Marketing Financiar Bancar
Capitolul I. Marketing financiar bancar- notiuni generale
Importanța activității de marketing este demonstrată în condițiile în care, pe de-o parte concurența din sectorul financiar-bancar este într-o dezvoltare continuă, în ciuda unor bariere ridicate de intrare și de ieșire de pe această piață, iar pe de altă parte globalizarea și interesul ridicat al jucătorilor de pe această piață fac ca intensitatea acțiunilor comerciale din acest sector să aibă cote înalte.
Datorită acestor elemente specifice pieței financiar-bancare pentru o instituție financiară conceptul de orientare spre piață are următoarea semnificație:
Instituția financiară întâmpină cu succes nevoile
financiare ale clientului prin măsuri menite să identifice
noi nevoi, să remodeleze produsele și serviciile financiare,
să creeze și să lanseze pe piață produse și servicii noi;
Instituția financiară deține o structură organizatorică și
funcțională flexibilă, care îi permite adaptarea continuă la
nevoile financiare ale clienților.
„Marketingul este arta de a face astfel încât acțiunile firmei să tindă spre satisfacerea deplină a nevoilor clientelei sale, în cadrul unor politici coerente care vizează optimizarea eficienței globale a întreprinderii pe piața proprie.”
În scopul îndeplinirii cu succes a procesului de marketing, instituțiile financiare care subscriu unei orientări spre client ar trebui să urmărească aspecte precum:
Identificarea piețelor care sunt profitabile în relație cu activitatea lor;
Analiza atât a nevoilor curente ale clienților cât și a celor
viitoare;
Întocmirea planurilor și strategiilor de marketing pentru
atingerea obiectivelor propuse.
“Conceptul de marketing constă în totalitatea activităților care generează și facilitează orice schimb creat pentru a satisface nevoi și dorințe umane. Marketingul reprezintă totalitatea activităților sistemului de afaceri care proiectează planuri, prețuri, promovări și distribuie produse cu scopul de a satisface dorințele consumtorilor de pe piețe țintă și pentru a atinge obiectivele fixate de managementul companiei.”
În ultimele decenii, firmele au trebuit să facă față unei concurențe mai acerbe ca oricând iar lucrurile nu par a se îmbunătății. Firmele pot face față mai bine concurenței dacă trec de la o filozofie bazată pe produs și vânzări la una bazată pe client și marketing.
În cartea sa, „Marketingul financiar–bancar”, Valerică Olteanu definește marketingul financiar–bancar ca fiind „Ansamblul proceselor care conduc la satisfacerea nevoilor financiare ale clienților, într-o manieră profitabilă pentru bancă.”
Conform normelor impuse în sistemul financiar–bancar, activitatea de marketing se va desfășura direct sau indirect de către întreg personalul, atât cel din front office cât și cel din back office. Dacă activitatea personalului din front office e evidentă prin interacțiunea acesteia cu clienții societății financiare, rolul personalului din back office se explică prin interdependență funcțională a întregului sistem în funcție de de activitatea desfașurată de aceștia.
Activitatea de marketing în sectorul financiar bancar are o importanță ridicată și că urmare a așteptărilor ridicate din partea clienților. Aceste așteptări provin din imaginea pe care acest sector de activitate o are, din așteptarea clienților cu privire la confidențialitatea din sistem și ca urmare impactul cel mai mare poate fi conferit prin prestația angajaților din societatea financiară.
Concurența ridicată duce la nevoia de diferențiere, iar aceasta se poate realiza prin acțiuni specifice de marketing. Aceste acțiuni sunt orientate spre evidențierea avantajului competitiv în legatură cu una din componentele mixului de marketing.
„Eficacitatea forței de vânzare joacă aproape întodeauna un rol esențial în succesul sau eșecul comercial al unei întreprinderi. Cea mai bună strategie de marketing din lume, concepută în mod savant în liniștea cabinetelor, riscă să eșueze dacă nu este susținută pe teren de vânzători competenți, motivați și performanți.”
“Atât bunurile materiale cât și serviciile sunt rezultatul muncii omului. Având o anumită utilitate, ele satisfac nevoi, trebuințe de ordin personal, colectiv, social sau productiv.”
Serviciile în domeniul financiar–bancar au cinci caracteristici importante care influențează realizarea marketingului financiar–bancar. Acestea sunt: intangibilitatea, varietatea, inseparabilitatea, perisabilitatea și riscul ridicat de copiere.
Intangibilitatea
Ca urmare a acestei trăsături, serviciile financiar–bancare devin greu perceptibile de către clienți, iar în aceste condiții conceptele marketingului modern urmăresc corectarea acestui neajuns prin conferirea unor caractere de tangibilitate. Astfel ori de câte ori este posibil, instituțiile financiare vor încerca să asocieze elemente materiale serviciilor oferite în așa fel încât acțiunile de promovare precum și percepția clienților să fie mult mai facile. Ca urmare a acestor acțiuni în sfera financiar–bancară se face referire la produse și servicii bancare.
Varietatea
Calitatea serviciilor prestate depinde de momentul, locul și persoana care prestează, în mod efectiv, serviciul. Consumatorii de servicii percep această variabilitate și încearcă să obțină cât mai multe informații, discutând cu alte persoane, înainte de a alege un prestator sau altul. Firmele prestatoare de servicii pot realiza controlul calității prestațiilor parcurgând un proces în trei etape.
Prima etapă constă în selectarea și pregătirea unui personal calificat.
A doua etapă constă în standardizarea procesului de servire în cadrul organizației.
A treia etapă o reprezintă măsurarea gradului de satisfacere a nevoilor consumatorului prin intermediul condicilor de propuneri și reclamații.
Inseparabilitatea
Momentul prestării serviciului și cel al consumului efectiv al serviciului trebuie să fie sincronizate. Serviciul este furnizat de o persoană, deci prestatorul este parte componentă a serviciului respectiv. Deoarece clientul este și el prezent în momentul prestării serviciului, relația dintre prestator și consumator se constituie că o particularitate a marketingului serviciilor deoarece atât prestatorul cât și consumatorul influențează rezultatul prestării serviciului.
Perisabilitatea
Serviciile nu pot fi stocate. Datorită prestației și consumului simultan apare necesitatea unui canal de distribuție simplu astfel încât serviciul să fie produs la cerere. Consecința acestei trăsături în sfera serviciilor financiar–bancare se materializează în aceea că firmele prestatoare trebuie să cunoască în mod amănunțit natura cererii pentru a putea răspunde în mod adecvat pe moment. Deci perisabilitatea serviciilor nu reprezintă o problemă dacă cererea este fermă, dar dacă cererea fluctuează, firmele prestatoare vor întâmpina dificultăți în satisfacerea ei.
Riscul ridicat de copiere
Este o trăsătură specifică și cu toate că barierele de intrare pe piața sectorului financiar–bancar sunt ridicate, fenomenul de copiere între concurenți apare în mod frecvent. De aceea unele societăți financiare în funcție de poziția concurențială pe care o ocupă pe piață aleg să abandoneze procesul de cercetare–dezvoltare de noi produse în favoarea unei orientări spre activități de copiere și, eventual, adaptarea produselor. Costurile unei asemenea orientări sunt mult mai mici, dar rămâne avantajul primului venit pe piață, care va beneficia de atenția prospecților.
Conform cercetătorului Philip Kotler, cele cinci etape de implementare lentă a marketingului în domeniul bancar sunt:
Marketing înseamnă reclamă, promovarea vânzărilor și publicitate. Marketingul a pătruns în domeniul bancar nu sub forma „conceptului de marketing”, ci sub cea a „conceptului de reclamă și promovare”. Concurența pentru atragerea economiilor populației crescuse, determinând câteva bănci să se lanseze în activități de reclamă și promovare.
Marketing înseamnă zâmbet și atmosferă destinsă. Băncile au ințeles treptat faptul că este ușor să-i faci pe oameni să apeleze la o bancă, dar că este mai greu să-i transformi în clienți fideli. În consecință, ele au început să elaboreze programe menite să satisfacă clientela. Bancherii au învățat să zâmbească, interiorul băncilor a fost reamenajat pentru a crea o atmosferă caldă, prietenească. Dar în scurt timp bunăvoința a încetat să mai fie un factor decisiv în alegerea unei bănci.
Marketing înseamnă segmentare și înnoire. Băncile au descoperit însă un nou instrument competitiv în momentul în care au început să-și segmenteze piețele și să lanseze produse noi pentru fiecare segment de piață-țintă. Avantajele specifice fiecărui serviciu financiar au o durată de existență redusă. Deci, o bancă poate fi în fruntea concurentelor sale dacă investește permanent în înnoirea produselor și serviciilor proprii.
Marketing înseamnă poziționare pe piață. Ce se întâmplă atunci când toate băncile își fac reclamă, „zâmbesc”, segmentează și inovează? Ele conștientizează faptul că nici o bancă nu este capabilă să ofere toate produsele și să fie cea mai bună pentru toți clienții. Ele trebuie să analizeze posibilitățile de care dispun și să „ocupe o anumită poziție” pe piață. Poziționarea nu se limitează la formarea unei anumite imagini. O bancă interesată în construirea propriei imagini caută să cultive în mintea clientului, după caz, imaginea unei bănci puternice, prietenoase sau eficiente. De multe ori ea apelează la un simbol.
Marketing înseamnă analiză, planificare și control. În acest caz avem de-a face cu o viziune superioară asupra conceptului de marketing bancar. Problema este dacă banca a elaborat sisteme eficiente pentru analiza, planificarea, implementarea și controlul activităților de marketing.
Mixul de marketing
Philip Kotler definește mixul de marketing ca reprezentând „setul de instrumente de marketing pe care firma le utilizează pentru a-și atinge obiectivele de marketing pe piața-țintă”.
Necesitatea adaptărilor în oferta societăților financiare provine din specificul pe care activitatea de marketing în acest sector o are. Astfel cele patru activități de bază ale marketingului surprind:
Identificarea celor mai profitabile tendințe în dezvoltarea piețelor, precum și posibilitățile de segmentare a acestora;
Evaluarea necesităților prezente și viitoare a clienților în aceste piețe;
Proiectarea și realizarea produselor și serviciilor necesare pentru a satisface cererea specifică;
Promovarea și managementul produselor pentru a realiza strategia planificată a băncii.
„O orientare spre produs conduce o firmă să se straduiască în mod constant pentru îmbunătățirea calității produsului sau, să obțină un rezultat care adesea este denumit “miopia marketingului”, ceea ce înseamnă că atenția se dă în primul rând produsului și nu nevoii consumatorului presupus.”
Conform profesorului Philip Kotler mixul de marketing este format din cei patru „P”: produsul, plasamentul, prețul și promovarea.
În Figura 1.1. este reprezentat mixul de marketing după cercetătorul Philip Kotler.
În mod concret, în domeniul financiar–bancar, componentele mixului de marketing se particularizează astfel:
Produsul (produsele și serviciile financiare) – presupune identificarea nevoilor specifice pieței în dorința de a oferi clienților servicii financiare în conformitate cu exigențele impuse de normele aplicabile pe fiecare piață dar și în corelație cu cererea acestora.
Prețul – cuprinde totalitatea comisioanelor, a taxelor sau a spețelor bancare, a dobânzilor, mai pe scurt: a elementelor de cost pentru clienți. Principala problemă în ceea ce privește stabilirea mixului de preț e legată de corelarea între elementele de preț, în sistemul în care acestea sunt cuprinse în cadrul aceluiași produs.
Plasarea în distribuție – realizabilă în mod concret prin intermediul rețelei de unități bancare, a rețelei de bancomate și de POS-uri, dar și cu ajutorul unor concepte noi de distribuție legate de sistemelespecifice pieței în dorința de a oferi clienților servicii financiare în conformitate cu exigențele impuse de normele aplicabile pe fiecare piață dar și în corelație cu cererea acestora.
Prețul – cuprinde totalitatea comisioanelor, a taxelor sau a spețelor bancare, a dobânzilor, mai pe scurt: a elementelor de cost pentru clienți. Principala problemă în ceea ce privește stabilirea mixului de preț e legată de corelarea între elementele de preț, în sistemul în care acestea sunt cuprinse în cadrul aceluiași produs.
Plasarea în distribuție – realizabilă în mod concret prin intermediul rețelei de unități bancare, a rețelei de bancomate și de POS-uri, dar și cu ajutorul unor concepte noi de distribuție legate de sistemele de internet banking.
Promovarea – reprezintă procesul de conștientizare al clienților și de comunicare a trăsăturilor și beneficiilor ce decurg din utilizarea produselor și serviciilor financiare. În funcție de modelul de organizare a activității de marketing adoptat de fiecare societate financiară, rolul personalului implicat, precum și modalitatea concretă de realizare sunt diferite și generează implicații specifice în cadrul acesteia.
Personalul – dobândește rol în activitatea de marketing și că atare în cadrul mixului datorită elementelor specifice ofertei de servicii. Ca urmare, instituțiile financiare au posibilitatea de a realiza o ofertă în corelație cu cererea consumatorilor, doar în condițiile în care prestează serviciile solicitate prin intermediul unui personal bine pregătit și capabil de a ințelege necesitățile clienților.
Premisele fizice – reprezintă toate aspectele fizice care însoțesc activitățile de prestare propriu-zisă a serviciilor;
Procesele – reprezentate de pașii care trebuie parcurși pentru intrarea în posesie efectivă a serviciului.
În oferta instituțiilor bancare întâlnim două categorii de produse:
Servicii cu caracter continuu (servicii de relație) – la care clientul va utiliza serviciile respective în mod repetat, cum ar fi: contul curent, creditul, polița de asigurare de viață;
Serviciul singular – în care relația dintre client și instituția financiară e de scurtă durată și nu implică o relație de durată, cum ar fi: schimb valutar, asigurări de călătorie.
Servicii financiar-bancare
„Abordarea de marketing poate fi concentrată în trei faze principale:
Cunoașterea pieței prin observarea și analiza cererii, a concurenței, a intermediarilor, a prescriptorilor, a mediului legislativ, politic, economic, tehnic, socoio-cultural, etc;
Definirea unei oferte comerciale în funcție de o țintă aleasă și de o poziționare cautată, prin intermediul politicilor de produs, de preț și de comunicație;
Comercializarea bunurilor și serviciilor cu ajutorul politicii de comunicații și de distribuție.”
În marketingul clasic definirea și realizarea distincției între produse și servicii se realizează în mod facil. Astfel, produsul este definit ca fiind un bun cu existență materială care este oferit pieței pentru satisfacerea unor nevoi, în timp ce serviciul este reprezentat de o activitate prestată sau de un avantaj intangibil oferit unui consumator nerezultând, prin urmare, un obiect fizic din procesul de cumpărare.
În baza acestor considerente teoria marketingului serviciilor prezintă aceste diferențe că avându-și esența în trăsăturile generale ale serviciilor.
În ciuda acestor dificultăți impuse de trăsăturile serviciilor, marketingul modern, aplicabil instituțiilor financiar-bancare, introduce conceptul de produse financiar-bancare creându-se în acest fel o diferență mai puțin evidentă între produse și servicii. Argumentele care au stat la baza unei astfel de orientări pot fi considerate următoarele:
Este dificil să se promoveze și să se prezinte pe piață serviciile financiar-bancare în lipsa caracterului de tangibilitate. De aceea, societățile financiare au optat pentru conferirea unor elemente de tangibilitate serviciilor oferite în așa fel încât ele să poată fi mai ușor
vândute, promovate și acceptate de către clienți.
Utilizarea conceptului de produs financiar bancar conferă
instituțiilor ofertante oportunitatea creării de produse financiare prin gruparea unui portofoliu de servicii (de exemplu credite, programe de economii, investiții, asigurare, etc.).
Concluzionând, se poate afirma că în sectorul financiar-bancar noțiunile de produse și servicii au devenit independente și interschimbabile, argumentele atribuirilor făcute fiind doar pentru scopuri de marketing.
Marketingul serviciilor financiar-bancare este, de asemenea, diferit datorită relației unice care există între client și bancă. Astfel, exceptând sectorul financiar-bancar, obligațiile sunt de obicei în sens unic creând obligații ale furnizorului față de cumpărător. Cu toate acestea, în sfera serviciilor financiar-bancare, atât clientul cât și banca își iau obligații mutuale legate de folosirea serviciilor băncii.
Datorită importanței pe care fidelitatea clienților o are pe termen lung asupra activității societăților financiar-bancare, analiza și înțelegerea comportamentului clienților reprezintă o componentă principală a activității de marketing desfășurate, permițând în acest fel băncii să anticipeze reacțiile probabile ale clienților precum și să influențeze structura produselor și serviciilor oferite.
Factorii care influențează comportamentul clienților persoane fizice sunt structurați în următoarele categorii:
Factori culturali;
Factori sociali;
Factori personali;
Factori economici;
Factori psihologici.
Factorii culturali sunt asociați credințelor de bază, eticii, moralei, valorilor personale și tradițiilor. În general, acest ansamblu de factori se dobândește în perioada de formare a fiecărui individ, din mediul cu care interacționează (de obicei, în copilărie fiecare individ își formează aceste deprinderi sub influența familiei). Din punctul de vedere al instituției financiare, factorii culturali astfel dobândiți pot influența atitudinea persoanelor de a economisi, a cheltui sau de a se împrumuta.
Factorii sociali – influențele culturale enunțate anterior pot fi afectate, de asemenea, de numeroase grupuri sociale care au impact direct și indirect asupra convingerilor de bază și a valorilor fiind interpretate și aplicate în diferite circumstanțe. Aceste grupuri de influență sunt denumite de către specialiștii în marketing grupuri de referință, deoarece cumpărătorii apelează la ele pentru un sfat sau pentru a împărtăși experiența. Asemenea grupuri de referință sunt formate din: familie, prieteni, colegi sau grupuri profesionale.
Gradul de influență a factorilor sociali va varia pe parcursul vieții unei persoane, indivizii însăși devenind membrii ai grupurilor de referință. Datorită influențelor exercitate asupra comportamentului clienților, specialiștii de marketing vor căuta să identifice și să înțeleagă influența potențială a grupurilor de referință pentru a întreprinde acțiuni necesare proiectării unei imagini favorabile a instituției financiare.
Factorii personali care influențează procesul de cumpărare sunt: vârsta, ocupația, etapa din ciclul de viață și schimbările în stilul de viață.
Factorii economici care influențează deciziile unui client persoană fizică în alegerea produselor și serviciilor financiar-bancare sunt: nivelul veniturilor, economiile, datoriile, puterea de împrumut etc. În plus, s-a observat că există o atitudine diferențiată în funcție de nivelul veniturilor, astfel: clienții cu un nivel scăzut al veniturilor își fac planificarea pe termen scurt solicitând lichidități mai mari și economii cu
risc redus, în timp ce clienții cu venituri mari tind să facă economii și investiții pe termen lung și să folosească mai mult facilitățile de creditare. Această informație este valoroasă pentru responsabilii de marketing deoarece permite realizarea unei segmentări realiste, precum și asocierea unor produse financiare adaptate fiecărui segment.
În cadrul piețelor stabile este cunoscut faptul că factorii culturali și sociali persistă pe parcursul vieții unei persoane, în timp ce condițiile personale și economice se modifică pe parcursul vieții unui individ.
Factorii psihologici care influențează necesitățile psihologice ale unei persoane sunt motivația și percepția. În ceea ce privește motivația există mai multe teorii care servesc analizei comportamentului consumatorului dintre care teoria motivației lui Maslow s-a dovedit a având valoare practică pentru specialiștii de marketing. Astfel, în conformitate cu această teorie, nevoile unui individ sunt supuse unei ierarhizări în funcție de motivația care stă la baza acestora, rezultând o structură piramidală pe cinci nivele de satisfacere a
nevoilor prezentată în Figura 1.2.
Figura 1.2. Piramida lui Maslow
Percepția este formată dintr-o combinație a părerilor personale, a informației cunoscute și o judecată a valorilor.
În acest mod, reacția unei persoane este foarte mult influențată de percepția ei privind o anumită situație sau un produs financiar, adeseori nefiind în concordanță cu realitatea.
Importanța analizei modului de percepție a produselor și serviciilor financiare de către clienți este mult amplificată de trăsăturile serviciilor, în special de varietatea (eterogenitatea) acestor.
Prețul și mixul de marketing
Datorită caracterului de intangibilitate a serviciilor, percepția utilității acestora se realizează mult mai dificil de către clienți decât în cazul produselor. Aceasta conduce, pentru servicii, la luarea în considerare a valorii percepute de către clienți.
Materializarea concretă a elementelor de preț în sfera financiar–bancară se exprimă prin intermediul:
Comisionului – care reprezintă o exprimare procentuală a valorii prețului prin raportare la suma tranzacționată;
Taxei – care reprezintă valoarea absolută, fixă, ce se aplică pentru o tranzacție indiferent de valoarea acesteia;
Spezelor;
Dobânzilor;
Primelor de asigurare – în cazul societăților de asigurări.
Factorii care influentează prețurile pentru produsele financiar–bancare sunt:
Restricțiile legale – prin intermediul unor reglementări pot fi influențate deciziile de preț atât în ceea ce privește nivelul acestuia, cât și modalitatea concretă de aplicare;
Cererea – nivelul cererii de pe piață determină și intensitatea concurenței în sectorul financiar, că urmare trebuie urmărite și strategiile de preț ale instituțiilor financiare concurente;
Structura costurilor – instituțiile financiare urmăresc stabilirea unei valori a prețurilor în așa fel încât să se acopere toate costurile de dezvoltare și promovare a produsului, obținând totodată și un profit.
Etapele ce trebuie parcurse în vederea stabilirii prețului produselor și serviciilor financiare sunt: stabilirea obiectivelor, graficul cererii, costurile, prețurile concurenților, metode de stabilire a prețului și stabilirea prețului.
În Figura 1.3. este reprezentată schematic stabilirea prețului pentru produsele financiar–bancare.
Figura 1.3. Etapele stabilirii prețului pentru produsele financiar–bancare
Stabilirea obiectivelor în privința prețurilor reprezintă o etapă importantă deoarece acestea sunt determinate în ceea ce privește poziția generală a societății financiare pe piață, precum și ponderea în segmentul vizat.
Graficul cererii trebuie cunoscut deoarece există niveluri distincte de cerere și fiecare dintre acestea va avea un impact diferit asupra obiectivelor de marketing ale unei societăți financiare. De asemenea, în estimarea graficului cererii, instituția financiară va trebui să facă presupuneri privind comportamentul concurenților săi.
Costurile și structura acestora reprezintă un alt aspect de care instituțiile financiare trebuie să țină cont, deoarece, prețul stabilit va trebui să includă costurile produsului și o valoare rezonabilă de profit pentru efort și risc. Totusi, este important de amintit că prețul stabilit trebuie să fie acceptat și de piață. Astfel, dacă prețul produsului este prea ridicat, dar este justificat prin nivelul costurilor, se impune luarea unei decizii cu privire la viitorul produsului.
Prețurile concurenților precum și reacțiile posibile ale acestora permit societății financiare să realizeze ajustările necesare pentru un anumit produs. De aceea, o instituție financiară trebuie să fie preocupată de culegerea informațiilor privind prețurile concurenților și calitatea produselor și serviciilor acestora, după care va folosi aceste informații pentru stabilirea prețurilor proprii.
Metodele de stabilire a prețurilor ce pot fi utilizate pentru produsele și serviciile bancare sunt:
Preț tranzacțional – preț exprimat individual pentru fiecare tranzacție;
Preț pe pachet de produse și servicii – preț stabilit pentru un mix de produse, realizându-se o sensibilizare a clientului cu privire la prețul total;
Pret de penetrare – reprezentat de o valoare mică a prețului de lansare pentru câștigarea unei ponderi însemnate de piață;
Preț de smântânire („skimming price”) – preț ridicat pentru a caștiga repede un venit maxim;
Preț de vânzare în pierdere – nivel scăzut al prețului impus pentru atragerea clienților;
Preț la valoare percepută – presupune asocierea unor atribute tangibile și intangibile la valoarea percepută de client;
Preț raportat la concurență – corelarea prețului cu cel al concurenței;
Preț tactic – prețuri pentru a stimula cererea, utilizat că un instrument promoțional pe perioade prestabilite și limitate;
Preț fixat – prețul stabilit pe baze contabile.
La stabilirea prețului final concură mai mulți factori, și anume:
Politica băncii în stabilirea prețului;
Impactul asupra concurenților;
Legile care reglementează problematica prețurilor produselor financiare.
Serviciile financiare au multe caracteristici care determină stabilirea prețurilor în mod diferit față de alte bunuri și servicii. Astfel, prin natura unor prestații din partea instituțiilor financiare care au caracter continuu, unele valori ale prețurilor sunt transferate pentru a fi percepute la o dată ulterioară.
Ca urmare, în cadrul serviciilor financiar–bancare, există o gamă largă de strategii în alcătuirea prețurilor. Comisioanele reprezintă o parte importantă a prețului pe care clienții il plătesc pentru un pachet de servicii financiar–bancare. În stabilirea tipului de comision utilizat, o instituție financiară trebuie să țină cont de beneficiile sesizate de client, optând că urmare spre servicii cu comisioane implicite.
Comisioanele explicite sunt specifice și identificabile în tarifele serviciilor prestate. De exemplu, comisioanele pentru transferurile de bani, schimb valutar, retrageri de numerar, etc.
Comisioanele implicite se aplică cu scopul tarifării unei prestații viitoare certe sau pentru pachetele de servicii unde se pot stabili prețuri în grup.
Capitolul II. Analiza pietei bancare 2009- 2011
Piața bancară din România s-a confruntat cu numeroase turbulențe în 2009 și 2010, doi ani în care economia s-a aflat în recesiune, iar cererea pentru credite s-a epuizat peste noapte. Evoluția pieței bancare din România a fost caracterizată în acești ani, potrivit unui studiu realizat de Ensight Management Consulting, de 10 tendințe.
1. Deși economia europeană a fost afectată de recesiunea economică, în 2009 activele bancare totale au avut o creștere de circa 2%, iar România a fost a patra cea mai mare piața bancară din Europa Centrală și de Est în 2009, activele bancare totale de pe plan local (78,1 miliarde de euro) depășind media ECE.
2. Distribuția creditelor în funcție de destinație arata diferențe între țările ECE, în România fiind înregistrat un nivel mai ridicat al creditelor de consum.
3. În ceea ce privește cardurile de credit și plățile bancare netradiționale, piața ECE nu este pe deplin dezvoltată, România și Bulgaria ocupând ultimul loc între țările ECE în cadrul acestui segment de piață.
4. Având în vedere criza financiară internațională, anii 2009 și 2010 s-au caracterizat printr-o temperare a activității bancare în România.
5. Ritmul ridicat de creștere a creditelor neguvernamentale (acordate populației și societăților nefinanciare) până în anul 2008 a fost înlocuit de o contracție în 2009 și 2010, în termeni reali. Ritmul anual de creștere a creditelor în lei a atins valori negative în mai 2009, iar cel al creditelor în valută, în ianuarie 2010.
6. Depozitele bancare și-au continuat creșterea, deși în 2010 au înregistrat un ritm de creștere mai lent decât în 2009.
7. Ratele medii ale dobânzilor practicate de băncile din România au avut un trend descendent, după nivelurile ridicate din 2008.
8. În 2010 numărul de carduri valide și valoarea tranzacțiilor de retragere de numerar de la bancomate au fost mai scăzute în 2010 față de 2008, în timp ce valoarea tranzacțiilor de plată cu carduri a crescut.
9. Creșterea creditelor neperformante, cumulata cu venituri scăzute, au afectat profitabilitatea sistemului bancar (la sfârșitul anului 2010, pierderea netă agregată a sistemului a fost de circa 71 milioane de euro).
10. Tendințele pe termen scurt și mediu ale sistemului bancar românesc includ: repozitionarea băncilor mici pe segmente de nișă, o potențială consolidare a sistemului bancar prin fuziuni și achiziții, concurenta sporită pentru clienții „buni” și creșterea gradului de penetrare a cardurilor
Observând tendința băncilor de a se concentra mai mult pe relația pe termen lung cu clienții decât pe profitabilitatea produselor, Steven van Groningen, președinte și CEO la Raiffeisen Bank România, are motive de satisfacție. în ciuda unui an dificil din punct de vedere economic, bancă a raportat creșterea profitului net cu 12%, până la un nivel de 83 de milioane de euro în 2010. Rezultatele pozitive de anul trecut sunt considerate a fi în mare parte rezultatul înjumătățirii cheltuielilor cu provizioanele, de la 88 de milioane de euro în 2009 la 48 de milioane de euro în 2010.
De asemenea, în 2010, dimensiunea bazei de clienți a Raiffeisen Bank a rămas neschimbată, la aproximativ două milioane, dintre care aproape 105.000 IMM-uri și 8.000 de clienți corporate.
În acest context, Steven van Groningen a vorbit despre o parte din elementele ce caracterizează piața bancară din România în cadrul unui interviu acordat “Business Arenă Magazine”.
Raiffeisen Bank a înregistrat performante foarte bune în activitatea de corporate banking anul trecut, în ciuda unui context economic complicat. Astfel, protofoliul de credite a crescut cu 19%.
Activele totale au ajuns la 5,113 miliarde de euro, în creștere cu 9% comparativ cu 2009.
În ceea ce privește Banca Transilvania , în 2009, aceasta a lăsat impresia că se chinuie într-un climat economic profund influențat de criză financiară. Ceea ce s-a întâmplat în 2009 nu a fost însă decât o strategie de găsire a echilibrului, prin aplicarea unui amplu plan de reducere a costurilor și printr-o repoziționare pe piața bancară. În termeni populari, în 2009, Banca Transilvania nu a făcut decât să-și reîncarce bateriile, reușind în intervalul 2009 – 2011, să urce 5 locuri în topul băncilor după nivelul activelor. Dacă la finalul anului 2009, banca de la Cluj se situa pe poziția 8 în topul băncilor după active, 31 decembrie 2011 a găsit instituția de credit pe podium, pe un venerabil loc 3. Evoluția consemnată pe acest palier ne arată o creștere de aproape 25 de procente a cotei de piață pe active, de la 5,9% cât era în 2009 la 7,27% în 2011.
Evoluția numărului de agenții în perioada 2009 – 2011 releva un plus de 37 de unități de la 516 sedii, câte aveaBanca Transilvania la 31 decembrie 2009, până la 553 sucursale la finalul lui 2011. Practic, Banca Transilvania a deschis cele mai multe agenții în intervalul amintit.
Banca Transilvania a fost cel mai activ angajator din sistemul bancar din România, reușind să-și majoreze, în perioada 2009 – 2011, numărul de salariați cu 768 de persoane, de la 5.285 angajați cât erau la sfârșitul anului 2009 până la 6053 funcționari bancari la 31 decembrie 2011.
Banca Transilvania și-a majorat de la an la an portofoliile de credite și depozite în intervalul 2009 – 2011. Practic, instituția și-a intensificat prezenta pe piața creditării și economisirii într-o perioadă nefastă pentru sistemul bancar pe ansamblu, când puține bănci abia au reușit să consemneze creștere pe cele două paliere ale activității bancare. În 2010, Banca Transilvania și-a mărit volumul de împrumuturi acordate cu 10% și pe cel al depozitelor atrase cu 15%, în timp ce anul trecut, instituția de credit a dezvoltat portofoliul de finanțări cu 15% și pe cel al economiilor cu 17%.
Dacă facem referire la BRD, aceasta a încheiat anul 2011 cu un profit brut de 562 Mil RON. Mai jos ese situația pe ultimii 5 ani a veniturilor, cheltuielilor și a profitului brut (în Milioane RON)
Cu toate acestea, piața bancară din România va fi pusă la încercare în 2012, când se așteaptă schimbări radicale, întrucât nu toate cele 40 de bănci prezente pe piața locală au susținerea băncilor mama.
Băncile din România vor trebui să înceapă o anumită cooperare care să conducă la capitalizare, pentru că nivelul creditelor neperformante la ora actuală în România conduce la decapitalizarea băncilor.
"Chiar dacă nu vor exista plecări directe cu închiderea activelor, vor exista fuziuni și achiziții mai mult sau mai puțin clare și vizibile, care vor conduce la concentrarea capitalului bancar în România", a declarat fostul președinte Bancorex, actual consultant financiar Răzvan Temesan.
Tot mai mulți analiști din piața susțin că piața bancară din România va suferi schimbări radicale în 2012, deoarece nu toate cele 40 de bănci prezente pe piața locală au susținerea băncilor mama.
Capitolul 3. Prezentarea temei alese
În prezenta lucrare intitulată „Mixul de marketing bancar la BRD” s-a realizat Studiul de caz pentru Creditul Ipotecar „Prima Casă”.
S-au studiat cei patru „P” ai mixului de marketing pentru Creditul Ipotecar „Prima Casă”:
Produsul Credit Ipotecar „Prima Casă”;
Prețul produsului Credit Ipotecar „Prima Casă”;
Plasarea în distribuție a produsului Credit Ipotecar „Prima Casă” și
Promovarea produsului Credit Ipotecar „Prima Casă”.
Studierea Creditului Ipotecar „Prima Casă la BRD Groupe Société Générale” a fost o provocare în primul rând datorită ajutorului oferit de Guvern pentru achiziționarea unei prime locuințe, fiind știut faptul că mare parte a tinerilor căsătoriți locuiesc cu părinții sau în chirie, dar un lucru bun este că acest ajutor oferit de către Guvern se adresează nu numai tinerilor căsătoriți, ci tuturor celor care își doresc o primă locuință și nu au avut sprijinul necesar până acum.
Capitolul 4. Prezentarea bancii la care facem studiu de caz:
4.1 scurt istoric
Istoria BRD a început în anul 1923, odată cu înființarea prin lege a Societății Naționale pentru Credit Industrial ca instituție publică. Statul deținea 20 % din capitalul social și BNR 30 %. Restul de 50 % era deținut de persoane particulare, printre care și un grup de foști directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă modernă din România. Scopul noii instituții era finanțarea primelor faze ale dezvoltării sectorului industrial în România.
Până la cel de-al doilea război mondial, Societatea Națională pentru Credit Industrial a cunoscut o creștere puternică, consolidându-și prezența în sectorul industrial și devenind apoi cea mai mare instituție financiară din România.
După cel de-al doilea război mondial, în baza Legii privind Naționalizarea din 11 iunie 1948, Socieatea Națională pentru Credit Industrial a fost naționalizată și redenumită Banca de Credit pentru Investiții. În 1957, după reorganizarea sistemului financiar, când s-a introdus o specializare rigidă pe sectoare, Băncii de Credit pentru Investiții i s-a oferit o poziție de monopol în România în domeniul asigurării finanțării pe termen mediu și lung al investițiilor dÎn toate sectoarele industriale, ce excepția agriculturii și industriei alimentare, fiind redenumită Banca de Investiții. Pe toată această perioadă, majoritatea finanțărilor oferite de Banca Mondială au fost derulate prin Banca pentru Investiții și în acest mod o parte din angajații BRD au căpătat experiență în analiza proiectelor de investiții prin metode utilizate de organizațiile financiare internaționale.
În 1990, monopolul de care fiecare dintre băncile specializate s-a bucurat în domeniul propriu de activitate a fost desființat.
BRD a fost înființată că bancă comercială, sub formă de societate pe acțiuni, prin preluarea activelor și pasivelor Băncii de Investiții, și a primit o autorizație generală de desfășurare a activității bancare.
În 1997, Guvernul a hotărât să privatizeze BRD și a numit o Comisie de Privatizare care să supravegheze operațiunile de privatizare. Privatizarea urma să se desfășoare în două etape, în conformitate cu strategia de privatizare aprobată prin Hotărârea Guvernului Nr. 428/1998, modificată prin H.G. Nr. 169/2000; astfel, în prima etapă capitalul social urma să fie majorat, iar 51 % din capitalul majorat urma să fie vândut prÎn negocieri directe cu investitori strategici, apoximativ 5 % din capitalul majorat urma să fie vândut prin negocieri directe către BERD și/sau IFC, și 10 % din capitalul social existent urma să fie vândut angajaților, conducerii și pensionarilor BRD; în a doua etapă, capitalul social rămas deținut de FPS urma să fie vândut prin ofertă publică secundară pe piețele de capital interne și internaționale.
În decembrie 1998 s-a încheiat contractul de vânzare-cumpărare de acțiuni („Contractul de Cumpărare pentru acțiuni ”) între Societe Generale și FPS, prin care Societe Generale a fost de acord să subscrie pentru Acțiunile reprezentând o majorare cu 51 % a capitalului social al BRD și să cumpere de le FPS acel număr de Acțiuni necesar că Societe Generale să devină propritarul a 51 % din capitalul majorat al BRD. Prin Contracul de Cumpărare de Acțiuni, Societe Generale a fost de acord să își asume anumite angajamente în legătură cu Banca. Aceste angajamente au fost asumate în beneficiul exclusiv al FPS, și ele nu pot fi puse în executare de nici o altă persoană cu excepția FPS. Aceste angajamente se refereau printre altele, la următoarele:
În anul 2001, BRD este listată de Valori București, în prima categorie, devenind în scurt timp una dintre cele mai tranzacșionate societăți. În anul 2003 ,în urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD – Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel poziția sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului – mamă, iar în anul 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în capitalul BRD, participația sa crescând astfel de la 51 % la 58,32 %.
BRD – Groupe Société Générale dorește să fie banca de referință a României prin profesionalism, inovație, calitatea dezvoltării și rentabilitate.
4.2 activitate
Banca cu vocație universală, adepta unei politici bine definite de creștere durabilă, bazată pe o dezvoltare permanentă și selectivă a produselor și serviciilor sale, BRD – Groupe Société Générale își concentrează activitatea pe trei axe majore:
Banca de retail:
Banca numără peste 2,6 milioane clienți persoane fizice si peste 2,3 milioane de carduri.
Cota sa de piață variază între 15% și 20%, în funcție de produse.
Se numără printre liderii pieței cardurilor bancare și a creditelor pentru consum.
Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance.
Banca se bucură de o bună imagine în rândul populației, având peste 1,4 milioane de clienți și mai mult de 900.000 posesori de carduri.
BRD – Groupe Société Générale deține o treime din piața cardurilor și este lider după volumul tranzacțiilor.
Cu o cotă de peste 25% din piața creditelor de consum, BRD – Groupe Société Générale ocupă primul loc în acest domeniu.
BRD – Groupe Société Générale profită de experiența achiziționată în Franța de Société Générale în activitățile sale și în special în aceea de Bancă de Retail. BRD – Groupe Société Générale este a doua Bancă de Retail din România, cu peste 1 milion de clienți (particulari sau IMM) și o poziție de lider în domeniul serviciilor monetice, grație unei politici de dezvoltare fondată în mod esențial pe inovare. Cu o rețea de 189 de agenții implantate pe ansamblul teritoriului, BRD – Groupe Société Générale întreține o relație de proximitate de calitate cu clienții săi particulari, profesionali și întreprinderi (IMM).
Pentru a atinge o eficacitate deplină și pentru a răspunde mai bine nevoilor clienților săi, organizarea Băncii de Retail la BRD – Groupe Société Générale se bazează pe 3 funcții cheie:
Distribuție, Produse și Piețe: marketing și comercial mai apropiate.
Acest pol concentrează activitatea de marketing (analiza comportamentelor și așteptărilor clienților, observarea pieței și concurenței, crearea noilor produse) și aspectul comercial (definiția politicii comerciale, fixarea obiectivelor și urmărirea realizării lor). Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe figurează adaptarea și îmbogățirea ofertei de produse (cu produse precum leasingul sau factoringul intern), precum și dezvoltarea canalelor alternative de distribuție din perspectiva creării unei bănci Multicanal.
Operațiuni, service Post-Vânzare: back-office mereu mai performante.
Două misiuni importante revin acestor echipe: coordonarea proiectelor concepute de back-office, precum și ghidarea și urmărirea producției zi de zi. Scopul este acela de a ajunge la o prelucrare omogenă a dosarelor cu calitate constantă în ansamblul rețelei.
Strategie, Dezvoltare și Rețea: o perspectivă coerentă.
BRD – Groupe Société Générale a pus în practică un program de investiții fără precedent pentru modernizarea rețelei sale. Ea întărește și reînnoiește forța sa comercială prin recrutarea de tineri colaboratori. De altfel, reorganizarea rețelei lansată de doi ani are ca obiectiv, crearea de grupuri, să multiplice numărul de agenții fără back-office.
Banca de referință a societăților comerciale:
BRD este banca de referință în sectorul privat din România, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici și mijlocii și microîntreprinderi, cât și pentru marile corporații.
Este implicată în toate ramurile economiei și în cadrul colectivităților locale.
În afara finanțărilor clasice, gama de produse și servicii acoperă în totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern și extern cat si soluții complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive.
BRD – Groupe Société Générale joacă un rol important față de companiile multinaționale, franceze sau internaționale, clienți pe care grupul Société Générale îi urmează peste tot în lume.
BRD – Groupe Société Générale are o structură dedicată marilor clienți corporativi români și filialelor marilor întreprinderi multinaționale. Această structură oferă servicii pe măsură și beneficiază de sprijinul principalelor activități (de exemplu finanțările structurate) și a rețelei internaționale a Grupului Société Générale.
Acțiunea comercială se bazează de asemenea pe o rețea de mai mult de 206 agenții care oferă o foarte mare acoperire geografică a României și o gamă completă de servicii pentru operațiunile curente (cash management, monetica, prelucrarea operațiunilor interne și internaționale etc.), precum și pentru serviciile de trezorerie și de schimb ale BRD – Groupe Société Générale, și cele ale specialiștilor băncii în trade finance, factoring, fără a uita filialele de leasing și de Banca de Investiții.
BRD – Groupe Société Générale este în măsură să furnizeze gama completă de servicii bancare tradiționale și aceea a băncii de investiții și își fondează politica de dezvoltare pe un parteneriat pe termen lung cu clienții săi.
Banca de investiții:
-BRD este implicată în finanțări structurate și oferă soluții complexe sectorului public și unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităților specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe această piață, BRD își continuă tradiția de bancă a marilor proiecte de dezvoltare.
-Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanță în domeniul privatizării și al fuziunilor și achizițiilor.
De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piața obligațiunilor.
-prin intermediul celor două entități specializate – BRD/SG Corporate Finance, care oferă consultanță în investiții și privatizări, precum și în domeniul fuziunilor și achizițiilor și BRD Securities – Groupe Société Générale SA, una din primele cinci societăți de brokeraj de pe piața românească – BRD – Groupe Société Générale oferă servicii integrate marilor clienți români și străini.
– printre clienții cu nume de rezonanță ai BRD – Groupe Société Générale se numără importante societăți multinaționale dar și autoritățile românești, care au beneficiat din partea BRD – Groupe Société Générale de servicii de consultanță pentru privatizarea unor companii românești.
Având o bogată experiență în finanțarea proiectelor de investiții, BRD s-a situat după 1990 printre instituțiile financiare care au contribuit decisiv la formarea pieței de capital din România. Experiența dobândită prin participarea la primele oferte publice de vânzare de acțiuni din anii 1992-1996 a fost valorificată prin înființarea BRD Securities, societate de servicii de investiții financiare autorizată de CNVM să desfășoare toate tipurile de tranzacții cu valori mobiliare prevăzute de lege, precum și prin dezvoltarea unor servicii specializate. La rândul său, Société Générale a fost implicată în activitățile de investment banking din România prin serviciile de management de active, brokeraj și consultanță în achiziții.
Prezența Société Générale în poziția de acționar majoritar al BRD a creat condiții deosebit de favorabile pentru dezvoltarea activităților de bancă de investiții pe piața românească. SG este constant plasată printre primele bănci de investiții europene, dispunând de experiența și resursele necesare desfășurării celor mai variate tipuri de tranzacții pentru mari clienți corporativi sau pentru autorități publice, de la finanțări structurate sau emisiuni și plasamente de obligațiuni sau de acțiuni și până la consiliere în tranzacții de fuziuni-achiziții sau preluări și structurarea de finanțări complexe.
În acest context, în vederea consolidării și extinderii activităților și serviciilor financiare legate de piețele de capital ale BRD, a fost creată Structura de Investment Banking (SIB). În momentul de față SIB este constituită din următoarele entități specializate:
– BRD/SG Corporate Finance, societate specializată în servicii de consultanță financiară în domeniul operațiunilor de fuziuni-achiziții, privatizări, evaluări și consultanță strategică;
– BRD Securities, societate de servicii de investiții financiare autorizată să desfășoare întreaga gamă de operațiuni prevăzute de legea română, de la tranzacționarea pe ambele piețe organizate – Bursa de Valori București și RASDAQ – până la emiterea și plasarea de acțiuni și obligațiuni pe piața locală;
Avantajele competitive în activitățile de investment banking derivă din:
Experiența vastă dobândită de-a lungul anilor în care a fost oferită consultanță clienților în cadrul unor operațiuni de investiții sau finanțare precum și în structurarea și execuția operațiunilor de majorare de capital prin intermediul Bursei de Valori sau a pieței RASDAQ.
– echipa locală de profesioniști în continuă colaborare cu specialiștii din Paris, cu o vastă experiență în diverse domenii și practică internațională;
– standardele profesionale, procedurile operaționale și soluțiile organizatorice în conformitate cu practicile internaționale;
– buna cunoaștere și înțelegere a mediului local;
– bunele relații de colaborare cu autoritățile, cu factorii de decizie și cu comunitatea de afaceri în general;
– suportul primit atât din partea BRD, a doua bancă din România, cât și din partea rețelei internaționale de investment banking a Société Générale;
Strategia BRD în materie de comunicare financiară este susținută de următoarele principii: egalitatea accesului la informații pentru toți acționarii și disponibilitatea imediată a acestora, respectarea termenelor în materie de publicare de rezultate, transparență și coerența informațiilor furnizate.
4.3 performanta
Anul 1999 și prima jumătate a anului 2000 au remarcat ca și în alți ani recunoașterea meritelor BRD ca bancă de prestigiu în domeniul său de activitate de către analiști și observatori specializați în domeniul financiar și de către agenții de clasificare a instituțiilor financiare recunoscute pe plan mondial.
În mai 1999, BRD a primit “Central European Award – 1999”, fiind considerată cea mai bună bancă românească. Distincția a fost atribuită BRD de către Central European, publicație a grupului de editură Euromoney Publications. Tot în această perioadă BRD a primit din partea Privatization International Magazine premiul pentru “Privatizarea anului 1998 în Europa Centrală și de Est”.
În iulie 1999, revista Euromoney a distins BRD cu “Premiul pentru Excelență” și a desemnat BRD drept “Cea mai bună bancă din România”.
În octombrie 1999, revista economică românească “Capital” conferă BRD premiul “Oskar Capital” pentru lansarea gamei de șase carduri de debit și credit (VISA și EUROPAY).
De la privatizarea sa, BRD – Groupe Société Générale a primit numeroase distincții și premii acordate de publicații specializate internaționale :
-Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005, 2006, 2007 și 2008
-The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003, 2006, 2007 și 2008
-Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2007 și 2008
BRD-Groupe Société Générale a fost desemnată de publicația americană "Global Finance" drept "Cea mai bună bancă din România". Distincția a fost acordată în cadrul raportului annual pe 2009 care desemnează cele mai bune bănci din Europa Centrală și de Est.
Editorii Global Finance, împreună cu analiști ai mediului economic și financiar au selectat cele mai bune bănci de pe piețele emergente din 22 de țări central și est-europene. Între criteriile care au impus BRD-Groupe Société Générale drept cea mai bună bancă din România se numără creșterea activelor, profitabilitatea, parteneriatele strategice cu clienții, competitivitatea și caracterul inovativ al ofertei comerciaPentru al treilea an consecutiv, BRD-Groupe Société Générale se menține în topul mondial al celor mai buni factori, realizat de Factors Chain International. După locul 6 obținut în 2007 și locul 3 în 2008, BRD ocupă în 2009 poziția a cincea în clasamentul celor mai buni factori de import și export din organizația Factors Chain International
"Clasându-se foarte sus și în acest an, BRD își consolidează atât statutul de furnizor de servicii de factoring de calitate recunoscută la nivel internațional, cât și pe cel de jucător de referință pe piața românească de profil", a spus Mihaela Dimitriu, Directorul Direcției Factoring din cadrul BRD.
BRD este, începând din anul 2004, liderul pieței interne de factoring, deținând la sfârșitul anului 2008 o cotă de 40%.
În condițiile unui an 2009 marcat de scăderea accentuată a vânzărilor agenților economici, creșterea numărului de zile de întârziere la plată și a numărului de falimente, activitatea de factoring a BRD s-a adaptat exigențelor actuale ale clienților săi exportatori și importatori, societăți comerciale mici, medii sau mari.
Acționariat
BRD își începe activitatea cu un capital social subscris de stat de 5.000.000.000 lei împărțit în 500.000 de acțiuni nominative în valoare de 10.000 lei. Capitalul vărsat la data înființării este de 2.600.000.000 lei.
Acționarii semnificativi sunt:Société Générale 51%,APAPS 7,32%,SIF Oltenia 5,45%,SIF Muntenia 5,27%,SIF Banat Crișana 5,01%,SIF Moldova 5,05%,SIF Transilvania 5%.
Acționari-investitori
Toate informațiile de natură să influențeze cursul acțiunilor Băncii la Bursă fac obiectul acordului prealabil al BVB, informării CNVM și publicării în presă, sub formă de comunicate de presă, comunicate care pot fi imediat consultate în acest site.
Aceeași politică de transparență a fost adoptată și în ceea ce privește comunicarea cu agențiile de rating și cu instituțiile pieței de capital.
În materie de comunicare a rezultatelor financiare, BRD organizează reuniuni cu analiștii financiari, consultanții de plasament, brokerii și investitorii, deja o tradiție în comunitatea bancar-financiară, ultima fiind ținută în luna aprilie a acestui an. Aceste reuniuni, în cadrul cărora sunt prezentate rezultatele anuale ale băncii, oferă managementului băncii și investitorilor ocazia de a se face schimb de opinii.
Începând cu data de 15 martie 2005, acțiunile BRD au fost incluse în indicele regional ROTX lansat de Bursa de Valori din Viena.
Începând cu 27 septembrie 2005, acțiunile BRD fac parte din indicele "New Europe Blue Chip Index" (NTX) lansat de Erste Bank și Bursa de la Viena. Acest indice sintetizează evoluțiile piețelor bursiere din țările Europei Centrale și de Est, prin prisma celor mai importante 30 companii listate la bursele de valori naționale. Aceasta este o recunoaștere a rolului important jucat de BRD pe piața de capital din România, care acum capătă importanță la nivel regional.
Capitolul4 MIXUL DE MARKETING PRIVIND PRODUSUL CREDIT IPOTECAR „PRIMA CASA” LA BRD GROUPE SOCIETE GENERAL
4.1 Creditul ipotecar „PRIMA CASĂ”
Creditul «Prima Casă» oferă finanțarea necesară achiziționării primei locuințe în condiții preferențiale, datorită garanției din partea Statului. Acest produs este destinat doar persoanelor fizice.
4.1.1. Politica de produs
Caracteristicile produsului „Prima Casă” oferit de BRD Groupe Société Générale sunt enumerate și explicate după cum urmează:
BENEFICIARII CREDITULUI
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice, cetățeni români, care nu dețin în proprietate o locuință (individual sau în comun, împreună cu soțul/soția sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobandită) și nici nu au în derulare un credit ipotecar.
OBIECTUL CREDITULUI
Obiectul creditului este achiziționarea unei locuințe finalizate inclusiv de tip ANL, locuințe nefinalizate în diferite faze de construcție inclusiv de tip ANL sau locuințe noi inclusiv de tip ANL.
MONEDA
Moneda în care se acordă creditul este EURO.
VALOAREA CREDITULUI
Pentru locuințele finalizate/nefinalizate inclusiv ANL valoarea creditului este de maxim 95 % din prețul de achiziție, dacă prețul de achiziție este mai mic sau egal decât 60.000 euro sau maxim 57.000 euro dacă prețul de achiziție este mai mare de 60.000 euro.
Pentru locuințele noi inclusiv ANL valoarea creditului este de maxim 95 % din prețul de achiziție, dacă prețul de achiziție este mai mic sau egal decât 70.000 euro sau maxim 66.500 euro dacă prețul de achiziție este mai mare de 70.000 euro.
AVANS
Avansul pentru locuințele finalizate este de minim 5 % din prețul de achiziție al locuinței, dacă prețul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro sau 3.000 euro plus diferența dintre prețul de achiziție al locuinței și 60.000 euro, dacă prețul acesteia este mai mare de 60.000 euro.
Avansul pentru locuințele noi este de minim 5 % din prețul de achiziție al locuinței, dacă prețul acesteia este mai mic sau egal cu 70.000 euro sau 3.500 euro plus diferența dintre prețul de achiziție al locuinței și 70.000 euro, dacă prețul acesteia este mai mare de 70.000 euro.
GARANȚII
Ca și garanție va fi pusă ipotecă de rang I asupra locuinței finanțate prin credit, în favoarea Statului român reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice.
O altă garanție este un depozit colateral, constituit la BRD Groupe Société Générale, reprezentând contravaloarea primelor 3 rate de dobândă.
ASIGURĂRI
Se va achiziționa o asigurare extinsă pentru toate riscurile imobilului finanțat prin credit, cesionată în favoarea Statului român, reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice, încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă. Această asigurare este obligatorie.
Se recomandă încheierea unei asigurări de viață la societatea parteneră a BRD Groupe Société Générale. Această asigurare este una facultativă.
VENITURILE NECESARE
Veniturile solicitantului creditului „Prima Casă” trebuie să fie de minim 400 euro/luna (sau echivalent).
COMPONENȚA DOSARULUI DE CREDIT
Dosarul de credit trebuie să conțină:
Declarația pe propria răspundere, autentificată, potrivit căreia solicitantul nu deține în proprietate o locuință, nici individual, nici în comun, cu soțul sau soția sau cu alte persoane și nu are în derulare un credit ipotecar. Această declarație pe proprie răspundere este exemplificată în Anexa 1.
Cererea de credit completată și semnată de către toți participanții cu venituri (obligatoriu inclusiv soțul/soția solicitantului, chiar dacă nu participă cu venituri). Această cerere de credit este exemplificată în Anexa 2.
Documentele de identitate.
Documentele de venit. În Anexa 3 este prezentată adeverința de venit și fișa fiscală a solicitantului.
Documentele referitoare la obiectul creditului. În Anexa 4 este prezentat contractul de vânzare-cumpărare a imobilului.
Documentele de justificare a aportului propriu. În Anexa 5 este prezentat Antecontractul de vânzare-cumpărare a imobilului.
Raportul de evaluare a imobilului adus în garanție, întocmit de un evaluator agreat de bancă. În Anexa 6 este prezentat raportul de evaluare a imobilului.
PRINCIPALELE ETAPE CARE TREBUIE PARCURSE ÎN VEDEREA ACORDĂRII CREDITULUI
Principalele etape care trebuie parcurse În vederea acordării creditului sunt:
Prezentarea documentației complete pentru creditul « Prima Casă ».
Aprobarea creditului în conformitate cu Normele interne ale Băncii și transmiterea dosarului la FNGCIMM în vederea obținerii garanției.
Analiza dosarului de credit de către FNGCIMM și comunicarea deciziei de acordare a garanției.
Încheierea și cesionarea în favoarea băncii a poliței de asigurare extinsă pentru toate riscurile a imobilului finanțat prin credit.
Încheierea contractului de garantare, a contractului de ipotecă (în favoarea Statului român, reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice) și a contractului de credit.
Punerea la dispoziție a creditului.
Prezentarea extrasului de Carte Funciară, cu ipotecă înscrisă în favoarea Statului român, reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice.
4.1.2. Politica de pret
În politica de preț sunt incluse dobânda, taxele și comisioanele, perioada de creditare și condițiile de creditare.
PERIOADA DE CREDITARE
Creditul „Prima Casă” se acordă pentru o perioadă de minim 10 ani și poate ajunge la o perioadă de creditare de maxim 30 de ani.
CONDIȚII DE CREDITARE
Condițiile necesare a fi indeplinite de solicitant pentru obținerea creditului „Prima Casă” sunt următoarele:
Să nu dețină în proprietate o locuință, individual sau în comun, împreună cu soții lor sau cu alte persoane;
Să nu aibă în derulare un credit ipotecar;
Să dispună de un avans de 5 % din prețul de achiziție a locuinței, dacă prețul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 de euro;
Persoanele care doresc să intre în acest program se obligă să nu înstrăineze locuința achiziționată în primii 5 ani de la data dobândirii și, de asemenea, se obligă să constituie în favoarea statului român, reprezentat de Ministerul Finanțelor, o ipotecă de rang I asupra locuinței achiziționate.
DOBÂNDA
Dobânda practicată de BRD Groupe Société Générale pentru creditul „Prima Casă” este:
Pentru o perioadă de creditare cuprinsă între 10 – 20 ani (inclusiv) dobânda este: EURIBOR la 3 luni + 2,4 %;
Pentru o perioadă de creditare cuprinsă între 20 – 30 ani: EURIBOR la 3 luni + 2,65 %.
TAXE și COMISIOANE
Taxele și comisioanele practicate de BRD Groupe Société Générale pentru creditul „Prima Casă” sunt:
Taxă pentru constituirea dosarului de credit este 0;
Comisionul pentru gestiunea lunară este de 0,1 % și este aplicat la sold;
Taxă pentru evaluarea imobilului – este un tarif standard perceput de evaluatorul agreat de BRD Groupe Société Générale;
Comisionul de gestiune anuală datorat FNGCIMM este de 0,49 % la sold;
Comisionul de rambursare anticipată este 0 iar
DAE este de 4,59 % în ipoteza contractării creditului pentru un apartament de 57.000 euro pe o perioadă de 30 de ani pentru nivelul indicilor monetari din data de 09 martie 2010.
În Figura 2.1. este prezentată o simulare de calcul pentru oferta de credit ipotecar „Prima Casă” în valoare de 30.000 Euro, unde se observă toți indicii monetari și costurile creditului.
Figura 2.1. Simulare calcul pentru oferta de credit ipotecar „Prima Casă” în valoare de 30.000 Euro
La Calculatorul rate credite de pe site-ul oficial al BRD Groupe Société Générale s-a ales opțiunea „Credit Ipotecar PRIMA CASĂ II imobile noi perioada până la 20 ani”, modalitatea de rambursare a creditului fiind în „Plăți lunare egale”, fără perioadă de grație, opțiunea solicitantului este cu asigurarea locuinței iar termenul de rambursare este de 120 luni.
Dobânda anuală este de 3,111 %, valoarea asigurării este de 0.029 %, comisionul lunar de gestiune este de 0.1 % * sold, dobândă anuală efectivă este de 4.76 % iar în plus față de acestea clientul va suporta și un comision de gestiune anuală datorat Fondul National de garantare a creditelor pentru IMM-uri de 0.49 % la sold.
Indicii monetari sunt:
ROBOR este 6.81 %,
LIBOR este 0.5372 % iar
EURIBOR este 0.711%.
La creditul simulat în sumă de 30.000 Euro conform graficului prezentat în Anexa 7 se rambursează suma de 37408.02 Euro sumă care se compune din:
30.000 Euro împrumutul efectiv la care se mai adaugă
dobânda împrumutului de 4946.63 Euro,
asigurarea locuinței în valoare de 553.34 Euro și
comisioanele bancare în valoare de 1908.05 Euro.
În Anexa 7 este prezentat planul de rambursare pentru simularea calculului pentru oferta de credit În valoare de 30.000 Euro.
4.1.3. Politica de distribuție
Politica de distribuție a creditului „Prima Casă” oferit de BRD Groupe Société Générale este realizabilă în mod concret prin intermediul rețelei de unități bancare a băncii (la sucursalele și agențiile BRD-Groupe Société Générale), dar și prin intermediul site-ului www.creditulprimacasa.ro, unde se poate comanda online consultanța pentru creditul „Prima Casă”. Un consilier BRD va contacta telefonic, în cel mai scurt timp persoana care a comandat online consultanță despre creditul „Prima Casă”.
În Figura 2.2. este prezentată o imagine a site-ului www.creditulprimacasa.ro, de unde se poate comanda online consultanța pentru acordarea unui credit ipotecar „Prima Casă” din partea băncii BRD Groupe Société Générale.
Figura 2.2. Imagine a site-ului www.creditulprimacasa.ro, de unde se poate comanda online consultanța pentru acordarea unui credit ipotecar „Prima Casă” din partea băncii BRD Groupe Société Générale.
4.1.4. Politica de promovare
Promovarea reprezintă procesul de conștientizare al clienților și de comunicare a trăsăturilor și beneficiilor ce decurg din utilizarea produselor și serviciilor financiare. În funcție de modelul de organizare a activității de marketing adoptat de fiecare societate financiară, rolul personalului implicat, precum și modalitatea concretă de realizare sunt diferite și generează implicații specifice în cadrul acesteia.
Instrumentele promoționale folosite de BRD Groupe Société Générale pentru a-și promova produsul Credit Ipotecar „Prima Casă” sunt publicitatea și promovarea vânzărilor.
Promovarea vânzărilor se realizează printr-o campanie promoțională „Casa o cumperi mașina o câștigi.”.
În Figura 2.3. este prezentat afișul campaniei promoționale „Casa o cumperi mașina o câștigi.”.
Figura 2.3. Afisul campaniei promotionale „Casa o cumperi masina o castigi.”
În perioada 19 Aprilie 2010 – 19 Iunie 2010, BRD Groupe Société Générale a lansat campania promoțională „Casa o cumperi mașina o câștigi.”. Aceasta promoție include creditele imobiliare și de nevoi personale garantate cu ipotecă printre care și Creditul Ipotecar „Prima Casă”. Cei care își achiziționează o locuință prin oricare credit ipotecar de la BRD Groupe Société Générale, pot câștiga un Renault Fluence plus alte 168 de premii. Regulamentul campaniei „Casa o cumperi mașina o câștigi.” Este disponibil gratuit, la cerere în orice unitate BRD sau pe www.brd.ro.
Pentru o promovare și mai bună a produsului Credit Ipotecar „Prima Casă”, BRD Groupe Société Générale pune la dispoziția clienților și pliante cu acest produs oferit de către bancă. Acestea conține caracteristicile și avantajele produsului Credit Ipotecar „Prima Casă” și se găsesc în interiorul tuturor sucursalelor și agențiilor băncii. Acest pliant a fost distribuit și prin poștă clienților băncii.
În Figura 2.4. este prezentat pliantul produsului Credit Ipotecar „Prima Casă” de la BRD Groupe Société Générale.
Figura 2.4. Pliantul produsului Credit Ipotecar „Prima Casă” de la BRD Groupe Société Générale
În Figura 2.5. este prezentată imaginea site-ului oficial al BRD Groupe Société Générale, unde se face publicitate produsului Credit Ipotecar „Prima Casă” de la BRD Groupe Société Générale.
Figura 2.5. Imaginea site-ului oficial al BRD Groupe Société Générale, unde se face publicitate produsului Credit Ipotecar „Prima Casă” de la BRD Groupe Société Générale
4.2. Inițierea unei observări de marketing privind strategiile de prețuri
practicate de concurenți
Piața bancară se află într-o continuă mișcare. Instituțiile bancare aspiră la cucerirea unui segment cât mai mare din piață. Pentru a-și atinge acest obiectiv, o bancă trebuie să-și evidențieze produsele și serviciile mult mai bine decât concurența. Pliantele și afișele frumos colorate, reclamele de mare impact nu sunt întotdeauna suficiente. O bună strategie pentru a lua avans în fața concurenței este o strategie care are în vedere pe de o parte prețurile, iar pe de cealaltă parte produsele în strânsă corelație cu evoluția pieței în domeniu și cu cea a consumatorilor.
ING Bank prelungește campania promoționala”ING Personal ofertș aniversară” pentru care oferă costuri reduse la creditele de nevoi personale acordate în lei. Oferta este valabilă pentru creditele noi, acordate până la sfârșitul lunii mai. Dobânda la creditele de nevoi personale acordate în cadrul acestei oferte este variabilă și se plasează În acest moment la 13 % pe an.
Valoarea DAE se modifică ori de câte ori se schimbă media Robor la 3 luni sau costul rezervei minime obligatorii. Dobânda anuală efectivă (DAE) variază în funcție de suma împrumutată și scadența creditului. Pentru 10.000 lei împrumutați pe 6 ani, DAE este de 15.55 %, iar pentru aceeași sumă împrumutată pe 3 ani, DAE este de 16.69 %. Suma maximă care poate fi împrumutată prin intermediul acestui credit este de 60.000 lei, iar suma minimă este de 4.000 lei. Perioada de timp pentru care se acorda creditul este de minim 1 an și de maximum 6 ani.
În Tabelul 2.1 este prezentată o comparație între ofertele băncilor BRD și ING Bank pentru un credit de nevoi personale fără ipotecă (credit în valoare de 60.000 Lei pe termen de 5 ani).
Tabelul 2.1.
Comparație între ofertele băncilor BRD și ING Bank pentru un credit de nevoi personale fără ipoteca (credit în valoare de 60.000 Lei pe termen de 5 ani)
Solicitanții de credite auto de trebuie să prezinte un avans de 15 % din valoarea mașinii noi sau second hand achiziționate. Până de curând, banca finanța întreaga sumă necesară. Creditul auto de este acordat în lei, euro sau dolari. Suma maximă ce poate fi obținută este de 40.000 euro pentru achiziția unei mașini noi și de 20.000 euro pentru achiziția unui autoturism second hand, pe o perioada de cel mult 10 ani. Rata dobânzii este indexată în funcție de dobânda de referință a băncii plus o marjă fixă de 4.5 % în cazul creditelor în lei sau euro și de 3 % pentru creditele în dolari. Clienții mai plătesc la acordare un comision de analiză de 3.5 % din valoarea creditului și un comision de risc de 0.5 %.
Pentru achiziționarea unui autovehicul al cărui preț cu toate taxele incluse este <= 14.000 Euro (sau echivalent lei) BRD nu solicită avans.
În Tabelul 2.2 este prezentată o comparație între ofertele băncilor BRD și Banca Transilvania pentru un credit auto (credit în valoare de 6.000 Euro sau echivalent în lei pe termen de 4 ani sau credit în valoare de 8.000 Euro sau echivalent în lei pe termen de 7 ani).
Tabelul 2.2
Comparație între ofertele băncilor BRD și Banca Transilvania pentru un credit auto (credit în valoare de 6.000 Euro sau echivalent în lei pe termen de 4 ani sau credit în valoare de 8.000 Euro sau echivalent în lei pe termen de 7 ani)
Alpha Bank a modificat indicii de referință luați in calculul dobânzii la creditele imobiliare în lei și în euro nou acordate. Modificarea a dus la scăderea dobânzii cu până la 2.44 procente. La lei, noua rată de dobândă este indexată în funcție de Robor la 3 luni, în condițiile în care anterior aceasta depindea de rata de referința a BNR. Marja a rămas însă la același nivel de 6.5 %. Schimbarea referinței a dus însă la scaderea dobânzii platită de clienți cu 2.44 puncte procentuale. La euro, banca a trecut de la Euribor la 6 luni la exprimarea dobanzii în funcție de Euribor la 3 luni și a scăzut în același timp și marja aplicată pe acest indice. Mai mult, clienții care prezintă un avans mai mare obțin dobânzi mai mici la creditele imobiliare. Prin urmare , un aport minim de 25 % presupune o marja de 5.75 %, în vreme ce un avans de cel puțin 41 % reduce marja fixă la un nivel de 5.5 %.
Clienții Alpha Bank care deschid un cont de economisire Alpha Dreams, vor beneficia și de servicii medicale profesionale gratuite pentru copii. Indiferent de suma depusă, Alpha Dreams oferă dobânzi care se calculează zilnic și se capitalizează lunar, iar în fiecare an, în luna iunie, până la împlinirea vârstei de 18 ani a copilului, clienții primesc dublul dobânzii, dacă acesta are o vechime de minim 9 luni.
În Tabelul 2.3 este prezentată o comparație între ofertele băncilor BRD și Alpha Bank pentru un credit imobiliar (credit în valoare de 100.000 Euro sau echivalent în lei pe termen de 30 ani).
Tabelul 2.3.
Comparatie între ofertele băncilor BRD și Alpha Bank pentru un credit imobiliar (credit în valoare de 100.000 Euro sau echivalent în lei pe termen de 30 ani)
Banca Transilvania a lansat o facilitate de refinanțare pentru firmele care au contractat credite de la alte bănci pentru care oferă rate mai mici cu 50 % în primul an. Facilitatea se adresează IMM-urilor care au o cifră de afaceri cuprinsă între 1.5 și 4 milioane lei, precum și companiilor mari. Pentru a apela la această facilitate de refinanțare, firmele trebuie să aibă o activitate de cel puțin doi ani, o cifră de afaceri care să nu fi scăzut cu mai mult de 25 % și să nu aibă datorii restante către buget mai vechi de 60 de zile. În prezent Banca Transilvania deține o cotă de piața de 10 % pentru creditele în lei și de 5 % la cele în euro.
OTP Bank a lansat un credit promoțional pentru clienții companii, ce presupune o dobândă fixă de 9 % la lei, fără nici un alt comision de administrare. Oferta este valabilă până pe 9 iulie.
Observarea a fost realizată atât direct prin obținerea de informații direct de la angajații front-office, prin consultatea materialelor de informare ale concurenței, a site-urilor acestora, precum și indirect, prin studierea diferitelor publicații ce ofereau informații despre ofertele bancare.
CONCLUZII ȘI PROPUNERI
Concluzii
În cazul produsul Credit Ipotecar „Prima Casă” oferit de BRD Groupe Société Générale și celelalte credite ipotecare ale băncii sunt garanția și costul redus al acestuia. În cazul în care creditul este restant, garanțiile sunt lichide, deoarece Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri achită creditul restant băncii.
În urma unei cercetari riguroase a mixului de marketing pentru produsul Credit Ipotecar „Prima Casă” oferit de BRD Groupe Société Générale, se observă că BRD Groupe Société Générale are una dintre cele mai bune politici de preț, oferind una dintre cele mai mici dobânzi de pe piața bancară.
Pe lângă o dobânda mică, banca BRD Groupe Société Générale nu percepe comision pentru analiza dosarului depus pentru produsul Credit Ipotecar „Prima Casă”.
Un alt avantaj este neperceperea unui comision pentru rambursare anticipată a creditului.
Programul “Prima Casă” ar trebui să creeze premisele relansării finanțărilor imobiliare În Romania. Promisiunile Guvernului vizează micșorarea costurilor împrumuturilor și garanția că băncile nu vor bifa ca neperformante aceste împrumuturi. Pentru a intra în program, băncile au început să diminueze costurile împrumuturilor ipotecare, reducând nivelul dobânzii față de cel practicat până acum la creditele ipotecare obișnuite.
Pierderea locului de muncă, reducerea salariului sau incertitudinea privind veniturile viitoare i-a determinat pe români să-și amâne planurile de investiții, fie că vorbim de un teren sau o casă, fie asta chiar și prin programul guvernamental „Prima Casă”. Astfel, cererea de credite imobiliare sau ipotecare a revenit pe scădere în ultima perioadă.
Nici programul guvernamental „Prima Casă" nu a reușit să dea un trend ascendent creditării imobiliare. Dacă în 2009, în șase luni de desfășurare a programului, statul a garantat aproape 18.000 de împrumuturi pentru locuințe, în acest an, au fost vândute doar 3.500 de credite „Prima Casă". Din acestea, aproape 90 % au fost contractate pentru achiziția de apartamente vechi.
Totuși, pentru a accesa un astfel de împrumut, clientul are nevoie de mai mult decât de avansul stabilit la cel mai mic nivel din istoria recentă: 5 % din valoarea imobilului. O serie de costuri suplimentare trebuie avute în vedere la solicitarea unui credit din programul ”Prima Casă”.
Astfel, clientul trebuie să aibă trei rate de credit în avans, așa-numitele „rate de dobândă“, rate care vor fi virate într-un cont de garanții consituit la banca finanțatoare. Rolul acestui depozit este acela de „stoc tampon“ între momentul intrării clientului în incapacitate de plată și momentul executarii garanției statului. În general, valoarea acestui depozit de garanții este de circa 1.000 de euro, neputând fi catalogat totuși ca un cost suplimentar al creditului, deoarece clientul își recuperează banii în timp.
Sume suplimentare sunt necesare și pentru a acoperi costurile aferente tranzacției imobiliare (taxele notariale, etc), precum și sume pentru accesarea creditului.
Comisioanele bancare și tarifele notariale au fost reduse cu aproape 50 %. Cu toate acestea, însumate, comisioanele percepute pentru raportul imobiliar de evaluare, costurile cu asigurările, cele notariale și de garantare ajung la valori de 2.000 – 2.500 de euro, ceva mai reduse decât la un credit obișnuit, unde se situează de regulă între 3.000 și 4.000 de euro.
Concurența în domeniul bancar este una foarte acerbă, cei mai importanți concurenți dintre cei enumerați sunt Banca Comercială Română (BCR) și Raiffeisen Bank.
Piața bancară se află într-o continuă mișcare. Instituțiile bancare aspiră la cucerirea unui segment cât mai mare din piață. Pentru a-și atinge acest obiectiv, o bancă trebuie să-și evidențieze produsele și serviciile mult mai bine decât concurența. Pliantele și afișele frumos colorate, reclamele de mare impact nu sunt întotdeauna suficiente.
O bună strategie pentru a lua avans în fața concurenței este o strategie care are în vedere pe de o parte politica prețurilor, iar pe de cealaltă parte o politică a produselor în strânsă corelație cu evoluția pieței în domeniu și cu cea a consumatorilor. Astfel că tot mai multe bănci, nu doar că și-au mărit bugetele pentru activitatea de promovare, dar au început să adopte strategii și politici cât mai competitive cu obiective pe termen mediu și lung.
Este clar că clientul de pe piața bancară are de făcut documentări amănunțite înainte de a se decide asupra cărei bănci, asupra cărui produs, asupra căror pachete de produse sau servicii să opteze și asta deoarece concurența este foarte acerbă în acest domeniu
Prețurile, la prima vedere nu sunt foarte diferențiate de la o bancă la alta, ceea ce face o ofertă să fie bună prin corelația dintre preț și condițiile de acordare a creditului precum și serviciile complementare oferite pentru produsul ”Prima Casă” (servicii asociate, servicii de transfer etc.).
Desigur, că nu este suficient să fii informat despre pașii pe care îi face concurența, nu este suficient să ai oferte cât se poate de tentante, și am văzut pe parcursul acestui proiect că banca BRD Groupe Société Générale are oferte diversificate și personalizate pentru anumite categorii de clienți, iar serviciile asociate sunt multiple; o bancă trebuie să cunoască, de asemenea, reacțiile clienților efectivi și potențiali și cel mai mult să cunoască reacțiile acestora anticipat pentru produsele și serviciile ce urmează a fi lansate.
Cunoașterea tipologiei clientelei băncii este un reper important care poate ghida o companie pe drumul succesului. Pentru aceasta informațiile obținute de la aceștia prin intermediul unor chestionare, pot reprezenta o bază de pornire pentru deciziile cu privire la managementul și marketingul companiei.
Propuneri
Datorită unei cercetări riguroase a mixului de marketing pentru produsul Credit Ipotecar „Prima Casă” oferit de banca BRD Groupe Société Générale, observăm necesitatea îmbunătățirii politicii de promovare a produsului Credit Ipotecar „Prima Casă”.
O primă propunere ar fi ca BRD Groupe Société Générale să-și promoveze produsele și serviciile, inclusiv produsul Credit Ipotecar „Prima Casă” prin bannere și spații publicitare pe diferite site-uri, cunoscându-se faptul că în zilele noastre Internetul este unul dintre cele mai importante medii de comunicare.
O altă propunere ar fi o promovare mai agresivă a produselor și serviciilor oferite de BRD Groupe Société Générale, inclusiv produsul Credit Ipotecar „Prima Casă” prin reclame la televiziune și radio, la ore de maximă audiență, în acest fel spoturile publicitare vor putea fi vizionate și ascultate de mai mulți telespectatori. Ar fi indicat ca aceste reclame să ajungă la cât mai multe posturi de televiziune și de radio pentru o acoperire cât mai largă a telespectatorilor.
Și împărțirea unor fluturași cu reclame la produsele și serviciile băncii, inclusiv pentru produsul Credit Ipotecar „Prima Casă ar ajuta la o mai bună promovare a acestora.
BIBLIOGRAFIE
Cernat, Corelian; Muscalu, Emanoil – “ Marketing” – Editura Universității Lucian Blaga din Ilfov, 2001.
Cetină, Iuliana – “Marketing financiar bancar”, Editura Economică, București, 2005.
Kotler, Philip – “Managementul marketingului” – Editura Teora, București, 1997.
Nistor, Cosmin Voicu – „Marketing Financiar-Bancar”, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006.
Olteanu, Valerică – “Marketingul financiar-bancar” – Editura Ecomar, București, 2003.
Plăiaș, Ioan – “Comportamentul consumatorului” – Editura Universității Babeș-Bolyai din Cluj-Napoca, 2005.
Pop, Marius D. – “Conducerea și promovarea vânzărilor – teorie și practică”, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2005.
Pop, Marius D. – “Marketing internațional”, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004.
Pop, Marius D. – “Cercetări de marketing”, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004.
Vorzsak, Almos (Coordonator) – “Marketing în terțiar” – Editura Alma Mater, Cluj–Napoca, 2005.
Vorzsak, Almos (Coordonator) – “Marketingul serviciilor”, Editura Presa Universitară Clujeană, Cluj-Napoca, 2004.
www.banknews.ro.
www.brd.ro.
www.conso.ro.
www.creditulprimacasa.ro.
www.imopedia.ro.
www.mondonews.ro.
ANEXE
Anexa 1. Declarația pe propria răspundere
DECLARAȚIE
– formular cadru –
Subsemnatul (a) ……………………………………….. fiul/fiica lui …………………………… și al ………………………………., născut în localitatea …………………………….. județul …………………….. la data de …………………………….. (ne)căsătorit ………………………….., identificat cu act de identitate tip ……………., seria …………., nr. ……………….., eliberat de ………………………………….., la data de ……………………………, cod numeric personal …………………………………., declar pe propria răspundere, cunoscând prevederile legii penale privind sancționarea declarațiilor false, că la data intrării în vigoare a Ordonanței de urgență a Guvernului nr.60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului „Prima casă”, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 368/2009, nu am deținut și nu dețin, individual sau în comun cu soțul meu/sotia mea sau cu alte persoane, în proprietate o locuință, indiferent de modul în care a fost dobândită, cu excepția cotelor-părți din locuințele dobândite prin moștenire, și nici nu am achiziționat după această dată o locuință, indiferent de modul de dobândire.
Semnătura
___________
Anexa 2. Cererea de credit
BRD Grup/Unitate : CENTRALA / CENTRALA
CERERE DE CREDIT
Nr. / dÎn data:
Data ultimei actualizari :
1. Informatii despre solicitant:
2.Alte informatii despre solicitant:
3. Venituri solicitant :
4. Informatii despre proiectul investitiei :
5. Informatii despre creditul solicitat :
*se acorda numai pentru rata creditului nu și pentru dobanda
6. Informatii despre garantiile creditului :
7. Informatii despre alti participanti la bugetul de venituri și cheltuieli, inclusiv sot/sotie,daca este cazul:
8. Alte informatii despre ceilalti participanti la bugetul de venituri și cheltuieli, inclusiv sot/sotie,
daca este cazul:
9. Venituri alti participanti la bugetul de venituri, inclusiv sot/sotie, daca este cazul:
Credite /Angajamente de plata de alta natura decat cele decurgand dÎn contracte de credit :
SOLICITANT
*Valori În echivalent lei
ALTI PARTICIPANTI la bugetul de venituri, inclusiv sot/sotie, daca este cazul
*Valori În echivalent lei
Declar pe propria mea răspundere,cunoscand prevederile art. 292 dÎn Codul Penal privind falsul În declaratii, că toate datele dÎn prezenta sunt reale și complete și că sunt de acord că banca să efectueze orice verificare pe care o consideră necesară în legătură cu datele dÎn acest formular. Am luat la cunostinta că furnizarea datelor este obligatorie pentru primirea unui raspuns la cererea mea de credit. Sunt de acord că banca să refuze aprobarea prezentei cereri fără a prezenta detaliat motivele .
ACORD DE TRANSMITERE , PRELUCRARE și CONSULTARE A INFORMATIILOR DE RISC
(valabil atât pentru imprumutat, sot/sotie imprumutat, cat și pentru co-imprumutati)
Imi exprim În mod expres consimtamantul pentru că Banca:
sa prelucreze informatiile specificate mai jos ( lit.b ), și sa le transmita catre S.C. Biroul de Credit S.A. cu sediul În Bucuresti, str. Sfanta Vineri, nr.29, sector 3, cod 030203 În vederea prelucrarii și consultarii de catre oricare participant la aceasta institutie, ori de cate ori este necesar În scopul initierii sau derularii de catre Imprumutat sau Co-imprumutat(i) sau Giranti a unei relatii contractuale cu respectivul participant, precum și catre orice alta institutie de credit sau financiara sau entitate constituita În vederea centralizarii și furnizarii de date și referinte cu privire la creditele contractate de persoane fizice si/sau juridice și la bonitatea imprumutatilor.
sa solicite și sa obtina informatii de natura celor precizate la lit. b de la institutii sau entitati de tipul celor prevazute la prima liniuta.
Informatii prelucrate:
date cu caracter personal avand functie de identificare
informatii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari inregistrate În conturi bilantiere și extrabilantiere ( data deschidere cont, numar cont, limita, durata, valoare plata lunara programata, valoare achitata, istoric plati, sold curent, suma restanta, valoare data la colectare sau scoasa În afara bilantului, data primei restante, data ultimei plati, etc)
informatii legate de activitatea frauduloasa (savarsirea de infractiuni sau contraventii În domeniul financiar-bancar) În relatie directa cu BRD– Groupe Societe Generale S.A
informatii referitoare la inadvertentele constatate În documentele/declaratiile furnizate BRD– Groupe Societe Generale S.A
Am luat la cunostinta faptul că datele cu caracter personal sunt stocate În baza de date a S.C. Biroul de Credit S.A. timp de 4 ani de la data ultimei actualizari.
ACORD DE CONSULTARE A BAZEI DE DATE A CENTRALEI RISCURILOR BANCARE
(valabil atât pentru imprumutat, sot/sotie imprumutat, cat și pentru co-imprumutati)
2. PrÎn prezenta autorizam unitatea teritoriala BRD: CENTRALA / CENTRALA
sa solicite și sa primeasca de la Centrala Riscurilor Bancare urmatoarele informatii de risc bancar
inregistrate pe numele meu :
Subsemnatul(i)declar(am) consimtamantul expres pentru prelucrarea datelor personale completate mai sus, În scopuri de reclama, marketing și publicitate, statistica, servicii financiar-bancare, rapoarte de credit, colectarea debite/recuperare creante, asigurari și reasigurari, prevenirea fraudelor, servicii de comunicatii electronice, servicii pe internet, marketingul pentru Fondurile de Pensii, prÎn orice operațiune sau set de operațiuni, efectuata prÎn mijloace automate sau neautomate cum ar fi: colectarea, înregistrarea, organizarea, stocarea, adaptarea, modificarea, extragerea, consultarea, utilizarea, transmiterea către terți, combinarea, blocarea, ștergerea, distrugerea, arhivarea și cu transmiterea acestora catre terti,cum ar fi parteneri contractuali ai Bancii, persoanele juridice dÎn Grupul Société Générale dÎn care face parte Banca inclusiv transmitearea acestor date În strainatate. De asemenea , cunosc faptul că beneficiez de urmatoarele drepturi, în conformitate cu prevederile Legii 677/2001 : dreptul de acces la date, dreptul de interventie asupra datelor și de opozitie , precum și dreptul de a ma adresa justitiei.
În vederea exercitarii dreptului de acces, opozitie sau interventie se va adresa Bancii o cerere scrisa, datata și semnata, În care se va mentiona dupa caz: datele asupra carora se solicita interventie sau opozitie, motivul justificat și modul de interventie, respectiv motivul intemeiat și legitim legat de situatia particulara a persoanei.
În situatia În care nu sunt de acord cu prelucrarea datelor personale În scop de marketing sau cu cedarea acestora catre terti, cunosc faptul că am dreptul de a formula un refuz , printr-o cerere scrisa datată și semnată, adresată directorului unitatii unde am deschis contul .
Data:
Prelucrare inscrisa În registrul de evidenta a prelucrarilor de date cu caracter personal sub nr. ………….
Atestat CNVM nr……………….., înregistrată în Registrul Public al CNVM cu nr. …………………………Anexa 3. Adeverință de venit și Fișă Fiscală
ADEVERINȚĂ DE VENIT
Societatea ………………….. cu sediul în localitatea……………………………….Ilfov , Registrul Comerțului nr ………………., adeverim prÎn prezenta faptul că domnul(doamna) ……………………………. , de profesie economist este salariat(ă) în unitatea noastră, cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată de la data de ……………… /determinata de la data de…………..până la data de …………… avand o, vechime totala În munca de ………. , cu funcția de economist , la departamentul/compartimentul Financiar având în ultimele 3 luni, venitul lunar net de :
* (LEI/EUR) în moneda în care este înregistrat în contractul individual de muncă
** contravaloarea În LEI a tichetelor de masa incasate În lunile respective
*** venituri certe realizate lunar
Moneda În care se plateste salariul: LEI/VALUTA
Salariul este (nu este) grevat de următoarele rețineri lunare : 50 ron rata CAR
…………………………………………
Plata chenzinei a II-a se va face la data de 14. a lunii.
Am luat cunoștință de angajamentul de plată de mai jos și suntem de acord ca, în caz de neplată, să efectuăm reținerile solicitate și să le virăm în contul indicat de bancă.
Ne asumăm întreaga responsabilitate cu privire la datele menționate în prezentul document și confirmăm că persoanele semnatare ale prezentei adeverințe angajează răspunderea noastră cu privire la realitatea informațiilor cuprinse în prezenta.
ANGAJAMENT DE PLATĂ
Subsemnatul , ………………….., născut la data de ……………………… , cu domiciliul în BRAGADIRU ……………………………..0, posesor al ………………………… cod numeric personal [anonimizat], în calitate de (funcția) ……………………………………. , consimt să se rețină dÎn veniturile mele lunare sumele necesare pentru achitarea ratelor și a dobânzilor corespunzătoare contractului de împrumut încheiat cu BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA – Sucursala /Agenția Bragadiru . și mandatez …………………………………… . să le vireze în contul BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA, la prima cerere a sa, în caz de neplată, și până la achitarea integrală a debitului.
În cazul în care îmi voi schimba locul de muncă pe durata derulării contractului , mă oblig că în termen de 5 zile de la prezentarea la noul loc de muncă , să informez BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA și să depun la BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA o nouă adeverință de salariu, în aceeași formă cu aceasta , emisă și semnată de reprezentanții autorizați ai noului loc de muncă și un angajament asemănător acestuia.
Dau prezentul angajament în două exemplare pentru a fi depuse la societatea ………………..și la BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA.
Semnătura idescifrabil Data ……………………..
Informații verificate de :
Notă : Acest document este valabil 45 de zile calendaristice de la data emiterii, cu excepția cazurilor precizate de bancă
FISA FISCALA
Numar de operator de date cu caracter personal – 1067 Cod 210 14.13.01.13/1
_______________________________________________________________________________________
| Agentia | | |
| nationala de | FISA FISCALA ||
| administrare | privind impozitul pe veniturile dÎn salarii | |
| fiscala | pentru anul 2009 | |
|______________|________________________________________________________________________
1.Venituri la functia de baza: X
2.Venituri În afara functiei de baza:
3.Pentru personalul trimis În cursul anului,În misiune permanenta În strainatate:
4.Fisa fiscala rectificativa:
I. Date de identificare angajator
________________________________________________________________________________________
Cod de identificare fiscala: 148115342
Denumire sau Nume și prenume: SC AUTOROMANIOAN SRL
Adresa: ILFOV, BRAGADIRU, STR. UZINEI, NR.25,
_______________________________________________________________________________________
II. Date de identificare angajat
_______________________________________________________________________________________
Cod de identificare fiscala: [anonimizat]
Nume și prenume: URIAN IOAN AUGUSTIN
Adresa: ILFOV, BRAGADIRU, STR.SOS. ILFOVLUI , NR.48, BL.9 , SC.B , AP.15 ,
_______________________________________________________________________________________
III. Date privind perioada angajarii: Data angajarii | Data incetarii activitatii
|
IV. Deduceri personale (numai la functia de baza)
Persoane aflate În intretinere
___________________________________________________ ___________________________________________________
CNP/ NIF 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 | CNP/ NIF 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12
___________________________________________________|____________________________________
1.[anonimizat] X X X X X X X X X X X X | 5.
___________________________________________________|____________________________________
2.[anonimizat] X X X X X X X X X X X X | 6.
___________________________________________________|____________________________________
3. | 7.
___________________________________________________|____________________________________
4. | 8.
___________________________________________________|____________________________________
V. Calculul impozitului pe veniturile dÎn salarii -lei-
________________________________________________________________________________________
Luna Venit brut Deduceri Alte Venit baza Impozit lunar
personale deduceri de calcul retinut
_0_______________1______________2____________3______________4_______________5______
1.Ian 2814 50 18 2310 370
2.Feb 2767 60 18 2232 357
3.Mar 3700 0 18 3070 491
4.Apr 4189 0 18 3480 557
5.Mai 6201 0 18 5285 846
6.Iun 2961 10 18 2444 391
7.Iul 3350 0 18 2779 445
8.Aug 3940 0 18 3271 523
9.Sep 3073 0 18 2548 408
10.Oct 3155 0 18 2616 419
11.Nov 4941 0 18 4107 657
12.Dec 4864 0 18 4043 647
________________________________________________________________________________________
13.Total 45955 120 216 38185 6111 ________________________________________________________________________________________
Sub sanctiunile aplicate faptei de fals În acte publice, declar că datele inscrise În acest
formular sunt corecte și complete.
Nume, prenume POPESCU MARIA
Functia DIRECTOR ECONOMIC
Semnatura și stampila angajatorului__________________________________________
Anexa 4. Contractul de vânzare-cumpărare a imobilului
CONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE
Subsemnata ………………,necasatorita ,cu domiciliul În …………………,În calitate de vanzatoare , denumita În continuare astfel În cuprinsul contractului si
Subsemnatul ………………………………….,necasatorit ,cu domiciliul
În ………………………….În calitate de cumparator,denumit În continuare astfel În cuprinsul contractului,
intelegem de comun accord sa incheiem prezentul Contract de vanzare-cumparare ,În urmatoarele conditiuni:––––––––––
Subsemnata vanzatoare …………………..vand cumparatorului …………………….liber de sarcini garantand contra evictiunii,intregul drept de proprietate asupra apartamentului situat În Bragadiru,strada 1 Decembrie ,nr.25,bl.19,ap.5,judetul Ilfov ,inregistrat În C.F.nr.11725 a localitatii Bragadiru ,cu nr.top 2355/7/9/5 compus dÎn 2 camere și dependinte cu parti indivize comune de 1.42% dÎn teren cladit și necladit proprietate de stat În suprafata de 813 mp și spatiile de folosinta commune ce am dobandit că bun prÎn cumparare .Odata cu apartamentul transmit cumparatorului și dreptul de folosinta asupra terenului aferent În suprafata de 813 mp ,În diviziune cu ceilalti locatari.
Pretul vanzarii ,stabilit de comun accord ,este de 32.000 eur (treizecisidouamiieur),dÎn care 2.000 Eur ( douamiieur ) s-au achitat În avans În contul vanzatoarei În data de 26.05.2010,urmand că diferenta de 30.000 eur(treizecimiieur) sa fie achitata pana În data de 04.06.2010 În acelasi cont deschis la B.R.D.G.S.G.Bragadiru ,pe numele vanzatoarei Craciun Angela ,suma fiind provenita În urma unui credit bancar ,,Prima Casa’’.
Clauze speciale:
1.Predarea În posesie a imobilului se face cu data de ………………. data pana la care eu vanzatoarea ma oblig sa nu dezafectez starea tehnica existenta În prezent În imobil
2.Imobilul se vinde cu cablu T.V și postul telefonic
Preluarea În stapanire a apartamentului de catre cumparator se face incepand de azi data semnarii și autentificarii actului iar stapanirea de drept se face odata cu semnarea și autentificarea actului sub conditia inscrierii acestuia În Cartea Funciara.
Subsemnata vanzatoare garantez pe comparator de evictiune conform art.1337 Cod Civil și declar că apartamentul nu este ipotecat ori grevat de alte sarcini ori procese asa cum rezulta dÎn extras CF.nr……………….. inregistrat la data de ………………..
Taxele și impozitele au fost achitate la zi de mine vanzatoare astfel cum rezulta dÎn certificatul fiscal nr………….. dÎn data de ……………….. eliberat de Primaria Bragadiru .
Subsemnata vanzatoare declar că situatia de carte funciara prezentată azi,data autentificarii ,este cea rezultata dÎn extrasul CF ,prezentat notarului,subsemnata neefectuand nici un alt act de dispozitie sau grevare ,cu privire la apartamentul obiectul acestui inscris.
Subsemnatul cumparator …………cumpar apartamentul descris mai sus ,În conditiile și la pretul declarat În act.
Cunosc starea acestuia asa cum a fost descris În act și intrucat sunt necasatorit inteleg că dreptul de proprietate asupra acestul imobil sa se intabuleze pe numele meu că bun propriu potrivit art.31 dÎn Codul Familiei.
Declar că am verificat personal existenta titlului de proprietate al vanzatoarei asupra apartamentului obiect al acestui inscris ,inainte de redactarea și autentificarea actului ,asigurandu-ma că apartamentul nu este scos dÎn circuitul civil ,nu este grevat de sarcini sau procese.
Cu privire la clauzele speciale subsemnatele parti suntem de acord cu continutul lor.
Subsemnatele parti ,declaram pe proprie raspundere ,cunoscand consecintele ce privesc falsul În declaratii și cele cu privire la evaziunea fiscala că pretul declarat și mentionat În prezentul act este cel real.
Subsemnata vanzatoare autorizez pe comparator sa ceara inscrierea În Cartea Funciara a dreptului de proprietate asa cum el este transmis prÎn acest acr.
Subsemnatele parti ,declaram că inainte de semnarea actului ,am citit personal cuprinsul acestui act constantand că el corespunde vointei și conditiilor stabilite de noi partile de comun accord ,drept pentru care semnam mai jos.
Actul a fost redactat de notar public ……………și autentificat dupa semnare ,În 6 exemplare ,azi data autentificarii ……………… la sediul ……………………
Incheiere de autentificare nr.799
În fata mea ……….. notar public la sediul biroului s-au prezentat :
1……………………… ,identificata prÎn Carte de identitate ……………,eliberata de Politia Bragadiru la data ……………..cu domiciliul ……………… În calitate de vanzatoare
2. ……………………..identificat prÎn carte de identitate …………….,eliberata de Politia ………………………..,În nume propriu ,În calitate de comparator , care dupa citirea actului au consimtit la autentificarea prezentului inscris și au semnat toate exemplarele lui.
Se declara autentic prezentul inscris .
S-a taxat cu 1300 lei , onorariul notar , și tibru judiciar 30 lei.
Notar public
Alea Mihai
~~~~~
Anexa 5. Antecontractul de vânzare-cumpărare a imobilului
S-a cerut autentificarea prezentului inscris (după caz)
ANTECONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE1)
Intre subsemnatii,
______________________ cetățean ________, domiciliat în România, localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector __________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de ______________ la data de ____________ CNP ___________________, necăsătorit/căsătorit cu _____________________ cetățean _____________, domiciliat în _________________, localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector __________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de ___________ la data de ___________ CNP ___________________, în calitate de promitent- vanzator, denumit În continuare PROMITENT- VANZATOR, pe de o parte,
si
_________________, cetatean ____________, domiciliat În ________________________, ______________________ cetățean ________, domiciliat în România, localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector __________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de ______________ la data de ____________ CNP ___________________, necăsătorit/căsătorit cu _____________________ cetățean _________, domiciliat în _____________, localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector __________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de ___________ la data de ___________ CNP ___________________, În calitate de promitent-cumparator, denumit În continuare PROMITENT- CUMPARATOR, pe de alta parte,
A INTERVENIT PREZENTUL ANTECONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE, În URMATOARELE CONDITII:
OBIECTUL CONTRACTULUI
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR ma oblig sa vand PROMITENTULUI-CUMPARATOR imobilul compus dÎn ____________2) (teren și ______apartament/casă/…..) situat În localitatea _________, strada ______________, nr. ______, bl. _______, scara _____, et. _____, sect/județ ________, tarlaua ______, parcela _______, cu o suprafață desfășurată totală de ____________ mp., suprafața utilă de ___________ mp., suprafața construită de _______ mp., inscris În Cartea funciara nr. __________ a localitatii _____, sub numar cadastral _______/_____, conform extrasului de Cartea funciara nr. ____/________ emis de Biroul de Carte Funciara al Judecatoriei __________________, avand urmatoarele vecinatati:
la Sud – proprietatea _________;
la Nord – proprietatea _________;
la Vest – proprietatea _________;
la Est – proprietatea _________.
MODALITATEA DE DOBANDIRE. GARANTII
Eu, PROMITENT-VANZATOR, am dobandit imobilul mentionat mai sus, prÎn __________ de la ______________________, conform _____________________ numar ________/data de _______________, care, la randul lui, a dobandit dreptul de proprietate asupra imobilului În baza _________________.
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR declar sub sanctiunea legii penale și garantez pe PROMITENTUL-CUMPARATOR că sunt În exclusivitate titularul dreptului de proprietate asupra acestui imobil și că acesta nu face obiectul nici unei creante si/sau proceduri judiciare, nu a fost nationalizat, nu a fost scos dÎn circuitul civil, nu a fost trecut În patrimoniul statului pe nici o cale, nu l-am instrainat sub nici o forma și nu este grevat de nici un fel de sarcini.
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR garantez că imobilul mai sus individualizat nu face obiectul nici unei ipoteci, servituti, clauze de uzufruct viager, interdictie de instrainare sau grevare, privilegiu, drept sau sarcini de orice natura.
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR declar că nu sunt implicat, și dupa cunostintele mele, nu exista iminenta nici unui litigiu, arbitraj sau procedura administrativa al caror rezultat ar putea afecta dreptul de proprietate exclusiva detinut de mine asupra imobilului. De asemenea, Eu, PROMITENTUL-VANZATOR declar că nu exista și că nu am nici o cunostinta despre nici o actiune În revendicare introdusa, solutionata, În executare silita sau pe cale de a fi introdusa și care sa aiba că obiect imobilul ce face obiectul prezentului Antecontract.
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR ma oblig În mod expres că pana la data la care se va perfecta contractul de vanzare – cumparare În forma autentica, sa nu instrainez cu nici un titlu imobil mentionat mai sus, nici unei alte persoane fizice sau juridice și nici sa il grevez de vreo sarcina sau servitute. În acest sens, Eu, PROMITENTUL-VANZATOR sunt de acord cu inscrierea În Cartea Funciara a Judecatoriei ____________ a unei interdictii de instrainare asupra imobilului sus menționat , pana În data de ___________________, cel mai tarziu. În cazul În care perfectarea În forma autentica a contractului nu se realizeaza pana cel tarziu la data de ___________, interdictia de instrainare inceteaza de drept prÎn simpla implinire a termenului fara nici o alta formalitate. PROMITENTUL-VANZATOR se obliga sa nu instraineze, inchirieze, aduca că aport, transmita uzufructul asupra imobilului, și sa nu greveze cu alte sarcini imobilul ce face obiectul prezentului Antecontract, fara aprobarea scrisa și prealabila a PROMITENTULUI-CUMPARATOR.
PRETUL și MODALITATEA DE PLATA A PRETULUI
Noi, Partile Contractante am convenit că pretul ferm și irevocabil al vanzarii sa fie de _________________________(______________________________________)EUR/USD/LEI3).
DÎn pretul convenit mai sus, eu, PROMITENTUL-VANZATOR am primit integral astazi, data semnarii prezentului antecontract de la PROMITENTUL-CUMPARATOR, avansul În suma de ___________________ (______________________)EUR/USD/LEI, aceasta declaratie a noastra servind drept chitanta descarcatoare de primire integrala a avansului, urmand că restul de pret În suma de _______________ (___________________________) EUR/USD/LEI, sa-mi fie achitat la data de ________/incheierii contractului de vanzare-cumparare În forma autentica, respectiv cel mai tarziu la data de ____________________ prÎn credit contractat de la BRD.
PERFECTAREA În FORMA AUTENTICA A CONTRACTULUI DE VANZARE – CUMPARARE.
Perfectarea În forma autentica a contractului de vanzare-cumparare va avea loc cel mai tarziu la data de ___________, moment la care PROMITENTUL – VANZATOR va prezenta extrasul de carte funciara care sa ateste că imobilul mai sus mentionat este intabulat și este liber de orice fel de sarcini sau servituti, certificatul fiscal, certificatul de urbanism, iar PROMITENTUL-CUMPARATOR va achita integral pretul convenit al vanzarii.
RISCUL LUCRULUI
Prezentul antecontract nu reprezinta un act translativ de proprietate, riscul pieirii bunului ramanand În sarcina PROMITENTULUI – VANZATOR pana la data autentificarii contractului de vanzare-cumparare.
CLAUZE SPECIALE. SANCTIUNI.4)
În cazul În care PROMITENTUL–VANZATOR se razgandeste și cu rea-credinta refuza perfectarea contractului de vanzare-cumparare În forma autentica cel mai tarziu la data de ______________________, EU, PROMITENTUL – VANZATOR ma oblig sa restitui PROMITENTULUI–CUMPARATOR _______ avansului primit astazi de la PROMITENTUL-CUMPARATOR, respectiv suma de ____________ (_______________) EUR/USD/LEI, aceasta fara a impieta asupra dreptului PROMITENTULUI-CUMPARATOR de a se adresa instantei de judecata pentru a obtine o hotarare judecatoreasca care sa tina loc de titlu de proprietate.
Eu, PROMITENT – VANZATOR, ma oblig În mod expres că pana la data la care se va perfecta contractul de vanzare – cumparare În forma autentica, sa nu instrainez cu nici un titlu acest imobil nici unei alte persoane fizice sau juridice și nici sa nu il grevez cu vreo sarcina sau servitute și sunt de acord, În mod expres, că o astfel de instrainare si/sau grevare este nula de drept.
În cazul În care PROMITENTUL – CUMPARATOR se razgandeste și cu rea-credinta refuza perfectarea contractului de vanzare – cumparare cel mai tarziu la data de ________________, În conditiile mai sus mentionate, acesta va pierde suma platita PROMITENTULUI–VANZATOR, astazi, data semnarii prezentului inscris, că avans dÎn pretul vanzarii, respectiv suma de ___________ (____________________) EUR/USD/LEI, prezentul antecontract de vanzare-cumparare fiind În aceasta situatie considerat reziliat de plÎn drept.
TRANSMISIUNEA PROPRIETATII, A POSESIEI, A FOLOSINTEI
Transmisiunea proprietatii, a posesiei și a folosintei va avea loc la data de ___________/incheierii În forma autentica a contractului de vanzare – cumparare privind acest imobil, În termenul mentionat mai sus.
DREPTURILE și OBLIGATIILE PROMITENTULUI– CUMPARATOR
Eu, PROMITENT–CUMPARATOR, declar că ma oblig sa cumpar de la PROMITENTUL – VANZATOR imobilul compus dÎn ____________ (teren și ______apartament ___ camere___/casă/_____) situat În localitatea _________, strada ______________, nr. ______, bl. _______, scara _____, et. _____, sect/județ ________, tarlaua ______, parcela _______, cu o suprafață desfășurată totală de ____________ mp., suprafața utilă de ___________ mp., suprafața construită de _______ mp., inscris În Cartea funciara nr. __________ a localitatii _____, sub numar cadastral _______/_____, conform extrasului de Cartea funciara nr. ____/________ emis de Biroul de Carte Funciara al Judecatoriei __________________, avand urmatoarele vecinatati: la Sud – proprietatea _________; la Nord – _______; la Vest – ______ ; la Est – proprietatea _________, la pretul ferm și irevocabil de ____________ (________________) EUR/USD/LEI, pret dÎn care am achitat astazi, data semnarii prezentului antecontract de vanzare–cumparare, suma de _______________ EUR/USD/LEI (_______________), și urmeaza că restul de pret În suma de _______________ (_______________) EUR/USD/LEI, sa il achit la data de _______ /incheierii contractului de vanzare–cumparare În forma autentica prÎn credit de la BRD.
Eu, PROMITENT–CUMPARATOR, declar că sunt intrutotul de acord cu continutul prezentului inscris.
MODIFICAREA ANTECONTRACTULUI
Renuntarea la un drept sau modificarea oricarei prevederi a prezentului antecontract nu va produce efecte decat daca este facuta În scris, sub forma unui act aditional la prezentul antecontract, semnat de fiecare parte contractanta5), În care se va specifica natura și limita unei astfel de renuntari sau modificari.
FORTA MAJORA
Forta majora exonereaza partile de raspundere În cazul executarii necorespunzatoare sau cu intarziere a obligatiilor asumate prÎn prezentul contract.
PrÎn forta majora se intelege un eveniment independent de vointa partilor, imprevizibil și insurmontabil, aparut dupa incheierea contractului și care impiedica partile sa-si execute obligatiile asumate.
SOLUTIONAREA LITIGIILOR
Orice litigiu decurgand dÎn sau În legatura cu acest contract, inclusiv referitor la validitatea, interpretarea, executarea ori desfiintarea prezentului contract se va solutiona de catre instantele judecatoresti competente.
Prezentul antecontract a fost incheiat astazi _________, În ___ (_______) exemplare.
PROMITENT-VANZATOR PROMITENT-CUMPARATOR
____________ ______________
Anexa 6. Raportul de evaluare a imobilului
Sucursala Bragadiru
04.04.2011
RAPORT DE EVALUARE
1: DATE DE IDENTIFICARE
Identificarea clientului și a proprietarului bunului evaluat
Clientul care solicită evaluarea : …………….., cu domiciliul …………………………………….. .
Proprietarii bunului evaluat : …………………………..
Identificarea bunului
Obiectul evaluării : APARTAMENT compus dÎn 2 camere și dependinte
Adresa: Bragadiru , str.1 Decembrie nr.25 , bl.19 , sc.A , ataj I , ap.5 , jud.Ilfov .
Situația juridică
Au fost prezentate următoarele copii ale documentelor ce atestă dreptul de proprietate:
Extrasul de CF Bragadiru nr.11725
Situatia conform actului mentionat mai sus :
A. Foaie de avere
B. Foaie de proprietate
Inch.1635/1998
103. ……….. necasat. – dÎn cumparare
C. Foaie de sarcini
Drept de folosinta pe durata existentei constr.asupra terenului aferent În favoarea celei de sub B.103
PrÎn menționarea documentelor anterioare, evaluatorul nu certifică corectitudinea, dÎn punct de vedere legal, a acestora. Evaluatorul a considerat că ipoteză de lucru dreptul de proprietate deplÎn asupra proprietății imobiliare.
2: PREZENTAREA BUNULUI EVALUAT
2.1. Amplasament
Proprietatea imobiliară este situată În zona mediana a municipiului Bragadiru , În cartierul de locuinte Gura Campului , pe str.1 Decembrie , vis a vis de Scoala Generala nr.5 și Catedrala Ortodoxa .
2.2. Descriere, caracteristici tehnice
3: METODE DE EVALUARE APLICATE
S- a aplicat metoda comparației vânzărilor.
În cazul de fata , că tehnica de comparare , s-a utilizat o metoda calitativa , și anume – analiza comparatiilor relative. Aceasta se bazeaza pe studiul relatiilor indicate de datele pietei, fara a recurge la cuantificare.
La aplicarea aceastei tehnici , evaluatorul a analizat oferte comparabile În scopul determinarii caracteristicilor inferioare, superioare sau egale fata de cele ale proprietatii subiect .
Ofertele au fost preluate dÎn bazele de date ale agentiilor imobiliare ”Helios” , ”Gold House” și ”President” dÎn Bragadiru , :
A. Apartament 2 camere parchetate , confort I , gresie și faianta În baie și bucatarie , microcentrala , usa metalica , balcon inchis , pret 25.500 EUR neg. – pg.11- Gold House
B. Apartament 2 camere , confort I decomandat , boiler , soba convector , parchet , pivnita , etaj III , pret 24.800 EUR neg. – pg.11- Helios
C. Apartament 2 camere , confort I , decomandat , gaz separat la bucatarie și aprobare microcentrala , apometre , parchet , balcon inchis , gresie și faianta , pret 25.000 EUR fix. – pg.11 – President
D. Apartament 2 camere , confort II , parter , separare gaz , sobe , bucatarie mobilata , jaluzele exterioare și interioare , interfon , pret 25.500 EUR neg. – pg.11 – President
4: VALOAREA DE CIRCULAȚIE : 147.558 lei
echivalent 35.750 EUR la cursul oficial BNR dÎn data de 04.04.2011 (4.1275 lei/eur)
5: VALOAREA DE GARANȚIE BANCARA : 134.144 lei
echivalent 32.500 EUR la cursul oficial BNR dÎn data de 04.04.2011 (4.1275 lei/eur)
Întocmit,
04.04.2011
BIBLIOGRAFIE
Cernat, Corelian; Muscalu, Emanoil – “ Marketing” – Editura Universității Lucian Blaga din Ilfov, 2001.
Cetină, Iuliana – “Marketing financiar bancar”, Editura Economică, București, 2005.
Kotler, Philip – “Managementul marketingului” – Editura Teora, București, 1997.
Nistor, Cosmin Voicu – „Marketing Financiar-Bancar”, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006.
Olteanu, Valerică – “Marketingul financiar-bancar” – Editura Ecomar, București, 2003.
Plăiaș, Ioan – “Comportamentul consumatorului” – Editura Universității Babeș-Bolyai din Cluj-Napoca, 2005.
Pop, Marius D. – “Conducerea și promovarea vânzărilor – teorie și practică”, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2005.
Pop, Marius D. – “Marketing internațional”, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004.
Pop, Marius D. – “Cercetări de marketing”, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004.
Vorzsak, Almos (Coordonator) – “Marketing în terțiar” – Editura Alma Mater, Cluj–Napoca, 2005.
Vorzsak, Almos (Coordonator) – “Marketingul serviciilor”, Editura Presa Universitară Clujeană, Cluj-Napoca, 2004.
www.banknews.ro.
www.brd.ro.
www.conso.ro.
www.creditulprimacasa.ro.
www.imopedia.ro.
www.mondonews.ro.
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Marketing Financiar Bancar (ID: 142655)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.