Operatiuni Bancare Privind Atragerea de Depozite
CUPRINS
INTRODUCERE
Lucrarea de disertație cu titlul “ Operațiuni bancare privind atragerea de depozite“, reprezintă, pe lânga trecerea în revistă a unor noțiuni generale și prezentarea situației sistemului bancar actual, un studiu efectuat pe o unitate bancara – Banca Transilvania, în ceea ce priveste politicile de atragere de depozite.
Banca Transilvania (BT) este “Banca Oamenilor Întreprinzatori” din România și cea mai mare instituție bancară cu capital privat majoritar românesc. Pentru prima data ]n activitatea sa, banca se clasează pe poziția a 3-a in topul bancilor din Romania, în functie de active, la finalul primului semestru al anului 2011.
Misiunea Bancii Transilvania este aceea de a sprijini dezvoltarea mediului de afaceri, prin produse și servicii inovatoare, oferite cu profesionalism. Valorile BT, pe care banca le aplică în tot ceea ce intreprinde, sunt: “Suflet, Energie si Idei Noi”.
Strategia bancii este susținută de acționari puternici: Banca Europeana pentru Reconstrucție si Dezvoltare, care deține 15% din capitalul social, Bank of Cyrus si IFC – Divizia de investiții a Bancii Mondiale.
Din anul 2002, Banca Transilvania are un management cu know-how internațional, care a imprimat bancii un stil diferit, caracterizat prin deschidere si flexibilitate. Un alt moment important pentru banca a fost anul 2003, de când identitatea de corporație are un nou concept, conform noii misiuni a bancii. Re-branding-ul a însemnat modificarea logo-ului bancii, precum și implementarea unui standard nou privind unitațile sale.
Una dintre prioritațile BT este inovația și dezvoltarea continua a serviciilor si a angajaților, așa încat calitatea sa fie cele care fac diferența.
Activitatea Bancii Transilvania este structurata pe patru linii de afaceri: retail, IMM, corporate si Divizia pentru Medici. Banca și-a format echipe specializate și un portofoliu complex de produse si servicii, pentru a susține dezvoltarea pe fiecare segment.
Capitolul 1.
Cadrul general de derulare a activităților bancare
privind atragerea de depozite
. Sistemul bancar
Perioada actuală este denumită "era managementului de risc" în domeniul bancar, iar managementul atragerii de depozite este o sarcină extrem de complexă și importantă a managementului bnacar.
Banca este o instituție financiară care are ca obiect principal de activitate atragerea de depozite și acordarea de credite. Băncile sunt organizate sub forma unei societăți comerciale pe acțiuni și își desfășoară activitatea sub supravegherea băncii centrale.
Sistemul bancar este structurat în general pe două nivele :
primul nivel cuprinde o singură entitate – Banca Centrală a Statului (sau națională) cu atribuții privind politica monetară, valutară, de credit și de plăți, precum și cu atribuții în materia autorizării și supravegherii (prudențiale) bancare. Banca Centrală este, de regulă, singura instituție autorizată să emită monedă. Aceasta răspunde Guvernului sau direct Parlamentului și este o instituție non-comercială.
al doilea nivel cuprinde, în principal, băncile specializate, instituții autorizate să desfășoare activități de atragere de depozite și de acordare de credite în nume și în cont propriu. Cel mai important segment al băncilor specializate este constituit de băncile comerciale. Acestea dispun de o numeroasă rețea de agenții care oferă prin servicii bancare direct populației sau întreprinderilor. Băncile de investiții, spre deosebire de cele comerciale acționează preponderent pe piața financiară și nu interactionează direct cu populația. În rândul băncilor specializate se încadrează și băncile de credit ipotecar sau casele de economii pentru domeniul locativ, care oferă credite ipotecare pentru locuințe persoanelor fizice sau juridice.
1.2. Cadrul legal de derulare a activitatii bancare
Activitatea bancară, cuprinzând atragerea de depozite și acordarea de credite ca operațiuni bancare principale, precum și serviciile bancare conexe și accesorii, este o activitate economică de interes public foarte atent reglementată. Băncile se constituie în majoritatea legislațiilor sub forma societăților pe acțiuni, iar la constituire fondatorii trebuie să dispună de un capital social care depăsește cu mult cerințele unei societăți pe acțiuni obișnuite. În România, pentru a se putea iniția constituirea unei societăți bancare fondatorii trebuie să dispună de 37 milioane RON (aproape 10 milioane euro) capital social în formă bănească. Băncile specializate trebuie să respecte atât legislația societăților comerciale, pe cea specială în domeniu (precum Legea Bancară) precum și reglementările emise de Banca Centrală a statului pe teritoriul căruia își desfășoară activitatea.
In cadrul rolului fundamental de intermediere bancară, băncile comerciale îndeplinesc următoarele funcții (operațiuni) tradiționale consacrate prin lege:
acceptarea de depozite;
contractarea de credite, operațiunile de factoring și scontarea efectelor de comerț, inclusiv forfetare;
emiterea și gestiunea instrumentelor de plată și de credit;
plăți și decontări;
leasing financiar;
transferuri de fonduri;
emiterea de garanții și asumarea de angajamente;
tranzacții în cont propriu al clienților cu: instrumente monetare negociabile; valută; instrumente financiare derivate; metale prețioase, obiecte confecționate din acestea, pietre prețioase; valori mobiliare;
intermedierea în plasamentul de valori mobiliare și oferirea de servicii legate de acestea;
administrarea de portofolii ale clienților, în numele și pe riscul acestora;
custodia și administrarea de valori mobiliare;
depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare;
închirierea de casete de siguranță;
consultanță financiar-bancară;
operațiuni de mandat .
Mecanismul de derulare a activitatilor bancare are drept fundament principiile specifice economiei de piata, bazate pe cerere si oferta. Particularitatea este data de specificul marfii tranzactionate, respectiv, banii.
De altfel, este cunoscut faptul ca, rolul fundamental al bãncilor comerciale este acela de a asigura intermedierea bancarã, de a pune în legãturã – pe baze comerciale – persoanele fizice și juridice care se aflã în cãutare de fonduri, cu cele care cautã sã-și plaseze fondurile bãnești temporar disponibile.
1.3. Reglementari care se aplică în activitatea bancară
În activitatea bancara de proiectare – vanzare a produselor si serviciilor, printre reglementarile legale se numară:
Ordonanța de Urgentă a Guvernului nr. 227/2007 privind instituțiile de credit si adecvarea capitalului;
Normele BNR nr. 30/2006, privind standardele de cunoaștere a clientelei și nr. 1823 / 2006 privind fondurile proprii ale investițiilor de credit și societaților de investiții;
Regulamentul FGDSB nr. 4/2006 privind informațiile care trebuie furnizate de instituțiile de credit deponenților, cu privire la schema de garantare a depozitelor în sistemul bancar;
Regulamentul BNR nr. 2/2005 privind ordinal de plată utilizat in operașiuni de transfer – credit;
Regulamentul BNR nr. 3/2005 privind debitarea directă prin casa de compensare automată;
Regulamentul BNR nr. 4/2005 privind regimul valutar;
Legea nr. 256/2011, republicată, privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianți și consumatori;
Legea nr. 270/2007 pentru protecția persoanelor, cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date;
Legea nr. 941/2006 pentru prevenirea și sancționarea spălării banilor, precum și pentru instituirea unor măsuri de prevenire și combatere a finanțării actelor de terorism;
Odinul Guvernatorului BNR nr. 177/2007 pentru aprobarea Reglementărilor contabile conforme cu directivele europene, aplicabile instituțiilor de credit, cu modificarile si completarile ulterioare;
Legile cecului, cambiei si biletului la ordin, reglementari din domeniul managementului calitatii etc
1.4. Tipuri de depozite bancare
Un depozit bancar reprezintă o sumă de bani depusă la bancă, pe o perioadă definită, pentru care banca platește depunatorului o dobândă.
Cel mai utilizat instrument de economisire al românilor ramâne si în prezent depozitul bancar.
Fie ca este în lei, fie ca este în valută, aceasta formă de economisire a adus beneficii bunicele celor care au preferat sa țina banii în banci, mai degraba decât "la saltea". Chiar daca nu câstigă foarte mult, românii preferă încă să își țină surplusul de bani la bancă, într-un depozit.
Bancile pun la dispoziție o gamă largă de tipuri de depozite, atât din punct de vedere al duratei, cât si în ceea ce privește moneda de economisire, felul sau modul de restituire a dobânzii.
Din experienta bancilor, criteriul cel mai important pentru o persoana care decide să își deschidă un depozit este nivelul dobânzii. Atractivitatea unei banci stă tocmai în valoarea anuală cât mai mare a acestei dobânzi. Inflația influențează într-o manieră decisivă dobânda pe care bancile o ofera la depozite. Câstigul net al celui care își face un depozit pe un an este diferența dintre rata inflatiei si valoarea dobânzii.
Atunci când se decide deschiderea unui depozit la o bancă trebuie să se aibă în vedere și felul dobânzii. Ea poate fi variabila sau fixa. Configurarea depozitului poate influența destul de mult randamentul acestuia.
Piata autohtonă oferă și ea instrumente de investire a banilor cu un randament mai ridicat decât cel oferit de depozitele bancare, cum este cazul investițiilor în bunuri imobiliare sau în acțiuni.
În functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:
în funcție de monedă, depozitele pot fi:
în lei
în valută
în funcție de modalitatea de plată a dobânzii pot fi:
depozite cu capitalizare: periodic, dobânda se adauga la suma depusă initial
depozite fara capitalizare: lunar, dobânda este virată într-un cont curent care îi asigură titularului acces la aceasta
în funcție de optiunea de reînnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:
daca se optează pentru reînnoire automată la sfârsitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeste automat. În plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobânzii, dobânda se adauga la suma depusă inițial. Pentru perioada urmatoare, rata dobânzii se va aplica la suma initială plus dobânda obținută pe perioada precedentă. Astfel, nivelul real al dobânzii este mai mare decât dobânda nominală
daca nu se doreste reînnoirea automată, depozitul va avea scadența unică, adică la scadență suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care se va calcula dobânda la vedere) sau suma va ramâne în acelasi cont, fara dobândă
în funcție de dobândă:
depozite cu dobândă variabilă: banca poate modifica rata dobânzii pe perioada depozitului, în funcție de evoluția pieței
depozite cu dobândă fixă: banca asigura o rata fixa a dobânzii pe perioada depozitului indiferent de evoluția pieței.
Depozitele bancare se materializeaza prin sume depuse în conturi bancare de titulari sau transferate de terți în favoarea titularilor de cont.
În procesul economisirii și al derularii operațiunilor de încasari și plati întalnim urmatoarele tipuri de conturi bancare:
Depozit în cont curent – reprezintă sume depuse de titular sau de alte persoane în favoarea titularului, rezultate din cadrul operațiunilor curente de încasari și plați. Aceste sume pot fi retrase de clienți în favoarea sa sau a altor persoane în orice moment, fară preaviz. Soldul contului trebuie sa fie creditor. Exceptie fac conturile care beneficiază de un plafon de credite din partea bancii, ce îi permite titularului să efectueze plați sau retrageri fară a dispune de sumele necesare.
Rata dobânzii care remunerează contul curent este printre cele mai reduse.
Depozitele la vedere – reprezintă un cont slab remunerat sau chiar neremunerat, destinat să primească sume de la titular în vederea unei utilizari pe termen scurt. Soldul contului este creditor și poate fi retras în orice moment fara preaviz. În practică se întalnește și cazul în care banca cere, mai ales pentru sumele mari, un preaviz pe termen foarte scurt, de obicei o zi lucratoare.
În lipsa unei scadente definite (fiind valabil si pentru conturile curente), durata constituirii contului la vedere depinde de nevoile si bunul plac al titularului.
Contul curent in lei
Se adresează persoanelor fizice, persoane juridice, rezidenți persoane înregistrate în România.
Caracteristici principale – statut de client cu banca un contract / convenție, în scopul de a efectua operațiuni prin cont.
Operațiuni efectuate prin acest cont:
primesc bani în numerar sau prin transfer, de plăți (prin bancomate sau prin intermediul ATM-uri, în cazul persoanelor fizice), la cerere și în favoarea deponentului, transferuri interne și internaționale.
Banca va plati o dobandă fixă sau variabilă pentru depunere;
Deschiderea unui cont curent. Deponentul trebuie să aibă o sumă minimă de bani stabilite împreună cu banca, și să plătească un comision care este diferit de la o bancă la alta. În cazul în care clientul retrage banii el trebuie să plătească un comision pentru retragere.
Documentele necesare pentru deschiderea unui cont curent sunt:
– Cererea de deschidere de cont curent,
– Specimen al persoanelor autorizate,
– Copie de stabilire a companiilor, respectiv copia actului de identitate în cazul persoanelor fizice.
Contul curent in valuta
Se adreseaza persoanelor fizice clienți ai bancii, sau persoane juridice sau entități fără personalitate juridică / non-rezidenți înregistrați în România.
Caracteristici principale – persoane fizice și juridice pot deschide conturi bancare în valută străină de schimb, numai pentru valutele cotate de Banca Națională din România (euro, dolar, lira sterlină, franc elvețian, dolar canadian, dolar australian, etc).
Operatiunile efectuate prin acest cont curent în valută străină:
– schimburi valutare în numerar sau prin virament,
– plăți comerciale sau non-comerciale în valută străină,
– retragerile de numerar în valută străină, la cerere sau pentru călătorii de afaceri cheltuieli etc
Documentele necesare pentru deschiderea unui cont curent în valută străină sunt:
– deschidere unui cont curent în valută străină – cerere,
– specimen al persoanelor autorizate,
– copia de stabilire a companiilor, respectiv copia actului de identitate în cazul persoanelor fizice.
– Declarație privind beneficiarul real al fondurilor și informații cu privire la sursa de fondurilor.
Depozit la termen în valută / lei
Se adresează clienții băncilor – persoane fizice și persoane juridice;
Pentru deschiderea unui depozit la termen sunt necesare îndeplinirea următoarelor condiții:
– semnarea unei convenții / contract cu banca și de stabilire a sumei, ratele dobânzilor, scadențe, persoanele autorizate / împuternicite să efectueze operațiuni;
– stabilirea sumei minime de bani pentru a avea un depozit în valută străină de schimb pe următoarele categorii: persoane fizice, persoane juridice;
– retragerea sumei se face la scadență, în caz contrar, titularul de cont va obține numai o dobanda la vedere pentru existența efectivă a depozitului;
– termenul de depunere, pentru a stabili în care depozite sunt: 3, 6, 12, 18 luni, dar băncile pot accepta / negociea alți termeni;
– amânarea automată a depozitului la scadență pentru o perioadă similară (3, 6, 12, 18 luni), dobânda capitalizată.
Certificate de depozit
Certificat de depozit = o securitate pe termen, emise de o bancă, în scopul de a dovedi că valoarea
de bani a fost depus și titularul poate primi la scadență, atât valoarea depusă cât și valoarea dobânzilor aferente.
Condiții pentru obținerea unui certificat de depozit:
– să fie persoane fizice și juridice care pot obține certificate de depozit în temeiul unor sume de bani ce reprezentat valoarea lor nominală;
– completarea unui formular care este diferit de la o bancă la alta;
Scadența este la 3 și 6 luni, uneori un an;
Rata dobânzii este una fixă și este marcată pe certificat la momentul cumpărării. Rata dobânzii va fi plătită la scadență.
Pensii depozite
Ele sunt oferite exclusiv persoanelor fizice, ele fac depozite pentru perioada cuprinsă între deschiderea și data scadenței depozitului.
Condiții de deschidere
– termenul depozitului este de un an, dar poate fi amânat în mod automat la scadența pentru aceeași perioadă;
– rata dobânzii este ca pentru depozitele la termen (un an);
– rata dobânzii este calculată lunar, și dacă se solicită poate fi acordată și anual;
Avantajul acestor depozite este că titularul poate depune suma de bani oricand, anterior scadenței.
Depozite pentru vacanță
Acestea sunt oferit persoanelor fizice, ele fac depozite pentru perioada cuprinsă între deschidere – data primei depuneri și scadență.
Particularitățile unui astfel de depozit:
– termenele sunt de 6, 12 luni, dar pot fi amânate în mod automat la scadență pentru aceeași perioadă;
– acesta va avea dobanda corespunzatoare depozitului la termen (adică după 6, 12 luni), este variabil, în conformitate cu evoluția pieței, dobânda se calculează lunar și este oferit la scadentă (6 sau 12 luni)
– retragerile din sume înainte de scadență – banca va aplica rata de dobândă la vedere pentru perioada depozitului.
Depozite pentru copii (juniori)
Acestea sunt oferite la persoanele cu vârste cuprinse între 14-18 ani.
Particularitățile unui astfel de depozit:
– termenul de depunere este 1, 3, 6, 9,12 sau 18 luni;
– schimbul valutar: USD sau EUR sau în moneda locală RON;
– suma minimă a depozitului este de 50 RON și, respectiv, de 500 USD sau EUR;
• copiii pot depune bani, fără acordul celeilalte persoane (părinți, tutori), în cazul în care suma depozitului este acoperită de Depozit Bancar Fondul de Garantare.
– retragerile sumelor se face de către copii numai cu acordul părinților, în scris ( la un avocat public) sau prin prezență la momentul retragerii.
1.5. Rolul concurenței în dezvoltarea produselor de depozite bancare
Fiind vorba de o marfă specială, bani, și de un mecanism de piată, bazat pe cerere si ofertă, produsele si serviciile bancare sunt ăntr-o dinamica permanenta.
Pe de-o parte, sunt produsele si serviciile nou aparute pe piașa bancara, iar pe de altș parte, produsele si serviciile existente pe piatș, cșrora instituțiile de credit le aduc îmbunatațiri sau asupra carora opereazș unele ajustari, astfel încât să le mențină gradul de atractivitate pe piată.
Apariția noilor produse și servicii bancare pe piață, dar si schimbarile aduse celor existente, pot avea drept surse:
a) modificarea cadrului legislativ cu incidentă în domeniul bancar;
b) cererea pieței;
c) oferta deja existentă pe piata;
d) creativitatea de care dau dovadă specialiștii în domeniu;
e) integrarea entităților componente, în cazul proceselor de fuziune sau preluărilor, achizițiilor interne sau transfrontaliere;
f) concurența.
În prezent, tendința instituțiilor de credit este de a creea si de a vinde produse integrate, care să valorifice oferta întregului grup fincnciar din care fac parte (credite si polite de asigurare, depozite cu bonusuri ăn diferite polițe de asigurare etc.).
În condițiile în care gama de produse și servicii bancare este diversificată, dar variațiile sunt, practic, nesemnificative de la o institutie de credit la alta, canalele de distribuție, au un rol important în promovarea și vânzarea produselor și serviciilor bancare.
Ținând cont de cultura bancara a clienților autohtoni, in România, principalul canal de distributie a produselor și serviciilor bancare îl constituie rețeaua unitaților teritoriale a instituțiilor de credit.
Din aceleași considerente, un alt canal de distribuție, frecvent accesat la noi în tară, îl constituie reteaua de ATM-uri a institutiilor de credit.
In prezent încep să câstige tot mai mult teren canalele de distribuție de tip home-banking (internet banking, mobil-banking etc.).
Canalele multiple de distribuție constituie o strategie a băncilor europene, de altfel, putem vorbi despre o consecință firească a consolidării, prin care, rețeaua unităților bancare se reduce.
Băncile Uniunii Europene au drept strategie menținerea canalelor multiple de distribuție (în special, rețeaua de unități), în detrimentul Internet banking, care continuă să se dezvolte la nivelul unui segment limitat de ofertă (home banking), deși e-banking continuă să reprezinte o soluție de reducere a costurilor și de creștere a eficienței operaționale.
Capitolul 2.
Situația sistemului bancar actual privind atragerea de depozite
2.1. Criza de lichidități
Criza de lichiditate din sistemul bancar și raportul credite / depozite, dezechilibrat în defavoarea depozitelor, au făcut ca băncile să devină captive într-o cursă de atragere de resurse la costuri ridicate, din care vor ieși destul de greu – o recunosc bancherii. În aceste condiții, dobânzile ridicate se vor menține o bună perioadă de timp, iar descreșterea se va produce într-un ritm destul de lent.
Băncile românești au devenit captive în cursa de atragere a depozitelor, la dobânzi exagerat de mari, ca urmare a dificultăților prin care trec o parte din instituțiile de creditare, puternic afectate de criza financiară. Lipsa de lichidități cu care se confruntă acestea, precum și volumul prea mare de credite în raport cu cel al depozitelor le-a determinat „să sară calul“ cu privire la nivelul dobânzilor. Din acest motiv băncile nu vor putea să scadă prea repede dobânzile. Băncile românești sunt captive încă în dobânzile excesive plătite pentru depozitele clienților. Nu trebuie să ne așteptăm ca procesul de reducere a acestora să se reia prea curând, pentru că băncile vor găsi, cum ne-am obișnuit, diverse ‘pretexte’. Așadar instituțiile de creditare vor avea nevoie de “timp” pentru a-și regândi politica de dobânzi, în primul rând cea referitoare la resursele atrase.
Potrivit analiștilor economici, România nu-și permite, în aceste momente, o dobândă reală (peste rata inflației) mai mare de 3%. Dobânda medie aferentă depozitelor noi în lei a ajuns, în februarie, la 16,31%, față de numai 7,38% în aceeași lună a anului trecut sau 6,94% la finalul lui 2007. Cum rata inflației se situează în prezent la 6,71%, rezultă că dobânda reală se situează la 9,6%, de trei ori mai mare decât cea avansată de Isărescu. „Nu este normal să avem dobânzi prea mari și să ne transformăm în rentieri“, apreciază guvernatorul. În același timp, nici volumul de bani atrași de bănci nu poate să mai crească, în condițiile scăderii veniturilor. „Cel mult putem aduce mai mulți bani din străinătate, dar care ar putea fi retrași oricând“, spune guvernatorul.
De altfel, conform ultimelor date ale BNR, volumul depozitelor în bănci este în scădere, în principal din cauza diminuării resurselor deținute de firme. Astfel, depozitele bancare în lei și valută s-au redus cu 0,2% în ianuarie 2012. Ritmul anual de creștere a economiilor a încetinit la 17,1%, în termeni reali, soldul total ajungând la 154,11 miliarde de lei. Depozitele în lei ale populației au crescut luna februarie cu 2,3%, însă economiile în valută au înregistrat o scădere de 1,6%. De cealaltă parte, companiile și-au redus valoarea disponibilităților din conturile de economii atât în lei (1,5%), cât și în valută (1,4%).
Bancherii consideră că dobânzile plătite în prezent pentru depozitele populației și firmelor reflectă evoluția pieței, mai exact lipsa de lichiditate ce s-a manifestat în sistemul bancar începând cu finalul anului trecut. „Dobânzile vor mai scădea, însă progresiv și nu foarte agresiv. Cel mai mult se vor reduce randamentele la lei, urmare a măsurilor luate de BNR, în timp ce în cazul dobânzilor la euro lucrurile sunt mai complexe, depinzând de costul resurselor externe“, apreciază Sorin Mititelu, directorul de dezvoltare afaceri și produse retail din cadrul BCR. De altfel, bancile modifică permanent dobânzile, dobânzile aferente depozitelor promoționale pe două luni, de la 14 la 13,75%, păstrând niveluri competitive în raport cu celelalte bănci. Anterior, banca mai operase o scădere, de la 14,5 la 14%. Reprezentantul BCR precizează că instituția va susține, în această perioadă, economisirea pe termene mai lungi decât în prezent, când clienții își păstrează banii în conturi cu preponderență pe termene de 1-3 luni. De asemenea, sunt promovate produse de economisire mai complexe, precum sistemul de economisire-creditare sau fonduri de investiții.
Și Petre Bunescu, director general adjunct la BRD, apreciază că băncile vor diminua dobânzile la depozite în următoarea perioadă, însă nu agresiv, ci în funcție de evoluția pieței. El consideră că reducerea cu 0,5 puncte a dobânzii de referință reprezintă un semnal pozitiv pentru piața bancară. „Cred că presiunea asupra lichidității și a dobânzilor va mai scădea odată cu eliberarea rezervelor minime obligatorii de la BNR, precum și ca urmare a acordului cu FMI“, spune Bunescu, adăugând că băncile vor fi nevoite să mai reducă randamentele plătite pentru resursele clienților și pentru că marjele de câștig ale acestora s-au îngustat în ultima perioadă.
Băncile continuă lupta acerbă pentru atragerea de noi economii, în principal prin oferirea de dobânzi cât mai mari, fapt care le-a determinat să lanseze pe piață produse de economisire inovative, precum cele cu plata câstigului în avans sau cu dobândă progresivă.
Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, aprecia că băncile care au fost foarte agresive, pe parcursul ultimilor ani, în acordarea de împrumuturi sunt nevoite acum să compenseze raportul dintre ponderea creditelor si a depozitelor. În acelasi timp, el a mai spus că există un dezechilibru și în privința lichidității de pe piața monetară, care se concentrează la câteva bănci importante. Această situație a condus la falsa impresie că pe piața bancară există o lipsă de lichiditate. În realitate, doar unele bănci s-au confruntat cu lipsa resurselor, ceea ce a determinat Banca Națională să le acorde împrumuturi.
Fenomenul a condus însă la escaladarea dobânzilor plătite pentru constituirea de noi depozite, ceea ce a constrâns băncile să majoreze și costul creditelor, pentru menținerea marjei de profit. „Fenomenul nu este specific doar României. Si alte țări din regiune, precum Grecia, s-au confruntat cu această problemă“, spune Claudiu Cercel, director general adjunct în cadrul BRD. El anticipează că presiunea pe dobânzi se va mai calma în următoarea perioadă, considerând că nivelul acestora a ajuns la limita superioară. Anticipând această tendință, bătălia băncilor pe resurse se mută pe noi fronturi: produse de economisire cu noi facilități și cu costuri mai reduse, unele bănci fiind dispuse să renunțe la orice comisioane, numai să atragă banii clienților.
2.2. Preocuparile bancilor mondiale privind atragerea de depozite
Criza datoriilor din Europa a afectat depozitele deținute în băncile europene, inclusiv Italia și Spania. S-a înjumătățit cifra de depozit de la bănci spaniole și italiene în 2011. Acest lucru a dus, în Italia, Spania, Portugalia, la o ofertă mai mare la rata dobânzii de depozit, pentru a atrage și păstra clienții. Cu peste 800 miliarde datorii scadente pentru băncile europene în 2012, băncile sunt sub presiunea de a găsi, fie depozitele noi, tăieri de împrumut sau de a vinde obligațiuni.
Federal Reserve (banca centrală a SUA), în cadrul strategiei sale de stimulare a economiei SUA a recurs la utilizarea instrumentelor neconvenționale. Acesta ar folosi o strategie cunoscuta sub numele de "răsucire", care afectează ratele dobânzilor. Federal Reserve va încerca să reducă pe termen lung dobânzile de creditare și să crească pe termen scurt pe cele la depuneri, prin urmare, deponenții SUA ar putea fi încurajați să facă speculații pe termen scurt.
Potrivit Bloomberg, Banca de Stat din Vietnam (Băncii Centrale din Vietnam) va crește ratele dobânzilor pentru depozitele la termen lung și pentru cele cu termen mai puțin de o lună le va crește la 6%. Ratele dobânzilor curente pentru depozitele la termen vietnamezi sunt la 14% și Banca de Stat din Vietnam a vrut să mențină o rată existente de 14% în ceea ce privește scadența la peste o lună. De asemenea, menționează că depozitele în cadrul acestor instituții, Vietnamul a fost mai mult decât precaut deoarece a pus presiune pe creșterea de creditare.
Ca răspuns la SUA și ca întreținere din zona euro a Băncii Centrale a ratelor dobânzii aproape de zero, Coreea de Sud, India, Thailanda și-au ridicat nivelul la toate ratele dobânzilor aferente creditului de bază, încercare de a crește atractivitatea activelor lor proprii în moneda locală. Această tendință a fost observată din ce în ce mai mult și în Asia, dar poate cel mai clar în China.
Potrivit unui articol publicat în decembrie 2011 în Bloomberg, recentele acțiuni ale Chinei, de politică cu privire la ratele dobânzilor sale, precum și condițiile economice actuale cu care se confruntă, indică faptul că factorii de decizie sunt susceptibi de a continua să ridice rată dobânzii cel puțin o dată în acest an, ca urmare a tendinței globale de la produsele alimentare și a costurilor pentru combustibil. Aceasta este o încercare a Banca Populară a Chinei de a crește puterea în yuan. Rata de depunere în China este de 3,25 la sută. În comparație cu ratele dobânzilor pe plan internațional, cum ar fi Brazilia – 11,75%, Rusia – 8%, India – 6.75%, rata Chinei la depozitele actuale nu arata destul de atractiv pentru investitori în prezent.
Un analist de la Kasikornbank Plc, Thailanda, a declarat în Bloomberg că este clar că economia Chinei nu este "supraîncălzită", după cum unii economiști au susținut. În ciuda acestui fapt, condițiile economice actuale fac necesară, pentru banca centrală, continuarea creașterii ratelor dobânzii și pentru a permite monedei să se aprecieze. Astfel, investitorii pot anticipa această tendință, că rata dobânzilor a crescut, pentru a continua colaborarea.
Banca Rusiei a crescut recent ratele de depozit, atât în decembrie cât și februarie 2012. Rata actuală este de la 3 la sută. Chiar și așa, starea actuală a economiei ruse, potrivit unui raport de către Fondul Monetar Internațional, ar putea să înceapă să experimenteze inflația. Vinovați de actualele presiuni inflaționiste din țară este sustinerea, în mare măsură, legată de indecizia privind politica monetară și efectele crizei, de la seceta din acest an și prețurilor ridicate la alimente.
Potrivit cotidianului Wall Street Journal, Președintele Băncii Rusiei a sugerat că raportul a fost greșit în anumite privințe, și anticipează că inflația va scădea în curând la zero sau chiar începe deflatarea în al treilea trimestru al acestui an. Declarația făcută de către președinte, practic se bazează pe scenariul că atât prețurile produselor alimentare mondiale vor scădea în viitorul apropiat cât și faptul că economia rusă va avea un an productiv agricol.
Ratele curente de depozit în Rusia se așteptă să scadă sub rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale. Economiștii din Rusia cer o creștere semnificativă a ratelor de depozit, în scopul de a controla oferta de bani.
Dupa ce Banca Centrală Europeană a ridicat rata de bază cu 0,25 la sută, băncile grecești comerciale au răspuns prin ridicarea dobânzilor de creditare și la depozite. Millennium Bank crește, în același procent dobânzile de creditare și la depozit cu 0,50 la sută. Și Hellenic Bank anticipează aceeași creștere.
Răspunsul băncilor din Grecia demonstrează starea economică fragilă a economiei grecești. Confederația Naționala Elenă a Comerțului a lansat o declarație ca răspuns la acțiunii Băncii Centrale Europene, de a crește rata dobânzii de bază. În declarație, Confederația a menționat că, creșterea ratelor împovărează în special, atât întreprinderile mici și mari din Grecia, cu aproximativ 348 milioane de euro pe an. De asemenea, a sugerat că orice creștere ulterioră a ratei dobânzii, cum ar fi zvonul de creștere a ratei de pana la 0,75 procente in acest an, ar putea tripla suma la 1,02 miliarde de euro pe an.
Ratele de depozit, având în vedere cele mai recente știri internaționale, au fost în creștere. Cu toate acestea, pot exista două aberanțe pentru acest model, care a început să apară. Ratele de depozit pentru două mari bănci de stat au fost recent revizuite.
Una dintre ele, Banca Centrală a Indiei a redus ratele dobânzilor la certificate de depozit (CD-uri) în jurul valorii de 8-8.50 la sută. În plus, ratele dobânzilor la perioadele de scadență au scăzut între 25 – 100 (bps). Concret, această reducere se va aplica la depozitele fixe între "91 de zile și 179 de zile" în conformitate cu LiveMint.com (partener al Wall Street Journal). Această ultimă reducere a conduce la o scădere a dobânzii de 9,25% față de rata anterioară de 9,60% pentru scadențele de durată 555 zile.
A doua bancă care a hotărât reducerea ratelor este Banca Orientală de Comerț (OBC), care a implementat recent o politică de reducere a ratelor de 100 bps. Întrebarea rămasă este dacă aceste banci sunt cazuri izolate sau dacă o tendință sau ar putea fi un exemplu. Reprezentanții Punjab și Sind Bank au spus că situația actuală cere prudență din partea lor și vor amâna luarea unei decizii în acest sens.
În ciuda acestui raspuns de la aceste banci, alți analiști susțin că aceasta rămâne un caz izolat în sectorul bancar indian. Modelul general în curs de dezvoltare pe piața ratei dobânzii este în continuare, în opinia lui Abheek Barua, economist-sef la HDFC Bank Ltd., foarte mult in crestere.
În luna februarie a anului 2011, miniștrii de finanțe chinezi au implementat un program temporar pentru a testa măsuri de politică, ce permit unui număr de banci mai mici tarife de depozit la alegere. În acest sens, autoritățile speră să "liberalizeze mecanismul ratei dobânzii", potrivit Business China. Banca centrală încearcă să găsească o măsură de politică care vizează sistemul de asigurări de depozit, care va viza doar masuri de risc și se bazează mai puțin pe diferența de dobândă de economisire – creditare.
2.3. Politici pentru atragerea de depozite realizate de băncile din România
2.3.1. Politici legate de dobândă
Piraeus Bank a lansat recent un depozit cu plata în avans a dobânzii, în momentul în care acesta este constituit. Astfel, clienții dispun pe loc de randamentul economiilor lor, fără a fi nevoiți să astepte expirarea termenului de constituire. Acest tip de depozit, destinat doar persoanelor fizice, poate fi realizat în lei sau euro, pe o perioadă de 3, 6, 9 sau 12 luni. Dobânzile ajung la 12,25% în lei si 5,65% în euro. Și alte bănci mai mici, precum Emporiki Bank, Bank Leumi, ATE Bank, CR Firenze sau Bank of Cyprus, dispun de astfel de produse de economisire.
Băncile mai oferă clienților și alte avantaje, nu doar cel al dobânzilor ridicate. Astfel, aceștia nu trebuie să plătească taxe de constituire sau de administrare a depozitului și nici comision de retragere, la scadență, a sumei de bani. Printre instituțiile de credit care au renunțat la astfel de comisioane se numără BCR, Banca Transilvania, Alpha Bank, Intesa, Banca Românească sau Piraeus Bank. Totusi, unele bănci percep comisioane de administrare a contului curent aferent unui depozit sau taxe de retragere a banilor de la ghisee sau de pe card.
Un alt tip de produs cu care băncile încearcă să atragă economiile populației este depozitul cu dobândă progresivă. Bancpost a lansat recent o astfel de posibilitate de economisire, pe termen de 90 de zile, ce oferă clienților și avantajul de a-și putea retrage banii oricând, fără a pierde dobânda acumulată până în momentul lichidării contului. Dobânda creste progresiv, pe fiecare interval de 30 de zile, de la 14% pe an la 15%, ajungând la 16% la scadență. Și la Banca Transilvania găsim un tip de depozit denumit economii la vedere, care permite retragerea în orice moment a sumelor economisite, dobânda calculându-se zilnic, la sold.
În acelasi timp, cu cât valoarea contului este mai mare, cu atât dobânda devine mai ridicată: 14% pentru sumele între 1.000 si 10.000 de lei și 15% pentru sume de peste 2,5 milioane de lei. Un alt produs de economisire original este cel oferit de ING, un cont curent cu card atașat și o dobåndă de 10%. „Dobånda se calculează din prima zi și de la primul leu intrat în cont astfel încåt după 3 zile se poate acoperi comisionul pentru retragerea banilor de la ATM“, spun reprezentanții băncii.
Certificatele de depozit reprezintă un alt produs de economisire atractiv. Astfel, la Alpha Bank se pot achiziționa certificate de depozit cu cupoane, cu o dobândă de până la 15% pe an, în timp ce la Intesa Sanpaolo Bank găsim certificate de depozit cu discount, cu o dobândă fixă de până la 17% la lei pe 3 luni si 7,75% la euro, pe 18 luni.
Băncile mari se duelează în dobånzi. Băncile mari, precum BCR, BRD, Raiffeisen Bank sau CEC Bank, au majorat recent dobânzile aferente depozitelor. Astfel, BCR plăteste, în cazul depozitelor la termen de două luni, un randament fix de 14,5%, la același nivel cu cel oferit de Raiffeisen Bank pentru depozitele pe trei luni, aferente sumelor de peste 40.000 de lei. O dobândă apropiată, de 13,75%, găsim și la BRD, în cazul depozitului cu o valoare de minimum 1.000 de lei la termen de trei luni. Și pentru resursele în euro randamentele se situează la niveluri ridicate: 7,5% la Banca Transilvania, 7,25% la BRD, 7% la BCR si 6% la Raiffeisen Bank. Și CEC Bank, care a menținut până acum un nivel redus al dobânzilor, a fost nevoită să ajungă mai aproape de nivelul pieței: banca a majorat până la 13% dobânda la depozitele în lei cu termen de un an, în timp ce pentru resursele în euro plăteste între 4% (o lună) și 5,85% (un an). CEC a eliminat comisionul pentru retragerea sub formă de numerar a sumelor din depozit, dacă acesta se lichidează la scadență.
2.3.2. Facilitați de utilizare a depozitelor
Mai multe instituții bancare au instalat automate care permit alimentarea conturilor și efectuarea de plăți cu numerar.
Automatele bancare sunt privite în primul rând ca o sursă de cash. Însă unele dintre ele îndeplinesc funcția de ghișeu bancar, adică permit și depunerea de numerar în conturile curente sau achitarea ratelor și a facturilor. Pe segmentul plăților cu cash, oferta este mai diversificată, în competiție fiind și terminale nebancare.
Mai multe bănci au bancomate care permit, pe lângă operațiunea clasică de eliberare de numerar, depunerea de cash în conturi. Aceasta în condițiile în care pe piața autohtonă numerarul este încă „rege”. Instituțiile de credit care au astfel de automate sunt BCR, BRD, ING, Bancpost, Volksbank, UniCre-dit Țiriac, Garanti, OTP, Millennium Bank, Credit Europe. Funcțiile acestor aparate și tipul plăților ce pot fi efectuate la ele diferă de la o instituție de credit la alta. De exemplu, în timp ce la automatele Bancpost se pot achita ratele, la cele ale RBS este permisă doar alimentarea conturilor cu cash, nu și plata obligațiilor lunare la creditele contractate.
În același timp, o parte din automatele băncilor oferă posibilitatea efectuării de operațiuni multiple. Cea mai extinsă rețea de automate inteligente este cea a BRD, care are peste 800 de Robo, mașini dezvoltate de banca autohtonă. Robo permite depunerea de numerar în conturile clienților cu carduri și plata de facturi către furnizori și de către persoanele care nu sunt clienți ai BRD.
La automatele multifuncționale ale BCR poate fi efectuată o gamă largă de operațiuni: pot fi depuse în cont sume în lei, euro sau dolari, situație în care clientul se autentifică prin intermediul cardului băncii, pot fi plătite facturi și de către persoanele care nu au cont la respectiva instituție de credit, pot fi făcute plăți din conturile BCR, schimburi valutare între conturile aceluiași client și pot fi obținute extrase de cont pe hârtie. Banca are în prezent doar 68 de astfel de automate, reprezentând mai puțin de 4% din rețeaua sa totală de peste 2.000 de ATM-uri. Și UniCredit are aproape 100 de bancomate care permit depuneri în cele trei valute utilizate frecvent pe piața autohtonă.
Bancomatele inteligente ale Volksbank permit depuneri de numerar în lei (iar în cazul în care clientul vrea să alimenteze un cont în euro se realizează un schimb valutar automat), plata ratelor și a facturilor. Această instituție are 67 de astfel de automate, ceea ce reprezintă aproape 45% din rețeaua de bancomate. În același timp, toate bancoma-tele Garanti permit atât alimentarea conturilor, cât și plata de facturi cu cash, rețeaua acestei bănci ridicându-se la 190 de bancomate.
La automatele Robo sunt efectuate lunar peste 90.000 de alimentări de conturi, potrivit oficialilor BRD. Numărul de facturi plătite se ridică la circa 1,2 milioane, însă această cifră include atât plățile cu numerar, cât și operațiunile de plată cu cardurile. În același timp, bancomatele inteligente ale UniCredit Țiriac au avut depuneri de numerar care au echivalat cu 300 de milioane de lei în primele nouă luni din acest an. Oficialii băncii anticipează o majorare a numărului de astfel de automate cu 10-15% pe an și o creștere a valorii depunerilor în conturi cu 20-30% pe an.
Mai multe bănci afirmă însă că ponderea operațiunilor de depunere de numerar prin intermediul automatelor este redusă. „Depunerile la ATM-uri au reprezentat circa 3,5% din totalul rulajelor prin bancomate. Raportat la depunerile în casierii, ponderea este de 1%”, declară Valentin Tarcea, șeful Direcției produse și management vânzări retail la Volksbank. Totodată, oficialii RBS confirmă apetitul scăzut al clienților față de acest tip de operațiuni. „Până în prezent nu au fost înregistrate creșteri semnificative de depuneri de numerar prin intermediul ATM-urilor, prin urmare nu estimăm un avans semnificativ al tranzacțiilor de depunere de numerar și nici de extindere a rețelei de ATM-uri care permit depuneri. Promovăm folosirea metodelor de plată și a transferurilor prin intermediul Internet Banking în favoarea celor de tip cash-in”, afirmă oficialii RBS.
La automatele BCR, valoarea cumulată a depunerilor a fost de 45 de milioane de lei în primele nouă luni ale anului. „Ponderea este de peste 30% din aceste tipuri de operațiuni la unitățile unde este instalat un astfel de echipament”, afirmă oficialii băncii. Procentajul mai mare menționat de BCR se justifică prin faptul că baza de raportare este diferită. Instituția va continua mărirea rețelei de astfel de echipamente și își propune dublarea numărului și valorii operațiunilor efectuate la acestea în următorii ani.
Pe de altă parte, la automatele Garanti Bank doar plățile care au vizat facturi achitate cu cash au însumat circa 24 de milioane de lei în primele nouă luni. Sumele în conturile facturilor achitate prin intermediul acestei bănci au fost de 30 de milioane de lei, ceea ce face ca pe acest segment plățile în numerar să dețină supremația.
2.3.3 Competitorii băncilor pe segmentul plăților în numerar
Plăți automate pot fi efectuate însă și la terminalele instalate de firme care nu fac parte din zona bancară. Trei firme, Qiwi, ZebraPay și RomPay Services, au în prezent peste 1.000 de terminale instalate la care pot fi făcute diferite plăți cu cash. La automatele acestor companii pot fi realizate plăți către operatorii GSM, însă pot fi achitate și unele bunuri sau servicii comandate pe Internet.
Qiwi are cele mai multe terminale, peste 450, iar numărul de furnizori către care se pot face plăți este de circa 20. „În septembrie am înregistrat o creștere a numărului de tranzacții și a sumelor încasate cu 24% față de luna august, iar în octombrie creșterea va fi de peste 30% față de luna precedentă. Potențialul pieței românești este foarte mare”, afirmă Alexandru Oancea, director comercial la Qiwi. Potrivit acestuia, peste 90% din plăți sunt făcute către cei trei operatori GSM importanți de pe piață.
Și oficialii Zebra Pay, companie care are instalate circa 350 de terminale, consideră că această piață poate avansa rapid. „Intenționăm să lărgim aria de servicii oferite către plata licențelor software, facturilor, ratelor, primelor de asigurare, taxelor și impozitelor, achiziționarea de bilete de transport, bilete la evenimente etc. Astfel, numărul de plăți efectuate prin terminalele de plată de tip self-service și valoarea acestora pot crește exponențial în următorii ani”, afirmă Monica Ungureanu, director de vânzări și marketing la ZebraPay. Ea precizează că această firmă intenționează să extindă rețeaua de terminale la 2.000 de unități până la sfârșitul anului următor. „În varianta pesimistă rețeaua noastră ar putea să crească doar cu câteva sute de terminale până la sfârșitul anului 2012”, precizează Ungureanu.
Dacă Qiwi și ZebraPay nu au făcut publice cifre referitoare la numărul de tranzacții și valoarea plăților, oficialii RomPay Services dau și astfel de detalii. „În primele trei luni ale acestui an aveam circa 450 de tranzacții pe zi, iar după luna a șasea numărul acestora a crescut la 1.000-1.100”, afirmă Gabriel Dorin, director de dezvoltare RomPay Solutions. În același timp, în primul trimestru valoarea medie zilnică a tranzacțiilor se ridica la echivalentul a circa 2.800 de euro, iar în prezent a ajuns la aproape 7.500 de euro pe zi. Între timp, a crescut și numărul de furnizori către care pot fi făcute plăți de la terminalele companiei. Și reprezentantul acestei companii se așteaptă ca piața să crească. „Intenționăm să mărim și numărul de furnizori și numărul de terminale. Cel puțin cu nouă furnizori avem acum contracte semnate și lucrăm la dezvoltarea soft-urilor pentru implementarea plăților”, a precizat Gabriel Dorin.
Capitolul 3
Studiu de caz – Banca Transilvania
3.1. Prezentarea instituției bancare
Banca Transilvania S.A.
Tip Public (BVB: TLV )
Fondată în decembrie 1993
Sediu Cluj-Napoca, România
Zona deservită: România
Oameni cheie: Horia Ciorcilǎ (Președintele Consiliului de Administrație), Peter Franklin (Director general)
Industrie Finanțe
Produse și servicii: banking, administarea investitiilor, finantarea consumatorilor, leasing, tranzactii mobiliare, factoring, prin intermediul companiilor sale: BT Securities, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Leasing, BT Medical Leasing, BT Finop Leasing IFN SA, BT Direct, Compania de Factoring etc.
Venit ▲ 26 miliarde RON
Profit net ▲ 25,45 miliarde RON
Active totale ▲ 19,47 miliarde RON
Angajați: peste 6.143 de angajați cu media de vârstă de 33 de ani
Slogan Banca oamenilor întreprinzători!
Website bancatransilvania.ro
3.1.1. Istoria Bancii Transilvania
Banca a devenit operațională la 16 februarie 1994 prin deschiderea sucursalei din Cluj-Napoca.
Potrivit actelor constitutive ale băncii, niciun acționar nu poate să dețină mai mult de 5% din capitalul social al băncii decât cu aprobarea AGA. Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD) este singurul acționar căruia i-a fost permis să depășească limita de deținere. BERD este cel mai important acționar al băncii, cu un pachet de circa 15%. BERD a intrat în acționariatul Băncii Transilvania în anul 2001.
În 2007, Banca Transilvania a înființat prima sucursală în afara României, la Nicosia în Cipru. Potrivit președintelui Consiliului de Administrație al băncii, Horia Ciorcilă, Banca Transilvania are în vedere intrarea pe piața Republicii Moldova ca una dintre variantele de extindere pentru continuarea creșterii dupa 2008. Ideea intrării în Moldova a fost susținută și de Roberto Marzanati, vicepreședinte al Consiliului de Administrație și reprezentant al BERD ca acționar principal al băncii. În Republica Moldova funcționează o filială a Băncii Comerciale Române (BCR Chișinău), Alpha Bank România este un puternic acționar al Victoriabank, Raiffeisen Bank România are o reprezentanță acolo, iar managementul Mobiasbancă, subsidiara locală a grupului Société Générale, este asigurat de reprezentanța română a grupului, BRD. Totodată Petromservice s-a interesat de achiziționarea unei bănci în Republica Moldova.
Valoarea pe bursă a Băncii Transilvania se îndrepta în 2007 spre pragul de 2 miliarde Euro, dar, în urma corecțiilor drastice care au urmat pe piețele financiare, banca a ajuns la o capitalizare bursieră sub 300 milioane euro, în aprilie 2009.
În decembrie 2009, Bank of Cyprus a achiziționat un pachet de 9,7% din titlurile Băncii Transilvania prin mai multe tranzacții realizate pe Bursa de Valori București, în valoare totală de 58 milioane de Euro.
În februarie 2010, Banca Transilvania a devenit acționarul unic al Medicredit Leasing IFN, la care deținea deja 57,39% din ianuarie 2007.
Grupul Financiar Banca Transilvania s-a format în anul 2003, principala sa componentă fiind Banca Transilvania, alături de care mai figurează BT Asset Management, BT Direct, BT Leasing, BT Securities, Compania de Factoring, BT Finop Leasing și Medicredit. Grupul Financiar BT va purta sigla BT, în care centrul puterii îl va reprezenta Banca Transilvania, care are cote de participare de 100% sau poziții majoritare în cadrul subsidiarelor.
BT Asset Management (BT AM), are ca obiect de activitate administrarea activelor grupului. BT Asset Management a fost înființat în anul 2005 și administrează fondurile BT Maxim, BT Clasic, precum și fondul închis de investiții BT Invest 1 care deține plasamente în companiile românești cu potențial ridicat de dezvoltare. În anul 2007, BT Asset Management era liderul pieței fondurilor mutuale cu o cotă de 15,3%, în anul 2008 se situa pe poziția a doua, coborând pe poziția a cincea în anul 2009, cu o cotă de piață de 5,2% și cu active de 77,3 milioane lei.
Banca Transilvania (BT) este “Banca Oamenilor Intreprinzatori din Romania” și cea mai mare instituție bancară cu capital privat majoritar românesc. Pentru prima dată în activitatea sa, banca se clasează pe poziția a 3-a în topul bancilor din Romania, în funcție de active, la finalul primului semestru al anului 2011.
Misiunea Bancii Transilvania este aceea de a sprijini dezvoltarea mediului de afaceri, prin produse și servicii inovatoare, oferite cu profesionalism. Valorile BT, pe care banca le aplică în tot ceea ce întreprinde, sunt: Suflet, Energie și Idei Noi.
3.1.2. Structura organizatorică
Nivelele organizatorice de bază ale băncii sunt structura de conducere și structura de execuție (centrală și unitățile operative).
Structura de conducere include organele cu funcție de supraveghere, cât și organele cu funcție de conducere astfel :
Consiliul de Administrție ;
Comitetul de Audit asigură asistența Consiliului de Administrație, în realizarea atribuțiilor pe linia auditului intern;
Comitetul Conducătorilor;
Comitetul Executiv de Management (CEM mandatează sarcini/responsabilități către comitetele tehnice specifice pe activitați).
Structura de executie cuprinde:
Centrala – În cadrul Centralei Bancii activitatea se organizează pe Direcții, Departamente, Divizii, Servicii sau Birouri de Specialitate. Ele sunt entitați organizatorice menite să asigure îndrumarea, coordonarea și controlul operațiilor, pe probleme de specialitate.
Reteaua unitaților operative care sunt organizate pentru activitatea bancară destinată clienților și le revine sarcina de a organiza și derula nemijlocit operațiuni bancare cu clientii.
Sucursale regionale și sucursale locale
Agenții
Puncte de lucru
Organizarea structurii de conducere
Conducerea strategică a băncii este asigurată de către Adunarea Generală a Acționarilor. Principala sarcină este aceea de a stabili obiective organizaționale strategice și de a aloca resursele necesare înfăptuirii acestora.
Banca Transilvania este o societate comerciala de tip S.A., care folosește sistemul unitar de administrare. Din Consiliul de Administrație, fac parte 7 administratori, aleși de către acționari, în cadrul AGA. Consiliul de Administrație exercită funcția de supraveghere și răspunde pentru modul în care sunt transpuse în practică hotărarile AGA. Consiliul de Administrație îndrumă, coordonează, supraveghează și controlează activitatea bancii între doua Adunari Generale.
Funcția de conducere este exercitată de conducatorii băncii (Comitetul Conducătorilor) din care fac parte Directorul General și Directorul General Adjunct, în baza contractelor de management și a reglementărilor BNR relevante.
Funcțiile de administrare și control a activității curente sunt realizate la nivelul CEM și a celorlalte comitete prevăzute în organigrama pe parte executivă, cărora le sunt mandatate diverse atribuții pe linii funcționale /de afaceri / operaționale. Conducerea colectivă este asigurată de conducătorii bancii, persoanele cu funcții de conducere de nivel mediu (autorizate de BNR) precum și persoane cu funcții cheie – de execuție.
Directorul General, Directorul General Adjunct și Directorii Executivi, îndeplinesc calitatea de organe unipersonale de conducere. Prin activitatea lor de conducere și indrumare, asigură conexiunea necesară între conducerea administrativă și conducerea executivă în vederea realizării Planurilor strategice aprobate de Consiliul de Administrație.
Prin activitatea tuturor acestor entități funcționale se asigură conducerea executivă care realizează implementarea hotărârilor AGA și CA și controlul acestor implementări prin prisma gestiunii riscurilor asumate și a adecvării capitalului la riscuri.
Unitățile operaționale ale Băncii Transilvania sunt conduse de un Director investit pe baza de decizii interne, validate de BNR. Directorii Sucursalelor sunt în principal responsabili pentru activitățile comerciale ale sucursalelor, pe toate liniile de afaceri.
Directorul Regional/Directorul Coordonator/Directorul și Directorul de Operațiuni al Sucursalei, respectiv înlocuitorii acestora, angajează sucursala băncii în relațiile cu Centrala și terții, având întreaga responsabilitate pentru operațiunile ordonate și realizate de unitățile respective.
Gestionarea și administrarea fluxurilor aferente activităților curente este asigurată de Consiliul de Conducere al sucursalei format din:
Directorul Coordonator/Directorul Sucursalei/Directorul Regional (pentru problemele sucursalelor arondate);
Directorul de Operațiuni;
Directorul Adjunct.
Organizarea funcțiilor sistemului de control intern.
În vederea implementării unui sistem de control intern eficace și cuprinzător pentru toate domeniile de activitate, Banca Transilvania are organizate trei funcții fundamentale ale sistemului de control intern: funcția de administrare a riscurilor, funcția de conformitate și funcția de audit intern. Funcțiile sistemului de control intern sunt independente de liniile de activitate pe care acestea le monitorizează și controlează.
Funcția de administrare a riscului are în componență funcția de control al riscurilor pe fiecare linie de activitate. Funcția de control al riscurilor monitorizează fiecare risc semnificativ la care Banca este expusă. Direcția Managementul Riscului în cadrul băncii exercită funcția de control a riscurilor și prerogative ale funcției de administrare a riscurilor. Directorul General Adjunct coordonează activitatea de control intern și conduce funcția de administrare a riscurilor și de conformitate.
Funcția de conformitate a băncii asistă organele cu funcție de conducere prin oferirea de consultanță referitoare la conformitatea activitatii desfașurate cu prevederile cadrului de reglementare, ale normelor și standardelor proprii, precum și ale codurilor de conduită stabilite de piețe sau industrie și prin furnizarea de informații legate de evoluțiile în acest domeniu. Direcția Conformare în cadrul băncii exercită funcția de conformitate. Directorul Direcției Conformare este coordonatorul funcției de conformitate; în această calitate raportează direct structurii de conducere și Comitetului de Audit.
Banca Transilvania dispune de o funcție de audit intern independentă și permanentă care are drept obiectiv asigurarea că politicile și procesele băncii sunt respectate în cadrul tuturor activităților și structurilor; funcția de audit intern asigură de asemenea revizuirea politicilor, proceselor și mecanismelor de control astfel încât acestea să rămâna suficiente și adecvate activității desfășurate. Directorul Direcției Audit este coordonatorul funcției de audit; în această calitate raportează direct structurii de conducere și Comitetului de Audit.
Politica privind remunerarea personalului Băncii Transilvania are urmatoarele componente de bază : Politica de remunerare, Remunerația membrilor Consiliului de Administrație, Remunerația personalului cu funcții cheie de executie, Politica de evaluare a performantelor și de premiere în funcție de rezultatele evaluarii.
Politica de remunerare:
Politica de salarizare și beneficii a Băncii Transilvania este aplicabilă tuturor salariaților Băncii fară discriminare pe diverse criterii (de exemplu vârstă, apartenență națională, sex, religie, opțiune politică, etc) și este prevazută în Contractul Colectiv de Muncă.
Pentru munca prestata, fiecare salariat are dreptul la:
– un salariu în bani care se negociază în limitele grilelor de salarizare, parte componentă a Contractului Colectiv de Muncă,
– al 13-lea salariu
– tichete de masă, conform Legii 142/1998.
Salariații Băncii Transilvania pot beneficia, pe lângă partea fixă a remunerației (reprezentată de salariul de bază, tichete de masă, al 13-lea salariu) de o parte variabilă reprezentată de:
– premii cu ocazia evenimentelor speciale sau a sărbatorilor legale,
– prime anuale de performanță, în funcție de performanța individuală, de cea a unității în care lucrează precum și în funcție de performanța generală a băncii,
– ajutor social de deces, pentru nașterea fiecarui copil,
– servicii de sanatate,
– premii de excepție.
Remunerația membrilor Consiliului de Administrație:
Nivelul remunerației fixe a membrilor Consiliului de Administrație, organul de supraveghere al Băncii Transilvania este stabilit prin Hotararea Adunării Generale a Acționarilor, care are loc o data/an.
Remunerația personalului cu funcții cheie de execuție:
Remunerația totală anuală a personalului cu funcții cheie de execuție este formată dintr-o componentă fixă de minim 50% din remunerația totală anuală și o componentă variabilă care poate varia între 0 și 50% din remunerația totală anuală.
Nivelul parții variabile a remunerației a persoanelor cu funcții cheie de execuție este stabilit anual de către Comitetul de Remunerare, în funcție de performanță și rezultatele anului precedent față de obiectivele asumate, aprobate de AGA, corelate cu nivelul de risc asumat, cu impactul potențial al acestuia pe termen mediu și lung și cu practica altor instituții similare. La stabilirea parții variabile a remunerației anuale, se are în vedere limitarea asumării excesive a riscurilor, obiectivele anuale stabilite de Consiliul de Administrație, includ indicatori care să descurajeze asumarea excesivă a unor riscuri (ex: nivel maxim de provizioane, indicator de lichiditate, adecvarea capitalului).
Pentru o parte a personalului cu funcții cheie de execuție cel putin 50% din remunerația anuală legată de performanță va fi platită în acțiuni BT, achiziționate de Bancă în acest scop și cel puțin 40% din remunerația anuală variabilă legată de performanță, este amânată pe o perioadă de 3 ani.
Clauze clawback și malus: Banca are dreptul să retragă integral sau parțial bonusul de performanță acordat pentru care nu s-a intrat înca în drepturi, al unui angajat care ocupă o funcție cheie de execuție în cazul unei fraude dovedite în care a fost implicat direct acel salariat sau în cazul în care evaluarea performanței angajatului respectiv are la bază informații care se dovedesc ulterior a fi în mod semnificativ eronate.
Politica de evaluare a performanțelor și de premiere în funcție de rezultatele evaluarii:
Evaluarea performanței individuale a angajatului este un proces formal care se desfășoară o data pe an. Angajatul va fi evaluat de managerul direct, superiorul acestuia și managerul funcțional, daca e cazul. Acest proces oferă atât angajatului cât și managerului, oportunitatea de a avea o discuție obiectivă, onesta și deschisa în ceea ce privește performanta din perioada evaluată precum și de a stabili și agrea împreuna obiectivele de echipă și individuale pentru perioada urmatoare.
Criteriile de evaluare vor cuprinde atât criteriile calitative, individuale, cât și obiectivele de echipă, reprezentate de indicatori bugetari atât la nivelul unității în care activează angajatul cât și la nivelul Băncii, așa cum au fost stabiliti de Comitetul Executiv de Management. Acestea se negociază între Reprezentanții Patronatului și cei ai Salariaților, rezultatul negocierii fiind cuprins în Contractul Colectiv de Muncă.
Pentru limitarea asumării excesive a riscurilor, în evaluarea performanței angajaților băncii, este inclus un obiectiv suplimentar – calificativul consolidat acordat de echipele de control intern la ultimul control efectuat.
Angajații care ocupă funcții de control intern (audit, risc de credit, risc operational, risc de conformitate, risc comercianti carduri) vor fi evaluați după aceleași criterii individuale ca și ceilalți salariați, ponderea calificativului rezultat pentru aceste criterii, în calificativul final, fiind de 50%. În locul obiectivelor bugetare, angajații funcțiilor sistemului de control intern, cu excepția personalului funcției de audit intern, vor fi evaluați după calificativul obținut în urma controlului anual al echipei de audit intern și validat de Comitetul de audit. Personalul funcției de audit intern va fi evaluat anual luând în considerare îndeplinirea Planului anual de audit aprobat de catre Consiliul de Administratie.
Rețeaua teritorială de unități (anul și numărul de unități):
2011: 550
2010: 500
2009: 500
2008: 526
2006: 285
2005: 183
Număr de angajați (anul și numărul de angajați):
2011: 6143
2010: 5830
2009: 5.499
2008: 5.923
Profit net (anul și profitul anului respectiv):
2011 : 25,45 milioane euro
2010 : 16,59 milioane euro
2009: 14,6 milioane euro
2008: 108,2 milioane euro
2007: 102 milioane euro
Active (anul și activele anului respectiv):
2011: 5,4 miliarde euro
2010: 5,1 miliarde euro
2009: 4,6 miliarde euro
2008: 4,2 miliarde euro
2007: 3,8 miliarde euro
2006: 1,9 miliarde euro
Analiza SWOT – Banca Transilvania pentru depozite
Piața depozitelor este în scădere, acest lucru datorându-se tendinței dobânzilor de a deveni real negative. Totodată, fluctuațiile existente pe piața valutară, au condus la pastrarea economiilor în lei. Banca Transilvania oferă în continuare dobânzi destul de ridicate în comparație cu concurența, iar dobânzile sunt ferme pe toată perioada depozitului.
Principalii competitori pe piața cardurilor din România sunt BCR, BRD, Raiffeisen, HVB Țiriac și Bancpost. Banca Transilvania deține o cota de 20% din cardurile VISA și 14.55% din piața cardurilor , obiectivul pentru anul viitor fiind pastrarea acestei cote măcar.
Analiza SWOT – Banca Transilvania pentru carduri
Banca Transilvania reusește să se diferențieze de celelelate instituții bancare prin adaugarea la portofoliul său de produse a unui credit pentru acțiuni, considerat ca fiind unul cu caracter sezonier. Obiectul creditului este finanțarea pentru cumparare a de acțiuni cotate la Bursa de Valori Bucuresti (BVB) numai prin intermediul BT Securities precum și efectuarea viramentului direct aferent participării la majorari de capital social (subscrieri).
3.2. Depozite pentru persoane fizice
Banca Transilvania stimulează depunerea de economii. Numarul mare de tipuri de depozite demonstrează flexibilitatea de care dă dovadă. Dobânzile oferite sunt avantajoase.
Depozitele Băncii Transilvania aduc o mulțime de beneficii:
– comisioane 0 de constituire și desființare,
– gestiune gratuită a conturilor,
– flexibilitate,
– bonificare substanțială,
– acces rapid, procedură simplă de contractare.
3.2.1.Depozite in EURO
Depozit în EURO, pe 111 zile
Cel mai nou depozit în EURO de la Banca Transilvania are 4,00%/an dobanda fixă, pe întreaga durată a perioadei.
Avantajele acestui tip de depozit sunt:
depozitul poate fi prelungit automat, cu sau fără capitalizarea dobânzii,
nu exista niciun comision suplimentar pentru constituirea sau desființarea depozitului înainte de scadență,
toate depozitele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, în limita a 100.000 EURO/deponent pentru persoanele fizice, conform legii.
Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 111 de zile calendaristice,
moneda constituirii: euro, dobânda: fixa (nivel prevazut în Deciziile de dobânzi, taxe și comisioane BT), suma minimă a depozitului este: 250 EUR.
Documentația necesară este Contractul de depozit bancar.
Depozit la termen, cu acumulare, în EURO
Este un produs care oferă multă flexibilitate, acces permanent la banii economisiți, dar și o dobandă foarte avantajoasă pentru economii în EURO.
Perioada de constituire – 5 ani.
Suma minimă – 1000 Euro
Dobânzi:
În cazul în care, în primul an de funcționare, soldul depozitului scade cu o valoare mai mare de 25% față de luna precedentă, se percepe un comision de corecție, în valoare de 0,1%, calculat la suma obținută prin diferența dintre soldul din ultima zi a lunii precedente și soldul din ultima zi a lunii curente.
Avantaje:
– Ai accesibilitate permanentă la banii din cont,
– Beneficiezi de posibilitatea retragerii de numerar, fară a fi necesară desființarea depozitului,
– Dobanda se bonifică lunar și se capitalizează in contul de depozit,
– Dobanda anuală crește progresiv in funcție de sumele economisite,
– Sunt permise alimentarile pe toate canalele (depunere numerar, incasare, BT 24).
Retragerile sunt permise doar în numerar și prin transfer către cont curent.
Depozitul 111 zile în Euro
Depozitul 111 zile, in euro, oferă o dobândă fixă foarte avantajoasă, de 4,00% pe an. Principala caracteristică a produsului derivă din perioada de constituire diferită față de depozitele clasice și adaptată nevoilor clientului.
Suma minimă este de 250 Euro.
Avantaje:
– pentru constituirea / deschiderea Depozitului 111 nu se percepe niciun comision suplimentar,
– depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fără capitalizarea dobânzii, în mod asemanator cu depozitele clasice existente deja în oferta BT,
– depozitele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar,
– banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege,
– nu se percepe taxă de penalizare pentru desființarea depozitului înainte de scadență.
Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 111 de zile calendaristice, moneda constituirii: euro, dobanda: fixă (nivel prevazut in Deciziile de dobânzi, taxe și comisioane BT), suma minima a depozitului este 250 EUR .
Documentația necesara este Contractul de depozit bancar.
Depozitul GARANTAT pe 77 de zile, în Euro
Cu Depozitul GARANTAT pe 77 de zile cu dobanda de 3,50%/ an se economisești în EURO la Banca Transilvania. Principala caracteristică a produsului derivă din perioada de constituire diferită față de depozitele clasice și adaptată la nevoile clientului.
Suma minimă 250 euro
Avantajele acestu produs sunt:
– Depunerile de numerar in contul propriu nu se comisionează,
– Nu există niciun comision suplimentar pentru constituirea sau desființarea depozitului inainte de scadență,
– Toate depozitele constituite la BT sunt garantate de Fondul de Garantare a depozitelor în Sistemul Bancar, în limita a 100.000 EUR/persoana, pentru persoanele fizice, conform legii,
– Banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege,
– 3,50% este dobanda anuala, promoțională, pentru depozitele în EUR pe 77 de zile.
Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 77 de zile calendaristice, moneda constituirii: Euro, dobanda: fixa (nivel prevazut în Deciziile de dobanzi, taxe si comisioane BT), suma minimă a depozitului este 250 EUR, toate dobânzile practicate BT pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit.
Documentația necesară este Contractul de depozit bancar.
Contul curent MĂRIT în EURO
Contul curent MĂRIT în EURO are cele mai bune dobânzi penru un cont de economii in euro. Contul curent MARIT in EURO ofera dobânda unui depozit (in condițiile accesului imediat, similar banilor pastrați într-un cont curent).
Avantajele acestui produs sunt:
– accesibilitate permanenta la banii din cont,
– posibilitatea retragerii de numerar,
– dobanda se bonifică lunar și se capitalizează in contul curent MARIT,
– dobanda creste progresiv in functie de sumele economisite,
– sunt permise alimentarile pe toate canalele (depunere numerar, incasare, BT 24)
Retragerile sunt permise doar în numerar și prin transfer catre cont curent.
Depozite clasice
Pentru depozitele clasice, dobânzile pentru depunerile în valută, în funcție de perioada de depunere, sunt astfel:
3.2.2. Depozite in lei
Depozitul ACTIV
Produs de economisire cu componentă investițională în lei, pe care Banca Transilvania îl pune la dispozitie. Este o combinație între un depozit clasic pe 1 luna, in lei, și fonduri de investiții, in administrarea BT Asset Management, într-o proportie de 70% depozit – 30% unitati de fond.
Avantajele acestui produs sunt:
– pentru ca se optează și pentru unități de fond, se obține cu 0,25 puncte procentuale în plus la dobanda depozitului bancar,
– incepand cu prima prelungire a depozitului, dobanda este cea a depozitului clasic pe o luna,
– depozitul este constituit la termen, cu prelungire automată, cu capitalizare,
– pentru partea de unități de fond, titularul contului BT Asset Management trebuie sa fie același cu titularul contului Banca Transilvania, atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice,
– daca se răscumpără unitațile de fond inainte de 1 luna, clientul primește, pentru depozit, dobanda standard a Bancii Transilvania (pentru un depozit clasic pe 1 luna).
De exemplu: Unitățile de fond BT Obligațiuni ajută la economisirea/ investirea, chiar daca nu ești specialist in piețe financiare, asigurând plasamente în instrumente financiare cu venit fix, cum ar fi: obligațiuni, titluri de stat sau depozite. Investițiile sunt realizate în așa fel încât riscul asociat acestora să fie cat mai scăzut.
Oferta fondurilor de investiții sunt:
Tabelul 1. Ofertă fonduri de investiții
Economii la vedere
Banca Transilvania pune la dispoziție un produs de economisire special care preia beneficiile unui cont curent și avantajele unui cont de depozit.
Dobânzi:
Suma minima pentru constituirea unui cont de economii: 1.000 LEI
Caracteristici acestui produs sunt: destinat: persoane fizice, moneda: LEI, suma minimă de constituire: 1.000 LEI, slimentari si retrageri de numerar permise peste suma minimă de constituire, dobanda este variabilă, perioada de constituire – 5 ani.
Avantajele acestui produs sunt:
– dobânzi semnificativ mai mari decat la conturile curente,
– posibilitatea retragerii de numerar fără a desființa contul de economii, cu conditia pastrarii sumei minime de constituire,
– accesibilitate permanentă la banii economisiti,
– dobânda este bonificată lunar, in ziua aferenta datei de constituire și se capitalizează in contul de economii,
– dobânda este progresivă și se calculează în funcție de sumele economisite.
Pentru a beneficia de aceste avantaje, tot ce trebuie facut, dupa constituirea lui, este menținerea sumei minime de constituire de 1.000 LEI.
Depozitul Anotimpuri
Produsul este oferit persoanelor fizice și juridice, în vederea fructificării economiilor bănești, pe termen de 45 de zile.
Dobanda
Avantajele acestui produs sunt:
– perioada de constituire diferită de cele clasice, pentru a satisface nevoile clientilor,
– pentru constituirea / deschiderea unui depozit "Anotimpuri" nu se percepe niciun comision suplimentar,
– depozitul se constituie pe o perioada de 45 de zile, cu prelungire și capitalizare automată,
– depozitele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar,
– banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege,
– nu se percepe taxă de penalizare pentru desființarea depozitului inainte de scadență.
Alte caracteristici: suma minimă a depozitului: 100 LEI, moneda: LEI, perioada pentru care se constituie: 45 de zile calendaristice, toate dobânzile practicate de BT pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit.
Depozitul 111 zile, în lei
Depozitul este oferit persoanelor fizice și juridice, în vederea fructificării economiilor bănesti pe termen de 111 de zile. Principala caracteristica a produsului deriva din perioada de constituire diferită față de depozitele clasice și adaptata nevoilor clienților.
Dobanda
Avantajele acestui produs sunt:
– depozitul poate fi prelungit automat, cu sau fără capitalizarea dobânzii,
– nu exista niciun comision suplimentar pentru constituirea sau desființarea depozitului înainte de scadență,
– toate depozitele constituite la BT sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, în limita a 100.000 EURO/deponent pentru persoanele fizice, conform legii.
Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 111 de zile calendaristice, moneda constituirii: lei, dobanda: fixa (nivel prevazut in Deciziile de dobanzi, taxe si comisioane BT), suma minimă a depozitului este: 100 LEI.
Documentația necesară este Contractul de depozit bancar.
Depozitul 210 zile
Produsul este destinat atat persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice, în vederea fructificării economiilor bănești pe termen de 210 de zile. Principala caracteristică a produsului derivă din perioada de constituire diferită față de depozitele clasice și adaptată nevoilor clientului.
Dobanda
Avantajele acestui produs sunt:
– pentru constituirea / deschiderea Depozitului 210 nu se percepe niciun comision suplimentar,
– depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fara capitalizarea dobânzii, în mod asemănător cu depozitele clasice existente deja în oferta BT,
– depozitele constituite la BT sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar,
– banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevăzute de lege,
– nu se percepe taxa de penalizare pentru desființarea depozitului înainte de scadență.
Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 210 de zile calendaristice, moneda constituirii: lei, toate dobânzile practicate de BT pentru constituirea de Depozite 210 sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit. Dobanda este de 6,50% /an.
Depozitul Kid Cont
Kid Cont este un depozit cu acumulare și cu capitalizarea anuală a dobânzii, constituit în numele minorilor cu vârsta cuprinsă între o zi și 17 ani fără o zi, pe o perioadă de minim 1 an și maxim 17 ani, în funcție de varsta minorului.
Dobanda
Avantajele acestui produs sunt:
– este un depozit cu acumulare, se pot face alimentari (in orice perioadă a termenului de depozitare) lunare, trimestriale sau semestriale, la alegerea clientului, în orice cuantum de suma;
– depozitul poate fi alimentat și de alte persoane în afara deponentului (cel care constituie depozitul, în calitate de împuternicit pe cont); aceste persoane nu au, însă, dreptul de a efectua alte operatiuni pe Kid Cont,
– pentru fiecare perioadă de 12 luni de funcționare a depozitului Kid CONT, pentru toți clienții care și-au îndeplinit obligația de alimentare periodică a depozitului cu cel puțin suma aleasă, se acordă o bonificație suplimentară egală cu valoarea 1/12 din valoarea ultimei dobânzi platite, fără a depași limita de 600 de lei. Bonificația va fi platită în contul depozitului, în data de 1 iunie a fiecarui an.
– la implinirea vârstei de 15 ani, minorul poate primi, în condițiile normelor specifice, un card financiar (ex. Euro<26).
Alte caracteristici: depozitul este constituit de parinte / tutore / reprezentant legal (Deponent), dobanda Kid Cont este variabilă, bonificată și acumulată anual în depozit, valoarea depunerii inițiale minime obligatorii (300 lei, respectiv 100 EUR/ 100 USD) este fixă și alimentată doar la constituirea depozitului, valoarea minima obligatorie a depunerilor lunare/trimestriale/semestriale/ este fixă, ea fiind modificabilă anual, în funcție de nivelul în vigoare, la proxima aniversare a depozitului; nivelul minim de alimentare lunara este de 42 lei (valoarea alocatiei de stat pentru copii poate fi virata direct de catre Directia Muncii in acest cont), respectiv 10 EUR/ 15 USD.
Documentația necesară este:
– contract de depozit bancar "Kid Cont",
– originalul și o copie a actului de identitate a deponentului,
– originalul și o copie a certificatului de naștere/actului de identitate pentru minor,
– originalul și o copie a deciziei de numire a tutorelui/curatorului emisă de autoritatea tutelară, daca este cazul.
3.2.3. Alte tipuri de depozite
Depozitul tip Revolving
Acest produs este potrivit dac se dorești fructificarea economiilor bănești pe termen de: 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 12 luni. Calculul și plata dobânzii se realizează lunar, în ziua lucratoare în care se împlinește luna întreagă.
Facilități și serviciile aferente produsului sunt:
– se constituie pe termen de 3, 6, 9 si 12 luni in lei; 9 si 12 luni pentru USD și EUR,
– prelungirea automată a depozitului și plata lunară a dobânzii,
– dobanda platită lunar de către banca se transferă automat în contul de disponibil,
– dobânda se poate utiliza lunar, indiferent de termenul pentru care optează clientul la constituirea depozitului,
– pentru depozitele constituite de catre clienții săi, banca reține și virează la Bugetul de Stat impozitul pe dobandă.
Alte caracteristici: suma minimă este 100 RON, iar pentru valută este de 250 EUR, 250 USD sau echivalentul a 250 EUR, în ziua constituirii, toate dobânzile practicate de BT, pentru constituirea de depozite în lei sau valută, sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit, dobanda se înregistrează lunar în contul de disponibil în ziua lucratoare în care expiră fiecare lună de existență a depozitului; la expirare, depozitul se prelungeste automat, in conditiile de dobanda din ziua prelungirii.
Documentația necesară este Contractul de depozit bancar.
Depozitul ESCROW
Contul Escrow este deschis la cerere (persoană fizică sau juridică) dacă doreste să pună la dispoziția unui tert beneficiar (persoană fizică sau juridică), o anumită sumă de bani, în lei sau valută, in anumite condiții. Condițiile în care banca va elibera banii din acest cont sunt stabilite intr-o convenție încheiată de bancă cu cele două părți.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt:
– titularului îi este garantată pastrarea depozitului până în momentul depunerii de către beneficiar a documentației prevăzute în convenție, iar banca a considerat corespunzatoare documentația depusă și a dispus efectuarea plății către beneficiar,
– dobanda aferentă contului Escrow este bonificată titularului sau beneficiarului, în funcșie de clauzele contractuale stipulate în acordul celor doua părți,
– titularul are dreptul recuperării întregului disponibil din contul Escrow, în cazul în care termenul de depunere a documentației de către beneficiar a expirat sau dacă acesta se află în stare de faliment dovedita,
– beneficiarului îi este garantată încasarea drepturilor sale, în limita disponibilului existent în contul Escrow și iî cazul îdeplinirii condiților stipulate î convenție,
– operațiunile de virament între contul curent al titularului și contul Escrow nu se comisioneaza,
– pentru depozitele constituite de către clienții săi, banca reține și virează la Bugetul de Stat impozitul pe dobandă.
Alte caracteristici: în cazul în care în contul Escrow este depusa valută, eliberarea ei catre beneficiar, persoana juridica, presupune vânzarea ei, în prealabil de catre bancă, pe piața valutară interbancară, beneficiarul primind echivalentul in lei al sumei vandute; titularul poate avea acces la sumele din contul Escrow doar în situația expirării termenului prevăzut în convenție pentru depunerea documentelor de către beneficiar sau în alte situații menționate expres în convenție; dobanda depozitului Escrow in lei constituit din resursele clientului este cu 3 puncte procentuale mai mic față de dobânda practicată la depozitele la termen in lei iar dobanda depozitului în valută constituit din resursele clientului este cu 1 punct procentual mai mică decat dobanda practicată la depozitul la termen in valută, dar nu mai mică decât dobanda la vedere in valută; comisioanele percepute sunt: pentru încasări și plăți, aferente conturilor de disponibil / depozit, nu se percepe comision pentru gestionarea contului Escrow.
Documentația necesară este Convenția de gestiune a conturilor de depozit special de tipul „ESCROW".
Depozitul Colateral
Acest produs este oferit pentru situația în care se face dovada unor garanții în cazul solicitării eliberării unor scrisori de garanție bancară sau în cazul în care se dorește obținerea unui credit de la BANCA TRANSILVANIA.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt:
– pentru constituirea / deschiderea unui depozit nu se percepe nici un comision suplimentar,
– se pot constitui ca și gaj pentru scrisori de garanție, gaj pentru credite, gaj la avalizarea biletelor la ordin și a cambiilor,
– banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege,
– pentru depozitele constituite de către clienții săi, banca reține și virează la Bugetul de Stat impozitul pe dobandă.
Alte caracteristici: depozitul colateral este blocat pe toată durata creditului contractat de titularul de cont, moneda : lei sau valută, dobânda bonificată este echivalentă dobânzii pentru depozitul la termen clasic (în cazul gajului pentru scrisori de garanție) sau se negociază în funcție de dobanda percepută (în cazul gajului pentru credit), in cazul depozitelor colaterale în lei constituite ca și gaj la avalizarea biletelor la ordin și a cambiilor, dobânda se bonifică la echivalentul dobânzii pentru depozitul clasic, minus 5 puncte procentuale.
3.3. Depozite pentru IMM-uri
Intreprinderile Mici și Mijlocii – prioritate strategica pentru Banca Transilvania
Banca Transilvania, cea mai dinamica banca romaneasca, manifestă un interes real pentru nevoile IMM-urilor, dezvoltând o relație directă cu acestea, prin intermediul unei echipe profesioniste de specialisti IMM. Rezultatul acestei relații directe sunt produsele construite în conformitate cu nevoile intreprinderilor mici și mijlocii, produse standardizate, rapide și curajoase.
Avantajele depozitelor oferite de Banca Transilvania:
– comisioane 0 de constituire și desființare,
– gestiune gratuita a conturilor,
– flexibilitate,
– bonificare substanțială,
– acces rapid, procedură simplă de contractare.
3.3.1. Depozite in lei
Depozitul ACTIV
Acest produs de economisire cu componenta investitională în lei este pus la dispoziție de Banca Transilvania. Este o combinație între un depozit clasic pe 1 luna, în lei, și fonduri de investiții, în administrarea BT Asset Management, într-o proporție de 70% depozit – 30% unitati de fond.
Avantajele acestui produs:
– pentru că se optează și pentru unitați de fond, se obține cu 0,25 puncte procentuale în plus la dobanda depozitului bancar,
– depozitul este constituit la termen, cu prelungire automată, cu capitalizare,
– pentru partea de unități de fond, titularul contului BT Asset Management trebuie să fie același cu titularul contului Banca Transilvania, atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice,
– daca se rascumpără unitațile de fond înainte de 1 luna, clientul primește, pentru depozit, dobanda standard a Băncii Transilvania (pentru un depozit clasic pe 1 luna).
Dobanda :
De exemplu: Unitățile de fond BT Obligațiuni te ajută să economisesti / investești, chiar dacă nu ești specialist in piețe financiare, asigurând plasamente în instrumente financiare cu venit fix, cum ar fi: obligațiuni, titluri de stat sau depozite. Investițiile sunt realizate în așa fel încât riscul asociat acestora să fie cât mai scazut.
Incepand din 1 ianuarie 2009, nu se mai platește impozit pe dobândă sau pe câștigul generat din vânzarea unitaților de fond.
Oferta fondurilor de investiții este aceeași din Tabelul 1.
Depozitul Anotimpuri
Suma minima: 2500 RON
Perioada: 45 de zile
Dobânda:
Avantajele acestui produs sunt:
– perioada de constituire diferită de cele clasice, pentru a satisface nevoile clientilor,
– pentru constituirea / deschiderea unui depozit "Anotimpuri" nu se percepe niciun comision suplimentar,
– depozitul se constituie pe o perioada de 45 de zile, cu prelungire și capitalizare automată,
– depozitele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar,
– banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege,
– nu se percepe taxă de penalizare pentru desființarea depozitului înainte de scadență.
Documentația necesară este Contractul de depozit bancar.
Depozitul 111 Zile
Suma minima: 2500 RON
Perioada: 111 zile
Dobânda:
Avantajele acestui produs sunt:
– pentru constituirea / deschiderea Depozitului 111 nu se percepe niciun comision suplimentar,
– depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fără capitalizarea dobânzii, în mod asemănător cu depozitele clasice existente deja în oferta BT,
– depozitele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar,
– banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege,
– nu se percepe taxă de penalizare pentru desființarea depozitului inainte de scadență.
Documentația necesară este Contract de depozit bancar.
Depozitul 210 Zile
Suma minima: 2500 RON
Perioada: 210 zile
Dobânda
Avantajele acestui produs sunt:
– pentru constituirea / deschiderea Depozitului 210 nu se percepe niciun comision suplimentar,
– depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fără capitalizarea dobânzii, în mod asemănător cu depozitele clasice existente deja în oferta BT,
– depozitele constituite la BANCA TRANSILVANIA sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar,
– banca se obligpă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevăzute de lege,
– nu se percepe taxă de penalizare pentru desființarea depozitului înainte de scadență.
Alte tipuri de depozite:
Depozitul tip Revolving
Acest produs este potrivit pentru cei care doresc să-și fructifice economiile bănești pe termen de: 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 12 luni. Calculul și plata dobânzii se realizează lunar, în ziua lucrătoare în care se împlinește luna întreagă.
Facilități și servicii aferente produsului:
– se constituie pe termen de 3, 6, 9 si 12 luni în lei; 9 si 12 luni pentru USD și EUR,
– prelungirea automată a depozitului și plata lunară a dobânzii,
– dobanda platită lunar de către banca se transferă automat în contul de disponibil,
– dobanda se poate utiliza lunar, indiferent de termenul pentru care optează clientul la constituirea depozitului.
Alte caracteristici: suma minimă este 100 RON, iar pentru valută este de 250 EUR, 250 USD sau echivalentul a 250 EUR, în ziua constituirii, toate dobânzile practicate de BANCA TRANSILVANIA, pentru constituirea de depozite în lei sau valută, sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit, dobanda se înregistrează lunar în contul de disponibil în ziua lucratoare în care expiră fiecare lună de existență a depozitului; la expirare, depozitul se prelungeste automat, în condițiile de dobandă din ziua prelungirii.
Documentația necesară este Contract de depozit bancar.
Depozitul ESCROW
Contul Escrow este deschis la cererea clientului (persoană fizică sau juridică) dacă dorești să pună la dispoziția unui tert beneficiar (persoană fizică sau juridică), o anumită sumă de bani, în lei sau valută, în anumite condiții. Condițiile în care banca va elibera banii din acest cont sunt stabilite într-o convenție încheiata de bancă cu cele doua parti.
Facilitati si servicii aferente produsului:
– titularului îi este garantată păstrarea depozitului până în momentul depunerii de către beneficiar a documentației prevăzute în convenție, iar banca a considerat corespunzatoare documentația depusă și a dispus efectuarea plății către beneficiar,
– dobânda aferentă contului Escrow este bonificată titularului sau beneficiarului, în funcție de clauzele contractuale stipulate în acordul celor două părți,
– titularul are dreptul recuperării întregului disponibil din contul Escrow, în cazul în care termenul de depunere a documentației de către beneficiar a expirat sau dacă acesta se află în stare de faliment dovedită,
– beneficiarului îi este garantată încăsarea drepturilor sale, în limita disponibilului existent în contul Escrow și în cazul îndeplinirii condițiilor stipulate în convenție.
– operațiunile de virament între contul curent al titularului și contul Escrow nu se comisionează.
Alte caracteristici: în cazul în care în contul Escrow este depusă valuta, eliberarea ei către beneficiar, persoană juridică, presupune vânzarea ei, în prealabil de către bancă, pe piața valutară interbancară, beneficiarul primind echivalentul în lei al sumei vandute, titularul poate avea acces la sumele din contul Escrow doar în situația expirării termenului prevăzut în convenție pentru depunerea documentelor de către beneficiar sau în alte situații menționate expres în convenție, dobânda depozitului Escrow în lei constituit din resursele clientului este cu 3 puncte procentuale mai mic față de dobânda practicată la depozitele la termen in lei, dobanda depozitului în valută constituit din resursele clientului este cu 1 punct procentual mai mică decât dobânda practicată la depozitul la termen în valută, dar nu mai mică decât dobanda la vedere în valuta, comisioanele percepute sunt: pentru încasări și plați, aferente conturilor de disponibil / depozit, nu se percepe comision pentru gestionarea contului Escrow
Documentația necesara este Convenția de gestiune a conturilor de depozit special de tipul „ESCROW".
Depozitul Colateral
Acest produs este oferit pentru situația în care trebuie se face dovada unor garanții în cazul solicitării eliberării unor scrisori de garanție bancară sau în cazul în care se dorește obținerea unui credit de la BANCA TRANSILVANIA.
Facilitățile și serviciile aferente produsului sunt:
– pentru constituirea / deschiderea unui depozit nu se percepe nici un comision suplimentar,
– se pot constitui ca și gaj pentru scrisori de garanție, gaj pentru credite, gaj la avalizarea biletelor la ordin si a cambiilor,
– banca se obligă să păstreze secretului asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege.
Alte caracteristici: depozitul colateral este blocat pe toată durata creditului contractat de titularul de cont, moneda : lei sau valută, dobânda se negociază în funcție de dobanda percepută (in cazul gajului pentru credit) respectiv în funcție de tipul și durata de emitere a scrisorii (în cazul gajului pentru scrisori de garantie), in cazul depozitelor colaterale în lei constituite ca și gaj la avalizarea biletelor la ordin și a cambiilor, dobânda se bonifică la echivalentul dobanzii pentru depozitul clasic, minus 5 puncte procentuale.
Lista completa de dobânzi este:
3.3.2. Depozite in valută
Depozitul 77 Zile
Suma minima: 1000 EUR
Perioada: 77 zile calendaristice Dobanda este
Avantajele acestui produs sunt:
– pentru constituirea / deschiderea Depozitului in euro pe 77 zile nu se percepe niciun comision suplimentar,
– depozitul va putea fi prelungit automat, cu sau fără capitalizarea dobânzii, în mod asemanator cu depozitele clasice existente deja în oferta BT,
– depozitele constituite la BT sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar,
– banca se obligă să păstreze secretul asupra depozitului constituit și să nu furnizeze relații asupra acestuia decât cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege,
– nu se percepe taxa de penalizare pentru desființarea depozitului înainte de scadență.
Alte caracteristici: perioada pentru care se constituie: 77 de zile calendaristice, moneda constituirii: Euro, Dobanda: fixa (nivel prevazut în Deciziile de dobânzi, taxe și comisioane BT), suma minimă a depozitului este echivalentul a 1000 USD, toate dobânzile practicate de BT pentru constituirea de depozite sunt ferme pe toată perioada contractului de depozit.
Lista completă de dobânzi este:
3.4. Simulări de depozite
1.
Calcularea sumei finale pentru un depozit în lei, pentru o depunere inițială de 2000 lei și o depunere lunară de 100 lei, pentru o perioadă de 1 an, pentru o persoană fizică.
2.
Calcularea sumei finale pentru un depozit în lei, pentru o depunere inițială de 3200 lei, pentru o perioadă de 1 an, fără prelungire, pentru o persoană fizică.
3.
Calcularea sumei finale pentru un depozit în Euro, pentru o depunere inițială de 1000 Euro, pentru o perioadă de 1 an, fără prelungire, pentru o persoană fizică.
CONCLUZII
Anul 2011 a adus Băncii Transilvania un profit net mai mare cu 35% față de 2010
(Sursă: www.bancatransilvania.ro, 2012-02-01).
Profitul net al Băncii Transilvania, înregistrat în anul 2011, este mai mare cu 35% față de cel obținut în anul 2010, ajungând la 131,87 milioane lei. În ceea ce privește profitul brut, acesta a crescut cu 38%, fiind de 185,77 milioane lei, față de 135,02 milioane lei. Printre factorii care au influențat aceste rezultate au fost: veniturile obținute de BT din dobânzi, continuarea creșterii creditării, scaderea cheltuielilor nete cu provizioanele și optimizarea costurilor.
Profitul net al Bta fost 131,87 mil. lei, în creștere cu 35% față de cel realizat in 2010.
Profitul brut dupa provizionare a fost de 185,77 mil. lei, depașind cu 38% profitul brut din 2010.
Cheltuielile nete cu provizioanele au fost de 531,77 mil. lei, în scădere cu 17% față de 31.12.2010.
Activele bilanțiere au fost de 25.745 mil. lei, în creștere cu 19% față de 31.12.2010.
Plasamentele totale brute în credite au fost de 15.358 mil. lei, în creștere cu 15% față de 31.12.2010.
Rezultatele financiare pe anul 2011 sunt preliminare, calculate în funcție de standardele romanesti de contabilitate (RAS).
Horia Ciorcila, Președintele Consiliului de Administrație al BT, afirma: "Suntem multumiți că am depășit prevederile bugetare pe care ni le-am asumat pe 2011, iar Banca Transilvania a ieșit câștigătoare din anul trecut, confirmand din nou că activitatea sa este pe un trend pozitiv. Rezultatele anuale au fost previzibile, mai ales ca perioada iulie – septembrie 2011 a fost cel mai bun trimestru al bancii, din ultimii 3 ani. Suntem bine pregatiti pentru 2012 și vom continua să creștem în același mod prudent și sănătos, așa cum am facut-o și în acești ultimi 3 ani. Credem în misiunea noastră de a susține economia și antreprenorii locali, tocmai pentru că suntem cea mai mare instituție bancară cu capital privat majoritar românesc și a treia bancă din Romania".
In 2011, veniturile operaționale ale băncii s-au menținut la nivelul celor din 2010, fiind de 1.484,28 milioane lei. Ca urmare a creșterii activitătii băncii, cheltuielile operaționale au crescut cu 8%, valoarea acestora fiind, la 31.12.2011, de 766,74 milioane lei, față de 711,98 milioane lei, la 31.12.2010. Raportul cost / venit este de 51,65%, la finalul anului trecut, fiind aplicate în continuare masuri de optimizare a costurilor.
Banca Transilvania a redus cheltuielile nete cu provizioanele. Acestea au fost de 531,77 milioane lei in 2011, comparativ cu 640 milioane, cât s-a înregistrat în anul precedent. Din suma de 531,77 milioane lei, costul net al riscului de credit a fost, în 2011, de 461 milioane lei, comparativ cu 598 milioane lei, în 2010.
Activele bilanțiere BT au marcat o creștere cu 19% în decursul anului 2011, fiind de 25.745 milioane lei, la 31.12.2011, fata de 21.589 milioane lei, cât au fost la finalul anului trecut.
Banca Transilvania a continuat creșterea creditării și în 2011: soldul portofoliului de credite a fost de 15.358 milioane lei, la 31.12.2011, mai mare cu 15% față de începutul anului. În cadrul portofoliului, 62,95% reprezintă creditele pentru companii, iar 37,05% sunt credite pentru persoane fizice. În ceea ce privește moneda în care sunt acordate creditele BT, 63,72% sunt în lei și 36,28% în valută. Creditele neperformante, cu restanțe mai mari de 90 de zile, reprezintă 8,62% din totalul portofoliului de credite BT. Soldul provizioanelor din activitatea de creditare a crescut față de 2010, de la 1.356 milioane lei la 1.806 milioane lei, din care 354 milioane lei reprezintă provizioane nedeductibile fiscal, pe care banca le-a constituit suplimentar, pentru a avea o abordare prudentă a managementului riscului de credit, având în vedere condițiile economice actuale. Gradul de acoperire a creditelor neperformante cu provizioane este unul adecvat, de 108,94%.
BT are o bază consistentă de resuse atrase, aspect care a permis menținerea unei rate optime a lichiditații: raportul credite / depozite se menține la nivelul de 0,76, creșterea resurselor atrase de la clienți fiind de 17%, în 2011. Rata de solvabilitate a băncii este de 11,87%, cu profitul inclus.
Numărul de operațiuni cu clienții a crescut cu 11% in 2011 față de 2010. În această evoluție se integrează segmentul de carduri, care a înregistrat un număr de operațiuni cu 16,9% mai mare decât în 2010.
Și în 2011, Banca Transilvania a majorat capitalul social. La finalul anului trecut, acesta a ajuns la 31.12.2011, la suma de 1.773.658.066 lei, fiind majorat cu 303.057.068 lei, din surse precum rezerve constituite din profitul net și aport în numerar.
Din punctul de vedere al rețelei de unitați, Banca Transilvania a deschis anul trecut aproape 20 de agenții. La 31.12.2011, BT avea 553 de locații, ceea ce înseamnă o rețea extinsă de vânzare a produselor și serviciilor din portofoliu, precum și accesibilitate în relația cu clienții.
Pentru Banca Transilvania, 2011 poate fi considerat un an bun și constituie o bază solidă pentru proiectele de business din acest an.
Noua strategie a Băncii Transilvania a fost aprobată în prealabil de acționari și acum este în curs de implementare. Strategia acoperă perioada 2011-2015, deci schimbările se vor face pe parcursul mai multor ani.
În această perioadă banca își va concentra eforturile pe segmentul de operațiuni și pe clienții corporate. Iată și câteva argumente: pe segmentul creditelor pentru persoane fizice, gradul de îndatorare este deja ridicat. Iar mare parte din salariați au deja credite. Deci potențialul de a acorda credite noi este destul de redus. Probabil că principala sursă de creștere și atragere de noi clienți va fi refinanțarea. În ceea ce privește segmentul corporate, aici practic vorbim de două piețe diferite. Pe de-o parte, sunt clienții de tip IMM, iar de cealaltă, clienții corporate – firme mari. IMM-urile apelează foarte rar la împrumuturi bancare pentru a-și finanța activitatea sau investițiile. Iar afirmația este valabilă și în sens invers: băncile sunt reticente să acorde credite firmelor mici și pentru motive întemeiate: sunt firme mici, insuficient capitalizate, care nu pot aduce garanții. În plus, rata falimentelor și a insolvențelor pe acest segment este destul de ridicată, deci riscurile sunt considerabile. Iată de ce banca abordează acest segment, deocamdată, în principal cu produse pentru operațiunile de zi cu zi. Segmentul companiilor mari este mai atrăgător din perspectiva creditării: acestea pot aduce garanții, au know-how-ul necesar pentru a demonstra viabilitatea unui proiect, de exemplu, să vină cu estimări pe cash-flow, și cele mai multe au deja un istoric al creditului.
Bancile vor fi mai bune cu clienții lor în 2012. Perspectivele pentru băncile comerciale din România sunt dezolante în noul an, în contextul în care băncile mamă dau semnale potrivit cărora își vor reduce finantările acordate sucursalelor locale, restanțele la credite ating în fiecare lună un nou record, clienții "buni" vor deveni o raritate, în special potrivit noilor standarde de creditare, iar prețurile locuințelor vor continua să scadă. Astfel, potrivit specialiștilor, acest lucru va duce la devalorizarea impresionantelor portofolii imobiliare ale băncilor.
Sistemul bancar din România este foarte dependent de dinamicile de pe piețele financiare și economice din zona euro, potrivit agenției Moody-s. Astfel, criza va afecta băncile românestii prin trei mecanisme de transmitere: reducerea cererii pentru exporturi și o incetinire a investițiilor străine directe, creșterea ponderii creditelor în valută, reprezentând peste 60% din totalul împrumuturilor, și reducerea operațiunilor băncilor mamă în țară. Consecințele vor consta în reducerea finanțării, slabirea calitații activelor, creșterea pierderilor și presiuni privind capitalul.
In general, dobânzile sunt stabilite în funcție de durata pe care îți deschizi depozitul și de sumele depuse.
Cum e mai bine sa economisesti în acest an și în condițiile economice actuale: depozit la termen sau fond de investiții? Părerile sunt împărțite.
În funcție de obiectivul propus, se poate alege una din variantele, sau variante combinate:
– plasamentele financiare periodice (lunare sau trimestriale) într-un depozit la termen,
– economisirea frecventa și constanta într-un cont de economii sau într-un produs de economisire – creditare,
– investiția ocazională, la un anumit moment de timp în fonduri de investiții.
Se recomandă a nu se limita la o singură variantă, ci diversificarea economiile în mai multe produse financiare, în funcție de destinația fiecărei categorii de sume.
BIBLIOGRAFIE
Cezar Bazno, Nicolae Dardac – Produse, costuri si performanțe bancare – Editura Economică, Bucuresti, 2000
Ilie Mihai – Management Financiar-Bancar, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007
Ilie Mihai – Operațiuni de încasãri și plãți – instrumente, modalitãți, tehnici, Editura Fundației România de Mâine, București, 2004
Gheorghe Manolescu, Adriana Sîrbea Diaconescu – Management bancar, Editura Fundației România de Mâine, București, 2001
Ilie Mihai – Tehnica si Managemetul Operatiunilor Bancare, Editura Expert, Bucuresti 2003
I. Trenca – Metode și tehnici bancare, Casa Cãrții de științã, Cluj-Napoca, 2002
http://www.bancatransilvania.ro
http://en.21cbh.com/HTML/2010-12-10/xMMjMzXzIwODkxMw.html
http://en.21cbh.com/HTML/2011-2-15/3968.HK-Liberalization.html
http://www.livemint.com/2011/04/12220021/Two-banks-reduce-deposit-rates.html?h=B
http://www.bloomberg.com/news/2011-04-13/vietnamese-bonds-gain-most-in-nine-months-on-deposit-rate-cap.html
http://www.rttnews.com/Content/AsianEconomicNews.aspx?Node=B2&Id=1594776
http://www.euromoney.com/Article/2801582/ChannelPage/8959/AssetCategory/16/Vietnam-and-Cambodias-dollar-aversion.html
http://www.emg.rs/en/news/region/152539.html
http://blogs.wsj.com/emergingeurope/2011/04/12/bank-of-russia-ignoring-inflation-fighting-tool-as-imf-boosts-forecast/?mod=google_news_blog
http://www.bloomberg.com/news/2011-04-05/swaps-signal-further-rate-increases-adding-to-yuan-pressure-china-credit.html
http://www.bloomberg.com/news/2011-09-29/vietnam-central-bank-caps-some-dong-deposit-rates-at-6-1-.html
http://www.financiarul.ro
ANEXE
ANEXA 1 – Contract de depozit bancar fara capitalizare
Sucursala: _____________CONTRACT DE DEPOZIT BANCAR NR : ____ incheiat azi: ____
I. PARTILE CONTRACTANTE
1.1 Banca Transilvania SA denumita in prezentul contract „ DEPOZITAR ” si
1.2 __________________________ domiciliat in______________________________________
avand CNP _____________ legitimat cu actul de identitate ___________in calitate de titular/
imputernicit al clientului _________________________________ posesor al contului curent nr.
_____________________ numit in continuare „ DEPONENT ”
II. OBIECTUL CONTRACTULUI il reprezinta constituirea unui depozit bancar CLASIC in suma de _______________________________ in urmatoarele conditii :
Durata: ________________________
Data scadentei: ________________________
Procent dobanda: ________________________
Bonificatie bruta la scadenta: _____________________ Tip depozit: FARA CAPITALIZARE
III. DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR :
Depozitarul
3.1 Se obliga sa primeasca fondurile cu titlu de depozit si sa predea Deponentului documentele doveditoare ale depozitului constituit.
3.2 Se obliga sa pastreze rata dobanzii de ___________ p.a. fixa pe toata perioada pentru
care a fost constituit depozitul.
3.3 Se obliga sa plateasca bonificatia bruta de ______ la scadenta depozitului in contul cu nr. __.
3.4 Se obliga sa calculeze bonificatia bruta cuvenita raportandu-se la anul calendaristic
considerat de 360 zile, dupa urmatoarea formula :
3.5 Se obliga sa colecteze impozitul pe dobanda, in momentul acordarii bonificatiei, conform
prevederilor legale in vigoare.
3.6 La scadenta, banca va prelungi durata de viata a depozitului pe o perioada de inca _____.
Rata de dobanda aplicata depozitului prelungit va fi cea practicata de banca, pentru acest tip
de depozit, in ziua prelungirii. La scadenta, bonificatia neta se transfera de catre banca in
contul curent al deponentului.
3.7 Nu va percepe comisioane pentru transferurile intre contul de depozit si conturile curente
ale Deponentului.
3.8 Are dreptul sa prelucreze datele personale ale deponentului direct sau prin intermediul tertilor contractanti, in scopul indeplinirii de catre Banca a obligatiilor legale si a realizarii intereselor legitime ale acesteia, in vederea derularii oricaror raporturi juridice intre banca si deponent si intrarii in raporturi juridice cu Banca precum si in alte scopuri (statistice, marketing).
Deponentul
3.9 Se obliga sa cedeze cu titlu de depozit fondurile de care dispune in conditiile prevazute de prezentul contract.
3.10 Se obliga sa pastreze depozitul pana la scadenta de ______________ sau in cazul prelungirii pana la noua scadenta rezultata.
3.11 In cazul in care se solicita desfiintarea depozitului inainte de expirarea termenului pentru care a fost constituit, deponentul autorizeaza banca sa calculeze bonificatia, la nivelul dobanzii practicate pentru depunerile la vedere din momentul constituirii depozitului.
3.12 Declara ca a luat la cunostinta de prevederile Legii 677/2001 privind dreptul de acces, de interventie si de opozitie, precum si faptul ca acestea pot fi exercitate printr-o cerere scrisa adresata Bancii intocmita in conformitate cu Legea 677/2001.
3.13 Declara ca a luat la cunostinta de Conditiile Generale de Afaceri si este de acord cu continutul acestui document si in mod expres cu declaratiile, angajamentele si consimtamintele cuprinse in acesta.
DISPOZITII FINALE
4.1 Daca data scadentei este zi nelucratoare bancara, bonificatia depozitului se acorda in ziua lucratoare imediat urmatoare.
4.2 Platile/operatiunile efectuate ulterior transferului in contul curent utilizand sume provenite din depozite bancare se comisioneaza conform Deciziei BT in vigoare la data efectuarii operatiunilor, Decizie care constituie anexa la Conditiile Generale de Afaceri ale Bancii Transilvania. Conditiile Generale de Afaceri impreuna cu prezentul document au valoare de contract si reglementeaza raporturile juridice intre deponent si banca.
4.3 La data incheierii prezentului contract, comisioanele aferente contului curent percepute consumatorului de catre banca sunt cele prevazute in anexa 1.
Prezentul contract s-a incheiat in 2 exemplare, cate unul pentru fiecare parte.
Depozitar, Deponent Semnaturi autorizate,
Depozitele constituite sunt garantate de Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar, in limita unui plafon de garantare de ______ pe deponent, in conditiile prevederilor Ordonantei Guvernului nr. 39/1996.
Anexa 1 la Contractul de depozit nr. _____________/ ______________
La data incheierii contractului, banca percepe urmatoarele comisioane:
-comision de depunere numerar in contul curent de _____%/suma depusa;
-comision de retragere numerar din contul curent, cont curent marit, depozit de economii, depozit cu acumulare de ______%/suma retrasa;
-comision de administrare a contului curent de __ perceput __ pe toata durata existentei contului.
ANEXA 2 – Contract de depozit bancar cu capitalizare
Sucursala: ____________________________ Adresa: ____________________________
CONTRACT DE DEPOZIT BANCAR NR : _______________ incheiat azi: ________
I. PARTILE CONTRACTANTE
1.1 Banca Transilvania SA denumita in prezentul contract „ DEPOZITAR ” si
1.2 ______________________ domiciliat in ___________________avand CNP _____________ legitimat cu actul de identitate ___________in calitate de titular/imputernicit al clientului ________________ posesor al contului curent nr._____ numit in continuare „ DEPONENT ”
II. OBIECTUL CONTRACTULUI il reprezinta constituirea unui depozit bancar CLASIC in suma de _______________ in urmatoarele conditii :
Durata: _________________________
Data scadentei: _________________________
Procent dobanda: _________________________
Bonificatie bruta la scadenta: ______________________ Tip depozit: CU CAPITALIZARE
III. DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR :
Depozitarul
3.1 Se obliga sa primeasca fondurile cu titlu de depozit si sa predea Deponentului documentele doveditoare ale depozitului constituit.
3.2 Se obliga sa pastreze rata dobanzii de ___________ p.a. fixa pe toata perioada pentru care a fost constituit depozitul.
3.3 Se obliga sa plateasca bonificatia bruta de ______ la scadenta depozitului in contul cu nr. __.
3.4 Se obliga sa calculeze bonificatia bruta cuvenita raportandu-se la anul calendaristic considerat de 360 zile, dupa urmatoarea formula :
3.5 Se obliga sa colecteze impozitul pe dobanda, in momentul acordarii bonificatiei, conform prevederilor legale in vigoare.
3.6 La scadenta, banca va prelungi durata de viata a depozitului pe o perioada de inca _____.
Rata de dobanda aplicata depozitului prelungit va fi cea practicata de banca, pentru acest tip de depozit, in ziua prelungirii. Valoarea depozitului prelungit va fi egala cu suma depozitului inainte de prelungire la care se adauga bonificatia neta calculata conform prezentului contract.
3.7 Nu va percepe comisioane pentru transferurile intre contul de depozit si conturile curente ale Deponentului.
3.8 Are dreptul sa prelucreze datele personale ale deponentului direct sau prin intermediul tertilor contractanti, in scopul indeplinirii de catre Banca a obligatiilor legale si a realizarii intereselor legitime ale acesteia, in vederea derularii oricaror raporturi juridice intre banca si deponent si intrarii in raporturi juridice cu Banca precum si in alte scopuri (statistice, marketing).
Deponentul
3.9 Se obliga sa cedeze cu titlu de depozit fondurile de care dispune in conditiile prevazute de prezentul contract.
3.10 Se obliga sa pastreze depozitul pana la scadenta de _______________ sau in cazul prelungirii pana la noua scadenta rezultata.
3.11 In cazul in care se solicita desfiintarea depozitului inainte de expirarea termenului pentru care a fost constituit, deponentul autorizeaza banca sa calculeze bonificatia, la nivelul dobanzii practicate pentru depunerile la vedere din momentul constituirii depozitului.
3.12 Declara ca a luat la cunostinta de prevederile Legii 677/2001 privind dreptul de acces, de interventie si de opozitie, precum si faptul ca acestea pot fi exercitate printr-o cerere scrisa adresata Bancii intocmita in conformitate cu Legea 677/2001.
3.13 Declara ca a luat la cunostinta de Conditiile Generale de Afaceri si este de acord cu continutul acestui document si in mod expres cu declaratiile, angajamentele si consimtamintele cuprinse in acesta.
DISPOZITII FINALE
4.1 Daca data scadentei este zi nelucratoare bancara, bonificatia depozitului se acorda in ziua lucratoare imediat urmatoare.
4.2 Platile/operatiunile efectuate ulterior transferului in contul curent utilizand sume provenite din depozite bancare se comisioneaza conform Deciziei BT in vigoare la data efectuarii operatiunilor, Decizie care constituie anexa la Conditiile Generale de Afaceri ale Bancii Transilvania. Conditiile Generale de Afaceri impreuna cu prezentul document au valoare de contract si reglementeaza raporturile juridice intre deponent si banca.
4.3 La data incheierii prezentului contract, comisioanele aferente contului curent percepute consumatorului de catre banca sunt cele prevazute in anexa 1.
Prezentul contract s-a incheiat in 2 exemplare, cate unul pentru fiecare parte.
Depozitar, Deponent Semnaturi autorizate,
Depozitele constituite sunt garantate de Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar, in limita unui plafon de garantare de ___ pe deponent, in conditiile prevederilor O G nr. 39/1996.
Anexa 1 la Contractul de depozit nr. ___________/ ____________
La data incheierii contractului, banca percepe urmatoarele comisioane:
-comision de depunere numerar in contul curent de _________%/suma depusa;
-comision de retragere numerar din contul curent, cont curent marit, depozit de economii,
depozit cu acumulare de ________%/suma retrasa;
-comision de administrare a contului curent de ___________, perceput ___________ pe toata
durata existentei contului curent.
ANEXA 3 – Contract de depozit bancar fara prelungire
Sucursala: _______________________ Adresa: _________________________________
CONTRACT DE DEPOZIT BANCAR NR : ___________ incheiat azi: __________________
I. PARTILE CONTRACTANTE
1.1 Banca Transilvania SA denumita in prezentul contract „ DEPOZITAR ” si
1.2 ___________________________ cu sediul in ____________________________________ inregistrata la _____________________ cod de inregistrare fiscala ___________________ titular al contului curent nr. __________________________ reprezentata de _______________- _____________________, legititmat(a) cu actul de identitate ________________________, numit in continuare „ DEPONENT ”
II. OBIECTUL CONTRACTULUI il reprezinta constituirea unui depozit bancar CLASIC in suma de ____________________________ in urmatoarele conditii :
Durata: __________________
Data scadentei: __________________
Procent dobanda: __________________
Bonificatie bruta la scadenta: __________________
Tip depozit: FARA PRELUNGIRE
III. DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR :
Depozitarul
3.1 Se obliga sa primeasca fondurile cu titlu de depozit si sa predea Deponentului documentele doveditoare ale depozitului constituit.
3.2 Se obliga sa pastreze rata dobanzii de ___________________ p.a. fixa pe toata perioada pentru care a fost constituit depozitul.
3.3 Se obliga sa plateasca bonificatia bruta de ______________________ la scadenta depozitului in contul cu nr. __________________________________.
3.4 Se obliga sa calculeze bonificatia bruta cuvenita raportandu-se la anul calendaristic considerat de 360 zile, dupa urmatoarea formula :
3.5 La scadenta, banca va transfera suma depozitului in contul ________________________.
3.6 Nu va percepe comisioane pentru transferurile intre contul de depozit si conturile curente ale Deponentului.
3.7 Are dreptul sa prelucreze datele de identificare ale deponentului direct sau prin intermediul tertilor contractanti, in scopul indeplinirii de catre Banca a obligatiilor legale si a realizarii intereselor legitime ale acesteia, in vederea derularii oricaror raporturi juridice intre banca si deponent si intrarii in raporturi juridice cu Banca precum si in alte scopuri (statistice, marketing, etc.).
Deponentul
3.8 Se obliga sa cedeze cu titlu de depozit fondurile de care dispune in conditiile prevazute de prezentul contract.
3.9 Se obliga sa pastreze depozitul pana la scadenta de _____________________ sau in cazul prelungirii pana la noua scadenta rezultata.
3.10 In cazul in care se solicita desfiintarea depozitului inainte de expirarea termenului pentru care a fost constituit, deponentul autorizeaza banca sa calculeze bonificatia, la nivelul dobanzii practicate pentru depunerile la vedere din momentul constituirii depozitului.
3.11 Declara ca a luat la cunostinta de Conditiile Generale de Afaceri si este de acord cu continutul acestui document si in mod expres cu declaratiile, angajamentele si consimtamintele cuprinse in acesta.
DISPOZITII FINALE
4.1 Daca data scadentei este zi nelucratoare bancara, bonificatia depozitului se acorda in ziua lucratoare imediat urmatoare.
4.2 Platile/operatiunile efectuate ulterior transferului in contul curent utilizand sume provenite din depozite bancare se comisioneaza conform Deciziei BT in vigoare la data efectuarii operatiunilor, Decizie care constituie anexa la Conditiile Generale de Afaceri ale Bancii Transilvania. Conditiile Generale de Afaceri impreuna cu prezentul document au valoare de contract si reglementeaza raporturile juridice intre deponent si banca.
Prezentul contract s-a incheiat in 2 exemplare, cate unul pentru fiecare parte.
Depozitar, Deponent
Semnaturi autorizate,
Depozitele constituite sunt garantate de Fondul de garantare a depozitelor in sistemul
bancar, in limita unui plafon de garantare de ____________________ pe deponent, in
conditiile prevederilor Ordonantei Guvernului nr. 39/1996
BIBLIOGRAFIE
Cezar Bazno, Nicolae Dardac – Produse, costuri si performanțe bancare – Editura Economică, Bucuresti, 2000
Ilie Mihai – Management Financiar-Bancar, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007
Ilie Mihai – Operațiuni de încasãri și plãți – instrumente, modalitãți, tehnici, Editura Fundației România de Mâine, București, 2004
Gheorghe Manolescu, Adriana Sîrbea Diaconescu – Management bancar, Editura Fundației România de Mâine, București, 2001
Ilie Mihai – Tehnica si Managemetul Operatiunilor Bancare, Editura Expert, Bucuresti 2003
I. Trenca – Metode și tehnici bancare, Casa Cãrții de științã, Cluj-Napoca, 2002
http://www.bancatransilvania.ro
http://en.21cbh.com/HTML/2010-12-10/xMMjMzXzIwODkxMw.html
http://en.21cbh.com/HTML/2011-2-15/3968.HK-Liberalization.html
http://www.livemint.com/2011/04/12220021/Two-banks-reduce-deposit-rates.html?h=B
http://www.bloomberg.com/news/2011-04-13/vietnamese-bonds-gain-most-in-nine-months-on-deposit-rate-cap.html
http://www.rttnews.com/Content/AsianEconomicNews.aspx?Node=B2&Id=1594776
http://www.euromoney.com/Article/2801582/ChannelPage/8959/AssetCategory/16/Vietnam-and-Cambodias-dollar-aversion.html
http://www.emg.rs/en/news/region/152539.html
http://blogs.wsj.com/emergingeurope/2011/04/12/bank-of-russia-ignoring-inflation-fighting-tool-as-imf-boosts-forecast/?mod=google_news_blog
http://www.bloomberg.com/news/2011-04-05/swaps-signal-further-rate-increases-adding-to-yuan-pressure-china-credit.html
http://www.bloomberg.com/news/2011-09-29/vietnam-central-bank-caps-some-dong-deposit-rates-at-6-1-.html
http://www.financiarul.ro
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Operatiuni Bancare Privind Atragerea de Depozite (ID: 143633)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.