Generali România SA pe piața românească a servciilor de asigurări [617556]

UNIVERSITATEA ,,CONSTANTIN BRÂNCOVEANU’’ PITEȘTI
FACULTATEA DE MANAGEMENT MARKETING ÎN AFACERI ECONOMICE
Program de Studii: Managementul Resurselor Umane (MRU)

LUCRARE DE DISERTA ȚIE

Coordonator științific :
Conf. univ. dr. Mihaela ASANDEI

Absolvent: [anonimizat]

2020

UNIVERSITATEA ,,CONSTANTIN BRÂNCOVEANU’’ PITEȘTI
FACULTATEA DE MANAGEMENT MARKETING ÎN AFACERI ECONOMICE
Program de Studii: Managementul Resurselor Umane (MRU)

Generali România SA pe piața românească a servciilor de asigurări

Coordonator științific :
Conf. univ. dr. Mihaela ASANDEI

Absolvent: [anonimizat]

2020

Cuprins

Introducere ……………………………………………………………………………………….. ….3
Cap. 1 DIMENSIUNILE PIEȚEI ROMÂNEȘTI A ASIGURĂRILOR
1.1. Caracterizarea pieței române ști a asigurarilor ……………………………. …….4
1.2. Structura pieței asigurărilor în România ………………………………………….9
1.3. Reglementări privind serviciile de asigurare, reasigurare în România ….13

Cap. 2 GENERALI ROMÂNIA PE PIAȚA ASIGURĂRILOR
2.1. Scurt istoric, misiune, viziune ………………………………………………………..18
2.2. Structură organizatorică și managementul companiei ……………………….22
2.3. Portofoliu de servicii ………………………………………………………….. ……….26

Cap. 3 PREZENT ȘI PERSPECTIVE ALE ASIGURĂRILOR LA GENERALI
3.1.Internetul în asigurări le GENERALI …………………………………………………32
3.2.Riscurile aferente afacerilor electronice …………………………………. ………..47
3.3.Modalităților de creștere a eficienței activității Companiei Generali
România Asigurare Reasigurare S.A. …………………………………………………..48
3.4.Oportunități pentru Generali î n contextul pandemiei …………………………54

Concluzii
Bibliografie

– 3 –
Introducere

Lucrarea prezintă din punct de vedere teoretic informații despre procesul
de asigurare, acesta exprimând î n pr incipal o protecție financiară pentru
pierderile suferite de oameni și companii datorate unor diverse riscuri.
Pe parcursul timpului oamenii au căutat să dezvăluie și să folosească
diverse mijloace de protecție împotriva riscurilor generatoare de pagube
potențiale la care er au arătate activitățile lor de producție și de comercializare,
precum și persoanele care executau asemenea activitați.
În zilele noastre s -au ivit și alte pericole foarte variate, din cauza
perfecționării continue a tehnicii și tehnologiilor, creării de ag lomerări urbane,
creșterii numărului de mijloace de transport etc.
În aceste condiții, rolul principal îi revine agentulului de asigurare în a
face față concurenței și a vinde prospectului o poliță.
Acordul de vointa este primul principiu debaza care permi te
realizareaunui contract intre asigurat si asigurator, prin care asiguratul
beneftciaza de protectie pentru riscurile pe care si le -a asumat asiguratorul.
Asiguratorul printr -un contract de asigurare se obliga sa plateasca
contravaloarea daunelor in cazu l producerii unuia din riscurile asumate. Un alt
principiu pe care il are asigurarea este principiul mutualitatii prin care fiecare
asigurat contribuie cu o suma de bani, numita prima de asigurare, la crearea
fondului de asigurare din care asiguratorul aco pera daunele sulerite de asigurati.

– 4 –
Capitolul 1. Dimensiunile pieței române ști a asigurărilor
1.1. Caracterizarea pieței române ști

Asigurările sunt un sector important în economia unei țări. Operațiunile de
asigurare, efectuate în baza unui contract, au loc într -un cadru organizat numit
piața de asigurari. Este folosită această denumire de “piață de asigurări”
deoarece aici întalnim cererea de asigurări venită din partea unor indivizi și
afaceri ce pot fi asigurate, care sunt dornici să înche ie diverse tipuri de oferte de
asigurare, oferte suportate de organizații special autorizate să lucreze în acest
sector și capabile sub raport financiar să execute astfel de servicii. Un aspect
important al pieței de asigurări se referă la dimensiunea ei.
Elementul decisiv care definește mărimea unei astfel de piețe este cererea
de asigurări determinată, o dată de puterea economică a persoanelor sau
afacerilor ce pot încheia o asigurare, și de încrederea lor în utilitatea asigurării
mediată de către organi zații specializate. Este posibil ca nu toate persoanele care
au solicitat oferte din partea companiilor de asigurare să încheie un astfel de
contract cu acestea, fie pentru că nu găsesc confortul dorit, fie condițiile
solicitanților nu sunt acceptate de of ertanți. Oferta de asigurări poate veni din
partea unor companii private, de stat sau mixte, de către organizațiile de
asigurări mutuale sau tontine. Companiile de asigurări comerciale, indiferent de
tipul de propietate, urmăresc obținerea de profit și sun t obligate să îndeplinească
prevederile legii referitoare la dimensiunea capitalului subscris și modul de
menținere a activității, etc.
Piața de asigurări este împarțită în doua subpiețe în funcție de tipul de
asigurare practicat, dar un rol important pe a ceastă piață îl au asigurările
generale. Acestea includ: asigurările auto, maritime, de transport și aviație,
asigurări împotriva incendiilor și a altor daune de proprietate, răspundere civilă,
credite și garanții, asigurări împotriva pierderilor financiar e din riscuri asigurate,
asigurări agricole, etc.1
Din anul 1991, în România societățile de asigurare, societățile de
asigurare și reasigurare și societățile de reasigurare vor desfășura activitatea de
asigurari, dar sunt și societăți de intermediere care negociază și încheie contracte
de asigurare si reasigurare sau prestează alte servicii de specialitate pentru
societățile menționate mai sus. Aceste societăți pot avea capital de stat, privat
sau mixt, iar persoanele juridice străine ce vor să constituie î n România societăți

1 Eva Cristina Petrescu ”Marketing în asigurări”, Editura Uranus, București, 2012, pag 5 -6

– 5 –
de asigurare cu capital integral străin, nu pot face acest lucru, decât în asociere
cu persoane fizice sau juridice române.
Piața asigurărilor poate fi caracterizată prin starea sau modul ei de
manifestare, prin dimensiune, prin cadrul organizațional și prin modul de
realizare al concurenței. În cazul țărilor în care opereaza mai multe organizații
de asigurare, se poate vorbi de o piață concurențială.
În cazul în care există o singură ofertă de asigurare, organizația de
asigurare nu se află în competiție cu alte organizații similare, deci se poate vorbi
de o piață neconcurențială.
Caracteristicile concurenței, perfecte sau imperfecte pe piața asigurărilor
se reflectă prin omogenitatea produsului (formei de asigurare), transparența
pieței, atomizarea pieței, intrareaieșirea agenților pe piață și descentralizarea
deciziilor.
Omogenitatea produsului. Pe piața asigurărilor se comercializează mai
multe tipuri de produse sau servicii, și anume asigurări împotriva diferitelor
riscuri. Însa un anumit produs (o asigurare) nu poate fi substituit cu un alt
produs (o altă asigurare). De exemplu, produsul “asigu rarea automobilelor
împotriva riscului de avarii (autocasco)” nu poate fi înlocuit cu produsul
“asigurarea de răspundere civilă auto” și cu atât mai puțin cu “asigurarea
bunurilor gospodărești”ori cu “asigurarea de viață”.
Concurența pe piața asigurărilor se desfășoară între societăți comerciale
de asigurare cu același profil care vând același tip de produs, adică încheie
asigurări împotriva aceluiași risc.
Din anul 1991, conform legii, există zece categorii de asigurare pe care
societățile de asigurări l e pot practica în țara noastră și anume: de viață, de
persoane altele decât cele de viață, de autovehicule, maritime și de transport, de
aviație, de incendiu și alte pagube la bunuri, de răspundere civilă, de credite și
garanții, de pierderi financiare din riscuri asociate, agricole.
Transparența pieței .Persoanele fizice și juridice, nefamiliarizate cu
problemele asigurărilor, nu conștientizează avantajele ce le oferă un contract de
asigurare, ce raport există între prima datorată si indemnizația obtenabil ă în
cazul unui eveniment neprevăzut. Atunci aceste persoane care văd cota de primă
pentru bunul sau persoana ce se dorește a fi asigurată, nu sunt convinși de
avantajele date de contractul de asigurare. Ei trebuie să se adreseze unui agent
de vânzare, în vederea luării unei decizii, de la care vor obține mai multe
informații.

– 6 –
Atomizarea pieței. Pentru ca o piață să fie atomizată, ea trebuie să
reunească un număr mare de ofertanți si de solicitanți, astfel încât între aceștia să
nu aibă loc nici o influenț a de o manieră sensibilă pentru funcționarea pieței. 2
Libertatea de intrare -ieșire a agenților pe (și de pe) piață .Piața este locul
unde poate să vină oricine dorește să vândă sau să cumpere ceva și să rămână
acolo atata timp cât are interesul să o facă. Piața asigurărilor nu este o piață
închisa, ci una în continuă mișcare, datorită creșterii sau scăderii numarului de
societăți de asigurare, și este supravegheată de autorități publice, mai precis de
un organ specializat ce funcționează pe lângă Ministeru l Finanțelor, Ministerul
Industriei și/sau Comerțului ori pe lângă altă instituție a administrației centrale
de stat.
În România, piața asigurărilor este supravegheată de un oficiu, care
functionează în cadrul Ministerului Finanțelor. Acest oficiu îndepli nește
atribuțiile și drepturile ce i -au fost stabilite de către Guvern cu privire la
constituirea societăților comerciale de asigurări, vărsarea capitalului subscris de
acestea, asigurările obligatorii, tarifele de prime la asigurările de viață, situația
financiară asocietăților de asigurare, fondul de protejare a asiguraților, etc.
Descentralizarea deciziilor . Fiecare societate de asigurare ia decizii în
limitele capacității sale financiare. La luarea hotărârilor care produc efecte
asupra terților, societ ățile de asigurare sunt obligate să țină seama și de
prevederile legale în vigoare, pentru a nu -și prejudicia interesele proprii și nici
pe cele ale terților.
Astfel, când se constituie o societate de asigurare, de asigurare și
reasigurare ori de reasigur are, capitalul subscris trebuie să fie minim 2.500
RON, iar atunci când se înființează o agenție de intermediere, capitalul subscris
trebuie să fie cel puțin 150 RON, iar capitalul subscris vărsat să fie mai mare de
50% decât cel subscris. La acestea se ma i adaugă și alte prevederi ce trebuie
respectate.
În concluzie, deciziile societăților de asigurare sunt descentralizate,
deoarece trebuie să țină cont de prevederile legale în vigoare și avizele organului
de supraveghere. Dacă nu sunt respectate, decizii le sunt anulate sau suspendate
provizoriu de adunările generale sau de consiliile de administrație ale
societăților comerciale, la cererea Oficiului de Supraveghere. Cererea pentru
asigurările de persoane, bunuri sau răspundere civilă vine de la indivizi c are
doresc să contracteze astfel de asigurări pentru protecția lor, pentru protecția
familiilor lor și de la unități economice îngrijorate pentru securitatea angajaților
lor în caz de accidente și boli profesionale. Cererea pentru asigurăride bunuri și

2 Asandei Mihaela (coord.) ” Marketing” Ed. Independența economică, Pitești, 2016, pag 11 -15

– 7 –
raspundere civilă vine de la persoane juridice: diverse companii, instituții
publice organizații cu scopuri lucrative și alte entități interesate de protejarea
activelor pe care le dețin împotriva pericolelor și a răspunderii civile către terțe
părți.
Cerere a pentru asigurări de bunuri și răspundere civilă a avut o creștere
constantă în timp. Această continuă creștere este remarcabilă comparativ cu
cererea instabilă pentru alte bunuri și servicii. Cererea pentru majoritatea
produselor companiilor de asigurări este relativ constantă, de asemenea. De
exemplu, când vânzările unei companii suferă o descreștere, această companie
poate contracta o asigurare de o valoare mai mică, fără să renunțe la asigurare.
În România cererea potențială este ridicată din cauza nu mărului mare de
cetățeni, dar cererea efectivă este scăzută datorită puterii economice scăzute a
populației și datorită percepției acesteia față de utilizarea asigurărilor.
Companiile comerciale de asigurări, care furnizează astfel de produse
solicitanțilo r conform legii, urmăresc obținerea de profit. Organizațiile mutuale
de asigurări își desfăsoară activitatea pentru membrii lor în funcție de statutul lor
propriu de organizare, bazat pe conceptul mutualității. Scopul activității lor este
să își ajute memb rii fără a obține profit. În unele situații, asemenea organizații
primesc subvenții de la stat pentru a -și completa propriile contribuții,când nu își
pot acoperii costurile aferente acestor contribuții.
Oferta de asigurări poate fi modificată rapid și rad ical din cauza a doua
motive. În primul rând, oferta de asigurări este bazată mai mult pe capitalul
financiar decât pe capitalul fizic. Capitalul financiar, în comparație cu capitalul
fizic, este mult mai flexibil. Mobilitatea capitalului financiar în asig urări a fost
evidențiată în ultimii ani de schimbările produse pe piața de asigurări: creșterea
numărului de reasigurători, în special a celor externi, lansarea asigurării de viață
pe piața asigurărilor de bunuri și de răspundere civilă.
În prezent, realit atea este că piața de asigurări devine din ce în ce mai
importantă în România. Acest proces de redefinire a structurii operaționale a
cauzat numeroase efecte. Unul dintre acestea este reprezentat de noua
dimensiune a pieței, din ambele puncte de vedere: ca ntitative și calitative. “Piața
românească de asigurări a suferit în ultimii ani, atât o creștere importantă a
calității produselor, precum și o mare diversificare a serviciilor. Prezența pe
piață a unui număr mare de companii, dovedește că scena româneasc ă prezintă
un potențial real de creștere și dezvoltare, fiind în același timp, una dintre cele
mai atractive piețe pentru investitorii străini”(Ciurel, 2004).
Diversificarea ofertei, în special în domeniul asigurărilor de viață, este
rezultatul creșterii concurenței. Faptul că multe companii care operează pe
această piață sunt grupuri financiare cu recunoaștere și experiență internațională

– 8 –
reprezintă un argument puternic în favoarea calității. Din punct de vedere
cantitativ, efectele pot fi observate chiar mai ușor. Cu toate acestea, chiar dacă
asigurarea este una dintre cele mai profitabile segmente de piață în țările din
Europa de Vest sau SUA, în România companiile de asigurări au mari dificultăți
datorate, în primul rând, modului în care oamenii vizuali zează acest tip de
activitate.
În anul 1993, existau deja 17 companii de asigurare, care colectau o suma
de 60 de milioane de dolari din prime, care este mai mică decât suma primită de
o singură companie în zilele noastre. Numai o treime dintre aceste societăți au
supraviețuit, unii nu au funcționat niciodată de fapt, altele nu și -au putut majora
capitalul, iar unele au fost "înghițite" de companiile mult mai mari. După
reforma pieței prin majorarea capitalului social minim obligatoriu, numărul de
asigurători a fost diminuat, acum fiind aproape de cifrele din 2006 – 2007, adică
de 47 de companii. În 2011,au fost aproximativ 70 de jucători de pe piața
românească de asigurări. Pierderile nu au fost semnificative, având în vedere că
cele care nu s -au putut adapta la noile condiții, au avut o cotă de piață de doar
0,13%. Putem observa o tendință de concentrare foarte puternică, luând în
considerare că primii zece asigurători dețin aproximativ 80% din piață în
prezent.
Acest lucru se întâmplă pentru că investitorii străini lucrează în mod
norma l cu societăți mari și recunoscute sau cu cele cu care lucrează în țara de
origine, de asemenea. În al doilea rând, este foarte dificil să câștige o cotă de
piață dacă sunt noi în afaceri: lansarea unei noi companii de asigurări costă
aproximativ cinci și zece milioane de dolari și pentru promovarea în sine, ar fi
nevoie de un milion de dolari pe an.
Această concentrare a concurenței ar putea avea două efecte diferite: pe
de-o parte, ea limitează participarea echilibrată a tuturor companiilor, care este
un rezultat negativ cauzând oprirea dezvoltării acestora, iar pe de altă parte,
cauzează creșterea capitalul asiguratorilor de top, ceea ce duce la un mediu mai
sigur pentru asigurat.

– 9 –
1.2. Structura pieței asigurărilor în România

Piața asigurărilor reprezintă totalitatea relațiilor economice privind
vânzarea serviciilor de asigurare. Importanța dezvoltrării pieței financiare în
România implică și o dezvoltare solidă și rapidă a segmentului de asigurăei din
cauza rolului pe care îl are acesta în cadrul economiei. Practica denotă ca piața
asigurărilor contribuie la creșterea economică prin îmbunătățirea climatului
investițional și promovarea unor activități mult mai eficente decât în cazul
absenței acestui instrument de management al riscului. Asigurările permit
comunității să depășească consecințele financiare nefaste ale catastrofelor
naturale sau ale diferitelor evenimente legate de activiatea umană.
In ziua de azi, piata asigurarilor de la noi din tara este dominata de grupuri
internationale cu traditie si experienta in domeniu, precum Generali Group,
Groupama sau Vienna Insurance Group care este unul din liderii pietei
asigurarilor din Romania. Companiile de asigurari sunt intr -o continua
schimbare, adaptandu -se la cerintele pietei dar si la situatia economico –
financiara din tara. Toate aceste schimbari duc la imbunatatirea si promovarea
politelor de asigurare de toate tipurile, ceea ce este benefic pentru asiguratori dar
si asigurati.
Actualmente, conform listei societăților de asi gurare și/sau reasigurare
licențiate la data de 28 februarie 2020, în România operațiunile de asigurare
reasigurare sunt efectuate de aproximativ 35 de socități comerciale, dintre care
20 companii sunt specializate pe segmentul de asigurări generale (de accidente,
bunuri, auto, răspunderi profesionale, etc), iar 7 companii pe segmentul de viața,
iar 8 companii își desfășoară activități combinate de asigurări generale și de
viață.
Dinamica numărului de participanți la piața de asigurări din România a
fost determinată de maturizarea și consolidarea pieței prin modifiacrea cadrului
legislativ, în special a celui aferent capitalizării companiilor de asiguare.
Exista o gama variata de asigurari:
 Asigurarea de răspundere civilă3
Această asigurare te ajută să acoperi paguba pe care ai produs -o altei
persoane. Cea mai cunoscută este asigurarea de răspundere civilă auto (RCA),
singura asigurare obligatorie în acest moment. Prin RCA se asigură
autovehiculul lovit și pasagerii din acesta.
Deci, chiar dacă ai încheiat o asigurare Casco (care protejează doar
automobilul propr iu) tot trebuie să închei o asigurare RCA. Asigurarea RCA

3 Ion Negoiță ” Asigurări și reasigurări în economie ”, Editura Polsib, București, 1998, pag 200 -238

– 10 –
protejează, pe de o parte, persoana păgubită, garant ând plata sumei necesare
acoperirii pagubelor suferite, dar p rotejează și persoana care a produs paguba,
aceasta fiind scutită de la plata pierderilor suferite de ce lălalt.
Documentul semnat între o firmă de asigurare și tine, prin care aceasta
arată că a încheiat un contract de asigurare se numește poliță de asigur are. Suma
plătită anual de asigurat se numește primă de asigurare.
Polița de asigurare intră în vigoare în momentul semnării. În cazul în care
cumperi o mașină nouă, asigurarea poate fi încheiată la vânzător. Atunci când
cumperi o mașină la mâna a doua, po lița încheiată de fostul proprietar își pierde
valabilitatea odată cu semnarea actului de vânzare -cump ărare.
Asigurarea RCA poate fi încheiată cu oricare dintre societățile de
asigurare special autorizate în acest scop (pentru mai multe informații, citește
site-ul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor www.csa -isc.ro ). Preț ul diferă
de la o societate la alta. Dura ta poate fi de 6 luni sau 1 an.

 Asigurări de mijloace de transport (CASCO, în cazul autovehiculelor)4
Prin acestea se asigură automobilul propriu în cazul distrugerii parțiale
sau totale, distrugere cauzată de un e veniment neprevăzut. De asemenea, se
poate acoperi și riscul în cazul furtului automobilului.
Chiar dacă sumele pot părea mari pentru bugetul tău, cheltuielile cu o
poliță sunt incomparabil mai mici decât cheltu ielile în cazul unui accident.
Autoturismul e ste supus multor riscuri atunci când îl conduci, dar și în
timpul staționării (avarii, furt, incendii, etc.). Mai ales dacă ai investit într -o
mașină nouă, merită să mai invest ești și într -o asigurare auto.

 Asigurarea de avarii și furt
Avarierea mașinii p oate fi parțială sau totală. În cazul avariei parțiale, se
repară sau se înlocuiesc piesele distruse. În cazul avariei totale se înlocuiește
automobilul. Suma asigurată este diferența dintre valoarea mașinii nouă
(valoarea care apare pe factură) și uzura î n timp a mașinii. Prima de asigurare
(suma plătită anual de a sigurat) este influențată de:
 suma asigurată;
 capacitatea cilindrică;
 vechimea mașinii (anul fabricației);
 îmbunătațiri, dotări suplimentare;
 puterea motorului.

4 Ion Negoiță ” Asigurări și reasigurări în economie ”, Editura Polsib, București, 1998 , pag 82 -115

– 11 –
Asigurările de avarii pentru mașinile de producție internă sunt mai ieftine
decât pentru cele de producție externă. Autoturismul nu poate fi asigurat doar
pentru furt. Se pot proteja și dotările suplimentare din autoturism. Se pot asigura
și pasagerii autoturismului. În cazul acciden tării sau decesului, se acordă
despăg ubiri în limita sumei asigurate.

 Asigurarea locuinței
Locuința dar și bunurile din ea sunt amenințate de foarte multe evenimente
neprevăzute: incendii, cutremure, explozii, inundații, furturi. Foarte puțini
români își asigură în acest moment locuințele, dar situația s -ar putea schimba în
viitor, fiind preconizată introducerea asigurării obligatorii a locuințelor. Atenție,
însă – asigurările sunt valabile doar în cazul calamităților (cutremur, alunecare
de teren sau inu ndație) și acoperă maxim 10.000 de euro, respectiv 20.000 de
euro, în funcție de tipul locuinței. Pentru a acoperi valoarea integrală a unei
locuințe, trebuie înch eiată o asigurare facultativă.
Asigurarea locuinței este o cerință obligatorie a băncilor, în cazul în care
apelezi la un credit garantat c u locuința (credit ipotecar).
Tipurile de asigură ri pentru care poți opta sunt:
 simplă: se asigură locuința și/sau bunurile;
 completă, cu următoarele opțiuni:
 asigurarea bunurilor și/sau locuinței și asigurarea membrilor familiei pentru
accidente;
 asigurarea bunurilor și/sau locuinței și asigurarea de răspundere civilă față de
terți.

 Asigurarea de sănătate
Poate fi încheiată de către persoanele fizice cu domiciliul sau rezidența în
România, respectiv de către companii pentru angajații lor. Limita vârstei
variază de la o societate de asigurări la alta. Asiguratul p oate primi despăgubiri
pentru:
 cazare și masă pe perioada spitalizării;
 medicamente și materiale medicale folosite în spital;
 terapie intensivă, tratamente chirurgicale;
 consultații;
 servicii de îngrijire;
 transfer într -o altă unitate;
 proteze;
 perioada de convalescență și recuperare.

– 12 –
Dacă spitalizarea are loc în afara României, asiguratorul este obligat la plata
spitalizării, a tra tamentului și a transportului. În funcție de planul de asigurare,
diferă riscurile acoperite, beneficiile acordate și costul asigurării. Printre
factorii care influențează costul asigurării se numără vârsta și ocupația
asiguratului.
Furnizorul de servicii medicale primeșt e despăgubirea de la asigurator în
cazul î n care a acordat asiguratului:
 servicii de îngrijire;
 spitalizare;
 tratamente;
 consultație.
Asiguratul sau familia acestuia primesc despăgubirea de la asigurator în
situație de:
 invaliditate totală sau parțială cauzată de accident;
 deces cauzat de îmbolnăvire;
 deces cauzat de accident.

 Asigurarea medicală de călătorie5
Acest tip de asigurare poate fi încheiat de persoanele care au domiciliul stabil
în România și călătoresc în străinătate. Această asigurare oferă asistență
medicală în cazul accidentelor și bolilor survenite în timpul călătoriei.
Riscuri le acoperite sunt următoarele:
 tratamentele medicale oferite asiguratului în urma îmbolnăvirii acestuia sau
în urma unui accident;
 tratament ambulatoriu (adică în afara spitalului);
 costul repatrierii în cazul îmbolnăvirii sau a decesului;
 tratament dentar de urgență;
 costurile transportului efectuat de serviciile de salvare;
 costuri pentru însoțitor dacă situația medicală a asiguratului o cere.
Pachetele de asigurări diferă de la o societate la alta, de aceea înaintea
cumpărării asigurării medicale – ca de altfel în cazul oricărei asigurări – este
bine să compar i ofertele mai multor companii.
Prima de asigurare este stabilită în funcție de durata călătoriei, de suma
asigurată solici tată și de destinație,
La producerea evenimentului pentru care ești asigurat trebuie să anunți
societatea de asigurări. În caz contrar, asiguratorul nu răs punde pentru
cheltuielile efect uate fără anunțarea prealabilă.

5 Ion Negoiță ” Asigurări și reasigurări în economie ”, Editura Polsib, București, 1998 , pag 281 -286

– 13 –

 Asigurările de viață
Acestea sunt asigurările clasice, prin care se plătește suma asigurată î n cazul
decesului asiguratului
Asigurările clasice pot fi suplime ntate prin contracte de tipul:
 asigurări pentru incapacitatea de muncă a asiguratului, în cazul unui
accident;
 asigurări de deces rezultate dintr -un accident;
 asigurări de viață legate de investiții (unit linked), care combină protecția
asigurărilor de viață cu beneficiile unor investiții făcute în scopul exclusiv al
asigurării (spre exemplu, investiții în acțiuni la bursă ori titluri de stat). Te
poți informa despre ev oluția acestor produse urmărind și paginile ziarelor
financiare. De notat că expunerea la riscul de investiții este transferată
asiguratului.

1.3. Reglementări privind serviciile de asigurare, reasigurare în
România

Guvernul a aprobat un proiect de lege privind autorizarea și
supravegherea activității de asigurare și reasigurare, care transpune varianta
consolidată a Directivei 2009/138/CE a Parlamentului European și a Consiliului
din 25 noiembrie 2009 privind accesul la activitate și desfășurarea activit ății de
asigurare și de reasigurare (Directiva Solvabilitate II).
Prin noul regim de solvabilitate se urmărește un control mai eficient al
solvabilității asigurătorilor, întrucât acesta este prospectiv, flexibil și bazat pe
riscuri și principii, nu pe reg uli. Metodele de determinare a solvabilității trebuie
să capteze toate riscurile cunoscute și potențiale ale asigurătorilor și să
determine nivelul de fonduri cu care să le acopere la valoarea de piață. Riscurile
luate în calcul nu sunt numai cele care dec urg din asigurări, ci și cele asociate
desfășurării activității, cum ar fi riscul reputațional și decizional.
Comparativ cu regimul actual, regimul Solvabilitate II aduce modificări
importante privind:
Modul de determinare, prin formula standard sau model intern
parțial/total, a cerinței de capital de solvabilitate (SCR), bazat pe cuantificarea
riscurilor interne și externe la care este supusă societatea de asigurare și/sau
reasigurare, dar și în funcție de profilul real de risc pe care decide să îl adopte ,
de impactul posibilelor tehnici de diminuare a riscurilor, precum și de efectele
diversificării; practic, SCR este stabilită ca fiind capitalul de solvabilitate pe care

– 14 –
societatea de asigurare și reasigurare trebuie să îl dețină pentru a garanta că
falim entul nu intervine mai des decât o dată la 200 de cazuri sau că societatea în
cauză va fi în măsură, cu o probabilitate de cel puțin 99,5 %, să își îndeplinească
obligațiile față de deținătorii de polițe de asigurare și beneficiari în următoarele
12 luni;
Cerința calculării de către societățile de asigurare și reasigurare a SCR cel
puțin o dată pe an pentru a se asigura că dețin în permanență fonduri proprii
eligibile la nivelul cerinței de capital de solvabilitate, ținând seama de
eventualele modificări a le profilului lor de risc, precum și cerința monitorizării
constante a SCR și a recalculării acesteia ori de câte ori profilul de risc suferă o
modificare semnificativă;
Identificarea și notificarea deteriorării situației financiare de către
societățile d e asigurare și reasigurare astfel încât la momentul constatării
deteriorării situației financiare, identificată conform procedurilor instituite,
societățile comunică Autorității de Supraveghere Financiară6 acest lucru;
societățile de asigurare și reasigura re informează Autoritatea de Supraveghere
Financiarã , la momentul constatării, cu privire la faptul că SCR nu mai este
respectată sau că există riscul ca aceasta să nu fie respectată în următoarele trei
luni;
Autoritatea de Supraveghere Financiară poate impune o majorare de
capital față de cerința de capital de solvabilitate numai în situații excepționale, în
cazurile prevăzute în prezentul proiect de lege. Scopul formulei standard a
cerinței de capital de solvabilitate este de a reflecta profilul de risc al majorității
societăților de asigurare și de reasigurare. Cu toate acestea, pot exista unele
cazuri în care abordarea standardizată nu reflectă în mod corespunzător profilul
de risc foarte specific al unei societăți de asigurare și reasigurare; m ajorarea de
capital este menținută atât timp cât nu sunt soluționate circumstanțele care au
determinat impunerea ei. În cazul unor deficiențe semnificative ale modelului
intern parțial sau integral sau ale sistemului de guvernanță, Autoritatea de
Supravegh ere Financiarã se asigură că societatea în cauză depune toate eforturile
pentru a remedia deficiențele care au dus la impunerea majorării de capital. Cu
toate acestea, majorarea de capital poate fi păstrată mai mulți ani în cazul în care
abordarea standard izată nu reflectă în mod corespunzător profilul de risc specific
unei societăți de asigurare și reasigurare;
Statuarea managementului riscului ca o funcție centrală a oricărei de
asigurare și reasigurare;

6 www.asfromania.ro/ accesat la data de:21.12.2019

– 15 –
Transferarea activității de conformitate, prin urmă rirea respectării legii în
sarcina conducerii asigurătorului, prin intermediul adoptării unui sistem de
guvernanță și elaborarea unui set de politici scrise de aplicare a sistemului de
guvernanță; sistemul de guvernanță include funcția de management al ris curilor,
funcția de conformitate, funcția de audit intern și funcția actuarială; funcțiile.
Reglementarea acestor funcții prin proiectul de lege nu împiedică
societățile de asigurare și reasigurare să hotărască în mod independent cum vor
organiza aceste fu ncții în practică sau să poată fi externalizate către experți, în
limitele stabilite prin prezentul proiect; de asemenea, în cadrul societăților de
asigurare și reasigurare mai mici și de complexitate mai redusă, o persoană sau o
structură poate îndeplini mai multe funcții, cu excepția funcției de audit intern;
Obligativitatea pentru toate persoanele care îndeplinesc funcții critice de a
fi competente și onorabile, iar pentru persoanele care ocupă funcții cheie de a fi
supuse cerințelor de notificare către Autoritatea de Supraveghere Financiarã;
Introducerea justificării argumentate, prin documente, a susținerii poziției
asigurătorului pentru anumite decizii adoptate;
Aplicarea principiului proporționalității atât cerințelor impuse societăților
de asigurare și reasigurare, cât și activității de exercitare a competențelor de
supraveghere; pentru realizarea acestui obiectiv și pentru aplicarea adecvată a
principiului proporționalității, este prevăzută utilizarea de către asigurători a
propriilor date pentru a c alibra parametrii din modulele de risc de subscriere
pentru formula standard a cerinței de capital de solvabilitate;
Obligativitatea societăților de asigurare și reasigurare, în vederea
garantării transparenței, de a face publice, prin punerea la dispoziț ia publicului
în format tipărit sau electronic, cu titlu gratuit, cel puțin o dată pe an, a
informațiilor esențiale privind solvabilitatea și situația lor financiară;
Transformarea procesului de supraveghere dintr -unul reactiv într -unul
continuu și prospec tiv, care se bazează pe prelucrarea și interpretarea atât a
informațiilor cantitative, cât și a celor calitative primite de la societatea de
asigurarea și/sau reasigurare; de exemplu, posibilitatea supraveghetorului de a
analiza procesul decizional al soci etății poate conduce la concluzii pertinente
privind capacitatea conducerii acesteia de a gestiona de o manieră prudentă
societatea în cauză; astfel, în procesul de supraveghere, apare un instrument
suplimentar pe baza căruia supraveghetorul poate lua măsu ri adecvate și, de cele
mai multe ori, cu caracter preventiv, în situația deteriorării poziției financiare a
societății din cauza deciziilor neadecvate adoptate de conducerea acesteia.7

7 Eva Cristina Petrescu ”Marketing în asigurări”, Editura Uranus, București, 2012, pag 27 -36.

– 16 –
Instituirea obligației societăților de asigurare și reasigurare de con stituire
de rezerve tehnice adecvate pentru a permite acestora să -și îndeplinească
angajamentele față de deținătorii de polițe de asigurare și beneficiari; calcularea
rezervelor tehnice, realizată prudențial, fiabil și obiectiv, se bazează pe
informațiile furnizate de piețele financiare și pe datele disponibile în general, cu
privire la riscul de subscriere, conform abordării realiste; valoarea rezervelor
tehnice este egală cu suma dintre cea mai bună estimare și marja de risc;
Introducerea atribuțiilor autorităților naționale de supraveghere privind
aprobarea utilizării de către societăți a unui model intern, parțial sau total, sau a
parametrilor specifici pe care societatea dorește să îi utilizeze în cadrul formulei
standard, pentru calcularea SCR;
Utilizarea principiului persoanei prudente în ceea ce privește investițiile,
societățile de asigurare și reasigurare investind numai în active și instrumente
ale căror riscuri pot fi identificate, măsurate, monitorizate, gestionate, controlate
și raportate în mod adecvat și care pot fi luate în considerare la acoperirea
necesităților globale de solvabilitate, determinate conform ORSA; toate
investițiile, în special cele care constituie active care acoperă SCR și MCR, se
realizează astfel încât să se asigure sig uranța, calitatea, lichiditatea,
profitabilitatea și accesibilitatea într egului portofoliu de investiții.
Colaborarea între autoritățile competente în cadrul colegiilor
supraveghetorilor, în vederea luării unei decizii privind utilizarea, la nivel de
grup și al filialelor din grup, a unui model intern, parțial sau total, pentru
Cooperarea dintre autoritățile responsabile cu supravegherea societăților
de asigurare și reasigurare, precum și între autoritățile respective și autoritățile
responsabile cu suprav egherea societăților care activează în alte sectoare
financiare; rolul de mediator al EIOPA în rezolvarea disputelor apărute între
supraveghetorii membri ai unui colegiu; activitățile colegiului sunt proporționale
cu natura, amploarea și complexitatea risc urilor inerente activității tuturor
societăților de asigurare și reasigurare care fac parte din grup și cu dimensiunea
transfrontalieră; prin intermediul colegiului, autoritățile de supraveghere
promovează convergența deciziilor lor și cooperează în vedere a desfășurării
activităților de supraveghere din cadrul grupului în t emeiul unor criterii
armonizate.
Modelul inovativ de supraveghere în cadrul căruia un rol cheie este
atribuit unui supraveghetor al grupului, recunoscând și menținând în același
timp un r ol important pentru supraveghetorul individual; competențele și
responsabilitățile supraveghetorilor sunt strâns corelate cu răspunderea lor;
Emiterea reglementărilor de nivel 2 la nivel european, în vederea
armonizării și convergen ței practicilor de supra veghere.

– 17 –
Introducerea competenței Autorității Europene pentru Asigurări și Pensii
Ocupaționale de emitere de ghiduri (legislație de nivel 3 la nivel european), care
au rolul de a promova cele mai bune pract ici în procesul de supraveghere.
Proiectul de lege stipulează prerogativele conferite de Directiva
Solvabilitate II Autorității de Supraveghere Financiară de a dispune de toate
mijloacele necesare pentru a asigura o desfășurare ordonată a activității
societăților de asigurare și reasigurare în cadrul Uniu nii Europene. Pentru a
asigura eficiența supravegherii, proiectul prevede că toate acțiunile întreprinse
de Autoritatea de Supraveghere Financiarã sunt proporționale cu natura,
amploarea și complexitatea riscurilor inerente activității unei societăți de
asigurare sau reasigurare, indiferent de importanța societății în cauză pentru
stabilitatea globală a pieței.
Prezentul proiect de lege stabilește și competențele Autorității de
Supraveghere Financiarã în calitate de supraveghetor din stat membru de
origine.
În ceea ce privește piața asigurărilor din România și impactul prezentului
proiect de lege asupra consumatorilor de produse de asigurare, ca urmare a
implementării noului sistem de supraveghere Solvabilitate II, aceștia vor
beneficia de societăți de asigu rare mai stabile și sigure, capabile să îndeplinească
angajamentele ca urmare a îndeplinirii cerințelor calitative și cantitative
solicitate, în special cerințele sporite privind componența fondurilor proprii.
Aceasta va conduce la creșterea încrederii în ceea ce privește activitatea
desfășurată de asigurători, în special în relația cu asigurații8.
Prin crearea acestui cadru legislativ se asigură stabilitatea,
predictibilitatea, precum și armonizarea și uniformizarea regimului de
supraveghere și control al Autorității de Supraveghere Financiară cu practicile
europene în materie. În consecință, piața asigurărilor din România, asigurători și
supraveghetor împreună, fac un pas decisiv pentru integrarea deplină în piața
internă a Uniunii Europene.

8 Eva Cristina Petrescu ”Marketing în asigurări”, Editura Uranus, București, 2012, pag 97 -126.

– 18 –
Capitol ul 2. Generali România pe piața asigurărilor

2.1. Scurt istoric, misiune, viziune

În 1831 pe 26 decembrie, partenerii fondatori au semnat un act prin care
se constituia înființarea unei companii ”Assicarazioni Generali Austro -Italiche ”,
din nevoia de a asigura transporturile de mărfuri pe cale maritimă și fluvială
având un capital de 2.000.000 de florini austrieci, o
sumă de zece ori mai mare decât capitalul social al
celorlalte companii cu sediul în Trieste. Pentru
supervizarea operațiu nilor desfășurate în Imperiul
Austriac, sediul central a fost stabilit în Trieste, la
Palatul Carciotti, iar pentru operațiunile din
Peninsula Italica sediul ales a fost Palatul
Procuratie Vecchie, din Veneția, în Piața San
Marco.
Din 1831, an în care partenerii fondatori au semnat actul de consituire al
companiei ”Assicarazioni Generali Austro -Italiche” și până în zilele noastre,
numele Generali este asociat pretutindeni în lume, cu siguranță, putere, tradiție,
servicii de caliat ate și respect față de client.
Generali România
Istoria Grupului Generali în România începe în anul 1835 , o dată cu
înființarea primei sucursale, în cel mai mare oraș comercial românesc al epocii,
Brăila, a cărei activiatate era concentrată pe vânzarea de a sigurări pentru
mărfurile transportate. În anul 1889 , societatea își mută sediul la București,
ulterior schimbându -și numele în Generala -Societate Română de Asigurări
Generale.
În anul 1935, după un secol de activitate, plin de provocări și schimbări,
concentrate pe dezvoltare, Generala devine numărul 1 pe piața asigurărilor din
România.9
În anul 1948, ca urmare a efectelor celui de -al doilea Război Mondial,
Grupul este nevoit să se retragă de pe piața Românescă.
După 45 de ani de absență, Generali rev ine în forță în anul 1993 ,
înființând din nou societatea Generala, cu capital mixt italiano -român. Acționarii
arau Assicurazioni Generali (51%) și ale 4 companii românești, iar activitatea
viza în principal asigurările generale.
În anul 1999 Generali Holdi ng Vienna preia pachetul majoritar de acțiuni,
iar numele companiei devine Generali Asigurări . La vremea aceea, Generali
vindea doar asigurări generale, în special corporate.

9 www.generali.ro/ accesat la data de: 15.03.2020

– 19 –
Începând cu 2001 , compania își completează portofoliul și cu asigurări de
viață și se concentrează pe vânzarea de asigurări și pentru persoanele fizice,
lansând noi produse adaptate cerințelor clienților săi, persoane fizice.
În 2007 , dezvoltarea Generali în România continuă cu debutul în
domeniul pensiilor private obligatorii, reușin d performanțe de a se situa la doar
un an de la lansarea Companiei Generali Pensii în topul primilor 3
administratori, cu un număr de aproape 500.000 de participanți și o cotă de piață
de 9,4%.
Anul 2009 marchează intrarea companiei Generali Pensii pe piaț a
pensiilor facultative (Pilonul III) , dar și achiziționarea de către Generali PPF
Holoding a companiei de asigurare ARDAF, care devine astfel parte a Grupului
Generali.
Anul 2011 aduce fuziunea celor două companii de asigurări Generali
Asigurări și Ardaf, care dau naștere noii entități Generali România.
În prezent, rețeaua teritorială a Generali Asigurări este compusă din
aproape 70 de agenții și puncte de lucru, iar portofoliul companiei include astăzi
toate tipurile de asigurări, fiind situată in Top 10 a l companiilor de profil din
România. În 2019, Generali a raportat o cifră de afaceri de 31 milioane de euro.
În ceea ce privește Generali Holding Vienna, aceasta este activă în Ungaria,
Republica Ceha, Slovenia, Slovacia, Serbia, Polonia, România si Croaț ia. Piețele
grupului au o populație de peste 100 de milioane de oameni.
În România, Generali operează atât pe segmentul de asigurări de viață cât
și pe cel de asigurări generale, deținând la 31.12.2017 o cotă de piață de 6.32%
(3.3% pe piața asigurărilor de viață și 7.11% pe piața asigurărilor generale).
În 2017, Generali a înregistrat prime brute subscrise în valoare de 613.3
mil RON. Asigurările generale dețin o pondere de 89% din businessul total,
fiind dezvoltat în principal pe Casco , RCA și Asigurăr i de proprietăți. Referitor
la profitabilitate, Generali România înregistrează rezultate pozitive pentru al
cincilea an consecutiv, raportând un profit net de 56.3 milioane RON pentru
anul 2017. Compania a fost clasificată în top 3 cele mai de încredere co mpanii
din piață. Generali România operează pe baza Actului Constitutiv și a legilor
care reglementează organizarea și funcționarea societăților comerciale și a
companiilor din domeniul asigurărilor.
Sediul societății este la următoarea adresă: București, Sector 1, Piața
Charles de Gaulle nr. 15, etajele 6 și 7. Generali România este autorizată să
practice atât asigurări de viață cât și asigurări generale. Activitatea companiei
este monitorizată de autoritatea responsabilă de piața de asigurări: Autoritate a de
Supraveghere Financiară (A.S.F.). Adresa A.S.F. este Splaiul Independenței Nr.
15, sector 5, cod postal 050092, București, România10.

10 www.generali.ro/ accesat la data de: 15.03.2020

– 20 –
Principalul domeniu de activitate al Companiei este "Activități de
asigurare – cod CAEN 651". Obiectul principal de ac tivitate al Companiei este
"Activități de asigurare de viață – cod CAEN 6511".
Obiectivele secundare ale activității sunt:
 Alte activități de asigurare (cu excepția asigurărilor de viață) – Cod CAEN
6512;
 Activități de reasigurare – cod CAEN 6520.

Misiu ne și viziune:
“Misiunea societății Generali Asigurări este să ofere cea mai simplă,
convenabilă, și eficientă metodă de a satisface cerințele clienților noștri.”
Generali Asigurari iși consacra toate eforturile pentru a oferi cele mai
bune soluții de asi gurări de viață și generale, atât pentru persoane fizice, cât și
pentru persoane juridice.
Varietatea si diversitatea produselor de
asigurare depind de maturitatea sectorului
pietei, a clienților. Generali Asigurări oferă o
gamă largă de asigurări de viață , oferind
clienților, alături de protecție, beneficii într -o
mare diversitate.
Generali este unul dintre cele mai
importante grupuri de asigurare a Europei și
acest fapt se datorează nu numai creșterii
susținute , ci și inovației pe care a promovat –
o de-a lungul existenței sale. Aceste trăsături
coroborate cu orientarea către extinderea externă a serviciilor oferite i -au dat
grupului Generali flexibilitatea pentru a putea concura cu succes pe puternica
piața a Europei.
De aproape două secole, Generali este unul dintre principalii furnizori de
servicii financiare și de asigurări din lume, un brand care se traduce prin
siguranță și încredere acordate milioanelor de clienți de pe cinci continente.
Rolul prestigios asumat de Grup la nivel mondial nu este întâmpl ător, ci se
bazează pe fundamente solide: viziunea clară a fondatorilor companiei, un plan
de afaceri ambițios și pe termen lung, dezvoltarea unei culturi corporatiste
sanatoasă, abilitatea de a face față schimbărilor și inovațiilor pe care acestea le
presupun.
Standardul ridicat al serviciilor, profesionalismul demonstrate în lumea
afacerilor, politica financiară echilibrată și prudentă adoptată au facut din
Generali Asigurări o companie cu renume si pe plan național, meritele sale fiind
recunoscute in anu l 2000 când i -a fost decernat premiul internațional de
excelență și calitate “Arcul Europei”.

– 21 –
Generali Asigurări este capabilă să preia orice risc oricât de mare ar fi acesta,
datorita, in primul rând puterii financiare extraordinare a Grupului Generali -unul
dintre cei mai mari asiguratori -reasiguratori din lume.
Valori și obiective:
Valorile grupului Generali pe plan mondial sunt:
 Ne respectam promisiunile: avem o relatie bazata pe incredere reciproca atat
cu angajatii si partenerii nostrii, cat si cu toti clientii carora vrem sa le facem
viata mai usoara zi de zi.
 Credem in oamenii nostri: pretuim oamenii, incurajam diversitatea si
investim in dezvoltarea p ersonala, oferind un mediu de lucru transparent,
unitar si accesibil.
 Suntem parte a unui Grup Global: relatia puternica, de durata, cu Grupul
Global ne ofera bucuria de a fi prezenti si a ne simti ca acasa oriunde in
lume.
 Suntem deschisi: curiosi, deschi si si puternici. Vedem lucrurile dintr -o
perspectiva diferita si suntem pregatiti sa oferim tot ce e mai bun pentru
clientii nostri.

Valorile Grupului Generali în România sunt:
1. A fi pro, nu contra – Care inseamna “a pune in centrul preocupărilor noastre
dorințele, obiectivele și planurile clienților.”
2. Om, nu dosar – Care inseamna “a fi alături de clienții noștrii cu soluții
potrivite pentru fiecare etapă din viața lor.”
3. A acționa, nu a reacționa – Care inseamna “a preîntâmpina apariția situa țiilor
nedorite.”
4. Individual, nu uniform – Care inseamna “a fi alături de fiecare client cu
responsabilitatea calității si a performantei.”
5. Soluții, nu produse – Care insemna “a prezenta fiecărui client un răspuns
adaptat cerințelor sale, care să dep ășească simpla ofertă de produse.”
6. Mai bun, nu doar bun – Care inseamna “a fi intotdeuna cu un pas înaintea
celorlalți.”11
Obiective:
Creșterea, profitabilitatea și consolidarea activelor sunt obiectivele
urmărite în mod constant în toate activitățile cu conștiința clară a rolului social
pe care grupul Generali Asigurări îl are pe piață.
Pe termen scurt, printre obiectivele importante se va pune accentul pe
dezvoltarea asigurărilor de viață cu tot ce înseamnă acestea de la rețeaua de
vânzare până la îmbunătățirea produselor actuale și lansarea de noi produse. În
privința asigurărilor gener ale se dorește lansarea în anul acesta a noului pachet

11 Curs Generali România – ”A,B, C -ul vânzărilor de asigurări” – Modulul 1

– 22 –
de polițe adresat clienților persoane fizice. Credem că va fi unul dintre cele mai
competitive de pe piață.

2.2. Structura organizatorică și managementul companiei

Organigrama de ansamblu a companiei Generali România Asigurare
Reasigurare S.A.

Principalele funcții cheie in cadrul Generali România din punct de vedere al
competenței și experienței profesională sunt:12
 Director Department Audit Intern,
 Director Birou Managemntul Riscului,
 Ofițer de Conformitate,

12 www.generali.ro/ accesat la data de: 29.03.2020 Director general si
A.G.A.
Director adjunct
Economie

Contabilitate
Despagubiri
Imagine si
comunicare
Strategie si
Dezvoltare
Economica
Previziune si
Planificare
Economica Inovare si
Dezvoltare
Vanzari
Asigurari
LT.
Resurse
Umane

– 23 –
 Conducătorii structurilor de actuariat,
 Director Departament Control Intern.
Sistemul de control intern la Generali România este împărțit pe 3 linii
defensive:
 Linia I Business Unit
 Linia II Conformitate Risk Management Actuariat Control Intern
 Linia III Audit intern
Toate funcțiile de control raportează periodic către Directorat și Consiliul de
Supraveghere cu scopul de a oferi o imagine clară asupra sistemului de
guvernanță.
La 31 decembrie 2019 Generali România a avut o cotă de piață de 6,44%
(6,70% Asigurări de Viață și 6,37% Asigurări Generale). În 2019, Generali
România a raportat un volum total de PBS în suma de 706.747 mii RON, în
creștere cu +10,71% față de anul 2 018, plasând -o în primele 10 cei mai mari
asigurători din România conform cifrei de afaceri.
Asigurările Generale au reprezentat 78,62% din totalul PBS ale Generali
România, principalele linii de business fiind CASCO, asigurările de bunuri și
RCA. Asigurările Generale au înregistrat o creștere a PBS cu +5.8% față de anul
2018, însumând 555. 642 mii RON la 31 decembrie 2019. 13
Creșterea a fost determinată de dinamica pieței și de creșterea portofoliului
CASCO și a asigurărilor de bunuri, în timp ce PBS anuale aferente polițelor de
asigurare RCA au scăzut cu -11,7% la 31 decembrie 2019 față de anul
precedent. PBS aferente CASCO și Non -Motor au înregistrat o creștere anuală a
vânzărilor de +10,6%, respectiv +11,1%. Ca urmare, cota RCA în portofoliul
Asigurărilor Generale a Generali România a scăzut cu -3,7 p.p., în contrapartidă
cu crește rea de +1,8 p.p. înregistrată de segmentul CASCO și cea de +1,9 p.p.
înregistrată de segmentul Non -Motor care a atins în 2019 o pondere de 40,5% în
totalul portofoliu Asigurărilor Generale.
Aceste rezultate sunt în linie cu strategia Companiei de a dezvolta un
portofoliu diversificat cu un grad acceptabil de risc. La 31 decembrie 2019,
Compania a înregistrat o rată combinată netă aferetă segmentului de Asigurări
Generale sub pragul de 100%, ca urmare a profitabilității liniilor de business
CASCO și NonMotor. PBS aferente Asigurărilor de Viață au înregistrat un trend
pozitiv în decursul anului 2019, valoarea anuală a vânzărilor crescând cu
+33,7%, cu așteptarea ca se va păstra același trend și în anul 2020, conform
strategiei Companiei.

13 www.generali.ro/ accesat la data de: 29.03.2020

– 24 –
Situatia econ omico -financiara a companiei pe ultimii 3 ani
Pentru an ul încheiat la 31 DECEMBRIE 2018
Contul netehnic sumarizat aferent exercițiului financi ar încheiat la 31 decembrie
2018 Tabel nr. 1
LEI
Rezultatul tehnic al asigurărilor generale 41.469.589
Rezultatul tehnic al asigurărilor de viață 13.212.019
Venituri din plasamente 28.637.803
Cheltuieli cu plasamente 4.870.402
Alte venituri netehnice 36.572.138
Alte cheltuieli netehnice 47.052.786
Rezultat curent – profit 67.968.361
Impozit pe profit 11.687.396
Rezultatul net al exercițiului 56.280.965

Pentru an ul încheiat la 31 DECE MBRIE 2017
Contul netehnic sumarizat aferent exercițiului financi ar încheiat la 31 decembrie
2017 Tabel nr. 2
LEI
Rezultatul tehnic al asigurărilor generale 43.846.874
Rezultatul tehnic al asigurărilor de viață 16.384.497
Venituri din plasamente 31.781.787
Cheltuieli cu plasamente 9.818.307
Alte venituri netehnice 16.489.872
Alte cheltuieli netehnice 25.808.439
Rezultat curent – profit 72.876.284
Impozit pe profit 5.105.230
Rezultatul net al exercițiului 67.771.054

Pentru an ul încheiat la 31 DECEMBRIE 2016
Contul netehnic sumarizat aferent exercițiului financi ar încheiat la 31 decembrie
2016 Tabel nr. 3
LEI
Rezultatul tehnic al asigurărilor generale 23.019.611
Rezultatul tehnic al asigurărilor de viață 13.209.447
Venituri din plasamente 33.584.232
Cheltuieli cu plasamente 6.974.283
Alte venituri netehnice 20.433.997
Alte cheltuieli netehnice 14.931.910
Rezultat curent – profit 67.954.975
Impozit pe profi t
Rezultatul net al exercițiului 67.954.975

– 25 –
Aceste situații financiare sumarizate, care conțin bilan țul sumarizat și
contul de profit și de pierdere sumarizat pentru anul încheiat la acea dată au fost
întocmite prin extragerea, fără modificări a in formațiilor relevante, incluse
în situațiile financiare complete ale Generali România Asigurare Reasigurar e
S.A. care au fost întocmite în conformitate cu Normă Autorităților de
Supraveghere Financiară nr.41/2015 cu modificările și completările ulterioare și
sunt disponibile pe site -ul societății www.generali.ro .14 Astfel , aceste situații
financiare sumarizate sunt în concordanță cu situațiile financiare complete.
Caracterizarea activităților specifice ale companiei specifice obiectului
de activitate

Cadrul organizatoric și metodologic în care se realizează operațiile de
asigurar e, respectiv activitate de asigurare constituie piața asigurărilor .
Creșterea și diversificarea activității economice și implicit a schimburilor
internaționale de valori au dus la creșterea și dezvoltarea unor piețe active și
concurente de asigurări și reasigurări. Asigurările și reasigurările sunt marcate
de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existența unei mari diversități
de tipuri și categorii de afaceri.
De aceea nu se poate vorbi de o singură piață a asigurărilor sau
reasig urărilor ci de piețe ale asigurărilor și reasigurărilor, fiecare dintre ele fiind
individualizată prin preponderența unor anumite tipuri de tranzacții, prin
existența unor anumite societăți de asigurare și reasigurare , cutume, mod de
funcționare, tranzacți onare, reguli.
Asigurătorul, în această calitate, lansează oferta de asigurare în temeiul
unei legi, în cazul asigurărilor obligatorii sau în virtutea unui contract, în cazul
asigurărilor facultative. Asiguratul, ca operator, își manifestă cererea de
asigu rare în funcție de interes, potența sa financiară sau chiar în virtutea legii, în
cazul asigurărilor obligatorii.
Parametrii pieței asigurărilor sunt oferta și cererea de asigurare. Oferta de
asigurare este susținută de societățile comerciale de asigurare, persoane juridice
autorizate legal să funcționeze pe piața asigurărilor și care au capacitate
financiară corespunzătoare. Oferta de asigurare este impusă, în cazul asigurării
prin efectul legii, dar ea este liberă în cazul asigurărilor facultative. Lipsa ofertei
în asigurări, indiferent de cauze, generează alternative de autoprotecție sau
autoasigurare, acțiuni de economisire, etc.
Cererea de asigurare este expresia manifestării unor persoane fizice și
juridice ca asigurați cu interesul acestora pentru pro tecția bunurilor, integrității

14 www.generali.ro/ accesat la data de: 21.04.2020

– 26 –
persoanei, etc. Față de variatele riscuri care le pot afecta. Cererea de asigurare se
încadrează într -o anumită structură tipologică putându -se identifica: cerere
potențială și cerere reală, cerere satisfăcută și cerere nesat isfăcută, cerere
amânată, etc.
Evoluția și mutațiile structurale ale cererii de asigurare se află sub
incidența condițiilor social -economice ale perioadei de referință, a condițiilor
legislative, a facilităților oferite pe plan juridic și financiar, precum și a
interesului privind promovarea diferitelor forme de asigurare, atât din partea
societății de asigurare cât și a asiguraților.
Piața asigurărilor constituie un concept complex, dinamic, cu valențe
practice pe plan național și internațional.
Piața asig urărilor poate fi caracterizată prin starea sau modul de manifestare a
relațiilor pe care le implică, prin dimensiune, prin cadrul organizațional precum
și prin modul de realizare a concurenței.
Starea pieței asigurărilor : reflectă caracterul concurențial sau
neconcurențial al acesteia. Piața concurențială se caracterizează prin existența și
funcționarea în cadrul național a mai multor societăți de asigurare în regii
autonome și concurențial. Fiecare societate de asigurare încearcă să ocupe un
segment de p iață cât mai mare. În acest scop oferta de asigurare se
diversifică, condițiile de asigurare devenind concurențiale. O piață
concurențială caracterizează țările cu economie liberală.

2.3. Portofoliu de servicii
O analiza bine fundamentată a unei companii trebuie să se bazeze pe un
studiu de piață privind industria de apartenența. Pe lângă interpretarea
rezultatelor financiare, alegerea strategiei de viitor și realizarea unor prognoze
orice manager trebuie să înțeleagă ceea ce stă la baza profitabilității unei
industrii și ce factori o influențează/modelează .
În Analiză Porter primele trei forțe identificate se referă la concurență
din surse externe , iar celelalte două reprezintă amenințări interne . Aceste forțe
influențează capacitatea companiei de a obțin e profit. Orice schimbare
intervenită la oricare dintre aceste cinci forțe impune reevaluarea pieței pornind
de la un nou moment. O industrie profitabilă nu garantează o profitabilitate
similară mediei industriei pentru toți jucătorii. Și invers, firmele p ot obține
profituri peste media industriei prin identificarea unor modele de business
proprii.

– 27 –
Înțelegând cele cinci forțe care influențează piață și activitatea unei
companii, managerii pot profită de avantajele deținute, conștientiza slăbiciunile
și îmbu nătăți situtatia curentă, evita luarea unor decizii eronate. Astfel Analiză
Porter devine un important instrument de planificare a afacerii . De
asemenea, acest instrument este folosit pentru a evalua dacă produse/servicii noi
sau afaceri noi au potențialul de a fi profitabile.15
Plecând de la aceste considerații, prezentăm în continuare principalele
elemente care trebuie urmărite la realizarea unei Analize Porter în contextul
actual al situației economice interne și internăționale:
 Amenințarea privind intrar ea pe piață a unor noi competitori : o piață
atractivă este aceea în care este foarte greu de intrat, dar din care este foarte
ușor de ieșit. Dacă există bariere puternice/durabile la intrarea pe piață
atunci compania își poate menține poziția favorabilă și profită de această. În
anul 1831, Assicurazioni Generali Austro -Italiche , cu uncapital social de
2.000.000 de florini austrieci, o suma de zece ori mai mare decât capitalul
social al celorlalte companii cu sediul în Trieste. Istoria Grupului Generali
în România începe în anul 1835,odată cu înființarea primei sucursale în cel
mai mare oraș comercial românesc al epocii, Brăila, a cărei activitate era
concentrată pe vânzarea de asigurări pentru mărfurile transportate, iar în
anul 1935, după un secol de activi tate, plin de provocări și schimbări
concentrate pe dezvoltare Generali devine numărul 1 pe piață asigurărilor
din România
 Competitorii direcți : Ceea ce este important aici este numărul și
capacitatea concurenților de a oferi produse și servicii atractiv e.În
2017, Generali România este în top 3 cele mai de încredere branduri de
asigurare din România, având unul dintre cele mai scăzute niveluri de
reclamații și petiții din piață. Generali este în top 10 asigurători și se
mândrește cu servicii de calitate ș i plata rapidă a daunelor. Topul este
alcătuit pe baza a trei indicatori specifici calculați de ASF pentru a stabili
gradul de conformitate a conduitei asigurătorilor.de obicei pe nivelul
prețului, pe calitatea produsului și pe inovație.
Primul indicatori calculează raportul dintre numărul de petiții formulate
de clienți și numărul de contracte încheiate de asigurător, al doilea
măsoară raportul dintre petiții și daunele avizate, iar al treilea raportul
dintre petițiile favorabile și daunele avizate.

15 www.generali.ro/ accesat la data de: 21.04.2020

– 28 –
Potrivit datelor ASF, doar cinci societăți de asigurare din zece și -au menținut
încadrarea în gradul de conformitate bun. Acestea sunt, în ordinea performentei
obținute, Allianz -Țiriac , Generali România , Groupama , Omniasig VIG și Uniqa .
 Amenințarea produselor / serviciilor substitute : existența unor produse
substitut crește tendința consumatorilor de a înlocui produsele pe care le
cumpără în mod normal cu produse alternative cu caracteristici
superioare. Generali România Asigurare Reasigurare S.A . se bucură de o
paleta vastă de produse de asigurare la care se lucrează continuu pentru
îmbunătățirea și extinderea clauzelor suplimentare.
 Puterea de negociere a clienților (cumpărătorilor) : Cu cât sunt mai mulți
clienți pe piață cu atât puterea lor de a in fluență prețul este mai mare. Grupul
Generali este cunoscut că fiind unul din grupurile care se bazează pe calitatea
serviciilor și gradul ridicat de solvabilitate al dosarelor de daune, astfel
primele de asigurare sunt stabilite în funcție de acești doi in dicatori.
 Puterea de negociere a furnizorilor : Generali Asigurări investește permanent
în angajați și instruirea acestora. Scopul companiei este că toți angajații să
atingă un nivel înalt de performanță pe pozițiile în care profesează,
îmbogățindu -și perma nent portofoliul individual de competențe.
Tocmai de aceea oferă angajaților programe educaționale locale, regionale și
internăționale în cadrul Academiei Generali. Totodată le oferia și programe
de mobilitate interna și internațională și participarea la p roiecte inovatoare.

Strategii utilizate pentru furnizarea serviciilor16
Generali furnizează servicii de asigurare prin intermediul paginii de
internet www.generali.ro . Condițiile de asigurare, ce constituie parte integrală a
contractului de asigurare, conțîn descrierea detaliată a obiectului asigurării
precum și drepturile și obligațiile părților contractului de asigurare. Condițiile de
asigurare aferente fiecărui tip de contract de asigurare ce se poate încheia pe cale
electronică se află pe pagină de internet www.generali.ro la secțiunea Călătorii
& Produse, secțiune accesibilă doar utilizatorilor logați.
Pagină de internet www.gener ali.ro poate fi folosită doar de persoanele
majore și care au capacitatea de a -și exercită drepturile și de a -și asumă
obligațiile, săvârșind personal acte juridice.
Folosirea paginii de internet este posibilă dacă în browserul de internet al
Utilizatorulu i este activat serviciul Java script și folderele Cookies.
Pagină de internet este protejată cu ajutorul conectării cifrate folosind
protocolul https. Transferul datelor personale precum și procesele de de

16 www.generali.ro/ accesat la data de: 30.04.2020

– 29 –
autentificare și autorizare, dacă sunt utilizate, au loc cu ajutorul protocolului de
securitate TLS / SSL – 2048 biți. Accesul utilizatorilor la conturile create este
protejat printr -un nume de utilizator și o parolă. Generali depune toate eforturile
pentru a asigura securitatea datelor trimise prin folos irea protocolului de
securitate menționat anterior
Totodată, Generali investește în banere publicitare amplasate în zone
circulate din marile orașe, Radio și reclame TV.

Utilizarea capacitatilor companiei
Generali România dispune de o gamă ext insă de produse, capabile să
răspundă oricarei nevoi de protecție financiară:
•Asigurări auto
•Property&business interruption
•Beneficii pentru angajați
•Viață și sănătate
•Asigurări maritime și aviatice
•Garanții
•Răspundere civilă personală și prof esională
•Constructii -montaj ș i multe altele…
Grupul Generali a dezvoltat o gamă extinsă de produse de asigurări de
viață, respectiv de proprietăți și accidente, menite să satisfacă toate nevoile
clienților persoane fizice sau juridice.
Viață și p&c
Pe segmentul Life, oferta cuprinde produse de la economii și protecția
familiei, până la polițe unit -linked și planuri complexe pentru companii
internaționale. Pe segmentul P&C, portofoliul bine echilibrat cuprinde polițe cu
largă răspândire, precum asigurări auto, de locuința, sănătate și accidente, dar și
acoperiri sofisticate pentru riscuri industriale, catastrofe naturale sau atacuri
cibernetice. Grupul e determinat să atingă o segmentare optimă de clienți și să
sporească inovația produselor pent ru a oferi clienților o experiență personalizată.
Țelul Generali este de a fi cel mai performant asigurător din perspectiva retentiei
și satisfacției clienților.
INOVAREA PRODUSELOR
Generali se bazează pe inovație pentru a genera creștere. Inovația permite soluții
personalizate și o dezvoltare mai rapidă a produselor. Pe segmentul Life, fiecare
nou produs este aprobat în prealabil de către sediul central al Grupului. De
asemenea, produsele sunt evaluate periodic pentru a fi îndeplinite standardele
grupului. Pe segmentul P&C, obiectivul Generali este de a -și crește performanță
prin sofisticarea produselor și serviciilor, printr -o mai bună segmentare a
clienților și printr -un management al daunelor eficient.

– 30 –
Stresul angajaților în prestarea serviciilor.Compete nțele angajaților
firmelor de servicii. Anatomia și inițiativele angajaților (empowerment)
Programele Academiei Generali sunt structurate în acord cu strategia
companiei și înglobează 3 Școli diferite:
Management School , școală ce se adresează tuturor ma nagerilor din
companie.
Programele sunt gândite astfel încât fiecare idee, concept sau nouă tehnică
managerială să fie folosită cu scopul de a:
 dobândi noi cunoștințe și a dezvoltă noi abilități
 schimbă idei și a îmbunătăți practici
 descoperi cai eficiente pentru atingerea obiectivelor la nivel de echipă
Professional School , școală ce se adresează non -managerilor din
companie.
Programele sunt gândite special în funcție de responsabilități și postul ocupat de
angajați. Ele oferă participanților p osibilitatea de a se dezvolta personal și
profesional și de a -și îmbogăți cunoștințele tehnice, teoretice și practice.
Sales School , școală ce se adresează angajaților din vânzări.
Programele incluse ajută angajații, pe categorii de profesie, să -și dezvolt e
cunoștințele în domeniu:
 Debutanți – noțiuni de baza, teoretice și practice, necesare începutului de
carieră
 Agenți și unit manageri – experiență informații teoretice și aplicații
practice de gestionare și dezvoltare a portofoliilor de clienți și consultanți
 Agenți și unit manageri aflați pe trepte de carieră – workshop -uri de
împărtășire a celor mai bune practici și posibilitatea de a -și îmbunătăți și
îmbogăți cunoștințele și, nu în ultimul rând, tactici de management al
portofoliilor de clienți ș i consultanți.
Prin programele de dezvoltare la nivel regional și global, oferă
angajaților posibilitatea să schimbe idei și “best practices” în echipe și proiecte
internăționale. În plus, au ocazia să interacționeze cu lideri seniori ai Grupul ui
Generali.
Prin intermediul programelor de mobilitate internă și internațională,
incurajaza angajații să aplice pentru posturile disponibile în cadrul companiei
sau în cadrul Grupului Generali. Angajații au posibilitatea de a se dezvoltă în
carieră și de a-și găși rolul potrivit în Grupul Generali

– 31 –
Externalizarea serviciilor

Generali România face parte din regiunea Generali Austria, CEE &
Russia, care include Cehia, Polonia, Ungaria, Slovacia, Serbia, Munte -Negru,
România, Slovenia, Bulgaria și Croația. Începând cu 1 ianuarie 2018, Regiunea
include Austria și Rusia
Generali România este parte a Grupului Generali, unul dintre cei mai mari
asigurători din lume, cu o ofertă extinsă de produse și o diversificare geografică
semnificativă. Grupul deține o poz iție de top în Europa de Vest și o prezență
semnificativă în Europa Centrală și de Est, precum și în Asia. În 2017, Grupul
Generali a fost inclus în topul Corporate Knights privind cele mai sustenabile
companii din lume.

– 32 –
Capitolul 3. Prezent și perspective ale asigurărilor la Generali
3.1. Internetul in asigurări.
Oportunitatile oferite de acest sistem de comunicare obliga societatile de
asigurare sa -si dezvolte rapid un sistem de vanzare, pe aceasta cale. Astfel
Internetul va consti tui locul de intalnire a cererii cu oferta de asigurari. Piata
asigurarilor on -line va trebui sa valorifice avantajele oferite de Internet prin
conectarea in timp real a clientului cu societatea de asigurare. In acest mod
clientul obtine asigurarea de care are nevoie, iar societatea de asigurare – clientii
pe care ii doreste.
Avantajele oferite clientilor de catre acest canal de distributie sunt multiple:
 economie de timp – clientul nu -si va mai irosi timpul deplasandu -se de la o
societate de asigurare la a lta;
 economie de bani – nu va cheltui bani cu convorbiri telefonice si faxuri;
 disponibilitate permanenta – poate obtine informatii 24 de ore din 24, 7 zile
din 7;
 usurinta de a alege – prin consultarea ofertelor mai multor companii de
asigurare;
 siguranta – prin confidentialitatea informatiilor oferite de client.
In acelasi timp companiile de asigurari beneficiaza gratuit de date
despre clienti si cerintele acestora, date pe baza carora companiile isi pot
imbunatatii formele de asigurare exis tente sau pot elabora noi tipuri de asigurari.
de dezvoltare a tehnologiei este uimitoare . Foarte curand , tehnologia de varf
va deveni accesibila tuturor . De aceea , trebuie sa ne gandim la efectul pe care il
va avea acest lucru asupra relatiilor de af aceri si asupra relatiilor dintre o
societate de asigurari si clientii sai .
Tehnologia computerelor a parcurs un pr oces evolutiv extrem de
complex , pornind de la main – frame -uri, ajungand , apoi la PC – uri si
terminand cu INTERNETUL .

– 33 –
Din punct de vedere “ istoric “ , primele companii care au asaltat www –
ul au fost cele care considerau ca este mult mai usor si mai ieftin sa oferi suport
tehnic , chiar si numai teoretic , prin Internet decat prin posta normala sau prin
telefon sau fax. S -a constatat , de asemenea , ca din cauza usurintei cu care un
potential client te poate contacta vor fi puse la dispozitia clientilor si fise tehnice
ale produselor , precum si posibilitatea cumpararii lor imediate on -line .
Antonim ul acestui term en este off -line, care se utilizeaza atunci cand
calculatorul nu este conectat .
Comertul on -line , denumit si comert electronic , se refera la posibilitatea
de a achizitiona produse direct de pe Web prin simpla indicare a numarului cartii
de cr edit si a adresei unde urmeaza sa fie trimis produsul respectiv .
Odata cu dezvoltarea retelei Internet au aparut noi oportunitati pentru
utilizarea informatiilor de catre societatile de asigurari .
WORLD WIDE WEB ( WEB ) reprezinta un serviciu prin intermediul
caruia , pe de o parte , se publica informatii pentru cei interesati iar , pe de alta
parte , utilizatorii se pot documenta , prin citirea si , mai nou , ascultare a si
vizualizarea informatiilor . Serviciul de WORLD WIDE WEB este diferit de
celelalte servicii , datorita modalitatii de prezentare a informatiei . Ceea ce
americanii numesc point – and click functioneaza perfect in acest sistem .
Un rol foarte important in cresterea gradului de accesibilitate a
tehnologiilor de varf il joaca reteaua INTERNET .
Acesta constituie o forma de comunicare fara limite , iar utilizarea sa in asigurari
determina intensificarea procesului de globalizare in acest domeniu.
INTERNETUL creaza un client universal si o platforma comuna ,
furnizeaza accesul ieftin la o colectie de documente si , intr -un interval relativ
scurt , a fost recunoscut drept tehnologia care va schimba complet modalitatile
in care intreprinderile isi conduc afacerile si pot comunica cu utilizator ii si
clientii.17
Evolutia utilizarii INTERNETULUI s -a realizat in trei etape :
 Utilizarea Internetul ui pentru accesul la informatii , pentru furnizarea de
informatii prin siteuri Web ;
 Utilizarea Internetului pentru comenzi si achizitii on – line si livrarea pe
cale electronica a acestora ; multe siteuri cum ar fi AMAZON.COM
constituie exemple in acest sens
 Utilizarea Internetului ca un nucleu de valori adaugate

17 D. A . Constantinescu “ Conjunctura pietei mondiale a asigurarilor Editura Națională,
București, 2000 “ pag. 19

– 34 –
Un studiu realizat de compania americana MANY GROUP asupra
clientilor sai a aratat ca o tr eime din acestia doreau sa lucreze cu agentii
companiei , in timp ce doua treimi din clienti doreau vanzare directa , prin
intermediul Internetului .
Insă din momentul in care clientii aflau de diversitatea produselor de
asigurari oferite , jumata te dintre cei care preferau compania americana au decis
ca sa isi prezinte oferta pe Internet , iar in cazul in care o persoana doreste sa
achizitioneze un produs de asigurare i se ofera adresa unui agent de asigurari pe
care sa il contacteze in acest sens .
Principala preocupare a societatilor de asigurare este satisfacerea necesitatilor
clientilor lor .
Clientii societatilor de asigurari au asteptari care se modifica rapid .
Fiecare dintre acestia doresc sa obtina un anumit nivel al calitatilor serviciilor ,
dar si ceva in plus .
In incercarea de a satisface necesitatile si dorintele clientilor , se incearca
construirea unei relatii cu acestia , sperand ca , intr -o anumita masura , produsul
oferit anticipeaza necesitatile si dorintel e clientilor .
Traim intr -un mediu in care situatiile particulare ale c lientilor sunt foarte
variabile , iar ciclul de viata al produselor de asigurare este dimensionat in
consecinta . Astfel , clientii nu au sentimentul ca vor primi de la indus tria
asigurarilor ceea ce isi doresc . In momentul in care clientii devin sceptici ,
agresivi si constienti de faptul ca nevoile lor sunt multiple , asiguratorii nu pot sa
vina in intampinarea asteptarilor lor decat stabilind o relatie bazata pe incredere ,
indiferent daca este stabilita intre asigurator si client , sau intre agentul de
asigurari si client .
Este fundamental sa intelegem care este situatia sociala sau economica a
clientilor , care sunt planurile lor financiare , cum se particular izeaza ca indivizi ,
care este credinta, rasa , care sunt sentimentele lor caritabile , cum vor sa sustina
comunitatea si cum reusesc asiguratorii sa foloseasca aceste informatii pentru a
construi o relatie solida , care sa inspire incredere .
Funct iunea informatica detine un rol extrem de important in realizarea
acestui obiectiv , deoarece ofera insasi metodologia de stocare a datelor si creaza
mediul in care acestea pot fi utilizate in timp real pe piata .
Industria asigurarilor este mult m ai complexa decat alte domenii , pentru
ca succesul acestuia depinde de calitatea relatiilor stabilite cu clientii sai pe
termen lung ; este necesar ca asiguratorii sa poata previziona care vor fi
schimbarile stilurilor de viata si necesitatile care vor de curge din aceste
schimbari .

– 35 –
Internetul este cea mai mare sursa de informatii atat in ceea ce priveste
volumul informatiilor furnizate prin acea retea , cat si in ceea ce priveste viteza
cu care se pot obtine aceste informatii .
Internetul face ca distributia produselor de asigurari sa fie in “ puterea “
consumatorilor , determinand o crestere fara precedent a posibilitatilor de
alegere ale consumatorilor si o scadere nemaiintalnita a controlului exercitat de
catre societatile de asigurari asupra clientilor lor . Acest lucru este foarte
important , pentru ca determina schimbarea modului in care societatile de
asigurari concureaza pe piata .
Internetul poate schimba o situatie , astfel o persoana care doreste sa
achizitioneze un prod us de asigurare on – line are controlul total asupra actiunilor
sale , persoana respectiva alegand singura carei companii sa se adreseze, ce
produse de asigurare sa cumpere .
Apare astfel imposibilitatea de a executa un anumit control asupra
client ului. Aceasta este o perspectiva nu foarte imbucuratoare pentru societatile
de asigurari care vand prin Internet .
Cresterea utilizarii Internetului in vederea vanzarii de produse de
asigurare determina cresterea specializarii atat in ceea ce pr iveste produsele de
asigurare , cat si in ceea ce priveste functiile managem entului societatii de
asigurare .
De asemenea , prin intermediul Internetului , se pot achizitiona produse “
personalizate “ , in sensul ca o persoana prin raspunsurile pe care le da on -line
poate achizitiona produse care ii satisfac in cea mai mare masura necesitatile de
asigurare . In acelasi timp o persoana poate compara in timp real ofertele
diferitelor societati de asigurare , putand –o alege pe cea mai convenabila .
Personalizarea este posibila si datorita comunicarii directe ( on –line ) dintre
pontentialul client si societatea de asigurari

Avantajele si tendintele internetului in asigurari18:
Posibilitatea accesari i Internetului 24 de ore din 24; astfel , clientii pot accesa
siteul unei societati de asigurare la orice ora din zi sau din noapte ; acest lucru
nu ar fi posibil in cazul distributiei clasice prin intermediul agentilor de asigurari
sau reprezentantelor , atat datorita faptului ca programul de lucru al acestora este
limitat ( de regula 8 ore / zi ) , cat si datorita faptului ca , pentru o intrevedere cu
clientul este necesara fie deplasarea clientului la agent , fie deplasarea agentului
la client .

18 D. A . Constantinescu “ Conjunctura pietei mondiale a asigurarilor Editura Națională,
București, 2000 “ pag. 57 -63

– 36 –
Internetul constituie o modalitate rapida si ie ftina de a obtine informatii ; o
persoana care doreste sa achizitioneze un produs de asigurare are posibilitatea sa
se informeze asupra ofertei mai multor societati de asigurare si sa aleaga pe care
i se pare ca este cea mai buna ; de asemenea , prin inter mediul Internetului ,
societatile de asigurari pot alege informatii cu privire la clienti .
Internetul constituie un instrument de procesare rapida a unei tranzactii de
vanzare – cumparare a produselor de asigurare , tranzactie ce se efectueaza in
timp rea l , iar efortul depus atat de client , cat si de societatea de asigurari este
minim .
Internetul determina societatile de asigurare sa isi imbunatateasca din ce in
ce mai rapid produsele si serviciile , astfel incat sa faca fata concurentei de pe
piata si sa satisfaca cat mai bine si mai repede necesitatile clientilor ; acest lucru
este posi bil, pentru ca, prin Internet , clientul este cel care alege momentul si
conditiile in care doreste sa se realizeze tranzactia .
Utilizarea Internetului nu numai ca faciliteaza vanzarea asigurarilor dar
asigura si o solutionare mai rapida a revendicarilor , persoanele asigurate
putandu -se reintoarca mai repede la locul de munca . Procesul de acordare a
despagubirilor este complex . Trebuie analizate chestion are , fise medicale .
Utilizand noua tehnologie , reprezentantul companiei de asigurari poate
lucra simultan cu specialistul in resurse umane al companiei in care este angajata
persoana vatamata .
Documentele sunt analizate simultan pe computerul personal si apare
posibilitatea utilizarii semnaturii digitale . Se elimina astfel schimbul de faxuri ,
care devine in aceste conditii total ineficient .De asemenea , computerul asigura
urmarirea periodica a evolutiei cazului.
In ceea c e priveste utilizarea Internetului pentru achizitionarea sau
tranzactionarea de servicii financiare , putem spune ca aceasta a cunoscut o
adevarata explozi .
Avand in vedere aceasta tendinta , societatile de asigurari ce furnizeaza
produse si servic ii prin intermediul Internetului nu pun accent pe atragerea celor
care utilizeaza in prezent Internetul , ci mai ales pe atragerea potentialilor
utilizatori de Internet .
In acest sens , societatile de asigurari trebuie sa tina seama de faptul ca
utilizatorii urmaresc cateva lucruri atunci cand doresc achizitionarea de produse
on – line :
 Experienta deosebita ( un asigurator trebuie sa stie faptul ca a ramane pe
Internet timp indelungat si a incerca sa obtii pretul unei asigurari nu
reprezinta o ex perienta deosebita )
 posibilitatea de a alege

– 37 –
 rapiditate
 sprijin in luarea deciziei ( nu se intentioneaza inlocuirea oamenilor in
adoptarea deciziilor , ci oferirea instrumentelor necesare in vederea
adoptarii unei decizii adecvate
De asemenea treb uie sa tina cont de faptul ca pe Internet exista peste 8000
de siteuri Web ce trateaza probl emele din domeniul asigurarilor . Va fi din ce in
ce mai greu sa navighezi printre toate informatiile .
Un studiu recent intreprins de LIMRA INTERNATIONAL , un institut de
cercetari din Connecticut , SUA , institut specializat in domeniul marketingului ,
a efectuat acest studiu asupra unui numar de 136 de societati de asigurari , cu
scopul de a stabili modul in care se utilizeaza Internetul :
 35 % dintre socie tatile de asigurari care detin siteuri Web au ca obiectiv
educarea clientilor si furnizarea de informatii despre propria societate
 25 % doresc sa -si promoveze denumirea firmei
 11 % sunt interesate in acordarea de asistenta clientilor
 8 % cauta clienti pote ntiali
 4 % realizeaza vanzari directe
Obiectivul majoritatilor acestor firme il constituie educarea si informarea
consumatorilor , precum si popularizarea denumirii firmei .
Dar cum se poate face popularizarea denumirii firmei pe We b , in
conditiile in care la o pagina se poate ajunge dupa multe salturi din adresa in
adresa , iar clintul trebuie sa navigheze printre mii de siteuri ?
Cum poate o firma sa ofere o modalitate de filtrare a 8000 de siteuri
legate de asigurari , pentru a -si face cunoscuta denumirea ?
Tehnologia computerelor are tendinta de a evolua spre forme care nu sunt
recunoscute ca fiind propriu -zis computere , cum este de exemplu , cazul
cipurilor integrate in autovehicule .
Un proiect realizat de specialistii IBM pentru compania YASUDA FIRE
& MARINE INSURANCE din Japonia , este cel care se aplica la utilizarea
camerelor de luat vederi digitale .Aceasta companie urmarea sa reduca
cheltuielile implicate de procedurile de solutionare a dau nelor .
Astfel , angajatii companiei de asigurari , in loc sa mai faca fotografii si sa
le transmita prin posta , au recurs la metoda transmiterii lor pe cale electronica ,
prin intermediul camerelor de luat vederi digitale.
Alaturi de rea lizarea unor economii la cheltuielile postale , aceasta
tehnologie conduce , de asemenea , la accelerarea procesului de solutionare a
daunelor .

– 38 –
Alte tendinte ar putea fi : tehnologia recunoasterii vocii ( voice tehnology)
si telefonul cibernetic ( ciber phone ) .
Probabil cei care au ideea ca utilizarea Internetului este foarte dificila se
inseala , dar greul apasa pe firmele de asigurari care trebuie sa faca cumva sa
poata depasi concurenta folosind diferite strategii .
Internetul elimina cheltuielile si suprapunerile inutile doar daca firmele isi
fac utile documentele respective utilizand software de management , creand un
depozit in Web si coordonand plasarea documentelor in diferite siteuri Web .
Clientii societatii de asi gurari au posibilitatea accesului electronic la
depozitul de documente ale acestora .
Accesul in Internet permite asiguratilor
 sa vizualizeze on -line politele de asigurare
 sa verifice stadiul in care s -a ajuns cu un dosar de despagubire .
Asadar , tot ce intrebau clientii altadata prin tel efon se poate afla acum on –
line, accesul direct la comenzi dand clientilor toate raspunsurile de care au
nevoie .
Daca accesul la Internet este facil , administrarea documentelor Web si a
informatiilor nu sun t tot atat de usoare . De fapt , acesta este aspectul la care
multe companii clacheaza. Un site Web in vechit este un site Web izolat.
Cheia succesului publicisticii in Web este sa ai cea mai recenta versiune
software .
Strategiile de baza ale unei firme de asigurari
In adoptarea unei solutii referitoare la comertul electronic , asiguratorii iau
in considerare cele mai importante aspecte legate de activitatea firmei , precum
si modul in care dore sc sa fie perceputi de public .
Pe Internet exista o adevarata retea subterana de legaturi ( link – uri) .
In majoritatea siteurilor Web , exista o legatura ( link ) catre un site care prezinta
agentii sau brokerii cu care potentialii clienti pot lua legatura atunci cand doresc
sa achizitio neze un produs de asigurare .
Astfel , in ceea ce priveste modul de desfasurare a activitatii pe Internet ,
exista patru strategii de baza , dintre care o societate de asigurari poate sa o
aleaga pe cea care o considera potrivita :19
 siteuri cu linkur i
 siteuri agregat
 siteuri specializate
 web – siteuri de firma

19 D. A . C onstantinescu “ Conjunctura pietei mondiale a asigurarilor Editura Națională,
București, 2000 “ pag. 142 -143

– 39 –
Siteuri cu linkuri
Ele reprezinta web – siteuri ce distribuie informatii despre diferite produse ,
dar se concentreaza pe satisfacerea unei singure necesitati de asigurare .
Un a tribut cheie al acestora il constituie legaturile ( linkurile ) , adica
posibilitatea de a ajunge in alt web – site doar clicand pe o iconita .
Aceasta posibilitate reprezinta un element cheie pentru intelegerea modului in
care aceasta strategie functionea ză.

Siteuri agregat
Cea de – a doua strategie este crearea unor siteuri agregat care prezinta
ofertele mai multor societati de asigurare , astfel incat clientul sa aleaga ceea ce
considera ca i se potriveste sau ii convine din punct de vedere al primei de
asigurari .
Astfel de siteuri realizeaza o agregare a ofertelor unei game diverse de
societati de asigurare .

Siteuri specializate
A treia strategie , presupune ca o societate de asigurari incearca sa ofere
cele mai bune produse s i servicii dintr -o anumita clasa de asigurari .
Concomitent , aceasta incearca sa isi prezinte oferta pe cat mai multe siteuri
agregat .

Web-siteurile de firma
Cea de – a patra strategie este cea mai popularizata in randul societatilor de
asigurari .
Din aceste siteuri nu pot fi realizate legaturi cu siteurile altor societati de
asigurare deci daca vizitezi siteul unei societati de asigurare , ceea ce poti sa faci
efectiv este sa vizionezi oferta acestuia , sa vezi cat costa produsele sale d e
asigurare , sa obtii numele si adresa unui agent de asigurari .
Nu este posibila cumpararea cu oferta altor societati de asigurare .
In general , dezvoltarea comertului electronic cu produse de asigurare va
determina divizarea participantilor pe piata asigurarilor in trei categorii:
 societati de asigurare
 agentii de asigurare
 clientii ( asiguratii )
Prin practica comertului electronic cu produse de asigurare , fiecare dintre aceste
categorii se vor bucura de avantaje speciale :
Avantajele societat ilor de asigurare :
 venituri ridicate

– 40 –
 costuri scazute de distributie
 profit ridicat
Avantajele agentilor de asigurare :
 acces rapid la piata asigurarilor
 eficienta
 venituri ridicate
Avantajele clientilor :
 gama larga de produse
 servicii mai bune
 preturi mai mici
 calitate ridicata
Odata ce companiile si -au stabilit prezenta pe Web , ele isi pot construi
ofertele in pasi succesivi . Nu toate produsele de asigurari , cum ar fi :
asigurarile de sanatate de grup , sunt adecvate vanzarii prin Internet .
Siteurile Web pot fi utilizate si pentru obtinerea de clienti potentiali.
Unele companii nu doresc sa vanda on – line , ele fiind adepte ale
vanzarilor prin intermediul agentilor sau ale vanzarilor in urma co ntractarii
directe a clientului .20
Asemenea companii sunt prezente pe Web si inregistreaza succes in ceea
ce priveste educarea consumatorului , furnizandu -i acestuia informatii care sa -i
permita sa -si creeze o imagine de ansamblu despre produsul care ar corespunde
cel mai bine nevoi lor sale de asigurare , indicandu -i , in acelasi timp , agentul
prin intermediul caruia se poate incheia vanzarea .
Societatile de asigurari de viata utilizeaza siteuri de firma care nu au
legatura cu alte siteuri pentru :
 afisarea unor cotatii d e prima
 prezentarea numerelor si adreselor agentilor de asigurare
 prezentarea unor informatii referitoare la activitatea acestora si la
produsele pe care le ofera
 administreaza activitatea in sensul ca reteaua Internet poate fi utilizata ca
un instrument d e comunicare intre diferite sedii ale unei societati de
asigurare , intre administratia centrala si reprezentantele sau agentii de
asigurare
Internetul reprezinta mai mult decat o poarta catre noi clienti . Cea mai
puternica influenta a Internetul ui asupra industriei asigurarilor pana in 2000 , nu
se reflecta atat in vanzari , cat mai ales in asistenta postvanzare acordata

20 D. A . Constantinescu “ Conjunctura pietei mondiale a asigurarilor Editura Națională,
București, 2000 “ pag. 197

– 41 –
clientului . Agentii si brokerii de asigurari vor putea economisi timp utilizand
comunicarea electronica pentru discutiile cu a siguratorii , in urma vanzarii
politelor , spre deosebire de situatiile in care ar folosi corespondenta scrisa sau
telefonul .
Asistenta postvanzare acordata clientului prin intermediul Internetului este
foarte eficienta si datorita faptului ca mu lti agenti nu vor sa aloce timp acestei
activitati , pentru ca nu sunt platiti pentru ea .
Insa trebuie stiut faptul ca urmatorul pas in domeniul asigurarilor prin Internet
nu consta numai in cresterea accesarii siteurilor ci si in dezvoltarea capacitatii de
distributie imediata si de actualizarea informatiilor legate de activitatea de
subscriere .
De exemplu , compania americana blanch este in curs sa elaboreze o baza
de date on -line care contine imagini fotografice si date statistice privind
asigurarile .
Urmatoarea etapa de evoluare va consta in utilizarea de catre asiguratori a
fotografiilor si informatiilor ante si post eveniment pentru a determina care
asigurati pot fi afectati de un dezastru , pentru a stabili prioritatile potential elor
daune si pentru a facilita controlul fraudelor .
Gestiunea documentelor permite utilizatorilor sa controleze , sa gaseasca si
sa partajeze scrisori , rapoarte si alte documente .
Serviciile de baza ale unui sistem de administrare a documentel or include
urmatoarele aspecte :
 capacitatea de a extrage si de a pune la loc documentele , intocmai ca intr –
o biblioteca
 gestiunea versiunilor documentelor
 crearea unui posibil de examinare pentru a sti cine a vizualizat , schimbat
sau imprimat fiecare do cument

– 42 –
3.2. Riscurile aferente afacerilor electronice

Dezvoltarea fara precedent a tehnologiei a determinat schimbarea
mediului de afaceri . Aceasta reprezinta primul pas catre trecerea la revo lutia
postindustriala , care va fi in mod fundamental o revolutie a informatiei .
Deschiderea infostructurii IP ( Internet Provider ) a inlesnit aparitia noilor
modele de afaceri si a creat oportunitati fenomenale . Totul este fundamental
schimbat , diferit total de orice am vazut pana a cum . Insa , concomitent cu
aceasta apar riscurile .
Unele riscuri sunt clasice , dar majoritatea sunt complet diferite , iar o
societate de asigurari trebuie sa ia in seama riscurile pentru a beneficia de
avantajele concurentiale .
In acest sen s cooperarea este singura sansa . Cooperarea presupune , in
esenta ca cel care astazi este concurent , maine va fi persoana pe care va veti
bizui .
Insa odata cu inceperea activitatii pe Internet apar si probleme cum ar fi :
veridicitatea tuturor informatiilor din retea sau imposibilitatea interzicerii intrarii
persoanelor nedorite in retea acum cand aceasta este o retea deschisa de
informatii .
Se presupune ca afacerile electronice creeaza medii de lucru nesigure . In
acest sens , trebuie evaluate riscurile si beneficiile pe care o societate le are in
urma unui astfel de activitati si , in functie de acestea trebuie organizata
activitatea pe care aceasta o desfasoara . Atunci cand o companie intra in
domeniul afacerilor electronice , iar activitatea sa se bazeaza complet pe modul
in care utilizatorii folosesc informatiile legate de clientii companiei , mediul in
care acea companie actioneaza devine unul foarte nesigur .
In cazul in care compania nu dispune de un sistem de s ecurizare care sa
monitorizeze activitatea electronica , exista tot timpul pericolul producerii unui
accident . De asemenea , trebuie sa se solicite persoanelor care au acces la
reteaua companiei sa utilizeze sistemele cu un anumit nivel de comparabilitate a
cu sistemul acestuia . Utilizatorii interni sunt la fel de “ periculosi “ ca si cei din
exterior . Acest lucru este foarte important , pentru ca persoanele care au acces
la sistemul informatic al companiei respective nu le este necesar sa sparga
codurile ca sa acceseze sistemul .
Riscurile aferente activitatii pe Internet apar de fiecare data cand se
deschide o poarta in retea , de fiecare data cand se permite accesul unei persoane
din exterior la reteaua companiei .

– 43 –
Afacerile electro nice reprezinta o activitate relativ noua si majoritatea
companiilor prezente pe Internet nu sunt pregatite pentru asigurarea securitatii
activitatii lor . In acest caz , pierderile nu sunt numai de ordin financiar , fiind
afectata si reputatia companiei .
Hackerii sunt interesati de locul de stocare al datelor , si nu de
tranzactiile care au loc pe parcurs . De ce sa piarda timpul sa afle numarul unei
carti de credit sau datele dintr -o polita de asigurari , cand pot patrunde in baza de
date a c ompaniei de asigurari si obtin toate informatiile de care au nevoie .
Deci , atunci cand se vorbeste despre asigurarea securitatii datelor clientilor ,
principala preocupare o constituie modul de stocare al acestora , fiind mai putin
important modul de tran sfer al datelor .
Tipuri de riscuri
 Riscuri directe
 Riscuri indirecte
Este important de stiut faptul ca riscurile directe ii afecteaza implicit pe
posesorii politelor de asigurare . Un exemplu de dauna directa ce ii poate afecta
pe clientii unei societati de asigurare il constituie distrugerea de catre un virus a
unor informatii in valoare de 10 milioane USD . Totusi acest tip de daune pot fi
considerate minore in comparatie cu daunele care pot fi provocate de riscurile
indirecte .
De exempl u clientul unei societati de asigurare este un furnizor de servici
Internet , iar sistemul informational al acestuia este infestat cu un virus . Daunele
indirecte provocate de virusul ajuns in acest mediu de lucru care , la randul sau ,
il poate transmite m ai departe si poate infecta toate mediile de lucru ale
colaboratorilor si clientilor acestuia , sunt imense . In acest caz , daunele
indirecte sunt catastrofale in comparatie cu pagub ele provocate propriului
sistem .
In lumea afacerilor prin Interne t , cand sunteti conectati la intregul
mapamond , compania este responsabila in fata intregii lumi pentru informatiile
pe care le furnizeaza .
Un alt tip de riscuri ce apar ca urmare a prezentei pe Internet a unei
companii il constituie risurile afe rente postei electronice . Astfel , atunci cand o
firma transmite un mesaj e -mail fara a avea nici un soft pentru detectarea
virusilor , exista posibilitatea transmiterii unui mesaj e -mail infectat catre toti
clientii sau potentialii clienti .
Managementul ricului in domeniul afacerilor pe Internet presupune
dezvoltarea continua a ciclului de viata ; o companie trebuie sa aiba garantia
responsabilitatii sale pentru absolut orice decizie adoptata de la modul in care

– 44 –
alege furnizorii , la modul de al egere a modului de activitate , la reteaua pa care
o va utiliza , la modul de acces in retea .
Absesenta , managementul riscului pentru activitatea prin Internet implica:
 Evaluarea riscurilor
 Dezvoltarea controlului daunelor
 Compatibilitatea sistemel or
 Elaborarea unui plan de reactie in caz de urgenta
De asemenea , pentru prevenirea riscurilor aferente activitatii pe Internet sunt
eficiente pentru :
 Controalele organizationale (numirea unei persoane care sa fie
responsabile de securitatea sistemului informational)
 Verificarea personalului (verificarea activitatii desfasurate de angajati)
 Controale fizice on -line
 Controale tehnice ( verificarea compatibilitatii sistemului utilizat )
 Instruirea adecvata a personalului ( stabilirea unui set de cerinte si reguli
pentru persoanele care au acces in retea )
De asemenea , trebuie sa se stabileasca foarte clar cine sunt persoanele si care
sunt competentele persoanelor implicate in managementul riscului aferent
activitatii pe Internet .
In concluzie , putem spune ca elementele fundamentale ale prevenirii
riscurilor in domeniul afacerilor pe Internet sunt :

revazute
Pentru a putea controla riscurile din domeniul asigurarilor si modul de
subscriere al acestora , trebuie studiat specificul activitatii respective (business
model ) .
Fraude pe internet
Fraudele pe Internet au starnit in ultimul tim p cele mai multe controverse si
pentru ca societatile de asigurare si pentru utilizatorul de Internet care trebuie sa
se protejeze impotriva acestora .21
Datorita caracteristicilor mediului actual , multi dintre noi nu
constientizeaza intotdeauna momentul in care suntem victime ale unei fraude.

21 Camelia Ștefan ”Piața internațională a asigurărilor și reasigurărilor”, Editura
Independența Economică, Pitești, 1999, pag 52

– 45 –
Internetul constituie , in fapt , un alt mecanism de desfasurare a afacerilor si nu
un mod de a comite fraude . Multe persoane se tem sa faca cumparaturi sau
tranzatii financiare pe Internet . Printre motive le invocate amintim :
Teama de hackeri
 Lipsa produselor cautate
 Imposibilitatea de a vedea produsele
 Teama furtului indentitatii personale
 Websiteurile impropriu concepute
 Teama pierderii banilor
In prezent pentru garantarea securitatii siteului multe societati de
asigurare folosesc digital certificates Acestea sunt asemanatoare cartilor de
credit si sunt folosite pentru a identifica clientii cand consulta un site . Digital
certificates sunt personalizate prin intermediul unor inscriptii perso nale si al
unor coduri de acces .
In prezent intre 15 – 20 % dintre brokerii si clientii care incheie afaceri
prin intermediul Internetului folosesc digital certificates . Restul brokerilor si
clientilor utilizeaza metode mai putin sigure de i dentificare , testand datele
personale si parola .
Tipuri de fraude prin internet
 furt de proprietate intelectuala
 hackeri profesionisti , infractori cibernetici , furt , santaj , brokeri de
informatii secrete , redirectionarea navigarii pe Internet
 obtiner ea de date , dezvaluiri sau distrugerea lor de catre :
 angajati nemultumiti
 amatori
 profesionisti
 anumite persoane pentru amuzament
 spionaj industrial international
 informatii despre produse originale
 violarea copyrightului
 terorismul electrteonic
 distruge rea datelor
 spalarea banilor
 sabotaj
 transferarea ilegala de fonduri
 daune in domeniul serviciilor
 infractiuni ale personalului intern

– 46 –
 accesul neautorizat , penetrarea sistemelor , accesarea ilegala a siteurilor
web si a paginilor web
Hackerii. Un hacker este o persoana care obtine acces neautorizat l a un
sistem. In acceptiunea initiala , termenul avea o conotatie mai blanda , referindu –
se la amatorii care erau interesati de descoperire a tehnologica a calculatoarelor .
Motivatia hackerilor include multumire de sine si rapacitate .
Hackerii reusesc sa acceseze sistemul exploatand informatiile generale
disponibile referitoare la respectiva organizatie . Ei pot utiliza un program care
genereaza si formeaza numere de telefon aleatoare pentru a localiza porturile
dial-in ale computerului respectiv . Formand in continuu astfel de numere de
telefoane , programul retine numarul pentru care obtine o intrare , ce indica un
port al calculatorului . Hackerul incearca sa gas easca numele utilizatorului –
parola .
Unii hackeri apeleaza la biroul de asistenta al companiei pentru a raporta
aparitia unei probleme fictive si obtine astfel parola si instructiunile pe care le
cauta . Hackerii isi impartasesc intre ei pr ogram ele si tehnicile utilizate .
Unele firme angajeaza hackeri condamnati la executarea unei pedepse
judiciare sa stimuleze “ jocurile razboinice “ pentru a testa securitatea sistemelor
lor informatice .

O alta problema cu care societatile de asigurari se confrunta in ceea ce
priveste activitatea acestora pe Internet sunt attack – siteurile . Ele reprezinta o
colectie de plangeri si nemultumiri din partea clientilor la adresa serviciilor
proaste oferite pe Internet de catre diferite firme .
Exista cazuri in care ele sunt realizate chiar de catre angajatii firmei
respective sau de firme concurente . Scopul acestora este sa atace companiile
prin raspandirea de informatii compromitatoare , comentarii tendentioase ,
zvonuri nefondate . Pentru o societate de asigurari este foarte dificil sa
raspundem unor astfel de atacuri .
Cele mai eficiente metode de aparare sunt :

– 47 –
inregistrarea numelor siteurilor firmelor care au desfasurat activitati de
publicitate negativa
inregistrarea numelor siteurilor firmelor “ pirat“ cu modificarea extensiei ( de
exemplu o firma care difuzeza siteuri interzise tinerilor sub 18 ani a folosit ilegal
numele whitehouse.com , usor de confundat cu adresa siteu lui Casei Alba
whitehouse.gov )
Com ertul electronic va duce la cresterea volumului de activitate , dar si a
vulnerabilitatii societatilor de asigurare . Pentru a fi competitiva , o companie
trebuie sa includa printre metodele sale de distributie si comertul electronic ,
adica trebuie sa inc eapa sa vanda via Internet . Aceasta presupune evaluarea
sistemelor si a proceselor interne , asigurarea protectiei si stabilirea unor scenarii
de actiune .

3.3. Identificarea modalităților de creștere a eficienței activității Companiei
Generali România Asigurare Reasigurare S.A.
Identificarea modalităților de creștere a eficienței activității economice a
firmei reprezintă un proces complex,care presupune cunoașterea noțiunilor
economice cu care se operează, cât și formarea de abilități și de prinderi ale
personalului unei intreprinderi. Procesul de identificare a modalităților de
creștere a eficienței activității unei firme ar trebui să se realizeze cel puțin odată
pe an.
Ridicarea continuă a nivelului calitativ al produselor și serviciil or are ca scop
îmbunătățirea poziției firmei pe piață comparativ cu firmele concurente.Aceasta
va avea în vedere satisfacerea așteptărilor clienților față de produsele sau
serviciile ac hiziționate.Asteptările consumatorilor depind de
•Experiențele anterioa re
•Comunicațiile externe ale firmei cu publicul
•Publicitatea făcută de firma și relația dintre așteptările clienților și calitatea
percepută de produsele și serviciile achiziționate. 22
Societatea de asigurări reprezintă o organizație, o colectivitate de oameni
care muncesc împreună în scopul organizării unor obiective commune
prestabilite, având că obiectiv prioritar maximizarea profitului. Că știință,
managementul stabilește reguli, tehnici, metode de lucru cu caracter general,
care să asigure utilizarea optimă a potențialului uman, material și financiar
folosind principii, metode, procedee, instrumente și tehnici. În general

22 www.generali.ro/ accesat la data de: 24.05.2020

– 48 –
managementul reprezintă un ansamblu de principii, metode și tehnici raționale
de or ganizare, de gestiune și de conducere a organizației. Societățile de asigurări
se angajează să protejeze persoanele fizice și juridice amenințate de fenomene
sau elemente aleatorii, generatoare de prejudicii greu de suportat de cei care
acționează în mod s olidar.
Riscul , văzut prin prisma societății de asigurări, reprezintă pericolul potențial
sau posibila pierdere. Pierderile reprezintă evenimente nedorite care atrag după
sine consecințe materiale și financiare grave, cu vătămări grave ale stării de
sănătate (atunci când discutăm despre asigurarea unor personane). Riscului ii
sunt caracteristice gradul de incertitudine și consecințele materiale și financiare.
Reducerea riscului de producere a unui risc constă în adoptarea unei
atitudini și conduit e preventive, recurgerea la anumite mijloace practice care ar
putea determina limitarea cauzelor ce conduc la producerea evenimentelor.
Societățile de asigurări preiau asupra lor riscurile ce amenință persoanele
fizice și juridice, în schimbul unei pri me, oferind o anumită certitudine în ceea
ce privește siguranță financiară viitoare.
Astfel, Generali România Asigurare Reasigurare lucrează pentru
menținerea și îmbunătățirea continuă a calității serviciilor oferite printr -o echipă
de oameni profesionistă.

3.4.Oportunități pentru Generali în contextul pandemiei

În conformitate cu Recomandarea EIOPABoS -20/236 din 20 martie 2020
privind COVID 19, trebuie menționat faptul că, în contextul mai larg al cadrului
economic și financiar caracteriza t de incertitudine și volatilitate ridicată din
cauza efectelor COVID -19, Compania a activat mecanisme de monitorizare în
mod continuu a tuturor implicațiilor posibile, în scopul analizei în timp util a
evoluției situației și a implementării acțiunilor ult erioare, acolo unde este
necesar.
În contextul incertitudinilor si volatilității, în special pe piețele financiare, din
cauza pandemiei COVID 19, Generali România a considerat impactul pe termen
scurt și mediu și de asemenea cadrul macroeconomic, pe care acest eveniment îl
va avea și continuăm să ne concentrăm asupra executării disciplinate a strategiei.
Generali România a implementat prompt o serie de inițiative și acțiuni pentru a

– 49 –
asigura continuitatea activității și pentru a proteja starea de sănătate a
persoanelor care lucrează pentru Companie, rețeaua de distribuție și clienții
noștrii, care sunt comunicate în timp util folosind toate canalele de comunicare
disponibile. 23
Acțiunile sunt actualizate permanent, luând în considerare evoluția situației și
respectând pe deplin indicațiile autorităților. Generali România face parte dintr –
un grup global de asigurări, care folosește din ce în ce mai mult tehnologia
digitală în relațiile sale cu clienții și promovează interacțiunea digitală cu clienții
și terții , păstrând în același timp un nivel ridicat de servicii furnizate. Suntem
unul dintre cei mai solizi operatori de pe piață, datorită nivelului nostru excelent
de solvabilitate (326,8% la 31 decembrie 2019) și a unui management financiar
eficient și prudent , care menține Compania noastră într -o poziție solidă în
condiții de stres.
La data aprobării prezentului raport, situația actualizată a solvabilității
Companiei, deși afectată de volatilitatea menționată, rămâne foarte solidă.
Evaluarea managementului es te că măsurile luate de autorități în 2020 reprezintă
un eveniment neajustabil și nu ar trebui să se reflecte în evaluarea activelor și
pasivelor societății la 31 decembrie 2019.
În contextul actual Grupul Generali, dorește să intervină cu o serie de
ajuto are, dar și de produse pentru a combate criza COVID -19 astfel:

 Generali va crea un fond de până la 100 de milioane de euro pentru a
combate criza covid –19

 Consiliul de Administrație Generali a aprobat crearea unui fond
internațional extraordinar
 Până la 30 de milioane de euro vor fi utilizați imediat pentru situațiile de
urgență în sănătate din Italia
 Fondul va ajuta, de asemenea, la relansarea redresării economice
Într-o întâlnire prezidată de Gabriele Galateri di Genola, Consiliul de
Administrație al As sicurazioni Generali a aprobat crearea unui Fond
Internațional Extraordinar de până la 100 de milioane de euro dedicat luptei
împotriva situațiilor de urgență Covid -19 la nivel internațional. Fondul, care va
ajuta în primă instanță Italia, dar va fi dispon ibil și în alte țări în care Generali
activează, va oferi asistență imediată în această criză care evoluează rapid și, pe
termen mediu, urmărește să sprijine eforturile de redresare economică în țările
afectate. Angajații Generali vor putea dona către aces t fond.

23 www.generali.ro/ accesat la data de: 24.05.2020

– 50 –
Președintele Assicurazioni Generali, Gabriele Galateri di Genola și CEO -ul
Grupului Generali, Philippe Donnet, au afirmat: „Cu ajutorul acestui fond
extraordinar, mobilizăm imediat resurse concrete pentru a răspunde la situația de
urgență generată de Covid -19. Generali dorește să fie lider în cadrul comunității
internaționale pentru a face față atât unei crize de sănătate, cât și uneia
economice. Trebuie să lucrăm împreună pentru a avea succes în această bătălie.
Suntem parte a istoriei italiene cât si a celei europene și, în linie cu moștenirea
noastră, am făcut și vom face tot ce ne stă în putință pentru bunăstarea tuturor”.
Ca parte a planului:
 O primă tranșă de până la 30 de milioane de euro va fi disponibilă pentru a
sprijini situația de urgență extraordinară din Italia. Investițiile prioritare vor fi
decise împreună cu Sistemul Național de Sănătate Italian și cu Protecția
Civilă Italiană (Protezione Civile), lucrând împreună cu Comisarul
Extraordinar numit de guvern pentru situația de urgență Co vid-19.
 Finanțarea rămasă va fi orientată către situații în care Grupul poate avea un
impact semnificativ direct: clienți Generali care sunt în circumstanțe dificile
ca urmare a crizei, cum ar fi întreprinderile mici și mijlocii ale sectoarelor
afectate de criză, precum și angajații lor.
Această inițiativă ilustrează valorile Grupului, în linie cu misiunea sa – de a
le permite oamenilor să -și construiască un viitor mai sigur, protejându -le și viața
și visurile – și cu dorința de a fi un partener pe viață pe ntru clienții noștri.
GRUPUL GENERALI .24
Generali este unul dintre cei mai mari furnizori globali de asigurări și
management al activelor. Înființat în 1831, este prezent în 50 de țări, cu un venit
total din prime de peste 69,7 miliarde de euro în 2019. Cu aproape 72.000 de
angajați care deservesc 61 de milioane de clienți, Grupul detine o poziție de top
în Europa și o prezență în creștere în Asia și America Latină. Ambiția Generali
este de a fi partener pe viață pentru clienții săi, oferind soluții inovatoa re și
personalizate datorită unei rețele de distribuție inegalabile.

 Generali românia: măsuri de protecție și soluții tehnice implementate în
contextul epidemiei covid -19
Într-o perioadă cu totul excepțională, generată de epidemia COVID -19, se
dorește să se aducă la cunoștința publicului larg măsurile puse în aplicare în
cadrul Generali România pentru o protecție adecvată a tuturor celor cu care se
interacționează.

24 www.generali.ro/ accesat la data de: 24.05.2020

– 51 –
“Limitarea interacțiunilor fizice este primordială pentru a preveni
răspândirea virusului și , de aceea, încurajăm atât clienții, cât și colegii, să
înlocuiască întâlnirile și procesele pe hârtie cu soluții electronice. În același
timp, dorim să vă asigurăm că serviciile comerciale și cele de despăgubire
furnizate de Generali Romania continuă să f uncționeze în spațiile de lucru cu
publicul, în parametri optimi”, a declarat Adrian Marin, CEO, Generali
România.
Astfel, pentru a putea soluționa mai ușor, la distanță, solicitările clienților,
există implementate următoarele soluții adiționale:
 Se introduce facilitatea de autoconstatare pentru daunele acoperite de
polițe Casco sau RCA până la o limita estimată de 5.000 lei per
eveniment.
 Facilitatea de autoconstatare pentru daunele acoperite de polițele de
locuințe se majorează de la o limită estima tă de 1.500 lei până la 5.000 lei
per eveniment.
 Clienții își pot efectua singuri inspecția de risc pentru polițele Casco,
respectând instrucțiunile tehnice privind fotografiile și transmițându -le
ulterior către distribuitorii Generali.
 In cazul polițelor de viață și sănătate, documentele necesare pentru
subscrierea poliței sunt acceptate în format digital.
 Cererile de despăgubire sunt acceptate în format digital pentru toate
polițele de tipul: Casco, RCA, locuințe și IMM, călătorie în străinătate,
viață și sănătate, urmând ca plățile să se facă direct în contul indicat în
cerere. Soluționarea despăgubirilor în baza polițelor de călătorie, de viață
și de sănătate, se va efectua în baza documentelor primite în format
electronic.
Notificarea daunelor se face o nline, la link –
ul https://www.generali.ro/daune/ , în functie de tipul de poliță în vigoare, iar
documentele, inclusiv cererea de despăgubire, se transmit pe email către
inspectorul de daune care gestionează solicitarea.
Soluțiile amintite anterior le completează pe cele aflate deja în vigoare și
care dovedesc o utilitate sporită în acest context, precum: semnătura electronică
a contractelor de asigurare, plata online a primelor de asigurare
pe www.generali.ro și achiziția online de polițe RCA sau de călătorie.
Spațiile de lucru cu publicul – agențiile Generali și centrele de daune din
întreaga țară – funcționează cu existența unor măsuri sporite de prevenție:
echipament de protecție alături de substanțe dezinfectante necesare pentru
personalul Generali și pentru clienți.

– 52 –
Pentru o și mai mare siguranță, în cadrul Generali România au fost puse în
aplicare măsuri de natura logistică, prin limitarea la maxim a deplasărilor î n
interes de serviciu, amânarea tuturor evenimentelor programate și
implementarea lucrului de la domiciliu pe scară largă.
“Monitorizăm continuu situația și suntem pregătiți să ajustăm în timp real
modul în care lucrăm. Prioritatea noastră este siguranța t uturor colegilor,
clienților și a celor apropiați lor. Este o perioada în care toți avem o răspundere
însemnată față de comunitățile din care facem parte. Sunt încrezător că o putem
traversa împreună, respectând întocmai instrucțiunile autorităților, fiind prudenți
și responsabili”, a încheiat Adrian Marin, CEO, Generali România.
Pentru informații suplimentare accesați www.generali.ro sau trimiteți o
solicitare la adresa info.ro@generali.com .

GENERALI ROMÂNIA
Generali România este unul dintre primii 10 asigurători locali conform
volumului total de prime brute subscrise în 2018 și face parte din grupul italian
Generali. Independent din 1831, grupul este unul dintre cei mai m ari asigurători
din lume și activează în 50 de țări, având un volum total de prime ce a depășit
69,7 miliarde euro în 2019. Cu aproape 72.000 de angajați și 61 de milioane de
clienți, grupul ocupă o poziție de lider pe piețele vest -europene și un loc tot m ai
important pe piețele din Europa Centrală și de Est și din Asia. Ambiția Generali
este de a deveni partener pe viață al clienților săi, oferind soluții inovative,
personalizate, prin intermediul rețelei sale unice de distribuție. În Austria,
Europa Centr ală și de Est și în Rusia, Grupul este in top 3 asigurători, activ 13
țări, operațiunile fiind coordinate din biroul regional Austria, CEE & Russia, cu
sediul in Praga, Cehia.
Generali românia lansează co -protect, o poliță de sănătate de grup
destinată exc lusiv riscurilor covid -19
Parcurgem împreună o perioadă cu multe provocări, generată de epidemia
COVID -19, în care siguranța oamenilor și continuitatea activității sunt esențiale.
De aceea, Generali Romania dorește să vină în sprijinul companiilor din țara
noastră cu o soluție simplă de protecție financiară pentru echipele lor: Co –
Protect, o asigurare de sănătate de grup dedicată exclusiv riscului de îmbolnăvire
cu noul coronavirus.
“Anul 2020 a venit cu o lecție importantă despre viață și despre
responsabi litatea față de cei de lângă noi. Ne bucurăm că putem oferi sprijin
companiilor și angajaților din Romania, într -o perioadă în care fiecare zi este o
nouă provocare. Co -Protect se adresează tuturor celor care, cu perseverență,

– 53 –
responsabilitate și determina re, fac eforturi pentru a -și continua activitatea chiar
și în aceste momente atipice”, a declarat Adrian Marin, CEO Generali România.
Polița Co -Protect este disponibilă în trei variante standardizate cu prime
fixe de până la 22 euro per angajat, în funcție de acoperirea aleasă. Valabilitatea
sa este de șase luni de la încheierea poliței pentru cea mai simplă variantă de
acoperire, respectiv până la finele anului 2020 pentru cele superioare. În cazul
îmbolnăvirii cu noul coronavirus, Co -Protect oferă o indem nizație zilnică de
spitalizare în condiții normale sau în regim ATI cuprinsă între 25 și 100 de euro
pe zi, precum și decontarea altor cheltuieli precum medicație, transport pentru
tratament medical sau livrare de alimente, într -o limită cuprinsă între 300 și
1.000 de euro.
Polița poate fi încheiată de către companiile cu cel puțin 10 angajați, iar
vârsta maximă a persoanelor asigurate este de 65 ani. Acoperirea este imediată,
fără perioade de așteptare și fără a fi nevoie de istoricul medical pentru
persoa nele asigurate.
Cu ajutorul Co -Protect, portofoliul de produse de viață și non -viață al
Generali Romania se extinde astfel încât să răspundă cât mai bine nevoilor
actuale de protecție ale companiilor.25
Generali românia sprijină serviciile medicale de urgen ță
Generali România susține sistemul medical din țara noastră prin două
acțiuni menite să consolideze serviciile medicale de urgență, indispensabile
chiar și în contextul epidemiologic fără precedent pe care îl traversăm. Bugetul
alocat celor două inițiati ve însumează peste 55.000de euro.
Deoarece copiii rămân un segment vulnerabil în orice perioadă, Generali
România a contribuit la finalizarea lucrărilor de amenajare a centrului de primiri
urgențe din cadrul Institutului Național pentru Sănătatea Mamei si Copilului
“Alessandrescu -Rusescu” din București. Generali România își dovedește astfel
angajamentul de a proteja copiii pe toate planurile, de la susținerea serviciilor
medicale de calitate, până la acțiuni ce sprijină educația și incluziunea socială.
De asemenea, Generali România a susținut financiar achiziționarea unor
separatoare specializate pentru încăperile de primiri urgențe din cadrul Spitalului
Universitar de Urgență București astfel încât pacienții și personalul medical să
beneficieze de o mai bună protecție în contextul pericolului generat de virusul
SARS -CoV -2.
„Efortul pe care îl depun medicii și angajații spitalelor în această perioadă
ne responsabilizează să fim alături de ei și mai ales de toți oamenii aflați în
momente critice. Indiferen t de sfera în care activăm, avem o răspundere

25 www.generali.ro/ accesat la data de: 24.05.2020

– 54 –
importantă față de comunitățile din care facem parte și, astfel, să putem depăși
amenințările prezentului cu mai multă încredere”, a declarat Adrian Marin,
CEO, Generali România.
Acțiunile au beneficiat de spri jinul Fondului International Extraordinar
lansat de Grupul Generali în contextul pandemiei COVID19. Prin intermediul
Fondului, Generali a oferit asistență imediată în țările în care activează și, pe
termen mediu, urmărește să sprijine eforturile de redresa re economică.
Aceste inițiative ilustrează valorile Grupului Generali, în linie cu misiunea
sa – de a le permite oamenilor să -și construiască un viitor mai sigur, protejându –
le și viața și visurile – și cu dorința de a fi un partener pe viață pentru clienții săi.

CONCLUZII

Cadrul organizatoric și metodologic în care se realizează operațiile de
asigurar e, respectiv activitate de asigurare constituie piața asigurărilor .
Creșterea și diversificarea activității economice și implicit a schimburilor
internaționale de valori au dus la creșterea și dezvoltarea unor piețe active și
concurente de asigurăr i și reasigurări. Asigurările și reasigurările sunt marcate
de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existența unei mari diversități
de tipuri și categorii de afaceri.
O analiză bine fundamentată a unei companii trebuie să se bazeze pe un
studiu d e piață privind industria de apartenența. Pe lângă interpretarea
rezultatelor financiare, alegerea strategiei de viitor și realizarea unor prognoze
orice manager trebuie să înțeleagă ceea ce stă la baza profitabilității unei
industrii și ce factori o influ ențează/modelează .
Societățile de asigurări preiau asupra lor riscurile ce amenință persoanele
fizice și juridice, în schimbul unei prime, oferind o anumită certitudine în ceea
ce privește siguranță financiară viitoare
Generali se bazează pe inovație pentru a genera creștere. Inovația permite
soluții personalizate și o dezvoltare mai rapidă a produselor. Pe segmentul Life,
fiecare nou produs este aprobat în prealabil de către sediul central al Grupului.
De asemenea, produsele sunt evaluate periodic pentru a fi îndeplinite
standardele grupului. Pe segmentul P&C, obiectivul Generali este de a -și crește

– 55 –
performanță prin sofisticarea produselor și serviciilor, printr -o mai bună
segmentare a clienților și printr -un management al daunelor eficient .

– 56 –
Bibli ografie

Arms Brigitte Marketingul local, Ed. All, București, 2008
Asandei Mihaela(coord.), Enache
Elena, Ciochina Iuliana, Morozan
C., Gangone Andreea, Decuseara
R. Marketing, Ed. Independența economică, Pitești, 2013 –
2016
Asandei Mihaela (coord.),
Ciochină Iuliana, Enache Elena,
Gangone Andreea, Manole Sorin Cercetări și modelări de marketing, Ed. Independența
economică, Pitești, 2010
Badea Dumitru (coord.) Manualul agentului d e asigurare, Editura economică,
București, 2008
Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurărilor din România, Editura Universală,
București 2006
Cătoiu I, Bălan Carmen, Onete B.,
Popescu
Ioana Cecilia, Vegheș C. Metode și tehnici utilizate în cercetările de marketing –
aplicații, Ed. Uranus, București, 1999
Cătoiu I., Teodorescu N. Comportamentul consumatorului (teorie și
practică),Ed.Economică, București, 1997
Cătoiu I.(coord.) Cercetări de marketing. Tratat, Ed. Uranus, București,
2009
Constantinescu Dan Anghel,
Dobrin Marinică Conjunctura pieței mondiale a asigurărilor Ed. Colecția
Națională, București, 2000
Constantinescu Dan Anghel Asigurări de Garanții, Ed. Colecția Națională, București,
2000
Constantinescu Dan Anghel Reglementarea și supravegherea asigurărilor în Uniunea
Europeană, Editura Semne `94 SRL, Bucure ști 2004.
Asigurarea și managementul riscului, Editura Națională,
București 2000
Danciu V. Strategii moderne de marketing, Independența Economică,
Pitești, 2005
Ionescu Roxana Economia asigurărilor, Ediția a II -A, revizuită si
adăugită, Editura Universală, București, 2012
Popescu Doinița Asigurări și reasigurări Editura Postuniversitaria,
București, 2010
Kotler Philip, Lee Nancy Marketing în sectorul public, Ed. Meteor Press, București,
2008
Kotler Philip, Jain Dipak,
Maesincee Suvit Marketingul în era digitală: o nouă viziune despre profit,
creștere și înnoire, Editura Meteor Press, București, 2009
Ștefan Camelia Piața internațională a asigurărilor și reasigurărilor,
Editura Independența Economică, Pitești, 2000
*** www.generali.ro
*** Curs Generali România – ”A,B, C -ul vânzărilor de
asigurări ”- Modulul 1