Evolutia pe Piata Interna Si Internationala a Asigurarilor Obligatorii Si Facultative de Locuinta

CAPITOLUL I

ASIGURĂRILE – ABORDĂRI TEORETICE

1.1 ASIGURAREA LOCUINȚELOR

1.1.1 DEFINIȚIA ȘI CARACTERISTICILE ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE

Din punctul de vedere al economiei de piață, asigurările reprezintă o ramură de activitate, un sector al serviciilor ce au caracter financiar, cu multiple valențe. Dezvoltarea pieței asigurărilor surprinde conotații economice complexe, ce implică nu doar persoanele asigurate, ci întreaga societate. 

Varietatea riscurilor de toate categoriile, cu un impact semnificativ asupra unui număr tot mai mare de persoane fizice sau juridice, au dus la o sporire necesară a activității de asigurare. Ponderea unor fenomene sau evenimente poate să ducă la pierderi materiale, să încetineasca activitatea economică dar în principal să pună în pericol viața sau integritatea corporală a oamenilor. Astfel societatea este supusă unor pericole numeroase și variate, în special cauzate de forțele naturii, de folosirea tehnicii sau anumiți factori economici sau sociali.

Pericolele și riscurile la care ființa umană este expusă sunt generatoare de pagube și, din acest motiv , trebuie să le observe pentru a acționa împotriva lor, iar efectele să fie limitate. De aici rezultă faptul că fiecare activitate economică pe care o derulăm este supusă unui element risc.

Activitatea de asigurare apare în societate ca un proces economico-social obiectiv dar și util , în special în economia de piață contemporană. Asigurarea poate subtitui financiar doar ce a putut fi măsurat în bani și, în al doilea rând, s-a produs imprevizibil, deci fără o participare intenționată a celui asigurat.

În literatura de specialitate, noțiunea de asigurare este destul de bine punctată, dar o definiție a asigurării unanim acceptată nu s-a stabilit pană în prezent.
Definiția dată asigurării de profesorii universitari Iulian Văcărel și Florian Bercea de la ASE București este: “asigurarea acționează în strânsă legătură cu existența unor riscuri comune a căror producere poate provoca pagube importante economiei naționale și populației. Existența riscurilor comune determină, la rândul ei, formarea comunității de risc – compusă din persoane fizice și juridice – care acceptă achitarea primelor de asigurare unei instituții specializate în vederea constituirii fondului de asigurare”. 
Domnul profesor universitar Gheorghe D. Bistriceanu consideră că “asigurarea este un sistem de relații economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltării economice și sociale izvorâte din acțiunea legilor economice obiective, care constă în crearea în comun, de către persoanele fizice sau juridice amenințate de anumite riscuri, a unui fond din care se compensează daunele și se satisfac și alte cerințe economico-financiare, probabile, imprevizibile”.

Conform Legii nr. 32 / 10 aprilie 2000 “asigurarea este operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualității, un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși la producerea anumitor riscuri, și îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare activității desfășurate”.

În Dicționatul de asigurări se specifică : “ asigurarea este un sistem de relatii economico-sociale , un proces obiectiv necesar dezvoltării economice și sociale izvorât din acțiunea legilor economice obiective , care constă în crearea în comun , de către persoanele fizice sau juridice amenințate de anumite riscuri , a unui fond din care se comensează daunele și se satisfac și alte cerințe economico-financiare , probabile, imprevizibile.”

Asigurarea locuințelor

Pentru persoane fizice este necesară protecția bunurilor dobândite prin eforturi fizice și materiale , rezultat al multor ani de muncă. Există, în acest sens, multiple tipuri de acoperire care au scopul de a proteja locuințele aflate în proprietate personală, sau care sunt închiriate, dar și a conținutului lor.

La asigurarea locuintelor ce aparțin persoanelor fizice ca și în cazul asigurarii pentru pagubele produse apartamentelor sau locuințelor ce sunt date în închiriere , obiectul asigurării îl reprezintă clădirile, respectiv apartamentele închiriate de către asigurat ( dacă apar pagube produse acestuia pentru care asiguratul este responsabil față de proprietar).

Riscurile acoperite în mod obișnuit de asigurători prin condițiile cele mai complexe sunt:

incendiu, trăznet, explozie, chiar dacă explozia nu a fost urmată de incendiu, în caz de incendiu se acordă despăgubiri și pentru pagubele produse prin afumarea, pătarea sau crăparea pereților, spargerea geamurilor sau diverse alte pagube cauzate de căldură sau fum, ca urmare a incendiului.

cutremur, inundație, furtună, grindină, greve, tulburări civile, acțiuni ale unor grupuri rău voitoare, vandalism, terorism, prăbușire sau alunecare de teren, ploaie torențială, uragan, greutatea zăpezii sau a gheții, avalanșe, urmări ale spargerii conductelor, izbirea de către vehicule( altele decât ale asiguratului).

spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului prin efracție sau tentativei de furt prin efracție a pereților, acoperișului, tavanelor, ușilor, ferestrelor și dușumelelor.

distrugeri sau stricăciuni pricinuite de măsurile de salvare în timpul producerii evenimentelor asigurate.

Printre excluderi sunt:

riscuri cauzate de război, explozie atomică, radiații, poluare

confiscarea, exproprierea, naționalizarea, rechiziționarea, sechestrarea, distrugerea din ordinul autorităților

uzura, fermentarea, oxidarea, coroziunea, căldura, precum și afumarea, pătarea sau pârlirea provenite dintr-o sursă normală de căldură

cheltuielile legate de îmbunătățirea constructivă a clădirilor față de starea acestora dinainte de producerea evenimentului asigurat

cheltuieli pentru repararea unor avarii accidentale produse de cauze necuprinse în asigurare sau cele pentru reparații, recondiționări sau restaurări nereușite

cheltuieli pricinuite ca urmare a pagubelor cauzate de înghețarea apei în rezervoare, conducte, vase din încăperi sau clădiri neâncălzite datorită neglijenței asiguratului

pagube produse instalațiilor electrice numai prin acțiunea curentului electric dacă aceasta nu este urmată de incendii

Nu se acordă despăgubiri, în cazul în care se constată și se dovedește că pagubele au fost produse de situații precum:

prăbușirea clădirilor ca urmare a defectelor de construcție, a proastei întrețineri, a vechimii sau stării lor de degradare, fără legătură cu vreunul dintre riscurile asigurate

tasarea terenului de fundație, crăpături în terenul fundației, datorită variației de volum a terenului

inundații produse în timpul formării unor lacuri de acumulare sau în timpul schimbării artificiale a cursurilor de apă

ape subterane, care fără a ieși la suprafață, pătrund sau se infiltrează în interiorul clădirii, producând umezirea pardoselilor și a pereților

apa din ploi sau din zăpada topită care se infiltrează prin sol în interiorul clădirii

lucrări edilitare de orice fel în jurul clădirii care pot să afecteze locuința asigurată

lucrări de prospecțiuni, explorări sau exploatări de orice fel, la suprafață sau în profunzime.

În cazul asigurării bunurilor ce se regăsesc în locuința închiriată, obiectul asigurării îl reprezintă bunurile asiguratului sau aflate în custodia sa.

În cazul asigurării de bunuri, asigurătorul acordă despăgubiri și ca urmare a unor pagube produse acestora de aceleași riscuri cuprinse în asigurarea de clădire.

Asigurările de locuințe, ca parte componentă a pieței asigurărilor , au trăsături caracteristice :

Caracterul aleator al evenimentelor-la care se referă asigurarea. Evenimentul trebuie să fie întâmplător, apariția acestuia să nu depindă de voința persoanelor implicate în asigurare, evenimnte obiective ( în cazul calamităților naturale-ploi torențiale, cutremur, grindină), sau evenimente subiecte , unde legea interzice producerea acestora ( incendii, accidente corporale, etc.). Pentru a fi asigurabil evenimentul trebuie să fie posibil în viitor, posibil așteptate, totuși nesigur sub aspectul ivirii, a măsurii în care va provoca sau nu pagube, la și sub aspectul localizării și duratei.

Caracterul evaluabil al evenimentelor înseamnă că pentru a fi asigurabil, evenimentul în cauză, trebuie să poată fi cuprins în cercetarea statistică, deci să decurgă după legitățile evenimentelor întâmplătoare, încadrându-se în regulile de calcul al probabilităților. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se referă la numărul de cazuri ce se pot ivi și la volumul pagubelor pe care aceste fenomene le produc.

Extensia numerică a asiguraților reflectă una din cerințele fundamentale în derularea procesului asigurării, prin aceea că numărul de asigurați trebuie să fie cât mai mare, deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice, pe baza evaluării și a dispersiei riscului. Existența unui mare număr de asigurați crează condiția pentru constituirea fondului de asigurare la o valoare suficient de mare încât să poată fi despăgubiți toți cei care au suferit pagube din riscurile cuprinse în asigurare.

Echidistanța asiguraților față de risc sau față de un eveniment asigurat. In funcție de distanța pe care potențielul asigurat o are față de incindența de producere a riscului acesta va plăti o primă de asigurare mai mare sau mai mică așa cum va fi și distanța acestuia față de gradul de producere a riscului. Se impune identificarea intereselor similare ale asiguraților pentru a promova o anumită formă de asigurare și dezdăunarea în același fel a asiguraților pentru o anumită categorie de riscuri.

În general nu se acordă despăgubiri pentru pagubele cauzate de furt simplu sau de furt cu întrebuințare de chei potrivite sau originale, cu excepția cazului în care au fost obținute prin tâlhărie Nu se acordă despăgubiri nici pentru pagube provocate de cazurile în care la comiterea furtului prin efracție au luat parte persoane din serviciul asiguratului.

De cele mai multe ori, contractul de asigurare a locuinței închiriate prevede și o secțiune pentru asigurarea pentru răspundere civilă legală a asiguratului în legătură cu folosirea în calitate de chiriaș a acesteia.

Obiectul asigurării îl reprezintă răspunderea civilă legală a asiguratului, prin asigurare fiind acoperite:

prejudiciile de care asiguratul răspunde în baza legii față de terțe persoane, pentru care trebuie să plătească sume cu titlu de dezdăunare și cheltuieli de judecată ca urmare a vătămării corporale sau decesului și avarierii sau distrugerii unor bunuri, urmare directă a producerii riscurilor asigurate. Prin termenul „terț” se înțelege orice persoană fizică sau juridică alta decât asiguratul.

cheltuieli făcute de asigurat în procesul civil cu acordul scris al asigurătorului, dacă a fost obligat la dezdăunare.

În general asigurătorul nu acordă despăgubiri pentru:

pagube indirecte, ca de exemplu: reducerea valorii bunurilor după reparații, scăderea prețurilor bunurilor, etc. chiar ca urmare a unor cauze cuprinse în asigurare

pagube produse prin întreruperea activității, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse în asigurare

pagube produse prin operațiuni militare în timp de război sau cauzate de urmări de război civil, revoluție, acte de terorism, greve de orice fel, tulburări civile, acțiuni dușmănoase

cheltuieli pentru transformarea sau îmbunătățirea stării bunurilor în comparație cu cea existentă înainte de producerea daunei, reparații sau recondiționări nereușite.

Asigurările de locuințe sunt parte componentă a asigurărilor de proprietati și bunuri și se referă, în special, la clădire și contțnutul acesteia. În consecință, bunurile dintr-o locuință pot fi asigurate doar dacă se încheie asigurare pentru locuința respectivă.

Suma asigurată poate reprezenta:

valoarea reala a bunurilor

valoarea de înlocuire a bunurilor

valoarea de piață a bunurilor

valoarea agreată a bunurilor

1.1.2 CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE

Asigurarea locuințelor se pot clasfisica în funcție de următoarele aspecte :

A. După domeniu , asigurarea locuințelor face parte din categoria:

Asigurărilor de bunuri care au ca obiect diferite valori materiale aparținând unor persoane fizice sau juridice, care pot fi supuse acțiunii unor fenomene naturale sau accidentelor;

B. După forma juridică de realizare, asigurările de locuințe se împart în:

Asigurările obligatorii – rezultă din interesul economic și social al întregii comunități pentru apărarea avuției naționale, menținerea continuității procesului de producție și protejarea victimelor unor accident

 Asigurările facultative iau naștere pe baza contractului de asigurare încheiat între asigurător și asigurat. se caracterizează prin faptul că relațiile de asigurare dintre asigurat și asigurător se stabilesc prin liberul consimțământ al părților în baza unui contract de asigurare. Asigurările facultative a bunurilor populației au ca scop constituirea unor posibilități de compensare a pagubelor pentru o categorie de bunuri precum locuințele, bunurile casnice și cele din gospădăriile persoanelor fizice.

Astfel, putem observa comparativ , asigurarea obligatorie vs. asigurarea facultativa, o alegere mult mai potrivită o reprezintă asigurarea facultativă , singurul dezavantaj fiind costul un pic mai ridicat al acesteia, însa vom avea certitudinea că ea este cu siguranță mai folositoare.

TABEL 1.1 ASIGURAREA OBLIGATORIE A LOCUINȚELOR vs. ASIGURAREA FACULTATIVĂ A LOCUINȚELOR

1.1.3 FUNCȚIILE ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE

Prin funcțiile sale asigurarea își explicitează rolul, scopul socială, direcțiile și modalitățile de acțiune dar și efectele prevăzute.

Asigurările au următoarele funcții:

Funcția de acoperire a pagubelor produse asiguraților de evenimentele cuprinse în asigurare este apreciată ca fiind funcția de bază care prezintă interes atât pentru asigurați cât și pentru economia țării respective.

Pentru asigurați această funcție dă o marjă de siguranță cu privire la protecția bunurilor și a vieții care nu se pot ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele juridice.

Funcția de prevenire a pagubelor se realizează prin:

finanțarea unor acțiuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurărilor inițiate de societățile de asigurare cu tentă de popularizare pentru prevenirea pagubelor.

exprimarea unor condiții de asigurare care să-i îndemne pe asigurati să promoveze acțiuni de informare asupra evenimentelor asigurate și să-i cointereseze în menținerea în bună stare a bunurilor asigurate și a integrității persoanelor asigurate.

Funcția financiară a asigurării este una din pârghiile sistemului financiar. Încasarea primelor de asigurare se face pe parcursul întregului an financiar cu scadențe în anul de referință. Plățile de despăgubiri si sume asigurate se fac treptat pe măsura apariției și argumentării lor la fel pe întregul an financiar. Diferența între încasări și plăți pe parcursul anului de referință poate fi utilizată ca resursă generală de creditare în economiie, fiind constituită în depozite sau disponibilități curente la bănci. Societatea de asigurare poate efectua diverse operațiuni pe seama resurselor mobilizate.

Funcția financiară se manifestă și în contextul raporturilor financiare dintre societățile de asigurare si stat prin intermediul unor pârghii fiscale-plata impozitului pe profit și a altor obligații cu caracter fiscal.

O parte a fondului de asigurare constuit de societatea de asigurare reprezentând mai ales rezerva matematică la asigurările de viață are caracter de permanență, ea fiind consolidată. Ea poate fi utilizată ca sursă de creditare pentru cumpărarea de actiuni ale unor firme având profil variat de activitate.

1.1.4 MECANISMUL DE FUNCȚIONARE AL ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE

ELEMENTELE ASIGURĂRILOR

Asigurările au un conținut complex iar formele sub care se perfectează sunt variate. Cu toate acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: subiectele, părțile implicate, obiectul asigurării, interesul în promovarea asigurării, despăgubirea de asigurare, perioada de asigurare.

Mecanismul de funcționare a sistemului de asigurări obligatorii este echivoc în forma prezentă, rolurile care revin Pool-ului de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale (PAID) iar, pe de altă parte, asigurătorilor admiși în PAID fiind insuficient precizate.

Astfel, dincolo de inconsecvențele manifeste din textul legal, rămân neclare aspecte precum cine îndeplinește funcțiile de bază ale mecanismului de asigurare, respectiv   cine și în ce condiții exacte subscrie riscurile de dezastre naturale, încasează primele de asigurare și, respectiv, suportă despăgubirile.

Se adaugă în același sens aspectele difuze referitoare la condițiile de acordare a comisioanelor reglementate de lege, modalitatea de calcul a nivelului primei de de asigurare suportate de PAID, sau rolul de reasigurător al PAID, în calitatea sa de  societate de asigurare-reasigurare.

Interferențele elementelor sunt redate în următoarea schemă:

Sursa : Notă curs : Asigurări și Reasigurări

Mecanismul contractului de asigurare

Pentru subscrierea contractului de asigurare este necesară parcurgerea unor etape în decursul cărora se stabilesc clauzele, condițiile de subscriere, primele de asigurare și obligațiile părților contractante ale contractului. Aceste etape sunt următoarele :

Intocmirea ofertei de asigurare ( completarea declarației de asigurare)

Perfectarea contractului de asigurare impune asigurătorului să informeze potențialul asigurat asupra produsului de asigurare oferit și a condițiilor de asigurare. Este etapa în care potențialul asigurat își manifestă dorința de a-si proteja bunurile sau viața sa și de a oferi asigurătorului informații despre obiectul care urmează să fie asigurat pentru ca asigurătorul să evalueze riscul.

evaluarea riscului care urmează să fie preluat de asigurător (analiza ofertei de asigurare)

Această etapă presupune evaluarea ofertei (declarației) de asigurare sub toate aspectele, acordând o atenție deosebită evaluării riscurilor care urmează să fie preluate de către asigurător. Acesta(riscul) prezintă o importanță deosebită pentru compania de asigurări deoarece în funcție de mărimea lui asigurătorul își dă acordul, sau dezacordul pentru a încheia asigurarea și stabilește cota de primă aferentă riscului la care sunt expuse bunurile. Analiza se bazează pe elemente și informații din declarația de asigurare, banca de date a asigurătorului și alte investigații asupra solicitantului asigurării.

emiterea poliței de asigurare

Contractul de asigurare se consideră încheiat atunci când asiguratul a achitat prima de asigurare și asigurătorul a emis polița de asigurare. De regulă acordul părților se manifestă concomitent rezultatul fiind înscrisul constatator al asigurării ( contract sau certificat de asigurare de bunuri, respectiv polița de asigurare la asigurările de persoane).

De o deosebită importanță la încheierea asigurării este precizarea datei încheierii contractului de asigurare, a momentului intrării în vigoare și a expirării acestuia.

In cazul asigurărilor facultative , perioada de asigurare are în vedere asigurarea care se încheie pe o perioadă de un an, dar, la cerere, se poate încheia și pe perioade mai mici, de trei sau chiar de șase luni, însă nu mai puțin de un an.

Situații care pot interveni în perioada de valabilitate a contractrului de asigurare :

Încetarea contractului de asigurare.

Modificarea contractului de asigurare

Denunțarea contractului de asigurare

Rezilierea contractului de asigurare

Nulitatea

Reactivarea

Reânnoirea

Subrogarea

1.2 CADRUL ACTUAL DE REGLEMENTARE AL ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE ÎN ROMÂNIA

În raport cu prevederile Legii nr.260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren și inundațiilor, republicată, cu modificările și completările ulterioare, persoanele fizice și juridice sunt obligate să își asigure împotriva dezastrelor naturale, în condițiile acestei legi, toate construcțiile cu destinația de locuință, din mediul urban sau rural, aflate în proprietatea acestora și înregistrate în evidențele organelor fiscale.

Conform art.2, lit.b) din legea menționată, prin dezastru natural cuprinde: cutremure de pământ, alunecări de teren și inundații, ca fenomene naturale.

Proprietarii de locuințe sunt obligați să încheierea unei polița de asigurare obligatorie – PAD.

Asigurările obligatorii PAD sunt emise exclusiv de societatea de asigurare Pool-Ul De Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale S.A. (PAID), înființată în temeiul Legii nr.260/2008 și autorizată de Autoritatea de Supraveghere Financiară Legea permite acordarea de despăgubiri numai pentru acele daune care au rezultat din manifestarea unuia/unora dintre cele trei riscuri, nu și din cauza altor fenomene (naturale sau cauzate de om).

Asigurarea obligatorie emisă de PAID acoperă daunele și la locuințele situate în zonele în care s-au făcut exploatări și prospecțiuni miniere sau petroliere, dar și lucrări edilitare,cu condiția ca aceste daune să fi fost provocate de riscurile de cutremur, alunecare de teren și/sau inundații, manifestate ca fenomene naturale și nu din alte cauze.

Procedura de constatare a daunelor și de plată a despăgubirilor este prevăzută de Legea nr.260/2008, republicată, cu modificările și completările ulterioare, precum și de Normele privind constatarea, evaluarea și lichidarea daunelor la asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren sau inundațiilor, puse în aplicare prin Ordinul nr.7/2009.

Condițiile de asigurare (suma asigurată, prima de asigurare, riscurile acoperite, excluderile, procedura de constatare a daunelor și de plată a despăgubirilor etc.) sunt cele prevăzute de Legea nr.260/2008, republicată, cu modificările și completările ulterioare, precum și de Norma nr.7/2013 privind forma și clauzele cuprinse în contractul de asigurare obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren sau inundațiilor.

Polițele obligatorii PAD au un format standard prevăzut de legislația în vigoare, iar principalele elemente prin care acestea se disting de polițele de asigurări facultative sunt: în partea de sus este trecută denumirea asigurarii – PAD polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale, precum și mențiunea “Asigurarea obligatorie a locuinței în baza Legii nr.260/2008”;

Certificatul de Asigurare împotriva dezastrelor naturale care dovedește subscrierea acestei polițe si care cuprinde elemnte importante din contractul de asigurare.

În prezent, polițele obligatorii PAD sunt vândute prin intermediul societăților membre PAID sau prin intermediul societăților de asigurare care au încheiat protocoale de colaborare cu PAID.

Nerespectarea obligației de asigurare a locuinței împotriva riscurilor de cutremur, alunecări de teren și inundații, manifestate ca fenomene naturale, reprezintă contravenție și se sancționează cu amendă de la 100 la 500 lei, în conformitate cu dispozițiile Legii nr.260/2008, republicată, cu modificările și completările ulterioare.

Potrivit aceleiași legi, constatarea contravenție și aplicarea sancțiunii prin amendă se fac de către primari și de către persoanele împuternicite în acest scop de aceștia.

Potrivit dispozițiilor Legii nr.260/2008, republicată, ale Legii nr.32/2000 privind activitatea de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare, precum și ale normelor emise în aplicarea legii, atribuțiile legale ale Autorității de Supraveghere Financiară în domeniul asigurărilor de locuințe sunt:

de a reglementa modul de funcționare a mecanismului de asigurări obligatorii, din punct de vedere tehnic;

de a supraveghea, din punct de vedere prudențial, activitatea desfășurată de PAID;

de a supraveghea, din punct de vedere prudențial, activitatea tuturor celorlalte societăți de asigurare care încheie polițe facultative de asigurare.

Deputatii au adoptat pe 26 iunie 2013 propunere de modificare a Legii 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, inundatiilor si alunecarilor de teren, iar luni, 1 iulie 2013, a fost trimisa la Presedinte pentru a fi promulgata. Principala modificare este ca polita de asigurare obligatorie a locuintei se incheie in continuare intre PAID, societatea care emite aceste polite, si proprietarul locuintei, dar prin mijlocirea tuturor asiguratorilor autorizati sa subscrie riscuri de catastrofa, nu doar prin firmele de asigurari actionare ale PAID.

CAPITOLUL II

ANALIZA EVOLUȚIEI PIEȚEI ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE DIN ROMÂNIA ÎNTRE OBLIGATIVITATE ȘI FACULTATIV

2.1 CARACTERIZAREA GENERALĂ A PIEȚEI ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE

Asigurările au apărut datorită nevoilor oamenilor de a se proteja împotriva nenumăratelor pericole ce le amenință viața, integritatea lor corporală.

Tranziția României la economia de piață are un conținut complex, reforma economică constituind principalul pivot al acestui proces. În domeniul asigurărilor reforma economică este mascată prin măsurile instituite pe plan organizatoric și funcțional începând din anul 1991. (11. p. 33)

În țara noastră, activitatea de asigurare este desfăsurată prin intermediul a trei categorii de societăți:

societăți de asigurare, societăți de reasigurare și societăți de asigurare-reasigurare ce se caracterizează prin faptul că acceptă riscuri contra unor prime plătite de către asigurați și se deosebesc prin aria activității desfăsurate;

societăți de intermediere;

societăți ce prestează alte servicii privind încheierea și executarea unor contracte de asigurare-reasigurare.

În cea mai mare parte a țărilor dezvoltate, asigurările ocupă un loc important în economie datorită avantajelor pe care le oferă.

În primul rând, trebuie menționat faptul că ele contribuie la sporirea PIB, prin valoarea adăugată, în societățile de asigurare, de intermediere sau cele ce prestează servicii auxiliare.

În ceea ce privește clasa asigurărilor de locuințe, rolul polițelor de asigurare atat a celor obligatori dar si pe partea facultativă trebuie să acopere o arie a riscurilor ce pot apărea .

Riscurile asigurate de o poliță de asigurare reprezintă acele acțiuni sau procese cu consecințe negative prin a căror provocare se activează polița de asigurare și pentru care beneficiarul poate pretinde să fie despăgubit de către societatea de asigurare.

Riscurile asigurate sunt despăgubite de către societățile de asigurare în caz de pierdere sau avariere a bunurilor, produse de: ploaie torențială, trăsnet, incendiu, inundație, explozie, grindină, cutremur de pământ, avalanșe de zăpadă, uragan, prăbușire sau alunecare de teren, căderea pe clădiri sau construcții a unor corpuri, furtună, greutate a stratului de zăpadă sau gheață, lovire a clădirii de către un autovehicul.

2.2“ACTORII” PIEȚEI ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE

Asigurările facultative, ca și cele obligatorii vin implicit în sprijinul persoanelor care doresc să se asigure față de riscurile ce pot pune în pericol la un moment dat starea imobilului deținut. Utilitatea asigurărilor facultative se naște prin prisma faptului că asigurările obligatorii nu acoperă unele riscuri, care prin natura lor, pot afecta starea unui imobil, cauzând astfel, pierderi semnificative proprietarului.

Astfel, în România, asigurările de tip facultativ au cunoscut o mare amploare în ultimii ani, întrucât nevoile oamenilor s-au diversificat, iar odată cu creșterea nevoilor au sporit și riscurile.

Așadar, se impune o evidențiere a societăților de asigurări care încheie polițe de asigurări obligatorii pentru locuințe dar si facultative.

Polițele de asigurare obligatorie a locuintei pot fi incheiate in orice agentie a celor 12 asiguratori membri ai PAID sau de la agentii acestora sau la oricare alta societate de asigurare autorizata sa practice riscuri de catastrofa. Dovada existentei asigurarii obligatorii o constituie polita de asigurare PAD, emisa de catre companiile membre PAID sau certificatul de asigurare, emis de catre asiguratorii autorizati sa practice riscuri de catastrofa.

PAID a fost constituit in septembrie 2009 de catre 13 companii de asigurare, dintre care 4 detin fiecare participatia maxima admisa de lege, respectiv 15%, ceilalti 9 fondatori participand fiecare cu suma minima de 250.000 euro, avand un procent de 5,5% din capitalul social total al PAID. Capitalul social la PAID se ridica in acest moment la suma de 19.341.819 lei (4.545 mil. EUR).

Companiile membre PAID sunt: ABC Asigurări, ASTRA Asigurări, CARPATICA Asigurări, CERTASIG, CITY Insurance, CREDIT Europe Asigurări, EUROINS România, GENERALI, GRAWE România , UNIQA Asigurări , Platinum Asigurări.

Companiile autorizate să practice riscuri de catastrofa, care au încheiat protocoale de colaborare cu PAID: ALLIANZ Țiriac , ASIROM VIG, ASITO Kapital, EUROLIFE ERB, EXIM România , FATA Asigurări, GARANTA, OMNISIG VIG.

Asigurările facultative de locuințe sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigura apartamente, case sau imobile în intregime împotriva producerii anumitor riscuri prevăzute în contractul de asigurare. Acoperirea oferită prin intermediul poliței vine în schimbul plății de către contractantul asigurării a unei prime, reprezentând costul asigurării.

2.3 PIAȚA ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE ÎN CONTEXTUL CRIZEI ECONOMICE ÎN PERIOADA 2009-2012

În perioada 2009-2011 , în România au desfăsurat activitate de asigurare un număr de 43 de societăți , iar în anul 2012 un număr de 41 de societăti astfel:

TABEL 2.1. SOCIETĂȚI DE ASIGURARE ÎN ROMÂNIA

PRIME BRUTE SUBSCRISE

TABELUL 2.2 DINAMICA PRIMELOR BURTE SUBSCRISE PENTRU ASIGURĂRILE GENERALE ÎN PERIOADA 2009-2012

Analizând datele din tabelul 2 si se observă că primelor brute subscrise ale asigurărilor generale la nivelul pieței asigurărilor din România , au avut un trend descrescator intre anii 2009-2011,scăderi de 8,31% respectiv 8,37 % , cu o creștere în anul 2012 de 6,09 % fața de anul precedent .

În anul 2009 Societățile care au subscris prime pentru aceste clase de asigurare în valori semnifi cative sunt următoarele:

ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI SA, cu 178.852.236 lei,reprezentând 19,13% din volumul total al subscrierilorpentru această clasă;

ASTRA ASIGURĂRI SA, cu 135.506.725 lei, reprezentând 14,49% din volumul total al subscrierilor pentru această clasă,

OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP SA, cu 143.322.937 lei, reprezentând 15,33% din volumul total al subscrierilor pentru această clasă.

În cadrul asigurări de incendiu și calamități naturale, o pondere de 42,75% este reprezentată de asigurările facultative de locuințe, care au cumulat un volum de prime în sumă de 399.610.519 lei, numărul contractelor în vigoare la 31.12.2009 fiind de 1.528.253.

În anul 2010, societățile care au subscris prime în valori semnificative pentru clasa asigurărilor de incendiu și alte calamități naturale sunt:

ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., cu 163.045.172 lei, reprezentând 16,85% din volumul total al subscrierilor pe această clasă;

OMNIASIG VIG S.A., cu 159.566.677 lei, reprezentând 16,49% din volumul total al subscrierilor pe această clasă;

ASTRA S.A., cu 142.206.665 lei reprezentând 14,70%

În anul 2010, asigurările de locuințe au generat un volum de prime brute subscrise de 405.668.685 lei, adică 41,93% din totalul asigurărilor generale. Din această sumă, pentru asigurările facultative au fost subscrise prime brute în valoare de 376.111.856 lei, în scădere nominală cu 5,9% față de anul anterior, iar pentru asigurările obligatorii ale locuințelor împotriva catastrofelor naturale emise în temeiul Legii nr.260/2008 (sistem care a devenit operațional în luna iulie 2010) au fost subscrise prime în valoare de 29.556.829 lei. La data de 31.12.2010, erau în vigoare 2.081.682 contracte de asigurări de locuințe (din care 1.714.393 facultative și 367.289 obligatorii), ceea ce înseamnă un grad de acoperire în asigurare a fondului locativ al României (de cca 8,38 milioane locuințe, potrivit Institutului Național de Statistică) de circa 24,8%.

În anul 2011, Societățile care au subscris prime în valori semnificative pentru cele clasa asigurări de incendiu și alte calamități naturale: sunt următoarele:

ASTRA SA, cu 299.602.486 lei, reprezentând 25,43% din volumul total al subscrierilor pe această clasă;

ALLIANZ -ȚIRIAC ASIGURĂRI SA, cu 162.422.607 lei, reprezentând 13,79% din volumul total al subscrierilor pe această clasă;

OMNIASIG VIG, cu 113.729.820 lei, reprezentând 9,65% din volumul total al subscrierilor pe această clasă;

Primele brute subscrise pentru asigurările facultative și obligatorii de locuințe totalizau, la data de 31.12.2011, un volum de 673.843.583 lei, nivel ce reprezintă 57,20% din subscrierile aferente Clasei VIII – Asigurări de incendiu și alte calamități naturale. Asigurările facultative de locuințe au generat un volum de subscrieri de 638.532.825 lei, ceea ce a reprezentat 54,20% din totalul primelor brute subscrise aferent clasei VIII.

Asigurările obligatorii pentru locuințe reprezentau 2,99% din totalul clasei VIII, cu un volum de prime brute subscrise de 35.310.758 lei.

La sfârșitul anului 2011 erau în vigoare 4.392.647 de contracte de asigurări facultative pentru locuințe (față de 1.714.393 de contracte, în 2010), ceea ce a reprezentat 78,29% din totalul de 5.611.058 de contracte în vigoare aferente asigurărilor incluse în Clasa VIII. Pe segmentul asigurărilor obligatorii pentru locuințe erau în vigoare 574.229 de contracte, reprezentând 10,23% din total.

În anul 2012 societățile care au subscris prime în valori semnificative pentru clasa – asigurări de incendiu și alte calamități naturale sunt următoarele:

ASTRA SA, cu 223.630.653 lei, reprezentând 20,68% din volumul total al subscrierilor pe această clasă;

ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI SA, cu 159.133.597 lei, reprezentând 4,72% din volumul total al subscrierilor pe această clasă;

OMNIASIG VIG (fosta BCR), cu 156.928.595 lei, reprezentând 14,51% din volumul total al subscrierilor pe această clasă;

Primele brute subscrise pentru asigurările facultative și obligatorii de locuințe au totalizat, în anul 2012, un volum de 589.974.059 lei, nivel ce reprezintă 54,57% din subscrierile aferente Clasei VIII – Asigurări de incendiu și alte calamități naturale.

Asigurările facultative de locuințe au generat un volum de subscrieri de 565.773.166 lei, ceea ce a reprezentat 52,33% din totalul aferent clasei VIII. Asigurările obligatorii pentru locuințe reprezentau 2,24% din totalul clasei VIII, cu un volum de prime brute subscrise de 24.200.893 lei.

La sfârșitul anului 2012 erau în vigoare 3.324.910 contracte de asigurări facultative pentru locuințe (față de 4.392.647 de contracte, în 2011), ceea ce a reprezentat 79,23% din totalul de 4.196.660 contracte în vigoare aferente asigurărilor incluse în Clasa VIII. Pe segmentul asigurărilor obligatorii pentru locuințe erau în vigoare 331.131 contracte, reprezentând 7,89% din total.

Analizând datele prezentate mai sus ,se observă ca principalii “actori” pe piața asigurărilor de locuințe care au subscris în perioada 2009-2012 valorile cele mai semnificative sunt : ASTRA S.A, ALLIANZ –ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A și OMNIASIG VIG, cu un plus de valoare pentru ASTRA SA care a stabilit un nivel mai ridicat detasându-se de societățile care o surclasează.

INDEMNIZAȚII BRUTE PLĂTITE

TABELUL 2.3 DINAMICA INDEMNIZAȚIILOR BRUTE PLĂTITE PENTRU ASIGURĂRILE GENERALE ÎN PERIOADA 2009-2012

Analizând datele din tabelul 3 se observă că îndemnizațiile brute plătile ale asigurărilor generale la nivelul pieței asigurărilor din România , au avut un trend descrescator intre anii 2009-2011,scăderi de 7,52% respectiv 12,57 % , cu o creștere în anul 2012 de 6,18 % fața de anul precedent. Evoluția indemnizațiilor brute plătite are aceeasi direcție ca si cea a primelor brute subscrise pentru asigurările generale

.

În anul 2010 societățile care au înregistrat o valoare cumulată a indemnizațiilor brute plătite de 141.267.414 lei, care reprezenta 56,59% din valoarea totală a indemnizațiilor plătite pentru clasa VIII sunt ;

CHARTIS ROMÂNIA S.A., cu o valoare de 71.539.599 lei, reprezentând 28,66% din totalul indemnizațiilor brute plătite la această clasă;

ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., cu o valoare de 41.321.100 lei, reprezentând 16,55% din totalul indemnizațiilor brute plătite la această clasă;

BCR ASIGURĂRI VIENNA INSURANCE GROUP S.A., cu o valoare de 28.406.715 lei, adică 11,38% din totalul aferent clasei.

Îndemnizațiile brute plătita plătite pentru clasa VIII – Asigurări de incendiu și alte

calamități naturale au fost în valoare totală de 249.625.903 lei (5,20% din indemnizațiile plătite pentru întreaga categorie de asigurări generale). Pentru asigurările facultative de locuințe au fost plătite indemnizații brute în sumă de 62.427.424 lei, ceea ce reprezintă 25,01% din valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru clasa VIII.

În anul 2019 ,cele 3 societăți care au înregistrat o valoare cumulată a indemnizațiilor plătite de 124.368.128 lei (58,94% din total indemnizații plătite la această clasă sunt:

OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP SA, cu o valoare de 47.189.562 lei, a înregistrat o creștere reală cu 195,45% față de 2008;

ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI SA, cu o valoare de 41.937.389 lei, a înregistrat o creștere reală cu 63,81% față de 2008;

ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ – ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA, cu o valoare a indemnizațiilor brute plătite de 35.241.177 lei pentru asigurările din această clasă, a înregistrat o creștere reală cu 45,35% față de anul 2008.

Pentru clasa VIII – asigurări de incendiu și calamități naturale societățile de asigurări ,au plătit indemnizații brute în valoare totală de 210.998.124 lei, reprezentând 4,07% din totalul sumelor plătite pentru asigurări generale. Pentru asigurările facultative de locuințe au fost plătite indemnizații în sumă totală de 31.373.253 lei, ceea ce reprezintă 14,86% din valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru clasa VIII.

În anul 2011 ,cele trei societăți de asigurări care au plătit cumulat indemnizații

brute de 121.595.394 lei, ceea ce reprezintă 51% din valoarea totală a indemnizațiilor aferente clasei VIII sunt;

GENERALI ASIGURĂRI, cu o valoare a indemnizațiilor de 66.599.331 lei;

ASTRA SA, cu o valoare de 27.780.289 lei;

ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI, cu o valoare de 27.215.774 lei.

Pentru clasa VIII – Asigurări de incendiu și calamități naturale, nivelul indemnizații a înregistrat o scădere nominală cu 4,50% față de 2010, iar în termeni reali una cu 9,74%. Pentru asigurările facultative de locuințe au fost plătite indemnizații brute de 47.013.398 lei, ceea ce reprezintă 19,72% din valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru clasa VIII. Comparativ cu anul 2010, valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările facultative de locuințe a înregistrat o scădere nominală cu 24,69%.

În anul 2012 , cele trei societăți de asigurări care au plătit cumulat indemnizații

brute de 116.536.824 lei, ceea ce reprezintă 53,33% din valoarea totală a indemnizațiilor aferente clasei VIII sunt:

ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI SA, cu o valoare de41.282.835 lei;

OMNIASIG VIG (fosta BCR ASIGURĂRI VIG), cu o valoare a indemnizațiilor de 40.457.940 lei;

GROUPAMA ASIGURĂRI SA, cu o valoare de 34.796.049 lei.

Pentru clasa VIII – Asigurări de incendiu și calamități naturale, 26 de societăți de asigurare au plătit indemniații în valoare de 218.520.305 lei, ceea ce reprezintă 4,91% din totalul plăților aferente asigurărilor generale. Nivelul acestor indemnizații a înregistrat o scădere nominală cu 8,33% față de 2011, iar în termeni reali una cu 12,65%. Pentru asigurările facultative de locuințe au fost plătite indemnizații brute de 76.678.178 lei, ceea ce reprezintă 35,09% din valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru clasa VIII. Comparativ cu anul 2011, valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările facultative de locuințe a înregistrat o creștere nominală cu 63,10%.

ASIGURAREA LOCUINȚELOR

TABEL 2.4 EVOLUȚIA PRIMELOR BRUTE SUBSCRISE ȘI A INDEMNIZAȚIILO BRUTE PENTRU ASIGURĂRILE DE LOCUINȚE FACULTATIVE ȘI OBLIGATORII

CAPITOLUL III

EVOLUȚIA PE PIAȚA INTERNA ȘI INTERNAȚIONALĂ A ASIGURĂRILOR OBLIGATORII ȘI FACULTATIVE DE LOCUINȚĂ

3.1 EVOLUȚIA PE PIAȚA INTERNĂ

Asigurările de locuință, atât cele obligatorii cât și cele facultative, au ca scop sprijinirea persoanelor care se hotărăsc să își asigure față de riscurile care pot pune în pericol, la un moment dat, starea imobilului avut în propritate. Nevoia unei asigurărilor facultative apare prin prisma faptului că asigurările obligatorii nu cuprind unele riscuri, care prin natura lor, pot afecta starea unui imobil, ducând astfel, la pierderi semnificative pentru proprietar. Asigurarea de locuințe reușește să producă lucruri benefice, atât pentru asigurați cât și pentru asiguratori, în momentul în care este recunoscută ca pe o necesitate pentru populație, depășind stadiul de obligativitate.

Ideea de a concepe un sistem obligatoriu de asigurare a locuinței, care să vină în sprijinul populației, a apărut încă din anul 2000, din cauza pericolelor cu care se confruntă în fiecare an România, riscul inundațiilor și alunecărilor de teren. Această propunere a fost susținută de majoritatea asiguratorilor, care au participat în constituirea sistemului național de asigurare obligatorie a locuinței, Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID) în anul 2008, din care fac parte societăți precum ABC, ASTRA, ARDAF, CARPATICA, CERTASIG, CITZINSURANCE, CREDIT EUROPE, EUROINS, GENERALI, GRAWE,GROUPAMA,PLATINUM și UNIQA . Din PIAD nu fac însă parte companii ca: ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI, BCR ASIGURĂRI, OMNIASIG și ASIROM, asigurătorii controlați de VIG neavând nici un interes de a deveni acționari ai PAID, aducând ca argumente în favoarea acestei decizii atât lipsa de profesionalism din România în evaluarea și acoperirea financiară a riscurilor de catastrofă naturală, cât și instabilitatea legislativă.

Prin consituirea acestei polițe obligatorii de asigurare, PAID a reușit să intre intr-un joc al concurenței cu ceilalți asiguratori, care ofereau populației o gama largă de produse, care se pot modifica de la o zi la altă, cu un grad ridicat de atractivitate. Efectul acestei acțiuni a dus la o strangulare a ritmului de vânzare , gradul de cuprindere în asigurare obligatorie asumat nu fiind realizat nici până în prezent.

Prin aducerea într-o lege obligatorie a contractului facultativ, PAID a fost aruncat în competiție cu ceilalți asigurători, cu zeci de produse facultative care mai de care mai atractive și care pot fi modificate de la o zi la alta. A rezultat o strangulare a ritmului de vânzare și consecința imediată a fost că gradul de cuprindere în asigurare obligatorie asumat nu va fi realizat nici astăzi. De aici rezultă că în foarte scurt timp se va ajunge la imposibilitatea plății primelor de reasigurare și implicit la blocarea totală a sistemului, deoarece fără un contract de reasigurare pentru catastrofe naturale nu se pot emite polițe.

Inițial, orice proprietar avea obligația, prin încheierea poliței PAD, să își asigure locuința de principalele riscuri, riscul de inundații, cutremur și alunecări de teren. În anul 2010, legea a fost modificată în favoarea proprietarilor care încheiau asigurări facultative, acestia fiind scutiți de a încheia si o asigurare obligatorie.

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor au contestat modificarea legii, susținând că acest lucru ar avea ca efect scăderea semnificativă a cotei de piață a PAID, iar acesta va rămâne în portofoliu doar cu riscurile cele mai mari și mai greu de acoperit, neatractive pentru asigurătorii care vând polite facultative.

Indiferent de prețul poliței PAD, în funcție de tipul locuinței (20 de euro sau 10 euro), aceasta nu reusește să creeze un profit considerabil, având mai mult un rol social, comparativ cu polițele facultative care pot da naștere unor profituri importante. De asemenea, în urma analizelor efectuate până în prezent, s-a confirmat faptul că asigurarea facultativă nu a atras populația în România, gradul de cuprindere nedepașind limita de 15%, niciodată , până în anul 2010.

În anul 2011, pe fondul dezvoltării segmentului de asigurări facultative de locuințe, asigurătorii și-au concentrat eforturile pentru diversificarea produselor și a pachetelor de riscuri oferite, iar primele de asigurare au cunoscut o tendință generală de scădere. Dar, pentru a corela veniturile cu riscurile pe care și le asumă și costurile în creștere ale reasigurării, companiile de asigurări au crescut în anul 2012 prețul polițelor.

Din cele 8,4 milioane de locuințe existente în România, doar 40 la sută sunt asigurate împotriva calamităților naturale prin polițe facultative sau obligatorii.

Un lucru regretat , la nivelul societății, îl reprezintă lipsa unei culturi prielnice a asigurărilor unor astfel de măsuri ,în același timp nici asiguratorii nu sunt hotărâți să riște cu o gamă de produse pentru care piața din România nu este încă pregătită. Din această pricină, investițiile în diminuarea riscurilor din locuință rămân fără ecou pe hârtia pe care este imprimată o poliță de asigurare standard, cu clauze fixe, fără posibilitatea de proporționalizare cu riscurile existente din partea niciunei companii din piață.

GRAFIC 3.1 ASIGURAREA DE LOCUINȚE; POLIȚE ÎN VIGOARE ÎN PERIOADA 2009-2012

Sursa: http://www.wall-street.ro/

La sfarsitul anului 2011, erau in vigoare peste 4,4 milioane de contracte de asigurari facultative pentru locuințe si mai mult de 574.000 de polițe obligatorii.

GRAFIC 3.2.EVOLUȚIA ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE OBLIGATORII ȘI FACULTATIVE ÎN PERIOADA 2010-S1 2013

Sursa: http://unsar.ro/en/

Evoluția nesatisfăcătoare a numărului polițelor de asigurare obligatorie a avut la bază mai multe cauze , printre care: lipsa conștientizării cetățenilor, lipsa aplicării amenzilor, frecventele schimbări legislative.

Deși fara a aveao evoluție surprinzătoare, sistemul polițelor obligatorii a declanșat o competiție acerbă pe segmentul polițelor facultative, concretizată prin: creșterea gradului de penetrare, reduceri de preț, promovarea agresivă.

Riscul care a produs cele mai semnificative daune pe aceasta clasă este incendiul, frecvența acestuia fiind în creștere în România de la an la an.

Astfel, cea mai mare despăgubire achitată pentru o locuință asigurată în România în anul precedent se ridica la 122 mii euro, compania de asigurare fiind ALLIANZ-ȚIRIAC. Suma a inclus daunele produse atât clădirii, cât și bunurilor din casă, ca urmare a unui incendiu.

Același risc a provocat daune record și pentru companiile OMNIASIG VIG și GENERALI Asigurări, asigurătorii plătind pentru locuințele afectate sume de 70 mii euro și,  respectiv,  65 mii euro. Potrivit oficialilor de la GENERALI, numărul de daune pe această clasă a crescut cu 45% în 2012 comparativ cu 2011, în timp ce valoarea daunei medii a scăzut. 

Tot incendiul se face vinovat pentru cele mai mari despăgubiri achitate pe această clasă de către UNIQA Asigurări și ASIROM, valorile ridicându-se la 56 mii euro și, respectiv,  50 mii euro. Următoarele poziții în topul daunelor plătite pentru asigurări de locuință sunt deținute de către EUROINS – 44 mii euro, PLATINUM (Gothaer) – 30 mii euro, GRAWE România – aproximativ 11 mii euro (pentru un risc de incendiu), CREDIT Europe Asigurări – 10 mii euro, CertAsig – 5 mii euro și FATA Asigurări, aproximativ 4 mii euro. 

Potrivit celor de la PLATINUM Asigurări, valoarea daunelor avizate în cursul anului precedent a crescut cu 88% față de valoarea înregistrată în 2011, deși frecvența a fost mai mică. De asemenea, în cazul companiei CREDIT Europe Asigurări, numărul dosarelor de daună pe această clasă a crescut cu 70% în 2012 față de anul anterior.

Grafic 3.1 Evoluții S1 2008-2012 pe clase de asigurare – Asigurarea locuințelor

GRAFIC 3.3 RATA DE PENETRARE A ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE (2010-2012)

Sursa: http://unsar.ro/en

După cum se observă din graficul 3.3, în perioada 2010-2012, gradul de acoperire în asigurare a fondului locativ al României, obținut prin raportarea numărului de contracte pentru asigurări obligatorii și facultative la numărul total de locuințe a fost de 55%.

În Graficul 3.4 este prezentată evoluția subscrierilor de asigurări de locuințe, obligatorii și facultative, așa cum apar ele în datele furnizate de UNSAR- Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare.

În ceea ce privește polițele în vigoare din cadrul Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR), după cum se observă în grafic odată cu introducerea obligatorie a încheierii poliței de asigurare PAD, din data de 15 iulie 2010, s-a consemnat o scădere a numărului polițelor în vigoare de la trimestrul al doilea, la trimestrul al treilea de 15%, trendul descrescător continuând chiar și în al partrulea trimestru al anului 2010, înregistrându-se o scădere de 8%, cu toate că s-au întreprins o serie de modificări în ceea ce privește legislația poliței de asigurare PAD prin acceptarea asigurărilor facultative ca o alternativă la polița obligatorie PAD.

Pe parcursul primelor trei trimestre ale anului 2011 a urmat un trend ascendent al numărului polițelor în vigoare din cadrul UNSAR , în primul trimestru de 34%, în al doilea trimestru 18% și o creștere record de 76% în al treilea trimestru, odată cu începerea amendării persoanelor care nu și-au asigurat locuința împotriva celor trei riscuri de bază -inundații, alunecări de teren și cutremur, începând cu data de 15 iulie 2011.

De asemenea, anul trecut, portofoliul PAID a scazut în anul 2012 cu 52%, la 276.600 contracte, dupa ce in 2011 crescuse cu 56%, la 574.230.

PAID, societatea care emite polițele de asigurare obligatorie a locuințelor,  a încheiat în luna august a anului 2013 , aproape 105.000 de polițe noi și a ajuns la un portofoliu de aproape 422.000 de contracte, momentul fiind marcat de încheierea parteneriatelor pentru distribuirea de polițe cu trei companii care nu aparțin acționariatului PAID, Allianz-Țiriac, Omniasig și Asirom. Pe lângă cele 422.000 de polițe obligatorii, pe piață existau și aproape patru milioane de polițe facultative, care acoperă o gamă mai largă de riscuri. 

GRAFIC 3.4 EVOLUȚIA ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE ÎN PERIOADA 2010-2012

Sursa: http://unsar.ro/en

Totodată, societățile de asigurare autorizate să preia riscuri de catastrofe naturale pot încheia pentru aceste categorii de riscuri asigurări facultative ale locuințelor numai pentru partea din suma asigurată ce excede suma asigurată obligatoriu prin PAD (10.000 sau 20.000 euro).

În ceea ce privește polițele în vigoare din cadrul Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR), după cum se observă în grafic odată cu introducerea obligatorie a încheierii poliței de asigurare PAD, din data de 15 iulie 2010, s-a consemnat o scădere a numărului polițelor în vigoare de la trimestrul al doilea, la trimestrul al treilea de 15%, trendul descrescător continuând chiar și în al partrulea trimestru al anului 2010, înregistrându-se o scădere de 8%, cu toate că s-au întreprins o serie de modificări în ceea ce privește legislația poliței de asigurare PAD prin acceptarea asigurărilor facultative ca o alternativă la polița obligatorie PAD.

Pe parcursul primelor trei trimestre ale anului 2011 a urmat un trend ascendent al numărului polițelor în vigoare din cadrul UNSAR , în primul trimestru de 34%, în al doilea trimestru 18% și o creștere record de 76% în al treilea trimestru, odată cu începerea amendării persoanelor care nu și-au asigurat locuința împotriva celor trei riscuri de bază -inundații, alunecări de teren și cutremur, începând cu data de 15 iulie 2011.

Gradul de penetrare a asigurărilor în Produsul Intern Brut (PIB), determinat ca raport între primele brute subscrise asigurări generale și de viață și PIB, s-a situat la 1,40%, înregistrând o creștere cu 0,05 puncte procentuale față de nivelul aferent anului 2011.

Gradul de penetrare a asigurărilor generale în PIB s-a situat la 1,10%, nivel în creștere cu 0,05 puncte procentuale comparativ cu anul anterior, iar cel al asigurărilor de viață – la 0,30%, nivel similar celui înregistrat în 2011. Densitatea asigurărilor, determinată ca raport între volumul de prime brute subscrise și numărul de locuitori, a înregistrat, în 2012, o valoare de 387,35 lei/locuitor, nivel în scădere cu 23,42 lei/locuitor față de anul 2011 (410,77 lei/locuitor). Această scădere a fost determinată de creșterea numărului de locuitori, luat în calcul pentru anul 2012 (21.316.420 locuitori), comparativ cu cel anunțat de INS pentru anul 2011 (19.042.936 locuitori).

În intervalul iunie 2011-iunie 2012, numărul de polițe facultative de locuințe emise de membrii UNSAR a crescut de la 2,59 milioane la 4,18 milioane. În același interval, suma asigurată a crescut de la puțin peste 40 miliarde de euro la 67 miliarde de euro.

Cifra anunțată de reprezentantul UNSAR a fost estimată prin luarea în calcul a numărului de locuințe asigurate de membrii Uniunii – 4,18 milioane, suprafața medie per locuință – 37 metri pătrați (conform datelor recensamantului din 2002)și preul mediu de construcție – 400 euro/metri pătrați, furnizat de companiile de construcții.

La nivel național, expunerea la riscurile de catastrofe naturale se ridică la 124 miliarde de euro, în condițiile în care fondul locativ al României numără 8,4 milioane de unități.

TABEL 3.1 PRIME BRUTE SUBSCRISE –ASIGURĂRI FACULTATIVE ȘI OBLIGATORII DE LOCUINȚE ÎN PERIOADA 2009-2012

În Tabelul 3.1 este prezentată evoluția subscrierilor de asigurări de locuințe, obligatorii și facultative, datele preluate din rapoartele anuale CAS asupra pieței, realizate de către CAS Uniunea Natională a Societăților de Asigurare și Reasigurare.

Evoluția primelor brute subscrise asigurărilor facultative si obligatorii de locuință este invers proportională cu cea a primelor subscrise asigurărilor generale, putem observa cum piața asigurarilor de locuințe are un trend crescător în perioada 2009-2010 , urmând un an 2012 cu valori mai mici decât anii precedenți.

Primele brute subscrise pentru asigurările de locuințe, facultative si obligatorii, se ridicau în 2011 la aproape 676,6 milioane lei, în crestere cu 66,8% față de nivelul de 405,7 milioane de lei înregistrat în 2010. Asigurările facultative pentru locuințe au generat un volum de prime brute subscrise de 641,2 milioane de lei, nivel în creștere cu 70,5% față de 2010 iar subscrierile aferente polițelor obligatorii pentru locuințe s-au situat la 35,3 milioane de lei, nivel mai mare cu 19,5% față de anul precedent. Din punct de vedere al asigurărilor facultative de locuințe, după rezultatele bune din 2011, subscrierile au scăzut în 2012 cu peste 80 de milioane de lei (-13,7%), de la 629 milioane lei la 543 milioane lei, din cauza numeroaselor schimbări legislative acestea vizând în special problematica asigurărilor obligatorii de locuințe

Asigurările de incendiu și alte calamități naturale au ajuns, la finele anului 2011, la peste 19% din totalul pieței, în condițiile în care în ultimii ani nu au depășit frecvent 10%.

Această evoluție a subscrierilor pe clasa asigurărilor de incendiu și calamități (+22,3%) a fost susținută de dinamica primelor brute subscrise pentru asigurările facultative de locuințe. De altfel, asigurările de locuință facultative, alături de asigurările de viață au fost cele mai dinamice segmente ale pieței de asigurări, în anul 2011, și au contribuit semnificativ la atenuarea ritmului de scădere a volumului total de prime brute subscrise la nivelul întregii industrii de asigurări.

În septembrie 2012, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) a modificat legislația secundară privind asigurarea obligatorie a locuințelor, în sensul că societățile de asigurare autorizate să subscrie riscuri de catastrofă naturală vor putea încheia asigurări facultative doar pentru sume asigurate care exced celor acoperite prin polița obligatorie pentru locuințe, de 10.000 sau 20.000 euro,  respectiv pentru alte riscuri decât cele de dezastru natural (cutremur, inundații, alunecări de teren). Astfel, noua normă prevedea că, pentru riscurile și sumele asigurate obligatoriu, prevăzute în Legea nr. 260/2008, se pot încheia doar polițe de asigurare obligatorie împotriva dezastrelor naturale subscrise de către PAID, celorlalți asigurători (acționari sau nu ai PAID) fiindu-le interzis să încheie polițe facultative pentru respectivele riscuri și sume. 

Soluția găsită de CSA era una temporară, menită să frâneze procesul de scădere dramatică a portofoliului PAID, amenințat tot mai mult de avântul polițelor facultative de locuință care ofereau, la concurență cu Pool-ul, protecția prin asigurare impusă de lege (față de riscurile de cutremur, inundații și alunecări de teren, în limita a 10.000 sau 20.000 de euro).

Urmărind aceste rezultate, putem ajunge la concluzia se poate concluziona că introducerea asigurărilor obligatorii de locuință a fost folosită până acum, ca un instrument eficient de vânzare a polițelor facultative. 

În același timp însă, PAID nu și-a îndeplinit misiunea pentru care a fost constituit, și anume o asigurare socială împotriva dezastrelor naturale, astfel încât să fie eliminată o anumită presiune asupra bugetului public. După cum au s-a putut vedea pe piața de profil, cauza ar fi faptul că PAID nu ar fi fost constituit de la bun început în baza unui parteneriat public-privat, iar acționarii PAID au urmărit să își câștige un segment de piață și un portofoliu cât mai bun pe partea de property.

TABEL 3.2 INDEMNIZAȚII BRUTE PLĂTITE–ASIGURăRI FACULTATIVE ȘI OBLIGATORII DE LOCUINȚE ÎN PERIOADA 2009-2012

Pentru asigurările facultative de locuințe au fost plătite indemnizații brute de 76.678.178 lei, ceea ce reprezintă 35,09% din valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru clasa VIII. Comparativ cu anul 2011, valoarea indemnizațiilor brute plătite pentru asigurările facultative de locuințe a înregistrat o creștere nominală cu 63,10%.

După doi ani de activitate, PAID a emis 1,2 milioane de polițe PAD și a plătit daune în valoare de 574.357 lei, în condițiile în care nu s-au produs evenimente semnificative, conform datelor publicate de companie.

TABEL 3.3 EVOLUȚIA PRINCIPALILOR INDICATORI PENTRU ASIGURĂRILE FACULTATIVE DE LOCUINȚE (2010-2012)

Sursa: http://www.csa-isc.ro

După ce asigurările facultative de locuințe au înscris rezultate bune din 2011, subscrierile au scăzut în 2012 cu peste 80 milioane lei, de la 629 milioane lei la 543 milioane lei ca urmare deselor schimbări legislative în centrul cărora s-a situat problematica asigurărilor obligatorii de locuințe.

La data de 31 ianuarie 2012 507.695  erau în vigoare un numărul total de polițe PAD.

TABEL 3.4 PRIME ALE ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE CEDARE ÎN REASIGURARE ÎN 2012

Sursa: http://www.capital.ro/

Legea privind asigurarea obligatorie a locuinței a constituit, în mod incontestabil, un impuls pentru afacerile asigurătorilor, inclusiv pentru cei care nu vând polițe obligatorii. Acest lucru se vede clar din faptul că polițele de locuință au ajuns, în 2012, pe locul al doilea în ceea ce privește sursele de venit ale asigurătorilor. În același timp este, probabil, și cea mai profitabilă linie de asigurări, din moment ce doar doi din zece lei încasați ca primă anuală au mers, în 2012, către despăgubiri. Aproape 17% din totalul primelor brute subscrise pe întreaga piață au provenit din această linie de afaceri. Polițele de dezastru sunt extrem de profitabile pentru companii. Astfel, CSA arată că, în 2012, despăgubirile plătite pe zona asigurărilor de incendiu și calamități naturale abia dacă au atins 218 milioane de lei, adică sub 20% din totalul primelor brute subscrise pe această categorie, și sub 5% din totalul plăților făcute de asigurători anul trecut. Problema cu asigurările de dezastru este însă că implică un risc semnificativ, imposibil de controlat de către asigurător, și la care nicio altă clasă de asigurări nu mai este expusă.

Portofoliul de polite de locuinte obligatorii al PAID face parte dintr-un sistem de reasigurare in care s-au implicat pana in prezent reasiguratori de top la nivel mondial. 

Asigurările pentru locuințe aduc confort multor proprietari, încredințați că sunt pregătiți pentru o situație de calamitate. Este important însă ca și compania de asigurări la care se cumpără polița să fie orietată către același scop, nu doar spre încasarea primei de asigurare. Firma care conduce topul asigurărilor, după volumul de prime încasate, are cel mai mic grad de reasigurare. Acest lucru înseamnă că va fi prima care va pierde totul, în cazul unui eveniment de forță majoră.

Asigurările de locuințe au devenit, pentru români, la fel de importante ca și asigurarea de răspundere civilă RCA. Însumate, acestea reprezintă peste jumătate din primele subscrise din asigurări generale. Potrivit datelor oferite de Autoritatea de Supraveghere Financiară, până la finalul lui noiembrie 2013, subscrierile pe cele două clase însumau 3,3 miliarde lei, respectiv 55% din încasările din asigurări generale. Din acest total, 235 milioane lei au fost prime încasate de compania Astra, în primele nouă luni ale anului, în principal din asigurări de incendii și calamități naturale. Doar 7% din încasări au fost transferate în reasigurare, ceea ce reprezintă cel mai mic grad de reasigurare de pe piață, în segmentul asigurărilor de locuințe. La cealaltă extremă, se găsește Allianz-Țiriac, cu un grad de reasigurare de 85% și un număr de 332.600 contracte.

Bine reasigurat este și Uniqua, cu 61% și 110.100 contracte semnate

Urmează Omniasig, cu un procent de 59% și 278.000 contracte semnate

Euroins are un grad de reasigurare de 55% și 120.000 contracte semnate

Asirog are un grad de reasigurare de 44%

Groupama , Generali și Carpatica au un grad de reasigurare de 36%, 39%, respectiv 42%, potrivit UNSAR.

GRAFIC 3.5 SITUAȚIA PE JUDEȚE URBAL –RURAL A ASIGURĂRILOR OBLIGATORII DE LOCUINȚE

ANUL 2010 ANUL 2011

ANUL 2012

Sursa: https://www.paidromania.ro/

Analizând graficul cu situția asigurărilor obligatorii de locuințe pe județe atât pentru mediul urban cât si pentru mediul rural , se poate observa că un procent impresionat îl are municiul București, din prisma numărului mare de locuințe. Diferența dintre numărului de polițe în vigoare între mediul rural si cel urban se micșorează față de anul 2010 , în 2011 și 2012, iar numărul asigurărilor după cum am analizat și anterior s-a mărit treptat în perioada 2010-2012.

3.2 EVOLUȚIA PE PIAȚA INTERNAȚIONALĂ

Piața asigurărilor de locuințe reprezintă la nivel european circa 20% din piața asigurărilor non-viață. Liderii Europei sunt Marea Britanie, Germania și Franța, reprezentând 55% din total. Între asigurările de locuințe și cele auto există o competiție strânsă, în 2008 primele asigurărilor de locuințe crescând cu 2% pâna la 79 bilioane de euro.

Cu privire la Europa Centrală și de Est, cetățenii de aici manifestă grade diferite de responsabilitate în ceea ce privește asigurarea locuinței. Astfel, în Ungaria aproximativ două treimi din locuitori dețin asigurare de locuință, în Cehia, Polonia, Slovenia și România jumătate dintre cetățeni sunt asigurați, iar în Serbia și Bulgaria, procentul deținătorilor de asigurare facultativă de locuință este mai mic de 10%. În Europa Centrală și de Est există mari variații cu privire la asigurările de locuințe.

Prețul mediu al asigurării de locuințe variază între 167 de euro în Slovenia și 30 de euro în Bulgaria. Sumele asigurate se diferențiază și ele în funcție de regiune, cetățenii sloveni fiind cei mai ambițioși cu privire la suma pentru care își asigură locuința, la peste 150 000EUR, în timp ce croații la doar 32 000EUR, iar în Bulgaria, cifra se apropie de 23 500EUR.

Variații există și la nivelul costului anual al asigurării facultative de locuințe în raport cu acoperirea oferită cetățenilor. Conform datelor din portofoliul companiei Generali, în Ungaria un locuitor platește în medie 100 euro, iar locuințele sunt asigurate pentru circa 74 000EUR, aceștia fiind mai responsabili întrucât trei sferturi din populați este asigurată. Cetățenii bulgari se situează la cealaltă extremă a spectrului, plătind mai puțin de 30EUR/an pentru o asigurare de locuință și doar 7% dintre aceștia sunt asigurați. Din această cauză, nici suma asigurată nu este mare, aceasta situându-se în jurul valorii de 23 500EUR. În Serbia, țara vecină, cifrele sunt asemănătoare: prima anuală 40EUR, însă suma medie asigurată este mai mare, respectiv 40 000EUR, cetățenii fiind ușor mai responsabili, 10% din populație fiind asigurată.

În ultima perioadă, valoarea daunelor pe locuință din Europa Centrală și de Est a crescut, ori din cauza calamităților naturale care sunt tot mai dese, ori din cauza faptului că populația deține mai multe proprietăți asigurate, ceea ce conduce la marirea costurilor cu despăgubirile. Toate aceste elemente influențează prețul asigurării, însă nici acest lucru nu îi împiedică pe oameni sa fie responsabili, cu excepția câtorva țări ca Ungaria și România; în toată regiunea înregistrându-se o creștere a numărului locuințelor asigurate. Cetățenii sloveni plătesc cel mai mult pe o asigurare facultativă de locuință și anume 167EUR/an, urmați de cei cehi cu 112EUR, unguri cu 100EUR, croați cu 92EUR și români cu 69EUR.

Raportat la Europa Centrala și de Est, procentajul locuințelor asigurate de Generali este în creștere, cu excepția Ungariei, care s-a menținut același din cauza gradului mare de penetrare a asigurărilor de locuințe la nivelul populației, precum și a României care, după creșterea puternică din anul 2011 a înregstrat o scădere în anul 2012 cauzată de fenomenul renunțării populației la reînnoirea polițelor de asigurare. Rata de creștere a numărului asigurărilor variază de la o țară la alta: Bulgaria a înregistrat o creștere în jur de 25%(media pe ultimii 3 ani), în Slovacia procentul dintre 2011 si 2012 a fost aproximativ de 33,8%.

O secțiune interesantă a studiului arată faptul că, în unele țări, asigurarea clădirii sau a bunurilor este ,de fapt, obligatorie prin lege. În Polonia, asigurarea clădirilor agricole este obligatorie. În România, este obligatorie asigurarea cladirilor împotriva cutremurelor, inundațiilor și alunecărilor de teren; faptul că numai 43% din locuințele românești sunt asigurate reprezintă un fenomen interesant. Principalul motiv al acestei situații îl reprezintă neaplicarea sancțiunilor privind lipsa asigurării, drept pentru care cei care aveau inițial asigurare nu au mai procedat la înnoirea acestora. În alte state, asigurarea clădirii sau a bunurilor nu este prin lege obligatorie, însă băncile au nevoie de ea atunci când negociază diferite credite ipotecare sau pentru locuințe.

Industria de asigurări a trecut printr-o mulțime de tulburări încă de la criza financiară din 2008. În plus, efectele globalizării, incertitudinea pe piața investițiilor, atacurile teroriste și dereglementările par a avea un impact major în această industrie

GRAFICUL 3.5 REPARTIZAREA PRIMELOR DE ASIGURARE A LOCUINȚELOR PE ȚĂRI

Sursa: http://www.insuranceeurope.eu/

Următorul grafic arată că în topul asigurărilor de locuințe se află Marea Britanie, Germania, Franța, Spania și Italia, reprezentând mai mult de 70% din totalul pieței europene.

TABEL 3.4 PRIMELE BRUTE SUBSCRISE ÎN EUROPA 2010-2012

Sursa: http://www.insuranceeurope.eu/

În Tabelul 3.4 se observă că la nivel european nivelul primelor brute subscrise pentru asigurările property au avut o evoluție crescătoare,o rată de creștere de 2,1 % între anul 2010 și 2011, și o creștere de 4,2 % între 2012 și 2011.

TABEL 3.5 ÎNDEMNIZAȚII BRUTE PLĂTITE ÎN EUROPA 2010-2012

Sursa: http://www.insuranceeurope.eu/

Dacă nivelul primelor brute subscrise în Europa au urmat un trend crescător , analizând datele din tabelul 2 se poate remarca o scădere a indemnizaților brute plătite între anul 2010-2011 de 7,2% , urmată de o creștere de 4,7% în perioada 2011-2012, un nivel totuși mai mic decat în anul 2010.

În 2012 prime pentru asigurările de locuințe se ridică în total la valori de € 89.3bn, ceea ce reprezintă o creștere de 2,6% față de anul 2011. Germania, Franța și Marea Britanie reprezintă puțin peste jumătate din totalul european la nivelul pieței asigurărilor de locuințe, cu volume foarte similare de aproximativ 16 miliarde € în 2012 fiecare. Nivelul a crescut în Germania și Franța (cu 3,6% și 4,7%), în timp ce în Marea Britanie a înregistrat o ușoară scădere (-0,6%). Indemnizațiile brute plătite în Europa în 2012 s-au ridicat la € 54.6bn, ceea ce reprezintă o creștere de 3,6% față de 2011. Evoluția acestora pe cele mai mari piețe a avut același parcurs precum cel a primelor brute subscrise , cu o creștere semnificativă în Franța (+10,9%) , o creștere ușoară pe piața asigurărilor din Germaniei (+4,3%) și o scădere în Marea Britanie (-7,7%).

În tabelul 3.6 sunt prezentate valorile primelor brute subscrise în perioada 2009-2012 pentru țarile din Europa. Se poate observa că cele mai mari valori caracterizează principalele state ca si putere politică , Germania, Franța, Marea Britanie, aceastea având un parcurs crescător pe tot parcusul perioadei analizate. Cifrele pe care România le înregistrează o clasează pe ultimele locuri , fiind depășită de tări precum : Ungaria, Grecia, Slovenia, Slovacia.

TABEL 3.6 PRIMELE BRUTE SUBSCRISE TABEL 3.7 INDEMNIZAȚIILE BRUTE PLĂTITE ÎN EUROPA ÎN PERIOADA 2009-2012 ÎN EUROPA ÎN PERIOADA 2009-2012

Sursa: http://www.insuranceeurope.eu/

Din punct de vedere al indemnizațiilor brute plătite, după cum se poate analiza din tabelul 3.7 primele tări din top sunt de asemenea Germania, Franța și Marea Britanie, aceasteareprezentând aproximativ 50% din totalul pe Europa. România surclasează din perspectiva indemnizațiilor brute plătite țări precum: Bulgaria, Cipru, Estonia.

După cum se poate observa toate state cu valori apropiate României sunt cu adevărat codase, indiferent ca sunt vlorile primelor sau a indemnizaților, iar România este codașa Uniunii Europene. Chiar daca valorile au inregistrat majorări in decursul celor 4 ani, aceste nu sunt nici macar la jumătatea din valoile statelor care au aderat în valul 2004.

3.3 ANALIZA COMPARATIVĂ ÎNTRE TENDINȚELE DE PE PIAȚA GLOBALĂ ȘI DINAMICA PIEȚEI INTERNE A ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE

Vorbind despre România, țară expusă la riscuri de catastrofă, și ne referim îndeosebi la cutremur, inundații și alunecări de teren, în ultima perioadă s-a consemnat o creștere semnificativă a expunerii companiilor locale de asigurare, dar și o evoluție a gradului de penetrare a asigurărilor de locuință la nivel național.

În țarile dezvoltate, asigurările de locuințe reprezintă o parte educației , a tradiției și chiar a vieții. În România. În prezent, suntem departe de a vorbi de o educație a întregii populații sau a agentilor economici în domeniu, principala cauză fiind nivelul scăzut de trai, în comparație cu celelalte state europene.

Piața româneasca a asigurărilor de locuințe a înregistrat totuși în ultimii ani evoluții pozitive dacă ținem cont de faptul că până la izbucnirea crizei financiare care afecteză întregul mapamond înregistrase creșteri anuale de peste 20% la nivel global, cu mult peste media europeană, în condițiile în care singurele piețe afectate într-un mod inimaginabil acum câțiva ani sunt cele cacre s-au confruntat și cu rate ridicate ale șomajului cum ar fi Italia.

Piața asigurărilor din România se încadrează pe aceleași coordonate cu cele ale Uniunii Europene în particular, respectiv cele mondiale pe ansamblu. De subliniat este faptul ca piața europeana rămane în continuare cea mai dezvoltată de pe mapamond, cu o cotă de piață raportată funcție de criteriul primelor brute subscrise, de 40%.Una dintre principalele motie pentru această poziție rezidă în faptul că marile grupuri de asigurări operează preponderent în Europa.

La nivel mondial exista diverse modele de protectie impotriva dezastrelor naturale, prin introducerea obligativitatii pentru anumite produse de asigurare sau pentru anumite riscuri. Unele guverne subventioneaza prima de asigurare pentru cei care locuiesc in zone cu expunere majora la un anumit risc, in timp ce in alte tari s-a recurs la parteneriate de tip public-privat. Romania s-a alaturat acestui club select in 2010, odata cu infiintarea PAID.

În ultima perioadă, valoarea daunelor pe locuință din Europa Centrală și de Est a crescut, ori din cauza calamităților naturale care sunt tot mai dese, ori din cauza faptului că populația deține mai multe proprietăți asigurate, ceea ce conduce la marirea costurilor cu despăgubirile. Toate aceste elemente influențează prețul asigurării, însă nici acest lucru nu îi împiedică pe oameni sa fie responsabili, cu excepția câtorva țări ca Ungaria și România; în toată regiunea înregistrându-se o creștere a numărului locuințelor asigurate. Cetățenii sloveni plătesc cel mai mult pe o asigurare facultativă de locuință și anume 167EUR/an, urmați de cei cehi cu 112EUR, unguri cu 100EUR, croați cu 92EUR și români cu 69EUR.

În întreaga lume,există mai multe țări în care statul își obligă cetățenii să-și asigure locuințele. În mare parte însă acest lucru rămâne a fi, totuși, benevol.

La nivel european, există 7 țări în care se aplică legi privind asigurarea obligatorie a locuințelor: Danemarca, Olanda, Franța, Belgia, Elveția, Norvegia și Spania. pentru a

învinge efectele devastatoare ale dezastrelor naturale este momentul să se conștientizeze faptul că inundațiile reprezintă fenomene naturale care se pot produce în orice moment și singurul instrument care oferă protecție este asigurarea locuinței. Populația din zonele afectate de inundații așteaptă sprijin din partea autorităților pentru a-și putea reconstrui sau reabilita gospodăriile, fără a conștientiza faptul că această responsabilitate revine fiecărui proprietar de locuință, iar cel mai simplu și eficient mod în care locuințele pot fi protejate în fața riscurilor este asigurarea acestora. În aceste state gradul de conformare a cetățenilor este de peste 80-90 la sută.

În schimb, în Turcia, deși a fost lansat în urmă cu 11 ani un program de asigurare obligatorie similar cu cel din România, abia 23 la sută din locuințe sunt asigurate.

În schimb, Marea Britanie și Statele Unite nu-și obligă cetățenii să-și asigure casele. În legislația americană există, însă, o prevedere prin care, cei care locuiesc în zone în care există pericol de inundații, sunt obligați să-și asigure locuințele. Legea a fost introdusă în iulie 2010, după ce sudul Statelor Unite au fost lovite de urganul Katrina.

Și în Japonia, țară afectată de un dezastru natural de proporții, anul trecut, se practică asigurările obligatorii a locuințelor. Doar că, în caz de cutremur, există un pachet facultativ, care nu este inclus în asigurarea standardă a locuinței.

Mai mult de jumătate din locuintele din Ungaria (65%), sunt asigurate pe piața privată deși, spre deosebire de România, Ungaria este situată într-o zona cu expunere redusă la situații de tip catastrofă (cutremure în principal). Cât privește țările capitaliste dezvoltate, gradul de cuprindere în asigurare se apropie de 100%; în Austria, 90% dintre locuinte sunt asigurate, iar în Irlanda si Marea Britanie 93%.

În Bulgaria, nu există nici un risc de uragan, însă în ultimii ani, cazurile tot mai frecvente de inundații provoacă mai multe pagube. În acest context, între 10-15% din locuințele din Bulgaria sunt asigurate printr-o poliță de asigurare obligatorie cu acoperire a 3 riscuri, printre care se număra incendiu sau inundarea vecinului etc.

Prin urmare, pe piața de profil sunt oferite pachete standard de asigurare a locuinței, care nu asigură imobilul la valoarea lui reală și companiile de asigurare își asumă doar o mică parte din valoarea posibilei despăgubiri, în cazul producerii unor pagube. Suma asigurată, adică suma de bani pe care o va primi proprietarul de la asigurator în cazul unor calamități este de maximum 25.564 EUR.

În cazul în care proprietarul locuinței dorește să-și asigure imobilul la întreaga lui valoare atunci va trebui să apeleze la serviciile unui evaluator din partea asiguratorului. Avantajul acestui tip de poliță este faptul că, în cazul unui incendiu sau al unor calamități naturale, compania de asigurare va plăti integral valoarea imobilului asigurat, dezavantajul fiind că prima de asigurare pe care va trebui să o plătească proprietarul locuinței este mult mai mare față de prețul pachetului standard de asigurare a locuinței.

Trebuie implementate anumite măsuri care să asigure un nivel minim și suficient din punct de vedere al reasigurării pentru companiile locale. România este cea de a treia țară din Europa după expunerea la riscul de cutremur și presiunea este mare.

Până când percepția Românilor se va schimba și poate să ajungă la standarde mondiale, măsurile care pot fi luate și care ar putea duce la reducera costurile polițelor:

Instalarea detectoarelor de fum și a sistemelor de alarmă antiefracție. Cu costuri minime de implementare, aceste dispositive sunt luate în calcul la stabilirea primei de asigurare în alte țări iar reducerea se concretizează în diminuarea cu până la 25% din prețul asigurării.

Materialele de construcție folosite. În cazul renovărilor sau construcției de la zero a locuinței, calitatea acestora poate contribui la reducerea riscurilor de incendiu sau inundație. În SUA asigurătorii țin cont de calitatea materialelor de construcție și acordă reduceri semnificative de primă.

Utilizarea energiei electrice și nu a gazelor naturale pentru încălzire sau gătit. În Germania, prima de asigurare crește semnificativ în condițiile în care locuința este racordtă la sistemul de alimentare cu gaze naturale. Absența racordării la gaze ar trebui, în mod firesc, să diminueze prima de asigurare prin anularea riscurilor de incendiu sau explozie.

Achitarea creditului ipotecar; O măsură care ar putea părea ciudată, mai ales pentru contextul economic actual și, mai ales în România. Cu toate acestea, în Statele Unite asigurătorii consideră că riscul este mult diminuat în momentul în care un proprietar de locuință

Una dintre marile nemulțumiri ale proprietarilor de locuințe, încă de la prima variantă a legii, a fost aceea că, practic, au fost obligați să încheie două polițe, respectiv una obligatorie pentru a respecta legea și una facultativă pentru a-și proteja casele față de toate riscurile și la valoarea lor reală. Aceasta este problema pe care CSA și PAID încearcă să o rezolve, laolaltă cu eliminarea concurenței dintre PAID și ceilalți asigurători, iar o parte a soluției este chiar „privilegiul” acordat acționarilor PAID.

Unul dintre punctele care se doresc atinse este ca Guvernul României să fie interesat să adere la Pool-ul balcanic de Asigurare împotriva Dezastrelor. S-a propus ca Guvernul României să își arate interesul în privința aderării la Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor care urmează a fi constituit în regiunea balcanică a Europei. România ar putea fi avantajată dacă ar adera, întrucât este expusă la o climă variată, de la caniculă puternică, care poate produce incendii, până la ploi și furtuni care pot aduce daune importante asupra clădirilor și culturilor agricole.

Banca Mondială vizează înființarea unui Pool de Asigurare Împotriva Dezastrelor la nivelul țărilor balcanice. Acest program ar oferi creșterea anumitor piețe de asigurări mici din regiune, precum și protecția acestora împotriva intemperiilor.

Până la realizarea acestui proiect mai sunt multe detalii tehnice și probleme de reglementare de remediat. Se prevede ca distribuirea polițelor să se realizeze prin companiile locale de asigurări. Aceste produse vor acoperi, pe lângă riscul la cutremur, și riscurile climatice.

2011 – anul catastrofelor naturale la nivel internațional

Anul 2011 a fost considerat drept cel mai „bogat” în catastrofe la nivel mondial, după 2005, astfel încât industriile de asigurare și reasigurare au înregistrat daune record, majoritatea reasiguratorilor optând acum pentru revizuirea modelelor de risc și reevaluarea tarifelor practicate.

Poate cea mai mare problemă pe care o au reasiguratorii mondiali în urma dezastrelor naturale din ultimii ani sunt programele investiționale, pe fondul incertitudinii economice din toată lumea. Se așteaptă la nivel mondial, la catastrofe naturale în anumite regiuni de pe glob, dar cea mai mare problemă este incertitudinea economică. Nu se mai pot investi banii ca acum câțiva ani, ceea ce este o mare problemă. Este normal ca asigurarea catastrofelor naturale să fie mai scumpă, ca urmare a dezastrelor naturale din ultimii ani din Asia-Pacific și Europa

În cazul Bulgariei, autoritățile doresc înființarea unui Program Național pentru Riscuri de Catastrofă, inițiativă care însă nu este susținută de către asigurătorii locali. „Se dorește crearea unui Pool de asigurări împotriva dezastrelor naturale. Industria de asigurări însă nu dorește crearea unui astfel de sistem, pentru că ar conduce la pierderea unui volum de afaceri. Asigurătorii locali au și acoperiri de riscuri catastrofale în anumite polițe și se tem că vor avea pierderi”

Bulgaria este o țară mică, iar polițele property din portofoliu se datorează în mare parte activității ipotecare din anii de dinainte de criză, polițe care costă circa 10 euro și care oferă o acoperire minimă și nu includ cutremurele și inundațiile. Companiile de asigurare au capital mic pentru a putea susține astfel de evenimente, astfel că Guvernul de obicei oferă ajutor în cazul unor astfel de evenimente. Cultura asigurărilor e nedezvoltată, iar locuitorii nu conștientizează riscurile la care sunt expuși. Politicienii spun însă că vor să creeze acest program pentru că ar reduce expunerea fiscală a Guvernului în cazul unor dezastre

Legea asigurărilor obligatorii este considerată de către analiști în continuare un proiect nesustenabil pe plan financiar, iar dacă este să privim acest demers, așa cum s-a sugerat de nenumărate ori, nu ca pe o afacere, ci ca pe o măsură de protecție socială, oarecum suspectă ideea de a face protecție socială cu capital privat.

Sectorul asigurărilor se dezvoltă încet în România, sub influența dificultăților financiare ale gospodăriilor, dar și a lipsei de interes a populației pentru acest aspect. După eliminarea obligativității asigurării existente înainte de 1995, gradul de cuprindere în asigurare, situat, aproximativ, la un nivel mediu de 90% de locuinte asigurate, a coborât considerabil. Romania se află pe lista țărilor cu expunere foarte mare la calamități naturale și fenomene meteo extreme, precum cutremure, inundații, alunecări de teren. Cu toate acestea, doar 10% din numarul total de case din Romania beneficiază de protecție prin asigurare facultativă, pagubele neacoperite care ar putea rezulta în urma unui astfel de fenomen devenind o problema din ce in ce mai presantă.

Încheierii de asigurări facultative a locuințelor nu rezolvă problema de fond deoarece efectele unei asemenea politici ar fi limitate si inechitabile deoarece un procent foarte redus din fondul total de locuințe sunt asigurate, marea majoritate a acestora sunt locuințe noi, cu grad redus de risc la catastrofe, majoritatea locuințelor aflate în zone de risc nu sunt asigurate, iar proprietarii acestora sunt persoane cu venituri mici. În cazul acestora, asigurătorii ar putea stabili niveluri foarte mari ale primelor de asigurare, care s-ar dovedi prohibitive pentru cei mai mulți dintre proprietari, gradul de acoperire al imobilelor cu potențial de risc ar rămâne redus, iar Guvernul ar continua să suporte costul integral al reconstrucției.

Asigurarea locuințelor împotriva catastrofelor naturale necesită o evaluare atentă a managementului de risc. Iar în ultimii trei ani, piața românească de asigurări a întâmpinat dificultăți legate tocmai de acest aspect. Concret, din cauza schimbării legii inițiale, piața a rămas sub-reasigurată, ceea ce creează potențiale probleme privind stabilitatea financiară, atât pentru piață ca întreg, dar și pentru anumite companii care subscriu pe această linie de business. De asemenea, acest lucru pune probleme majore și asiguraților care, în astfel de circumstanțe, nu poate primi întreaga sumă de despăgubire în cazul unei catastrofe de proporții.

3.4 CAZ PARTICULAR – SOCIETATEA ROMÂNEASCĂ ASIROM VIG SA. ; DINAMICA PIEȚEI ASIGURĂRILOR DE LOCUINȚE

ASIROM este compania de asigurǎri tradiționalǎ a românilor, oferindu-le acestora siguranța și confortul de care au nevoie, definind permanent tendințele pieței locale a asigurǎrilor . ASIROM este in primul rând o companie care oferǎ soluții viabile clienților sǎi, adaptându-și permanent produsele și tarifele la tendințele pieței, respectându-și totodatǎ obligațiile asumate prin contractele de asigurare.

3.4.1 FORMELE ASIGURĂRII DE LOCUINȚE PRACTICATE DE ASIROM

ASIGURARI GENERALE-ASIGURARI DE LOCUINTELOR ȘI BUNURI

1. Caminul Meu – Asigurare facultativa a locuintelor si a bunurilor din acestea

Asigurat pe o polita CAMINUL MEU poate fi persoana fizica al carei interes asigurabil in legatura cu o locuinta aflata pe teritoriul Romaniei este determinat de calitatea de proprietar al acelei locuinte.

In situatia in care persoana care semneaza Contractul de asigurare si plateste prima de asigurare este o alta persoana decat proprietarul locuintei asigurate atunci proprietarul va avea calitatea de Asigurat, iar persoana care semneaza polita si plateste prima de asigurare va avea calitatea de Contractant.

Locatia asigurata pe o polița CAMINUL MEU este reprezentata de cladirea/cladirile sau alta constructie / alte constructii cu destinatia locuinta si toate celelalte constructii (anexe), curtea sau terenul din jurul locuintei, incaperile si spatiile de folosinta exclusiva sau comuna, gradina, imprejmuirile si alte amenajari (parcare, loc de joaca, spatii de depozitare) situate la adresa asigurata, mentionata in Polita de Asigurare, daca nu s-a convenit altfel.

Home Assistance sau Asigurarea pentru asistenta la locatia asigurata Acum, la asigurarea pentru locuinte Caminul Meu, poti adauga si optiunea de Home Assistance sau Asigurarea pentru asistenta la locatia asigurata. ASIROM organizeaza serviciile de asistenta la domiciliu si plata cheltuielilor aferente acestora in cazul in care la locatia asigurata are loc un eveniment asigurat (așa cum este el definit la mai sus), pe parcursul perioadei in care ASIROM are raspundere.

Asiguratul beneficiaza, in cazul producerii unui eveniment asigurat la locatia asigurata, de servicii de asistenta care constau in deplasarea unui specialist / echipe de specialisti în asistenta tehnica pana la locatia asigurata in vederea remedierii defectiunilor.Costurile totale ale serviciilor de asistenta la locatia asigurata nu vor depasi limita de raspundere pe intreaga perioada asigurata inscrisa in polita de asigurare.

2. CASUTA NOASTRA – Asigurare facultitva a locuintelor

Este un contract de asigurare care se poate incheia complementar asigurarii obligatorii a locuințelor (PAD), complementaritate determinata de riscuri: se acopera, pentru cladirile cu destinatia locuinta, riscuri neacoperite de asigurarea obligatorie

3. PAD – Asigurarea obligatorie a locuintei

Asigurarea obligatorie a locuintelor este reglementata de Legea 260/2008 cu modificarile si completarile ulterioare si normele de punere in aplicare emise de Autoritatea de Supraveghere Financiara..

Societatea de asigurare care preia riscurile si raspunderile asumate in aceasta forma de asigurare este PAID, Pool-ului de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale.

Politele de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) se incheie in forma scrisa sau se pot emite electronic de catre PAID (Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor) sau de catre societatile de asigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa, care au incheiate protocoale de colaborare cu PAID.

Polita de asigurare obligatorie a locuintei se incheie in baza unei prime de 20 de euro, pentru o perioada de 12 luni, cu incepere, cel mai devreme, de la ora 00:00 a zilei urmatoare celei in care s-a platit prima obligatorie. Data inceperii si data incheierii valabilitatii contractului sunt precizate in PAD.

Toti asiguratorii autorizati sa incheie aceste asigurari au oferte standard, pretul asigurarii si suma asigurata fiind aceleasi la toate companiile.

Persoanele fizice și juridice sunt obligate sa isi asigure impotriva dezastrelor naturale, in conditiile Legii 260/2008, toate constructiile cu destinatia de locuinta, din mediul urban sau rural, aflate in proprietatea acestora si inregistrate in evidentele organelor fiscale.

Exemplu concret de calcul al politei de asigurare facultativa CAMINUL MEU- asigurare facultativă a locuinței

În cazul de față am luat drept exemplu cazul unui client care a contractat un credit ipotecar. Astfel, contractarea unui credit ipotecar implică necesitatea încheierii unei polițe facultative de asigurare imobil, această poliță asigurând riscuri precum incendiu, trăsnet, explozie, cutremur, inundații, aluviuni, fenomene atmosferice, prăbușirea, alunecarea sau surparea terenului, greutatea stratului de zăpadă etc.

Prin urmare, detaliile calcului sunt prezentate mai jos:

Apartament 2 camere decomandat – unic proprietar

Structura imobilului – Caramidă

Anul construcției – 1980, SLOBOZIA

Etajul 3/10

Suprafata utilă desfașurată 59

Suma asigurată 38 000 euro

Prima anuală a poliței de asigurare de 26,78 euro.

De remarcat este faptul ca recent, s-a emis o reglementare în baza căreia asigurările se încheie în sistem francise. Așadar, un client cu un credit ipotecar deține 2 polițe de asigurare imobil, și anume polița facultativă de tip franchise, în suma de 26,78 euro și o altă poliță de asigurare obligatorie PAD ( Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor ), aceasta din urmă reînnoindu-se în fiecare an.

Trebuie precizat faptul ca polița de asigurare facultativă poate fi încheiată chiar și pe întreaga perioada de derulare a creditului, iar dacă unul dintre riscurile asigurate de polița obligatorie se produce, polița PAD își va asumă despăgubirea până la 20 000 euro.

Tabel 1.1 Prime brute subscrise de ASIROM în perioada 2009-2012

În tabelul 1.1 sunt prezentate pentru societatea de asigurări ASIROM totalul primelor brute subscrie pentu asigurarile generale si pentru clasa VIII- asigurări de incendiu și calamități naturale în perioada 2009-2012 . Pentru asigurările de locuințe se observă că primele au scădere cu 8,9 % între 2009-2010, urmând ca în anul 2011 să crească față de anul precendet cu 17,66% , acelasi trend crescător având si anul 2012.

Tabel 1.1 Indemnizații brute plătite de ASIROM în perioada 2009-2012

În anul 2009, ASIROM, companie membra a VIENNA Insurance Group, a incheiat anul 2009 cu subscrieri de 152,6 mil. EUR, în scădere cu 25,2% față de anul anterior, ocupând poziția 43 în clasamentul primilor 50 de asigurători din Europa Centrală, realizat în funcție de valoarea primelor brute subscrise.

În primele șase luni din 2010, asiguratorul a înregistrat o scădere de 17,7% a subscrierilor, până la 68 mil. EUR, potrivit estimărilor revistei de specialitate INSURANCE Profile. În aceeași perioadă, compania a afișat un profit net de 1,2 mil. EUR, dublu comparativ cu 2009. 

În anul 2010 ASIROM, companie membra a VIENNA Insurance Group, are peste 1.030 dosare de daună avizate ale asiguraților care locuiesc în zonele calamitate, rezerva de daune constituită de asigurator depășind 4,1 mil. EUR. În primele 6 luni ale anului 2010 ASIROM a acordat despăgubirile solicitate în peste 30% dintre dosarele de daună primite. Comparativ cu evenimentele similare din anii trecuti, în anul 2010 s-a constatat o creștere destul de importantă a numărului celor care si-au asigurat locuințele și bunurile împotriva calamităților precum inundatiile".

 În 2011, ASIROM a înregistrat o creștere de 24% a primelor brute subscrise comparativ cu anul 2010, cea mai mare crestere inregistrandu-se pe segmentul RCA – 80,5%, urmat de segmentul property – 13,3%. 

În anul 2013 ASIROM Vienna Insurance Group a semnat protocolul de colaborare cu Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale (PAID), pentru intermedierea de asigurări obligatorii de locuințe. În cel mai scurt timp, compania noastră va fi în măsură să ofere, prin intermediul rețelei sale, pe lângă asigurarea facultativă a locuinței și polița PAD. Aplicația informatică necesară vânzării polițelor de asigurare obligatorii a locuințelor, PAD este în faza finală a implementării.