Piata Cardurilor Si Perspectivele Ei. Studiu de Caz Student Card

LUCRARE DE LICENȚĂ

PIAȚA CARDURILOR ȘI PERSPECTIVELE EI

Studiu de caz: Student card

[anonimizat]

Capitolul 1 Cardul bancar instrument modern de plată

1.1 Definiția cardului

1.2. Caracteristicile cardului

1.3. Tipuri de carduri

1.4. Operațiuni aferente cardurilor bancare

1.4.1 Emiterea cardurilor

1.4.2 Operațiuni de retragere numerar

1.4.3 Operațiuni de plăți cu carduri la comercianți

1.5 Operațiuni frauduloase cu carduri

1.6 Avantajele utilizării cardurilor

1.7 Cardurile în România

Capitolul 2 Raiffeisen Bank

2.1 Apariția și evoluția Raiffeisen Bank

2.2 Produse si servicii Raiffeisen Bank

2.2.1 Creditele Raiffeisen Bank

2.2.2 Depozitele Raiffeisen Bank

2.2.3 Servicii oferite de Raiffeisen Bank

Capitolul 3 Carduri bancare

3.1 Carduri Raiffeisen Bank

3.1.1 Carduri persoane fizice

3.1.2 Carduri persoane juridice

3.2 Carduri BRD-Groupe Societe Generale

3.2.1 Carduri persoane fizice

3.2.2 Carduri persoane juridice

3.3 Studiu comparativ al prodului Student card, Raiffeisen – BRD

Concluzii și propuneri

Bibliografie

Introducere

În toate domeniile cunoașterii umane, dorința de a îmbunătăți și spori rezultatele, experiența și cercetarea, conduc spre apariția unor idei mărețe. Aceste concepte noi apărute în urma unor eforturi deosebite, atât cantitative cât și calitative, se regasesc sub un nume relativ obisnuit: progres.

Tuturor ni se pare absolut firesc să folosim mașina, să aprindem lumina, să pornim calculatorul sau televizorul, să gătim la cuptorul cu microunde, să vorbim la telefonul fix sau mobil. Nu stiu câți se mai gândesc că aceste imense avantaje și multe altele de acest tip, care pentru noi sunt lucruri comune, au fost vreme de mii de ani doar vise irealizabile, de accea pot afirma că instrumentul de plată, cardul bancar, nu este altceva decât o mare realizare a civilizației umane, un rezultat a evoluției științei și practici economice care are la bază zeci de ani de practică și teorie în domeniul tranzacțiilor monetare.

Cardul bancar a beneficiat, mai ales în ultimi ani, de o explozie. Piața bancară se îmbogățește constant cu numeroase carduri bancare: unele destinate persoanelor fizice, altele destinate persoanelor juridice și chiar carduri exclusiv destinate studenților; unele de credit, altele de debit; unele cu tehnologia CIP, altele fara CIP.

Sistemul bancar este una din cele mai importante structuri ale economiei de piața, de accea unul dintre idealurile sistemului bancar este siguranța, cardul bancar și banii electronici oferă o siguranța sporită deoarece tranzacțiile sunt gestionate mult mai usor iar în urma lor rămân dovezi de necontestat.

În ultimul deceniu plățile fără numerar au avut o ascensiune, de aceea multe publicații au evidențiat rolul important al cardurilor bancare în activitatea băncilor, acesta fiind unul dintre motivele pentru care am ales aceasta temă.

Lucrarea de față este constituită din trei capitole: în primul capitol am prezentat cardul bancar ca instrument modern de plată, evidențiind caracteristici ale cardurilor, tipologia lor, operațiunile aferente acestor instrumente moderne de plată, apariția și evoluția lor în România, dar și avantajele utilizării cardurilor; în cel de-al doilea capitol am scos în evidență produsele și serviciile oferite de către o bancă de top din România, alegând Raiffeisen Bank; iar în ultimul capitol, cel de-al treilea al acestei lucrări am prezentat cardurile bancare oferite de doua bănci aflate pe piața românească, Raiffeisen Bank, respectiv BRD-Groupe Societe Generale, urmând a dedica un subcapitol unui studiu comparativ a cardului pentru studenți oferit de cele două bănci menționate mai sus.

În această lucrare am prezentat importanța pe care o are cardul bancar atât pentru societate ca un întreg cât și pentru fiecare individ în parte.

Fenomenul în aparență simplu, cardul bancar este un simbol nu doar al avansului tehnologic care definește civilizația moderna, ci și a apartenenței individului la o comunitate civilizată.

Capitolul 1
Cardul bancar instrument modern de plată

Cardul bancar este una din marile realizări în domeniul tehnicii bancare, ca urmare a progreselor deosebite din tehnologia electronică privind informatica si telecomunicațiile.

Istoria cardului bancar începe după al Doilea Război Mondial, odată cu expansiunea economică, extinderea serviciilor pentru populație și necesitatea unei alternative la plățile de valori mici pentru care numerarul nu mai satisfăcea cerințele populației.

Precursorii cardurilor sunt bonurile valorice utilizate în cadrul programului de creditare lansat la New York, conceput în 1946. În 1951 banca Franklin National Bank din New York înlocuia bonurile cu o cartelă de plastic care permitea efectuarea de plăți catre toți comercianții din rețea. În 1960 Bank of America (Bank Americard, în prezent Visa International) a materializat ideea de creditare pe baza cardului de plastic. După numai 10 ani existau peste 20 de milioane de deținători de carduri, până în 1980 cifra ajunge la 73 de milioane, iar în 1991 la 105 milioane.

În 1966 un grup de 16 bănci înființează Asociația Interbancar de Carduri denumită din 1979 Master Card; și această rețea a cunoscut o dezvoltare exponențială, ca și VISA

International.

Cardurile s-au extins rapid, cuprinzând tot mai multe țări, cele mai cunoscute carduri fiind VISA și MASTERCARD. În România, primele operațiuni cu carduri au fost efectuate în 1980, în cadrul ONT (Oficiul Național de Turism) pentru plata serviciilor de turism de către cetățenii străini, iar primele carduri emise de băncile românești au fost lansate in 1995.

1.1 Definiția cardului

Cardul, ca intrument de plată, este reglementat prin Regulamentul nr.4/2002 al BNR. Potrivit acestui regulament, cardul este definit ca un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație standardizat, securizat si individualizat, care permite deținătorului său să utilizeze dusponibilitățile bănești in vederea efectuării următoarelor operațiuni: retragere de numerar; plata bunurilor/serviciilor achiziționate, a impozitelor, a taxelor; transferuri de fonduri între conturi.

Un alt autor defineste cardul ca un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație standardizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului său să utilizeze disponibilitățile bănești proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emitentul cardului ori să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în favoarea deținătorului cardului, în vederea efectuării operațiunilor specifice instrumentelor de plată electronice.

1.2. Caracteristicile cardului

Întrucat cardul se folosește pentru un număr mare de tranzacții, acesta are numai caracteristici obligatorii care îl individualizează și securizează.

În România, cardul prezintă, în baza reglementărilor specifice, următoarele caracteristici:

fabricarea din material plastic cu aceleași dimensiuni, indiferent de emitent, în strictă conformitate cu standardele ISO 7810 și ISO 7813;

elemente confecționate în relief, necesare folosirii cardului la imprinter (în situația în care cardul nu este destinat numai efectuării de operațiuni în mediu electronic), care să permită luarea unei amprente clare și distincte și care vor include numărul cardului, redactat cu cifre arabe;

numele, prenumele și orice alte elemente care să permită evitarea confuziilor referitoare la identitatea deținătorului, într-o redactare cu caractere latine și fonturi vizibile;

data calendaristică a expirării valabilității cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian;

spațiul geografic de utilizare (card cu circulație internațională sau domestic card)

sigla proprietarului de marcă, în situația în care cardul este emis în cadrul unui sistem internațional de plăți prin carduri sub licența unui proprietar de marcă;

denumirea și/sau sigla emitentului, astfel încât să nu includă în eroare comerciantul acceptant și să nu furnizeze informații insuficiente sau false despre emitent;

o bandă magnetică înregistrabilă pe cel puțin trei piste, care respectă prevederile standardelor ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 și ISO 7813, și/sau un microprocesor integrat (chip) care poate fi inserat și pe avers;

un panel de semnătură cu fundal de culoare deschisă, rezistent la uzură și având elemente de siguranță în desen, care să îngrădească posibilitatea ștergerii sau modificării semnăturii;

codul de securitate CVV2 pentru cardurile VISA si CVC2 pentru cardurile MASTERCARD inscris pe banda albă de pe spatele cadului

Fig. 1.1 Cardul MASTERCARD

Fig. 1.2 Cardul VISA

1.3. Tipuri de carduri

În prezent, există o mare varietate de carduri emise de bănci, instituții de credit, comercianți, prestatori de servicii.

Cardurile se clasifică după anumite criterii, astfel:

Din punct de vedere al caracteristicilor tehnologice ele pot fi:

Carduri cu banda magnetică

Carduri cu microprocesor

Cardurile cu banda magnetică sunt confecționate din material plastic și au aceeași mărime standardizată de ISO. Pe fața cardului, se află simbolul emitentului și denumirea, precum și o hologramă tri-dimensională, în timp ce pe revers se afla o bandă magnetică prin care se realizează procesul de citire automată a informațiilor (numele si prenumele titularului, tipul de card debit/credit, numărul cardului, codul BIN, codul PIN, data expirării) și de transmitere prin linie telefonică la centrul de autorizare. Codul PIN este un număr atribuit de către emitent pentru identificarea titularului și se utilizează de acesta atunci când folosește cardul la un terminal, având și rolul de semnătură electronică pentru transferul de fonduri.

Cardurile cu microprocesor care mai sunt denumite și „carduri smart” dispun de o memorie electronică în scopul depozitării unui volum destul de mare de informații (confidențiale, neconfidențiale, inaccesibile și instoricul tranzacțiilor), în scopul accesului titularului la mai multe informații de cont, tranzacții, piață monetară, a simplificării unor operațiuni prin transferul depozitelor în memoria electronică și asigurării unui grad ridicat de securitate. Băncile sunt cele mai interesate în promovarea acestui tip de card deoarece reduce riscul de falsificare astfel reducând totodată și pierderile băncii. Comercianții sunt și ei mulțumiți de acest tip de card întrucât acesta este mai sigur și mai operativ.

Din punct de vedere al funcțiilor specifice pe care le îndeplinesc, cardurile se pot clasifica în:

Carduri de credit

Carduri de debit

Carduri de debit cu descoperire de cont

Carduri de garantare

Cardul de credit în calitate de instrument de plată, acesta atestă posesorul ei că i s-a deschis o linie de credit pe o anumită perioadă de timp și că pe baza acesteia, el poate face plăți și retrageri de numerar până la un anumit plafon prestabilit. La persoanele fizice, limita de creditare este de două-trei venituri nete lunare sau mai mult la persoanele cu venituri mai mari. Creditele se garantează fie de titular cu un depozit colateral, fie de unul sau doi giranți cu veniturile nete ale acestora. Rambursarea se face lunar, in proporție de 20% – 30% din creditul existent în sold la sfârșitul lunii, restul fiind considerat ca o extensie a creditului pe luna urmatoare. Dobânda este cea practicată la creditele pe termen scurt, iar comisioanele sunt cele standard ale băncii. Cardul de credit este cel mai solicitat de clienți, deoarece nu mai trebuie reîncarcat cu fonduri ca cel de debit sau să se întâmple să rămâi fara disponibil in cont.

Cardul de debit acesta permite posesorului să obțină bunuri sau servicii prin debitarea directă a contului personal. Prin acest card, numerarul poate fi retras la nivel național sau internațional și permite reglarea tranzacțiilor făcute de comercianții afiliați la rețea. În acest cont se păstreaza un sold minim permanent care se majorează cu transferuri repetate din contul curent în vederea efectuării plăților. Pentru disponibilități, inr cu un depozit colateral, fie de unul sau doi giranți cu veniturile nete ale acestora. Rambursarea se face lunar, in proporție de 20% – 30% din creditul existent în sold la sfârșitul lunii, restul fiind considerat ca o extensie a creditului pe luna urmatoare. Dobânda este cea practicată la creditele pe termen scurt, iar comisioanele sunt cele standard ale băncii. Cardul de credit este cel mai solicitat de clienți, deoarece nu mai trebuie reîncarcat cu fonduri ca cel de debit sau să se întâmple să rămâi fara disponibil in cont.

Cardul de debit acesta permite posesorului să obțină bunuri sau servicii prin debitarea directă a contului personal. Prin acest card, numerarul poate fi retras la nivel național sau internațional și permite reglarea tranzacțiilor făcute de comercianții afiliați la rețea. În acest cont se păstreaza un sold minim permanent care se majorează cu transferuri repetate din contul curent în vederea efectuării plăților. Pentru disponibilități, inclusiv soldul permanent, posesorul cardului primește dobânda la vedere, iar pentru operațiunile de plăți și retrageri de numerar se percep comisioane. Cardurile de debit se emit atât în lei pentru tranzacții interne, cat și în valută pentru tranzacții in afara țarii.

Cardul de debit cu descoperire de cont (overdraft) permite efectuarea plăților peste disponibilitățile din cont pentru o anumită sumă care este tratată ca im credit. Cel mai cunoscut este cardul pentru salarii care se alimentează direct cu sumele virate periodic de către angajatori, iar descoperitul de cont se limitează la 75% din salariu și se ramburseaza luna urmatorare la virarea salariului.

Cardul de garantare este un instrument care garantează solvabilitatea posesorului. În cazul în care posesorul cardului nu deține în cont disponibilitățile onorării obligațiilor de plată rezultate din utilizarea cardului, emitentul se obligă, solidar cu posesorul cardului, să ramburseze obligațiile de plată respective.

Tipuri de carduri clasificate în funcție de calitatea emitentului:

Carduri bancare

Carduri private

Caruri hibrid

Carduri co-branded

Carduri emise de alte instituții sau organizații

Cardurile bancare sunt instrumente de plată și de retragere a numerarului, autorizate și propuse de bănci. Pentru a asigura accesul clienților la orice ATM, indiferent de ce bancă aparține, băncile încheie convenții între ele și, în mod similar, comercianții încheie convenții cu băncile pentru acceptarea cardurilor acestora.

Cardurile private sunt emise de catre comercianți si alte entitați. Aceste carduri prezinta particularitatea că se bazează pe un cont de evidență al companiei ăi nu pe un cont bancar și se adreseaza doar clienților companiei, care pot achiziționa bunuri într-o anumită limita cu plata amânată. Plata se face la sfârșitul perioadei, prin cec sau debit direct. Comercianții pot acorda un credit comercial sau o lini de credit pe perioade mai mari, maxim un an, cu rambursare lunară, de regulă prin debit direct.

Cardurile hibrid conțin atât bandă magnetică, cât și microprocesor și permit efectuarea de operațiuni specifice ambelor tipuri de carduri.

Cardurile co-branded sunt cele emise de catre o bancă împreună cu o entitate comercială.

Cardurile emise de alte instituții sau organitații se împart și ele în doua categori, unele cu acceptabilitate generală, emise de instituții internaționale specializate în carduri si altele cu acceptabilitate redusă, specifice unor domenii de activitate cum ar fi comaniile de transporturi, agentiile de turism. Companiile mai pot oferi carduri selective, pentru plata unor servicii efectuate de compania respectiva; carduri acreditive, care asigură anumite facilități gratuite; carduri de loialitate.

În funcție de zona de acceptabilitate:

Carduri naționale

Carduri internaționale

Cardurile naționale sunt emise de băncile locale, fie sub marca și firma acestora, fie sub marca și denumirea unei instituții internaționale, dar valabile doar in țara respectivă.

Cardurile internaționale sunt emise de instituțiile internașionale sau de băncile locale care au devenit membre ale sistemelor internaționale, dar numai sub marca și firma sistemului internațional

1.4. Operațiuni aferente cardurilor bancare

Operațiunile cu carduri presupun parcurgerea mai multor faze, precum emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuarea tranzacțiilor, compensarea-decontarea, gestionarea întregii activități și o infrastructură adecvată la bănci si comercianți. În vederea funcționării, emitenți de carduri trebuie să obțină autorizarea băncii centrale și a organizației proprietară de marcă.

1.4.1 Emiterea cardurilor

Cardurile se pot comercializa persoanelor fizice rezidente și nerezidente, cu vârsta peste 14 ani, in functie de tipul cardului, fie individual, fie in cadrul conventiilor de plată a salariilor și ale altor drepturi bănesti, precum și in cadrul pachetelor de produse si servicii. Cardul se atașează obligatoriu unui cont current, in acceiasi valuta ca aceea a cardului. Utilizatorii trebuie să aibă vârsta minima de 14 ani împliniți la momentul semnării contractului.

Pentru ca o persoana fizică sau juridică să devină posesoarea unui card, este necesar să solicite acest lucru băncii sau companiei emitente, prin adresarea unei cereri și încheierea unui contract. În contractul respectiv se precizează tipul cardului, facilitățile de care va dispune deținatorul și obligațiile acestuia fața de bancă. Pentru a obține cardul solicitat, titularul trebuie sa plătească o taxă de emitere si una anuală de întreținere. Codul personal de identificare aferent unui card, prescurtat conform practicii internaționale – PIN (Personal Identification Number), abreviere utilizată și în limba română, este atribuit de emitentul unui deținător de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus în situația de a-l reproduce, în vederea verificării identității deținătorului, în cazul unei plăți prin card deservită de un automat programabil.

Emiterea cardurilor este o activitate mai complexă care include încheierea convenției de card, confecționarea cardului, deschiderea contului de card, transmiterea informațiilor la centrul de autorizare și la instituțiile internaționale de sistem și apoi eliberarea cardului.

Convenția de card este un contract între bancă și viitorul posesor de card, în care se prevăd elementele specifice operațiunilor cu carduri, ca tipul de card și modul de folosire a acestuia, contul de card care se deschide, suma minimă de menținut în cont (cardul de debit) sau limita de credit (cardul de credit), tipurile de tranzacții care se efectueaza, sumele minime și maxime pentru o operațiune, tipurile de dobânzi, comisioane, penalitați, drepturi și obligațiile părților. Convențiile sunt actele juridice dintre părți și sunt opozabile în justiție, în cazul unor conflicte între bancă și titularul de convenție.

Confecționarea cardurilor are loc la banca emitentă care dispune de carduri produse de firme specializate și autorizate în acest scop. Pe carduri, banca imprimă cu echipamente speciale, numele si prenumele beneficiarului, numărul cardului, data expirării, precum și datele de identificare din banda magnetică. La primirea cardului, solicitantul este obligat să semneze pe verso în spațiul special desemnat.

Deschiderea conturilor titularilor este operațiunea prin care se deschid conturi distincte de card, cont curent pentru cardul de debit și cont de credit pentru cel de credit. Condul curent de card de debit se alimenteaza la deschidere cel puțin cu suma minimă obligatorie de menținut în cont și prevăzută în convenție. În cazul contului de credit, acesta începe să funcționeze odată cu prima tranzacție. Lunar, titularul cardului primește un extras de cont cu tranzacțiile efectuate și soldul conturilor de card. Închiderea conturilor se face la cererea titularilor sau din inițiativa băncii dacă se produc evenimente care impun acest lucru.

Criterii de reînnoire ale cardurilor:

cardul trebuie să fie valid, să nu fie stopat la cerere de titularul acestuia;

contul curent la care este atașat cardul cu status activ, înghețat și care nu este blocat ca urmare a procedurii de urmărire conturi cu sold debitor;

contul curent, cu sau fara descoperit autorizat atașat, să nu prezinte o depășire neautorizată de cont mai mare decât valoarea parametrizată în sistem ca fiind nesemnificativă;

titularul contului sa nu se afle in baza de risc a bancii;

sa nu fie înființată poprire pe contul curent la care este atașat cardul;

împuternicitul să nu se afle în baza de risc a băncii;

Dacă nu sunt respectate criteriile menționate mai sus nu se va reînnoi cardul titularului de cont și nici cardurile eventualilor împuterniciți pe contul respectiv.

Excepție se face în cazul în care împuternicitul se află în baza de risc, nu se va mai reînnoi cardul împuternicitului, fără a fi afectat și cardul titularului.

Criteriul sold creditor presupune verificarea soldului creditor al contului curent la care este atașat cardul, sold înregistat la sfârșitul lunii anterioare celei în care este efectuată analiza. Dacă soldul creditor al contului este mai mare sau egal cu valoare minima sold creditor parametrizată în sistem cardul se va reînnoi.

Neîndeplinirea criteriilor generale conduce la decizia de nereînnoire a cardului , fără a se mai parcurge celelalte criterii.

Un card se reînnoiește în urmatoarele cazuri:

Se respectă criteriile generale și criteriul operațional

Se respectă criterile generale și criteriul sold creditor. În caz contrar, cardul nu va fi reînnoit, iar la data expirării statusul cardului va fi modificat automat în “expirat și nereînnoit”, atât pentru cardul titularului cât și pentru cel al împuternicitului.

Distribuirea cardurilor reînnoite la unitati se va face înainte de data expirării cardurilor aflate în posesia clientului. Cardurile aflate în posesia clientului pot fi utilizate până în ultima zi a lunii de valabilitate indicate pe card până la ora 24:00 a Romaniei.

Cardurile reînnoite pot fi utilizate imediat dupa primirea lor de către utilizatori, moment în care cardurile vechi devin invalide.

Cardurile reînnoite se vor trimite către unitați cu borderouri de remitere carduri și liste separate și vor cuprinde informații necesare pentru identificarea clienților.

După verificarea identității clientului, se predă acestuia noul card, se solicită semnatura clientului pe formularul de confirmare de primire card. Distrugerea parțial se face în fața clientului, prin tăierea cardului pe lungime, până la jumătate, pe banda magnetică.

Personalizarea cardurilor reînnoite VISA/MasterCard:

Se menține numărul cardului;

Se modifică data expirarii cardului;

Pentru toate cardurile reînnoite codul PIN se va menține;

1.4.2 Operațiuni de retragere numerar

Operațiunile de retragere de numerar prin carduri presupun existența unei infrastructuri formată din echipamente elecromecanice, echipamente de transmisie și softuri informatice care asigură circulația informației (banilor), primirea/eliberarea numerarului și efectuarea înregistrărilor în conturi.

Automatul bancar ATM (Automated Teller Machine) sau bancomatul este un terminal pentru primirea/eliberarea de numerar sub formă de bancnote, tranferuri de fonduri pentru plăți de servicii sau trasferuri de fonduri între conturile titularului, furnizarea unor informații și consultanță bancară. Din punct de vedere fizic, ATM-ul este un seif blindat care are în interior o parte electromecanică și una informatică. Partea electromecanică cuprinde intre două si șase casete cu bancnote, un mecanism de preluarea a bancnotelor din casete și de transport către echipamentul de numărare și apoi de depunere în fanta de eliberare numerar, cititoare optice și magnetice pentru bancnote, imprimante pentru chitanțe, imprimantă pentru tipărirea jurnalului de operațiuni și o caseta pentru eliberarea de valori ca timbre, bonuri valorice sau cupoane, toate acționate electronic. Partea electronică constă într-un calculator cu hard și softuri specifice de operare, microprocesor, modem, cititoare de carduri, module de comandă, interfețe cu partea electronică și un echipament de blocare conectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. În exterior, ATM-ul are un ecran pentru afișarea instrucțiunilor de lucru, o fantă pentru introducerea cardului, o fantă pentru cecuri, o fantă pentru distribuirea de timbre, bonuri cupoane, o tastatură și o fantă cu sertar pentru primirea/eliberarea numerarului. La primirea informațiilor privind golirea casetelor, acestea se transmit personalului de la centrul de procesare însărcinat cu înlocuirea casetelor.

Fig. 1.3 Automated Teller Machine (ATM)

Fluxul operațional pentru eliberarea numerarului este urmatorul:

introducerea cardului în nișa pentr carduri;

tastarea PIN-ului (se admite o singură greșeală de tastare, la a doua cardul se reține de ATM);

tastarea sumei dorite care nu trebuie să depășească limita prevăzută în convenție;

eliberarea numeralului și debitarea contului de card;

elibearea chitanței;

restituirea cardului.

Perfecționările tehnologiei informatice moderne au dat băncilor posibilitatea să micșoreze costul tranzacțiilor bancare, prin interacțiunea clientului cu o facilitate bancară electronică. O formă importanta a acestei facilități electronice este ATM-ul care în comparație cu o persoană are avantajul ca nu are nevoie de odihnă și nu trebuie plătit, tranzacțiile fiind ieftine, în plus ATM-ul poate fi amplasat independent de sediul băncilor sau a sucursalelor acestora.

1.4.3 Operațiuni de plăți cu carduri la comercianți

Operațiunile de plăți la comercianți reprezintă esența utilizării cardurilor, înlocuind numerarul sau cecul cu operațiuni online. Terminalul de la comercianți este de tip POS (Point of Sale) care reprezintă un minicalculator special prevăzut cu un sistem de operare și programe specifice. Terminalul POS are încorporat un microprocesor, memorii, modem, cititor de carduri și imprimantă pentru chitanțe, iar in exterior, are un ecran de afișaj, tastatura, fantă pentru carduri cu bandă magnetică si separat pentru cardurile cu cip, fantă pentru eliberarea chitanței, terminal mobil pentru PIN cu ecran si tastatură.

Fig. 1.4 Point Of Sale (POS)

Operațiunile care se pot face la un POS sunt următoarele:

plăți pentru bunuri și servicii;

plăți de facturi pentru utilități dacă furnizorii au contract cu banca;

încărcarea cardurilor preplătite;

avans în numerar din contul de card dacă POS este instalat la bancă;

încărcarea cardurilor cu puncte de loialitate sau cumpărarea cu aceste puncte;

alte operațiuni nebancare.

POS-urile se primesc, de regulă, in mod gratuit de la bancă în schimbul derulării operațiunilor prin banca respectivă.

Pentru derularea operațiunilor, comerciantul trebuie să încheie o convenție de acceptare cu banca sa în care se prevăd condițiile de acceptare, drepturile, obligațiile și răspunderile părților.

Pentru operațiunile cu carduri, comercianții trebuie să deschidă conturi pentru fiecare tip de card la banca acceptantă (banca acceptantă reprezintă o instituție sau un furnizor de servicii care primește informații referitoare la o tranzacție pe card de la un comerciant sau un alt acceptator de carduri și trimite informațiile mai departe într-un sistem de plați). Pentru tranzacțiile efectuate, banca acceptantă trasmite fișierul cu tranzacții de tip in coming, cu mesajul de debitare la banca emitentă (banca emitentă reprezintă instituție parteneră care emite carduri către persoane fizice sau juridice, gestionează conturile de card, autorizează tranzacții si garantează plata catre acceptatori, pentru tranzacțiile valide) care, apoi, efectuează transferul prin compensare. Plațile prin carduri sunt, de regula, ireversibile, adică o plată inițiată de utilizator și autorizată de emitent devine ireversibilă și nu mai poate fi contramandată.

Acceptarea este operațiunea prin care comerciantul agreează decontarea prin cardul prezentat de cumpărător. Comerciantul are obligația să verifice cu atenție cardul clientului, identitatea clientului, în cazul în care sunt suspiciuni comerciantul solicită băncii emitente interogarea titularului de card și se așteaptă mesajul de răspuns. Dacă nu apar probleme operațiunea de acceptare la plată a tranzacțiilor cu carduri se realizează prin parcurgerea următoarelor etape:

1.deținătorul cardului solicită achiziționarea unui bun sau serviciu de la comerciant;

2.comerciantul solicită autorizarea tranzacției către centrul de autorizare;

3.centrul de autorizare transmite cererea de autorizare către banca emitentă a cardului;

4.banca emitentă verifică contul deținătorului de card;

5.banca emitentă autorizează tranzacția și transmite informația către centrul de autorizare;

6.centrul de autorizare transmite codul de autorizare către comerciant;

7.comerciantul predă bunul sau prestează serviciul către deținătorul cardului.

Autorizarea este operațiunea prin care banca emitentă confirmă băncii acceptante că fondurile sunt disponibile în conturile de card ale emitentului. Autorizarea se dă de către biroul de autorizare al băncii emitente, după o serie de verificări: validitatea cardului și a PIN-ului, numărul maxim de trantacții, suma maximă pentru o tranzacție, existența disponibilului în contul de card și blocarea sumei tranzacției.

Fluxul operațional al unui plăți prin carduri cuprinde două etape: prima, de acceptare si autorizare, care reprezintă relația dintre comerciant și cele doua băncii implicate și a doua, care se refera la transferul interbancar al fondurilor prin sistemul de compensare interbancară.

Decontarea reprezintă faza de transfer a fondurilor de la băncile emitente către cele acceptatoare. În acest scop, memoria POS-ului se descarcă într-un fișier electronic la comerciant care se transmite, zilnic, la banca acceptatoare.

1.5 Operațiuni frauduloase cu carduri

Dezvoltarea activității cu carduri a scos în evidență și unele imperfecțiuni în ce privește securitatea operațiunilor și a modului de utilizare de către posesori. Măsurile de securitate ca holograma, PIN-ul, verificarea specimenului de semnătură nu s-au dovedit suficiente și au fost introduse măsuri în operare ca limitarea sumei autorizate, a numărului zilnic de tranzacții la un comerciant, verificarea elementelor de identificare cu cele existente în baza de date și alți parametri specifici băncilor emitente. În același timp, perfecționările tehnologice au condus la înlocuirea suportului hârtie cu cel electronic și la extinderea transmisiei telefonice, care, în unele zone, rămân vulnerabile la încercările de fraudă. Măsurile de protecție mai noi prevăd codificarea mesajelor transmise prin circuitul telefonic dar acest sistem este mai complicat și mai scump și nu este invulnerabil. În cazul tranzacțiilor de valori mai importante, comercianții au luat măsura de a interoga banca emitentă și aceasta pe deținătorul cardului asupra realității operației, măsură care presupune un răspuns suplimentar și o autorizare întârziată, dar care s-a dovedit a fi foarte eficientă. Practica bancară cu carduri a arătat că frauda se produce de cele mai mule ori în activitatea de acceptare, determinată de posesorii cardurilor sau de terțe persoane.

Fraude determinate de posesorii cardurilor:

utilizarea cardului de către posesor fără existența disponibilului în cont pentru mai multe operațiuni care nu sunt supuse autorizării (sub limita de autorizare), speculând faptul că operațiunea nu se verifică; banca emitentă refuză plata, urmând ca banca acceptantă să se îndrepte împotriva comerciantului; soluția este impunerea autorizării în toate cazurile în care se operează în mediu de risc;

utilizarea cardului pentru tranzacții pe care ulterior posesorul nu le mai recunoaște, din rea intenție sau alte motive (folosirea cardului de către un alt membru al familiei fără știrea posesorului); în acest caz se ridică problema calității activității de triere a clienților de către banca emitentă și a preocupării pentru formarea unei culturi bancare;

transmiterea cardului altor persoane care efectuează tranzacții (de regulă în străinătate) fără ca deținătorul să le recunoască; de asemenea, apare o problemă de relații cu clienții, în special în perioada de început a folosirii cardurilor.

Fraude determinate de terțe persoane:

aflarea numărului cardului de către o terță persoană în diverse împrejurări și folosirea acestuia în operațiuni frauduloase, ca de exemplu, folosirea cardului la un magazin, restaurant, hotel, cazinou pentru tranzacții pe care le recunoaște, însă numărul cardului a fost furnizat de un angajat al firmei unor persoane care utilizează aceste informații în tranzacții frauduloase sau transmiterea prin internet a numărului de card și data valabilității pentru a beneficia de acces la un site ori pentru a plăti un bun/serviciu, aceste informații ajungând la un hacker care le folosește în detrimentul deținătorului de card; din acest considerent multe bănci emitente limitează accesul cardurilor la tranzacții pe internet;

copierea benzii magnetice a unui card valid al cărui cont atașat este alimentat cu un alt card pentru tranzacții comerciale, procedură care se numește “skiming’’ și este foarte greu de depistat ;

folosirea unor carduri pierdute/furate sau contrafăcute, profitând de ignoranța comerciantului sau de complicitatea acestuia cu infractorul; de exemplu, în cazul cardurilor pierdute/furate comerciantul acceptă operațiuni sub limita de autorizare fără a consulta lista cardurilor nevalabile, iar în cazul cardurilor contrafăcute, în care se cumpără bunuri de valori mai mari (bijuterii, produse electronice, haine de lux etc), comerciantul fie că nu verifică cu atenție cardul care se poate depista că nu este autentic, fie nu este prudent ca să solicite consultarea posesorului real; asemenea fraude se recuperează, la sesizarea deținătorului real, de către banca emitentă, aceasta de la banca acceptantă și apoi de la comerciant; în vederea contracarării acestor situații, băncile acceptante procedează fie la încheierea de contracte de asigurare, fie la obligarea comerciantului de a constitui un depozit colateral prin care să garanteze eventuale tranzacții frauduloase.

În general, cardurile cu procesor s-au dovedit a fi mult mai sigure, fraudele fiind nesemnificative. Datele statistice demonstrează acest lucru și este de așteptat elaborarea unor procedee de securizare mai performante pe baza acestor carduri.

1.6 Avantajele utilizării cardurilor

Avantajele utilizatorilor de carduri sunt reprezentate de creșterea securității utilizatorilor fondurilor proprii (prin eliminarea utilizării numerarului, posibilitatea de a beneficia de credite precum și posibilitatea de a beneficia de servicii suplimentare). Banca emitentă va fideliza clienții deja existenți prin acordarea a diverse facilități, va beneficia și ea de siguranța cu carduri și, de fapt va beneficia de creșteri ale încasărilor din comisioane, dobânzi, etc, asemenea oricăror operații bancare curente. Principalele avantaje ale utilizării cardurilor se vor regăsi mai ales la nivelul comercianților. Acestia își vor putea crește numărul de clienți și volumul de vânzări datorită creșterii securității operațiilor și pocedurilor de plată simple și comode, precum și prin posibilitatea de a oferi avantaje diverse utilizatorilor de carduri. Dezavantajele sunt reprezentate de posibila utilizare frauduloasă a cardurilor pierdute sau furate atunci cand nu se declară imediat pierderea acestora, precum și posibilitatea ca utilizatorii acceptați ai cardului să poată folosi fonduri cu mult peste limitele acceptate de proprietar.

Utilizarea cardurilor bancare de credit și de debit ofera o serie de avantaje în comparație cu numerarul. Iata cateva din aceste avantaje oferite de cardurile din plastic:

securitate, numerarul pierdut este pierdut pentru totdeauna, de el se poate folosi oricine îl găsește. În cazul în care ati pierdut cardul de credit sau de debit, este destul sa contactați rapid banca care a emis cardul și aveți posibilitatea de a preveni utilizarea cardului. Aici trebuie menționat faptul că la diferite bănci regulile de împărțire a responsabilităților în astfel de situații sunt diferite.

universalitate, unele carduri de credit și de debit sunt acceptate în peste 20 de milioane de întreprinderi de comerț și de servicii din întreaga lume. Dacă aveți nevoie de numerar, atunci îl puteți obține în reprezentanțele băncilor și la bancomate, de asemenea, din orice țară.

evidența cheltuielilor, cu ajutorul extraselor lunare de pe contul cardurilor de credit si de debit este foarte ușor de urmarit unde și câți bani ați cheltuit.

protecția consumatorilor, dacă ati platit mărfuri si servicii care nu vă satisfac, atunci aveți mai multa „greutate” în situații de conflict, deoarece banca care a eliberat cardul vă poate oferi ajutor în anumite situatii. În cazul în care ați achitat în numerar, atunci puțin probabil deoarece centrul de comerț va fi interesat să vă mearga în întampinare.

1.7 Cardurile în România

Cardurile au fost acceptate pentru prima dată în România în anul 1980, în cadrul Oficiului Național de Turism (ONT) și numai pentru persoanele fizice nerezidente. Bazele activității cu carduri s-au pus în 1992 când un număr de cinci bănci, Banca Agricolă, Banca Comercială Română, Banca Română de Dezvoltare, BANCOREX și Banca Comercială “I. Țiriac”, s-au angajat în emiterea de carduri și crearea condițiilor pentru acceptarea la plată de către firmele românești. Aceste bănci și-au creat departamente specializate în operațiuni cu carduri și au aderat la sistemele internaționale VISA în1993 și EUROPAY în 1994. În 1995 aceste bănci au constituit societatea ROMCARD specializată în operațiunile cu carduri și în autorizarea plăților. Principalul motiv al creării ROMCARD a fost aprecierea băncilor că este mai eficient economic să utilizeze în comun nodurile de comunicații ale unei societăți specializate, decât să facă investiții separate în noduri electronice individuale de acces către sistemele internaționale (VISA și EUROPAY). De asemenea, erau necesare și investiții individuale în module soft pentru acceptarea cardurilor internaționale. ROMCARD este un centru de autorizare vocală (prin telefon) a operațiunilor derulate de comercianți, autorizare electronică a eliberărilor de numerar de la ATM, nod electronic de acces la VISA și EUROPAY de autorizare, compensare și decontare, nod de acces pentru bănci emitente de carduri către rețelele ROMCARD. Din anul 2000, pe lânga ROMCARD și-au început activitatea alte două centre de procesare a cardurilor, PAY NET și PROVUS care procesează și personalizează cardurile în numele băncilor mici.

Capitolul 2 Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank este o bancă universală de top pe piața românească, oferind o gamă completă de produse și servicii de calitate superioară persoanelor fizice, IMM-urilor și corporațiilor mari, prin multiple canale de distribuție: unitați bancare, rețele de ATM și POS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) și internet banking (Raiffeisen Online).

2.1 Apariția și evoluția Raiffeisen Bank

Friedrich Wilhelm Raiffeisen a întemeiat în 1862 prima uniune de credit în Anhausen Germania. În 1886 apare prima uniune bancară Raiffeisen în Mühldorf Austria. Raiffeisen Zentralbank Austria a fost fondată în 1927 pentru a coordona activitățile și politicile financiare ale întregului grup bancar Raiffeisen și este responsabilă cu tranzacțiile și operațiunile efectuate în numele grupului la nivel național și internațional. Astăzi, Grupul Raiffeisen este cel mai mare grup bancar privat din Austria cu un număr total de 2.360 de unități.

Operațiunile internaționale ale RZB-Austria se concentrează în principal pe piețele emergente. Poziția sa și legăturile tradiționale cu Europa Centrala și de Est au ajutat RZB-Austria să stabilească excelente relații cu firmele, băncile și alte instituții din această regiune. RZB-Austria și-a dezvoltat semnificativ activitatea internațională, reușind să devină una dintre principalele bănci specializate în piețele în formare din Europa Centrala și de Est, fiind în același timp considerată un pionier în regiune. RZB-Austria operează în următoarele șaisprezece țări din regiune: Ungaria, Slovacia, Polonia,Cehia, România, Bulgaria, Croația, Rusia, Ucraina, Bosnia, Serbia, Muntenegru, Slovenia, Kosovo, Belarus și Albania. Grupul Raiffeisen are una dintre cele mai dense rețele bancare din regiune.

Datorită rolului său de deschizător de drumuri în Europa Centrală și de Est și prezenței sale îndelungate în această zonă, Grupul a reușit să câștige ca și clienți ai săi, încă de la începuturi, cele mai renumite companii din aceste țări și subsidiarele locale ale unor concerne internaționale. Având bănci în mai multe state din Europa Centrala și de Est, acum inclusiv în Kosovo și Belarus, precum și o reprezentanță în Lituania, Grupul întâmpină cererile clienților săi oriunde îi pot purta afacerile în regiune. În acest sens, Grupul Raiffeisen nu a fost numai cu mult înaintea lărgirii Uniunii Europene, dar a fost la originea unor impulsuri-cheie pentru piețe aflate la periferia orizontului atenției publice.

Rețeaua Grupului include și Europa Occidentală și celelalte continente. În Asia, RZB este singura bancă austriacă reprezentată în China, cu o sucursală și o reprezentanță Prezența Grupului include, de asemenea, o sucursală în Singapore și reprezentanțe , Bombay, Ho Chi Minh City și Teheran. Pe lângă toate acestea, Grupul Raiffeisen este prezent și în centrele financiare cele mai importante ale lumii, precum și pe multe alte piețe dezvoltate. Banca are astfel o sucursală , o reprezentanță și o subsidiară specializată în finanțe În Europa, clienții se pot baza pe reprezentanțele Raiffeisen din Paris, Bruxelles și Milano, precum și pe filiala din Malta pentru sprijin local.

Istoricul Grupului în România a început în anul 1994 cand RZB Austria a deschis o reprezentanță , ulterior fiind înființată și o filiala bancară deținută în proporție de 100% de către –RZB Austria – Raiffeisenbank (România) S.A. Această entitate bancară a devenit operațională începând cu iulie 1998.

În iulie 2001 RZB-Austria și Fondul Româno-American de Investiții (FRAI) au preluat de 98,84% din acțiunile Băncii Agricole, una dintre cele mai mari bănci românești deținute de stat. RZB-Austria deținea 93,36% din acțiuni. După achiziție, numele Băncii Agricole a fost schimbat în Banca Agricolă – Raiffeisen SA. Valoarea totală a tranzacției se ridica la 52 milioane USD, sumă ce includea angajamentele de investiții.

În 2002, Adunarea Generală Extraordinară a Acționarilor a votat fuziunea celor două entități bancare deținute de RZB Austria în România, Banca Agricolă – Raiffeisen SA și Raiffeisenbank (România) SA , prin absorbția celei de-a doua entități de către prima. Banca rezultată în urma fuziunii se numește Raiffeisen Bank, RZB Austria deținând 94,14% din acțiunile noii entități. În august-septembrie 2002, RZB Austria a desfășurat o ofertă publică de cumpărare pentru toate acțiunile Raiffeisen Bank tranzacționate , în scopul delistării entității nou-formate de pe BVB, în urma acesteia societatea devenind, cu acordul Adunării Generale a Acționarilor, societate de tip închis. În decembrie 2002, Raiffeisen International Bank-Holding AG (RIB) a devenit acționar majoritar, deținând 99,2% din acțiuni, după achiziționarea a 94,2% dintre acțiuni de și 5% de de Investiții.

La 31 decembrie 2003, activele totale ale Raiffeisen Bank se ridicau la 44.028 miliarde lei, față de 26.827 miliarde lei la 31 decembrie 2002. Creșterea de 64% în termeni reali poate fi atribuită în principal creșterii portofoliului de credite nete, de la 10.954 miliarde lei la 28.661 miliarde lei (162%), atât segmentul corporate, cât și cel de retail cunoscând o dezvoltare semnificativă. Sporirea volumului de credite se datorează dezvoltării activității de creditare a băncii prin lărgirea bazei de clienți și produse, pe de o parte, creșterii generale a nivelului creditării în sistemul bancar (49% în 2003) și creșterii economiei românești (4,9% in 2003), pe de altă parte. S-a înregistrat un profit de 4,6 milioane euro.

Activele totale se ridicau la 82.079 miliarde lei la 31 decembrie 2004, comparativ cu 44.028 miliarde lei la 31 decembrie 2003. Ca urmare, cota de piață a Raiffeisen Bank, privind activele totale, a ajuns la 9,2% în decembrie 2004, banca obținând un profit net de 28,3 milioane euro. La 31 ianuarie 2004 structura acționariatului se prezenta astfel: Raiffeisen International Bank-Holding AG – 99,35 %, alți acționari (aproximativ 17.750 persoane fizice și juridice) – 0,65%.

Activele Raiffeisen Bank totalizau 11.135,3 milioane lei la 31 decembrie 2005. Creșterea de 35,7% în termeni nominali a activelor totale a rezultat din investițiile întreprinse de bancă în sistemele IT, echipamente și rețeaua de unități, precum și în programe de pregătire a personalului. Raiffeisen Bank a obținut în anul 2005 un venit net din dobânzi de 444,6 milioane lei. În martie avut loc majorarea capitalului social cu aproximativ 40 de milioane EUR.

Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evoluție foarte bună în anul 2006 (creșterea lor fiind de 24,5%), ajungând la 13.860 milioane lei la data de 31 decembrie 2006. Numărul total de unități Raiffeisen era de 265 la sfârșitul lui 2006 față de 215 la sfârșitul anului precedent. La finalul anului 2006, Raiffeisen Bank deținea:

15,5% din numărul total de carduri active de pe piață, adică 1.403.406;

24% din numărul total de carduri de credit de pe piață, adică peste 170.000.

Raiffeisen Bank a încheiat anul 2007 cu un total de 433 de unități. Banca a fost apreciată pentru întreaga activitate desfășurată pe parcursul anului, fiind desemnată „Banca Anului atât de către Piața Financiară pentru segmentul de activitate corporate, cât și de către Business Press pentru portofoliul diversificat de produse și servicii oferite.

În ciuda crizei economice, începute încă din vara anului 2007, cu impact negativ asupra evoluțiilor înregistrate în trimestrul al patrulea, anul fost cel mai de succes an din istoria Raiffeisen Bank. Banca a introdus în portofoliul de produse creditul fără garanții materiale destinat finanțării rapide a activității curente a intreprinderilor mici și mijlocii. Rețeaua de bancomate atinge pragul de 1.000 de ATM-uri puse la dispoziția posesorilor de carduri. La finele anului 2008, banca avea o cota de piață de 5,7% la activele totale, 5,3% la credite, 9,8% la depozite, 10,9% la plăți.

La baza activității băncii stau elemente definitorii, care susțin ideea de seriozitate și încredere. Emblema băncii este unul din aceste elemente. Căluții încrucișați reprezintă emblema Raiffeisen. Simbolistica este profundă și se referă la faptul că, în vechime, căluții încrucișați completau vârful unui acoperiș de casă, protejând ocupanții acesteia de orice tip de pericol. Organizația Raiffeisen a transformat acest simbol al protecției în propria marcă deoarece membrii acesteia se protejează reciproc de dificultățile economice, colaborând unul cu celalalt.

Totodată, lansarea programului "Viziune, Misiune, Valori", a reprezentat un pas esențial în definirea identității băncii ca organizație. Viziunea și misiunea sunt linii directoare pentru întreaga activitate a băncii, care exprimă ceea ce dorește să devină și ce direcții trebuie să urmeze. Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului față de clienți, acționari, competitori și colegi.

Viziune – Raiffeisen Bank este liderul pieței bancare prin calitate, dinamism și inovare. Oferind produse și servicii de înaltă calitate, cu o atitudine constant dinamică și axându-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de primă opțiune pentru clienți și poate fi recunoscută ca fiind liderul pieței bancare.

Misiune – Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toți clienții săi, oferind o gamă completă de servicii financiare la standarde ridicate și generând un profit pe acțiune peste medie. Este o bancă universală, aparținând unui grup care oferă servicii financiare integrate în următoarele domenii: bancar, bancă de investiții, analiză și consultanță financiară, leasing, asigurări.

Standardele ridicate se aplică fiecărui aspect al activității băncii: servicii și produse de calitate, investiții în infrastructură, conceptul original Raiffeisen pentru „sucursala modernă”, multiple canale de distribuție, inovare constantă în ceea ce privește produsele, soluții alternative sau personalizate nevoilor specifice ale clienților băncii.

Valori:

Axarea pe nevoile clientului;

Creșterea valorii pentru acționari;

Păstrarea eticii generale solide.

În concluzie, Raiffeisen Bank este o bancă universală, oferind o gamă completă de produse și servicii de cea mai bună calitate persoanelor fizice, IMM-urilor și corporațiilor mari.

2.2 Produse si servicii Raiffeisen Bank

Produsele și serviciile bancare adresate clienților au fost îmbunătățite în mod constant, acesta fiind elementul central al strategiei băncii, de dezvoltare prin atragerea de noi clienți și îmbunătățirea serviciilor oferite clienților tradiționali, prin oferirea produselor și serviciilor care să răspundă cel mai bine nevoilor lor.

Pentru asigurarea unei competitivități în domeniul bancar, pe lângă asigurarea unei eficiențe și promptitudini deosebite, precum și a unor servicii speciale clienților, în ultimele două decenii s-a impus mai întâi în S.U.A. și apoi, mai lent, și în Europa, concepția privind avantajul competitiv decisiv pe care îl asigură crearea și dezvoltarea de noi servicii bancare.

În procesul de creare și dezvoltare a noilor produse bancare, programul de marketing are un rol însemnat pentru: identificarea segmentului de clienți tradiționali și noi care doresc accesul la noile produse în funcție de cifra de afaceri, mărimea bilanțului sau o anumită dimensiune pe piață; analiza segmentului de riscuri al întregii afaceri și selectarea fie a operațiunilor cu clienți buni, în felul acesta reducându-se riscul, dar având produse înalt specializate, fie promovarea de operațiuni într-un mediu economic mai puțin eficient, dar cu o extensie mult mai mare, în condițiile unei însemnate diversificări a riscului; o nouă orientare a politicii bancare prin revederea riscului afacerilor, a locului deținut de depozite, acreditive, volumul schimburilor valutare, garanții, tranzacțiile privind transferul monetar, al afacerilor din afara bilanțului sau ale celor care înregistrează temporar sau aparent pierderi și stabilirea unor relații strânse cu clienții, inclusiv de a deveni "bancă de casă", ceea ce înseamnă ca un anumit client să prefere banca respectivă înaintea tuturor competitorilor.

Portofoliul de produse satisface toate necesitățile financiare ale clienților. Banca a venit în sprijinul acestora propunând soluții moderne, pliabile pe toate necesitățile clienților, fie persoane fizice sau juridice.

Raiffeisen Bank a profitat de schimbările survenite în sistemul de plăți prin lărgirea gamei de produse oferite. Ca urmare, banca poate primi ordine de plată prin multiple canale (cum ar fi ghișeele băncii, electronic banking, telephone banking prin intermediul Call Center, mobile banking) și poate să furnizeze clienților extrase de cont detaliate atât pe suport hârtie, cât și în format electronic.

2.2.1 Creditele Raiffeisen Bank

Creditele acordate persoanelor fizice au o procedură relativ simplă de analiză, bazată pe estimarea siguranței veniturilor curente, de natură preponderent salarială și pe încadrarea obligațiilor de plată aferente împrumutului solicitat într-un cuantum de venituri prevăzut de normele bancare sau de reglementările interne.

Creditele acordate persoanelor juridice sunt acordate pe baza analizei economico-financiară a activității solicitantului de credit constituie o primă etapă de identificare a capacității de rambursare, privită din punct de vedere istoric. Se vor avea în vedere, în acest sens, trei paliere de evaluare și anume: analiza bilanțului contabil, analiza profitabilități, analiza bonități.

Credite persoane fizice:

Raiffeisen poate acorda credite pe termen scurt, mediu și lung clienților săi care îndeplinesc condițiile prevăzute în normele interne ale băncii și în conformitate cu Regulamentul emis de BNR. Pentru persoanele fizice, Raiffeisen acordă credite pentru nevoi personale, de consum, de trezorerie, imobiliare și ipotecar.

În portofoliul de produse de creditare Raiffeisen Bank pentru persoane fizice sunt incluse: creditul imobiliar Casa ta, creditul ipotecar – Proiecte ANL, creditul pentru nevoi personale nenominalizate Flexicredit și Flexicredit Plus, creditul auto Mașina Ta și creditul pentru bunuri de consum. Sintetic, aceste tipuri de credite pot fi încadrate în două mari categorii: credit imobiliar pentru achiziția, construcția sau modernizarea de imobile, cu ipotecă asupra obiectului–destinație a creditului și credit de consum.

Credite pentru nevoi personale:

FLEXICREDIT – credit pentru nevoi personale nenominalizate; banii se acordă în numerar, fără să fie nevoie să se facă dovada cumpărării unui anumit bun.

Valuta: LEI sau EUR

Valoare: între 300 și 10.000 de EUR (sau echivalentul în lei)

Perioada: între 6 luni și 10 ani

Avantaje:

Se acordă în maxim 24 de ore;

Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei primite;

Nu este solicitat avans sau girant;

Plata automată a ratelor lunare din contul curent, fără să mai fie necesară deplasarea la bancă;

Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului, partițală sau integrală;

Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de viață în condiții avantajoase

FLEXICREDIT PLUS – credit pentru nevoi personale nenominalizate; banii se acordă în numerar, fără să fie nevoie să se facă dovada cumpărării unui anumit bun.

Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF

Valoare: între 5.000 și 75.000 de EUR (sau echivalentul în LEI, USD sau CHF)

Perioada: între 6 luni și 20 ani

Garanții: ipoteca de rang I constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate în proprietatea solicitanților de credite sau a unor terti.

Avantaje:

Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei primite;

Fără avans, fără girant;

Fără carte de muncă;

Comision inclus, finanțat de către bancă;

Nu este necesară asigurarea de viață;

Plata automată a ratelor lunare din contul curent, fără să mai fie necesară deplasarea la bancă;

Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului, parțială sau integrală;

Evaluarea gratuită a imobilului/ imobilelor aduse în garanție.

Credite pentru bunuri de consum:

HIPERIEFTIN – clienții au posibilitatea de a contracta creditul il magazin.

Valuta: lei

Valoare: între 250 și 5.000 EUR (sau echivalentul in lei)

Perioada: între 18 luni și 5 ani

Dobânda: fixă

Avantaje:

Fără carte de muncă;

Nu necesită avans sau giranți;

Rată lunară scazută;

Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.

CREDITUL PE LOC

Valuta: lei, EUR sau USD

Valoare: între 150 și 3.000 de EUR (sau echivalentul în lei)

Perioada: între 6 luni și 5 ani

Dobânda: pentru creditele în lei, clienții au posibilitatea de a opta între dobandă fixă și dobandă variabilă; pentru creditele în valută, dobânda este variabilă.

Avantaje:

Creditul în lei se acordă pe loc;

Doar cu buletin și adeverință de salariu;

Fără avans, fără girant;

Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.

CREDITUL MAȘINA TA- credit pentru cumpărărea de mașini sau moto-scutere noi

Valuta: LEI, EURO sau USD

Valoarea: între 2.000 și 75.000 de EURO (sau echivalentul în USD/LEI)

Perioada: între 6 luni și 7 ani

Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziționat

Garanții: gaj pe mașină și asigurare Full-Casco cesională în favoarea băncii

Avantaje:

Fără girant;

Aprobare rapidă, în maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului;

Documentație simplă și suport în obținerea creditului la sediul dealer-ului auto;

Se ia în calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal;

Plata automată ratei lunare din contul curent;

Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.

Creditul imobiliar

CASA TA : credit pentru cumpărarea, construcția, extinderea, modernizarea de locuințe sau pentru achiziționarea de terenuri.

Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF

Valoare: între 5.000 și 200.000 de EUR (sau echivalentul în LEI/USD/CHF)

Perioada: între 3 si 25 de ani

Avans: 25% din valoarea investiției

Garanție: ipotecă pe locuința cumpărată (în cazul creditului pentru achiziționarea de locuințe) sau ipotecă asupra unor imobile aduse în garanție (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta).

Asigurare: asigurare de viață și asigurarea imobilelor aduse în garanție.

Avantaje:

Fără girant;

Se ia în calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal;

Flexibilitate în acceptarea diferitelor categorii de venituri (salarii, comisioane, pensii, venituri din chirii, dividende etc.);

Ratele lunare sunt fixe pe toată durata creditului; în cazul creditelor pentru construire, extindere sau modernizare, ratele lunare și graficele de rambursare se modifică conform utilizării creditului.

Plata automată a ratelor lunare din contul curent, fără să mai fie necesară deplasarea la bancă;

Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului, parțială sau integrală;

Evaluarea gratuită a imobilelor sau terenurilor care urmează a fi achiziționate sau depuse drept garanție;

Posibilitatea alegerii notarului public.

Creditul ipotecar

PROIECTE ANL – credit pentru construcția unui imobil în cadrul proiectelor desfășurate de ANL

Valuta: LEI, EUR sau USD

Valoare: între 5.000 și 200.000 de EUR

Perioada: între 5 și 20 de ani

Avans: minimum 25% din valoarea proiectului

Garanții: ipoteca de rang I constituită în favoarea băncii asupra imobilului care urmează să fie construit și asupra terenului aferent

Asigurare: asigurarea imobilului cesionată în favoarea băncii

Avantaje

Fără girant;

Fără asigurare de viață;

Fără comision de administrare a creditului;

Fără comision de evaluare a imobilului/proiectului;

Se ia în calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal;

Plata automată a ratelor lunare din contul curent;

Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.

Credite persoane juridice

Raiffeisen Bank include în oferta sa de produse și servicii bancare și produse de creditare adresate agenților economici. Acestea se ajustează cerințelor acestora în ceea ce priveste: scopul finanțării, durata finanțării și valuta – fiecare produs de finanțare este disponibil în LEI sau în valută (EURO, USD).

Principalele tipuri de întreprinderi care pot beneficia de credite Raiffeisen Bank se clasifică astfel:

întreprinderi mici și mijlocii (IMM) – societăți cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mică de 5.000 000 EUR (echivalent LEI) care se împart în:

clienți IMM Micro – societăți cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mică de 1 000 000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numărul de angajați;

clienți IMM Medii – societăți cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate între 1.000.000 și 5.000.000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numărul de angajați;

corporațiile medii si mari (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane EUR) care își desfășoară activitatea în România.

Credite pentru clienți IMM Micro

CREDITUL LA TERMEN

Scopul creditului: capital de lucru și/sau investitii

Valoare: între 3.000 si 100.000 EUR (sau echivalentul în lei)

Valuta: LEI și EUR

Rambursare:

în rate lunare egale;

6 luni – 12 luni pentru capital de lucru;

6 luni – 60 luni pentru investiții: achiziție autoturisme, imobile/terenuri.

Avans: 20% numai pentru creditul de investiții

Perioadă de grație: maxim 6 luni, disponibilă pentru creditul de investiții.

STANDARD OVERDRAFT

Scopul creditului: finanțarea activității curente a companiei

Valoare: între 3.000 și 100.000 EUR (echivalent LEI), nu mai mult de 30% din cifra de afaceri a companiei pe ultimul an

Valuta: LEI și EUR

Perioada: 6 luni – 12 luni, cu posibilitate de prelungire.

EMITEREA DE SCRISORI DE GARANȚIE BANCARĂ

Garanția bancară reprezintă o obligație fermă, irevocabilă și necondiționată a băncii de a plăti o anumită sumă Beneficiarului în cazul neîndeplinirii de către clientul băncii (Ordonator) a obligațiilor contractuale (de a onora o plată sau de a presta un serviciu).

Scopul: Scrisori de Garanție Bancară

Valoare: maxim 100.000 EUR (echivalent LEI)

Valuta: LEI și EUR

Perioada: maxim 1 an, cu posibilitate de reînnoire.

CREDIT FLEXI

Clienți țintă: IMM Micro înființate în România

Scopul creditului: finanțarea nevoilor nenominalizate

Valoare: până la 200.000 LEI

Moneda: LEI

Rambursare:

în rate lunare egale;

perioada de rambursare – 10 ani;

Comisionul: platit din credit

Notă: Nu este necesar rulaj prelabil cu banca.

Creditul poate fi folosit și pentru plata datoriilor la bugetul de stat.

OVERDRAFT FĂRĂ GRARNȚII MATERIALE

Scopul creditului: finanțarea activității curente a companiei

Valoare: între 3.500 și 70.000 LEI, nu mai mult de 10% din Cifra de Afaceri a companiei declarată la închiderea ultimului exercițiu financiar

Valuta: LEI

Perioada: maxim 12 luni, cu posibilitate de prelungire pe perioade succesive de cel mult 12 luni

Garanții: Garant fidejusor (asociatul majoritar sau unul din administratorii companiei)

Credite pentru clienți IMM Medii

CREDIT CAPITAL

Moneda: LEI, EUR, USD

Utilizare:- finanțarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanțare pe termen scurt apărută datorită ciclului de exploatare sau a sezonalității.

Caracteristici:

Perioada maximă de acordare este de 24 luni;

Perioada de tragere este de maxim 2 luni;

Perioada de grație este de maxim 2 luni;

Rambursarea se realizează în rate egale, care pot fi lunare sau trimestriale;

Facilitatea folosește un cont de credit separat;

Tragerile din credit se vor aproba în baza unei cereri a clientului și a documentelor care certifică utilizarea fondurilor conform înțelegerii contractuale (trageri controlate).

Avantaje:

Acoperire deficit temporar de lichidități;

Posibilitate acordare perioadă de grație de pănă la 2 luni;

Grafic de rambursare pliat pe activitatea societății (rate lunare sau trimestriale).

CREDIT INVEST

Moneda: LEI, EUR, USD.

Utilizare: – finanțarea investițiilor pe termen mediu necesare susținerii nevoilor de dezvoltare/extindere ale afacerii

Caracteristici:

Perioada maximă de acordare este de 60 luni;

Perioada de tragere este de maxim 6 luni;

Perioada de grație este de maxim 6 luni;

Rambursarea se realizează în rate egale, care pot fi lunare sau trimestriale;

Contribuția clientului la proiectul de investiții (cash sau în natură) – minim 20% din costul total al proiectului de investiții (fără TVA);

Facilitatea folosește un cont de credit separat, tragerile din credit se vor aproba în baza unei cereri a clientului și a documentelor care certifică utilizarea fondurilor conform întelegerii contractuale (trageri controlate).

Avantaje:

Perioada de rambursare corelată cu timpul de amortizare a investitiei;

Posibilitate acordare perioadă de grație de până la 6 luni;

Grafic de rambursare pliat pe activitatea societății (rate lunare sau trimestriale);

Contribuția clientului poate consta în natură.

CREDIT REVOLVING

Moneda: LEI, EUR, USD

Utilizare: finanțarea nevoii de capital de lucru (în special deficitul de capital de lucru)

Caracteristici:

Perioada maximă de acordare este de 12 luni; la data scadenței creditul trebuie să fie rambursat în totalitate;

Se pot efectua mai multe trageri în cadrul limitei;

După efectuarea rambursării tranșelor, creditul poate fi utilizat din nou;

Creditul va fi rambursat conform graficului de rambursare; duratele standard pentru tranșe sunt 30/60/90/120 de zile în funcție de nevoile clientului.

Avantaje:

Acoperire deficit de capital de lucru;

Graficul de rambursare este corelat cu perioadele de încasare stabilite cu partenerii;

Dupa rambursarea tranșelor, creditul poate fi utilizat din nou.

CREDIT IMOBILIAR

Moneda: LEI, EUR, USD.

Utilizare: destinat achiziției, renovării, extinderii sau reconstrucției de imobile utilizate în activitatea de bază a investițiilor pe termen mediu necesare susținerii nevoilor de dezvoltare/extindere ale afacerii.

Caracteristici:

Perioada maximă de acordare este de 120 luni;

Perioada de tragere este de maxim 6 luni – pentru extindere/modernizare;

Perioada de grație este de maxim 6 luni – pentru extindere/modernizare;

Rambursarea se realizează în rate egale;

Contribuția clientului la proiectul de investiții (cash sau în natură) – minim 20% din costul total al proiectului de investiții (fără TVA).

Avantaje:

Termen de rambursare de până la 120 luni;

Posibilitate acordare perioadă de grație de până la 6 luni pentru extinderi;

Contribuția clientului poate consta în natură;

Susținerea extinderii bazei materiale a societății.

Credite corporații

OVERDRAFT

Caracteristici:

Facilitatea este destinată finanțării activității curente a clientului;

Este o linie de credit cu o limita aprobată și este acordată clientului în contul său curent;

Valabilitatea facilității este de 364 zile, cu posibilitatea de reînnoire cu acordul părților:

Facilitatea are o structură foarte flexibilă;

Utilizarea din limita aprobată se poate realiza oricând pe perioada de valabilitate a facilității;

Rambursarea se face direct prin sumele încasate în contul curent al clientului. Sumele odată rambursate pot fi reutilizate pe perioada de valabilitate a facilității;

Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

2.2.2 Depozitele Raiffeisen Bank

Depozitele bancare reprezintă pentru băncile comerciale principala resursă financiară și se formează din depozite la vedere și depozite la termen.

Depozitele la vedere sunt constituite din disponibilități depuse în toate conturile deschise la bănci, din care se pot face plăți la cerere și pentru care banca nu-și rezerva dreptul de a solicita înștiințarea scrisă asupra unei viitoare retrageri de numerar. Deținatorii pot dispune oricând de utilizarea lor. Perioada de păstrare a banilor nu este determinată cu exactitate, regula de bază fiind aceea că trebuie să dureze cel puțin o zi lucrătoare. Dobânda este variabilă, modificându-se în funcție de condițiile de piață. Comisionul de deschidere al unui cont se percepe o singură dată, iar pentru operațiile de alimentare de cont nu se percep comisioane.

Depozite la termen au scadență prestabilită, eventualele retrageri înainte de a ajunge la maturitate fiind supuse unor penalizări prin dobânzi. Se caracterizează printr-o stabilitate mai mare în timp, În principiu, în contul respectiv nu se pot efectua alte operațiuni decât cele de constituire si lichidare.

Depozitele reprezintă următoarele caracteristici: pot fi în lei sau în valută, dobânda pot fi prevazută cu capitalizare sau fară precum și fixă sau variabilă.

Depozitul CONT ACCES PLUS pentru persoane fizice: Termenul de constituire a contului este nelimitat. Îmbină flexibilitatea unui cont curent cu avantajele unui depozit. Alimentarea acestui cont se poate face prin depuneri de numerar sau prin transferuri de sume planificate/automate sau ocazionale din alte conturi. Sunt permise doar transferuri din Contul Acces Plus către alte conturi ale titularului sau ale unei terțe persoane, deschise la Raiffeisen Bank. Banca stabilește un sold minim de deschidere a contului de 400 LEI,deoarece acestea sunt create doar în lei. Rata dobânzii este fluctuantă și este diferențiată pe tranșe valorice. Dacă soldul trece în altă tranșă valorică, rata dobânzii se aplică pentru întregul sold, pentru perioada în care soldul s-a încadrat în tranșa valorică respectivă. Dobânda se calculează pentru luna și anul calendaristic și se va plăti lunar, capitalizându-se în contul constituit. Acest depozit permite depuneri ulterioare precum și retrageri până într-o anumită limită de 50 LEI sub care nu se va face decât o retragere totală și lichidarea contului.

Depozit cont Eveniment pentru persoane fizice: Termenul de constituire a depozitului se stabilește de către titular la data încheierii contractului, putând fi orice număr de zile cuprins între 91 și 365 de zile calendaristice. Rata anuală a dobânzii este variabilă, putând fi modificată oricând de bancă în funcție de evoluția ratelor de dobândă pe piața financiar-bancară. Suma minimă de deschidere a acestui tip de depozit este de 50 LEI. Dobânda se calculează pe luna calendaristică și anul de 365 de zile. Dobânda se calculează la soldul zilnic și se capitalizează lunar în contul Eveniment.depozitul este fără reînnoire astfel încât la data scadenței el trebuie lichidat. Clienții au posibilitatea de a face noi depuneri în cont în valoare minimă de 10 LEI / depunere cu până la 30 de zile înainte de ziua scadenței. Există posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate, la date fixe, din alt cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank către contul Eveniment. În cazul în care se solicită retrageri înainte de scadență, nu se primește dobândă.

Depozitul Contul Bonus acesta este costituit pentru a asigura clienților săi persoane fizice un maximum de profit, deoarece ofera un plus de dobândă de 2% pentru fiecare a treia lună de existență a depozitului. Rata dobânzii este stabilită în funcție de mărimea depozitului. De exemplu pentru depozite mai mari de 4000 LEI, rata dobânzii este mai mare cu un punct procentual. Dobânda se poate plăti direct în contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane. Pentru depozitul de o lună rata dobânzii este fixă. În cazul în care are loc retragerea sumelor înainte de scadență, clientului i se va plăti dobânda la vedere. Acest deposit prevede și următoarele comosioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 LEI și un comision de întretinere cont curent – 0.2 USD /luna sau echivalentul în lei. Un avantaj al acestui tip de depozit este că se reînnoiește automat la scadență. Suma minimă pentru deschiderea contului este de 100 LEI.

Depozit la termen clasice pentru persoane fizice:clientul are posibilitatea de ași alege depozitul care i se potrivește, în lei sau în valută, cu sau fără capitalizarea dobânzii, pe termenul dorit. Nu sunt permise depuneri ulterioare. Are loc reînnoirea automată a depozitului la sfârșitul perioadei. Se poate deschide în Lei,EUR sau USD pe perioade stabile de 1, 3, 6, 9,12 luni. Rata dobânzii pentru depozitele în valută sunt fixe, însă pentru depozitele în lei clientul are posibilitatea de a opta între rate fixe și rate variabile. Clientul poate opta între depozite cu capitalizarea dobânzii (în EUR sau USD) și depozite cu încasarea dobânzii în contul curent (în lei, EUR sau USD).

Depozit negociabil la termen pentru persoane fizice și juridice: cu o perioadă ce variază de la o zi până la 365 zile, iar suma minimă necesară pentru negociere este de 50.000 EUR sau echivalentul în LEI sau USD. Banca deschide fiecărui client un cont curent, care va colecta toate sumele din dobânzi și unde va fi virat și capitalul depozitului la scadență. Dobânda se calculează pentru un număr de zile efective ale lunii în raport cu un an de 360 zile. În cazul lichidării depozitului înainte de expirarea termenului pentru care a fost constituit, se va acorda dobânda la vedere practicată de bancă la momentul lichidării, astfel banca va recupera din depozit eventualele diferențe de dobândă plătite în plus. Asupra sumelor aflate în contul curent au drept să dispună titularul contului și împuterniciții desemnați de acesta.

Depozitele structurate: Raiffeisen Bank este prima bancă din România care oferă astfel de depozite, ca o alternativă la soluțiile clasice de investire. O soluție inovativă sunt depozitele structurate Diamond. Ele reprezintă o combinație între depozitele standard și opțiunile pe cursul de schimb valutar.

Depozitele overnight automat: oferă clienților persoane fizice și juridice posibilitatea obținerii unor nivele superioare de dobândă față de dobânda de cont curent. Părțile implicate acestui produs sunt pe de o parte bănca Raffeisen, prin unitățile sale, iar pe de altă parte clienții persoane fizice și juridice care formează clientela nebancară.

2.2.3 Servicii oferite de Raiffeisen Bank

Raiifeisen Bank România oferă următoarele servicii atașate conturilor curente ale persoanelor fizice:

Raiffeisen Online: Raiffeisen Online este un ghișeu bancar, pe computerul clienților. Fără vizite la bancă, fără apeluri telefonice, aceștia au acces la conturile lor direct printr-un simplu click: acest serviciu presupune:

Acces 24/7 online, securizat, la conturi oriunde în lume;

Consultare solduri conturi și istoricul tranzacțiilor. Toate tranzacțiile se realizează în timp real și soldurile conturilor sunt permanent actualizate.

Se pot ordona plăți intra sau interbancare în lei (și/sau se poate programa ca acestea să se efectueze automat în viitor) către conturile proprii sau ale altor titulari.

Se pot ordona plăți către trezoreria statului.

Se pot plăti  facturi către furnizorii de utilități agreați de bancă și, mai mult, clienții pot împuternici banca să le plătească automat.

Predefinire beneficiari pentru plăți intra și interbancare.

Constituire și lichidare depozite.

Efectuare schimburi valutare între conturile proprii ale clienților, precum și "cross currency" între valute.

Transferuri între conturile proprii ale clienților.

Clienții pot alege și defini codul de utilizator, precum și parola de acces la Raiffeisen Online.

Clienții pot alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai ușor.

Vizualizare a întregului istoric al activității online (maximum 6 luni). De asemenea, clienții pot salva pe propriul computer istoricul de tranzacții.

MyBanking: reprezintă un serviciu bancar prin telefonul mobil, disponibil în rețelele Vodafone șurate și Orange. MyBanking asigură confort și economie de timp, control asupra operațiunilor desfășurate și securitate în executarea acestora.

Raiffeisen Direct: reprezintă operațiuni bancare efectuate direct prin telefon, printr-un simplu apel telefonic. Operațiunile care se pot efectua prin intermediul acestui serviciu diferă în funcție de natura utilizatorilor:

Pentru clienții Raiffeisen Direct:

Aflarea informațiilor despre conturile și despre oferta băncii;

Ordonare de plăți intra sau interbancare în lei către conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori;

Constituire sau lichidare depozite;

Solicitare emitere de carduri de debit;

Efectuare schimburi valutare între conturile proprii (valabil doar pentru rezidenți).

Pentru utilizatorii care nu sunt clienți Raiffeisen Direct (nu au semnat contractul pentru acest serviciu) sau nu sunt clienți ai băncii, pot să afle toate informațiile care îi interesează despre:

Situația contului lor de card Raiffeisen Bank (doar în prima situație);

Produsele și serviciile băncii;

Rețeaua de unități/bancomate Raiffeisen Bank;

Cursul valutar.

Raiffeisen Direct oferă utilizatorilor săi economie de timp, disponibilitate și costuri minime, nefiind percepute taxe sau comisioane în plus față de cele percepute la unitățile bancare.

Plăți Directe Furnizori: reprezintă un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediază plățile clienților către furnizorii de utilități (telefonie fixă sau mobilă, energie electrică, gaze, apă, cablu TV, salubritate etc.), companii de asigurări, pe baza acordurilor existente între aceștia și bancă, respectiv între furnizor și bancă. Astfel clienții mandatează banca să efectueze automat plăți din contul lor curent către furnizorii agreați de către bancă, plăți corespunzătoare facturilor emise de furnizor pe numele acestora. Clienții vor continua să primească acasă facturile, polițele de asigurare, iar la termenul de scadență, banca va transfera din contul curent în cel al furnizorului sumele aferente facturilor, polițelor de asigurare etc. clienții doar trebuie să se asiguri că au în cont sumele respective.

Serviciul Plăți Directe Furnizori este un serviciu bancar modern, cu ajutorul căruia se pot plăti facturile fără deplasarea la sediul băncii sau al furnizorului de utilități.

Transferuri planificate: prin acest serviciu Raiffeisen Bank efectuează transferuri automate de sume fixe, la date fixe, din contul curent al clienților în alte conturi, fie de economii sau curente. Se pot efectua automat plăți constante ca valoare. Serviciul Transferuri Planificate permite achitarea de aceste datorii. Banca este cea care transferă din contul curent suma de bani pe care o datoreză clienții, automat, la data pe care o stabilesc aceștia.

Sweep: acest serviciu oferă posibilitatea de a transfera automat sumele care depășesc un nivel prestabilit în alt cont indicat de către client. Tot ce depășeste acest prag prestabilit, va trece automat intr-un depozit. Se obține astfel un mai bun management al fondurilor, la un cost redus.

SmartTel: prin acest serviciu, informațiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptămână, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS.

Operațiunile ce se pot efectua prin acest serviciu sunt:

obținerea de informații despre cont (curent, de credit sau de depozit): lista ultimelor 5 tranzacții efectuate pe un anumit cont (tranzacții de debit și credit); lista ultimelor 5 operațiuni de creditare, respectiv de debitare;

cursul valutar al băncii/ BNR din data curentă. Se poate solicita și un curs valutar dintr-o dată anterioară, dar nu mai veche de un an de la data solicitării informației de curs valutar;

interogare a ratelor de credit (poate fi utilizată doar în cazul conturilor de credit).

securitatea datelor privind operațiunile efectuate.

Raiffeisen Bank România oferă persoanelor juridice o gama de servicii speciale similare celor oferite persoanelor fizice, adaptate activităților acestora:

Raiffeisen Direct;

myBanking Vodafone,

myBanking Orange;

Cash Management;

Carduri.

Capitolul 3 Carduri bancare

3.1 Carduri Raiffeisen Bank

În funcție de nevoile fiecărui client și de moneda preferată, persoanele fizice și juridice pot avea carduri, în LEI sau în valută:

Carduri în LEI pentru persoane fizice:

MasterCard (utilizare internațională)

Visa Electron (utilizare internațională)

Maestro (utilizare internațională)

Visa Classic (utilizare exclusiv națională)

Carduri în valută pentru persoane fizice:

Eurocard/Mastercard în EURO

Eurocard/Mastercard în USD

Carduri în LEI pentru persoane juridice:

Visa Business cu utilizare internațională

Visa Business cu utilizare națională

Carduri în valuta pentru persoane juridice:

Visa Business în EURO

Visa Business în USD

3.1.1 Carduri persoane fizice

Cardul de credit Raiffeisen Bank – Standard

Caracteristici:

card de credit, în lei, pentru persoane fizice;

utilizare națională și internațională (în străinătate se face automat conversia în moneda țării respective);

limita de credit este stabilită de bancă pentru fiecare utilizator, între 700 și 20.000 LEI;

rambursare lunară minimă: 5% din valoarea creditului utilizat;

până la 4 carduri atașate contului de credit, în afară de cardul principal;

limita lunară de cheltuială: 100% din limita acordată de bancă pentru plăți la comercianți, 40% pentru retrageri de numerar;

nu necesită giranți, asigurare sau alte garanții.

Avantaje:

se aplică pentru acest card o singură dată și clienții au acces la credit pe o perioada nelimitată: banca acordă o linie de credit care stă la dispoziția clienților toată viața și la care au acces, din țară sau străinătate, plătind la comercianți sau retrăgând numerar la ATM-uri și ghișee bancare, 24 ore din 24 și 7 zile din 7;

clienții beneficiază de o perioadă de până la 56 de zile fără dobândă: pentru plățile efectuate la comercianți cu cardul de credit Raiffeisen Bank se beneficiază de o perioadă de grație de până la 56 de zile în care nu se plătește dobânda pentru suma rambursată;

se percepe 0% comision pe tranzacție la achitarea cumpărăturilor cu ajutorul cardului: dacă se plătește cu cardul la comercianți, banii vor trece din contul clientului în cel al comerciantului fără costuri suplimentare pentru acesta.

Cardul de credit Raiffeisen Bank – Vodafone

Caracteristici:

card de credit, în lei, pentru persoane fizice;

utilizare națională și internațională (în străinătate se face automat conversia în moneda țării respective);

limita de credit este stabilită de bancă pentru fiecare utilizator, între 700 si 20.000 LEI;

rambursare lunară minimă: 5% din valoarea creditului utilizat;

până la 4 carduri atașate contului de credit, în afară de cardul principal;

limita lunară de cheltuială: 100% din limita acordată de bancă pentru plăți la comercianți, 40% pentru retrageri de numerar;

nu necesită giranți, asigurare sau alte garanții.

Avantaje:

se aplică o singură dată și clienții au acces la credit pe o perioada nelimitată: banca acordă o linie de credit care stă la dispoziția clienților toată viața și la care au acces, din țară sau străinătate, plătind la comercianți sau retrăgând numerar la ATM-uri și ghișee bancare, 24 ore din 24 și 7 zile din 7;

se beneficiază de o perioadă de până la 56 de zile fără dobândă: pentru plățile efectuate la comercianți cu cardul de credit Raiffeisen Bank se beneficiază de o perioadă de grație de până la 56 de zile în care nu se plătește dobândă pentru suma rambursată iar comisionul pe tranzacție pentru plățile la comercianți este 0%;

se primesc telefoane mobile și minute de convorbiri naționale: folosind cardul de credit Raiffeisen Bank – Vodafone pentru plăți la comercianți se acumulează puncte de loialitate în programul Vodafone. La prima utilizare a cardului se primesc 500 de puncte de loialitate; Aceste puncte pot fi folosite pentru a obține telefoane mobile cu discount, minute de convorbiri, reduceri la abonamente, extraopțiuni gratuite sau alte produse Vodafone;

obținerea de reduceri garantate sub forma unor Puncte de Colecție la fiecare cumpărătură care se relizează la partenerii băncii;

rambursarea sumelor se face întrun mod flexibil: în funcție de banii pe care îi are clientul la dispoziție poate rambursa în fiecare lună orice sumă între suma minimă de plată (5% din creditul utilizat) și întreaga sumă utilizată.

Cardul de credit Raiffeisen Bank GOLD

Caracteristici:

card de credit, în lei, pentru persoane fizice;

utilizare națională și internațională (în străinătate se face automat conversia în moneda țării respective);

limita de credit este stabilită de bancă pentru fiecare utilizator, între 2.500 și 6.000 de Euro (echivalent lei);

rambursare lunară minimă: 5% din valoarea creditului utilizat;

până la 4 carduri atașate contului de credit, în afară de cardul principal;

limita lunară de cheltuială: 100% din limita acordată de bancă pentru plăți la comercianți, 40% pentru retrageri de numerar;

nu necesită giranți, asigurare sau alte garanții.

Avantaje:

se aplică o singură dată și clienții au acces la credit pe o perioadă nelimitată: banca acordă o linie de credit care stă la dispoziția clienților toată viața și la care au acces, din țară sau străinătate, plătind la comercianți sau retrăgând numerar la ATM-uri și ghișee bancare, 24 ore din 24 și 7 zile din 7;

se beneficiază de o perioadă de până la 56 de zile fără dobândă : pentru plățile efectuate la comercianți cu cardul de credit Raiffeisen Bank clienții beneficiază de o perioadă de grație de până la 56 de zile în care nu plătește dobândă pentru suma rambursată. În plus, comisionul pe tranzacție pentru plățile la comercianți este 0%;

când clienții călătoresc în străinătate, beneficiază gratuit de un pachet de servicii speciale tip asigurare: asigurare de accident, bagaje / documente pierdute etc.

Cardul de debit Visa Electron

Caracteristici:

card de debit, în lei, pentru persoane fizice;

card de plată a salariilor pentru angajatori;

utilizare domestică și internațională;

suma minimă de deschide a contului de card trebuie să fie 5 LEI.

Avantaje:

până la 5 carduri pe cont;

posibilitatea de a efectua tranzacții comerciale directe și extrageri de numerar nu numai în țară, dar și în străinătate (cardul este alimentat cu lei; în străinătate realizându-se conversia automata în moneda țării respective);

se pot încasa dobânzile oferite de bancă la depozite fără capitalizarea dobânzii;

se pot face plăți directe către furnizorii de utilități, fără a fi necesară deplasarea la bancă, datorită contului curent atașat cardului clienților;

în cazul în care cardul este folosit pentru încasarea lunară a salariului, clienții pot beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft), în valoare de unul până la trei salarii nete. Aceasta reprezintă o linie de credit atașată la cardurile de salariu ale clienților.

Cardul de debit Maestro

Caracteristici:

card de debit, în lei, pentru persoane fizice;

card de plată a salariilor pentru angajatori;

utilizare domestică și internațională;

suma minimă de deschide a contului de card trebuie sa fie 5 LEI.

Avantaje:

până la 5 carduri pe cont;

posibilitatea de a efectua tranzacții comerciale directe și extrageri de numerar nu numai în țară, dar și în străinătate (cardul este alimentat cu lei; în străinătate realizându-se conversia automată în moneda țării respective);

se pot încasa dobânzile oferite de bancă la depozite fără capitalizarea dobânzii;

se pot efectua plăți directe către furnizorii de utilități, fără a fi necesară deplasarea la bancă, datorită contului curent atașat la cardurile clienților;

în cazul în care cardul este folosit pentru încasarea lunară a salariului, clienții pot beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperire de cont (overdraft), în valoare de unul până la trei salarii nete.

Cardul de debit Visa Classic

Caracteristici:

card de debit, în lei, pentru persoane fizice;

utilizabil numai în România;

suma minimă de deschidere a contului este de 10 LEI /cont.

Avantaje:

permite efectuarea de tranzacții comerciale și retrageri de numerar pe întreg teritoriul țării;

permite atașarea a două carduri (un card principal și un card suplimentar) unui singur cont.

Eurocard / Mastercard în USD sau EURO

Caracteristici:

carduri de debit, în USD/EURO, pentru persoane fizice cetățeni români, precum și pentru cetățenii străini care lucrează în cadrul ambasadelor, consulatelor și reprezentanțelor altor țări în România sau în cadrul unor organizații internaționale cu sediul în România;

utilizare națională și internațională;

suma minimă de deschidere a contului este de 50 USD/EURO.

Avantaje:

permit atașarea mai multor carduri la același cont, putând stabili o limită zilnică de cheltuială pentru fiecare card;

posibilitatea de a rezerva camere la hoteluri din străinătate;

înlocuirea în regim de urgență a cardului declarat ca pierdut sau furat și eliberarea de numerar în regim de urgență până la emiterea cardului înlocuitor;

Eurocard/Mastercard în EURO este deosebit de util pentru călătorii în țările care utilizează ca monedă națională EURO – pentru tranzacțiile făcute cu acest card în zona EURO nu sunt percepute taxe de conversie valutară.

3.1.2 Carduri persoane juridice

VISA Business – USD și EURO

Cardurile în USD și Euro de tipul VISA Business Raiffeisen Bank este sunt produse de tip debit care se adresează persoanelor juridice române ai căror salariați efectuează deplasări în străinătate și în țară în interesul firmei.

Caracteristici:

permit efectuarea de tranzacții comerciale și retrageri de numerar în orice colț al lumii;

oferă posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajați la nivelul fiecărui card în parte;

asigură înlocuirea în regim de urgență a cardului declarat ca pierdut sau furat și eliberarea de numerar în regim de urgență până la emiterea cardului înlocuitor.

Avantaje:

asistență medicală de urgență și referințe medicale;

serviciul de asistență juridică;

asigurare pentru cazuri de întârziere în timpul călătoriei;

asigurare pentru bagajele sosite cu întârziere sau pierdute;

asigurare în cazuri de deturnare;

rezervarea camerelor de hotel;

în cazul cardului cu utilizare în Euro, acesta permite efectuarea de tranzacții pe teritoriul zonei Euro fără a se percepe taxe de conversie valutară.

Serviciile de Asistență VISA în caz de urgență sunt disponibile numai atunci când cardul a fost folosit pentru a achita costul călătoriei (cazare, transport, etc.) în întregime sau doar parțial, călătorie pe parcursul căreia a apărut necesitatea unui serviciu în regim de urgență.

Visa Business Card în Lei – utilizare exclusiv națională

Caracteristici:

bonifică dobânda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnică, iar plata se face în ultima zi a lunii, dobânda capitalizându-se;

permite plăți prin Epos și Imprinter la toți comercianții acceptanți VISA, pe teritoriul României;

nu permite ieșiri autorizate în descoperiri (overdraft)-card de debit;

pentru ieșiri în descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe dobânda de overdraft neautorizat;

este un card de debit.

Avantaje:

eliminarea utilizării de numerar pentru diverse plăț;

independența față de programul de lucru al băncii;

posibilitatea efectuării de plăți în orice colț al țării;

posibilitatea rezervării de camere la hotelele din România.

Visa Business în Lei – utilizare internațională

Caracteristici:

bonifică dobânda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnică, iar plata se face în ultima zi a lunii, dobânda capitalizându-se;

permite plăți prin Epos și Imprinter la toți comercianții acceptanți VISA atât pe teritoriul României, cât și în străinătate;

contul de card permite și operațiuni de cont curent la ghișeul băncii fără utilizarea cardului;

nu permite ieșiri autorizate în descoperit (overdraft) – card de debit;

pentru ieșiri în descoperit accidentale (neautorizate) se percepe dobânda de overdraft neautorizat;

valuta de referință pentru decontarea operațiunilor prin card este ROL, în România și EUR în străinătate.

Avantaje:

permite operațiuni fără numerar, atât în România cât și în străinătate;

pentru tranzacțiile efectuate în țările având ca monedă locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar (valuta tranzacției și valuta de cont fiind identice);

permite realizarea plăților și ridicării de numerar în moneda locală a țării în care se efectuează operațiunea;

asistență medicală de urgență și referințele medicale, numai în străinătate;

serviciu de asistență juridică, numai în străinătate;

asigurarea pentru cazuri de întârziere în timpul călătoriei, numai în străinătate;

asigurare pentru bagajele sosite cu întârziere sau pierdute, numai în străinătate.

3.2 Carduri BRD-Groupe Societe Generale

BRD-Groupe Societe Generale are 2,2 milioane de carduri valide și operează o rețea de peste 1.500 de ATM-uri și 24.000 POS-uri.

3.2.1 Carduri persoane fizice

VISA Electron

Caracteristici:

card de debit emis sub însemnele organizației VISA Internațional, în lei, destinat persoanelor fizice;

utilizare națională și internațională;

generează un grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP.

Avantaje:

banca nu percepe comisioane de emitere și de utilizare;

retragerile de numerar efectuate la automatele bancare și la unitățile BRD sunt supuse unor comisioane mai mici decât retragerile efectuate la concurență;

la cumpărarea de bunuri și servicii de la comercianții acceptanți nu se percepe comision din contul de card;

transmiterea lunară a extrasului de cont;

emiterea și reînnoirea gratuită a cardului.

VISA Clasic în Lei

Caracteristici:

card de debit, în lei;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP.

Avantaje:

comision zero pentru cumpărăturile efectuate cu cardul, la comercianți din România și străinătate, în magazinele clasice și virtuale (pe Internet);

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale;

emiterea și reînnoirea gratuită a cardului.

VISA Classic USD

Caracteristici :

card de debit, în USD ;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP;

se pot face retrageri de pâna la 500 USD/zi în România cu condiția ca în cont să ramână minim 300 USD;

suma minimă la deschiderea contului este de 500 USD.

Avantaje:

comision 0 pentru plata facturilor la ATM ;

dacă se achita contravaloarea călătoriei cu cardul se beneficiază de : asigurare medicală, de accident, de deces și asistență voiaj pe durata călătoriei ;

reduceri pentru rezervările facute in cadrul unor importante lanțuri hoteliere din străinătate(5-10% reducere) ;

consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, BRD-NET ;

transmiterea lunară a extrasului de cont.

VISA Gold în Lei/USD

Caracteristici :

card de debit, în lei/USD;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP;

maxim 15 operațiuni/zi în România și 20 operațiuni/zi în străinătate.

Avantaje :

comision 0 pentru plata facturilor la ATM ;

dacă se achita contravaloarea călătoriei cu cardul se beneficiază de : asigurare medicală, de accident, de deces și asistență voiaj pe durata călătoriei ;

consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, BRD-NET ;

transmiterea lunară a extrasului de cont.

Maestro

Caracteristici :

card de debit, în lei;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP;

limita zilnică de retragere numerar în România este de 3.000 LEI iar de cumpărături este de 20.000 LEI;

maxim 15 operațiuni/zi.

Avantaje :

dobânda la disponibilități este de 18% – cea mai mare dobândă la vedere de pe piața bancară românească;

posibilitatea obținerii unui credit de până la 70% din salariul lunar net – fără alte formalități: contract de credit, giranți;

dobânda la creditul de pe card este fluctuantă;

posibilitatea verificării operațiunilor efectuate de către posesor;

fără comisioane pentru utilizare card la comercianții acceptanți;

consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, BRD-NET;

transmiterea lunară a extrasului de cont.

MasterCard Standard în Lei

Caracteristici:

card de debit, în lei;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP;

maxim 20 operațiuni/zi;

limita zilnică de retragere numerar este de 3.500 LEI iar de cumpărături este de 20.000 LEI.

Avantaje:

comision zero pentru cumpărăturile efectuate cu cardul, la comercianți din România și străinătate, în magazinele clasice și virtuale (pe Internet);

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale;

transmiterea lunară a extrasului de cont;

emiterea și reînnoirea gratuită a cardului.

MasterCard Standard în EURO

Caracteristici:

card de debit, în EURO;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP;

limita zilnică de retragere numerar în străinătate este de 2.000 EURO reprezentând un maxim de 10 operațiuni, iar limita zilnică de cumpărături este de 8.000 EURO reprezentând un maxim de 15 operațiuni.

Avantaje:

comision zero pentru cumpărăturile efectuate cu cardul, la comercianți din România și străinătate, în magazinele clasice și virtuale (pe Internet);

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale;

asigurare medicală pentru calatorii in străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgență (tratament, spitalizare, medicamente) în cazul în care calatoria a fost plătită cu cardul;

asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren) ;

transmiterea lunară a extrasului de cont;

emiterea și reînnoirea gratuită a cardului.

MasterCard Gold în Lei și EURO

Caracteristici:

card de debit, în lei/EURO;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP;

limita zilnică de retragere numerar în România este de 2.000 EURO reprezentând un maxim de 15 operațiuni, iar limita zilnică de cumpărături este de 20.000 EURO reprezentând un maxim de 10 operațiuni.

Avantaje:

un pachet extins de servicii de asistență gratuite: asistență de voiaj (obținerea de informații utile privind călătoria în care urmează să plecați, recuperarea și transmiterea bagajelor ajunse la o destinație eronată), asistență medicală (avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazării pe perioada de convalescență), asistență legală (asigurarea reprezentării legale, suportarea cheltuielilor juridice), asistență personală (rezervarea de bilete la diferite spectacole);

asigurare în cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasărilor în străinătate (suma maximă asigurată: 250.000 EUR) ;

transmiterea lunară a extrasului de cont;

emiterea și reînnoirea gratuită a cardului.

MasterCard e-Payment

Caracteristici:

card special conceput pentru clienții magazinelor online;

permite efectuarea tuturor operațiunilor specifice unui card de debit ;

se remarcă prin cel mai ridicat nivel de siguranță existent la nivel internațional, atât în mediul online (magazinele virtuale din țară și străinătate) prin standardul 3-D Secure, dar și în magazinele tradiționale.

Avantaje:

reduceri de pana la 20% la magazinele inscrise in program;

dublarea punctelor acumulate pentru fiecare achiziție online, puncte care la rândul lor se transformă în reduceri la magazinele partenere;

încasarea prin contul curent la care este atașat cardul, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii ;

rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a ratelor din cont.

PunctCard

Caracteristici:

card de credit, în lei;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP;

este un card de credit și unul de fidelizare în același timp, aducând puncte de fidelitate pentru orice plată realizată cu cardul;

acces la o linie de credit de până la 20.000 Lei;

rambursare minimă: o sumă fixă lunară, în funcție de creditul utilizat;

perioadă de valabilitate: 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automată atât a cardului cât și a liniei de credit;

perioadă de grație până la 60 de zile;

fără dobândă pentru toate tranzacțiile efectuate la comercianți și rambursate în cadrul acestei perioade.

Avantaje:

plăți la comercianții acceptați MasterCard, oriunde în țară și în străinătate;

plata facturilor de utilități: la bancomatele și comercianții acceptanți;

plăți pe Internet;

retrageri numerar de la bancomate;

interogarea soldului contului: la bancomatele sau prin servicii de bancă la distantță: Vocalis, BRD-Net, Mobilis;

Cardul Sprint

Caracteristici :

card de debit, în lei;

utilizare națională și internațională;

destinat minorilor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP.

Avantaje:

comision 0 de emitere si de reînoire;

comision 0 pentru plata la comercianti;

poți verifica oricând soldul contului tău de la orice ATM sau apelând serviciul Vocalis

eliberarea gratuită a extrasului de cont.

Cardul personalizat A LA CARTE

Caracteristici :

card de debit, în lei;

utilizare națională și internațională;

grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP.

Avantaje:

plăți la comercianții acceptanți, plăți pe internet, plăți facturi;

acces la serviciile de bancă la distanță: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) și phone baning ( Vocalis);

acces la un descoperit autorizat de cont de până la 10.000 EUR, în funcție de veniturile tale;

3.2.2 Carduri persoane juridice

Maestro

Caracteristici:

card de debit emis sub însemnele organizației VISA Internațional, în lei;

utilizare națională și internațională;

generează un grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP.

Avantaje:

gestiunea simplificată a salariilor;

eliminarea riscurilor legate de operațiunile cu numerar;

fără comisioane de emitere și utilizare a cardului;

fără comisioane pentru utilizarea cardului la comercianții acceptanți;

comisioane mici pentru retragere numerar;

fără comisioane la virarea sumei din contul curent în contul de card.

Cardurile Business

Caracteristici:

gama completă de carduri business dedicată persoanelor juridice;

utilizare națională și internațională;

generează un grad ridicat de securitate datorită tehnologiei CIP

prin intermediul acestor carduri se pot realiza retrageri de numerar, schimbare PIN, interogare sold, plăți facturi, vizualizarea ultimelor 10 operațiuni de la ATM, achiziția de bunuri și servicii, reîncărcare prepay, alimentări de cont sau transferuri intra și interbancare.

Avantaje:

simplificarea procedurilor interne (eliminarea avansurilor în numerar asociate cheltuielilor în scop profesional; simplificarea modalităților de înregistrare a cheltuielilor);

cresterea gradului de control (posibilitatea personalizării limitelor de autorizare pentru fiecare card; reducerea considerabilă a riscului gestiunii numerarului; responsabilizarea angajaților);

simplificarea procesului de urmărire a sumelor cheltuite în scop de serviciu (concentrarea sumelor într-unul sau mai multe conturi bancare și furnizarea de extrase de cont detaliate).

3.3 Studiu comparativ al prodului Student card, Raiffeisen – BRD

Deoarece în vremea studenției fiecare economisire conteaza, tind spre student cardul oferit de Raiffeisen Bank datorită faptului ca nu are comision de administrare și ai o gestionare mai bună asupra cardului prin serviciile atașate precum internet banking prin intermediul căruia poți afla informațiile dorite din fața unui calculator, nu este necesară deplasarea la una dintre sucursalele băncii; și SmartTel prin intermediul căruia informațiile despre contul de card sunt disponibile non-stop, ambele servicii deși sunt foarte importante pentru clienți acestea sunt gratuite.

Concluzii și propuneri

Plata a evoluat treptat, din cele mai vechi timpuri până astăzi. De la începuturile societății când se realiza prin intermediul trocului schimbând o marfă cu altă marfă, mai târziu, ea s-a dezvoltat, utilizându-se diferite metale cum ar fi: zinc, cupru apoi metale prețioase (aur, argint). După o vreme s-a bătut monedă. In zilele noastre, odată decisă efectuarea plății, aceasta se poate realiza prin intermediul băncilor.

Marea majoritate a plăților se realizează prin transferuri sau viramente bancare, care se desfășoară pe baza unor înscrisuri, documente. Aceste înscrisuri poartă denumirea de instrumente de plată. Cele mai importante instrumente de plată sunt: ordinul de plată, cecul, cambia, biletul la ordin.

Procesul tehnologic informațional și de telecomunicații a avut drept rezultat aducerea instrumentelor de plată, pe suport hârtie, la cerințele transferului electronic de fonduri.

Economia modernă de consum și a schimburilor a impus însă instrumentele de plată fără numerar. Plățile fără numerar utilizează instrumentele și mijloacele de plată emise pe suport de hârtie, magnetic sau electronic. Astfel, a apărut cardul care permite efectuarea de plăți fără prezența efectivă a numerarului fiind o simplă cheie de acces într-un cont bancar.

Deși cardul are caracteristicile universale ale unui instrument de plată, el are totuși și o caracteristică proprie și anume aceea de a permite obținerea de numerar dacă acesta este disponibil în contul de card.

Deși smart cardul este supus unor riscuri reduse, cardurile tradiționale se confruntă cu o multitudine de riscuri. Pornind de la ideea conform căreia apariția cardului ca instrument de plată în sistemele naționale, reprezintă o necesitate determinată de siguranță, ușurință în utilizare și oportunitate, vom observa că și acest produs bancar este supus riscurilor precum : pierderea sau furtul cardului, falsificarea, riscul de fraudă ; dar toate aceste riscuri sunt reduse daca sunt respectate reguli de bază precum : semnarea cardului la primire, memorarea PIN-ului (nu este recomandat sa fie notat), numărul cardului nu trebuie transmis telefonic, nu este recomandat folosirea ATM-urile slab luminate.

Transferul electronic de fonduri are un avantaj, în primul rând, viteza mare de transferare a fondurilor, beneficiarul fiind capabil să dispună de sumele tranzacționate chiar în momentul întocmirii ordinelor de plată ’’electronic’’ de către plătitor, iar un alt avantaj este cel al securizării transferului de fonduri existent în cazul sistemelor electronice de plată și al dovezilor clare rămase în urma transferului.

Numărului tot mai mare de carduri îi corespunde o creștere a nivelului așteptărilor consumatorului. Clienții, știind că ar trebui să-și poată utiliza cardurile la o gamă largă de comercianți, vor avea așteptări tot mai mari, în consecință, comercianții interesați să ofere consumatorilor servicii de calitate, vor reacționa în mod sigur, un atu în plus pentru bănci.

O altă zonă în care ar trebui să se acționeze, ar fi diversificarea programelor de carduri, fapt ce va permite băncilor să se adreseze unui public mai larg. Este absolut necesar ca băncile să-și analizeze clienții existenți și potențiali și să stabilească o strategie de îmbunătățire a gamei de produse. Colaborând cu mărci de prestigiu, băncile române își pot crea astfel un portofoliu larg și sofisticat de carduri diferite.

Piața românească de carduri este în momentul de față însă atipică. Majoritatea tranzacțiilor sunt efectuate la ATM și nu la comercianți, cum este normal și cum se întâmplă pe piețele unde cardurile sunt o prezență cât se poate de obișnuită.

Prin definiție, cardul este un instrument de plată și nu unul de obținere a banilor cash de la un ATM. În România, ponderea tranzacțiilor la comercianți (plata unor bunuri sau produse prin intermediul cardului), este încă foarte mică datorită mentalității majorității românilor, care preferă să foloseasca bani cash în detrimentul celor electronici.

Românul nu își face un card pentru că nu are nici un interes, deoarece nu a fost suficient de clar comunicat care ar fi interesul omului obișnuit ca să aibă un card, motivul pentru care i-ar fi mai bine să țină banii pe card și nu în portofel. Până când oamenii nu încep să se convingă că au un avantaj, acesta putând consta chiar într-o foarte mare răspândire a magazinelor care acceptă cardul la plată, așa încât omul să fie confortabil că poate cumpăra aproape orice cu cardul, nu va fi percepută utilitatea acestui instrument modern de plată.

Pe de altă parte, obiceiurile de cumpărare în România sunt mai degrabă în felul următor : cumpărături multe și în sume mici. La noi încă nu există această dezvoltare care a apărut în Vest și chiar în unele țări din Est de a face cumpărături puține, de obicei la sfârșitul săptămânii, și în sume mari astfel încât să merite să te duci cu cardul și să nu stai cu portofelul plin de bancnote. În România, cumpărăturile curente sunt de mică valoare, pentru ca ele se fac,în mare măsură, de la magazinul din colțul blocului, de la tarabe sau din piață. Este și dificil de acceptat cardul în astfel de instanțe de cumpărare, dar este vorba și de percepția mentală a sumelor, sumele fiind mici, numerarul nu încurcă foarte mult.

Un alt mare avantaj al folosiri cardurilor este faptul că acesta poate fi folosit oriunde în lume, nefiind nevoie de un cont în valută. Leii din cont sunt convertiți în valuta țării respective.

Ca o concluzie finală aș vrea sa mai amintesc încă odată importanța cardurilor bancare și să arăt evoluția lor în ultimi ani, deși numărul cardurilor în mare parte este constant, se observă o majorare a valorilor retrase și tranzacționate prin intermediul POS-urilor, însemnând un singur fapt : o crestere a utilizării cardurilor.

Statistică plăți – Indicatori privind cardurile și numărul de terminale
(sursa: http://www.bnro.ro)

Tabel 1.

Note:

* inclusiv cobranded și cu functie de monedă electronică

** numerar de la ATM din țară cu carduri emise în țară

** la POS din țară cu carduri emise în țară

În România își face simțită prezența și cardurile contactless (fără atingere), care au fost lansate anul trecut și de către BCR, BRD, CitiBank, deși premiera națională a fost în 2007 cand ING a implementat acest tip de card, urmați apoi de Garanti Bank în 2008. Diferența dintre cardurile contactless și celelalte instrumente electronice de plată este dată de faptul ca aceste carduri permit efectuarea plăților prin simpla lor apropiere de un cititor de carduri. Posesorul unui astfel de card nu este nevoit sa ofere cardul unei alte persoane sau să introducă codul PIN dacă suma nu depășeste 100 lei. Rămâne de vazut dacă acest tip de card va avea succes în România, deși în Mare Britanie există deja circa 12 milioane de carduri contactless.

În încheiere aș dori să fac și o propunere, aceea de a fi implementat sistemul self banking de către toate băncile care activează pe teritoriul României. Este un concept care aduce doar beneficii, nu are nevoie de odihnă, nu trebuie plătit, nu este supus greșelilor omenești.

Bibliografie

Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Sisteme de plăți, compensări și decontări, Editura Didactică și Pedagogică, București, 2004.

Beju, Daniela Georgeta, Mecanisme monetare și instituții bancare, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca, 2004.

Căpraru, Bogdan, Activitate bancară-sisteme, operațiuni și practici, Editura C.H. Beck, Colecția Oeconomica, București, 2010.

Cocriș, Vasile, Chirleșan, Dan, Tehnica operațiunilor bancare, Editura Universității Alexandru Ioan Cuza, Iași, 2006.

Cojocaru, Constantin, Stârparu, Lucian, Contabilitatea instituțiilor de credit, Editura Universității George Bacovia, Bacău, 2007.

Dardac, Nicolae, Vâșcu, Teodora, Monedă și credit, Editura ASE, București, 2002.

Dedu, Vasile, Enciu Adrian, Ghencea, Stănel, Produse și servicii bancare, Editura ASE, București, 2008.

Georgescu-Goloșoiu, Ligia, Mijloace, modalități și instrumente de plată, Editura ASE, București, 2003.

Ilie, Mihai, Operațiuni de încasări și plăți – instrumente, modalități, tehnici, Ediția a III a, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007.

Manolescu, Gheorghe, Bănci și credit,Editura Fundației România de Mâine, București, 2006.

Negruș, Mariana, Produse și servicii bancare. Marketing bancar, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007.

Webografie:

*** http://www.banknews.ro

*** http://www.bnro.ro

*** http://www.brd.ro/banca/

*** http://www.business24.ro

*** http://www.dailybusiness.ro

*** http://www.ghiseulbancar.ro

*** http://www.marketwatch.ro

*** http://www.raiffeisen.ro

*** http://www.wall-street.ro

*** http://www.ziare.com

Bibliografie

Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Sisteme de plăți, compensări și decontări, Editura Didactică și Pedagogică, București, 2004.

Beju, Daniela Georgeta, Mecanisme monetare și instituții bancare, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca, 2004.

Căpraru, Bogdan, Activitate bancară-sisteme, operațiuni și practici, Editura C.H. Beck, Colecția Oeconomica, București, 2010.

Cocriș, Vasile, Chirleșan, Dan, Tehnica operațiunilor bancare, Editura Universității Alexandru Ioan Cuza, Iași, 2006.

Cojocaru, Constantin, Stârparu, Lucian, Contabilitatea instituțiilor de credit, Editura Universității George Bacovia, Bacău, 2007.

Dardac, Nicolae, Vâșcu, Teodora, Monedă și credit, Editura ASE, București, 2002.

Dedu, Vasile, Enciu Adrian, Ghencea, Stănel, Produse și servicii bancare, Editura ASE, București, 2008.

Georgescu-Goloșoiu, Ligia, Mijloace, modalități și instrumente de plată, Editura ASE, București, 2003.

Ilie, Mihai, Operațiuni de încasări și plăți – instrumente, modalități, tehnici, Ediția a III a, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007.

Manolescu, Gheorghe, Bănci și credit,Editura Fundației România de Mâine, București, 2006.

Negruș, Mariana, Produse și servicii bancare. Marketing bancar, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007.

Webografie:

*** http://www.banknews.ro

*** http://www.bnro.ro

*** http://www.brd.ro/banca/

*** http://www.business24.ro

*** http://www.dailybusiness.ro

*** http://www.ghiseulbancar.ro

*** http://www.marketwatch.ro

*** http://www.raiffeisen.ro

*** http://www.wall-street.ro

*** http://www.ziare.com