Credite Pentru Imm Uri la Banca Transilvania

Cuprins

Capitolul I: Istoricul Băncii Transilvania…………………………………4

Capitolul II: Întreprinderile mici și mijlocii- prioritate strategică pentru Banca Transilvania……………………………………………………………….9

Capitolul III: Procedura de lucru privind instrumentarea/acordarea creditelor IMM………………………………………………………………………………11

Capitolul IV: Prezentare credite…………………………………………..18

Capitolul V‌‌: Procedura privind acordarea de credite rapide din surse BERD…………………………………………………………………….29

Studiu de caz: credit acordat S.C. X MOND S.R.L…………………..39

Concluzii………………………………………………………………85

Bibliografie……………………………………………………………86

=== Credite pentru IMM-uri la Banca Transilvania ===

Cuprins

Capitolul I: Istoricul Băncii Transilvania…………………………………4

Capitolul II: Întreprinderile mici și mijlocii- prioritate strategică pentru Banca Transilvania……………………………………………………………….9

Capitolul III: Procedura de lucru privind instrumentarea/acordarea creditelor IMM………………………………………………………………………………11

Capitolul IV: Prezentare credite…………………………………………..18

Capitolul V‌‌: Procedura privind acordarea de credite rapide din surse BERD…………………………………………………………………….29

Studiu de caz: credit acordat S.C. X MOND S.R.L…………………..39

Concluzii………………………………………………………………85

Bibliografie……………………………………………………………86

Capitolul I

Istoricul Băncii Transilvania

Povestea de succes a băncii a început în Cluj-Napoca. Ideea a fost aceea de a crea o bancă locală, un brand de Cluj. Spiritul anteprenorial al fondatorilor săi a determinat consolidarea acum peste 13 ani, din inițiativa unor oameni de afaceri din Cluj, poziției Băncii Transilvania, într-o primă etapă, în Cluj și ulterior la nivel regional. Banca și-a orientat la început activitatea spre sectorul IMM și datorită cererii pieței în scurt timp aceasta a început să se dedice și domeniului retail.

În anul 1997, Banca Transilvania a devenit prima instituție bancară din România, care a fost cotată la Bursa de Valori din București, ceea ce a însemnat recunoașterea valorii sale pe piață și a transparenței acțiunilor băncii.

Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how internațional, care a imprimat băncii un stil diferit, caracterizat prin deschidere și flexibilitate. Un alt moment important pentru bancă a fost anul 2003, când s-a schimbat identitatea de corporație, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a însemnat modificarea logo-ului băncii, precum și implementarea unui concept nou, standard, privind unitățile sale.

Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante instituții financiar-bancare din România, aflate in top 10 și una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori București. O prioritate a activității sale este perfecționarea continuă a serviciilor și a angajaților, astfel încât calitatea să fie cea care face diferența. Cu o cotă de piață de 5%, Banca Transilvania este un jucător activ pe piață, devenind, datorită accentuării, implementării strategiei de creștere, o bancă recunoscută la nivel național.

În plus, Banca Transilvania înseamnă un grup financiar puternic. Grupul Financiar Bancar Transilvania oferă pieței servicii integrate:

– banking;

– asigurări ;

– administrarea investițiilor;

– finanțarea consumatorilor;

– leasing;

– tranzacții imobiliare;

– factoring;

– pensii private.

Acest lucru este făcut prin intermediul următoarelor companii:

– Bt Asigurări;

– BT Asset Management S.A.I. S.A.;

– BT Direct;

– BT Leasing;

– BT Securities;

– Bt Finop Leasing I.F.N. S.A.;

– Compania de Factoring;

– BT Aegon.

În toate acțiunile sale, Banca Transilvania are suportul Băncii Europene pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD), care este acționarul său semnificativ.

Banca Transilvania este structurată pe trei linii de afaceri: retail, IMM si corporate. Astfel, banca și-a format echipe specializate și un portofoliu complex de produse și servicii, pentru a susține dezvoltarea acestor trei direcții. Banca Transilvania are peste 900000 de clienți activi.

Banca Transilvania este prezentă în toate centrele economice importante din România, deținând peste 400 de sucursale și agenții. Creșterea numărului de unități a avut un ritm foarte accentuat mai ales în ultimii trei ani, când au fost deschise aproximativ 350 de entități operaționale, Banca Transilvania clasându-se, în prezent, pe locul patru în topul băncilor din România, din punctul de vedere al numărului de unități. Întreaga rețea teritorială înseamnă pentru bancă o importantă carte de vizită și dovada angajamentului său de a veni tot mai aproape de clienți. Banca Transilvania beneficiază de un sistem informatic performant, centralizat, care oferă clienților, ca principal avantaj, posibilitatea accesării contului curent din oricare unitate din țară.

Banca Transilvania are acum și trei sub- brand-uri: BT Café, BT Golf Cup și Academia BT. Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT Café, prima cafenea bancară din România. Banca deține patru astfel de locații: București, Timișoara, Constanța și din acest an și Cluj-Napoca.

Echipa Băncii Transilvania este formată din peste 5200 de angajați, care impărtășesc cultura organizațională și valorile BT, eforturile lor fiind canalizate în jurul aceluiași obiectiv: calitatea muncii lor, pentru mulțumirea clienților.

În cei peste 13 ani de activitate, Banca Transilvania a demonstrat că, prin sprijinul acționarilor și prin planurile ambițioase dezvoltate, a devenit o bancă puternică, deschisă, flexibilă și modernă.

Grupul Financiar Banca Transilvania oferă servicii financiare integrate:

– asigurări;

– administrarea investițiilor;

– finanțarea consumatorilor;

Componența grupului este următoarea:

– Banca Transilvania-piesă centrală;

– BT Asigurări;

– BT Asset Management S.A.I. S.A.;

– BT Direct;

– BT Leasing;

– BT Securities;

– Compania de Factoring.

Creditele oferite de Banca Transilvania sunt: Credit de nevoi personale și Credit imobiliar.

Arhitectura de Brand-Banca Transilvania:

A crea imagine nu este o activitate sporadică, ci una permanentă. Caracterul pregnant al acesteia este faptul că “nu vindem o dată pentru totdeauna”. Numită și “reputație”, imaginea se formează pe baza identității corporative. Banca Transilvania are, începând cu luna Ianuarie 2003, o nouă identitate instituțională.

Brand-ul Banca Transilvania este reprezentat de asocierile persoanelor care interacționează la un moment dat cu organizația, serviciile și produsele sale, dar, desigur și cu reprezentanții BT. O experiență memorabilă înseamnă un brand puternic.

Denumirea Băncii Transilvania:

Ceea ce a stat la baza deciziei alegerii acestei denumiri este faptul că “Transilvania” este un nume cu rezonanță, cu semnificații importante. Dincolo de factorul istoric, elementele definitorii sunt: seriozitatea, stabilitatea și păstrarea tradițiilor ceea ce, în cazul băncii noastre, înseamnă respectarea angajamentelor față de clienți. Un motiv în plus pentru această denumire a fost, evident, faptul că Sediul Central al Băncii Transilvania se află în Cluj-Napoca, în Transilvania.

Acronimul BT este utilizat ca parte a semnăturii grafice a companiei și a numelor unor mărci din portofoliul Băncii Transilvania, dar nu reprezintă singur Banca Transilvania, subsidiarele sau produsele ori serviciile acesteia. Excepția de la această regulă este folosirea acronimuluim, în cazul comunicării scris, pentru a evita repetiția în cadrul textului (Banca Transilvania/BT).

Sigla Băncii Transilvania:

Logo-ul, cunoscut și sub denumirea de “semnătură grafică” este primul contact cu brand-ul Băncii Transilvania. Acesta reprezintă un scut și sugerează apărare – Banca Transilvania are grijă de banii și de dorințele clienților. Pentru a permite o vizibilitate optimă în situații diverse, au fost create două variante ale siglei, perfect compatibile: versiunea verticală și versiunea orizontală.

Elementele siglei sunt:

– denumirea băncii (scris cu corp de literă special creat);

– scutul (semnificații: siguranță, protecție și grijă);

– acronimele BT (cresc potențialul de diferențiere a semnăturii grafice);

– cele două linii de la baza scutului – element recurent al identității corporative a Băncii.

Culorile Băncii Transilvania:

Culorile Băncii Transilvania sunt galben (141C, respectiv 1205C – Codul Pantone) și negru, combinație care formează unul dintre cele mai puternice contraste. Mesajul psihologic al culorilor este:

– galben: distincție, încredere, căldură;

– negru: credibilitate, loialitate, autoritate.

Capitolul II

Întreprinderile mici și mijlocii- prioritate strategică

pentru Banca Transilvania

Banca Transilvania, cea mai dinamică bancă românească, manifestă un interes real pentru nevoile IMM-urilor, dezvoltând o relație directă cu acestea, printr-o echipă profesionistă de specialiști IMM. Rezultatul acestei relații directe sunt produsele construite în conformitate cu nevoile întreprinderilor mici și mijlocii, produse standardizate, rapide și curajoase:

– credite;

– abonament bancar;

– BT Ultra;

– produse de trezorerie;

– posibilitatea de a beneficia de avantajele de a fi membru al Clubului Întreprinzătorului Român;

– operațiuni documentare.

Carduri bussines:

Oferta de carduri business a Băncii Transilvania este formată din:

– Visa Business Gold;

– Visa Business Silver;

– Visa Business Electron.

Aceste carduri sunt carduri de debit, destinate firmelor, oferindu-le suport în activitatea pe care o desfășoară.

Cardul Visa Busines Electron este un card de bază, care poate fi oferit angajaților firmei, la fel și Visa Business Silver, card destinat în special angajaților aflați pe poziții medii. Cardul Visa Business Gold este produsul premium din categoria de carduri business a Băncii Transilvania.

Capitolul III

Procedura de lucru privind instrumentarea/acordarea

creditelor IMM

Această procedură de lucru are ca principal obiectiv uniformizarea modului de lucru în cazul instrumentării, respectiv acordării facilităților de creditare în cadrul departamentului IMM și urmărește:

– informarea corectă și completă a clienților în ceea ce privește condițiile de creditare;

– îndeplinirea tuturor condițiilor de eligibilitate, conform normelor, a circularei și a condițiilor interne în vigoare la momentul analizei;

– folosirea corectă a documentației de credit, în funcție de tipul creditului solicitat;

– completarea corectă de către clienți a documentației de credit;

– întocmirea corectă a referatului de credit;

– instrumentarea corectă a dosarului de credit;

– arhivarea dosarului de credit în condiții optime.

Persoana responsabilă: CIMM/ Contactare/ solicitare client; CBIMM:

CIMM/CBIMM contactează sau este contactată de către client, în vederea analizei posibilității de creditare.

Clientul prezintă către analiză:

– ultimile două bilanțuri încheiate ( înregistrate la Administrația Financiară) și balanțele aferente;

– ultimile trei balanțe încheiate, semnate și ștampilate de către client;

– ultimile declarații lunare – trimestriale privind obligațiile bugetare (100, 300, 010) și balanța aferentă.

CIMM/CBIMM-ul înmânează clientului documentația de credit, după care o preia completată și o verifică, asigurându-se că este completă și corect întocmită, astfel:

– cererile de credit să fie complete și corecte, semnate și înregistrate în registrul de intrări;

– declarațiile de grup să fie complete și în concordanță cu înregistrările în sistem;

– Hot Aga corectă, completă, conformă cu tipul produsului solicitat și semnată de toți asociații;

– dacă garanțiile sunt proprietatea altei firme, este necesară Hot Aga cu privire la acceptul acelei firme referitor la finanțare; este obligatoriu vizitarea clientului, cu întocmirea raportului de vizită.

Analiză/verificare condiții de eligibilitate;

Persoana responsabilă: ACIMM/CBIMM:

În cazul creditelor acordate în sucursală, CIMM predă documentația ACIMM, pentru verificarea condițiilor de eligibilitate și pentru a se întocmi AFmicro/Btfin. În agenție, verificarea acestora precum și întocmirea AFmicro/BTfin se face de către CBIMM.

Pe lângă condițiile de eligibilitate conform normelor în vigoare, se mai verifică:

– situațiile financiare prezentate și compararea lor cu cele depuse la unitațile MF și pe site-ul Info companii;

– perioada minimă de activitate de 12 luni, apreciată prin perioada de realizare de venituri din exploatare;

– se vor compara rulajele (facturi/încasări cu CA – pentru dimensionarea corectă a CA reală);

– datoriile la bugetele de stat – verificare www.mfinanțe.ro și concordanța acestora cu situațiile financiare prezentate;

– Arhiva electronică de garanții – se verifică tipul garanției ,valoarea și tipul creditelor pentru care există înscrise cesiunile și existența lor în balanțele prezentate ; verificarea se face atât după denumire cât și după CUI;

– înregistrarea societații în lista neagră BT;

– înregistrarea asociaților în lista neagră BT;

– declarația comercială și relația cu colaboratorii;

– CRB – respectiv expunerea pe client și serviciul datoriei acestuia;

– CIP;

– BC/CRB/asociați și administratori;

– ORC;

– Branch Power – se verifică expunerea pe client/grupuri de clienții.

Toate aceste verificări sunt printate și atașate dosarului de credit. Se completează tabelul cu verificările și se semnează de către CBIMM/ACIMM. În cazul în care clientul nu îndeplinește condițiile de eligibilitate sau în urma verificărilor efectuate pâna la acest punct, se constată neconcordanțe, dosarul este respins și clientul este informat cu privire la motivul neacordării. În cazul în care clientul îndeplinește condițiile de eligibilitate și nu s-au constatat neconcordanțe, clientul este susținut în fața șefului de agenție.

Aviz departament juridic;

Persoana responsabilă: Consilier Juridic:

În cazul creditelor ce necesită garanții imobiliare, se solicită actele de proprietate ale imobilului ce se dorește a fi adus în garanție și anume:

– contract de vânzare – cumpărare;

– intabulare;

– cadastru.

Actele de proprietate ale imobilului sunt transmise către departamentul juridic în vederea avizării. Actele se vor trimite în plic sau pe fax și se va specifica pentru ce fel de credit se dorește. În cazul unui aviz favorabil, documentația va fi retransmisă către persoana responsabilă cu instrumentarea dosarului, pentru a le redirecționa către evaluator.

Evaluare;

Persoana responsabilă: Evaluator acreditat ANEVAR:

După avizul favorabil al Departamentului Juridic, actele de proprietate sunt transmise către societățile agreate în vederea evaluării. După întocmirea opiniei și în cazul în care valoarea imobilului/autoturismului/mijloacelor fixe acoperă necesarul garantat corespunzător tipului de credit solicitat de client, clientul trebuie să achite contravaloarea serviciilor prestate de către societatea de evaluare, în vederea raportului de evaluare.

Asigurare;

Persoana responsabilă: Agent de asigurare:

Bunurile aduse în garanție trebuiesc asigurate, asigurările fiind cesionate în favoarea BT. Contravaloarea asigurării este suportată de către client. Terenurile nu se asigură.

Întocmire referat ;

Persona responsabilă:ACIMM/CBIMM:

În cazul susținerii documentației, referatele de credit se inițiază de către ACIMM/CBIMM în aplicația Mioritix, în care se introduc toate informațiile necesare. Creditul este aprobat doar cu unanimitate de voturi. După întocmirea referatului de credit, pe baza AFmicro/BTfin întocmit și a informațiilor deținute despre client, se solicită opinia Șefului Serviciu Credite Corporate în vederea posibilității de finanțare.

Opinie juridică;

Persoana responsabilă: Consilier juridic:

În cazul creditelor garantate cu garanții imobiliare sau mijloace fixe, este necesară întocmirea opiniei juridice. În acest sens se transmit către consiliul juridic din sucursală următoarele:

– referatul de credit;

– hotărârea AGA;

– certificatul constatator;

– cererea de creditare;

– declarația de grup;

– actele de identificare ale debitorilor.

Aprobare Mioritix;

Persoana responsabilă: Comitetul de credit și risc al sucursalei/agenției:

Referatul de credit este transmis persoanelor competente în vederea aprobării, în aplicația Mioritix. În același timp este transmis către Departamentul IMM din sucursala dosarului de credit al clientului, în care s-au atașat:

– toate verificările efectuate;

– evaluare, asigurare, opinie juridică ( unde este cazul);

– mail susținere;

– aprobare Centrală;

– referat credit;

– minută credit.

Creditul este aprobat cu unanimitate de voturi.

După aprobarea electronică a Minutei de către membrii CCRS/CCRA, referatul de credit este transmis către aplicația Fast Credit. Administratorii de credit vor verifica corectitudinea și completitudinea informațiilor venite din Mioritix și vor cere clarificări.

Apoi, în baza informațiilor transmise în referatul de credit, se generează contractele de credit și de garanție.

Semnare contracte;

Persoana responsabilă: ACIMM/CBIMM:

Contractele de credit se preiau de către reprezentanții băncii și se înmânează clienților pentru semnare de către persoanele avizate.

Documentația de credit este semnată deasemenea și de către reprezentanții băncii, în baza deciziilor în vigoare, decizii ce se găsesc atașate acestei proceduri. CBIMM/CIMM semnează pe fiecare pagină pentru conformitatea semnăturilor. Clientul semnează în conformitate cu condițiile de creditare (1 – 3BO) și le avalizează conform normei. În cazul creditelor ce necesită garanții imobiliare, semnarea contractelor de ipotecă se face în prezența Consilierului Juridic și în conformitate cu cerințele acestuia.

Contractele de credit /ipotecă se atașează dosarului de credit.

Vizare finală departament IMM sucursală;

Persoana responsabilă: Șef Serviciu Credite IMM/ACIMM:

Dosarul se reverifică de către Șef Serviciu IMM/ACIMM. Dosarul trebuie să fie complet, în conformitate cu normele în vigoare și cu prezenta procedură.

Arhivare:

Dosarul complet, este transmis către Departamentul Administrare Credite din sucursală. Administratorul de credit, completează cererea de utilizare în baza căreia are loc postarea creditului în sistem. Dosarul este arhivat conform normelor în vigoare.

Capitolul IV

Prezentare credite

SCONTARE 100%

Caracteristici :

– creditul se acordă pentru acoperirea necesităților temporare de trezorerie (plăți curente);

– valoarea creditului este de 35.000 RON, maxim cifra de afaceri medie lunară a societății;

– termenul de rambursare de 12 luni, cu posibilitate de prelungire;

– creditul este garantat cu cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului, deschise la BT și 3 bilete la ordin;

Costuri:

– dobândă anuală de 14.5 %;

– comision de tragere 1 % din suma trasă;

– nu există comision la încasarea instrumentelor scontate.

Clienți eligibili :

– compania să înregistreze o perioadă minimă de funcționare de 12 luni;

– evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă;

– compania înregistrează profit din exploatare conform ultimului bilanț contabil;

– compania nu a fost înregistrată în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimile 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare;

– nu înregistrează întârzieri în ultimile 12 luni la plata creditelor contractate;

– compania este stabilă financiar ;

– compania primește instrumente de plată de la emitenți care nu figurează în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimile 12 luni și nu sunt în interdicție de a emite cecuri bancare.

Condiții instrumente de plată:

– termenul de încasare să nu depășească 60 de zile ;

– termenul de încasare să se încadreze în durata maximă de acordare a plafonului.

Documentele necesare analizei:

– ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, însoțit de balanța aferentă;

– ultima balanță de verificare încheiată de societate, dar nu mai veche de 2 luni;

– cerere de credit – formular;

– declarația privind relațiile de grup – formular;

– aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea – formular;

– acord de consultare a Biroului de Credit – formular;

– certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obține și prin Banca Transilvania) ;

– actele juridice de înființare și certificat de înmatriculare (CUI + anexe).

NEVOI NENOMINALIZATE – « 3 ani de grație»

Caracteristici :

– creditul se acordă pentru satisfacerea nevoilor nenominalizate de capital ale clienților, necesare realizării obiectului de activitate al acestora;

– valoarea creditului : pâna la 250.000 EUR sau echivalent LEI ;

– termenul de rambursare : minim 3 ani, maxim 15 ani;

– perioada de grație de 6 luni pentru plata dobânzilor ;

– perioada de grație de 36 luni pentru plata ratelor de principal;

– creditul este garantat cu ipotecă, cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT și 2 bilete la ordin;

– creditul poate fi accesat și de către persoane fizice autorizate și asociații familiale.

Costuri:

1. comision de acordare – 2% aplicat la valoarea creditului;

2. dobânda anuală: – 12,75% pentru credite acordate în RON;

-11,5% pentru credite acordate în EURO

Clienți eligibili :

– compania să înregistreze o perioadă minimă de funcționare 12 luni;

– evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă;

– compania înregistrează profit din exploatare conform ultimului bilanț contabil;

– compania nu a fost înregistrată în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimile 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare;

– nu înregistrează întârzieri în ultimile 12 luni la plata creditelor contractate;

– compania este stabilă financiar.

Documentele necesare analizei:

– ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, însoțit de balanța aferentă ;

– ultima balanță de verificare încheiată de societate, dar nu mai veche de 2 luni;

– cerere de credit – formular;

– certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obține și prin Banca Transilvania);

– declarația privind relațiile de grup – formular;

– aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea – formular;

– acord de consultare a Biroului de Credit – formular ;

– actele juridice de înființare si certificat de înmatriculare (CUI + anexe) ;

– documentele privind garanțiile propuse (acte de proprietate, contracte, raport de evaluare)

CREDITUL FULL OPTION CU IPOTECĂ

Caracteristici :

creditul se acordă sub următoarele forme:

– linie de credit: finanțarea activității curente;

– credite pe termen mediu și lung de nevoi nenominalizate: finanțări aferente îndeplinirii obiectului de activitate al clientului;

– credite pe termen mediu sau lung: pentru achiziții imobiliare;

– credite stand by pentru emiterea de scrisori de garanție bancară;

– valoarea creditului: până la 100.000 EUR sau echivalent LEI;

– termene de rambursare :

– pentru linii de credit: maxim 12 luni;

– pentru credite pe termen mediu și lung: maxim 120 luni, cu o perioadă de grație de maxim 12 luni;

– pentru credite stand by pentru emiterea de scrisori de garanție bancară: maxim 48 luni;

– creditul este garantat cu ipotecă, cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT și 2 bilete la ordin.

Costuri:

– comision de acordare – 1.5% ;

– comision semestrial de revizie – 0.5% aplicat la valoarea soldului nerambursat;

– comision de neutilizare ( aferent creditelor sub formă de linie de credit) – 2.5% / an ;

– comision de prelungire/rescadențare/reeșalonare – 0.5% din valoarea creditului prelungit;

– dobânda anuală – 9.75% pentru credite acordate in RON;

– 10.5% pentru credite acordate in EUR.

Clienți eligibili :

– compania să înregistreze o perioadă minimă de funcționare de 12 luni;

– evolutia cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă;

– compania înregistrează profit din exploatare conform ultimului bilanț contabil;

– compania nu a fost înregistrată în CIP cu mai mullt de 3 incidente majore în ultimile 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare;

– nu înregistrează întârzieri în ultimile 12 luni la plata creditelor contractate ;

– compania este stabilă financiar.

Documentele necesare analizei:

– ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, însoțit de balanța aferentă;

– ultima balanță de verificare încheiată de societate, dar nu mai veche de 2 luni;

– cerere de credit – formular;

– declarația privind relațiile de grup – formular;

– aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea – formular;

– acord de consultare a Biroului de Credit – formular;

– certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obține și prin Banca Transilvania) ;

– actele juridice de înființare și certificat de înmatriculare (CUI + anexe);

– documentele privind garanțiile propuse (acte de proprietate, contracte, raport de evaluare).

CREDITUL "1ORĂ" – CAPITAL DE LUCRU

Caracteristici :

– creditul se acordă pentru activitate curentă : plăți furnizori, plăți salarii, plăți obligații bugetare, achiziționare materii prime sau plata altor operațiuni curente;

– valoarea creditului: pâna la 30.000 LEI;

– termenul de rambursare : pâna la 12 luni ;

– creditul este garantat cu cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT și 3 bilete la ordin.

Costuri:

– comision de analiză – 2.5%;

– comision de gestiune – 0.1 % lunar la sold;

– dobândă anuală – 15.5%;

– comision semestrial de revizie – 2%.

Clienți eligibili :

– compania să înregistreze o perioadă minimă de funcționare de 12 luni ;

– evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă;

– compania înregistrează profit din exploatare conform ultimului bilanț contabil;

– compania nu a fost înregistrată în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimile 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare;

– nu înregistrează întârzieri în ultimile 12 luni la plata creditelor contractate;

– nu au înregistrat restanțe pe o perioadă mai mare de 7 zile calendaristice la alte tipuri de credite contractate la BT, în ultimile 3 luni;

– compania este stabilă financiar.

Documentele necesare analizei:

1. ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, însoțit de

balanța aferentă;

2. ultima balanță de verificare încheiată de societate, dar nu mai veche de 2 luni;

3 .cerere de credit – formular;

4. certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obține și prin Banca Transilvania);

5. declarația privind relațiile de grup – formular;

6. aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea – formular;

7. acord de consultare a Biroului de Credit – formular;

8. actele juridice de înființare și certificat de înmatriculare (CUI + anexe).

« DOBÂNDĂ 0%»

Caracteristici :

– creditul se acordă pentru nevoi temporare, nefiind obligatorie stabilirea în concret a destinației creditului;

– valoarea creditului 35.000 RON, maxim cifra de afaceri medie lunară a societății;

– termenul de rambursare este de 12 luni, cu posibilitate de prelungire;

– creditul este garantat cu cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT și 3 bilete la ordin;

– creditul poate fi accesat și de către persoane fizice autorizate și asociații familiale.

Costuri:

– rata dobânzii: 0 %;

– comision de analiză: 1 % plătibil o singură dată, la acordare;

– comision de administrare lunară:

– 1 % – din valoarea creditului aprobat, dacă în ultima zi a lunii creditul se rambursează integral ( se trece prin zero );

– 2% – din valoarea creditului aprobat, dacă în ultima zi a lunii creditul nu se rambursează integral ( nu trece prin zero).

Clienți eligibili:

– compania să înregistreze o perioadă minimă de funcționare de 12 luni;

– evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă;

– compania înregistrează profit din exploatare conform ultimului bilanț contabil;

– compania nu a fost înregistrată în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimile 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare;

– nu înregistrează întârzieri în ultimile 12 luni la plata creditelor contractate;

– compania este stabilă financiar.

Documentele necesare analizei:

– ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, însoțit de balanța aferentă;

– ultima balanță de verificare încheiată de societate, dar nu mai veche de 2 luni;

– cerere de credit – formular;

– declarația privind relațiile de grup – formular;

– aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea – formular;

– acord de consultare a Biroului de Credit – formular;

– certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obține și prin Banca Transilvania).

NEVOI NENOMINALIZATE -« De 2 ori cât casa»

Caracteristici :

– creditul se acordă pentru satisfacerea nevoilor nenominalizate de surse suplimentare de capital ale clienților, necesare realizării obiectului de activitate al acestora;

– valoarea creditului: până la 250.000 EUR sau echivalent LEI;

– termenul de rambursare: 20 ani;

– perioada de grație maximum 12 luni;

– creditul este garantat cu ipotecă, cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT și 2 bilete la ordin;

– creditul poate fi accesat și de către persoane fizice autorizate și asociații familiale.

Costuri:

– comision de acordare – 1.5% din valoarea creditului acordat;

– comision de gestiune:

– 0.65% lunar în primul an, doar până la acoperirea integrală cu garanții imobiliare, dar nu mai puțin de 6 luni;

– 0.5% lunar începând cu al doilea an până la acoperirea integrală cu garanții imobiliare;

– dobânda anuală – 9.75% pentru credite acordate în RON; – 10.5% pentru credite acordate în EURO.

Clienți eligibili :

– compania să înregistreze o perioadă minimă de funcționare de 24 luni ;

– evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului este pozitivă;

– compania înregistrează profit din exploatare conform ultimului bilanț contabil;

– compania nu a fost înregistrată în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimile 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare;

– nu înregistrează întârzieri în ultimile 12 luni la plata creditelor contractate;

– compania este stabilă financiar.

Documentele necesare analizei:

– ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, însoțit de balanța aferentă;

– ultima balanță de verificare încheiată de societate, dar nu mai veche de 2 luni;

– cerere de credit – formular;

– certificat constatator cât mai recent dar cu o vechime de maxim 30 zile (se poate obține și prin Banca Transilvania);

– declarația privind relațiile de grup – formular;

– aprobarea legală / constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea – formular;

– acord de consultare a Biroului de Credit – formular;

– actele juridice de înființare și certificat de înmatriculare (CUI + anexe);

– documentele privind garanțiile propuse (acte de proprietate, contracte, raport de evaluare).

Capitolul V‌‌

Procedura privind acordarea de credite rapide

din surse BERD

În scopul diversificării produselor de credit oferite c1ienților IMM, Banca Transilvania acordă acestora credite rapide în EURO din surse BERD, în baza acordului de finanțare încheiat în luna august 2007 și în condițiile specifice prevăzute de acesta.

1. Tipuri de credite rapide care se pot acorda din surse BERD:

Din surse BERD aferente contractului de împrumut menționat se pot acorda c1ienților eligibili urmatoarele tipuri de credite rapide:

– credit 1 oră capital de lucru;

– credit cu dobândă zero;

– credit de investiții fără aport ( cu termen de rambursare de maxim 3 ani).

2. Criterii de eligibilitate:

Beneficiarii unui credit rapid din surse BERD trebuie să îndeplinească următoarele condiții :

a) cele de eligibilitate pentru creditele rapide, respectiv:

A. Pentru societăți comerciale:

1. Să înregistreze o perioadă minimă de activitate de 12 luni.

Perioada de activitate se apreciază de la data înmatriculării firmei, atunci când în bilanțul prezentat băncii sunt înregistrate venituri atât la finele perioadei de raportare cât și la perioada precedentă, respectiv din luna înregistrării primelor venituri din exploatare atunci când în ultimul bilanț prezentat băncii sunt înregistrate venituri doar la finele perioadei de raportare.

Conform ultimului bilanț contabil (semestrial și/sau anual) evoluția cifrei de afaceri a împrumutatului să fie pozitivă (comparația se realizează fie luând în considerare valorile absolute ale cifrei de afaceri din bilanțurile contabile semestriale/anuale fie luând în considerare media lunară a cifrei de afaceri din bilanțul semestrial față de media lunară a cifrei de afaceri din bilanțul anual).

2.Conform ultimului bilanț contabil (semestrial sau anual) împrumutatul înregistrează profit din exploatare.

Cu titlu de excepție, în cazul companiilor care lucrează cu discounturi, înregistrate la venituri și cheltuieli financiare, este considerat îndeplinit acest criteriu dacă împrumutatul înregistrează profit net conform ultimului bilanț contabil.

Împrumutatul nu a fost înregistrat în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimile 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare.

La creditele contractate figurează în CRA cu serviciul datoriei A, în ultimile 12 luni.

Compania să fie stabilă financiar (respectiv se clasifică în categoria A sau conform Normelor interne privind evaluarea performanței financiare a clienților în vederea constituirii provizioanelor specifice de risc).

Nu au înregistrat restanțe ( rate de capital și dobândă) pe o perioadă mai mare de 7 zile calendaristice la alte tipuri de credite contractate de la BT, în ultimele 3 luni.

B. Pentru persoane fizice autorizate ( PFA), asociații familiale:

1. Să fie înființate ( autorizate) de cel puțin 18 luni ( cu condiția să fi depus cel puțin o declarație specială de impunere);

2. Veniturile înregistrate să fie în creștere ( comparând media lunară a veniturilor înregistrate în ultima declarație specială de impunere cu media lunară a celor înregistrate în registrul de încasări și plăți din următorul an fiscal față de declarația prezentată, sau comparând media lunară a veniturilor înregistrate în ultimile două declarații speciale de impunere anuale);

3. Să nu înregistreze datorii la impozitul pe venit ( conform deciziei de impunere să fie achitate la zi tranșele de impozit antecalculate);

4. Împrumutatul nu a fost înregistrat în CIP cu mai mult de 3 incidente majore în ultimile 6 luni și nu este în interdicție de a emite CEC-uri bancare ;

5. La creditele contractate figurează în CRB cu serviciul datoriei A, în ultimile 12 luni;

6. Persoanele fizice care desfășoară activități independente să nu figureze la Biroul de credit cu restanțe mai vechi de 60 zile în ultimile 12 luni.

a) Condiții de contractare, derulare a creditelor rapide precizate la secțiunea a–III-a, paragrafele C și D din Normele de Creditare Pj.

b) Condiții specifice aferente contractului de împrumut extern, respectiv:

– să desfașoare activități în domeniul producției, serviciilor, comerțului și agriculturii;

– să nu înregistreze obligații bugetare restante;

– să aibă maxim 9 angajați;

– să fie companii deținute în proprietate majoritar privată;

– să fie înregistrați sau să aibă sediul în județul în care aplică pentru credit;

– să fie în conformitate cu procedurile de mediu aplicabile în domeniu conform procedurilor de mediu BERD atașate;

– să nu se încadreze în vreuna dintre situațiile în care c1ientul nu poate aplica pentru un credit din această sursă. Situațiile sunt menționate în declarația de conformitate legală atașată prezentei.

3. Valoarea creditelor;

Valoarea creditelor este :

– pentru creditul 1 oră capital de lucru și creditul cu dobândă zero de maxim 12.000 EURO, dar să nu depășească valoarea cifrei de afaceri medii lunare a împrumutatului;

– pentru creditul de investiții fără aport de maxim 50.000 EURO, valoare stabilită de la caz la caz, conform următoarelor:

– pentru c1ienții organizați ca și societăți comerciale în condițiile prezentei norme valoarea se stabilește automat prin introducerea datelor în macheta de calcul, în baza capacității de rambursare generată de cash-flow-ul operational ( amortizarea + profitul din exploatare);

– pentru clienții PFA, AF se stabilește automat prin introducerea datelor în macheta de calcul specifică, în baza capacității de rambursare ce poate fi susținută din 50% din profitul aferent activității desfășurate. Pentru c1ienții de acest gen, cu reputație locală cunoscută ( de exemplu: Notari publici, cabinete medicale, avocați, etc), analistul de credit poate opta pentru stabilirea valorii creditului după cum urmează:

– în situația în care raportul dintre profit și veniturile înregistrate în ultima declarație specială de impunere este mai mare de 30%, valoarea creditului va fi de până la 50% din totalul veniturilor înregistrate;

– în situația în care raportul dintre profit și veniturile înregistrate în ultima declarație specială de impunere este sub 30%, valoarea creditului va fi de până la 30% din totalul veniturilor înregistrate;

Valoarea creditului de investiții fără aport ( atât pentru societăți comerciale cât și pentru PFA, AF), poate fi de maxim suma reieșită din calcul, dar nu mai mult de 100 % din valoarea bunului achiziționat din credit ( garanția creditului ).

Pe parcursul derulării creditelor ( 1 oră capital de lucru, dobândă zero, investiții fără aport), soldul acestora nu va depăși valoarea stabilită pe principiile de mai sus, indiferent de eventualele operațiuni suplimentare, diminuare, prelungire, reeșalonare, rescadențare a acestuia.

4. Competența de aprobare:

Competența de aprobare a acestor credite este conformă cu Iimita individuală a fiecărei sucursale/unități operative BT de aprobare a creditelor și nu se cumulează în calculul competenței de aprobare cu expunerea pe debitor/grup de debitori provenită din alte tipuri de credite, cu condiția ca acesta să nu intre sub incidența normelor BNR privind relațiile speciale cu BT, expunere mare sau calitatea de un singur debitor cu angajații BT. În cazul în care intră sub incidența acestei norme anterior aprobării creditului se va transmite documentația în atenția DMR/DAC.

Suplimentar, doar pentru creditele de investiții fără aport cu valoare cuprinsă între 12.001- 50.000 EURO este necesar și avizul Direcției Clienți IMM .

5. Destinația creditelor:

– Creditele 1 oră capital de lucru se acordă pentru activitate curentă : plăți furnizori, plăți salarii, plăți obligații bugetare, achiziționare materii prime sau plata altor operațiuni curente;

– Creditele cu dobândă zero se acordă pentru nevoi temporare , nefiind obligatorie stabilirea în concret a destinației creditului;

– Creditele de investiții fără aport se acordă pentru efectuarea de investiții, respectiv achiziția de bunuri de natura activelor corporale ( mijloace fixe și terenuri), precum și pentru amenajarea, renovarea, construcția ,extinderea unor imobile.

6. Termenul de rambursare:

– la creditele 1 oră capital de lucru și dobândă zero termenul de rambursare este de până la 12 luni la acordarea inițială , cu posibilitatea prelungirii pe perioade succesive de încă maxim 12 luni, în condițiile precizate la punctul 7;

– la creditele de investiții fără aport termenul de rambursare este de maxim 36 luni , cu o perioadă de grație de maxim 3 luni, stabilită exclusiv în funcție de solicitarea c1ientului.

7. Prelungirea termenului de rambursare la creditele 1 oră capital de lucru și dobândă zero:

– prin prelungirea termenului de rambursare cu o perioadă de până la 12 luni acest tip de credite își va păstra caracterul de credit pe termen scurt;

– prelungirea termenului de rambursare se poate realiza la solicitarea beneficiarului de credit și în urma verificării îndeplinirii criteriilor stipulate la secțiunea a–III-a, paragraful A din Norme de creditare PJ, după cum urmează :

– pe termen de încă maxim 12 luni dacă sunt îndeplinite toate criteriile de la secțiunea a-III-a, paragraful A;

– pe termen de încă maxim 12 luni dacă sunt îndeplinite criteriile de la secțiunea a-III-a, paragraful A, mai puțin cel de la punctul 2. Dacă cifra de afaceri a împrumutatului evidențiată la perioada curentă din ultimul bilanț a scăzut cu maxim 10% față de cea aferentă perioadei precedente criteriul enunțat la punctual 2 se consideră îndeplinit;

– pe termen de încă maxim 12 luni, cu rate stabilite de comun acord cu debitorul sau rate stabilite de bancă dacă unul sau mai multe dintre criteriile de la secțiunea a-III-a, paragraful A nu sunt îndeplinite.

Notă : La prelungirea termenului de rambursare se verifică și îndeplinirea condițiilor specifice aferente contractului de finanțare extern. În cazul în care condițiile nu sunt îndeplinite creditul se va realoca pe surse BT.

8. Propunerea de finanțare:

Se va realiza în baza certificării îndeplinirii criteriilor obligatorii consemnate pe formularul cerere – referat de credit utilizat pentru creditele rapide în secțiunea dedicată băncii.

La secțiunea alte aspecte se va certifica de către analistul de credite îndeplinirea condițiilor specifice contractului de finanțare extern.

9. Garantarea creditului:

Creditele 1 oră capital de lucru și creditul cu dobândă zero vor fi garantate cu:

– cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT . Valoarea cesiunii va reprezenta 120% din valoarea creditului aprobat;

– 1-3 bilete la ordin, în alb, emise de beneficiarul creditului în favoarea BT, stipulate fără protest și avalizate în calitate de persoane fizice de către asociații sau administratorii societății.

Odată cu BO se depune la dosar și o copie dupa BI/CI al avalistului.

Contractul de garanție mobiliară asupra încasărilor prezente și viitoare se va înregistra în mod obligatoriu la Arhiva Electronică până cel târziu în ziua următoare acordării creditului.

Creditele de investiții fără aport propriu vor fi garantate de regulă cu :

– bunurile procurate din credit;

– 1-3 bilete la ordin, în alb, emise de beneficiarul creditului în favoarea BT, stipulate fără protest și avalizate în calitate de persoane fizice de către asociații sau administratorii societății;

– cesiunea încasărilor prezente și viitoare din conturile împrumutatului deschise la BT .

Contractul de garanție mobiliară asupra încasărilor prezente și viitoare se va înregistra în mod obligatoriu la Arhiva Electronică până cel târziu în ziua următoare acordării creditului.

În situația în care bunurile procurate din credit nu sunt asigurabile, sau nu sunt disponibile la data acordării creditului (de exemplu: sunt procurate din import, urmează a fi date în fabricație, etc) sau sunt greu identificabile/valorificabile sau c1ientul consimte la constituirea altor garanții, creditele pot fi garantate și cu alte bunuri, temporar sau pe întreaga perioadă de derulare a creditului, în condițiile prezentei norme.

Pentru bunurile noi valoarea acceptată în garanție va fi cea menționată în facturile proforme, facturile definitive sau contractele de vânzare-cumpărare, iar pentru bunurile second-hand și imobiliare finanțate, evaluarea va fi realizată de către evaluatori atestați ANEVAR. Valoarea acceptată în garanție în acest caz va fi cea stabilită de evaluatorul atestat ANEVAR, fără a fi obligatorie furnizarea notei de avizare a raportului de evaluare decât în cazul în care analistul o apreciază necesară și oportună.

Contractele de garanție se înscriu la Arhiva Electronică sau Cartea Funciară, în funcție de tipul acestora.

Gradul minim de acoperire cu garanții a creditului de investiții fără aport propriu este de 100 % din valoarea creditului, garantarea realizându-se cu bunurile procurate din credit și bilet la ordin și/sau alte bunuri.

Notă:

Bunurile admise în garanție vor fi asigurate la societăți de asigurare agreate de BT pe toată perioada derulării creditului.

10. Documentele necesare analizei:

În funcție de produsul solicitat de către client, documentele necesare analizei sunt următoarele:

Pentru companii:

– cerere de credit ( în original, cu semnătură și ștampilă) ;

– extras electronic de la ONRC și certificatul constatator de la ORC sau alt registru legal obținut de către bancă sau cu o vechime de maxim 30 zile dacă este prezentat de către client;

– declarația privind relațiile de grup;

– actele juridice de înființare și CUI;

– cererea de deschidere de cont – dacă este cazul;

– copie după ultimul bilanț contabil (semestrial sau anual), vizat de organismele abilitate, balanța de verificare aferentă bilanțului și ultima balanță de verificare ( dar nu mai veche de 2 luni);

– prima balanță de verificare în care sunt înregistrate venituri dacă este cazul;

– aprobarea legală sau constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să angajeze societatea.

Acord consultare CRB:

– acordul de transmitere, prelucrare și consultare a informațiilor la Biroul de Credit pentru asociații/administratorii firmei;

– documente privind bunul procurat din credit ( factură proformă, factură, contract de vanzare-cumpărare, extras CF, antecontract de vânzare-cumpărare, etc), – pentru creditul de investiții fără aport;

-declarația-angajament de conformitate cu procedurile de mediu aplicabile în domeniu conform procedurilor de mediu BERD.

– declarația-angajament de conformitate legală privind situațiile în care c1ientul nu poate aplica pentru un credit din această sursă.

Pentru PFA/AF :

– cerere de credit ( în original, cu semnătură și ștampilă);

– certificat constatator obținut de către bancă sau cu o vechime de maxim 30 zile dacă este prezentat de către client ( în cazul asociațiilor familiale);

– autorizația de funcționare conform reglementărilor legale;

– declarația privind relațiile de grup ;

– acord consultare CRB;

– cererea de deschidere de cont – dacă c1ientul nu are contul deschis;

– ultima declarație specială de impunere;

– registrul de încasări și plăți pe anul în curs;

– copii după actele de proprietate/ contractele de închiriere ale unor bunuri imobiliare deținute sau închiriate de solicitantul creditului ca persoană fizică autorizată sau persoană fizică, atât pe numele lui cât și pe numele soției/soțului, o factură privind utilitățile (apă, gaz, energie electrică);

– dacă analistul le consideră necesare pentru identificarea mai exactă a sediului comercial/locului de desfășurare a activității, precum și a tuturor veniturilor împrumutatului;

– aprobarea legală/ constitutivă privind contractarea creditului și persoanele împuternicite să-l angajeze;

– acordul de transmitere, prelucrare și consultare a informațiilor la Biroul de Credit;

– acordul de verificare a CRB;

– declarația-angajament de conformitate cu procedurile de mediu, aplicabile în domeniu conform procedurilor de mediu BERD;

– declarația-angajament de conformitate legală privind situațiile în care c1ientul nu poate aplica pentru un credit din această sursă.

11. Dobânzi și comisioane:

Dobânzile și comisioanele practicate sunt cele precizate în Norme de creditare Pj pentru creditele rapide 1 oră capital de lucru, dobândă zero și investiții fără aport. Nivelul acestora este stabilit prin decizii.

12. Alte aspecte:

Nu vor fi admise la finanțare activități în următoarele domenii:

– producție de arme sau echipamente militare;

– producerea tutunului sau comerț predominant cu tutun; producerea băuturilor spirtoase, tari sau comerț predominant cu băuturi spirtoase, tari; producția și comerțul cu blănuri sau cele care se referă la specii protejate prin lege;

– cazinouri sau alte jocuri de noroc;

– speculații imobiliare și/sau mobiliare, speculații valutare;

– refinanțări sau finanțarea de pierderi;

– finanțarea unor dobânzi datorate;

– finanțarea cheltuielilor internaționale de călătorie ale personalului implicat în implementarea proiectului, finanțarea contribuțiilor în natura activității dăunătoare mediului.

Din aceste surse se pot acorda credite start-up și credite start-up plus conform capitolelor V și VI din Norme de creditare Pj, cu o contribuție proprie de 30% din valoarea proiectului propus spre cofinanțare și cu avizul Direcției Clienți IMM.

Studiu de caz

Prezentare credit – studiu de caz 1

Contractul de Credit nr………….

Surse BERD

Încheiat la data de………………, între:

BANCA TRANSILVANIA S.A. …………., cu sediul în……………,înregistrată la Registrul Comerțului cu nr………………, Registrul Bancar…………….., CUI………., reprezentată prin…..în calitate de …..și prin……… în calitate de…………… (Banca)

Și

Și,

BANCA TRANSILVANIA SA Împrumutat,

Prin: Prin:

Nume Prenume: Nume Prenume:

Funcția: Funcția:

Și,

Prin: Prin:

Nume Prenume: Nume Prenume:

Funcția: Funcția:

Avizat,

Consilier Juridic, Garanți,

Întocmit,

Administrator Credite,

Referat de credit (pentru credite BERD)

nr. ………../ data………

Împrumutat:

Adresă:

Telefon:

Contact:

Domeniul de activitate:

Forma de constituire:

Drepturi proprietate %:

– enumerați fiecare acționar care deține cel puțin 20% din acțiunile /părțile sociale ale firmei;

Număr de angajați (prezent/prevăzut):

– număr prezent / număr prevăzut pentru funcționare la capacitate maximă;

Analist de credite;

Data predării:

– data la care referatul este predat în vederea analizei si avizării/aprobării CCR sucursala;

Rata de schimb aplicată: 1 USD = Lei;

Propunere de acordare a creditului în suma de ………….. în următoarele condiții:

Durata creditului:

Perioada de grație (se plătește doar dobânda):

Comision de analiză și instrumentare:

Dobânda:

Comision de gestiune:

………………………:

………………………:

Garanții: total: …………………. (valoare evaluată).

– …………………. ………………….

– …………………. ………………….

– …………………. ………………….

Alte condiții:

Costurile proiectului:

Explicație în scris a costurilor proiectului – Explicați pe scurt destinația fondurilor și justificați datele vărsămintelor și ale contribuției asociaților. Care este natura și sursa contribuției asociaților? Cum puteți dovedi că această contribuție a fost efectuată sau poate fi efectuată anterior vărsării fondurilor bancare? (Notă: Contribuția asociaților poate să includă exclusiv: 1- investiții dovedite, direct legate de prezent; 2- investiții care vor fi făcute înainte de vărsarea fondurilor bancare; 3- alte contribuții ale asociaților obținute anterior vărsării fondurilor bancare.

Garanții:

Explicații – Descrierea garanțiilor și justificarea evaluărilor.

Prețul de achiziție: echivalentul în USD a costului inițial, utilizând rata de schimb de la momentul achiziționării.

Data: Data achiziției.

Valoarea de piață: Justificați evaluarea. Aceasta va avea ca bază valoarea unor tranzacții similare recente, alte studii ale prețului pe piață sau expertize.

Valoarea de lichidare: Se va menționa dacă evaluarea este efectuată de un evaluator autorizat, angajat sau agreat de către bancă. Propriile evaluări vor fi bazate pe o reducere conservativă a valorii de achiziție sau de piață. Se va justifica procentul reducerii. Se va lua în considerare vechimea, natura și starea bunurilor, precum și posibilitățile de revânzare în cazul execuției silite.

În cazul constituirii de garanții de natura stocurilor se va preciza procentul acestora în total garanții.

Notă: Acoperire garanții = Valoarea garanțiilor (Valoarea creditului + dobânda pe trei luni).

Comentarii rezumative asupra tranzacției:

Acestea vor reprezenta o enumerare pe puncte, clară și concisă, a punctelor tari și a celor slabe ale proiectului propus și ale împrumutatului, în așa fel încât Comitetul de credit să le poată trece în revistă cu ușurință, pentru a înțelege motivele pentru care considerați că proiectul merită luat în considerare, precum și riscurile aferente.

Puncte pozitive:

Exemple:

Capacitate de acoperire a serviciului datoriei din activitatea curentă;

Poziție favorabilă în raport cu concurența;

Firmă cu profit pe parcursul funcționării, creștere continuă a cifrei de afaceri și a ratei profitului;

Conducere competentă și cu experiență;

Bilanț contabil solid.

Puncte negative / riscuri majore:

Aici va trebui să demonstrați că sunteți conștient de slăbiciunile majore ale împrumutatului și de riscurile tranzacției. Fiți sincer. Dacă doriți, puteți utiliza o combinație “risc/contraargument” pentru a arăta felul în care considerați că punctele slabe ale tranzacției pot fi contrabalansate de alți factori.

Risc: Datorii restante către bugetul de stat și către furnizori; contraargument: Achitarea restanțelor constituie o condiție a acordării creditului.

Risc: Concurență puternică în domeniul respectiv; contraargument: Investiția propusă va permite firmei o diversificare și o specializare a activității.

Risc: Previziunile fluxului de numerar depind de o creștere substanțială a vânzărilor; contraargument: Firma are încheiate contracte ferme cu clienții, garantând desfacerea în cazul creșterii prevăzute a producției.

Alte comentarii:

Aici puteți să rezumați propunerea dvs. și/sau să includeți informații suplimentare pe care doriți să le supuneți atenției Comitetului de Credit si Risc al sucursalei.

Istoricul afacerii și descrierea proiectului:

Istoricul și descrierea afacerii:

– Prezentați înființarea și evoluția afacerii;

– Menționați orice afacere care ar putea avea legătură cu aceasta prin deținerea de acțiuni /părți sociale de către asociați sau de către firmă;

– Descrieți pe larg activitatea curentă și produsele firmei;

– Comentați procesele de vânzare, producție și livrare;

– Prezentați separat vânzările și profiturile obținute din diferitele activități ale firmei, dacă e cazul;

– Analizați poziția firmei pe piață, avantajele competitive ale acesteia, strategiile curente, precum și planurile de dezvoltare în viitor.

Descrierea proiectului;

– Prezentați pe larg toate elementele proiectului propus spre finanțare;

– Includeți graficul de derulare a proiectului, dacă e cazul;

– În ce fel va beneficia firma de pe urma acestei investiții? (de exemplu: creșterea capacității de producție, reducerea costurilor, realizarea de produse noi, etc.);

– De ce trebuie făcută investiția în acest moment?

Calificările și experiența conducerii:

– Prezentați pe scurt experiența profesională relevantă și studiile persoanelor-cheie din conducerea executivă și financiară a firmei;

– În ce fel sunt aceștia calificați pentru a întreprinde și a administra proiectul finanțat?;

– Specificați, dacă e cazul, punctele tari ale persoanelor din conducere, cu referire la specializări deosebite sau relații în domeniul de activitate al firmei.

Analiza activității

Furnizori

Completați tabelul de mai sus:

-Enumerați toți furnizorii care dețin cel puțin 15% din costurile materiei prime. Enumerați, de asemenea, orice nou furnizor important preconizat;

– Calculați procentul deținut de fiecare furnizor din costurile totale ale materiei prime;

– Ce produse furnizează aceștia?;

– Care sunt termenele de plată (în zile)?;

– Care este moneda de plată? Dacă prețurile se ajustează la cursul unei valute forte, menționați “ajustat”;

– Când a început cooperarea cu furnizorul?;

– Dacă aprovizionarea se face de la un număr restrâns de furnizori, aceștia vor fi prezentați și analizați în detaliu . Există furnizori alternativi?;

– Furnizorii sunt satisfăcuți de cooperarea lor cu firma? De unde știți? Menționați orice probleme de plată sau alte neînțelegeri apărute pe parcursul cooperării cu furnizorii existenți, dacă este cazul;

– Cum se face aprovizionarea? Cine suportă transportul mărfurilor?

Clienți

Completați tabelul de mai sus la fel ca în cazul furnizorilor:

– Enumerați toți clienții cu o pondere de cel puțin 15% din cifra de vânzări. Enumerați, de asemenea, potențialii clienți importanți preconizați. Dacă firma este o firmă de construcții, enumerați clienții care au contractat lucrări mai importante în ultima perioadă;

– Calculați ponderea fiecărui client în cifra totală de afaceri;

– Dacă vânzările se concentrează asupra unui număr redus de clienți importanți, aceștia vor fi prezentați și analizați în detaliu;

– Care sunt motivele pentru care acești clienți preferă produsele /serviciile firmei? Baza de clienți este una fidelă, sau relația se bazează pe preț sau pe alți factori variabili?;

– Cum decurge încasarea creanțelor de-a lungul colaborării? Își respectă clienții termenele de plată? Există probleme privind încasarea vânzărilor sau alte neînțelegeri apărute pe parcursul colaborării cu clienții ?;

– Ce întreprinde firma în vederea scoaterii pe piață a produselor proprii?;

– Descrieți posibilitățile de creștere a vânzărilor în viitor: creșterea se va datora clienților existenți sau unor clienți noi?;

– Dacă creșterea preconizată a vânzărilor are la bază contracte sau comenzi ferme, se va anexa o listă a acestora la prezentul referat, cuprinzând numele clientului, produsul sau serviciul comandat, cantitatea, termenul de livrare sau de încheiere a lucrărilor, precum și condițiile de plată?

Poziția în raport cu concurența :

– Care sunt concurenții principali ai firmei pentru fiecare tip de produs?;

– Care sunt avantajele firmei față de acești concurenți?;

– Ce trebuie să întreprindă firma pentru a rămâne competitivă pe piață?

Sensibilitate macroeconomică;

– Există fluctuații sezoniere în vânzările firmei? Ce întreprinde firma în vederea contracarării acestora? (de exemplu: Finanțare pe termen scurt, angajare de personal sezonier, acumulare de stocuri, etc.);

– Care sunt efectele recesiunii economice interne și a scăderii puterii de cumpărare a populației asupra vânzărilor firmei?;

– Care sunt efectele inflației și devalorizării leului asupra vânzărilor și profiturilor firmei?; – Există posibilitatea de transfer a creșterii prețurilor materiilor prime asupra consumatorului final?;

– Există riscuri speciale în cazul contractării de către firmă a unui credit în valută?;

– Sunt vânzările firmei influențate de fluctuațiile economice și de piață de pe piața externă?

Vizitare / Sediul firmei / Protecția mediului:

– Această secțiune va cuprinde o descriere amănunțită a ultimei vizite efectuate la sediul firmei, data vizitei și personalul prezent din partea programului și a firmei:

– Descrieți spațiile administrative și de producție, natura, dimensiunile și starea acestora;

– Spațiile sunt proprietatea firmei sau sunt închiriate? În cazul spațiilor închiriate, cine sunt proprietarii acestora și care sunt termenii de plată a chiriei?;

– Spațiul existent este suficient pentru a permite creșterea firmei?;

– Descrieți natura și starea spațiilor și a echipamentelor, acordând o atenție deosebită bunurilor care ar putea constitui garanții la credit;

– Care era nivelul activității și gradul de utilizare a spațiului și a echipamentelor la data vizitei?;

– Care a fost impresia generală creată asupra afacerii?;

– Firma respectă cerințele de protecție a mediului prevăzute de program? Există potențiale probleme în acest sens?

Respectarea prevederilor legale:

– Firma face parte dintr-un grup de persoane fizice/juridice? Dacă da, cu ce grup și cu ce persoane fizice/juridice se află în legătură?;

– Firma are vreo „relație specială” (conform definiției date de Normele BNR nr.8/1999) cu Banca Transilvania?;

– Ați solicitat informații despre firmă la Centrala Riscurilor Bancare? Ați aflat ceva deosebit?;

– De ce fel de autorizații are nevoie firma pentru a-și desfășura activitatea? Posedă aceste documente și sunt valabile?;

– A obținut firma toate autorizațiile și permisele necesare pentru a întreprinde proiectul pe care îl finanțăm?;

– Este firma implicată într-un litigiu?

Analiză financiară :

Comentarii asupra documentelor financiare anexate;

Comentarii Bilanț Contabil :

– În cazul în care unele înregistrări în contabilitatea oficială sau a firmei nu reflectă ealitatea, se va întocmi un bilanț contabil ajustat :

– Explicați orice diferență dintre situația prezentată de firmă și evaluator sau/și ajustările efectuate de inspectorul de credite;

-Caracterizați pe scurt bilanțul contabil; cuprindeți aici un comentariu asupra indicatorilor calculați;

– Definiți elementele semnificative cuprinse în cadrul secțiunilor “altele” (de exemplu: Alte creanțe, Alte datorii);

– Explicați elementele care nu sunt explicite prin denumire (de exemplu: Dividende de plată, Împrumuturi sau creanțe ale asociaților, Fonduri speciale);

– Menționați existența restanțelor față de bugetul de stat sau față de furnizori, dacă e cazul;

– Menționați existența oricăror creanțe restante.

Analiza fondului de rulment;

– Analizați rata lichidității și ratele activității, relevante pentru activitatea firmei;

– Comentați ratele relevante ale activității calculate în prezent, precum și tendințele acestora în timp;

– În ce fel este firma afectată de termenii de plată ai clienților și furnizorilor?;

– Menționați vechimea și starea stocurilor.

Împrumuturi din partea altor instituții financiare:

– Discutați orice alte credite, trecute sau prezente;

– Specificați denumirea instituției creditoare, suma și durata acordării împrumutului, suma curentă și suma maximă angajată, rata dobânzii, garanții;

– Se va contacta instituția creditoare și se vor consemna aici mențiunile acesteia. Firma își onorează /și-a onorat pe parcursul creditării obligațiile față de împrumutător?;

– Dacă există o linie de credit, indicați data expirării și posibilitățile de prelungire a acesteia.

Comentarii la contul de profit și pierderi :

– Formatul pentru contul de profit și pierderi va include coloane separate pentru ultimii ani, anul în curs și perioadele de 12 luni previzionate pentru perioada creditării;

– Comentați contul de profit și pierderi din perioada istorică și evoluția acestuia: evoluția vânzărilor în lei și în USD; ponderea materiilor prime în cifra de afaceri; ratele profitului;

– Discutați previziunile contului de profit și pierderi: creșteri ale vânzărilor, modificări ale costurilor, evoluția profitului. Justificați.

Banca Transilvania;

– Vă rugăm să calculați în această secțiune ratele financiare necesare pentru determinarea categoriei de încadrare a creditului (de la A E) și să notați rezultatul.

Previziuni fluxuri de numerar:

Ipoteze:

– Dacă ați modificat ipotezele originale ale fluxului de numerar, comentați modificările efectuate;

– Explicați toate ipotezele importante cuprinse în previziunile fluxului de numerar;

– Explicați și justificați ipotezele privind creșterea vânzărilor. Comparați cu valorile din perioada istorică. (Compararea cu vânzările medii lunare exprimate în echivalent USD sunt cele mai relevante);

– Descrieți natura intrărilor de numerar din surse de finanțare (de exemplu: Vărsăminte din creditul nostru, alte împrumuturi, contribuții ale asociaților);

– Explicați orice reducere preconizată a costurilor;

– Explicați orice diferențe semnificative în cadrul aceluiași element;

– Descrieți conținutul fiecărui element care nu este explicit prin denumire (de exemplu: Alte costuri);

– Justificați definirea costurilor ca fiind fixe sau variabile, dacă acest lucru nu este evident din natura acestora. Dacă cheltuielile cu mijloace fixe sunt obligatorii, acestea vor fi considerate fixe.

Anul 1 Anul 2 Anul 3

Acoperirea serviciului datoriei:

Pragul de rentabilitate:

Analiza situației numerarului:

– Concluzionați, pe baza analizelor efectuate mai sus. Nu uitați că rata serviciului datoriei și rata rentabilității trebuie evaluate ținând cont de ipotezele privind creșterea vânzărilor.

Având în vedere aspectele prezentate în prezentul referat sunt/nu sunt îndeplinite condițiile de creditare prevăzute de norma de creditare în vigoare.

____________________

Analist de credite

____________________

Semnătura

CONTRACT DE CREDIT

– credit cu grafic de rambursare – studiu de caz 2

Nr.________

Încheiat azi, ___________, între:

1. Banca Transilvania S.A.

și

2. Societatea comercială X Mond SRL. înregistrată la Registrul Comerțului sub numărul ______, CUI _______, cu sediul în București, reprezentată prin Iordache Andrei Popescu în calitate de Administrator domiciliat în București, CNP______ Împuternicit conform Hotărârii AGA nr. 2 din data de 19.05.2005 în calitate de Împrumutat (Clientul)”

Garanți

Andrei Popescu, legitimat cu CI seria __ nr _____domiciliat în București, CNP_______.(Garantul1)

Andreea Popescu, legitimată cu CI seria __ nr _____domiciliată în București, CNP ______. (Garantul 2)

Mihai Georgescu legitimat cu CI seria ___ nr ______domiciliat în București, CNP ________.(Garantul 3)

Mihaela Georgescu legitimată cu CI seria___ nr____domiciliată în București, CNP _______(Garantul 4)

DEFINIȚII:

1) „Documentele de Garanție” – înseamnă toate contractele și alte documente, accesorii ale acestora încheiate sau emise în scopul garantării Creditului potrivit articolului 4;

2) „Documentele de Finanțare” – înseamnă prezentul contract de acordare a unui credit, Documentele de Garanție și orice alt contract, cerere sau alt document accesoriu acestora;

3) “Sarcina” – înseamnă ipotecă, cesiune, garanție reală mobiliară, privilegiu, drept de servitute sau altă sarcină care are efecte similare.

1.Obiectul contractului:

Banca acordă Clientului un credit în valoare de 32.320 euro (treizeci și două mii trei sute două zeci euro) în condițiile detaliate mai jos.

2. Termenii și condițiile Creditului:

2.1. Acordarea Creditului. Creditul se acordă pentru o sumă maximă de 32.320 euro (trei zeci și două mii trei sute două zeci euro) pe o perioadă de 36 luni, cu perioada de grație de 2 luni, începând cu data de 14.06.2005 până la data de 30.05.2008;

2.2. Destinația Creditului. Creditul este acordat în scopul: achiziționării a 2 autovechicule pentru activitatea de transport;

2.3. Forme de utilizare:

Creditul poate fi utilizat sub formă de împrumut la termen, prin una sau mai multe trageri efectuate pe bază de cerere din partea Clientului. Orice astfel de cerere trebuie însoțită de documentele doveditoare ale destinației plăților, în forma și conținutul cerute de Bancă. Tragerea va fi efectuată la data indicată în cererea de utilizare. Suma Creditului va trebui trasă integral cel târziu până la data de 13.12.2005 („Data Limită”), orice parte a Creditului netrasă până la acea data urmând a fi anulată. Suma fiecărei trageri va fi pusă la dispoziția Clientului în contul acestuia;

2.4. Dobânda:

Banca va percepe dobânda de 11% asupra sumelor trase de Client și nerambursate Băncii, la o rată anuală egală cu Rata de Bază de 6% la termenul de referință de 24.05.2005 plus o marjă de 5 %, calculate pe baza unui an de 360 de zile calendaristice. Pentru scopurile contractului de credit și acesoriilor acestuia, „Rata de Bază” o reprezintă rata dobânzii pentru valuta/valutele Creditului așa cum este aceasta stabilită de Bancă pentru perioada aplicabilă și publicată periodic. Orice schimbare a Ratei de Bază se va aplica de la momentul adoptării noii rate de către Bancă. Schimbarea ratei dobânzii nu va constitui un amendament la prezentul contract, fără a fi necesară încheierea unui act adițional.

Formula de calcul a dobânzii este:

D= Capital împrumutat x Procentul de dobândă (%) x Nr. Zile 360

În care:

Capitalul împrumutat – reprezintă soldul zilnic al capitalului;

Procentul de dobândă – reprezintă dobânda anuală practicată de BT;

Nr. zile – reprezintă numărul de zile de la data ultimului calcul al capitalului împrumutat;

Dobânda se va acumula zilnic și va fi încasată de Bancă în ultima zi lucrătoare a fiecărei luni (cu excepția ultimei rambursări, când dobânda se va percepe odată cu plata principalului), prin debitare din contul curent al Clientului. În cazul în care nu există suficient disponibil pentru plata dobânzii, sumelor datorate cu titlu de dobândă și neplătite li se va aplica dobânda majorată prevăzută la articolul 9;

2.5. Scadența și rambursarea:

Clientul va rambursa Creditul în mai multe tranșe, în sumele și la scadențele detaliate în graficul de rambursare anexat contractului de credit și acesoriilor acestuia. Datele de rambursare prevăzute în graficul de rambursare nu vor aduce atingere drepturilor Băncii de a declara o scadență anticipată, potrivit prevederilor contractului de credit și acesoriilor acestuia. Sumele rambursate nu vor putea fi trase din nou. În cazul în care Creditul nu a fost tras în întregime până la Data Limită, dacă nu se convine altfel, rambursarea se va face la aceleași termene, în aceleași sume, până la completa rambursare a sumei utilizate din Credit.

Creditul va putea fi rambursat și înaintea termenelor convenite, într-o singură tranșă, cu acordul Băncii și cu plata unui comision de rambursare anticipată și a dobânzii la zi;

2.6. Comisioane:

Clientul va plăti Băncii:

1. Un comision de analiză și instrumentare, de 1.5% din Suma Creditului, plătibil la semnarea contractului de credit și acesoriilor acestuia;

2. Un comision de gestiune, de 0.1% din soldul mediu zilnic, plătibil lunar, odată cu dobânda;

3. Un comision de revizie semestrială de, 0.25% aplicat la sold. Înscrierea mențiunii „N/A” în legătură cu oricare dintre comisioanele de mai sus are semnificația că respectivul comision nu este aplicabil în contract.

Aceste comisioane vor fi nereturnabile. Banca va debita automat contul Clientului cu fiecare dintre aceste comisioane la data când acestea devin datorate, semnarea contractului de credit și acesoriilor acestuia reprezentând o autorizare în avans din partea Clientului pentru o astfel de debitare. În cazul în care nu există suficient disponibil pentru plata comisioanelor, sumelor datorate cu titlu de comisioane și neplătite li se va aplica dobânda majorată prevăzută la articolul 9. Nivelul comisioanelor va putea fi modificat de către Bancă prin decizie internă și comunicat Clientului, fără ca acest lucru să constituie un amendament la prezentul contract, fără a fi necesară încheierea unui act adițional.

3. Condiții suspensive:

Banca va pune la dispoziția Clientului Creditul sau orice fracțiune din acesta, numai după îndeplinirea în totalitate de către Client a următoarelor condiții suspensive sau, după caz, a acelora dintre acestea la care Banca nu a renunțat în mod expres:

a) Banca a primit următoarele documente, în formă și substanță satisfăcătoare pentru Bancă:

(i) copii ale certificatului de înmatriculare și ale documentelor constitutive ale Clientului, inclusiv orice modificări la acestea, precum și dovada înregistrării acestora la organele competente;

(ii) o copie a deciziei organului competent al Clientului prin care se aprobă semnarea acestui Contract și a contractelor de garanție, precum și a altor documente aferente și se desemnează persoanele autorizate să semneze aceste documente în numele Clientului, precum și specimenele de semnătură ale acestor persoane. Dacă este cazul, se va adăuga și dovada îndeplinirii condițiilor de publicitate prevăzute de articolul 130 din Legea 31/1990; Dovada dreptului administratorului de a transmite dreptul de administrare în cazul în care acesta împuternicește o terță persoană care să se subroge în drepturile sale;

(iii) orice alte documente solicitate de Bancă;

b) Garanțiile avute în vedere de prezentul contract au fost constituite și, după caz, înregistrate sau notificate în mod valabil, potrivit prevederilor contractelor de garanție corespunzătoare și Banca a primit dovezi satisfăcătoare în acest sens;

c) Au fost plătite toate comisioanele datorate Băncii potrivit contractului de credit și acesoriilor acestuia;

d) A fost semnat de către Bancă și Client, într-un singur exemplar, formularul denumit „Termeni și Condiții de Acordare a Creditului”, formular care nu va avea valoare juridică, urmând a fi folosit de Bancă exclusiv în scopuri administrative;

4. Garanții:

Pentru garantarea obligațiilor asumate prin prezentul contract, Clientul constituie în favoarea Băncii următoarele garanții:

Ipotecă rang II asupra imobilului-apartament ……Imobilul a fost evaluat la data de 18.05.2005 la valoarea de piață de 65.000 euro, echivalent a 2.348.000.000 lei, de către S.C Darian Rom Suisse conform raportului de evaluare nr.1124/18.05.2005. Imobilul este asigurat la Omniasig conform contractului de asigurare nr. 4023119 la valoarea de 70.000 de euro, cu valabilitate din data de 20.04.2005 până la data de 19.04.2006.

Ipotecă rang I …….Imobilul a fost evaluat la data de 20.05.2005 la valoarea de piață de 29.000 euro, echivalent a 1.144.000.000 lei, de evaluatorul Băncii Transilvania.

– Cesiunea soldului conturilor deschise de societate la Banca Transilvania.;

– Total garanții: 94.000 EURO reprezentând 280.84% raportat la valoarea creditului;

– Bunurile sunt asigurate la o societate de asigurări agreată de Banca Transilvania S.A., astfel: BT ASIGURĂRI SA.;

– Garantul/garanții se obligă solidar la rambursarea întregii creanțe (principal, dobânzi, dobânzi penalizatoare, comisioane și orice alte cheltuieli efectuate în derularea contractului de credit și acesoriilor acestuia) renunțând expres la beneficiul de discuțiune și diviziune prevăzut de articolul 1662 Cod civil;

– Debitorul/garantul/giranții se angajează să cesioneze în favoarea băncii orice drepturi reprezentând eventuale despăgubiri privind bunurile aduse în garanție, sumele respective putând fi încasate de bancă, pe întreaga perioadă de valabilitate a contractului de credit și acesoriilor acestuia, respectiv pentru orice drepturi decurgând din acesta;

– În cazul contractelor de garanție care au ca obiect bunuri proprietate comună a soților, acestea vor fi semnate și de ambii soțI;

– În situația în care în urma verificărilor efectuate de Creditor se constată că bunul adus în garanție a pierit sau s-a depreciat fizic ori economic și prin aceasta creditul rămas în sold nu este suficient acoperit cu garanții, împrumutatul se obligă să constituie noi garanții în caz contrar se vor aplica prevederile articolului 6 din prezentul Contract;

5. Cazuri de Culpă:

Oricare din următoarele va constitui un „Caz de Culpă”:

– Clientul nu plătește la scadență sumele datorate conform contractului de credit și acesoriilor acestuia, sau nu plătește la scadență orice alte sume avute în vedere de Documentele de Finanțare;

– Clientul nu folosește sumele trase din Credit pentru efectuarea plăților în conformitate cu destinația Creditului;

– Clientul încalcă în vreun fel o prevedere a unuia dintre Documentele de Finanțare;

o declarație sau garanție a Clientului dată sau constituită conform unuia dintre Documentele de Finanțare este sau se dovedește a fi neadevărată sau incorectă față de momentul la care se constituie sau ar fi trebuit să se constituie;

– Oricare din garanțiile constituite potrivit articolul 4 va deveni, în opinia Băncii, nesatisfăcătoare pentru a acoperi sumele datorate sau care ar putea fi datorate conform Documentelor de Finanțare sau va înceta să existe;

– O obligație financiară a Clientului față de terți nu este plătită la scadență, sau devine plătibilă sau poate deveni plătibilă înainte de scadență;

– Clientul începe negocieri cu creditorii în scopul reeșalonării unor obligații financiare, sau încetează plata datoriilor;

– Se înaintează o cerere, se adoptă o hotărâre sau este declanșată procedura de lichidare sau reorganizare judiciară a Clientului sau este emisă o notificare prin care este convocată o adunare cu scopul adoptării unei astfel de hotărâri, sau Clientul își schimbă, își încetează sau este pe punctul de a-și înceta activitatea sau o parte importantă a acesteia;

– Un creditor ia în posesie vreunul dintre activele Clientului sau asupra unora dintre activele sale se aplică o procedură de executare silită, un sechestru sau altă procedură legală;

– Se inițiază împotriva Clientului orice procedură administrativă, judiciară sau arbitrală care ar putea avea un efect negativ asupra afacerilor Clientului sau asupra capacității sale de a-și îndeplini obligațiile asumate prin oricare dintre Documentele de Finanțare;

– Apare o schimbare fără acordul Băncii în structura acționariatului Clientului de natură să afecteze controlul direct sau indirect (indiferent dacă se referă la deținerea drepturilor de vot, la contract sau la orice altceva), sau se adoptă o hotărâre referitoare la reorganizarea, fuziunea sau divizarea acestuia;

– Un drept al Băncii conferit de un Document de Finanțare încetează să mai fie în vigoare și să mai producă efecte sau încetează să mai fie aplicabil sau devine lipsit de valabilitate și de posibilitatea de a mai putea fi pus în executare, ori este contestat;

– Apare un eveniment care, în opinia Băncii, poate avea un efect negativ important asupra situației financiare, de afaceri, asupra activelor sau activității Clientului sau asupra capacității acestuia de a-și îndeplini în mod corespunzător obligațiile conform Documentelor de Finanțare;

6. Drepturile Băncii în situația apariției unui Caz de Culpă:

În orice moment după apariția unui Caz de Culpă, Banca poate, printr-o notificare scrisă dată Clientului, de drept deplin și fără îndeplinirea vreunei formalități judiciare sau extrajudiciare:

– Să acorde Clientului o perioadă pentru remedierea situației sau situațiilor care au constituit Cazul de Culpă („Perioada de Remediere”) și, în cazul în care o astfel de remediere nu are loc într-o manieră satisfăcătoare pentru Bancă în interiorul Perioadei de Remediere, să declare Creditul exigibil imediat sau la o anumită dată stabilită de Bancă (moment în care sumele utilizate din Credit devin plătibile anticipat împreună cu dobânda acumulată la zi și cu orice alte sume datorate de Client la acel moment conform Documentelor de Finanțare). Existența și durata Perioadei de Remediere vor fi stabilite la discreția Băncii și vor fi comunicate Clientului prin notificare;

– Să declare că orice parte neutilizată din Credit este anulată sau să reducă suma maximă a Creditului, moment în care această parte va fi anulată iar obligațiile Băncii vor înceta în totalitate sau proporțional cu reducerea sumei;

– Să inițieze măsuri de executare silită împotriva Clientului;

– Să își exercite toate sau oricare din drepturile sale conform oricăruia dintre Documentele de Garanție și Documentele de Finanțare;

– De la momentul declarării scadenței anticipate și până la plata efectivă, sumele datorate în temeiul Documentelor de Finanțare vor purta dobânzi majorate potrivit articolului 9 de mai jos;

7. Declarații ale Clientului:

Clientul declară și garantează următoarele:

– Este înființat și își desfășoară activitatea în conformitate cu legile în vigoare, are capacitatea juridică de a împrumuta și de a da garanții, și a obținut toate aprobările necesare perfectării valabile a Documentelor de Finanțare;

– Documentele predate Băncii sunt originale sau copii după originale, nu au fost modificate prin acte ulterioare și reflectă întocmai realitatea la momentul predării lor, precum și că, de la data predării, nu au intervenit situații de fapt care să influențeze negativ activitatea sa economică sau financiară;

– Nu au fost inițiate nici un fel de proceduri judiciare, extrajudiciare sau administrative împotriva sa sau a proprietății sale și, după cunostința sa, nici nu este amenințat cu începerea unor astfel de proceduri de către vreo persoană de drept public sau privat, care proceduri ar putea avea efecte adverse semnificative asupra afacerilor Clientului, situației sale financiare sau capacității de a-și îndeplini obligațiile asumate prin Documentele de Finanțare;

– Toate rapoartele și declarațiile de impunere prevăzute de lege au fost depuse în mod corespunzător și au fost plătite toate impozitele, taxele, sarcinile și alte obligații bănești în sarcina Clientului ajunse la scadență;

– Nu a contractat credite și nu a emis garanții sau alte angajamente pentru sume datorate de terți; de asemenea, nu există Sarcini de orice natură asupra nici unuia dintre activele sau veniturile sale și nu există vreun contract sau altă înțelegere, sub condiție sau nu, referitoare la constituirea de către Client a oricărei astfel de Sarcini;

– Semnarea de către Client a Documentelor de Finanțare și executarea obligațiilor asumate prin acestea, nu încalcă sau nu intră în conflict cu alte obligații asumate de Client prin acte încheiate cu terții;

– Nu există documente sau stări de fapt, altele decât cele la care se face referire în prezentul contract, care să nu fi fost dezvăluite Băncii și care ar fi putut sau ar putea avea efecte semnificative în privința deciziei Băncii de acordare sau de menținere a Creditului;

– Declarațiile din acest articol: (i) nu se vor aplica actelor sau faptelor juridice aduse la cunoștința Băncii și acceptate de aceasta și (ii) vor rămâne valabile oricând pe toată durata Creditului și în special vor fi considerate a fi menținute de Client la data utilizării sau a fiecărei utilizări, în legătură cu situația existentă la momentul respectiv, până la momentul rambursării tuturor sumelor datorate sau care ar putea deveni datorate Băncii în temeiul contractului de credit și acesoriilor acestuia;

8. Obligații ale Clientului:

Clientul va avea următoarele obligații:

1) Să pună la dispoziția Băncii următoarele informații:

– Informații financiare după cum urmează: balanța de verificare contabilă, în termen de 5 zile de la încheierea unei luni calendaristice, bilanț contabil, în forma în care a fost depus la autoritățile fiscale, în termen de 5 zile de la depunere, precum și situații financiare intermediare, în termen de o lună de la mijlocul și sfârșitul anului fiscal;

– Orice alte informații solicitate de Bancă în legatură cu activitatea sau situația juridică, financiară, comercială sau de altă natură a Clientului, în termen de 5 zile de la data primirii solicitării scrise din partea Băncii;

2) Să notifice Banca în scris cu privire la orice împrejurare de natură economică sau juridică ce ar modifica starea de drept sau de fapt existentă la momentul semnării contractului de credit și acesoriilor acestuia, imediat după apariția acesteia, incluzând, fără limitare:

– Orice propunere de modificare a actului constitutiv al Clientului sau de divizare, fuziune sau altă procedură de restructurare organizatorică, inițierea unei proceduri de reorganizare, de dizolvare sau lichidare, sau participarea la capitalul social al altor societăți comerciale cu sume care depășesc 10% din Suma Creditului (indiferent dacă o astfel de participare se realizează printr-o singură operațiune sau prin operațiuni concomitente sau succesive);

– Orice modificare a obiectului sau naturii activităților comerciale desfășurate;

– Orice proceduri administrative, judiciare sau arbitrale inițiate împotriva Clientului sau iminente;

– Orice Caz de Culpă;

3) Să notifice de îndată Creditorul cu privire la orice modificare în structura garanțiilor de natură să diminueze valoarea sub necesarul de garanții și să propună noi garanții;

4) Să permită și să faciliteze examinarea activității, documentelor sau arhivelor Clientului de către Bancă sau împuterniciții săi;

5) Să nu garanteze pe perioada derulării creditului terțe persoane și să nu acorde împrumuturi sau alte forme de credit, fără aprobarea prealabilă a Băncii (cu excepția creditului comercial obișnuit în cadrul desfășurării activității);

6) Să solicite aprobarea Băncii în legătură cu orice intenție de a contracta împrumuturi din orice surse;

7) Să deruleze prin conturile deschise la Bancă întreaga sa cifră de afaceri;

8) Să notifice Banca în legătură cu deschiderea de conturi la alte societăți bancare sau la unități ale trezoreriei;

9) Să nu constituie nici o Sarcină asupra nici unuia dintre activele sale, cu excepția celor expres aprobate de Bancă și în cursul oricărui an fiscal, să nu înstrăineze sau să dispună în alt mod (altfel decât în cursul normal al derulării activității comerciale) de active având o valoare de piață mai mare de 20 % din suma Creditului;

10) Să nu plătească sau distribuie dividende și să nu ramburseze împrumuturi ale acționarilor și / sau asociaților fără aprobarea Băncii;

11) Plățile din credit pentru fiecare obiect al proiectului se vor face pe baza documentelor de plată prezentate la bancă, 80% din credit, 20% din surse proprii pentru fiecare document;

9. Rata majorată:

– Orice sumă care nu este plătită la scadență (fără deosebire, după cum scadența este cea specificată în contract sau rezultă din declararea anticipată a scadenței sau în alt mod), indiferent dacă aceasta reprezintă suma principală, dobândă, comisioane, costuri sau speze conform Documentelor de finanțare, va atrage plata de dobânzi majorate, pentru perioada începând cu data scadenței și până la data plății integrale, fără ca aplicarea unor asemenea dobânzi majorate să prejudicieze alte drepturi sau remedii conferite Băncii în temeiul Documentelor de Finanțare, Condițiilor Generale de Afaceri ale Băncii și legislației aplicabile;

– Dacă pe perioada utilizării creditului apar întârzieri de plată a dobânzii, Banca va percepe o dobândă penalizatoare de 15% pe an , indexabilă. Majorarea se aplică începând cu ziua scadenței;

10. Costuri, cheltuieli și despăgubiri:

– Clientul va plăti Băncii, la solicitarea acesteia, toate costurile și cheltuielile înregistrate sau efectuate de către Bancă în legătură cu tranzacțiile prevăzute în Documentele de Finanțare, incluzând, fără a se limita la cheltuieli de evaluare, consultanță, traducere, administrare, cheltuieli judiciare, cheltuieli de executare silită etc. Această obligație a Clientului va deveni scadentă în 5 zile de la data primirii din partea Băncii a solicitării scrise de rambursare;

– De asemenea, Clientul va rambursa Băncii în aceleași condiții descrise la paragraful de mai sus orice cheltuială sau pierdere suferită de Bancă datorită neândeplinirii de către Client a oricăreia din obligațiile ce îi revin potrivit Documentelor de Finanțare;

11. Schimbări în circumstanțe:

– Dacă, urmare a unor schimbări de ordin legislativ (inclusiv acte ale unor autorități de reglementare sau judiciare) sau a unor schimbări în condițiile de piață, rezultă impunerea unui cost asupra Băncii sau mărirea costurilor Băncii în legătură cu derularea Documentelor de Finanțare sau orice pierdere sau diminuare a sumei oricărei plăți către Bancă, atunci Clientul va plăti Băncii, în termen de 5 zile de la primirea solicitării acesteia, sumele astfel solicitate, reprezentând compensarea Băncii pentru costul sau pierderea respectivă;

– Dacă Banca notifică Clientul că menținerea sau producerea de efecte a obligațiilor sale în baza contractului de credit și acesoriilor acestuia a devenit sau, cu începere de la o anumită dată, va deveni ilegală sau contrară sau necorespunzătoare cerințelor legale sau cerințelor oricărei autorități bancare sau de alt fel, acest contract va fi imediat anulat și Clientul va plăti imediat (sau la orice dată specificată de către Bancă) toate sumele datorate în baza acestuia iar Banca nu va avea nici o obligație sau răspundere față de Client sau față de orice terță parte, ca urmare a acestei situații;

12. Compensarea:

– Clientul autorizează Banca prin prezență să compenseze orice sumă datorată Băncii în conformitate cu documentele de finanțare, cu fondurile disponibile în orice cont curent și/sau de depozit, indiferent de valuta în care sunt disponibile și/sau indiferent de scadența depozitului(elor). În cazul în care compensarea sumelor datorate va necesita schimbarea unei anumite valute în alta, o astfel de schimbare se va efectua la cursul de schimb aplicat de Bancă la acea dată. Clientul va fi înștiințat de către Bancă după efectuarea compensării;

13. Moneda plăților și imputația plății:

13.1. Orice plată datorată de către Client Băncii va fi efectuată în moneda/monedele în care a fost utilizat Creditul, potrivit articolului 2.1. În cazul în care, din orice motiv, inclusiv urmare a executării silite, Banca va încasa astfel de plăți în altă monedă, Clientul va despăgubi Banca pentru toate pierderile acesteia apărute ca urmare a unor diferențe între suma datorată de Client în moneda respectivă și cea pe care Banca o încasează efectiv, după efectuarea schimbului sumelor astfel încasate în altă monedă;

13.2. Orice sume încasate de la Client în temeiul Documentelor de Finanțare (inclusiv în cadrul unei proceduri de executare silită) vor fi utilizate, dacă Banca nu decide altfel, pentru acoperirea datoriilor Clientului în următoarea ordine: (i) cheltuieli cu procedurile de executare silită, (ii) dobânzi majorate, (iii) taxe, costuri, cheltuieli și comisioane ale Băncii, (iv) dobânzi și (v) suma utilizată din Credit;

14. Notificări:

14.1. Toate notificările, cererile sau comunicările (generic denumite corespondență), în legătură cu Documentele de Finanțare vor fi făcute în scris, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire, sau transmise prin curier sau prin fax, la adresa sau la numerele prevăzute în preambulul contractului de credit și acesoriilor acestuia sau la orice adresă sau numere de fax comunicate ulterior. Corespondența va fi considerată primită la data semnării de primire de către destinatar sau, în cazul transmisiunilor prin fax, la data generării de către aparatul fax a raportului de transmisiune. Orice corespondență primită într-o zi nelucrătoare, sau după ora 17.00 într-o zi lucrătoare, va fi considerată primită în ziua lucrătoare următoare;

14.2. Notificarea Clientului în privința schimbărilor aplicate de Bancă la Rata de Bază sau la nivelul comisioanelor se va face în maniera arătată mai sus. În cazul în care Clientul nu acceptă modificările propuse, acesta trebuie să comunice acest lucru Băncii în termen de 5 zile de la primirea notificării și să ramburseze în întregime Creditul în termen de 15 zile de la data comunicării neacceptării condițiilor Băncii. În cazul în care Clientul nu transmite Băncii dezacordul său cu propunerile Băncii în termenul arătat mai sus, se va prezuma în mod absolut acceptarea de către Client a schimbărilor propuse de Bancă;

14.3. Clientul este de acord ca o astfel de notificare în privința Ratei de Bază să aibă loc doar în cazul în care fluctuația totală a acesteia atinge 0,25 % pe an pentru utilizările în valută sau 5 % pe an pentru cele în lei. În celelalte cazuri, Clientul este de acord ca Banca să aplice Rata de Bază modificată fără consultarea sa prealabilă.

Prin fluctuație totală se înțelege diferența dintre valoarea curentă a Ratei de Bază și ultima valoare anterior comunicată și acceptată sau prezumată a fi acceptată conform aliniatului 2;

15. Legea aplicabilă și soluționarea litigiilor:

– Prezentul contract este guvernat de legea română și orice dispute apărute în derularea sa vor fi diferite spre judecarea instanțelor competente de la locul încheierii contractului. Părțile convin că în caz de litigiu evidentele operative ale Băncii asupra sumelor datorate acesteia cu orice titlu de către Client vor constitui proba absolută în această privință, cu excepția cazurilor de eroare evidentă;

16. Alte clauze:

16.1. Forța majoră suspendă obligațiile părții afectate pe întreaga durată a existenței cauzei de forță majoră. Se va considera a fi forță majoră orice eveniment imprevizibil și incontrolabil de către părți, care face imposibilă executarea obligațiilor asumate de acestea, incluzând, fără a limita, război, dezastre naturale, tulburări sociale, revoluții, embargou, disfuncționalități ale pieței financiare, schimbări în legislație sau în modul de interpretare al acesteia etc. În cazul apariției unor cazuri de forță majoră ale căror efecte durează mai mult de 15 zile, Banca poate să aleagă să declare Creditul scadent și să solicite plata tuturor sumelor datorate sau care ar putea fi datorate acesteia;

16.2. Prezentul Contract constituie titlu executoriu;

16.3. Banca nu va fi considerată răspunzătoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natură suportate direct sau indirect de către Client, ca urmare a neândeplinirii obligației de a pune la dispoziție fonduri, din rațiuni ce nu pot fi controlate de Bancă sau ca urmare a unei erori sau întârzieri în instrucțiunile date de Client;

16.4. Omisiunea, în tot sau în parte, precum și orice întârziere din partea Băncii de a exercita orice drepturi sau a beneficia de orice remedii în temeiul acestui contract, nu va reprezenta o renunțare la acestea și în nici un caz nu se va prezuma acceptul tacit al Băncii la orice rescadențare sau iertare de la plata unor sume datorate acesteia, cu excepția cazurilor în care se încheie în acest sens un act adițional la prezentul contract;

16.5. Clientul nu poate cesiona sau transmite nici un drept sau obligație rezultând din Documentele de Finanțare, fără acordul prealabil scris al Băncii. Banca poate cesiona oricare sau toate drepturile și beneficiile sale rezultând din Documentele de Finanțare, către orice persoană și poate divulga unui posibil cesionar (sau oricărei alte persoane cu care Banca dorește să intre în relații contractuale în legătură cu Documentele de Finanțare), informațiile pe care Banca le consideră necesare în legătură cu Clientul și cu Creditul. Banca va înștiința Clientul despre o astfel de cesionare, fără a avea însă nevoie de acordul acestuia. Indiferent de statutul juridic al cesionarului, prezentul contract și Documentele de Garanție își vor păstra caracterul de titlu executoriu;

16.6. În cazul în care o obligație de plată sau de altă natură devine scadentă într-o zi nelucrătoare, scadența va fi considerată a fi în ziua lucrătoare anterioară acesteia. Referirea la termenele exprimate în zile în prezentul contract va avea în vedere, dacă nu se precizează altfel, zilele în care băncile comerciale din România sunt deschise pentru lucrul cu publicul;

16.7. Prevederile contractului de credit și acesoriilor acestuia se vor completa cu prevederile Condițiilor Generale de Afaceri ale Băncii, al căror conținut Clientul declară că și l-a însușit și îl acceptă. În cazul oricărei neconcordanțe între Condițiile Generale de Afaceri ale Băncii și prezentul contract, prevederile contractului vor prevala;

16.8. Orice modificări ale contractului de credit și acesoriilor acestuia se vor efectua numai în scris.

Anexa 1 face parte integrantă din contract.

Acest contract s-a încheiat la București la data de ……….. în 6 exemplare originale, în limba română, unul pentru Bancă , unul pentru Client și patru pentru Garanți.

Pentru și în numele Băncii

BANCA TRANSILVANIA S.A.

SUCURSALA LIPSCANI

Director adjunct,

Pentru și în numele Clientului

Șef Serviciu Operațiuni,

SC X Mond S.R.L.

Prin,

Andrei Popescu

Consiler Juridic,

Administrator Credite ,

Subscrișii Garanți declarăm sub semnătură că am luat cunoștință de conținutul contractului de credit și acesoriilor acestuia.

Pentru și în numele clientului

Garantul 1

Andrei Popescu

Garantul 2

Andreea Popescu

Garantul 3

Mihai Georgescu

Garantul 4

Mihaela Georgescu

CONTRACT DE GARANȚIE REALĂ MOBILIARĂ ASUPRA SOLDULUI CONTULUI DESCHIS LA CREDITOR

Nr.___/CES/01/_____ anexa 3

1. PĂRȚILE CONTRACTANTE:

1.1. BANCA TRANSILVANIA S.A. în calitate de Creditor și

1.2. Societatea comercială X Mond S.R.L. înregistrată la Registrul Comerțului sub numărul __________, CUI________, cu sediul în București, ___________ reprezentată prin Andrei Popescu în calitate de Administrator, domiciliat __________ București, CNP___________, Împuternicit conform Hotărârii AGA nr. 2 din data de _________ în calitate de Debitor.

2. DEFINIȚII:

Pentru scopurile contractului de credit și acesoriilor acestuia, termenii scriși cu majuscule și care nu sunt altfel definiți în cuprinsul acestuia, vor avea înțelesul de mai jos:

2.1. Cont înseamnă contul curent nr. _____________________ deschis de Debitor la Creditor, reprezintă bunul afectat Garanției;

2.2. Garanție înseamnă garanția reală mobiliară de prim rang, având ca obiect soldul creditor al Contului, constituită de Debitor în favoarea Creditorului prin prezentul contract.

3. SCOP/OBIECT/SUMA GARANTATĂ:

3.1. Prezentul contract se încheie în scopul garantării îndeplinirii obligațiilor Debitorului derivând din contractul de credit nr. 1 din data de ____ încheiat cu Creditorul (în cele ce urmează în Contractul de Credit), la scadență și în condițiile stabilite de către părți (prin „scadență” se înțelege atât data scadenței stabilită în Contractul de Credit pentru fiecare plată, cât și data scadenței stabilită de Creditor în cazul apariției unui Caz de Culpă, așa cum acesta este definit în Contractul de Credit);

3.2. Debitorul constituie în favoarea Creditorului o garanție reală mobiliară de prim rang având ca obiect soldul creditor al Contului, până la concurența datoriei Debitorului față de Creditor, decurgând din Contractul de Credit, în conformitate cu Titlul VI al Legii 99/1999, privind regimul juridic al garanțiilor reale mobiliare.

Suma garantată de prezenta Garanție este de 32.320 EURO (trei zeci și două mii trei sute două zeci euro), plus (i) dobânzile aferente; (ii)orice alte sume datorate în baza Contractului de Credit; (iii) cheltuielile care potrivit contractului de credit și acesoriilor acestuia cad în sarcina Debitorului;

3.3. Garanția constituită în temeiul acestui contract permite Debitorului să dispună liber de sumele din Cont, până la apariția unui Caz de Culpă, astfel cum este definit potrivit Contractului de Credit. De la data declarării Cazului de Culpă, Debitorul nu va mai avea dreptul să dispună de sumele din Cont, Creditorul urmând să procedeze conform prevederilor menționate la articolul 7 de mai jos.

4. DURATA:

4.1. Garanția va fi o garanție continuă și va rămâne în vigoare până la îndeplinirea integrală și exactă a tuturor obligațiilor Debitorului decurgând din Contractul de Credit și/sau prezentul contract;

5. DECLARAȚII ȘI GARANȚII:

5.1. Debitorul declară și garantează, prin prezentul contract, că, atât la data semnării acestuia cât și pe întreaga durată a existenței obligațiilor sale decurgând din Contractul de Credit:

– Este legal constituit și funcționează în conformitate cu prevederile legii române;

– Creditorul este singurul creditor în favoarea căruia a fost constituită Garanția;

– Semnarea și îndeplinirea de către el, a contractului de credit și acesoriilor acestuia nu contravine și nu intră în conflict cu nici una dintre prevederile documentelor sale de constituire, existând în acest sens aprobarea organului statutar competent;

5.2. Contul este liber de orice garanție, privilegiu sau sarcină de orice fel, alta decât cea constituită prin prezentul contract, nu face obiectul nici unui litigiu aflat pe rolul instanțelor judecătorești sau supus arbitrajului, și nu a fost instituită și nu e în derulare nici o procedură asiguratorie sau de executare împotriva acestuia.

6. OBLIGAȚII ALE DEBITORULUI:

6.1. Debitorul se obligă, pe durata existenței prezentei Garanții, să păstreze în ființă Contul și să dispună de sumele care constituie soldul creditor al Contului cu respectarea condițiilor contractului de credit și acesoriilor acestuia.

Debitorul va direcționa în Cont 100% din încasările rezultate din activitatea sa comercială;

6.2. Debitorul nu va constitui și nu va înregistra o altă garanție cu privire la Cont decât cu acordul expres în scris al Creditorului;

6.3. Debitorul va suporta toate cheltuielile legate de constituirea, înregistrarea, modificarea, anularea prezentei Garanții la Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare, în acest sens autorizând Creditorul să îi debiteze în mod automat contul (conturile) deschis (e) la aceasta cu sumele respective;

6.4. Debitorul recunoaște că încălcarea oricăreia dintre obligațiile sale menționate mai sus constituie un motiv obiectiv pentru Creditor să considere că bunul afectat Garanției a fost sau este pe cale de a fi pus în pericol, ori perspectiva plății sumelor garantate prin prezentul contract a fost sau este pe cale de a fi împiedicată;

7. EXECUTAREA GARANȚIEI:

7.1. În situația apariției unui Caz de Culpă, (așa cum este definit în Contractul de Credit), Creditorul are dreptul, fără a fi necesară vreo autorizație sau notificarea prealabilă a Debitorului și fără îndeplinirea oricăror altor formalități judiciare sau extrajudiciare:

7.1.1. Să declare ca fiind scadente imediat și plătibile la cerere toate sumele datorate în temeiul Contractului de Credit;

7.1.2. Să inițieze procedura de executare a Garanției, la alegerea sa, fie potrivit prevederilor Codului de procedură civilă, fie potrivit prevederilor din Titlul VI al Legii 99/1999;

7.2. În cazul executării Garanției potrivit prevederilor din Titlul VI al Legii 99/1999, Creditorul va putea să-și satisfacă creanța cu bunul afectat Garanției, respectiv cu sumele care constituie din timp în timp soldul creditor al Contului, debitând în acest scop Contul, fără a fi necesară notificarea prealabilă a Debitorului sau îndeplinirea oricăror altor formalități judiciare sau extrajudiciare;

8. DISPOZIȚII FINALE:

8.1. Prezentul contract reprezintă titlu executoriu. Părțile convin că orice documente justificative ale sumelor și cheltuielilor prevăzute la articolul 3.3, inclusiv, dar fără a se limita la facturi, extrase de cont furnizate de către Creditor, constituie parte integrantă a contractului de credit și acesoriilor acestuia;

8.2. Prezentul contract este guvernat de legea română. Părțile convin că orice dispută decurgând din sau în legătură cu acest contract să fie soluționată de instanța de judecată de la locul încheierii contractului;

8.3. Orice referire făcută în prezentul contract la Contractul de Credit va include și orice amendamente la acesta, cu excepția amendamentelor constând în mărirea sumei facilității, caz în care se va încheia un contract de garanție suplimentară la cererea Creditorului;

Termenul „zile” folosit în cuprinsul contractului de credit și acesoriilor acestuia înseamnă zile lucrătoare.

Acest contract s-a încheiat la Banca Transilvania – Sucursală, în 2 exemplare originale, în limba română, unul pentru Bancă și unul pentru Client.

Pentru și în numele Băncii Pentru și în numele Clientului,

BANCA TRANSILVANIA S.A. S.C X Mond S.R.L.

prin,

Popescu Andrei,

Director Adjunct, Administrator

Șef Serviciu Operațiuni,

Avizat, Consilier Juridic

Întocmit, Administrator Credite

TERMENI ȘI CONDIȚII DE ACORDARE

La Contractul de Credit nr. _______ anexa 4

Incheiat la data de 14.06.2005, între:

1 Banca Transilvania S.A. și

Pentru și în numele Băncii

BANCA TRANSILVANIA S.A.

Director adjunct,

Pentru și în numele Clientului

Șef Serviciu Operațiuni,

S.C. X MOND S.R.L.

Prin,

Andrei Popescu

Consiler Juridic,

Administrator Credite ,

Subscrișii Garanți declarăm sub semnătură că am luat cunoștință de conținutul contractului de credit și acesoriilor acestuia.

Pentru și în numele clientului

Garantul 1

Andrei Popescu

Garantul 2

Andreea Popescu

Garantul 3

Mihai Georgescu

Garantul 4

Mihaela Georgescu

Concluzii

Această lucrare cuprinde prezentarea creditelelor pentru Întrepinderi Μici și Μijlocii care reprezintă un segment în dezvoltarea economiei țării noastre.

Am ales ca studiu de caz creditele Băncii Transilvania datorită faptului că este una dintre puținele rămase pe piață cu capital românesc.

Ca studiu de caz am prezentat un credit acordat unei societăți comerciale care a contractat un credit prin bancă finanțat de Banca Europeană pentru Reconstrucție și Dezvoltare care reprezintă din 2001 acționarul semnificativ al băncii, deținând 15% din capitalul acesteia.

Banca și-a orientat la început activitatea spre sectorul IMM dar datorită cererii pieței a început să se dedice și segmentului retail.

O prioritate a activității sale este perfecționarea continuă a produselor și a serviciilor astfel încât calitatea să fie cea care face diferența.

Obiectivul strategic al băncii este acela de a deveni prima opțiune pentru IMM-urile din România prin lansarea periodică, o dată la 3 luni, a unui produs nou, inovator, dedicat acestui segment în creștere.

Până în prezent, peste 25000 de IMM-uri au accesat una din posibilitățile de finanțare sau un credit oferit de bancă.