ELEMENTE SPECIFICE ALE ASIGURĂRILOR DE AUTOVEHICULE (RCA ŞI AUTO CASCO) ŞI [310454]
UNIVERSITATEA “ALEXANDRU IOAN CUZA” IAȘI
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Școala Academică de Studii Postuniversitare
“Finanțe – Bănci – Asigurări” FIBAS
Specializare : Economie și Gestiune Financiar Bancarǎ
[anonimizat]. UNIV. DR. Nicolae LUNGU
ABSOLVENT: [anonimizat] 2009
UNIVERSITATEA “ALEXANDRU IOAN CUZA” IAȘI
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Școala Academică de Studii Postuniversitare
“Finanțe – Bănci – Asigurări” FIBAS
Specializare : Economie și Gestiune Financiar Bancarǎ
ELEMENTE SPECIFICE ALE ASIGURĂRILOR DE AUTOVEHICULE (RCA ȘI AUTO CASCO) [anonimizat]. UNIV. DR. Nicolae LUNGU
ABSOLVENT: [anonimizat] 2009
CUPRINS:
CAPITOLUL 1- ASIGURĂRILE IN ROMÂNIA
Necesitatea și importanța asigurărilor……………………………5
Forme ale asigurărilor…………………………………………….7
Piața asigurărilor în România…………………………………….8
CAPITOLUL 2- ACTIVITATEA ȘI ORGANIZAREA SOCIETĂȚII ALLIANZ
ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.
2.1- Scurt istoric………………………………………………………….13
2.2- Organizarea activității……………………………………………….14
2.3- Asigurările RCA și auto CASCO oferite de Allianz Țiriac S.A. în România………………………………………………………………………….20
CAPITOLUL 3- ANALIZA VENITURILOR DIN PRIME ȘI A DESPĂGUBIRILOR LA ASIGURĂRILE RCA ȘI AUTO CASCO
3.1- Modalitățile de stabilire a primelor la RCA și Auto CASCO………34
3.2- Analiza veniturilor din prime la RCA si CASCO…………………..49
3.3- Stabilirea și plata despăgubirilor la RCA si CASCO……………….51
CAPITOLUL 4- Posibilități de perfecționare ale asigurărilor auto RCA și auto CASCO………………………………………………………………………….58
BIBLIOGRAFIE……………………………………………………………….61
ANEXELE (1-8)…………………………………………………………….62-70
CAPITOLUL 1- [anonimizat]. Astfel, a acționat un gen de asigurare a animalelor, [anonimizat] „hopșa“. [anonimizat], ca urmare a unui accident. [anonimizat], paguba proprietarului fiind acoperită din banii plătiți de fiecare locuitor pentru partea care îi revenea. [anonimizat], datorită avantajelor sale: [anonimizat] a ajutoarelor.
Prima organizație de asigurare specializată a [anonimizat] 1844, [anonimizat] „Institutul General de Pensii“. [anonimizat], cât și asigurători. Pe baza cotizațiilor (primelor) depuse de-a [anonimizat]. Institutul General de Pensii a avut o [anonimizat]-și activitatea în 1921, datorită influenței negative a unor factori ca: [anonimizat] a [anonimizat]. [anonimizat], apar o [anonimizat]: Transilvania (1868); Dacia (1871); România (1873); Naționala (1882); Agricola (1906); Banca Generală de Asigurare (1911). Activitatea de asigurare a continuat să se dezvolte în perioada interbelică, cea mai mare pondere din total având-o asigurările de viață, deși gradul de cuprindere a populației în aceste asigurări a rămas redus.
Odata cu trecerea la economia de piață s-au manifestat modificari majore și în domeniul asigurărilor. Astfel, au fost înființate primele societăți comerciale pe acțiuni în domeniul asigurărilor prin scindarea Administrației Asigurărilor de Stat în trei societăți (ASIROM, ASTRA și CAROM) care au preluat portofoliul de asigurare și patrimoniul fostei ADAS, exclusivitatea practicării asigurărilor obligatorii revenind societății ASIROM.
Începând cu anul 1992 au luat ființă și alte societăți de asigurare-reasigurare, numărul maxim de societăți de asigurare autorizate fiind de 73, în anul 2000. Datorită tendinței normale de concentrare a activității pe piața românească, numărul asigurătorilor a scăzut după anul 2000 (47 în anul 2001, 52 în 2002) ajungând la începutul anului 2009 la 25 de societăți de asigurare(non-viață).
Necesitatea și importanța asigurărilor
Producția este o condiție esențială a existenței societății umane. Pentru a trăi și a
evolua, omul trebuie să producă și să creeze bunuri materiale, folosind unelte și astfel acționarea asupra naturii. În acest mod între om și natură se creează raporturi de interdependență, omul neputând trăi înafara naturii, chiar dacă acționează asupra ei, dar în interiorul ei, de aceea omul se supune condițiilor naturale, dar în același timp încearcă și să adapteze aceste condiții nevoilor sale.
Fenomenele sau evenimentele naturale pot duce la pierderi materiale, de vieți omenești sau deteriorarea bunurilor sau vatamarea sănătății omului. Aceste pericole pot produce pagube, de aceea omul trebuie să le cunoască efectele, pentru a le putea combate. Natura produce calamități, printre care enumerăm: inundații, incendii, seisme, uragane, secetă, îngheț, etc. Aceste calamități pot provoca distrugeri materiale imense, dar și decese sau îmbolnaviri ale oamenilor sau animalelor.
Dezvoltarea omului prin știință și cunoaștere a dus la ușurarea muncii și creșterea producției, dar în același timp prin nepricepere, neglijență sau abuz omul poate provoca singur pagube imense.
Prin urmare, apariția asigurărilor este legată de existența unor evenimente posibile, dar incerte, care amenință bunurile materiale, precum și integritatea corporală și chiar viața oamenilor, așa cum sunt calamitățile naturale, incendiile, bolile, accidentele.
Astfel, oamenii s-au solidarizat pentru a găsi în comun mijloace de prevenire, dar și de eliminare sau atenuare a consecințelor unor asemenea evenimente (riscuri). Deși pe parcursul evoluției societății, a științei și tehnicii, au apărut mijloace eficiente de prevenire și limitare a consecințelor evenimentelor ce amenință bunurile și persoanele, există încă asemenea evenimente ce nu pot fi prevăzute, prevenite sau oprite în desfășurarea lor. Mai mult, însăși evoluția societății a produs noi evenimente generatoare de pagube semnificative ca mărime, datorate, de exemplu, apariției marilor aglomerări urbane, intensificării transporturilor rutiere și aeriene, concentrării pe spații restrânse a unor instalații și utilaje de mare valoare etc.
În adoptarea unor măsuri de protecție pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru asigurarea unor condiții de viață decente persoanelor care și-au pierdut capacitatea de muncă, s-au conturat două căi, care au apărut încă din antichitate și coexistă și în prezent: solidaritatea și asigurarea.
În condițiile în care diferite evenimente amenință întreaga colectivitate, dar nu se produc efectiv decât asupra unor bunuri sau a unor membri ai colectivității, solidaritatea are în vedere acoperirea de către colectivitate a pagubelor suferite de către unii membri, după producerea lor. În acest caz, funcționează principiul reciprocității, în sensul că o persoană, ajutând sinistrații, poate spera la o contribuție asemănătoare din partea celorlalți membri ai societății.
Spre deosebire de aceasta, asigurarea are în vedere constituirea prealabilă, prin contribuția membrilor colectivității, a unui fond destinat să acopere pagubele viitoare ale persoanelor afectate de producerea riscurilor.
Pe lângă cele necesitățile enumerate mai sus, asigurările au și o deosebită importanță și în economie. Asigurările sunt o ramură creatoare de valoare adăugată, deoarece în această ramură se încadrează companiile de asigurări, agenții, brokerii de asigurare, serviciile auxiliare ale asigurătorilor, consiliile asiguraților, organizațiile de expertiză in acest domeniu, casele de pensii private.
De la an la an, valoarea adăugată bruta în asigurari crește sau descrește, în funcție de conjunctura economica și dezastre. În general, valoarea brută în asigurări are o dinamica mai alertă decât produsul intern brut.
Asigurările au importanță în economia țării și pentru că oferă numeroase locuri de muncă, remarcându-se în ultimii 8 ani o tendință de creștere continuă a efectivelor de salariați în societățile de asigurari și dependente de acestea.
Un alt factor care ne arată importanța acestei ramuri este faptul ca prin rezervele de prime constituite obligatoriu (mai ales in asigurarile de viață-LIFE), asigurările participa la oferta de capital de împrumut pe piața financiara.
Cel mai important rol al asigurarilor in economie este după părerea mea faptul că acestea reduce incertitudinea economică și reprezintă un mijloc de reluare a activității întrerupte temorar de către un risc. Asigurările nu asigură un profit în caz de producere a unui risc asigurat, ci îți garanteaza capitalul necesar reluarii producției (fluxului tehnologic), astfel încât un dezastru să nu te aducă în imposibilitatea de a-ți mai continua activitatea.
1.2. Forme ale asigurărilor
Evidențierea formelor de asigurare se realizează pe baza urmatoarelor criterii de
clasificare:
dupa natura raporturilor juridice de asigurare, se deosebesc asigurarea prin efectul legii (obligatorie) și asigurarea contractuala (facultativă).
În asigurarea prin efectul legii (obligatorie), raporturile dintre asigurat și
asigurator, precum și drepturile și obligațiile fiecărei părți sunt stabilite prin lege. În România, asigurarea obligatore se practică numai de asigurătorii autorizați de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, fiind obligatore îndeosebi asigurarea de răspundere civila pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule. Asigurarea prin efectul legii sau obligatorie nu necesită acordul de voință al persoanelor fizice sau juridice implicate. Ea se realizează automat, dacă sunt îndeplinite condițiile prevăzute de lege cu privire la bunurile sau persoanele care intră sub incidența asigurării și are la bază anumite interese care vizează societatea în ansamblul ei.
În asigurarea contractuală (facultativă), atât raporturile dintre asigurat și asigurător, precum și drepturile și obligațiile fiecărei părți se stabilesc prin contractul de asigurare. Fiind o formă de asigurare mai flexibilă decât asigurarea prin efectul legii, corespunde mai bine necesităților și intereselor asiguraților. Asigurarea facultativă se încheie numai la solicitarea asiguraților. Una din diferențele majore ale celor două tipuri de asigurare este aceea că asigurarea obligatorie are ca beneficiar potențialii păgubiți ai contractantui, iar asigurarea facultativă se incheie având ca beneficiar asiguratul sau interesul acestuia.
După natura obiectului asigurat, se disting:
asigurările de bunuri (mărfuri, mijloace de transport, clădiri, utilaje, culturi
agricole, etc);
asigurări de persoane, grupate în asigurări de viață și asigurări de accidente
persoane, altele decât cele de viață;
asigurări de răspundere civilă;
asigurări de riscuri financiare (ex: asigurarea creditelor).
după natura riscurilor, asigurările pot fi clasificate în:
asigurări pentru riscuri din calamități (inundații, cutremure, alunecări de teren, etc)
asigurări pentru riscuri cu caracter social-politic (greve, revolte)
asigurări pentru riscuri ce provin din natura mărfurilor (spargere, alterare)
asigurări accidentale, independente de voința asiguratului (accidente, grindină)
după teritoriul sau zona georgafică în care se încheie sau se derulează contractele de asigurare, există:
asigurările interne, când toate elementele contractului (asigurat, asigurător, risc, obiect asigurat) se afla in interiorul granițelor unei țări.
asigurările externe sunt cele care conțin cel puțin un element aflat în exteriorul țării respective.
1.3. Piața asigurărilor în România
Evoluția activității de asigurare din România, după anul 1990, a fost similară celei din celelalte foste țări cu economie centralizată din Europa Centrală și de Est. Pe piața românească de asigurare – devenită o piață emergentă – după scindarea fostului ADAS în trei societăți comerciale cu capital de stat, au apărut, în ritm rapid, societăți comerciale cu capital privat, atingându-se un număr maxim de 73 de asigurători prezenți pe piață, număr ce a scăzut după aplicarea prevederilor Legii 32/2000. Ritmul anual de creștere al cifrei de afaceri (încasările din prime) a fost mult superior celui din alte ramuri de activitate, atingând, în cifre reale, un maxim de 50%. Totodată, s-a diversificat oferta de contracte și, în condițiile concurenței și al pătrunderii pe piață a capitalului străin, a crescut și calitatea serviciilor oferite asiguraților. Gradul de concentrare al activității de asigurare s-a menținut în întreaga perioadă de după 1990, primii 10 asigurători deținând o parte covârșitoare din piață. Perfecționarea legislației din asigurări, mai ales după anul 2002, a permis realizarea unei marje ridicate a solvabilității asigurătorilor și eliminarea de pe piață a celor neperformanți, precum și adaptarea treptată a acestei legislații la cerințele Uniunii Europene.
Totuși, asigurările în România au avut o evoluție lentă, având drept cauză condițiile economice, politice și sociale ale fiecărei perioade. Caracterul de piață subasigurată, cu o lipsă de cunoaștere a avantajelor pe care le aduce protecția prin asigurare, se menține, parțial și în prezent.
Cadrul legislativ în domeniul asigurărilor este format în principal din Legea nr. 136/ 1995 privind asigurările și reasigurările în România (cu modificările și completările ulterioare) și Legea nr. 32/ 2000 privind societățile de asigurare reasigurare și supravegherea asigurărilor (cu modificările și completările ulterioare).
Plecând de la aceste premise, voi prezenta o analiză a evoluției pieței de asigurare din România în ultimii trei ani pentru care există informații oficiale (2008-2010).
Pentru prima data in ultimiii 10 ani s-a inregistrat o scadere semnificativa in anul 2009 , ca efect al nesigurantei populatiei in contextul crizei financiare. S-a inregistrat o crestere in anul 2010 , insa doar in cazul asigurarilor de viata. Desi asigurarile de raspundere civila auto, sau cele de incendii si calamitati au consemnat cresteri ale primelor brute subscrise de asiguratori, scaderea foarte mare a subscrierilor pe linia de asigurari Casco, care detine o pondere considerabila, a condus la diminuarea pietei totale de asigurari generale.
In anul 2008 valoarea cumulata a primelor brute subscrise a fost de 8.936.286.505 lei, cresterea reala fata de anul 2007 fiind de 17,15 %, ritm apropiat de cel inregistrat in 2007. Incepand cu 2009 insa, s-a inregistrat un nivel mai redus cu 66.539.548 lei, comparativ cu 2008, ceea ce reprezinta o scadere reala de 5,24 %. Anul 2010 a continuat cu o scadere nominala de 6,36% fata de anul precedent, ceea ce inseamna o scadere reala, raportata la inflatie de 13,26 %, conform tabelului 1.3.1:
Tabelul 1.3.1 Evoluția primelor subscrise pentru asigurări în perioada 2008-2010
Gradul de penetrare a asigurarilor, exprimat ca raport intre primele brute subscrise si PIB , este in 2010 de 1,62% in scadere cu 0,18 puncte procentuale fata de nivelul din 2009, atunci inregistrand o usoara crestere fata de nivelul anului 2008.(tabelul 1.3.2)
Densitatea asigurărilor, indicatorul care raportează volumul primelor brute subscrise la numărul populației, a fost in anul 2010 de circa 310.06 lei/locuitor, în scadere cu 27,34 lei/ locuitor față de anul 2009, iar în 2009 față de 2008 o scadere neemnificativa de 2,35 lei / locuitor.(tabelul 1.3.2).
Tabelul 1.3.2- Evoluția gradului de penetrare și a densității asigurărilor in România
Per ansamblul perioadei de dupa 1990, ritmul anual de creștere al asigurărilor de viață a fost superior celui din asigurările generale, ceea ce a condos la creșterea proporției asigurărilor de viață în ansamblul activității de asigurare. In ceea ce priveste primele subscrise , ponderea asigurarilor de viata in total a fost de 20,06 % iar cea a asigurarilor generale a fost de 79,94 % in anul 2010 .(tabelul 1.3.3)
Tabelul 1.3.3 Dinamica primelor brute subscrise, pe total și pe categorii de asigurare..
2008 2009 2010
Si in anul 2010 piata asigurarilor din Romania a ramas concentrata, un procent de 79,17% din volumul total al primelor subscrise fiind realizat de 10 societati de asigurare, dintr-un total de 43 de societati.
Tabelul 1.3.4 Primele brute subscrise ale primelor 10 societăți de asigurare în perioada 2005-2007
2005 2006 2007
De remarcat ar fi faptul ca Allianz Țiriac Asigurări S.A. își menține statutul de lider în continuare, Omniasig este în creștere, iar Asirom și ING LIFE sunt într-o scădere de cota de piață. Marii asiguratori dețin încă o cota mare de piață (Allianz 17.20%, Omniasig-12.32%), de altfel primii 5 dețin 53,83% din piață, în scădere totuși față de anii anteriori, când primii 5 dețineau 58,85% în 2005 și 54,60% în 2006.
Ca o concluzie, piața asigurărilor în România este pe un trend ascendant, cu creșteri la mai toate capitolele (grad de penetrare, riscuri preluate, reasigurarea, profitul societăților), urmand trendul țărilor intrate în Uniunea Europeană în ultimele două valuri.
CAPITOLUL 2- ACTIVITATEA ȘI ORGANIZAREA SOCIETĂȚII ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.
2.1- Scurt istoric
Allianz Țiriac-Asigurări S.A. a fost fondată în anul 1994, operand inițial sub numele de “Asigurări Ion Țiriac-ASIT”. Pornind de la zero, compania s-a instalat relativ repede în fruntea operatorilor privați de asigurare. Creșterea aceelerată a volumului de afaceri derulate a ajutat ASIT să avanseze, în numai șase ani de existență, până pe poziția secundă în topul celor mai importanți asiguratori locali.
Dezvoltarea infrastructurii companiei- începând cu crearea și diversificarea propriei oferte de produse, continuând cu atragerea celor mai buni specialiști locali din domeniul asigurărilor și terminând cu extinderea rețelei teritoriale- a fost realizată cvasiexclusiv prin autofinanțare.
Mizând inițial, în principal, pe dezvoltarea relațiilor cu clienții ce desfășurau activități în domeniile industrial și commercial, ASIT a reușit să creeze adevărate parteneriate pe termen lung cu asigurații, spre beneficial ambelor părți implicate.
Societatea de asigurare ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. are sediul central la București și își desfășoară activitatea la nivel național prin propria rețea de sucursale, agenții și puncte de lucru.
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A s-a afirmat pe piața națională de profil încă din primii ani de activitate, situându-se constant în fruntea asigurătorilor din România cu o cotă de piață de 18-20% (in ultimii 5 ani).
Integrarea, în august 2000, a societății ASIT, în grupul de asigurări german Allianz, a întărit poziția acesteia pe piața românească și statutul de membru al unuia dintre cele mai importante grupuri financiare din lume, conferind companiei rezultate – Allianz- Țiriac Asigurări – un avantaj competițional sensibil atât din perspectiva garantării stabilității financiare, cât și in ceea ce privește angajamentul de a impune, pe termen lung o marcă de prestigiu in România. Începând din anul 2002, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A a devenit liderul incontestabil al pieței asigurărilor din România, poziție pe care o deține și în prezent. Practicând gama completă de asigurări, portofoliul clienților ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A cuprinde atât persoane fizice cât și importanți agenți economici, societăți de leasing, societăți de transport intern și internațional, turism, mass-media, firme românești și străine cu capital de stat sau privat, reprezentanțe ale marilor concerne europene și mondiale care își desfașoară activitatea în România. Allianz-Tiriac Asigurari este compania numarul unu pe piata romaneasca a asigurarilor, detinand aproape o cincime din piață la nivel consolidat (asigurari generale și de viață). Definitoriu pentru succesul Allianz-Țiriac este echilibrul păstrat, în permanență, între ritmul de creștere, siguranță financiară și profitabilitate.
Pe întreaga perioadă a ultimilor cinci ani financiari, creșterea medie a afacerilor Allianz-Țiriac a fost superioară ritmului de creștere a pieței. În același interval de timp, compania a dovedit, de asemenea, capacitatea de a derula în mod constant o activitate profitabilă. Nu în ultimul rand, menținerea la niveluri superioare a tuturor indicatorilor care exprimă gradul de siguranță financiară a reprezentat garanția unei creșteri sănătoase a afacerii.
Diversificarea progresivă a gamei de produse în concordanță cu nevoile clienților și adaptarea lor la tendințele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o contribuție importantă la accelerarea dezvoltării afacerilor Allianz-Țiriac Asigurari. Astăzi portofoliul companiei are o structura echilibrată, incluzând practic toate tipurile de produse din gama asigurărilor generale – inclusiv obligatorii -, respectiv de viață, capabile să acopere întreg spectrul de solicitări venite din partea clienților locali.
Strategia ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A pe termen lung este menținerea poziției de lider de piața asigurărilor din România.
2.2- Organizarea activității
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A face parte din Allianz Group, acționarul majoritar al companiei fiind Allianz New Europe Holding GmbH. Valoarea actuala a capitalului social este de 66.638.505 lei. Numarul de actiuni emise este de 127.905 titluri cu valoare nominala de 521 lei noi fiecare.
Pe parcursul întregii sale exisțente, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A a derulat un program coerent de capitalizare, în concordanță cu planurile de dezvoltare a afacerilor companiei.
În prima etapă a fost consemnată majorarea capitalului social de la 35.090.601 lei, la 51.210.653 lei, prin încorporarea unei părți din profitul net obținut în anul 2006, ce a revenit sub forma de dividende acțtionarilor. Din punct de vedere tehnic, aceasta operațiune a fost realizată prin majorarea valorii nominale a unei acțiuni emisă de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A, de la 357 la 521 RON.
În cea de a doua etapă, acționarii companiei au decis majorarea capitalului social de la 51.210.653 lei, la 54.147.530 lei, prin aport in numerar în suma de 2.936.877 lei, reprezentand valoarea a 5.637 actiuni nou emise. Cea de-a treia etapa a vizat majorarea capitalului social al Allianz-Țiriac Asigurari cu o valoare de 10.104.795 RON, aport in numerar al actionarilor, în contul unui numar de 19.395 acțiuni nou emise.
Cea mai recenta majorare de capital social a fost realizată în anul 2008. Astfel, la data de 24.04.2008, acționarii societății au decis majorarea capitalului social al ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A cu o valoare totala de 2.386.180 lei, de la 64.252.325 lei la 66.638.505 lei, prin emiterea unui numar de 4.580 acțiuni cu valoare nominala de 521 lei fiecare. Operațiunea s-a realizat prin aport în numerar al acționarului majoritar Allianz New Europe Holding GmbH și al actionarului semnificativ Vesanio Trading Limited.
În anul 2007, capitalul social al ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A a fost majorat în trei etape, de la 35.090.601 RON (valoare la 01.01.2007), până la un nivel de 64.252.325 RON.
Activitatea ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A este condusă de două structuri executive cu rol de implementare a strategiei și ale direcțiilor de dezvoltare a companiei.
Consiliul Director are rol de reprezentare legală a companiei, fiind structura decizională responsabilă cu implementarea strategiei ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.
Membrii Consilului Director dețin următoarele funcții executive la nivelul societății:
• Cristian Constantinescu – Director General;
• Ileana Cucoș – Director Executiv Vånzări și Marketing;
• Joerg Biebel – Director Executiv Financiar.
Comitetul Executiv este structura administrativă având rol decizional în ceea ce privește implementarea direcțiilor de dezvoltare a companiei. Comitetul Executiv este format din opt membri, cu următoarele funcții executive:
• Cristian Constantinescu – Director General;
• Ileana Cucoș – Director Executiv Vânzări și Marketing;
• Joerg Biebel – Director Executiv Financiar;
• Aurel Badea – Director Executiv Asigurări Generale;
• Masoud Noormohammadian – Director Executiv Asigurări de Viață;
• Crinu Andănuț – Director Executiv Pensii;
• Daniela Grigore – Director Executiv Daune;
• Marius Balica – Director Executiv Tehnologia Informa]iei.
În conformitate cu statutul companiei și cu respectarea legislației în vigoare, responsabilitatea administrării companiei ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A, revine Consiliului de Administrație, a cărui componență, la data de 31.12.2007 era următoarea:
• Dr. Klaus Junker – Președinte
• Christian Mueller – Membru
• Ion Alexandru Țiriac – Membru
• Ileana-Anca Ioan – Membru
• Rangam Tapankumar Bir – Membru
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A operează actualmente în condiții de maximă eficiență sub aspectul reprezentării teritoriale, bazându-se pe una dintre cele mai extinse rețele de sucursale, agenții și birouri de reprezentare de pe piața românească a asigurărilor. Numărul de unități teritoriale ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A, prin intermediul cărora se derulează activitatea companiei, a ajuns la sfârșitul anului 2007 la 171 de sedii, prezența acestora fiind consemnată în aproximativ 150 de localități din toate județele României.
Birourile locale ale companiei îndeplinesc rolul de coordonare a activităților de vânzări, pe de o parte, iar pe de altă parte, a operațiunilor de soluționare a daunelor, facilitând accesul eficient al clienților existenți și potențiali la produsele și serviciile oferite de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.
La nivelul anului 2007, în cadrul birourilor și reprezentanțelor teritoriale ale ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A (inclusiv din sediul central), și-au desfășurat activitatea un număr mediu de 1.992 persoane. Dintre acestea, un număr de 1.353 angajați permanent au avut sarcini de vânzări, formånd canalul intern de distribuție al produselor ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. Rețeaua de distribuție a companiei, operațională la sfårșitul anului 2007, includea, de asemenea, alte două canale de vânzări externe importante, și anume:
– peste 7.500 de mandatari care au reprezentat societatea ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A în relația cu terții, în baza unor contracte de colaborare (6.383 agenți de vânzare a produselor de asigurări generale, respectiv 1.257 consultanți financiari specializați în distribuția de polițe de asigurări de viață emise de companie);
– 721 agenții de intermediere și societăți de brokeraj în asigurări.
În plus, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A este aproape de clienții săi din oricare colț al țării, prin organizarea celor câteva sute de puncte de constatare a daunelor și unităților de reparații auto, proprii și/sau ale partenerilor companiei. Practic, toate sucursalele ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A operează ca puncte de constatare a daunelor pentru clienți (respectiv terții pagubiți de asigurați ai societății de asigurări). În plus, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A are încheiate parteneriate cu peste 650 de unități service autorizate în toată țara, care oferă servicii de reparații și/sau de constatare a daunelor auto.
La nivel de țară, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A este împărțită în 4 Regiuni (Est, Vest, Centru, București). Sucursala Vaslui face parte din Regiunea de Est, cu Sediul la Iași care cuprinde 12 județe (de la Suceava, Botoșani, până la Buzău și Constanța).
Sucursala Vaslui a fost înființată înca din 1995, având arondate agențiile și punctele de lucru din Bârlad, Huși, Negrești și Murgeni, ultimele doua fiind desființate în anul 2005.
Sucursala îndeplinește sarcini operative, fără personalitate juridică, fiind organizată pe compartimente (servicii și birouri), conform organigramelor aprobate de Consiliul de Administrație.
Sucursala Vaslui a ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A, are urmatoarea structură organizatorică:
Compartiment Asigurări
Compartiment Contabilitate
Compartiment Administrativ
Compartiment Juridic
Compartiment Informatic
De menționat ar fi faptul ca de la 1.01.2008, Serviciul Daune nu mai este sub jurisdicția Sucursalei Vaslui, el funcționând doar în aceeași cladire cu sucursala, dar fiind subordonat direct Departamentului Daune din cadrul Admninistrației Centrale, iar inspectorii de daune sunt salariații direct ai Bucureștiului.
Atribuțiile sucursalei Vaslui a ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A sunt următoarele:
Directorul de sucursală, ULILIUC GHEORGHE, coordonează întreaga activitate a sucursalei, în scopul realizării sarcinilor repartizate subunității de conducere din centrala ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. El organizează activitatea specifică de asigurări și daune, răspunzând de aplicarea normelor de lucru, a instrucțiunilor și circularelor primate de la conducerea Centralei ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.
Tot directorul de sucursala stabilește sarcinile și responsabilitățile angajaților, analizează și propune încadrarea, transferarea, sancționarea și/sau desfacerea contractului de muncă personalului din subordine. De asemenea ia măsurile necesare pentru realizarea programelor de activitate ale sucursalei, pentru realizarea planului valoric, pentru buna organizare a muncii și îmbunătățirea activității compartimentelor de lucru; răspunde de organizarea și execuția controlului financiar preventive din unitate.
Compartimentul Asigurări îndeplinește următoarele atribuții:
Coordonează activitatea de administrare a asigurărilor de bunuri, persoane și
răspundere civilă contractate în întreaga sucursală;
Organizează și coordonează contractarea asigurărilor precum și încasarea
primelor la acestea (până la 01.10.2008, dată după care Regiunea se ocupă de încasări);
Încheie, în limita competențelor stabilite, convenții cu firmele comerciale care vând diverse bunuri asigurabile către populație, convenții cu alți agenți economici pentru asigurările importate (în ceea ce privește răspunderile asumate) pentru ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.
Organizează împreună cu conducerea sucursalei recrutarea, instruirea, îndrumarea și controlul salariaților pe bază de comisioane, ia măsuri pentru dezvoltarea rețelei de astfel de lucrători și brokeri.
Efectuează supracontroale privind inspecțiile de risc pentru contracetele mai importante.
Serviciul Daune are următoarele atribuții:
Întocmește dosarele de daună;
Efectuează constatarea, evaluarea și stabilește plata despăgubirilor;
Înregistrează înștiințările făcute de asigurați cu privire la producerea evenimentelor asigurate;
Propune spre aprobare plata sau respingerea dosarelor de daună;
Verifică realitatea producerii evenimentelor asigurate, realitatea și sinceritatea actelor întocmite;
Rezolvă operativ dosarele de daună avizate;
Ține evidența daunelor;
Solicită datele complete de la asigurați (păgubiți), pentru completarea dosarelor de daune, în vederea stabilirii dreptului la despăgubire și a valorii despăgubirii;
Întocmește situațiile solicitate de Centrala ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. cu privire la nivelul despăgubirilor;
Verifică efectuarea lucrărilor de reparații consemnate în procesul verbal de constatare a pagubelor;
Participă la activitatea organizată pentru perfecționarea pregătirii profesionale.
Totuși, Serviciul Daune din cadrul Sucursalei Vaslui a ALLIANZ ȚIRIAC
ASIGURĂRI S.A. a fost limitat ca și competență (și nu numai la Vaslui, ci în toată țara), pe principiul celor 4 ochi; în acest sens, inspectorii de daună de la Vaslui, preiau documentele, fac constatarea și propun soluția tehnică de reparație/înlocuire, etc, dar dosarul de daună propriu-zis este instrumentat de Centru de lichidări daune de la București, pentru a se evita astfel eventualele tentative de fraudă.
2.3- Asigurările RCA și auto CASCO oferite de Allianz Țiriac S.A. în România
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. este în măsură să ofere orice formă de asigurare facultativă sau obligatorie solicitată.
Monitorizând solicitările specifice ale clienților, evoluția unor produse similare și rentabilitatea fiecărui produs propriu, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a urmărit realizarea unor produse moderne, flexibile și performante prin diversificarea și perfecționarea formelor de asigurări existente, precum și prin concepția unor produse noi.
Partenerii ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., persoane fizice sau juridice, au astfel posibilitatea de a selecta asigurările și variantele de asigurare care-i protejează cel mai efficient și care le conferă maximum de siguranță.
Astfel, asigurarea de raspundere cilvilă auto, este oferită (prin autorizarea de CSA reînoită periodic) încă din 1995 până în prezent. Acest tip de asigurare nu este așa flexibil în privința primelor și a modalităților de asigurare precum celelalte forme de asigurare (CASCO, bunuri), datorită faptului ca asigurarea RCA trebuie să respecte întocmai normele emise de autoritatea competentă în acest caz- Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Asigurarea de raspundere cilvilă auto oferită de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., nu poate fi diferită față de același tip de asigurare oferit de altă societate de asigurări din România, deoarece ele trebuie să respecte aceeași normă de aplicare.
Pentru diferențiere, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. oferă însă o rețea teritorială extinsă și o rezolvare promptă a daunelor suferite de persoana terță păgubită. Începând cu 01.01.2009, CSA-ul a liberalizat primele de asigurare în priviința asigurărilor obligatorii, dupa mai mulți ani în care primele trebuiau să fie cuprinse între niște intervale strict definite. Această liberalizare a primelor de asigurare vine totuși cu alte constrângeri daca putem să le numim așa din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, cu privire la rezervele de daună și la indicatorii financiari. În acest sens, societățile de asigurare deși teoretic pot coborâ nivelul primelor foarte mult pentru atragerea de cât mai mulți clienți, practice nu se poate face acest lucru datorită nerespectării în timp a normelor financiare emise de CSA, atrăgând după sine retragerea autorizației societății de asigurare în cauză.
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., are un nivel al primelor de asigurare la RCA destul de ridicat în comparație cu concurența (pentru personae juridice), pentru a fi solvabilă în orice moment, nefiind concentrată pe creșteri specatculoase a cotei de piață, ci doar pe menținerea ei, eventual o creștere cu 5-6 procente.
La asigurarea de tip RCA (Anexele 1 și 2 – model de tichete RCA emise de Allianz Țiriac Asigurări-Sucursala Vaslui pentru 2008 și 2009), limitele de despagubire sunt stabilite pentru fiecare an (an de emitere a poliței RCA) de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. În anul 2009, limitele de despăgubire sunt de 1.500.000 Euro pentru vătămări corporale și deces, și de 300.000 Euro pentru pagube materiale. Pentru anul 2010, limitele sunt de 2.500.000 Euro –vătămări corporale și deces, și de 500.000 Euro pentru pagube materiale. Aceste limite de asigurare, aparent mari, sunt consecință a integrării în Uniunea Europenă și a respectării Normelor Europene în privința asigurărilor obligatorii.
Limitele mari de despăgubire impuse treptat din 2007-2010 au stârnit inițial un val de nemulțumiri în rândul proprietarilor de autovehicule din România, mai ales în rândul celor care nu au autoturisme care să le permită ieșirea din țară (Tractoare U650, Dacii 1300, Raba, etc) din divrse motive (poluare fonică, noxe, 3 prezoane pe roată). Ei susțineau că nu li se pare normal să plătească atât de mult, cu niște limite de despăgubire alineate la standarde europene dacă oricum nu au posibilitatea să iasă din țară. Răspunsul autorităților (neoficial) a venit însă imediat, prin prisma faptului că “Europa vine la noi, nu neapărat noi la ea”.
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A, începând cu anul 2008, a implementat un program-Anexele 5 și 6 (care poate fi consultat on-line) de calculare a costului primei de asigurare (pentru persoane fizice). Acest program ia în calcul pentru stabilirea primei de asigurare, pe lângă capacitatea cilindrică și o serie de factori nemaîntâlniți până acum la acest tip de asigurare, cum ar fi: sexul, vârsta, anul de fabricație a mașinii, situația daunelor anterioare-dacă există informații în acest sens- frecvența de utilizare a autovehicolului, experiența în condus (anul de când are permis). Algoritmul acestui program este secret, dar din rularea lui pe diferite spețe de asigurare a arătat că peste 50% din cost reiese din vârsta asiguratului și perioada de când are permis.
Acest tip de calcul , a început sa facă o selecție a riscului, atrăgând-cel puțin în ultimul an-mai mult conducătorii auto cu experiență și fara daune, printr-o primă foarte mică comparativ cu oferta altor societăți de asigurare.Un exemplu concret îl redă următoarea situație întâlnită la Vaslui: CR, persoană fizică, 25 ani, cu permis din 2000 (8 ani de experiență), fără daune pe RCA, domiciliat în Vaslui, deținător al unui autoturism VW GOLF fabricat în 2005, 1968 cmc, își face o asigurare RCA cu valabilitate de la 22.11.2008- 21.11.2009 (12 luni) și plătește 768 lei. După doar o săptămână, înstrăinează autoturismul prin act de vânzare-cumpărare tatălui sau, CA, din Vaslui, în vârstă de 55 ani, cu vechime a permisului din 1973 (35 ani experiență), fără daune pe RCA. Primul tichet de asigurare devine nul și se face alt tichet de asigurare ACEEAȘI MAȘINĂ!!- valabilitate 30.11.2008-29.11.2009, cu 398 lei! Iată exemplul concret de calcul al asigurării la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. De subliniat ar mai fi faptul că pe piață, pentru această mașină, un tichet de asigurare pe 12 luni costa între 520-580 lei (alte societăți de asiguare).
Deci, dacă îndeplinești anumite condiții de vârstă și/sau experiență, la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.se poate ajunge la un cost foarte mic al asigurării, sau din contra, unul peste prețul oferit pe piață la acel moment. Prin acest tip de calcul ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.încearcă să-și fidelizeze clienții “buni”, fără daune facute pe RCA și încearcă să-și limiteze costurile cu plata despăgubirilor pe RCA, pornind chiar de la încheierea ei.
În Anexele 1 și 2 sunt modele de tichete RCA încheiate la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., sucursala Vaslui (model 2008 și 2009). Modelul de tichet de asigurare precum și seria lor sunt date de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor în fiecare an. De remarcat că în modelul de tichet de asigurare aferent anului 2009 nu mai apare semnătura asiguratului pe tichet. Tichetul de asigurare vine împreună cu Cartea Verde atașată, în care se specifică țările în care aceasta are valabilitate. În țările în care nu este trecută din start valabilitatea Cărții Verzi, acesată valabilitate se poate cumpăra contra cost.
Tot începând cu anul 2008, la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., tichetele de asigurare se tipăresc automat din calculator, evitânduse astfel frecventele greșeli care apăreau la completarea documentului (mai ales la seria de șasiu sau la valabilitatea poliței-72 ore de la emitere) sau mai apoi discuțiile privind valabilitatea tichetului de asigurare, în cazul unei daune apărute în acest interval de timp.
Statul Român (autoritățile competente), prin necesitatea respectării legislației euroepene în domeniu, a susținut domeniul asigurărilor prin legi și ordonanțe, după cum urmează:
Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, a impus începând cu anul 2006 și o bază de date numită CEDAM, în colaborare cu Poliția Română, prin care se poate verifica automat valabiliatea unei polițe de tip RCA oricând și se pot afla și datele societății de asigurare emitente, pentru o mai bună organizare la intrumentarea dosarelor de daună.
În această bază de date, Serviciul înmantriculări introduce permanent autoturismele înmatriculate și le scoate pe cele radiate. Periodic, se fac verificări asupra gradului de acoperire a asigurărilor RCA în România (Tichete RCA/ Autoturisme înmatriculate), grad de cuprindere în asigurare care în țările din Uniunea Europenă este de peste 95%, iar în România în 2007 (la început) era la 67.5%, ajungând la sfârșitul anului 2008 la 86%. Prin OUG 189/2005, se verifică periodic dacă autoturismele figurează în baza de date cu un RCA (inspecție tehnică periodică) valabil, în caz contrar înmatricularea se suspendă (după 90 de zile), iar apoi se va radia automat autoturismul dacă situația nu se modifică.
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A acordă o atenție deosebită acestui tip de asigurare, deoarece asigurarea de tip RCA reprezintă 17% din totalul primelor brute (anul 2008)- 18% la sucursala Vaslui, clasându-se pe lucul 2 după asigurarea de tip CASCO (60%).
Asigurararea de tip CASCO, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A o oferă încă din anul 1995 pe piața din România și reprezintă asigurarea cu cea mai mare pondere în totalul primelor brute, și este în creștere față de anii anteriori. (59.9% în anul 2004, și 60% în anul 2008).
Asigurarea de tip CASCO, numită Asigurarea autovehiculelor pentru avarii și furt- CASCO este într-o continuă îmbunătățire odată cu evoluția pieței și a nevoilor din ce în ce mai diversificate a asiguraților. Acest tip de asigurare, acordă despăgubiri asiguraților în cazul pagubelor produse autovehiculului asigurat de (selecție):
incendiu (inclusive prin afumare, pătare, carbonizare ca urmare a acestuia), trăznet, explozie (inclusive explozia rezervorului de carburant), furtună, uragan, grindină, inundație, cutremur de pământ, prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă, căderi de corpuri pe mașini;
impactul autovehiculului cu corpuri mobile sau immobile prin ciocniri, loviri, izbiri, derapări, răsturnări;
căderi ale autovehiculului în prăpastie, apă, căderi de pe pod;
impactul cu animale ale autovehiculului.
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A preia în asigurare riscul de furt și acordă
despăgubiri pentru:
furtul autovehiculului, părților componente, accesoriilor (cele din dotarea de serie a producătorului) și/sau echipamentului suplimentar asigurat montat pe autovehicul;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt a
sau a unor părți componente sau piese ale acestora;
Protecția prin asigurare se extinde gratuit și automat și pentru cazurile în care autovehiculul asigurat este condus de o altă persoană decât asiguratul, condiționat de consimțământul acestuia.
În limita sumei asigurate, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A acordă despăgubiri suplimentare și pentru:
cheltuielile ocazionate de transportul autovehiculului la cel mai apropiat atelier de reparații, care poate efectua reparația sau la domiciliul asiguratului, dacă autovehiculul nu poate fi deplasat prin forța proprie. Nu se acordă despăgubiri pentru avariile suferite de autovehicul pe perioada transportului, tractării, remorcării;
cheltuielile produse cu ocazia măsurilor luate în vederea limitării pagubelor
produse în urma unui eveniment asigurat;
pagubelor produse dotărilor și aparaturii montate pe autovehicul de producător, anvelopelor, precum și echipamentelor suplimentare în măsura în care acestea au fost cuprinse în asigurare și s-au plătit prime de asigurare suplimentare. Despăgubirile se acordă numai dacă avarierea acestora s-a produs concomitant cu avarierea autovehiculului și sunt datorate unor riscuri cuprinse în asigurare.
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A nu acordă despăgubiri pentru:
pagubele produse autovehiculului sau părților componente prin întrebuințare, funcționare, uzură sau ca urmare a defectelor de fabricație a materialului ori a întreținerii necorespunzătoare a autovehiculului;
pagube produse prin influența temperaturii asupra motorului autovehiculului, determinate de înghețul apei din instalația de răcire și cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferențialului ca urmare a lipsei sau insuficienței lubrifiantilor ori a supraîncălzirii;
pagubele produse pieselor de rezervă, accesoriilor, huselor, prelatelor, dacă nu au fost cuprinse în asigurare în mod expres și nu au fost avariate concomitant cu avarierea autovehiculului;
pagube produse autovehiculului prin pătrunderea acestuia în locuri inundate sau prin traversarea unor cursuri de apă;
partea din pagubă care s-a mărit prin neluarea unor măsuri pentru limitarea acesteia;
pagubele produse în cazul în care conducătorul autovehiculului se afla sub influența băuturilor alcoolice sau in perioada în care autovehiculului asigurat avea interdicția de a circula pe drumurile publice;
Anexele 3 și 4- Contracte de asigurare privind Asigurarea autovehiculelor pentru
avarii și furt- CASCO (persoane juridice și Navigator-persoane fizice)
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A acordă o atentie deosebită acestui tip de
asigurare, deoarece reprezintă 60% din totalul primelor brute în anul 2008. Astfel, acest tip de asigurare este continuu îmbunătățit prin noi produse de asigurare.
Fiind lider de piață în domeniu, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A împreună cu OMNIASIG deține peste 42% din totalul pieței de asiguare CASCO aferentă anului 2008 (Trimestrul 1). De asemenea concentrația pieței arată că primii 10 jucători de pe acest segment al asigurărilor au realizat 93.66% din volumul total al subscrierilor din aceste tipuri de polițe:
Top 10- Asigurări CASCO 2008
PRIME BRUTE SUBSCRISE
Tabel 2.3.1 Prime Brute Subscrise-2007(T1)-2008(T1)
2008(T1) 2007(T1)
După cum se poate remarca din tabelul de mai sus, pentru primele 3 societăți de asigurare, primele brute obținute din asigurarea de tip CASCO reprezintă peste 50% din total prime de asigurare, iar pentru încă 6 societăți de asigurare, primle brute din asigurări de tip CASCO, reprezintă peste 30% din total.
Daca facem o comparație între clasamentul societăților de asigurare după total prime brute încasate și prime brute încasate numai din asigurări de tip CASCO, remarcăm faptul că acest clasament se păstrează, excepție făcând doar ASIROM-ul. Acest lucru ne arată încă odată cât de important este acest segment în total asigurări.
De aceea, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A, prin preocuparea continuuă a acestui tip de asigurare a luat în ultimii decizii de îmbunătățire a asigurării CASCO începând de la încheierea ei și terminând cu lichidarea daunelor provenite din asigurarea CASCO.
În primul rand, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A a împărțit asigurarea de avarii în două: Asigurarea CASCO pentru persoane juridice și asigurarea CASCO pentru persoane fizice. La persoane juridice se păstrează încă calculul tabelar cu privire la calculul sumei aigurate și a cotei de primă, pe când la persoane fizice, acest calcul este făcut în mod automat da un program informatic, de tipul celui folosit în calculul asigurării RCA (prezentat mai sus).
Pentru asigurarea CASCO la persoane fizice, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A a introdus începând cu 01.01.2009, o asigurare care se numește NAVIGATOR și care se poate calcula și comanda on-line voiajor).
Casco Navigator de la Allianz-Țiriac acordă despăgubiri pentru:
– Avarii cauzate de:
Coliziuni, ciocniri, loviri, răsturnari, căderi ale mașinii, căderea unor corpuri pe mașină etc.
Producerea unor fenomene naturale: inundații, furtuni, cutremure, grindină, ploi torențiale etc.
Producerea unui incendiu sau a unei explozii
– Furt
Furt total sau parțial al mașinii
Pagube produse ca urmare a furtului sau a tentativei de furt
– Cheltuieli efectuate pentru:
transportul mașinii avariate ca urmare a producerii unui risc asigurat, fie acasa la proprietar, sau la cel mai apropiat service care este autorizat să efectueze reparația
remedierea pagubelor produse mașinii ca urmare a măsurilor luate pentru salvarea ei, dupa producerea unui risc asigurat
înlocuirea setului de inchidere ca urmare a furtului sau pierderii cheilor, cardurilor sau telecomenzilor
In plus, se beneficiează gratuit, în conditiile și limitele prevăzute în contractul de asigurare, de acoperiri suplimentare pentru:
-Accidente persoane
Invaliditatea sau decesul persoanelor aflate in mașină în momentul producerii riscului asigurat
-Deces din boala (numai pentru Asigurat)
– Distrugerea bunurilor personale aflate in masina
– Servicii de asistenta rutiera;
– Extinderea teritoriala a asigurarii Casco Navigator, în conditiile în care se încheie și asigurarea RCA la Allianz-Țiriac
– Asigurarea dotarilor suplimentare ale mașinii.
Pentru o primă suplimentară, se poate beneficia și de acoperiri pentru:
– Pagube provocate de vandalism
– Avarii provocate masinii ca urmare a patrunderii acesteia în locuri indundate,
– Avarii provocate mașinii chiar și atunci cand se circulă cu ea în afara drumurilor publice
– Extinderea teritoriala a asigurării Casco Navigator, pentru cazul în care nu este încheiată și polita RCA la Allianz-Tiriac.
Pentru o primă de asigurare mai mica se poate alege:
– o varianta de asigurare cu o fransiză mai mare si/sau
-in cazul in care vehiculul pe care se dorește a fi asigurat a ieșit din garantie, se poate opta pentru clauza " Vehicule iesite din garanție ", ceea ce inseamna ca, în caz de dauna, reparațiile se vor efectua exclusiv în unitățile reparatoare partenere cu care Allianz-Țiriac are încheiat un contract privind decontarea directa (Allianz-Țiriac plateste costul reparațiilor direct către unitatea reparatoare), cu excepția reprezențantelor auto.
Prin acesată asigurare, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A oferă clientului un produs complex, dar oferă și posibilitatea selecției riscurilor. Se oferă clientului o asigurare complexă, care cuprinde și transportul persoanelor și pasagerilor la domiciliu în cazul în care accidentul s-a produs în altă localitate, se oferă transportul gratuit pe o platformă a autoturismului indifferent de cauza accidentului prin serviciul Mondial Assistance, atât în România cât și în străinătate, etc.
Asigurații au acum ocazia de a-și cumpăra riscurile pe care le dorește a fi acoperite și au posibilitatea de a controla costul poliței de asigurare. Se poate cumpăra contra cost riscul de vandalism, circulația pe drumuri închise circulației publice, pătrunderea în locuri inundate, alegerea numărului de șoferi care pot conduce autoturismul. Prin aceste aspecte, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A își controlează mai bine riscurile și din calcule actuariale făcute în ultimii 10 ani au putut stabili în mare parte și costurile fiecărui risc în parte.
Franșiza reprezintă partea din daună, pe care o suportă asiguratul în cazul producerii unui risc asigurat. Astfel ea poate fi în mărime absolută (150 euro/ eveniment), sau poate fi în cotă procentuală. (10% din total sumă asigurată).
Introducerea franșizei în polița de asigurare este un alt aspect care a luat amploare în România în ultimii 3 ani, datorită costurilor foarte mari în lichidarea daunelor mici ( în jurul sumei de 100 euro). Costurile cu daunele mici de până la 150 euro, au reprezentat în anul 2007 cca 35 % din totalul daunelor plătite pe polițe CASCO. Franșiza este calculată automat de programul de emitere al poliței CASCO NAVIGATOR și este invers proporțională cu valoarea primei de asigurare. Cu cât asiguratul își ia o franșiză mai mare, cu atât scade costul poliței de asigurare.
Asigurarea CASCO NAVIGATOR se poate încheia pe 12 luni sau pe 6 luni (o noutate la ALLIANZ ȚIRIAC). Calculul poliței de asigurare poate fi făcut on-line, cu ajutorul aplicației Allianz-Direct, introducând toate datele în sistem, calculatorul recunoscând tipul și varianta de autoturism și rezultând suma asigurată.
În ultimii 3 ani, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A s-a preocupat foarte mult de îmbunătățirea condițiilor de asigurare la polițele de tip CASCO și de limitarea pierderilor în acest tip de asigurare, reușind sa aducă prin programul automat de calcul al sumei asigurate, valoarea poliței de asigurare cât mai aproape de valoarea de piață (înlocuire) a autovehiculului, sa limiteze tentativele de fraudă în asigurare, să reducă costul de asigurare al polițelor pe sistemul bonus-malus, să “croiască” fiecare poliță de asigurare după nevoile, posibilitatea de plată și riscurile luate în asigurare la fiecare autovehicul în parte.
Acest tip de asigurare elimină erorile apărute în trecut cu privire la stabilirea sumei asigurate pe baza cataloagelor de specialitate și a unor indici de uzura stabiliți indiferent de starea de fapt a mașinii și a valorii de piață.
Un exeplu concret este următorul:
CAS din Vaslui, 28 ani, proprietar al unui Audi A4 din 2005 face o cerere de asigurare Casco pentru perioada 01.10.2008-30.09.2009. Autoturismul este identificat în catalogul Apia cu o valoare din nou de 42.500 euro. Scăzând coeficientul de uzura, valoarea rămasă de asigurat este de 31.875 euro, sumă care se introduce manual în sistem și la care este asigurat autoturismul. Oferta de asigurare cuprinde mai multe variante: de la 8.900 lei/an cu franșiză de 650lei/eveniment, până la 4.800 lei/an primă, și o franșiză de 1.790 lei. Clientul este nemulțumit în privința sumei asigurate, datorită faptului că acest autoturism se găsește pe piață la ora actuală cu 15.000 euro, deci mai puțin de jumătate. La 07.01.2009, se reintroduc datele în noul sistem de calcul automat al sumei asigurate, sistem care ia în calcul și numărul de km (161.000) și valorile de piață, reieșind o sumă asigurată de 16.850 Euro cu valori mult mai mici ale primei propriu-zise.
Tot prin acest sistem se stopează și tentațiile cu privire la daunele totale la autoturisme, prin aducerea sumei asigurate la nivelul prețului de piață al autoturismului.
Polița CASCO de tip standard a rămas încă în vigoare pentru societățile comerciale, urmând ca în viitorul apropiat să fie înlocuită cu un produs asemănător cu polița NAVIGATOR.
La acest tip de poliță problemele cu privire la suma asigurată și la prima de plată rămân încă, ca urmare a calculului cu coeficienți. Astfel, spre exemplu, S.C. COMPREST S.A. din Vaslui completează la data de 02.01.2009 o cerere de asigurare pentru două cap tractor de TIR marca MERCEDE ACTROS 1840, an fabricație 2001. Se ia din catalogul APIA valoarea din nou de 75.000 euro, se aplica coeficientul din norme de valoare rămasă (8 ani vechime) de 16% (cf Tabel nr. 3.1.5-pag 39), rămânând o sumă asigurată de 12.000 euro. Asiguratul nu este de accord, având în vedere că un autovehicul cu aceleași caracteristici (putere, vechime, stare de întreținere, kilometri), nu se găsește sub 28.000 euro-conform prețurilor de pe piață. (www.autovit.ro, www.autopiata.ro, www.autocamioane.ro), deci în cazul unei daune totale el neputând să-și înlocuiască autovehiculul.
Modalitățile prin care ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A își vinde aceste tipuri de asigurare sunt: la sediile proprii, prin brokeri și agenți de asigurare.
Seriozitatea și calitatea serviciilor la ALLIANZ ȚIRIAC se fac remarcate pe lângă cota de piață și prin faptul ca Brokerii de top preferă polițele ALLIANZ ȚIRIAC.
Astfel, liderul pieței de profil din Romania, brokerul "auto" PORSCHE, a intermediat, în T1/2008, un volum de prime de 58 mil. lei, dintre care, mai bine de 23,37 mil. lei (40,27%) – au fost realizate prin intermediul companiei ALLIANZ- Ț IRIAC.
Totodata, mai bine de 31% din intermedierile efectuate în perioada amintită – au fost prin intermediul companiei GENERALI Asigurari și doar 20,47% prin intermediul ARDAF.
Poziționata pe locul al treilea în topul companiilor de brokeraj realizat de Insurance PROFILE, UNICREDIT Broker – a realizat în primul trimestru al anului în curs un volum de prime intermediate de 44,51 mil. lei – dintre care, circa 32,92% – au fost polițe ALLIANZ, 23,36% – GENERALI, 20,58% – OMNIASIG si 16,28% – ARDAF.
Cu intermedieri de aproximativ 18 mil. lei in T1/2008, brokerul INK Consultanță a "preferat" următoarele companii de asigurări: ALLIANZ – 36,43%, OMNIASIG – 26,44%, UNITA – 14,22%, BCR Asigurari – 8,84% si ASIBAN – 6,64%.
Tot în primul trimestru al anului 2008, peste 30% din intermedierile realizate de companiile CAPITAL & ALLIANCE, PIRAEUS Broker si FAIRWAY Broker de Asigurare au fost efectuate prin ALLIANZ, în vreme ce ASIGEST, EURIAL, GRAS SAVOYE Romania, PSG si TOTAL ADVISOR au "preferat" compania de asigurari amintită în proporție de peste 20%.
Valoarea primelor brute intermediate de companiile de brokeraj a fost în T1/2008 de 125 mil. EUR (461,15 mil. Lei), consemnându-se o evoluție nominală, față de perioada similară a anului precedent de circa 31,5%.
Tabelul 2.3.2- Valoarea primelor brute intermediate de companiile de brokeraj în Trimestrul 1 din anul 2008
CAPITOLUL 3- ANALIZA VENITURILOR DIN PRIME ȘI A DESPĂGUBIRILOR LA ASIGURĂRILE RCA ȘI AUTO CASCO
3.1- Modalitățile de stabilire a primelor la RCA și Auto CASCO
Modalitățile de stabilire a primelor la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A sunt diferite (începând cu anul 2008) la persoane fizice și la persoane juridice, atât la RCA câtși la auto CASCO.
Prima de asigurare pentru RCA persoane fizice este diferențiată în funcție de o serie de factori de risc ai deținătorului acesteia și este calculată automat on-line printr-un program. (Anexele 5 și 6). Acest algoritm ține seama de vârsta proprietarului (cu cât este mai înaintat în vârstă cu atât RCA-ul este mai ieftin), experiența în condus, numărul de vehicule pe care le conduce asiguratul (cu cât sunt mai multe, cu atât este riscul mai mic și deci polița mai ieftină), frecvența de utilizare (zilnic sau ocazional) și numărul mediu de kilometrii parcurși anual.
Foarte importante în acest algoritm sunt capacitatea cilindrică și vârsta și experiența șoferului (80% din preț).
Simulările efectuate de mine în acest program arată ca aceeași mașină are diferențe mari de primă de la un asigurat la altul, rar fiind primele egale.
Asigurarea se incheie de regulă pe o periaoadă de un an sau 6 luni, excepție făcând autoturismele noi sau cele care trebuie înmatriculate, caz în care se poate încheia un RCA pe o lună de zile.
Asigurarea RCA pentru persoane juridice a rămas (încă) fidelă calculului tabelar (Anexa 7), datorită în principal nediferențierii riscul pe șofer, atâta timp cât o pot conduce mai mulți șoferi cu vârste și experiențe diferite.
Cotele de primă la RCA pentru persoane juridice este aproximativă, putându-se negocia într-o proporție de până la 25% (cu aprobarea Centralei) reducere în funcție de istoricul, bonitatea și/sau mărimea parcului auto asigurabil al clientului.
Asigurarea CASCO la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A este diferită pentru persoane fizice și juridice.
Asigurarea CASCO la persoane juridice are la bază calculul cu coeficienți. Cotele de primă aplicate la asigurarea de avarii și furt a autovehiculelor sunt stabilite în funcție de tipul autoturismului, vechime și varianta de asigurare:
avarii: interne, externe;
furt: intern, extern.
În tabelele 3.1.1 și 3.1.3. sunt prezentate cotele de primă pentru autoturismele de fabricație străină și cele de fabricație internă:
Tabelul 3.1.1 Autoturisme străine (inclusiv Daewoo și Dacia Logan), autovehicule de teren, microbuze având până la 9 locuri (inclusiv), autoutilitare și autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinații speciale, având o masă
maximă autorizată de până la 3,5 tone (inclusiv), motocicluri.
Tabelul 3.1.2. Majorări/reduceri (care se aplică cotațiilor de mai sus)
Majorări
Reduceri
Protecția prin asigurarea cu valabilitate în țară, încheiată pe perioada de 1 an se extinde gratuit în afara teritoriului României pe aceeași perioadă pentru care asiguratul încheie la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A asigurarea de răspundere civilă a autovehiculelor (Carte Verde) și pentru aceleași riscuri pentru care a fost încheiată asigurarea de bază.
De adăugat ar mai fi faptul că autoturismele cu o vechime de peste 10 ani se pot asigura CASCO, dar doar cu aprobarea Administrației Centrale, Sucursala Vaslui neavând competență în acest caz.
Tabelul 3.1.3. Autovehicule “DACIA“ (fără Dacia Logan) și “ARO”
Majorări/reduceri
Majorări
Reduceri
Coeficienții din ultima coloană se inmulțesc cu cotația de primă stabilită în primul tabel și astfel va reieși cota de primă finală. De observat faptul ca clientul poate renunța la anumite riscuri și/sau clauze, astfel reducând considerabil costul asigurării.
Un aspect important în costul final al asigurării îl va avea și franșiza aleasă de viitorul asigurat, după cum sunt prezentate în Tabelul 3.1.4
Tabel 3.1.4 Coeficienți de ajustare a primei de asigurare în funcție de valoarea franșizei stabilite pentru daune partiale și daune totale.
O pondere considerabilă în asigurarea CASCO la persoane juridice (28%) o are asigurarea autovehiculelor (de fabricație străină) cu masa maximă autorizată peste 3.5 tone coeficienții fiind diferiți față de asigurarea autoturismelor (Tabelul 3.1.5) și asigurarea autovehiculelor destinate transportului persoanelor (Tabelul 3.1.6)
Tabel 3.1.5 Autotractoare cu șa, autocamioane, autoutilitare, autobasculante, autocisterne, autovehicule construite sau echipate pt. diverse destinații speciale, având o masă maximă autorizată de peste 3,5 tone.
Majorări/reduceri
Majorări
Reduceri
Tabelul 3.1.6 Autobuze, autocare, microbuze și alte autovehicule construite pentru a transporta persoane, având peste 9 locuri.
Majorări/reduceri
Majorări
Reduceri
După cum reiese din tabelele mai sus prezentate, la toate tipurile de autovehicule asigurabile, prima de asigurare ia în calcul mai mulți factori de risc , iar clientul îi poate selecta sau deselecta în functie de nevoi și de gradul de risc pe care dorește sa-l suporte.
Pentru a evidenția modul de aplicare a cotelor de primă la asigurarea CASCO-persoane juridice, precum și a celorlalte elemente ale contractului de asigurare este necesară o exeplificare:
S.C. GULER S.A. din Vaslui (client nou, fără istoric al daunelor) dorește la data de 12.01.2009 să-și asigure CASCO autoturismul Peugeot 307, 1.6 HDI, an fabricație 2005. Inspectorul de asigurare al ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A-Sucursala Vaslui, stabilește valoarea din nou a autovehiculului, conform catalogului APIA, ediția 2/2006, pagina 795. In catalog, prețul de nou al autoturismului este de 18.950 EURO. Se face transformarea în lei (clientul dorește polița și plata în lei), rezultă la un curs mediu pe luna ianuarie de 1 la 4.3, valoarea din nou în lei este 81.485 lei. Autoturismul are 4 ani vechime, îi corespunde un coeficient de uzură (conform tabelului 3.1.1 ) de 40% (60% este valoarea rămasă). Deci 81.485 lei*0.6= 48.891 lei sumă asigurată (11.370 euro). Cotația de primă (de bază) este de (cf tabel 3.1.1 ) 6,3% din suma asigurată, deci 48.891*6.3%=3.080,14 lei/an primă de asigurare. Analizând apoi și tabelele cu mojorări și reduceri (cf tabel 3.1.1), observăm că trebuie ajustată corespunzător cotația de primă, adică: conform pct.1 de la “Majorări” se aplică un coeficient de 1.08 datorită faptului că valoarea din nou a autoturismului depășește 15.000 euro, și conform pct. 14 de la “Reduceri” se aplică un coeficient de 0.95 pentru plata integrală a primei de asigurare. Cota de primă finală va fi de: 6.3*1.08*0.95=6.46%/an din suma asigurată, deci prima finală de 48.891 lei*6.46%= 3.158,36 lei/an, cu toate riscurile incluse incluse, cu franșiză de 2% din suma asigurată pentru furt parțial și 20% franșiză din suma asigurată pentru furt total (conform tabelului 3.1.4).
Clientul este nemulțumit de costul asigurării și cere o primă mai mică de asigurare. În acest caz, se vor mai introduce franșize pentru avariile parțiale și pentru avarii totale, astfel: se introduce o franșiză (agreeată de asigurat) de 2% din suma asigurată pentru avarii parțiale (în suma de 977,82 lei/eveniment) și o franșiză de 10% din suma asigurată în caz de daună totală (în sumă de 4.889,10 lei)-Tabel 3.1.5.
Adăugând aceste două pârghii de reducere a costului asigurării (dar în același timp luând și asiguratul în suportarea unei părți din risc), va reieși cotația de primă: 6.3*1.08*0.95*0.9*0.95=5.52% din suma asigurată, deci o primă totală (în varianta cu franșize și la avarii) de 2.698,79 lei/an.
Clientul acceptă varianta cu franșize la daune partiale și la daună totală, mai ales deoarece acest tip de autoturism, cu caracteristici similare, se găsește pe piață la momentul contractării asigurării la un preț de cca 7.500-8..500 euro, iar polița CASCO încheiată, are o sumă asigurată de 48.891 lei (11.370 euro).
De subliniat ar fi faptul că la asigurarea CASCO pentru persoane juridice, riscuri precum vandalismul sau pătrunderea autovehiculelor prin locuri inundate nu sunt cuprinse în poliță, ele sunt preluate în asigurare în baza unei cereri a asiguratului, cerere care va fi analizată la nivel central (sucursalele nu au competență) in acest caz.
După cum reiese din exemplul de mai sus se poate remerca o flexibilitate în calculul asigurării de tip CASCO la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A, astfel incât clientului să i se poată oferi produsul configurat cel mai potrivit pe nevoile lui.
În paralel cu lansarea serviciului de vanzare on-line cu totul nou pentru piața românească de asigurări, ALLIANZ- ȚIRIAC continuă să-și diversifice oferta de produse tradiționale prin dezvoltarea unei polițe de asigurare de avarii si furt auto, ofertată sub numele de " CASCO-NAVIGATOR ".
"Este primul produs CASCO de pe piață special și exclusiv conceput pentru persoane fizice" , subliniază Aurel BADEA. "Prin construcția sa, CASCO-NAVIGATOR se adreseaza unei categorii foarte largi de șoferi, care include atât persoanele cu venituri sub medie, cât și pe cele cu venituri peste medie, având preferințe mai sofisticate" completează reprezentantul companiei.
CASCO-NAVIGATOR oferă o acoperire modulară, structurată pe trei secțiuni:
asigurarea riscurilor de bază de avarii și furt;
asigurarea de accidente;
asistență rutiera , la care pot fi adăugate opțional un numar de șapte clause
suplimentare. Dintre acestea, amintim clauza de "asigurare a vehiculelor ieșite din garanție", care reduce valoarea primei de asigurare plătită de cumpărător, în condițiile in care impune, în caz de daună, efectuarea reparațiilor autovehiculului asigurat exclusiv în una dintre cele peste 500 de unitati reparatoare partenere cu care ALLIANZ-ȚIRIAC are încheiate contracte de decontare directă.
În plus față de acoperirile de bază, clienții ce achizitionează o poliță CASCO-NAVIGATOR beneficiază gratuit, în anumite limite, de asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicul și deces din boală a șoferului, de asigurarea bunurilor personale din autovehicul, de asigurarea dotărilor suplimentare, precum și de asistență rutiera.
Tarifarea pentru polita CASCO-NAVIGATOR se face electronic, prețurile ofertate fiind, în general, mai reduse decat cele practicate pe produsul CASCO de bază al companiei, pentru acoperiri similare. Aceasta ca urmare a actualizării programelor de personalizare a ofertei atât sub ascpectul segmentelor definite (mult mai concentrate), cât și ca urmare a creșterii rigurozității statisticilor ce definesc profilele de risc ale fiecarui segment de clienți.
Înca din 2006 ALLIANZ-ȚIRIAC practică pentru polițele de asigurări auto destinate persoanelor fizice un sistem de tarifare electronic ce genereaza oferte de prime individualizate, riguros corelate cu profilul de risc al asiguratului, cu istoricul daunalității înregistrate de client și cu gradul de fidelitate al acestuia în ceea ce privește relațiile contractuale cu asigurătorul.
"Prin lansarea acestor noi servicii si produse, ALLIANZ-ȚIRIAC dovedește faptul că este în permanență preocupată de a veni în întampinarea nevoilor clienților săi" afirmă Cristian CONSTANTINESCU, Director General. "Vrem să oferim calitate, să fim transparenți, accesibili și flexibili, fără ca aceste caracteristici să ridice nivelul costurilor cu asigurarea ale clienților nostri. Dimpotriva, CASCO-NAVIGATOR și produsele oferite prin intermediul serviciilor on-line ALLIANZ Direct au preturi foarte competitive.
Astfel, prin solutiile pe care le propune, ALLIANZ-TIRIAC reușește sa "înoate împotriva curentului, reducand nivelul primelor de asigurare auto atunci cand majoritatea asigurătorilor sunt obligati să opereze majorari ale tarifelor" a concluzionat CONSTANTINESCU.
Asigurarea CASCO-NAVIGATOR disponibilă exclusive persoanelor fizice, elimină dicrepanța care apare destul de frecvent între suma asigurată a autoturismului și valoarea lui de piață ( în plus sau în munus), fiind calculată automat de program, iar valoarea franșizei apare automat în mai multe variante, asiguratul putând alege varianta dorită. La anumiți asigurați, în momentul în care se face o calculație de tip CASCO NAVIGATOR, este posibil să nu apară nici o variantă de asigurare fără franșiză, datorită riscurilor mari pe care le comportă această asigurare pentru ALLIANZ ȚIRIAC la clientul respective (ex: valoarea mașinii foarte mare, istoricul clientului, vârsta mică a asiguratului, experiența redusă, etc).
Voi arăta mai departe diferențele care apar prin două simulări de poliță CASCO-NAVIGATOR pe 12 luni, pentru aceeași mașină, dar cu doi asigurați diferiti-CM de 29 ani, cu experiență de 11 ani și CA de 56 ani, pensionar, cu experiență de 36 ani în conducerea autovehiculelor. Autoturismul luat la exemplificare este un VW GOLF, 1.9 TDI, an fabricație 2004, fără alte dotări suplimentare și făra clauze de asigurare incluse. (Interfața programului-Anexa 8).
Introducând datele personale a lui CM (29 ani), rezultă oferta cu seria de calculație numărul 30933223, o sumă asigurată de 47.730 lei, iar variantele de acoperire oferite de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A sunt prezentate în tabelul nr. 3.1.7
Tabelul 3.1.7- Oferta de asigurare pentru CM (29 ani), serie calculație 3093323
În varianta a doua am introdus la asigurat datele de identificare ale celuilalt posibil asigurat, CA, 56 ani, pensionar și reiese seria de calculație numărul 30933437, de asemeni cu aceeași sumă asigurată de 47.730 lei, dar în alte variante de primă și franșiză, după cum reiese din tabelul 3.1.8:
Tabelul 3.1.8 – Oferta de asigurare pentru CA (56 ani), serie calculație 30933437
Comparând cele două calculații diferite expuse mai sus, se poate remarca faptul că varianta a doua este mai ieftină cu cca 13,5%, datorită experienței mai mari a celui de-al doilea posibil asigurat, dar cel mai important aspect apare la valoarea franșizei, care în cazul primei calculții (Tabelul 3.1.7), ALLIANZ ȚIRIAC nu oferă nici o variantă de asigurare fără franșiză, datorită riscului mare pe care îl comportă datele primului asigurat (vârsta sub 30 de ani și experiență de sub 15 ani în conducere).
La varianta a doua apare si o variantă de asigurare fără franșiză, dar cu o primă considerabil mai mare decât celelalte. La calculul acestor două oferte de asigurare nu am bifat clauza “Vehicule ieșite din garanție”, o clauză care ne obligă să reparăm autovehiculul doar la service partener Allianz, excluzând reprezentanțele. Această clazuă ar trebui să reducă costul asigurării (știut fiind faptul că ora de manoperă intr-o reprezentanță este de 100, 120 lei fără TVA, iar la un service partener este de 300, până la 500 lei fără TVA, deci undeva la jumătate), drept pentru care varianta a doua de calcul (cu asigurat CA de 56 de ani) o vom repeta, dar cu această clauză bifată, să vedem ce reducere a costurilor asigurării se poate obține. În tabelul 3.1.9, vedem oferta de asigurare și pentru această variantă, cu seria de calculație numărul 30934052.
Tabelul 3.1.8 – Oferta de asigurare pentru CA (56 ani), varianta cu clauza “Autovehicule ieșite din garanție”, serie calculație 30934052
Din oferta primită, reiese o reducere a primei de asigurare cu aproximativ 12%, având în vedere costurile mai mici pe care le ve suporta ALLIANZ ȚIRIAC în cazul unei daune la aceast autoturism.
Prin această analiză am vrut să prezint un cadru general și apoi cadre particulare din modalitățile de stabilire a primelor de asigurare la auto CASCO și RCA la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.
3.2- Analiza veniturilor din prime la RCA si CASCO
Determinarea veniturilor realizate de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.Sucursala Vaslui se face analizând volumul de prime brute încasate (polițe non-viață) în perioada 2006-2008, pe tipuri de asigurări. În Tabelul nr. 3.2.1 este prezentată situația încasărilor:
Tabelul 3.2.1- Situația veniturilor din prime la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.-Sucursala Vaslui în perioada 2006-2008
Anul Anul Anul
Din această sitație, se remarcă faptul că veniturile din primele de tip RCA și CASCO au o pondere de 44%, până la 50% în totalul primelor totale (pentru polițe non-viață) încasate de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.-Sucursala Vaslui Această situație este diferită față de situația încasărilor la nivel Central a Allianz Țiriac, unde ponderea celor doua tipuri de asigurări (raportată la polite non-viață) este de 77% (2008), 77.5%(2007) și de 80% (2006). Cazul particular întâlnit la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.-Sucursala Vaslui se datorează unor contracte mari de asigurări agricole, contracte reînoite an de an din 2005 până în prezent. Pe total asigurări generale, asigurările agricole reprezintă în anul 2008 doar 1.5% la nivel central, iar Sucursala Vaslui are 41% din totalul primelor încasate la polițele agricole la nivel de țară.
Analizând situația încasărilor la asigurările RCA și auto CASCO, se remarcă o scădere în ponedere a asigurărilor de tip CASCO de la an la an, dar o creștere valorică a primelor brute încasate. Încasările la asigurările de tip CASCO la sucursala Vaslui sunt pe un trend ascendent, în creștere de la un an la altul cu procente de la 6% la 12%. Scăderea în total pondere se datorează altor tipuri de asigurări contractate de Allianz Țiriac Sucursala Vaslui și mai ales a creșterii mari (și procentual și valoric) a asigurărilor obligatorii de tip RCA.
Se remarcă astfel o creștere spectaculoasă a încasărilor din prime la RCA, datorită creșerii primelor pe ansamblu (Normelor CSA) dar și a canalelor de distribuție îmbunătățite de la an la an și a conștientizării clienților de a avea un RCA la o societate solvabilă și operativă în rezolvarea daunelor produse terților.
Numărul asiguraților beneficiari ai polițelor RCA și auto CASCO la ALLIANZ ȚIRIAC –Sucursala Vaslui nu a înregistrat creșteri spectaculoase (5% pe an), creșterile încasărilor din prime datorându-se scumpirii produselor la nivel național și fidelizarea clienților vechi prin asigurarea și a altor bunuri deținute de aceștia, ca urmare a unor programe de fidelizare a lor.
Politica ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.-Sucursala Vaslui în privința asigurărilor RCA și auto CASCO este de a crește numărul de clienți cu peste 10% în anul 2009 odată cu introducerea programelor de calculare automată a primei (CASCO și RCA) – Programul Allianz Direct și de o cât mai bună corelare între primele încasate și riscurile propuse a fi luate în asigurare pe fiecare poliță în parte (prin analiza calitativă a fiecărui client, nu prin cantitate).
3.3- Stabilirea și plata despăgubirilor la RCA si CASCO
Plata despăgubirilor este scdența “Cec-ului în alb” dacă putem să îi spunem așa, oferit de polița de asigurare și modalitatea prin care societatea se achită de obligațiile asumate odată cu încheierea unui contract de asigurare.
Este o parte foarte importantă în acest domeniu de activitate, deoarece foarte mulți posibili asigurați se interesează (mai ales la polița CASCO) pe lângă oferta de asigurare și de modul în care se soluționează o eventuală daună.
Despăgubirea de asigurare (CASCO) reprezintă suma pe care asigurătorul o va plăti pentru refacerea autovehiculului avariat în urma unui risc asigurat. Cuantumul despăgubirii nu poate depăși mărimea pagubei și nici suma asigurată.
În urma producerii unui risc asigurat în urma căruia autovehiculul asiguratului înregistrează o daună, se declanșează automat mecanismul despăgubirii. Asiguratorul achită despăgubirea cuvenită, numai după derularea operațiunilor specifice procesului de despăgubire: avizarea de daună, constatarea daunei, evaluarea daunei, stabilirea și plata despăgubirilor.
Față de alte tipuri de asigurări (bunuri, clădiri, agricole), la asigurarea de tip CASCO este un caz rar atunci când plata despăgubirii se face direct către client-și doar în urma unei cereri exprese a clientului-,de regula (în peste 95% din cazuri) despăgubirea se acordă service-ului partener cu care ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. are încheiată o conventie de colaborare în acest domeniu.
Odată completat formularul “avizare de daună”, inspectorul de daune operează datele în programul ALLIANZ ȚIRIAC, scoate confirmarea de poliță automat (ratele achitate, valoarea franșizei, alte caracteristici tehnice, eventual dacă acel echipament suplimentar avariat este asigurat sau nu)- pe baza seriei de șasiu a autovehiculului și conform Ordinului 20/2008 emis de CSA și publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr.762 din 11/11/2008 și Ordinului 21/2008 publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr.876 din 24/24/2008 emite autorizația de reparație (în cazul în care accidentul în care a fost implicat autovehiculul nu s-a soldat cu alte pagube sau victime, sau nu are deja un act constatator de la organele de drept-poliție, pompieri).
Asigurații au obligația de a pune la dispoziția asigurătorului toate documentele-în original- necesare (certificate de înmatriculare, permis, buletin, acte constatatoare ale organelor competente-dacă se impune).
Inspectorul de daune are obligația de a verifica veridicitatea celor relatate de păgubit odată cu trecerea la constatarea efectivă a daunelor suferite la autovehicul. Se va analiza declarația conducătorului auto, comparată cu dinamica, împrejurările accidentului și pagubele suferite de autoturism.
Urmare a analizei daunelor suferite de autovehicul, se va întocmi o “Notă de constatare” (către service-ul reparator și se înmânează păgubitului) în care sunt trecute piesele avariate care trebuiesc înlocuite și/sau reparate, după caz.
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a introdus în anul 2008 programul AUDATEX de lichidare a daunelor, program recunoscut în toată lumea de mai toate societățile de asigurări și de fabricanții de autovehicule. Acest program elaborează automat soluțiile tehnologice care vor fi trecute pe “nota de constatare” și care îi vor fi communicate și păgubitului. Ex: după ce se introduc în program toate datele masinii avariate și se dă soluția tehnologică de reparat portieră dreapta față 15 dcm pătrați, programul o dă automat la înlocuit, deoarece el cunoaște că acestă suprafață este de 85% din totalul suprafeței portierei, și exemplele pot continua.
După eliberarea notei de constatatre, păgubitul ajunge cu ea în service, o înmânează unității reparatoare, iar aceasta din urmă efectuează reparația respectând reperele trecute pe nota de constatare. De multe ori, la demontarea unei piese avariate (ex spoiler spate, care este trecut pe nota de constatare), se mai constată că mai sunt piese avariate, netrecute pe nota de constatare (ex. întăritură spoiler spate și cleme de prindere). În acest caz, inspectorul de daune este înștiințat, constată și emite o “notă de reconstatare” în completarea primei note.
La finalul reparației, clientul este chemat în service-ul reparator pentru a lua cunoștiință asupra finalizării lucrării, iar apoi merge la sediul ALLIANZ ȚIRIAC pentru completarea “Cererii de despăgubire”. Cererea de despăgubire este un document prin care păgubitul își dă acordul ca service-ul partener să-și primească despăgubirea de la ALLIANZ ȚIRIAC, și declară faptul că reparația a fost efectuată corespunzător, fără alte pretenții față de Allianz Țiriac în legătură cu acea daună.
Procedeul de despăgubire are o “interfață” prietenoasă cu asigurații, ei nefiind obligați să facă mai multe drumuri la societatea de asigurare sau la service-ul partener care efectuează reparația, fiind înștiințați telefonic de orice problemă apărută- dacă este cazul.
O particularitate a ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. în privința organizării Serviciului Daune și a lichidării daunelor o constituie (după cum am amintit la Cap. 1) faptul că de la 01.01.2008, inspectorii de daune din toate sucursalele nu mai sunt subordonați pe cale iererhică Directorului de Sucursală, ci direct Direcției Daune din cadrul Administrației Centrale.
Acest lucru a fost făcut în urma numeroaselor sesizări făcute de inspectorii de daune din țară cu privire la presiunile la care erau supuși de către ceilalți colegi din Sucursale (Director, Sef Compartiment Asigurări) în vederea elaborării solutiei tehnologice și a trecerii cu vederea a altor aspecte în procesul de lichidare a daunelor.
O altă particularitate nemaîntâlnită (încă) la nici o altă societate de asigurare din România este modul de lucru cu service-urile partenere. Dacă până la 01.01.2008, autovehiculul intra în reparație, service-ul comanda piesele de unde putea (îi convenea), mai punea adaos și apoi factura la ALLIANZ ȚIRIAC piesele și manopera aferentă, după această dată, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a încheiat contracte directe cu marii importatori de piese și subansamble din țară (AUTOMONDIAL, AUTOKARMA, AUGSBURG), iar service-urile partenere comandă pe baza numărului de dosar de daună (trecut pe nota de constatare) piesele aferente, iar ALLIANZ ȚIRIAC se decontează ulterior cu furnizorii de piese. Service-urile partenere au un adaos comercial de 8% (dacă sunt piese originale) sau de 15% (dacă sunt piese de producător). Astfel se reduce costurile cu daunele plătite cu peste 35% (în anul 2008, raportat la anul 2007, la același număr de dosare deschise, fără daune totale), prin faptul că piesele sunt mult mai ieftine, se reduce fraudele în cazul service-urilor partenere care factura de exemplu aripă originală și în realitate se monta o arpipă de producător care este cu peste 40% mai ieftină, se reduce în acest mod fraudele comise de asigurați, care ajutați de service își montau pe mașină o altă piesă (jante de tunning de exemplu), iar service-ul factura piesa originală, dar mai scumpă.
O altă modificare adusă procesului de lichidare a daunelor este faptul că toate service-urile cu care se încheie contract de colaborare trebuie să aibă instalată aplicația AUDATEX, care calculează în mod automat orele de manoperă necesare fiecărui reper și este luată de referință în aceste calcule, eliminând astfel vechile devize de lucrări (eventual scrise de mână), care trebuiau corectate permanent datorită nerespectării (cu bunăștiința sau nu) a normelor fabricantului. Acest lucru degrevează inspectorii de daune de timp pierdut în corectarea acestor situații, crescând astfel timpul de operativitate.
Ultima, dar nu cea din urmă modificare adusă de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. în organizarea Serviciului Daune, este faptul că inspectorii de daune din sucursale nu mai au competență absolută (ca până acum) în elaborarea soluțiilor tehnologice de reparații și în lichidarea și plata dosarului. La nivel Central, s-a constituit un Compartiment Lichidări Daune Auto, care primește în format electronic toată documentația și își dă avizul asupra soluțiilor tehnologice elaborate de inspectorii constatatori din sucursale. Ei mai pot cere în cazul în care consideră necesar, fotografii suplimentare, declarații mai explicite ale păgubitului, fotografii de la locul producerii daunei, sau precizări suplimentare de orice fel de la inspectorii constatatori.
Nu am amintit procedura și aspectele care apar în cazul producerii unei avarii de daună totală, dar sunt tot pe aceeași linie de corectitudine între asigurat și asigurator.
În cazul unei daune totale (adică dacă în urma devizului din service-ul reparator, suma de pe devizul estimativ este mai mare decât suma asigurată), asiguratul face cererea de despăgubire și în maxim 15 zile primește suma asigurată de pe poliță diminuată cu valoarea pieselor (subansamblelor) rămase neavariate de pe mașină, care pot fi demontate. Ex: cupola mașinii rămasă întreagă nu reprezintă o piesă refolosibilă sau demontabilă. Epava mașinii rămâne în custodia păgubitului, sau la cererea expresă a acestuia este introdusă în programul de licitații on-line al ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.pentru valorificare. Această situație nu modifică cu nimic prevederile contractuale enumerate mai sus cu privirea lichidării daunei totale.
O situație aparte este la riscul de incendiu, când se despăgubește întreaga sumă asigurată de pe poliță, mai puțin (ca de altfel la toate polițele de bunuri) ratele rămase neachitate și eventuala franșiză de pe contractul de asigurare.
Plata despăgubirilor se face direct în service-urile partenere (sau în contul clientului la cererea lui) în maxim 15 zile de la depunerea ultimului act la dosarul de daună.
Față de procedura de lichidare a daunelor parțiale pe polița CASCO nu este cu nimic diferită procedura de lichidare a daunelor parțiale pe polița RCA, exceptie făcând cazurile de daună totală, unde se iau în calcul anumite caracteristici ale autovehiculului avariat.
La polița CASCO este stabilită din start suma asigurată, se poate ști de la început cât poate fi maximul pagubei posibil a se achita pe când la tichetul RCA există niște limite maxime de despăgubire stabilite de CSA în fiecare an, dar în același timp, conform legii asigurărilor din România, valoarea despăgubirii nu poate depăși valoarea autovehiculului la data producerii evenimentului.
Pentru calcularea valorii autovehiculului la data daunei este un tabel cu coeficienții valorii rămase a autovehiculului și cu starea de întreținere a mașinii, după cum sunt prezentați în Tabelul 3.3.1(a și b):
TABELUL COEFICIENȚILOR DE UZURĂ Nr. 3.3.1 (a)
pentru vehicule a căror masă totală maximă autorizată nu depășește 3,5 t
și pentru cele al căror număr de locuri pe scaune nu este mai mare de 9
┌────────┬────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ │ Coeficient de uzură (%) │
│ Ani ├─────────────────────────┬──────────────────────────┬───────────────────────────────────┤
│ │Stare de întreținere bună│Stare de întreținere medie│Stare de întreținere satisfăcătoare│
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 1 │ 0 │ 4 │ 6 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 4 │ 9 │ 13 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 2 │ 10 │ 18 │ 28 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 15 │ 28 │ 35 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 3 │ 20 │ 33 │ 40 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 24 │ 37 │ 45 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 4 │ 28 │ 42 │ 50 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 32 │ 45 │ 53 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 5 │ 35 │ 48 │ 56 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 41 │ 52 │ 59 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 6 │ 45 │ 55 │ 62 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 48 │ 58 │ 65 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 7 │ 51 │ 62 │ 69 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 53 │ 65 │ 72 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 8 │ 56 │ 67 │ 75 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 58 │ 70 │ 78 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 9 │ 60 │ 72 │ 80 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 61 │ 73 │ 82 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 10 │ 62 │ 74 │ 84 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 63 │ 75 │ 85 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│Peste 10│ 63 │ 75 │ 85 │
NOTĂ: Coeficienții de uzură din tabel, corespunzători anilor de vechime, sunt stabiliți diferențiat, pe acești ani, pentru jumătate de an și pentru un an întreg de vechime.
TABELUL COEFICIENȚILOR DE UZURĂ Nr. 3.3.1 (b)
pentru vehicule a căror masă totală maximă autorizată depășește 3,5 t
și pentru cele al căror număr de locuri pe scaune este mai mare de 9
┌────────┬────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ │ Coeficient de uzură (%) │
│ Ani ├─────────────────────────┬──────────────────────────┬───────────────────────────────────┤
│ │Stare de întreținere bună│Stare de întreținere medie│Stare de întreținere satisfăcătoare│
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 1 │ 0 │ 5 │ 7 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 4 │ 10 │ 15 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 2 │ 10 │ 20 │ 27 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 18 │ 25 │ 34 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 3 │ 23 │ 30 │ 39 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 28 │ 35 │ 44 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 4 │ 33 │ 40 │ 48 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 37 │ 45 │ 52 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 5 │ 41 │ 49 │ 56 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 44 │ 52 │ 60 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 6 │ 47 │ 55 │ 63 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 50 │ 58 │ 65 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 7 │ 53 │ 60 │ 68 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 55 │ 64 │ 70 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 8 │ 58 │ 66 │ 72 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 60 │ 68 │ 74 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 9 │ 63 │ 70 │ 76 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 65 │ 71 │ 77 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 10 │ 66 │ 73 │ 79 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 67 │ 74 │ 80 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 11 │ 68 │ 75 │ 82 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 69 │ 76 │ 83 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ 12 │ 70 │ 77 │ 84 │
│ ├─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ │ 71 │ 78 │ 85 │
├────────┼─────────────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│Peste 12│ 71 │ 78 │ 85 │
└────────┴─────────────────────────┴──────────────────────────┴───────────────────────────────────┘
NOTĂ: Coeficienții de uzură din tabel, corespunzători anilor de vechime, sunt stabiliți diferențiat, pe acești ani, pentru jumătate de an și pentru un an întreg de vechime.
Tabelul 3.3.1 de mai sus stă la baza calculării valorii autovehiculelor la data producerii daunelor pe polițe RCA pentru toate societățile de asigurare din România. Modalitatea de calcul este reglementată de Ordinul CSA nr. 20/2008
Analizând cele prezentate mai sus, avem în Tabelul nr.3.3.2 situația despăgubirilor plătite de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A- Sucursala Vaslui la asigurările auto CASCO și RCA în perioada 2006-2008.
Tabelul 3.3.2- Situația daunelor înregistrate la asigurările generale la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.-Sucursala Vaslui în perioada 2006-2008
Tipul 2006 2007 2008
Asigurării lei % lei % lei %
Făcând o comparație între Tabelul 3.2.1(pag 49) și Tabelul 3.3.2 cu privire la situația încasărilor și plăților (daunelor) la asigurările auto CASCO și RCA se remarcă faptul că veniturile sunt mai previzibile, având o creșetre constantă (mai mare la RCA și mai mică la CASCO), pe când situația despăgubirilor este mai imprevizibilă având suișuri și coborâșuri de la un an la altul. Important este ca raportul dintre cele două (venituri din prime/daune plătite) să fie cât mai mare, dar peste 1. Analizând ultimii 3 ani, la asigurarea CASCO (2006, 2007, 2008), raportul prime/daune a fost de 1.27 în 2006, 0.91 în 2007 și 1.09 în 2008, iar la asigurarea RCA a fost de 0.55 în 2006, 0.70 în 2007 și 1.40 în 2008, deci într-o creștere continuuă și susținută.
La cele două tipuri de asigurare se remarcă o îmbunătățire a raportului de încasări/ daune spre anul 2008, acest lucru datorându-se în special măsurilor luate în limitarea cheltuielilor cu daunele și în minimalizarea fraudei la asigurările auto la ALLIANZ ȚIRIAC prin diverse schimbări aduse procedeului de lichidare a daunelor auto, fără a afecta calitatea serviciilor oferite clienților.
CAPITOLUL 4- POSIBILITĂȚI DE PERFECȚIONARE ALE ASIGURĂRILOR AUTO RCA ȘI AUTO CASCO
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A este liderul asiguărilor din România , situându-se pe locul 1 în elita națională de profil, conform datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, în ultimii 8 ani atât la asigurări generale cât și la asigurările auto CASCO și RCA.
Îmbunătățirea continuă a serviciilor oferite clienților a stat la baza acestei creșteri constante și continue a societății. Strategia de dezvoltare urmărește consolidarea poziției de lider pe piața asigurărilor din România, asta însemnând să fie permanent și pionierul în noutățile aduse pe piață.
În ceea ce privește îmbunătățirea asigurărilor de tip RCA, acestea au o limitare legală în ceea ce privește continutul lor și sfera de acoperire. Astfel, ALLIANZ ȚIRIAC s-a axat mai mult pe perfecționarea unui algoritm care să stea la baza obținerii celui mai bun raport preț/riscuri pentru fiecare cumpărător de poliță RCA marca ALLIANZ ȚIRIAC prin programul de calcul implementat în 2008, odată cu liberalizarea prețurilor practicate de societățile de profil din România pentru RCA și pe limitarea costurilor pagubelor produse pe acest tip de asigurare.
Înainte de 2007, se știa faptul că Allianz practică niște tarife de primă destul de mari față de concurență, dar acest lucru datorându-se în principal ratei daunei destul de mari și a obligativității de a-și menține solvabilitatea obligatorie pe acest segment conform normelor în vigoare.
Odată cu Normele CSA prin care fiecare societate este liberă să practice orice tarife pentru asigurările obligatorii auto, dar cu respectarea unor indici financiari de siguranță, Allianz Țiriac a trecut la o analiză atentă a asiguraților RCA din trecut și cu ajutorul unor calcule actuariale bazate pe experiența de peste 10 ani în domeniu, a reușit să facă posibil un calcul cât mai exact al riscului pe fiecare persoană in parte prin determinarea factorilor de risc în domeniu și în ce porcent fiecare (de exemplu, același autoturism, între o persoană fizică de 22 ani și o altă persoană de 56 de ani există o diferență de primă în plus la prima persoană de peste 55% față de ce-a de-a doua persoană, și exemplele pot continua).
În România a început și în domeniul RCA-urilor să se modifice concepția de a o cumpăra cât mai ieftin, că “doar nu mă folosesc eu de ea, e pentru alții”, în favoarea calității serviciilor oferite în cazul unei daune produse unui terț. Nu de puține ori am auzit persoane pagubite de un alt autovehicul răsuflând ușurați când au aflat că cel vinovat are RCA la Allianz sau Omniasig, sau cunosc mai multe cazuri de tergiversare a unor dosare de daună la nesfârșit la alte societăți de asigurare.
Prin limitarea costurilor la daunele privind asigurarea de tip RCA (după cum a fost prezentată mai sus), pentru Allianz Țiriac, încpând cu anul 2008, acest tip de asigurare nu mai reprezintă acea povară care an de an ducea rata daunei la 95% sau uneori mai mult.
ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A acordă o atenție deosebită și relației cu fiecare client in parte prin intermediul internetului și a scrisorilor trimise la domiciliul cu oferta de reînoire a poliței RCA sau cu reamintirea datei de plată a ratelor la polițele CASCO.
Polițele auto CASCO în schimb, au putut fi îmbunătățite atât din punct de vedere a costului asigurării, foarte aproape de gradul de risc specific fiecărui client în parte, cât și a limitării costurilor daunelor prin contracte directe cu importatorii și prin limitarea fraudelor auto.
Fraudele auto sunt cel mai mare dușman al unei societăți de asigurare. Cazurile de fraudă încep de la mărirea intenționată a valorii pagubei inițiale până la înscenarea de furt, incendiu sau avarierea totală a autovehiculului în mod intenționat.
Minimalizarea fraudelor în asigurărări este realizată de ALLIANZ ȚIRIAC încă de la întocmirea poliței de asigurare prin obligativitatea fotografierii autovehiculului, fotografii care mai sunt verificate odată la nivel central și prin noul program de calculare automată a sumei asigurate a autovehiculului în raport cu prețurile de piață a autovehiculului în cauză. Din start se elimină o mare lacună din trecut, unde foarte des întâlneam o poliță CASCO care avea suma asigurată (conform cataloagelor existente) și de peste 3 ori mai mare decât prețul de achiziție a acelei mașini (prețul pieței). Astfel deținătorii unei polițe de acest gen ori erau nemultumiți de suma asigurată (deoarece era și o poliță scumpă, prima fiind cotă parte din suma asigurată), ori erau tentați sa aibă un “accident”.
Pe de altă parte acest sistem de calcul automat a sumei asigurate elimină și greșelile sau lipsa de cunoștiințe în domeniul auto a unor inspectori de asigurare la stabilirea sumei asigurate conform datelor din cataloagele de specialitate.
Eu personal am fost la Allianz Țiriac în Vaslui (în anul 2007) să-mi asigur CASCO un VW GOLF din 2005 și de trei ori am cerut ofertă într-o lună (la trei inspectori diferiți), primind trei oferte diferite, cu trei sume asigurate diferite (nu știau de nivel de echipare, de pachete de opțiuni, etc).
Aici se remarcă acest sistem inovator, cu rezultate foarte bune în 2008, dar ale cărui rezulatate consolidate le vom putea analiza pe deplin abia la sfârșitul anului 2010.
Pe partea de daune, odată cu introducerea noului sistem de lichidare a daunelor, sistem în care un inspector de daune de la o sucursală dă nota de constatare și trimite dosarul spre lichidare la Centru de Lichidare Daune, unde un alt inspector lichidator verifică corectitudinea și eventualele omisiuni, sau, de ce nu, tentative de fraudă cu implicarea inspectorului de daună de la o sucursală. De aici apar alte reduceri ale costurilor și ale tentativelor de fraudare cu sau fără implicarea inspectorului de daune de la o sucursală, atâta timp cât lichidarea dosarului o va face un inspector lichidator din centrală, ales aleator de program!.
Tot una din căile de perfecționare a asigurării de tip CASCO la ALLIANZ ȚIRIAC este și selectarea riscurilor de către potentialul client, in funcție de necesități și de gradul de risc pe care și-l poate asuma sau nu. În speță este vorba de clauzele atașate poliței CASCO NAVIGATOR, unde clientul poate cumpăra sau nu riscul de “vandalism”, “pătrunderea autovehiculului în zone inundate”, “circulația pe drumuri închise circulației publice”, “autovehicule ieșite din garantie”, sau alegerea unei franșize mai mari sau mai mici.
Toate aceste măsuri luate de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A cu privire la îmbunătățirea asigurărilor auto CASCO și RCA (atât pe partea de asigurare cât și pe partea de despăgubire) nu fac decât sa-i reconfirme și prin calitatea serviciilor oferite statutul de lider al pieței de asigurări din România.
BIBLIOGRAFIE
Alexa, C. Ciurel-“Asigurări și reasigurări în comerțul internațional”, Editura All Beck, București, 1992
Bennet, C.,- “Dicționar de asigurări”, UNSAR, 2002
Bistriceanu, Ghe., Bercea, F-“Lexicon de protecție socială, asigurări și reasigurări”, Editura Karat, București, 1997
Ciumaș, C.,- “Asigurările internaționale”,Editura Intelcredo, Deva,2001
Ciurel, V., Asigurări și reasigurări: abordări teoretice și practice internaționale”, Editura All Beck, București, 2000
Lungu, N.C, -“Bazele Asigurărilor”, Editura Sedcom Libris, Iași, 2006
Lungu, N.C,-“Teorie și practică în asigurări-2008”, Suport de curs
Nergru T.,-“Asigurările și reasigurările în economie”, Editura C.H. Beck, București,2008
***-Raport anual al CSA 2005- București 2006
***-Raport anual al CSA 2006- București 2007
***-Raport anual al CSA 2007- București 2008
***-Allianz Țiriac- Raport Anual 2005
***-Allianz Țiriac- Raport Anual 2006
***-Allianz Țiriac- Raport Anual 2007
***-Legea privind asigurările și reasigurările în România nr.136/1995 cu modificările și completările ulterioare
***-Legea privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor din România nr.32/2000 cu modificările și completările ulterioare
***-Ordinul CSA nr. 11/2008
***-Ordinul CSA nr. 12/2008
***-Ordinul CSA nr. 20/2008
***-Ordinul CSA nr. 21/2008
www.allianz.ro
www.allianzdirect.ro
www.romasig.ro
www.1asig.ro
www.primm.ro
www.csa-isc.ro
Materiale furnizate de Allianz Țiriac-Sucursala Vaslui
Regulament de Organizare și Funcționare a S.C. ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A
Norme tehnice privind constatarea, avizarea, evaluarea daunelor și plata despăgubirilor la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A
Condițiile de asigurare la asigurarea auto CASCO (Anexa 1 la Circulara 428/21.11.2008)
Anexa 1- Model de asigurare RCA pentru anul 2008
Anexa 2- Model de asigurare RCA pentru anul 2009
Anexa 3- Model poliță CASCO persoane juridice
Anexa 4- Model poliță CASCO NAVIGATOR- persoane fizice
Anexa 7- Tarifele de primă aferente anului 2009 pentru persoane juridice oferite de Allianz Țiriac Asigurări
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: ELEMENTE SPECIFICE ALE ASIGURĂRILOR DE AUTOVEHICULE (RCA ŞI AUTO CASCO) ŞI [310454] (ID: 310454)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.