Instrumente Si Modalitati de Plata

INTRODUCERE

Categoriile de clientelă a băncilor din România sunt asemănătoare cu categoriile de clientelă ale băncilor internaționale cu specificația că unele segmente de clientelă nu sunt suficient definite, băncile nefiind înca în măsură să ofere produse și servicii diferențiate pentru aceste segmente (ex: clienți private banking, microîntreprinderi, clienți corporații internaționale). Majoritatea băncilor din România își împart clienții în concordanță cu strategia băncii care stabilește segmentele de clientelă prioritare în care banca acționează.

Dacă la începutul activității sale, banca oferea clienților săi o gamă redusă de produse și servicii bancare, aceasta fiind limitată la efectuarea de operațiuni de încasări și plăți prin conturile bancare, precum și acordarea de credite agenților economici și persoanelor fizice, pe măsură ce s-au creat noi produse și servicii bancare, gama clienților s-a diversificat, numărul acestora și al conturilor a crescut considerabil de la un an la altul. Clienții își desfășoară o mare parte a activității prin conturi deschise la bancă, lucru care conduce la crearea unei imagini de ansamblu asupra activității bancare și care reflectă, totodată, încrederea populației în sectorul bancar, considerat a fi cel mai reglementat sector din economie datorită importanței sale.

Segmentul de clientelă care a cunoscut cea mai mare dezvoltare, atât ca număr cât și ca resurse aduse băncii, este populația. Prin produsele și serviciile create special pentru acest tip de clienți, persoanele fizice au manifestat un mare interes pentru bănci, aceasta și datorită schimbării opticii depunătorilor spre aceea ca valoarea câștigului este mai puțin importantă decât siguranța plasamentului. De altfel, performanțele unei băncii se află în deplină corelare cu comercializarea serviciilor și produselor bancare, iar succesul acesteia va fi asigurat numai dacă clienții efectivi și potențiali vor cunoaște, vor avea încredere și vor cumpăra produsele și serviciile oferite de bancă. Băncile care își doresc să desfășoare o activitate profitabilă trebuie să-și asume responsabilități și riscuri, având în vedere cel mai important obiectiv de pe piața bancară, respectiv identificare nevoilor pieței și alegerea unei poziții strategice pe această piață, compatibilă cu propriul management, în condițiile unei concurențe acerbe.

Datorită importanței sale, clientul trebuie să ocupe un loc central în activitatea băncii, bucurându-se de o atenție deosebită din partea acesteia, banca urmărind sa-și păstreze clienții actuali, dar și extinderea acestora prin atragerea de noi clienți, momentan, clienți potențiali. Aceasta urmărește îndeaproape comportamentul clienților, în funcție de care își organizează cât mai bine posibil activitatea, încercând să satisfacă nevoile și cerințele acestora. În ultima perioadă, oferta și cererea de pe piața produselor și serviciilor bancare s-au modificat considerabil, iar aceste modificări au atins un punct culminant prin eliminarea barierelor dintre instituții și prin intensificarea concurenței. Prin intensificarea concurenței, „lupta” dintre instituțiile de credit privind atragerea de potențiali clienți, precum și păstrarea clienților actuali, a devenit acerbă, luându-se în considerare nu numai satisfacerea nevoilor, cât și furnizarea unor produse și servicii de înaltă calitate.

Opțiunea mea privind alegerea temei „Instrumente și modalități de plată” se rezumă la importanța deosebită a acestora în desfășurarea operațiunilor economice și financiare în țările dezvoltate. O componentă principală în cadrul sectorului bancar este reprezentată de instrumentele și modalitățile de plată folosite de clienți, care s-au dezvoltat cu mult în ultima perioadă, de la instrumente de plată clasice până la instrumente de plată moderne, printre cele mai inovative, asistând în momentul de față la procesul de tehnologizare a activității bancare.

Această lucrare are la bază cunoștințele acumulate pe parcursul perioadei de practică derulate în cadrul uneia dintre cele mai mari instituții de credit si sistemul bancar românesc, și anume BRD-Groupe Société Générale, precum și informații din literatura de specialitate care aduc în prim plan tipurile de instrumente de plată utilizate de către instituțiile de credit din ansamblul sistemului bancar românesc, caracteristicile și deosibirile acestora, precum și avantaje, respectiv dezavantaje din punct de vedere al utilizatorului.

Capitolul 1

CONSIDERAȚII GENERALE PRIVIND INSTRUMENTELE DE PLATĂ

Prezentarea de ansamblu a instrumentelor de plată

Sistemul de plăți a apărut încă din cele mai vechi timpuri ca un set de reguli, la început sub forma unor practici, apoi a unor reguli scrise emise de conducătorii statelor, mai târziu de instituții de credit, și în final de autorități monetare ca instituții specializate ale statului. Sistemul de plăți este indisolubil legat de monedă, iar evoluția acesteia a determinat apariția și perfecționarea sistemului de plăți ca un cadru organizat al transferurilor monetare în scopul finalizării tranzacțiilor economice. Plata, în sensul normelor BNR este „orice operațiune, atât de plată, cât și de încasare, rezultată în urma unei operațiuni comerciale realizată de o unitate bancară pentru contul unui client al său, sau în numele și pentru contul său“.

Conceptul de bază al sistemelor de plăți, este moneda scripturală și ulterior electronică. Instrumentele de plată pot fi definite ca documente bancare operaționale, emise pe suport hârtie, magnetic sau electronic, care funcționează pe baza unor tehnici specifice de operare, circuite și securizare în vederea transferului de fonduri de la ordonator la beneficiar.

Promovarea și monitorizarea funcționări eficiente a sistemelor de plăți este o atribuție care aparține Băncii Naționale a României. Obiectivele bunei funcționări a unui sistem de plăți vizează funcționarea sigură și eficientă a acestuia, având în vedere cadrul legal aplicabil, tipul sistemului de plată, arhitectura sistemului, numărul și tipurile de participanți la acest sistem, utilizatorii, tipurile de servicii oferite, impactul asupra altor sisteme de plăți, mecanismul de compensare, schemele de garantare utilizate, mecanismul de decontare, activele utilizate în decontare, riscurile asociate etc.

Aceste instrumente sunt emise de banca centrală, dacă vorbim despre moneda efectivă și băncile comerciale, în cazul monedei scripturale, numai cu aprobarea băncii naționale pentru a se asigura o formă generală și un conținut economic și juridic care să permită transferul de fonduri în deplină siguranță.

Printre multe alte activității, casierul bancar se ocupă cu primirea de la client a numerarului și a instrumetelor cu numerar în vederea creditării conturilor clientului respectiv.

Plata se realizează prin două modalități și anume:

plăți cu numerar;

plăți prin virament.

Numerarul este mijlocul de plată primar ce a dominat până ȋn prezent, modalitatea de realizare a plăților. De la începuturi și până la momentul de față, numerarul este și a fost un instrument de plată general acceptat și cu efect imediat, având gradul de lichiditate cel mai ridicat, nefiind însoțit de nicio altă obligație cum sunt spre exemplu, titlurile de credit.

În ceea ce privește plata prin virament, este cea mai importantă ca volum, apariția sa fiind în strănsă legătură cu apariția băncilor comerciale.

Viramentul se împarte la rândul său în viramentul de credit care are cel mai ridicat grad de utilizare și constă în faptul că plătitorul dispune de fondurile sale și dă dispoziție să se realizeze plata. Din această categorie face parte cel mai important instrument de plată și anume ordinul de plată. Și viramentul de debit care are un grad de utilizare mai scăzut. În prealabil, este dat un consimțământ, debitorul sau plătitorul împuternicește creditorul să facă toate operațiunile de efectuare a plății, adică să depună documentele la bancă și să ceară ca valoarea de plată să fie virată în contul acestuia. În cazul viramentului de debit întâlnim cambia, biletul la ordin și cecul.

Instrumenele de plată care sunt folosite pentru efectuarea de plăți cu numerar sau prin virament bancar sunt moneda efectivă și documentele bancare emise pe suport de hartie, magnetic sau electronic, care funcționează pe baza unor reguli bancare specifice transferului de fonduri de la ordonator către beneficiar, reglementate de BNR. Plata cu ajutorul monedei propriu-zise este cea mai veche formă de circulație monetară. Pentru a îndeplini funcția de instrument de plată, numerarul are nevoie de o serie de tehnici și reglementări cu caracter normativ emise de BNR ȋn calitatea sa de bancă națională. Instrumentele de plată fară numerar sunt documente cu formă standard care conțin instrucțiuni date de plătitor instituției sale de credit pentru a efectua transferul de fonduri către banca beneficiarului.

Instrumentele bancare puse la dispoziție de BRD-Groupe Société Générale sunt permanent îmbunătățite pentru a răspunde cât mai bine atât nevoilor standard (depunere de numerar, încasare cecuri și bilete la ordin etc.), cât și cerințelor specifice de colectare ale unei companii. Având beneficiul unei rețele cu o răspândire națională, BRD-Groupe Société Générale are capacitatea de a modela oferta serviciilor de gestionare a activității curente în funcție de nevoile specifice, prin multitudinea opțiunilor puse la dispoziție clienților.

Prezentarea generală a BRD – Groupe Société Générale

Profil BRD – Groupe Société Générale

BRD-Groupe Société Générale este o bancă de forță, cu o tradiție de peste 90 de ani în România. Modelul de bancă universală implementat de Grupul Société Générale în urma privatizării din 1999 este axat astăzi pe 3 activități majore: Banca de Retail care servește persoanele fizice și profesiunile liberale, Corporate & Investment Banking, cu servicii dedicate marilor companii locale sau subsidiarelor din România a companiilor international și Servicii Specializate care oferă leasing financiar, leasing operațional, management al flotelor auto, credite de consum în magazine, titluri, asigurări, pensii și altele.

În prezent, BRD-Groupe Société Générale este a doua bancă din România din punct de vedere al activelor, unul dintre marii finanțatori ai IMM-urilor, precum și unul dintre cei mai importanți jucători pe piața de corporate banking din România, leaderi pe segmentul de credite sindicalizate la sfârșitul anului 2012. Prin cei 8800 de angajați în 915 de unități în toată țara, banca este alături de clienții săi, fie ei tineri, seniori, salariați sau profesiuni liberale și companii, astfel încât împreună să-și realizeze planurile și proiectele de viitor.

Pentru a arăta angajamentul față de comunitățile în care acționează de peste 10 ani, BRD se implică în acțiuni de susținere a unor categorii defavorizate, precum copii și tineri vulnerabili social și în reducerea impactului activității sale asupra mediului înconjurător prin gestionarea responsabilă a resurselor precum energia, apa sau hârtia.

Echipele Société Générale acordă consiliere și servicii clienților persoane fizice, companiilor și comunităților, pe trei linii principale de activitate:

Banca de retail în Franța, sub mărcile Société Générale, Crédit du Nord și Boursorama; Banca internațională de retail, prezenta în Europa Centrală și de Est, Rusia, bazinul Mării Mediterane, Africa Sub-sahariana, Asia și în Teritoriile Franceze de peste Mări;

Investment banking, cu experiență la nivel global în finanțarea investițiilor și activități pe piețele de capital.

Société Générale este de asemenea, un actor semnificativ pe piața serviciilor financiare specializate, a asigurărilor, private banking-ului, administrării de active și a serviciilor pentru investitori. Société Générale este inclusă în componența indicilor de dezvoltare durabilă FTSE4Good și ASPI.

Evoluția organizației

În anul 1923, Societatea Națională de Credit Industrial, azi strămoșul BRD Groupe Société Générale, a fost înființată ca instituție publică, statul deținând 20% din capitalul social, 30% deținea Banca Națională a României, iar restul fiind deținut de particulari, printre care și un grup de foști directori ai Marmoroch, Blank & Co, prima bancă modernă din România.Societatea Națională de Credit Industrial avea ca misiune finanțarea primelor etape ale dezvoltării sectorului industrial din România.

După Al Doilea Război Mondial, conform Legii Naționalizării din iunie 1948, Societatea Națională de Credit Industrial a fost naționalizată, devenind astfel Banca de Credit pentru Investiții.

În anul 1958, după reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiții a obținut monopolul în România pentru finanțarea pe termen mediu și lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepția agriculturii și industriei alimentare, devenind astfel Banca de Investiții. În această perioadă,cea mai mare parte a finanțărilor acordate de Banca Mondială au fost derulate prin Banca de Investiții.

În anul 1990, monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate a luat sfârșit.Banca Română pentru Dezvoltare s-a constituit ca bancă comercială și a preluat activele și pasivele Băncii de Investiții.

În luna decembrie a anului 1998 s-a semnat un acord între Société Générale și Fondul Proprietății de Stat prin care Société Générale a subscris o majorare de capital de 20% și a cumpărat un pachet de acțiuni care i-a permis să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD. Începând cu 15 ianuarie 2001, BRD-Groupe Société Générale este cotată la categoria I a Bursei de Valori Bucuresti („BVB”). În anul 2003, Banca Română pentru Dezvoltare a devenit BRD-Groupe Société Générale în urma unei campanii de rebranding, urmând ca în anul 2004, Société Générale să cumpere pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în capitalul BRD.

La momentul actual, Société Générale este unul dintre cele mai mari și mai importante grupuri europene de servicii financiare.

Tabel 1.1 Structura acționariatului BRD-Groupe Société Générale

Sursa: Raport Financiar 2013, www.brd.ro, https://www.brd.ro/_files/pdf/Raport.RO-interior.pdf

Axe de activitate

Strategia BRD-Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii și profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării și rentabilității pe termen lung. Reușita acestei strategii de dezvoltare se

bazează și pe eforturile colaboratorilor BRD din România, care împărtășesc valorile Grupului Société Générale.

BRD își exercită, în principal, activitatea pe 3 piețe:

Banca persoanelor fizice. În această postură, BRD-Groupe Société Générale se situează printre liderii pieței cardurilor bancare și a creditelor pentru consum.În ceea ce privește activitatea de credite de consum la locul de vânzare, aceasta se derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance.

Banca întreprinderilor. BRD-Groupe Société Générale este banca de referință în sectorul privat din România, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici și mijlocii și microîntreprinderi, cât și pentru marile corporații, fiind implicată în toate ramurile economiei și în cadrul colectivităților locale. În afara finanțărilor clasice, gama de produse și servicii acoperă în totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern și extern, cât si soluții complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joacă un rol important în relația cu societățile multinaționale.

Banca de investiții. Activitatea de Corporate Finance a BRD-Groupe Société Générale a fost asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în fuziuni/achiziții, de inițiere de operațiuni sau de structurare de operațiuni de piață. Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zeci de profesioniști cu experiență financiară și cu competențe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere soluții originale și integrate întreprinderilor mici și mijlocii, instituțiilor internaționale, precum și sectorului public.

Oferta de produse și servicii bancare

Sprijinindu-se pe un model diversificat de bancă universală, BRD-Groupe Société Générale îmbină soliditatea sa financiară și strategia de creștere durabilă cu ambiția de a fi bancă de referință pentru calitatea relațiilor cu clienții, recunoscută pe toate piețele pe care activează, aproape de clienții săi, aleasă pentru calitatea si angajamentul echipelor sale. Peste 154 000 de colaboratori care lucrează în 76 de țări îi servesc în fiecare zi pe cei 32 de milioane de clienți ai grupului din întreaga lume.

În general, băncile oferă clienților următoarea gamă de produse și servicii:

atragerea de depozite în lei și în valută, la vedere și la termen

operațiuni în cont curent

decontarea transferurilor interne și externe

emiterea și acceptarea de cecuri și documente de plată

operațiuni financiare și bancare din cadrul acordurilor interne și internaționale

acordarea de credite pe termen scurt, mediu și lung

vânzarea de obligațiuni de stat, titluri de credit și de valoare.

emisiunea de obligațiuni

emiterea și acceptarea de garanții

păstrarea în custodie

cumpărarea și vânzarea de valută, aur și metale prețioase

operațiuni valutare

consultanță bancară

emiterea de cărți de plată și decontarea tranzacțiilor efectuate pe baza acestor instrumente de plată.

BRD-Groupe Société Générale este unul din liderii pieței bancare pentru persoane fizice. Ea numără 2,3 milioane de clienți, care intră în contact cu banca prin intermediul rețelei de 900 de unități, al internetului, al telefonului mobil, dar și cu ajutorul unui call center performant.

Produse și servicii bancare adresate persoanelor fizice

Forța de vânzare a băncii acționează printr-o gamă largă de produse și servicii dintre cele mai performante adresate persoanelor fizice, după cum urmează:

Operațiuni curente

Carduri

Credite

Economisire și investiții

My BRD (Banca la distanță) care cuprinde servicii de Internet/Mobile/SMS/Phone Banking.

Asigurări atașate cardurilor, pachetelor, creditelor și planului de economii.

În categoria operațiunilor curente se înscriu următoarele:

Pachete de produse și servicii esențiale în activitatea bancară de zi cu zi la un preț avantajos față de cel al produselor achiziționate individual. BRD-Groupe Société Générale oferă clienților posibilitatea de a alege pachetul de produse și servicii potrivit fiecărei persoane: Pachetul Clasic, Pachetul Student, Pachetul Sprint, Pachetul Select, Pachetul Premium.

Contul curent reprezintă produsul cel mai des folosit, acesta poate fi remunerat sau neremunerat, de asemenea poate fi deschis în valuta pentru care clientul optează, acesta având acces la o mulțime de servicii și facilități. Pentru a fi utilizat sunt necesare anumite metode de retragere de numerar precum cecul, cardul. Oricărui cont curent i se pot atașa unul sau mai multe carduri, în funcție de dorința posesorului.

Transferuri prin Western Union este un serviciu eficient și sigur, disponibil oricărei persoane fizice care dorește să trimită sau să primească rapid, oriunde în lume Lei, EURO sau USD.

Simplis facturi. Cu ajutorul ROBO BRD, facturile se pot plăti în numerar sau prin card direct din contul curent. Meniul simplu și prietenos te ajută să plătești facurile fără să mai aștepți la coadă la ghișeu.

Serviciul Plăți Programate asigură simplificarea procesului de plată prin automatizarea transferurilor cu caracter sistematic precum și a plăților de facturi pentru servicii și utilități.

Cardul emis de o instituție de credit este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație, cu formă standard, individualizat și securizat, care permite deținătorului utilizarea disponibilităților bănești deținute într-un cont curent la care acesta este atasat, în limita unui plafon de credit stabilit în prealabil de bancă emitentă.

Cardurile BRD se pot folosi la bancomatele din toată țara sau la cumpărături la terminalele POS ale magazinelor partenere. BRD pune la dispoziție clienților săi o gamă largă de tipuri de carduri, fiecare răspunzând cât mai fidel anumitor cerințe.

Fig. 1.2. Tipuri de carduri BRD-Groupe Société Générale

Sursa: www.brd.ro, https://www.brd.ro/persoane-fizice/carduri

Creditul reprezintă orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum și la plata unor dobânzi sau a unor cheltuieli legate de această sumă, precum și orice prelungire a scadenței unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plată unei sume de bani.

BRD-Groupe Société Générale oferă clienților săi soluții personalizate de finanțare, aceștea având posibilitatea să aleagă moneda creditului, modalitatea de rambursare, precum și o perioadă de grație în timpul căreia îți pot diminua efortul financiar.

Fig. 1.3. Tipuri de credite BRD-Groupe Société Générale

Sursa: www.brd.ro, https://www.brd.ro/persoane-fizice/credite

Tabel. 1.4. Evoluția creditelor acordate persoanelor fizice (mil. lei)

Sursa: Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale la 31.12.2013, www.brd.ro

Creditele brute acordate clientelei (personane fizice și personane juridice) au scazut în anul 2013 cu 2,8% comparativ cu 31 decembrie 2012 și cu 5,1% față de 30 septembrie 2012.Creditele acordate persoanelor fizice au crescut față de 30 septembrie 2012 cu 1,4% și cu 2,3 față de 31 decembrie 2012. Aceasta evoluție a fost susținută în primul rând de creditele pentru locuințe care au crescut cu 25,6% în ultimele luni (în comparație cu 8,4% în cazul sistemului bancar).

Un alt segment important în cadrul produselor și serviciilor ce se adresează persoanelor fizice este cel al economiilor și plasamentelor care se concretizează la rândul său în soluții cât mai variate pentru a raspunde solicitarilor clientelei.BRD oferă cele mai profitabile instrumente de economisire și plasament în funcție de profilul fiecărui client.

Fig. 1.5. Instrumente de economisire și plasament BRD-Groupe Société Générale

Sursa: www.brd.ro, https://www.brd.ro/persoane-fizice/economi

Tabel 1.6. Evoluția instrumentelor de economisire și plasament (mil. lei)

Sursa: Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale la 31.12.2013, www.brd.ro

Valoarea depozitelor atrase de la persoanele fizice la 31 decembrie 2013 a înregistrat o scadere de 0,8% în raport cu 31 decembrie 2012, respectiv 2% față de 30 septembrie 2012, ca urmare a scaderii depozitelor în valută.

Produse și servicii bancare adresate persoanelor juridice

Ca și persoanele fizice, societațile au nevoie pentru a-și desfășura activitatea în condiții optime să colaboreze cu o instituție de credit. Astfel băncile urmăresc să găsească soluții și pentru a răspunde problemelor specifice persoanelor juridice.

BRD-Groupe Société Générale se adresează agenților economici în primul rând cu operațiunile curente care sunt de altfel și cele mai numeroase și fac referire la:Cont Curent, Card business, Plata Salariilor în Cont, Plăți Programate, Simplis Facturi, Plăți securizate prin Internet, Banca la Distanță.

Activitatea de creditare a persoanelor juridice vizează finanțarea operațiilor ce decurg din activitatea curentă, cu destinații precise și bine delimitate în timp pentru a asigura creșterea sigură și rapidă a oricărei afaceri, asigurând liniștea și confortul unei investiții profitabile, prin produse de finanțare pe termen scurt și mediu. Astfel dificultățile generate de o lipsă temporară de fonduri sau necesitatea finanțării cheltuielilor de aprovizionare, producție și/sau desfacere aferente contractelor comerciale, își găsesc rezolvarea, sub forma creditelor de trezorerie.

Pe lângă finanțare activității curente, BRD-Groupe Société Générale oferă soluții agenților economici și pentru finanțarea investițiilor sub forma mai multor variante de credite care depind în special de profilul firmei, natura proiectului în care se urmează a se investi și garanțiile existente.

Obiective cu privire la dezvoltarea BRD – Groupe Société Générale

În anul 2014, BRD-Groupe Société Générale a sărbătorit 15 ani de când a devenit acționar majoritar al Băncii Române pentru Dezvoltare. În acești ani, organizația s-a transformat într-o bancă universală care este prezentă în toate zonele economiei și societății românești dedicată celor aproape 2,3 milioane de clienți, cu un model de business sustenabil.

Aspecte privind dezvoltarea organizației au fost prezentate de către directorul general al BRD-Groupe Société Générale, Philippe LHOTTE, în Raportul Anual 2014, care făcea următoarele precizări: “Obiectivele noastre de viitor sunt cele care ne determină prioritățile pentru anul următor: îmbunătățirea calității serviciilor, în special post-vânzare, inovarea prin încorporarea tehnologiilor de comunicații mobile și internet, captarea oportunităților de creștere în sectoarele economice cu potențial, și în mod deosebit în agricultură, și obținerea unei rentabilități durabile printr-o creștere bazată pe principiile bankingului responsabil: adaptarea vânzării la o nevoie reală, evitarea supraîndatorării, generarea de valoare la nivelul întregului ecosistem relațional: bancă-client-angajații acestuia-societate.“

BRD-Groupe Société Générale își propune în continuare să consolideze potențialul de a fi prima opțiune atât pentru clienții de retail, cât și pentru companii, sa sprijine un nou ciclu de dezvoltare pentru economia țării, precum și susținerea marilor proiecte ale României , fie că vorbim despre infrastructură, agricultură sau absorbția de fonduri europene.

Principali indicatorii de performanță

În cadrul unei instituții bancare, performanța poate fi cuantificată prin intermediul următorilor indicatori:

Fig.1.7. Gradul de echipare (%)

Sursa: Raport Anual 2013, www.brd.ro, https://www.brd.ro/_files/pdf/Raport.RO-interior.pdf

Gradul de echipare este un indicator de performanță al portofoliului de clienți pe care îl gestionează angajații instituției bancare. Cu privire la acest indicator,comparativ cu anul 2012, se observă o îmbunătățire atât pentru clientela de persoane juridice, cât și pentru persoane fizice, în special datorită creditelor de consum, creditelor imobiliare și produselor de economisire.

Fig.1.8. Cheltuieli operaționale (m. lei)

Sursa: Raport Anual 2013, www.brd.ro, https://www.brd.ro/_files/pdf/Raport.RO-interior.pdf

Cheltuieli de funcționare alcătuite din următoarele componente:

cheltuieli cu administrarea imobilelor;

cheltuieli cu plata utilităților;

cheltuieli de personal;

cheltuieli cu transmiterea datelor.

Comparativ cu anul 2012, se observă o reducere de 5,6% a costurilor operaționale, fapt datorat controlului riguros al costurilor băncii.

Fig.1.9. Rata profit brut/rata profit net (%)

Sursa: Raport Anual 2013, www.brd.ro, https://www.brd.ro/_files/pdf/Raport.RO-interior.pdf

Rezultatele financiare BRD-Groupe Société Générale în anul 2013 reflectă atât persistența unui mediu economic dificil cât și transformările intervenite pe piața financiar-bancară. BRD-Groupe Société Générale și-a adaptat strategia și măsurile operaționale la acest context, reușind să-și pastreze baza de clienți activiști să își îmbunătațească eficiența operațională.

Capitolul 2

MODALITĂȚI ȘI INSTRUMENTE DE PLATĂ

STUDIU DE CAZ PE EXEMPLUL BRD–GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

Considerații generale privind contul curent

Conturile curente sunt deschise tuturor clienților pentru efectuarea depunerilor si retragerilor de numerar, achitarea cecurilor și efectelor de comerț, efectuarea plăților dispuse cu ordine de plată, rambursarea creditelor, plata dobânzilor și comisioanelor, efectuarea altor plăți dispuse de titularii de cont. Totodată,prin conturile curente sunt încasate cecurile, cambiile și biletele la ordin, sumele virate cu ordine de plată de partenerii de afaceri, dabânzile bonificate de instituțiile de credit, alte sume, inclusive cele puse la dispoziție de bănci din credite.

Titularii de cont curent

Titularii de cont curent pot fi persoane juridice și fizice, denumite „clienți”, după cum urmează:

regiile autonome și societățile comerciale cu capital de stat, mixt său privat;

societățile comerciale cu participare străină de capital;

societățile agricole;

asociațiile familiale și persoane fizice autorizate să desfășoare activități independente;

fermierii agricoli (individuali) și cei organizați în diferite forme de asociere simplă, fără personalitate juridică;

instituțiile publice, organizațiile cooperatiste și obștești;

organizațiile și organismele internaționale care funcționează pe teritoriul României;

alte persoane juridice din țară și străinătate;

persoane fizice – populația.

Conturi deschise la BRD-Groupe Société Générale

La cererea clienților persoane juridice și fizice, BRD-Groupe Société Générale poate deschide conturi de disponibilități bănești, prin care se fac operațiuni de încasări și plăti; conturi curente, cont de disponibilități bănești prin care se efectuează și acordări și rambursări de credite, soldul debitor reprezentând creditul în termen existent; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru păstrarea și fructificarea resurselor bănești atrase de la persoanele juridice și fizice; conturi de credite prin care se efectuează operațiuni de acordări și rambursări de credite; conturi cu destinație specială ce reflecta produse și prestări de servicii efectuate de bancă la solicitarea clientului: acreditive, ordine de plată, carnete de cecuri cu limită de suma etc.

Împuternicitul pe cont deschis la BRD-Groupe Société Générale

La deschiderea conturilor, BRD-Groupe Société Générale solicită documente necesare identificării clientului și împuternicitului pe cont, precum și specimene de semnătură ale acestora aferente fiecărui cont. Împuternicitul pe cont poate fi numit de către client prin formularul de intrare în relații cu banca sau prin formularul de desemnare/revocare împuterniciți.

Împuternicitul pe cont desemnat prin formularele băncii poate să efectueze operațiuni prin contul curent, să constituie depozite din contul curent respective, dar numai pe numele clientului, să lichideze depozitele clientului constituite prin contul curent respective.

Împuternicitul pe cont va fi setat de către BRD-Groupe Société Générale ca împuternicit și pentru conturile de depozit constituite din respectivul cont curent. Pentru constituirea de depozite cu împuternicit pe cont diferit față de cel desemnat de client pentru contul curent,se deschide cont curent distinct cu împuternicit pe cont diferit.Împuternicitul pe cont desemnat prin formularele băncii nu poate efectua următoarele operațiuni, respectiv închidere/deschidere de noi conturi în numele clientului, solicitare de credite în numele clientului, desemnare/revocare împuternicit pe cont.

Împuternicirea unei persoane să reprezinte clientul în relațiile cu banca rămâne valabilă până la data primirii de către bancă de la client a unei înștiințări scrise cu privire la revocarea, modificarea acesteia sau până la decesul clientului. Încetarea mandatului devine opozabilă băncii începând de la data informării acesteia (prin prezentarea unui certificat de deces sau a unei înștiințări scrise). BRD-Groupe Société Générale este îndreptățită să solicite orice documente consideră că sunt necesare cu privire la aceste modificări. Clientul este răspunzător față de BRD-Groupe Société Générale pentru orice pierdere suferită de aceasta, ca urmare a neaducerii la cunoștința acesteia a oricărei restricții sau limitări în ceea ce privește împuternicitul acestuia pe cont. În cazul în care apare o dispută sau o situație conflictuală de orice natură care, în opinia BRD-Groupe Société Générale, împiedică stabilirea împuternicitului pe cont în ce privește desemnarea, limitele sau revocarea acestuia, banca are dreptul de a bloca accesul împuternicitului pe cont la contul clientului până la soluționarea disputei dovedită prin prezentarea unor documente satisfăcătoare pentru bancă.

Funcționarea conturilor BRD-Groupe Société Générale

Orice operațiune (plăți,încasări,depuneri,retrageri de numerar,viramente intra și interbancare etc.) dispusă de client sau împuternicitul pe cont se efectuează prin intermediul contului curent.

Documentele prezentate băncii trebuie să poarte, în mod obligatoriu, semnăturile clientului sau ale împuternicitului sau pe cont, în deplină concordanță cu specimenele de semnătură aflate la BRD-Groupe Société Générale. Îndeplinind instrucțiunile clientului, banca se bazează pe caracterul real, corect și original al semnăturilor care apar pe instrucțiunile transmise băncii în orice mod și nu are nici un fel de răspundere în legătură cu consecințele care ar putea apărea ca urmare a folosirii frauduloase sau abuzive a acestor semnături. BRD-Groupe Société Générale este îndreptățită să calculeze, în cazul descoperitului neautorizat de cont, dobânda penalizatoare asupra soldului debitor al contului curent, nivelul acesteia fiind afișat la sediile sale. Orice solicitare a clientului pentru un schimb valutar, materializată prin semnarea unui ordin de schimb valutar sau a unui contract specific acestui tip de tranzacție, fie cu decontare imediată, fie cu o altă dată a valutei, este irevocabilă. Toate costurile provenind din diferențele de curs valutar vor fi suportate de client.

De asemenea, atât în cazul nerespectării ordinului dat, precum și în cazul modificării de către client a ordinului transmis băncii, toate consecințele sunt în sarcina clientului.

În cazul sumelor primite în favoarea clientului și care sunt exprimate în alte valute convertibile decât cele în care sunt deschise conturile curente, clientul este de acord ca BRD-Groupe Société Générale să procedeze după cum urmează:

În situația în care la primirea sumei se indică un cont într-o valută și suma primită este exprimată într-o altă valută, aceasta va fi convertită și înregistrată în contul curent deschis în valută menționată anterior (cu respectarea datelor din mesajul de transfer);

În situația în care se primesc sume în alte valute decât cele ale conturilor deschise pe numele clientului, banca deschide automat un cont separat în valută primită și înregistrează suma în acest cont. BRD-Groupe Société Générale va notifica clientul despre noul cont deschis iar noul cont deschis se va supune acelorași reguli de cont curent. În toate cazurile, convertirea se va efectua la cursul băncii din ziua respectivă.

În cazul contestării operațiunilor realizate în temeiul unui contract specific, termenul de reclamație este cel prevăzut în contractul specific încheiat cu BRD-Groupe Société Générale.În cazul în care clientul sau împuternicitul pe cont solicită retragerea din cont a unor sume în valută, sumele de până la valoarea de 5 EUR/USD vor fi schimbate în lei la cursul băncii din ziua respectivă și eliberate clientului în această monedă. În cazul unei erori, din partea băncii, înregistrate pe contul clientului, clientul autorizează în mod expres banca să corecteze, din proprie inițiativă, fără acordul prealabil alacestuia, sumele înregistrate eronat.

Avantajele clientului

Prin intermediul contului curent clientul are acces la o gamă largă de funcționalități și anume: transfer către conturile de economii, constituirea de depozite la termen, prelevare automată rate, descoperit autorizat de cont, retrageri și plăți la ATM și POS, plăți către diverși furnizori, depuneri și retrageri de numerar, încasări de salarii, nu se percep comisioane la deschiderea contului curent și închiderea acestuia, nu se percep comisioane pentru plata facturilor prin intermediul cardului atașat acestuia, se oferă gratuit posibilitatea prelevării automate din contul curent a ratelor la credit, extrasul de cont lunar este gratuit, prin atașarea cardului la contul curent, clientul are acces 24 din 24 la disponibilitățile din contul curent de la orice ATM sau POS al BRD sau altor bănci care afișează sigla Visa sau MasterCard.

Închiderea conturilor BRD-Groupe Société Générale

Clientul poate solicita închiderea contului, printr-o cerere semnată și prezentată băncii.Închiderea contului va fi efectuată numai după achitarea de către client a tuturor sumelor pe care le datorează băncii (închiderea se va efectua cu condiția ca respectivul cont să nu aibă produse active atașate). În cazul în care există un card atașat pe contul curent, închiderea contului la solicitarea clientului se va face la 30 de zile de la stoparea cardului, clientul nu poate solicita închiderea contului în cazul în care asupra contului s-a dispus măsura indisponibilizării în condițiile legii.

Odată cu închiderea contului, clientul are obligația de a reglementa situația produselor și serviciilor atașate contului respectiv. În cazul în care este prevăzută o clauză testamentară pe un cont, la decesul clientului, beneficiarul clauzei va avea acces la disponibilul din cont prin prezentarea actului său de identitate și a certificatului de deces al clientului. Dacă nu este prevăzută o clauză testamentară pe un cont, la decesul clientului, sumele aflate în cont se vor elibera numai persoanelor numite în certificatul de moștenitor și numai în limitele prevăzute în acesta, (aceste persoane vor prezenta de asemenea și actele de identitate, precum și certificatul de deces al clientului). În cazul în care băncii i se aduce la cunoștință despre decesul clientului, prin prezentarea de către orice persoană interesată a certificatului de deces al clientului, BRD-Groupe Société Général are dreptul să blocheze contul până la îndeplinirea condițiilor menționate mai sus. Dacă se constată existența mai multor moștenitori (cu certificat de moștenitor), BRD-Groupe Société Générale nu va putea desființa depozitul decât cu acordul tuturor moștenitorilor. În cazul în care este prevăzută o clauza testamentară pe cont nemenționată în certificatul de moștenitor, iar beneficiarul acesteia nu s-a prezentat la bancă pentru a dispune de sumele din cont, aceasta din urmă are dreptul să blocheze contul, până la prezentarea unui certificat de moștenitor rectificat/ completat sau a unei hotărâri judecătorești definitive și irevocabile în acest sens.

BRD-Groupe Société Générale își rezervă dreptul să închidă orice cont curent al clientului în oricare din următoarele situații: întârzieri sau refuzul de prezentare a documentelor conform solicitării băncii sau a modificărilor acestora, apariția a două incidente de plată; relații deficitare bancă-client; neprezentarea documentelor justificative aferente tranzacțiilor ordonate sau prezentarea acestora într-o formă necorespunzătoare; nerespectarea contractului și/sau a prevederilor legale în vigoare, inexistența oricăror operațiuni în cont curent pe perioada de 6 luni;

Închiderea contului pentru cazurile enunțate mai sus va fi notificată clientului cu 10 zile lucrătoare înainte de închiderea efectivă a contului. Până la data închiderii efective a contului clientul va reglementa situația sumelor aflate în respectivul cont, și anume va dispune transferarea sumelor într-un alt cont sau retragerea lor în numerar. În cazul în care clientul nu optează pentru una din aceste două variante până la data închiderii efective a contului, acesta declară că a luat cunoștință și este de acord ca banca să închidă contul automat pentru sumele mai mici de 15 EUR (sau echivalentul în lei sau altă valută) aflate în respectivul cont. BRD-Groupe Société Générale poate închide contul curent al clientului, fără nici o notificare prealabilă, în situația în care sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiții:

cont curent cu sold mai mic sau egal cu 15 EUR (sau echivalent în moneda contului);

inexistența oricăror operațiuni în cont curent pe o perioadă de 6 luni;

inexistența produselor active atașate respectivului cont curent.

Considerații generale privind ordinul de plată

Ordinul de plată are în vedere o instrucțiune necondiționată, dată în orice formă de emitent instituției receptoare, în mod direct sau prin intermediul unui sistem de plăți, în scopul punerii la dispoziția unui beneficiar a sumei de plată indicate în ordinul de plată, prin creditarea unui cont al acestuia deschis la instituția destinatară sau, după caz, prin eliberarea sumei respective în numerar, în condițiile în care: instituția receptoare dispune de fondurile necesare pentru suma prevăzută în ordinul de plată fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin încasarea în numerar a sumei respective de la emitent sau instrucțiunea nu prevede că plata trebuie să fie efectuată la cererea beneficiarului; Ordinul de plată este o dispoziție necondiționată, dată de catre emitentul acestuia, unei societați bancare (denumită bancă receptoare), de a pune la dispoziția unui beneficiar o anumită sumă de bani.

Persoanele implicate

Participanții implicați în utilizare unui ordin de plată sunt:

Emitentul este considerat a fi persoana care emite OP-ul în nume propriu și care poate fi plătitorul sau orice instituție emitentă, chiar ș instituția inițiatoare;

Plătitorul este persoana care emite, în nume propriu, OP-ul în cadrul unui transfer-credit (plătitorul poate fi un client al instituției inițiatoare sau chiar instituția inițiatoare);

Beneficiarul reprezintă persoana desemnată prin OP de către plătitor să primească o anumită sumă de bani (beneficiarul poate fi un client al instituției destinatare sau chiar instituția destinatară).

Elemente obligatorii

Fără a pune restricții instituției inițiatoare și plătitorului cu privire la includerea altor mențiuni sau utilizarea unui anumit format, ordinul de plată trebuie să conțină următoarele elemente obligatorii: identificarea ca ordin de plată; specificarea plătitorului, prin nume/denumire și cont (codul IBAN al contului acestuia deschis la instituția inițiatoare, codul IBAN atribuit centralei ori unității teritoriale a instituției inițiatoare sau, după caz, codul BIC) ori doar prin nume/denumire, în cazul în care plătitorul nu are cont deschis la instituția inițiatoare; specificarea beneficiarului, prin nume/denumire și cont (codul IBAN al contului acestuia deschis la instituția destinatară, codul IBAN atribuit centralei ori unității teritoriale a instituției destinatare sau, după caz, codul BIC) ori prin nume/denumire și adresă, în cazul în care beneficiarul nu are cont deschis la instituția destinatară; identificarea instituției inițiatoare, prin denumirea centralei sau, după caz, a unității teritoriale și/sau codul BIC, în cazul în care plătitorul diferă de instituția inițiatoare; identificarea instituției receptoare, prin denumirea centralei sau, după caz, a unității teritoriale și/sau codul BIC, în cazul în care beneficiarul diferă de instituția receptoare; suma și denominarea sumei; data emiterii ordinului de plată, care trebuie să fie unică, certă și corectă; elementul sau elementele care să permită verificarea autenticității ordinului de plată de către instituția inițiatoare.

Obligația emitentului

Obligația emitentului de a plăti instituției receptoare pentru un ordin de plată emis se

materializează la momentul în care instituția receptoare acceptă respectivul instrument de plată, dar această plată nu este obligatoriu a fi efectuată înainte de începutul perioadei de executare. În cazul în care plata se face totuși înaintea începutului perioadei de executare a ordinului de plată, aceasta se consideră efectuată pe riscul emitentului.

Plata obligației emitentului față de instituția receptoare, se consideră a fi efectuată: în momentul în care s-a făcut debitarea contului emitentului, în cazul în care acesta are un cont deschis la instituția receptoare, sau în momentul punerii la dispoziție instituției receptoare a fondurilor aferente ordinului de plată, în numerar, în cazul în care emitentul nu deține un cont la instituția receptoare; în momentul în care instituția emitentă creditează un cont al instituției receptoare deschis la aceasta; în momentul în care instituția emitentă creditează un cont al instituției receptoare deschis la o altă instituție; în momentul în care decontarea finală este făcută în contul instituției receptoare în conformitate cu regulile unui sistem de plăți sau cu un acord de compensare bilaterală existent între instituția emitentă și cea receptoare; sau la un alt moment prevăzut de legislație.

Acceptarea ordinului de plată

Acceptarea ordinului de plată reprezintă procedura prin care o instituție recunoaște ca valabil un ordin de plată recepționat, în vederea executării, obligându-se să execute serviciul de a transfera fondurile corespunzătoare sumei prevăzute în ordinul de plată, la termenele și în condițiile dispuse de emitent prin ordinul de plată respectiv;

Un ordin de plată se consideră acceptat de către instituția receptoare în oricare dintre

următoarele situații:

la recepția sa de la emitent, în cazul în care între emitent și instituția receptoare există un acord în acest sens, în vigoare la începutul perioadei de executare a ordinului de plată, inclusiv cu privire la procedura de înregistrare a momentului recepției;

în momentul în care instituția receptoare l-a înștiințat pe emitent privind acceptarea;

în momentul în care instituția receptoare apelează la executare;

în momentul în care instituția receptoare a debitat un cont al emitentului deschis la aceasta, ca plată pentru OP-ul respectiv;

în momentul încasării în numerar de la emitent a sumei prevăzute în ordinul de plată, în cazul în care emitentul nu are cont deschis la instituția receptoare.

O instituție receptoare care nu acceptă un ordin de plată este obligată să transmită emitentului, în forma convenită între aceștia, o comunicare de refuz a executării ordinului de

plată, inclusiv motivul refuzului, până cel târziu la sfârșitul ultimei zile a perioadei de executare.

Operațiuni cu ordine de plată BRD-Groupe Société Générale

Pentru îndeplinirea dispoziției date de platitor, instituțiile de credit participante în cadrul transferului-credit trebuie să efectueze, în ordine, urmatoarele operațiuni:

Recepția reprezintă procedura prin care instituția bancară recunoaște că a primit un ordin de plată de la un client.

Autentificarea reflect procedura prin care o instituție bancară stabilește dacă OP-ul a fost emis de persoana indicată pe instrument ca emitent.

Acceptarea se rezumă la procedura prin care se recunoaște ca valabil un ordin de plată recepționat în vederea executarii.

Refuzul reprezintă procedura utilizată în cazul în care o societate bancară receptoare decide că nu este posibil să execute un OP dat de un emitent sau că executarea ar determina costuri imense ori întârzieri în finalizarea transferului-credit;

Executarea reflect procedura prin care o societate bancară pune în aplicare ordinul de plată acceptat anterior.

Executarea unei operațiuni cu ordin de plată în cadrul BRD-Groupe Société Générale presupune existența unui document sau formular, de regulă tipizat, care este pus la dispoziția clienților de către bancă.

Elementele pe care le cuprinde în mod obligatoriu un O.P. se rezumă la numele și adresa ordonatorului (persoana fizică sau juridică care dă O.P,eventual și numărul contului bancar), numele și adresa beneficiarului (eventual și numărul contului), denumirea și adresa băncii ordonatoare, data (ziua, luna, anul) emiterii O.P, ordinul de a plăti (suma în cifre și litere cu indicarea valutei în care se va face plata, motivul plății.), semnaturile autorizate ale băncii ordonatoare sau ale persoanei autorizate de firma ordonatoare.

Ordinul de plată este primit la ghișeul unitaților teritoriale ale BRD – Groupe Société Générale, și se operează în front office cănd plata se derulează între două conturi BRD (intrabancar), și în Back Office cand plata se derulează între contul ordinatorului deschis la BRD și contul beneficiarului deschis la o altă bancă (interbancar).

Ordinele de plată se gasesc în practică sub următoarele tipuri, și anume ordin de plată pe suport de hârtie-OPH, ordin de plată de trezorerire-OPT, ordine de plată valutare-OPV (se realizează prin intermediul băncii care are conturi deschise la una pe numele celeilalte).

Ordinul de plată se semnează de către compartimentul decontări – contabilitate pentru

întocmire și pentru înregistrare în „Jurnalul de casă pentru plăți” și se trimite la casieria băncii pe cale internă. Casierul băncii urmărește existența ștampilei băncii și verifică autenticitatea semnăturilor persoanelor din bancă din spațiul „verificat”, verifică identitatea persoanei beneficiare cu datele înscrise în ordinul de plată, după care eliberează sub semnătură, beneficiarului suma de bani respectivă.Ordinul de plată semnat de casier se clasează de acesta la actele de casă ale zilei respective. Înregistrarea în debitul contului din care se plătește suma se realizează în baza jurnalului de casă pentru plăți.

Considerații generale privind cecul

Cecul este un instrument de plată prin care titularul sau emitentul dă o instrucțiune băncii sale, cunoscută sub denumirea de tras, de a pune la dispoziție o sumă de bani unei persoane nominalizate sau pentru retragere de numerar de către titular. Cecul este un instrument de plată purtător al unei creanțe care oferă beneficiarului accesul la fonduri în momentul prezentării la plată, acesta find un instrument de plată la vedere, orice mențiune contrară fiind nulă.

Părți implicate

Operațiunile cu cecuri implică următorii actori:

Trăgătorul este emitentul cecului pe baza disponibilului aflat în cont și care da o dispoziție de plată, necondiționată, instituției bancare la care are deschis contul. Acesta este responsabil pentru asigurarea disponibilului ȋn contul din care se efectuează tranzacția.

Trasul (Banca plătitoare) este instituția bancară la care trăgătorul are deschis contul și care efectuează plata, numai dacă tragătorul are disponibilități în cont, către o terță parte sau chiar către trăgător dacă acesta solicită să i se elibereze numerar. Este răspunzător pentru efectuarea plății la prezentarea cecului și de întârzierile care pot avea loc.

Beneficiarul este partea care primește suma transmisă de trăgător iar în situația în care trăgătorul a dispus să i se elibereze numerar, acesta apare și în postura de beneficiar.Acesta răspunde pentru neprezentarea la bancă în termen în vederea primirii sumei.

Emiterea cecului

Cele trei persoane care sunt puse în legatură prin acest instrument de plată fac toate operațiunile în nume propriu: trăgătorul emite cecul, posesorul legitim îl încasează, iar trasul îl plătește.

Cecul este un instrument de plată, prin care trăgătorul dispune de fondurile pe care le are o societate bancară (trasul), aceasta obligându-se să-i facă serviciul de casă. În acest scop, societatea bancară eliberează clientului sau, trăgătorul, mai multe formulare necompletate, pe

care acesta le va putea completa și transforma în cecuri, în limitele disponibilităților proprii. Cecul trebuie să îndeplinească condițiile de formă și de fond obligatorii pentru a fi considerat valid. Cecul este utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzător în aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operațiuni de încasări sau prin acordarea unui credit bancar.

Emiterea unui cec de către un trăgător, fără ca acesta să dispună de fondurile necesare la tras în momentul emiterii cecului, atrage sancțiuni civile și penale.Acest fapt nu duce însă la nulitatea cecului, el putând fi totuși onorat de tras la prezentare, dacă în intervalul de timp dintre emitere și prezentare, trăgătorul procură trasului fondurile necesare pentru acoperirea acestui cec.

Dacă sunt constatate diferențe între suma înscrisă în cuvinte și suma trecută pe cec in cifre, suma luată în considerare este cea menționată în cuvinte. Banca este împuternicită să returneze cecul care nu a fost onorat și pe care sunt înscrise cuvinte și cifre distincte. Banca plătitoare poate cere clienților săi să completeze cecul corect și coerent. Banca verifică și semnătura, care trebuie să coincide cu cea din specimenul de semnături deținut de aceasta.

Girarea

Girarea reflectă operațiunea prin care, o dată cu remiterea, se transmit și toate drepturile de care dispune cecul.Această operațiune reprezintă o mențiune înscrisă pe verso-ul cecului în favoarea unei anumite persoane, inclusiv pentru trăgător. Această operațiune are caracter continuu, beneficiarul actual putând apela la rândul său la gir.

Sunt cunoscute în literatura de specialitate două tipuri de gir, și anume girarea în alb, care nu presupune indicarea unei persoane pe verso, din acest motiv, cecul poate fi considerat un cec la purtător și girarea specială care presupune indicarea unui personae pe verso-ul cecului.

Elemente obligatorii

Cecul cuprinde: denumirea de cec trecută în însuși textul titlului și exprimată în limba întrebuințată pentru redactarea acestuia; ordinul necondiționat de a plăti o anumită sumă de bani; numele celui care trebuie să plătească suma respectivă (tras), locul unde plata trebuie onorată; data și locul emiterii cecului respective precum și semnătura celui care emite cecul (tragatorul).

Denumirea de cec trebuie să figureze în textul ordinului de plată dat societății bancare de către trăgător, utilizând formula consacrată "plăți în schimbul acestui cec….".Pe cec se pot face și alte mențiuni decât cele obligatorii, respectiv clauze facultative, răspunzând unor necesități specifice raporturilor dintre cele trei persoane: trăgător, tras și beneficiar.Mențiunile facultative au la bază obiectul înțelegerii dintre aceste persoane.

Din punctul de vedere al persoanei către care este plătibil, cecul poate fi cec plătibil unei anumite persoane cu sau fără clauza "la ordin" (cec girabil). Clauza "la ordin" nu este obligatoriu să figureze pe instrument, deoarece simpla înscriere a cuvântului pe cec implică prin ea însăși posibilitatea transmiterii prin gir.Cecul girabil se poate transfera prin gir cu toate drepturile care decurg din acesta; Cec plătibil unei anumite persoane cu clauza "nu la ordin".Acest tip de cec nu poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare și cec la purtător. Cecurile care fac parte din această categorie, în momentul emiterii, nu indică expres beneficiarul sau poartă mentiunea "la purtător". Acest cec va fi plătit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie purtătorului instrumentului. Cecul la purtător se transmite prin simpla remitere a titlului de la un purtător la altul.

Tipuri de cecuri

Cecurile cele mai frecvent utilizate în România sunt: cecul la purtător este cel care poate conține sau nu mențiunea specială “la purtător” sau “plătibil la purtător”, cecul barat presupune ca trăgătorul sau posesorul acestui tip de cec să facă o barare prin înscrierea a doua linii paralele, orizontale sau oblice pe partea din față a cecului. Aceasta înseamnă că beneficiarul trebuie să apeleze la serviciile unei băncii pentru a putea încasa suma înscrisă pe cec.

Bararea poate fi de două feluri și anume, barare generală, când nu se specifică nicio mențiune între cele două linii trasate pe cec și specială, atunci când se specifică denumirea unei anumite bănci. Există și posibilitatea ca bararea generală să fie transformată în barare specială. Prin intermediul cecului certificat, trasul confirmă existența disponibilului necesar, iar trăgătorul nu poate retrage resurse din contul său până la trecerea perioadei de prezentare. Cecul de călătorie este considerat un instrument sigur, deoarece posesorul trece o primă semnătură pe cec în momentul în care îl cumpără și mai semnează o dată în momentul încasării acestuia sub privirile operatorului bancar sau în prezența beneficiarului când se efectuează plata.

Operațiuni intrabancare cu cecuri în lei la BRD-Groupe Société Générale

Emiterea și punerea în circulație a formularelor de tip cec se realizează în concordanță cu principiile și regulile avizării tehnice a sistemelor de plăți și decontări emise de Banca Naționala a României. Astfel, eliberarea carnetelor de cecuri către clienți se realizează în baza unei solicitări scrise după parcurgerea etapelor de cunoaștere a clientului conform Programului BRD-Groupe Société Générale de cunoaștere a clientelei și analiză prealabilă a activitații conturilor pe care le deține în bancă.

La eliberarea carnetelor cec, pe fiecare blanchetă, unitatea bancară se va asigura că pe cec ,în spațiul desemnat ca loc unde plata trebuie facută, să fie înscrisă denumirea instituției bancare. De asemenea se va urmări ca datele de identificare ale trăgătorului numele/denumirea trăgătorului, cod de identificare (CUI), codul IBAN să fie pretipărite în momentul în care acesta primește formularele de cec de la bancă.

Posibilitățile de circulație ale unui cec sunt în număr de trei și se referă la simpla remitere, în cazului cecului la purtător care în momentul emiterii nu indică expres beneficiarul, acest cec urmează a fi plătit fie beneficiarului, fie deținătorului cecului; Cesiune de creanță ordinară în cazul în care cecul este emis pe numele unei anumite persoane, numai persoana nominalizată poate să îl încaseze; Și girarea, operațiune cu care se transmite, o dată cu retrimiterea și toate drepturile.

Pentru depunerea la încasare a unuia sau mai multor cecuri care se decontează prin sistemul de decontare național la unitațile BRD-Groupe Société Générale beneficare, se utilizează un borderou centralizator completat și semnat corespunzător de posesorii acestuia.Termenul de prezentare la plată a cecului se calculează începând cu data emiterii cecului, având o valabilitate de 15 zile. Cecul emis pe plan internațional și plătibil în România trebuie să fie prezentat în termen de 30 de zile, iar dacă este emis în afara Europei, în termen de 70 de zile.

Cecul poate fi prezentat la plată prin intermediul unei instituții de credit o singură dată, în caz de refuz la plată aplicându-se prevederile legale în vigoare. În caz de refuz la plată total sau parțial, unitațile BRD-Groupe Société Générale vor lua toate masurile necesare în vederea notificării urgente a clienților beneficiari cu refuzul la plată și înmânării cecului refuzat. Înainte de a înmâna cecul original clientului, unitațile BRD-Groupe Société Générale vor înscrie pe verso-ul acestuia: data prezentării la plată, pentru a se constata dacă prezentarea s-a efectuat în cadul temeiului legal prevăzut, tipul refuzului (refuz total sau parțial), motivul de refuz, data refuzului și semnătura reprezentanților băncii.

Înscrierea la CIP a refuzului de plată este realizată de unitatea BRD-Groupe Société Générale a beneficiarului după informarea prealabilă a unitații BRD a plătitorului și primirea

unei confirmarii scrise în acest sens. Pentru plățile parțiale, se va înscrie pe verso-ul cecului atât suma acceptată la plată cât și suma refuzată. Un cec pentru care s-a primit un refuz de plată toatal sau parțial nu mai poate fi reintrodus în circuitul de decontare a obligațiilor.

Cecurile în lei pot conține mențiuni privind circulația cecului prin gir. Este trasmisibil prin gir numai cecul stipulat plătibil unei anumite persoane cu sau fară clauză impusă de “la ordin”. În cazul clinților care prezintă la ghiseul bancii cecuri pe care le-au dobândit prin operațiunea de girare, unitațile BRD-Groupe Société Générale vor solicita acestora să completeze declarația privind cauza transmiterii instrumentului de plată prin gir. De asemenea în cazul clienților care prezintă la ghișeu cecuri ale caror termen de prezentare la plată este depășit sau prin parcurgerea circuitului de decontare acesta nu poate fi respectat, unitățile BRD vor solicita clienților să completeze declarația din care să rezulte că acestea acceptă depunerea spre încasare a cecurilor chiar cu riscul pierderii de dresare a protestului și regresului împotriva giranților și garanții acestora.

Cecurile primite la ghiseul unitaților BRD-Groupe Société Générale beneficiare până la ora 13.00 sunt introduse în circuitul de procesare cu data zilei curente, iar cele primite după aceasta ora sunt introduse în circuitul de procesare cu data zilei care urmează. După decontare, cecurile originale se arhivează la BO unitații BRD-Groupe Société Générale a beneficiarului.

În vederea evitării riscurilor operaționale asociate și respectarii circuitului de decontare, responsabilii unitaților BRD iau toate masurile necesare pentru organizarea corespunzatoare a activitații la nivelul compartimentelor care asigură derularea acestor operațiuni, a circuitului intern al documentelor și a serviciului de curierat.

Fig.2.10. Număr de tranzacții cu instrucțiuni de plată la nivelul României (milioane)

Sursa: www.bnr.ro, Raport statistic privind plățile

Modalitatea de ciculație a unui cec prin intermediul BRD-Groupe Société Générale

SC Astra SRL achiziționează de la magazinul SC Aldo SRL aparatură electronică în valoare de 3.000.000 lei. Atât firma SC Astra SRL, cât și SC Aldo SRL dețin un cont curent deschis la BRD-Groupe Société Générale. Pe baza disponibilului deținut în contul curent, BRD-Groupe Société Générale eliberează firmei SC Astra SRL un carnet de cecuri.

În momentul în care reprezentantul SC Astra SRL cumpară aparatură electronică, el completează cu toate datele necesare, precum și cu suma care reprezintă contravaloarea aparaturii electronice achiziționate, o filă de cec pe care o semnează și o înmânează reprezentantului magazinului de la care a achiziționat bunurile respective. Din acel moment SC Astra SRL devine trăgator, BRD-Groupe Société Générale trasul, iar SC Aldo SRL beneficiarul.

SC Aldo SRL se prezintă cu cecul la o agenție BRD-Groupe Société Générale Slatina în vederea încasării. Operatorul de la ghișeul acelei agenții verifică valabilitatea cecului precum și dacă datele înscrise pe fila de cec sunt corecte și complete, conforme cu reglementările în vigoare.

După verificarile impuse de legislație, acesta transmite informatic un mesaj băncii la care își are deschis contul curent SC Astra SRL. La primirea mesajului, BRD-Groupe Société Générale Craiova verifică dacă plătitorul are în cont suma înscrisă pe cec și se efectuează decontarea în aceiași zi.

În cazul în care plătitorul, respectiv SC Astra SRL, nu are în cont disponibilitațile banești necesare ,cecul este refuzat și se vor lua toate măsurile în vederea notificării urgente a beneficiarului, SC Aldo SRL și înmânarea cecului refuzat la plată. De asemenea, banca are obligația de a raporta aceste evenimente la CIP (Centrala Incidențelor de Plată), astfel titularul contului nu mai poate emite cecuri pe parcursul unui începand cu data înregistrării la CIP a incidentului major de plată.

Considerații generale privind biletul la ordin

Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnătură privată, care pune în legătură două persoane, emitentul și beneficiarul. Acesta este o variantă a cambiei care pune în legatură numai două persoane, debitor și creditor, spre deosebire de cambie care stabilea relații între trei persoane.

Biletul la ordin este completat și semnat de emitent care în calitatea sa de debitor se obligă să plătească o sumă de bani, la un anumit termen sau la prezentare, beneficiarului în calitate de creditor al emitentului sau al oricărui posesor legitim al titlului.

La emitere, biletul la ordin este o promisiune scrisă oficială care se transformă în instrument de plată în momentul prezentării la plată.Acesta se emite la cererea beneficiarului ca o recunoaștere a datoriei debitorului pentru activele transferate.

Un bilet la ordin poate fi avalizat, poate fi transmis prin gir și de asemenea poate fi prezentat la scontare la o bancă; Circuitul de decontare al instrumentelor de credit interbancare (cec, cambie și bilet la ordin) în cadrul sistemelor de decontare pe suport hartie este de 11 zile bancare de la data prezentarii spre încasare a instrumentului de catre posesorul acestuia. Transferul interbancar de fonduri aferent instrumentelor de debit acceptate la plată se face prin sistemul ReGIS.

Agenții economici depun instrumentele de debit la bancă pentru încasare însoțite de borderoul de depunere completat și semnat în trei exemplare, un exemplar semnat și ștampilat de reprezentanții băncii fiind primit înapoi ca document justificativ pentru depunerea instrumentului de plată la ghișeul băncii.

Fig.2.11. Valoare tranzacții cu instrucțiuni de plată la nivelul României (milioane lei)

Sursa: www.bnr.ro, Raport statistic privind plățile

Industria plăților interbancare din România la momentul actual, este dominată, în ceea ce privește numărul de operațiuni , de plățile de mică valoare, dintre acestea ordinele de plată sunt cele dețin ponderea cea mai mare. Creșterea volumului plăților de mică valoare se datorează, pe de o parte îmbunătățirii stării economiei românești, iar pe de altă parte, tendinței deja recunoscute de creștere a gradului de utilizare a mijloacelor de plată electronice care încep să înlocuiască, treptat dar sigur, tot mai multe operațiuni cu numerar.

Mențiunile obligatorii

Biletul la ordin cuprinde: denumirea de bilet la ordin trecută în însuși textul titlului și exprimată în limba întrebuințată pentru redactarea acestui titlu; promisiunea necondiționată de a plăti o suma determinată; indicarea scadenței; precizarea locul unde plata trebuie efectuată; numele celui la ordinul căruia plata trebuie efectuată; precizarea datei și a locului emiterii; semnătura emitentului.

Banca Națională a României și societățile bancare nu vor accepta în cadrul operațiunilor lor biletele la ordin cărora le lipsesc una sau mai multe din mențiunile obligatorii stipulate de lege ce trebuie să fie cuprinse într-un astfel de titlu. Această reglementare a activității va fi în general valabilă cu excepția următoarelor cazuri: în situația în care indicarea scadenței nu se face în mod expres pe titlu, se va considera biletul la ordin ca fiind plătibil la vedere; dacă indicarea locului de plată nu se face în mod expres pe titlu, se va considera, ca loc de plată al biletului la ordin, locul emiterii titlului, care este în același timp și loc al domiciliului emitentului, sau în situația în care în biletul la ordin nu se arată locul unde a fost emis, se consideră ca loc al emiterii locul indicat langă numele emitentului.

Considerații generale privind cardul bancar

Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație standardizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului, utilizarea disponibilităților bănești proprii dintr-un cont la care acesta este atașat, deschis la emitentul cardului și/sau să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon de credit stabilit în prealabil de banca emitentă.

Trăsăturile generale ale cardurilor BRD-Groupe Societe Generale

Cardul prezintă următoarele trăsături generale și anume: elemente de identificare ale emitentului care includ numele și marca instituției financiar-bancare emitente a cardului; elementele de identificare a tipului de card care se referă la însemnele și mărcile organizației internaționale de plăți și decontări cu cârduri, al cărei membru este banca emitentă; elemente de personalizare care implică numele și prenumele deținătorului; numărul de cod al cardului, elemente de securitate care țin de hologramă (dacă este cazul); simbolul specific tipului de card; codul de securitate CVV2 (VISA) și CVC2 (MasterCard) înscris pe banda albă de pe spatele cardului, data calendaristică a expirării valabilitații cardului (LL/AA), date privind spațiul geografic de utilizare (card cu circulație internațională sau națională-card domestic); chip integrat pe fata cardului: microprocesor care stochează și procesează informații codificate de individualizare a cardurilor, și care oferă posibilitatea de a atașa aplicații suplimentare (ex: programe de fidelitate, plăti de proximitate, aplicații extra-bancare de acces/utilizare în mijloacele de transport, pe stadion, la evenimente/muzee etc.), banda magnetică pe verso-ul cardului, care cuprinde elemente codificate de individualizare a cardurilor; antena ce permite efectuarea de plăți contactless, panelul de semnătură, situat pe verso-ul cardului; alte caractere imprimate în relief.

Cardurile de debit pentru persoane fizice se pot comercializa individual,în cadrul Convențiilor de plată salarii și ale altor drepturi bănești, precum și în cadrul pachetelor de produse și servicii BRD-Groupe Société Générale pentru persoane fizice, în funcție de tipul cardului. Posesorii cardurilor pot fi persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vârsta peste 14 ani, în funcție de calitatea de titular/împuternicit și de tipul cardului.

Tipuri de carduri

După modul de funcționare, cardurile pot fi:

cardurile de numerar sunt carduri utilizabile doar la ATM sau la distribuitoarele de numerar pentru retragerile de numerar;

cardurile de debit sunt carduri prin intermediul cărora utilizatorii au acces doar la disponibilitățile bănești proprii existente într-un cont deschis la banca emitentă a cardului;

cardurile de debit cu facilitate de descoperit de cont reprezintă carduri prin intermediul cărora deținătorul poate dispune pe lângă disponibilitățile bănești proprii existente într-un cont deschis la banca emitentă, și de o anumită sumă, asimilată unui credit, în limita unui plafon predeterminat,acordată, de regulă, în situația în care drepturile bănești ale deținătorului sunt virate în mod regulat în contul curent la care este atașat cardul;

cardurile de credit reprezintă carduri prin intermediul cărora deținătorul poate dispune de disponibilitățile bănești ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit și/sau de disponibilitățile proprii.

Alte tipuri de carduri:

carduri co-branded reflectă cardurile emise de banca împreună cu o entitate care, de regulă, are ca obiect principal de activitate comerțul său prestările de servicii. Acesta poate furniza deținătorului/utilizatorului reduceri speciale la achiziționarea de produse/servicii de la comerciantul partener al băncii emitente.

carduri proprietar, privative, cu utilizare restrânsă în rețeaua băncii emitente.

smart-carduri sau CHIP-carduri reflectă cardurile cu microprocesor integrat, având capacitate de stocare și procesare a informațiilor, superioară celei specifice cardurilor cu banda magnetică.

carduri hibride (dual cards) reprezintă cardurile care conțin atât banda magnetică, cât și microprocesor și care permit efectuarea de operațiuni combinate specifice fiecărui tip de card (cu banda magnetică și/sau cu microprocesor).

După aria de utilizare cardurile pot fi:

Naționale (domestice) pot fi folosite la tranzacții doar în interiorul țării unde au fost emise.

Internaționale, acestea pot fi folosite la tranzacții în orice țară, indiferent de monedă în care au fost emise.

După terminalele la care pot fi folosite cardurile sunt:

Embosate. Un card embosat este produs prin evidențierea în relief a caracterelor de pe card și poate fi folosit atât la tranzacții în mediu electronic cât și în mediu manual/mecanic la imprinter, cu sau fără cerere de autorizare prealabilă din partea băncii emitente.

Neembosate, reprezentând carduri produse prin imprimarea/gravarea caracterelor pe card, acestea pot fi folosite la tranzacții doar în mediu electronic (cititoare de carduri – ex. POS, ATM), cu cerere de autorizare prealabilă din partea băncii emitente.

Cardurile sunt emise sub sigla VISA și MASTERCARD putând fi folosite pentru: retragere de numerar de la ATM, plata facturilor la ATM, consultarea contului curent la ATM, transmiterea lunară la domiciliul clientului sau la o altă adresă de corespondență menționată de acesta, a extrasului de cont cu detalii despre tranzacțiile efectuate în cursul lunii precedente, comisioanele aferente și obligațiile de plată; (serviciu opțional pentru clienți), ministatement (obținerea de la ATM a listei ultimelor 10 operațiuni); schimbarea PIN-ului la ATM, opțiune valabilă atât pentru cardurile VISA,cât și pentru cardurile MASTERCARD, regenerare PIN-uri uitate.

Cardurile se reînnoiesc automat la expirarea perioadei de validitate, dacă sunt îndeplinite criteriile de reînnoire prezentate detaliat în Instrucțiunea N4I32 “Reînnoirea automată a cardurilor” și condițiile specifice legate de vârstă și/sau calitatea de student a titularului, în cazul cardurilor pentru tineri. La reînnoirea cardurilor (atât Visa cât și MasterCard) nu mai este necesară regenerarea și listarea unui nou PIN, acesta rămânând nemodificat.

Cardul personalizat „A La Carte” BRD-Groupe Société Générale

Cardul VISA Clasic în lei se comercializează acum și cu un design personalizat “A La Carte”. În acest mod, clienții BRD-Groupe Société Générale au posibilitatea de a-și personaliza cardul cu ajutorul fotografiei preferate, care poate ilustra persoana iubită, peisaje sau alte imagini dorite de acesta.

Clienții BRD-Groupe Société Générale pentru a putea realiza operațiunilor cu cardul trebuie în primul rând să aibă deschis un cont curent la bancă, în cazul de față, la BRD-Groupe Société Générale. Contul curent semnifică elementul esențial în relația cu clientul, acesta fiind produsul de bază pentru diversele servicii și produse bancare. Contul curent poate fi deschis în Lei, Euro, USD etc.

Un cont curent BRD-Groupe Société Générale poate fi deschis pe baza unuia din urmatoarele documente:

Formular de intrare în relații cu banca-persoane fizice. Acest formular este utilizat pentru toate cazurile în care solicitantul nu este definit client IBANK.

Cerere de deschidere cont curent.

Formular de emitere carduri în funcție de tipul de card.

Cerere de subscriere produse și servicii: formular generat și tipizat prin Modul de multisubscriere, care conține datele clientului.

Astfel după deschiderea contului curent, clientul băncii poate să își aleagă cel mai bun și repezentativ card pentru el, însoțit sau nu de un pachet de produse și servicii. După alegerea cardului, clientul BRD-Groupe Société Générale trebuie să aștepte o perioadă de 5 zile până ce își poate ridica cardul, iar după trecerea acestei perioade trebuie să se prezinte la bancă pentru a-și ridica cardul împreună cu PIN-ul pentru care trebuie să semneze.

Așadar,clientul BRD-Groupe Société Générale din momentul în care devine posesorul cardului poate efectua o serie de operațiuni, referitoare la depunere și retragere de numerar,plata facturilor,plata cumparaturilor,consultarea soldului contului curent,transmiterea lunară a extrasului de cont,schimbare PIN.

Depunerea și retragerea de numerar este cea mai întalnită operațiune realizată cu cardul care se efectuează la bancomat cât și la ghișeu. Pentru plata facturilor la ATM-uri, precum și la POS-urile din magazinele partenere pentru furnizorii de utilitați cu care banca a încheiat o convenție, este necesară semnarea în prealabil a unui contract specific de plată a facturilor. Plata cumpăraturilor cu cardul facilitează munca depusă de client, și prezintă avantajul că acesta nu mai plătește comision de retragere. Plata se poate face atât în magazine cât și on-line. De asemenea, cu cardul personalizat “A La Carte” se pot plăti și biletele la meciurile sportive, bilete la concerte și se pot face abonamente RATB.

Evoluția cardurilor bancare

Reprezentanții organizațiilor de carduri Visa și MasterCard, precum și cei ai instituțiilor de credit sunt de părere că anul trecut, cât și anul acesta, piața cardurilor va continua să crească, atât ca număr cu privire la cei care utilizează cardul pentru diverse plăți, cât și a valorii tranzacțiilor efectuate.

Fig.2.12. Volumul cardurilor la nivelul României (milioane)

Sursa: www.bnr.ro, Raport statistic privind plățile

Dacă ne uităm la numărul și valoarea tranzacțiilor cu carduri, observăm, pe de o parte, o stagnare a numărului și valorilor retrase de la ATM-uri, în timp ce numărul plăților la POS-urile din magazine este tot mai ridicat. Băncile care se află într-un proces de creștere a afacerilor aleg însă să-și monteze ATM-uri și în afara unităților, precum în spațiile aglomerate, la metrou sau în galeriile comerciale. Totuși, raportul dintre plățile cu cardul la comercianți și retragerile de la bancomate s-a îmbunătățit în ultimii cinci ani, ceea ce arată că tot mai mulți români devin utilizatorii acestui mijloc de plată electronic modern.

Cele mai active băncii pe piața cardurilor sunt primele 4 bănci după mărimea activelor din România, respectiv BCR, BRD-Groupe Société Générale, Banca Transilvania și Raiffeisen Bank, ele dețin împreună 8,5 milioane de carduri de debit și de credit, din totalul de carduri aflate în circulație în România, conform datelor furnizate de bănci, ceea ce înseamnă o cotă de piață de 60% din totalul pieței de carduri. Cele mai multe carduri sunt emise, în ordine, de BRD-Groupe Société Générale cu 2,3 milioane în total, urmată de Raiffeisen Bank, cu 2,26 milioane, Banca Transilvania, cu 2,1 milioane, și BCR, cu 1,9 milioane.

Banca la distanță

Mediul de afaceri actual este dependent de tehnologie, implicit și tranzacțiile financiare, fie că vorbim de tranzacțiile financiare interbancare sau doar de plățile efectuate zilnic de fiecare dintre noi utilizând diverse gadgeturi. Adoptarea dispozitivelor mobile avansate, cum ar fi telefoanele inteligente, a explodat în ultimii ani, iar consumatorii se simt din ce în ce mai confortabil în a folosi propriile telefoane pentru a transfera bani, a achiziționa bunuri sau de a se angaja în alte tipuri de tranzacții financiare.

Considerații generale privind serviciul MyBRD Mobile

Serviciul MyBRD Mobile iți asigură acces în timp real și în deplină siguranță la conturile deschise la BRD, oferindu-ți toate funcționalitățile de care ai nevoie, atât tranzacționale, cât și consultative.

Pagina de start întampină utilizatorul cu o reprezentare grafică a soldului contului principal (ales de către client la aderare) și tot aici poate accesa direct mesajele recepționate; informații legate de conturile deținute la BRD în calitate de titular și/sau imputernicit de tip cont current, cont de economii, revolving, depozite și cont de credit (sold, tranzacții, carduri atasate, împuternicit, extras de cont), transferuri între conturile deținute de clienți în calitatea de titular sau împuternicit; transferuri către beneficiarii naționali definiți în unitatea BRD sau definiți manual de către client; plăți de facturi, atât prin introducerea manuală a datelor facturii, cât și prin scanarea codului de bare; în premieră pe piața bancară din România: transferuri de bani către un număr de telefon (nu este necesar ca beneficiarul sumei să dețină un cont bancar); tranfer de bani între utilizatorii serviciului MyBRD Mobile prin plăți ”bump” si cod QR; constituire și lichidare depozite. Aceast serviciu dispune și de funcționalități publice, care se referă la localizare agenții si ATM-uri BRD; curs de schimb și convertor valutar; dobânzi de referință ROBOR, EURIBOR și LIBOR; informații despre produse și servicii BRD; simulator credite; contact.

Clienții țintă

Clienții țintă pe care îi vizează acestă aplicație se referă la clienții persoane fizice ce dețin un cont/revolving/cont de economii deschis la BRD-Groupe Société Générale în calitate de titular de cont sau împuternicit (posibil doar dacă titularul contului curent/revolving/cont de economii este persoană fizică), persoane fizice sau persoane juridice ce dețin un cont curent sau revolving deschis la BRD-Groupe Société Générale.

La serviciul MyBRD Mobile pot adera și clienții minori cu vârsta mai mare sau cel puțin egala cu 14 ani, cu condiția ca această categorie de clienții să aibă acces limitat la urmatoarele funcționalități, și anume consultarea contului cu card Sprint atașat; consultarea contului de economii Atusprint; tranferul de fonduri din contul cu card atașat în contul Atusprint. În cazul clienților din această categorie, reprezentantul legal are posibilitatea de a desemna utilizatori autorizați (persoane fizice) clienți sau non-clienți BRD-Groupe Société Générale, conform fișei cu specimene de semnături depuse în bancă.

Non-clienții sau prospecți BRD-Groupe Société Générale au posibilitatea de a accesa varianta demo a serviciului MyBRD Mobile.

Fig.2.13. Evoluția nr. de clienții ai serviciului de Internet Banking în cadrul BRD-Groupe Société Générale

Sursa: prelucrare după revista Piața Financiară nr. 5(222)/mai 2014

În anul 2013, numărul de clienți utilizatori ai serviciului de Internet Banking a crescut simțitor, ca și numărul de tranzacții, cu vârfuri vizibile în zona de persoane fizice. O dinamică bună au avut-o și clienții persoane juridice, care au continuat să apeleze în mod hotărâtor la tranzacționarea online.

Avantajele serviciului MyBRD Mobile

Serviciul MyBRD Mobile prezintă următoarele avantaje, care se referă la faptul ca este disponibil oriunde și oricând, de pe orice tip de telefon mobil sau tabletă, poți plăti facturi prin scanarea codului de bare și realiza transferuri prin cod QR, sau chiar să transferi bani către un număr de telefon mobil, comisioane avantajoase pentru operatiunile realizate prin MyBRD Mobile, usor de utilizat, design prietenos și intuitiv.

Măsuri de securitate

În ceea ce privește securitatea MyBRD Mobile, BRD-Groupe Société Générale te protejează folosind cele mai moderne măsuri de securitate. Digipass-ul mobil funcționează ca un dispozitiv Digipass hardware. Generezi parole cu usurință și semnezi tranzacții direct în aplicația de mobile banking. Aplicația pentru browser mobil presupune un sistem de securitate bazat pe o parolă unică în cazul anumitor funcționalități, care se referă la plăți către beneficiari naționali definiți anterior și plăți către un număr de telefon. Pentru mai multă siguranță, daca accesezi serviciul prin USSD, acesta va fi conectat cu numărul tău de telefon. Odată activat, serviciul nu poate fi accesat de pe alt număr de telefon. Serviciul este disponibil 24h/24, 7 zile din 7, și poate fi accesat prin 3 modalități distincte, în funcție de tipul de telefon mobil/ tabletă utilizat și/sau de preferințele tale: aplicație nativă pentru cele mai utilizate platforme mobile (iOS, Android, Windows Phone) pentru telefoane de tip smartphone sau tablete, aplicație optimizată web pentru telefoane cu Mobile browser încorporat: www.mybrdmobile.ro, sesiune USSD, cu orice tip de telefon (*117#).

CONCLUZII

Se constată faptul că în economia de piață concurențială modernă s-a impus utilizarea într-un grad mult mai ridicat a instrumentelor de plată fără numerar. În acest sens, plățile se realizează prin intermediul instrumentelor și mijloacelor de plată emise pe suport de hârtie, magnetic sau electronic, acestea fiind supuse unui lung proces de evoluție, care se află în deplină concordanță cu dezvoltarea activității ecoonomice, creșterea numărului de agenți economici, precum și existența în cadrul sistemului bancar a resurselor financiare considerabile.

După cum am evidențiat și în prezenta lucrare, principalele instrumente de plată fără numerar sunt cecul, cambia, biletul la ordin, ordinul de plată, cardul, precum și plățile electronice. Aceste instrumente sunt prelucrate în cadrul sistemelor informatice cu ajutorul programelor corespunzătoare. Operațiunile de decontare se derulează pe teritoriul României în conformitate cu reglementările elaborate de către Banca Națională a României, precum și cu ajutorul normelor interne ale instituțiilor de credit.

Cu privire la plățile fără numerar, au fost identificate anumite elemente care le caracterizează. Acestea se referă la natura lor dublă, determinată de un flux de înregistrări în conturi și de un flux de mesaje între părți care conțin instrucțini de plată, existența unui decalaj între momentul inițierii plății și finalizarea acesteia, necesitatea de a interveni intermediari reprezentați de bănci pentru procesarea în condiții optime a acestor plății.

Este mai mult decât evident că banca joacă un rol important în derularea plăților fără numerar, tocmai din această cauză, pentru orice client, fie el persoană fizică sau juridică, banca reprezintă un partener care oferă încredere, precum și o gamă completă de produse și servicii bancare.

După prezentarea teoretică a instrumentelor și modalităților de plată, am realizat și un studiu de caz al acestora pe exemplul BRD Groupe Société Générale, care oferă clienților săi cele mai inovatoare și eficiente metode de gestionare a plaților, cu sau fără numerar. Încrederea clinților într-o instituție de credit, cum este în cazul BRD Groupe Société Générale, este dată de calitatea produselor și serviciilor furnizate, personalul bine pregătit, care formează echipa acestei băncii, precum și strategia de dezvoltare a băncii care are în vedere trei valori comune și anume profesionalismul care reprezintă reputația acesteia, spiritul de echipă care reprezintă forța băncii și inovația pe care instituția o are mereu în vedere, fiind o stare de spirit.

La nivelul BRD Groupe Société Générale, s-a constatat faptul că plățile derulate prin intermediul instrumentelor de plată au înregistrat o evoluție pozitivă de la un an la altul, lucru care demonstrează preferința clienților pentru acest tip de plată, care este mult mai rapid și eficient, fața de numerar. Clienții preferă plățile în numerar atunci când suma care face obiectul plății este relativ mică, deși în cazul acesta băncile ar trebui să promoveze diverse soluții pentru a înlătura plata cu numerar. Conform datelor care au fost prezentate la nivelul băncii, se constată în anul 2013, o creștere semnificativă a numărului de operațiuni fără numerar comparativ cu anul 2012. Această creștere indică frecvența sporită cu care clienții bănci utilizează instrumentele de plată pentru stingerea obligațiilor pe care le au unii față de ceilalți. Este foarte importantă disciplina financiară a fiecăruia pentru a cunoaște cât mai bine totalitatea modalităților de plată fără numerar pentru a o alege pe cea mai corespunzătoare și care raspunde cel mai bine necesităților noastre, și nu în ultimul rând pentru a economisi banii și timp.

Se constată tendința de renunțare generală la plata cu numerar în favoarea instrumentelor de plată fără numerar a clienților, acest lucru generând beneficii atât în ceea ce privește instituțiile de credit, cât si a clienților.

Totodată sunt de părere că cea mai importantă componentă a plăților fără numerar este reprezentată la momentul actual de operațiunile de electonic banking, pentru care din păcate clienții încă manifestă reticență. Activitatea e-banking ridică, probleme atât pentru bănci, cât și pentru cei care reglementează această activitate. De aceea, este necesară identificarea și înlăturarea barierelor care pot împiedica desfășurarea activității e-banking. Chiar dacă în activitatea e-banking sunt riscuri, sunt, de asemenea, oportunitiăți și importante beneficii potențiale pentru clienți, bănci cât și pentru cei care se ocupă cu reglementarea acestui domeniu.

Consider că pe perioada stagiului de practică în cadrul BRD Groupe Société Générale, am reușit să îmi formez o părere fundamentată față de modul general de funcționare al băncii. Cu această ocazie, mi-am îmbogățit sfera de cunoștințe privind activitățile desfășurate în mediul profesional, am asistat la derularea unor operațiuni curente la ghișeu, printre care: retragere numerar, depunere numerar, ordine de plată, preluare de cecuri și bilete la ordin, operațiuni de gestionare a valutelor, remiterile, alimentările zilnice dintre unitate și sucursală, deschidere/închidere de conturi, gestiunea cardurile, acestea fiind operațiile zilnice cele mai des întâlnite. Toate aceste operațiuni necesită o mare atenție din partea angajatului, spirit de observație în efectuarea operațiilor precum și o atitudine pozitivă însoțită de calmitate și răbdare.

Sunt de părere că piața bancară românească este întradevăr una cu potențial ridicat, datorită nevoi de produse și servicii bancare din rândul clientelei de retail și a întreprinderilor mici și mijlocii care cunosc o dezvoltare caracterizată de o cerere de finanțare importantă și acestea reprezintând un segment de clientelă pe care tot mai multe bănci se străduiesc sa îl atragă.

BIBLIOGRAFIE

Avram V. Monedă și credit, Editura Radical, 2000

Basno C., Dardac N., Monedă, credit, bănci, Editura Didactică și Pedagogică, București, 1994

Basno C., Dardac N., Operațiuni bancare. Instrumente și tehnici de plată, Editura Didactică și Pedagogică, București, 1996

Basno Cezar, Dardac Nicolae – Operațiuni bancare: Instrumente și tehnici de plată, Editura Didactică și Pedagogică, București, 2001

Dănilă N., Berea A., Management bancar-fundamente și orientări, Editura Economică, București, 2000

Goloșoiu Georgescu Ligia – Mijloace, modalități și instrumente de plată, Editura ASE, București, 2003;

Hurduc Natalita – Optimizarea activității bancii de rețea, Editura Expert, București, 2002

Ionescu Lucian, Negruși Mariana – Bancile și operațiunile bancare, Editura Economica, 1996

Lițoiu V., Sisteme informaționale bancare, Editura Sitech, Craiova, 1998

Spulbăr Cristi, Nițoi Mihai – Creditarea Întreprinderii, Editura Sitech, Craiova, 2012

Spulbăr Cristi – Management bancar, Editura Sitech, Craiova, 2013

Tudorache Dumitru – Management financiar bancar, Cartea Universitara, 2004;

Turliuc Vasile, Cocris Vasile, Boariu Angela – Monedă și Credit, Editura Universitǎții Al. I. Cuza, Iași, 2007

Vasilache Dan, Plăți electronice, Editura Rosetti Educațional, București, 2004

Banca Națională a României, Instrumente de plată, 1994

Banca Națională a României, Sisteme de plăți în România, 1997

Condiții Generale Bancare Pentru Persoane Fizice

Ghidul Consilierului CLIPRI

Institutul bancar român, Fundamentele gestiunii bancare

Institutul Bancar Român, Elemente de marketing bancar, București, 2003

Institutul Bancar Român, Management bancar, Vol. 1 și 2, București, 2003

Institutul Bancar Român, Management bancar, Vol. 1 și 2 , București, 2004

Isărescu M., Reforma bancară în România, București, 1995

Legislație aplicabilă sistemelor de plăți

Norme și proceduri BRD-Groupe Société Générale

Regulament BNR privind plățile, 1995

Revista Piața Financiară

Sisteme de plăți în România, BNR, București, 1996

http://www.bnr.ro/Home.aspx

https://www.brd.ro/