Cuprinsul Asigurarilor de Viata

CUPRINSUL ASIGURĂRILOR DE VIATĂ

Introducere………………………………………………………………….…1

Capitolul 1.Coordonatele generale ale asigurărilor de viață ………………3

1.1.Conceptul de asigurare,necesitatea și elementele asigurării………………………………3

1.2. Principalele tipuri de asigurări de viață…………………………………………………………………..12

1.3.Condițiile apariției și evoluția asigurărilor ……………………………………………….19

Capitolul II. Analiza produselor la S.C. Allianz Țiriac Asigurări SA……..21

2.1.Scurt istoric al Allianz Țiriac Asigurări și locul ei pe piața asigurărilor de viață din

România …………………………………………………………………………………………………………………..21

2.2.Produsele de asigurări de viață oferite de Allianz Țiriac …………………………………………..24

2.2.1. ALIAT ………………………………………………………………………………………………………24

2.2.2.ALLIANZ INDEX 50…………………………………………………………………………………..24

2.2.3.PARTENER ……………………………………………………………………………………………….25

2.2.4.START ………………………………………………………………………………………………………27

2.2.5.Clauze de protecție suplimentară care se pot atașa produselor PARTENER SI

START ………………………………………………………………………………………………………30

2.3.Încheierea unei asigurări de viață cu clauză suplimentară de rentă pentru studii si dotă pentru căsătorie la Allianz Țiriac Asigurări ………………………………………………………………………………36

Concluzii……………………………………………………………………………………………….40

Bibliografie…………………………………………………………………………………………….45

Anexe

INTRODUCERE

Necesitatea cumpărării unei asigurări de viață reiese din nevoia de protecție a oamenilor. Pe lânga toate bunurile deținute, viața și sănătatea unui individ, integritatea lui fizică, capacitatea de muncă sunt bunurile cele mai de preț si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducând la imposibilitatea desfășurării unei activități și deci a obținerii unui venit. Nevoia încheierii unei asigurări de viață provine dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia de a oferi protecția financiară a familiei, a dependenților sau a celor apropiați în cazul decesului, în paralel cu alte avantaje pe care asiguratorii le pot oferi: economisire, pensie, investiții.

Dintotdeauna viețile oamenilor au fost amenințate de cele mai variate si distructive forțe ale naturii (trăsnetele, incendiile, furtunile, inundațiile, seismele si erupțiile vulcanice) provocând moartea, accidentarea sau îmbolnavirea oamenilor. Perfecționarea continuuă a tehnicii si tehnologiilor, organizarea de întreprinderi care concentrează mii de salariați, crearea de aglomerări urbane care numără sute de mii si milioane de locuitori, sporirea parcului mijloacelor de transport și a vitezei cu care acestea circulă, folosirea energiei atomice în diverse scopuri etc, toate acestea au dus la sporirea numărului accidentelor de muncă și de circulație, al incendiilor și exploziilor.

Ținând seama de situația economică instabila existentă în România, încheierea unei asigurări care să acopere riscul de deces este o problemă la care ar trebui sa se gândească orice persoană, pentru a nu crea un dezechilibru în situația financiară a urmașilor dependenți. Populația “vârstei a treia”, în continuă creștere numerică, este o categorie socială vulnerabilă, cu probleme specifice față de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesităților populației vârstnice pentru un trai decent, trebuie să acopere o gama largă de preocupări, nu numai în plan economic,dar și social si psihosocial.

Alegerea asigurării de viață potrivite reprezintă o decizie importantă pentru oricine. Portofoliul de produse și servicii, soluțiile individualizate oferite îi ajută  pe clienți să ia decizia justă pentru viitorul lor financiar. O asigurare de viață conferă siguranță fără egal, fiind în același timp creativă, deoarece combină garantarea siguranței partenerului, a copiilor și a speranțelor legate de succesul financiar. 

CAP. 1. COORDONATELE GENERALE ALE ASIGURǍRILOR DE VIAȚǍ

1.1.Conceptul de asigurare, necesitatea și elementele asigurării

Forțele distructive ale naturii, accidentele sunt pericole permanente pentru viața omului, integritatea lui corporală și bunurile deținute de acesta. De aceea încă din cele mai vechi timpuri omul a căutat prin orice mijloace să se protejeze pe sine și propria sa agoniseală, a urmărit să-și protejeze familia împotriva tuturor pericolelor

Pericolele la care este expus omul sunt generatoare de pagube și de aceea el trebuie să le cunoască pentru a se putea pune la adăpost de ele și de efectele lor, pentru a putea acționa împotriva lor. Popoarele primitive au învățat să trăiască în grupuri pentru a se putea proteja și ajuta reciproc. Daca unul dintre capii de familie era ucis, soția și copiii erau adoptați de ceilalți membrii ai tribului pentru a-și continua viață cât mai normal. Această formă de protecție primitivă a fost în realitate o metodaă foarte timpurie de împărțire a pericolului, a riscului, deci de asigurare.

Unele pericole la care sunt expuși oamenii și bunurile lor sunt generate de fenomene ale naturii sau de acțiunea distructivă a unora dintre semeni. Dezvoltarea științei și tehnicii poate în anumite împrejurări să provoace accidente care să avarieze sau să distrugă bunuri materiale, să afecteze capacitatea de muncă sau chair viața oamenilor. Evenimentele inerente vieții cum ar fi decesul, imbolnăvirea, accidentele sau șomajul sunt de asemenea evenimente pentru urmările cărora oamenii au căutat forme de protecție cât mai adecvate și eficiente.

Pentru combaterea evenimentelor aleatorii, generatoare de pagube, întâlnite sub denumirea de riscuri, omul are la îndemâna mai multe posibilități :

evitarea sau prevenirea riscului – constă în luarea de măsuri capabile să faca imposibilă producerea unui anumit risc;

creearea de rezerve in vederea acoperirii eventualelor pagube pe seama resurselor proprii (fonduri descentralizate );

trecerea riscului asupra altei persoane – se poate realiza în condițiile în care perosana fizică sau juridică este amenințată de un risc oarecare și consimte să plătească o sumă de bani altei persoane, aceasta angajându-se să suporte paguba, respectiv să plătească suma asigurată la apariția riscului asigurat. Această metodă de combatere a riscului se aplică prin constituirea unui fond comun, prin intermediul unei organizații specializate : asigurătorii.

Fiecare om este conștient ca oricăt de multă grijă am avea in evitarea problemelor cauzatoare de accidente sau in.protejarea sănătății și vieții noastre nu putem fi niciodată siguri de evitarea riscurilor ce ne amenință vita sau integritatea corporală. Dacǎ, de exemplu, riscul în cauzǎ este al unei anumite persoane, pierderea suferitǎ într-o astfel de situație va fi imposibil de evaluat, sentimental vorbind, pentru familie ; totuși pierdera financiarǎ poate fi redusǎ sau chiar eliminatǎ prin aderarea la un produs de asigurare de viațǎ.

Asigurătorii au existat incă din cele mai vechi timpuri sub forma unor agenți economicicare au căutat au cǎutat sǎ descopere și sǎ aplice diferite mijloace de protecție împotriva evenimentelor generatoare de pagube la care erau expuși prin activitatea lor de producție și comercializarea, precum și protecția propriei persoane. Aceste mijloace menite sǎ asigure protecția împotriva unor evenimente generate independent de voința persoanei expuse riscului se bazeazǎ pe prevenire, asistențǎ și prevedere

O definiție de dicționar spune că asigurarea reprezintă: “un mijloc de asistență cu caracter social sau comercial ce prevede compensarea financiară pentru efectele negative ale unor evenimente, plățile fiind făcute din contribuțiile tuturor membrilor participanți la schema respectivă ”1. Din această definiție rezultă caracterul de compensare financiară a asigurării, pierderea financiară produsă in cazul decesului asiguratului poate fi redusă sau eliminată prin cumpărarea unui produs de asigurare.

Nevoia de acoperire a riscului de deces printr-o asigurare de viață apare datorită grijilor legate de : cheltuielile de înmormântare, protecția financiară a familiei sau a celor dependenți ; achitarea datoriilor (dacă asigurarea apare ca o garanție pentru credite) ; alocația de urmaș; alocația de bătrânețe ; econimisirea pentru eventualele datorii viitoare (studiile copiilor, zestre) ; cheltuieli de spitalizare, îngrijire medicală, compensarea veniturilor în caz de boală sau invaliditate temporară; investiții. Aceste dificultăți financiare au caracter permanent sau temporar. Cel mai greu de acoperit sunt cele permanente care se referă la asigurarea unor sume viagere pentru moștenitori, spre deosebire de cele temporare care acoperă nevoi cum ar fi repatrierea corpului decedatului asigurat.

Pe lângă motivațiile economice mai sunt și cele psihice, cercetările psihologice au evidențiat trei mari grupe de motivații care stau la baza încheierii asigurărilor facultative de persoane : 1. stresul, 2. motivațiile personale, 3. concepția despre moarte.

Asigurarea de viață poate fi privită :

-din punctul de vedere al societății ca fiind un mod de transfer a riscului financiar legat de decesul sau piederea sănătății unei persoane –asupra unui grup de indivizi expuși aceluiași risc ; toți membrii acestui grup fiind obligați să participe la constituirea unui fond printr-o cotă de participaredin care ulterior la producerea riscului asigurat se vorplăti sumele asigurate.

-din punctul de vedere al individului ca o înțelegere prin care asiguratul consimte să plătească o sumă de bani (primă de asigurare), in schimbul căreia in cazul producerii riscului asigurat (deces sau supavețuire) acesta sau beneficiarul lui primeste o anumită sumă de bani (suma asigurată).

Persoanele pot constitui obiectul asigurării prin faptul că asigurătorul garantează asiguratului plata sumei asigurate la producerea evenimentului asigurat (deces, boala, invaliditate, supraviețuire). Obiectul asigurării nu trebuie confundat cu obiectul contractului de asigurare deoarece viața sau integritatea fizică a unei persoane face obiectul asigurării dar nu poate face obiectul unui coontract civil sau comercial. Prin urmare obiectul contractului de asigurare2 constă în prestațiile reciproce la care se obligă părțile, respectiv plata primei și a indemnizațiilor de asigurare.

Asigurǎrile sunt privite cu multǎ seriozitate în întreaga lume, rolul lor fiind de a oferi protecție financiarǎ persoanelor desemnate în cazul producerii riscului asigurat.

Asigurarea se bazează pe incheierea unui contract intre asigurat si asigurător numit și poliță de asigurare, prin încheierea acestei polițé asigurătorul se obligă să plătească beneficiarului asigurării –suma asigurată- odată cu producerea riscului asigurat, dacă asiguratul plătește primele de asigurare corespunzătoare.

La încheierea unui contract de asigurare sunt stipulate patru personaje cheie și anume3 :

-Contractantul asigurǎrii este persoana care încheie contractul de asigurare cu societatea de asigurǎri și care este obligatǎ sǎ plǎteascǎ prima de asigurare ;

-Asiguratul este persoana a cǎrei viațǎ constituie obiectul contractului de asigurare ;

-Beneficiarul este persoana cǎreia îi este plǎtitǎ suma asiguratǎ în momentul realizǎrii evenimentului asigurat.

-Asigurătorul este persoana juridicăivizi expuși aceluiași risc ; toți membrii acestui grup fiind obligați să participe la constituirea unui fond printr-o cotă de participaredin care ulterior la producerea riscului asigurat se vorplăti sumele asigurate.

-din punctul de vedere al individului ca o înțelegere prin care asiguratul consimte să plătească o sumă de bani (primă de asigurare), in schimbul căreia in cazul producerii riscului asigurat (deces sau supavețuire) acesta sau beneficiarul lui primeste o anumită sumă de bani (suma asigurată).

Persoanele pot constitui obiectul asigurării prin faptul că asigurătorul garantează asiguratului plata sumei asigurate la producerea evenimentului asigurat (deces, boala, invaliditate, supraviețuire). Obiectul asigurării nu trebuie confundat cu obiectul contractului de asigurare deoarece viața sau integritatea fizică a unei persoane face obiectul asigurării dar nu poate face obiectul unui coontract civil sau comercial. Prin urmare obiectul contractului de asigurare2 constă în prestațiile reciproce la care se obligă părțile, respectiv plata primei și a indemnizațiilor de asigurare.

Asigurǎrile sunt privite cu multǎ seriozitate în întreaga lume, rolul lor fiind de a oferi protecție financiarǎ persoanelor desemnate în cazul producerii riscului asigurat.

Asigurarea se bazează pe incheierea unui contract intre asigurat si asigurător numit și poliță de asigurare, prin încheierea acestei polițé asigurătorul se obligă să plătească beneficiarului asigurării –suma asigurată- odată cu producerea riscului asigurat, dacă asiguratul plătește primele de asigurare corespunzătoare.

La încheierea unui contract de asigurare sunt stipulate patru personaje cheie și anume3 :

-Contractantul asigurǎrii este persoana care încheie contractul de asigurare cu societatea de asigurǎri și care este obligatǎ sǎ plǎteascǎ prima de asigurare ;

-Asiguratul este persoana a cǎrei viațǎ constituie obiectul contractului de asigurare ;

-Beneficiarul este persoana cǎreia îi este plǎtitǎ suma asiguratǎ în momentul realizǎrii evenimentului asigurat.

-Asigurătorul este persoana juridică care preia asupra sa riscurile asigurate, constituind fondul de asigurare și despăgubind pe asigurați prin indemnizația acordată potrivit contractului

Asigurătorul trebuie să fie o companie de asigurări care să îndeplinească criterii și condiții extrem de riguroase în ceea ce privește : seriozitatea, soliditatea financiară, să aibă în vedere că va veni și momentul în care trebuie să plătească, când acest moment apare – va plăti, banii clienților să fie în siguranță.

Durata asigurării, durata de plată a primelor și perioadele de timp – luni, trimestre, semestre, ani – de asigurare se socotesc de la data începerii asigurării și anume:

la asigurările de viață, cu excepția asigurării viagere cu prima unică, de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a plătit cea dintâi rată de primă ;

la asigurările de viață viagere de deces cu primă unică – de la data emiterii poliței și încasării primei de asigurare.

În ceea ce privește suma asigurată, se plătește numai dacă persoana îndreptățită prezintă o cerere, acte de identitate, polița de asigurare și un act din care să rezulte data nașterii asiguratului

Asiguratul poate încheia mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiași eveniment (complex de evenimente) și pentru sume diferite. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurării poate încasa drepturile de asigurare de la toți asiguătorii. Neavând caracter reparator, asigurările de persoane nu suferă restricțiile la care sunt supuse asigurările de bunuri.

Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o vătămare corporală sau a căpătat o maladie care i-a afectat puterea de muncă, el are dreptul la o indemnizație de asigurare care să refacă situația financiară existentă înaintea producerii accidentului sau contactării bolii. Contrar asigurării de bunuri și răspundere civilă, unde valoarea indemnizației nu poate depăși cuantumul pagubei produse, în asigurările de viață, principiul despăgubirii nu se aplică, viața și sănătatea oamenilor neputând fi evaluată în bani. Se numește sumă asigurată nivelul maxim valoric al indemnizației de asigurare care poate să fie plătită asiguratului în cazul producerii riscului1.

Produsele de asigurare de viațǎ au suferit transformǎri considerabile în ultimii ani datoritǎ apariției poliței de asigurare de viațǎ care oferǎ pe lângǎ protecția împotriva riscului de deces și posibilitatea de a investi.

Riscul în asigurarile de viață este riscul de deces care este un eveniment sigur, incert fiind numai din punctul de vedere al producerii lui.

Riscul este un eveniment incert dar posibil, păgubitor material sau moral, ale cărui efecte nu mai pot fi înlăturate și care apare în procesul activității economice, sociale, politice, financiare, cât și ca urmare a raporturilor dintre om și natură2.

Deși toate formele de asigurare se aseamǎnǎ prin cerința de a exista o dispersie a riscurilor în sânul unei colectivitǎți, ele diferǎ totuși în ceea ce privește evenimentele asigurate. Evenimentul asigurat reprezintǎ evenimentul la a cǎrui producere, societatea de asigurǎri este obligatǎ sǎ plateascǎ sumǎ asiguratului, respectiv beneficiarului asigurǎrii. Evenimentul asigurat poate fi decesul asiguratului în timpul perioadei asigurate sau supraviețuirea asiguratului la data de scandențǎ a poliței de asigurare.

Chiar și în țǎrile în care asigurǎrile sunt bine reglementate și supravegheate, și în care existǎ o educație în domeniu, multe persoane nu știu cum sǎ aleagǎ societatea de asigurǎri și dupǎ ce criterii sǎ se adreseze uneia sau alteia dintre cele existente pe piațǎ.

Asigurǎrile de viațǎ clasice nu sunt întotdeuna foarte tentante numai prin protecția pentru riscul de deces, motiv pentru care, societǎțile de asigurare au inventat noi tipuri de produse prin care, alǎturi de protecție, sunt oferite și alte avantaje, cum ar fi:

Economisire ;

investiții ;

pensii pe o perioadǎ determinatǎ sau viagerǎ ;

tratament medical ;

cheltuieli de înmormântare ;

Datoritǎ acestor noi avantaje, asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieții, ceea ce înseamnǎ cǎ asigurǎrile pot fi și asigurǎri de supraviețuire, acestea purtând denumirea de asigurǎri mixte de viațǎ.

Protecția constǎ în faptul cǎ în cazul decesului – beneficiarul poliței va încasa suma asiguratǎ, iar în cazul supraviețuirii, asiguratul încaseazǎ suma asiguratǎ la expirarea contractului.

Existǎ mai multe tipuri de asigurǎri de persoane 1, pentru a cǎror clasificare se folosesc mai multe criterii, dintre care:

Dacǎ considerǎm drept criteriu, riscul care se asigurǎ, asigurǎrile dee persoane pot fi împǎrțite în urmǎtoarele categorii principale:

asigurǎri de supraviețuire ;

asigurǎri de deces ;

asigurǎri mixte de viațǎ ;

asigurǎri de boalǎ ;

asigurǎri de accident ;

Dupǎ scopul asigurǎrii :

asigurǎri de viațǎ pe termen limitat ;

asigurǎri dee viațǎ pe termen nelimitat;

asigurǎri mixte de viațǎ cu capitalizare ;

asigurǎri de pensii.

Oferta de asigurǎri poate fi extrem de difersificatǎ, de ordinul a sute de produse, cum este cazul piețelor mature, unde asistǎm la combinații dintre cele mai ingenioase între asigurǎri și alte produse financiare. La produsele pure se pot adǎuga și unele clauze adiționale, în funcție de nevoia fiecǎrui asigurat în parte, prin care se extinde gama riscurilor, și implicit, a protecției prin asigurare

Esențial in momentul încheierii unui contract de asigurare este ca persoanele care îl încheie sǎ aibǎ un interes asigurabil1. Pentru ca asigurarea sǎ fie valabilǎ este necesar ca relația existentǎ între contractant și asigurat sǎ fie astfel încât primul sa beneficieze de existența celui de-al doilea, sau sǎ aibǎ o anumitǎ raspundere pentru viața lui.

Analiza existenței evenimentului asigurat se poate face in funcție de cazul în care contractantul asigurǎrii este aceeași persoana cu asiguratul sau nu.Se considerǎ cǎ orice individ poseda un interes asigurabil nelimitat, in ceea ce privește propria lui viațǎ, având dreptul de a-și alege beneficiarul pe care-l dorește.

În ceea ce privește rezervele2 de constituit la asigurările de viață, acestea măresc valoarea venind sub forma unei garanții de reînoire, opțiunea unei polițe de împrumut, opțiunea folosirii unor metode alternative de efectuare plăți, ș.a. În momentul cumpărării unei polițe se face compararea prevederilor din poliță, prețul și calitatea acesteia. Se observă o variație semnificativă dintre contracte.

Costurile unei asigurări de viață diferă, de aceea cumpărătorii cumpătați compară costurile cu încheierea unui contract de asigurare –cu sumele de despăgubire pe care le obține în urma acestor contracte.

O părere greșită este aceea că o primă mică îseamnă un cost scăzut. Prima poliței este puternic afectată de valoarea banilor (cash value), a dividentelor, suma beneficiilor în caz de deces.

Caracteristicile asigurătorului cum ar fi: forța financiară, performanțele în investiții, numărul de polițe picate (lapse rate), credibilitatea în ceea ce privește ilustrarea dividentelor istorice și altele, afectează valoarea diferitelor contracte. Atunci când cumperi o asigurare de viață vrei să cumperi de fapt calitatea asigurătorului.

1.2. Principalele tipuri de asigurǎri de viațǎ

Deoarece nevoile de asigurare sunt din ce in ce mai varite și sofisticate su început să se practice din ce în ce mai multe forme de asigurare căt mai diverse care vor să acopere căt mai mult cerințele oamenilor. S-a ajuns la acest număr mare și sofisticat de asigurări deoarece sa conștientizat faptul că un produs nu mai este achiziționat pentru ceea ce reprezintă el în sine, ci pentru ceea ce reprezintăel pentru client prin serviciul pe care il oferă, prin siguranță și confort.

In acest moment asigurarea de viață reprezintă o modalitate de protecție financiară care garantează siguranța și păstrarea proprietății familiei constituindu-se ca o parte integranta a unui plan financiar al familiei alǎturi de alte tipuri de investiții în afaceri imobiliare, acțiuni, depozite bancare.Asigurarea reprezintă o garanție in ceea ce privește disponibilitatea unui fond de lichidități necesare in cazul unei situații neașteptate

In pezent există numeroase forme de asigurare, cu toate că unele dintre ele nici nu mai păstrează toate caracteristicile ele rămăn încadrate în aceeași categorie. Cele mai reprezentative forme de asigurare sunt1:

asigurarea de viațǎ pe termen limitat

Este cea mai simplă formă de asigurare care se încheie numai pe o anumită perioadă de timp , acoperind numai riscul de deces ce nu are capitalizare sau economisire. Suma de asigurare este platita doar dacă asiguratul decedeaza in timpul perioadei de valabilitate a contractului, iar dacă acesta rămăne in viață nu va avea nici un drept asupra sumei asigurate, de aceea prima de asigurare este, comparativ cu celelalte forme de asigurări mai mică și este plătită pe toată perioada poliței.

Asiguratul plătește periodic prima de asigurare, iar in cazul decesului său o a treia persoană- beneficiarul care este numit de el la întocmirii contractului, primește suma asigurată conform contractului încheiat. Beneficiarul asigurării poate fi orice persoană – asiguratul decizând cine este această persoană.

In cazul unui mediu economic inflaționist, asiguratul poate opta printr-o clauză specială pentru protejarea sumei asigrate, dar o dată cu această protejare se ajustează si prima de asigurare

asigurarea de viatǎ pe termen nelimitat

Este o poliță de asigurare mai avantajoasă pentru asigurat, deoarece la expirarea contractului de asigurare ,dacă acesta este in viață primeste suma asigurată actualizată. Totuși și saiguratul își are avantajul său care constă in faptul că prima de asigurare estemai mare

Se poate încheia pe o perioadă mai lungă de timp, pănă la o vărstă înaintată, condiția fiind ca asiguratul să plătească primele de asigurare până la data pensionării

asigurarea mixtǎ de viața

Este un tip de asigurare mult mai complex decât celalte anterioare pin faptul că acoperă pe lângă riscul de deces și riscul de supravețuire, fiind tot odată și o asigurare cu capitalizare. Asigurătorul plătește suma asigurată indiferent dacă asiguratul decedează sau nu, dacă acesta supravețuiește îsi va încasa suma personal, iar dacă decedează beneficiarul său va încasa suma.

Sumele de bani plătite sub forma primelor de asigurare reprezintă un mod de economisire dar și un mod de valorificare a acestora. Pe lângă aceste avantaje asiguratul mai beneficiază și de acces la acest fond, dacă dorește renunțarea la poliță primește înapoi de la societate o sumă de bani numită valoare de răscumpărare. O dată cu trecerea timpului această valore de răscumpărare, crește de aceea nu se recomandă renunțarea la contract.

Contractul de asigurare se încheie pe un număr de ani cuprinși între anumite limite : 3/5 și 60/65 de ani cu condiția ca asiguratul să nu depășească vărsta de 75 de ani. Cu cât aceasă perioadă este mai mare cu atât este mai avantajos pentru ambele părți. Suma de asigurare pentru această poliță este nelimitată iar primele de asigurare se stabilesc în funcât este mai avantajos pentru ambele părți.

asigurarea mixtǎ redusǎ

Diferenta constă în faptul că este posibilă doar rambursarea primelor aferente riscului de supravețuire, primele aferente riscului de deces rămânândla dispoziția asigurătorului, iar în cazul în care asiguratul nu decedează el va primisuma primelor de asigurare la care de regulă se adaugă și o cotă de participare la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurător. Suma de asigurare rămâne în continuare nelimitată pe care o decide asiguratul.

asigurarea de tip student

Reprezintă cea mai altristă formă de asigurare ce are ca scop economisirea de fonduri pentru perioadele de studii ale copiilor care continuă chiar dacăplătitorulnu mai supravețuiește în momentul începerii acestora. Beneficiarul este copilul ajuns la vârsta studiilor universitare care ca să poată beneficia de suma de asigurare, primele trebuiesc plătite pănă în momentul începerii studiilor. Primele de asigurare pot fi plătite integral in proporție mai mică de 100%, sau eșalonat pe o perioadă de 4-5 ani, iar societatea va plati chiar dacă asiguratul sau beneficiarul decedează, asumându-și obligațiile de plată a rentelor în cazul în care asiguratul decedează polița sau se transformă într-o polița mixtă de viată in cazul in care decedeaza beneficiarul. Daca decesul beneficiarului survine pe perioada plății primelor sumele vor fi încasate de asigurat ca o sumă forefetară sau periodic.

Se incheie pe o perioada dă demin 9/10 ani stabilita de societatea de asigurare, in funcție de perioada deplată a rentelor, iar primele tebuiesc plătite in cel puțin 5 ani indiferent de nivelul sumei asigurate.

asigurare de tip zestre

Este o asigurare prin care pǎrinții pot sǎ ofere o sumǎ de bani drept zestre in momentul în care copii lor se cǎsǎtoresc, dorind să-i protejeze de lipsurile și neajunsurile financiare. Prin aceastǎ asigurare se oferǎ protecția fațǎ de riscul de deces al asiguratului, beneficiarul primind in cazul decesului acestuia suma asiguratǎ , la împlinire unei anumite vǎrste sau în momentul cǎsǎtoriei. În cazuldecesului asiguratului, copilul acestuia va putea beneficia de aceastǎ sumǎ la momentul cuvenit, iar in cazul decesului beneficiarul polița devine o polițǎ de asigurare mixtǎ.

7. asigurarea de tip unit- linked

Acest produs modern a fost lansat in a doua jumatate a secolului nostru fiind o polița pe bază de investii și a avut un mare succes în STATELE- UNITE și EUROPA, deoarece aici oamenii prefera să asocieze investiția cu protecția prin asigurare deoarece aceasta asociere le marește substanțial veniturile.

În schimbul primelor plătite, care ulterior sunt investite dupa un anume fond de investiții pus la dispoziție de asigurator, asiguratul primește un număr de « unit »-uri, asigurândui-se dreptul ca pe parcursul derularii asigurării de a schimba aceasta structură și de a investi suplimentar.

Conform definiției lui C Bennett asigurarea de viață unit–linked 1reprezintă : ”o poliță de asigurare de viață prin care o proporție specificata a primei este utilizată pentru a achiziționa asigurarea de viață, în vreme ce diferenta este investita in unituri ale unui trust autorizat care investește în piata de acțiuni sau într-un fond sau în fonduri unitizate. Acest tip de polița este o alternativă la o polița convențională cu profituri. Este menținută pe intreaga perioada asigurata o acoperire de viată minimă garantată, însă valoarea investițiilor este dată de prețul uniturilor, astfel incăt valoarea politei crește sau scade, reflectănd schimbarile în performande viată minimă garantată, însă valoarea investițiilor este dată de prețul uniturilor, astfel incăt valoarea politei crește sau scade, reflectănd schimbarile în performanțele fondului ales. La maturitate asiguratul primește valoarea netă a tuturor uniturilor cumparate din primele sale, sau chiar uniturile. Asiguratul îsi asuma riscuri de investitie, pentru ca în cazul polițelor convertite cu profiluri, bonusurile sunt garantate o dată ce au fost declarate, însa au existat situații in care polițele unit-linked au avut performanțe mai bune decăt polițele convenționale.”

Produsul unit-linked are în structura sa 2 componente :

-componenta de protecție care este reprezentata de o asigurare de viața pe termen nelimitat pentru care plata primelor se face eșalonat, iar pe durata protecției suma asigurata aleasă de asigurat este garantată de asigurator. Beneficiarul în cazul decesului asiguratului va încasa maximul dintre valoarea sumei asigurate si valoarea contului său la momentul respectiv.

-componenta investiționala constă în cumpararea de unituri în fondurile special constituite. Plata primelor făcându-se anual, semestrial.trimestrial, lunar, sau în orice moment se dorește marirea părții de investiție. Iar contractantul poate alege procentul de primă ce dorește să-l aloce in fondurile create, și poate opta în mod gratuit pentru schimbarea acestuia.

Componenta rentelor apare în cazul în care la sfârșitul perioadei de plată a primelor se transformă valoarea contului asiguratului în rente lunare plătibile atâta timp cât acesta este în viață, plata acestora începând odată cu vârsta de pensionare. Aceste rente se plătesc pe o perioadă garantată( indiferent dacă asiguratul decedează sau nu) .Renta este stabilită tot în funcție de numărul de unituri din contul contractantului la vârsta de pensionare.

Acest produs prezintă o serie de trăsături caracteristice în ceea ce privește flexibilitatea produsului2 :

in cazul acestui tip de poliță se permit o serie de modificări în ceea ce privește prima de asigurare care nu este fixă, clientul putând oricând opta pentru mărirea sau micșorarea acestia ;

în cazul sumei asigurate clientul poate opta pentru orice sumă cu condiția să fie cuprinsă inte limitele minime și maxime, care depind de vârsta acestuia și este garantată deasigurător pe toată durata contractului. Clientul este îndreptățit la modificarea acesteia.

La fiecare fiecare aniversare a contractului există posibilitatea de schimbare a frecvenței de plată a primelor( primele plătindu-se eșalonat), putând totodată să ajusteze prima cu rata inflației (suma de asigurare se modifică și ea).

I se rezerva clientului dreptul de a retrage o cotă din numărul unit-urilor din contul său, oricând pe durata contractului, care este exprimată ca procent sau sumă fixă ;

Asiguratul are dreptul la suma asigurată redusă în cazul imposibilității continuării plății primelor ;

În cazul unui contract cu suma asigurată redusă, asiguratul are dreptul să facă retrageri periodice, prin reducerea valorii contului său (retragerile pot fi exprimate ca sume fixe sau cote procentuale și sunt posibile atâta timp cât valoarea contului său nu este nulă ;

O singură dată pe an, asiguratul are dreptul de a transfera unit-uri între fondurile financiare în care se află banii săi. Numărul de unit-uri transferat se calculează pe baza prețului de vânzare a acestora pentru fiecare fond financiar în parte ;

Asiguratul are dreptul de a redirecționa primele viitoare, să mărească primele eșalonate și să modifice suma asigurată ;

Asiguratul are dreptul să transforme contractul într-unul cu suma asigurată redusă ;

Acestui produs de asigurare i se pot adăuga clauze suplimentare, doar că prima corespunzătoare acestora se va deduce lunar din contul asiguratului, și anume prin reducerea numărului de unit-uri.

Deosebirile dintre asigurarea clasică și cea unit-linked constă în substanța sa, în modul de administrare și în flexibilitatea pentru asigurat și asigurător.

Din punctul de vedre al tehnicii utilizate în investiții, diferențele dintre cele două tipuri de polițe sunt foarte mari. În timp ce la asigurările clasice, riscul investiției aparține asigurătorului, la asigurările unit-linked, riscul investiției aparține asiguratului, aceasta fiind deosebirea fundamentală între cele două polițe1. Dacă la asigurarea tradițională, asigurătorul era obligat să investească banii cu multă prudență în depozite bancare și obligațiuni de stat care reprezentau investiții sigure, dat fiind dobânda tehnică promisă ; în cazul asigurării unit-linked, asigurătorul evgaluează capitalul în funcție de unitățile de investiție, beneficiile obținute din investiții sunt stabilite în relație cu performanța fondurilor de investiții create și puse la dispoziție de asigurător.

O altă diferență între cele două polițe reprezintă termenul pentru achitarea primelor de asigurare: la asigurarea tradițională acesta este un termen limită, iar la asigurarea unit-linked, asiguratul poate plăti primele oricând ca sume adiționale pentru investiție sub formă de  ”top-up ”, el mai putând beneficia de contravaloarea investiției sale înainte de termen sau mai târziu.

Privind prima de asigurare, la sigurările tradiționale ea este dată de suma costurilor primelor de risc și a primelor de depunere stabilite în prealabil, iar la asigurările unit-linked. Asigurătorul dispune de un depozit din care sunt asigurate sumele pentru rambursarea sau compensarea cheltuielelilor, pentru primele de risc investindu-de diferența – banii care nu sunt folosiți pentru acoperirea riscului sunt investiți în favoarea asiguratului

1.3.Condițiile apariției și evoluția asigurărilor

Asigurarea este un concept apărut, după cum atestă descoperirile istorice, încă din sec. XIV în nordul Italiei. Rolul de atunci al asigurărilor, păstrat și extins până în prezent, a fost acela de a oferi oamenilor securitate în sensul acoperirii daunelor rezultate din producerea riscurilor asigurate. Existența riscurilor este cea care a implicat apariția asigurărilor ca mijloc de acoperire a acestora, atât a celor ce afectează persoanele juridice, cât și persoanele fizice. Asigurarea compensează financiar efectele unui eveniment nefavorabil pe baza fondului comun creat de asigurător din primele plătite de persoanele care participă la acest sistem prin cumpărarea de asigurări.

Riscurile au afectat dintotdeauna viața oamenilor, materializându-se mai întâi în fenomene naturale, boli, accidente etc. Odată cu evoluția umanității și cu progresul tehnic a avut loc creșterea numărului riscurilor precum și diversificarea lor, odată cu apariția unora noi: accidente de muncă și circulație, incendii, explozii etc.

Prezența unor grupuri / asociații pentru lupta contra calamităților a fost semnalată încă din Antichitate. S-a pus accent mai întâi pe eliminarea pagubelor produse în timpul transportului mărfurilor. Astfel, legislația maritimă a insulei Rhodos prevedea că pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei părți din încărcătură pentru a salva restul încărcăturii, nava, echipajul, sunt suportate în comun de toți proprietarii de mărfuri, prevedere menținută până în prezent sub numele de "avarie comună". Apar și elemente ale unui contract incipient de asigurare. Tot o formă de asigurare o reprezenta și acordarea unui împrumut care garanta un transport de mărfuri la mare distanță. Dacă mărfurile nu ajungeau la destinație, creditorul pierdea suma împrumutată. Această practică se regăsește și în Evul Mediu sub denumirea de "împrumutul pentru marea aventură". Practicarea dobânzilor abuzive (~40%) a făcut ca în 1237 acest tip de asigurare să fie interzis de biserică.

In sec. XV – XVII apar primele forme de asigurări de viață. Prima poliță de asigurare de viață a ost făcută unui cetățean al Londrei (William Gibbons) în 1583. Polița se încheia cu ruga: "Domnul să-i dea lui William Gibbons sănătate și viață lungă." Domnul Gibbons a murit în timpul acelui an. Au fost plătite ca prime de asigurare doar 32 lire iar moștenitorii au încasat suma asigurată de 400 lire1.

Până în sec. XVII au funcționat diverse asociații pentru ajutor mutual în caz de deces (ex: tontina). Toți membrii lor contribuiau cu aceeași sumă indiferent de vârstă. S-a conturat astfel un adevăr și anume că: ideea de asigurare de viață nu se poate realiza cu rezultate satisfăcătoare fără utilizarea rezultatelor statistice asupra mortalității oamenilor. Prima societate de asigurări de viață care utiliza tabele de mortalitate. "Equitable" a fost înființată în Anglia în 1761.

De asemenea, până în sec. XVII numai persoane individuale s-au ocupat de asigurări. Abia în 1668 s-a înființat la Paris prima societate de asigurare de transport maritim iar în 1667 este creată la Londra prima companie de asigurare contra incendiilor.

CAPITOLUL 2

2.1.Scurt istoric al firmei Allianz-Țiriac Asigurari

2.1.1.Apariția si evoluția Societații Allianz Țiriac Asigurări

Bazele fundației Allianz-Țiriac Asigurări au fost puse in anul 1994, odată cu înființarea societății Asigurări “Ion Țiriac” SA (ASIT). Pornind de la zero, compania s-a instalat repede in fruntea ierarhiei operatorilor privați de asigurări. Creșterea accelerată a volumului de afaceri derulate a ajutat ASIT să avanseze, în numai șase ani de existență, până pe poziția secundă în topul celor mai importanți asiguratori locali.

Dezvoltarea infrastructurii companiei – începand cu crearea și diversificarea propriei oferte de produse, continuând cu atragerea celor mai buni specialiști locali din domeniul asigurărilor și terminand cu extinderea rețelei teritoriale – a fost realizată cvasiexclusiv prin autofinanțare. În ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip greenfield le impune, Asigurări “Ion Țiriac” a generat într-un timp record rezultate pozitive pentru acționarii săi.

Mizând inițial, în principal, pe dezvoltarea relațiilor cu clienții ce desfașurau activități în domeniile industrial și comercial, ASIT a reușit să creeze adevărate parteneriate pe termen lung cu asigurații, spre beneficiul ambelor părti implicate.

Allianz-Țiriac Asigurări beneficiaza astăzi de un statut privilegiat în rândul celor mai importante companii de asigurări din România. Marca Allianz este reprezentată în peste 70 de țari ale lumii, rețeaua de entități economice care formează Allianz Group ridicându-se la circa 700 de companii-membre. Cele aproximativ 174.000 de persoane care lucrează în cadrul Allianz Group oferă servicii financiare integrate, la standarde internaționale, unui număr de peste 60 de milioane de clienți de pe întregul mapamond.

Allianz-Țiriac Asigurări S.A. este inregistrată la Oficiul Registrului Comerțului București sub nr.J40/15882/1994, cu Codul Unic de Înregistrare R 6120740, având sediul social in mun.București, Sector 1, str. Căderea Bastiliei nr.80-84.

2.1.2.Allianz Țiriac astăzi.

Allianz-Țiriac Asigurări este compania numărul unu pe piața românească a asigurărilor, deținând aproape o cincime din piața, la nivel consolidat (asigurări generale și de viața). Definitoriu pentru succesul Allianz-Țiriac este echilibrul păstrat, în permanență, între ritmul de creștere, siguranța financiară și profitabilitate.

Pe intreaga perioadă a ultimilor cinci ani financiari, creșterea medie a afacerilor Allianz-Țiriac a fost superioară ritmului de creștere a pieței. În același interval de timp, compania a dovedit, de asemenea, capacitatea de a derula în mod constant o activitate profitabilă. Nu în ultimul rând, menținerea la niveluri superioare a tuturor indicatorilor care exprimă gradul de siguranță financiară a reprezentat garanția unei creșteri sănătoase a afacerii.

Diversificarea progresivă a gamei de produse în concordanța cu nevoile clienților și adaptarea lor la tendințele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o contribuție importantă la accelerarea dezvoltării afacerilor Allianz-Țiriac Asigurări. Astazi portofoliul companiei are o structură echilibrată, incluzând practic toate tipurile de produse din gama asigurărilor generale – inclusiv obligatorii -, respectiv de viață, capabile să acopere întreg spectrul de solicitari venite din partea clienților locali.

Allianz-Țiriac Asigurări face parte din Allianz Group, acționarul majoritar al companiei fiind Allianz New Europe Holding GmbH. Valoarea actuală a capitalului social este de 64.252.325 RON. Numărul de acțiuni emise este de 123.325 titluri cu valoare nominală de 521 lei noi fiecare.

Pe parcursul întregii sale existențe, Allianz-Țiriac Asigurări a derulat un program coerent de capitalizare, in concordanță cu planurile de dezvoltare a afacerilor companiei. In anul 2007, capitalul social al Allianz-Țiriac Asigurări a fost majorat în trei etape, de la 35.090.601 RON (valoare la 01.01.2007), până la un nivel de 64.252.325 RON.
În prima etapă a fost consemnată majorarea capitalului social de la 35.090.601 lei, la 51.210.653 lei, prin încorporarea unei părți din profitul net obținut în anul 2006, ce a revenit sub formă de dividende acționarilor. Din punct de vedere tehnic, această operațiune a fost realizată prin majorarea valorii nominale a unei acțiuni emisă de Allianz-Țiriac Asigurări, de la 310, la 521 RON.
În cea de a doua etapă, acționarii companiei au decis majorarea capitalului social de la 51.210.653 lei, la 54.147.530 lei, prin aport în numerar în sumă de 2.936.877 lei, reprezentând valoarea a 5.637 acțiuni nou emise. Cea de-a treia etapaăa vizat majorarea capitalului social al Allianz-Țiriac Asigurări cu o valoare de 10.104.795 RON, aport in numerar al acționarilor, în contul unui număr de 19.395 acțiuni nou emise.

Compania este activă pe segmentul asigurărilor de viață de la sfarșitul anului 2001. Din acel moment, construcția unui portofoliu solid de polițe de asigurări de viață a devenit o direcție strategică de dezvoltare a Allianz-Țiriac. Creșterea spectaculoasă a veniturilor realizate din vânzarea polițelor de asigurări de viată creează premisele atingerii obiectivului pe care managementul companiei își propune să îl realizeze pe termen lung: intrarea in topul celor mai importanți trei furnizori locali de asigurări de viață.

Vânzările de polițe de asigurări de viață cu componenta investiționala (tip unit-linked) continuă să dețină o pondere majoritară în structura portofoliului de asigurări de viață a companiei. Acestea – comercializate sub numele de marca ALIAT – sunt, de altfel, produsele cu care Allianz-Țiriac Asigurări și-a lansat operatiunile de asigurări de viață în România. Ulterior, oferta companiei a fost diversificată progresiv, prin lansarea polițelor de asigurări de rentă pentru studii și dotă pentru căsătorie (START), a produsului de protecție si economisire PARTENER (polița de asigurare mixta de viață cu capitalizare), a polițelor de asigurări de grup, precum și a unor produse de asigurare temporară de viață, care oferă exclusiv protecția persoanelor asigurate împotriva riscurilor de deces si invaliditate.

2.2. Produsele de asigurare de viață oferite de Allianz Țiriac Asigurări :

2.2.1 ALIAT

Unit-Linked

2.2.2 ALLIANZ INDEX 50

2.2.3 PARTENER

Tradiționale – cu participare la profit

2.2.4 START

2.2.1 ALIAT este un produs de tip unit-linked oferit de Allianz- Țiriac și reprezintă un contract de asigurare de viață care are două componente, de protecție și investire. Riscul acoperit îl reprezintă decesul asiguratului pe perioada de plată a primelor de asigurare. Investițiile se fac in 8 programe investiționale, ce reprezintă portofolii de active financiare (acțiuni, obligațiuni corporatiste, bonuri de tezaur – inclusiv obligațiuni guvernamentale și depozite bancare), alese de clienți sau de companie, din care se cumpară unit-uri, din primele plătite. Unit-urile sunt de două tipuri: inițiale – alocate din primele de asigurare plătite și din creșterile de primă efectuate, in primii 2 ani de la începutul contractului și de acumulare – alocate din primele eșalonate plătite după primii 2 ani ai contractului, din primele unice și din toate primele suplimentare.

2.2.2 ALLIANZ INDEX 50 produs de asigurare de viață de tip index-linked, lansat în luna octombrie 2006, cu o ediție limitată, adresat clienților persoane fizice. Perioada pe care se contractează această poliță este fixă și anume de 10 ani, iar prima minimă care poate fi investită este de 2500 Euro. Asigurarea de viață Allianz Index 50, nu numai că oferă o garanție de capital de 100%, dar și garantează o rată de dobandă și venituri suplimentare din investiție. Pe lângă acestea, produsul oferă la maturitate o dobandă garantată, peste garanția de capital, clientul obtinând în acest fel un plus de beneficii financiare. În plus față de returnarea sumei investite în proporție de 100% după 10 ani (garanția de capital), clientul primește in plus, 20% din prima plătită (garanția oferită de dobandă).

Trebuie menționat ca rezultatele, performanțele obținute în practică, pot fi diferite de cele estimate, fiind influențate de mai mulți factori ca de exemplu: condițiile economice generale, performanțele înregistrate pe piețele de capital, frecvența și gravitatea evenimentelor asigurate, nivelul mortalității, nivelul ratelor dobanzii, rata de schimb, modificari ale nivelului concurenței, schimbări legislative, schimbări in politicile băncilor centrale și/sau ale guvernelor străine, impactul achizițiilor sau al măsurilor de reorganizare, precum și de alți factori competitivi, la nivel național, regional sau global.

2.2.3 PARTENER asigurarea mixtă de viață cu acumulare de capital este un instrument financiar complet, care ajută la planificarea viitorului persoanei asigurate și a familiei sale asigurând astfel că nici un eveniment nu va avea consecințe severe asupra situației celor dragi. Mai mult, nu mai există probleme în legatură cu alegerea celor mai bune plasamente a resurselor financiare, aceasta fiind responsabilitatea specialiștilor Allianz- Țiriac Asigurări.

În condițiile în care randamentele oferite de instrumentele clasice, din sistemul bancar, sunt tot mai putin tentante, devine din ce în ce mai necesară gasirea unor alternative de plasament care să raspundă nevoilor de planificare financiară a bugetului fiecaruia. Oferind, în primul rând, siguranță, polița de asigurare de viață Partener oferită de Allianz- Țiriac reprezintă, în plus, un instrument de economisire pe termen lung, care garantează realizarea unor beneficii avantajoase din punct de vedere financiar. Plasamentele financiare sigure în care sunt investite primele de asigurare și puterea financiară a companiei noastre susțin asigurații in demersurile lor privind protecția celor dragi și economisirea eficientă.

Partener îmbină componenta de protecție a unei asigurări tradiționale de viață cu cea de capitalizare, pentru ca asigurații să se bucure de un venit suplimentar, atunci când au nevoie de: PROTECȚIE, asigurarea de viață Partener oferă protecția financiară necesară celor dragi in situația producerii unor evenimente nefericite și CAPITALIZARE, in același timp, Partener reprezentând și un mijloc de capitalizare eficient și sigur. Rezervele constituite in urma plății primelor de asigurare se regăsesc în plasamente financiare sigure. Allianz- Țiriac Asigurări garantează anual atât rate ale dobanzilor, cat și participarea la profitul suplimentar realizat din investirea primelor de asigurare. Participarea anuală la profit sporește valoarea indemnizației, indiferent de motivul pentru care este cuvenită. Deasemenea se oferă reduceri pentru opțiunile de plată a primelor cu frecvențe mici (anual, semestrial și trimestrial).

Polița de asigurare mixtă de viață poate fi încheiată pornind fie de la valoarea primei pe care asiguratul alege să o platească, fie de la valoarea sumei asigurate pe care acesta dorește să o obțină la maturitate. Primele de asigurare se pot plăti într-o singură tranșă (primă unică) sau eșalonat (lunar, trimestrial, semestrial, anual).

Allianz- Țiriac Asigurări acordă pe parcursul derularii contractului, o rată a dobanzii garantată, de 3%. Pe lângă această garanție Allianz- Țiriac oferă in plus o dobandă anuală garantată. De exemplu, pentru anii 2006 și 2007Allianz- Țiriac Asigurări a acordat rate de rentabilitate totală garantată de 10% și respectiv 7%. Mai mult decat atât excedentul de dobandă peste rata garantată, obținut din investirea rezervei matematice a poliței, se redistribuie asiguratului, in proporție de 90% sub formă de participare la profit.

Protecția față de inflație este garantată prin posibilitatea actualizării anuale a valorii primelor de asigurare.

La maturitatea poliței, indemnizația poate fi plătită sub formă de anuitate, astfel poate fi considerată o pensie privată suplimentară.

Riscurile asigurate prin polița mixtă de viață sunt:

• decesul pe perioada de valabilitate a poliței de asigurare;

• supraviețuirea la data de maturitate a poliței de asigurare.

În caz de deces/supraviețuire a asiguratului, la cererea acestuia, pot fi nominalizați unul sau mai multi beneficiari, menționându-se în mod expres procentul din indemnizație/ beneficiu cuvenit fiecăruia dintre beneficiari. Contractantul are dreptul de a schimba atât beneficiarii, cât și cota din indemnizația de deces/beneficiul de maturitate aferentă fiecărui beneficiar, oricând înainte de producerea riscului asigurat, furnizând asigurătorului consimțământul său scris. Orice modificare în acest sens urmează a intra în vigoare la data înregistrării cererii contractantului la sediul asigurătorului. În cazul în care nu se specifică altfel, beneficiarul în caz de supraviețuire a asiguratului este contractantul.

Suma asigurată:

• Suma asigurată deces

sunt egale.

• Suma asigurată supraviețuire

Suma asigurată garantată se stabilește de către contractant la încheierea poliței, cu acordul asigurătorului, respectând limitele pentru prima de asigurare și pentru suma asigurată precizate în anexa la prezentele condiții specifice. Limita minimă a sumei asigurate este de 5.550 RON, iar cea maximă reprezintă echivalentul a 80.000 EUR la cursul de referință al BNR. Suma asigurată are aceeasi valoare pentru deces și pentru supraviețuire. Asigurătorul își rezervă dreptul de a modifica periodic limita minimă a primei de asigurare, în funcție de cursul comunicat de către asigurător la începutul anului calendaristic.

Indemnizația de asigurare este:

• in caz de deces, egală cu Suma asigurată deces + FPP (Frecvența de plată a primelor);

• in caz de supraviețuire, egală cu Suma asigurată supraviețuire + FPP contract anuitate.

Contractantul poate să fie persoană fizică sau juridică.

Asiguratul trebuie să fie neapărat persoană fizică.

Beneficiarul poate să fie persoană fizică sau juridică și este de două tipuri:
• Beneficiar la deces;

• Beneficiar la supraviețuire.

Durata contractului este cuprinsă între 5 și 30 ani. Pentru polițele cu plată eșalonată, perioada de plată a primelor este egală cu durata de valabilitate a poliței.

Vârsta de intrare este cuprinsă între 18 și 65 ani.

Vârsta de ieșire este de maxim 70 ani.

Prima de asigurare:

• Limita minimă a primei eșalonate este de 888 RON pe an;

• Limita minimă a primei unice este de 3.700 RON.

Dacă aveți deja încheiată o poliță de asigurare de viață Partener, se poate deasemenea beneficia de una din clauzele de protecție suplimentară specifică care oferă un plus de siguranță.

2.2.4 START – planuri financiare pentru copii este un produs care oferă posibilitatea de a planifica din timp, din punct de vedere financiar, cele două evenimente definitorii din viață unei persoane, și anume studiile și casătoria. De asemenea, cu Start se pot obține sume care să acopere anumite nevoi financiare de moment prin răscumpărări parțiale cu rambursare.

Cu polița de asigurare Start se poate opta pentru una dintre cele trei variante de asigurare: renta pentru studii, dota pentru casătorie, sau renta pentru studii și dota pentru casătorie.

Renta pentru studii poate acoperi nevoile materiale ocazionate atât de studiile liceale, cat și de cele universitare.

Perioada de plată a rentelor pentru studii este cuprinsă între 2 și 10 ani (dar beneficiarul o poate modifica, conform nevoilor sale curente), iar vârsta beneficiarului la data începerii acestei perioade trebuie să fie între 14 și 25 de ani.

Dota pentru casătorie se încasează cu ocazia casătoriei sau la expirarea poliței, dacă beneficiarul nu s-a casătorit până la acea dată.

În cazul în care se optează pentru aceast tip de poliță, Allianz-Țiriac Asigurări furnizează pe întreagă durată a contractului o rată a dobanzii de 3%, garantând astfel indemnizația ce se cuvine, indiferent de rezultatul investițional al companiei sau de fluctuațiile pieței. Pe lângă această garantie Allianz- Țiriac oferă in plus o dobandă anuală garantată. Mai mult decat atât excedentul de dobandă peste rata garantată, obținut din investirea rezervei matematice a poliței, se redistribuie asiguratului, in proporție de 90% sub forma de participare la profit. Participarea anuală la profit sporește valoarea indemnizației, indiferent dacă aceasta este de tip dotă sau rentă. Deasemenea se oferă reduceri pentru opțiunile de plată a primelor cu frecvențe mici (anual, semestrial etc).

La data semnării cererii de asigurare, asiguratul are dreptul să opteze pentru indexarea garantată a indemnizațiilor în cazul nefericit al producerii decesului pe durata poliței, în schimbul unei prime suplimentare. În baza acestei opțiuni, indemnizațiile garantate (renta și/sau dota) sunt protejate de inflație, fiind indexate anual după data decesului asiguratului și până la maturitatea poliței cu un procent fix, stabilit de catre asigurător și comunicat asiguratului la data semnării cererii de asigurare.

Asiguratul este aceeași persoană cu contractantul.

Beneficiarul – pentru acest tip de polită nu poate fi prevăzut decât un singur beneficiar care nu poate fi schimbat. În cazul în care beneficiarul este minor, toate drepturile și obligatiile acestuia se exercită prin intermediul reprezentantului său legal.

Riscul asigurat este decesul pe perioada de valabilitate a poliței de asigurare.

• Suma asigurată rente

Suma asigurată se însumează.

• Suma asigurată dotă

Limita minimă a sumei asigurate – rentă este de 3.700 RON, limita minimă a sumei

asigurate – dotă este de 5.550 RON, iar cea maximă reprezintă echivalentul a 80.000 EUR

la cursul de referință al BNR.

Indemnizația de asigurare este:

• în caz de deces, egală cu 0;

Suma asigurată rentă + FPP

• în caz de supraviețuire,egală cu Suma asigurată dotă + FPP

Suma asigurată rentă + Suma asigurată dotă + FPP

Contractantul trebuie să fie persoană fizică.

Asiguratul trebuie să fie persoană fizică (contractantul).

Beneficiarul trebuie să fie persoană fizică (copilul).

Durata contractului este cuprinsă între 5 și 25 ani.

Vârsta de intrare este cuprinsă între 18 și 65 ani.

Vârsta de ieșire este de maxim 70 ani.

Prima de asigurare limita minimă a primei eșalonate este de 888 RON pe an.

Dacă aveți deja încheiată o poliță de asigurare de viață Start, se poate de asemenea beneficia de una din clauzele de protecție suplimentară specifică care oferă un plus de siguranță.

Avantajele și beneficiile oferite de asigurările tradiționale: garantarea unor rate anuale ale dobânzii , posibilitatea de creștere a sumei asigurate pe perioada derulării contractului , discount pentru frecvențele de plată , posibilitatea de indexare a sumei asigurate după decesul asiguratului , plata rentei pentru studii începând cu vârsta de 14 ani și a dotei incepând cu 18 ani , perioada de plată a rentelor între 2 și 10 ani , protecția financiară a familiei , protejarea afacerii , trai decent la pensie , independența financiară , început de viață pentru tinerii casătoriți , protecția financiară a copiilor pentru studiile liceale/superioare , independența financiară a copiilor .

2.2.5 Clauze de protecție suplimentară care se pot atașa produselor PARTENER și START

1. Afecțiunile medicale grave permit încasarea unei sume de bani in cazul unui diagnostic cu o boală gravă sau în cazul unei intervenții chirurgicale grave. De asemenea, suplimentează indemnizațiile in caz de deces din orice cauză.

Riscurile acoperite de această clauză:

• decesul asiguratului din orice cauză;
• diagnosticarea acestuia cu una dintre următoarele afecțiuni: cancer, accident vascular cerebral, infarct miocardic, scleroză multiplă, insuficiență renală, pierderea vederii, paralizie completă, encefalită acută;
• următoarele intervenții chirurgicale: intervenție chirurgicală de tip by-pass, intervenție chirurgicală care implică grefă de aortă, intervenție chirurgicală pe cord deschis, transplantul de organe, angioplastie coronariană, așa cum sunt definite in cuprinsul clauzei.

Durata acestei clauze este cuprinsă între 5 și 15 ani.

Persoana asigurată este asiguratul contractului de bază.

Vârsta intrare este vârsta minimă din contractul de bază

Varsta ieșire aste vârsta din contractul de bază

Suma asigurată este mai mica sau egală cu 50% din Suma asigurată din contractul de bază.

Condițiile acestei clauze:

• in cazul in care asiguratul este diagnosticat, pe perioada de valabilitate a clauzei Afecțiunile medicale grave, cu una dintre afecțiunile prezentate, asigurătorul are obligația de a plăti indemnizația aferentă evenimentului asigurat produs;
• beneficiarul indemnizațiilor este asiguratul;
• la fiecare aniversare a poliței puteti beneficia de protecția împotriva inflației prin indexarea primei de asigurare si ajustarea corespunzătoare a sumei asigurate.

2. Spitalizare ca urmare a unui accident și Spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli (HA/HAD) permite încasarea de catre asigurat sau de catre familia acestuia a unei indemnizații zilnice în cazul internarii într-o instituție medicală publică sau privată, ca urmare a unu accident sau a unei boli. Se mai plătesc indemnizații și in caz de convalescență sau de terapie intensivă.

La calculul primelor se alege ori clauza Spitalizare ca urmare a unui accident , ori clauza Spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli

Riscurile acoperite de această clauză:

• spitalizarea asiguratului datorată unui accident sau/și imbolnăviri asiguratului survenite pe perioada de valabilitate a clauzei.

Durata clauzei HA/HAD este de maxim 15/1 ani.

Persoanele asigurate în caz de Spitalizare ca urmare a unui accident și Spitalizare ca urmare a unui accident dau a unei boli(HAD) sunt: asiguratul contractului de bază, soția/soțul, copii.

Vârsta intrare HA/ HAD este vârsta minima din contractul de bază, minim 1/3 an, maxim 17 ani.

Vârsta ieșire HA și HAD este: vârsta din contractul de bază, maxim 18 ani /casătorie.

Suma asigurată pentru spitalizare pentru fiecare asigurat este cel mult egală cu suma asigurată din contractul de bază la care această clauză este anexată și este aferentă perioadei maxime de spitalizare de 90 de zile pe an de poliță. La fiecare aniversare a poliței puteți beneficia de protecția împotriva inflației prin indexarea primei de asigurare și ajustarea corespunzătoare a sumei asigurate.

Condițiile acestei clauze:

• protecția poate fi extinsă și asupra familiei asiguratului. Pe lângă asiguratul din polița de asigurare de bază, pot fi cuprinse in asigurare și următoarele persoane: soțul/soția asiguratului din polița de asigurare de bază, copiii;
• beneficiar al indemnizației de spitalizare acordate in baza uneia dintre aceste clauze este asiguratul care a fost spitalizat.

3. Intervenții chirurgicale ca urmare a unui accident și Intervenții chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli (SIA/SIAD) permite încasarea de catre asigurat sau de catre familia acestuia a unei indemnizații zilnice în cazul în care unul dintre ei suferă o intervenție chirurgicală ca urmare a unui accident sau a unei boli.

La calculul primelor se alege ori clauza Intervenții chirurgicale ca urmare a unui accident (SIA), ori clauza Intervenții chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli (SIAD).

Riscurile acoperite de această clauză:

• intervenția chirurgicală suferită de asigurat datorită unui accident sau/și îmbolnavirea survenite pe perioada de valabilitate a clauzei.

Durata clauzei SIA/ SIAD este de maxim 15/1 ani.

Persoanele asigurate SIA și SIAD sunt: asiguratul contractului de bază, soția/soțul, copii.

Vârsta intrare SIA/SIAD este vârsta minimă din contractul de bază, minim 1/3 ani, maxim 17 ani.

Vârsta ieșire SIA și SIAD sunt: vârsta din contractul de bază, maxim 18 ani /casătorie.

Suma asigurată pentru prezenta clauză suplimentară are aceeași valoare pentru fiecare asigurat și este cel mult egală cu suma asigurată din polița de asigurare de bază (1000EUR <= SA <= 5000EUR). La fiecare aniversare a poliței puteti beneficia de protecția împotriva inflației prin indexarea primei de asigurare și ajustarea corespunzătoare a sumei asigurate.

Condițiile acestei clauze:

• protecția poate fi extinsă și asupra familiei asiguratului. Pe lângă asiguratul din polița de asigurare de bază, pot fi cuprise in asigurare și următoarele persoane: soțul/soția asiguratului din polița de asigurare de bază, copiii;
• beneficiar al indemnizației de asigurare acordate in baza prezentelor clauze este asiguratul care suferă intervenția chirurgicală.

4. Deces din accident și invaliditate permanentă din accident (ADD) permite asiguratului să încaseze o sumă de bani în cazul unei invalidități permanente. Suplimentează sumele plătite in caz de deces ca urmare a unui accident.

La calculul primelor, pentru determinarea primei totale aferentă acestei clauze, se însumează prima rezultată de la clauza Deces din accident cu cea rezultată de la clauza Invaliditate permanentă din accident.

Riscurile acoperite de această clauză:

• decesul asiguratului;
• invaliditatea permanentă a asiguratului, ca urmare a unui accident produs pe perioada de valabilitate a clauzei.

Durata este egală cu durata din contractul de bază.

Persoana asigurată este asiguratul contractului de bază.

Vârsta intrare este vârsta minima din contractul de bază.

Vârsta ieșire este cea din contractul de bază.

Suma asigurată este egală cu suma asigurată din contractul de bază.

Condițiile acestei clauze:

• în cazul in care asiguratul va deceda în urma accidentului în termen de cel mult un an de la data producerii acestuia, beneficiarii desemnați în polița de asigurare de bază vor primi indemnizația pentru deces din accident;
• în cazul invaliditatii permanente parțiale ca urmare a unui accident, Allianz- Țiriac Asigurări S.A. va plăti asiguratului, în funcție de invaliditatea suferită, până la 100% din suma asigurată pentru invaliditate permanentă totală

Prima anuală pentru deces din accident la această clauză este de 0,17% din suma asigurată aferentă clauzei și 0,25% din suma asigurată, pentru invaliditate din accident. Pentru prime subanuale, prima anuală se împarte la frecvența de plată, iar pentru contractele cu prima unică, prima anuală se înmulteste cu durata contractului. Primele se plătesc odată cu primele pentru produsul de bază (au aceeași frecvență), iar pentru această clauză ele nu depind de vârsta sau sexul asiguratului.

5. Scutire de plată a primelor în caz de invaliditate permanentă de gradul I (WOP/PD) conservă dreptul beneficiarilor de a încasa aceeași bani la maturitatea polițelor de asigurare ca și cum s-ar fi plătit primele de asigurare până la ultima scadentă și de asemenea permite încasarea sumei asigurate în cazul încadrarii asiguratului în grupa I de invaliditate, de către medicii experti de la asigurarile sociale.

Prima se calculează fie pentru clauza Scutire de plată a primelor, fie pentru clauza Invaliditate permanentă de gradul I:

Riscurile acoperite de aceaste clauze:

• invaliditatea permanentă de gradul I a asiguratului din accident/boală (WOP);

• invaliditatea permanentă de gradul I a asiguratului cauzată de o boală sau de un accident care este diagnosticată/produs pentru prima dată pe perioada de valabilitate a prezentei clauze (PD).

Durata este de maxim 1 an.

Persoana asigurată este asiguratul contractului de bază.

Vârsta intrare WOP este vârsta minima din contractul de bază.

Vârsta intrare PD este cuprinsă între 18 și 60 ani.

Vârsta ieșire WOP este cea din contractul de bază.

Vârsta ieșire PD este cea din contractul de bază, maxim 65 ani.

Suma asigurată PD este cea din contractul de bază.

Condițiile acestei clauze:

• în caz de producere a riscului asigurat, contractantul asigurării va fi scutit de plata primelor aferente poliței la care prezenta clauză este atașată și a clauzelor suplimentare care ramân în vigoare după stabilirea invalidității (WOP);
• această clauză se poate atașa doar la contractele individuale de asigurare de viață (WOP);

• beneficiar al indemnizației de asigurare acordată in baza prezentelor clauze este persoana asigurată (PD).

Clauza WOP nu se poate atașa la contractul de bază cu prima unică.

6. Incapacitate temporara de muncă din accident (ITM) permite încasarea unei indemnizații zilnice în cazul unui concediu medical. Se poate oferi în prelungirea clauzei de spitalizare.

Riscurile acoperite de această clauză:

• incapacitatea temporară din muncă a asiguratului survenită pe perioadă de valabilitate a clauzei ca urmare a unui accident suferit de asigurat pe perioada de valabilitate a clauzei.

Durata este de maxim 1 an.

Persoanele asigurate sunt asiguratul contractului de bază, soția/soțul.

Vârsta intrare este vârsta minima din contractul de bază.

Vârsta ieșire este cea din contractul de bază.

Suma asigurată este mai mica sau egală cu cea din contractul de bază.

Condițiile acestei clauze:

• prezenta clauză poate fi atașată doar împreuna cu una din variantele clauzei de spitalizare;
• beneficiar al indemnizației de asigurare acordate în baza prezentei clauze este persoana asigurată.

Această clauză se atașează numai împreună cu clauzele HA/HAD.

7. Fracturi și arsuri ca urmare a unui accident (FRB) permite încasarea de catre asigurat a unei sume de bani în cazul fracturilor sau arsurilor suferite ca urmare a unui acident.

Riscurile acoperite de această clauză:

• fracturile și arsurile suferite de către asigurat ca urmare a producerii unui accident pe perioada de valabilitate a prezentei clauze.

Durata este de maxim 1 an.

Persoana asigurată aste asiguratul contractului de bază.

Vârsta intrare este vârsta minimă din contractul de bază, maxim 55 ani.

Vârsta ieșire este 56 ani.

Suma asigurată este mai mică sau egală cu cea din contractul de bază, SA <= 5000EUR.

Condițiile acestei clauze:

• beneficiar al indemnizației de asigurare acordate În baza prezentelor clauze este persoana asigurată.

Prezentul studiu de caz a fost întocmit pentru asigurările tradiționale de viață, respectiv pe produsele din această categorie, oferite de compania Allianz- Țiriac și anume PARTENER și START, la care s-au adăugat clauzele suplimentare.

2.3.Comparatie intre asigurarea de viață PARTENER(asigurare mixtă cu acumulare de capital )incheiata de o persoana de sex masculin si cea incheiata de o persoana de sex feminin

2.3.1. Doamna Mănescu Nicoleta în varstă de 35 de ani își realizează o asigurare de viată Partener,cu acumulare de capital pe o durata de 15 ani .Contractul încheiat de către asigurat si compania de asigurări este unul cu plata primei esalonat.Suma asigurata este de 40.000 RON.

În calculul primelor de asigurare am avut în vedere următorii factori de discount:

Sursa: www.allianztiriac.ro

După cum se observă în tabelul de mai sus Societatea de asigurări acorda reduceri pentru opțiunile de plată a primelor cu frecvențe mici (anual,semestrial,trimestrial)

Persoana asigurată: Dna. MANESCU NICOLETA

Vârsta persoanei asigurate: 35 ani

Durata de plată a primelor: 15 ani

Sexul persoanei asigurate: feminin

Suma asigurată: 40.000 RON

Contract cu prima eșalonata:

Tarif lunar la 10 RON suma asigurată: 0.054225

Prima lunară = (0.054225 x 40.000) = 216,9 RON

10

▪ Frecvența de plată a primelor: anual

Prima anuală = (12 x 216,9) x (1-10%) = 2.342,52 RON

▪ Frecvența de plată a primelor: semestrial

Prima semestrială = (12/2 x 216,9) x (1-5%) = 1.236,33 RON

▪ Frecvența de plată a primelor: trimestrial

Prima trimestrială = (12/4 x 216,9) x (1-2%) = 637,686 RON

▪ Frecvența de plată a primelor: lunar

Prima lunară = (12/12 x 216,9) x (1-0%) = 216,9 RON

Dacă ar fi încheiat un contract cu primă unică persoana asigurată ar fi plătit suma de 31.121,2 RON.

Contract cu primă unică:

Tarif la 10 RON sumă asigurată: 7,7803

Prima unică = (40.000 x 7,7803) = 31.121,2 RON

10

2.3.2.Domnul Ene Marius Sorin încheie o asigurare de viată Partener cu acumulare de capital cu o durată de plată a primelor de 15 ani.Asiguratul are varsta de 35 ani și se asigură pentru o sumă de 40.000 RON.

Persoana asigurată: Dl. ENE MARIUS SORIN

Vârsta persoanei asigurate: 35 ani

Durata de plată a primelor: 15 ani

Sexul persoanei asigurate: masculin

Suma asigurată: 40.000 RON

Contract cu primă eșalonată:

Tarif lunar la 10 RON sumă asigurată: 0.054225

Prima lunară = (0.054225 x 40.000) = 221,6 RON

10

Frecvența de plată a primelor: anual

Prima anuală = (12 x 221,6) x (1-10%) = 2.393,28 RON

Frecvența de plată a primelor: semestrial

Prima semestrială = (12/2 x 221,6) x (1-5%) = 1.263,12 RON

Frecvența de plată a primelor: trimestrial

Prima trimestrială = (12/4 x 221,6) x (1-2%) = 651,504 RON

Frecvența de plată a primelor: lunar

Prima lunară = (12/12 x 221,6) x (1-0%) = 221,6 RON

Contract cu prima unică:

Tarif la 10 RON suma asigurată: 7,7803

Prima unică = (40.000 x 7,7803) = 31.444,1 RON

10

Sursa:creație proprie

Analizand tabelul de mai sus, se poate observa ca există diferente între primele plătite de persoana de sex feminin și cea de sex masculin. Unul dintre factorii care determină acest lucru este durata medie de viață, care la persoanele de sex feminin este mai ridicata decat la cele de sex masculin.

CONCLUZII

Activitatea de asigurare este, prin natura sa, o activitate economică în care riscul este implicat într-o mai mare măsură decât în alte activități: funcția economică a unui asigurător este de a-și asuma riscuri, pe care un individ sau o persoană juridică nu și le pot asuma, să mutualizeze aceste riscuri, formând astfel un echilibru prin combinarea unui număr cât mai mare de riscuri similare.

Există două elemente principale ce caracterizează activitatea asigurătorului, și anume :

mutualizarea riscurilor asiguraților;

colectarea de fonduri prin primele pe care le încasează și investirea acestora în piețele financiare.

Statisticile arată că cel puțin teoretic, și dacă anumite condiții de bază sunt îndeplinite, cu cât portofoliul de asigurări este mai mare și mai omogen, cu atât riscurile incluse pot fi mai echilibrate și calculate. Deși funcția economică principală este transferul riscurilor către întreprinderi specializate (asigurători) care iți asumă riscurile până la o anumită valoare prin încasarea primelor de la asigurați, există câteva diferențe între asigurători.

Asigurătorii joacă un rol important și în alocarea resurselor. Sumele mari de bani îcasate ca prime de asigurare trebuie investite în mod corespunzător în diferite categorii de active pentru a face posibilă solvabilitatea și lichiditatea, necesară plății daunelor.

Riscurile sunt tratate aici ca fiind globale ce amenință existența asigurătorului, care pot duce la ruinarea sa, și nu la riscurile la care sunt supuși asigurații, cel asumat și aferent unui contract de asigurare.

Aceste riscuri sunt clasificate de Conferința Autorităților de Supraveghere din Uniunea Europeană, în funcție de impactul lor asupra solvabilității asigurătorului. În unele cazuri anumite suprapuneri ale riscurilor nu pot fi evitate, precum și faptul că riscurile individuale nu sunt independente, deoarece anumiți parametrii influențează mai multe riscuri și intensifică efectele lor.

Din totalitatea angajaților unei societăți ce activează în domeniul asigurărilor, agenții de asigurare dețin rolul cel mai important în ceea ce privește activitatea de dezvoltate a firmei, de creare a unei imagini față de clienți și pe piața asigurătorilor. Din cauza acestui fapt selecționarea de personal pentru a fi pregătiți pentru activitatea de agenți de asigurare trebuie să se deruleze niște reguli care să poată scoate la iveală acele persoane care au într-adevar aptitudini pentru a desfășura această activitate.

Problemele de etică apar în asigurări legate de trei obiective și anume:

responsabilitatea agentului de asigurare,

responsabilitatea față de client,

responsabilitatea față de public în general. Responsabilitatea agentului de asigurare este strâns legată de societatea de asigurare. Între cei doi intervine un contract, o înțelegere scrisă. Acest contract insuflă o atmosferă de solemnitate viitorului agent în meseria sa. El presupune și norme și principii de respect, un grad de loialitate. În fond agentul de asigurare reprezintă firma, contribuind la faimă și în fața clientelei și a concurenței.

Responsabilitatea față de client constă în calitatea serviciului de asigurare prestat. Unii economiști sunt de părere ca responsabilitatea fața de client e chiar funcția primară a economiei asigurătorilor. Așa cum un agent de asigurare servește clienții, așa vor fi și referințele lui viitoare.

Agentul de asigurare vinde clientului un produs deosebit: serviciul de a fi asigurat. Acest serviciu trebuie vândut în mod profesional,

agentul de asigurare trebuie să facă o minimă educație clientului sau în materie de asigurări. Această educație este foarte necesară în contextul dezvoltării unor produse de asigurare complexe, a unor planuri de asigurare ca reprezentând viitoarea bază a discuțiilor lor viitoare. Astfel, el va putea apropia de client tipurile de contractele asigurare cele mat avantajoase;

agentul de asigurare și clientul sau trebuie să-și impună în afaceri confidențialitatea deplină;

cele două părți trebuie să se informeze reciproc, în timp, astfel încât să existe o evoluție pozitivă a relațiilor de afaceri. Procesul de informare trebuie să fie continuu și cu titlu gratuit;

agentul de asigurare și clientul său trebuie să înștiințeze din timp în legătură cu orice modificare sau anulare a contractului de asigurare;

agentul de asigurare trebuie să fie loial clientelei, oferind cu promptitudine toate serviciile și informațiile necesare oferite de societatea de asigurare.

Responsabilitatea față de public constă în a vinde clientelei cele mai reprezentative produse de asigurare.

Este deosebit de important în această relație, sistemul informațional și de publicitate, prin el realizându-se popularitatea produselor cele mai interesante.

Se dezvoltă astfel o relație de mai lungă durată între părți, o relație ce se dovedește a fi într-o continuă maturizare spre folosul tuturor.

Agentul de asigurare trebuie să aibă un anumit nivel de control asupra atitudinii publicului față de asigurare. Acest control se realizează prin mijloace diverse (sondaje), dar și prin studierea comportamentului față de noile produse, comportament analizat în urma utilizării prospectului de asigurare.

Prospectul de asigurare este deci foarte important pentru formarea unei opinii a clientelei în fața noilor performanțe ale produsului.

Prin activitatea sa agentul de asigurare reprezintă o primă sursă de informații pentru public; clientele percepe economia asigurărilor prin agentul ce o informează în mod profesional și o servește, conturând astfel o imagine pozitiva a industriei asigurărilor în ansamblu.

În linii mari, pentru ca activitatea în cadrul unei societăți ce activează în domeniul asigurătorilor, să fie optimă, aceasta trebuie să aibă :

propietari potriviți ;

un manager competent ;

personal tehnic cu experiență ;

suficient capital și suficiente fonduri ale acționarilor;

politică adecvată de formare a rezervelor, astfel încât numai profiturile reale să se distribuie acționarilor ;

politica de reasigurare prin care sumele asigurate ce depășesc capacitatea de absorbție a societății, să nu fie reținute de acestea.

O altă modalitate de perfecționare a activității de asigurare în sensul micșorării riscurilor financiare proprii și creșterii profitului pe societate o reprezintă operațiunea de calcul al primelor de asigurare. Această activitate trebuie să se bazeze pe criterii științifice, respectiv folosindu-se modele statistice – matematice, astfel încât societatea să încaseze din primele de asigurare, fonduri ce să-i permită acoperirea riscurilor asumate, a cheltuielilor pe care le efectuează precum și obținerea unui profit din activitatea desfășurată.

Perfecționarea activității poate avea caracter științific, dacă se bazează pe datele oferite de sistemul informațional în acest domeniu. Pornind de la aceste date, pot fi cercetate, analizate și interpretate rezultatele obținute în activitatea de asigurare, pot fi identificați factorii care le-au determinat și apoi pot fi stabilite căile și mijloacele necesare pentru îmbunătățirea lor.

Această activitate s-a dovedit a fi indispensabilă pentru depistarea unor situații, conjuncturi sau alte elemente ale asigurării care ar influența într-un fel sau altul probabilitatea de producere a evenimentului asigurat.

Un alt mijloc de reducere a cheltuielilor cu plata despăgubirilor este efectuarea acestora proporțional cu devalorizarea monedei în timpul scurs de la încheierea asigurărilor până la producerea riscului. Aceasta ar însemna că dacă, să presupunem, pe acest interval, moneda națională s-a devalorizat cu 15%, atunci societatea (în cazul în care nu s-a făcut o suplimentare a valorii asigurate) va plăti doar 75% din dauna constatată.

În general, o societate de asigurare trebuie să utilizeze tot felul de pârghii (tehnice, financiare, psihologice) pentru a reuși să îmbine creșterea profiturilor cu creșterea încrederii clienților pentru a putea duce o activitate stabilă financiar cu posibilități continui de a cuceri noi segmente de piață.

Noua asigurare va fi elaborată avându-se în vedere produsele similare practicate pe piața internațională, care vor fi adaptate cerințelor de pe piața ramânească.

Actualizarea condițiilor de asigurare facultativă a clădirilor și conținutului lor prin corelarea acestora cu practica societăților de asigurare din străinătate, cu solicitările clienților și ofertele existente pe piața asigurărilor din România.

BIBLIOGRAFIE:

ALEXA, C., CIUREL, V., ”ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI ÎN COMERȚUL INTERNAȚIONAL”, Ed. All, 1992

BENNET, C.,DICȚIONAR DE ASIGURĂRI SUB EGIDA UNSAR, CARTE APĂRUTĂ LA FINANCIAL TIMES, Ed. Trei, București, 2000

BISTRICEANU, G., BERCEA, F., MACOVEI, E., LEXICON DE PROTECȚIE SOCIALĂ, ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI, Ed. Karat, Bucureștim, 1997.

CONSTANTINESCU, D.A.,ș.a., ”ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI” COLECȚIA NAȚIONALĂ , Ed. Tehnică, București, 2000

CONSTANTINESCU, D.A., BUCĂTARU, D., CONSTANTINESCU, L., ”CADRUL JURIDIC ȘI ASIGURĂRILE”, COLECȚIA NAȚIONALĂ, București 2003

CONSTANTINESCU, D.A., ”CONJUNCTURA PIEȚEI MONDIALE A ASIGURĂRILOR”, COLECȚIA NAȚIONALĂ, București, 2002

CONSTANTINESCU, D.A.,ș.a., ”TRATAT DE ASIGURĂRI”, Ed. Națională, București, 1999

CONSTANTINESCU, D.A., DOBRIN, M., ”ASIGURAREA ȘI MANAGEMENTUL RISCULUI”, Ed. Tehnică, București, 1998

CONSTANTINESCU, D.A. (Coord.), ”DESPĂGUBIRE ÎN ASIGURĂRI”, Ed. Bren, București, 1998

CONSTANTINESCU, D.A., ”MANAGEMENT ÎN ASIGURĂRI”, COLECȚIA NAȚIONALĂ, București 2000

CIUREL, V., ”ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI: ABORDĂRI TEORETICE ȘI PRACTICI INTERNAȚIONALE”, Ed All Beck, București, 2000

CIUMAȘ, C., ”ASIGURĂRI INTERNAȚIONALE –ARHITECTURĂ ȘI PROBLEMATICĂ LA SFÂRȘITUL MILENIULUI II”, Ed Intelcredo, Deva, 2001

DOBRIN, M., “ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI “, Ed. Fundației România de Mâine, București 2002

FILIP, G., VOINEA, G., MIHĂESCU, S., LUNGU, N., ”FINANȚE”, Ed. Sedcom Libris, Iasi, 2001

GALICEANU, I.., ASIGURĂRI, PARTEA I, Tipografia Universității Craiova, 1994

GALICEANU, I.., ”ORGANIZAREA ȘI EFICIETIZAREA ASIGURĂRILOR DE BUNURI ÎN ROMÂNIA”, Ed. Universitaria, Craiova, 1995

GALICEANU, I., GALICEANU, M., ”MOTIVAȚIA CUMPĂRĂRII UNEI ASIGURĂRI DE VIAȚĂ”, TRIBUNA ECONOMICĂ, Nr.33/1998, p.33

GALICEANU, I., GALICEANU, M., ”CONTRACTUL DE ASIGURARE DE VIAȚĂ”, TRIBUNA ECONOMICĂ, Nr.51-52/1999, p.51

HUEBNER, S.S., KENNETH BLACK JR., ”LIFE INSURANCE”, Prentice – Hall, inc., Englewood Cliffs, New Jersey

IONESCU, L., ”DOCUMENTE SPECIFICE SOCIETĂȚILOR DE ASIGURARE”, – FINANȚE, BĂNCI, ASIGURĂRI, numărul 1/2000, p.58

IONESCU, L., ”CONSTITUIREA ȘI UTILIZAREA REZERVELOR DE PRIME LA SOCIETĂȚILE DE ASIGURĂRI”, – FINANȚE, BĂNCI, ASIGURĂRI, numărul 1/2000, p.62

LUPEA, A., VIOLETA,C., MARINESCU, S.,LIXANDRU,D., ”CURS PENTRU CONSULTANȚI DE ASIGURĂRI ING NEDERLANDEN”. Ediția v, Tipărit la Europrint, Brașov, 2000

NEGOIȚĂ, I., ”ASIGURĂRI PRACTICE ÎN ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI”, Ed. Etape, Sibiu, 2002

PETAUTON, P., ”THEORIE ET PRATIQUE DE L’ASSURANCE VIE”, A II A EDIȚIE, Ed Dunod, Paris,2000

PETAUTON, P., MANUEL ET EXERCICES CORRIGES ”THEORIE DE L’ASSURANCE DOMMAGES” , Ed Dunod, Paris,2000

PRITCHETT, S.T., SCHMIT, J.T., ”RISK MANAGEMENT AND INSURANCE”, EDIȚIA VII, West Publishing Company, Los Angeles, 1996

POPESCU, D., MACOVEI, I., ”CONTRACTUL DE ASIGURARE”, Ed. Junimea, Iași, 1982

RADU,D,”METODE CANTITATIVE ÎN STUDIUL PIEȚEI ASIGURĂRILOR”Ed.ASE,2003

ȘTEFAN, C.,ENACHE, S.,”ASIGURăRI ȘI REASIGURĂRI ÎN AFACERILE ECONOMICE” Ed: Independența Economică,Brăila, 1999

TANASESCU,P.,LAZARESCU,S.,DRAGOTA,M.,SERBANESCU,S.,’’ASIGURĂRI MODERNE DE BUNURI SI PERSOANE ‘’ Ed.ASE, 2003

VĂCĂREL I., BERCEA, F., ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI, Ed. Expert, București, 2000

LEGEA NR. 135/1995, LEGE PRIVIND ASIGURĂRILE ȘI REASIGURĂRILE ÎN ROMÂNIA, Publicată în Monitorul Oficial Partea I, Nr.303 din 28-decembrie-1995

LEGEA NR. 32/2000, LEGE PRIVIND SOCIETĂȚILE DE ASIGURARE ȘI SUPRAVEGHEREA ASIGURĂRILOR, Publicată în Monitorul Oficial Partea I, Nr.148 din 10-aprilie-2000

www.1asig.ro

www.unsar.ro

www.xprim.ro