Oferta de Produse Si Servicii Pentru Persoane Fizice a Brd. Acordarea Unui Credit Ipotecar Unei Persoane Fizice

Planul lucrarii:

Scurta prezentare a istoriei activitatii bancaresi a bancilor comerciale din Romania

I. Pozitia BRD SG pe piata Romaneasca

I.1.Istoricul BRD SG

I.2.Organizarea si conducerea bancii

I.3. Performantele BRD SG si locul ei pe piata

II. Oferta de produse si servicii a BRD SG catre personae fizice

II.1. Produse de economisire si operatiuni curente

II.2. Produse de creditare

II.3.Servicii bancare la distanta

II.4. Pachete de produse si servicii

III. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar

III.1. Politica de acordare de credite ipotecare la BRD SG

III.2. Acordarea unui credi ipotecar lui Popescu Ion

III.3. Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor ipotecare

IV. Posibilitati de imbunatatire a ofertei de produse si servicii la BRD SG

Bibliografie

Scurta prezentare a istoriei activitatii bancare si a bancilor comerciale din Romania

Primele dovezi ale desfașurãrii unei activitãti bancare au fost descoperite între anii 1786-1855, reprezentând 55 de plãci de piatrã, gãsite într-o zonã de mine aurifere. Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane si conțin detalii referitoare la contractul privind înfiițarea unei institutii bancare. Clauzele principale se refereau la faptul ca bãncile ofereau împrumut în numerar si percepeau dobânzi.

În epoca moderna, primele încercari de creare a unei bãnci au avut loc la începutul secolului al XIX-lea.

În anul 1861, a fost ridicatã problema creãrii unei Bãnci Naționale de cãtre I.C. Brãtianu, care, în discursul sau rostit în Camerã în ziua de 10 ianuarie, a afirmat cã : “atâta timp cât nu avem o bancã naționala nu vor dispare crizele financiare din țarã”.

Cuvântarea din 10 ian 1861 a lui I.C.Bratianu nu a ramas farã ecou. In februarie 1861 Manolachi Costache Epureanu , președinte al Consiliului de Miniștri si Ministru de Finanțe a publicat in Monitorul Oficial un proiect de lege pentru înființarea unei bãnci (naționale) de scont si circulație, cu un capital de 12 milioane lei vechi din care 3 milioane sa fie subscris de stat, iar restul de 9 milioane de cãtre particulari . Proiectul nu a fost votat, deoarece, Guvernul Manolaci Cosatachi a demisionat.

In 1864 a fost fondata Casa de Depuneri si Consemnatiuni.Aceasta institutie a avut un rol foarte important pana la crearea Bancii Nationale a Romaniei, in 1880, intrucat a fost principala banca de emisiune de pe teritoriul „Principatelor Unite”.

In perioada urmãtoare au avut loc tot felul de proiecte si încercãri , mai ales din cercuri strãine, in vederea organizãrii unei bãnci de scont și de circulație.

La 27 feb 1880 „Guvernul I.C. Bratianu” a depus in Camera proiectul unei banci nationale care trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare alta institutie. La 17 apr. 1880 , proiectul depus de ministrul de finante I.C. Bratianu , a devenit Legea prin care se statorniceau normele de organizare a Bancii Nationale a Romaniei, care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 1880. Acest moment important a fost caracterizat de Stefan Zeletin ca „cel mai de seama eveniment in dezvoltarea burgheziei romane moderne, metropola capitalismului nostru bancar”.

B.N.R. este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada, care, din punct de vedere organizatoric a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale a Belgiei. Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui sistem bancar nou si modern.

Infiintarea Bancii Nationale a Romaniei a creat premisele pentru aparitia si a altor banci si pentru dezvoltarea sistemului bancar romanesc.

La 1 ian 1901 BNR devine institutie cu caracter privat , statul iesind din asociatie.

La sfarsitul secolului al XIX- lea a inceput sa se fac simtita o puternica centralizare a capitalului bancar in Romania. In acea perioada, unele case bancare sau asociatii bancare aparute anterior , dar care in contextul nou nu dispuneau de suficient capital financiar, si-au schimbat statul juridic sau au fost absorbite de altele.

In perioada primului razboi moandial s-a intensificat activitatea bancara in Romania, ca rezultat al neutralitatii Romaniei. In acea perioada au aparut oportunitati noi de comert cu toate partile implicate in conflict. Nivelul ridicat al comerului a adus beneficii sistemului bancar.

Dupa primul razboi mondial, numarul bancilor din Romania a continuat sa creasca pana la criz economica din perioada 1929 – 1933 . Aceasta perioada de depresiune a determinat falimentul multor banci. Guvernul Romaniei din acea perioada a trebuit sa intervina pentru contracararea efectelor crizei economice, bancare si monetare. Gvernul a adoptat o serie de politici de conducere si control in vederea acordarii ajutorului necesar revigorarii sistemului bancar.

Politicile adoptate au contribuit la salvarea bancilor mai mari, dar, din cele 1204 banci existente in 1934 , circa 600 au fost lichidate sau au fuzionat.

In anii `40 sistemul bancar romanesc a fost dominat de 6 banci principale: Banca Romaneasca, Banca de Credit Romana, Banca Comerciala Romana, Banca Comerciala Italiana si Romana si Societatea Bancara Romana. Aceste bancia realizau 50% din totalitatea operatiunilor bancare.

Pana in 1947 sistemul bancar romanesc a cunoscut o dezvoltare remarcabila. Bancile detineau resurse importante si funnctionau conform standardelor iunternationale; personalul bancar era format din specialisti formati in conditii de concurenta si standarde profesionale foarte ridicate, asa cum erau stabilite de Banca Nationala.

Dupa anul 1947 sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica.

Pana la sfarsitul anului 1989, sistemul bancar romanesc oferea un numar limitat de servicii si produse bancare. In anul 1989 in Romania existau 4 banci : Banca Nationala a Romaniei, Banca Romana de Comert Exterior, Banca de Investitii si Banca Agricola la care se mai adauga Casa de Economii si Consemnatiuni.

Dupa 1989 Romania a fost martora multor schimbari economico-sociale, iar trecerea la o economie de piata a determinat cresterea numarului de agenti economici.

Reforma sistemului bancar romanesc a inceput in anii 1990 – 1991 , prin elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare care sa stabileasca cadrul de organizare si functionare al bancii centrale si a al bancilor comerciale.

Sistemul bancar din Romania este structurat pe 2 nivele respectiv o banca centrala si institutiile financiare carora, pri lege, li s-a acordat statutul de banci comerciale.

B.N.R este banca centrala a tarii , institutia de emitere de moneda a statului Roman. Prin noile reglementari, B.N.R. incearca sa creeze un sistem bancar modern si, in acelasi timp, sa-si indeplineasca rolul de banca centrala.

In Romania zilelor noastre, bancile comerciale functioneaza conform legii privind societatile comerciale, legii privind activitatea bancara si pe baza licentei emisa de B.N.R.

Lista bancilor comerciale din Romania:

I.Pozitia BRD Groupe Société Générale

PE PIATA ROMANEASCA

I.1. Istoricul BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

B.R.D . este o bancã de tradiție in sistemul bancar românesc, fiind descendentã a Societãții Naționale de Credit Industrial, creatã in 1923, cu scopul de a incuraja dezvoltarea economica a României si mai ales a industriei românesti. B.R.D. a luat ființa la 1decembrie 1990, prin preluarea activelor si pasivelor fostei Banci de Investitii, fiind nu numai o schimbare de firma ci si conturarea unor noi orientari si conceptii in organizrea si functionarea bancii. Actionand pe baza unor strategii si politici flexibile, cu prudenta impusa de evolutia mediului economic, B.R.D.. a reusit sa se adapteze cerintelor economiei de piata actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanenta sub aspect orgaznizational, patrimonial si financiar.

In 1992 b.R.D. devine membru operational al sistemului international de comunicatii financiar – bancare SWIFT, asigurand legaturi rapide si eficiente cu banci membre din intreaga lume .

In vederea implementarii sistemului de decontari bazat pe carti de plata banca a devenit la sfarsitul anului 1993 – membru al organizatiei VISA International. Totodata calitatea sa de membru al Factors Chain International a permis alinierea rapida a B.R.D. la practicile internationale in materie. De asemenea, urmare a unei competitivitati crescande, B.R.D. este un partener loial al comunitatii bancare din Romania, calitatea sa de membru al Asociatiei Romane a Bancilor asigurandu-i participarea activa la dezvoltarea si restructurarea sistemului bancar romanesc.

Pana in 1998 B.R.D. a continuat politica de orientare a creditelor spre sustinerea sectorului privat al economiei , ponderea acestora reprezentand aproximativ 65% din totalul portofoliului de credite. B.R.D. a pus la dispozitia clientilor o gama larga de produse si servicii, unele dintre ele in premiera pe piata romaneasca: factoring international, carti de plata, forfetare, scontarea efectelor de comert, studii de fezabilitate, evaluari de patrimoniu, consultanta si servicii pentru operatorii de pe piata de capital.

B.R.D. esteprima piata din Romania careia i s-a acordat licenta de banca custode. Impreuna cu subsidiara sa ECO – INVEST B.R.D. a participa la programul de privatisare initiat deFondul Proprietatii de Stat , asigurand servicii de consultanta, evaluare si intermediere a vanzarii de actiuni. Participand la infiintarea soacietatii de asigurare – reasigurare B.R.D. si-a largit gama de servicii oferind clientilor intermedieri ale politelor de asigurare.

În anul 1997 dupã finalizarea cadrului legislativ aferent, banca a intrat în plin proces de evaluare in vederea privatizarii. Achiziționarea pachetului majoritar de acțiuni de cãtre GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE s-a realizat printr-un contract semnat, în decembrie 1998, între F.P.S. si G.S.G.–prin care G.S.G.cumpãrã inițial 41% din acțiunile B.R.D.in schimbul sumei de 135 milioane $ SUA si printr-o majorare de capital de 65 milioane $ SUA își crește participația la 51%.

In anul 1999 Fondul Proprietății de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD.

In anul 2001 BRD este listată la Bursa de Valori București, în prima categorie, devenind în scurt timp una din cele mai tranzacționate societăți.

In urma unei campanii de rebranding, in 2003, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD – Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel poziția sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului – mamă.

In anul 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în capitalul BRD, participația sa crescând astfel de la 51% la 58,32%.

Din punct de vedere juridic BRD SG se poate defini astfel : BRD – Groupe Société Générale SA este o societate publicã pe acțiuni înființatã în România. Banca este înmatriculatã la Registrul Comerþului sub nr.J40/608/19.12.1991 având codul de înregistrare fiscalã 361579/10.12.1992 si un capital social de 696901518 lei. Banca are sediul social la Turnul BRD, Bd. Ion Mihalache 1-7, Bucuresti, cod 011171, sector 1, România. Banca funcþioneazã în temeiul Legii societãtilor comerciale nr. 31/1990 (cu modificãrile ulterioare) si în temeiul Legii bancare nr.58/1998 (cu modificãrile ulterioare). Potrivit articolelor 5 si 6 din Capitolul II din Actul constitutiv, obiectele de activitate ale Bãncii pot fi rezumate într-unul singur: desfãșurarea de activitãți bancare.

I.2. Organizarea si conducerea bancii

Functia de organizare se caracterizeaza in procesul de management prin activitati si procesece vizeaza ansamblul bancii precum si diferitele domenii ala acesteaia, privite intr-o stransa interdependenta.

Sistemul bancar e guvernat de legitati specifice dar se supune in final aceluiasi obiectiv comun fiecaruidomeniu de activitate, organizarea resurselor astfel incat actiunile proprii sa se finalizeze cu profit.

Organizarea bancii ca firma comerciala realizand activitati specifice se concretizeaza in constiutirea acesteodificãrile ulterioare) si în temeiul Legii bancare nr.58/1998 (cu modificãrile ulterioare). Potrivit articolelor 5 si 6 din Capitolul II din Actul constitutiv, obiectele de activitate ale Bãncii pot fi rezumate într-unul singur: desfãșurarea de activitãți bancare.

I.2. Organizarea si conducerea bancii

Functia de organizare se caracterizeaza in procesul de management prin activitati si procesece vizeaza ansamblul bancii precum si diferitele domenii ala acesteaia, privite intr-o stransa interdependenta.

Sistemul bancar e guvernat de legitati specifice dar se supune in final aceluiasi obiectiv comun fiecaruidomeniu de activitate, organizarea resurselor astfel incat actiunile proprii sa se finalizeze cu profit.

Organizarea bancii ca firma comerciala realizand activitati specifice se concretizeaza in constiutirea acesteia ca unitate de decizie printr-o abordare sistematica a elementelor componente, definite prin variabile functionale si decizionale, in cadrul unei structuri care sa asigure activitatea de convergenta, sinergica a elementelor componente.

Organizarea unei banci poate fi privita din mai multe puncte de vedere:

organizare ierarhica inteleasa ca o structura subordonata care asigura coerenta actului de decizie si controlul indeplinirii sarcinilor;

organizrea functionala a bancii permite realizarea in cele mai bune conditii a functiilor sale de baza: atragerea de depuneri, acordarea de credite, functia de decontari fara numerar, cea privind opewratiunile cu numerar, functia financiar contabila;

organizarea structurala, care cuprinde, pe langa centrala bancii, reteaua teritoriala de unitati bancare – sucursale, agentii si puncte de lucru.

Bancile sunt organizate pe 2 nivele si anume:

la nivel national – centrala

la nivel regional – sucursala

– agentia

– punctul de lucru.

Centrala functioneaza la nivel national, desfasurand activitati de indrumare, coordonare si control a operatiunilor efectuate de banca. Nu are activitate operativa, are relatii cu Banca Nationala. Centrala se organizeaza pe directii de specialitate(credite, plati si viramente, trezorerie) sau pe directii functionale ( contabilitate, resurse umane, marketing, etc).

Centrala BRD GSG are sediul in Turnul BRD, Bd. Ion Mihalache 1-7, Bucuresti, cod 011171, sector 1, România si functioneaza prin filialele sale:

Denumire Activitate

BRD – Groupe Societé Générale dispune de o retea de peste 635 unitãti bancare (martie 2007) repartizate pe tot teritoriul tãrii, organizate în 20 de Grupuri.

Sucursala functioneaza in resedintele de judet . Are activitate atat la nivel de indrumare si control a activitatilor bancare pe teritoriul judetelor cat si activitate operativa.

Sucursala se organizeaza de regula pe servicii de specialitate si servicii functionale.

Agentia functioneaza in localitatile importante din punct de vedere economic , are in exclusivitate activitati operative. Daca activitatea agentiei este de dimensiuni importante atunci la nivelul acesteia se pot organiza birouri.

Din punct de vedere ierarhic principalele elemente ale organigramei bancii sunt:

Consiliul de Administratie

Comitetul de Direcție

Consiliul de Audit

Comitetul de Risc

Comitetul de Credit

AGA

Consiliul de Administrație

De la 31 decembrie 2006, Consiliul de Administrație al Băncii este format din 11 administratori aleși de Adunarea Generală a Acționarilor, din care 7 reprezintă acționarul majoritar Société Générale iar ceilalți 4 restul acționarilor. Consiliul este condus de Patrick Gelin, ales președinte la data de 12 octombrie 2004.

Consiliul de Administrație stabilește direcția activităților Băncii și monitorizează realizarea acestor activități. Potrivit Actului Constitutiv al Băncii, Consiliul examinează orientarea strategică a Băncii, planul de investiții și hotărăște asupra modificărilor aduse structurii de management, ca și asupra operațiunilor care pot afecta semnificativ rezultatele instituției, structura bilanțului sau profilul

de risc. Consiliul de Administrație se întrunește cel puțin o dată pe lună.

Comitetul de Direcție

Comitetul de Direcție asigură conducerea strategică a Băncii, sub autoritatea Directorului General, Patrick Gelin. Comitetul de Direcție se întrunește o data pe săptămână. Membrii săi au mandat de gestiune și coordonare a activității zilnice a Băncii, cu excepția operațiunilor specifice Consiliului de Administrație. Membrii săi au autoritatea de a angaja răspunderea Băncii, potrivit legii.

Comitetul de Audit

Comitetul de Direcție a delegat autoritate unui Comitet de Audit, care cuprinde trei membri din Consiliul de Administrație care nu sunt membri în Comitetul de Direcție. Comitetul de Audit se întrunește se două ori pe an sau mai des dacă circumstanțele o impun. Principalele responsabilități ale Comitetului de Audit sunt: analizarea, independent de conducerea generală a Băncii, a relevanței metodelor de contabilitate și procedurilor interne de colectare a informațiilor; evaluarea calității auditului și controalelor interne și, dacă este necesar, propunerea de politici și proceduri pentru implementare și efectuarea unor analize specifice solicitate de Consiliul de Administrație.

Comitetul de Risc

Condus de Directorul General, Comitetul de Risc se întrunește trimestrial și mai des dacă circumstanțele o impun. Obiectivele sale sunt gestionarea riscurilor majore ale Băncii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de piață, riscul operațional și riscul de imagine.

Comitetul de Credit

Întâlnirile săptămânale ale acestui Comitet sunt conduse de Directorul General Adjunct care coordonează aceasta activitate și se referă la credite (atât pentru persoanele fizice, cât și pentru persoanele juridice) care depășesc, ca suma, competențele directorilor executivi. Creditele propuse, neaprobate la aceste întâlniri, sunt supuse aprobării Comitetului de Direcție și Comitetului de Gestiune a Activelor și Pasivelor. Membrii Comitetului de Gestiune a Activelor și Pasivelor sunt numiți de Comitetul de Direcție.

Acest Comitet se întrunește lunar sau mai frecvent, dacă circumstanțele o impun. Reuniunile sunt conduse de Președintele – Director General.

Relația cu acționarii/investitorii

BRD – Groupe Société Générale se preocupă să ofere tuturor acționarilor, precum și analiștilor financiari, o informație riguroasă, regulată, omogenă și de calitate, în conformitate cu cele mai bune practici ale pieței și cu recomandările autorităților bursiere.

O echipă dedicată informează investitorii instituționali și analiștii financiari români sau străini cu privire la strategia Băncii, evoluțiile semnificative și rezultatele financiare. Astfel, responsabilii de relațiile cu acționarii se află în totalitate la dispoziția celor aproximativ 16.000 de acționari individuali și instituționali ai băncii. În plus, pentru o administrare mai eficientă a relației noastre cu investitorii, filiala de intermediere BRD Securities păstrează în permanență contactul cu aceștia, prin intermediul unor întâlniri specifice și difuzarea de rapoarte și analize periodice.

Adunarea Generală este o ocazie pentru acționari de a fi informați direct despre activitatea băncii, de a participa la dezbateri și de a se pronunța asupra deciziilor care le sunt înaintate pentru aprobare. Un comunicat de presă este publicat la finele Adunării Generale care aprobă rezultatele. În fiecare an, banca organizează o întâlnire destinată unui eșantion reprezentativ de investitori, analiști financiari și ziariști, pentru prezentarea rezultatelor de sfârșit de an.

La inceputul lunii aprilie 2008, structura capitalului era următoarea :

Structura radiala a actionariatului BRD conform participatiei la capital:

Politica de resurse umane a BRD SG are drept scop cresterea competentei si motivarea echipelor sale, mentinand in acelasi timp un dialog social sustinut. Filiera de gestiune a carierei creata in 2004 asigura legatura dintre salariati, directori si conducerea bancii, printr-o retea de supervizori de resurse umane.

I.3. Perfomantele BRD GSG si locul ei pe piata

Obiectivul managementului bancar este acela de a maximiza valoarea investitiei actionarilor in banca. Bancile opereaza cu resurse imprumutate care sunt un multiplu sbstantial al capitalurilor proprii. Acest lucru impune atingerea unei rntabilitati mari pentru a mentine actionarii care sunt direct interesati de ceea ce se intampla cu investitia lor. Analiza efiecientei investitilor bancii este un proces complex care tine atat de multitudinea factorilor care determina marimea eforturilor si efectelor , cat si de alte aspecte care pot si surprinse prin utilizarea unui sistem d indicatori de rentabilitate si risc.

Calculul indicatorilor de performanta bancara este necesar din mai multe motive:

permite compararea indicatorilor realizati, aferenti perioadei nominalizate, cu cei planificati de catre managementul bancii, precum si stabilirea abaterilor – pozitive sau negative – a cauzelor care le-au generat si a masurilor care se impun a fi luate in viitor;

ajuta managementul bancii sa stabileasca obiectivle luand in calcul dimensiunea raporturilor dintre risc si profit , la care banca poate fi rentabila;

comparand rezultatele bancii cu rezultatele altor banci ajuta la stabilirea punctelor slabe si ale punctelor forte ale bancii.

In continuare am prezentat cativa dintre indicatorii si cifre prezentate de BRD la finele anilor 2005, 2006, 2007:

Elemente de evaluare generală aferente exercițiului financiar

Venitul net bancar reprezintă, pentru instituțiile de credit, echivalentul cifrei de afaceri și cuprinde venituri și cheltuieli din dobânzi și venituri asimilate, venituri și cheltuieli din comisioane, profit net din operațiuni de schimb, venituri și cheltuieli privind titlurile, alte venituri din exploatare.

Cu o capitalizare de 6 miliarde euro la sfârșitul lunii iunie 2007, BRD – Groupe Société Générale deține prima poziție, conform acestui indicator, între societățile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori București și a doua poziție după același nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

Banca isi desfasoara activitatile in principal pe trei piete:

1.- Banca de Retail

În activitatea de retail, BRD – Groupe Société Générale profită de experiența dobândită în Franța și în lume de Société Générale, care la ora actuală acționează în 34 de țări de pe glob.BRD – Groupe Société Générale este cea mai mare bancă privată de retail din România, cu peste 2,2 milioane de clienți deținând poziții de lider în creditare și monetică, grație unei politici de dezvoltare bazată în principal pe inovare. Cu o rețea de peste 600 de agenții, BRD – Groupe Société Générale oferă servicii de calitate clienților săi persoane fizice, persoane fizice autorizate și întreprinderi.

Pentru a atinge o eficacitate deplină și pentru a răspunde mai bine nevoilor clienților săi, organizarea Băncii de Retail la BRD – Groupe Société Générale se bazează pe 3 funcții cheie:

1. DISTRIBUȚIE, PRODUSE ȘI PIEȚE

Filosofia de bază care ghidează aceste activități este promovarea unor politici de marketing și vânzări mai apropiate de client. Acest pol concentrează activitatea de marketing (analiza comportamentelor și așteptărilor clienților, observarea pieței și concurenței, crearea noilor produse) și aspectul comercial (definiția politicii comerciale, fixarea obiectivelor și urmărirea realizării lor). Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe figurează adaptarea și îmbogățirea ofertei (cu produse precum leasingul sau factoringul intern), precum și dezvoltarea canalelor alternative de distribuție din perspectiva creării unei bănci Multicanal.

2. OPERAȚIUNI, SERVICE POST-VÂNZARE

Două misiuni importante revin acestor echipe: coordonarea proiectelor concepute de back-office, precum și ghidarea și urmărirea producției zi de zi. Scopul este acela de a ajunge la o prelucrare omogenă a dosarelor ce se încadrează în condițiile standard, în ansamblul rețelei.

3. STRATEGIE, DEZVOLTARE ȘI REȚEA

BRD – Groupe Société Générale a pus în practică un program de investiții fără precedent pentru modernizarea rețelei sale. Ea întărește și reînnoiește forța sa comercială prin recrutarea de tineri colaboratori. De altfel, reorganizarea rețelei lansată cu doi ani în urmă are ca obiectiv, prin intermediul creării de grupuri, multiplicarea numărului de agenții cu funcție exclusiv comercială.

2.- Banca de referinta a intreprinderilor ( banca clientilor corporativi)

BRD – Groupe Société Générale include structuri dedicate clienților corporativi români, filialelor marilor companii multinaționale, IMMurilor și microîntreprinderilor.Aceastea oferă servicii personalizate și beneficiază de sprijinul serviciilor omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanțările structurate), precum și de cel al rețelei internaționale a Grupului Société Générale. Acțiunea comercială se bazează pe o rețea de peste 600 agenții care oferă o acoperire geografică cuprinzătoare și o gamă completă de servicii pentru operațiunile curente (cash management, monetică, operațiuni financiare interne și internaționale), servicii de trezorerie și de schimb valutar, cele oferite de specialiștii băncii în finanțări, factoring fără a uita filialele de leasing și Banca de Investiții. BRD – Groupe Société Générale este în măsură să furnizeze o gamă completă de servicii bancare tradiționale și cele oferite de o bancă de investiții și își construiește politica de dezvoltare bazându-se pe un parteneriat pe termen lung încheiat cu clienții săi.

3.- Banca de investitii

CORPORATE FINANCE

Activitatea de Corporate Finance a BRD – Groupe Société Générale a fost asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în fuziuni/ achiziții, de inițiere de operațiuni sau de structurare de operațiuni de piață.

Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesioniști cu experiență financiară și cu competențe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere soluții originale și integrate întreprinderilor mici și mijlocii, instituțiilor internaționale, precum și sectorului public.

PIEȚE FINANCIARE

BRD – Groupe Société Générale:

* Oferă clienților săi consiliere din partea analiștilor financiari pentru deciziile lor de investiții și execută ordinele lor;

* Distribuie titlurile operațiunilor de pe piața primară (obligatară sau a acțiunilor);

* Dirijează emisiunile obligatare.

DOBÂNZI ȘI PIAȚĂ VALUTARĂ

Această activitate nu oferă investitorilor și emitenților doar informații asupra evoluției piețelor. Ea asigură și lichiditatea necesară pentru optimizarea situației lor financiare și gestionarea riscurilor lor.

Ratingurile acordate BRD – Groupe Société Générale de catre FITCH si MOODY’S sunt următoarele:

Fitch IBCA:

Datoria în valută pe termen scurt F2

Datoria în valută pe termen lung A-

Suport 1

Perspectiva ratingului pe termen lung Negativ

Moody's

Datoria în valută pe termen lung Baa3

Perspectiva ratingului de soliditate financiară Pozitiv

Axe de activitate:

Strategia BRD – Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii și profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării și rentabilității pe termen lung, în paralel cu menținerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacități operaționale.

Reușita acestei strategii de dezvoltare se bazează și pe eforturile colaboratorilor BRD din România, care împărtășesc valorile Grupului Société Générale.

BRD – Groupe Société Générale dorește să fie banca de referință a României prin profesionalism, inovație, calitatea dezvoltării și rentabilitate.

În acest sens, BRD-Groupe Société Générale își va urmări politica de investiții susținute în vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieței românești, realizării la scară largă a procesărilor și diversificării gamei sale de produse și servicii.

Banca numarã peste 2,2 milioane clienți persoane fizice si peste 2 milioane de carduri. Cota sa de piață variază între 15% și 20%, în funcție de produse. Se numără printre liderii pieței cardurilor bancare și a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance.

BRD este banca de referință în sectorul privat din România, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici și mijlocii și microîntreprinderi, cât și pentru marile corporații. Este implicată în toate ramurile economiei și în cadrul colectivităților locale. În afara finanțărilor clasice, gama de produse și servicii acoperă în totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern și extern cat si soluții complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joacă un rol important în relația cu societățile multinaționale.

BRD este implicată în finanțări structurate și oferă soluții complexe sectorului public și unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităților specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe această piață, BRD își continuă tradiția de bancă a marilor proiecte de dezvoltare. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanță în domeniul privatizării și al fuziunilor și achizițiilor. Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societăți de pe această piață în România. De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piața obligațiunilor.

Situația economico-financiară

Performanțele comerciale și financiare ale BRD în primele 3 luni ale anului 2008 au fost bune, rezultatul net pentru această perioadă fiind de 259 milioane RON, în creștere cu 54% (în termeni nominali) față de aceeași perioadă a anului precedent.

In primele 3 luni ale anului, principalele modificări ale factorilor macroeconomici au fost:

*Moneda națională s-a depreciat în raport cu Euro față de sfârșitul anului 2007 cu aproximativ 3.3%, respectiv cu 11.1% față de 31 martie 2007.

*Rata dobanzii de politică monetară a Băncii Naționale a României a înregistrat o crestere, ajungând de la 7,50% în decembrie 2007 la 9,50% la finele lunii martie 2008. Rata dobânzii pe piața interbancară, ROBOR 3 luni la data de 31 martie 2008 a fost de 10.96%, în crestere cu 308 p.b. față de 31 martie 2007 și cu 258 p.b. față de decembrie 2007

*La 31 martie, indicele prețurilor de consum a crescut cu 2,25% față de decembrie 2007, respectiv de 8,63% față de martie 2007.

BRD a continuat să-și dezvolte oferta de produse în funcție de nevoile identificate ale clientelei, lansând noi produse. De asemenea, banca a continuat extinderea rețelei sale .

Activitatea comercială:

Valoarea creditelor acordate persoanelor fizice a crescut cu 6%, față de 31 decembrie 2007, respectiv cu 47% față de 31 martie 2007. Această creștere a fost susținută atât de evoluția creditelor de consum, cât și de creșterea creditelor imobiliare.

Valoarea depozitelor atrase de la persoane fizice a înregistrat o creștere de 1% în raport cu 31 decembrie 2007 respectiv de 48% față de 31 martie 2007.

Volumul total al creditelor acordate clienților persoane juridice a fost la data de 31 martie 2008 în creștere cu 12% față de luna decembrie 2007, respectiv cu 41% față de 31 martie 2007.

Valoarea depozitelor persoanelor juridice la data de 31 martie 2008 a înregistrat o creștere de 23% față de aceeași perioadă a anului precedent, respectiv o scadere de 1 % față de 31 decembrie 2007.

Contul de profit și pierdere:

* Diferența între veniturile din dobânzi la plasamentele realizate și cheltuielile cu dobânzile pentru resursele atrase

** Cheltuieli cu provizioane privind activitatea comercială (inclusiv cele pentru creditele înregistrate în extrabilanțier) și reluările pe venituri aferente acestora, respectiv alte provizioane pentru riscuri și cheltuieli.

Indicatori economico-financiari

1Profit net/Valoarea medie a capitalurilor proprii

2Cheltuieli generale/ Venit net bancar

3Comisioane / Venit net bancar

In contextul dezvoltării rețelei se remarcă totuși o scădere a coeficientului de exploatare cu aproximativ 357 p.b față de 31 martie 2007, datorată unei bune gestionări a cheltuielilor generale. De asemenea, se observă creșterea ponderii comisioanelor în venitul net bancar cu aproximativ 272 p.b.

Acțiunea BRD

Începând cu data de 15 martie 2005, acțiunile BRD au fost incluse în indicele regional ROTX lansat de Bursa de Valori din Viena.

Începând cu 27 septembrie 2005, acțiunile BRD fac parte din indicele "New Europe Blue Chip Index" (NTX) lansat de Erste Bank și Bursa de la Viena. Acest indice sintetizează evoluțiile piețelor bursiere din țările Europei Centrale și de Est, prin prisma celor mai importante 30 companii listate la bursele de valori naționale.

Aceasta este o recunoaștere a rolului important jucat de BRD pe piața de capital din România, care acum capătă importanță la nivel regional.

De la privatizarea sa, BRD – Groupe Société Générale a primit numeroase distincții și premii acordate de publicații specializate internaționale :

* Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005 și 2006

* The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003 și 2006

* Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000, 2001, 2002 și 2007

II. Oferta de produse si servicii a BRD SG catre personae fizice

Alaturi de companii, persoanele individuale reprezinta al doilea mare segment de clienti vizat de banci in operatiunile lor de plasare a fondurilor atrase in cadrul activitatii generale de intermediere. Activitatea bancara cu persoanele fizice mai este cunoscuta si sub denumirea de retail banking.

Rolul fundamental al bancilor comerciale este acela de a asigura intermedierea bancara, de a pune in legatura persoanele fizice gi juridice care se afla in cautare de fonduri, cu cele care cauta sa-gi plaseze fondurile banesti temporar disponibile. Insasi legea Legea bancara nr.58 /1998, care reglementaza activitatea bancara in

Romania, defineste banca comerciala ca fiind „persoana juridica autorizata sa desfasoare in principal activitati de atragere de depozite si acordare de credite in nume si cont proprriu”.

II.1. Produse de economisire și operațiuni curente

BRD-Groupe Société Générale pune la dispozitia clientilor sai persoane fizice urmatoarele produse de economisire:

* ATUCONT

Cont de economii în Lei, EUR sau USD, acest instrument flexibil de economisire are funcționalitățile unui cont curent și oferă in același timp o dobândă fixă pe durata fiecărui trimestru calendaristic. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puțin 500 RON / 400 EUR / 700 USD, în funcție de moneda contului. Majoritatea operațiunilor desfășurate în ATUCONT sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, încasări intra și interbancare, transferuri de bani în contul tău curent deschis la BRD. Accesul la ATUCONT este determinat numai de menținerea în cont a sumei minime specificate. Dobânda acordată la ATUCONT este fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. Dobânda se calculează de două ori pe lună, la date fixe: 01 si 15 ale lunii. Sumele depuse/încasate exact în aceste două date încep să fie purtătoare de dobânzi chiar din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau încasate în celelalte zile din lună îți vor aduce dobândă începând cu următoarea dată de 01 sau 15. Pentru sumele retrase din cont în datele de 01 sau 15 ale lunii vei primi dobândă până în momentul respectiv. Sumele retrase în orice altă zi a lunii vor fi luate în calculul dobânzii retroactiv, începând cu data de 01 sau 15 anterior.

* ATUSTART

Cont de economii în Lei, EUR sau USD, creat special pentru copii, încă din prima zi de viață și până la împlinirea vârstei de 14 ani. La deschidere, banca va oferi clientului, prin virament în contul respectiv, o bonificație în valoare de 20 RON / 5 EUR / 5 USD, în funcție de moneda contului. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puțin 300 RON / 100 EUR / 100 USD, și cel mult 4000 RON / 1000 EUR / 1000 USD, în funcție de moneda contului. Depunerile, retragerile de numerar sau încasările le poți face oricând, fără a fi condiționat de respectarea unui termen prestabilit prin contract și fără a afecta procentul de dobândă cu care este remunerat contul.

* ATUSPRINT

Destinat adolescenților cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani, acest cont de economii în Lei, EUR sau USD, le oferă posibilitatea să învețe cum să-si gestioneze singuri economiile, să le valorifice cât mai bine și să devina treptat independenti din punct de vedere financiar. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puțin 300 RON / 100 EUR / 100 USD, și cel mult 8000 RON / 2000 EUR / 2000 USD, în funcție de moneda contului.

* PROGRESSO

Depozit în valută pe termen de 3 ani divizați în șase semestre aniversare, care beneficiază de dobândă garantată prin contract ce crește de la un semestru la altul. Mai mult, pe durata depozitului se pot efectua oricand depuneri suplimentare în aceleași condiții avantajoase de remunerare. Dobânzile sunt garantate prin contract pentru întreaga perioadă, cresc de la un semestru la altul și se capitalizează la fiecare 180 de zile (semestrele se calculează din momentul constituirii depozitului):

Dobânzile din tabelul de mai sus sunt valabile începând cu data de 10 martie 2008.

* DEPOZITUL 1000

Depozit la termen în lei, cu dobânda fixă, garantată pe întreaga perioadă de constituire a depozitului. Accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit în Lei cu dobândă fixă, care se constituie pe termen de 90, 180 sau 365 zile. La expirarea termenului, disponibilitățile acumulate în Depozitul 1000 sunt trasferate automat în contul curent al titularului, menționat de la constituire.

* DEPOZITE LA TERMEN – pot fi constituite pe o durată de la 30 zile la 3 ani, cu dobânzi plătibile lunar sau la scadență, în lei sau valută (EUR, USD si GBP), depozitele la termen oferă o soluție sigură și flexibilă de economisire

* CERTIFICATE DE DEPOZIT BRD – sunt instrumente de plasament care protejează economiile impotriva inflației, la un randament fix si foarte atractiv.

* STEJAR este un produs de economisire însoțit de o garanție suplimentară de asigurare în caz de deces, conceput special pentru a răspunde obiectivelor de valorificare a depozitelor pe termen mediu sau lung și în egală masură, pentru a asigura viitorul celor apropiați deponentului.

* MULTIPLAN este un program de economisire și creditare, în Lei sau Euro, destinat persoanelor care doresc să economisească o anumită perioadă de timp, pentru ca apoi să obțină finanțarea necesară pentru realizarea oricărui tip de proiect la momentul potrivit.

Banca deschide conturi curente cu sau fara carduri de debit atașate, conturi revolving cu carduri de credit atașate, conturi de depozit, conturi de economii, în lei sau/și în valută, la cererea expresă a Clientului. Conturile se deschid la unitățile băncii, în conformitate cu normele interne, pe baza completării și semnării de către client a formularelor standard ale băncii, însoțite de documentele solicitate de aceasta. Oricărui cont i se pot atașa diverse produse și/sau servicii, la solicitarea clientului și cu respectarea condițiilor băncii.

Operațiuni curente

Carduri – Cardul este mijlocul practic care ne ajută să efectuam cheltuieli zilnice: retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumpărăturilor la comercianți, rămâne să alegem pe cel care ne corespunde cel mai bine sau să combinam avantajele mai multor carduri pentru a obține maximum de satisfacții.

BRD – Groupe Société Générale pune la dispoziție o gamă completă de carduri adaptată profilului și nevoilor:

Visa Electron mijloc ideal pentru familiarizarea cu serviciile bancare, cardul Visa Electron în lei permite, pe teritoriul României, efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale.

Maestro card Maestro in lei, utilizabil atât în România cât și în străinatate pentru efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale.

Visa Classic în Lei cu cardul internațional Visa Classic în lei avem acces în orice moment la o rezervă de lichidități pe care o putem utiliza în mai mult de 150 de țări, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate și 410.000 de bănci.

Visa Classic în USD mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD permite efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

Mastercard Standard în EUR mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul MasterCard Standard atașat unui cont curent în EUR permite efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

Cont curent la fel de simplă este și efectuarea de transferuri naționale/internaționale din conturi curente, beneficiind de operativitate în transmiterea și încasarea ordinelor de plată, de flexibilitate în efectuarea transferurilor (în ceea ce privește data valutei) și de informare în timp util asupra încasărilor din cont.

Cont Curent un mijloc prin care se pot plati periodic factura de telefon, energia electrică, gazele, apa, taxele și impozitele sau se pot trimite bani către conturile unor cunoscuți sau parteneri de afaceri.

II.2.Produse de creditare

BRD-Groupe Société Générale oferã urmãtoarele tipuri de produse de creditare:

*credite de consum, care pot fi:- credite pentru nevoi personale nenominalizate;

– credite auto;

*credite imobiliare sau ipotecare:

*leasing.

Creditele de consum oferite de BRD-Groupe Société Générale imbraca urmatoarele forme:

Mastercard Gold disponibil în RON sau EUR, cardul de credit MasterCard Gold este instrumentul de plată recunoscut în întreaga lume și adaptat celor mai înalte standarde. Cardul MasterCard Gold oferă accesul la o linie de credit – cuprinsă între 3.000 și 10.000 EUR (echivalent în RON) în cazul Mastercard Gold în RON sau între 5.000 și 10.000 EUR dacă optați pentru MasterCard Gold în EUR

Vivere cardul de credit cu perioada de gratie. avem la dispozitie o rezerva de bani pe care o putem utiliza oricand, asa cum dorim, in deplina siguranta.

Cardul de credit PUNCT Card – cu care poti efectua urmatoarele operatii:

* Plati la comerciantii acceptati MasterCard, oriunde in tara si in strainatate

* Plata facturilor de utilitati: la ATM-uri si comerciantii acceptanti

* Plati pe Internet

* Retrageri numerar la ATM

* Interogarea soldului contului: la ATM sau prin servicii de banca la distanta: Vocalis, BRD-Net, Mobilis

Punct card ofera urmatoarele facilitati:

* utilizare nationala si internationala

* ai acces la o linie de credit de pana la 20.000 Lei

* rambursare : suma fixa lunara, in functie de creditul utilizat

* perioada de valabilitate : 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automata atat a cardului cat si a liniei de credit.

Descoperit autorizat de cont

Atașat cardului BRD, descoperitul autorizat de cont permite posesorilor unui card BRD să dispuna în orice moment de o rezervă de bani, rambursabilă pe măsura utilizării sale, sau mai pe larg:

# o linie de credit acordată pe contul tău curent, la care ai acces prin intermediul unui card

# o perioadă de creditare de 2 ani, cu posibilitate de prelungire automată atât a cardului cât și a liniei de credit

# o dobândă variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piață

# o finanțare fără garanții, în Lei, USD sau EUR, care poate ajunge până la maxim 10000 EUR

CREDITUL EXPRESSO

* O finanțare în Lei sau EUR cuprinsă între 600 și 60.000 RON, respectiv 200 și 15.000 EUR

* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 10 ani

* Fără giranți

* O dobândă la alegere: variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piață sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului

* O gamă variată de venituri acceptate: de la venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente.

EXPRESSO NonStop

* O finanțare cuprinsă între 18.000 și 360.000 LEI, respectiv 5.000 și 100.000 EUR… până la 100% din valoarea proiectelor tale

* Unul sau mai multe credite, suplimentar împrumutului inițial, în baza aceleiași garanții

* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 25 de ani

* În cazul reîncărcărilor nu se percepe comision la acordare și nu mai este necesară constituirea unui nou dosar de credit

* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente. Poți obține o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei tale.

EXPRESSO NONSTOP PENTRU ROMÂNII DIN STRĂINĂTATE

* Baza de acordare a creditelor o reprezintă veniturile din salariile realizate în străinătate de către cetățenii români, la care se pot adăuga și veniturile membrilor familiei

* O finanțare în Lei sau în EURO, până la 100% din valoarea proiectelor , fără justificarea sumei împrumutate

* O perioadă de creditare de până la 25 de ani

* Posibilitatea de reîncărcare a creditului inițial

* Clientul poate desemna un împuternicit care il va reprezenta în relația ta cu banca, pe tot parcursul procesului de acordare și de derulare a creditului

Credite auto:

CREDITUL AUTO PENTRU CUMPĂRAREA UNUI AUTOVEHICUL DACIA/RENAULT/NISSAN ofera:

* O finanțare în lei sau EUR… până la 100% din valoarea investiției tale

* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 10 ani in cazul autovehiculelor noi și până la 7 ani pentru autovehiculele de ocazie

* O dobândă fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului sau variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piață

* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente.

Credite pentru achiziționarea unui alt model de autovehicul

CE ÎNSEAMNĂ CREDITUL AUTO DE LA BRD?:

* O finanțare în lei sau EUR… până la 100% din valoarea investiției tale

* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 10 ani, în cazul autovehiculelor noi sau la 7 ani, în cazul autovehiculelor de ocazie

* O dobândă la alegere… variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piață sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului

* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente. Se poate obtine obține o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei tale.

Creditele imobiliare oferite de BRD imbraca urmatoarele forme:

Habitat este un credit imobiliar în lei pentru achiziționarea sau constructia unei locuinte sau a unei case de vacanțã si oferã:

*O finanțare în lei până la 100% din valoarea investiției

* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 30 de ani

* Grad de îndatorare de până la 70%

* O dobândă atractivă, fixă în primul an și indexabilă începând cu al doilea an, în funcție de un indice monetar de referință

* O gamă variată de venituri acceptate venituri din salarii, dividende, chirii, venituri din activități independente, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc

* Mai multe posibilități de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parțial

* Și servicii complementare , pe lângă creditul propriu-zis, clientul beneficiaza și de servicii complementare: evaluare și intermediere în asigurarea de viață.

Habitat Plus credit în valuta pe 30 de ani, cu perioadă de grație de până la 12 luni și dobândă corelată cu nivelul dobânzii de pe piață, destinat cumpãrãrii, construcției, modernizãrii sau extinderii unei locuințe sau achiziționãrii unui teren și ofera clientilor:

* O finanțare în EUR sau USD până la 100% din valoarea investiției

* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani

* Grad de îndatorare de până la 70%

* dobanzi:

– Pentru creditele în EUR: dobânda fixă în primul an și indexabilă incepând cu al doilea an, în funcție de un indice monetar de referință

– Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcție de un indice monetar de referință

– Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a băncii la un moment dat, ci doar în funcție de cotațiile indicilor EURIBOR și LIBOR

* Mai multe posibilități de rambursare… în rate lunare egale sau descrescătoare

*O gamă variată de venituri acceptate … sunt acceptate venituri din salarii, dividende,chirii, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc

*Pe lângă creditul propriu-zis, clientul beneficiaza și de servicii complementare: evaluare și intermediere în asigurarea de viață

Habitat Ipotecar, credit in lei sau valuta pentru finanțarea unei investiții imobiliare cu destinație locativă sau comercială, indiferent dacă aceasta se referă la cumpărarea, construcția (inclusiv proiecte ale Agenției Naționale pentru Locuințe), modernizarea sau terminarea unei construcții,pune la dispozitia clientilor:

* O finanțare în lei sau valută până la 100% din valoarea investiției finantate

* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani

* Grad de îndatorare de până la 70%

* O dobândă extrem de atractivă

– Pentru creditele în Lei și EUR: dobânda fixă în primul an și indexabilă incepând cu al doilea an, în funcție de un indice monetar de referință

– Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcție de un indice monetar de referință

– Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a băncii la un moment dat, ci doar în funcție de cotațiile indicilor ROBOR, EURIBOR și LIBOR

* Mai multe posibilități de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parțial. Ratele pot fi plătite la orice unitate BRD

* O gamă variată de venituri acceptate, sunt acceptate venituri din salarii, dividende, chirii, venituri din activități independente, drepturi de autor, diurne, etc.

* Pe lângă creditul propriu-zis, beneficiezi și de servicii complementare: evaluare și intermediere în asigurarea de viață

Habitat Extra este un credit punte pe termen mediu, adresat celor care vor sã schimbe locuința dar nu vor încã sa o vandã pe cea veche, si le oferã acestora:

* O finanțare în RON sau EUR de până la 100% din valoarea investiției ce se finanteaza

* Grad de îndatorare de până la 70%

* O perioadă fixă de creditare de 2 ani

* Perioada de grație de 23 de luni, în care plătești numai dobânda și comisioanele

* O dobândă indexabilă în funcție de un indice monetar de referință (ROBOR, EURIBOR)

* 0% – comision de rambursare integrală în avans

* Servicii complementare , pe langă creditul propriu-zis: evaluare imobiliară și intermediere în asigurarea de viață

LEASING «TAILOR-MADE»

În România operațiunea de leasing este definită și tratată în conformitate cu prevederile Ordonanței 51/1997 ce a fost amendată si adăugită prin diferite acte normative de-a lungul timpului. La aceasta dată, ultimul act modificator îl reprezintă cel din 04.12.2004.

Astfel, din punct de vedere legal, leasingul este o operațiune prin care Finanțatorul (BRD Sogelease IFN S.A.) transmite dreptul de folosință asupra unui bun, unui Utilizator (Client), în schimbul plății periodice a unor rate de leasing, urmând ca la expirarea contractului de leasing, dreptul de proprietate asupra bunului să poată fi transferat Utilizatorului prin plata valorii reziduale (leasing financiar).

Mai mult decât atât, pe lângă deja clasicul leasing financiar, la dispoziția dumneavoastră se află și alte produse financiare speciale cum ar fi :

* Structuri specializate de finanțare, incluzând servicii de întreținere pentru bunurile finanțate prin acordul cu furnizorii

* Operațiuni de sale&lease back

* Programe vendor

Produse Finanțate:

Agribusiness

* combine

* tractoare

Echipament medical

* monitoare și analizatoare

* scanere radiografie și raze X

* testere

* laboratoare

* echipament dentar și optic

* terapie fizică

Echipament IT

* sisteme CAD/CAM

* mainframe-uri

* echipament stocaj

* servere

* macrocomputere

* plottere

* tipar mare volum

* scannere

Telecomunicații

* multiplexere

* switch-uri

* trasnsformatoare

Mijloace de transport

* turisme

* vehicule comerciale ușoare și grele

Conditii generale de finantare in sistem leasing:

Avans solicitat : minim 15%

– maxim 50%

Valoare reziduală:

a) 20% pentru bunuri importate

b) 1-5% pentru bunuri de producție internă sau indigenizate

* în funcție de structura tranzacției există posibilitatea includerii valorii reziduale în ratele de leasing

Sumă minimă finanțată – 8000 EUR

Valuta în care se acordă finanțarea – EURO, USD, RON

Curs facturare contract = BNR + 0,5%

Perioada de finanțare:

a) minim 1 an – maxim 5 ani, persoane juridice (cu excepția autoturismelor)

b) minim 1 an – maxim 4 ani, persoane fizice

Condiții financiare

a) comision de administrare – 2%

b) dobânda de leasing este stabilită în funcție de natura bunului finanțat, durata contractului și structura finanțării.

II.3.Servicii bancare la distanta

BRD pune la dispozitia clientilor sai trei servicii bancare la distanță prin intermediul carora se pot realiza gama diversificata de operațiuni bancare fără a fi necesara deplasarea clientului la banca:

* BRD-NET soluție tranzacțională securizată de Internet Banking care permite consultarea conturilor și efectuarea de tranzacții;

* MOBILIS serviciu de bancă la distanță, care ofera acces la conturile deschise la BRD prin intermediul telefonului mobil;

* VOCALIS sau Phone Banking Vocalis – apelând Vocalis clientii BRD îsi pot consulta soldul unui cont, pot efectua transferuri sau pot primi informații detaliate despre alte produse și servicii ale Băncii.

Informatii despre servicii:

Prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking oferit de BRD, se pot realiza operațiuni bancare fără a mai fi necesara deplasarea la bancă sau ghișeele furnizorilor de utilități.Simplu și practic BRD-NET asigură o legătură permanentă cu banca prin Internet.Soluția pe care BRD o propune este complet mobilă, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fără a fi nevoie de instalarea unor programe suplimentare, sunt suficiente o conexiune la Internet și un contract de subscriere la BRD-NET, pentru a te "teleporta" la BRD în vederea efectuării de operațiuni bancare sau în vederea obținerii de informații utile desfășurării activității cotidiene. În plus, folosind BRD-NET, clientii BRD beneficiaza de un control deplin al conturilor tale bancare în condiții de maximă securitate și confidențialitate a operațiunilor, titularul de cont fiind singurul posesor al semnăturii bancare (parolă). Comunicația cu banca se realizează folosind protocolul de securitate SSL 128 biți, acesta fiind în prezent cel mai puternic standard de securitate ce asigură confidențialitatea și integritatea datelor vehiculate prin Internet.

Folosind BRD-NET clientii BRD pot:

• realiza transferuri între conturile proprii;

• realiza plăți către beneficiari;

• consulta informații referitoare la soldul conturilor tale;

• consulta detaliile operațiunilor efectuate pe conturi.

Clientii BRD care sunt si clienti ai Orange sau Vodafone pot beneficia prin intemediul Mobilis de urmatoarele facilitate:

Recepționa informații privind soldul conturilor detinute(suma disponibilă și limita de credit)

Realiza transferuri între conturile menționate în contractul încheiat cu banca

Efectua plăți de facturi către beneficiarii indicați de bancă

Efectua reincărcarea contului Prepay

Recepționa mesaje de atenționare care să ii avertizeze cu privire la modificările care au loc în conturile lor

Recepționa informații utile despre produsele și serviciile BRD și despre cursurile valutare.

Cu ajutorul VOCALIS prin intermediul unui simplu apel telefonic clientii BRD pot:

Obține informații complete despre oferta de produse și servicii a BRD

Stabili o intalnire cu consilierul de clientela

Afla detalii despre conturile personale deschise la BRD

Interoga telefonic soldurile conturilor lorcurente

Obține informații personalizate referitoare la ultimele 5 operațiuni efectuate

Efectua viramente sau plăți de facturi

Subscrie la serviciile Mobilis / BRD-NET / VOCALIS și Debit Direct, sau isi poti modifica profilul de abonat Mobilis / BRD-NET / Vocalis

Afla dacă se încadreaza în condițiile de acordare a creditului pe care si-l doresc

Obține confirmarea transferurilor recepționate prin Western Union

Declara pierderea sau furtul cardului

II.4. Pachete de produse si servicii

La momentul actual BRD-Groupe Société Générale pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de pachete de produse si servicii:

BRD CLASIC

BRD SELECT

BRD PREMIUM

Pachetul SPRINT

Pachetul STUDENT

[anonimizat] presupune acces la :

Cont curent in Lei sau Euro, pentru a efectua toate operatiunile bancare de baza

Card la alegere: Maestro in Lei sau MasterCard Standard in Euro

Asigurare Confort pentru card, chei si documente

Serviciul de Phone Banking Vocalis

Operatiuni gratuite:

Titularul unui Pachet Clasic, efecfueaza gratuit in fiecare luna prima retragere si prima interogare de sold la bancomatele BRD.

20% reducere la comisionul de administrare anuala a cardului atasat

Prima preferentiala pentru asigurarea „Confort”

Avantaj la acordarea creditelor:

– la solicitarea unui imprumut BRD acorda o reducere de 20% la comisionul de intocmire a dosarului de credit*

– Avantaje si reduceri extra bancare:

– asigurare de spitalizare in caz de accident, in parteneriat cu AIG Romania;

– reducere de 20% la abonamentele contractate pe un an in reteaua librariilor Inmedio

– reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line efectuate prin Octopus Travel

Pachetul „Select” ofera clientilor BRD:

Produsele si serviciile urmatoare:

– Cont current PractiCont in Lei sau Euro, cu o dobanda avantajoasa (5,25& – Lei si 2,25%- inEuro);

– Card la alegere: Visa Classic in Lei, MasterCard Standard in Lei sau MasterCard standard in Euro;

– Asigurare Confort pentru card, chei si documente

– Serviciulde Phone Banking Vocalis.

*cu exceptia creditelor acordate prin reteaua concesionarilor autorizati Dacia/ Renault/Nissan

Operatiuni gratuite

– ca titular al unui pachet, in fiecare luna efectuezi gratuit primele 3 retrageri si primele 3 interogari de sold la bancomatele BRD

Tarife preferentiale

– 20 % reducere la comisionul de administrare anuala, card atasat;

– Prima preferentiala pentru asigurarea Confort.

Avantaje tarifare daca ai nevoie de credite

– Pentru a fi mai usor cand soliciti un credit, BRD acorda 20 % reducere la comisionul de intocmire a dosarului de credit.

Personalizarea pachetului dupa propria dorinta

– Include GRATUIT in pachet si: –BRD-NET (Internet Banking)

– Mobilis (Mobile Banking)

Avantaje si reduceri extra-bancare in exclusivitate:

* O asigurare de spitalizare cu 2 niveluri de acoperire (in caz de accident sau sau accident si boala), in parteneriat cu AIG Romania;

* Reduceri de pana la 50% la abonamentele pe un an contractate in magazinele Inmedio;

* Reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line effectuate prin Octopus Travel;

* Reducere de 3 % pentru orice produs DOMO;

* Reducere de 20 % la tariful public de cazare la Howard Grand Plaza Hotel, Bucuresti.

Pachetul „Premium”:

Pachetul Premium propune:

– Produse si servicii speciale:

* Cont current remunerat atractiv, PractiCont Plus (7,50%- Lei, 2,75%- Euro);

* Card GOLD Visa sau MasterCard, la tarife avantajoase;

* Asigurare Confort pentru card, chei si documente, cu prima preferentiala;

* Serviciul de Phone Banking Vocalis

* Asigurare de spitalizare AIG, nivel extins.

– Servicii optionale gratuite:

– Serviciulde Internet Banking (BRD-NET)

– Mobile Banking (Mobilis)

– Operatiuni GRATUITE: ca titular al unui Pachet Premium, poti efectua gratuit in fiecareluna primele 5 retrageri de numerar si primele interogari de sold la bancomatele BRD.

– Reduceri: 20 % la: – comisionul de administrare anuala a cardului GOLD inclus in Pachet;

– comisionul de intocmire a dosarului de credit (cu exceptia creditelor auto acordate prin reteaua concesoinarilor autorizati Dacia/Renault/Nissan);

– comisionul d acordare Descoperit Autorizat de Cont accesibil prin card;

– abonamentul serviciului de Internet Banking cu functionabilitati complexe: Brd@ffice

– Un birou 100% rezervat:

* clientul poate opta pentru consultarea bancherului personal si adopta cele mai bune decizii impreuna

* solicitarile titularului unui astfel de pachet sunt tratate cu operativitate si in regim de urgenta

* data si ora sunt la alegerea clientului.

Pachetul „Sprint”:

Acest pachet se adreseaza cientilor cu varste intre 14 si 18 ani si le ofera:

• un cont cu cardul Cirrus SPRINT atașat

• o asigurare Confort cu primă preferențială pentru card, chei și documente

• acces nelimitat la contul personal pentru consultare și viramente din contul cu card atașat în contul de economii ATUSPRINT în Lei prin serviciul de Internet- Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet

• serviciu de asistență telefonică Vocalis

În plus, clientii poți adăuga pachetului:

• Mobilis – accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil conectat în rețelele Orange sau Vodafone

• ATUSPRINT în Lei – o modalitate flexibilă de economisire în condiții de dobândă preferențială pentru clienții titulari de Pachet SPRINT.

Pachetul „Student”

Pachetul STUDENT este un produs creat special pentru studenti si le ofera acestora:

* un cont curent cu un card în Lei la alegere: card BRD-ISIC, Card 10 sau card BRD-ISIC STUDCARD (doar pentru studenții din Cluj)

* o asigurare Confort cu primă preferențială, pentru card, chei și documente

* acces nelimitat la conturile personale pentru consultare și viramente prin serviciul de Internet – Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet

* serviciu de asistență telefonică Vocalis

Iar, optional, acestia pot aduga pachetului:

* Mobilis – accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil conectat în rețelele Orange sau Vodafone

* ATUCONT în Lei – o modalitate flexibilă de economisire, cu o dobândă specială.

În plus,posesorii pachetului STUDENT, pot obține credite în condiții preferențiale:

* reducere de 20% la comisioanele de acordare pentru creditele Expresso și creditul Work&Travel

* reducere de 20% la comisioanele de gestiune lunară pentru Creditul 10, Creditul StudentPlus

La deschiderea Pachetului STUDENT, titularii vor primi un card de beneficii extra-bancare:

*Reducere de 5% la rezervările online prin OctopusTravel

OctopusTravel si BRD oferă în parteneriat o facilitate de rezervări online pentru servicii hoteliere (hoteluri, apartamente, excursii, transferuri private precum și alte produse și servicii disponibile spre rezervare). Ca titular al unui pachet BRD, primești o reducere de 5% aplicată la valoarea rezervării facute!

*Reduceri la abonamentele pe un an contractate în rețeaua Inmedio

Publicații românești – reduceri 10% si la publicații străine – reduceri 20%

* Men's health (ROM)

* Geo (ROM)

* Auto Motor și Sport (ROM)

* Glamour (ROM) / The One (ROM)

* Le Nouvel Observateur (FRA)

* Cosmopolitan (ENG și FR)

* Glamour (ENG și FR)

* Science et Vie (FRA)

* BBC Top Gear (ENG)

* The Economist (ENG)

* National Geographic (SUA) + (ENG)

* Photography Monthly (ENG)

*Reduceri de 3% la produsele cumpărate din rețeaua magazinelor Domo (cu excepția promoțiilor din magazine).

III.Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar

III.1 Politica de acordare de credite catre persoane fizice la la BRD SG

Operațiunea de creditare reprezintã actul prin care banca pune sau se obligã sã punã la dispoziția clienților, fondurile solicitate sau iși ia un angajament prin semnaturã, de natura avalului, cauțiunii sau garanției in favoarea acestora.

Ca urmare a mãsurilor de restructurare a sectorului bancar întreprinse de Banca Naționala a Romaniei incepandd cu anul 1999 si a imbunãtãțirii climatului macroeconomic, activitatea bancarã are de la an la an o evoluție puternic ascendentã. Dinamismul pieței bancare românesti este susținut cu preponderențã de creditul neguvernamental.

Dezvoltarea segmentului de retail banking a reprezentat principala caracteristicã a activitãții bancare in creditul neguvernamental. Aceastã evoluție a fost determinatã atât de dinamizarea ofertei de credite si de relaxarea condițiilor de creditare, pe fondul accentuãrii concurenței între operatorii bancari, cât și de extinderea cererii, rezultat al unui onsum reprimat în anii anteriori și al înbunatațirii percepției publicului asupra evoluției viitoare a veniturilor.

Cresterea extrem de rapida a creditelor acordate populatiei a avut consecinte pozitive asupra sistemului bancar, in principal in ceea ce priveste diversificarea riscurilor (concentrate aproproape exclusiv in zona corporativa pana in anul 2003 si imbunatatirea perceptiei publicului larg care a inceput sa considere tot mai mult bancile drept un partener real. In acelasi timp insa, ritmul ridicat al creditarii acestui segment ar putea crea anumite riscuri pe plan prudential.

In ceea ce priveste politica de acordare a creditelor clientelei persoane fizice de catre BRD SG aceasta se realizeazã prin Departamentul Strategie si Marketing – Directia Studii si Dezvoltare Produse.

Operațiunile de Credit și Angajamente pentru clienții persaone fizice se realizeaza – având la baza reguli de analizã, aprobare, acordare a creditelor în lei pentru persoane fizice – cu ajutorul aplicației de scoring TRANSACT. Această procedură de analiză și preacceptare de credit pe bază de scor are drept scop:

• creșterea numărului de credite acordate de BRD, utilizând un sistem de scorare;

• omogenizarea procedurii de întocmire a dosarelor de credit;

• creșterea vitezei de răspuns la cererile de credit ale clienților, și respectiv, a vitezei de întocmire a dosarelor de credit și de luare a deciziei;

• constituirea și utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei BRD, inclusiv pentru clienții rău platnici.

Particularitatea constă în posibilitatea analizei cu ajutorul acestei aplicații a tuturor tipurilor de credite de consum, respectiv:

– Nevoi personale (NP):

– Bunuri de folosință îndelungată (BFI):

– Autovehicule-altele decât Dacia și Renault (auto):

– Revolving-credit Card Visa Classic Lei

Această aplicație este destinată utilizării atât în unitățile BRD cât și magazinele societăților comerciale cu care banca are închiriată o convenție la nivel local sau central.

În cazul creditelor ipotecare si imobiliare constituirea și analiza dosarului decurg astfel:

Consilierul CLIPRI:

– prezintă clientului caracteristicile produsului (inclusiv obligativitatea domicilierii veniturilor realizate într-un cont deschis la BRD)

– efectuează o analiză preliminară în baza datelor declarative ale clientului.

Consilierul CLIPRI:

a) Solicită și verifică următoarele documente:

– Cerere credit imobiliar persoane fizice;

– Acordul privind consultarea Bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare din cadrul BNR pentru societățile comerciale/persoana fizica autorizată ( cabinet asociație);

– Rezultatul interogării la Biroul de Credit;

– Rapoartele aferente interogării CRB;

– Rezultatul consultării societății la baza de date CIP, din cadrul BNR, dacă solicitantul/ codebitorii sunt acționari majoritari ai unei societăți comerciale/ persoane fizice autorizate;

– Acte de identitate ale solicitantului și codebitorului după caz ( BI/CI) certificatul de căsătorie, acte de identificare vânzători;

– Acte de identificare, înregistrare, autorizare pentru desfășurarea activității independente, societăți comerciale pentru persoane care exercită putere de control directă sau indirectă asupra unei societăți comerciale/ entități fără personalitate juridică;

– Bugetul de venituri și cheltuieli ale familiei;

– Declarație vânzători imobil;

– Documente care să ateste veniturile înscrise în BVC( solicitant și codebitor)

b) Întocmește Fișa sintetică de prezentare a clientului

c) Trimite dosarul la back office

Analiza creditului

− la nivelul personalului cu atribuții Back Office CliPri

1) Verifica dosarul de credit din următoarele puncte de vedere:

− existența tuturor documentelor solicitate

− conformitatea cu datele din cererea de credit, declarațiilor privind angajamentul și BVC

− verificarea modului de luare în calcul al veniturilor( inclusiv vechimea în muncă)

− calculează creditul maxim posibil de acordat utilizând machete de calcul în funcție de perioada și tipul de rambursare dorite de client

2) Se întocmește fișa sintetică de analiză a creditului imobiliar

3) Se întocmește hotărârea de aprobare/ respingere

Aprobarea creditului

Se face conform componentelor în vigoare( în funcție de angajamentul global pe în singur debitor). În acest caz, personalul cu atribuții Back Office CliPri va întocmi după caz: Hotărârea de aprobare/ respingere a creditului pentru cele aprobate la nivelul competentei individuale; Extras din Hotărârea de aprobare/ respingere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul Comitetului de credit.

Pentru creditele din competenta de aprobare a Centralei, DAC transmite hotărârea de aprobare/ Extrasul din hotărârea de aprobare a creditului la Back Office-ul Grupului.

După aprobare, operatorul Back Office va transmite Consilierului CliPri dosarul de credit împreună cu Hotărârea de aprobare/ respingere.

Hotărârea de aprobare este valabilă 60 de zile calendaristice.

Punerea la dispoziție a creditului

Creditul se va pune la dispoziția clientului numai după îndeplinirea de către acesta a următoarelor condiții:

− încheierea asigurărilor necesare

− plata comisioanelor( conform listei de comisioane în vigoare la data aprobării creditului)

− încheierea unui contract de garanție pe sume de bani viitoare

− alte cauze prevăzute în Hotărârea de aprobare

Punerea la dispoziție a creditului se poate face integral sau în tranșe( cu excepția creditului pentru cumpărare teren/imobil). În cazul construcțiilor/ modernizării/ extinderii și terminării construcției creditul se va pune la dispozție numai după consumarea aportului propriu.

Garanțiile creditului pot fi:

− Ipoteca de gradul I asupra imobilului care face obiectul creditului sau un altul. Se accepta si ipoteca de gradul II cu condiția ca ipoteca de rangul I să fie tot în favoarea BRD cu respectarea gradului de acoperire cu garanții

− Depozite colaterale ale solicitantului/altor persoane(garanții ipotecare) deschise la BRD

− Scrisori de garanție bancara acceptate de Direcția Internațională din Centrala BRD

Valoarea garanției se stabilește în baza raportului de evaluare efectuat cu respectarea Instrucțiunii de evaluare în vigoare. Gradul de acoperire cu garanții: garanția trebuie sa acopere creditul în proporție de minim 133%.

Asigurări

1) Asigurarea imobilului ipotecat

Se va încheia un contract de asigurare extinsă pentru riscuri generale fără alte prevederi limitative

− în maxim 5 zile calendaristice de la încheierea contractului de ipotecă;

− cu o societate din România agreată (conform comunicării Secretariatului General);

− în valuta creditului;

− la valoarea de circulație stabilită în raportul de evaluare

− se va concesiona în favoarea BRD;

− primele de asigurare vor fi achitate de către împrumutat, anticipat pe un an de zile;

− asigurarea se va menține în vigoare pe toata durata creditului.

2) Asigurarea de deces și invaliditate permanentă ( DIT)

Solicitantul creditului va încheia o poliță de asigurare de viată DIT−AVIVA( Optimist) cu următoarele caracteristici:

− la valoarea și în valuta creditului aprobat;

− prima de asigurare va fi plătită lunar, la scadența creditului, prin prelevare automata din contul curent;

− cota de prima este stabilită de către Asigurător și se va aplica creditului în sold;

− în aceasta privință, solicitantul de credit va completa o Cerere Individuală de Asigurare în momentul semnării cererii de credit, pe care o va data și semna. Modul de completare a Cererii Individuale de Asigurare și circuitul acesteia se regăsește în Instrucțiunea privind Asigurarea de Viată de Grup pentru Garantarea Creditelor;

− urmărirea încasării primelor de asigurare se va face conform aceleiași instrucțiuni;

− cota de prima va fi menționată în contractul de credit.

Derularea creditelor imobiliare

Pe parcursul derulării creditului, personalul cu atribuții Back Office va urmări îndeplinirea următoarelor aspecte: respectarea destinației sumelor avansate din credit, încadrarea în graficul de eșalonare a plăților, rambursarea la scadență a ratelor și dobânda, achitarea la termen a primelor de asigurare, menținerea în bune condiții a garanțiilor, încadrarea constructorului în graficul de execuție a lucrărilor, menținerea bonității debitorilor.

Gestionarea si urmărirea creditului

În cazul în care debitorul nu își respectă obligațiile dorește o reeșalonare a creditului. Se va avea în vedere instrucțiunea de ”Urmărire și Recuperare credite CliPri”.

III.2. Acordarea unui credit Habitat Ipotecar lui Popescu Ion

Conform definitiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat pe termen lung, garantat cu un contract de ipoteca. Se acorda de regula pentru construirea, cumpararea sau transformarea unei locuinte. Ipoteca se constituie asupra bunului imobiliar in cauza.

Notiunea de „credit ipotecar” dispare de pe piata prin noua lege a creditului ipotecar (L nr. 34/2006) publicata in Monitorul Oficial. Astfel, cele doua tipuri de finantari pentru locuinte (credit imobiliar si credit ipotecar) sunt inglobate intr-o singura notiune – credit pentru investitii imobiliare.

Contractul de ipoteca reprezinta un contract de garantie reala, avand ca obiect un bun imobiliar. Se incheie intre debitor si creditor in scopul garantarii stingerii obligatiei de plata asumata de debitor. In contract se stipuleaza dreptul creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului in cazul in care debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc primit, majorat cu dobanda aferenta.

Dl. Popescu Ion s-a prezentat la BRD – SG sucursala Pitești – Argeș in vederea obtinerii unui credit Habitat Ipotecar. Dânsul doreste sa achizitioneze un apartament in valoare de 160000 RON, in acest sens incheind un precontract de vanzare cumparare cu vanzatorul apartamentului si înaintand totodata un avans de 40000 RON.

Din documentatia depusa la banca, de domnul Popescu, reies urmatoarele:

este casatorit , are 2 copii minori, si in acest moment locuieste cu chirie;

familia sa realizeaza venituri lunare nete in suma de 4180 RON din care:

2000 RON salarii

1000 RON venituri din dividende

1000 RON venituri din activitati independente

180 RON venituri din alocatii (copii)

– va achita din fonduri proprii cheltuielile legate de comisionul agentiei imobiliare, evaluarea imobilului, comisioanele notariale, asigurarea imobilului si asigurarea de deces si invaliditate permanenta, pentru primul an de derulare a credittului.

Din cele de mai sus rezulta ca „aplicantul” are o „capacitate neta de rambursare” de 2653 RON, dar acesta doreste sa imprumute diferenta de 120000 RON pe o perioada de 30 de ani cu plati lunare egale si rzulta un grafic de plati dupa cum urmeaza:

In graficul de rambursare intocmit mai sus nu sunt incluse primele de asigurare pentru imobil si primele de asigurare in caz de deces sau invaliditate totala.

Urmeaza ca banca sa puna la dispozitia solicitantului suma specificata iar acesta sa semneze contractul de ipoteca siasigurarile solicitate , toate cesionate in favoarea bancii.

III.3.Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor ipotecare

Dobanzile la credite existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe si cu dobanda indexata in functie de un indice de referinta (Libor, Euribor si Bubor). Fiecare ascunde la randul ei o capcana. Cele fixe sunt doar pe o perioada scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca restul dobanzilor din piata scad. Cea variabila muta riscul de la banca la client si poate sa “varieze” mai greu in sens descrescator decat crescator. Cele indexate se dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevra a bancilor fiind nula in acest caz. Contractul de credit incheiat cu banca este un contract de obligatii si lipsit de drepturi pentru clienti. O armata de juristi intocmeste contractul tip al fiecarei banci. Pentru client, notiunea de negociere este exclusa din start. Raspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile: “Daca nu va convine, contactati alta banca”.

– Dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au

preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung (dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.

– Formularea vaga din contractele de credit, “dobanda va fi variabila dupa un

an de zile in functie de conditiile pietei”, permite bancilor ca dobanda fixa sa ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi, care au ramas cu aceleasi dobanzi mari). In schimb, dobanda variabila este un risc pe care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de 10%, in conditiile in care evolutia acestora merge spre 4%-5%.

– Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia

indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii, neschimbata.

Acceptate ab initio, conditiile contractului de credit, citit in maximum jumatate de ora de catre client inainte de semnare, sunt de multe ori incalcit sau sofisticat formulate, in asa fel incat niciodata imprumutatul nu va avea dreptate, chiar daca drepturile lui au fost incalcate. La foarte multe banci, dobanda variabila stipulata in contract inseamna doar majorarea dobanzii la credite, nu si reducerea ei.

Cum contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice speranta. Cu toate acestea, exista si variante de contracarare a acestor abuzuri bancare. Este vorba de creditul de refinantare, cu ajutorul caruia clientul poate contracta un credit in conditii net avantajoase fata de cel initial luat de la o alta banca. Cu acest credit, clientul isi poate stinge creditul vechi.

S-ar putea spune ca, creditele ipotecare, avantajeaza atat banca care este „acoperita” in ceea ce priveste posibilitatile de recuperare a creditului acordat in caz de intrare in incapcitate de plata a debitorului,cat si debitorul sau imprumutatul deoarece poate apela la sume de bni mai mari, pe perioade de timp mai lungi, si cu dobanzi oarecum mai relaxate decat in cazul creditelor negarantate cu dobanzi reale.

.

Posibilitati de imbunatatire a ofertei de produse si servicii la BRD

Privita per ansamblu oferta pe care o are la acest moment BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE este una dintre cele mai atragatoare in raport cu ofertele bancilor concurente, aceasta opinie fiind intarita si de pozitia pe care o are pe piata de profil – respectiv a doua banca din Romania – si de diversele aprecieri si calificative pe care pe care le-a primit si continua sa le primeasca din partea a diverse institutii, organizatii si organisme din domeniul economic.

Consider, totusi, ca inca s-ar mai putea aduce anumite inbunatatiri acestei oferte, in urmatoarele feluri:

reducerea nivelului anumitor taxe si comisioane pe care banca le percepe de la clientii sai

fiabilizarea sistemului informatic, care uneori lucreaza secventiat ducand la o mai slaba intelegere , de catre client, a „fenomenelor” care se petrec cu instrumentele si serviciile pe care i le ofera banca

realizarea de noi asocieri(pachete) de produse si servicii .

Bibliografie