Operatiuni Bancare Privind Creditele

CUPRINS

INTRODUCERE…………………………………………………………………………………………………………..3

CAP. 1 – PRINCIPII GENERALE DE CREDITARE BANCARĂ………………………………….4

– Tipuri de credite……………………………………………………………………………………………7

– Creditarea persoanelor fizice…………………………………………………………………………..8

– Categorii de credite acordate persoanelor fizice………………………………………………..9

– Determinarea bonității………………………………………………………………………………….10

– Soluții moderne de fundamentarea a selecției clientelei…………………………………….11

– Credit-scoringul…………………………………………………………………………………………..11

– Analiza și clasificarea portofoliului de credite…………………………………………………12

– Garanțiile creditelor……………………………………………………………………………………..13

– Constituirea, regularizarea și utilizarea provizioanelor specifice de risc……………..14

CAP. 2 – PREZENTARE GENERALĂ BANCA TRANSILVANIA………………………………16

2.1 – Scurtă prezentare a băncii……………………………………………………………………………..16

2.2 – Organizarea activității în cadrul Centralei Băncii Transilvania…………………………..18

2.3 – Organizarea internă a Băncii Transilvania – Sucursala Buzău……………………………23

2.4 – Operațiuni bancare desfășurate de Sucursala Buzău………………………………………….25

2.4.1 – Deschidere de conturi bancare………………………………………………………….25

2.4.2 – Constituirea de depozite bancare………………………………………………………26

2.4.3 – Operațiuni cu valute………………………………………………………………………..26

2.4.4 – Operațiuni cu carduri bancare…………………………………………………………..27

2.4.5 – Operațiuni de creditare……………………………………………………………………27

2.5 – Situația economico-financiară……………………………………………………………………….30

2.5.1 – Activitatea comercială…………………………………………………………………….31

2.5.2 – Indicatori financiari………………………………………………………………………..32

CAP. 3 – STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT AUTO DE CĂTRE BANCA TRANSILVANIA – SUCURSALA BUZĂU……………………………………………………..33

3.1 – Documente necesare pentru obținerea creditului………………………………………………33

3.1.1 – Adeverință de salariu……………………………………………………………………….33

3.1.2 – Contract individual de muncă…………………………………………………………..34

3.1.3 – Factură proformă…………………………………………………………………………….36

3.1.4 – Cerere de credit de consum pentru persoane fizice………………………………36

3.1.5 – Acord de consultare a Biroului de Credit……………………………………………36

3.1.6 – Acord de consultare Centrala Riscurilor Bancare………………………………..36

3.2 – Calcularea gradului de îndatorare…………………………………………………………………..37

3.3 – Calcularea credit-scoringului…………………………………………………………………………37

3.4 – Constituirea contractului de creditare……………………………………………………………..38

3.5 – Grafic de rambursare…………………………………………………………………………………….40

CONCLUZII ȘI PROPUNERI………………………………………………………………………………………51

BIBLIOGRAFIE…………………………………………………………………………………………………………..54

ANEXA 1 – ORGANIGRAMA BĂNCII TRANSILVANIA …………………………………………..55

ANEXA 2 – CERERE DE CREDIT DE CONSUM PENTRU PERSOANE FIZICE……….56

ANEXA 3 – ACORD DE CONSULTARE A BIROULUI DE CREDIT…………………………..62

ANEXA 4 – ACORD DE CONSULTARE CENTRALA RISCURILOR BANCARE……….63

INTRODUCERE

Activitățile bancare se întind pe o diversitate considerabilă de operațiuni, care nu se limitează numai la credit. Cu toate acestea, nu întâmplător, banca se identifică în general cu activitatea de creditare, formă specific a împrumutului de bani.

Operațiunea de creditare reprezintă actul prin care o instituție de credit se obligă să pună la dispoziția clienților fondurile solicitate sau își ia un angajament prin semnătură, de natura avalului, cauțiunii sau garanției, în favoarea acestora.

Creditul reprezintă, deci, orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului de rambursare a sumei plătite, precum și la plata unor dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această sumă, precum și orice prelungire a scadențe unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de bani.

Prezenta lucrare reprezintă o sinteză a elementelor fundamentale ce caracterizează creditul bancar, care a cunoscut o amplă evoluție atât în occident cât și în țara noastră, ceea ce m-a determinat să-mi aleg ca temă a lucrării de dizertație „Operațiuni bancare privind creditele”. Lucrarea cuprinde trei capitole, în care sunt prezentate operațiunile active și pasive ale Băncii Transilvania, astfel:

Capitolul I, intitulat Principii generale de creditare bancară, analizează noțiunea de credit în ansamblul său, pornind de la etimologia cuvântului, precizand apoi tipurile de credite, soluțiile moderne de fundamentare a selecției clientelei, precum și constituirea, regularizarea și utilizarea provizioanelor specifice de risc.

Cel de-al doilea capitol: Prezentarea generală a Băncii Transilvania, prezintă o scurtă prezentare a băncii, organizarea activității în cadrul centralei, organizarea internă a Agenției Sebastian București, produsele și serviciile acestei bănci și operațiunile bancare desfășurate de această agenție.

În cel de-al treilea capitol este prezentat Studiul de caz privind acordarea unui credit auto de către Banca Transilvania – Agenția Sebastian București, documentele necesare pentru obținerea creditului și contractul de rambursare.

Lucrarea de dizertație se încheie cu concluziile, pe care mi le-am exprimat în urma analizei pe care am realizat-o prin studiul unor lucrări de specialitate și a legislațiilor în vigoare existente în România.

CAP. 1 – PRINCIPII GENERALE DE CREDITARE BANCARĂ

Activitatea de creditare desfășurată de insituțiile de credit (bănci) din țara noastră respectă prevederile legislației privind activitatea bancară, a normelor și regulamentelor proprii, a normelor, instrucțiunilor și a regulamentelor emise de BNR în calitatea sa de bancă centrală cu atribuții de reglementare în domeniile monetar, de credit, valutar, de plăți și supraveghere bancară.

Operațiunile de creditare efectuate de instituțiile de credit au la bază prudența bancară ca principiu fundamental de politică bancară ce caracterizează întreaga activitate, precum și următoarele principii generale:

În procesul de acordare a creditelor, băncile comerciale vor urmări ca solicitanții să prezinte credibilitate și, toate operațiunile de creditare vor trebui consemnate în documentele contractuale care să reflecte cu claritate toți termenii și toate condițiile operațiunilor de creditare;

Activitatea de creditare trebuie să aibă la bază analiza viabilității și realismul afacerilor în vederea identificării și evaluării capacității de plată a clienților, respectiv de a genera venituri și lichidități, ca principală sursă de rambursare a creditului și de plată a dobânzii;

Creditele, indiferent de suma sau perioada de rambursare, se acordă pentru destinația stabilită prin contracte, destinația precisă fiind obligatorie pentru împrumutați;

Pentru creditele acordate, băncile percep dobânzi și comisioane ale căror niveluri se stabilesc de fiecare bancă, precum și penalități stabilite conform legii, în cazul nerambursării la scadență a creditelor și/sau neachitării dobânzilor datorate;

Creditele se acordă, în toate cazurile, pe bază de garanții, volumul minim al garanțiilor constituite trebuie să acopere datoria maximă a împrumutatului către bancă, formată din credite și dobânzi. Banca are dreptul să verifice, la clienții săi, existența permanentă și integritatea garanțiilor asigurătorii pe toată perioada creditării;

Pe perioada creditării, beneficiarii de credite – persoane juridice, au obligația să pună la dispoziția băncii un exemplar din bilanțul contabil, situațiile contabile periodice ș orice alte documente solicitante de bancă;

„Rambursarea la termen a creditului”, principiu care asigură reluarea permanentă a procesului de creditare, se realizează prin determinarea reală a capacității împrumutatului de a realiza venituri, prin alegerea și convenirea garanțiilor asigurătorii precum și prin supravegherea permanentă a modului de utilizare a creditului;

În general, creditele se acordă bine la cererea agenților economici care îndeplinesc cumulativ următoarele condiții: sunt constituiți potrivit legii; posedă capital social vărsat, potrivit actului constitutiv; desfășoară activități legale și eficiente; îndeplinesc un nivel optim al indicatorilor de bonitate; din analiza fluxului de lichidități rezultă că există posibilități reale de rambursare la scadență a ratelor din credit și plata dobânzilor aferente; valoarea garanțiilor materiale acceptate este mai mare sau cel puțin la nivelul creditelor solicitate sau a dobânzilor aferente, calculate pe întreaga perioadă de creditare; au deschise conturi la banca de la care solicită creditul; prezintă situația angajamentelor din care conturile deschise la alte societăți bancare și a garanțiilor aferente; acceptă clauzele contractului de creditare.

Persoanele fizice pot beneficia de credite, dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiții: realizează venituri certe și cu caracter permanent, pe întreaga perioadă de creditare; constituie și utilizează surse proprii de finanțare; garantează rambursarea creditelor solicitate cu veniturile pe care le realizează, precum și cu garanții reale; nu înregistrează debite și alte obligații neachitate la scadență către bancă și terți ladata solicitării împrumutului; băncile comerciale, în vederea administrării riscului și acoperirii eventualelor pierderi din credite și dobânzi, își constituie rezerva generală pentru riscul de credit și provizioane specifice de risc pentru credite și dobânzi.

Riscul de credit este, într-o formulare generală, riscul pierderilor determinate de încălcarea obligațiilor debitorilor prevăzute în contractul de credit. Întârzierea plății dobânzilor sau ratelor reprezintă manifestări ale unui asemenea risc.

În forma sa extremă sau finală, riscul creditului aduce băncii pierderi prin falimentul debitorului, situație în care pierderile sunt irecuperabile. Falimentul unui client este, în sine, un rezultat al unei evoluții care s-a degradat în timp și ale cărei etape inițiale sau ulterioare, mai lente sau mai rapide, trebuie să fie percepute și considerate optime de orice creditor normal. Astfel că banca, în mod necesar, pentru prevenirea riscului creditului, trebuie să ia măsuri de prevenire din timp printr-o strictă selecție a debitorilor.

Una dintre măsurile principale de prevenire a riscurilii, a normelor, instrucțiunilor și a regulamentelor emise de BNR în calitatea sa de bancă centrală cu atribuții de reglementare în domeniile monetar, de credit, valutar, de plăți și supraveghere bancară.

Operațiunile de creditare efectuate de instituțiile de credit au la bază prudența bancară ca principiu fundamental de politică bancară ce caracterizează întreaga activitate, precum și următoarele principii generale:

În procesul de acordare a creditelor, băncile comerciale vor urmări ca solicitanții să prezinte credibilitate și, toate operațiunile de creditare vor trebui consemnate în documentele contractuale care să reflecte cu claritate toți termenii și toate condițiile operațiunilor de creditare;

Activitatea de creditare trebuie să aibă la bază analiza viabilității și realismul afacerilor în vederea identificării și evaluării capacității de plată a clienților, respectiv de a genera venituri și lichidități, ca principală sursă de rambursare a creditului și de plată a dobânzii;

Creditele, indiferent de suma sau perioada de rambursare, se acordă pentru destinația stabilită prin contracte, destinația precisă fiind obligatorie pentru împrumutați;

Pentru creditele acordate, băncile percep dobânzi și comisioane ale căror niveluri se stabilesc de fiecare bancă, precum și penalități stabilite conform legii, în cazul nerambursării la scadență a creditelor și/sau neachitării dobânzilor datorate;

Creditele se acordă, în toate cazurile, pe bază de garanții, volumul minim al garanțiilor constituite trebuie să acopere datoria maximă a împrumutatului către bancă, formată din credite și dobânzi. Banca are dreptul să verifice, la clienții săi, existența permanentă și integritatea garanțiilor asigurătorii pe toată perioada creditării;

Pe perioada creditării, beneficiarii de credite – persoane juridice, au obligația să pună la dispoziția băncii un exemplar din bilanțul contabil, situațiile contabile periodice ș orice alte documente solicitante de bancă;

„Rambursarea la termen a creditului”, principiu care asigură reluarea permanentă a procesului de creditare, se realizează prin determinarea reală a capacității împrumutatului de a realiza venituri, prin alegerea și convenirea garanțiilor asigurătorii precum și prin supravegherea permanentă a modului de utilizare a creditului;

În general, creditele se acordă bine la cererea agenților economici care îndeplinesc cumulativ următoarele condiții: sunt constituiți potrivit legii; posedă capital social vărsat, potrivit actului constitutiv; desfășoară activități legale și eficiente; îndeplinesc un nivel optim al indicatorilor de bonitate; din analiza fluxului de lichidități rezultă că există posibilități reale de rambursare la scadență a ratelor din credit și plata dobânzilor aferente; valoarea garanțiilor materiale acceptate este mai mare sau cel puțin la nivelul creditelor solicitate sau a dobânzilor aferente, calculate pe întreaga perioadă de creditare; au deschise conturi la banca de la care solicită creditul; prezintă situația angajamentelor din care conturile deschise la alte societăți bancare și a garanțiilor aferente; acceptă clauzele contractului de creditare.

Persoanele fizice pot beneficia de credite, dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiții: realizează venituri certe și cu caracter permanent, pe întreaga perioadă de creditare; constituie și utilizează surse proprii de finanțare; garantează rambursarea creditelor solicitate cu veniturile pe care le realizează, precum și cu garanții reale; nu înregistrează debite și alte obligații neachitate la scadență către bancă și terți ladata solicitării împrumutului; băncile comerciale, în vederea administrării riscului și acoperirii eventualelor pierderi din credite și dobânzi, își constituie rezerva generală pentru riscul de credit și provizioane specifice de risc pentru credite și dobânzi.

Riscul de credit este, într-o formulare generală, riscul pierderilor determinate de încălcarea obligațiilor debitorilor prevăzute în contractul de credit. Întârzierea plății dobânzilor sau ratelor reprezintă manifestări ale unui asemenea risc.

În forma sa extremă sau finală, riscul creditului aduce băncii pierderi prin falimentul debitorului, situație în care pierderile sunt irecuperabile. Falimentul unui client este, în sine, un rezultat al unei evoluții care s-a degradat în timp și ale cărei etape inițiale sau ulterioare, mai lente sau mai rapide, trebuie să fie percepute și considerate optime de orice creditor normal. Astfel că banca, în mod necesar, pentru prevenirea riscului creditului, trebuie să ia măsuri de prevenire din timp printr-o strictă selecție a debitorilor.

Una dintre măsurile principale de prevenire a riscurilor este în domeniul bancar, și anume sistemul de delegare a deciziilor de acordare a creditelor în funcție de riscuri.

Sistemul permite: descentralizarea deciziilor; angajarea responsabilității personale în anumite limite, de regulă minore; angajarea responsabilității colective prin comisii, comitete și alte grupuri constituite ca atare și abilitate de a decide asupra acordării creditului, potrivit unei scări graduale stabilite.

Stabilirea deciziilor privind creditele acordate întreprinderilor se realizează, de regulă, prin analiza complexă și multilaterală a proiectelor, prin prisma eficienței economice și a posibilității de a asigura prin potențialul lor rambursarea creditului în condițiile date.

Pe de altă parte, rezultatele analizei financiare a situației globale într-o perioadă semnificativă și în toate amănuntele sale, ca și aprecierile fundamentale asupra motivației profesionale, comportamentului moral și credibilității echipei de conducere a întreprinderii sunt expresive și obligatorii.

Aici trebuie să se ia în considerație, în mod deosebit, elementele de asimetrie a informațiilor și hazard moral, elemente care pot fi hotărâtoare în anumite cazuri.

În ceea ce privește distribuirea creditelor acordate persoanelor privind necesitățile lor casnice, familiale, tehnologia modernă de acordare se axează pe utilizarea metodelorinformatice, prin utilizarea metodelor de credit scoring, sisteme în care o importanță deosebită o au criteriile de selecție. Acestea trebuie să fie restrânse ca număr, dar de mare semnificație, în măsură să asigure o departajare în alegerea clienților potențiali.

Experiența țărilor dezvoltate subliniază necesitatea dezvoltării portofoliului de informații cu privire la toți clienții băncii și a unei baze de prelucrare a informațiilor de referință, ca o cale principală de consolidare a poziției băncii în raporturile sale cu clienții, independent de talia lor, și ca o armă redutabilă în prevenirea și evitarea riscului creditului.

Având o continuitate deosebită în selectarea clienților, actualizarea permanentă a bazei de date permite urmărirea condițiilor de utilizare a creditului până la rambursare, sesizându-se din timp orice schimbări în patrimoniul și evoluția clientului care ar afecta îndeplinirea obligațiilor contractuale ale debitorului.

Sesizarea oportună a modificărilor calității creanțelor se evidențiază ca atare (inclusiv contabil) în gestiunea băncii. Se schimbă optica și procedeele de lucru față de clientul respectiv, căruia i se acordă, în mod necesar, o asistență sporită pentru a parcurge o etapă care se speră să fie cu caracter trecător.

1.1 – Tipuri de credite

Băncile pot să acorde credite în lei și valută, pe termen scurt, mediu și lung, în vederea completării fondurilor proprii, pentru: acoperirea cheltuielilor de producție și desfacere; achiziționarea de produse și mărfuri în vederea comercializării; efectuarea cheltuielilor aferente producției din perioada următoare (producția neterminată); pentru unele nevoi temporare de fonduri apărute în aprovizionarea și desfacerea produselor, precum și pentru realizarea unor obiective de investiții.

Creditarea pe termen scurt reflectă operațiunile de împrumut a unor sume de bani pe o durată ce nu depășește 12 luni, cu excepția creditelor pentru produse cu ciclu lung de fabricație. Creditele a căror durată de rambursare este între un an și cinci ani sunt considerate pe termen mediu, iar cele care depășesc durate de cinci ani sunt credite pe termen lung.

Perioada de creditare, cuprinde:

perioada de timp în care creditul se angajează, respectiv de la o dată stabilită prin contract, de punere a creditului la dispoziția împrumutatului și până la angajarea integrală a creditului;

perioada de utilizare, cuprinde intervalul de timp dintre angajarea integrală a creditului și data primei rate scadente;

perioada de grație, reprezintă intervalul de timp în care beneficiarul de credite nu este obligat să restituie băncii sume din împrumuturile primite, împrumuatul achitând doar dobânzile datorate, comisioanele și taxele aferente;

perioada de rambursare, este reprezentată de intervalul de timp în care sumele împrumutate clienților trebuie restituite integral băncii. Perioadele de rambursare și de grație se negociază cu fiecare solicitant de credite;

perioada de întârziere, cuprinde intervalul de timp de la scadența creditului până la recuperarea efectivă a acestuia, inclusiv prin executarea silită sau lichidarea judiciară a debitorului.

1.2 – Creditarea persoanelor fizice

Acordarea, garantarea și derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizează pe bază contractuală, în conformitate cu reglementările interne ale instituțiilor de credit și cu respectarea legislației bancare în domeniu.

Băncile acordă o atenție deosebită următoarelor aspecte legate de activitatea de creditare a persoanelor fizice:

categoriile de clienți eligibili pentru finanțare;

categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, diferențiat pe categorii de clientelă, precum și coeficienții de ajustare aferenți în funcție de gradul de certitudine și de caracterul permanență a acestora;

categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile în scopul determinării gradului total de îndatorare, inluzând cel puțin cheltuielile de subzistență și angajamentele de plată altele decât cele de natura creditului;

nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, diferențiat pe categoriile de clientelă și fundamentarea nivelurilor stabilite.

Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a angajamentelor totale de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile care se deduc din veniturile eligibile, nivelul maxim al acestuia fiind limitat la 60%.

Gî (%) = [(Sl1+Sln)/Vn]*100 Vn = Vea-Ang-Chs

Unde,

Sl1 = suma lunară de plată pentru creditul solicitat formată din principal, dobândă și dacă este cazul din comisionul de gestiune/administrare lunar și taxa de gestiune;

Sln = angajamente de plată totale lunare sau alte finanțări de rambursare ale solicitantului și familiei sale;

Vn = venituri nete ale solicitantului/familiei sale;

Ang = alte angajamente de plată ale solicitantului și familiei sale de altă natură decât cele decurgând din contractele de credit (chirii, pensii alimentare, debite către organele de stat);

Chs = cheltuieli de subzistență.

Angajamentele totale de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile se obțin prin însumarea cheltuielilor lunare aferente creditului solicitat, respectiv principalul, dobânda și dacă este cazul din comisionul de gestiune/administrare lunar.

Cheltuielile lunare de subzistență (Chs) reprezintă cheltuielile minime de subzistență (declarate de client), dar nu mai puțin de coșul minim de consum lunar stabilit de bancă.

În prezent acesta a fost stabilit la 261 RON pentru o persoană, 522 RON pentru două persoane și respectiv 783 RON pentru trei persoane. Pentru fiecare copil în plus se adaugă 160 RON/copil.

1.3 – Categorii de credite acordate persoanelor fizice

Băncile acordă clienților persoane fizice de cetățenie română, cu domiciliul în România, următoarele categorii de credite:

Credite pentru cumpărarea de locuințe sau pentru cumpărarea de locuințe proprietate personală prin antreprenori autorizați sau în regie proprie și pentru a cumpăra terenul intravilan aferent, dacă este cazul. Pot fi acordate doar pe termen lung, durata de creditare fiind minim 10 ani – maxim 35 ani. Dacă clientul solicită în mod expres, aceste credite pot fi acordate și pe perioade mai mici de 10 ani. De asemea se pot acorda credite pentru cumpărarea sau construirea de locuințe pe termen scurt, mediu sau lung, cu o durată maximă de creditare de 30 ani. În această categorie fiind incluse și creditele punte, acordate unui client care deține o locuință și solicită o finanțare temporară în scopul achiziționării altei locuințe, procedând apoi la vânzarea celei deținute, cu sumele astfel obținute rambursându-se integral creditul. Durata maximă de creditare a creditelor punte este de maxim 12 luni.

Credite pentru reabilitarea, consolidarea și extinderea locuințelor aflate în proprietatea clienților, precum și credite pentru cumpărarea de locuințe neterminate și a terenului în intravilan aferent, dacă este cazul și care urmează să fie definitivate prin credit. Creditele pot fi acordate doar pe termen lung, durata de creditare fiind cuprinsă între 10 și 20 de ani, însă dacă clientul va solicita în mod expres se pot acorda credite și pe o perioadă mai mică de 10 ani.

Credite pentru cumpărarea de bunuri de folosință îndelungată din producția internă și/sau din import, de la persoane juridice care au ca obiect de activitate comercializarea acestor bunuri. În această categorie pot fi incluse și creditele pentru cumpărarea de autoturisme din producția internă și din import, de la persoane fizice sau juridice, dar nu mai vechi de 5 ani.

Credite pentru cumpărarea de terenuri care pot fi acordate doar pe termen lung, durata de creditare fiind cuprinsă între 10 și 35 ani, excepție făcând cazul în care clientul solicită în mod expres acordarea unui credit pe o perioadă mai mică de 10 ani.

Credite pentru nevoi personale care se pot acorda pe termen scurt, mediu și lung pentru satisfacerea nevoilor unui client.

Conturi de salarii cu facilități de creditare prin trageri în descoperit de cont pentru PF (persoane fizice) salariate. Această facilitate de creditare se acordă pe termen scurt fără a depăși o perioadă de 12 luni și în limita unui plafon maxim stabilit care este stabilit în funcție de necesarul de creditare și posibilitățile financiare ale clientului privind rambursarea creditului și plata dobânzilor aferente.

1.4 – Determinarea bonității

Atunci când va fi determinată bonitatea clientului se vor lua în considerare veniturile clientului și familiei acestuia, având în vedere următoarele:

-Răspunderea privind numărul de membri ai familiei revine exclusiv clientului;

-Consilierul de credite va avea obligația de a verifica dacă membrii declarați au același domiciliu, iar dacă din actele de identitate rezultă că unii dintre membrii familiei declarați au un alt domiciuliu față de cel al clientului, la evaluarea bonității acestuia se pot lua în calcul veniturile persoanelor respective numai în condițiile în care clientul și membrii respectivi vor declara pe proprie răspundere că locuiesc și gospodăresc împreună;

-Efectuarea analizei de bonitate se poate realiza și prin luarea în considerare doar a veniturilor acestuia, dar numai în condițiile în care clientul va include în declarația pe propria răspundere și angajamente de plată ale celorlalți membrii ai familiei declarați, ale căror venituri nu luate în calcul;

-Efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza și prin luarea în considerare doar a veniturilor acestuia și a unora din membrii familiei declarați de client, dar numai în condițiile în care clientul va include ăn declarația pe proprie răspundere și angajamentele de plată ale celorlalți membrii ai familiei, ale căror venituri nu sunt luate în calcul.

1.5 – Soluții moderne de fundamentare a selecției clientelei

În epoca în care nu numai agenții economici, dar și o mare majoritate a persoanelor fizice au devenit clienți obișnuiți ai băncilor, în condițiile unei majorări într-un ritm exploziv a volumului de operațiuni și desfășurări ample te teritoriu a rețelei de filiale și agenții, activitatea bancară implică utilizarea pe scară largă a informaticii și telecomunicației.

În cele ce urmează, ne vom referi la acele implicații ale informaticii care vin în sprijinul operatorilor bancari și le ușurează deciziile. Altădată considerate rezultate ale raporturilor strict profesionale între client și bancher și a unor orientări proprii ale bancherului, adesea încărcate de accente subiective ce decurg din acestea, deciziile de creditare fiind supuse unor alte cerințe.

Deciziile de creditare sunt orientate, în primul rând, în scopul evitării riscurilor. Multiplicarea condițiilor de garantare, prin ipotecă, venituri, profil profesional și comportament, fiecare situate pe alte scări de valori, implică dificultăți în ierarhizare.

Necesitatea de a obiectiviza fenomenele, a asigura criterii care să acționeze, cu exactitate, în exprimarea și comensurarea situațiilor diferite, specifice fiecărui virtual debitor, implică intervenția informaticii în munca operatorului bancar.

1.6 – Credit-scoringul

Credit-scoringul îl putem exprima ca notație de apreciere sau evaluare a atributelor împrumutatului în vederea acordării creditului și are rolul să stabilească un mod de clasificare a solicitanților de credit printr-o notă medie sau punctaj. În acest scop fiind necesare: stabilirea unui număr de variabile (stare materială, nivel de venituri, stabilitatea la locul de muncă și de domiciliu, vârstă, sarcini familiale, comportament în relațiile cu băncile și în calitate de debitor; statutarea unui sistem de agregare care să permită transpunerea variabilelor într-un calificativ comun, de expresie globală. În legătură cu aceasta se evidențiază deficiențele ce decurg din respectiva transpunere. Există aici o situație contradictorie. Pe cât de precise pot fi clasificările stabilite prin notații, pentru fiecare variabilă, pe atât de confuză poate deveni nota rezultată din agregare, întrucât agregarea, ca mod de generalizare, înseamă pierdere de informație, renunțarea la laturile concrete dezvăluite de acestea.

Agregarea aduce la același numitor, dar conduce la pierderea identității unor caracteristici specifice subiectului. Fenomenul de compensare, ce se produce prin agregare, poate pune în umbră laturile esențiale, fiind acoperite prin aprecierea pozitivă a altor caracteristici, nesemnificative pentru scopul propus: „riscul minim”. Astfel, eficiența sistemului, în ansamblul său, este strâns legată de considerarea factorilor celor mai semnificativi, care pot constitui variabile ale sistemului, și optimizarea modului de agregare.

Creditele de consum reprezintă în toate țările dezvoltate o componentă importantă a creditelor acordate de către băncile comerciale. În SUA aceasta reprezintă circa 42% din credite (respectiv 24% din active). De aici și importanța sistemului de credit-scoring aplicat în acest domeniu care este semnificativ și, prin aceasta, lămuritor.

Aplicarea sistemului credit-scoring înseamnă o adunare a punctelor întrunite de solicitant (considerândcâte o evaluare pentru fiecare din cele 10 caracteristici) iar rezultatul este comparat cu numărul stabilit drept limită între acordarea creditului și respingerea lui. Acest sistem este de fapt o expresie stabilită pe baze științifice a politicii de creditare a băncii, expresie care pleacă de la reconsiderarea periodică a datelor statistice și prelucrarea prin metode specifice a regresiei multiple sau a tehnicii cunoscute sub numele de analiză discriminatorie multiplă.

1.7 – Analiza și clasificarea portofoliului de credite

Clasificarea creditelor acordate de către băncile comerciale se face în funție de serviciul datoriei și inițierea de proceduri judiciare din care rezultă următoarele: Standard; În observație; Substandard; Îndoielnic; Pierdere.

Serviciul datoriei reprezintă capacitatea debitorului de a-și onora datoria la termenul scadent, termen exprimat în numărul de zile de întârziere la plată față de data scadentă.

Inițierea de proceduri juridice se declanșează atunci când una sau mai multe din următoarele măsuri sunt luate în scopul recuperării creanțelor, astfel:

Față de debitor: acceptarea de către instanță a cererii introductive depuse de către bancă un terț sau de către debitorul însuși pentru declanșarea procedurii de reorganizare judiciară sau a procedurii de faliment; declanșarea procedurii de executare silită a patrimoniului în cazul persoanelor fizice;

Față de contract: investirea cu formulă executorie a contractului de credit și a contractelor de garanție dacă este cazul; investirea cu formulă executorie a hotărârii judecătorești definitive ce dispune asupra contractului de credit și a contractelor de garanție dacă este cazul, sau asupra contractului de plasament.

Criteriile de încadrare pe categorii în funție de clasificarea creditelor sunt următoarele:

Pentru sectorul nebancar:

Pentru sectorul bancar:

1.8 – Garanțiile creditelor

Prudența bancară, definită ca principiu fundamental de politică bancară, obigă instituțiile de credit să își ia măsuri asigurătorii pentru a se asigura că solicitanții de credite dispun de capacități certe de rambursare a creditelor și de constituirea unor garanții asigurătorii la valoarea creditului și dobânzilor aferente.

Garanțiile care pot fi constituite pentru a garanta un credit solicitat sunt clasificate în:

Garanții reale care se definesc ca fiind mijloace juridice de garantare a obligațiilor prin afectarea unui bun al debitorului în vederea asigurării execuției obligației asumate. Garanțiile reale pot fi: gajul propriu-zis care poate fi la rândul său cu deposedare a debitorului de bunul acordat drept garanție sau fără deposedarea acestuia de bunul adus în garanție; ipoteca și privilegiile.

Garanții personale definite ca mijloace juridice de garantare a obligațiilor ărin care una sau mai multe persoane se angajează printr-un contract accesoriu încheiat cu creditorul să plătească datoria debitorului în cazul în care acesta nu o va plăti el însușă. Garanțiile personale pot fi: fidejusiunea sau cauțiunea; garanțiile prezentate sub formă de scrisori de garanție emise de bănci, instituții financiare sau autorități administrative (ministere) care au această competență; garanțiile personale reglementate de legi speciale, dar care se întemeiază pe ideea de cauțiune constituită de o terță persoană pentru a acoperi eventuale pagube produse unui acent economic de un gestionar.

Băncile comerciale acceptă, în funcție de situația concretă a fiecărui solicitant de credite, constituirea uneia sau a mai multor garanții dintre cele enumerate mai jos: garanțiile de la Guvernul României; garanția bancară; depozitul bancar; ipoteca; gajul cu deposedare; gajul fără deposedare; cesiunea de creanță; fidejusiunea; alte garanții. Creditele acordate de băncile comerciale și dobânzile aferente acestora trebuie să fie acoperite integral cu garanții asigurătorii. Valoarea bunurilor acceptate ca garanție eligibilă se determină prin aplicarea unui coeficient în funcție de mărimea riscului stabilit în valorificarea acestora, astfel:

1.9 – Constituirea, regularizarea și utilizarea provizioanelor specifice de risc

Pentru a proteja disponibilitățile și depozitele persoanelor fizice și juridice și pentru a acoperi eventualele credite pe termen scurt, mediu sau lung care prezintă anumite incertitudini în a fi recuperate, băncile comerciale au obligația să constituie integral, prin includerea de cheltuieli, provizioane specifice de risc, rezultatele în cadrul operațiunilor de clasificare a creditelor, indiferent de rezultatul financiar înregistrat ca urmare a acestor operațiuni.

După încadrarea creditului sau a plasamentului într-o categorie specifică de risc se determină baza de calcul pentru provizioanele de risc prin totalizarea sumelor evidențiate în rubricile corespunzătoare gradelor de risc de credit și apoi se aplică coeficientul de provizionare asupra bazei de calcul obținute.

Sumele cuprinse în baza de calcul sunt neponderate în funție de gradul de risc de credit pentru creditele sau plasamentele clasificate în categoria denumită „pierdere” și se ponderează în funție de gradul de risc de credit în cazul creditelor sau plasamentelor clasificate în celelalte categorii.

Coeficienții de provizionare aferenți categoriilor de clasificare sunt:

Băncile constituie și/sau regularizează lunar provizioanele specifice de risc de credit aferente fiecărui tip de credit și a plasamentelor evidențiate în sold la sfârșitul lunii respective prin includerea pe cheltuieli sau prin preluarea pe veniturile lunii pentru care se face raportarea, indiferent de care va fi rezultatul financiar al perioadei înregistrate la bancă.

Utilizarea provizioanelor specifice de risc presupune anularea provizioanelor specifice riscului de credit în cazul realizării lui și trecerea pe venituri a sumei reprezentând nivelul existent în sold și apoi scoaterea în afara bilanțului a creditelor și plasamentelor specifice.

CAP. 2 – PREZENTARE GENERALĂ BANCA TRANSILVANIA

Povestea de succes a băncii a început în anul 1994 în Cluj-Napoca, din inițiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o bancă locală, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor săi a determinat consolidarea poziției Băncii Transilvania, într-o primă etapă în Cluj și, ulterior, la nivel regional.

2.1 – Scurtă prezentare a băncii

Banca Transilvania și-a orientat la început activitatea spre sectorul IMM și, datorită cererii pieței, în scurt timp aceasta a început să se dedice și în domeniul retail. În anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima instituție bancară din România, care a fost cotată la Bursa de Valori București.

Banca Transilvania este cea mai mare instituție bancară cu capital majoritar românesc, iar Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare, care deține 15% din capitalul social, este acționar semnificativ.

Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how internațional, care a imprimat băncii un stil diferit, caracterizat prin deschidere și flexibilitate. Un alt moment important pentru bancă a fost anul 2003, cand s-a schimbat identitatea de corporație, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a însemnat modificarea logo-ului băncii, precum și implementarea unui concept nou, standard, privind unitățile sale.

Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante instituții financiar – bancare din Romania și una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori București. O prioritate a activității sale este perfecționarea continuă a serviciilor și a angajaților, așa încât calitatea să fie cea care face diferența. 

Banca Transilvania înseamnă totodată un grup financiar puternic, Grupul Financiar Banca Transilvania, care oferă pieței servicii integrate – banking, administarea investițiilor, finanțarea consumatorilor, leasing, tranzacții mobiliare, factoring, pensii private, prin intermediul companiilor sale: BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Medical Leasing, BT Securities, BT Finop Leasing IFN SA și Compania de Factoring.

În toate acțiunile sale, Banca Transilvania are suportul Băncii Europene pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD), care este acționarul său semnificativ, precum și a altor acționari puternici, cum sunt: Bank of Cyprus și IFC – divizie a Băncii Mondiale.

Linii de business. Banca Transilvania este structurată pe patru linii de afaceri: retail, IMM, corporate și Divizia pentru Medici. Astfel, banca și-a format echipe specializate și un portofoliu complex de produse și servicii, pentru a susține dezvoltarea acestor trei direcții. Banca Transilvania are în prezent aproximativ 1,5 milioane de clienți activi. 

Rețea, angajați, sub-branduri. Banca Transilvania este prezentă în toate centrele economice importante din România, deținând peste 500 sucursale și agenții. Banca beneficiază de un sistem informatic performant, centralizat, care oferă clienților, ca principal avantaj, posibilitatea accesării contului curent din oricare unitate din țară. Banca Transilvania deține peste 800 de bancomate în toata țara.

Banca Transilvania are și șapte sub-brand-uri: BT Café®, BT Golf Cup™, Academia BT®, BT Tennis CUP, Crosul BT, Clujul Are Suflet® și Clubul Întreprinzatorului Roman™. Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT Café™, prima cafenea bancară din România. Banca deține trei astfel de locații, aflate în București și Cluj-Napoca. 

Echipa BT este formată din peste 5.000 de angajați care împărtășesc cultura organizațională și valorile băncii, eforturile lor fiind canalizate în jurul aceluiași obiectiv: calitatea muncii lor, pentru mulțumirea clienților.

Misiunea băncii este exprimată astfel: “Fiind partenerul care își ține întotdeauna promisiunile, misiunea noastră este să asigurăm randamente superioare acționarilor noștri, să fim responsabili față de comunitate și o bancă în care lucrăm cu mândrie și profesionalism.” Observăm astfel, că Banca Transilvania este preocupată atât de mediul extern: parteneri, clienți și comunitățile în care activează cât și de mediul intern: acționari și angajați. Este necesar ca instituția financiară să aibă un mediu de organizare și muncă stabil și armonios pentru a putea presta servicii de calitate clienților.

Sloganul băncii este un element important al politicii de promovare și al procesului de creare a unui brand care să inspire profesionalism și calitatea servicilor prestate. Banca Transilvania se promovează ca “banca oamenilor întreprinzători”, specificând astfel publicului căruia i se adresează, dar și respectul față de origini, deoarece așa a început istoria sa. Sintagma “oameni întreprinzători” nu se referă doar la persoane juridice, ci îi vizează pe toți aceia care au spirit antreprenor și sunt preocupați de o bună gestiune a resurselor financiare personale.

2.2 – Organizarea activității în cadrul centralei Băncii Transilvania

În cadrul centralei bancare activitatea se organizează pe direcții, departamente, divizii, servicii sau birouri de specialitate. Ele sunt entități organizatorice menite să asigure îndrumarea, coordonarea și controlul operațiilor, pe probleme de specialitate. Delimitarea se face în raport de modul în care se grupează activitățile ce țin de înfăptuirea managementului operațional în cadrul instituției.

Direcția Trezorerie răspunde de realizarea următoarelor obiective principale: implementarea politicii băncii privind atragerea și plasarea  resurselor în lei sau valută; realizarea veniturilor din operațiuni de trezorerie prevăzute în bugetul de venituri și cheltuieli aprobat; încadrarea în limitele impuse prin reglementări legale sau interne a diferiților indicatori specifici.

Atingerea obiectivelor se va face în contextul respectării întocmai a reglementărilor legale în vigoare (legi, hotărâri, ordonanțe), precum și a reglementărilor interne, îndeosebi a respectării deciziilor privind competențele mandatate și regimul semnăturilor în domeniu.

Direcția  Trezorerie se află în subordinea directă a directorului general  și este condusă de un director numit de către Consiliul de Administrație al băncii, iar în lipsa acestuia de un înlocuitor desemnat de Comitetul de Management. Direcția  Trezorerie are următoarea structură organizatorică: front-office (dealeri); departamentul comercial (customer dealer); departament piața de capital; asistenți (Anexa 1).

Direcția Audit Intern are următoarele obiective principale: verificarea conformității activităților din entitatea auditată cu politicile, programele și managementul acestuia; evaluarea gradului de adecvare și aplicare a controalelor financiare și nefinanciare dispuse și efectuate de către conducerea băncii; evaluarea gradului de adecvare a datelor/informațiilor financiare și nefinanciare destinate conducerii pentru cunoașterea realității din entitate; protejarea elementelor patrimoniale bilanțiere și extrabilanțiere și identificarea metodelor de prevenire a fraudelor și pierderilor de orice fel.

Direcția Audit Intern este coordonată de un director numit de Consiliul de Administrație și este subordonată acestui consiliu. Activitatea de Audit Intern este organizată în conformitate cu prevedrile OUG 99/2006 și ale Normei BNR nr. 17 /2003 privind organizarea și controlul intern al activităților instituțiilor de credit și administrarea riscurilor semnificative precum și organizarea și desfășurarea activității de audit intern.

 Direcția Resurse Umane are misiunea de a transforma Banca Transilvania în angajatorul preferat, atât pentru angajații din sistemul BT, cât și pentru candidații din exterior. Printre obiectivele sale regăsim: asigurarea corelării între strategia de afaceri a băncii și resursele umane necesare indeplinirii obiectivelor strategice ale băncii; implementarea politicii de personal adoptate de Consiliul de Administrație, Comitetul de Management sau Comitetul de Resurse Umane; determinarea căilor și mijloacelor celor mai eficiente pentru testarea, instruirea și perfecționarea resurselor umane ale băncii. Acest departament se ocupă de recrutarea personalului, de menținerea motivației angajaților și organizarea de cursuri/traininguri pentru perfecționarea acestora.

Pentru ducerea la îndeplinire a activităților specifice, direcția se află în relație de subordonare față de Directorului general al băncii și colaborează pe plan intern cu direcțiile din centrală și sucursalele băncii, iar pe plan extern cu autoritățile din domeniu: Inspectoratele Teritoriale de Muncă, Casele de Asigurări de Sănătate, Casele de Pensii, Agențiile Județene de Ocupare a Forței de Muncă, clinici, firme de instruire, firme de selecție de personal, firme de consultanță în domeniul resurselor umane.

Academia BT are ca și obiectiv susținerea formării și dezvoltării profesionale și personală a angajaților din  Banca Transilvania, în vederea indeplinirii obiectivelor strategice ale băncii. Printre activitățile sale se numară: identificarea nevoilor de formare și dezvoltare profesională împreună cu colegii din rețea, cei din liniile de business și operațiuni; elaborarea programelor de formare și dezvoltare profesională; propunerea către CRU a bugetului aferent activităților de formare și dezvoltare; implementarea planului de training conform deciziilor CRU și cu urmărirea încadrării în bugetul alocat;   dezvoltarea sistemului de training intern, organizare și suport logistic pentru cursurile interne susținute de colegii din celelalte linii de business;  centralizare feedback cursuri și valorificare feedback. Academia BT este subordonata Directorului Directiei Resurse Umane.

Direcția Credite Retail definește strategia și politica privind activitatea de creditare pentru persoane fizice și acționează în vederea asigurării unui portofoliu de calitate. Totodată urmărește consolidarea și dezvoltarea relațiilor băncii cu clienții comerciali și individuali.

Direcția organizează, coordonează și asigură desfașurarea într-o concepție unitară a întregii activități de creditare. Analizează și propune spre aprobare, dosarele de credit pentru persoanele fizice aflate în relații speciale și personalul băncii și este responsabilă de respectarea prevederilor contractuale încheiate între BT și instituții externe de creditare.

Poate negocia diferite condiții de acordare a creditelor cu unii clienți. Promovează produsele de creditare, participă la crearea de produse noi și acordă asistență unităților teritoriale privind activitatea de creditare a Băncii Transilvania.

În colaborare cu DMR monitorizează riscurile specifice sectorului credite persoane fizice propunând, în acest sens, măsuri către Comitetul de Credite (de aprobare credite) sau Comitetul de Management. Direcția Credite Retail este subordonată Directorului Retail Banking și este divizată pe următoarele arii de activitate:

Credite persoane fizice (credite de consum și credite ipotecare / imobiliare);

Credite persoane fizice – credite pe card de credit;

Coordonare analiști de credite retail din sucursale;

Dezvoltare produse de creditare persoane fizice.

Direcția Relații Internaționale este principala direcție cu rol în gestiunea relațiilor externe ale Băncii Transilvania. În acest scop, DRI asigură relațiile Băncii Transilvania cu băncile corespondente, clienți și parteneri de afaceri străini și organisme financiar bancare guvernamentale și neguvernamentale din țară și străinătate.

DRI analizează băncile partenere stabilind limitele de expunere pentru operațiuni de trezorerie și comerciale, comunicând aceste limite Direcției Trezorerie. În colaborare cu alte departamente ale băncii DRI asigură reprezentarea Băncii Transilvania la evenimente și manifestări externe. DRI răspunde de promovarea în exterior a informațiilor referitoare  la Banca Transilvania, precum și de informarea conducerii băncii asupra evenimentelor externe relevante din domeniul financiar – bancar.

Direcția Managementul Riscului prin activitatea sa, urmărește realizarea următoarelor obiective: identificarea și evaluarea riscurilor specifice în cadrul activității de creditare; elaborarea unor propuneri pentru reducerea riscurilor specifice; monitorizarea creditelor acordate; identificarea și evaluarea/analiza incidentelor operaționale rezultate, precum și a pierderilor operaționale potențiale; participarea la întocmirea rapoartelor către Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor privind riscurile de dobândă, de rată de schimb, de lichiditate, de capital și la elaborarea, dupa caz, a unor propuneri de soluții de diminuare a riscurilor spre dezbatere în CAAP, respectiv spre aprobare în CARB/CM; asigurarea securității informației în bancă.

Direcția Marketing asigură și răspunde de realizarea următoarelor obiective: elaborarea și urmărirea realizării strategiei de marketing pentru toate liniile de business ale băncii, respectiv pentru orice acțiune de marketing sau PR derulată sub marca Banca Transilvania, dar și pentru acțiunile comune ale Grupului Financiar BANCA TRANSILVANIA; organizarea și desfășurarea la standarde optime a activității de marketing și PR, pe toate liniile de business; gestionarea eficientă a relației de parteneriat cu firmele/mediile de promovare; consilierea privind activitățile de marketing/promovare/PR desfășurate la nivelul Grupului Financiar BANCA TRANSILVANIA, respectiv a subsidiarelor acestuia.

Activitatea de Retail Banking. Direcțiile, serviciile, departamentele aflate în subordinea Directorului Retail Banking se ocupă de organizarea și desfășurarea activității privind vânzarile și dezvoltarea de produse din domeniul retail banking, asigurarea unor servicii de calitate din activitatea de retail banking, elaborarea strategiilor de vânzare aferente tuturor produselor de retail banking : credite retail, carduri (emitere și acceptare), Internet Banking, alte produse non-card. Activitatea de  Retail Banking este structurată pe următoarele direcții, servicii și birouri:

Direcția Credite Retail (ROF separat);

Direcția Vânzări Carduri & Dezvoltare Produse;

Direcția Acceptare Carduri & Monitorizare Tranzacții;

Serviciul Call Center;

Serviciul Produse Electronice Retail;

Biroul vânzări produse non-card;

Punct de lucru Consumer Finance.

Direcția Contabilitate Generală are ca si obiectiv organizarea și conducerea contabilității generale a Băncii Transilvania, precum și contabilității de gestiune internă conform prevederilor legale (Legea contabilității nr.82/1991 republicată, Ordinul BNR nr. 344/01.08.1997 privind Planul de conturi  a societăților bancare (CAP VII), Ordin 1982/5/8.oct.2001 pentru aprobarea  Reglementărilor Contabile armonizate  cu Directiva C.E.E. și cu Standardele Internaționale de Contabilitate, aplicabile instituțiilor de credit, Ordin 4/13.09.2002 privind modificarea Planului de conturi pentru societățile bancare,  Ordin BNR 6/2005, Ordin MF 999/5.08.2003, Ordin BNR nr 5/23072004), Ordinul nr. 5/2005.

Contabilitatea băncii este organizată în compartimente distincte : Serviciul Contabilitate Internă și de Gestiune, care are în componență: Biroul Active imobilizate; Biroul Contabilitate Internă; Serviciul  Metodologie Contabilă și Fiscală, care are în componență: Biroul  Fiscalitate;  Serviciul  Centralizări, Bilanțuri, IAS și Consolidare, care are în componență: Biroul  IFRS; Departament Raportări; Departament  Investigare și Reconciliere;  Serviciul Analiză financiară.

Direcția  Informații pentru Management (MIS) are misiunea de a fi furnizorul unic de informație managerială diferitelor compartimente ale băncii (corporate, retail și operațiuni).

Departamentul Acționariat ce are ca obiectiv asigurarea conducerii evidenței acționariatului băncii în conformitate cu prevederile legale.

Direcția Informatică are misiunea de a furniza și de a crește calitatea serviciilor IT, reflectate prin siguranță, disponibilitate, securitate pentru suportul activității operaționale a băncii.

Direcția Decontări asigură și răspunde de derularea în bancă, în condiții legale și eficiente a operațiunilor de decontare inter și intrabancare; operațiunilor de mandat efectuate în numele altor bănci; procedeelor în domeniul incidențelor de plăți, operațiuni de decontări valutare, operațiuni de trade finance, operațiuni Western Union, operațiuni derulate de Centrul de decontări București.

Direcția Investiții și Dezvoltare Teritorială îndrumă, conduce și controlează activitatea specifică de investiții în Banca Transilvania. Asigură dotările obiectivelor cu birotica și mobilierul necesar atât start-ului, cât și ulterior în funcție de dezvoltarea activității BT.

Direcția Logistică asigură și întreține baza materială precum și serviciile conexe necesare desfășurării în bune condiții a activității specifice bancare, încheie polițe de asigurare pentru  bunurile mobile și imobile ale centralei BT, organizează arhiva în Centrala BT.

Direcția Operațiuni Carduri furnizează servicii specifice deținătorilor de carduri BT și urmărește derularea operațiunilor cu carduri, inclusiv ținerea cu exactitate a evidenței tranzacțiilor și a decontărilor cu EUROPAY și VISA. Direcția Operațiuni Carduri are în componență două servicii: Serviciul Reconciliere conturi și Serviciul Emitere carduri.

Direcția Coordonare Operațiuni Sucursale răspunde de realizarea următoarelor  obiective: armonizarea și unificarea  modului de execuare  a operațiunilor bancare și asigurarea cadrului pentru derularea operațiunilor  în limitele legislației, normelor interne și politicii băncii.

Serviciul Operațiuni de Trezorie realizează decontările – în lei și valută –  aferente operațiunilor de trezorerie ale băncii și asigură  suportul informațional intern pentru luarea deciziilor operative ale trezoreriei.

Direcția Administrare Credite (DAC) se ocupă de gestionarea portofoliul de credite al băncii, organizarea  bazei de date privind portofoliul de credite al băncii, raportările specifice domeniului credite, organizarea și coordonarea activității de colectare debite persoane fizice rezultate din activitatea de creditare și organizarea activității de evaluare garanții atașate creditelor. Presupune două sectoare de acțiune: Administrare Credite Corporate și Administrare Credite PF și IMM (retail).

Direcția Organizare Metodologie Conformare elaborează, în colaborare cu alte direcții de specialitate ale băncii, a proiectelor de norme, regulamente și  proceduri interne și promovarea acestora spre aprobare Comitetului de  Management  și  Consiliului  de Administrație, conformarea băncii la cerințele legii și a altor acte normative, protejarea integrității Băncii Transilvania prin măsuri prudențiale de cunoaștere a clientelei și de combatere și prevenire a  spălarii   banilor, supravegherea  activității   de  conformare  a societăților  subsidiare ale  Băncii  Transilvania.

Direcția Juridic și Contencios asigură respectarea legalității în activitatea Băncii Transilvania, asistența juridică la solicitările celorlalte direcții, prevenirea riscului juridic în activitatea de creditare, identificarea factorilor care au determinat înregistrarea creditelor restante acordate persoanelor juridice și fizice, înregistrarea avizelor de garanție reală mobiliară în Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare.

Departamentul Antifraudă  asigură cadrul de monitorizare  a aspectelor  legate  de  fraudă, la  care  poate  fi  expusă  instituția  de  credit.

Direcția Management Proiecte evaluează nevoile de dezvoltare aferente proiectelor: importanța, grupuri țintă, analiza problemei, resurse umane, financiare, tehnice implicate, planifică, implementează și evaluează rezultatele proiectelor.

2.3 – Organizarea internă a Băncii Transilvania – Sucursala Buzău

Datorită dimensiunii mici a Sucursalei Buzău, nu se poate vorbi despre departamente în cadrul organizării activității bancare.

Totuși, spațiul este compartimentat astfel încât să existe o zonă de front office reprezentată de ghișeul cu ofițeri front-office, o zonă de consultanță și contractare de credite, în care își desfașoară activitatea consilierii de clientelă, compartimentul casierie în care lucrează casierii și partea de back office, unde are biroul șeful de sucursală.

Spațiile sunt deschise pentru a asigura comunicarea eficientă între angajați, dar și pentru a inspira clienților ideea de transparență a activităților desfășurate. Pentru a înlesni comunicarea personalului atât în sucursală, cât și cu centrala, se folosește o platformă de intranet a Băncii Transilvania ce conține un program de chat online și linia telefonică.

Fișa postului pentru șef de sucursală prezintă următoarele atribuții: coordonarea întregului personal aflat în subordine; pregătirea continuă a subordonaților; în caz de urgență poate înlocui orice angajat și are putere de delegare; intermediar cu alte departamente din sucursală (dacă este cazul); asigurarea unui climat optim de muncă; organizarea activităților zilnice conform Regulamentului de Organizare și Funcționare a băncii; supervizarea activităților; coordonarea fluxurilor de lucru privind evitarea riscurilor și erorilor; aprobă creditele și este filtru la deschiderea conturilor; semnarea documentelor juridice; întocmirea bugetului; asigură echilibrul financiar și lichiditatea unității bancare; control financiar preventiv; previne și combate spălarea de bani; urmărește menținerea satisfacției clienților; promovează spiritul Băncii Transilvania; răspunde în mod direct pentru oricare dintre disfuncționalitățile ce pot interveni în domeniul atribuțiilor sale și de securitatea informațiilor și banilor din cadrul unității sale.

Fișa postului pentru ofițer front-office implică următoarele atribuții: înregistrează în sistem operațiuni bancare; constituie/desființează depozite sau garanții; verifică semnăturile clienților; verifică zilnic jurnalul de tranzacții cu documentele anexate; efectuează corecții de erori; procesează tranzacții Western Union; păstrează legătura cu serviciul de decontări din cadrul sucursalei; îndeplinește orice altă sarcină pentru care este delegat de superior; rezolvă probleme curente ale clienților. Ofițerul front office este responsabil pentru toate tranzacțiile înregistrate, pentru păstrarea confidențialității și respectării normelor interne de organizare și legislației bancare în vigoare.

Fișa postului pentru casier se caracterizează prin atribuții precum: efectuează operațiuni de depunere/retragere numerar; gestionează operațiuni de transport numerar; încasează pentru clienții speciali servicii; gestionează casete de valori (dacă e cazul); încasează/achită sume prin Western Union; preia/schimbă bancnote uzate; verifică zilnic jurnalul de tranzacții; combate spălarea de bani prin verificarea riguroasă a sumelor încasate.

Atribuțiile consilierului de clientelă implică: satisfacerea nevoilor clientului; vânzare de produse și servicii bancare; întreține și dezvoltă relații cu clienții; cunoașterea clientelei; promovează imaginea băncii; execută vizite la clienți pentru promovarea produselor și serviciilor bancare (dacă e cazul); asigură contacte cu potențiali clienți; investighează piața locală; efectuează analize specifice pentru acordarea de credite; obține documente necesare diferitelor operațiuni de la clienți; practică cross-selling și up-selling; oferă toate informațiile solicitate de client în limitele normelor de organizare și funcționare a băncii; păstrează confidențialitatea clienților; reprezintă Banca Transilvania la diferite evenimente de promovare. Consilierul de clientelă este responsabil de atragerea de clienți, atingerea targeturilor și menținerea nivelului de satisfacție.

2.4 – Operațiuni bancare desfășurate de Sucursala Buzău

2.4.1 – Deschidere de conturi bancare

Actele necesare pemtru constituirea unui cont bancar pentru persoane fizice sunt: actul de identitate și cererea standard pentru astfel de operațiune, care se oferă la ghișeul băncii. Documentele se înmanează ofițerului front-office, care verifică validitatea și corectitudinea datelor introduse, apoi execută înregistarea datelor în softul băncii.

Aplicația presupune alocarea pentru fiecare client a unui ID unic de înregistrare, apoi se stabilește natura contului (lei sau valută). Pentru constituirea unui cont în valută este necesar ca întâi să existe un cont în lei.

Pasul următor presupune generarea de către sistemul electronic a codului IBAN, se scanează semnătura clientului, iar din acest moment clientul nu poate valida nici o operațiune decât dacă folosește specimenul de sematură înregistrat în calculator. Contul devine activ imediat, iar depunerea de numerar are loc la casierie.

Actualizarea informațiilor personale, precum schimbare nume, domiciliu, specimen de semnatură sau împuternicirea altor persoane necesită completarea unui formular specific și are loc imediat. Acestea se adaugă în arhiva băncii la dosarul personal al fiecarui client. În ciuda existenței informațiilor în sistemul electronic documentele se pastrează și în format fizic timp de 10 ani.

2.4.2 – Constituirea de depozite bancare

Operațiunea de creare a unui depozit bancar presupune acțiuni similare celor menționate mai sus. Pentru constituirea unui depozit trebuie să existe un cont curent, iar suma minimă pentru un depozit la termen este de 100 lei.

Înainte de constituirea unui depozit este important ca potențialul depunător să cunoască faptul ca există, conform legislației, o listă a depozitelor negarantate de către Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar. FGDSB poate acoperi sume în orice monedă aflate într-un depozit constituit de persoană fizicică sau juridică și oferă compensații în limita plafonului de garantare 100.000 EURO sau echivalentul în lei per deponent garantat (persoana fizică/juridică). Poate acoperi și sume ce se află sub forma certificarelor de depozit nominativ, cont curent, cont econimii, cont comun, obligațiuni și alte produse similare.

Lista depozitelor negarantate include: depozite ale asiguratorilor și reasigurătorilor și ale intermidiarilor în asigurări; depozite ale autorităților publice centrale, regionale și locale; depozite ale organismelor de plasament colectiv; depozite ale fondurilor de pensii; depozite apartinând după caz administratorilor, directorilor, membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acționarilor semnificativi ai instituției de credit în cauză; deponenți cu statut similar celui menționat anterior și membrilor familiilor menționate; depozite ale companiilor din grupul din care face parte instituția de credit în cauză; depozitele nenominative; depozite ale întreprinderilor, persoanelor juridice ce nu intră în categoria IMM.

Compensația per deponent este egală cu suma tuturor depozitelor garantate deținute la data la care acestea au devenit indisponibile, minus valoarea totală a creanțelor exigibile ale deponentului. Acesta este exceptat de la plata impozitului și a comisionelor. Plata trebuie efectuată în maximum 20 de zile.

2.4.3 – Operațiuni cu valute

Pentru operațiuni cu valute este necesar să se constituie conturi, respectiv depozite în valută și functionează pe aceleași principii ca cele de la conturile și depozitele în lei. Pentru executarea de tranzacții între conturile ce aparțin Băncii Transilvania, nu se percepe comision, iar banii ajung în cont imediat. Pentru tranzacții către alte conturi se apelează la o bancă intermediară și există comisioane. De exemplu, tranzacțiile în euro se efectuează prin CommerczBank Frankfurt (Germania), pentru franci elvețieni prin UBS Zurich, pentru lire sterline-Standard Charted Bank.

Banca Transilvania asigură de asemenea transfer de bani prin Western Union. Pentru a primi o sumă de bani, beneficiarul trebuie să prezinte cartea de identitate, să specifice țara de origine a emitentului, numele complet al emitentului, suma și codul de 10 cifre ce îi este comunicat de expeditor la depunerea numerarului. Datele furnizate de beneficiar sunt confruntate cu cele din sistemul electronic și dacă acestea corespund pe deplin se eliberează un fel de chitanță în două exemplare. O chitanță pentru beneficiar și una ce rămâne la bancă împreună cu o copie după cartea de identitate a beneficiarului. Operațiunea are loc la ghișeul front-office în timp ce ridicarea numerarului se face de la casierie pe baza chitanței primite de client.

O modalitate mai eficientă de trimitere/primire numerar în/din România și/sau străinătate este serviciul Western Union Money TransferSM. Operațiunea are loc prin intermediul ATM-urilor și se adresează exclusiv clienților BT posesori de card și nu implică nici un cost suplimentar.

2.4.4 – Operațiuni cu carduri bancare

Pentru a deține un card bancar trebuie constituit întâi un cont curent la care se poate atașa unul sau chiar mai multe carduri. Clientul are nevoie de cartea de identitate și o cerere standard primită de la bancă. Ofițerul front-office va înregistra cererea în sistem, iar cardul poate fi primit în 7 zile, timp necesar pentru ca cererea să ajungă la centrala bancară și să se genereze codul PIN.

Cu acesta se pot executa plați la comercianți lipsite de comision, se pot retrage bani de la ATM într-un cuantum maxim de 9000 lei pe zi, trimite/primi bani prin Western Union Money TransferSM. Cardul este internațional și astfel, deși este atașat la un cont de lei se pot retrage euro sau altă valută, în funcție de țara în care se află clientul.

2.4.5 – Operațiuni de creditare

Activitatea de creditare a persoanelor fizice se poate împărți în credite care nu presupun specificarea destinației și necesită mai puține informații despre solicitant și credite pentru care sunt necesare mai multe date și specificarea destinației împrumutului. Cel mai frecvent credit este cel pentru nevoi personale curente (creditele de consum), care apare sub forma produsului Soluția BT și Practic BT. Primul necesită o garanție spre deosebire de Practic BT și ambele nu au nevoie de menționarea destinației.

Se acordă doar personelor cu cetățenie româna și domiciliul stabil în România, care au venituri sub forma salariilor, pensiilor, dividendelor, chiriilor încasate etc. Venitul e considerat global, pe familie, nu pe membru de familie. Se ține cont de venitul net, adică suma de bani ramasă după plata angajamentelor lunare și a cheltuielor de subzistență. Se urmărește un grad maxim de îndatorare al solicitantului de 55%, procentajul ideal fiind 30%. Solicitantul trebuie să aibă minimum 18 ani și cel mult 70 de ani la terminarea perioadei de ramburasare a creditului.

Creditele auto, ipotecare, creditele pentru cumpărare produse oferite de subsidiarele BT (precum obligațiuni, acțiuni), pentru studiu sau turism necesită garanții și specificarea destinației sumei acordate. Garanțiile solicitate pot fi sub forma bunului achiziționat (casă, mașină), gaj fără deposedare sau ca și cesiune pe veniturile realizate de solicitant. Pentru un credit ipotecar se solicită, de regulă, de către bancă, o ipotecă de rang I, ceea ce înseamnă că în caz de insolvență a debitorului, Banca Transilvania este prima care își va recupera creanța.

În cadrul Sucursalei Buzău activitatea de creditare este desfășurată de șeful de agenție și consultantul clientelă care încearcă împreună cu clientul să găsească creditul potrivit nevoilor sale și să stabilească dacă acesta este capabil să ramburseze împrumutul. La nivelul persoanelor fizice condițiile de creditare nu sunt negociabile.

Pentru a evita subiectivismul evaluatorului dosarului de credit, toate datele referitoare la solicitant sunt introduse în sistemul electronic, care pe baza unor altgoritmi și procedee statistice stabilește gradul de risc aferent solicitantului.

Se calculează un punctaj între 1 și 5 referitor la bonitatea clientului, unde 1 reprezintă risc major și 5 risc minor. Cei ce obțin 1 sau 2 nu pot primi creditul solicitat. Se mai stabilește un alt scoring privitor la stabilitatea venitului potențialului debitor sub forma literelor de la A la E. Se acordă împrumutul doar celor ce obțin A, B sau C.

Documentele necesare includ:

cerere de credit formată din buget de venituri și cheltuieli al familiei, declarație pe propria răspundere privind valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului și familiei sale, a codebitorilor, la data solicitării creditului, declarație pe propria răspundere privind valoarea obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadență ale solicitatotului, familiei acestuia și codebitorilor, declarație pe propria răspundere privind litigiile cu terții și motivele existenței acestora dacă este cazul, acordul de consultare a Centralei Riscurilor Bancare pentru solicitant, soția sa/soțul sau, dacă e cazul, și codebitorilor, acordul de transmitere, prelucrare și consultare a informațiilor la Biroul de Credit pentru solicitant , familia sa și codebitori;

Copii ale actelor de identitate: solicitant și soția/soțul, codebitorii;

Copia unui alt act de identitate a solicitantului: pașaport, carnet de conducere;

Certificat de căsătorie (dacă e cazul);

Acordul CRB (garant dacă e cazul);

Acordul de transmitere, prelucrare și consultare a informațiilor la Biroul de Credite (garant dacă e cazul);

Declarația garantului (dacă e cazul);

Documente din care să rezulte angajamentele totale lunare de plată sau alte finanțări rambursabile ale solicitantului și ale familiei acestuia la alte instituții;

Documentele de proprietate și evaluare ale imobilului luat în garanția creditului (dacă e cazul);

Documente care să ateste veniturile luate în considerare;

Documente specifice tipului creditului de consum.

Solicitanții de credite sunt căutați atât în CRB cât și în Blacklist de către bancă. Blacklist este o bază de date în care apar infracțiunile sau antecedentele penale ale cetățenilor.

Analiza dosarului de credit se face prin aplicația menționată anterior în cadrul sucursalei, apoi se trimite pentru aprobare. În cadrul sucursalei există un Comitet de Credite format din trei membri care, în maximum o săptamână, trasmite răspunsul final. Înainte de 1 iunie 2011, aprobarea avea loc la centrala bancară,însă această procedură a fost modificată pentru a spori eficiența activității de creditare. Este posibil ca șeful Sucursalei Buzău să considere potrivită o derogare, în cazul unui răspuns negativ la solicitarea creditului, însă aceasta nu garantează schimbarea deciziei finale, ci presupune doar o reevaluare a dosarului.

Aprobarea creditelor de consum de valoare mare este de competența Comitetului executiv de Management. Prin credit de valoare mare se înțelege: credit auto: 40.000 EURO sau echivalent în lei, credit personal: 100.000 EURO sau echivalent în USD/lei, credit cumpărare acțiuni: 250.000 EURO sau echivalent în USD/lei, alte tipuri de credite de consum: 10.000 EURO sau echivalent în USD/lei.

2.5 – Situația economico-financiară

În contextul economic actual, performanțele comerciale și financiare ale Băncii Transilvania, Sucursala Buzău în primul semestru al anului 2011 au fost satisfacatoare, rezultatul net la 31 decembrie 2011 fiind de 36,7 milioane RON, în scădere cu cu 13,7% față de aceeași perioadă a anului precedent. În primele 6 luni ale anului, principalele modificări ale factorilor macroeconomici au fost: moneda națională a continuat să se deprecieze în raport cu Euro, față de sfârșitul anului 2010, cu aproximativ 3,2% și cu 3,7% față de 30 iunie 2011.

Rata de politică monetară a Băncii Naționale a României a înregistrat o scădere, ajungând de la 8% în iunie 2011 la 6,25% la finele lunii decembrie 2011. Rata dobânzii pe piața interbancară, ROBOR 3 luni la data de 30 iunie 2011 a fost de 7,16%, în scădere cu 307 p.b. față de 30 iunie 2010 și cu 349 p.b. față de 31 decembrie 2011.

La 30 iunie 2010 inflația a fost de 2,8% față de iunie 2011, respectiv de 4,4% față de iunie 2009. Totalul bilanțier la 31 decembrie 2011 este de 48,65 milioane RON, mai mare cu 5% față 31decembrie 2010 și cu 2% mai mic decât la 30 iunie 2009.

Activul bilanțier are următoarea structură :

Diagrama 1 – Structura activului bilanțier la 31 decembrie 2011.

Sursa: Raport semestrial conform regulamentului C.N.V.M. nr.1/2006

Creanțele asupra clientelei au crescut cu 3% comparativ cu 31 decembrie 2010 și cu 1% comparativ cu 30 iunie 2011, ajungând la 31,52 milioane RON. Disponibilitățile (casă și disponibilități la banca centrală) au ajuns la 31 decembrie 2011 la 10,041 milioane RON, în scădere cu 25% față de 31 decembrie 2010, pe fondul scăderii nivelului rezervei minime obligatorii, dar în creștere cu 2% față de 31 decembrie 2009.

Structura pasivului bilanțier:

Diagrama 2 – Structura pasivului bilanțier la 31 decembrie 2011.

Sursa: Raport semestrial conform regulamentului C.N.V.M. nr.1/2006

Datoriile privind clientela (inclusiv certificatele de depozit) la data de 31 decembrie 2011 sunt de 31,7 milioane RON, în creștere cu 7% față de 31 decembrie 2010 și cu 6% față de 31 decembrie 2009. Datoriile privind instituțiile de credit reprezintă 22% din pasivul bilanțier și au înregistrat o scădere de 24% față de 31 decembrie 2009.

2.5.1 – Activitatea comercială

Clientele persone fizice

Tabel nr. 1 – Clientelă persoane fizice.

Sursa: Raport semestrial conform regulamentului C.N.V.M. nr.1/2006

Valoarea depozitelor persoanelor fizice a înregistrat o creștere de 5% la sfârșitul anului 2011 în raport cu 31.12.2010, și de 6% comparativ cu 31.12.2009. Valoarea creditelor acordate persoanelor fizice a crescut atât față de 31.12.2010 cu 3% cât și față de 31.12.2009 cu 5%.

Clientele persone juridice

Tabel nr. 2 – Clientelă persoane juridice.

Sursa: Raport semestrial conform regulamentului C.N.V.M. nr.1/2006

Soldul creditelor acordate clienților persoane juridice a rămas crescut în mod constant în perioada 31.12.2009 – 31.12.2010. Astfel creșterea față de 31.12.2010 este de 4% și de 9.2% față de 31.12.2009.

Depozitele persoanelor juridice au crescut, de asemenea, în această perioadă, respectiv cu 7% față de 31.12.2010 și cu 10% față de 31.12.2009.

2.5.2 – Indicatori financiari

Principalii indicatori financiari ai Băncii Transilvania, Sucursala Buzău la 31.12.2011, în conformitate cu standardele românesti de contabilitate:

Venitul net bancar a ajuns la 2,65 milioane RON cu 5% mai mare decât în primele nouă luni din 2010.

Rezultatul brut din exploatare s-a situat la 1,62 milioane RON înregistrând o creștere cu 11% față de primele trei trimestre ale anului 2010;

Volumul total al creditelor acordate clientelei a fost de 34,05 miliarde RON în creștere cu 3% față de 31 decembrie 2010;

Raportul cost/venituri s-a situat la nivelul de 38,7%, în scădere cu 33,6 puncte de bază față de 31 decembrie 2010;

Costul net al riscului a fost de 1,053 milioane RON comparativ cu 1,673 milioane RON în primele noua luni din 2010;

Profitul net a atins 4,74 milioane RON cu 2,8% mai putin față de nivelul înregistrat la 31 decembrie 2010.

Rezultatele financiare obținute de Banca Transilvania Sucursala Buzău în cursul primelor noua luni ale anului reflectă robustețea activității comerciale a băncii, precum și rezistența business-ului în condițiile unui mediu economic foarte dificil. Venitul net bancar a ajuns la 2,6 milioane RON cu 5% mai mare decât la 31.12.2010. Rezultatul brut din exploatare a înregistrat și el o creștere de 1,1% față de perioada similară a anului trecut, ajungând la 1,6 milioane RON reflectând o activitate dinamică la nivel operațional. În acelasi timp, banca a acordat o atenție deosebită controlului cheltuielilor generale, care au scăzut cu 3% față de anul 2010. Acest aspect a contribuit la continuarea tendinței de îmbunătățire a coeficientului de exploatare: 3,8 % în scădere cu 33,6 puncte de bază față de 31.12.2010. Rentabilitatea capitalului propriu (ROE) a fost la sfârsitul anului 2011 de 1,4% . Profitul net obținut la sfârsitul anului 2011 este de 4,7 milioane RON în scădere cu 2,8% față de anul 2010.

CAP. 3 – STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT AUTO DE CĂTRE BANCA TRANSILVANIA – SUCURSALA BUZĂU

La data de 23.04.2011 Dl. Manea Liviu dorește să achiziționeze un autoturism în valoare de 14.250 Euro (58.621,5 RON). Datorită condițiilor mai avantajoase de creditare oferite de Banca Transilvania, se decide să solicite un credit auto în valoare de 15.000 EURO.

3.1 –Documente necesare pentru obținerea creditului:

Pentru a obține creditul necesar, Dl. Manea Liviu este solicitat să depună următoarele documente:

– Acte doveditoare de venit (adeverință de salariu)

Adeverință de Salariu

S.C. Nexial Research S.R.L., cu sediul în Buzău, str. Melodiei, nr.16A, înmatriculată la registrul Oficiul Registrului Comerțului sub nr. J17/42/1997, cod fiscal RO9116034, adeverim prin prezenta că Dl.Mălinoiu Liviu domiciliat în Galați, Str. Dunărea, nr. 19A, județul Galați, CNP [anonimizat], născut la data de 20.11.1988, în Galați, posesor al C.I. seria GL, număr 238714 eliberată la data de 25.11.2002 de către Mun. Galați este angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată din 18.02.2009 având o vechime în muncă de 14 luni, în funcția de reprezentant vânzări. La data eliberării prezentei adeverințe salariul de încadrare este de 2.200 RON, iar salariu net realizat în ultimele 3 luni a fost de:

Dl. Mălinoiu Liviu la data eliberării adeverinței nu are rețineri pe statutul de plată pentru achitarea altor debite. Apreciem că salariatul poate îndeplini calitatea de împrumutat într-un dosar de credit. De asemenea, ne obligăm, dacă este cazul să informăm în scris Banca Transilvania SA sau persoana care s-a subrogat în drepturile acesteia și a cărei identitate ne-a fost comunicată, de orice modificare intervenită în contractul de muncă (desfacerea contractului de muncă, schimbarea locului de muncă, etc.).

În cazul aprobării contractului de credit, dacă Banca Transilvania SA ne comunică faptul că angajatul nostru nu a rambursat (total sau parțial) vreuna din rate, sunem de acord că, pe perioada cât este angajatul nostru, fără îndeplinirea altei formalități, să reținem din salariul acestuia și să virăm în contul Băncii Transilvania SA sau în contul persoanei care s-a subrogat în drepturile creditorului, la solicitarea băncii, sumele comunicate până la achitarea integrală a debitului.

De asemenea ne obligăm să transmitem dacă este cazul, debitul împreună cu documentele menționate la noul loc de muncă al salariatului nostru sau la Oficiul de Pensii, în cazul pensionării. Prezenta adeverință o semnăm în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să reprezinte în mod legal societatea.

*numele în clar și semnătura

– Copie după contract individual de muncă

Contract Individual de Muncă

Încheiat și înregistrat sub nr. 124/2009 în registrul general de evidență a salariaților.

Părțile contractului: Angajator, persoană juridică, S.C. Nexial Research S.R.L cu sediul în Galați, str. Melodiei, nr.16A, județul Galați, înmatriculată la registrul Oficiul Registrului Comerțului sub nr. J17/42/1997, cod fiscal RO9116034, reprezentată legal prin Stanciu Gabriel în calitate de Director Economic și salariatul Dl. Mălinoiu Liviu domiciliat în localitatea Galați, Str. Dunărea, nr. 19A, județul Galați, posesor al C.I. seria GL, numărul 238714, eliberată de Mun. Galați, la data de 25.11.2002, CNP [anonimizat], permis de muncă seria GL, numărul 1276 din data de 16.02.2009. Am încheiat prezentul contract individual de muncă în următoarele condiții asupra cărora am convenit:

Obiectul Contractului.

Durata Contractului: nedeterminată, salariatul Mălinoiu Liviu urmând să înceapă activitatea la data de 18.02.2009.

Locul de Muncă: Activitatea se desfășoară la sediul S.C. Nexial Research S.R.L.

Funcția: reprezentant vânzări conform Clasificării ocupațiilor meseriilor din România

Condiții de muncă: activitatea se desfășoară în conformitate cu prevederile legii nr.31/1991. Activitatea prestată se deșfășoară în condiții normale de muncă, potrivit legii nr. 19/2000 privind sistemul public de pensii și alte drepturi de asigurări sociale, cu modificările și completările ulterioare.

Durata Muncii: o normă întreagă, durata timpului de lucri fiind de 8 ore/zi, 40 ore/săptămână. Programul de lucru se poate modifica în condițiile regulamentului intern/contractului colectiv de muncă aplicabil. Nu se vor efectua ore suplimentare, cu excepția cazurilor de forță majoră sau pentru alte lucrări urgente.

Concediul: Durata concediului anual de odihnă este de 15 zile lucrătoare, în raport cu durata muncii (normă întreagă sau fracțiune de normă).

Salariul: salariul de bază lunar brut este de 3.873 RON. Orele suplimentare prestate în afara programului normal de lucru sau în zilele în care nu se lucrează ori în zilele de sărbători legale se compensează cu ore libere plătite sau se plătesc cu un spor la salariu, conform contractului colectiv de muncă aplicabil sau legii nr.53/2003 din codul muncii.

Data la care este plătit salariul este 25 a lunii;

Alte clauze: Perioada de preaviz în cadrul demisiei este de 30 zile calendaristice; Perioada de preaviz în cazul concedierii este de 1 zi calendaristică;

Drepturi și obligații generale ale părților:

Salariatul are în principal următoarele drepturi: dreptul la salarizare pentru munca depusă; dreptul la repaus zilnic și săptămânal; dreptul la concediul de odihnă anual; dreptul la egalitate de șanșe și tratament; dreptul la securitate și sănătate în muncă; dreptul la formare profesională în condițiile actelor adiționale.

Salariatului îi revin, în principal, următoarele obligații: obligația de a realiza norma de muncă sau după caz de a îndeplini atribuțiile ce îi revin conform fișei postului; obligația de a respecta disciplina muncii; obligația de fidelitate față de angajator în executarea atribuțiilor de serviciu; obligația de a respecta măsurile de securitate și sănătate a muncii în unitate.

Angajatorul are în principal următoarele drepturi: să de a dispoziții cu caracter obligatoriu pentru salariat, sub rezerva legalității lor; să exercite controlul asupra modului de îndeplinire a sarcinilor de serviciu; să constate săvârșirea abaterilor disciplinare și să aplice sancțiunile corespunzătoare, potrivit legii, contractului colectiv de muncă aplicabil în regulamentul intern.

Angajatorului îi revin, în principal, următoarele obligații: să acorde salariatului toate drepturile ce decurg din contractele individuale de muncă, din contractul colectiv de muncă aplicabil și din lege; să asigure permanent condițiile termice și organizatorice avute în vedere la elaborarea normelor de muncă; să informeze salariatul asupra condițiilor de muncă și asupra elementelor care privesc desfășurarea condițiilor de muncă; să elibereze, la cerere, toate documentele care atestă calitatea de salariat a solicitantului.

Dispoziții finale: Prevederile prezentului contract individual de muncă se completează cu dispozițiile legii nr.53/2003 – Codul muncii și al contractului colectiv de muncă aplicabil încheiat la nivelul angajatorului/grupului de angajatori, înregistrat sub nr.124/2009 la Direcția Generală de Muncă și Solidaritate Socială.

Prezentul contract individual de muncă s-a încheiat în două exemplare, câte unul pentru fiecare parte.

3.1.3 – Factura proformă emisă de dealer

Factură Proformă

Client: Mălinoiu Liviu, Str. Dunărea nr. 19A,Galați, județul Galați. Data: 23.04.2011. Vă Livrăm: Un autoturism Opel Astra 1.6 Ecotec 5 uși. Preț de vânzare: 14.250 Euro. Suma de plată: 14.250*4,118 RON = 58.621,5 RON. Culoarea: Moondust Silver. Termen de livrare: cel mult 6 zile lucrătoare de la confirmarea plății. Termen de plată: 2 zile de la data emiterii facturii.

Modalități de plată: plățile se efectuează în lei, echivalarea în euro realizându-se la momentul plății, conform cursului băncii Țiriac RON/EUR pentru vânzarea valutei de către bancă, din ziua plății, curs ce va fi comunicat de către Gold&Platin Danubius S.R.L., 23.04.2011: 1 EUR = 4,118 RON. Cont Gold&Platin Danubius S.R.L.: RO39 CBIT 4230 1093 4900 1000 ROL

3.1.4 – Cerere de credit de consum pentru persoane fizice (Anexa 2).

3.1.5 – Acord de consultare a biroului de credit (Anexa 3).

3.1.6 – Acord de consultare Centrala Riscurilor Bancare (Anexa 4).

3.2 – Calcularea gradului de îndatorare:

Gî (% )= [(Sl1+Sln)/Vn] * 100

Gî (%) = (480.49/VN)*100, unde VN = Vea (venituri eligibile agreate) – Chs (cheltuileli de subzistență minime), rezultă faptul că VN = 2200 – 261 = 1939 RON = 472.92 EUR.

Astfel gradul de îndatorare este de 101,6%.

3.3 – Calcularea credit – scoringului

Din tabelul următor:

Rezultă că punctajul credit scoring va fi calculat în felul următor:

40 (locuință proprie) + 48 (peste 6 ½ ani durată domiciliu) +12 (sub 1,5 ani ocupație la locul de muncă) +4 (sub 45 de ani vârstă) + 10 (nu s-a răspuns la această întrebare) + 20 (carte de credit majoră) + 5 (fără referințe) + 15 (venituri între 1000 și 2500 RON) + 20 (plăți lunare sub 300 RON) + 15 (toate evaluările pozitive) = 171.

După compararea rezultatului opținut (171 puncte) cu următorul tabel:

Rezultă că împrumutatul este un clinet de categoria B și reprezintă un foarte bun client.

3.4 – Constituirea contractului de creditare

Banca Transilvania SA cu sediul în Cluj, str. George Barițiu nr.8, Cluj-Napoca, înmatriculată la Registrul Comerțului sub nr. J12/4155/1993, având cod de identificare fiscală RO 5022670, înregistrată în Registrul Bancar sub nr. P.J.R-12-019, înregistrată în registrul de evidență a operatorilor de date cu caracter personal sub nr. 1873, prin Sucursala Buzău, reprezentată prin Diaconu Anca – Director și Irimia Angela – Seller, (numită în continuare „Banca”), și Dl. Mălinoiu Liviu domiciliat în Str. Dunărea, nr 19 A,localitate Galați, județul Galați, cod poștal 800656, identificat prin C.I., seria GL, număr 238714, eliberat de Mun. Galați la data de 25-11-2002, CNP [anonimizat], denumit în continuare (împreună și în mod solidar) „Împrumutatul”.

PREAMBUL

Împrumutatul declară că înainte de încheierea prezentului contract a fost informat, în confrmitate cu prevederile legale cu privire la documentația de credit necesară acordării creditului (cererea de credit, acte de identitate, acorduri interogare Centrala Riscurilor Bancare și Biroul de Credit SA, documente privind veniturile, garanțiile creditului, alte documente necesare în funție de informațiile furnizate), avantaje și dezavantaje, tipul, valoarea, destinația/utilizarea creditului și condițiile creditului, contractul de credit.

Banca consimte să acorde Împrumutatului un credit în condițiile și termenii stabiliți prin prezentul contract. Acest contract se supune Condițiilor Generale de Afaceri ale Băncii, ca și condițiilor de mai jos. În cazul unui conflict între prevederile CGA și prezentul contract, vor prevala temenii și condițiile prezentului contract.

Suma totală și destinația Facilității

Banca acordă Împrumutatului un credit în valoare de 15.000 Euro (cincisprezecemii Euro), numit în continuare „Facilitatea”, ce va fi utlizat de către împrumutat cu prioritate pentru rambusarea integrală a creditului/creditelor acordate de:

Banca Transilvania S.A. în baza contractului de credit nr. 187112 din data de 26.04.2010.

În baza contractului de credit nr. 187112 din data de 26.04.2010, creditele ce vor fi închise la data rambursării integrale în baza prezentului contract.

Utilizarea Facilității

Facilitatea va fi derulată prin contul nr. RO16 BTRL 0020 1205 1914 3700, deschis de Împrumutat la Bancă.

Împrumutatul are dreptul de-a efectua o singură tragere în cadrul Facilității, în decurs de 1 (una) lună de la data semnării prezentului contract.

În cazul în care valuta creditului/creditelor ce se refinanțează este alta decât valuta prezentei Facilități, în vederea rambursării integrale a creditului/creditelor refinanțat/e, Împrumutatul va suporta, din surse proprii toate diferențele de curs valutar rezultate din conversia sumei prezentei Facilități în valuta creditului/creditelor ce se refinanțează. Conversia sumei Facilității în valuta creditului se face la cursulde schimb de vânzare stabilit de bancă pentru ziua în care se efectuează tragerea în cadrul prezentei facilități, iar în vederea efectuării conversiei menționate, Împrumutatul va completa un formular de schimb valutar.

Împrumuatul nu va avea dreptul de-a efectua tragerea în cadrul facilității înainte să fi îndeplinit toate condițiile contactuale stabilite prin prezentul contract. Punerea la dispoziție de către Bancă a facilității înainte de primirea documentelor solicitate nu va fi interpretată ca o renunțare la nici una dintre condițiile privind facilitatea.

Efectuarea tragerii în cadrul facilității necesită completarea de către Împrumutat a notificării tragerii în cadrul facilității. Tragerea va putea fi efectuată în aceeași zi lucrătoare în situația în care Împrumutatul va depune notificarea de tragere în cadrul facilității, care va fi necondiționată și irevocabilă, nu mai târziu de ora 11:00 a.m..În situația în care Împrumutatul va depune notificarea de tragere mai târziu de această oră, tragerea va putea fu efectuată în următoarea zi lucrătoare. Notificarea de tragere în cadrul facilității va fi depusă personal de către Împrumutatla sediul unității teritoriale a Băncii care i-a acordat prezenta facilitate.

Împrumutatul va putea dispune de diferența dintre suma totală a facilității și suma utilizată în vederearambursării integrale a creditului/creditelor sus menționat/e, după rambursarea integrală a creditului/creditelor acordat/e de Bancă.

Tragerea din cadrul facilității nu va putea fi efectuată în situația apariției oricărui caz de neîndeplinire a obligațiunilor asumate de Împrumutat, menționat în articolul 7.

Rata dobânzii, comisioanele bancare, alte costuri

Rata dobânzii: 9,50% pe an, până la notificarea ulterioară din partea Băncii, calculată la suma nerambursată. Dobânda se calculează și se plătește lunar odată cu rambursarea ratelor de credit, conform graficului de rambursare.

3.5 – Grafic de rambursare

Evoluția soldului

Evoluție rată principală

Evoluția Dobânzii

Comision de acordare a facilității: 3,50% din sumă reprezentând diferența dintre valoarea totală a facilității și soldul creditului refinanțat prin prezenta facilitate, acordat de către Banca Transilvania SA în baza contractului de credit nr. 187.112 din data de 26.04.2010.

Comision de risc, plătit up-front: 0,5%

Comision de administrare: 0%

Comision de rambursare anticipată: 0%

Dobândă majorată: 7% peste dobânda curentă. Dobânda penalizatoare este datorată în cazul în care Împrumutatul nu își îndeplinește obligația de plată la scadență (fie la scadența prestabilită, fie la scadența anticipată sau în orice alt caz). Această dobândă va fi aplicată la suma exigibilă de la data scadenței până la data plății efective, indiferent că această dată precede sau urmează pronunțarea unei eventuale hptărâri judecătorești. Dobânda penalizatoare va fi plătită la data scadenței următoarei rate sau la o alta dată precizată de către Bancă în notificare. Banca are dreptul să revizuiască nivelul Dobânzii Penalizatoare în funcție de politica sa de creditare. Noul nivel al Donânzii Penalizatoare va deveni aplicabil și opozabil Împrumutatului prin afișare la sediile unităților teritoriale ale Băncii. Împrumutatul agreează că dovada afișării noului nivel al Dobânzii Penalizatoare va putea fi făcută cu orice document/evidență produsă de Bancă.

Dobânda va fi calculată după următoarea formulă:

D = S*r%*n/360,

Unde: D = dobânda, S = soldul creditului, r% = rata anuală a dobânzii, n = numărul de zile.

DAE este de 12,96% pentru un credit de 3 ani în euro cu o valoare sub 20000 EURO. Dobânda anuală efectivă poate fi modificată ca urmare a modificării pe parcursul derulării contarctului a elementelor avute în vedere la determinarea acesteia, în următoarele condiții: apar modificări ale costurilor de servicii (ex. Companii de asigurare). DAE de mai sus include, după caz, și prima de asigurare plătită de Împrumutat pentru polța de asigurare menționată la articolul 5.3 de mai jos. Modificarea DAE se va comunica Împrumutatului de către Bancă conform dispozițiilor legale în vigoare.

Costurile Facilității, altele decât cele reflectate prin DAE:

Costurile necesare penru transferul fondurilor;

Costurile de menținere a contului în care se înregistrează plata ratelor de credit;

c) Costurile cu garanțiile: taxa și tariful de înregistrare/stingere/modificare a garanțiilor în Arhiva Electronică de Garanții Reale: costurile stabilite de autoritățile competente/operatorii autorzați.

Modificarea ratei dobânzii va determina recalcularea ratei lunare și întocmirea unui nou Grafic de rambursare care va f comunicat împrumutatului și pe care acesta se obligă să-l accepte fără a fi necesară semnătura sa. Banca își rezervă dreptul de a solicita Împrumutatului să semneze orice nou Grafic de rambursare. Banca va putea comunica Împrumutatului noul Grafic de rambursare prin depunerea acestuia, ca anexă la extrasul de cont, eliberat Împrumutatului la ghișeele Băncii.

Rambursarea

Rambursarea facilității se va face în 36 de rate lunare ce se vor calcula începând cu data tragerii, conform Graficului de rambursare.

Toate plățile reprezentând rambursări în cadrul prezentei facilități se vor efectua în data de 25 a fiecărei luni, în valuta în care s-a acordat facilitatea, fără nici un fel de deducere sau reținere aferentă vreunor compensări, creanțe, taxe sau impozite.

În cazul în care o rată devine sccadentă într-o zi nelucrătoare, scadența va fi amânată până la următoarea zi lucrătoare din aceeași lună calendaristică.

Facilitatea poate fi rambursată anticipat parțial/integral cu acordul Băncii, pe baza unei solicitări prealabile scrise a Împrumutatului în acest sens.

În cazul rambursării anticipate parțiale, Banca va recalcula dobânda datorată de Împrumutat pe baza noului sold al creditului, folosind formula de calcul a dobânzii „d=s*r*n/360” din prezentul contract. Pentru ratele rambursate anticipat integral, Împrumutatul nu va mai datora Băncii dobânda pentru perioada cuprinsă între data plății anticipate și scadența creditului.

În cazul neachitării la scadență a oricărei sume datorate, Împrumutatul va fi considerat de drept în Întârziere de la data respectivă, fără nici o altă formalitate.

Garanțiile constituie de către Împrumutat în favoarea Băncii

În vederea garantării obligațiilor de plată ale Împrumutatului ce decurg din prezenta facilitate (incluzând creditul, dobânzile, Dobânzile Penalizatoare, comisioanele și celelalte costuri aferente), Împrumutatul se obligă să furnizeze Băncii, în forma și conținutul acceptabil pentru aceasta, următoarele garanții:

Garanție reală mobiliară asupra veniturilor prezentate ale D-lui. Mălinoiu Liviu Ionuț constând în veniturile, indiferent de titlul cu care sunt obținute și indiferent de activitatea, sursa din care sunt obținute (inclusiv, dar nelimitativ: salarii, onorarii, dividende, pensii, diurne, chirii, drepturi de autor, etc). Orice modificări cu privire la modul de desfășurare a activității sau cu privire la sursa sau natura veniturilor din muncă cuvenite D-lui Mălinoiu Liviu Ionuț nu vor afecta garanția reală mobiliară constituția prin prezentul contract Băncii. Dl. Mălinoiu Liviu Ionuț se angajează prin prezentul contract să nu renunțe la vreun drept și să nu încheie vreun compromis în legătură cu veniturile ce i se cuvin, fără acordul prealabil al Băncii;

Garanție reală mobiliară, constituită de Împrumutat prin prezentul contract, asupra soldurilor creditoare ale tuturor conturilor și subconturilor deschise sau care vor fi deschise la Bancă de către Împrumutat;

În vederea garantării obligațiilor asumate de Împrumutat prin prezentul contract, Împrumutatul va fi inclus în asigurarea de viață de grup a Băncii, fiind astfel asigurat pentru riscul de deces și invaliditate permanentă totală, drepturile din contractul de asigurare fiind cesionate în favoarea Băncii. Polița se va încheia în condițiile stipulate de „Condițiile Generale privind asigurarea deces-extras” aferente.

Garanția reală mobiliară asupra unui depozit colateral în valoare 1000 EUR constituit de Împrumutat. Valoarea depozitului colateral va acoperi în orice valoarea a 2 (două) rate lunare în cadrul facilității.

În caz de neîndeplinire a obligațiilor împrumutatului față de bancă, bancă este îndreptățită să folosească mijloacele proprii pentru luarea în luarea în posesie a buburilor afectate garanției.

Împrumutat declară că înțelege că Banca are dreptul să efectueze toate actele și formalitatea referitoare la posesie, publicitate și opozabilitate prevăzute de lege pentru a asigura ordinea de prioritate a garanțiilor constituite conform acestui articol. De asemenea împrumutatul declară că a luat la cunoștință faptul că, garanțiile menționate în prezentul articol sunt constituite în condițiile Legii nr.99/1999, Titlul VI, astfel cum a fost modificată și autorizează banca în mod expres și irevocabil să înregistreze toate garanțiile sus menționate în orice moment în Arhiva Electronică a Garanțiilor Reale Mobiliare.

Drepturi și obligații

Drepturile și obligațiile împrumutatului

Împrumutatul are următoarele drepturi:

Să solicte tragerea facilității în conformitate cu prezentul contract;

Să refuze prelucrarea datelor personale în scop de marketing, notificând în acest sens, în scris, Banca și dreptul acces la datele personale, de intervenție și de opoziție, drepturi care pot fi exercitate în limitele legale, trimițând o adresă către bancă, însoțită de o copie a actului de identitate.

Împrumutatul se obligă:

Să plătească băncii toate sumele datorate în baza prezentului contract și în conformitate cu Graficul de rambursare;

Să suporte toate taxele și spezele profesionale, bancare, de transfer și schimb valutar și orice alte cheltuieli și speze ocazionale de pregătirea, încheierea și puneea în aplicare a prezentului contract;

Va notifica băncii orice schimbare privind veniturile, numele, reședința/domiciliul, locul de muncă, starea civilă și/sau numărul de telefon și/sau în cazul intervenirii unei modificări negative a situației sale financiare și/sau despre orice orice acțiune sau orice altă procedură care ar putea afecta pe împrumutat sau care să aibă ca obiect oricare din garanțiile constituite, în maxim 5 zile de la data la care a intervenit schimbarea/modificarea.

Va furniza băncii garanții suplimentare dacă a survenit o modificare negativă importantă în situația sa financiară care să afecteze capacitatea de rambursare a facilității sau în situația în care valorea garanțiilor constituite se diminuează într-o asemenea măsură încât, în opinia băncii, garanțiile nu mai sunt suficiente;

Va pune la dispoziția băncii, la solicitarea acesteia, informațiile considerate necesare în legătură cu situația sa economico-financiară.

Drepturile și obligațiile băncii

Prin prezentul contract, împrumutatul autorizează banca în mod expres să debiteze oricare dintre conturile sale:

La scadența fiecărei rate de credit, cu sumele reprezentând rata de capital plus dobânda, comisioane și orice alte costuri, în vederea rambursării sumelro datorate în baza facilității;

La rambursarea integrală a prezentei facilități, cu sumele aferente stingerii din Arhiva Electronică a Garanțiilor Reale Mobiliare a înregistrării garanțiile aferente.

De asemenea, împrumutatul autorizează banca să efectueze schimburile valutare la cursul de schimb albăncii din ziua plății, dacă este cazul.

Banca va asigura confidențialitatea informațiilor privind împrumutatul și creditul acordat în baza prezentului contract, conform legii.

Cazuri de neîndeplinire a obligațiilor asumate

Oricare dintre următoarele situații vor fi considerate „Cazuri de neîndeplinire a Obligațiilor” asumate și pot duce la declararea prezentei facilități ca fiind scadentă anticipat și exigibilă:

Orice întârziere de plată la data scadentă (sau după caz la cerere) de către cel împrumutat a oricărei sume scadente plătibile băncii în baza acestei facilități. Mai mult, neplata ratelor scadente ca și a orăcărei sume menționate la art. 3 din prezentul contract atrage după sine și informarea Biroului de Credite și/sau Centralei Riscurilor Bancare despre existența acestor datorii ale împrumutatului. Informarea instituțiilor menționate se va face de către bancă în conformitate cu reglementările legale în vigoare;

Orice încălcare de către împrumutat a termenilor sau a condițiilor prezentului contract (incluzând orice angajamente) a Condițiilor de Afaceri ale băncii, încălcare pe care banca o consideră imposibil de a fi remediată sau dacă a fost remediată, banca consideră că nu a fost remediată într-o manieră satisfăcătoare;

Dacă indiferent de motiv, orice garanție constituită în favoarea băncii încetează să mai poată fi executată în conformitate cu termenii săi sau este declarată nulă printr-o hotărâre judecătorească definitivă;

Dacă împrumutatul nu prezintă documentele solicitate de bancă în baza prezentului contract sau dacă nu își îndeplinește obligațiile contractuale;

Dacă împrumutatul a prezentat băncii informații false pe baza cărora banca a acordat facilitatea;

A fost introdusă/pronunțată orice acțiune judecătorească, hotărâre de sechestru, executare silită sau acțiune similară împotriva împrumutatului, a bunurilor sale sau veniturilor aduse în garanție/cesionate în favoarea băncii prin prezentul contract;

Orice neîndeplinire a obligațiilor asumate de împrumutat conform oricăror altor contracte încheiate cu banca și/sau alte instituții financiare;

În caz de deces al oricăruia dintre împrumutați, în caz de deces al împrumutatului (situație care, în opinia băncii ar face imposibilă rambursarea oricărei facilități de către celălalt împrumutat);

Orice schimbare materială în situația bunurilor sau în altă situație financiară a împrumutatului, care în opinia băncii , ar afecta capacitatea împrumutatului de a respecta obligațiile asumate prin prezentul contract;

Cazurile de neîndeplinire a obligațiilor asumate se aplică întregii facilități, iar atunci când apar astfel de cazuri împrumutatul va fi de drept în întârziere, fără a fi necesară notificarae sa prealabilă sau îndeplinirea altor formalități; Facilitatea (însemnând creditul împreună cu toate dobânzile acumulate aferente acestuia), precum și celelalte împrumuturi pe care împrumutatul le-a contractat cu banca, vor deveni imediat scadente anticipat și plătibile de către împrumutat. Împrumutatul declară că a luat la cunosștință despre acest drept al băncii și de faptul că neexercitarea acestui drept într-un moment sau altul nu înseamnă renunțarea la acesta de către bancă. De asemenea împrumutatul va plăti toate costurile, taxele, onorariile, comisioanele și alte sume exigibile în conformitate cu termenii prezentei facilități, ale celorlalte contracte de împrumut încheiate cu bancași ale condițiilor generale de afaceri.

În cazul declarării creditului ca scadent anticipat, banca nu răspunde față de terți pentru nici o daună ce ar putea fi provocată sau ar avea legătură directă sau indirectă cu declararea creditului scadent anticipat, în conformitate cu prevederile prezentului contract.

Declarații:

8.1.1. Împrumutatul declară și garantează băncii că autorizează banca, în mod expres și irevocabil, să pună la dispoziția sau să furnizeze autorităților abilitate agregate de către bancă, date/informații referitoare la prezenta facilitate. De asemenea autorizează banca, în mod expres și irevocabil, să transmită angajatorului său o notificare prin care îl informează pe acesta de constituirea garanției reale mobiliare asupra veniturilor împrumutatului ce au fost luate în considerare la acordarea facilității, inclusiv asupra celor provenite din salarii, în condițiile legii;

8.1.2. Împrumutatul a înteles pe deplin clauzele prezentul contract, în special cele referitoare la costuri, tragerea facilității, dobânda, garanțiile consituite, protecția datelor personale, obligații, și sancțiunea în cazul în care nu se îndeplinesc obligațiile asumate;

8.1.3. Nu există nici un caz de întârziere la plată la care să fie parte sau ca urmare a căruia să fie supus executării, și nici un litigiu, arbitraj sau procedură administrativă în curs sau care urmează să fie inițiată împotriva sa, și care să afecteze substanțial capacitatea acestuia de a respecta termenele și obligațiile stabilite în prezentul contract;

8.1.4. Toate informațiile, confirmările și rapoartele furnizate băncii în legătură cu facilitatea au fost și vor rămâne corecte și adevărate și nu s-a omis nici un fapt datorită căruia declarațiile cuprinse în prezentul contract ar putea deveni în mod substanțial false;

8.1.5. Împrumutatul este (solidar) răspunzător față de bancă pentru îndeplinirea obligațiilor sale de plată, incluzând dar fără a se limita la plata capitalului, dobânzilor și costurilor aferente prezenei facilități și renunță la beneficiul de discuțiune și diviziune, banca putându-se îndrepta împotriva oricăruia dintre împrumutați;

8.1.6. Nu are alte angajamente de plată și nu este implicat în alte litigii cu terții, decât cele menționate în cererea sa de credit completată în vederea apobării prezentei facilități;

8.2.1. Împrumutatul declară îm mod expres că este de acord ca banca să prelucreze și să stocheze fără limită de termen datele furnizate, iclusiv codul numeric personal, potrivit art.5. din Legea nr. 677/2001, în scopul desfășurării activităților bancare, inclusiv în scop de marketing, cu excepția situației ărevăzute la art.6.1 1 lit, b. recunosc și sunt de acord că banca are dreptul, în scopul desfășurării activităților bancare aferente creditului, incluzând dar nelimitându-se la acordarea/administrarea/recuperarea/executarea/etc creditului, de a transmite aceste date către entitățile publice sau private legal consitituite în scopul colectării, administrării, prelucrărilro datelor și informațiile privind portofoliul de clienți al băncilor în vederea identificării și cuantificării riscului de credit, diminuării riscului de fraudă și protejării creditorilor, către instanțele judecătorești sau alte autorități competente sau dacă acest lucru este cerut de lege, către terți părți selectate de bancă în vederea externalizării anumitor servicii bancare precum și societăților din cadrul grupului din care face parte banca;

8.2.2. S-a luat la cunoștință prevederile legii 677/2001 pentru protecția persoanelor cu privre la prelucrarea datelor cu caracter personal și liberă circulație a acestor date, ce include drepturile principale ale persoanei vizate în contextul prelucrării datelor cu caracter personal, dreptul de acces la date, de informare, de interbenție și de opoziție, care pot fi exercitate în limitele legale, trimițând o adresă scrisă către bancă, însoțită de o copie a actului de identitate;

8.2.3. S-a obținut în vederea transferării către bancă în scopul desfășurării activităților bancare, inclusiv în scop de marketing, cu excepția situației prevăzute la art 6.1.1 lit b, consințământul expres al persoanelor ale căror date personale le furnizez, inclusiv consințământul de a transfera codul numeric personal. De asemenea, am obținut consințământul expres al acestor persoane, că banca, în scopul desfășurării activităților banncare aferente creditului, incluzând dar nelimitându-se la acordarea/administrarea/recuperarea/executarea/etc creditului, să poată transmite aceste date către terțe părți, de autoritățile precum și societăților din cadrul grupului din care face parte banca.

8.3.1. Împrumutatul a primit un exemplar al prezentului contract de credit, al graficului de rambursare, a citit și a înțeles cele conținute în acestea, inclusiv în ceea ce privește obligațiile sale financiare față de bancă și se declară întrutorul de acord cu clauzele lor.

9. Diverse:

9.1. Nici o întârziere a exercitării, de către bancă a drepturilro sale prevăzute în prezentul contract nu va fi interpretată ca o renunțare a acesteia la exercitarea respectivului drept, nici o exercitare singulară sau parțială a unui drept nu presupune neexercitarea ulterioară a oricărui alt drept;

9.2. În cazul în care orice prevedere a prezentului contract devine nelegală, invalidă sau neexecutabilă în conformitate cu legea, caracterul legal, valid și executabil al celorlalte prevederi nu va fi afectat de acest;

9.3. Banca poate să transfere/novege/delege oricărei persoane, în mod liber și necondiționat, drepturile și obligațiile sale ce ecurg din prezentul contract. Contractul va fi considerat ca încheiat în beneficiul și va da naștere unei obligații valide și executorii pentru un cumpărător sau o persoană care preia activele băncii, un succesor al băncii sau orice cesionar sau agent al acestora;

9.4. Drepturile și obligațiile împrumutatului nu pot fi cesionate, novate, transferate sau deleate nici unei terțe persoane, în nici un moment, fără acordul scris, anterior dat de către bancă;

9.5. Orice modificare a prevederilor prezentului contract se va face numai prin acordul părților, consemnat într-un act adițional semnat de către părți, cu excepțile stipulate în contract;

9.6. Banca va înregistra în evidențele proprii angajamentele rezultate din acest contract numai după constituirea garanțiilor, în condițiile și cu excepțile menționate în art 5 din prezentul contract;

9.7. Evenimentele de forță majoră sau cazul fortuit nu exonerează de răspundere împrumutatul, acesta rămânând obligat față de bancă până la rambursarea integrală a tuturor datoriilor născute din prezentul contract și actele adiționale la acesta.

10. Notificări, legea aplicabilă, jurisdicția și limba:

10.1. Orice notificare în legătură cu prezentul contract va fi făcută în limba română. Orice notificare cerută sau permisă în conformitate cu prezenta facilitate va fi făcută în scris cu excepția celor prevăzute la art. 3 din prezentul contract, și va fi considerată valablă trimisă prin poștă cu confirmare de primure sau prin îmnânare directă părții căreia îi este adresată la adresele din preambul prezentului contract. Orice modificae ulterioară a adreselor menționate în timp util băncii.

CONCLUZII ȘI PROPUNERI

În urma analizei efectuate pe parcursul acestei lucrări am evidențiat o multitudine de elemente privind creditul bancar și prezența acestuia în relațiile economice ale persoanelor fizice și în special al celor juridice, cât și în economia de tranziție a țării noastre.

Creditul bancar este operațiunea prin care se iau în stăpânire imediată resurse, în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, în mod normal insoțite de plata unei dobânzi ce remunerează pe împrumutător.

Operațiile de credit pot interveni într-o gamă amplă, de la relațiile între indivizi sub forma unor acorduri personale simple, până la tranzacțiile formalizate ce se efectuează pe piețele monetare sau financiare foarte dezvoltate și formulate în cadrul unor contracte complexe, o parte importantă a relațiilor de credit privind mobilizarea capitalurilor disponibile și a economiilor.

Consider că o atenție deosebită trebuie îndreptată asupra priorității acordării creditelor către întreprinderi private, ceea ce duce la întărirea rolului acestora în economie, la folosirea mai eficientă a creditelor în sensul orientării spre investiții ce răspund cerințelor pieței naționale cât și a celei mondiale.

Având în vedere faptul că economia de piață presupune, în mod implicit, existența economiei bănești, un rol important trebuie acordat sistemului bănesc și de credit, în mod special creditului comercial.

În studiul de caz analizat la Banca transilvania – Sucursala Buzău, clientul PF (persoană fizică) nu poate avea acces la acest credit deoarece depășește gradul de îndatorare maxim admis de către bancă dup cum se observă din calculul gradului de îndatorare.

Gî (%) = [(Sl1+Sln)/Vn]*100

Gî (%) = (480.49/VN)*100, unde VN = Vea (venituri eligibile agreate) – Chs (cheltuileli de subzistență minime), rezultă faptul că VN = 2.200-261=1.939 RON = 472.92 EUR. Astfel gradul de îndatorare este de 101,6% ce depășește cu 41,6% gradul maxim de îndatorare admis.

Se recomandă aducerea de către împrumutat a unui co-plătitor cu un VN mai mare sau egal cu cel al împrumutatului sau să se acorde un credit pe o perioadă dublă de creditare ce va permite după cum se va observa din graficul de rambursare și calcularea gradului de îndatorare să se obțină creditul dorit.

Astfel gradul de îndatorare va fi de (274,12/472,92)*100 = 57,95%, valoare care se încadrează în nivelul de 60% admis de bancă.

BIBLIOGRAFIE

Albu C., Asigurarea creditului, Editura Rosetti, București, 2009.

Andronache V., Banca și operațiunile comerciale, Editura Universitară, București, 2006.

Basno C., Dardac N., Management bancar, Editura Economică, București, 2008.

Basno C., Dardac N., Floricel C., Moneda Credit Bănci, Editura Didactică și Pedagogică, R.A. București, 2003.

Berea A., Stoica E., Creditul bancar-coordonate actuale și perspective, Editura Expert, București, 2009.

Gherorghe Pistol, Marketing. O abordare din perspectiva financiar-bancară, Editura Universitară, București, 2009.

Gheorghe Pistol, Negocieri și uzanțe de protocol, Editura Fundației „România de Mâine”, București, 2008.

Ioan N., Managementul riscului bancar, Editura Expert, București, 2009.

Mihai Ilie, Tehnica și managementul operațiunilor bancare, Editura Expert, București, 2003.

Mihai Ilie, Operațiuni de încasări și plăți, Ediția III, revăzută și adăugită, Universitatea „Spiru Haret”, Editura Fundației „România de Mâine”, București, 2007.

Rotaru C., Managementul performantei bancare, Editura Expert, București, 2010.

Turcu I., Operațiuni și contracte bancare. Tratat de drept bancar. Vol.1 și Vol.2, Editura Lumina Lex, București, 2007.

Vasile N., Drept bancar, Editura Editas, București, 2004.

Codul civil român.

Codul comercial român

Legea bancară nr.58/1998 cu modificările și completările ulterioare.

Legea nr.99/1999 privind unele măsuri pentru accelerarea reformei economice, cu modificările și completările ulterioare.

Legea nr. 26/1990 Republicată, privind Registrul Comerțului.

Normele Cadru ale BNR nr.6/1994.

ANEXA 1 – ORGANIGRAMA BĂNCII TRANSILVANIA

S

ANEXA 2 – CERERE DE CREDIT DE CONSUM PENTRU PERSOANE FIZICE

ANEXA 3 – ACORD DE CONSULTARE A BIROULUI DE CREDIT

ANEXA 4 – ACORD DE CONSULTARE CENTRALA RISCURILOR BANCARE

=== 7925_Pr 1907 Anexa 1 ===

ANEXA 1 – ORGANIGRAMA BĂNCII TRANSILVANIA

S

=== 7925_Pr 1907 Anexa 2 ===

ANEXA 2 – CERERE DE CREDIT DE CONSUM PENTRU PERSOANE FIZICE

=== 7925_Pr 1907 Anexa 3 ===

ANEXA 3 – ACORD DE CONSULTARE A BIROULUI DE CREDIT