Creditul Pentru Nevoi Personale Si Procesarea Acestuia la Brd
CUPRINS
=== anexe+biblio ===
ANEXE
ANEXA 1
BRD Grup/Unitate :
CERERE DE CREDIT
Nr. din
Data ultimei actualizari :
1. Informatii despre solicitant:
2. Alte informatii despre solicitant:
3. Venituri solicitant :
4. Informatii despre proiectul investitiei:
5. Informatii despre creditul solicitat:
*se acorda numai pentru rata creditului nu si pentru dobanda
6. Informatii despre garantiile creditului:
7. Informatii despre alti participanti la bugetul de venituri si cheltuieli, inclusiv sot/sotie, daca este cazul:
8. Alte informatii despre ceilalti participanti la bugetul de venituri si cheltuieli, inclusiv sot/sotie, daca este cazul:
9. Venituri alti participanti la bugetul de venituri, inclusiv sot/sotie, daca este cazul:
Credite /Angajamente de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit :
SOLICITANT
*Valorile se declara în echivalent lei.
ALTI PARTICIPANTI la bugetul de venituri, inclusiv sot/sotie, daca este cazul
*Valorile se declara în echivalent lei.
Declar pe propria mea răspundere,cunoscand prevederile art. 292 din Codul Penal privind falsul in declaratii, că toate datele din prezenta sunt reale și complete și ca sunt de acord ca banca să efectueze orice verificare pe care o consideră necesară în legătură cu datele din acest formular. Am luat la cunostinta ca furnizarea datelor este obligatorie pentru primirea unui raspuns la cererea mea de credit. Sunt de acord ca banca să refuze aprobarea prezentei cereri fără a prezenta detaliat motivele .
ACORD DE TRANSMITERE , PRELUCRARE SI CONSULTARE A INFORMATIILOR DE RISC
Imi exprim in mod expres consimtamantul ca BRD – Groupe Societe Generale S.A sa prelucreze informatiile indicate in chenarul de mai jos, inregistrate pe numele meu in evidentele proprii si sa letransmita catre S.C. Biroul de Credit S.A. in vederea prelucrarii si consultarii de catre oricare Participant cu acesta ori de cate ori este necesar in scopul initierii sau derularii unei relatii contractuale cu Participantul
Informatii prelucrate:
date cu caracter personal avand functie de identificare
informatii legate de produse de tip credit,similar sau de asigurari inregistrate in conturi bilantiere si extrabilantiere ( data deschidere cont, numar cont, limita , durata, valoare plata lunara programata, valoare achitata, istoric plati, sold curent, suma restanta, valoare data la colectare sau scoasa in afara bilantului, data primei restante, data ultimei plati, etc)
informatii legate de activitatea frauduloasa in raport cu BRD– Groupe Societe Generale S.A
informatii referitoare la inadvertentele constatate in documentele/declaratiile furnizate BRD– Groupe Societe Generale S.A
ACORD DE CONSULTARE A BAZEI DE DATE A CENTRALEI RISCURILOR BANCARE
(valabil atat pentru imprumutat, sot/sotie imprumutat, cat si pentru co-imprumutati)
Prin prezenta autorizam unitatea teritoriala:
sa solicite si sa primeasca de la Centrala Riscurilor Bancare urmatoarele informatii de risc bancar
inregistrate pe numele meu :
Am luat la cunostinta :
de drepturile pe care mi le confera legislatia privind protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date ( acces la date, interventia asupra datelor, dreptul de opozitie ) si imi declar consimtamantul expres pentru prelucrarea datelor mele personale astfel completate, conform prevederilor legale in vigoare si includerea lor in bazele de date autorizate sa realizeze activitati accesorii si conexe activitatii bancare si transmiterea de informatii cu caracter personal in strainatate societatilor din grupul Societe Generale si partenerilor bancii implicati, in scopul efectuarii de analize statistice referitoare la profilul clientilor care solicita credite, acordarii de consultanta si imbunatatirii parametrilor aplicatiei informatice pe baza de scor utilizata de banca pentru analiza si luarea deciziei referitoare la cererile de credite primite si respectiv in scopul efectuarii de analize statistice si de marketing pentru ajustarea politicilor de marketing ale acestor parteneri
– de dreptul bancii de a nu incheia contractul de credit, in cazul in care conditiile care au fost avute in vedere de banca la procesarea cererii de credit s- au schimbat ori informatiile comunicate bancii in acest scop se dovedesc a fi incomplete, contradictorii si/sau necorespunzatoare realitatii.
– despre contractele de credit oferite de banca, tipul si suma creditului cele mai adecvate situatiei mele financiare precum si despre documentatia necesara obtinerii creditului.
Data: 20.01.2010
BRD – Groupe Société Générale S.A. este inregistrata cu numarul de operator 292 la Registrul de evidenta a operatorilor de date personale.
ANEXA 2
………………………………..SC.TOMHAUSE SRL……………………………….. Data……20.01.2010…………
(denumirea completă a societății) Nr………………………………
Telefon ………………….
Cod fiscal …………
Sector de activitate…………………
Forma de proprietate……privat……
(majoritar de stat/privat)
Numar de angajati……50…………
ADEVERINȚĂ DE VENIT
Societatea ……S.C. TOMHAUSE SRL………. cu sediul în localitatea …….Apahida…………… str. …Clujului…….. nr. ..78…
sectorul (județul) …..Cluj….., Registrul Comerțului nr……………..………….., adeverim prin prezenta faptul că
domnul(doamna) ………Pop Ioan…………………………., de profesie ………Tâmplar…………..este salariat(ă) în
unitatea noastră, cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată de la data de ……Martie 2005…../determinata de la data
de…-–––––––…..până la data de …-–––––––… avand o, vechime totala in munca…27 ani…..,, cu funcția de
……….Maistru…………………………………., la departamentul/compartimentul ………Tâmplărie……… având în ultimele 3 luni,
venitul lunar net de : 1800 RON
* (LEI/EUR) în moneda în care este înregistrat în contractul individual de muncă
** contravaloarea in LEI a tichetelor de masa incasate in lunile respective
*** venituri certe realizate lunar
Moneda in care se plateste salariul: LEI/VALUTA
Salariul este (nu este) grevat de următoarele rețineri lunare : ……–––––––––––––––––……….…
…………………………………………………
Plata chenzinei a II-a se va face la data de ….–––––––….. a lunii.
Am luat cunoștință de angajamentul de plată de mai jos și suntem de acord ca, în caz de neplată, să efectuăm
reținerile solicitate și să le virăm în contul indicat de bancă.
Ne asumăm întreaga responsabilitate cu privire la datele menționate în prezentul document și confirmăm că persoanele
semnatare ale prezentei adeverințe angajează răspunderea noastră cu privire la realitatea informațiilor cuprinse în prezenta.
DIRECTOR GENERAL DIRECTOR ECONOMIC
Mic Ioan Buiga Mihai
(Semnătura și ștampila) (Semnătura și ștampila)
ANGAJAMENT DE PLATĂ
Subsemnatul , ……Pop Ioan…………………….., născut la data de …25.02.1963…, fiul/fiica
lui………Vasile…………………………, cu domiciliul în ……Jucu…………., str. ……Zorilor……………., nr…7…,
bl…––––……, sc…––––……, ap…–––…., sector/județ ………Cluj……………….., telefon ……0264-123456…, posesor
al B.I./C.I. seria …KX……, nr……159786…….., eliberat de ………Pol. Cluj……., la data de …14.02.2006…, cod numeric
personal …1630225125636…., în calitate de (funcția) ………Maistru…….., la societatea …S.C. TOMHAUSE SRL………,
consimt să se rețină din veniturile mele lunare sumele necesare pentru achitarea ratelor și a dobânzilor corespunzătoare contractului de împrumut încheiat cu BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA – Sucursala /Agenția ……Cluj-Napoca….. și mandatez Societatea Comercială …… S.C. TOMHAUSE SRL …….. să le vireze în contul BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA, la prima cerere a sa, în caz de neplată, și până la achitarea integrală a debitului.
In cazul în care îmi voi schimba locul de muncă pe durata derulării contractului , mă oblig ca în termen de 5 zile de la prezentarea la noul loc de muncă , să informez BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA și să depun la BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA o nouă adeverință de salariu, în aceeași formă cu aceasta , emisă și semnată de reprezentanții autorizați ai noului loc de muncă și un angajament asemănător acestuia.
Dau prezentul angajament în două exemplare pentru a fi depuse la societatea ………..și la BRD GROUPE
SOCIETE GENERALE SA.
Semnătura ……………………….. Data ………20.01.2010……………
Spațiu rezervat exclusiv BRD Informații verificate de :
Notă : Acest document este valabil 45 de zile calendaristice de la data emiterii, cu excepția cazurilor precizate de bancă
ANEXA 3
CONDIȚII Credite de Consum – persoane fizice
Valabile incepand cu data de 08 iulie 2008
*Pentru:
-cererile aprobate pana in data de 23 iunie 2008 (inclusiv) si acordate pana in data de 23 septembrie 2008 (inclusiv), dobanzile sunt urmatoarele: credite auto noi Dacia/Renault/Nissan in Lei, dobanda fixa: 9% p.a. (6-48 luni); 10,5% p.a. (49-84 luni); 12% p.a. (85-120 luni)
-cererile aprobate pana in data de 07 iulie 2008 (inclusiv) si acordate pana in data de 07 octombrie 2008 (inclusiv), dobanzile sunt urmatoarele: credite auto noi Dacia/Renault/Nissan in Lei, dobanda fixa: 9,25% p.a. (6-48 luni); 10,75% p.a. (49-84 luni); 12,25% p.a. (85-120 luni)
NOTA: Rata dobanzii afisate este o dobanda anuala nominala. In conformitate cu prevederile legii 289/2004, va puteti adresa consilierului de clientela pentru a afla dobanda anuala efectiva corespunzatoare creditului solicitat de dvs, calculata in functie de suma si durata imprumutului, si respectiv de varsta imprumutatului.
Dobanda anuala efectiva reprezinta costul total al creditului (incluzand dobanda, comisionul de intocmire dosar si asigurarea de deces, dupa caz) exprimat in procent anual din valoarea creditului acordat.
BIBLIOGRAFIE
(selectivă)
ACADEMIA ROMÂNĂ, INSTITUTUL DE LINGVISTICĂ „IORGU IORDAN” , Dicționarul explicativ al limbii române, Ediția a II-a, Editura Academiei Române, București, 1998.
BANCA ROMÂNĂ PENTRU DEZVOLTARE – GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE, Norme de creditare, 2008, uz intern.
BASNO, Cezar, DARDAC, Nicolae, Monedă, credit, Bănci, Editura Didactică și Pedagocică, București, 1999.
CEAUȘU, Iulian, Dicționar enciclopedic managerial, vol. II, Editura Academică de Management, București, 2000.
DARDAC, Nicolae, VÂȘCU Teodora, Creditul și dobânda, Editura. ASE, Bucuresti 1991
ISAIC-MANIU, Irina, Măsurarea și analiza statistică a riscului în România, Editura ASE București, Colecția Statistică – Facultatea de Cibernetică, Statistică și Informatică Economică, 2003.
MANOLESCU, Gheorghe, Bănci și credit, Editura și Tipografia Fundației România de Mâine, București, 2008.
MARIAN, Vasile, Monedă și credit, Editia a 2-a, Editura „Argonaut”, vol. II, Cluj-Napoca, 2003.
NEGUCIOIU, Aurel (coordonator), DRĂGOESCU, Anton, POP, Sabin, Economie politică, Edit. „George Barițiu”, vol. II, Cluj-Napoca, 1998.
NEGUCIOIU, Aurel, Gândirea cu sus-n jos – O gândire nouă pentru o lume nouă. Punerea problemei, Editura Humanistica, tom VIII, 2010 (sub tipar).
PARLAMENTUL ROMÂNIEI, Legea ( nr. 58 din 5 martie 1998) bancară, republicată în „Monitorul Oficial al României”, Partea I, nr. 78/24 ian. 2005.
PRUNEA, Petru, Riscul în activitatea economică, Edit. Economică, București, 2003.
RUSU, Corina, Economia servicilor, Editor Facultatea de Științe Economice din Cluj-Napoca – Universitatea Creștină „Dimitrie Cantemir” București, 2009.
STÂNEANU, Gheorghe, FLOREA, Cristina, Finanțele firmei, Edit. „Dacia”, Cluj-Napoca, 2004.
TRENCA, Ioan, Metode și tehnici bancare, Editura „Casa Cărții de Știință”, Cluj-Napoca, 2002.
http://dexonline.ro
http://www.youtube.com
www.brd.ro
www.wall-street.ro
=== l ===
INTRODUCERE
În general vorbind, orice lucru are un început. Pentru o carte începutul este o introducere, care se consideră a fi „capitol al unei lucrări sau o parte de la începutul ei, în care se prezintă, în linii generale intențiile acesteia, elementele sau noțiunile fundamentale necesare înțelegerii ei; introducție”.
Pentru lucrarea noastră, drept început considerăm a fi creditul însuși despre care se cuvine a ne întreba: Ce este el? La televizor, pe afișele din oraș se văd reclame la diverse credite la bănci, însă nu știu ce înseamnă dobânda, creditul ipotecar, depozitul bancar. Toate aceste denumiri sunt noțiuni simple, pentru cei care lucrează în domeniul financiar-bancar, dar pentru un om de rând care doar aude sau doar vede termenul de credit nu înțelege la ce se referă.
Pentru omul de rând sunt noțiuni de specialitate, adică: credit comercial, credit performant, credit pentru cheltuieli de aprovizionare, producție și desfacere sub formă de linii de credit, sau noțiunea de scadență. Pentru cei care lucrează cu asemenea noțiuni în fiecare zi, pentru ei par noțiuni generale. Și pentru mine unele dintre aceste noțiuni știu la ce anume se referă însă altele sunt de specialitate, noțiuni pe care nu știu la ce anume se referă.
De ce am ales această temă? Ce am vrut să aflu, ce am vrut să demonstrez referitor la ceastă temă? Sunt doar câteva din întrebarile pe care mi le-am pus și la care am căutat un răspuns, atât pentru mine cât și pentru ceilalți.
Tema pe care am abordată în această lucrare este „Creditul pentru nevoi personale și procesarea acestuia la BRD – Groupe Société Générale”. Am ales această temă deoarece se tot arată la televizor reclame, de genul, „cui îi place să dea bani împrumut. Nouă. Alpha 4All credit pentru nevoi personale” sau „creditul de nevoi personale CEC Bank Până la 15 000lei 48 de luni perioadă de creditare Asigurare de viață și șomaj gratuită” însă nu se explică ce este creditul sau asigurarea de viață. În acestă temă am vrut să aflu ce este un credit, de unde vine denumirea de credit. Ce este un credit pentru nevoi personale și la ce mă poate ajuta în viață și în ce condiții mi se poate acorda acest credit de la banca pe care am ales-o pentru această temă BRD – Groupe Société Générale.
Tot căutând în lucrările unor autori am găsit o mulțime de definiții ale creditului, definiții care s-au formulat după diferite opinii. Una dintre aceste definiții fiind: „creditul reprezintă schimbul unei valori monetare actuale contra unei valori monetare viitoare”.
Putem să afirmăm faptul că creditul pentru nevoi personale este un produs bancar oferit și acordat persoanelor fizice de către instituțiile de credit sau instituțiile autorizate, cu respectarea reglemetărilor legale în domeniu și a normelor proprii elaborate de instituțiile implicate în această activitate. Este un produs dorit și căutat de tineri, și nu în ultimul rând de persoanele care nu dețin venituri suplimentare pe care doresc să le investească.
Lucrarea de față este structurată pe 6 capitole.
În primele două capitole, „Noțiunea de credit”, sunt analizate natura și definirea termenului de credit, clasificarea creditelor care există și creditul bancar cu clasificările și funcțiile sale, și „Riscurile bancare”, unde sunt prezentate riscul de credit, cel operațional și cel de piață.
În cel de-al treilea și al patrulea capitol este prezentată banca BRD – Groupe Société Générale, cu istoria ei și structura organizatorică, precum și produsele și servicile oferite de aceasta atât persoanelor fizice cât și persoanelor juridice, iar ultimele două capitole din lucrare conțin descrierea creditului pentru nevoi personale precum și un studiu de caz privind acordarea lui.
Cea mai mare problemă privind acordarea unui credit este situația actuală a economiei românești, care a înăsprit condițiile de creditare, Reglementările BNR și normele proprii ale băncilor care au devenit foarte stricte, încercând să aducă la limita inferioară riscul la creditele acordate persoanelor fizice.
Capitolul 1
NOȚIUNEA DE CREDIT
1.1. NATURA CREDITULUI
Tema pe care am ales-o pentru lucrarea de licență este Creditul pentru nevoi personale și procesarea acestuia la BRD – Groupe Société Générale însă marea majoritate a clienților nu știu ce este creditul, îi interesează doar suma pe care o pot primi și nivelul ratelor pe care trebuie să le plătească și în câți ani.
Pentru o mai bună percepere a noțiunii de credit pentru nevoi personale o să încerc să definesc termenul de credit și elementele la care se referă.
Ce este creditul?
Unii autori precum Nicolae Dardac și Teodora Vâșcu consideră creditul că „reprezintă o categorie economică, ce exprimă relații de repartiție a unei părți din PIB sau din venitul național, prin care se mobilizează și se distribuie disponibilitățile din economie și se creează noi mijloace de plată, în scopul satisfacerii unor nevoi de capital și al realizării unor obiective ale politicii economice”.
O altă definiție a creditului este: „Relație (economică) bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau juridică (creditor), care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe datorie, și o altă persoană fizică sau juridică (debitor), care primește împrumutul sau primește pe datorie; împrumut acordat cu (titlu rambursabil și condiționat de obicei de plata unei dobânzi) […]”.
Alți autori consideră „creditul/împrumutul este un bun care se dă unei persoane ce se obligă a-l restitui, înlocui sau achita după un timp, de regulă, împreună, cu un adaos numit dobândă”. Dobânda se plătește pentru suma de bani împrumutată și poate fi considerată „un venit pentru creditor și/sau plată pentru debitor”.
De-a lungul timpului, rolul băncilor în dezvoltarea economiei s-a manifestat, în primul rând, prin acordarea de credite, adică felul în care băncile aplică fondurile pe care le gestionează pentru dezvoltarea economică la nivel local, respectiv național.
Termenul de credit cuprinde totalitatea operațiunilor de finanțare care pun în legătură directă un organism financiar (bancă sau instituție financiară) și un debitor (persoană fizică sau juridică).
Operațiunea de creditare este de fapt o operațiune de schimb economic. Practic creditul este un împrumut, adică schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare.
Caracteristic creditului e faptul că în derularea sa intervine factorul timp, astfel că operațiunea de creditare dă naștere unei promisiuni de plată la o dată ulterioară.
Rambursabilitatea creditului presupune stabilirea scadențelor, pentru că nevoia de credite la fel ca posibilitatea de rambursare sunt strâns corelate cu durata ciclului de exploatație.
Prin intermediul creditului, fondurile disponibile dintr-o economie pot fi folosite pentru acordarea de împrumuturi agenților economici care au nevoie de surse de finanțare peste nivelul resurselor proprii pentru realizarea unor investiții, astfel creditul contribuind la creșterea economică prin stimularea dezvoltării unor noi activități existente, a întreprinderilor mici și mijlocii sau ale unor domenii ale economiei.
Prin „ sistemul creditului acordat de băncile comerciale clienților lor, care asigură 80-90% din cantitatea de monedă pusă în circulație”, mobilizează resursele bănești disponibile din economie spre activitatea productivă, și prin aceasta, creșterea produsului intern.
Elementele specifice creditului sunt:
participanții la raportul de credit
obiectul creditului
schimbul monetar
operatorii
promisiunea de rambursare
garanția
scadența
dobânda
Participanții la raportul de credit, creditorul și debitorul, sunt denumiți în literatura de specialitate ca „subiecte ale raportului de credit”.
Analiza participanților la raportul de credite evidențiază marea diversitate a acestora și dimensiunile ample ale creditării. Dacă se procedeaza la gruparea în trei categorii principale a creditorilor și debitorilor, se disting: populația, statul și agenții economici.
Promisiunea de rambursare reprezintă angajamentul debitorului de a rambursa, la scadență, valoarea capitalului împrumutat, plus dobânda, ca preț al creditului.
Dacă debitorul se poate afla în incapacitate de plată sau poate întârzia plata sumelor ajunse la scadență, este necesar, ca la nivelul creditorului să se adopte măsurile necesare pentru prevenirea și eliminarea riscului de nerambursare. Strâns legată, și decurgând din promisiunea de rambursare apare garantarea creditului.
Garantarea creditelor constituie o caracteristică legată de rambursabilitatea acestora. În funcție de natura elementelor care constituie obiectul garanției, se poate face distincție între garanția reală și garanția personală.
Garanția reală are la bază garantarea sau gajarea creditului cu valori materiale, prin a căror valorificare se pot obține sumele necesare achitării creditului. O formă distinctă de garantare reală o constituie ipoteca, actul prin care debitorul acordă creditorului dreptul asupra unui imobil fară deposedare.
Garantarea personală reprezintă angajamentul luat de o terță persoană de a plăti suma ajunsă la scadeță, în cazul incapacității de plată a debitorului.
Cea mai adecvată formă de garantare a creditelor o constituie garantarea financiară, fapt care este posibil prin asigurarea în viitor a unor fluxuri de venituri suficiente pentru acoperirea cheltuielilor legate de rambursarea creditului și dobânda aferentă.
Scadența sau termenul de rambursare stabilit în contract este diferit în funcție de particularitățile sectorului de activitate și de nivelul eficienței activității beneficiarilor de credite.
Dobânda reprezintă „venitul însușit de proprietarul capitalului “lichid” care dă spre folosință capitalul celor care au nevoie de el”. o caracteristică a creditului și constituie prețul sau chiria pe care o plătește debitorul pentru dreptul ce i se acordă, cel de a folosi capitalul împrumutat. În raporturile de creditare se utilizează două tipuri de dobîndă: fixă și variabilă.
Dobânda fixă este stabilită în contractul de credit și este valabilă pe întreaga durată a creditului.
Dobânda variabilă se modifică periodic în funcție de presiunile inflaționiste și de evoluția nivelului dobânzii pe piață.
1.2. CLASIFICAREA CREDITULUI
Pentru o mai bună înțelegere a creditului pentru nevoi personale este nevoie să cunoaștem creditul și diversitatea lui.
Există o multitudine de clasificăriale creditelor, „părerile generate de teoria cât și de practica bancară fiind extrem de diverse”. „Clasificarea creditelor specifice economiei de piață, îndeosebi a creditelor bancare, se dovedește a fi o operație extrem de utilă pentru înfăptuirea managementului băncii”. Formele creditului se pot clasifica după mai multe criterii:
După durata acordării:
credit pe termen scurt;
credit pe termen mediu;
credit pe termen lung.
Creditul pe termen scurt: este acordat începând de la 24 de ore până, de regulă, la 1 an sau pe durata unui ciclu de producție.
Creditul pe termen mediu: este acordat „între 1 și 5 ani” și au ca obiectiv operațiuni de investiții, de import sau export, cumpărarea de obiecte de folosință îndelungată.
Creditul pe termen lung: este acordat „peste 5 ani” pentru finanțări de obiective importante, pentru retehnologizări de mare amploare și pentru construcția de imobile.
În funcție de destinație, avem:
creditul productiv;
creditul pentru export;
creditul pentru consum;
creditul de trezorerie.
Creditul productiv: este acordat fie pentru finanțarea capitalului circulant, fie pentru investiții.
Creditul pentru export: este acordat pentru activitățiile de export.
Creditul pentru consum: este acordat persoanelor fizice pentru a acoperii costul bunurilor si servicilor obținute.
Creditul de trezorerie: este acordat pentru a satisface nevoile curente ale societăților comerciale, garantate prin desfășurarea întregii activități la banca creditoare.
După modalitatea de rambursare:
creditul rambursabil la scadență;
creditul rambursabil prin rate fixe;
creditul rambursabil prin anuități constante;
creditul rambursabil prin amortizări constante.
Creditul rambursabil la scadență: include valoarea capitalului plus dobânda aferentă.
Creditul rambursabil prin rate fixe: se plătește lunar o sumă constantă.
Creditul rambursabil prin anuități constante: se plătește periodic o sumă constantă.
Creditul rambursabil prin amortizări constante: plățile periodice sunt descrescătoare.
După tipul clienților-beneficiari:
credit acordat persoanelor fizice,
credit acordat persoanelor juridice.
Credit acordat persoanelor fizice: este acordat pentru achiziționarea unor bunuri de consum de folosință îndelungată.
Credit acordat persoanelor juridice: este acordat pentru scopuri economice sau neeconomice.
După tipul creditului, avem:
credit comercial;
credit bancar;
credit ipotecar.
Creditul comercial: este acordat sub formă de marfă în baza unui contract comercial încheiat între creditor (vânzător) și debitor (cumpărător).
Creditul bancar: este un credit acordat de către o societate bancară unei persoane fiyice sau juridice.
Creditul ipotecar: este acordat pentru finanțarea achizițiilor de terenuri și clădiri și garantat cu o ipotecă.
După calitatea sa, creditul este:
credit performant,
credit neperformant.
Credit performant: este un angajament de plată al societăților comerciale onorate la scadență conform contractului.
Credit neperformant: este un angajament de plată asumate de societățile comerciale care nu-și achită la timp obligațiile de plată.
După modalitatea de stingere a obligațiilor, avem:
credit amortizabil,
credit neamortizabil.
Credit amortizabil: este un scadențar clar când împrumutatul trebuie să ramburseze rata scadentă.
Credit neamortizabil: împrumutatul rambursează obligațiile pe măsura încasărilor.
În practica bancară există și alte tipuri de credite:
leasingul: societatea obține bunuri pe care le utilizează în activitatea sa, însă nu e proprietatea acesteia, plătind o anumită chirie și având posibilitatea de cumpărare a bunurilor la scadență;
acreditivul: e un instrument de finanțare emis de bancă în numele clientului său;
credite pentru nevoi temporare: sunt acordate pentru acoperirea unor deficite financiare temporare;
creditele de trezorerie: sunt acordate pentru „asigurarea echilibrului bugetului de trezorerie a întreprinderii”.
1.3. CREDITUL BANCAR
În țara noastră este considerat credit „orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum și la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de acea sumă sau orice prelungire a scadenței unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de bani”.
Creditul bancar atrage atenția prin conținut, care este format din totalitatea creditelor oferite de bănci, formând un „amalgam de credite”, surse, care pot fi „surse proprii” (capital, fondul de rezervă) și/sau „atrase” (depozite, credite interbancare, etc), și efecte care au dus la „ruinarea economiei” și permitere de a împrumuta clienți care pot influența prețurile.
Creditul bancar reprezintă cea mai extinsă formă de credit. El poate fi acordat atât de bănci cât și de instituții financiare și de credit și acoperă orice scop al debitorului în condiții stabile cu banca. Deci, putem spune că există o varietate de credite bancare care se deosebesc între ele după obiectul creditului, după garanție.
Participanții la angajarea creditului bancar sunt pe de o parte băncile care apar în calitate de creditori, iar pe de altă parte, clienții care solicită credit, în calitate de debitori. Raporturile de credit ale clienților cu băncile sunt de regulă, reciproce. Pe de o parte clienții având conturi deschise la bănci formează depozite care pot fi folosite de acestea ca resurse, iar pe de altă parte, băncile acordă credite agenților economici pentru nevoile de producție curente sau cu recuperare ulterioară pentru investiții.
În sensul cel mai larg, prin client se înțelege:
orice beneficiar direct sau indirect al unui cont de disponibilități, de depozit, de credit sau al unui cont prin care sunt derulate operațiuni care implică primirea sau distribuirea de fonduri.
orice persoană sau entitate care este:
beneficiarul real al tranzacțiilor efectuate de intermediarii de profesie, cum ar fi: organisme de plasament colectiv în valori mobiliare, fondurile de pensii, ori alte entități ale căror active sunt administrate de societăți de administrare;
beneficiarul real al tranzacțiilor efectuate prin conturile administrate de avocați, societăți de valori mobiliare, agenți de bursă pentru clienții acestora;
beneficiarul real al tranzacțiilor efectuate prin conturi deschise pe numele unui împuternicit sau al unei persoane interpuse;
bănci corespondente
orice persoană împuternicită să opereze în conturile unui client al băncii;
orice persoană sau entitate care utilizează ori beneficiază de un serviciu sau de un produs oferit de bancă, fie că operațiunea implică ori nu deschiderea unui cont.
În funcție de persoanele care solicită creditele bancare, acestea se împart în:
credite pentru persoane fizice,
credite pentru persoane juridice.
Credite pentru persoane fizice, care se împart în:
Credite pentru locuințe și case de vacanță
Sunt acordate persoanelor fizice pentru:
construirea de locuințe noi sau case de vacanță inclusiv utilitățile aferente, pe o durată de până la 15, respectiv 10 ani;
modernizarea, extinderea locuințelor și caselor de vacanță pe o durată de până la 7 ani;
cumpărarea de locuințe terminate sau neterminate, inclusiv achitarea sultei referitoare la locuință rezultată în urma unui contract de schimb , a unei hotărâri judecătorești, a unui act de partaj voluntar sau din un contract de tranzacție, potrivit legii, de la unitățile specializate ale consiliilor locale, regii autonome, societăți comerciale, persoanelor fizice pe o perioadă de până la 15 ani, respectiv 10 ani pentru casele de vacanță;
cumpărarea de terenuri pentru construcții situate intravilan, până la 7 ani.
Credite pentru cumpărarea de autoturisme
Se acordă pentru cumpărarea de autoturisme din producția internă sau din import de la societățile comerciale autorizate să le comercializeze sau de la persoane fizice, pe termen scurt sau mediu de până la 5 ani.
Credite pentru nevoi gospodărești
Se acordă pentru efectuarea de cheltuieli gospodărești nenominalizate, garantat cu depozite la termen ale persoanelor fizice, în limita și în cadrul perioadei lui de constituire.
Credite pentru bunuri de folosință îndelungată
Sunt acordate pentru cumpărarea de bunuri de folosință îndelungată pe o perioadă de până la 36 de luni, în funcție de valoarea bunurilor care se cumpără.
Credite pentru persoane juridice care se împart în:
Credite pentru cheltuieli de aprovizionare, producție și desfacere sub formă de linii de credite
Acestea se acordă pe o perioadă de până la 12 luni și împreună cu celelalte fonduri asigură acoperirea integrală a cheltuielilor pentru producție și pentru continuarea activității.
Credite pentru agenții economici cu capital privat
Aceste credite se acordă pentru efectuarea cheltuielilor de aprovizionare, producție și desfacere necesare desfășurării activității autorizate sau agricole pe bază de contracte sau comenzi pe perioada derulării creditului.
Credite pentru nevoi sezoniere
Se acordă pentru producătorii de bunuri în scopul creării de stocuri de materii prime, materiale și produse finite pentru funcționarea continuă a activității în condiții sezoniere, aprovizionare, producție, transport sau desfacere.
Credite pentru acoperirea unor nevoi temporare
Aceste credite sunt acordate pentru finanțarea unor cheltuieli pentru aprovizionare cu materii prime, materiale, mărfuri, pe perioade limitate, peste necesitățile curente de aprovizionat și care, temporar, sunt mai mari decât posibilitățile proprii de plată ale clientului.
Credite pentru descoperire de cont
Acest credit se acordă pentru a se acoperi decalajul dintre fluxul de venituri și cheltuieli datorat întârzierilor în încasarea contravalorii mărfurilor livrate, lucrărilor executate sau serviciilor prestate, pe o durată de maxim 30 de zile, dar duratele cumulate nu pot depăși 45 de zile. Se mai poate acorda pentru ordine de plată în valută, pe o durată de maxim 4 zile.
Credite pentru export și producția de export
Acest credit se acordă pentru suportarea, alături de celelalte surse ale împrumutului, cheltuielilor de aprovizionare, producție și desfacere a produselor destinate exportului și încasarea contravalorii produselor exportate și a cheltuielilor ocazionate de export.
Credite pentru dezvoltare în completarea surselor proprii
Se acordă pentru acoperirea cheltuielilor necesare realizării obiectivelor prevăzute în proiectele de investiții aprobate pentru:
realizarea de noi obiective sau capacități de producție;
modernizarea obiectivelor de investiții, a capacităților de producție, utilajelor, mașinilor, clădirilor și construcțiilor existente;
realizarea de investiții publice sau de interes local;
procurarea de mașini și mijloace de transport;
plantații pomicole, viticole și alte specii;
procurarea de animale de producție, reproducție sau animale de muncă;
asigurarea utilităților necesare funcționării obiectivelor și capacităților noi existente;
alte acțiuni de investiții.
Creditul bancar realizează doua funcții:
redistribuirea fondurilor temporar disponibile,
emisiunea monetara.
Funcția de redistribuire: în activitatea de creditare băncile folosesc nu numai fondurile lor proprii ci și un însemnat volum de fonduri atrase de la terți, cum ar fi: disponibilitățile existente în conturile clienților bancari, diverse plasamente pe termen scurt efectuate de întreprinderi și instituții.
În acest fel, prin intermediul băncilor se mobilizeaza disponibilități bănești temporar existente la anumite categorii de agenți economici, urmând a fi utilizate credite pe termen scurt, pentru acoperirea unor nevoi temporare la alți agenti economici, realizându-se astfel o redistribuire temporară a unei mari părți a disponibilităților existente la un moment dat în economie.
Funcția de emisiune: presupune o altă latură a creditului bancar prin care se realizează lărgirea creditului și anume pe calea creării de mijloace bănești suplimentare. Funcția de emisiune a creditului este indispensabilă într-o economie în care activitatea economică în creștere solicită un volum sporit de mijloace bănești.
Capitolul 2
RISCURI BANCARE
Principala operațiune bancară este creditarea operațiune care se bazează pe presupunerea că solicitanții care doresc credite și banca care le acordă au încredere, unul în celălalt, în rambursarea integrală și la timp a creditelor.
Într-adevăr, între plasamentele băncilor pe primul loc se află creditele. Felul în care banca alocă fondurile pe care le gestionează poate influența în mod hotarâtor dezvoltarea economică la nivel local sau național. Pe de altă parte, orice bancă își asumă, într-o oarecare măsură, riscuri atunci când acordă credite și, în mod cert, toate băncile înregistrează în mod curent pierderi la portofoliul de credite, atunci când unii debitori nu își onorează obligațiile.
Există în literatura de specialitate definiții diferite ale riscului, în funcție de punctul de vedere din care se face analiza riscului. Modul în care se face aprecierea riscului a devenit riguros.
În sens lingvistic, riscul reprezintă probabilitatea de producere a unui eveniment cu consecințe adverse pentru subiectul studiat. Expunerea la risc reprezintă valoarea actuală a tuturor pierderilor sau cheltuielilor suplimentare pe care le suportă sau le-ar putea suporta banca.
Potrivit Dicționarului explicativ al limbii române prin noțiunea de risc se înțelege „posibilitate de a ajunge într-o primejdie, de a avea de înfruntat un necaz sau de suportat o pagubă; pericol posibil”, același înțeles fiind dat și de Marele dicționar de neologisme, adică „eveniment probabil, generator de pierderi; pericol posibil”.
Conform Dicționarului Enciclopedic Managerial, prin noțiunea de risc se înțelege: „măsură a neconcordanței dintre diferite rezultate posibile, mai mult sau mai puțin favorabile sau nefavorabile, într-o acțiune viitoare”. Același dicționar explică și termenul de risc de credit: „pierdere rezultată din nerecuperarea totală sau parțială, de către bancă, a fondurilor investite și / sau a dobânzii aferente acestora”.
Existența riscului induce o expunere la risc, care este dată de valoarea actuală a tuturor pierderilor sau cheltuielilor suplimentare pe care este posibil să le suporte în viitor un anumit subiect , în special banca. În activitatea de gestionare a riscului trebuie să se aibă permanent în vedere că orice afacere implică un risc, dar cel mai mare risc este de fapt ignorarea riscului.
Principalele riscuri cu care se confruntă băncile sunt următoarele:
riscul de tranzacție;
riscul operațional;
riscul de lipsă de lichiditate;
riscul de insolvabilitate;
riscul de piață.
Aceste riscuri le-am prezentat schematic în figura 2.1.
Fig 2.1. Riscuri bancare
Referitor temei alese pentru această lucrare, riscurile care influențează cel mai mult creditul pentru nevoi personale sunt:
riscul de credit;
riscul operațional;
riscul de piață.
Risc de credit: este riscul fundamental, fiind cel mai evident risc al băncilor în calitatea lor de intermediari financiari, care trebuie controlat pentru o bancă, de al cărui control depinde succesul sau insuccesul său.
Riscul de credit este primul dintre riscurile bancare cu care se confruntă o instituție financiară și este asumat de toate băncile și poate genera probleme serioase atât băncii în cauză, cât și întregului sistem bancar dacă expunerea la risc este substanțială.
Termenul de credit este comun pentru orice tranzacție, de orice tip, dar este central pentru o bancă.
Riscul de credit poate fi definit ca: „posibilitatea ca împrumutul acordat, dobânda aferentă sau ambele obligații de plată asumate de debitor nu fie rambursate băncii la scadență.” Cel mai utilizat exemplu pentru a explica riscul de credit este probabilitatea ca „la data scadenței clientul nu va putea să își achite obligațiile pe care le are față de bancă”.
Totuși, este important de apreciat că expunerea la riscul de credit se extinde la o mare varietate de activități bancare.
Riscul de credit are două componente:
riscul de client,
riscul inerent al produsului vândut de bancă.
Riscul de client este o estimare a probabilității ca o pierdere să apară în viitor.
Riscul inerent al produsului vândut de bancă este o estimare a pierderii monetare datorită dificultățiilor clientului.
Risc operațional: exprimă probabilitatea ca banca să nu fie capabilă să satisfacă cererea de servicii a clienților astfel fiind recomandate anumite standarde pentru abordarea corectă a riscului operațional. Acest risc mai poate fi „asociat pierderilor care, determinate de fraudă, pot apărea, de exemplu, prin operații de speculație sau de acoperire, sau de cheltuieli neașteptate”.
Risc de piață: apare prin modificarea condițiilor de pe piețele financiare (ratele dobânzilor, cursurile valutare etc) care pot afecta profiturile băncii.
Riscul de piață este „asumat de către bănci în funcție de instrumentele negociate pe piețe”.
Acesta poate fi de două tipuri: risc de piață general, fiind cauzat de „modificarea prețurilor tuturor instrumentelor de piață”, și risc de piață specific, fiind cauzat de „situația în care prețul unui instrument se mișcă diferit de prețurile celorlalte instrumente”.
Acest risc afectează ansamblul operațiilor bancare, factorii care conduc la creșterea riscului de piață sunt: gradul de concurență pe piețele financiare, liberalizarea cadrului legislativ de desfășurare a activității bancare, creșterea volatilității piețelor, inflația, extinderea folosirii noilor tehnologii și a noilor produse bancare.
Pentru a determina riscul la care va fi supusă banca trebuie evaluate creditele oferite având în vedere următoarele: onestitatea și integritatea solicitantului, istoricul relațiilor sale cu banca, stabilitatea veniturilor sale primare, a locului de muncă și a rezidenței, dacă sursele de venit ale clientului prezente și viitoare sunt de încredere, scopul pentru care este solicitat creditul, suma și natura celorlalte obligații ale clientului, factorii externi ce pot influența capacitatea de plată a clientului, valoarea garanției.
Capitolul 3
PREZENTAREA BĂNCII
BRD – GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
3.1. ISTORIC BRD – GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
Istoria BRD – Groupe Société Générale începe în anul 1923, odată cu crearea Societății Naționale pentru Credit Industrial. Obiectivul acestei instituții publice este finanțarea industriei românești. Conform legii naționalizării din iunie 1947, Societatea Națională pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiții. Activitatea cea mai importantă este obținerea de participații în întreprinderi și acordarea de credite.
La sfârșitul anilor 1950 vremurile sunt tulburi pentru sectorul bancar român și provoacă reorganizarea sistemului financiar, astfel în anul 1957 Banca de Credit pentru Investiții devine Banca de investiții. Ea ocupă o poziție de monopol în domeniul finanțării pe termen mediu și lung din sectorul industrial. În această perioadă activitățile principale se reînnoiesc profund, având ca particularitate specializarea creditelor în funcție de obiectul lor.
Nașterea Băncii Română pentru Dezvoltare ca bancă comercială intervine în anul 1990. Preluarea activelor și pasivelor Băncii de Investiții constituie baza activității, dar autorizarea generală pentru activitățile bancare atribuită acestei entități stimulează constituirea unei importante rețtele de agenții pe întreg teritoriul țării. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenței BRD acolo unde se dezvoltă activitatea industrială pentru a transmite din experiență în domeniul creditului de investiții. Astfel, unitățile sale se îndreaptă în special, în afara atragerii depozitelor societăților comerciale și persoanelor fizice, către creditele pentru investiții destinate societăților comerciale. Apar și operațiunile de schimb la vedere.
În anul 1999 în urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD – Groupe Société Générale, iar în anul 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în capitalul BRD.
În prezent BRD – Groupe Société Générale este a doua bancă din țară, după activele bancare având „2,6 milioane de clienți activi. Banca are 2,2 milioane de carduri active și operează o rețea de peste 1.450 de bancomate (ATM-uri) și 20.000 de dispozitive pentru plata ce cardul (POS-uri)”.
3.2. STRUCTURA ACȚIONARIATULUI
Structura acționariatului:
Tab. 3.1. Structura acționariatului
Pentru o mai bună înțelegere a datelor din tabelul de mai sus prezentăm o diagramă a structurii acționariatului (figura 3.1.):
Fig.3.1. Structura acționariatului
3.3. STATUTUL ȘI OBIECTIVELE BĂNCII
BRD – Groupe Société Générale este cea mai importantă bancă privată și a doua bancă din România, având a doua capitalizare bursieră la Bursa de Valori București. Capitalul BRD – Groupe Société Générale este deținut în majoritate de unul dintre cele mai importante grupuri bancare din zona euro, Société Générale.
Prin intermediul filialelor sale specializate BRD Sogelease, în domeniul leasing-ului operațional și financiar, ALD Automotive, specializată în managementul flotelor de autovehicule, BRD/SG Corporate Finance, care acordă servicii de consiliere în domeniul privatizărilor, fuziunilor și achizițiilor, BRD Securities, una dintre primele societăți de brokeraj de pe piața românească, BRD Finance Credite de Consum, prin care se derulează mare parte din activitatea de creditare a populației, BRD – Goupe Société Générale este capabilă să ofere o gamă completă de produse și servicii de înaltă calitate, care să răspundă exigențelor clienților săi, persoane individuale și societăți.
Obiectivele activității bancare sunt:
– acceptarea de depozite;
– contractarea de credite;
– emiterea și gestiunea instrumentelor de plată și de credit
– plăți și decontări
– transferuri de fonduri
– emiterea de garanții ți asumarea de angajamente
– tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu valuta
– desfășurarea de activități de depozitare pentru fonduri deschise și societăți de investiții
– închirierea de casete de siguranță
– consultanță financiar-bancară
În realizarea obiectului de activitate și a operațiunilor corespunzătoare acestuia, banca elaborează reglementări proprii referitoare la desfășurarea activității, care se aprobă de Consiliul de Administrație sau Comitetul de Direcție, după caz.
3.4. STRUCTURA ORGANIZATORICĂ A BĂNCII
Grupul reprezintă ansamblul unităților operative din cadrul perimetrului său de acțiune, perimetru definit pe criterii geografice și de potențial economic.
Fiecare grup cuprinde o Sucursală Grup și mai multe unități operative atașate, a căror sarcini administrative și de back office ale acestora sunt reduse la minim.
Pentru realizarea sinergiei necesare funcționarii optime trebuie asigurată îndeplinirea funcțiilor și sarcinilor transversale (intra-Grup, inter-Grup).
Funcționarea Grupului se bazează pe existența relațiilor ierarhice și funcționale atât în interiorul Grupului, cât și în ceea ce privește relațiile structurilor Grupului cu direcțiile corespondente din Centrală.
Sucursala Grupului asigură, pe lângă activitățile comerciale și operative proprii, desfășurarea altor activități necesare funcționarii optime a întregului Grup, aceste activități sunt:
– animarea comercială a tuturor unităților din Grup;
– coordonarea și dezvoltarea forței de vânzare;
– gestionarea riscului;
– gestionarea resurselor umane;
– controlul intern;
– controlul de gestiune;
– activități centralizate de back office;
– gestiune administrativă.
Grupul este o structură subordonată ierarhic Directorului General Adjunct Comercial/Rețea, este o formă de organizare internă fără personalitate juridică, este un centru de management și profit.
Conducerea este asigurată de Directorul de Grup, acestuia adăugândui-se un Director Comercial Clienți Persoane Juridice (CLI/COM), Director Comercial Clienți Persoane Fizice (CLI/PRI) și un Director Financiar. În funcție de mărimea grupului și de potențialul său, conducerea Grupului poate fi completată de un Director Delegat de Grup și/sau Adjuncți ai celor doi directori comerciali.
Unitățile operative atașate pot fi conduse de un Director sau Responsabil, conducere completată de un Director Comercial, în cazul unităților a caror activitate comercială justifică existența acestui post, și de un Director Economic.
La nivelul Sucursalei Grup, funcționează următoarele comitete:
Comitetul de Exploatare
Acesta realizează analiza Grupului și adoptă măsuri legate de activitatea curentă a acestuia, fiind format din: Director Grup, Director Delegat de Grup – în grupul în care există această funcție – , Director Comercial Clienți Persoane Juridice (CLI/COM), Director Comercial Clienți Persoane Fizice (CLI/PRI), Adjuncți ai Directorilor Comerciali, Director Financiar, Directori unități operative.
Comitetul se reunește ori de câte ori este necesar.
Comitetul de Credit
Asigură aprobarea creditelor și a altor angajamente, pentru întregul Grup, în limita competențelor de aprobare delegate.
Este format din: Director Grup, Director Delegat de Grup – în grupul în care există această funcție – , Director Comercial Clienți Persoane Juridice (CLI/COM), Director Comercial Clienți Persoane Fizice (CLI/PRI), Șef Serviciu Bancă ți/sau Șef Serviciu Clienți CLI/PRI. Analistul de credite și risc este membru asociat în Comitetul de Credit, fără drept de vot.
Comitetul se reunește ori de câte ori este necesar.
Comitetul de Recuperare a Creditelor Neperformante
Asigură aprobarea măsurilor de recuperare a creditelor neperformante pentru întregul Grup, în limita competențelor de aprobare delegate, fiind format din: Director Grup, Analist credite și risc și Responsabilul Compartiment Recuperare Credite Neperformante.
Comitetul se va reuni ori de cate ori este necesar.
Comitetul de Cariera B
Analizează activitatea personalului de conducere ce nu intră în competența Comitetului A, și a salariaților cu potențial de evoluție spre posturi de conducere din cadrul grupului și a unităților componente.
Este format din: Director Grup, Director Comercial Clienți Persoane Juridice (CLI/COM), Director Comercial Clienți Persoane Fizice (CLI/PRI), Directorul Direcției Resurse Umane, Supervizorul de Resurse umane din cadrul DRU care răspunde de grupul respectiv și un reprezentant al Direcției Administrare Generală a Rețelei.
Comitetul se va reuni o dată la doi ani.
În figura 3.2. este reprezentată organigrama pentru o Sucursală Grup, în figura3.3. este reprezentată organigrama pentru o Sucursală Județeană, iar în figura 3.4. este reprezentată organigrama pentru o agenție/reprezentanță.
Fig. 3.2. Organigramă pentru Sucursală Grup
Fig. 3.3. Organigamă pentru o Sucursală Județeană
Fig. 3.4. Organigramă pentru o agenție/reprezentanță
Capitolul 4
PRODUSE ȘI SERVICII OFERITE LA
BRD – GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
BRD – Goupe Société Générale pune la dispoziția clientelei pe lângă serviciile tradiționale și consultanță, și asistență de specialitate în domeniu. Banca oferă o gamă de servicii și produse bancare și financiare complete, proiectate pentru a răspunde necesității persoanelor juridice și fizice dar și persoanelor fizice autorizate.
4.1. PRODUSE ȘI SERVICII OFERITE
PERSOANELOR FIZICE
Produsele și servicile acordate persoanelor fizice sunt de mai multe feluri, în funcție de nevoile fiecarei persoane.
Pachetele de servicii acordate persoanelor fizice sunt:
pachetul BRD CLASIC;
pachetul BRD SELECT;
pachetul BRD PREMIUM;
pachetul Drum Bun.
Pachetul BRD CLASIC: permite deschiderea unui cont curent în Lei sau Euro, pentru a efectua toate operațiunile bancare de bază cu un card la alegere, Maestro pentru cont curent în Lei sau MasterCard Standard în Euro. Acest pachet permite efectuarea gratuită în fiecare lună a primei retrageri și a primei interogări de sold la bancomatele BRD.
Pachetul BRD SELECT: permite deschiderea unui cont curent în Lei sau Euro și un card la alegere, VisaClassic sau MasterCard Standard pentru contul în Lei sau Euro. Acest pachet permite efectuarea gratuită în fiecare lună a primelor 3 retrageri și a primelor 3 interogări de sold la bancomatele BRD.
Pachetul BRD PREMIUM: permite deschiderea unui cont curent în Lei sau Euro și un card la alegere, GOLD Visa sau MasterCard. Acest pachet permite efectuarea gratuită în fiecare lună a primelor 5 retrageri și a primelor 5 interogări de sold la bancomatele BRD.
Pachetul Drum Bun: permite deschiderea unui cont curent în Euro și un card MasterCard Standard. Acest pachet permite efectuarea gratuită în fiecare lună a primelor două retrageri și a primelor două interogări de sold la bancomatele BRD.
Servicile acordate persoanelor fizice sunt:
serviciul Phone Banking VOCALIS;
serviciul Internet Banking;
serviciul Mobile Banking.
Serviciul Phone Banking VOCALIS: permite efectuarea operațiunilor bancare, să afli informații despre servicile BRD și alte facilități direct prin telefon, fără a mai fi nevoie să te deplasezi la oricare agenție BRD.
Serviciul Internet Banking: este destinat tuturor clienților persoane fizice care au un cont deschis la BRD, permițând accesarea conturilor deschise la BRD.
Serviciul Mobile Banking: permite desfășurarea operațiunilor bancare, peste tot în România unde operatorii Orange și Vodafone au acoperire, dar și în străinătate, în rețelele operatorilor cu care există acorduri de roaming.
Produse de economisire acordate persoanelor fizice sunt:
ATUCONT;
ATUSTART;
PROGRESSO;
DEPOZITUL 1000;
Depozite cu dobândă variabilă;
Certificate de depozit BRD;
STEJAR;
MULTIPLAN.
ATUCONT: este cont de economii în RON, EUR sau USD, acest instrument flexibil de economisire are funcționalitățile unui cont curent și oferă în același timp o dobândă fixă pe durata fiecărui trimestru calendaristic. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puțin 500 RON / 400 EUR / 700 USD, în funcție de moneda contului. Majoritatea operațiunilor desfășurate în ATUCONT sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, încasări intra și interbancare, transferuri de bani în contul tău curent deschis la BRD. Accesul la ATUCONT este determinat numai de menținerea în cont a sumei minime specificate. Dobânda acordată la ATUCONT este fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. Dobânda se calculează de două ori pe lună, la date fixe: 01 și 15 ale lunii. Sumele
depuse/încasate exact în aceste două date încep să fie purtătoare de dobânzi chiar din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau încasate în celelalte zile din lună vor aduce dobândă începând cu următoarea dată de 01 sau 15.
Pentru sumele retrase din cont în datele de 01 sau 15 ale lunii se va primi dobândă până în momentul respectiv. Sumele retrase în orice altă zi a lunii vor fi luate în calculul dobânzii retroactiv, începând cu data de 01 sau 15 anterior.
ATUSTART: este cont de economii în RON, EUR sau USD, creat special pentru copii, încă din prima zi de viață și până la împlinirea vârstei de 14 ani. La deschidere, banca va oferi clientului, prin virament în contul respectiv, o bonificație în valoare de 20 RON / 5 EUR / 5 USD, în funcție de moneda contului. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puțin 300 RON / 100 EUR / 100 USD, și cel mult 4000 RON / 1000 EUR / 1000 USD, în funcție de moneda contului. Depunerile, retragerile de numerar sau încasările le poți face oricând, fără a fi condiționat de respectarea unui termen prestabilit prin contract și fără a afecta procentul de dobândă cu care este remunerat contul.
ATUSPRINT:este destinat adolescenților cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani, acest cont de economii în RON, EUR sau USD, le oferă posibilitatea să învețe cum să-și gestioneze singuri economiile, să le valorifice cât mai bine și să devină treptat independenți din punct de vedere financiar. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puțin 300 RON / 100 EUR / 100 USD, și cel mult 8000 RON / 2000 EUR / 2000 USD, în funcție de moneda contului.
PROGRESSO: este un depozit în valută pe termen de 3 ani divizați în 6 semestre aniversare care beneficiază de dobândă garantată prin contract ce crește de la un semestru la altul. Mai mult, pe durata depozitului se pot efectua oricând depuneri suplimentare în aceleași condiții avantajoase de remunerare. Dobânzile sunt garantate prin contract pentru întreaga perioadă, cresc de la un semestru la altul și se capitalizează la fiecare 180 de zile.
DEPOZITUL 1000: este depozit la termen în lei, cu dobânda fixă, garantată pe întreaga perioadă de constituire a depozitului. Accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit în RON cu dobândă fixă, care se constituie pe termen de 90, 180 sau 365 zile. La expirarea termenului, disponibilitățile acumulate în Depozitul 1000 sunt trasferate automat în contul curent al titularului, menționat de la constituire.
DEPOZITE LA TERMEN: pot fi constituite pe o durată de la 30 zile la 3 ani, cu dobânzi plătibile lunar sau la scadență, în lei sau valută (EUR, USD și GBP), depozitele la termen oferă o soluție sigură și flexibilă de economisire.
CERTIFICATE DE DEPOZIT BRD: sunt instrumente de plasament care protejează economiile impotriva inflației, la un randament fix și foarte atractiv.
STEJAR: este un produs de economisire însoțit de o garanție suplimentară de asigurare în caz de deces, conceput special pentru a răspunde obiectivelor de valorificare a depozitelor pe termen mediu sau lung și în egală masură, pentru a asigura viitorul celor apropiați deponentului.
MULTIPLAN: este un program de economisire și creditare, în RON sau EUR, destinat persoanelor care doresc să economisească o anumită perioadă de timp, pentru ca apoi să obțină finanțarea necesară pentru realizarea oricărui tip de proiect la momentul potrivit.
4.2. PRODUSE ȘI SERVICII OFERITE
PERSOANELOR JURIDICE
Pachetele de servicii acordate persoanelor juridice sunt:
Pachete Business
pachetul BRD Profit cu finanțare,
pachetul BRD Profit cu operațiuni incluse.
Oferte speciale – Finanțare IMM
pachetul MASTER,
pachetul Simplis Credit.
Pachetul BRD Profit cu finanțare: este un pachet care oferă anumite beneficii clientului, adică permite deschiderea unui cont curent, accesul la conturile clientului prin cardul business având la dispoziție și un descoperit autorizat de cont și un plus de siguranță în utilizarea cardurilor prin Asigurarea Confort Business, asigurare opțională. Acest pachet mai oferă și acces permanent la conturile bancare și reduceri la operațiunile efectuate prin serviciul INTERNET BANKING.
Pachetul BRD Profit cu operațiuni incluse: este un pachet care oferă anumite beneficii clientului, adică permite efectuarea de operațiuni bancare efectuate prin ordin de plată, accesul la conturile clientului prin cardul business având la dispoziție și un descoperit autorizat de cont și un plus de siguranță în utilizarea cardurilor prin Asigurarea Confort Business. Acest pachet mai oferă și acces permanent la conturile bancare și reduceri la operațiunile efectuate prin serviciul INTERNET BANKING.
Pachetul MASTER: este o gamă diversificată de credite, destinată finanțării curente și investițiilor.
Pachetul Simplis Credit: este o gamă diversificată de credite care oferă soluții de finanțare complete pe termen scurt, mediu sau lung.
4.3. ALTE PRODUSE OFERITE LA
BRD – GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
Alt produs pe care banca BRD – Groupe Société Générale îl oferă clienților este cardul.
„Cardul este un instrument de acces la un cont bancar”. Prin intermediul cardului, se pot face plăți de bunuri și servicii la comercianți, obținerea de numerar de la automatele de numerar și folosirea altor servicii care depind de tipul de card.
Cardurile pe care le emite banca BRD – Groupe Société Générale sunt următoarele:
MasterCard BRD ePayment în RON
BRD ePayment este un card special conceput pentru clienții magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluții de comerț electronic GECAD ePayment.
Emis sub însemnele MasterCard, este un instrument de plată modern, utilizabil în întreaga lume, care permite efectuarea de tranzacții pe Internet în deplinî siguranță dar și a tuturor operațiunilor clasice specifice unui card de debit: plăți la comercianți, retrageri de numerar, plăți facturi.
Cardul de credit PUNCT CARD
Este un card ce permite acces la o linie de credit de până la 20.000 Lei , cu o perioadă de valabilitate de 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automată atât a cardului căt și a liniei de credit. Cu acest card se pot efectua plăți la comercianții acceptați MasterCard, oriunde în țară și în străinătate, plata facturilor de utilități, plăți pe internet, retrageri numerar de la bancomate, interogarea soldului contului.
Maestro
Cu acest card se pot efectua plăți la comercianții acceptați MasterCard, oriunde în țară și în străinătate, plata facturilor de utilități, plăți pe internet, retrageri numerar de la bancomate, interogarea soldului contului.
Visa Electron
Este mijlocul ideal pentru familiarizarea cu serviciile bancare. Acest card permite, pe teritoriul României, efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale.
Visa Classic Lei
Cu cardul internațional Visa Classic în lei avem acces în orice moment la o rezervă de lichidități pe care o putem utiliza în mai mult de 150 de țări, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate și 410.000 de bănci.
Visa Classic USD
Este un mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD permite efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.
Mastercard Standard în EUR
Este un mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul MasterCard Standard atașat unui cont curent în EUR permite efectuarea de plăți la comercianții acceptanți și retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.
MasterCard Standard în Lei
Card de debit, emis în Lei care poate fi folosit în țară sau în străinătate oriunde este afișată sigla Mastercard pentru: plăți la comercianți (POS), retrageri de numerar la ATM sau ghișeele băncilor comerciale și tranzacții pe Internet.
MasterCard Gold
Disponibil în RON sau EUR, cardul de credit MasterCard Gold este un instrumentul de plată recunoscut în întreaga lume oferind accesul la o linie de credit de pâna la 10.000 EUR (echivalent în Lei).
Visa Gold
Este un instrument de plată, emis în Lei sau USD, care oferă accesul la o linie de credit de până la 10.000 EUR (echivalent în Lei). Poate fi folosit în țară și în străinătate, atât pentru retragere numerar cât și pentru a efectua cumpărături direct la comercianți
4.4. PRODUSE DE CREDITARE OFERITE
PERSOANELOR FIZICE
Beneficiarii creditelor sunt persoane fizice salariate, persoane fizice autorizate cu cetățenie/domiciliu în România, cu vârsta cuprinsă între 18–65 ani.
Credite de consum
Credite pentru nevoi personale
Credit Expresso;
Credit Expresso Non Stop;
Credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă, destinat românilor care lucrează în străinătate.
Creditul Expresso: este un credit cu finanțare în RON, cuprins între 600 și 60.000 RON, sau EUR, cuprins între 200 și 15.000 EUR, finanțând pînă la 100% din valoarea proiectelor. Perioada de creditare poate ajunge până la 10 ani, fără necesitate de giranți. Dobânda percepută poate fi, la alegere, indexabilă, corelată cu nivelul dobdânyii de pe piață, sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei rambursate pentru întreaga perioadă a creditului.
Comisioanele percepute sunt:
întocmire dosar de credit:
– în RON 2,5%, min 180 RON, max 800 RON
– în EUR 2,5%, min 50 EUR, max 225 EUR
gestionare credit: 0,35%/lună
rambursare anticipată
– între 0–4 ani: 5%
– între 4–7 ani: 3%
– între 7–10 ani: 1%
Expresso Non Stop: este un credit cu finanțare în RON, cuprins între 18.000 și 360.000 RON, sau EUR, cuprins între 5.000 și 100.000 EUR, finanțând pînă la 100% din valoarea proiectelor. Perioada de creditare poate ajunge până la 25 de ani. Pentru garantarea creditului se solicită ipotecă asupra imobilului aflat în proprietatea clientului sau a unei terțe persoane.
Comisioanele percepute sunt :
întocmire dosar de credit:
– în RON 1%, min 800 RON
– în RON 2%, min 800 RON – dacă creditul este acordat pe baza veniturilor din străinătate
– în EUR 1,8%, min 200 EUR
– în EUR 2,8%, min 200 EUR – dacă creditul este acordat pe baza veniturilor din străinătate
gestionare credit: 0,35%/lună
– în RON 0,10% /lună
– în EUR 0,15%/lună
rambursare anticipată
– între 0–2 ani: 5%
– între 2–5 ani: 4%
– între 5–15 ani: 3%
– peste 15 ani: 1%
Credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă, destinat românilor care lucrează în străinătate: este un credit cu finanțare în RON sau în EUR, finanțând până la 100% din valoarea proiectelor fără justificarea sumei împrumutate pe o perioadă de creditare de până la 25 de ani.
Comparativ aceste credite pentru nevoi personale sunt prezentate în tabelul 4.1.
Tabelul 4.1. Credite pentru nevoi personale
Credite auto
Credit pentru achiziționarea unui autovehicul Dacia/Renault/Nissan,
Credit pentru achiziționarea unui alt model de autovehicul.
Credit pentru achiziționarea unui autovehicul: este un credit în RON sau EUR cu finanțare până la 100% din valoarea autovehiculului. Perioada de creditare poate ajunge până la 10 ani, în cazul autovehiculelor noi, și pînă la 7 ani, în cazul autovehiculelor de ocazie. Dobânda find fixă permite clientului planificarea de la început a sumei rambursate pentru întreaga perioadă a creditului, creditul garantându-se prin contract de garanție mobiliară.
Comisioanele percepute sunt:
întocmire dosar de credit:
– în RON 2,5%, min 25 RON
– în EUR 2,5%
gestionare credit
– în RON: 30 RON/lună
– în EUR: 5 EUR/lună
rambursare anticipată
– între 0–4 ani: 5%
– între 4–7 ani: 3%
– între 7–10 ani: 1%
Credit pentru achiziționarea unui alt model de autovehicul: este un credit în RON, atât pentru autovehiculele noi cât și pentru cele de ocazie, sau EUR, doar pentru autovehiculele noi, cu finanțare până la 100% din valoarea autovehiculului. Perioada de creditare poate ajunge până la 10 ani, în cazul autovehiculelor noi, și pînă la 7 ani, în cazul autovehiculelor de ocazie. Dobânda find fixă permite clientului planificarea de la început a sumei rambursate pentru întreaga perioadă a creditului, creditul garantându-se prin contract de garanție mobiliară.
Comisioanele percepute sunt:
întocmire dosar de credit:
– în RON 2,5%, min 25 RON
– în EUR 2,5%
gestionare credit: 0,35%/lună
rambursare anticipată
– între 0–4 ani: 5%
– între 4–7 ani: 3%
– între 7–10 ani: 1%
Comparativ aceste credite auto sunt prezentate în tabelul 4.2.
Tabelul 4.2. Credite auto
Credite imobiliare
Habitat;
Habitat Plus;
Habitat Ipotecar;
Habitat Extra;
Prima casă.
Habitat: este un credit în RON sau EUR, cu suma minimă de creditare de cel puțin 50.000 RON, pe o perioadă de creditare între 10 și 30 de ani, cu o rambursare în rate egale sau descrecătoare. Creditul poate fi garantat cu garanții ipotecare sau scrisori de garanție bancară.
Habitat Plus: este un credit în EUR sau USD, cu suma minimă de creditare de cel puțin 15.000 EUR sau 20.000 USD, pe o perioadă de creditare între 10 și 30 de ani, cu o rambursare în rate egale sau descrecătoare. Creditul poate fi garantat cu garanții ipotecare sau scrisori de garanție bancară.
Habitat Ipotecar: este un credit în RON, EUR sau USD, cu suma minimă de creditare de cel puțin 50.000 RON, 15.000 EUR, 20.000 USD, pe o perioadă de creditare între 10 și 30 de ani, cu o rambursare în rate egale sau descrecătoare. Creditul poate fi garantat cu garanții ipotecare sau scrisori de garanție bancară.
Habitat Extra: este un credit în RON sau EUR, cu suma minimă de creditare de cel puțin 50.000 RON sau 15.000 EUR, pe o perioadă de creditare de 2 ani, cu o rambursare într-o singură tranșă, la sfârșitul perioadei de creditare, iar lunar se plătește numai dobânda și comisioanele.
Prima casă: este un credit în EUR cu o sumă maximă de creditare de până la 57.000 EUR, pe o perioadă de creditare între 10 și 30 de ani, cu o rambursare în rate egale sau descrescătoare. Creditul poate fi garantat prin ipotecă asupra locuinței finanțate prin credit.
Comparativ aceste credite imobiliare sunt prezentate în tabelul 4.3.
Tabelul 4.3. Credite imobiliare
4.5. PRODUSE DE CREDITARE OFERITE
PERSOANELOR FIZICE AUTORIZATE
Beneficiarii creditelor sunt persoanele fizice autorizate ca medici, notari, auditori financiari, evaluatori, arhitecți sau cu orice altă profesie liberală.
Creditele acordate persoanelor fizice autorizate sunt:
Credit dedicat Profesiunilor Liberale;
Credit de Nevoi Profesionale cu ipotecă;
Credit Expert;
Credit Imoexpert;
Credit Imoexpert Plus;
Credit pentru Microîntreprinderi și Profesiuni Liberale.
Creditul dedicat Profesiunilor Liberale: este un credit în RON, cu finanțare de până la 350.000 RON, pe o perioadă de creditare de până la 10 ani. Creditul permite finanțarea diverselor cheltuieli legate de dezvoltarea afacerii.
Creditul de Nevoi Profesionale cu ipotecă: este un credit în RON, cu finanțare de până la 1.000.000 RON, pe o perioadă de creditare de până la 20 ani.
Creditul Expert: este un credit destinat finanțării dotărilor materiale.
Creditul Imoexpert: este un credit în EUR, cu finanțare de până la 400.000 EUR, pe o perioadă de creditare de până la 25 ani.
Creditul Imoexpert Plus: este un credit în EUR, cu finanțare de până la 400.000 EUR, pe o perioadă de creditare de până la 25 ani. Finanțarea poate fi de până la 100% din valoarea proiectului, în condiții speciale de creditare.
Credit pentru Microîntreprinderi și Profesiuni Liberale: este un credit destinat finanțării capitalului de lucru sau a proiectelor de investiții. Creditul este în RON, având valoarea minimă a echivalentului în RON a 1.000 EUR, iar valoarea maximă a echivalentului în RON a 100.000 EUR, pe o perioadă de creditare cuprinsă între 3 și 24 de luni pentru capitalul de lucru, sau între 3 și 60 de luni pentru investiții. Acest credit are o dobândă variabilă, rambursarea putând fi făcută în rate egale sau descrescătoare.
Comparativ aceste credite acordate persoanelor fizice autorizate sunt prezentate în tabelul 4.4.
Tabelul 4.4. Credite acordate persoanelor fizice autorizate
4.6. PRODUSE DE CREDITARE OFERITE
PERSOANELOR JURIDICE
Beneficiarii creditelor sunt persoanele juridice, societăți comerciale.
Credite pentru investiții
Finanțări din Surse „BEI”;
Credite de investiții din Surse „BERD”;
Creditul Imobiliar InvestissIMO;
Creditul ipotecar InvestissIMO Plus.
Finanțări din Surse BEI: sunt tipuri de produse de finanțare pentru IMM-uri, adică credit de investiții cu moneda dreditului de EUR/RON/USD pe o perioadă între 2 și 10 ani și credit pentru capital de lucru cu moneda creditului de EUR/RON/USD pe o perioadă de 2 ani, și Întreprinderi mijlocii, adică credit de investiții cu moneda creditului de EUR/RON/USD pe o perioadă de 10 ani.
Credite de investiții din Surse BERD: sunt credite cu finanțarea de până la 100%din valoarea proiectului a facilităților pentru Eficiență Energetică și pentru Creșterea Competitivității IMM-urilor, cu asistență tehnică gratuită și cu posibilitatea primirii unui grant.
Creditul Imobiliar InvestissIMO: este un credit cu finanțarea de până la 100% din valoarea proiectului pe o perioadă de creditare de până la 10 ani, pentru achiziția de imobile destinate activității societății comerciale.
Creditul ipotecar InvestissIMO Plus: este un credit de maxim 2.000.000 EUR sau echivalent în RON pe o perioadă de creditare de maxim 10 ani, pentru dezvoltarea unui spațiu comercial sau de producție, sau pentru achiziția de terenuri în vederea realizări unui proiect imobiliar necesar desfășurării activității proprii.
Credite de trezorerie
Credit pe contract;
Credit sezonier;
Descoperit de cont;
Descoperit de cont-tehnic.
Credit pe contract: este un credit cu o perioadă de creditare de maxim 12 luni care finanțează până la 80% din cheltuielile de aprovizionare, producție și/sau desfacere aferente contractelor comerciale pentru care se acordă.
Credit sezonier: se acordă pentru efectuarea cheltuielor care intervin în activități sezoniere de aprovizionare, producție, stocare, transport și desfacere, pe o perioadă de creditare de maxim 9 luni, în cazul stocurilor, și de maxim 4 luni pentru vânzări excepționale.
Descoperit de cont: se acordă pentru completarea necesarului de capital circulant, asigurând acoperirea tuturor cheltuielilor pe care face clientul pentru aprovizionare, producție, desfacere, pe o perioadă de creditare de până la 12 luni, cu excepția produselor ci ciclu lung de fabricație a căror perioadă de creditare poate depăși 12 luni.
Descoperit de cont-tehnic: se acordă pentru acoperirea dacalajului intervenit între încasări și plăți, pe o perioadă de creditare de la 1 la 30 de zile.
Credit de export
Creditul de export: este un credit cu finanțare de până la 100% din cheltuielile aferente contractului creditat pe o perioadă de maxim 12 luni destinat acoperirii cheltuielilor de aprovizionare, producție și desfacere aferente producției destinate exportului, precum și încasării contravalorii produselor exportate și a cheltuielilor legate de livrare, credit acordându-se pe bază de contracte.
Capitolul 5
CREDITUL DE NEVOI PERSONALE LA
BRD – GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALÉ
5.1. CREDITUL DE NEVOI PERSONALE
Creditul de nevoi personale este acordat persoanelor fizice care îndeplinesc condițiile prevăzute de normele interne ale băncii.
Principalele caracteristici generale ale creditului de nevoi personale sunt următoarele:
creditele se acordă persoanelor fizice rezidente, cu vârsta cuprinsă între 18-65 de ani cu capacitate de rambursare a creditului;
creditele se acordă în lei sau valută în funcție de cerințele clientului iar perioada de creditare este de până la 25 de ani;
rambursarea este stabilită de către client în rate lunare egale sau descrescătoare;
mărimea creditelor acordate sunt stabilite în funcție de posibilitățile de rambursare a fiecărui solicitant.
Documentația și analiza creditului de nevoi personale se realizează, în cazul persoanelor fizice conform normelor interne ale băncii pentru evitarea pierderilor din profit sau din afaceri din cauza datoriilor nerecuperabile, adică din cauza acordării de credite unor clienți care nu-și rambursează datoria sau din cauza neacordării de credite unor potențiali clienți buni.
5.2. ASPECTE PRIVIND CREDITUL DE NEVOI PERSONALE
Oferta
Înainte de semnarea contractului de credit de nevoi personale, banca va pune la dispoziția solicitantului o ofertă scrisă, care va cuprinde toate condițiile contractului și termenul de valabilitate a acesteia, care nu va fi mai mic de 10 zile de la momentul primirii ofertei de către solicitant.
Creditul de nevoi personale fără ipotecă – la BRD creditul „EXPRESSO” – care se acordă în RON între 600-60.000 sau EUR între 200-15.000 pe o perioadă de creditare de 10 ani.
Creditul de nevoi personale cu ipotecă – la BRD creditul „EXPRESSO NONSTOP” – care se acordă în RON între 18.000-360.000 sau EUR între 5.000-100.000 pe o perioadă de 25 ani. Pentru acordarea acestui credit care poate acoperii 100% din valoarea proiectului se percepe o garanție imobiliară, și poate fi solicitat și de românii care lucrează în străinătate.
Dobânda
În cazul creditului de nevoi personale fără ipotecă dobânda poate fi fixă, dacă creditul acordat este în Lei și permite de la început planificarea sumei de rambursat pe toată perioada de creditare, sau indexabilă, dacă creditul acordat este în Euro și se actualizează periodic în corelație cu evoluția pieței financiar-bancare.
În cazul creditului de nevoi personale cu ipotecă dobânda este indexabilă atât pentru creditul în Lei cât și pentru creditul în Euro.
Tarife și comisioane
Alte tarife și comisioane față de cele prezentate în paragraful 4.4. sunt afișate în tabelul 5.1.
Tabelul 5.1. Comisioane aferente activității de creditare
Principalele drepturi ale băncii
să verifice și să urmărească, pe toată durata creditului, îndeplinirea condițiilor prevăzute în contractul de credit,
să verifice periodic respectarea condițiilor în care s-a acordat creditul, devizul general, destinația creditului, existența permanentă și integritatea garanțiilor pe toată durata perioadei creditării.
Principalele obligații ale împrumutatului
Împrumutatul se obligă:
să folosească creditul primit/creditele primite numai pentru scopul pentru care a fost solicitat și acordat, în condițiile stabilite prin contract;
să restituie băncii creditul primit să plătească dobânda și comisioanele bancare, la termenele și în sumele convenite prin contract si după caz , asigurarile stabilite în contract;
să încheie contractul/contractele de ipotecă în condițiile prevăzute de prezentul contract.
Alte obligații ale împrumutatului și co-împrumutatului
Împrumutatul și co-împrumutatul se obligă, totodată:
să respecte prevederile din prezentul contract și din anexele la acesta
să suporte cheltuielile de urmărire făcute de bancă pentru recuperarea sumelor nerambursate la scadență
să comunice băncii noul domiciliu și/sau noul loc de muncă al împrumutatului și al co-împrumutatului, în cazul schimbării acestora, în termen de 5 zile calendaristice de la data modificării
să se informeze asupra nivelului dobânzilor și comisioanelor afișate la sediul băncii
Confidențialitatea informațiilor
Banca se angajează să păstreze confidențialitatea informațiilor privind împrumutatul și co-împrumutatul, cu excepția cazului în care aceste dezvăluiri sunt impuse de lege.
Împrumutatul și co-împrumutatul autorizează banca să furnizeze date și informații despre ei, despre creditele contractate de acesta, condițiile și derularea respectivelor credite, către alte instituții de credit sau financiare, birouri de credite, entități constituite în vederea centralizării și furnizării de date și referințe cu privire la creditele contractate de persoane fizice și/sau juridice și la bonitatea împrumutaților.
De asemenea, împrumutatul și co-împrumutatul autorizează banca să solicite și să obțină date și informații despre ei de la orice alte instituții de credit sau financiare, birouri de credite, entități constituite în vederea centralizării și furnizării de date și referințe cu privire la creditele contractate de persoane fizice și/sau juridice și la bonitatea împrumutaților.
Împrumutatul și co-împrumutatul sunt de acord ca banca să solicite și să primească de la Centrala Riscurilor Bancare și Biroul de Credit informații de risc bancar înregistrate pe numele lor .
5.3. ANALIZA OPERAȚIEI DE CREDITARE
Analiza creditului este procesul de evaluare a riscului creditării. În cazul fiecărei noi cereri de credit trebuie să se compare cheltuielile cu cîștigurile, atît din punct de vedere cantitativ, cît și calitativ.
Analiza cantitativă: duce la fundamentarea unei decizii obiective privind expunerea băncii la risc. Ea are la bază o serie de activități specifice cum ar fi:
strîngerea;
prelucrarea;
interpretarea informațiilor referitoare la client, informații de care banca poate dispune: analiza datelor financiare, perspectivele evoluției viitoare a activității clientului, evaluarea capacității de rambursare prin analiza bugetului de venituri și cheltuieli, evaluarea capacității debitorului de a face față unor situații neașteptate.
Analiza calitativă: presupune stîngerea și actualizarea tuturor informațiilor referitoare la responsabilitatea financiară a debitorului, determinarea scopului real al contractării creditului, identificarea riscurilor cu care se poate confrunta debitorul și aprecierea seriozității și implicării debitorului în respectarea angajamentelor asumate față de bancă.
Conținutul dosarului de credit va fi adaptat în funcție de tipul de credit solicitat. Dosarele de credit care depășesc limita de competență a Grupurilor vor conține toate informațiile necesare pentru decizia eșaloanelor superioare.
În funcție de nivelul angajamentului propus prin dosarul de credit, decizia de creditare se ia la următoarele niveluri:
Competențe individuale;
Comitete de Credite;
Comitetul de Direcție;
Consiliul de Administrație.
Pentru creditele care depășesc limita de competență locală a Băncii și/sau implică un risc global pentru Société Générale este obligatoriu ca, în plus față de circuitul local al dosarului de credit, să fie obținut avizul departamentelor de specialitate din cadrul Société Générale.
Etapele de analiză privind acordarea creditului sunt de complexități diferite, în funcție de categoria din care face parte debitorul și de nivelul creditului solicitat.
Etapa 1 – Analiza capacității de rambursare a creditului
Pentru a analiza capacitatea de rambursare a creditului se parcurg următoarele etape:
primele informații cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientelă le obține de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta și din formularele completate de client. Pentru toate operațiunile de depuneri sau retrageri de sume în numerar care depășesc 10.000 Euro în echivalent se solicită clientului să completeze o declarație pe propria răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real;
În situația în care există suspiciuni asupra faptului că un client este și beneficiarul real al contului și al operațiunilor derulate prin acesta, se solicită clientului să completeze o declarație pe propria răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real.
Dacă după completarea declarației, suspiciunile privind informațiile furnizate în scris de către client persistă și acestea nu pot fi înlăturate prin clarificări suplimentare, se refuză solicitarea clientului.
În situația în care clientul mandatează o persoană să opereze în contul său, pentru identificarea mandatarului se solicită documentele prevăzute în documentele normative specifice domeniilor, mijloacelor, instrumentelor de plată și serviciilor solicitate de client.
În scopul unei cât mai bune cunoașteri a clientului se pot solicita informații suplimentare cum ar fi : motivul pentru care a ales să lucreze cu BRD, dacă deține împuterniciri să opereze în contul altor clienți BRD etc.
În toate situațiile în care clientul refuză sau nu poate furniza informațiile și documentele solicitate de către aceasta, banca nu va accepta clientul.
la momentul acordării se întocmește Fișa personală de evaluare a împrumutatului. La acordarea creditelor de mică valoare se poate folosi numai bugetul de venituri și cheltuieli al familiei și la determinarea cuantumului ratei lunare (credit + dobînda aferentă) se are în vedere ca acesta să nu depășească 1/3 din venitul lunar net al împrumutatului. În situațiile în care rata solicitată depășește acest volum, se va solicita un girant plătitor și se va completa un angajament de plată de către solicitantul creditului;
pe baza punctajului realizat și avînd în vedere veniturile nete pe care solicitantul le realizează se va stabili după caz disponibilitatea băncii de a proceda la negocierea creditului sau imposibilitatea ei de a acorda creditul.
Etapa 2 – Negocierea și acordarea creditului
Dacă rezultatul analizei capacității de rambursare este favorabil, se trece la negocierea și acordarea propriu-zisă a creditului. În acest caz, etapele de parcurs sunt următoarele:
Etapa 2.1 – Prezentarea documentelor
În cazul în care sunt îndeplinite condițiile pentru acordarea creditului, clientul trebuie să prezinte următoarele documente:
documente care atestă capacitatea solicitantului de a dispune de venituri certe;
venituri din salarii
– adeverința de salariu, care va fi completată de secretarul unității unde este angajat solicitantul emisă cu maxim 30 de zile calendaristice înaintea analizării cererii de credit;
– xerocopia carnetului de muncă, primele două pagini și ultimele două pagini semnate și ștampilate „conform cu originalul” de către angajator.
venituri din pensii
– ultimul talon de pensie
venituri din chirii
– contractul de închiriere și declarație privind veniturile estimate
ultima factură la utilități, din care să reiasă aceeași adresă cu cea din actul de identitate;
copie după actul de identitate;
copie dupa actul de căsătorie, dacă este cazul.
Etapa 2.2 – Analiza și pregătirea documentației
Pe baza documentelor prezentate de către client, banca procedează la analiza și pregătirea documentației. În continuare se constituie și se verifică dosarul de credit al clientului sub aspectul legității. Procesarea cererilor de credit are loc la unitățilele BRD/Grupuri/Centrală.
Se negociază cu clienții următoarele condiții:
– volumul creditului;
– durata de acordare a creditului;
– termenul de rambursare;
– cuantumul ratelor;
– dobânda.
Pentru clienții a căror decizie de credit este acceptată se constituie un dosar de credit , al cărui conținut este:
– cererea de credit;
– declarația privind angajamentele de plată și litigiile cu terții a solicitantului creditului și a soțului/soției acestuia, dacă este cazul;
– acord de consultare a bazei de date – solicitant, soț/soție;
– rezultatul consultării bazei de date – solicitant, soț/soție;
– raportul de credit interogare Birou de Credit – solicitant, soț/soție;
– acte de identitate pentru solicitantul creditului, inclusiv pentru soț/soție și giranți;
– certificatul de căsătorie, dacă este cazul;
– documente care atestă veniturile înscrise în cererea de credit;
– documente care atestă veniturile girantului;
– hotărârea de aprobare/respingere.
Etapa 3 – Întocmirea referatului
Dacă creditul se aprobă potrivit competențelor în vigoare ofițerul de credite întocmește un referat în care prezintă obiectivele urmărite și rezultatul investigațiilor și în care va face precizări cu privire la volumul, destinația, termenul final de rambursare al creditului, nivelul dobânzilor, modalitatea de acordare, angajare și rambursare a creditului, rezultatul verificării faptice a garanției, concluziile și propunerile lui.
Etapa 4 – Completarea contractului de credit
Referatul ofițerului de credite este prezentat apoi șefului serviciului de credite și conducerii unității bancare pentru avizare. Dacă decizia este nefavorabilă se va comunica în scris solicitantului motivul refuzului, iar dacă este favorabilă se procedează la completarea documentației cu contractul de credit și cu situația garanțiilor asigurătorii.
Contractul va conține în esență:
– suma acordată;
– scopul împrumutului;
– comisioanele;
– rata dobânzii și modalitatea prin care clientul va fi notificat asupra modificării acesteia;
– scadențarul;
– garanțiile și situațiile în care acestea vor fi executate, dacă va fi cazul;
– obligațiile împrumutatului față de bancă.
Contractul de credit se întocmește în 3 exemplare care va conține semnăturile autorizate ale celor două părți, și a căror destinație este:
– un exemplar împreună cu originalul garanțiilor și polițelor de asigurare, se păstrează într-un fișet special cu acestă destinație la conducerea unității;
– un exemplar se păstrează în dosarul clientului de la compartimentul de credite;
– un exemplar se predă împrumutatului care va semna de primire pe exemplarul băncii.
Etapa 5 – Acordarea creditului în contul titularului
După perfectarea contractului de credit și semnarea lui de către persoanele autorizate, ofițerul de credite va comunica operatorului de la ghișeu valoarea creditului aprobat și destinația sa. Punerea la dispoziție a creditului se realizează în contul titularului deschis la BRD, în moneda creditului aprobat.
Perioada de angajare a creditului este prevăzută în contract. În cazul neangajării integrale a creditului aprobat în cadrul termenului prevăzut, banca va întrerupe creditarea și va recalcula în mod corespunzător numărul și cuantumul ratelor scadente.
Etapa 6 – Urmărirea și controlul rambursării creditului
Urmărirea și controlul rambursării creditului se face de către ofițerul de credit.
Procedura de urmărire în derulare a creditelor acordate persoanelor fizice, în vederea minimizării riscului se realizează pe cale amiabilă și/sau prin executare silită.
În situația în care, în perioada de derulare a creditului nu se achită ratele în termenele prevăzute sau există informații că persoana fizică nu-și respectă obligațiile cu privire la existența și păstrarea garanțiilor, precum și la valoarea lor, ofițerul de credite va trece la verificarea, garanției creditului și a garanției colaterale.
În funcție de rezultatul verificării garanției, se va continua procedura pe cale amiabilă sau prin executare silită. Dacă informațiile se confirmă, se va proceda la declararea creditului scadent anticipat și la declanșarea acțiunii de recuperare a sa. În cadrul întrevederilor ce vor avea loc între client și ofițerul de credite se vor analiza cauzele care au dus la întîrzierea rambursării și se va stabili posibilitatea de rambursare a creditului din veniturile proprii ale clientului sau ale giranților. Ofițerul de credite va căuta să afle nivelul veniturilor lunare ale acestora, dacă aceștia au credite la alte bănci, dacă se pot efectua popriri lunare din veniturile lor.
În situația în care creditul se va rambursa, dosarul creditului în dificultate va fi clasat. Dacă nu există posibilități de rambursare, creditul va fi trecut la credite restante, dobînda se va majora și se va întocmi „dosarul creditului neperformant”, comunicîndu-se totodată debitorului declanșarea procedurii de executare silită.
Din punct de vedere organizatoric, dosarele de credite sunt tratate de două compartimente specializate și relativ independente:
ghișeul bancar, „serviciul de relații cu clienții – front office”, unde se depune dosarul de credit, se face analiza cererii de credit și se ia decizia de acordare sau respingere a dosarului,
compartimentul de credite al clienților individuali, „back office”, unde se primesc dosarele acceptate.
Dosarele de credit acceptate sunt gestionate la grămadă pînă în momentul în care apare un eventual incident, adică un client care nu face plata. În acest moment cei de la Back Office sunt obligați să ia legătura mai întâi cu Front Office-ul și apoi cu clientul pentru găsirea de soluții. Noile condiții se retransmit apoi la Back Office. Dacă din diferite motive, fie nu se mai dă de urma clientului, fie nu se ajunge la nici o înțelegere, dosarul se transmite la serviciul de recuperare a creditelor – Departamentul Credite Neperformante.
Gestiunea preventivă a riscului clientului se bazează pe următoarele:
– aprecierea dosarelor de credit și a calității debitorului numai din punctul de vedere al riscul clientului nu și al celui de nerambursare;
– actualizarea permanentă a bazei de date referitoare la client;
– analiză simplă, clară care să înlocuiască vechea modalitate de analiză a dosarelor;
– urmărirea îmbunătățirii imaginii băncii care trebuie să apară acum ca un consilier al clientului.
Gestiunea preventivă a riscului clientului presupune:
– definirea bazei de date și a portretului robot al clientului;
– stabilirea indicatorilor sintetici ce fundamentează decizia de creditare și care sunt supuși operației de actualizare;
– proiectarea situațiilor de ieșire și modul de semnalare al abaterilor;
– aprecierea abaterilor în funcție de limitele de toleranță stabilită pentru fiecare din indicatorii calculați anterior;
– reactualizarea periodică sau prin excepții a informațiilor despre client – această etapă depinde de client, deoarece el furnizează datele.
Această procedură de gestiune preventivă a riscului clientului reprezintă avantajele maxime ale băncii din punct de vedere al rentabilității.
Capitolul 6
STUDIU DE CAZ
Obiectivul acestui studiu de caz este de a prezenta condițiile de acordare a unui credit de ipotecar de către Banca Română de Dezvoltare – Groupe Société Générale unei persoane fizice.
6.1. ETAPELE ANALIZEI ȘI APROBĂRII UNUI
CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE
Etapa 1-a. Constituirea dosarului de credit la BRD – Groupe Société Générale
Constituirea dosarului de credit se va realiza la nivelul Consilierului Retail Officer.
Astfel, Consilierul Retail Officer:
a. Prezintă clientului caracteristicile produsului care se potrivește cel mai bine solicitării acestuia și efectuează o analiză preliminară în baza datelor declarative ale clientului.
În această etapă, li se va recomandă clienților domicilierea veniturilor la BRD – Groupe Société Générale cu precizarea avantajului principal: debitarea automată a ratei și costurilor aferente creditului. În acest sens, în cazul veniturilor din salariu, clientul va completa o cerere de domiciliere a salariului la BRD – Groupe Société Générale.
b. Solicită și verifică urmatoarele documente :
– cererea de credit (vezi Anexa 1) completată și semnată de către toți participanții cu venituri (inclusiv soțul/soția solicitantului chiar dacă nu participă cu venituri);
– documentele de identitate;
– documentele de venit;
– documentele referitoare la obiectul creditului (după caz);
– planul de finanțare care să prevadă eșalonarea în timp a sumelor avansate, după caz;
– raportul de evaluare a imobilului adus în garanție.
Observație :
Modul de luare în calcul a veniturilor și cheltuielilor este prezentat în capitolul 5.3.
c. Dosarul se prezinta la verificat si aprobat la nivelul Sucursalei Conducatoare.
Etapa a 2-a. Analiza dosarului de credit
La nivelul personalului cu atribuții analiza credite persoane fizice din cadrul Sucursalei Conducatoare:
a. Se verifică dosarul de credit din urmatoarele puncte de vedere:
– existența tuturor documentelor solicitate;
–conformitatea datelor din cererea de credit cu datele din documentele prezentate;
– verificarea modului de luare în calcul al veniturilor (inclusiv vechimea în munca), verificarea fisei de analiza.
b. Hotărârea de aprobare/respingere va fi întocmită conform competențelor de aprobare.
Etapa a 3-a. Aprobarea creditului
Se va face conform competențelor în vigoare.
Hotărârea de aprobare este valabilă 90 de zile calendaristice.
Aprobarea dosarului se face de către persoana cu competențe corespunzatoare valorii angajamentelor solicitantului.
Etapa a 4-a. Oferta de creditare
După aprobare, Consilierul Retail Officer va întocmi Oferta de creditare în 2 exemplare, un exemplar pentru client iar celălalt la dosarul de credit.
Oferta va fi semnată de către Consilierul Retail Officer /Directorul Unității și va avea aceeași dată limită de valabilitate ca și hotărârea de aprobare.
Etapa a 5-a. Punerea la dispoziție a creditului
Creditul se va pune la dispoziția clientului în momentul semnării contractului de credit pentru nevoi personale și în cazul contractului de credit pentru nevoi personale cu ipotecă, clientul/notarul are obligația de a prezenta dovada întăbulării ipotecii în favoarea BRD – Groupe Société Générale în termen de 3 zile de la semnarea contractului. Totodată, punerea la dispoziție a creditului este condiționată și de:
– plata comisioanelor (conform listei de comisioane în vigoare la data aprobării creditului);
– încheierea unui contract de garanție pe sume de bani viitoare, după caz;
– alte clauze prevăzute în Hotărârea de aprobare;
Punerea la dispoziție a creditului se poate face integral sau în tranșe.
Etapa a 6-a. Garanții
În cazul creditului pentru nevoi personale cu ipotecă se solicită ipotecă asupra unui imobil aflat în proprietatea solicitantului sau a unei terțe persoane.
Etapa a 7-a. Asigurări
Se va încheia un contract de asigurare extinsă, pentru riscuri generale, fără alte prevederi limitative.
– cel târziu la data punerii la dispoziție a creditului;
– cu o societate de asigurari agreata din Romania ( conform listei aprobate de Secretariatul General);
– în valuta creditului;
– la valoarea de circulație stabilită în raportul de evaluare;
– se va cesiona în favoarea BRD – Groupe Société Générale;
– asigurarea se va menține în vigoare pe toată durata creditului.
6.2. PREZENTAREA CREDITULUI
PENTRU NEVOI PERSONALE EXPRESSO
În continuare voi prezenta un caz de credit pentru nevoi personale fără ipotecă, creditul EXPRESSO.
Caracteristicile creditului EXPRESSO sunt:
– valoare minima: 600 RON;
– valoare maximă: 60.000 RON;
– dobânda anuală: 9,9%;
– termen minim: 6 luni;
– termen maxim: 48 luni;
– asigurare: 0,087%;
– comision dosar: 2,5 % (min. 180 RON – max. 800 RON);
– comision gestiune lunar: 0,35%*sold;
– dobânda anuală efectivă: 23,14%.
Pentru calculul ratelor lunare s-a cerut plata lunară egală ca modalitate de rambursare, pe o perioadă de 36 de luni, iar valoarea creditului fiind de 2.000 RON. După calcul, nivelul ratelor de plată este prezentat în tabelul 6.1.
Tabelul 6.1. Nivelul ratelor de plată
În tabelul de mai sus, îmi sunt prezentate sumele de bani pe care trebuie să le plătesc, atât pe rânduri cât și pe coloane.
Pe coloanele doi, trei, patru și cinci îmi sunt notate sumele lunare pe care trebuie să la plătesc, astfel. În a doua coloană, este notată valoarea lunară a ratei pe care trebuie să o plătesc pentru rambursarea creditului acordat, fiind reprezentată crescător valoarea ratei lunare. În cea de-a treia coloană este notată valoarea dobânzii care trebuie să o plătesc lunar, fiind reprezentată descrescător valoarea dobânzii. Cea de-a patra coloană are notată valoarea lunară a comisionului de constituire a dosarului de credit. Plata comisionului este lunară și cu valoare descrescătoare pe toată perioada de creditare. În cea de-a patra coloană este notată suma totală lunară pe care trebuie să o plătesc pentru creditul acordat. Suma totală lunară este suma coloanelor doi, trei și patru, sumă prezentată în coloana cinci și reprezintă valoarea totală a ratei lunare pe care trebuie să o platesc lunar. Ultima coloană îmi arată suma totală care îmi rămâne de plată până la terminarea rambursării creditului.
Pe rânduri îmi este prezentată valoarea totală lunară pe care trebuie să o plătesc și valoarea ratei de plată lunar, valoarea dobânzii de plată lunar și valoarea comisionului de plată. După plata ratei în luna a doisprezece, la bancă se reface un calcul a ratelor plătite pentru a se determina care este valoarea ultimei rate de plată dacă valoarea ratelor precedente a fost mai mare decât cea trecută în tabel.
Pe ultimul rând din tabel este trecut valoarea totală a ratelor lunare, valoarea totală dobânzii, valoarea totală a comisioanelor și valoarea totală plătită după rambursarea completă a creditului.
La sfârșitul acestei lucrări am anexat actele doveditoare pentru datele folosite în studiul de caz.
– cererea de credit;
– adeverința de venit;
– oferta de creditare.
CONCLUZII ȘI PROPUNERI
1. Concluzii
C1. Creditul este o principala sursă, pentru solicitanți, de obținere a unei sume de bani pentru finanțarea cheltuielilor iar rambursarea creditului se face pe o perioadă de timp stabilită de solicitant în acord cu banca, plus dobânda pe care trebuie să o plătească pentru utilizarea creditului.
C2. În activitatea bancară, de-a lungul timpului s-au conturat două activități de bază, legate între ele: atragerea de resurse prin constituirea de depozite și efectuarea de plasamente, în special prin creditare astfel creditarea devenind un domeniu major de activitate bancară și sursă principală de profit.
C3. Varietatea creditelor, în special a celor bancare, permite solicitantului cunoașterea diversității lor și posibilitatea ca solicitantul să alegă un tip de credit sau altul, un credit avantajos prin modul de rambursare clasic, rată fixă, dobândă descrescătoare, iar pentru bancă este avantajos primul mod de calcul având în vedere dobânda mare pe care o încasează de la client.
C4. Epicentrul mediului economic este constituit de capitalul bănesc, care încep afacerile de regulă cu bani și se sfârșesc la bani, astfel încât afirmarea tot mai puternică a rolului și însemnătății capitalului bănesc aduce în prim plan problema creditului și banilor, întrucât activitățile comerciale se bazează din ce în ce mai mult nu numai pe capitalul propriu al agenților dar și pe capitalul împrumutat prin credit.
C5. Dintre toate tipurile de credite pe care o bancă și le propune să le utilizeze, cael mai răspândit credit este creditul bancar, fiind format din toatilatea creditelor pe care le oferă o bancă, realizând două funcții importante pentru economie. Varietatea creditului bancar este deteminată în funcție de clientul care le solicită, client putând fi orice persoană majoră.
C6. Banca se expune unor riscuri bancare,riscuri care nu pot fi ignorate. Aceste riscuri pot fi eliminate prin evaluarea tuturor elementelor care pot detemina riscurile. Creditul pentru nevoi personale este influențat cel mai mult de riscul de credit, riscul operațional și riscul de piață, riscuri care pot fi reduse prin evaluarea creditelor oferite.
C7. Consider că banca BRD – Groupe Société Générale are o mare varietate de produse și servicii, varietate determinată de solicitanți și nevoile acestora, reușind într-un timp extrem de scurt, să se impună pe piața românească și să urce spre vârful piramidei bancare, datorită seriozității, dinamismului și, nu în ultimul rând, numărului mare de clienți pe care îi are.
C8. Banca BRD – Groupe Société Générale este o bancă deschisă necesităților unei țări precum România, în care transformările se petrec cu repeziciune, iar apartenența la Groupe Société Générale reprezintă o siguranță în plus a investițiilor în România, care se poate traduce în termeni concreți de fiabilitate, calitatea consultanței ofertei și inovația propunerilor comerciale.
C9. Epicentrul mediului economic este constituit de capitalul bănesc, care încep afacerile de regulă cu bani și se sfârșesc la bani, astfel încât afirmarea tot mai puternică a rolului și însemnătății capitalului bănesc aduce în prim plan problema creditului și banilor, întrucât activitățile comerciale se bazează din ce în ce mai mult nu numai pe capitalul propriu al agenților dar și pe capitalul împrumutat prin credit.
2. Propuneri
P1. Pentru a îmbunătăți activitatea de creditare banca ar trebui să pună accent pe scăderea costului creditului, fiind determinată scăderea mai mult de factori externi băncii dar și de factori interni.
P2. Un mai bun management al băncii este managementul riscului de creditare care trebuie să evalueze realist toate elementele care ar putea determina accidente în creditare, accidente provocate de clientul sau personalul băncii, și să le elimine.
P3. Strategia care este aplicată de banca BRD – Groupe Société Générale este strategia de bază în domeniul produselor și servicilor bancare, strategie care constituie strategia calității.
P4. O mai bună extindere a sistemului de plată prin carduri, sistem care să-și dovedească eficiența și profitabilitatea atât pentru bancă cât și pentru clienți.
P5. O implicare mai puternică din privința strategiilor băncii BRD – Groupe Société Générale în abordarea clienților este apariția unor produse și servicii mai complexe.
P6. Elaborarea unor produse și servicii bancare pentru persoanele cu venituri mici – minumul pe economie, deoarece sunt defavorizate față de persoanele cu venituri medii și mari pentru care sunt o mulțime de produse și servicii bancare.
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Creditul Pentru Nevoi Personale Si Procesarea Acestuia la Brd (ID: 131299)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.