Istoria Sistemului Bancar

Viața economică constituie un domeniu distinct în istoria natională a fiecărui popor sau națiuni . Am ales să prezint în primul capitol istoria economica, nu numai pentru a apropia pasionații de istorie de acest gen de lucrare, ci și pentru că argumentează, fară echivoc importanța hotărîtoare , în toate epocile, a economicului , a muncii bine gândite și de calitate , în procesul societații omenești .

O parte importantă din viața economică trecută și cea contemporană o reprezintă domeniul financiar- bancar.

“ Băncile sînt un adevărat barometru al evoluției economicului în societatea capitalista” inregistrand atat momentele de ascensiune , cat si cele de declin ale acesteia .

Aparitia si evolutia sistemului bancar

Istoria sistemului bancar isi are originile intr-un trecut indepartat, existand marturii ce atesta practicarea unor activitatii , care intr-o forma aproape inconstienta , pot fi considerate ca primii pasi pe taramul practicii bancare .

Parerile cu privire la originea bancilor sunt impartite. Unii cercetatori atesta ca primii bancheri au fost cei ce efectuau schimburi de bani, momentul fiind asociat cu aparitia si circulatia monedei metalice.

Conform altor cercetatori , notiunea de banca este asociata momentului in care un grup de oamenii primesc disponibilitatii . Disponibilitatiile sunt primite sub forma unor depuneri de la cei ce doreau sa economiseasca. Ulterior aceste depozite erau folosite pentru acordarea de imprumuturii persoanelor ce solicitau acest lucru. Depunerile nu erau transferabile , nu se putea face o plata unui creditor prin transferul unei parti sau a volumului total al depunerii respective. Conform abordarilor moderne , acest gen de activitate se incadreaza mai degraba in sfera de operatiuni ale institutiilor financiare si mai putin ale bancilor.

Primele semne ale unei activitatii bancare au aparut in Orientul Apropiat ( Babilon) , au fost gasite dovezi ca acestea nu erau doar locul de rugaciune al credinciosilor , ci si locul de pastrare al banilor si tezaurilor , “ reprezentau atat centre religioase si politice, cat si economice si administrative” .

Increderea pe care o inspirau templele favoriza intermedierea monetara, asemenea bancilor de mai tarziu .

Codul lui Hammurabi( rege al Babilonului ) , descoperit in Susa in anul 1901 a fost considerat primul set de reglementari bancare ,si avea rolul de a reglementa pretul metalelor pretioase , contractelor de depozit , contractelor de imprumut, contractelor de comision , nivelul dobanzilor , constituirea de garantii.

Datorita caracterului controversat ale acestor tipuri de operatiuni , care asa cum am mentionat mai sus se incadreaza mai bine in domeniul de activitate al insititutiilor financiare , putem spune ca adevarata nastere a bancilor a avut loc in Grecia si la Roma

In secolul VI i.e.n orasele stat si temple din Grecia au inceput sa emita monede proprii . Schimbul a aparut odata cu moneda, fiecare oras- stat avand moneda proprie . Un alt factor ce a favorizat aparitia acestor noi operatiuni bancare a fost dezvoltarea comertului mediteranean .

In porturile grecesti trapezisti( dupa numele stabiliementului lor “ trapeza” ) asigurau schimbul intre diferite monede. Scrierea constituie de asemenea un factor important in dezvolatrea functiei lor , ei tin socoteala conturilor clientilor si astfel pot efectua viramente de la un cont la altul chiar si prin cec .

Trapezisti pot fi considerati bancheri veritabili in sensul modern al termenului

In timp acesti creditori au inceput sa perceapa dobanzi foarte mari , lucru ce a creat nemultumiri populatiei. Pentru a elimina aceasta neplacere unele cetati grecesti au decis sa creeze banci publice. Aceste institutii erau conduse si controlate de agenti publici , in baza unor norme ce pot fi asociate primelor reglementari statale cu privire la activitatea bancilor .

In Roma antica primi bancheri , majoritatea veniti din Grecia si din coloniile feneciene se ocupau , in special , cu schimbul de monede. Argentarii erau banchieri romani veritabili care indeplineau o activitate privata , pe cont propriu , exercitand toate operetiunile specifice unei banci : depuneri , credite, gestiunea conturilor si serviciul cecurilor. Acesta indeletnicire era practicata numai de catre barbati , fiind interzisa femeilor . Ea este atestata nu doar la Roma ci si pe teritoriul actualei Italii , precum si in principalele porturi

Interesul romanilor cu privire la activitatile specifice bancilor a crescut odata cu dezvoltarea imperiului roman. Ei au inceput sa inteleaga cum functioneaza bancile , pe masura ce cucereau teritoriile grecesti . La scurt timp in intregul imperiu roman au aparut atat banci de stat cat si private.

Pentru imprumuturile acordate banca avea permisiunea sa solicite plata unei taxe al carei nivel nu era limitat , doar in bacile din Roma a fost fixata o limita superioara pentru aceasta taxa. Un lucru interesant de remarcat este faptul ca aceste banci nu puteau sa perceapa dobanzi, ci percepeau comisioane pentru serviciile efectuate. Aceste informatii ne arata ca serviciile oferite clientilor erau in proces de diversificare .

In timp ce in Roma antica se intamplau astfel de activitati , trupele romane luptau pentru cucerirea de noi teritorii . Un grup foarte intreprinzator de persoane- comerciantii de bani- mergeau impreuna cu trupele oferind servicii de schimb valutar si credite pe termen scurt.

Ca o concluzie “ trapezisti si argentari “ efectuau toate operatiunile bancare ale epocii lor , nu exista diviziune asupra activitatii bancare , si uni si altii reprezentau ceea ce am numi in prezent “ banci universale “

Perioada Evului Mediu si a Renasterii

Intre secolule VII-XI in evul mediu a fost o perioada marcata de o stare de nesiguranta in activitatea monetara cu impact negativ asupra institutiilor bancare , precum si de o serie de restritii de ordin religios.

In schimb la sfarstitul Evului Mediu ( secolele XI-XX) asistam la o amplificare a dezvoltarii bancare , determinata de cresterea considerabila a activitatii comerciale , in special prin intermediul targurilor. Avantul schimburilor intre Europa de Nord si Europa de Sud , precum si continuarea comertului meditereanean duc la dezvoltarea bancilor.

Astfel, s-au dezvolatat adevarate centre comerciale internationale . Centrele reprezentau locul de intalnire al negustorilor atat din nordul si sudul Europei , cat si din imperiul Bizantin si din statele islamice : Florenta , Venetia , Milano , Genova.

Factorul care a infranat dezvoltarea activitatii bancare a fost relegia , care interzicea incasarea dobanzilor din comertul cu bani , considerand ca acest act este injust. Din considerente de ordin economic , imprumuturile cu dobanda au fost ulterior admise , fiind efectuate de evrei , coharsini , lombarzi si templieri .Principalii beneficiari ai creditelor erau reprezentanti ai biserici.

Primele institutii de tip bancar efectuau preponderent operatiuni de transfer ( ceea ce azi se cunoaste sub denumirea de casa de compensare ), astfel incat sa creasca eficienta sistemului de plati . Prima banca de ascest tip ar putea fi considerata Banca din Venetia , creata in anul 1171 si recunoscuta oficial ca banca de viramente ,in anul 1587 ca Banca di Rialto . Aceasta banca se dezvolata datorita faptului ca folosea o tehnica noua prin care inmaneaza depunatorilor recipise( chitante , inscrisuri) la purtator si care le aducea ulterior dobanzi . In acest fel Guvernul Republici Venetia obtine, in anul 1711 ,imprumuturi de la cetateni , prin emisiunea de titluri cu o dobanda anuala de 4%.

Activitatea bancara in Franta a evoluat mai ales in favoarea financiarilor deacat a bancherilor . Templieri foloseau averile pentru finantarea agriculturii , dar si a statului in special pentu sustinerea cruciadelor.

In secolele urmatoare au aparut mai multe banci similare si in alte centre comerciale : Geneva ( in 1407) , Amsterdam ( in 1609) , Hamburg ( in 1619) si Rotterdam ( in 1635)

Dezvoltarea continua a comertului si a bancilor a condus la necesitatea existentei unor centre permanente de afaceri , lucru ce a determinat deschiderea in anul 1531, a primei pietei financiare , la Anvers piata cunoscuta si ca bursa de valori si , imadiat dupa aceea , a aparut si Bursa din Londra . In perioada aceea exista o diferenta remarcabila intre operatiunile de pe pietele financiare si cele efectuate de banci .

Cu timpul , activitatea bancare au continuat sa se dezvolte atat prin diversificarea si imbunatatirea serviciilor oferite , cat si prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de actvitate.

Activitatea bancara in secolele XVII-XIX

In secolele XVII si XVIII, activitatea bancara se dezvolata in toate formatiunile statale din Europa , in special in tarile de jos , Germania , Anglia , Suedia . Secolul al XIX-lea aduce revolutia industriala si dezvoltarea relatiilor bancare , fiind si momentul in care incep sa apara primele sisteme bancare in adevaratul sens al cuvantului.

Italia va continua sa ocupe un loc important in activitatea bancara , in aceasta perioada infiintandu-se noi institutii bancare . In anul 1794 , Ferdinand IV de Bourbon cuprinde toate bancile publice din Napoli in Banco Di Napoli iar in timpul dominatiei napoleoniene , bancile publice sunt impartite in doua: Banco di Corte si Banco dei Privati

In anul 1602 , in Tarile de jos Sunt stabilite piete organizate pentru tranzactionarea titlurilor financiare, iar in 1611 este infiintata Bursa de Valori Amsterdam . Anul 1609 reprezinta un momentnt remarcabil in istoria bancara mondiala , deoarce atunci a fost infiintata Banca din Amsterdam sua Banca Amsterdamului , avand un rol foarte important in finantarea marilor campanii comerciale si de transport olandeze , perioada in care tara devine o mare putere coloniala. Aceasta banca poate fi considerata prima banca centrala , ea adopta pentru clientii sai o moneda de cont numita “ Florin- Banco”.

Germania este prima tara care mobilizaza economiile la toate categoriilor de populatie , prin asigurarea unei dobanzi fixe garantate . De astfel bancherii germani sunt cei ce au inventat zilele valorilor si ameliorarea tehnicii de calcul al dobanzilor ( asa zisa metoda hamburgheza ). In aceasta perioada in Germania apar doua dinastii de bancheri: Fugger si Rothschild.Familia Rothchild continua sa activeze si in prezent in domeniul financiar prin detinerea unor companii financiare.

In anul 1956 in Suedia ia fiinta prin decret legal prima banca de emisiune , numita Stockholms Banco , companie privata ce va avea dreptul de monopol timp de 30 de ani in desfasurarea operatiuni bancare .

Banca Angliei a fost infiintata in anul 1694 , prin decretul Parlamentului , reprezentand banca guvernului si administrator al datoriei publice .Fiind o mare putere coloniala Marea Britanie isi dezvolta activitatea bancara si in coloniile arondate : cele din America , Africa sau Asia . Spre deosebire de bancile britanice , cele din Europa Continentala ofereau servicii financiare atat pe plan national cat si pe plan international , prin intermediul achiziitiilor de institutii financiare din alte tari sau prin infiintare de subsidiare.

Intemeietorul Bancii generale din Franta la 20 mai 1716 , scotianul John Law , se remarca ca fiind initiatorul teoriei “ creditului creator de capital “. El crede ca moneda metalica este limitata de cantitatea de metal pretios disponibil si propune inlocuirea monedei metalice cu cea de hartie pentru a adapta nevoia de moneda la nevoile productiei si circulatiei . In anul 1800 Napoleon infiinteaza Banca Frantei pentru a finanta nevoile statului , participand chiar el insusi cu capital pentru a infiinta aceasta banca.

In Statele Unite ale Americi , Congresul a autorizatin anul 1791 creare si functionarea “ Primei Banci a SUA” ( The First Bank of The Unted States) care a imbinat rolul unei banci centrale cu operatiuni specifice bancilor comerciale . Banca funcitoneaza pana in anul 1811 , cand ii va expira mandatul , care nu va mai fi prelungit. Principala cauza pentru care americani nu au infiintat o banca mai devreme , a fost teama , mostenita de acestia , de concentrare a puterii financiare.

Sisteme bancare contemporane .

Cu timpul activitatea bancilor s-a dezvoltat , avand roluri importante in cadrul economiilor statelor . Principalii factori ce au dus la dezvolatrea sistemului bancar au fost: evolutia mijloacelor de plata; dezvolatrea generala a economiei si a relatiilor capitaliste; dezvolatarea schimburilor , atat la nivel national cat si la nivel international

Sistemele bancare se vor dezvolata structural pe nivele odata cu infiintarea bancii centrale in economie si a cristalizarii si individualizarii funcitiilor ce le indeplineste . Astfel la primul nivel va fi banca centrala ca autoritate monetara si bancara suprema si la nivelul doi , celelalte institutii bancare

Caracteristica principala a sistemelor bancare contemporane este functionarea dupa principiul rezervelor fractionare. Principiu ce permite bancilor sa foloseasca intr-o anumita proportie sumele atrase sub forma de depozite pentru acordarea creditelor .

Dupa numerosi economisti occidentali , in economia contemporana rolul bancilor este unic sau spcial , comparativ cu alti agenti economici din sectorul real sau financiar , dezvoltarea bancara asigurand , in ultima instanta , structura necesara functionarii economiei de piata . Afirmarea rolului unic al bancii este data , in noile conditii , de functiile principale ale bancilor , care privesc : o eficienta alocare a disponibilitatilor banesti , prin furnizarea de credite catre sectorul real al economiei , un transfer monetar intre institutii si agentii economici , potrivit unei politici monetare adecvate a Bancii Centrale prin intermediul cerintelor sale de rezerve si a operatiunilor de “open maket” , precum si functia de a asigura operatiuni de depozit pentru agenti economici ca o dovada de incredere in stabilitatea si lichiditatea sistemului bancar.

Sistemul Bancar Romanesc

Primele dovezi ale unei activitatii cu caracter bancar , in sensul modern al termenului , apar in Tarile Romane inca din perioada feudalismului , fiind desfasurate de zarafi .Principala ocupatie a zarafilor era , intr-o prima etapa , schimbul de monede , asemanator schimbului valutar in numerar astazi . Aceasta activitate era necesara din cauza multitudinii de insemne monetare ce erau aduse din diverse tari, pe teritoriul tarii noastre ( se estimeaza ca in preajma anului 1867 pe teritoriul tarilor romane circulau peste 80 de tipuri de insemne monetare ) .

O data cu dezvolatarea relatiilor capitaliste , se simtea nevoia unor institutii financiare reglemenatate si capabile sa sustina finantarea unor proiecte de avengura . Intr-o prima faza , o serie de case comerciale straine implementate in centrele comerciale romanesti s-au specializat in domeniul bancar . Acestea au favorizat la deschiderea unor sucursale ale bancilor straine pe teritoriul Principatelor.

In anul 1856 Domnitorul Grigore Alexandru Ghica semneaza un act de concesiune prin care incredinteaza bancherului german F.Nudandt sarcina de a infiinta Banca Nationala a Moldovei . Banca a dat faliment la mai putin de un an de la infiintare , cu toate eforturile guverunului de a o redresa fiind chiar si atent supravegheata de doi comisari .

Cauzele esecului bancii au fost considerate urmatoarele : capitalul insuficient ( sub 10.000.000 de talerei prevazuti in legea de infiintare si subscris de actionari) , scontul efectelor emise de comercianti insolventi , recurgerea la arbitraje in mod excesiv, acordarea de credite si reesalonari ale datoriilor pe baza de favoritisme si cu foloase individuale , speculatiile private ale directorilor in acordarea de credite lombard , organizarea unor speculatii bursiere in Prusia , avand ca obiect actiunile bancii din Moldova.

In anul 1864 a fost infiintata Casa de Depuneri si Consemnatiuni , prima institutie romaneasca de credit ( actuala casa de Economii si Consemnatiuni ) , moment ce a constituit un pas important in evolutia activitatii bancare in tarile romane .

Dupa acest moment au fost infiintate si alte institutii bancare cu capital preponderent autohton : Banca Romaniei ( 1865), Creditul Funciar Rural si Urban ( 1873 -1875) , Banca Albina ( 1972) , Casa de economii, Banca furnica.

Cele mai multe din aceste insititutii au fost infiintate pentru a fi un sprijin in modernizarea economiei romanesti . Cea mai mare dezvoltare a bancilor a fost in sectorul agricol , aceasta ramura fiind predominanta in economia romaneasca. Odata cu dezvoltarea industriei si comertului au fost constituite banci si pentru aceaste sectoare. Sistemul bancar beneficia de capital autohton cat si strain , atat de stat cat si privat. Productiile ( agricole , industriale mestesugaresti si comerciale ) erau sustinute in mod deosebit , in principal prin credite preferentiale , dar si prin alte produse , servicii si facilitati bancare si fiscale . Prin intermediul conversiilor statul a preluat unele datori agricole si industriale , astfel Romania are posibilitatea de lansare in economia capitalista, Romania fiind un pretendent serios incad din perioada dintre cele doua razboiaie mondiale .

Pe 17 aprilie 1880 a luat fiinta Banca Nationala a Romaniei ( bnr ) , cea mai importanta banca infiintata in aceasta perioada care din punct de vedere organizatoric a fost infiintata dupa modelul Bancii Nationale a Belgiei ( aceasta la randul ei a folosit ca model Banca Angliei) . Banca avea capital de stat cat si particular iar principalele operatiuni pe care le putea desfasura erau : scontul, avansurile pe scrisuri funciare , efecte publice si alte valori , emisiunea de bacnote.

Infiintarea BNR a dus la cresterea rolului capitalului intern in dezvoltarea unor ramuri ale economiei , prin reteau de sedii pe care o avea in tara , putand mobiliza disponibilitati banesti si acorda credite mai lesne. Prin introducerea bancnotelor se creau premisele unei circulatii banesti elastice , moderne si mai ieftine. Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui sistem bancar nou si modern .Infiintarea Bancii Nationale a Romaniei a creat oportunitatii pentru aparitia altor banci si pentru dezvoltarea sistemului bancar romanesc.

Crearea bancii centrale in Romania a starnit multe discutii referitoare la structura capitalului banci si proportia capitalului strain maxim permis. In final , s-a decis ca majoritatea capitalului sa fie din surse romanesti , astfel incat sa se asigure controlul asupra economiei nationale si totodata , sa nu exista oportunitatea ca sistemul sau bancar sa fie supus dominatiei straine.

Ulterior , Banca Nationala a acordat un sprijin important imbunatatirii sectorului agricol . Au devenit evidente efectele benefice ale asistentei oferite de banca centrala dezvoltarii pietei , prin intermediul creditelor . Rapid au aparut si alte banci noi . bancile comericale au fost ajutate prin emisiune monetara sa sustina dezvolatrea activitatii economice.

La inceput activitatea bancilor se baza in principal , pe acordarea de credite persoanelor particulare, dar odata cu industrializarea si implicit cu dezvoltarea fortelor de productie , a aparut necesitatea concentrarii sumelor disponibile pentru a satisface proiectele concepute de marii industriasi , de comercianti si de proprietarii de pamant. Aportul de capital venit din partea reprezentantilor burgheziei , moserimii romane dar si din surse straine a dus la accelerarea procesului de creare a noilor institutii de credit .

In noul context , in 1881, la Bucuresti , a fost infiintata Bursa de valori si apoi Bursa de marfuri .

In perioada dintre momentul infiintrii BNR si Izbucnirea Primului Razboi mondial in tarile romane existau 195 de institutii bancare private dintre care 9 erau banci romanesti.

Pe langa institutile bancare mari mai functionau si o serie de banci de talie mijlocie , cu capital romanesc , a caror activitate era orientata catre agricultori , comercianti si mici industriasi .

Desi capitalul strain a sprijinit emanciparea economiei romanesti , ulterior acesta s-a dovedit nefast, deoarece bancile finantate din surse straine au devenit canale de scurgere a profiturilor din intreprinderile industriale si comerciale precum si a resurselor naturale catre exterior .

In perioada primului razboi mondial , bancile romanesti si-au sporit capitalul social , ajutand la finantarea nevoilor tarii aflate in razboi , in timp ce bancile cu capital strain nu si-au modificat capitalul avand o atitudine de mare prudenta . Astfel situatia structurii sistemului bancar romenesc in functie de provenienta capitalului se prezenta dupa cum urmeaza

Tabel nr.1 Structura capitalurilor in sistemul bancar romanesc in perioada primului razboi mondial

-milioane lei –

Sursa :Slavescu , Victor , Marea finanta din Romania in timp de razboi , Editura Cartea Romaneasca , Bucuresti 1920

Un pas important in evolutia sistemului bancar romanesc a fost infiintarea Casei de Compensatii in anul 1919 . Casa de compensatii avea rorul de a facilita stingerea prin compensare a creantelor reciproce ale membrilor proveninte din cecuri , cambii , facturi , scrisori de trasura si alte documente si titluri de plata.

Criza economica mondiala din perioada 1928-1933 a afectat puternic si sistemul bancar romanesc , o mare parte din bancile mici si mijlocii au dat faliment sau au fuzionat cu alte banci mai puternice . Ca urmare a acestui fapt in anu 1941 numarul bancilor din Romania era de 272.

In timpul celui de-al doilea razboi mondial , bancile romanesti au contribuit la sustinerea economiei si a nevoilor de razboi ale tarii . In aceasta perioada sunt infiintate o serie de institutii financiare , unele cu sprijinul financiar al statului

In perioada socialista sistemul bancar romanesc a cunoscut o transformare dupa topicurile economiei centralizat –planificate, transformare ce a presupus trei etape:

-etapizarea Bancii Nationale a Romaniei la 28 decembrie 1946, devenind Banca Republici Populare Romane – Banca de stat

– Societatea Nationala de credit industrial cea mai puternica banca de creditare pe termen lung a industriei, a trecut prin proprietatea statului in iunie 1948 , prin actul nationalizarii principalelor mijloace de productie

– pe 13 August 1948 , a fost semnat Decretul nr. 197 , prin care Bancile societati pe actiuni , devin proprietate de stat

In aceasta perioada sistemul bancar romanesc , a fost un sistem bancar centralizat condus dupa principiile planului unic si strict specializat pe domeniul de activitate clientela .

Dupa 1989 Banca Nationala , isi recapata functiile traditionale ale unei Banci Centrale , iar operatiunile comerciale ce ii fusese atribuite anterior , au fost transferate Bancii Comerciale Romane , banca infiintata in Noiembrie 1990 . Incepand cu anul 1990 , sistemul legislativ privin reglementarea activitatii bancare , a fost adaptat continuu la noile realitati .

Din perspectiva restructurarii , sistemul bancar romanesc a cunoscut o istorie destul de zbuciumata. Actiunile de asanare a sistemului bancar s-au concentrat atat pe reabilitarea bancilor aflate in dificultate , dar pentru care actionarii au reusit sa asigure resursele financiare necesare redresarii ( Banca Agricola , Banca Dacia Felix ) , cat si pe eliminarea din sistem , prin procedurile legale , a bancilor neprofitabile ( Banca Turco –romana , Banca Romana de Scont , Banca Columna )

In perioada premergatoare aderarii la Uniunea Europeana sistemul bancar romanesc se remarca prin cea mai slaba pozitie in ceeea ce priveste indicatorii ce exprima intermedierea financiara din regiune

Dupa 1990 , sistemul bancar romanesc a fost dominat de bancile comerciale si a functionat dupa principiul universalitatii operatiunilor bancare ( principiu ce se mainifesta prin constituirea de grupuri bancare in jurul unei banci comerciale . Pe langa bancile comerciale sistemul bancar romanesc cuprinde o retea de cooperative de credit , banci specializate in activitatii de economisire si creditare in domeniul locativ , o banca pentru comert exterior precum si o serie institutii financiare nebancare , care activeaza pe o gama larga de operatiuni : credite de consum , credite imobiliare, leasing , factoring , microcreditare.

Dupa aderarea Romaniei la Uniunea Europeana , capitalul statelor membre a crescut si s-au deschis filiale ale unor banci din Noua Europa , care au inceput sa-si faca deja simtita prezenta in peisajul bancar romanesc .

In urma aderarii tarii noastre la UE si a liberalizarii pietei serviciilor , un numar de 190 institutii straine au notificat intentia de a desfasura activitatea bancara in mod direct pe teritoriul Romaniei , dintre care 174 institutii bancare , 3 institutii financiare nebancare si 13 institutii emitente de modena electronica

Odata cu integrarea tarii romane in Uniunea Europeana , creditul a inregistrat o crestere majora , in special creditul pentru populatie . Astfel , la sfarsitul anului 2007 se poate observa aproape o dublare a soldului creditelor acordate populatiei .

Figura nr.2 Situatia soldului creditelor acordade populatiei si a creditului neguvernamental decembrie2004- noiembrie 2009( mil-lei)

Sursa :Buletinele lunare BNR

Sistemul bancar romenesc a fost afectat de criza americana a creditelor ipotecare , drept urmare Banca Nationala a luat o serie de masuri de temperare a creditarii bancare . Inainte de intrarea in viguare a acestor reglementari , bancile s-au aruncat cu toate fortele in lupta privind acordarea de credite persoanelor fizice.

Evolutia numarului de institutii financiare pe parcursul anului 2010-2011 este nesemnificativa . Activitatea econimica intregisteaza o constanta ce permite desfasurarea activitatii de intermediere financiara fara un volum ridicat de fuziuni si achizitii.

Bancile si mediul rural

Produsele si serviciile oferite de baci in mediul rural

Caracteristici generale

Activitatea bancara se concretizeaza prin desfasurarea unei diversitati de operatiuni bancare omogene , coerente si consistente . In urma manifestarii operatiunilor bancare iau nastere produsele si serviciile bancare .

In literatura de specialitatea , uneori , produsul bancar este considerat similar cu serviciul bancar . Ratiunile care stau la baza acestei judecati sunt cele pornind de la urmatoarele caracteristici ale produselor bancare :

Produsele bancare sunt imateriale ( nu fac obiectul uzurii fizice sau morale, avand un proces de “ imbatranire” foarte lent .

Produsele bancare sunt livrate direct de catre banca , neexistand nici un intermediar in circuitul de distributie

Produsele bancare nu pot fi pastrate sau depozitate

Produsele bancare , desi au acelasi continut economic si raspund aceleasi finalitati , de cele mai multe ori sunt diferite de la o banca la alta .

Cu toate acestea produsele bancare se diferenteiaza prin anumite caracteristici de servicii. Produsul bancar este destinat clientului , fiind definit in raport de acesta si furnizat de banca ca intrument pentru satisfacerea cerintelor consumative ale acestuia . Furnizarea produsului bancar de catre client presupune efectuarea unui ansamblu de operatiuni bancare si nebancare .

Serviciile sunt componente ce insotesc produsele bancare generate de operatiunile pe care banca le realizeaza in contul clientilor sau ansambluri de operatiuni nefurnizoare de produse bancare , destinate satisfacerii unor cerinte neutre sau complementare produselor bancare , situatia patrimoniala a banci nefiind , in mod obligatoriu , afectata imediat de oferta serviciilor.

Astfel putem spune ca produsele bancare presupun inglobarea unui ansamblu de servicii bancare.

Proncipalele caracteristici ale produselor si serviciilor bancare sunt:

Produsele si serviciile bancare sunt conditionate de reglementarile bancare si fiscale

Produsele si serviciile bancare sunt confidentiale banca raspunzand de acest lucru , de asemenea banca trebuie sa asigure protectia si administrarea fondurilor clientilor in conditii adecvate si de eficienta , si sa ofere consultanta financiara necesara in mod obiectiv si cu profesionalism

Produsele si serviciile bancare nu pot fi protejate prin brevete , ele indeplinind si conditiile de uniformitate .

Produsele si serviciile bancare implica angajarea clientelei in derularea operatiunilor .

Oferta de produse si servicii bancare este foarte diversificata. Ea depinde de tipul de institutie bancara , de gradul de specializare sau universalizare a operatiunilor bancare , de nivelul de dezvolatre al sistemului bancar , de reglementarile aflate in vigoare . In functie de anumite variabile , literatura de specialitate dar si practica bancara considera ca putem grupa produsele si serviciile bancare dupa cum urmeaza:

Produse si servicii bancare de economisire

Conturi curente si de disponibilitati ;

Depozite bancare la termen;

Conturi de economii;

Certificate de depozit

Produse si servicii financiare de conomisire ( depozite structurate , fonduri mutuale , produse de asigurari etc.)

Produse si servicii bancare de creditare

Credite persoane fizice

– credite ipotecare

– credite de consum sau de nevoi personale

– credite autor , pentru studii , vacante etc

Credite persoane juridice

-credite pentru investitii

– credite pentru finatarea capitalului circulant ( creditarea creantelor, credite de trezorerie)

Produse si servicii bancare de plati

Transferuri de sume utilizand numerar

Transferuri de sume prin virament

Transferuri de sume prin cec

Transferuri de sume folosind cambia

Transferuri de sume prin incasso documentar

Transferuri de sume prin acreditiv documentar

Transferuri de sume prin intermediul serviciilor bancare la distanta

Direct credit

Standing order

Produse si servicii bancare de afaceri

Leasing

Factoring

Forfetare

Emiterea de scrisori de ganrantie bancara

Inchirierea de case de valori

Schimb valutar si acoperiri de risc valutar prin swap , hedging

Emisiunea sau subscrierea de actiuni si obligatiuni

Cash management

Servicii de administrare a titlurilor de valoare

Servicii de administrare a titlurilor de valoare

Consultanta financiara si fiscala

Pentru a-si promova cat mai bine produsele si serviciile bancile pot apela la strategii de cross-seling ( vanzare incrucisata) in care ofera pachete de produse si servicii astfel acoperind cat mai multe nevoi ale clientilor.

Mediul rural

Băncile sunt interesate in continuare de extinderea operațiunilor în mediul rural și au început evaluarea aceastei posibilitate, impedimentele principale fiind reprenzaentate de discrepanțele economice majore față de mediul urban.

Preocuparea constanta a bancii centrale de a realiza un sistem bancar sigur, modern si competitv a facut ca aceasta sa isi indrepte atentia si catre mediul rural sector ce nu este inca exploatat suficient . Asfel Banca Nationala a propus o serie de masuri potentiale pentru impulsionarea creditarii din mediul rural :

– acordarea de sprijin guvernamental pentru stimularea implicarii bancilor private in finantarea sectorului rural

– cu ajutorul statului sa se deruleze un proiect prin care populatia din mediul rural sa fie informata cu privire la importanta incheierii de contracte de asigurare a productiei agricole

– sprijinirea finalizarii reformelor structurale pentru intarirea proprietatii private prin eliberarea titlurilor de proprietate asupra terenurilor agricole , retrocedarea catre proprietarii de drept a terenurilor agricole .

Din cauza discrepantelor economice fata de mediul urban , produsele si serviciile oferite in mediul rural sunt diferite orientandu-se mai mult spre produse de finantare pentru proiecte cu fonduri nerambursabile . Aici putem mentiona o serie de produse oferite de Bcr :

Credite de investitii pentru confinantare proietelor propuse ce clientii existenti sau potentiali care intentioneaza sa implementeze proiecte cu finantari nerambursabile din , fonduri europene , fonduri bugetare sau din alte surse nerambursabie ( finantari nerambursabile acordade direct de catre Comisia Europeana)

Linii de finantare destinate pentru proiectelor autoritatilor publice locale

Credite pentru capital de lucru pentru furnizorii de bunuri / servicii/ lucrari in cadrul proiectelor cu fonduri nerambursabile

Scrisori de garantie bancara de participare la licitatie , de avans , de buna executie

Cont special pentru incasarea finantarii nerambursabile in cadrul proiectului

Asistenta in ceea ce priveste implementarea proiectului

O alta banca ce s-a dezvoltat in mediul rural este CEC BANK . Oferind o gama de produse bazata mai mult pe subventiile Apia , aici putem mentiona :

Creditul Apia – Zootehnie ( 23.12.2010) creditul presupune finantarea capitalului de lucru pentru desfasurarea activitatilor curente de catre beneficiarii platilor nationale complementare in sectorul zootehnic – specia ovine si caprine

Creditul Apia – Dezvoltare rurala ( 02.02.2011) creditul presupune finantarea capitalului de lucru pentru desfasurarea activitatilor curente de catre beneficiarii masurilor de dezvoltare rurala cuprinse in Axa II a Programului National de Dezvoltare Rurala 2007-2013.

Pe data de 16.04.2015 Cec Bank continua plitica de sustinere a sectorului agricol si lanseaza noi produse de finantare bazate pe cel de-al 35-lea parteneriat cu Apia . Creditele nou lansate prezinta o serie de avantaje precum :

Posibilitatea finantari a pana la 85% din suma mentionata in adeverinta Apia;

Fara contribuire proprie;

Fara asumarea riscului valutar , finantarile fiind acordate exclusiv in lei ;

Comision de acordare a creditului de 0.95% din valoarea creditului;

Consultanta gratuita in ceea ce priveste pregatirea documentatiei de accesare a creditului ;

Sistemul Bancar din mediul rural este in continua dezvoltare , pentru ca bancile sa poata obtina profit trebuie sa ofere o gama de produse si sevicii ce se pliaza nevoilor oamenilor din acest sector si sa tina cont de implicarea guvernului Romaniei si a Uniuni Europene in dezvoltarea rurala.

2.2 Segmente de clientela vizate de bancile din mediul rural

Succesul unei banci este strans legat de intelegerea comportamentului si a nevoilor clientilor . Daca o banca nu are grija de proprii clienti , atunci o va face o alta banca concurenta .

Banca trebuie sa inteleaga necesitatile clientului si procesul luarii decizilor de catre acesta . Clientul nu doreste sa achizitioneze produse financiar bancare , el doreste sa achizitioneze solutii pentru a-si satisface nevoile sau pentru ai sporii afacerea , de aceea , ca o banca sa atraga cat mai multi clienti , este primordial ca pe langa produsele bancare vandute sa le ofere clientilor si o gama diversificata de servicii . Clientii actuali reprezinta activul cel mai important al unei banci , pe baza acestora banca poate face previziuni cu privire la veniturile viitoare .

Pentru a crea o legatura cat mai stransa cu , clientul , bancile analizeaza istoricul tranzactiilor acestuia , determina profitabilitatea dintre el si banca si cauta noi modalitati sa diversifice si sa pastreze relatia cu acesta .

Ansamblul de actiuni ce au in vedere optimizarea relatiei cu clientii sunt reflectate in schema urmatoare :

Feed-back

– Nivelul de satisfactie al clientuli

– Loialitate

– Masuri pentru castigarea increderii

Fig. –Strategia de marketing bazata pe dimensiunea comerciala

a relatiei cu clientul

Clientul in sens larg ,este reprezentat de o persoana fizica sau juridica ce in mod frecvent sau intamplator solicita servicii din partea bancii in scopul satisfacerii nevoilor , producand efecte economice asupra bancii , iar in sens restrans clientul reprezinta o persoana fizica sau juridica ce detine unul sau mai multe conturi , o denumire clara , un sediu si adrese bine definite , un statut juridic legal si solicita in mod frecvent produse si servicii pentru satisfacerea unor nevoi , producand efecte economice la nivelul bancii .

Relatia client- banca , este una foarte importanta si necesita eforturi constante pentru a asigura loialitatea clientilor si pentru a crea cu acesti relatia pe termen lung .

Atragerea de noi clienti este mult mai costisitoare decat fidelizarea celor existenti , deoarece implica cheltuieli de cercetare , promovare si vanzare . Pretul de atragere a noilor clienti , poate fi de 4 sau 5 ori mai mare , de aceea bancile isi concentreaza atentia in pastrarea clientilor deja existenti .

Pierderea anumitor clienti cauzeaza bancii , deoarece clientii nemultumiti de serviciile oferite , pot crea o reactie adversa si din partea altor categorii de clienti , din cauza legaturii dintre piete si a rapiditatii cu care circula informatiile .

Pentru a gestiona in mod eficient relatia comerciala cu clientiii sai , banca trebuie :

Sa determine potentialul comercial al clientului

Sa anticipeze rentabilitatea relatiei cu clientul

Sa creeze un plan de actiune pentru fiecare client sau grup de clienti

Sa optimeze canalele de distributie

Sa ofere servicii calitative

Sa trateze cu seriozitate reclamatiile

Evaluarea relatiei bancare cu un client implica :

Culegerea informatiilor despre client si intelegerea nevoilor acestuia

Oferta catre client sa fie viabila nevoilor si puterii financiare ale acestuia

Estimarea rentabilitatii relatiei cu clientul si stabilirea unei tinte de rentabilitate pentru fiecare client/ grup de clienti

Asteptarile clientilor in ceea ce priveste relatia cu o banca sunt diverse , dar cuprind in primul rand urmatoarele :

1.Proximitatea relationala cu o banca :

Intalniri regulate cu membrii din conducerea bancii

In timpul actiunilor de marketing direct , banca sa adreseze propuneri comerciale

2. Tratarea corespunzatoare a reclamatiilor :

Acest lucru constituie un element de fidelizare a clientilor, in fiecare banca , existand un personal desemnat sa se ocupe de aceste aspecte . Personal a carei sarcina reprezinta rezolvarea pe cat posibil a tuturor reclamatiilor .

3 . Tratament personalizat , acordat anumitor categorii de clienti , mai ales in ceea ce priveste preturile si informatiile asupra unor categorii de produse .

In ceea ce priveste mediul rural , foarte putine banci s-au dezvoltat deoarece fiind un mediu unde populatia nu are o educatie financiara , costul de atragere a clientilor este unul ridicat, iar pentru a putea functiona o banca trebuie detina un numar cat mai mare de clienti . Este dificil pentru o banca sa deschida filiale noi in mediul rural deoarece asa cum am mentionat mai sus costul de atragere al clientilor noi este mult mai mare decat costul de fidelizare al celor existenti .

Pentru bancile mici este aproape imposibil sa se extinda in mediul rural , deoarece bancile puternice au anticipat potentialul mediului rural , in special a agriculturi a carei tehnologizare este eminenta , detinand filiale in acest sector mult mai devreme .

Desi dupa 1990 ponderea populatiei ocupate in agricultura a crescut, la nivel national ponderea agriculturii in pib este in scadere in timp ce industra este in continua crestere dupa cum se paote observa in figura de mai jos , lucru ce poate incuraja bancile sa se indrepte spe mediul rural deoarece activitatea populatiei este pe cale de a se diversifica.

Sursa: Institutul national de statistica

Scaderea agriculturii in pib este una normala , deoarece economia romaniei creste de la una nedezvoltata la o economie in curs de dezvoltare.

Un lucru pe care bancile ar trebui sa il anticipeze, este dezvoltarea industriei din mediul rural. Pornind de la ideea ca deplasarea fortei de munca este mult mai costisitoare , comparativ cu miscarea materiei prime , majoritatea statelor si-au modificat strategia de amplasare a IMM-urilor in sensul ca au amplasat intreprinderile in zone unde exista forta de munca si nu invers.

Amplasarea in zona rurala a IMM-urilor din domendiul industriei inseamna, diversificarea economiei , ocuparea fortei de munca pana la un procent de 70% , cresterea puterii economice a zonei rurale.

Dezvoltarea industriei in zona rurala reprezinta locuri de munca pentru populatia din acest secor, iar persoanele cu locuri de munca stabile reprezinta pentru institutiile bancare clienti .

Imm-urile inca sunt restrictive in accesarea de credite, alegand autofinantarea. Ponderea imm-urilor ce au credite este relativ scazuta ( 21% din numarul imm-urilor active )

Pentru a atrage imm-urile bancile incep sa isi plieze oferta de produse si servicii nevoilor acestora.In prezent creditele pentru investitii pentru imm-uri sunt din ce in ce mai prezente in paleta de oferta a bancilor.

Ca o concluzie clientii bancilor din mediul rural sunt reprezentati de persoane fizice si persoane juridice ce au ca principala activitate agricultura , lucru care este pe cale sa se schimbe o data cu dezvoltarea sectorului industrial in zona rurala . Salariatii bancilor din mediul rural au o misiune foarte importanta pentru educarea populatiei , ei fiind obligati sa asigure posibililor clienti cea mai buna consultanta si informatii clare privind serviciile care se potrivesc cel mai bine necesitatior si cererilor lor. Clientii din mediul rural au nevoie de consultanta in pregatirea planurilor de afaceri , si pentru gestionarea corecta si profitabila a banilor.

Pentru o evolutie favorabila a bancilor acestea trebuie sa tina cont de o serie de factori ce influenteaa comportamentul clientului in relatia cu banca :

Increderea in sistemul bancar

Usurinta achizitionarii serviciilor

Reputatia banci

Oferta de produse si servicii

Calitatea serviciilor

Existenta unui personal capabil si amabil

Valoarea perceputa a serviciilor

Pentru ca o banca sa obtina profit in mediul rural trebuia sa inteleaga ca una dintre cele mai importante resurse ale unei banci este clientul , el este o resursa productiva , are contributie proprie la crearea calitatii, valorii si satisfactiei si totodata apare in calitate de concurent pentru firma .Daca la inceput bancile ofereau clientilor o gama de resurse si servicii bancare limitate ce se bazau doar pe efectuare de operatiuni de incasari si plati prin conturile bancare , si prin acordarea de credite persoanelor fizice si juridice, cu trecerea timpului s-au creat produse si servicii din ce in ce mai diversificate . Odata cu diversificarea ofertei bancilor ,gama clientilor s-a diversificat si ea , iar numarul acestora si al conturilor a crescut de la un an la altul

Studiu de caz

( Proiect de investitii pentru o societate agricola din mediul rural)

Agricultura reprezinta un sector de prima importanta in Romania , atat prin contributia pe care o are in economia nationala , cat si prin rolul sau social vital. Cu o pondere de 5.6 in PIB , raportat la nivelul anului 2014 , agricultura a jucat dintodeauna un rol important pentru economia Romaniei .

Ponderea sectorului agricol in economia Romaniei ramane dubla fata de media statelor care au aderal la UE in 2004 si chiar de peste trei ori mai mare decat media europeana ( 1.7% in UE-28).

Sectorul agricol si mediul rural romanesc , detine un potential de crestere substantial , inca insuficient exploatat , restructurarea agriculturii si revitalizarea economiei rurale reprezentand strategii importante de dezvoltare economica a Romaniei .

Productivitatea sectorului agricol romanesc este sub media UE-28 , inregistrand valori ce se afla sub 50% din media Uniuni Europene , situatie inacceptabila si care arata potentialul economic nevalorificat al agriculturii si a zonelor rurale romanesti.

Principalii factori ce duc la un nivel scazut al productivitatii sunt :

Dimensitunea redusa si fragmentarea accentuata a fermelor romanesti ;

Utilizarea necorespunzatoare si defectuasa a factorilor de productie ;

Infrastructura deficitara ;

Restructurarea agriculturii luand in calcul toate aceste aspecte , va avea un impact asupra economiei rurale in general , avand in vedere faptul ca agricultura este in continuare cea mai importanta actvititate din spatiul rural si o sursa esentiala de venit pentru gospodarii .

Un rol important in dezvoltarea mediului rural este jucat de sistemul bancar , care incepe sa isi faca simtita prezenta in aceste zone simtind potentialul economic .

A.Descrierea Societatii in prezent

Societatea comerciala Onel Lupsanu a fost infiintata in anul 2011 si are durata de funcitonare nelimitata. Motivarea angajarii societatii in cultivarea cerealelor , plantelor leguminoase si a plantelor producatoare de seminte oleoginoase , o constituie cererea activa pentru aceste produse pe piata interna si externa .

Societatea are sediul in comuna Lupsanu judetul Calarasi , terenul pe care il exploateaza aflandu-se in vecinatatea acestei comune . La sfarsitul anului societatea detinea o suprafata de 200 de ha , proprietate privata si 20 de ha primite in arenda.

La inceputul anului 2013 societatea si-a extins domeniul de activitate , in prezent detinand si o ferma de animale . Ferma are un efectiv de 200 de capete porcine si 10 bovine .

Societatea are in prezent 3 angajati , avand in plan, o data cu dezvolatrea societatii sa creeze cat mai multe locuri de munca pentru oamenii din zona , agricultura fiind principala sursa de venit din zona .

Date de identificare a agentului economic:

-Denumirea firmei: SC. Onel Lupsanu S.R.L

-Numarul registru comertului : J51/376/ 2011

-Cod fiscal Ro/ 6088000

-Forma juridica de constituire : Societate cu raspundere limitata

-Adresa : Comuna Lupsanu , Judetul Calarasi

-Tipul activitatii principale si codul CAEN: Cultivarea cerealelor , plantelor leguminoase si a plantelor producatoare de seminte oleoginoase ,

-Tipul activitatii noi : aceasi activitate

-Natura capitalului : Integral particular

-Capitalul social la data solicitarii creditului: 2.880.000

-Actionariatul la data licitarii creditului : asociat unic

Resursele financiare, tehnice si de forta de munca

Structura culturilor vegetale

Randamentele medii la hectar

Costurile , preturile , profitul si rentabilitatea pe tona de produs

B.Conducerea si personalul Firmei

Conducerea

Personalul

C. Descrierea proiectului de investiii pentru care se solicita creditul

Scopul Proiectului

Proiectul are ca scop constructia a doua hale cu o capacitate de 2400 tone . Prin constructia acestor hale societatea ar putea inmagazina intreaga cantitate produsa. Avand posibilitatea de stocare a produselor societatea poate alege sa vanda produsele in momentul in care pretul este favorabil . Diferenta de pret poate ajunge si pana la 50 %.

Investitia este necesara in scopul obtinerii unui profit mai mare . Motivatiile acestei investitii sunt:

Diferenta de pret ce poate ajunge si la 50%

Posibilitatea de a alege clientul nefiind constrans de faptul ca trebuie sa vanda indiferent de ce pret I se ofera , neavand unde depozita

Crearea de noi locuri de munca

Posibilitatea de achizitie pe viitor a cerealelor produse de fermierii din zona

Detinerea in proprietate a unei suprafete de 3 ha cu acces in DN , loc unde societatea detine si o bascula pod de 80 de tone

2.Descrierea proiectului :

Cele doua hale vor fi amplasate in Comuna Lupsanu , Judetul Calarasi , loc unde societatea detine un teren cu o suprafata de 3 ha . Terenul este racordat la reteaua electirca si la reteaua de apa si are acces direct in DN , lucru ce aduce un plus proiectului fiind mai usor accesibil . Societatea detine pe acest teren si un cantar bascula , cu o capacitate de cantarire de 80 de tone , constructie absolut necesara pentru gestionarea cantitatii de cereale ce intra si iese din siloz.

3.Valoarea totala a investitiei:

Valoarea totala a investitiei este de 56.644 Euro ( Tva inclus ) respectiv 252044 Ron. Pentru fundamentare in anexa este prezentata oferta societatii Agri Tocan SRL . Societatea Agri Tocan SRL A fost infiinata in anul 2010 cu sediul in Bucuresti , Mihai Bravu nr 107-1019 sector 2.

D. Planul de finantare

Sc Onel Lupsanu SRL in calitate de soietate agricola solicita creditul din surse IFC Agribusiness pentru clientii cu activitate principala in sectorul agricol si/sau procesarea produselor alimentare ( date referitoare la acest credit se regasesc la anexe) . Valoarea creditului este de 252044 Ron. Creditul va fi acordat in Ron pentru a putea fi gestionat mai usor , Ron-ul fiind moneda de vanzare a cerealelor.

Creditul se acorda pe o perioada de trei ani , incepana cu 10 ianuarie 2016 avand o dobanda de 8 % pe an dar incepand cu anul 2017 . In anul 2016 anul in care se construiesc cele doua silozuri nu se percepe nici o dobanda si nu se ramburseaza nici o parte din credit.

Modul de acordare si rambursare a creditului se prezinta asfel :

Obiectul contractului il constituie construirea a doua silozuri de 1200 tone fiecare .

Costul Proiectului

Graficul de realizare a proiectului presupune inceperea constructii incepanad cu data 1 aprilie 2016. Prima hala trebuie pana la inceputul lunii iulie , putand fi utilizata pentru stocarea graului , iar cea dea doua pana la 15 august moment in care se rezolteaza porumbul .

Graficul de realizare a proiectului si modul de finantare :

Societatea constructuare trebuie sa primeasca 25% din suma inainte inceperi constructiei restul de 75% vor fi livrati in diferite etape astfel ca pana pe data de 15.08.2016 momentul finalizarii proiectului , intreaga suma datorata sa fie achitata .

Rambursarea creditului se va realiza in perioada iulie 2017 –august 2018 corelata cu perioada cand se recolteaza cerealele . In anul 2017 rambursarea se va face din sumele obtinute in urma vanzarii cerealelor ce au fost stocate in anul 2016 iar cea din 2018 din suma obtinuta in urma vanzarii cerelelor ce au fost stocate in anul 2017.

Garantia necesara pentru obtinerea creditului , in valoare de 252,044 lei o constituie ipoteca unui aprtament de 2 camere situat in Bucuresti , in valoare de 270,000 lei , proprietate administratorului firmei , luata in considerare pentru intreaga valoare .

Proiectia rezultatului investitie pentru 2016-2018

Pentru a calcula cash flow-ul viitor am preconizat ca in anul 2016 va ingistra acelasi profit ca in anul 2014, chiar daca din datele prezentate se poate observa ca societatea a evoluat de la un an la altul , investind in achizitionarea de terenuri . Pe perioada pe care am efectuat studiul de fezabilitatea al investitiei societatea nu va mai achizitiona noi terenuri .

Avand capacitate de stocare preturile de vanzare vor creste cu 20% situatia prentru urmatorii 3 ani prezentandu-se astfel:

Costurile , preturile , profitul si rentabilitatea pe tona de produs in perioada aferenta investitiei

Indicatori economici sintetici

In urma acestei investitii societatea inregistreaza o crestere a ratei profitului cu aproximativ 9% , atucand societatii un profit suplimentar de 70,918 pe an reusind astfel rambursarea creditului , fara a intampina dificultati .Acest lucru a fost posibil deoarece banca a inteles nevoia societatii de a face aceasta investitie , oferind consultanta societatii pe parcursul celor 3 ani . Oferind chiar posibilitatea de prelungire a creditului in cazul in care un an ar fi fost neproductiv.

Rambursarea creditului

Dupa cum se poate observa din tabelul de mai sus rambursarea creditului se face din profitul aferent investitiei , ceea ce ne arata ca proiectul este unul fezabil , proiect ce nu ar fi putut fi realizat fata sprijinul bancii. In urma platii creditului la sfarsitul anului 2018 societatea ramane cu un profit de 117,790 putand asfel sa obtina un alt credit , alegand de aceasta data cofinantarea.

Descrierea proiectului de investitii pentru care se solicita creditul

Scopul Proiectului\

Proiectul are ca scop achizitia unui camion cu o capacitate de transport de 24 de tone . Prin achizitia acestui camion societatea are posibilitatea sa isi transporte marfa catre client fara a fi nevoita sa accept pretul de transport al acestuia . Pretul de transport folosit de clientii societati este in medie de 13 lei pe km , suma ce ar fi mult redusa daca societatea ar detine propriul ei camion.

Investitia este necesara in scopul obtinerii unui profit mai mare . Motivatiile acestei investitii sunt:

Costul de transport ar fi redus la 5 lei pe km

Posibilitatea de a alege un client ce ofera un pret mai mare dar nu poate oferii transport

Cerealele pot fi livrate oricand este favorabil pentru societate

Descrierea proiectului:

Proiectul consta in achizitia unui camion MAN TGA 18.430 4X2 LLS-U, Mega. Camionul are urmatoarele dotari: cutie automata , ABS,ASR , Intarder , suspensie pensie de aer , rezervor motorina 710/330 litri , clima , webasto, computer bord.

Camionul este echipat cu o semiremorca Kögel tip SNC024 Mega . Semiremorca are urmatoarele dotari: ABS, ESB, sarcina utila de transport 28000 kg , volum 100 mc ,prelata descoperibila complet cu axa liftanta .

3.Valoarea totala a investitiei

Valoare totala a investitiei este de 100.000 euro ( TvA inclus) respectiv 444.000 lei. Investita este compusa din camion a carui valoarea este de 70.000 euro( 310800 lei) plus semiremorca a carei valoare este de 30000 euro ( 133200 lei)

Planul de finantare

Sc Onel Lupsanu SRL In calitate de societate agricola solicita un credit de la Banca Comerciala Romana . Creditul solicitat este un credit pentru investitii din surse BEI pentru IMM ( date referiotoare la acest credit se regasesc la anexe ) . Valoarea creditului este de 344000 lei . Creditul va fi acordat in lei pentru o gestionarea mai usoara.

Creditul se acorda pe o perioada de 4 ani , incepand cu luna ianuarie a anului 2019 avand o dobanda de 7 % pe an . Rambursarea creditului se va face semestrial , societatea avand capacitate de stocare nu mai este constransa de cash flow-ul sezonier putand vinde oricand cerealele pentru a platii creditul .

Modul de acordare si rambursare a creditului se prezinta astfel: