– Lucrare de licențĂ [303704]

[anonimizat] – Brăila

PROGRAMUL DE STUDII: [anonimizat] –

Conducător științific:

Conf. univ. dr. SILVIU NICULCEA

Absolvent: [anonimizat] 2020 –

CUPRINS:

CAPITOLUL I

ASIGURĂRILE FORMĂ DE PROTECȚIE ÎMPOTRIVA RISCURILOR

I.1. Conceptul de asigurare si necesitatea acesteia. Funcțiile asigurării…………3

I.2. Clasificarea asigurărilor…………………………………………………………………..6

I.3. Reasigurarea. Funcțiile reasigurării…………………………………………………..8

I.4. Risc și șansă…………………………………………………………………………………10

CAPITOLUL II

PIAȚA DE ASIGURĂRI

II.1. Piața globală a asigurărilor……………………………………………………………12

II.2. Piața asigurărilor în România………………………………………………………..17

II.3. Evoluția pieței de asigurări de răspundere civilă auto RCA……………….19

II.4. Piața reasigurărilor în România……………………………………………………..24

[anonimizat] S.A

III.1. Scurt istoric. Structură organizatorică. Raport financiar. Obiective……28

III.2. [anonimizat] S.A……………………………………………………………………………..34

CONCLUZII…………………………………………………………………………………………….47

BIBLIOGRAFIE………………………………………………………………………………………49

ANEXE

CAPITOLUL I

ASIGURĂRILE FORMĂ DE PROTECȚIE ÎMPOTRIVA RISCURILOR

Conceptul de asigurare si necesitatea acesteia. Funcțiile asigurării

Asigurarea în cea mai simplă formă constă în protecția financiară pentru pierderi cauzate de o gamă largă și variată de riscuri și este cel mai frecvent întâlnită în practică.

Asigurarea are la bază un acord de voință (contract) [anonimizat]-a asumat, obligându-se să acopere asiguratului contravaloarea daunelor în caz de producere a [anonimizat] a [anonimizat] ”primă de asigurare”.

[anonimizat] ”Dictionary of Finance and Investment Terms”, definesc asigurarea ca ”[anonimizat], plătesc prime de asigurare unor companii de asigurări care rambursează sumele corespunzătoare în caz de daună. Asiguratorul profită prin investirea primelor pe care le primeste … Într-[anonimizat] o persoana la un grup care poate mai usor să plătească pagubele”.

D.S. Hansell definește asigurarea ca ”[anonimizat]”.

Asigurarea are la bază un acord de voință între o persoană fizică sau juridică în calitate de asigurat și o [anonimizat] o clasa de riscuri pentru care obține protecția asigurătorului. Pentru această protecție, asiguratul plătește asigurătorului o sumă de bani numită primă de asigurare, urmând ca in cazul

producerii riscului sau riscurilor asigurate, asiguratorul să îl despăgubească pe asigurat pentru daunele suferite.

Asigurarea are la bază principiul mutualității, potrivit căruia fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suportă contravaloarea daunelor suferite de asigurați. Scopul asigurării îl constituie protecția financiară, respectiv repunerea asiguratului în situația patrimonială existentă înainte de producerea dezastrului, și nu obținerea unui profit sau îmbogățirea asiguratului. Acest fond se poate dovedi a nu fi totuși suficient pentru a putea acoperi daunele produse, de aceea, asigurătorii trebuie să își sporească fondurile prin investirea acestor sume.

Important este faptul că banii colectați de societățile de asigurare din primele de asigurare nu aparțin acestora decât după expirarea termenului contractual. Până la terminarea contractului destinația acestor sume este legată numai de interesele asiguraților. În mod deosebit, la asigurările de viață, dar și la celelalte tipuri de asigurări, bani sunt încredințați de către asigurați asigurătorilor care au obligația de ai administra astfel încât să poată avea în orice moment lichiditățile necesare pentru a putea face față obligațiilor de plată ce le revin din contractele de asigurare. Asigurătorul apare ca un custode a fondului de asigurare. În țările cu o piață matură și bine reglementată exista prevederi legale și norme prudențiale foarte stricte referitoare la modul de investire a sumelor disponibile pentru a evita insolvabilitatea sau falimentul asiguratorilor.

În țările cu un grad înalt de dezvoltate, asigurările reprezintă o parte a educației, a tradiției și chiar a vieții, în schimb, în România, în prezent suntem departe de a putea vorbi de o educație la nivelul întregii populații în acest domeniu. În mod particular, în condițiile țării noastre se adaugă si factorii obiectiv financiar și lipsa unei tradiții. Pe de altă parte, oferta este limitată si mai puțin adaptată la nevoile pieței, mai putin flexibilă. Nu există un sistem dezvoltat al serviciilor financiare (ipoteci, credite), fapt ce se leagă de o infrastructură deficitară, de un sistem de plați greoi și incomod, de lipsa instrumentelor de plată confortabile pentru clienți.

Conștientizarea și manifestarea nevoii de protecție a oricărui om, ca demers individual si facultativ, și decizia de a cumpăra o asigurare, sunt determinate de factori obiectivi –financiari, familiali, sociali, economici, educaționali și factori subiectivi – cunoașterea avantajelor, experiențele anterioare și protecția oferită de asigurare.

Dată fiind experiența și gradul de maturitate a țărilor lumii în privința asigurărilor este foarte diferit, funcțiile asigurării au cunoscut de-a lungul vremii o evoluție aparte. Acest lucru determină chiar ca ele să aibă o oarecare limitare geografică și temporală. Desigur că acolo unde sectorul asigurărilor este mai dezvloltat și mai sofisticat, asigurările au un rol și funcții mai reprezentative și mai ample, în timp ce în țările în care asigurările se află în proces de consolidare, formare sau maturizare funcțiile lor sunt limitate. Deosebirile în aprecierea funcțiilor asigurărilor în cele două categorii de țări se referă totuși mai puțin la aspectele microeconimice și mai mult la impactul lor asupra întregii economii.

Principalele funcții ale asigurărilor sunt:

Compensarea financiară a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc este prima și cea mai importantă funcție a asigurărilor. Realizarea ei este posibilă datorită existenței fondului de asigurare creat din contribuțiile, respectiv primele de asigurare plătite de asigurați. În acest fel asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii de care asigurații răspund conform legii și la acordarea unor sume în cazul producerii unor evenimente privind viața și integritatea persoanelor.

Prevenirea pagubelor este o funcție importantă a asigurărilor care se poate realiza prin finanțarea unor activități de prevenire a producerii riscurilor și chiar a unor programe educaționale pentru asigurați; totodată, este posibilă practicarea franșizei, respectiv scăderea din drepturile de asigurare a unei sume determinate care reprezintă participarea asiguratului la acoperirea unei părți din pagubă. Scopul franșizei este dublu: în primul rând îl obligă pe asigurat să adopte o conduită preventivă, să aibă grijă și să întrețină bunul asigurat; în al doilea rând, pentru pagubele mici cheltuielile antrenate de administrarea daunei pot depăși nivelul despăgubirii și nu se justifică.

Funcția financiară este determinată, pe de o parte, de faptul că nu toate polițele de asigurare au ca rezultat producerea riscului și pe de alta parte de decalajul temporal între momentul încasării primelor și momentul plății despăgubirilor. Ea constă în aceea că societățile de asigurare investesc sumele încasate sub forma primelor de asigurare sporind disponibilitățile existente.

Economisirea reprezintă o funcție a asigurărilor în special a celor de viață. Pentru asigurați, prin polițele de asigurare de viață există posibilitatea ca alături de protecție, să beneficieze la expirarea contractului de asigurare de suma asigurată și, în plus, de participarea la profitul obținut din sumele investite.

Reducerea costurilor statului, în special a celor legate de protecția sociala. Astfel, societățile de asigurare degrevează și sprijină statul în domenii de asistență socială si medicală, pensii, compensări pentru accidente de munca, etc.

Promovarea comerțului invizibil, acolo unde legislațiile naționale permit vânzarea de asigurări unor clienți din alte țări sau cumpărarea de la asiguratori străini.

Clasificarea asigurărilor

Asigurările reprezintă un domeniu vast care acoperă toate sferele activității umane. Fiind un domeniu complex este necesară atât o clarificare a conceptelor, cât și o sistematizare a acestora pentru o abordare coerentă și științifică. În literatura de specialitate se întâlnesc variate categorii și tipuri de asigurări determinate prin folosirea unor criterii diferite. Iată câteva dintre ele:

După tipul și natura riscurilor asigurate, distingem două categorii principale și anume:

asigurări de viață;

asigurări non-viață (generale).

Această împărțire ține seama de trăsăturile riscurilor asigurate pentru cele două grupe mari de asigurări. Deosebirile dintre ele provin din natura relației contractuale, durata și tipul de risc.

După modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare, se disting două categorii de asigurări:

asigurarea prin efectul legii, sau obligatorie, este stabilită prin reglementările legale și se realizează automat daca sunt îndeplinite condițiile prevăzute de lege privind bunurile sau persoanele care intra sub incidența acestora.

asigurarea contractuală sau facultativă care are la bază un contract de asigurare între asigurat și asigurător, fiind o expresie a voinței parților; este o formă de asigurare mai flexibilă decât asigurarea prin efectul legii deoarece se încheie ca urmare a nevoii de protecție a asiguratului, răspunzând astfel mai bine necesităților și intereselor acestuia.

După domeniul asigurării distingem patru categorii și anume:

asigurări de bunuri;

asigurări de persoane;

asigurări de răspundere civilă;

asigurări de interes financiar.

Asigurările de bunuri cuprind proprietățile susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamități naturale, accidente, incendii sau orice alte riscuri. Sunt incluse asigurările de clădiri, utilaje, mașini și instalați, aparatura electronică, bunurile din locuințe, mărfuri, bani și alte valori, animale și altele.

Prin asigurările de persoane se asigură viața, integritatea sau sănătatea asiguratului supuse amenințării unor evenimente care pot provoca decesul, invaliditatea sau boala acestuia. În funcție de riscul asigurat, în asigurarea principală distingem două categorii de asigurări, respectiv asigurări de viață și asigurări de persoane, altele decât cele de viață (accidente, călătorie, sănătate, etc.)

Asigurările de răspundere civilă au ca obiect o valoare patrimonială egală cu despăgubirea pe care ar urma să o plătească asiguratul (persoană fizică sau juridică) unor terți prejudiciați. Există o gamă largă de astfel de asigurări, cum ar fi: asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, asigurarea de răspundere profesionala, asigurarea de răspundere a transportatorului pentru pasageri, pentru bagajele acestora sau pentru mărfurile transportate, asigurarea de răspundere a constructorului, asigurarea de răspundere a chiriașului, etc.

Prin asigurările de interes financiar se obține protecția pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplată, asigurarea de fidelitate și altele – vezi figura 1.6.

Reasigurarea. Funcțiile reasigurării

Definiția clasică a reasigurării conform dreptului englez a fost elaborată de lord Mansfield, în 1807 : ”reasigurarea reprezintă o nouă asigurare, efectuată printr-o nouă poliță, pentru același risc inițial asigurat, în scopul despăgubirii asigurătorului pentru asigurările anterior încheiate; ambele polițe existând în același timp”, deci se poate afirma mai sigur că reasigurarea este ”asigurarea asigurării”.

Rolul ”tehnic” al reasigurării este de a proteja pe asiguratori direcți în fața pericolului insolvabilității sau a reducerii capacității lor financiare, conferind astfel acestora o mai mare stabilitate.

Reasigurarea reprezintă un acord încheiat între două părți numite companie cedentă(reasigurat, asigurător direct) și reasigurător, prin care prima consimte să cedeze, iar cea de-a doua acceptă să preia o anumită parte a riscului(uneori întregul risc), conform condițiilor stabilite în acord în schimbul plății de către compania cedentă reasigurătorului a unei anumite sume denumită primă de asigurare, ce reprezintă o cotă din prima originală de asigurare, urmând ca în cazul producerii evenimentului asigurat reasigurătorul sa contribuie la acoperirea pierderii.

Companie cedentă- este compania care acceptă riscul de la asiguratul său și cedează o parte din acest risc în reasigurare unei alte companii de asigurare sau reasigurare. Ea este compania ce se reasigură și este întâlnită în literatura de specialitate și sub denumirea de reasigurat. Acesta este de fapt, asigurătorul direct, care a avut rolul de asigurător în contractul de asigurare inițial(original).

Reasigurătorul- este asigurătorul care acceptă o reasigurare de la un asigurător direct. El poate fi o companie specializată(profesională) de reasigurări sau o companie de asigurări.

Astfel de observă că relația de reasigurare are loc între compania cedentă(asigurătorul original) și reasigurător, iar între asiguratul original și reasigurător nu există nicio legătură. În cazul producerii daunelor asiguratul solicită și primește despăgubiri de la asigurătorul său, iar acesta, la rândul său preia, conform acordului de reasigurare, sumele respective de la reasigurătorul(reasigurătorii) său.

Reasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asiguratorului direct, indeplinind astfel o serie de funcții și anume:

Protejează asiguratorii direcți de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune in pericol solvabilitatea lor; reasigurarea face posibilă creșterea capacității asigurătorului de a primi mai multe riscuri decât ar fi altfel capabil sa accepte. Așadar, el își poate reduce obligația față de asigurat trecând excesul de expunere la risc asupra reasigurătorului (prin ceea ce se numește ”dispersia riscului” sau ”pulverizarea riscului”);

Ajută asigurătorul să obțină un anumit grad de stabilitate a ratei daunelor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioadă mai îndelungată prin contractele de protecție contra catastrofelor;

Se realizează o dispersare mare a riscurilor și prin practica reciprocității, prin care asigurătorii primari își plasează contractul de reasigurare pe o bază reciprocă, unul altuia, în așa fel încât compania cedentă v-a oferi o parte dint-un contract al său unui reasigurător capabil să-i ofere altul în schimb. În acest fel fiecare reasigurător își mărește numărul de riscuri pe care le asigură;

Crește flexibilitatea asigurătorului privind dimensiunile si tipurile de riscuri, precum și volumul activității pe care acesta le poate subscrie;

Reasigurarea presupune stabilitate prin evitarea fluctuațiilor referitoare la daune de la un an la altul;

Crește capacitatea de subscriere a asigurătorului a noi riscuri sau mai multor riscuri, independent de propriile sale posibilitați; în mod deosebit, acest lucru este foarte important în cazul riscurilor de catastrofă;

Sprijină finanțarea operațiunilor de asigurări pentru compania cedentă, făcând posibil în același timp ca aceasta să-și poată crește volumul activității mai rapid decât ar putea fără o crestere corespunzătoare a capitalului de bază;

Permite societății cedente să se retragă dintr-o categorie de afaceri sau o zona geografică pentru o anumită perioadă de timp prin cedarea intregrală a riscului (riscurilor) în asigurare;

Permite companiei cedente să intre rapid într-o categorie de afaceri sau o noua zonă geografică prin înființarea unei reprezentanțe și dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau prin negocierea și preluarea unor contracte de reasigurare de la companiile ce acționează deja în acea categorie sau zonă;

Reasigurătorul poate oferi asistență și servicii tehnice pentru riscurile mari, complexe sau speciale prin oferirea de informații, cercetări, etc.;

Oferă posibilitatea ca companiilor cedente de a obține o gamă largă de servicii de la marile companii de reasigurări și de la uni brokeri de reasigurări care au o experiență mondială în domeniul asigurărilor si reasigurărilor. De asemenea, ele pot beneficia și de consultanță în administrarea afacerilor, în stabilirea daunelor, în procedurile de plată și evident, în domeniul pregătirii personalului pentru acest gen de activități.

Risc și șansă

Riscul este obiectul oricărui contract de asigurare și reprezintă elementul specific al asigurării. Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse afacerile, oamenii, bunurile și pentru care societățile de asigurări pot oferi protecție.

Alte lucrări consideră că riscul reprezintă ”Variația rezultatului care ar putea să apară într-o anumită perioada de timp într-o situație dată”.

Riscul, pentru a fi asigurabil, trebuie să îndeplinească anumite condiții. Evenimentele incerte pot duce cu ele pierderi sau câștiguri. Ele pot fi risc sau șansă, ambele referindu-se la evenimente viitoare și incerte.

Riscul în asigurări este folosit în sens pesimist, fiind considerat ca o întâmplare nedorita. Din punct de vedere al asigurării nu se pot asigura decât acele evenimente prin a căror producere poate apare o pierdere.

Șansa presupune o abordare optimistă, sperându-se preponderent obținerea unui câștig.

Pentru a fi asigurabile, riscurile trebuie să îndeplinească o serie de criterii de asigurabilitate, și anume:

să fie calculabile, să poată fi determinate probabilistic și să se poate produce cu o probabilitate cuprinsa între (0,1);

să nu poată fi evitate;

să nu poată fi conștientizate;

să fie suportabile ca mărime și frecvență, adică să poată fi suportate din punct de vedere financiar de către asigurător;

să fie compensatorii, adică asigurătorul să compenseze pierderea financiară rezultată din producerea lor;

să fie contractuale, adică să reprezinte protecția prevăzută în contractul de asigurare;

să fie compatibile cu reglementările legale în vigoare, cu morala și cu profitabilitatea asigurătorului.

CAPITOLUL II

PIAȚA DE ASIGURĂRI

Piața globală a asigurărilor

Contextul macroeconomic global a fost marcat și în anul 2019 de o serie de provocări legate în principal de tensiunile comerciale dintre SUA și China și incertitudinile cu privire la rezultatele negocierilor privind Brexit-ul.

Anul 2020 a debutat cu o reducere într-o oarecare măsură a acestor riscuri la nivel global, concomitent însă cu apariția unor noi riscuri legate în special de apariția și răspândirea Covid-19, declarată pandemie de către Organizația Mondială a Sănătății în luna martie a anului curent. O reducere a tensiunilor geopolitice a avut la bază semnarea fazei 1 a acordului dintre China și SUA și negocierile dintre UE și Marea Britanie prin care au fost clarificate relațiile comerciale dintre UE și Marea Britanie până la finalul lui 2020. Rămân însă de actualitate incertitudinile referitoare la politicile comerciale ale SUA pe de o parte, și relațiile pe termen lung ale UE cu Marea Britanie pe de altă parte.

În acest context, a continuat tendința de atenuare a ritmurilor de creștere economică a statelor din Uniunea Europeană. Față de trimestrul anterior, în trimestrul IV 2019 economia UE și zona euro au crescut cu 0,1%, cel mai scăzut nivel din 2013, în timp ce, comparativ cu aceeași perioadă a anului precedent, au înregistrat o apreciere de 1,2%, respectiv 1%. Franța și Austria (0,9% ambele), Suedia (0,8%), Finlanda (0,6%), Germania (0,5%) și Italia (0,1%) au fost țările cu cele mai reduse creșteri economice în termeni anuali. De asemenea, o încetinire a activității economice s-a constatat și în cazul Marii Britanii ca urmare a incertitudinilor cu privire la negocierile Brexit. La polul opus se află economiile Irlandei (6,3%), Ungariei (4,6%), Maltei (4,3%) și României (4,2%) care au înregistrat ritmuri anuale de creșteri (ajustate sezonier) mai ridicate.

Continuarea atenuării ritmului de creștere s-a manifestat și în cazul economiei Chinei care a înregistrat în anul 2019 o creștere de doar 6,1% față de anul 2018 când avansul economiei chineze a fost de 6,6%, pe fondul tensiunilor comerciale cu SUA, dar și ca urmare a manifestării unor incertitudini la nivel global. În trimestrul IV 2019, creșterea economică în ritm anual s-a situat la un nivel de 6%.

Previziunile economice de iarnă ale Comisiei Europene consemnează creșteri economice pentru toate țările atât din zona euro, cât și la nivelul UE, însă se așteaptă la continuarea tendinței de încetinire a ritmului de creștere, pe fondul contextului macroeconomic global marcat de tensiuni geopolitice și îngrijorări referitoare la sustenabilitatea datoriei și a deficitului bugetar semnificativ cu care se confruntă o serie de țări din UE. Conform previziunilor economice de iarnă ale Comisiei Europene, ritmul de creștere pentru 2020 și 2021 a rămas nemodificat față de prognoza de toamnă, atât în cazul statelor din zona euro (la 1,2% pentru ambele perioade), cât și la nivelul UE (la 1,4%). Prognoza PIB pentru perioada 2020 – 2021 arată însă o ușoară încetinire a ritmului de creștere pentru economia UE față de anul 2019 (1,5%).

Cu toate acestea, apariția și răspândirea Covid-19 reprezintă în prezent principala sursă de îngrijorare la nivel global cu privire la sănătatea publică și activitatea economică, restricțiile impuse de state afectând mobilitatea persoanelor și relațiile comerciale dintre țări cu impact negativ asupra creșterilor economice deja reduse și a unei economii mondiale aflată încă în echilibru, însă unul relativ fragil.

Evoluția PIB în perioada 2018 – 2019

În contextul unei răspândiri rapide a coronavirusului, o serie de organizații internaționale și instituții financiare au revizuit în jos prognozele referitoare la creșterile economice aferente anului 2020, semnalând posibilitatea unor deteriorări și mai abrupte a ritmurilor de creștere economică.

Banca Centrală Europeană estimează o creștere a PIB aferent zonei euro de 0,8% în 2020, respectiv de 1,3% în 2021, în scădere față de estimarea anterioară (1,2% în 2020) pe fondul răspândirii Covid-19. Proiecțiile BCE prevăd o reducere mai mare a creșterii în prima jumătate a anului 2020, urmată de o îmbunătățire în a doua jumătate a anului.

O altă vulnerabilitate a economiei europene rămâne cea legată de nivelul de îndatorare, ce se menține ridicat în cazul unor state membre.

România se situează printre statele membre UE cu un nivel scăzut de îndatorare, sub media de îndatorare a statelor membre ale UE de 86,1% din PIB.

Evoluția datoriei guvernamentale (% PIB)

Un aspect pozitiv al anului 2019 îl reprezintă menținerea tendinței de scădere a ratei șomajului atât pentru zona euro, cât și la nivelul UE.

Rata șomajului (ajustată sezonier, %) în luna decembrie 2019

Eventuala creștere a randamentelor de piață ale obligațiunilor, inclusiv ca efect a ajustării în sens crescător al primelor de risc, implică scăderea prețurilor de piață ale instrumentelor cu venit fix, cu impact negativ direct asupra investițiilor în obligațiuni, valorii portofoliilor, activelor bilanțiere, precum și indirect asupra fondurilor proprii și ratelor de adecvare a capitalurilor pentru companiile de asigurare, în contextul în care expunerile acestora față de obligațiuni sunt semnificative atât pe plan european, cât și pe plan local.

Structura investițională agregată a societăților de asigurare din Europa (Trim. III 2019, 32 de țări)

Gradul de penetrare a asigurărilor în PIB, indicator calculat ca raportul dintre valoarea primelor brute subscrise (exclusiv activități de reasigurare și prime brute subscrise pe teritoriul altor state) de către entitățile autorizate și supravegheate local și sucursale (autorizate în alte state membre UE ce au subscris în baza dreptului de stabilire, FOE – freedom of establishment) și produsul intern brut (PIB), a înregistrat o valoare de 1,1% în 2019, în ușoară scădere comparativ cu anul precedent.

Deși volumul primelor brute subscrise în România (inclusiv sucursale) a crescut semnificativ în anul 2019 față de anul anterior, gradul de penetrare a asigurărilor în PIB a scăzut ușor datorită creșterii mai rapide a PIB-ului față de majorarea înregistrată de sectorul asigurărilor.

Gradul de penetrare a asigurărilor din România în PIB

În anul 2019, densitatea asigurărilor în România se afla la o valoare de 598 lei/locuitor, în creștere cu circa 10% comparativ cu anul precedent.

Densitatea asigurărilor în România

Ponderea activității de asigurări de viață în totalul sectorului de asigurări din România din perspectiva volumului de prime brute subscrise se află la un nivel scăzut comparativ cu celelalte state analizate ale UE. Cu toate acestea, s-a remarcat pe parcursul ultimilor ani o creștere mai accentuată a sectorului de asigurări de viață din România, ceea ce indică o tendință de creștere a interesului românilor față de produsele de asigurări de viață.

Piața asigărilor în România

În anul 2019, societățile de asigurare autorizate și reglementate de ASF au subscris prime brute în valoare de aproximativ 11 miliarde lei, în creștere cu peste 8% față de valoarea înregistrată în anul 2018. Piața asigurărilor din România rămâne orientată spre activitatea de asigurări generale, ce deține o pondere de 79% din totalul primelor brute subscrise de societățile de asigurare autorizate și reglementate de ASF.

Valoarea primelor brute subscrise pentru activitatea de asigurări generale a crescut cu 8,5% în anul 2019 comparativ cu anul precedent, în timp ce valoarea subscrierilor pentru activitatea de asigurări de viață a înregistrat o creștere de 7,3%.

Piața asigurărilor generale rămâne dominată de asigurările auto, reprezintă aproximativ 72% din totalul primelor brute subscrise pentru activitatea de asigurări generale și 57% din totalul primelor brute subscrise de societățile de asigurări în anul 2019.

În anul 2019 s-a menținut tendința de consolidare a segmentului de asigurări de viață care a înregistrat o apreciere de peste 7% față de anul precedent. Cea mai semnificativă creștere s-a remarcat, însă, în anul 2017, când segmentul asigurărilor de viață a crescut cu 21% din perspectiva volumului de prime brute subscrise pentru activitatea de asigurări de viață comparativ cu anul 2016. Astfel, dacă în perioada 2012 – 2014 activitatea de asigurări de viață era în scădere din punct de vedere al volumului de prime brute subscrise, începând cu anul 2015 și-a reluat creșterea, iar în 2017 creșterea sectorului de asigurări s-a datorat acestui segment de asigurări de viață. În anul 2019 a continuat dinamica pozitivă a acestui sector, iar volumul primelor brute subscrise se menține la cel mai ridicat nivel din ultimii ani.

Asigurările de sănătate au cumulat la finalul anului 2019 prime brute subscrise în valoare de 372 milioane lei, în creștere cu aproximativ 11,2% față de aceeași perioadă a anului precedent. Numărul de contracte în vigoare la sfârșitul perioadei de raportare s-a mărit cu circa 10%, iar cea mai ridicată pondere este deținută de asigurările de sănătate asimilabile activității de asigurări generale (91%).

La 31 decembrie 2019 activau pe piața asigurărilor 28 de societăți de asigurare, autorizate și reglementate de ASF, dintre care 15 au practicat numai activitate de asigurări generale (AG), 7 au practicat numai activitate de asigurări de viață (AV) și 6 au practicat activitate compozită.

Asigurătorii au cumulat în anul 2019 prime brute subscrise în valoare de aproximativ 11 miliarde lei, în creștere cu peste 8% față de anul 2018:

primele brute subscrise (PBS) aferente asigurărilor generale (AG) sunt în valoare de circa 8,7 miliarde lei, în creștere cu 8,5% față de anul anterior;

primele brute subscrise aferente asigurărilor de viață (AV) sunt în sumă de aproximativ 2,3 miliarde lei, în creștere cu 7,3% față de anul 2018.

Evoluția volumului de prime brute subscrise în perioada 2015 – 2019

Piața asigurărilor din România este caracterizată de un grad mediu spre ridicat de concentrare. În anul 2019, aproximativ 89% din volumul total de prime brute subscrise a fost realizat de 10 societăți de asigurare din cele 28 de societăți care desfășurau activitate de asigurare/reasigurare la 31 decembrie 2019.

Societățile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise și ponderea lor în total piață (asigurări generale și de viață) în anul 2019

Volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurările generale, în anul 2019, a fost de 8.724.892.308 lei, în creștere cu aproximativ 8,5% față de 2018.

Primele 10 societăți de asigurare care au subscris prime aferente asigurărilor generale au cumulat o valoare de 8.352.591.267 lei, ceea ce reprezintă circa 96% din totalul acestui segment de activitate.

Clasamentul societăților de asigurare în funcție de primele brute subscrise pentru asigurările generale în anul 2019

Evoluția pieței de asigurări de răspundere civilă auto RCA

La 31 decembrie 2019, pe piața asigurărilor își desfășurau activitatea următorii 9 asigurători autorizați de ASF pentru activități de asigurare RCA: Allianz-Țiriac Asigurări SA, Asigurarea Românească – Asirom Vienna Insurance Group SA, Societatea de Asigurare – Reasigurare City Insurance SA, Euroins România Asigurare – Reasigurare SA, Generali Romania Asigurare Reasigurare SA, Grawe Romania Asigurare SA, Groupama Asigurări SA, Omniasig Vienna Insurance Group SA și Uniqa SA.

Începând cu data de 3 martie 2017 compania Euro Insurances Dac practică servicii pentru clasa A10 (RCA) în baza libertății de prestare a serviciilor (FOS), iar la 31 decembrie 2019, aceasta avea subscrieri în valoare de 10,45 milioane lei. De asemenea, sucursala WATFORD Insurance Company Europe și-a început activitatea pe piața RCA în trimestrul III 2018, în baza dreptului de stabilire pe teritoriul României (FOE), în anul 2019 înregistrând un nivel al primelor brute subscrise de 103,54 milioane lei.

În anul 2019, gradul de concentrare rămâne semnificativ pentru primii asigurători din top, astfel că primii 2 asigurători cumulau aproximativ 71% din portofoliul de asigurări RCA din România.

Cota de piață aferentă asigurărilor RCA la 31 decembrie 2019

Companiile cu cea mai mare pondere în piața de asigurări RCA au fost City Insurance, Euroins și Omniasig VIG care dețineau împreună circa 79% din piață (68% la 31.12.2018).

Evoluția cotelor de piață înregistrate pentru asigurările RCA 2015 – 2019

Valoarea totală a primelor de asigurare subscrise pentru asigurările RCA în anul 2019 a atins valoarea de aproximativ 3,78 miliarde lei, restul până la totalul clasei A10 reprezentând asigurările transportatorului pentru marfa transportată în calitate de cărăuș și asigurările RCA subscrise pe teritoriul altor state membre UE în baza dreptului de liberă prestare a serviciilor. Comparativ cu anul precedent, valoarea primelor brute subscrise a crescut cu circa 5%.

Exprimat în unități anuale (pentru a ține seama de durata diferită a polițelor), numărul de contracte RCA încheiate până la 31 decembrie 2019 a fost de aproximativ 5,99 milioane contracte, ușor în creștere față de aceeași perioadă a anului anterior. În același timp, primele brute subscrise pentru RCA au avut o evoluție descendentă începând cu anul 2016, anul 2019 marcând însă o revenire a acestora.

Evoluția primelor brute subscrise pentru RCA aferente perioadei 2015 – 2019

Pe ansamblul întregii piețe, prima medie RCA anualizată a crescut cu aproximativ 3% la 31 decembrie 2019 comparativ cu aceeași perioadă din anul precedent, înregistrând valoarea de 631 lei.

Evoluția primei medii RCA anualizate în perioada 2015 – 2019

Dauna medie RCA plătită pentru vătămări corporale în anul 2019 s-a diminuat comparativ cu anul precedent cu aproximativ 2%.

Evoluția despăgubirilor plătite în perioada 2015 – 2019 pentru vătămări corporale și numărul de dosare de daună plătite aferente

Dauna medie RCA plătită în anul 2019 pentru daune materiale a crescut cu circa 14% comparativ cu anul precedent.

Evoluția despăgubirilor plătite în perioada 2015 – 2019 pentru daune materiale și numărul de dosare de daună plătite aferente

Pe parcursul anului 2019, comparativ cu anul anterior, prima medie a înregistrat o creștere cu aproximativ 3%, în timp ce dauna medie a crescut cu 7%.

Evoluția primei medii și a daunei medii (lei) în perioada 2015 – 2019

Decontarea directă, ca serviciu auxiliar de gestionare a daunelor de către asigurătorii RCA a propriilor asigurați, a fost definită și implementată prin Legea nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto pentru prejudicii produse terților prin accidente de vehicule și tramvaie. Modalitatea de decontare directă este prevăzută în Norma nr. 20/2017 privind asigurările auto din România.

În anul 2019, asiguratorii RCA au încheiat un număr de 205.330 clauze de decontare directă, primele brute subscrise aferente acestora fiind de 20.217.576 lei. Astfel, a rezultat o primă medie anualizată de 110 lei. La data de 31.12.2019 erau în vigoare un număr de 181.758 clauze de decontare directă.

Evoluția numărului de clauze de decontare directă în vigoare la sfârșitul perioadei

Piața reasigurărilor în România

Pentru o parte importantă de produse de asigurări generale (ex. asigurările de catastrofă, asigurările de răspundere civilă), ca parte a strategiei proprii de management a riscurilor, asigurătorii apelează frecvent la diferite forme de contracte de cedare în reasigurare, limitând astfel dauna maximă suportată în cazul apariției unor evenimente asigurate cu impact financiar semnificativ.

La finalul anului 2019, aproximativ 37,48% din primele brute subscrise au fost cedate în reasigurare, nivelul fiind în scădere ușoară comparativ cu 2018, când se situa la aproximativ 39,63%.

Evoluția PBS și a primelor nete de reasigurare aferente perioadei 2015-2019 pentru AG

La finalul lunii decembrie 2019, aproximativ 41% din totalul indemnizațiilor brute plătite au fost cedate reasiguratorilor.

În mod tradițional, există diferențe importante în ceea ce privește politica de reasigurare între activitățile de asigurări de viață și cele de asigurări generale. În cazul asigurărilor de viață, în general societățile de asigurare preiau o parte mult mai mare din riscul subscris.

Ca urmare a faptului că primele de asigurare sunt în general anticipate, iar despăgubirile, în caz de producerea evenimentului asigurat, sunt fixate prin contract pentru fiecare eveniment, deci mai predictibile, societățile de asigurări de viață nu apelează la fel de frecvent la cedarea în reasigurare ca cele de asigurări generale.

Evoluția PBS și a primelor nete de reasigurare aferente perioadei 2015-2019 pentru AV

Subscrierile aferente asigurărilor facultative de locuințe au înregistrat, pe parcursul anului 2019, o creștere de aproximativ 6% comparativ cu anul precedent, în timp ce indemnizațiile brute plătite au fost în creștere cu circa 46%, iar numărul de contracte noi încheiate în perioada de raportare a crescut cu 12%.

Dinamica numărului de contracte și a volumului de prime brute subscrise pentru asigurările facultative de locuințe

Asigurările obligatorii de locuințe sunt reprezentate de rezultatele activității Pool-ului de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID). Conform prevederilor legale, PAID administrează sistemul de asigurare obligatorie a locuințelor, menit să acopere trei riscuri de bază specifice României: cutremur, inundații și alunecări de teren.

Pe ansamblul pieței asigurărilor de locuințe (obligatorii și facultative), la 31 decembrie 2019 s-a consemnat o creștere a primelor brute subscrise de aproximativ 6% comparativ cu aceeași perioadă a anului precedent, iar despăgubirile au înregistrat o creștere de circa 47%.

Evoluția asigurărilor de locuințe (obligatorii și facultative)

Asigurările de sănătate au cumulat la finalul anului 2019 prime brute subscrise în valoare de aproximativ 372 milioane lei, în creștere cu aproximativ 11,2% față de anul precedent:

• primele brute subscrise (PBS) aferente asigurărilor generale (AG) sunt în sumă de 214 milioane lei, în scădere cu aproximativ 7% și reprezentând circa 57% din totalul PBS pentru activitatea de asigurări de sănătate;

• primele brute subscrise aferente asigurărilor de viață (AV) sunt în sumă de 158 milioane lei, în creștere față de anul anterior cu circa 51%.

Evoluția asigurărilor de sănătate la nivelul întregii piețe de asigurări, în perioada 2017 – 2019

În trimestrul IV 2019, societățile de asigurare autorizate și reglementate de ASF au raportat indemnizații brute plătite, cumulat pentru cele două categorii de asigurări, în sumă de aproximativ 220 milioane lei, astfel:

• 147 milioane lei sunt aferente contractelor de asigurări generale, înregistrând o majorare de aproximativ 25% față de aceeași perioadă a anului precedent;

• 73 milioane lei reprezintă sume plătite pentru indemnizații brute aferente asigurărilor de viață, înregistrând o creștere de circa 71% față de anul precedent.

Clasamentul societăților de asigurare în funcție de volumul de prime brute subscrise pentru asigurările de sănătate aferente activității de asigurări generale în anul 2019

CAPITOLUL III

TIPURI DE ASIGURĂRI AUTO OFERITE DE SOCIETATEA DE ASIGURĂRI-REASIGURĂRI CITY INSURANCE S.A

Scurt istoric. Structură organizatorică. Raport financiar. Obiective

City Insurance este principalul asigurător de pe piața românească. A devenit lider de piață prin câștigarea încrederii și aprecierii majorității românilor prin abordarea sa unică de a oferi produse de asigurare personalizate și servicii de calitate superioară, care acoperă nevoi specifice ale clienților. Prin programe de loializare și fidelizări puternice combinate cu utilizarea tehnologiilor de ultima generație, compania a dezvoltat cele mai dinamice soluții pentru clienții săi.

Societatea de Asigurare-Reasigurare City Insurance a fost înființată în anul 1998 si este unul dintre cei mai puternici jucători de pe piața de asigurări din România, câștigând poziția de lider în piața de RCA și asigurări generale.Bazele companiei au fost puse de un grup de investitori români, format din personae fizice și juridice. Performanțele profesionale i-au fost recunoscute în cadrul Galei Premiilor Pieței Asigurărilor (GPPA), eveniment la care participă cei mai importanți asiguratori din România.

Odată cu aderarea României la Uniunea Europeană, societatea își extinde activitatea dincolo de granițele țării. În anul 2008 City Insurance devine prima companie de asigurări din România care își dezvoltă activitatea în țări membre Uniunii Europene și vinde produse specifice la nivel internațional pe baza dreptului de liberă circulație a serviciilor.

În anul 2009 City Insurance trece la o nouă strategie: dezvoltarea portofoliului de produse și penetrarea de segmente adiacente pe piața asigurărilor. Ca parte a acestei strategii, în toamna anului 2009, Societatea de Asigurări-Reasigurări City Insurance S.A. se implică în constituirea POOL-ului de asigurare împotriva dezastrelor naturale-PAID. Compania considera important proiectul privind asigurarea obligatorie de locuințe și devine în consecință acționar PAID. Astfel societatea este motivată sa dezvolte în plus produse competitive de inundații și alunecări de teren. La finalul anului 2009 City Insurance obține autorizarea pentru practicarea asigurării obligatorii de răspundere civilă auto-RCA. În acest fel din anul 2010 societatea oferă un portofoliu de produse și de servicii de asigurare complet.

În anul 2011 a fost creat portalul CITY SMART.ro. Acesta reprezintă un sistem de vânzări online al produselor de asigurare specializate și este dedicat atât sectorului business cât și a celui privat.

Gestionarea atentă a resurselor proprii, managementul coerent, respectarea tuturor indicatorilor pieței și grija permanentă pentru nevoile clienților au făcut ca City Insurance să parcurgă rapid un drum ascendent. Performantele companiei au fost recunoscute, includerea sa in Top 10 asiguratori din România încă din anul 2012.

În 2014, City Insurance s-a extins pe piața de asigurări din Grecia și de atunci și-a optimizat continuu serviciile de asigurare pentru autovehicule și proprietăți, în această piață foarte competitivă.

Între 2015 și 2017, Dan Odobescu, acționarul principal al City Insurance și om de afaceri autodidact foarte experimentat, a început să clădească fundațiile pentru asamblarea unei echipe internaționalizate de profesioniști, cu țelul de a-și finaliza propriul ciclu managerial și de a preda ștafeta unei noi generații de directori executivi.

În primăvara anului 2016, City Insurance a început procesul de redresare financiară pe baza de plan. Procesul a fost inițiat în urma deciziei luate de ASF(Autoritatea de Supraveghere Financiară) care i-a interzis companiei să vândă asigurări de garanții în această perioadă. Planul presupune încadrarea în cerințele Solvency Capital Requirement pentru care termenul este de maximum 6 luni sau respectarea cerințelor Minimum Capital Requirement pentru care termenul este de 3 luni.

Din 2017, noua echipă de conducere internațională a City Insurance asigură managementul companiei, îmbogățită cu moștenirea și mentoratul lui Dan Odobescu, ce deține acum doar o funcție consultativă, fără rol de execuție. Această epocă de performanță economică superioară a poziționat compania în vârf și înaintea competiției puternice generată de conglomeratele multinaționale de asigurări. City Insurance sprijină echipe sportive profesioniste din România și de afară. Compania este principalul sponsor al echipei bucureștene FCSB – cea mai populară echipă românească de fotbal. Alt parteneriat notabil este cel cu Syros Volleyball Club – una dintre cele mai cunoscute echipe de volei din Grecia. City Insurance îi ajută pe sportivi să atingă cele mai bune performanțe.

Ca parte a strategiei sale CSR, City Insurance sprijină cu mândrie programe comunitare care aduc o contribuție semnificativă pentru un viitor stabil și sigur al comunității. De exemplu, în 2018, compania a semnat un parteneriat cu scopul de a sprijini activitatea Fundației Hope and Homes For Children, o organizație care are ca misiune prevenirea instituționalizării și separării copiilor de familiile lor.

Succesul de care se bucură City Insurance confirmă eficiența modelului său de business de performanță, permanent orientat către strategii de dezvoltare sustenabile, investiții pe termen lung și creștere financiară stabilă.

Societatea de Asigurare-Reasigurare City Insurance a emis în cursul anului 2019 polițe de asigurare în valoare de 410 milioane euro, în creștere cu 28% față de anul 2018. (Anexa 1)

În același timp, volumul de despăgubiri plătite a atins nivelul de 244 milioane euro (echivalentul a 1,1 miliarde lei), în creștere cu 33% față de anul trecut.

Numărul de dosare de daune platite până la sfârșitul lunii decembrie 2019 a ajuns la 152.483, față de 117.084 dosare de daune achitate în 2018, în creștere cu 30%.

La sfârșitul lunii decembrie 2019, portofoliul Societății de Asigurare-Reasigurare City Insurance este alcătuit din 3.218.421 polițe de asigurare și include:

171.745 locuințe

225.892 persoane asigurate pentru riscul de accidente

2.143.705 autovehicule

În contextul pandemiei de coronavirus, City Insurance lansează CityInsClaimsAssist, aplicația mobilă care permite rezolvarea 100% online a dosarelor de daună RCA și CASCO.

Având în vedere necesitatea adoptării unor măsuri pentru prevenirea îmbolnăvirii cu coronavirus (COVID-19), Societatea de Asigurare-Reasigurare City Insurance, liderul pieței de asigurări din România, lansează CityInsClaimsAssist, aplicația care elimină deplasările la asigurator sau centre de constatare, respectiv contactele directe cu alte persoane și scurtează timpul necesar finalizării dosarelor de daună RCA și Casco. Aplicația CityInsClaimsAssist este destinată tuturor clienților societății, brokerilor și persoanelor păgubite, fiind disponibilă atât pe platforma Android (Google Play), cât și pe iOS (App Store).

Principalul avantaj al aplicatiei este rezolvarea oricărui tip de daună RCA și CASCO, în orice moment al zilei, chiar de la locul evenimentului.

Cu ajutorul aplicației mobile CityInsClaimsAssist, fiecare utilizator beneficiază de un proces de despăgubire simplificat, rapid și 100% online:

Conectare rapidă în aplicație și încărcarea informațiilor de la locul evenimentului

Asistență și instrumentare facilă a dosarului de daună

Primirea unei oferte de despăgubire directă și comunicarea în aplicație cu inspectorul de daune City Insurance sau brokerul mandatat de către client

Posibilitatea redirecționării către una din unitățile de reparații autorizate

Posibilitatea plății despăgubirii direct în cont

“ În contextul pandemiei de coronavirus, misiunea noastră este să protejăm și să sprijinim clienții, persoanele păgubite în urma unor evenimente rutiere și proprii angajați, într-un mod sigur și eficient. Prin intermediul acestei aplicații, simplificăm și scurtăm fluxul de instrumentare și gestionare a unui dosar de daună. CityInsClaimsAssist oferă utilizatorilor aplicației control și asistență pas cu pas și acces în orice moment la propriul dosar de daună. Funcționalitatea și securitatea aplicației au fost testate deja în peste 20.000 de dosare de daună, astfel că astăzi punem la dispoziția publicului un instrument sigur. Suntem datori față de clienti, beneficiari și proprii angajați să identificăm și să aplicăm cele mai sigure și rapide soluții, evitând astfel contactul direct, mai ales în această perioadă“, declară Renato Szilagyi, Președinte al Directoratului City Insurance.

Cu privire la articolele apărute în presă despre o așa zisă cerere de intrare în faliment a Societății de Asigurare Reasigurare City Insurance, facem următoarele precizări. Pentru perioada 1 ianuarie – 31 iulie 2019, Societatea de Asigurare

Reasigurare City Insurance raportează:

Total prime brute subscrise: 239 milioane EUR, echivalentul a 1,132 milioane LEI

Total număr polițe emise: 4,07 milioane

Total număr dosare daune plătite: 93,761

Total volum daune plătite: 143 milioane EUR, echivalentul a 681 milioane LEI

Din acest punct de vedere, precizările ASF apărute în presă – “Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) supravegheaza indeaproape societatile de asigurare autorizate. In cazul in care sunt constatate disfunctionalitati in ceea ce priveste activitatea acestora sau respectarea cerintelor de capital, ASF dispune masurile prevazute de legislatia in vigoare, cum de altfel a si facut recent. Compania City Insurance este stabila din punct de vedere al indicatorilor de solvabilitate.” ne scutesc de alte comentarii pe acest caz punctual.

Societatea de Asigurare – Reasigurare City Insurance S.A.

Sediu: str. Emanoil Porumboiu, nr. 93-95, parter, et. 1, 2, 4 si 5, sector 1, București

Nr.Reg.Com.: J40/3150/1998

CIF: 10392742

Capital social subscris și vărsatȘ 93.284.350 RON

Acționari, societate administrată în sistem dualist:

Vivendi International – 85,23%

Alte persoane fizice și juridice – 14,77%

Succesul de care se bucură astăzi City Insurance a confirmat eficiența modelului său de a face performanță. Acest model presupune o viziune îndreptată către viitor și către evoluția ofertei și cererii pieței. Compania este orientată permanent către strategii de dezvoltare în perspectivă, creștere economică, evoluție a gamei de produse și investiții pe termen lung.

Societatea de Asigurare – Reasigurare City Insurance S.A este o companie ambițioasă. Aceasta își propune nu numai să evolueze, ci și să imprime un caracter de constanță evoluției sale. Astfel, direcțiile principale de dezvoltare se concretizează prin:

Creșterea cifrei de afaceri cu 15-20% în fiecare an pentru următorii 3 ani;

Mentinerea în Top 3 Asiguratori pe piața din România;

Dezvoltarea parteneriatelor cu brokerii de asigurare;

Mărirea gamei de acoperiri oferite prin elaborarea de noi condiții de asigurare;

Evoluția permanentă a calității serviciilor oferite;

Creșterea operativității prin descentralizarea activității de lichidare a daunelor;

Perfecționarea continuă a pregătirii profesionale a personalului;

Extinderea implicării în sfera socială.

City Insurance a dezvoltat un portofoliu extins de asigurări, care cuprinde produse de top și servicii integrate dintre care menționăm:

asigurări auto- asigurarea obligatorie RCA; asigurarea CASCO

asigurări de locuințe și bunuri- asigurarea obligatorie a locuinței; asigurarea facultativă pentru bunuri și proprietăți

asigurare de accidente persoane- asigurarea facultativă pentru accidente de persoane; asigurarea de accidente și răspundere civilă pentru vânători și pescari sportivi

asigurări de sănătate- asigurarea serviciilor medicale de tip ”Second Medical Opinion”

asigurări de răspundere civilă

asigurări de călătorie- asigurarea complexa pentru călătorii în străinătate; Travel Insurance Card Clasic; Asigurarea City Sport Extrem; asigurarea medicală pentru sejur la ski

asigurări de animale- asigurare pentru animale de companie PERFECT PETCOVER

Tipuri de asigurări auto oferite de Societatea de Asigurări-Reasigurări City Insurance S.A

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă RCA (Anexa 2)

O clipă de neatenție sau oboseală te pot aduce în situația unui accident de care ești răspunzător, moment în care ai nevoie de o poliță de asigurare RCA.

Mai mult decât atât însă, ai nevoie de un partener de asigurări care își respectă obligațiile și achită la timp toate despăgubirile.

Societatea vă oferă nu doar o schemă competitivă de prețuri, dar și liniștea că asigurarea pe care o deții nu le va cauza probleme celor cărora le ești dator.

Riscuri acoperite

Fără a se depăși limitele de răspundere prevăzute în contractul RCA, și în condițiile în care evenimentul asigurat s-a produs în perioada de valabilitate a contractului RCA, se acordă despăgubiri pentru:

vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;

prejudicii materiale, inclusiv costuri de radiere și înmatriculare, costuri cu taxe de timbru, cheltuieli cu limitarea prejudiciului, dovedite cu acte, cheltuieli aferente diminuării valorii vehiculului după reparații, dovedite cu acte;

costuri privind readucerea vehiculului la starea dinaintea evenimentului asigurat, dovedite cu documente emise în condițiile legii;

prejudicii reprezentând consecința lipsei de folosință a vehiculului avariat, inclusiv înlocuirea temporară a vehiculului, pe baza opțiunii persoanei prejudiciate;

cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată sau cheltuieli aferente în cazul soluționării alternative a litigiului dacă soluția este favorabilă persoanei prejudiciate

cheltuielile legate de transportul vehiculului avariat, aparținând terțului păgubit, de la locul accidentului la locația în care se găsește centrul de constatare daune, la unitatea reparatoare aleasă de păgubit în vederea reparării vehiculului, cel/cea mai apropiat/apropiată de locul producerii accidentului sau de domiciliul persoanei prejudiciate, după caz, dacă respectivul vehicul nu se mai poate deplasa prin mijloace proprii, iar asigurătorul nu asigură transportul.

Limitele maxime de despăgubire pentru prejudicii produse in urma unui accident sunt:

1.220.000 euro, pentru pagube materiale;

euro, pentru vătămări corporale și decese.

sau

nivelul impus de legislația statului membru pe teritoriul căruia s-a produs accidentul, dacă acesta depșește limitele menționate anterior. Opțional, se poate achiziționa clauza de “decontare directă” ce vă permite, să va adresați Asigurătorului pentru gestionarea daunelor, în calitate de persoană prejudiciată și numai dacă au fost îndeplinite condițiile cumulative din legislație.

Riscuri neacoperite

Nu se acordă despăgubiri pentru:

cazurile în care proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului vinovat nu are răspundere civilă, dacă accidentul a fost produs:

– într-un caz de forță majoră;

– din culpa exclusivă a persoanei prejudiciate

prejudiciile produse bunurilor aparținând conducătorului vehiculului răspunzător de producerea accidentului, precum și cele produse ca urmare a vătămării corporale sau decesului acestuia;

prejudiciile produse bunurilor transportate in baza unui raport contractual;

amenzi de orice fel; cheltuieli penale;

prejudicii produse în timpul operațiunilor de încărcare și de descărcare, utilizării instalatiilor montate pe vehicul ca instalații de lucru – acestea constituind riscuri ale activității profesionale;

prejudicii ca urmare a transportului de produse periculoase ori în timpul unui atac terorist sau război.

Restricții ale poliței RCA

Pentru următoarele categorii de vehicule, contractul RCA nu se poate încheia pe o perioadă mai mare de 30 zile:

– pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în alte state membre ale Spațiului Economic European și Confederației Elvețiene pentru care se solicită asigurarea în vederea importului în România;

– pentru vehiculele destinate exportului;

În legătură cu vehiculele înmatriculate / înregistrate în alte state ce urmeaza a fi înmatriculate / înregistrate permanente în România, încheierea contractului RCA este condiționată de prezentarea dovezii înregistrării fiscale a vehiculului în România.

Teritoriile ce beneficiază de Asigurarea de Răspundere Civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule sunt: teritoriul României; teritoriile statelor membre ale Uniunii Europene, ale statelor părți la Acordul privind Spațiul Economic European și teritoriul Confederației Elvețiene; teritoriile statelor situate între două state membre ale Uniunii Europene, în care nu există birou național auto și teritoriile statelor în care sunt competente birourile naționale auto care au semnat Acordul multilateral.

Obligațiile asiguratului: să comunice informatiile solicitate de asigurător pentru evaluarea riscului, inclusiv datele de identificare și tehnice ale vehiculului, proprietarului sau utilizatorului acestuia; să plătească prima de asigurare în cuantumul și la termenul prevăzute în Poliță; să informeze cu privire la orice modificare intervenită în legătură cu informațiile înscrise în contractul RCA; să avizaeze în termen de 5 zile lucrătoare de la data producerii accidentului de vehicule și să transmită informații cu privire la cauzele și împrejurările producerii accidentului și să comunice terței persoane prejudiciate, la cererea acesteia, informațiile necesare pentru formularea pretențiilor de despăgubire.

Perioada de valabilitate a Contractului RCA este cea menționată în Poliță. Acoperirea (răspunderea asigurătorulu) începe din prima zi din perioada de valabilitate înscrisă în Contractul RCA și încetează la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate înscrisă în contractul RCA. Răspunderea asigurătorului poate înceta și anterior acestei date, astfel:

la data la care vehiculul este radiat din circulație;

la data la care proprietarul vehiculului notifică asigurătorul RCA referitor la transmiterea dreptului de proprietate asupra vehiculului, însoțită de documente justificative;

la data desființării de drept a contractului, conform prevederilor legale;

la data renunțării la contract în cazul asigurării multiple prin exercitarea opțiunii de reziliere;

la data denunțării contractului de către Asigurat, conform prevederilor legale;

la data rezilierii ca urmare a neplății ratelor de primă.

Contractul RCA se poate rezilia în următoarele cazuri: (Anexa 3)

în cazul asigurării multiple: în cazul în care, pentru același vehicul exista mai multe contracte RCA valabile (la City Insurance și la alt asigurător), puteți opta pentru încetarea contractului încheiat la City Insurance (reziliere conform normelor legale în vigoare) dacă acesta este cu data de intrare în vigoare ulterioară primului contract RCA încheiat la alt asigurător;

în cazul înstrăinării vehiculului / radierii din circulație;

în cazul în care nu sunteți de acord cu modificarea primei de asigurare notificată de Asigurător când Asigurătorul constată că informațiile comunicate la momentul încheierii contractului RCA nu sunt reale.

Avantajele asigurării RCA în cadrul Societății de Asigurări-Reasigurări City Insurance S.A

O schemă competitivă de prețuri;

Primă mai mică prin sistemul bonus malus – dacă ești un șofer bun, fără să te fi confruntat cu accidente, prima pe care o plătești este mai mică, pentru că ea se calculeaza în funcție de evenimentele în care ai fost implicat;

Plata rapidă a daunelor;

Acoperire teritorială extinsă: toate țările semnatare ale Tratatului de Carte Verde (teritoriul României, teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene și cele aparținând Spațiului Economic European, teritoriul statelor care leagă direct două țări membre ale Uniunii Europene în care nu există birou național).

Sistemul bonus-malus recompensează șoferii care nu produc accidente și penalizează pe cei care au generat daune. Dacă vei conduce prudent, vei obține reduceri de până la 50%.

Sistemul bonus-malus încadrează fiecare autoturism într-o clasă de bonus sau de malus:

– clasa B este clasa de bonus, ce permite obținerea de reduceri;

– clasa M este clasa de malus, care duce la aplicarea unor penalizări.

Clasa de bonus-malus se schimbă anual, în funcție de daunele produse in anul calendaristic anterior.

În cazul în care nu ai produs nicio daună în anul calendaristic anterior, avansezi cu o clasa. În total, sunt opt clase de bonus, care îți permit să obții reduceri de până la 50%.

Atunci când închei pentru prima oara o asigurare, pornești de la clasa B0, unde nu se acordă niciun bonus. Pentru a primi reducerea maximă este nevoie ca timp de 8 ani consecutivi să nu produci niciun accident.

Dacă produci accidente, ești retrogradat cu două clase, pentru fiecare daună produsă în anul calendaristic anterior. De exemplu, dacă ai generat două accidente într-un an, vei fi penalizat cu patru clase în anul calendaristic următor.

Fiecare clasă de malus corespunde cu o penalitate, ce poate ajunge la maxim 80%, peste tariful standard.

Sursa: www.expertulbanillor.ro

Prin urmare, bonusul se castiga greu si se pierde usor. De aceea, este foarte important sa conduci atent si sa nu produci accidente. Acesta este modul in care poti controla cel mai mult pretul politei RCA.

In cazul in care detii mai multe autoturisme, vei beneficia de aceeasi clasa de bonus-malus pentru toate masinile. Prin urmare, daca produci accidente cu una dintre masini, ti se va scumpi RCA-ul pentru ambele autoturisme. Pe de alta parte, daca mergi prudent si nu generezi daune, vei beneficia de reduceri la toate asigurarile RCA.

Sistemul Internațional Cartea Verde

Cartea Verde este un sistem asemănător poliței RCA, cu o vechime de peste 60 de ani. Acesta funcționează în majoritatea țărilor din Europa, Iran, Rusia și alte locații din preajma Mării Mediterane. Principalul său scop este a de ne oferi asigurare și de a acoperi posibilele pagube ce pot apărea în cazul unor accidente rutiere din afara țării. Acest document a devenit parte integrantă din polița RCA de îndată ce România a intrat în Uniunea Europeană. La noi în țară, organismul care se ocupă de monitorizarea societăților de asigurări este Biroul Asiguratorilor Auto din România (BAAR). Rolul său este de a verifica legalitatea cu care funcționează aceste instituții, astfel încât tu să fii în siguranță.

Asigurarea CASCO

Suprize neplăcute pot apărea oricând nu doar în trafic Se poate întampla ca mașina să fie avariată după expirarea garanției, lovită în parcare, zgâriată, cu geanuri sparte, oglinzi furate, etc. Costurile de reparație sunt mari iar prețurile pieselor de schimb pot fi și mai mari.

La City Insurance polița CASCO are două planuri flexibile și avantajoase care te pot scuti de aceste cheltuieli.

Polița de asigurare CASCO Basic

În cazul poliței CASCO Basic se vor prelua toate cheltuielile apărute ca urmare a producerii evenimentelor asigurate, respectiv avarii sau furt, petrecute în timpul perioadei asigurate.

Riscuri acoperite:

coliziuni, răsturnări, căderi de corpuri pe autovehicul, calamități naturale (trăsnet, explozie, grindină, inundație, furtună, uragan, cutremur, prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă sau de gheață, avalanșe;

vandalism;

incendiu;

furtul unor părți componente sau furtul autovehiculului asigurat;

accidente persoane: invaliditate permanentă, deces, incapacitate temporară, cheltuieli medicale;

servicii de asistență rutieră: depanare la fața locului, tractare.

Polița de asigurare Casco Premium

CASCO Premium este un pachet complet de servicii, gândit în cele mai mici detalii, luând în calcul toate inconvenientele ce pot să apară, siguranța ta și a celor apropiați: de la bagaje, acte și documente, până la servicii speciale de asistență, tractare, transport și siguranța a pasagerilor.

Riscuri acoperite:

furtul sau deteriorarea accidentală a bagajelor ori înlocuirea documentelor de călătorie;

servicii de asistență –depanare la fața locului, tractare, depozitare autovehicul, mesaje către apropiați, cazare șofer și pasageri, transport către destinația inițială, autovehicul la schimb, transport șofer pentru recuperare vehicul;

serviciu de asistență pentru aducerea autovehiculului asigurat la domiciliu în cazul în care asiguratul este bolnav sau a suferit un accident – șofer la schimb;

acoperire suplimentară pentru riscul de pierdere sau furt al cheilor sau telecomenzilor;

acoperire suplimentară pentru riscul de pierdere sau furt al cărții de identitate a autovehiculului, certificatului de înmatriculare și plăcuțelor de înmatriculare pe teritoriul Romaniei;

asigurarea de accidente a persoanelor din autovehiculele asigurate CASCO.

În cazul poliței CASCO se asigură:

autovehicule, inclusiv modificările constructive permanente, înmatriculate în România sau în curs de înmatriculare pentru care asiguratul face dovada dreptului de proprietate și care dețin numere roșii; termenul “autovehicul” cuprinde și vehiculele tractate (remorci, semiremorci, rulote și altele asemenea).

echipamente suplimentare.

Se acordă despăgubiri pentru daune (avariere, distrugere, furt) produse bunurilor asigurate menționate în Poliță, în perioada de valabilitate a contractului de asigurare, de riscuri precum:

ciocniri, loviri, zgârieri sau izbiri cu orice corpuri mobile/imobile aflate în afara/în interiorul autovehiculului asigurat;

căderi (cădere în apă, în prăpastie; căderi de corpuri: ex.copaci);

derapări și răsturnări ale autovehiculului;

incendiu, explozie, trăsnet;

fenomene atmosferice și calamități naturale;

furt; vandalism, acțiunea oricărei autorități pentru suprimarea actelor de vandalism, acțiunea animalelor.

Se acordă despăgubiri, în cadrul sumei asigurate, pentru cheltuieli în legătură cu transportul autovehiculului, dacă acesta nu poate fi deplasat prin forțe proprii de la locul producerii evenimentului asigurat până la atelierul cel mai apropiat/locul de adăpostire.

În plus, în schimbul plății unei prime adiționale, Asigurătorul extinde acoperirea și acordă despăgubiri pentru:

daunelor produse autovehiculului ca utilaj sau instalație de lucru;

daune produse în exclusivitate jantelor și/sau anvelopelor;

daune produse autovehiculului de mărfurile transportate;

daune produse din culpa unității prestatoare;

daunelor produse autovehiculului de aspirația apei în motor;

organizarea serviciilor de Asistență Rutieră în regim 24 ore din 24 și plata cheltuielilor aferente acestora în cazul în care autovehiculul asigurat este implicat într-un eveniment asigurat;

cheltuielile ocazionate de înlocuirea certificatului de înmatriculare, plăcuțelor de înmatriculare aferente autovehiculului asigurat prin Polița CASCO;

persoanele din autovehiculul asigurat CASCO pentru riscurile de deces, invaliditate (permanenta sau parțială) și incapacitate temporară de muncă.

Suma asigurată menționată în Poliță reprezintă valoarea pentru care se încheie asigurarea si este maximul răspunderii Asigurătorului în cazul producerii sau apariției unuia sau mai multor evenimente asigurate.

Nu se acordă despăgubiri pentru daune produse:

de orice consecințe ale războiului, războiului civil, revoltei, actelor paramilitare sau de terrorism;

de influențe ale exploziei atomice, radiațiilor sau contaminării radioactive;

de fapte cu consecințe grave și deosebit de grave potrivit legislației penale în vigoare sau produse cu intenție de către Asigurat;

transportul materialelor și substanțelor periculoase fără avize valabile la data producerii evenimentului asigurat, eliberate de autoritatea competentă sau utilizând dispozitive improvizate și/sau neomologate (pentru riscurile de incendiu, explozie);

pagubele s-au produs ca urmare a utilizării autovehiculului în situații neconforme cu specificațiile constructorului referitoare la capacitatea maximă de încărcare, remorcare, precum și la capacitatea de trecere.

Restricții ale Poliței CASCO:

Acoperirea nu validează pentru:

autovehicule utilizate pentru participarea la concursuri, întreceri sau antrenamente pentru acestea;

daune produse în perioada de suspendare a poliței.

Obligațiile asiguratului:

să furnizeze Asigurătorului informații complete, reale și detaliate cu privire la condițiile/împrejurările care influențează riscul;

să plătească prima de asigurare în cuantumul și la scadențele prevăzute în Poliță. În cazul în care Asigurătorul a plătit despăgubiri pentru un contract de asigurare care a fost încheiat cu plata în rate a primei de asigurare, Asiguratul rămâne responsabil pentru plata ratelor de primă ulterioare datei plății indemnizației, pana la sfârsitul valabilității Poliței.

să ne informeze cu privire la orice modificare apărută în legătură cu adresa declarată sau orice modificări ale împrejurărilor esențiale privind riscul asigurat;

să notifice Asigurătorul cu privire la: pierderea/furtul cărții de identitate, certificatului de înmatriculare/înregistrare, autorizației de circulație provizorie (în cazul autovehiculelor autorizate să circule provizoriu), cheilor/cardurilor și/sau telecomenzilor vehiculului.

să întrețină bunurile asigurate în condiții corespunzătoare în conformitate cu dispozițiile legale și/sau recomandările producătorului, în scopul prevenirii producerii sau apariției oricărui eveniment asigurat;

să efectueze inspecția tehnică periodică a autovehiculului asigurat la termenele stabilite de lege.

În cazul producerii unui eveniment asiguratul trebuie să:

să înștiințeze imediat Asigurătorul și șă ia toate măsurile rezonabile pentru limitarea daunelor;

să depună la Asigurător documentele întocmite de către toate autoritățile care au cercetat evenimentul;

să ia măsuri pentru paza, salvarea și prevenirea degradărilor/descompletărilor ulterioare ale autovehicului sau părților componente avariate;

să participle/coopereze, la solicitarea Asigurătorului, la eventualele investigații și/sau expertize în legătură cu dauna produsă.

Perioada de asigurare a contractului de asigurare este cea menționată în Poliță. Acoperirea (răspunderea asigurătorulu) începe din prima zi din perioada de asigurare înscrisă în Poliță și încetează la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate înscrisă în Poliță. Răspunderea asigurătorului poate înceta și anterior acestei date, în situații de genul:

ca urmare a imposibilității producerii riscurilor asigurate, dispariției bunurilor asigurate din alte cauze decât cele acoperite prin contractul de asigurare sau dispariției interesului asigurat;

prin acordul părților;

prin epuizarea sumei asigurate;

dacă s-a produs o daună totală, stabilită conform evaluării Asigurătorului;

prin reziliere;

prin denunțare unilaterală;

prin declararea nulității contractului de asigurare.

Începerea acoperirii este condiționată de plata primei de asigurare integrală sau rata 1 de primă.

Rezilierea contractului: (Anexa 4)

Potrivit prevederilor din Codul Civil, aveți dreptul să denunțați unilateral contractul de asigurare, cu o notificare prealabilă transmisă Asigurătorului în acest sens, contractulul de asigurare încetandu-si efectele în termen de 20 zile de la data notificării Asigurătorului.

Avantajele poliței de asigurare CASCO la City Insurance sunt:

Plata daunelor se realizează în cel mai rapid mod și fără incidente;

Beneficiezi de servicii de asistență rutieră oferite de rețeaua EUROP Assistance;

Bonusuri la reînnoirea CASCO: primești o recompensă pentru atenția în trafic și lipsa incidentelor;

Posibilitatea unor costuri mai mici la plata primei de asigurare: aceasta se calculează în funcție de modul de utilizare și de conservare a bunului asigurat, în baza următorilor parametrii:

Vârsta conducătorului auto;

Vechimea permisului de conducere;

Accidente soldate cu avarii în ultimii 3 ani;

Valabilitatea asigurării autovehiculului și pentru alți conducători auto;

Utilizarea autovehiculului în mediul rural;

Asigurare doar pentru riscurile de avarii (fără furt);

Autovehicule dotate cu sistem GPS;

Avarii preexistente încheierii poliței.

Acoperire teritorială extinsă: polița de asigurare CASCO acoperă teritoriul României, toate țările Uniunii Europene, Elveția, Croația și Turcia.

CONCLUZII

Un aspect essential în viața și evoluția omului, încă din cele mai vechi timpuri l-a cinstituit grija față de viitor, teama combinată cu precauție și înțelepciunea cu siguranța unui lucru împlinit.

Nevoia de asigurare este mare, fapt ce se exprimă într-o cerere potențială ridicată. Cererea continua însă să fie redusă datorită unor cause diverse (educaționale, culturale, economice, etc.). După 26 de ani de activitate oferta este apparent mare, concretizată in cele peste 60 de societăți de asigurare, dar, datorită subcapitalizării marii majorități a acestora, ea este foarte redusă și mult sub nevoile reale. De aceea, alegerea asiguratorului este foarte important.

Asigurarea exprimă în principal o protecție financiară pentru pierderile suferite de oameni sau campanii datorate unor diverse riscuri. Acordul de voință este primul principiu de bază care permite realizarea unui comtract între asigurat și asigurător, prin care asiguratul beneficiază de protecție pentru riscurile pe care si le-a asumat asigurătorul. Printr-un contract de asigurare, asigurătorul, se oblige să plătească contravaloarea daunelor, în cazul producerii unuia dintre riscurile asumate.

Indiferent de evoluția umanității, nu putem controla tot cee ace se întamplă în jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind natura. În Mass-Media se prezintă foarte des catastrofe naturale care lovesc diverse regiuni și din care România nu face excepție.

Piața romanească a asigurărilor are o capacitate financiară insuficientă pentru a susține riscul de catastrofă, fiind estimate la circa 15% din nevoile pieței.

Natura nu este singura care ne afectează și ne provoacă pagube. Accidente se întamplă la tot pasul iar furturile, jaful țin de natura umană.

Acestea sunt riscuri care vor exista întotdeauna dar mai sunt și altele în legătură cu sănătatea, cu activitatea profesională și , în cazul firmelor riscuri privind marfurile sau activele companiei.

Din aceste motive au aparut produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri în schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume îl pune pe asigurat la adăpost de problemele cauzate de accidentele, fie ele de orice natura, îi poate salva firma de probleme financiare, etc.

Sunt necesare schimbări majore în întregul sector al asigurărilor și anume:

crearea capacității financiare;

întărirea disciplinei asigurătorilor;

îmbunătățirea măsurilor de management al riscului.

În viitor în privința evaluării riscului (underwriting) se impune o abordare orientată preponderent spre partea tehnică, în teren mai mult decât în birou și în colaborare cu asiguratul.

Asiguratul trebuie să își însușească mai multe cunoștințe legate de protecția pe care trebuie să o ceară, să fie mai selectiv în plasarea riscurilor și săîși arate disponibilitatea la activitățile de evaluare a riscului.

Brokerii își vor schimba oarecum rolul, devenind mai mult consultanți decat intermediari.

În concluzie, atribuțiile actuale ale Oficiului de Supraveghere a Activității de Asigurare și Rasigurare nu sunt în concordanță cu cerințele unei piețe modern și sigure a asigurărilor. Inexistența unei piețe de capital active si atrăgătoare în România face dificila creșterea fondurilor și elaborarea unui program echilibrat de investiții ale societăților de asigurare.

BIBLIOGRAFIE

John Downes, Jorden Elliot Goodman – Dictionary of Finance and Investement Terms, Barron’s Educational Series, 1991

D.S. Hansell – Introductions to Insurance, Practical Guide, LLP, London, 1996

Violeta Ciurel – Asigurări și reasigurări: abordări teoretice și practici internaționale, București:ALL BECK, 2000, p. 19

C. Bennet – Dicționar de asigurări, București, Editura Trei, 2002

Dan Anghel Constantinescu – Tratat de asigurări, București, Editura Economică, Volum I, 2004

www.cityinsurance.ro

www.economica.net

www.zf.ro

www.evz.ro

www.1asigurari.ro

www.UNSAR.ro

www.autoscout24.ro

ANEXE

Anexa 1

Anexe 2

Anexa 3

Anexa 4