Finantarea Printr O Institutie Financiara Nebancara
CUPRINS
Introducere
Capitolul I : SPECIFICUL UNEI INSTITUȚII FINANCIARE NEBANCARE IFN
1.1.Definiția instituției financiar nebancare (IFN) „(Banii sunt un mijloc de schimb
1.2 Domeniul de activitate al instituțiilor financiar nebancare -S.C. CETELEM S.A
1.2.1. Definiții privind domeniul de activitate
1.2.2. Organizarea și funcționarea instituțiilor financiare nebancare
1.2.3. Activități permise
1.2.4. Interdicții
1.2.5. Situații financiare anuale și auditarea acestora
1.2.6. Domeniul de activitate al SC CETELEM IFN SA
Capitolul II DIAGNOSTIC FINANCIAR AL SC CETELEM IFN SA
2.1. Date de identificare a SC CETELEM IFN SA
2.1.1. Despre SC CETELEM IFN SA
2.1.2. Istoric
2.1.3. CETELEM în cifre
2.1.4. Parteneri
2.1.5. Cariere
2.1.6. Birou de presă
2.1.7. Contact
2.2. Obiectul de activitate (principal și secundar) și alte informații statistice despre SC CETELEM IFN SA
2.3. Prezentarea economică la S.C. CETELEM S.A
2.4. Indicatori specifici
2.5. Informații privind asigurarea atașată contractelor de credit CETELEM
2.5.1. Procedura de lucru pentru atașarea asigurării la contractele de credit
2.5.2. Documente necesare în cazul unui eveniment asigurat
Capitolul III: EFICIENȚA ECONOMICO-FINANCIARĂ A FINANȚĂRII
PRINTR-O INSTITUȚIE FINANCIARĂ NEBANCARĂ
3.1.Dinamica indicatorilor specifici pe produse
3.2.Eficiența financiară din punct de vedere al cumpărătorului
Capitolul IV: STUDIU DE CAZ PRIVIND FINANȚAREA UNUI BUN PENTRU
O PERSOANĂ FIZICĂ
4.1.Comparație cu alte instituții financiare nebancare.Ofertă. Concurență
4.2.Finanțarea unei achiziții a produselor electrocasnice
CONCLUZII ȘI PROPUNERI
BIBLIOGRAFIE
ANEXE
Introducere
În prezent, suntem asaltați, sufocați chiar, de o piață emergentă a creditelor. Contractarea creditului vine ca o soluție la imposibilitatea achiziționării cash a produselor de diversă natură de la consumabile până la autoturisme sau imobile. În condițiile în care avem pretenția de a ne alinia standardelor europene și globalizării, consider absolut normal și, pe alocuri frenetic, acest boom al pieței creditelor.
Creditul nu mai este o dilema pentru nimeni, el fiind accesat de persoane de orice vârstă nu mai mică de 18 ani, orice categorie socio-profesională și orice mediu cu preponderență în cel urban. Concomitent cu acest fenomen, are loc o proliferare a creditelor contractate prin instituțiile financiare nebancare, în detrimentul instituțiilor bancare și nici nu este de mirare de ce se produce acest fenomen, având în vedere fluxul operațional mult mai facil în primul caz și reticența oamenilor cu privire la gradul ridicat de formalitate ce caracterizează instituțiile bancare.
Tema aleasă și tratată de către mine se numește “Finanțarea printr-o instituție financiară nebancară”. În cadrul capitolelor aferente lucrării întocmite am abordat o serie de considerente teoretice referitoare la definirea și stabilirea cadrului de acțiune/interacțiune a instituțiilor financiare nebancare, realizând totodată un amplu studiu de caz la firma de intermediere financiară nebancară SC CETELEM IFN SA, ponderea aspectelor teoretice fiind net inferioară celei practice.
Tema cuprinde cinci capitole prin care am încercat să urmăresc aspectele și elementele teoretice și practice referitoare la finanțarea printr-o instituție financiară nebancară. În primul capitol – denumit “Specificul unui IFN” – am tratat semnificația și domeniul de aplicabilitate și activitate al unei instituții finaciare nebancare prin referire la o serie de perioade specifice de la data demarării activității firmei, observându-se segmentele de activitate al unui IFN. În cadrul celui de al doilea capitol am realizat un amplu diagnostic financiar al firmei de intermediere financiară CETELEM IFN SA, cuprinzând date de identificare ale firmei, obiectul de activitate și alte informații statistice, o prezentare economica, indicatori specifici și date despre asigurarea atașată contractelor de credit. În capitolul trei am continuat cu o serie de aspecte teoretice referitoare la eficiența economico-financiară a finanțării printr-o instituție nebancară, enumerând indicatorii specifici acestui domeniu de activitate costurile aferente contractării unui credit și stabilind avantajele debitorului. La capitolul patru, am efectuat un studiu de caz referitor la finanțarea unui bun pentru o persoană fizică, tratând pașii urmați pentru încheierea unui contract de credit, făcând totodată și o comparație cu alte instituții concurente. În ultimul capitol am realizat o sumarizare a activității firmei, am cuprins o serie de concluzii și propuneri referitoare la firmă – ca și organizație, la activitatea ei și la modul de acțiune pentru îmbunatățirea și larga proliferare a sistemului de creditare al firmei CETELEM.
Motivul pentru care am ales această temă derivă din însăși importanța ei. Recunosc că, inițial, am fost reticent atunci când am auzit prima dată de o instituție financiară nebancară, datorită faptului că orice instituție nebancară – prin titlul ei – nu-mi inspira încredere. Dar, activând în acest domeniu, am realizat lipsa de fond a temerilor mele.
Consider că tema prezintă un grad mare de interes din prisma faptului că piața creditelor este emergentă și demitizează noțiunea de bancă – privită până acum ca un colos financiar. Personal, privesc tema tratată și lucrarea realizată de către mine ca o informare corectă și completă a potențialilor clienți, referitoare la toți parametrii și metoda sistemului de creditare.
CAPITOLUL I
SPECIFICUL UNEI INSTITUȚII
FINANCIARE NEBANCARE
(I.F.N.)
1.1.Definiția instituției financiar nebancare (IFN)
„(Banii sunt un mijloc de schimb)"
Transferul de resurse de la agenții economici care economisesc spre agenții economici cu deficit de resurse se poate realiza în doua moduri: prin finanțare directă– în cazul în care dorințele contradictorii ale creditorilor și ale debitorilor sunt compatibile; prin finanțare indirectă – în cazul în care dorințele respective nu sunt compatibile.
Finanțarea indirectă se prezintă, la rândul său, în două variante :
cazul în care între creditori și debitori circulă active monetare preexistente în economie și care anterior au fost economisite
cazul în care între creditori și debitori circulă active monetare nou create de către sistemul bancar.
Deci, există două modalități de finanțare indirectă : o modalitate care nu duce la emisiune monetară și care este realizată de către intermediarii financiari nebancari și o modalitate care este bazată pe creație monetară și care este realizată de catre intermediarii finaciari bancari.
Principiul pe care se bazează finanțarea indirectă realizată de intermediarii finaciari nebancari se definește astfel : intermediarii finaciari nebancari colectează economiile de la agenții economici care au capacitate de finanțare, economii pe care le redistribuie apoi agenților economici care au necesități financiare. Cu alte cuvinte, intermediarii financiari își obțin resursele prin angajarea de împrumuturi, resurse pe care, apoi, la rândul lor, le acordă cu împrumut altor agenți economici.
Rațiunea de a fi a intermediarilor financiari nebancari constă în faptul că natura titlurilor pe care le vând creditorilor este diferită de cea a titlurilor pe care le cumpară de la debitori. Totuși, această rațiune nu se reduce doar la acest aspect. „La ora actuală, rolul intermediarilor financiari nebancari este de importanță strategică, întrucat ei sunt în măsură să pună de acord dorințele creditorilor și cele ale debitorilor, dorințe care, în economiile contemporane, sunt atât de contradictorii, încat fac imposibil transferul direct de resurse”. Expresia concretă a acestei situații este faptul că valorile mobiliare oferite de debitori nu sunt acceptate de creditori, care însa sunt dispuși să achiziționeze alte genuri de titluri. Ca urmare, intermediarii au imaginat alte tipuri de titluri, mai atrăgătoare, pe care le oferă deținatorilor de fonduri, cum ar fi, de exemplu, titlurile care aduc și un serviciu posesorilor lor (polițele de asigurare) sau titlurile care, în pofida gradului lor de lichiditate mai redus, se bucură de foarte multă încredere, deoarece provin de la firme cu solvabilitate mare.
Orice instituție financiară nebancară trebuie să fie constituită drept societate comercială, cu un capital social de minimum 200.000 de euro, dar Banca Națională a României va putea stabili niveluri diferențiate de capital social minim în funcție de tipul de activitate al instituției financiare nebancare, stabilește noua Ordonanță de Guvern privind activitatea IFN. Instituțiile financiare nebancare își vor desfășura activitatea conform unor reglementări stabilite de Guvernul României prin Ordonanța nr. 28/2006. Conform documentului, aria de activitate a IFN va cuprinde acordarea de credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare și microcredite precum și desfășurarea activității de leasing financiar.
De asemenea Banca Națională a României își rezervă dreptul de a solicita orice fel de informații cu privire la oricare dintre entitățile membre ale grupurilor a căror activitate este inclusă în textul ordonanței. Firmele vizate vor fi obligate să furnizeze informații cu referire la calitatea acționarilor, structura grupurilor din care face parte și situația financiară. Ordonanța conține și o serie de interdicții.
Astfel, IFN-urilor le este interzisă atragerea de depozite ori de alte fonduri rambursabile de la public. De asemenea se interzice emiterea de obligațiuni, cu excepția ofertei publice adresate investitorilor calificați.
Benjamin Franklin spunea că : "utilitatea banilor derivă din prioritățile pe care ți le oferă atunci când dispui de ei și dacă dorești să cunoști cu adevărat prețul banilor, incearcă să împrumuți o sumă oarecare".
Funcția de bază a banilor este susținerea și stimularea activității economice. Orice idee de desfășurare a unei activități rămâne a fi doar o temă de discuție la o ceașcă de cafea, dacă nu are un suport financiar. În acest sens, banii împrumutați pot fi utilizați pentru:
> Finanțarea completă a unui proiect de inițiere a unei afaceri noi;
> Finanțarea parțiala a unui proiect de inițiere a unei afaceri noi. Cealaltă parte din investiție o suportă inițiatorul afacerii, divizând riscurile cu finanțatorul. În acest caz, șansele de a obține suma de bani împrumutați sunt mai mari.
> Finanțarea proiectelor de extindere a activității economice: mărirea volumului mărfurilor și materialelor procurate; majorarea vânzărilor și, în consecință, a profitului; ocuparea unui segment mai important pe piața de desfacere respectivă. Surse certe și legale de împrumut a unei sume de bani sunt instituțiile financiare-persoane juridice ce acceptă depozite sau echivalente ale acestora și care utilizează total sau parțial aceste mijloace pentru a acorda credite pe propriul risc și cont. Instituțiile financiare includ băncile și anumite instituții nebancare.
Potrivit Ordonanței Guvernului nr.28 din 26 ianuarie 2006 privind reglementarea unor măsuri financiar-fiscale, instituțiile financiar nebancare sunt: -„ persoană juridică constituită cu scopul de a desfășura, cu titlu profesional, activități de creditare de natura celor prevăzute la art.7 alin.(l) și ale căror surse de finanțare provin din resurse proprii sau împrumutate de la instituții de credit, de la alte instituții financiare sau, după caz, din alte surse prevăzute de reglementările legale in vigoare; se asimilează instituțiilor financiare nebancare persoane juridice fără scop patrimonial – entități constituite în baza Ordonanței Guvernului nr.26/2000 cu privire la asociații și fundații, cu modificările și completările ulterioare, sau în baza unor legi speciale care acordă credite din fonduri publice sau puse la dispoziție în baza unor acorduri interguvernamentale, cu caracter rambursabil/nerambursabil".
Pot Finanțarea parțiala a unui proiect de inițiere a unei afaceri noi. Cealaltă parte din investiție o suportă inițiatorul afacerii, divizând riscurile cu finanțatorul. În acest caz, șansele de a obține suma de bani împrumutați sunt mai mari.
> Finanțarea proiectelor de extindere a activității economice: mărirea volumului mărfurilor și materialelor procurate; majorarea vânzărilor și, în consecință, a profitului; ocuparea unui segment mai important pe piața de desfacere respectivă. Surse certe și legale de împrumut a unei sume de bani sunt instituțiile financiare-persoane juridice ce acceptă depozite sau echivalente ale acestora și care utilizează total sau parțial aceste mijloace pentru a acorda credite pe propriul risc și cont. Instituțiile financiare includ băncile și anumite instituții nebancare.
Potrivit Ordonanței Guvernului nr.28 din 26 ianuarie 2006 privind reglementarea unor măsuri financiar-fiscale, instituțiile financiar nebancare sunt: -„ persoană juridică constituită cu scopul de a desfășura, cu titlu profesional, activități de creditare de natura celor prevăzute la art.7 alin.(l) și ale căror surse de finanțare provin din resurse proprii sau împrumutate de la instituții de credit, de la alte instituții financiare sau, după caz, din alte surse prevăzute de reglementările legale in vigoare; se asimilează instituțiilor financiare nebancare persoane juridice fără scop patrimonial – entități constituite în baza Ordonanței Guvernului nr.26/2000 cu privire la asociații și fundații, cu modificările și completările ulterioare, sau în baza unor legi speciale care acordă credite din fonduri publice sau puse la dispoziție în baza unor acorduri interguvernamentale, cu caracter rambursabil/nerambursabil".
Potrivit art.12, „instituțiile financiare nebancare nu au voie sa desfășoare următoarele activităti :operațiuni cu bunuri mobile și imobile, cu excepția celor ce intră sub incidența prevederilor art.8".
persoanele împotriva cărora au fost pronunțate hotărâri definitive pentru infracțiuni de corupție, spălare de bani, înselăciune, infracțiuni contra patrimoniului, abuz în serviciu, luare sau dare de mită, fals și uz de fals, deturnare de fonduri, evaziune fiscală, primiri de foloase necuvenite, trafic de influență, mărturie mincinoasa."
La înființare, instituțiile financiare nebancare trebuie să îndeplineasca cerințele generale și reglementările emise de Banca Naționala a României.
Capitalul social al instituțiilor financiare nebancare trebuie să fie vărsat integral, în formă bănească, la momentul subscrierii.
Instituțiile financiare nebancare pot majora capitalul social prin aporturi bănești, prime de emisiune sau de aport și alte prime legate de capital, integral încasate, rămase după acoperirea cheltuielilor neamortizate cu astfel de operațiuni și rezerve constituite pe seama unor astfel de prime, precum și prin încorporarea rezervelor constituite din profitul net, a dividentelor din profitul net cuvenit acționarilor după plata impozitului pe dividente și a rezultatului reportat, reprezentând profit net.
Conducătorii instituțiilor financiare nebancare trebuie sa indeplinească, cumulativ, cel puțin următoarele condiții:
să aibă onorabilitatea corespunzătoare funcției;
să nu fi cauzat prin activitatea lor falimentul unui agent economic;
să aibă studii superioare;
să aibă experiență într-un domeniu considerat relevant de Banca Națională a României.
Instituțiile financiare nebancare vor organiza și vor conduce contabilitatea, în conformitate cu prevederile Legii contabilității nr.82/1991, republicată și cu reglementările specifice elaborate de Banca Națională a României, cu avizul Ministerului Finanțelor Publice.
Pe piață sunt 4.600 de instituții financiar nebancare într-o statistică provizorie dată recent publicității. Dintre acestea, un număr de 21 de instituții sunt concentrate pe credite de consum și reprezintă principalul segment de concurență non-bancara pentru emitenții de carduri bancare.
Într-o statistică provizorie privind sectorul instituțiilor financiare nebancare, în funcție de domeniul de activitate înscris la Registrul General și Special și la Registrul de Evidență relevă următoarele:
La registrul general și special sunt – 309 din care:
– leasing financiar – 261
– credit de consum – 21
– credit ipotecar – 4
– microcredite – 11
– finanțarea tranzacțiilor comerciale (inclusiv scontare, factoring, forfetare ) – 6
– emitere de garanții și asumare de angajament – 6
La registrul de evidență sunt – 4.308 din care :
case de ajutor reciproc – 3.237
case de amanet – 1.071
1.2. Domeniul de activitate al instituțiilor financiar nebancare
-S.C. CETELEM S.A.-
1.2.1. Definiții privind domeniul de activitate
În sensul legii, termenii și expresiile de mai jos se definesc astfel:
a) acționar semnificativ – persoana fizică, persoana juridică sau grupul de persoane fizice și/sau juridice care acționează împreună, ce deține direct sau indirect o participație de 10% ori mai mult din capitalul social al unei entități sau din drepturile de vot ori o participație care permite exercitarea unei influențe semnificative asupra gestiunii și politicii de afaceri ale acesteia;
b) conducători – persoanele care potrivit actelor constitutive și/sau hotărârii organelor statutare sunt împuternicite să conducă și să coordoneze activitatea zilnică a instituțiilor financiare nebancare și sunt investite cu competența de a angaja răspunderea acestor instituții;
c) instituții financiare nebancare – entități, altele decât instituțiile de credit, ce desfășoară cu titlu profesional activitate de creditare în condițiile stabilite de lege;
d) notificare – procedura în cadrul căreia o entitate depune/transmite la Banca Națională a României documentația stabilită prin reglementări, în vederea înscrierii entității în registrul corespunzător;
e) Registrul general – registru deschis și ținut de Banca Națională a României, în care sunt înscrise instituțiile financiare nebancare ce îndeplinesc cerințele generale prevăzute la cap. II secțiunea 1;
f) Registrul special – registru deschis și ținut de Banca Națională a României, în care sunt înscrise instituțiile financiare nebancare ce se încadrează în criteriile prevăzute de reglementările Băncii Naționale a României în conformitate cu prevederile art.30 din prezenta lege;
g) Registrul de evidență – registru deschis și ținut de Banca Națională a României, în care sunt înscrise entitățile care desfășoară, exclusiv din fonduri publice ori puse la dispoziție în baza unor acorduri interguvernamentale, activități de creditare, precum și casele de amanet și casele de ajutor reciproc;
1.2.2. Organizarea și funcționarea instituțiilor financiare nebancare
Instituțiile financiare nebancare au obligația de a se constitui ca societăți comerciale pe acțiuni.
Denumirea unei entități care desfășoară activitate de creditare, în condițiile prezentei legi, va include sintagma «instituție financiară nebancară» sau abrevierea acesteia, «IFN». În cazul instituțiilor financiare nebancare ce fac obiectul înscrierii în Registrul de evidență, includerea în denumire a sintagmei «instituție financiară nebancară» sau a abrevierii acesteia, «IFN», este opțională.
Entitățile care nu se încadrează în prevederile prezentei legislației în vigoare nu pot utiliza în denumire, în legătură cu o activitate, un produs sau un serviciu, sintagma «instituție financiară nebancară», abrevierea «IFN», derivate ori traduceri ale acestora.
Instituțiilor financiare nebancare le este interzis să folosească în denumire, antet sau în alte atribute de identificare cuvinte și expresii care pot induce publicul în eroare cu privire la statutul ori la activitățile și operațiunile desfășurate.
Instituțiile financiare nebancare pot prelucra date cu caracter personal în conformitate cu prevederile Legii nr.677/2001 pentru protecția persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date, cu modificările și completările ulterioare.
1.2.3. Activități permise
Instituțiile financiare nebancare pot desfășura următoarele activități de creditare:
a) acordare de credite, incluzând, fără a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finanțarea tranzacțiilor comerciale, operațiuni de factoring, scontare, forfetare;
b) leasing financiar;
c) emitere de garanții, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finanțare;
d) acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
e) acordare de credite către membrii asociațiilor fără scop patrimonial organizate pe baza liberului consimțământ al salariaților/pensionarilor în vederea sprijinirii prin împrumuturi financiare a membrilor lor, de către aceste entități, organizate sub forma juridică a caselor de ajutor reciproc;
f) alte forme de finanțare de natura creditului.
În cadrul derulării activității de creditare instituțiile financiare nebancare pot emite și administra carduri de credit pentru clienți și pot desfășura activități legate de procesarea tranzacțiilor cu acestea, cu respectarea reglementărilor în domeniu.
Instituțiile financiare nebancare pot desfășura activități auxiliare legate de realizarea activităților de creditare și, după caz, activitățile permise de legislația specială aplicabilă și activitățile auxiliare legate de realizarea acestora din urmă.
În măsura în care activitățile vizate se circumscriu activităților de creditare înscrise în obiectul de activitate al instituției financiare nebancare aceasta poate efectua operațiuni în mandat și poate presta servicii de consultanță.
Instituțiile financiare nebancare pot efectua operațiuni de schimb valutar aferente activităților permise, cu respectarea tuturor condițiilor prevăzute de reglementările în materie.
Instituțiile financiare nebancare pot administra fonduri publice acordate drept fonduri pentru microcredite de către agențiile guvernamentale cu respectarea condițiilor prevăzute de Ordonanța Guvernului nr. 40/2000 privind acreditarea agențiilor de credit în vedereaadministrării fondurilor pentru acordarea de microcredite, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 376/2002, cu modificările și completările ulterioare.
1.2.4. Interdicții
Este interzis instituțiilor financiare nebancare să desfășoare următoarele activități:
a) atragerea de depozite ori de alte fonduri rambursabile de la public;
b) emiterea de obligațiuni, cu excepția ofertei publice adresate investitorilor calificați, în înțelesul legii privind piața de capital;
c) operațiuni cu bunuri mobile și imobile, cu excepția celor necesare funcționării în condiții adecvate a entității;
d) acordarea de credite condiționată de vânzarea sau de cumpărarea acțiunilor instituției financiare nebancare;
e) acordarea de credite condiționată de acceptarea de către client a unor servicii care nu au legătură cu operațiunea de creditare respectivă;
f) cesionarea creanțelor care rezultă din activitatea de creditare către entități cărora nu le este permisă desfășurarea respectivei activități de creditare, cu excepția acelor creanțe ce au fost încadrate în categoria pierdere, conform reglementărilor în materia clasificării creditelor.
1.2.5. Situații financiare anuale și auditarea acestora
Instituțiile financiare nebancare trebuie să întocmească situații financiare care să ofere o imagine fidelă a poziției financiare, a performanței financiare, a fluxurilor de trezorerie și a celorlalte informații referitoare la activitatea desfășurată.
Instituțiile financiare nebancare sunt obligate să prezinte Băncii Naționale a României situațiile lor financiare, precum și alte date și informații cerute de Banca Națională a României, la termenele și în forma stabilite prin reglementări emise de aceasta.
Situațiile financiare anuale ale instituțiilor financiare nebancare înscrise în Registrul general vor fi auditate de auditori financiari, în conformitate cu reglementările legale în vigoare.
Situațiile financiare anuale ale instituțiilor financiare nebancare înscrise și în Registrul special vor fi auditate exclusiv de auditori financiari agreați de Banca Națională a României în baza experienței și capacității dovedite în exercitarea activității de audit financiar.
La solicitarea Băncii Naționale a României, auditorul financiar al instituției financiare nebancare are obligația să furnizeze orice detalii, clarificări, explicații legate de activitatea de audit financiar desfășurată.
Auditorul financiar al unei instituții financiare nebancare înscrise în Registrul special trebuie să informeze Banca Națională a României de îndată ce, în exercitarea atribuțiilor sale, a luat cunoștință despre orice act sau fapt în legătură cu activitatea instituției financiare nebancare, act sau fapt care:
a) constituie o încălcare gravă a legii și/sau a reglementărilor ori a actelor emise în aplicarea acesteia, prin care sunt stabilite condițiile de desfășurare a activității instituției financiare nebancare;
b) este de natură să influențeze negativ situația patrimonială a instituției financiare nebancare și buna sa funcționare;
c) poate conduce la un refuz din partea auditorului de a-și exprima opinia asupra situațiilor financiare ale instituției financiare nebancare sau la exprimarea de către acesta a unei opinii cu rezerve.
Îndeplinirea cu bună-credință de către auditorul financiar a obligației de a informa Banca Națională a României nu constituie o încălcare a obligației de păstrare a secretului profesional, care revine acestuia potrivit legii, și nu poate atrage răspunderea materială a acestuia.
1.2.6. Domeniul de activitate al SC CETELEM IFN SA
CETELEM este filiala furnizoare de credite de consum a grupului financiar BNP Paribas și numărul 1 în furnizarea de credite de consum în Europa Continentală. Cu o experiență de peste 50 de ani în domeniu și peste 18.000 de angajați, Cetelem a reușit să pătrundă cu succes pe piața creditelor de consum din peste 25 de țări pe 4 continente.
Totul a început în 2003 când din Societatea Comercială Flanco Internațional se deprinde Societatea Comercială Credisson S.R.L.
Societatea Comercială Credisson Internațional S.R.L. este prima companie din România specializată în acordarea de credite de consum pentru populație. Desprinsă din Flanco, leaderul de retail al pieței românești de electrocasnice și electronice, compania Credisson Internațional s-a înființat ca urmare a rezultatelor excepționale, a competențelor și experienței câștigate în aplicarea modelului de credite de consum și a viziunii companiei, pe fondul optimist al unui orizont de dobânzi bancare în scădere.
S.C. Credisson este brandul care definește identitatea noii corporații și a fost creat de Brandient, firmă specializată în strategie, design și comunicare de brand. Credisson îmbină frumos valorile organizației, ambițiile echipei și promisiunile făcute clienților și partenerilor „Dorim să asigurăm accesul unor categorii cât mai largi de consumatori la finanțări ale băncilor, astfel încât aceștia să poată achiziționa acum bunurile de folosință îndelungată pe care și le doresc. Dorim să facem acest acces cât mai ușor, de comod și de plăcut posibil”, spune domnul Florin Andronescu.
Din 1994 și până în 2002, compania Flanco consolidează acest model de creditare a clienților, creând propriul sistem de administrare și urmărire a creditului și a riscului de neplată. În 1998, compania reușește să convingă prima banca, și în anii următori alte 6 banci, să asigure capitalul necesar acestor credite.
Credisson pleacă la drum cu o bază de date de 450.000 clienți și face din cele 50 de magazine unde va fi prezent, un loc pentru vise noi. Până la sfârșitul anului sunt planificate 70-100 milioane euro cifră de afaceri, prezența în 100 de magazine de diverse profiluri și parteneriate cu mai multe banci.
„Fiecare om are dreptul să viseze și să se bucure de viață – televizorul, frigiderul, mașina de spălat, mobila sau calculatorul ne îmbunătățesc calitatea vieții. Noi, cei de la Credisson, vrem să arătăm încă o dată că suntem nu numai inovatori, dinamici și competenți, dar și parteneri de încredere ai clienților noștri"- spune domnul Florin Andronescu.
7 ianuarie 2004 – Dobânda 0%, Comision 0%, Avans 0%
Credisson Internațional, împreună cu partenerii săi Flanco, Cora și Elvira, a lansat la sfârșitul anului 2003 pe piața de retail oferta promoționala care presupune dobânda 0%, comision0% și avans 0%. Acest produs promoțional se refera doar la anumite bunuri de consum achiziționate in rate, perioada de creditare fiind, de asemenea, limitată la 12 luni. Dacă avansul de 0% nu reprezintă o noutate, celelalte două componente ale creditului de consum sunt în premieră. Costul creditului este suportat de către furnizorul bunurilor de consum care fac obiectul promoției și de către retailer-ul care prin rețeaua sa comercializează aceste bunuri.
3 februarie 2004 – lansarea cardurilor co-branded „Credisson- BT"
BT și Credisson Internațional lansează cardurile co-branded, Credisson – BT, sub sigla Visa și MasterCard. Segmentul de piață căruia îi este adresat acest produs sunt persoane fizice, cu vârste cuprinse între 20 și 50 de ani, clienți ai companiei Credisson, cu venituri lunare de peste 100 euro brut.
Pachetul cuprinde trei tipuri de carduri emise de Banca Transilvania, dintre care cardul de credit Visa Classic Credisson BT și cardurile de debit Visa Classic Credisson BT sau MasterCard Credisson BT (marca sub care este emis este la alegerea clienților). Toate acestea sunt instrumente de plată fără numerar, cu cont în RON, cu utilizare internațională și posibilitatea de a efectua tranzacții la ATM-urile și POS-urile care afișează sigla Visa sau MasterCard. Tipurile de operațiuni care pot fi făcute sunt on-line, off-line și pe Internet. Prin intermediul acestor carduri se pot plăti ratele la bunurile cumpărate prin credit de la Credisson, la POS-uri. De asemenea, un alt avantaj este faptul că Banca Transilvania va credita la sfârșitul fiecărei luni, contul de card al clientului, cu 0,1% din valoarea alimentărilor făcute in contul de card.
Iunie 2005 – Credisson in Praktiker
Începând cu luna iunie, Credisson iși deschide desk-uri în toate magazinele Praktiker din țară. Avantajul imediat pentru clienții Praktiker este accesul în incinta rețelei la cel mai prietenos sistem de rate – cel mai simplu și mai rapid mod prin care poți achiziționa produsele de care ai nevoie, începand de la faianța la electrocasnice, mobila, etc.
Avantaje:
– întocmirea contractului de credit se face chiar în magazin;
– accesul la credit este imediat;
– posibilitatea alegerii dintr-o gama de produse financiare;
– după 6 luni de la acordarea creditului, se pot face plăți in avans ( fără perceperea de penalități), economisind astfel dobânda, prin reducerea perioadei de rambursare a creditului;
Noiembrie 2005 – Credisson ușurează si ieftinește accesul la creditele de consum
Credisson anunță lansarea ofertei de toamnă valabilă în toate magazinele partenerilor săi. Astfel, acum produsul Simplu oferă posibilitatea achiziționării de credit doar cu actul de identitate, simplificând procesul de obținere a creditului. Această ofertă se adresează în special persoanelor salariate și are ca limita de creditare suma de 2.000 lei.
Noua noastră ofertă se înscrie în trendurile pieței. Dorim să oferim produse care să ușureze accesul la credite atât din punct de vedere al actelor necesare cât și din punct de vedere al accesibilității ca și costuri. Lunile noiembrie și decembrie sunt cunoscute ca fiind luni în care, în general, cererea de credite crește, iar noi venim în întâmpinarea acestui fenomen. La ora actuala, companiile care apelează la expertiza Credisson în credite de consum sunt: Flanco, Cora, Elvila, Depozitul de Calculatoare, Best Computers, Praktiker, Delta.
La numai un an și câteva luni de la înființarea companiei, Credisson ne interesa pentru fondurile străine de investiții- pe 7 decembrie 2005 s-a anunțat preluarea a 41% din acțiunile companiei de către un fond de investiții polonez, Entreprise Investores , cea mai mare și mai veche companie de private equity (cu capital de risc) din Europa Centrală.
Acționarii Companiei Credisson sunt: Entreprise Investors – 41%, Oresa Ventures – 37%, Florin Andronescu – 20 %, DBG Eastern Europe – 2%.
Iunie 2006 – Credisson deschide prima agenție și anunță încheierea a două parteneriate cu Rombiz si Cosmo
La 30 iunie 2006 Credisson a inaugurat prima agenție proprie. Situată in Home&Design Mall din București, această agenție va acorda credite pentru bunurile de consum din magazinele partenere Credisson, înlocuind clasicele birouri de rate din cadrul magazinelor. Consultanții de credite din Agenția Credisson vor acorda consultanță celor interesați în achiziționarea produselor în sistem de rate, vor întocmi contracte de credit și vor asigura încasarea ratelor.
Totodată, Credisson anunță deschiderea de credit desk-uri în magazinele retailerilor de electrocasnice Cosmo și Rombiz. Acest parteneriat vine să întregească și să întărească prezența companiei pe piața românească. La ora actuală Credisson oferă credite de consum pentru produsele comercializate prin magazinele partenerilor săi: Flanco, Cora, Elvira, Depozitul de Calculatoare, Best Computers, Delta, Praktiker, iar acum și in Cosmo si Rombiz.
Noimebrie 2006 – Florin Andronescu – omul de afaceri al anului 2004
Pe 20 noiembrie 2006, la Hotel Intercontinental, în cadrul galei evenimentului „2004 Men of the Years Awards", organizat de publicația de limba engleză Nine O'clock, domnul Florin Andronescu a fost desemnat Omul de Afaceri al anului 2004. Distincția a fost oferită pentru meritul de a fi lansat rețeaua de magazine Flanco și pentru spiritul de antreprenor dovedit de domnul Andronescu prin lansarea firmei vedetă – Credisson.
Aprilie 2007 – Cetelem achiziționează Credisson
Compania Cetelem, filială a BNP Paribas, lider pe piața creditelor de consum în Europa, a semnat un acord cu reprezentanții fondului de investiții suedez, ORESA Ventures și Florin Andronescu, fondator și președinte al Credisson Internațional, cea mai mare companie specializată în acordarea creditelor de consum din România. Acest acord constă în achiziționarea de către Cetelem a pachetului integral de acțiuni al Credisson Internațional al cărui președinte va rămâne Florin Andronescu. Această operațiune de preluare a Credisson corespunde strategiei BNP Paribas, care pune un accent puternic pe filialele sale pentru a-și asigura dezvoltarea internațională în serviciile financiare către persoanele fizice. Toate acestea permit companiei Cetelem să intre pe piața românească, poziționându-se într-un interval foarte scurt ca lider al acestui segment de piață. Prin activitatea desfășurată în România, cea de-a doua piața din Europa de Est după Polonia, Cetelem confirmă rolul de lider în domeniul creditelor de consum din Europa.
Cu o populație de 22 milioane de locuitori, cu o piață de consum în plină creștere și un grad scăzut de îndatorare, România constituie un teren favorabil pentru dezvoltarea creditelor de consum. Această piață în continuă extindere a înregistrat o rată de creștere de 45% în anul 2007 și oferă perspective promițătoare pentru următorii 3 ani, susținute de prezența a numeroase lanțuri internaționale de distribuție a bunurilor de consum.
Operațiunea de preluare a Credisson a fost supusă aprobării Consiliului Concurenței din România.
Februarie 2008 – Flanco și Cetelem lansează un nou produs în premieră pentru România: Creditul cu Fluturașul de Salariu
Flanco, lider în comerțul cu amănuntul de electrocasnice, prin partenerul său Cetelem, lansează un nou produs de creditare pentru clienții săi: creditul cu fluturașul de salariu.
Pentru orice produs, în valoare de minim 600 ron, clienții Flanco pot contracta un credit cu fluturașul de salariu. În plus, cei care aleg acest tip de credit vor primi cadou în total 100 lei cash.
Marius Ghenea, CEO Flanco : „La Flanco punem interesul clienților noștri pe primul plan, încercând să le oferim variante din ce în ce mai facile de creditare. Cum fiecare dintre noi primim o dată cu salariul și fluturașul aferent, ne-am gândit să creăm un credit doar cu fluturașul de salariu, scutind astfel clienții de multe drumuri și aprobări."
Gilles Zaitton, CEO Cetelem: "Vrem să fim în continuare extrem de transparenți față de clienții noștri, pentru a nu exista dubii referitoare la mecanismul promoției, am luat decizia de a oferi chiar 100 ron, in locul altor gratuități și/sau cadouri, obiecte. Pe de altă parte, simplificarea procedurii este o altă caracteristică a ofertei promoționale, care răspunde nevoii de economisire a timpului manifestată de majoritatea clienților."
Iunie 2008 – „Cetelem fără profesor"- un sistem inedit pentru vânzările în rate
Cetelem lansează un sistem inedit pentru vânzările în rate :"Cetelem fără profesor", pentru magazinele și rețelele de magazine din București și din țară.
După o experiență de peste doi ani cu birouri de credit în magazine, Cetelem are experiența necesară pentru a dezvolta relația directă cu clienții, prin angajații partenerilor săi. Prin soluția inedită „Cetelem fără profesor", partenerii Cetelem vor putea vinde în rate prin propriii săi oameni.
Pentru a veni în ajutorul acestora, Cetelem a conceput un kitt de instalare prin care vânzătorii din magazine pot incepe să vândă în rate după parcurgerea materialelor incluse. Kitul conține un manual de utilizare, materiale de semnalizare în magazin, materiale promoționale, CD cu aplicațiile IT.
„Cetelem fără profesor” a fost conceput într-o manieră prietenoasă, accesibilă, angajații din magazine având suport permanent din partea consultanților de credit Cetelem , și este menită să simplifice procesul de acordare a creditelor de consum. Prin lansarea acestui proiect, Cetelem vizează dublarea numărului de magazine care vând în rate prin Cetelem până la sfârșitul anului.
Mai 2009 – „3 luni de grație fără dobândă și comision"
Cetelem lansează o noua ofertă în toate rețelele de magazine în care finanțează cumpărăturile clienților.
Pentru orice tip de credit Expres, Fluturaș, Simplu sau Ieftin clienții vor plăti prima rată în august 2009. Pentru această perioadă, care se suprapune cu Sărbătorile de Iarna, clienții nu vor plăti nici dobânda, nici comisionul. Durata maximă a creditului este de 60 luni.
Avantajele concrete constau în faptul că oferta este disponibilă pentru toate produsele de credit, clientul alegând produsul care i se potrivește. Accesul la credit este rapid iar condițiile generale de acordare a unui credit sunt în continuare simple, Cetelem susținându-și astfel promisiunea făcută clienților de a le oferi accesul la bunurile pe care și le doresc în momentul ales de aceștia.
Iunie 2010 – Cetelem răsplătește fidelitatea clienților săi prin credite de nevoi personale.
Cetelem, lider pe piața creditelor de consum din România, oferă pentru clienții fideli posibilitatea de a beneficia de credite pentru nevoi personale. Cu o valoare ce poate atinge 3.000 ron și cu o perioadă de creditare de până la 3 ani, acest produs vine ca o confirmare a eforturilor permanente ale Cetelem de a asigura clienților flexibilitate și o mare libertate a alegerii.
Noul produs de creditare prezintă o serie de particularități, menite să simplifice accesul clienților fideli la finanțarea nevoilor personale. Aceștia sunt selectați pe criterii de bonitate și fidelitate și sunt anunțați printr-o scrisoare că pot beneficia de un credit de nevoi personale în valoare preaprobată de 5.000 lei. Tot ce au de făcut este să dea un telefon de confirmare, să completeze declarația atașată scrisorii și să meargă să ridice banii, dintr-unul din magazinele indicate în scrisori. Împrumutul poate fi folosit pentru satisfacerea oricăror nevoi financiare fără nici un fel de limitare din partea Cetelem. Durata minimă de creditare este de 6 luni, putând fi extinsă până la 3 ani, iar suma împrumutată variază între 1.000 și 3.000 lei.
August 2010 – Cetelem își consolidează poziția de lider pe piața creditelor de consum
Primele 3 luni ale anului 2010 au reprezentat pentru Cetelem o perioadă de dezvoltare susținută, generată de creșteri importante pe segmentul creditelor de consum, extinderea rețelei naționale de vânzări și inovația serviciilor financiare oferite. Volumul creditelor acordate de Cetelem în rețelele partenerilor săi a atins în primele 3 luni ale anului 2006 suma de 30 milioane euro, reprezentând o creștere de 37% în raport cu volumul înregistrat în perioada similară a anului 2009.
Aprilie 2011 – 89% dintre români intenționează să cheltuie mai mult în decursul acestui an, în timp ce doar 14% dintre aceștia plănuiesc să–si mărească soldul economiilor, arată studiul « Observatoire Cetelem 2011 », un studiu despre comportamentul consumatorilor la nivel European. Cetelem devine unica societate de tip IFN, în care românii au încredere privind achiziționarea de bunuri și a produselor complementare
Aprilie 2011-prezent – extindere masivă a rețelei de vânzări
CAPITOLUL II
DIAGNOSTIC FINANCIAR AL SC CETELEM IFN SA
2.1. DATE DE IDENTIFICARE SC CETELEM IFN SA
DENUMIRE S.C. Cetelem IFN S.A.
SEDIUL SOCIAL București, Str.Clucerului nr. 78-80, Sect.1
NUMĂR DE ÎNREGISTRARE
ÎN REGISTRUL COMERȚULUI J40/13611/ 2002
COD UNIC DE ÎNREGISTRARE 15104905
COD DE ÎNREGISTRARE FISCALĂ RO15104905
CAPITAL SOCIAL SUBSCRIS ȘI VĂRSAT 23.091.300,00 lei (RON)
Despre SC CETELEM IFN SA
Cetelem IFN SA este lider pe piața creditelor de consum din România, cu o cotă de piață de aproximativ 20%, și face parte din grupul financiar francez Cetelem. În Europa Continentală, Cetelem este considerat numărul 1 pe piața creditului de consum, iar prezența sa în 25 de țări ale lumii certifică experiența și forța ce însoțesc activitatea sa. Din 1999 Cetelem este membru al BNP Paribas, ca filială specializată în credit de consum.
Apariția Cetelem pe piața românescă a avut loc în mai 2005 prin preluarea societății
Credisson Internațional.
Cetelem IFN SA, în calitate de instituție financiară nebancară, oferă servicii de creditare persoanelor fizice :
credite de consum în magazin – prin rețele naționale sau parteneri locali ce activează în domeniile electrice și electrocasnice, mobilier, bricolaj și amenajări interioare, IT&C, telefoane mobile, tamplărie PVC;
credite de nevoi personale;
carduri de credit pentru clienții săi fideli.
Cetelem IFN SA este activ printr-o rețea de peste 1800 de magazine în 190 de orașe, și are peste 800 de angajați.
Istoric
4 Aprilie 2003: lansarea oficială a Credisson Internațional prin desprinderea din Flanco fiind prima companie din România specializată în intermedierea și acordarea de credite de consum
noiembrie 2004: inaugurarea primei Agenții Credisson
mai 2005: ca recunoaștere a activității susținute din ultimii 2 ani și a rezultatelor excelente, Credisson a fost achiziționata integral de Cetelem, Divizia de Credite de Consum a BNP Paribas
septembrie 2005: Credisson acordă credite în nume propriu
februarie 2006: Credisson intră pe piața creditelor de nevoi personale
mai 2007: la un an dupa preluarea de către Cetelem, compania adoptă identitatea vizuală a acestuia, operând în toată rețeaua sa sub denumirea comercială și marca Cetelem
28 iulie 2008: ca parte a campaniei de rebranding lansată în mai 2006, numele de înregistrare al societății Credisson Internațional SRL a fost schimbat în Cetelem IFN SA
20 septembrie 2009: Cetelem lansează cardurile de credit MasterCard
București, 5 aprilie 2011 – 89% dintre români intenționează să cheltuie mai mult în decursul acestui an, în timp ce doar 14% dintre aceștia plănuiesc să–si mărească soldul economiilor, arată studiul « Observatoire Cetelem 2011 », un studiu despre comportamentul consumatorilor la nivel european.
CETELEM în cifre
– 47.4 miliarde euro de credite acordate la nivel mondial la sfarșitul lui 2006
– 630 milioane euro profit brut până în Decembrie 2006
– 25 de țări
– 18 milioane de clienți deținători ai cardului Aura
– 18.000 angajați la nivel mondial
Parteneri
Cariere
Cetelem este astăzi o companie internațională, pregatită pentru o dezvoltare rapidă în anii care vor urma. Oameni de peste 50 de naționalități, din cele 25 de țări în care operează, sunt uniți prin cultura organizațională și valorile firmei.
A avea în grijă sute de mii de clienți ai creditului de consum Cetelem din România necesită o echipă unită, o diversitate de cunoștințe, talente și ambiții. Vanzări, IT, Managementul riscului, Finanțe, sunt toate domenii care contribuie la dezvoltarea companiei, satisfacției clientului, a inovației pusă în slujba clienților.
Cetelem IFN SA are peste 800 de angajați, aflați în peste 70 de orașe de pe întreg teritoriul României. Majoritatea activează în rețelele de magazine ale partenerilor firmei, în Birourile de credit Cetelem.
Recrutarea în Cetelem, privită ca etapa cea mai importantă în crearea echipei de succes are ca:
Misiune
– Găsirea unor candidați Cetelem pentru astăzi și pentru mâine
Obiective
– Descoperirea talentelor din interiorul organizației
– Găsirea unor metode de atragere a celor mai buni candidați care să asigure succesul pe mai departe al Cetelem și deopotrivă să evolueze în propria cariera
Valori
– Angajament în garantarea unei recrutări de calitate
– Ambiția de a face din recrutarea candidaților o vitrină a grijii firmei față de serviciul către client
– Creativitate
– Reactivitate
Birou de presă
20 august 2008
Cetelem lansează Credit Joker, un nou produs inovativ pe piața creditului de consum.
29 mai 2009
Cetelem finalizează implementarea liniilor tradiționale de business și își consolidează poziția pe piața creditelor de consum.
21 noiembrie 2009
Cetelem și Flanco lansează cardul de credit co-branded Flanco-Cetelem, sub sigla MasterCard.
20 septembrie 2010
Cetelem IFN SA intră pe piața cardurilor de credit. Creat special pentru clienții săi, cardul de credit MasterCard face parte din programul de fidelizare al Cetelem.
2 octombrie 2010
De la Credisson Internațional la Cetelem IFN SA: ca parte a campaniei de rebranding lansată în mai 2006, numele de înregistrare al societății Credisson Internațional SRL a fost schimbat în Cetelem IFN SA.
8 decembrie 2010
Credisson devine Cetelem. După preluarea de către grupul Cetelem, Credisson promovează începand de la această dată o nouă imagine de grup, prin adoptarea identitații vizuale a Cetelem.
Contact
Cetelem IFN SA
Str. Clucerului nr. 78-80, Sect. 1
CP 63 OP 42
Telefon: 021.312.02.20
Fax: 021.312.02.19
E-mail: [anonimizat]
Relații clienți
Telefon: 021.305.12.00
E-mail: [anonimizat]
2.2. OBIECTUL DE ACTIVITATE (PRINCIPAL ȘI SECUNDAR)
ȘI ALTE INFORMAȚII STATISTICE DESPRE SC CETELEM IFN SA
2.3. PREZENTARE ECONOMICĂ LA S.C. CETELEM S.A.
S.C. CETELEM I.F.N. S.A. este filiala furnizoare de credite de consum a grupului francez BNP Paribas și numărul 1 în furnizarea de credite de consum în Europa Continentală. Cu o experiență de peste 50 de ani în domeniu și peste 18.000 de angajați, Cetelem a reușit să pătrundă cu succes pe piața creditelor de consum din peste 25 de țări pe 4 continente.
Este prezentă la nivel mondial în: Franța, Spania, Portugalia, Italia, Germania, Belgia, Luxemburg, Polonia, Republica Cehă, Slovacia, Ungaria, România, Grecia, Turcia, Maroc, Algeria, Brazilia, Martinica, Guadalupe, Mexic, Tailanda, Taiwan, China, Ucraina.
Misiunea Cetelem a fost dintotdeauna îmbunătățirea standardului de viață, viziunea companiei: „creditul trebuie să contribuie constant la creșterea calității vieții personale, sociale și economice”, reprezentând interesul pe care Cetelem îl manifestă pentru publicul său. Înca de la intrarea pe piață în 1950, Cetelem a realizat importanța dezvoltării întreprinderilor mici și mijlocii și a susținut extinderea liniei de business cu credite auto, iar din 1973 a lansat pentru publicul larg programul de credite de nevoi personale.
Pentru a veni în întampinarea nevoilor clienților și pentru a le facilita accesul la credite, Cetelem a introdus în Franța în 1985 primul card de credit multi-brand-cardul Aurore/Aura, deținut în prezent de peste 18 milioane de clienți.
Societatea acordă o importanță deosebită partenerilor strategici, semnând încă din anii `80 acorduri de parteneriat cu Carrefour (1985), Coforama (1987), Bred, BPOA (1988) și Group Ama (1989). După 1990, au fost incluse în această strategie băncile și societățile de asigurare. În perioada 1990 și 2000, Cetelem a încheiat noi acorduri de colaborare, printre care figurează: Caisses d'Epargne, Axa, But, Boulanger, Ikea, EDF, Dell, Dresdner Bank, KBC, K Bank, Visa și MasterCard.
Poziția de lider pe piața creditelor de consum din Europa Continentală este susținuta de profitul brut de peste 630 mil. euro, calculat la sfârșitul anului 2005 și volumul creditelor acordate de peste 47,4 mld.euro in 26 tari, tot la finele anului 2005.
Cetelem în cifre:
– 47,4 miliarde euro de credite acordate la nivel mondial la sfârșitul lui 2006;
– 630 milioane euro profit brut până în Decembrie 2006;
– 25 de țări;
– 18 milioane de clienți deținători ai cardului Aura;
– 18.000 angajați la nivel mondial;
Cetelem I.F.N. S.A. vrea ca valoarea portofoliului de credite să urce la 800 milioane la finalul acestui an, față de circa 460 milioane lei cât era la sfârșitul lui 2007, ca efect al diversificării ofertei și al extinderii rețelei, a spus directorul general adjunct al companiei, Daniel Boaje. De asemenea, ca o mare realizare, compania va lansa creditul auto la locul achiziției autoturismului și a anunțat că vrea să finanțeze cel puțin 1.000 de achiziții în acest an.
Cele patru soluții de creditare ale companiei sunt creditul în magazin, cardul de credit, creditul de nevoi personale și creditul auto. În cele cinci luni de la lansarea creditului de nevoi personale, Cetelem a acordat un volum de credite de aproximativ 18 milioane lei. Până în 2005, acest credit a fost acordat doar clienților din baza de date a companiei, dar din luna iunie 2006, Cetelem face accesibil acest produs financiar și publicului larg.
Compania este prezentă în România cu un produs financiar cu o tradiție de peste 40 ani în grupul francez Cetelem, și anume cardul de credit denumit local „Cărdulescu”. Cetelem număra, la sfârșitul lunii aprilie 2008, 148.000 carduri de credit Cărdulescu și de carduri cu dublă marcă (co-branded) Flanco – Cetelem, cele din urmă fiind lansate în noiembrie anul 2006.
Compania mai vrea ca numărul de carduri de credit „Cărdulescu" și al celor cu dublă marcă (co branded) Flanco – Cetelem să crească la 200.000 până la sfârșitul lui 2008, în condițiile în care la finele anului trecut, instituția financiară nebancară emisese 108.000 asemenea carduri. La finalul lunii aprilie 2009 creditele acordate de Cetelem se situau la nivelul de 564 milioane lei (echivalentul a 169,5 milioane euro). Compania are 593 parteneri în toată țara sub formă de rețele de magazine sau parteneri locali, în vreme ce în 2005 avea doar 15 parteneriate. Cetelem acordă consultanță și oferă produse financiare în 1.810 puncte de lucru la nivel național, față de doar 250 birouri de consultanță existente în 2005. Cetelem țintește un portofoliu de credite de consum de 242 mil. euro. Cetelem România, filiala locală a diviziei de credite de consum a grupului francez BNP Paribas, estimează că până la sfârșitul acestui an va ajunge la un sold al împrumuturilor acordate de 800 milioane de lei ( 242 mii. euro ), în creștere cu 74% față de nivelul înregistrat in 2007.
„Soldul creditelor a urcat de la 190 milioane de lei în decembrie 2005 la 460 milioane de lei în decembrie 2006 și la 564 milioane de lei în aprilie 2007. Am înregistrat o creștere de aproape 300% față de 2005 și aceasta se datorează evoluției creditelor prin magazine și a cardurilor de credit’’, a declarat Phillippe Foursy , director general al Cetelem.
Compania a finalizat în prima parte a acestui an implementarea celor patru direcții de business tradiționale Cetelem la nivel internațional: credite de consum în magazine, credite de nevoi personale, carduri de credit, iar la începutul lunii iunie începe să acorde clienților și credite auto, la locul achiziției autoturismului.
S.C.Cetelem I.F.N. S.A. se află în faza de finalizare a parteneriatelor cu mai multe rețele de dealeri auto, pentru a putea furniza acest produs financiar. Dobânda va varia între 7% și 13%, este un credit flexibil, care va fi accesibil atât cu avans, cât și fără, pentru mașini noi sau second-hand. DAE va incepe de la 12% și poate ajunge până la maxim 18-19%. Targetul companiei pentru acest an este să acorde finanțări pentru achiziția a circa 1.000 de mașini.
În același timp, volumul creditelor de nevoi personale a ajuns la 18 milioane lei în cinci luni de la lansarea produsului, valoarea medie a unui contract fiind de circa 7.300 lei. La nivel național Cetelem are 800 de angajați ,1810 unități si 593 de parteneri comerciali in 193 de localități. Până în prezent, principala activitate a companiei pe piața românească s-a desfășurat pe segmentul împrumuturilor pentru bunuri de larg consum și pe cel al cardurilor de credit.
Compania deține o cotă de piață pe zona de retail de 25%. În acest an, activitatea de creditare pentru bunurile de larg consum a companiei a înregistrat o stagnare. Cetelem se așteaptă la o relansare a creditului pentru electrocasnice in 2009, pe fondul schimbării gamei de produse care prezintă interes pentru public. Până la finele lui 2008, compania are ca țintă un număr de 200.000 de carduri lansate. De asemenea, Cetelem vizează 15-20% din piața românească de carduri în următorii trei ani. În 2008 prețul pentru un credit mediu este cu aproximativ 5% mai mic. În următoarele luni compania are în vedere lansarea serviciului de creditare prin telefon, urmând ca în viitor să lanseze și servicii de creditare on-line.
Piața produselor electrice și electrocasnice a început să se așeze. După boom-ul din 2005, când pe seama sistemelor de creditare, unele companii de profil au înregistrat creșteri de pâna la 300% față de anul anterior, a urmat un 2006 destul de bulversat de normele BNR și un 2007 cu creșteri moderate. Pentru anul viitor, actorii din acest sector se așteaptă ca piața să crească în continuare, cu același ritm înregistrat și anul acesta, sau chiar să stagneze. „Volumul pieței nu credem că va crește mult în 2009. Piața retailului de elecronice și electrocasnice se află într-un proces de maturizare, lucrurile se așează și schimbările de la un an la altul nu mai sunt atât de radicale. Estimările noastre vizează o creștere a volumului pieței de aproximativ 15%”, a declarat Lorand Szarvadi, CEO DOMO. În schimb, previziunile FLANCO sunt mai puțin optimiste. „Este de așteptat ca temperarea creditului de consum să influențeze negativ vânzarile companiilor de retail. In 2009 piața va stagna", apreciază Violeta Sîrbu, marketing manager Flanco.
2.4. INDICATORI SPECIFICI
Este cunoscut faptul că cererea și oferta de pe piață influențează costul. Costul creditului / împrumutului include în primul rând dobânda aferentă creditului / împrumutului. De regulă, informația privind rata (%) dobânzii aferente creditului / împrumutului concret este confidențială și este cunoscută doar de părți.
Fiecare creditor își aprobă limitele ratelor (%) dobânzilor pentru diferite tipuri de credite, cât și comisioanele privind serviciile acordate, inclusiv aferente activității de creditare. Dobânda unui credit / împrumut poate fi:
> fixă – se stabilește la data încheierii contractului, și rămâne neschimbată pe parcursul creditului. Debitorul riscă să plătească o dobândă mai mare la o eventuală micșorare a ratei dobânzii aferentă creditului;
> flotantă – se stabilește inițial la data încheierii contractului, iar pe parcursul validității creditului se modifică de către creditor, ori de câte ori găsește de cuviință;
> zilnică, săptămânală, lunară, anuală —prezintă raportul procentual față de suma creditului, utilizat de debitor, într-o zi, respectiv săptămână, lună, an,….;
> nominativă – o rată a dobânzii stabilită de părți, care nu totdeauna apare în rapoarte financiare și contabile, de exemplu 5% la dobânda lunară;
În funcție de serviciile oferite clienților săi, creditorii încasează de la ei anumite comisioane. Voi enumera în cele ce urmează unele caracteristici de bază ale comisioanelor, aferente activității de creditare.:
> se stabilesc – în procente de la valoarea operațiunilor efectuate, sau în sume fixe pentru anumite categorii de servicii;
> se încasează – în baza unui acord, semnat de părți, sau în baza unui document de plată, perfectat de debitor, în care se indică motivația comisionului;
> calculul comisioanelor – în Anexa 2 sunt prezentate formulele de calcul ale comisioanelor, iar în Anexa 3 sunt expuse comisioanele, aferente activității de creditare.
Comisioanele – aferente activității de creditare sunt stabilite, de regulă, pentru prestarea următoarelor sevicii:
– acordarea creditului;
– perfectarea contractului de credit și a acordurilor adiționale de modificare a lui;
– asigurarea creditului;
Penalitățile – aferente unui credit sunt stipulate în contract, de comun acord, și se utilizează pentru prevenirea și garantarea apariției următoarelor situații :
nerambursarea creditului în termenii stabiliți în contractul de credit, parțial sau integral;
neachitarea dobânzii în termenii stabiliți în contractul de credit;
utilizarea creditului în alte scopuri decât cel indicat în contractul de credit;
Prima de asigurare – care la Cetelem se asigură prin firma Cardif.
Întârzieri la plata ratelor: 4% pe lună din valoarea anuității lunare în prima lună; 8% pe lună din valoarea totală a anuităților restante începand cu a doua lună de întarziere.
Caracteristicile unui produs financiar
Denumire produs financiar: Standard
Valabilitate produs financiar: începand cu 04.06.2008
Bunuri finanțate: bunuri de larg consum
Dobânda: 12,00%
Comision lunar: 0,6%
DAE pentru 60 luni: 26.68%
Prima asigurare: în funcție de CSP
Scadența: data de 01 sau 16 ale lunii
Vârsta împrumutatului 18-70 de ani (la terminarea contractului de credit)
Perioada de creditare: 6-60 luni
Rambursarea creditului: la punctele de lucru Cetelem
Vechimea în muncă: minim 3 luni consecutive la actualul loc de muncă (atât pe perioadă determinată cât și nedeterminată); pe perioadă determinată, perioada creditării trebuie să fie cel mult egală cu perioada angajării
Valoarea facturii: minim 300 lei, Maxim 50000 lei
Venit net minim: nu există criteriu legat de venitul net (minim 1 leu în sistem)
Solicitanți de credit: salariați/pensionari/persoane aflate în concediu creștere copil/pensionari caz boală/toate tipurile de PFA persoană fizică autorizată
Domiciliul solicitantului: nu contează
Telefon fix al solicitantului: Obligatoriu (dacă nu are telefon fix, declară un număr de telefon de la o rudă, un vecin, un prieten și aduce ultima factură de utilități. În cazul în care telefonul fix verificat ON LINE sau la 1930 nu validează numele și prenumele solicitantului de credit, obligatoriu se va scrie o declarație din care va reieși legătura pe care o are cu titularul postului telefonic. Dacă factura de utilități prezentată nu validează numele și prenumele solicitantului de credit, obligatoriu se va scrie o declarație din care va reieși legătura pe care o are cu titularul facturii de utilități.
Dosarul de credit final (conținut)
Documente – de la client: Copie BI/CI, Justificativ venit, Factură utilități (dacă este cazul), Fișa Fiscala pe anul precedentș
Documente – de la biroul de credit: Contract de credit 1 exemplar original, BI contract (condiții generale de creditare), cerere de acordare produs financiar
Documente – de la Retailer: Factura fiscală a bunurilor achiziționate – copie
Justificativ venit
Salariați: Adeverință de venit eliberată de unitatea angajatoare/ultimul fluturaș de salariu (original) semnat și ștampilat/stat de plată (copie confirmată)
Pensionari: talon de pensie (ultimul talon de pensie original)
PFA: Fotocopie a documentului ce atestă autorizare legală PFA; fotocopie a codului de identificare fiscală (cod fiscal/cod unic de înregistrare/certificat de înregistrare fiscală) emis de autoritatea în drept dacă este cazul; fotocopie declarație de impunere pe venitul global; fotocopie decizie/dispoziție de impunere definitivă pentru anul anterior sau alte documente de impunere relevante pentru situația financiară din anul precedent.
Persoane aflate în concediu creștere copil — contract încheiat pe perioada concediului, venitul net lunar luat în calcul: 600 lei Talon indemnizație; certificat naștere copil
Persoane aflate în concediu creștere copil — contract incheiat pe perioadă mai mare decât cea a concediului, venit net luat în calcul: Salariu primit înainte de intrarea în concediu cu condiția să nu fie mai mare de 600 lei Adeverință de venit
Pensionari caz boală – doar cazurile de boală agreate cu acordul departamentului Distribuție: Talon pensie; certificat medical, decizie de pensionare (dacă este cazul)
Clauze particulare ale produsului financiar
În cazul telefoanelor mobile, contractul de credit se va încheia pe maxim 48 de luni. Se poate achiziționa un singur telefon mobil dacă solicitantul de credit este necăsătorit, maxim două telefoane mobile în cazul în care solicitantul de credit este căsătorit.
Telefoanele mobile se pot achiziționa singure pe o perioadă cuprinsă între 6 luni și 24 de luni, fără documente suplimentare. Pentru contractele încheiate pe o perioadă cuprinsă între 25 de luni și 48 de luni se va solicita contractul de vânzare – cumpărare sau de închiriere locuință.
Calculul costurilor aferente creditelor/împrumuturilor
Calculul sumei dobânzii aferente creditelor/împrumuturilor acordate
Una din modalitățile de calcul a sumei dobânzii aferente utilizării creditului/împrumutului într-un interval de timp, necesită următoarele date:
suma (soldul) creditului/împrumutului, utilizată de debitor/împrumutat în intervalul respectiv de timp;
rata (%) anuală a dobânzii, stabilită în contractul de credit/împrumut sau într-un acord adițional de modificare a lui;
intervalul de timp, în zile, pe parcursul căruia suma respectivă a creditului nu s-a modificat.
Formula de calcul a sumei dobânzii aferente creditului/împrumutului:
Sold credit (lei) x număr zile x rata dobânzii (%)
Suma dobânzii (lei) = _____________________________________
360 (zile) x 100 (%)
2.5. INFORMAȚII PRIVIND ASIGURAREA ATAȘATĂ CONTRACTELOR DE CREDIT Cetelem
2.5.1. Procedura de lucru pentru atașarea asigurării la contractele de credit
Cetelem
OBIECTIVE:
Prezenta procedură are ca obiectiv explicarea pașilor necesari pentru încheierea unui contract de credit Cetelem conform condițiilor de creditare.
ZONA DE APLICARE
Procedura de lucru este aplicabilă pentru toate punctele de lucru Cetelem.
RESPONSABILITĂȚI
Responsabilitatea aplicării acestei proceduri de lucru aparține în totalitate persoanei desemnate pentru încheierea contractelor de credit Cetelem.
RISC
Risc Operațional – încheierea defectuoasă a contractelor de credit poate duce la nefinanțarea contractului de credit.
Risc Reputațional – refacerea contractului de credit duce la nemulțumirea clientului.
PROCEDURA DE LUCRU
DOCUMENT
Nr. înregistrate: PA 032007
GHID DE ASIGURĂRI PRIVIND PROTECȚIA VENITULUI CLIENȚILOR CETELEM
A .CINE ESTE CARDIF ?
Cardif este compania de asigurări a grupului BNP Paribas.
Cardif este o companie multinațională ce desfășoară operațiuni în 36 de țări.
Numarul 1 în Europa în domeniul asigurărilor atașate creditelor și Numarul 2 pe plan mondial.
35 din cele mai mari 100 de grupuri financiare pe plan mondial sunt parteneri Cardif.
Cetelem și Cardif sunt companii partenere în 17 țări.
Firma dorește să ofere clienților servicii financiare complementare produselor de credit pe care le distribuie în România. Aceste servicii financiare poartă denumirea generică de asigurări privind protecția venitului.
Asigurarea atașată produselor de credit distribuite de către Cetelem oferă protecție financiară clienților săi în cazul diminuării sau pierderii veniturilor acestora, după cum urmează:
INCAPACITATE TEMPORARĂ DE MUNCĂ
În cazul apariției unei incapacități temporare de muncă mai mari de 60 de zile, ca urmare a unui accident sau a unei îmbolnăviri grave, clienții vor fi scutiți de plata ratelor lunare pentru o perioadă de maximum 6 luni.
PIERDEREA INVOLUNTARĂ A LOCULUI DE MUNCĂ
În cazul pierderii involuntare a locului de muncă pentru o perioadă mai mare de 60 de zile, clienții vor fi scutiți de plata ratelor lunare pentru o perioadă de maximum 6 luni. Pentru evitarea fraudelor, acest risc este acoperit după primele 3 luni de la începerea contractului de credit.
PIERDEREA TOTALĂ ȘI PERMANENTĂ A CAPACITĂȚII DE MUNCĂ
În cazul pierderii totale și permanente a capacității de muncă, ca urmare a unui accident sau a unei îmbolnăviri, întreaga valoare restantă a creditului va fi anulată. Astfel, clienții nu vor mai avea nici o obligație de plată (datorie) față de Cetelem.
DECESUL PREMATUR
În cazul decesului prematur al clientului, ca urmare a unui accident sau a unei îmbolnăviri, întreaga valoare restantă a creditului va fi anulată.. Astfel, familia clientului nu va mai avea nici o obligație de plată (datorie) față de Cetelem.
B. CÂT COSTĂ ASIGURAREA?
Costul asigurării este nesemnificativ în comparație cu beneficiile oferite!
La o valoare medie a creditului de 6.000 lei, costul asigurării este de aproximativ 0,25 lei pe zi pentru pachetul DIM și de 0,39 lei pe zi pentru pachetul DIMC si D. Asigurarea se plătește lunar, fiind inclusă în rata de credit.
C. PROCEDURA DE LUCRU
Prezenta procedura face referire la modul de lucru si de acordare a asigurărilor atașate contractelor de credit Cetelem. Astfel, distingem cinci pași, care trebuiesc respectați intocmai.
PAS I. CEREREA DE CREDIT – ELECTRONICA
În urma verificării documentelor prezentate de client, se procedează trece la înmânarea cererii pentru acordarea unui produs financiar (a declarației), care se va completa și citi de către client. Pe cererea pentru acordarea unui produs financiar vor fi înscrise condițiile aderării la contractul de asigurare (punctul „cerere de aderare la contractul de asigurare”).
CEREREA DE ADERARE LA CONTRACTUL DE ASIGURARE reprezintă o declarație pe propria răspundere, prin care solicitantul de credit declară că nu suferă de afecțiuni grave, că nu se află în incapacitate de muncă, nu a primit un preaviz de încetare a relațiilor de muncă, etc.
PAS II. INTRODUCEREA DATELOR SOLICITANTULUI DE CREDIT ÎN APLICAȚIA TELEMATIQUE.
Datele solicitantului de credit se vor introduce în câmpurile destinate:
– INFORMAȚII PERSONALE
– ADRESE
– ALTE INFORMAȚII
– PROFESIE
– ANGAJATOR (în cazul salariaților)
– ADRESE ȘI PERSOANE DE CONTACT
– TITULAR VENITURI
– TITULAR CHELTUIELI
– BUNURI ACHIZIȚIONATE
– MENIU PRODUSE
– CREDIT
– TARIFICARE
În ecranul Tarificare, în câmpul destinat Asigurare, va fi preselectat tipul asigurării. Asigurarea este oferită clientului sub forma a două pachete de asigurare:
PACHETUL DIM – este destinat persoanelor fizice autorizate.
PACHETUL DIM C sau D – este destinat salariaților sau pensionarilor după caz.
Pachetul DIM, destinat persoanelor fizice autorizate asigură următoarele evenimente:
Deces
Invaliditate totală și permanentă de muncă
Incapacitate temporară de muncă
Pachetul DIM C sau D, destinat atât salariaților cât și pensionarilor, asigură următoarele evenimente:
Deces
Invaliditate totală și permanentă de muncă
Incapacitate temporară de muncă
Pierderea involuntară a locului de muncă (Șomaj)
Pachetele oferite persoanelor asigurate sunt explicate pe larg în condițiile generale de creditare, articolul 3 – Evenimente asigurate.
PAS III. SELECTAREA PACHETULUI DE ASIGURARE
În funcție de Codul Socio-Profesional, aplicația va preselecta pachetul de asigurare pentru fiecare solicitant de credit în parte. Astfel, pentru PFA, aplicația va afișa pachetul DIM, pentru salariați și pensionari aplicația va afișa pachetul DIMC sau D, după caz. În cazul în care solicitantul de credit declară că se află în una din situațiile menționate în declarație, se va îndruma clientul pentru a „bifa" căsuța care va apărea pe cererea de acordare a unui produs financiar, la sfârșitul paginii. Această casuță va reprezenta dorința clientului de nu a beneficia de asigurarea atașată contractului de credit. În primă faza, contractul de credit se va încheia cu asigurare, prima de asigurare fiind tipărită pe contract și introdusă în valoarea ratei. Rata tipărită pe contractul de credit reprezintă: Principal, Dobândă, Comision și Asigurare. În valoarea DAE, asigurarea nu este inclusă. În cazul în care clientul nu dorește asigurarea privind diminuarea veniturilor și a semnat această opțiune, în momentul verificării contractului din sediu se va face finanțarea acestuia fără asigurare. După finanțarea contractului fără asigurare, clientul respectiv va fi informat telefonic de acest lucru și i se va trimite o scrisoare prin care va fi înștiințat de noua rată, iar cardul de plastic pentru plata ratelor va fi tipărit cu noua rată (fără asigurare). Este necesar să se facă tot posibilul pentru ca toți solicitanții de credit să beneficieze de asigurarea atașată contractului de credit. În cazul în care solicitantul optează pentru încheierea contractului de credit fără asigurare, în funcție de motivul refuzului, se arată clientului beneficiile asigurării. Este necesar să se știe ce îl determină pe solicitant să opteze pentru încheierea contractului de credit fără asigurare, pentru că este posibil ca solicitantul să fi înțeles greșit condițiile de aderare la contractul de asigurare.
Note:
Pentru a beneficia de asigurare, vârsta maximă a solicitantului de credit la încheierea contractului este:
65 de ani – pensionari și salariați
60 de ani – PFA.
În cazul în care solicitantul de credit depășește una dintre variantele mai sus menționate, aplicația va selecta automat cazul FĂRĂ ASIGURARE.
În cazul în care s-a selectat greșit codul socio profesional (șomer, altele, casnic, etc), aplicația va selecta automat cazul FĂRĂ ASIGURARE.
SELECTAREA ASIGURĂRII ÎN APLICAȚIA TELEMATIQUE:
PAS IV. FINALIZAREA CONTRACTULUI DE CREDIT
După selectarea pachetului de asigurare si trimiterea cererii către verificare și aprobare se așteaptă rezoluția, care poate fi automată sau în urma unor verificări amănunțite. După ce s-a primit rezoluția acceptată a cererii de credit, se va printa contractul, după procedura specifică.
PAS V. CERERE DE ADERARE LA CONTRACTUL DE ASIGURARE
Acest punct înscris pe cererea pentru acordarea unui produs financiar (fosta declarație a solicitantului de credit) se referă la declarația pe propria răspundere pe care solicitantul o va da și se va ințelege că a fost informat și este de acord cu condițiile contractului de asigurare și a condițiilor generale ale contractului de asigurare (anexa la contract – condiții generale de creditare).
Prin semnătura solicitantului de credit în câmpul destinat „SEMNĂTURA SOLICITANT / PERSOANĂ ASIGURATĂ" se ințelege declarația pe propria răspundere a clientului că nu suferă de afecțiuni grave, că nu se află în preaviz, că nu urmează a intra în șomaj, etc.
Se observă în dreptul titlului cererii de aderare la contractul de asigurare trei steluțe (***). Acest lucru face trimitere la notele de la sfârșitul cererii de acordare a unui produs financiar, unde clientul va trebui să bifeze căsuța în cazul în care nu dorește asigurarea atașată contractului de credit. Pe lângă bifarea căsuței respective, clientul trebuie să scrie în clar la capitolul SEMNĂTURI din condițiile generale de creditare (capitol existent la sfârșitul condițiilor de creditare), următorul text: „ NU DORESC ASIGURAREA ATAȘATĂ CONTRACTULUI" și să semneze încă o dată (semnătura în clar).
În final, în cazul în care un contract de credit se semnează fără asigurarea atașată, se va proceda astfel:
Se bifează casuța.
Se trece mesajul mai sus menționat pe condițiile de creditare. Se semnează.
Se informează clientul că va primi noua rată prin intermediul unei scrisori de informare.
Se va trimite contractul de credit către sediul Cetelem. Sediul Cetelem va discuta cu clientul, pentru a fi siguri de acuratețea deciziei de a refuza asigurarea atașată contractului de credit.
Se finanțează contractul de credit fără asigurare.
Se va trimite către client o scrisoare care va cuprinde valoarea ratei fără asigurare.
2.5.2. Documente necesare în cazul unui eveniment asigurat
CAPITOLUL III
EFICIENȚA ECONOMICO-FINANCIARĂ A FINANȚĂRII
PRINTR-O INSTITUȚIE FINANCIARĂ
NEBANCARĂ
3.1.DINAMICA INDICATORILOR SPECIFICI PE PRODUSE
Ce trebuie să se cunoască în momentul în care se accesează un credit.
> Ce documente solicită banca;
> Care este prețul creditului;
Trebuie ca potențialul client să fie foarte atent la costurile unui credit; să se încerce identificarea tuturor tipurilor de comisioane pe care trebuie să le plătească. Pentru anumite credite, băncile vor afișa dobânda anuală efectivă (D.A.E.), care reflectă cea mai mare parte a costului creditului, pentru celelalte tipuri de produse unde D.A.E. nu este publicată sau unde costurile prezente în oferta băncii fără a intra în calculul D.A.E..
Pentru compararea a două oferte de la bănci diferite, cel mai simplu este să se facă un total pentru credite de aceeași sumă și cu același termen de acordare.
Rata dobânzii este costul principal al creditului.
Ea se aplică la soldul sumei nerambursate din capitalul împrumutat inițial, fiind calculată la perioade de timp. Din păcate, înca există instituții financiar nebancare care anunță o anumită rată a dobânzii, dar o aplica la suma inițială, nu la soldul creditului. Acest calcul mărește artificial dobânda de plată, rata reală a dobânzii este mai mare decât cea comunicată clienților.
Comisionul de analiză este destul de des întalnit.
Atenție la pragurile minime, ele pot porni de la 0.3% și pot ajunge până la 200 euro.
Comisionul de acordare, este un procent din suma acordată care variază de la bancă la bancă. Atenție și în cazul stabilirii de către bancă a unor valori minime ale comisionului.
Comisioanele percepute anual sau lunar de o varietate foarte mare (de exemplu comisionul de administrare credit, de gestiune, de risc valutar, rezerva minimă obligatorie).
Primele de plată aferente asigurărilor solicitate de bancă pot fi asigurări de viată, de bunuri, etc.
Comisionul de rambursare anticipată – în cazul în care se dorește achitarea integrală, față de perioada din contractul de credit.
Costurile de schimb valutar în cazul creditelor în valută care sunt folosite/ rambursate.
Comisionul de retragere a dosarului sau de renunțare la creditul aprobat.
Evaluarea garanției, în special în cazul garanțiilor imobiliare.
Onorarii notar- pentru înregistrarea ipotecii.
3.2.Eficiența financiară din punct de vedere al cumpărătorului
Prima soluție care este cea mai la îndemână pentru persoanele fizice este reprezentată de contractarea unui credit bancar. Potențialii clienți au posibilitatea de a contracta un credit pe unul dintre produsele financiare expuse sau pot apela la un card de credit co-branded Flanco-Cetelem.
Cardul co-branded Flanco Cetelem este un card adresat clienților Cetelem care au achiziționat bunuri prin credit în rețeaua de magazine Flanco. Cardul poate fi utilizat imediat după activare în orice locație care afișează sigla MasterCard. Deținătorii cardului Flanco – Cetelem beneficiază lunar de oferte promoționale în magazinele Flanco și programe de loializare personalizare.
Caracteristicile cardului de credit
Limita de credit – în funcție de venitul disponibil
Dobânda – 25% pe an (dobândă variabilă)
Comision de administrare – 35 lei pe an
Comision retragere numerar – 2% + 2,5 lei
Emitere extras și încasare – 3 lei pe lună după utilizare la plată sau bancomat
Emitere extras – data de 15 a fiecărei luni sau ultima zi lucrătoare înainte de această dată
Data scadenței – data de 1 a fiecărei luni sau ultima zi lucrătoare înainte de această dată
Suma minimă de plată – 4% din suma datorată, dar nu mai puțin de 20 lei
Valabilitate – 3 ani
Utilizare – în țară și în străinătate, oriunde este afișată sigla MasterCard
Perioada de grație – până în 45 de zile, pentru tranzacțiile la comercianți
Limite retragere numerar – 1000 lei pe zi, 2000 lei în 14 zile
Pentru tranzacțiile la comercianți nu există limită zilnică, iar comisionul este 0%
Soluția optimă pentru clienți este ca în magazinele din care doresc să-și achiziționeze diverse produse să existe un sistem de creditare, pentru a nu fi nevoiți să meargă la bancă.
Un solicitant de credit care dorește accesarea unui împrumut se va interesa de fiecare dată de dobânda practicată și de rapiditatea obținerii creditului.
Din acest punct de vedere, instituțiile financiar nebancare prezente în magazinele care oferă clienților electrocasnice, utilaje, diverse produse de bricotaj, amenajări de interior și de exterior, sunt mai avantajate decât băncile.
Avantajele solicitării unui credit în magazin la o instituție financiar nebancara:
numărul redus de documente ( adeverință și B.I./C.I. );
rapiditatea acordării creditului ( pe loc sau în max.24 de ore pentru credite ce depășesc 10.000 ron);
modalitățile de achitare a creditului ( direct de pe card, cash în magazin, poștă, filiale C.E.C. );
alegerea unei game variate de produse financiare
Un mod de creditare mult mai eficient pentru clienți este „creditul cu fluturașul de salariu”, astfel pentru orice produs, în valoare de cel puțin 600 lei, clienții magazinului partener Flanco vor primi un cadou în valoare de un milion lei, cash.
Marius Ghenea, directorul executiv Flanco a declarat că interesul clienților este primordial, compania încercând să ofere o varietate din ce în ce mai facilă de creditare, prin creditul doar cu fluturașul de salariu, scutind clienții de multe drumuri și aprobări.
Pentru a asigura clienților flexibilitatea și o mai mare libertate a alegerii, Cetelem oferă clienților fideli un credit de nevoi personale ce poate atinge 3.000 lei și cu o perioadă de creditare de până la 3 ani. Noul produs de creditare prezintă o serie de particularități, menite să simplifice accesul clienților fideli la finanțarea nevoilor personale. Aceștia sunt selecționați pe criterii de bonitate și fidelitate și sunt anunțați printr-o scrisoare că pot beneficia de un credit de nevoi personale în valoare preaprobată de 2.000 lei. Tot ce au de făcut este să dea un telefon de confirmare, să completeze declarația atașată scrisorii și să meargă să ridice banii, dintr-unul din magazinele indicate în scrisoare. Împrumutul poate fi folosit pentru satisfacerea oricăror nevoi financiare fară nici un fel de limitare din partea Cetelem. Durata minimă de creditare este de 6 luni, putând fi extinsă până la 3 ani, iar suma împrumutată variază între 1.000 și 3.000 lei.
Nu numai clienții fideli Cetelem pot contracta un astfel de credit de nevoi personale, ci orice persoana care se încadrează în normele Cetelem, contractarea făcându-se telefonic, ulterior completându-se de către client o serie de documente transmise de catre sediu.
„Vrem să răsplătim fidelitatea clienților printr-un produs avantajos și flexibil care se înscrie în seria ofertelor inovative pe care Cetelem le-a lansat deja sau intenționează să le scoată pe piață în acest an. Ne bazăm, în acest sens, pe expertiza financiară și inovațională a grupului Cetelem, anul 2008 însemnând continuarea strategiei de dezvoltare prin extinderea rețelei naționale, a portofoliului de parteneri și a ofertei de servicii financiare, care să răspundă cât mai bine cerințelor pieței”, a precizat Daniel Boaje – director adjunct la Cetelem.
CAPITOLUL IV
STUDIU DE CAZ PRIVIND
FINANȚAREA UNUI BUN PENTRU
O PERSOANĂ FIZICĂ
4.1.COMPARAȚIE CU ALTE INSTITUȚII FINANCIARE NEBANCARE.
OFERTĂ. CONCURENȚĂ
Pentru mulți observatori, principala operațiune bancară este creditarea. Felul în care banca alocă fondurile pe care le gestionează poate influența într-un mod hotărâtor dezvoltarea economică la nivel local sau național. Pe de altă parte, orice bancă își asumă, într-o oarecare măsură, riscuri atunci când acordă credite și, în mod cert, toate băncile înregistreaza în mod curent pierderi la portofoliu de credite, atunci când unii dintre debitori nu-și onorează obligațiile. Oricare ar fi însă nivelul riscurilor asumate, pierderile la portofoliul de credite pot fi minimizate dacă operațiunile de creditare sunt organizate și gestionate cu profesionalism.
Din acest punct de vedere, cea mai importantă funcție a conducerii băncii este de a controla calitatea portofoliului de credite. Aceasta, deoarece slaba calitate a creditelor este principala cauză a falimentelor bancare.
După cum se arată într-un raport, referitor la cauzele principale ale falimentelor bancare, între acestea se înscriu :
– neatenția în formularea normelor de creditare;
– prezența unor condiții de creditare prea generoase cuplată cu lipsa unor norme clare;
– nerespectarea normelor interne de creditare de către personalul băncii;
– concentrarea riscantă a creditelor pe anumite piețe;
– creșterea excesivă a valorii portofoliului de credite, peste posibilitățile rezonabile ale băncii de a acoperi riscurile;
– creditare preferențială;
Pentru a depăși deficiențele sistematice și procedurile de acest gen, care duc la creșterea pierderilor de portofoliu de credite, băncile trebuie să conceapă și să implementeze politici de creditare performante și să angajeze un personal cu un profesionalism responsabil, care să înțeleagă și să respecte disciplina acestor norme. Pe piața din România există aproximativ 400 de instituții financiar nebancare, printre cele mai cunoscute, bineînțeles după S.C. CETELEM I.F.N. S.A :
B.R.D. FINANCE;
T.B.I.;
ESTIMA FINANCE;
ERS Euroline;
Prima soluție care este cea mai la îndemână pentru persoanele fizice este reprezentată de contractarea unui credit bancar. Acest fapt presupune un set mare de documente (în funcție de bancă, IFN) precum și mult timp. Primul avantaj notabil este dobânda mică, prin comparație cu un card de credit.
În acest caz, documentația se depune o singură dată, iar cardul are o valabilitate de trei ani, la care se adaugă și reînnoirea. Dezavantajul cardului de credit este dobânda mai mare decât a unui credit. Avantajul este reprezentat de posibilitatea de a utiliza disponibilul de bani ori de câte ori este nevoie, fără a întocmi de fiecare dată documentația.
Oferta este variată atât la carduri cât și la creditele de consum. Oferta la carduri se prezintă astfel:
S.C.CETELEM I.F.N. S.A.
Destinat clienților Flanco,
Perioada de grație – 45 zile
Comision de administrare – 20 lei anual
Comision extragere bancomat – 2.5 lei + 2% din suma extrasă
Comision de emitere a extrasului – 3 lei
Dobânda – 25% anual
TBI
Dobânda – 2.3% lunar
Comision de retragere ATM – 1% + 1 euro
Limita maximă de creditare – 2.000 euro
ESTIMA
Destinat clienților din rețeaua de magazine DOMO
Dobânda – 16,9% anual
Perioada de grație – 47 zile
ERS Euroline
Se poate retrage numerar în rețeaua Banc Post
Dobânda – 26,9%
Suma minimă de plata – 3% lunar din suma utilizată
Reduceri de 20% în magazinele partenere
Comision de administrare – 40 lei
BRD – Daniel Expert
Limita de creditare : 20.000 lei
Cuprinde asigurare de viață
Comision de retragere ATM – 5 lei indiferent de sumă
BRD – Diverta
Perioada de gratie – 90 zile pentru prima tranzacție
Comision de retragere – 34.9%
Dobânzi diferențiate în funcție de suma utilizată
BRD – Praktiker
Emitere gratuită, dacă prima achiziție este de minim 400 lei
Limita de creditare – 15.000 lei
Nu permite retragere de la ATM
Chiar dacă prima impresie este că băncile au avut un 2008 extraordinar pe emitere, în principal pe segmentul cardurilor de credit, paralela cu principalul emitent non-bancar face să pară aproape irelevantă performanța băncilor. Euroline Retail Services a confirmat punerea în circulație a 350.000 de carduri de credit la 31 decembrie 2008, în condițiile în care activitatea de emitere a inceput în mai 2004 (an pe care îl incheiau deja cu 60.000 de carduri).
Finanțarea creditului de consum prin aceste carduri nu mai este de neglijat. În general, media unui plafon aprobat pe cardurile de credit emise de bănci este undeva între 800 și 1.000 Euro. Întrucât Euroline se adresează și clienților cu venituri sub 100 Euro/lună, media unui plafon este ceva mai mică, situată în jurul a 500-600 Euro. În aceste condiții, rezultă că valoarea probabilă a plafoanelor aprobate pe cardurile Euroline și de ce nu, poate chiar cheltuită în 2008, s-a situat în jurul a 200 milioane Euro, de zece ori mai mult față de 2006
La rândul său, BRD Finance Credite de Consum a lansat în 2008 trei mari programe de co-branded cu Carrefour (mai), Praktiker (iulie), Rombiz (septembrie) și a reușit să încheie parteneriate comerciale cu o serie de alte companii fiind prezentă la sfârșitul lui 2008 în peste 1.000 de magazine (peste 3.000 în luna august a.c.) și rețele de retail din România. Carrefour a încheiat anul 2008 cu o cifră de afaceri de 435 milioane Euro, din care aproximativ 15% (63,9 milioane Euro) au însemnat vânzări pe card generate de un număr de 1,7 milioane de tranzacții. De acum, o bună parte din acest volum din rețeaua de magazine Carrefour va migra de pe cardurile bancare pe cele proprietar emise de BRD Finance împreuna cu Carrefour. Concurența pentru bănci va fi cu atât mai puternică cu cât aceste carduri vor migra către o platforma Visa sau MasterCard, ceea ce va oferi posesorului și avantajul utilizării internaționale, nu doar în rețeaua proprie a comerciantului. Practic, BRD Finance a realizat deja acest lucru cu cardul Rombiz, care a fost relansat în iunie 2009, tot ca un card nebancar dar sub licența MasterCard. Mai mult, în aceeași lună, compania a mai lansat încă două produse de același tip: cardul Diverta și cardul Daniel Expert.
Cel de-al treilea important emitent nebancar este Estima Finance care a început oficial activitatea de emitere din martie a.c. în rețeaua de magazine Domo – vânzările de electrocasnice din această rețea putându-se efectua prin cardul Estima Bonus. În 2008, Estima Finance a vândut credite prin toți partenerii în valoare de 74 milioane USD. În rețeaua Domo, vânzările finanțate prin credit de consum reprezintă aproximativ 50% din vânzările lanțului. Este foarte probabil ca după ce programul va atinge masa critică de clienți să asistăm și în acest caz la o migrare similară către o platformă MasterCard sau Visa.
În fine, din septembrie 2008 a intrat în cursa cardurilor de credit nebancare și Cetelem România, lider pe piața creditelor de consum din România, cu o cota de piața de aproximativ 20%, care a preluat Credisson în mai 2007. Compania este filiala furnizoare de credite de consum a grupului financiar francez BNP Paribas și numărul 1 în furnizarea de credite de consum din Europa Continentală. Pe parcursul a trei ani de activitate de la înființare, Credisson – Cetelem România a oferit finanțare unui număr de 1.000.000 de persoane, în valoare de peste 300 de milioane de euro. Societatea este activă printr-o rețea de 800 puncte de vânzare iar cardul are o utilizare internațională fiind emis sub licența MasterCard.
Oportunități există.
Din nefericire pentru bănci, concurența nu se oprește aici. Banca Națională a României a identificat 4.617 instituții financiare nebancare. Dintre acestea, un număr de 21 de instituții sunt concentrate pe credite de consum și reprezintă principalul segment de concurență non-bancară pentru emitenții de carduri bancare.
Din fericire, pe piață sunt destul de multe programe de carduri de loialitate dezvoltate de comercianți care pot fi abordați oricând cu o propunere de co-branded din partea băncilor. Cele mai de succes dintre ele au însemnat emiterea a aproximativ 800.000 de carduri numai în 2006 și vizează rețele de farmacii și benzinării.
Carduri de fidelitate lansate în cursul anului 2008 de comercianți
Aceasta va fi o mutare obligatorie din partea băncilor dacă nu vor să ramână fără piață. Deja se constată că piața cardurilor de credit nebancare este de două ori mai mare decât cea a cardurilor de credit bancare iar băncile nu își mai pot permite să aibă o atitudine pasivă. Faptul că, prin noul regulament privind emiterea și utilizarea instrumentelor de plată electronică (ce a intrat în vigoare în ultimul trimestru al anului 2008), instituțiile financiare nebancare se vor supune acelorași reguli precum băncile, reprezintă doar o garanție a unui mediu concurențial cu șanse egale pentru toți nu și o garanție a succesului băncilor.
Într-un clasament Visa realizat în cursul anului 2009 privind categoriile de comercianți după valoarea plăților prin card, primele 10 categorii se prezentau în ordine astfel: cazare, supermarket, benzinării, magazine îmbracăminte, restaurante/baruri, farmacii, agenții de turism, magazine electrocasnice, închirieri auto și utilități. Ei bine, până în prezent, doar în două categorii au fost lansate programe de co-branded. Încă se mai lasă așteptat un co-brand cu Tarom sau cu Petrom.
Asistăm la o detronare detașată a depozitului bancar în favoarea creditului. Ținând cont că mai puțin de jumătate din populația adultă (din mediul urban) are un card de salariu, dar și de dorința clienților de a contracta credite, emiterea unor carduri duale, în care să fie transferat salariul dar pe care să se obțină și un credit revolving, este o oportunitate. Oricum, potențialul de dezvoltare al pieței cardului de credit rămâne în continuare foarte ridicat.
Dispersia cardurilor bancare pe județe, relevă o medie de 320 de carduri la mia de locuitori ceea ce face ca acest produs să aibă cel mai mare grad de penetrare în rândul populației.
În ciuda acestei creșteri, piața cardurilor este departe de a fi considerată saturată. La sfârșitul anului 2004, datele centralizate de Banca Centrală Europeană relevau faptul Republica Cehă deținea aproximativ 50%, atât în ceea ce privește populația cât și sediile bancare ale României la acel moment. Cu toate acestea, numărul cardurilor din circulație era de peste două ori mai mare în Cehia.
În fine, un ultim aspect al gradului de concentrare este dat de orientarea băncilor către anumite categorii de produse / branduri. La finele anului 2006, cotele de piață ale organizațiilor internaționale de plată erau aproximativ egale 50-50%, cu mențiunea că MasterCard a scăzut continuu în ultimii patru ani – de la 56% în 2002. Cifrele arată că brandul Visa este lider pe piața cardurilor de business, în vreme ce brandul MasterCard este lider pe segmentul cardurilor de credit unde își extinde portofoliul și asupra emitenților nebancari.
Potențialul produselor/serviciilor bancare în următorul an în mediul urban
Se pune întrebarea în ce măsură schimbarea de mentalitate a clienților, de la preferință pentru depozite la cea pentru credite, va atrage după sine o schimbare similară și în comportamentul băncilor, privind modalitatea de atragere a clientelei. Concluziile sondajului realizat de NO-CASH în rândul emitenților de card relevă că sucursala este principalul canal de distribuție în prezent. Mai mult, chiar dacă își va mai diminua ponderea, sucursala va rămâne și peste cinci ani canalul preferat al băncilor. Pentru a atrage în sistemul bancar și populația din mediul rural, concentrarea pe sucursală ar fi o strategie falimentară pentru că implică resurse și costuri foarte mari care nu se pot acoperi prin deschiderea unui cont de depozit și, eventual, din acordarea unui credit.
Oferta la creditele de consum se prezintă astfel:
BRD Finance I.F.N. S.A.
Dobânda – 12,9%
Perioada de rambursare – 6—24 luni
Suma minimă – începând cu 500 lei
DAE – 22,84% (24 LUNI)
Dobânda – 14,9 %
Perioada de rambursare – 25-36 luni
Suma minimă – începând cu 500 lei
DAE – 22,42 %
Dobânda – 16,9 %
Perioada de rambursare – 37 — 60 luni
Suma minimă – începând cu 500 lei
DAE – 22,55 %
Condiții de creditare :
Documentele necesare : doar actul de identitate original și copie.
Adeverința de salariu a solicitantului creditului ( formular tip BRDF ), completată fără ștersături iar pentru pensionari ultimul cupon de pensie.
TBI Credit I.F.N. S.A.
Dobânda – 14,9 % în lei
Perioada de rambursare – 6-60 luni
Suma minimă – începând cu 500 lei
DAE – 33,12%
Dobânda – 10% în euro
Perioada de rambursare – 6-60 luni
Suma minimă – începând cu 500 lei
DAE – 33,66%
CETELEM I.F.N.S.A.
Produsul financiar „10/11/12 %”
Dobânda
12% – valoare cuprinsă între 500 – 5.000 lei
11% – valoare cuprinsa între 50.001 – 10.000 lei
10% – valoare cuprinsă între 10.001 – 50.000 lei
DAE pentru 60 de luni
– la 12% este 21,40%
– la 11% este 20,32%
– la 10% este 19,24%
Produsul financiar „Rate ușoare”
Dobânda – 8%
Perioada de rambursare – 6-60 luni
Suma creditată – 500 – 50.000 lei
DAE – 22,40%
Produsul financiar „Standard”
Dobânda – 12 %
Perioada de rambursare – 6-60 luni
Suma creditată – 300 – 50.000 lei
DAE – 21,40%
4.2.FINANȚAREA UNEI ACHIZIȚII A PRODUSELOR ELECTROCASNICE
Din momentul prezentării clientului la biroul CETELEM, acesta trebuie întâmpinat cu un zâmbet și să fie tratat într-un mod respectuos. Un simplu „Buna ziua, bine ați venit la CETELEM” pentru început este decisiv pentru întreaga activitate de creditare ce urmează a se desfășura.
Chiar dacă clientul dorește doar niște informații, va fi rugat să ia loc dacă nu, consultantul Cetelem se va ridica în picioare pentru a dialoga cât mai bine cu persoana interesată de sistemul de creditare. Prima impresie contează foarte mult și tocmai de aceea se pune atâta preț pe această primă abordare a clientului abia sosit în magazin.
Pentru desfășurarea în cele mai bune condiții a activității de creditare consultantul Cetelem trebuie să respecte obligatoriu următorii pași de lucru :
> Oferta
> Verificarea
> Cererea pentru acordarea unui produs financiar
> Fișa de creditare
> Cerere electronică
> Răspuns Call-Center
> Contract de credit
Pasul I:
Este deosebit de important momentul în care se prezintă clientului „oferta" firmei. Este de datoria consultantului de credit să i se prezinte pe scurt avantajele fiecărui produs financiar în parte. În funcție de descrierea făcută de agentul Cetelem, clientul se va decide cu privire la produsul financiar, îl va alege pe cel care i se potrivește și care vine spre întâmpinarea nevoilor, necesităților sale, îndrumat în permanență de agentul Cetelem.
Pasul II:
Constituie momentul în care agentul Cetelem face verificarea on-line: C.N.P., C.U.I.(dacă este cunoscut de client), telefonul fix. În cazul în care telefonul fix nu este validat on-line se sună la 931 pentru a verifica sau afla numărul de telefon fix. În cazul în care postul telefonic aparține altei rețele telefonice decât Romtelecom, sau este un număr de telefon secret, se va solicita obligatoriu ultima factură de telefon. Dacă verificările cu privire la C.N.P. și unitatea angajatoare sunt în regulă, se poate trece la pasul următor.
Pasul III:
Clientul completează „Cererea pentru acordarea unui produs fînanciar", timp în care consultantul Cetelem poate verifica documentele prezentate de client: B.I./C.I. original/copie, adeverința de venit (dacă există). Declarația este completată obligatoriu de către client. Agentul Cetelem intervine numai în momentul în care clientul solicită lămuriri cu privire la anumite întrebări cuprinse în Cererea pentru acordarea unui produs financiar.
Pasul IV:
Agentul Cetelem completează fișa de creditare cu valoarea minimă și valoarea maximă de care poate achiziționa solicitantul de credit în funcție de venitul net. Solicitantul de credit este îndreptat către un agent de vânzări din magazinul retailer-ului pentru a completa Fișa de creditare cu produsele pe care solicitantul de credit dorește să le achiziționeze.
După completarea Fișei de creditare, agentul de vânzări revine la biroul Cetelem cu fișa de creditare pentru introducerea de către consultantul Cetelem a valorii totale a facturii și trimiterea cererii către Call Center.
Fișa de creditare va ține loc de „factura proforma". Așadar, valoarea înscrisă în Fișa de creditare trebuie să fie identică cu valoarea completată pe factura fiscala.
Pasul V:
În momentul trimiterii cererii de credit spre verificare, sistemul poate afișa următoarele mesaje :
1. Pentru acest dosar aveți o contrapropunere.
2. Dosarul a fost aprobat.
3. Cererea curentă este în verificare.
4. Dosarul a fost respins.
Pentru situația în care există o contrapropunere, este obligatoriu ca solicitantul de credit să fie înștiințat de situație și se selectează acceptul sau refuzul contrapropunerii. În cazul în care contrapropunerea este acceptată, dosarul va fi aprobat automat. În cazul în care contrapropunerea este refuzată, dosarul va fi respins automat.
Odată contrapropunerea acceptată, nu rămâne decât de printat contractul de credit.
Pentru dosarele aprobate automat, se procedează în același mod ca în cazul contrapropunerii. Se printează contractul de credit de la câmpul „Listare statut cereri”.
Note:
> Dacă solicitantul de credit nu dispune de toate actele necesare încheierii corecte a unui contract de credit, se opresc actele în magazin timp de 5 zile calendaristice, însă fără a elibera produsele achiziționate.
> Trebuie să se realizeze în mod obligatoriu validarea domiciliului.
> În cazul dosarelor respinse se va informa solicitantul de credit că nu se poate obține achiziționarea produselor în sistem de rate.
> Chiar dacă cererea de credit este anulată sau se va anula, solicitantul de credit trebuie să semneze declarația pe propria răspundere. Această declarație semnată se va îndosaria în POS (punctul de lucru CETELEM).
> Pentru dosarele intrate în verificare, se va aștepta răspunsul departamentului Call Center. Odată acceptat dosarul de către Call Center, se va printa contractul de credit.
> Dacă dosarul de credit este respins, solicitantul de credit va fi informat de către consultantul Cetelem cu privire la natura răspunsului.
Pasul VI :
Dosarul de credit fiind aprobat, se trece la pasul următor, printarea contractului de credit. Contractul de credit se va printa în două exemplare. Dacă dosarul de credit are toate documentele necesare, un exemplar al contractului va fi atașat la dosarul de credit, cel de al doilea exemplar va fi înmânat clientului.
Dacă dosarul de credit este complet, se va semna și ștampila „Fișa de creditare" și se va înmâna retailer-ului, în semn de aprobare a creditului, acesta urmând a elibera produsele care au făcut obiectul contractului de credit.
Dacă dosarul de credit nu are toate documentele necesare, contractul va fi semnat de către titular, care va fi înștiințat că are la dispoziție maxim 5 zile calendaristice pentru a aduce documentele necesare. În acest caz, titularul contractului de credit nu va primi nici un document și nu se vor elibera produsele achiziționate decât în momentul în care dosarul de credit este complet.
Pasul VII:
După semnarea contractului de credit, se va verifica dosarul clientului, completând în același timp tipizatul „Check-list Documente". Acest tipizat se va completa obligatoriu, se va semna și atașa la dosarul de credit.
Pasul VIII:
Dosarele de credit vor fi trimise la sediul Cetelem conform procedurii.
CONCLUZII
ȘI PROPUNERI
Misiunea Cetelem a fost dintotdeauna îmbunătățirea standardului de viață, viziunea companiei „creditul trebuie să contribuie constant la creșterea calității vieții personale, sociale și economice" reprezentând interesul pe care Cetelem îl manifestă pentru publicul său. Încă de la intrarea pe piață în 1950, Cetelem a realizat importanța dezvoltării întreprinderilor mici și mijlocii și a susținut extinderea liniei de business cu credite auto, iar din 1973 a lansat pentru publicul larg programul de credite de nevoi personale.
Pentru a veni în întâmpinarea clienților și pentru a le facilita accesul la credite, Cetelem a introdus în Franța în 1985 primul card de credit multi-brand – card Aurore/Aura, deținut în prezent de peste 18 milioane de clienți.
Societatea acordă o importanță deosebită partenerilor strategici, semnând încă din anii ‘80 acorduri de parteneriat cu Carrefour ( 1985 ), Coforama ( 1987 ), Bred, BPOA ( 1988 ) și Group Ama ( 1989 ). După 1990, au fost incluse în această strategie băncile și societățile de asigurare. În perioada 1990 și 2000, Cetelem a încheiat noi acorduri de colaborare, printre care figurează: Caisses d'Epatgne, Axa, But, Boulanger, Ikea, EDF, Dell, Dresdner, KBC, K Bank, Visa și MasterCard.
Poziția de lider pe piața creditelor de consum din Europa Continentală este susținută de profitul brut de peste 630 mil. euro, calculat la sfârșitul anului 2009 și de volumul creditelor acordate de peste 47,4 mld. Euro în 26 de țări, tot la finele lui 2009.
Cetelem a integrat în strategia de business conceptul de responsabilitate socială corporativă, ceea ce inseamnă că obținerea succesului economic se face într-o maniera etică, cu respect față de oameni, comunități și mediu. În 1992, a luat ființă fundația Cetelem, organizație care își propune să ofere traning și asistență studenților și tinerilor cercetători. Fundația facilitează de asemenea dialogul dintre mediul de afaceri și cel academic.
Un chip pentru creditul Cetelem S.C. CETELEM I.F.N. S.A introduce un nou personaj în strategia sa de comunicare. Zâmbitor, cu brațele deschise, micul erou al pieței creditelor de consum din România întruchipează strategia de comunicare a companiei: transparență, accesibilitate, apropiere de oameni.
Încorporand linia de business a companiei, noul element de comunicare corporatistă, prezent în majoritatea țărilor, Cetelem are rolul de a transpune creditul în planul concretului pentru a exprima viziunea companiei „creditul contribuie constant la creșterea calității vieții personale, sociale și economice”.
Acesta este ultimul element vizual din cadrul procesului de re-branding început în anul 2OO6. "Cu noul personaj al comunicării Cetelem ne vom apropia și mai mult de clienți și vom elimina orice barieră în relaționarea cu aceștia” a declarat Phillippe Foursy, director general al S.C. CETELEM I.F.N. S.A. În urma achiziției din mai 2005, Credisson a adoptat o nouă identitate corporatistă, devenind Cetelem I.F.N. S.A. Întregul proces a presupus un efort susținut din partea angajaților, dar și din partea companiei – mamă. Strategia de re-branding a fost complexă și a implicat atât schimbarea numelui, a siglei, a materialelor administrative și de identitate corporatistă, cât și redefinirea misiunii și valorii organizației.
„Acest nou element vizual are rolul de a întări tonul uman din comunicarea cu clienții și angajații noștri. Apartenența noastră la marea familie Cetelem a determinat nu numai un transfer de know-how ci și adoptarea viziunii sociale a organizației. Prioritatea noastră este îmbunătățirea calității vieții clienților și angajaților noștri. Acest lucru este posibil prin transparență și deschidere față de oameni", a adăugat Phillippe Foursy.
– Emitenții bancari și nebancari împreună cu autoritățile ar putea elabora un program coerent și specific fiecărei regiuni de dezvoltare, de schimbare a mentalității pro-numerar a românului, dublat de o politică agresivă de introducere masivă a terminalelor astfel încât să se elimine discrepanța între municipii și restul localităților.
– O alta propunere consta în dezvoltarea serviciilor bancare furnizate de ATM astfel încât sa se poată executa la ATM toate serviciile disponibile la sediul bancar: de la constituirea unui depozit și până la obținerea unui credit. Aceasta va conduce la o specializare obligatorie a terminalelor.
– Elaborarea unui program de standardizare a plății utilităților precum și a taxelor și impozitelor după principiul: orice client, respectiv deținător de card, să poată plăti din orice bancă orice taxă/impozit oriunde are proprietăți/datorii în țară.
– Dezvoltarea serviciului de direct debit interbancar pentru plata utilităților taxelor și impozitelor ar permite eliminarea unor costuri legate de deplasare la și de la ghișeul de plată, gestionarea numerarului la furnizor de servicii și la banca acestuia, timpii necesari realizării acestor operațiuni.
– Introducerea pe scară largă a serviciilor guvernamentale pe card de la președinție până la primar de comună. Tot aici, programele financiare ale UE de sprijinire a fermierilor ar putea fi deraiate pe platforma cardului.
– Extinderea colaborării dintre Poșta Română și sectorul bancar ar putea duce serviciile bancare mai aproape de mediul rural, în paralel cu dezvoltarea funcțiilor cardului pre-paid emis atât de Poșta Română cât și de către ceilalți operatori de telefonie.
În tema abordată, se observă contribuția masivă a firmei de intermediere financiară CETELEM IFN SA în ceea ce privește dezvoltarea unei ramuri importante a economiei românești, ceea ce comportă creșterea tuturor elementelor legate de nivelul de trai al populației.
Ca și angajat CETELEM, pot afirma că privesc lucrurile într-o manieră subiectivă, însă toate considerentele sunt trecute prin filtrul rațiunii. Astfel, din punctul meu de vedere, firma are un aport considerabil la dezvoltarea unui segment de piață foarte puțin exploatat până la apariția ei, amintindu-ne că CETELEM IFN SA este prima firmă de acest gen din România. Deși firma are o structură organizatorică destul de elaborată, fiind compartimentată laborios și având un personal de conducere numeros, ea se caracterizează printr-o mare apropiere față de personalul executiv. Această apropiere se asigură printr-o serie de metode menite să ajute la asigurarea corelării obiectivelor firmei cu nevoile și dorințele individuale ale personalului executiv, precum
– un sistem de bonusare care să stimuleze angajații în scopul atingerii targetului
– un mediu propice desfășurării activității în cele mai bune condiții, prin asigurarea mobilierului, a consumabilelor și a unui spațiu de lucru conform cu normele în vigoare
– asigurarea unei continue perfecționări a personalului, prin asigurarea de traininguri, transmitere de proceduri, furnizarea tuturor materialelor necesare pregătirii și evoluției profesionale
– existența unui foarte bun canal de comunicație de la departamentele superioare la cele inferioare și invers
– existența posibilității de promovare în cadrul firmei, atunci când se remarcă un traseu pozitiv și remarcabil al angajaților
– existența unui sistem de evaluare periodic menit să urmărească evoluția sau involuția angajaților, cu luarea măsurilor aferente acestui proces.
Ceea ce apreciez la CETELEM este apropierea față de oameni. Prin această afirmație mă refer în special la limbajul abordat în funcție de codul socio-profesional al solicitantului de credit, la transparență inexistența costurilor ascunse, păstrarea permanentă a unei legături cu clientul și la facilitatea cu care poți obține un credit, în condițiile în care primirea rezoluției unei cereri poate dura cel mult, în cazuri extreme, două zile.
Deși concurența pe piața creditelor de consum este acerbă, CETELEM se bazează pe un portofoliu de clienți stabili, care nu ezită să apeleze în primă instanță la oferta firmei. Se observă o intensificare a activității pe piața creditelor de consum, însă CETELEM o să aibă întotdeauna un loc fruntaș asigurat, prin prisma faptului că toate costurile aferente contractării unui credit sunt expuse, și nu ascunse așa cum s-a reportat recent în cazul concurentului EFG, închiderea contului se face în mod automat, fără a apela la o oarecare procedură de închidere a contului și prin competitivitatea de care dau dovadă angajații organizației.
Desigur, ca în majoritatea cazurilor, au existat și clienți nemulțumiți, însă o foarte mare parte dintre aceștia au ajuns în această situație tocmai datorită lipsei de înțelegere a factorilor contractuali, mulți dintre ei neavând contact cu noțiunile specifice acestui domeniu.
În concluzie, CETELEM este o firmă de intermediere financiară nebancară care și-a creat și dezvoltat prin resursele, strategiile și politicile practicate un sistem foarte avantajos de creditare, un portofoliu numeros de clienți, colaborări importante și avantajoase și un viitor sigur pe piața din România.
BIBLIOGRAFIE
Legi
***, Norma BNR nr. 3 / 2006 privind registrul general, registrul special și registrul de evidență, Monitorul oficial, nr. 381 / 03.05.2006
***, Norma BNR nr. 18 / 2006 privind organizarea și controlul intern, administrarea riscurilor semnificative, precum și desfățurașurea activității de audit intern a instituțiilor financiare nebancare, mon. of. nr. 770 / 11.09.2006
***, Legea nr.266/2006 pentru aprobarea Ordonantei Guvernului nr.28/2006 privind reglementarea unor masuri financiar fiscale, Monitorul Oficial nr.580/5 iulie 2006
Publicații
Dănilă, N., Anghel, L., Dănilă, M., Managementul lichidității bancare, Editura Economică, București, 2006
Coca, C., Gheorghe C., Creditul, instrument de promovare a producției bunurilor de folosință îndelungată, Catedra de finanțe, bănci, asigurări și burse de valori, ASE, 2006
Cerna, S., Banii și creditul în economiile contemporane, vol. I, Ed. Enciclopedică, București, 1994
Stancu, I., Finanțe, Editura economică, ediția 3, București, 2002
Dardac, N., Vâșcu,T., Monedă și credit, vol. 1, Editura ASE, București, 20
Mandoiu, N., Institutii financiare nebancare – ghid legislativ, Editura ConFisc, București, 2007
Manolescu, G., Bănci și credit, Editura fundației România de mâine, București, 2006
***, Notele interne ale SC CETELEM SA
Site-uri oficiale
www.cetelem.ro
www.finantare.ro
www.ziarulfinanciar.ro
www.banking.ro
www.wikipedia.org
www.biblioteca.ase.ro
www.mfinante.ro
www.ipe.ro
www.cse.uaic.ro
ANEXEANEXA 1
Ghid CETELEMPrima pagina
toric
Grupul Cetelem
Cetelem in cifre
Parteneri
Cine sunt
Contact
Produse de credit
Promotii
Conditii de acordare
Documente necesare
Credit nevopersonale
Promotii
Auto
Amenajari
Diverse
Card de credit
Promotii
Carduri co-branded
Cash la ordin
Credit autoGhid credite
Despre noi
Cetelem IFN SA este lider pe piata creditelor de consum din Romania, cu o cota de piata de aproximativ 20%, si face parte din grupul financiar francez Cetelem. In Europa Continentala, Cetelem este considerat numarul 1 pe piata creditului de consum, iar prezenta sa in 27 de tari ale lumii certifica experienta si forta ce insotesc activitatea sa. Din 1999 Cetelem este membru al BNP Paribas, ca filiala specializata in credit de consum.
Aparitia Cetelem pe piata romanesca a avut loc in mai 2005 prin preluarea societatii
Credisson International.
Cetelem IFN SA, in calitate de institutie financiara nebancara, ofera servicii de creditare persoanelor fizice :
credite in magazin prin retele nationale sau parteneri locali ce activeaza in domeniile electrice si electrocasnice, mobilier, bricolaj si amenajari interioare, IT&C, telefoane mobile, tamplarie PVC;
credite de nevoi personale;
carduri de credit;
credit auto.
Cetelem IFN SA este prezent in peste 190 de localitati din intreaga , prin retele nationale sau parteneri locali si are peste 800 de angajati.
S.C. Cetelem IFN S.A.
Sediul social: Str. Victoriei nr. 155, Sector 1, 011368 Bucuresti
Numar de inregistrare in Registrul Comertului: J40/13611/ 2002
Cod de Inregistrare Fiscala: RO15104905
Capital social subscris si varsat: 54.091.300,00 lei (RON)
Numarele inscris in registrele BNR :
Nr. RG BNR: RG – PJR – 41 – 110134/18.06.2007
Nr. RS BNR: RS – PJR – 41 – 110022/18.06.2007
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a aprobat avizarea CETELEM IFN SA ca agent de asigurare subordonat. Registrul persoanelor fizice care desfasoara activitatea de bancassurance, precum si coordonatele persoanelor desemnate sa conduca activitatea de bancasurance, sunt disponibile prin accesarea urmatorului link Registru bancassurance, precum si la sediul Cetelem IFN SA. Incepand cu data de 24.03.2008, sediul social al CARDIF ASIGURARI SA (societate de asigurare in raport cu care Cetelem IFN SA are statut de agent de asigurare subordonat) este la urmatoarea adresa: Bulevardul nr 153-155, Etaj 2, Sector 2, Tel: + 40 31 226 11 11, Fax: +40 31 226 11 00, e-mail: [anonimizat]
Bottom of Form
Prima pagina Despre noi Birou de presa Contact
Credit in magazinPromotii Documente necesare
Credit nevoi personaleAuto
duri co-branded
Parteneri
Cetelem ofera credite pentru bunuri de folosinta indelungata in cele mai importante retele distribuitoare de electronice, electrocasnice, computere, mobila, amenajari interioare, articole sportive, sisteme GPL, etc. Societatea este activa printr-o retea de peste 1.800 de puncte de vanzare, din peste 190 orase ale Romaniei si are peste 800 de angajati.
Dintr-un total de peste 1000 de parteneri retaileri care activeaza intr-o varietate de domenii, mentionam Flanco, Flamingo, Bricostore, Dedeman, Vodafone, Praktiker, Germanos, Elvila, Rombiz, Quasar, Sportmax, Depozitul de Calculatoare, Turbozone, Aplast, Orange, Hornbach, Livoli Impex, Daniel Expert, Staer, Unitech, Saturn Invest, Baumax.
Credit in magazin
Credit in magazin
Poti sa ai chiar acum bunurile pe care le doresti: electrocasnice, mobila, computere, articole de amenajare a casei si multe altele
Vino in magazinele care vand in Rate Cetelem si impreuna cu consultantii nostri, alege-ti un tip de credit!
Sigur vei gasi unul care te avantajeaza.
Expres? Simplu? Ieftin?…
Nevoi personale,
Credite personalizate
Pentru ca tu stii cel mai bine ce proiecte ai, Cetelem a creat CNP:
un credit personalizat pentru nevoile tale personale.
Accesibil tuturor si adaptat nevoilor fiecaruia, CNP de la Cetelem
te ajuta sa-ti realizezi planurile, oricare ar fi ele:
E atat de usor:
1. Stabiliti suma si durata creditului
2. Apelati Cetelem:
08010CETELEM (08010 238 35 36) – tarif local
*Cetelem (*238 35 36) – in reteaua Orange
0750.100.150 – in orice retea
3. Primiti banii in cont.
Card de credit
Cardul de credit Cetelem Mastercard face parte din programul de fidelizare si este disponibil deocamdata numai pentru clientii selectionati.
Prietenos ca denumire – “Cardulescu”, cardul poate fi utilizat imediat dupa activare in orice locatie care afiseaza sigla MasterCard. Cardul este emis in RON, cu acceptare internationala in retelele de comercianti si ATM, dobanda pentru utilizare este de 25% pe an, perioada de gratie este de pana la 60 de zile, iar comisionul pentru tranzactii la comercianti este de 0%.
Dupa primirea cardului, activarea se face prin telefon 021.305.12.21sau 0750.100.111, de luni pana vineri intre orele 8-20, sambata intre 10-14. Activarea cardului este gratuita. Informatii suplimentare se pot obtine si la telefon 021.306.06.00.
Tipul cardului: CREDIT IN LEI – MASTERCARD AURA
Limita de credit: in functie de venitul disponibil
Suma minima lunara de plata: 4% din suma datorata, dar nu mai putin de 20 RON
Valabilitate: 3 ani
Utilizare: in si in strainatate, oriunde este afisata sigla MasterCard
Creditul Auto
• finantare in lei cu avans 0 % pentru persoane fizice si Persoane Fizice Autorizate
• acoperire nationala, prin integrarea conceptului de “credit in Showroom-ul Auto” : un credit usor de obtinut, flexibil, rapid, adaptat nevoilor si bugetului clientilor, credit pe care-l gasiti la partenerii nostri
Ce tip de masina vrei sa conduci?
• Cu Creditul Auto de la Cetelem ai finantare pentru achizitionarea de automobile noi sau second-hand, cu avans de la 0% si o perioada de finantare de pana la 10 ani
Avantaje creditului auto de la Cetelem
• Esti proprietar din momentul semnarii contractului de credit
• Rata fixa in lei
• Dobanda fixa in lei
Valoarea sumei finantate si perioada de creditare
• Suma finantata : 5.000 lei – 100.000 lei
• Durata creditului : 6 luni – 10 ani
Documente necesare
• Act de identitate
• Dovada venituri *
* adeverinta de venit/Fluturas de salariu pentru salariati, Cupon pensie in original pentru pensionari, documentatie specifica PFA
Promotia “Matiz…3 luni gratiz”
Cumpara orice model Matiz de la Daewoo – www.daewoo.ro – prin creditul auto de la Cetelem si ai 3 luni de gratie pentru plata primei rate!
Avantaje
• 3 luni de gratie ( pana primei rate)
• Avans 0 %
• Rata fixa in lei
• Dobanda fixa in lei
• Perioada 9 luni – 123 luni.
Contact
Cetelem IFN SA
Strada Clucerului nr. 78-80, sect. 1
CP 63 OP 42
Telefon: 021.312.02.20
Fax: 021.312.02.19
E-mail: [anonimizat]
Relatii clienti
Telefon: 021.305.12.00 / 0750.100.101
E-mail: [anonimizat]
Infocard
Telefon: 021.306.06.00 / 021.305.12.21 / 0750.100.111
E-mail: [anonimizat]
ANEXA 2 + ANEXA 3
Calculul dobânzii și al comisioanelor
ANEXA 4
DIAGRAME
BIBLIOGRAFIE
Legi
***, Norma BNR nr. 3 / 2006 privind registrul general, registrul special și registrul de evidență, Monitorul oficial, nr. 381 / 03.05.2006
***, Norma BNR nr. 18 / 2006 privind organizarea și controlul intern, administrarea riscurilor semnificative, precum și desfățurașurea activității de audit intern a instituțiilor financiare nebancare, mon. of. nr. 770 / 11.09.2006
***, Legea nr.266/2006 pentru aprobarea Ordonantei Guvernului nr.28/2006 privind reglementarea unor masuri financiar fiscale, Monitorul Oficial nr.580/5 iulie 2006
Publicații
Dănilă, N., Anghel, L., Dănilă, M., Managementul lichidității bancare, Editura Economică, București, 2006
Coca, C., Gheorghe C., Creditul, instrument de promovare a producției bunurilor de folosință îndelungată, Catedra de finanțe, bănci, asigurări și burse de valori, ASE, 2006
Cerna, S., Banii și creditul în economiile contemporane, vol. I, Ed. Enciclopedică, București, 1994
Stancu, I., Finanțe, Editura economică, ediția 3, București, 2002
Dardac, N., Vâșcu,T., Monedă și credit, vol. 1, Editura ASE, București, 20
Mandoiu, N., Institutii financiare nebancare – ghid legislativ, Editura ConFisc, București, 2007
Manolescu, G., Bănci și credit, Editura fundației România de mâine, București, 2006
***, Notele interne ale SC CETELEM SA
Site-uri oficiale
www.cetelem.ro
www.finantare.ro
www.ziarulfinanciar.ro
www.banking.ro
www.wikipedia.org
www.biblioteca.ase.ro
www.mfinante.ro
www.ipe.ro
www.cse.uaic.ro
ANEXEANEXA 1
Ghid CETELEMPrima pagina
toric
Grupul Cetelem
Cetelem in cifre
Parteneri
Cine sunt
Contact
Produse de credit
Promotii
Conditii de acordare
Documente necesare
Credit nevopersonale
Promotii
Auto
Amenajari
Diverse
Card de credit
Promotii
Carduri co-branded
Cash la ordin
Credit autoGhid credite
Despre noi
Cetelem IFN SA este lider pe piata creditelor de consum din Romania, cu o cota de piata de aproximativ 20%, si face parte din grupul financiar francez Cetelem. In Europa Continentala, Cetelem este considerat numarul 1 pe piata creditului de consum, iar prezenta sa in 27 de tari ale lumii certifica experienta si forta ce insotesc activitatea sa. Din 1999 Cetelem este membru al BNP Paribas, ca filiala specializata in credit de consum.
Aparitia Cetelem pe piata romanesca a avut loc in mai 2005 prin preluarea societatii
Credisson International.
Cetelem IFN SA, in calitate de institutie financiara nebancara, ofera servicii de creditare persoanelor fizice :
credite in magazin prin retele nationale sau parteneri locali ce activeaza in domeniile electrice si electrocasnice, mobilier, bricolaj si amenajari interioare, IT&C, telefoane mobile, tamplarie PVC;
credite de nevoi personale;
carduri de credit;
credit auto.
Cetelem IFN SA este prezent in peste 190 de localitati din intreaga , prin retele nationale sau parteneri locali si are peste 800 de angajati.
S.C. Cetelem IFN S.A.
Sediul social: Str. Victoriei nr. 155, Sector 1, 011368 Bucuresti
Numar de inregistrare in Registrul Comertului: J40/13611/ 2002
Cod de Inregistrare Fiscala: RO15104905
Capital social subscris si varsat: 54.091.300,00 lei (RON)
Numarele inscris in registrele BNR :
Nr. RG BNR: RG – PJR – 41 – 110134/18.06.2007
Nr. RS BNR: RS – PJR – 41 – 110022/18.06.2007
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a aprobat avizarea CETELEM IFN SA ca agent de asigurare subordonat. Registrul persoanelor fizice care desfasoara activitatea de bancassurance, precum si coordonatele persoanelor desemnate sa conduca activitatea de bancasurance, sunt disponibile prin accesarea urmatorului link Registru bancassurance, precum si la sediul Cetelem IFN SA. Incepand cu data de 24.03.2008, sediul social al CARDIF ASIGURARI SA (societate de asigurare in raport cu care Cetelem IFN SA are statut de agent de asigurare subordonat) este la urmatoarea adresa: Bulevardul nr 153-155, Etaj 2, Sector 2, Tel: + 40 31 226 11 11, Fax: +40 31 226 11 00, e-mail: [anonimizat]
Bottom of Form
Prima pagina Despre noi Birou de presa Contact
Credit in magazinPromotii Documente necesare
Credit nevoi personaleAuto
duri co-branded
Parteneri
Cetelem ofera credite pentru bunuri de folosinta indelungata in cele mai importante retele distribuitoare de electronice, electrocasnice, computere, mobila, amenajari interioare, articole sportive, sisteme GPL, etc. Societatea este activa printr-o retea de peste 1.800 de puncte de vanzare, din peste 190 orase ale Romaniei si are peste 800 de angajati.
Dintr-un total de peste 1000 de parteneri retaileri care activeaza intr-o varietate de domenii, mentionam Flanco, Flamingo, Bricostore, Dedeman, Vodafone, Praktiker, Germanos, Elvila, Rombiz, Quasar, Sportmax, Depozitul de Calculatoare, Turbozone, Aplast, Orange, Hornbach, Livoli Impex, Daniel Expert, Staer, Unitech, Saturn Invest, Baumax.
Credit in magazin
Credit in magazin
Poti sa ai chiar acum bunurile pe care le doresti: electrocasnice, mobila, computere, articole de amenajare a casei si multe altele
Vino in magazinele care vand in Rate Cetelem si impreuna cu consultantii nostri, alege-ti un tip de credit!
Sigur vei gasi unul care te avantajeaza.
Expres? Simplu? Ieftin?…
Nevoi personale,
Credite personalizate
Pentru ca tu stii cel mai bine ce proiecte ai, Cetelem a creat CNP:
un credit personalizat pentru nevoile tale personale.
Accesibil tuturor si adaptat nevoilor fiecaruia, CNP de la Cetelem
te ajuta sa-ti realizezi planurile, oricare ar fi ele:
E atat de usor:
1. Stabiliti suma si durata creditului
2. Apelati Cetelem:
08010CETELEM (08010 238 35 36) – tarif local
*Cetelem (*238 35 36) – in reteaua Orange
0750.100.150 – in orice retea
3. Primiti banii in cont.
Card de credit
Cardul de credit Cetelem Mastercard face parte din programul de fidelizare si este disponibil deocamdata numai pentru clientii selectionati.
Prietenos ca denumire – “Cardulescu”, cardul poate fi utilizat imediat dupa activare in orice locatie care afiseaza sigla MasterCard. Cardul este emis in RON, cu acceptare internationala in retelele de comercianti si ATM, dobanda pentru utilizare este de 25% pe an, perioada de gratie este de pana la 60 de zile, iar comisionul pentru tranzactii la comercianti este de 0%.
Dupa primirea cardului, activarea se face prin telefon 021.305.12.21sau 0750.100.111, de luni pana vineri intre orele 8-20, sambata intre 10-14. Activarea cardului este gratuita. Informatii suplimentare se pot obtine si la telefon 021.306.06.00.
Tipul cardului: CREDIT IN LEI – MASTERCARD AURA
Limita de credit: in functie de venitul disponibil
Suma minima lunara de plata: 4% din suma datorata, dar nu mai putin de 20 RON
Valabilitate: 3 ani
Utilizare: in si in strainatate, oriunde este afisata sigla MasterCard
Creditul Auto
• finantare in lei cu avans 0 % pentru persoane fizice si Persoane Fizice Autorizate
• acoperire nationala, prin integrarea conceptului de “credit in Showroom-ul Auto” : un credit usor de obtinut, flexibil, rapid, adaptat nevoilor si bugetului clientilor, credit pe care-l gasiti la partenerii nostri
Ce tip de masina vrei sa conduci?
• Cu Creditul Auto de la Cetelem ai finantare pentru achizitionarea de automobile noi sau second-hand, cu avans de la 0% si o perioada de finantare de pana la 10 ani
Avantaje creditului auto de la Cetelem
• Esti proprietar din momentul semnarii contractului de credit
• Rata fixa in lei
• Dobanda fixa in lei
Valoarea sumei finantate si perioada de creditare
• Suma finantata : 5.000 lei – 100.000 lei
• Durata creditului : 6 luni – 10 ani
Documente necesare
• Act de identitate
• Dovada venituri *
* adeverinta de venit/Fluturas de salariu pentru salariati, Cupon pensie in original pentru pensionari, documentatie specifica PFA
Promotia “Matiz…3 luni gratiz”
Cumpara orice model Matiz de la Daewoo – www.daewoo.ro – prin creditul auto de la Cetelem si ai 3 luni de gratie pentru plata primei rate!
Avantaje
• 3 luni de gratie ( pana primei rate)
• Avans 0 %
• Rata fixa in lei
• Dobanda fixa in lei
• Perioada 9 luni – 123 luni.
Contact
Cetelem IFN SA
Strada Clucerului nr. 78-80, sect. 1
CP 63 OP 42
Telefon: 021.312.02.20
Fax: 021.312.02.19
E-mail: [anonimizat]
Relatii clienti
Telefon: 021.305.12.00 / 0750.100.101
E-mail: [anonimizat]
Infocard
Telefon: 021.306.06.00 / 021.305.12.21 / 0750.100.111
E-mail: [anonimizat]
ANEXA 2 + ANEXA 3
Calculul dobânzii și al comisioanelor
ANEXA 4
DIAGRAME
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Finantarea Printr O Institutie Financiara Nebancara (ID: 140287)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.