Evolutia Pietei Asigurarilor de Raspundere Civila Auto

Introducere

Mi-am propus să aprofundez această temă deoarece asigurările de răspundere civilă constituie o altă ramură importantă și de mare actualitate a asigurărilor. Societatea a fost caracterizată de-a lungul timpului de doua tipuri de economii: economia de schimb realizată prin piețe de schimb, banii, instrumente finanaciare și economia naturală aceasta fiind din timpuri mai vechi decât prima.

Prin răspundere civilă se ințelege obligația juridică potrivit căreia persoana care a provocat o pagubă altei persoane trebuie să repare prejudiciul pe care victima l-a suferit. Asigurările s-au născut din nevoia de protecție a omului și a avutului său agonisit împotriva forțelor distructive ale naturii,accidentelor și bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existență în condițiile pierderii sau reducerii capacității de muncă în urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vârste.

În cele mai multe țări a fost reglementată asigurarea obligatorie de răspundere civilă luând în considerare faptul că prin implicațiile sale această măsură nu poate fi lăsată la aprecierea fiecărui deținător de autovehicul.

Odată cu apariția societății umane a apărut și asigurarea. În comparație cu celelalte țări și în România a crescut numărul de autovehicule care circulă pe drumurile publice astfel a devenit o problemă de foarte mare importanță protejarea victimelor accidentelor de circulație.

După aderarea României la Uniunea Europeană Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) a reglementat activitatea asigurătorilor,ajungându-se de la asigurările încheiate”la colț de bloc sau de stradă “ la cele emise în sistem electronic din anul 2009.

Se poate spune că RCA este una dintre cele mai importante asigurări de pe piață, CSA realizând modificări frecvente ale acesteia.

Asigurătorii pot modifica tarifele de primă notificare comisiei după 3 luni de la ultima modificare și limitele de despăgubire. Modificarea cea mai recentă a fost aceea în care comisioanale pentru contractarea asigurării nu depășesc 15% din valoarea primelor de asigurare încasate.

CSA aduce permanent îmbunătățiri normelor protejării intereselor asiguraților RCA. Clienții RCA sunt atrasi de oferte promoționale, reduceri de prețuri această asigurare crescând cifra de afaceri a multor companii de asigurări fiind obligatorie iar concurența manifestându-se prin preț. Termenul de răspundere este echivalent cu cel de responsabilitate. O persoană poate fi obligată sau responsabilă față de o altă persoană în funcție de anumite motive.

Proiectul este structurat pe capitole și subcapitole. În primul capitol am prezentat conceptul de asigurare RCA,funcțiile asigurărilor,elementele tehnice ale asigurării în conformitate cu normele referitoare la asigurarea auto obligatorie (contractul de asigurare, asiguratul,asigurătorul,suma asigurată,interesul în asigurare,riscul,prima de asigurare, despăgubirea și durata asigurării),de asemenea vom indica și clasificarea asigurărilor autovehiculelor (asigurările auto fiind: obligatorii și facultative) concentrându-ne atenția asupra asigurării obligatorie de răspundere civilă.

RCA ar trebuii să fie văzută de oameni ca pe o necesitate și nu ca pe o obligativitate,cel mai important lucru fiind faptul că în caz de accident grav o astfel de asigurare ne poate salva financiar atât pe familia noastră cât și pe noi.

Lucrarea va conține și un studiu de caz în care voi prezenta evoluția pieței de asigurări de răspundere civilă auto din anul 2010 până la finele anului 2014 , pe baza primelor brute subscrise,indemnizații brute plătite,rezerve de primă,rezerve pentru daune avizate și rezerve brute pentru daune întâmplate și neavizate iar capitolul 3 va conține formele de protecție ale oamenilor împotriva fenomenelor aleatorii,impactul vârstei asupra daunalității în domeniul asigurărilor auto – exemple din țările europene generatoare de pagube faptul că UNSAR atrage atenția asupra costurilor ridicate pentru reparațiile auto, care duc la mărirea tarifelor RCA si nu în ultimul rând lucrarea va prezenta o serie de concluzii și o listă cuprinzătoare de referințe bibliografice.

Capitolul 1:Considerații generale prinvind asigurările

Concept de asigurare RCA

Asigurarea reprezintă un sistem de relații economice care implică aportul unui număr mare de persoane fizice și juridice în constituirea unui fond bănesc pentru prevenirea pericolelor posibile dar nesigure. Asigurarea RCA este o asigurare prin care în urma unui accident auto produs din vina conducătorului auto asigurat, terții prejudiciați primesc despăgubiri pentru vătămările corporale suferite în acel accident ori daune materiale și/sau deces.

Astfel,asigurarea RCA este atât în interesul celui care a produs paguba cât și în interesul terțului păgubit. Trebuie remarcat faptul că s-ar putea întâmpla ca,doar dintr-o mică neatenție,un conducător auto să producă celui pe care l-a accidentat pagube evaluate la o sumă considerabilă, sumă care i-ar afecta resursele financiare de care dispune sau chiar le-ar depăși. Ținând cont de acest lucru cel care circulă fără a avea o asigurare de răspundere civilă auto valabilă își asumă un risc enorm.

Toți cei care au în proprietate vehicule supuse înmatriculării/înregistrării în România au obligația de a încheia asigurare RCA și de a aplica pe parbrizul vehiculului vigneta primită odată cu polița de asigurare într-un loc vizibil din exterior.

1.2 Trăsăturile asigurărilor

Relațiile de asigurare, trebuie să îndeplinească anumite trăsături caracteristice pentru a fi promovate. Acestea sunt:

-caracterul aleator al evenimentelor la care se referă asigurarea,realizarea evenimentului nu trebuie sa depindă de voința persoanelor implicate în asigurare acesta trebuie să fie întâmplător, fie că acest fapt nu este posibil ( în cazul calamităților naturale,ploi torențiale,cutremur,grindină), fie că legea le interzice provocarea evenimentelor respective ( incendii,accidente corporale,etc);

-mutualitatea – se referă la constituirea și utilizarea fondului de asigurare pe principiul suportării în comun a pierderilor fiecărui membru al comunității formate. Fondul de asigurare se constituie prin contribuția unui număr mare de asigurați sub formă bănească, în scopul înlăturării efectelor nedorite ale evenimentelor asigurate;

-caracterul evaluabil al evenimentelor reflectă faptul că pentru a fi asigurabil acesta trebuie să poată fi cuprins în cercetarea statistică,încadrându-se în regulile de calcul al probabilităților. La volumul pagubelor pe care aceste fenomene le produc și la numărul de cazuri ce se pot ivi se referă posibilitatea de evaluare a evenimentelor;

-echidistanța asiguraților față de un eveniment asigurat sau față de risc. În funcție de distanța pe care potențialul asigurat o are față de incindența de producere a riscului acesta va plăti o primă de asigurare mai mare sau mai mică așa cum va fi și distanța acestuia față de gradul de producere a riscului;

-extensia numerică a asiguraților reflectă una din cerințele fundamentale în derularea procesului asigurării,prin aceea că numărul de asigurați trebuie să fie cât mai mare, deoarece pe baza evaluării și a dispersiei riscului calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice.

1.3 Funcțiile asigurărilor

Prin funcțiile sale asigurarea își explicitează efectele scontate precum și rolul, direcțiile și modalitățile de acțiune. Asigurările au următoarele funcții:funcția de prevenire a pagubelor, funcția de acoperire a pagubelor, funcția de repartiție și funcția financiară.

Funcția de prevenire a pagubelor se realizează prin promovarea unor acțiuni de prevenire a evenimentelor asigurate și cointeresarea în menținerea în bună stare a bunurilor asigurate și a integrității persoanelor asigurate și prin finanțarea unor acțiuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurărilor inițiate de societățile de asigurare;

Funcția de acoperire a pagubelor produse asiguraților de evenimentele cuprinse în asigurare este funcția de bază care prezintă interes atât pentru asigurați cât și pentru economia țării respective.

Asigurarea nu poate înlătura consecințele asupra dezvoltării generale sau preîntâmpina producerea pagubelor dar prin acordarea indemnizațiilor rezultate din asigurările de persoane și a despăgubirilor se reface într-un termen relativ redus capacitatea de muncă a persoanelor vătămate sau păgubite și se realizează condițiile de activitate care au existat înainte de producerea evenimentului asigurat.

Funcția de repartiție se realizează prin formarea fondului de asigurare,la dispoziția organizației de asigurare,pe seama primei de asigurare care este suportată de persoanele fizice și juridice cuprinse în asigurare și prin procesul de dirijare a fondului de asigurare către destinațiile sale legale,și anume:plata indemnizațiilor de asigurare,finanțarea unor acțiuni cu caracter preventiv,acoperirea cheltuielilor administrative și gospodărești ale organizației de asigurare și constituirea unor fonduri de rezervă.

Funcția financiară se manifestă și în contextul raporturilor financiare dintre societățile de asigurare și stat prin intermediul unor pârghii fiscale,plata impozitului pe profit și a altor obligații cu caracter fiscal.

Una din pârghiile sistemului financiar este funcția financiară a asigurării. Încasarea primelor de asigurare se face pe parcursul întregului an financiar cu scadențe în anul de referință plățile de despăgubiri și sume asigurate făcându-se treptat pe măsura apariției și argumentării lor la fel pe întregul an financiar.

1.4 Clasificarea asigurărilor

Din punct de vedere al obiectului asigurării avem asigurări ce implică bunurile, persoanele și răspunderea civilă.

Asigurările de răspundere civilă au ca obiect răspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate unor bunuri aparținând unui terț sau vătămarea unui terț.

Asigurările de răspundere civilă au următoarele forme:asigurarea de răspundere civilă auto,asigurarea de răspundere a medicilor, a proiectantului, a constructorilor, a proprietarului, a producătorului etc. Prin această asigurare se protejează patrimoniul asiguratului, deoarece când el produce un prejudiciu unui terț asigurătorul intervine în despăgubirea persoanei prejudiciate deoarece și-a asumat răspunderea.

Asigurările după forma juridică de realizare, asigurările de persoane, bunuri și răspundere civilă sunt:

– asigurările obligatorii sau prin efectul legii;

– asigurările facultative sau contractuale.

Asigurările obligatorii: raporturile dintre asigurat si asigurător,drepturile și obligațiile lor sunt stabilite prin lege,apără avuția națională,interesul economic și social. Asigurarea apare în virtutea legii fără a se cere acordul de voință al celor care dețin bunurile respective.

Asigurarea obligatorie cuprinde toate bunurile de același fel, fiind o asigurare totală nepermițând selecția riscurilor,de aceea și primele de asigurare obligatorie sunt mai reduse față de cele de la asigurările facultative.

Asigurările facultative:apar în baza contractului de asigurare dintre asigurător și asigurat acestea depinzând de voința asiguraților ei aceștia fiind singurii care pot decide în legatură cu contractarea asigurării.

1.5 Elementele asigurărilor

Formele sub care se perfectează asigurările sunt variate și au un conținut complex. Cu toate acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: părțile implicate,obiectul asigurării,despăgubirea de asigurare,interesul în promovarea asigurării și perioada de asigurare. Interferențele elementelor sunt redate în următoarea schemă:

-asiguratul (persoană fizică sau juridică) în baza unor clauze dinainte stabilite și de comun acceptate, intră în relații juridice de asigurare cu asigurătorul.

De cele mai multe ori asiguratul este persoana fizică sau juridică ce perfectează relația de asigurare în calitate de contractant, efectuează plata primelor de asigurare în vederea constituirii fondului de asigurare și este îndreptățită să solicite asigurătorului despăgubiri pentru pagubele suferite sau suma asigurată pentru evenimentul asigurat mai pe scurt având calitatea de beneficiar de asigurare;

-asigurătorul este persoana juridică (societatea de asigurări) care are ca obiect de activitate constituirea fondului de asigurare,realizarea fondului de asigurare,contractarea asigurării,plata unor despăgubiri (în cazul asigurărilor de bunuri),acoperirea unor prejudicii provocate terțelor persoane (în cazul asigurării de răspundere civilă ) plata sumei asigurate și a altor indemnizații de asigurare rezultate din asigurările de persoane;

-în calitatea de contractant se regăsesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes în legătură cu asiguratul și care contractează asigurarea în numele acestuia. Un exemplu fiind cazul în care giranții unui titular de credit vor garanta cu bunuri proprietate personală creditul pe care titularul l-a contractat,aceste bunuri vor fi asigurate cu un contract de asigurare a cărui contractant va fi titularul creditului acesta achitând și prima de asigurare;

-interesul în asigurare se referă la promovarea raporturilor de asigurare dintre asigurat și asigurător. În asigurările de răspundere,interesul se referă la patrimoniul celui responsabil, amenințat a fi micșorat în caz de pagubă. Obiectele asigurabile în practica curentă a asigurărilor pot constituii subiecte ale asigurărilor:persoanele,bunurile,riscul financiar și răspunderea civilă;

-beneficiarul de asigurare – este însuși asiguratul. Calitatea de beneficiar o pot avea și alte persoane specificate expres în contractul de asigurare sau numai în poliță. În aceste cazuri în polițele de asigurare se vor menționa toți factorii implicați,respectiv contractantul ,asigurătorul și în cazul decesului asiguratului,beneficiarul sumei asigurate;

-persoanele-pot constituii subiecte de asigurare prin aceea că în schimbul achitării de către contractant sau asigurat a unei prime de asigurare,asigurătorul garantează persoanei ca asigurat, plata sumei asigurate stabilite inițial,în cazul producerii evenimentului asigurat(deces, boală,supraviețuire, invaliditate);

-bunurile – se asigură bunurile care întrunesc toate condițiile cerute de actele normative și a căror valoare se poate cuantifica într-o unitate monetară;

-răspunderea civilă constituie subiect de asigurare prin aceea că asigurătorul preia asupra sa obligațiile de despăgubire pe care asiguratul le-ar putea avea față de o terță persoană căreia i-a pricinuit un prejudiciu (avarierea unor bunuri ,vătămare corporală,decesul unor persoane etc. );

-noțiunea de risc este caracteristică și esențială în elementele generale ale asigurării. În societatea umană riscul apare ca un eveniment nedorit și posibil, previzibil sau neprevizibil producător de pierderi morale sau materiale;

-riscul asigurabil este acela care îndeplinește condițiile pentru a fi preluat de o societate de asigurări,ce se poate asigura și la producerea căruia se plătește suma asigurată cuvenită sau despăgubirea;riscurile pot fi provocate de forțele naturii (forță majoră, îngheț, incendiu, inundații, cutremure etc.) și de forțele umane,ca urmare a influențelor economice intereselor individuale deosebite,de imperfecțiunile comportamentului uman sau progresului tehnic;

-riscul asigurat (preluat în asigurări) este posibilitatea de a suferi o pagubă,a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viața oamenilor sau integritatea lor corporală sau eventualitatea distrugerii bunului asigurat care devenind reală,obligă pe asigurător să plătească asiguratului (beneficiarului) suma asigurată sau despăgubirea;

-suma asigurată – reprezintă partea din valoarea asigurării pentru care asigurătorul își asumă răspunderea,în cazul producerii fenomenului pentru care s-a încheiat asigurarea sau limita maximă a răspunderii asigurătorului ea nedepășind valoarea reală a bunului asigurat;

În asigurările obligatorii,aceasta este prevăzută de lege, alternativ sau restrictiv, purtând denumirea de normă de asigurare ea nu poate fi stabilită de către asigurat.

-prima de asigurare – suma de bani pe care o plătește asiguratul constituind fondul de asigurare necesar plății indemnizațiilor în cazul producerii riscului asigurat;

Înmulțind suma asigurată cu cota-primă,stabilită la 100 u.m. sumă asigurată (sau 1000 u.m.)se stabilește valoarea primei de asigurare;

-paguba sau dauna – reprezintă pierderea suferită de un bun asigurat,exprimată valoric ca urmare a producerii unui fenomen împotriva căruia s-a încheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi decât mai mică sau cel mult egală cu valoarea bunului asigurat.

Astfel,paguba poate fi totală atunci când bunul a fost distrus în întregime,complet sau parțială reflectând o pierderea mai mica decât valoarea bunului asigurat.

-durata asigurării reprezintă perioada de timp în care se realizează raportul de asigurare între asigurat și asigurător,așa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare;

-despăgubirea de asigurare – suma de bani pe care asigurătorul este obligat să o plătească, pentru a compensa paguba produsă de riscul asigurat.

Despăgubirea este mai mică sau egală cu valoarea pagubelor și nu poate depăși suma asigurată,în funcție de principiul de răspundere al asigurătorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.

Încheierea contractului de asigurare poate fi realizată cu oricare dintre societățile de asigurare autorizate.

1.6 Componente esențiale necesare pentru realizarea activităților de asigurare: CEDAM, BAAR ,Bonus Malus,Cartea Verde, FPVS, Fondul de garantare al asigurărilor

Orice persoană fizică ori juridică are posibilitatea de a verifica istoricul de daune înregistrat în baza de date CEDAM pentru propriul vehicul,existența polițelor RCA,ori poate solicita aceste informații direct asigurătorului la care se dorește încheierea poliței RCA.

În baza de date CEDAM,o persoană fizică sau juridică poate verifica ce daune au fost plătite pe polița de asigurare dar și unde și-a asigurat în ultimii 5 ani vehiculul.

B.A.A.R. este Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România care acționează ca Birou Național Carte Verde. BAAR reprezintă asociația profesională care este membră a Consiliului Birourilor și care este formată din toate societățile de asigurare din România autorizate să practice asigurarea de răspundere civilă auto obligatorie și, după caz, și mandatate să elibereze documente de asigurare de răspundere civilă auto "Carte Verde".

În prezent, B.A.A.R. este format din 10 societăți de asigurare, și anume:

-ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.;

-ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ S.A. – ASIROM;

-ASTRA ASIGURĂRI S.A.;

-CARPATICA ASIG S.A.;

-SOCIETATEA DE ASIGURARE-REASIGURARE CITY INSURANCE S.A;

-EUROINS S.A.;

-GENERALI ROMÂNIA ASIGURARE REASIGURARE S.A.;

-GROUPAMA ASIGURĂRI S.A.;

-OMNIASIG S.A.;

-UNIQA S.A.

Sistemul Bonus-Malus a intrat în vigoare de la 1 ianuarie 2010 pentru persoane fizice și de la 1 ianuarie 2012 pentru persoane juridice. Acesta presupune o majorare a primei de asigurare în cazul celor care au produs unul sau mai multe accidente pe parcursul anului anterior de asigurare sau acordarea de reduceri la prima RCA proprietarilor de mașini care nu au fost implicați în accidente.

Acest sistem este utilizat de mai mult timp pe scară largă în Europa și SUA. Sistemul este introdus ca o masură de responsabilizare a șoferilor,iar cei prudenți nu vor mai plăti aceeași primă de asigurare în comparație cu șoferii care produc accidente,fie și din neatenție.

Practic,conform acestui sistem,"prețul"asigurării va crește sau va scădea în funcție de cât de încărcat sau de curat este "cazierul rutier" al șoferului.

Polița Carte Verde este corespondentul poliței de asigurare RCA atunci când circulați în afara granițelor României. Astfel, cei prejudiciați vor fi despăgubiți prin polița dumneavoastră Carte Verde dacă sunteți vinovat de producerea unui accident de circulație în străinătate. În același timp și pe teritoriul României veți fi despăgubit prin polița Carte Verde a respectivului șofer/autovehicul dacă sunteți accidentat de un autovehicul înmatriculat în afara țării noastre.

Fondul de Protecție a Victimelor Străzii (FPVS) este o asociație profesională non profit constituită din companiile de asigurări care au dreptul să practice asigurarea R.C.A pe teritoriul României. Atribuțiile Fondului de protecție a victimelor străzii sunt:

-despăgubește persoanele prejudiciate dacă acestea nu sunt despăgubite de cei care le-au prejudiciat;

-garantează, în condițiile legii, despăgubirea persoanelor în urma unor accidente produse de autovehicule neasigurate sau neidentificate care au suferit prejudicii;

-dacă accidentul a fost provocat de un vehicul neasigurat RCA, FPVS plătește și garantează despăgubiri atât pentru daune materiale cât și pentru vătămări corporale și deces;

Fondul de Garantare a Asiguraților este destinat,beneficiarilor asigurării,protejării asiguraților,precum și terțelor persoane păgubite. În cazul în care societatea asiguratoare se află în stare de insolvabilitate fondul se constituie prin contribuția tuturor asiguratorilor,fiind administrat prin Fondul de Garantare a Asiguraților – parte integrantă în structura organizatorică a Comisiei de Autoritatea de Supraveghere Financiară.

Condițiile contractuale sunt de asemenea foarte importante. O primă condiție este aceea că producerea evenimentului pentru care se încheie asigurarea,trebuie să fie posibilă,deoarece asigurarea acestuia nu devine necesară dacă un anumit bun nu este amenințat de niciun fel de risc.

A doua condiție se referă la faptul că evenimentul trebuie să aibă caracter întâmplător.

A treia condiție are în vedere faptul că acțiunea evenimentului trebuie să fie înregistrată în evidența statistică. Datele din evidența statistică referitoare la un anumit eveniment permit stabilirea pe o perioadă îndelungată a intensității și frecvenței producerii acestuia. Aceste date stau la baza încheierii asigurării,deoarece fără ele asigurătorul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului asigurat.

A patra condiție presupune ca producerea evenimentului să nu depindă de voința asiguratului sau beneficiarului asigurării.

Și nu în ultimul rând elementele care decid prețul asigurării RCA sunt de asemenea și ele necesare deoarece cu ajutorul acestora se calculează prima de asigurare.

Experiența și evenimentele din trafic. Condusul prudent este recompensat cu asigurări ieftine.

Tipul mașinii. Contează foarte mult vechimea mașinii,capacitatea cilindrică sau marca elementele de siguranță . Este bine ca asiguratul să se informeze cu atenție înainte de a achiziționa mașina și să fie cât mai mulțumit în legătură cu prețul pe care urmează să îl plătească pentru asigurare.

Vârsta asiguratului. În ultima vreme este un element deosebit de important. Se presupune că tinerii sub 30 de ani sunt predispuși la mai multe accidente,ceea ce duce la un cost mai mare pentru ei asupra primelor de asigurare.

Locul de unde cumperi asigurarea. La aproape fiecare colț de stradă vei găsi un broker care va încerca să te convingă că vinde cele mai ieftine și mai bune asigurări. Deși este bine să descoperi toate ofertele,este mai indicat să achiziționezi asigurarea de pe un site online.

Asigurătorul. Există foarte mulți asigurători pe piață iar prețurile pe care le oferă sunt extrem de variate de aceea cel care vrea să se asigure trebuie să se informeze și să compare cât mai multe oferte.

Capitolul 2 : Evoluții pe piața asigurărilor de răspundere civilă auto

2.1 Piața asigurărilor

Reprezintă un cadru în care pe baze contractuale se desfășoară operațiuni de asigurare. Este acceptată denumirea de piață atât pentru țările unde există doar o astfel de organizație,fiind o singură ofertă de asigurare cât și pentru țările în care funcționează mai multe organizații de asigurare,fiind o piață concurențială.

Asigurările și reasigurările sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate. Din acest motiv se vorbește de piețe ale asigurărilor și reasigurărilor,nu de o singură piață,fiecare dintre ele fiind delimitată prin existența unor societăți de asigurare și reasigurare,cutume,mod de funcționare,reguli,tranzacționare,și prin preponderența unor anumite tipuri de tranzacții . Cei care doresc protecția bunurilor unităților economice și gospodăriile populației,aleg opțiunea autoasigurării,cu limitele sale.

2.2 Operatorii specifici pe piața asigurărilor: asigurătorul și asiguratul.

Asigurătorul trimite în temeiul unei legi oferta de asigurare. Ca operator,asiguratul acceptă sau nu oferta de asigurare în funcție de resursele acestuia necesare pentru a onora plata primelor de asigurare. În piața asigurărilor pot funcționa organizații de asigurare de tip mutual,societăți comerciale de asigurare-reasigurare și asociații de asigurare. În țara noastră societățile de asigurare funcționează cu capital privat, ultima societate de asigurare cu capital de stat “ASTRA” fiind vândută în iulie 2002.

Asociațiile de asigurare sunt constituite pentru o perioadă determinată între 10,15 și 20 de ani de către un grup de persoane fizice, membrii asociațiilor achitând o cotizație anuală la un fond comun,variabilă în funcție de vârstă pe parcursul perioadei de funcționare a asociației, acestea fiind organizate,după caz pentru supraviețuire sau pentru deces.

Aceste organizații de tip mutual, funcționează pe principiul mutualității,neavând ca scop obținerea de profit ei efectuând operații de întrajutorare pentru membrii lor fiind în același timp asigurător și asigurat.

Caracterul concurenței pe piața asigurărilor,atât perfecte cât și imperfecte,se reflectă prin mai multe caracteristici.

Piata cu concurență perfectă are urmatoarele caracteristici: libertatea de intrare- ieșire, atomizarea pieței,transparența pieței și omogenitatea produsului de asigurare și descentralizarea deciziilor. Atunci când cel puțin una din trăsăturile pieței cu concurență perfectă nu caracterizează o piață la un moment aceasta reprezintă o piață cu o concurență imperfectă . Piața asigurărilor este o piață imperfectă,impură.

Când este prezent un număr mare de ofertanți și solicitanți,astfel încât nici unul dintre participanți nu poate influența sensibil funcționarea acesteia o piață este atomizată.

Normal cumpărătorul unei mărfi este avizat sub multiple forme cu privire la preț,calitate,mod de utilizare,destinație și scop. Constituie cel mult un deziderat transparența pieței asigurărilor.

Capacitatea decizională sau descentralizarea capacității decizionale reprezintă elemente importante pentru o piață concurențială.

Societățile de asigurare – reasigurare au capacitate decizională în limitele specificului activității sau în măsura în care deciziile respective produc efecte asupra terților,respectiv asupra asiguraților potenței financiare de care dispun și în limitele legii. Societățile de asigurări au libertatea de decizie,în raport cu alte societăți comerciale, dar sunt constrânse pentru a manifesta prudență deosebită în activitatea lor pentru a nu periclita angajamentele de plată față de asigurați și a nu ajunge în incapacitate de plată. Libertatea de mișcare a agenților economici pe piața asigurărilor răspunde unui criteriu esențial al funcționării economiei de piață,acela al deschiderii față de mediul social și economic.

O piață cu o singură ofertă de asigurare,aparent neconcurențială,are menirea de a convinge persoanele fizice și juridice care vor să se asigure să accepte condițiile oferite de aceasta aducând în acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. Astfel cu privire la elementele pieței de asigurări trebuie precizată dimensiunea acesteia,ce are ca element hotărâtor cererea de asigurare. Aceasta este determinată de convingerea acestora,de utilitatea asigurării oferite de organizațiile specializate și de puterea economică a persoanelor fizice și juridice asigurabile. Contractele de asigurare, după ce s-au confruntat cu oferta reprezintă cererea de asigurare. Oferta de asigurare vine din partea organizațiilor mutuale de asigurare și societaților comerciale de asigurare,cu capital privat,de stat sau mixt. Așadar,mărimea pieței de asigurare depinde de următorii indicatori:valoarea anuală a primelor de asigurare,cuantumul sumelor asigurate în perioada de referință și valoarea totală a angajamentelor asumate de societațile de asigurare la un moment dat,numărul polițelor active și numărul contractelor încheiate în perioada de referință.

2.3 Analiza indicatorilor economici din piața asigurărilor de răspundere civilă auto în anul 2010

De la 1 ianuarie 2010 societățile de asigurare au obligația ca în tarifarea asigurărilor obligatorii RCA să utilizeze sistemul bonus-malus. Normele puse în aplicare prevăd faptul că sistemul bonus-malus se aplică distinct pentru fiecare vehicul în situația în care un asigurat deține mai multe vehicule. De asemenea,în cazul radierii sau înstrăinării vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobândit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior. Prin același ordin s-a stabilit să devină obligatorie și emiterea electronică a poliței RCA pentru a nu mai fi încheiate la colț de stradă de la 1 ianuarie 2010. Suma primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2010 a fost de 2.464.451 mii lei și a înregistrat o creștere nominală cu 14,12% față de anul 2009. În anul 2010, la societățile de asigurare au fost avizate 354.714 dosare de daună, în scădere cu 4,48% față de anul 2009. În același an,societățile au plătit un număr total de 330.100 dosare de daună,în scădere cu 3,33% față de anul 2009. Numărul de dosare plătite reprezintă 93,06% din numărul dosarelor de daună avizate,procent ușor mai ridicat decât în anul anterior. Suma indemnizațiilor brute plătite de către societățile de asigurare în cursul exercițiului financiar 2010,în temeiul asigurărilor obligatorii RCA,a fost de 1.602.611 mii lei. Amploarea indemnizațiilor brute plătite în cursul exercițiului financiar 2010 a înregistrat o creștere nominală cu 4,63% față de anul 2009. Majorarea se datorează creșterii daunei medii plătite, ca rezultat direct al creșterii costurilor cu despăgubirile. Suma rezervelor brute pentru daune întâmplate și neavizate (IBNR), la data de 31.12.2010, era de 568.531 mii lei,în creștere nominală cu 20,00% și reală cu 11,15% față de anul 2009. Suma rezervei de primă,la 31.12.2010, era de 811.798 mii lei, în creștere nominală cu 7,59% față de anul 2009,ceea ce înseamnă o scădere reală cu 0,34%. Suma rezervelor brute pentru daune avizate, la 31.12.2010,era de 1.125.613 mii lei,în creștere nominală cu 20,91%, respectiv cu 11,99% în termeni reali față de anul 2009.

Tabel 2.1 Evoluția primelor brute subscrise din anul 2010 până în anul 2014

www.asf.ro

2.4 Analiza indicatorilor economici din piața asigurărilor de răspundere civilă auto în anul 2011

Aproximativ 48,50% din asigurările auto,au reprezentat în anul 2011 asigurările obligatorii de răspundere civilă auto (RCA). Pe parcursul anului 2011,CSA a adus o serie de modificări reglementărilor cu privire la asigurările RCA,care au avut în prim-plan stabilitatea activității desfășurată de societățile de asigurare pe acest segment de piață dar și interesele asiguraților. Obligarea societății de asigurare la plata despăgubirii în cazul în care aceasta nu comunică păgubitului decizia de respingere a pretențiilor de despăgubire, precum și motivele respingerii în termenul stabilit în legislația în vigoare constituie una dintre principalele modificări aduse normelor RCA. Modificările legislației secundare au vizat și alte aspecte pentru a veni în sprijinul persoanelor păgubite printre care următoarele:

– comunicarea în scris păgubitului în cazul daunelor majore, în termen de 10 zile de la data avizării daunei asupra valorii maxime a despăgubirii ce poate fi acordată și modul de calcul al acesteia pentru ca persoana păgubită să poată decide dacă repară sau nu vehiculul,și informații asupra majorării penalităților de întârziere a plății despăgubirii;

– diminuarea termenului de înștiințare a asiguratului sau păgubitului cu privire la intenția de a desfășura investigații la maximum 5 zile lucrătoare de la avizarea daunei.

Mărimea primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2011 a înregistrat o scădere cu 24% față de anul 2010,în condițiile în care numărul contractelor de asigurare încheiate s-a diminuat cu doar 2%. Mărimea primei medii de asigurare la nivelul întregii piețe de asigurări RCA a înregistrat ,de asemenea,o scădere cu 26%,de la circa 646 lei în anul 2010, la aproximativ 480 lei în anul 2011. Scăderea nivelului de primă medie este consecința diminuării tarifelor de primă RCA. Prima medie se calculează ca raport între volumul primelor subscrise și numărul de contracte cu valabilitate 12 luni. În anul 2011,societățile de asigurare autorizate să practice asigurarea obligatorie RCA au avizat un număr total de 311.360 dosare de daună, în scădere cu 12% față de anul 2010. În același an, societățile de asigurare au plătit indemnizații pentru 302.591 dosare daună, înregistrând o scădere cu 8% față de anul 2010. Suma indemnizațiilor brute plătite de societățile de asigurare în cursul anului 2011, în temeiul asigurărilor obligatorii RCA, a fost de 1.605.811 mii lei. Suma rezervei de primă, la 31.12.2011, a fost de 654.724 mii lei, în scădere nominală cu 19% față de anul 2010. Suma rezervelor brute pentru daune avizate, la 31.12.2011, a fost de 1.509.620 mii lei, în creștere nominală cu 34% față de anul 2010. Suma rezervelor brute pentru daune întâmplate și neavizate (IBNR), la data de 31.12.2011, a fost de 749.844 mii lei, în creștere nominală cu 32% față de anul 2010.

Tabel 2.2 Evoluția indemnizațiilor brute din anul 2010 până în anul 2014

www.asf.ro

2.5 Analiza indicatorilor economici din piața asigurărilor de răspundere civilă auto în anul 2012

Mai departe primele brute subscrise pentru anul de subscriere 2012 au înregistrat o creștere cu 10% față de anul 2011.

Societățile de asigurare autorizate să practice asigurarea obligatorie RCA în anul 2012 au avizat 296.291 dosare de daună, în scădere cu 5% față de anul 2011,și au plătit 292.622 dosare daună, cu 3% mai puțin față de anul 2011. Suma indemnizațiilor brute plătite de către societățile de asigurare în cursul exercițiului financiar 2012, în temeiul asigurărilor obligatorii RCA, a fost de 1.781.827.000 lei, realizându-se o creștere nominală cu 11% față de anul 2011. Suma pentru dauna medie plătită la nivelul întregii piețe de asigurări RCA a înregistrat o creștere nominală cu 15%, de la 5.307 lei, în anul 2011, la 6.089 lei, în anul 2012.

Suma rezervei de primă, la 31.12.2012, a fost de 731.155.000 lei, în creștere cu 11,67 % față de anul 2011.

Suma rezervelor brute pentru daune avizate, la 31.12.2012, a fost de 1.357.877.000 lei, în scădere nominală cu 10,05% față de anul 2011,fiind legislația modificată în ceea ce privește modul de constituire a rezervelor de daună pentru vătămări corporale.

Suma rezervelor brute pentru daune întâmplate și neavizate (IBNR) la data de 31.12.2012, a fost de 716.727.000 lei, în scădere nominală cu 4,42 % față de anul 2011).

2.6 Analiza indicatorilor economici din piața asigurărilor de răspundere civilă auto în anul 2013

În anul 2013 au fost autorizați pentru desfășurarea activității RCA un număr de 11 asigurători. Din datele raportate de societățile Autorității de Supraveghere Financiară se remarcă faptul că 3 asigurători dețin împreună o cotă de piață majoritară de 52,49% și acoperă 56,02% din totalul vehiculelor asigurate.

Valoarea totală a primelor de asigurare subscrise pentru RCA în anul 2013 a atins suma de 1.756.811.038 lei.

În comparație cu anul trecut când primele subscrise pentru asigurările de răspundere civilă auto au fost de 1.518.239.377 lei,s-a înregistrat o creștere cu 16 % pe total piață RCA.

Numărul contractelor de asigurare încheiate în primele trei trimestre ale anului 2013 a fost de 5.169.591,în creștere față de aceeași perioadă a anului 2012, cu aproximativ 2%.

Suma primei de asigurare medie anualizată,înregistrată în perioada analizată a fost de 502 lei, în creștere cu 10% față de perioada similară 2012, când suma primei medii a fost de 455 lei.

Conform datelor din baza de date CEDAM, numărul polițelor în vigoare la data de 30 septembrie 2013, era de 4.464.506 polițe, în creștere cu 3 % față de perioada similară a anului 2012.

Conform datelor acordate de către Direcția Regim Permise de Conducere și Înmatriculare a Vehiculelor (DRPCIV) la data de 31.12.2012 parcul auto național cuprindea un număr de 5.710.773 vehicule.

Ținând cont de faptul că din totalul vehiculelor înmatriculate,1.866.664 vehicule figurează cu o vechime mai mare de 16 ani, 1.418.376 dintre acestea fiind autoturisme, precum și faptul că aproximativ 800.000 vehicule nu figurează în baza de date cu ITP sau au ITP expirat anterior anului 2010, se apreciază gradul de cuprindere în asigurare al parcului auto activ la cca. 90 %. Pentru asigurări de răspundere civilă auto au fost realizate plăți în sumă de 1.437.096.085 lei, reprezentând 45,89% din totalul indemnizațiilor plătite pentru asigurările generale, aceste indemnizații înregistrând o creștere cu 6,14% față de perioada similară a anului 2012. Suma rezervelor tehnice brute, a fost înregistrată în valoare de 3.185.704.151 lei, acestea au consemnat o creștere nominală cu 8,58% (o creștere cu 6,92% în termeni reali) față de 2012. Per total piață numărul dosarelor de daună avizate este de 225.885 dosare, în creștere cu 3 % față de perioada similară din 2012, când au fost avizate 220.321 dosare. Numărul dosarelor de daună plătite a înscris o creștere cu 3 %, de la 221.287 dosare la 30.09.2012 la 228.962 dosare la 30.09.2013.

Eficacitatea despăgubirilor plătite a crescut cu 8 %, de la 1.298.525.636 lei la data de 30.09.2012,la 1.401.787.275 lei la data de 30.09.2013. Suma daunei medii plătită per total piață a fost în cuantum de 6.122 lei,în creștere cu 4 % față de aceeași perioadă a anului 2012. Suma daunei medii pentru daune materiale a fost de 5.239 lei,în creștere cu 8 % față de aceeași perioadă a anului 2012,când evaluarea daunei medii era de 4.851 lei.

Suma daunei medii plătite pentru vătămări corporale și deces a fost de 55.630 lei,în creștere cu 4 % față de aceeași perioadă a anului 2012, când eficacitatea daunei medii era de 53.448 lei. În ceea ce privește rezervele de daună se constată faptul că acestea au înregistrat o scădere față de perioada similară a anului 2012 la nivelul întregii piețe RCA. Rezerva de daună avizată constituită la data de 30.09.2013, în sumă de 1.245.012.975 lei,a consemnat o scădere cu 27 %. De asemenea, rezerva pentru daune neavizate (IBNR) a marcat o scădere de 3 %, fiind la data de 30.09.2013 în sumă de 761.499.198 lei.

Tabel 2.3 Evoluția volumului de rezervă de primă, rezerve pentru daune avizate și rezerve brute pentru daune întâmplate și neavizate din anul 2010 până în anul 2014

www.asf.ro

2.7 Analiza indicatorilor economici din piața asigurărilor de răspundere civilă auto în anul 2014

Și nu în ultimul rând în cursul anului 2014 au avut autorizare pentru desfășurarea activității RCA un număr de 11 asigurători.

Suma totală a primelor de asigurare subscrise pentru RCA,în anul 2014, a atins suma de 1.944.189.977 lei.

Comparativ cu anul 2013, când primele subscrise pentru asigurările de răspundere civilă auto au fost de 1.756.811.038 lei, s-a constatat o creștere cu 11% pe total piață.

În anul 2014 numărul contractelor de asigurare, a fost de 5.371.183, în creștere față de aceeași perioadă a anului 2013, cu aproximativ 4%.

Pentru asigurările de răspundere civilă pentru vehicule au fost realizate plăți în sumă de 534.572.326 lei, redând 47,15% din totalul indemnizațiilor plătite pentru asigurările generale, aceste indemnizații realizând o creștere cu 4,39% față de anul 2013.

Per total piață,în perioada 01.01-30.09.2014, a fost consemnat un număr de 202.351 dosare de daună avizate,în scădere cu 10% față de aceeași perioadă a anului 2013,când au fost avizate 225.885 dosare.

Numărul dosarelor de daună plătite în aceeași perioadă a realizat o scădere cu 11%, de la 228.962 dosare la 30.09.2013, la 202.694 dosare la 30.09.2014.

Suma despăgubirilor plătite a scăzut ușor cu 1%, de la 1.401.787.275 lei la data de 30.09.2013, la 1.390.271.648 lei la data de 30.09.2014.

Suma daunei medii plătită per total piață a fost în cuantum de 6.859 lei, în creștere cu 12% față de perioada similară a anului 2013,când dauna medie plătită a marcat eficacitatea de 6.122 lei. Suma daunei medii plătite pentru daune materiale a fost de 5.266 lei, respectiv 5.239 lei menținându-se la același nivel față de perioada similară din 2013.

Suma daunei medii plătite pentru vătămări corporale și deces a fost la 30.09.2014 de 63.308 lei,în creștere cu 14% față de aceeași perioadă a anului 2013, când suma daunei medii era de 55.630 lei.

Suma despăgubirilor plătite pentru vătămări corporale și deces,în sumă de 352.181.546 lei, a consemnat o creștere cu 40% față de perioada similară a anului 2013.

Din totalul rezervelor de daună avizate constituite pentru vătămări corporale și deces, circa 62% reprezintă rezerve constituite pentru daune nepatrimoniale (daune morale).

Rezerva de daună avizată pentru vătămări corporale și deces era,la data de 30.09.2014,în sumă de 626.950.052 lei, în ușoară scădere față de rezerva de daună avizată înregistrată la data de 30.09.2013.

Despăgubirile plătite pentru vătămări corporale și deces reprezintă 25% din valoarea despăgubirilor totale plătite,iar valoarea rezervei de daună avizată constituită pentru vătămări corporale și deces reprezintă 42% din valoarea totală a rezervei de daună avizată.

2.8 Interpretări ale evoluției pieței asigurărilor de răspundere civilă auto

Ținând cont că evoluția pieței de asigurări obligatorii de răspundere civilă auto a avut și suișuri și coborâșuri putem spune că anul 2011 asupra primelor brute subscrise a fost unul mai rău deoarece acestea au scăzut drastic ajungând la 1.874.900 lei cu 24% mai putin față de 2010. În următorii ani și-au mai revenit crescând de la 10% la 11% și 16%.

Indemnizațiile brute au avut un declin în anul 2010 când acestea au scăzut cu 4,48% față de 2009 ajungând la 1.602.611 lei crescând apoi cu 0,20%, 4,39%, 6,14% și 11%.

Din punct de vedere al rezervelor tehnice nu au fost probleme mari deoarece doar rezervele de prima în anul 2011 au scăzut cu 19% fiind de 654.724 lei, rezervele de daune întamplate și neavizate cu 4,42% și cele de daună cu 10,05% ajungând la 1.357.877 lei. În rest aceleași rezerve de primă , daune și daune întamplate și neavizate au înregistrat creșteri în fiecare an de la 7,59% până la 34% .

În anul 2013 numărul dosarelor de daune avizate au crescut cu 3% față de anul precedent iar în anul 2014 acestea au scăzut cu 10%. În ceea ce privește despăgubirile plătite în 2013 acestea au crescut cu 8% ajungând la 1.401.787.275 lei iar în anul 2014 cu 40% fiind de 1.390.271.648 lei. Valoarea daunelor medii pentru vătămări corporale și deces a crescut în 2013 cu 4% fiind de 55.630 lei iar cele materiale cu 8% și au fost de 5.239 lei. În anul 2014 cele materiale au fost aproape la același nivel de 5.266 lei iar cele pentru vătămări corporale și deces au crescut cu 14% ajungând la 63.308 lei. Rezerva de daună avizată în 2013 a fost de 1.245.012.975 lei scăzând cu 27% față de anul precedent iar în anul 2014 important este faptul că cele pentru vătămări corporale și deces au înregistrat o creștere cu 40% față de 2013.

Limitele de despăgubire sunt de minimum 1.000.000 euro pentru daune materiale, respectiv de minimum 5.000.000 euro pentru vătămări corporale și deces pentru fiecare an.

Capitolul 3: Impactul vârstei asupra asigurărilor de răspundere civilă auto

3.1 Formele de protecție ale oamenilor împotriva fenomenelor generatoare de pagube,aleatorii

Cel care se asigură este necesar să știe cum se poate ferii de neprevăzut. Formele de protecție sunt urmatoarele:

a)limitarea pagubelor determinate de riscurile produse. Este important ca persoanele să ia măsuri capabile să reducă la minimum efectele dezastruoase ale pagubei în timpul sau imediat după survenirea riscului, însă înainte ca acesta să fi luat sfârșit;

b) prevenirea sau evitarea riscului care constă în luarea unor măsuri cu caracter anticipativ, profilactic,capabile să împiedice transformarea unor fenomene din posibilitate în realitate și în luarea de măsuri capabile să facă imposibilă producerea unui risc;

-prevenirea riscurilor se realizează prin măsuri având caracter “activ” sau “pasiv”, astfel măsurile cu caracter activ reduc probabilitatea producerii fenomenelor,iar cele cu caracter pasiv atenuează forța de distrugere a acestora.

3.2 Gradul de penetrare al asigurărilor în România

România se află pe ultimele poziții între țările din Uniunea Europeană în ceea ce privește gradul de penetrare al asigurărilor,reducându-se permanent în ultimii ani,potrivit datelor publicate de ASF – Autoritatea de Supraveghere Financiară, în raportul semestrial.

Cu aproximativ 8 miliarde lei în 2014,gradul de penetrare al pieței de asigurare în PIB scade la 1,21%. În anul 2013, piața de asigurări din România a totalizat 8,09 miliarde lei,în scădere cu 0,34% față de anul 2013. Datele provizorii indică o scădere a gradului de penetrare a pieței asigurărilor în 2014 până la 1,21%, față de 1,29% în anul 2013, respectiv de 1,41% în anul 2012.

Deși în anii anteriori segmentul de asigurări generale a fost dominat de cele trei clase mari de asigurări acestea fiind CASCO,RCA,si cele pentru incendii și calamități naturale o evoluție accentuată a fost aceea a asigurărilor de răspundere civilă auto deoarece au avut subscrieri în creștere cu 13,6% față de anul 2013, până la 2,79 miliarde lei.

Segmentele auto RCA si CASCO au generat cea mai mare cantitate de daune plătite:1,96 miliarde lei RCA realizând 48,61% din totalul indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările generale.

Tabel 3.1 Gradul de penetrare al asigurărilor în România

http://www.1asig.ro

România are una dintre cele mai scăzute valori a indicatorului privind densitatea asigurărilor din Uniunea Europeana având în vedere dezvoltarea mai redusă a sectorului de asigurări comparativ cu alte țări din zonă . Conform ASF, densitatea asigurărilor era în 2014 de 44,63 euro pe locuitor, față de 48,50 euro pe locuitor în 2013.

Evoluția densității asigurărilor (raportul între valoarea în euro a primelor brute subscrise și numărul total de locuitori) în perioada 2011-2014 arată că valoarea acestui indicator în 2014 a coborât sub valoarea celui din anul 2011, când a fost de 47,65 euro/ locuitor. Piața asigurărilor din România a atins,în anul 2014,un nivel de prime brute subscrise de 3,97 miliarde lei, în scădere cu 6,8% față de intervalul similar al anului trecut.

Tabel 3.2 Densitatea asigurărilor în România

http://www.1asig.ro/

Densitatea asigurărilor a variat deoarece în anul 2012 aceasta a scăzut față de anul 2011 , în 2013 a crescut față de anul 2011 iar în 2014 a scăzut fiind cea mai mică comparativ cu toți anii. Cunoașterea împrejurărilor în care se pot produce diverse fenomene ce perturbă desfășurarea normală a activității economice și provoacă pagube reprezintă necesitatea practicării asigurărilor și permite omului să ia măsuri pentru a limita acțiunea lor distructivă sau a se apăra de efectele negative ale acesteia și a evita apariția unor astfel de fenomene. În “catastrofe naturale” și “catastrofe tehnice” sunt clasificate generic unele dintre evenimentele care provoacă pagube materiale și sau afectează viața și integritatea corporală a oamenilor. În categoria catastrofelor tehnice vorbim de explozii,incendii și accidente de aviație,accidente maritime, fluviale și lacustre,accidente feroviare și rutiere,accidente produse în mine și cariere,lucrări de artă,prăbușiri de clădiri s.a. În categoria catastrofelor naturale se impun: inundațiile, seizmele, furtunile, incendiile și seceta provocate de temperaturi caniculare, înghețul și frigul, etc.

3.3 Gradul de penetrare al asigurărilor în Europa

Piața unică a asigurărilor în Europa acoperă 33 țări care formează Zona Economică Europeană. În anul 2011, cele mai mari subpiețe de asigurări din Europa – Marea Britanie, Franța, Germania și Italia subscriu, cel mai mare volum de prime brute subscrise din Europa. În aceste țări volumul de prime aferent asigurărilor de răspundere civilă auto domină piața în defavoarea asigurărilor generale .

Dimensiunea pieței asigurărilor în mod absolut este exprimată de volumul total al primelor de asigurare subscrise, creșterea acesteia reflectă creșterea ofertei societăților de asigurări și o cerere sporită de asigurări din partea celor care doresc să se asigure.

Penetrarea asigurărilor reprezintă un indicator important al piețelor de asigurări sau ponderea volumului primelor de asigurare în produsul intern brut acesta reflectând importanța asigurărilor în activitatea unei țări sau a unei zone geografice. Nevoia de protecție a companiilor și a persoanelor fizice de a face față riscurilor și prin urmare o previziune pozitivă pentru dezvoltarea viitoare a activităților de asigurări reprezintă ponderea primelor de asigurare în produsul intern brut al unei țări .

La nivel mondial penetrarea asigurărilor a fost de 8,6%. Indicatorul cel mai performant privind ponderea asigurărilor în produsul intern brut îl are Luxemburg cu 32,4% ceea ce reprezintă faptul că sectorul serviciilor financiare în această țară este foarte dezvoltat. Alte țări cu un indicator ridicat al ponderii asigurărilor în produsul intern brut sunt Marea Britanie cu 11,8%, Elveția cu 12,5%, Franța cu 9,5%, Italia 7%, Germania 6,8%, alte țări având ponderi mai mici.

Volumul de prime de asigurare pe un locuitor a unei zone analizate arată densitatea asigurărilor. La nivel mondial densitatea asigurărilor a fost de 661 dolari/locuitor. Țările dezvoltate au avut în anul 2011 o densitate de 3712 dolari/locuitor. În Europa, densitatea cea mai mare se află în Marea Britanie cu 4535 dolari/locuitor, Franța cu 4041 dolari/locuitor, Germania cu 2967 dolari/locuitor și Italia cu 2530 dolari/locuitor.

3.4 Influența vârstei asupra daunalității în domeniul asigurărilor auto

• Un element extrem de important folosit în calculul actuarial al primelor de asigurare, este vârsta asiguratului în special pentru polițele auto ;

• Dacă nu s-ar fi luat în calcul factorul vârstă ar fi avut efecte negative atât asupra primelor plătite de șoferii încadrați în segmente cu daunalitate scăzută cât și asupra eficienței economice a asigurătorilor;

• În rândul șoferilor fără experiență daunalitatea ridicată se reflectă în marea majoritate a țărilor europene printr-un nivel mai ridicat al primelor de asigurare pentru această categorie de conducători auto;

• În România dintre șoferii vinovați de accidente grave în 2013, peste 37% au avut vârsta cuprinsă între 16 și 30 de ani;

Șoferii fără experiență, cu vârsta cuprinsă, de regulă, în intervalul 16-30 de ani, cu un grad de risc mai ridicat influențează în mod direct nivelul primelor de asigurare de răspundere civilă auto pe care aceștia trebuie să îl achite.

Au o probabilitate mai mare de a provoca accidente, șoferii tineri sub 30 de ani și de a produce daune, realitate demonstrată de statistica rutieră din România cât și de studii europene în domeniu.

Cele mai recente statistici oficiale ale Poliției Rutiere în țara noastră arată faptul că 37,4% dintre șoferii vinovați de producerea accidentelor rutiere grave în anul 2013 au între 16 – 30 de ani. În comparație cu alte categorii de vârstă acest raport demonstrează gradul de implicare crescută a tinerilor conducători de autovehicule în producerea de accidente rutiere grave.

În medie, 14 din 10.000 de posesori de permise auto tineri între 18 și 30 de ani au produs accidente grave, arată statisticile Poliției, dublu față de media de 7 din 10.000 posesori de permise cu vârstă de peste 30 de ani.

Fiecare accident provocat de tineri a avut drept urmare 1,23 victime în medie rănite grav sau decedate. Șoferii tineri care au fost vinovați de accidente grave au avut mai mulți pasageri care au decedat în comparație cu șoferii cu un grad de risc mai scăzut . Cei până în 30 de ani au realizat un procent de 34% victime decedate acestea fiind pasageri iar cei mai în vârstă au realizat un procent de 22%.

Categoriile de accidente grave sunt dominate de tinerii care au un comportament imprudent sau riscant pe șosea cum ar fi viteza neregulamentară de 53,9 %, conducerea fără permis auto generând 58% din totalul cazurilor, conducerea sub influența alcoolului de 39,8% și depășiri neregulamentare de 44,8 %.

Pe măsură ce experiența șoferilor în conducere este mai îndelungată datele statistice arată o descreștere a numărului de accidente.

În legătură cu informațiile apărute în mediul politic reflectând prețurile mai mari plătite de șoferii tineri pentru polițele RCA , UNSAR atrage interesul asupra faptului că neluarea în calcul a vârstei ar avea efecte negative asupra eficienței economice a asigurătorilor cât și asupra siguranței rutiere. Acestea s-ar manifesta prin selecția adversă cât și printr-o redistribuire a riscului la celelalte categorii de vârstă.

Șoferii cu un grad de risc mai scăzut ar urma să plătească mai mult pentru asigurarea RCA dacă s-ar realiza redistribuirea primelor de asigurare la celelalte categorii de vârsta având drept consecință faptul că asigurătorii trebuie să acopere daunele ce decurg inclusiv din accidentele de autovehicule pe care le produc șoferii din categoriile cu grad de risc foarte mare. Tinerii posesori de permis în România reprezintă 23% din totalul șoferilor, astfel încât am putea asista la o scădere artificială a primelor pentru această categorie de vârstă, și o majorare a celor pentru restul categoriilor de vârstă. Nu ar reprezenta o abordare corectă față de șoferii cu un nivel de risc mult mai redus această modificare a primei de asigurare și nu ar fi în corelație cu nivelul real al riscului. Un lucru important este acela că primele plătite de tineri sunt corelate cu nivelul de risc al acestora.

În 6 țări europene (Germania, Marea Britanie, Olanda, Franța, Italia și Cehia), un studiu efectuat de compania britanică de consultanță și analiză de piață la inițiativa Insurance Europe – Asociația profesională a Asigurătorilor și Reasigurătorilor din Europa, reflectă faptul că vârsta asiguraților pentru calculul primelor de asigurare, este un element extrem de important în special pentru polițele auto.

Datele statistice realizate de Oxera au arătat că vârsta rămâne un factor de risc fundamental chiar și după ce se ia în calcul experiența în șofat. De exemplu,o persoană de 20 de ani, fără experiență în șofat are o probabilitate mult mai crescută, un grad de risc mult mai crescut față de o persoană cu vârsta în jurul a 40 de ani care are o probabilitate mult mai scăzută de a produce accidente.

În continuare voi expune reprezentările grafice din cadrul studiului Oxera – informațiile prezentate în grafice fiind valori medii. Studiul Oxera a fost realizat în anul 2012, înainte de aplicarea prevederilor din Gender Directive, astfel încât aceste grafice au fost prezentate în unele cazuri pentru categoria șoferi femei și separat pentru categoria șoferi bărbați. Primele medii și daunele sunt calculate în euro.

Fig 3.3 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Cehia

http://www.1asig.ro

Fig 3.4 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Franța

http://www.1asig.ro/

Pentru a funcționa o piață de asigurări, companiile trebuie să poată colecta suficiente fonduri din prime pentru a asigura solvabilitatea sistemului de asigurări și pentru a acoperi daunele estimate, se arată în analiza OXERA. Același studiu mai prezintă faptul că, atunci când sunt calculate primele de asigurare, asigurătorii au nevoie de informații despre caracteristicile persoanei sau entității asigurate,folosind astfel de informații, aceștia pot tarifa în mod competitiv.

Situația generală nu s-a schimbat substanțial în ultimii doi ani deși studiul are la bază informații aferente anului 2012.

Fig 3.5 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Germania

http://www.1asig.ro

Pentru echilibrarea tarifelor RCA sunt necesare următoarele soluții: îmbunătățirea componenței educaționale în cadrul examenului pentru obținerea permisului, mediatizarea consecințelor accidentelor grave, reexaminarea în funcție de numărul de accidente provocate, acțiuni specifice de informare și prevenire, rigurozitatea controlului medical și nu în ultimul rând înăsprirea Codului Rutier.

Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în funcție de sexe:

Fig 3.6 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Italia la bărbați

http://www.1asig.ro/

La fel este de menționat faptul că în calculul polițelor auto relevanța puterii motorului este explicată prin faptul că o mașină puternică poate să provoace daune mai mari, fiind capabilă de accelerări mai rapide și de viteze superioare scăzând prin diminuarea timpilor de reacție capacitatea de a controla în condiții optime autovehiculul.

Institutul Britanic de Actuariat, citat de studiul Oxera,în anul 2007 a simulat eliminarea criteriilor de vârstă pentru calculul asigurărilor de tip RCA.

Rezultatele reflectă faptul că neluarea în calcul la stabilirea tarifului de primă pentru asigurările auto a factorului vârstă, poate conduce la creșteri importante a primelor plătite de șoferii din alte categorii de vârstă unde daunalitatea este mult mai scăzută cât și la efecte negative asupra eficieței economice a asigurătorilor.

Informațiile Poliției Rutiere reflectă faptul că are loc o descreștere a numărului de șoferi vinovați pe măsură ce experiența acestora în conducere este mai îndelungată. Cei peste 30 de ani sunt implicați în mai puține accidente deoarece au mai multe cunoștințe acumulate la volan.

Fig 3.7 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Italia la femei

http://www.1asig.ro/

Fig 3.8 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Marea Britanie la bărbați

http://www.1asig.ro/

Fig 3.9 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Marea Britanie la femei

http://www.1asig.ro/

Într-o altă ordine de idei, selecția adversă reprezintă fenomenul prin care asigurările devin mai atractive și accesibile pentru cei care prezintă un grad de risc mai mare, în timp ce acei asigurați cu un grad de risc mai scăzut ar fi descurajați să mai cumpere o poliță din cauza prețului în creștere.

Asigurătorii au scos în evidență faptul că neluarea în calcul a acestui factor de risc , vârsta, ar avea efecte negative asupra eficienței economice a activității de asigurare cât și asupra siguranței rutiere. S-ar manifesta atât printr-o selecție adversă cât și prin redistribuirea riscului la celelalte categorii de vârstă.

Într-o altă ordine de idei , o scăderea a prețurilor plătite de șoferii tineri pentru polițele RCA ar duce la o scumpire a asigurărilor de răspundere civilă pentru șoferii peste 30 de ani care produc mai puține accidente.

Fig 3.10 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Olanda la bărbați

http://www.1asig.ro

De asemenea, ar exista implicații negative din punctul de vedere al siguranței în trafic dacă șoferii cu un nivel ridicat de risc ar avea acces la o asigurare mai ieftină pentru un vehicul mai puternic și mai rapid.

În concordanță cu realitatea se demonstrează faptul că fiecare șofer, indiferent de vârstă, domiciliu, studii sau de mașina pe care o utilizează are propriul stil de conducere .

Asigurătorii nu puteau face mai mult decât „a lipi o etichetă” pe fruntea fiecărui client, până de curând în funcție de categoria în care se încadra în urma unor calcule actuariale corecte. În timp, dezvoltarea fără precedent a dispozitivelor de comunicații mobile, conectate la sistemele GPS, avansul tehnologic din ultimii ani și alte dispozitive de comunicații au adus și o posibilă rezolvare a acestei dileme.

Fie că sunt numite sisteme telematice sau cutii negre, aceste tehnologii pot deveni cea mai echitabilă metodă de tarifare folosită vreodată pe CASCO, dar mai ales pe RCA, montate pe vehicule, întrucât calculează prima în funcție de, distanțele parcurse sau de traseele utilizate și de comportamentul la volan.

Fig 3.11 Influența vârstei asiguratului asupra primei de asigurare în Olanda la femei

http://www.1asig.ro

În țări cu o istorie destul de îndelungată în asigurări, precum Italia , Germania ,Marea Britanie sau Spania, se folosesc deja produse de tip „usage-based insurance”.

Un ajutor în acest sens vine și din partea producătorilor auto care , încă din fabrici au început să monteze pe mașini, astfel de sisteme, destinate în principal calculului mai corect al primelor de asigurare. Usage -based insurance reprezintă o metodă și un sistem de aplicare și calculare a costurilor de asigurare. Asigurarea pe bază de utilizare este cunoscută sub numele plătești ca să conduci, costurile sunt dependente de tipul de vehicul , de numărul de kilometri făcuți, locul și comportamentul unde a fost realizată asigurarea.

De asigurările tradiționale se diferențiază prin faptul că oferă bonusuri sau prime mai mici schimbând în același timp și comportamentul șoferilor.

3.5 Comparație cu alte categorii de vârstă asupra primelor de asigurare plătite de șoferii tineri

Asupra tarifelor RCA recente, mai jos sunt rezultatele obtinuțe în urma unei cercetări inițiate de UNSAR înregistrate pe diferite piețe europene de asigurări auto în cazul șoferilor tineri, care reflectă faptul că aceștia plătesc prime medii mai ridicate decât asigurații încadrati în alte segmente de vârstă. De amintit este faptul că informațiile din tabelele următoare reprezintă sume medii ale tarifelor practicate de asigurătorii care subscriu asigurări RCA în respectivele țări.

Tabel 3.12 Tarife practicate de asigurători în Suedia

http://www.xprimm.ro

Tabel 3.13 Tarife practicate de asigurători în Norvegia

http://www.asf.ro

Tabel 3.14 Tarife practicate de asigurători în Italia

http://www.revista.rca.ro

Tabel 3.15 Tarife practicate de asigurători în Danemarca

http://xprimm.ro

Tabel 3.16 Tarife practicate de asigurători în Slovenia

http://www.1asig.ro/

*Prețurile sunt calculate în euro pentru un vehicul de tip VW Golf 6, an de fabricație 2010

AUSTRIA

În Austria tarifele variază de la o companie la alta desi șoferii tineri sunt considerați cu grad foarte ridicat de risc . De menționat este faptul că unele companii aleg să solicite prime mai mari pentru șoferii tineri față de cei cu vârsta de peste 30 de ani și fiecare companie abordează această problemă în felul său, în timp ce altele stipulează o fransiză per accident(de exemplu o fransiză de 300 de euro pentru șoferii mai tineri de 23 de ani per accident).

POLONIA

Cuantumul primei de asigurare RCA este influențat în primul rând de vechimea permisului de conducere .Astfel cei care au experiență mai mare la volan plătesc mai puțin în timp ce tinerii cu experiență mai puțină plătesc si cu 70% mai mult.

Tabel 3.17 Tarife practicate de asigurători în Ungaria

http://www.top.rca.ro

În Grecia nu există statistici de tarife medii pe aceste categorii de vârstă dar șoferii tineri plătesc o primă mai ridicată. În această privință fiecare companie adoptă propria politică.

În încheiere vreau să amintesc faptul că UNSAR (Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România) atrage atenția asupra costurilor crescute de service-uri pentru reparațiile auto, ceea ce duce la mărirea tarifelor RCA.

UNSAR – contribuie la îmbunătățirea cadrului legislativ proces aflat în acest moment intr-o fază avansată referitor la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA).

Pe întreg parcursul anului 2014, între reprezentanții UNSAR și cei ai Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) au existat consultări cu privire la posibile soluții de creștere a calității rezultatelor înregistrate la nivelul activităților de asigurare obligatorie RCA vizând posibile măsuri de minimizare a dezechilibrelor financiare induse la nivelul industriei de profil de practică neuniformă aplicată pentru acest tip de poliță dar și aspecte referitoare la calitatea serviciilor furnizate de asigurători.

Aproximativ 300.000 de dosare de daună pe RCA anual, plătesc asigurătorii cuantumul despăgubirilor situându-se în ultimii 3 ani la o valoare medie anuală de circa 400 milioane de euro.

Așadar mai mult de 40% din totalul indemnizațiilor plătite de asigurători în contul asigurărilor generale se referă la despăgubiri aferente polițelor RCA din ultimii 3 ani.

Propunerile de modificare a normelor ce guvernează activitatea RCA în România în viziunea membrilor care fac parte din Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare vizează câteva obiective clare: creșterea gradului de prudențialitate pentru acest segment de piață, creșterea transparenței și controlul îmbunătățit al cheltuielilor.

Cu privire la acest din urmă aspect – controlul cheltuielilor s-au înaintat propuneri concrete de actualizare a Normei RCA astfel încât aceasta să respecte introducerea conceptului de valoare de piață a vehiculelor la data daunei respectiv principiul rezonabilității privind acoperirile din polițele RCA.

Privind acoperirile din polițele RCA voi prezenta aplicarea principiului rezonabilității după informațiile comunicate de către UNSAR.

Permite interpretări subiective generatoare de distorsiuni la nivelul costurilor cu reparațiile pretinse de unele dintre unitățile reparatoare varianta actuală a Normei RCA .

Din ce în ce mai des se manifestă tendința de interpretare a legislației curente în direcția maximizării veniturilor service-urilor auto.

Astfel se ajunge la supradimensionarea costurilor pentru reparații, în condițiile în care devizele de reparații conțin tarife de manoperă și cu piesele de schimb de două cu până la peste 5 ori mai mari față de mediile practicate de către unitățile de specialitate autorizate de producatorii de vehicule acestea fiind emise de unele unități reparatoare.

Nu generează niciun beneficiu încărcarea artificială a costurilor cu reparațiile pentru consumatorul român.

Dimpotrivă, în tarife RCA mai mari, efectele se vor resimți pentru că încărcarea nejustificată a notei de plată pentru reparații pe polițe RCA contribuie la creșterea artificială a prețului acestor asigurări obligatorii.

Pe lângă acest lucru tot artificial crește în numele păgubiților RCA și numărul de reclamații formulate, chiar de către unitățile reparatoare atunci când asigurătorii încearcă să limiteze acest tip de practici. Prinși la mijloc în dispute care nu le aparțin și de care nu sunt vinovați evident, în cele din urmă, sunt afectați chiar beneficiarii polițelor RCA.

Clarificarea cadrului normativ specific privind valoarea devizelor de despăgubire, este considerată de către UNSAR absolut necesară prin limitarea acoperirii polițelor RCA la nivelul prețurilor practicate de unitățile de specialitate autorizate de producătorii de vehicule, respectiv și de reprezentanții din România ai acestora.

Introducerea conceptului de valoare de piață a vehiculelor la data daunei este o alta idee recomandată de UNSAR .

În primul rând de situația pieței auto din România trebuie să țină cont actualizarea Normei RCA. Este o realitate cunoscută îmbătrânirea parcului auto local .

În prezent, mai mult de jumatate dintre vehiculele înmatriculate au o vechime de peste 10 ani.

În principiu în forma sa actuală, grila de uzură normată nu este relevantă pentru toate mărcile.

Având la bază sisteme (AUDATEX, EUROTAX, DAT) , acceptate și deja utilizate pe piața asigurărilor pentru determinarea acestor valori de piață, inclusiv pentru acele mărci pentru care actuala grilă de uzură nu este relevantă UNSAR prevede introducerea conceptului de valoare de piață a vehiculelor la data daunei.

Aceste devize furnizeaza pentru sectorul asigurătorilor și reparatorilor auto servicii care permit soluționarea eficientă a daunelor, enumără beneficiile de o interfață grafică complexă și calcularea rapidă pe baza pictogramelor și a navigării logice prin meniuri prețurile fiind actualizate permanent.

UNSAR a transmis autorității de supraveghere propuneri de modificare a Normei RCA,în legătură cu aceste aspecte, aprobată prin Ordinul 14/2011.

Prin precizări menite să definească drept repere pentru cuantumul despăgubirilor acordate, costurile cu reparațiile și valori ale vehiculelor stabilite de mecanismele unei piețe libere, bazată pe concurență loială și un nivel ridicat de calitate propunerile ajustează posibilitățile de interpretare a reglementărilor.

UNSAR este membru cu drepturi depline din anul 2007, al federației asigurătorilor și reasigurătorilor europeni – Insurance Europe , membru la International Union of Aviation Insurence – IUAI (asociația internațională a asigurătorilor de aviație) și al International Union of Marine Insurance – IUMI (asociația internațională a asigurătorilor pentru asigurări maritime).

Activitatea UNSAR are drept obiectiv reprezentarea, apărarea și gestionarea intereselor profesionale, sociale și economice ale membrilor săi în fața organizațiilor, organismelor publice sau private, atât în România, cât și în străinătate.

Înființată în 1994, UNSAR – Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România reprezintă 25 de companii de profil, acestea deținând o pondere de peste 90% din piața locală de asigurări.

Concluzii

Asigurările de răspundere civilă auto au avut parte de multe modificări și îmbunătățiri de-a lungul anilor necesare pentru buna desfășurare a activităților și pentru ca asiguratorii care apelează la acestea să fie mulțumiți din toate punctele de vedere. Încă din anul 2009 Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a reglementat modalitatea de aplicare a unor proceduri ce vin în sprijinul asiguraților și păgubiților prin simplificarea circuitului de soluționare a unei daune și reducerea timpului pe care aceștia îl alocă în acest sens. Tot în același an un alt aspect important este faptul că cei implicați într-un eveniment rutier au posibilitatea să utilizeze formularul de constatare amiabilă de accident fără a mai fi nevoie de constatarea efectuată de către poliție. Prin constatarea amiabilă s-a simplificat și circuitul administrativ specific obținerii despăgubirii în temeiul unei asigurări (CASCO și/sau RCA) întrucât societatea avizată este obligată să îndeplinească formalitățile de deschidere a dosarului de daună, să efectueze constatarea pagubelor și să elibereze documentul de introducere în reparații a vehiculului. Sistemul bonus malus introdus în anul 2010 a prevăzut stabilirea tarifelor de primă de asigurare RCA în funcție de istoricul asiguratului în ceea ce privește daunele cauzate într-o anumită perioadă de referință. A fost necesar si este deoarece un asigurat care nu a provocat pagube va plăti un tarif de primă mai redus față de asiguratul care a cauzat daune. O altă modificare importantă în același an este aceea că emiterea electronică a poliței a devenit obligatorie pentru ca aceasta să nu mai fie încheiată la colț de stradă. În anul 2011 asigurările auto de răspundere civilă au reprezentat aproximativ 48,50% din asigurările auto. Tot în același an societățile de asigurare sunt obligate la plata despăgubirii în cazul în care aceasta nu comunică păgubitului decizia de respingere a pretențiilor de despăgubire precum și motivele respingerii în termenul stabilit în legislația în vigoare. În anii 2012, 2013 și 2014 s-au înregistrat modificări asupra primelor brute subscrise ,indemnizațiilor brute , numărul dosarelor de daună și numărul contractelor încheiate.

Un aspect negativ al RCA este acela că se află pe ultimele poziții între țările din Uniunea Europeană în ceea ce privește gradul de penetrare al asigurărilor. Un element important este faptul că a fost pus accent asupra vârstei asiguratului pentru calculul actuarial al primelor de asigurare. Neluarea în calcul a factorului de vârstă ar fi avut efecte negative atât asupra eficienței economice a asigurătorilor cât și asupra primelor plătite de șoferii încadrați în segmente cu daunalitate scăzută. Astfel tinerii care au un grad de risc mai mare plătesc mai mult față de celelalte categorii de vârstă cu un grad de risc mai scăzut. Avansul tehnologic din ultimii ani a ajutat mult la realizarea unor dispozitive de comunicații mobile conectate la GPS care calculează prima în funcție de comportamentul la volan ,distanțele parcurse sau de traseele utilizate.

Piața RCA este dominată de capitalul românesc. Prima firmă care are ca acționar majoritar o companie de asigurări de dimensiuni semnificative la nivel european este Asirom, deținută de grupul austriac Vienna Insurance Group, la fel ca Omniasig, care îi urmează în top. Atât Astra și Carpatica, cât și City Insurance au acționari persoane sau firme din România, în timp ce Euroins are un acționar bulgar. Ocupantele locurilor 5 și, respectiv, 6 au subscris, împreună, prime de 369 de milioane de lei, mai puțin decât a vândut Carpatica Asig singură. Omniasig a făcut, de altfel, un semnificativ pas în spate în ceea ce privește vânzarea poliței RCA, după fuziunea cu BCR Asigurări. Se pare că tot mai puține persoane vătămate corporal sau beneficiari ai persoanelor decedate rezultat al unui accident rutier știu că pot recupera o daună apărută în cazurile enunțate în ciuda faptului că asigurarea RCA este una dintre cele mai răspandite și cunoscute forme de asigurare . Potrivit estimărilor, am constatat că în sectorul asigurărilor de la noi, despăgubirile acordate persoanelor pentru vătămări corporale și deces din accidente auto reprezentau în ultimii ani numai 1% din totalul daunelor plătite pentru asigurarea RCA. Spun numai, pentru că în statele în care viața omului este cu adevărat importantă pentru societate și unde dreptul victimelor de a fi despăgubite este de necontestat, aceste despăgubiri depășesc 30-40% din total daune plătite. Astfel, degeaba avem sume asigurate de sute de mii de euro, dacă nimeni nu le acordă. Poate ar trebui demarată o campanie de educare a populației în privința drepturilor asiguraților și victimelor accidentelor de circulație pe linia despăgubirilor acordate persoanelor accidentate. Scopul asigurării RCA este ca cel păgubit să primească despăgubiri pentru daunele suferite, indiferent de situația materială a celui care a produs paguba.

În concluzie este cel puțin dificil de prevăzut care va fi viitorul pieței RCA, mai ales având în vedere schimbările care au început deja. Firește, analitic vorbind, noile reglementări, noile abordări ale primelor de asigurare vor contribui la consolidarea și, de ce nu, la maturizarea pieței asigurărilor și în special a celor obligatorii de RCA. Rămâne de văzut ce ne va aduce viitorul, în condițiile în care nu numai numărul de autovehicule crește, ci și cerințele societății.

Bibliografie

1) BISTRICEANU GHE. D.”Sistemul asigurărilor și reasigurărilor în România”, București, Editura Universitară, 2010.

2) CIUREL, V. “Asigurări și reasigurări. Abordări teoretice și practici internaționale”, Editura All Beck, București, 2000

3) CIUREL, V. " Asigurări și reasigurări. O perspectivă globală" Editura Rentrop&Straton, Bucuresti, 2011

4) CONSTANTINESCU D.A.- Conjunctura pieței mondiale a asigurărilor 2003, 2004, 2005, Ed Naționala, București, 2003, 2004, 2005;

5) Iosif, Gh.- Sistemul de asigurări în România, nr. 118, Editura Tribuna Economică, București, 1997;

6) Popescu D.- Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iași, 1982;

7) RALUCA GEORGIANA MOSCU-Asigurări și reasigurări. Concepte. Metode. Tehnici –Ed Universitară;

8) Tănăsescu, P-Asigurările sociale de sănătate din România, Editura Fundației România de Mâine, București, 1998;

9) Colecția revistei PRIMM; Media XPRIMM, București 2009- 2015;

10) www.asfromania.ro;

11) http://www.csa-isc.ro;

12) www.unsar.ro;

13) www.1asig.ro;

14) www.rca.ro;

15) www.piatafianaciara.ro

16) www.romaniatv.net