. Monografie Unicredit Tiriac Bank

8

CUPRINS:

Motivatii pentru alegerea institutiei in care s-a realizat practica

Prezentare Generala a Activitatii de Practica

Unicredit Tiriac Bank

Cap1. Sistemul Informational Bancar

Schema Organizatorica la Unitatile Operationale

Atributiile sucursalelor si ale agentiilor

In ceea ce priveste activitatea de creditare

In ceea ce priveste activitatea de decontari pentru operatiuni comerciale si necomerciale ale persoanelor fizice si/sau juridice

In ceea ce priveste activitatea pe pietele de capital

In ceea ce priveste activitatea de contabilitate – financiar

In ceea ce priveste activitatea de casierie – tezaur

In ceea ce priveste activitatea de decontari interbancare si intrabancare

In ceea ce priveste activitatea juridica

In ceea ce priveste activitatea de informatica

In ceea ce priveste activitatea administrative

Cap 2. Deschiderea si functionarea conturilor bancare

2.1 Deschiderea conturilor bancare

2.1.1 Deschiderea de cont

2.1.2 Documente necesare deschiderii de conturi bancare

anexate la Cererea de deschidere de cont

2.1.3 Operatiuni aferente deschiderii de conturi bancare

2.2 Deschiderea de subconturi bancare

2.3 Functionarea conturilor bancare

2.3.1 Prevederi generale de functionare a conturilor

2.3.2 Modificari ale datelor de identificare ale Clientului

2.3.3 Operatiuni pe cont fara acceptul Clientului

2.3.4 Operatiuni pe cont current cu acceptul Clientului

2.3.5 Extrasul de cont

2.4 Inchiderea contului bancar

2.5 Tipuri de conturi ce se pot deschide la Unicredit Tiriac Bank

2.5.1 Cont Curent Nominativ

2.5.2 Cont Revolving

2.5.3 Cont de Depozit

2.6 Produse si servicii bancare

2.6.1 Pachete Business Costumers

2.6.2 Contul de Depozit

2.6.3 Contul de economii

2.6.4 Contu Junior

Cap 3. Operatiuni de creditare bancara

3.1 Credite acordate persoanelor fizice

3.1.1 Descoperitul de cont (Overdraftul)

3.1.2 Creditul Personal

3.1.3 Creditul de Consum

3.1.4 Creditul AUTO

3.1.5 Creditul pentru Studii

3.1.6 Creditul pentru Locuinta

3.1.7 Creditul pentru Constructie

3.2 Credite acordate persoanelor juridice

3.2.1 Descoperitul de cont

3.2.2 Capitalul de lucru

3.2.3 Creditul de investitii

Cap 4. Sistemul de control intern al Bancii Comerciale

Unicredit Tiriac Bank

4.1 Controlul financiar preventiv

4.2 Controlul bancar preventiv

4.3 Controlul financiar si de gestiune

Motivații pentru alegerea instituției în care s-a realizat Practica

Motivul principal a fost alegerea unei institutii bancare in care eu mi-as dori sa profesez dupa terminarea studiilor, astfel incat am ales Unicredit Tiriac Bank pentru ca mereu am fost atrasa de prestigiul si profesionalismul acestei banci, dar si din cauza puterii si increderii pe care fondatorul acestei banci le exercita asupra unui student care isi priveste in perspectiva viitoarea cariera. La toate acestea s-a adaugat si curiozitatea de a afla cum functioneaza cu adevarat o banca, care vor fi indatoririle mele atunci cand la randul meu voi lucra in cadrul unei banci, dar si dorinta de a ma consulta cu profesionistii din domeniu.

Tin sa specific ca am fost intampinata cu entuziasm chiar, ca angajatii bancii m-au tratat ca pe o persoana responsabila, ca pe un viitor coleg si ca au fost incantati sa-mi raspunda la intrebari si sa-mi dea anumite sarcini pentru a ma initia in “tainele” actvitatii bancare.

Prezentare generală a Activității de Practică

Activitatea de practica s-a desfasurat in cadrul Sucursalei 2 a Unicredit Tiriac Bank (B-dul Independentei) in perioada 9–26 iunie 2008, sub indrumarea doamnei Rodica Luntraru, Opperations Officer in cadrul departamentului Contabilitate-Compensare, care a considerat ca fiind cel mai eficient sa-mi sustin activitatea de practica de 3 ori pe saptamana (Luni, Miercuri, Vineri), in intervalul orar 12-17, dandu-mi astfel posibilitatea de a lucra la dosarul de practica concomitent cu derularea activitatii.

Pe parcursul celor 3 saptamani, mi-am concentrat atentia indeosebi asupra operatiunilor ce se desfasoara la ghiseu, in relatiile cu clientii, si asupra activitatii de creditare, incercand sa parcurg cate putin din toate activitatile bancii.

Consider ca activitatea de practica a fost extrem de benefica, intrucat m-a ajutat sa-mi valorific si sa-mi imbogatesc cunostintele deprinse in cadrul orelor de studiu si sa-mi dezvolt abilitatile practice necesare in domeniul bancar.

Istoria Bancii Tiriac incepe in anul 1990 cand binecunoscutul om de afaceri Ion Tiriac impreuna cu partenerii sai a avut initiativa infiintarii primei banci cu capital privat din Romania, in dorinta de a contribui la succesul tranzitiei la economia de piata. Curajul, viziunea si increderea deplina in succes a initiatorilor au impus Banca Tiriac pe scena financiar-bancara din Romania.
Intr-o economie aflata in plin proces de transformare un rol important revine bancilor atat ca suport al dezvoltarii, cat si ca motor al schimbarii. Intrarea in noul mileniu a fost marcata de lansarea unui plan de afaceri ambitios, al carui obiectiv major de transformare a bancii intr-o institutie moderna si eficienta aliniata la noua dinamica a pietii financiar-bancare a fost atins. In perioada 2003-2005 Banca Tiriac va continua sa isi consolideze pozitia cistigata de participant major la functionarea si dezvoltarea sistemului bancar din Romania: “Ne vom concentra pe cresterea cotei de piata pentru operatiunile de retail aplicand o strategie bazata pe lansarea de produse noi adresate tuturor categoriilor de clienti persoane fizice. Companiile vor ramane o prioritate in strategia bancii si vor beneficia de servicii financiare integrate, complexe, perfect adaptate necesitatilor de afaceri”.
Implementarea unei noi structuri organizatorice, intarirea echipei de conducere si reorganizarea activitatii bancare interne au avut ca rezultat oferirea de servicii de calitate ambelor segmente de clienti ai bancii: persoane fizice si juridic: “In prezent suntem in masura sa asiguram o relatie directa cu clientii nostri companii prin echipa noastra de relationship management”.
Semnarea acordului de colaborare strategica cu Allianz Tiriac pentru dezvoltarea unui program de bancassurance deschide noi oportunitati in sensul diversificarii produselor si eficientizarii serviciilor oferite de cei doi parteneri pe piata financiara româneasca.
Gama de servicii si produse a bancii a fost permanent extinsa ca raspuns la cerintele de servicii financiare ale clientilor nostri.
Banca Tiriac a implementat in premiera in Romania un sistem central IT modern care utilizeaza solutia universala Equation DBA dezvoltata de Misys. Noul sistem permite procesarea centralizata si in timp real a operatiunilor: “Am implementat, de asemenea in premiera pentru piata romaneasca, o interfata on-line intre sistemul de carduri si sistemul central al bancii care permite efectuarea tranzactiilor pe card direct prin Contul Curent/Contul Central. In plus am extins reteaua de ATM-uri si POS-uri. In consecinta sunt create premisele de a utiliza pentru serviciile si produsele oferite de Banca Tiriac canale de distributie moderne”.

Actuala Unicredit Tiriac Bank s-a format printr-o dubla fuziune: prima, dintre Banca Ion Tiriac si HVB Bank, care a dus la formarea HVB Tiriac, si o a doua, dintre HVB Tiriac si UniCredit Romania. In 2007, aceasta a fuzionat prin absorbtie cu Banca di Roma.

UniCredit Tiriac Bank este membra a Grupului UniCredit, unul dintre cei mai importanti jucatori de pe piata europeana a serviciilor financiare, cu o retea de 7200 de sucursale in 20 de tari , ce deservesc 35 de milioane de clienți.

UniCredit Tiriac Bank este o banca universala ce ofera produse si servicii calitative la standarde internationale atat persoanelor fizice, companiilor mici si mijlocii, cat si marilor corporatii multinationale din Romania. Aceasta oferă servicii financiare și personalizate printr-o abordare „one-stop-shop”- de la administrarea conturilor la sevicii de leașing, de la gestionarea activelor la Investment Banking. În plus, clienții beneficiază de toate avantajele oferite de o rețea extinsă, la care se adaugă avantajul cunoașterii pieței locale și cel al apartenenței la un important grup bancar.

Pentru UniCredit Țiriac Bank, cele mai importante aspecte sunt succesul clienților săi și valoarea adăugată pe care o oferă acestora. Consultanții bancari au expertiza necesară pentru a oferi soluții bancare excelente clienților din țară și de peste hotare, construind cu aceștia o legătură profesională bazată pe încredere reciprocă. Încrederea este clădită atât prin competența consultanților băncii, cât și prin apropierea de clienți și capacitatea angajaților băncii de a identifica la timp necesitățile acestora.

UniCredit Țiriac Bank este întotdeauna la dispoziția clienților din România, Austria, Italia, Germania, din Europa Centrală și de Est .
Misiunea UniCredit Țiriac Bank este să vină în întâmpinarea clienților cu mai mult decât simple produse și servicii financiare, gândind din perspectiva lor și în interesul fiecăruia dintre ei. Relația cu clienții este construită pe încredere și pe o cultură a serviciilor bancare puternic înrădăcinată, cu misiunea de a construi o legătură reciproc benefică, bazată pe calitate, încredere reciprocă, expertiză și transparență.
În ceea ce privește angajații, banca așigură perfecționarea și evoluția profesională, recunoscându-le meritele pe baza realizărilor profesionale; obiectivul fiind ca banca să fie angajatorul ideal pentru oameni capabili, motivați, liberi să-ți exprime liber opiniile. Unicredit Tiriac a dezvoltat un program de pregatire permanenta a personalului bancii, dublat de preocuparea pentru dezvoltarea carierei: “Suntem constienti ca o forta de munca stabila este esentiala pentru dezvoltarea unor relatii de lunga durata cu clientii nostri”.

Daca sunteti in cautarea celei mai bune solutii financiare pentru dumneavoastra va invitam sa ne vizitati la oricare dintre sucursalele si agentiile Unicredit Tiriac Bank.

Privește înainte!

UniCredit Tiriac Bank – Indicatori*:

• Angajati: aprox. 2700
• Clienti: > 600.000
• Retea: 148 sucursale
• Profit net: 77,5 milioane RON
• Venituri totale: 240 milioane RON
• Active totale: 13,8 miliarde RON

* rezultate la sfarsitul primului trimestru al anului 2008

Cap. 1 Sistemul Informațional Bancar

Schema Organizatorică la Unitățile Operaționale:

Atribuțiile Sucursalelor și ale Agențiilor*

Atributiile sucursalelor si agentiilor, denumite in continuare unitati operationale deriva din rolul, locul si functiile pe care acestea le au in activitatea si in organizarea Bancii.

In structura de organizare a Unicredit, unitatile operationale au functia de opera si HVB Bank, care a dus la formarea HVB Tiriac, si o a doua, dintre HVB Tiriac si UniCredit Romania. In 2007, aceasta a fuzionat prin absorbtie cu Banca di Roma.

UniCredit Tiriac Bank este membra a Grupului UniCredit, unul dintre cei mai importanti jucatori de pe piata europeana a serviciilor financiare, cu o retea de 7200 de sucursale in 20 de tari , ce deservesc 35 de milioane de clienți.

UniCredit Tiriac Bank este o banca universala ce ofera produse si servicii calitative la standarde internationale atat persoanelor fizice, companiilor mici si mijlocii, cat si marilor corporatii multinationale din Romania. Aceasta oferă servicii financiare și personalizate printr-o abordare „one-stop-shop”- de la administrarea conturilor la sevicii de leașing, de la gestionarea activelor la Investment Banking. În plus, clienții beneficiază de toate avantajele oferite de o rețea extinsă, la care se adaugă avantajul cunoașterii pieței locale și cel al apartenenței la un important grup bancar.

Pentru UniCredit Țiriac Bank, cele mai importante aspecte sunt succesul clienților săi și valoarea adăugată pe care o oferă acestora. Consultanții bancari au expertiza necesară pentru a oferi soluții bancare excelente clienților din țară și de peste hotare, construind cu aceștia o legătură profesională bazată pe încredere reciprocă. Încrederea este clădită atât prin competența consultanților băncii, cât și prin apropierea de clienți și capacitatea angajaților băncii de a identifica la timp necesitățile acestora.

UniCredit Țiriac Bank este întotdeauna la dispoziția clienților din România, Austria, Italia, Germania, din Europa Centrală și de Est .
Misiunea UniCredit Țiriac Bank este să vină în întâmpinarea clienților cu mai mult decât simple produse și servicii financiare, gândind din perspectiva lor și în interesul fiecăruia dintre ei. Relația cu clienții este construită pe încredere și pe o cultură a serviciilor bancare puternic înrădăcinată, cu misiunea de a construi o legătură reciproc benefică, bazată pe calitate, încredere reciprocă, expertiză și transparență.
În ceea ce privește angajații, banca așigură perfecționarea și evoluția profesională, recunoscându-le meritele pe baza realizărilor profesionale; obiectivul fiind ca banca să fie angajatorul ideal pentru oameni capabili, motivați, liberi să-ți exprime liber opiniile. Unicredit Tiriac a dezvoltat un program de pregatire permanenta a personalului bancii, dublat de preocuparea pentru dezvoltarea carierei: “Suntem constienti ca o forta de munca stabila este esentiala pentru dezvoltarea unor relatii de lunga durata cu clientii nostri”.

Daca sunteti in cautarea celei mai bune solutii financiare pentru dumneavoastra va invitam sa ne vizitati la oricare dintre sucursalele si agentiile Unicredit Tiriac Bank.

Privește înainte!

UniCredit Tiriac Bank – Indicatori*:

• Angajati: aprox. 2700
• Clienti: > 600.000
• Retea: 148 sucursale
• Profit net: 77,5 milioane RON
• Venituri totale: 240 milioane RON
• Active totale: 13,8 miliarde RON

* rezultate la sfarsitul primului trimestru al anului 2008

Cap. 1 Sistemul Informațional Bancar

Schema Organizatorică la Unitățile Operaționale:

Atribuțiile Sucursalelor și ale Agențiilor*

Atributiile sucursalelor si agentiilor, denumite in continuare unitati operationale deriva din rolul, locul si functiile pe care acestea le au in activitatea si in organizarea Bancii.

In structura de organizare a Unicredit, unitatile operationale au functia de operatori pentru activitatile care se desfasoara in relatiile cu clientii Bancii, corespunzator obiectului de activitate stabilit prin Actul Constitutiv cu respectarea Legii bancare nr. 58/1998.

Pentru a-si realiza aceasta functie, unitatile operationale trebuie sa indeplineasca atributiile pe care le vom prezenta in continuare.

În ceea ce privește activitatea de creditare:

intocmesc documentatia pentru acordarea creditelor si a altor facilitati in lei si in valuta, cu respectarea Normalor;

desfasoara activitati in vederea atragerii de clienti;

incheie contracte de credit, garantii si alte facilitati de creditare cu beneficiarul acestora, cu respectarea legalitatii, regulilor de prudenta bancara si a normelor Bnacii, pe baza analizei cererilor de credit, a situatiei financiare si a capacitatii de rambursare si de garantare;

acorda consultanta clientilor, atat in momentul solicitarii unei facilitati, cat si pe parcurs si au obligatia sa semnaleze orice deteriorare a conditiilor initiale luate in calcul la aprobare sau orice eveniment care ar duce la scaderea capacitatii de rambursare si/sau de plata a dobanzilor;

– analizeaza la solicitarea facilitatilor de credit si periodic situatia economico-financiara a beneficiarilor creditelor, pe baza documentatiilor prevazute de Norme;

– verifica pe teren si propune tipul de garantie (ipoteca, gaj, polite de asigurare, cesionari de creante etc.), precum si conditiile de constituire si de pastrare a bunurilor luate in garantie;

*Regulament de functionare a Bancii Comerciale Unicredit Tiriac Bank , cap III (pg.118-138)

negociaza cu clientii, pentru creditele acordate, dobanzile, comisioanele si spetezele bancare aferente, in conformitate cu nivelul stabilit de Centrala Bancii si alte conditii necesare pentru buna derulare a conventiilor/contractelor incheiate cu clientii si informeaza operativ asupra modificarilor intervenite;

elibereaza, la solicitarile clientilor, certificate de bonitate si scrisori de garantie in lei, conform competentelor;

analizeaza solicitarile clientilor privind scontari si/sau avalizari de efecte de comert;

exercita periodic potrivit Normelor, controale la clientii beneficiary ai creditelor acordate;

urmaresc respectarea destinatiei creditelor acordate si analizeaza schimbarile intervenite in situatia economico-financiara a clientilor, beneficiari de credite;

intocmesc sau solicita, dupa caz, rapoarte de evaluare a valorilor materiale aduse in garantie;

analizeaza portofoliul de credite, il incadreaza in categoriile de risc potrivit Normelor si actioneaza pentru imbunatatirea acestuia si constituirea de provizioane;

ia masuri pentru incasarea veniturilor din dobanzi;

ia masuri de urmarire si recuperare a creditelor neperformante;

pastreaza secretul operatiunilor din conturile clientilor;

informeaza clientii asupra serviciilor bancare noi privind facilitatile oferite de Banca;

identifica, analizeaza si promoveaza proiecte in cadrul liniilor de creditare obtinute de la organisme si institutii financiare internationale;

propun Centralei posibilitati de diversificare a activitatii de creditare;

intocmesc rapoarte si situatii potrivit scadentarelor si raspund de exactitatea datelor transmise.

În ceea ce privește activitatea de decontări pentru operațiuni comeciale și necomerciale ale persoanelor fizice ș i/sau juridice:

deschid si administreaza conturile in lei si in valuta ale persoanelor

fizice si jurdice , cu respectarea normelor Bancii;

urmaresc si raspund de existenta tuturor documentelor prevazute de norme la deschiderea conturilor, precum si de actualizarea acestora ori de cate ori este cazul;

primesc de la clienti, personae fizice sau juridice, documentele care stau la baza operatiunilor solicitate a fi efectuate (ordine de plata, cecuri etc.);

verifica exactitatea datelor din documentele prezentate de clienti, asigurand decontarea lor in conformitate cu reglementarile Bancii Natioanle a Romaniei si Normele Bancii;

inregistreaza in conturile clientilor operatiunile effectuate pe baza ordinelor de plata, a cecurilor si a cardurilor cu respectarea normelor interne si a reglementarilor legale in vigoare;

urmaresc justificarea in termen a ordinelor de plata in valuta in avans, in conformitate cu reglementarile BNR;

efectueaza tranzactii valutare de vanzare/cumparare in numele clientilor in conformitate cu prevederile Regulamentului Valutar;

vand clientilor (titulari sau netitulari de conturi la Banca) la ghiseele lor, cecuri de calatorie in valuta cu respectarea Normelor Bancii;

schimba in lei si/sau valuta cecurile de calatorie prezentate de clientii Bancii (titulari sau netitulari de conturi la Banca), cu respecatrea Normelor Bancii;

trimit la Centrala, pentru incasarea de la extern, cecurile bancare sau personale in valuta primite de la clenti, precum si cecurile de calatorie;

recruteaza comercianti pe piata romaneasca si incheie cu acestia contracte in vederea acceptarii la plata a cardurilor VISA, Mastercard si American Express;

emit carduri in valuta (VISA si American Express) si lei (Mastercard);

efectueaza operatiuni de decontare pe baza de carduri in lei sau valuta, conform Normelor;

efectueaza operatiuni de schimb valutar prin casa de schimb;

recupereaza de la clienti spezele si comisioanele cuvenite Bancii, prevazute in tariful intern de comisioane, precum si spezele datorate de banci corespondente;

predau clientilor-sub semnatura- extrasele de cont, la care anexeaza documentele justificative ale operatiunilor efectuate;

verifica calculul si corecta inregistrare a dobanzilor in conturile clientilor;

urmaresc zilnic soldurile conturilor si rezolva operatiunile inregistrate eronat, soldurile debitoare sau eventualele reclamatii primite din partea clientilor, care se dovedesc a fi justificate;

verifica modul de respectare a disciplinei decontarilor si a circuitelor documentelor, propunand solutii pe linia perfectionarii activitatii bancare si a Normelor proprii ale Bancii;

efectueaza operatiunea de inchidere a conturilor clientilor in evidentele Bancii, cu respectarea stricta a Normelor Bancii;

efectueaza peratiuni de incasari si plati cash in lei si/sau valuta urmarind respectarea stricta a normelor interne, a Normelor Bancii Nationale si a actelor normative in vigoare (hotarari de guvern, ordonante, etc.);

efectueaza operatiuni de casierie pentru clienti, care nu au conturi deschise la Banca, in relatiile acestora cu clientii care au conturi deschise la Bnaca;

acorda consultanta de specialitate clientilor Bancii.

În ceea ce privește activitatea pe piețele de capital:

intocmesc contractele de decontare cu societatile de valori mobiliare care efectueaza decontarea cu valori mobiliare prin Banca;

asigura transferurile de disponibilitati banesti intre contul de decontare a societatilor de valori mobiliare deschis la sucursala si contul collector deschis la Centrala, pentru efectuarea in buen conditii a operatiunilor de decontare la nivelul Bancii;

comunica cu Directia Piete de Capital, pentru calculul activului net al fondului de invastitii si incasarea comisionului de incasare cuvenit Bancii ( se refera la sucursala care are in evidenta sa contul collector al unui fond deschis de invastitii, pentru care, Banca este societate de depozitare a activelor);

sucursalele implicate in activitatea de distribuire a titlurilor de participare a fondurilor deschise de invastitii, comunica cu Directia Piete de Capital, pentru derularea in bune conditii a acestei activitati, solutionarea eventualelor neintelegeri aparute intre sucursale si societatea de administrare a investitiilor, modificarea unor prevederi contractuale sau de procedura atunci cand situatia o impune;

colaboreaza cu Directia Piete de Capital din Centrala la prestarea de servicii bancare (depozitare, distribuire, decontare, custodie, administrarea de portofoliu, etc.) conexe operatiunilor cu valori mobiliare, pentru clientii din teritoriu;

distribuie/elibereaza si preschimba actiuni catre actionarii Bancii, sau, dupa caz, a certificatelor de actionar, ori a altor titluri sau certificate cumulative de actiuni.

În ceea ce privește activitatea de contabilitate – financiar:

deschid in evidentele proprii conturi analitice, pentru reflectarea tuturor operatiunilor derulate de unitati, in conformitate cu Planul de Conturi;

tin evidenta contului corespondent deschis la sucursalele din judet ale Bancii Natioanle ale Romaniei;

tin evidenta conturilor interbancare in lei si in valuta;

tin evidenta conturilor de debitori si de creditori, altele decat cele ale clientilor;

efectueaza punctajul zilnic al operatiunilor din conturile prin care se deruleaza decontarile intrabancare si intocmeste la finele lunii “situatia de control”, urmarind lichiditatea posturilor in expeditie;

organizeaza si urmaresc inregistrarea corecta in contabilitate a documentelor anexa la extrasele de cont privind conturile de decontari intrabancare, colaborand cu celelalte compartimente pentru lamurirea eventualelor neconcordante;

urmaresc inregistrarea contabila corecta a operatiunilor, evidentiate in Balanta miscarii soldurilor conturilor, pe care o remit zilnic la Centrala;

tin evidenta patrimoniului, veniturilor si cheltuielilor, virand lunar la Centrala soldul contului de profit si pierderi;

intocmesc, verifica si transmit la Centrala raportari trimestriale/semestriale potrivit normelor;

urmaresc zilnic concordanta dintre evidenta contabila si situatia faptica, comunicata de Casierie;

urmareste corecta codificare (simbolizare) a operatiunilor din jurnalul statistic;

intocmeste macheta corectiilor statistice;

verifica corecta preluare a tuturor notelor contabile din ziua precedenta in jurnalul contabil;

tin evidenta conturilor inchise, pe categorii de conturi si pe compartimentele care au solicitat in scris inchiderea conturilor respective;

calculeaza si inregistreaza cheltuielile cu amortizarea;

efectueaza inventarierea anuala si intocmesc notele contabile de regularizare pe baza proceselor verbale de evaluare a inventarierii aprobate;

intocmesc proiectul bugetului de venituri si cheltuieli in colaborare cu celelalte compartimente din sucursala/agentie;

gestioneaza fisele conturilor tranzitorii in lei si in valuta (conturile persoanelor juridice si fizice, netitulari de cont al Bancii), efectueaza punctajul operatiunilor pe baza notelor intocmite de serviciile operative si intocmesc lunar “situatii de control” care urmeaza sa fie avizate de serviciile initiatoare a operatiunilor;

organizeaza si exercita controlul financiar preventiv si controlul bancar preventiv, potrivit normelor;

intocmesc documentele privind calculul si plata salariilor, a impozitului pe salarii, CAS, contributia pentru somaj, pentru pensia suplimentara si alte sume legal retinute;

elibereaza avansurile spre decontare si urmaresc justificarea lor, conform legislatiei si reglementarilor interne;

tin evidenta si efectueaza inregistrarile la mijloace fixe si obiecte de inventar, verifica calculul amortizarii lunare, intocmesc fisele mijloacelor fixe si gestioneaza extrasele de cont;

urmaresc termenele si intocmesc documentele de plata pentru cheltuieli administrative;

urmaresc evidentierea si concordanta miscarilor de materiale din magazie cu evidenta contabila;

asigura desfasurarea inventarierii patrimoniului si inregistreaza rezultatele valorificarii proceselor verbale de inventariere dup aprobarea acestora.

În ceea ce privește activitatea de casierie-tezaur:

asigura manipularea, receptionarea, inregistrarea, verificarea, impachetarea, securitatea, eliberarea, primirea si predarea valorilor banesti si a altor valori, in conformitate cu prevederile legale si normele proprii ale Bancii;

zilnic, inainte de inceperea programului de lucru, toti salariatii casieriei vor preda, in mod obligatoriu, intregul monetar pe care-l au asupra lor, unei persoane desemnate potrivit normei, care il va pastra sub cheie, pana la terminarea programului de lucru;

verifica zilnic, inainte de inceperea programului de lucru, functionarea sistemului de alarma;

incaseaza depunerile in numerar de la persoane juridice, persoane fizice, precum si din operatiunile interne ale bancii, numai pe baza foilor de varsamant si a ordinelor de incasare;

la sfarsitul zilei operative, totalizeaza sumele incasate pe grupe de verificare, pe baza documentelor de casa, intocmesc situatia incasarilor si o confrunta cu jurnalele de acasa ale grupelor operative;

efectueaza plati in numerar catre persoane juridice, persoane fizice, precum si alte plati interne (dividende, salarii, avansuri spre decontare, etc.), numai pe baza cecurilor, numerar si a ordinelor de plata;

la sfarsitul zilei operative, intocmesc situatia platilor pe grupe de verificare si o confrunta cu jurnalele de casa ale grupelor operative;

calculeaza zilnic, soldul casei de circulatie si iau masuri de incadrare in plafonul stabilit de Sucursala Bancii Nationale a Romaniei;

efectueaza operatiuni de citire a banilor, dupa care opereaza in registrul de casa;

intocmesc “Registrul pentru evidenta valorilor din casa de circulatie”;

intocmesc zilnic, dosarul cu documentele de casa, separate in lei si separate in valuta – conform normelor;

efectueaza operatiuni de vanzare a imprimatelor cu regim special, cu respectarea dispozitiilor legale;

asigura respectarea dispozitiilor legale privitoare la angajarea gestionarilor si la constituirea de garantii;

asigura manipularea valorilor in/din tezaur;

asigura numerarul necesar platilor;

asigura necesarul de valute convertibile, la casa de schimb valutar, conform Regulamentului Valutar al Ba ncii Nationale a Romaniei;

asigura trimiterea excedentului de valuta catre Centrala Bancii si transferarea valutei de la Centrala Bancii catre sucursala/agentie, in caz de deficit;

intocmesc raportarile catre BNR si Centrala Bancii, in conformitate cu reglementarile si ordinele BNR si respective cu normele interne ale Bancii.

În ceea ce privește activitatea de decontări interbancare și intrabancare

primesc prin grupa operativa documente de incasari si palti, le sorteaza pe banci beneficiare si pe circuite, conform regulamentelor BNR;

aplica codificarile interbancare pe documentele de palta;

inregistreaza platile si verifica corectitudinea inregistrarilor pentru decontarile interbancare;

pregatesc pachetele si plicurile cu acte pentru Casa de Compensatie si pentru Buget;

participa la compensarea multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe support de hartie;

verifica midul de completare, conform cu Regulamentul cecurilor remise spre incasare prin casele de compensatie;

aplica codificarile pe banci platitoare si pe circuite pe cecurile remise spre incasare;

intocmesc documente de participare la compensare a platilor interbancare;

inregistreaza in conturi incasarile din cecuri, la data compensarii;

intocmesc refuzurile de palta din cecuri si justificarile de refuz;

intocmesc formularul de compensare;

tin evidenta conturilor de plati compensabile din cecuri si efectueaza inregistrarile la data compensarii;

asigura remiterea letric si prin fax a cecurilor emise de unitatile Bancii din tara;

colaboreazaz cu unitatile Bancii din tara pentru respectarea termenelor si a circuitelor de decontare a platilor interbancare fara numerar pe support de hartie;

sorteaza ordinele de plata pe circuitul interbancar;

codifica potrivit circuitelor de decontare toate ordinele de plata, cecurile primite si le transmite letric, fax sau telex;

verifica corectitudinea inregistrarilor intrabancare;

primesc telexurile de la unitatile Bancii din tara si verifica corectitudinea aplicarii “cheilor” telex;

intocmesc dispozitii centralizatoare de incasare pentru cecurile remise la incasare sucursalelor/agentiilor Bancii din tara;

intocmesc, transmit si pastreaza documentele privind inceperea sau inectarea aplicarii regulamentului privind Centrala Incidentelor de Plati.

1.2.7 În ceea ce privește activitatea juridică:

accorda consultatii juridice compartimentelor in probleme care antreneaza raspunderea patrimoniala a Bancii si in operatiunile efectuate de Banca;

participa la activitatea de acordare a creditelor si a altor facilitati bancare prin: – analiza si verificarea actelor de proprietate privind

bunurile propuse a fi aduse in garantie de catre

solicitantii de credite sau alte facilitati bancare;

– avizarea notelor de propuneri privind acordarea de

credite, emiterea de scrisori de garantie bancara si

alte facilitati bancare;

– avizarea contractelor de credit, de emitere de scrisori

de garantie bancara si alte facilitati bancare, precum

si oricaror altor conventii sau contracte prin care

Banca este angajata patrimonial, propunand

stipularea unor clauze de natura sa protejeze

interesele Bancii.

participa la activitatea de recuperare a creantelor prin:

– analizarea dosarelor privind creditele neperformante

si propunerea de solutii in vederea recuperarii lor;

– indeplinirea formalitatilor necesare pentru investirea

cu formula executorie a contractelor de credit si

contractelor de garantie in scopul pornirii executarii

silite;

– indeplinirea formalitatilor necesare transcrierii

comandamentelor in registrul de publicitate tinut de

judecatori, dupa obtinerea titlului executoriu;

– indicarea surselor necesare intocmirii listei de sarcini

(respectiv sirul neintrerupt de proprietari ai

imobilului) in scopul pregatirii licitatiei imobilului;

– realizarea publicitatii si afisarea, inclusiv publicitatea

vanzarii, in colaborare cu executorii judecatoresti;

– colaborarea cu executorii judecatoresti in scopul

vanzarii prin licitatie a bunurilor ipotecate sau gajate;

– indeplinirea formalitatilor necesare si colaborarea cu

executorii judecatoresti pentru aplicarea sechestrului

obligatoriu sau executoriu asupra bunurilor

debitorilor rau platnici.

reprezinta interesele bancii in procesele aflate pe rolul instantelor judecatoresti sau arbitrare in scopul recuperarii creantelor sau al apararii drepturilor sale in orice fel de litigiu, prin:

– redactarea cererilor de chemare in judecata, de

exercitare a cailor de atac ordinare si extraordinare

(apeluri, recusiuni) si intampinarilor, precum si

plangerile penale atunci cand exista indicii cu privire

la savarsirea unei infractiuni;

– redactarea interogatoriilor si raspunsurilor la

interogatoriu pe baza proiectelor intocmite de

serviciul care a efectuat operatiunea din care s-a

nascut litigiul;

– redactarea concluziilor scrise, notificarilor si a

oricaror acte procedurale;

– prezentarea in instanta a probelor in dovedirea

drepturilor sau apararea intereselor Bancii.

indeplinesc formalitatile pentru dresarea protestului de neacceptare sau neplata in cazul titlurilor de credit in care Banca este beneficiar;

avizeaza cererile privind furnizarea de informatii referitoare la titularii de conturi si operatiunile efectuate in conturi;

comunica serviciilor de decontari persoane fizice sau juridice ordonantele de infiintare a popririlor asupra disponibilitatilor din conturile clientilor si informeaza in scris instantele judecatoresti asupra efectuarii operatiunii;

studiaza evolutia legislatiei financiar-bancare si informeaza atat conducerea unitatilor cat si compartimentele din cadru acestora asupra sarcinilor care le revin.

În ceea ce privește activitatea de informatică:

asigura prelucrarea automata a datelor privind operatiunile bancare comerciale si necomerciale in lei si in valuta, pe baza programelor primite de la Centrala Bancii;

raspund de prelucrarea cu exactitate a informatiilor din documente;

asigura editarea tuturor situatiilor la perioadele stabilite;

asigura inregistrarea recuperarii zilnice a dobanzilor si comisioanelor de incasat;

lunar, asigura calculul dobanzilor la conturile de disponibilitati, calcului dobanzilor la conturile de credit, calculul si virarea profitului, editarea extraselor, notelor contabile si scarilor de dobanzi, editarea situatiilor centralizatoare la sfarsit de luna;

asigura efectuarea oricaror modificari intervenite in programe, ca urmare a unor solicitari din partea celorlalte compartimente de lucru sau ca urmare a unor comunicari din partea Centralei Bancii;

asigura buna functionare a retelei de PC-uri si exploatarea corecta a tuturor aplicatiilor;

elaboreaza aplicatii ca urmare a solicitarii locale a unor servicii;

realizarea inchiderilor contabile zilnice si obtinerea situatiilor zilnice, a extraselor si a fiselor de cont;

urmareste functionarea normala a legaturii retelei locale cu Centrala prin X.25 sau modem si transmiterea zilnica a datelor intre sucursale/agentii si Centrala in ambele sensuri;

colaboreaza cu celelalte servicii/birouri din cadrul sucursalei/agentiei in vederea stabilirii modului de lucru si a circuitului documentelor;

asigura securitatea datelor prin restrictionarea accesului utilizatorilor doar la datele si aplicatiile specifice fiecarui compartiment;

asigura integritatea datelor si salvarea acestora pe suport magnetic in vederea arhivarii;

instruiesc utilizatorii de calculatoare din sucursala si/sau agentie;

asigura asistenta necesara in procesul de pregatire profesionala a personalului in domeniul utilizarii calculatorului.

În ceea ce privește activitatea administrativă:

Administrarea și întretinerea clădirii sucursalei/agenției:

asigura intretinerea si repararea instalatiilor aferente imobilului, prin lucrari effectuate atat de personalul sucursalei/agentiei, cat si de firme angajate in acest scop;

urmareste incheierea si executarea contractelor de furnizare a utilitatilor, inclusive urmarirea consumurilor facturate (energie electrica, apa, gaze naturale, salubritate etc.);

asigura perfectarea si urmaresc realizarea contractelor de service pentru instalatiilesi aparatura din dotare;

asigura gestionarea mijloacelor fixe si a obiectelor de inventar, potrivit normelor legale in vigoare;

intretin curatenia in cladirea sucursalei/agentiei si in jurul acesteia;

organizeaza colectarea deseurilor de hartie care nu reprezinta documente care se pastreaza sau arhiveaza si distrugerea acestora.

Aprovizionare:

asigura stocul de materiale necesar derularii normale a activitatii;

gestioneaza materialele, carburantii si lubrifiantii, rechizitele de birou, obiectele de inventar si mijloacele fixe, efectueaza receptia cantitativa si caliatativa a intrarilor acestor bunuri pe baza facturilor emise de furnizori, sau pe baza documentelor primite de la Centrala Bancii;

tine evidenta cantitativa si valorica a miscarilor si stocurilor de materiale existente in magazie.

3. Transport:

asigura si raspund de buna functionare a mijloacelor de transport din dotare;

efectueaza reparatiile capitale ale autovehiculelor din dotare, in baza avizului dat de Centrala Bancii;

intocmesc fisa activitatii zilnice pentru autovehicule si tine evidenta cheltuielilor de intretinere si reparatii.

Arhivă:

asigura amenajarea spatiului corespunzator si arhivarea documentelor in conformitate cu normele legale;

urmaresc si verifica constituirea, inventarierea , predarea, inregistrarea , pastrarea precum si scoaterea din evidenta a documantelor conform normelor interne.

Xerox:

efectueaza multiplicarea materialelor solicitate de compartimente si asigura intretinerea in stare de functionare a aparatului Xerox;

tine evidenta numarului de copii effectuate zilnic si a numarului de copii efectuate de la punerea in functionare a fiecarui copiator, justificand astfel hartia consumata si consumabilele necesare.

6. Registratura:

primesc, sorteaza, inregistreaza, distribuie/expediaza corespondenta care intra/iese in/din sucursala/agentie, respectand normele pentru acest sector de activitate;

urmaresc respectarea prevederilor contractelor de prestatii incheiate cu serviciile de posta.

Servicii telefonice:

asigura legaturile telefonice in/din sucursala/agentie si buna functionare a centralei telefonice (prin salariatii proprii sau unitati specializate:.

Protecția muncii:

intocmesc fisele de protectie a muncii pentru angajati;

prelucreaza actele normative privind protectia muncii si tine instructajele prevazute de normele legale.

Paza:

controleaza posturile de paza si ia masurile necesare pentru asigurarea securitatii sucursalei/agentiei;

elaboreaza si raspund de aplicarea planului de paza si aparare;

conform planului de paza si aparare, intervin prin toate mijloacele legale ce le au la dispozitie, asupra persoanelor care incearca sa atace, sa ameninte, sa intimideze personalul sucursalei/agentiei sau sa pericliteze siguranta patrimoniului, valorilor transportate sau manipulate, precum si a celorlalte bunuri materiale; in caz de necessitate se face uz de armamantul din dotare, numai in conditiile prevazute de lege;

tin evidenta armamentului si a munitiei din dotare; asigura pastrarea, intretinerea, depozitarea si folosirea acestora, potrivit legii;

insotesc si protejeaza casierii la scoaterea ori transportul de valori;

supravegheaza circulatia publicului in incinta unitatii si nu permit accesul in zonele interzise;

verifica incaperile dupa terminarea programului cu publicul inscopul depistarii unor eventuale colete suspecte ce contin substante explosive, inflamabile etc. si iau masuri corespunzatoare;

interzic intrarea in sucursala/agentie dupa programul de lucru si in zilele nelucratoare a oricarei persoane, indifferent de calitatea acesteia sau de institutia pe care o reprezinta, cu exceptia persoanelor care au acordul prealabil prevazut de Normele Bancii;

armeaza si dezarmeaza sistemele de protectie electronica pe zone sau in totalitate, in functie de necesitati;

asigura aplicarea in practica a reglementarilor ce apar cu privire la activitatea de paza si securitatea bancilor; executa programe de pregatire profesionala specifica activitatii de paza;

colaboreaza cu organele de politie si jandarmi in ce priveste pregatirea de specialitate si instructia tragerii cu armamentul din dotare.

Cap 2. Deschiderea și Funcționarea Conturilor Bancare

Unicredit Tiriac Bank deschide pentru clientii sai, persoane fizice si juridice conturi bancare in lei si in valuta. Marea majoritate a operatiunilor bancare desfasurate pentru clientii bancii se reflecta in conturile bancare, care reprezinta un sistem de referinta pentru reprezentarea raporturilor bancilor cu persoanele pentru care banca efectueaza servicii. Clientii bancari, pentru marea majoritate a operatiunilor, se afirma si actioneaza ca titulari de cont.

2.1 Deschiderea conturilor bancare:

2.1.1 Deschiderea de cont*:

Deschiderea conturilor se face conform procedurii interne, a reglementarilor legale in vigoare, cu conditia respectarii de catre potentialii Clienti a regulilor stabilite de catre banca pentru deschiderea acestor conturi, in baza documentelor solicitate de catre Banca. Aceasta isi rezerva dreptul ca la libera sa alegere sa refuse deschiderea unui cont, nefiind obligata sa motiveze acest refuz.

Persoanelor imputernicite sa opereze pe cont in numele Clientului li se solicita furnizarea catre Banca a acelorasi documente ca si cele cerute Clientului, precum si depunerea semnaturilor lor la Banca. In cazul in care Banca ia la cunostinta, prin orice mijloace, despre aparitia unor divergente/conflicte/neintelegeri de orice natura intre asociatii/actionarii/administratorii/imputernicitii Clientului, sau intre Cotitulari, in cazul contului comun, Banca are dreptul sa suspende nelimitat executarea oricarei instructiuni, pana la lamurirea situatiei in baza unor acte in forma si substanta satisfacatoare pentru Banca. Daca intr-o perioada de timp rezonabil situatia nu este clarificata, Banca poate decide incetarea raporturilor contractuale. Clientul exonereaza Banca de orice raspundere pentru pierderile pe care Clientul le-ar putea suferi ca urmare a aparitiei unei astfel de afaceri.

2.1.2 Documente necesare deschiderii de conturi bancare anexate la Cererea de deschidere de cont:

Persoane fizice rezidente:

– Actul de Identitate (B.I./C.I./Pasaport) – fotocopie;

Procura autentificata notarial si fotocopie dupa Actul de Identitate

(B.I./C.I.) al reprezentantului Clientului, in cazul in care acesta

doreste sa fie reprezentat;

– Incuviintarea autoritatii tutelare, daca clientul este sub varsta legala;

– Informatii privind contul bancar, inclusive extras de cont sau cec

stampilat.

Fotocopia Actului de identitate trebuie sa fie semnata de catre titularul

contului – cu indicatia “specimen de semnatura”.

* Conditii Generale de Afaceri Unicredit Tiriac Bank

Persoane juridice rezidente:

Sunt necesare fotocopii certificate (semnate si stampilate), cu indicatia

"conform cu originalul”, dupa:

– Actele constitutive ale societatii (contractul de societate si statutul)

si actele aditionale;

– Certicatul de inregistrare la Oficiul National al Registrului

Comertului sau echivalentul acestuia pentru persoanele straine;

– Certificat constatator eliberat de catre Oficiul National al

Registrului Comertului pentru societati comerciale, sau de

autoritati similare din statul de origine, si documente echivalente

pentru celelalte tipuri de persoane juridice sau entitati fara

personalitate juridica, care sa ateste informatiile care tin de

identificarea clientului;

– Imputernicirea data de organul abilitat/imputernicirii autentificate

daca clientul doreste sa fie reprezentat prin alta persoana decat

reprezentantul legal al societatii;

– Actul de Identitate (B.I./C.I.) al reprezentantului legal/imputernicit

al societatii- fotocopie;

– Declaratia cu privire la activitatea desfasurata de client si la

functionarea legala a acestuia, semnata de catre reprezentantul

legal;

– Structura actionariatului/asociatilor, dupa caz;

– Informatii privind contul bancar, inclusiv extras de cont sau cec

stampilat.

Persoane fizice nerezidente:

– Actul de Identitate care poarta semnatura titularului (pasaport/ID

al tarii respective) si care contine si adresa sa – fotocopie

legalizata;

– Certificat de rezidenta fiscala in tara respectiva, pentru impozitare;

– Informatii privind contul bancar, inclusiv extras de cont sau cec

stampilat.

Persoane juridice nerezidente:

– Fotocopii dupa documentele de identificare ale societatii, cu

traducere legalizata;

– Fotocopie dupa Statutul societatii (Memorandum), cu traducere

legalizata;

– Lista administratorilor, asa cum apare la registrul Comertului;

– Imputernicire pentru reprezentantul legal, in original ;

– Fotocopie dupa Actul de Identitate pentru reprezentantul legal

(pasaport/ID al tarii respective), cu adresa si semnatura, sau

fotocopii dupa documentele care contin aceste date;

– Informatii privind contul bancar, inclusiv extras de cont sau cec

stampilat.

2.1.3 Operațiuni aferente deschiderii de conturi bancare*:

1. Managerul de relatii (RM):

– Primeste solicitarile privind deschiderea de cont la Banca;

– Verifica informatiile prezentate de solicitant si faptul ca

acesta nu se afla inclus in listele de neeligibilitate ale Bancii;

– Clasifica clientul conform Standardelor de Cunoastere a

Clientelei;

– Comunica Departamentului Operatiuni cu Clientii categoria

de risc conform Standardelod de Cunoastere a Clientelei.

Categoria de risc este confidentiala si nu va fi accesibila in

nici un fel clientilor Bancii.

2. Ofiterul de cont (OC):

– Verifica documentatia depusa de clienti anexa la Contractul

de deschidere de cont. Toata documentatia trebuie prezentata

in original si copii. Se vor face copii ale documentelor

prezentate si se vor stampila cu stampila “conform cu

originalul”;

– Completeaza Opisul de Documente si semneaza pentru

conformitate;

– Verifica Contractul de deschidere de cont.

3. Consilier juridic (CJ):

– Verifica documentatia depusa de catre client;

– Semneaza Opisul de Documente pentru conformitate;

– Pentru clientii persoane juridice rezidente, CJ va verifica

documentatia depusa numai in cazul in care Directorul

unitatii teritoriale/OC solicita acest lucru.

* Operatiuni Bancare: Cap II- Cont Curent – Sectiunea II b- Deschiderea contului

4. Ofiterul de cont (OC):

– Inregistreaza clientul in registrul de deschidere de conturi;

– Introduce in calculator datele necesare generarii automate

prin programul informatic a contului clientului;

– Inscrie pe contractul de deschidere de cont urmatoarele date:

numarul de cont atribuit, codul IBAN.

5. Managerul de relatii (RM):

– Verifica si semneaza Contractul de deschidere de cont, in

baza Opisului de documente semnat de OC si de CJ cand

este cazul.

6. Directorul unitatii teritoriale:

– Semneaza Contractul de deschidere de cont.

7. Managerul de relatii (RM):

– Dupa aprobarea deschiderii contului in evidentele Bancii,

RM va informa corespunzator clientul, restituind un exemplar

al Contractului de deschidere de cont.

8. Ofiterul de cont (OC):

– La sfarsitul zilei, ofiterii de cont vor edita lista conturilor

deschise in ziua respective.

Datele din lista vor fi confruntate cu datele din Contractele

de deschidere de cont, luandu-se masuri de corectare a

datelor eronate. Lista va fi semnata de managerul de

operatiuni din sucursala. Lista se va arhiva la dosarul

lucrarilor din ziua respective.

9. Consilierul juridic (CJ):

– Lunar, va verifica documentatia pentru toate conturile

deschise in luna respectiva si va raporta Directorului unitatii

teritoriale precum si departamentului juridic eventualele

lipsuri/discrepante.

Deschiderea de subconturi bancare*:

Subconturile pot fi deschise in favoarea clientilor (persoane juridice) care detin cont la Banca. Solicitarea scrisa a clientului pentru deschiderea de sub-cont trebuie sa fie aprobate de Directorul unitatii teritoriale si de Managerul de Relatii.

* Operatiuni Bancare: Cap II- Cont Curent – Sectiunea II d- Deschiderea de sub-conturi

Cererea scrisa a clientului trebuie sa stipileze motivul deschiderii contului precum si persoanele autorizate sa lucreze in sub-contul respective. Daca este necesar, clientul trebuie sa completeze fisa de specimene de semnaturi suplimentare pentru sub-contul respective.

Cererea aprobata este transmisa Serviciului operatiuni cu clientii din unitatea teritoriala, in vederea deschiderii sub-contului in Equation. Toate documentele aferente deschiderii de sub-conturi trebuie pastrate in dosarul deschiderii contului.

2.3 Funcționarea conturilor bancare*:

2.3.1 Prevederi generale de funcționare a conturilor:

Orice operatiune (de ex. plati, încasari, depuneri si retrageri de numerar, viramente intra si interbancare etc.) dispusã de Client/Împuternicitul pe Cont se efectueazã prin intermediul contului curent.

Documentele prezentate Bãncii trebuie sã poarte, în mod obligatoriu, semnãturile Clientului sau ale Împuternicitului sãu pe Cont, în deplinã concordantã cu specimenele de semnãturã aflate la Bancã. Îndeplinind instructiunile Clientului, Banca se bazeazã pe caracterul real, corect si original al semnãturilor care apar pe instructiunile transmise Bãncii în

orice mod si nu are nici un fel de rãspundere în legãturã cu consecintele

care ar putea apãrea ca urmare a folosirii frauduloase sau abuzive a

acestor semnãturi.

Banca este îndreptãtitã sã calculeze, în cazul descoperitului

neautorizat de cont, dobânda penalizatoare asupra soldului debitor

al conturilor curente, nivelul acesteia fiind afisat la sediile sale.

Orice solicitare a Clientului pentru un schimb valutar, materializatã

prin semnarea unui ordin de schimb valutar sau a unui contract

specific acestui tip de tranzactie, fie cu decontare imediatã, fie cu o

altã datã a valutei, este irevocabilã.

Toate costurile provenind din diferentele de curs valutar vor fi suportate

de Client. De asemenea, atât în cazul nerespectãrii ordinului dat, precum

si în cazul modificãrii de cãtre Client a ordinului transmis Bãncii, toate consecintele, inclusiv, dar fãrã a se limita la daune, costuri suplimentare suportate de Bancã, sunt în sarcina Clientului.

* Operatiuni bancare: Cap II- Cont Curent – Sectiunea III- Functionarea conturilor

În cazul sumelor primite în favoarea Clientului si care sunt exprimate

în alte valute convertibile decât cele în care sunt deschise conturile

curente, Clientul este de acord ca Banca sã procedeze dupã cum urmeazã:

– în situatia în care la primirea sumei se indicã un cont într-o valutã si

suma primitã este exprimatã într-o altã valutã, aceasta va fi convertitã si

înregistratã în contul curent deschis în valuta mentionatã anterior (cu

respectarea datelor din mesajul de transfer);

– în situaþia în care se primesc sume în alte valute decât cele ale conturilor

deschise pe numele Clientului, Banca deschide automat un cont separat

în valuta primitã ºi înregistreazã suma în acest cont. Banca va notifica

Clientul despre noul cont deschis, iar noul cont deschis se va supune

aceloraºi reguli de cont curent. În toate cazurile, convertirea se va

efectua la cursul Bãncii din ziua respectivã.

În cazul contestãrii operatiunilor realizate în temeiul unui contract

specific, termenul de reclamatie este cel prevãzut în contractul

specific încheiat cu Banca.

În cazul în care Clientul/Împuternicitul pe Cont solicitã retragerea

din cont a unor sume în valutã, sumele de pânã la valoarea de

5 EUR/USD vor fi schimbate în lei la cursul Bãncii din ziua respectivã

si eliberate Clientului în aceastã monedã.

În cazul unei erori, din partea Bãncii, înregistrate pe contul Clientului, Clientul autorizeazã în mod expres Banca sã corecteze, din proprie initiativã, fãrã acordul prealabil al Clientului, sumele înregistrate eronat.

2.3.2 Modificări ale datelor de identificare ale clientului* :

Clientul are obligatia sa informeze Banca, in scris si imediat, prezentand documentele justificative aferente, despre orice modificari aparute in situatia sa (referitoare, dar fara a se limita la date de identificare/autorizatie de functionare/date din actul constitutive/reprezentanti legali/forma juridical), si care sunt relevante in relatia cu Banca. Modificarile considerate conform legii ca fiind publice trebuie de asemenea notificate Bancii in scris si imediat. Banca nu raspunde in nici un fel de eventualele prejudicii suferite de Client sau de terti ca urmare a comunicarii cu intarziere a modificarilor survenite sau a necomunicarii lor.

* Conditii Generale de Afaceri Unicredit Tiriac Bank

Comunicarea transmisa Bancii va fi considerate primita de catre aceasta atunci cand este dovedita cu stampila de inregistrare a Bancii, aplicata pe copia Clientului, sau prin confirmarea de primire semnata de Banca. Orice comunicare primita in afara programului de lucru cu clientii se considera valabila incepand cu urmatoarea zi lucratoare.

2.3.3 Operațiuni pe cont fără acceptul Clientului*:

Banca are dreptul de a efectua operatiuni pe conturile Clientului fara permisiunea acestuia in urmatoarele situatii:

– in baza unui titlu executoriu transmis de catre un organ de executare;

– blocarea conturilor in baza unui document emis de catre organele

abilitate conform legii in acest sens;

– plati pentru datorii scadente si pentru alte angajamente asumate

anterior de Client fata de Banca;

– stornarile operatiunilor effectuate eronat de Banca, precum si a

celor efectuate cu mentiunea “sub rezerva” (cu documentele

justificative anexate la extras);

– orice alte cazuri prevazute de lege.

Banca va avea dreptul de a percepe Clientului comisioane si speze bancare pentru plata serviciilor sale. Banca este autorizata irevocabil si neconditionat sa debiteze conturile Clientului cu sume reprezentand comisioane, dobanzi sau alte datorii ale Clientului fata de Banca, fara a fi necesara permisiunea prealabila a clientului.

Daca Clientul are debite fata de Banca, din orice motiv, Banca este autorizata irevocabil si neconditionat sa stinga aceste datorii prin debitarea oricarui alt cont deschi de Client la Banca, fara a fi necesara permisiunea prealabila a Clientului. In acest caz daca se debiteaza un cont al clientului denominat intr-o alta valuta decat valuta datoriei catre Banca, Banca va efectua schimbul valutar utilizand cursul de schimb al Bancii valabil la data efectuarii conversiei. In cazul indisponibilizarii soldului unui cont current in temeiul unui titlu executoriu, sumele blocate pot fi transferate de catre Banca intr-un cont special de sechestru numai in situatia in care sunt cel putin egale cu sumele mentionate in titlul executoriu si/sau in situatia in care s-a dispus suspendarea executarii respectivului titlu executoriu.

* Conditii Generale de Afaceri Unicredit Tiriac Bank

Urmare a acestei operatiuni, restul disponibilului va ramane in conturile curente ale Clientului si va putea fi utilizat de catre Client. Sumele indisponibilizate in temeiul unui titlu executoriu nu sunt purtatoare de dobanzi.

Banca are dreptul de a refuza efectuarea tranzactiilor ordonate de catre Client, in cazul unor declaratii false sau daca are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate sau documentelor furnizate de catre Client, precum si in cazul in care tranzactiile au fost ordonate fara respectarea normelor interne ale Bancii si/sau prevederilor legale in vigoare.

Clientul este obligat sa notifice imediat Banca in legatura cu orice creditare/debitare a contului sau current pe care o considera nejustificata, Banca fiind in drept sa anuleze creditarea/debitarea Contului in termen de o zi bancara dupa primirea unei astfel de notificari de la Client.

Viramentele se vor efectua in conformitate cu instructiunile primite in mesajul SWIFT sau in formularul de plata. Valuta creditarii/debitarii contului clientului va fi implicit fie valuta contului beneficiarului din mesajul SWIFT, fie valuta contului ordonatorului stipulata in formularul de plata, dupa caz. Banca va efectua automat conversia sumei primite in valuta in care este denominat contul indicat in instructiunile de plata drept cont al beneficiarului utilizand cursul de schimb al Bancii valabil la data efectuarii acestei operatiuni.

2.3.4 Operațiuni pe cont curent cu acceptul Clientului*:

Pe durata relatiilor de afaceri, Banca este irevocabil abilitata sa accepte incasari pentru Client si sa crediteze contul curent al acestuia cu suma respective.

Banca va efectua platile in conformitate cu instructiunile Clientului daca: – ordinele sunt intocmite in mod corect de catre persoanele

autorizate si sunt complete;

– soldul contului permite executarea platii (acoperind atat

valoarea platilor cat si a comisioanelor aferente) si nu este

indisponibilizat;

– plata este in conformitate cu legile aplicabile, regulamentele

si practicile bancare si Banca nu are suspiciuni ca operatiunea

* Conditii Generale de Afaceri Unicredit Tiriac Bank

are conexiuni cu tranzactii de finantare a actelor de terrorism

sau spalare de bani;

– Banca este in posesia tuturor informatiilor referitoare la

transfer (inclusiv, dar fara a se limita la numarul de cont sau

codul IBAN) , Client, beneficiarul transferului si a oricaror alte

informatii ce sunt necesare Bancii pentru efectuarea

transferului, nefiind obligata sa verifice aceste informatii.

Instructiunile speciale care apar pe ordinul de transfer cu privire la modul de utilizare a banilor privesc numai beneficiarul transferului si nu sunt adresate Bancii.

Depunerile in numerar effectuate in numele Clientului, inclusiv de catre acesta, in contul acestuia, vor fi remunerate cu coeficientul corespunzator de dobanda din ziua depunerii. Depunerile in numerar efectuate sambata sau duminica se proceseaza in ziua lucratoare urmatoare.

Banca nu raspundepentru executarea unor ordine de transfer false sau falsificate. Banca isi rezerva dreptul de a refuza efectuarea tranzactiilor ordonate de Client/ de a inceta relatiile cu Clientul in cazul unor declaratii false sau daca are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de catre Client.

Clientul este responsabil pentru obtinerea tuturor avizelor si autorizatiilor, care vor fi communicate si Bancii, in vederea executarii de catre Banca a instructiunilor de palta ale Clientului.

Clientul detinator de cont/uri in valuta va suporta cota parte din pierderile operationale sau legale generate de aparitia oricarui caz de fort majora, razboaie sau alte evenimente similare sau datorate sechestrului instituit de terte persoane in strainatate sau datorate unor acte ale autoritatilor locale sau internationale care afecteaza conturile de corespondent ale Bancii, deschise la institutii ne/rezidente, corespunzatoare valutei in care sunt deschise conturile Clientului.

2.3.5 Extrasul de cont*:

Banca emite extrase de cont pentru operatiunile efectuate pe contul Clientului.

Extrasul de cont este un document emis de Bancã care cuprinde informatii în ceea ce priveste data de înregistrare a operatiunilor în contabilitate, natura si valoarea operatiunilor, dobânzile si comisioanele aferente operatiunilor efectuate, beneficiarul si ordonatorul operaiunilor efectuate etc.

* Conditii Generale de Afaceri Unicredit Tiriac Bank

Extrasele sunt emise de Bancã lunar numai pentru Clientii care si-au exprimat, prin Formularul de Intrare în Relatii cu Banca,Cererile de subscriere produse/servicii sau prin formularele-cerere de modificare

date, optiunea de a primi extras de cont. Pentru Clientii care au contractat Descoperit Autorizat de Cont, un card de credit, credite sau înregistreazã descoperit neautorizat de cont, Banca va emite lunar extras de cont;

La cererea Clientului/Împuternicitului pe Cont, Banca poate emite

extrase pentru zilele în care au fost dispuse operaiuni, contra unui comision, conform Listei de tarife si comisioane în vigoare la data solicitãrii. Aceste extrase sunt puse la dispoziþia Clientului/ Împuternicitului pe Cont la unitatea Bãncii unde acesta are deschis contul.

Banca va remite extrasul de cont prin postã la adresa de corespondentã indicatã de Client în Formularul de Intrare în Relatii cu Banca sau ulterior, în formularele-cerere de modificare de date.

Clientul va putea reclama erorile sau omisiunile din extrasul de cont, precum si orice creditare/debitare a conturilor sale, pe care o considerã nejustificatã, într-un termen de 30 zile calendaristice de la data emiterii extrasului, reclamatiile ulterioare nefiind luate în considerare.

2.4 Închiderea contului bancar*:

Clientul poate solicita închiderea contului, printr-o cerere semnatã si prezentatã Bãncii. Închiderea contului va fi efectuatã numai dupã achitarea de cãtre Client a tuturor sumelor pe care le datoreazã Bãncii (închiderea se va efectua cu conditia ca respectivul cont sã nu aibã produse active atasate).

În cazul în care existã un card de debit atasat contului curent, sau in cazul cardului de credit, închiderea contului la solicitarea clientului se va face la 30 de zile de la stoparea cardului.

Clientul nu poate solicita închiderea contului în cazul în care asupra contului s-a dispus masura indisponibilizãrii în conditiile legii.

Odatã cu închiderea contului, Clientul are obligatia de a reglementa situatia produselor si serviciilor atasate contului respectiv.

În cazul în care este prevãzutã o clauzã testamentarã pe un cont, la

decesul Clientului, beneficiarul clauzei va avea acces la disponibilul din

cont prin prezentarea actului sãu de identitate si a Certificatului de deces al Clientului.

* Operatiuni bancare: Cap II- Cont Curent – Sectiunea II e – Inchiderea contului

În cazul în care nu este prevãzutã o clauzã testamentarã pe un cont, la decesul Clientului, sumele aflate în cont se vor elibera numai persoanelor numite în Certificatul de Mostenitor si numai în limitele prevãzute în acesta. (aceste persoane vor prezenta de asemenea si actele de identitate precum si Certificatul de Deces al Clientului).

În cazul în care Bãncii i se aduce la cunostintã despre decesul Clientului, prin prezentarea de cãtre orice persoanã interesatã a Certificatului de Deces al clientului, Banca are dreptul sã blocheze contul pânã la îndeplinirea conditiilor mentionate mai sus.

În situatia în care existã mai multi mostenitori (cu Certificat de Mostenitor), Banca nu va putea desfiinta depozitul decât cu acordul tuturor mostenitorilor.

Dacã este prevãzutã o clauzã testamentarã pe cont nemenionatã în Certificatul de Mostenitor, iar beneficiarul acesteia nu s-a prezentat la Banca pentru a dispune de sumele din cont, Banca are dreptul sã blocheze contul, pânã la prezentarea unui Certificat de Mostenitor rectificat / completat sau a unei hotãrâri judecãtoresti definitive si irevocabile în acest sens.

Banca îsi rezervã dreptul sã închidã orice cont curent / cont revolving al Clientului în oricare din urmãtoarele cazuri:

– întârzieri sau refuzul de prezentare a documentelor conform

solicitãrii Bãncii sau a modificãrilor acestora;

– aparitia a 2 incidente de platã;

– relatii deficitare Bancã-Client;

– neprezentarea documentelor justificative aferente tranzactiilor

ordonate sau prezentarea acestora într-o formã necorespunzãtoare;

– nerespectarea Contractului si/sau a prevederilor legale în vigoare.

– inexistenta oricãror operaþiuni în cont curent pe o perioadã de 6 luni;

Închiderea contului pentru cazurile enuntate mai sus va fi notificatã Clientului cu 10 zile lucrãtoare înainte de închiderea efectivã a contului

Pânã la data închiderii efective a contului, Clientul va reglementa situatia sumelor aflate în respectivul cont, si anume va dispune transferarea sumelor într-un alt cont sau retragerea lor în numerar. În cazul în care Clientul nu opteazã pentru una din aceste douã variante pânã la data închiderii efective a contului, Clientul declarã cã a luat cunostintã si este de acord ca Banca sã închidã contul automat pentru sumele mai mici de 15 EUR (sau

echivalentul în lei sau altã valutã) aflate în respectivul cont.

Banca poate închide contul curent al Clientului, fãrã nici o

notificare prealabilã, în situaþia în care sunt îndeplinite cumulativ

urmãtoarele conditii:

– cont curent cu sold mai mic sau egal cu 15 EUR (sau echivalent în

moneda contului);

– inexistenta oricãror operatiuni în cont curent pe o perioadã de 6 luni;

– inexistenta produselor active atasate respectivului cont curent.

2.5 Tipuri de conturi ce se pot deschide la Unicredit Țiriac Bank

2.5.1 Cont curent nominativ:

Contul nominativ este un cont curent deschis, pe perioada nedeterminatã, pe numele unui singur Client.

Clientul are dreptul de a numi Împuterniciti pe Cont (standard 2 persoane), care pot efectua operatiuni pe respectivul cont în limitele stabilite prin împuternicire.

Contul curent este destinat inclusiv înregistrãrii operatiunilor cu carduri efectuate conform prezentului Contract.

2.5.2 Contul revolving:

Contul revolving (cont cu card de credit atasat) este contul deschis automat de Bancã pe numele unui singur client, ca urmare a solicitãrii adresate de acesta privind emiterea unui card de credit.

În contul revolving sunt reflectate exclusiv operatiunile efectuate prin intermediul cardului de credit, precum si comisioane, dobânzi, prima de asigurare aferente.

Clientul are dreptul de a numi Împuterniciti pe contul revolving, care au în acelasi timp si calitatea de Utilizatori autorizati de carduri de credit suplimentare (standard 2 persoane).

2.5.3 Cont de depozite:

Contul de depozit este un cont deschis pe o perioadã determinatã, pe numele unui Client, având o functie de economisire.

Caracteristici:

– Constituirea/lichidarea unui depozit se face prin debitarea /creditarea

contului curent

– Sumele din dobânzi aferente depozitelor constituite de Client (mai putin

cele pentru depozitele cu capitalizare) se colecteazã în contul curent.

– Pentru depozitele la termen cu dobandã variabilã, fixã, progresivã,

dobânda este calculatã la 365 zile; pentru depozitele cu dobândã variabilã,

dobânda poate varia pe perioada depozitului în functie de piata financiar-

bancara.

– Retragerea oricãrei sume din depozit pânã la termenul pentru care a fost

constituit, atrage dupã sine desfiintarea acestuia. Suma si dobânda la

vedere practicatã de Bancã la momentul desfiintãrii depozitului vor fi

virate în contul curent.

– Reînnoirea depozitelor este automatã, cu exceptia: depozitelor cu dobândã

progresivã sau fixã; depozitelor negociate, pentru care Clientul a solicitat

în mod expres cã depozitul sã nu se reînnoiascã automat.

– În cazul în care depozitul expirã într-o zi nelucrãtoare/sãrbãtoare legalã,

scadentã acestuia se considerã a fi urmãtoarea zi lucrãtoare si se

reînnoieste automat prin constituirea unui nou depozit în aceleasi conditii

ca cel initial. În cazul în care Clientul solicitã ulterior alte conditii pentru

respectivul depozit, se desfiinteazã depozitul reînnoit si se constituie altul

în conditiile specificate.

2.6 Produse și servicii bancare:

2.6.1 Pachete Business Costumers:

– Descriere generala: – Solutie flexibila pentru managementul finantelor

– Ofera modalitati alternative de lucru cu banca

– Economie de timp si bani

– Tipuri de pachete:

1. BASIC:

2. INTENSIVE:

3.ADVANCED:

– Suplimente: – Cont curent suplimentar

– Pret: – Taxa anuala ce include: – Pretul de baza al pachetului

– Pretul fiecarui serviciu sau produs adaugat

– Alte conditii: – Un client nu poate detine 2 tipuri de pachete la acelasi

moment, dar poate schimba tipul de pachet

2.6.2 Conturi de depozite:

– Caracteristici: – Disponibile pe diverse perioade (overnight; 1 saptamana;

1, 3, 6, 9, 12 luni)

– Disponibile pentru diverse valute (RON, USD, EUR, GBP

si alte valute cu aprobarea Trezoreriei)

– Depozitul poate fi alimentat prin transfer din contul curent

– Depozitul poate fi: – Cu prelungire automata, cu dobanda

capitalizata sau platita in contul

curent la data scadenta. La reinnoirea

automata, se acorda rata dobanzii

stabilita de banca, valabila la data

scadentei

– Fara prelungire automata, la data

scadentei capitalul si dobanda se vor fi

transferat automat in contul curent

– In cazul spargerii depozitului inainte de maturitate,

clientul va primi dobanda calculata la rata dobanzii la

contul curent conform politicii Banii la valabile la data

spargerii depozitului

– In cazul depozitului la termen constituit pe baza unei sume

depuse la casierie, data constituirii depozitului este ziua

lucratoare urmatoare zilei depunerii banilor la casierie.

In acest caz, dobanda se va calcula din ziua urmatoare

celei in care depozitul a fost constituit

– Rata dobanzii: – Rata de dobanda fixa pana la maturitate

– Dobanda se calculeaza zilnic si se plateste la maturitate

– Rata dobanzii si rata de funding sunt stabilite pe baza

deciziei ALCO

– Comisioane: – Fara comisioane

– Suma minima necesara – Depozit la 1, 3, 6, 9, 12 luni: – RON: 2000

constituirii depozitului: – USD: 1000

– EUR: 1000

– GBP: 1000

– Depozit la 1 saptamana: – RON: 15000

– USD: 5000

– EUR: 5000

– GBP: 5000

– Depozit overnight: – RON: 150000

– USD: 50000

– EUR: 50000

2.6.3 Contul de Economii:

– Caracteristici: – Functionalitati de Cont Curent

– Legat la Contul Curent

– Se necesita o suma minima pentru deschiderea contului

– Clientul poate depune in cont orice suma, oricand

– Clientul poate dispune in orice miment de banii sai, cu

conditia ca in cont sa ramana suma minima necesara

deschiderii Contului de Economii

– Documente necesare: – Act de identitate (original + copie)

– Savings account contract

– Valuta: – RON, USD, EUR

– Suma minima: – RON: 400

– USD: 500

– EUR: 500

– Operatiuni premise: – Retragere: – prin Contul Curent

– direct din Contul de Economii

– Depunere: – prin Contul Curent

– direct prin Contul de Economii

– Transfer: – prin Cont Curent

– Retragere: -Permisa in orice moment cu conditia pastrarii sumei minime in

cont

– Se necesita un preaviz de 30 zile pentru a retrage toti banii

disponibili in Contul de Economii. Clientul trebuie sa isi

retraga banii in 5 zile lucratoare de la data mentionata in

preaviz. Dupa aceasta perioada se necesita un alt preaviz

daca mai doreste sa retraga banii

– Costuri: – Fara comisioane pentru deschiderea si inchiderea contului

– Fara comision pentru transferul fondurilor din Contul Curent

in Contul de Economii

– Pentru retrageri de numerar- conform tarifului de taxe si

comisioane in vigoare in banca la momentul respectiv

– Rata dobanzii: – Rata dobanzii este variabila si se poate modifica in

functie de evolutia pietei; rata dobanzii si rata de

funding sunt stabilite in functie de decizia ALCO

– La sfarsitul lunii dobanda poate fi transferata in

Contul Curent sau poate fi capitalizata

– Banca plateste dobanda pentru sumele depuse in Contul

de Economii atata timp cat soldul este mai mare decat

suma minima; in cazul in care soldul este mai mic, rata

dobanzii este 0

2.6.4 Contul Junior:

– Beneficiari: – Reprezentanti Legali (parinti/tutori)

– Acest produs ofera Reprezentantilor Legali ai copiilor

intre 0 si 18 ani posibilitatea de a economisi bani pentru

copiii lor

– Caracteristici: – Contul Junior este deschis pe numele copilului

– Contul este legat de Contul Curent al Reprezentantului

Legal al copilului

– Transferuri lunare automate din Contul Curent al

Reprezentantului Legal

– Contul poate fi deschis pentru copii cu varste intre 0 si 18

ani

– Copilul este titularul contului

– Pentru copii cu varste sub 14 ani, toate operatiunile sunt

realizate de Reprezentantul Legal pentru copil. In cazul in

care Reprezentantul Legal este tutore, toate operatiunile de

retragere pot fi realizate doar cu acordul Autoritatii Tutelare

– Copiii cu varste intre 14 si 18 ani pot depune/retrage bani dar

numai cu acordul Reprezentantului legal. Daca acestia sunt

protejati de tutore, este necesar acordul Autoritatii Tutelare

pentru retragere de numerar

– Pentru copiii intre 14 si 18 ani banca ofera posibilitatea de a

detine card de debit – Card Adolescent (cerut de

Reprezentantul Legal in numele copilului) fara comision de

emitere. Pentru acest card se aplica termeni si conditii

speciale

– Documente: – Act de identitate / documente legale pentru Reprezentantul

Legal (original+copie)

– Certificatul de nastere pentru copiii mai mici de 14 ani

sau act de identitate pentru copiii intre 14 si 18 ani

– Pentru tutela:decizia de tutela emisa de o autoritate legala

– Contract de deschidere a Contului Junior

– Suma minima: -EUR: 100 ; USD; 100; RON: 300

– Inchiderea contului: – Reprezentantul Legal al copilului mai mic de 14 ani

poate inchide contul oricand, dar soldul reprezentand

suma minima (100 EUR/USD) poate fi retras doar cu

preaviz de 30 zile. Daca minorii sunt in grija unui

tutore, este necesar acordul Autoritatii Tutelare

– Minorii intre 14 si 18 ani pot inchide contul oricand,

dar soldul reprezentand suma minima (100EUR/USD)

poate fi retras doar cu preaviz de 30 zile. Daca minorii

sunt in grija unui tutore, este necesar acordul

Autoritatii Tutelare

– Cand copilul implineste 18 ani soldul Contului

Junior se va transfera intr-un Cont Curent. In cazul

in care copilul nu are cont curent deschis, la cea de-a

18-a aniversare i se va trimite o scrisoare prin care

va fi informat despre conditiile oferite de banca

pentru un cont curent/pachet

– Depuneri: – Suma minima pentru transferul automat este de 5 EUR (sau

echivalentul USD/RON)

– Depunerile lunare se realizeaza prin transfer automat. Se

completeaza un ordin de plata in asteptare, pentru plati lunare

regulate si cu o suma lunara agreata cu Reprezentantul Legal

– Suma este fixa si este stabilita initial. La cerere, suma poate fi

modificata cu un preaviz de 10 zile

– Contul Reprezentantului legal nu se va debita daca nu exista

sold disponibil

– Depuneri suplimentare pot fi realizate oricand, conform

conditiilor bancii

– Contul Reprezentantului Legal: Reprezentantul Legal al copilului trebuie

sa indice un Cont Curent (deschis la

Banca), care sa poate fi uitlizat pentru a

procesa transferurile cerute

– Retrageri / Transferuri: – Permise oricand daca Suma Minima ramane in

cont

– Rata dobanzii: -Banca plateste o dobanda variabila, calculata la soldul

contului, rata dobanzii putand fi modificata oricand

– Rata dobanzii este calculata si afisata la sfarsitul fiecarei

luni

– Costuri: – Fara comisioane pentru deschiderea sau inchiderea Contului

Junior

– Depunerile in cont sunt gratuite

– Pentru retrageri de numerar se aplica tariful de taxe si comisioane

in vigoare la momentul respectiv

Cap 3. Operațiuni de creditare bancară*

Unicredit Tiriac Bank ofera o gama larga de produse si servicii de creditare bancara atat persoanelor fizice, companiilor mici si mijlocii, cat si marilor corporatii multinationale din Romania. Consultantii bancari Unicredit ofera solutii de creditare bancara excelente clientilor din tara si de peste hotare, construind cu acestia o legatura profesionala bazata pe incredere reciproca.

3.1 Credite acordate persoanelor fizice:

3.1.1 Descoperitul de cont (overdraftul):

– Beneficiari: Persoane fizice cu salariul lunar platit de angajator intr-un cont

curent deschis de client in banca

– Scop: Fara scop precis; Banca nu necesita niciun fel de documente

explicative

– Valuta: RON, EUR, USD – facilitatea se acorda in valuta salariului

– Valoarea facilitatii: – Salariul eligibil este cel care apare in Adeverinta de

Salariu (fara bonusuri/ore suplimentare);

– La cererea clientului, Banca poate decide sa creasca

limita de creditarede la 1 salariu la maxim 3 salarii

dupa ce salariul a fost transferat pentru cel putin 3

luni consecutive in contul deschis la Banca;

– La cererea clientului, Banca poate decide sa

mareasca limita de creditare daca salariul clientului a

crescut cu cel putin 20% (se cere o noua adeverinta

de venit)

* Operatiuni Bancare Unicredit Tiriac Bank- Cap VI – Credite

– Rata dobanzii: – conform ratelor ALCO

– variabila : Banca isi rezerva dreptul de a modifica ratele

de dobanda in functie de conditiile pietei

– Comision de acordare: – procentual, aplicat la limita initiala a

descoperitului de cont, se incaseaza lunar

– Perioada de creditare: – se acorda pentru o perioada de 1 an, cu

posibilitatea reinnoirii periodice, dar cu conditia

transferului salariului (lunar)

– descoperitul de cont se reinnoieste astfel:

– daca salariul este transferat pe baza unei

conventii incheiate intre Banca si angajator:

descoperitul de cont este reinnoit automat

cu conditia ca angajatorul sa confirme

calitatea de angajat a clientului

– daca salariul nu este transferat pe baza unei

conventii incheiate intre Banca si angajator:

descoperitul de cont este rainnoit daca

clientul depune la Banca, cu 3 zile inainte de

data de expirare a descoperitului de cont, o

cerere scrisa si documente necesare cerute de

Banca

– Criterii de eligibilitate: – Cetateni romani si rezidenti

– Varsta minima : 20 ani

– Varsta maxima : 60 pentru femei si 65 pentru

barbati (descoperitul de cont sa expire si sa fie

rambursat integral inainte de atingerea acestei

varste)

– Clientul este angajat pe perioada nelimitata

– Minim 1 an vechime in munca, cu o intrerupere

totala de maxim 1 luna in ultimul an (nu mai

mult de o perioada de intrerupere) , minim 3 luni

la actualul loc de munca (pentru Oferte Speciale

nu este obligatorie vechimea la actualul loc de

munca)

– Clientul primeste in mod regulat salariul in contul

curent deschis la Banca

– Documente necesare: – Adeverinta de salariu

– Copie dupa Cartea de Munca/ Copie dupa

extras din Registrul de Evidenta a Salariatilor /

Copie dupa Contractul de munca (nu este necesar

in cazul Ofertelo speciale)

– Copie dupa actul de identitate

– Copie dupa Oferta speciala si dupa Conventia

incheiata cu compania angajatoare (daca este

cazul)

– Garantii: – Cesionarea venitului lunar al debitorului in favoarea Bancii

– Transferul salariului este obligatoriu

3.1.2 Creditul personal:

– Beneficiari: – Persoane fizice

– Scop: – Nevoi personale: Destinatia creditului trebuie sa fe declarata

de catre debitor pe proprie raspundere

– Perioada de creditare: – Minim 6 luni

– Maxim 5 ani

– Valoarea creditului: – Minim 1000 EUR (sau echivalentul in RON/USD)

– Maxim 10 000 EUR (sau echivalentul in Ron/USD)

– Rata dobanzii: – EUR, USD: 9,95% (variabila)

– RON: 7,95 % (variabila)

Banca isi rezerva dreptul de a modifica ratele de dobanda in functie

de conditiile pietei.

– Valuta creditului: RON, EUR, USD

– Comision de acordare: 4% fix, minim 80 EUR (sau echivalentul in RON

sau USD calculat la cursul de schimb al bancii din

data tragerii) – se apliac doar la creditele in RON

– Comision de administrare: 0.5% lunar aplicar la sold

– Rambursare: – Anuitati – rate lunare egale ce includ principalul si dobanda

– Clientul poate allege data platii, prima scadenta fiind in luna

urmatoare tragerii creditului

– Rambursare anticipata: – Premisa, comision de rambursare: 2% perceput

asupra sumei rambursate anticipat, minim 150

EUR (sau echivalentul in RON sau USD calculat

la cursul de schimb al Bancii din data tragerii)

– Criterii de eligibilitate: – Cetateni romani si rezidenti

– Varsta minima: 20 ani

– Varsta maxima: 60 ani pentru femei / 65 ani

pentru barbate

– Minim 1 an de vechime in munca, cu o intrerupere

totala de maxim 1 luna in ultimul an ( nu mai

mult de o perioada de intrerupere), minim 3 luni

la actualul loc de munca

– Conditii de venit: – Venitu Eligibil Net Lunar pe

familie: minim 600 RON

– Toate obligatiile financiare ale

familiei nu vor depasi 40%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Toate obligatiile financiare ale

familiei aferenta creditelor de

consum nu vor depasi 30%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Co-debitor: – Se accepta in calitate de co-debitor sotul/sotia solicitantului

– Co-debitorul trebuie sa indeplineasca urmatoarele criterii de

eligibilitate: – minim 3 luni vechime in munca la actualul loc

de munca

– varsta maxima 60 ani pentru femei si 65 ani

pentru barbati

– Garantii: – Cesionarea venituui lunar al debitorului in favoarea Bancii

– Garantie reala moboliara asupra conturilor deschise la Banca

– Asigurare de viata cesionata in favoarea Bancii ( trebuie sa

acopere decesul din orice cauza si invadilitate permanenta –

totala si partiala – ca urmare a unui accident)

– Asigurare de risc financiar pentru intreaga perioada de creditare

3.1.3 Creditul de consum:

– Beneficiari: – Persoane fizice

– Scop: -Achizitie de mobila, bunuri electrice si electrocasnice, centrale

termice, telefoane mobile, ferestre, alte bunuri durabile agreate de

Banca

– Perioada de creditare: – Minim 6 luni

– Maxim 5 ani

– Maxim 18 luni pentru telefoane mobile

– Valoarea creditului: – Minim 1 100 RON

– Maxim 35 000 RON

– Rata dobanzii: – variabila

– Valuta creditului: RON

– Avans: 0% dar este posibila si plata unui avans

– Comision de acordare: – procentual aplicat la suma creditului

– Comision de intermediere: – Inclus in comisionul de acordare

– Metro: 0%

– Alti intermediari: maxim 1/3 din comisionul

de acordare

– Rambursare: – Anuitati – rate lunare egale ce includ principalul si dobanda

– Clientul poate allege data platii, prima scadenta fiind in luna

urmatoare tragerii creditului

– Rambursare anticipata: – Premisa, cu comision de rambursare

– Criterii de eligibilitate: – Cetateni romani si rezidenti

– Varsta minima: 20 ani

– Varsta maxima: 60 ani pentru femei / 65 ani

pentru barbati

– Minim 1 an de vechime in munca, cu o intrerupere

totala de maxim 1 luna in ultimul an ( nu mai

mult de o perioada de intrerupere), minim 3 luni

la actualul loc de munca

– Conditii de venit: – Venitu Eligibil Net Lunar pe

familie: minim 600 RON

– Toate obligatiile financiare ale

familiei nu vor depasi 40%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Toate obligatiile financiare ale

familiei aferenta creditelor de

consum nu vor depasi 30%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Co-debitor: – Se accepta in calitate de co-debitor sotul/sotia solicitantului

– Co-debitorul trebuie sa indeplineasca urmatoarele criterii de

eligibilitate: – minim 3 luni vechime in munca la actualul loc

de munca

– varsta maxima 60 ani pentru femei si 65 ani

pentru barbati

– Garantii: – Cesionarea venitului lunar al debitorului in favoarea Bancii

– Garantie reala moboliara asupra conturilor deschise la Banca

– Gaj pe bunurile cumparate cu banii din credit

– Asigurare de risc financiar pentru intreaga perioada de creditare

3.1.4 Creditul AUTO:

– Beneficiari: – Persoane fizice

– Scop: – Achizitionarea unui autoturism/ motociclete noi

– Achizitionarea de masini rulate

– Autoturismul / motocicleta poate fi importata sau fabricata pe piata

interna

– Perioada de creditare: – Minim 6 luni

– Maxim 6 ani

– In cazul masinilor second-hand: varsta masinii +

perioada de creditare <= 5 ani

– Valoarea creditului: – Minim 4 000 EUR sau echivalentul in RON

– Maxim 45 000 EUR sau echivalentul in RON

– Contributia proprie a debitorului:-Minim 25% din valoarea autoturismului

/ motocicletei, fara girant

– Minim 5% din valoarea autoturismului

/ motocicletei, cu solicitarea unui girant

(nu se aplica la masinile rulate)

– Rata dobanzii: – 8,5% Pa (variabila) pentru EUR

– 6,95% Pa (variabila) pentru RON

– Valuta creditului: RON, EUR

– Comision de acordare: 4% fix, minim 200 EUR (sau echivalentul in RON

calculat la cursul de schimb al bancii din

data tragerii)

– Comision de administrare: 0.5% lunar aplicar la sold

– Rambursare: – Anuitati – rate lunare egale ce includ principalul si dobanda

– Clientul poate alege data platii, prima scadenta fiind in luna

urmatoare tragerii creditului

– Rambursare anticipata: – Suma minima permisa a se rambursa anticipat

este de 3 ori rata curenta de capital

– Comision de rambursare anticipata: 2% perceput

asupra sumei rambursate anticipat, minim 150

EUR (sau echivalentul in RON calculat la cursul

De schimb al Bancii din data tragerii)

– Criterii de eligibilitate: – Cetateni romani si rezidenti

– Varsta minima: 20 ani

– Varsta maxima: 60 ani pentru femei / 65 ani

pentru barbate

– Minim 1 an de vechime in munca, cu o intrerupere

totala de maxim 1 luna in ultimul an ( nu mai

mult de o perioada de intrerupere), minim 3 luni

la actualul loc de munca

– Conditii de venit: – Venitu Eligibil Net Lunar pe

familie: minim 600 RON

– Toate obligatiile financiare ale

familiei nu vor depasi 40%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Toate obligatiile financiare ale

familiei aferenta creditelor de

consum nu vor depasi 30%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Co-debitor: – Co-debitori acceptati (maxim 2)

– Co-debitor 1: sot/sotie/partener

– Co-debitorul 1 trebuie sa indeplineasca urmatoarele

criterii de eligibilitate: – minim 3 luni vechime in

actualul loc de munca

– varsta maxima 60 ani pentru

femei si 65 ani pentru barbati

– Co-debitor 2: mama/tata/socrul/soacra ai impumutatului

avand acceasi adresa/resedinta ca si

imprumutatul (se accepta si pensionari)

– Co-debitorul 2 trebuie sa indeplineasca urmatoarele

criterii de eligibilitate: – minim 3 luni vechime in

actualul loc de munca

– in cazul in care co-debitorul

este casatorit, sotul/sotia trebuie

sa semneze formularul de Cerere

si contractul de credit pentru

luare la cunostinta

– Garantii: – Cesionarea veniturilor imprumutatului in favoarea Bancii

– Polita de asigurare CASCO (pentru autoturism/motocicleta)

cesionata in favoarea Bancii. Pe durata cat autoturismul se afla

in exteriorul tarii, polita CASCO va trebui extinsa corespunzator

– Garantie reala mobiliara asupra autoturismului / motocicletei

cumparate din credit

– Garantie reala mobiliara asupra conturilor clientului

– Cartea de identitate a autoturismului/ motocicletei, un set de

chei si telecomanda- trebuie sa ramana la Banca pe toata durata

creditului

– Asigurare de viata cesionata in favoarea Bancii in cazul

creditelor pentru achizitionarea de motociclete cu un pret mai

mare de 7 000 EUR

– Un girant, in cazul in care avansul este mai mic de 25% din

valoarea autoturismului/motocicletei (dar nu mai putin de 5%)

nu se aplica la masinile rulate.

3.1.5 Creditul pentru studii:

-Beneficiari: – Persoane fizice care doresc sa studieze (studentul este

debitorul principal iar sotul/sotia poate fi co-debitor)

– Persoane fizice care doresc sa-si sustina membrii familiei

(sot/sotie/copii/frate/sora) care doresc sa studieze (sustinatorul

membru al familiei, este debitorul principal, iar studentul este

co-debitor)

– Scop: – Finantarea studiilor MBA organizate de institutii locale acceptate

de catre Banca

– Finantarea studiilor in strainatate, universitare si postuniversitare

– Banca finanteaza: – Pentru studii in tara: taxa de studiu

– Pentru studii in strainatate: taxa de studiu,

cheltuielile cu cazarea, masa si transportul

– Perioada de creditare: – Minim 1 an

– Maxim: – 5 ani daca valoarea creditului este mai

mica sau egala cu 10 000 EUR

– 10 ani daca valoarea creditului este mai

mare de 10 000 EUR

– Perioada de gratie: – Maxim 24 luni pentru rambursarea principalului

– Valoarea creditului:-Minim 3000 EUR(sau echivalentul in RON sau USD)

– Maxim valoarea creditului nu poate depasi 70% din

valoarea evaluata a proprietatii ipotecate

– Valuta creditului: RON, EUR, USD

– Contributia proprie a debitorului: – Pentru studiile in tara: 100% transfer

bancar catre institutia acceptanta

– Pentru studiile in strainatate:

– 75% transfer bancar catre institutia

acceptanta (taxa de studiu)

– 25% cash/pe card (cheltuieli cu

cazarea, masa si transportul)

– Rata dobanzii: – 8,45% p.a, variabila, pentru EUR sau USD

– 6,95% p.a, variabila, pentru RON

– Comision de acordare: – 2% din valoarea creditului, minim 120 EUR (sau

echivalentul in RON sau USD calculat la cursul de

schimb al bancii din data tragerii)

– Comision de administrare: 0,5% lunar, aplicat la sold

– Rambursare: – Anuitati – rate lunare egale ce includ principalul si dobanda

– Clientul poate alege data platii, prima scadenta fiind in luna

urmatoare tragerii creditului

– Rambursare anticipata: – Suma minima acceptata ca rambursare anticipata

partiala: de 3 ori rata curenta de capital

– Rambursarea integrala anticipata a creditului este

permisa dupa 12 luni de la data tragerii, cu un

preaviz de o luna

– Comision de ramburasre anticipata:

– 2% perceput asupra sumei rambursate

anticipat, minim 150 EUR pentru primii 5

ani din perioada de creditare

– 0, pentru restul perioadei de creditare

– Criterii de eligibilitate: : – Cetateni romani si rezidenti

– Varsta minima: 20 ani

– Varsta maxima: 60 ani pentru femei / 65 ani

pentru barbate

– Minim 1 an de vechime in munca, cu o intrerupere

totala de maxim 1 luna in ultimul an ( nu mai

mult de o perioada de intrerupere), minim 3 luni

la actualul loc de munca

– Conditii de venit: – Venitu Eligibil Net Lunar pe

familie: minim 600 RON

– Toate obligatiile financiare ale

familiei nu vor depasi 40%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Toate obligatiile financiare ale

familiei aferenta creditelor de

consum nu vor depasi 30%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Co-debitorul: – In cazul in care studentul este solicitantul creditului:

– Co-debitor acceptat: sotia

– Co-debitorul trebuie sa indeplineasca urmatoarele

criterii de eligibilitate: – minim 3 luni vechime in

actualul loc de munca

– varsta maxima 60 ani pentru

femei si 65 ani pentru barbati

– In cazul in care un membru al familiei este solicitantul

creditului, studentul este considerat co-debitor. Varsta

co-debitorului trebuie sa fie intre 18 si 40 ani si nu este

necesar ca acesta sa aiba venituri

– Garantii: – Ipoteca de rang I asupra unei proprietat imobiliare (indiferent

de proprietar)

– Asigurare pentru proprietatea imobiliara, cesionata in favoarea

Bancii

– Asigurare de viata cesionata in favoarea Bancii (pentru solicitant

-student sau membru al familiei) care sa acopere: deces si

invaliditate partiala si permanenta din accident)

– Cesionarea veniturilor prezente si viitoare (pentru toti debitorii)

– Garantie reala mobiliara asupra conturilor (pentru toti debitorii)

– Documante necesare:- In cazul in care studentul este solicitant al creditului

– Copie BI/CI al solicitantului si co-debitorului,

daca este cazul

– Scrisoare de acceptare de la institutia de

invatamant (trebuie mentionata taxa de studiu,

bursa acordata,daca este cazul, durata studiilor

si contul bancar al institutiei)

– Copie dupa dosarul de aplicatie la institutia de

invatamant

– O estimare a cheltuielilor cu cazarea, masa si

transportul (daca este cazul)

– Scrisoare de recomandare de la angajatorul

curent

– Documente doveditoare pentru venit pentru

solicitant si co-debitor, daca este cazul

– Titlul de proprietate asupra imobilului ce va

constitui ipoteca suplimentara (daca este cazul)

– In cazul in care un membru al familiei este solicitant:

– Copie BI/CI al solicitantului si co-debitorului

(studentul)

– Scrisoare de acceptare de la institutia de

invatamant (trebuie mentionata taxa de studiu,

bursa acordata,daca este cazul, durata studiilor

si contul bancar al institutiei)

– Copie dupa dosarul de aplicatie la institutia de

invatamant

– O estimare a cheltuielilor cu cazarea, masa si

transportul (daca este cazul)

– Documente doveditoare pentru venit pentru

solicitant

– Titlul de proprietate asupra imobilului ce va

constitui ipoteca (daca este cazul)

3.1.6 Creditul pentru locuintă:

– Beneficiari: – Persoane fizice

– Scop: – Achizitionarea, reamenajarea unei case/ unui apartament

– Achizitionarea unei case in faza “la rosu”

– Achizitionarea unei case de vacanta

– Achiztionarea de case cu structura de lemn cu conditia ca vechimea

casei plus perioada de creditare sa nu depaseasca 20 ani

– Achizitionarea unui teren intravilan scos total sau partial din

circuitul agricol

– Perioada de creditare: – Minim 3 ani

– Maxim 25 ani

– Reamenajare: – Minim 3 ani

– Maxim 5 ani daca valoarea

creditului <= 10 000 EUR

– Maxim 10 ani daca valoarea

creditului este > 10 000 EUR

– Valoarea creditului: – Banca finanteaza maxim 70% pentru apartamentele

construite inainte de 1985 si respective 75% pentru

apartamente construite dupa 1985 (inclusiv) din

proprietatii ce urmeaza a fi finantata (casa /

apartament / teren) sau renovata dar nu mai mult de

70-75% respective, din valoarea evaluata

– Achizitionarea unei case / unui apartament:

– minim 10 000 EUR sau echivalentul in RON

sau USD, valoarea minima a proprietatii

14 285 EUR

– minim 8 000 EUR sau echivalentul in RON

sau USD (in cazul unei contributii mai mari a

debitorului)

– Achizitionarea unui teren: Minim 5 600 EUR sau

echivalentul in RON sau USD, valoarea minima

acceptata a terenului 8 000 EUR

– Reamenajare: Minim 3 000 EUR sau echivalentul in

RON sau USD, valoarea minima a proprietatii

14 285 EUR

– Valuta creditului: RON, EUR, USD

– Avansul: Minim 30% pentru apartamentele construite inainte de 1985 si

respective 25% pentru apartamente construite dupa 1985 din

pretul de achizitie

– Rata dobanzii: – 9,57% p.a (variabila) pentru credite in EUR sau USD

– 6,95% p.a (variabila) pentru credite in RON

– Comision de acordare: 2,3% fix, minim 250 EUR (sau echivalentul in

RON sau USD calculat la cursul de schimb al

Bancii din data tragerii)

– Comision de administrare: 0,5% lunar, aplicat la sold

– Rambursare: – Anuitati – rate lunare egale ce includ principalul si dobanda

– Clientul poate alege data platii, prima scadenta fiind in luna

urmatoare tragerii creditului

– Rambursare anticipata: – Suma minima acceptata ca rambursare anticipata

partiala: de 3 ori rata curenta de capital

– Rambursarea integrala anticipata a creditului este

permisa dupa 12 luni de la data tragerii, cu un

preaviz de o luna

– Comision de ramburasre anticipata:

– 2% perceput asupra sumei rambursate

anticipat, minim 150 EUR pentru primii 5

ani din perioada de creditare

– 0, pentru restul perioadei de creditare

– Rambursarea integrala a creditului este permisa

dupa 36 de luni de la data tragerii creditului, cu

preaviz de 1 luna

– Criterii de eligibilitate: – Cetateni romani si rezidenti

– Varsta minima: 20 ani

– Varsta maxima: 60 ani pentru femei / 65 ani

pentru barbate

– Minim 1 an de vechime in munca, cu o intrerupere

totala de maxim 1 luna in ultimul an ( nu mai

mult de o perioada de intrerupere), minim 3 luni

la actualul loc de munca

– Conditii de venit: – Venitu Eligibil Net Lunar pe

familie: minim 600 RON

– Toate obligatiile financiare ale

familiei nu vor depasi 40%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Toate obligatiile financiare ale

familiei aferenta creditelor de

consum nu vor depasi 30%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Co-debitor: – Co-debitori acceptati (maxim 2)

– Co-debitor 1: sot/sotie/partener

– Partenerii trebuie sa fie coproprietari ai proprietatii

imobiliare / terenului care va fi achizitionat

– Co-debitorul 1 trebuie sa indeplineasca urmatoarele

criterii de eligibilitate: – minim 3 luni vechime in

actualul loc de munca

– varsta maxima 60 ani pentru

femei si 65 ani pentru barbati

– Co-debitor 2: mama/tata/socrul/soacra ai impumutatului

avand acceasi adresa/resedinta ca si

imprumutatul (se accepta si pensionari)

– Co-debitorul 2 nu trebuie sa fie coproprietar al

proprietatii finantate

– Co-debitorul 2 trebuie sa indeplineasca urmatoarele

criterii de eligibilitate: – minim 3 luni vechime in

actualul loc de munca

– in cazul in care co-debitorul

este casatorit, sotul/sotia trebuie

sa semneze formularul de Cerere

si contractul de credit pentru

luare la cunostinta

Garantii: – Cesionarea venitului lunar in favoarea Bancii (pentru

debitor si co-debitor)

– Ipoteca de rang I, constituita in favoarea Bancii asupra

proprietatii imobiliare / terenului care va fi finantata(a) /

reamenajat(a)

– In cazul finantarii unei case in faza “la rosu” clientul

are urmatoarele optiuni:

1.clientul poate ipoteca o alta proprietate –valoarea

maxima finantata nu poate depasi 75% din

valoarea din raportul de evaluare

2.clientul va ipoteca doua proprietati: proprietatea

finantata si o alta proprietate apartinand clientului

sau unei terte persoane

3.clientul are suma necesara finalizarii casei si o

depune intr-un cont deschis la banca. Banii pot fi

eliberati numai pe baza de facturi pentru materiale /

manopera

– Asigurare de viata cesionata in favoarea bancii

– Asigurare pentru prorpietatea imobiliara, cesionata in

favoarea Bancii

– Garantie reala mobiliara asupra conturilor deschise la

Banca

– Pentru finantarea proprietatilor imobiliare ce necesita

imbunatatiri:

In cazul in care suma necesara pentru imbunatatiri

este mai mica de 2 500 EUR (inclusiv) nu este

necesar ca solicitantul sa demonstreze ca dispune

de suma respectiva

In cazul in care suma necesara pentru imbunatatiri

este mai mare de 2 500 EUR este necesar ca

solicitantul sa demonstreze ca dispune de suma

respectiva

– Pentru finantarea apartamentelor care au fost

modificate fara Autorizatie de Constructie, trebuie

indeplinite urmatoarele conditii:

1. Raportul de evaluare concluzioneaza ca modificarile

nu au afectat structura cladirii

2. fie: a. vanzatorul obtine retroactive Autorizatia de

Constructie

b. vanzatorul va da o declaratie pe proprie

responsabilitate in fata notarului conform

careia modificarile au fost realizate cu 2 ani

inainte de solicitarea creditului. In acest caz,

asigurarea proprietatii imobiliare va fi emisa

de o companie de asigurari care asigura

asemenea tip de apartamente

3.1.7 Creditul pentru Construcție:

– Beneficiari: – Persoane fizice

– Scop: – Constructie / finalizarea unei constructii / extinderea unei case

– Pentru case cu structura de lemn perioada maxima de creditare este

de 20 ani

– Perioada de creditare: – Minim 3 ani

– Maxim 25 ani

– Valoarea creditului: – Maxim 75% din costurile de construire

– Constructie: – Minim 25 000 EUR sau echivalentul in

RON sau USD, valoarea minima a

Proiectului 35 725 EUR

– Minim 10 000 EUR sau echivalentul in

RON sau USD (la o contributie

Proprie mai mare)

– Extindere: minim 10 000 EUR

– Valuta creditului: RON, EUR, USD

– Contributie proprie a debitorului: – Teren

– Minim 25% din costurile de constructie

dovedite prin raportul de evaluare

– Durata de utilizare: – Maxim 12 luni de la prima tragere

– Rata dobanzii: – 9,57% p.a (variabila) pentru credite in EUR sau USD

– 6,95% p.a (variabila) pentru credite in RON

– Comision de acordare: 2,3% fix, minim 300 EUR (sau echivalentul in

RON sau USD calculat la cursul de schimb al

Bancii din data tragerii)

– Comision de administrare: 0,5% lunar, aplicat la sold

– Rambursare: – Anuitati – rate lunare egale ce includ principalul si dobanda

– Clientul poate alege data platii, prima scadenta fiind in luna

urmatoare tragerii creditului

– Rambursare anticipata: – Suma minima acceptata ca rambursare anticipata

partiala: de 3 ori rata curenta de capital

– Rambursarea integrala anticipata a creditului este

permisa dupa 12 luni de la data tragerii, cu un

preaviz de o luna

– Comision de ramburasre anticipata:

– 2% perceput asupra sumei rambursate

anticipat, minim 150 EUR pentru primii 5

ani din perioada de creditare

– 0, pentru restul perioadei de creditare

– Rambursarea integrala a creditului este permisa

dupa 36 de luni de la data tragerii creditului, cu

preaviz de 1 luna

– Criterii de eligibilitate: – Cetateni romani si rezidenti

– Varsta minima: 20 ani

– Varsta maxima: 60 ani pentru femei / 65 ani

pentru barbate

– Minim 1 an de vechime in munca, cu o intrerupere

totala de maxim 1 luna in ultimul an ( nu mai

mult de o perioada de intrerupere), minim 3 luni

la actualul loc de munca

– Conditii de venit: – Venitu Eligibil Net Lunar pe

familie: minim 600 RON

– Toate obligatiile financiare ale

familiei nu vor depasi 40%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Toate obligatiile financiare ale

familiei aferenta creditelor de

consum nu vor depasi 30%

din Venitul Net Lunar Eligibil

al familiei

– Co-debitor: – Co-debitori acceptati (maxim 2)

– Co-debitor 1: sot/sotie/partener

– Partenerii trebuie sa fie coproprietari ai proprietatii

imobiliare / terenului care va fi achizitionat

– Co-debitorul 1 trebuie sa indeplineasca urmatoarele

criterii de eligibilitate: – minim 3 luni vechime in

actualul loc de munca

– varsta maxima 60 ani pentru

femei si 65 ani pentru barbati

– Co-debitor 2: mama/tata/socrul/soacra ai impumutatului

avand acceasi adresa/resedinta ca si

imprumutatul (se accepta si pensionari)

– Co-debitorul 2 nu trebuie sa fie coproprietar al

proprietatii finantate

– Co-debitorul 2 trebuie sa indeplineasca urmatoarele

criterii de eligibilitate: – minim 3 luni vechime in

actualul loc de munca

– in cazul in care co-debitorul

este casatorit, sotul/sotia trebuie

sa semneze formularul de Cerere

si contractul de credit pentru

luare la cunostinta

Garantii: – Inainte de ramburasare:

– Ipoteca de rang I asupra terenului

– Ipoteca suplimentara asupra unui apartament / unei

case cu valoare minima de 10 000 EUR; va fi

ridicata in momentul in care este construita ipoteca

de rang I asupra casei finantate

– Dovada platii avansului (dovedit prin raportul de

evaluare ca investite sau suma depozitata la Banca)

– Venit cesionat in favoarea Bancii

– Asigurare de viata cesionata in favoarea Bancii

– Garantie reala mobiliara asupra conturilor deschise

la Banca

– In timpul constructiei (in plus fata de cele mentionate

mai jos): – Cesionarea politei de asigurare pentru

proprietatea imobiliara pentru fazele de

constructie

– Dupa inscrierea in Registrul de Carte

Funciara, se constituie ipoteca asupra casei

finantate si se ridica ipoteca suplimentare

– Cesionarea politei de asigurare a casei /

apartamentului ce va fi ipotecat pe perioada

constructiei

– Dupa finalizare (in plus fata de cele mentionate mai sus):

– Ipoteca de rang I va fi extinsa asupra casei finalizate

– Cesionarea politei de asigurare a proprietatii

imobiliare, care o va inlocui pe cea pentru fazele de

constructie

3.2 Credite pentru persoane juridice:

3.2.1 Descoperitul de cont:

– Beneficiari: – Business Costumers (BC sau IMM)

– Scop: – Necesitati curente, cheltuieli generale

– Perioada de creditare: – Minim 6 luni

– Maxim 12 luni incepand cu a doua reinnoire

– Suma facilitatii: – Suma maxima va reprezenta 50% din rulajul mediu lunar

prin contul de la Unicredit in ultimele 6 luni, dar nu mai

mare de 10 000EUR sau echivalentul in RON

– Rata dobanzii: – RON: BUBOR ON + 6%

– Dobanda penalizatoare: – Rata de dobanda curenta + 10%

– Comisioane: – Comision de tragere: 1,25% flat (aplicat la plafonul

creditului)

– Comision lunar: 0,15% aplicat la plafonul creditului

– Rambursare: – Se reinnoieste la scadenta in functie de decizia Bancii

– Rezidenta: – Companii inregistrate in Romania

– Linii de operare: – Minim 12 luni

– Minim 6 luni de la deschiderea contului curent la

Unicredit Tiriac Bank

– Valuta: RON

– Tip de contabilitate: – In partida simpla sau dubla

– Comportament de plata: – Nicio datorie restanta la bugetul statului

– CRB: Categoria A, indifferent de suma; categoria

B-C sume mai mici de 300 RON in ultimul an,

acoperite in momentul depunerii cererii de credit

– CIP: maxim 2 incidente cu Bilete la Ordin, fiecare

cu sume mai mici de 300 RON; aceste incidente

trebuie sa fie rezolvate la momentul depunerii

cererii de credit

– Evaluarea clientului: – Clientul trebuie sa fie in categoriile A-C de

provizionare

– Persoanele Fizice Autorizate trebuie incadrate

conform normelor de provizionare pentru persoane

fizice

– Garantii: – 1 Bilet la ordin in alb emis de companie si avalizat de catre

actionarul principal

– Gaj pe conturile curente deschise de client la Unicredit Tiriac

– Gaj general pe creante si stocuri inregistrat la A.E.G.R.M

3.2.2 Capitalul de lucru:

– Beneficiari: – Business Customers (BC sau IMM)

– Scop: – Larga utilizare pentru nevoi curente si cheltuieli generale;

incluzand emiterea Scrisorilor de garantie si Acreditivelor

– Perioada de creditare: – Maxim 1 an

– Valuta: – RON

– Suma facilitatii: – Maxim 10% din cifra de afaceri neta din anul anterior

– Minim 10 000EUR sau echivalentul in RON

– Maxim 100 000EUR sau echivalentul in RON

– Rata dobanzii: – RON: BUBOR ON + 6%

– Dobanda penalizatoare: – Rata de dobanda curenta + 10%

– Comisioane: – Comision de acordare: 1,75% aplicat la valoarea creditului

– Comision lunar:0,15% aplicat la valoarea creditului

– Rambursarea: – Se reinnoieste la scadenta in functie de decizia Bancii

– Perioada de valabilitate: – cu o zi inainte de maturitate

-Rezidenta: – Companii inregistrate in Romania

– Perioada de functionare a firmei: – Maxim 24 luni

– Tip de contabilitate: – Partida dubla

– Comportament de plata: – Nicio datorie restanta la bugetul statului

– CRB: Categoria A, indifferent de suma; categoria

B-C sume mai mici de 300 RON in ultimul an,

acoperite in momentul depunerii cererii de credit

– CIP: maxim 2 incidente cu Bilete la Ordin, fiecare

cu sume mai mici de 300 RON; aceste incidente

trebuie sa fie rezolvate la momentul depunerii

cererii de credit

– Societatea sa nu fie in interdictie de emitere a

filelor de cec

– Garantii: – Green zone: – Bilet la ordin in alb emis de companie si avalizat

de actionarul principal

– Gaj general pe creante si stocuri inregistrat la

A.E.G.R.M

– Gaj pe conturile curente deschise de client la

Unicredit Tiriac

– Cash collateral/ Scrisoare de garantie bancara

– Green-Yellow zone: – Bilet la ordin in alb emis de companie si

avalizat de actionarul principal

– Gaj general pe creante si stocuri

inregistrat la A.E.G.R.M

– Gaj pe conturile curente deschise de client

la Unicredit Tiriac

– Alte garantii (ipoteci, gaj pe echipamente

finantate) cu o acoperire a valorii creditului

egala cu minim 50% din valoarea materiala

– Cash collateral/ Scrisoare de garantie

bancara

– Yellow zone: – Bilet la ordin in alb emis de companie si

avalizat de actionarul principal

– Gaj general pe creante si stocuri inregistrat la

A.E.G.R.M

– Alte garantii (ipoteci, gaj pe echipament

finantate) cu o acoperire a valorii creditului

egala cu minim 50% din valoarea materiala

– Cash collateral/ Scrisoare de garantie bancara

– Evaluarea clientului: – G-scoring

– Clientul trebuie sa se situeze intre categoriile A si D

in baza programului de provizionare

3.2.3 Creditul de investiții:

-Beneficiari: – Business Customers (BC sau IMM)

– Scop: – Achizitionarea de utilaje, echipamente si bunuri imobile

– Nu este permis in scopul constructiilor

– Perioada de creditare: – Maxim 5 ani pentru echipamente

– Maxim 10 ani pentru bunuri imobile

– Perioada de gratie: – Maxim 6 luni pentru rata de capital, de la data

semnarii contractului de credit

– Valuta: RON

– Suma creditului: – Minim 10 000EUR sau echivalentul in RON

– Maxim 100 000EUR sau echivalentul in RON

– Rata dobanzii: – RON: BUBOR ON + 6%

– Dobanda penalizatoare: – Rata de dobanda curenta + 10%

– Comisioane: – Comision de acordare: 2,5%

– Comision de rambursare anticipata: 5% perceput asupra

sumei rambursate anticipat

– Rambursarea: – Anuitati – rate lunare egale ce include principalul si

dobanda

– Rambursare liniara

– Perioada de valabilitate: – Tragerea se va face in maxim 3 luni din

momentul semnarii contractului de credit

-Rezidenta: – Companii inregistrate in Romania

– Perioada de functionare a firmei: – Maxim 24 luni

– Tip de contabilitate: – Partida dubla

– Comportament de plata: – Nicio datorie restanta la bugetul statului

– CRB: Categoria A, indifferent de suma; categoria

B-C sume mai mici de 300 RON in ultimul an,

acoperite in momentul depunerii cererii de credit

– CIP: maxim 2 incidente cu Bilete la Ordin, fiecare

cu sume mai mici de 300 RON; aceste incidente

trebuie sa fie rezolvate la momentul depunerii

cererii de credit

– Societatea sa nu fie in interdictie de emitere a

filelor de cec

– Garantii: – Green zone: – Bilet la ordin in alb emis de companie si avalizat

de actionarul principal

– Gaj general pe creante si stocuri inregistrat la

A.E.G.R.M

– Gaj pe conturile curente deschise de client la

Unicredit Tiriac

– Cash collateral/ Scrisoare de garantie bancara

– Green-Yellow zone: – Bilet la ordin in alb emis de companie si

avalizat de actionarul principal

– Gaj general pe creante si stocuri

inregistrat la A.E.G.R.M

– Gaj pe conturile curente deschise de client

la Unicredit Tiriac

– Alte garantii (ipoteci, gaj pe echipamente

finantate) cu o acoperire a valorii creditului

egala cu minim 50% din valoarea materiala

– Cash collateral/ Scrisoare de garantie

bancara

– Yellow zone: – Bilet la ordin in alb emis de companie si

avalizat de actionarul principal

– Gaj general pe creante si stocuri inregistrat la

A.E.G.R.M

– Alte garantii (ipoteci, gaj pe echipament

finantate) cu o acoperire a valorii creditului

egala cu minim 50% din valoarea materiala

– Cash collateral/ Scrisoare de garantie bancara

– Evaluarea clientului: – G-scoring

– Clientul trebuie sa se situeze intre categoriile A si D

in baza programului de provizionare

Cap 4. Sistemul de control intern al Băncii Comerciale

Unicredit Țiriac Bank*

Sistemul de control intern al Bancii este organizat pentru a asigura:

– oprirea, inainte de a se produce, a oricarei incalcari a normelor privind

utilizarea fondurilor si a mijloacelor financiare proprii, privind efectuarea

operatiunilor in relatiile Bancii cu clientii ei, precum si a operatiunilor

ordonate de catre acestia, in relatiile cu tertii;

– informarea, la timp, a conducatorului Bancii, a conducerii directiilor din

Centrala si a conducerii unitatilor operationale cu privire la modul cum

sunt folosite fondurile proprii si cele atrase, precum si asupra rezultatelor

financiare realizate;

– constatarea incalcarii normelor si a oricarei dispozitii legale, care au

produs sau pot produce prejudicii Bancii de orice natura si luarea

masurilor necesare;

*Regulament de functionare a Bancii Comerciale Unicredit Tiriac Bank , cap VI (pg.168-172)

– perfectionarea, in permanenta a organizarii Bancii, a normelor si

procedurilor de lucru si a conlucrarii inauntrul fiecarui compartiment

din structura de organizare a Bancii si a conlucrarii intre Centrala si

unitatile operationale.

Sistemul de control intern al Bancii Comerciale Unicredit Tiriac Bank,

cuprinde: – controlul financiar preventiv;

– controlul bancar preventiv ;

– controlul financiar si de gestiune.

4.1 Controlul financiar preventiv:

Controlul financiar preventiv se organizeaza in Centrala si unitatile operationale si are ca scop sa opreasca, inainte de a se produce, orice incalcare a dispozitiilor legale, in vederea prevenirii pagubelor.

Controlul financiar preventiv se exercita asupra documentelor care contin operatii prin care: – se angajeaza cheltuielile;

– se angajeaza patrimonial Banca in raporturile cu

persoanele juridice sau fizice;

– se efectueaza cheltuieli de interes general,

administrativ-gospodaresti si pentru investitii.

Modul de organizare, precum si regulile dupa care se exercita controlul

financiar preventiv se stabilesc prin norme aprobate de Consiliul de Administratie. Prin norme, se stabilesc de asemenea, documentele supuse controlului, raspunderile conducatorului compartimentului de specialitate in care se intocmesc acestea precum si raspunderile persoanelor imputernicite sa exercite controlul financiar preventiv.

Controlul financiar preventiv se exercita, in conditiile si potrivit regulilor stabilite in norme de personal cu pregatire si experienta corespunzatoare. Nu pot se exercite control financiar preventiv, persoanele care prin natura muncii lor participa la intocmirea, aprobarea sau inregistrarea documentelor in care se consemneaza operatii supuse controlului.

Organizarea si exercitarea controlului financiar preventiv se face, la Centrala bancii, prin Ordin al Presedintelui, iar la unitatile operationale, prin decizie a directorului unitatii. Prin Ordinul, respective decizia pentru organizarea si exercitarea controlului financiar preventiv se vor stabili, cel putin:

– persoanele imputernicite se exercite controlul financiar preventiv pe

fiecare operatiune in parte si inlocuitorii acestora;

– persoanele care intocmesc si verifica documentele care vor fi supuse

controlului financiar preventiv si inlocuitorii acestora;

– termenele de prezentare a documentelor supuse controlului financiar

preventiv in vederea exercitarii acestui control si termenele in care

persoanele imputernicite acorda sau, dupa caz, refuza acordarea vizei

de control financiar preventiv.

Directorul Directiei Contabilitate din Centrala Bancii si contabilii sefi ai unitatilor operationale, raspund de organizarea si exercitarea controlului financiar preventiv.

4.2 Controlul bancar preventiv:

Controlul bancar preventiv se exercita asupra operatiunilor effectuate de Banca in relatiile cu clientii si se organizeaza in unitatile operationale si la Centrala in compartimente in care se efectueaza asemenea operatiuni.

Controlul bancar preventiv are ca scop sa opreasca, inainte de a se produce, incalcarea dispozitiilor legale si a normelor interne ale Bancii pentru a se evita orice eroare si greseala in efectuarea operatiunilor in relatiile cu clientii sai.

Controlul bancar preventiv se exercita asupra documentelor care se refera la: – operatiunile dispuse de clienti in relatiile cu persoane juridice sau fizice

care au conturi deschise la unitati ale Bancii;

– operaiunile care intervin intre clienti si Banca, privind acordarea de

credite, alte facilitati si alte genuri de operatiuni.

Organizarea si regulile dupa care se exercita controlul bancar preventiv se stabilesc prin norme aprobate de Consiliul de Administratie. Prin norme se stabilesc si functiile in a caror atributii intra exercitarea controlului bancar preventiv precum si raspunderile persoanelor care il efectueaza.

Controlul bancar preventiv se exercita in conditiile si potrivit regulilor stabilite prin norme, de persoane cu pregatire si experienta corespunzatoare.

Organizarea controlului bancar preventiv se face la unitatile operationale prin decizie a directorilor, iar la Centrala prin ordin al Presedintelui, prin care se vor stabili persoanelor care exercita control bancar preventiv precum si orice alte prevederi si reguli in aplicarea normelor de organizare si exercitare a controlului bancar preventiv.

Conducerile unitatilor operationale impreuna cu sefii compartimentelor in care se primesc documente de la clienti privind operatiuni care trebuie executate si cu sefii compartimentelor in care se intocmesc documente care privesc relatii intre Banca si clienti, raspund de organizarea si exercitarea controlului bancar preventiv.

4.3 Controlul financiar și de gestiune:

Controlul financiar si de gestiune este control ulterior; el se efectueaza dupa desfasurarea activitatilor si urmareste in principal:

– informarea, la timp, a organelor de decizie ale Bancii cu privire la

modul cum sunt folosite fondurile proprii si cele atrase si asupra

rezultatelor financiare obtinute;

– luarea masurilor privind imbunatatirea organizarii Bancii, a normelor

si procedurilor de lucru si a conlucrarii inauntrul fiecarui compartiment

din structura de organizare a Bancii si intre Centrala si unitatile

operationale;

– respectarea de catre salariatii Bancii a normelor interne si a oricaror

dispozitii legale si luarea masurilor.

Controlul financiar si de gestiune se exercita prin Directia Control si Revizie din Centrala. In functie de necessitate si posibilitati se organizeaza, prin decizia Comitetului de Directie, si la nivelul sucursalelor.

Regulile privind organizarea activitatii de control, preocedurile privind efectuarea controlului, regulile de incheiere si de valorificare a actelor de control precum si responsabilitatile celor care controleaza si a celor a caror activitate este controlata sunt stabilite prin norme aprobate de Consiliul de Administratie.

Controlul financiar si de gestiune se exercita de persoane cu pregatire si experienta corespunzatoare.

Inafara operatiunilor prezentate mai sus, Activitatea de Practica desfasurata mi-a permis asistarea si la alte operatiuni desfasurate de Unicredit Tiriac Bank, drept pentru care am atasat anumite formulare

care sa dovedeasca acest lucru.