Pentru Moldova Agroindbank, performanța este cuvântul-cheie care caracterizează anul 2018. Banca a obținut rezultate excepționale la absolut toți… [310654]

[anonimizat]-cheie care caracterizează anul 2018. Banca a [anonimizat]-[anonimizat], onestă, cu o [anonimizat] o desfășoară.

Reieșind din rezultatele anului 2018 [anonimizat] 28,4% din active, 29,4% depozite, inclusiv 32,1% depozite ale persoanelor fizice, 35,1% [anonimizat] 36% din creditele noi acordate de sistemul bancar. [anonimizat] 2018, Moldova Agroindbank a înregistrat cel mai mare profit din sistem și din istoria băncii de 27 [anonimizat]-și cota la 32,4%!

Anul 2018 a fost marcat și de finalizarea procesului de vânzare a pachetului de 41.09% de acțiuni unui consorțiu internațional cu o [anonimizat] a deschis accesul băncii la resurse internaționale de finanțare.

[anonimizat] s-a [anonimizat]. Iar acest fapt semnifică implicit consolidarea fundamentului băncii și un nivel mai înalt de stabilitate, o etapă calitativ nouă pentru instituție.

Fiind o [anonimizat]-a [anonimizat]-[anonimizat] a-și gestiona operațiunile financiare la distanță în maximă siguranță.

Bankingul la distanță este parte a procesului de digitalizare – o necesitate care s-a impus în toate aspectele vieții și în toate domeniile de activitate. [anonimizat] a investit și va investi în acest sector pentru a ține pasul cu evoluțiile tehnologiilor informaționale. Pe de o parte, acest fapt ne-a [anonimizat] P2P, T2C, [anonimizat], a [anonimizat] 2018. [anonimizat], [anonimizat], [anonimizat].

[anonimizat], [anonimizat], noi culmi pe care cu siguranță le vom atinge. [anonimizat] a [anonimizat],

[anonimizat], [anonimizat] a [anonimizat]-și direcționeze acțiunile.

[anonimizat], fapt pentru care le mulțumesc în numele Comitetului de Conducere. Împreună am demonstrat o [anonimizat], [anonimizat], pentru societate. Împreună, în 2019, putem MAI Bine. Puterea stă în noi! 1.1. PREZENTAREA GENERALĂ A GRUPULUI

Grupul Moldova Agroindbank este format din BC „Moldova Agroindbank” SA ca societate mamă și companiile sale fiice: „MAIB – Leasing” SA și „Moldmediacard” SRL.

BC „Moldova Agroindbank” SA (MAIB) a fost fondată la 8 mai 1991, având statutul de bancă comercială cu forma juridică de societate pe acțiuni, statut menținut până în prezent.

MAIB este o instituție de importanță sistemică, care deține poziția de lider al sectorului bancar din Republica Moldova, extinzându-și cota de piață la cei mai importanți indicatori la circa o treime din sector.

Fiind o bancă universală, misiunea Moldova Agroindbank este de a oferi cele mai calitative și accesibile servicii financiare, pentru a aduce plus valoare persoanelor interesate și a le inspira încredere și siguranță într-un viitor mai bun acasă, în Republica Moldova. MAIB își propune să devină un grup financiar cu prezență regională și să fie banca de primă opțiune pentru clienți și parteneri. Valorile pe care se bazează în realizarea misiunii sale sunt orientarea către client, spirit de echipă, integritate, responsabilitate și excelență.

Anul 2018 a însemnat o nouă etapă în dezvoltarea MAIB, în condițiile în care 41.09% din acțiunile băncii au fost achiziționate de HEIM Partners Ltd – un consorțiu format din investitori cunoscuți la nivel internațional: Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare, Invalda INVL și Emerging Europe Growth Fund LP (EEGF), gestionat de Horizon Capital.

Tranzacția a încheiat procesul de soluționare a chestiunii privind transparența acționarilor băncii și a pavat calea spre o dezvoltare și mai dinamică a băncii, bazată pe integritate, corectitudine și transparență în acțiuni.

„Moldmediacard” SRL este o companie de procesare a plăților cu carduri constituită la 20 martie 2000, cu statutul juridic de societate cu răspundere limitată. Moldmediacard este unul dintre primii operatori din Republica Moldova, care au implementat sistemul informatic necesar pentru procesarea tranzacțiilor cu carduri bancare de plată, actualmente prestând servicii de procesare pentru membrii sistemelor internaționale de plăți cu carduri Visa, Mastercard și American Express.

BC „Moldova Agroindbank” SA deține acțiuni în compania Moldmediacard de la fondarea acesteia, în 2018 majorându-și cota de participare în capitalul social al companiei până la 99%.

„MAIB-Leasing” S.A. este prima societate de leasing din Republica Moldova fondată în septembrie 2002. BC "Moldova Agroindbank" S.A. deține o cotă de participare de 100% în capitalul său social. MAIB-Leasing oferă soluții de finanțare corespunzătoare necesităților și exigențelor fiecărui client, contribuind la dezvoltarea segmentului de leasing al pieței financiare locale.

1.2. MEDIUL ECONOMIC

Pe parcursul anului 2018, economia Republicii Moldova a prezentat semne de redresare, consemnând un avans de 4.5% față de anul 2017 (Fig. 1). Această evoluție este în baza unui model non-durabil nefiind determinată de factori fundamentali (ex.: majorarea volumului investițiilor publice și a unor cheltuieli sociale a fost determinată de apropierea alegerilor și, respectiv, este una temporară; creșterea remiterilor are loc pe fundalul bazei scăzute de comparație). Printre alți factori se regăsesc: creșterea venitului disponibil al populației; creșterea cheltuielilor – motor esențial al creșterii economice, creșterea expansiunii creditare, creșterea exporturilor, creșterea importurilor etc. Pentru anul 2019 se estimează o creștere a PIB-ului cuprinsă între 3.2% și 3.6%, chiar dacă planează rezerve privind amploarea creșterii. Fig. 1 / Table 1

PRODUSUL INTERN BRUT (MLRD. MDL; %)

GROSS DOMESTIC PRODUCT (MDL BLN; %)

Indicatorii macroeconomici

Unul dintre factorii esențiali care, în pofida diverselor provocări climaterice și economice interne, i-a permis economiei moldovenești să crească și să se diversifice este accesul facilitat la piața europeană prin Acordul de Liber Schimb Aprofundat și Cuprinzător (ALSAC).

Comerțul exterior își intensifică ritmurile de creștere, înregistrând evoluții ascendente comparativ cu anul 2017, cu 11.6% și respectiv 19.3% (Fig. 2). Tendințele structurale și geografice definitorii s-au consolidat, exporturile de produse autohtone spre UE au crescut în mod robust. Aceste schimbări sunt traduse prin extinderea cererii pentru creditele din sectorul comerțului, care a crescut, contribuind la majorarea portofoliului de credite cu 249 mil. lei.

Tendințele demografice continuă să reprezinte o constrângere fundamentală pentru dezvoltarea economică și socială a țării.

Principalele riscuri țin de presiunile bugetare aferente. Astfel, în contextul scăderii cotei populației ocupate și al creșterii ponderii de emigranți de muncă, sporește vizibil numărul persoanelor care au depășit vârsta de pensionare. De facto, într-un singur deceniu, categoria pensionarilor a crescut cu 23% și tendința va continua inexorabil. Datorită acestor fenomene, apar riscuri asupra perspectivelor de pensionare decentă ale actualei populații ocupate și vulnerabilizează capacitatea țării de creștere economică și de a avea avantaj din dividendul demografic.

Transferurile de mijloace bănești în favoarea persoanelor fizice prin intermediul băncilor din Republica Moldova (în bază netă) au evoluat robust în 2018 cu 5.6% comparativ cu anul 2017 și au totalizat cca 1,267 mil. USD.

Analiza structurii geografice a remitențelor transmise de emigranții stabiliți peste hotare relevă că în anul 2018 zona UE pentru prima dată a devansat statele CSI (40% față de 33%). În dependență de valută, ponderea majoră revine transferurilor în EUR – 47.3%, urmate de transferuri în USD – 45.5% și în RUB – 7.2%. Creșterea veniturilor reale ale populației, majorarea remitențelor de peste hotare de la imigranții muncitori și efectele în urma relaxării politicii monetare vor susține consumul privat, rămânând în continuare principalul motor de creștere. Majorarea transferurilor, inclusiv a volumului de remiteri de bani eliberate de MAIB a contribuit la creșterea veniturilor disponibile ale cetățenilor Republicii Moldova, ceea ce s-a reflectat și în creșterea numărului de produse și servicii utilizate de clienții băncii.

Sectorul industrial a atestat o creștere de 3.7% a volumului producției industriale, comparativ cu anul 2017. După 2 ani de creștere consecutivă, sectorul agricol a înregistrat suplimentar o creștere de 2.5% în anul 2018. Majorarea producției globale agricole a fost determinată, în special, de creșterea producției vegetale – cu 3.8%. Aceste creșteri au condiționat majorarea portofoliului de credite în domeniul transportului, telecomunicații, construcții și energetică cu 355 mil. lei. Tendințele pozitive din aceste sectoare generează rezultate profitabile pentru afacerile agenților economici, condiționând rambursarea în termen a creditelor, fapt ce a contribuit la îmbunătățirea calității portofoliului de credite (inclusiv scăderea ratei creditelor neperformante).

La finele anului 2018 rata anuală a inflației a înregistrat valoarea de 0.9%, fiind influențată preponderent de diminuarea presiunilor din partea prețurilor (Fig. 3). Astfel, inflația s-a situat sub nivelul țintă stabilit de BNM (5% +/- 1.5%). BNM respectă obiectivul fundamental privind asigurarea și menținerea stabilității prețurilor, astfel încât să nu influențeze deciziile economice ale societății.

Pentru realizarea obiectivului de stabilitate a prețurilor în condițiile persistenței presiunilor deflaționiste, BNM a menținut neschimbate ratele la principalele instrumente ale politicii monetare. Astfel rata de bază s-a menținut la nivelul de 6.5%, rata dobânzii la creditele overnight – 9.5% și rata dobânzii la depozitele overnight – 3.5%. Totodată pentru sterilizarea excesului de lichiditate de pe piață, BNM a majorat norma rezervelor obligatorii din mijloacele atrase în lei moldovenești și în valută neconvertibilă de la 40% până la 42.5% din baza de calcul pentru sporirea volumului masei monetare imobilizate pe conturile bancare, masa monetară care putea fi redirecționată pentru creditarea economiei, pe când rata rezervelor minime obligatorii din mijloacele atrase în valută liber convertibilă a fost menținută la nivelul de 14% pe tot parcursul anului 2018.

Cursul monedei naționale a crescut ușor față de dolarul SUA, dar a continuat aprecierea față de Euro (Fig. 4). Leul moldovenesc a marcat o depreciere slabă față de dolarul SUA în termeni nominali (de la 17.10 lei în 2017 până la 17.14 lei la finele lui 2018). Față de Euro leul moldovenesc s-a apreciat constant. Chiar dacă observăm aprecierea evidentă a leului din ultimii 3 ani, dolarizarea rămâne considerabilă.

EVOLUȚIA COMERȚULUI EXTERN AL REPUBLICII MOLDOVA THE EVOLUTION OF

EVOLUȚIA COMERȚULUI EXTERN AL REPUBLICII MOLDOVAFig. 3 / Table 3

RATA INFLAȚIEI LA FINELE ANULUI 13

Evoluția sistemului bancar

În anul 2018 au continuat reformele pentru dezvoltarea unui sector bancar stabil și transparent, care să asigure baza pentru creșterea durabilă a economiei naționale. La situația din 31.12.2018, în sistemul bancar activau 11 bănci licențiate de Banca Națională a Moldovei (BNM). În conformitate cu prioritățile BNM și angajamentele asumate față de partenerii de dezvoltare privind transparența acționariatului, anul 2018 a fost marcat de intrarea pe piață a investitorilor internaționali cu reputație solidă. Astfel, modificări în structura de proprietate au survenit la următoarele bănci:

la BC ,,VICTORIABANK” SA, Banca Transilvania din România a devenit acționar indirect și împreună cu Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD) dețin 72.19% din capitalul BC ,,VICTORIABANK” SA;

la BC „EXIMBANK” SA a devenit acționar unic Intesa Sanpaolo din Italia, banca devenind parte a Grupului Intesa Sanpaolo,

Fig. 4 / Table 4

EVOLUȚIA CURSULUI DE SCHIMB

Fig. 5 / Table 5

DINAMICA PONDERII CREDITELOR NEPERFORMANTE ÎN TOTAL CREDITE PE SECTOR (%)

la BC „MOLDOVA AGROINDBANK” SA a devenit acționar un consorțiu de investitori format din BERD, Invalda INVL și Emerging Europe Growth Fund, LP (EEGF) gestionat de Horizon Capital, urmare a procurării pachetului unic de acțiuni în mărime de 41.09% din capitalul băncii.

Băncile au activat într-un mediu marcat de procesul activ de modernizare a cadrului de administrare a sectorului, care prevede alinierea legislației bancare naționale la standardele și practicile internaționale Basel III i IFRS 9. În rezultat, noul cadru prevede îmbunătățirea guvernanței corporative i un nou model de evaluare a suficienței capitalului intern ce acoperă magnitudinea tuturor riscurilor.

Mediul de afaceri în sectorul bancar în anul 2018 s-a caracterizat prin:

continuarea tendinței de consolidare a fondurilor proprii, în acelai timp fiind menținut un nivel înalt de lichiditate și profitabilitate. Pe tot parcursul anului 2018 s-a menținut rata de bază la nivelul de 6.5% anual. Totodată, excesul de lichiditate a determinat BNM să majoreze norma rezervelor obligatorii până la valoarea de 42.5%. Norma rezervelor obligatorii din mijloace atrase în valută liber convertibilă a fost menținută la nivelul de 14.0% din baza de calcul;

creterea activelor, marcată de accelerarea creditării prin creterea volumului creditelor noi acordate cu 17.8% comparativ cu anul 2017, creditele accesate de persoanele fizice fiind principalul motor de cretere. De cealaltă parte, portofoliul depozitelor este în cretere cu ritmuri mai lente comparativ cu majorarea din anul 2017.

indicatorii calității activelor au continuat să se amelioreze, ponderea creditelor neperformante în totalul creditelor s-a diminuat cu 5.8% comparativ cu finele anului 2017, constituind 12.5% la 31.12.2018 (Fig. 5). Cu toate acestea, valoarea acestui indicator rămâne a fi înaltă, băncile urmând să își intensifice eforturile în scopul reducerii acestui indicator.

Potrivit datelor publicate de BNM, la 31.12.2018 sectorul bancar a înregistrat următoarele rezultate:

Fig. 6 / Table 6

EVOLUȚIA ACTIVELOR (MLRD. LEI)

Activele totale au însumat 83,2 mlrd. lei, majorându-se comparativ cu finele anului precedent cu 4.6% (Fig. 6).

Soldul portofoliului de credite, conform rapoartelor prudențiale pe sectorul bancar, s-a majorat cu 5.9%, constituind 35,5 mlrd. lei.

Soldul depozitelor, conform rapoartelor prudențiale la 31.12.2018, s-a majorat cu 6.0%, constituind 63,46 mlrd. lei. Cel mai mare impact asupra majorării soldului depozitelor a avut-o creșterea depozitelor persoanelor fizice cu 2,1 mlrd. lei (5.2%), iar soldul depozitelor persoanelor juridice s-a majorat cu 1,6 mlrd. lei (7.9%) (Fig. 7).

La 31.12.2018, profitul aferent exercițiului pe sistemul bancar a însumat 1,6 mlrd. lei. Comparativ cu perioada similară a anului precedent, profitul s-a majorat cu 7%, cea mai mare parte din contul majorării veniturilor neaferente dobânzilor și diminuării cheltuielilor neaferente dobânzilor. Totodată, cheltuielile aferente dobânzilor s-au diminuat cu 1.4%, ca urmare a diminuării deprecierii activelor datorită îmbunătățirii calității portofoliului de credite.

Fig. 7 / Table 7

EVOLUȚIA DEPOZITELOR TOTALE (MLRD. LEI)

1.3. INDICATORII DE PERFORMANȚĂ LA NIVEL DE GRUP (FINANCIARI/NEFINANCIARI)

*Din 30 iulie 2018, banca raportează rata fondurilor proprii în conformitate cu cerințele CRD IV/CRR și Basel III.

1.4. STRATEGIA GENERALĂ

Pe parcursul anului 2018, MAIB, ca societate mamă în cadrul Grupului, a continuat implementarea strategiei aprobate pentru anii 2017-2019, care este parte a procesului amplu de transformare a băncii într-o organizație modernă. Strategia Băncii este orientată spre dezvoltarea organică a afacerii, sporirea profitabilității și eficienței, consolidarea poziției de lider incontestabil al pieței bancare. Pentru realizarea cu succes a obiectivelor strategice, acțiunile noastre s-au focusat pe următoarele dimensiuni:

Performanța financiară

În 2018 MAIB a continuat să fie o bancă rentabilă și eficientă în condiții optime de risc, înregistrând rezultate superioare mediei pe sistem bancar. In condițiile intensificării concurenței pe piață, banca a obținut un profit net de 531,46 mil. lei, ceea ce a permis menținerea unei rentabilități a capitalului de 13.63%, si a rentabilității activelor de 2.20%. Indicatorii de calitate a activelor continuă să se amelioreze pe fondul reducerii ratei creditelor neperformante și creșterii volumului creditelor noi acordate, driverul principal fiind segmentul persoane fizice.

Relații cu clienții

În anul 2018, MAIB a reușit să-și mențină poziția de lider, majorându-și cotele de piață la principalii indicatori economici precum: active – 28.4%, credite (suma de bază) – 35.1%, depozite (suma de bază) – 29.4%, profit – 32.4%*. Acțiunile îndreptate spre consolidarea relațiilor cu clienții au condus la sporirea nivelului de recunoaștere a Brand-ului, încrederii față de bancă ți creșterii numărului clienților noi atrași la deservire. În anul 2018 echipa MAIB a activat eficient în domeniul digitalizării pentru a construi în timp propriul ecosistem complex care să se integreze eficient cu multiple sfere de activitate ale clienților noștri, pentru fidelizarea lor maximă, minimizarea cheltuielilor operaționale și sporirea veniturilor.

*sursa: www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB1.xhtml?id=0&lang=ro Eficiență

La capitolul eficiență, banca a avansat in implementarea proiectului de transformare, având ca scop eficientizarea proceselor și operațiunilor prin centralizarea și optimizarea funcțiilor de Back-office. A fost implementată structura nouă care a permis aplicarea sistemului de management al proiectelor.

Pornind de la nevoile, aspirațiile și așteptările clienților de a le oferi confort, rapiditate și încredere în relația cu banca, principala noastră preocupare fiind revizuirea continuă a proceselor interne, evoluția digitală în diferite domenii de activitate și perfecționarea modelului de business în condițiile unei concurențe tot mai accentuate.

Capital uman și tehnologii

În anul 2018 banca a continuat implementarea programelor de dezvoltare a capitalului uman, axându-se pe formarea și dezvoltarea profesională a angajaților, acordarea susținerii privind certificarea internațională, dezvoltarea de instrumente și practici de management al capitalului uman, fortificarea spiritului de echipă, crearea unui mediu confortabil de activitate prin realizarea proiectului de reamplasare a sediului băncii în edificiu nou, dezvoltarea unei culturi inovative, care urmărește scopul încurajării creativității pe diferite arii de activitate a băncii.

Banca a dezvoltat in continuare tehnologiile informaționale, scopul principal fiind crearea unei arhitecturi stabile a sistemului care să asigure continuitatea afacerii și susținerea proceselor de business, implementarea politicilor de securitate, identificare și control al riscurilor potențiale.

În anul 2019 banca va continua procesul amplu de transformare pentru realizarea conceptului strategic:

Performanță financiară

Vom spori rentabilitatea financiară a afacerii noastre, asigurând o gestionare mai eficientă a costurilor și a raportului dintre risc și rentabilitate. Vom îmbunătăți sistematic și previzibil productivitatea și eficientă pentru a spori rentabilitatea capitalului ajustat la risc.

Vom consolida relația cu clienții oferindu-le o calitate înalta a deservirii și dezvoltând produse și servicii noi, care să întrunească și să le depășească așteptările și necesitățile. Prin orientarea către client și sporirea satisfacției vom majora volumul total al afacerii băncii și vom consolida pozițiile pe principalele segmente ale pieței.

3. Sistemul de control intern și de gestiune a riscurilor

Gestionarea eficientă și prudentă a băncii este asigurată prin menținerea unui sistem de control intern adecvat.

Cadrul de control intern al băncii este structurat pe 3 linii de apărare și anume:

Prima linie de apărare (unitățile operaționale) este responsabilă pentru identificarea, înregistrarea, raportarea și gestionarea riscurilor, asigurându-se, totodată, că sunt implementate controalele necesare pentru a atenua aceste riscuri.

A doua linie de apărare, asigurată de funcțiile de management al riscurilor și de conformitate, stabilește politici și ghiduri pentru gestionarea zonelor de risc specifice, oferă consiliere și îndrumare în ceea ce privește riscurile existente și asigură controlul operațional asupra primei linii de apărare.

A treia linie de apărare este funcția de audit intern, care oferă o asigurare independentă și obiectivă a caracterului adecvat al proiectării și al eficacității operaționale a cadrului de gestionare a riscurilor în bancă.

Gestionarea eficientă a riscurilor constituie o prioritate în cadrul tuturor proceselor decizionale și de afaceri, având drept scop asigurarea stabilității și performanței durabile a băncii.

Realizarea obiectivelor strategice ale băncii presupune identificarea și asumarea unor riscuri multiple. Managementul riscului este un proces de identificare, analiză și răspuns la riscurile potențiale la care este supusă banca. BC „Moldova Agroindbank” SA abordează riscul într-o manieră prudentă, în concordanță cu obiectivele sale de dezvoltare pe termen lung, constituind o prioritate în cadrul tuturor proceselor decizionale și de afaceri menite să asigurare stabilitatea și performanța durabilă a băncii

Funcția de management al riscului

Funcția de management al riscului este independentă de cea de business și este responsabilă de administrarea următoarelor riscuri: riscul de credit, riscul de piață, riscul de lichiditate, riscul operațional.

Strategia și Politicile de management al riscului ale BC „Moldova Agroindbank” SA stabilesc cadrul pentru identificarea și analiza riscurilor la care este expusă banca, limitele adecvate de risc și control și cerințele de monitorizare a riscurilor și respectării limitelor. Politicile și sistemul de gestionare a riscurilor sunt revizuite periodic, pentru a reflecta schimbările în condițiile pieței, produselor și serviciilor oferite.

Pe parcursul anului 2018 banca a întreprins măsurile necesare implementării standardelor internaționale Basel III (CRD IV/CRR) în conformitate cu reglementările Băncii Naționale a Moldovei. Totodată, în contextul actual al unui cadru de reglementare complex, continuă a fi depuse eforturi pentru adaptarea arhitecturii IT, precum și a politicilor și procedurilor de risc la noile cerințe legislative și la evoluțiile pieței, eforturi ce vor fi intensificate și în următorii ani. Funcția de conformitate

Funcția de conformitate este o componentă cheie a unui sistem de control intern riguros și eficient al unei bănci.

Funcția de conformitate este o funcție independentă, responsabilă de identificarea, evaluarea, gestionarea și monitorizarea riscului de conformitate, care este asociat cu neconformarea băncii la legile, actele normative, reglementările, codurile de conduită profesională aplicabile.

Funcția de conformitate propune măsuri de prevenire a expunerii la riscul de sancțiuni legale și de reglementare, riscul de pierderi financiare sau de afectare a reputației ca urmare a neconformării activității băncii la prevederile cadrului legal și de reglementare și la standardele de conduită profesională bancară.

Un aspect important al conformității îl constituie elaborarea unui cadru normativ intern necesar pentru prevenirea și identificarea timpurie a fraudelor, a situațiilor cu conflict de interese sau a abuzurilor din partea angajaților băncii. Prin examinarea sesizărilor primite de la angajați și a reclamațiilor parvenite de la clienți sunt identificate procese și segmente de activitate mai vulnerabile și expuse la risc sau neeficiente.

Reglementările interne privind etica și conduita profesională a angajaților băncii și programele de instruire continuă a angajaților în domeniul conformității contribuie la sporirea nivelului culturii corporative și încurajează angajații la o comunicare deschisă cu membrii organelor de conducere ale băncii.

Funcția de audit intern

Auditul intern este una dintre funcțiile de control intern ale băncii, iar scopul de bază al acestuia este de a efectua o eva luare independentă, imparțială și obiectivă a suficienței și eficienței cadrului de administrare în conformitate cu prevederile cadrului legal și normativ, cu regulamentele interne ale băncii. Eficiența funcției de audit intern este asigurată prin raportarea directă Consiliului băncii, inclusiv Comitetului de Audit, independența sa față de organul executiv și, prin deținerea accesului deplin la informațiile despre oricare activitate a băncii, prin nivelul înalt de profesionalism al personalului, prin gradul înalt de realizare a recomandărilor înaintate de funcția de audit intern.

În anul 2018 funcția de audit intern a băncii și-a organizat activitatea în corespundere cu scopurile și responsabilitățile stabilite de prevederile Regulamentului Băncii Naționale a Moldovei privind cadrul de administrare a activității băncii, fiind în continuu proces de perfecționare conform celor mai bune practici.

Funcția de audit intern este un element indispensabil al sistemului de control intern al băncii, în acest sens fiind asigurată dezvoltarea profesională continuă a personalului acestei funcții.

Managementul riscurilor

Realizarea obiectivelor strategice ale băncii presupune identificarea și asumarea unor riscuri multiple. Managementul riscului este un proces de identificare, analiză și răspuns la riscurile potențiale la care este supusă bancă.

BC „Moldova Agroindbank” SA abordează riscul într-o manieră prudentă, în concordanță cu obiectivele sale de dezvoltare pe termen lung, constituind o prioritate în cadrul tuturor proceselor decizionale și de afaceri menite să asigure stabilitatea și performanța durabilă a băncii.

Riscurile semnificative pe care le gestionează banca în calitate de companie mamă sunt următoarele:

Riscul de credit

Riscul de credit, inclusiv riscul de concentrare (ca o subcategorie a riscului de credit) este generat în principal din afacerile cu clienți retail și corporativi, alte bănci și debitori. Este cea mai importantă categorie de risc, așa cum reiese și din cerințele de capital raportate de bancă. În consecință, riscul de credit este analizat și monitorizat atât la nivel de portofoliu, cât și la nivelul fiecărui client/grup de clienți.

Administrarea riscului de credit se bazează pe politici, instrucțiuni, instrumente și procese dezvoltate în acest scop. Prin acestea se stabilesc obiectivele, restricțiile si recomandările privind activitatea de creditare.

Sistemul de control intern pentru riscul de credit include diferite tipuri de acțiuni de supraveghere, strâns corelate cu procesele existente – de la cererea de credit inițială a clientului, la aprobarea acesteia de către bancă și până la rambursarea creditului.

Riscul de piață

Banca utilizează abordarea standard pentru calculul cerinței de capital aferentă riscului de piață. Managementul riscului de piață se realizează prin intermediul unui sistem de limite de risc de piață și indicatori de avertizare care se aplică expunerilor Băncii la riscul de piață. Monitorizarea atentă și frecventă a acestor limite și indicatori de avertizare asigură menținerea unui profil de risc de piață prudent pentru Bancă.

Riscul de lichiditate

Obiectivul central al strategiei BC „Moldova Agroindbank” SA în domeniul administrării riscului de lichiditate constă în definirea unui cadru robust, adaptat și actualizat la condițiile mediului de business, care să susțină strategia de afaceri a băncii.

Sistemul de gestionare a riscului de lichiditate în cadrul băncii prevede managementul lichidității în concordanță cu cerințele reglementate, monitorizarea sistematică și analiza factorilor de risc cu privire la lichiditatea curentă și pe termen lung a băncii, raportarea periodică cu privire la nivelul de expunere a băncii riscului de lichiditate. Parte integrantă a procesului de administrare a riscului de lichiditate reprezintă elaborarea scenariilor de evoluție nefavorabilă a factorilor de risc și efectuarea în baza acestora a testelor de stres, menite să sprijine procesul pronosticării fluxurilor bănești și să ofere evaluarea profilului de lichiditate a băncii.

Adițional cerințelor Băncii Naționale a Moldovei aferente riscului de lichiditate, banca a stabilit limite interne și a dezvoltat un șir de indicatori în scopul gestionării eficiente și anticipării timpurii a deficitului de lichiditate. În vederea asigurării echilibrului financiar din punct de vedere al scadențelor, banca tinde să mențină un echilibru între continuitatea și flexibilitatea atragerii de fonduri, prin contractarea obligațiunilor cu scadențe diferite.

Având în vedere că riscul de lichiditate presupune nu doar deficitul propriu-zis al mijloacelor financiare necesare, dar și costul de obținere al acestora, banca urmărește să-și asigure un portofoliu diversificat și de o calitate înaltă a activelor, pentru a dezvolta o activitate durabilă și de succes.

Banca menține și actualizează Planul de redresare pentru situații de criză, care reprezintă un instrument de gestionare a riscurilor, orientat spre determinarea procedurilor de identificare timpurie a vulnerabilităților și măsurilor de întreprins pentru diminuarea impactului negativ al unei eventuale situații de criză.

Riscul operațional

Strategia de management al riscurilor de comun cu procedurile specifice de risc și desfășurare a activității curente reprezintă fundamentul procesului de gestiune a riscului operațional în cadrul BC „Moldova Agroindbank” SA. Banca asigură crearea și dezvoltarea unei culturi și a unui mediu de conștientizare a riscului pentru a susține identificarea și escaladarea aspectelor de risc operațional.

Sistemul de gestionare a riscului operațional prevede aplicarea tuturor proceselor și procedurilor necesare pentru a identifica, evalua, monitoriza și controla acest tip de risc. Cadrul de gestionare este, de asemenea, susținut de o structură organizațională adecvată, cu roluri și responsabilități clare, în conformitate cu ipoteza că responsabilitatea principală pentru gestionarea riscului operațional și aplicarea controlului corespunzător revine unităților de business din întreaga bancă.

Principii similare de management al riscurilor sunt implementate și la compania fiică MAIB-Leasing SA. Astfel, compania de leasing activează în cadrul unei structuri organizaționale, cu funcția de management al riscurilor separată de cea de business și implicarea acesteia în procesele operaționale generatoare de risc (de credit, operațional, de piață etc.), cu autoritatea de emitere a unor opinii de risc independente.

Pentru un management prudent al riscului de credit, risc cu cel mai mare impact în activitatea societății, și menținerea tendinței de îmbunătățire a calității portofoliului de leasing cu asigurarea unei creșteri sănătoase a volumului afacerilor companiei, strategia de administrare a riscurilor se axează pe următorii piloni:

îmbunătățirea proceselor ce țin de acordarea produselor și a serviciilor;

îmbunătățirea procesului de monitorizare a portofoliului de leasing pentru identificarea timpurie a problemelor și întreprinderea măsurilor ce pot fi implementate în timp util;

fluidizarea procesului de colectare a datoriilor.

Abordarea similară privind gestiunea riscurilor o are și compania de procesare a plăților cu carduri „Moldmediacard” SRL.

În cadrul companiei fiice este implementat și funcționează un proces de gestiune a riscurilor, bazat pe standarde acceptate de industria plăților cu carduri. Acest proces include atât mecanisme de identificare timpurie a riscurilor, cât și măsuri de diminuare a acestora. Rolurile și responsabilitățile în cadrul pregătirii și procesării informațiilor financiare și contabile

Cadrul aferent controlului intern descris mai sus se aplică și în privința proceselor de raportare financiară la nivel de Grup și oferă o asigurare rezonabilă cu privire la fiabilitatea raportării financiare, respectarea legilor și reglementărilor în vigoare, precum și a politicilor și procedurilor interne.

În conformitate cu prevederile Legii contabilității și raportării financiare nr. 287 din 15.12.2017, la nivel de Grup se aplică prevederile IFRS pentru ținerea evidenței contabile și întocmirea situațiilor financiare individuale și consolidate. Direcția contabilitate financiară a Departamentului Contabilitate și Finanțe elaborează politicile contabile bazate pe IFRS la nivel de Grup. Divizia Financiară monitorizează modificările în legislația locală și IFRS, adaptând sistemul informațional și cadrul de raportare la noile cerințe.

Subdiviziunile principale care întocmesc informațiile contabile și financiare aferente Grupului sunt:

a) Direcția Contabilitate Financiară, care are responsabilități particulare la întocmirea situațiilor financiare individuale ale băncii și consolidate la nivel de Grup, verifică relevanța și acuratețea informației financiare și contabile. Subdiviziunea este responsabilă de organizarea și ținerea evidenței prin elaborarea politicilor contabile și elaborarea actelor normative, asigurând un sistem relevant de colectare, grupare, prelucrare și sistematizare a informației privind existența și mișcarea activelor, capitalurilor proprii, datoriilor, veniturilor și cheltuielilor în expresie valorică pentru întocmirea rapoartelor financiare destinate atât pentru necesitățile proprii, cât și pentru relațiile cu acționarii, organele fiscale și alte persoane juridice și fizice.

b) Direcția Contabilitate Managerială, care este responsabilă de întocmirea și furnizarea informațiilor manageriale (în special celor pe linii de business) pentru planificarea, calcularea costurilor, acestea fiind relevante pentru gestionarea economică a băncii, în conformitate cu standardele interne aprobate.

Controlul permanent al informației contabile și financiare urmărește respectarea corectitudinii utilizării și reflectării mijloacelor financiare și materiale, respectarea circuitului documentelor conform uzanțelor interne și prevederilor legislației în vigoare, precum și existența, respectarea procedurilor de control intern pentru asigurarea veridicității datelor reflectate în evidența contabilă.

Controlul permanent al informației contabile și financiare se clasifică în control preventiv, curent și ulterior.

Controlul preventiv include controlul asupra operațiunilor executate de către bancă din punct de vedere al corectitudinii întocmirii și veridicității datelor incluse în documentele primare, care stau la baza efectuării operațiunilor cuprinse în documentele de plată, contabile și de casă. La fel, controlul preventiv constă în acordarea distinctă a drepturilor de acces la informațiile contabile și financiare, precum și la diferite componente ale sistemului automatizat bancar și alte aplicații informatice.

Controlul curent include controlul ierarhic asupra modului de deservire a titularilor de cont, circuitul documentelor, modul de verificare a corectitudinii întocmirii documentelor de plată, contabile și de casă, modul de reflectare a operațiunilor bancare în evidența contabilă, întocmirea corectă a extraselor de conturi și prezența anexelor, modul de utilizare a formularelor cu regim special etc. Controlul curent constă inclusiv în asigurarea conformității legislației în vigoare și a actelor normative interne ale operațiunilor financiare și economice înregistrate în bilanțul contabil și, ulterior, care se regăsesc în rapoartele financiare. Controlul ulterior include controlul sistematic al situației evidenței și circuitului documentelor, legalitatea și corectitudinea perfectării documentelor de plată, contabile și de casă, care au consemnat operațiunile bancare reflectate în registre, precum și corectitudinea reflectării în evidența contabilă a acestor operațiuni. O parte componentă a controlului ulterior este și inventarierea anuală sau periodică a imobilizărilor corporale, imobilizărilor necorporale, stocurilor de mărfuri și materiale, numerarului și altor active din gestiunea și proprietatea Grupului. Un factor important îl constituie relațiile cu auditorul statutar. Astfel, în anul 2018 a fost contractată compania BDO Audit&Consulting SRL pentru prestarea serviciilor de audit în conformitate cu ISA al situațiilor financiare individuale și consolidate, întocmite de bancă, companiile fiice și Grup per ansamblu în conformitate cu IFRS, pentru exercițiul financiar încheiat la 31.12.2018, precum și pentru revizuirea limitată a altor rapoarte financiare prezentate regulatorului. Selectarea auditului statutar are loc de către Adunarea generală, la propunerea Consiliului băncii și la recomandarea Comitetului de Audit.

Auditorul statutar emite opinia de audit asupra situațiilor financiare anuale individuale ale băncii și ale companiilor fiice și asupra situațiilor financiare consolidate ale Grupului la fiecare perioadă de raportare, prin care se expune asupra credibilității situațiilor financiare.

Auditorul statutar emite și scrisori de recomandare care conțin:

recomandări privind implementarea unor modificări ale IFRS sau politici contabile, când acestea au un impact semnificativ asupra situațiilor financiare;

propuneri privind îmbunătățirea sistemului de control intern și de raportare, astfel încât să se asigure o calitate mai înaltă a informației contabile și financiare incluse în situațiile financiare.

Comitetul de Conducere al băncii este responsabil de analiza și asigurarea implementării recomandărilor și ia anumite decizii pe aspecte semnificative în vederea asigurării credibilității informațiilor financiare și contabile prezentate în situațiile financiare și alte rapoarte prudențiale. Aspectele de mediu

Ca entitate mamă banca, promovează standardele sociale și de mediu internaționale atât în calitatea sa de consumator de resurse, cât și ca instituție financiară.

Banca monitorizează și acționează constant pentru reducerea consumului de resurse cu impact asupra mediului. De asemenea, susține inițiativele care urmăresc educarea populației în domeniul protecției mediului înconjurător.

Toate proiectele finanțate de bancă fac obiectul unei evaluări din punct de vedere social și de mediu pentru a facilita decizia dacă o activitate trebuie să fie finanțată și în caz afirmativ, modul în care trebuie să fie tratate aspectele sociale și de mediu în procesul de planificare, finanțare și implementare a proiectelor.

Standardele sociale și de mediu sunt aplicate și de către companiile-fiice, care, de asemenea, realizează acțiuni de stimu lare a comportamentului social și ecologic al clienților (de exemplu, campania de stimulare a procurării prin intermediul leasingului financiar a mijloacelor de transport cu propulsie hibridă / electrică în condiții speciale, avantajoase – ”Verde mediului – verde economisirilor”).

2.1. ACTIVITATEA CORPORATIVĂ

Activitatea corporativă a BC „Moldova Agroindbank” SA este orientată spre deservirea clienților corporativi – companii mari și mijlocii, care își desfășoară activitatea în diverse sectoare ale economiei naționale.

În relațiile cu clienții corporativi, MAIB aplică strategia abordării individuale a clienților prin produse bancare adaptabile necesităților și solicitărilor clienților, accesul la finanțare prin aplicarea sistemului de limite de credit, posibilitatea de finanțare a unor proiecte investiționale mari.

Circa 72% din clienții corporativi au stabilite relații de parteneriat cu banca de peste 5 ani, dintre care o mare parte se deservesc în cadrul MAIB chiar din momentul creării acestei linii de business (în anul 2002).

În contextul stabilizării macrofinanciare, banca a reușit să asigure creșterea vânzărilor și atingerea obiectivelor planificate la multe din produsele și serviciile bancare destinate clienților corporativi, dinamizarea procesului de creditare și îmbunătățirea calității portofoliului de credite.

PORTOFOLIUL DE CREDITE, CLIENȚI CORPORATIVI (MIL. MDL)

PORTOFOLIUL DE CREDITE, CLIENȚI CORPORATIVI (MIL. MDL)

Portofoliul de credite al clienților corporativi a înregistrat o creștere calitativă și la 31.12.2018 a constituit 6,894 mil. lei, ceea ce reprezintă 108% față de 31.12.2017 (Fig. 1). Ponderea cea mai mare – 69% o reprezintă creditele pe termen mediu, 68% – creditele pentru finanțarea activității curente.

Genul de activitate cu cea mai mare pondere în portofoliul de credite a fost comerțul (cca 39%, inclusiv 5% comerțul cu combustibil), ponderi importante înregistrând și creditele în sectoare precum industria alimentară (26%), industria nealimentară (10%), transportul și comunicațiile (10%) (Fig. 2).

La 31.12.2018 portofoliului de credite al clienților corporativi îi revenea 55.7% din portofoliul total de credite al băncii.

Pe parcursul anului, s-a reușit diminuarea ponderii creditelor neperformante de la 16.5% la începutul anului până la 8% la 31.12.2018.

Moldova Agroindbank a reușit menținerea portofoliului de clienți, atragerea unor clienți noi, dar și atingerea obiectivelor planificate la multe din produsele bancare.

Astfel, o dinamică pozitivă au înregistrat operațiunile de plăți în MDL și VS, crescând atât volumul cât și numărul plăților realizate. Volumul tranzacțiilor de schimb valutar s-a majorat cu 23% față de 2017. O dinamică ascendentă se atestă în cazul serviciilor cu carduri bancare. Această creștere corespunde tendinței de trecere de la plățile în numerar la plățile electronice, dar și popularizării soluțiilor de autodeservire și instrumentelor noi de plată.

Numărul tranzacțiilor electronice prin Internet Banking este în continuă creștere, ponderea acestora fiind de cca 94%. Totodată, banca este într-un proces continuu de eficientizare și modernizare a sistemelor de deservire la distanță.

În 2019 banca își propune continuarea fortificării relațiilor de colaborare cu clienții existenți și atragerea clienților noi prin: condiții flexibile de creditare, consultanță profesionistă în structurarea finanțărilor, operativitate în examinarea și aprobarea creditelor;

condiții avantajoase pentru produsele bancare oferite angajaților, persoanelor cu care clienții corporativi au activitate în comun sau sunt parteneri de afaceri;

promovarea instrumentelor de Trade Finance, inclusiv prin colaborări cu bănci străine și valorificarea liniilor Trade Finance oferite;

acces la sursele de finanțare ale Organizațiilor Financiare Internaționale cu destinație specială;

funcționalități și servicii noi electronice;

implementarea pachetelor de produse și servicii bancare destinate clienților corporativi. 2.2. ACTIVITATEA DE INVESTIȚII A BĂNCII –

REALIZĂRI ȘI PERSPECTIVE

În anul 2018 BC „Moldova Agroindbank” SA și-a desfășurat activitatea profesionistă pe piața de capital în baza licenței de Societate de Investiții de categoria “C”, acordată în anul 2015 de Comisia Națională a Pieței Financiare pe un termen nelimitat, cu dreptul de a desfășura un spectru larg de servicii și activități de investiții.

Politica Investițională aprobată pentru această perioadă prevede aplicarea unei strategii flexibile de administrare a portofoliului în dependență de conjunctura pieței, având drept obiectiv diversificarea operațiunilor active ale băncii prin valorificarea surselor alternative de venituri.

Astfel, la finele anului de gestiune portofoliul investițional, în conformitate cu Standardele Internaționale de Raportare Financiară, a înregistrat valoarea de 291,221 mii lei, situație în care banca deține cote de participare în 11 companii din diverse sectoare ale economiei, dintre care 9 companii sunt participanți ai economiei naționale și 2 companii sunt participanți ai unor economii externe (SUA și Belgia) (Fig. 1).

Banca și-a majorat cota de participare, deținută în capitalul social al „Moldmediacard” SRL până la 99%, la valoarea totală de cost de 11,521,669 lei și a subscris o acțiune ordinară nominativă cu drept de vot, cu valoarea nominală de 50,000 lei, emisă și plasată la fondarea „Depozitarului Central Unic al Valorilor Mobiliare” SA, ceea ce constituie 0.2049% din capitalul social.

Banca a valorificat oportunitățile investiționale oferite de piața autohtonă de capital pentru a-și diversifica portofoliul, în vederea minimizării riscului investițional. Cea mai însemnată cotă din portofoliul băncii revine investițiilor în compania-fiică SA „MAIB-Leasing”, iar ponderi semnificative sunt deținute de valorile mobiliare ale întreprinderilor din industria prelucrătoare a produselor din sticlă, precum și în societăți ale căror activitate este clasificată drept alte intermedieri financiare (Fig. 2).

Scopul primordial al politicii investiționale l-a constituit monitorizarea activității obiectelor de investiții, prin promovarea unor metode de management al întreprinderilor, care au ca obiectiv contribuirea la influențarea dinamică și constructivă, astfel încât managementul unităților economice să pună la baza activității sale transparența și profesionalismul. Materializarea acestui deziderat conduce la sporirea eficienței activității acestor entități și, implicit, poate avea ca efect majorarea valorii de piață a cotelor de participare deținute de bancă, administrarea eficientă a obiectelor de investiții prin promovarea unor modele de management al întreprinderilor, care au ca obiectiv capitalizarea permanentă a obiectelor investiționale și obținerea veniturilor.

O atenție deosebită în realizarea politicii investiționale a băncii a fost acordată prestării de servicii pe piața de capital, accentul fiind pus pe calitatea și eficiența serviciilor prestate.

DINAMICA PORTOFOLIULUI DE INVESTIȚII

DINAMICA STRUCTURII PORTOFOLIULUI INVESTIȚIONAL

DINAMICA INDICATORILOR DE BAZĂ

Astfel, în anul 2018, banca și-a desfășurat activitatea pe piața de capital în direcția prestării și promovării serviciilor de executare a ordinelor privind instrumentele financiare în numele clienților și în cont propriu.

Pe parcursul anului de gestiune, volumul total al tranzacțiilor bursiere înregistrat la Bursa de Valori a Moldovei, în condițiile prestării serviciilor de investiții pe piața de capital, a însumat cca 1,836,9 mil. lei. Astfel, conform rezultatelor pentru anul 2018, BC „Moldova Agroindbank” SA a obținut poziția de lider ca Societate de investiții, reieșind din cota volumului tranzacționat pe piața reglementată (47.58%) (Fig. 3).

În 2018 Banca a activat în continuare în calitate de Societate de Investiții pentru vânzarea acțiunilor proprietate publică la Bursa de Valori a Moldovei, fiind desemnată în urma câștigării concursului anunțat de Agenția Proprietate Publică, desfășurat de comisia de selectare (de concurs) la 06.06.2018 (menționăm că banca a avut acest rol pe parcursul anilor 2015 – 2018).

Oportunități sporite se asociază cu serviciile de intermediere la subscrierea/plasamentul instrumentelor financiare și de consultanță în investiții, care în condițiile atingerii unui nivel de dezvoltare a pieței de capital conferă emitenților posibilitatea atragerii mijloacelor financiare necesare pentru realizarea unor proiecte, iar investitorilor – noi instrumente financiare pentru investire.

Diversificarea și universalitatea gamei de servicii prestate va permite băncii să sporească esențial calitatea deservirii și să satisfacă necesitățile clienților săi, contribuind în mare măsură la menținerea poziției de lider al sistemului bancar autohton. De asemenea, activitatea investițională a băncii va fi orientată spre extinderea infrastructurii băncii, creșterea veniturilor și realizarea unei politici adecvate în acest domeniu.

2.3. RETAIL BANKING

BC „Moldova Agroindbank” SA a consolidat segmentul retail în anul 2018, punând accentul pe deservirea calitativă a clienților persoane fizice și întreprinderile mici/micro din toate sectoarele economice, inclusiv agroindustrial, dezvoltând canale alternative de vânzări, implementând soluții inovative și accelerând digitalizarea produselor/ serviciilor bancare.

MAIB oferă opțiunea de deservire în sucursala Private Banking, care prestează o gamă de servicii și produse exclusiviste, adresate clienților persoane fizice cu venituri înalte: consultanță financiară, soluții personalizate de creditare și produse de economisire, acces la deservire individuală calificată etc.

Satisfacția clienților este prioritară pentru MAIB. Datorită strategiei aplicate de bancă pentru a spori continuu nivelul de satisfacție a clienților, în anul 2018 NPS (Net promoter scor) pentru persoane fizice s-a majorat cu 8% față de anul precedent și a atins nivelul de 47.

Creșterea indicelui de loialitate se reflectă și prin creșterea numărului de clienți retail activi până la 506 mii în anul de raportare, inclusiv al persoanelor fizice cu 27,2 mii clienți, numărul acestora atingând cifra de 480 mii la finele anului gestionar.

Portofoliul de credite retail a avut o evoluție ascendentă, înregistrând o creștere a soldului cu 21.2% (+956,9 mil. lei), atingând soldul de 5,474,7 mil. lei, din contul creșterii cotei creditelor – persoane fizice (+35.2%) (Fig. 1). Astfel, portofoliul de credite persoane fizice a constituit 3,547 mil. lei, fiind în creștere față de finele anului precedent cu 922,7 mil. lei, inclusiv:

credite imobiliare, în creștere cu 683,3 mil. lei;

credite de consum, în creștere cu 239,4 mil. lei.

Cota de piață a băncii la soldul creditelor persoanelor fizice a avut o evoluție pozitivă și a atins nivelul de 35.5% la finele anului 2018, fiind în creștere cu 1.1% față de anul 2017.

DINAMICA PORTOFOLIULUI DE CREDITE RETAIL, MLN MDL

SOLDUL DEPOZITELOR PERSOANE FIZICE ȘI COTA ÎN SISTEM

mil. lei, în creștere cu 34,3 mil. lei, inclusiv pe segmente de clienți:

businessul mijlociu, în creștere cu 26,1 mil. lei;

businessul micro, în creștere cu 72,7 mil. lei;

businessul mic, în descreștere cu 64,5 mil. lei.

Cota portofoliului de credite Retail în totalul portofoliului de credite al băncii a atins nivelul de 44.1%.

Portofoliul de depozite retail a constituit 16,741 mil. lei, înregistrând o creștere a soldului cu 7.27%, în special din contul creșterii pe segmentul de persoane fizice cu 6.86%. În rezultat, cota de piață a băncii la soldul depozitelor persoane fizice a atins nivelul de 32.1%, cu 0.5% mai mult comparativ cu anul 2017 (Fig. 2).

Rețeaua de distribuție a băncii este adaptată continuu la necesitățile clienților, ținând cont de potențialul economic regional, dar și de necesitarea creării condițiilor confortabile pentru clienți și asigurarea accesului nelimitat la produsele și serviciile bancare. Astfel, la finele anului, rețeaua de distribuție era formată din 194 oficii bancare, dintre care 71 de oficii amplasate în municipiul Chișinău și 122 pe întreg teritoriul Republicii Moldova. Banca deține 66 sucursale și Direcția Operațiuni cu Clienții la Centrala Băncii, și 127 agenții.

În scopul oferirii serviciilor calitative și accesibile clienților, banca și-a extins și îmbunătățit rețeaua de bancomate și POS-terminale. Numărul bancomatelor MAIB a atins cifra de 300 la data de 31.12.2018, în comparație cu 280 de bancomate în perioada similară a anului 2017, iar cota de piață extinzându-se la 26.4 % (Fig. 3).

În anul 2018 au fost implementate pe larg bancomatele de tip Recycling ce permit reciclarea numerarului depozitat de către clienți. Numărul de POS terminale instalate la comercianți a constituit 5343 la finele anului 2018, dintre care 73% sunt dotate cu tehnologia Contactless (Fig. 4).

Dezvoltarea canalelor alternative de vânzări este o preocupare continuă a băncii, promovarea accesului la serviciile bancare prin intermediul diferitor canale de deservire la distanță, inclusiv online, fiind una dintre priorități. În acest context, la finele anului 2018 erau funcționale 18 Centre de autoservire 24/24, inclusiv 10 Centre deschise în anul de raportare.

De asemenea, pe parcursul anului au fost lansate un șir de alte servicii și produse inovative precum:

EASI Banking (conexiune directă cu Internet Banking în sistemul contabil 1C);

REȚEAUA DE VÂNZĂRI

DINAMICA DEZVOLTĂRII REȚELEI DE ATM-URI ȘI POS-TERMINALE

2.4. TREZORERIE ȘI PIEȚE DE CAPITAL

După o perioadă extrem de volatilă pe parcursul anilor 2015 – 2017, în 2018 s-a observat o stabilizare relativă a deciziilor de politică monetară ale BNM. Astfel, pe parcursul anului, rata de bază la principalele operațiuni de politică monetară a fost menținută la un nivel constant de 6.5% anual. Unica modificare efectuată de BNM pe parcursul anului a constat în majorarea normei stabilite a rezervelor obligatorii de la mijloacele atrase în MDL și alte valute neconvertibile cu 2.5% până la 42.5% pe parcursul lunii septembrie în vederea sterilizării excesului de lichiditate de pe piață.

În acest context, BC „Moldova Agroindbank” SA a continuat să promoveze servicii de trezorerie competitive raportate la preț și calitate, asigurând o legătură esențială între piețele financiare și cerințele complexe ale clienților.

Activitatea de trezorerie a băncii a inclus efectuarea tranzacțiilor pe piața valutară (FX Market), pe piața monetară (Money Market), pe piața instrumentelor de datorie (Capital Market), atragerea împrumuturilor și contractarea liniilor de credit de la bănci și alte instituții financiare internaționale.

Gestionarea judicioasă a activelor și pasivelor băncii a rezultat în asigurarea unui nivel optim al lichidității imediate și pe termen scurt, cât și un nivel sustenabil de lichiditate pe termen mediu și lung, asigurând în același timp atingerea unui nivel adecvat al venitului net din dobânzi.

MAIB este principalul market-maker pe piața financiară locală, urmărind menținerea și consolidarea acestei poziții în viitor prin creșterea continuă a volumului și numărului tranzacțiilor efectuate și prin diversificarea spectrului de instrumente oferite. Banca a continuat să pună la dispoziția clienților săi diverse produse de trezorerie, cum ar fi operațiuni de schimb valutar, depozite, titluri de stat, operațiuni la termen, operațiuni forward etc. Pentru clienții cu un volum și rulaj mare de operațiuni au fost prevăzute produse de trezorerie personalizate care prevăd negocierea și încheierea tranzacțiilor direct între client și dealerii autorizați ai băncii.

VOLUMUL OPERAȚIUNILOR FX (mln. USD)

VOLUMUL FOREX BSV, ECHIVALENT ÎN USD (mln.)

VENIT OPERAȚIUNI FOREX (mln. MDL)

3.1. SOCIETATEA PE ACȚIUNI

„MAIB-LEASING”

„MAIB-Leasing” SA, companie-fiică a BC „Moldova Agroindbank” SA, fondată în septembrie 2002, este prima societate de leasing din Republica Moldova. Sesizând importanța implementării unor noi mecanisme financiare, compania și-a asumat misiunea promovării acestui serviciu practic inutilizabil în acea perioadă, prin oferirea soluțiilor de finanțare corespunzătoare necesităților și exigențelor fiecărui client, contribuind la dezvoltarea acestui segment al pieței financiare locale.

La data de 31.12.2018 valoarea totală a portofoliului brut constituia 143 mil. lei. Pe parcursul anului 2018 „MAIB-Leasing” a încheiat 167 contracte în sumă de 108 mil. lei.

Activitatea principală a companiei o constituie finanțarea în sistem de leasing cu prioritate acordată autoturismelor, fiind concomitent acordate finanțări și pentru imobile, utilaje, camioane și alte obiecte, ca răspuns la cerințele pieței.

„MAIB-Leasing” SA și-a demonstrat capacitatea de a opera cu succes într-un cadru economic și financiar dificil, influențat de efectele crizei economice globale. Aplicând condiții prudențiale în cadrul procesului de acordare a leasingului, societatea și-a asigurat o poziție importantă în sectorul serviciilor de leasing, unde concurența este în continuă creștere.

La sfârșitul anului 2017 a avut loc capitalizarea suplimentară a societății prin convertirea în capital social a 100 mil. lei din creditele existente la acționar. Ca rezultat s-a îmbunătățit structura capitalului, a crescut profitabilitatea societății. Acest fapt a dus la creșterea atractivității companiei atât pentru investitorii locali, cât și internaționali. În consecință, a devenit posibilă optimizarea surselor și costurilor de finanțare, ceea ce ar permite oferirea unor condiții mai avantajoase de finanțare și atragerea unor clienți cu un nivel de bonitate sporit.

Din perspectiva desfășurării activităților în interiorul societății, compania se ghidează de principii fundamentale solide în domeniul guvernanței corporative, principalele fiind:

protejarea intereselor și a drepturilor acționarilor;

asigurarea unui management eficient;

asigurarea unui control eficient asupra activității economico-financiare;

prevenirea și soluționarea conflictelor de interese;

transparența și dezvăluirea informației etc.

STRUCTURA PORTOFOLIULUI LA 31.12.2017

STRUCTURA PORTOFOLIULUI LA 31.12.2018

Astfel, sistemul de conducere existent asigură o structură corporativă adecvată, care prevede repartizarea atribuțiilor, drepturilor și responsabilităților între organele de conducere.