și se înaintează organelor competente propunerea făcută de specialistul credite privind acceptarea sau respingerea cererii de credite.
2.3. Metodologia de creditare a B.C.R. pentru persoane fizice
Pentru cunoașterea și evaluarea situației economico-financiare prezentă și de perspectivă a clienților, precum și pentru aprecierea riscului bancar în activitatea de creditare, banca trebuie să-și asigure o bază de informații asupra fiecărui client, pe care trebuie să o actualizeze periodic.
În consecință, operațiunile de credit efectuate de bancă au la bază prudența bancară ca principiu fundamental de politică bancară ce caracterizează întreaga sa activitate.
Prudența bancară presupune ca, în primul rând, procesul de luare a deciziei de creditare să se bazeze pe cunoașterea și înțelegerea activității clienților săi.
Orice credit acordat presupune asumarea conștientă a unui risc, prin simplu fapt că, practic, nu există afaceri absolut sigure. În consecință, în vederea protejării fondurilor care sunt împrumutate, banca are datoria de a își selecționa judicios clienții, deoarece performanțele ei depind de eficiența cu care sunt plasate creditele.
Cererea de credit însoțită de restul documentației, se înregistrează în registrul de intrare al documentelor și se repartizează spre verificare și analiză compartimentului de credite.
În situația în care documentația este incompletă sau din conținutul documentelor prezentate nu rezultă cu claritate îndeplinirea criteriilor și condițiilor specifice, documentația va fi completată sau restituită, după caz, comunicând solicitantului motivele restituirii. Pe baza documentațiilor și informațiilor primite, banca va aprecia dacă solicitantul este în măsură să asigure rambursarea și garantarea împrumutului și a dobânzilor aferente. Informațiile din documentația de creditare vor fi verificate de către specialistul credite retail la fața locului. Pentru toate garanțiile materiale se va întocmi raport de evaluare care se va anexa la referatul de credite. În situația în care se confirmă realitatea informațiilor, specialistii credite retail vor proceda la dimensionarea creditului posibil de contractat.
Volumul creditului posibil de contractat se determină ca diferență între prețul cu amănuntul a bunurilor care se procură din credite, valoarea bunurilor imobiliare sau cheltuielile ce se vor efectua și suma constituită din surse proprii, reprezentând avansul minim stabilit, dacă este cazul.
După aprobarea creditului, specialistii credite retail întocmesc comunicarea de plafon. Punerea la dispoziție a creditelor aprobate se va efectua numai după încheierea contractelor de credit.
Forma de decontare este viramentul, efectuat din contul curent al împrumutatului în contul sau pe numele beneficiarului de sumă, utilizând ordinul de plată sau cecul întocmite de împrumutat potrivit reglementărilor Băncii Naționale a României.
După aprobarea creditelor contractul de împrumut va fi semnat de persoanele autorizate să angajeze unitatea bancară și va fi înregistrat în registrul de evidență a contractelor de împrumut aprobate. Toate exemplarele contractelor vor fi prezentate serviciului contabilității în vederea deschiderii conturilor de credite și înscrierii simbolului contului de împrumut, după care acestea se restituie serviciului de credite. Creditul va putea fi efectiv acordat numai după ce juristul constată îndeplinirea procedurilor referitoare la constituirea garanțiilor și asigurarea bunurilor existente admise în garanție.
Plafoanele de credite se întocmesc în două exemplare și se înregistrează într-un registru special deschis pentru persoane fizice. Plățile din credite se vor efectua în limita plafoanelor existente la aceste conturi.
Suplimentarea unui credit va putea fi admisă dacă la data solicitării:
împrumutatul nu are rate neachitate la scadență;
garanțiile deja constituite acoperă și creditul suplimentar;
veniturile ce urmează a fi realizate permit rambursarea întregului credit inclusiv suplimentarea solicitată în cadrul termenului minim prevăzut de lege, socotit de la data primei acordări;
În astfel de situații se va întocmi un act adițional la contractul de împrumut.
Contractul de credit este actul încheiat între bancă și împrumutat prin care se materializează acordul de voință între cele două părți.
În scopul întocmirii contractului de creditare, vor fi stabilite, pe lângă elementele cunoscute și aprobate privind volumul creditelor, perioada de creditare (numărul total de rate), rata anuală a dobânzii, comisioanele (comision de evaluare, comision de gestiune), data angajării creditului și ziua din luna la care urmează a fi efectuate plățile.
Este interzisă acordarea efectivă a vreunei sume din creditul aprobat fără existența la dosarul de credit a contractului de credit încheiat între bancă și împrumutat, a garanțiilor stabilite, precum și a tuturor celorlalte documente prevăzute în documentația de credit.
Contractul de credit se întocmește într-un număr de exemplare care să asigure două exemplare pentru bancă, câte un exemplar pentru împrumutat și giranți. Toate exemplarele contractului sunt originale, fiecare în parte având aceeași putere juridică. Specialistul credite retail, împreună cu consilierul juridic, în baza documentelor, vor elabora contractul de credite cu respectarea prevederilor legale în vigoare și a prezentelor instrucțiuni.
Împrumutatul și giranții vor semna la bancă în fața juristului sau a persoanei delegate, după care, pe fiecare exemplar al dosarului de creditare, juristul semnează și aplică ștampila dreptunghiulară a băncii pe fiecare pagină a contractului de creditare.
Fiecare filă din contractul de creditare, inclusiv anexele acestuia, vor fi semnate de supervizorul credite si back-office sau de persoana delegată în acest sens. Toate exemplarele contractului de creditare, se prezintă conducerii unității bancare pentru a fi semnate și ștampilate.
În contractul de credite nu se admit modificări, ștersături, clauze contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la interpretări eronate sau la pierderea drepturilor ce decurg din contract.
După încheierea contractului, specialistul credite retail împreună cu juristul băncii răspund de încheierea contractului de către garanți .
Contractul de credit încetează de drept la expirarea duratei pentru care a fost încheiat, dacă împrumutatul a achitat toate obligațiile sale față de bancă, iar în situația în care se înregistrează credite sau dobânzi restante contractul de credit rămâne în vigoare până la data recuperării integrale a creanțelor băncii.
Contractul de credite produce efecte juridice până la finalizarea ultimului act de recuperare a creditului și dobânzilor, inclusiv pentru executare silită.
Încetarea contractului de credit prin efectul rezilierii, are drept consecință încetarea efectelor contractului pentru viitor. Prin urmare, la data rezilierii toate sumele viitoare datorate de împrumutat în baza contractului de credit devin scadente. Toate aceste sume viitoare se cumulează în acest moment cu sumele restante, neachitate, ele constituind obiectul executării voluntare sau silite.
În contractul de credit care se încheie de bancă cu clienții săi, se vor putea introduce și alte clauze specifice din care să rezulte clar toți termenii și toate condițiile respectivelor tranzacții și care să ducă la diminuarea riscului în activitatea de creditare.
2.4. Monitorizarea creditelor acordate persoanelor fizice de către B.C.R.
Potrivit propriului Regulament de Organizare și Funcționare, precum și a clauzelor din contractul de împrumut încheiat între împrumutat și bancă, aceasta are dreptul să verifice modul cum clienții săi utilizează creditele acordate în conformitate cu destinațiile pentru care s-au aprobat, constituite și păstrează garanțiile creditelor respectă normele de lucru ale băncii și clauzele din contractele de credite, în vederea asigurării rambursării la scadență a creditelor și plata dobânzilor datorate băncii, urmărind în principal:
în termen de maxim 30 zile, de la data ultimei plăți din credit, specialiștii credite retail vor verifica modul de utilizare a creditelor urmărind existența documentelor care au stat la baza plăților efectuate din credite, concordanța datelor din documentele justificative cu datele de identificare ale bunurilor cumpărate sau realizate din credit;
existența și starea bunurilor acceptate în garanția creditelor, în cazul în care contractul de creditea fost garantat cu bunuri materiale;
la depistarea expirării valabilității unor documente care au fost acceptate drept garanție a creditelor, se va solicita împrumutaților, în baza clauzelor existente în contract, prelungirea imediată a valabilității acestora sau obținerea în cel mai scurt timp a altor documente valabile;
în cazul în care unele bunuri ce au fost luate în garanția creditelor au fost înstrăinate ori s-au degradat, specialistii credite retail vor solicita împrumutaților să le înlocuiască imediat cu alte bunuri care să fie acceptate de bancă;
în urma verificărilor efectuate, specialiștii credite vor întocmi și semna note de constatare, ce vor fi avizate de supervizorul de credite.
PARTEA a II-a – STUDIU DE CAZ
Capitolul 3
~ Etapele procesului de creditare retail conform Sistemului Integrat de Gestiune a Creditelor ~
Procesul de creditare pentru clienții retail se desfașoară în front-office, unde se gestionează relația cu clientul, și în back-office, unde se analizează și administrează produsele tip credit acordate.
. Etapa I – Consilierea clienților retail conform SIGC
In vederea acordării de produse tip credit, consilierul clienți retail acorda asistență clientului pentru definirea cerințelor acestuia.
Consilierul îi prezintă clientului caracteristicile produsului solicitat, costurile aferente și conditiile pe care trebuie sa le îndeplinească pentru a putea beneficia de credit. Acesta prezintă și alte produse/servicii asociate produsului tip credit respectiv (vânzare încrucișată): carduri BCR, e-BCR, etc. Pe baza datelor intermediare furnizate de clientul persoană fizică la acest moment, consilierul clienți retail determină volumul maxim la creditului posibil de contractat si efectuează preavizarea creditelor prin validarea solicitării de credit.
In situația în care informațiile sunt furnizate telefonic prin Contract Center, consilierul preia aceste date și le transmite serviciului de specialitate din administrația centrală a băncii în vederea preavizării creditului. Persoana desemnată calculează prescoringul, face verificarea în bazele de date ale B.C.R. și transmite, după caz, preavizarea către Contract Center in vederea comunicării aceasteia clientului.
Formularul care certifică preavizarea cerditelor poate fi înmanat clientului persoană fizică la ghișeele băncii de către consilierul client, sau poate fi transmis prin e-mail/fax in cazul preavizarii prin Contract Center. Preavizarea creditelor, indiferent de canalul utilizat se va efectua in maxim 30 de minute.
Aprobarea creditului este conditionata de : prezentarea tuturor documentelor solicitate de banca, veridicitatea datelor declarate de solicitantul de credit consilierului client/ consilierului Contract Center, precum si de rezultatul analizei informatiilor furniate de diferitele baze de date consultate de banca pentru diminuarea riscurilor aferente creditarii.
Preavizarea creditelor este valabila 30 de zile pentru creditele simple, respectiv 60 de zile pentru creditele complexe.
Consilierul clienti retail prezinta clientului lista de documente solicitate de banca pentru contractarea produsului tip credit si ii inmaneaza formularele tipizate pentru a fi completate, precizand ca incheierea acetesi etape nu reprezinta un angajament ferm din partea bancii de a acorda produsul solicitat. Documentele solicitate de banca in vederea contractarii produselor tip credit sunt prezentate in Procedura documentatia de credit si incheierea documentelor contractuale cu clientii retail.
Etapa II – Verificarea si analiza documentelor de credit
Verificarea documentatiei in front-office. In momentul in care clientul prezinta bancii documentele solicitate, consilierul clienti retail are obligatia sa verifice daca documentatia este completa, corespunde listei de documente solicitate, iar documentele anexate sunt intocmite si completate cu respectarea modelelor si cerintelor formultate de banca.
In situatia in care documentatia este incompleta sau din continutul documentelor prezentate nu rezulta cu claritate indeplinirea criteriilor si conditiilor specifice, documentatia va fi restituita clientului in vederea completarii acesteia sau, dupa caz, i se va comunica acestuia ca nu poate beneficia de creditul solicitat.
Daca documentatia de credit este completa, consilierul clienti retail inregistreaza primirea dosarului de credit in registrul unic de intrare a documentelor, dupa care verifica existenta/deschide cont curent pentru client si incaseaza comisionul de analiza a documentatiei de credit.
Consilierul clienti retail are obligatia sa consulte urmatoarele baze de date care ofera informatii despre solicitant si , daca este cazul coplatitorii sau garantii cu venituri:
baza de date ce contine angajametele persoanelor fizice la BCR;
fisierul privind angajamentele aferente cardurilor de credit emise de BCR;
fisierul privind relatia clientilor rau-platnici cu banca;
situatia inscrierii la CRB;
situatia inscrierii la BC;
faza de date care cuprinde societatile comerciale in numele carora s-au eliberat adeverintele de salariu sau carti de munca false sau suspectate de fals.
Rapoartele obtinute in urma consultarii, respectiv rezultatele verificarii in bazele de date, se vor atasa in mod obligatoriu in cazul creditelor simple la documentatia de credit, iar in cazul creditelor complexe la referatul de credit.
Consilierul clienti retail stabileste impreuna cu solicitantul de produs tip credit data scadentei.
Tot acesta proceseaza scoringul pentru persoane fizice, procedand astfel:
in situatia in care rezultatul scoringului este negativ, consilierul clienti retail ii comunica clientului ca nu poate beneficia de creditul solicitat;
in situatia in care rezultatul scoringului este pozitiv, consilierul clienti retail accepta cererea clientului de acordare a creditului.
Analiza in front-office a documentatiei de credit simplu. In cazul creditelor simple, dupa acceptarea cererii clientului, consilierul clienti retail genereaza contractul de credit pentru persoane fizice specific creditului pentru care a optat solicitantul.
Consilierul clienti retail semneaza pentru neschimbare pe fiecare paina a contractului de credit.
Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii semneaza la banca toate exemplarele cobtractului de credit simplu si anexele la acesta, pe fiecare pagina, in fata consilierului clienti retail. Consilierul ii comunica clientului ca utilizarea creditului se efectueaza dupa aprobarea acestuia, deschiderea contului de credit, plata primei de asigurare si a comisioanelor aferente. In cazul creditelor simple garantate cu depozite colaterale/certificate de depozit constituite la BCR sau alte titluri de stat, se va incheia contract de garantie reala mobiliara. Pentru creditele simple, aceasta etapa se incheie cu transmiterea dosarului spre aprobare, de catre consilierul clienti retail, conform limitelor de autoritate stabilite.
Analiza in front-office a documentatiei de credit complex. Pentru creditele complexe, consilierul clienti retail ii comunica clientului acceptarea dosarului de credit in vederea efectuarii analizei, metionand ca, in functie de rezultatul acesteia, i se pot solicita noi documente necesare bancii pentru fundamentarea deciziei de creditare.
Consilierul clienti retail prezinta clientului etapele urmatoare ale analizei solicitarii acestuia : verificare documente din punct de vedere juridic, evaluare garantii, intocmire contracte de garantie ,etc).
Pentru creditele complexe , analiza in front-office a documentatiei se incheie cu transmiterea de catre clienti retail a dosarului de credit in back-office pentru continuarea analizei de creditare.
Verificarea și analiza în back-office a documentației de credit complex/simplu. Supervizorul credite si back-office retail repartizeaza dosarul de credit unui specialist credite retail. Acesta din urma verifica actele de proprietate asupra bunurilor mobile propuse a se lua in garantie, si inainteaza consilierului juridic actele pentru bunurile imobile propuse pentru a fi aduse in garantie, precum si eventualele clauze speciale propuse a fi introduse in contract, pentru acordarea avizului de legalitate.
Daca in urma verificarii, rezulta ca sunt necesare informatii/documente suplimentare, specialistul de credite are obligatia de a lua legatura cu unitatea bancara initiatoare in vederea completarii dosarului de credit.
Specialistul credite retail prezinta evaluatorului lista bunurilor ce urmeaza a fi evaluate. Specialistul credite retail contracteaza clientul pentru a stabili data deplasarii pe teren in vederea efectuarii evaluarii bunurilor. Raportul de evaluare poate fi intocmit si de terte persoane, atestate ANEVAR.
In situatia in care solicitantul de credit nu indeplineste conditiile de creditare stabilite prin reglemetarile interne ale bancii, se renunta la intocmirea referatului de credit si i se va comunica in scris respingerea cererii.
Pentru creditele complexe, etapa 2 se incheie cu intocmirea referatului de credit si transmiterea acestuia spre avizare/aprobare, conform limitelor de autoritate stabilite.
In cazul creditelor simple analizate in back office, etapa 2 se incheie cu aprobarea/respingerea creditului conform limitelor de autoritate, care se consemneaza pe scoring, cu exceptia creditelor de valoare mare, a celor solicitate de persoane aflate in relatii speciale cu banca si a celor de investitii imobiliare.
Etapa III – Aprobarea creditelor
Aprobarea creditelor simple. Consilierul clienti retail prezinta intreaga documentatie supervizorului front-office retail, care are obligatia sa verifice respectarea conditiilor de acordare.
Cand este cazul, nivelul ierarhic superior restituie nivelului ierarhic subordonat documentatia ce i-a fost prezentata, in scopul completarii analizei.
Pentru creditele a caror aprobare este de competenta nivelurilor de autoritate din centrala SMB, se inainteaza spre examinare, impreuna cu intreaga documntatie, entitatii functionale din cadrul adiminstratiei centrale a bancii.
Aprobarea creditului simplu se consemneaza pe formularul de scoring.
Aprobarea creditelor complexe. Referatul de credit, impreuna cu intreaga documentatie, se prezinta supervizorului credite si back-office retail, care are obligatia se verifice respectarea conditiilor de acordare a creditelor compleze.
Cei doi avizeaza referatul de credit si il prezinta directorului executiv adjunct coordonator al activitatii retail, care il respinge sau vizeaza includerea acestuia pe ordinea de zi a Comitetului director al SJ/SMB.
Cand este cazul nivelul ierarhic superior restituie nvelului ierarhic subordonat documentatia ce i-a fost prezentata, in scopul completarii analizei.
Pentru creditele a caror aprobare este de competenta nivelurilor de autoritate din Centrala bancii, referatele de credit insusite de Comitetul director al sucursalei judetene si respectiv, al sucursalei municipiului Bucuresti, se inainteaza spre examinare , impreuna cu intreaga documinetatie, entitatii functionale din cadrul administratiei centrale a bancii.
Creditele compleze avizate/aprobate in alte conditii decat cele din referatul de credite vor fi insotite de o nota in care sunt prezentate conditiile respective.
Aprobarea creditului complez se consemneaza in referatul de credit sau, in cazul in care se aproba in alte conditii decat cele propuse in referatul de credit, in nota in care sunt prezentate conditiile respective.
Etapa IV – Contractarea creditelor
Contractarea creditelor simple. Dupa aprobarea creditului simplu, reprezentatii bancii semneaza contractul de credit.
Consilierul clienti retail solicita clientului sa depuna in contul curent contravaloarea comisioanelor aferente clientului aprobat (daca nu sunt incluse in credit).
Consilierul inmaneaza imprumutatului si, dupa caz, coplatitor si/sau garantilor, exemplarele lor prin contractul de credit si le solicita sa semneze de primire pe un exemplar care ramane la banca; apoi ,consilierul, mentioneaza pe ultima fila a contractului de credit bancar ca s-au indeplinit conditiile de tragere si transmite dosarul de credite in back-office.
Contractarea creditelor complexe. Dupa aprobarea creditului, specialistul credite retail contacteaza unitatea bancara initiatoare in vederea comunicarii deciziei de aprobare a creditului.
Specialistul credite retail din genereaza contractul de credit bancar specific categoriei de credit solicitat si contractele de garantie mobiliara si solicita avizul de legalitate asupra contractelor de garantie, daca se impune conform reglemetarilor.
Supervizorul credite retail semneaza pentru neschimbare pe fiecare pagina din contractul de credit bancar complex care se transmite de catre specialistul credite retail la unitatea bancara initiatoare, impreuna cu documentatia. Reprezentantii bancii semneaza contractul de credit bancar complex.
Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii semneaza la unitatea bancara intiatoare toate exemplarele contractului de credit bancar si anexele la acesta, pe fiecare pagina, in fata consilierului clienti retail de la unitatea bancara initiatoare.
Consilierul clienti retail inmaneaza imprumutatului si, dupa caz, coplatitorilor si/sau garantilor, exemplarele lor din contractul de credit si le solicita sa semneze de primire pe un exemplar care ramane la banca.
Dupa semnarea contractului de credit complex, consilierul client retail transmite reprezentantilor bancii contractele de garantie mobiliara spre semnare si persoanei desemnate prin procura documentatia necesara pentru semnarea contractelor de ipoteca.
Consilierul clienti retail de la unitatea bancara initiatoare ii comunica clientului conditiile pe care acesta sa le indeplineasca in vederea efectuarii tragerii din credit.
Consilierul mentioneaza pe ultima fila a contractului de credit bancar ca s-au indeplinit conditiile de tragere.
In cazul in care nu sunt indeplinite conditiile din contract pentru punerea la dispozitie a creditului in termenul prevazut in acesta si nu s-a convenit prin act ditional prelungirea termenului, consilierul clienti retail comunica in scris imprumjtatului conditiile care nu au fost indeplinite pentru a putea efectua trageri din credit.
Pentru incheierea acestei etape, consilierul clienti retail ii comunica clientului ca utilizarea creditului se efectueaza dupa deschiderea contului de credit si plata comisioanelor aferente.
Etapa V – Tragerea creditelor
Termenul in care conditiile de tragere prevazute in contract trebuie indeplinite sunt:
7 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale mobiliare si/sau personale;
60 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare.
Odata cu indeplinirea conditiilor de tragere , angajamentul bancii trebuie inregistrat in cont in afara bilantului.
Termenele de tragere a creditelor se calculeaza de la data indeplinirii tuturor conditiilor de tragere prevazute in contract so pana la data angajarii ultimei transe din credit, dupa cum urmeaza:
60 de zile, in cazul de consum si creditelor acordate PFA;
180 de zile, in cazul creditelor acordate pentru achizitionare imobil, lucrari de reparatii, modernizari, consolidari, extinderi si/sau viabilizare;
360 de zile, in cazul creditelor destinate constrcutiei, indiferent de regimul juridic al terenului achizitionat (proprietate, concesiune sau drept de folosinta), inclusiv executarea lucrarilor de viabilizare a terenului. Acest termen se poate prelungi cu inca 360 de zile in situatia in care imprumutatul obtine o noua autorizatie de construire.
In cazuri justificate, la solicitarea beneficiarului de credit, termenele pot fi prelungite cu cel mult 30 de zile de catre unitatile bancare teritoriale.
Creditele se pun la dispozitia imprumutatorilor in moneda in care sunt aprobate. Pe parcursul derularii creditului, dupa angajarea integrala a acestuia, la solicitarea scrisa imprumutatului, unitatile bancare teritoriale pot transforma soldul creditului existent din valuta in care au fost aprobate, intr-o alta valuta, dupa achizitionarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate de la ultima scadenta pana in ziua curenta.
De regula, creditul se trage prin virament. Pot fi eliberate sume in numerar din conturi curente numai in cazuri justificate, cu respectarea legii si a reglementarilor interne ale bancii si ale BNR.
Obligatiile consilierului clienti retail sunt:
Sa verifice, pe baza datelor din documentele justificative prezentate de imprumutati ( factura proforma, comanda, precontract, oferta acceptata, situatii de lucrari, contract etc) , concordanta dintre destinatia creditului inscrisa in cintractul de credit si scopul de credit platii inscris in documentele de plata la rubrica „reprezentand________”;
In situatia in care se constata ca platile sunt dispuse in deplina concordanta cu destinatia creditului, mentioneeaza pe ordinul de plata, in spatiul rezervat continutului economic al operatiunii, numele si prenumele in clar, semnatura si data. Lipsa acestei vize constituie motiv de refuz in efectuarea platii din credit.
In cazul creditelor cu destinatie multipla (carduri, linii de credit, credite de trezorerie nenominalizate) nu se vizeaza documentele de plati.
Separat de controlul de forma si fond care se efectueaza potrivit normelor Bancii Nationale privind instrumentele de decontare, consilierul clienti retail trebuie sa verifice daca, in cazul documentelor de plata achitate din credite complexe, exista viza supervizorului front-office/directorului executiv/coordonatorului de agentie/ inlocuitorul acestuia care are dreptul sa autorizeze astfel de plati.
In cazul creditelor de investitii la care utilizarea se efectueaza in transe, inaintea efectuarii tragerilor din credit, specialistul credite retail de la impreuna cu evaluatorul se deplazeaza pe teren in vedere verificarii executarii lucrarilor pentru care s-a acordat creditul.
Tragerea creditelor:
Tragerea creditelor se efectueaza in front-office, dupa indeplinirea conditiilor de tragere.
Creditul se pune la dispozitia imprumutatului in front-office de catre consilierul clienti retail care semneaza pe ultima pagina din contract ca au fost indeplinite conditiile de tragere.
Consilierul clienti reatil deschide contul de imprumut aferent categoriei de credit aprobat.
Consilierul clienti reatil deschide conturile de garantii, in care inregistreaza valoarea si, daca este cazul, detalii referitoare la acestea.
Consilierul clienti reatil incaseaza contravaloarea comisioanelor aferente creditului aprobat( achitarea se face de catre client, in functie de optiunea sa, din sursele proprii sau din credit).
Dupa efectuarea operatiunilor prezentate anterior, consilierul clienti retail pune creditul la dispozitia clinetului, clientul prezinta documentele, dupa verificarea destinatiei creditului inscrisa in documentele de plata. Atunci cand este cazul, clientul prezinta documentele justificative necesare efectuarii tragerilor din credit.
In ziua tragerii creditului, consilierul clienti retail genereaza graficul de rambursare si il inmaneaza clientului.
Etapa VI – Rambursarea creditelor si achitarea dobanzilor datorate bancii de catre imprumutati
Rambursarea creditelor si achitarea dobanzilor curente.
Creditele acordate persoanelor fizice prin conturi separate de imprumut se ramburseaza in mod automat, prin procedura informatica, la termenele si in sumele prevazute in graficul de rambursare, anexa la contractul de credite, din disponibilitatile existente in contul curent.
Rambursarea anticipata a oricaror sume datorate in cadrul creditului se poate efecuta la solicitarea scrisa a imprumutatului, dupa achitarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate de la ultima scadenta pana in ziua curenta.
Majorarea/diminuarea creditului aprobat initial pentru acelasi obiect de creditare, modificarea datelor de acordare a creditului in cazul in care acesta se acorda in transe, amanarea la plata sau modificarea oricarei alte clauze din contractul de credit va conduce la inchierea unui act aditional si dupa caz, la intocmirea unui nou grafic de rambursare.
Recuperarea sumelor restante datorate bancii de catre imprumutati.
In situatia in care disponibilitatile existente in contul curent nu sunt suficiente pentru acoperirea integrala a sumelor datorate de imprumutat, specialistul de credite retail anunta imediat debitorul care are obligatia sa-si alimenteze contul curent cu sumele datorate bancii. In caz contrar, banca va trece diferenta nerambursata, in ziua scadentei, in contul „ Credite de daună”, respectiv „Dobânzi restante”.
Capitolul 4
~Acordarea de către B.C.R. a unui credit către o persoană fizică prin pachetul MOTOR EXTRA/SUPER B.C.R.~
4.1. Prezentarea pachetului MOTOR EXTRA/SUPER BCR
~Pachetul de produse și servicii financiar-bancare destinat achiziționării de autoturisme noi și rulate, în lei/valută~
Figura nr. 4: Credit Motor
Sursa: Arhiva BC.R
5. Suma maximă:
Creditele acordate pentru achiziționarea de autoturisme noi: 50.000 EUR (sau echivalent RON/USD);
Creditele acordate pentru achiziționarea de autoturisme rulate: 25.000 EUR (sau echivalent RON/USD).
Termen maxim: 10 ani.
Avans: aport propriu nu este necesar.
Dobânda: se stabilește în funcție de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului.
Garanții:
polița de asigurare tip CASCO încheiată cu BCR Asigurări;
polița de asigurare de deces/invaliditate din accident încheiată cu BCR Asigurări de Viață.
Drepturile de încasat ce rezultă din polițele de asigurare vor fi cesionate în favoarea băncii.
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor nete lunare certe realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activități independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
La evaluarea bonității solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plată lunare ale solicitantului și ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum și din alte contracte de aceeași natură, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumpărare de bunuri în rate, indiferent de creditor, să reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului și, după caz, ale familiei sale.
În plus față de această condiție, la acordarea creditelor, angajamentele de plată lunare decurgând din credite de consum, precum și din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depăși 30% din veniturile nete ale solicitantului și, după caz, ale familiei acestuia.
Modalitatea de acordare a creditului: virament în contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializează autoturismul.
Modalități de rambursare a creditului:
la orice sediu B.C.R., în numerar (cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare);
la sediul unității B.C.R. care a acordat creditul, din contul curent în lei/valută (inclusiv ziua scadenței);
prin internet, din contul curent în lei/valută, utilizând serviciul e–BCR, cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare (se completează în prealabil Cererea de acces și se încheie Convenție);
la orice ATM din rețeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenție), pentru creditele acordate în lei.
Costuri:
În cazul acordării împrumutului la sediul băncii:
Comision analiză documentație: 50 RON sau echivalent
;
Comision acordare credit (flat – perceput o singură dată la acordarea creditului): 1%;
Comision administrare (încasat și calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,05%.
Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat și plătibil lunar):
0,20% lunar, în cazul creditelor acordate în lei;
0,15% lunar, în cazul creditelor acordate în valută.
Prima de asigurare polita CASCO: cota de primă anuală este stabilită de BCR Asigurări;
Prima de asigurare polita deces/invaliditate: cota de primă anuală este stabilită de BCR Asigurări de Viață;
Comision rambursare anticipată:
în primii 3 ani: 4,5%;
între 3 și 5 ani: 3% ;
între 5 și 10 ani: 2,5%;
din suma rambursată în avans, minim 30 EUR.
În cazul acordării împrumutului prin intermediul dealerilor auto parteneri:
Comision de acordare credit (flat – perceput o singură dată la acordarea creditului):
maxim 6% (0,3% minim 50 RON + maxim 5,7%), în cazul creditelor acordate în lei;
maxim 3% (0,3% + maxim 2,7%), în cazul creditelor acordate în valută.
Comision administrare (încasat și calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,05%;
Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat și plătibil lunar):
0,20% lunar, în cazul creditelor acordate în lei;
0,15% lunar, în cazul creditelor acordate în valută.
Prima de asigurare polita CASCO: cota de primă anuală este stabilită de BCR Asigurări;
Prima de asigurare polita deces/invaliditate: cota de primă anuală este stabilită de BCR Asigurări de Viață;
Comision rambursare anticipată:
în primii 3 ani: 4,5%;
între 3 și 5 ani: 3%;
între 5 și 10 ani: 2,5%;
din suma rambursată în avans, minim 30 EUR.
Nivel dobânzi (tabelul nr. 3):
Tabel nr. 3: Nivelurile Dobanzii
* în funcție de dobânda de referință BCR (revizuibilă la 31 martie și 30 septembrie), la care se adaugă o marjă fixă;
** în funcție de dobânda de referință BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă.
Documente necesare:
Cerere de credit (formular tip BCR);
Adeverință de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverințe care să cuprindă obligatoriu informațiile solicitate de bancă)/ Extras de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent/ cont de card la BCR)
Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare;
Cartea de muncă (primele și ultimele două pagini)/contractul individual de muncă cu viza direcției generale de muncă și protecție socială/registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori);
BI/CI (copie) pentru solicitant și membrii familiei;
Factura proformă pentru autoturismul cumpărat din credit;
Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Român, în cazul achiziționării de autoturisme rulate neînmatriculate în România;
După acordarea creditului și înmatricularea autoturismului, se solicită o copie a carții de identitate a autoturismului;
Alte documente solicitate de bancă.
16. Avantaje:
Finanțarea achiziționării unor autoturisme noi, dar și rulate;
Întocmirea dosarului de credit se poate realiza, fie la sediul băncii, fie la dealerii auto parteneri;
Posibilitatea Refinanțării creditelor angajate la alte bănci, inclusiv suplimentarea acestora;
Acordarea creditului fără aport propriu, garanți sau ipotecarea unui imobil;
Obținerea preavizării creditului, în maxim 30 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin InfoBCR;
Accesul la sume mai mari prin luarea în calcul atât a veniturilor solicitantului cât și ale familiei sale, după caz;
Economie de timp, prin apelarea la una dintre următoarele modalități de rambursare :
oriunde și oricând în țară prin rețeaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsă rețea) din contul de card de debit, pentru creditele în lei;
utilizând serviciul e-BCR nu mai este necesară deplasarea la bancă pentru achitarea ratei de credit.
Documentație de credit simplificată pentru:
împrumuturile de până la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON/USD, sau în cazul în care în cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanții reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii după contractul individual de muncă/cartea de muncă/ registrul general de evidență a salariaților ;
solicitanții care își încasează salariul lunar într-un cont curent/cont de card la BCR, banca nemaisolicitând adeverința de salariu și nici copii după contractul individual de muncă/cartea de muncă/registrul general de evidență a salariaților.
Necesitatea creditului bancar pentru persoana fizică
Necesitatea creditului bancar la modul general, deriva din însași funcția creditului. În primul rând creditul îndeplinește funcția distributivă prin faptul că imortalizează resursele bănești disponibile la un moment dat în economie, redistribuindu-le apoi prin acordarea de împrumuturi spre alte ramuri, sectoare sau persoane fizice care au nevoie de mijloace de finanțare.
Creditul are și o importanță în funcție de emisiunea monetară. După ce prin intervenția creditului, s-a ajuns la moneda judiciară, adică bilete de bancă, prin intermediul unor solide instituții de credit s-au creat alături de aceștia, multiple alte instrumente de tehnică de plată care au dus la diminuarea folosirii numerarului și la creșterea în mari proporții a monedei scripturale.
Creditarea persoanei fizice Mustățea Mihai are loc ca urmare a nevoii acestuia de suma de 3100 EUR pentru cumpărarea unui autoturism marca PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI de la S.C. MOTOREX ABC S.R.L.
Solicitantul apelează la acest credit în valoare de 3100 EUR deoarece nu își poate permite să achiziționeze autoturismul numai din venitul net lunar. Valoarea totală a autoturismului este de 14.619 EUR iar solicitantul nu dispune de această sumă și de aceea apelează la creditul bancar.
Primul principiu adus la cunoștința persoanei fizice a fost „Credibilitatea bancară”, adică faptul că Banca Comercială Română urmărește ca solicitantul să prezinte credibilitate.
Toate operațiunile de credit și de garanție dintre bancă și Mustățea Mihai, se consemnează în documentele contractuale din care rezultă clar toți termenii și toate condițiile respectivelor tranzacții.
Solicitantul, îndeplinind această condiție, a fost creditat cu suma cerută.
Cel de-al doilea principiu de creditare este „Garantarea creditelor”. Creditul are destinație precisă. Pentru creditare, banca percepe o dobândă anuală de 10.5% plus comisioanele de analiză a documentației, de acordare credit si de administrare ce sunt înscrise distinct în contractul de credit.
„Solvabilitatea și rambursarea la termen” este cel de-al treilea principiu. Este principiul care conferă echilibru întregului proces de creditare și asigură condiția pentru reluarea continuă a acestui proces de creditare, utilizând și rambursarea.
Pentru aprecierea capacității de rambursare a creditului, s-a întocmit un „Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite”, iar punctajul a fost de 23 puncte. Din „Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite” (tabelul nr. 4) rezultă că domnul Mustățea Mihai are un venit mediu lunar de 9.669.961 lei și lucrează cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată la Primăria Constanța având funcția de consilier. Salariul nu este grevat de rețineri.
Tabel nr 4: Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite
Girantul, Mustățea Viorel, a declarat că nu mai este girant la altă persoană, nu este împrumutat, venitul lunar al acestuia fiind de 8.302.520 lei și lucrează cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată la Liceul Energetic , Constanța.
Domnul Mustățea Mihai a mai avut solicitări de credite la Banca Comercială Română, iar din modul cum și-a achitat obligația anterioară, s-a dovedit a fi un bun platnic, și ca urmare, poate îndeplini calitatea de împrumutat.
La data de 16.11.2006 domnul Mustățea Mihai, în calitate de persoană fizică solicită la Banca Comercială Română acordarea unui credit pentru cumpărarea unui autoturism. Valoarea creditului este de 3100 EUR.
Răspunderea pentru rambursarea creditului și a dobânzilor aferente acestuia revine următoarelor persoane:
Mustățea Mihai, salariat la Primăria Constanța, îndeplinind funcția de consilier;
Mustățea Viorel, salariat la Liceul Energetic, Constanța.
4.3. Documentația de creditare. Demersuri ale B.C.R. pentru acordarea creditului
În contextul actual, creșterea economică și scăderea dobânzilor au stimulat consumul, această oportunitate fiind valorificată de bănci, rezultatul fiind satisfacerea nevoilor clienților persoane fizice, susținerea economică a agenților economici și dezvoltarea afacerilor băncii.
Astfel, între societățile bancare, care funcționează în România, a început o concurență acerbă pentru atragerea clienților persoane fizice.
Banca Comercială Română și-a intensificat eforturile pentru a convinge clienții actuali și potențiali, că aici vor găsi stabilitate, personal calificat, produse adaptate cerințelor, confidențialitate și rapiditate. Noile produse oferite de bancă, permit cumpărarea cu venituri mici, accesuri la bunuri de folosință îndelungată cu valoare mare, prin intermediul creditului bancar.
Banca Comercială Română a încheiat protocoale de colaborare cu diverși producători și distribuitori de bunuri și servicii, în vederea finanțării persoanelor fizice care nu dispun de resursele necesare achiziționării anumitor bunuri și servicii, oferindu-le acestora din urmă produse bancare al căror preț este mai mic decât cel practicat de alte societăți bancare.
Banca Comercială Română a început o campanie de promovare a produselor oferite clienților persoane fizice în special. Societățile comerciale au fost receptive și s-au arătat interesate în încheierea de acorduri cu B.C.R. care oferă pe lângă stabilitate, produse și servicii noi, îmbunătățite, care reduc prezența fizică a clienților la bancă, și al căror cost este redus.
Printre aceste societăți comerciale se numără și S.C. MOTOREX ABC S.R.L. cu sediul în Constanța, localitatea Lazu, care este dealer autorizat pentru comercializarea autoturismelor. Prin protocolul încheiat cu B.C.R. S.A. Sucursala Județeană Constanta, societatea se angajează să prezinte clienților, care nu dispun la cumpărare de întreaga sumă, modalitatea de acordare a creditelor, în lei sau în valută, documentele necesare, urmând ca după analiza acestora de către bancă, să se acorde finanțarea.
Mustățea Mihai, în calitate de persoană fizică, se prezintă la S.C. MOTOREX ABC S.R.L. pentru achiziționarea unui autoturism PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI cu plata în rate, întrucât nu dispune de întreaga sumă pentru achiziționarea acestuia. Societatea comercială îi comunică prețul autoturismului (14.619 EUR) și îi prezintă condițiile pe care acesta trebuie să le îndeplinească în vederea contractării creditului:
să fie angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată și să realizeze venituri certe, cu caracter permanent care să asigure plata lunară a ratelor din credite și a dobânzilor aferente
să deschidă, la unitățile teritoriale ale B.C.R. un cont curent în care se vor depune inițial avansul minim solicitat ca sursă proprie, dacă este cazul, iar ulterior ratele lunare totale de rambursat;
să garanteze rambursarea creditelor solicitate și a dobânzilor aferente, atât cu veniturile ce le realizează, cât și cu garanții reale și personale;
să accepte ca plățile din contul de credit să fie efectuate numai prin virament, eliberarea sumelor în numerar din credite fiind interzisă;
să nu înregistreze debite sau alte obligații neachitate la scadență către bancă și terți, potrivit declarației pe propria răspundere din cererea de credit.
După înscrierea modalităților de acordare a creditului de către SC MOTOREX ABC S.R.L., Mustățea Mihai se prezintă la bancă pentru depunerea documentelor prin care solicită un credit în valoare de 3100 EUR. Lista documentelor cerute de bancă in vederea analizei posibilității de acordare este:
Cerere de credit (formular tip BCR) în valută – anexa 1;
Cartea de muncă (primele și ultimele două pagini)/contractul individual de muncă cu viza direcției generale de muncă și protecție socială/registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori);
BI/CI (copie) pentru solicitant și membrii familiei – anexa 2;
Adeverință de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverințe care să cuprindă obligatoriu informațiile solicitate de bancă)/Extras de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent/ cont de card la BCR)– anexa 3, 4;
Factura proformă pentru autoturismul cumpărat din credit– anexa 5;
Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Român, în cazul achiziționării de autoturisme rulate neînmatriculate în România;
După acordarea creditului și înmatricularea autoturismului, se solicită o copie a carții de identitate a autoturismului ;
Alte documente solicitate de bancă.
Pe baza informațiilor prezentate de solicitant, cu privire la volumul și destinația creditului, consilierul clienți retail trebuie să cunoască dacă pentru categoria respectivă de împrumut există plafon disponibil. Dacă aceste condiții sunt îndeplinite, consilierul se va informa cu privire la situația familială a solicitantului (anexa 6).
Dacă rezultă că sunt condiții reale de rambursare și garantare a creditului, consilierul clienți retail va încadra cererea clientului în categoria creditelor pe termen mediu în valută pentru achiziționarea de autoturisme noi.
Analiza documentației de creditare presupune stabilirea a patru elemente de bază:
Volumul creditului solicitat. Volumul creditului posibil de contractat se determină ca diferenta intre prețul cu amănuntul al bunurilor care se procură din credit, valoarea bunurilor aduse în garanție si aportul propriu, daca este cazul.
Nivelul ratei totale pe care clientul o va plăti, cunoscând faptul că volumul maxim al ratei lunare nu poate fi mai mare de 1/3 din veniturile nete realizate de împrumutat. Specialistul credite calculează nivelul ratei lunare, folosind metoda Payment.Din calculul ratei lunare de credit pe care solicitantul va trebui să o plătească rezultă : 39,51 EUR echivalentul a 1.418.685,57 lei (35.907 lei/EUR), deci se încadrează, având un salariu de 9.669.961 lei.
Numărul de rate lunare în care urmează să se ramburseze creditul. Solicitantul dorește rambursarea creditului în 5 ani, respectiv 60 luni, deci va plăti câte 39,51 EUR la care se va adăuga dobânda.
Nivelul dobânzii în funcție de categoria de credit solicitată și de opțiunea clientului de a contribui sau nu cu surse proprii. Supervizorul credite va trece la determinarea dobânzii:
Credit (K) X Timpul (zile) (T) X Rata dobândă (Z)
Dobânda (E)=
360 X 100
În prima lună solicitantul va plăti o dobândă de 12,65 EUR, care va fi calculată pe 14 zile, adică de la data semnării contractului de credit (16.11.2006) până la data de 30 a lunii respective (30.11.2006):
3100 X 10,5 X 14
E= = 12,65 EUR
360 X 100
Prima rată a dobânzii se calculează la 14 zile (din data de 16.11.2006 până în data de 30.11.2006, conform metodei Payment).
Dobânda se calculează lunar, la soldul creditului rămas în fiecare lună. Astfel în a doua lună, dobânda se va calcula la 3.060,49 EUR
Pentru a treia lună, rata dobânzii se calculează la 30 de zile, de la data de 14.12.2006 la 14.01.2007 pentru suma rămasă astfel:
3020,64 X 10,5 X 30
E= = 24,43 EUR
360 X 100
Din calculul ratei de credit și a dobânzii, rezultă rata totală lunară care este de 66,63 EUR, echivalentul a 2.392.483 lei, deci solicitantul îndeplinește condiția ca rata totală lunară să nu depășească 1/3 din veniturile nete lunare.
Rata creditului se stabilește astfel: din rata totală de plată (66,63 EUR) se scade rata dobânzii pe fiecare lună.
Rată credit = 66,63 – 39,85 = 26,78 EUR (pentru perioada 14.01.2007)
Rată credit = 66,63 – 40,20 = 26,43 EUR (pentru perioada 14.02.2007)
Informațiile înscrise în documentele prezentate băncii cu privire la situația patrimonială a solicitantului, identitatea și caracteristicile bunului ce urmează a fi constituit drept garanție, va fi verificat de specialistul credite la fața locului.
Pentru garanțiile materiale se va întocmi un raport de evaluare care se va anexa la referatul de credite. Urmare verificărilor și analizelor efectuate, consilierul clienți retail va cunoaște datele exacte privind volumul ratelor totale lunare pe care le poate suporta împrumutatul și datele calendaristice probabile ale angajării creditului, respectiv data primei scadențe si remite documentația de credit catre back-office.
Astfel, specialistul credite retail poate trece la întocmirea referatului de credite, din care trebuie să rezulte:
datele de identitate ale solicitantului și girantului;
volumul creditului propus a fi aprobat și destinația acestuia;
încadrarea în condițiile generale și specifice de creditor;
sursele și capacitatea de rambursare, cuantumul ratelor lunare totale antecalculate de rambursat;
garanțiile asigurătorii care se vor constitui;
aprecierile specialistului de credite și propunerile acestuia privind condițiile de acordare, utilizare și rambursare a creditului referitoare la:
volumul creditului (3.100 EUR), termenul final de rambursare (14.10.2011),
nivelul ratei anuale de dobândă (10,5%),
termenele și modalitățile de efectuare a plăților (lunar prin virament),
nivelul ratei lunare totale antecalculate de rambursat (66,63 EUR care rămâne constant),
și graficul de rambursare antecalculat (tabelul nr.5), evaluarea garanțiilor (auto);
competența de aprobare (comitetul director).
Tabel nr 5: Grafic integral rambursare credit 2061.41-19290.4/EUR
Nr. contract: 102 Data contract 16.11.2006-07-25
Sold credit curent: 0,00
Client: Mustățea Mihai
Credit acordat: 3.100,00
Rata dobândă curentă(%): 10.5
Tip grafic de rambursare: Anuități
Referatul de credite, împreună cu întreaga documentație se prezintă supervizorului credite și back-office retail, care are obligația să verifice respectarea condițiilor de acordare.
Supervizorul credite si back-office retail prezintă referatul directorului unității bancare, care coordonează activitatea de creditare, pentru a viza includerea acestuia pe ordinea de zi a Comitetului director.
Membrii Comitetului director își vor exprima cu claritate punctele de vedere față de propunerea susținută de supervizorul credite și hotărăsc cu majoritate simplă avizarea, aprobarea sau respingerea creditului.
La acordarea creditelor, banca va urmări ca persoana fizică să prezinte credibilitate pentru rambursarea lor la scadență. Pe lângă garanțiile morale, banca va solicita garantarea împrumutului și a dobânzilor aferente cu veniturile realizate de către solicitant, precum și cu garanții reale și personale.
Cererile de credit nu pot fi aprobate numai pe baza faptului că bunurile oferite drept garanție de către solicitanți pot fi valorificate, dacă din analiza capacității de rambursare a împrumutatului și/sau a girantului nu rezultă că ratele de credit și dobânzile aferente pot fi achitate la scadențele stabilite prin contractele de împrumut, aceasta fiind principala sursă de rambursare, valorificarea garanțiilor fiind numai sursa secundară de protecție a creditului în cazul unor împrejurări neprevăzute.
În cazul în care împrumutatul nu rambursează ratele de credit și dobânzile datorate, banca, în calitate de creditor, poate executa pentru recuperarea creanțelor, garanțiile constituite potrivit legii.
Specialistul credite acceptă autoturismul pentru garantarea împrumutului, cu condiția ca acesta să fie asigurat împotriva riscurilor generale de avarii, furt, incendii la o societate de asigurare – reasigurare agreată de bancă printr-o poliță de asigurare tip CASCO. Drepturile de încasat aferente acestor polițe vor fi cesionate în favoarea băncii. Astfel va fi întocmit un „contract de garanție reală fără deposedare” asupra autoturismului ce urmează a fi cumpărat pentru suma de 14.619 EUR, pentru garantarea creditului în valoare de 3.100 EUR.
După aprobarea creditului, specialistul credite va întocmi „comunicarea de plafon” în două exemplare. Cele două exemplare ale comunicării de plafon se transmit șefului compartimentului conturi și viramente în vederea deschiderii contului de împrumut potrivit destinației. Un exemplar se transmite serviciului de credite, după utilizarea plafonului sau expirarea termenului de valabilitate a plafonului, cu viza șefului serviciului conturi și viramente, iar exemplarul doi se păstrează la grupa operativă în vederea efectuării plăților. Punerea la dispoziție a creditelor se va efectua numai după încheierea contractului de credit.
Astfel, specialistul credite va trece la redactarea contractului de credit care reprezintă documentul juridic încheiat între bancă și împrumutat prin care se consfințește acordul de voință al celor două părți. În scopul întocmirii contractului de credit, vor fi stabilite, pe lângă elementele cunoscute și aprobate privind volumul creditului (3.100 EUR), perioada de creditare (număr total de rate – 60), rata anuală a dobânzii (10,5%), data angajării creditului (16.11.2006) și ziua din luna la care urmează a fi efectuate plățile (14), având în vedere:
posibilitatea alimentării contului curent, în funcție de data plății salariului, inclusiv circuitul bancar (poștal), prin virament de la unitatea care face plata salariilor;
data la care solicitantul se obligă să efectueze prima plată nu va putea fi mai târziu de 30 de zile de la data convenită pentru angajarea creditului.
Specialistul credite, împreună cu consilierul juridic, în baza documentației, vor elabora contractul de credit, cu respectarea prevederilor legale.
Împrumutatul și girantul vor semna la bancă în fața juristului sau a persoanei delegate, pe fiecare exemplar al contractului de credit. Fiecare filă din contractul de credit va fi semnată de jurist și supervisorul credite si back-office credite al unității bancare sau de persoana delegată în acest sens.
Toate exemplarele contractului de credit se prezintă conducerii unității bancare pentru a fi semnate și ștampilate.
După încheierea contractului de credit, specialistul credite împreună cu juristul băncii, anterior termenului prevăzut pentru punerea la dispoziție a creditului aprobat, răspund de încheierea contractului de garanție și verifică:
notificarea la societatea de asigurare a cesiunii în favoarea băncii a drepturilor de despăgubire pentru bunul asigurat;
constituirea și utilizarea integrală a surselor proprii cu care împrumutatul participă la realizarea proiectului creditat.
Contractul de credit încetează de drept la expirarea duratei pentru care a fost încheiat, dacă împrumutatul a achitat toate obligațiile sale față de bancă, iar în situația în care se înregistrează credite și dobânzi restante contractul de credit rămâne în vigoare până la data recuperării integrale a creanțelor băncii.
Odată aprobat și semnat contractul de credit, consilierul clienți retail îi face cunoscut solicitantului forma de decontare, care este viramentul, efectuat din contul curent al împrumutatului în contul sau pe numele beneficiarului de sumă.
Pentru fiecare operațiune înregistrată se întocmește „nota contabilă”.
4.4. Contractul de creditare
Contractul de credit reprezintă actul încheiat între bancă și împrumutat. Contractul de credit face parte din documentația de creditare și se întocmește de către specialistul credite în trei exemplare originale, toate având valoare juridică egală. Două exemplare originale se vor întocmi pentru B.C.R., iar un exemplar original se va întocmi pentru împrumutat, domnul Mustățea Mihai.
Contractul de credit va cuprinde în prima parte datele de identificare a celor două părți: adresa, numărul de înmatriculare și reprezentantul băncii și numele și adresa împrumutatului.
În contract este specificată suma acordată împrumutatului în valoare de 3.100 EUR pentru cumpărarea unui autoturism. Creditul va fi acordat pe o perioadă de 5 ani care este specificată în contractul de creditare, iar numărul de rate este de 60.
Contractul încheiat între cele două părți a fost încheiat la data de 16.11.2006, iar dobânda curentă este de 9,5% pe an și este variabilă. Dobanda curenta este formata din dobanda de referinta la care se adauga 1,5 p.p.
Dacă domnul Mustățea Mihai nu rambursează la termenul stabilit ratele împreună cu dobânzile aferente, banca are dreptul să: perceapă o dobândă majoră de 3 p.p. pe an pentru dobânda curentă dacă clientul înregistrează credite și/sau dobânzi restante în lei și/sau valută până la 30 de zile.
Comisionele percepute de către bancă pentru creditul pus la dispoziția domnului Mustățea Mihai sunt:
comision de rambursare anticipată: 3%, minim 30 EUR sau echivalent;
comision de administrare: 4,5 EUR lunar (0,05% din valoare credit);
comision de transformare pentru prima solicitare: flat de 0,5% flat;
comision de transformare pentru următoarea solicitare: flat de 1% flat;
comision de urmarire riscuri: 13,3 EUR lunar(0,15% din valoare credit);
Domnul Mustățea Mihai garantează creditul în valoare de 3.100 EUR , împreună cu dobânzile, dobânzile majorate, comisioanele rezultate din contractul de creditare precum și cheltuielile legate de recuperarea creditului, a cheltuielilor de judecată, cele de executare silită. Contractele de garanție sunt accesorii ale contractului de creditare și se supun legislației române.
Dacă domnul Mustățea Mihai dorește modificarea contractului de credit acest lucru va putea fi posibil numai cu acordul ambelor părți prin acte adiționale.
Contractul de credit intră în vigoare la data semnării sale de către toate partile implicate.
Banca va avea obligația de a pune la dispoziție suma solicitată dacă s-au încheiat toate contractele de garanție prevăzute în contract, dacă s-au efectuat toate formele de publicitate a garanțiilor, dacă s-au încheiat polițele de asigurare și dacă s-a încheiat contractul în care banca figurează ca unic beneficiar.
In situatia in care, împrumutatul nu îndeplinește toate condițiile de tragere specificate în contractul de creditare, în termen de 7 zile calendaristice de la data semnării contractului(16.11.2006), contractul se consideră desființat fără a se îndeplini nici o formalitate și proceduri prealabile.
Atunci când domnul Mustățea Mihai ajunge la data rambursării integrale a creditului (14.10.2011), a achitării dobânzilor aferente, a comisioanelor și a altor sume datorate, contractul de creditare își încetează valabilitatea.
Supravegherea creditului acordat
În vederea asigurării rambursării la termen și integral a creditelor acordate, unitățile B.C.R. vor supraveghea pe toată perioada de creditare, până la rambursarea integrală a creditului, dobânzilor și comisioanelor, respectarea de către împrumutat a tuturor clauzelor prevăzute în contract.
O obligație de maximă răspundere este legată de urmărirea și verificarea, pe toată perioada derulării creditului prin verificare faptică la fața locului a concordanței permanente între valoarea garanțiilor și cea a creditului angajat, pentru menținerea continuă a gradului de siguranță a creditului și a performanțelor stabilite la acordare.
Procedura de urmărire în derulare a creditului acordat persoanei fizice Mustățea Mihai în vederea minimizării riscului se realizează pe cale amiabilă și/sau prin executare silită astfel:
în situația în care în perioada de derulare a creditului există informații că persoana fizică Mustățea Mihai nu își respectă obligațiile cu privire la existența și păstrarea garanțiilor precum și la valoarea lor, inspectorul de credite va trece la verificarea în termen de două zile bancare a garanției creditului și a garanției colaterale.
Dacă informația nu se confirmă, creditul se derulează conform contractului. Dacă informațiile se confirmă, se va proceda la declararea creditului scadent anticipat și la declanșarea acțiunii de recuperare a creditului.
Dacă nu există posibilități de rambursare a creditului, acesta se va trece la credite nerambursabile la scadență cu dobândă majorată și se va întocmi dosarul „credite de daună”.
Declanșarea procedurii de executare silită se comunică debitorului printr-o scrisoare.
creditele sau ratele neachitate în termenul prevăzut în graficul existent anexat (graficul de rambursare a creditului), se trec la credite restante. A doua zi după trecerea la restanță a creditului, se va proceda la verificarea garanției creditului și garanției colaterale (termen: 2 zile bancare). Totodată, inspectorul de credite va lua legătura cu clientul și-l va invita la bancă, în următoarele trei zile.
În acest timp se va proceda la trimiterea scrisorii recomandate. În funcție de rezultatul verificării garanției se va continua procedura pe cale amiabilă sau prin executare silită.
În cadrul primei întrevederi cu clientul, inspectorul de credite va analiza împreună cu acesta cauzele care au dus la întârzierea rambursării (creditului sau a ratelor) și se va stabili:
posibilitatea de rambursare a creditului din veniturile proprii sau ale girantului pe bază de reeșalonare a graficului de rambursare;
angajamentul clientului, față de B.C.R. privind rambursarea creditului angajat.
În cazul în care clientul nu a luat legătura cu banca sau nu și-a respectat angajamentul privind rambursarea creditului, inspectorul de credit va transmite clientului o nouă scrisoare.
La efectuarea analizelor privind capacitatea de rambursare ce se realizează în termen de trei zile bancare de la remiterea scrisorii recomandate, inspectorul de credit va urmări:
nivelul venitului lunar al împrumutatului;
nivelul venitului lunar al girantului;
dacă împrumutatul sau girantul are credite și la alte bănci;
dacă se pot efectua opriri lunare din veniturile împrumutatului sau ale girantului pe baza angajamentelor de plată.
În cazul în care rezultatul analizei se încadrează în prevederile normei B.C.R. va putea decide continuarea procedurii amiabile care nu va depăși 30 de zile calendaristice.
În cazul în care în termen de 30 de zile creditul sau ratele au fost rambursate, dosarul „credite de daună” se va clasa.
La expirarea celor 30 de zile, în cadrul perioadei amiabile, inspectorul de credite va remite clientului o scrisoare recomandată prin care readuce la cunoștința clientului și a girantului că s-a declanșat procedura de executare silită. Procedura de executare silită se efectuează de către compartimentul „Neperformanțe”, după expirarea celor 30 de zile.
Dosarul creditului de daună va cuprinde următoarele documente:
copiile corespondenței cu clientul;
concluziile privind veniturile împrumutatului;
concluziile privind veniturile giranților;
analiza economico – financiară a firmei în cazul în care împrumutatul este patron;
copiile documentelor care au stat la baza acordării creditului.
Dosarul „credite de daună” se înaintează cu adresă (număr de înregistrare), Serviciului “Neperformanțe”, de către Serviciul credite din unitatea teritorială a B.C.R.
CONCLUZII ȘI PROPUNERI
MĂSURI PRINVIND EXTINDEREA GAMEI DE CREDITE PENTRU PERSOANELE FIZICE LA B.C.R.
Băncile sunt principalii furnizori de credite, la baza creditelor acordate de bănci stau depozitele bancare constituite din recoltarea diverselor economii în bani.
Funcționarea grupului financiar bancar complex al B.C.R. oferă clienților săi o gamă largă și diversificată de servicii integrate, de la cele bancare, management al activelor, operațiuni de leasing, brokeraj, plasamente financiare pe piața de capital, până la asigurări, ceea ce înseamnă că este acoperită întreaga piață de servicii bancare pe care le doresc persoanele fizice.
Creditul bancar oferit persoanelor fizice are la bază un contract între o bancă și un client. Banca în calitate de împrumutător, se obligă să pună la dispoziția clientului, în calitate de împrumutat, o sumă de bani determinată, cu obligația împrumutatului să o restituie la un termen determinat. Pentru serviciile financiare efectuate, părțile convin ca împrumutatul să plătească un preț sub formă de dobândă.
Se poate conveni ca plata dobânzilor să se facă periodic, de regulă la un an, la creditele de lungă durată, sau odată cu rambursarea creditului, urmând să fie sau nu capitalizată, după înțelegere.
Indicatorii care reflectă activitatea pe anii 2005 și 2006 a băncii, vin să demonstreze credibilitatea și solidaritatea acesteia, evoluția echilibrată și dinamică astfel :
puterea băncii măsurată prin capitalul de rang I care cuprinde capitalul propriu și rezervele, sugerând puterea băncii de a acoperi pierderi actuale sau potențiale, 1.231 de milioane de dolari, in crestere cu 16% fata de 2004, valoare care aseaza BCR pe primul loc in Romania si pe locul 6 in Europa Centrala si de Est;
Figura nr. 5 : BCR – locul I in România
Sursa: Arhiva B.C.R.
activele băncii au cunoscut o creștere permanentă în ultimii ani, mărimea acestora ajungând să reprezinte un nivel ridicat potrivit standardelor internaționale, respectiv 12 miliarde de euro in 2006, cu aproximativ o treime peste valoarea de 9 miliarde de euro consemnată la 31 decembrie 2005.
raportul capital / active, indicele de adecvare a capitalului a reprezentat 18,40%, ceea ce situează banca pe locul 42 în lume in 2006, nivelul acestui indicator venind să confirme soliditatea băncii și nivelul înalt al rezultatelor acesteia;
eficienta activitatii bancare in anul 2005-2006, BCR fiind cotata cu o rata a profitului raportat la active de 3,42 %, ce situeaza BCR pe locul 57 mondial si cu un raport costuri-venituri de 53,7%.
Pentru ca Banca Comercială Română să-și mențină poziția de lider pe piață trebuie ca aceasta să acționeze în direcțiile:
oferirea unor pachete de produse și servicii la costuri reduse și în condiții de confort pentru clienții săi – persoane fizice;
adaptarea rapidă la nevoile și cerințele clienților;
eficiență înaltă structurală în administrarea afacerilor;
programe eficiente în domeniul sistemelor informaționale care să permită clienților o informare cât mai rapidă;
intensificarea acțiunilor pentru consolidarea imaginii B.C.R. din fiecare regiune sau județ , în funcție de particularitățile economice ale specificului de afaceri, de profilul și comportamentul clienților locali;
monitorizarea rezultatelor obținute prin noile adaptări și modernizări din activitatea bancară;
să facă posibilă îmbunătățirea portofoliului de produse și servicii furnizate persoanelor fizice, în special îmbunătățirea portofoliului de credite.
A răspunde cerințelor clienților persoane fizice reprezintă dorința băncii de a oferi servicii noi și îmbunătățite care să atragă resursele de pe piață și care să aducă implicit la creșterea profitului.
Creșterea economică și scăderea dobânzilor au stimulat consumul, această oportunitate fiind valorificată de bancă, rezultatul fiind satisfacerea nevoilor clienților persoane fizice, susținerea economică a agenților economici.
Creditul comercial a avut un rol deosebit în dezvoltarea economiei de consum, respectiv a producției și circulației mărfurilor, destinate marii mase a consumatorilor.
B.C.R. ar trebui să implementeze un concept de abordare a relației cu clienții persoane fizice pentru optimizarea activității în zona retail, model care să vină în întâmpinarea carențelor clienților și facilitarea dialogului direct dintre client și funcționarul băncii.
Clientul să poată discuta în același loc și cu aceeași persoană despre :
angajarea de credite,
constituirea de depozite;
achiziționarea unui card;
transfer de bani etc.
Eforturile trebuie intensificate în această perioadă, în special pentru a convinge clienții persoane fizice, că în bancă vor găsi stabilitate, personal calificat, produse adaptate cerințelor lor, confidențialitate și rapiditate.
BIBLIOGRAFIE:
Burciu,A.; Sandu, P.; Sandu, Gh. – „Activitatea bancară internațională”, Editura Economică, 2002;
Dr. Gust, M.; Dr. Vechiu C.; Dr. Bogoi, D. – „Management bancar”, Editura Independența Economică, 2000;
Hoanță, N. – „Bani și bănci”, Editura Economică, 2005;
Kițescu, C.; Dobrescu ,E. – „Băncile – mică enciclopedie”, Editura Expert, București 1997;
Lăzărescu, V.– „Băncile comerciale în economia de piață a României”, Editura Agora, Bacău 1998;
Nițu, I. – „Control și audit bancar”, Editura București 2002;
Stoian, I.; Dragne, E.; Stoian, M.– „Comerț internațional”, Editura Caraiman, București 2002;
Tudorache, D. – „Elemente de tehnică și strategie bancară”, Editura Atlas, București 2001;
Turliuc, V. – „Monedă și credit”, Editura Ankaros, Iași 2000;
10. B.C.R. – Anale seria V, anul 2006;
B.C.R. – Anale seria VI, anul 2006;
B.C.R. – Anale seria VII, anul 2006;
B.C.R. – Anale seria VIII, Editura Sega Internațională, anul 2006;
B.C.R., D.O.R.U. – Curs de pregătire, curs ABC bancar;
B.C.R. – Instrucțiuni de lucru privind creditarea persoanelor fizice și a persoanelor fizice autorizate;
B.C.R. – Metodologia de creditare a B.C.R, anul 2006;
B.C.R. – Norma Metodologică privind creditarea clienților retail., anul 2007;
B.C.R. – Raport / 31 decembrie 2006;
B.C.R. – Raport privind principalele aspecte rezultate din activitatea Sucursalei Județene Constanța pe linia realizării portofoliului de credite / 31 decembrie 2006.
11. Internet: site-uri: www.bcr.ro, www.mediafax.ro.
ANEXE
Anexa 1
CERERE DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE
(în valută)
către B.C.R. SA
Sucursala Județeană Constanța
Sucursala /Agenția
Subsemnatul MUSTĂȚEA MIHAI, domiciliat în Constanta, str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, județ / sector Constanta, telefon:0241639146, născut la data 11 martie 1953, în localitatea Constanta, naționalitatea română, legitimat cu BI / CI seria GR, nr. 173829, emis de Poliția Constanta, la data de 29 februarie 2001, CNP 1530311384211, angajat la / pensionar Primăria Constanta, în funcția de consilier, nr. marcă (pentru salariații B.C.R.) 3241, având un salariu net lunar de 9.669.961 lei.
Vă rog să-mi aprobați acordarea unui credit în valută în sumă de 3.100 EUR, pe o perioadă de 5 ani, pentru achiziționarea unui autoturism.
Declar pe proprie răspundere că în prezent am / nu mai am contractate următoarele credite:
Tabel nr.6
Menționez că am luat la cunoștință despre obligațiile ce îmi revin din prevederile legale și din normele de creditare B.C.R. și mă angajez să le respect.
Subsemnatul Mustățea Mihai sunt de acord cu plata comisionului de plată întocmirea și analiza documentației de credit perceput de bancă, pentru fiecare documentație de credit prezentată, indiferent dacă solicitarea va fi aprobată sau
respinsă.
Data Semnături autorizate
nume, prenume semnătura
Anexa 2
ANGAJAMENT DE GARANTARE
din data de 17 noiembrie 2006
Subsemnatul Mustățea Mihai , cu domiciliul în localitatea Constanta, str. Soveja, nr.20, bl.A4, sc.B, ap.4, Județul Constanta, telefon 0241639146, născut la data de 11 martie 1953, legitimat cu BI seria GR, nr. 173829, CNP 1530313184211, sunt de acord și autorizez agentul economic unde sunt salariat ca, la cererea B.C.R. , fără discuțiune sau alte formalități, în cazul neachitării la termen a ratelor de credite și a dobânzilor aferente la contractul da credit de consum nr. 336/20.11.2006 , să îmi înființeze oprire și să mi se rețină din veniturile bănești sume care vor fi virate pe cheltuiala mea în contul nr. 2511.2-1/ROL, deschis la B.C.R. .
Menționez în mod expres că răspund solidar cu împrumutul la plata sumelor datorate băncii, și că renunț la beneficiul de diviziune și discuțiune în cazul în care banca solicită plata de la mine.
Declar că în prezent veniturile mele :
Sunt afectate de rate datorate, sume garantate în calitate de girant, popriri și alte datorii, în suma totală de………………….. lei, defalcate astfel:
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Total
ACORD
De transmitere a informației de risc* la Biroul de Credit SA
Nr. 7759 20.11.2006
Prin prezenta autorizăm banca:
Să transmită informații de risc înregistrate pe numele meu în evidențele B.C.R. către Biroul de Credit SA (inclusiv informații referitoare la angajamente existente din perioade anterioare datei emiterii prezentului acord).
*informația de risc cuprinde informații legate de identificare a clientului și informații legate de angajamentele față de bancă ale clientului.
**cuprinde informații legate de numele și prenumele clientului, CNP, domiciliu etc.
***cuprinde informații de produsele tip credit de care beneficiază clientul.
Semnătura emitentului Semnătura autorizată
și ștampila acestuia și ștampila băncii
Anexa 3
ADEVERINȚĂ DE SALARIU
Domnul Mustățea Mihai cu domiciliul în Constanta, strada Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, telefon 0241639146 este angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, din anul 1986, iar în prezent îndeplinind funcția de consilier la Primăria Constanta, având o vechime de 24 ani și 2 luni.
La data eliberării prezentei, salariul de încadrare este de 10.987.324 lei, iar salariul net realizat în ultimele luni este de 9.669.961 lei.
În prezent nu înregistrează rețineri pe statul de plată pentru achitarea altor debite, iar din modul cum si-a achitat obligațiile anterioare s-a dovedit un bun platnic și ca urmare apreciem că poate îndeplini calitatea de împrumutat.
Ne obligăm să reținem și să virăm lunar la plata chenzinei a II a respectiv la 30 ale fiecărei luni ratele scadente (rata +dobânda) potrivit contractului de împrumut sau actelor adiționale semnate de angajatul nostru și comunicate nouă cu adresa de înștiințare din partea băncii.
De asemenea, ne obligăm, dacă este cazul, să informăm în scris Banca Comercială Română S.A. orice modificare intervenită în contractul de muncă al salariatului nostru.
În cazul aprobării contractului de împrumut, dacă Banca Comercială Română S.A. ne comunică faptul că angajatul nostru nu a rambursat vreuna din rate, suntem de acord ca pe perioada cât este angajatul nostru, fără îndeplinirea altei formalități să reținem din salariul acestuia și să virăm în contul Banca Comercială Română S.A sumele comunicate până la achitarea integrală a creditului. De asemenea ne obligăm să transmitem, dacă este cazul, debitul împreună cu documentele menționate la unitatea la care se va transfera salariul nostru sau Oficiul de Pensii în cazul pensionării.
Prezenta adeverință o semnăm în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să prezinte în mod legal societatea.
DIRECTOR GENERAL(numele în clar), CONTABIL ȘEF(numele în clar)
(semnătura și ștampila)
Declar prin prezenta că sunt de acord cu reținerea și virarea în contul Băncii Comerciale Române S.A. fără îndeplinirea altei formalități, a sumelor comunicate până la achitarea integrală a creditului.
ÎMPRUMUTAT Nume, Prenume: Mustățea Mihai Semnătura
Anexa 4
ADEVERINȚĂ DE SALARIU
Domnul Mustățea Viorel cu domiciliul în Constanta, strada Hasdeu, nr.21, bl. 129, sc. A, ap. 3, telefon 024162913 este angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, din anul 1991, iar în prezent îndeplinind funcția de profesor la Liceul Energetic, Constanta, având o vechime de 18 ani și 7 luni.
La data eliberării prezentei, salariul de încadrare este de 9.375.824 lei, iar salariul net realizat în ultimele luni este de 8.302.520 lei.
În prezent nu înregistrează rețineri pe statul de plată pentru achitarea altor debite, iar din modul cum si-a achitat obligațiile anterioare s-a dovedit un bun platnic și ca urmare apreciem că poate îndeplini calitatea de împrumutat.
Ne obligăm să reținem și să virăm lunar la plata chenzinei a II a respectiv la 30 ale fiecărei luni ratele scadente (rata +dobânda) potrivit contractului de împrumut sau actelor adiționale semnate de angajatul nostru și comunicate nouă cu adresa de înștiințare din partea băncii.
De asemenea, ne obligăm, dacă este cazul, să informăm în scris Banca Comercială Română S.A. orice modificare intervenită în contractul de muncă al salariatului nostru.
În cazul aprobării contractului de împrumut, dacă Banca Comercială Română S.A. ne comunică faptul că angajatul nostru nu a rambursat vreuna din rate, suntem de acord ca pe perioada cât este angajatul nostru, fără îndeplinirea altei formalități să reținem din salariul acestuia și să virăm în contul Banca Comercială Română S.A sumele comunicate până la achitarea integrală a creditului. De asemenea ne obligăm să transmitem, dacă este cazul, debitul împreună cu documentele menționate la unitatea la care se va transfera salariul nostru sau Oficiul de Pensii în cazul pensionării.
Prezenta adeverință o semnăm în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să prezinte în mod legal societatea.
DIRECTOR GENERAL(numele în clar), CONTABIL ȘEF(numele în clar)
(semnătura și ștampila)
Declar prin prezenta că sunt de acord cu reținerea și virarea în contul Băncii Comerciale Române S.A. fără îndeplinirea altei formalități, a sumelor comunicate până la achitarea integrală a creditului.
GARANT Nume, Prenume: Mustățea Viorel Semnătura
Anexa 5
MOTOREX ABC
FACTURĂ PROFORMĂ NR. 194/09.11.2006
Client: Mustățea Mihai
CNP. 1530311384211
Adresa: , strada Soveja , nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, Constanta
Tip autovehicul: PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI
serie sasiu VF3GJRHYB95076127
serie motor 10DYS03012399
capacitate cilindrică 1.997 cmc
putere 90 CP
nr. locuri 5
culoare roșu
an fabricație 2006
Dotări opționale:
aer condiționat și parbriz atermic
ABS
scut motor
proiectoare ceață
radio CD
Preț fără TVA 12.285 EUR
Preț DDP ( cu toate taxele ) 14.619 EUR
NOTĂ: Se va achita în contul S.C. MOTOREX ABC S.R.L., nr. 2511.1-13365.1/rol deschis la B.C.R. Sucursala Constanta, la cursul de schimb valutar ROL/EUR în conformitate cu cursul de vânzare HVB din ziua plății.
Anexa 6
SCORING
de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite
Nume solicitant ___Mustățea_Mihai _________________________________
Suma solicitata ___3100 EUR________________ Rata lunara _66,63_____
Nume Consilier Clienti Retail ___Aurora Stroe___________________________
Tabel nr.7: Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite
Anexa 7
REFERAT DE CREDITE
PARTEA I: Elemente definitorii
Nume, prenume client: Mustățea Mihai
Adresa: str Soveja, nr. 20, bl.A4, sc. B, ap. 4, Constanta
Locul de muncă: Primăria Constanta
Telefon: acasă 0241639146; serviciu 0241617412
Girant
Nume, prenume client: Mustățea Viorel
Adresa:str. Hasdeu, nr. 21, bl. 129, sc. A, ap. 3, Constanta
Locul de muncă: Liceul Energetic
Telefon: acasă 0241642913
Scopul referatului: analiza cererii de acordare a unui credit în sumă de 3.100 EUR
Descrierea tranzacției: D-l Mustățea Mihai, în calitate de persoană fizică, solicită acordarea unui împrumut în sumă de 3.100 EUR, pentru achiziționarea unui autoturism tip „PEUGEOT PARTNER XT HDI-P „ de la S.C. MOTOREX ABC SRL, cu sediul în Constanta, locailatea Lazu.
Valoarea totală a autoturismului este de 14.619 EUR, iar solicitantul are ca raport propriu diferența dintre credit și prețul automobilului.
Categoria creditului: credit pe termen mediu, pentru cumpărarea autoturisme (5 ani).
Volumul creditului solicitat: 3.100 EUR.
Destinația creditului: achiziționarea unui automobil marca „PEUGEOT PARTNER XT HDI-P „ prin furnizorul SC MOTOREX ABC SRL.
Încadrarea în condițiile de creditare: Mustățea Mihai, îndeplinește condițiile impuse de normele de creditare în vigoare, respectiv:
-rating=2
-pentru persoane fizice, Mustățea Mihai identificat prin CNP 153031384211 și girant, s-a consultat baza de date în data de 16.11.2006 și a rezultat că nu figurează cu alte credite la B.C.R.
-este salariat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată
-nu înregistrează obligații neachitate la scadență către bancă și nici către alți debitori
-achiziționează autoturismul de la SC. MOTOREX ABC S.R.L.
-solicitantul a optat pentru varianta cu avans
-celibatar
Surse de rambursare: Veniturile realizate de împrumutat, iar în caz de neplată de către împrumutat și/sau girantul Mustățea Viorel care are un salariu net lunar de 8.302.520 lei a două rate consecutiv de credit și/sau dobânda, întreaga sumă rămasă de rambursat urmează a fi recuperată de la Societatea de Asigurare și Reasigurare „B.C.R. ASIGURĂRI S.A” în baza contractului încheiat pentru asigurarea acestui credit împotriva riscului financiar de neplată.
Capacitatea de rambursare: Din adeverința de salariu nr. 353/05.11.2006 și adeverința nr. 24/09.11.2006, prezentate de d-l Mustățea, rezultă că acesta a realizat un venit mediu lunar de 9.669.961 lei, astfel ca 1/3 din venit, limita maximă admisă de norme pentru plata obligațiilor către bancă, rezultă din creditul solicitat, acoperă rata totală de rambursat în sumă de 67 EUR.
Cuantumul ratelor lunare: La stabilirea volumului ratelor lunare, de rambursat s-a utilizat metoda Payment, care presupune rambursarea creditului și a dobânzilor aferente, în rate totale egale lunare, care în acest caz se ridică la suma de 67 EUR lunar.
Garanții: Creditul solicitat este garantat cu veniturile realizate de solicitant Mustățea Mihai și girantul Mustățea Viorel și va fi asigurat împotriva riscului financiare de neplată la Societatea de Asigurare și Reasigurare „B.C.R. ASIGURĂRI S.A.”,
PARTEA a II a : Propuneri:
Condiții de acordare, utilizare și rambursare:
Volum credite: Analizând cererea și celelalte documente anexate de către solicitant, se constată că sunt îndeplinite prevederile normelor de creditare în vigoare, motiv pentru care propun acordarea creditului solicitat de acesta, în sumă de 3.100 EUR
Termenele și modalitățile de efectuare a plăților. Creditul va fi acordat efectiv după aprobarea sa conform competențelor stabilite de normele de lucru în vigoare și după încheierea și semnarea de către părți a contractului de împrumut.
Plata di credit se efectuează prin virament, în contul SC MOTOREX ABC SRL Constanta, pe baza facturii, emisă de dealerul SC MOTOREX ABC SRL de la care împrumutatul achiziționează autoturismul.
Dealerul va preda factura după asigurarea autoturismului împotriva riscului general prin polița de asigurare tip CASCO încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă și încheierea contractului de gaj fără deposedare a autoturismului cumpărat din credit.
Nivelul ratei anuale de dobândă: Rata anuală a dobânzii la data analizei este de 10,5% pe an, compusă din 11% dobânda aferentă acestei categorii de credite, la care se adaugă marja suplimentară de 1% pe an pentru recuperarea comisionului de garantare al creditelor în cazul creditelor asigurate pentru riscul financiar de neplată la o societate de asigurare reasigurare.
Termen final de rambursare: Creditul a fost solicitat pe o perioadă de 5 ani, limita maximă de creditare prevăzută de normă pentru această categorie de credite fiind de 5 ani și va fi rambursat integral în octombrie 2011.
Nivelul ratei lunare totale antecalculate: Nivelul ratei antecalculate este de 67 USD și este constant pe toată perioada de creditare.
Graficul de rambursare antecalculate: Graficul de rambursare a fost elaborat utilizând metoda PAYMENT, care presupune rate lunare egale pe toată perioada de creditare, cu rata de credit crescătoare și rata descrescătoare de dobândă..
Anexa 8
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
Sucursala Județeană Constanta
CONTRACT DE GARANȚIE REALĂ IMOBILIARĂ FĂRĂ DEPOSEDARE NR. 102A
Încheiat astăzi 17.11.2006
Între Mustățea Mihai, cu domiciliul în Constanta, str. Soveja, nr.20, bl.A4, ap. 4, posesor al BI, seria GR, nr. 173829, eliberat de poliția Constanta, la data de 29.02.2001, CNP 1530311384211, având calitate de debitor (garant) în contractul de credit nr. 366/20.03.2006.
și
Banca Comercială Română S.A.- Sucursala Județeană Constanta, inmatriculata la Registrul Comertului sub nr, I13/1227/1991, avand CUI 1867797 si nr 1056 in registrul de evidenta a operatorilor de date personale, cu sediul în Constanta, str. Traian , nr. 68, județ Constanta reprezentată prin Dl. Horia Neamu și Dl. Ion Stroescu, în calitate de creditor, a intervenit prezentul contract de garanție reală mobiliară fără deposedare în condițiile de mai jos:
debitorii se obligă prin contractul de față să constituie în favoarea Băncii Comerciale Române S.A.-Sucursala Județeană Constanta, o garanție reală mobiliară fără deposidare pentru suma de 14.619 EUR, în vederea garantării creditului în sumă de 3.100 EUR și a dobânzilor aferente, acordat de bancă debitorului, conform contractului de credit nr. 102/16.11.2006.
bunul adus în gaj este în proprietatea debitorului, este bine conservat și nu este afectat de sarcini.
debitorii se obligă să nu înstrăineze bunurile aduse în garanție, până la data achitării creditului menționat la punctul 1.
in caz de neexecutare creditorul poate folosi mijloace proprii pentru luarea în posesie a bunului afectat garanției.
5. în caz de neachitare a creditului și dobânzilor aferente garantate, Banca Comercială Română S.A. se va îndestula cu sumele obținute prin executarea silită a bunurilor luate în garanție prin prezentul Contract de garanție reală mobiliară fără deposidare.
6. bunurile luate în garanție în baza prezentului contract sunt:
Tabel nr. 8
7. B.C.R. acceptă această garanție reală mobiliară constituită prin prezentul contract, cu îndeplinirea formelor de înregistrare prevăzute de Legea nr. 99/1999.
8. debitorii se obligă prin prezentul contract să cesioneze în favoarea B.C.R. eventualele drepturi bănești pe care le va primi cu titlu de despăgubiri, pentru bunurile garantate, de la societatea de asigurări.
Prezentul contract de garanție mobiliară face parte integrantă din contractul de credit nr. 102/16.11.2006, are valoare de înscris autentic și constituie titlu executoriu.
Redactat și dactilografiat de bancă în 4 exemplare, din care s-au înmânat
părților câte 2 exemplare, la data autentificării.
BANCA
director director financiar
DEBITOR(GARANT)
Avizat,
ȘEF OFICIU JURIDIC
Anexa 9
Banca Comercială Română S.A.
Sucursala Județeană Constanța
PLAFON nr. 1 din 20 .11. 2006
pentru contul de împrumut
al împrumutatului Mustățea Mihai
I Cererea de împrumut nr 7759 din 14.11.2006 împreună cu întreaga documentație a fost analizată și însușită de Uța Alina împreună cu Preoteasa Silviu pentru suma de 3.100 EUR.
II Documentația a fost analizată și aprobată în ședința comitetului director al Sucursalei Județene Constanta, la data de 16.11.2006, pentru suma de 3.100 EUR.
Constatând că au fost îndeplinite condițiile și procedurile de analiză și aprobare a împrumuturilor, precum și condițiile de acordare efectivă în baza prevederilor din contractul de împrumut nr.336/20.11.2006, semnat de părți, dispun efectuarea operațiunilor în contul de împrumut astfel:
plafon aprobat 3.100 EUR;
termen limită de valabilitate (o săptămână de la date împrumutului);
plățile din contul de împrumut vor fi efectuate prin virament în contul la vedere al împrumutatului și va fi virat în contul beneficiarului S.C. MOTOREX ABC S.R.L. cu contul deschis la B.C.R. Sucursala Județeană Constanta .
Șef birou PSBPF, Ofițer de credite,
Preoteasa Silviu Stroe Aurora
Anexa 10
CONTRACT DE CREDIT BANCAR
pentru persoane fizice
nr. 336 din 16.11. 2006
Intre Banca Comercială Română S.A. prin Sucursala Județeană Constanța, înmatriculată la Registrul Comerțului sub nr. J/13/1227/1991, avand CUI 1867755 si nr. 1604 cu sediul în Constanța, str. Traian, nr. 68, județul Constanța, reprezentată prin Șenol Asan și prin Aurora Stroe, denumită în continuare „banca”,
și
D-l Mustățea Mihai, legitimat cu BI seria GR, nr. 173829, eliberat de Pol. Constanta, cu domiciliul în Constanța, Jud CONSTANȚA, str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc.B, ap.4, județul Constanța , denumit în prezentul contract „împrumutat”
a intervenit prezentul contract de credit bancar în următoarele condiții:
Banca acordă împrumutatului un credit în sumă de 3.100(trei mii o suta) EUR, reprezentand Credit pentru achiziționarea de vehicule, din care – 3100 EUR reprezentand contravaloare cumparare vehicul..
Creditul se acordă pe o perioadă de 60 de luni, care se calculează de la data primei trageri din credit.
Tragerile din credit se efectuează după cum urmează: integral în termen de 60 de zile de la data îndeplinirii tuturor condițiilor de tragere.
Creditul va fi rambursat în 60 de rate lunare conform graficului de rambursare anexat.
La data încheierii prezentului contract dobânda curentă este de 9,5% pe an și este variabilă. Dobânda curentă este formata din dobanda de referinta variabila, care se afiseaza la sediile B.C.R. la care se adauga 1,5 p.p.
Dobanda anuala efetiva (DAE), la data semnarii prezentului contract, este de 10,5% pe an. In DAE sunt incluse:
Dobanda anuala;
Comisionul de analiza a documentatiei, de acordare credit si de administrare;
Cheltuieli efectuate cu incheierea politei de asigurare de viata, comisionul de urmarire riscuri;
Alte costuri (orice alte costuri intervenite ulterior semnarii contractului)
Nivelul dobânzii curente la credite se stabilește de bancă în funcție de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
dacă împrumutatul nu înregistrează credite și/sau dobânzi restante în lei și/sau valută sau acestea sunt de până la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este aceeasi – 9,5%.
dacă împrumutatul înregistrează credite și/sau dobânzi restante în lei și/sau valută cuprinse între 8 și 30 zile, dobanda curenta este de 9,5% la care se adauga 1p.p
dacă împrumutatul înregistrează credite și/sau dobânzi restante în lei și/sau valută de peste 31 zile inclusiv, dobanda curenta este de 9,5% la care se adauga 2 p.p;
8. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei in cazul creditelor restante::
până la 30 zile, este dobanda curenta (9,5%) la care se adauga 3 p.p;
peste 31 zile inclusiv, este dobanda curenta (9,5%) la care se adauga 3 p.p;
9. Pentru creditul pus la dispoziție banca percepe următoarele comisioane:
comision de rambursare anticipata: 3%, minim 30 EUR sau echivalent;
comision de administrare: 4,5 EUR lunar (0,05% din valoare credit);
comision de transformare pentru prima solicitare: flat de 0,5% flat;
comision de transformare pentru urmatoarea solicitare: flat de 1% flat;
comision de urmarire riscuri: 13,3 EUR lunar(0,15% din valoare credit);
10. Prezentul contract se supune legislației române;
Prezentul contract poate fi modificat / completat numai cu acordul ambelor părți, prin acte adiționale;
Prezentul contract constituie titlu executoriu conform legii privind activitatea bancară, împreună cu contractele de garanții accesorii;
Prezentul contract intră în vigoare la data semnării sale de către toate părțile implicate.
În situația în care împrumutatul nu îndeplinește condițiile de tragere în termen de 7 zile calendaristice de la semnarea contractului de credit, prezentul contract se consideră desființat de plin drept, fără îndeplinirea nici unei formalități și proceduri prealabile.
Contractul isi inceteaza valabilitatea la data rambursarii integrale, a creditului si achitarii dobanzilor aferente, comisioanelor si oricaror alte sume acrodate.
Banca acorda creditul in baza documentelor anexate la Cererea de credit.
In cazul in care intre conditiile generale anexate si clauzele din contractul de credit exista diferente, se aplica dispozitiile din prezentul contract de credit.
Prezentul contract s-a semnat la data de 16.11.2006, la Constanta, în 4 exemplare originale, toate având valoare juridică egală, din care 2 exemplare originale pentru bancă, 1 exemplar original pentru împrumutat si 1 exemplat pentru coplatitor.
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNA S.A.
DIRECTOR, ÎMPRUMUTAT
DIRECTOR FINANCIAR, ……………………
Avizat,
ȘEF OFICIU JURIDIC,
Banca Comercială Română
Sucursala Județeană Constanța
INFORMAȚII GENERALE DESPRE ÎNSCRIERE
ID document: 2006 – 1080653906781 – JBJ
Utilizatorul autorizat: B.C.R. Vl.
Data și ora înscrierii:30 NOV 2006 16:38:27,78
Tipul înscrierii: ÎNSCRIERE NOUĂ
Destinația înscrierii: creditor / debitor
Istoricul înscrierii.
-această înscriere nu modifică altă înscriere
-această înscriere nu a fost modificată
CREDITORI
Denumirea persoanei juridice: B.C.R.
Sucursala Județeană Constanta
Tipul persoanei juridice: S.A.
Locul înregistrării persoanei juridice. Constanta
Nr. de identificare al persoanei juridice dacă există): J38/323/1991
Codul Unic de Înregistrare: CUI 2536855
DEBITORI
Numele complet al persoanei fizice conform actelor de identitate: Mustățea
Prenumele persoanei fizice: Mihai
Prenumele tatălui persoanei fizice: Dumitru
Prenumele mamei persoanei fizice. Elena
Adresa persoanei fizice: str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap.4, Constanța
Localitatea Constanța
Județ/sector Constanța
Cod poștal
Țara: România
CNP al persoanei fizice: 1530311384211
BUN DE GARANȚIE
Bunul în garanție este un autovehicul
Model: Peugeot 2.0 HDI
An fabricație: 2006-06-26 Nr. șasiu:VF3GJRHYB95076127
Serie motor: 10DYS3012399
Descriere suplimentară: culoare roșie
Anexa 11
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
JUD CONSTANȚA, Constanța
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2006
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 241 – înregistrare angajament credit
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: – înregistrare angajament credit 2061.41-19290.4/EUR
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 90319-19240.4/EUR 9997ROL 3.100 EUR
angajament
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 12
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
JUD CONSTANȚA, Constanța
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2006
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 24D2 comision întocmire contract garanție – înregistrare
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: comision întocmire contract garanție – înregistrare
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 378.1-19290.4/ROL 70839.11/ROL 100.000,00 ROL
comision
contract garanție
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 13
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
JUD CONSTANȚA, Constanța
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2006
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 24D2 comision întocmire contract garanție – înregistrare
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: : comision întocmire contract garanție – înregistrare
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 378.1-19290.4/ROL 70839.11/ROL 100.000,00 ROL
comision
contract garanție
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 14
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
JUD CONSTANȚA, Constanța
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2006
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 24E-înregistrarea garanției
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: înregistrarea garanției 9142.14-19290.4/EUR
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 999/EUR 9142.14-19290.4/EUR 3165,10 EUR
garanții
CURS BNR
EUR = 35.907 ROL
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 15
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
JUD CONSTANȚA, Constanța
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2006
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 241- înregistrare angajament credit
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: – înregistrare angajament credit 2061.41-19290.4/EUR
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 90379-19740.4/EUR 999/ROL 3.100 EUR
angajament
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 16
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
Constanța, Jud CONSTANȚA
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2006
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip:24A2-comision de gestiune credit pe obiect TM Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: comision de gestiune credit pe obiect TM 2511.2-19290.3/EUR (Mustățea Mihai)
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 încasare comision 2511.2-19290.3/EUR 3721/EUR 38,75 EUR
gestiune
2061.41-19290.4/EUR
2 încasare comision 3722-EUR 7029.62/ROL 1.566.972,50 ROL
gestiune
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 17
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
Constanța, Jud CONSTANȚA
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2006
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 24D1-comision întocmire contract garanție – încasare
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: comision întocmire contract garanție – încasare 2511.2-19290.1/ROL
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 încasare comision 2511.2-19290.1/ROL 378.1-19290.4/ROL 100.000
întocmire contract
2061.41-19290.4/EUR
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 18
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
Constanța, Jud CONSTANȚA
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2006
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 242 tragere credit
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: tragere credit cont 2061.41-19290.4/EUR (Mușetescu)
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 acordare credit 2061.41-19290.4/EUR 2511.2-19290.3/ROL 3.100,00
2061.41-19290.4/EUR
2 diminuarea 999/EUR 90319-19290.4/eur 3.100,00
angajamente
gestiune
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Politici de Creditare a Persoanelor Fizice la Bcr (ID: 133759)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.