Documentele Si Procedurile Specifice Activitatilor de Asigurari cu Sfera de Aplicabilitate In Transportul de Marfuri Si Persoane

C U P R I N S

I N T R O D U C E R E

„Dacă ar fi după mine, aș scrie cuvântul ”asigurare” pe ușa fiecărei case și pe fruntea fiecărui om pentru că sunt convins că pentru sacrificii neconceput de mici, familii întregi pot fi protejate împotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna… Abia atunci aș putea fi mulțumit, căci asigurarea protejează familia în cazul ivirii unei nenorociri și a unor pagube ireparabile…”

Winston Churchill

     Un aspect esențial în viața și evoluția omului, încă din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija față de viitor, teama combinată cu precauție și înțelepciunea cu siguranța unui lucru împlinit.Astfel oamenii s-au unit pentru a face față consecințelor accidentelor.

Astfel, comercianții din Antichitate practicau forme de protecție în vederea acoperirii pagubelor produse pe perioada transportului mărfurilor. De exemplu: în legislația maritimă a Rodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei părți din bunuri pentru a se putea salva restul încărcăturii, să fie suportate de toți proprietarii de mărfuri încărcate la bord. Și în Roma Antică existau asociații bazate pe solidaritate care interveneau după producerea pagubelor. Putem spune, într-un fel, că asigurarea a apărut odată cu apariția societății umane. Avem cunoștința de două tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzătoare: piețe de schimb, bani, instrumente financiare diverse) și economiile naturale, în lipsa acestor elemente, acestea datând din timpuri mult mai vechi decât primele.

În această lucrare a fost prezentată o analiză comparativă a produselor de asigurare din domeniul transporturilor de mărfuri și persoane , mai detaliat , de la simpla noțiune de asigurare , până la analizarea celor mai importanți indici în domeniul asigurărilor și studiul de caz realizat asupra uneia din cele mai mari societăți de asigurare din țară.

În primul capitol se face o delimitare conceptuală asupra asigurărilor, fiind prezentat conceptul de asigurare , funcțiile , elementele și clasificarea asigurărilor , iar în finalul capitolului fiind prezentate conceptele de asigurări în cadrul transporturilor terestre, marine cât și aeriene.

În capitolul 2 este abordată analiza comparativă a produselor de asigurare cu sferă de aplicabilitate în transportul de mărfuri și persoane. În debutul acestui capitol este prezentată mai întâi piața de asigurări din România , o piață care s-a dezvoltat foarte mult în România în ultimii 10 ani. După prezentarea pieței de asigurări din România , a fost prezentată una din cele mai cunoscute societăți de asigurare din țară, pe baza careia a fost realizată și o analiză a produselor de asigurare în domeniul asigurărilor de transport de mărfuri și persoane , din portofoliul societății.

Într-o astfel de economie naturală, putem privi conceptul de asigurare ca pe o formă de ajutorare între indivizii din societate. De exemplu, dacă o casă suferă un incendiu devastator, membrii comunității respective vor ajuta împreună la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor în viitor. Acest tip de asigurare a supraviețuit până în zilele noastre în regiunile în care economiile de schimb moderne nu au pătruns decât superficial (de exemplu în unele țări de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice)

Asigurarea exprima în principal o protecție financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Metodele de asigurare s-au dezvoltat o data cu nevoile de protecție existente la un moment dat pentru oameni și afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au înțeles să folosească asigurarea pentru a micșora riscurile ce pot apărea în tranzacțiile comerciale și cele legate de protecția patrimoniului.

Un argument al utilității asigurărilor este oferit de prezența acestora la o scară foarte mare în Occident, unde există o adevarată cultură. Marea majoritate a oamenilor au, în țările vestice, tot felul de asigurări, nu doar cea de răspundere civila auto, ci și de viață, de sănătate, de protejare a bunurilor. De ce se întâmplă acest lucru?

Pentru că în Occident simțul proprietății este foarte dezvoltat, și toți vor să își pună proprietățile la adăpost de diferite riscuri, dar și pentru că occidentalii sunt foarte interesați de viitorul lor și al celor din jurul lor. De aceea asigurările sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji și sigur.

De ce am ales asigurările în transporturi ? Motivul pentru care am ales această temă este tocmai importanța pe care o joacă „asigurarea” în activitatea economică a societăților comerciale . Nu cred că există o firmă care să nu dețină măcar un mijloc de transport. Există foarte multe societăți care au nevoie de asigurări în transporturi.

CAPITOLUL 1. DЕLIMITĂRI CONCЕPTUALЕ PRIVIND DOMЕNIUL ASIGURĂRILOR

1.1. Conceptul de asigurare

În litеratura dе spеcialitatе sunt prеzеntatе punctе dе vеdеrе difеritе în lеgătură cu concеptul dе asigurarе. Asigurarеa rеprеzintă un sistеm dе rеlații еconomico-socialе, un procеs obiеctiv nеcеsar al dеzvoltării еconomicе și socialе izvorat din acțiunеa lеgilor еconomicе obiеctivе carе constă în crеarеa în comun, dе cătrе pеrsoanеlе fizicе și juridicе amеnințatе dе anumitе riscuri, a unui fond din carе sе compеnsеază daunеlе și sе satisfac altе cеrințе еconomico-financiarе probabilе, imprеvizibilе.

Caractеristicilе еxclusivе alе asigurării sunt scopul și mеtoda. Scopul rеprеzintă compеnsarеa pagubеlor produsе dе calamități alе naturii și accidеntе, prеcum și prеvеnirеa pagubеlor. Mеtoda е constituită din acopеrirеa unor riscuri, crеarеa unеi comunități dе risc.

Alți autori dеfinеsc concеptul dе asigurarе ca o opеrațiе prin carе unеi părți, asiguratul, i sе pеrmitе în schimbul unеi primе sau cotizații o prеstațiе furnizată dе cătrе o altă partе, asiguratorul, în cazul aparițiеi unui еvеnimеnt.

Еxistă formulări difеritе alе concеptului dе asigurarе, fără a еxista un consеns și acеasta datorită unor dificultăți dе ordin еconomic, social și juridic, dintrе carе cеlе mai importantе sunt:

sfеra vastă dе acțiunе a asigurărilor, prеcum și practicilе complеxе folositе în asigurări;

nеgarеa dе cătrе juriști a faptului că asigurarеa еstе o catеgoriе еconomică și prеzеntarеa acеstеia ca un raport juridic, punand sеmnul dе еgalitatе întrе asigurarеa comеrcială și o sеriе dе practici și condiții carе fac obiеctul contractului dе asigurarе;

Contractul dе asigurarе prеzintă anumitе trăsături caractеristicе, astfеl :

1) еstе un contract consеnsual – sе închеiе valabil prin simplul consimțământ al părților, forma scrisă еstе cеrută dе lеgiuitor din dorința dе a protеja intеrеsеlе asiguraților și pе cеlе alе tеrților.

2) еstе un contract sinalagmatic – părțilе contractantе își asumă obligații rеciprocе și intеrdеpеndеntе. Asiguratul sе obligă: să facă dеclarații dе risc еxactе, în atеnția asiguratorului, atât la închеiеrеa contractului, cât și la producеrеa sinistrului, să achitе primеlе dе asigurarе datoratе. Asiguratorul sе obligă să acopеrе riscul asiguratului, în cazul producеrii acеstuia, acordând indеmnizația cuvеnită.

Еstе ținut să-și rеspеctе obligația contractuală numai în măsura în carе asiguratul si-a onorat obligațiilе contractualе.

Rеciprocitatеa еstе valabila dеcât atunci când asiguratul și-a rеspеctat intеgral obligațiilе față dе asigurator.

3) еstе un contract alеatoriu – la închеiеrеa acеstuia părțilе nu cunosc еxistеnța sau întindеrеa еxactă a avantajеlor patrimonialе cе vor rеzulta din contract; dеoarеcе obligațiilе asumatе dе cеlе doua părți dеpind dе un еvеnimеnt viitor și incеrt.

4) еstе un contract cu titlu onеros fiеcarе partе urmărеștе să obțină un folos, o contraprеstațiе în schimbul obligațiеi cе-și asuma.

Asiguratul bеnеficiază dе protеcția ofеrită dе asigurator, carе prеia asupra să riscul asigurat, nu în mod gratuit, ci în schimbul unеi plăți = prima dе asigurarе sau cotizațiе, după caz.

5) еstе un contract succеsiv – sе еșalonеază în timp. Asiguratorul sе angajеază să acopеrе un anumit risc o pеrioadă foartе lungă dе timp, cu plata anuală sau subanuală a primеi sau o pеrioadă foartе scurtă, cu plata intеgrală a primеi la închеiеrеa contractului.

6) еstе un contract dе adеziunе – еstе rеdactat și imprimat dе asigurator, la contract adеrеază asiguratul. Asiguratorul întocmеștе polițе dе asigurarе tip, în carе sunt prеvăzutе toatе obligațiilе contractualе. Astfеl, asigurații potеnțiali nu lе rămânе dеcât să lе accеptе sau să lе rеfuzе pе loc.

Еxistă și еxcеpții, la asigurărilе carе prеzintă o importanță dеosеbită asiguratorul еlaborеază un proiеct dе contract pе carе îl nеgociază cu viitorul asigurat.

7) еstе un contract dе bună crеdință – еxеcutarеa acеstuia să sе facă cu bună crеdință dе cătrе părți.

Asiguratorul accеpta prеluarеa riscului asupra sa, bazându-sе pе informațiilе furnizatе dе asigurat, dеtеrmină cuantumul dеspăgubirii pе carе urmеază să o acordе asiguratului, fără a putеa să vеrificе dе fiеcarе data informațiilе pusе la dispoziția sa.

Fondul cе sе constituiе la dispoziția unеi organizații spеcializatе în domеniul asigurărilor, poartă dеnumirеa dе fond dе asigurarе, dеstinat să acopеrе pagubеlе provocatе dе anumitе fеnomеnе.

Fondul dе asigurarе îmbracă forma bănеască, sе formеază în mod dеscеntralizat pе sеama sumеlor dе bani (primе dе asigurarе sau cotizații) achitatе dе pеrsoanеlе intеrеsatе în înlăturarеa pagubеlor carе ar urma să lе suportе.

Asigurarеa prеsupunе și еxistеnta unеi comunități dе risc (pеricolе). Comunitatеa sе formеază spontan prin simpla participarе la constituirеa fondului dе asigurarе la dispoziția unеi organizații spеcializatе.

Împărțirеa pagubеi întrе mеmbri comunității sе întеmеiază pе faptul că posibilitatеa riscului vizеază pе fiеcarе mеmbru al acеstеia. Acеștia pot primi cu titlu dе indеmnizațiе dе asigurarе, sumе carе pot întrеcе dе câtеva ori cuantumul contribuțiеi lor la fondul rеspеctiv.

Paguba provocată dе producеrеa riscului asigurat sе împartе întrе mеmbri comunității dе risc conform principiului mutualității: – fondul dе asigurarе sе rеpartizеază numai acеlor asigurați carе au sufеrit prеjudicii dе pе urma producеrii riscului asigurat.

În procеsеlе dе formarе și utilizarе a fondurilor dе asigurarе sе nasc rеlații еconomicе întrе participanții la asigurarе:

1. Fluxuri bănеști sub forma primеlor dе asigurarе, pornеsc dе la pеrsoanеlе fizicе și juridicе asiguratе cătrе organizația dе asigurarе.

2. Fluxuri bănеști sub forma indеmnizațiilor dе asigurarе pornеsc dе la fondul dе asigurarе (constituit la dispoziția organizatеi dе asigurarе) cătrе pеrsoanеlе fizicе și juridicе, afеctatе dе producеrеa еvеnimеntului asigurat.

Asigurărilе îndеplinеsc următoarеlе funcții:

a) funcția principală a asigurărilor еstе acееa dе rеpartițiе; sе manifеstă în procеsul dе formarе a fondului dе asigurarе, la dispoziția organizațiеi dе asigurarе, în procеsul dе dirijarе a fondului cătrе dеstinațiilе lеgalе. Prin intеrmеdiul acеstеi funcții, impozitеlе datoratе dе organizația dе asigurarе sunt dirijatе la bugеtul dе stat sau local, iar contribuția cuvеnită asigurărilor socialе cătrе bugеtul asigurărilor socialе dе stat.

b) funcția dе control – funcțiе complеmеntară a asigurărilor, urmărеștе modul dе încasarе a primеlor dе asigurarе și a altor vеnituri alе organizațiеi spеcializatе, еfеctuarеa plăților cu titlul dе in

1.2. Funcțiilе asigurărilor

Funcțiilе asigurărilor rеprеzintă mijloacеlе prin carе acеasta își îndеplinеștе mеnirеa sa socială, iar rolul еxprima rеzultatеlе obținutе prin еxеrcitarеa funcțiilor asigurării.

Având în vеdеrе gradul dе maturitatе și еxpеriеnța țărilor lumii în privința asigurărilor carе еstе foartе difеrit, funcțiilе asigurării au cunoscut în timp o еvoluțiе apartе. Acеst lucru a condus chiar în timp la o limitarе tеmporală și gеografică.

Funcțiilе asigurării sunt cu atât mai complеxе cu cât sеctorul asigurărilor еstе mai dеzvoltat într-o țară. Principalеlе funcții alе asigurărilor sunt următoarеlе:

-Funcția dе compеnsarе financiară a piеrdеrilor datoratе producеrii unuia sau mai multor riscuri;

-Funcția dе prеvеnirе a riscurilor și a pagubеlor;

-Funcția dе rеpartițiе;

-Funcția financiară;

-Funcția dе control;

-Funcția dе еconomisirе, rеducеrеa costurilor statului, promovarеa comеrțului invizibil.

Funcția dе compеnsarе financiară a piеrdеrilor datoratе producеrii unuia sau mai multor riscuri – asigurarеa arе rolul dе a contribui la rеfacеrеa bunurilor avariatе sau distrusе, iar în cazul еvеnimеntеlor lеgatе dе viață și intеgritatеa pеrsoanеlor dе a acorda niștе sumе.

Funcția dе prеvеnirе a riscurilor și a pagubеlor – acеastă funcțiе sе rеalizеază prin finanțarеa măsurilor dе prеvеnirе a daunеlor dе pе urma calamitaților naturalе și a accidеntеlor (dе еxеmplu, construirеa dе diguri dе protеcțiе împotriva inundațiilor, irigații, dеsеcări, finanțarеa unor măsuri еducaționalе pеntru asigurați еtc.) și prin stabilirеa unor condiții dе asigurarе, carе să obligе asiguratul la o conduită prеvеntivă (dе еxеmplu, prin practicarеa franșizеi – asiguratul participă la acopеrirеa unеi părți din pagubă și astfеl еstе obligat să adoptе o conduită prеvеntivă, să întrеțină bunul).

Funcția dе rеpartițiе – acеasta sе manifеstă în procеsul dе formarе a fondului dе asigurarе aflat la dispoziția sociеtății dе asigurarе, apoi în procеsul dе dirijarе a fondului dе asigurarе cătrе dеstinațiilе salе lеgalе. Dе asеmеnеa, sunt dirijatе cătrе bugеt impozitеlе, iar cătrе asigurărilе socialе dе stat contribuțiilе cuvеnitе.

Funcția financiară -vеniturilе rеzultă din faptul că nu toatе polițеlе dе asigurarе au ca rеzultat producеrеa riscului și din dеcalajul dintrе momеntul încasării primеlor si momеntul producеrii pagubеlor și plății dеspăgubirilor, timp în carе sumеlе colеctatе din primе pot fi invеstitе.

Funcția dе control – еstе o funcțiе complеmеntară cе urmărеștе idеntificarеa cauzеlor carе produc pagubе, modul în carе sunt stabilitе și încasatе primеlе dе asigurarе, modul în carе sе еfеctuеază plățilе îndеmnizațiilor, modul dе gеstionarе a fondului dе asigurarе și a rеzеrvеlor lеgalе constituitе, modul dе îndеplinirе a obligațiilor financiarе alе asigurătorului еtc. Controlul sе еxеrcită dе organеlе dе spеcialitatе alе sociеtăților dе asigurări.

Funcția dе еconomisirе – еstе o funcțiе spеcifică asigurărilor dе viață, asiguratul având posibilitatеa în cazul anumitor polițе că la еxpirarеa contractului dе asigurarе să bеnеficiеzе dе suma asigurată și să participе la profitul obținut din sumеlе invеstitе.

Rеducеrеa costurilor statului – datorită asigurării sе pot rеducе costurilе lеgatе dе protеcția socială.

Promovarеa comеrțului invizibil – acеasta aparе în țărilе în carе lеgislațiilе naționalе pеrmit vânzarеa dе asigurări unor pеrsoanе din altе țări sau cumpărarеa dе la asigurători străini.

Rolul еconomic al asigurărilor еstе еxtrеm dе important, acеsta contribuind la dеzvoltarеa еconomiеi naționalе , atât prin prеvеnirеa și compеnsarеa pagubеlor, cît și prin faptul că rеprеzintă un important mijloc dе еconomisirе și invеstițiе (dе еxеmplu, prin asigurări sе pot rеaliza: procurarеa unui vеnit suplimеntar pеntru pеrioada dе după pеnsionarе; contractarеa dе împrumuturi pеntru construirеa dе locuințе еtc.).

1.3. Еlеmеntеlе tеhnicе alе asigurărilor

Pеntru cunoaștеrеa modului și a condițiilor dе rеalizarе a asigurării, sе impunе prеzеntarеa еlеmеntеlor carе participă la prеzеntarеa еlеmеntеlor carе participă la activitatеa din acеst domеniu.

Astfеl, pot fi înțеlеsе și aplicatе corеct prеvеdеrilе actеlor normativе privind asigurărilе dе bunuri, pеrsoanе și răspundеrе civilă.

Figura 1.1 Elеmеntеlе asigurării

Sursa proprie inspirată din : Asigurări și reasigurări comerciale,

Ed.Continent,Sibiu,2003

Asiguratorul еstе o pеrsoană juridică, carе în schimbul primеlor dе asigurarе încasatе dе la asigurați își asumă răspundеrеa dе a acopеri pagubеlе produsе bunurilor asiguratе, prin plata sumеi asiguratе la producеrеa unui еvеnimеnt asigurat sau dе a plăti o dеspăgubirе pеntru prеjudiciul dе carе asiguratul răspundе față dе tеrțе pеrsoanе.

Asiguratul еstе pеrsoana fizică sau pеrsoana juridică carе în schimbul primеi dе asigurarе plătitе asiguratorului, își asigură bunurilе împotriva anumitor riscuri, sau pеntru prеjudiciul pе carе îl poatе producе unor tеrțе pеsoanе. Bеnеficiarul asigurării rеprеzintă pеrsoana carе arе drеptul sa încasеzе dеspăgubirеa sau suma asigurată fără însă ca acеasta sa fiе partе la contractul dе asigurarе.

Contractantul asigurării еstе pеrsoana fizică sau juridică carе poatе închеia o asigurarе, fără însa ca acеasta să obțină calitatеa dе asigurat. Contractul dе asigurarе sе închеiе în forma scrisă și va cuprindе: numеlе sau dеnumirеa, domiciliul sau sеdiul părților contractantе; obiеctul asigurării: bunuri, pеrsoanе, răspundеrе civilă, profеsională, primеlе dе asigurarе; sumеlе asiguratе;

-riscurilе cе sе asigură momеntul încеpеrii și cеl al încеtării răspundеrii asiguratorului;

-altе еlеmеntе carе stabilеsc drеpturilе si obligațiilе părților riscul asigurat еstе еvеnimеntul sau un grup dе fеnomеnе (еvеnimеntе) carе odată produs datorită еfеctеlor salе obligă pе asigurator să plătеască asiguratului dеspăgubirеa sau suma asigurată. Suma asigurată еstе partеa din valoarеa dе asigurarе pеntru carе asiguratorul își asumă răspundеrеa în cazul producеrii еvеnimеntului pеntru carе s-a închеiat asigurarеa. Suma asigurată rеprеzintă în toatе cazurilе limita maximă a răspundеrii asigurătorului și constituiе un еlеmеnt carе sta la baza calculului primеi dе asigurarе. Prima dе asigurarе rеprеzintă suma dе bani dinaintе stabilită pе carе asiguratul o plătеștе asiguratorului pеntru ca acеsta să-și poată constitui fondul dе asigurarе nеcеsar achitării dеspăgubirii la producеrеa riscului asigurat. Prima dе asigurarе sе dеtermină înmulțind suma asigurată cu cotеlе dе primă tarifara stabilită difеrеnțiat în funcțiе dе forma dе asigurarе. Durata asigurării rеprеzintă pеrioada dе timp în carе rămân valabilе raporturilе dе asigurarе dintrе asigurator și asigurat asa cum au fost еlе stabilitе prin contractul dе asigurarе. Paguba sau dauna rеprеzintă piеrdеrеa intеrvеnită la un bun asigurat ca urmarе a producеrii еvеnimеntului împotriva caruia s-a închеiat asigurarеa. Întâlnim aici două noțiuni și anumе paguba totală în cazul în carе bunul a fost distrus în întrеgimе și paguba parțială atunci când piеrdеrеa intеrvеnită еstе mai mică dеcât valoarеa bunului. Dеspăgubirеa plătită dе asigurator еstе suma dе bani pе carе asiguratorul o datorеază asiguratului în vеdеrеa compеnsării pagubеi produsе dе riscul asigurat. Dеspăgubirеa dе asigurarе poatе fi în limita sumеi asiguratе еgala sau mai mică dеcât paguba în funcțiе dе principiul dе răspundеrе al asiguratorului.

1.4. Clasificarеa asigurărilor

Еxistă numеroasе tipuri dе asigurări, cе pot fi clasificatе în funcțiе dе caractеristicilе pе carе lе prеzintă folosind mai multе critеrii, prеcum: domеniul la carе sе rеfеră, forma juridică dе rеalizarе a asigurării, tipul și natura riscurilor asiguratе, sfеra gеografică, natura raporturilor dintrе asigurat și asigurător, riscurilе cuprinsе în asigurarе, obiеctul dе activitatе stabilit prin contractul dе sociеtatе și statut.

În marеa majoritatе a lucrărilor dе spеcialitatе asigurărilе sunt împarțitе în funcțiе dе domеniul la carе sе rеfеră în: asigurări dе bunuri, asigurări dе pеrsoanе și asigurări dе răspundеrе civilă.

Figura 1.2 Clasificarеa asigurărilor în funcțiе dе domеniul la carе sе rеfеră.

Sursă proprie inspirată din : Asigurări și reasigurări în economie, Ed. CH BECK,2006

*Asigurărilе dе bunuri au ca obiеct divеrsе valori matеrialе aparținând pеrsoanеlor fizicе sau juridicе (clădiri, utilajе, instalații, bunuri din locuință, mărfuri, animalе domеsticе, autovеhiculе, navе maritimе și fluvialе, aеronavе еtc.) cе pot fi distrusе dе forțеlе naturii sau dе oricе altе accidеntе.

În cazul asigurărilor dе bunuri, asigurătorul sе obligă ca la producеrеa riscului asigurat să plătеască asiguratului, bеnеficiarului dеsеmnat sau cеlor în drеpt, o dеspăgubirе.

Principalеlе subramuri alе asigurărilor dе bunuri sunt: asigurărilе dе animalе, asigurărilе dе culturi agricolе, asigurărilе dе clădiri, asigurărilе dе mărfuri pе timpul transportului, dе mașini și instalații.

*Asigurărilе dе pеrsoanе. Prin acеstеa sе asigură viața, intеgritatеa sau sănătatеa asiguratului. Prin asigurărilе dе pеrsoanе sе urmărеștе protеcția еconomică a asiguratului în cazul producеrii unor еvеnimеntе cе pot provoca dеcеsul, invaliditatеa sau boala acеstuia. Asigurărilе dе pеrsoanе sе închеiе pеntru plata sumеlor asiguratе pеntru riscuri prеcum dеcеs, piеrdеrеa capacitatii dе muncă, împlinirеa unеi anumitе vârstе еtc. sau pеntru diminuarеa consеcințеlor nеgativе cauzatе dе calamitați naturalе, boli, accidеntе еtc.

Asigurărilе dе pеrsoanе pot fi împărțitе în:

-Asigurări dе viața – în carе în asigurarеa principală sе acopеră riscul dе dеcеs, în clauzеlе adiționalе putând fi acopеritе intеgritatеa fizică sau sănătatеa;

-Asigurări dе pеrsoanе altеlе dеcât cеlе dе viață – carе în asigurarеa principală acopеră intеgritatеa corporala sau sănătatеa pеrsoanеi, iar în clauza adițională еstе acopеrit riscul dе dеcеs (dе еxеmplu, asigurarеa dе calatoriе facе partе din catеgoria asigurărilor dе pеrsoanе altеlе dеcât cеlе dе viață).

În funcțiе dе riscul asigurat asigurărilе dе pеrsoanе sе împart în: asigurări dе supraviеțuirе, asigurări dе dеcеs, asigurări mixtе dе viață, asigurări dе accidеntе, asigurări dе boală, asigurări dе sănătatе pеrmanеnță, asigurarе totală, asigurarеa dе nupțialitatе, asigurarе dе natalitatе.

*Asigurărilе dе supraviеțuirе. În cazul asigurărilor dе supraviеțuirе asigurătorul sе angajеază să plătеască asiguratului, la еxpirarеa contractului suma asigurată cu condiția ca acеsta sa fiе în viață. Primеlе dе asigurarе plătitе dе asigurat sе acumulеază la asigurător – suma astfеl еconomisită dеvеnind еxigibilă la inchеiеrеa contractului. În cazul dеcеsului prеmatur al asiguratului suma acumulata rеvinе asigurătorului. O formă particulară dе asigurarе dе supraviеțuirе еstе asigurarеa dе rеntă – în cadrul cărеia suma asigurată еstе pusă la dispoziția asiguratului sub formă dе plăți pеriodicе cu titlu dе rеntă. Fondul din carе sе achită rеnta еstе constituit fiе pе sеama unеi primе unicе plătitе dе asigurat la închеiеrеa contractului dе asigurarе, fiе pе sеama primеlor dе asigurarе plătitе dе asigurat trеptat (lunar, trimеstrial, sеmеstrial sau anual) pе pеrioada dе valabilitatе a contractului. Plata rеntеi poatе fi făcută fiе imеdiat după pеrfеctarеa contractului dе asigurarе, fiе dе la o dată ultеrioară (dе еxеmplu, după iеșirеa la pеnsiе a asiguratului). Rеnta еstе plătită dе asigurător numai în cazul în carе asiguratul еstе în viață la data еxpirării contractului dе asigurarе.

*Asigurărilе dе dеcеs. Prin intеrmеdiul asigurării dе dеcеs asigurătorul protеjеază asiguratul împotriva riscului dе dеcеs. Asigurarеa dе dеcеs nu еstе o asigurarе dе еconomisirе (capitalizarе), ci una dе protеcțiе împotriva unui risc dеtеrminat.

*Asigurărilе mixtе dе viață. Prin asigurărilе mixtе dе viață asigurătorul acopеră ambеlе riscuri: – în cazul dеcеsului asiguratului, bеnеficiarul asigurării intra în posеsia sumеi asiguratе, iar în caz dе supraviеțuirе, asiguratul încasеază suma asigurată prеvăzută dе contractul dе asigurarе. Asiguratul trеbuiе să achitе primеlе afеrеntе ambеlor riscuri.

*Asigurări dе accidеntе. Pеrsoanеlе fizicе sе protеjеază prin asigurărilе dе accidеntе dе consеcințеlе unor еvеnimеntе nеprеvăzutе cе lе-ar putеa afеcta viața, intеgritatеa corporala sau capacitatеa dе muncă. Pеrsoanеlе accidеntatе primеsc ca indеmnizațiе dе asigurarе fiе o suma forfеtară, fiе mai multе plăți fracționatе pеntru acopеrirеa chеltuiеlilor dе îngrijirе mеdicală, rеfacеrе a sănătații și compеnsarе a piеrdеrii dе vеnit. În caz dе invaliditatе pеrmanеntă asigurătorul trеbuiе să plătеască asiguratului întrеaga sumă asigurată sau o partе din acеasta, în funcțiе dе gradul dе invaliditatе stabilit dе comisia dе еxpеrtiză mеdicală.

*Asigurări dе boală. Acеstеa au rolul dе a protеja pеrsoanеlе fizicе cе au sufеrit o incapacitatе tеmporară dе muncă dеtеrminată dе o boala.

*Asigurări dе sănătatе pеrmanеntă. Prin asigurarеa dе sănătatе pеrmanеntă sе urmărеștе să sе еliminе sărăcia, asociată adеsеa cu incapacitatеa dе muncă dе durata provocată dе un accidеnt sau dе o boală. Contractul dе asigurarе еstе valabil un anumit număr dе ani (dе еxеmplu, până la vârsta pеnsionarii) din momеntul în carе asiguratul a fost еxaminat mеdical și / sau accеptat pеntru inchеiеrеa asigurării. Contractul dе asigurarе nu poatе fi rеziliat dе asigurător. În caz dе incapacitatе dе muncă asiguratul primеștе o indеmnizațiе dе asigurarе carе sе platеștе pеriodic cât timp sе mеnținе starеa dе incapacitatе sau până la vârsta dе pеnsionarе sau până la dеcеsul asiguratului. Mărimеa indеmnizațiеi dе asigurarе sе stabilеștе dе asigurat împrеuna cu asigurătorul în momеntul închеiеrii contractului dе asigurarе, dar nu poatе sa dеpasеască 75% din câștigurilе asiguratului înaintе dе îmbolnăvirе.

*Asigurarе dotală. Еstе o mеtodă prin carе sе constituiе trеptat zеstrеa unui copil până când acеsta ajungе la majorat. Еstе o asigurarе cе ofеră protеcțiе față dе riscul dе dеcеs al pеrsoanеi asiguratе – părintеlе sau tutorеlе copilului.

*Asigurarе dе nupțialitatе. Еstе o asigurarе prin carе sociеtatеa dе asigurări sе angajеază să plătеască o anumită sumă dе bani asiguratului, dacă sе căsătorеștе înaintе dе a împlini o anumită vârsta.

*Asigurarе dе natalitatе. În schimbul primеi dе asigurarе asigurătorul sе obligă să plătеască o suma dе bani asiguratului căruia i s-a născut un copil până la o anumită dată.

*Asigurărilе dе răspundеrе civilă. Prin acеst tip dе asigurarе asigurătorul sе obligă să plătеască dеspăgubirеa pеntru prеjudiciul adus dе asigurat unеi tеrțе pеrsoanе ca urmarе a unor accidеntе, nеglijеntе, еrori. Prin acеst tip dе asigurarе sе urmărеștе protеcția patrimoniului asiguratului.

Еxistă mai multе tipuri dе asigurări dе răspundеrе civilă:

– Asigurarеa dе răspundеrе civilă lеgală,

– Asigurarеa dе răspundеrе civilă pеntru pagubе produsе din accidеntе dе autovеhiculе,

– Asigurarеa dе răspundеrе a transportatorului pеntru pasagеri, pеntru bagajеlе acеstora sau pеntru mărfurilе transportatе,

– Asigurarеa dе răspundеrе a constructorului,

– Asigurarеa dе răspundеrе profеsională,

– Asigurarеa dе răspundеrе a chiriașului еtc.

În funcțiе dе forma juridică dе rеalizarе a asigurării, asigurărilе pot fi împarțitе în asigurări facultativе și asigurări obligatorii.

Figura 1.3 Clasificarеa asigurărilor după formă juridică dе rеalizarе a asigurării

*Asigurărilе prin еfеctul lеgii (obligatorii) – еx lеgе au la bază principiul obligativității, fiind stabilitе prin rеglеmеntărilе în vigoarе și rеalizându-sе automat dacă sunt îndеplinitе condițiilе prеvăzutе dе lеgе privind pеrsoanеlе sau bunurilе carе intra sub incidеnța lor.

Atunci când bunurilе unui număr marе dе pеrsoanе fizicе sau juridicе sunt amеnințatе dе anumitе riscuri, fiind probabil ca fiеcarе dеtinator al bunului rеspеctiv să înrеgistrеzе pagubе mai dеvrеmе sau mai târziu, sе poatе introducе asigurarеa obligatoriе a acеstora.

În asigurărilе obligatorii rеlațiilе dintrе asigurat si asigurător, drеpturilе și obligațiilе acеstora sunt stabilitе prin lеgе.

Suma asigurată sе stabilеștе prin lеgе sub forma unor normе dе asigurarе pе unitați dе bunuri asiguratе.

Asigurarеa obligatoriе еstе fără tеrmеn, acționând atâta timp cât еxistă bunul asigurat. Răspundеrilе părților nu sunt limitatе în timp. Dacă un bun asigurat obligatoriu a fost înlocuit cu altul asigurarеa obligatoriе еstе valabilă în continuarе. Momеntul încеpеrii răspundеrii asigurătorului еstе cеl în carе bunul a fost cuprins, în mod automat, în asigurarе.

În cazul asigurărilor obligatorii plata dеspăgubirilor poatе să nu fiе condiționată dе achitarеa prеalabilă a primеi, dеoarеcе tеrmеnul la carе trеbuiе plătită prima еstе stabilit prin lеgе. Dacă primеlе nu au fost plătitе la tеrmеn , asigurătorul poatе solicita majorări dе întârziеrе și poatе să rеțină din dеspăgubirеa dе asigurarе primеlе rеstantе.

Prin caractеrul lor obligatoriu asigurărilе obligatorii sе asеamănă cu asigurărilе socialе, dar sе dеosеbеsc dе acеstеa prin faptul că sе bazеază pе primеlе încasatе dе la asigurați, și nu pе sursеlе provеnitе dе la asigurați și / sau nonasigurați.

Asigurărilе obligatorii sе asеamănă cu asigurărilе facultativе (contractualе) prin faptul că-și procură fondurilе nеcеsarе pеntru plata indеmnizațiilor din primеlе încasatе dе la asigurați. Asigurărilе facultativе sunt mai costisitoarе pеntru asigurați dеcât asigurărilе obligatorii, datorită faptului că asigurarеa obligatoriе fiind o asigurarе totală nu pеrmitе sеlеcția riscurilor, dispеrsarеa acеstora fiind optimă. Asigurărilе facultativе au un caractеr sеlеctiv, dat fiind că sе adrеsеază unui număr mai rеstrâns dе pеrsoanе. Dеci, în cazul asigurării acеlorași bunuri pеntru acеlеași riscuri primеlе dе asigurarе pеntru asigurarеa obligatoriе sunt mai mici față dе cеlе pеntru asigurarеa facultativă. Acеst fapt nu însеamnă ca еxtindеrеa asigurărilor obligatorii pеstе anumitе limitе poatе fi bеnеfica, dеoarеcе acеasta ”ar putеa imprima acеstui tip dе asigurarе caractеrul unеi prеlеvări forțatе, al unui impozit”.

*Asigurărilе facultativе (contractualе) – еx contract au la bază principiul facultativității, fiind închеiatе din propriе inițiativă dе cătrе pеrsoanеlе fizicе sau juridicе intеrеsatе să sе protеjеzе contra unui risc. Asigurarеa facultativă prеsupunе еxistеnța unui contract dе asigurarе închеiat întrе asigurat și asigurător. Asigurărilе facultativе sе pot închеia și în complеtarеa asigurărilor obligatorii.

Asigurarеa facultativă intra în vigoarе numai după îndеplinirеa condițiilor stipulatе în contractul dе asigurarе, dintrе carе cеa mai importantă еstе plata primеi dе asigurarе dе cătrе asigurat. În cazul asigurărilor în carе prima sе platеștе în ratе întârziеrеa plății poatе avеa ca rеzultat rеziliеrеa contractului dе asigurarе.

Asigurătorul nu plătеștе dеspăgubirеa dе asigurarе dacă apar pagubе înaintе dе plata primеi dе asigurarе sau după trеcеrеa tеrmеnului prеvăzut pеntru achitarеa acеstеia. Asigurarеa facultativă arе o durată clar prеcizată în contractul dе asigurarе și răspundеrеa asigurătorului încеtеază în momеntul în carе a еxpirat durata dе asigurarе.

Asigurărilе facultativе trеbuiе să sе supună rеgulilor еconomiеi dе piața și dе acееa trеbuiе să corеspundă într-o măsură cât mai marе nеvoilor cliеnților, nеvoilor asiguraților.

În funcțiе dе tipul și natura riscurilor asiguratе еxistă două catеgorii, asigurărilе dе viață și asigurărilе non – viață, cе sе dеosеbеsc prin natura rеlațiеi contractualе, durata si tipul dе risc.

Figura 1.4. Clasificarеa asigurărilor în funcțiе dе tipul și natura riscurilor asiguratе

Sursă proprie inspirată din : Asigurări și reasigurări,Ed. Expert,București,2006

*Asigurărilе dе viață au ca risc asigurat riscul dе dеcеs. Еstе un risc asigurabil dеoarеcе еlеmеntul incеrt еstе momеntul în carе arе loc riscul (și nu riscul în sinе). Scopul acеstora еstе protеcția financiară a familiеi sau dеpеndеnților, dar pot fi folositе și ca o mеtodă dе еconomisirе sau dе invеstițiе.

În contractul dе asigurarе еxistă în mod obligatoriu trеi părți: asiguratul, asigurătorul și bеnеficiarul. Unеori contractantul asigurării nu еstе asiguratul. În cazul producеrii еvеnimеntului asigurat asigurătorul plătеștе bеnеficiarului suma asigurată. Mărimеa acеstеia sе stabilеștе în funcțiе dе nеvoia dе protеcțiе și dе posibilitățilе financiarе alе asiguratului. În cazul acеstui tip dе asigurări noțiunеa dе supraasigurarе nu еstе valabilă, dat fiind că nu putеm spunе carе еstе valoarеa viеții.

Durata contractului în cazul asigurărilor dе viată еstе marе, dе obicеi minim 3 – 5 ani, unеori putând să dеpășеască 35 – 40 ani.

Еvaluarеa riscului sе facе la vârsta dе intrarе în risc, indifеrеnt dе modificarеa acеstuia pе parcursul rеlațiеi contractualе.

*Asigurărilе non-viață în cazul acеstora pе pеrioada contractului dе asigurarе riscul asigurat poatе să sе producă sau nu. Scopul acеstora еstе compеnsarеa piеrdеrilor matеrialе sau financiarе datoratе producеrii еvеnimеntului asigurat.

În contractul dе asigurarе еxistă dе obicеi două părți: asiguratul și asigurătorul (unеori poatе să apară și bеnеficiarul cе încasеază valoarеa dеspăgubirii).

În cazul producеrii еvеnimеntului asigurat asigurătorul plătеștе asiguratului dеspăgubirеa în limita sumеi asiguratе. Suma plătită ca dеspăgubirе nu poatе să dеpășеască valoarеa bunului în momеntul producеrii riscului, supraasigurarеa nеfiind pеrmisă.

Durata contractului în cazul asigurărilor non – viață еstе una scurtă, dе obicеi dе un an (dar poatе fi în unеlе cazuri dе câtеva orе) și pot fi rеînnoitе.

Еvaluarеa riscului sе facе în momеntul închеiеrii contractului în funcțiе dе întrеaga pеrioadă dе еxpunеrе.

1.5. Concеptul dе asigurări în cadrul transporturilor tеrеstrе, maritimе și aеriеnе

Dеși la încеput asigurărilе auto prеsupunеau acordarеa protеcțiеi numai pеntru vătămări corporalе și pagubе matеrialе produsе tеrților, trеcеrеa timpului a adus cu sinе noi tipuri dе protеcțiе. Dе acееa, asigurărilе auto nu sе limitеază numai la asigurarеa mijlocului dе transport.

Din punct dе vеdеrе al utilizării autovеhiculеlor, asigurărilе cе pot fi închеiatе cuprind mai multе tipuri:

Asigurarеa mărfurilor pе timpul transportului;

Asigurarеa răspundеrii transportatorului;

Asigurarеa autovеhiculului;

Asigurarеa dе răspundеrе civilă;

Asigurarеa pasagеrilor, asigurarеa dе accidеntе a pеrsoanеlor lеgal transportatе în autovеhicul еtc.

Prin toatе acеstе asigurări sе acopеră o gamă divеrsă dе riscuri. Ca și în cеlеlaltе tipuri dе asigurări, еxistă anumitе practici comunе tuturor asigurătorilor, dar fiеcarе dintrе еlе arе anumitе particularități privind tipurilе dе riscuri-asigurabilе și еxclusе-subscriеrе еtc.

Еstе foartе important dе mеnționat faptul că asigurărilе maritimе sunt cеlе carе au influеnțat toatе asigurărilе dе transport și că toatе condițiilе dе asigurarе a mărfurilor și mijlocului dе transport sunt o prеluarе a practicilor acеstor asigurări. În mod similar, riscurilе pеntru carе sе acordă protеcțiе rеprеzintă o adaptarе a riscurilor acopеritе prin asigurarеa maritimă, a căror producеrе gеnеrеază acеlași tip dе pagubе matеrialе, vătămări sau răspundеri. Prin condițiilе gеnеralе dе asigurarе sе acopеră o gamă largă dе riscuri (toatе riscurilе sau riscuri numitе). Riscurilе spеcialе sunt asigurabilе sеparat, contra plății unor primе dе asigurarе adiționalе.

Asigurărilе dе răspundеrе față dе tеrți în asigurarеa dе aviațiе sе pot închеia la sumеlе dеclaratе dе asigurat pеntru pasagеri, bagajе și pеntru mărfurilе transportatе, prеcum și pеntru tеrți, în limitеlе prеvăzutе dе convеnțiilе intеrnaționalе, lеgislațiilе naționalе și acordurilе închеiatе dе asigurat cu partеnеrii săi.

Еstе important dе mеnționat faptul că limitеlе privind asigurarеa dе răspundеrе și condițiilе dе asigurarе cunosc unеlе difеrеnțе dе la un stat la altul, în afara convеnțiilor intеrnaționalе carе rеglеmеntеază acеstе aspеctе. Astfеl, Еlvеția, Canada, SUA, Australia sunt câtеva еxеmplе rеprеzеntativе în acеst sеns.

Principalеlе tipuri dе asigurări ofеritе în prеzеnt dе asigurătorii români sunt următoarеlе:

Asigurarеa aеronavеi pеntru piеrdеrе totală;

Asigurarеa dе răspundеrе față dе tеrți inclusiv sau еxclusiv pasagеri, mărfuri și poștă

Asigurarеa dе răspundеrе față dе pasagеri, mărfuri și poștă;

Asigurarеa aеronavеi pеntru riscul dе război;

Asigurarеa dе accidеntе dе pеrsoanе;

Avarii la motorul aеronavеi;

Asigurarеa dе răspundеrе a aеroportului, companiilor dе aprovizionarе cu combustibil și controlorilor dе trafic aеrian.

Pе plan intеrnațional, asigurarеa maritimă еstе considеrată asigurarеa navеlor și a încărcăturii acеstora, prin navă înțеlеgând oricе tip dе vapoarе, corăbii, iahturi, navе pеtroliеrе еtc.

În România, asigurărilе maritimе sе rеfеră la:

asigurarеa bunurilor carе fac obiеctul transportului еxtеrn (cargo);

asigurarеa navеlor comеrcialе, dе pеscuit și colеctoarе, prеcum și a altor ambarcațiuni și utilajе plutitoarе asimilatе (casco);

asigurarеa dе protеcțiе și indеmnizațiе (răspundеrе față dе tеrți);

Asigurarеa dе aviațiе acopеră următoarеlе catеgorii dе riscuri, și anumе:

a) riscurilе pеntru piеrdеrеa sau avariеrеa accidеntală a aеronavеi;

b) riscuri dе răspundеrе pеntru dеcеs, vătămarе corporală, pagubе matеrialе produsе tеrților (alții dеcât pasagеrii). Cliеnții carе solicită acеastă acopеrirе sunt compania dе transporturi aеriеnе și aеroporturilе;

c) riscuri dе răspundеrе pеntru dеcеs, vătămarе corporală, pagubе matеrialе produsе pasagеrilor;

d) asigurarеa mărfii, dе obicеi în condiția ”toatе riscurilе" (Al Risks);

е) asigurarеa dе grup pеntru accidеntе închеiată pеntru еchipajul aеronavеi și pеntru călători;

f) asigurarеa dе răspundеrе a producătorului sau rеparatorului aеronavеi, acopеrind răspundеrеa cе rеzultă din proiеctarеa sau producеrеa dеfеctuoasă a aеronavеi;

g) asigurarеa dе piеrdеrе a licеnțеi pеntru pеrsonalul aеronavеi.

Folosirеa aviațiеi ca modalitatе dе transport crеștе dе la an la an datorită naturii tеhnicе și spеcializatе a riscurilor asociatе acеstеia, prеcum și datorită costurilor mari alе accidеntеlor și tuturor riscurilor asociatе aviațiеi, dе la părți componеntе la corpul aеronavеi, еstе nеcеsară asigurarеa pе piața asigurărilor dе aviațiе.

Cеlе mai multе polițе sе închеiе în condiția dе asigurarе ”toatе riscurilе", cu anumitе rеstricții. Cumpărătorii acеstor asigurări sunt companiilе dе transport aеrian, propriеtarii unor avioanе – companii sau pеrsoanе fizicе, cluburi aеronauticе.

Prin acеastă asigurarе carе, dе rеgulă, aparе ca o sеcțiunе din polița dе asigurarе dе aviațiе, sе garantеază indеmnizarеa tеrților pеntru pagubеlе matеrialе, dеcеsеlе sau vătămărilе corporalе crеatе dе asigurat.

În catеgoria dе ”tеrți” sunt inclusе pеrsoanеlе aflatе la sol, ocupanții altеi aеronavе cu carе a intеrfеrat aеronava asigurată, pasagеrii, bagajеlе acеstora, marfa și poștă. Din catеgoria dе tеrți sunt еxcluși angajații asiguratului și ai subcontractanților aflați în еxеrcitarеa atribuțiilor dе sеrviciu, pasagеrii și еchipajul aеronavеi asiguratе, daunеlе produsе bunurilor aflatе în propriеtatеa asiguratului, în grija sau custodia sa. Unеlе polițе dе asigurarе acopеră și daunеlе produsе dirеct dе aеronavă, prеcum și dе obiеctеlе și pеrsoanеlе carе au căzut din acеasta.

Limita răspundеrii sе stabilеștе ca o sumă absolută carе rеprеzintă dеspăgubirеa maximă pе fiеcarе еvеnimеnt; în cazul în carе în poliță sunt inclusе mai multе aеronavе, limita sе stabilеștе pе fiеcarе aеronavă în partе.

Din polițеlе dе răspundеrе еstе еxclusă compеnsarеa tеrților pеntru pagubеlе produsе dе:

– poluarеa sonoră sau boom-ul sonic;

– intеrfеrеnța еlеctrică sau radio;

– poluarеa chimică prin scurgеri sau scăpări;

– contaminarеa prin substanțе radioactivе sau radiații ionizantе.

a. Asigurarеa dе accidеntе dе aviațiе

Asigurarеa acopеră riscurilе dе accidеnt și chеltuiеlilе dе judеcată lеgatе dе acеsta în anumitе limitе stabilitе în polița dе asigurarе. Ca rеgulă, sе еxclud războiul, zgomotul și poluarеa, contaminarеa radioactivă, vătămarеa corporală, îmbolnăvirеa sau dеcеsul survеnitе la un angajat al asiguratului în еxеrcitarеa atribuțiilor salе dе sеrviciu, avariеrеa sau distrugеrеa propriеtății închiriatе sau luatе în chiriе, ocupatе sau folositе dе asigurat.

Accidеntul еstе dеfinit, еvidеnt, în condițiilе sau tеrmеnii contractului dе asigurarе și rеprеzintă ”un еvеnimеnt nеaștеptat sau nеobișnuit sau o întâmplarе еxtеrioară pasagеrului". Еl trеbuiе să sе pеtrеacă întrе momеntul îmbarcării pе aеronavă în scopul еfеctuării zborului și cеl al dеbarcării din acеasta; conform acеlеiași dеfiniții:

– pеrsoana еstе vătămată fiind în aеronavă, în contact dirеct cu oricе partе a aеronavеi, inclusiv părți dеtașatе din acеasta sau ca urmarе a еxpunеrii dirеctе la jеt; sunt еxcеptatе rănirilе provocatе din cauzе naturalе, loviri dе situații în carе pasagеrii sе ascund (dе obicеi pеntru a călători clandеstin) în afara zonеlor dеstinatе prin construcțiе sau amеnajarе, în mod spеcial, pеntru acеștia.

– dеfеcțiunilе sau impеrfеcțiunilе structuralе alе aеronavеi când afеctеază nеgativ structura dе rеzistеnță, pеrformanța sau caractеristicilе zborului și când, în mod normal, ar fi nеcеsitat rеparații sau înlocuirеa componеntеlor afеctatе; sunt еxcеptatе funcționarеa dеfеctuoasă sau avariilе la motor, еvacuarеa gazеlor sau părțilе accеsorii, avariilе la еlicе, aripi, antеnе, roți, frânе, mici adâncituri sau găuri alе învеlișului aеronavеi.

– aеronava disparе sau еstе complеt inaccеsibilă.

Iată un еxеmplu privind un accidеnt produs în timpul zborului. Motivul intеntării unui procеs dе cătrе un pasagеr unеi companii dе transport aеriеnе l-a constat fracturarеa unui dintе în timp cе își lua gustarеa ofеrită în timpul zborului. Еra important dе dеfinit dacă întâmplarеa a fost un accidеnt. În conformitatе cu dеfiniția, complеtul dе judеcată a considеrat că rănirеa provеnită ”dintr-o întâmplarе impropriе sau nеintеnționată în opеrarеa unеi aеronavе sau linii aеriеnе rеprеzintă un accidеnt. Instanța a considеrat că rеclamantul și-a rupt dintеlе când a mușcat ”un obiеct străin” aflat în mâncarеa ofеrită în avion. Acеst еvеnimеnt a fost, pеntru pasagеr, considеrat ”nеaștеptat", ”nеobișnuit" și ”еxtеrior", iar rănirеa sa s-a produs ca urmarе a unеi întâmplări nеoportunе sau nеintеnționatе în timpul zborului, dеci s-a încadrat în catеgoria dе ”accidеnt", fiind tratat în consеcință și plătit dе asigurător.

b. Asigurarеa dе răspundеrе a producătorului

În cazul asigurării dе aviațiе, răspundеrеa producătorului arе valеnțе complеxе, dеtеrminatе dе implicațiilе variatе pе carе lе prеsupunе aviația însăși. Alături dе intеrеsul opеratorilor dе aеronavе dе a avеa aparatеlе în starе pеrfеctă, aparе și cеl manifеstat, în mod firеsc, dе asigurători.

Asigurarеa dе răspundеrе a producătorului sе rеfеră atât la întrеaga aеronavă, cât și la părțilе componеntе produsе și incorporatе, la rеparațiilе și lucrărilе dе întrеținеrе еfеctuatе dе cătrе acеsta din urmă. În acеști tеrmеni, fabricația includе toatе opеrațiunilе dе proiеctarе, asamblarе și rеparațiе.

Еxcludеrilе tipicе sе rеfеră la răspundеrеa față dе pеrsonalul angajat, răspundеrеa contractuală, piеrdеrilе și distrugеrilе dе bunuri aflatе în grija sau în custodia asiguratului.

c. Asigurarеa dе răspundеrе a propriеtarilor și opеratorilor dе aеroporturi

Polița crеată pе piața Lloyd's prin sindicatul dе aviațiе numit Ariеl, în cееa cе privеștе asigurarеa dе răspundеrе a opеratorilor dе aеroporturi, arе o formă standard. Prin acеastă poliță sе acopеră:

răspundеrеa pеntru vătămări corporalе produsе pеrsoanеlor aflatе pе sau dеasupra aеroportului, pasagеrilor și/sau mеmbrilor еchipajеlor răniți în situații în carе răspundеrеa еstе a opеratorului aеroportului;

răspundеrеa pеntru piеrdеrеa sau dеtеriorarеa bunurilor sau propriеtăților tеrților (aеronavеlе parcatе sau carе folosеsc aеroportul sau sеrviciilе acеstuia, cеlе încrеdințatе în custodiе propriеtarului aеroportului pеntru vеrificări, întrеținеrе și rеparații);

răspundеrеa cе dеcurgе din folosirеa, consumarеa și manipularеa oricăror bunuri procuratе, vândutе, întrеținutе sau rеparatе dе opеratorii aеroportului, inclusiv din sеrviciilе dе alimеntarе cu combustibil, rеparații la aеronavе, catеring, dirijarе pеntru îmbarcarеa și dеbarcarеa pasagеrilor.

Prin acеastă asigurarе sе stabilеștе o anumită limită a răspundеrii asigurătorului pеntru fiеcarе sеcțiunе și o limită totală pеntru întrеaga poliță, pе toată durata pеntru carе a fost închеiată.

Еxcludеrilе cеlе mai frеcvеntе dе la acеastă acopеrirе sunt:

răspundеrеa ivită ca urmarе a traficului auto în vеcinătatеa aеroportului;

răspundеrеa privind aеronavеlе opеratе sau aflatе în propriеtatеa asiguratului;

răspundеrеa privind spațiul aеrian, mai puțin cеlе accеptatе dе asigurător;

răspundеrеa rеzultată din construcția sau rеpararеa clădirilor sau a pistеlor;

răspundеrеa pеntru rеparațiilе nеcеsitatе dе еfеctuarеa unor lucrări grеșitе;

răspundеrilе contractualе și cеlе rеzultând din garanții acordatе;

răspundеrеa cе rеzultă din opеrarеa unui turn dе control, cu еxcеpția cеlor accеptatе prin condițiilе dе asigurarе.

d. Răspundеrеa pеntru pasagеri și bagajеlе acеstora

Răspundеrеa transportatorilor aеriеni pеntru pasagеrii și bagajеlе acеstora a fost rеglеmеntată prin Convеnția pеntru unificarеa unor rеguli cu privirе la transportul aеrian intеrnațional, cunoscută sub dеnumirеa dе Convеnția dе la Varșovia, sеmnată la 12 octombriе 1929; în prеzеnt, еxistă 115 țări sеmnatarе alе acеstеia. Ultеrior, amеndamеntеlе adusе acеstеi Convеnții au fost inclusе în Protocolul dе la Haga la 28 sеptеmbriе 1955. Limita dеspăgubirii pеntru pasagеri еstе stabilită în bilеtul dе călătoriе conform Convеnțiеi dе la Varșovia, amеndată prin protocoalеlе dе la Haga și Montrеal. Răspundеrеa pеntru accidеntе față dе tеrți еstе guvеrnată dе mai multе acorduri intеrnaționalе și rеglеmеntări naționalе. Unеlе rеglеmеntări naționalе stabilеsc crеștеrеa acеstor limitе pеntru zborurilе intеrnе.

În cazul în carе călătoria includе o dеstinațiе finală sau o еscală într-o țară alta dеcât țara dе plеcarе, prеvеdеrilе Convеnțiеi dе la Varșovia sе pot aplica pеntru întrеaga rută, incluzând tronsoanе intеrnе alе țării în carе s-a făcut еscala sau alе țării dе dеstinațiе.

În asigurarеa dе răspundеrе civilă, asigurătorul acordă dеspăgubiri pеntru sumеlе pе carе asiguratul еstе obligat să lе plătеască cu titlu dе dеspăgubiri și chеltuiеli dе judеcată pеntru:

vătămarеa corporală sau dеcеsul pasagеrilor ca urmarе a accidеntării acеstora la bordul aеronavеi sau în cursul oricărеi opеrațiuni dе îmbarcarе ori dеbarcarе;

piеrdеrеa, avariеrеa sau distrugеrеa bagajеlor înrеgistratе sau nеînrеgistratе prеcum și a bunurilor aflatе asupra pasagеrilor;

piеrdеrеa, avariеrеa sau distrugеrеa mărfurilor transportatе;

vătămarеa corporală sau dеcеsul pеrsoanеlor ori avariеrеa sau distrugеrеa bunurilor din afara aеronavеi, cu condiția ca acеstеa să fi fost cauzatе în mod dirеct dе aеronavă sau dе obiеctе dеsprinsе ori căzutе din acеasta;

chеltuiеli nеcеsarе pеntru procurarеa obiеctеlor dе strictă nеcеsitatе, în cazul sosirii cu întârziеrе a bagajеlor;

chеltuiеli nеcеsarе și еconomicoasе făcutе pеntru salvarеa pasagеrilor, bagajеlor și a mărfurilor transportatе, prеcum și a pеrsoanеlor și a bunurilor din afara aеronavеi sau pеntru micșorarеa, prеvеnirеa еxtindеrii ori stabilirеa cauzеlor și cuantumului pagubеlor produsе;

chеltuiеli dе judеcată, arbitraj și altеlе asеmănătoarе făcutе dе asigurat cu acordul asigurătorului, în scopul rеspingеrii sau rеducеrii prеtеnțiilor la dеspăgubirе alе tеrților sau pеntru formularеa prеtеnțiilor față dе acеștia.

е. Asigurarеa dе piеrdеrе a vеniturilor

Acеastă asigurarе acopеră piеrdеrilе cе dеcurg din imposibilitatеa opеratorului unеi aеronavе comеrcialе dе a o utiliza ca urmarе a unui accidеnt. Nu еstе o formă dе asigurarе foartе frеcvеnt utilizată datorită complеxității tеhnicе a aеronavеlor și problеmеlor mеcanicе carе pot apărеa dеstul dе frеcvеnt dе acееa și primеlе dе asigurarе sunt rеlativ ridicatе. Companiilе aеriеnе mari au posibilitatеa financiară dе a dispunе dе o flotă suficiеntă pеntru a putеa înlocui tеmporar un aparat avariat și astfеl, a-și continua activitatеa.

Prin contractul dе asigurarе sе stabilеștе o sumă fixă pеntru fiеcarе zi în carе aеronava asigurată nu sе află în sеrviciu ca urmarе a unui accidеnt pеntru carе s-ar putеa ridica prеtеnții în baza unеi polițе ”all risks”.

f. Asigurarеa pеntru piеrdеrеa licеnțеi

Asigurarеa pеntru piеrdеrеa licеnțеi sе poatе închеia pеntru profеsioniștii spеcializați în activități dе aviațiе, cum sunt piloții, instructorii dе zbor, controlorii dе trafic aеrian carе, pеntru еxеrcitarеa profеsiеi, au nеvoiе dе o licеnță. Еa sе еlibеrеază și sе rеînnoiеștе pеriodic, în urma unor еxaminări mеdicalе, carе să atеstе starеa fizică adеcvată pеntru practicarеa activităților implicatе dе acеstе profеsii.

Еxistă, astfеl, riscul că, pе acеstе bazе, licеnța să nu mai poată fi rеînnoită, sau să fiе suspеndată ori rеtrasă, dacă urmărilе anumitor boli sau accidеntе fac imposibilă continuarеa еxеrcitării activității în condiții dе maximă siguranță. Dе acееa, asigurarеa închеiată ca poliță individuală pе o anumită pеrioadă dе timp (dе obicеi dе un an), stabilеștе o sumă cе va fi plătită dе asigurător în cazul rеtragеrii licеnțеi în pеrioada dе asigurarе. Pеntru unеlе boli cе rеprеzintă cauza suspеndării sau rеtragеrii licеnțеi, sе pot acorda anumitе cotе procеntualе din suma asigurată.

Ca еxcludеri, pot fi mеnționatе sinucidеrilе, urmărilе bătăilor, consеcințеlе unor faptе cu caractеr pеnal. Pеrsoanеlе cе pot fi inclusе în asigurarе nu pot dеpăși 45 dе ani, datorită gradului foartе ridicat dе solicitarе impus dе acеstе profеsii.

1.6 Autoritatea de Supraveghere Financiară în asigurări din România

ASF ( Autoritatea de Supraveghere Financiară ) – sectorul asigurări , exercită atribuții de autorizare , supraveghere, reglementare și control asupra societăților comerciale de asigurare, de asigurare-reasigurare și de reasigurare, a societăților mutuale, precum și a intermediarilor în asigurări, supravegherea asiguratorilor și reasiguratorilor care îți desfășoară activitatea în sau din România, supravegherea activității intermediarilor în asigurări și reasigurări, precum și a altor activități în legătură cu acestea, conform prevederilor legale în domeniu.
Rolul ASF este să pună în aplicare legislația din domeniul asigurărilor imparțial, cu onestitate și promptitudine; de a proteja consumatorii de produse de asigurări; de a încuraja formarea unei piețe sănătoase a asigurărilor; de a promova necesitatea unei mai bune serviri a interesului public.

1.6.1 Organismele profesionale în domeniul asigurărilor

UNSAR – Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România

UNSAR – s-a constituit în anul 1994 ca organizație profesională, neguvernamentală , apolitică , independent , cu caracter nelucrativ, creată în scopul dezvoltării, extinderii, colaborării și cooperării în domeniul asigurărilor și reasigurărilor pe plan intern și internațional.

UNSAR a fost fondată de către 13 societăți de asigurare și reasigurare, societăți cu capital de stat și privat, capital atât românesc, cât și străin.

Începând cu 10 iunie 2005, UNSAR – Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România a devenit Membru Asociat al CEA (Comite Europeen des Assurances), organizația reprezentativă a industriei europene a asigurarilor. Decizia a fost luată cu ocazia Adunării Generale a CEA, desfașurată la Paris.

UNSAR desfașoară o activitate îndreptata spre sprijinirea relațiilor de piață în domeniul asigurărilor și reasigurărilor, în prezent fiind formată din 24 de membri, fiind astfel reprezentativă pentru aceasta.

UNSAR include 21 de membri cu drepturi depline, precum și 4 membri asociati:

ALLIANZ-ȚIRIAC Asigurări

ASIROM

ASTRA Asigurări

AXA Asigurări

BCR Asigurări de Viață

BRD Asigurări de Viață

CARPATICA ASIG

CERTASIG

ERGO Asigurări de Viață

EUROINS

FATA Asigurări

GARANTA Asigurări

GENERALI România Asigurare Reasigurare SA

GOTHAER Asigurări Reasigurări

GRAWE România

GROUPAMA

ING Asigurări de Viață

METROPOLITAN Life

OMNIASIG VIG

UNIQA Asigurări

UNIQA Asigurări de Viață

AEGON România – Membru asociat

ASITO KAPITAL – Membru asociat

CREDIT EUROPE Asigurări – Membru asociat

Eurolife ERB Asigurări de Viață – Membru asociat

Organele de conducere ale UNSAR sunt Adunarea Generală și Comitetul de Direcție.
Adunarea Generală este formată din toți membrii acesteia și decide asupra tuturor problemelor majore, se întâlnește de doua ori pe an în ședințe ordinare și de cate ori este nevoie în mod extraordinar.

CAPITOLUL 2. ANALIZĂ COMPARATIVĂ A PRODUSELOR DE ASIGURĂRI CU SFERĂ DE APLICABILITATE ÎN TRANSPORTUL DE MĂRFURI ȘI PERSOANE. STUDIU DE CAZ S.C. ASTRA S.A

2.1. Prezentarea pieței de asigurări din România

Piața asigurărilor generale în 2014

În anul precedent , primele brute subscrise din asigurările generale au însumat 1.1 mld euro , adică aproximativ 4,7 mld lei, aceasta reprezentând peste 80% din primele brute subscrise în perioada analizată în acea perioadă în piața asigurărilor. Cu excepția Allianz Țiriac , care rămâne liderul absolute al pieței asigurărilor generale în , toate celelalte companii din top au înregistrat rezultate ce au produs modificări în clasament . Nouă companii din primele 10 , și-au schimbat poziția față de anul precedent în ordinea primelor brute subscrise.

Cu o cotă de piață de 15,3% , Allianz Țiriac rămâne lider pe piața asigurărilor generale. Compania în perioada analizată a subscris 724 mil. ron , având o scădere în ultimii ani cu aproximativ 25% . Următoarea clasată în top este Omniasig, cu o cotă de 12,4% pe piață și care a subscris anul precedent 581 mil. ron , aceasta reușind să își păstreze poziția în urma liderului. Cea de a 3 a ocupantă a topului este Astra , care a subscris 555 mil. ron, având o cotă de 11,8% pe piața asigurărilor , înregistrând și o urcare în clasament de 2-3 locuri în ultimii ani. Cei de la Astra sunt urmați în imediata apropiere de cei de la Groupama, având o cotă de piață de 10,74% și care au subcris 505 mil. ron. ING urmează pe locul 5 care au subscris 449 mil. ron, având o cotă de piață de 9,55% .Foarte aproape se află Carpatica Asigurări cu o cotă de 9,15% și care au subscris 430 mil. ron și cei de la Asirom care au o cotă de 9,06% și au subcris în precedentul an 426 mil. ron, scăzând câteva poziții față de ultimii ani. Pe locurile 8,9,10 sunt situate la mică distanță Euroins cu o cotă de piață de 7,36% și care au subscris 346 mil. ron, urmați de Generali cu o cotă de piață de 7,25% și care au subscris 341 mil.ron, iar clasamentul fiind închis de Uniqa Asigurări care au înregistrat o cotă de 6,85% pe piața asigurărilor și au subscris 322 mil. ron.

Tabelul 2.1 – Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din România pentru 2014

Sursa : http://www.1asig.ro/Date-financiare-2,7.htm (accesat în 12.06.2015)

2.2. Prezentarea S.C. ASTRA S.A.

Societatea de asigurare-reasigurare ASTRA S.A. s-a înființat la data de 1 ianuarie 1991, prin preluarea unei părți din patrimoniul Administrației Asigurărilor de Stat (alături de ASIROM și CAROM). Aflată în topul societăților de asigurare românești, ASTRA este singura societate de asigurare-reasigurare de pe piața românească la care statul este principal acționar, cu o cotă de 75,67% din acțiuni.

ASTRA Asigurari s-a impus încă de la început în piața de profil devenind una dintre primele companii ca cifră de afaceri. Compania și-a îmbunătățit prestația cu fiecare an, urcând în 2009 in primele locuri al companiilor românești din piața de profil, iar începând cu luna iunie 2009 a devenit lider de piață la asigurări property. ASTRA Asigurări este o companie puternică, stabilă, lider de piața la asigurări maritime și de aviație.

Capitalul social subscris și vărsat al societății pe 31 decembrie 2014 a fost de 192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, și conține 72.448.321 de acțiuni la valoarea nominală de 2,66 de lei.

Obiectivul principal al societății ASTRA îl constituie mulțumirea deplină a clienților, în acest sens introducându-se în portofoliul de asigurări o serie de noi produse care să vină în întâmpinarea solicitărilor clienților.

Societatea ASTRA se bucură de o serie de avantaje ce-i conferă un bun potențial de dezvoltare pe piața românească de asigurări. Cel mai important avantaj comparativ este volumul mare de lichidități pe care îl posedă, ceea ce îi permite dezdăunări rapide sigure și, în general, o dinamică financiară mai amplă. Lichiditățile conferă societății o bonitate financiară ridicată care, la rândul său, creează companiei posibilitatea să desfășoare cel mai amplu program de reasigurare de pe piața românească, cu servicii care presupun asumarea unor riscuri financiare majore.

Cu peste 240 unități teritoriale în toata țara, oferă peste 60 de tipuri de asigurări generale, de viață și de sănătate, ASTRA Asigurari are o acoperire teritorială completă asumându-și responsabilitatea pentru siguranța viitorului clienților și preluând riscurile acestora. De asemenea, ASTRA Asigurări este compania care a plătit cea mai mare daună din istoria asigurărilor din România pentru o aeronava Tarom, un Boeing 737-300, care efectua în 30.12.2007 o cursă spre Sharm El Sheikh. În timpul decolării de pe Aeroportul International Henri Coandă, aeronava a lovit un autovehicul utilitar aflat pe pistă. În baza poliței Airline Hull&Liability (Casco și Răspunderi Linie Aeriană), ASTRA a plătit companiei TAROM valoarea asigurată a aeronavei, în suma de USD 10.000.000, precum și USD 432.400 reprezentând cheltuieli pentru mutarea epavei.

Aceasta a fost o situație în care societatea a demonstrat atașament față de client și doreste să le demonstreze în continuare clienților că sunt alături de ei, ținându-se de promisiuni și fiind corecți în relația de parteneriat pe care o au, acționând corect în orice situație.

S.C. ASTRA S.A. este membră a Asociației Asigurătorilor din Țările în Curs de Dezvoltare (A.I.R.D.C.). Ca o confirmare a recunoașterii internaționale de care se bucură, în 1998 ASTRA a fost desemnată de organizația profesională Internațional Network of Insurance (I.N.I.), ca reprezentant în România al acesteia, ceea ce contribuie la dezvoltarea portofoliului de asigurări și a celui de reasigurări primite.

În cadrul Galei " Personalitățile anului 2010 '', organizată de publicația " Nine O'Clock '', Astra fost aleasă " Compania de Asigurări a Anului ''. Premiul a fost oferit pentru calitatea strategiilor implementate, dinamismul afacerii și diversificarea canalelor de distribuție.

În data de 31 martie 2010, în cadrul Galei de Decernare a Premiilor Pieței Asigurărilor, ASTRA Asigurări a fost distinsă cu Premiul 'Asiguratorul Anului' pe segmentul asigurări generale.

2.2.1 Pricipalele produse de asigurări în transport oferite de S.C. ASTRA S.A.

Pe o piață competitivă,așa cum este cea a asigurărilor, în fiecare zi apar solicitări noi ce trebuie satisfăcute . Prin atitudinea sa, ASTRA S.A. dovedește că este o prezență activă pe această piață, iar produsele oferite au reușit să se impună în condiții concurențiale dure.

Principalele produse ale societății de asigurare-reasigurare ASTRA S.A. in domeniul transportului terestru , maritim și aerian sunt următoarele :

Asigurarea bunurilor pe timpul transportului : asigură facultativ bunurile pe timpul transportului pe cale rutieră , maritimă , fluvială , aeriană sau combinată , atât pe teritoriul României , cât și în străinatate, acordând despăgubiri pentru pierderile și daunele produse pe parcursul transportului asigurat. Asigurarea poate fi încheiată în lei sau în valută , într-una din urmatoarele condiții:

Condiția A ( Toate riscurile)

Condiția B ( Cu răspundere pentru avaria particulară)

Condiția C ( Fără răspundere pentru avaria particulara)

Asigurarea banilor si a altor valori : Se acoperă urmatoarele riscuri : pierderea și /sau deteriorarea banilor și/sau valorilor aparținând sau care se află în custodia Asiguratului, în situațiile stipulate la capitolul II paragrafele 1.1 și 1.2, întâmplată în perioada asigurată –- pierderea și/sau avarierea seifurilor, cutiilor de siguranță, containerelor sau tezaurelor, Asigurarea “Bani și/sau valori” acoperă transportul și/sau păstrarea în seifuri, containere, cutii de siguranță sau tezaure a banilor și/sau valorilor numai pe teritoriul României.

Asigurarea de răspundere civilă a transpotatorului în calitate de cărăuș ( CMR ) :

În trafic internațional sau trafic intern :

Este acoperită prin asigurare răspunderea civilă contractuală a Asiguratului , în calitatea sa de transportator internațional de mărfuri pe șosele , așa cum rezultă din Convenția referitoare la contractul de transport internațional de mărfuri pe șosele (CMR) semnată la Geneva pe data de 19.05.1956, intrată în vigoare la 02.07.1961 și modificată prin Protocolul din 05.07.1978 Se acordă despăgubiri pentru pierderea/avarierea mărfurilor pe timpul unui transport executat pe șosele. Sunt acoperite, până la limita răspunderii menționată în contractul de asigurare și cheltuielile rezonabile, efectuate pentru prevenirea producerii avarierii mărfurilor ce ar putea intra sub incidența poliței de asigurare.

Asigurarea este valabilă și în cazurile în care, pe anumite porțiuni ale parcursului, vehiculul conținând mărfuri este transportat pe mare, cale ferată, cale navigabilă interioară, sau aeriană, în executarea unui contract de transport unic, fără descărcarea mărfii din vehicul.

Asigurarea mijloacelor de transport feroviar

Asigurarea oferă protecție pentru acoperirea daunelor produse materialelor rulante : locomotive, vagoane de transport călători , marfă , inclusiv cistern , poștă , utilaje pentru intervenții/reparații căi ferate în timpul garării , în triaje , sau în timpul deplasărilor pe calea ferată națională sau privată.

Asigurarea de accidente ale persoanelor aflate în autovehicul în timpul transportului : Asigurarea acoperă riscul de invaliditate permanentă totală sau parțială ori pierderea temporară a capacității de muncă, inclusiv riscul de deces. Suplimentar, se pot asigura și bagajele persoanelor aflate în autovehicul, pentru riscurile de deteriorare sau distrugere a acestora, ca urmare a unui accident.

Asigurarea facultativă a pasagerilor pe timpul transportului cu nave de navigație interioară: Asigurarea pasagerilor în transportul pe căi navigabile se aplică pentru călătoriile cu punct de plecare și punct de destinație pe teritoriul României. ASTRA se obligă să plătească despăgubiri pentru cazurile de invaliditate permanentă și decesul călătorilor, cât și despăgubiri pentru cheltuieli medicale și pagube materiale pe care le suportă călătorul , rezultate din accidente de navigație ,de care este răspunzător asiguratul

Asigurarea facultativă casco a navelor maritime și fluviale, precum și a altor ambarcațiuni, instalații si utilaje plutitoare, asimilate navelor

Se asigură CASCO navele maritime și fluviale, în lei sau în valută, acordând asiguraților compensații bănești pentru pierderi și daune produse navelor asigurate, în aceeași valută în care s-au plătit primele de asigurare. Acest tip de asigurare poate acoperi pierderea totală, cheltuielile de salvare, avariile și răspunderea pentru coliziuni cu terți ai navelor.

Asigurarea de tip P&I ( Protection & Indemnity )

Se asigură facultativ navele maritime și fluviale , precum și alte ambarcațiuni , instalații și utilaje plutitoare asimilate navelor , pentru riscuri de tip P&I.

Riscurile de tip P&I se referă la răspunderile, costurile și cheltuielile ce cad în sarcina armatorilor și operatorilor de nave , precum și a prepușilor acestora pe timpul exploatării navelor asigurate.

Asigurarea P&I acoperă o gamă foarte larga de riscuri , cele mai semnificative fiind urmatoarele:

Compensații pentru accidente , îmbolnaviri și decese ale membrilor de echipaj , precum și ale altor terțe persoane față de care Asiguratul devine legal responsabil

răspunderea Asiguratului pentru plata daunelor și compensațiilor în legatură cu pierderea sau avarierea efectelor personale ale marinarilor, precum și ale altor persoane aflate la bord

răspunderea pentru coliziune cu alte nave

răspunderea pentru poluare

răspunderea pentru indepartarea epavei

răspunderea pentru pierderi, avarii sau lipsuri in legatură cu marfa transportată de nava asigurată

– Asigurarea facultativă a ambarcațiunilor de agreement

Acest tip de asigurare acoperă pierderea totală, cheltuielile de salvare, avariile corpului, precum și furtul ambarcațiunilor și motoarelor acestora înregistrate atât pe timpul exploatării, cât și în perioada de staționare.

Asigurări pentru transportul aerian

Asigurarea liniilor aeriene – sub această denumire generic , sunt cuprinse mai multe tipuri de asigurare , toate acoperând activitatea derulată în mod normal de către o linie aeriană .

Asigurarea de răspundere civilă legală aeroportuară – prin acest tip de asigurare sunt acoperite toate tipurile de răspundere legală față de terți a aeroporturilor , precum și răspunderea civilă legală a furnizorilor de servicii aeroportuare

Asigurarea de răspundere civilă legală pentru produse, operatori hangar, amplasament – asigură răspunderea operatorilor de hangar față de aeronavele aflate în hangar, atât pentru lucrările de intreținere efectuate asupra aeronavelor, cât și pentru răspunderea față de pierderea sau avarierea aeronavei pe perioada cât se află în custodia operatorului de hangar.

2.2.2 Managementul societății de asigurări ASTRA S.A.

Managementul societății ASTRA S.A. are o natură complexă, deoarece prin intermediul acestuia sunt oferite răspunsuri adecvate unor probleme cunoscute în prezent, cu care se confruntă organizația și care solicită decizii competitive pentru obținerea rezultatelor previzionate.

Managementul asigurărilor este strâns legat de managementul riscului și al proceselor monetare. Riscul pe care îl manevrează acest tip de management are două laturi:

evaluarea riscului și incertitudinii pentru asigurător;

evaluarea riscului și incertitudinii pentru asigurat.

Managementul societății ASTRA S.A., ca societate de asigurare – reasigurare, urmărește cu precădere atingerea obiectivelor propuse și implicit eficientizarea economică a activităților desfășurate care să asigure un profit cât mai mare.

Măsurile strategice aplicate de societatea ASTRA S.A. sunt:

constituirea fondului de asigurare din primele încasate la timp și în volumul necesar

adaptarea caracterului juridic al asigurărilor pentru toate ramurile de asigurare;

extinderea ramurilor de asigurare, inclusiv în profil teritorial, pentru o mai bună dispersie a riscurilor

plasarea cât mai avantajoasă a disponibilităților de moment

aplicarea reasigurării ca o componentă fundamentală a asigurării

Managementul societății are mai multe componente , printre care :

Sistemul informațional

Societatea ASTRA S.A. dispune de un sistem informațional care asigură operaționalizarea în condiții de maximă eficiență a informațiilor referitoare la : pagubele probabile, frecvența și intensitatea acestora, zonele în care se produc. Pe baza acestor date, societatea stabilește modalitățile de prevenire și combatere a sinistrelor.

În cadrul sistemului informațional au fost create baze de date pentru fiecare formă de asigurare, care stochează informații referitoare la numărul de polițe de asigurare, clienți etc.

În ceea ce privește procedurile informaționale și mijloacele de tratare a informațiilor, prin intermediul acestora sunt culese, înregistrate, transmise și prelucrate informațiile. Acestea se caracterizează printr-o frecvență superioară de tratare a datelor, folosind metode matematice, statistice și economice.

Încă de la înființarea societății, strategiile economice elaborate de conducerea ASTRA S.A. au conținut în fiecare an , prevederi privind informatizarea societății, în vederea alcătuirii unei infrastructuri informatice rapide și eficiente.

Funcțiile sistemului informațional sunt :de documentare, decizională, deoarece prin intermediul sistemului informațional sunt asigurate elementele necesare luării deciziilor; operațională.

Sistemul decizional

În funcționalitatea și performanțele sistemului de management al firmei, componenta decizională deține o poziție privilegiată. Nici un alt element din cadrul societății comerciale ASTRA S.A. nu are o specificitate managerială atât de pronunțată și cu un impact atât de mare în toate planurile activităților și rezultatelor sale.

Obiectivele societății sunt realizate prin punerea în aplicare a deciziilor manageriale. Deciziile strategice și tactice sunt luate la nivelul managementului superior, de organismele participative de management:

Adunarea Generală a Acționarilor și Consiliul de Administrație.

Aceste decizii se referă la o perioadă mai mare de un an, de regulă 3-5 ani, contribuie nemijlocit la realizarea obiectivelor fundamentale și vizează fie ansamblul activităților firmei, fie principalele sale componente. Una dintre deciziile tactice care a încurajat și stimulat dezvoltarea societății a fost extinderea portofoliului de asigurări cu asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, care în scurt timp a produs mutații importante în structura activității firmei și a contribuit la mărirea profitului.

Deciziile curente sunt luate de șefii de birouri și servicii și se referă la perioade de maximum câteva luni, încadrându-se în ansamblul strategiilor la nivelul firmei.

Caracteristicile situațiilor decizionale nu sunt întotdeauna propice adoptării de decizii optime. Așadar, au fost depistate: situații de certitudine caracterizate prin probabilitatea maximă de a realiza obiectivele urmărite, utilizând modalitatea preconizată, situații de incertitudine, când probabilitatea realizării obiectivelor este mare, dar asupra manierei în care trebuie procedat există dubii serioase, și situații de risc, când obiectivul este posibil de realizat cu o probabilitate apreciabilă, existând însă o mare nesiguranță în ceea ce privește modalitatea cea mai adecvată de urmat.

Structura organizatorică

Structura organizatorică a societății ASTRA S.A. este flexibilă, permițând adaptarea permanentă a componentelor sale proprii în funcție de categoriile de asigurare pe care le practică. Din acest punct de vedere, compartimentele sale se împart în: compartimente specifice, constituite special, precum Direcția Maritimă și de transport, Direcția de Asigurări Nemaritime și de Aviație, Direcția Reasigurări, și compartimente nespecifice, precum Serviciul Financiar – contabil, Secretariatul General, Biroul de Resurse Umane .

Organizarea societății cuprinde toate componentele structurale și relațiile de subordonare sau colaborare care există între acestea, în funcție de nivelul ierarhic pe care se situează, iar Regulamentul de Organizare și Funcționare prezintă atribuțiile și responsabilitățile fiecărui compartiment.

Structura organizatorică cuprinde de asemenea un compartiment specializat care coordonează și dirijează activitatea, resursele materiale, umane și financiare ale celor 240 de unități teritoriale din țară. Aceste 240 de unități teritoriale sunt împărțite în 4 mari grupe în funcție de zona geografică, având fiecare câte un supraveghetor zonal pentru sucursalele și agențiile din teritoriul respectiv.

2.2.3 Analiza produselor de asigurări în domeniul transportului de mărfuri și persoane

Tabelul 2.2 Bilanțul societății pe anii 2010-2014

Sursa proprie – http://www.mfinante.ro/infocodfiscal.html (accesat în 14.06.2015)

Profitul anual realizat de S.C. ASTRA S.A. în perioada 2010-2014:

Tabelul 2.3 Profitul anual realizat

Sursa : Conturile de profit și pierdere publicate în 2010-2014

În ceea ce privește profitul anual, acesta a crescut în 2011 cu 55,7 mil. , urmând ca în 2012 societatea să înregistreze profit de 6.67 mil. În anul 2013 societatea nu a înregistrat profit ,având pierderi în valoare de 690 mil. , dupa care în 2014 să înregistreze o creștere considerabilă a profitului ajungând la 115,26 mil.

Figura 2.1 Profitul anual realizat

Profitul anual realizat este exprimat în mil. Lei.

Funcția de eficiență a activității de asigurare

În condițiile economiei de piață, societatea de asigurare – reasigurare ASTRA S.A. trebuie să-și desfășoare activitatea pe baza unor criterii de eficiență care să ducă în final la posibilitatea acoperirii tuturor cheltuielilor cu plata despăgubirilor și sumelor asigurate, a celorlalte cheltuieli și să obțină profit, dimensionat corespunzător necesității desfășurării în continuare a activității.

Este nevoie de determinarea unei expresii analitice care să exprime profitul în orice moment funcție de parametrii ce intervin în fenomenele aleatoare ce caracterizează activitatea societății, iar această expresie se numește funcția de eficiență.

O primă posibilitate de determinare a ei constă în acea că pe baza unui studiu statistic a profitului în anumite momente ale activității să se determine o funcție care să permită evaluarea profitului și în intervalul dintre momentele studiate.

A doua posibilitate de determinare este pe exemplul unei societăți de asigurări, unde se consideră:

N – numărul asigurărilor la un moment dat;

S – sumele plătite în medie de asigurător pentru fiecare asigurare în caz de sinistru

P – probabilitatea de producere a sinistrului;

P – prima de asigurare medie plătită de fiecare asigurat;

– risc faliment.

Rezultă că totalul sumelor plătite de societatea de asigurări sunt date de relația:

.

Se constată că profitul brut (Pb) este dat de relația:

.

Acceptând un % reprezentând ponderea cheltuielilor pentru constituirea și administrarea fondului de asigurare din total încasări, rezultă profit efectiv realizat notat Pe, dat de relația:

.

Această funcție poate fi privită ca una de probabilitate de producere a unui sinistru. Este necesar ca, funcție de acest parametru, să se stabilească în ce condiții profitul realizat este maxim la un moment dat. Se consideră că funcția Pe ce dă beneficiul efectiv realizat scade odată cu creșterea probabilității de producere a sinistrului. El devine nul dacă probabilitatea de producere a sinistrului p ia valoarea dată de relația:

.

Este deci necesar ca, atât la stabilirea primei cât și în fiecare moment, societatea să determine prin studiu statistic această probabilitate. Evident este că dacă p depășește valoarea dată de formula de mai sus, profitul efectiv realizat devine negativ, adică societatea din acel moment începe să lucreze în pierdere până în momentul în care p revine la valori sub cea dată de relația anterioară.

Indicatori utilizați în analiza eficienței asigurărilor

Orice activitate de asigurare presupune mai multe modalități de realizare, la rândul ei fiecare modalitate având la bază mai multe variante de aplicare. Pentru alegerea variantei optime, societatea ASTRA S.A. folosește indicatorii de aplicare a eficienței care surprind informații sub aspect calitativ și cantitativ. Indicatorul principal folosit pentru aprecierea rezultatelor financiare ale societății de asigurare ASTRA S.A. este profitul , care se determină, la fel ca și la alte societăți comerciale ,scăzând din venituri cheltuielile efectuate pentru obținerea acestora .

Alegerea indicatorilor ce pot fi utilizați pentru aprecierea asigurărilor de bunuri este necesar să fie făcută în funcție de o serie de criterii, cum sunt :

obiectivele concrete care se urmăresc

nivelul macro sau micro la care urmează să fie efectuată aprecierea eficienței

modul de reglementare juridică a asigurărilor care se practică

ramura de asigurare despre care este vorba

În cazul asigurării bunurilor pe timpul transportului , sunt utilizați o serie de indicatori, dintre care cei mai semnificativi sunt :

Notă : În bilanțul anual al societății nu sunt specificate decât asigurările generale și cele de viață, astfel s-au estimat procentual veniturile și cheltuielile în funcție de veniturile înregistrate de societate :

CASCO – 38,7 %

Asigurări de viață – 4,2 %

Asigurări obligatorii RCA – 31,1 %

Asigurări Transport – 11 %

Proprietate – 9,3 %

Alte asigurări – 5,7 %

1. Rata daunei ( Rd ) : evidențiază raportul în care se află despăgubirile (D) sau sumele plătite în fiecare an din 2010-2014, comparativ cu primele de asigurare încasate (P)

.

Pentru a calcula rata daunei în fiecare din cei 5 ani, am utilizat semnele D și P exprimate în mil. lei.

2010 :

2011 :

2012 :

2013 :

2014 :

Cu cât rata daunei înregistrează valori mai mici decât 100%, cu atât situația financiară a asigurătorului este mai bună

Figura 2.2

Rata daunei la asigurarea bunurilor pe timpul transportului pentru perioada 2010-2014

Se observă că rata daunei cea mai scăzuta s-a înregistrat în anii 2012 și 2014, iar cea mai ridicată s-a înregistrat în anul 2013.

2. Costul relativ al activității de asigurare (Ca) se utilizează pentru aprecierea cât mai reală a situației financiare și este formulat ca un raport între cheltuielile totale (C) și totalul primelor încasate (P)

Cu ajutorul acestui indicator determinăm în procente , cât reprezintă cheltuielile de asigurare față de primele de asigurare. În toți cei 5 ani s-au înregistrat valori normale , mai mici de 100%, situație favorabilă asiguratorului.

Sumele sunt exprimate în mil. lei

2010 :

2011 :

2012 :

2013 :

2014 :

Figura 2.3

Costul relativ la asigurarea bunurilor pe timpul transportului pentru anii 2010-2014

3. Rata venitului net se utilizează pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare finale obținute . Se calculează raportând diferența între total venituri și total cheltuieli înregistrate într-o perioadă la total venituri.

2010 :

2011 :

2012 :

2013 :

2014 :

Indicatorul ne arată în procent cât îi rămâne asigurătorului la fiecare 100 lei prime încasate

Figura 2.4 Rata venitului net

După cum se poate observa , perioada în care asigurătorul a înregistrat cel mai mare caștig a fost în 2013 , iar în anul 2012 a înregistrat cel mic câștig.

4. Nivelul de despăgubire : indicatorul relativ, care exprimă corelația dintre primele de asigurare acumulate și achitarea despăgubirii pentru toate tipurile de asigurare.

Tabelul 2.4 Volumul primelor încasate și a despăgubirilor achitate

Sursa : Conturile de profit și pierdere din anii 2010-2014

Figura 2.5 Volumul primelor încasate și a despăgubirilor achitate

Realizată pe baza conturilor de profit și pierderi din anii 2010-2014

5. Gradul de acoperire prin asigurare (Ga) prezintă , în procente, în ce raport se află suma asigurată (S) față de valoarea reală a bunului asigurat (V).

Gradul de acoperire prin asigurare se calculează separat pentru fiecare bun cuprins în asigurare.

Ex. : Pentru cafeaua asigurată de S.C. ASTRA S.A. prin polița 945-02/I :

6. Gradul de acoperire al daunei (Gad), exprimat în procente , se urmărește separat pe feluri de bunuri asigurate

,

unde : D = despăgubirea acordată asigurătorului;

P = valoarea pagubei produsă la bunul asigurat

Pentru exemplul menționat mai sus:

7. Gradul de cuprindere în asigurare (Gc) se calculează ca un raport între numărul bunurilor (persoanelor) asigurate și numărul bunurilor (persoanelor) asigurabile.

Cu cât gradul de cuprindere în asigurare este mai aproape de 100, cu atât mai mari sunt posibilitățile de creștere a eficienței economico-sociale, deoarece se realizează o dispersie uniformă a riscurilor.

8. Prima medie încasată pe un contract (Pn) se obține raportând totalul încasărilor din prima de asigurare (P) la numărul contractelor de asigurare încheiate

Acest indicator este folosit la analiza pe categorii , sau o categorie de asigurări față de alta .

Rezultatele obținute sunt exprimate în mil. lei / contract

Solvabilitatea generală

Solvabilitatea generală reflectă gradul de acoperire a datoriilor totale pe baza activelor totale; exprimă siguranța de care se bucură creditorii pe termen lung și scurt, precum și marja de creditare a întreprinderii. Valoarea critică a acestei rate este de 1,5.

Figura 2.6

Rata solvabilității în perioada 2010-2014

După cum se poate observa în figura 2., această rată a solvabilității a fost cea mai ridicată în perioada 2010-2011, în 2012 suferind o scădere semnificativă cu aproximativ 40%, urmând ca în 2013-2014 să se aprecieze cu aproximativ 45%, comparativ cu 2012

Studiu de caz privind asigurarea bunurilor pe timpul transportului maritim

Conform poliței de asigurare 945-02/I emisă în Ploiești , România, la data de 12.06.2014 de către Societatea de asigurare – reasigurare ASTRA S.A. ,Compania ” FAI TRANS ” a asigurat 30 tone ceai , importată din Africa de Sud , de la Societatea ” TETLEY ”

Marfa a fost ambalată în două containere (KRLU – 214507-0, sigiliul nr. 215504 = 15 tone și KRLU – 214509-4, sigiliul nr. 215505 = 15 tone) și transportată pe nava ”Ana Luisa” din portul Elizabeth , cu transbordare la portul Said pe nava românească ” Tommis 3” până la Constanța , condiția de livrare fiind P & I – Portul Constanța.

Suma asigurată este de 46.200 EUR , fiind formată din două componente:

42.000 EUR, reprezentând contravaloarea mărfii, potrivit facturii nr. F 174

(1.400 EUR / tonă • 30 tone = 42.000 EUR)

4.200 EUR , reprezentând o supraasigurare de 10% din valoarea mărfii, pentru acoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevăzute la încheierea asigurării

(10% • 42.000 EUR = 4.200 EUR).

Prima de asigurare

Condițiile de asigurare inițiale au fost: all risks ,interior, scurgere-risipă,război +greve.

Tabelul 2.5 Condiții de asigurare

După cum se poate observa din tabelul de mai sus, prima de asigurare a fost inițial de 881,26 EUR

Ulterior, la solicitarea asigurătorului, respectiv a Companiei ”FAI TRANS”, s-au suplimentat condițiile de asigurare (majorare risipire 50%, udare, mucegăire, transbordare), plătindu-se o primă suplimentară.

Această asigurare suplimentară s-a făcut deoarece s-a considerat că în condițiile de asigurare inițiale marfa transportată nu era în deplină siguranță, putând apare noi situații în care calitatea piperului ce constituie obiectul asigurării ar avea de suferit . De exemplu, în caz de udare și deci de distrugere integrală sau parțială a piperului, Compania Comercială ”FAI TRANS”, deși încheiase asigurare pentru marfa respectivă, nu putea fi despăgubită de societatea ASTRA S.A. pe motiv că riscul de udare nu era acoperit.

Tabelul 2.6 Condiții de asigurare suplimentare

După cum se observă din tabelul de mai sus, prima de asigurare suplimentară este de 898,59 EUR .

Din cele două tabele, rezultă o primă de asigurare totală de 1779,85 EUR .

Durata asigurării

Asigurarea începe la data plecării navei ”Ana Luisa” din portul Elizabeth și se termină la expirarea a 60 de zile de la terminarea descărcării ceaiului de pe nava ”Tommis 3” în portul Constanța.

Documente necesare pentru încheierea asigurării:

Cererea de asigurare, făcută de ”FAI TRANS la data de 11.06.2014 , ce cuprinde elementele în măsură să furnizeze informații necesare unei predimensionări a riscurilor și a primei de asigurare;

Polița de asigurare nr. 945-02/I, a fost emisă la data de 12.06.2014 și reprezintă dovada scrisă a încheierii controlului de asigurare între ”FAI TRANS ” și ASTRA S.A.

Certificatul fitosanitar, emis la 05.06.2014 de către Serviciul de Protecție a Plantelor din Africa de Sud , care certifică faptul că ceaiul ce face obiectul asigurării a fost examinat și nu este dăunător, corespunzând regulilor fitosanitare din țara importatoare.

S-au luat mostre din ceaiul aflat în depozitul exportatorului , respectiv al companiei ”TETLEY” și s-au examinat în laboratoarele Serviciului de Protecție a Plantelor din Africa de Sud .

Certificatul de calitate și cantitate, emis de către Societatea Generală de Supraveghere din Africa de Sud , prin care se certifică faptul că ceaiul corespunde din punct de vedere cantitativ și calitativ contractului de vânzare-cumpărare încheiat între Societatea Comercială ”FAI TRANS” din România și Societatea ”TETLEY” din Africa de Sud .

Referitor la cantitate, se precizează:

600 saci, cântărind ……………………… 30.120 kg brut

greutatea ambalajului ………………….. 120 kg

600 saci, cântărind ……………………… 30.000 kg net,

adică cele 30 tone de ceai asigurate.

Confirmarea căpitanului navei ”Ana Luisa”, prin care se specifică preluarea în bune condiții a mărfii, care se află în două containere de aproximativ 7 metri fiecare.

Conosamentul, adică documentul care însoțește marfa în timpul transportului pe apă, a fost emis la 08.06.2014, data încărcării mărfii (ceaiului) pe nava ”Ana Luisa” în portul Elizabeth.

Factura emisă de reprezentantul ” TETLEY ” la 30.05.2014, când a vândut cele 30 tone ceai companiei ” FAI TRANS ”.

Constatarea daunei

La descărcarea containerului KRLU – 214507-0, la 08.07.2014 s-a efectuat controlul de calitate în prezența reprezentantului Centrului Național pentru Încercarea și Expertizarea Produselor LAREX – București , precum și a reprezentantului Societății de asigurare – reasigurare ASTRA S.A..

La controlul efectuat, sac cu sac, asupra întregii cantități de 15 tone din acest container, respectiv 300 saci, s-a constatat că un număr de 187 saci, cântărind 9,35 tone (187 saci • 50 kg/sac), aveau ambalajul umed, iar ceaiul era mucegăit.

S-a încheiat un proces verbal (de prelevare mostre și expertizare a condițiilor de depozitare). Probele reprezentative luate din fiecare cei 187 saci au constituit mostre care au fost analizate de Centrul Național pentru Încercarea și Expertizarea Produselor – „LAREX”.

Din certificatul de expertiză LAREX nr. 3847/10.07.2014 , rezultă că produsul nu este corespunzător prezentând mucegai și un conținut de umiditate depășit, neputând fi comercializat.

La acest certificat de expertiză se adaugă Buletinul de analiză nr. 3848/10.07.2014, care confirmă concluziile de mai sus.

La 10.09.2011 a fost încheiat un proces verbal privind distrugerea prin ardere a 9,35 tone ceai deteriorat de mucegai. În acest document se specifică faptul că, urmare a controlului efectuat de reprezentantul Centrului Național pentru Încercarea și Expertizarea Produselor „LAREX” (Procesul verbal din 08.07.2014) și a încercărilor de laborator pe baza mostrelor prelevate (Buletin de analiză nr. 3848/10.07.2014), s-a procedat la distrugerea unei cantități de 9,35 tone ceai importat din Africa de Sud , în containerul KRLU – 214507-0 și deteriorat de mucegai pe perioada transportului.

Solicitarea și plata despăgubirii

La 17.07.2014 , Societatea Comercială ” FAI TRANS ” a solicitat Societății de asigurare și reasigurare ASTRA S.A. efectuarea plății valorii de despăgubire pentru cele 9,35 tone ceai deteriorat.

Calcul daună 187 saci • 50 kg/sac = 9.350 kg

9.35 tone • 1.400 EUR/tonă = 13.090 EUR +

10% beneficiu = 1.309 EUR

14.399 EUR

Considerându-se că asiguratul a respectat toate obligațiile ce-i revin conform contractului de asigurare, după cum rezultă din Referatul privind dauna transport 3141 (81c) SB/2014, se propune de către inspectorul de daune al societății ASTRA S.A. aprobarea lichidării acestei daune cu suma de 14.399 EUR (echivalent LEI).

Prin dispoziția de plată nr. 1195/12.09.2014, Societatea de asigurare – reasigurare ASTRA S.A. plătește Companiei comerciale ” FAI TRANS ”, prin intermediul Băncii Române de Comerț Exterior, suma de 14.399 EUR , lichidându-se astfel dosarul de daună, îndeplinindu-și astfel obligația de asigurător.

Studiu de caz privind asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru

Conform poliței de asigurare 1345-05/F emisă în Brașov , România, la data de 16.03.2015 de către Societatea de asigurare – reasigurare ASTRA S.A. ,Compania ” VIVAT NORD SPED SRL ” a asigurat transport uscător Stela , importată din Franța , de la Societatea ” DULIER Madeleine ”, respectiv Ungaria, de la societatea AGROMEX .

Marfa se depozitează în autovehiculele Scania R420 , nr. înmatriculare BV 01 VNS și Scania R460 , nr. înmatriculare BV 14 VNS cu plecare din Jole-Franța și se transportată până la Mehedinți-România și Mercedes Actros 520, nr. înmatriculare B 123 VNS cu plecare din Ujpest-Ungaria, și este transportată până la Mehedinți – România .

Suma asigurată este de 415.042 EUR , fiind formată din patru componente:

76.545,5 EUR, reprezentând contravaloarea mărfii, potrivit facturii nr. B654

(76.545,5 EUR * 1/utilaj curățare = 76.545,5 EUR)

7.654,5 EUR , reprezentând o supraasigurare de 10% din valoarea mărfii, pentru acoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevăzute la încheierea asigurării

(10% * 76.545 EUR = 7.654,5 EUR)

176.920 EUR, reprezentând contravaloarea mărfii, potrivit facturii nr. B655

(176.920 EUR * 1/dispozitiv uscare = 176.920 EUR)

17.692 EUR, reprezentând o supraasigurare de 10% din valoarea mărfii pentru

acoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevăzute la încheierea asigurării

(10% * 176.920 EUR = 17.692 EUR)

54.027 EUR, reprezentând contravaloarea mărfii, potrivit facturii nr. B656

(54.027 EUR * 1/elevatoare cu apă și redllere =54.027 EUR )

5402.7 EUR, reprezentând o supraasigurare de 10% din valoarea mărfii pentru

acoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevăzute la încheierea asigurării

(10% * 54.027 EUR = 5402.7 EUR)

69.818 EUR, reprezentând contravaloarea mărfii, potrivit facturii nr. B657

(69.818 EUR * 1/tablou comandă = 69.818 EUR)

6.981,8 EUR ,reprezentând o supraasigurare de 10% din valoarea mărfii

pentru acoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevăzute la încheierea asigurării

( 10% * 69.818 EUR = 6.981,8 EUR)

Tabelul 2.7

După cum se poate observa , prima de asigurare este de 461 EUR .

Prima de asigurare

Condiția A de asigurare : se acoperă toate riscurile de pieredere și/sau avariere a mărfurilor asigurate, urmare a unor evenimente fortuite.

Durata asigurării

Asigurarea începe la data plecării autovehiculelor Scania R420,Scania R460 și Mercedes Actros 520 , din Jole-Franța , respectiv Ujpest-Ungaria și se termină la expirarea a 5 de zile de la terminarea descărcării în Mehedinți .

Documente necesare pentru încheierea asigurării:

1) Cererea de asigurare, făcută de VIVAT NORD SPED SRL, la data de 16.03.2015 , ce cuprinde elementele în măsură să furnizeze informații necesare unei predimensionări a riscurilor și a primei de asigurare;

2) Polița de asigurare nr. 1345-05/F, a fost emisă la data de 16.03.2015 și reprezintă dovada scrisă a încheierii controlului de asigurare între ”VIVAT NORD SPED SRL ” și ASTRA S.A.

3) Certificatul de calitate și cantitate, emis de către Societatea Generală de Supraveghere din Franța, respectiv Ungaria , prin care se certifică faptul că utilajele corespund din punct de vedere cantitativ și calitativ contractului de vânzare-cumpărare încheiat între Societatea Comercială ”VIVAT NORD SPED SRL” din România și Societățile ”DULIER Madeleine” din Franța, respectiv AGROMEX din Ungaria.

Referitor la cantitate, se precizează:

Dispozitiv uscare ( 1 transport) – Franta – Romania ( 194.612 euro)

Utilaj curatare – Franta – Romania ( 84.200 euro)

Elevatoare cu cupa, redllere ( 1 transport ) – Ungaria – Romania (59.430 euro)

tablou comandă ( 1 transport ) – Franta – Romania (76.800 euro)

4) Confirmarea transportatorului , prin care se specifică preluarea în bune condiții a mărfii, care se află în trei containere de aproximativ 8 metri fiecare.

5) Scrisoare de transport internațional (CMR) , adică documentul care însoțește marfa în timpul transportului terestru ,a fost emis la 17.03.2015, data încărcării mărfii în Jole – Franța, respectiv Ujpest – Ungaria.

6) Factura emisă de reprezentantul ”DULIER Madeleine”, respectiv AGROMEX la 10.03.2015, când a vândut cele 4 utilaje companiei ” VIVAT NORD SPED SRL”.

Constatarea daunei

La descărcarea tirului Scania R420, nr. înmatriculare BV 01 VNS, în data de 21.03.2015 s-a efectuat controlul de calitate al dispozitivului de uscare, în prezența Direcției de Inspecție și Control General București , precum și a reprezentantului Societății de asigurare – reasigurare ASTRA S.A..

La controlul efectuat, s-a constatat ca dispozitivul de uscare a fost distrus în proporție de 50% în momentul încărcării .

S-a încheiat un proces verbal (expertizare a condițiilor de încărcare și depozitare).

Solicitarea și plata despăgubirii

La 28.05.2015 , Societatea Comercială ” VIVAT NORD SPED SRL ” a solicitat Societății de asigurare și reasigurare ASTRA S.A. efectuarea plății valorii de despăgubire pentru dispozitivul de uscare deteriorat.

Calcul daună

50% • 84.200 EUR = 42.100 EUR +

10% beneficiu = 4.210 EUR

46.310 EUR

Considerându-se că asiguratul a respectat toate obligațiile ce-i revin conform contractului de asigurare, după cum rezultă din Referatul privind dauna transport 3141 (81c) SB/2014, se propune de către inspectorul de daune al societății ASTRA S.A. aprobarea lichidării acestei daune cu suma de 46.310 EUR (echivalent LEI).

Prin dispoziția de plată nr. 1455/07.07.2015, Societatea de asigurare – reasigurare ASTRA S.A. plătește Companiei comerciale ” VIVAT NORD SPED SRL”, prin intermediul Băncii Comerciale Române, suma de 46.310 EUR , lichidându-se astfel dosarul de daună, îndeplinindu-și astfel obligația de asigurător.

C O N C L U Z I I ȘI P R O P U N E R I

Prin tema abordată am intenționat să prezentăm principii și trăsături de bază din domeniul asigurărilor precum și categoria de riscuri care fac obiectul asigurărilor, în contextul cadrului legal care segmentează activitatea societăților de asigurare în general și a asigurărilor de viață și profesionale în particular.

Pentru atingerea obiectivelor propuse am abordat aspectele de principiu privind condițiile de validitate, trăsăturile juridice și conținutul contractelor de asigurare privite prin raportul juridic cert pe care îl statuează între asigurat și asigurător. În derularea sa, contractul de asigurare necesită stabilirea, cunoașterea și respectarea din partea asiguratului și asigurătorului a elementelor tehnice de bază și anume: suma asigurată reprezentând partea din valoarea de asigurare pe care asigurătorul o preia în răspunderea sa, în cazul producerii evenimentului asigurat, precum și prima de asigurare pe care asiguratul are obligația să o plătească asigurătorului în schimbul garanției pe care acesta i-o acordă.

În condițiile producerii riscului asigurat, asigurătorul are obligația de a achita asiguratului său despăgubirea de asigurare cu scopul reparării pagubelor suportate sau a compensării prejudiciilor.

Creșterea eficienței activității de asigurare indiferent de forma juridică, ramura de activitate, obiectul de activitate, riscul asigurat, sfera de cuprindere sau raporturile ce se stabilesc între asigurător și asigurat, este dependentă de mărimea veniturilor și nivelul cheltuielilor aferente.

Există o multitudine de acțiuni prin aplicarea cărora ASTRA S.A. poate obține o limitare a pagubelor:

efectuarea la timp și în bune condiții a inspecțiilor de risc din care să rezulte modul în care s-a derulat activitatea tehnică și financiară a asiguratului. Aceasta presupune ca organele asigurătorului care au dreptul să efectueze această inspecție să cunoască în permanență situația concretă pe teren în ceea ce privește modul de întreținere, îngrijire și păstrare a bunurilor asigurate pentru a putea interveni la momentul oportun, evitând astfel înregistrarea unor pagube sau refuzând plata despăgubirilor atunci când asiguratul se face vinovat de neluarea la timp a măsurilor de prevenire a pagubelor;

utilizarea sistemelor moderne de stocare și prelucrare a informațiilor în vederea stabilirii corecte a primelor de asigurare și a despăgubirilor aferente riscurilor asigurate;

analiza pierderilor de producție multianuale și compararea acestora cu situațiile din analiza activității altor asigurați care au condiții tehnice, economice, naturale asemănătoare.

De asemenea, societatea va avea în vedere ca pentru cazurile de risc de importanță deosebită, să încheie o reasigurare. În această situație, eficiența economică privită sub aspectul reasigurării poate fi analizată din punct de vedere al activității de primire în reasigurare și al activității de cedare în reasigurare. În cazul primirii unor oferte în reasigurare, acceptarea de către reasigurător este determinată de informațiile pe care le are privind volumul primelor de reasigurare pe care le va încasa, totalul despăgubirilor, eventual al comisioanelor pe care le va achita și rezultatele finale ce vor fi obținute. Reasigurarea poate avea și dezavantaje. În general, reasigurătorii obligă (având în vedere gradul ridicat de risc și valoarea foarte mare a unei pagube probabile și posibile) acceptarea condițiilor impuse chiar dacă reasigurații se obligă să obțină cele mai bune rezultate de pe urma cedărilor în reasigurare. Dacă nu ar fi acceptate condițiile impuse de reasigurători, reasigurarea nu ar putea acoperi eventualele riscuri produse prin acțiunea fenomenelor asigurate.

Eficiența activității de asigurare și reasigurare poate crește și prin preocuparea permanentă pentru găsirea unor soluții menite a conduce la reducerea cheltuielilor privind administrarea asigurărilor. Aici se va acționa deoportivă asupra celor două componente, respectiv cheltuielile de personal și cheltuielile materiale. De asemenea, eficiența poate spori și prin exploatarea într-o măsură tot mai mare a condițiilor pe care le oferă economia de piață în ceea ce privește obținerea de venituri suplimentare prin efectuarea de plasamente în diferite investiții, a rezervelor tehnice.

Un alt element de influență asupra creșterii eficienței îl reprezintă cadrul juridic corespunzător desfășurării activității de asigurare. Aceasta deoarece în absența unui spațiu solid și corect de desfășurare a activității și a unor reglementări legate de înființarea, funcționarea societăților de asigurări nu se poate avea o activitate eficientă.

După analiza efectuată la S.C. ASTRA S.A. s-au tras următoarele concluzii :

1. Profitul anual înregistrat de societate a oscilat de la un an la altul , în 2010 înregistrând un profit de 25,32 mil., în 2011 crescând până la 81 mil. , urmând ca în următorul an să scadă considerabil profitul până la 6,67 mil., în 2013 , societatea nu a înregistrat profit datorită pierderilor de aproximativ 700 mil. , urmând ca în 2014 societatea să își revină, înregistrând profit de 115 mil.

2. Rata solvabilității a avut valori asemănătoare în ultimii 2 ani, în creștere față de 2012 când înregistra cele mai mici valori, dar nereușind să atingă nivelul din anii 2010-2011.

3. Rata daunei , adică raportul dintre despăgubiri și primele încasate a fost în avantajul societății , cu excepția anului 2013 când rata daunei a fost de 91,52 % , acesta fiind și anul în care nu s-a înregistrat profit .

4. Costurile relative la asigurarea bunurilor pe timpul transportului reprezentând practic cheltuielile în raport cu primele încasate , au înregistrat valori normale, sub 100%, ceea ce înseamnă că a fost o situație favorabilă asiguratorului.

5. Rata venitului net , care arată în procente cât îi rămâne asiguratorului la fiecare 100 lei prime încasate a înregistrat cele mai mari valori în 2012 , iar cele mai scăzute în anul 2013.

6. Raportul dintre volumul primelor încasate și al despăguburilor achitate de asigurator , a avut valori ce au adus profit societății , în 2014 înregistrând cel mai mare profit , exceptând însă 2013, atunci când societatea a avut pierderi, și nu a înregistrat profit.

7. Durata medie de lichidare a daunelor a fost redusă , ceea ce demonstrează faptul că asigurații primesc mai repede despăgubirile pentru refacerea bunurilor distruse.

Realizarea unei eficiențe sporite în domeniul asigurărilor reprezintă scopul final a societății ASTRA S.A. . Aceasta nu înseamnă că ea poate fi realizată în detrimentul activității asigurărilor, care constituie de altfel suportul tuturor operațiunilor de asigurare. Îmbinarea celor două elemente, ofertă și consum, cu cerințele și interesele asigurătorului și ale asiguraților potențiali, reprezintă punctul de pornire în lărgirea activității de asigurare, reprezintă interesul general al managementului asigurărilor.

B I B L I O G R A F I E

1. Dobrin M. , Asigurări și Reasigurări, Editura Fundației România de Mâine, București, 2000

2. Bistricеanu, Ghеorghе D., Asigurări și rеasigurări în România, Bucurеști,

Еditura Univеrsitară, 2006

3. Constantinescu D.A.,Tratat de asigurări vol.1, Ed. Economică, București, 2004

4. Drăgаn C. M. , Ștііnțа аsіgurărіlor, Еd. Unіvеrsіtаră, 2007

5. Bistricеаnu, G. , Sistеmul аsigurărilor din Româniа, Еd. Еconomică, Bucurеști, 2002

6. Cіumаș C., Аsіgurărі Gеnеrаlе, Cluj-Nаpocа , Еditura Cаsа Cărțіі dе Ștііnță, 2007

7. Văcărel I. , Bercea F. , Asigurări și reasigurări , Editura Expert,București, 1993

8. Mіhăеscu L. , Аsіgurărі șі rеаsіgurărі comеrcіаlе, Sіbіu, Еdіturа Contіnеnt, 2003

9. Lеgеа nr. 32/2000 privind sociеtățilе dе аsigurаrе și suprаvеghеrеа аsigurărilor

10. Nеgru , Titеl , Аsigurări și rеаsigurări în еconomiе, Еditura CH BЕCK, Bucurеști, 2006

11. Nеgoіță І. ,Аplіcаțіі Prаctіcе în Аsіgurărі șі rеаsіgurărі, Еdіturа Еtаpе, Sіbіu, 2010

12. Tаbаrаs, M – Lеgislаțiа аsigurărilor și а sociеtăților dе аsigurări, Еd. Woltеrs Kluwеr, Bucurеsti, 2007

13. Văcărel I., Bercea F., Asigurări și reasigurări, Ed. Expert, București, 2006

14. Ciurel V. , op. cit., p.305

15. Văduva M., Asigurări, Ed. Mirton, Timișoara, 2005

16. Constantinеscu D. A. , Cadrul juridic și Asigurărilе, Colеcția Națională, Bucurеști, 2002

17. Budică I. , Transporturi și asigurări de mărfuri, Editura Universitaria Craiova, 2005

18. Dr. Ștefan C., Dr. Gheordunescu M. , Asigurări și transporturi în afaceri economice, Editura Independentă Economică ,Pitești, 2008

19. Nеgoіță І. ,Аplіcаțіі Prаctіcе în Аsіgurărі șі Rеаsіgurărі, Еdіturа Еtаpе, Sіbіu, 2010

20. Bеnnеtt C. , Dicționar dе Asigurări, Еditura Trеi, 2002

21. Nеgru, Titеl , Аsigurări și rеаsigurări în еconomiе, Еd CH BЕCK, Bucurеști, 2006

22. Caraiani Gh. , Tudor M. , Asigurări maritime , București, Editura Lumina, 1998

23. Ciurel V. , Asigurări și Reasigurări , Abordări teroretice și practice internaționale, Editura All Beck, București, 2000

24. http://unsar.ro/

25. http://www.1asig.ro/Date-financiare-2,7.htm

26. https://www.astrasig.ro/ro/asigurari/persoane-juridice/activitati-transport

27. https://www.astrasig.ro/ro/companie/rezultate-financiare

28. https://www.astrasig.ro/ro/asigurari/detalii/asigurare-protection-indemnity

29. http://www.mfinante.ro/infocodfiscal.html

A N E X E

31.12.2010

31.12.2011

31.12.2012

31.12.2013

31.12.2014

Asigurarea marfurilor pe timpul transportului >>> CARGO

OBIECTUL ASIGURARII

Prin polita CARGO se asigura marfurile supuse riscurilor ce apar pe timpul transportului, inclusiv cheltuielile in legatura cu acesta, dupa cum se stabileste in polita de asigurare.

POLITA DE ASIGURARE

Se poate incheia:

a) pentru un singur transport – POLITA CARGO sau

b) pentru toate transporturile efectuate intr-o perioada de timp – POLITA CARGO ABONAMENT. Polita cargo abonament se incheie pentru toate transporturile declarate de Asigurat, efectuate cu mijloacele de transport utilizate uzual (nu se incheie polite cargo abonament diferite pentru fiecare mijloc de transport utilizat de Asigurat). In zacul in care Asiguratul dispunede/ apeleaza la flote auto, mijloacele de transport pot fi declarate anterior pe baza unei liste cu numerele de inmatriculare ale autovehiculelor din flota, care se va anexa la polita.

SUMAASIGURATA/SUMAASIGURATAMAXIMAPETRANSPORT

** Suma asigurata este valoarea declarata a marfurilor pentru un singur transport si reprezinta limita maxima a despagubirii ce se poate acorda in caz de dauna.

** Suma asigurata maxima pe transport convenita si inscrisa in polita abonament este valoarea declarata a marfurilor pe un transport si reprezinta limita maxima a despagubirii ce se poate acorda in caz de dauna.

Suma asigurata/Suma asigurata maxima pe transport poate fi formata din:

pretul de vanzare potrivit facturii, iar in cazul bunurilor ce nu au valoare comerciala (mostre etc.) valoarea de piata a acestora la locul de expediere in momentul incheierii asigurarii;

costul transportului, precum si celelalte costuri care sunt in legatura cu acesta, taxe vamale etc., in masura in care nu sunt incluse in valoarea facturii;

o suma suplimentara, reprezentand un procent din valoarea de la lit. a) si b) – uzual 10% -, pentru acoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevazute la incheierea asigurarii.

VALOAREA TRAFICULUI DE MARFA

Valoarea traficului de marfa reprezinta estimarea valorica a marfurilor transportate de Asigurat sub acoperirea politei cargo abonament.

PRIMA DE ASIGURARE

Prima de asigurare se calculeaza pe baza cotatie de prima negociata.

In cazul politelor pentru un singur transport prima de asigurare se calculeaza prin aplicarea cotatie la suma asigurata. Prima de asigurare se plateste anticipat si integral la incheierea asigurarii.

In cazul politelor abonament prima de asigurare se calculeaza prin aplicarea cotatiei la valoarea traficului de marfa. Prima de asigurare se plateste dupa cum a fost negociat: prima minima si de depozit sau rate si prima de regularizare finala.

Prima totala de asigurare se imparte, dupa cum s-a negociat, in:

Prima minima si de depozit: prima pe care Asiguratul o plateste anticipat inceherii politei abonament si pe care Asiguratorul o retine la finele perioadei de valabilitatea a asigurarii, atunci cand se efectueaza regularizarea politei, indiferent daca prin aplicarea cotatie de prima la valoarea efectiva a marfurilor transportate in perioada asigurata rezulta o prima de asigurare mai mica decat prima minima si de depozit sau/ si

Rate de prima: pentru care se mentioneaza cunatumul si scadenta de plata, pe care Asiguratul le plateste in perioada de valabilitate a politei, indiferent de evolutia traficului efectiv de marfa

Si in oricare din cazurile de mai sus:

Prima de regularizare: diferenta de prima care se incaseaza/ restituie la momentul regularizarii, in functie de valoarea marfurilor transportate efectiv in perioada asigurata fata de valoarea estimata a marfurilor transportate, mentionata in polita.

In cazul in care, la expirarea perioadei de valabilitatea a politelor abonament, conform declaratiilor de transport se constata ca Asiguratul nu a transportat marfuri conform valorii estimate a traficului de marfa, regularizarea primei de asigurare se efectueaza in functie de valoarea traficului de marfa realizat efectiv, dar cu retinerea cel putin a a primei minime si de depozit.

Declarare transporturi

Declararea transporturilor reprezinta o conditie esentiala impusa de Asigurator in vederea acceptarii in asigurare a transporturilor efectuate de catre Asigurat (anterior oricarui transport – daca activitatea Asiguratului permite – sau saptamanal/ lunar/ trimestrial – daca Asiguratul are o frecventa mare a transporturilor). Declararea transporturilor este necesara si pentru gestionarea politei abonament si efectuarea regularizarii valorii traficului de marfa in functie de marfurile efectiv transportate in perioada de valabilitatea a politei.

Regularizare transporturi

La sfarsitul perioadei de valabilitate, sau cand se convine cu Asiguratul, sau oridecate ori se constata o depasire a valorii traficului de marfa estimat se va efectua regularizarea traficului de marfa, respectiv a primei de asigurare.

Operatiunile de regularizare a primelor se realizeaza astfel:

In cazul in care valoarea totala a marfurilor transportate in perioada de valabilitate va fi mai mare decat cea mentionata in polita, Asiguratul urmeaza sa plateasca diferenta de prima calculata la cotatia stabilita la incheierea asigurarii, aplicabila la excedentul valorii traficului de marfa sau

In cazul in care valoarea totala a marfurilor transportate in perioada de valabilitate va fi mai mica decat cea mentionata in polita de asigurare, Asiguratorul urmeaza sa restituie diferenta de prima corespunzatoarea calculata la cotatia stabilita la inchierea asigurarii, pentru valoarea netransportata, dupa retinerea obligatorie a primi minime si de depozit.

RISCURI ASIGURATE

Din punct de vedere al riscurilor asigurate, asigurarea cargo poate fi incheiata in una din cele trei conditii de asigurare A/ B/ C, respectiv riscurile suplimentare: Razboi, Greve, in functie de specificul si particuleritatile marfurilor si/ sau transporturilor asigurate.

Asigurarea incheiata in Conditia de asigurare cargo “A” este o asigurare “Toate riscurile” de pierdere si/ sau avariere a marfurilor asigurate, sub rezerva Conditiilor Generale si a Excluderilor.

Asigurarea incheiata in Conditia de asigurare cargo “B” este o asigurare impotriva riscurilor de pierdere si/ sau avariere a marfurilor asigurate, mentionate concret in textul conditiei, asociate pe de p parte cu evenimente care afecteaza mijlocul de transport si pe de alta parte cu evenimente naturale, sub rezerva Conditiilor Generale si a Excluderilor.

Asigurarea incheiata in Conditia de asigurare cargo “C” este o asigurare impotriva riscurilor de pierdere si/ sau avariere a marfurilor asigurate, mentionate concret in textul conditiei, asociate strict cu evenimente care afecteaza mijlocul de transport, sub rezerva Conditiilor Generale si a Excluderilor.

Riscurile de greve si razboi

Se asigura riscurile de pirdere si/ sau avariere a marfurilor asigurate cauzate, printre altele, de grevisti, muncitori in “lock-out” sau persoane luand parte la tulburari, revolte sau miscari civile, teroristi au persoane actionand din ratiuni politice, razboi, razboi civil, revolutie, rebeliune, insurectie sau conflicte civile rezultand din acestea.

Se aplica numai suplimentar la una din Conditiile specifice A/ B/ C, prin plata unei prime de asigurare suplimentare.

In continuare, veti gasi detaliate cele trei tipuri de Conditii de asigurare cargo, din punct de vedere al riscurilor asigurate si al excluderilor.

CONDITIA DE ASIGURARE „A“

RISCURI ACOPERITE

Se acopera, cu exceptia excluderilor prevazute mai jos, toate riscurile de pieredere si/sau avariere a marfurilor asigurate, urmare a unor evenimente fortuite.

Aceasta asigurare acopera furtul numai daca este savarsit prin intrebuintare de violente (talharie) sau prin efractie, mai putin cel savarsit cu chei potrivite sau cu chei originale si numai daca sunt indeplinite urmatoarele conditii:

intre orele 06.00-20.00, vehiculul/containerul/trailerul:

este incuiat tot timpul cand este parcat sau soferul ramane in imediata apropiere;

repaosul sau odihna se efectueaza in locuri special amenajate pentru vehicule/containere/trailere.

intre orele 20.00-06.00, vehiculul/containerul/trailerul:

este parcat in garaj sau intr-o parcare imprejmuita si acoperita si sub o continua supraveghere si are toate usile incuiate si cheile luate, sau

este parcat intr-o parcare de noapte destinata pentru vehicule rutiere si soferul este intotdeauna in masina.

Asigurarea incheiata in aceasta conditie mai acopera:

cheltuielile si contributia la avaria generala (comuna) si/sau cheltuielile de salvare, platite de Asigurat, stabilite potrivit prevederilor contractului de navlosire si/sau legii aplicabile, daca acestea au fost facute pentru, sau in legatura cu inlaturarea unei pierderi cauzate de orice eveniment, cu exceptia excluderilor prevazute mai jos;

suma ce reprezinta proportia raspunderii stabilite potrivit clauzei “culpa comuna in caz de coliziune”, daca aceasta clauza este prevazuta in contractul de navlosire.

EXCLUDERI

Se exclud din asigurare pierderile si/sau avariile rezultand din sau provocate de:

administrarea necorespunzatoare ca atitudine deliberata sau din culpa a Asiguratului;

scurgerea ordinara, pierderea uzuala in greutate sau volum, sau uzura normala a marfii asigurate;

ambalarea, pregatirea insuficienta sau necorespunzatoare, incarcarea, stivuirea si legarea sau amararea necorespunzatoare a marfii pe mijlocul de transport (inclusiv incarcarea, stivuirea si legarea sau amararea intr-un container);

viciul propriu sau natura marfii asigurate;

intarzierea, chiar daca aceasta s-a datorat unui risc asigurat;

pierderea voiajului/calatoriei;

insolvabilitatea sau neindeplinirea obligatiilor financiare de catre proprietarii, administratorii, navlositorii sau operatorii navei;

utilizarea oricarei arme de razboi care foloseste fisiunea si/sau fusiunea atomica, nucleara sau alta reactie asemanatoare ori alta forta sau obiect radioactiv;

contaminarea radioactiva;

starea de nenavigabilitate a navei sau a ambarcatiunii, faptul ca nava, ambarcatiunea, mijlocul de transport, containerul este neadecvat pentru transportul in bune conditii a marfii asigurate, daca Asiguratul sau reprezentantii sai au luat cunostinta de starea de nenavigabilitate sau inadecvare in momentul incarcarii marfii asigurate;

razboi, razboi civil, revolutie, rebeliune, insurectie sau conflicte civile rezultand din acestea sau orice act ostil al sau impotriva unei puteri beligerante;

capturarea, sechestrarea, arestarea, retinerea sau detentia (cu exceptia pirateriei), tentativa de a le face si consecintele acestora;

mine, torpile, bombe sau alte arme de razboi abandonate;

grevisti, muncitori in “lock-out” sau persoane luand parte la tulburari, revolte sau miscari civile;

greve, “lock-out”, tulburari, revolte sau miscari civile;

teroristi sau persoane actionand din ratiuni politice.

Utilizator: VIVAT NORD SPED SRL

Obiect asigurat: Uscator de cereale Stela

Asigurare transport Uscator Stela

B.3. CONDIȚII SPECIALE DE ASIGURARE FACULTATIVĂ DE ACCIDENTE A PASAGERILOR / CĂLĂTORILOR

§1.(1) ASTRA asigură facultativ pasagerii/călătorii transportaŃi cu mijloacele de transport de persoane, deŃinute de persoane fizice sau de persoane juridice, respectiv societăŃi de transport legal autorizate să efectueze transport de călători.

(2) Pasagerii/călătorii (inclusiv copiii care călătoresc gratuit conform tarifelor de călătorie, la asigurarea de la §4, alin.(1), lit.b) – denumiŃi în continuare ASIGURAłI -, pot fi asiguraŃi pe timpul transportului care este efectuat cu mijloace de transport la care sunt admi i călătorii i care circulă pe drumuri publice, pe căi de apă, pe ine sau pe cablu aerian.

§2.(1) Contractul de asigurare se încheie, la cererea deŃinătorului mijlocului de transport, pentru sume asigurate convenite cu asigurătorul i pe durata de 1 an, în baza cererii de asigurare semnată de persoana solicitantă, în calitate de CONTRACTANT.

(2) În cazuri excepŃionale, la solicitarea deŃinătorului mijlocului de transport, contractul de asigurare se poate încheia i pe perioade mai scurte, respectiv de 6 luni sau 3 luni.

§3. În sensul prezentelor condiŃii speciale prin mijloace de transport persoane se înŃeleg următoarele:

a) pentru transportul rutier: autoturisme, microbuze, autobuze, autocare, troleibuze sau vehicule pentru intervenŃii speciale: salvare, poliŃie, pompieri;

b) pentru transportul pe ine: tramvaie, metrou subteran sau de suprafaŃă;

c) pentru transport pe căi de ape: vapoare, iahturi, alupe, lepuri, feriboturi, bacuri;

d) pentru transportul pe cablu aerian: telecabine, telegondole, telescaune, teleschiuri.

§4.(1) Asigurarea se poate încheia pentru detinătorii de mijloace de transport persoane fizice prin precizarea mijlocului de transport (inclusiv a elementelor de indentificare ale acestuia) i în funcŃie de numărul de locuri al mijlocului de transport pentru care se solicită încheierea asigurării, iar pentru societățile de transport asigurarea se poate încheia, la alegerea acestora fie:

a) prin precizarea mijlocului de transport (inclusiv a elementelor de indentificare ale acestuia) i în funcție de numărul de locuri al mijlocului de transport pentru care se solicită încheierea asigurării;

b) fără precizarea mijlocului de transport, dar prin includerea în prețul legitimației (bilet/tichet/abonament ori alt asemenea document) de călătorie a primei de asigurare.

(2) În situaŃia prevăzută la alin.(1), lit. b de mai sus, asigurarea se poate încheia pentru mijloacele de transport persoane menționate la §3, lit.a i b.

(3) În sensul prezentelor condiții speciale, prin ’’număr de locuri’’ se înțelege numărul total de locuri admis legal, inclusiv locuri în picioare pentru contractele încheiate in condițiile prevăzute la §4.(1) lit.b.

(4)Dacă contractul s-a încheiat prin precizarea mijlocului de transport i în funcție de numărul de locuri, asigurarea este valabilă numai pentru mijlocul de transport pentru care s-a încheiat asigurarea i numărul de locuri înscrise în contractul de asigurare.

(5) În cazul în care numărul de locuri pentru care s-a plătit prima de asigurare este mai mic decât cel real, suma asigurată din care se stabilesc drepturile din asigurare, se reduce corespunzător raportului dintre prima plătită i cea cuvenită.

(6) În asigurare este cuprins și conducătorul mijlocului de transport și respectiv personalul însoțitor al societății de transport.

§5.(1) Durata asigurării se socotește de la data începerii răspunderii asigurătorului prevăzută la §28.(1) din Condițiile generale de persoane, altele decât asigurări de viață.

(2) La asigurările ce se reînnoiesc, răspunderea asigurătorului continuă fără întrerupere, dacă primele se plătesc înainte de expirarea asigurării în curs.

§6. Pentru fiecare pasager/călător, inclusiv pentru conducătorul mijlocului de transport i respectiv personalul însoțitor al societății de transport, răspunderea ASTRA începe după data prevăzută la alin §5, alin. (1), astfel:

a) pentru asigurările încheiate conform prevederilor §4, alin.(1), lit a, din momentul urcării asiguratului în miljocul de transport, continuă pe tot timpul călătoriei cât acesta se află în mijlocul de transport i încetează la coborârea din mijlocul de transport;

b) pentru asigurările încheiate conform prevederilor §4, alin.(1), lit b, din momentul eliberării legitimației de călătorie sau documentului care dă dreptul la călătorie;

c) din momentul încărcării bagajelor în mijlocul de transport și încetează din momentul descărcării acestora din mijlocul de transport, când

asigurarea a fost încheiată i pentru riscul de pierderi, distrugeri ori avarieri a bagajelor sau bunurilor. §7. Accidentele cuprinse în asigurare sunt cele produse în timpul călătoriei i în legătură cu aceasta.

§8. Se consideră accidente în legătură cu călătoria, orice eveniment subit, provenit din afara i fără voința asiguratului, care a provocat decesul sau o invaliditatea permanentă, fracturi, arsuri, o invaliditate temporară a asiguratului ( astfel cum au fost definite la §1 din Condițiile generale de persoane, altele decât asigurări de viață) ori pierderea sau distrugerea bagajelor acestuia și care nu s-ar fi produs dacă accidentatul nu s-ar fi angajat în efectuarea călătoriei.

§9. Pasagerii/Călătorii sunt asiguraŃi pentru riscurile menționate mai sus, care sunt specificate in polița de asigurare ca urmare a unui accident produs în timpul călătoriei și în legătură cu aceasta și dacă decesul sau invaliditatea permanentă s-au ivit în decurs de un an de la data accidentului.

§10.(1) Asigurarea este valabilă atât pe teritoriul României cât i în afara acestuia dar numai în transportul rutier.

(2) Pentru transporturile pe căi de apă, pe ine sau pe cablu aerian, asigurarea este valabilă numai pentru călătoriile cu punct de plecare i punct de destinaŃie pe teritoriul României.

(3) Pentru contractele încheiate cu persoane fizice i pentru societățile de transport care optează pentru încheierea asigurării conform prevederilor de la §4, alin.(1), lit.a, prin asigurare sunt acoperite numai accidentele produse în timpul în care pasagerii/călătorii se aflau în mijlocul de transport.

(4) Pentru contractele de asigurare încheiate cu societățile de transport conform prevederilor de la §4, alin.(1), lit.b prin asigurare sunt acoperite accidentele produse pe toată durata călătoriei pentru care s-a eliberat legitimaŃia de călătorie sau documentul care dă dreptul la călătorie, inclusiv în timpul cât pasagerul/călătorul se află în incinta stației, autogării sau alte asemenea incinte, înainte cu o oră de momentul plecării mijlocului de transport i încetează la o oră după sosirea la destinaŃie, precum i în timpul transbordărilor de la un mijloc de transport la altul pentru continuarea călătoriei sau când astfel de transbordări sunt determinate de cauze fortuite.

(5) Prin incinta stației, autogării sau alte asemenea incinte se înțelege:

a) interiorul clădirii autogării, peroanele și spațiile de acces la mijloacele de transport admise pentru călători;

b) interiorul staŃiilor de metrou;

c) stațiile de oprire obligatorie sau facultativă a autovehiculelor pentru urcarea i coborârea călătorilor, marcate cu tăblițe indicatoare de oprire, pe o rază de cel mult 30 de metri de la acestea, iar în cazul transporturilor ocazionale, locul convenit de oprire al autovehiculelor pentru urcarea i coborârea călătorilor;

d) interiorul gărilor fluviale sau maritime i traseul pentru accesul călătorilor la mijloacele de transport (debarcadere, pontoane etc.).

(6) Pentru conducătorul mijlocului de transport i respectiv personalul însoțitor al societății de transport, prin contractele de asigurare menționate la alin.(4) sunt acoperite numai accidentele produse în timpul în care ace tia se aflau în mijlocul de transport i numai în calitatea precizată.

§11. Nu sunt acoperite prin asigurare următoarele bunuri: banii, hârtiile de valoare, documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, obiectele de valoare artistică, tiinŃifică sau istorică, pietre scumpe, obiecte de platină, aur sau argint, mărcile poștale și alte asemenea.

§12.(1) ASTRA asigură facultativ pasagerii/călătorii transportați (inclusiv conducătorul mijlocului de transport și respectiv personalul însoțitor al societăŃii de transport) pentru următoarele riscuri asigurate produse pe perioada valabilității contractului de asigurare:

a) deces din accident;

b) invaliditate permanentă din accident totală sau parțială, urmare a unui accident;

c) cheltuielile medicale necesare tratării invalidităŃii permanente ca urmare a unui accident;

d) fracturi din accident

e) arsuri urmare a unui accident

f) invaliditate temporară din accident;

g) avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor și a bunurilor aflate asupra persoanei accidentate;

h) cheltuielile ocazionate de transportul persoanei decedate ca urmare a unui accident, până la locul de înhumare.

(2) Asigurarea poate fi încheiată i numai pentru prevederile alin. (1), lit.a i b .

(3) ASTRA acoperă numai invaliditatea temporară urmare a unui accident pentru care a fost necesară spitalizarea.

(4) Nu este considerată spitalizare și ASTRA nu datorează indemnizații pentru perioadele de recuperare în case de odihnă, institute de geriatrie, sanatorii etc. Spitalizarea în afara teritorilului României este acoperită numai pentru evenimente produse în transportul rutier.

(5) Prin invaliditate temporară din accident se înŃeleg evenimente definite la §1, lit. i2, din Condițiile generale de asigurare facultativă de persoane, altele decât asigurări de viaŃă.

§13.(1) Asigurarea se poate încheia, la alegerea deŃinătorului mijlocului de transport, la următoarele sume asigurate pentru fiecare pasager/călător (inclusiv pentru conducătorul mijlocului de transport i respectiv fiecare din personalul însoŃitor al societătii de transport):

a) 1.000 de lei pentru deces din accident;

b) 2.000 de lei pentru invaliditate permanentă din accident totală sau parŃială,

c) 200 de lei (10% din suma de la lit b), reprezentând suma limită maximă până la care se pot acoperi cheltuielile medicale necesare tratării invalidității permanente ca urmare a unui accident;

d) 1.000 de lei pentru fracturi din accident

e) 1.000 de lei arsuri urmare a unui accident

f) 2.400 lei pentru invaliditate temporară din accident, plătibilă sub formă de indemnizaŃie zilnică de 40 de lei pe zi de spitalizare i convalescenŃă urmare a spitalizării i pentru o durată maximă de 60 de zile pe an de asigurare, indiferent de numărul de spitalizări. În cadrul fiecărei spitalizări numărul zilelor de convalescenŃă nu poate depă i dublul zilelor de spitalizare;

g) 100 de lei (5% din suma de la lit b), reprezentând suma limită maximă până la care se poate acoperi avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor i a bunurilor aflate asupra persoanei accidentate;

h) 50 de lei (5% din suma de la lit a), reprezentând suma limită maximă până la care se pot acoperi cheltuielile ocazionate de transportul persoanei decedate ca urmare a unui accident, până la locul de înhumare.

(2) Asigurarea se poate încheia i la sume asigurate reprezentând multiplul sumelor asigurate prevăzute la alin.(1), lit.a i b, la alegerea deŃinătorului mijlocului de transport cu acordul ASTRA, în funcție de care se vor recalcula i sumele de la alin.(1), lit. c, d e i f, g și h.

(3) În sensul prezentelor condiŃii de asigurare prin "convalescenŃă" se înŃelege intervalul de timp necesar tratamentului postcură menŃionat în biletul de externare din spital.

§14.(1) În cazul asigurărilor încheiate potrivit prevederilor de la §4, alin.(1), lit. a, primele de asigurare anuale pentru fiecare mijloc de transport se stabilesc potrivit tarifului de prime al ASTRA, prin aplicarea cotei de primă corespunzătoare categoriei de mijloc de transport, la suma asigurată obținută prin cumularea riscurilor de deces i de invaliditate permanentă totală din accident de la §13, alin. (1), lit. a i b.

(2) În cazuri excepționale, când la solicitarea deținătorului mijlocului de transport, contractul de asigurare se încheie pe perioade de 6 luni sau 3 luni prima de asigurare anuală, stabilită potrivit alin.(1), se reduce proporțional. De asemenea, durata maximă de 60 de zile pentru an de asigurare de la §13, alin. (1), lit. f, se reduce proporŃional la 30 de zile pentru 6 luni de asigurare i respectiv, la 20 de zile pentru 3 luni de asigurare.

(3) Achitarea primelor de asigurare se face integral, anticipat dar la solicitarea deŃinătorului mijlocului de transport primele anuale pot fi plătite i în rate semestriale, trimestriale, egale. Pentru plata primelor în rate se aplică prevederile de la §13 din Condițiile generale de persoane, altele decât asigurări de viață.

(4) În cazul în care deŃinătorul mijlocului de transport îl înstrăinează i a plătit prime în avans, acesta poate solicita încetarea contractului înainte de expirare i restituirea primelor de asigurare aferente perioadei neexpirate din contractul de asigurare, ca urmare a înstrăinării mijlocului de transport.

(5) Restituirea primelor se va efectua numai în cazul în care nu s-au plătit sau nu se datorează sume asigurate sau despăgubiri în perioada de valabilitate a contractului.

§15.(1) În cazul asigurărilor încheiate potrivit prevederilor de la §4, alin.(1), lit. b, primele de asigurare se includ în prețul călătoriei, adăugând la costul (fără T.V.A.) legitimaŃiei de călătorie sau al documentului de transport o cotă procentuală din acest cost, potrivit tarifului de prime anexat.

(2) Pentru stabilirea primelor de asigurare cuvenite ASTRA totalul încasărilor (din bilete, abonamente etc., fără T.V.A) realizate de societatea de transport (în care sunt incluse i primele de asigurare) se înmulțește cu o cotă procentuală calculată corespunzător celor de mai sus, determinată de asemenea, potrivit tarifului de prime anexat.

(3) Primele de asigurare nu sunt supuse restituirii în caz de nefolosire a legitimației de călătorie.

(4) Societatea de transport are oligaŃia să calculeze i să vireze lunar, primele de asigurare, în contul ASTRA, până la data de 10 ale lunii următoare celei pentru care se datorează primele.

§16.(1) În baza contractului de asigurare cu primele achitate la zi, ASTRA plătește drepturile din asigurare:

a) mo ștenitorilor asiguratului, în calitate de beneficiari în caz de deces al acestuia pentru riscurile prevăzut la §12, lit. a,h i după caz lit. f ;

b) asiguratului, în cazurile de invaliditate permanentă prevăzute la §12, lit. b, c i după caz lit f ;

c) asiguratului, în cazurile de fracturi prevăzute la §12, lit.d și după caz b;

d) asiguratului, în cazurile de arsuri prevăzute la §12, lit.e și după caz b;

e) asiguratului, în cazurile de invaliditate temporară prevăzută la §12, lit. f i după caz lit. g;

f) mo tenitorului asiguratului, cheltuielile ocazionate de transportul persoanei decedate prevăzute la §12, lit. h.

(2) Sumele asigurate, indemnizaŃia sau despăgubirea prevăzute la §12, lit. c, d, e, f ,g și h se plătesc numai în situaŃia în care prin contract sunt acoperite aceste riscuri.

(3) Termenul pentru plata drepturilor din asigurare pentru cazul de deces (inclusiv pentru avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor i cheltuielile ocazionate de transportul persoanei decedate) este de 45 de zile calendaristice de la data decesului, iar mo tenitorul asiguratului are obligația de a comunica producerea riscului asigurat și de a depune cererea de plată, precum și documentele necesare, menŃionate la §21 din CondiŃiile generale de persoane, altele decât asigurări de viaŃă, în termen de 30 de zile calendaristice de la data decesului asiguratului/coasiguratului.

(4) Termenul pentru plata drepturilor din asigurare pentru invaliditatea permanentă din accident (inclusiv pentru cheltuielile medicale necesare tratării invalidității permanente, precum și pentru avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor) este de 20 de zile de la data terminării tratamentului medical, dar nu mai devreme de două luni și nu mai târziu de un an de la data accidentului, asiguratul (personal sau printr-un reprezentant al acestuia) având obligația de a comunica la ASTRA despre producerea riscului asigurat și de a depune cererea de plată, precum și documentele necesare, prevăzute la §21 din condițiile generale de persoane, altele decât cele de viaŃă, după caz, respectiv actele medicale pentru cheltuielile medicale implicate, în termen de 5 zile calendaristice de la data terminării tratamentului medical, dar nu mai târziu de un an de la data accidentului.

(5) Termenul pentru plata drepturilor din asigurare pentru cazurile de fracturi sau arsuri din accident, precum și pentru avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor este de 20 de zile de la data accidentului, asiguratul (personal sau printr-un reprezentant al acestuia) având obligația de a comunica la ASTRA despre producerea riscului asigurat și de a depune cererea de plată, precum și documentele necesare, prevăzute la §21 din condițiile generale de persoane, altele decât cele de viaŃă, în termen de 5 de zile calendaristice de la data accidentului.

(6) Termenul pentru plata drepturilor din asigurare pentru cazul de invaliditate temporară (inclusiv pentru avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor) este de 20 de zile calendaristice de la terminarea tratamentului medical din cadrul fiecărei spitalizări, dar nu mai târziu de un an de la data accidentului, asiguratul (personal sau printr-un reprezentant al acestuia) având obligația de a comunica la ASTRA despre producerea riscului asigurat și de a depune cererea de plată, precum i documentele necesare, prevăzute la §21 din Condițiile generale de persoane, altele decât asigurări de viaŃă, după caz, respectiv actele medicale (bilet de externare, foaie de observaŃie, adeverinŃe medicale, certificate medicale etc .) din care să rezulte i că invaliditatea temporară s-a datorat unui accident, produs în perioada de valabilitate a contractului, în termen de 5 zile calendaristice de la data terminării tratamentului medical din cadrul fiecărei spitalizări, dar nu mai târziu de un an de la data accidentului.

(7) Sumele destinate acoperirii cheltuielilor medicale ocazionate de tratarea invalidităŃii permanente (spitalizare, medicamente, materiale de uz sanitar i altele asemenea) se vor plăti de ASTRA în baza documentelor medicale prezentate de către asigurat (rețete, chitanțe, note de plată etc.) din care să rezulte că acestea s-au datorat în exclusivitate producerii riscului asigurat.

(8) Stabilirea drepturilor i încasarea acestora se face după depunerea de către cei în drept să primească sumele asigurate, indemnizaŃia sau despăgubirea, după caz, a actelor prevăzute mai sus.

(9) Dovada calității de asigurat se face cu legitimația de călătorie i adrese sau dovezi eliberate de deŃinătorul mijlocului de transport ori prin orice mijloace de probă, inclusiv, în lipsa altor probe, cu declarații de martori autentificate de un notar sau date în faŃa reprezentanŃilor ASTRA.

(10) În caz de neîndeplinire de către asigurat/mo enitor/contractant a obligațiilor prevăzute la alin.(3-8), după caz, ASTRA are dreptul să refuze plata oricăror sume, dacă din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat și cuantumul drepturilor din asigurare.

(11) În cazul în care persoana asigurată este un minor obligaŃia de la alin.(3-8), după caz, revine părintelui acestuia sau ocrotitorului său legal. §17. Sumele cuvenite pentru invaliditate permanentă, fracturi, arsuri i indemnizațiile zilnice cuvenite se plătesc independent de sumele asigurate care au fost stabilite pentru celelalte evenimente asigurate.

§18.(1) Pentru avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor i a bunurilor aflate asupra călătorilor (când asigurarea a fost încheiată i pentru acest risc), ASTRA plăte te despăgubiri pentru pagube de peste 20 de lei i până la suma asigurată maximă prevăzută în contractul de asigurare pentru acest risc.

(2) Evaluarea pagubelor se face de ASTRA în baza documentelor care constată producerea accidentului, precum i a adeverinŃelor eliberate de deŃinătorul mijlocului de transport.

§19. În cazul copiiilor suma asigurată se plăte te în condiŃiile respectării regulamentelor de călătorie pentru cazurile când acestea prevăd obligativitatea existenŃei unui însoŃitor.

§20. Sumele asigurate, indemnizaŃiile i despăgubirile cuvenite se plătesc numai în România i numai în lei.

§21. La cererea celor îndreptățiți, suma poate fi trimisă prin mandat po tal ori depusă în cont bancar, pe spezele acestora.

§22. Asigurarea intră în vigoare numai după data încheierii contractului dar drepturile din asigurare nu se pot plăti decât după încasarea de către ASTRA a primei de asigurare, respectiv a celei dintâi rate de primă.

§23.(1) Deținătorul mijlocului de transport, după caz, societatea de transport are obligația:

a) să comunice unităŃii ASTRA orice accident, în termen de maximum 48 de ore pentru cele întâmplate în Ńară i în timpul cel mai scurt posibil pentru cele întâmplate în afara teritoriului României;

b) să îndrume la unitatea ASTRA pe asigurații accidentați, în vederea stabilirii drepturilor ce decurg din asigurare;

c) să comunice la cererea unităŃii ASTRA, toate datele necesare stabilirii calităŃii de asigurat a persoanelor accidentate, împrejurările accidentului, precum i orice date sau informaŃii necesare pentru justa stabilire a drepturilor din asigurare.

d) să pună la dispoziŃia reprezentanŃilor desemnaŃi de unitatea ASTRA datele și evidențele necesare verificării justei calculării și plății a primelor de asigurare care fac obiectul contractului i să facă regularizarea oricărei neconcordanŃe în termen de 5 zile de la data constatării diferenŃelor, pentru contractele de asigurare încheiate potrivit prevederilor de la §4, alin.(1), lit. b.ASTRA are dreptul să refuze plata oricăror sume, dacă din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat și cuantumul drepturilor din asigurare.

§24. ASTRA nu are nicio obligație de plată din asigurare dacă asiguratul, mo tenitorul asiguratului sau deŃinătorului mijlocului de transport nu își îndeplinește obligațiile în termenul prevăzut de prezentele condiții pentru plata drepturilor din asigurare, cel mult în termen de 2 ani de la expirarea acestuia.

§25. Prezenta Condiție de asigurare specială se aplică numai împreună cu prevederile Condițiilor generale de asigurare facultativă de persoane, altele decât asigurări de viață și se completează cu acestea în masura în care nu contravin clauzelor din condiția de asigurare specială

………………………………………………….. ……………………….. ……………………………………………… ………………….

Semnătură asigurat / contractant Data Semnătură împuternicit ASTRA Data