Creditul Bancar la S.c. Bancpost S.a

Studiu de caz privind creditul ipotecar la Bancpost

Cuprins

Introducere

Cap I. Elemente teoretice privind produse și servicii bancare

1.1. Produse bancare

1.2. Servicii bancare

1.3. Sistemul bancar românesc

Cap II. Studii de caz privind creditul bancar la S.C. Bancpost S.A.

2.1. Descrierea companiei

2.1.1. Istoricul Bancpost

2.1.2. Managementul de top al băncii

2.1.3. Produsele și serviciile bancare oferite

2.2. Aplicație privind acordarea unui credit ipotecar bancar unui agent economic

2.2.1. Costurile totale la acordare

Concluzii și propuneri de imbunatațire a creditului

Bibliografie

Anexe

Introducere

Am ales abordarea temei „Studiul de caz privind creditul ipotecar la bancă” în cadrul acestei lucrări de licență deoarece creditul, în zilele noastre, este un subiet foarte des întâlnit mai ales în rândul tinerilor care doresc să-și achiziționeze o locuință.

Pe de altă parte, în condițiile economice actuale, în care cuvântul criză este predominant, iar cheltuielile cu promovarea au scăzut în ultima perioadă, este necesar ca tinerii, sau cei care doresc să opteze pentru un credit, să afle ce înseamnă un credit și care sunt avantajele și dezavantajele acestuia.

În prima parte a lucrării am detaliat conceptele care stau la baza produselor și serviciilor bancare, obiectivul meu fiind acela de a contura cât mai bine modul direct în care situația economică actuală din România este dependentă de ……, punând la dispoziție o serie de metode și tehnici de obținere a unui credit.

Partea a doua a lucrării este formată dintr-un studiu de caz și o propunere de îmbunătățire a activității economice pe care firma aleasă, și anume Bancpost, o desfășoară. Am început în capitolul II cu prezentarea firmei și a situației ce privește produsele și serviciile bancare.

În continuare am realizat un studiu de caz exclusiv pe Trandafir Manole, prin care am analizat datele contabile și am calculat principalii indicatori de referință pentru a stabili dacă potențialul client este eligibil pentru a i se acorda creditul ipotecar.

Rezultatele demersurilor le voi îngloba în capitolul III dedicat concluziilor, loc în care voi prezenta propriile opinii bazate pe rezultatele obținute în urma studiului de caz și voi propune soluții de îmbunătățire a calității serviciilor.

Capitolul I. Elemente teoretice

privind produsele și serviciile bancare.

Produse bancare

Banca este una din acele componente principale ale sistemului financiar. Banca constituie ca și o societate care are un caracter universal, care realizeaza și ofera produselor și serviciilor bancare o desfașurare a activitații în sectoarele economiei.

Băncile execută operațiuni bancare în numele clienților și în nume propriu.Clientela bancară este formată din 3 categorii:

Clienți pentru bănci și instituții financiare

Clienți pentru persoane juridice nebancare

Clienți pentru persoane fizice.

Banca în calitatea sa de intermediar dă cu împrumut, iar cei care folosesc capitalul acestora, realizează anumite activități:

colectează fonduri sau resurse

acordă împrumuturi

își asumă în final riscul pentru cei ce au luat un împrumut

își asumă rata dobânzii.

Clienții persoane juridice, conform legii în vigoare, trebuie să prezinte băncii setul de documente necesare înainte să se stabilească o relatie de afaceri între cele două persoane. Prin intermediul acesteia se realizează operațiunile de încasări plus toată gama de operațiuni de creditare.

Comercianții persoane fizice, sunt acei clienți ai băncilor care din punctul de vedere operațional se aseamană foarte mult cu persoanele juridice.

Produsele și serviciile oferite de bănci se află într-o continuă diversificare pentru aceste produse și servicii care impun o restructurare profundă a băncilor, acestea devenind mai eficiente și punând într-o măsură din ce în ce mai mare accentual pe relația cu clienții urmărind satisfacerea nevoilor acestora.

În ceea ce privește piața produselor și serviciilor bancare, BNR s-a preocupat constant de realizarea acelui sistem bancar care să fie sigur, competitiv și modern, asigurând o încredere sporită publicului.

Pentru atingerea acestui scop BNR a efectuat în ultimii ani o serie de studii care au urmărit identificarea cauzelor care determină o pondere scăzută a anumitor produse bancare.

Multe din produsele și serviciile bancare oferite pe piață se află într-un stadiu incipient de dezvoltare, factorii care frâneaza această dezvoltare sunt legati de:

Condițiile macroeconomice care constituie un impediment pentru buna desfășurare a activitații companiilor, dar si a băncilor, prin faptul că din cauza altor condiții care au un grad foarte scăzut la baza creditătii si al finanțării.

Cadrul legat insuficient dezvoltat are un impact negativ asupra activității de finanțare din cauza unor proceduri juridice si extrajuridice care se ocupă cu recuperarea creanțelor pe calea executării silite.

Comportamentul participanților pe piață are la bază parteneriatul bancă și client care suferă din cauza lipsei de transparență a situației reale al patrimoniului agenților economici, ceea ce le permite corectarea indicatorilor în cadrul analizelor de bonitate pentru acordarea finanțărilor solicitate.

Pe ansamblul sistemului bancar, în ceea ce privește eficiența activității, sunt necesare eforturi suplimentare din partea instituțiilor de credit pentru a putea fi în măsură să facă față unui alt nivel de copetitivitate externă.

Activitatea băncilor a fost constituită dintr-o multitudine de operațiuni bancare, care au dus la conceperea, realizarea și înregistrarea produselor și serviciilor bancare. Băncile se pot identifica prin elementele din bilanț în urmatoarele operațiuni:

Operațiuni active sunt acele operațiuni de creditare și de plasament care se derulează pe baza depozitelor bancare constituite.

Operațiuni pasive sunt cele care constau în formarea capitalului propriu, atragerea depunerilor și a rescontului.

Operațiuni comerciale și de comision constituie un grup de operațiuni al băncilor comerciale care privesc tranzacțiile de vânzare-cumpărare de devize efectuate prin plăți internaționale.

Băncile comerciale efectuează operațiuni de decontare externă în relațiile cu persoanele fizice, cu cele bugetare sau cu organizațiile nonprofit.

Referitor la structura clienților, constatăm că cea mai mare pondere o au persoanele fizice.

Băncile se împart în două mari operațiuni:

Operațiuni active care sunt formate din operațiuni de creditare, de plasament, tehnica scontării, credite pentru procurarea de active fixe.

Operațiunile de creditare sunt si ele formate din creditarea agenților economici si creditarea persoanelor fizice.

Operațiunile de plasament sunt formate din depozite bancare acordate agenților economici care pot fi analizate în funcție de destinație, adică credite pentru active fixe si credite pentru activitatea de exploatare.

Creditele pentru activele fixe au o pondere mai redusă și sunt acordate, în general pe termen scurt.

Tehnica scontării constă în cesiunea cambiei către un alt beneficiar, în schimbul valorii actuale a acesteia. Prin acestă operațiune, banca se angajează în raporturi cambiale, și anume își asumă obligația de a plăti valoarea cambiei, dacă debitorul nu o plătește.

Operațiunile pasive sunt formate din fonduri proprii, constituirea depozitelor și operațiuni de refinanțare.

Formarea fondurilor proprii este reprezentată prin modul de constituire a capitalului social, prin emisiunea de acțiuni. Pentru capitalul social, băncilor le este permisă, pe lângă subscrierea de noi aporturi în forma bănească și utilizarea altor surse precum primele de emisiune sau de aport, dividendele din profitul net cuvenit acționarilor, dar dupa ce au efectuat plata impozitelor.

Fondul de rezervă se constituie prin repartizarea de către bănci a 20% din profitul brut, până când fondul egalează capitalul social.

Constituirea depozitelor este cea mai importantă operațiune de pasiv a băncilor comerciale, fiind o principală modalitate de mobilizare a capitalurilor disponibile temporar în economia sistemului bancar.

Servicii bancare

Creditul de nevoi personale nume prenume cu ipotecă:

Beneficiarii sunt acele persoane fizice numite cetățeni români sau străini.

Destinația.creditului:  Finanțarea nevoilor personale nenominalizate.

Refinanțarea oricărui tip de credit acordat acelor persoane fizice (consum ipotecar, imobiliar), consolidându-ți datoriile la o singură bancă.

Valoarea creditului: minim 5.000 € sau echivalent RON, maxim 75%  din valoarea acceptată a garanției.

Perioada de creditare este de maxim 5 ani în cazul creditelor pentru finanțarea nevoilor personale nenominalizate și 5 ani – 25 ani, în cazul creditelor de refinanțare.

în cazul opțiunii (vacanța de la plata ratei) termenul maxim de creditare este diminuat cu 5 luni.

Dobânda

Marja băncii este stabilită în funcție de profilul clientului, istoricul de creditare din Biroul de credit (BC) și valoarea acesteia pornește de la valorile minime menționate în tabelul alăturat.

Dacă banca face o finanțare mai mare de 50% din valoarea evaluată a garanției la marja băncii se adaugă + 0,3 p.p.

Exemplu: Avem un credit de refinanțare în suma de 67.300 lei (aprox. 15.000 €) pe un termen de 25 de ani cu o dobandă variabilă de 5%, rata lunară este de 394 Lei, suma totală plătibilă de 120.105 lei, DAE fiind de 5,33%, cu o asigurare a imobilului obligatorie.

Comisionarea:

Comisionul de analiză dosar: 400 € pentru creditele în € sau 1.760 RON pentru creditele în RON 0 pentru toate creditele de nevoi personale care au ipotecă cu sume mai mici de 10.000 € (sau echivalent RON) și pentru solicitările de credite de refinanțare primite în perioada  01.01.2015 – 30.06.2015 comisionul de analiză dosar este zero.

Comision lunar de administrare credit este de 0%

Comision rambursare în avans este de 0%

Comision lunar de administrare cont curent maxim 1,5  € / 6 RON 

Comision unic amendamente post acordare (dupa caz) : 250 RON

Taxa de evaluare este de 468,72 RON pentru apartamente și 572,88 RON pentru case și 520,88 RON pentru terenuri. Taxa de evaluare aferentă primului imobil evaluat va fi restituită* clientului după acordarea creditului.

Restituirea contravalorii taxei de evaluare aferentă primului imobil evaluat, se va realiza doar în situația acordării creditului.

Rambursarea se poate face în 2 moduri:

în rate egale – anuităti (anuitate = plăti lunare incluzând principal, exceptând perioada de grație, și dobanda)

în rate descrescătoare formate din principal constant și dobanda descrescătoare  

Garanțiile se vor face cu ipoteca de rang I sau II în favoarea Băncii pe imobil iar polița de asigurare imobil va fi cesionată în favoarea băncii.

Creditul pentru Prima Casă:

Beneficiarul Programului este persoana fizică ce îndeplinește cumulativ următoarele condiții:

la data solicitării creditului, declară pe proprie răspundere fie că nu deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția nici o locuință, indiferent de modul și de momentul în care a fost dobandită, fie că deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția cel mult o locuință, dobandită prin orice alt mod decât prin Programul “Prima Casă”, în suprafața utilă mai mică de 50 m²

achiziționează o singură locuință, printr-un credit acordat și garantat în condițiile Programului

are calitatea de împrumutat în raport cu finanțatorul.

Cumpărarea unei locuințe finalizate, inclusiv cele construite și date în exploatare prin condiții:

la data solicitării creditului, declară pe proprie răspundere fie că nu deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția nici o locuință, indiferent de modul și de momentul în care a fost dobandită, fie că deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția cel mult o locuință, dobandită prin orice alt mod decât prin Programul “Prima Casă”, în suprafața utilă mai mică de 50 m²

achiziționează o singură locuință, printr-un credit acordat și garantat în condițiile Programului

are calitatea de împrumutat în raport cu finanțatorul.

Cumpărarea unei locuințe finalizate, inclusiv cele construite și date în exploatare prin programele derulate de Agenția Națională pentru Locuințe (ANL) 

Cumpărarea unei locuințe, după finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de ANL (cu autorizație de construire eliberată după 22.02.2010) 

Suma maximă: 95% din valoarea imobilului achiziționat, echivalentul în RON a 57.000 EUR, pentru cumpărarea unei locuințe finalizate, echivalentul în RON a 66.500 EUR, pentru cumpărarea unei locuințe.

Perioada de creditare este de minima: 5 ani, maxima: 30 ani

Valuta: RON

Dobanda.

Exemplu: Avem un credit pentru Prima casă în valoare de 160.000 lei pe un termen de 25 de ani cu o dobandă variabilă de 4,20% și comision lunar de administrare de 0,02%, rata lunară este de 895 Lei, suma totală plătibilă de 265.240 Lei, DAE 4,55%, cu asigurarea imobilului obligatorie.

Comisionarea se va face, lunar de administrare credit: 0%, Comision de analiză dosar: 0%, Comision rambursare în avans 0%, pe tot parcursul perioadei de creditare. Comision de gestiune perceput de FNGCIMM pentru emiterea garanției de stat.

Comision lunar de administrare cont curent maxim 6 RON 

Taxă de evaluare – 468,72 RON pentru apartamente / 572,88 RON pentru case. Taxa de evaluare aferentă primului imobil evaluat se va restitui clientului după acordarea creditului.

Restituirea contravalorii taxei de evaluare aferentă primului imobil evaluat, se va realiza doar în situația acordării creditului. 

Rambursare: Anuităti (anuitate = plăti lunare incluzând principal și dobandă) + Comisionul lunar de administrare gestiune datorat FNGCIMM

Garanții:

Garanții în favoarea Băncii: 

Contract de garantare tripărtit (maxim echivalentul în RON a 57.000 € pentru locuințe finalizate, maxim echivalentul în RON a 66.500 € pentru locuințe noi) semnat între client, Fondul Național de Garantare a Creditelor IMM (FNGCIMM) si Bancă

constituirea unui depozit colateral în sumă de 3 rate de dobandă, cesionat în favoarea Băncii pe toata durata creditării

proporțional cu procentul de garantare un drept de ipotecă legală de rang I  asupra imobilului finanțat de Bancă (ex: apartament, casă)

garanție reală mobiliară – gaj fără deposedare asupra tuturor conturilor deschise de către client la Bancpost

Garanții în favoarea statului (reprezentat de către Ministerul Finanțelor Publice):

proportional cu procentul de garantare un drept de ipotecă legală de rang I asupra imobilului finanțat de Bancă (ex: apartament, casă)

polița asigurare imobil.

Creditul de consum Nume Prenume cu Vacanta:

Creditul Nume Prenume cu vacanta iti ofera 1 luna pauza de la plata ratei, in fiecare an al creditului incepand cu luna a 7- a de la acordarea creditului.

Rata incepe de la 23 de lei/ luna pentru fuecare 1.000 lei imprumutati iar suma imprumutata poate fi intre 1.500 si 40.000 lei.

Perioada de rambursare se face intre 12 si 55 de luni.

Dobanda personalizata, confrorm profilului tau financiar ce recomanda comportamentul tau responsabil. Dobanda variabila in lei incepe de la 9,9% p.a.

Când se poate solicita ‘vacanța’ de la plata ratei? 

1 lună pauză de la plata ratei se poate solicita în fiecare an al creditului, începând cu luna a 7-a de la acordarea creditului; 

Totul cu un simplu apel telefonic la numarul dedicat: 021/3020789.

Pentru câte ‘vacanțe’ de la plata ratei pot opta într-un an? 

Poți beneficia de maximum o “vacanță de la plata ratei” pentru fiecare an al creditului.

Număr maximum de ‘vacanțe’ pe perioada creditului 

Poți beneficia de maximum 5 “vacanțe de la plata ratei” pe durata totală de rambursare a creditului.

Cum poți solicita ‘vacanța’?

Solicitarea pentru „vacanță’ de la plata ratei se poate face doar pentru urmatoarea rată scadentă pe baza unei cereri adresate băncii. Trebuie să ne adresezi această cerere cu cel puțin  5 zile lucrătoare sau maximum o lună calendaristică înainte de data scadentă a ratei lunare pentru care se dorește amânarea. 

La momentul solicitării vacanței, creditul trebuie să nu înregistreze întârzieri la plata ratelor.

În funcție de profilul clientului și istoricul de creditare din Biroul de Credit. Orice aplicație pentru această ofertă va fi analizată conform politicii interne Bancpost și reglementărilor legale în vigoare, în baza documentației standard și a nivelului de dobandă aplicabil profilului de client. Asupra nivelului de dobandă aplicabil profilului de client analizat pot interveni modificări, atât în sens descrescător cât și crescător.

Dobanda Anuală Efectivă, aferentă unui credit de 10.000 LEI / 10.000 € cu dobandă variabilă de 13.9% RON/14.9% € pe o perioadă de 55 de luni, având o rată lunară de 247 Lei /lună/252 €/lună, comision de administrare cont curent 3.5 lei/lună, suma totală de rambursat  13.764 LEI/13.898 €

acordat exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior datei de 31.10.2011.

Notă: Aveți dreptul, în orice moment, la rambursarea anticipată totală sau partială a creditului.

Cine poate opta pentru creditul Nume Prenume cu Vacanță: 

Orice persoană rezidentă în România ce îndeplinește următoarele condiții: 

Să fie cetățeni români cu domiciliul stabil în România, sau cetățeni străini care muncesc în România cu permis valid de muncă și au rezidentă permanentă sau temporară în România.

Cu vârsta cuprinsă între 23 și 65 de ani.

Să facă dovada că realizează venituri constante.

Nu înregistrează debite sau alte obligații neachitate la scadentă către bancă la data cererii de acordare a creditului.

Sistemul bancar românesc

Economia de piață presupune existența unui sistem bancar care să ne asigure mibilizarea disponibilităților monetare ale economiei și orientarea lor sprea activități economice mult mai eficiente.

Băncile sunt instituții financiare care concentreaza mijloacele de plata si acorda credite, facilizand solutionarea problemei pietei. Aceste institutii au inceput sa apara inca din timpurile cele mai vechi.

Băncile sunt cele care asigura si facilizeaza efectuarea platilor, ofera servicii de gestionare a riscului si repezinta principalul canal de transmitere în implementarea politicii monetare.

Anumite izvoare istorice fac referire la activitatea bancară din Impreiul Roman care se desfășura atăt prin bănci de stat cât li private. Oficial băncile nu au nevoie să perceapa dobânzi, dar aveau permisiunea să încaseze comisioane pentru serviciile acordate.

Între timp activitatea bancară a continuat să se dezvolte atât prin diversificarea și îmbunătățirea serviciilor oferite, cât și prin acoperire nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de activitate.

Prima acordare a împrumuturilor în numerar cu percepere de dobânzi și înființarea unei bănci pe teritoriul țării noastre dateaza încă din anul 167 e.n.

În anul 1880 a luat ființă BNR-ul Banca Naționala a României ca societate pe acțiuni cu capital inițial de 30 milioane lei aur, din care circa 10 milioane erau ale statului.

În literatura economică există 4 tipuri de bănci cu economie de piață:

Banca de emisiuni care are rolul de a emite moneda și de a asigura controlul asupra masei monetare, de a acorda credite altor bănci prin anumite operațiuni de resort.

Banca de depuneri care acordă credite pe timp scurt sau care generază operațiuni de scontare, avansuri în cont curent sau deschideri de credite pe care titularul le poate utiliza.

Banci de afaceri care acordă credit pe timp lung întreprinderilor și contribiue la finanțarea unor proiecte investiționale.

Bănci specializate sunt acele instituții financiare specializate pe casa de credite agricola, credit financiar ( creditul ipotecar pe timp lung), credit național acordat comerțului și indiustriei oentru modernizare, bănci populare în ajutorul întreprinzătorilor mici și mijlocii, bănci de comerț exterior.

Astfel prin creditele care le deschid băncile creează moneda, moneda fiind o așa numită ban public, statul are misiunea să exercite un control sever asupra activității băncii. Prin politica monetară, statul intervine pentru a regla capacitatea de a crea moneda de către bănci. De aceea, statul intervine pentru a asigura că băncile nu vor deveni foarte slabe sau în stare să falimenteze și de aceea statul desfășoară această activitate de control sau suprervizare a băncii.

Divizarea riscurilor se sprijină pe evaluarea de către bănci. Bancherul trebuie să fie prevăzător când împrumută sumele unor debitori să nu pună aceste sume în pericol. Întrucât banca dă cu împrumut pe cont propriu, ea este cea care suportă costul.

Banca intervine prin divizia pieței monetare exercitând o funcție de arbitraj. Acestă funcție vizează realizarea echilibrului piețelor internaționale, vizează ajustarea diferitelor rate ale dobânzilor, ale altor instrumente negociabile.

Sistemul bancar îndeplineste funcția de atragere și concentrare de resurse bănești a persoanelor fizice și a persoanelor juridice și de canalizare a acestora printr-un proces reglementat de alocare către activități utile și profitabile.

Poziția dominantă a sectorului bancar în cadrul sistemului monetar financiar din România se explică printr-o serie de factori cum ar fi, insuficienta dezvoltarea a pieței de capital, moștenirea economiei cu planificarea centrală în care băncile erau acelea ce contabilizau activitatea întreprinderilor economice fără independența financiară.

La baza acestor transformări stă introducerea unui sistem organizat pe două niveluri:

Nivelu I – Banca Națională a României ( BNR)

Nivelul II – Băncile comerciale și cooperativele de credit.

Dezvoltarea cantitativă a sistemului bancar românesc este o caracteristică a acestei perioade de tranzacție, dar sistemul bancar se caracterizează printr-un grad relativ de concentrare și segmentare.

Într-o economie de piață sistemul bancar îndeplinește funcția de atragere și concentrare a economiilor societății și de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv și imparțial de alocare a creditului, către cele mai eficiente investiții.

Băncile asigură și failizează efectuarea plăților, oferă servicii de gestionare a riscului și reprezintă principalul canal de transmisie în implementarea politicii monetare.

În aceasta activitate de colectare a resurselor financiare, operațiuni de scont și a altor operațiuni de piața financiară băncile îndeplinesc rolul de intermediar între deținătorii de capitaluri și utilizatorii acestora.

În exercitarea acestei diversităti de operațiuni, băncile acționează în numele lor, pe contul lor propriu, depunătorii și împrumutatorii neavând nici o legătură de drept între ei.

Capitolul II. Studiul de caz privind

creditul bancar la S.C. Bancpost S.A.

2.1. Descrierea companiei

Sectorul financiar-bancar comercial a fost creat în România în urmă cu peste 20 de ani. În iulie 1991 a luat ființă și Bancpost, unul dintre cele mai cunoscute branduri românești de dupa 1989. Bancpost prinde contur ajungând sa fie unul dintre pilonii industriei financiar bancare din România. Primii ani de activitate încep să se cuantifice în cifre importante. Bancpost este o bancă de nota 10 în România, și totodată pe locul 5 din punct de vedere al publicității în lista nume de marcă bancară, deține peste 1 milion de clienți instituționali pentru care oferă o gamă variată de soluții financiar-bancare eficiente și de încredere.

Bancpost este o înstituție bancară europeană cu active totale de 80,1 miliarde €, peste 20.000 de angajați și o rețea de peste 1.100 de sucursale în Grecia și în alte 7 țări.

Grupul Eurobank face parte din acești mari 4 piloni ai sistemului bancar grec și, în același timp, deține o poziție strategică pe liniile de retail și corporate banking în Bulgaria, România și Serbia, oferă servicii de Management în Cipru și Luxemburg, fiind de asemenea prezent în Londra și Ucraina.  

Cu peste 3.000 de angajați și o rețea teritorială extinsă de 234 de sucursale, cu 8 centre regionale și 8 centre de afaceri, Banca investește semnificativ în dezvoltarea diverselor canale electronice de distribuție, instrumente esențiale pentru clientul modern.

Fastbanking este soluția de internet banking pentru Bancpost, și una dintre cele mai bune de pe piață înregistrînd un trend crescător semnificativ în ultimii ani, atît din punct de vedere al numarului de utilizatori, cît și al valorii de tranzacționare, oferind clienților o alternativă rapidă, sigură și cu costuri reduse pentru efectuarea operațiunilor bancare.

Bancpost este totodată unul dintre liderii pieței locale de carduri și a dezvoltat ATM-uri, POS-uri și APS-uri  care oferă accesul comod și permanent la serviciile băncii. Bancpost este partenerul exclusiv în România al American Express în ceea ce priveste emiterea și acceptarea cardurilor de credit și este totodată reprezentant Visa și MasterCard.

Bancpost este o bancă care apreciază și sprijină eforturile clienților săi, încurajandu-i să-și urmeze visele personale sau de afaceri prin oferirea acelor soluții financiare accesibile, pe care se pot baza.

Pe parcursul perioadei de turbulențe financiare din ultimii ani, Bancpost și-a sprijinit clienții printr-o serie de măsuri de protecție și prin produse și servicii individualizate, care să îi ajute să treacă mai ușor această etapă dificilă.

Prin intermediul relațiilor sale bancare cu clienții corporativi regionali, Bancpost promovează și facilitează investițiile străine în România. Bancpost va sprijini în continuare, în mod responsabil, clienții și economia românească.

2.1.1. Istoricul Bancpost

Bancpost a fost înființată la 1 iulie 1991, prin Hotărâre de Guvern, în urma reorganizării sectorului comunicațiilor și preluării unei părți a activelor companiei publice RomPostTelecom. Bancpost a fost autorizată de Banca Națională a Romaniei să opereze ca bancă universală, comercială și de economii. 

În anul 1997, Fondul Proprietății de Stat propune Bancpost pentru privatizare și lansează oferta pentru evaluarea financiară a băncii, în anul 2002 Bancpost prinde aripi și devine prima bancă din sistemul bancar românesc privatizată complet. 

În noiembrie 2003, Eurobank devine acționarul majoritar al Bancpost. De atunci, grupul și-a extins în mod constant prezența în România. Astfel, că în 2009 și-a consolidat pachetul de acțiuni în Bancpost la o valoare de 99%.

Eurobank mai dezvoltă în România un întreg grup financiar, prin înființarea sau achiziționarea unui număr de 9 companii românești care operează în diverse domenii, cum ar fi finanțare, leasing-ul, asigurări, private banking-ul, imobiliare.

Eurobank investește în paralel într-un amplu program de eficientizare și modernizare a întregii activități a Bancpost.

2.1.2. Managementul de top al băncii ( Structura organizatorică)

Anthony C. Hassiotis – Presedinte Executiv

Domnul Anthony C. Hassiotis este Președintele Executiv al Bancpost și al subsidiarelor Grupului Eurobank din Romania, din 1 iunie 2012.

În ultimii 8 ani, domnul Hassiotis a fost Președintele Executiv al Postbank și al Grupului Eurobank în Bulgaria. Înainte de mandatul său la Postbank, domnul Hassiotis a detinut diverse funcții, precum: Președinte al Consiliului de Administrație și Președinte Executiv al General Bank din Grecia, Viceguvernator și Vicepresedinte al Consiliului de Administrație al Bancii Agricole a Greciei, Președinte Executiv al Barclays Bank și al Grupului Barclays în Grecia.

De asemenea, timp de 17 ani a deținut funcții de conducere în cadrul Citibank din Statele Unite ale Americii, Arabia Saudita, Venezuela, Costa Rica și Grecia, anterior detinand funcții de conducere în cadrul Bancii Mellon din Pittsburgh, Statele Unite ale Americii și din Londra, Marea Britanie.

Domnul Hassiotis deține un masterat în Management Internațional în Finanțe ca urmare a studiilor efectuate la Scoala Postuniversitara Americana de Management International (Thunderbird) din Arizona și o diploma universitara în economie eliberată cu merite deosebite de către Universitatea din Arizona, Statele Unite ale Americii.

Domnul Hassiotis a studiat de asemenea la City University Business School din Londra, Marea Britanie, și în cadrul Universitatii din Florenta, Italia. Dumnealui vorbește limbile greacă, engleză, franceză, italiană și spaniola.

Aris Vrongistinos – Vicepreședinte Executiv, Operatiuni Centrale și IT

Domnul Aris Vrongistinos a fost numit Vicepreședinte pe probleme de Operațiuni Centrale și IT al Bancpost în februarie 2012.

Dansul este membru al Comitetului Executiv al băncii. Domnul Vrongistinos are 28 de ani de experienta în sectorul bancar, din care 16 ani în Noua Europa.

Și-a început mandatul în Bancpost la finalul anului 2008 și coordonează activitațile de operațiuni și trezorerie back-office, achiziții și controlul costurilor, servicii administrative și de securitate, IT și Organizare, precum și pe cele referitoare la proiecte tehnice și clădiri.

Înainte de a se alatura Grupului Eurobank, a lucrat pentru Național Bank of Greece (NBG) între 1984 și 2008 în diverse entitati ale grupului: Banca Romaneasca (cu sediul în Romania) pentru 3 ani, ocupand funcțiile de CIO și Director Executiv BPR (Business Process Reengineering), United Bulgarian Bank (cu sediul în Bulgaria) pentru 3 ani, în calitate de Consilier Executiv responsabil de transformarea în ansamblu a Bancii.

A fost membru al Echipei Internationale responsabile pentru Bulgaria, Albania, Romania, fosta Republică Iugoslavă a Macedoniei, Marea Britanie (Londra), Canada (Montreal), Franta (Paris), Egipt (Cairo). Lucrând în domeniile Tehnologia Informației (IT) și Business Process Reengineering, dânsul a construit diverse sisteme inovatoare în timp ce a participat la numeroase proiecte legate de integrarea funcțională sau inființarea unor bănci. Domnul Vrongistinos a studiat Matematica la Universitatea din Atena.

 Codin Nastase – Vicepresedinte Executiv, Risc

Domnul Codin Nastase ocupa pozitia de Vicepreședinte Executiv al Bancpost din februarie 2013. Responsabilitatile dânsului includ coordonarea funcțiilor de  administrare a riscurilor și de Conformitate.

Domnul Nastase are o experiență de peste 12 ani în domeniul administrării riscului bancar și, anterior, a lucrat în Corporate Banking pe zona de creditare a instituțiilor financiare bancare și non-bancare, investiții imobiliare, precum și în intermedierea tranzacțiilor cu valori mobiliare.

Cariera sa în sectorul bancar a cuprins poziții manageriale în Citibank Romania, Banca Romaneascâ și Bancpost. Domnul Nastase detine o Diploma de licență în Finanțe, Bănci și Burse de Valori acordată de Academia de Studii Economice din București, un master în Informatica de Gestiune de la aceeași instituție și o diploma Executive MBA acordată de Institutul de Administrare a Afacerilor din Bucuresti – ASEBUSS, în parteneriat cu Kenesaw State University, Atlanta, Georgia, Statele Unite ale Americii.

Valorile Bănci

Spirit de echipă. Succesul este mai ușor de atins cănd lucrăm în echipă. Firma investeste in angajatii sai astfel incat fiecare membru sa cunoasca cu exactitate modul in care trebuie sa interactioneze cu clientii firmei, precum si cum sa lucreze in diferite proiecte care se pot realiza doar in grup.

Calitate.Devenim din ce în ce mai buni. Fiecare firma doreste sa aduca in primplan doar produse si servicii de inalta calitate pentru care sa fie recunoscut. Acest lucru doreste si firma acrasta.

Respect pentru oameni pentru colegii noștri, clienții noștri,concetățenii noștri. Cea mai buna atitudine din etica morala a omenirii este respectul, acest lucru trebuie dovedit de fiecare membru al echipei.

Incredere-Cănd există,imposibilul devine imposibil. Clientii vor apela intodeauna la cei care le inspira increde.

Șanse egale-Avem o performanța recunoscută, în care cel mai bun dintr-e cei mai buni ne va duce spre cheia succesului.

Eficiență- Întotdeauna ne luptăm să îndeplinim țelurile pe care ni le-am propus

Contribuție socială-Reflectă filozofia organizației noastre,care are în centru omul.

Creativitate- Ne străduim să fim inovatori, să îmbunatățim continuu afacerea noastră și pe noi înșine

Premiile meritate

Bancpost primește Premiul pentru Responsabilitate Socială

Bancpost a primit Premiul Special pentru Responsabilitate Socială, în cadrul Galei Premiilor Capital Oskar 2014, organizarea a fost facută de către Revista Capital în ziua de miercuri, 07 mai, campania a fost facută ca o recunoastere pentru implicarea în viața comunității asupra fenomenului traficului de persoane.

Domnul Anthony C. Hassiotis, Președinte Executiv și CEO al Bancpost, a declarat cu aceasta ocazie: “Doresc să mulțumesc tuturor persoanelor din Bancpost pentru sustinerea acordată și nu în primul rînd mulțumesc Revistei Capital pentru onoarea pe care ne-a acordat-o.

Suntem recunoscatori clienților noștri și comunității din care facem parte pentru încrederea pe care ne-o acordă în acest parteneriat de afaceri în care ne aflăm, implicarea în programe de responsabilitate sociala corporativă fiind și o expresie a mulțumirii noastre față de toți partenerii noștri. Dorim să ne manifestăm astfel aprecierea și recunostința pentru încrederea cu care clienții noștri ne onorează.”

Începand din anul 2013 Bancpost a derulat, o campanie de sensibilizare a publicului, care se adresează în special tinerilor, în scopul creșterii nivelului de conștientizare asupra fenomenului traficului de persoane prin artă, sport, muzică, dans, film, activitați educative și “social media”. Proiectul se desfășoară în colaborare cu Agenția Națională Impotriva Traficului de Persoane (ANITP), ADPARE și eliberare.

Fastbanking, premiată la Gala Premiilor Online

Performanțele Fastbanking-ului, serviciul de internet banking al bancpost, au fost recunoscute pentru al șaselea an consecutiv la Gala Premiilor Online Banking, organizată de trustul de presă FinMedia.

Astfel, Bancpost a fost premiată pentru “Cel mai mare număr mediu anual de tranzacții de Internet Banking efectuate de către clienți persoane juridice” și pentru “Cea mai mare pondere a clienților persoane juridice în totalul clienților de Internet Banking ai băncii”.

Cu această ocazie, Diana Andrei, Sef Serviciu Online Banking Bancpost, a declarat: “Suntem măndri de faptul că soluția noastră de Internet Banking – Fastbanking – corespunde exigențelor și nevoilor din ce în ce mai diversificate ale clienților persoane juridice, într-un mediu online foarte competitiv. Mulțumim întregii echipe Bancpost pentru efortul, împlicarea și entuziasmul cu care promovează și susține dezvoltarea canalelor alternative.”

Bancpost primeste premiul cel mai bun partener IFC pentru finanțarea comerțului internațional.

Bancpost a fost desemnată, în cadrul celei de-a 6-a Întâlniri Anuale a Băncilor Partenere IFC (Internațional Finance Corporațion) din Lisabona, drept cel mai bun partener IFC pentru finanțarea comerțului internațional din zona Europa de Sud”. Această distincție este o recunoaștere deosebit de onorantă a efortului depus de Bancpost în sprijinul companiilor care doresc să își extindă activitatea pe noi piețe și vine după premiul oferit de IFC în 2012 care marca debutul foarte dinamic al Bancpost în acest program internațional.

IFC, membra a Grupului Bancii Mondiale, este cea mai mare instituție dedicată dezvoltării globale, orientată exclusiv către sectorul privat. Peste 5 miliarde USD au fost utilizați de IFC alături de fonduri suplimentare ale furnizorilor globali de lichiditate pentru sprijinirea business-ului local în realizarea potențialelor tranzacții de import și export. 

Bancpost s-a alaturat Programului IFC de Finanțare a Comerțului Global înca din 2010 ca prima bancă emitentă din Romania. Datorită utilizării foarte intense a acestei linii, IFC a majorat de mai multe ori succesiv plafonul liniei de finanțare a comerțului internațional pentru Bancpost, sporind disponibilitatea de finanțare prin Programul IFC de Finanțare a Comerțului Global.

Creșterea liniei de finanțare a comerțului a ajutat Bancpost să își extindă activitatea de finanțare a comerțului internațional și să ofere clienților săi companii medii și mari produse bancare special concepute pentru sustinerea clienților inclusiv în etapele de pre-export și post-import.

Accesul la finanțarea comerțului este esențial pentru companiile medii și mari care se bazează pe un comert transfrontalier viabil și caută noi oportunitați de creștere pe piețele internaționale. 

Premiul a fost primit din partea băncii de către Vlad Micu, Director Executiv Corporate Banking, care a declarat cu aceasta ocazie: “Angajamentul și expertiza Bancpost în susținerea companiilor românești în comerțul internațional s-a consolidat și extins în acești ani prin participarea la Programul IFC de Finanțare a Comerțului Global.

Acest al doilea premiu IFC reconfirmă interesul și eforturile Bancpost de a găsi soluții flexibile de finanțare a exporturilor și de a contribui la dezvoltarea economiei Romaniei.” Bancpost primește premiul (Credit Card Champion) din partea Visa Europe pentru cel de-al doilea an consecutiv.

București, 28 noiembrie bancpost primește, pentru cel de-al doilea an consecutiv, premiul (Credit Card Champion) din partea visa europe, în cadrul acestei reuniuni anuale a visa forum Romînia, care a avut loc pe 28 noiembrie la București.

Visa forum Romînia (VFR), organismul constituit din băncile membre visa europe din romînia, recunoaște Bancpostul ca fiind una din cea mai puternică creștere a portofoliului net de carduri de credit visa de pe piața bancară din romînia în anul 2013.

“Reconfirmarea în acest an a poziției Bancpost de lider Visa în ceea ce privește emiterea cardurilor de credit se datorează în primul rînd programelor oferite prin cardurile noastre de credit. Luăm exemplu (puncte oriunde, bani înapoi pe card) .

De fiecare dată când tranzacționează cu cardurile de credit Bancpost Visa, clienții noștri beneficiază de economii generate de însăși tranzacția respectivă.

Pe căt de neobișnuit sună, plățile în numerar sunt astăzi mai scumpe decât cele făcute cu cardul de credit, acest mesaj fiind comunicat intensiv de către Bancpost în 2013, stimulând o schimbare în comportamentul clientului astfel, clienții folosesc cardurile de credit din ce în ce mai mult, la cumparăturile zilnice a declarat Anthony C. Hassiotis, Preșdinte Executiv & CEO Bancpost & Countri manager.

Visa forum este un organism consultativ constituit din băncile membre visa europe din românia și care are ca obiectiv elaborarea și implementarea strategiilor de dezvoltare în țară a activitații Visa Europe. Visa Forum România reunește 27 bănci și concentrează peste 99% din operațiunile cu carduri emise sub sigla Visa în România.

Bancpost primește (Premiul pentru banca cu cea mai dinamica utilizare a cardurilor ) din partea Finmedia

Bancpost a primit recunoașterea Grupului Finmedia editor al revistei (Piața Financiară) în cadrul evenimentului “Gala Cards 2013”, pentru activitatea băncii  în ceea ce privește utilizarea cardurilor de către clienți. Astfel, bancpost primește (premiul pentru cea mai dinamică bancă care a utilizat cardurile).

Cu ocazia acestei decernări, domnul Anthony C. Hassiotis, Președinte Executiv și CEO al Bancpost și Country Manager, a declarat: “Segmentul cardurilor reprezintă nucleul activitații de business pentru Bancpost.

Pe durata celor 22 de ani de prezentă a băncii pe piața din România, am putut construi un portofoliu solid de carduri, deservînd astfel peste 1 milion de clienți prin intermediul rețelei de 570 de ATM-uri, 8100 POS-uri, 260 APS-uri și 230+ unitati teritoriale.

Bancpost este un reprezentant important al MasterCard și Visa în țară, fiind în același timp partener exclusiv al American Express în România. Mai mult, anul trecut, Visa Forum din România a desemnat Bancpost “Campion al Cardurilor de Credit”, datorită celor mai importante cresteri ale portofoliului de carduri de credit.

Evident, suntem foarte mulțumiți să vedem că au fost apreciate eforturile noastre recente și rezultatele ulterioare promovării cardurilor. Cresterea de 35% în termeni de utilizare a cardurilor este o realizare semnificativă pentru care trebuie să mulțumim, în primul rând, clienților nostri.

Felicitări Finmedia pentru acest eveniment și angajaților noștri dedicați, care au făcut posibilâ obținerea acestui premiu!”

Bancpost a primit premiul “Produsul Anului: Soluții Integrate pentru Intreprinderi Mici și Persoane Fizice Autorizate”

București, 12 decembrie 2012 – Pachetele tranzacționale Artizan, Maestru și Expert au primit premiul „Produsul Anului 2012 – Soluții Integrate pentru Intreprinderi Mici și Persoane Fizice Autorizate” în cadrul celei de-a XVII-a editie a Galei Premiilor „Piața Financiară”, organizată în București, în data de 11 decembrie a.c.

Motivația acordării premiului a fost urmatoarea: “În 2013, Bancpost a lansat un set de trei pachete tranzacționale pentru a sprijini micii întreprinzatori în operațiunile de administrare a fluxurilor de numerar.

Interesul celor aproape 10.000 de clienți pentru acest tip de produse a permis

optimizarea ofertei comerciale a băncii. În ultimul trimestru al anului 2012, a adus pe piață pachete integrate care pun laolaltă produse financiare flexibile pentru administrarea fluxurilor de numerar, cu un rol eficient în controlul costurilor, precum și consultanta si marketing online prin platforma Google AdWords.”

„Relaționarea cu clienții este extrem de importantă pentru Bancpost. Tocmai de aceea, am dezvoltat pachetele tranzacționale Artizan, Maestru și Expert care permit accesul, cu costuri reduse, la un ansamblu de produse și servicii cu utilizare frecventă, adaptate activitații fiecarui client. În 2012 am decis să mai facem un pas și să extindem sprijinul nostru în afara sferei serviciilor bancare.

Astfel, pe parcursul lunii noiembrie am oferit clienților o soluție integrată care a cuprins, pe langa pachetele tranzacționale, și cupoane gratuite Google AdWords, un instrument puternic de consultanță și marketing on-line pentru promovarea afacerilor micilor intreprinzători. În 2013 vom continua să dezvoltăm acest gen de pachete, prin care încurajăm micii întreprinzători să utilizeze soluții moderne și eficiente atăt pentru administrarea fluxurilor de numerar, căt și pentru promovarea afacerii proprii.”, a declarat domnul Anthony C. Hassiotis, Președinte Executiv Bancpost, la decernarea premiului.

Societari

Bancpost a fost inființată în 1991, ca bancă universală, comercială și de economii, cu capital integral de stat, devenind în lun lui noiembrie 2002 prima bancă avînd un procent de 100% pe ramura de privatizare a sistemul bancar românesc.

Acționarul majoritar al Bancpost este Eurobank Ergasias SA. Grupul Eurobank este o instituție bancară europeană care are active totale de 80,1 miliarde €, peste 20.000 de angajați și o rețea de peste 1.100 de sucursale în Grecia și în alte 7 țări.

Grupul Eurobank fiind unul dintre acei 4 piloni ai sistemului bancar grec și, în același timp, cel ce deține o poziție strategică pe segmentele de retail și corporate banking în Bulgaria, România și Serbia, oferă servicii de Wealth Management în Cipru și Luxemburg, fiind de asemenea prezent în Londra și Ucraina.

Structura acționariatului Bancpost este în prezent urmatoarea:

Eurobank Ergasias SA: 93,78141%

Alti acționari: 6,21859%, din care: ERB New Europe Holding BV:   5,33212%

Documente

Cerere eliberare Extras Registrul Acționarilor – persoane fizice.

Cerere eliberare extras Registrul acționarilor – persoane juridice.

Cerere modificare date de identificare acționari persoane fizice.

Cerere modificare date de identificare acționari persoane juridice.

Cerere transfer acțiuni urmare succesiune.

Hotărâri

Hotărârea Adunării Generale Ordinare a Acționarilor – 3 martie 2014

Hotărârea Adunarii Generale Extraordinare a Acționarilor Bancpost S.A. 20 Decembrie 2014

Hotărârea Adunarii Generale Ordinare a Acționarilor Bancpost S.A. 20 Decembrie 2014

Convocări

Convocarea Adunarii Generale a Acționarilor Bancpost S.A. – 3 martie 2014

Convocarea Adunarii Generale Extraordinare a Acționarilor Bancpost S.A. 7 mai 2014

Convocarea Adunarii Generale Ordinare a Acționarilor Bancpost S.A. 7 Ianuarie 2015

Responsabilitate socială

Bancpost crede cu tărie că succesul în afaceri, al sau și al clienților săi, depinde de dezvoltarea sustenabilă atăt a mediului economic din România, în general, căt și a comunităților în care operează, în special.

De aceea, din cauza impactului negativ a crizei financiare asupra tuturor afacerilor și piețelor locale, Bancpost și-a menținut, în 2013, angajamentele sociale, susținănd financiar domenii de interes social, cum ar fi cultura: educația, economia, și evenimente ale comunităților locale.

În acest spirit, Bancpost a organizat în orașe importante la nivel național seria de evenimente „Zilele Bancpost”, din dorința de a fi mai aproape atît de clienții săi, căt și de comunitațile locale și de a-și reconfirma sprijinul în depașirea cu succes a perioadei dificile pe care o traversează.

În ceea ce privește proiectele de implicare în viața comunității din cadrul „Zilelor Bancpost”, Banca a finanțat echiparea cu instalații de aer condiționat a Spitalului Clinic de Urgenta „Sf. Ioan” din Iași, venind astfel în sprijinul autorităților în eforturile lor de a asigura servicii medicale de calitate și de a înlesni persoanelor cu probleme de sănătate accesul la cele mai bune condiții spitalicești.

La Constanța, Bancpost sponsorizează Centrul de Cercetari al elevilor din cadrul Colegiului National (Mircea cel Bătrân) cu materiale didactice și aparatură necesară unei activități eficiente de cercetare, astfel încat elevii să continue șirul performanțelor extraordinare obținute în procesul de învățămînt și cercetare, recompensate deja cu diplome și medalii la importante concursuri naționale și internaționale.

În Cluj-Napoca, banca contribuie la dotarea Centrului de Guvernare Corporativă și Drept Societar din cadrul Universitații Babeș, se dorește a fi cea mai performantă bibliotecă internațională din românia în domeniul dreptului societăților comerciale, deschisă tuturor studenților de la universitățile din regiune, masteranzilor și doctoranzilor, precum și cercetătorilor din întreaga țară și din străinătate.

Bancpost și-a unit forțele cu compania sa mamă, Eurobank Group, pentru a promova schimburile economice între România și Grecia. Cele doua bănci au sustinut (Forumul de Afaceri și Expoziția de Produse Alimentare și Băuturi) organizate la București de Greek Internațional Business Associațion (SEVE), sub patronajul Ambasadei Republicii Elene la București, și sustinută de Camera de Comerț și Industrie Eleno-Română, Camera de Comerț și Industrie a României și de Biroul pentru Afaceri Economice și Comerciale din cadrul Ambasadei Greciei.

Elementul acestui forum îl reprezintă acea implicare directă a Bancpost și Eurobank în facilitarea schimburilor comerciale prin furnizarea de produse și servicii bancare dedicate atăt exportatorilor căt și importatorilor, și în special pentru a-i ajuta pe antreprenori să își dezvolte afacerile și să depăsească mai usor dificultăți specifice cu care se confruntă în această perioadă.

În domeniul educațional, banca a oferit sprijin financiar pentru evenimentele aniversare organizate de Universitatea (Alexandru Ioan Cuza) din Iasi, prima instituție academică modernă din România, care a sarbătorit 150 de ani de la inființare.

În plus, Banca a sponsorizat Liceul National (Dragoș Vodă) din Sighetu Marmației, cel mai bun liceu din nordul țării, pentru completarea echipării laboratorului IT și acordarea premiilor de excelență elevilor cu rezultate excepționale în 2014.

Întețegănd importanța conștientizării de către tineri asupra drepturilor lor de consumatori, bancpost este al doilea an consecutiv, partenerul principal al Concursului Național pentru Tineri „Alege! E dreptul tău” pe teme legate de Protecția Consumatorului, organizată de Autoritatea Naționala pentru Protecția Consumatorului și Ministerul Educatiei, Cercetării, Tineretului și Sportului.

De asemenea, Bancpost a încheiat un parteneriat cu Reprezentanța Comisiei Europene în România, pentru a susține împreuna Proiectul “Bursele Europene pentru Jurnalism”, organizat de Fundația Freedom House România, cu obiectivul de a ancora jurnaliștii români din presa locală în mediul Uniunii Europene și de a crește, atăt din punct de vedere cantitativ căt și calitativ, numarul articolelor pe această temă.

Au fost preselectați 47 jurnaliști, care au participat la trei seminarii locale avaînd o durată de doua zile și jumătate; pe baza performanțelor obținute în cadrul acestor seminarii, zece dintre aceștia au fost selectați pentru o saptămână de studiu la Bruxelles, unde au vizitat Parlamentul European și alte instituții europene asociate.

Primii trei jurnalisti au căștigat un program de practică de trei saptămâni în cadrul RFI și Euronews de la Bruxelles. Oferindu-le jurnaliștilor o perspectivă mai exactă și cu o gamă largă asupra principalelor probleme de actualitate la nivelul UE, asupra beneficiilor implementării rapide la nivelul european, în termeni de cele mai bune practici bancare, transparența în relația cu mass-media și interconectivitate corectă și reciprocă, Bancpost și-a reafirmat angajamentul ferm față de valorile, principiile și standardele europene privitoare la abordarea și conducerea afacerilor, guvernarea corporativă, calitatea serviciilor și responsabilitatea socială.

Continuând o tradiție semnificativă, Bancpost a oferit, de asemenea, sprijin financiar autorităților locale și asociațiilor de afaceri în organizarea tărgurilor, forumurilor și expozițiilor comerciale care au promovat companiile locale și produsele acestora, precum Gala IMM-urilor la Galati, Expoziția „Fabricat în Satu Mare”, „Festivalul Mierii” de la Câmpina, sau evenimentele „Companii de Top” din Pitești, Craiova, Târgu Jiu, organizate de Camerele locale de comerț și industrie. 

Bancpost continuă să fie sponsorul principal al Festivalului Internațional de Sah bancpost, organizat de Clubul de Sah Caissa, ajuns la ediția a XV-a în 2012. Banca a gazduit participanții în propriul Centru de Antrenament din Miercurea Ciuc.

În plus, banca a fost sponsorul oficial al Cupei de Tenis Bancpost organizată în județul Maramureș, în cadrul competiției naționale de tenis pentru copii din 2013. 
În 2013, Bancpost și-a sensibilizat angajații față de diferite proiecte ale organizațiilor de caritate, încurajnâd donații pentru diverse cauze umanitare și implicarea directă în proiecte de intrajutorare socială. Drept urmare, mulți angajați ai Bancpost și-au dedicat timpul și eforturile pentru a susține aceste proiecte, de la donații de sange la ajutarea orfanilor prin cumpărarea podoabelor și felicitărilor de Craciun confecționate de aceștia.

2.1.3. Produsele și serviciile bancare oferite

Condițiile care trebuiesc îndeplinite în Bancpost sunt urmatoarele:

Salariații trebuiesc să aibe un minim de 6 luni vechime la ultimul angajator și minim 12 luni vechime în muncă.

Vârsta până la care creditul trebuie rambursat în întregime este între 21 de ani și 70 de ani, în care perioada de creditare este de maxim 35 de ani.

Creditul poate reprezenta maxim 85% din valoarea garanției în cazul creditelor acordate în lei și maxim 75% din valoarea garanției în cazul creditelor acordate în € ( maxim 50% pentru terenuri).

Angajamentele totale de plată lunare, respectiv principalul, dobânda și orice alte costuri, ale solicitantului și ale familiei acestuia, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a cărui acordare se solicită, pot reprezenta maxim 60% ( în funcție de categoria de risc, moneda creditului și nivelul venitului) din veniturile nete lunare ale solicitantului sau, dupa caz, ale familiei acestuia.

Se optează pentru o perioada de grație între 3 luni și 12 luni.

În această perioadă se vor platii doar dobanda și comisionul lunar de administrare ( dacă este cazul), nu și principalul.

Venitul minim este de 400 euro / aplicant unic sau 500 euro / familie ( aplicant și co-aplicant soț / soție).

Veniturile pot fi din salarii și alte venituri asimilate salariilor, chirii, dividende, drepturi de autor, diurnă, pensii, rentă viageră, venituri din activități liberale, venituri obținute în străinătate, contracte de management.

Venitul net va fi cel înscris în documentele justificative ( adeverința de venit, hotarare de repartizare dividende, declarație de impunere pe venitul global / decizie de impunere definitivă etc).

Din acesta se vor retine 261 lei – cheltuieli de subzistentă pentru fiecare dintre primii 3 membri de familie și 165 lei pentru urmatorii.

Etape ce trebuiesc efectuate pentru acordarea creditului:

Informare client la

Sediul băncii

Consultant financiar

www.bancpost.com

Procurare documente și depunere la

Sediul băncii

Consultant

Da 3. Pre-aprobare Nu Stop (creditul nu poate fi acordat)

4.Evaluare imobil 5.Aprobare finala Nu

6. Procurare documente imobil necesare semnarii

7. Semnare contracte : Credit

Vanzare-cumparare

Ipoteca

Garantiile necesare acordării creditului sunt:

Ipoteca de rang 1 asupra unui imobil acceptat de catre banca ( ex: apartament, casa, teren situate in orasele mari).

Asigurarea imobil ipotecar, cesionat in favoarea bancii.

Documentele necesare la depunerea dosarului de credit:

Actele de identitate ale solicitantului, ale sotului /sotiei si ale altor codebitori ( copii, certificate conform cu originalu

Documente privind venitul; documentele difera in functie de tipul de venit obtinut ( pentruvenituri din salarii: adevrinta de venit si carte de munca, dupa caz, copie certificata conform cu originalul)

Cerere de credit format standard bancpost trebuie complectată și semnată de către solicitant și sot / soție; pentru alți codebitori se va complecta Anexa.

Daca sunt alte credite în derulare, un document din care să rezulte: suma și valuta creditului, perioada, rata lunară / dobânda, comisioane lunare / anuale ( contractul + graficul de rambursare).

Titlul de propietate al imobilului finantat, copii ale actelor de identitate ale vanzatorilor. Documente necesare semnarii contractelor

Raport de evaluare; evaluarea trebuie sa primeasca de la dvs. O copie a dosarului cadastral sau schita imobilului.

Acte de identitate: cumparatori, vanzatori Titlu de propietate ( ex: contract de vanzare – cumparare, certificat de mostenire, contract de donatie, autorizatie de construire + proces verbal de receptie etc). Incheierea de intabulare a titlului de propietate in Cartea Funciara a Oficiului de Cadastru si Publicitate Imobiliara.

Certificatul fiscal eliberat de catre Directia Taxe si Impozite de la Primaria localitatii/sectorul de care apartine imobilul tranzactionat. Adeverinta de la asociatia de locatari vizata de la Primarie din care sa rezulte plata la zi a obligatiilor la intretinere. Extrasul de Carte Funciara ( valabil 5 zile de la depunerea cererii) care dovedeste ca imobilul este liber de sarcini.

Documente necesare utilizarii creditului

Contracte semnate: contract de credit la banca, contract de vanzare – cumparare si contract ipotecar de la notar. Polita de asigurare umobil la una din societatile agreate. Dovezile platii taxelor: inregistrate in Arhiva Electronica.

2.2. Aplicație privind acordarea unui credit ipotecar bancar unui agent economic

Operatiunea de creditare reprezinta acel act prin care banca pune sau se obliga sa puna la dispozitia clientilor, fondurile solicitate, sau isi ia un angajament prin semnatura, de la avalului, cautiunii sau garantiei in favoarea acestora.

Conform definietiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat pe termen lung, garantat cu un contract de ipoteca. Se acorda de regula pentru construirea, cumpararea sau transformarea unei locuinte.

Contractul de ipoteca reprezinta un contract de garantie reala, avand ca obiect un bun imobiliar. Se incheie intre debitor si creditor in scopul garantarii, stingerii obligatiei de plata asumata de debitor. In contract se stipuleaza dreptul creditorului de a valorifica bunul ipotecar al debitorului in cazul in care debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc.
Dl. Trandafir Manole s-a prezentat la sediul Bancpost, din sucursala Unirii, Piata Alba Iulia, sector 3, Bucuresti, in vederea obtinerii unui Credit Ipotecar. Dansul doreste sa achizitioneze un apartament cu 2 camere in valoare de 204746 Ron, in acest sens incheind un precontract de vanzare cumparare cu vanzatorul apartamentului si inaintand totodata un avans de 50000 Ron.

Din documentatia depusa la banca, de domnul Trandafir, reiese ca este casatorit, si in acest moment locuieste cu parintii; familia dansului realizeaza venituri lunare nete in valoare de 3000 ron,

Aplicantul are un profil net eligibil pentru creditul optat, doreste sa imprumute diferenta de 154746 Ron pe o perioada de 300 de luni (25 de ani), cu plati lunare egale din care rezulta un grafic de plati dupa cum urmeaza:

2.2.1.Costurile totale la acordare:

Costurile percepute de Bancă: Comisionul de analiză = 400 euro pentru creditele acordate în euro și 1.500 lei pentru cele acordate în lei; Tarifele/taxele în favoarea unor terți: taxa de evaluare este de 468 lei pentru apartament; 572 pentru casă; 520 lei pentru teren. Taxa de interogare Biroul de Credite ( BC) este de 5 lei. Taxa de înscriere în .Arhiva Electronică este de 75 lei. Asigurarea obligatorie de locuință PAID = 20 euro/10 euro ( în funcție de tipul locuinței).

Polița de asigurare imobil = 0,13 % din valoarea imobilului.

Taxe notariale: în situația în care creditul solicitat este acordat clientului, taxa de evaluare aferentă primului imobil evaluat se va restitui clientului de către bancă. Costuri pe parcursul creditului.

Rata dobănzii – dobândă variabilă:

0,25 p.p dacă banca finanțează mai mult de 70% din valoarea evaluată a garanției pentru creditele acordate în lei și 0,5 p.p dacă banca finanțează mai mult de 70% din valoarea evaluată a garanției pentru creditele acordate în Euro.

În situațiile în care suma acordată a creditului este mai mare de 100.00 euro ( echivalent în lei) marja băncii va fi de 4, 25% dacă banca finanțează mai puțin sau egal cu 70% din valoarea evaluată a garanției și va fi 4,75% dacă banca finanțează mai mult de 70% din valoarea evaluată a garanției.

Comisionul de rabursare în avans: 0%;

Comisionul de administrare cont curent: maxim 1,5 euro / 6 lei;

Comisionul unic amendamente post acordare 9 dupa caz): 250 ron.

Costul creditului pentru o suma de 151.000 lei ( apox. 35.000 euro) pe perioada de 25 ani

Ce înseamnă riscul valutar la Bancă

Riscul valutar este un risc asociat creditelor acordate persoanelor fizice în valută sau indexate la cursul unei valute și reprezintă posibilitatea înregistrării unei pierderi de către client în urmare a aprecierii valutei contractului de credit în raport cu valuta în care acesta realizează venitul, în intervalul de timp dintre momentulul acordării creditului și scadența finală a acestuia.

În cazul materializării riscului valutar rata creditului în echivalentul monedei de încasare a venitului va creste comparativ cu cea de la momentul acordării creditului, acestă situație conducând la o crestere a costului creditului raportat la moneda de încasare a venitului.

Exemplu de materializare a riscului în cazul unui credit de 75.00 de euro acordat în data de 03 ianuarie 2014 pe 25 de ani cu o dobandă curentă de 6,25% și încasarea veniturilor în moneda natională lei:

Evoluția costurilor creditului pe monedă ca urmare a materializării riscului valutar.

Ce înseamna gradul de îndatorare

Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre suma tuturor angajamentelor de plată lunare decurgănd din contractele de credit, incluzănd angajamentul de credit solicitat, sau alte finanțări rambursabile și venitul net eligibil.

Venitul net eligibil reprezintă venitul net obținut după plata taxelor și a impozitelor, din care au fost deduse angajamentele lunare de plată altele decât cele de natura creditului precum cheltuielile de subzistentă, pentru toți participanții la credit. Nivelul maxim al gradului de îndatorare acceptabil pornește de la 35% și poate ajunge până la 60% în funcție de categoria de clientelă.

Directivă privind piețele de Instrumente Financiare

Directiva 2004/39/CE privind Piețele de instrumente financiare a fost transpusă de Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare (CNVM) în legislția romînă în urmatoarele reglementari: Regulamentul nr.2/2006 privind piețele reglementate și sistemele alternative de tranzactionare, Regulamentul nr.31/2006 de completare a reglementărilor CNVM în vederea implementării unor prevederi ale directivelor europene și Regulamentul nr.32/2006 privind serviciile de investiții financiare denumita în continuare Legislatia MIFID.

Autoritatea de Supraveghere Financiară (A.S.F. ) a preluat toate drepturile și obligațiile Comisiei Naționale a Valori Mobiliare (C.N.V.M.) în conformitate cu O.U.G. nr.93/2012 , privind înființarea, organizarea și funcționarea Autorității de Supraveghere Financiara, cu modificarile ulterioare

Această Legislație MIFID stabilește reguli de conduită în afaceri pentru societățile de investiții ce oferă servicii de investiții sau care desfasoară activități de investiții.

În plus, stabilește cerințele organizaționale pentru societățile care furnizează consultanță pentru investiții precum și cadrul pentru un regim de reglementare cu privire la executarea ordinelor clientului în raport cu execuția de calitate ridicată de pe piețele reglementate, având ca scop în principal protecția investitorului.

Prevederile Legislatiei MIFID se aplică societaților de investiții, societaților de brokeraj și de intermediere precum și piețelor reglementate și operatorilor desemnați ai acestora.

Cap III. Concluzii și propuneri

de imbunatațire a creditului

Dobanzile la creditele existente de pe piata la ora aceasta sunt variabile, fixe in functie de indicele Robor si Euribor. Cele fixe sunt doar pe o perioada scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca restul dobanzilor din piata scad sau cresc. Cea variabila muta riscul de la banca la client si poate sa varieze mai greu in sensul descrescator decat crescator.

Privita pers ansamblu aferta pe care o are in acest moment banca Bancpost este una foarte atragatoare. Consider, totusi ca inca se mai poate aduce anumite imbunatatiri aceste oferte, in urmatoarele feluri:

Reducere taxelor si a comisioanelor exagerate pe care banca le percepe de la clientii sai.

Realizarea de noi pachete pentru produsele si serviciile bancare.

Fiabilizarea sistemului informational, care de multe ori deruteaza clientul ducand la o slaba intelegere de catre client cu privire la serviciile pe care i le ofera banca.

Bibliografie:

Legislatie de specialitate:

Legea nr.656/2002 – Republicata in Monitorul oficial nr 702 din 12 octombrie 2012, pentru prevenirea si sanctionarea spalarii banilor, precum si pentru instituirea unor masuri de prevenire si combatere a finantarii actelor de terrorism 

H.G. nr.594/2008 privind aprobarea Regulamentului de aplicare a prevederilor Legii nr. 656/2002 republicat in 2012, pentru prevenirea si sancționarea spalarii banilor, precum si pentru instituirea unor masuri de prevenire si combatere a finantarii actelor de terorism

O.U.G. nr.202/2008 privind punerea in aplicare a sanctiunilor internationale

Regulamentul B.N.R. nr.9/2008 privind cunoasterea clientelei in scopul prevenirii spalarii banilor si  finantarii terorismului

Regulamentul B.N.R. nr.28/2009 privind supravegherea modului de punere in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor

Ordinul O.N.P.C.S.B nr.136/2013 privind aprobarea Normelor metodologice de efectuare a notificarilor si de solutionare a cererilor de autorizare a efectuarii unor tranzactii financiare

Regulamentul C.N.V.M. nr. 5/2008 privind instituirea masurilor de prevenire si combatere a spalarii banilor si a finantarii actelor de terorism prin intermediul pietei de capital

Regulamentul C.N.V.M. nr.9/2009 privind supravegherea punerii in aplicare a sanctiunilor internationale pe piata de capital.

ANEXA 1

Presă

Bancpost isi sustine clientii cu credite in franci elvetieni prin diminuarea dobanzii cu 0,80 puncte procentuale

Bancpost reduce dobanda cu 0,80 puncte procentuale pentru toti clientii sai persoane fizice cu credite in franci elvetieni cu dobanda variabila.

Bucuresti, 28 ianuarie 2015 – Bancpost reduce dobanda cu 0,80 puncte procentuale pentru toti clientii sai persoane fizice cu credite in franci elvetieni cu dobanda variabila. Aceasta masura se va aplica incepand din data de 29 ianuarie 2015 si va fi valabila pana la urmatorul termen de revizuire a dobanzii, conform clauzelor stipulate in contractul fiecarui client. In plus, Bancpost isi sprijina clientii care intampina dificultati la plata ratelor prin solutii individuale.

Bancpost va continua să ofere și soluții pe termen lung, bazate pe opțiunile și nevoile fiecărui client. Aceste soluții au început să fie oferite de bancă înca din 2012, iar în prezent includ restructurarea, conversia de monedă și prelungirea perioadei de creditare.

 Bancpost va încheia un acord de finanțare cu Aeroportul International “Traian Vuia” din Timișoara.

Bucuresti, 18 martie 2015 – Bancpost, prin divizia sa de Corporate Banking, a încheiat un acord de finanțare cu Aeroportul Internațional “Traian Vuia” din Timișoara, unul dintre aeroporturile strategice din Romînia,  al treilea ca numar de pasageri și al doilea din țară din punct de vedere al dotărilor tehnice.

Linia de finanțare este destinată acoperirii necesarului de capital de lucru al instituției și este acordată pentru o durata de 3 ani. Bancpost a câștigat licitația de finanțare organizată de Aeroportul Internațional Timișoara “Traian Vuia” datorită gradului ridicat de adaptabilitate și personalizare, precum și ofertei de finanțare flexibile, atăt în ceea ce privește durată, cât și structura de garanții și prețuri. 

“Suntem onorați de faptul că oferta noastră a fost considerată cea mai bună opțiune și că astfel putem contribui la optimizarea fluxurilor de capital de lucru ale unei companii romînești de prestigiu precum Aeroportul Internațional Timișoara “Traian Vuia”. Acest acord reintegrează angajamentul Bancpost de sprijinire a sectoarelor cheie din economia româneasca, precum transporturile, infrastructura, agribusiness, IT, telecom, producția și exportul. Companiile care operează în aceste industrii generează valoare adăugată și au un potențial ridicat de dezvoltare, iar Bancpost are disponibilitatea și mijloacele necesare pentru a participa activ la dezvoltarea lor prin acoperirea diverselor nevoi de produse financiar-bancare.” declară Vlad Micu, Director Executiv Corporate Banking Bancpost.

“Centrul de afaceri Bancpost Timișoara a susținut întotdeaua mediul de afaceri local, performanță, investițiile și dezvoltarea economica din zona. În viziunea Bancpost, clienții nu reprezintă doar destinatarii unor produse de creditare, ci parteneri de afaceri pe termen lung, de al caror succes și dezvoltare depinde sinergetic și performanța bancii. Tocmai de aceea, prin oferta noastră structurăm și personalizam soluții financiare integrate și flexibile, corelate cu fluxul de activitate al fiecarui partener în parte și proiectate să asigure o dezvoltare viabilă a afacerii.” mai adaugă Bianca Marghitu, Director, Centrul de afaceri Bancpost Timișoara.

“Parteneriatul cu Bancpost va sprijini activitatea curentă a aeroportului pentru următorii 3 ani, o perioadă de dezvoltare în care ne-am propus obiective ambițioase precum diversificarea contractelor cu companiile aeriene, creșterea numărului de pasageri, deschiderea de noi rute, precum și investiții în infrastructură. Anul acesta avem în plan și întocmirea documentațiilor necesare pentru dezvoltarea transportului intermodal de marfa, precum și extinderea halei cargo. Astfel, linia de finanțare contractată ne va permite continuitatea activității curente, optimizarea costurilor și concentrarea pe implementarea strategiei de dezvoltare pentru a atinge cu succes obiectivele setate.” a mai declarat Iulian Daniel Idolu, Director General al Aeroportului Internațional “Traian Vuia” din Timișoara.

Bancpost Corporate Banking se concentrează pe soluții personalizate, bazate pe o relaționare stransă cu clienții săi și pe o cunoaștere aprofundată a business-ului și nevoilor acestora de finanțare. Banca analizează împreună cu fiecare client multiplele aspecte ce țin de istoricul și activitățile companiei, identificănd-ui atăt punctele forte, cât și aspectele care necesită îmbunătățiri, inclusiv nevoile de dezvoltare a companiei. Banca întelege astfel business-ul clientului și este dispusă să își asume riscuri alături de acesta în condițiile unei bune analize prudențiale bazate pe comunicarea transparentă cu clientul. În final, soluțiile recomandate și structura finanțării sunt perfect adaptate particularităților afacerii clientului, în fiecare etapă de dezvoltare a activității acestuia. 

ANEXA 2

(Legi bancare privind creditul ipotecar).

Conform Monitorului oficial avem OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, lege care se mentine in momentul de fata neactualizata.

Art.2 
(1) Prezenta ordonanta de urgenta se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau cresterea valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea totala a creditului. 

Art.7 
In sensul prezentei ordonante de urgenta, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii: 
1. consumator — persoana fizica ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale; 

contract de credit — contractul prin care un creditor acorda, promite sau stipuleaza posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub forma de amanare la plata, imprumut sau alte facilitati financiare similare, cu exceptia contractelor pentru prestarea de servicii in mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelasi fel, atunci cand consumatorul plateste pentru asemenea servicii sau bunuri in rate, pe durata furnizarii lor; 

. contract de credit legat — un contract de credit in care sunt intrunite, in mod cumulativ, urmatoarele conditii: 

a) creditul in cauza serveste exclusiv finantarii unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu; 

b) contractul de credit si contractul de achizitie de bunuri sau servicii formeaza, din punct de vedere obiectiv, o unitate comerciala;

 4. costul total al creditului pentru consumatori — toate costurile, inclusiv dobanda, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de credit si care sunt cunoscute de catre creditor, cu exceptia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special primele de asigurare, sunt incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate;

Art.13 
(1) In plus fata de formularul "Informatiile standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevazut in anexa nr. 2, consumatorului i se furnizeaza, la cerere si gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceasta dispozitie nu se aplica in cazul in care in momentul cererii creditorul nu poate sa incheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne. 

(2) In cazul creditelor garantate cu ipoteca sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum si al contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau cresterea valorii unui bun imobil, in plus fata de formularul "Informatiile standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevazut in anexa nr. 2, creditorul are obligatia sa furnizeze, in conformitate cu prevederile art. 11 alin. (1) si alin. (2) lit. a) si b), un exemplar al proiectului de contract de credit, cu exceptia cazului prevazut la alin. (1) teza a doua.

Art.36 
Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. 

Legea numarul 190 din 9 decembrie 1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, publicat in Monitorul oficial al Romaniei si intrat in vigoare in data de 1 octombrie 2011.

Art.1 – In conditiile prezentei legi, creditul ipotecar pentru investitii imobiliare desemneaza acel tip de credite acordate de institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala.

Art.2 – Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare se acorda pe o perioada de minimum 5 ani pentru persoanele juridice si de minimum 10 ani pentru persoanele fizice.

Art.3 – (1) Ipoteca constituita pentru garantarea creditului ipotecar pentru investitii imobiliare dureaza pana la rambursarea integrala a tuturor sumelor datorate in temeiul respectivului contract, dispozitiile art. 1785 si 1786 din Codul civil nefiind aplicabile.
(2) In cazul in care partile convin astfel, prin act in forma autentica ipoteca va putea fi transferata asupra unui alt imobil. Ipoteca asupra imobilului initial inceteaza de drept la data inscrierii noii ipoteci.

(3) In cazul prevazut la alin. (2), rangul ipotecii transferate asupra noului imobil va fi determinat de data inscrierii noii ipoteci in cartea funciara.

(4) Dispozitiile prezentei legi raman aplicabile ipotecii transferate in conditiile alin. (2), precum si creditului garantat cu aceasta ipoteca.

Art.5. – (1) Pana la rambursarea integrala a creditului ipotecar pentru investitii imobiliare, imobilul ipotecat va putea fi instrainat numai cu acordul prealabil, in scris, al creditorului ipotecar. Acest acord va fi necesar in legatura cu fiecare instrainare determinata.
(2) Actele incheiate cu nerespectarea dispozitiilor alin. (1) sunt lovite de nulitate absoluta.
(3) La inscrierea ipotecii aferente unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare, Biroul de carte funciara are obligatia de a nota din oficiu interdictia de instrainare prevazuta la alin. (1).

Art.8 – Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar imprumutatorul va pune la dispozitie imprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si termenul de valabilitate a acestuia.

Art.9. – (1) Contractul de credit ipotecar va cuprinde obligatoriu si urmatoarele informatii referitoare la costurile suportate de imprumutat:
a)valoarea totala a creditului;

b) rata dobanzii aferente creditului, fixa si/sau variabila, impreuna cu informatii privind orice costuri incluse in costul total al creditului pentru imprumutat;)
c)costul total al creditului;

d)durata contractului de credit;

e)valoarea totala platibila de imprumutat;)

f) costurile aferente contractului de asigurare, in cazurile in care, pentru acordarea creditului, imprumutatul este obligat sa incheie un contract de asigurare.*)
(2) Contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare nu va putea fi modificat decat in scris de catre parti, prin incheierea de acte aditionale.

Art.11. – Este interzisa acordarea de credite ipotecare pentru investitii imobiliare conditionata de acceptarea de catre client a altor servicii care nu au legatura cu operatiunea de creditare respectiva sau de vanzarea ori cumpararea de valori mobiliare emise de institutia autorizata care acorda creditul.

Art.16. – (1) In cazul ipotecarii unei constructii, imprumutatul va incheia un contract de asigurare acoperind toate riscurile aferente acesteia. Contractul de asigurare va fi incheiat si reinnoit astfel incat sa acopere intreaga durata de valabilitate a creditului.
(2) Drepturile asiguratului derivand din contractul de asigurare prevazut la alin. (1) vor fi cesionate in favoarea creditorului ipotecar pe toata perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.

(3) Opozabilitatea cesiunii fata de terti, cu exceptia asiguratorului, se face prin inscrierea acesteia la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, pe cheltuiala asiguratului.
(4) Opozabilitatea cesiunii fata de asigurator se realizeaza prin notificarea acestuia prin scrisoare cu confirmare de primire sau prin intermediul executorilor bancari ori judecatoresti.
(5) Despagubirile incasate de creditorul ipotecar vor duce la stingerea creantei in urmatoarea ordine: dobanzile scadente si neachitate aferente capitalului imprumutat, suma ratelor de credit ramase de achitat, alte sume datorate de imprumutat creditorului ipotecar la data primirii despagubirii, in baza contractului de credit.
(6) Primele de asigurare vor fi achitate de imprumutat, urmand ca acesta sa prezinte creditorului ipotecar dovada platii acestora, la datele convenite in contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.

Art.21. – Contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare, precum si garantiile reale si personale subsecvente constituie titluri executorii, urmand sa fie investite cu formula executorie de catre instanta locului unde este situat imobilul.
Art.22. – (1) Executarea silita a obligatiilor de plata ale imprumutatilor se va face fara conditionarea de atribuire a unui alt spatiu de locuit.
(2) In situatii exceptionale motivate ca atare, instanta de la locul executarii va putea acorda un termen de maximum 90 de zile in care debitorul isi va putea cauta o alta locuinta. Aceasta prevedere se aplica numai imprumutatilor persoane fizice.
Art.23. – Executarea creantelor ipotecare se va face de catre executorii proprii ai institutiilor autorizate sau de catre executorii judecatoresti, dupa caz, in conditiile legii. Art.33. – Institutiile autorizate sunt supuse supravegherii prudentiale si controlului institutiilor abilitate prin lege.

OUG 34/2014 privind drepturile consumatorilor in cadrul contractelor incheiate cu profesionistii, precum si pentru modificarea si completarea unor acte normative, publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 427 din 11 iunie 2014

Art.1  
Prezenta ordonanta de urgenta reglementeaza drepturile consumatorilor in cadrul contractelor incheiate cu profesionistii, pentru asigurarea unui nivel inalt de protectie a consumatorilor si o buna functionare a pietei.

Legea 288/2010 intrata in vigoare la 02 ianuarie 2011 pentru aprobarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Art.2
Prezenta ordonanta de urgenta se aplica contractelor de credit, cu urmatoarele exceptii: 
a) contracte de inchiriere sau de leasing, in cazul in care obligatia de cumparare a obiectului contractului nu este stabilita nici prin respectivul contract, nici prin alt contract separat; 
b) contracte de credit sub forma A«descoperitului de cont"A», pe baza carora creditul trebuie rambursat in termen de o luna; 

c) contracte de credit pe baza carora creditul este acordat fara dobanda si fara alte costuri, precum si contracte de creditcu termen de rambursare intr-o perioada de 3 luni si pentru care sunt de platit numai costuri nesemnificative. Prin costuri nesemnificative se intelege costuri de pana la 0,5% din valoarea contractului de credit; 
d) contracte de credit acordate de catre un angajator angajatilor sai cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru acestia, fara dobanda sau cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea practicata pe piata si care nu se ofera in general publicului;

e) contracte de credit incheiate cu firmele de investitii, asa cum sunt definite la art. 2 alin. (2) lit. p) si x) privind serviciile de investitii financiare, aprobat prin Ordinul Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare cu modificarile ulterioare, sau cu institutiile de credit definite la art. 7 alin. (1) pct. 10, 11 si 13 din Ordonanta de urgenta a Guvernului.

f) contracte de credit care sunt rezultatul unei hotarari pronuntate de o instanta sau de o alta autoritate instituita conform prevederilor legale; 

g) contracte de credit referitoare la amanarea, cu titlu gratuit, a platii unei datorii existente, neintelegandu-se prin acestea contractele de restructurare, de reesalonare etc.; 
h) contracte de credit la incheierea carora consumatorului i se cere sa puna la dispozitia creditorului un bun mobil, cu titlu de garantie, si in cazul carora raspunderea juridica a consumatorului este strict limitata la respectivul bun mobil oferit drept garantie . Nu se inteleg prin aceasta contractele de credit in temeiul carora bunul oferit drept garantie este însuși bunul finantat; 

i) contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrans pe baza unei dispozitii legale de interes general, la rate ale dobanzii mai mici decat cele practicate in mod obisnuit pe piata sau fara dobanda ori in conditii care sunt mai avantajoase pentru consumator decat cele obisnuite de pe piata si cu dobanzi mai mici decat cele practicate in mod normal pe piata. 

Bibliografie:

Legislatie de specialitate:

Legea nr.656/2002 – Republicata in Monitorul oficial nr 702 din 12 octombrie 2012, pentru prevenirea si sanctionarea spalarii banilor, precum si pentru instituirea unor masuri de prevenire si combatere a finantarii actelor de terrorism 

H.G. nr.594/2008 privind aprobarea Regulamentului de aplicare a prevederilor Legii nr. 656/2002 republicat in 2012, pentru prevenirea si sancționarea spalarii banilor, precum si pentru instituirea unor masuri de prevenire si combatere a finantarii actelor de terorism

O.U.G. nr.202/2008 privind punerea in aplicare a sanctiunilor internationale

Regulamentul B.N.R. nr.9/2008 privind cunoasterea clientelei in scopul prevenirii spalarii banilor si  finantarii terorismului

Regulamentul B.N.R. nr.28/2009 privind supravegherea modului de punere in aplicare a sanctiunilor internationale de blocare a fondurilor

Ordinul O.N.P.C.S.B nr.136/2013 privind aprobarea Normelor metodologice de efectuare a notificarilor si de solutionare a cererilor de autorizare a efectuarii unor tranzactii financiare

Regulamentul C.N.V.M. nr. 5/2008 privind instituirea masurilor de prevenire si combatere a spalarii banilor si a finantarii actelor de terorism prin intermediul pietei de capital

Regulamentul C.N.V.M. nr.9/2009 privind supravegherea punerii in aplicare a sanctiunilor internationale pe piata de capital.

ANEXA 1

Presă

Bancpost isi sustine clientii cu credite in franci elvetieni prin diminuarea dobanzii cu 0,80 puncte procentuale

Bancpost reduce dobanda cu 0,80 puncte procentuale pentru toti clientii sai persoane fizice cu credite in franci elvetieni cu dobanda variabila.

Bucuresti, 28 ianuarie 2015 – Bancpost reduce dobanda cu 0,80 puncte procentuale pentru toti clientii sai persoane fizice cu credite in franci elvetieni cu dobanda variabila. Aceasta masura se va aplica incepand din data de 29 ianuarie 2015 si va fi valabila pana la urmatorul termen de revizuire a dobanzii, conform clauzelor stipulate in contractul fiecarui client. In plus, Bancpost isi sprijina clientii care intampina dificultati la plata ratelor prin solutii individuale.

Bancpost va continua să ofere și soluții pe termen lung, bazate pe opțiunile și nevoile fiecărui client. Aceste soluții au început să fie oferite de bancă înca din 2012, iar în prezent includ restructurarea, conversia de monedă și prelungirea perioadei de creditare.

 Bancpost va încheia un acord de finanțare cu Aeroportul International “Traian Vuia” din Timișoara.

Bucuresti, 18 martie 2015 – Bancpost, prin divizia sa de Corporate Banking, a încheiat un acord de finanțare cu Aeroportul Internațional “Traian Vuia” din Timișoara, unul dintre aeroporturile strategice din Romînia,  al treilea ca numar de pasageri și al doilea din țară din punct de vedere al dotărilor tehnice.

Linia de finanțare este destinată acoperirii necesarului de capital de lucru al instituției și este acordată pentru o durata de 3 ani. Bancpost a câștigat licitația de finanțare organizată de Aeroportul Internațional Timișoara “Traian Vuia” datorită gradului ridicat de adaptabilitate și personalizare, precum și ofertei de finanțare flexibile, atăt în ceea ce privește durată, cât și structura de garanții și prețuri. 

“Suntem onorați de faptul că oferta noastră a fost considerată cea mai bună opțiune și că astfel putem contribui la optimizarea fluxurilor de capital de lucru ale unei companii romînești de prestigiu precum Aeroportul Internațional Timișoara “Traian Vuia”. Acest acord reintegrează angajamentul Bancpost de sprijinire a sectoarelor cheie din economia româneasca, precum transporturile, infrastructura, agribusiness, IT, telecom, producția și exportul. Companiile care operează în aceste industrii generează valoare adăugată și au un potențial ridicat de dezvoltare, iar Bancpost are disponibilitatea și mijloacele necesare pentru a participa activ la dezvoltarea lor prin acoperirea diverselor nevoi de produse financiar-bancare.” declară Vlad Micu, Director Executiv Corporate Banking Bancpost.

“Centrul de afaceri Bancpost Timișoara a susținut întotdeaua mediul de afaceri local, performanță, investițiile și dezvoltarea economica din zona. În viziunea Bancpost, clienții nu reprezintă doar destinatarii unor produse de creditare, ci parteneri de afaceri pe termen lung, de al caror succes și dezvoltare depinde sinergetic și performanța bancii. Tocmai de aceea, prin oferta noastră structurăm și personalizam soluții financiare integrate și flexibile, corelate cu fluxul de activitate al fiecarui partener în parte și proiectate să asigure o dezvoltare viabilă a afacerii.” mai adaugă Bianca Marghitu, Director, Centrul de afaceri Bancpost Timișoara.

“Parteneriatul cu Bancpost va sprijini activitatea curentă a aeroportului pentru următorii 3 ani, o perioadă de dezvoltare în care ne-am propus obiective ambițioase precum diversificarea contractelor cu companiile aeriene, creșterea numărului de pasageri, deschiderea de noi rute, precum și investiții în infrastructură. Anul acesta avem în plan și întocmirea documentațiilor necesare pentru dezvoltarea transportului intermodal de marfa, precum și extinderea halei cargo. Astfel, linia de finanțare contractată ne va permite continuitatea activității curente, optimizarea costurilor și concentrarea pe implementarea strategiei de dezvoltare pentru a atinge cu succes obiectivele setate.” a mai declarat Iulian Daniel Idolu, Director General al Aeroportului Internațional “Traian Vuia” din Timișoara.

Bancpost Corporate Banking se concentrează pe soluții personalizate, bazate pe o relaționare stransă cu clienții săi și pe o cunoaștere aprofundată a business-ului și nevoilor acestora de finanțare. Banca analizează împreună cu fiecare client multiplele aspecte ce țin de istoricul și activitățile companiei, identificănd-ui atăt punctele forte, cât și aspectele care necesită îmbunătățiri, inclusiv nevoile de dezvoltare a companiei. Banca întelege astfel business-ul clientului și este dispusă să își asume riscuri alături de acesta în condițiile unei bune analize prudențiale bazate pe comunicarea transparentă cu clientul. În final, soluțiile recomandate și structura finanțării sunt perfect adaptate particularităților afacerii clientului, în fiecare etapă de dezvoltare a activității acestuia. 

ANEXA 2

(Legi bancare privind creditul ipotecar).

Conform Monitorului oficial avem OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, lege care se mentine in momentul de fata neactualizata.

Art.2 
(1) Prezenta ordonanta de urgenta se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau cresterea valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea totala a creditului. 

Art.7 
In sensul prezentei ordonante de urgenta, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii: 
1. consumator — persoana fizica ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale; 

contract de credit — contractul prin care un creditor acorda, promite sau stipuleaza posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub forma de amanare la plata, imprumut sau alte facilitati financiare similare, cu exceptia contractelor pentru prestarea de servicii in mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelasi fel, atunci cand consumatorul plateste pentru asemenea servicii sau bunuri in rate, pe durata furnizarii lor; 

. contract de credit legat — un contract de credit in care sunt intrunite, in mod cumulativ, urmatoarele conditii: 

a) creditul in cauza serveste exclusiv finantarii unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu; 

b) contractul de credit si contractul de achizitie de bunuri sau servicii formeaza, din punct de vedere obiectiv, o unitate comerciala;

 4. costul total al creditului pentru consumatori — toate costurile, inclusiv dobanda, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de credit si care sunt cunoscute de catre creditor, cu exceptia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special primele de asigurare, sunt incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate;

Art.13 
(1) In plus fata de formularul "Informatiile standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevazut in anexa nr. 2, consumatorului i se furnizeaza, la cerere si gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceasta dispozitie nu se aplica in cazul in care in momentul cererii creditorul nu poate sa incheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne. 

(2) In cazul creditelor garantate cu ipoteca sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum si al contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau cresterea valorii unui bun imobil, in plus fata de formularul "Informatiile standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevazut in anexa nr. 2, creditorul are obligatia sa furnizeze, in conformitate cu prevederile art. 11 alin. (1) si alin. (2) lit. a) si b), un exemplar al proiectului de contract de credit, cu exceptia cazului prevazut la alin. (1) teza a doua.

Art.36 
Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. 

Legea numarul 190 din 9 decembrie 1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, publicat in Monitorul oficial al Romaniei si intrat in vigoare in data de 1 octombrie 2011.

Art.1 – In conditiile prezentei legi, creditul ipotecar pentru investitii imobiliare desemneaza acel tip de credite acordate de institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala.

Art.2 – Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare se acorda pe o perioada de minimum 5 ani pentru persoanele juridice si de minimum 10 ani pentru persoanele fizice.

Art.3 – (1) Ipoteca constituita pentru garantarea creditului ipotecar pentru investitii imobiliare dureaza pana la rambursarea integrala a tuturor sumelor datorate in temeiul respectivului contract, dispozitiile art. 1785 si 1786 din Codul civil nefiind aplicabile.
(2) In cazul in care partile convin astfel, prin act in forma autentica ipoteca va putea fi transferata asupra unui alt imobil. Ipoteca asupra imobilului initial inceteaza de drept la data inscrierii noii ipoteci.

(3) In cazul prevazut la alin. (2), rangul ipotecii transferate asupra noului imobil va fi determinat de data inscrierii noii ipoteci in cartea funciara.

(4) Dispozitiile prezentei legi raman aplicabile ipotecii transferate in conditiile alin. (2), precum si creditului garantat cu aceasta ipoteca.

Art.5. – (1) Pana la rambursarea integrala a creditului ipotecar pentru investitii imobiliare, imobilul ipotecat va putea fi instrainat numai cu acordul prealabil, in scris, al creditorului ipotecar. Acest acord va fi necesar in legatura cu fiecare instrainare determinata.
(2) Actele incheiate cu nerespectarea dispozitiilor alin. (1) sunt lovite de nulitate absoluta.
(3) La inscrierea ipotecii aferente unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare, Biroul de carte funciara are obligatia de a nota din oficiu interdictia de instrainare prevazuta la alin. (1).

Art.8 – Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar imprumutatorul va pune la dispozitie imprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si termenul de valabilitate a acestuia.

Art.9. – (1) Contractul de credit ipotecar va cuprinde obligatoriu si urmatoarele informatii referitoare la costurile suportate de imprumutat:
a)valoarea totala a creditului;

b) rata dobanzii aferente creditului, fixa si/sau variabila, impreuna cu informatii privind orice costuri incluse in costul total al creditului pentru imprumutat;)
c)costul total al creditului;

d)durata contractului de credit;

e)valoarea totala platibila de imprumutat;)

f) costurile aferente contractului de asigurare, in cazurile in care, pentru acordarea creditului, imprumutatul este obligat sa incheie un contract de asigurare.*)
(2) Contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare nu va putea fi modificat decat in scris de catre parti, prin incheierea de acte aditionale.

Art.11. – Este interzisa acordarea de credite ipotecare pentru investitii imobiliare conditionata de acceptarea de catre client a altor servicii care nu au legatura cu operatiunea de creditare respectiva sau de vanzarea ori cumpararea de valori mobiliare emise de institutia autorizata care acorda creditul.

Art.16. – (1) In cazul ipotecarii unei constructii, imprumutatul va incheia un contract de asigurare acoperind toate riscurile aferente acesteia. Contractul de asigurare va fi incheiat si reinnoit astfel incat sa acopere intreaga durata de valabilitate a creditului.
(2) Drepturile asiguratului derivand din contractul de asigurare prevazut la alin. (1) vor fi cesionate in favoarea creditorului ipotecar pe toata perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.

(3) Opozabilitatea cesiunii fata de terti, cu exceptia asiguratorului, se face prin inscrierea acesteia la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, pe cheltuiala asiguratului.
(4) Opozabilitatea cesiunii fata de asigurator se realizeaza prin notificarea acestuia prin scrisoare cu confirmare de primire sau prin intermediul executorilor bancari ori judecatoresti.
(5) Despagubirile incasate de creditorul ipotecar vor duce la stingerea creantei in urmatoarea ordine: dobanzile scadente si neachitate aferente capitalului imprumutat, suma ratelor de credit ramase de achitat, alte sume datorate de imprumutat creditorului ipotecar la data primirii despagubirii, in baza contractului de credit.
(6) Primele de asigurare vor fi achitate de imprumutat, urmand ca acesta sa prezinte creditorului ipotecar dovada platii acestora, la datele convenite in contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.

Art.21. – Contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare, precum si garantiile reale si personale subsecvente constituie titluri executorii, urmand sa fie investite cu formula executorie de catre instanta locului unde este situat imobilul.
Art.22. – (1) Executarea silita a obligatiilor de plata ale imprumutatilor se va face fara conditionarea de atribuire a unui alt spatiu de locuit.
(2) In situatii exceptionale motivate ca atare, instanta de la locul executarii va putea acorda un termen de maximum 90 de zile in care debitorul isi va putea cauta o alta locuinta. Aceasta prevedere se aplica numai imprumutatilor persoane fizice.
Art.23. – Executarea creantelor ipotecare se va face de catre executorii proprii ai institutiilor autorizate sau de catre executorii judecatoresti, dupa caz, in conditiile legii. Art.33. – Institutiile autorizate sunt supuse supravegherii prudentiale si controlului institutiilor abilitate prin lege.

OUG 34/2014 privind drepturile consumatorilor in cadrul contractelor incheiate cu profesionistii, precum si pentru modificarea si completarea unor acte normative, publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 427 din 11 iunie 2014

Art.1  
Prezenta ordonanta de urgenta reglementeaza drepturile consumatorilor in cadrul contractelor incheiate cu profesionistii, pentru asigurarea unui nivel inalt de protectie a consumatorilor si o buna functionare a pietei.

Legea 288/2010 intrata in vigoare la 02 ianuarie 2011 pentru aprobarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Art.2
Prezenta ordonanta de urgenta se aplica contractelor de credit, cu urmatoarele exceptii: 
a) contracte de inchiriere sau de leasing, in cazul in care obligatia de cumparare a obiectului contractului nu este stabilita nici prin respectivul contract, nici prin alt contract separat; 
b) contracte de credit sub forma A«descoperitului de cont"A», pe baza carora creditul trebuie rambursat in termen de o luna; 

c) contracte de credit pe baza carora creditul este acordat fara dobanda si fara alte costuri, precum si contracte de creditcu termen de rambursare intr-o perioada de 3 luni si pentru care sunt de platit numai costuri nesemnificative. Prin costuri nesemnificative se intelege costuri de pana la 0,5% din valoarea contractului de credit; 
d) contracte de credit acordate de catre un angajator angajatilor sai cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru acestia, fara dobanda sau cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea practicata pe piata si care nu se ofera in general publicului;

e) contracte de credit incheiate cu firmele de investitii, asa cum sunt definite la art. 2 alin. (2) lit. p) si x) privind serviciile de investitii financiare, aprobat prin Ordinul Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare cu modificarile ulterioare, sau cu institutiile de credit definite la art. 7 alin. (1) pct. 10, 11 si 13 din Ordonanta de urgenta a Guvernului.

f) contracte de credit care sunt rezultatul unei hotarari pronuntate de o instanta sau de o alta autoritate instituita conform prevederilor legale; 

g) contracte de credit referitoare la amanarea, cu titlu gratuit, a platii unei datorii existente, neintelegandu-se prin acestea contractele de restructurare, de reesalonare etc.; 
h) contracte de credit la incheierea carora consumatorului i se cere sa puna la dispozitia creditorului un bun mobil, cu titlu de garantie, si in cazul carora raspunderea juridica a consumatorului este strict limitata la respectivul bun mobil oferit drept garantie . Nu se inteleg prin aceasta contractele de credit in temeiul carora bunul oferit drept garantie este însuși bunul finantat; 

i) contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrans pe baza unei dispozitii legale de interes general, la rate ale dobanzii mai mici decat cele practicate in mod obisnuit pe piata sau fara dobanda ori in conditii care sunt mai avantajoase pentru consumator decat cele obisnuite de pe piata si cu dobanzi mai mici decat cele practicate in mod normal pe piata.