. Piata Asigurarilor (s.c. Xyz S.a.)

CAPITOLUL 1

CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR

3.1. Tipuri de asigurări

Asigurările de bunuri, persoane și răspundere civilă pot fi clasificate după mai multe criterii, dintre care menționăm: domeniul (ramura) la care se referă, forma juridică de realizare a asigurării, riscurile cuprinse în asigurare, sfera de cuprindere în profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc între asigurător și asigurat.1

După domeniul (ramura) la care se referă, asigurările pot fi grupate astfel: asigurări de bunuri, asigurări de persoane și asigurări de răspundere civilă.

Asigurările de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparținând persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse acțiunii unor fenomene naturale sau accidentelor. În țara noastră fac obiectul asigurărilor de bunuri o gamă variată de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producție fixe si circulante, culturile agricole si rodul viilor, animale domestice, autovehiculele, nave maritime și fluviale, aeronavele, clădirile și alte construcții, bunuri casnice și alte categori de bunuri aparținând populației etc.

Asigurările de persoane au ca obiect persoana fizică în sine, ele încheindu-se pentru diminuarea consecințelor negative cauzate de calamitați naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate în legătură cu producerea unor evenimente în viața persoanelor (deces, împlinirea unei anumite vârste, pierderea capacității de muncă etc.).

Prin urmare, caracteristic pentru asigurările de persoane este faptul că prin intermediul lor se realizează protecția economică pentru cazul producerii decesului ori invadilității asiguratului sau în legătură cu survenirea la asigurat sau la beneficiarul asigurării a unui anumit eveniment.

Prin asigurările de răspundere civilă, asigurătorul își asumă obligația de a plăti despăgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor terțe persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate în vătămarea corporală sau deces ori în avarierea sau distrugerea unor bunuri sau în alte pagube pentru care asiguratul răspunde comform legii.

Rezultă, deci, că prin asigurările de răspundere civilă se realizează protecția patrimoniului asiguratului, deoarece în cazul în care el produce un prejudiciu unor terțe persoane nu apelează la aceasta pentru a-l acoperi, fiindcă asigurătorul și-a asumat răspunderea și intervine acordând despăgubirea care se cuvine.

După obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate și statut, societățile comerciale din domeniul asigurărilor din țara noastră pot practica următoarele categorii de asigurări: asigurări de viață, asigurări de persoane, altele decăt cele de viață; asigurări de autovehicule; asigurari maritime și de transport; asigurări de aviație; asigurări de incendiu și alte pagube la bunuri; asigurări de răspundere civilă; asigurări de credite și garanții, asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate și asigurări agricole.

După forma juridică de realizare, asigurările de bunuri, persoane și răspundere civilă se grupează în asigurări obligatorii (prin efectul legii) și asigurări facultative (contractuale).

Asigurările obligatorii izvorăsc din interesul economic și social al întregii colectivități pentru apărarea avuției naționale, menținerea continuității procesului de producție și protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea obligatorie se poate introduce atunci când bunurile unui mare număr de persoane fizice sau juridice sunt amenințate de anumite riscuri, astfel încât fiecare deținător al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai târziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenții economici sau populația să poată primi despăgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamități naturale sau accidente, unor bunuri foarte importante (clădiri și alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.), se poate institui asigurarea acestora obligatorie.2

În asigurările obligatorii, raporturile dintre asigurat și asigurător, drepturile și obligațile lor sunt stabile prin lege. Aceasta înseamnă că asigurarea ia ființă în virtutea legii, fără a se cere acordul de voință al celor care dețin bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intră sub incidența legii.

De exemplu, în țara noastră, de-a lungul existenței societăților de asigurări, au fost cuprinse în asigurarea obligatorie o serie de bunuri, cum sunt: clădirile și alte construcți, precum și animale de la o anumită vărstă aparținănd populației. De asemenea, au fost asigurați obligatoriu călătorii în traficul intern pe căile ferate, rutiere și pe apă și în transporturile aeriene publice. În prezent sunt asigurați obligatoriu deținătorii de autovehicule (persoane fizice și persoane juridice) pentru cazurille de răspundere civilă, respectiv pentru pagubele și vătămările corporale produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul României. Asigurarea de răspundere civilă auto se practică sub formă obligatorie aproape în toate țările din Europa. Asigurările obligatorii prezintă o serie de trăsături care le deosebesc de asigurările facultative. Aceste trăsături sunt legate de obiectul și sfera asigurării, de modul de stabilire a sumei asigurate, de durata asigurării etc.

În asigurarea obligatorie sunt cuprinse toate bunurile de același fel aparținând persoanelor fizice sau juridice, precum și persoanele fizice sau juridice ce întrunesc condițiile prevăzute de lege. Înseamnă, deci, că ea este o asigurare totală. De pildă, au fost asigurate obligatoriu toate clădirile și animale (în România, de la o anumită vârstă) aprținând populației. Fiind totală, asigurarea obligatorie exclude posibilitatea selecției riscurilor, permițând o dispersare optimă a acestora. Drept urmare, la aceleași riscuri și la asigurarea acelorași bunuri, primele de asigurare stabilite la asigurarea obligatorie sunt mai reduse, comparativ cu cele de la asigurarea facultativă.

Suma asigurată se stabilește prin lege sub forma unor norme de asigurare pe unități de bunuri asigurate, ceea ce înseamnă că asigurarea obligatorie este o asigurare normală. Normele de asigurare pot fi absolute și relative. În stabilrea normelor de asigurare absolute, se pornește de la bunurile de același fel care au valoarea cea mai mică pentru a nu da posibilitatea asiguraților care au astfel de bunuri să primească, în caz de pagubă, o despăgubire mai mare decât valoarea bunului. De aici rezultă necesitatea de a completa, în astfel de cazuri, asigurarea obligatorie facultativă, care să acopere diferența dintre valoarea reală a bunului și norma de asigurare. La asigurarea obligatorie a călătorilor pentru cazurile de accidente, suma asigurată era stabilită sub formă de sumă fixă pentru un călător, fiind însă diferențiată în funcție de mijlocul de transport utilizat. În cazul asigurării obligatorii a deținătorilor de autovehicule pentru cazurile de răspundere civilă, suma asigurată privind pagubele produse la bunuri prin accidente de autovehicule este stabilită sub forma de limită minimă și maximă pentru prejudiciul material cauzat terțelor persoane.

Asigurarea obligatorie este fără termen, acționând tot timpul cât există bunul asigurat. În eventualitatea că un bun asigurat obligatoriu a fost înlocuit dintr-un anumit motiv cu altul, asigurarea rămâne valabilă în continuare. Rezultă, deci, că răspunderea și obligațiile celor două părți care intervin în asigurare nu sunt limitate în timp.

Răspunderea asigurătorului, în cazul asigurării obligatorii, ia naștere în mod automat, din momentul în care asiguratul intră în posesia bunului respectiv. Deci, momentul începerii răspunderii asiguratorului coincide întotdeauna cu cel al cuprinderii automate a bunului în asigurare. De menționat însă, că momentul cuprinderii în asigurare (și al începerii răspunderii asigurătorului) nu coincide în toate cazurile cu momentul intrării bunului în gospodăria asiguratului. Astfel, de exemplu, animalele nu erau cuprinse în asigurare din momentul intrării lor în gospodărie, ci numai după împlinirea unei anumite vârste.

La asigurarea obligatorie, plata despăgubirii cuvenite asiguratului în cazul realizării riscului asigurat poate să nu fie condiționată de achitarea prealabilă a primei de asigurare, deoarece termenul la care aceasta trebuie achitată este stabilit prin lege. În cazul când primele scadente nu au fost achitate de asigurat în termen, asigurătorul are dreptul să solicite plata majorărilor de întârziere, putând, totodată, să rețină din despăgubirea de asigurare primele de asigurare restante. Asiguratorul are, de asemenea, dreptul de a aplica și alte mijloace legale împotriva asiguraților care nu plătesc primele la asigurările obligatorii.

Asigurările facultative iau naștere pe baza contractului de asigurare încheiat între asigurător și asigurat. Asigurătorul este obligat să accepte asigurarea facultativă propusă de asigurat, dacă aceasta corespunde prevederilor din actele normative în vigoare. Pentru ca asigurătorul să accepte asigurarea propusă este necesar ca persoana fizică sau juridică ce solicită încheierea acesteia să declare în scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, împrejurările esențiale privind natura și sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicită încheierea asigurării să fie de acord cu plata primelor de asigurare și să respecte toate obligațiile ce-i revin pe perioada valabilității contractului de asigurare. Pentru potențialii asigurați, încheierea asigurării facultativă depinde de voința lor, ei fiind singurii care pot decide în legătură cu contractarea asigurării.

Asigurările facultative se încheie fie pentru bunuri, persoane, răspundere civilă ori riscuri necuprinse în asigurările obligatorii, fie în vederea completării acestor asigurări pentru ca asigurații să aibă posibilitatea să primească,în caz de pagubă sau de producere a evenimentului asigurat, o despăgubire sau o sumă asigurată mai mare.

Asigurarea facultativă are, la rândul său, anumite trăsături specifice care decurg, în principal, din faptul că ea poate lua naștere numai pe baza acordului de voință (concretizat în contractul de asigurare) al celor două părți ce intervin în asigurare. Spre deosebire de asigurarea obligatorie, asigurarea facultativă nu este totală, ea cuprinzând, frecvent, numai o parte din bunurile de același fel existente în posesia persoanelor fizice sau juridice la un moment dat.3 Mărimea gradului de cuprindere în asigurarea facultativă a bunurilor este influențată de mai mulți factori. Printre aceștia un rol important îl joacă calitatea activității care se desfășoară pentru publicitatea asigurării respective și modul în care se acționează pentru încheierea contractelor de asigurare. De asemenea, este foarte important ca operațiunile privind constatarea, evaluarea pagubelor și stabilirea despăgubirilor de asigurare să se realizeze astfel încât asigurații să poată intra cât mai rapid în posesia sumelor de bani necesare refacerii bunurilor avariate sau distruse.

În cazul asigurării facultative, suma asigurată nu este stabilită pe baza unor norme, ci în funcție de propunerea asiguratului și având ca limită maximă valoarea reală a bunului în momentul încheierii asigurării, iar la asigurările de persoane anumite sume stabilite prin regulamentul de asigurare.

Referitor la modul de stabilire a sumelor asigurate4, se poate spune că, în comparație cu asigurările obligatorii, asigurările facultative prezintă avantajul că sunt mai mobile, deoarece oferă condiții pentru stabilirea acestora în funcție de interesele și posibilitățile materiale ale asiguraților. În acest fel, aigurările facultative permit completarea asigurărilor obligatorii, în sensul acoperirii prin asigurare a unor sume asigurate apropiate de nivelul valorii bunurilor asigurate.

Asigurarea facultativă este valabilă o anumită perioadă de timp, riguros stabilită în contractul de asigurare, iar , în comparație cu asigurările obligatorii, asigurările facultative prezintă avantajul că sunt mai mobile, deoarece oferă condiții pentru stabilirea acestora în funcție de interesele și posibilitățile materiale ale asiguraților. În acest fel, aigurările facultative permit completarea asigurărilor obligatorii, în sensul acoperirii prin asigurare a unor sume asigurate apropiate de nivelul valorii bunurilor asigurate.

Asigurarea facultativă este valabilă o anumită perioadă de timp, riguros stabilită în contractul de asigurare, iar răspunderea asigurătorului acționează doar în cadrul acestui interval. La expirarea duratei de asigurare, răspunderea asigurătorului înceteză, indiferent dacă în acestă perioadă s-a produs sau nu riscul asigurat, reînnoirea asigurării rămânând la latitudinea asiguratului.

Asigurarea facultativă intră în vigoare numai după îndeplinirea condițiilor prevăzute în contractul de asigurare, printre care cea mai importantă este plata de către asigurat a primei de asigurare. În cazul asigurărilor la care este prevăzută posibilitatea achitării primei de asigurare în mai multe rate, întârzierea plății acesteia, peste termenul prevăzut, poate avea drept rezultat rezilierea contracului de asigurare. În situația în care apar unele pagube înainte de plata primei de asigurare sau după trecerea termenului prevăzut pentru achitarea ei, asiguratorul nu acordă despăgubirea respectivă.

Dacă privim asigurarea obligatorie și pe cea facultativă prin prisma aportului lor la formarea fondului de asigurare, remarcăm faptul că, în practica internațională, încasările din primele de asigurare provenite de la asigurările facultative dețin ponderea hotărâtoare în totalul primelor de asigurare încasate de societățile de asigurare.

După riscul cuprins în asigurare, asigurările pot fi clasificate astfel:

asigurări împotriva incendiului, trăsnetului, exploziei, mișcărilor seismice etc. Bunurile care se asigură contra acestor fenomene sunt: clădirile, construcțiile, utilajele și instalațiile, mijloacele de transport, inventarul gospodăresc, mobilier și obiecte de uz caznic etc;

asigurări contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor torențiale, inundațiilor, prăbușirilor sau alunecărilor de teren etc. Împotriva acestor riscuri se asigură, de regulă, culturi agricole și rodul viilor;

asigurări pentru boli și accidente care se practică în cazul animalelor;

asigurări contra avariilor și altor riscuri specifice (răsturnări, ciocniri, căderi, derapări etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport și încărcăturile aflate pe acestea, în timpul staționării și al mersului. În această categorie intră asigurările mijloacelor de transport și ale mărfurilor în timpul traficului intern și internațional;

asigurări împotriva unor evenimente ce apar în viața oamenilor ca, de exemplu, deces, boli, accidente etc. – care pot aduce la pierderea temporară sau definită a capacității de muncă – în cazul asigurărilor de persoane;

asigurări pentru cazurile de răspundere civilă care se referă la prejudicii cauzate terțelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activități etc.

În Uniunea Europeană întâlnim următoarea clasificare a riscurilor pe ramuri:

1.Accidente (inclusiv accidente de muncă și boli profesionale) cu următoarele subdiviziuni:

prestări forfetare;

prestări idemnitare;

combinații;

persoane transportate.

Asigurarea de accidente de muncă se realizează ca o asigurare obligatorie. Practic, statele membre pot solicita oricărei societăți de asigurări aflate în funcțiune pe teritoriul lor, pe propiile sale riscuri, practicarea asigurării obligatorii de accidente de muncă. În acest scop trebuie respectate dispozițiile specifice din legislația lor națională privind această asigurare, cu excepția dispoziților referitoare la supravegherea financiară, care se află în competența exclusivă a statului membru de origine.

2. Boli cu subdiviziunile:

prestări forfetare;

prestări idemnitare;

combinații.

Asigurarea de boală se practică în alternanță cu asigurările sociale.

La solicitarea statelor membre ale Uniunii Europene, tehnica de realizare a asigurării de boală pate să fie analoagă cu asigurarea de viață, dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:5

primele de asigurare să fie calculate – conform metodelor matematice aplicate în domeniul asigurărilor – pe baza unor tabele de frecvență a bolilor și a altor date statistice pertinente privind statul membru în care este situat riscul;

să existe constituită o rezervă de bătrânețe;

asiguratorul nu are dreptul să anuleze contractul decât pe o anumită perioadă de timp stabilită de statul membru pe teritorul căruia este situat;

prin contract să se prevadă posibilitatea de a majora primele sau de a reduce vărsămintele, inclusiv pentru contracte în curs;

în contractul de asigurare să se prevadă posibilitatea, pentru contractantul asigurării, de a putea schimba contractul cu unul nou, propus de aceeași societate de sigurări și cu luare în considerare a drepturilor câștigate. Legat de acest ultim aspect trebuie să se țină seama de rezerva de bătrânețe și de faptul că un nou examen medical nu va putea fi solicitat decât dacă se extinde aria de acoperire a asigurării.

3. Corpuri de vehicule terestre (altele decât cele feroviare)

Se acoperă orice daună suferită de autovehicule terestre cu propulsie propie și de vehicule terestre altele decât cele cu propulsie propie.

4. Corpuri de vehicule feroviare

5. Corpuri de vehicule aeriene

6. Corpuri de vehicule maritime, lacustre și fluviale

7. Mărfuri transportate (inclusiv mărfurile, bagajele și orice alte bunuri). Se acoperă orice daună suferită de mărfurile transportate sau de bagaje, oricare ar fi mijlocul de trasport.

8. Incendiu și fenomene naturale

În acest caz se acoperă orice daună suferită de bunuri (altele decât cele menționate la ramurile 3 – 7 de mai sus), atunci când ea a fost provocată de: incendiu, explozie, furtună (și alte cauze naturale decât acestea), energia nucleară și prăbușirea de teren.

9. Alte daune cauzate bunurilor. Aici se are în vedere orice daună suferită de bunuri (altele decât cele nominalizate la ramurile 3 – 7 ) când aceasta este cauzată de grindină sau de îngheț, ca și de orice alt eveniment, cum ar fi, de exemplu, furtul. Se observă că este vorba de alte riscuri decât cele precizate la punctul 8.

10. Răspunderea civilă pentru vehicule terestre cu propulsie propie. Este vorba aici de orice răspundere rezultând din folosirea unor vehicule terestre cu propulsie propie, inclusiv răspunderea transportatorului.

11. Răspundere civilă pentru vehicule aeriene. Se acoperă orice răspundere rezultând din folosirea unor vehicule aeriene, inclusiv răspunderea transportatorului.

12. Răspunderea civilă pentru vehicule maritime, lacustre și fluviale. De menționat că aici este vorba de orice răspundere rezultând din folosirea unor vehicule fluviale, lacustre și maritime, inclusiv răspunderea transportatului.

13. Răspunderea civilă generală. Este vorba de orice răspundere civilă în afara celor menționate la punctele 10, 11 și 12 de mai sus.

14. Credit. Pentru cei care solicită să încheie o astfel de asigurare sunt avute în vedere următoarele:

insolvabilitate;

credite la export;

vânzare în rate;

credit ipotecar;

credit agricol;

15. Cauțiune:

cauțiune directă;

cauțiune indirectă;

16. Pierderi pecuniare diverse, care sunt urmarea acțiunii unor factori ca:

riscuri de folosire;

insuficiența generală a încasărilor;

timp nefavorabil;

pierderi de beneficii;

menținerea cheltuielilor generale;

cheltuieli neprevăzute;

pierderea valorii estimate în bani (valori de viață);

pierderi de chirie sau venituri;

pierderi comerciale indirecte, altele care au fost menționate mai sus;

pierderi pecuniare necomerciale;

alte pierderi pecuniare.

17. Protecție juridică. Prin această asigurare se poate recupera valoarea pagubei suferite de asigurat, prin bună înțelegere sau printr-o procedură civilă sau penală. Totodată, asiguratorul apără sau prezintă asiguratul într-o procedură civilă, penală, administrativă sau de altă natură ori contra unei reclamații îndreptate împotriva lui.

Nu fac obiectul acestei asigurări litigii sau riscuri ce rezultă din utilizarea navelor maritime sau care sunt în legătură cu această utilizare. de asemenea, ea nu se referă la activitatea exercită de asigurătorul răspunderii civile pentru apărarea sau reprezentarea asiguratului său în orice procedură juridică sau administrativă.

Asigurarea "protecție juridică" face obiectul unui contract distinct de cel încheiat pentru celelalte ramuri sau al unui capitol distinct al unei polițe unice în care însă trebuie să se precizeze conținutul exact al protecției care se acordă.

18. Asistență. Prin această asigurare se acoperă cheltuielile cu asistența oferită persoanelor aflate în dificultate în cursul unor deplasări sau în perioadele cât lipsesc de la domiciliu sau de la locul reședinței permanente.

După sfera de cuprindere în profil teritorial, asigurările pot fi grupate în: asigurări interne și asigurări externe.6

Asigurările interne au caracteristic faptul că, în general, părțile contractante domiciliază în aceeași țară, bunurile, persoanele și răspunderea civilă care fac obiectul lor se află pe teritoriul aceleiași țări, iar riscurile asigurate se pot produce pe același teritoriu. Aceste asigurări se caracterizează și prin aceea că primele de asigurare, despăgubirile și sumele asigurate se exprimă și se plătesc, de regulă, în moneda națională.

Asigurările interne includ, de regulă: asigurările de clădiri, construcții, culturi agricole, animale și alte bunuri aprținând diferitelor categorii de agenți economici, asigurări de clădiri, animale, obiecte de uz casnic și autovehicule aparținând populației; asigurările de persoane; asigurările de răspundere civilă pentru prejudicile cauzate unor terțe persoane pe teritoriul aceleiași țări etc.

Asigurările externe au caracteristic faptul că apar în legătură cu persoane, răspundere civilă sau bunuri care ies în afara limitelor teritoriale ale țării în care se încheie contractul de asigurare. În cazul acestor asigurări, una din părțile contractante ori beneficiarul asigurării domiciliază în altă țară sau obiectul asigurării ori riscul asigurat se află, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte țări. De regulă, la aceste asigurări atât primele de asigurare, cât și despăgubirile se exprimă sau se plătesc în valută, motiv pentru care ele sunt cunoscute și sub denumirea de asigurări în valută.

În categoria asigurărilor externe întâlnim: asigurarea mărfurilor care fac obiectul comerțului exterior pe timpul transportului; asigurarea navelor maritime, a navelor de pescuit oceanic și a navelor aeriene care fac parte din flota civilă; asigurarea creditelor pentru export; asigurarea construcțiior și a răspunderii constructorului pentru obiecte realizate în străinătate; asigurarea autovehiculelor aparținând unor persoane fizice sau juridice dintr-o țară, care circulă în afara teritoriului țării respective etc.

Rezultă că asigurările externe sunt determinate în primul rând de relațiile economice ale unei țări cu alte țări, aducându-și aportul lor specific la dezvoltarea și desfășurarea în bune condițiuni a comerțului exterior, a transporturilor internaționale de mărfuri și călători și a turismului.

După felul raporturilor ce se stabilesc între asigurat și asigurător, asigurările pot fi grupate în asigurări directe și asigurări indirecte sau reasigurări.

Specific asigurărilor directe este faptul că raporturile de asigurare se stabilesc în mod nemijlocit între asigurați (diferite persoane fizice sau juridice) și asigurător, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie în baza legii.

Spre deosebire de asigurările directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilește de fiecare dată între două societăți de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealaltă de reasigurator. Reasigurarea are la bază contractul de reasigurare, prin intermediul căruia reasiguratul cedează unui reasigurator o parte din răspunderile pe care și le-a asumat prin contractul de asigurare și o parte din primele de asigurare încasate. În acest fel, reasiguratorul (reasiguratorii) îsi asumă răspunderea de a participa la acoperirea pagubelor – care se pot produce bunurile cuprinse în contractul de asigurare – în limitele menționate în contractul de reasigurare. De menționat că prevederile contractului de reasigurare derivă în toate cazurile din contractul de asigurare, fără însă ca între reasigurător și asigurat să existe vreun raport juridic. Se poate spune, deci, că reasigurarea reprezintă, de fapt, o asigurare a asigurătorului direct, fiind un raport care apare numai între persoane juridice (instituții sau societăți de asigurare).

3.2. Oferta societăților “Allianz – Țiriac Asigurări S.A.” și “Ardaf S.A.”

Societatea “Allianz – Țiriac Asigurări S.A.” pune la dispoziția clienților săi o gamă foarte largă de asigurări care să răspundă oricăror nevoi. Societatea împarte gama sa de produse în:

asigurări pentru persoane fizice

asigurări pentru persoane juridice.

În cadrul asigurărilor pentru persoane fizice societatea vine în întâmpinarea clienților săi cu următoarele tipuri de asigurări:

auto:

– asigurarea de avarii și furt a autovehiculelor (casco)

asigurarea de accidente a persoanelor aflate în autovehicul

asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule (RCA)

asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule, excedent peste limitele răspunderii la RCA obligatorie

asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule, cu valabilitate în afara teritoriului României (Carte Verde)

locuință:

asigurarea clădirilor (construcțiilor)

asigurarea bunurilor din gospodărie

complexă a gospodăriilor:

asigurarea pentru bunurile din gospodărie pentru riscuri generale, pentru persoanele asigurate împotriva riscurilor de accidente petrecute în gospodărie și pentru răspundere civilă decurgând din prejudicii produse terților pentru riscurile întâmplate în gospodăria asigurată

agricole:

asigurarea culturilor agricole, rodului viilor, pomilor fructiferi și hameiului

asigurarea animalelor și păsărilor

de persoane:

asigurarea de viață (accidente, deces, etc.)

răspundere civilă

medicale pentru călătorii în străinătate

Asigurările pentru persoane juridice de care dispune “Allianz – Țiriac Asigurări S.A.” sunt:

asigurări de bunuri

– asigurarea clădirilor și conținutului acestora (mijloace circulante, bunuri casabile, stocuri, echipamente, etc.)

asigurări auto

– asigurarea de avarii și furt a autovehiculelor (casco)

asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicul

asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule (RCA)

asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule, excedent peste limitele răspunderii la RCA obligatorie

asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule, cu valabilitate în afara teritoriului României (Carte Verde)

asigurarea de răspundere a transportatorului, în calitate de cărăuș, pentru marfa transportată (CMR)

asigurări de răspundere civilă:

răspundere civilă legală

răspundere civilă a producătorului

răspundere civilă față de angajați

răspunderi civile pentru activități speciale (prestări-servicii, turism, transport călători, construcții etc.)

răspunderi civile profesionale (medici, avocați, notari, contabili, etc)

asigurarea de risc financiar

asigurarea riscurilor ce decurg din contractele de leasing

asigurarea riscurilor ce decurg din contractele comerciale

asigurarea riscurilor ce decurg din contractele de credit bancar și/sau comerciale

asigurarea de garanții

asigurarea de accidente de persoane (deces din accident; invaliditate permanentă, totală sau parțială, din accident; cheltuieli medicale ca urmare a accidentelor)

asigurări maritime, de aviație și transport

asigurarea facultativă a navelor maritime și fluviale, a instalațiilor și utilajelor plutitoare asimilate navelor

asigurarea navelor în construcție

asigurarea răspunderii șantierelor navale pentru riscuri de pierdere sau avariere a navelor

asigurarea facultativă a platformelor de foraj marin

asigurarea mărfurilor supuse riscurilor pe timpul transportului

asigurarea facultativă a corpului aeronavelor

asigurarea răspunderilor civile legate de terți (alții decât pasagerii) și asigurarea răspunderilor față de pasageri, bagajele sau efectele personale ale acestora

asigurarea răspunderilor operatorilor din aeroporturi

Societatea “Ardaf S.A.” este în măsură să ofere orice formă de asigurare facultativă sau obligatorie solicitată.

Monitorizând solicitările specifice ale clienților, evoluția unor produse similare și rentabilitatea fiecărui produs propriu, Ardaf a urmărit realizarea unor produse moderne, flexibile și performante prin diversificarea și perfecționarea formelor de asigurări existente, precum și prin concepția unor produse noi. Partenerii Ardaf, persoane fizice sau juridice, au astfel posibilitatea de a selecta asigurările și variantele de asigurare care-i protejează cel mai eficient și care le conferă maximum de siguranță.

Produsele societății sunt grupate astfel:

Asigurări de bunuri

asigurarea clădirilor și a conținutului acestora pentru persoane fizice

asigurarea clădirilor și a conținutului acestora aparținând persoanelor juridice;

Polița CĂMINUL – ARDAF

asigurarea autovehiculelor pentru avarii – CASCO

asigurarea bunurilor pe timpul transportului (intern sau extern) – CARGO

asigurarea banilor și/sau valorilor aflate în casierii și/ sau pe timpul transportului

asigurarea echipamentelor electronice

asigurări maritime și fluviale – CASCO naval

asigurări de aviație

asigurarea culturilor agricole

asigurarea animalelor

2) Răspundere civilă

Răspundere civilă obligatorie

asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule pe teritoriul României

asigurarea de răspundere civilă auto cu valabilitate în afara teritoriului României – CARTE VERDE

Răspundere civilă facultativă

asigurări de răspundere civilă profesională

asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de câini periculoși

asigurarea de răspundere civilă a transportatorului în calitate de cărăuș pentru mărfurile transportate – CMR

asigurarea răspunderii transportatorului în calitate de cărăuș pentru mărfurile transportate numai pe teritoriul României

asigurarea de răspundere civilă auto suplimentară

3) Asigurări de persoane

asigurarea de asistență medicală în străinătate

asigurarea individuală de accidente

asigurarea colectivă de accidente

asigurarea managerului

asigurarea turiștilor

asigurarea de accidente a călătorilor

asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule

asigurarea de accidente a taximetriștilor și a persoanelor transportate de aceștia

asigurarea de accidente a pompierilor

asigurarea de accidente a angajaților din Ministerul Apărării Naționale

asigurarea de accidente a personalului din Ministerul de Interne

4) Asigurări complexe

Asigurarea globală a transportatorilor de bunuri și persoane

asigurarea complexă a lucrărilor de construcții

asigurarea complexă a stațiilor de benzină

CAPITOLUL 2

PIAȚA ASIGURĂRILOR

Cadrul legislativ al pieței asigurărilor

Cadrul legislativ în domeniul asigurărilor în România1 a suferit o serie de modificări în decursul anilor. În prezent, acesta este format în principal din:

Legea 32/2000 privind societățile de asigurare și supraveghere a asigurărilor;

Legea 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România;

Alte hotărâri guvernamentale și norme prudențiale emise de Ministerul Finanțelor

Activitatea de asigurare și reasigurare se desfășoară prin intermediul societăților de asigurare, societăți de asigurare-reasigurare și societăți de reasigurare constituite sub forma de societăți pe acțiuni sau societăți cu răspundere limitată. Legile în vigoare protejează reasigurătorii români prin condiționarea înființării societăților de asigurări de către persoane străine numai prin asocieri cu persoane române.

În România, pe lângă asigurările facultative și cele obligatorii se mai practică și operațiuni de reasigurare. Reasigurarea este o formă de asigurare pentru asigurători, denumită și “asigurarea asigurării”. Prin reasigurare se cedează o parte din riscurile asigurate, în principal din motive de prudență.

Legea 32/2000 reglementează și definește termenii și expresiile întâlnite în acest domeniu. În prezent, se apelează din ce în ce mai mult la intermediari cum ar fi brokerii de asigurare. Brokerul de asigurare este o persoană juridică română sau străină, autorizată, care pentru clienții săi negociază sau încheie contracte de asigurare și acordă alte servicii în legătură cu protecția împotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor.2 Este de menționat că brokerul de asigurare reprezintă interesele asiguratului iar comisionul său este plătit de către asigurător.

Punerea în executare a legii 32/2000, supravegherea și controlul respectării dispozițiilor sale revin Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA). Comisia are scopul apărării drepturilor asiguraților și al promovării stabilității activității de asigurare în România. Autorizarea asigurătorilor este facută de către CSA după un studiu prealabil de fezabilitate și după verificarea condițiilor ce trebuiesc îndeplinite de către societatea de asigurare

Legea reglementează de asemenea activitatea asigurătorilor precum și redresarea, reorganizarea și lichidarea lor.

Reasigurarea este foarte importantă pentru societățile de asigurări deoarece îndeplinește mai multe funcții:3

creșterea capacității de asigurare;

menținerea stabilității financiare;

protecția împotriva catastrofei;

asistență în activitatea de subscriere;

facilitatea retragerii dintr-o zonă geografică sau dintr-un domeniu de asigurări.

Încadrarea societăților “Allianz-Țiriac Asigurări S.A.” și “Ardaf S.A.” în piața asigurărilor

Allianz – Țiriac Asigurări S.A.

Asigurări "Ion Țiriac", societate mixtă, cu capital integral privat, constituită în august 1994, este un nume bine cunoscut pe piața asigurărilor din România.

Societatea are 37 mld. lei capital social, iar ca principali acționari, firme de renume din grupul "Ion Țiriac". Interesul pentru protecția afacerilor clienților săi, împreună cu capacitatea financiară proprie, au determinat societatea să devină, într-o perioadă scurtă de timp, un partener credibil în domeniul asigurărilor.

Trăinicia societații este bazată pe managementul său și pe colectivul de specialiști din întreaga rețea națională formată din peste 130 unități (sucursale, agenții si reprezentanțe).

Auditul societății este asigurat de firma cu renume internațional KPMG.

În august 2000, Allianz Group achiziționează 51% din acțiunile societății ASIT, societatea astfel constituită numindu-se Allianz-Țiriac Asigurări S.A.

Structura capitalului social la este prezentată mai jos:

1 – Allianz Aktiengesellschaft

2 – Banca Comercială “Ion Țiriac”

3 – Vesanio Trading Limited

4 – Alți acționari (sub 5% fiecare)

Societatea Allianz AG, înființată în februarie 1890 în
Berlin-Germania, reprezintă astăzi unul din liderii mondiali în domeniul asigurărilor. Societatea este cotată AAA (securitate financiară remarcabilă) de către Standard and Poor's.

Sloganul societății "Puterea de partea ta" (Power on your side) reprezintă filosofia managementului în asigurări, respectiv ideea preluării riscurilor prin implicarea societății în activitatea clientului.

Societatea este reprezentată în peste 70 de țări și oferă celor 60 milioane de clienți o gamă largă de servicii prin intermediul unei rețele internaționale de societăti afiliate.

Una dintre politicile societății este cea de expansiune la nivel mondial, compania neretrăgându-se de pe nici una din piețele pe care activează. Astăzi, peste o jumătate din venitul din prime al Grupului este obținut în afara granițelor Germaniei.

Conducerea Grupului internațional este deținută de către Allianz AG-München, printre cei mai mari membri europeni și nord-americani numărându-se Assurances Generales de France (AGF), Cornhill Insurance (Marea Britanie), Riunione Adriatica di Sicurta (RAS-Italia), ELVIA (Elveția), Fireman's Fund (SUA).

Avantajul prezenței internaționale a companiei: printr-un singur asigurător, clienții pot beneficia de o susținere internațională. Un alt avantaj al acestui Grup amplu este transferul masiv de cunoștințe între societățile afiliate.

Obiective:

Dezvoltarea și îmbunătățirea asigurărilor non-viață

Promovarea calității și adaptabilității serviciilor acordate clienților, prin punerea la dispoziția acestora a formelor de asigurare adecvate situațiilor specifice și prin plata promptă a despăgubirilor.

Conform datelor oficiale publicate în Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, după volumul primelor brute încasate în anul 2001, Allianz-Țiriac Asigurări se situează pe poziția 2. Acest lucru denotă seriozitatea personalului și calitatea produselor de asigurare cere sunt puse la dispoziția clienților.

Ardaf S.A.

Societatea este înregistrată la Oficiul Registrului Comerțului Cluj sub nr. J12/4169/1992; (re)autorizată conform Legii nr. 32/2000, prin Decizia C.S.A. nr. 3/23.10.2001. Din 8 iunie 1995, este marcă înregistrată la Oficiul de Stat pentru Invenții și Mărci, având protejat numele și elementul figurativ din siglă pentru servicii de asigurare și reasigurare. Sediul central se află la Cluj-Napoca iar rețeaua teritorială proprie este dezvoltată la nivel național .

Capitalul social subscris și vărsat se ridică la 175 miliarde lei:
– este integral privat și românesc

– majorat la 7 august 2002, aportul prin numerar fiind de peste 100 miliarde lei

Obiectul de activitate este încheierea contractelor de asigurare și reasigurare cu încasarea primelor corespunzatoare, având obligația de plată a indemnizației în cazul producerii riscului asumat.

ARDAF este autorizată să practice:

toate ramurile de asigurări facultative generale și asigurari de viață prevăzute de legislație

asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule pe teritoriul României – avizul obținut la finele anului 1996, aferent acestei forme de asigurare, situează Societatea ARDAF în postura unică de factor de demonopolizare a pieței asigurărilor obligatorii auto din România.

Ardaf este membră a Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România, încă de la înființare precum și membră a Biroului Asigurătorilor de Autovehicule din România.

Structura capitalului social se prezintă astfel:

– S.C. TENDER S.A

– Eurom Bank S.A.

– Astra Română Capital S.A.H.

– Fondul Mutual al Oamenilor de Afaceri

– Alți acționari

Acțiunile S.C. Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. sunt introduse pentru tranzacționare pe piața bursieră RASDAQ cu simbolul ARDF.

Societatea Ardaf colaborează cu o serie de reasigurători cu renume la nivel european și mondial. Reasigurătorii au o importanță deosebită pentru credibilitatea și stabilitatea societății de asigurări. Denumirea acestor reasigurători precum și rating-ul lor sunt redate în tabelul de mai jos.

Programul de reasigurare ARDAF acoperă riscurile provenite din contractele încheiate pentru asigurări de viață, clădiri și bunuri, CASCO, Carte Verde, Cargo si CMR, asigurări ale lucrărilor de construcții montaj, asigurări ale echipamentelor electronice, asigurări de răspundere civilă (generală, profesională, a producătorului), asigurări de asistență medicală, asigurări agricole, asigurări de pierderi din întreruperea activității. De asemenea, ARDAF a cedat în reasigurare riscurile de tip catastrofă pentru portofoliul asigurărilor de bunuri (clădiri și conținutul acestora, autovehicule).

Anul 2001 a fost un an marcant pentru piața asigurărilor din România prin numirea Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (C.S.A). Fiind subordonată direct Parlamentului și având atribuții mult lărgite, noua autoritate de supraveghere are importanță atât administrativă cât și și financiară. În acest context, s-a putut demara procesul de construcție a legislației secundare în acest domeniu, competența emiterii Normelor de aplicare a Legii 32/2000 revenind Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor.

În cea de-a doua parte a anului 2001, conform Normelor C.S.A. nr. 2/2001, s-a desfășurat procesul de autorizare a societăților de asigurare și a intermediarilor în asigurări. Astfel, ARDAF a fost (re)autorizată să practice activități în domeniul asigurărilor începând cu data de 23 octombrie 2001 (Decizia nr. 3/23.10.2001).

Derulându-se la sfârșitul anului 2001, procesul de reautorizare a companiilor nu a influențat evoluția încasărilor la nivelul pieței, înregistându-se față de anul 2000 o creștere nominală de 48,59%, iar în termeni reali o creștere de 14,03%.

Conform datelor oficiale publicate în Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, după volumul primelor brute încasate în anul 2001, ARDAF se situează pe poziția 5 la asigurări generale, cu o cotă de piață de 6,05%, iar pe total piață (cumulat asigurări generale și de viață) ARDAF deține o cotă de piață de 4,82%, situându-se pe locul 6.

În anul 2001 ARDAF s-a impus pe piața asigurărilor non-viață cu Polița CĂMINUL, produs lansat la sfârșitul anului 2000, apreciat de specialiști, de mediile de presă și foarte bine primit de piață. În cadrul Galei Premiilor revistei PRIMM (decembrie 2001), Polița CĂMINUL – ARDAF a primit confirmarea calității și a profesionalismului, fiind premiată la categoria asigurări generale cu Premiul “Produsul Anului”.

Astfel, rezultatele anului 2001 și a semestrului I 2002 se înscriu în evoluția Societății de Asigurare Reasigurare ARDAF: în cei 10 activitate, cu o cotă de piață de 3 – 6%, ARDAF s-a situat constant pe locurile 4 – 6 în elita națională de profil. ARDAF demonstrează astfel că este un asigurător puternic și stabil.

Practicând gama completă de asigurări, portofoliul clienților ARDAF cuprinde atât persoane fizice cât și importanți agenți economici din domeniul productiv, comecial, societăți de leasing, societăți de transport intern și internațional, turism, mass media, firme românești cu capital de stat sau privat, reprezentanțe ale marilor concerne europene și mondiale care își dezvoltă activitatea în România. Trebuie menționat că nu există dependență semnificativă a societății față de un singur client sau un grup de clienți care acționează în mod concertat, a căror pierdere să aibă un impact negativ asupra veniturilor societății.

Profil profesional

În cursul anului 2001, Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF a avut circa 310.000 de clienți persoane fizice și juridice, care au încheiat 450.000 de asigurări. Deși 70% din veniturile realizate provin de la persoane juridice, ponderea clienților este deținută de persoanele fizice, care au încheiat 71% din totalul polițelor ARDAF emise în cursul anului 2001.

O analiză a evoluției portofoliului de asigurări ARDAF având în vedere valorile reale (corespunzătoare inflației), reflectă o creștere semnificativă a încasărilor din prime la asigurările de avarii auto (CASCO), explicată prin creșterea continuă a parcului auto național, dar mai ales prin atragerea de noi clienți: asigurarea CASCO este inclusă în pachetul de asigurări oferit de ARDAF prin Polița CĂMINUL, astfel încât s-au încheiat peste 3.600 de asigurări CASCO pentru noi clienți ARDAF.

Semnificativ este faptul că, în condițiile oferite de Polița CĂMINUL, în anul 2001 s-au încheiat peste 5.500 de noi asigurări de clădiri și conținut; în egală măsură este de remarcat faptul că din cele aproape 9.500 de asigurări, doar 2, 7% au avut ca obiect clădiri și bunuri ale persoanelor juridice. Este evident că produsul lansat de ARDAF la finele anului 2000 a avut o evoluție de excepție în anul 2001, atingând scopul pentru care a fost creat.

ARDAF a transmis mesaje care să conștientizeze necesitatea asigurării, atât pentru viața personală – familială, cât și în afaceri. Calitatea în relațiile cu clienții și cumpărătorii este o constantă în strategia societății și un aspect care susține această afirmație este rolul pe care ARDAF a înțeles să-l joace în educație. În România piața asigurărilor este într-un proces dinamic de dezvoltare. Cu toate acestea doar 4-5% din fondul locativ are încheiat un contract de asigurare a locuinței și bunurilor din locuință. Acesta este motivul pentru care ARDAF, în calitate de actor important al acestei piețe, a considerat necesar să se implice în dezvoltarea educației populației României privind necesitatea unei asigurări a locuinței. Plecând de la această nevoie de asigurare, dar urmărind saltul calitativ, produsul ARDAF – Polița CĂMINUL, realizează cu succes promovarea ideii de asigurare, în general, ca o soluție reală de protecție.

Se remarcă faptul că asigurările auto, prin expunerea frecventă la riscuri, sunt cele mai bine percepute și domină piața românească. Polița CĂMINUL a fost concepută plecând de la asigurarea CASCO pentru a proteja tot ceea ce reprezintă căminul pentru o familie sau pentru un individ: locuința, bunurile, autoturismul și, nu în ultimul rând, membrii familiei.

Polița CĂMINUL a fost creată atât pentru fidelizarea clienților ARDAF cât și pentru câștigarea de noi clienți și se adresează în special persoanelor fizice, dar și unui segment important din piață reprezentat de persoanele fizice autorizate care desfășoară activități în mici magazine, ateliere de producție, cabinete medicale, notariale sau de avocatură, etc.

Numărul asigurărilor pentru clădiri și bunuri a fost de peste 16.800, din care 57%, aproape 9.500, au fost realizate pe Polița CĂMINUL.

Volumul total al primelor încasate din asigurările de clădiri și bunuri a crescut în anul 2001 față de anul anterior cu 53,17%, și trebuie subliniat că circa 33% din aceste asigurări au fost încheiate de noi clienți care au ales Polița CĂMINUL oferită de ARDAF.

În anul 2001 au crescut și încasările realizate din următoarele clase de asigurări: riscuri financiare, bunuri pe timpul transporului, asistență medicală în străinătate (sănătate), accidente, animale și culturi agricole.

De asemenea, la categoria asigurărilor de viață s-a realizat o creștere de circa 60% a primelor încasate, un prim pas al procesului de dezvoltare a activității în acest domeniu și un obiectiv pentru anii care vor uurma, începând cu 2002.

Dinamica portofoliul de asigurări ARDAF în echivalent USD înregistrează o serie de aspecte favorabile și în primul semestru al anului 2002, având ca reper perioada similară a anului trecut :

Asigurările auto dețin 81,78%, realizându-se o diminuare cu aproximativ 6,7% a ponderii auto în portofoliul de asigurări. Acest efect s-a obținut atât pe fondul menținerii ponderiii asigurărilor facultative CASCO (cca. 28%) și a creșterii înregistrate la asigurările Carte Verde (cu aproximativ 3%), cât și prin creșterea încasărilor din alte tipuri de asigurări;

Asigurările de viață au înregistrat o evoluție remarcabilă, încasările fiind cu peste 83% mai mari față de primele 6 luni ale anului 2001;

Asigurările de sănătate a avut o creștere a ponderii în portofoliu de la 1,01% la 5,45%, creștere datorată după cum se știe eliminării vizelor pentru cetățenii români care se deplasează în spațiul Schengen;

Aproape toate celelalte forme de asigurări generale non-auto au înregistrat creșteri în primele 6 luni ale anului 2002, între care se remarcă: clădiri și conținut (17%), asigurări de accidente (44%), asigurările Cargo (50%) și CMR (69%), asigurările agricole (58%).

În anul 2001, ARDAF a înregistrat un număr de 21.504 dosare de daună și, respectându-și cu promptitudine obligațiile contractuale asumate prin polițele de asigurare, a achitat despăgubiri în valoare de 265.325.317 mii lei, cu 29% mai mult decât în anul 2000.

Pentru anul 2001, societatea a înregistrat o rată a daunei de 63%.

CAPITOLUL 3

STUDIU DE CAZ

Asigurarea “casco” – studiu comparativ

Obiectul asigurării

Asigurarea la care ne referim, denumită “asigurarea de avarii și furt a autovehiculelor” sau “asigurarea casco”, poate fi încheiată de persoane fizice și juridice în baza unor condiții de asigurare și a încasării primelor de la asigurat. Se pot cuprinde în asigurare autovehicule și remorci tractate de acestea, înmatriculate în România. Autovehiculele sunt asigurate împreună cu accesoriile, trusele de scule, aflate în dotarea de serie a autovehiculului. În cazul în care se dorește includerea în asiguarre a dotărilor suplimentare (casetofoade, CD-uri, amplificatoare, instalații de climatizare, aparate de taxat, jante aluminiu, etc) aceasta este posibilă prin plata unei prime adiționale.

Riscuri asigurate

Asigurarea de avarii și furt acordă asiguraților despăgubiri în cazul pagubelor produse autovehiculului asigurat de:

impactul autovehiculului cu corpuri mobile sau imobile prin ciocniri, loviri, izbiri, derapări răsturnări;

căderi ale autovehiculului în prăpastie, în apă, căderi de pe pod;

impactul cu animale a autovehiculului;

incendiu (inclusiv prin afumare, pătare, carbonizare ca urmare a acestuia), trăsnet, explozie, furtună, uragan, grindină, inundație, cutremur de pământ, prăbușirea sau alunecarea de teren, greutatea stratului de zăpadă, avalanșe, inclusiv pagube produse indirect de către acestea (ex: căderea pe autovehicul a copacilor loviți de trăznet, impactul cu autovehiculul a unor corpuri angrenate de furtună, uragan, de apele provenite din inundații, etc.), căderi de corpuri pe autovehicule;

furtul autovehiculului, părților componente, accesoriilor sau echipamentului suplimentar cuprins în asigurare;

De asemenea se acordă despăgubiri pentru pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt, al unor părți componente sau piese ale acestora precum și pentru pagubele produce autovehiculului asigurat de măsurile luate la producerea evenimentului asigurat în cederea limitării pagubelor sau pentru salvarea lui. Cheltuielile efectuate în vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul de reparații care poate efectua reparația, cel mai apropiat de locul accidentului, sau la locul de adăpostire al autovehiculului, dacă acesta nu poate fi deplasat prin forță proprie.

În plus față de aceste riscuri, Allianz-Țiriac Asigurări S.A. acordă despăgubiri și pentru cheltuielile efectuate de către asigurat în vederea înlocuirii setului de închidere a autovehiculului asigurat (butuci, zale și după caz bușon rezervor și/sau contact pornire), în cazul furtului/pierderii cheilor acestuia.

Extinderi speciale

În acest sens, Allianz-Țiriac Asigurări S.A. a venit în întâmpinarea clienților săi cu niște facilități foarte atractive:

polița de asigurare acoperă și cazurile în care autovehiculul este condus de către altă persoană decât asiguratul;

polița de asigurare se extinde în afara teritoriului României, fără plata unor prime suplimentare, în baza unui supliment de asigurare, pe aceeași perioadă și cu aceeași valabilitate teritorială pentru care asiguratul încheie la asigurător o asigurare de răspundere civilă a autovehiculelor cu valabilitate în afara teritoriului României (Carte Verde).

Societatea Ardaf S.A. acordă extinderea asigurării în cazul în care autovehiculul este condus cu consimțământul asiguratului (persoană fizică) de către soțul/soția acestuia precum și de rude de gradul I și II ale asiguratului. Prin plata unei prime de asigurare suplimentare, protecția prin asigurare poate fi extinsă și asupra altor persoane, altele decât cele precizate anterior.

Excluderi

Nu se acordă despăgubiri pentru:

pagubele produse autovehiculului sau părților componente prin întrebuințare, funcționare, uzură sau ca urmare a defectelor de fabricație a materialului ori întreținerii necorespunzătoare a autovehiculului;

pagubele produse prin influența temperaturii asupra motorului autovehiculului, determinate de înghețul apei în instalația de răcire și cele produse ,otorului, cutiei de viteze sau diferențialului ca urmare a lipsei sau insuficienței lubrifianților ori a supraîncălzirii cu excepția cazurilor când acestea au fost cuprinse în asigurare

pagubele produse prin acțiunea curentului electric asupra oricăror componente ale instalației electrice;

pagubele produse dotărilor suplimentare montate pe autovehicul, dacă nu au fost declarate de asigurat și valoarea acestora nu a fost cuprinsă în valoarea asigurată și nu s-au plătit prime suplimentare;

pagube produse autovehiculelor în timpul participării acestora la concursuri sau probe de îndemânare, precum și pe perioada antrenamentelor pregătitoare acestora;

pagube produse autovehiculului prin pătrunderea cu acesta în locuri inundate sau prin traversarea unor cursuri de apă;

partea de pagubă care s-a mărit prin neluarea unor măsuri pentru limitarea acesteia

pagubele cauzate atât exteriorului cât și interiorului de acțiunea substanțelor corozive;

pagubele produse cu intenție, sau prin săvârșirea unor fapte incriminate de legislația prind circulația pe drumurile publice ca infracțiuni săvârțite cu intenție, chiar dacă aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau în timpul comiterii altor infracțiuni săvârșite cu intenție. Nu se acordă despăgubiri nici pentru dacă paguba a fost produsă în timp ce autorul unei infracțiuni sau contravenții încearcă să se sustragă de la urmărire;

pagubele produse în perioada în care autovehiculul asigurat avea interdicție de a circula pe drumurile publice, persoana conducea autovehiculul fără a poseda permis de conducere pentru categoria respectivă de autovehicule, ori permisul i-a fost suspendat, anulat sau reținut în vederea suspendării, anulării, fără a i se elibera o autorizație de conducere provizorie, cu excepția cazurilor autovehiculelor cu comandă dublă (școala) asistate de către un instructor;

pagubele produse autovehiculului în cazul în care conducătorul se afla sub influența băuturilor alcoolice;

cheltuirli pentru transformări sau îmbunătățiri aduse autovehiculului față de starea lui de dinainte de producerea evenimentului asigurat sau pentru remedierea unor reparații nereușite;

cazul în care dauna s-a produs ca urmare a nerespectării de către conducătorul auto a normelor legale privind trecerea la nivel cu calea ferată. În nici un caz nu se vor acorda despăgubiri dacă paguba s-a produs prin impactul autovehiculului asigurat cu un vehicul feroviar (numai la Ardaf);

pagubele indirecte, ca urmare a diminuării valorii autovehiculului, în urma reparațiilor sau ca urmare a pierderilor neutilizării autovehiculului în urma producerii unui risc asigurat;

pagube produse din culpa gravă a persoanelor care beneficiază de protecție prin asigurare. Prin culpă gravă se înțelege: părăsirea autovehiculului în zone nepopulate sau în caz de blocaj al circulației, cu excepția situației când acest lucru este cerut în mod expres de către un organ de poliție sau în caz de forță majoră, atunci când este pusă în pericol viața sau integritatea corporală a persoanelor din autovehicul; utilizarea autovehiculului pe drumuri interzise circulației publice; utilizarea autovehiculului contrar instrucțiunilor și recomandărilor producătorului;

pagube produse de: război, război civil, rebeliune, insurecție, dictatură militară, greve, acte de terorism sau vandalism (observatie: Allianz-Țiriac Asigurări S.A. acordă despăgubiri pentru actele de vandalism), manifestații; confiscare, expropriere, sechestrare; explozie atomică, radiații, infestări radioactive, poluare sau contaminare din orice cauză;

furtul sau tentativa de furt, dacă la poliție nu s-a înregistrat o reclamație în acest sens, precum ți cazul în care la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului – persoană fizică, ori în cazul asiguratului – persoană juridică, prepușii acestuia;

cazul în care asiguratul nu depune odată cu avizarea furtului, la asigurător sau la poliție, următoarele: originalul certificatului de înmatriculare / autorizație de circulație provizorie (în cazul vehiculelor înmatriculate provizoriu) și a cărții de identitate, toate rândurile de chei și telecomenzi aferente.

Sumele asigurate

În cazul societății Ardaf S.A. autovehiculele se asigură la valoarea declarată de asigurat, valoare ce nu trebuie să depășească valoarea reală la data încheierii asigurării.

Allianz-Țiriac Asigurări S.A. asigură autovehiculele la valoarea lor reală la data încheierii asigurării.

Prin valoarea reală a autovehiculului se înțelege valoarea de comercializare din nou la data asigurării (conform facturilor, cataloagelor sau listelor de prețuri), mai puțin uzura, stabilită în raport de vechimea acestuia.

Este de manționat faptul că, în cazul societății Ardaf S.A., indiferent din ce cauză, dacă la data producerii evenimentului asigurat se constată că suma asigurată este inferioară valorii reale a autovehiculului, valoarea despăgubirii acordate de Ardaf va fi proporțională cu raportul dintre suma asigurată și valoarea reală a autovehiculului la data încheierii asigurării – este folosit principiul proporției, principiu care dezavantajează pe asigurat. În caz de supraasigurare, asigurarea nu produce efecte decât în limita valorii reale a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat.

Suma asigurată poate fi stabilită în funcție de opțiunea asiguratului în lei sau valută.

Franșize

Polița de asigurare, în cazul Allianz-Țiriac Asigurări S.A., se încheie cu aplicarea unor franșize obligatorii după cum urmează:

pentru furtul autovehiculului: 20% din suma asigurată;

pentru furtul unor părți componente ori piese ale acestuia, precum și penrtu pagube provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt: 2% din suma asigurată.

Ardaf S.A. nu aplică franșize obligatorii, acestea putând fi aplicate opțional pentru avarii și furt, primele de asigurare scăzând ăn funcție de valoarea franșizei.

Alte precizări

Polițele de asigurare se încheie pe ani de asigurare. La cerere, polițele se pot încheia și pe perioade subanuale (minim 6 luni pentru “Allianz” și minim 1 lună pentru “Ardaf”). Protecția prin asigurare începe la data precizată în contract, dar nu mai devreme de 48 de ore de la data achitării primei de asigurare.

Asigurarea nu se va încheia decât dacă în prealabil un inspector sau un reprezentant al societății de asigurare a făcut inspecția de risc pentru autoturismul care se va cuprinde în asigurare. Starea autovehiculului va fi trecută în raportul de inspecție a autovehiculului.

Neachitarea unei rate de primă până la data scadentă are drept consecință rezilierea de drept a poliței de asigurare.

La asigurările ce se reînnoiesc pe perioade de câte 1 an, se acordă reduceri de primă în procent de: 15%, 25%, 35% și 40 % – “Allianz”, respectiv 10%, 20%, 30%, 40%, 45% – “Ardaf”, corespunzător cu numărul anilor anteriori consecutivi de asigurare.

Asiguratul are obligația de a înștiința asigurătorul despre orice modificare privind riscul asigurat.

Societatea Allianz – Țiriac Asigurări S.A. asigură orice fel de autovehicul, cu condiția ca vechimea acestuia să nu depășească 8 ani. În condiții speciale, această perioadă poate fi depășită: parc de mașini, mai mulți ani consecutivi de asigurare, aprobarea conducerii.

Polițele de asigurare sunt completate de către un inspector de asigurări, angajat al societății, numai după ce acesta a verificat starea autovehiculului și a făcut inspecția de risc. După inspecția de risc, angajatul societății completează raportul de inspecție al autovehiculului, unde sunt specificate eventualele avarii precum și dotările suplimentare (vezi anexa 2).

Următoarea etapă constă în completarea cererii chestionar din polița de asigurare. Aceasta cuprinde: dotări suplimentare cuprinse în asigurare și valoarea lor, documentele anexate, clauze speciale, perioada asigurată, valuta și modul de plată a primelor, etc (vezi anexa 2).

Numele, prenumele și adresa asiguratului sunt trecute pe prima pagină a poliței alături de datele de identificare a autovehicului. Aceste date se trec de pe certificatul de înmatriculare sau de pe cartea de identitate a autovehiculului (pentru o siguranță în plus este indicat a se verifica seria șasiului de pe acte cu seria ștanțată pe autovehicul). Tot pe acestă pagină se completează și suma asigurată, prima de asigurare, franșizele, perioada asigurată, eșalonarea ratelor etc (vezi anexa 1).

Stabilirea sumei asigurate, cotația finală și prima de asigurare sunt cuprinse în nota de calcul. Pentru stabilirea valorii reale a autovehiculului se procedează astfel: valoarea de nou se înmulțește cu un coeficient de uzură corespunzător vechimii autovehiculului. În cazul nostru, valoarea de nou a fost luată din catalogul Schwache și este de 41.000 DEM (autovehiculul este un Audi A4). Având în vedere anul de fabricație al mașinii (1995 – vechime 8 ani), la valoarea de nou se aplică un coeficient de 34% (conform tabelului de calcul al uzurii), rezultând o valoare reală de 13.940 DEM sau echivalentul de 7.130 EURO1 (41.000 DEM*35%=13.940 DEM).

La acestă valoare de 7.130 EURO se adaugă dotările suplimentare de 500 EURO și rezultă o sumă asigurată de 7.630 EURO.

Cotația finală de primă se stabilește plecând de la cotația anuală de bază, luată din tabel, care este de 8,25%. Această cotație se majorează sau micșorează în funcție de caracteristicile mașinii, de condițiile de asigurare și de anumite clauze cu anumiți coeficienți. În cazul nostru avem o majorare cu 1,08 datorită faptului ca valoarea de nou este mai mare de 15.000 USD și o micșorare cu 0,9 deoarece proprietarul autovehiculului este o persoană fizică. Astfel, cotația finală de primă va fi: 8,25*1,08*0,9 = 8,01, acesta însemnând că prima de asigurare anuală va fi de 8,01% din suma asigurată, adică 7.630*8.01% = 611 EURO sau echivalentul în lei la data plății (vezi anexa 3).

Prima de asigurare va fi plătită în patru rate a câte 152,75 EURO fiecare.

Asigurarea va intra în vigoare a doua zi după ce asiguratul plătește prima rată. Polița a fost încheiată în două exemplare care au fost semnate de către asigurat și asigurător iar originalul a fost înmânat asiguratului. Durata asigurării este de un an cu posibilitatea de reînnoire la expirare.

Presupunem că asiguratul dorește să plece în străinătate cu autovehiculul proprietate personală. În acestă situație are nevoie de o asigurare de răspundere civilă obligatorie cu acoperire în afara teritoriului României – Carte verde.

La solicitarea unei astfel de asigurări se procedează astfel: asiguratul se prezintă la sediul asigurătorului, completează o cerere shestionar iar în baza acestei cereri se încheie polița de asigurare “Carte verde” (anexa 4) și se eliberează documentul “Carte verde” (un formular de culoare verde – de unde vine și numele) în care sunt trecute datele autoturismului, datele proprietarului, precum și perioada de valabilitate (vezi anexa 5). Acest document trebuie purtat de șofer pentru a face dovada încheierii unei astfel de asigurări la frontieră – în caz contrar nu poate părăsi țara.

Prima de asigurare se stabilește în funcție de felul autovehiculului și de perioada de valabilitate. În cazul nostru perioada de valabilitate este de 30 de zile și prima de asigurare 30 USD.

Allianz – Țiriac Asigurări S.A. oferă o facilitate extinzând polița de asigurare Casco în afara teritoriului României în cazul în care asiguratul încheie Cartea Verde la această societate. Extinderea teritorială se face în baza unui supliment de asiguare (anexa 6). Documentele sunt emise în două exemplare, iar după semnarea acestora originalul este înmânat asiguratului.

Societatea Ardaf S.A. încheie asigurări pentru orice fel de autovehicul care se încadrează în condițiile de asigurare impuse de aceasta.

Asiguratul care dorește încheierea unei asigurări Casco se prezintă la sediul societății și va completa o declarație de asigurare. Declarația va cuprinde datele de identificare ale asiguratului, precum și ale autovehicululi, valoare asigurată, durata asigurării, etc. (vezi anexa 7). Atovehiculul va fi supus unei inspecții de risc și unei evaluări de către un reprezentant al societății, după care se trece la completarea contractului de asigurare (anexa 8). Modul de lucru dintre societățile de asigurări nu diferă foarte mult; ceea ce face diferența, însă, este modul de calcul a sumei asigurate, primele de asigurare, condițiile de asigurare etc.

Valoarea de nou este de 41.000 DEM (catalogul Schwache) sau echivalentul în EURO de 20.970. Conform scalei de uzură la o vechime de 8 ani se aplică un coeficient pentru determinarea valorii reale de 28%, rezultând o valoare reală de 5.871 EURO. La această sumă se adaugă dotările suplimentare în valoare de 500 EURO ajungându-se la o sumă asigurată de 6.371 EURO. Cota anuală de primă este de 10,9 ceea ce înseamnă că prima de asigurare va fi: 6.371*10,9% = 695 EURO. Dacă prima de asigurare se achită integral se poate acorda o reducere de 10%. În cazul nostru prima va fi achitată în patru rate a câte 173,75 EURO fiecare, iar contractul va intra în vigoare a doua zi după achitarea primei rate.

Contractul se încheie în două exemplare iar originalul va fi înmânat asiguratului.

6.2. Asigurarea clădirilor aparținând persoanelor fizice – studiu comparativ

Obiectul asigurării

În asigurare se pot cuprinde:

clădirile și alte construcții având destinația de locuință;

anexele din gospodăria siguratului;

cheltuieli de proiectare, de curățare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, legate de intervenția pompierilor, de expertiză a daunelor;

bunurile (în cazul asigurării complexe a gospodăriei).

Riscuri asigurate

În cele mai multe cazuri, riscurile asigurate vor fi în funcție de opțiunea asiguratului. Societatea de asigurare poate acoperi următoarele riscuri:

incendiu, inclusiv pagube produse de acesta: carbonizare, topire, afumare, etc.;

trăsnet;

explozie (urmată sau nu de incendiu), chiar dacă a avut loc în afara clădirii;

căderea aparatelor de zbor;

cutremur de pământ;

inundații sau aluviuni provenind din revărsarea apelor de suprafață precum și din precipitații atmosferice;

furtună, tornadă, uragan, vijelie;

ploaie torențială – efectul direct, iclusiv cele cauzate de pătrunderea apei prin spărturile și rupturile provocate acoperișului, pereților, ușilor și ferestrelor prin manifestarea violentă a fenomenelor atmisferice;

grindină – efecte directe;

vandalism prin efracție sau tâlhărie;

terorism;

prăbușire sau alunecare de teren;

greutate zăpezii și/sau gheții;

izbirea din exterior de către autovehicule, altele decât cele ale asiguratului;

avalanșe de zăpadă;

căderea accidentală de corpuri – stânci, copaci, stâlpi.

În baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare se pot asigura și următoarele:

inundația provocată ca urmare a spargerii conductelor de apă și a refulării conductelor de canalizare;

daune provocate prin vandalism fără efracție, distrugeri provocate de animale;

bunurile casabile din alcătuirea clădirii împotriva riscurilor specifice.

Excluderi

Nu sunt cuprinse în asigurare și nu se acordă despăgubiri pentru pagubele produse sau provenind din:

război (declarat sau nu), invazie sau acțiunea unui dușman extern;

război civil, revoliție, rebeliune, dictatură militară;

confiscare, expropriere, naționalizare, sechestrare;

explozie atomică, radiații sau infestări radioactive;

poluare sau contaminare din orice cauză;

uzură, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozătoare și alți dăunători, coroziune

ape subterane care, fără a ieși la suprafață se infiltrează sau pătrund în interiorul clădirii;

trepidații datorate circulației (rutiere, feroviare);

prăbușirea clădirilor ca urmare a erorilor de proiectare sau a defectelor de construcție, a proastei întrețineri;

înghețarea apei în rezervoare, vase, conducte, etc. din încăperi neîncălzite, ca urmare a neglijenței asiguratului;

producerea cu intenție a riscului asigurat;

culpa gravă a asiguratului sau a familiei acestuia;

Sumele asigurate

Clădirile se asigură la valoarea declarată de asigurat și acceptată de asigurător. Suma asigurată poate fi stabilită în lei sau în altă valută convertibilă.

Alte precizări

Polițele de asigurare se încheie pe ani de asigurare, dar se pot asigura și pe perioade subanuale.

Asiguratul are obligație de a întreține corespunzător alădirea, precum și de a informa asigurătorul asupra oricăror modificări privind riscul asigurat.

Neplata ratelor de primă atrage după sina rezilierea contractului da asigurare.

În caz de daună, asiguratul trebuie sa înțtiințese cat mai repede asigurătorul. Un reprezentant al acestuia va evalua pagubele urmand a stabili valoarea acestora și măsura în care clădirea era acoperită prin asigurare de riscul respectiv.

Asigurătorul se obligă să plătească sumele asigurate în caz de producere a riscului.

Societatea “Ardaf S.A.” clădiri și alte construcții având destinația de locuință, anexele gospodărești și conținutul acestora.

Asigurarea se încheie la valoare declarată de asigurat și acceptată de asigurător. După o inspecție de risc făcută de un angajat sau de un reprezentant al asigurătorului se trece la completarea poliței de asigurare (anexa 9). Cel mai important criteriu de stabilire a cotației primei de aigurare este cel după zona în care se află construcția. Zonele se referă la riscul de producere de cutremure, alunecări de teren, inundații. Riscul de producere a cutremurelor împarte zonele astfel: zone A, B și C. Zonele A sunt zone cu un grad ridicat de producere a riscului în timp ce zonele C sunt considerate cu risc minim.

După completarea numelui asiguratului și a datelor de identificare a acestuia se trece la stabilirea sumei asigurate și la calculul primei de asigurare.

În cazul nostru asiguratul declară o valoare a clădirii și a anexelor de 1,5 miliarde lei. Clădirea este încadrată în zona de risc C (zonă din care face parte județul Sibiu). În acest caz se pleacă de la o cotație de bază a primei de asigurare de 0,15 pe an – cotație pentru asigurarea completă. Prima de asigurare se calculează astfel: 1,5 mld.*0,15% = 2.250.000 lei.

Bunurile se asigură la o valoare de 100.000.000 lei, iar cotația este de 0,5 rezultând astfel o primă de asigurare de 500.000 lei. Totalul primei de asigurare pentru clădire și bunuri va fi de 2.750.000 lei.

Contractele sunt semnat de către cele două părți și originalul este înmânat asiguratului. Asigurarea intră în vigoare a doua zi după plata primei de asigurare.

Ardaf S.A. vine cu o ofertă foarte atractivă prin polița Căminul pentru persoanele fizice care doresc asigurarea locuinței, anexelor, bunurilor, autovehiculului. Toate aceste bunuri vor fi cuprinse în acestă asigurare. Condițiile de asigurare și modul de evaluare și calcul sunt identice cu cele prezentate anterior, dar se acordă o reducere de 10% din totalul primei de asigurare. Astfel se va plăti 625 de Euro pentru autovehicul și 2.475.000 lei pentru clădire și bunuri (vezi anexa 10).

“Allianz-Țiriac Asigurări S.A.” asigură clădirile aparținând persoanelor fizice în condiții asemănătoare cu cele întâlnite la “Ardaf S.A.”.

Suma asigurată pentru clădire este cea menționată de asigurat și acceptată de către reprezentantul societății, reprezentant care trebuie să facă inspecția de risc.

După inspecția de risc se va completa polița de asigurare (anexa 11). Suma asigurată este de 1,5 mld. lei, iar cota de primă anuală este de 0,2. Pentru stabilirea cotației se va ține cont de zona de construcție a clădirii, de materialele de construcție precum și de faptul dacă este sau nu locuită permanent. Prima de asigurare care se va plăti este de 1,5 mld.*0,2%=3.000.000 lei. Bunurile nu se pot cuprinde în acest tip de asigurare – acest tip de asigurare fiind o asigurare exclusiv pentru clădiri, anexe.

După semnarea poliței originalul se înmânează asiguratului .

Discuții pe studiu de caz, concluzii, păreri personale

Multe persoane apreciază o asigurare ca fiind mai avantajoasă la o societate sau alta numai din prisma primei de asigurare. Acest lucru nu este întotdeauna cel mai concludent. Foarte importantă este suma asigurată – în cazul nostru diferența dintre aceste sume asigurate este de aproape 1.300 Euro, ceea ce înseamnă că în caz de daună totală s-ar încasa de la Allianz – Țiriac cu 1.300 Euro mai mult – asigurarea casco.

Condițiile de asigurare sunt de asemenea foarte importante, în măsura în care acestea diferă de la o societate la alta. Aceste condiții au fost prezentate la începutul subcapitolului 6.1. – și eu apreciez că Allianz – Țiriac are o acoperire mai bună a riscurilor în cazul asigurării casco.

În ceea ce privește asigurarea cădirilor, este evident că este mai avantajoasă încheierea acesteia la Ardaf din cel puțin două motive: prima de asigurare anuală este mai mică și aceasta include și asigurarea conținutului (a bunurilor).

Reasigurătorii ar putea fi alt criteriu după care am putea fi influențați pentru opțiunea pentru una sau alta din societăți, precum și experiența și calificarea personalului.

Un simplu asigurat care este interesat de acoperirea riscurilor și de plata unei prime de asigurare cât mai mici nu ia în considerare asigurătorii societății, locul deținut de aceasta pe piață, etc. deoarece aceste lucruri nu au influență directă asupra sa. Ceea ce percepe asiguratul destul de ușor este profesionalismul, amabilitatea, calificarea personalului.

Societataea Ardaf S.A., prin polița Căminul – prin care se cuprind în asigurare clădirea, bunurile și autovehiculul persoanelor fizice – a venit cu un produs foarte atractiv pe piață care a atrat atenția multor persoane. În cazul în care se încheie acest tip de asigurare se acordă reduceri importante la primele de asigurare fapt care a fost un imbold pentru asigurați de a incheia acest tip de asigurare. Mai mult de atât, asigurarea Căminul a fost desemnată produsul anului. Singura problemă a acestei asigurări ar fi faptul că aceasta se adresează exclusiv persoanelor fizice.

După cum am constatat, fiecare societate încearcă să se impună pe piață cu produse cât mai atractive care să aibă primele de asigurare cele mai mici. Este foarte riscant pentru o societate de asigurări să coboare primele de asigurare. Aceasta poate fi o capcană chiar pentru societatea de asigurări. Este adevărat că se va încasa mai mult deoarece asigurările vor fi mai atractive la această societate, dar să nu uităm că riscurile sunt foarte greu dacă nu imposibil de preconizat și s-ar putea ajunge în situația imposibilității de plată a daunelor. Trebuie deci să existe un echilibru bine stabilit între suma asigurată, prima de asigurare și riscurile acoperite de asigurare.

Activitatea oricărei firme implică, în mod natural, anumite riscuri. Ele iau naștare odată cu afacerea și cresc împreună cu ea, uneori chiar într-un ritm mai rapid decât e de așteptat. Principalul mijloc de proteție a patrimoniului, a angajaților și a profiturilor unei firme îl constituie încheierea unor contracte de asigurare. Procesul de asigurare necesită însă găsirea răspunsurilor la mai multe întrebări, cum ar fi:

Care sunt riscurile la care suntem expuși?

Ce produse de asigurare pot fi cumpărate pentru a transfera aceste riscuri?

Ce asigurători oferă aceste produse și în ce condiții (riscuri, excluderi, preț)?

Care este stabilitatea financiară a fiecărui asigurător?

Că câtă seriozitate și promptitudine rezolvă cererile de despăgubire?

Cel care poate răspunde cel mai bine acestor întrebări este brokerul de asigurări. Brokerul de asigurări este un intermediar de pe piața asigurărilor, este un consultant care rezolvă problemele legate de asigurări, este un specialist în menagementul riscului.

Brokerul analizează riscurile unei firme, formulează recomandări privind transferul acestora, propune soluțiia alternative. Mai mult decât atât, el reprezintă interesele clienților săi în relația cu asigurătorii: obține și negociază oferte de asigurare, administrează contractele încheiate, acordă asistență în obținerea despăgubirilor.

Toate argumentele prezentate mai sus, cred că sunt suficiente pentru a determina pe persoanele fizice, dar mai ales persoanele juridice (firme, întreprinderi) să apeleze la serviciile unui broker de asigurări.

Mai trebuie menționat că brokerul cunoaște foarte bine piața și reprezintă interesele asiguratului în timp ce își primește comisionul de la asigurător.

Brokerajul în asigurări este destul de slab reprezentat în România, dar acesta va trebui să ia amploare deoarece piața are nevoie de serviciile brokerilor.

O schimbare în sistemul asigurărilor pare să fie o realitate tot mai apropiată în condițiile în care se dorește aderarea la Uniunea Europeană. Schimbările despre care se vorbește sunt de ordin legislativ, funcțional și structural. Toate aceste schimbări care sunt așteptate trebuie făcute atât pentru asigurători cât mai ales pentru asigurați. Asigurații ar trebui să aibă mai multă protecție în momentul în care trebuie sa primească contravaloarea daunelor produse.

Introducerea unui punctaj pentru stabilirea primelor de asigurare poate fi o soluție pentru asigurările din România. În acest sens, cotele de asigurare se vor fixa în funcție de fiecare asigurat prin acordarea unui bonus sau malus în funcție de daunele pe care acesta le-a înregistrat. Pentru acest lucru ar trebui implementat un sistem computerizat prin care fiecare asigurat să acumuleze un anumit punctaj în funcție de daunele suferite. În multe țări din Europa și în U.S.A. există acest acest sistem de acumulare de puncte în cazul unor daune suferite, a unor amenzi primite, etc. Prima de asigurare crește odată cu acumularea punctelor și scade dacă asiguratul nu acumulează puncte.

Ardaf S.A. încearcă să pună în aplicare un asfel de sistem, dar acesta se află încă în faza de proiect. La acest sistem ar trebui să participe toate societățile de asigurări, pentru a putea avea eficiența dorită.

Într-o economie de piață fluctuantă și cu multe incertitudini cum este în România, societățile de asigurare care vor gestiona riscul de piață cât mai bine vor avea câștig de cauză. Riscul de lichiditate este prezent, de aceea politica companiilor în ceea ce privește lichiditatea ar trebui să fie aceea de a păstra suficiente resurse de lichidități pentru a-și putea îndeplini obligațiile la scadență.

Riscul valutar pornește de la faptul că piața cunoaște rate înalte ale inflației și ale deprecierii monedei naționale. În consecință, apare riscul devalorizării, în legătură cu activele monetare nete păstrate în lei. Protecția împotriva acestui risc se regăsește în politica companiei de a păstra poziția lungă (respectiv, activul depășește pasivul) în valută forte.

Riscul de impozitare izvorăște din faptul că sistemul de impozitare din România este supus la interpretări variate și modificări constante, ce pot acționa retroactiv. În anumite circumstanțe, autoritățile fiscale se pot manifesta agresiv și arbitrar în impunerea penalităților aplicate.

În stabilirea primelor, societatea ia în considerare riscul de asigurare asumat, respectiv faptul că societatea va suporta plata unor despăgubiri pentru daunele legate de polițele subscrise de către aceasta. Concentrarea riscului de asogurare poate produce pierderi semnificative pentru societate, dacă un eveniment sau o serie de evenimente ar afecta un întreg tip de polițe sau un întreg teritoriu național. Aceste risc poate fi minimizat prin evaluarea riguroasă a clienților, fixarea unor limite de expunere, adoptarea unor programe de reasigurare extinse și aplicarea unei politici prudente în legătură cu daunele întâmplate, raportate sau neraportate.

Companiile care vor răspunde cât mai bine și mai prompt la cerințele pieței și care vor îmbina cât mai bine politica managerială cu politica de marketing vor avea un viitor bun pe o piață în care concurența este puternică iar riscurile numeroase.

Bibliografie:

Văcărel Iulian și Bercea Florian, Asigurări și reasigurări, Editura Expert, București, 1993

Constantin Dan Anghel, Asigurări și reasigurări, Editura Tehnică, București, 1997

Constantinescu Dan Anghel, Managementul societăților de asigurare, Editura Brend, București, 1998

Alexa Constantin, Ciurel Violeta, Sebe Emil, Asigurări și reasigurări în comerțul internațional, Editura All, București, 1992

Constantin Dan Anghel, Marketing în asigurări, Editura Brend, București, 1998

Văcărel Iulian și Bercea Florian, Asigurări și reasigurări, Editura Expert, București, 1993, p. 66

Mihăescu Liviu, Asigurări și reasigurări în economie, Editura Continent, Sibiu, 2001

Bistriceanu Ghe. D., Bercea Florian, Macovei I.,Dicționar de asigurări, Editura Științifică, București, 1991

Constantin Dan Anghel, Marinică Dobrin, Asigurarea și managementul riscului, Editura Tehnică, București, 1998