Creditul de Refinantare la Raiffeisen Bank

Capitolul 4. Studiu de caz: Creditul de refinanțare la Raiffeisen Bank

4.1. Prezentarea produsului Flexicredit Refinanțare la Raiffeisen Bank

În cazul băncii Raiffeisen creditul de refinanțare destinat persoanelor fizice apare sub denumirea „Flexicredit Refinanțare”, în fapt denumirea de „Flexicredit” fiind specifică băncii și a fost aleasă cel mai probabil pentru a sugera o ușurință sau o relaxare în gestionarea și plata acestuia de către beneficiar.

Scopul acestui credit este în fapt înlocuirea a unul sau mai multe credite pe care beneficiarul le are deja contractate, cu un singur credit, acesta oferind și condiții mai avantajoare pentru debitor. Astfel se realizează refinanțarea creditelor existente cu noul Flexicredit.

Flexicredit Refinanțare este un credit fără ipotecă și poate fi contractat în sumă maximă de 15.000 de euro, echivalent în lei. Perioada de acordare este cuprinsă între 6 luni și 5 ani pentru creditele prin care sunt refinanțare împrumuturi acordate după data de 31 octombrie 2011. În cazul creditelor acordate înainte de această dată perioada de acordare se poate prelungi până la 10 ani.

Printre avantajele pe care acest credit le oferă clienților săi se numără și faptul că nu se solicită de către Raiffeisen Bank adeverință de salariu sau factură de utilități. De asemenea se acordă o dobândă preferențială pentru persoanele fizice care își încasează salariul sau pensia prin intermediul unui card al băncii.

Banca oferă și alte avantaje suplimentare:

Se acordă 3 luni pauză la plata ratelor;

Diminuarea efortului financiar prin posibilitatea de a beneficia de o rată lunară micșorată față de suma ratelor plătite la creditele anterioare;

Preaprobarea se realizează pe loc, pe baza informațiilor declarate;

Confirmarea aprobării creditului se realizează prin SMS.

Pauza de la plata celor 3 rate lunare se poate acorda la cererea clientului oricând după primele 6 luni de la acordarea creditului, când acesta se află în dificultate financiarăsau în alte situații, facilitatea putând fi accesată o singură dată.

De asemenea clienții pot beneficia la cerere de asigurare de viață și de șomaj în anumite condiții avantajoase, tot la cererea clientului se poate apela la serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei lunare, prin acesta realizându-se automat conversia creditelor din moneda străină în moneda de încasare a salariului, beneficiarul necesitând astfel un singur cont bancar. De asemenea în cazul în care contul de încasare a salariului clientului este deschis la Raiffesen plata ratelor se face automat.

Un alt avantaj pe care banca îl oferă clienților este posibilitatea schimbării datei de scadență a creditelor în mod gratuit în funcție de data în care debitorul își încasează veniturile. De asemenea administrarea creditului poate fi mult ușurată prin serviciile de internet banking, mobile banking sau phone banking.

În ceea ce privește dobânda solicitată de către bancă, aceasta este atât fixă, cât și variabilă și este influențată de două criterii:

dacă clientul își încasează salariul sau pensia într-un cont deschis la Raiffesien;

dacă beneficiarul aplică pentru credit online.

Tabelul următor sintetizează nivelul dobânzilor la Flexicredit Refinanțare în condițiile cele mai avantajoase pentru debitor, adică atunci când acesta aplică online pentru credit și își încasează veniturile în contul deschis la Raiffesisen.

Tabel nr. Nivelul dobânzilor Felxicredit Refinanțare

Sursa: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit-refinantare

Se observă o creștere a nivelului dobânzilor pe măsură ce valoarea creditului se reduce. În cazul unei dobânzi variabile, aceasta crește de la 8,9% pentru un credit de peste 7 mii de euro, echivalent în lei, la 12,9% pentru un credit sub 3 mii de euro, echivalent în lei. În cazul unei dobânzi fixe, nivelul acesteia crește față de cazul în care dobânda este variabilă, astfel că pentru un credit de peste 7 mii de euro, echivalent în lei, dobânda fixă este de 9,65%, iar pentru un credit de sub 3 mii de euro, echivalent în lei, dobânda fixă ajunge la 13,65%.

Nivelul acestor dobânzi crește cu 1% pentru clienții care nu își încasează salariul sau pensia prin intermediul unui cont deschis la Raiffeisen și cu 0,6% pentru clienții care nu optează s-o aplice pentru acest tip de credit online.

Dobânda varabilă se calculează în funcție de ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate), aceasta fiind de fapt o rată de referință a BNR calculată în funcție de piața interbancară. Rata ROBOR pentru fiecare scadențǎ este calculată “ca medie aritmetică a ultimelor rate cotate de fiecare Participant la Fixing pentru depozitele plasate într-un interval de 15 minute înainte de fixing după eliminarea extremelor.” Noțiunea de „Participant” se referă la instituția de credit invitată să participe la fixing și îndeplinește cerințele legale, iar „Fixing” se referă la activitățile desfășurate pentru stabilirea ratelor de referință ROBID și ROBOR pentru depozitele în lei pe piața monetară interbancară.

DAE sau dobânda anuală efectivă este mai ridicată datorită faptului că aceasta include și alte comisioane și cheltuieli asociate creditului și a fost calculat în tabel pentru perioada maximă admisă pentru sumele respective. Trebuie specificat și faptul că transformarea sumelor din euro în lei se face la cursul valutar al Bănciii Naționale a României de la data acordării.

Dacă unul dintre creditele ce urmează a fi refinanțate este contractat înainte de 31 octombrie 2011 dobânda, în condițiile în care salariul este încasat în cont deschis la Raiffeisen și se aplică online pentru credit, se modifică după cum este prezentat în tabelul următor.

Tabel nr. Nivelul dobânzilor pentru refinanațare credit contractat înainte

de 31 octombrie 2011

Sursa: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit-refinantare

Se observă că nivelul dobânzii nu mai diferă în funcție de valoarea creditului nou contractat, ci doar în funcție de felul acesteia. Astfel că dacă dobânda este fixă nivelul acesteia este de 9,65%, iar dacă este variabilă nivelul scade la 8,9%. De asemenea acest nivel al dobânzii crește în condițiile prezentate anterior, iar DAE este calculat pentru un credit de 10 mii euro în echivalent lei acordat pe o perioadă de 10 ani.

Taxele și comisioanele solicitate de bancă cuprind:

Comision de analiză dosar: 200 lei;

Comision de administrare lunar: 5 lei;

Comision unic în sumă de 20 EUR (sau echivalent lei la cursul BNR de la data plății) pentru fiecare serviciu datorat pe parcursul derulării contractului, pentru orice serviciu prestat de Raiffesisen la cererea debitorului în legatură cu contractul de credit, dar și în legătură cu garanțiile (excepție făcând eliberarea adresei de lichidare credit sau schimbarea datei de scadență a ratelor). Comisionul unic se plătește, anterior prestării de către bancă a serviciului solicitat;

Comisionul de rambursare anticipată:

0% în cazul creditelor cu dobândă variabilă;

0,5% din valoarea rambursată în avans, pentru creditele cu dobândă fixă, dacă rambursarea se face în ultimul an de contract;

1% din valoarea rambursată în avans, pentru creditele cu dobândă fixă, dacă rambursarea se face înainte de începerea ultimului an de contract.

Pe lângă acest produs Flexicredit Refinanțare, Raiffeisen Bank mai acordă și alte produse cu refinanțare în funcție de creditele ce doresc a fi refinanțate, nevoia clientului, dar și de acordurile băncii cu diferiți angajatori.

4.2. Procedura de acordare a creditului de refinanțare și documentația necesară

Raiffesisen Bank urmează o procedură bine pusă la punct în cazul acordării unui credit de refinațare. Pentru exemplificare se va lua cazul unei persoane fizice care dorește refinanțarea unui credit pe care l-a contractat după data de 31 octombrie 2011, în fapt în anul 2012. Pentru refinanțarea acestuia pesoana apelează la un credit de refinanțare în valoare de 25 de mii de lei pe o perioadă de 36 de luni. Acesta este un credit cu nevoi personale cu refinanțare și nu un Flexicredit Refinanțare clasic, deoarece creditul pe care persoana fizică dorește să-l refinanțeze nu este extern, ci este deținut la Raiffeisen Bank și de asemenea o parte din suma solicitată este destinată acoperirii unor nevoi personale nenominalizate.

Procedura de acordare a creditului începe cu prezentarea clientului la agenția băncii. Reprezentantul băncii va prezenta clientului caracteristicile produsului, condițiile generale de acordare, costurile creditului, etapele acordării și posibilitatea de înscriere în programul de asigurare. De asemenea se prezintă clientului modalitatea de calcul a dobânzii în cazul în care aceasta este variabilă.

Schematic procedura urmată în acordarea unui credit de refinanțare la Raiffeisen Bank poate fi exprimată astfel:

Figura nr. Procedura de acordare a creditului de refinanțare

Sursa: Prelucrare pe baza procedurii de acordare a creditelor Flexi și Flexi cu refinanțare

Clientul este informat și cu privire la obligativitatea deținerii unui cont curent la Raiffeisen Bank, iar în cazul în care clientul va opta pentru realizarea și altor tipuri de operațiuni decât cele de rambursare a creditului, banca va percepe un comision de administrare lunară a contului.

În cazul în care clientul ar fi fost angajat al unei companii cu care Raiffeisen Bank are semnat un pachet de beneficii, acesta poate primi o ofertă mai bună din partea băncii, specifică acestui pachet. În cazul supus analizei, solicitantul creditului este angajat la o astfel de companie.

Dacă creditele refinanțate sunt contractate la alte bănci decât Raiffeisen beneficiarul noului credit de refinanțare va suporta și un comision aferent Ordinului de Plată Condiționat (OPC). Acesta este instrumentul prin care se rambursează creditele clientului deja existente la alte bănci, în acest fel Raiffesisen fiind sigură că vechea expunere a fost lichidată. În cazul supus analizei acest instrument și comisionul aferent lipsesc deoarece creditul refinanțat era contractat la Raiffeisen Bank.

Următorul pas îl reprezintă actualizarea datelor clientului conform cărții de identitate și semnarea de către solicitant a documentului „Acord prelucrare date cu caracter personal și de transmitere, prelucrare și consultare a informațiilor la S.C. Biroul de Credit S.A.” (Anexa 1). Conform acestuia solicitantul creditului de refinanțare este de acord cu prelucrarea datelor sale personale în scopul de a primi, direct de la bancă sau prin intermediul unor terți, informații despre produse, servicii sau activități ale Raiffeisen Bank și ale partenerilor săi, precum și în scopul efectuării, direct sau prin intermediari, a studiilor de piață cu privire la produsele, serviciile sau activitățile actuale și viitoare ale băncii. De asemenea banca primește dreptul de a prelucra, înregistra și transmite datele solicitantului către Biroul de Credit.

În cazul analizat creditul de refinațare este acordat împrumutatului prin existența unui codebitor, obligat în solidar și indivizibil cu împrumutatul, reprezentat de soțul persoanei fizice solicitante. Astfel că și acesta trebuie să semneze un „Acord de prelucrare a datelor cu caracter personal și consultare a informațiilor la S.C. Biroul de Credit S.A.” prezentat în Anexa 1.

Existența codebitorului soț sau soție este obligatorie doar în cazul în care valoarea creditului solicitat este mai mare de 20 de mii de lei, indiferent dacă acesta contribuie sau nu cu venituri la buget.

În anexa 2 este prezentat documentul „Acord de consultare și prelucrare a informațiilor din bazele de date ale Ministerului Finanțelor Publice, Agenția Națională de Administrare Fiscală”, prin care solicitantul își exprimă acordul ca Raiffeisen Bank să consulte informații pe o durată de maxim 5 zile lucrătoare de la data semnării documentului și să le prelucreze.

Biroul de Credit S.A. a fost înregistrat la Registrul Comerțului în 16 februarie 2004, fiind înființat la inițiativa băncilor pentru a se proteja împotriva riscului, obiectul de activitate al societății fiind:

Colectarea și prelucrarea datelor privind portofoliul de clienți – persoane fizice ai participanților

Oferirea de informații și analize participanților în scopul:

identificării și măsurării riscului de credit;

creșterii calității creditelor;

diminuării riscului de fraude și protejării creditorilor;

Stabilirea de criterii uniforme de apreciere sau evaluare a clientelei (scoring);

Consultanță în domeniul financiar-bancar.

Raiffeisen Bank va consulta Biroul de Credit pentru a verifica persoana fizică ce solicită creditul de refinanțare. În cazul analizat persoana fizică a primit un raport favorabil, astfel că va putea proceda la depunerea documentației necesare pentru primirea creditului. Există însă și situații în care solicitarea creditului este respinsă în urma consultării Biroului de Credit, în această situație banca va înștiința clientul motivul respingerii și îi va înmâna un exemplar din raportul de consultare a Biroului de Credit.

Biroul de Credit a emis un document denumit „Raport de Credit” (Anexa 3) Acesta conține informații cu privire la datele de identificare ale persoanei fizice, informații cu privire la angajatori, dar cele mai importante informații sunt cele cu privire la relația persoanei fizice în trecut cu banca Raiffeisen sau cu alte bănci. Din raport reiese faptul că a avut un număr de 8 conturi deschise până în prezent, despre care există informații la Biroul de Credit. Aceste 8 conturi au fost sau sunt deținute la 5 bănci, iar cele mai vechi informații datează din ianuarie 2006. Se specifică de asemenea faptul că persoana fizică nu figurează cu restanțe la niciunul dintre aceste conturi, iar în ultimele 24 de luni persoana a deschis 2 conturi și a închis 3. Totalul sumelor datorate pe lună la momentul emiterii raportului erau de 869 de lei, iar totalul sumelor datorate, cu scadența între 1 și 5 ani erau de 19.887 de lei. Acestea însă reprezintă sume datorate de persoana fizică, dar neajunse încă la scadență și nu plăți restante. Urmează o detaliere a acestor conturi. Cele 8 conturi deținute sunt următoarele:

Card de credit (revolving) – contul fiind închis, sold 0;

Card de credit (revolving) – contul fiind închis, sold 0;

Card de credit (revolving) – cont fără restanțe, suma datorată 2547 lei;

Card de credit (revolving) – contul fiind închis, sold 0;

Credit de consum – contul fiind plătit, sold 0;

Cont deschis (descoperire de cont) – cont fără restanțe, suma datorată 1735 lei;

Credit de consum – cont fără restanțe, suma datorată 15605 lei;

Credit de consum – contul fiind plătit, sold 0.

Fiecare dintre aceste conturi are atașată o detaliere a graficului de rambursare a sumelor și de asemenea detalii cu privire la perioada de efectuare a operațiunilor, restanțe etc. Acestea sunt furnizate de către Biroul de Credit în limita informațiilor deținute, obținute din datele transmise de fiecare bancă în parte acestuia.

Tot în Anexa 3 se regășește un raport de credit emis pentru codebitorul persoanei fizice solicitante a creditului de refinanțare. Nici acesta nu este înregistrat cu restanțe în baza de date a Biroului de Credit.

Urmează ca ofițerul de credite să determine riscul AML aferent persoanei fizice solicitante prin intermediul unor proceduri interne, din acest calcul a reieșit un grad de risc Standard pentru persoana fizică analizată, acesta fiind cel mai bun grad de risc pe care aceasta l-ar fi putut obține. Același grad de risc a fost obținut și pentru codebitor, documentele de calcul fiind prezentate în Anexa 4.

Etapa următoare este cea în care solicitantului i s-au acordat informații precontractuale cu privire la creditul solicitat. Documentul „Informații standard la nivel european privind creditul solicitat” (Anexa 5) conține astfel de informații. În cadrul acestuia se regăsesc date de identificare ale creditorului, în acest caz Raiffeisen Bank S.A., tipul creditului, valoarea totală, 25200 de lei, aceasta cuprinzând și comisionul de 200 de lei pentru analiza dosarului de credit, durata de 36 de luni, valoarea creditului inclusiv dobânda si costurile asociate pentru client, în acest caz 29773,44 lei, rata dobânzii fixe de 10,75%, dobânda anuală efectivă de 12,37%, modalități de calcul și alte date cu privire la garanții, costuri, condiții de acordare, comisioane, sume restante, dobânzi penalizatoare, dar și semnătura de primire a solicitantului.

Solicitantul primește și un formular în care este detaliat contractul de credit într-o formă mai uzuală, denumit „Contractul de credit pe înțelesul tuturor” (Anexa 6). Rolul acestuia este de a ușura înțelegerea clauzelor contractuale și de a răspunde la cele mai frecvente întrebări ale clienților. De asemenea ofițerul de credite va înmâna solicitantului și un exemplar al contractului de credit pentru al putea studia, un exemplar al graficului de rambursare și adeverința de salariu. De asemenea solicitantul va primi informații cu privire la documentele necesare acordării creditului și asigurarea cuprinsă în procedura de creditare.

În situația în care creditele refinanțate sunt contractate la alte bănci decât Raiffeisen, solicitantul trebuie să prezinte un document doveditor de la banca la care acesta este acordat, care să conțină: date de identificare ale băncii, număr cont IBAN, moneda creditului refinanțat, numărul și data contractului pentru creditul care se refinanțează. În cazul supus analizei creditele refinanțate sunt contractate tot la Raiffeisen, așadar acest document doveditor nu a fost solicitat clientului.

Clientul urmează să furnizeze documentele solicitate în dosarul de creditare și odată cu validarea acestora de către ofițerul de credite să primească spre a semna 2 exemplare din „Cerere de credit pentru persoane fizice” (Anexa 7). Aceasta cuprinde informații privind solicitantul, informații cu privire la soțul persoanei fizice, informații referitoare la împrumut, modalitatea de rambursare, în cazul analizat modalitatea de rambursare este în rate egale, angajamentele de plată aflate în derulare, neexistența unor litigii cu terții, solicitarea de înscriere în programul de asigurare pentru deces ca urmare a unui accident sau îmbolnăvirii și șomaj sau invaliditate totală permanentă din accident, acordul solicitantului de prelucrare a datelor cu caracter personal, modalitatea de comunicare telefonică și alte mențiuni, dar și semnăturile solicitantului și reprezentantului băncii

Solicitantul creditului va primi spre semnare formularul „Confirmare primire cerere de credit și alte acte necesare acordării creditului” (Anexa 8), pentru a certifica depunerea documentației de către client.

Reprezentantul băncii trebuie să se asigure că acele credite ce urmează a fi refinanțate sunt cu plata la zi, sunt raportate la Biroul de Credit, iar actualizarea soldului acestora nu trebuie să fie mai veche de 30 de zile.

Urmează deschiderea unui pachet de cont curent dacă clientul nu îl deține deja la Raiffeisen Bank. Ofițerul de credite va lista în continuare un set de documente pe care le va semna solicitantul, în cazul analizat acestea constând în: contractul de credit, graficul de rambursare, actul adițional aferent contractului ca urmare a existenței unui pachet de beneficii convenite între bancă și angajatorul persoanei fizice și certificatul de asigurare.

„Contractul de credit” (Anexa 9) cuprinde, ca și orice contract o serie de elemente definitorii, printre care cele mai importante:

Datele de identificare ale părților contractante: Raiffeisen Bank, persoana fizică în calitate de împrumutat și soțul în calitate de codebitor;

Obiectul contractului, destinația și durata creditului: suma de 25200 lei pentru o perioadă de 36 de luni, destinațiile fiind:

16541,4 lei pentru rambursarea datoriilor aferente creditului acordat de Raiffeisen Bank în anul 2012;

8458,6 lei pentru nevoi personale nenominalizate;

200 lei pentru comisionul de analiză de dosar.

Modalitatea de acordare a creditului: prin transfer în contul curent al debitorului și IBAN-ul aferent acestuia;

Costurile creditului: dobânda, DAE, dobânzi penalizatoare și comisioanele aferente, rezultând o valoare totală de plată la încheierea contractului de 29773,44 lei. Sunt precizate și diferitele costuri și comisioane ce pot să apară sau nu pe durata derulării contractului și valoarea acestora;

Dreptul de retragere al împrumutatului în termen de 14 ziele de la data încheierii contractului fără a invoca motive, cu obligația notificării scrise pe suport de hârtie și a plății părții din credit trasă și a dobânzii aferente acesteia;

Rambursarea ce se va realiza în rate lunare egale de 822,04 lei;

Garanțiile, reprezentate de ipotecă mobiliară asupra creanțelor și ipotecă mobiliară de prim rang având ca obiect contul curent;

Obligațiile împrumutatului și codebitorului;

Cazurile de culpă;

Scadența anticipată;

Împuternicirile și autorizările date băncii de împrumutat și codebitor;

Litigii;

Alte clauze;

Semnăturile părților contractante, cu mențiunea că semnătura băncii și data semnării de către bancă se vor completa în momentul în care creditul va fi aprobat și acordat.

„Actul adițional nr. 1 la contractul de credit” (Anexa 10) este rezultatul beneficierii de către solicitant a prevederilor contractului de colaborare dintre Raiffeisen și angajatorul persoanei fizice care contractează creditul de refinanțare. Potrivit acestuia principala facilitate pe care debitorul le obține este și reducerea cu 2,5 puncte procentuale ale ratei anuale a dobânzii. Astfel că de la rata dobânzii standard de 13,25% prevăzută în contractul de credit solicitantul ajunge la o rată a dobânzii anuale de 10,75%. Reducerea se anulează în momentul în care debitorul nu mai este salariat al societății cu care Raiffeisen are contract de colaborare sau în momentul în care colaborarea dintre cele două încetează.

Modul în care se va desfășura rambursarea creditului este prezentată în „Graficul de rambursare” (Anexa 11). Potrivit acestuia rambursarea se va efectua în rate egale, graficul fiind generat separat pentru creditele refinanțate contractate înainte de 31 octombrie 2011 și cele contractate după această dată. Rata lunară va fi de 822,04 lei, respectiv 827,04 lei dacă este inclus și comisionul lunar. Totalul de plată lunar cuprinde pe lângă comisionul de 5 lei și partea care se rambursează din credit, dar și dobânda aferentă lunii respective. Având în vedere faptul că ratele datorate lunar sunt egale, dobânda va avea un trend descrescător pe măsura rambursării, iar partea rambursată din principal va fi crescătoare.

„Certificatul de asigurare” (Anexa 12) reprezintă dovada înscrierii în programul de asigurare pentru deces din accident sau imbolnăviri și șomaj sau invaliditate totală permanentă din accident, la asigurătorul Uniqa Asigurări de Viață S.A.. Acesta este un produs asociat creditului de refinanțare și necesar pentru contractarea lui. Suma asigurată este prevăzută la valoarea creditului, 25200, inclusiv comisionul de analiză dosar. Prima asigurată se plătește în tranșă unică de 771,12 lei. Riscurile asigurate sunt:

Deces din accident sau îmbolnăvire;

Șomaj.

Prima de asigurare se plătește la momentul acordării creditului sau la momentul semnării certificatului de asigurare, în funcție de care dintre acestea este ultima. Beneficiarul asigurării este Raiffeisen Bank, aceasta încasând despăgubirea în caz de producere a riscurilor asigurate asupra debitorului său.

Termenii și condițiile pachetului de asigurare sunt parte integrantă a certificatului de asigurare și cuprind detaliat clauzele asigurării. Sunt definite riscurile asigurării, elementele legate de prima de asigurare, suma asigurată, despăgubiri, excluderi, forță majoră, litigii, cheltuieli, taxe, impozite, etc.

Asiguratul va declara pe proprie răspundere că oferă consimțământul prelucrării datelor cu caracter personal în scopul asigurării, că nu suferă sau nu a suferit de afecțiuni cronice sau acute, fizice sau psihice și oferă dreptul societății de asigurare să consulte date despre starea de sănătate a asiguratului la furnizorii de servicii medicale. Declarația poate fi consultată în Anexa 13.

Ofițerul de credite va înmâna solicitantului un exemplar din confirmarea de primire a dosarului de creditare, urmând ca acesta din urmă să fie trimis spre aprobare și prelucrare Departamentului de Procesare Credite Persoane Fizice. Agenția care a preluat dosarul și l-a trimis spre prelucrare va monitoriza zilnic situația dosarului și efectua corecții ori de căte ori acestea sunt solicitate sau va transmite informații suplimentare și documente, în caz de necesitate.

După procesarea dosarului de credit acesta este transmis Departamentului de Aprobare Credite Persoane Fizice spre aprobare, iar ulterior acesteia acordarea creditului se realizează de către Departamentul de Prelucrare Credite Persoane Fizice – Colectiv Administrare Credite Persoane Fizice. Se va completa contractul de credit cu datele lipsă și cu semnătura băncii și se va înștiința clientul de către ofițerul de credite asupra primirii creditului.

Documentul „Formular de rambursare în avans a creditelor” (Anexa 14) va fi întocmit pentru solicitarea rambursării totale a vechiului credit deținut de către persoana fizică, realizându-se astfel refinanțarea acestuia prin noul credit. Acesta cuprinde datele de identificare a solicitantului, contul în care se va face rambursarea, date legate de sumele rambursate, dar și semnăturile clientului și reprezentantului băncii.

Clientul va primi de asemenea un set de documente ce va cuprinde exemplarele destinate acestuia din contractul de credit, graficul de rambursare, certificat de asigurare etc. Dosarul de credit se va arhiva de către bancă conform procedurii interne stabilită de aceasta.

Concluzii

Procesul de creditare pentru refinanțare la Raiffeisen Bank este unul foarte bine pus la punct, sistemele informatice deținând un rol hotărâtor în emiterea și listarea documentelor necesare, realizarea tuturor pașilor pentru acordarea creditului, dar și transmiterea documentelor din dosarul de creditare spre a fi procesate și spre aprobarea creditului.

Condițiile de acordare a creditelor de refinanțare sunt realizate în așa fel încât să vină în întâmpinarea nevoilor acestuia, iar costurile de acordare sunt destul de ridicate. Există unele avantaje pentru cei care sunt deja clienți ai băncii, cum sunt cei care își încasează salariul sau pensia prin intermediul unui cont deschis la Raiffeisen sau pentru cei care aleg să opteze pentru solicitarea unui credit online. De asemenea cei care sunt salariați ai unor societăți cu care banca are un contract de colaborare pot beneficia de anumite facilități și reducere a costurilor creditării, cum este și cazul persoanei fizice analizată în studiul de caz.

Realizarea de contracte de colaborare cu diferite societăți este un lucru benefic atât pentru bancă, cât și pentru societățile respective. Banca va obține astfel un număr de clienți dintre angajații respectivei societăți, iar societatea va oferi salariaților săi posibilitatea de a obține anumite avantaje din statutul de angajat.

Documentele necesare întocmirii dosarului de creditare sunt simplu de înțeles, dar în același timp sunt cuprinzătoare, ceea ce oferă ușurință în procesul de obținere a acestora de la solicitant.

Refinanțarea la Raiffeisen Bank devine astfel o variantă de luat în calcul în cazul în care o persoană fizică dorește să transforme mai multe credite într-unul singur, cu condiții mai avantajoase sau în situația în care se dorește refinanțarea unui singur credit în condiții mai avantajoase și obținerea pe lângă acesta a unei sume de bani ce urmează a fi cheltuită de debitor pe diferite destinații, aceasta fiind și situația cazului supus analizei.