Managementul Activitatii de Reatail Banking

CUPRINS

Capitolul 1. Banca Comercială Română-Istoric,organizare și evoluție…………………………………………………………………………………………4

Istoria,evoluția Băncii Comerciale Române………………………………………4

Organizarea Băncii Comerciale Române…………………………………………6

Rolul și importanța Băncii Comerciale Române în sistemul bancar românesc…..7

Capitolul 2. Specificul ,particularitațile și performanțele activitații de retail banking…………………………………………………………..10

2.1.Specificul și particularitațile activitații de retail banking………………………..10

2.2.Clienții de retail ai băncilor comerciale………………………………………….12

2.3.Performanțele de retail banking………………………………………………….15

Capitolul 3. Managementul operațiunilor cu clienții de retail banking

3.1.Managementul operațiunilor cu carduri………………………………………….17

3.2.Managementul operațiunilor de constituire disponibilitați la vedere și depozite

persoane fizice……………………………………………………….20

3.3.Managementul serviciilor specifice activității de retail banking………………..23

3.4.Managementul activității de creditare de tip retail banking……………………..25

Capitolul 4. Studiul de caz……………………………………………37

Acordarea unui credit de nevoi personale nenominalizat unei persoane fizice de către Banca Comerciala Română Sucursala Caransebeș……………………………………………………………..37

Concluzii………………………………………………………………..61

Anexe……………………………………………………………………63

Bibliografie…………………………………………………………….75

Capitolul 1. Banca Comercială Romană-Istoric, organizare și evoluție

1.1.Istoria, evoluția Băncii Comerciale Române

Până la sfârșitul anului 1989 , sistemul bancar românesc oferea un numar limitat de servicii și de produse bancare.
În anul 1989 în România existau 4 bănci : Banca Națională a României , Banca Română de Comerț Exterior, Banca de Investiții și Banca Agricolă , la care se adaugă și C.E.C.-ul .Dupa 1989, România a fost martora multor schimbări, iar trecerea la o economie de piață a determinat creșterea continuă a numărului de agenți economici privați. Reforma sistemului bancar a început în 1990-1991 , prin elaborarea și abordarea unei noi legislații bancare privind organizarea și funcționarea băncii centrale și a băncilor comerciale.
Sistemul bancar din România este structurat pe două nivele , respectiv o bancă centrală și instituțile financiare , cărora prin lege li s-a acordat statutul de bănci .

Banca Națională a României este banca centrală a țarii , instituția

de emisiune a statului român .
Prin noile reglementari, Banca Naționala încearca să creeze un sistem bancar modern și , în același timp , să-și îndeplineasca rolul de bancă centrala . Operațiunile comerciale îndeplinite până la 1989 de Banca Națională , au fost transferate unei noi bănci comerciale B.C.R.-Banca Comercială Română.
În România, băncile comerciale funcționează conform legii privind societațile comerciale, legii privind activitatea bancară și pe baza licenței

(autorizației) acordate de Banca Națională a României.
  Banca Comercială Română ia ființa la 1 decembrie 1990,ca urmare directa a aplicării principiilor de baza ale reformei sistemului bancar.Ea s-a constituit prin separarea funcțiilor de banca comerciala exercitate de Banca Naționala a Romaniei, care a ramas cu funcțiile specifice unei bănci centrale de emisiune, in condițiile unei economii de piată, debutand pe piața bancară un numar restrans de activitați , respectiv de produse și servicii bancare, ca urmare a preluarii de la Banca Naționala a Romaniei a operațiunilor comerciale dupa reorganizarea sistemului bancar si revenirea la atribuțiile specifice ale Bancii Naționale.

Spre deosebire de celelalte banci, B.C.R., nu dispunea de nici un sediu propriu , toate unitațile sale-in numar de 100- funcționând în sediile B.N.R.

Banca Comercială Română își înscrie numele pe lista băncilor comerciale nou create și reorganizate dupa 1989. Ea este o instituție specială, ce poate fi considerată o bancă nouă pentru că actul său de naștere poartă data de 1decembrie 1990, dar în același timp , prin activitatea pe care o desfăsoara în cadrul Băncii Naționale din care se desprinde este deopotriva o bancă cu tradiție în domeniul bancar. Începutul a fost foarte dificil . În afara unui act de identitate , unei bănci îi mai sunt necesare un sediu central , o rețea de unitați , personal suficient, capital , clienți si o gama adecvată si tentantă de produse si servicii utile pentru acești clienți.Conducerea Băncii Comerciale Române a reușit să aducă banca la parametrii deja cunoscuți și confirmați pe plan intern și internațional. În pofida greutaților întampinate , B.C.R. , bine condusă, a devenit astazi una din cele mai puternice și prestigioase banci romanești .

*

* *

În 1990 , B.C.R. pleca la drum cu un colectiv de 5300 de angajați și 100 unitați în rețea , cifre care se dubleaza în primii 5 ani de activitate *.

Evoluția capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forței financiare a băncii.La un capital social subscris de 12 miliarde lei în 1990 , încep să se adauge fondurile constituite , adică , capitalul total crește în primii 5 ani de activitate la 577 miliard de lei.La experiența acumulata se adaugă o alta , nouă , urmare a extinderii operațiunilor specifice tranziției și economiei de piața . Astfel, în acest interval de timp, banca s-a dezvoltat atat prin creșterea gamei de produse și servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale, cât și prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de menționat:

-trecerea la creditarea pe termen mediu și lung pentru investiții;
-acordarea de credite în valuta; -deschiderea de conturi în valuta pentru persoane fizice și juridice și efectuarea de operațiuni de schimb valutar ;
-derularea operațiunilor de decontare, în numele clienților, a activitaților de comerț.

Scurta și bogata istorie a Băncii Comerciale Române recunoaște ca realizare deosebită pașii facuți în domeniul informatizării. În 1990 , toate lucrarile băncii erau executate fără o tehnica de calcul adecvata, iar astăzi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate și dinamica a operațiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obținut extinderea functionalitații aplicațiilor informatice destinate operațiunilor valutare , banca dispunând în prezent de un sistem modern de realizare în timp real a tranzactiilor internaționale care oferă facilitați de generare , transmitere și reconciliere a mesajelor swift.

În anul 2006 are loc privatizarea Băncii Comerciale Române, privatizarea care este, fără indoiala, evenimentul anului 2006 pe piața bancară. Banca austriacă Erste Bank a câstigat licitația pentru privatizarea celei mai mari bănci românești, oferind 3,75 miliarde de euro pentru pachetul de acțiuni scos la vânzare.Privatizarea Băncii Comerciale Române a fost considerata un succes atât de autoritațile române, cât și de analiștii pietelor externe.

Banca Comerciala Româna alături de Erste Bank -grupul din care face parte este cea mai puternică bancă din România, oferind produse și servicii bancare care o fac să fie in top-ul preferințele românilor, se menține de atâtia ani acolo unde îi este locul – locul I.

*Banca Comercială Română -Analele 2002

1.2.Organizarea Băncii Comerciale Române

Cadrul juridic de organizare si funcționare

Banca Comercială Română este organizată și funcționează în conformitate cu prevederile următoarelor acte normative:

-Hotărârea Guvernului României nr.1011/04.IX.1990 privind înfiintarea Băncii Comerciale Române.

-Hotărarea Guvernului României nr.1195/12.XI.1990 privind organizarea Băncii Comerciale Române.

-Statutul Băncii Comerciale Române, aprobat prin H.G.1195/12.XI.1990 modificat și completat prin hotărâri ale Adunarii generale a acționarilor, care au fost publicate în Monitorul Oficial și înregistrate la Registrul Comerțului.

-Legea nr.31/16.XI.190 republicată, privind societățile comerciale.

-Legea bancară nr.58/5.III.1998.

-Normele B.N.R.nr.2/1998 privind autorizarea băncilor, modificate de normele B.N.R. nr.10/2000 si normele B.N.R. nr.3 privind modificările din situația băncilor.

Tipuri și grade de organizare a Băncii Comerciale Române

Banca Comercială Română este persoana juridică, organizată ca societate comercială bancară pe acțiuni, cu sediul central în municipiul București, B-dul Regina Elisabeta nr.5 sector 3.

Banca are și poate înființa , în țară și străinatate,unități fără personalitate juridică denumite sucursale(Sucursala municipiului București, sucursale județene, sucursale),agenții, reprezentanțe, precum și filiale cu personalitate juridică, pe baza aprobării Consiliului de administrație al băncii.Banca Comercială Română are organizată pe teritoriul țării o rețea de unități fără personalitate juridică , încadrate pe tipuri și grade de organizare, după cum urmează :

-Sucursala municipiului București – grad special

-Sucursale județene gradul I-III

-Sucursale gradul I-III

-Agenții gradul I-IV

Sucursalele judetene, sucursalele și agențiile sunt unități cu sarcini operative, au relații directe cu clienții–persoane fizice și juridice-din raza lor de activitate,execută operațiuni și prestează servicii bancare, conform prevederilor statutului, în limita competențelor stabilite de centrala băncii.Având la bază principiul organizării teritoriale, în fiecare județ funcționează câte o sucursală judeteană ,subordonată direct Centralei băncii si care, pe lângă sarcinile operative proprii,are și atribuții de coordonare, îndrumare și control a sucursalalor și agențiilor de pe raza județului care se află direct în subordinea sa.Sucursala municipului București are numai atribuții de coordonare,control și îndrumare pe problemele specifice domeniilor de activitatate bancară (credite,risc, valută, contabilitate, informatică, juridic, resurse umane, marketing, dezvoltare rețea,operațiuni cu numerar și casierie) pentru toate unitățile bancare din municipiul București.

1.3 Rolul și importanța Băncii Comerciale Române în sistemul bancar românesc

Este foarte greu de prezentat activitatea unei bănci cum este B.C.R., chiar dacă este vorba de mai mulți ani de funcționare.

Pentru Banca Comercială Română , acești ani sunt foarte intenși și reflecta o ascensiune și dezvoltare rapida , un proces combinat cu acumulari cantitative și calitative , o cursa contra cronometru pentru un loc cat mai bun pe podium .

În primii 8 ani de activitate , capitalurile proprii inregistreaza o crestere de 362 ori. Chiar daca evoluția nu este pe măsura dorită , nivelul atins în prezent a permis băncii să se situeze , dupa clasamentul efectuat de revista " The Banker " , pe primul loc între băncile romanești și pe un loc apreciabil între primele 1000 de banci din lume.

Banca Comercială Română s-a prezentat mereu ca o bancă disponibilă pentru finanțarea economiei reale, pentru sprijinirea proceselor de restructurare și retehnologizare .

În cadrul activitații de creditare reținem următoarele aspecte mai importante :

– Creditele au fost destinate cu prioritatile activitatilor productive , iar în cadrul acestora productiei pentru export ;

– În același timp , au fost sprijiniți agenții economici care au prezentat cereri și programe de restructurare și retehnologizare ;

– Dinamica creditului destinat clienților din sectorul privat a fost superioara creditelor totale angajate ;

– Creditul în valuta a luat o mare amploare în ultimii ani , în condițiile în care banca s-a oferit să asigure o parte însemnata din resursele pentru importurile din economie ;

– Au fost contractate importante linii de credit din strainatate destinate agentilor economici .

– B.C.R. a conceput creditul din punctul de vedere al clientilor ca o sursa de finantare necesară desfașurarii , dezvoltarii sau restructurarii lor , iar pentru bometru pentru un loc cat mai bun pe podium .

În primii 8 ani de activitate , capitalurile proprii inregistreaza o crestere de 362 ori. Chiar daca evoluția nu este pe măsura dorită , nivelul atins în prezent a permis băncii să se situeze , dupa clasamentul efectuat de revista " The Banker " , pe primul loc între băncile romanești și pe un loc apreciabil între primele 1000 de banci din lume.

Banca Comercială Română s-a prezentat mereu ca o bancă disponibilă pentru finanțarea economiei reale, pentru sprijinirea proceselor de restructurare și retehnologizare .

În cadrul activitații de creditare reținem următoarele aspecte mai importante :

– Creditele au fost destinate cu prioritatile activitatilor productive , iar în cadrul acestora productiei pentru export ;

– În același timp , au fost sprijiniți agenții economici care au prezentat cereri și programe de restructurare și retehnologizare ;

– Dinamica creditului destinat clienților din sectorul privat a fost superioara creditelor totale angajate ;

– Creditul în valuta a luat o mare amploare în ultimii ani , în condițiile în care banca s-a oferit să asigure o parte însemnata din resursele pentru importurile din economie ;

– Au fost contractate importante linii de credit din strainatate destinate agentilor economici .

– B.C.R. a conceput creditul din punctul de vedere al clientilor ca o sursa de finantare necesară desfașurarii , dezvoltarii sau restructurarii lor , iar pentru banca reprezinta un plasament cu risc asumat în vederea obținerii unei eficiente multumitoare .

În prezent , multe societați sunt supuse unui amplu program de restructurare și retehnologizare , programe care în general sunt sprijinite de B.C.R. . În aceste condiții , creditul în valuta capăta o mare importanta.

Pentru primul trimestru al anului 2000 , unul din cele mai importante obiective pe termen scurt atinse prin politica monetară , l-a constituit reducerea nivelului ratelor de dobanda în piata interbancara și a titlurilor de stat , cu efecte benefice în reducerea presiunii asupra bugetului de stat .

Scăderea deficitului de cont curent cu peste 1 miliard USD în 1999 fața de 1998 ce a avut la baza și scăderea importului cu 12% în 1999 față de 1998 și creșterea exportului cu 2% in aceeasi perioada , a condus la inregistrarea unui excedent de valuta pe piața , tendința care s-a menținut și în trimestrul I al anului 2000 . Mai mult , în luna februarie 2000 s-a inregistrat o creștere cu cca. 34% a exportului fața de aceeași perioada a anului precedent conducand la un excedent al balanței comerciale în această luna de 57,8 milioane USD, ceea ce confirma evolutia pozitiva de comprimare a deficitului de cont curent și consolideaza excedentul valutar din piața valutara interna . În luna februarie , vânzarile în numele clienților au fost superioare cumpărarilor de valută cu cca. 142 milioane USD , iar în luna martie s-a înregistrat zilnic un excedent în medie de cca. 5 milioane USD .

Ritmul mediu al inflației din trimestrul I 2000 anualizat reprezintă 38,6%. Comparativ cu nivelul cumulat al inflației pentru intreg anul 1999 care a fost de 54,8%, s-a preconizat o reducere a acesteia în anul 2000 .

Stabilitatea resurselor atrase de B.C.R. de la persoane fizice și juridice a condus la o interdependența a băncii de depozitele atrase pe piața interbancara cu cost ridicat și maturitate redusă .

Obiectivele majore ale băncii vizeaza în principal urmatoarele :

– Consolidarea poziției de lider pe piața ;

– Performantizarea activitații , respectiv creșterea profitabilitații și productivitații

– Gestionarea eficientă a riscurilor bancare .

Prestigioasa revistă britanică de specialitate " The Banker " , membră a grupului Financial Times , a nominalizat Banca Comercială Română drept " Banca Anului " în România . În susținerea acordării premiului , specialiștii revistei au aratat că : " B.C.R. poate revendica poziția de lider în fiecare segment al sistemului bancar românesc , având rețele extinse de unitați teritoriale și de automate de eliberat numerar (ATM) , o largă bază de clienți și reputația de a fi una dintre cele mai sigure banci " . A fost apreciat , în mod deosebit , faptul că ponderea Grupului B.C.R. a crescut. În totalul activelor deținute de bănci și de în totalul capitalurilor proprii .

*

* *

Privatizarea Băncii Comerciale Române este, fără indoiala, evenimentul anului 2006 pe piața bancara. Desi contractul de privatizare a fost semnat la sfarsitul anului trecut, transferul de proprietate s-a realizat abia în ultima parte a acestui an. Banca austriaca Erste Bank a castigat licitația pentru privatizarea celei mai mari bănci românești, oferind 3,75 miliarde de euro pentru pachetul de acțiuni scos la vanzare.Privatizarea Băncii Comerciale Române a fost considerata un succes atât de autoritațile române, cât și de analiștii pietelor externe. Să nu uitam, vorbim de un preț de peste cinci ori mai mare fața de valoarea contabila.Într-un top realizat de firma de consultanța PricewaterhouseCoopers, operațiunea prin care grupul austriac Erste Bank a cumparat 61,88% din acțiunile BCR, este plasata a șasea ca valoare în clasamentul tranzacțiilor de pe piața serviciilor financiare din Europa. Potrivit firmei de consultanță, prețul platit de banca austriacă pentru preluarea BCR reflectă avantajele pe care Erste Bank le va avea prin această tranzacție. Și aici se refera la expunerea mare pe o piața în creștere, preluarea unei rețele de peste 300 de sucursale, a 2,5 milioane de clienți persoane fizice și 300.000 de clienți corporatiști. Cu toate acestea, privatizarea celei mai mari bănci din Romania nu a fost lipsită de probleme. După câteva tentative nereușite, la începutul anilor 2000, Guvernul a luat decizia de a privatiza parțial BCR. Astfel, la începutul anului 2003 în acționariatul băncii au intrat Banca Europeană de Reconstrucție și Dezvoltare și International Financial Corporation. Cele doua instituții financiare internationale au preluat, împreuna, 25% din acțiunile BCR, pentru care au platit 222 de milioane de euro. În urma vânzarii către Erste Bank a pachetului de 61,88%, statul roman a încasat 2,25 miliarde de euro, iar BERD și IFC  au obtinut 1,5 miliarde de euro.  Afacere fără îndoială, extrem de profitabilă, pentru cele doua instituții internationale. Contestată însă de mai mulți parlamentari ai opozitiei, dar si de unii analiști, care au considerat că statul ar fi putut limita câstigul BERD și IFC în favoarea Romaniei. Deși inițial finalizarea privatizării era prevazuta pentru mai 2006, termenul a fost prelungit succesiv pană în octombrie. Obținerea aprobarilor de la BNR, CSA, CNVM și Consiliul Concurenței figurau printre condițiile de prefinalizare a contractului. De asemenea, noul proprietar al băncii dorea modificarea statutului BCR, astfel incât deciziile majore din bancă să nu mai necesite 75% din voturi. Cele cinci Societați de Investiții Financiare, care dețin 30,12% din actiunile BCR, au fost de acord, în final, cu această modificare. În schimb banca austriacă a promis că va lista la Bursa acțiunile BCR în trei ani de la semnarea contractului, în caz contrar urmând să se revina la prevederile vechiului statut. În prima parte din octombrie, după votarea legii privatizarii BCR, banca austriacă a platit acțiunile achiziționate și și-a anunțat planurile de viitor. Potrivit acestora, BCR va obtine un profit net de 250 de milioane de euro in acest an. Pâna în 2009, creșterea profitului urmeaza să fie de 40% anual, ceea ce reprezinta un grad de recuperare a investiției de 10% din suma platită. Erste Bank adaugă piata romaneasca, una dintre cele cu cea mai mare creștere din regiune, celor pe care opereaza deja – Austria, Cehia, Slovacia, Ungaria, Croația, Serbia si Ucraina. Prin preluarea BCR, numărul clienților Erste Bank ajunge la 15,6 milioane, iar cota de piața în serviciile bancare pentru populație în Europa Centrala și de Est la aproximativ 15%.

BCR, cea mai mare bancă de pe piața, a încheiat 2008 cu un profit net record de 541 milioane de euro, incluzând un caștig net de aproape 193 mil. euro obținut din vânzarea participațiilor minoritare la Asiban și Banca Italo-Romena, precum și a afacerilor proprii cu asigurări.

Excluzând aceste caștiguri excepționale, profitul net pe anul trecut a însumat aproape 349 mil. euro, în creștere cu 26% în euro, respectiv cu 39% în lei fața de nivelul înregistrat în 2007.

În acelasi timp, banca a majorat de 3,8 ori provizioanele de risc pentru credite, până la echivalentul a 170,2 mil. euro, reacționând astfel la deteriorarea mediului macroconomic. Circa 40% din provizioane au fost constituite în trimestrul IV, afectând profitul net pe ultimele trei luni ale anului. Totuși, veniturile nete din dobânzi și comisioane au urcat în trimestrul IV 2008 cu circa 22% față de aceeași perioadă din 2007. Manfred Wimmer, CFO al Erste, a declarat ca BCR a obținut în trimestrul IV un rezultat net de 30 mil. euro din activitățile pe corporate și retail, ceea ce ar însemna jumatate din câstigul din aceeasi perioadă din 2007.

„2008 a fost un an excepțional de bun pentru BCR. Performanța la nivelul activităților de bază s-a imbunătațit semnificativ ca urmare a finalizării programului de dezvoltare și integrare în Erste Group. Astfel că acum BCR are o situatțe foarte bună care ii permite să răspundă în mod corespunzător provocărilor generate de climatul operațional atât de diferit din această perioadă", a declarat Dominic Bruynseels, CEO al BCR. *

La sfârșitul lui 2008 BCR avea în sold credite de 11,2 mld. euro, cu circa un miliard de euro mai mult decât în 2007.

*Ziarul Financiarul,vineri 20 aprilie 2009

Banca în trimestrul IV și-a majorat cota de piață cu circa 0,4% în condițiile încetinirii generale a creditării. Activele totale au trecut de 16,5 mld. euro, creșterea în euro fiind de circa 3%. Profitul operațional al băncii a crescut cu 89%, până la 668,5 mil. euro, în condițtiile în care cheltuielile generale au scăzut cu 1,4%, iar veniturile operaționale au urcat cu aproape 37% față de 2007.

Astfel, Andreas Treichl, CEO al Erste Group – acționarul majoritar al BCR, a afirmat că BCR a devenit cea mai eficientă bancă din grup, cu un raport cost/ venit de 41,4% (față de 57,5% in 2007) și un randament al capitalului propriu – ROE – de 38,2% (față de 20,6% in 2007).

Interesul clienților de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R. , evoluția acestei clientele contribuie în final la completarea imaginii despre bancă .

Cel ce a creat această istorie a Băncii Comerciale Române, este de fapt omul, lucrătorul de bancă, acest părtaș direct la toate rezultatele bune obținute până acum .

Angajații B.C.R., fie ei conducători sau lucrători de toate categoriile, au construit cu profesionalism și dăruire Banca Comercială Română , o bancă așa cum este ea acum : puternică, competitivă, eficientă și deosebit de necesară și solicitată de un număr de clienți de toate categoriile din economia națională și de către populație .

Calitatea resurselor a reprezentat condiția esentială a tuturor succeselor obținute până în prezent și , din acest punct de vedere , lucrătorul de bancă se va plasa mereu înaintea oricărui alt factor important care poate condiționa viitorul B.C.R. .

Capitolul 2. Specificul, particularitațile și performanțele activității de

retail banking

2.1.Specificul și particularitățile activității de retail banking

Gradul de profitabilitate a fiecărei unități monetare investite din capitalul instituției, corelat cu riscul asociat activității respective, reprezintă unul din indicatorii atent monitorizați de către orice instituție care încearcă să atingă rezultate finaciare optime.

În acest context, obsesia băncilor de prim rang pentru atingerea celei mai înalte performanțe s-a materializat în focalizarea atenției către retail banking .

Chiar dacă , în urmă cu ceva timp, activitatea de retail banking era considerată a fi una de completare și suport al activităților care deserveau corporațiile, instituțiile internaționale sau alte operațiuni financiare, rezultatele excepționale atinse în utlimii ani de către retail au determinat o rebalansare a pilonilor strategiilor de dezvoltare viitoare a marilor grupuri bancare mondiale.*În goana, din ultimul deceniu , după

*Dănilă Nicolae, Retail Banking, Editura Expert, București 2004,pag.77

construcția unor conglomerate financiare complexe, băncile au început să realizeze importanța deosebită a satisfacerii tuturor necesităților persoanelor fizice și

întreprinderilor de dimensiuni reduse, ceea ce poate echivala cu întoarcerea către esența activității bancare extreme de profitabile.

Chiar dacă statisticile relevă excelentele performanțe pe care retail banking-ul este capabil să le ofere, nu toate instituțiile de retail reusesc să iasă din anonimat prin

intermediul unor rezultate de excepție.Foarte multe grupuri bancare au realizat mai devreme sau mai târziu acest potențial enorm.

Nenumarate instituții finaciar-bancare și de asigurări au elaborat strategii strălucite pe hârtie, care însa au fost invalidate de o implementare defectuoasă în practică .

Multe dintre conducerile executive s-au străduit să reclădească din temelii o strategie învechită pentru a-și adapta instituțiile la cerințele pieței de retail, însa puține conduceri vizionare au reușit să atingă rezultate cu mult peste mediile sectorului, ieșind astfel în evidență.

Ce anume diferențiază o instituție financiar-bancară de retail de performanță medie de una care reușește să-și depășească adversarii constant, an de an, iesind în evidență drept un lider incontestabil de piață, indiferent de caracteristicile mediului economic în care activează aceasta ? Este o întrebare ce revine obsedant în mintea multor profesioniști deciși a atinge performanța de cel mai înalt nivel în domeniul retail banking-ului.Nu cred că se poate da un răspuns complet și universal valabil la o asemenea întrebare.Se pot intui anumite linii directoare ce au primit girul prin aplicarea acestora de către un nume de prim nivel în domeniul bancar.Unii au avut forța să creadă în aceste viziuni, iar printr-o adaptare la condițiile concrete existente în fiecare instituție și mediu de activitate, au fost generos răsplătite eforturile de schimbare a întregii organizații, în concordanță cu noua strategie abordată, ce s-a axat asupra activitații de retail.

Nu tot ceea ce se aplică în piețele financiar-bancare ajunse la maturitatea deplină este posibil a fi implementat în prezent și în România, cu același succes.Sistemul bancar a traversat o perioadă de acumulări permanente, devenind mai robust și mai eficient.La nivel mondial, rezultatele excepționale au fost atinse în urma unor strategii pe termen mediu si lung.

Prin urmare, încercarile la care va fi supus sistemul nostru bancar în viitorul mai mult sau mai puțin îndepărtat, încercări cu care s-au confruntat sau se confruntă în prezent țări cu o dezvoltare economică superioară, ne îndreptățesc să credem că anumite experiențe reușite sau greșeli sancționate aspru de practică trebuie analizate, iar concluziile ar fi necesar a se fructifica în scopul atingerii maximei performanțe în timp redus și cu alocare optimă a resurselor existente.Astfel, în condițiile mult doritei integrări europene, intituțiile finaciar-bancare ce activează în Romania nu își pot permite sincope în ceea ce privește elaborarea și implementarea strategiilor pe termen mediu și chiar lung- în domeniul retail banking-ului.

ndiscutabil, potențialul fanatastic de creștere al pieței bancare românești, atât din punct de vedere al indicatorilor cantitativi, cât și calitativi , va stârni și în continuare interesul marilor instituții ce activează în zona Europei Centrale și de Est, dar care nu sunt înca prezente la noi.

Concurența, care se va acutiza permanet în următorii ani, va obliga pe toți competitorii din piața bancară internă să dea dovadă de inovație, viziune de ansamblu prin fructificarea oportunitaților ivite, putere financiară pentru investiții în tehnologie și extindere a rețelei, management la cel mai înalt nivel al riscurilor inerente activitații bancare, toate acestea formând o imagine succintă a viitorului sistemului bancar intern.

Fără îndoială, aceste strategii au avut la baza un concept devenit obsesie –performanta de cel mai înalt nivel.

2.2.Clienții de retail al băncilor comerciale

Astăzi, clienții au devenit mult mai informați despre ce trebuie să le ofere piața. Necesitatea calității serviciului este o problemă reală pentru furnizorii de servicii financiar-bancare . Băncile trebuie să monitorizeze nivelul serviciului și să se asigure că acesta este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancară.
Calitatea serviciilor și continuitatea în oferta de produse și servicii vor ajuta la creșterea fidelității clienților, aceștia fiind astfel mai puțin tentați să evalueze alternativa utilizării serviciilor concurenței.În anul 1950 a avut loc orientarea pe client, ceea ce a însemnat concentrarea pe cerințele clienților. Grija principală era de a identifica necesitățile și dorințele clienților, astfel intreprinderile să vină în întampinarea acestora la cel mai înalt grad de satisfacere a clienților.Conceptul susține că soluția atingerii de către o organizație a obiceiurilor proprii constă în determinarea nevoilor și dorințelor clienților vizați și în furnizarea satisfacției asteptate într-un mod mai eficient și mai operativ decăt concurența.Deci anul 1950 reprezintă momentul introducerii acestui concept și în domeniu bancar, odată cu dezvoltarea sectorului terțial (sector al servicilor). Prin marketing s-a ajuns să se afle multe lucruri despre client.

Clienții sunt cei ce apelează la serviciile băncilor, dar mai întâi trebuie să-i cunoaștem mai îndeaproape. Un client este o persoană fizică sau juridică care beneficiază sau va beneficia de serviciile băncii, cum ar fi, de exemplu cei ce apelează la o bancă pentru a schimba valută. Clientul este cel ce are cont la bancă.Nu există o definiție consacrată a “clientului “. Se pot face, însa, câteva precizări despre clienți, precizări care ne vor ajuta să schițăm o definiție a clientului din punct de vedere al băncilor.

Clienții pot fi definiți după următoarele caracteristici:

– termenul de client presupune că este o persoan juridică sau fizică care are o relație de afaceri cu banca;

– clienții apelează din când în când, la una din unitățile băncii, a solicita efectuarea de operațiuni;

– clienții folosesc unele sau toate serviciile, produsele oferite de bănci.

Relația dintre bancă și client a fost definită prin lege. Aceasta se referă la îndatorirea băncii de a avea grijă de client și la responsabilitatea băncilor de a se asigura ca sistemul și tehnologia folosită protejează atât banca însăși cât și propri clienți.

În relația clasică și simplă care există între bancă și client este acea relație între debitor si creditor. Clientul poate fi creditor, iar banca debitor. Reversul acestei situații se înregistrează în cazul în care clientul împrumută bani de la bancă. Banca nu este doar un păstrător al banilor, întrucât ea poate folosi fondurile în scopul unor afaceri, dar își asumă obligația de a restitui la cerere valoarea depozitelor.

Potențialul de afaceri oferit de clienții băncii

Pentru a exista ca afaceri viabile, băncile au nevoie de clienți. Diferitele tipuri de clienți au cerințe diferite, în concordanță cu afacerile lor sau cu nevoile personale, oferind un potențial important pentru dezvoltarea activității bancare. Cerințele și nevoile clienților se pot schimba, dupa o perioada de timp, în funcție de noile condiții existente în economie și societate. Pentru o bancă este avantajos să aibă diferite tipuri de clienți, întrucât astfel, va primi depozite și va acorda împrumuturi atât pentru afaceri cât și persoanelor particulare. Ca urmare a valorificării de către bancă a potențialului de dezvoltare a activitații, oferit de clienți, rezultă avantaje atât pentru bancă cât și pentru clienți. Avantajele clienților pot fi considerate:

– siguranța privind depozitele păstrate la bănci;

– dobânda primită pentru acestea;

-faptul că sumele păstrate în conturile bancare pot fi restituite oricând, la cerere;

-transferurile de bani de care pot beneficia ( în loc de a purta asupra lor mari sume de bani în numerar).

Prin satisfacerea nevoilor clienților și prin oferta de servicii performante, băncile își vor păstra clienții și vor fi în măsură să ofere noi servicii. Într-o economie de piața este un fapt bine stabilit că produsele bancare specializate sunt mai ușor de dezvoltat și utilizat de către clienții existenți, decăt de către noii clienți. Este, prin umare important să se identifice diferitele tipuri de clienți si cerințele specifice acestora. Companiile vor avea nevoi diferite în funcție de natura și volumul afacerilor. O companie mică, de exemplu, poate avea nevoie de un împrumut pe termen scurt pentru a acoperi nevoile pentru servicii și producție. Marii investitori pot dori să împrumute bani pentru investiții în așa fel încât să-și extindă și să-și diversifice afacerea.

Nevoile persoanelor fizice, ce iși deschid conturi personale, pot diferi în funcție de nivelul venitului și stilul de viață . În prezent, acest tip de clienți au o pondere scăzută în România, dar, în perspectivă, numărul celor ce își deschid conturi personale ar trebui să crească considerabil.

Într-o economie de piață, clienții optează pe baza nevoilor lor și vor alege o anumită bancă, în funcție de serviciile și avantajele oferite. Acest criteriu de opțiune va conduce un timp, la o industrie bancară dezvoltată în funcție de cerere. Presiunea exercitată de clienții cu diferite necesități și existența serviciilor oferite și de alte instituții financiare, vor conduce la schimbări și îmbunătățiri în sistemul bancar. În timp, ca urmare a faptului că băncile încep să-și îmbunătățească strategiile, vor fi introduse noi produse și servicii bancare în concordanță cu practica bancară internațională.

Factorii care influenteaza prețul produselor de retail(fig.1)

Factorii care influențează prețul produselor de retail se pot grupa în două

categorii:

– interni și cuprind obiectivele băncii, alte variabile ale mix-ului de marketing, costurile, riscul;

– externi, formați din: acționari, clienți, competitori, intermediari,

legislația în vigoare.

fig.1-Revista Băncii Comerciale Române

Tipuri și categorii de clienti

În acest capitol putem identifica diferitele tipuri de clienți care fac afaceri cu o bancă. Tipurile de clienți diferite au nevoi diferite. Pentru un bancher este deosebit de important:

-să recunoască diferitele tipuri de clienți;

-să identifice tranzacțiile necesare pentru fiecare tip de client;

-să cunoască prevederile legale existente pentru diferitele tipuri de clienți.

Clienții pot fi împarțiti, din punct de vedere după statutul lor juridic în doua categorii: persoane juridice si persoane fizice. Persoanele juridice pot fi, la rândul lor grupate în funcție de forma de proprietate, forma juridică de organizare și tipul de activitate economică (afaceri).

Clienții persoane fizice

Deși, așa cum am mai spus, clienții persoane fizice au încă o pondere redusă în ansamblul activității bancare. În Romania există tipuri de conturi destinate special acestei categorii de clienți. Pentru persoane fizice, deschiderea de conturi la o banca presupune doar:

-cerere de deschidere de cont

-prezentarea actului de identitate (cartea de identitate sau alte documente echivalente legal cu acesta pentru persoanele fizice române, sau pașaport pentru persoane fizice straine )

Un client – persoană fizică poate fi descris ca o persoana ce deține un cont bancar pentru uzul personal. Acest tip de clienți trebuie să respecte reglementarile existente, iar bancherii trebuie să se asigure că aceștia nu deschid și nu folosesc conturi bancare în scopuri ilegale. Persoanele pot deschide conturi doar în numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi să împuternicească și alte persoane pentru semnatura în cont. În alte țari, conturile comune (deschise pe doua nume ), sunt des întalnite (de exemplu, în familie, soțul si soția pot deschide un cont pe ambele nume).

La capitolul persoane fizice băncile trebuie să-l aiba în vedere, vârsta persoanelor care doresc să deschida un cont. Se are în vedere ca persoanele foarte tinere ar putea să nu cunoasca în totalitate consecințele efectuării anumitor tranzacții cu băncile și de aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage foloase de pe urma lor.

De asemenea nu ar fi înțelept pentru bănci să se angajeze în acorduri de împrumut complexe cu persoane prea tinere. Chiar dacă legea nu este explicita în acest sens, băncile pot avea regulamente propri referitoare la vârsta minimă a clienților. În România ca și în multe alte țări, începând de la vârsta de 18 ani persoanele fizice au capacitate deplină de exercițu, și ca atare, iși pot exercita drepturile și pot să-și asume obligațiile corespunzatoare raporturilor juridice pe care le incheie.

Condiții de menținere a clienților

Clienții care au fost admiși de bancă ca urmare a îndepliniri unor criterii, și care intră în relațiile normale și curente de afaceri cu B.C.R., vor fi urmăriți permanent în scopul constatării în ce masură aceștia își mențin, își doresc sau își reduc performanțele inițiale. Astfel, pe parcursul derulării afacerilor și diverselor legaturi cu banca în situația clienților pot aparea urmatoarele posibilitați:

-clienții își mențin sau își sporesc calitațiile de ansamblu care au fost probate prin criteriile de acceptare. Acești clienți se recomanda astfel ca fiind foarte buni, cu performanțe ridicate și, în aceste condiții, banca și unitațile sale teritoriale îi va aborda în continuare activ.

-clienții își modifică performanțele în sensul că înregistrează rentabilitatea scazută, activele imobilizate nu sunt într-o situație prea buna (prea mari) față de capitalurile propri și sursele pe termen lung, apeleazș la puține produse și servicii bancare, indicatorii de clienți vor fi acceptați în continuare în mod pasiv și vor fi urmariți cu atenție și sprijiniți pentru a putea îmbunatații situația de ansamblu în care se află.

-clienții nu se mai încadrează în criterile pentru care au fost acceptați, numai desfasoară o activitate profitabilă, au o lichiditate și un grad de îndatorare sub nivelurile admise, activitatea și produsele lor nu mai sunt admise pe piața, în general au o situație determinata care nu promite a fi ameliorata în viitor.

Această categorie de clienți va fi cedata concurenței, sens în care printr-o atitudine care să nu lezeze relațiile normale recomandate în general, dar care trebuie să fie fermă, banca nu va mai promova noi afaceri cu societațile din aceasta categorie.

2.3. Performanțele activității de retail baking

Diferențierea serviciilor adresate segmentului de retail constituie parte componentă a strategiei proprii fiecarei bănci, neexistand reglementari ale institutiilor de supraveghere privind obligativitatea sau nu a includerii unui anumit segment de clienți- precum întreprinderile mici și mijlocii-în rândul clienților retail.

Clienții de retail al bancilor comerciale sunt în general persoane fizice,persoane fizice autorizate.

Pentru clienți contează fără îndoiala câștigul în relația cu banca, dar în prezent , aceștia pun mai presus de toate siguranța și încrederea în bancă.

Banca Comercială Română este preferată astazi tocmai pentru că este o bancă sigură și de incredere. Iată o alta condiție care a contribuit la rezultatele foarte bune pe care B.C.R. le-a obținut de-a lungul anilor.

În aceste condiții, banca a monitorizat cu atenție criteriile pe baza cărora se poate menține pe piața :

-încrederea clienților în stabilitatea băncii și a capacității sale finaciare;

-calitațile produselor și serviciilor oferite;

-calitatea personalului;

-o buna recepție a solicitărilor clienților și ale pieței și implicarea în problemele partenerilor de afaceri ;

-satisfacerea cerințelor clienților la costuri rezonabile.

Evoluția mediului bancar intern a constituit un factor important în ce privește creșterea gradului de cultură bancară atât a populației, cât și a conducătorilor micilor întreprinderi.Este greu de spus care factor a fost geneza dezvoltării intense a mediului bancar- solicitările din ce în ce mai sofisticate ale clientelei sau încercările băncilor de a « achizitiona » cât mai mulți clienți prin intermediul diversificării paletei de produse și servicii bancare.

Poate o simbioza între aceste doua elemnte, pe lânga o serie de alte aspecte mai mult sau mai putin economice, a determinat în mare masură peisajul bancar actual și perspectivele deosebite care se conturează.

*

* *

Fără excepție, « stelele » industriei bancare de retail au beneficiat de o strategie clară, impusă de managementul propriu, care pe un anumit orizont de timp a reușit să-și atinga și chiar să-și depaseasca obiectivele îndraznețe propuse inițial.

Putem susține că piața bancar internă, împreuna cu comportamentul evidențiat de clienții acestuia, se afla pe un drum pozitiv –acela al maturizării.

Capitolul 3

Managementul operațiunilor cu clienții de retail banking

3.1.Managementul operațiunilor cu carduri

Managementul operațiunilor existente implica o constantă reevaluare a acestora pentru a decide dacă sunt necesare unele modificari sau, dacă este cazul, chiar eliminarea acestora. Modificările sunt efectuate, de regula, pentru a crește performanțele produselor/ serviciilor ca raspuns sau preântampinare a cerințelor clienților sau acțiunilor competitorilor.

Cardul este unul din instrumentele de plată prin intermediul căruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu având la bază un sistem relațional organizat pe baze contractuale între deținător,emitent și comerciantul sau prestatorul de servicii.Cardul este o inovație revolutionară, prin card ,instrumentul de plată a încetat să aibă suport de hârtie , cardul fiind un purtător activ de informații. *

Se disting două tipuri de carduri:

A.Cardul de debit

Card de debit BCR Maestro/ BCR VISA Electron/BCR VISA Clasic –este instrumentul de plată unde toate tranzacțiile se efectueaza în limita disponibilului din contul de card, este emis în lei și este destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atât în țară, cât și în străinatate, în mediu electronic (terminale POS și/sau ATM), oriunde este afișată sigla Maestro//Cirrus/Visa.Atunci când cardul este utilizat în străinătate, conversia valutară se face automat de către sistemul de autorizare, la cursul BNR. Cardul poate fi utilizat pentru:plata de mărfuri și servicii la comercianții acceptatori de carduri;ridicarea de numerar de la ATM-uri și de la ghiseele băncilor care acceptă carduri;plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilități/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa și mobila, TV cablu etc.), în funcție de convențiile care se încheie cu societățile furnizoare de utilități/servicii; transferuri de fonduri, prin ATM-urile BCR, din conturile de card în conturile curente, ca și rambursarea ratelor pentru creditele BCR în lei (inclusiv cardul de credit BCR); transferuri de fonduri în lei din contul de card de debit în lei în contul de economii în lei.

Avantajele pe care le oferă cardul de debit constă în accesibilitatea de la orice ATM din țară și din străinatate pentru obținerea de numerar in acest mod este eliminat riscul pe care îl presupune deținerea numerarului.

Cardul se alimentează în lei, dar se poate utiliza și în străinatate, în orice valută;

Card de debit BCR VISA Clasic Internațional – USD /EUR –este cardul unde toate tranzacțiile se efectuează în limita disponibilului din contul de card, emis în USD sau EUR, destinat persoanelor fizice care călătoresc în străinătate în interes personal. Cardul poate fi folosit atât în țară cât și în străinătate, oriunde este afișată sigla VISA.Cardul poate fi utilizat pentru plata de mărfuri și servicii la comercianții acceptatori de carduri;ridicarea de numerar de la ATM-uri și de la ghișeele băncilor care acceptă carduri;plata, prin ATM-urilor BCR, a facturilor curente de

* Hurduc Natalița, Optimizarea activitații băncii de rețea,

Editura Expert,București,2002 pag.171

utilități/servicii (electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă și mobilă, TV cablu etc.), în funcție de convențiile care se încheie cu societățile furnizoare de utilități;

transferuri de fonduri, prin ATM-urilor BCR, din conturile de card în conturile curente, ca și rambursarea ratelor pentru creditele BCR în lei (inclusiv pentru cardurile de credit BCR);

Avantajele pe care le oferă cardul BCR VISA Clasic International sunt accesibilitatea, eliminarea riscului pe care îl presupune deținerea numerarului.

Este un instrument de plată modern, sigur și rapid, util pe parcursul călătoriilor în străinătate, sigla VISA sub care este emis cardul fiind cel mai utilizat sistem de plăți din lume

Documente necesare pentru eliberarea unui card sunt copie BI/CI, formular cerere pentru emitere/eliberarea unui card BCR de debit, în valută .

Card de debit BCR VISA Virtuon , dar fară banda magnetică și fără PIN, la care este atașat un cont în USD, destinat strict tranzacțiilor pe internet, contul de card virtual putând fi deschis în numele oricărui deținător de card de debit BCR, persoană fizică sau juridică.

Cardul poate fi utilizat pe orice site pe internet, din țară sau străinătate, care acceptă carduri VISA și poate fi emis și utilizat în corelație cu toate cardurile de debit BCR, în lei sau valută, deținute. În cazul transferurilor efectuate la ATM între conturile de debit și contul de card virtual, suma dorită se tastează în lei, indiferent de valuta contului de debit din care se dispune transferul.

Cardul poate fi utilizat pentru: plata de mărfuri și servicii achiziționate pe Internet.

B.Carduri de credit -BCR MasterCard

Card de credit destinat persoanelor fizice rezidente care fac dovada că au capacitatea de a rambursa atât sumele utilizate din linia de credit cât și cheltuieli generate de utilizarea cardului (comisioane, dobânzi etc). Poate fi folosit pe teritoriul Romaniei și în străinătate, oriunde este afișat însemnul MasterCard. Cardul poate fi utilizat pentru

plata de mărfuri și servicii la comercianții acceptatori de carduri, ridicarea de numerar de la ATM-uri și de la ghișeele băncilor care acceptă carduri, plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilități/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fiăa și mobilă, TV cablu etc.), în funcție de convențiile care se încheie cu societățile furnizoare de utilități/servicii

Avantajele pe care le oferă cardul BCR MasterCard achiziționarea de bunuri și servicii, fară a dispune de numerar, de la orice comerciant din țară și străinătate ce are afișată sigla MasterCard

Clientul posesor al unui card de credit beneficiază de o perioada de grație de dobândă de maximum 50 zile pentru tranzacțiile efectuate la orice comerciant (deținătorul de card de credit BCR are facilitatea de a nu plăti, pe toata durata lunii în care se fac tranzacțiile la comercianți plus următoarele 20 de zile din luna calendaristică următoare, dobânda aferentă sumelor utilizate din credit în luna respectivă pentru tranzacții de plăti; perioada de grație se acordă numai dacă deținătorul rambursează datoria totală față de bancă – soldul nou din extrasul de cont aferent lunii în care s-au efectuat tranzacțiile la comercianți – până la data scadenței, care este de 20 zile de la data emiterii extrasului, acesta emitându-se în ultima zi lucrătoare a lunii).

Modalitatea de achitare a unui card de credit presupune un efort financiar redus prin perioada mare de acordare a liniei de credit: 5 ani cu posibilitatea prelungirii automate dacă sunt respectate condițiile din contract, suma minimă de plată lunar formata din 3% suma utilizata+100% dobânzi + 100% comisioane; trebuie achitată în termen de 20 zile de la data extrasului;

Documentația pentru obținerea unui card de credit este simplificată pentru

cardurile de credit al căror plafon este de maxim 1.000 EUR inclusiv, echivalent RON, sau în cazul în care în cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanții reale imobiliare, nemaifiind solicitate copii după contractul individual de muncă/cartea de muncă/ registrul general de evidentă a salariatilor solicitanții care își încasează salariul lunar într-un cont curent/cont de card la BCR, banca nemaisolicitând adeverința de salariu și nici copii după contractul individual de muncă/ cartea de muncă/registrul general de evidență a salariaților

Nivel maxim al liniei de credit(echivalent lei la cursul BNR din data aprobării) este minim 500RON și maxim 5.000 EUR peste 5000EUR fiind necesare garanții reale mobiliare sub forma depozitului colateral/certificate de depozit.

Modalități de rambursare a creditului prin se pot efectua prin depuneri de numerar la orice unitate teritorială, transfer bancar ,debitarea directă a contului aferent unui card de debit.

Produsele/ serviciile bancare au un ciclu de viața format din patru stadii: introducere, creștere, maturitate, declin.

În tabelul de mai jos sunt analizate aceste stadii în cazul ciclului de

viața al cardului de credit.(tabel1)

Tabel1

3.2.Managementul oerațiunilor de constituire disponibilitați la vedere și depozite persoane fizice

A. Produse de tip cont curent -Cont curent în lei/valuta

Managementul operațiunilor de constituire disponibilitați la vedere(cont curent) constă în găsirea de soluții cât mai avantajoase pentru clienti de efectuare a operațiunilor care să implice modalităti de plată cât mai simple și mai sigure.

Ca soluție sigură și simplă pe care managementul o oferă este serviciul Click 24Banking serviciul de plata de internet.

Contul curent este destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice, persoanele fizice minore care pot deschide conturi curente numai cu acordul parinților, tutorelui sau curatorului.Pentru conturile deschise, clienții încheie cu banca convenții de cont curent, atașat contului curent, aceștia pot deschide mai multe subconturi curente (de încasări și plați) sau numai subconturi de încasari .Se pot deschide conturi/subconturi curente și cu sold zero; contul/subcontul curent va funcționa efectiv numai după alimentarea sa cu disponibil fie prin virament fie prin depunere în numerar.

Prin contul curent se efectueaza operațiuni de încasări și plăți în numerar și prin virament, disponibilitațile din contul curent fiind purtătoare de dobânzi.Dobânzile se calculează zilnic la soldul contului și se bonifică lunar, cu condiția ca soldul să nu scada sub o anumita limita afișata la sediile băncii .

Titularul de cont poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți care pot efectua operațiuni în cont pe baza unui act de identitate în original, în limita sumelor existente în contul curent poate efectua plați în lei, din contul curent, în sistem intra și interbancar.

Documente necesare pentru deschiderea unui cont curent sunt BI/CI și convenție de cont curent pentru persoane fizice.

Nivelul dobânzilor și comisioanelor se poate modifica în funcție de politica băncii, iar modificarile vor fi afisate la sediile BCR

B. Cont de economii în lei si valuta

Beneficiari conturilor de economii în lei /valută pot fi persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu varsta de până la 18 ani sau peste 18 ani, care dețin suma minima de constituire a contului de economii

– Moneda: RON, USD, EUR

– Suma minimă/sold minim:

– RON: 500 , USD: 250, EUR: 250

Contul poate fi alimentat oricând, cu sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin depunerea de numerar la sediul oricărei unitați bancare teritoriale, prin virament intra și interbancar , transfer de fonduri din contul de card de debit în lei (de la ATM-urile BCR), alimentarea de la extern.

În situațiile în care sumele reprezentând alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepție fac alimentările contului prin intermediul cardului de debit.

În situația în care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia în contul curent și lichidarea contului de economii.

Titularul de cont poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți care pot efectua operațiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita sumelor aferente contului de economii.

Dobânda la conturile de economii se bonifică lunar, în contul de economii în lei, respectiv, trimestrial, în contul de economii în valută fiind apropiată de cea a depozitelor.

C.Produse de tip depozit -Depozit la termen în lei/valută

Depozitele sunt forme de economisire pe o anumita perioada de timp este destinat clienților de retail, suma minimă de constituire a depozitelor în lei destinate persoanelor fizice este: 100 lei/500eur

Se pot face depuneri la termenele solicitate de client: 1 luna, 2, 3, 6, 9, 12, 18 și 24 luni

Depozitele pot fi :

-cu capitalizare – clientul, împuternicind banca să constituie un nou depozit, pe aceeași perioada de timp, dar la care se adaugă la suma inițială și dobânda cuvenită

-fără capitalizare –clientul, împuternicind banca să constituie un nou depozit, pe aceeași perioada de timp, iar dobânda cuvenită să se vireze lunar în contul curent

În cazul în care își retrage suma înaintea expirării termenului, clientul încasează dobânda la vedere.

Se poate prelungi automat depozitul (dacă s-a optat pentru aceasta) pe același termen și cu aceeași suma pentru care a fost constituit inițial; dobânda bonificată, în acest caz, este cea practicată banca la data prelungirii depozitului

Titularul de cont poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți care să poată efectua operațiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita sumelor aferente depozitului la termen.

Documentele necesare deschiderii unui depozit sunt BI/CI și convenție de depozit la termen pentru persoane fizice.

D.Produse de tip certificate de depozit

Certificat de depozit cu discount, în lei și valută-este un produs de economisire pentru clienții retail, pot fi achizitionate în : RON, USD, EUR în valori nominale 1.000 lei; 1.000 USD/ 1.000 EUR, prețul de achiziție fiind valoarea nominală minus discount-ul; acesta din urmă reprezintă dobânda bonificată în avans, dar plătită la scadență;

Scadența maximă: 12 luni; se pot cumpăra certificate de depozit cu discount emise de bancă în orice zi din perioada de la emitere și până la scadență;

Clientul poate vinde certificatul înainte de scadență la prețul de răscumparare cotat de bancă în ziua respectivă; suma trebuie menținuță minim o treime din perioadă pentru care a fost achiziționat pentru a obține câștig, se bonifica o dobânda egală cu dobânda aferentă disponibilităților la vedere după data scadenței certificatului.

Certificatul cu discount poate fi cumpărat/răscumparat oricând, bonificând o dobândă fixă corespunzătoare perioadei de la cumpărare și până la data scadenței Certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanție pentru creditele sau scrisorile de garanție bancară solicitate la bancă.

– posibilitatea cumpărarii și răscumpărării prin serviciul Click24Banking

– intră în categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor

Documentele necesare pentru achiziționarea certificatelor cu discount sunt copia BI/CI și convenția de certificat de depozit cu discount.

Nivelul dobănzilor și al comisioanelor sunt afișate la sediile BCR și pe site-ul băncii.

Certificat de depozit la purtător, în lei- este un produs de economisire pentru clienții retail, este un titlu de credit pe termen, emis de bancă, care atestă depunerea unei sume de bani pe baza căruia, la scadență, se poate încasa atât suma depusă căt și dobânda aferentă , face parte din categoria de produse garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor.

Certificatul de depozit la purtator se obține contra unei sume egale cu valoarea nominală a acestuia, se poate opta pentru un termen de: 3, 6, 12 luni, valoarea de vânzare este multiplu de 100 lei sau multiplii.

Se stabilește o parolă, ca element de identificare, pe baza căreia la scadență, împreună cu certificatul de depozit, clientul poate răscumpara valoarea acestuia

Certificatul de depozit la purtător se poate răscumpara și înainte de scadență, dobânda modificându-se diferențiat: până la 30 de zile de la data cumpărării, banca nu bonifică dobânda, iar peste 30 de zile dobânda primită este jumătate din dobânda stabilită și înscrisă pe certificat, calculată la durata efectivă a depozitului, după scadența certificatului de depozit la purtător nu se bonifică dobânda

Se poate utiliza certificatul de depozit la purtător ca obiect al garanției pentru creditele sau scrisorile de garanție bancară solicitate la BCR, prin deposedare;

Dobânda acordată de bancă rămâne fixă pe toată perioada depozitului

Documentele necesare obținerii certificatelor cu parolă sunt BI/CI ,cererea de cumpărare/răscumparare de certificate de depozit.

3.3.Managementul serviciilor specifice activității de retail banking

A.Transferuri în sistem de agenți

Transfer rapid de fonduri TRAVELEX- permite transferul de fonduri între persoane fizice prin intermediul rețelei de agentii Travelex .

Avantajele acestui transfer sunt urmatoarele:se pot efectua un număr nelimitat de tranzacții, clientul poate trimite gratuit un scurt mesaj împreună cu transferul

Tranzacțiile, de transfer sau primire de bani, se pot desfășura atât între agenți aflați în țări diferite, cât și pe teritoriul României între unitatile BCR, valuta în care se efectuează tranzacțiile Travelex este EURO,valoarea maximă a unui transfer din Romania este de este de 2500.00 EURO.

Expeditorul sumei va completa un formular de trimitere și va prezenta la cerere, un act de identitate (pașaport, rezidență), va înmâna agentului suma pe care doreste să o transfere plus comisionul Travelex pentru această sumă ; va achita comisionul pe tranșe valorice, în funcție de suma transferată; va primi un număr de identificare al transferului (numar TMT), va comunica acest număr persoanei care urmează să primească banii care pot fi ridicați în numai 10 minute de la expedierea din străinatate.

Beneficiarul sumei se va asigura de faptul că expeditorul i-a comunicat numărul de identificare al transferului (numărul TMT), se va deplasa la cel mai apropiat agent Travelex cu un act de identitate (carte de identitate sau pașaport) și numărul de identificare al transferului, se prezintă la un agent TWML din țara de destinație a transferului și încasează integral suma ajunsă.

Plățile către beneficiar nu se comisionează, expeditorul plătește comision de trimitere, care este calculat pe tranșe valorice.

MoneyGram- Serviciul MoneyGram reprezintă cea mai rapidă , sigură și comodă cale de a trimite și primi bani de pe tot globul în doar câteva minute .
Mii de oameni din întreaga lume folosesc acest serviciu . O rețea extinsă de agenți serioși , conectați prin calculatoare , vor transmite banii , având garanția că vor fi înmanați în siguranță și fără nici o întârziere .
MoneyGram este pus la dispoziție în mai mult de 135 de țări și ne dă posibilitatea de a primi sau a trimite bani în numerar , oriunde în lume în doar 10 minute . Pentru a face trimiterea mai personală , putem adăuga gratuit un mesaj de 10 cuvinte .
În România , Baca Comercială Română este singurul agent MoneyGram .

Avantajele acestui serviciu sunt : rapiditatea, siguranța și confidențialitatea în operare;

comoditate în utilizare (nu este necesară deschiderea unui cont pentru a beneficia de acest serviciu);sumele primite sunt disponibile imediat ce beneficiarul s-a prezentat la un agent MoneyGram, fără a plati comision; se pot transmite, alături de bani, și mesaje de maxim 10 cuvinte de la ordonator la beneficiar; rețea extinsa de agenți MoneyGram la nivelul tuturor unitaților BCR

Beneficiarii serviciului MoneyGram pot fi membrii familiilor rămase în România care primesc bani de la persoanele care muncesc în străinătate;

MoneyGram este un serviciu ce se adresează persoanelor fizice, prin intermediul căruia se efectueaza transferuri rapide de fonduri, între agenții sistemului; se poate dispune de suma primită în 10 minute de la expedierea din străinătate;comisionarea se face pe tranșe valorice, în funcție de suma transferată, se poate apela la serviciul MoneyGram prin întreaga rețea de unități a BCR, indiferent de valuta transmisă din țara de origine spre România, suma, convertită automat de sistem în momentul transferului, ajunge și se eliberează clientului în EUR;suma maximă de transferat sau primit pentru un client, pe zi, este de 18.000 EUR

Modalitatea de primire a banilor este foare simplă, expeditorul sumei va completa un formular de trimitere și va prezenta la cerere, un act de identitate (pașaport, rezidență)

va înmâna agentului suma pe care dorește să o transfere plus comisionul MoneyGram pentru această sumă ; va achita comisionul pe tranșe valorice, în funcție de suma transferata și va primi un număr de referința (numar secret) număr care va fi comunicat

persoanei care urmează să primească banii, aceștia putand fi ridicați în numai 10 minute de la expedierea din strainătate.

Beneficiarul sumei se va asigura de faptul că expeditorul i-a comunicat numărul de referință, se va deplasa la cel mai apropiat agent MoneyGram cu un act de identitate (carte de identitate sau pașaport) și numărul de referință;va completa un formular de primire și va prezenta actul de identitate și va primi suma transferată, în EUR.

Costuri implicate de utilizarea serviciului MoneyGram în BCR:

– beneficiarul nu platește comision la ridicarea sumei în EUR

– expeditorul plătește comisionul de trimitere, care este calculat pe tranșe valorice

B.Transferuri între bănci

Serviciul presupune efectuarea de transferuri directe din Spania prin unitațile băncii « la Caixa » către România acest serviciul este destinat persoanelor fizice care locuiesc în Spania pentru a efectua transferuri în valută către persoane fizice în România,

beneficiarii sumelor transferate fiind clienți ai băncii sau clienți ocazionali;

Sumele transferate acceptate vor fi numai în EUR;

Ordonatorul sumei poate fi orice persoană fizică din Spania, client sau nu al băncii laCaixa, care apelează la una dintre cele peste 4.700 de unități „laCaixa” sau care solicită un card bancar în vederea efectuarii transferurilor internaționale.

Clientul trebuie să furnizeze băncii din Spania datele corecte ale beneficiarului sumelor transferate:

-obligatorii: numele și prenumele, adresa

-opționale: numarul de telefon și prefixul, și/sau numarul de cont (completat cu codul în format IBAN) și/sau CNP

Beneficiarul sumei poate fi client BCR sau client ocazional ,acesta poate comunica persoanelor din Spania care efectueaza transferul, codul IBAN al contului în care urmează să se efectueze transferul.Suma maxima transferată este de 1500EUR/transfer, comisionul de transfer este unic și va fi suportat în totalitate de către ordonator iar pentru retragerea sumelor transferate, clienților sau clienților ocazionali, nu li se percepe comision.

Avantajele acestui serviciu constau în economie de timp, siguranța și confidențialitatea operațiunilor, cost redus și nu trebuiesc completate formulare.

C. Transferuri intre banca si client

Serviciul Direct debit- modalitate de plata prin care banca achită , pe baza autorizării prealabile date de client , plățile cu caracter de regularitate , a caror suma nu este dinainte cunoscuta (intretinere , telefon , chirie ).Serviciul implica existenta unui acord între :
-plătitor&beneficiar , plătitor&bancă ,beneficiar&bancă
Avantajele acestui serviciu sunt economisirea timpului și a costurilor pe care le implica deplasarea la bancă , evitarea riscului neplății la timp a furnizorilor și a implicatiilor acestor întarzieri .
Serviciul Standing order- modalitate de plată prin care banca achită , pe baza autorizării prealabile date de client , plățile cu caracter de regularitate , a caror sumă este dinainte cunoscuta

3.4.Managementul activității de creditare tip retail banking

Activitatea de creditare este una dintre cele mai importante activitați ale unei bănci.

În funcție de termenul de acordare creditele pot fi:

pe termen scurt –creditele pe termen de până la 1 an-se pot acorda populației sub forma de credite de trezorerie (punte), credite de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale sau pentru plata unor forme de școlarizare, credite de trezorerie nenominalizate sau credite pentru cumpărări de bunuri. Creditele de trezorerie nenominalizate sunt cele mai solicitate de populație pentru că se acorda în numerar, iar destinația acestora ramâne la latitudinea beneficiarului. Și creditele pentru cumpărare de bunuri sunt foarte solicitate și pot fi acordate pe termen scurt și mediu.

pe termen mediu – creditele pe termen de la 1-5 ani -creditele pentru de nevoi personale, și pot fi acordate pe termen de pâna la 5 ani.

pe termen lung – creditele pe termen de la 5 -10ani și peste- creditele pentru achizitionarea de imobile și pot fi acordate pe termen de peste 5 ani până la 30ani. Cele mai ridicate ca valoare sunt creditele pentru cumpararea de locuințe. Acestea se acordă prin virarea sumelor în contul vânzatorilor sau prestatorilor de servicii și se ramburseaza în termen de până la 10 ani și peste.

Un rol important îl are tehnologia bancară în creditarea în valută a PF pe termen scurt sau mediu, pentru petrecerea sejururilor în străinătate, pentru cumpararea de produse tehnico-medicale pentru uz personal, pentru plata unor forme de școlarizare sau a unor tratamente medicale în străinaăate.

Folosirea tehnologiilor informatice în activitatea de creditare bancară

Tehnologiile informatice și-au demonstrat utilitatea în luarea deciziilor de creditare. Acestă nouă orientare a institutiei bancare în activitatea de creditare reduce pe cât posibil riscurile specifice. Adaptarea și aplicarea tehnologiilor informatice în activitatea de creditare bancară presupune rezolvarea a două probleme:

-constituirea unor sisteme de cuantificare și ierarhizarea a criteriilor și premiselor de acordare a creditelor;

-implementarea unui sistem informatic de prelucrare electronica a datelor pentru ierarhizarea obiectiva a fiecarei solicitări de împrumut. Prin credit-scoring se determina măsura în care sunt îndeplinite condițiile de acordare/respingere a creditului. Poate fi considerat un element modern al tehnologiei de creditare bancară , de apreciere și evaluare a caracteristicilor solicitanților de credit. Folosirea sa presupune asigurarea unor premise:

-stabilirea unui număr de variabile care să dea o imagine de ansamblu a stării potențialului debitor;

-stabilirea unui sistem de agregare care să permită transpunerea variabilelor într-un calificativ comun pentru a exprima poziția solicitantului în raport cu ceilalți potențiali debitori. Setul de variabile difera în funcție de tipul solicitantului care poate fi PF sau PJ.

Prin alinierea activitatii băncilor românești la tehnologia internațională, locul credit-scoring-ului a fost luat de ratingul bancar. Scopul determinării ratingului de credite este acela de a stabili daca solicitantul poate fi creditat în condițiile asumării de către bancă a unui risc limitat. La o PJ determinarea raătingului presupune determinarea stării economico-financiare prezente și de perspectiva. O metodă de determinare prin tehnologie informatică a indicatorilor economico-financiari și a rating-ului unui client presupune utilizarea unor programe de preluare și prelucrare pe calculator a informației din documentele financiar contabile ale clientului.

Sistemul expert este o tehnologie mai avansată de analiza și diagnostic în luarea deciziilor de creditare.

-reprezintă un model superior de prelucrare a datelor exprimat prin programe speciale.

-realizeaza rapoarte specializate incluzând tabele și diagrame ale fluxurilor de fonduri.

Analiza cererilor de împrumut cu sistemul expert este descompusă pe doua nivele:

-analiza evoluției anterioare a debitorului, situația financiara, starea relațiilor cu furnizorii și clienții.

-implementarea informatica a tehnicilor specifice băncii .

Tehnologia bancară întemeiată pe programe informatice permite băncilor adaptarea politicilor de creditare la resursele disponibile. Pe baza unor algoritmi complecși se stabilesc care sunt limitele de creditare admisibile în funcție de structura resurselor disponibile, de solicitările de credite și de termenele de creditare. La solicitarea unui împrumut tip linie de credit de către un agent economic, cu ajutorul unui program informatic specializat se va determina volumul maxim al creditului ce poate fi acordat unui client, astfel încât acesta să fie capabil să-și plătească la timp dobânzile și creditul.

În cazul creditelor de investiții se realizează informatic o previziune privind proiecția resurselor de investiții care exprima modul în care va fi sustinută investiția din resurse proprii. Acordarea creditelor este condiționata și de masura în care solicitantul poate asigura anumite garanții materiale acceptate de banca, ceea ce implica selecția și evaluarea lor. Programele utilizabile lucreaza în mod interactiv cu funcționarul bancar, și printr-o prelucrare automata a informațiilor furnizeaza valoarea evaluata a garanției. Tehnologia informatică este utilizată și în înregistrarea contractelor de garanție și a celor de credit.

În domeniul creditelor destinate PF tehnologia informatica bancară ofera posibilitatea construirii unor baze de date cu elemente esențiale și a unor structuri de analiză. Procedura cuprinde urmatoarele etape: -funcționarul bancar introduce elementele esențiale din documentele de credit, dupa care da comanda de executare automata a documentației. Astfel se emit automat toate documentele de creditare necesare.

Tehnologia informatică bancară permite și crearea automata a graficelor de rambursare a creditelor și a dobânzilor aferente. Programele informatice pot asigura și determinarea dobânzilor lunare totale, iar periodic printr-o procedură similară celei de acordare de credite se efectuează verificarea calității garanțiilor materiale, monitorizarea datoriilor și înregistrarea eventualelor restanțe. Implementarea tehnologiei informatice în activitatea de creditare bancară este indispensabilă pentru modernizarea și creșterea competitivitații băncilor.

Credit de trezorerie nenominalizat, în lei/valută

Beneficiarii acestui tip de produs sunt persoane fizice care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă, și se acordă pentru satisfacerea nevoilor personale ale împrumutatului.

Aceste credite se pot acorda în : RON, EUR, USD suma maximă fiind de 20.000 EUR (sau echivalent RON/USD),pe un termen de maxim 10 ani.La acest tip de credite nu este necesar avans.

Dobânda se stabilește în funcție de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobânda fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele acordate în lei

Garantiile constau în certificat de asigurare (asigurare de viață) oferit gratuit de către bancă.

Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor certe nete lunare realizate din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, în străinatate, din activitați independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. La evaluarea bonitații solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului și ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum și din alte contracte de aceeași natura, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri în rate, indiferent de creditor, să reprezinte cel mult 70% din veniturile nete lunare ale solicitantului și, după caz, ale familiei sale. În plus față de această condiție, la acordarea creditelor, angajamentele de plata lunare decurgând din credite de consum, precum și din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depași 70% din veniturile nete ale solicitantului și, dupa caz, ale familiei acestuia.

Modalități de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziția clientului prin cont separat de imprumut. Plațile se efectueaza prin alimentarea din contul separat de împrumut a contului curent, de unde se pot efectua plăți către terți, dispuse prin ordine de plata sau ridicari de numerar.

În cazul creditelor în RON, plafonul de credit poate fi pus la dispoziția clienților prin cont de card de debit.

Modalități de rambursare a creditului- se pot face la orice sediu BCR din contul curent în lei/valută (inclusiv ziua scadenței), prin internet, din contul curent în lei/valuta, utilizând serviciul Click 24 Banking, (se completează Cererea de acces și

se încheie Convenție),la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie Convenție) pentru creditele acordate în lei.

Costuri la acest produs sunt: comision analiză dosar, acordare credit, administrare, de risc, comision rambursare anticipată.

Documente necesare pentru obținerea creditului sunt următoarele

-cerere de credit (formular tip BCR)

-adeverința de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverințe care să cuprindă elementele minime stabilite de bancă)/Extras de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent/cont de card la BCR)

– talon de pensie (original și copie)

-cartea de munca (primele și ultimele doua pagini)/contractul individual de muncă cu viza direcției generale de muncă și protecție socială/registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori)

-BI/CI pentru solicitant și membrii familiei acestuia (copie)

-alte documente solicitate de bancă

Avantajele acestui produs sunt finanțarea oricărui proiect personal, rapid și ușor, fără a fi necesară justificarea scopului utilizării banilor, posibilitatea refinanțării creditelor angajate la alte bănci, inclusiv suplimentarea acestora ,acordarea creditului fără aport propriu, garanții sau ipotecarea unui imobil, efort financiar redus prin perioada mare de creditare și oferirea gratuita de catre bancă a certificatului de asigurare, pentru persoanele cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani impliniți (acesta se emite pe numele imprumutatului, accesul la sume mai mari prin luarea în calcul atât a veniturilor solicitantului cât și ale familiei sale, după caz, economie de timp, prin apelarea la una dintre urmatoarele modalitați de rambursare :

– oriunde și oricând în tara prin reteaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsă rețea) din contul de card de debit, pentru creditele în lei

– utilizând serviciul Click24Banking nu mai este necesară deplasarea la bancă pentru achitarea ratei de credit

Documentație de credit este simplificată pentru anumite situații:

– împrumuturile de până la 1.000 EUR inclusiv, echivalent RON/USD, sau în cazul în care în cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanții reale imobiliare, nemaifiind solicitate copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/ registrul general de evidența a salariaților

-solicitanții care își încasează salariul lunar într-un cont curent/cont de card la BCR, banca nemaisolicitând adeverința de salariu și nici copii după contractul individual de muncă/ cartea de munca/registrul general de evidența a salariaților

Credite acordate persoanelor fizice pentru cumpărarea de autoturisme

Beneficiarii acestui tip de produs sunt persoane fizice care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă. Creditele se pot acorda la solicitarea clientului pe termen scurt sau mediu până la 7 ani în lei sau în valută. Aceste credite se pot acorda doar pentru cumpararea de autoturisme noi sau second hand.

Suma maximă pentru acest tip de credit este de 12.000 EUR (sau echivalent RON) pe un termen maxim de 7 ani, fără avans, cu o dobândă care se stabilește în funcție de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobânda fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele acordate în lei

Garantiile constau în certificat de asigurare (asigurare de viață) oferit gratuit de către bancă.

Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor certe nete lunare realizate din salarii,pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate de către solicitant și coplatitori, daca este cazul, în strainatate, din activitați independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. La evaluarea bonitații solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului și ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum și din alte contracte de aceeași natura, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri în rate, indiferent de creditor, să reprezinte cel mult 70% din veniturile nete lunare ale solicitantului și, după caz, ale familiei sale. În plus față de această condiție, la acordarea creditelor, angajamentele de plată lunare decurgând din credite de consum, precum și din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depăși 70% din veniturile nete ale solicitantului și, după caz, ale familiei acestuia.

Modalități de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziția clientului prin cont separat de împrumut. Plățile se efectuează prin alimentarea din contul separat de împrumut a contului curent, de unde se pot efectua plăți către terți, dispuse prin ordine de plată sau ridicări de numerar.

Credit nenominalizat garantat cu garanții reale mobiliare/imobiliare, în lei/valută

Beneficiari acestui tip de credit sunt persoanele fizice care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de catre bancă și se acordă pentru rezolvarea nevoilor personale ale împrumutatului in lei sau valută.

În funcție de capacitatea de rambursare și de garanțiile constituite,împrumutatul nu va putea obține o sumă care ar putea depași valoarea de garantie a imobilului (constructie și/sau teren) ce urmeaza a fi admis în garanție sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat.

Perioada de rambursare este de maxim 25 ani și nu este necesar avans iar dobânda este corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobândă fix sau variabil .

Acest credit se acordă numai cu garanții reale (proprietatea împrumutatului sau a terțe persoane) pe care se instituie ipotecă sau depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purtător constituite în sistem BCR/titluri de stat

Garanții personale sunt asigurare de viață pentru persoanele care au calitatea de împrumutat și vârsta cuprinsă între 18 si 65 ani, oferită în mod gratuit de către bancă; certificatul de asigurare se emite pe numele împrumutatului.

Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor certe nete lunare realizate din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de îinchiriere, dividende, venituri realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, în străinatate, din activitați independente, din depozite si dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.La evaluarea bonitații solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului și ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum și din alte contracte de aceeași natură, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri în rate.Modalitați de angajare a creditului: sumele reprezentând creditul acordat vor fi puse la dispoziția clientului prin cont curent/cont de card (pentru creditele în lei), deschis pe numele său, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plăți prin virament

Modalități de rambursare a creditului se pot efectua la orice sediu BCR, prin internet, din contul curent în lei/valută, utilizând serviciul Click24Banking

Costurile aferente acestui produs sunt comisionul de analiză dosar, acordare credit, administrare, comision rambursare anticipată.

Prima de asigurare pentru imobilul adus în garanție; polița se încheie cu o societate de asigurare agreată și se cesionează în favoarea băncii

Documente necesare:

A. În cazul garantării cu ipoteca:

-Cerere de credit (formular tip BCR)

-Adeverința de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverințe care să cuprinda elementele minime stabilite de bancă)/Extras de cont/Stare Financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent/cont de card la BCR

Talon de pensie (original și copie)

-Cartea de muncă (primele și ultimele doua pagini)/contractul individual de muncă cu viza direcției generale de munca și protecție sociala/registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori)

-BI/CI pentru solicitant, membrii familiei acestuia și dacă este cazul, pentru garanții cu ipoteca (copii)

-Actul de proprietate al imobilului care constituie garanția creditului inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

-Documentația cadastrală (copie)

-Alte documente solicitate de bancă

B. În cazul garantării cu depozite colaterale, certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purtator, titluri de stat:

-Documentele solicitate la pct. A) mai puțin actul de proprietate al imobilului și documentația cadastrală

-Dovada existenței la BCR a instrumentelor de economisire care vor constitui garanția împrumutului solicitat (convenție de depozit la termen/certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purtator)

Avantajele constau în finanțarea oricărui proiect personal, fără a fi necesară justificarea scopului utilizării banilor, posibilitatea refinanțării creditelor angajate la alte bănci, inclusiv suplimentarea acestora , acordarea creditului fără aport propriu sau garanții, efort financiar redus prin perioadă mare de creditare, oferirea gratuită de către bancă a certificatului de asigurare, pentru persoanele cu vârsta cuprinsă între 18 si 65 ani împliniti (acesta se emite fie pe numele împrumutatului), accesul la sume mai mari prin luarea în calcul atât a veniturilor solicitantului cât și ale familiei sale, după caz,economie de timp, prin apelarea la una dintre urmatoarele modalitați de rambursare :

– oriunde și oricând în tară prin rețeaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsă rețea) din contul de card de debit, pentru creditele în lei

– utilizând serviciul Clik24Banking nu mai este necesară deplasarea la banca pentru achitarea ratei de credit

Credit imobiliar/ipotecar, în lei/valută acordat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente care au vârsta de cel putin 18 ani care doresc cumpărarea sau construirea de imobile, cumpărarea de terenuri aflate în intravilan, amenajări/modernizari/viabilizari/reparații de locuințe pe un termen de maxim 30ani.

Suma maximă obținută este maxim 75% din valoarea imobilului/terenului ce urmează a fi achizitionat sau maxim 75% din valoarea devizului estimativ al construcției /amenajărilor/ /modernizarilor/ viabilizarilor/reparațiilor de locuințe, precum și în funcție de capacitatea de rambursare a solicitantului și a familiei acestuia, daca este cazul și de garanțiile constituite

La acest tip de credit avansul este de minim 25% din valoarea imobilului achiziționat/construit/amenajat sau a terenului.Confirmarea existenței avansului poate fi facută astfel :

-se depune suma în numerar sau prin virament în contul curent al solicitantului deschis la BCR

-se prezintă documente care atestă efectuarea plății avansului către vânzatorul terenului sau locuinței (precontract/contract de vânzare-cumparare /chitanța autentificată la notariat)

-se prezintă documente care atestă cumpararea de materiale necesare realizării lucrarilor de amenajare, modernizare efectuare de reparații.

Dobânda se stabilește în funcție de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobânda fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele acordate în lei clientul avâd posibilitatea sa beneficieze de perioada de gratie: maxim 12 luni, în cadrul termenului de rambursare. În perioada de grație împrumutatul achita numai comisioanele aferente, cu excepția comisionului de administrare. Dobânda se calculeaza lunar la soldul creditului și se capitalizeaza la sfarșitul perioadei de gratie, fiind inclusa în valoarea creditului.

Garanțiile constau în ipotecă de rang I asupra imobilului cumparat din credit sau asupra unui alt imobil aflat in proprietatea solicitantului sau a unei terțe persoane. În cazul construirii de locuințe, creditul se garanteaza cu garanții imobiliare apartinând solicitantului sau unor terțe persoane.

Asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garanția creditului la o societate de asigurari agreata de BCR și cesionarea poliței de asigurare în favoarea băncii,asigurare de viată pentru persoanele care au calitatea de împrumutat și vârsta cuprinsă între 18 și 65 ani, oferită în mod gratuit de către bancă.

Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor certe nete lunare realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinatate sau din alte surse, dovedite cu documente legale. La evaluarea bonitații solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului și ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum și din alte contracte de aceeași natură, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumpărare de bunuri în rate, indiferent de creditor.Forma de decontare este viramentul în contul:

-vanzatorului locuinței sau al terenului

-societății de construcții, care va executa lucrarea (eșalonat în funcție de graficul de executare a lucrărilor)

-împrumutatului, în cazul efectuării lucrărilor în regie proprie

Modalități de rambursare: se pot efectua la orice sediu BCR, prin internet, din contul curent în lei/valută, utilizând serviciul Click24Banking

Costurile acestui produs sunt: comision analiză dosar, acordare credit, administrare, de risc, comision rambursare anticipată, dobânda va fi fixă/variabilă/ pe întreaga perioada de creditare.Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garanția creditului.

. Documente necesare pentru obținerea acestui tip de credit sunt:

-cerere de credit (formular tip BCR)

-Certificat de casătorie sau hotarâre de divorț, daca este cazul (copie)

-Adeverință de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care să conțină elementele minime), pentru solicitant și dacă este cazul, coplătitor(i)

-Cartea de munca (primele și ultimele două pagini)/contractul individual de muncă cu viza direcției generale de muncă și protecție socială/registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori)

-Talon de pensie (original și copie)

-BI/CI (copie) pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitor (i)

– Documente necesare pentru justificarea veniturilor realizate din alte surse, după caz

Documente specifice în funcție de destinatia creditului:

1) Pentru cumpararea de locuințe/ terenuri aflate în intravilan:

-Actul de proprietate asupra locuinței ce face obiectul vanzării/cumpărării înregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

-Dosarul cadastral (copie)

-Declarație, pe proprie răspundere, a vânzatorului, conform Legii 10/2001, că imobilul nu este revendicat și că nu există litigii în legaturî cu acesta

-Antecontract de vânzare-cumpărare

2) Pentru construirea unei locuințe pe terenul detinut de solicitantul creditului:

-Actul de proprietate asupra terenului pe care urmează să se construiasca locuința (copie)

-Contractul de construire încheiat cu antreprenorul/societatea de construcții

-Devizul general încheiat cu antreprenorul/societatea de construcții și, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia

-Declarație, pe proprie răspundere, a proprietarului că terenul nu este revendicat conform Legii 10/2001 și că nu există litigii în legătura cu acesta

3) Pentru cumpararea unui teren și construirea unei locuințe pe acest teren:

-Actul de proprietate al vânzatorului pentru terenul respectiv (copie)

-Declarație, pe proprie raspundere, a proprietarului că terenul nu este revendicat, conform Legii 10/2001, și că nu există litigii în legătura cu acesta

-Antecontract de vânzare/cumparare

4) Pentru efectuarea de amenajari, modernizari:

-Copie act de proprietate al împrumutatului asupra construcției și titlul asupra terenului

-Declarație, pe proprie răspundere, a proprietarului că terenul nu este revendicat, conform Legii 10/2001, și că nu există litigii în legătura cu acesta

-Planul de finantare întocmit pe baza graficului de executare a lucrărilor (în cazul lucrărilor în regie proprie)

-Contract de prestări servicii (copie) încheiat cu dirigintele de șantier (numai în cazul construcțiilor efectuate în regie proprie)

-Contractul de prestări servicii încheiat cu antreprenorul/societatea de construcții care va executa lucrările de amenajare/modernizare (acest contract nu se solicita în cazul construcțiilor efectuate în regie proprie)

Avantajele constau în finanțarea oricărui proiect de investiții imobiliare, executarea lucrarilor de construcții putând fi realizata atât în regie proprie cât și prin intermediul unei firme de construcții, posibilitatea refinanțării creditelor angajate la alte bănci, inclusiv suplimentarea acestora, acordarea creditului fără garanți, acordarea, la cerere, a unei o perioade de grație de pana la 12 luni, în cadrul termenului de rambursare, efort financiar redus prin: perioada mare de creditare, oferirea gratuită de către bancă a certificatului de asigurare, pentru persoanele care au calitatea de împrumutat și vârsta cuprinsa între 18 și 65 ani împliniți, accesul la sume mai mari prin luarea în calcul atât a veniturilor solicitantului cât și ale familiei sale, după caz.

Documentația de credit este simplificată pentru solicitanții care au beneficiat de credite garantate cu garanții reale imobiliare în ultimele 12 luni, în aceasta situație, banca nemaisolicitând copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidența a salariaților

– solicitanții care își încasează salariul lunar într-un cont curent/cont de card la BCR, banca nemaisolicitând adeverința de salariu și nici copii dupa contractul individual de munca/ cartea de munca/registrul general de evidența a salariaților.

Întocmirea, verificarea și semnarea contractului de credit și a contractului de garanție

Pentru diminuarea riscului în creditare prioritațile activitații de management sunt stabilite prin contracte de credit, condiții de încheiere a contractelor de credit care stabilesc anumite condiții care trebuie indeplinite de clienții beneficiari ai creditelor.

După aprobarea creditului potrivit competențelor, banca, împreună cu solicitantul, vor proceda la încheierea contractului de credit, cu respectarea modelelor și indicațiilor de completare a acestora.

În fiecare unitate a Băncii se va înființa un Registru unic de evidență a contractelor de credite, care să cuprindă: numarul curent care va fi numărul de contract de credit, data încheierii contractului, numele solicitantului, valoarea creditului aprobat, obiectul creditării, perioada de creditare, dobânda și comisionul.

Contractul se întocmește în 2 exemplare a căror destinație este:

exemplarul 1 se păstrează la dosarul clientului împreună cu documentația care a stat la baza analizei și aprobării creditului;exemplarul 2 se predă împrumutatului;

Contractul de credit se semnează de reprezentanții autorizați ai Băncii, se avizează de consilierul juridic indiferent de competența de aprobare a creditului și de reprezentanții legali ai împrumutului.

La semnarea și prin semnarea contracului de credit în baza hotărârii sau deciziei de aprobare a creditului (care se predă șefului contabil sau înlocuitorului de drept, odată cu contractul de credit) directorul economic verifică dacă contractul cuprinde și răspunde pentru:

Valoarea creditului și rata dobânzii și dacă acestea corespund prevederilor din actul de aprobare a creditului;

Comisioanele percepute de bancă pentru categoria de credit respectiv și la nivelul aprobat la data semnării contractului;

Periodicitatea în ceea ce privește calcularea și încasarea dobânzii, precum și a comisioanelor, potrivit aprobării creditului.

Fiecare filă din contractul de credit, inclusiv anexele, vor fi ștampilate și semnate de directorul băncii și de reprezentanții legali ai împrumutatului.

În contractele de credit nu se admit ștersături, modificări, clauze contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot duce la interpretări eronate sau la pierderea drepturilor băncii ce decurg din contract.

Condiții pentru punerea la dispoziție a creditului

După încheierea contractului, inspectorul de credite, împreună cu directorul unității băncii, anterior termenului prevăzut pentru punerea la dispoziție a creditului aprobat, verifică:

Înscrierea garanțiilor la Notariatul de Stat sau la Primărie după caz, și înregistrarea la societatea de asigurări a cesiunii drepturilor de despăgubire pentru bunurile ipotecate și gajate în favoarea băncii;

Constituirea și utilizarea integrală a surselor proprii cu care împrumutatul participă la realizarea obiectului creditului;

Alte prevederi din contract care condiționează punerea la dispoziție a creditului.

Dobânzi și comisioane percepute de bancă la credite

Dobânda este prețul creditului pe care împrumutatul îl plătește pe întreaga perioadă de creditare. La stabilirea mărimii dobânzii practicate, Banca are în vedere următoarele:mărimea dobânzii stabilită pe piața financiară în funcție de cerere și ofertă;

dobânda de refinanțare practicată de B.N.R.;

Obținerea de venituri care să acopere cheltuielile băncii și realizarea profitului Băncii;

Diversificarea operațiunilor bancare de creditare puse la dispoziția clientelei;

Atragerea unor anumite categorii de clienți;

Susținerea unor segmente ale economiei sau a anumitor activități;

Selectarea clienților și consolidarea relațiilor cu cei care au o situație economico-financiară bună;

Protecția împotriva riscului asumat de Bancă în activitatea de credit;

Asigurarea condițiilor necesare competitivității pe piața bancară;

Practicarea unei dobânzi care să țină seama de rata inflației și care să conducă la protecția capitalului băncii.

Dobânda și comisioanele practicate de bancă

La creditele utilizate cu excepția liniilor de credit de la data punerii la dispoziție și până la rambursarea integrală, compartimentul decont-contabilitate calculează zilnic și percepe lunar, în ziua scadenței ratei de credit, dobânzile la nivelul negociat prin contractul de credit.

Calculul lunar se efectuează cu inclusiv soldul zilei precedente celei cuvenite prin grafic pentru rambursarea ratei din credit.

În cazul tuturor creditelor la care calculul și încasarea dobânzii se convine cu clientul a se face, decontul/rambursarea se stabilește numai în ziua de 1 ale fiecărei luni.

Dobânda se încasează de bancă înaintea oricăror altor plăți, cu excepția drepturilor de salarii.Dobânzile se stabilesc de Centrala Băncii, se aprobă de Consiliul de Administrație și se revăd periodic, în funcție de modificările elementelor care au stat la baza determinării lor.În Normele de trezorerie sunt redate dobânzile ce se încasează de Bancă pentru creditele acordate, precum și dobânzile ce se plătesc de Bancă la disponibilități și depozite.

Efectuarea plăților, rambursarea creditelor si achitarea dobânzilor aferente

Plățile privind rambursarea creditelor și a dobânzilor aferente se fac prin virament sau numerar.

A) Virament

Pentru plata prin virament se deschide un cont curent al împrumutatului (debitor) care se alimentează înainte de rata scadenței, iar prin ordin de plată semnat de către debitor se poate face rambursarea creditului și a dobânzilor aferente.

Scopul încheierii contului curent este de a determina cine este creditor și pentru ce sumă. Încheierea contului curent se poate efectua în cursul duratei contractului sau la încetarea acestuia.

Până la încheierea contului curent nu există legal nici creanță nici datorie. De aceea, bancherul care a deschis un cont curent unei societăți în nume colectiv și care, cu ocazia retragerii unui asociat nu a efectuat încheierea contului, nu poate ulterior să pretindă acestuia pasivul care apărea la acea dată în cont curent.

B) Numerar

Plata se face prin depunerea directă la casieria băncii prin intermediul foii de vărsământ, înainte de data scadenței, așa cum a fost fixată, la acordarea creditului.

În ceea ce privește perioada de rambursare a creditului, se impune asigurarea unui echilibru între fondurile de care dispune clientul în timp și reducerea perioadei de eșalonare a ratelor. Perioada de rambursare a creditului este, de asemenea, legată de durata de viață a obiectului creditului.

Banca trebuie să se asigure că dobânda și comisioanele percepute sunt competitive, comparativ cu cele practicate de alte bănci și instituții financiare de piață; în caz contrar vor solicita credite în altă parte.

Termenele de rambursare se stabilesc în funcție de modalitatea de angajare a creditului:

integral la o anumită dată;

în tranșe cu datele de angajare a tranșelor celor înscrise în contractul de împrumut, cu termene intermediare. Inspectorii de credite întocmesc graficul de rambursare la momentul angajării creditului, acesta putând fi un grafic final de rambursare sau un ansamblu de grafice intermediare de rambursare.

Dobânzile ce se încasează de bancă

dobânzile se stabilesc de către Comitetul de Administrație al băncii;

dobânzile se pot modifica pe parcursul derulării creditului în funcție de evoluția dobânzii pe piața bancară;

pentru creditele pe bază de hotărâri guvernamentale se practică dobânzi stabilite de organele care acordă creditele și se recuperează subvenții.

Comisioanele se încasează în funcție de serviciile făcute de bancă clienților săi și se stabilesc de Consiliul de Administrație al băncii.

Calculul și încasarea dobânzii

Sunt dobânzile la creditele în lei clienților băncii care se calculează și se încasează lunar cu prioritate din disponibilitățile existente în contul beneficiarilor de credit. Dobânzile și comisioanele datorate și neachitate din lipsă de fonduri în contul de disponibilități se trec restante. Dobânzile și comisioanele restante se vor încasa cu prioritate pentru creditele nerambursate la scadență (restante), banca va încasa de la clienți dobânzi penalizatoare care se adaugă la data curentă.

Capitolul 4

Studiu de caz

Acordarea unui credit nenominalizat pentru nevoi personale unei persoane fizice de către BCR Sucursala Caransebeș

În realizarea studiului de caz aferent acestei lucrari , am luat ca exemplu creditul nenominalizat pentru nevoi personale (Divers Credit BCR) acordat de BCR Sucursala Caransebeș unei persoane fizice.

Creditul poate fi acordat în LEI sau în EUR, valoarea fiind cuprinsă între 700-20.000Eur(sau echivalent în lei).Perioada de rambursare este de maxim 10ani .

Pentru obținerea acestui tip de credit nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei primite ;nu necesită avans,coplătitori și se poate rambursa anticipat oricând clientul dorește acest lucru.

Solicitantul de credit dorește suma de 30.000,00 lei pe o perioada de 5 ani așa cum se specifica în cererea de credit (ANEXA1).

Pentru întocmirea documentației de credit, consilierul client retail solicită clientului următoarele documente necesare în vederea obținerii unui credit nevoi personale:

-adeverința de salariu pentru solicitant /coplatitor

-copie carte de identitate solicitant(ANEXA4)/ copie carte de identitate coplătitor(ANEXA5)

-factura utilități nu mai veche de 2 luni(ANEXA9)

-copie carte de munca primele pagini și ultimele două pagini

Prin coplătitor, la acest tip de credit se întelege soțul/soția solicitantului de credit sau orice persoană care locuiește la aceeiași adresă cu solicitantul creditului.

Consilierul client are obligația de a verifica întocmirea corectă a documentelor solicitate de la client.

În momentul în care acestea sunt corect întocmite, consilierul client retail completează cererea de credit, cerere care va fi completată cu datele personale ale clientului, respectiv coplătitorului precum și cu datele din adeverința de salariu pentru solicitant(ANEXA2) și adeverința de salariu pentru coplătitor(ANEXA3) .

Verificarea datelor din adeverințele de venit se face telefonic de către consilierul client, la numarul de telefon al firmei obținut din surse independente.(ex.site-ul Romtelecom, RDS, Vodafone,etc).

Gradul maxim de îndatorare se stabilește conform normelor interne ale băncii prin analiza de tip scoring.

Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor certe nete lunare realizate din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, din străinatate, din activitați independente, din depozite si dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.La evaluarea bonitații solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului și ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum și din alte contracte de aceeași natură, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri în rate.

Din adeverințele de salariu prezentate rezultă că nu au fost modificări ale salariului pe lunile luate în calcul, în cazul în care salariile pe lunile luate în calcul ar fii fost diferit în stabilirea capacității de rambursare s-ar fii luat salariul din ultima lună de plată.

Venitul net luat in calcul 1250RON +1595RON=2845RON

Pentru acest client se stabilește gradul maxim de îndatorare acest grad fiind de 70%.

Venitul care se poate lua în calcul este de 2845* 70% =1991,50RON

venit din care se scad cheltuielile de întreținere pentru numărul membrilor de familie.

Venitul obținut din analiza de tip scoring ne arată că acest client se încadrează

să obțină un credit nevoi personale in valoare de 42.000,00RON pe termenul maxim de 10ani, prin urmare clientul se încadrează să obțină suma solicitată de 30.000,00RON.

Rata totală lunară de plată * la creditul solicitat este de 721,41 RON și se compune din :

Rata totală lunara= rata lunara de credit+rata lunara de dobânda+comisioane**

Modalitatea de calcul  utilizată pentru determinarea dobânzii aferente creditului acordat este : Dob. Datorata = 

Sold cont imprumut x Rata anuala dob. X Nr. ef. zile

                                    –––––––––––––––––––––

                                                    360 x 100

"Numărul efectiv de zile" luat în calcul la determinarea dobânzii aferente unei scadențe este, pentru graficele tip "Payment", de 30 de zile, iar pentru graficele tip "Rate de credit egale" este numărul efectiv de zile existente între ultima scadență și scadența următoare.

* rată care va fi achitată in data de 1 ale lunii conform solicitării clientului

**comision risc+comision administrare

În urma obținerii acestui rezultat, consilierul client retail întocmește contractul de credit (ANEXA6), contract care va fii întocmit în trei exemplare din care un exemplar pentru bancă și câte unul pentru fiecare participant la credit.

Contractul de credit va fii semnat de către directorul unității bancare de la care s-a contractat creditul, consilierul client retail care a întocmit documentația de credit și de participanții la credit, împrumutatul respectiv coplătitorul.

Se completează certificatul de asigurare de viață cu datele personale ale solicitantului și cu numele medicului de familie.

Certificatul este oferit în mod gratuit de către bancă, iar în caz de deces a persoanei asigurate din motive care nu fac obiectul evenimentelor excluse din certificatul de asigurare , societatea de asigurări va achita creditul.

Creditul este aprobat de către directorul unității și este pus la dispoziție de către consilierul client retail.

Modalitați de angajare a creditului:

– sumele reprezentând creditul acordat vor fi puse la dispoziția clientului prin cont curent/cont de card (pentru creditele în lei), deschis pe numele său, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plăți prin virament.

Înregistrările contabile :

1. 101. = 2511 50RON depunerea comisionului de analiză dosar

2. 2511 = 7085 50RON încasarea comisionului de analiză dosar

3. 20311. = 2511 30.000,00RON acordarea creditului

4. 2511 = 7085 285 RON comision acordare credit (0,95%)

A. Plata în numerar a creditului

5. 2511 = %

7085 118,86 RON comision eliberare numerar(0,4%)

101 29596,14 RON plata numerar

B. Plata prin virament a creditului

6. 2511 = %

7085 10 RON comision transfer virament

2511 29705 RON virament bancar

După aprobarea creditului, clientului i se înmânează câte un exemplar din contractul de credit împreună cu condițiile generale de creditare(ANEXA 5), graficul de rambursare, polița de asigurare urmând ca lunar clientul să platească rata de credit stabilită prin contract.

CONCLUZII

Banca reprezintă persoana juridică autorizată să desfășoare, în principal, activități de atragere de depozite și de acordare de credite în nume propriu.

Procesul de creditare joacă un rol esențial în economie.Încasând sume de bani de la deponenți, banca atrage resurse pe care apoi le plasează în credite.

Băncile pun la dispoziție banii necesari dezvoltării economice.

Banca Comercială Română, cea mai puternică bancă din România , are o largă răspândire în toată țara .

Datorită serviciilor și produselor bancare care vin în întâmpinarea dorințelor clienților, Banca Comercială Româna este preferată înaintea altor bănci.

Privatizarea Băncii Comerciale Române prin cumpararea pachetului majoritar de către banca austriacă Erste Bank i-a întărit poziția de lider pe piața bancară românească oferind în acest mod siguranță și stabilitate clienților săi.

-Banca Comercială Româna dovedește flexibilitate în relațiile cu clienții,

-accesul clienților se poate realiza mult mai ușor decât la alte bănci

-documentații simplificate în acordarea creditelor

-practicarea unor dobânzi atractive la depozite și credite

-transparența produselor

-garanțiile sunt flexibile

-politica prudențială dusă de către bancă

Toate aceste lucruri determină clienții sa achiziționeze produse marca BCR

În acest scop, banca protejează deponenții, prin analizarea riguroasă a cererilor de credit.

Acordarea de credite de catre bancă se justifică și prin activitatea bancară sigură și profitabilă care presupune, pe de o parte, protecția disponibilităților din conturile deponenților și a investițiilor acționarilor băncii prin reducerea riscului, dar și permanenta fructificare a posibilitaților oferite de piață.Acest lucru se realizează prin acordarea creditelor numai în anumite condiții și termeni de creditare, verificarea riguroasă a capacității de rambursare .

Profilul clientului bancar începe deja să se schimbe: pe lânga problema costurilor mari sau mici, apar alte probleme legate de accesibilitatea unui credit , de flexibilitatea băncii în relația cu clienții și de riscurile pe care la are viitorul împrumutat de a fi sau nu acceptat de bancă.

Și pentru că profilul consumatorului de credit se schimbă în timp, cea mai bună bancă de credite de retail nu este întotdeauna cea care are cele mai ieftine produse ci este acea bancă care ofera un echilibru între costuri și statisfacția personala a clienților care doresc împrumuturi. Loialitatea adevarată, demonstrată de clienții care se atașează de bancă și cumpără în mod sistematic produse și servicii, reprezintă ținta oricărei companii în relația cu clienții săi. Banca Comercială Română reușește să își fidelizeze clienții prin produsele și serviciile oferite, iar clienții sunt mândri că operează cu Banca Comercială Română , împart satisfacția cu alții și devin astfel promotori ai produselor și serviciilor bancare de care au fost multumiți făcând în acest fel ca Banca Comercială Româna alături de Erste Bank -grupul din care face parte- cea mai puternică bancă din România .

ANEXE

Anexa 1

CERERE DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE

Inițiala x majorare􀀀 diminuare􀀀 prelungire􀀀 prelungire si majorare􀀀 prelungire si diminuare􀀀

I. INFORMATII GENERALE:

Suma solicitata: 30.000,00RON

pe o perioada de 60 luni pentru nevoi personale (destinatia creditului) -nenominalizat

** Coplătitori pot fi membrii familiei împrumutatului, reprezentând soțul, soția, copiii și parinții soților, care locuiesc și gospodăresc împreună.

II. SITUAȚIE FINANCIARA:

În prezent dispun de resurse proprii în sumă de ………………, astfel:

– disponibiliățti existente în cont la BCR …………………………..;

– alte surse ………………………………………………………… .

Garantiile pe care le propun pentru rambursarea creditului solicitat sunt urmatoarele:

3

III. ACORD DE TRANSMITERE, PRELUCRARE ȘI CONSULTARE A INFORMAȚIILOR LA SC BIROUL DE CREDIT SA1

Îmi exprim în mod expres consimtamântul ca Banca Comercială Română să prelucreze informațiile indicate în chenarul de mai jos înregistrate pe numele meu în evidențele proprii și să transmită către S.C. Biroul de Credit S.A., persoana juridică română cu sediul în Bucuresti, Calea Victoriei nr. 15, sector 3, în vederea prelucrării acestor informțtii de către Biroul de Credit și consultării informțtiilor înregistrate pe numele meu în baza de date a Biroului de Credit de către oricare Participant la Sistemul Biroului de Credit (instituțiile de credit, financiare, de leasing, de asigurări și societatile furnizoare de utilitati) ori de câte ori este necesar în scopul initierii sau derularii unei relatii contractuale cu Participantul.

* cuprinde informatii legate de numele si prenumele clientului, data nasterii, codul numeric personal, domiciliul, data nasterii, numarul de telefon, numele angajatorului, data angajarii, ocupatia.

** cuprinde informatii legate de produsele de tip credit, precum si alte angajamente de care beneficiaza clientul: data deschidere cont, numarul contului, tipul portofoliului, limita credit, durata credit, frecventa plati, valoare plata lunara programata, valoare achitata, categorie plata, istoric plati, sold curent, suma restanta, valoare data la colectare sau scoasa in afara bilantului, data scadentei, data primei restante, data inchidere cont, data ultimei plati, date cu privire la tipul raspunderii persoanei vizate pe contul raportat (individual, girant, cosemnatar, beneficiar polita de asigurare).

*** cuprinde informatii legate de savârsirea de infractiuni sau contraventii în raport cu Banca Comerciala Romana care sunt constatate prin hotarari judecatoresti definitive.

**** cuprinde informatii privind documentele/declaratiile prezentate Bancii Comerciale Romane de catre persoanele fizice, la momentul solicitarii, contractarii, modificarii conditiilor sau stabilite cu mijloace proprii de catre aceste societati pe parcursul urmaririi derularii unui produs de tip credit, similar sau de asigurare si care constau in informatii eronate, documente viciate, nepotriviri fata de alte documente prezentate.

Am luat la cunostinta faptul ca îmi pot exercita toate drepturile prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, publicata în Monitorul Oficial nr. 790/12.12.2001, în mod special urmatoarele drepturi:

(i) Dreptul de acces la date: dreptul de a obtine de la Biroul de Credit la cerere si în mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele în legatura cu mine sunt sau nu prelucrate de catre acesta. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre S.C. Biroul de Credit S.A., intocmita in forma scrisa, datata si semnata in care se va mentiona adresa de domiciliu a persoanei care isi exercita dreptul. Cererii i se va atasa o copie xerox, lizibila, dupa actul de identitate al solicitantului;

(ii) Dreptul de interventie: dreptul de a obtine, la cerere si în mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor a caror prelucrare nu este conforma legii, în special a datelor incomplete sau inexacte. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre institutia care a inscris datele la Biroul de Credit, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii i se va atasa o copie xerox, lizibila, dupa actul de identitate al solicitantului;

(iii) Dreptul de opozitie: dreptul de a ma opune în orice moment, din motive întemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari, cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre S.C. Biroul de Credit S.A., intocmita in forma scrisa, datata si

1 valabil atat pentru imprumutat, cat si pentru coplatitor si/sau garant (i)

semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita opozitia si motivul intemeiat si legitim legat de situatia particulara a persoanei. Cererii i se va atasa o copie xerox, lizibila, dupa actul de identitate al solicitantului.

2 valabil atat pentru imprumutat, cat si pentru coplatitor si/sau garant(i)

3 Se refera atat la imprumutat cat si la coplatitor/garant

4 Numai in functie de oferta BCR

IV. ACORD DE CONSULTARE A BAZEI DE DATE A CENTRALEI RISCURILOR BANCARE2

Prin prezenta autorizam unitatea teritoriala:

să solicite și să primească de la Centrala Riscurilor Bancare următoarele informații de risc bancar înregistrate pe numele meu :

V. Alte mențiuni

Declar pe proprie răspundere că sunt/ nu sunt ruda și/sau afin până la gradul II inclusiv cu nici un salariat al BCR sau cu alte persoane aflate în relații speciale cu BCR3: Nu sunt

Sunt de acord ca inî conformitate cu prevederile legale, BCR să efectueze orice verificări, să solicite și să obțină orice informații despre subsemnatul de la orice autoritate competentă, registru public, arhivă, bază de date electronică sau tert abilitat, detinator de astfel de informatii.

Sunt de acord cu prelucrarea datelor mele personale, direct sau prin intermediul tertilor contractanti, in scopul indeplinirii de catre BCR a obligatiilor legale si a realizarii intereselor legitime ale acesteia, precum si in vederea derularii oricaror raporturi juridice intre banca si subsemnatul si intrarii in raporturi juridice cu banca.

Declar ca am luat cunostinta de prevederile Legii 677/2001 privind dreptul de acces, de interventie si de opozitie, precum si faptul ca acestea pot fi exercitate printr-o cerere scrisa adresata Bancii intocmita in conformitate cu Legea 677/2001.

Sunt de acord cu folosirea datelor mele personale pentru a primi informația despre produse si activitați ale Băncii și ale partenerilor săi.

DA NU

Sunt de acord ca BCR să transmită către societatea intermediară a creditului datele mele personale de natura celor prevăzute la pct. III din prezenta cerere.

DA NU

Solicit/ nu solicit acordarea unei perioade de grație de 4 luni, pentru credit și dobânzi aferente. Am luat la cunostința că, în cazul acordării perioadei de grație, dobânda se calculează la soldul creditului și se capitalizează la sfârsitul perioadei de grație, fiind inclusă în valoarea inițială a creditului. Rambursarea dobanzilor aferente perioadei de gratie se va face lunar dupa expirarea perioadei de gratie, împreuna cu principalul, in conformitate cu graficul de rambursare.

Sunt de acord cu plata comisionului perceput de bancă, în valoare de 50,00RON sau echivalent, pentru analiza documentației, indiferent dacă solicitarea va fi aprobată sau respinsă.

În cazul creditelor acordate pe bază de parteneriate, acest comision este inclus in valoarea creditului. Plata se va efectua dupa cum urmeaza:

– OP nr. …………………. (anexat);

– Foaie de varsamant nr. ……………..;

– din contul curent simbol 2511.A01, prin debitarea automata a acestuia de catre banca, in care sens imi dau/ne dam acordul.

Înțeleg că indeplinirea tuturor condițiilor menționate nu îmi conferă dreptul implicit la acordarea creditului. Banca Comerciala Romana SA isi rezerva dreptul de a respinge cererea de credit fara a prezenta detaliat motivele.

2. a) Situatia riscului global

b) Situatia creditelor restante

3. Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare este valabil pe o perioadă de 30 de zile calendaristice de la data înregistrării prezentei

Declar pe propria răspundere, cunoscând prevederile art. 292 din Codul Penal privind falsul in declarțtii, că toate datele din prezenta cerere și documentele anexate sunt reale si complete.

Recunosc faptul că, înainte de semnarea acestei cereri, mi s-au prezentat contractele de credit pe care le oferă BCR, tipul și suma totală a creditului cel mai adecvat, luând în calcul situația mea financiară, avantajele și dezavantajele, precum și scopul creditului.

Data 20.05.2009

Semnatura autorizata si stampila* bancii stampila consilierului clienti retail/supervizor front-office se aplica pe ambele exemplare ale cererii, iar exemplarul 2 se va inmana clientului

ANEXA LA CEREREA DE CREDIT

Documentele solicitate de banca

Anexa 2

Anexa 3

Anexa 4

Anexa 5

Anexa 6

Anexa 7

Anexa 8

CONDIȚII GENERALE DE CREDITARE – ANEXA

LA CONTRACTUL DE CREDIT BANCAR 2037/20.05.2009

1. TRAGEREA CREDITULUI

1.1.a. În cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice, pentru analizarea oportunității creditului banca acordă împrumutatului un termen de reflectare ce reprezintă perioada dintre semnarea contractului de credit și data îndeplinirii condițiilor de tragere prevazute la pct. 17 din contract;

1.1.b. În cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice prin intermediul contractelor de credit semnate la parteneri, pentru analizarea oportunitații creditului banca acordă împrumutatului un termen de reflectare aferent perioadei dintre semnarea contractului de credit și data semnării de primire a facturii ce face obiectul creditului, dar nu mai mult de 7 zile lucratoare. 

              1.2. Creditul se utilizeaza, de regula, dupa utilizarea surselor proprii ale împrumutatului.

1.3. Creditul va fi tras de către împrumutat, de regula, prin virament.

              1.4. Creditul se pune la dispoziția clientului prin virarea sumei din contul separat de împrumut în contul curent al acestuia, de unde se vor efectua plăți conform destinației creditului menționată în prezentul contract.

              În cazul liniilor de credit sau a creditelor de trezorerie nenominalizate, creditul va fi tras prin virarea sumei din contul separat de împrumut în contul curent al împrumutatului, de unde se vor efectua trageri dintr-o data sau fracționat, respectiv

prin ridicare numerar sau virament, în funcție de nevoile acestuia.

              În cazul creditelor de trezorerie nenominalizate, virarea sumei în contul curent al împrumutatului este considerată utilizare.

1.5. Creditele se pun la dispoziția împrumutatilor în moneda stipulata la pct. 1 din contract.

Plațile efective din credite se efectuează în moneda stipulata în documentele justificative în baza cărora se efectueaza plățile respective. În situația în care moneda în care s-a aprobat creditul este diferita de moneda stipulata în aceste documente, împrumutatul completează un ordin de vânzare pe piața valutara, pâna la limita sumelor din documentele respective. Ordinul de vanzare pe piața valutara se executa de banca conform reglementărilor în vigoare. 

1.6. Suma neutilizată la sfârșitul perioadei de tragere se consideră anulată și creditul se diminuează corespunzator.

2. DOBÂNDA

2.1. In cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice, dobanda anuala efectiva (DAE) reprezinta costul total al creditului, exprimat in procent anual din valoarea creditului total acordat.

2.2. In cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice, la calculul DAE nu se iau in calcul următoarele costuri:

    a) cheltuielile plătibile de împrumutat pentru nerespectarea unuia dintre angajamentele sale stipulate în contractul de credit;

    b) costurile, altele decât prețul de cumpărare, în cazul cumpărării de bunuri sau servicii, pe care imprumutatul este obligat să le plătească, indiferent dacă plata se face în numerar sau din credit;

    c) costurile necesare pentru transferul fondurilor și costurile de menținere a unui cont în care se înregistrează plățile efectuate cu titlu de rambursare a creditului, plata dobânzilor și a altor costuri, cu excepția cazului în care consumatorul nu dispune de libertate de alegere în materie și dacă aceste costuri sunt disproporționat de mari; această prevedere nu se aplică la costurile pentru încasarea acestor rambursări sau plăți, indiferent dacă plata se face în numerar sau în alt mod;

    d) costurile referitoare la cotizațiile datorate cu titlu de înscriere ca membru în asociații sau grupări și care rezultă din acorduri distincte de contractul de credit, chiar dacă aceste subscrieri influențează condițiile de credit;

    e) cele legate de garanții sau asigurari (cu exceptia asigurarii de viata).

2.3. In cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice, calculul DAE s-a efectuat avandu-se in vedere ca prezentul contract va ramane valabil pentru toata perioada convenita de parti si prevazuta in acesta, iar imprumutatul isi va indeplini obligatiile contractuale la termenele si la datele stipulate in contractul de credit.

2.4. Modalitatea de calcul  utilizată pentru determinarea dobânzii aferente creditului acordat este : Dob. datorată =  

                         Sold cont împrumut x Rata anuală dob. X Nr. ef. zile

                                    –––––––––––––––––––––

                                                    360 x 100

2.5. "Numărul efectiv de zile" luat în calcul la determinarea dobânzii aferente unei scadențe este, pentru graficele tip "Payment", de 30 de zile, iar pentru graficele tip "Rate de credit egale" este numărul efectiv de zile existente între ultima scadență și scadenta următoare.

2.6. Pe parcursul derulării creditului, nivelul dobănzii curente se poate schimba în functie de evoluția serviciului unic al datoriei clientului față de bancă.

2.7. Dobânda datorată se calculeaza de bancă de la data primei trageri din credit, inclusiv pentru perioada de grație, până la data rambursarii integrale a creditului. Calculul se face zilnic utilizând soldul creditului.

              2.8. Calculul dobânzilor se va efectua la numărul exact de zile de folosire a creditului raportat la un an calendaristic de 360 zile.

2.9. Eventualele dobânzi datorate băncii, care nu au putut fi încasate la scadență, vor fi înregistrate în contul "Dobânzi restante" și se va urmări recuperarea lor din încasările împrumutatului.

Pentru creditele cu dobânda variabilă:

2.10.a. Pe parcursul derulării creditului, banca poate modifica dobânda, fără consimțătamântul împrumutatului, în funcție de costul resurselor de creditare, noul procent de dobândă aplicându-se de la data modificării acestuia, la soldul creditului existent.

Modificarea dobânzii curente (%) conduce la recalcularea dobânzii datorate.

2.10.b. Pentru creditele cu dobandă variabilă, stabilită în funcție de un indice de referință LIBOR/EURIBOR, nivelul dobânzii se poate modifica în funcție de evoluția acestuia.

2.11. Noul procent de dobândă revizuibilă semestrial va fi afișat la sediul băncii de la data aplicării acesteia.

2.11. Noul procent de dobânda de referință va fi afișat la sediul băncii la data intrării în vigoare a modificării, iar dobânda rezultată se va aplica la soldul creditului existent la data modificării.

În cazul liniilor de credit, împrumutatul va lua la cunoștință de modificarea dobânzii anuale, precum și de graficul de rambursare actualizat, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire/extras de cont eliberat împrumutatului în mod gratuit, la ghișeele băncii.

În cazul în care, în urma modificării nivelului dobânzii de către BANCĂ, ÎMPRUMUTATUL nu va rambursa restul din creditul angajat și dobânzile aferente în termen de cel mult 10 zile de la data luării la cunoștință, se consideră ca ÎMPRUMUTATUL a acceptat noul nivel al dobânzii.

Pentru creditele cu dobândă fixă:

2.10.c. Dobânda se menține constantă pe toata perioada de creditare, cu excepțiile prevazute în contract.

Pentru creditele cu dobânda revizuibilă semestrial:

2.10.d. Pe parcursul derulării creditului, banca poate modifica dobânda de referință revizuibilă semestrial, fără consimtamantul împrumutatului, în funcție de costul resurselor de creditare, doar la datele de 30 septembrie si 31 martie ale anului, noul procent de dobândă aplicându-se de la 01 octombrie respectiv 01 aprilie, la soldul creditului existent.

Modificarea nivelului dobânzii de referință revizuibilă semestrial conduce la recalcularea dobânzii datorate.

3. COMISIOANE

3.1. Comisionul de acordare credit se plătește la prima tragere a creditului și se calculează la valoarea creditului prevazută în contract.

În cazul în care banca finanțează și comisioanele aferente creditului, comisionul de acordare se aplică la valoarea obiectului creditat, din care se scade avansul împrumutatului. În functie de opțiunea împrumutatului, la creditele acordate în lei, la valoarea rezultată se adaugă și alte costuri aferente acordării creditului.

3.2. Comisionul de neutilizare se plăteste în cadrul perioadei de tragere (angajare) și se calculează la plafonul de credit neutilizat, pentru numărul exact de zile de neutilizare, raportat la un an calendaristic de 360 de zile. Comisionul de neutilizare se percepe și se plătește lunar, în prima zi lucrătoare din luna următoare celei expirate.

În cazul creditelor care se utilizează (trag) eșalonat, în tranșe, suma neutilizată se va determina în funcție de nivelul tranșei (nu al plafonului total) și angajamentele efective.

În cazul creditelor acordate persoanelor fizice, se percepe comision de neutilizare numai la produsul linie de credit și la celelalte produse pentru care se prevede în mod expres în contract.

3.3. Comisionul de rambursare anticipată se calculează asupra sumei rambursate anticipat. În cazul liniilor de credit, acest comision se percepe atunci când împrumutatul renunță, partial sau total, la plafonul aprobat al liniei de credit. Se calculează flat la suma din plafon la care se renunță.

3.4. Comisionul de transformare calculat asupra soldului creditului transformat dintr-o valută în alta se va încasa la data semnării actului adițional. Nivelul comisionului de transformare perceput va fi cel în vigoare la momentul respectiv. 

Banca își rezervă dreptul să refuze operațiunea, dacă aceasta nu se încadrează în politica sa de trezorerie din acel moment.

3.5. Pentru creditele încadrate pe linii de finanțare externă, împrumutatul va plăti comisioanele conform condițiilor băncii finanțatoare externe, precum și orice alte costuri implicate de negocierea, pregătirea și derularea contractului de împrumut (de exemplu speze telex, swift, costuri DHL), inclusiv cheltuieli legale de avocatură, determinate de întocmirea și semnarea Legal Opinion. Cuantumul acestor costuri și modalitatea lor de plată se stabilesc conform condițiilor prevăzute în acordul de finanțare încheiat între BCR și banca finanțatoare externă.

3.6. Comisioanele prevăzute în prezentul contract se plătesc de către împrumutat și în perioada de grație, cu excepția comisionului de urmărire riscuri și a comisionului de administrare.

3.7. Pe parcursul derulării creditului, banca poate modifica nivelul comisioanelor în funcție de evoluția pieței financiar – bancare, mai putin procentul comisionului de urmărire riscuri, a comisionului de administrare și a comisionului de rambursare anticipată, fără consimțământul imprumutatului. Nivelul comisioanelor se afiseaza la sediile bancii, cu exceptia liniilor de credit, la care se comunica in scris prin scrisoare recomandata/extras de cont eliberat imprumutatului in mod gratuit, la ghiseele bancii.

3.8 Comisionul de urmarire riscuri se calculeaza flat, prin aplicarea unui anumit procent la valoarea  creditului contractat de la pct. 1 din contract, procent care ramane fix pe toata perioada de rambursare. Clientul achita comisionul de urmarire riscuri lunar, odata cu rata de credit si dobanda. Comisionul de urmarire riscuri se percepe integral, inclusiv pentru fractiunile din luna.

3.9. Comisionul de administrare este in suma fixa lunara si se calculeaza prin aplicarea unui anumit procent la valoarea  creditului prevazuta la pct. 1 din contract, procent care ramane fix pe toata perioada de rambursare. Clientul achita comisionul de administrare lunar, odata cu rata de credit si dobanda. Comisionul de administrare se percepe integral, inclusiv pentru fractiunile din luna.

4. RAMBURSAREA ÎMPRUMUTULUI ȘI PLATA DOBÂNZILOR

4.1. Rambursarea creditului, plata dobănzilor, a comisionului de urmărire riscuri și a comisionului de administrare se va efectua de către împrumutat și, după caz, de coplătitori, în aceeași monedă în care a fost acordat creditul.

              4.2. a) În cazul creditelor pe obiect, împrumutul, dobânda datorată, comisionul de urmărire riscuri și comisionul de administrare se rambursează în rate lunare, potrivit graficului de rambursare, prin debitarea de către bancă a contului curent pe care împrumutatul se obligă să-l deschidă la unitatea bancară care i-a acordat creditul.

Împrumutatul este obligat să asigure alimentarea contului curent, astfel încat în ziua scadentă din fiecare lună, pe întreaga perioadă de creditare, banca să poată încasa dobânda datorată, comisionul de urmărire riscuri, comisionul de administrare și rata de credit aferentă scadenței respective.

Comisionul de urmărire riscuri, comisionul de administrare și dobânda datorată băncii se vor încasa lunar odată cu rata de credit, la datele scadente prevăzute în graficul de rambursare ,anexă la prezentul contract.

b) În cazul liniilor de credit acordate persoanelor fizice, dobânda datorata se va plăti lunar, odată cu suma minimă de plata lunară. Plata dobânzilor se va face lunar din disponibilul din contul curent al beneficarului de credit sau, în mod exceptional, prin tragerea din plafonul disponibil al liniei de credit, iar în cazul in care acest plafon a fost deja utilizat, din depozitele colaterale aduse în garantie. 

Împrumutatul – persoana fizica autorizează banca să utilizeze sumele cu care a fost diminuat depozitul/depozitele colateral (e) pentru rambursarea ratelor de dobânzi.

Suma minima de plată lunară pentru împrumutatul – persoana fizică este formată din 100% dobânzi + 100% comisioane și trebuie achitata în termen de 20 zile de la data extrasului, respectiv data ultimei zi lucrătoare din lună.

c) În cazul liniilor  de credit acordate persoanelor fizice autorizate, dobânda datorată se va plăti lunar, în prima zi lucratoare a fiecărei luni, pentru luna precedentă. Plata dobânzilor se va face lunar din disponibilul din contul curent al beneficarului de credit sau, în mod exceptional, prin tragerea din plafonul disponibil al liniei de credit. 

4.3. Împrumutatul autorizează banca să debiteze automat conturile sale în lei/ valută deschise la banca cu sumele datorate conform prezentului contract, pe masură ce acestea devin scadente.

              Împrumutatul autorizează banca să facă în numele și pe contul său, până la limita sumelor datorate, orice operatiune de schimb valutar necesară pentru conversia sumelor detinute de împrumutat în conturile sale curente in moneda prezentului contract, la cursul BCR.

4.4. Rambursarea liniilor de credit se face oricând pe perioada de valabilitate a liniei, la cererea beneficiarului, dar nu mai târziu de ultima zi de scadentă a perioadei pentru care s-a alocat acest credit.

În cazul liniilor de credit, în cadrul perioadei de 12 luni, dacă împrumutatul reintregeste plafonul, el poate face noi trageri în limita plafonului maxim, fără a depăși termenul inițial de acordare.

4.5. Volumul ratelor lunare totale de rambursat și termenele scadente sunt înscrise în graficul de rambursare, anexă la prezentul contract, cu excepția liniilor de credit la care nu se întocmește grafic de rambursare.

              4.6. Împrumutatul are dreptul să ramburseze anticipat integral sau parțial  creditul.

În acest sens, Împrumutatul va comunica în scris băncii că ramburseaza anticipat, integral sau parțial, creditul și depune în contul curent, în orice zi lucratoare, suma pe care dorește să o achite în avans.

În funcție de suma depusă, se va întocmi un nou grafic de rambursare, împrumutatul beneficiind de reducerea echitabilă a costului creditului prin recalcularea dobânzii aferente creditului în funcție de noul sold al acestuia și perioada ramasă până la rambursare.

              4.7. Rambursarea anticipată este admisă și considerată ca atare numai după achitarea integrală a datoriilor restante și a dobânzilor curente calculate până în ziua plății, în condițiile de costuri stabilite de bancă.

              4.8. Majorarea/ diminuarea creditului aprobat inițial pentru același obiect de creditare, modificarea datelor de acordare a creditului în cazul în care acesta se acordă în tranșe, amânarea la plată sau modificarea oricărei alte clauze din contractul de credit va conduce la încheierea unui act aditional și, după caz, la întocmirea unui nou grafic de rambursare.

              În cazul rambursării anticipate a creditului, a diminuării creditului ca urmare a neutilizării în termenul de tragere, banca comunică împrumutatului, dupa caz, direct la sediul băncii sau printr-o scrisoare recomandată cu confirmare de primire, noul grafic de rambursare, acesta fiind opozabil împrumutatului fără îndeplinirea altor formalități, considerandu-se acceptarea tacită a acestuia.

4.9. Nerambursarea la termenele stabilite a ratelor de credit datorate conduce la înregistrarea acestora, începand cu ziua scadenței, în contul "Credite restante".

4.10. În cazul în care la scadențele stabilite nu sunt rambursate ratele de credit și nu sunt achitate dobânzile aferente, banca va comunica împrumutatului, și după caz, coplătitorului și garanților, printr-o scrisoare recomandată, consecintele ce decurg din contractul de împrumut, urmare nerespectării obligațiilor asumate.

4.11. Dacă, în termen de 30 de zile de la data scadenței, împrumutatul si/sau coplătitorii/ garanții nu achită rata totală de rambursat, întregul credit și toate celelalte obligații asumate prin semnarea prezentului contract devin exigibile, iar banca este îndreptatita să procedeze la recuperarea creanțelor sale pe calea executării silite, prin valorificarea garanțiilor asiguratorii sau a oricăror alte bunuri aflate în proprietatea împrumutatului și/sau coplătitorilor/ garanților.

4.12. Ordinea de recuperare a creanțelor cuvenite băncii este următoarea:

              – comisioane bancare;

              – dobânzi in ordinea vechimii ;

              – credite în ordinea vechimii.

5. GARANTAREA CREDITULUI

5.1. Împrumutatul se obligă să garanteze creditul și dobânzile aferente și în cazul prelungirii contractului de credit prin acte adiționale.

5.2. Împrumutatul va suporta toate cheltuielile și/sau taxele aferente constituirii în buna regula a garanțiilor și asigurării publicității acestora în Cartea Funciară și/sau Arhiva Electronică a Garanțiilor Reale Mobiliare, după caz.

5.3. Împrumutatul se obligă să nu instraineze bunurile aduse in garantie sau sa le foloseasca pentru garantarea oricarei alte obligatii catre o alta societate bancara sau oricare alta persoana fizica sau juridica, pana la rambursarea integrala a tuturor sumelor rezultand din prezentul contract sau fara acordul prealabil al bancii.

6. ASIGURARE

              6.1. Împrumutatul se obligă:

– să asigure împotriva tuturor riscurilor bunurile achiziționate din credit și cele aduse în garanție,

– să încheie contractul de asigurare/polita de asigurare de viață/certificatul de asigurare/polița de accident pe toata perioada de creditare, la o institutțe sau societate de asigurări agreată de bancă (acolo unde se solicită această asigurare).

6.2. Împrumutatul se obligă să reînnoiască polițele de asigurare pe toata perioada de creditare, pana la plata integrala a sumelor datorate in cadrul prezentului contract.

6.3. În cazul în care politele de asigurare nu sunt prelungite, Banca are dreptul – fără a fi obligată în nici un fel – să facă prelungirea acestora, pe cheltuiala Împrumutatului.

Pentru plata, de către Banca, a primelor de asigurare, Imprumutatul autorizează Banca să-i debiteze automat contul curent în lei sau valută.

În cazul lipsei de disponibilitati, cheltuielile facute în acest scop de catre banca se consideră scadente la data plății efective către societatea de asigurare, Banca urmând să recupereze cu prioritate contravaloarea primei de asigurare plătite din sumele depuse de Împrumutat în contul curent pentru rata imediat următoare.

             6.4. Împrumutatul se obligă să cesioneze în favoarea băncii drepturile de despăgubire din polițele/ contractele de asigurare a bunurilor mobile și imobile încheiate cu societățile de asigurare agreate de bancă.

             6.5. Împrumutatul se obliga sa predea bancii polita de asigurare in original, care se va pastra de banca pana la data rambursarii integrale a sumelor ce decurg din prezentul contract.

6.6. În cazul producerii evenimentelor asigurate, împrumutatul se obligă să informeze societatea de asigurare în 24 de ore, iar Banca în 48 de ore de la producerea acestora.

             6.7. În situatia în care împrumutatul înregistrează datorii restante față de bancă mai vechi de 30 zile din credite si/sau dobânzi sau dacă împotriva acestuia a fost declanșată procedura judiciară de recuperare a creanțelor, sumele din despăgubire vor fi utilizate de bancă pentru recuperarea creanțelor restante.

7. OBLIGAȚII SI DREPTURI

              7.1. Împrumutatul și, după caz, coplătitorii și/sau garanții se obligă:

              a) Să respecte întocmai prevederile contractului;

b) Să utilizeze creditul aprobat în termenul stabilit și numai în scopul pentru care a fost acordat;

c) Să menționeze destinația plătilor pe documentele prin care face trageri din credit;

d) Să restituie băncii creditul utilizat și să achite dobânda și comisioanele aferente la termenele scadente prevazute în graficul de rambursare;

 e) Să prezinte băncii documentele solicitate privind utilizarea creditului, garantiile și activitatea desfașurată de împrumutat și să permită băncii verificarea acestora;

f) Să înștiințeze banca în termen de 5 zile de la data modificării/ schimbării locului de munca sau domiciliului/încetarii contractului individual de muncă;

g)  Să permită reprezentanților băncii accesul pentru inspectarea lucrărilor ce se realizează din creditul acordat și a bunurilor ce constituie garanția creditului;

h)  Să nu ipotecheze, gajeze, închirieze sau înstrăineze bunurile achizitionate din credit fără acordul băncii, asigurând totodată integritatea și conservarea lor corespunzătoare până la rambursarea integrala a creditului;

 i) Să asigure bunurile achiziționate din credit sau cele aduse în garanție până la rambursarea integrala a creditului și a tuturor sumelor rezultate din prezentul contract și să cesioneze în favoarea băncii drepturile de încasat din polițele de asigurare;

j) Să depună la societatea de asigurare în 24 de ore toate documentele prevăzute în condițiile de asigurare pentru încasarea despăgubirii și să anunțe banca în 48 de ore de la producerea riscului asigurat;

k) Să restituie băncii cheltuielile efectuate pentru recuperarea creditului, dobânzilor și comisioanelor neachitate la scadență;

l) Să înștiințeze banca în maxim 5 zile lucrătoare de apariția unor situații care-l pun în imposibilitatea de executare a obligatiilor ce decurg din prezentul contract.

m) În cazul luării în calcul la acordarea creditelor a veniturilor realizate din cedarea folosintei bunurilor, contractul de închiriere trebuie să acopere întreaga perioadă de valabilitate a contractelor de credit sau sa cuprinda o clauza de prelungire/ reinnoire sau imprumutatul se obliga prin prezentul contract de credit sa incheie contracte de inchiriere pe toata perioada de rambursare a creditului;

n) În cazul creditelor acordate pentru achiziționarea de bunuri direct din import, toate taxele legate de import (taxe vamale, comisioane etc.) sunt suportate de solicitant din surse proprii. Dovada respectării destinației creditelor se va face prin prezentarea de către împrumutat a Declarației Vamale de Import și a facturii externe definitive care dovedesc intrarea mărfii în țară și achitarea taxelor vamale;

o) În cazul creditelor acordate pentru achizitionarea de autoturisme, împrumutatul are obligația sa inmatriculeze autoturismul pe numele sau si sa prezinte bancii o fotocopie a cartii de identitate a acestuia (CIV); 

p) În cazul creditelor pentru investitii, Împrumutatul se obligă să respecte legislația mediului din Romania și să obțină orice autorizații de mediu impuse de reglementările legale în vigoare.

q) Împrumutatul, coplătitorii și/sau garanții sunt de acord și autorizeaza în mod expres Banca să obțină orice fel de date cu caracter personal inregistrate pe numele lor de la un birou independent de credit sau de la o alta unitate din cadrul Grupului BCR, precum și că Banca să transmită datele lor cu caracter personal unui birou independent de credit sau unei entitati din cadrul Grupului BCR.

r) In cazul creditelor acordate persoanelor fizice clienti ai societăților comerciale cu care banca a încheiat protocoale: Împrumutatul autorizează în mod expres banca să deschidă cont curent/ cont de credit în numele sau și să efectueze operațiunii de creditare și debitare în/din aceste conturi în numele și pe seama împrumutatului, pentru operatiunile cerute de prezentul contract de credit.

s) În cazul creditelor cu perioada de gratie, Împrumutatul autorizează în mod expres banca să efectueze operațiuni de creditare și/sau debitare în/din contul curent/de credit în numele și pe seama împrumutatului, pentru operațiunile cerute de prezentul contract de credit

7.2. Împrumutatul are dreptul :

a) să ramburseze anticipat creditul, integral sau partial, situație în care banca recalculează dobânda aferentă creditului în funcție de noul sold al creditului și perioada ramasă pană la rambursare.

b) să fie informat în scris despre modificarea dobânzii anuale, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire sau prin intermediul unui extras de cont înmanat la ghiseele băncii, în cazul liniilor de credit acordate persoanelor fizice ;

c) să solicite băncii extras de cont din care să rezulte toate plățile efectuate până la data solicitării extrasului.

d) să solicite băncii, în scris, transformarea soldului creditului dintr-o valută în alta, numai dupa achitarea comisioanelor, restanțelor și dobânzilor datorate până în ziua transformării. 

7.3. Banca se obligă:

a) să informeze în scris imprumutatul – persoana fizică, despre modificarea dobânzii anuale la linia de credit, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire sau prin intermediul unui extras de cont înmânat acestuia la ghișeele băncii ;

b) să recalculeze dobanda aferenta creditului in functie de noul sold al creditului si perioada ramasă până la rambursare, în cazul rambursării anticipate a creditului, integral sau parțial.

7.4.  Banca are dreptul

a) Să verifice respectarea condițiilor de utilizare a creditului, destinația acestuia, existenta permanentă și integritatea garanțiilor asiguratorii pe toată perioada creditării;

b) Să debiteze conturile imprumutatului cu oricare dintre obligatiile scadente rezultate din prezentul contract, cu prioritate fata de alte datorii ale acestuia, cu exceptiile prevazute de lege.

c) Să recupereze din sumele aferente despagubirilor incasate de la societatea de asigurare, ca urmare a producerii evenimentului asigurat, obligatiile imprumutatului, existente la momentul respectiv;

d) Să anuleze sau să reduca cuantumul creditului si/sau să declare exigibil creditul după expirarea unui preaviz de cel putin 5 zile, care se comunică în scris împrumutatului, în situatia în care acesta a furnizat băncii date nereale pentru obținerea creditului. Totuși, banca poate decide continuarea creditării, în alte condiții de dobandă și de garantare a creditului. Dreptul de decizie aparține băncii, iar împrumutatul se obliga sa accepte, necondiționat, noile condiții de creditare;

e) Să anuleze plafonul creditului in situatia in care imprumutatul nu efectueaza nici o tragere din linia de credit  timp de 2 luni consecutive  de la acordare;

f) Să recupereze pe calea executarii silite sumele datorate de catre imprumutat în și pe baza prezentului contract, in situatia in care acesta a fost declarat exigibil;

g) Să declare scadente și plătibile toate celelalte credite acordate de bancă, împreună cu toate dobânzile aferente, comisioanele, spezele și oricare alte sume datorate, în cazul în care împrumutatul nu își îndeplineste oricare din obligatiile asumate prin prezentul contract;

h) Să declare scadent prezentul credit împreuna cu toate dobânzile aferente, comisioanele, spezele și oricare alte sume datorate, în cazul în care împrumutatul nu își îndeplineste oricare din obligațiile asumate prin celelalte contracte de credit încheiate sau care se vor încheia cu banca.

8. CAZURI DE CULPĂ

8.1. Nerespectarea de către împrumutat a oricăreia dintre obligațiile sale asumate prin prezentul contract și/sau contractele accesorii acestuia constituie CAZ DE CULPĂ. Constituie, de asemenea, CAZ DE CULPĂ în temeiul prezentului contract, nerespectarea clauzelor contractuale de către orice terță persoană obligată față de bancă în baza contractelor accesorii la acest contract.

8.2. Neexercitarea de către bancă a oricărui drept prevazut în prezentul contract nu constituie o renunțare la acesta, iar banca va putea uza de acel drept oricând până la stingerea tuturor obligațiilor împrumutatului față de aceasta.

8.3. Banca va notifica împrumutatul și, dupa caz, terțele persoane obligate în baza prezentului contract sau a contractelor accesorii acestuia, in scris, în 15 zile de la constatarea unui CAZ DE CULPĂ și, în cazul în care deficiențele nu sunt înlăturate în perioada de timp indicată de bancă în notificare, banca are dreptul să considere creditul exigibil și șa treaca la recuperarea întregii sume datorate.

8.4. În cazul în care valoarea bunurilor care constituie garanția creditelor a devenit, din diferite motive, neacoperitoare, banca are dreptul să  solicite împrumutatului completarea garantiilor. În termen de 5 zile lucrătoare de la înștiințare, împrumutatul trebuie să prezinte băncii lista bunurilor propuse în garantie.

Constituie CAZ DE CULPĂ daca in termen de 30 de zile lucrătoare de la solicitarea băncii, împrumutatul nu va prezenta bancii documentele si actele ce atesta existenta unor garantii valabile (scrisori de garantie bancara,ipoteci, cesiuni de creanta etc.), iar creditele aferente se vor rambursa, sau in cazul lipsei disponibilitatilor se vor trece la credite restante, urmarindu-se rambursarea lor pe masura crearii disponibilitatilor sau din valorificarea garanțiilor.

9. LITIGII

9.1. Orice neîntelegere, rezultând din interpretarea și/sau executarea  prezentului contract, se va rezolva, pe cât posibil, pe cale amiabilă.

9.2. În cazul in care o solutie amiabila nu este posibila, litigiul se supune spre solutionare instantelor judecatoresti de drept comun.

9.3. În caz de litigiu, instantele vor judeca luand in considerare prevederile prezentului contract si numai daca va fi necesar se va apela la prevederile Legii bancare si reglementarilor bancare, Codul Civil, Codul Comercial si alte reglementari în vigoare aplicabile în România.

              10. CESIUNE

              Banca poate cesiona unui terț drepturile și obligațiile sale din prezentul contract.

              11. Clauzele din prezentele condiții generale care nu fac referire la un anumit tip de credit se utilizează pentru toate categoriile de credit. Clauzele din prezentele conditii generale care fac referire la un anumit tip de credit se utilizeaza numai pentru tipul de credit respectiv.

               Clauzele din prezentele condiții generale care nu fac referire la categoria împrumutatului, respectiv persoana fizică sau persoana fizică autorizată, se utilizează pentru ambele categorii de împrumutați. Clauzele din prezentele condiții generale care fac referire la una din categoriile de împrumutați se utilizează numai pentru categoria respectivă  de împrumutați.

              Clauzele din prezentele conditii generale care fac referire la creditele intermediate de  parteneri se aplică numai la creditele intermediate de aceștia, iar cele care nu contin nici un fel de referire la parteneri se aplica atat creditelor intermediate de parteneri cat si celor acordate direct de bancaă

              12. COMUNICĂRI

              Orice comunicare între părți, referitoare la îndeplinirea prezentului contract, trebuie să fie transmisă în scris, la adresele mentionate in preambul.

              Orice document scris trebuie înregistrat la bancă atât în momentul transmiterii, cât și în momentul primirii.

În cazul în care împrumutatul își schimbă domiciliul și efectuează operațiuni la orice unitate teritorială a băncii, reținându-se în sistemul informatic date despre ultimul său domiciliu, banca poate transmite în mod valabil notifcările fie la adresa menționată în contract,  fie la ultimul domiciliu, la libera sa alegere.

Anexa 9

Bibliografie

1. Dănilă Nicolae,-Retail banking, Editura Expert ,București ,2004

2.Dedu Vasile,-Gestiune bancară ,EdituraDidactică și Pedagogică,București,1999

3. Hurduc Natalița,-Optimizarea activitații băncii de rețea,Editura Expert, București 2002

4. Ilie Mihai,-Tehnica și managementul operațiunilor bancare,Editura Expert,București ,2003

5. Olteanu Alexandru,-Management Bancar,Editura Dareco ,București 2003

*

* *

* * * Banca Comercială Română -Analele Băncii seria VIII , 2002

* * * Banca Comercială Română –Norme privind acordarea creditelor, 2008

* * * Legea nr.58/1998 privind activitatea bancară

* * * Revista Băncii , ianuarie 2009

* * ** Ziarul Financiarul,vineri 20 aprilie 2009