Necesitatea Asigurarilor

1.4 Necesitatea asigurărilor

Asigurările au apărut în mod firesc din nevoia de protecție a omului împotriva primejdiilor pricinuite de calamități ale naturii și împotriva consecințelor accidentelor, precum si din nevoile dobândirii unor mijloace de existenta  în cazul limitării sau pierderii capacitații de munca ca urmare a accidentelor, îmbolnăvirii sau bătrâneții.

Soluția în rezolvarea acestor probleme este solidarizarea prin constituirea pe baza de contribuție a unor fonduri care sa fie utilizate pentru refacerea proprietăților, întreținerea persoanelor care si-au pierdut capacitatea de munca, deci calea asigurării.

Acoperirea pagubelor s-ar putea realiza în mai multe moduri:

acoperirea din fondurile de rezerva ale statului (ceea ce in economia de piața nu este viabil), prin sistemul de autoasigurare; aceasta ar conduce la imobilizarea acestor rezerve, deoarece neștiind momentul producerii pagubelor, fondurile nu pot fi folosite pentru alte destinații.

realizarea unui fond centralizat, prin participarea masivă de persoane, controlat de o instituție specializata in domeniu;această variantă s-a dovedit a fi buna, deoarece necesită un efort financiar mai mic pentru fiecare persoana in parte si utilizarea acestui fond în scopuri avantajoase atâta timp cat nu sunt obligații de plata. Această cale este de folos economiei țarii deoarece aceste surse financiare pot fi folosite temporar pentru alte nevoi ale economiei tarii, prin acordarea de credite pe termen scurt sau mediu sau alte investiții financiare.

Asigurarea este bazata pe principiul mutualității – fiecare membru participă cu cate o sumă relativ mică pentru constituirea unui fond care sa se distribuie celor care au suferit pagube de pe urma producerii riscului asigurat. Acest principiu sta la baza asigurării.

Asigurarea poate fi definită ca acea operație economico-financiară ce izvorăște fie dintr-o obligație prevăzuta de lege, fie dintr-un acord liber consimțit prin care asiguratul se obliga sa plătească periodic o suma denumita primă de asigurare, in schimbul acesteia asiguratorul si asumă obligația ca în caz de producere a riscului asigurat sa plătească beneficiarului de drept, despăgubirea stabilită prin contractul de asigurare sau suma asigurata".

Condițiile dezvoltării asigurării sunt:

de ordin subiectiv;

de ordin obiectiv.

Din condițiile de ordin subiectiv putem arata ca persoana sau unitatea economica este cea care simte nevoia de asigurare, si este interesată pentru înlăturarea sau acoperirea riscurilor cauzatoare de pagube. Nevoia de asigurare crește odată cu nivelul de trai al omului cât și cu dezvoltarea nivelului de trai.

O condiție de ordin obiectiv este puterea financiară de plată a primelor de asigurare care constituie punctul principal al dezvoltării asigurărilor in tarile dezvoltate din punct de vedere economic.

Dezvoltarea asigurării este condiționată si determinată de anumite principii si reguli prin care se menționează:

principiul mutualității după expresia binecunoscută "unul pentru toți si toți pentru unul” – în care toți sa participe la formarea fondului de asigurare;

evenimentul asigurat să nu fie provocat de asigurați dar sa fie întâmplător;

la baza asigurării să existe un număr mare de persoane asigurate, în aceeași măsură amenințate de riscul cuprins in asigurare;

 posibilitatea de producere a evenimentului generator de pagube sa fie sporadica, dar nici prea rar deoarece in astfel de cazuri scade interesul pentru asigurat;

Apariția evenimentelor generatoare de pagube trebuie sa aibă o extindere teritorială cât mai mare și nu numai in anumite locuri;

evenimentul asigurat trebuie sa fie probabil și să se petreacă în viitor, evenimentele ce au trecut sun sigure si nu mai pot constitui obiect al asigurării.

Asigurările mai pot fi definite ca o reuniune de persoane unite de un interes comun, ce sunt amenințate de un eveniment generator de pagube pentru toți și care contribuie cu sume de bani pentru a permite celor afectați de acest eveniment sa facă față consecințelor sale.

Importanta asigurărilor pentru economia tarii si pentru asigurați

Pentru a putea acoperi intr-un scurt timp pagubele produse asiguraților are loc desfășurarea permanentă a procesului reproducției simple si lărgite.

Fondul constituit prin asigurare este folosit pentru reproducția simplă care constă in plata despăgubirilor pentru refacerea bunurilor avariate cat si pentru reproducția lărgită, ce constă in acțiuni de prevenire si combatere a evenimentelor asigurate, participarea la unele activități economice, creditarea economiei naționale.

Rolul asigurărilor este de a acoperi pagubele produse de riscurile cuprinse în asigurare prin acordarea despăgubirii asiguraților, având șansa de a reconstrui bunurile distruse, asigurând astfel continuitatea procesului de producție.

Asigurările au efect pozitiv în balanța de plați a țării si contribuie la extinderea relațiilor economice internaționale atunci când societățile de asigurări, pe lângă asigurările directe mai efectuează si operații de reasigurări în procesul de asigurare-reasigurare intrând societăți din mai multe țări.

Asigurările – ramura creatoare de valoare adăugată

Sistemul Conturilor Naționale face ca în ramura economică a asigurării să încadreze companiile de asigurare indiferent de riscurile pe care le acoperă, agenții de asigurare, brokerii de asigurare, serviciile auxiliare ale asiguratorilor, consiliile asiguraților si organizațiile de expertiza.

Acoperirea riscului de daune în cursul unei perioade este egală cu sumele de asigurare plătite, corectate cu soldul net al rezervelor pentru riscuri subzistente, iar remunerația activității de asigurare reprezintă diferența dintre primele încasate si indemnizațiile plătite.

Remunerația aferenta activității de asigurări de viața este egala cu diferența intre primele încasate de asiguratori si indemnizațiile plătite, plus soldul net al rezervelor tehnice, minus dobânzile aferente acestor rezerve. Rezervele tehnice cuprind rezervele de asigurare propriu-zise realizate pentru acoperirea riscului asigurat, precum si sumele ce reprezintă economii la asigurările de viața.

Asigurările – ramura creatoare de locuri de munca

În economia unei țări, asigurările sunt importante pentru că participă la procesul de creare de valoare adăugata, cat si pentru faptul ca dispune de locuri de munca pentru un număr mare de persoane.

Concomitent cu creșterea numerica a persoanelor ocupate in asigurări, asistam la sporirea productivității muncii acestora, exprimata ca valoare adăugata ce revine in medie pe o persoana ocupata in aceasta ramura.  

Asigurările – ramura participantă la oferta de capital de pe piața financiară

Societățile de asigurări au datoria sa constituie rezerve tehnice la asigurările de viața si rezerve de prime si de daune la asigurările de bunuri si răspundere civila astfel încât sa facă față obligațiilor fata de asigurati. Principalele caracteristici ale rezervelor tehnice la asigurările de viața sunt:

se realizează in mod treptat, pe măsura încasărilor primelor;

plățile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene îndepărtate, timp de mai mulți ani;

rezervele respective ating valori importante si sunt folosite ca fonduri proprii in perioada de timp cat se afla la dispoziția asiguratorului.

Valorificarea rezervelor de prime si de daune realizate la dispoziția societarilor de asigurări, se face prin plasarea acestora in acțiuni, obligațiuni sau participații ale societăților comerciale, in bonuri de tezaur, obligațiuni sau alte înscrisuri ale împrumuturilor de stat, depuneri pe termen la bănci, acordarea de împrumuturi asiguraților in contul sumelor asigurate la asigurările de viața, achiziționarea de bunuri imobiliare, dezvoltarea de activități economice aducătoare de profit..

Societățile de asigurare prin activitatea desfășurată, influențează pozitiv sau negativ, balanța de plați a tarii. Atunci când societățile de asigurări, pe lângă asigurări directe, mai efectuează si operații de reasigurare, cedează si altor societatea o parte din riscurile subscrise de ele si primesc in schimb, riscuri subscrise de alte societăți.

Pot apare fluxuri in valută intre tara respectivă si tarile partenerilor societăților de asigurare si reasigurare, o dată cu operațiile de reasigurare ce depășesc cadrul național constând in prime, comisioane, participări la beneficii, despăgubiri, primite sau plătite. Aceste sume se regăsesc în balanța de plăți pe care o influențează pozitiv sau negativ.

Asigurarea – factor de reducere a incertitudinii economice si mijloc de reluare a activității vremelnic întrerupte

Odată încheiată asigurarea, persoana fizică sau juridică, amenințată de un anumit fenomen viitor si incert, convine cu o societate specializată ca, in schimbul unor sume de bani, acesta din urma sa preia asupra sa consecințele producerii acelui fenomen. Riscul nu dispare, el doar își deplasează efectele de la asigurat la asigurator.

Prin încheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numărul riscurilor si nici nu scade forța de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregătiți sa le facă fata. Pagubele provocate de catastrofe nu mai rămân in sarcina celor pe care forțele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizează, prin intermediul asigurării, pe toți asigurații.

Procurând resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de evenimentele nedorite, asigurarea face posibilă reluarea într-un termen cât mai scurt a procesului  de producție întrerupt și deci, realizarea reproducției simple.