Depozite Bancare Si Operatiuni cu Clientela la Unicredit Tiriac Bank

Prezentarea instituției bancare

Istoricul

UniCredit este rezultatul fuziunii celor mai mari 9 bănci italiene și ulterior a fuziunii cu German HVB Group și  Italian Capitalia Group. Acesta a luat ființă prin unirea mai multor bănci, în mai multe etape:

Într-o primă fază Gruppo UniCredito Italiano a fost creat în 1998, prin fuziunea următoarelor bănci: Credito Italiano, Rolo Banca, Cariverona, Cassa di Risparmio di Torino, Cassamarca, Cassa di Risparmio di Trento e Rovereto, Cassa di Risparmio di Trieste.

În anul 1999, acest grup s-a extins, prin atragerea băncii poloneze Pekao.

În anul 2000, grupul de bănci a mai adaugat în componența sa băncile Bulbank din Bulgaria și Unibanka din Slovacia.

Ulterior, în anul 2002, a avut loc grupul s-a mărit prin achiziționarea Zagrebacka Banka din Croația, Demirbank și la scurt timp UniCredit din România și Živnostenskå Banka Republica Cehă.

În anul 2005, noul grup a preluat pentru o suma estimată la 15 miliarde de euro, grupul german HVB, grup ce a luat ființă în 1998 prin unirea a 2 bănci bavariene, și anume : Bayerische Vereinsbank and Bayerische Hypotheken-und Wechsel-Bank.

În anul 2006, Banca Bayerische Hypo-und Vereinsbank AG (HVB Corporates & Markets), Banca Austriei Creditanstalt (International Markets and CA IB) and UniCredit Banca Mobiliare SpA și-au unificat activitățile bancare de administarare a investițiilor luând, astfel, naștere UniCredit Markets &Investment Banking.

În anul 2007, a fost integrat în componența noului grup, grupul Capitalia, ce s-a format la rândul său prin fuzionarea grupului Bancaroma , Bibop-Carine și a Băncii Siciliei.

La nivel național, crearea UniCredit Țiriac Bank s-a produs în urmatoaree etape:

Prima etapa a avut loc în anul 1991 când a fost înființată Banca Ion Țiriac

A doua etapă a reprezentat-o constituirea Băncii Comerciale HVB Țiriac România. Banca HVB a fost creată în 1998.În urma fuziunii dintre HypoVereinsbank și Banca Austriei Creditanstalt, a luat ființă Grupul HVB, iar în septembrie 2001 Banca Creditanstalt România și-a schimbat denumirea în HVB Bank România. În anul 2005 a fost încheiată tranzacția care a condus la fuziunea Băncii HVB România și a Băncii Ion Țiriac, fuziunea finalizându-se în septembrie 2006, numele noii instuții bancare fiind Banca Comercială HVB Țiriac România.

În anul 2008 ia ființă UniCredit Țiriac Bank, care preia sucursala din România a Banca di Roma, ca urmare a preluării de către grupul UniCredit a grupului bancar Capitalia, în a cărui componență se regăsea și Banca di Roma.

O etapa ce a condus la definitivare ca instituție bancară a ceea ce reprezintă la momentul actual UniCredit Țiriac Bank a reprezentat-o transferul afacerii de Retail și Royal Preferred Banking al Băncii RBS România S.A. către UniCredit Țiriac Bank S.A. și UniCredit Consumer Financing IFN S.A, în anul 2013.

Structura organizatorică a unității operaționale UniCredit Țiriac Bank

Structura organizatorică la nivel național a Băncii UniCredit Țiriac

Produsele și serviciile oferite de UniCredit Țiriac Bank

UniCredit Țiriac oferă o gamă diversificată de produse și servicii bancare clienților săi. În funcție de tipologia clientului, se pot distinge următoarele categorii de produse și servicii:

Produse și servicii bancare destinate persoanelor fizice

Produse și servicii bancare destinate IMM-urilor

Produse și servicii bancare destinate companiilor

Servicii de Private Banking( investiții și consultanță financiară)

În categoria produselor și serviciilor bancare destinate persoanelor fizice sunt regăsite:

Operațiunile curente

Creditele

Produsele de economisire

Cardurile

Serviciul de MoneyGram

Serviciul de bancassurance

Serviciul de leasing

Instrumentele de investiții

Pachetele de produse și servicii

Operațiunile curente vizează utilizarea contului curent și a ordinului de plată programat, precum și punerea la dispoziția clientului a unor formulare specifice de natura dispozițiilor de plăți externe, a formularului de schimb valutar și a ordinului de plată. Contul curent este un instrument bancar prin intermediul căruia se pot derula operațiuni precum: efectuarea de plăți, retrageri de numerar, încasarea salariului, iar prin atașarea unui card de debit, acesta oferă posibilitatea de a retrage bani de la automatele bancare și de a plăti cu cardul cumpărăturile din magazine. Deschiderea unui cont curent se poate realiza pe baza cărții de identitate și prezintă o serie de avantaje, dintre care: – Securitatea- în sensul în care resursele financiare ale clienților instituției bancare sunt păstrate în siguranță și în permanență la dispoziția acestora și pot efectua retrageri de numerar și plăți interne sau externe, în limita disponibilului din cont.

– Serviciul de online banking, care îi oferă clientului o mai mare mobilitate și control în gestionarea resurselor sale financiare, permițându-i în orice moment să vizualizeze situația contului său, să efectueze plăți, transferuri sau schimburi valutare fără a implica deplasarea la societatea bancară. – Serviciul de Direct Debit reprezintă un avantaj în sensul în care clientul poate dispune plata facturilor sale curente prin debitarea automată a contului curent. O facilitate acordată de bancă posesorilor unui cont curent o reprezintă cardul, atașat contului, astfel încât clientul poate dispune de sume de bani în limita disponibilului din cont,oricând are nevoie. Cardul se prezintă sub 2 forme: – Card de debit – Card de credit Cardul de debit este cel atașat contului curent al clientului, oferindu-i acestuia disponibilitatea de a accesa oricând conturile sale și de a opta pentru facilitate de descoperit de cont. În funcție de limita de tranzacționare atât pentru plăți către comercianți, cât și pentru retrageri de numerar de la automatele bancare, există mai multe tipuri de carduri de debit: – Cardul MasterCard Maestro Co-Branded Metro – Cardul Visa Electron – Cardul Visa Classic – Cardul Visa Gold Cardul de credit reprezintă instrumental de plată, care permite posesorului acestuia să acceseze o limită de credit pusă la dispoziție de către bancă, iar pentru suma utilizată din limita de credit, acesta are obligația rambursării la data scadentă a sumei de bani utilizate, iar în cazul depășirii perioadei de grație, și a unei dobânzi. În funcție de limita de credit și de rata dobânzii practicată de instituția bancară se disting următoarele tipuri de carduri de credit: – MasterCard Standard – MasterCard Cora – MasterCard Gold – MasterCard Gold Miles & More Un alt produs bancar este reprezentat de ordinul de plată programat, prin intermediul căruia pot fi efectuate plăți regulate, în sume fixe, în lei sau în valute din contul clientului, fără a fi nevoie ca acesta să fie prezent în momentul derulării operațiunii, cu posibilitatea modificării sau suspendării lor în orice moment. În ceea ce privește sursele de finanțare acordate, UniCredit Țiriac pune la dispoziția potențialilor clienți, a celor care intenționează contractarea unui credit, o gamă variată de credite, în funcție de necesitățile fiecărui client. Astfel, se diferențiază următoarele categorii de credite: a) Credite pentru nevoi personale Credite pentru modernizări/ dezvoltări Credite de nevoi personale fără ipotecă

b) Credite pentru locuință. Acestea sunt acordate în raport de dorințele potențialului beneficiar al împrumutului: fie pentru achiziția primei case, fie pentru procurarea unei noi case sau doar pentru modernizarea acesteia. În funcție de ceea ce se dorește, caracteristicile fiecărui credit, precum și condițiile de eligibilitate și costurile implicate diferă. În cazul unui credit prin programul Prima Casă, acesta se prezintă după cum urmează:

Valoarea maximă- stabilită după modul de obținere a locuinței:

Pentru achiziționare: 57.000 EUR sau 66.500 EUR(sau echivalentul în Lei la cursul de schimb al BNR valabil la data aprobării solicitării de garantare de către FNGCIMM) pentru locuințe noi, cu autorizație de construire după 22.02.2010

Pentru construire: 66.500 EUR –pentru un singur beneficiar sau 71.250 EUR – pentru minimum 2 beneficiari. De asemenea, se poate opta pentru echivalentul în Lei a acestor sume.

Avans: minim 5% din prețul de achiziție sau al construcției

Perioada: între 3 si 30 de ani

Garanții:

Ipoteca legală în favoarea Băncii și a Statului Român reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice asupra imobilului achiziționat sau construit

Garanția acordată de FNGCIMM în numele și în contul Statului Român pentru finanțarea garantată

Ipoteca mobiliară asupra veniturilor împrumutatului și asupra soldurilor creditoare ale tuturor conturilor împrumutatului deschise la Bancă.

Asigurări:

Polița de asigurare tip "toate riscurile" având ca obiect imobilul achiziționat sau construit;

Polița de asigurare de viață.

Codebitori. În cazul acestui tip de credit sunt acceptați și codebitorii. Aceștia sunt persoane care își asumă angajamentul de plată a ratelor creditului în situația în care titularul principal al creditului nu-și onorează obligațiile și, totodată, pe baza venitului său net lunar participă alături de solicitantul împrumutului, la contractarea sau susținerea unei valori mai mari a acestuia, cu respectarea acelorași criteria de eligibilitate ca în cazul solicitantului.

UniCredit Țiriac acceptă  până la 2 codebitori din care primul codebitor e de preferat să fie soț/ soție/ partener, iar cel de-al doilea codebitor să fie tată/ mamă/ socru/ soacră/ frate/ sora/ fiu/ fiica ai împrumutaților, acceptându-se și pensionarii. Ambii codebitori trebuie să îndeplinească aceleași criterii de eligibilitate ca și solicitantul, cu execepția celui de-al doilea codebitor, în cazul căruia sunt execptate condițiile privind vârsta.

Condiții de eligibilitate:

Vârsta minimă: 20 ani / 25 ani pentru navigator

Vârsta maximă: 70 ani / 65 ani pentru navigatorii brevetați și 60 ani pentru navigatori nebrevetați (vârsta până la care creditul trebuie rambursat în totalitate)

Venitul lunar net eligibil pe familie: Minim 1.000 Lei (250 EUR pentru navigatori).

Solicitantul nu trebuie sa dețină o locuință în proprietate exclusivă sau împreuna cu soțul ori soția sau să dețină cel mult o locuință în proprietate exclusivă sau împreuna cu soțul ori soția, dobândită prin orice alt mod decât prin Programul Prima Casa, în suprafață utilă mai mică de 50 m.

Costurile implicate de acest tip de credit presupun:

DAE: 5,87%

Comision lunar de gestiune a creditului: 0,02%

Comision unic pentru servicii prestate la cererea solicitantului: 50 EUR sau echivalentul în Lei

Costuri notariale

Costuri privind raportul de evaluare al imobilului cu care se garantează

Costul asigurării imobiului și/ sau a asigurării de viață.

În cazul contractării unui credit pentru achiziția sau construirea unei noi locuințe (Noua Casă), condițiile de eligibilitate și cele cu referire la garanții, asigurări și codebitori, precum și cele privind comisionul unic pentru serviciile prestate, costurile notariale și cele cu garanțiile sunt identice cu cele din Programul Prima Casă, diferențele constând în:

Valoarea maximă: în acest caz fiind 250.000 euro sau echivalentul în Lei

Avansul: minim 20% din pretul de achiziție sau al construcției

Perioada

între 3 și 30 de ani- pentru achiziție

între 10 și 30 de ani- pentru construcție

Costuri:

DAE: 6,30%- pentru Lei și 7,09%- pentru euro

Comisionul de analiză al dosarului : 1290 lei- pentru creditul în Lei sau 300 euro- pentru creditul în Euro

Din categoria creditelor pentru locuință fac parte și Creditele pentru modernizări/ dezvoltări și Creditele de refinanțare. Acestea implică aceleași caracteristici prezentate în cazul creditelor anterioare, remarcându-se diferențe referitoare la:

Valoarea maximă: în acest caz fiind :

– 250.000 euro sau echivalentul în Lei pentru creditele de refinanțare – 150.000 euro sau echivalentul în Lei pentru creditele de modernizare/ dezvoltare

Perioada

între 1 și 30 de ani- pentru creditele de refinanțare

între 1 și 25 de ani- pentru creditele de modernizări/ dezvoltări

Costuri:

DAE: 6,75%- pentru Lei și 7,72%- pentru euro

Comisionul de analiză al dosarului : 1720 lei- pentru creditul în Lei sau 400 euro- pentru creditul în Euro

Comision lunar de administrare a creditului: 0,05% atât pentru creditul în lei, cât și pentru cel în euro.

O altă categorie a creditelor o reprezintă Creditele de Refinanțare fara Ipotecă. Acesta poate fi utilizat pentru acoperirea unei datorii bancare mai vechi, a unui credit contractat în condiții mai putin avantajoase. Un astfel de credit poate fi contractat, în condițiile în care solicitantul este de acord cu respectarea condițiilor impuse de unitatea bancară și satisface criteriile de eligibilitate, după cum urmează:

Vârsta minimă: 18 ani și 25 ani în cazul navigatorilor

Vârsta maximă: 70 ani și 55 ani în cazul navigatorilor

Venitul lunar net minim este diferențiat pe categorii sociale, astfel:

– Pentru pensionari: 450 RON
– Pentru angajații cu studii superioare: 650 RON
– Pentru angajații cu studii liceale/postliceale: 543 RON
– Pentru angajații cu nivel de educație “școală”: 450 RON
– Pentru navigatori: minim 250 EUR sau echivalentul în Lei

Sursele de proveniență a veniturilor pot fi oricare din următoarele:

venituri din salarii;

venituri obținute de navigatori;

drepturi de autor;

chirii;

dividende;

venituri din activități liberale;

pensii;

diurne;

rente viagere;

contracte de management sau administrare;

venituri obținute în baza unui contract de mandat, pentru membrii Consiliului de Adiministrație;

venituri obținute din agricultură;

venituri obținute din polițe de asigurare;

norma de hrană

venituri obținute din indemnizații de conducere

Costurile aferente creditului contractat:

Comision de analiză a dosarului: 190 lei

Comision lunar de administrare, diferențiat în funcție de valoarea creditului contractat:

Pentru sume cuprinse între 1.500 si 6.000 lei: comisionul se situează între 3 și 12 lei

Pentru sume cuprinse între 6.001 și 12.000 lei: comisionul se situează între 9 și 18 lei (exceptând refinanțările acordate pe mai mult de 60 de luni, unde valoarea comisionului este între 6 si 12 lei)

Pentru sume cuprinse între 12.001lei și 90.000 lei: comisionul se situează între 12 și 90 lei

Compensație de rambursare anticipată diferențiată în funcție de perioada dintre data rambursării și data scadentă a creditului, astfel:

1% pentru o perioadă mai mare de 1 an

0,5% pentru o perioadă mai mică de 1 an

0% pentru o rată a dobânzii variabilă

Dobânzi penalizatoare aplicabile la suma ramasă de rambursat: 32,5%

Dobânzile la credit diferă în funcție de suma contractată , de perioada pe care se contractează împrumutul, precum și de evoluția ROBOR.

c) Descoperitul de cont reprezintă o modalitate avantajoasă, prin intermediul căruia beneficiarul unui astfel de serviciu poate retrage sume de bani ce depășesc disponibilul din cont. Valoarea minimă până la care se poate ajunge este de 1 salariu, iar cea maximă este de 3 salarii, putându-se ajunge chiar și până la 6 salarii în cazul în care angajatorul solicitantului unui descoperit de cont semnează o convenție de virare a salariilor cu banca. Facilitatea de descoperit de cont se poate reînnoi anual și poate fi solicitată de orice persoană care câștigă un salariu net lunar de minim 601 lei, virat într-un cont curent deschis la UniCredit Țiriac Bank. Caracteristicile descoperitului de cont:

Vârsta minimă: 20 ani

Vârsta maximă: 70 ani

Venitul lunar net eligibil: minim 601 lei

Valoarea: maxim 5.000 de Euro sau echivalentul în Lei.

Perioada: 1 an cu posibilitate de prelungire

Codebitori: soțul/soția

Costuri:

Costul deschiderii contului curent

Comisionul unic pentru serviciile prestate

Dobânda penalizatoare pentru neîndeplinirea obligațiilor la scadență este fixă și se calculează prin însumarea ratei anuale a dobânzii cu 17%.

Dobânzile diferă în funcție de moneda în care sunt virate sumele în cont, de indicele de referință ROBOR sau EURIBOR și de marja aplicată de instituția bancară pentru acoperirea eventualelor riscuri de credit, după cum sunt prezentate în tabelul următor.

Produse de economisire

UniCredit Țiriac Bank oferă celor interesați o multitudine de oferte de plasare a resurselor sale financiare în condiții avantajoase, reprezentând un instrument pentru administrarea economiilor, asigurându-se siguranța sumelor și obținerea unui profit, în funcție de suma depusă, perioada de plasare a sumei și de evoluția ratei dobânzii pe piața monetară. Astfel se disting următoarele produse de economisire:

Planul de economii

Pachetul financiar Duet și Duet Luxemburg

Depozite la termen

Cont de economii

Cont Junior

Pentru a facilita decizia de alegere a potențialului client, a produselor și serviciilor bancare care îl avantajează și îl satisface la nivelul cel mai înalt, UniCredit Țiriac Bank combină o serie de produse și servicii realizând, astfel, pachete avantajoase, din care solicitantul poate alege în funcție de preferințe și resursele financiare pe care le deține. Oferta pachetelor se prezintă după cum urmează:

Pachetul Standard

Pachetul Optim

Pachetul Familia ta

Pachetul Decan

Oferta de încasare a alocațiilor.

În cazul în care clientul dorește anumite servicii și produse bancare, banca pune la dispoziția acestuia toate produsele și serviciile sale, astfel încât acesta să-și poată crea propriul pachet. Pe lângă cele prezentate, se mai remarcă următoarele servicii:

Mobile Banking

Online Banking

Direct Debit

Casete de valori

Telephone Service

Info SMS

Mobilitatea conturilor

UniCredit Țiriac Bank oferă potențialilor săi clienți o serie de instrumente de investiții concretizate în:

Fonduri de investiții locale

Fonduri de investiții internaționale-Luxemburg

Ergo Lifeinvest

Pentru a completa lista produselor și serviciilor oferite clienților săi, societatea bancară pune la dispoziția acestora:

Serviciul de MoneyGram

Serviciul de Leasing

Activitatea de bancassurance

2. Produse și servicii destinate IMM-urilor

IMM-urile sunt clienți importanți ai unității bancare, întrucât aceștia asigură o mare parte a veniturilor bancare și, implicit, a profitului bancar pe seama volumului mare de tranzacții, a depozitelor constituite și a creditelor contractate. Pentru a satisface total cerințele IMM-urilor, UniCredit Țiriac Bank le oferă acestora posibilitatea de a alege dintr-o gamă variată de produse și servicii pe acelea care corespund nevoilor sale. Ele vizează produsele de economisire, produsele de creditare, conturile curente și serviciile aferente, cardurile bancare, activitățile de asigurare, leasing, factoring, produse de comerț internațional și fondurile europene.

Operațiunile curente pentru IMM-uri se referă la:

Operațiunile de cont curent

Ordinul de plată programat

Ordinul de plată condiționat

Cecurile și biletele la ordin

Depozitele bancare reprezintă o reală sursă de lichiditate pentru instituția bancară, întrucât prin mobilizarea acestora de la clienți, banca asigură echilibrul zilnic al poziției monetare, putându-și să-și desfășoare activitatea în condiții normale pe seama unei cât mai bune lichidități, reușind, astfel, să satisfacă și cerințele de creditare ale solicitanților. Iar pe baza diferenței positive între rata dobânzii la credite și rata dobânzii la depozite, instituția bancară generează un profit, care îi permite continuitatea derulării activității.

Pe lângă depozitele la vedere și termen pe care IMM-urile le pot constuitui, acestora li se oferă posibilitatea de constituire a depozitelor overnight. Acest tip de depozit se poate constitui în situația în care fondurile bănești rămase neutilizate în contul clientului până la sfârșitul zilei de lucru depășesc valoarea de 100.000 lei. Dobânda va fi virată în cont în ziua următoare, în mod automat, putându-se efectua tranzacții, iar dacă la sfârșitul zilei, suma rămasă în cont se încadrează în limita celor 100.000 lei, depozitul va fi reînnoit în baza contractului semnat.

Ca și în cazul clienților persoane fizice, și în cazul IMM-urilor, cardurile de debit se clasifică în funcție de limita de tranzacționare pentru plăți efectuate către alți comercianți și de cea pentru retrageri de numerar de la automatele bancare. Limitele de tranzacționare sunt prezentate în tabelul de mai jos:

În ceea ce privește cardurile de credit, UniCredit Țiriac Bank pune la dispoziția celor interesați 2 tipuri de carduri:

Business MasterCard. Pe baza accesării acestui tip de card, angajaților companiei solicitante li se oferă o linie de credit acordată de către bancă în raport cu rezultatele financiare ale companiei. Avantajele utilizării acestuia vizează elementele următoare:

Utilizarea acestuia pe plan național și internațional

Limita de tranzacționare este de 2000 de euro sasu echivalentul în lei, atât pentru plăți efectuate către comercianți, cât și pentru retrageri de numerar.

Limita de credit este de până la 30.000 de euro sau echivalentul în lei

Cardul de credit Metro oferă următoarele avantaje financiare clienților Metro Cash & Carry:

Dobânda preferențială (mai mică cu 3% decat dobânda standard) pentru tranzacțiile efectuate cu cardul de credit în magazinele METRO Cash & Carry;

Dobânda zero în situația rambursării integrale până la scadență a sumelor utilizate pentru plățile la comercianți;

Perioada de grație de până la 50 de zile pentru tranzacțiile efectuate la comercianți;

Comision zero pentru tranzacții efectuate la comercianții din România și străinătate

Cardul poate fi utilizat atât pe plan național, cât și internațional

Serviciile oferite clientului la deschiderea unui cont curent depind de necesitățile acestuia. Ținând cont că IMM-urile sunt clienți extrem de importanți pentru bancă, pe lângă serviciile obișnuite de Direct Debit, Info SMS, Casete de valori furnizate persoanelor fizice, persoanele juridice beneficiază, în plus, de:

Produse de reconciliere prin intermediul cărora,clienților, li se oferă posibilitatea de:

A efectua plăți direct către punctele vamale

A efectua transferuri automate din fondurile colectate în conturile trezoreriei

Consultanță și analiză. Pentru societățile comerciale, un factor extrem de important îl reprezintă cunoașterea pieței economico-financiare și monetare, astfel încât să adopte cele mai bune decizii în privința ativității desfășurate. UniCredit Țiriac pune la dispoziția acestora, prin intermediul experților financiar, suportul necesar în vederea adoptării soluției care sa satisfacă clientul în gradul cel mai înalt.

Serviciul de BusinessNet. Acesta este concretizat într-o aplicație web, care permite efectuarea de operațiuni bancare de la orice computer conectat la Internet.

IMM-urile sunt mari consumatoare de resurse materiale, umane, informaționale, dar, în special financiare. În momentul în care acestea constată un deficit de resurse financiare sau, poate, doar doresc să dezvolte un nou concept, să lanseze un nou produs și nu dețin resursele necesare, ele pot accesa un credit, în funcție de nevoile sale. În vederea satisafcerii necesităților sale, UniCredit Țiriac Bank vine în ajutorul acestora prin punerea la dispoziție a unei game de credite, după cum urmează:

Credite din surse BEI. Sunt acordate companiilor cu mai puțin de 3000 de angajați și poate fi utilizat pentru finanțări cu un cost de maxim 25000 de euro sau echivalentul în lei, finanțări referitoare la:

Investiții tangibile: achiziționarea de fabrici și de echipamente

Investiții intangibile: costuri de cercetare-dezvoltare, construirea sau preluarea rețelelor de distribuție, realizarea sau cumpărarea de brevete,

Credite din surse BERD reprezintă o facilitate de finanțare a energiei durabile, valoarea finanțărilor diferind în raport cu gradul de complexitate al investiției:

Până la 250.000 de euro sau echivalentul în lei pentru finanțarea investițiilor mici

Până la 1.000.000 de euro sau echivalentul în lei pentru finanțarea investițiilor complexe

Credite APIA. Acestea vin în sprijinul agricultorilor și crescătorilor de animale și în funcție de acest aspect se pot întâlni:

Subvenții de bunăstare a porcinelor prin Măsura 215. Acestea au drept scop sprijinirea crescătorilor de porcine care asigură condiții superioare celor impuse de legislația în domeniu.

Subvenții de bunăstare a păsărilor prin Măsura 215. Scopul acestora îl reprezintă acordarea unui suport crescătorilor de păsări, care asigură condiții superioare celor impuse de reglementările în vigoare.

Subvenții PNDC1- vegetal. Aceste subvenții vin în ajutorul producătorilor agricoli, care cultivă terenuri aflate în proprietatea lor sau arendate.

Subvenții PNDC- zootehnic. Vin în sprijinul producătorilor agricoli, care se ocupă cu creșterea bovinelor, ovinelor și caprinelor.

Subvenții SAPS. Vin în ajutorul producătorilor agricoli, care cultivă terenuri aflate în proprietatea lor sau arendate, iar spre deosebire de cele PNDC, în sfera lor intră și terenul necultivat, pajiștile și culturile permanente.

Subvenții pentru viticultură ce au ca scop sprijinirea reconversiei sau a replantării de soiuri viticole nobile.

Credite pe termen scurt și mediu

Credit pentru cheltuieli generale pe 2 ani, cu rambursări

Creditul capital de lucru

Descoperit de cont

Linia de finanțare facturi, bilete la ordin, cecuri.

Credite pe termen mediu și lung

Credit pentru investiții

Credit imobiliar

Credit pentru farmacii, laboratoare și distribuitori de medicamente

Un alt serviciu oferit de UniCredit Țiriac îl reprezintă activitatea de factoring. Instituția bancară asigură finanțarea, administrarea, colectarea creanțelor societății solicitante și acoperirea riscului de neplată, atât pe piața națională, cât și pe cea internațională. Se disting următoarele forme de factoring:

În vederea extinderii activității sale, IMM-urile dezvoltă afaceri și în afara teritoriului României, iar pentru asigurarea derulării tranzacțiilor în condiții normale, fără existența unor incidențe de plăți, UniCredit Țiriac pune la dispoziția acestora 3 tipuri de instrumente de plată:

Incasso-ul

Scrisoarea de garanție bancară

Acreditivul documentar

IMM-urile care beneficiază de finanțare nerambursabilă din partea Uniunii Europene primesc sprijin din partea UniCredit Țiriac Bank, prin acordarea de către aceasta a unor produse care să le permită derularea proiectului investițional. Suportul oferit de unitatea bancară se concretizează în următoarele instrumente:

Scrisoare de confort

Scrisoare de garanție bancară

Creditul Punte

Creditul pentru investiții

Creditul pentru capitalul de lucru, inclusiv TVA

Facilități pentru ajutor de minimis

Pe lângă acestea, IMM-urile din România beneficiază de finanțare în cuantum de 87,5 milioane de euro, în baza Inițiativei JEREMIE, prin intermediul căruia UniCredit Țiriac Bank și Fondul European de Investiții au semnat un acord de garantare, suma maximă de garantare per IMM sau grup de IMM-uri fiind de 1,5 milioane de euro sau echivalentul în lei.

3. Produse și servicii bancare destinate companiilor

Marile companii au nevoie de soluții de administrare a lichidităților sale și caută să-și îndeplinească o serie de obiective referitoare la:

Minimizarea costurilor de operare

Maximizarea veniturilor

Optimizarea colectării fondurilor de la clienți

Optimizarea distribuirii fondurilor către furnizori

Previzionarea eficientă a fluxurilor de disponibilități.

Pentru realizarea acestor obiective, UniCredit Țiriac, desemnată Cea mai buna bancă de Cash Management, vine în sprijinul companiilor prin asigurarea unei game de produse și servicii ce înglobează o multitudine de soluții de administrare a lichidităților companiilor. În acest scop sunt oferite:

Soluții de administrare a fondurilor

Soluții de plăți

Plăți domestice și în valută

Plăți SEPA

Ordine de plată programate

Plăți de salarii prin serviciul BusinessNet

Decontarea electronică a datoriei vamale

Soluții de reconciliere

Servicii de încasări

Direct Debit reprezintă un debit preautorizat al contului plătitorului, inițiat de către companie pe baza unui acord de colectare prin debitare directă încheiar între aceasta și UniCredit Țiriac.

Transport securizat de numerar și alte valori de la locațiile sau către locațiile companiei.

Trezolink este un serviciu de transfer al fondurilor din contul companiei deschis la Trezoreria Statului, în contul curent de la UniCredit Țiriac Bank, fără necesitatea unor ordine de plată din partea companiei și pe baza unei împuterniciri semnată de reprezentații acesteia.

Aplicații bancare electronice

BusinessNet Basic

BusinessNet Professional, care oferă posibilitatea integrării cu sistemul de contabilitate utilizat de companie.

Soluții de concentrare a lichidităților

Carduri Business- Corporate

Carduri de debit

Visa Business Electron

Visa Business Electron Co-Branded Metro

Visa Business Silver

Visa Business Gold

MasterCard Business Gold

Carduri de credit

MasterCard Corporate Credit este un card ce oferă o serie de beneficii utilizatorilor săi, referitoare la: reduceri la comerciantii Parteneri MasterCard; acces în Business Lounge-ul UniCredit Țiriac din aeroportul Henri Coandă București, împreuna cu un invitat, la prezentarea cardului de credit Corporate; asigurare de călătorie în străinatate;  asistență de călătorie în străinătate este disponibilă la nivel mondial, 24/24h; asigurare de muncă pe teritoriul României, valabilă pe timpul programului de lucru și pe toată durata deplasărilor în interes de serviciu, în România.

Carduri Charge

MasterCard Business Charge Card pot fi utilizate la ATM-urile din rețeaua UniCredit, având același comision de retragere perceput de bancă în rețeaua proprie.

Pachete speciale de comisioane pentru corporații:

Pachetul Flexible Pay

Pachetul Flexible Collect

Pachetul Complet

Pachetul VIP

Prin optarea unuia dintre pachete, compania beneficiază de mai multe avantaje: conturi curente, o anumită limită de tranzacții, aplicații electronice, carduri business și alte servicii conexe. În ceea ce privește investițiile și consultanța financiară, UniCredit Țiriac Private Banking este una din cele mai bune soluții pentru plasarea avantajoasă a resurselor financiare ale clienților, oferindu-le suport financiar, iar personalul calificat monitorizează evoluția portofoliului acestora și prezintă alternative de investiții în funcție de dinamica pieței locale, naționale și internaționale. Banca oferă clienților săi diverse produse de investiții concretizate în:

Depozite la termen și alte produse de economisire în diferite valute, cu scadențe și rate de dobândă negociate;

Produse structurate, adaptate la profilul de risc al clientului, preferințele și nevoile acestuia în ceea ce privește scadența, valuta și activele de bază;

Investiții în fondurile mutuale denominate în RON administrate de Pioneer Asset Management și fonduri Luxemburg denominate în EUR și USD administrate de Pioneer Investments;

Titluri de stat emise în lei atât pe piața primară, cât și pe piața secundară;

Obligațiuni emise atât de statul român, cât și de alte state în diverse valute;

Obligațiuni corporatiste emise de entități locale sau străine pe piețele internaționale.

Structura depozitelor pe tipuri de produse

Din graficul de mai sus se remarcă o creștere a depozitelor la termen din totalul resurselor atrase de instituția bancară de la clientelă, aspect pozitiv ținând seama de nevoia de lichiditate a băncii pentru asigurarea echilibrului zilnic al poziției monetare și pentru asigurarea resurselor financiare necesare clienților care intenționeaza a contracta un credit. În anul 2012 s-a constat o diminuare a ponderii a depozitelor la termen în totalul depozitelor constituite, cel mai probabil, pe fondul unei rate a dobânzii reduse, care raportată și la rata inflației, nu genera beneficii prea mari titularilor acestor depozite. În anul 2013, s-a remarcat o ameliorare a situației depozitelor la termen, datorată în principal întreprinzătorilor mici și mijlocii care au optat pentru o plasare sigură a resurselor sale. Referitor la creditele contractate, din graficul de mai jos se poate observa ponderea ridicată a creditelor pentru capitalul de lucru, dar și a investițiilor, aspect din care rezultă că UniCredit Țiriac se bazează pe un segment important de clienți-persoane juridice, pe seama cărora, prin intermediul dobânzilor practicate, își asigură o parte a veniturilor bancare. Creditele ipotecare au cunoscut o evoluție pozitivă în anul 2013 față de anul 2007, deși pe parcursul acestei perioade s-au înregistrat oscilații. Creditele cele mai puțin accesate au fost cele pentru nevoi persoanle, care de-a lungul perioadei 2007-2013 au avut o evoluție negativă.

Structura creditelor pe tipuri de produse

În perioada 2007-2013, UniCredit Țiriac a înregistrat o diminuare a profitului net cu 66,59%. În anul 2008, aceasta și-a extins rețeaua de sucursale bancare cu 101 de sucursale pe întreg teritoriul României, fapt ce a contribuit la creșterea profitului net cu un procent de 36,50%. În anul 2009, profitul net a înregistrat o o evoluție negativă, diminuându-se cu 8,3% comparativ cu anul precedent, evoluție datorată reducerii veniturilor din dobânzile la credite și creșterii cheltuielilor aferente dobânzilor la depozitele constituite, ținând cont că în această perioadă valoarea creditelor s-a diminuat cu 4,58%, iar cea a depozitelor a crescut cu 23,47%, după cum reiese din Graficul 4 și 5. În anul 2010, pe fondul accentuării crizei economico-financiare, a fost înregistrată o scădere drastică a profitului net, cu 47,89% față de anul anterior. Profitul net și-a continuat linia descendentă și în anul 2011, când a indicat o valoare cu 6,9% mai mică decât în anul 2010. Anul 2012 s-a dovedit a fi un an favorabil pentru UniCredit Țiriac, datorită creșterii profitului net cu 11,3% în comparație cu anul precedent, însă, în anul următor diminuarea cu 50,45% a acestuia a condus la scăderea cotei de piață, care de la procentul de 6,85 cât era în 2012, procent ce îi asigura poziția 5 în topul băncilor în funcție de valoarea activelor, a ajuns la 6,50%, coborând cu o poziție și ajungând pe locul 6.

Un aspect esențial al activității bancare îl reprezintă asigurarea sustenabilă a lichidității pentru ca banca să poată, în orice moment, să satisfacă eventualele cereri de retragere. Una din sursele care asigură o bună lichiditate a băncii este reprezentată de depozitele bancare. Evoluția acestora a fost una pozitivă, crescând cu 129,09% în 2013 față de 2007. Totuși, ținând cont că gradul de lichiditate este direct proporțional cu depozitele bancare constituite, rezultă o scădere a gradului de profitabilitate a activității bancare, deși creditele contractate au avut o creștere cu 114,09% în 2013, comparativ cu 2007, aspectul profitabilității fiind reliefat și din Graficul 3-Evoluția profitului net. Referitor la evoluția raportului dintre depozite și credite, se observă o majorare de la 83,76%, procent atins în 2007, la 89,63% în anul 2013. Pentru a satisface toate solicitările de credite, instituția bancară dispune, pe lângă depozitele constituite de clienți, și de rezervele constituite la Banca Centrală.

Numărul de clienți ai instituției bancare prezintă o importanță deosebită, deoarce prin intermediul clienților, banca își asigură veniturile necesare acoperirii cheltuielilor și obținerea unui profit, care permite continuitatea desfășurării activității. Totodată, un număr mare al clienților conferă un prestigiu băncii, conduce la diferențierea ei între celelalte societăți bancare și îi asigură o poziție favorabilă pe piața bancară. În perioada 2007-2013, numărul clienților UniCredit Țiriac a crescut cu 9,52%, deși pe parcursul acestei perioade s-au constat și diminuări ale numărului de clienți, cea mai accentuată înregistrându-se în 2010, când numărul de clienți s-a redus cu 12.26%. În prezent, banca a ajuns să dețină un portofoliu de clienți, care îi asigură poziția 8 în topul băncilor după numărul clienților. Perspectivele pentru anul în curs se prezintă într-o manieră favorabilă. Profitul net a crescut în primul trimestru cu 18% față de perioada similară a anului precedent, înregistrând valoarea de 72 milioane lei. În această perioadă, depozitele s-au plasat la valoarea de 13,6 miliarde de lei, iar creditele la aproximativ 18 miliarde de lei. UniCredit Țiriac Bank a încheiat primul trimestru al anului 2014 deținând 188 de sucursale deservite de 3116 angajați, care stau la dispoziția a unui număr de clienți activi estimat la 574000.

III. DEPOZITE BANCARE ȘI OPERAȚIUNI CU CLIENTELA LA UNICREDIT ȚIRIAC BANK

III.1 Constituirea depozitelor pentru persoane fizice

Depozitele bancare sunt sume de bani depuse în conturi bancare de titularii lor, pe o anumită perioadă de timp, în schimbul unei remunerații denumită dobândă. În teoria și practica bancară sunt distinse mai multe categorii de depozite:

Depozitele la vedere sunt cele constituite pe termen scurt, fondurile putând fi accesate de titularii acestora în orice moment, iar dobânda bonificată se situează la un nivel minim, ca urmare a faptului că instituția bancară nu se poate baza pe acest tip de resursă pe termen mediu sau lung.

Depozitele la termen sunt sume de bani depuse de titularii acestora, pe o perioadă îndelungată, în schimbul unui nivel al ratei dobânzii mai consistent decât în cazul depozitelor la vedere, pe baza unui contract în care sunt stipulate caracteristicile specifice depozitului, în funcție de opțiunile deponentului: cu prelungire sau fără prelungire, cu capitalizare sau fără capitalizare,caracateristici ce depind și de perioada pe care se constituie depozitul, de nivelul ratei dobânzii și de suma depusă.

Depozitele colaterale sunt sume de bani depuse într-un cont, în vederea garantării unor obligații contractuale de natura scrisorilor de garanție, a ordinelor de plată, a certificatelor de garanții deținute de cel care a dispus constituirea acestui depozit.

Clasificarea depozitelor

Tipologia depozitelor este diversificată, astfel încât să poată satisface toate cerințele și preferințele clientelei, dar să asigure și profitabilitatea activității bancare, atunci când clientela nu respectă condițiile negociate cu instituția bancară. Așadar, acestea se clasifică în funcție de o serie de criterii, după cum urmează: 1. În funcție de modalitatea de plată a dobânzii, se disting următoarele tipuri de depozite:

Depozite cu capitalizare. Sunt acele depozite care permit ca dobânda aferentă sumei depusă inițial să se adauge acesteia, urmând ca dobânda nou calculată să aibă în vedere și dobânda precedentă.

Depozite fără capitalizare. La acest tip de depozit, dobânda se va calcula numai raportându-se la suma inițială, iar clientul fie va opta pentru retragerea dobânzii, fie pentru păstrarea acesteia în cont, fără aducerea unor alte beneficii financiare, fie, în cazul unor sume de bani importante, poate dispune constituirea unui nou depozit.

2. În funcție de opțiunea de reînnoire a depozitelor pe același termen, stipulat în contract, se diferențiază următoarele categorii:

Depozite cu prelungire. Această categorie presupune ca la sfârșitul perioadei depozitului, acesta se poate prelungi în mod automat pe aceeași perioadă ca depozitul inițial.

Depozite fără prelungire. Este acel tip de depozit în cazul căruia, la scadență, banca virează în contul curent suma inițială a depozitului și dobânda aferentă acestuia.

În funcție de dobânda aferentă depozitului constituit, există:

Depozite cu dobândă fixă sunt cele pentru care dobânda este fixă pe toată perioada depozitului până la maturitate.

Depozite cu dobândă variabilă. Pentru această categorie de depozite, nivelul ratei dobânzii nu se va păstra constant pe perioada depozitului, modificându-se o dată cu evoluția acestuia pe piața bancară.

În funcție de moneda în care este exprimată suma ce va constitui depozitul:

Depozite în lei

Depozite în valută

În vederea exemplificării constituirii unui depozit, se consideră următorul caz:

În decembrie 2012, clientul Șerban Ioana dispunea de o sumă de 50.000 de lei, pe care dorea să o plaseze într-un mod cât mai avantajos. Aceasta a optat pentru alegerea băncii UniCredit Țiriac, care i-a oferit 2 alternative:

Un depozit constituit pe 2 ani, cu scadență unică, având rata dobânzii situată la nivelul de 6,25% pe an.

O promoție ce include un depozit la 8 luni, pe o perioadă de 2 ani, fără capitalizare, cu o rată a dobânzii progresivă, unde pentru primele 2 prelungiri de 8 luni dobânda este de 5,50% pe an, iar pentru ultimele 8 luni dobânda se situa la 8% pe an.

Se mai specifică umătoarele condiții cu care deponentul a fost de acord:

cele 2 depozite nu percep costuri de deschidere și de administrare a contului, însă ambele percep un cost de retragere a numerarului la scadența depozitului de 0,50% din vaoarea sumei retrase, dar nu mai puțin de 5 lei.

în cazul retragerii sumei de bani înainte de scadență, se vor aplica penalități

anul bancar luat în considerare are 365 de zile

veniturile din dobânzi vor fi impozitate cu 16%

Se va realiza comparația celor două depozite pentru alegerea celei mai avantajoase variante. Pentru prima alternativă, datele și calculele aferente sunt prezentate în tabelul următor:

Pentru cea de-a doua alternativă, se va urmări același algoritm ca în cazul precedent, cu datele specifice depozitului prezentate în tabelul următor:

Pentru ultima perioadă de 8 luni, cuprinsă între 13 aprilie 2014 – 13 decembrie 2014, conform contractului încheiat cu instituția bancară, nivelul ratei dobânzii se va modifica procentul fiind de 8 %, iar celelalte condiții se vor menține constante.

Comparând dobânda de 5.223,75 lei din cazul depozitului cu dobândă fixă cu suma dobânzilor în valoare de: 1530,20 +1530,20 + 2234,90= 5.295,30 lei ale depozitului cu dobândă progresivă, rezultă ca varianta mai avantajoasă o reprezintă cea de-a doua alternativă, nu numai pentru ca dobânzile cumulate sunt cu 71,55 lei mai mari decât în cazul ceilalte alternative, dar și pentru că oferă clientului posibilitatea de a dispune de dobândă mai repede, în cazul în care are intenția de a o utiliza pentru un scop anume sau pur și simplu să se asigure, în eventualitatea apariției unui eveniment neașteptat. În plus, clientul poate opta pentru constituirea unui cont de economii din dobânzile acumulate pe parcurs, care poate genera o dobândă mărind, astfel, beneficiile aduse de constituirea unui astfel de depozit.

III.2 Creditarea persoanelor fizice

Creditul este un produs bancar, prin intermediul căruia instituția bancară pune la dispoziția clientului, o anumită sumă de bani, pe care acesta se angajează să o restituie într-o perioadă de timp determinată și pentru care își ia angajamentul de a plăti o remunerație băncii, denumită dobânda, impusă de către societatea bancară pentru creditul împrumutat, în baza respectării de către solicitant a condițiilor stipulate în contractul de creditare.

Clasificarea creditelor Gama creditelor este variată, astfel încât acestea să satisfacă cerințele potențialilor clienți, iar activitatea bancară să fie una profitabilă. Acestea se clasifică după mai multe criterii:

1. După termenul de rambursare a creditelor:

Credite pe termen scurt – contractate pe o perioada de maxim 1 an.

Credite pe termen mediu- sunt cele contractate pe o perioadă între 1 și 5 ani și utilizate pentru operațiuni de investiții, procurarea de echipamente, etc.

Credite pe termen lung- sunt contractate pe o perioadă mai mare de 5 ani, ajungând până la 20-30 ani, fiind utilizate pentru retehnologizări de mare amploare, achiziția unui imobil, etc.

2. După moneda în care este contractat creditul:

Credite în lei

Credite în valută

3. În funcție de modalitatea de rambursare:

Credite rambursate în tranșe egale- periodic, se rambursează o parte a creditului contractat și dobânda aferentă

Credite rambursate în tranșe inegale- în acest caz, ratele sunt descrescătoare, calculându-se amortismentul ca raport între creditul contractat și numărul de rate, după care se adună cu dobânda calculată la sold.

Credite rambursate integral, la scadență. Pentru acest tip de credit dobânda se plătește lunar, iar creditul la scadență.

4. După calitatea debitorului:

Credite acordate persoanelor fizice – se concretizează în credite de consum, de nevoi personale, ipotecare, etc

Credite acordate persoanelor juridice- vizează creditele contractate pe termen lung, pentru procurarea de echipamente, pentru capital de lucru, etc.

5. După calitatea acestora:

Credite performante. Sunt cele în cazul cărora, debitorii își achită obligațiile de plată până la data convenită cu banca creditoare, respectă condițiile privind garanțiile aduse și destinația pentru care a fost contractat creditul, întocmai cum sunt stipulate în contract.

Credite neperformante. Sunt acele credite, în cazul cărora debitorii nu îndeplinesc obligațiile contractuale de plată la data scadentă, iar în această situație creditul rămas nerambrusat este trecut într-un cont credite restante, pentru care se va percepe o dobândă majorată.

Etapele de contractare a unui credit de către persoanele fizice

Creditarea este un proces esențial în activitatea bancară, deoarece în condițiile unor credite performante, banca își asigură un anumit nivel de profitabilitate și, în vederea acestui aspect, instituția bancară trebuie să se protejeze împotriva riscurilor de nerambursare a creditului sau a dobânzii aferente. În acest sens, există o perioadă între momentul depunerii cererii de contractare a unui credit și momentul acordării creditului, perioadă în care sunt parcurse mai multe etape, pentru a se stabili dacă solicitantul este eligibil pentru obținerea creditului. Etapele derulării procesului de creditare a persoanelor fizice sunt:

1) Prezentarea la unitatea bancară și efectuarea unei simulări prescoring. Aceasta este o etapă premergătoare procesului efectiv de creditare. Prin intermediul acesteia, ofițerul de credite analizează informațiile primite de la solicitant, pe baza cărora calculează gradul maxim de îndatorare, rata creditului respectiv și stabilește dacă se încadrează pentru obținerea creditului. În cazul în care persoana solicitantă își exprimă acordul referitor la caracteristicile acestui credit, se procedează la parcurgerea etapei următoare.

2) Depunerea cererii de creditare. În această fază, clientului i se solicită cartea de identitate a lui și a persoanelor aflate în întreținere sau certificat de naștere, după caz, o factură de utilități și adeverința de venit a lui și a altor persoane, dacă acestea au calitatea de codebitori, adeverință care are o formă standard ce se eliberează de către instituția bancară. Ofițerul de credite introduce aceste date în sistem, cererea de creditare se listează și se semnează de către acesta și de către persoana solicitantă.

3) Transmiterea și analizarea cererii de creditare . După semnarea acesteia, ofițerul de credite o trimite Biroului de Credite, unde este analizată de către analist. Acesta are obligația de a contacta clientul, în vederea confirmării de către acesta a datelor furnizate cu privire la : suma contractată, destinația creditului, perioada de rambursare a creditului, venitul obținut, starea civilă, numărul de persoane aflate în întreținere, studii, vechimea în muncă, situația profesioanală actuală, etc. Aceste date se introduc într-un sistem informatic; pe baza acestora se acordă un punctaj și se determină gradul maxim de îndatorare și, astfel, se stabilește dacă solicitantul se încadrează în limitele impuse de bancă pentru contractarea creditului.

4) Decizia de creditare. În situația în care, persoana respectivă se încadrează, cererea de creditare este aprobată, în caz contrar, aceasta este respinsă, comunicându-i-se acest aspect, persoanei în cauză. Mai poate exista și situația în care, analistul poate solicita potențialului client, alte documente, pe baza cărora să poată adopta decizia corectă în cazul respectiv.

5) Aprobarea cererii de creditare. Odată aprobată cererea, clientul este contactat și i se comunică decizia finală, acesta urmând să se prezinte la bancă pentru ridicarea sumei de bani împrumutată.

6) Acordarea creditului. Reprezintă etapa în care persoana solicitantă devine client al băncii, denumit, în continuare, debitor și încasează efectiv suma de bani prevăzută în contractul de creditare, pentru care va plăti băncii creditoare o dobândă.

Pentru a exemplifica procesul de acordare a unui credit, se va lua în considerare un caz concret:

Enache Cosmin s-a prezentat la sediul UniCredit Țiriac Bank, sucursala Emile Zola, nr.8 în vederea obținerii un credit în valoare de 20.000 pentru renovarea și mobilarea locuinței, pe o perioadă de 4 ani. Acesta deține o casă, cu adresa: str. Clemenței, nr.4, în care locuiește împreună cu soția sa, Enache Mădălina. El are 28 ani, fiind angajat la HP, la departamentul de relații cu clienții în limba germană, având un venit net lunar de 2.200 lei, iar soția sa, în vârstă de 25 de ani are un venit net lunar de 1.100 lei, având funcția de recepționeră la un Hotel Nord Ploiești. Acesta dorește să acceseze Creditul de Realizări Persoanale Standard. UniCredit Țiriac Bnak îi pune la dispoziție acest credit, având următoarele caracteristici:

Vârsta minimă: 18 ani și 25 ani în cazul navigatorilor

Vârsta maximă: 70 ani și 55 ani în cazul navigatorilor

Venitul lunar net minim este diferențiat pe categorii sociale, astfel:

– Pentru pensionari: 450 RON
– Pentru angajații cu studii superioare: 650 RON
– Pentru angajații cu studii liceale/postliceale: 543 RON
– Pentru angajații cu nivel de educație “școală”: 450 RON
– Pentru navigatori: minim 250 EUR sau echivalentul în Lei

Sursele de proveniență a veniturilor pot fi oricare din următoarele:

venituri din salarii;

venituri obținute de navigatori;

drepturi de autor;

chirii;

dividende;

venituri din activități liberale;

pensii;

diurne;

rente viagere;

contracte de management sau administrare;

venituri obținute în baza unui contract de mandat, pentru membrii Consiliului de Adiministrație;

venituri obținute din agricultură;

venituri obținute din polițe de asigurare;

norma de hrană

venituri obținute din indemnizații de conducere

Costurile aferente creditului contractat:

Comision de analiză a dosarului: 190 lei

Comision lunar de administrare, diferențiat în funcție de valoarea creditului contractat:

Pentru sume cuprinse între 1.500 si 6.000 lei: comisionul se situează între 3 și 12 lei

Pentru sume cuprinse între 6.001 și 12.000 lei: comisionul se situează între 9 și 18 lei (exceptând refinanțările acordate pe mai mult de 60 de luni, unde valoarea comisionului este între 6 si 12 lei)

Pentru sume cuprinse între 12.001lei și 90.000 lei: comisionul se situează între 12 și 90 lei

Compensație de rambursare anticipată diferențiată în funcție de perioada dintre data rambursării și data scadentă a creditului, astfel:

1% pentru o perioadă mai mare de 1 an

0,5% pentru o perioadă mai mică de 1 an

0% pentru o rată a dobânzii variabilă

Dobânzi penalizatoare aplicabile la suma ramasă de rambursat: 32,5%

Se mai are în vedere faptul că banca accept 2 codebitori, care trebuie să îndeplinească aceleași condiții de eligibilitate ca solicitantul, gradul maxim de îndatorare acceptat pentru creditul de realizări personale fără ipotecă este de 64%, iar cheltuielile de subzistență percepute sunt progresive, astfel că: – pentru o persoană aflată în întreținere, cheltuielie vor fi în valoare de 229 lei – pentru 2 persoane aflate în întreținere, cheltuielile vor fi 412 lei – pentru 3 sau mai multe persoane aflate în întreținere, cheltuielile vor fi 577 lei În cazul analizat, solicitantul îndeplinește condițiile de vârstă și venit minim. Datele furnizate de către acesta, respectiv: veniturile obținute, numărul de persoane aflate în întreținere, profesia, locul de muncă se introduc în programul informatic, iar pe baza acestora se calculează un punctaj, prin intermediul căruia va fi determinat gradul maxim de îndatorare. După simularea efectuată, solicitantul s-a prezentat la bancă cu adeverința de venit, cartea de identitate și factura de utilități, întocmindu-se cererea de credit și fiind transmisă Biroului de Credite. Datele solicitantului au fost introduse în sistem de către analist și sunt prezentate în tabelul următor:

Raportul generat în urma analizei a fost unul pozitiv, solicitantul încadrându-se în limitele impuse de instituția bancară și rezultând un grad maxim de îndatorare de 55%. În tabelul următor se vor prezenta caracteristicile creditului pentru clientul Enache Cosmin, în funcție de suma solicitată și perioada contractării.

Rambursarea creditului se face prin rate egale. În acest sens, se va calcula dobânda, amortismentul și totalul de plată.

D= S×i×t D= 20.000×0,198×330 lei

A= A= 276, 48 lei Clunar= 15 lei

Total de plată = D+A+ Clunar= 330+276,48+15 = 621,48 lei/ lună

Costul total al creditului este: 20.000 + (621,48 lei/lună × 48 luni) + 190= 20.000+29.831,04+ 190= 50.021,04 lei Ținând cont că rata maximă pe care o poate susține familia este de 1.588,40 lei, iar rata la creditul pe care dorește să-l contracteze este de 621,48 lei, rezultă că persoana este eligibilă pentru obținerea împrumutului. Aceasta este contactată în vederea semnării contractului de credit și primirii sumei de bani.