Operatiuni cu Carduri In Cadrul Bancii Comerciale Romane Erste Bank, Sucursala Braila
CUPRINS
Introducere
Capitolul.I. Rolul cardului de plată și de credit în activitatea economico-financiară
1.1. Concept, istoric, avantaje
1.2. Emiterea cardurilor bancare
1.3. Autorizarea și decontarea tranzacțiilor
1.4. Bănci acceptatoare și emitente de carduri
1.4.1. Banca acceptatoare de plăți prin carduri
1.4.2. Banca emitentă de carduri
1.5. Clasificarea cardurilor
1.6. Securitatea cardurilor cu bandă magnetică și a celor cu cip
1.6.1. Elemente de securitate ale cardurilor cu bandă magnetică
1.6.2. Securitatea cardurilor cu cip sau inteligent
Capitolul.II. Prezentarea Băncii Comerciale Române Erste Bank
2.1. Prezentarea generală a băncii
2.1.1. Scurt istoric al Băncii Comerciale Române
2.1.2. Prezentarea activității Băncii Comerciale Române
2.1.3. Oferte și servicii bancare
2.2. Principalele instrumente de plată și de credit
2.2.1. Instrumente de plată și de credit
2.2.2. Acte normative ce reglementează activitatea cardurilor bancare
2.3. Obiectivele și structura Direcției de Carduri ale Băncii Comerciale Române
Capitolul.III. Operațiuni cu carduri în cadrul Băncii Comerciale Române Erste Bank, sucursala . Studiu de caz
3.1. Tipuri de carduri emise de Banca Comercială Română Erste Bank. Caracteristici și operațiuni specifice
3.1.1. Categorii de carduri emise de Banca Comercială Română Erste Bank
3.2. Operațiuni privind cardurile bancare
3.3. Analiză comparativă privind caracteristicile, costurile și serviciile specifice cardurilor emise de Banca Comercială Română Erste Bank
3.3.1. Prezentarea cardurilor de debit
3.3.2. Prezentarea cardurilor de credit
3.3.3. Prezentarea cardurilor co-brand
Concluzii și propuneri
Bibliografie
INTRODUCERE
Ca mai în toate domeniile, dorința de îmbunătățire și perfecționare a rezultatelor prin experiență și cercetare au condus spre apariția unor idei ce au reușit să le depășească pe cele actuale.
Cardul bancar nu este altceva decât un instrument de plată ce reprezintă o parte din realizările civilizației, prin evoluția științei și practica economică acumulate în zeci de ani de practică și teorie în domeniul tranzacțiilor monetare.
Prin prezentarea lucrării mele de licență intitulată „Analiză privind operațiunile cu carduri în practica BCR Erste Bank” doresc să prezint câteva idei generale despre banii electronici, a modului de circulație a acestora și chiar a impactului pe care îl au asupra vieții noastre cotidiene.
Valoarea cardurilor bancare este dată de convenția încheiată de mai multe bănci constituite într-o mare asociație cooperatistă de bănci ce se supun aceluiași regulament și participă în comun la dezvoltarea sistemului asociației.
Prin acceptarea acestei înțelegeri pot spune că a fost primul pas în civilizarea și dezvoltarea schimburilor economice, știind că în urmă cu sute de ani se foloseau ca instrumente de schimb stofele, vinul, ceaiul, tutunul, cochiliile de scoici, urmând ca mai târziu acestea să fie înlocuite cu metalele prețioase în special aur și argint ale căror proprietăți le predispuneau la utilizarea monetară.
Mai târziu când au apărut bancnotele, acestea confereau deținătorilor posibilitatea de a face plăți pentru un bun sau serviciu, de a stinge o datorie sau de a face rezerve prin economisire.
Două dintre ideile fundamentale ce susțin argumentele conform cărora cardul bancar face parte din familia marilor descoperiri, sunt:
prima idee conform căreia raportul dintre avantajele și dezavantajele unui card bancar înclină covârșitor în favoarea avantajelor acestuia și anume prin simplitate, confidențialitate, siguranță, rapiditate și controlabilitate.
a doua idee prin care se precizează că toate aceste avantaje sunt accesibile pentru oricine dorește acest lucru.
Rolul cardului de plată și de credit în activitatea
economico-financiară
Concept, istoric, avantaje
Cardul prin definiție, reprezintă un instrument prin care se pot efectua plăți pentru anumite produse sau servicii, în baza unui sistem bazat pe încheierea unor contracte între deținător, emitent și comerciant sau prestator de servicii.
În baza așa numitelor cărți de plată, titularul poate depune sau retrage numerar la și din contul personal, așadar pot spune că este un instrument de plată fără numerar prin intermediul căruia se poate achita contravaloarea anumitor bunuri sau servicii ce au fost achiziționate de la comercianții abilitați sau se pot obține anumite lichidități de la banca care a emis cardul.
Cardul a apărut pentru prima oară in SUA în anul 1914, acesta fiind emis de către Compania Western Union în scopul încurajării cumpărăturilor și a creșterii fidelității clienților săi, cu precizarea că prin acest card se puteau face cumpărături numai de la această companie, nu și de la altele.
În perioada anului 1950, un American pe nume Frank McNamara împreună cu partenerul său Ralph Schneider, creează primul card de credit pentru plăți în restaurant sub sigla Companiei Diners Club Card, urmând ca într-o perioadă scurtă de timp cardul să fie acceptat la plată de numeroși comercianți iar Diners Club Card să fie recunoscut drept ca un nou instrument de plată, dezvoltarea acestuia continuînd și azi.
In 1958 cardurile de plată cunosc un salt semnificativ datorită băncii americane Bank of America din San Francisco, ce introduce precursorul cardului universal modern cunoscut sub numele de BankAmericard.
Prin intermediul acestui card s-a dovedit repede că există o piață extinsă pentru cardul de credit bancar și universal, în sensul că acesta este acceptat la plată de orice comerciant participant la acest sistem de plată pentru cumpărarea oricărui tip de produs și prin care orice deținător al său putea cumpăra pe credit.
Cele mai cunoscute companii deținătoare de carduri sunt Visa și MasterCard, urmând ca în continuare să le fac o mică descriere.
Visa Internațional este cel mai mare sistem internațional de carduri din lume, luînd ființă în 1958 atunci când Bank of America emitea cardul de credit BankAmericard, urmând
ca băncile ce acceptau cardul de plată să se grupeze într-o asociație care în 1976 capătă numele de Visa.
În prezent, Visa este o organizație producătoare de profit, cu sediul în San Francisco, reprezentând o asociație de bănci și alte instituții financiare având rolul de a stabili standarde și reguli generale valabile pentru toți membrii asociației cu scopul de a asigura dezvoltarea de noi tehnologii și procesarea tranzacțiilor prin sistemul propriu de telecomunicații.
Visa a definit mai multe produse pentru persoane fizice și juridice, respectiv carduri cu bandă magnetică și cu cip folosite pentru plăți la comercianți, inclusiv prin internet și telefonie mobilă, pentru plăți între persoane cât și între companii și către guvern.
Pentru persoane fizice, cele mai cunoscute produse Visa de debit sunt cardurile Visa Clasic și Visa Electron, de credit sunt cardurile Visa Gold și Visa Standard, iar pentru reîncărcare electronică Visa Cash ; pentru persoanele juridice sunt cardurile Visa Business carduri ce sunt de debit și sunt folosite pentru uz general între companiile mai mici, Visa Purchasing sunt cardurile de credit folosite pentru achiziționarea unor bunuri și servicii de la furnizori, Visa Corporate sau Travel sunt carduri de credit destinate călătoriilor în interes de afaceri ale celor din cadrul companiilor, Visa Distribuțion este un card de credit utilizat la plata livrării mărfii și Visa Multifuncțional sunt carduri folosite în cadrul companiilor multifuncționale cu sucursale în toată lumea.
MasterCard Internațional a luat ființă în 1966, când un grup de mai multe bănci formează asociația Interbank Card Association urmând ca peste trei ani să se extindă la nivel internațional devenind astfel în 1979 MasterCard Internațional având ca rol principal să stabilească standarde și proceduri pentru toți membrii asociației cu scopul de a asigura dezvoltarea de noi tehnologii și procesarea tranzacțiilor prin sistemul propriu de telecomunicații.
Soluțiile de plăți electronice ale MasterCard cuprind cardurile cu bandă magnetică și cele cu cip pentru persoane fizice și juridice, comerț electronic pe internet cât și prin telefonie mobilă pentru plata automată a facturilor periodice din cont de card, a taxelor și impozitelor.
Pentru persoanele fizice principalele tipuri de carduri de debit ce poartă marca MasterCard sunt Maestro, pentru cardurile de credit sunt Standard și Gold iar MasterCard Gift fiind un card preplătit și reîncărcabil, însă în ceea ce privesc persoanele juridice cardurile sunt adaptate pentru companiile mici, medii, corporații și administrații publice.
Pentru companiile mici sunt cardurile MasterCard BusinessCard și Small Business MultiCard, pentru companiile medii și corporații sunt cardurile MasterCard Corporate MultiCard, Corporate Purchasing, Payroll și Corporate Fleet iar pentru administrațiile publice sunt cardurile MasterCard Public, Sector MultiCard, Public Sector Purchasing, Public Sector Fleet și Public Sector Travel Card.
Cardurile din rândul Purchasing sunt destinate cumpărăturilor și achizițiilor de la furnizori, cardurile de tipul Travel sunt destinate călătoriilor de afaceri, cardurile de tip Fleet sunt destinate transportatorilor pe cale rutieră iar cele de tip MultiCard sunt cele care au încorporate toate celelalte servicii enunțate anterior.
Aproape fiecare card de companie are asociat un pachet de servicii special, specific domeniului pentru care au fost realizate, cum ar fi asigurarea în cazul unui accident auto sau închirierii de mașini, asigurare medicală în timpul călătoriilor, asigurarea cumpărăturilor ce au fost deteriorate sau furate în primele 90 de zile după cumpărare.
În România cardurile au apărut în 1995, în urma asocierii mai multor bănci ce au pus bazele mai multor programe de carduri angajându-se atât în emiterea cardurilor cât și în crearea condițiilor pentru acceptarea acestui mijloc de plată în mediul economic românesc.
Marea majoritate a băncilor aflate la momentul respectiv au constituit la București o societate comercială denumită Romcard, societate care este specializată în prelucrarea automată a operațiunilor derulate prin carduri în România, prin intermediul căreia comercianții români pot obține autorizările în cel mult 30 de secunde iar decontările valutare în maxim două zile lucrătoare.
Se poate spune că într-un timp foarte scurt, băncile comerciale au atras comercianții reprezentativi din țară în sfera plăților prin carduri, așa că la sfârșitul anului 1996 pe teritoriul țării se aflau siglele EurocardMastercard, Visa său American Expres unde se acceptau carduri la decontare în marea majoritate a punctelor comerciale cum ar fi hoteluri, restaurante, magazine, benzinării sau agenții de turism.
În urma unor analize efectuate de către compartimentele specializate din cadrul băncilor, acestea au arătat că succesul programelor de carduri este direct dependent de tipul cardurilor lansate, așa că pe piața românească sunt introduse produse promotoare ce satisfac necesitățile de consum atât pentru persoanele fizice cu un statut social mediu și ridicat cât și pentru persoanele fizice mai puțin favorizate.
Avantajele băncilor pe piața cardurilor bancare se datorează rețelelor numeroase de comercianți acceptatori de carduri, unde toate cheltuielile efectuate de o persoană fizică prin intermediul cardurilor generează venituri bancare în urma perceperii unor comisioane de procesare.
Emiterea cardurilor bancare
Pe piața bancară pot fi lansate trei forme principale de instrumente de plată bancare și anume:
carduri de debit.
carduri de credit.
carduri cu facilități de descoperire de cont.
În activitatea de emitere a cardurilor bancare sunt cuprinse câteva elemente importante, precum:
prezentarea persoanelor fizice la unitățile băncii ce efectuează următoarele operațiuni:
completarea cererii de emitere a cardului.
semnarea contractului de emitere.
completarea cererii de deschidere a contului pentru operațiuni contările valutare în maxim două zile lucrătoare.
Se poate spune că într-un timp foarte scurt, băncile comerciale au atras comercianții reprezentativi din țară în sfera plăților prin carduri, așa că la sfârșitul anului 1996 pe teritoriul țării se aflau siglele EurocardMastercard, Visa său American Expres unde se acceptau carduri la decontare în marea majoritate a punctelor comerciale cum ar fi hoteluri, restaurante, magazine, benzinării sau agenții de turism.
În urma unor analize efectuate de către compartimentele specializate din cadrul băncilor, acestea au arătat că succesul programelor de carduri este direct dependent de tipul cardurilor lansate, așa că pe piața românească sunt introduse produse promotoare ce satisfac necesitățile de consum atât pentru persoanele fizice cu un statut social mediu și ridicat cât și pentru persoanele fizice mai puțin favorizate.
Avantajele băncilor pe piața cardurilor bancare se datorează rețelelor numeroase de comercianți acceptatori de carduri, unde toate cheltuielile efectuate de o persoană fizică prin intermediul cardurilor generează venituri bancare în urma perceperii unor comisioane de procesare.
Emiterea cardurilor bancare
Pe piața bancară pot fi lansate trei forme principale de instrumente de plată bancare și anume:
carduri de debit.
carduri de credit.
carduri cu facilități de descoperire de cont.
În activitatea de emitere a cardurilor bancare sunt cuprinse câteva elemente importante, precum:
prezentarea persoanelor fizice la unitățile băncii ce efectuează următoarele operațiuni:
completarea cererii de emitere a cardului.
semnarea contractului de emitere.
completarea cererii de deschidere a contului pentru operațiuni cu carduri.
depunerea documentelor necesare pentru aprobarea cererii de emitere și de deschidere a contului.
verificarea cererilor de emitere și deschidere a conturilor de către bancă, iar în baza documentelor primite, banca determină elementele de personalizare și codificare a datelor personale necesare emiterii cardului.
eliberarea cardurilor către titular, la ghișeele băncii, după ce aceștia au plătit taxa de emitere, taxa de utilizare și constituirea plafonului minim lunar al disponibilităților în contul personal, stabilindu-se astfel și limita de creditare pentru fiecare titular.
utilizarea cardurilor pentru achitarea produselor achiziționate de la comercianții ce sunt acceptați pentru utilizarea acestui mijloc de plată și pentru retragerile de numerar de la ghișeele băncii sau de la automatele bancare.
asigurarea și organizarea funcționării de către banca emitentă a unui centru de procesare și autorizare care să certifice validitatea operațiunilor efectuate.
decontarea documentelor prin care se atestă realizarea operațiunilor de către bancă după ce acestea au fost primite de la comercianți.
Componentele principale ale unui sistem integrat de emitere a cardurilor sunt următoarele subsisteme:
subsistemul de autorizare și decontare a tranzacțiilor, aici fiind incluse și serviciile de consultanță și asistență acordate clienților.
subsistemul informatic, ce este considerat ca fiind o componentă esențială a programelor de susținere a operațiunilor cu carduri.
Acest sistem integrat de emitere a cardurilor prin cele două subsisteme menționate anterior asigură menținerea bazei de date a cardurilor emise, actualizarea și autorizarea direct în timp real a tranzacțiilor aflate în derulare.
1.3. Autorizarea și decontarea tranzacțiilor
Pentru efectuarea plăților prin intermediul cardurilor bancare, băncile verifică în prealabil activitatea comercianților urmând ca apoi să încheie cu aceștia contracte de acceptare a cardurilor bancare în care sunt cuprinse termenii și condițiile de acceptare, drepturile, obligațiile și responsabilitățile părților contractante.
După încheierea acestei etape, băncile emitente pun la dispoziția comercianților acceptanți cititoare de carduri, listele cu cardurile de plată ce sunt interzise la acceptare, comisioanele pentru operațiunile de acceptare stabilite pe categorii de comercianți iar în final aceștia intră în posesia codurilor unice ce conțin și codurile băncilor emitente precum și a limitei de autorizare ce reprezintă valoarea maximă a unei operațiuni pentru care nu este necesară obținerea de aprobări de la centrul de autorizare al băncii.
O tranzacție electronică se desfășoară în mai multe etape succesive, fiecare dintre ele presupunând schimbarea unor mesaje. Într-o tranzacție de plată cu un card, înaintea efectuării propriu-zise a plății sunt necesare anumite verificări efectuate de bănci prin care să se dovedească că plata se poate face, această etapă de verificări numindu-se autorizarea tranzacției și care urmează să se finalizeze prin două răspunsuri posibile: autorizat sau respins.
În funcție de nivelul limitei de autorizare pot avea loc următoarele categorii de operațiuni:
operațiuni cu valoarea mai mică decât limita de autorizare
Aceste tipuri de operațiuni au loc atunci când valoarea tranzacției este mai mică decât limita de autorizare, drept urmare comerciantul acceptă cardul și completează documentele de vânzare-cumpărare aferente, nemaifiind nevoie de autorizare.
operațiuni cu o valoare mai mare decât limita de autorizare
Aceste tipuri de operațiuni au loc atunci când valoarea tranzacției este mai mare decât limita de autorizare, așadar comerciantul trimite băncii o cerere de autorizare a operațiunii către Centrul de Autorizare.
Centrul de Autorizare la rândul său verifică disponibilitățile existente în contul posesorului de card și în funcție de acestea îi aprobă sau respinge cererea; în cazul aprobării cererii, comerciantul primește un cod de autorizare al operațiunii ce trebuie să-l înscrie în documentele de decontare după care se procedează la realizarea efectivă a operațiunii.
operațiuni pentru care limită de autorizare este zero
În acest caz, aceste tipuri de operațiuni se efectuează atunci când pentru toate operațiunile privind eliberările de numerar, limita de autorizare atribuită băncilor este zero, așa că acestea trebuie să solicite autorizarea pentru toate operațiunile cu carduri după care înscriu codul de autorizare pe chitanțele tip de eliberare de numerar.
În cazul celor trei tipuri de operațiuni, comerciantii acceptă, verifică identitatea posesorilor de card și caracteristicile de securitate ale cardulor, precum și ultima listă a cardurilor interzise la acceptare ce le sunt furnizate de către băncile emitente.
1.4. Bănci acceptatoare și emitente de carduri
În plățile electronice cu carduri, părțile implicate respectiv băncile sau procesatorii, trebuie să dispună de un sistem informatizat bazat pe calculatoare sigure ce trebuiesc conectate la sistemele de telecomunicații, cu alte cuvinte băncile trebuie să dispună de un sistem bancar informatizat în care să fie inclus și un procesator dedicat prelucrării tranzacțiilor cu carduri cunoscut sub numele de Sistem de Management al Cardurilor.
Între cele două sisteme trebuie să existe o compatibilitate perfectă, acest lucru putîndu-se face decât prin asigurarea unei interfețe bine pusă la punct care se bazează pe monografia de conturi a sistemului bancar și pe formatele de date proprii ale acesteia.
1.4.1. Banca acceptatoare de plăți prin carduri
Banca acceptatoare este banca care deține conturile comercianților ce dispune de terminale de plată și care acceptă plăți efectuate prin carduri de plată, primind ulterior în conturile pe care le deține banii ce provin din operațiunile de vânzare plătite cu cardul la aceste terminale.
Pentru a se ajunge în acest punct, banca acceptatoare încheie contracte cu comercianții pe care îi conving și le înființează un cont de comerciant care acceptă plata prin carduri, contract ce conține clauze speciale specifice acestui tip de plăți.
Comercianții pot deține terminale de plată de mai multe tipuri și anume : terminal de plată POS, terminal de plată POS Virtual în cazul comercianților de pe internet, din Ecomerț, imprinter sau pot primi comenzi prin telefon sau prin poștă, fax, mesaje electronice sau telefonie mobilă.
Contractul de cont de comerciant ce folosește plăți prin carduri, încheiat între comerciant și banca acceptatoare, este un contract special cu clauze specifice, din care amintim cîteva :
contul comerciantului este în moneda țării în care se află terminalul.
precizarea regulilor în baza cărora fondurile să ajungă în contul comerciantului.
precizarea nivelului comisioanelor percepute de banca acceptatoare.
dobânda pe soldul din cont.
precizarea regulilor după care sunt tratate cazurile speciale de fraudă.
stabilirea limitei de autorizare ce indică valoarea tranzacției pentru care comerciantul va fi obligat să ceară autorizare de la bancă, astfel că pentru valori mai mici putând să acorde local o autorizare.
Cardurile naționale sunt valabile numai pe teritoriul țării care le-a emis și pot fi folosite la plata anumitor bunuri sau servicii în băncile din aceeași țară ce sunt participante la acest sistem de plăți național prin carduri.
În acest caz, transferul de fonduri interbancar se face de către banca centrală sau națională iar procesatorul de decontări fiind unul național.
Cardurile internaționale – prin intermediul acestora se pot face plăți internaționale, astfel încât plata traversează granițele țării, cele mai cunoscute sisteme internaționale de plăți prin carduri fiind Visa și MasterCard.
Transferul de fonduri interbancar este asigurat printr-o bancă anume desemnată și agreată de toate băncile participante, făcând tot-odată și conversia de monedă între moneda comerciantului și moneda cardului, calculându-se apoi poziția financiară finală netă între toate băncile participante la sistem pe care o trimite apoi băncii ce asigură decontarea.
1.4.2. Banca emitentă de carduri
Banca emitentă a cardurilor de plată este banca ce deține contul de card emițând efectiv cardul și care trimite banii din contul de card emis de ea către banca acceptatoare ce deține terminalul la care s-a făcut o plată sau retragere de numerar cu acest card.
Banca emitentă încheie contracte de card cu clienții care îi cer acest serviciu în a cărui conținut sunt specificate următoarele :
dobânda acordată sumei din contul de card.
comisioanele ce trebuie plătite de deținătorul de card.
condițiile privind sumele minime ce trebuie menținute în contul de card.
condițiile privind sumele maxime ce pot fi retrase pe zi.
serviciul de asistență telefonică permanentă oferit de banca deținătorului.
Personalizarea cardurilor de plată cu bancă magnetică reprezintă un proces sensibil din punct de vedere al riscului de fraudă unde securitatea procedurilor de personalizare este de regulă certificată și monitorizată periodic de o autoritate externă a băncii.
Numele, contul de card, data de expirare sunt tipărite și înregistrate magnetic iar termenul de valabilitate reprezentând termenul la expirarea căruia cardul trebuie reînnoit sau reemis.
După personalizarea cardului, acesta împreună cu PIN-ul sunt expediate deținătorului,de regulă în plicuri separate, pentru reducerea posibilitații unei eventuale fraude, iar ca o altă măsură de precauție, cardurile nou emise pot fi inactivate până în momentul unei prime tranzacții efectuate de deținătorul legal de card sau la cererea acestuia.
Băncile emitente obțin profit din emiterea cardurilor prin deținerea contului de card și comisioane care sunt fie cele obținute în urma tranzacțiilor cerute de băncile acceptatoare pentru serviciul de autorizare a tranzacțiilor sau fie cele ce sunt cerute direct de deținătorul de card.
În baza contractului încheiat între banca emitentă și deținătorul de card, banca emitentă se obligă să asigure titularului de card anumite servicii, precum :
serviciul telefonic de asistență permanentă 24/7 necesar în cazul furtului, pierderii cardului și nu numai.
asistență deținătorului de card în cazul în care acesta semnalează o dispută cu un comerciant.
trimiterea extraselor de cont titularului de card la sfârșitul fiecărei luni în care sunt specificate soldurile curente, dobânzile, comisioanele și listele tranzacțiilor efectuate.
Ca o concluzie generală, băncile acceptatoare și emitente de carduri obțin profit din activitatea de carduri prin deținerea conturilor de comerciant și de card și prin comisioanele percepute atât comercianților cât și deținătorilor de card așa că nu există bancă care să fie numai acceptatoare fără să fie și emitentă.
1.5. Clasificarea cardurilor
Clasificarea cardurilor se poate face în baza mai multor criterii, cum ar fi :
din punct de vedere al realizării fizice sau în funcție de natura suportului fizic al informațiilor înregistrate, cardurile pot fi :
cardul cu bandă magnetică – este un card de plată, realizat din plastic și care are formă dreptunghiulară cu următoarele dimensiuni standard 85,6mm/53,98mm/0,76mm.
Pe una din fețele acestuia sunt înscrise informații despre identitatea cardului, deținător precum și perioada de valabilitate, iar pe cealaltă față în partea superioară este depus un strat magnetic subțire în care sunt înregistrate magnetic o serie de informații sub forma a trei piste, iar în partea inferioară se află porțiunea în care deținătorul de card se semnează.
Cele trei piste sunt numerotate de la 1 la 3 și prezintă următoarele caracteristici :
pista 1 – în cadrul acestei piste pot fi înregistrate un număr maxim de 76 de caractere alfa numerice de 7 biți cu o densitate de înregistrare de 210 biți/inci.
În alcătuirea acestei piste sunt cuprinse :
numărul contului primar sau principal, adică numărul de card cu maxim 16 caractere numerice.
numele deținătorului de card cu maxim 26 de caractere alfanumerice.
perioada de valabilitate a cardului cu 4 caractere ( LLAA).
codul de servicii cu trei caractere numerice ce poate indica aria de folosire a cardului fie pe plan național, internațional sau la automatele bancare (ATM) ori terminale de plată (POS).
o zonă de informații ce conține mai multe date specifice despre emitentul de card cum ar fi valoarea de control al PIN-ului cu patru poziții numerice ce permite verificarea dintre PIN-ul introdus la terminal și numărul de card.
codul de control, de un caracter, este calculat pe lungimea întregii piste la momentul înregistrării și care certifică integritatea informațiilor la momentul fiecărei citiri.
pista 2 – în cadrul acestei piste pot fi înregistrate maxim 37 de caractere numerice de 5 biți cu o densitate de înregistrare de 75 de biți/inci.
Această pistă este implicată în tranzacțiile cu carduri de plată fiind alcătuită aproximativ la fel ca pista 1 cu deosebirea că aici nu este inclus numele deținătorului de card iar numărul mai mic de caractere și densitatea mai mică de înregistrare permit cititoarelor de bandă magnetică ale terminalelor ce acceptă carduri cu o citire mai rapidă și mai sigură a informațiilor.
pista 3 – în cadrul acestei piste pot fi înregistrate un număr de 104 caractere numerice de 5 biți cu o densitate de înregistrare de 210 biți/inci.
Această pistă nu este folosită în tranzacțiile de plată cu carduri unde structura variabilă a acesteia stă la dispoziția emitentului de card și necesităților acestuia.
Informațiile ce sunt tipărite sau embosate sunt de regulă, numele și sigla emitentului, tipul cardului, numele persoanei ce deține cardul, numărul cardului cu specificația că o parte din numărul cardului se identifică cu instituția emitentă a cardului și perioada de folosire a cardului.
cardul cu cip – numit și cardul inteligent, este un card în care este introdus un cip cu circuite integrate ce reprezintă practic un calculator în miniatură ce are în componență sisteme de operare, fișiere, securitate și aplicații ce sunt specifice fiecărei funcții pe care o realizează.
Toate cerințele referitoare la acest tip de card sunt specificate în seria de standarde ISO 7816, ce reprezintă practic standardul de bază.
Avantajele acestui tip de card sunt :
securitatea care este mult mai dezvoltată comparativ cu tipurile de carduri cu bandă magnetică .
multifuncționalitatea.
reducerea cheltuielilor de telecomunicații.
Ca și dezavantaj, acest tip de card se poate spune că are un cost ceva mai ridicat față de cel cu bandă magnetică.
Cardurile inteligente pot fi clasificate :
după modul fizic de realizare pot fi carduri cu :
cu cip de memorie ce conțin un circuit integrat reprezentând o memorie care are rolul de a înmagazina date și de a le prezenta la cerere fără a avea posibilitatea de a fi prelucrate.
cu cip cu microprocesor conțin un microprocesor ce are capacitatea de a memora și prelucra datele, conform programelor specifice pe care le memorează și execută.
Din punct de vedere al legăturii dintre cardul inteligent și terminalul acceptator cardurile pot fi :
cu contacte sunt cardurile ce au un cip încorporat, având la exterior o suprafață de contact cu opt caractere distincte.
fără contacte sunt cardurile ce stabilesc legătura cu terminalul prin radio cu ajutorul unei mici antene încorporate în plasticul cardului.
după modul de folosire – pot fi întâlnite :
carduri cu cip monoaplicație ce conțin o singură aplicație.
carduri cu cip multiaplicație ce conțin mai multe aplicații.
carduri cu cip financiare sunt cardurile care sunt destinate plăților (carduri de debit,carduri de credit și carduri portmoneu electronic, acestea din urmă fiind cunoscute și ca ePortmoneu sau ePurse ce pot fi reîncărcabile sau consumabile).
carduri cu cip nonfinanciare sunt cardurile cu cip de memorie ce pot fi folosite pentru:
identificare ( în cazul buletinelor,pașapoartelor,permiselor de conducere).
controlul accesului de persoane ( în cazul cardurilor pentru trecerea prin diverse puncte de control).
domeniul sănătății ( în cazul cardurilor pentru medici și pacienți ce memorează identitatea,datele de asigurare,istoria medicaței și a diagnosticului).
carduri hibride – sunt cardurile ce au în același timp bandă magnetică și cip sau contacte și antenă.
din punct de vedere al naturii contului de card cardul poate fi :
card de debit – reprezintă tipul de card ce asigură utilizatorului achiziționarea de bunuri sau servicii precum și retrageri de numerar având ca și condiție de funcționare existența în cont a unei sume pentru acoperirea cheltuielilor în limita stocului disponibil.
Acest card poate funcționa în baza unui cont curent de operațiuni sau a unui cont pentru tranzacții cu carduri, unde toate plățile efectuate cu acest card se regăsesc în grupa debitorului ce este atașat cardului.
card de credit – funcționează în baza unui cont bancar principal din care cheltuielile se fac în limita unui plafon de credit ce este acordat contului de către bancă, indiferent de suma ce este aflată în cont la momentul cheltuirii.
Funcționarea sistemului cardurilor de credit se bazează pe :
centrele de autorizare care acordă autorizația de plată la cererea comercianților, adică recunosc existența condițiilor de plată în baza cărora sunt sesizate cazurile de furt,pierdere sau utilizare abuzivă.
centrele de prelucrare au ca rol primirea documentelor în baza cărora au fost desfășurate plăți care se iau în evidență prin prelucrarea datelor și transmiterea acestora celor interesați.
Aceste conturi bancare de debit și credit pot prezenta alternative în funcție de opțiunile băncii care emite cardurile, ca exemplu putând fi date cardurile de debit cu limită de descoperit de cont overdraft , ce se comportă ca un cont de credit limitat, cardurile de credit cu acoperire completă lunară charge card, cardurile de credit cu acoperire parțială, în rate, revolving credit card.
card de companie (business card) – reprezintă tipul de card care în baza aceluiași cont bancar de companie sunt emise mai multe carduri pe numele unor reprezentanți ai companiei, ceea ce permite efectuarea de cheltuieli din contul unic al companiei de către persoane diferite.
card virtual – este cardul ce nu exista efectiv ca obiect ci doar contul asociat lui, unde informațiile ce caracterizează cardul sunt înmânate proprietarului pe orice suport fizic prin intermediul căruia se pot face plăți numai pe internet.
ePortmoneu – este un card cu cip în interiorul căruia se află un cont ce îi corespunde în bancă un alt cont principal prin care toate operațiile de debitare și creditare se fac în memoria cipului.
card preplătit (pre-paid) – este un card de debit care în momentul cumpărării lui are un cont de card asociat ce este încărcat deja cu o sumă egală cu valoarea lui de cumpărare, putând fi folosit până la epuizarea sumei, iar dacă se dorește utilizarea lui în continuare acesta poate fi reîncărcat.
din punct de vedere al modului de folosire cardurile pot fi clasificate astfel :
carduri financiare – sunt cardurile folosite la efectuarea unor plăți comerciale sau pentru transferuri electronice de plăți.
carduri nefinanciare – sunt carduri care nu sunt folosite pentru plăți comerciale sau transferuri rapide de fonduri, excepție făcând în cazul cardurilor de loialitate, identitate, control acces sau sănătate.
Cardurile de loialitate sunt cardurile financiare propriu-zise oferite de marile magazine, lanțurile de benzinării,hoteluri și restaurante, liniile aeriene ce servesc operațiilor de cumpărare .
Scopul programului de loialitate este de a spori încrederea unui client față de un anume comerciant prin acordarea unei reduceri de preț față de produsele sale în funcție de volumul cumpărăturilor.
Cumpărătorul poate acumula pe card un anumit număr de puncte de loialitate putând să le valorifice la comerciantul de unde a făcut cumpărăturile, prin obținerea unei reduceri a sumei pe care trebuie să o achite pentru cheltuielile făcute sau prin acordarea unui cadou ori alte avantaje pe care le poate acorda comerciantul.
În momentul în care avantajele oferite de comerciant au fost utilizate, punctele de loialitate din contul de loialitate al cardului sunt anulate sau diminuate în funcție de procesul de acumulare și valorificare a punctelor.
din punct de vedere al emitentului de card cardurile păstrează contul principal asociat și sunt clasificate astfel :
carduri emise de instituțiile financiare – ce oferă posibilitatea oricărui deținător de carduri să folosească cardul, indiferent de emitentul bancar, oriunde există un distribuitor de numerar pentru toți comercianții.
Acestea sunt clasificate pe patru nivele, în funcție de posibilitățile de utilizare :
carduri de nivel 1 – sunt cardurile pentru retragerile de numerar, ce sunt emise gratuit și pot fi folosite numai pentru serviciile oferite de instituția emitentă.
Aceste carduri de nivel 1 mai au în componență și o altă alternativă, ce permite accesul la rețeaua interbancară a distribuitoarelor de numerar fiind emise contra cost și folosite pentru retrageri de numerar în limita unui plafon variabil, în funcție de banca care emite cardul.
carduri de nivel 2 – sunt cardurile naționale ce sunt administrate prin acorduri interbancare și permit retrageri de numerar prin distribuitoare aflate pe teritoriul național.
Aceste carduri pot fi personale sau profesionale, având următoarele opțiuni :
de debit rapid – adică contul deținătorului este debitat în momentul efectuării tranzacției.
de debit ulterior – adică contul deținătorului este debitat lunar, la o dată fixă.
carduri de nivel 3 – sunt cardurile internaționale grupate în două rețele Visa și EurocardMastercard fiind utilizate pentru plăți și retrageri de numerar pe plan național și internațional.
carduri de nivel 4 – sunt cardurile bancare internaționale de prestigiu ce oferă servicii multiple de retrageri de numerar, asigurare a călătoriilor, protecție juridică, închirieri de mașini fără garanție.
carduri emise de instituții nefinanciare – sunt cardurile emise de instituțiile internaționale specializate, companiile de transport și telecomunicații, companiile autorutiere și închirieri de vehicule, companiile petroliere, agențiile de turism, societățile de asigurări.
Aceste tipuri de carduri se pot clasifica în :
carduri de plată cu largă accesibilitate – ce sunt utilizabile pentru toate tipurile de comerț, atât în plan național cât și internațional oferind mai multe servicii și facilități precum :
asigurare gratuită a călătoriilor.
asigurare medicală și materială gratuită.
retrageri de numerar din numeroase agenții din toată lumea.
garanții pentru pierderea sau furtul cardurilor.
debitarea cheltuielilor într-un termen foarte scurt.
carduri de plată cu accesibilitate redusă – sunt cardurile ce pot fi folosite doar la o singură categorie de bunuri sau servicii.
carduri de abonament – sunt emise de companiile de transport aerian și rutier având o utilizare specifică și o clientelă limitată, menționându-se faptul că aceste carduri nu se substituie în totalitate plații generând reduceri și alte avantaje deținătorilor.
cardurile de identificare – nu pot fi folosite ca instrumente de plată dar pot fi folosite în scop de identificare al posesorului și care sunt emise de agenții economici a căror activitate se axează pe închirierea de autovehicule, agenții de turism, hoteluri, cluburi sau organizații profesionale.
din punct de vedere al ariei geografice cardurile pot fi clasificate în :
carduri internaționale sau transfrontaliere – care pot fi folosite în orice țară ale căror bănci sunt participante la sistemul de plăți electronice prin card internațional.
carduri regionale – ce pot fi folosite numai într-un grup de țări.
carduri naționale – ce pot fi folosite numai în țara unde au fost emise ținându-se cont de specificul bancar al respectivei țări.
carduri private – ce sunt emise și utilizate numai în cadrul unei singure companii ce poate fi financiară sau nefinanciară, națională sau internațională.
În comparație cu cardul bancar care este acceptat în orice lanț de magazine , cardul privat este acceptat doar de un grup de comercianți.
Companiile care emit acest tip de card, oferă o gamă largă de servicii, precum :
stabilirea unei relații directe cu clienții.
creșterea vânzărilor prin apelarea la credite.
administrarea mai bună a unor servicii.
stimularea cumpărăturilor.
Avantajele cardurilor private, sunt :
plățile prin disponibilitățile clientului care pot fi efectuate prin :
plata imediată – unde nivelul cumpărăturilor este preluat de către contul bancar atașat cardului fără cheltuieli suplimentare.
plata prin cec – în urma căreia se primește lunar extrasul de cont detaliat pentru cheltuielile făcute.
creditul – deținătorul cardului are opțiunea de a alege pentru plata prin credit sau credit parțial, ori prin disponibilități parțiale.
retrageri de numerar – este un serviciu ce poate fi oferit de doar câteva carduri caracterizându-se prin două forme :
retrageri de numerar din disponibilități – unde suma rămasă este debitată ca și la retrageri pe baza unui credit permanent.
retrageri de numerar pe credit – unde clientul beneficiază de aceleași condiții ca și la retrageri pe baza unui credit permanent.
alte servicii , cum ar fi :
asigurarea autovehiculelor.
asigurarea locuințelor.
asigurarea pentru răspunderea civilă.
asigurarea contului care să acopere riscurile de boală, șomaj, pierderea sau furtul cardului.
din punct de vedere al momentului plății cardurile pot fi clasificate în funcție de tipul plății, cum ar fi :
carduri cu plata înainte – unde rolul deținătorului de card este de a alimenta contul de card din bancă înainte de a putea folosi cardul pentru plăți sau retrageri de numerar.
carduri cu plata după – adică deținătorul de card poate efectua plăți sau retrageri de numerar fără să alimenteze cu bani contul de card din bancă, urmând ca după o perioadă de timp să alimenteze contul de card din bancă pentru a acoperi cheltuiala făcută.
cardul cu plata acum – adică în momentul efectuării unei plăți, suma cheltuită este blocată imediat în contul cardului.
din punct de vedere al mediului în care este folosit cardul , cardurile se pot clasifica astfel :
carduri destinate mediului real , adică cardurile pot fi folosite în mediul real prin ATM-uri și POS-uri.
carduri destinate mediului virtual , adică cardurile pot fi folosite numai în mediurile virtuale precum internetul, unde terminalul este un calculator cuplat la internet.
carduri utilizabile în ambele medii
Securitatea cardurilor cu bandă magnetică și a celor cu cip
1.6.1. Elemente de securitate ale cardurilor cu bandă magnetică
Cele mai obișnuite fraude privind cardurile sunt furtul și clonarea acestora, drept urmare acestea au fost realizate cu o serie de elemente de securitate menite a stopa sau elimina pe cât posibil frauda.
Elementele de securitate ale cardului cu bandă magnetică sunt :
codul PIN , care trebuie să fie cunoscut numai de către deținătorul legal al cardului.
înregistrarea sub formă magnetică a informațiilor.
embosarea caracterelor și acoperirea acestora cu o altă culoare decât a cardului.
tipărirea caracterelor cu un font special.
plasticul din care este produs cardul să aibă culori și desene specifice emitentului.
semnătura deținătorului de card.
Codul PIN este menit să facă inutil furtul cardului, în comparație cu celelalte elemente de securitate ce necesită existența unor echipamente și dispozitive speciale pentru a fi realizate și destinate în îngreunarea copierii și multiplicării.
1.6.2. Securitatea cardului cu cip sau inteligent
Cardurile cu cip au apărut în vederea micșorării riscului de fraudă și care au o siguranță mult mai sporită în comparație cu cardurile cu bandă magnetică.
Informațiile care sunt înregistrate într-un card inteligent cu funcții de debit, credit, portmoneu electronic, loialitate, trebuiesc păstrate secret ca și circulația lor între card și terminal și de la terminal în întregul sistem de procesare a tranzacțiilor cu carduri.
Cardurile cu cip au o securitate mult mai sporită în comparație cu cel cu bandă magnetică, prin faptul că informațiile sunt mai greu de citit dintr-un cip decât dintr-o înregistrare magnetică și că unele cipuri dispun chiar de anumiți senzori ce pot determina ștergerea informațiilor în cazul în care sesizează un atac direct asupra lor.
Cele mai cunoscute tehnici de securitate sunt procedeele de criptare și de autentificare.
procedeul de criptare – prin acest procedeu de criptare se înțelege faptul că informațiile stocate în cipul cardului nu pot fi citite decât de cel care deține secretul decriptării.
Criptarea sau decriptarea informațiilor se face prin algoritmi de criptare sau de decriptare, al căror scop este de a transforma la criptare o informație ce poate fi citită cu ușurință într-o informație ce nu poate fi citită, iar la decriptare de a transforma informația criptată înapoi în informația ce poate fi citită cu ușurință.
Algoritmii criptografici utilizați la cardurile cu cip pot fi :
simetrici – adică au o cheie secretă.
asimetrici – adică au perechi de chei ce pot fi secrete și publice.
procedeul de autentificare – prin acest procedeu se înțelege stabilirea unei relații de încredere între două entități, ce urmărește să micșoreze riscul în cazul folosirii unei identități false.
Aceste procedee de autentificare pot fi clasificate în :
autentificări prin provocare-răspuns
autentificări prin certificate de autenticitate
Capitolul II. Prezentarea Băncii Comerciale Române Erste Bank
2.1. Prezentarea generală a băncii
2.1.1. Scurt istoric al Băncii Comerciale Române
Banca Comercială Română poate fi considerată ca fiind cea mai importantă instituție bancară din țară, ce oferă o întreagă gamă de produse și servicii, având în prezent numeroase sucursale și agenții în întreaga țară ce pune la dispoziția tuturor categoriilor de clienți oferte de produse și servicii bancare, inclusiv servicii de Internet banking și e-Commerce.
Se poate spune că începutul activității Băncii Comerciale Române a fost oarecum dificil, datorită faptului că acesteia îi trebuia în principal un sediu, personal calificat în domeniu, capital iar pentru atragerea de clienți trebuia să ofere o gamă tentantă de produse și servicii utile.
În scurt timp, Banca Comercială Română a reușit să se facă cunoscută atât în plan național cât și internațional, devenind una din cele mai puternice și prestigioase bănci din țară impunându-se pe piața de capital, a leasingului, a asigurărilor precum și în domeniul managementului activelor.
Înființarea Băncii Comerciale Române are loc pe data de 1 Decembrie 1990 care pleacă la drum cu un colectiv restrâns dar pregătit pentru a dezvolta banca prin extinderea gamei de produse și servicii bancare cum ar fi :
acordarea de credite pe termen mediu și lung pentru investiții.
acordarea de credite în valută.
deschiderea de conturi în valută și efectuări de schimburi valutare atât pentru persoane fizice cât și pentru cele juridice.
realizare de operațiuni de decontare a activităților de comerț exterior efectuate în numele clienților.
Atât imaginea cât și evoluția băncii se datorează clienților de toate categoriile ce doresc să colaboreze cu ea, în special societățile comerciale ce derulează afaceri proprii de comerț exterior și care apelează la întreaga gamă de servicii specifice acestor operațiuni oferite de bancă.
Ca și realizare,în decursul timpului,o constituie domeniul informatizării, unde pot spune că la începutul activității băncii toate operațiunile erau efectuate fără o tehnică de calcul adecvată, însă azi în cadrul băncii de utilizează unele dintre cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul ce permite o realizare cât mai dinamică a operațiunilor efectuate.
În prezent banca și-a extins funcționalitatea aplicațiilor informatice destinate operațiunilor valutare dispunând în prezent de un sistem modern de realizare a tranzacțiilor internaționale ce oferă facilități de generare, transmitere și înțelegere a mesajelor SWIFT.
Treptat, Banca Comercială Română s-a impus pe piața bancară internă prin eficiență, seriozitate dar mai ales prin ofertele diversificate de produse și servicii făcând ca în Martie 1997 să fie prima bancă din țară ce a abordat piața bancară internațională de capital fără garanții guvernamentale.
Activitatea băncii este remarcată de concernul Erste Bank din Austria, care din anul 2000 și până în prezent a achiziționat mai multe bănci europene devenind un lider pe piața din Europa de Est făcând ca pe 3 sept 2007 Banca Comercială Română să lanseze noul logo ca rezultat al îmbinării dintre cea mai importantă bancă din țară și cel mai prestigios furnizor de servicii financiare din Europa Centrală și de Est.
Noul logo lansat de Banca Comercială Română constă în alăturarea literei S de culoare roșie la vechea siglă BCR, literă ce reprezintă un simbol tradițional al băncilor de economii din grupul Erste și unde punctul roșu de deasupra sa reprezentând o monedă ce intră într-o cutie de economii.
Printre produsele și serviciile noi, ce sunt oferite tuturor clienților de către bancă, pot fi enumerate, centrele imobiliare de retail , un nou portal web, pachete ce sunt asociate contului curent precum și un nou centru de contact.
Banca Comercială Română este structurată și organizată pe :
BCR Securities SA, înființată în 2000.
BCR Asigurări, înființată în 2001.
BCR Leasing IFN SA,înființată în 2001.
BCR Asigurări de Viață SA, înființată în 2005.
BCR Asset Management, înființată în 2005.
BCR Administrare Fond de Pensii, înființată în 2007.
Datorită realizărilor pe plan național și internațional ale băncii, au venit cum era și de așteptat aprecierile referitoare la activitățile întreprinse, din care țin să menționez :
în 2004 Banca Comercială Română a primit în cadrul competiției „ Premiul Român pentru Calitate”, Trofeul J.M.Juran .
desemnarea Băncii Comerciale Române în 2007 ca fiind drept „Banca anului – cel mai dinamic emitent de carduri” din România .
acordarea premiului „Ronul de Argint” în anul 2008 de către revista „Săptămâna Financiară” președintelui executiv al Băncii Comerciale Române, Manfred Wimmer, pentru succesul integrării băncii în grupul Erste.
2.1.2. Prezentarea activității Băncii Comerciale Române
Activitatea unei bănci precum Banca Comercială Română este destul de greu de prezentat, însă pot spune că banca încă de la înființare și până în prezent a cunoscut o ascensiune și o dezvoltare rapidă prezentându-se mereu ca o bancă disponibilă pentru finanțarea economică și sprijinirea proceselor de restructurare și retehnologizare.
În ceea ce privește activitatea de creditare, sunt de reținut câteva aspecte, precum :
creditele au fost destinate activităților productive, în special producției pentru export.
sprijinirea agenților economici care au prezentat cereri și programe de restructurare și retehnologizare.
creditele destinate clienților din sectorul privat au fost superioare creditelor totale angajate.
amploarea creditelor în valută, datorită faptului că banca a asigurat o parte din resursele pentru importurile din economie.
contractarea liniilor de credit din străinătate ce sunt destinate agenților economici.
Ca o părere generalizată, Banca Comercială Română reprezintă una din marile instituții ce oferă și prestează servicii financiar-bancare pentru clienții bancari sau nebancari, iar pe fondul colaborării dintre bancă și clienții veniți sau plecați banca a avut mereu de câștigat datorită faptului că instituțiile și clienții care colaborează cu banca sunt în creștere față de cei ce nu mai colaborează cu banca.
Conducerea Băncii Comerciale Române
Supravegherea, administrarea și coordonarea activității băncii sunt delegate printr-un act constitutiv de către acționarii Consiliului de Supraveghere, alcătuit din șapte membri din care cinci sunt propuși de APAPS iar doi de către reprezentanții Societății de Investiții Financiare.
Sediul central al Băncii Comerciale Române se află în București, pe B-dul Regina Elisabeta nr 5, sector 3, cod poștal 030023, societate ce se află înregistrată la Registrul Comerțului sub numărul J40/90/1991, CIF RO 361757, tel & fax : 021/3126185, cod SWIFT : RNCB RO BU
e-mail: [anonimizat]
Personalul Băncii Comerciale Române
Este în permanență pregătit și specializat în domeniul calității având rolul de a reprezenta instituția bancară în relațiile cu clienții și de a elimina necesitățile clientului prin oferirea de informații despre produsele și serviciile băncii.
Clienții Băncii Comerciale Române
Aceștia pot fi pro și contra față de instituția bancară însă părerea acestora poate fi schimbată și îmbunătățită prin calitatea și continuitatea serviciilor din oferta de produse.
Clienții pot fi împărțiți în două categorii, în funcție de statutul lor juridic, și anume în persoane fizice și juridice, cele juridice fiind la rândul lor grupate în funcție de forma de proprietate, forma juridică de organizare și tipul de activitate.
2.1.3. Oferte și servicii bancare
Banca Comercială Română oferă clienților săi o gamă variată de servicii cu specific bancar, servicii ce devin pentru bancă un mijloc principal de menținere a interesului unui număr cât mai mare de clienți.
Banca trebuie să aibă în vedere ca partenerii săi să beneficieze de produsele și serviciile de bază precum, depozitele și creditele, garanțiile, decontările și consultanță, asigurând astfel cerințele tuturor clienților săi pe termen scurt, mijlociu și lung.
Indiferent de gama de produse oferite de bănci, creditul rămâne principalul produs oferit de bancă, însă din punct de vedere al serviciilor banca oferă :
serviciul „o singură dată” – adică prin intermediul acestui serviciu se procură valută.
serviciul „de relație” – adică prin intermediul acestuia clientul deschide un cont la bancă și îl folosește pentru depuneri și retrageri de numerar.
2.2. Principalele instrumente de plată și de credit
2.2.1. Instrumente de plată și de credit
Ca principale instrumente de plată și de credit prin legislație s-au reglementat următoarele :
Cecul
Reprezintă un ordin de plată pe care titularul unui cont îl acordă bancherului direct în favoarea sa sau a unei terțe persoane, fiind plătibil la vedere și emis din inițiativa debitorului asupra unei bănci.
Cele mai întâlnite tipuri de cecuri,sunt:
cecul la purtător – este tipul de cec ce este plătit direct persoanei care se prezintă cu el la încasare.
cecul la ordin – acest cec este nominalizat și transmis altui beneficiar prin andosare.
cecul certificat sau acceptat – reprezintă cecul ce conține garanția plății ce este dată de către banca emitentului ce blochează fondurile respective după certificare.
cecul barat – este un derivat al cecului la purtător ce prezintă două linii paralele pe diagonală, neputând fi plătit în numerar și care este folosit doar pentru efectuarea viramentelor.
Acest cec este structurat pe două tipuri, și anume :
cecul barat general – se folosește atunci când virarea se poate face într-un cont deschis la orice bancă din țară sau străinătate.
cecul barat specializat – se folosește atunci când se are în vedere o anumită bancă, fiind menționată în interiorul celor două linii paralele.
cecul de voiaj – poate fi folosit la efectuarea plăților pentru transport, cazare, masă.
cecul poștal –este utilizat pentru sumele aflate în conturile deschise la oficiile poștale.
cecul roșu de virament – este folosit pentru virarea sumelor între titularii care își au conturile deschise la aceeași unitate bancară.
Viramentul
Reprezintă un ordin de plată ce este adresat direct de către titularul unui cont, băncii sale, pentru efectuarea unui transfer de fonduri în contul unui beneficiar, precum și în cazul salariilor sau pentru diverse plăți prin intermediari.
Efectul de comerț
Reprezintă un instrument de circulație a monedei scripturale ce este similar cecului dar și un titlu de credit între agenții economici, fiind inclus în sfera automatizării prin înregistrarea pe bandă magnetică pentru posibilitatea tratării pe computer.
Avizul de prelevare
Reprezintă autorizația permanentă dată băncii pentru onorarea facturilor de către un agent ce este desemnat de titularul de cont.
Acest aviz prezintă ca avantaj, faptul că este automatizat pentru bancă și creditor, care face să nu mai fie necesar faptul ca debitorul să intervină la fiecare operațiune, asta în cazul facturilor de energie, telefonie, asigurări, impozite lunare.
Cartela bancară
Este cel mai utilizat instrument de plată și de credit fără suport „hârtie”, oferind servicii multiple la un preț rezonabil, cum ar fi:
retragerile de bancnote din distribuitoarele special instalate, conectate la bănci.
plățile la comercianții afiliați la acest sistem.
posibilitatea de a efectua restituiri sau plăți în străinătate.
Principiul de plată este acela că prin intermediul cartelei, sunt sesizate pe calculator coordonatele bancare ale clientului în mod automat, iar materialul utilizat putând fi atât un terminal de plată electronic care asigură transferul electronic al fondurilor, sau un terminal la punctul de vânzare care asigură înregistrarea contabilă a operațiunilor evitând astfel anumite erori.
Moneda electronică (e-money)
Reprezintă „o creanță asupra emitentului ce este stocată electronic și emisă în schimbul primirii de fonduri” sau un ansamblu de tehnici informatice, magnetice și electronice, ce permit schimbul de fonduri fără suport hârtie și care implică băncile, agenții economici și consumatorii.
Din punct de vedere legislativ moneda electronică este valoarea monetară ce reprezintă o creanță asupra emitentului care îndeplinește mai multe condiții, și anume :
este stocată pe un dispozitiv electronic.
este emisă în schimbul unor primiri de fonduri a căror valoare nu poate să fie mai mică decât valoarea monetară emisă.
este acceptată și de alte instituții ca mijloc de plată.
Instituțiile ce emit moneda electronică, sunt de fapt societăți comerciale pe acțiuni, care în baza aprobării Băncii Naționale a României pot funcționa conform unei autorizații emise de către aceasta.
Obiectul de activitate al instituțiilor emitente de monedă electronică îl reprezintă prestarea următoarelor categorii de servicii :
servicii financiare și non-financiare.
servicii de stocare a informațiilor pe un suport electronic.
Serviciul multi cash e-banking
Este considerat ca fiind cel mai cunoscut software de electronic banking la nivel european, fiind destinat să servească ca, sistem de plăți în lei și în valută, schimburi valutare, raportări electronice, precum și ca un mediu de comunicație securizat între bancă și client, serviciu în baza căruia sunt percepute comisioane pentru debitarea automată a contului de client.
Clientul ca să beneficieze de acest serviciu, completează și semnează o cerere de acces pentru acest serviciu , primind un nume de utilizator și o parolă în baza cărora acesta efectuează următoarele operațiuni :
plăți prin virament.
plăți în valută – prin cadrul acestei operațiuni, clientul transmite pe cale electronică elemente ce sunt prevăzute în formularul prin care se dispune de efectuarea plății în valută.
După transmiterea acestor elemente, banca va proceda la efectuarea transferului în valută, operațiune ce se încadrează în prevederile regulamentelor din domeniul valutar.
constituirea de depozite la termen – prin această operațiune clientul se obligă să ia la cunoștință despre condițiile de funcționare al acestora înainte de transmiterea fișierului electronic.
Regula de bază și cea mai importantă a instituțiilor de credit, este aceea de a nu dezvălui altor persoane numele de utilizator, codul de identificare sau cheia privată, ori alte informații confidențiale menite să pună în pericol siguranța clienților ce utilizează acest serviciu.
obținerea extraselor de cont pentru conturile în lei și valută.
schimbul de mesaje text.
Acest serviciu prezintă mai multe avantaje, din care menționez câteva:
realizarea serviciilor bancare direct de acasă.
siguranță și confidențialitate.
acces rapid la tranzacțiile procesate pe conturi.
rapiditate în efectuarea plăților și obținerea extrasului de cont.
Serviciul moneygram
Reprezintă un serviciu oferit de bancă prin intermediul căruia se efectuează tranzacții de transfer de bani în toată lumea, operațiune ce durează foarte puțin fiind și foarte bine securizată.
Avantajele oferite de acest serviciu, sunt :
rapiditate, siguranță și confidențialitate în operare.
pentru beneficierea acestui serviciu nu este necesară deschiderea unui cont bancar.
pe lângă bani pot fi trimise și mesaje de la expeditor către beneficiar.
nu se percepe comision pentru ridicarea oricăror sume de bani, acesta fiind plătit de către expeditor, comision ce se calculează în funcție de valoarea sumei transferate.
2.2.2. Acte normative ce reglementează activitatea cardurilor bancare
Activitatea cardurilor bancare din țară se desfășoară în baza unor acte normative ce reglementează activitatea bancară și tranzacțiile cu instrumentele de plată fără numerar, astfel:
O.U.G Nr. 113/2009 – se referă la serviciile de plată, precum și la acordarea sau retragerea de către Banca Națională a României privind autorizațiile de funcționare a instituțiilor de credit.
“ Prezenta ordonanță de urgență reglementează condițiile de acces la activitatea de prestare a serviciilor de plată și de desfășurare a acesteia pe teritoriul României, supravegherea prudențială a instituțiilor de plată, precum și regimul privind transparența pentru condiții și cerințe de informare privind serviciile de plată, drepturile și obligațiile corespunzatoare ale utilizatorilor serviciilor de plată și ale prestatorilor de servicii de plată în contextul prestării de servicii de plată cu titlu profesional”.
O.U.G. Nr. 50/2010 – „ Prezenta ordonanță de urgență reglementează drepturile și obligațiile părților in ceea ce privește contractele de credit pentru consumatori”
(art.7).
O.U.G. Nr. 99/2006 – „ Prezenta ordonanță de urgență reglementează condițiile de acces la activitatea bancară și de desfășurare a acesteia pe teritoriul României, supravegherea prudențială a instituțiilor de credit, a societăților de servicii de investiții financiare și supravegherea sistemelor de plăți a sistemelor de decontare a operațiunilor cu instrumente financiare”.
Legea 227 din 4 iulie 2007, pentru aprobarea O.U.G. Nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului .
Regulamentul B.N.R. nr. 1/ 23 februarie2005 , privind sistemele de plăți care asigură compensarea fondurilor.
Prezentul regulament are ca obiect:
autorizarea de către Banca Națională a României a sistemelor de plăți care asigură
compensarea fondurilor;
procedura de administrare a riscului de decontare impusă de Banca Națională a
României pentru sistemele de plăți care asigură compensarea fondurilor, în condițiile
în care acestea nu au prevăzute proceduri proprii de administrare a riscului de
decontare, impuse de administratorul de sistem și aprobate de B.N.R.
Regulamentul B.N.R. nr.3/2002, privind standardele de cunoaștere a clientelei, cu modificările și completările ulterioare.
Art.12 – băncile trebuie să stabilească o procedură sistematizată pentru verificarea identității noilor clienți și a persoanelor care acționează în numele acestora.
Art.24 (1) – băncile trebuie să ia măsurile necesare pentru a obține informații cu privire la adevărata identitate a persoanelor în beneficiul cărora este deschis un cont sau este derulată o tranzacție.
art.24 (2) – dacă există suspiciuni asupra faptului că un client este și beneficiarul real, băncile trebuie să manifeste diligența necesară pentru stabilirea identității beneficiarului real.
Prevederi similare și in cazul art.9 din Legea 656/2002.
Art.26 – Băncile trebuie să manifeste suspiciune cu privire la identitatea beneficiarului real in situații cum ar fi:
clientul împuternicește o persoană cu care, în mod evident, nu are relații apropiate, să efectueze operațiuni prin contul său deschis la bancă.
valoarea fondurilor sau activelor implicate într-o operațiune dispusă de un client este disproporționată în raport cu situația sa financiară, cunoscută de bancă.
banca observă și alte situații neobișnuite pe parcursul derulării relațiilor sale cu un client.
Regulamentul B.N.R. nr. 6/11.10.2006 – regulament ce se referă la tranzacțiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plată electronice și relațiile dintre cei ce participă la aceste tranzacții, regulament care abrogă regulamentul BNR . nr.4/2002 .
Legea 289/2004 – lege ce se referă la regimul juridic al contractelor de credit pentru consum ce sunt destinate consumatorilor, persoane fizice.
2.3. Obiectivele și structura Direcției de Carduri ale Băncii Comerciale Române
Obiectivele Direcției de Carduri ale Băncii Comerciale Române sunt următoarele :
să implementeze și să coordoneze strategiile băncii în domeniul cardurilor.
să asigure relațiile cu organizațiile internaționale în ceea ce privește soluționarea problemelor legate de tranzacțiile cu carduri, precum și pentru promovarea unor noi proiecte.
să administreze conturile de card, prin operarea tranzacțiilor efectuate de titularii de carduri BCR în cadrul băncii și nu numai.
să popularizeze oferta de carduri prin atragerea de investiții și încheierea de contracte cu aceștia.
să rezolve sesizările venite din partea clienților în ceea ce privesc problemele apărute la tranzacțiile cu carduri.
să instruiască personalul din unitățile teritoriale pe probleme de carduri.
Direcția de carduri din cadrul Băncii Comerciale Române este structurată pe mai multe servicii ce au ca atribut funcțional îndeplinirea sarcinilor și obiectivelor acestei direcții.
Serviciile din cadrul Direcției de carduri, sunt :
Serviciul de exploatare și producție carduri
Are următoarele atribuții :
efectuează tranzacții cu carduri în rețeaua de ATM-uri și POS-uri din cadrul băncii prin procesarea și transmiterea spre decontare a acestora de către deținătorii de carduri.
procesează în contul de card tranzacțiile efectuate de deținătorii de carduri BCR în rețeaua de carduri BCR și nu numai.
codifică și personalizează cardurile în baza cererilor de emitere ale acestora.
alimentează conturile de card ale salariaților din cadrul firmelor ce transmit sumele prin sistemul de compensare automat.
efectuează calculul și contabilizează dobânzile disponibilităților din conturile de carduri.
acordă informații suplimentare clienților despre tranzacțiile cu carduri, la cererea acestora.
emite carduri noi, pe baza cererilor ce sunt depuse de clienții băncii.
deblochează cardurile ce au fost declarate pierdute, în baza unor cereri completate de către titularii acestora.
transmite în teritoriu listele privind cardurile furate sau pierdute, liste ce sunt primite de la organizațiile internaționale în domeniu.
realizează lunar carduri noi pentru înlocuirea celor ce expiră în cursul lunii, predând cardurile expirate și listele cu acestea departamentului serviciului clienți.
Figura.1 – Structura direcției de carduri la BCR Erste Bank
Serviciul clienți
Are următoarele atribuții :
atragerea clienților persoane fizice sau juridice prin deplasarea la sediile societăților unde sunt angajați sau le reprezintă și prin prezentarea avantajelor sistemului de carduri.
prezintă conducerii direcției de carduri cererile pentru emiterea de carduri.
grupează cererile de emitere cu documentele contabile ce privesc deschiderea conturilor de card.
preia cererile aprobate și le predă serviciului de exploatare și producție carduri pentru procesare.
investighează cererile de emitere de card depuse de potențialii clienți, contactează unitățile BCR pentru comunicarea aprobării cererilor, preia cardurile personalizate pe bază de semnătură și asigură securitatea acestora.
pregătește plicurile în vederea distribuirii cardurilor personalizate și a codurilor personale de identificare ale acestora, cu respectarea procedurilor de securitate.
preia reclamațiile deținătorilor de carduri și transmite spre soluționare neregulile privind neconcordanța între numele deținătorului și cel care este înscris pe card.
trimite lunar clienților care au optat pentru acest serviciu, extrase de cont.
contactează deținătorul de card pentru obținerea unor informații referitoare la tranzacțiile efectuate precum și confruntarea datelor pe care le deține banca cu datele deținătorului de card, iar unde nu există concordanță cardul este blocat.
asigură respectarea securității cardurilor, a PIN-urilor precum și a cererilor de emitere card.
instruiește personalul din unitățile teritoriale ale BCR în vederea atragerii de clienți prin prezentarea unor programe cât mai atractive de emitere de carduri.
Serviciul tehnic
Are următoarele atribuții :
utilizează programele licențiate ce sunt instalate pe sistemele direcției de carduri.
supraveghează funcționarea sistemului integrat de carduri prin monitorizare.
asigură producția fizică a cardurilor în condiții de calitate, urmând ca apoi să le predea spre distribuire către serviciul clienți.
coordonează activitățile de instalare a ATM-urilor și POS-urilor în baza datelor ce sunt primite de unitățile BCR, precum și de la serviciul clienți, iar în cazul în care apar anumite probleme tehnice la ATM-urile sau POS-urile din circuitul intern al băncii acest serviciu trebuie să intervină pentru soluționarea acestora.
rezolvă problemele de comunicații legate de carduri prin implementarea, împreună cu direcția informatică, a unei strategii comune de comunicații în unitățile BCR.
menține legătura cu furnizorii de echipamente hardware, software și servicii de comunicații.
Serviciul credite card
Are următoarele atribuții :
analizează cererile de emitere a cardurilor de credit în lei și valută.
după o verificare în prealabil aprobă sau respinge cererile de emitere a cardurilor de credit în funcție de rezultatul analizei de credit scoring.
emite carduri și generează codurile PIN ale acestora în baza cererilor aprobate de către serviciul de exploatare.
stabilește soluții de recuperare a creditelor restante prin identificarea deținătorilor de carduri ce au întârzieri la rambursarea creditelor scadente de peste trei luni.
modifică condițiile de acordare a creditelor în funcție de caracteristicile pieței bancare și a practicii băncilor aflate în sistem.
Serviciul decontări și evidență carduri
Are următoarele atribuții :
elaborează strategii în dezvoltarea afacerilor cu carduri și acceptă la plată produsele proprii ale altor bănci.
dezvoltă relațiile cu organizațiile internaționale din domeniul cardurilor prin cunoașterea sistemului și a regulilor de operare.
transmite către BNR și organizațiile internaționale rapoarte trimestriale privind operațiunile cu carduri.
debitează conturile deținătorilor de carduri cu taxele de regenerare a PIN-ului.
arhivează documentele în baza cărora î-și desfășoară activitatea.
alimentează conturile de card, efectuează transferuri din contul de card, lichidează conturile de card la cererea clientului și asigură soluționarea disputelor ce apar în relația cu titularii de carduri.
Serviciul asistență deținători carduri
Are următoarele atribuții :
acordă informații clienților prin serviciul de permanență despre, tranzacțiile cu carduri, blocarea acestora în cazul pierderii sau furtului, soldul contului, gama de carduri oferite de bancă, serviciu care este pus la dispoziția clienților BCR 24/7.
asigură funcționarea rețelelor de POS-uri și ATM-uri.
înregistrează reclamațiile clienților în cazul în care problemele reclamate de către aceștia nu sunt sau nu pot fi soluționate pe loc.
propune, în baza lucrului direct cu clienții și a informațiilor pe care aceștia le furnizează în privința cardurilor, metode de îmbunătățire a sistemului de carduri.
actualizează fișierul de carduri pierdute sau furate și blochează accesul la acestea unde este cazul.
Capitolul III. Operațiuni cu carduri în cadrul Băncii Comerciale Române Erste Bank, sucursala Brăila. Studiu de caz.
3.1. Tipuri de carduri emise de Banca Comercială Română Erste Bank. Caracteristici și operațiuni specifice
3.1.1. Categorii de carduri emise de Banca Comercială Română Erste Bank
Cardurile emise de Banca Comercială Română Erste Bank sunt clasificate astfel :
carduri de debit
În cadrul cardurilor de debit întâlnim :
BCR Maestro – LEI.
BCR VISA Electron – LEI.
BCR VISA Clasic – LEI.
BCR VISA Clasic EURO.
BCR VISA Clasic USD.
BCR VISA Electron JUNIOR.
În continuare am să prezint elementele comune și diferite ale cardurilor de debit de mai sus menționate, privind definiția, serviciile necomisionabile, avantajele, dobânzile și dobânzile anuale efective, documentele necesare de emitere, comisioanele și tarifele, excepție am să fac la ultimul tip de card unde am să îl prezint mai în detaliu.
carduri de credit
În cadrul cardurilor de credit întâlnim :
POWERCARD BCR Standard MasterCard.
POWERCARD BCR Standard Visa.
POWERCARD BCR Gold MasterCard RON.
POWERCARD BCR Gold Visa RON.
BCR Mastercard Gold – EURO.
În cadrul prezentării cardurilor de credit am să prezint elementele comune ale primelor patru carduri, privind definiția, serviciile necomisionabile, avantajele, dobânzile și dobânzile anuale efective, documentele necesare de emitere, comisioanele și tarifele, iar pe ultimul am sa îl dau spre prezentare într-o formă mai amănunțită.
Tot în cadrul cardurilor de credit am să prezint și programul Rate Egale.
carduri co-branded
În cadrul cardurilor co-branded întâlnim :
BCR WIZZ AIR, ce are caracteristicile unui card de credit.
BCR VISA Electron Fundația Dinu Patriciu, ce are caracteristicile unui card de debit.
3.2. Operațiuni privind cardurile bancare
Pentru ca o bancă sa-și desfășoare activitatea cu carduri bancare, este necesar ca în cadrul băncii să fie un departament specializat care să se ocupe cu operațiunile legate de carduri.
Cardul prin funcția sa de identificare pune în evidență cele două părți implicate, deținătorul cardului și emitentul acestuia, elementul comun al acestora fiind contul deschis pe numele deținătorului de card.
Funcția de plată și de credit a cardului, presupune existența a trei participanți și anume, clientul plătitor, comerciant și banca emitentă a cardului.
Principalele operațiuni cu carduri, sunt clasificate în :
operațiuni fizice , în cadrul cărora sunt incluse :
emiterea cardurilor.
reînnoirea cardurilor expirate sau deteriorate.
înlocuirea cardurilor pierdute sau furate.
închiderea cardurilor.
Toate aceste operațiuni, exceptând închiderea cardurilor ce se realizează la inițiativa băncii, se fac în baza unei solicitări din partea clienților.
operațiuni financiare , în cadrul cărora sunt incluse :
acceptarea cardurilor operațiune prin care efectuările de plată se realizează prin intermediul următoarelor etape :
autorizarea tranzacțiilor.
decontarea tranzacțiilor.
rezolvarea neregulilor aferente operațiunilor cu carduri bancare prin investigarea și soluționarea contestațiilor depuse de titularii de carduri, nereguli ce se referă la tranzacțiile ce sunt efectuate prin intermediul cardurilor.
reducerea fraudelor efectuate prin intermediul cardurilor se pot realiza prin :
monitorizarea tranzacțiilor efectuate.
gestionarea cardurilor reținute la automatele bancare proprii sau ale altor bănci.
identificarea și raportarea tranzacțiilor frauduloase.
urmărirea semnalelor de fraudă ce sunt primite de la terți.
Operațiuni de emitere ale cardurilor
Prin operațiunea de emitere a cardului, se înțelege faptul că banca poate să emită carduri atât persoanelor fizice sau juridice în baza unui contract de emitere urmând ca apoi acestora să le fie deschise și conturile aferente pentru efectuarea plăților cu cardul.
Pentru ca acestea să fie emise, clienții băncii trebuie să parcurgă câteva etape, precum :
completarea unei cereri de emitere a cardului și depunerea unor documente ce sunt necesare a da curs cererii.
alegerea de către bancă a elementelor de personalizare și codificare a datelor personale ce sunt necesare pentru emiterea cardului.
cardul este eliberat numai după ce au fost depuse sumele care reprezintă taxa de emitere, taxa anuală de utilizare precum și suma minimă lunară din contul de card.
clientul, la alegere, poate să beneficieze și de o linie de credit pusă la dispoziție de către bancă, numai după ce a fost efectuată analiza specifică de creditare.
Operațiuni de acceptare ale cardurilor
Pentru ca această operațiune să fie realizabilă, clientul încheie cu banca un contract de acceptare la plată a cardului, contract ce cuprinde anumite clauze ce sunt obligatorii și necondiționate ce se referă la drepturile și obligațiile părților contractante.
Banca, după încheierea acestor contracte, asigură clienților următoarele :
cititoare de carduri, ce pot fi magnetice sau electronice, împreună cu instrucțiunile de utilizare .
formulare aferente documentelor de vânzare, precum chitanțe de vânzare sau role de hârtie.
centralizatoare.
liste ce cuprind cardurile care sunt interzise la acceptare.
Fiecărui client sau comerciant, i se atribuie un cod unic ce conține codul băncii emitente precum și o limită de autorizare ce constă în atestarea validității tranzacției între un posesor autorizat și un comerciant acceptant.
Limita de autorizare, care este stabilită la încheierea tranzacției, poate să prezinte anumite situații, precum :
tranzacții a căror valoare este mai mică decât limita de autorizare – prin aceste tipuri de tranzacții se înțelege că, comerciantul acceptă cardul și completează documentele de vânzare-cumpărare fără să solicite autorizarea tranzacței.
tranzacții a căror valoare este mai mare decât limita de autorizare – în cadrul acestor tranzacții, comerciantul solicită autorizarea tranzacței băncii emitente, după ce sunt făcute anumite verificări în urma cărora este dat acceptul sau nu pentru efectuarea tranzacției.
tranzacții pentru care limita este nulă – aceste tranzacții sunt efectuate în cazul eliberărilor de numerar unde limita de autorizare este zero, moment în care banca solicită autorizarea efectuării tranzacței în toate situațiile în care posesorul cardului solicită retragerea de numerar de la ghișeele lor.
Pentru aceasta, comerciantul acceptant verifică identitatea posesorului de card, caracteristicile de securitate precum și lista actualizată a cardurilor ce sunt interzise la acceptare.
Eliberarea numerarului pe bază de card
Eliberarea numerarului atât de la ghișeele băncii sau de la automatele bancare, pune în relief funcția de identificare pe care cardul o deține, adică este pusă în relief legătura dintre deținătorul și emitentul de card.
Eliberările de numerar ce se fac pe bază de card, sunt de două tipuri :
eliberări de numerar de la ghișeele băncii – se pot efectua astfel :
atunci când banca emitentă sau sucursala băncii nu deține automate bancare, sau când din anumite motive tehnice, cardul respectiv nu poate fi utilizat prin intermediul automatelor bancare.
atunci când suma solicitată de deținător depășește plafonul zilnic al tranzacțiilor ce sunt efectuate prin intermediul automatelor bancare.
eliberări de numerar prin intermediul automatelor bancare (ATM)
Automatul bancar este un dispozitiv elctromecanic care permite utilizatorului să retragă numerar precum și accesul la diferite servicii, cum ar fi :
solicitarea de informații referitoare la situația contului personal.
transferuri de fonduri.
informații referitoare la utilizarea disponibilului din cont.
Referitor la modurile de utilizare ale cardurilor, acestea pot fi :
la achiziționarea de bunuri și servicii de la comercianți prin intermediul cardurilor.
eliberarea de numerar efectuată prin intermediul cardului și achiziționarea ulterioară cu acel numerar a bunurilor și serviciilor.
Pentru realizarea acestui tip de operațiune este necesar să se parcurgă anumiți pași de către titularul de card, precum :
introducerea cardului în automatul bancar.
tastarea codului PIN.
selectarea unei opțiuni din meniul principal.
introducerea datelor necesare efectuării tranzacției, precum suma solicitată și eliberarea sau nu a chitanței.
confirmarea sumei solicitate.
afișarea rezultatului.
acordarea chitanței justificative, dacă clientul a optat pentru această opțiune.
restituirea cardului.
Prin intermediul automatului bancar se mai pot face și alte operațiuni, precum :
informații privitoare la sold sau de alte informații solicitate – se obțin atât prin afișarea pe ecranul automatului bancar sau prin tipărirea și eliberarea automată prin automatul bancar.
plata facturilor de utilități – se realizează prin introducerea de către titularul de card a datelor ce sunt necesare pentru identificarea contului, a termenului limită până la care trebuie efectuată plata precum și adresa electronică la care se va face plata.
analiza fluxului de numerar – oferă posesorului de card date referitoare la intrările și ieșirile de numerar de la ultima utilizare a cardului.
decizii financiare și de management – titularul cardului în baza datelor introduse în automatul bancar, poate primi mai multe variante de utilizare a respectivei sume, iar în funcție de opțiunea aleasă se confirmă operațiunea.
interogarea soldului.
rambursarea ratelor și a creditelor BCR în lei.
reîncărcarea cartelelor de telefonie mobilă.
alimentarea cardului BCR VISA, din contul curent.
schimbarea PIN-ului.
obținerea unui mini-extras pentru cardurile de credit.
Avantajele acestor automate bancare, sunt :
siguranța operațiunilor.
mărirea intervalului de derulare a serviciului de eliberare de numerar al băncii.
eliberarea de numerar în locuri în care nu există ghișee ale băncii.
neaglomerarea ghișeelor băncii.
efectuarea plăților salariale.
Operațiuni efectuate prin intermediul mașinii multifuncționale ( MFM)
Prin intermediul mașinilor multifuncționale se pot efectua următoarele tipuri de operațiuni :
depuneri de numerar în contul curent prin intermediul cardului de debit.
plăți șablon cu numerar fără să fie necesară utilizarea cardului.
plăți șablon efectuate din contul curent prin intermediul cardurilor de debit.
În cadrul acestor plăți șablon pot să aduc anumite precizări :
la efectuarea plăților șablon cu numerar nu se eliberează rest, întreaga sumă fiind virată în contul furnizorului, iar diferența rămasă în plus este dedusă din factura viitoare.
pentru furnizorii de telefonie mobilă, sunt șabloane cu cod de bare, adică în urma scanării facturilor la mașina multifuncțională toate datele ce sunt necesare pentru efectuarea plății sunt citite urmând doar ca să se introducă suma conform facturii.
la operațiunea de depunere a numerarului, contul este creditat imediat după confirmarea operațiunii.
Operațiuni efectuate prin intermediul automatelor de schimb valutar (ASV)
Prin intermediul automatelor de schimb valutar din rețeaua BCR se pot efectua operațiuni de schimbare de valută în lei, la cursurile practicate de BCR în acea zi, suma maximă ce poate fi schimbată într-o tranzacție fiind de 2.500 RON.
Detalierea operațiunilor efectuate prin intermediul extrasului de cont
Extrasul de cont curent conține detaliile operațiunilor ce sunt efectuate de la începutul lunii în curs și până la momentul vizualizării acestora, detalii ce se referă la :
soldul precedent – este soldul datorat cu care se începe luna.
cumpărături – reflectă suma operațiunilor ce sunt efectuate cu cardul , la comercianți, de la începutul lunii.
eliberări de numerar – reprezintă suma operațiunilor de retragere de numerar de la automatele bancare de la începutul lunii.
rambursări – reflectă suma rambursată de către client de la începutul lunii curente.
sold curent – este soldul datorat în momentul vizualizării acestor detalii.
decontări în curs – reprezintă valoarea operațiunilor ce sunt realizate de către client la comerciant.
comisioane – reflectă suma comisioanelor pentru operațiunile purtătoare de comisioane din luna curentă.
credit disponibil – reprezintă suma ce este pusă la dispoziție în momentul vizualizării pentru utilizare, ce este calculată ca diferență între limita de credit, soldul curent și decontările aflate în curs de procesare.
3.3. Analiză comparativă privind caracteristicile, costurile și serviciile specifice cardurilor emise de Banca Comercială Română Erste Bank
3.3.1. Prezentarea cardurilor de debit 24
Analiza comparativă privind cardurile de debit am evidențiat-o în tabelul 1, care urmează :
Tabelul 1. Analiză comparativă privind caracteristicile, costurile și serviciile cardurilor de debit emise de BCR Erste Bank
Sursa : www.bcr.ro/bcrro.
Din prezentarea cardurilor de debit din tabelul 1, emise de BCR Erste Bank se constată următoarele:
au aceleași documente de emitere.
serviciile necomisionabile sunt aceleași.
dobânda anuală efectivă a cardurilor emise în lei este aceeași iar la cele emise în valută aceasta nu există.
la cardurile emise în lei nu se percep comisioane de emitere pe când la cele emise în valută se percep aceste comisioane de emitere.
Programul de loialitate29 atașat cardurilor BCR este organizat și desfășurat de BCR , societate administrată în sistem dualist unde organizatorul își rezervă dreptul de a modifica oricând regulamentul urmând ca astfel de modificări să intre în vigoare în momentul comunicării lor prealabile către participanți.
Programul de loialitate constă în acordarea de puncte de loialitate trimestrial deținătorilor de carduri de credit/debit BCR ce efectuează tranzacții la POS-uri, la comercianții acceptați din , străinătate sau pe internet. Punctele acumulate vor fi preschimbate în bani ce vor fi virați în contul curent la care este atașat cardul de debit sau în contul cardului de credit până în a 15-a zi lucrătoare a lunii imediat următoare încheierii ciclului trimestrial.
Organizatorul nu își asumă răspunderea pentru situațiile în care clientul nu primește în totalitate bonusul aferent tranzacțiilor efectuate până în momentul virării bonusului, dacă această situație se datorează faptului că o parte din tranzacțiile acestuia nu au intrat în decontare până la data prevăzută în regulament pentru virarea bonusului, din motive ce țin de organizator; în această situație bonusul aferent tranzacțiilor rămase în decontare va fi virat automat la următorul ciclu de bonificație.
Banca își rezervă dreptul de a nu vira sumele reprezentând contravaloarea punctelor de loialitate clienților ce dețin carduri care au serviciul datoriei mai mare de 30 de zile și care la data virării contravalorii punctelor nu și-au achitat datoriile față de bancă.
Pentru cardurile în RON, valoarea unui PUNCT de loialitate este 0,006 RON,astfel :
pentru fiecare 1 RON cheltuit cu cardurile de credit se acordă 1 PUNCT.
pentru fiecare 2 RON cheltuiți cu cardurile de debit se acordă 1 PUNCT.
Pentru cardurile în valută, valoarea unui PUNCT de loialitate este 0,006 EUR pentru cardurile în Euro, respectiv 0,006 USD pentru cardurile în USD :
pentru fiecare 1 EUR cheltuit cu cardurile de credit se acordă 1 PUNCT.
pentru fiecare 1 USD cheltuiți cu cardurile de debit se acordă 1 PUNCT.
Pentru plata facturilor în valoare de minim 40 RON la ATM-urile BCR, deținătorii de carduri BCR primesc 10 puncte de loialitate (0,06 RON) pentru fiecare tranzacție efectuată.
Punctele de loialitate acumulate în contul principal de puncte vor fi convertite în bani și virate în contul curent pentru cardurile de debit și în contul principal de card aferent cardurilor de credit, trimestrial până în a 15-a zi lucrătoare a lunii imediat următoare încheierii ciclului trimestrial.
Reclamațiile referitoare la Programul de loialitate se pot adresa la toate unitățile BCR, prin completarea formularului pentru reclamații, urmând ca acestea să fie soluționate într-un termen de 30 de zile de la data înregistrării.
Dobânda variabilă este stabilită în funcție de cotația ROBOR 3M la creditele acordate persoanelor fizice prin intermediul cardurilor de debit fiind revizuită de bancă trimestrial, respectiv în prima zi lucrătoare a lunilor Ianuarie,Aprilie, Iulie și Octombrie a fiecărui an și se va stabili în funcție de valoarea ROBOR 3M fixată în ultima zi lucrătoare bancară a lunilor Decembrie, Martie, Iunie și Septembrie rotunjită la 2 zecimale + marja de produs.
În completarea produselor prezentate în tabelul 1, BCR Erste Bank oferă un produs special destinat tinerilor, denumit BCR VISA Electron JUNIOR.
BCR VISA Electron JUNIOR
Figura.2 – BCR VISA Electron JUNIOR
Este un card de debit în lei cu tehnologie cip încorporată, fiind destinat persoanelor fizice minore cu vârsta cuprinsă între 14 – 18 ani, putând fi utilizat atât în cât și în străinătate oriunde este afișată sigla VISA având o perioadă de valabilitate de 2 ani.
Este de menționat faptul că la împlinirea vârstei de 18 ani, banca blochează accesul la contul cardului de mai sus menționat și emite un card de debit BCR VISA Electron în lei, fără a mai fi necesară completarea unei cereri, în contul căruia se va transfera automat soldul debitor sau creditor al cardului BCR VISA Electron JUNIOR.
Acest card poate fi utilizat în baza anumitor variante, precum :
varianta 1 – în cazul acestei variante, plafonul maxim al numerarului pe zi ce poate fi scos din ATM-uri și POS-uri este de 10 RON, pe când plafonul maxim de efectuare a plăților la comercianți pe zi este de 50 RON.
varianta 2 – în cadrul acestei variante, plafonul maxim de numerar ce poate fi scos de la POS-uri și ATM-uri este de 30 RON, iar la comercianți de maxim 100 RON.
varianta 3 – la această variantă, plafonul maxim la automatele bancare este 50 RON iar la comercianți de maxim 300 RON.
varianta 4 – această variantă se diferențiază de celelalte prin faptul ca plafonul maxim la automatele bancare este de 3.000 RON pe când plafonul la comercianți este nelimitat.
Cardul mai poate fi utilizat și pentru efectuarea următoarelor operațiuni :
de achitare a contravalorii bunurilor cumpărate de la comercianți.
de ridicare de numerar de la automatele bancare precum și de la ghișeele băncilor ce acceptă carduri.
de achitare a contravalorii facturilor de utilități și servicii.
de reîncărcare a cartelelor de telefon mobil precum și de a transfera fonduri din contul de card în contul de economii prin serviciul care este pus la dispoziția clienților de către bancă.
Avantajele pe care le oferă acest card sunt :
dezvoltarea capacității minorului de a dispune și gestiona sume de bani.
eliminarea riscului pe care le presupune deținerea numerarului.
comisioanele sunt zero, pentru :
emitere de card.
reînnoire card.
retragere de numerar și interogare sold de la automatele bancare BCR.
Dobânzile percepute pentru disponibilitățile din contul de card sunt de 0,10% pe an iar pentru penalizări în cazul sumelor trase în descoperit de card fiind de 25% pe an.
Pentru emiterea acestui tip de card sunt necesare următoarele documente :
actele de identitate ale solicitantului precum și ale reprezentanților minorului.
actele care să ateste calitatea de reprezentanți legali ai minorului.
Condițiile de emitere și utilizare ale acestui tip de card, sunt :
comisionul pentru administrarea contului este de 2,5 lei pe lună pentru conturile active respectiv 10 lei pentru conturile inactive .
suma minimă ce este necesară pentru deschiderea unui cont curent este de 10 lei.
soldul minim ce este necesar pentru a ține contul de card valabil este de 10 lei.
comisionul pentru depunerile efectuate în scopul constituirii și alimentării depozitului este de 1 leu.
comisionul pentru utilizarea cardului la automatele bancare din cadrul altor banci în țară este de 0,75% + 4,50 lei, iar pentru utilizarea cardului la ghișeele din cadrul băncii este de 0,5% + 5 lei.
comisionul pentru utilizarea cardului la automatele bancare din cadrul băncilor partenere Erste Bank din străinătate este de 0,2% minim 0,2 lei, iar pentru automatele bancare care nu sunt din cadrul băncilor din concernul Erste Bank 0,75% + 4,50 lei.
comisionul pentru conversia valutară în cazul tranzacțiilor efectuate în altă monedă decât cea a contului de card este de 30 lei pe tranzacție.
dacă clientul a făcut o cere de eliberare a extrasului de cont la emiterea cardului, acesta primește unul pe lună gratuit.
comisionul perceput pentru eliberarea stării financiare la ghișeele băncii este de 0,5lei.
3.1.4. Prezentarea cardurilor de credit 25
Analiza comparativă privind cardurile de credit am evidențiat-o în tabelul 2, care urmează :
Tabelul 2. Analiză comparativă privind caracteristicile, costurile și serviciile cardurilor de credit emise de BCR Erste Bank
Sursa : www.bcr.ro/bcro.
Din prezentarea cardurilor de credit din tabelul 2, emise de BCR Erste Bank se constată următoarele :
modul de utilizare a acestor tipuri de carduri este același.
primele două tipuri de carduri se diferențiază de celelalte două tipuri de carduri atât prin condițiile de eligibilitate, limita maximă de creditare, dobânda anuală efectivă și comisioane, unde au valori diferite.
toate tipurile de carduri beneficiază de aceeași limită de utilizare a liniilor de credit, modalitate de rambursare, avantaje și dobândă.
pentru emiterea acestor carduri sunt necesare aceleași documente.
Programul de Rate Egale26 – în baza acestui program sunt înscriși automat și gratuit toți clienții persoane fizice, peste 18 ani, care dețin unul dintre cardurile de credit BCR înrolate în program și care la momentul efectuării tranzacției la comercianții parteneri ai BCR, solicită facilitatea Rate fără dobândă, numărul de rate fără dobândă variind de la un comerciant la altul în intervalul minim 2 maxim 12 rate, fiind afișat vizibil în locația comerciantului și apare tipărit pe chitanța POS la autorizarea tranzacției.
Rate fără dobândă reprezintă o modalitate de plată prin card ce poate fi accesată de către deținătorii de carduri de credit BCR numai la comercianții parteneri BCR unde valoarea tranzacției efectuate în sistem de rate fără dobândă va fi împărțită automat într-un număr de rate lunare egale pentru care banca va calcula un procent de 0% dobândă numai dacă deținătorul de card respectă condițiile de rambursare a ratelor lunare, cu mențiunea că programul se desfășoară exclusiv pe teritoriul României respectiv în locațiile comercianților parteneri ai BCR care oferă facilitatea de rate fără dobândă.
Persoanele care utilizează cardul de credit BCR la comercianții parteneri BCR care oferă facilitatea rate fără dobândă, au posibilitatea să opteze la momentul efectuării plății, pentru eșalonarea valorii tranzacției efectuate într-un număr de rate lunare egale, calculate fără dobândă, în conformitate cu numărul maxim de rate fără dobândă agreat de bancă cu fiecare comerciant partener în parte.
Numărul de rate lunare fără dobândă variază de la un comerciant la altul în intervalul minim 2- maxim 12 fiind afișat vizibil în locația comerciantului partener al BCR și apare tipărit pe chitanța POS la autorizarea tranzacției iar semnătura pe chitanță de către deținătorul de card face dovada acceptării de către acesta a efectuării plății în rate fără dobândă în condițiile prevăzute în prezentul regulament.
Tranzacția procesată conform acestui program va afecta disponibilul cardului de credit imediat, iar suma aferentă ratei lunare rambursate va întregi acest disponibil, iar ratele lunare rezultate vor fi evidențiate în extrasele de cont lunare pe perioada valabilității acestora.
Deținătorul de card are opțiunea de rambursare integrală a sumei utilizate la sfârșitul ciclului de tranzacționare, caz în care va beneficia de perioada de grație așa cum este descris în condițiile de emitere al cardului de credit, în acest mod deținătorul de card beneficiind de plata în rate fără dobândă.
Banca nu limitează opțiunile de rambursare ale deținătorului de card astfel încât aceasta are posibilitatea să ramburseze suma minimă de plată calculată conform contractului de emitere al cardului de credit, caz în care se va calcula dobânda standard pentru suma rămasă neachitată din rata lunară postată în contul cardului de credit și unde atât suma minimă de plată cât și suma utilizată până la sfârșitul ciclului de tranzacționare sunt evidențiate în extrasul lunar.
Înlocuirea cardului în regim de urgență30 în cazul în care deținătorul de card se află în străinătate și a pierdut cardul sau i-a fost furat, acesta poate solicita înlocuirea cardului în regim de urgență indiferent în ce țară se află.
Beneficiarii acestor carduri în valută au anumite avantaje, precum :
înlocuirea cardului în cazul în care, cel pe care îl deține îi este furat sau pierdut.
înlocuirea cardului în regim de urgență pe baza unui flux intern.
serviciul relații clienți poate fi accesat de către deținător indiferent dacă se află în țară sau străinătate, fiind pus la dispoziția clienților 24/7.
clientul beneficiază de acest serviciu numai după ce sa făcut identificarea acestuia prin adresarea unor întrebări specifice.
Retragerea numerarului în regim de urgență31 se aplică în cazul în care dacă deținătorul se află în străinătate și a pierdut cardul sau i-a fost furat și are nevoie de numerar, acesta poate apela la serviciile MasterCard Global Service sau la Visa Internațional Service Center prin intermediul cărora va afla cum poate să efectueze retrageri de numerar în regim de urgență.
Beneficiarii acestor carduri în valută au anumite avantaje, precum :
solicitarea de numerar în regim de urgență în cazul în care cardul de care beneficia îi este furat sau pierdut.
serviciul relații clienți este pus la dispoziția beneficiarilor de card de către Biroul Asistență din cadrul Direcției de Carduri, putând fi accesat indiferent de locația în care se află.
clientul beneficiază de acest serviciu numai după ce sa făcut identificarea acestuia prin adresarea unor întrebări specifice.
În completarea produselor prezentate în tabelul 2, BCR Erste Bank oferă și un card de credit ce este emis în valută, respectiv în euro, numit BCR Mastercard Gold- EURO.
BCR Mastercard Gold – EURO
Figura.3 – BCR Mastercard Gold – EURO
Este un card de credit emis în EURO ce este destinat persoanelor cu vârsta cuprinsă între 18 și 64 de ani ( în cazul solicitării unui credit) sau între 18 și 74 de ani ( în cazul solicitării unui credit ce este garantat cu un depozit colateral), ce au venituri minime de 1.000 EUR și care poate fi utilizat în țară și în străinătate, având o valabilitate de trei ani.
Acest card poate fi utilizat, pentru :
efectuarea de plăți la comercianții acceptanți sau pe internet.
retrageri de numerar de la automatele bancare în limita a 40% din plafonul acordat, suma minimă ce poate fi extrasă într-o zi fiind de 1.500 EUR.
achitarea contravalorii facturilor de servicii și utilități.
reîncărcarea cartelelor de telefon mobil .
Rambursarea liniei de credit, se face prin :
debitarea automată gratuită a sumei minime de plată dintr-un cont curent în EUR cu card de debit BCR atașat.
depunerea de numerar și transfer bancar la orice unitate teritorială BCR.
Titularii acestor carduri beneficiază de anumite avantaje, precum :
efectuarea plăților la comercianții acceptanți din țară și străinătate cu o dobândă nulă, precum și efectuarea cumpărăturilor tot de la celași tip de comercianți cu un comision nul.
acordarea unui extras de cont o dată pe lună gratuit precum și a unor carduri suplimentare pentru utilizatorii autorizați, nu mai mult de două.
acordarea unei linii de credit pe o perioadă nedeterminată, precum și a unui plafon de minim 2.500 EUR și maxim 25.000 EUR.
Servicii conexe ce sunt acordate de catre BCR :
plata facturilor de utilități la automatele bancare.
obținerea unui mini-extras de cont, ce se eliberează doar pentru clienții care nu sunt în depășire de plafon și nu au întârzieri la plată mai mari de 60 de zile.
schimbarea codului PIN.
reîncărcarea cartelelor de telefonie mobilă.
acordarea de asigurare pentru protecția cumpărăturilor, serviciu ce se acordă pentru, cumpărăturile efectuate atât în țară cât și în străinătate, cumpărături ce sunt protejate împotriva distrugerii, deteriorării sau a furtului.
asigurarea călătoriilor, unde beneficiarului de card i se acordă :
asigurare de deces și invaliditate permanentă.
asigurare pentru întârzierea mijloacelor de transport.
asitență medicală și răspundere civilă.
asigurare pentru documente.
protecție legală.
asigurare pentru întârzierea,deteriorarea sau pierderea bagajelor.
Dobânzile percepute pentru cardurile ce au fost emise pe bază de venit, este de 10% pe an, iar pentru cardurile garantate cu depozit colateral este de 7% pe an, însă pentru creditele negarantate nivelul dobânzii actualizate nete este de 10,47% pe când pentru creditele garantate nivelul dobânzii actualizate nete este de 7,23% pe an.
Pentru emiterea acestui tip de card , sunt necesare următoarele documente :
copie după actul de identitate al solicitantului sau după caz și după cel al soției.
documente care să ateste veniturile solicitantului, precum și ale coplătitorului care poate fi soția sau soțul.
copie după cartea de muncă, primele și ultimele două pagini.
fișa fiscală aferentă anului precedent în original sau copie, care trebuie să aibă ștampila oficială a angajatorului.
o factură de utilități din luna precedentă sau cu cel mult trei luni anterioare.
Pentru utilizarea acestui tip de card, sunt percepute următoarele comisioane :
comisionul pentru emiterea cardului este de 45 de EUR.
comisionul perceput pentru administrarea anuală a cardului principal cât și a celui suplimentar este de 45 EUR.
comisioanele pentru utilizarea automatelor bancare este de 2,5%, minim 2 EUR.
comisionul pentru nerambursarea sumei minime de plată este de 5% minim 10 EUR.
comisionul pentru contestarea nejustificată a unei tranzacții este de 10 EUR pe contestație.
comisionul de conversie valutară este de 2% din valoarea tranzacției efectuate în altă monedă decât moneda cardului, conversie ce se efectuează automat la cursul BNR.
comisionul pentru depășirea liniei de credit este de 5% din suma aflată în depășire.
comisionul pentru eliberarea numerarului în regim de urgență este de 50 USD, echivalent în EUR.
comisionul pentru asigurarea anuală este de 4 EUR.
3.3.3. Prezentarea cardurilor co-brand 27
Analiza comparativă privind cardurile co-brand am evidențiat-o în tabelul 3, care urmează :
Tabelul 3. Analiză comparativă privind caracteristicile, costurile și serviciile cardurilor co-brand emise de BCR Erste Bank
Sursa : www.bcr.ro/bcro.
Singura concluzie care reiese din prezentarea cardurilor co-brand emise de BCR Erste Bank este că acestea sunt diferite atât prin tipul formei de emitere cât și prin caracteristici, costuri și servicii.
CONCLUZII ȘI PROPUNERI
Încă de la apariția cardurilor bancare în anul 1914, fapt realizat de către Compania Western Union cu scop de a încuraja cumpărăturile și de a atrage clienți, băncile au sesizat avantajul acestui instrument modern de plată, fapt pentru care s-au făcut demersuri pentru a dezvolta și populariza plățile prin intermediul cardurilor.
La început, băncile foloseau cardurile ca pe o modalitate simplă de acordare a creditelor sub forma descoperirilor de cont și de încurajare a clienților prin faptul că aceștia puteau să se împrumute fără să mai fie necesar să se prezinte la bancă ori de câte ori doreau să obțină împrumutul, astfel că veniturile băncilor au sporit prin dobânda încasată de la clienți achitîndu-se în acest fel față de bancă prin rate lunare la scadență cât și față de comercianți prin comisioanele percepute pentru prestarea serviciilor de prelucrare și decontare.
În ceea ce privește Banca Comercială Română, aceasta are lansată pe piață o gamă variată de carduri, care sunt atât de debit,credit și co-brand precum și Programul de Rate Egale ce reprezintă o modalitate de plată ce se face prin intermediul cardului de credit numai la comercianții ce au contracte încheiate cu BCR, unde valoarea unei tranzacții efectuate în sistemul de rate fără dobândă este împărțită automat într-un număr de rate lunare egale pentru care banca nu percepe dobândă, asta numai dacă deținătorul de card respectă condițiile de rambursare a ratelor lunare.
În continuare am să prezint principalele propuneri rezultate din analiza utilizării cardurilor în practica BCR Erste Bank, astfel :
Banca să demareze procedurile necesare pentru încheierea unor convenții cu Casa Națională de Pensii și alte Drepturi de Asigurări Sociale (CNPAS), Ministerul Apărării Naționale, Ministerul Internelor și Reformei Administrative ( MIRA), în urma cărora acestea să poată beneficia de anumite avantaje, precum :
efectuarea unor game largi de operațiuni prin activarea serviciilor asociate conturilor curente.
să nu fie perceput comision pentru efectuarea de plăți la comercianți sau la retragerea de numerar de la automatele bancare din cadrul sistemului BCR.
bonificarea dobânzii pentru sumele din cont.
clientul să poată să desemneze unul sau mai mulți împuterniciți pentru a i se putea efectua operațiuni în cadrul contului pe care îl are la bancă.
posibilitatea încasării indemnizațiilor de creștere a copilului să se facă cunoscută pe o scară cât mai largă prin anumite programe publicitare răspândite atât de către bancă cât și de media.
.
Se impune creșterea siguranței operațiunilor cu carduri.
În acest sens pot face referire la plata facturilor de utilități efectuate on-line, unde o mare parte din clienții BCR încă preferă achitarea acestor facturi la ghișeele băncii sau direct la furnizorii de servicii, asta și datorită faptului că nu toți clienții au posibilitatea să dețină un calculator sau nu sunt destul de informați în privința acestui tip de serviciu ce le este pus la dispoziție.
Soluția la acest tip de serviciu, atât pentru cardurile de debit cât și la cele de credit, ar fi serviciul SMS Alert, care constă în transmiterea unui mesaj pe telefonul mobil al posesorului de card ce conține detalii despre tranzacția efectuată și soldul disponibil rămas.
Banca poate oferi și un serviciu de asigurare a cardului împotriva retragerilor frauduloase, ce sunt realizate cu ajutorul cardurilor pierdute sau furate, serviciu ce poate determina creșterea gradului de siguranță și asigurarea confortului posesorilor de carduri și care ar face ca aceștia să se simtă protejați și să aducă băncii noi venituri.
La finalul acestui studiu referitor la operațiunile cu carduri bancare din cadrul Băncii Comerciale Române Erste Bank, pot afirma că banca începe să pună accent pe diversificarea gamei de carduri cât și pe o mai largă acceptare, utilizare și aplicare a unor strategii ce sunt menite să compenseze diferențele între nivelul pieței și cel al produselor bancare pentru ca beneficiarii de carduri să cunoască modul de administrare a serviciilor și produselor financiare.
BIBLIOGRAFIE
Dănilă Nicolae, Produse și Servicii Bancare Corporate, Editura ASE, București, 2010.
Dragomir Georgeta, Structuri și Mecanisme Financiar – Monetare, Editura Pro Univeristaria, București, 2010.
Ilie Mihai, Operațiuni de Încasări și Plăți, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007.
Negruș Mariana, Produse și Servicii Bancare, Editura Fundației România de Mâine, București, 2008.
Turliuc Vasile, Monedă și Credit, Editura Economică,București, 2008.
Vasilache Dan, Plăți Electronice, Editura Rosetti Educațional, București, 2004.
Legea 227 din 4 iulie 2007, pentru aprobarea O.U.G. Nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului.
Legea 289/2004, referitoare la regimul juridic al contractelor de credit pentru consum ce sunt destinate consumatorilor persoane fizice.
O.U.G. Nr. 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori.
O.U.G. Nr. 99/2006, privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului.
Regulamentul B.N.R. nr. 1/ 23 februarie2005, privind sistemele de plăți care asigură compensarea fondurilor.
Regulamentul B.N.R. nr.3/2002, privind standardele de cunoaștere a clientelei.
Regulamentul B.N.R. nr. 6/11.10.2006, privind tranzacțiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plată electronice și relațiile dintre participanții la aceste tranzacții.
http://www.bloombiz.ro.
http://www.bursaasigurarilor.ro/Dictionar_asigurari_Charge_card-md01-l1-cC-idt279.html.
http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/14508/Overdraftul-cel-mai-ieftin-credit-bancar.html.
https://www.bcr.ro/bcrro.
www.bankingnews.ro.
www.internațional.visa.com.
www.mastercardintl.com.
TERMENI EXPLICATIVI
Tabelul .4 – Termeni explicativi
BIBLIOGRAFIE
Dănilă Nicolae, Produse și Servicii Bancare Corporate, Editura ASE, București, 2010.
Dragomir Georgeta, Structuri și Mecanisme Financiar – Monetare, Editura Pro Univeristaria, București, 2010.
Ilie Mihai, Operațiuni de Încasări și Plăți, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007.
Negruș Mariana, Produse și Servicii Bancare, Editura Fundației România de Mâine, București, 2008.
Turliuc Vasile, Monedă și Credit, Editura Economică,București, 2008.
Vasilache Dan, Plăți Electronice, Editura Rosetti Educațional, București, 2004.
Legea 227 din 4 iulie 2007, pentru aprobarea O.U.G. Nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului.
Legea 289/2004, referitoare la regimul juridic al contractelor de credit pentru consum ce sunt destinate consumatorilor persoane fizice.
O.U.G. Nr. 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori.
O.U.G. Nr. 99/2006, privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului.
Regulamentul B.N.R. nr. 1/ 23 februarie2005, privind sistemele de plăți care asigură compensarea fondurilor.
Regulamentul B.N.R. nr.3/2002, privind standardele de cunoaștere a clientelei.
Regulamentul B.N.R. nr. 6/11.10.2006, privind tranzacțiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plată electronice și relațiile dintre participanții la aceste tranzacții.
http://www.bloombiz.ro.
http://www.bursaasigurarilor.ro/Dictionar_asigurari_Charge_card-md01-l1-cC-idt279.html.
http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/14508/Overdraftul-cel-mai-ieftin-credit-bancar.html.
https://www.bcr.ro/bcrro.
www.bankingnews.ro.
www.internațional.visa.com.
www.mastercardintl.com.
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Operatiuni cu Carduri In Cadrul Bancii Comerciale Romane Erste Bank, Sucursala Braila (ID: 154463)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.