Evolutia Ratei Creditelor cu Risc Redus la B.c. Finconbank S.a

Indicatorii riscului portofoliului de credite a sistemului bancar al Republicii Moldova

Evolutia portofoliului de credite dupa calitate in Sistemul Bancar al Republicii Moldova

Evolutia ratei creditelor cu risc redus la B.C.

Principala operatiune bancara este creditarea. Intr-adevar, intre plasamentele bancilor pe primul loc se afla creditele. Felul in care banca aloca fondurile pe care le gestioneaza poate influenta in mod hotarator dezvoltarea economica la nivel local sau national. Pe de alta parte, orice banca isi asuma, intr-o oarecare masura, riscuri atunci cand acorda credite si, in mod cert, toate bancile inregistreaza in mod curent pierderi la portofoliul de credite, atunci cand unii debitori nu isi onoreaza obligatiile. Oricare ar fi insa nivelul riscurilor asumate, pierderile la portofoliul de credite pot fi minimizate daca operatiile de creditare sunt organizate si gestionate cu profesionalism.

            Din acest punct de vedere, cea mai importanta functie a conducerii bancii este de a controla calitatea portofoliului de credite. Aceasta, deoarece slaba calitate a creditelor este principala cauza a falimentelor bancare.

 Băncile comerciale consideră că riscul în cadrul procesului de creditare este un obiectiv important al strategiei activității financiare. În plan managerial, băncile trebuie să elaboreze și să dezvolte metode de gestionare și prevenire a tuturor riscurilor la care se prevede să fie expuse.

Măsurarea veniturilor și gestionarea riscurilor  de creditare  prezintă  o importanță  deosebită în aprecierea calității activității bancare, a performanțelor acesteia.

Tabelul 1.

Indicatorii riscului portofoliului de credite a sistemului bancar al Republicii Moldova, mii lei

Volumul creditelor în economie a constituit. 42 177 281 mii MDL în anul 2013 și s-a majorat cu 7194981 mii MDL, față de anul 2012. Pentru anul 2014 volumul creditelor in economie a constituit 40 841 975 mii. MDL, fiind in scadere cu 1335306 mii MDL.

Din punct de vedere al riscului portofoliului de credite în anul 2014, ponderea creditelor nefavorabile, în total credite a constituit 12,5% și s-a diminuat cu 2,3 p.p., fața de 2012. Același volum de credite nefavorabile, proiectat asupra CNT, constituie 61,1%, în 2014 și a crescut cu 1,1 p.p. față de anul 2013. Volumul creditelor expirate și a creditelor în stare de neacumulare a dobânzii în 2014, a constituit 12,2% din totalul portofoliului de credite. Acest indicator a înregistrat o diminuare in 2013 cu 3,8 % fata de anul 2012, si o majorare cu 1,6 % in 2014 .

Respectiv, volumul creditelor expirate și a creditelor în stare de neacumulare a dobânzi raportat la CNT a constituit 59,5% la 31.12.2014, fiind în crestere cu 4,2 p.p. față de 2013. În acest context, s-au majorat și reducerile pentru pierderile la credite cu 0,5 p.p

La B.C. Finconbank S.A. rata creditelor cu risc redus este in crestere pe intreaga perioada analizata. Cota valoarii creditelor cu risc redus in total portofoliu creditar in 2014 a atins nivelul de 95,80% ceea ce este destul de avantajos pentru banca data. Deci B.C. Finconbank S.A. nu este urmarita de riscu creditar, deoarece cota creditelor neperformante in care se incadreaza creditele dubioase si compromise, este destul de mica, constituind in 2014 numai 4,2 % din total portofoliu creditar.

Facind o generalizare a evolutiei ratei creditelor cu risc redus a celor 5 banci analizate, putem spune ca banca care dispune de o stabilitate la acest capitol pe intreaga perioada analizata, in pofida faptului ca a crescut portofoliu creditar si valoarea crediteor cu risc redus, este B.C. Moldova Agroindbank S.A. si B.C. Mobiasbanca S.A.

O majorare si o evolutie semnificativa a ratei creditelor cu risc redus a obtinut-o si B.C. Finconbank S.A. a carei cota in 2012 a constituit 89,83 %, ajungind in 2014 la cota valorii creditelor cu risc redus in totalul sau portofoliu creditar de 95,80 % , depasind cu mult celelalte banci comerciale.

In anul 2014 B.C. Moldindconbank S.A. dispune de o situatie mai putin avantajoasa comparativ cu anii precedenti. Cu toate ca portofoliu creditar al bancii este in crestere pe intreaga perioada studiata, rata creditelor in 2014 a atins subnivelul de 92,24% fiind in scadere fata de anul 2013 cu 2,42 p.p..

Unica banca care care in 2013 a atins cea mai mica rata a creditelor cu risc redus este B.C. Victoriabank S.A., care a constituit 87,03%, insa este urmata de o mica crestere a acstei rate cu 1,61 p.p.in 2014.