Fundamentarea Tarifelor de Prime la Asigurarea Bunuri
CUPRINS
INTRODUCERE
1. ASIGURĂRILE DE BUNURI
1.1 Coordonate generale cu privire la asigurările de bunuri
1.2 Caracteristicile contractului de asigurare de bunuri
1.3 Interesul asigurabil
1.4 Principalele riscuri asigurate în cazul asigurărilor de bunuri
1.5 Modalități de calculare a sumei asigurate și a primei de asigurare
1.6 Evaluarea daunelor și stabilirea despăgubirilor
1.7 Clasificarea asigurărilor de bunuri
1.7.1 Asigurarea clădirilor, a altor construcții și a conținutului acestora pentru daunele produse de incendii și alte calamități
1.7.2 Asigurarea mașinilor, instalațiilor și a utilajelor pentru cazuri de deteriorări accidentale
1.7.3 Asigurarea lucrărilor de construcții-montaj și a răspunderii constructorului
1.7.4 Asigurarea bunurilor și a valorilor împotriva furturilor prin efracție sau prin acte de tâlhărie
1.7.4.1 Asigurarea de furt și tâlhărie pentru birouri și locuințe
1.7.4.2 Asigurarea de furt și tâlhărie pentru riscuri comerciale și industriale
1.7.4.3 Asigurarea de furt și tâlhărie limitată la anumite bunuri și valori
1.7.5 Asigurarea complexă a gospodăriilor persoanelor fizice
1.7.5.1 Asigurarea de bunuri este divizată în secțiunile următoare
1.7.5.2 Asigurarea de accidente, ca asigurare de persoane (viață)
1.7.5.3 Asigurarea de răspundere civilă
1.7.6 Asigurarea animalelor și a culturilor agricole
1.7.6.1 Asigurarea animalelor
1.7.6.2 Asigurarea culturilor agricole
1.7.7 Asigurarea de transport rutier
1.7.7.1 Asigurarea mărfurilor pe perioada transportului terestru
1.7.7.2 Riscurile asigurabile în vederea asigurării mărfurilor pe durata transportului rutier
1.7.7.3 Asigurarea de aviație
1.7.7.4 Asigurarea maritimă
2. TARIFELE DE PRIME LA ASIGURĂRILE DE BUNURI
2.1 Determinarea indicelui de despăgubire
2.2 Elementele indicelui de despăgubire
2.3 Fundamentarea primei la asigurările de bunuri
3. ASIGURĂRILE DE BUNURI PRACTICATE DE S.C GENERALI ROMÂNIA S.A
3.1 Scurt istoric al S.C GENERALI ROMÂNIA S.A
3.2 Analiza pieței asigurărilor
3.3 Poziția S.C Generali România S.A pe piața asigurărilor din România
3.4 Asigurări de bunuri oferite de Generali România persoanelor fizice
3.4.1 Asigurări pentru locuințe
3.4.1.1 Asigurarea obligatorie
3.4.1.2 Eurocasa completă
3.4.1.3 Eurocasa completă plus
3.4.1.4 Eurocasa FlexiPlus
3.4.2 Asigurări auto
3.4.2.1 CASCO completo
3.4.2.2 CASCO Perfecto
3.4.2.3 Asistență rutieră
3.4.2.4 Persoane transportate
3.2.2.5 AutoComplet
3.5 Asigurări de bunuri oferite de Generali România persoanelor juridice
3.5.1 Asigurări pe durata transportului
3.5.1.1 Asigurarea mărfurilor
3.5.1.2 Asigurarea banilor și a valorilor
3.5.1.3 Asigurarea obiectelor de artă
3.5.1.4 Asigurarea ambarcațiunilor
3.5.2 Asigurări auto
3.5.2.1 CASCO
3.5.2.2 RCA
3.5.2.3 Asistență rutieră
3.5.3 Asigurarea IMM-urilor
3.5.4 Asigurări tehnice
3.5.4.1 Asigurarea mașinilor și utilajelor de șantier
3.5.4.2 Asigurarea echipamentelor electronice
3.5.4.3 Asigurarea avariilor accidentale
3.5.4.4 CASCO pentru vehicule
4. CONCLUZII ȘI PROPUNERI
5. BIBLIOGRAFIELISTA FIGURILOR
Figura 3.1 Ponderea primelor brute subscrise la 30.09.2013 33
Figura 3.2 Evoluția primelor brute subscrise pe categorii de asigurare în anii 2011 – 2013 34
Figura 3.3 Evoluția structurii primelor brute subscrise în funcție de categoriile de asigurare 35
Figura 3.4 Evoluția structurii portofoliului pentru asigurările generale 37
Figura 3.5 Dinamica primelor brute subscrise și a indemnizațiilor brute plătite pentru Clasa VIII 40
Figura 3.6 Dinamica volumului primelor brute subscrise aferente asigurărilor obligatorii și 41
Figura 3.7 Evoluția primelor brute subscrise pentru categoria asigurări generale 41
Figura 3.8 Evoluția structurii portofoliului pe clase de asigurări generale 42
Figura 3.9 Prime brute subscrise de Generali România în anii 2009-2013 46
Figura 3.10 Prime brute subscrise de Generali pe categorii de asigurări generale 47
Figura 3.11 Cuantumul daunelor brute plătite de Generali România în anii 2009 – 2013 47
LISTA TABELELOR
Tabel 3.1 Evoluția primelor brute subscrise pe categorii de asigurări la 9 luni, în anii 2011 – 2013 30
Tabel 3.2 Structura primelor brute subscrise în funcție de categoriile de asigurare 30
Tabel 3.3 Evoluția primelor brute subscrise pe clase de asigurări generale 31
Tabel 3.4 Evoluția structurii portofoliului pentru asigurările generale 32
Tabel 3.5 Evoluția Clasei X (RCA și CMR) Asigurări de răspundere civilă auto 32
Tabel 3.6 Evoluția structurii indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările generale 34
Tabel 3.7 Evoluția indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările generale pe clase de asigurări 34
Tabel 3.8 Asigurătorii care au raportat cele mai mari sume reprezentând indemnizații brute 35
Tabel 3.9 Situația indicatorilor privind asigurările de locuințe la data de 30.09.2013 36
Tabel 3.10 Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din România 40
Tabel 3.11 Clasamentul primelor 10 companii de asigurare în 2013 40
Tabel 3.12 Clasamentul primelor 10 companii de brokeraj în 2013 41
Tabel 3.13 Poliță asigurare locuință 44
Tabel 3.14 Poliță asigurare CASCO 45
Tabel 3.15 Poliță asigurare persoane transortate 48
Tabel 3.16 Poliță asigurare a mărfurilor pe durata transportului 49
Tabel 3.17 Tarifele de prime pentru navele fluviale care navighează în ape 51
Tabel 3.18 Tarifele pentru o călătorie determinată 51
Tabel 3.19 Tarifele de prime în cazul navigației maritime pentru nave comerciale , nave de pescuit și nave colectoare 52
Tabel 3.20 Valoarea franșizelor exprimate în USD 52
Tabel 3.21 Poliță asigurare RCA 53
Tabel 3.22 Poliță asigurare IMM- uri 55
Tabel 3.23 Cotele de primă pentru utilaje și mașini tehnice 57
Tabel 3.24 Procentele corespunzătoare vechimii utilajului la valoarea de nou 57
Tabel 3.25 Primele anuale corespunzătoare fracțiunilor de an 58
Tabel 3.26 Procentele din prima de bază în funcție de franșiză 58
INTRODUCERE
Viața oamenilor este și va fi amenințată de fenomene imprevizibile pe care le regăsim în natură și în activitatea diversificată pe care o dezvoltă aceștia. Oricât de multă grija acordăm evitarii problemelor și protecției familiei sau a bunurilor personale, riscul se găsește în viețile noastre, aducând pierderi materiale sau financiare. Riscul, elementul semnificativ de la care pornește necesitatea de asigurare, este folosit în sensul negativ al întâmplărilor pe care nu le dorim.
Astfel, oamenii au creat această modalitate de protecție sub forma societăților de asigurări, care funcționează într-un cadru legal, în baza unor norme, a unor principii economice și de ocrotire a persoanelor ce doresc să participe la crearea acestor fonduri financiare.
Asigurarea constitue în principal o cale de protecție financiară pentru pagubele suferite de persoane și companii ca urmare a diverselor riscuri, acoperind financiar efectele evenimentelor nefavorabile. Fondurile destinate compensării financiare a asiguratului sunt constituite de asigurător , pe baza primelor plătite de oamenii și organizații ce au achiziționat asigurări.
In schimbul primelor alocate pentru fondurile speciale, asigurătorul își asumă riscul unor despăgubiri, dacă deținătorul poliței suferă un prejudiciu. Asiguratul, prin intermediul despăgubirilor primite este readus la situația financiară pe care o avea înaintea producerii evenimentului asigurat.
Asigurarea se bazează pe principiul mutualității, conform căruia orice asigurat contribuie prin primele de asigurare, la realizarea unui fond de asigurare din care se acoperă contravaloarea daunelor survenite asiguraților. Scopul asigurării îl reprezintă protecția financiară, adică repunerea asiguratului în situatia economică existentă înaintea producerii dezastrului, fără a obține un profit sau realizarea de către asigurat a unei averi, de aceea sunt necesare studii statistice și matematice pentru determinarea cât mai corectă a tarifelor de prime.
Conform profesorilor Vacarel lulian și Bercea Florian “asigurarea acționează în strânsă legătură cu existența unor riscuri comune a căror producerepoate provoca pagube importante economiei naționale și populației”.
Profesorul Bistriceanu Gheorghe consideră că: “asigurarea este un sistem de relații economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltării economice și sociale izvorât din acțiunea legilor economice obiective, care constă în crearea în comun, de către populație și agenții economici amenințate de anumite riscuri, a unui fond din care se compensează daunele și se satisfac și alte cerințe economico-financiare, probabile, imprevizibile”.
Conform Legii 32/10.04.2000: “asigurarea este operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualitatii, un fond de asigurare, prin contribuția unui numar de asigurați, expuși la producerea anumitor riscuri, și îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activităților desfășurate”.
Lucrarea are ca scop evidențierea metodelor matematice care stau la baza fundamentării tarifelor de prime pentru asigurările de bunuri. Dacă evenimentele, activitățile sau fenomenele viitoare ar fi cunoscute cu certitudine , atunci asigurările și societățile de asigurări nu ar mai avea utilate. Însă, aceste riscuri cuprinse în contractele de asigurări, sunt purtătoare de caracter imprevizibil și au o oarecare periodicitate făcând necesară asigurarea bunurilor.
Cum am precizat anterior, scopul asigurării bunurilor este acela de a repune asiguratul în situația financiară anterioară producerii evenimentului asigurat fără obținerea de către acesta de profit. De aceea societățile de asigurări trebuie să își calculeze cât mai elaborat cuantumul rezervelor necesare acoperii riscurilor asigurate. Evaluarea riscului la nivelul unei societăți de asigurăări trebuie realizată atât din punct de vedere al activității de subscriere, cât și al activității de investiții.Aceste două activități efectuate de către asigurător se interferează , gestionarea riscurilor fiind realizată placând de la modalitățile de fundamentare a tarifelor de prime și a rezervelor.
Primul capitol al lucrării urmărește sintetizarea elementelor generale cu privire la asigurările de bunuri, astel definind pe parcursul lui caracteristicile contractului de asigurare de bunuri , principalele riscuri acoperite , modalități de calcul a sumei asigurate și a primei de asigurare , cât și evaluarea daunelor și stabilirea despăgubirilor.
De asemenea regăsim și o clasificare a tipologiei asigurărilor de bunuri , printre care : asigurarea clădirilor, a altor construcții și a conținutului acestora pentru daunele produse de incendii și alte calamități, asigurarea mașinilor, instalațiilor și a utilajelor pentru cazuri de deteriorări accidentale, asigurarea lucrărilor de construcții-montaj și a răspunderii constructorului, asigurarea de furt și tâlhărie pentru birouri și locuințe, asigurarea de furt și tâlhărie pentru riscuri comerciale și industriale, asigurarea de furt și tâlhărie limitată la anumite bunuri și valori, asigurarea complexă a gospodăriilor persoanelor fizice, asigurarea de accidente, ca asigurare de persoane (viață), asigurarea animalelor și a culturilor agricole, asigurarea de transport rutier.
Cel de al doilea capitol al lucrării are ca obiectiv evidențierea calculelor matematice și statictice care stau la baza întemeierii tarifelor de prime în cazul asigurărilor de bunuri.
La baza calculelor matematice stau datele statistice care sunt grupate în funcție de categoria bunului , felul asigurării , teritoriile geografice , categoriile de asigurați , periodicitatea riscului. În urma analizei acestor indicatori statistici se calculează pentru fiecare an în parte, indicele despăgubirii față de suma asigurată, adică mărimea în lei a despăgubirii la o sumă asigurată de 100 lei, media acestor indici , calculați pe mai mulți ani ,înfăț pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activităților desfășurate”.
Lucrarea are ca scop evidențierea metodelor matematice care stau la baza fundamentării tarifelor de prime pentru asigurările de bunuri. Dacă evenimentele, activitățile sau fenomenele viitoare ar fi cunoscute cu certitudine , atunci asigurările și societățile de asigurări nu ar mai avea utilate. Însă, aceste riscuri cuprinse în contractele de asigurări, sunt purtătoare de caracter imprevizibil și au o oarecare periodicitate făcând necesară asigurarea bunurilor.
Cum am precizat anterior, scopul asigurării bunurilor este acela de a repune asiguratul în situația financiară anterioară producerii evenimentului asigurat fără obținerea de către acesta de profit. De aceea societățile de asigurări trebuie să își calculeze cât mai elaborat cuantumul rezervelor necesare acoperii riscurilor asigurate. Evaluarea riscului la nivelul unei societăți de asigurăări trebuie realizată atât din punct de vedere al activității de subscriere, cât și al activității de investiții.Aceste două activități efectuate de către asigurător se interferează , gestionarea riscurilor fiind realizată placând de la modalitățile de fundamentare a tarifelor de prime și a rezervelor.
Primul capitol al lucrării urmărește sintetizarea elementelor generale cu privire la asigurările de bunuri, astel definind pe parcursul lui caracteristicile contractului de asigurare de bunuri , principalele riscuri acoperite , modalități de calcul a sumei asigurate și a primei de asigurare , cât și evaluarea daunelor și stabilirea despăgubirilor.
De asemenea regăsim și o clasificare a tipologiei asigurărilor de bunuri , printre care : asigurarea clădirilor, a altor construcții și a conținutului acestora pentru daunele produse de incendii și alte calamități, asigurarea mașinilor, instalațiilor și a utilajelor pentru cazuri de deteriorări accidentale, asigurarea lucrărilor de construcții-montaj și a răspunderii constructorului, asigurarea de furt și tâlhărie pentru birouri și locuințe, asigurarea de furt și tâlhărie pentru riscuri comerciale și industriale, asigurarea de furt și tâlhărie limitată la anumite bunuri și valori, asigurarea complexă a gospodăriilor persoanelor fizice, asigurarea de accidente, ca asigurare de persoane (viață), asigurarea animalelor și a culturilor agricole, asigurarea de transport rutier.
Cel de al doilea capitol al lucrării are ca obiectiv evidențierea calculelor matematice și statictice care stau la baza întemeierii tarifelor de prime în cazul asigurărilor de bunuri.
La baza calculelor matematice stau datele statistice care sunt grupate în funcție de categoria bunului , felul asigurării , teritoriile geografice , categoriile de asigurați , periodicitatea riscului. În urma analizei acestor indicatori statistici se calculează pentru fiecare an în parte, indicele despăgubirii față de suma asigurată, adică mărimea în lei a despăgubirii la o sumă asigurată de 100 lei, media acestor indici , calculați pe mai mulți ani ,înfățișând cota de primă netă.
Indicatorii principali care stau la baza calculului indicelui de despăgubire sunt detaliați în conținutul acestui capitol, fiind următorii:
frecvența producerii riscurilor
gradul de dăunare al bunurilor
gradul de răspândire al riscurilor
valoarea medie a bunului distrus
valoarea medie a bunului ce urmează să fie asigurat:
Esențial pentru fiecare societatea de asigurări este să își calculeze cât mai riguros primele datorate de către asigurați pentru a îsi forma un fond de asigurare suficient de mare necesar indemnizării pagubelor, diminuându-se astfel riscul de insolvabilitate.
Având în vedere cele prezentate mai sus obiectivul principal al studiului de caz constă într-o analiză privind asigurările generale prin prisma indicatorilor specifici: prime brute subscrise și
încasate, evoluții ale principalilor asigurători, dinamica structurii asigurărilor generale, volumul
primelor subscrise etc. Această cercetare se bazează pe diferite tipuri de date furnizate de piața
asigurărilor, prin diferite surse de informații (lucrările unor autori din domeniu, precum și site-uri
de specialitate). În lucrare sunt utilizate metode ca: sinteza, analiza comparativă a datelor, clasificarea. Caracterul lucrării este de natură cantitativă, acest lucru este dat de utilizarea datelor
statistice preluate de pe site-uri oficiale, dar și cele furnizate de Comisia de Supraveghere a
Asigurărilor din România. De asemenea, folosirea tabelelor și graficelor în lucrare permit o
ușoară interpretare a datelor, mai ales că acestea sunt folosite cu succes în cercetarea cantitativă.
Motivația alegerii acestei teme este dată de utilitatea și necesitatea pe care o prezintă asigurarea bunurilor, dar și de dorința aprofundării acestei ramuri a asigurărilor, care este una esențială pentru asigurători dar mai ales pentru persoanele care dețin bunuri și își doresc protecție în fața riscurilor și a evenimentelor ce pot surveni în viitor.
ASIGURĂRILE DE BUNURI
Coordonate generale cu privire la asigurările de bunuri
Asigurările de bunuri doresc acoperirea prin intermediul societății de asigurare (denumită asigurător), în conditiile stipulate prin contractul de asigurare, a prejudiciilor înregistrate bunului asigurat de o persoană (cu anumite excepții,și de către asigurat). Se vor acoperi, prin asigurare prejudiciile ce se pot produce în patrimoniul asiguratului.
Aceasta fiind una din principalele deosebiri față de asigurările de răspundere civilă, aceasta din urmă având menirea de a acoperi daunele pe care un asigurat, printr-o faptă culpabilă, le produce integrității/sănătății unei alte persoane sau unor bunuri. Se acoperă în baza acestei asigurări prejudiciile pe care o persoana care este asiguratul le cauzează patrimoniului unui terț.
Asigurarea de bunuri nu urmărește realizarea de venituri suplimentare de către cel asigurat, însă va avea ca scop compensarea pagubelor suferite de acesta. De aceea cuantumul despăgubirii nu trebuie sa depășească mărimea pagubelor înregistrate.
Tipul acesta de asigurare va proteja interesele patrimoniale, pe care le au cetățenii, în cazul deteriorării sau distrugerii bunurilor, pieirii lor, furtului, inundării, nimicirii etc., însă doar dacă acestea posedă un caracter accidental (neintenționat).
„Prin deteriorarea bunurilor se poate înțelege absența semnelor de nimicire sau pieire totală, făcând posibilă recondiționarea acestora. Dispariția, distrugerea, pierderea bunurilor conduce la scoaterea lor din uz. Prin furt se recunoaște sustragerea de bunuri aflate în uz prin prădare, fraudă, hoție, jaf, etc.).”
Asigurarea de bunuri, în primul rând, asigură repararea pagubelor directe concrete, restabilirea obiectelor pierdute. Atenuând sau eliminând constituentul de risc în diverse domenii ale existenței – în activitățile casnice și de gospodărire precum și în afaceri, asigurarea conferă încredere în zilele de mâine, pe viitor.
Un beneficiu incontestabil pe care îl are asigurarea de bunuri îl constitue economisirea de bani și crearea unui mediu de siguranță. Polița de asigurare oferă siguranță și liniște. Pe titular nu îl mai sperie aceste riscuri, cum ar fi , de exemplu, pierderea bagajului, accidente rutiere, incendiile spontane, distrugerea încărcăturii, etc.
Caracteristicile contractului de asigurare de bunuri
Asigurarea bunurilor prezintă un rol important în protejarea bunurilor (imobile sau mobile) pe care le deține o persoană. Asigurarea de bunuri acoperă cheltuielile necesare reparării sau înlocuirii unor bunuri care sunt distruse , avariate, sau chiar pierdute.
Persoanele ce pot încheia o asigurare sunt :
“asigurări facultative de bunuri pot încheia persoane fizice și juridice cu domiciliul sau reședința în România;
răspunderea asigurătorului începe după 24 ore de la plata primei de asigurare și se încheie la ora 24 a ultimei zile din contract”;
asigurarea de bunuri, de obicei, se încheie pe o perioadă de până la un an, sau minimum trei luni;
primele de asigurare sunt stabilite de către asigurător în baza unor calcule statistico-matematice;
despăgubirea acoperită de asigurător nu va depăși valoarea bunului la momentul producerii riscului acoperit, dacă nu este prevăzut altfel în contract;
după fiecare pagubă se micșorează suma asigurată, având ca data de începere cea a producerii evenimentului asigurat, cu suma cuvenită pentru despăgubire; la cerința asiguratului, suma rămasă va putea fi întregită prin o asigurare suplimentară , contra achitării diferenței de primă corespunzatoare;
asiguratul va trebui să prezinte un interes patrimonial în privința bunului asigurat;
Contractul se reziliază de drept în una din situațiile:
dacă evenimentul s-a produs înainte de a încerea răspunderii asigurătorului;
după inițierea răspunderii asigurătorului, realizarea riscului asigurat a devenit imposibil;
Asigurătorul va putea denunța asigurarea dacă:
asiguratul a oferit informații inexacte sau incomplete ,sau nu a informat cu privire la unele schimbări suferite de bunul asigurat;
asiguratul nu a folosit sau păstrat bunul asigurat în condiții bune și în concordanță cu dispozițiile legale;
Interesul asigurabil
Interesul asigurabil constitue condiția esențială a unui contract de asigurare. Contractantului asigurării sau asiguratului i se impune o relație particulară cu privire la obiectul asigurat, aceasta constituinduse din proprietatea, răspunderea sau viața, pe care își dorește să și le asigure. Inexistența unei astfel de relații duce la imposibilitatea legalizării contractului, având ca urmare anularea sau incapacitatea aplicării sale, în funcție de tipul asigurării.
Interesul asigurabil poate fi definit ca un drept legal de a putea asigura ceea ce decurge dintr-un raport financiar, acceptat de lege, între obiectul asigurării și asigurat .
Sunt necesare condițiile următoare:
existența unei proprietăți,a unui interes, a unui drept, a unei părți a corpului, viața sau o posibilă răspundere ce necesită asigurată;
astfel de proprietate, drept sau interes, trebuie să facă obiectul asigurării și să fie inclusă în sfera raporturilor juridice ale asiguratului;
asiguratul trebuie să aibă o relație cu subiectul asigurării ,de pe urma căruia să beneficieze de bunăstarea, siguranța sau libertatea față de responsabilitate și să poată fi prejudiciat prin apariția unei răspunderi sau datorită deteriorarii bunului;
raportul dintre asigurător și asigurat trebuie să fie acceptat de lege.
Interesul asigurabil are modalități și particularități de manifestare în funcție de categoriile de asigurări. În cazul asigurărilor de bunuri, interesul asigurabil va rezulta din dreptul de proprietate, pe care asiguratul îl deține față de subiectul asigurării. De exemplu, asigurarea unui autovehicul sau a unei locuințe de către proprietar sunt deduse din interesul patrimonial ce îl are asiguratul față de acele obiecte. În aceste cazuri, se face apel la două principii care predomină în asigurări, și anume:
obligația existenței a unor interese patrimoniale cu privire la un bun asigurat;
indemnizația, prin care asiguratului i se oferă o despăgubire echivalentă cu paguba suferită ca și urmare a producerii riscului asigurat.
Pentru a putea fi asigurabil, un interes va trebui să fie economic, estimabil în bani și, obligatoriu, să existe la momentul întocmirii contractului.
De regulă, la asigurările de bunuri, interesul asigurabil se constitue pe baza interesului deținătorului bunului asigurat care conștientizează că în lipsa asigurării va suporta o eventuală daună cauzată de avarierea sau distrugerea bunului. După încheierea asigurării, asigurătorul ia asupra sa o eventuală pagubă, și titularul interesului, care este titularul asigurării, devine creditorul despăgubirii și debitorul primei de asigurare.
Condiții necesare pentru existența interesul asigurabil pot fi :
· în eventualitatea degradării sau a pierderii bunului asigurat , asiguratul să suporte o daună evaluabilă în bani;
· bunul specificat să constituie subiectul asigurării;
· asiguratul să prezinte o relație patrimonială cu bunul asigurat, și anume asiguratul sa aibă un raport direct, recunoscut în fața legii, cu subiectul asigurarii, pentru a avea de suferit ca urmare a distrugerii acestuia.
Regula generală în cazul asigurarilor de bunuri este să existe interesul asigurabil la momentul încheierii contractului de asigurare cât și la momentul survenirii riscului asigurat;
Pe lângă proprietarul bunului există cazuri în care pot avea interes asigurabil și alte persoane:
proprietate aflată în custodie;
proprietate ipotecată;
proprietate în comun;
proprietate închiriată;
asiguratul să aparțină familiei proprietarului.
Obiectul inițiativei de asigurare precizat în contractele de asigurare pentru bunuri poate fi redat prin :
bunuri deținute de persoanele juridice și fizice care au reședința sau domiciliu în România;
bunuri aflate în folosință sau oferite spre păstrare, vopsire, curățare, vânzare, etc. sau pentru a fi expuse expozițiilor, colecțiilor, muzeelor etc.;
bunuri ce constitue interesul contractelor de cesionare, locație de gestiune, închiriere.
Bunurile și riscurile ce vor putea fi asigurate și condițiile în care se acoperă despăgubirile sunt menționate în condițiile speciale conferite fiecărui tip de asigurare. În general nu pot fi asigurate bunurile care, din cauza suferirii unor degradării, nu mai pot fi utilizate conform destinatiei.
Principalele riscuri asigurate în cazul asigurărilor de bunuri
În asigurările de bunuri regăsim clasificarea riscurilor în:
riscuri industriale și comerciale: întocmite pentru cladirile ce sunt utilizate drept unități de comercializare și producție a bunurilor care sunt în acestea;
riscuri civile: folosite pentru cladirile care servesc ca locuințe sau birouri și bunurile găsite în acestea;
Societățile de asigurari acordă despagubirile în cazurile de avariere sau pierdere a bunurilor asigurate,cauzate de : trăznet, incendiu, explozie, ploaie torențială, inundație, grindină, furtună, greutate a stratului de zăpadă, cutremur de pământ,prăbușire, uragan sau alunecare de teren, etc.
Pentru construcții sau clădiri se pot acorda despăgubiri și în cazurile următoare:
ca urmare a unui unui incendiu,prăbușiri sau alunecări de teren, a unor inundații ,a fost necesară mutarea ei în alt loc ,demontarea sau darâmarea clădirii asigurate.
pentru cheltuieli necesare la curățarea locului unde a fost produsă paguba.
datorită unei prabusiri sau alunecari de tere sau a unei inundatii a devenit imposibilă utilizarea clădirii fiind necesară mutarea acesteia din loc sau demontarea.
Pentru alte categorii de bunuri altele decât cladirile,se pot acorda despăgubiri și pentru daunele produse în urma:
demolării,dezasamblării sau mutării într-un alt loc a cladirii în care se găseau bunurile asigurate,sau a cladirilor învecinate,în cazul unui incendiu inevitabil, prăbușiri sau alunecări de teren,inundații.
avariilor întâmplătoare produse de instalațiile de gaz, canal , apă sau încălzirea centrală.
carbonizării sau topirii lor.
disparitiei sau pierderii obiectelor asigurate,provocate direct de riscurile asigurate.
Unele societăti de asigurări acoperă despăgubiri pentru bunuri chiar și în situații de avarieri accidentale. În aceste polițe sunt acoperite riscuri precum: ruperi sau deformari survenite în timpul funcționării, explozie, ciocniri și izbiri de alte corpuri,lipsa apei în recipiente sau cazane, acțiunea curentului electric ,efecte ale unor substanțe chimice sau altele asemenea.
Când vine vorba despre furturile prin efracție sau despre tâlhării, unele societăți de asigurare le abordează drept societăți de sine-stătătoare,altele asigurându-le în mod suplimentar prin plata unor prime adecvate, altele însă le refuză.Prin urmare,o parte din societățile de asigurări emit polițele distincte pentru două grupări de bunuri asigurate:
bunuri din unități comercializare și de producție;
bunuri din birouri și locuințe;
În situația unui furt, dacă acesta a fost însoțit de alte pagube (cum ar fi :spargerea ușii, a peretelui, a geamului,etc.) produse încaperii unde se găsea obiectul asigurat,se vor acoperi despăgubirile cuprinse în limita sumei asigurate. În privința asigurării hârtiilor de valoare, riscul principal asigurat este reprezentat de furtul prin efracție sau de tâlharii. Astfel există următoarele:
polițe FLEXA(Fire Lightening Explosion and Aircraft) ,care cuprinde următoarele riscuri: trăznet, incendiu,explozie,căderea aparatelor de zbor, sau părți ale acestora cât și obiecte transportate de ele.
polițe de asigurări standard,care asigură daunele cauzate de trăznet, incendiu , căderi de corpuri sau explozie.
polițe de asigurări extinse,care vor acoperi riscurile cuprinse în polița standard adăungând câteva riscuri suplimentare.
polițe de asigurări împotriva incendiului.
polițe de asigurări toate riscurile în cadrul cărora nu sunt enumerate riscurile acoperite,ci sunt specificate doar excluderile.
Principalele excluderi regăsite în contractele de asigurare fac referire la refuzul de a acoperi despăgubirile cauzate de:
invazie, confiscare, naționalizare ,insurecție armată, război, expropriere, revoluție;
deteriorări ce țin de natura obiectului asigurat: oxidarea ,infiltrări, uzura fizică, fermentație, coroziuni etc.;
actele făcute cu bună știință de către asigurat;
prăbușirea clădirilor care au drept cause defectele de construcție, proasta întreținere, vechimea sau stărea de degradare a acestora;
catastrofe cum ar fi : exploziile atomice, contaminările, poluările, radiațiile , s.a.m.d;
Modalități de calculare a sumei asigurate și a primei de asigurare
„Suma de asigurare nu poate să depășească valoarea reală a bunului la momentul încheierii asigurării, fiindcă asigurarea este concepută astfel încât, să nu-i permită asiguratului primirea unei despăgubiri mai mari, comparativ cu pierderea efectivă suferită de acesta. Supraevaluarea bunurilor duce la diminuarea preocupării asiguratului de a evita pagubele, pe când o subevaluare a valorii reale a obiectului asigurării nu permite, în cazul producerii unei daune, ca suma acordată să acopere pierderea suferită.”
Prin valoarea bunului la data asigurării înțelegem :
pentru bani în numerar, timbre sau librete de economii – valoarea nominală;
pentru hârtiile de valoare – prețul pieței;
pentru obiectele de artă și colecții – valoarea de circulație calculată pe baza unor cataloage și/sau expertize.
la obiectele de inventar și mijloacele fixe – valoarea de înlocuire din care se scade uzura, în raport cu gradul de întrebuințare, cu vechimea și cu starea de întreținere a acestora;
la bunuri casabile – valoarea de înlocuire;
la construcții și clădiri – se ia în calcul valoarea de înlocuire scăzând uzura în raport cu starea de întreținere a acesteia , cu vechimea, și cu gradul de întrebuințare;
la materiile prime, produsele finite, materiale, mărfuri și altele asemănătoare – prețul de achiziție sau prețul de cost al acestora;
pentru metalele nobile neprelucrate, bijuteri, bunurile din metale nobile,pietrele prețioase, precum și alte asemănătoare – prețul pieței;
Prima de asigurare constitue suma de bani încasată de asigurător de la un asigurat ,în schimbul preluării riscului la care este expus acesta. Se determină prin aplicarea cotei de primă la suma asigurată, și se plătește în prealabil, în mod integral sau în rate subanuale.
Cota de primă este diferită în funcție de categoria bunului asigurat, de periodicitatea și intensitatea producerii riscului asigurat. Societățile de asigurări au diferențiat bunurile în clase de risc, iar pentru fiecare clasă se va stabili o cotă de prima caracteristică.
Avantajele une asigurări încheiate cu franșiză:
facilitează lucrările de soluționare a cazurilor de daune, prin înlăturarea de la plată a pagubelor nesemnificative.
reduce costul asigurării, prin micșorarea valorilor de despăgubire, așadar a costurilor salariale și prin stabilirea unor prime de asigurare mai scăzută.
stimulează măsurile de control împotriva riscului, contribuind la prevenirea avariilor și accidentelor, deoarece în cazul unei pagube , asiguratul va suporta o parte din daună.
elimină de la despăgubire pagubele de o valoare mai mica, care necesită costuri de lichidare mari căt și un volum de muncă mare.
Evaluarea daunelor și stabilirea despăgubirilor
Despăgubirea se va acorda dacă:
“asiguratul dovedește legitimitatea sa de a incasa indemnizația;
declară dacă a mai încheiat asigurări cu alte societăți pentru același risc;
a predat asigurătorului întreaga documentație necesară subrogarii acestuia pentru a exercita actiunea de subrogare”.
La acoperirea unei pagube, se aplică în mod obișnuit trei principii pentru despăgubire: principiul răspunderii proporționale, principiul primului risc și principiul răspunderii limitate.
Despăgubirea suportată de asigurător nu trebuie să depășească valoarea daunei, valoarea reală a acelui bun la momentul înregistrării riscului acoperit și suma asigurată.
Pentru acordarea unei despăgubiri, sunt necesare următoarele operații: înștiințarea societății de asigurări, constatarea daunei, evaluarea pagubei, calculul și achitarea despăgubirilor. Înștiințarea producerii riscului asigurat se va face în scris , către societatea de asigurare cu care asiguratul se găsește în relații de colaborare , într-un termen limită stabilit de lege sau specificat în contractul de asigurare.
Constatarea pagubei se realizează ,în mod obișnuit, de către specialiștii societății de asigurare, care a fost în prealabil înștiințată. La constatare este necesară prezența asiguratului, persoanei fizice sau a uni membru major din familia acestuia, respectiv un reprezentant al conducerii persoanei juridice asigurate și/sau organele poliției și a unităților de pompieri, etc. Inspectorul de daună desemnat de către societatea de asigurări, are rolul:
de a stabili cauzele producerii riscului asigurat;
de a verifica încadrarea oferită de poliță;
de a estima valoarea operațiilor de despăgubire sau prețul de substituire al bunului asigurat.
Rezultatele se înscriu într-un proces verbal de constatare.
În evaluarea pagubei se ține cont de faptul că drept urmare a producerii a riscului asigurat se poate înregistra o pagubă parțială sau pagubă totală.
Dauna totală se declară în următoarele cazuri:
distrugerea în totalitate, fară resturi ce mai pot fi valorificate sau întrebuințate;
distrugerea de așa natură încât restaurarea prin reparație nu mai este posibilă;
costul reparațiilor nu se justifică.
Dauna parțială constă în avarierea, deprecierea partiala a bunurilor sau distrugerea, încat ele se pot recondiționa prin reparații sau restaurări. Paguba va reflecta valoarea reală a respectivului bun sau a părților distruse din bun la data producerii riscului asigurat, din care se scad eventualele recuperări.
Din cuantumul despăgubirii se vor scădea franșiza specificată în contract căt și primele datorate până la data încheierii perioadei de asigurare, dacă este cazul.
Societățile de asigurări nu acordă despagubiri în situațiile următoare:
paguba a fost cauză a poluării, exploziei atomice, radiatiilor;
dacă daunele au fost produse din culpa persoanelor menționate anterior;
dacă persoanele în cauză nu și-au luat măsuri de evitare sau limitare a sinistrului, desi se putea face acest lucru;
dacă cererea de despăgubire este facută cu rea-credință;
paguba a fost consecință a razboiului, invaziei militare, actelor de terorism etc.
dacă paguba a fost cauzată într-un mod intenționat de către asigurat, contractant sau beneficiar;
Modalități de plată a despăgubirii:
plata unei indemnizații;
înlocuirea bunului;
restaurarea bunului ori a clădirii avariate.
Clasificarea asigurărilor de bunuri
Principalele categorii de asigurări generale sunt :
Asigurarea construcțiilor, echipamentelor, clădirilor, precum și a altor bunuri;
Asigurarea de răspundere civilă.
Asigurarea animalelor și a culturilor agricole;
Asigurarea creditelor;
Asigurarea bunurilor în transporturile aeriene, terestre și maritime;
Asigurarea clădirilor, a altor construcții și a conținutului acestora pentru daunele produse de incendii și alte calamități
Obiectul asigurării îl constitue clădirea și alte construcții care servesc drept birouri, locuințe, magazine, expoziții, cluburi etc.; utilaje, mașini, instalații, sau alte mijloace fixe; mărfurile,materiile prime și auxiliare, alte mijloace circulante ,materiale ,obiecte de inventar.
Despăgubirile se acordă pentru următoarele riscuri: incendii, grindină, inundații, furtuni,secetă, cutremur de pământ,explozie, trăznet, ploaie torențială, uragan, prăbușire sau alunecare de teren, masa stratului de zăpadă sau gheață, avalanșele sau căderile pe clădiri sau alte construcții etc.
Sumele asigurate sunt fixate în mod independent pentru fiecare construcție, pentru fiecare obiect din expoziție sau de muzeu. Pentru mijloacele fixe și elementele materiale ale mijloacelor circulante suma asigurată este definită global, pentru bunurile din aceeași categorie, specificată în tariful de prime. Primele de asigurare au ca mod de diferențiere grupele de bunuri și pe tipurile de localități.
Asigurarea mașinilor, instalațiilor și a utilajelor pentru cazuri de deteriorări accidentale
Se pot asigura mașinile sau utilajele ce se găsesc în încinta unității asigurate sau la domiciliul asiguratului, pentru daunele survenite în mod subit din diverse accidente, cum ar fi: ruperi sau deformări pe durata funcționării, ciocnirea sau izbirea cu alte corpuri, explozii, trăznete, cutremure, furtuni, zăpadă, avalanșe, defectele de construcție, de materiale de turnare sau de montare.
Sumele de asigurare sunt calculate independent pentru fiecare utilaj, mașină sau instalație. Prima de asigurare se va stabili conform tarifului de prime de asigurare și în funcție de categoria în care se încadrează fiecare mașină sau utilaj, în raport cu periodicitatea riscurilor.
Asigurarea lucrărilor de construcții-montaj și a răspunderii constructorului
Sunt contractate de către societățile comerciale de construcții – montaj, indiferent de tipul capitalului și de locul unde se execută lucrările. Sunt incluse două categorii de contracte de asigurare și anume:
a) Asigurarea de bunuri – obiectul asigurării este reprezentat de bunurile și cheltuielile aferente executării lucrărilor de construcție și montaj printre care:
instalațiile, masinile și echipamentele de construcții;
bunurile materiale înglobate temporar sau definitiv în cadrul proiectului de construcție-montaj aflat în curs de execuție;
cheltuielile impuse pentru curățarea terenului și pentru înlăturarea resturilor și molozului, ca urmare și după s-a produs paguba cuprinsă în asigurare;
materiale de construcție aflate în stoc, pe șantier care au ca destinație încorporarea în lucrare;
Prin această poliță se vor acoperi daunele materiale cauzate bunurilor de către incendiu, furtună, trăsnet, cutremure, accidentele mijloacelor de transport în timpul transportului materialelor asigurate, pagubele materiale cauzate lucrării de contrucție-montaj după predarea sa către beneficiar, pe perioada de garanție, cheltuieli necesare efectuate pentru conservarea bunurilor asigurate sau diminuarea pagubelor, etc.
b) Asigurarea de răspundere civilă
În cadrul aceastei asigurări este cuprinsă răspunderea constructorului pentru eventualele vătămări corporale suferite de terți, dar și pentru pagube materiale cauzate terților, survenite în perioada de valabilitate a contractului, și au legătură cu construcția asigurată.
Suma asigurată reprezintă :
pentru pagubele materiale – valoarea totală a contractului de construcții-montaj, valoarea mașinilor, instalațiilor, materialelor, altor bunuri folosite la execuție.
pentru răspunderea civilă – o sumă cuvenită de comun acord între părți.
Asigurarea se contractează pe durata efectuării lucrărilor de construcții-montaj, până la predarea obiectivului în baza unui proces verbal de recepție, deasemenea și pe perioada de garanție.
Asigurarea bunurilor și a valorilor împotriva furturilor prin efracție sau prin acte de tâlhărie
Împotriva acestor două tipuri de riscuri, pentru a proteja asigurații se practică următoarele tipuri de asigurări:
Asigurarea de furt și tâlhărie pentru birouri și locuințe
Sunt cuprinse bunuri precum aparatura electronică, audiovizuală, ustensile, electrică, mobilier, colecții, birouri, alte bunuri de uz personal și casnic, decorațiuni interioare, cărți, obiecte de îmbrăcăminte, obiecte prețioase.
Suma asigurată se calculează în funcție de structura, starea de folosință, valoarea de înlocuire.
Asigurarea de furt și tâlhărie pentru riscuri comerciale și industriale
Se vor include mărfurile, utilajele, produsele aflate în curs de fabricație, documentele, echipamentele, mașinile, registrele, formularele, sistemele electronice de elaborare a datelor.
Asigurarea de furt și tâlhărie limitată la anumite bunuri și valori
Are două forme și se poate fi încheiată numai cu persoanele juridice:
Asigurarea valorilor împotriva furtului prin acte de tâlhărie asupra clienților;
Asigurarea bunurilor sau a valorilor aflate în localul asiguratului;
Primele de asigurare sunt diferențiate, în funcție de locul unde se săvârșește furtul și de felul bunurilor și valorilor cuprinse în asigurare.
Despăgubirile se fac pentru pagubele produse prin furtul săvârșit prin acte de violență sau amenințări asupra curierilor din serviciul asiguratului.
Asigurarea complexă a gospodăriilor persoanelor fizice
Este o poliță-pachet modernă, ce are un caracter facultativ, care include asigurarea locuinței, a conținutului acesteia, cât și răspunderea civilă a persoanelor ce locuiesc în aceasta.
Asigurarea de bunuri este divizată în secțiunile următoare:
Secțiunea locuințe : reprezentată de clădirea în care locuiește familia respectivă și alte construcții menționate, partea din clădire unde locuiește asiguratul, structuri atașate casei (pământul nu este inclus).
Secțiunea alte construcții: aici intră cotețele, hambarele.
Secțiunea bunuri mobile aflate oriunde în lume, care se află în proprietatea sa sau pe care le folosește dar și altele aflate în proprietatea altor persoane din locuința asiguratului.
Secțiunea imposibilitatea folosirii bunurilor : aceasta acoperă eventualitatea pierderii financiare a asiguratului, cauzată de imposibilitatea de a mai putea locui în partea respectivă a imobilului. Acoperă valoarea de închiriere, cheltuielile suplimentare de supraviețuire.
Asigurarea de accidente, ca asigurare de persoane (viață): sunt acoperite invaliditatea permanentă și/sau decesul persoanelor asigurate ca urmare a accidentelor suferite în gospodăria asigurată.
Asigurarea de răspundere civilă :
Secțiunea răspundere personală: folosită pentru reclamări sau acționări în justiție împotriva unui asigurat (pentru o pagubă materială sau o vătămare corporală);
Secțiunea cheltuieli medicale : sunt acoperite cheltuielile medicale suportate de terțe persoane, ca urmare a unor prejudicii produse în mod accidental în gospodăria asigurată, din culpă proprie, prin imprudență sau neglijență, precum și de lucruri și animale ce se află în paza juridică a persoanelor asigurate.
Asigurarea animalelor și a culturilor agricole
Se pot asigura: toate culturile agricole, cereale, plante tehnice, plante medicinale și aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutreț, cartof și legume, culturi semincere, rodul viilor, pomilor și hameiului, arbuști fructiferi, căpșuni, culturile din sere, solăria, răsadnițe și tuneluri, pepinierele pomicole și viticole, plantațiile de portaltoi.
Asigurarea animalelor
Pot fi asigurate animalele care sunt crescute în condiții cât mai optime din punct de vedere al igienei și al nutriției. Pot încheia polite de asigurări firmele industriale de creștere a animalelor și populația care întrunește condițiile veterinare și de alimentație cerute de norme.
Primele de asigurare sunt determinate pe rase, specii și pe grupe de vârstă ale animalelor.
Despăgubirile sunt acordate în cazurile de pieire a animalelor asigurate în urma îmbolnăvirilor, a sacrificării (în anumite condiții), accidentelor și a scoaterii acestora din gospodărie pentru combaterea anemiei infecțioase. La determinarea cuantumului pagubei se va ține seama și de valoarea recuperărilor: piele, coarne, carne, organe, lână, păr, copite etc.
Asigurarea culturilor agricole
Suma asigurată va fi stabilită de către asigurat în mod diferențiat pentru fiecare cultură agricolă. Prima de asigurare se calzulează pe categorii de culturi și pe grupe tarifare, funcție de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia în raport cu factorii de risc acoperiți, evoluția pagubelor provocate și de tipul asigurării. Cotele de primă tarifară sunt semnificative, ele putând ajunge până la 25% din suma asigurată.
Asigurarea de transport rutier
În cadrul acesteia sunt cuprinse mai multe tipuri :
Asigurarea de răspundere civilă;
Asigurarea mărfurilor pe durata transportului ;
Asigurarea răspunderii transportatorului;
Asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate în autovehicul etc. ;
Asigurarea autovehiculului.
Asigurarea mărfurilor pe perioada transportului terestru
Cand este vorba despre asigurarea mărfurilor transportate, suma asigurată este generată de valoarea mărfii ce este inclusă în contractul de asigurare și prin urmare agreată de către asigurător. Aceasta este constituită din :
valoarea mărfurilor conform facturilor originale sau dacă nu există valoare comercială, se poate lua ca reper valoarea pe piață la locul expedierii la momentul încheierii asigurării;
cheltuieli, taxe, comisioane vamale și oricare alte costuri produse de transportul mărfurilor;
costul asigurării și costul transportului, în cazul în care acestea sunt neincluse în valoarea facturii;
în cazul în care nu s-a stabilit altfel, o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea cheltuielilor ce nu pot fi specificate la data întocmirii asigurării (excepțiile sunt : penalizările, amenzile și altele asemănătoare).
Cuantumul primelor de asigurare este variabil în funcție de mijlocul de transport, tipul de ambalaj, tipul de marfă, ș.a.
Asigurarea își începe valabilitatea de la data specificată de către asigurat sau începând cu momentul în care marfurile părăsesc depozitul sau locul în care erau depozitate, specificându-se în contractul de asigurare pentru a fi transportată, dar nu înainte de data încheierii contractului de asigurare.
Asigurarea poate înceta într-una din următoarele situații:
dacă bunul respectiv a fost livrat într-un alt depozit sau într-un alt loc de depozitare, diferit de destinația finală, specificată în polița de asigurare, pe care asiguratul hotărăște să-l întrebuințeze pentru depozitare, alocare sau distribuire;
atunci când bunurile au fost livrate la adresa depozitului destinatarului sau la destinația specificată în poliță;
la expirarea unor anumite condiții de la terminarea descărcării bunului din autovehicul.
Riscurile asigurabile în vederea asigurării mărfurilor pe durata transportului rutier
Condiția A – are cea mai vastă gamă, aceasta acoperind toate eventualele riscuri provocate de pierderea și/sau avarierea la care sunt expuse bunurile în timpul transportului, excepție fac cele menționate separat ca și excluderi. Drep urmare,această condiție de asigurare va fi cea mai costisitoare.
Condiția B – oferă o acoperire mai restrânsă, riscurile fiind precizate în mod expres în conținutul poliței, respectiv avariile sau pierderile suferite de bunuri în timpul transportului, ca urmare a:
incendiilor sau exploziilor;
răsturnărilor, deraierilor, prăbușirii respectivului mijloc de transport;
izbirea mijlocului de transport cu obiectele exterioare;
pătrunderii apelor din mare, lacuri sau râuri în mijlocul de transport, în containere sau în locurile de depozitare;
cutremurelor de pământ, erupțiilor vulcanice sau a trăsnetelor;
dauna totală a coletului pierdut sau căzut pe durata încărcării și descărcării, pe și de pe mijloacele de transport .
Condiția C – oferă protecție în cazul avariior și pierderilor survenite bunurilor pe durata transportului, pricinuite de un număr mult mai redus de riscuri, decât în cazul celorlalte două condiții anterioare și anume :
incendiile sau exploziile;
accidentările mijlocelor de transport cu obiecte exterioare, altele decât apa;
deraierile, răsturnarile și prăbușirea mijlocului de transport.
Asigurările încheiate prin una din condițiile A, B sau C acoperă și alte varietăți de cheltuieli, cum ar fi:
cheltuielile suportate de către asigurat pentru salvarea încărcăturii, pentru a preveni un pericol iminent sau pentru a reduce la minim pierderile și avariile efective, dacă paguba este produsă dintr-o cauză acoperită de asigurare;
cheltuielile necesare constatării daunelor și a pierderilor făcute de către asigurat, dacă această daună este produsă de un risc cuprins în asigurare; etc.
Sunt excluse din asigurare pierderile, avariile sau cheltuielile provocate de:
pierderile indirecte cauzate de întârzierea expedierii sau de primirea mărfii, daunele morale, pierderile profitului scontat;
efectele temperaturii atmosferice asupra cantității sau calității mărfurilor transportate ;
pierderile cauzate de operațiunile comerciale (diferențele de la cursurile valutare, pierderile cauzate de întârzierea livrării, chiar dacă aceasta s-a datorat unui risc asigurat);
comportarea necorespunzătoare cu bună credință a asiguratului sau a împuterniciților acestuia, inclusiv consecințele penale sau administrative (confiscări, amenzi, puneri sub sechestru, etc.) ale acesteia;
pierderea uzuală în greutate sau a volumului prin evaporări, scurgeri, uscare sau uzura morală a bunurilor asigurate;
ambalarea și/sau pregătirea insuficientă sau necorespunzătoare a bunurilor asigurate;
infracțiuni la reglementările comerciale sau vamale;
actul intenționat al unei persoane asupra bunului asigurat sau a unei părți din acesta.
Nici unul dintre aceste riscuri excluse nu va putea fi asigurat suplimentar, fiind incluse în riscuri neasigurabile. Condițiile speciale de asigurare vin ca o completare a condițiilor de asigurare generale, prin intermediul cărora asiguratul cere o protecție suplimentară pentru anumite riscuri, cele mai des întâlnite fiind:
riscurile de greve;
riscurile de război;
riscuri de jaf furt, , nelivrare.
Asigurarea de aviație
Acoperă urmatoarele categorii de riscuri:
asigurarea mărfii transportate ;
riscuri de răspundere pentru deces, vătămari corporale, pagube materiale produse terților (alții decât pasagerii);
riscuri de răspundere în caz de deces, vătămari corporale, pagube materiale produse pasagerilor;
asigurarea de grup pentru accidente încheiata pentru echipajul aeronavei și pentru călatori;
riscurile pentru pierderea sau avarierea accidentală a aeronavei;
asigurarea de răspundere a producătorului sau reparatorului aeronavei, acoperind răspunderea ce rezultă din proiectarea sau producerea defectuoasă a aeronavei ;
asigurarea de pierdere a licenței pentru personalul aeronavei.
Asigurarea maritimă
Contractul de asigurare maritimă semnifică înțelegerea dintre asigurător și asigurat prin care se obligă să ofere despăgubiri asiguratului pentru pierderile suportate ca urmare a unor aventuri maritime. Prin acest contract de asigurare se pot acoperi :
nedobândirea dreptului de proprietate sperat ;
apariția unor răspunderi patrimoniale nedorite (obligația armatorului de a compensa daunele create terților de către nava sa);
pierderea dreptului de proprietate, total sau parțial, asupra navei sau mărfii .
Există mai multe categorii de riscuri decât la celelalte tipuri de asigurări de bunuri, regăsim pe lângă riscurile obișnuite și unele riscuri specifice, de exemplu: coliziunea, riscul de naufragiu, abordajul, riscul de eșuare, actul de piraterie, fenomene atomosferice, lovirea navei de valuri etc.
Obiectul contractului de asigurare maritimă este constituit din interesele de proprietate corelate cu activitatea comercială, adică legate de utilizarea navelor în scopul transportului mărfurilor, a pasagerilor, extracție de substanțe minerale din mare, pentru pescuit etc.
Navele constitue obiectul asigurarii maritime pe durata calatoriei, staționare în port, pe perioada de construcție, reparație, în timpul operațiunilor de descărcare – încărcare.
Interesul în asigurarea navei aparține celui ce poartă riscul pierderii sau avarierii acesteia, respectiv proprietarului (armatorului), armatorului chiriaș al navei, administratorului sau șantierelor navale.
Interesul în asigurarea mărfurilor transportate îi aparține oricărei persoane ca urmare a avariei parțiale sau totale a acestora (depozitarul, proprietarul, transportatorul – pe durata transportului mărfii).
În cazul navlului, interesul asigurării revine armatorului sau deținătorului mărfii, respectiv aceluia care ar putea suferi o pagubă rezultată din neîncasarea sau pierderea sa. Când navlul se plătește anticipat efectuării transportului, interesul asigurării îi revine armatorului, iar cand se achită după încheierea transportului, interesul revine navlositorului.
În funcție de tipul riscului asigurat, de posibilitatea de recuperare, de dimensiunea pagubelor, de intensitatea efectelor riscurilor sau de interesele pe care le afectează, avariile pot fi incluse în trei categorii:
avarii particulare (particular loss) :constitue pierderea parțială survenită bunului asigurat ca urmare a înregistrării riscului asigurat;
avarii comune (general average loss) : se produc când, într-un mod intenționat și din necesitate, în momentul unei mari primejdii pentru întreaga expediție, la ordinul comandantului navei, se sacrifică o parte dintr-o proprietate sau o proprietate, sau se efectuează o cheltuială extraordinară menită să asigure siguranța comună, sau pentru a feri și a salva de primejdie marfa, nava și viețile omenești aflate în aventura maritime;
avarii totale (total loss) : sunt considerate cele care implică pierderea completă a bunului asigurat sau vatămarea integrității și trăsăturilor fizico chimice ale acestuia până la încetarea de a mai face parte din categoria de bunuri de care aparținea inițial;
Un act intenționat cauzator de daune poate fi inclus în cazurile de avarie comună dacă sunt îndeplinite simultan următoarele condiții:
cheltuielile, respectiv sacrificiul, să fie absolut indispensabile și să aibă un caracter excepțional ;
primejdia sau pericolul să fie reale, grave și să amenințe atât încărcătura cât și nava;
sacrificul să fie rezonabil și real.
cheltuielile și sacrificiul trebuie să fie rezultatul unui act intenționat având scopul salvării proprietății comune ;
Cele mai des întâlnite cazuri de sacrificii tipice de avarie comună sunt : aruncarea cu intenție, la ordinul comandantului, a unei părți din încărcătură peste bordul navei, pentru a readuce nava în starea de plutire, folosirea unei părți din marfă drept combustibil,inundarea unui hambar incendiat în scopul salvării restului încărcăturii, realizarea unor cheltuieli pentru intrarea într- un port de refugiu etc.
Condițiile de asigurare a mărfurilor în timpul transportului pentru riscurile generale sunt:
Condiția A care este cea mai cuprinzătoare, acoperind toate riscurile de avariere și/sau pierdere la care se pot expune bunurile pe durata transportului, cu excepția celor menționate separat drept excluderi.
Excluderile sunt regăsite la toate cele trei condiții fiind grupate pe trei categorii:
a) Pierderile, avariile și cheltuielile rezultate din sau provocate de:
pregătirea insuficientă și/sau ambalarea necorespunzătoare a bunurilor asigurate;
comportamentul necorespunzător în mod voit a asiguratului;
efectele temperaturii atmosferice asupra calității sau cantității mărfurilor transportate;
viciul propriu sau natura bunurilor asigurate etc. ;
scurgerea ordinară, pierderea uzuală din volumul sau greutatea obiectului asigurării prin evaporări, scurgere, uscare sau uzura morală a bunurilor asigurate;
b) Riscuri de razboi
c) Riscuri de greve
Riscurile prevăzute la pct. a), nu vor putea fi acoperite printr-o asigurare suplimentară, însă riscurile excluse de la pct. b) și c) pot fi incluse într-o asigurare suplimentară contra unei prime de asigurare adiționale.
Condiția B – acoperă pierderile sau avariile survenite bunurilor pe durata transportului, cauzate de:
incendii sau explozii;
eșuarea, scufundarea sau răsturnarea navei sau a ambarcațiunii;
coliziunea navei cu obiecte exterioare, altele decât apa;
descărcarea mărfii într – un port de refugiu;
cutremure de pământ, erupție vulcanică sau trăsnete;
sacrificiul în avaria comună;
aruncarea mărfii sau luarea ei de valuri peste bord;
intrarea apei de mare, râu sau lac în ambarcațiune, navă, containere sau locuri de depozitare;
paguba totală a unui colet pierdut sau care a căzut în timpul încărcării sau descărcării, pe și de pe navă, ambarcațiune sau alt mijloc de transport.
Condiția C – acoperă pierderile și avariile produse bunurilor pe durata transportului, cauzate de un număr mai mic de riscuri decât cele incluse în condițiile anterioare:
incendiere sau explozie;
eșuare, scufundare sau rasturnare a navei sau a ambarcațiunii;
coliziunile navei cu un obiect exterior, altul decat apa;
descărcarea mărfii intr – un port de refugiu;
cutremure de pământ, erupții vulcanice sau trăsnete;
sacrificiile din avaria comună;
aruncarea mărfii sau luarea ei de către valuri peste bord.
Există un număr semnificativ de riscuri ce nu sunt asigurate, și care primejduiesc comerțul maritim, de aceea deținătorii navelor maritime s-au hotărât să se constituie în societăți închise, de tip mutual –cluburi de protecție și indemnizație (P&I Clubs), pentru a-și acoperi aceste cheltuieli sau pierderi. Aceste P&I Clubs trebuie să respecte doar legea britanică în materie, în comparație cu societățile de asigurări care sunt nevoite să respecte legile statului unde se înființează.
TARIFELE DE PRIME LA ASIGURĂRILE DE BUNURI
Asigurările de bunuri acoperă o gama variată de riscuri, a căror producere poate cauza pagube materiale mari. De la incendiu, ca primul risc împotriva căruia s-a oferit protecția, până la cele mai diversificate evenimente : furturi, revolte, jafuri, greve, catastrofe (tehnologice,naturale, ecologice), războaie, etc. în categoriile de bunuri sunt incluse clădiri, poduri,platforme petroliere, porturi, aeroporturi, parcuri de distracții, mașini, echipamente electronice, utilaje, opere de artă, valori, bani, animale și altele.
Notațiile generale cele mai des întâlnite sunt:
N – numărul de bunuri din aceeași categorie asigurate pe o perioadă de timp;
T – perioada de timp, la care fac referire informațiile și datele disponibile;
Wj – valoarea de asigurare a bunului de ordin j;
Wtot – valoarea totală de asigurare:
V – valoarea medie de asigurare pentru un bun :
n – numărul de bunuri pentru care au fost acordate despăgubiri pe perioada T;
S – suma totală a despăgubirilor acordate pentru cele n bunuri pe perioada T:
v – valoarea medie a despăgubirii pentru un bun pe perioada T:
ij – indicele de despăgubire a bunului de ordin j pe perioada dată (este considerat raportul dintre valoarea de despăgubire și valoarea de asigurare a bunului):
I – indicele mediu de despăgubire al unui bun pe perioada menționată (este raportul dintre suma totală a despăgubirilor și valoarea totală de asigurare a bunurilor considerate pe perioada menționată):
Observație : dacă T = 1 an, atunci I reprezintă indicele anual mediu de despăgubire. Din contextul specificat mai sus, deducem relația:
unde
aj reprezintă ponderea valorii de asigurare a unui bun de ordin j, în valoarea totală de asigurare a celor N bunuri, pe perioada specificată.
Indicii agregați :
Considerăm că perioada de timp este de T ani și că asigurarea bunurilor este anuală. Indexand mărimile V,N, m, v, S și vom avea:
indicele anual mediu de despăgubire pentru un bun din anul s, 1, < s, < T:
Variabila aleatoare de selecție (indice de despăgubire mediu anual – I) este:
Determinarea indicelui de despăgubire
Probabilitatea înregistrării unei pagube, la asigurarile bunurilor, se pune în termeni aproximativ similari cu cei ce fac referire la probabilitatea de deces. Statisticile ținute o perioadă suficient de îndelungată constitue un material semnificativ, pentru a putea fi prelucrat, cu ajutorul calculului probabilităților. Astfel, de exemplu, dacă se constată că în medie, pe o perioadă de timp de 10 ani, din 100.000 de case au fost arse anual 70 de case rezultă că probabilitatea anuală de incendiere a unei case este de , așadar la fiecare 1428 de case a fost incendiată o casă anual.
Datele statistice obținute se grupează pe :
categorii de bunuri;
feluri de asigurări;
teritorii geografice;
categorii de asigurați;
Pe baza acestor date statistice se va calcula, pentru fiecare an în parte, indicele despăgubirii față de Sa, adică mărimea în lei a despăgubirii la Sa = 100 lei .
Media acestor indici, pe mai mulți ani, înfățișează cota de prima netă de 100 lei = Sa , în asigurarea bunurilor, respectiv pentru anumite riscuri, bine determinate, pe perioada de un an.
Indicele despăgubirii se poate calcula și raportând volumul pagubelor provocate bunurilor, de către riscurile luate în studiu, la valoarea totală a respectivelor bunuri.Numărul anilor pentru care este necesară calcularea indicelui de Dg variază în funcție de tipul riscurilor înglobate în asigurare și de natura bunurilor.
Cu cât numărul anilor pentru care s-a calculat indicele de Dg a fost mai mare, cu atât va exista o siguranță sporită că el va indica mărimea primei nete, cu un grad de exactitate mai mare.
În baza practicii de asigurări, s-a dedus că în cazul:
asigurării animalelor, numarul de ani ce oferă o garanție suficientă în stabilirea indicelui de Dg este de 5 – 7 ani;
asigurarea construcțiilor și a clădirilor, pentru riscuri precum incendiul, perioada optimă este 10 – 15 ani, iar pentru alte riscuri cum ar fi cutremurul, între 30 și 40 ani;
asigurarea culturilor agricole împotriva riscului de inundații perioada se încadrează intre 15 și 20 ani.
Ca și în cazul asigurărilor de persoane, regăsim și în asigurările de bunuri, factori care pot provoca abateri de la probabilitatea generală a survenirii riscurilor. Aceștia pot fi:
îndiguirile duc la scăderea pagubelor cauzate de inundații;
riscul de moarte al animalelor e semnificativ influențat de către creșterea randamentului acțiunilor zoo-veterinare;
riscul de incendiu e influențat de îmbunătățirea activităților de prevenire și combatere a incendiului;
controlul intensificat al traficului și majorarea amenzilor conduc la diminuarea avariilor automobilelor, în timp ce extinderea numărului autovehiculelor aflate în circulație are o influență defavorabilă.
În această influență mutuală de factori, asigurătorul va trebui să procedeze cu atenție sporită pentru a stabili cât mai corect valoarea indicelui de Dg, ținând cont că acesta constituie baza directă a primelor de asigurare.
Elementele indicelui de despăgubire
Pentru a se putea obține elementele de bază ale este necesară fundamentarea unei baze de date statistice cu prvire la bunurile ce urmează să fie cuprinse în asigurare cât și asupra eventualelor riscuri ce vor fi acoperite:
valoarea totală a bunurilor;
valoarea totală a bunurilor distruse,avariate, vatămate;
numărul cazurilor de pagubă survenite bunurilor;
volumul total al pagubelor cauzate bunurilor.
numărul bunurilor (animale, clădiri, autovehicule);
numărul bunurilor vătămate, pierite, avariate, distruse;
Fixând diferite raporturi între datele statistice, se vor obține elementele de bază ale indicelui de despăgubire reprezentând grupele statistice de date, enumerate mai sus. Elementele de bază ale se calculează după următoarele formule:
frecvența producerii riscurilor:
gradul de dăunare al bunurilor:
gradul de răspândire al riscurilor:
valoarea medie a bunului distrus:
valoarea medie a bunului ce urmează să fie asigurat:
Calcularea pe o asemenea cale, se mai numește și metoda de calcul analitic al .
Fundamentarea primei la asigurările de bunuri
Volumul primelor de asigurare pe care le vor plăti asigurații ajută la stabilirea nivelului cotei de prime tarifare, aceasta având o deosebită importanță în cadrul activităților de asigurare. Această importanță constă în faptul că, în lipsa calculării nivelului cotei de prime tarifare ce au la bază anumite criterii stiințifice, nu există convingerea că asigurătorul va reuși să realizeze un fond de asigurare care să fie concordant cu răspunderilor asumate.
Când este vorba despre asigurările de bunuri, majoritatea primelor încasate de către asigurător sunt utilizate pentru acordarea despăgubirilor cuvenite asiguraților. Drept urmare, constituentul principal, în funcție de care se fundamentează nivelul cotei de prime tarifare este mărimea probabilă a despăgubirilor, pe care asigurătorul va trebui să le plătească asiguraților.
Cota de bază sau prima netă este definită de partea din cota de primă tarifară utilizată pentru acordarea despăgubirilor. Prima brută sau cota de primă tarifară o obținem prin adăugarea la aceasta, a adaosului ce are ca destinație acoperirea cheltuielilor privind administrarea și constituirea fondului de asigurare, finanțarea unor măsuri de evitare a daunelor, constituirii fondului de rezervă sau realizării de către asigurător a unui beneficiu.
Pentru calcularea primei nete se începe cu indicele de despăgubire, care va arăta cât reprezintă în medie, pagubele plătite de către asigurător, pentru o anumită tipologie de bunuri, la fiecare 100 lei sumă asigurată. Ca și bază pentru stabilirea primei nete, poate fi utilizat indicele de despăgubire mediu, întrucât totalul despăgubirilor achitate de către asigurător ne arată volumul efectiv al răspunderii asumate ,într-o perioadă trecută, de acesta. Astfel volumul ne permite stabilirea, în baza calculelor de probabilitate, a nivelului primei nete necesară înființării unui fond de asigurare adecvat nivelului răspunderii asigurătorului pentru o perioadă viitoare. Așadar, cunoscându-se cât au constituit despăgubirile, la fiecare 100 de unități monetare sumă asigurată, într- o anumită perioadă de timp trecută, pentru o grupare de bunuri, se va putea determina prima netă pentru 100 unități monetare sumă asigurată la o perioada de timp următoare.
Indicele de despăgubire se poate calcula cu ajutorul datelor adunate de statistica de asigurare. Numărul anilor pentru care este necesar sa fie calculat indicele de despăgubire variază în funcție de natura bunurilor și tipul riscurilor cuprinse în asigurare. De obicei, dacă numărul anilor pentru care se determină indicele de despăgubire este mai mare, atunci va exista o siguranță mai sporită că el va indica mărimea primei nete cu o precizie mai mare.
Pentru stabilirea indicelui de despăgubire anual se folosește formula :
în care:
I indicele anual de despăgubire;
S : suma despăgubirilor totale plătite de asigurător;
V : valoarea bunurilor asigurate;
n : numărul bunurilor despăgubite;
v : valoarea medie a despăgubirilor plătite pentru bunurile asigurate.
Pe baza acestei formule, indicele de despăgubire se calculează pentru fiecare an din perioada analizată. După ce se cunoaște indicile de despăgubire anual, se purcede la calcularea indicelui mediu de despăgubire, sub formă de medie aritmetică simplă.
În continuare, se vor compara indicii de despăgubire anuali cu indicele mediu de despăgubire pentru a analiza eventualele abateri în minus sau în plus dintre aceștia.Frecvent, se observă preznța unor astfel de abateri, și ca atare nu se poate presupune ca indicele de despăgubire mediu să fie egal cu prima netă.
Dacă ar fi admise astfel de prime nete, ar surveni posibilitatea ca încasările din primele de asigurare acumulate de către asigurător să fie insuficiente pentru a acoperi totalitatea pagubelor cauzate de riscurile asigurate. Pentru eliminarea unei astfel de posibilități, se procedează la majorarea indicelui mediu de despăgubire, cu un adaos de risc. Mărimea adaosului va fi influențată de nivelul abaterii indicelui de despăgubire anual față de indicele de despăgubire mediu, și este ruzultatul calculării abaterii medii pătratice.
Pentru a calcula abaterea medie pătratică, folosim următoarele notații:
n – numărul bunurilor despăgubite pe toată perioada luată în calcul;
– abaterea medie pătratică sau dispersia la pătrat;
xk – numărul bunurilor despăgubite în anul k;
– abaterea medie pătratică;
Ik – indicele de despăgubire în anul k;
fk – frecvența relativă de realizare a indicelui de despăgubire în anul k.
În cazul calculului abaterii medii pătratice este recomandată renunțarea la indicele mediu de despăgubire, întrucât media aritmetică simplă este indicată să fi utilizată doar în cazul în care periodicitatea despăgubirilor este uniformă.
Indicele de despăgubire I se regăsește sub forma unei variabile aleatoare:
Frecvența relativă (fk) se determină pe baza formulei:
în care:
xk – numărul bunurilor despăgubite din anul k;
n – numărul total al bunurilor despăgubite în perioada luată în calcul;
k – ln.
Valoarea medie a indicelui de despăgubire (i) se determină folosind formula:
în care:
ik – indicele de despăgubire din anul k;
fk – frecvența relativă de obținere a indicelui de despăgubire din anul k;
k – ln.
Pentru stabilirea dispersiei () se folosește formula:
în care:
Ik – indicele de despăgubire în anul k;
i – valoarea indicelui de despăgubire;
fk – frecvența relativă pentru realizarea indicelui de despăgubire din anul k.
Abaterea medie patratică ( se obține pe baza calculelor folosind formula:
Astfel, prima netă unitară (p) rezultă din adunarea abaterii medii pătratice (), cu indicele mediu de despăgubire (I) . Astfel această formulă apare ca pentru:
finanțarea acțiunilor de prevenire a pagubelor;
acoperirea cheltuielilor necesare constituirii și administrării fondului de asigurare;
fundamentarea unui fond de rezervă, la care se recurge în cazul înregistrării unui indice de despăgubire mai ridicat decât cel luat în calcul;
realizarea unor beneficii de către asigurător .
În urma acestei însumări, rezultă prima brută, pe care o notăm cu (P), și care se calculează folosind umătoarea formulă:
P = p + a în care:
p – prima netă;
a – suplimentul la prima netă sau adaosul.
Pentru determinarea nivelul cotei necesare fundamentării fondului de rezervă, trebuie să fie efectuată o analiza statistico-matematică. În această analiză apare necesitatea stabilirii, în primul rând, dacă fenomenele care cauzează daune bunurilor asigurate au sau nu o distribuție normală. În astfel de condiții, se poate folosi inegalitatea Bienayme – Cebasev pentru a se stabili nivelul cotei necesare înviințării fondului de rezervă, care apare sub forma:
– pentru k = 1, inegalitatea nu are sens (relația e nesemnificativă);
– pentru k = 2, P , există o probabilitate mai mare de 75% cu ;
– pentru k = 2, ( dacă k = 3,4,.. probabilitățile sunt foarte mici, iar șansele ca aceste evenimente să se înregistreze sunt reduse) intervalul în care se situează valorile ce ne privesc este: .
Posibilitatea de situare în intervalul acesta este de 0,75 probabilitatea ca prima netă unitară (pn) cuprinsă în interval să nu acopere în proporție de 25%.
Cota aferentă formării fondului de rezervă prezintă un adaos de 25 de procente la pn , astfel încât să existe o probabilitate apropiată cât mai mult de certitudine, urmând ca nivelul primelor de asigurare să constitue un fond acoperitor.
Cota aferentă fundamentării fondului în scopul finanțării acțiunilor de prevenire a daunelor se determină în funcție de volumul acțiunilor de acest tip, care doresc să fie realizate de către o societate de asigurări sau luându-se în calcul posibilitatea existenței unor prevederi legale care să impună luarea unor asemenea măsuri.
Cota necesară constituirii resurselor bănesti, care au menirea să acopere cheltuielile necesare gestionării fondului de asigurare, se stabilește în funcție de nivelul mediu înregistrat de aceste cheltuieli pentru asigurarea respectivului bun în intervalul ultimilor 3-5 ani. Trebuie menționat faptul că în cazul asigurărilor obligatorii nivelul acestei cote este mai redus decât în cazul asigurărilor facultative.
Fiecare asigurător în parte își stabilește o cotă aferentă, necesară realizării unui anumit profit.
Cota aferentă obținerii unui anumit beneficiu de către asigurător se va stabili la un nivel care va permite societății de asigurare să își achite obligațiile datorate bugetului statului și să înregistreze prelevările la care are dreptul pentru a își alimenta fondurile proprii.
În cazul asigurărilor prin efectul legii, această cotă este mai diminuată decât la asigurările facultative, întrucât, fiind fără termen și obligatorii, acestea nu necesită efectuarea periodică a unor cheltuieli privind contractarea asigurărilor, efectuarea de reclame în scopul dezvoltării lor, etc.
În concluzie, putem afirma că determinarea cuantumului primei de asigurare, pe baza acestor metode statistico-matematice, nu prezintă dificultăți când este vorba despre bunurile care sunt deja înglobate în asigurare, existând o bază de date cu informații ce fac referire la intensitatea și frecvența riscurilor, analiză efectuată pe durata mai multor ani. Însă, atunci când se efectuează calculele primelor de asigurare, în vederea cuprinderii unor bunuri neasigurate în contractul de asigurare, se înregistrează anumite dificultăți.
Aceste dificultăți, apar ca urmare a faptului că uneori pot exista insuficiente date statistico-matematice, strict necesare, cum ar fi : mărimea daunelor cauzate de anumite riscuri pe categorii de bunuri, pe forme și ramuri de proprietate și pe o anumită perioadă de timp, în lipsa cărora primele nete de asigurare nu vor putea fi stabilite pe baza criteriilor științifice.
Cunoașterea și înregistrarea acestor date prezintă o importanță sporită, nu doar în legătură cu eventuala includere a respectivelor bunuri în asigurare, ci și in vederea luării unor decizii financiare și economice la nivel macroeconomic.
ASIGURĂRILE DE BUNURI PRACTICATE DE S.C GENERALI ROMÂNIA S.A
Scurt istoric al S.C GENERALI ROMÂNIA S.A
Istoria Grupului Generali în România începe în anul 1835, odată cu înființarea primei sucursale, în cel mai mare oraș comercial românesc al epocii, Brăila, și având, în principal, că obiect de activitate, asigurarea mărfurilor transportate.
În 1899 societatea își mută sediul la București. Această cunoaște o dezvoltare rapidă, astfel încât, în anul 1935, Generali devine numărul unu pe piața asigurărilor din România, fiind acționară la mai multe societăți de asigurare din țară, cum ar fi: Dacia-România, Steaua României, Prima Ardeleană.
În anul 1948, datorită contextului politic, grupul Generali este forțat să se retragă de pe piața est-europeană. În anul 1993, Generali revine pe piață românească. Astfel, se înființează societatea Generală Asigurări S.A., având capital mixt italiano-român, actionarii fiind Assicurazioni Generali (51%) și alte 4 companii românești, activitatea vizând în principal asigurările generale. În anul 1999, Generali Holding Vienna preia pachetul majoritar de acțiuni, numele companiei devenind GENERALI Asigurări.
Anul 1993 ilustrează o revenire a companiei Generali pe piața din România, societatea oferind, pentru început, clienților săi (persoane juridice și persoane fizice) o gama variată de asigurări generale, cum ar fi : asigurările de incendiu, furt și tâlhărie, CASCO, răspundere civilă, asigurarea de întrerupere a afacerilor, asigurarea de leasing, asigurarea pentru riscuri de construcție, asigurări de transport și maritime, asigurarea pentru riscurile de montaj, etc.
Începând din 2001, odată cu lărgirea portofoliului prin încheierea de asigurări de viață, Generali acordă o atenție sporită clienților săi persoane fizice și corporații. În acest sens, au fost lansate noi produse din categoria asigurărilor de viață.
În ceea ce privește infrastructura, rețeaua teritorială de distribuție a societății Generali Asigurări este alcătuită în prezent din 91 de agenții și puncte de lucru situate în orașele importante din țară.La nivel de volum de prime brute subscrise, în 2009, compania a încheiat anul cu 501,5 mil. lei, menținându-și poziția a 8–a în topul celor 43 de companii de asigurare, cu o cota de piață de 5,5%.
Standardul ridicat al serviciilor, profesionalismul demonstrat în lumea afacerilor, politica financiară echilibrată, dublate de un underwriting prudent, au făcut din Generali Asigurări o companie cu renume pe plan național și internațional.
Meritele companiei au fost recunoscute începând din anul 2000, când Business Inițiative Directions, organizație internațională de consultanță și expertiză în domeniul calității serviciilor, i-a decernat premiul internațional de excelență și calitate "Arcul Europei".
În anul 2002, aceeași organizație i-a atribuit premiul „Steaua Internațională de platină pentru calitate”. Din 2002 și până în prezent, an de an performanțele companiei au fost apreciate și de către partenerii săi, membrii ai Uniunii Societăților de Intermediere în Asigurări (UNSICAR).
În 2005, UNSICAR a acordat companiei Premiul Pentru Calitatea Serviciilor, urmând că în 2008 și apoi și în 2009 să îi decerneze Premiul pentru „Fair-Play în relația cu brokerii”.
Septembrie 2011, Generali Asigurări și Ardaf fuzionează pentru a deveni Generali România, astfel, Generali România devine cel de-al 7-lea jucător de pe piață românească de asigurări, cu o cota de piață de 6,6% (conform datelor CSA pentru primul semestru 2011).
Noua companie va oferi toate categoriile de produse de asigurare, care vor fi vândute sub două branduri și rețele de vânzare distincte, Generali Asigurări și Ardaf. Această fuziune nu va aduce nicio schimbare pentru clienții deja existenți. Aceștia vor beneficia, însă, de servicii mai bune, o gamă mai largă de produse și expertiză atât la nivel local, cât și internațional.
Analiza pieței asigurărilor
Primele brute subscrise (PBS) de asigurători în primele nouă luni ale anului 2013 au cumulat o valoare de 6.174.579.131 lei, în creștere nominală cu 0,10% față de perioada similară a anului 2012 (6.168.687.703 lei), din care:
primele brute subscrise aferente asigurărilor generale sunt în sumă de 4.939.640.054 lei și au înregistrat o creștere cu 1,31% față de perioada similară a anului 2012 (4.875.730.888 lei);
primele brute subscrise aferente asigurărilor de viață sunt în sumă de 1.234.939.077 lei și au înregistrat o scădere nominală de 4,49% față de perioada similară a anului 2012 (1.292.956.815 lei).
Figura 3.1 Ponderea primelor brute subscrise la 30.09.2013
Sursa: Raportul CSA 2013
Tabel 3.1 Evoluția primelor brute subscrise pe categorii de asigurări la 9 luni, în anii 2011 – 2013
Sursa: Raportul CSA 2013
Figura 3.2 Evoluția primelor brute subscrise pe categorii de asigurare în anii 2011 – 2013
Sursa: Raportul CSA 2013
Tabel 3.2 Structura primelor brute subscrise în funcție de categoriile de asigurare
Sursa: Raportul CSA 2013
Figura 3.3 Evoluția structurii primelor brute subscrise în funcție de categoriile de asigurare
Sursa: Raportul CSA 2013
Din datele raportate de asigurători pentru asigurări generale și de viață rezultă că 5 societăți dețin împreună o cotă de piață de 50,34 % în primele 9 luni din 2013. În perioada similară din 2012, 5 asigurători dețineau împreună 49,64 % pentru prime brute subscrise din asigurări generale și de viață.
Analiza segmentului asigurărilor generale
Din valoarea totală a primelor brute subscrise de asigurători pentru asigurări generale, 5 societăți de asigurare dețin împreună o cotă de 60,65%.
Primele brute subscrise aferente claselor III Asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare, VIII Asigurări de incendiu și alte calamități naturale și X Asigurări de răspundere civilă auto reprezintă 82,41% din totalul primelor brute subscrise pentru activitatea de asigurări generale.
Tabel 3.3 Evoluția primelor brute subscrise pe clase de asigurări generale se prezintă astfel:
Sursa: Raportul CSA 2013
La data de 30.09.2013 primele brute subscrise aferente celor trei clase se prezintă astfel:
Clasa III Asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare (Casco) cu o pondere de 26,91% în total asigurări generale, înregistrează o scădere cu 8,32% față de aceeași perioadă a anului 2012;
Clasa VIII Asigurări de incendiu și alte calamități naturale cu o pondere de 18,48% în total asigurări generale, înregistrează o creștere cu 6,18% față de perioada similară a anului 2012;
Clasa X (RCA și CMR) Asigurările de răspundere civilă auto cu o pondere de 37,03% în total asigurări generale, înregistrează o creștere cu 13,79% față de aceeași perioadă a anului 2012.
Tabel 3.4 Evoluția structurii portofoliului pentru asigurările generale se prezintă astfel:
Sursa: Raportul CSA 2013
Tabel 3.5 Evoluția Clasei X (RCA și CMR) Asigurări de răspundere civilă auto
în anii 2008 – 2013
Sursa: Raportul CSA 2013
Se observă că în primele 9 luni din 2013 Clasa X (RCA și CMR) Asigurări de răspundere civilă auto a înregistrat o ușoară creștere față de perioadele similare din anii 2008-2012.
Figura 3.4 Evoluția structurii portofoliului pentru asigurările generale
Sursa: Raportul CSA 2013
Asigurările încadrate la “alte clase” dețin o pondere de 17,58% în total prime brute subscrise aferente asigurărilor generale, în scădere cu 9,41 puncte procentuale față de nivelul înregistrat în primele nouă luni ale anului 2012. Dintre aceste clase, ponderi mai mari în total asigurări generale dețin următoarele clase:
clasa XIII Asigurări de răspundere civilă generală deține o pondere de 5,27% în total asigurări generale. Primele brute subscrise aferente clasei XIII au scăzut în primele nouă luni ale anului 2013 cu 23,28% față de primele nouă luni ale anului 2012,
clasa XV Asigurări de garanții deține o pondere de 3,26% în total asigurări generale. Primele brute subscrise aferente clasei XV au crescut în primele nouă luni ale anului 2013 cu 37,22%, față de perioada similară a anului 2012,
clasa IX Alte asigurări de bunuri deține o pondere de 2,29% în total asigurări generale. Primele brute subscrise aferente clasei IX au crescut primele nouă luni ale anului 2013 cu 1,83% față de primele nouă luni ale anului 2012.
Indemnizații brute plătite aferente asigurărilor generale
În primele nouă luni ale anului 2013 analiza pe clase a indemnizațiilor brute plătite de asiguratori arată că cele mai mari sume au fost plătite pentru Clasa X Asigurări de răspundere civilă pentru vehicule, clasa III Asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare, clasa VIII Asigurări de incendii și alte calamități naturale și clasa IX Asigurări de daune la proprietăți care, cumulat au reprezentat 95,24% din total indemnizații brute plătite pentru asigurările generale.
Din valoarea totală a indemnizațiilor brute plătite pentru categoria asigurărilor generale, plățile aferente asigurărilor auto au reprezentat 89,10% (2.790.019.166 lei). Pentru clasa X Asigurări de răspundere civilă pentru vehicule au fost realizate plăți în sumă de 1.437.096.085 lei, reprezentând 45,89% din totalul indemnizațiilor plătite pentru asigurările generale, aceste indemnizații înregistrând o creștere cu 6,14% față de perioada similară a anului 2012, iar pentru clasa III Asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare, au fost realizate plăți în sumă de 1.352.923.081 lei, reprezentând 43,21% din total, aceste indemnizații înregistrând o scădere nominală cu 5,9% față de aceeași perioadă a anului 2012.
Pentru clasa IX Asigurări de daune la proprietăți au fost realizate plăți în sumă de 62.713.840 lei, reprezentând 2,0% din totalul indemnizațiilor plătite pentru asigurările generale. Aceste indemnizații înregistrează o creștere cu 27,40% față de perioada similară a anului 2012. Pentru clasa VIII Asigurări de incendii și alte calamități naturale au fost realizate plăți în sumă de 129.449.544 lei, reprezentând 4,13% din totalul indemnizațiilor plătite pentru asigurările generale, aceste indemnizații înregistrând o scădere cu 20,20% față de perioada similară a anului 2012.
Tabel 3.6 Evoluția structurii indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările generale
în funcție de clasele de asigurare
Sursa: Raportul CSA 2013
Tabel 3.7 Evoluția indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările generale pe clase de asigurări
Sursa: Raportul CSA 2013
Tabel 3.8 Asigurătorii care au raportat cele mai mari sume reprezentând indemnizații brute
plătite la 30.09.2013, pentru categoria asigurărilor generale:
Sursa: Raportul CSA 2013
Analiza pe clase a indemnizațiilor brute plătite în primele nouă luni ale anului 2013 arată că cele mai mari sume au fost plătite pentru clasele X, III și VIII, care cumulat au reprezentat 93,23% din total indemnizații brute plătite pentru categoria asigurărilor generale.
Clasa X Asigurări de răspundere civilă pentru vehicule, cu plăți în sumă de 1.437.096.085 lei. Cele mai mari plăți aferente acestei clase au fost raportate de următoarele societăți: Astra (256.813 mil lei), Euroins (231,23 mil lei), Carpatica Asig S.A. (191,10 mil lei) și Asirom VIG (170,96 mil lei).
Clasa III Asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare, cu plăți în sumă de 1.352.923.081 lei. Cele mai mari plăți aferente acestei clase au fost raportate de următoarele societăți: Omniasig VIG (399,80 mil lei), Allianz Tiriac (215,98 mil lei), Groupama Asigurări S.A (208,00 mil lei) și Uniqa Asigurări SA (195,75 mil lei)
Clasa VIII Asigurări de incendii și alte calamități naturale, cu indemnizații brute în sumă de 129.449.544 lei. Indemnizațiile cele mai mari pentru această clasă au raportat societățile: Omniasig VIG (29,40mil lei), Allianz (25,39 mil lei) și Astra (20,01 mil lei).
În tabelul de mai jos este prezentată evoluția indicatorilor asigurărilor de locuințe facultative și obligatorii:
Tabel 3.9 Situația indicatorilor privind asigurările de locuințe la data de 30.09.2013
Sursa: Raportul CSA 2013
Figura 3.5 Dinamica primelor brute subscrise și a indemnizațiilor brute plătite pentru Clasa VIII
„Asigurări de incendii și calamități naturale”
Sursa: Raportul CSA 2013
Figura 3.6 Dinamica volumului primelor brute subscrise aferente asigurărilor obligatorii și
facultative de locuințe
Sursa: Raportul CSA 2013
Figura 3.7 Evoluția primelor brute subscrise pentru categoria asigurări generale
Sursa: Buletin lunar ASF martie 2014
Clasele de asigurări generale care dețin cumulat cea mai mare pondere, de 83,00%, în totalul primelor brute subscrise sunt următoarele :
• clasa X Asigurări de răspundere civilă pentru vehicule (RCA + CMR) a înregistrat un volum al primelor brute subscrise de 500.944.291 lei, ceea ce reprezintă 43,76% din totalul subscrierilor pentru asigurări generale și a consemnat în primele două luni ale anului 2014 o creștere nominală cu 9,51% față de aceeași perioadă a anului 2013.
• clasa III Asigurări de mijloace de transport terestru (Casco) a înregistrat un volum al primelor brute subscrise de 276.993.210 lei, ceea ce reprezintă 24,20% din total asigurări generale și a consemnat în perioada analizată o creștere nominală cu 1,41% față de aceeași perioadă a anului 2013.
• clasa VIII Asigurări de incendiu și alte calamități naturale a înregistrat un volum al primelor brute subscrise de 172.232.830 lei, ceea ce reprezintă 15,04% din totalul subscrierilor pentru asigurări generale, consemnând, în primele două luni ale anului 2014, o scădere nominală cu 6,61% față de aceeași perioadă a anului 2013.
Pool-ul de asigurare împotriva dezastrelor naturale (PAID) a subscris în primele două luni ale anului 2014 prime brute în sumă de 23.047.365 lei, reprezentând 13,39% din volumul subscrierilor aferente clasei VIII Asigurări de incendiu și alte calamități naturale și 2,01% din total prime brute subscrise aferente asigurărilor generale. Nivelul înregistrat în primele două luni ale anului 2014 a înregistrat o creștere față de perioada similară a anului 2013 cu 21.209.201 lei, respectiv cu 1.028,67%, ca urmare a modificării Legii 260/2008 din luna august 2013.
Figura 3.8 Evoluția structurii portofoliului pe clase de asigurări generale
Sursa: Buletin lunar ASF martie 2014
Perspective pentru anul 2014
Piață de asigurări se va confruntă cu un an dificil în 2014 deoarece nu se întrevede o revenire a economiei pe baze stabile. În plus, se anunță majorări de taxe și impozite care vor afecta indirect industria de profil, prin scăderea venitului alocat de populație pentru asigurarea bunurilor sau a vieții. Asigurările CASCO, și așa lovite de scăderea leasingului, vor fi afectate și mai mult de oprirea programului Rabla.
Dezvoltarea pieței va fi proporțională cu creșterea nivelului de trăi al populației, a disponibilităților financiare și, bineînțeles, a gradului de informare a acestora, zona în care pot interveni asigurătorii fiind cea a îmbunătățirii serviciilor, pentru câștigarea încrederii asiguraților, determinându-i astfel să investească și în produse facultative
Conform estimărilor, în 2014 piață va avea o evoluție crescătoare, cu un procent mic, de 3-4%. Evoluția va fi influențată în special de o ușoară creștere a prețurilor pe segmentul asigurărilor de răspundere civilă auto, dar și de o creștere a gradului de penetrare a asigurărilor de locuințe. Pe de altă parte, indicatorii macroeconomici sunt pozitivi și, spre sfârșitul anului 2014, se aștepta să se vadă influență lor și în domeniul asigurărilor.
Tarifele RCA vor continua să crească pe fondul creșterii valorii despăgubirilor.Observând de asemenea, o tendința de creștere și în ceea ce privește asigurările de locuințe în timp ce produsele de asigurare CASCO sunt deja adaptate să țină cont de rată daunei, prețul la reînnoire fiind ajustat în funcție de despăgubirile achitate de asigurător.
Prețul mediu la RCA este de aproximativ 400 lei/an pentru un autoturism cu 1.400 cmc, în timp ce pe segmentul CASCO tariful mediu este de circa 450 euro/an pentru un autoturism de 3 ani cu o valoare de 9.000 euro. La asigurările de locuințe, prețul mediu este de 150 euro/an pentru o locuința la bloc de 80.000 euro.
Dezvoltarea vânzărilor prin mediul online este o tendința internațională care capătă amploare și în România, tendința clar observată în ultimii ani și care va continuă și în anii următori. Atât societățile de asigurare cât și brokerii oferă platforme prietenoase și accesibile clienților români, ceea ce este normal, că progresul tehnologic să fie fructificat de toate celelalte domenii ale economiei.
Poziția S.C Generali România S.A pe piața asigurărilor din România
Cncentrându-și afacerile mai ales pe sectorul auto, asigurătorii din România au încheiat anul precedent cu o scădere ușoară sau, cel mult, la un nivel similar anului 2012. Estimările ne arată că volum de prime brute subscrise realizat de către asigurători a fost de peste 1,6 miliarde de lei, în sectorul asigurărilor generale, în ultimul trimestru al anului 2013.
În urma analizei datelor cumulate, aferente primelor 11 luni ale anului 2013, reiese, pentru cele două categorii de asigurări, un volum al primelor brute subscrise de 7,45 miliarde de lei, constatându-se o scădere cu 1% în comparație cu aceeași perioadă a anului 2012.
Asigurările generale, care au prime brute subscrise în valoare de 5,93 miliarde lei, reprezintă 79,56% din cuantumul total al primelor brute subscrise pe piața asigurărilor fiind în creștere cu 0,97% față de perioada similară a anului 2012.
După primele nouă luni ale acestui an, constatăm că topul primelor cinci societăți de asigurări din România este aproape neschimbat. Având o creștere de 2% a primelor, Astra Asigurări își stabilizează poziția de lider. Primele brute subscrise de către societățile de asigurari locale, pe perioada ianuarie-septembrie a anului 2013, au fost de 6,174 miliarde lei (1,4 miliarde euro), cu o creștere de 0,1% în comparație cu primele 9 luni din 2012 (6,168 mld. lei).
Tabel 3.10 Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din România
pentru perioada ianuarie – septembrie 2013
Sursa: www.insuranceprofile.ro
Aceste valori arată practic o stagnare a subscrierilor, însă trebuie evidențiat că cele mai mari zece societăți de asigurări și-au majorat cota de piață la valori de peste 80% , depășind pragul de 5 miliarde de lei din prime brute subscrise. Topul asigurătorilor va rămâne același pe podium, la fel ca în primele șase luni din an, regăsind Astra pe primul loc, în creștere cu 2%, Allianz-Țiriac pe locul doi, cu o creștere de 2%, urmat de Omniasig VIG pe locul trei, după o scădere semnificativă de 20%. Cei trei asigurători de top sunt urmați de către Groupama Asigurări, Uniqa, ING, Asirom VIG, Euroins România, Carpatica Asig (cu o creștere de 73%) , clasamentul fiind încheiat de Generali România.
Tabel 3.11 Clasamentul primelor 10 companii de asigurare în 2013
pe segmentul asigurărilor generale
Sursa: www.insuranceprofile.ro
Un segment în care societățile de asigurări pot crește semnificativ este reprezentat de asigurarea locuințelor. Potrivit ultimelor date statistice, marea majoritate a județelor din țară înregistrează din acest punct de vedere un deficit semnificativ, acest fapt putând fi transformat într-o oportunitate pentru asigurători. La data de 31 octombrie a anului 2013, 64,6% din locuințe se regăseau în mediul urban, și în funcție de tipului locuinței, un procent de 78,6% erau aferente celor de tip A. Doar 15% din gospodăriile populației, care au fost raportate la ultimul recensământ, sunt acoperite printr-o poliță de asigurare împotriva dezastrelor, fie ea facultativă sau obligatorie.
Cuantumul primelor de asigurare intermediate de către brokeri a avut, în primele nouă luni ale anului 2013, o pondera majoritară în totalul pieței, ceea ce arată că intermediarii au avut vânzări, în premieră, mai mari decât au avut societățile de asigurări. Gradul de intermediere al asigurărilor a crescut cu aproape 10 %, ajungând la 52,62%, ceea ce reprezintă vanzări mai mari realizate de către brokeri, în comparație cu cele ale companiilor în mod direct. Gradul de intermediere se calculează ca raportul dintre valoarea primelor intermediate și valoarea primelor subscrise.
Tabel 3.12 Clasamentul primelor 10 companii de brokeraj în 2013
Sursa: www.insuranceprofile.ro
Potrivit datelor furnizate de Autoritatea de Supraveghere Financiară, brokerii au intermediat prime în valoare de 3,24 miliarde lei, în creștere cu 22% față de primele nouă luni ale anului 2012. Ca o consecință directă, veniturile înregistrate de intermediari au avansat la peste 590 de milioane de lei. În țările cu tradiție în domeniul asigurărilor, dominația brokerilor este un fenomem des întâlnit. În cadrul pieței asigurărilor din Europa, ponderea primelor intermediate depășește, pe medie, 60%.
Generali România a încheiat anul 2013 cu un profit net de 5,5 milioane lei, consemnând, totodată, creșteri ale subscrierilor pe toate liniile de business strategice, precum asigurările de viață de tip employee benefits, CASCO, asigurări generale corporate, asigurări pentru IMM-uri și cele de călătorie.
Figura 3.9 Prime brute subscrise de Generali România în anii 2009-2013
Sursa : www.generali.ro
La nivelul volumului total de prime brute subscrise s-a înregistrat o ușoară scădere, de 2% față de 2012, până la 439 milioane lei. Pe segmentul asigurărilor generale, primele brute subscrise au atins 354,6 milioane de lei (-3%), în timp ce, pe linia asigurărilor de viață au urcat cu un procent, până la 84,4 milioane lei.
Figura 3.10 Prime brute subscrise de Generali pe categorii de asigurări generale
în anii 2012 -2013
Sursa : www.1asig.ro
Figura 3.11 Cuantumul daunelor brute plătite de Generali România în anii 2009 – 2013
Sursa :generali.ro
Asigurări de bunuri oferite de Generali România persoanelor fizice
Asigurări pentru locuințe
Asigurarea obligatorie
Aceaastă asigurare este adresată tuturor construcțiilor cu destinație de locuință temporară sau permanentă. Începând din dată de 15 iulie 2010 această asigurarea este obligatorie în România. Locuința asigurată se poate încadra într-una din cele două variante prevăzute prin lege:
Locuințe de tip A cu suma asigurată de 20.000 Euro – construcția în sine sau structura de rezistență este din beton armat, metal, lemn, pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă sau orice materiale rezultate în urmă unui tratament termic sau chimic
Locuințe de tip B cu suma asigurată de 10.000 Euro – construcția are pereții exteriori din cărămidă nearsă, sau din orice materiale netratate termic.
Riscurile acoperite prin această poliță obligatorie vor fi: cutremurele de pământ, alunecările de teren sau inundații. Prețul unei asigurări este de 20 Euro anual pentru locuințe de tip A și 10 Euro anual pentru locuințe de tip B.
Dacă asiguratul are deja încheiată o polița de asigurare facultativă, vei putea încheia polița de asigurare obligatorie la următoarea reînnoire a primei asigurări. Riscurile ce sunt acoperite deja prin polița obligatorie, vor fi deduse din acoperirile asigurării facultative.
Eurocasa completă
Acoperă nu numai riscurile incluse în variantele Standard și Medie, ci și multe altele menite să îți facă viață mai ușoară, cum ar fi:
Pachetul acoperă următoarele riscuri : incendiu, trăsnet, explozii , căderile aparatelor de zbor, lovirea de către autovehicule rutiere ale terților, gaze, fum, vapori (din evenimente accidentale), costurile de demolare și de îndepărtare a resturilor, calamitățile naturale, precum și unele riscuri adiționale :
daune produse de avarii la instalațiile de apă (în limita a 10% din suma asigurată);
evenimente socio–politice, boom sonic;
furt prin efracție, tâlhărie, acte de vandalism și daune produse cu ocazia furtului sau tâlhăriei (în limita a 10% din suma asigurată);
cheltuieli de cazare provizorie la altă locație (în limita a 100 eur/luna de cazare, cu o perioada maximă de îndemnizare de 3 luni);
daune cauzate terților și/sau răspundere civilă decurgând din proprietatea clădirii (în limita a 10% din suma asigurată);
răspunderea civilă a familiei la locația asigurată (în limita a 1.000 eur per eveniment ai an de asigurare).
Eurocasa completă plus
O asigurare cât mai completă a locuinței este aceea care va acoperi o plajă largă de posibile pagube materiale pricinuite bunurilor, atât din cauza evenimentelor neprevăzute, cât și a evenimentelor naturale, dar mai mult include și răspunderea civilă a familiei și o serie de alte riscuri adiționale, cum ar fi :
incendiu, trăsnet, explozie ,căderile aparatelor de zbor, lovirea de către autovehicule rutiere ale terților, fum, gaze, vapori (din evenimente accidentale), costurile de demolare și îndepărtare a resturilor, calamități naturale, boom sonic;
cheltuieli de cazare provizorie la altă locație (în limita a 100 eur/luna de cazare, cu o perioada maximă de îndemnizare de 3 luni);
daune cauzate terților și/sau răspundere civilă decurgând din proprietatea clădirii și/sau răspunderea civilă a familiei la locația asigurată (în limita a 5.000 ron per eveniment și an de asigurare);
pagube produse de avariile instalațiilor de apă (în limita despăgubirii de 5.000 euro și cu o primă suplimentară de 10 euro);
furtul prin efracție sau tâlhărie (cu limita de despăgubire de 5.000 euro și o prima suplimentară de 10 euro);
anularea plecării în călătorie (în limita a 2.000 EUR sau echivalent RON per eveniment);
răspunderea civilă extinsă a familiei (cu limita de despăgubire de 10.000 euro și o prima suplimentară de 15 euro).
Eurocasa FlexiPlus
Poți beneficia de asigurarea Eurocasa FlexiPlus ca persoană fizică sau persoană fizică autorizată, în calitate de proprietar sau chiriaș. Asigurarea FlexiPlus este adresată apartamentelor sau caselor care sunt construite după 1950, ce au structura de rezistență din beton armat sau cărămidă și care nu sunt situate în zonele de risc seismic, care nu sunt predispuse la alunecări de teren sau inundații.
Prin intermediul asigurării FlexiPlus ești protejat în cazul producerii unor evenimente ca:
incendiu, trăsnet,căderile aparatelor de zbor, explozii,lovirea de către autovehicule rutiere ale terților, fum, gaze, vapori (din evenimente accidentale), costurile de demolare și îndepărtare a resturilor, calamitățile naturale, boom sonic;
cheltuieli de cazare provizorie la altă locație (în limita a 100 eur/luna de cazare, cu o perioada maximă de îndemnizare de 3 luni);
anularea plecării în călătorie (în limita a 5.000 ron per eveniment și an de asigurare);
daune cauzate terților și/sau răspundere civilă decurgând din proprietatea clădirii și/sau răspunderea civilă a familiei la locația asigurată (în limita a 5.000 ron per eveniment și an de asigurare).
furt prin efracție sau tâlhărie (cu limita de despăgubire de 5.000 euro și o primă suplimentară de 10 euro).
răspunderea civilă extinsă a familiei (cu limita de despăgubire de 10.000 euro și o primă suplimentară de 15 Euro).
Tabel 3.13 Poliță asigurare locuință
Sursa : www.vectorbroker.ro
Asigurări auto
CASCO completo
Alegând CASCO Completo ești protejat împotriva următoarelor riscuri: accidente rutiere, furt și tentative de furt, vandalism, accidente cu autori necunoscuți, accidente non-auto, pierderea sau furtul cheilor, calamități naturale, incendii, trăsnet, explozie, loviri, ciocniri, izbiri, extindere teritorială în afară României, asistențe rutiere de bază, cheltuieli pentru limitarea daunelor, precum și riscuri civile.
Oferta CASCO va fi personalizată, în funcție de profilul fiecărui șofer, luându-se în considerare vârsta, localitatea în care are domiciliul, vechimea permisului de șofer, numărul de proprietari anteriori, data înmatriculării pe numele asiguratului și numărul de kilometri înregistrați la bord. În funcție de numărul de ani consecutivi fără evenimente, asiguratul poate primi bonusuri atractive, și dacă este părintele unui copil minor, va beneficia de o reducere specială.
Pentru daune în cuantum mai mic de 200 de Euro, nu se aplică majorarea primei de asigurare în anul următor, în cazul zgârieturilor sau spargerii geamurilor, și ca bonus ai rovinieta cadou pe 12 luni, dacă optezi pentru a asigurare CASCO nouă, cu fransiza și plata integrală, iar dacă optezi pentru plata semestrială, primești rovinieta pe 3 luni.
CASCO Perfecto
Alegând acest pachet, pe lângă riscurile pachetului Completo, beneficiezi și de următoarele acoperiri: conducerea de către alți șoferi, un autoturism la schimb, asistență rutieră extinsă, accidente persoane, acoperirea pagubelor produse exclusiv anvelopelor și jantelor, acoperirea pagubelor produse de aspirarea apei în motor, acoperirea daunelor survenite în afara drumurilor publice.
Tabel 3.14 Poliță asigurare CASCO
Sursa : www.vectorbroker.ro
Notă de calcul :
Suma asigurată = valoarea de nou x coeficient „uzură”/100 + valoare dotări suplimentare
Suma asigurată = 15 350 EUR x 24/100 + 0 EUR = 3684 EUR
Prima de asigurare = suma asigurata x cota tehnică /100 x coeficient „ ajustare”
Prima de asigurare = 3684 x 7,16 /100 x 1,0000 = 263,77
Cota tehnică = cota de primă de bază x cotă risc
Cota tehnică = 9,81 x 0,73 = 7,16 %
Cota primă de bază = ( Coef Fenomene Naturale + Coef Incendiu + Coef Accidente Rutiere + Coef Furt + Coef Accidente Persoane + Coef Asistență Rutieră + Clz Asistență Rutieră Premium + Clz Reîntregire SA +Clz Pierdere Chei + Clz Anvelope +Clz Vandalism + Clz Vitrate + Clz Off Road + Clz Aspirația Apei ) X Coef PF X Coef Vechime Auto
Cota primă de bază = ( 0,20 + 0,10 + 3,35 + 0,10 + 0,0 + 0,10 + 0,0 + 0,00 + 0,00 + 0,00 + 0,25 + 0,50 + 0,0 + 0,0 ) x 1,14 x 2,05 = 9,81
Cotă risc = Coef Stare Civilă * Coef Copii * Coef Vârstă * Coef Vechime Permis * Coef Județ * Coef Marcă Vehicul * Coef Coef Destinație Vehicul * Coef Frecvență De Plată * Clz Piese Origine * Clz Partener * Clz Parc * Clz Franșiză Eveniment * Clz Frenșiză Daună Totală * Coef Clasa BM * Coef CEDAM
Cotă risc = 1,00 x 1,00 x 0,90 x 0,95 x 1,00 x 1,00 x 1,00 x 0,90 x 1,0 x 1,0 x 1,00 x 1,05 x 1,00 x 1,00 x 1,00 x 0,90 = 0,73
Asistență rutieră
Pachetul Asist plus extra este produsul de asistență unic în România, conceput pentru a veni în sprijinul conducătorilor auto acoperind umătoarele eventuale riscuri: rămânerea fără combustibil pe traseu, alimentarea, din greșeală, cu un alt combustibil , pierderea cheilor , transferul la destinație dacă automobilul asigurat se defectează , posibilitatea de depozitare a mașinii pe timpul nopții și în weekend.
Persoane transportate
Acesta poate fi încheiată în completarea asigurării CASCO și oferă o serie de avantaje datorită flexibilității cu care a fost concepută, astfel că, printre riscurile asigurate de această poliță se numără: invaliditatea permanentă a pasagerilor ca o consecință a vătămării corporale apărute în urmă unui eveniment asigurat, spitalizarea – caz în care se plătește indemnizația zilnică pentru perioada de internare, riscul pierderii, distrugerii sau deteriorării bagajelor înregistrate, dar și riscuri mai grave precum decesul. În acest din urmă caz, indemnizația se plătește beneficiarului sau moștenitorului legal.
Tabel 3.15 Poliță asigurare persoane transortate
3.2.2.5 AutoComplet
Asigurarea AutoComplet oferă, extindere teritorială a asigurării CASCO și în afară teritoriului României, în cele 38 de țări în care validează asigurarea obligatorie RCA încheiată la Generali Asigurări.
Prima de asigurare se calculează în funcție de profilul fiecărui șofer și ține cont de vârstă, localitatea de reședință, vechimea permisului.
Suplimentar, se poate opta și pentru următoarele acoperiri adiționale: autoturism la schimb (în cazul în care autoturismul personal nu se mai poate deplasa, ca urmare a unui accident), asigurare de accidente pentru conducătorul auto și/sau persoanele transportate, apă la motor.
Asigurări de bunuri oferite de Generali România persoanelor juridice
Asigurări pe durata transportului
Asigurarea mărfurilor
Prin intermediul asigurării Cargo, riscurile de pierderi materiale sau de avarieri ale bunurilor sunt acoperite integral. Indiferent dacă este vorba de transporturi rutiere, feroviare, maritime sau aeriene, navale sau combinate, nu există riscul de a rămâne fără marfa de care ai nevoie. Mai mult, prin polița Cargo poți asigura și depozitările intermediare ale mărfurilor transportate, necesară pentru cursele pe distanțe mai lungi.
Asigurarea Cargo are la dispoziție două variante: poți opta pentru încheierea unei polițe simple, sau pentru una de tip abonament. Prin polița simplă, îți este asigurat un singur transport, și anume, cel pe care asiguratul îl consideră esențial.
Tabel 3.16 Poliță asigurare a mărfurilor pe durata transportului
Sursa : www.vectorbroker.ro
Asigurarea banilor și a valorilor
Ridicarea salariilor de la bancă, transferurile valorilor în general și multe altele, sunt operațiuni care implică un grad mare de risc și responsabilitate. Asigurările pentru transportul de valori pot fi încheiate pentru fiecare transport în parte, ceea ce implică cheltuieli reduse din partea asiguratului. Totodată, poți încheia o asigurare de tip „abonament”, astfel că toate transporturile efectuate în perioada stabilită de comun acord vor fi asigurate.
Asigurarea obiectelor de artă
Orice obiect care este transportat cu scopul de a fi expus în cadrul unei expoziții sau în cadrul unui eveniment este asigurat complet. Toate riscurile așa-numite „de la perete la perete” sunt acoperite atât pe durata expoziției, cât și pe timpul transportului dus-întors a obiectului de artă asigurat.
Operele de artă vor fi asigurate în funcție de caracteristicile acestora, iar polița va fi adaptată tuturor cerințelor, fie că aparțin muzeului sau galeriei în care vor fi expuse, fie că sunt ale proprietarului.
Asigurarea ambarcațiunilor
Polița asigură ambarcațiunea sau doar anumite segmente, în funcție de interesul asiguratului. Poț fi acoperite doar riscurile care pot apărea la sistemul de propulsie sau la instrumentele fixe de navigație, dar și alte echipamente.
Polița este valabilă în condițiile în care ambarcațiunea este condusă de persoane care au pregătire de specialitate, în conformitate cu reglementările în vigoare. Pentru a respecta litera legii, în momentul încheierii unui contract, este necesară prezentarea unui certificat prin care să se ateste pregătirea în domeniu.
În cazul asigurării pentru ambarcațiuni de agrement, poți opta pentru varianta atât pe timpul navigației, cât și pe timpul stationarii pe apă sau pe uscat.Iar că să ai un pachet complet, poți alege opțiunea de asigurare a transportului terestru al ambarcațiunii.
Tabel 3.17 Tarifele de prime pentru navele fluviale care navighează în ape
interne și/sau teritoriale
Sursa : www.vectorbroker.ro
Tabel 3.18 Tarifele pentru o călătorie determinată
Sursa : www.vectorbroker.ro
Tabel 3.19 Tarifele de prime în cazul navigației maritime pentru nave comerciale , nave de pescuit și nave colectoare
Sursa : www.vectorbroker.ro
Tabel 3.20 Valoarea franșizelor exprimate în USD
Sursa : www.vectorbroker.ro
Asigurări auto
CASCO
Polița CASCO este o asigurare facultativă care scoate asiguratul din impas. Autovehiculele sale, înmatriculate în România, sunt acoperite în caz de avariere, distrugere sau dispariție completă a mașinilor pe care angajații tăi le utilizează fie personal, fie în scop profesional. Sunt acoperite riscurile care pot produce avarii accidentale cauzate de ciocniri sau lovituri, furturi ale autovehiculului sau furtul unor componente, incendiu sau explozie. Concomitent, ești asigurat în cazul unor avarieri sau distrugeri din pricina calamităților sau evenimentelor naturale, actelor de vandalism și evenimentelor socio-politice.
În funcție de numărul de ani consecutivi în care mașinile companiei tale nu au avut daune, beneficiezi de bonusuri la reînnoirea asigurării. Pentru autovehiculele până în 2.5 tone, asiguratul va beneficia de serviciul Assist Plus de tractare a automobilului devenit nedeplasabil, prin Europ Assistance. Mai mult, există o reducere importantă a primei de asigurare prin aplicarea unei franșize (nu este aplicată pentru daunele provocate exclusiv de către terți).
CASCO + RCA este pachetul auto de asigurare care îți oferă extinderea teritorială gratuită a asigurării CASCO și în afară României, în 38 de țări în care este validată asigurarea RCA încheiată la Generali. La achiziționarea acestui pachet ai un preț special pentru asigurarea RCA, iar dacă ai dovedit că ești un șofer responsabil, poți beneficia de reduceri semnificative la achiziționarea acesteia.
RCA
În România, asigurarea RCA este obligatorie, iar produsele diferă în funcție de asigurător. Polița RCA acoperă prejudiciile pe care șoferii din compania asiguratului le pot produce în trafic unor terțe persoane și protejează de plata unor sume neplanificate pentru despăgubirea acestora. Polița RCA de la Generali este creată în funcție de profilul șoferului, astfel, cu cât experiența șoferilor companiei asiguratului include mai puține incidente în trafic, cu atât mai mari vor fi reducerile de tarife.
Tabel 3.21 Poliță asigurare RCA
Sursa : www.vectorbroker.ro
4.4.2.3 Asistență rutieră
Este o soluție optimă pentru cazurile extreme în care autovehiculele companiei suferă defecțiuni tehnice sau electrice.În același timp, te scoate din impas inclusiv în cazul în care se termină combustibilul sau alimentarea a fost efectuată neintenționat cu un combustibil impropriu ori ai o pană dublă de cauciuc. Nu în ultimul rând, dacă au rămas cheile în contact, iar ușile s-au închis automat, sau dacă au fost pierdute, problema este rezolvată.
Asiguratul va putea opta pentru produsul acesta chiar dacă polița RCA este încheiată la o altă societate de asigurări. De asemenea, poate încheia asigurarea Assist Plus Extra și în cazul în care ai încheiat o asigurare CASCO la altă companie.
Asigurarea IMM-urilor
Asigurarea pentru IMM-uri este destinată acoperirii pagubelor materiale care pot apărea în patrimoniul societăților comerciale din categoria IMM. Astfel, poți asigura clădirea sau ansamblul de clădiri în care asiguratul are sediul sau birouri, construcțiile anexe sau cote-părți din imobile și instalații fixe , de asemenea, se asigură utilajele, echipamentele, mijloacele circulante, mobilierul și bunurile, inclusiv cele primite în custodie.
Tabel 3.22 Poliță asigurare IMM- uri
Sursa : www.vectorbroker.ro
Asigurări tehnice
Asigurarea mașinilor și utilajelor de șantier
Această asigurare este destinată în principal constructorilor care doresc să-și protejeze investițiile în mașini și utilaje, cu finanțare proprie sau achiziționate în sistem leasing. Această asigurare acoperă riscurile frecvente întâlnite în șantier, cum ar fi: incendiu, explozie, trăsnet, coliziuni, răsturnări sau căderi în rape sau excavări, căderea rocilor, erorile de operări, avariile cauzate de fenomene naturale.
Prin intermediul asigurării de mașini și utilaje de șantier pot fi asigurate diferite tipuri de utilaje, cum ar fi: macarale și alte utilaje folosite la ridicat, încărcătoare, screpere, buldozere, betoniere, excavatoare, utilaje ce dezvoltă o viteză redusă sau pe șine, etc.
Tabel 3.23 Cotele de primă pentru utilaje și mașini tehnice
Sursa : www.vectorbroker.ro
Valoarea reală este determinată în funcție de uzura utilajului, prin aplicarea procentului corespunzător vechimii utilajului la valoarea de nou, conform datelor din tabelul următor :
Tabel 3.24 Procentele corespunzătoare vechimii utilajului la valoarea de nou
Sursa : www.vectorbroker.ro
Asigurările se încheie pe o perioadă de 1 an sau minimum o lună. La asigurările încheiate pe fracțiuni de an , prima de asigurare se calculează astfel :
Tabel 3.25 Primele anuale corespunzătoare fracțiunilor de an
Sursa : www.vectorbroker.ro
La cere asigurările pot fi încheiate cu franșize deductibile pe fiecare eveniment, în aceste cazuri primele fiind reduse astfel :
Tabel 3.26 Procentele din prima de bază în funcție de franșiză
Sursa : www.vectorbroker.ro
Asigurarea echipamentelor electronice
Această asigurare este adresată persoanelor juridice și are ca obiect protejarea diferitelor categorii de echipamente electronice. Prin polița de Echipamente Electronice pot fi asigurate toate categoriile de echipamente electronice precum: echipamentele de radiodifuziune și televiziune, echipamentele pentru comunicații și radio, echipamentele medicale, echipamentele de calcul și birotică, echipamentele pentru grafică industrială, asigurarea avariilor accidentale, echipamente pentru sisteme de alarmă, testare, măsurare și automatizare, etc.
Asigurarea avariilor accidentale
Această asigurare este destinată în principal diferitelor tipuri de mașini, utilaje și aparate, utilizate în activități comerciale, industriale, de tip office, etc. Sunt asigurate mașinile, utilajele și aparatele aflate la o locație, chiar și în cazul în care la acea locație există mai multe clădiri.
Această asigurare este destinată acoperitii riscurilor frecvent întâlnite în procesele de producție, cum ar fi: materiale și turnări defectuoase, erori de proiectare, greșeli de montări sau instalari, neglijență, insuficiența apei în boilere, nepricepere, explozie, dezmembrări datorate forței centrifuge, scurt-circuitelor, execuții defectuoase, furtunilor sau din alte cauze care nu sunt în mod expres excluse, care fac necesară reparația sau înlocuirea bunului respectiv, etc.
4.4.5.4 CASCO pentru vehicule
Aceasta se referă în mod special la utilajele agricole și accesoriile de lucru, înmatriculate, înregistrate sau neinmatriculate, cum ar fi: tractoarele agricole (inclusiv remorcile), combinele agricole, accesoriile (pluguri, grape, culegătoare etc).
Această asigurare este destinată în principal prestatorilor de servicii agricole care doresc să-și protejeze investițiile făcute în utilaje agricole, achiziționate prin finanțare în sistem leasing.
Este asigurat riscul de incendiu, indiferenr de cauza acestuia, și se despăgubesc daunele materiale și directe pricinuite utilajului agricol asigurat, atât în staționare, cât și în mișcare. Asigurarea include și daune materiale directe cauzate de explozia carburantului din rezervor sau de acțiunea trăsnetului.
Suplimentar riscurilor acoperite prin varianta I, se vor asigura riscurile de furturi ( totale, parțiale sau tentativă) și tâlhării, despagubindu-se pierderea totală sau daunele materiale și directe pricinuite utilajul agricol, atât în staționare, cât și în mișcare.
Suplimentar riscurilor acoperite în varianta II sunt asigurate daunele materiale directe, survenite utilajului agricol ce este asigurat, ca urmare a tamponării, ciocnirii, coliziunii, răsturnării, lovirii și/sau căderii. În cazul circulației pe drumurile publice, asigurarea operează pentru avariile produse că urmare a accidentelor în trafic.
CONCLUZII ȘI PROPUNERI
Aflându-se într-o conjunctură economică marcată de dificultăți financiare, piață asigurărilor a reușit să mențină un nivel crescut al încasărilor, atât în sectorul asigurărilor obligatorii cât și în cel al asigurărilor facultative. În același timp au urmărit continuarea politicilor de eficientizare a întregului ansamblu de asigurări practicate, prin subscrieri adecvate care reflectă riscurile acoperite prin asigurare.
La începutul anului 2014, asigurătorii pot să se uite la anul precedent răsuflând ușurați și făcând noi planuri pentru anul în curs. Economia mondială este într-o revenire ușoară, volumul primelor subscrise la nivel global se află în creștere, iar pierderile cauzate de catastrofele naturale au înregistrat un volum relativ modest, astfel rezultând nivele semnificative de capital disponibil pentru societățile de asigurători și reasigurători.
Deasemenea, asigurătorii se confruntă cu noi provocări importante în vederea încercărilor de adaptare la cerințele clienților, în continuă creștere, aceștia vor încerca să înglobeze noi soluții tehnologice astfel conformându-se cerințelor de supraveghere aflate într-o continuă schimbare.
Incertitudinile regăsite la nivelul legislativ și cel de supraveghere vor continua și în anul 2014, în măsura în care anumite decizii cheie vor avea influențe asupra celor mai importante piețe de asigurări din întreaga lume, respectiv Statele Unite ale Americii și Europa. Avându-se în vedere aceste contexte, asigurătorii vor fi nevoiți să își adapteze atât solvabilitatea și portofoliul de produse, cât și modelele de business pentru a putea face față cu o mai mare ușurință și în timp cât mai util, noilor reglementări din domeniu.
Căi de optimizare adoptate de S.C Generali România S.A în anul 2014
În acest an 2014, societatea își va concentra eforturile pe menținerea actualilor clienți printr-o servisare din ce în ce mai bună și prin programe de fidelizare a acestora. Clientul rămâne în centrul tuturor acțiunilor companiei, pentru că doresc să îi ofere în continuare serviciile de calitate cu care a fost obișnuit și care i-au separat întotdeauna de competitori.
Produsele acestora au fost adaptate actualelor condiții de pe piață, fără că acest lucru să implice măriri de prețuri, prin identificarea acoperirilor de care clienții lor au nevoie, la un preț corect, care să permită oferirea serviciilor de înaltă calitate.
Aceștia au îmbunătățit produsele deținute în portofoliu (CASCO, Eurocasa) și au lansat un nou produs adresat IMM-urilor. De asemenea, în 2013 au măsurat un grad sporit de satisfacție al clienților, prin instrumentele specifice marketing-ului, care a arătat un nivel ridicat de mulțumire în rândul clienților, dar și teritoriile care au nevoie de îmbunătățiri. Totodată rezultatele au confirmat faptul că Generali continuă să rămână un brand de încredere, apreciat de clienții săi, toate acestea facând societatea să privească cu încredere și cu optimism spre anul 2014, care nu va fi unul ușor, însă compania este pregătită să îi facă față.
Își vor consolida activitatea urmând aceeași strategie de până acum, și anume: produse și servicii de calitate pentru clienți, această măsură implicând menținerea unui portofoliu echilibrat și o servisare de calitate, în special în cazul daunelor.
Asigurările pe care vor miza sunt, în egală măsură, atât cele individuale, cât și cele corporate. La asigurările de viață promovarea se face, în special, către asigurările individuale tradiționale, pentru că, în urma analizei actualului portofoliu de clienți, s-a remarcat faptul că acestea sunt produsele cele mai solicitate de către clienți, pentru care există și cerere din partea pieței. Concomitent, asigurările de viață de grup, de tipul employee benefits, vor beneficia în continuare de promovare, Generali bucurându-se de o reputație foarte bună în cadrul acestui segment, datorită soluțiilor de asigurări deținute, consolidate prin renumele, experiența acestora și know-how-ul Generali la nivel internațional.
Referindu-ne tot la segmentul corporate, trebuie menționt faptul că societatea acordă o atenție sporită asigurărilor generale corporate, în deosebi asigurărilor tehnice, dar și celor industriale pentru acoperirea riscurilor comerciale, unde societatea are, de asemenea, o reputație favorabilă, deoarece aceasta poate oferi clienților polițe personalizate pentru diversele lucrări complexe.
Generali va continua să promoveze asigurările CASCO, segment în care se remarcă pe piață datorită soluțiilor de asigurare oferite dar și printr-o gestionare rapidă a daunelor. Asigurările locuințelor vor rămâne în atenția companiei, căutându-se noi modalități de promovare a utilității acestor tipuri de asigurări.
De asemenea, își vor orienta eforturile, în primul rând, spre menținerea clienților actuali printr-o servisare în continuă îmbunătățire, dar și prin programele de fidelizare a acestora. Clientul va rămâne în centrul tuturor acțiunilor companiei, pentru că se dorește oferirea în continuare a serviciilor de calitate cu care clientul a fost obișnuit și care au separat întotdeauna societatea de competitori.
Toate aceste lucruri vor putea fi realizate doar cu sprijinul angajaților, agenților proprii cât și al partenerilor, aceștia fiind alături de companie și contribuind la concretizarea obiectivelor firmei pe piața românească. Pe lângă forța proprie de vânzare, brokerii constitue un canal important de distribuție, care susține peste 50% din business-ul companiei și în care Generali va investi cu siguranță și în acest an.
Metode de creștere a eficienței asigurărilor de bunuri la S.C Generali România S.A
Deoarece despăgubirile ocupă cea mai mare parte în cadrul cheltuielilor legate de asigurările de bunuri, o cale de eficientizare a activității de asigurare poate fi reducerea volumului acestor despăgubiri. Acest volum nu poate fi scăzut decât numai până la o anumită limită, deoarece apariția acestor pagube provocate este inevitabilă datorită riscurilor asigurate, iar menirea asigurării este acoperirea pagubelor cu caracter imprevizibil.
Totuși volumul despăgubirilor poate fi redus prin luarea unor măsuri de prevenire a pagubelor: efectuarea la timp și în bune condiții a inspecției de risc, folosirea mijloacelor moderne de calcul pentru efectuarea diferitelor operații, dispersarea mai bună a riscurilor.
Totodată activitatea de asigurare de bunuri la societatea analizată poate fi influențată în mod favorabil prin constituirea unor priorități pe termen scurt sau mediu și anume: managementul informației, standardizarea normelor de gestionare a portofoliului, controlul riguros al calității, toate aceste priorități se stabilesc în beneficiul asiguraților răspunzând nevoilor reale ale acestora.
Obiectivul principal trebuie să fie constituirea administrării eficiente a portofoliului de asigurări existente, concomitent cu extinderea acestuia prin continuarea promovării de noi forme de asigurare și prin adaptarea celor existente la cerințele asiguraților.
Deasemenea, referitor la eficientizarea activității de asigurare, Generali ar trebui să-și stabilească câteva obiective strategice care să se materializeze în acțiuni precise, concretizate în:
• diversificarea gamei de produse și servicii specifice oferite clienților actuali și potențiali în concordanță cu legislația în vigoare;
• orientarea, cu precădere, spre segmentele de piață nou-apărute;
• aplicarea unor metode flexibile de organizare și structurare a resurselor umane în vederea creșterii competenței profesionale, a eficienței personalului și prestarea unor servicii ireproșabile asiguraților;
• perfecționarea produselor existente;
• creșterea calității serviciilor;
• perfecționarea managementului resurselor umane;
• optimizarea investițiilor de capital.
Activitatea de asigurare poate fi eficientizată și prin implementarea de noi programe de pregătire și perfecționare profesională a angajaților Generali. Dintre principalele direcții ale programului de pregătire profesională ar putea face parte:
• informarea asupra practicilor celorlalte companii de asigurări din străinătate în vederea implementării unor programe moderne și competitive;
• creșterea modului de cunoaștere a produselor de asigurare de către angajați prin perfecționarea și actualizarea informației necesare desfășurării activității în condiții de eficiență maximă;
• dezvoltarea abilităților de vânzare în condiții de concurență acerbă, prin utilizarea de tehnici de vânzare specifice, flexibile care să contribuie la dezvoltarea portofoliului de asigurări contractate;
• cultivarea aptitudinii angajaților cu orientare maximă către satisfacerea cerințelor clienților;
• dezvoltarea unei culturi organizaționale corespunzătoare a noilor angajați, prin asumarea valorilor companiei prin parteneriat, încredere, servicii prompte și de calitate.
Implementarea activității de pregătire profesională are în vedere mai întâi aplicarea cunoștințelor, identificarea punctelor forte, dezvoltarea competențelor umane ale angajaților și transformarea acestora în factori de succes astfel încât rezultatele obținute de fiecare angajat să fie îmbunătățite în mod corespunzător. Concomitent eficiența activității de asigurare de bunuri poate crește prin susținerea calității și competitivității pe piață a produselor oferite de către un program complex de mediatizare și promovare a imaginii instituționale. Obiectivele acestei strategii de imagine a societății analizate are în vedere creșterea prestigiului, consacrarea încrederii în produsele și serviciile sale cât și susținerea atitudinii pozitive a clienților săi fideli.
BIBLIOGRAFIE
Alexandru F. , Armeanu D. – Asigurări de bunuri și persoane, Editura Economică, București, 2003
Bistriceanu Ghe. – Asigurări și reasigurări în România, Editura Universitară, 2006
Ciurel V. – Asigurări și reasigurări- abordări teoretice și practici internaționale, Editura All Beck, București, 2000
Ciurel V. – Asigurări și reasigurări. O perspectivă globală, Editura Rentrop&Straton, 2011
Constantinescu Dan Anghel – Asigurarea riscurilor din mediul înconjurator, Editura Națională, 2005
Constantinescu Dan Anghel – Dicționar de asigurări, Editura Naționala, București, 1999
Constantinescu Dan Anghel – Managementul riscului în asigurări, Editura Națională, 1999
Constantinescu Dan Anghel – Tratat de asigurări, Editura Economică, 2004
Dobrin M. , Tănăsescu P. – Teoria și practica asigurărilor, Editura Economică, București, 2002
Manuela Tabaraș, Constantin Mădălina – Asigurări. Culegere de practică judiciară, Editura CH Beck, 2009
Minea Elena-Maria, – Încheierea și interpretarea contractelor de asigurare, Editura C.H.Beck, București, 2006
Negru T. – Asigurări. Teorie și metodologie, Editura Fundației România de Mâine, București, 2006
Negru T., – Asigurări. Ghid practic, Editura C.H. Beck, București, 2006
Tănăsescu P. , Dobrin M.- Teoria și practica asigurărilor, Editura Economică, București, 2002
Tănăsescu P., Șerbănescu C., Ionescu R., Popa M., Novac L.E., – Asigurări comerciale moderne, Editura C.H.Beck, București, 2007
Văcărel I. , Bercea F. – Asigurări și reasigurări, Editura Expert, București, 2003
Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurări și supravegherea asigurărilor, publicată în M.O. nr. 148/2000 cu modificările și completările ulterioare
www.1asig.ro
www.asfromania.ro
www.csa-isc.ro
www.generali.ro
www.insuranceprofile.ro
www.stiriasigurari.ro
www.vectorbroker.ro
www.wikipedia.org
BIBLIOGRAFIE
Alexandru F. , Armeanu D. – Asigurări de bunuri și persoane, Editura Economică, București, 2003
Bistriceanu Ghe. – Asigurări și reasigurări în România, Editura Universitară, 2006
Ciurel V. – Asigurări și reasigurări- abordări teoretice și practici internaționale, Editura All Beck, București, 2000
Ciurel V. – Asigurări și reasigurări. O perspectivă globală, Editura Rentrop&Straton, 2011
Constantinescu Dan Anghel – Asigurarea riscurilor din mediul înconjurator, Editura Națională, 2005
Constantinescu Dan Anghel – Dicționar de asigurări, Editura Naționala, București, 1999
Constantinescu Dan Anghel – Managementul riscului în asigurări, Editura Națională, 1999
Constantinescu Dan Anghel – Tratat de asigurări, Editura Economică, 2004
Dobrin M. , Tănăsescu P. – Teoria și practica asigurărilor, Editura Economică, București, 2002
Manuela Tabaraș, Constantin Mădălina – Asigurări. Culegere de practică judiciară, Editura CH Beck, 2009
Minea Elena-Maria, – Încheierea și interpretarea contractelor de asigurare, Editura C.H.Beck, București, 2006
Negru T. – Asigurări. Teorie și metodologie, Editura Fundației România de Mâine, București, 2006
Negru T., – Asigurări. Ghid practic, Editura C.H. Beck, București, 2006
Tănăsescu P. , Dobrin M.- Teoria și practica asigurărilor, Editura Economică, București, 2002
Tănăsescu P., Șerbănescu C., Ionescu R., Popa M., Novac L.E., – Asigurări comerciale moderne, Editura C.H.Beck, București, 2007
Văcărel I. , Bercea F. – Asigurări și reasigurări, Editura Expert, București, 2003
Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurări și supravegherea asigurărilor, publicată în M.O. nr. 148/2000 cu modificările și completările ulterioare
www.1asig.ro
www.asfromania.ro
www.csa-isc.ro
www.generali.ro
www.insuranceprofile.ro
www.stiriasigurari.ro
www.vectorbroker.ro
www.wikipedia.org
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Fundamentarea Tarifelor de Prime la Asigurarea Bunuri (ID: 121325)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.