Leasingul Alternativa la Sursele de Finantare pe Termen Lung ale Intreprinderii
CAIET PRACTICĂ BT
Întrucât practica de specialitate are scopul de a aprofunda aspectele concrete și specifice
pregătirii în domeniul bancar, în corelație cu programa analitică a disciplinelor cuprinse în planul
de învățământ, am optat pentru efectuarea practicii de specialitate în cadrul Băncii Transilvania.
Motivul principal pentru care am ales Banca Transilvania in vederea efectuării stagiului de
practică a fost determinat de faptul că este una din instituțiile bancare în care eu mi-aș dori să profesez după terminarea studiilor, precum si pentru faptul ca este una dintre cele mai importante instituții financiar – bancare din România, aflată în top 10 și una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori București, devenind astfel o bancă recunoscută la nivel național. La toate acestea s-a adăugat și curiozitatea de a afla cum funcționează cu adevărat o bancă, care vor fi îndatoririle mele atunci când la rândul meu voi lucra în cadrul unei bănci, dar și dorința de a mă consulta cu profesioniștii din domeniu.
Țin să specific că am fost întâmpinată cu entuziasm, angajații băncii m-au tratat ca pe o persoană responsabilă, ca pe un viitor coleg și că au fost încântați să-mi răspundă la întrebări.
Activitatea mea de practică s-a desfășurat în cadrul Agenției Ceahlăul din cadrul Băncii Transilvania Buzău, în perioada 1 februarie 2012 – 29 februarie 2012, sub îndrumarea doamnei director Crăciun Geanina, șef de agenție.
Pentru început, am ales prezentarea istoricului și misiunii Băncii Transilvania precum și locul și rolul acesteia în cadrul sistemului bancar din România.
Stagiul de practică s-a efectuat la agenția Băncii Transilvania din Buzău pe durata a 3 săptămâni începând cu data de 1 februarie.
În prima zi Doamna Director, Geanina Crăciun mi-a prezentat angajații băncii: pe doamna Moldoveanu Anca (Back up Director), pe cei din FO (Front Office), în număr de 4 și casierii, tot, în număr de 4
De asemenea, mi s-a comunicat programul, sarcinile și am semnat un document de confidențialitate și am urmărit activitatea celor din front office și mi s-au prezentat aplicațiile de lucru
În următoarele zile am realizat următoarele activități:
Am aranjat extrasele de cont în dosare, familiarizându-mă astfel cu numele societăților de care se ocupa agenția
Am văzut cum sunt scanate extrasele de cont și trimise pe mail și prin fax pentru firmele care au solicitat asta
Am xeroxat cec-urile și borderourile de încasare atașate – cele care sunt BT to BT se lucrează în agenție, iar cele care sunt cu alte bănci, după verificarea IBAN-ului plătitorului, se trimit în centrală pentru a se procesa; mi s-a explicat ceea ce trebuie verificat la un CEC (numărul și seria CEC-urilor trebuie să corespundă cu cele de pe borderou, suma înscrisa pe CEC să coincidă cu cea de pe borderou) și am văzut cum se procesează un CEC ( se verifica mai întâi dacă plătitorul are bani în cont – soldul, stampila, validarea IBAN-ului pentru beneficiar și apoi se lucrează într-o altă aplicație)
Dacă un CEC este refuzat, datorită faptului că plătitorul nu are bani în cont, acesta intră la Incidenta de Plăți (CIP) și nu va mai putea folosi instrument de plată CEC-ul timp de 1 an
Am observat cum se verifică șoldul unui cont în program, dacă acesta are credite, depozite, overdraft
am pus extrasele de cont în dosare
am văzut cum se fac ordinele de plată și ce trebuie verificat la acestea (interogarea soldului plătitorului – acesta trebuie să aibă suficienți bani în cont astfel încât să acopere atât tranzacția, cât și comisioanele aferente, verificarea IBAN-ului pentru beneficiar, dacă acesta este incorect, OP-ul nu se poate lucra) în aplicație, apoi se semnează și se pune ștampila (fiecare ofițer are stampila lui) și se trece data curentă dacă nu e trecut de 13.00
am procesat 2 OP-uri supravegheată de unul dintre ofițerii din FO
mi s-a explicat că un bilet la ordin poate fi refuzat dacă plătitorul are hold pe disponibilul din conturi (litigiu și disponibil insuficient)
am predat extrase de cont delegaților firmelor care solicitau aceasta
am scanat extrasele de cont ce au fost trimise pe mail firmelor și le-am trimis pe cele prin fax
am verificat șoldul unui client folosind CNP-ul acestuia la cererea acestuia
mi s-au spus stările pe care le poate avea un cont 1 – activ, 3 – nu permite debitarea, 4 – închis, 5- înghețat ( dacă contul nu mai este folosit un timp, acesta trece automat în starea 5, pentru a nu se mai percepe comision de administrare lunară)
am văzut cum se poate căuta numărul unei agenții în aplicație ( a venit un client care dorea să-și ridice cardul de debit care expirase, dar acesta nu își făcuse cardul la agenția Ceahlăul și trebuia să meargă la agenția unde acesta a fost făcut pentru a-l putea ridica)
am făcut 2 OP-uri și 1 CEC
am xeroxat CEC-urile și borderourile de încasare aferente lor
am văzut cum se poate deschide un cont curent și mi s-au explicat pașii (se cere buletinul acestuia pentru a verifica dacă acesta apare în baza de date, dacă nu apare se introduc datele acestuia, apoi se creează contul curent și dacă dorește și card se va procesa și acest lucru în aceeași aplicație – pentru a-și deschide cont clientul trebuie să completeze un formular în care să completeze datele personale , tipul de card pe care îl dorește – Maestro, Visa Electron , Mastercard etc.)
mi s-a explicat cum se realizează un ordin de schimb valutar (cursul de cumpărare este dat de bancă și se trece automat din program – se vinde RON din contul curent și se cumpără EURO de exemplu) pe formularul completat de client
am observat modul în care ofițerul comunica cu clientul și încearcă să rezolve cu promptitudine și profesionalism nevoile acestuia și cum îi consiliază în cazul în care aceștia nu sunt siguri ce să aleagă și cer lămuriri despre produse, despre ceea ce li s-ar potrivi
am deschis un cont curent și am procesat solicitarea pentru un card de debit
am făcut 2 OP-uri prin care clientul plătea factura pentru Orange România și Vodafone
După procesarea acestora, trebuie introduse în aplicație date suplimentare referitoare la numărul facturii, cod client și rata de referință internă. Datele suplimentare se introduc pentru furnizori precum Orange, Vodafone, Distrigaz – furnizori ce solicita aceste detalii.
am văzut cum se întocmește un dosar de credit pentru nevoi personale (fără codebitori), cum se face prescoringul și am urmărit aspectele analizate în prescoring
Documentele necesare pentru acest tip de credit sunt :
copie după buletinul de identitate
adeverința de salariu și vechime în muncă
factura de utilități de la adresa curentă
am făcut 3 OP-uri și 3 CEC-uri
am urmărit întocmirea unui dosar de credit nevoi personale și prescoringul pentru acesta
am observat cum se lichidează un cont curent
Pentru a fi lichidat acesta trebuie să respecte următoarele condiții :
trebuie să aibă soldul 0
să nu fie definit ca și cont de finanțare într-o relație de tip ZBA
să nu fie atașată nici o facilitate ACA (overdraft)
să nu existe carduri active
să nu fie implicat în tranzacții nefinalizate
să nu fie atașat nici un Hold sau o avertizare
să nu aibă contracte încă active ( MyBanking, PDF, Multicash etc)
să nu fie definit într-o relație Transfer – order sau autodebit la nivelul unui cont de credit
Am urmărit verificarea tuturor aspectelor.
am lichidat un cont curent verificând condițiile necesare ca acesta să poată fi lichidat
Dacă mai exista resturi infime în cont, înainte de lichidarea acestuia, acestea trebuie transferate într-un fel de cont găleata și apoi într-un cont tranzitoriu
ofițerul mi-a vorbit despre canalele alternative pentru clienți ( BCR Direct, Multicash ), diferențele dintre acestea și cum funcționează
am văzut cum se poate afla contul unui client folosind numărul de card al clientului (la solicitarea acestuia)
am văzut cum se face un depozit la termen în aplicație
am așezat extrasele de cont în dosare
am făcut 3 OP-uri
ajutată de ofițer am constituit un depozit negociabil pe 7 zile
Pentru sume mai mari se negociază în centrala rata de dobânda pentru depozite (ofițerul îi sună pe cei de acolo pentru a vedea cât se poate obține), obstinându-se o rata mai bună decât la depozitul la termen și în caz că nu știi sigur când ai nevoie de bani, este o soluție bună de economisire. Spre deosebire de depozitul la termen la cel negociabil reînnoirea nu se face automat.
am deschis un cont curent
am văzut cum se face un overdraft
Clientul completează un formular facilitate descoperit de cont persoane fizice, documentele necesare sunt :
adeverința de salariu și de vechime în muncă
copie după CI
am lichidat un cont curent și am deschis un cont curent
am văzut cum se realizează trimiterea de bani prin Western Union
Cel care trimite banii trebuie să specifice numele și prenumele celui care va primi banii, orașul și țară unde îi trimite și codul SWIFT al băncii. Cel care va primi banii trebuie să știe suma care o primește, persoana de la care o primește și codul CMTN.
am văzut cum se primesc banii prin Western Union. Cel care îi primește, îi ridică de la casierie.
am făcut 2 CEC-uri
am văzut cum se realizează o plată externă și cum se listează extrasele de cont în program pe perioada pe care o cere clientul
am verificat soldurile pentru clienți
am urmărit desfășurarea prescoringului pentru un credit
mi s-a explicat cum se realizează atribuirea de specimen semnătura/ stampila în program
Când se face verificarea persoanei sau a firmei în aplicație semnătura sau stampila trebuie să coincidă cu cea de pe documente.
am așezat extrasele de cont în dosare
am procesat 3 OP-uri
am realizat atribuirea de specimen semnătura, respectiv stampila pentru 2 firme
am deschis 2 conturi curente, realizând și solicitarea pentru card de debit
am așezat extrasele de cont în dosare și le-am predat clienților sau delegaților care au venit pentru a le ridica
am xeroxat CEC-urile și borderourile de încasare aferente lor
am verificat cod-urile IBAN pentru OP-uri și CEC-uri
am constituit un depozit negociabil pe 1 lună
am lichidat un cont curent
am verificat soldurile clienților
PARTEA I – STADIUL CUNOAȘTERII
Capitolul 1
Banca Transilvania este o societate bancară românească cu capital mixt român și străin, integral privat. A fost fondată la sfârșitul anului 1993 din inițiativa unor oameni de afaceri români și străini iar activitatea băncii a început să se deruleze din luna februarie 1994, prin deschiderea sucursalei din Cluj-Napoca, după obținerea autorizației definitive de funcționare din partea B.N.R.
Spiritul antreprenorial al fondatorilor săi a determinat consolidarea poziției Băncii Transilvania, într-o primă etapă, în Cluj și, ulterior, la nivel regional. Banca și-a orientat la început activitatea spre sectorul IMM și datorită cererii pieței, în scurt timp aceasta a început să se dedice și domeniului retail. În anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima instituție bancară din România, care a fost cotată la Bursa de Valori București, ceea ce a însemnat recunoașterea valorii sale pe piață și a transparenței acțiunilor băncii.
Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how internațional, care a imprimat băncii un stil diferit, caracterizat prin deschidere si flexibilitate. Un alt moment important pentru banca a fost anul 2003, când s-a schimbat identitatea de corporație, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a însemnat modificarea logo-ului băncii, precum și implementarea unui concept nou, standard, privind unitățile sale.
Misiunea
Banca Transilvania este un grup financiar român integrat, înființat în Transilvania, cu activități dedicate distinct clienților de Corporate și Retail Banking pentru a oferi servicii de calitate, având o rețea teritorială națională. Fiind partenerul care își ține întotdeauna promisiunile, misiunea Băncii Transilvania este să asigure randamente superioare acționarilor, ate. Un alt moment important pentru banca a fost anul 2003, când s-a schimbat identitatea de corporație, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a însemnat modificarea logo-ului băncii, precum și implementarea unui concept nou, standard, privind unitățile sale.
Misiunea
Banca Transilvania este un grup financiar român integrat, înființat în Transilvania, cu activități dedicate distinct clienților de Corporate și Retail Banking pentru a oferi servicii de calitate, având o rețea teritorială națională. Fiind partenerul care își ține întotdeauna promisiunile, misiunea Băncii Transilvania este să asigure randamente superioare acționarilor, să fie responsabili față de comunitate.
Echipa Băncii Transilvania este formată din peste 5000 de angajați care împărtășesc cultura organizațională și valorile BT, eforturile lor fiind canalizate în jurul aceluiași obiectiv: calitatea muncii lor, pentru mulțumirea clienților.
Banca Transilvania susține comunitatea și sprijină dezvoltarea acesteia, printr-o serie de sponsorizări și implicări în proiecte locale. Dat fiind volumul mare al cererilor de sponsorizare, Banca Transilvania face o selecție inițială, de interes major fiind cele legate de comunitate,educație, dezvoltarea tinerilor.
„Tu alegi, Banca Transilvania se implică” este principiul care a marcat proiectul de marketing comunitar inițiat, în luna martie, de Banca Transilvania, proiect destinat locuitorilor din Alba-Iulia, Bistrița, Deva și Sibiu. Ideea campaniei demarate de Banca Transilvania a fost aceea de a veni tot mai aproape de comunitatea din care face parte, acesta fiind un aspect prioritar al activității sale de implicare socială.
Identitate de corporație
Brand-ul Banca Transilvania este reprezentat de asocierile persoanelor care interacționează la un moment dat cu organizația, serviciile și produsele sale, dar – bineînțeles – și cu reprezentanții BT. Banca Transilvania are acum și trei sub-brand-uri: BT Café™, BT Golf Cup și Academia BT. Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT Café™, prima cafenea bancară din România. Grupul financiar Banca Transilvania deține astfel de locații – în București, Constanța, Timișoara, respectiv Cluj Napoca. BT Cafe este cel mai inedit proiect al Grupului Financiar Banca Transilvania. Conceput a fi un mediu informal, dar și de relaxare, BT Cafe este un loc de întâlnire a oamenilor de afaceri. BT Golf Cup reprezintă un turneu cu tradiție, competiție care reunește, o dată pe an, importanți oameni de afaceri români și străini, pasionați de golf. Academia BT se adresează în exclusivitate angajaților băncii, obiectivul fiind acela de a satisface nevoile de dezvoltare profesională a acestora.
Denumirea aleasă – Transilvania, este un nume cu rezonanță, cu semnificații importante.
Dincolo de factorul istoric, elementele definitorii sunt: seriozitatea, stabilitatea și păstrarea tradițiilor ceea ce, în cazul Băncii Transilvania, înseamnă respectarea angajamentelor față de clienți. Un motiv în plus pentru această denumire a fost, evident, faptul că Sediul Central al Băncii Transilvania se află în Cluj-Napoca, în Transilvania.
Logo-ul reprezintă un scut și sugerează apărare – Banca Transilvania are grijă de banii și de dorințele clienților.
Elementele siglei sunt :
denumirea băncii (scris cu corp de literă special creat)
scutul (semnificații: siguranță, protecție și grijă)
acronimele BT (cresc potențialul de diferențiere a semnăturii grafice)
cele două linii de la bază ale scutului – elementul recurent al identității corporative a Băncii Transilvania
Culorile Băncii Transilvania sunt galben și negru, combinație care formează unul dintre cele mai puternice contraste. Mesajul psihologic al culorilor este: galben – distincție, încredere, căldură și negru – credibilitate, loialitate, autoritate.
Banca se definește ca un grup financiar puternic, Grupul Financiar Banca Transilvania, care oferă pieței servicii integrate – banking, asigurări, administrarea investițiilor, finanțarea consumatorilor, leasing și tranzacții mobiliare și prin intermediul subsidiarelor sale: BT Asigurări, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities. Centrul puterii în cadrul Grupului Financiar BT îl reprezintă desigur Banca Transilvania, care are cote de participare de 100% sau poziții majoritare în cadrul subsidiarelor.
Locul și rolul Băncii Transilvania în cadrul sistemului bancar din România
Banca Transilvania este structurată pe trei linii de afaceri: retail, IMM și corporate. Astfel, banca și-a format echipe specializate și un portofoliu complex de produse și servicii, pentru a susține dezvoltarea acestor trei direcții. Are peste 750.000 de clienți, dintre care aproximativ 100.000 sunt persoane juridice.
Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante instituții financiar – bancare din România, aflată în top 10 și una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori București.
Cu o cotă de piață de 4,7%, Banca Transilvania este un jucător activ pe piață, devenind, datorită accelerării implementării strategiei de creștere, o bancă recunoscută la nivel național.
Capitolul 2
~Politica de creditare B.T. pentru persoanele fizice~
Întocmirea și păstrarea dosarelor de acordare a creditelor Conform politicii BT un client (PF sau PJ) poate beneficia de mai multe facilitați de credit. Deoarece documentele care stau la baza analizei creditelor sunt aceleași, se consideră necesar păstrarea dosarului de acordare credit separat, pentru fiecare acordare. Coperta dosarului de acordare credit va conține următoarele elemente de identificare:
Sucursala
Nume client
Codul de identificare al clientului
Tipul creditului
Nr. Contract Credit
Valoarea capitalului împrumutat și valuta în care se acordă
Scadența creditului
Acesta este întocmit de administratorul de credite (AdC) și va conține următoarele documente, în ordinea menționării lor :
Aprobarea CCR/CM privind condițiile de acordare a creditului solicitat, în original;
Acordul de consultare CRB (unde este cazul);
Contractul de credit, în original ;
Graficul de rambursare (dacă este cazul);
Contractele de garanție – în original, fiecare având atașată dovada publicității lui – în copie ;
B.I. (unde este cazul) – în copie ;
Cărți de identitate auto – în copie (dacă este cazul) ;
Polițele de asigurare – în copie ;
Cererea de utilizare – în copie PJ (originalul se păstrează la DAC);
în original la PF ;
Copii după documentele care atestă plățile efectuate din sumele provenite din creditul
acordat;
Ecranul care atestă încasarea comisioanelor privind acordarea;
Pe parcursul derulării creditului, în dosar se vor atașa următoarele documente:
Ecranele care atestă încasarea sumelor datorate conform Contractului de credit (rate, dobânzi, comisioane, alte taxe);
Ecranele care atestă trecerea la restanță a capitalului împrumutat sau a veniturilor atașate (dacă este cazul);
Copii ale noilor Polițe de asigurare, rezultate din reînnoirea celor vechi la scadență
Eventualele acte adiționale ;
Eventuale alte contracte de garanție, având atașată dovada publicității lor;
Copii ale polițelor de asigurare aferente noilor garanții constituite.
La maturitatea creditului, în dosar se atașează următoarele documente :
Ecranele care atestă rambursarea integrală a capitalului împrumutat și a costurilor atașate;
Adresele de radiere garanții – în copie – avînd semnătura clientului care certifică data de
primire a lor ;
Dovada radierii garanției la AEGRM .
Norme interne BT de creditare a persoanelor fizice
– credite de consum –
Creditele de consum includ toate produsele pe termen scurt, mediu și lung, cu sau fără destinație precisă și cuprind orice credit contractat de o persoană fizică în vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului ori pentru achiziționarea de bunuri, altele decât cele care se circumscriu unei investiții imobiliare.
Tipuri de credite de consum: credite pentru cumpărări de autoturisme noi de la dealeri autorizați sau autoturisme second-hand și de la persoane fizice, credite pentru nevoi curente, nenominalizate, credite pentru nevoi personale, nenominalizate, garantate integral cu ipotecă, credite pentru nevoi personale, nenominalizate, garantate integral cu polița individuală de risc de neplata, credite pentru cumpărare de acțiuni cotate la Bursa de Valori București, linii de credit acordate prin conturi curente pentru posesorii de carduri de debit, credite pe carduri de credit, credite pentru activități de turism, credite pentru plata studiilor, credite pentru cumpărarea de acțiuni, părți sociale și alte active și credite pentru alte destinații care nu sunt interzise de lege: credite pentru plata ratelor de
leasing, credite pentru cumpărarea de unelte și mașini agricole, animale, semințe, credite pentru tratamente medicale.
Modalități de organizare a activității de acordare și derulare a creditelor de consum destinate persoanelor fizice :
Cadrul legal:
Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum, destinate persoanelor fizice;
Regulamentul BNR nr.3/2007 privind limitarea riscului de creditare, la creditele destinate persoanelor fizice;
Normele BNR nr.17/2003 privind organizarea și controlul intern al activității instituțiilor de credit, precum și organizarea și desfășurarea activității de audit intern a instituțiilor de credit.
Aprobarea creditelor de consum este dată de persoane individuale sau organisme colective constituite conform normelor legale și regulamentare interne, aprobate în Consiliul de Administrație:
angajații BT, având competente individuale de creditare, mandate de Comitetul de Management;
Comitetul de Credit și Risc al Agenției;
Comitetul de Credit și Risc al Sucursalei;
Comitetul de Credit al Centralei;
Comitetul de Management;
Consiliul de Administrație.
După aprobarea creditului, potrivit competentelor, analistul de credite retail (ACR) sau
consilierul bancar va proceda la întocmirea contractului de credit și a contractului de garanție. Contractul de credit se semnează de către reprezentanții autorizați ai băncii, conform hotărârilor Comitetului de Management. După semnare, contractul de credit și garanție se transmit Administrației de credit din sucursala sau Centrală, pentru înregistrarea în sistemul informatic. Creditul aprobat se pune la dispoziția clientului, după îndeplinirea tuturor condițiilor de acordare menționate în contractul de credit.
Pe parcursul derulării creditului, analistul de credite retail sau consilierul bancar verifică
destinația creditului și a condițiilor de creditare și întocmește „Raportul de revizie a creditului”, care va fi supus spre avizare persoanei care coordonează activitate de retail sau Șefului de Agenție.
Monitorizarea creditului se face zilnic/săptămânal lunar, pe baza rapoartelor primite de la Administrația de credit din sucursala. Rambursarea creditului se face pe baza graficului de rambursare stabilit de comun acord cu împrumutatul. Acesta se obliga, în baza clauzelor contractuale, să alimenteze contul său curent cu sume necesare care să asigure plata ratelor și a dobânzilor.
Garanțiile creditelor acceptate de bancă și constituite drepturi colaterale vor fi înregistrate în contabilitate, la valoarea justă prevăzută în contractul de garanție. Pentru bunurile aduse în garanție se vor încheia contracte de garanție în funcție de tipul de garanție și de prevederile interne ale băncii. Tipuri de garanții acceptate :
cesiunea veniturilor nete lunare ale solicitantului;
ipoteca asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului;
garanție reală mobiliara;
polița individuală de risc de neplată;
garanții personale ale unor garanți;
depozit colateral în lei sau valută constituit și blocat pe perioada creditării.
Scoringul pentru creditele de consum:
BT stabilește următoarele categorii de clientela în funcție de scoring, categorie ce reflectă
riscul de nerambursare pe acest criteriu, în funcție de numărul de puncte acumulate din scoring:
Categorii de clienți în funcție de scoring. Explicitarea categoriei:
A Excelent-risc minor,stabilitate maximă
B F.bun-risc minor,stabilitate f.bună
C Bun-risc minor/mediu,stabilitate bună
D Satisfacator-risc mediu,stabilitate medie
E Acceptabil-risc mediu/major,stabilitate acceptabilă
Scoringul este o reprezentare vizuală a ratingului acordat unui client, în vederea maximizării controlului portofoliului de credit. Scorul final este un număr ce indică probabilitatea ca un aplicant de credit să nu ramburseze creditul acordat și reprezintă profilul de risc al acestuia, punctând doar stabilitatea estimată a acestui client. Cu cât scorul final însumează un număr mai mare de puncte, cu atât riscul e mai mic, iar clientul este mai stabil.
Întocmirea unui dosar de creditare presupune parcurgerea următoarelor etape:
1. Analiza creditului: analistul de credite retail sau consilierul bancar procedează la analiza bonității clientului, în care scop se informează asupra aspectelor financiare și nefinanciare prevăzute de norme cu privire la solicitantul de credit, prin discuții directe cu acesta și prin alte mijloace pe care le consideră necesare: studierea documentelor depuse, deplasări la domiciliul clientului, vizionarea garanțiilor propuse.
Documente necesare pentru obținerea creditului de consum:
cererea de credit, ce include:
bugetul de venituri și cheltuieli a familiei;
declarația pe proprie răspundere privind valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului, la data solicitării creditului;
declarația privind apartenența la grup a solicitantului și a familiei acestuia, a codebitorilor, la data solicitării creditului;
declarația pe proprie răspundere privind valoarea obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadență ale solicitantului și ale familiei acestuia, ale co-debitorilor, la data solicitării creditului;
declarația pe proprie răspundere privind litigiile cu terții, existente la data solicitării creditului, cu precizarea, după caz, a motivelor care au condus la situația respectivă pentru solicitant;
Acordul de Consultare a Centralei Riscurilor Bancare pentru solicitant și soția/soțul acestuia, co-debitori;
copii ale actului de identitate ( BI/CI) ale solicitantului;
copii ale unui alt document de identificare ale solicitantului: pașaport, permis de conducere, certificat de naștere;
Acord de transmitere, prelucrare și consultare a informațiilor la Biroul de Credit garantat ( dacă este cazul );
declarația garantului privind valoarea angajamentelor de plată și a celor devenite exigibile și neonorate la scadență și litigiile cu terții, la care se pot solicita copii ale unor documente, precum contracte de credit, de leasing și declarația privind apartenența la grup;
documente din care să rezulte angajamentul de plată total lunar sau alte finanțări rambursabile ale solicitantului și ale familiei acestuia la alte instituții;
documente de proprietate și evaluare ale imobilului luat în garanția creditului (dacă este cazul);
documente care să ateste venituri lunare luate în considerare: adeverința de venit pe ultimele 3 luni și copie a cărții de muncă (primele 3 pagini) și alte acte doveditoare de venituri : pensii, chirii, dividende;
fișa fiscală pentru anul anterior;
2. Aprobarea creditului: În funcție de tipul creditului, se utilizează modelul de referat specific creditului, referat generat automat de aplicația informatică pentru persoanele fizice.
3. Încheierea contractului de credit și a contractului de garanție: Contractul de credit este actul încheiat între Bancă și Împrumutat , prin care se materializează acordul de voință între cele două părți. Modelul contractului de credit conține clauzele standard și specifice, general valabile pentru orice împrumut acordat. După semnare, contractul de credit și garanție se transmit Administrației de Credit din sucursală, pentru înregistrarea în sistemul informatic.
4. Angajarea creditului. Respectarea destinației acestuia: Angajamentele la valoarea totală din contract, precum și garanțiile constituite se înregistrează în evidență extrabilanțieră a Băncii. Creditele acordate vor fi utilizate numai în conformitate cu destinația prevăzută în contractul de credit. În cazul creditelor nenominalizate, creditelor pentru nevoi curente, creditelor personale și pe card nu se prezintă documente justificative.
Circuitul și păstrarea documentelor de creditare:
Având în vedere importanța deosebită pe care o prezintă documentele pe baza cărora Banca a împrumutat fonduri sau și-a asumat angajamente, îndeosebi atunci când sunt necesare acțiuni în instanță pentru recuperarea creanțelor, administrația de credite din sucursala trebuie să acorde o atenție deosebită modului de păstrare, conservare și arhivare a documentelor originale de creditare.
Astfel, personalul compartimentului de credit al Sucursalei BT S.A., va depune pentru păstrarea în fișet metalic sau dulap închis și sigilat, a unui dosar de credit care va cuprinde un exemplar din următoarele documente originale: contractul de credit și documentele care atestă aprobarea solicitării de credit, contractul de garanție, actele adiționale la contractul de credit, polițele de asigurare, cărțile de identitate ale autovehiculului. Dosarul de credit va fi înregistrat în „Registrul de evidență a contractelor de credit”, din colecția de anexe și formulare utilizate în activitatea de administrare a creditelor, care este un registru tip. Accesul la aceste dosare este permis numai în cazuri deosebite, cu aprobarea scrisă a Directorului de Sucursală.
PARTEA A II-A – STADIUL DE PRACTICĂ
Acordarea de către B.T. a unui credit auto către o persoană fizică prin pachetul Formula B.T.
Prezentarea pachetului Formula B.T
~Pachetul de produse și servicii financiar-bancare destinat achiziționării de autoturisme noi și rulate, în lei/valută~
Caracteristici:
1. Componentele pachetului:
Credit pentru achiziționarea de auto turisme noi/rulate MOTOR;
Contract de asigurare CASCO;
Contract de asigurare de deces/invaliditate din accident.
2. Beneficiari: persoane fizice rezidente și nerezidente în vârstă de cel puțin 18 ani.
3. Destinația: se acordă pentru achiziționarea de autoturisme noi și rulate;
4. Moneda de acordare: RON, EUR, USD.
5. Suma maximă:
Creditele acordate pentru achiziționarea de autoturisme noi: 50.000 EUR (sau echivalent RON/USD);
Creditele acordate pentru achiziționarea de autoturisme rulate: 25.000 EUR (sau echivalent RON/USD).
Termen maxim: 10 ani.
Avans: aport propriu nu este necesar.
Dobânda: se stabilește în funcție de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului.
Garanții:
polița de asigurare tip CASCO încheiată cu BT Asigurări;
polița de asigurare de deces/invaliditate din accident încheiată cu BCR Asigurări de Viață.
Drepturile de încasat ce rezultă din polițele de asigurare vor fi cesionate în favoarea băncii.
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor nete lunare certe realizate de către solicitant și coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activități independente, din depozite și dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
La evaluarea bonității solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plată lunare ale solicitantului și ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum și din alte contracte de aceeași natură, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumpărare de bunuri în rate, indiferent de creditor, să reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului și, după caz, ale familiei sale.
În plus față de această condiție, la acordarea creditelor, angajamentele de plată lunare decurgând din credite de consum, precum și din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depăși 30% din veniturile nete ale solicitantului și, după caz, ale familiei acestuia.
Modalitatea de acordare a creditului: virament în contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializează autoturismul.
Modalități de rambursare a creditului:
la orice sediu B.T., în numerar (cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare);
la sediul unității B.T. care a acordat creditul, din contul curent în lei/valută (inclusiv ziua scadenței);
prin internet, din contul curent în lei/valută, utilizând serviciul BT24 cu cel puțin o zi înaintea scadenței stabilite prin graficul de rambursare (se completează în prealabil Cererea de acces și se încheie Convenție);
la orice ATM din rețeaua BT, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenție), pentru creditele acordate în lei.
Costuri:
În cazul acordării împrumutului la sediul băncii:
Comision analiză documentație: 50 RON sau echivalent
;
Comision acordare credit (flat – perceput o singură dată la acordarea creditului): 1%;
Comision administrare (încasat și calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,05%.
Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat și plătibil lunar):
0,20% lunar, în cazul creditelor acordate în lei;
0,15% lunar, în cazul creditelor acordate în valută.
Prima de asigurare polița CASCO: cota de primă anuală este stabilită de BT Asigurări;
Prima de asigurare polița deces/invaliditate: cota de primă anuală este stabilită de BT Asigurări de Viață;
Comision rambursare anticipată:
în primii 3 ani: 4,5%;
între 3 și 5 ani: 3% ;
între 5 și 10 ani: 2,5%;
din suma rambursată în avans, minim 30 EUR.
În cazul acordării împrumutului prin intermediul dealerilor auto parteneri:
Comision de acordare credit (flat – perceput o singură dată la acordarea creditului):
maxim 6% (0,3% minim 50 RON + maxim 5,7%), în cazul creditelor acordate în lei;
maxim 3% (0,3% + maxim 2,7%), în cazul creditelor acordate în valută.
Comision administrare (încasat și calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,05%;
Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat și plătibil lunar):
0,20% lunar, în cazul creditelor acordate în lei;
0,15% lunar, în cazul creditelor acordate în valută.
Prima de asigurare polița CASCO: cota de primă anuală este stabilită de BCR Asigurări;
Prima de asigurare polița deces/invaliditate: cota de primă anuală este stabilită de BT ASIGURĂRI – GROUPAMA;
Comision rambursare anticipată:
în primii 3 ani: 4,5%;
între 3 și 5 ani: 3%;
între 5 și 10 ani: 2,5%;
din suma rambursată în avans, minim 30 EUR.
Nivel dobânzi (tabelul nr. 3):
Tabel nr. 1: Nivelurile Dobânzii
* în funcție de dobânda de referință BT (revizuibilă la 31 martie și 30 septembrie), la care se adaugă o marjă fixă;
** în funcție de dobânda de referință BT (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă.
Documente necesare:
Cerere de credit (formular tip BT);
Adeverință de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BT sau alte modele de adeverințe care să cuprindă obligatoriu informațiile solicitate de bancă)/ Extras de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent/ cont de card la BT)
Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare;
Cartea de muncă (primele și ultimele două pagini)/contractul individual de muncă cu viza direcției generale de muncă și protecție socială/registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori);
BI/CI (copie) pentru solicitant și membrii familiei;
Factura proformă pentru autoturismul cumpărat din credit;
Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Român, în cazul achiziționării de autoturisme rulate neînmatriculate în România;
După acordarea creditului și înmatricularea autoturismului, se solicită o copie a carții de identitate a autoturismului;
Alte documente solicitate de bancă.
16. Avantaje:
Finanțarea achiziționării unor autoturisme noi, dar și rulate;
Întocmirea dosarului de credit se poate realiza, fie la sediul băncii, fie la dealerii auto parteneri;
Posibilitatea Refinanțării creditelor angajate la alte bănci, inclusiv suplimentarea acestora;
Acordarea creditului fără aport propriu, garanți sau ipotecarea unui imobil;
Obținerea preavizării creditului, în maxim 30 minute la orice unitate BT sau telefonic, prin InfoBT;
Accesul la sume mai mari prin luarea în calcul atât a veniturilor solicitantului cât și ale familiei sale, după caz;
Economie de timp, prin apelarea la una dintre următoarele modalități de rambursare :
oriunde și oricând în țară prin rețeaua de ATM-uri BT (cea mai extinsă rețea) din contul de card de debit, pentru creditele în lei;
utilizând serviciul BT24 nu mai este necesară deplasarea la bancă pentru achitarea ratei de credit.
Documentație de credit simplificată pentru:
împrumuturile de până la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON/USD, sau în cazul în care în cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanții reale imobiliare de la BT, nemaifiind solicitate copii după contractul individual de muncă/cartea de muncă/ registrul general de evidență a salariaților ;
solicitanții care își încasează salariul lunar într-un cont curent/cont de card la BT, banca nemaisolicitând adeverința de salariu și nici copii după contractul individual de muncă/cartea de muncă/registrul general de evidență a salariaților.
Necesitatea creditului bancar pentru persoana fizică
Necesitatea creditului bancar la modul general, derivă din însăși funcția creditului. În primul rând creditul îndeplinește funcția distributivă prin faptul că imortalizează resursele bănești disponibile la un moment dat în economie, redistribuindu-le apoi prin acordarea de împrumuturi spre alte ramuri, sectoare sau persoane fizice care au nevoie de mijloace de finanțare.
Creditul are și o importanță în funcție de emisiunea monetară. După ce prin intervenția creditului, s-a ajuns la moneda judiciară, adică bilete de bancă, prin intermediul unor solide instituții de credit s-au creat alături de aceștia, multiple alte instrumente de tehnică de plată care au dus la diminuarea folosirii numerarului și la creșterea în mari proporții a monedei scripturale.
Creditarea persoanei fizice Mustățea Mihai are loc ca urmare a nevoii acestuia de suma de 3100 EUR pentru cumpărarea unui autoturism marca PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI de la S.C. MOTOREX ABC S.R.L.
Solicitantul apelează la acest credit în valoare de 3100 EUR deoarece nu își poate permite să achiziționeze autoturismul numai din venitul net lunar. Valoarea totală a autoturismului este de 14.619 EUR iar solicitantul nu dispune de această sumă și de aceea apelează la creditul bancar.
Primul principiu adus la cunoștința persoanei fizice a fost „Credibilitatea bancară”, adică faptul că Banca Transilvania urmărește ca solicitantul să prezinte credibilitate.
Toate operațiunile de credit și de garanție dintre bancă și Mustățea Mihai, se consemnează în documentele contractuale din care rezultă clar toți termenii și toate condițiile respectivelor tranzacții.
Solicitantul, îndeplinind această condiție, a fost creditat cu suma cerută.
Cel de-al doilea principiu de creditare este „Garantarea creditelor”. Creditul are destinație precisă. Pentru creditare, banca percepe o dobândă anuală de 10.5% plus comisioanele de analiză a documentației, de acordare credit si de administrare ce sunt înscrise distinct în contractul de credit.
„Solvabilitatea și rambursarea la termen” este cel de-al treilea principiu. Este principiul care conferă echilibru întregului proces de creditare și asigură condiția pentru reluarea continuă a acestui proces de creditare, utilizând și rambursarea.
Pentru aprecierea capacității de rambursare a creditului, s-a întocmit un „Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite”, iar punctajul a fost de 23 puncte. Din „Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite” (tabelul nr. 4) rezultă că domnul Mustățea Mihai are un venit mediu lunar de 9.669.961 lei și lucrează cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată la Primăria Constanța având funcția de consilier. Salariul nu este grevat de rețineri.
Tabel nr 2: Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite
Girantul, Mustățea Viorel, a declarat că nu mai este girant la altă persoană, nu este împrumutat, venitul lunar al acestuia fiind de 900 lei și lucrează cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată la Liceul Energetic, Constanța.
Domnul Mustățea Mihai a mai avut solicitări de credite la Banca Transilvania, iar din modul cum și-a achitat obligația anterioară, s-a dovedit a fi un bun platnic, și ca urmare, poate îndeplini calitatea de împrumutat.
La data de 16.11.2011 domnul Mustățea Mihai, în calitate de persoană fizică solicită la Banca Transilvania acordarea unui credit pentru cumpărarea unui autoturism. Valoarea creditului este de 3100 EUR.
Răspunderea pentru rambursarea creditului și a dobânzilor aferente acestuia revine următoarelor persoane:
Mustățea Mihai, salariat la Primăria Buzău, îndeplinind funcția de consilier;
Mustățea Viorel, salariat la Liceul Energetic, Buzău.
Documentația de creditare. Demersuri ale B.T. pentru acordarea creditului
În contextul actual, creșterea economică și scăderea dobânzilor au stimulat consumul, această oportunitate fiind valorificată de bănci, rezultatul fiind satisfacerea nevoilor clienților persoane fizice, susținerea economică a agenților economici și dezvoltarea afacerilor băncii.
Astfel, între societățile bancare, care funcționează în România, a început o concurență acerbă pentru atragerea clienților persoane fizice.
Banca Transilvania și-a intensificat eforturile pentru a convinge clienții actuali și potențiali, că aici vor găsi stabilitate, personal calificat, produse adaptate cerințelor, confidențialitate și rapiditate. Noile produse oferite de bancă, permit cumpărarea cu venituri mici, accesuri la bunuri de folosință îndelungată cu valoare mare, prin intermediul creditului bancar.
Banca Transilvania a încheiat protocoale de colaborare cu diverși producători și distribuitori de bunuri și servicii, în vederea finanțării persoanelor fizice care nu dispun de resursele necesare achiziționării anumitor bunuri și servicii, oferindu-le acestora din urmă produse bancare al căror preț este mai mic decât cel practicat de alte societăți bancare.
Banca Transilvania a început o campanie de promovare a produselor oferite clienților persoane fizice în special. Societățile comerciale au fost receptive și s-au arătat interesate în încheierea de acorduri cu B.T. care oferă pe lângă stabilitate, produse și servicii noi, îmbunătățite, care reduc prezența fizică a clienților la bancă, și al căror cost este redus.
Printre aceste societăți comerciale se numără și S.C. MOTOREX ABC S.R.L. cu sediul în Buzău, localitatea Lazu, care este dealer autorizat pentru comercializarea autoturismelor. Prin protocolul încheiat cu B.T. S.A. Sucursala Județeană Buzău, societatea se angajează să prezinte clienților, care nu dispun la cumpărare de întreaga sumă, modalitatea de acordare a creditelor, în lei sau în valută, documentele necesare, urmând ca după analiza acestora de către bancă, să se acorde finanțarea.
Mustățea Mihai, în calitate de persoană fizică, se prezintă la S.C. MOTOREX ABC S.R.L. pentru achiziționarea unui autoturism PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI cu plata în rate, întrucât nu dispune de întreaga sumă pentru achiziționarea acestuia. Societatea comercială îi comunică prețul autoturismului (14.619 EUR) și îi prezintă condițiile pe care acesta trebuie să le îndeplinească în vederea contractării creditului:
să fie angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată și să realizeze venituri certe, cu caracter permanent care să asigure plata lunară a ratelor din credite și a dobânzilor aferente
să deschidă, la unitățile teritoriale ale B.T. un cont curent în care se vor depune inițial avansul minim solicitat ca sursă proprie, dacă este cazul, iar ulterior ratele lunare totale de rambursat;
să garanteze rambursarea creditelor solicitate și a dobânzilor aferente, atât cu veniturile ce le realizează, cât și cu garanții reale și personale;
să accepte ca plățile din contul de credit să fie efectuate numai prin virament, eliberarea sumelor în numerar din credite fiind interzisă;
să nu înregistreze debite sau alte obligații neachitate la scadență către bancă și terți, potrivit declarației pe propria răspundere din cererea de credit.
După înscrierea modalităților de acordare a creditului de către SC MOTOREX ABC S.R.L., Mustățea Mihai se prezintă la bancă pentru depunerea documentelor prin care solicită un credit în valoare de 3100 EUR. Lista documentelor cerute de bancă in vederea analizei posibilității de acordare este:
Cerere de credit (formular tip BT) în valută – anexa 1;
Cartea de muncă (primele și ultimele două pagini)/contractul individual de muncă cu viza direcției generale de muncă și protecție socială/registrul general de evidență a salariaților (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor și înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori);
BI/CI (copie) pentru solicitant și membrii familiei – anexa 2;
Adeverință de salariu pentru solicitant și dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BT sau alte modele de adeverințe care să cuprindă obligatoriu informațiile solicitate de bancă)/Extras de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent/ cont de card la BT)– anexa 3, 4;
Factura proformă pentru autoturismul cumpărat din credit– anexa 5;
Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Român, în cazul achiziționării de autoturisme rulate neînmatriculate în România;
După acordarea creditului și înmatricularea autoturismului, se solicită o copie a cărții de identitate a autoturismului ;
Alte documente solicitate de bancă.
Pe baza informațiilor prezentate de solicitant, cu privire la volumul și destinația creditului, consilierul clienți retail trebuie să cunoască dacă pentru categoria respectivă de împrumut există plafon disponibil. Dacă aceste condiții sunt îndeplinite, consilierul se va informa cu privire la situația familială a solicitantului (anexa 6).
Dacă rezultă că sunt condiții reale de rambursare și garantare a creditului, consilierul clienți retail va încadra cererea clientului în categoria creditelor pe termen mediu în valută pentru achiziționarea de autoturisme noi.
Analiza documentației de creditare presupune stabilirea a patru elemente de bază:
Volumul creditului solicitat. Volumul creditului posibil de contractat se determină ca diferența între prețul cu amănuntul al bunurilor care se procură din credit, valoarea bunurilor aduse în garanție si aportul propriu, daca este cazul.
Nivelul ratei totale pe care clientul o va plăti, cunoscând faptul că volumul maxim al ratei lunare nu poate fi mai mare de 1/3 din veniturile nete realizate de împrumutat. Specialistul credite calculează nivelul ratei lunare, folosind metoda Payment.Din calculul ratei lunare de credit pe care solicitantul va trebui să o plătească rezultă : 39,51 EUR echivalentul a 1.418.685,57 lei (35.907 lei/EUR), deci se încadrează, având un salariu de 9.669.961 lei.
Numărul de rate lunare în care urmează să se ramburseze creditul. Solicitantul dorește rambursarea creditului în 5 ani, respectiv 60 luni, deci va plăti câte 39,51 EUR la care se va adăuga dobânda.
Nivelul dobânzii în funcție de categoria de credit solicitată și de opțiunea clientului de a contribui sau nu cu surse proprii. Supervizorul credite va trece la determinarea dobânzii:
Credit (K) X Timpul (zile) (T) X Rata dobândă (Z)
Dobânda (E) =
360 X 100
În prima lună solicitantul va plăti o dobândă de 12,65 EUR, care va fi calculată pe 14 zile, adică de la data semnării contractului de credit (16.11.2011) până la data de 30 a lunii respective (30.11.2011):
3100 X 10,5 X 14
E = = 12,65 EUR
360 X 100
Prima rată a dobânzii se calculează la 14 zile (din data de 16.11.2011 până în data de 30.11.2011, conform metodei Payment).
Dobânda se calculează lunar, la soldul creditului rămas în fiecare lună. Astfel în a doua lună, dobânda se va calcula la 3.060,49 EUR
Pentru a treia lună, rata dobânzii se calculează la 30 de zile, de la data de 14.12.2011 la 14.01.2007 pentru suma rămasă astfel:
3020,64 X 10,5 X 30
E= = 24,43 EUR
360 X 100
Din calculul ratei de credit și a dobânzii, rezultă rata totală lunară care este de 66,63 EUR, echivalentul a 2.392.483 lei, deci solicitantul îndeplinește condiția ca rata totală lunară să nu depășească 1/3 din veniturile nete lunare.
Rata creditului se stabilește astfel: din rata totală de plată (66,63 EUR) se scade rata dobânzii pe fiecare lună.
Rată credit = 66,63 – 39,85 = 26,78 EUR (pentru perioada 14.01.2007)
Rată credit = 66,63 – 40,20 = 26,43 EUR (pentru perioada 14.02.2007)
Informațiile înscrise în documentele prezentate băncii cu privire la situația patrimonială a solicitantului, identitatea și caracteristicile bunului ce urmează a fi constituit drept garanție, va fi verificat de specialistul credite la fața locului.
Pentru garanțiile materiale se va întocmi un raport de evaluare care se va anexa la referatul de credite. Urmare verificărilor și analizelor efectuate, consilierul clienți retail va cunoaște datele exacte privind volumul ratelor totale lunare pe care le poate suporta împrumutatul și datele calendaristice probabile ale angajării creditului, respectiv data primei scadențe si remite documentația de credit catre back-office.
Astfel, specialistul credite retail poate trece la întocmirea referatului de credite, din care trebuie să rezulte:
datele de identitate ale solicitantului și girantului;
volumul creditului propus a fi aprobat și destinația acestuia;
încadrarea în condițiile generale și specifice de creditor;
sursele și capacitatea de rambursare, cuantumul ratelor lunare totale antecalculate de rambursat;
garanțiile asigurătorii care se vor constitui;
aprecierile specialistului de credite și propunerile acestuia privind condițiile de acordare, utilizare și rambursare a creditului referitoare la:
volumul creditului (3.100 EUR), termenul final de rambursare (14.10.2011),
nivelul ratei anuale de dobândă (10,5%),
termenele și modalitățile de efectuare a plăților (lunar prin virament),
nivelul ratei lunare totale antecalculate de rambursat (66,63 EUR care rămâne constant),
și graficul de rambursare antecalculat (tabelul nr.5), evaluarea garanțiilor (auto);
competența de aprobare (comitetul director).
Tabel nr 3: Grafic integral rambursare credit 2061.41-19290.4/EUR
Nr. contract: 102 Data contract 16.11.2011-07-25
Nr. contract: 102 Data contract 16.11.2011-07-25
Sold credit curent: 0,00
Client: Mustățea Mihai
Credit acordat: 3.100,00
Rata dobândă curentă(%): 10.5
Tip grafic de rambursare: Anuități
Referatul de credite, împreună cu întreaga documentație se prezintă supervizorului credite și back-office retail, care are obligația să verifice respectarea condițiilor de acordare.
Supervizorul credite si back-office retail prezintă referatul directorului unității bancare, care coordonează activitatea de creditare, pentru a viza includerea acestuia pe ordinea de zi a Comitetului director.
Membrii Comitetului director își vor exprima cu claritate punctele de vedere față de propunerea susținută de supervizorul credite și hotărăsc cu majoritate simplă avizarea, aprobarea sau respingerea creditului.
La acordarea creditelor, banca va urmări ca persoana fizică să prezinte credibilitate pentru rambursarea lor la scadență. Pe lângă garanțiile morale, banca va solicita garantarea împrumutului și a dobânzilor aferente cu veniturile realizate de către solicitant, precum și cu garanții reale și personale.
Cererile de credit nu pot fi aprobate numai pe baza faptului că bunurile oferite drept garanție de către solicitanți pot fi valorificate, dacă din analiza capacității de rambursare a împrumutatului și/sau a girantului nu rezultă că ratele de credit și dobânzile aferente pot fi achitate la scadențele stabilite prin contractele de împrumut, aceasta fiind principala sursă de rambursare, valorificarea garanțiilor fiind numai sursa secundară de protecție a creditului în cazul unor împrejurări neprevăzute.
În cazul în care împrumutatul nu rambursează ratele de credit și dobânzile datorate, banca, în calitate de creditor, poate executa pentru recuperarea creanțelor, garanțiile constituite potrivit legii.
Specialistul credite acceptă autoturismul pentru garantarea împrumutului, cu condiția ca acesta să fie asigurat împotriva riscurilor generale de avarii, furt, incendii la o societate de asigurare – reasigurare agreată de bancă printr-o poliță de asigurare tip CASCO. Drepturile de încasat aferente acestor polițe vor fi cesionate în favoarea băncii. Astfel va fi întocmit un „contract de garanție reală fără deposedare” asupra autoturismului ce urmează a fi cumpărat pentru suma de 14.619 EUR, pentru garantarea creditului în valoare de 3.100 EUR.
După aprobarea creditului, specialistul credite va întocmi „comunicarea de plafon” în două exemplare. Cele două exemplare ale comunicării de plafon se transmit șefului compartimentului conturi și viramente în vederea deschiderii contului de împrumut potrivit destinației. Un exemplar se transmite serviciului de credite, după utilizarea plafonului sau expirarea termenului de valabilitate a plafonului, cu viza șefului serviciului conturi și viramente, iar exemplarul doi se păstrează la grupa operativă în vederea efectuării plăților. Punerea la dispoziție a creditelor se va efectua numai după încheierea contractului de credit.
Astfel, specialistul credite va trece la redactarea contractului de credit care reprezintă documentul juridic încheiat între bancă și împrumutat prin care se consfințește acordul de voință al celor două părți. În scopul întocmirii contractului de credit, vor fi stabilite, pe lângă elementele cunoscute și aprobate privind volumul creditului (3.100 EUR), perioada de creditare (număr total de rate – 60), rata anuală a dobânzii (10,5%), data angajării creditului (16.11.2011) și ziua din luna la care urmează a fi efectuate plățile (14), având în vedere:
posibilitatea alimentării contului curent, în funcție de data plății salariului, inclusiv circuitul bancar (poștal), prin virament de la unitatea care face plata salariilor;
data la care solicitantul se obligă să efectueze prima plată nu va putea fi mai târziu de 30 de zile de la data convenită pentru angajarea creditului.
Specialistul credite, împreună cu consilierul juridic, în baza documentației, vor elabora contractul de credit, cu respectarea prevederilor legale.
Împrumutatul și girantul vor semna la bancă în fața juristului sau a persoanei delegate, pe fiecare exemplar al contractului de credit. Fiecare filă din contractul de credit va fi semnată de jurist și supervisorul credite si back-office credite al unității bancare sau de persoana delegată în acest sens.
Toate exemplarele contractului de credit se prezintă conducerii unității bancare pentru a fi semnate și ștampilate.
După încheierea contractului de credit, specialistul credite împreună cu juristul băncii, anterior termenului prevăzut pentru punerea la dispoziție a creditului aprobat, răspund de încheierea contractului de garanție și verifică:
notificarea la societatea de asigurare a cesiunii în favoarea băncii a drepturilor de despăgubire pentru bunul asigurat;
constituirea și utilizarea integrală a surselor proprii cu care împrumutatul participă la realizarea proiectului creditat.
Contractul de credit încetează de drept la expirarea duratei pentru care a fost încheiat, dacă împrumutatul a achitat toate obligațiile sale față de bancă, iar în situația în care se înregistrează credite și dobânzi restante contractul de credit rămâne în vigoare până la data recuperării integrale a creanțelor băncii.
Odată aprobat și semnat contractul de credit, consilierul clienți retail îi face cunoscut solicitantului forma de decontare, care este viramentul, efectuat din contul curent al împrumutatului în contul sau pe numele beneficiarului de sumă.
Pentru fiecare operațiune înregistrată se întocmește „nota contabilă”.
Contractul de creditare
Contractul de credit reprezintă actul încheiat între bancă și împrumutat. Contractul de credit face parte din documentația de creditare și se întocmește de către specialistul credite în trei exemplare originale, toate având valoare juridică egală. Două exemplare originale se vor întocmi pentru B.T., iar un exemplar original se va întocmi pentru împrumutat, domnul Mustățea Mihai.
Contractul de credit va cuprinde în prima parte datele de identificare a celor două părți: adresa, numărul de înmatriculare și reprezentantul băncii și numele și adresa împrumutatului.
În contract este specificată suma acordată împrumutatului în valoare de 3.100 EUR pentru cumpărarea unui autoturism. Creditul va fi acordat pe o perioadă de 5 ani care este specificată în contractul de creditare, iar numărul de rate este de 60.
Contractul încheiat între cele două părți a fost încheiat la data de 16.11.2011, iar dobânda curentă este de 9,5% pe an și este variabilă. Dobânda curentă este formată din dobânda de referință la care se adaugă 1,5 p.p.
Dacă domnul Mustățea Mihai nu rambursează la termenul stabilit ratele împreună cu dobânzile aferente, banca are dreptul să: perceapă o dobândă majoră de 3 p.p. pe an pentru dobânda curentă dacă clientul înregistrează credite și/sau dobânzi restante în lei și/sau valută până la 30 de zile.
Comisioanele percepute de către bancă pentru creditul pus la dispoziția domnului Mustățea Mihai sunt:
comision de rambursare anticipată: 3%, minim 30 EUR sau echivalent;
comision de administrare: 4,5 EUR lunar (0,05% din valoare credit);
comision de transformare pentru prima solicitare: flat de 0,5% flat;
comision de transformare pentru următoarea solicitare: flat de 1% flat;
comision de urmărire riscuri: 13,3 EUR lunar(0,15% din valoare credit);
Domnul Mustățea Mihai garantează creditul în valoare de 3.100 EUR , împreună cu dobânzile, dobânzile majorate, comisioanele rezultate din contractul de creditare precum și cheltuielile legate de recuperarea creditului, a cheltuielilor de judecată, cele de executare silită. Contractele de garanție sunt accesorii ale contractului de creditare și se supun legislației române.
Dacă domnul Mustățea Mihai dorește modificarea contractului de credit acest lucru va putea fi posibil numai cu acordul ambelor părți prin acte adiționale.
Contractul de credit intră în vigoare la data semnării sale de către toate părțile implicate.
Banca va avea obligația de a pune la dispoziție suma solicitată dacă s-au încheiat toate contractele de garanție prevăzute în contract, dacă s-au efectuat toate formele de publicitate a garanțiilor, dacă s-au încheiat polițele de asigurare și dacă s-a încheiat contractul în care banca figurează ca unic beneficiar.
În situația în care, împrumutatul nu îndeplinește toate condițiile de tragere specificate în contractul de creditare, în termen de 7 zile calendaristice de la data semnării contractului(16.11.2011), contractul se consideră desființat fără a se îndeplini nici o formalitate și proceduri prealabile.
Atunci când domnul Mustățea Mihai ajunge la data rambursării integrale a creditului (14.10.2016), a achitării dobânzilor aferente, a comisioanelor și a altor sume datorate, contractul de creditare își încetează valabilitatea.
Supravegherea creditului acordat
În vederea asigurării rambursării la termen și integral a creditelor acordate, unitățile B.T. vor supraveghea pe toată perioada de creditare, până la rambursarea integrală a creditului, dobânzilor și comisioanelor, respectarea de către împrumutat a tuturor clauzelor prevăzute în contract.
O obligație de maximă răspundere este legată de urmărirea și verificarea, pe toată perioada derulării creditului prin verificare faptică la fața locului a concordanței permanente între valoarea garanțiilor și cea a creditului angajat, pentru menținerea continuă a gradului de siguranță a creditului și a performanțelor stabilite la acordare.
Procedura de urmărire în derulare a creditului acordat persoanei fizice Mustățea Mihai în vederea minimizării riscului se realizează pe cale amiabilă și/sau prin executare silită astfel:
în situația în care în perioada de derulare a creditului există informații că persoana fizică Mustățea Mihai nu își respectă obligațiile cu privire la existența și păstrarea garanțiilor precum și la valoarea lor, inspectorul de credite va trece la verificarea în termen de două zile bancare a garanției creditului și a garanției colaterale.
Dacă informația nu se confirmă, creditul se derulează conform contractului. Dacă informațiile se confirmă, se va proceda la declararea creditului scadent anticipat și la declanșarea acțiunii de recuperare a creditului.
Dacă nu există posibilități de rambursare a creditului, acesta se va trece la credite nerambursabile la scadență cu dobândă majorată și se va întocmi dosarul „credite de daună”.
Declanșarea procedurii de executare silită se comunică debitorului printr-o scrisoare.
creditele sau ratele neachitate în termenul prevăzut în graficul existent anexat (graficul de rambursare a creditului), se trec la credite restante. A doua zi după trecerea la restanță a creditului, se va proceda la verificarea garanției creditului și garanției colaterale (termen: 2 zile bancare). Totodată, inspectorul de credite va lua legătura cu clientul și-l va invita la bancă, în următoarele trei zile.
În acest timp se va proceda la trimiterea scrisorii recomandate. În funcție de rezultatul verificării garanției se va continua procedura pe cale amiabilă sau prin executare silită.
În cadrul primei întrevederi cu clientul, inspectorul de credite va analiza împreună cu acesta cauzele care au dus la întârzierea rambursării (creditului sau a ratelor) și se va stabili:
posibilitatea de rambursare a creditului din veniturile proprii sau ale girantului pe bază de reeșalonare a graficului de rambursare;
angajamentul clientului, față de B.T. privind rambursarea creditului angajat.
În cazul în care clientul nu a luat legătura cu banca sau nu și-a respectat angajamentul privind rambursarea creditului, inspectorul de credit va transmite clientului o nouă scrisoare.
La efectuarea analizelor privind capacitatea de rambursare ce se realizează în termen de trei zile bancare de la remiterea scrisorii recomandate, inspectorul de credit va urmări:
nivelul venitului lunar al împrumutatului;
nivelul venitului lunar al girantului;
dacă împrumutatul sau girantul are credite și la alte bănci;
dacă se pot efectua opriri lunare din veniturile împrumutatului sau ale girantului pe baza angajamentelor de plată.
În cazul în care rezultatul analizei se încadrează în prevederile normei B.T. va putea decide continuarea procedurii amiabile care nu va depăși 30 de zile calendaristice.
În cazul în care în termen de 30 de zile creditul sau ratele au fost rambursate, dosarul „credite de daună” se va clasa.
La expirarea celor 30 de zile, în cadrul perioadei amiabile, inspectorul de credite va remite clientului o scrisoare recomandată prin care readuce la cunoștința clientului și a girantului că s-a declanșat procedura de executare silită. Procedura de executare silită se efectuează de către compartimentul „Neperformante”, după expirarea celor 30 de zile.
Dosarul creditului de daună va cuprinde următoarele documente:
copiile corespondenței cu clientul;
concluziile privind veniturile împrumutatului;
concluziile privind veniturile giranților;
analiza economico – financiară a firmei în cazul în care împrumutatul este patron;
copiile documentelor care au stat la baza acordării creditului.
Dosarul „credite de daună” se înaintează cu adresă (număr de înregistrare), Serviciului “Neperformante”, de către Serviciul credite din unitatea teritorială a B.T.
CONCLUZII ȘI PROPUNERI
MĂSURI PRINVIND EXTINDEREA GAMEI DE CREDITE PENTRU PERSOANELE FIZICE LA B.T.
Băncile sunt principalii furnizori de credite, la baza creditelor acordate de bănci stau depozitele bancare constituite din recoltarea diverselor economii în bani.
Funcționarea grupului financiar bancar complex al B.T. oferă clienților săi o gamă largă și diversificată de servicii integrate, de la cele bancare, management al activelor, operațiuni de leasing, brokeraj, plasamente financiare pe piața de capital, până la asigurări, ceea ce înseamnă că este acoperită întreaga piață de servicii bancare pe care le doresc persoanele fizice.
Creditul bancar oferit persoanelor fizice are la bază un contract între o bancă și un client. Banca în calitate de împrumutător, se obligă să pună la dispoziția clientului, în calitate de împrumutat, o sumă de bani determinată, cu obligația împrumutatului să o restituie la un termen determinat. Pentru serviciile financiare efectuate, părțile convin ca împrumutatul să plătească un preț sub formă de dobândă.
Se poate conveni ca plata dobânzilor să se facă periodic, de regulă la un an, la creditele de lungă durată, sau odată cu rambursarea creditului, urmând să fie sau nu capitalizată, după înțelegere.
Indicatorii care reflectă activitatea băncii, vin să demonstreze credibilitatea și solidaritatea acesteia, evoluția echilibrată și dinamică astfel :
puterea băncii măsurată prin capitalul de rang I care cuprinde capitalul propriu și rezervele, sugerând puterea băncii de a acoperi pierderi actuale sau potențiale, 1.231 de milioane de dolari, în creștere cu 16% față de 2004, valoare care așează BT pe primul loc in Romania si pe locul 6 in Europa Centrala si de Est;
activele băncii au cunoscut o creștere permanentă în ultimii ani, mărimea acestora ajungând să reprezinte un nivel ridicat potrivit standardelor internaționale, respectiv 12 miliarde de euro în 2011, cu aproximativ o treime peste valoarea de 9 miliarde de euro consemnată la 31 decembrie 2005.
raportul capital / active, indicele de adecvare a capitalului a reprezentat 18,40%, ceea ce situează banca pe locul 42 în lume in 2011, nivelul acestui indicator venind să confirme soliditatea băncii și nivelul înalt al rezultatelor acesteia;
eficienta activității bancare în anul 2005-2011, BT fiind cotată cu o rată a profitului raportat la active de 3,42 %, ce situează BT pe locul 57 mondial si cu un raport costuri-venituri de 53,7%.
Pentru ca Banca Transilvania să-și mențină poziția de lider pe piață trebuie ca aceasta să acționeze în direcțiile:
oferirea unor pachete de produse și servicii la costuri reduse și în condiții de confort pentru clienții săi – persoane fizice;
adaptarea rapidă la nevoile și cerințele clienților;
eficiență înaltă structurală în administrarea afacerilor;
programe eficiente în domeniul sistemelor informaționale care să permită clienților o informare cât mai rapidă;
intensificarea acțiunilor pentru consolidarea imaginii B.T. din fiecare regiune sau județ , în funcție de particularitățile economice ale specificului de afaceri, de profilul și comportamentul clienților locali;
monitorizarea rezultatelor obținute prin noile adaptări și modernizări din activitatea bancară;
să facă posibilă îmbunătățirea portofoliului de produse și servicii furnizate persoanelor fizice, în special îmbunătățirea portofoliului de credite.
A răspunde cerințelor clienților persoane fizice reprezintă dorința băncii de a oferi servicii noi și îmbunătățite care să atragă resursele de pe piață și care să aducă implicit la creșterea profitului.
Creșterea economică și scăderea dobânzilor au stimulat consumul, această oportunitate fiind valorificată de bancă, rezultatul fiind satisfacerea nevoilor clienților persoane fizice, susținerea economică a agenților economici.
Creditul comercial a avut un rol deosebit în dezvoltarea economiei de consum, respectiv a producției și circulației mărfurilor, destinate marii mase a consumatorilor.
B.T. ar trebui să implementeze un concept de abordare a relației cu clienții persoane fizice pentru optimizarea activității în zona retail, model care să vină în întâmpinarea carențelor clienților și facilitarea dialogului direct dintre client și funcționarul băncii.
Clientul să poată discuta în același loc și cu aceeași persoană despre :
angajarea de credite,
constituirea de depozite;
achiziționarea unui card;
transfer de bani etc.
Eforturile trebuie intensificate în această perioadă, în special pentru a convinge clienții persoane fizice, că în bancă vor găsi stabilitate, personal calificat, produse adaptate cerințelor lor, confidențialitate și rapiditate.
ANEXE
Anexa 1
CERERE DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE
(în valută)
către B.T. SA
Sucursala Județeană Buzău
Sucursala /Agenția
Subsemnatul MUSTĂȚEA MIHAI, domiciliat în Buzău, str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, județ / sector Buzău, telefon:0241639146, născut la data 11 martie 1953, în localitatea Buzău, naționalitatea română, legitimat cu BI / CI seria BZ, nr. 173829, emis de Poliția Buzău, la data de 29 februarie 2001, CNP 1530311384211, angajat la / pensionar Primăria Buzău, în funcția de consilier, nr. marcă (pentru salariații B.T.) 3241, având un salariu net lunar de 966 lei.
Vă rog să-mi aprobați acordarea unui credit în valută în sumă de 3.100 EUR, pe o perioadă de 5 ani, pentru achiziționarea unui autoturism.
Declar pe proprie răspundere că în prezent am / nu mai am contractate următoarele credite:
Tabel nr.6
Menționez că am luat la cunoștință despre obligațiile ce îmi revin din prevederile legale și din normele de creditare B.T. și mă angajez să le respect.
Subsemnatul Mustățea Mihai sunt de acord cu plata comisionului de plată întocmirea și analiza documentației de credit perceput de bancă, pentru fiecare documentație de credit prezentată, indiferent dacă solicitarea va fi aprobată sau
respinsă.
Data Semnături autorizate
nume, prenume semnătura
Anexa 2
ANGAJAMENT DE GARANTARE
din data de 17 noiembrie 2011
Subsemnatul Mustățea Mihai , cu domiciliul în localitatea Buzău, str. Soveja, nr.20, bl.A4, sc.B, ap.4, Județul Buzău, telefon 0241639146, născut la data de 11 martie 1953, legitimat cu BI seria GR, nr. 173829, CNP 1530313184211, sunt de acord și autorizez agentul economic unde sunt salariat ca, la cererea B.T. , fără discuțiune sau alte formalități, în cazul neachitării la termen a ratelor de credite și a dobânzilor aferente la contractul da credit de consum nr. 336/20.11.2011 , să îmi înființeze oprire și să mi se rețină din veniturile bănești sume care vor fi virate pe cheltuiala mea în contul nr. 2511.2-1/ROL, deschis la B.T. .
Menționez în mod expres că răspund solidar cu împrumutul la plata sumelor datorate băncii, și că renunț la beneficiul de diviziune și discuțiune în cazul în care banca solicită plata de la mine.
Declar că în prezent veniturile mele :
Sunt afectate de rate datorate, sume garantate în calitate de girant, popriri și alte datorii, în suma totală de………………….. lei, defalcate astfel:
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Total
ACORD
De transmitere a informației de risc* la Biroul de Credit SA
Nr. 7759 20.11.2011
Prin prezenta autorizăm banca:
Să transmită informații de risc înregistrate pe numele meu în evidențele B.T. către Biroul de Credit SA (inclusiv informații referitoare la angajamente existente din perioade anterioare datei emiterii prezentului acord).
*informația de risc cuprinde informații legate de identificare a clientului și informații legate de angajamentele față de bancă ale clientului.
**cuprinde informații legate de numele și prenumele clientului, CNP, domiciliu etc.
***cuprinde informații de produsele tip credit de care beneficiază clientul.
Semnătura emitentului Semnătura autorizată
și ștampila acestuia și ștampila băncii
Anexa 3
ADEVERINȚĂ DE SALARIU
Domnul Mustățea Mihai cu domiciliul în Buzău, strada Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, telefon 0241639146 este angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, din anul 1986, iar în prezent îndeplinind funcția de consilier la Primăria Buzău, având o vechime de 24 ani și 2 luni.
La data eliberării prezentei, salariul de încadrare este de 1098 lei, iar salariul net realizat în ultimele luni este de 966 lei.
În prezent nu înregistrează rețineri pe statul de plată pentru achitarea altor debite, iar din modul cum si-a achitat obligațiile anterioare s-a dovedit un bun platnic și ca urmare apreciem că poate îndeplini calitatea de împrumutat.
Ne obligăm să reținem și să virăm lunar la plata chenzinei a II a respectiv la 30 ale fiecărei luni ratele scadente (rata +dobânda) potrivit contractului de împrumut sau actelor adiționale semnate de angajatul nostru și comunicate nouă cu adresa de înștiințare din partea băncii.
De asemenea, ne obligăm, dacă este cazul, să informăm în scris Banca Comercială Română S.A. orice modificare intervenită în contractul de muncă al salariatului nostru.
În cazul aprobării contractului de împrumut, dacă Banca Comercială Română S.A. ne comunică faptul că angajatul nostru nu a rambursat vreuna din rate, suntem de acord ca pe perioada cât este angajatul nostru, fără îndeplinirea altei formalități să reținem din salariul acestuia și să virăm în contul Banca Comercială Română S.A sumele comunicate până la achitarea integrală a creditului. De asemenea ne obligăm să transmitem, dacă este cazul, debitul împreună cu documentele menționate la unitatea la care se va transfera salariul nostru sau Oficiul de Pensii în cazul pensionării.
Prezenta adeverință o semnăm în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să prezinte în mod legal societatea.
DIRECTOR GENERAL(numele în clar), CONTABIL ȘEF(numele în clar)
(semnătura și ștampila)
Declar prin prezenta că sunt de acord cu reținerea și virarea în contul Băncii Comerciale Române S.A. fără îndeplinirea altei formalități, a sumelor comunicate până la achitarea integrală a creditului.
ÎMPRUMUTAT Nume, Prenume: Mustățea Mihai Semnătura
Anexa 4
ADEVERINȚĂ DE SALARIU
Domnul Mustățea Viorel cu domiciliul în Buzău, strada Hasdeu, nr.21, bl. 129, sc. A, ap. 3, telefon 024162913 este angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, din anul 1991, iar în prezent îndeplinind funcția de profesor la Liceul Energetic, Buzău, având o vechime de 18 ani și 7 luni.
La data eliberării prezentei, salariul de încadrare este de 937 lei, iar salariul net realizat în ultimele luni este de 830 lei.
În prezent nu înregistrează rețineri pe statul de plată pentru achitarea altor debite, iar din modul cum si-a achitat obligațiile anterioare s-a dovedit un bun platnic și ca urmare apreciem că poate îndeplini calitatea de împrumutat.
Ne obligăm să reținem și să virăm lunar la plata chenzinei a II a respectiv la 30 ale fiecărei luni ratele scadente (rata +dobânda) potrivit contractului de împrumut sau actelor adiționale semnate de angajatul nostru și comunicate nouă cu adresa de înștiințare din partea băncii.
De asemenea, ne obligăm, dacă este cazul, să informăm în scris Banca Comercială Română S.A. orice modificare intervenită în contractul de muncă al salariatului nostru.
În cazul aprobării contractului de împrumut, dacă Banca Comercială Română S.A. ne comunică faptul că angajatul nostru nu a rambursat vreuna din rate, suntem de acord ca pe perioada cât este angajatul nostru, fără îndeplinirea altei formalități să reținem din salariul acestuia și să virăm în contul Banca Comercială Română S.A sumele comunicate până la achitarea integrală a creditului. De asemenea ne obligăm să transmitem, dacă este cazul, debitul împreună cu documentele menționate la unitatea la care se va transfera salariul nostru sau Oficiul de Pensii în cazul pensionării.
Prezenta adeverință o semnăm în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să prezinte în mod legal societatea.
DIRECTOR GENERAL(numele în clar), CONTABIL ȘEF(numele în clar)
(semnătura și ștampila)
Declar prin prezenta că sunt de acord cu reținerea și virarea în contul Băncii Comerciale Române S.A. fără îndeplinirea altei formalități, a sumelor comunicate până la achitarea integrală a creditului.
GARANT Nume, Prenume: Mustățea Viorel Semnătura
Anexa 5
MOTOREX ABC
FACTURĂ PROFORMĂ NR. 194/09.11.2011
Client: Mustățea Mihai
CNP. 1530311384211
Adresa: , strada Soveja , nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, Buzău
Tip autovehicul: PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI
serie șasiu VF3GJRHYB95076127
serie motor 10DYS03012399
capacitate cilindrică 1.997 cmc
putere 90 CP
nr. locuri 5
culoare roșu
an fabricație 2006
Dotări opționale:
aer condiționat și parbriz atermic
ABS
scut motor
proiectoare ceață
radio CD
Preț fără TVA 12.285 EUR
Preț DDP ( cu toate taxele ) 14.619 EUR
NOTĂ: Se va achita în contul S.C. MOTOREX ABC S.R.L., nr. 2511.1-13365.1/rol deschis la B.T. Sucursala Buzău, la cursul de schimb valutar ROL/EUR în conformitate cu cursul de vânzare HVB din ziua plății.
Anexa 6
SCORING
de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite
Nume solicitant ___Mustățea_Mihai _________________________________
Suma solicitata ___3100 EUR________________ Rata lunara _66,63_____
Nume Consilier Clienti Retail ___Aurora Stroe___________________________
Tabel nr.7: Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite
Anexa 7
REFERAT DE CREDITE
PARTEA I: Elemente definitorii
Nume, prenume client: Mustățea Mihai
Adresa: str Soveja, nr. 20, bl.A4, sc. B, ap. 4, Buzău
Locul de muncă: Primăria Constanța
Telefon: acasă 0241639146; serviciu 0241617412
Girant
Nume, prenume client: Mustățea Viorel
Adresa:str. Hasdeu, nr. 21, bl. 129, sc. A, ap. 3, Buzău
Locul de muncă: Liceul Energetic
Telefon: acasă 0241642913
Scopul referatului: analiza cererii de acordare a unui credit în sumă de 3.100 EUR
Descrierea tranzacției: D-l Mustățea Mihai, în calitate de persoană fizică, solicită acordarea unui împrumut în sumă de 3.100 EUR, pentru achiziționarea unui autoturism tip „PEUGEOT PARTNER XT HDI-P „ de la S.C. MOTOREX ABC SRL, cu sediul în Constanța, localitatea Lazu.
Valoarea totală a autoturismului este de 14.619 EUR, iar solicitantul are ca raport propriu diferența dintre credit și prețul automobilului.
Categoria creditului: credit pe termen mediu, pentru cumpărarea autoturisme (5 ani).
Volumul creditului solicitat: 3.100 EUR.
Destinația creditului: achiziționarea unui automobil marca „PEUGEOT PARTNER XT HDI-P „ prin furnizorul SC MOTOREX ABC SRL.
Încadrarea în condițiile de creditare: Mustățea Mihai, îndeplinește condițiile impuse de normele de creditare în vigoare, respectiv:
– rating=2
– pentru persoane fizice, Mustățea Mihai identificat prin CNP 153031384211 și girant, s-a consultat baza de date în data de 16.11.2006 și a rezultat că nu figurează cu alte credite la B.T.
– este salariat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată
– nu înregistrează obligații neachitate la scadență către bancă și nici către alți debitori
– achiziționează autoturismul de la SC. MOTOREX ABC S.R.L.
– solicitantul a optat pentru varianta cu avans
– celibatar
Surse de rambursare: Veniturile realizate de împrumutat, iar în caz de neplată de către împrumutat și/sau girantul Mustățea Viorel care are un salariu net lunar de 830 lei a două rate consecutiv de credit și/sau dobânda, întreaga sumă rămasă de rambursat urmează a fi recuperată de la Societatea de Asigurare și Reasigurare „B.T. ASIGURĂRI S.A” în baza contractului încheiat pentru asigurarea acestui credit împotriva riscului financiar de neplată.
Capacitatea de rambursare: Din adeverința de salariu nr. 353/05.11.2011 și adeverința nr. 24/09.11.2006, prezentate de d-l Mustățea, rezultă că acesta a realizat un venit mediu lunar de 9.669.961 lei, astfel ca 1/3 din venit, limita maximă admisă de norme pentru plata obligațiilor către bancă, rezultă din creditul solicitat, acoperă rata totală de rambursat în sumă de 67 EUR.
Cuantumul ratelor lunare: La stabilirea volumului ratelor lunare, de rambursat s-a utilizat metoda Payment, care presupune rambursarea creditului și a dobânzilor aferente, în rate totale egale lunare, care în acest caz se ridică la suma de 67 EUR lunar.
Garanții: Creditul solicitat este garantat cu veniturile realizate de solicitant Mustățea Mihai și girantul Mustățea Viorel și va fi asigurat împotriva riscului financiare de neplată la Societatea de Asigurare și Reasigurare „B.T. ASIGURĂRI S.A.”,
PARTEA a II a : Propuneri:
Condiții de acordare, utilizare și rambursare:
Volum credite: Analizând cererea și celelalte documente anexate de către solicitant, se constată că sunt îndeplinite prevederile normelor de creditare în vigoare, motiv pentru care propun acordarea creditului solicitat de acesta, în sumă de 3.100 EUR
Termenele și modalitățile de efectuare a plăților. Creditul va fi acordat efectiv după aprobarea sa conform competențelor stabilite de normele de lucru în vigoare și după încheierea și semnarea de către părți a contractului de împrumut.
Plata di credit se efectuează prin virament, în contul SC MOTOREX ABC SRL Buzău, pe baza facturii, emisă de dealerul SC MOTOREX ABC SRL de la care împrumutatul achiziționează autoturismul.
Dealerul va preda factura după asigurarea autoturismului împotriva riscului general prin polița de asigurare tip CASCO încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă și încheierea contractului de gaj fără deposedare a autoturismului cumpărat din credit.
Nivelul ratei anuale de dobândă: Rata anuală a dobânzii la data analizei este de 10,5% pe an, compusă din 11% dobânda aferentă acestei categorii de credite, la care se adaugă marja suplimentară de 1% pe an pentru recuperarea comisionului de garantare al creditelor în cazul creditelor asigurate pentru riscul financiar de neplată la o societate de asigurare reasigurare.
Termen final de rambursare: Creditul a fost solicitat pe o perioadă de 5 ani, limita maximă de creditare prevăzută de normă pentru această categorie de credite fiind de 5 ani și va fi rambursat integral în octombrie 2016.
Nivelul ratei lunare totale antecalculate: Nivelul ratei antecalculate este de 67 USD și este constant pe toată perioada de creditare.
Graficul de rambursare antecalculate: Graficul de rambursare a fost elaborat utilizând metoda PAYMENT, care presupune rate lunare egale pe toată perioada de creditare, cu rata de credit crescătoare și rata descrescătoare de dobândă..
Anexa 8
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ
Sucursala Județeană Buzău
CONTRACT DE GARANȚIE REALĂ IMOBILIARĂ FĂRĂ DEPOSEDARE NR. 102A
Încheiat astăzi 17.11.2011
Între Mustățea Mihai, cu domiciliul în Buzău, str. Soveja, nr.20, bl.A4, ap. 4, posesor al BI, seria BZ, nr. 173829, eliberat de poliția Buzău, la data de 29.02.2001, CNP 1530311384211, având calitate de debitor (garant) în contractul de credit nr. 366/20.03.2011.
și
Banca Comercială Română S.A.- Sucursala Județeană Buzău, înmatriculată la Registrul Comerțului sub nr, I13/1227/1991, având CUI 1867797 si nr 1056 in registrul de evidenta a operatorilor de date personale, cu sediul în Buzău, str. Traian , nr. 68, județ Buzău reprezentată prin Dl. Horia Neamu și Dl. Ion Stroescu, în calitate de creditor, a intervenit prezentul contract de garanție reală mobiliară fără deposedare în condițiile de mai jos:
debitorii se obligă prin contractul de față să constituie în favoarea Băncii Comerciale Române S.A.- Sucursala Județeană Buzău, o garanție reală mobiliară fără deposidare pentru suma de 14.619 EUR, în vederea garantării creditului în sumă de 3.100 EUR și a dobânzilor aferente, acordat de bancă debitorului, conform contractului de credit nr. 102/16.11.2006.
bunul adus în gaj este în proprietatea debitorului, este bine conservat și nu este afectat de sarcini.
debitorii se obligă să nu înstrăineze bunurile aduse în garanție, până la data achitării creditului menționat la punctul 1.
in caz de neexecutare creditorul poate folosi mijloace proprii pentru luarea în posesie a bunului afectat garanției.
5. în caz de neachitare a creditului și dobânzilor aferente garantate, Banca Comercială Română S.A. se va îndestula cu sumele obținute prin executarea silită a bunurilor luate în garanție prin prezentul Contract de garanție reală mobiliară fără deposidare.
6. bunurile luate în garanție în baza prezentului contract sunt:
Tabel nr. 8
7. B.T. acceptă această garanție reală mobiliară constituită prin prezentul contract, cu îndeplinirea formelor de înregistrare prevăzute de Legea nr. 99/1999.
8. debitorii se obligă prin prezentul contract să cesioneze în favoarea B.T. eventualele drepturi bănești pe care le va primi cu titlu de despăgubiri, pentru bunurile garantate, de la societatea de asigurări.
Prezentul contract de garanție mobiliară face parte integrantă din contractul de credit nr. 102/16.11.2011, are valoare de înscris autentic și constituie titlu executoriu.
Redactat și dactilografiat de bancă în 4 exemplare, din care s-au înmânat părților câte 2 exemplare, la data autentificării.
BANCA
director director financiar
DEBITOR(GARANT)
Avizat,
ȘEF OFICIU JURIDIC
Anexa 9
Banca Transilvania S.A.
Sucursala Județeană Buzău
PLAFON nr. 1 din 20 .11. 2011
pentru contul de împrumut
al împrumutatului Mustățea Mihai
I Cererea de împrumut nr 7759 din 14.11.2011 împreună cu întreaga documentație a fost analizată și însușită de Uța Alina împreună cu Preoteasa Silviu pentru suma de 3.100 EUR.
II Documentația a fost analizată și aprobată în ședința comitetului director al Sucursalei Județene Buzău, la data de 16.11.2011, pentru suma de 3.100 EUR.
Constatând că au fost îndeplinite condițiile și procedurile de analiză și aprobare a împrumuturilor, precum și condițiile de acordare efectivă în baza prevederilor din contractul de împrumut nr.336/20.11.2011, semnat de părți, dispun efectuarea operațiunilor în contul de împrumut astfel:
plafon aprobat 3.100 EUR;
termen limită de valabilitate (o săptămână de la date împrumutului);
plățile din contul de împrumut vor fi efectuate prin virament în contul la vedere al împrumutatului și va fi virat în contul beneficiarului S.C. MOTOREX ABC S.R.L. cu contul deschis la B.T. Sucursala Județeană Buzău .
Șef birou PSBPF, Ofițer de credite,
Preoteasa Silviu Stroe Aurora
Anexa 10
CONTRACT DE CREDIT BANCAR
pentru persoane fizice
nr. 336 din 16.11. 2011
Intre Banca Transilvania S.A. prin Sucursala Județeană Buzău, înmatriculată la Registrul Comerțului sub nr. J/13/1227/1991, avand CUI 1867755 si nr. 1604 cu sediul în Buzău, str. Traian, nr. 68, județul Buzău, reprezentată prin Șenol Asan și prin Aurora Stroe, denumită în continuare „banca”,
și
D-l Mustățea Mihai, legitimat cu BI seria GR, nr. 173829, eliberat de Pol. Buzău, cu domiciliul în Buzău, Jud BUZĂU, str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc.B, ap.4, județul Buzău , denumit în prezentul contract „împrumutat”
a intervenit prezentul contract de credit bancar în următoarele condiții:
Banca acordă împrumutatului un credit în sumă de 3.100(trei mii o suta) EUR, reprezentând Credit pentru achiziționarea de vehicule, din care – 3100 EUR reprezentând contravaloare cumpărare vehicul..
Creditul se acordă pe o perioadă de 60 de luni, care se calculează de la data primei trageri din credit.
Tragerile din credit se efectuează după cum urmează: integral în termen de 60 de zile de la data îndeplinirii tuturor condițiilor de tragere.
Creditul va fi rambursat în 60 de rate lunare conform graficului de rambursare anexat.
La data încheierii prezentului contract dobânda curentă este de 9,5% pe an și este variabilă. Dobânda curentă este formata din dobânda de referință variabilă, care se afișează la sediile B.T. la care se adaugă 1,5 p.p.
Dobânda anuală efectivă (DAE), la data semnării prezentului contract, este de 10,5% pe an. In DAE sunt incluse:
Dobânda anuală;
Comisionul de analiza a documentației, de acordare credit si de administrare;
Cheltuieli efectuate cu încheierea poliței de asigurare de viață, comisionul de urmărire riscuri;
Alte costuri (orice alte costuri intervenite ulterior semnării contractului)
Nivelul dobânzii curente la credite se stabilește de bancă în funcție de serviciul datoriei împrumutatului, astfel:
dacă împrumutatul nu înregistrează credite și/sau dobânzi restante în lei și/sau valută sau acestea sunt de până la 7 zile inclusiv, dobânda curentă este aceeași – 9,5%.
dacă împrumutatul înregistrează credite și/sau dobânzi restante în lei și/sau valută cuprinse între 8 și 30 zile, dobânda curenta este de 9,5% la care se adaugă 1p.p
dacă împrumutatul înregistrează credite și/sau dobânzi restante în lei și/sau valută de peste 31 zile inclusiv, dobânda curenta este de 9,5% la care se adaugă 2 P.P.;
8. Dobânda majorata in funcție de serviciul datoriei in cazul creditelor restante::
până la 30 zile, este dobânda curentă (9,5%) la care se adaugă 3 P.P.;
peste 31 zile inclusiv, este dobânda curentă (9,5%) la care se adaugă 3 P.P.;
9. Pentru creditul pus la dispoziție banca percepe următoarele comisioane:
comision de rambursare anticipata: 3%, minim 30 EUR sau echivalent;
comision de administrare: 4,5 EUR lunar (0,05% din valoare credit);
comision de transformare pentru prima solicitare: flat de 0,5% flat;
comision de transformare pentru următoarea solicitare: flat de 1% flat;
comision de urmărire riscuri: 13,3 EUR lunar(0,15% din valoare credit);
10. Prezentul contract se supune legislației române;
Prezentul contract poate fi modificat / completat numai cu acordul ambelor părți, prin acte adiționale;
Prezentul contract constituie titlu executoriu conform legii privind activitatea bancară, împreună cu contractele de garanții accesorii;
Prezentul contract intră în vigoare la data semnării sale de către toate părțile implicate.
În situația în care împrumutatul nu îndeplinește condițiile de tragere în termen de 7 zile calendaristice de la semnarea contractului de credit, prezentul contract se consideră desființat de plin drept, fără îndeplinirea nici unei formalități și proceduri prealabile.
Contractul isi inceteaza valabilitatea la data rambursării integrale, a creditului si achitarii dobanzilor aferente, comisioanelor si oricaror alte sume acrodate.
Banca acorda creditul in baza documentelor anexate la Cererea de credit.
In cazul in care intre conditiile generale anexate si clauzele din contractul de credit exista diferente, se aplica dispozitiile din prezentul contract de credit.
Prezentul contract s-a semnat la data de 16.11.2011, la Buzău, în 4 exemplare originale, toate având valoare juridică egală, din care 2 exemplare originale pentru bancă, 1 exemplar original pentru împrumutat si 1 exemplat pentru coplatitor.
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNA S.A.
DIRECTOR, ÎMPRUMUTAT
DIRECTOR FINANCIAR, ……………………
Avizat,
ȘEF OFICIU JURIDIC,
Banca Transilvania
Sucursala Județeană Buzău
INFORMAȚII GENERALE DESPRE ÎNSCRIERE
ID document: 2011 – 1080653906781 – JBJ
Utilizatorul autorizat: B.T. Vl.
Data și ora înscrierii:30 NOV 2011 16:38:27,78
Tipul înscrierii: ÎNSCRIERE NOUĂ
Destinația înscrierii: creditor / debitor
Istoricul înscrierii.
– această înscriere nu modifică altă înscriere
– această înscriere nu a fost modificată
CREDITORI
Denumirea persoanei juridice: B.T.
Sucursala Județeană Buzău
Tipul persoanei juridice: S.A.
Locul înregistrării persoanei juridice. Buzău
Nr. de identificare al persoanei juridice dacă există): J38/323/1991
Codul Unic de Înregistrare: CUI 2536855
DEBITORI
Numele complet al persoanei fizice conform actelor de identitate: Mustățea
Prenumele persoanei fizice: Mihai
Prenumele tatălui persoanei fizice: Dumitru
Prenumele mamei persoanei fizice. Elena
Adresa persoanei fizice: str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap.4, Buzău
Localitatea Buzău
Județ/sector Buzău
Cod poștal
Țara: România
CNP al persoanei fizice: 1530311384211
BUN DE GARANȚIE
Bunul în garanție este un autovehicul
Model: Peugeot 2.0 HDI
An fabricație: 2006-06-26 Nr. șasiu:VF3GJRHYB95076127
Serie motor: 10DYS3012399
Descriere suplimentară: culoare roșie
Anexa 11
BANCA TRANSILVANIA
JUD BUZĂU, Buzău
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2011
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria BZ, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 241 – înregistrare angajament credit
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2011
Explicație: – înregistrare angajament credit 2061.41-19290.4/EUR
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 90319-19240.4/EUR 9997ROL 3.100 EUR
angajament
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 12
BANCA TRANSILVANIA
JUD BUZĂU, Buzău
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2011
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria BZ, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 24D2 comision întocmire contract garanție – înregistrare
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2011
Explicație: comision întocmire contract garanție – înregistrare
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 378.1-19290.4/ROL 70839.11/ROL 100.000,00 ROL
comision
contract garanție
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 13
BANCA TRANSILVANIA
JUD BUZĂU, Buzău
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2011
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria BZ, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 24D2 comision întocmire contract garanție – înregistrare
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2011
Explicație: : comision întocmire contract garanție – înregistrare
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 378.1-19290.4/ROL 70839.11/ROL 100.000,00 ROL
comision
contract garanție
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 14
BANCA TRANSILVANIA
JUD BUZĂU, Buzău
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2011
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 24E-înregistrarea garanției
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2011
Explicație: înregistrarea garanției 9142.14-19290.4/EUR
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 999/EUR 9142.14-19290.4/EUR 3165,10 EUR
garanții
CURS BNR
EUR = 35.907 ROL
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 15
BANCA TRANSILVANIA
JUD BUZĂU, Buzău
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2011
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria BZ, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 241- înregistrare angajament credit
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2011
Explicație: – înregistrare angajament credit 2061.41-19290.4/EUR
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 înregistrare 90379-19740.4/EUR 999/ROL 3.100 EUR
angajament
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 16
BANCA TRANSILVANIA
Buzău, Jud. BUZĂU
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2011
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria BZ, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip:24A2-comision de gestiune credit pe obiect TM Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2011
Explicație: comision de gestiune credit pe obiect TM 2511.2-19290.3/EUR (Mustățea Mihai)
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 încasare comision 2511.2-19290.3/EUR 3721/EUR 38,75 EUR
gestiune
2061.41-19290.4/EUR
2 încasare comision 3722-EUR 7029.62/ROL 1.566.972,50 ROL
gestiune
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 17
BANCA TRANSILVANIA
Buzău, Jud. BUZĂU
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2011
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria BZ, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 24D1-comision întocmire contract garanție – încasare
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2006
Explicație: comision întocmire contract garanție – încasare 2511.2-19290.1/ROL
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 încasare comision 2511.2-19290.1/ROL 378.1-19290.4/ROL 100.000
întocmire contract
2061.41-19290.4/EUR
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Anexa 18
BANCA TRANSILVANIA
Buzău, Jud. BUZĂU
NOTA CONTABILĂ
NR. 315702 din 30.11.2011
Solicitant:
Nume: Mustățea Mihai
Doc. Identitate: BI seria BZ, nr. 1530311384211
Rezidența: rezident
OPERAȚIUNE:
Tip: 242 tragere credit
Referința:4030541769 Data valorii:30.11.2011
Explicație: tragere credit cont 2061.41-19290.4/EUR (Mușetescu)
Tranzacții:
No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta
1 acordare credit 2061.41-19290.4/EUR 2511.2-19290.3/ROL 3.100,00
2061.41-19290.4/EUR
2 diminuarea 999/EUR 90319-19290.4/eur 3.100,00
angajamente
gestiune
ÎNTOCMIT VERIFICAT
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Leasingul Alternativa la Sursele de Finantare pe Termen Lung ale Intreprinderii (ID: 141806)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.