Credite Acordate de Banca Brd Persoanelor Fizice

CUPRINS

CAP.1 ASPECTE GENERALE PRIVIND ACTIVITATEA BANCII ROMANE PENTRU DEZVOLTARE-GROUPE SOCIETE GENERALE

Scurt istoric.Rezultate financiare BRD………………………………………………………..3

Rezultatele exercitiului 2005……………………………………………………………………..5

Capitalul si fondurile BRD – GSG; structura actionariatului………………….13

Produse si servicii bancare oferite clientelei………………………………… 15

Structura organizatorica ……………………………………………………….16

CAP. 2 PROCEDURILE DE LUCRU PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE LA BANCA ROMANA PENTRU DEZVOLTARE – GROUPE SOCIETE GENERALE

2.1 Creditul bancar – principalul produs al B.RD – GSG………………………….20

2.2 Principii si reguli de creditare…………………………………………………..22

2.3 Tipologia creditelor bancare……………………………………………………24

2.4 Etapele procesului de creditare…………………………………………………28

2.4.1 Gestionarea resurselor si plasamentelor………………………………….28

2.4.2 Fundamentarea deciziei de creditare……………………………………..28

2.4.3 Scadentarea, rescadentarea, reesalonarea si rambursarea creditelor……..31

CAP. 3 CREDITE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE

3.1 Tipuri de credite acordate persoanelor fizice……………………………………31

3.2 Credit EXPRESSO NON STOP…………………………………………….37

CAP. 4 STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT EXPRESSO NON STOP ….documente atasate.

CONCLUZII…………………………………………………………………………………39

BIBLIOGRAFIE…………………………………………………………………………….42

=== BRD ===

CUPRINS

CAP.1 ASPECTE GENERALE PRIVIND ACTIVITATEA BANCII ROMANE PENTRU DEZVOLTARE-GROUPE SOCIETE GENERALE

Scurt istoric.Rezultate financiare BRD………………………………………………………..3

Rezultatele exercitiului 2005……………………………………………………………………..5

Capitalul si fondurile BRD – GSG; structura actionariatului………………….13

Produse si servicii bancare oferite clientelei………………………………… 15

Structura organizatorica ……………………………………………………….16

CAP. 2 PROCEDURILE DE LUCRU PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE LA BANCA ROMANA PENTRU DEZVOLTARE – GROUPE SOCIETE GENERALE

2.1 Creditul bancar – principalul produs al B.RD – GSG………………………….20

2.2 Principii si reguli de creditare…………………………………………………..22

2.3 Tipologia creditelor bancare……………………………………………………24

2.4 Etapele procesului de creditare…………………………………………………28

2.4.1 Gestionarea resurselor si plasamentelor………………………………….28

2.4.2 Fundamentarea deciziei de creditare……………………………………..28

2.4.3 Scadentarea, rescadentarea, reesalonarea si rambursarea creditelor……..31

CAP. 3 CREDITE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE

3.1 Tipuri de credite acordate persoanelor fizice……………………………………31

3.2 Credit EXPRESSO NON STOP…………………………………………….37

CAP. 4 STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT EXPRESSO NON STOP ….documente atasate.

CONCLUZII…………………………………………………………………………………39

BIBLIOGRAFIE…………………………………………………………………………….42

Cap.1. ASPECTE GENERALE PRIVIND ACTIVITATEA BANCII ROMANE PENTRU DEZVOLTARE – GROUPE SOCIETE GENERALE

1.1.SCURT ISTORIC.REZULTATE FINANCIARE BRD

Inainte de anul 1990 pe piata serviciilor financiare pentru persoane juridice actionau deja trei banci mari, cu capital de stat, specializate în finantarea comertului exterior, agriculturii si industriei alimentare, investitiilor. Serviciile financiare pentru populatie, care se reduceau la fructificarea economiilor acestora si acordarea unor credite de consum, reprezentau apanajul Casei de Economii si Consemnatiuni

In 1990 monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială, sub formă de societate pe acțiuni, si preia activele si pasivele Băncii de Investiții, primind o autorizatie de funcționare generală.

In cuprinsul Actului constitutiv B.R.D.-GSG S.A. este denumita “banca”.

Banca are sediul central în Bucuresti, Blvd Ion Mihalache nr. 1-7.

Durata de functionare a bancii este nedeterminata.

Banca isi inceteaza activitatea conform regulilor aplicabile societatilor comerciale si legislatiei bancare in vigoare, la propunerea Consiliului de Supraveghere si pe baza aprobarii Adunarii Generale a Actionarilor.

Intrarea bãncii pe bursã, la începutul anului 2001, a ridicat nivelul de exigentã în materie de guvernantã corporativã. În aceastã calitate, BRD este supusã legislatiei în vigoare cu privire la pietele de capital, reglementãrilor Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare si ale Bursei de Valori Bucuresti.

In 2003 În urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD – Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel poziția sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului – mamă.

In 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în capitalul BRD, participația sa crescând astfel de la 51% la 58,32%.

Banca Romana pentru Dezvoltare – Groupe Societe Generale S.A. se organizeaza potrivit legii ca societate pe actiuni si functioneaza in baza Actului Constitutiv, conform Legii nr.31/1990 ,a legii bancilor nr 58/1998 , cu modificarile ulterioare si a altor reglementari specifice.

Actionarul principal este Société Générale France („Societatea mamã”).

B.R.D-GSG este cea mai importanta banca privata si a doua banca din Romania, avand a doua capitalizare bursiera la Bursa de Valori Bucuresti (1.8 miliarde euro in februarie 2005).Actionarul principal al BRD este Societe Generale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro B.R.D. a continuat, si in primul semestru al anului 2005, sa-si consolideze pozitia pe piata bancara din Romania, pe toate segmentele pe care actioneaza, fapt confirmat atat de cresterea bilantului si a volumului creditelor neguvernamentale cat si de ansamblul rezultatelor fnanciare.

La sfarșitul lunii iunie 2006, BRD – Groupe Société Générale administra o rețea de 441 de unități și număra peste 1.800.000 clienți activi persoane fizice și juridice.

B.R.D este in continuare unul dintre principalii finantatori ai economiei reale, evolutia plasamentelor in credite acordate clientilor nebancari urmarind cererea solvabila a pietei, ceea ce dovedeste capacitatea bancii de a-si dezvolta afacerile si de a-si mentine pozitia chiar in conditiile inaspririi climatului concurential.

Soldul creditelor la finele sem. I 2005 a fost de peste 90.000 miliarde lei, cu 10,8% mai mare decat la finele anului trecut si respectiv cu 38,25% peste soldul inregistrat la 30 iunie 2004. Sectorul privat are o pondere de peste 91% in portofoliul de credite neguvernamentale al B.R.D, fata de 86,8% la 31 decembrie 2004 si respectiv 81,4% sem. I 2004.IMM-urile reprezinta peste 34% din soldul creditelor neguvernamentale acordate de B.R.D.

1.2Realizãrile exercitiului 2005

Rezultatele BRD au fost satisfãcãtoare în 2005, pentru toate activitãtile Bãncii.

Aceastã performantã demonstreazã capacitatea BRD de a pilota o crestere organicã

puternicã în toate domeniile, mentinând în acelasi timp un nivel de rentabilitate ridicat

(ROE în crestere la 37%).

Rezultatele operationale au cunoscut un progres semnificativ: rezultatul brut de

exploatare este în crestere cu 17% în termeni comparabili, impulsionat de un venit

net bancar în crestere cu 13%; cheltuielile de exploatare sunt bine controlate (+10%)

iar rezultatul curent înainte de impozitare (640 milioane de RON) progreseaza cu 20%.

Aceste rezultate bune au pemis consolidarea structurii financiare a Grupului:

indicatorul de solvabilitate se stabileste de acum la 17,9%, adicã 5,9 puncte peste minimul fixat de reglementari (12%).

In sem. I 2005, banca a realizat un profit net de 3.613,2 miliarde lei (aprox. 89 milioane EUR) in crestere cu 46,2 % fata de aceeasi perioada a anului trecut.
Bilantul contabil incheiat la 30 iunie 2005. inregistreaza un total al activelor de 202.116,6 miliarde lei (aproape 5 miliarde EUR), cu 13,43% mai mare comparativ cu 31 decembrie 2004.

Performanțele financiare ale BRD – Groupe Société Générale în cursul primului semestru al anului 2006 se mențin la un nivel bun, cu o creștere de 15% a produsului net bancar în raport cu aceeași perioadă a anului trecut, în condițiile unui cadru reglementar sever, dar și în contextul unui semnificativ program de investiții, în dotări informatice și dezvoltarea rețelei de unități. Volumul total al creditelor acordate clientelei se apropie de 13,8 miliarde RON, în creștere cu peste 72% față de aceeași perioadă a anului 2005.

La sfarșitul lunii iunie 2006, creditele pentru persoane fizice reprezentau 49% din totalul creditelor acordate de bancă. Depozitele au urmat și ele această tendință, depășind 16 miliarde RON, în creștere cu 44% față de 30 iunie 2005.Rezultatul brut din exploatare (fără impactul costului net al riscului) a fost de 370 milioane RON pentru primele 6 luni ale anului 2006, cu un rezultat net de 315 milioane RON (89 milioane EUR), în creștere cu 4% (7% în EUR) în raport cu primele 6 luni ale anului 2005, în timp ce rentabilitatea fondurilor proprii (ROE) a fost de 35,6%. În același timp, profitul consolidat al grupului BRD (care include și rezultatele obținute de filialele BRD Sogelease IFN, BRD Finance IFN și BRD Securities) se ridica, la finalul primului semestru, la 335 milioane RON .

Contul de profit si pierdere

Venitul net bancar a progresat în 2005 cu 13% în termeni comparabili. Comisioanele au crescut cu 22% în termeni comparabili si reprezintã 35% din Venitul Net Bancar.

Cresterea Cheltuielilor Generale a fost limitatã la 10% în termeni reali, principalul motiv fiind dezvoltarea activitãtii comerciale: extinderea retelei de agentii, campanii publicitare, cresterea volumelor.

Ponderea creditelor neperformante în totalul creditelor bilantiere a scãzut, trecând de la 1,4% în 2004 la 1,0% în 2005.

Rezultatul net pe 2005 este de 553 milioane RON, în crestere cu 42% în termeni comparabili, fatã de 2004.

Rentabilitatea fondurilor proprii (ROE) este 37%.

(*) termeni comparabili

In milioane RON 2004 2005 Evolutia

05/04(*)

Din raportul semestrial din 30.06.2006 reies urmatoarele:

Depozite si credite

La 31 decembrie 2005, totalul creditelor acordate clientelei reprezintã 9.929 milioane RON (2.700 milioane euro), în crestere cu 38% în temeni comparabili fatã de anul precedent.

Portofoliul de credite pentru persoanele fizice a cunoscut o dezvoltare puternicã în 2005 si a atins, la sfârsitul anului, 41% din totalul creditelor acordate.

Depozitele clientelei la 31 decembrie 2005 sunt de 14.732 milioane RON (4.006 milioane euro), în crestere cu 59% în termeni comparabili fatã de anul 2004.

In milioane RON 2004 2005 Evolutie

05/04(*)

Situatii financiare consolidate

Profitul contabil înainte de impozitare calculat si cheltuiala fiscalã pentru 2005 se reconciliazã astfel:

Analiza disponibilitãtilor în vederea calculãrii fluxurilor de numerar

In scopul prezentãrii situatiei fluxurilor de numerar, numerarul si echivalentele de numerar cuprind urmãtoarele solduri, cu o scadentã mai micã de 90 de zile, de la data achizitiei:

Creșterea cheltuielilor generale față de primul semestru al anului 2005 reprezintă consecința firească a extinderii rețelei de unități a Băncii.

Evoluția profitului net este conform obiectivelor propuse pentru 2006.

2005 a fost un an exceptional pentru BRD, rezultatele sale aducându-i aprecierea din partea unor numeroase publicatii românesti si internationale de prestigiu.

Pentru performantele sale financiare remarcabile, Euromoney Magazine a acordat BRD titlul de „Cea mai bunã bancã din România” în cadrul evenimentului „2005 Awards for Excellence”.

Titlul de „Cea mai bunã bancã din România” a fost de asemenea acordat BRD de douã prestigioase publicatii financiare românesti, Sãptãmâna Financiarã si Capital.

1.3. Capitalul si fondurile Bancii Romane pentru Dezvoltare –GSG

La data semnarii Actului Constitutiv, capitalul social, subscris si varsat al bancii este de 7.924.687.500.000 lei. In capitalul social total este cuprinsa si suma de 50 milioane USD. Capitalul social este impartit in 792.468.750 actiuni nominative in valoare de 10.000 lei

Capitalul social la 31 decembrie 2005 reprezintã 696.901.518 (2004: 1.393.802.680) actiuni ordinare,autorizate, emise si aflate în circulatie. Valoarea nominalã a unei actiuni este de 1 RON la 31 decembrie2005 .

În anul 2005 banca a crescut capitalul sãu social de la 418.141 la 696.901 prin încorporarea de rezerve, crescând valorea nominalã a actiunii de la 0,3 la 0,5 si reducând numarul de actiuni prin comasarea a douã actiuni într-una singurã. Astfel valoarea nominalã a actiunii a ajuns la 1 RON .

În decursul anilor 2005 si 2004, banca nu a cumpãrat actiuni proprii.

BRD este o banca comerciala cu capital privat, 51% detinut de Grupul francez Societe Generale. Cu o cota medie de 18%, ea are actualmente mai mult de 1.800.000 de clienti si peste 1300.000 de posesori de carduri, detine o treime din piata cardurilor si mai mult de 25% din cea a creditelor de consum.

BRD este o banca universala (ofera servicii bancare diversificate si se adreseaza persoanelor fizice si juridice). Este a doua banca din sistem ca marime , in functie de totalul activelor bancare. Actionarii BRD sint : Grupul Société Générale (Franta) cu 51%, institutii financiare romanesti, BERD, persoane private, salariati – restul de 49%.

Având o capitalizare de peste 2,6 miliarde de euro la sfârsitul lui 2005, Banca este a doua societate de la Bursa de Valori Bucuresti.

Activitatea BRD se desfasoara in principal pe trei piete : retail (produse-servicii pentru persoane fizice), societati comerciale si banca de investitii. BRD, ca banca comerciala universala, ofera sau efectueaza (in functie de client) credite, depozite, carduri, leasing, operatiuni de piata, consultanta, brokeraj s.a.m.d. Practic, toata gama de produse si servicii de care ar putea avea nevoie persoanele fizice si juridice din Romania.

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete , in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai.Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele trei valori comune tuturor entitatilor Grupului Societe Generale:profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa.

Principalele obiective ale dezvoltarii BRD sunt:

-adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor

-cresterea selectiva a activelor

-reducere coeficientului de exploatare

-rentabilitate durabila.

Prin intermediul filialelor sale specializate –BRD Sogelease, in domeniul leasing-ului operational si financiar,BRD/SG Corporate Finance, care acorda servicii de consiliere in domeniul privatizarilor, fuziunilor si achizitilor, BRD Finance Credite de Consum, prin care se deruleaza mare parte din activitatea de creditare a populatiei,BRD – Groupe Societe Generale este capabila sa ofere o gama completa de produse si servicii de inalta calitate, care sa raspunda exigentelor clientilor sai persoane individuale si societati.

Activitatea comerciala;

Indicatorii de sinteză:

Performanțele financiare obținute ca urmare a activității desfășurate de BRD, sunt prezentate, în sinteză, prin intermediul următorilor indicatori:

1Indicator de adecvare a capitalului (date definitive)

2 Rezultat net raportat la nivelul mediu al capitalurilor proprii

3 Cheltuieli generale/ Venit net bancar

Acționariat

La data de 31 decembrie 2005, structura capitalului era următoarea :

.Produse si servicii bancare oferite clientelei

Principalul domeniu de activitate al bancii este intermedierea monetara. Potrivit autorizatiei emise de catre Banca Nationala a Romaniei, banca are urmatorul obiect de activitate :

atragerea de depozite si de alte fonduri rambursabile ;

contracte de credite, incluzand printre altele : credite de consum, credite ipotecare, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiunile de factoring, scontare, forfetare ;

servicii de transfer monetar ;

emiterea si administrarea de mijloace de plata, cum ar fi : carti de credit, cecuri de calatorie si altele asemenea, inclusive emiterea de moneda electronica ;

emiterea de garantii si asumarea de angajamente ;

tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii;

intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente ;

acordarea de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale ;

intermediere pe piata interbancara ;

administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta ;

pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare ;

prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii ;

inchirierea de casete de siguranta ;

depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii ;

distribuirea de titluri de participare la fondurile de investitii si actiuni ale societatilor de investitii ;

asigurarea serviciilor de constituire si inregistrare la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare de garantii in legatura cu credite, scrisori de garantie si cu alte operatii in care Banca este parte contractuala ;

operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea ;

operatiuni in mandat ;

servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti ;

participarea la capitalul social al altor entitati ;

inchirierea de buniri mobile si imobile catre terte parti in conditiile legii.

Pentru realizarea obiectului de activitate, Banca poate efectua urmatoarele activitati conexe :

realizarea si furnizarea de programe informatice pentru activitatea proprie ;

prestari de servicii pentru clientela, inclusiv evaluarea bunurilor mobiliare si imobiliare in vederea admiterii acestora in garantia imprumuturilor, expertizarea documentatiilor tehnico – economice si a studiilor de prefezabilitate si fezabilitate prezentate de clienti in vederea acordarii creditelor de investitii ;

operatiuni de colectare si transport de numerar la si de la clientii Bancii cu autovehiculele de transport valori ale Bancii ;

vanzarea catre clientii bancii a imprimatelor specifice activitatii bancare ;

efectuarea de tranzactii cu bunuri mobile si imobile in executarea creantelor Bancii, precum si vanzarea de imobile catre salariati, in conditiile legii ;

organizarea si realizarea pregatirii profesionale a personalului in centrele proprii de pregatire, inclusiv asigurarea serviciilor de cazare si masa ;

asigurarea serviciilor de cazare si masa pentru salariati si familiile acestora in centrele de pregatire, in perioadele in care nu se desfasoara cursuri profesionale.

B.R.D. ofera produse si servicii specifice unei banci universale , clientilor sai, care pot fi clienti strategici (regii autonome, companii mari, companii internationale importante), societati comerciale de orice fel cu capital de stat sau privat, persoane fizice.

Gama produselor bancare oferite de B.R.D persoanelor fizice

A) Operatiuni curente

Carduri:

-Cardul VISA Electron

-Cardul Maestro

-Cardul VISA Classic in lei

-Cardul VISA Classic in USD

-Cardul MasterCard Standard in EUR

-Cardul MasterCard Gold

-Cardul Mastercard Vivere

– Cardul BRD-ISIC

– Cardul 10

– Cardul Sprint

Confort

I-commerce

Transferuri si plati

-Wester Union

-La Caixa

-i-Transfert

Schimb valutar

Plati programate

Simplis facturi

Banca la distanta

-Brd-net

-Mobilis

-Vocalis

B) Economii si plasamente

1.Produse de economisire

ATUCONT -Cont de economii în Lei, EUR sau USD, acest instrument flexibil de economisire are funcționalitățile unui cont curent și oferă in același timp o dobândă atractivă, fixă pe durata fiecărui trimestru calendaristic.

ATUSTART -Cont de economii în Lei, EUR sau USD, creat special pentru copii, încă din prima zi de viață și până la împlinirea vârstei de 14 ani, care permite economisirea pentru copil sau pentru a il invata să economisească.

ATUSPRINT – Destinat adolescenților cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani, acest cont de economii în Lei, EUR sau USD, oferă posibilitatea de a invata gestionarea propriilor economii,valorificarea lor si cum sa să devii treptat independent din punct de vedere financiar.

LIBERCONT- Cont de economii în Lei sau EUR, care oferă, într-o formulă unică, avantajele unui cont curent și cele ale unui depozit la termen, și în același timp, o dobândă avantajoasă, actualizată lunar în funcție de fluctuațiile ratelor de referință pe piața interbancară

PROGRESSO- Depozit în valută pe termen de 3 ani divizați în șase semestre aniversare, care beneficiază de dobândă garantată prin contract ce crește de la un semestru la altul. Mai mult, pe durata depozitului se po oricând efectuarea de depuneri suplimentare în aceleași condiții avantajoase de remunerare.

DEPOZITUL 1000- O soluție avantajoasă de economisire: depozit la termen în lei, cu dobânda fixă, garantată pe întreaga perioadă de constituire a depozitului

DEPOZITE LA TERMEN- Constituite pe o durată de la 30 zile la 3 ani, cu dobânzi plătibile lunar sau la scadență, în lei sau valută (EUR, USD si GBP), depozitele la termen oferă o soluție sigură și flexibilă de economisire.

CERTIFICATE DE DEPOZIT BRD- Instrumente de plasament care protejează economiile impotriva inflației, la un randament fix si foarte atractiv.

STEJAR- Produs de economisire însoțit de o garanție suplimentară de asigurare în caz de deces, conceput special pentru a răspunde obiectivelor de valorificare a economiilor pe termen mediu sau lung și în egală masură, pentru a asigura viitorul celor apropiați.

MULTIPLAN- MULTIPLAN este un program de economisire și creditare, în Lei sau Euro, destinat persoanelor care doresc să economisească o anumită perioadă de timp, pentru ca apoi să obțină finanțarea necesară pentru realizarea oricărui tip de proiect la momentul potrivit.

2. Plasamente

CONCERTO- Fond de investiții diversificat, variantă de plasament pe termen mediu, ce presupune acceptarea unui grad de risc mai ridicat față de cel al piețelor monetare, dar corelat cu un câștig potențial important.

SIMFONIA 1- Fond comun de plasament monetar pe termen scurt, foarte accesibil, inovant, flexibil si disponibil în orice moment.

BRAD- Instrument de investiții pe termen mediu sau lung, însoțit de o componentă ce asigură protecția financiară a celor apropiați (asigurare de viață), acest produs presupune existența unor resurse financiare semnificative, pentru a răspunde cât mai bine necesităților de investiție și de valorificare a disponibilităților.

BURSA- O alternativă eficientă la instrumentele bancare clasice de economisire, printr-o investiție pe o piață dinamică, în instrumente cu un potențial de profit important

Credite

Credite de consum

Credite pentru nevoi personale

DESCOPERIT AUTORIZAT DE CONT- O rezervă de bani atașată cardului tău BRD.

EXPRESSO LEJER- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în Lei sau în valută

EXPRESSO STANDARD- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în Lei.

EXPRESSO NON STOP- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate, reîncărcabil, în Lei sau în valută, cu garanție imobiliară.

EXPRESSO DUBLU- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în Lei cu garanție imobiliară.

CREDITUL 45- Credit pentru nevoi personale destinat finanțării călătoriilor în țară și străinătate – prin Paralela 45 și agențiile partenere.

Credite auto

Credite imobiliare

HABITAT – credit în lei pe 25 de ani, cu perioadă de grație de până la 12 luni și cu posibilitatea de a alege tipul de dobândă practicat

Habitat Plus, credit în valuta pe 25 de ani, cu perioadă de grație de până la 12 luni și dobândă extrem de atractivă corelată cu nivelul dobânzii de pe piață.

Habitat Ipotecar

Habitat ipotecar pentru Românii din Străinătate

Primi/Primo Plus, credit în lei sau în valută pe 25 de ani, cu perioadă de grație de până la 12 luni și dobândă extrem de atractivă, legată de indicii monetari de referință.

Leasing

D)Special Români în Străinătate

E) Program de Fidelitate

În toate cazurile, creditele acordate persoanelor fizice vor fi garantate cu veniturile nete lunare realizate de împrumutat si sotul/sotia acestuia si doi giranti, iar pentru cumpararea de locuinte si cu ipoteca asupra unui imobil.

Creditele se acorda de banca pe baza contractului de împrumut care se încheie cu beneficiarul acestuia si în care se consemneaza clauzele referitoare la volum, obiect, garantii, termene de rambursare, dobânda, etc. Contractul de credit are valoare de înscris autentic si constituie titlu executor.

1.4. Structura organizatorica

Organigrama B.R.D.-GSG

CAP. 2 PROCEDURILE DE LUCRU PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE LA BANCA ROMANA PENTRU DEZVOLTARE – GROUPE SOCIETE GENERALE

2.1. Creditul bancar – principal produs al BRD – GSG

Creditul bancar reprezinta o componenta de baza a plasamentelor bancare în România. Creditul bancar este o notiune complexa, ce implica diferite modalitati de definire si tratare, în functie de punctul de vedere din care este privit. Astfel, la nivelul economiei, creditul este considerat o institutie economica, prin intermediul careia se asigura redistribuirea resurselor financiare din zonele (sau de la entitatile) ce dispun de un excedent de resurse spre zonele sau entitatile care au un deficit de resurse în efortul lor de dezvoltare.

Din punct de vedere monetar, creditul bancar este forma prin care bancile creeaza în economie bani, orientati spre investitii si spre reluarea directa sau indirecta (prin creditele de consum) a procesului productiei largite.

Din aceasta perspectiva, datorita caracterului universal si extrem de volatil al bancilor, creditul devine din perspectiva monetara un produs bancar ce se vinde pe piata, pretul fiind dobânda. Dimpotriva, din punctul de vedere strict concret al relatiei dintre banca si clientul împrumutat devenind debitor, relatia de credit este mai degraba privita ca o închiriere de bani pe diverse termene, împrumutatul având obligatia de a rambursa banii închiriati, si împreuna cu ei dobânda, care este contravaloarea chiriei pe acesti bani.

În functie de specificul afacerilor si al politicilor proprii, fiecare banca comerciala are o situatie particulara a creditului în totalul bilantului propriu si comparativ cu bilantul agregat al bancilor comerciale. Exista unele opinii care considera ca o banca este echilibrata atunci când resursele sunt plasate în proportie de 70 – 75% în credite, însa acest nivel apare ca fiind riscant în România, având în vedere deprecierea continua, mai ales din ultimii ani, a starii economice a tarii. Bancile cu o pozitie sub aceste procente nu au activitate comerciala suficienta, plasamentele acestora gasindu-se pe piata interbancara.

În general, caracteristica operatiunilor active din cadrul sistemului bancar românesc este dispersia activitatii de trezorerie, diversitatea portofoliului de plasamente fiind o optiune pozitiva a bancilor, având în vedere instabilitatea economica manifestata în tara noastra. Aceasta optiune reduce riscurile de pierdere la nivelul întregului portofoliu de credite.

În ceea ce priveste sursele de creditare, se constata ca tendinta generala a bancilor românesti în prezent este în continuare de atragere a resurselor din exteriorul sistemului, având în vedere în primul rând, costurile mai ridicate implicate de finantarea prin intermediul pietei interbancare sau al Bancii Nationale a României.

Nuanta fata de perioadele precedente este orientarea bancilor spre persoanele fizice, o categorie de clienti care traditional era în obiectivul Casei de Economii si Consemnatiuni.

Resursele atrase de la persoanele fizice au capatat consistenta în ultimii ani (22,25% din total pasive în lei în anul 1998 si respectiv 23,03% în anul 1999) o data cu dezvoltarea unor instrumente de creditare specifice acestei categorii de clienti bancari (credite pentru consum, credite pentru construirea sau amenajarea de locuinte, credite pentru bunuri de folosinta îndelungata), a caror calitate în ceea ce priveste riscul de credit este net superioara clientilor persoane juridice.

În ceea ce priveste BRD, aceasta, înca de la înfiintare, si-a structurat activitatea pe o paleta larga de activitati si operatiuni, începând cu cele de creditare si continuând cu cele valutare, de procesare a conturilor, oferind astfel o gama diversa de servicii bancare, ceea ce i-a conferit caracterul de banca comerciala universala.

Volumul total al creditelor acordate clientelei persoane fizice se ridicã la 4,1 miliarde RON, în crestere cu 75% pe parcursul unui an (în termini comparabili).

La finele anului 2005, creditele pentru persoane fizice reprezentau 42% din totalul creditelor acordate de banca.

În planul acestor activitati catre clienti, creditul bancar si plasamentele asimilate acestuia au constituit elementul de referinta, principalul produs al BRD.

Pentru BRD, creditul a reprezentat si reprezinta oferta de baza catre clientii sai, iar activitatea de creditare constituie o componenta fundamentala a strategiei generale a bancii.

Strategia bancii a asigurat promovarea creditului sub diversele sale forme ca o sursa de finantare necesara desfasurarii, continuarii, dezvoltarii sau restructurarii activitatilor clientilor, iar pentru banca a reprezentat un plasament cu risc asumat în vederea obtinerii unui profit corespunzator.

Solicitarile clientilor au fost asigurate si prin stabilirea de competente de aprobare la diferite niveluri ale retelei, precum si în cadrul fiecarei unitati, ceea ce a determinat cresterea flexibilitatii în luarea deciziilor, precum si în asigurarea unui plus de responsabilitate si autoritate la nivel operational.

O analiza atenta a plasamentelor bancii sub forma creditului bancar în cei 16 ani de la înfiintare ne permite evidentierea unor caracteristici specifice ale activitatii BRD în acest domeniu, astfel:

-principala destinatie a creditelor acordate a fost activitatea economica si de productie;

-împrumuturile acordate economiei reale au avut doua destinatii prioritare: creditele pentru capitalul de lucru si creditele pe obiect, care au contribuit în proportii ridicate la acoperirea necesarului de resurse pentru finantarea activelor circulante;

-creditul pe termen scurt a detinut în permanenta o pondere ridicata în volumul de credite acordate clientelei, în conditiile în care si creditul pe termen mediu si lung a înregistrat o dinamica accelerata;

-creditul în valuta a luat o amploare deosebita în ultimii ani în contextul eforturilor depuse de agentii economici, clienti ai bancii, pentru modernizare si retehnologizare, iar banca s-a oferit sa asigure o mare parte din resursele sale pentru importurile de tehnologie;

-pentru asigurarea unei finantari corespunzatoare a economiei reale au fost contractate, în completarea resurselor proprii ale bancii, linii de credit de la banci din strainatate ;

-banca a satisfacut cereri de credite ale clientilor din toate ramurile economiei nationale si în principal a celor din industrie, constructii, comert, servicii, agricultura.

Valoarea creditelor acordate persoanelor fizice in anul 2006 a crescut cu 65% comparativ cu 31 decembrie 2005 și cu 122% comparativ cu 30 iunie 2005. Această creștere a fost susținută, în principal, de evoluția creditelor de consum.

2.2. Principii si reguli de creditare

În întreaga activitate de creditare pe care o desfasoara, banca respecta întocmai prevederile Legii bancare nr.58/1998, Legii nr.312/2004 privind statutul Bancii Nationale a României, a normelor, instructiunilor si regulamentelor emise de aceasta în calitatea sa de banca centrala, precum si propriile norme si instructiuni de lucru.

Operatiunile de aprobare si acordare a creditelor au la baza prudenta bancara ca principiu fundamental ce caracterizeaza întreaga activitate a bancii. Conform prevederilor Legii bancare nr.58/1998,”la acordarea creditelor, bancile urmaresc ca solicitantii sa prezinte credibilitate” si ” toate operatiunile de credit si de garantie ale societatilor bancare vor trebui consemnate în documente contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii”.

Principiile generale dupa care banca se ghideaza în activitatea de creditare sunt:

-prudenta bancara si calitatea portofoliului;

-cunoasterea clientilor si a afacerilor acestora;

-garantarea, rambursarea si recuperarea creditelor.

Prudenta bancara, care a constituit o preocupare constanta si permanenta în procesul de aprobare a solicitarilor de credite, presupune acceptarea unor riscuri în functie si corelate cu profitul care se presupune ca va fi obtinut, cuantificabile si acceptabile dupa termenul scadent.

În aceasta perioada, banca a acordat o atentie deosebita perfectionarii metodologiei de masurare si apreciere a calitatii portofoliului de credite prin dezvoltarea si aprobarea sistemelor de apreciere, avându-se în vedere mai mult calitatea sursei de rambursare, mecanismele si structurile prin care se ramburseaza creditul si dobânzile, precum si calitatea si soliditatea garantiilor constituite.

Ca urmare, procesul de acordare a creditului s-a bazat pe metoda analizei complexe a situatiei economico-financiare a clientilor si respectarea regulilor specifice de prudenta si anume:

-operatiunile de aprobare si acordare a creditelor au la baza prudenta bancara, ca principiu general ce caracterizeaza întreaga activitate a bancii;

-activitatea de creditare se bazeaza în primul rând pe analiza viabilitatii si realismului declaratiior veniturilor în vederea identificarii si evaluarii capacitatii de plata a clientilor, respectiv de a genera venituri si lichiditati ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobânzii;

-acordarea creditelor trebuie sa fie avantajoasa atât pentru banca, deoarece prin extinderea si diversificarea portofoliului de credite poate obtine profit suplimentar, cât si pentru clienti, care pe seama creditelor pot sa isi cumpere case, sa isi modernizeze locuintele, sa-si dezvolte afacerile, sa obtina profit si, pe aceasta baza sa ramburseze împrumuturile si sa achite datoriile;

-analiza si acordarea creditelor trebuie sa aiba în vedere influenta factorilor externi asupra proiectelor propuse de clienti, respectiv aspectele nefinanaciare care pot avea efecte neprevazute asupra rambursarii creditelor;

-banca are obligatia sa analizeze si sa verifice, iar împrumutatul sa puna la dispozitie toate documentele care sa permita evaluarea potentialului economic, organizatoric si financiar al clientului;

-creditele, indiferent de suma sau de durata de rambursare, se acorda pentru destinatia stabilita prin contracte, aceasta fiind obligatorie pentru împrumutati;

-pentru creditele acordate si banca percepe dobânzi si comisioane precum si penalitati stabilite în cazul nerambursarii la scadenta a creditelor si neachitarii dobânzilor datorate;

-creditele trebuie sa fie în toate cazurile garantate, iar volumul minim al garantiilor constituite trebuie sa acopere datoria maxima a împrumutatului catre banca, formata din credite si dobânzi;

-dupa aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decât în cazuri justificate, determinarea de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si numai dupa expirarea unui termen de preaviz de minim 5 zile calendaristice, care va fi comunicat în scris acestuia;

-între încasarea ratelor din credite la scadenta si a dobânzilor la termenele stabilite, prioritate are încasarea dobânzilor, daca prin alte acte bilaterale încheiate între banca si împrumutat nu s-a stabilit altfel;

-în vederea administrarii riscului si acoperirii eventualelor pierderi din credite si dobânzi, banca constituie rezerva generala pentru risc de credite si provizioane specifice de risc pentru credite si dobânzi, potrivit legii;

-banca acorda credite pe termen scurt, mediu si lung în lei si valuta pe seama resurselor proprii si a celor atrase, în conformitate cu prevederile planului de credite si resursele de acoperire a acestora aprobate de Consiliul de Administratie.

Creditele se acorda la cererea clientilor bancii care îndeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:

-din analiza dosarului rezulta ca exista posibilitati reale de rambursare la scadenta a ratelor din credit si plata dobânzilor aferente;

-prezinta garantii pentru utilizarea eficienta a împrumutului, rambursarea integrala la scadenta a creditului si achitarea dobânzilor aferente, sub forma garantiilor reale, a celor personale;

-valoarea garantiilor acceptate este mai mare sau cel putin la nivelul creditelor solicitate si a dobânzilor aferente, calculate pe întreaga perioada de creditare;

-îsi deruleaza activitatea prin conturi deschise la unitatile teritoriale ale bancii;

-accepta clauzele din contractul de credite.

Dupa aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decât în cazuri justificate, determinate de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si numai dupa expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat în scris acestuia. Banca poate întrerupe imediat, fara preaviz, utilizarea de catre client a unui credit aprobat, în cazul în care acesta a încalcat conditiile contractului de credit sau în cazul în care situatia economica si financiara a acestuia nu mai asigura conditii de garantie si rambursare. Banca poate solicita împrumutatilor daune reparatorii în cazul retragerii creditului ca urmare a nerespectarii clauzelor contractuale.

Rambursarea anticipata a oricaror sume datorate în cadrul creditului, se poate efectua numai cu acordul prealabil al bancii, in general inainte cu 7zile in avans, se admit rambursari integrale(la orice data) sau partiale de minim 3 scadente(rata + dobanda). Între încasarea ratelor din credite la scadenta si a dobânzilor la termenele stabilite, prioritate are încasarea dobânzilor.

În vederea administrarii riscului si acoperirii eventualelor pierderi din credite si dobânzi, banca constituie rezerva generala pentru riscul de credit si provizioane specifice de risc pentru credite si dobânzi, potrivit legii.

Alaturi de planul de credite si al resurselor, plafoanele de credit au constituit instrument de prognoza si planificare cu referire la nivelul total al creditelor pe trimestre si în structura: credite pe termen scurt, mediu si lung, credite în valuta.

Banca acorda credite pe termen scurt, mediu si lung în lei si în valuta, pe seama resurselor proprii si a celor atrase, în conformitate cu prevederile din planul de credite si resursele de acoperire ale acestora, aprobat de organele competente.

Prin respectarea acestor principii si reguli generale privind activitatea de creditare pe care o desfasoara, BRD are siguranta ca operatiunile sale de acordare a creditelor sunt eficiente si ca finalitatea acestora se va reflecta în profitul pe care-l vor aduce.

Activitatea de creditare în ansamblu a BRD a evoluat de la înfiintare pozitiv în concordanta cu politicile si strategia adoptate de catre banca, fara evenimente si distorsiuni, fiind mereu principala pozitie în bilant si constituind principalul factor care a alimentat veniturile si profitul bancii.

2.3. Tipologia creditelor bancare

În conformitate cu prevederile Legii bancare nr.58/1998 si cu propriul statut de organizare si functionare, banca acorda clientilor sai credite în lei si valuta pe termen scurt, mediu si lung, cu asigurarea resurselor corespunzatoare.

Operatiunea de creditare reprezinta actul prin care banca se obliga sa puna la dispozitia clientilor fondurile solicitate sau îsi ia un angajament prin semnatura, de natura avalului, cautiunii sau garantiei în favoarea acestora.

Se disting doua forme de creditare:

-punerea la dispozitie e fondurilor, operatiuni care se înregistreaza în conturile bilantiere;

-angajamentul de a pune la dispozitie fonduri si angajamente prin semnatura, operatiuni care figureaza în conturi în afara bilantului.

Legea bancara nr.58/1998 defineste creditul ca fiind orice angajament de plata a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei platite, precum si la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care încorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani.

Prin credite pe termen scurt se înteleg operatiunile de împrumut a unor sume de bani pe o durata ce nu depaseste 12 luni, cu exceptia creditelor pentru produse cu ciclu lung de fabricatie.

Creditele a caror durata de rambursare este între un an si cinci ani sunt considerate pe termen mediu, iar cele care depasesc durate de cinci ani sunt credite pe termen lung.

BRD(pentru persoane fizice si juridice) poate acorda urmatoarele tipuri de credite pe termen scurt:

-credite globale de exploatare în lei;

-utilizari din deschideri de credite permanente(linii de credite) în lei si în valuta;

-credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporare, în lei si în valuta;

-credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor sezoniere, în lei si valuta;

-credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricatie, în lei si valuta;

-credite pentru prefinantarea exporturilor în lei si valuta;

-credite pentru exportul de produse garantate cu creante asupra strainatatii în lei si valuta;

-credite de scont în lei si valuta;

-credite pe documente de plata aflate în curs de încasare(cecuri si ordine de plata ) în lei;

-factoringul în lei si valuta;

-credite pentru facilitati de cont în lei.

Banca poate acorda clientilor sai urmatoarele credite pe termen mediu si lung:

-credite pentru echipament (investitii) în completarea surselor proprii, în lei si valuta;

-credite pentru cumpararea de actiuni si active, în lei;

-credite promotori în lei;

-credite ipotecare în lei;

-credite pentru activitatea de leasing în lei si valuta;

-credite de forfetare în valuta.

Strict persoane fizice, tipurile de credit puse la dispozitia acestora le-am enumerat la produsele oefite de BRD pers.fiz.

Banca poate acorda clientilor sai si alte categorii de credite pe termen scurt, mediu si lung, în lei si valuta, cu aprobarea Comitetului de Directie al bancii.

În functie de specificul activitatii, durata ciclurilor tehnologice de fabricatie, a proceselor biologice, modalitatile de vânzare si plata, care determina situatia economico-financiara si respectiv capacitatea de rambursare a fiecarui împrumutat, banca poate stabili în cadrul termenelor maxime de creditare termenele intermediare de rambursare.

Durata de creditare cuprinde:

-perioada de tragere, în care creditul se angajeaza, respectiv de la data stabilita prin contract de punere a creditului la dispozitia împrumutatului si pâna la angajarea integrala a creditului;

-perioada de utilizare, care cuprinde durata de timp dintre angajarea (tragerea) integrala a creditului si data primei scadente conform contractului încheiat. În cadrul perioadei de utilizare a creditului poate exista perioada de gratie;

-perioada de gratie este cuprinsa între data prevazuta prin contract pentru utilizarea integrala a creditului si data prevazuta pentru rambursarea primei rate de credit. În cadrul perioadei de gratie, împrumutatul achita bancii dobânzile datorate, comisioanele si taxele, fara a rambursa ratele de credit.

Perioada de gratie se acorda creditelor pentru echipament la care potrivit documentatiei tehnice s-a prevazut un termen de atingere a parametrilor proiectati.

-perioada de timp în care creditul se ramburseaza, respectiv de la data prevazuta în contract pentru restituirea primei rate a creditului pâna la data stabilita în contract pentru rambursarea primei rate;

-perioada de întârziere, care cuprinde intervalul de timp de la scadenta creditului pâna la recuperarea efectiva a acestuia, inclusiv prin executarea silita sau falimentul debitorului.

2.4. Etapele procesului de creditare

2.4.1. Gestionarea resurselor si plasamentelor

Procesul de atragere a resurselor temporar disponibile din economie si plasarea acestora sub forma de credite se realizeaza pe baza prevederilor planului de credite si a resurselor de acoperire ale acestora, plan ce este elaborat de catre banca.

Planificarea creditelor si a resurselor de acoperire ale acestora se efectueaza anual si trimestrial.

Sursele de date si informatiile utilizate în procesul de fundamentare si elaborare a planurilor de credite sunt:

Prognozele de date;

Programele economice prioritare la nivel macroeconomic;

Cerintele economiei nationale;

Strategia de dezvoltate a bancii;

Politica proprie a bancii în domeniul creditarii;

Propunerile sucursalelor judetene.

2.4.2. Fundamentarea deciziei de creditare

Analiza clientilor

Analiza financiara se bazeaza pe informatiile furnizate de client, in functie de veniturile sale, de bonitatea lui, de creditele existente sau nu la alte banci.etc. Prin aceasta analiza financiara, banca urmareste sa identifice si sa cuantifice riscul performantei clientului, riscul de lichiditate pentru obtinerea unei imagini cât mai reale despre un client

Analiza nefinanciara vizeaza credibilitatea clientilor, ca element psihologic esential cu privire la formarea de catre banca a convingerilor referitoare la calitatile morale si profesionale ale clientilor solicitanti de credite.

În acest scop, se va face evaluarea cât mai reala a riscului în activitatea de creditare, iar banca va analiza atât riscurile financiare, cât si cele nefinanciare la care se expune.

Analiza ratingului de credite

Ratingul de credite reprezinta un calificativ exprimat numeric aferent calitatii portofoliului de împrumuturi al fiecarei unitati bancare teritoriale.

Scopul introducerii ratingului de credite este acela de a diferentia nivelurile de risc în cadrul portofoliului de împrumuturi al bancii pentru:

-evitarea situatiei gruparii creditelor în categoriile cu risc major;

-determinarea trendului calitatii portofoliului astfel încât sa se poata întreprinde masurile necesare pentru a evita o deteriorare, în timp a acestei calitati;

-asigurarea managementului riscului de credite si protectia corespunzatoare a bancii împotriva acestui risc.

Ratingul de credite se bazeaza atât pe comparatia de ordin statistic (istoric), cât si pe analiza si prognoza.

Sistemul de rating de credite al BRD este de tip bi-dimensional, coroborând rezultatele analizei caracteristicilor clientului cu cele ale creditului.

Analiza caracteristicilor creditului se bazeaza pe istoricul relatiei de credit, îndeplinirea conditiilor de eligibilitate, administrarea si monitorizarea creditului, serviciul datoriei, sursa de rambursare si natura colateralelor. Caracteristicile creditului se refera la toate creditele de care beneficiaza clientii respectivi, pe termen scurt, mediu si lung, în lei si în valuta.

Ratingul de credite se calculeaza pentru toti clientii beneficiari de credite aflati în portofoliu, iar în cursul anului cu ocazia acordarii/revizuirii creditelor, atunci când conducerile unitatilor bancare teritoriale considera necesar.

Nivelul cel mai bun al ratingului este 1, iar cel mai slab 5, practic un credit cu ratingul 5 este considerat pierdere, nivelul acceptabil fiind 3.

Creditele cu un rating mai slab decât 3 pot fi aprobate la propunerea unor sucursalelor judetene numai de centrala bancii, indiferent de nivelul expunerii.

Ratingul de credit se calculeaza pe baza situatiilor contabile periodice pentru a se cunoaste în mod real si obiectiv calitatea si structura de ansamblu a portofoliului de împrumuturi al bancii, dar si ca obiectiv strategic de atins în perioada urmatoare privind calitatea portofoliului de credite, ca pârghie a managementului riscului de credite.

Durata creditului

Creditul se acorda pe durata mentionata in conditiile particulare, care poate include:

– o perioadă de grație totala (in aceasta perioada nu se platesc: capitalul, dobanda si comisioanele) sau

– o perioadă de grație partiala (in aceasta perioada, se platesc: dobanda creditului si comisioanele mentionate in conditiile particulare).

Dobanda

Pentru creditul pus la dispozitie, imprumutatul va plati bancii dobanda, incepand cu data punerii la dispozitie sau, dupa caz, dupa expirarea perioadei de gratie (numai in cazul gratiei totale) si pana la rambursarea integrala a creditului.

Rata dobanzii aplicabila creditului este o rata exprimata in procent anual, mentionata in conditiile particulare.

In cazul in care imprumutatul opteaza pentru optiunea de reincarcare, la sumele puse la dispozitie in baza cererilor de reincarcare se va aplica dobanda curenta, in vigoare la data reincarcarii, aferenta produsului Expresso NonStop(acesta e creditul pe care am facut un studiu de caz).

Dobanda lunara (D) din graficul de rambursare se calculeaza dupa urmatoarea formula :

D = S*P%*NRZ/360, unde:

S = soldul creditului din luna precedenta

P = procentul de dobanda

NRZ = numar de zile : 30 sau numar real de zile, pentru dobanda din prima si ultima scadenta, in cazul in care prima scadenta a fost stabilita la un interval mai mare de o luna fata de data acordarii creditului.

Dobanda variabila :

Pe parcursul utilizarii si rambursarii creditului, banca poate indexa procentul de dobanda, in functie de costurile resurselor sale. Noul procent al dobanzii va fi afisat la sediul bancii la data intrarii in vigoare a modificarii si se va aplica la soldul creditului existent la data modificarii dobanzii. Imprumutatul va lua la cunostinta de modificarea dobanzii prin afisarile facute la sediul bancii, imprumutatul avand si posibilitatea de a fi informat la cerere prin extrasul de cont, care va fi pus la dispozitie in mod gratuit. Imprumutatul poate obtine, la cererea sa, graficul de rambursare la zi.

Dobanda fixa :

Procentul de dobanda mentionat in Conditiile Particulare este fix pe toata perioada de creditare.

Dobanda anuala efectiva, numita in continuare DAE, reprezinta costul total al creditului incluzand dobanda, comisioanele aferente creditului, (cu exceptia comisionului de administrare a creditului restant) si, daca este cazul, prima de asigurare de deces, exprimat in procent anual din valoarea sumei acordate. Dupa incheierea contractului de credit, DAE poate varia in functie de modificarea ratei dobanzii si/sau a nivelului comisioanelor. (Pentru creditele garantate cu ipoteca nu se calculeaza DAE, conform prevederilor legale in vigoare).

Taxe si Comisioane

Imprumutatul va plati bancii, dupa caz, conform conditiilor particulare,  urmatoarele comisioane, potrivit listei de tarife si comisioane standard ale bancii :

comision de intocmire a dosarului de credit, in suma fixa sau calculat ca procent din suma creditului, dar nu mai putin de valoarea minima stabilita de banca, platibil o singura data, la acordarea creditului ;

comision de gestionare a creditului, in suma fixa sau calculat ca procent din soldul creditului, platibil in frecventa prevazuta in conditiile particulare, conform Listei de tarife si comisioane standard in vigoare la data incasarii ;

comision de rambursare anticipata partiala sau integrala a creditului, calculat ca suma fixa sau procent din suma rambursata anticipat, platibil la data rambursarii anticipate, partiale sau integrale, a creditului ;

comision de administrare a creditului restant, in cazul nerespectarii prevederilor contractuale referitoare la rambursarea ratelor si plata dobanzilor – platibil lunar, conform listei de tarife si comisioane standard in vigoare la data inregistrarii restantei.

Garantarea creditelor

În conformitate cu prevederile Legii nr.33/1991 privind activitatea bancara, ”la acordarea creditelor, societatile bancare vor urmari ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea lor la scadenta. În acest scop, acestea pot cere solicitantilor garantarea împrumutului cu bunuri mobile si imobile”.

Activitatea de creditare se bazeaza pe capacitatea împrumutatului de a genera venituri si respectiv lichiditati, care constituie principala garantie si sursa de rambursare a creditelor si de plata a dobânzilor, cu conditia ca fluxul de lichiditati al agentilor economici împrumutati sa fie cesionat bancii si sa se deruleze prin conturile deschise la aceasta.

În raporturile sale cu debitorul, creditorul este expus unor riscuri, care impun luarea unor masuri pentru garantarea creantei. În cazul în care în ziua scadentei debitorul nu îsi poate achita datoriile si nu mai poate sa-si execute obligatia asumata, creditorul, daca are garantii constituite în conditiile legii, pe baze contractuale, le poate executa, îndestulându-si creanta.

Dupa natura lor, garantiile pot fi:

Garantii reale – sunt mijloace juridice de garantarea obligatiilor prin afectarea unui bun al debitorului în vederea asigurarii executarii obligatiei asumate. Bunul constituit drept garantie este protejat de la urmarirea celorlalti creditori chirografari.Sunt de doua tipuri :

– garantii reale mobiliare (gajul propriu-zis – ce poate fi la rândul sau cu deposedarea debitorului de bunul afectat drept garantie sau fara deposedarea acestuia de bunul adus în garantie);

– garantii reale imobiliare (ipoteca).

Garantii personale – sunt mijloace juridice de garantare a obligatiilor prin care una sau mai multe persoane se angajeaza printr-un contract accesoriu încheiat cu creditorul, sa plateasca datoria debitorului în cazul în care acesta nu o va plati el însusi.

Formele de garantii personale aplicabile în tara noastra sunt:

fidejusiunea (cautiunea);

garantiile prezentate sub forma de scrisori de garantie bancara;

garantiile personale reglementate de legi speciale, dar care se întemeiaza pe ideea de fidejusiune.

Cesiunea de creanta, desi nu face parte din categoria garantiilor reale sau personale, se constituie pentru garantarea propriu-zisa a creditelor acordate de banca si a dobânzilor aferente.

În cazul clientilor care se confrunta cu greutati în achitarea la scadenta a creditelor si a dobânzilor, banca poate solicita acestora sa semneze bilete la ordin, care potrivit Legii nr.38/1934 modificata prin Legea nr.83/1994, constituie titlu executoriu, si dupa investire cu formula executorie de catre judecatorie pot fi puse în executare silita fara alte formalitati prealabile.

Pentru a fi acceptate de catre banca, garantiile trebuie sa îndeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:

existenta pietelor de desfacere sau de potentiali cumparatori pentru bunurile propuse drept garantie;

sa poata fi transformate rapid în lichiditati;

sa fie materializate sub forma unui titlu, înscris autentic, etc.;

proprietarul bunului sa aiba capacitatea de a le gaja sau ipoteca;

bunurile sa fie în circuitul civil, sa se afle în proprietatea solicitantului sau a girantului si sa nu fie afectate de alte creante;

bunurile care sunt achizitionate si puse în functiune anterior solicitarii creditului trebuie sa fie în stare corespunzatoare de exploatare;

bunurile achizitionate si nepuse în functiune, precum si bunurile care urmeaza a fi procurate si achitate partial din credite sa fie noi si însotite de certificate de calitate si garantie;

bunurile propuse a fi luate în garantie sa fie în stare buna de functionare si sa se încadreze în uzura fizica maxima admisa pentru fiecare categorie si tip de active, prevazuta în Normele Tehnice ale BRD privind evaluarea activelor fixe.

Neândeplinirea acestor criterii si neidentificarea altor garantii conduce la imposibilitatea acordarii creditului solicitat.

2.4.3. Scadentarea, rescadentarea, reesalonarea si rambursarea creditelor

Scadenta unui credit este termenul (data) la care acesta devine exigibil si trebuie rambursat. Scadenta este o data viitoare, posibila si certa.

Scadentele creditelor pot fi:

– intermediare;

– finale.

Scadenta intermediara reprezinta termenul la care o parte (rata) din împrumut devine exigibila si trebuie rambursata.

Scadenta finala este termenul la care ultima parte (rata) din împrumut sau întreg împrumutul în cazul ratei unice, devine exigibil si trebuie rambursat.

Scadentele intermediare si finale ale tuturor categoriilor de împrumuturi acordate de catre banca vor fi consemnate în mod obligatoriu în contractele de credite încheiate de banca cu împrumutatii.

Amânarea sau prelungirea termenului de rambursare a unui credit se realizeaza prin modificarea scadentei intermediare la o data viitoare fata de cea stabilita initial, fara însa a depasi termenul maxim de acordare a creditului respectiv stabilit prin lege si norma.

La cererea clientilor sai, în cazuri justificate economic, banca poate rescadenta creditele în sensul amânarii sau prelungirii acestora

Rescadentarea creditelor se aproba de organele în competenta carora a intrat initial aprobarea creditelor respective.

Rescadentarea creditelor se efectueaza de banca, la cererea clientilor sai beneficiari de credite adresata în timp util, înainte de expirarea scadentei ratei (ratelor).

Noile termene de rambursare rezultate în urma rescadentarii creditelor vor fi înscrise în acte aditionale la contractele de credite încheiate cu împrumutatii.

În cazuri deosebite, justificate economic, când împrumutatul se confrunta cu greutati majore în rambursarea ratelor de credit si achitarea dobânzilor aferente acestora, la solicitarea clientului, se va analiza situatia economico- financiara a împrumutatului si se va putea propune reesalonarea la plata a întregului credit, ca o masura intermediara înainte de declararea în incapacitate si declararea procedurii de executare silita.

Prin reesalonare se pot prelungi sau amâna toate scadentele ratelor intermediare si finale precum si modificarea cuantumului acestora în cadrul soldului total ramas de rambursat, fara a se putea depasi termenele maxime de creditare, prevazute de dispozitiile legale si de normele metodologice pentru respectivul tip de credit.

Procedura de reesalonare a unui credit va putea fi declansata numai dupa epuizarea celorlalte facilitati prevazute la rescadentare. Este admisa o singura reesalonare a aceluiasi credit. În cadrul unui credit reesalonat nu se admit rescadentari.

La scadentele stabilite în contractele de credite încheiate de banca cu împrumutatii, creditele devin exigibile si trebuie rambursate. Ratele creditului si dobanzile aferente se incaseaza de Banca automat din contul curent al Imprumutatului sau din orice alt cont curent deschis la BRD-Groupe Société Générale, pentru care s-a semnat un acord de prelevare automata.

Rambursarea creditului si plata dobanzilor se va face lunar, in valuta creditului, conform graficului de rambursare anexat.

In cazul inexistentei de disponibilitati in contul curent, Banca este indreptatita sa treaca ratele la restanta din ziua scadentei, calculand la soldul de credit restant, dobanda penalizatoare precizata in conditiile particulare. Totodata, pentru nerespectarea prevederilor contractuale referitoare la rambursarea ratelor si plata dobanzilor, banca va percepe un comision de administrare a creditului restant, conform listei de tarife si comisioane standard in vigoare la data inregistrarii restantei.

In cazul neachitarii, chiar si partiale, a ratei si/sau dobanzii restante in termen de 30 de zile de la scadenta, banca va inscrie contractul de credit in evidenta Biroului de Credit si Centralei Riscurilor Bancare

In cazul in care ziua scadentei este o zi nelucratoare, imprumutatul se obliga sa depuna suma necesara rambursarii pana cel tarziu in ziua lucratoare anterioara datei scadentei.

Imprumutatul are dreptul de a rambursa anticipat, partial sau total, creditul primit. In acest scop, imprumutatul va informa banca, cel putin cu 7 zile calendaristice in avans, de intentia sa de a efectua o rambursare anticipata printr-o scrisoare adresata bancii si va depune in contul sau curent atat suma de plata aferenta scadentei respective, cat si suma pe care doreste sa o ramburseze anticipat, inclusiv suma necesara achitarii comisioanelor stabilite de Banca, daca este cazul.

Rambursari anticipate partiale :

-pot avea loc numai la o scadenta prevazuta in graficul de rambursare valabil la data solicitarii

-suma rambursata nu poate fi mai mica decat o suma egala cu minim 3 rate scadente, calculate conform graficului de rambursare in vigoare la data cererii

-Banca va reduce total costul creditului, renuntand la perceperea dobanzii aferente sumei rambursate anticipat.

Rambursare anticipata totala :

-poate avea loc la orice data, trebiue anuntata cu 7 zile calendaristice in avans ;

-Banca va reduce total costul creditului, renuntand la perceperea dobanzii aferente sumei rambursate anticipat

Banca va percepe un comision de rambursare anticipata calculat la suma rambursata anticipat, conform Listei de tarife si comisioane standard in vigoare la data rambursarii anticipate.

Banca este in drept sa solicite rambursarea imediata a creditului aprobat sau sa reduca cuantumul creditului aprobat in cazuri justificate, determinate de furnizarea de catre imprumutat sau co-imprumutati a unor date nereale si/sau prezentarii de acte justificative pentru creditul utilizat, a caror valoare nu corespunde celei avute in vedere la acordarea creditului, dupa expirarea unui termen de minim 5 zile calendaristice de la notificarea facuta in scris in acest sens. In cazul nerambursarii, banca va inregistra suma respectiva la restanta.

In cazul in care destinatia creditului nu este respectata, banca poate declara exigibilitatea anticipata a tuturor sumelor datorate de catre Imprumutat.

Daca Imprumutatul nu plateste la scadenta ratele si dobanzile aferente creditului acordat sau nu respecta vreuna din clauzele si obligatiile prevazute in prezentul contract, creditul poate fi declarat scadent anticipat, Banca fiind in drept sa solicite de indata rambursarea acestuia si a dobanzilor si sa procedeze la recuperarea creantelor sale prin orice mijloace prevazute de lege, inclusiv prin debitarea conturilor curente in lei sau in valuta si a eventualelor depozite constituite la BRD-Groupe Société Générale ale Imprumutatului, sau prin recuperarea acestor creante de la Co-imprumutati si giranti .

In cazul in care creditul este declarat scadent anticipat, Imprumutatul si Co-imprumutatii vor ramane responsabili fata de Banca pentru toate consecintele financiare directe sau indirecte care decurg din declararea exigibilitatii anticipate a acestuia, platind Bancii creditul si dobanzile aferente pana la rambursarea intergala a datoriei.

Daca Banca nu exercita acest drept sau orice alt drept conferit de prezentul contract de credit sau de lege, aceasta nu constituie o renuntare a Bancii la drepturile sale.

Controlul utilizarii creditelor se realizeaza potrivit legii bancare nr.58/1998 privind activitatea bancara si statutului propriu de organizare si functionare.

Banca are dreptul sa verifice la agentii economici beneficiari de credite modul cum acestia utilizeaza creditele acordate în conformitate cu destinatiile pentru care s-au aprobat, cum constituie si pastreaza garantiile creditelor, respecta normele de lucru ale bancii si clauzele din contractele de credite în vederea asigurarii si rambursarii la scadenta creditelor si plata dobânzilor datorate bancii.

Cap. 3. CREDITE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE

3.1 Tipuri de credite acordate persoanelor fizice

În conformitate cu prevederile Legii bancare nr.58/1998, cu statutul propriu de functionare, BRD poate acorda persoanelor fizice (populatie) credite de consum personal si productiv si scrisori de garantie bancara în lei si valuta, pe termen scurt, mediu si lung.

Operatiunile de aprobare si acordare a creditelor au la baza prudenta bancara ca principiu fundamental ca caracterizeaza întreaga activitate a bancii.

Activitatea de creditare a persoanelor fizice se bazeaza în primul rând pe identificarea si evaluarea cât mai exacta a capacitatii de plata a solicitantilor ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobânzilor. Pornind de la capacitatea de plata a solicitantului, banca va stabili volumul creditului posibil de acordat si perioada de acordare.

La acordarea creditelor , banca urmareste ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scadenta. În acest scop, banca cere ca împrumutatii sa prezinte în toate cazurile garantii.

Creditele se acorda pentru destinatia stabilita prin contractele de credit, aceasta cerinta fiind obligatoriu a fi respectata de catre împrumutati. Utilizarea creditului aprobat pentru alta destinatie decât cea stabilita da dreptul bancii sa retraga creditul acordat.

Este interzisa acordarea de credite peste plafoanele aprobate de persoanele competente.

Persoanele fizice pot contracta cu banca urmatoarele categorii de credite:

A) În lei:

a)Credite de trezorerie acordate pe termen scurt unui client proprietarul legal al unei locuinte care solicita o finantare temporara pe cel mult 180 de zile în scopul achizitionarii altei proprietati imobiliare, procedând apoi la vânzarea celei detinute initial. Suma astfel obtinuta din vânzarea locuintei initiale se va utiliza la rambursarea creditului si a dobânzilor aferente. Creditul se acorda în limita a 75% din valoarea de garantie a imobilului detinut initial.

b)Credite de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale, precum si plata unor forme de scolarizare, pe termen de 2-5 ani.

c)Credite de trezorerie nenominalizate. Acest tip de credit se acorda salariatilor diverselor unitati economice sau pensionariloe pe o perioada de cel mult 12 luni, în limita a 6 salarii /pensii nete lunare justificate pe baza unei adevarinte de salariu/talon de pensie. Acordarea acestor credite se face fara aport propriu, cu conditia ca solicitantul sa aiba cont curent deschis la B.R.D. Incepând cu anul 2002 aceste credite au fost extinse la o perioada de trei ani si limitate la o suma de 5000 euro, calculul sumei maxime ce poate fi acordata facându-se în functie de veniturile solicitantului.

d)Credite pentru cumpararea de bunuri de echipament menajer, noi, pe termen de pâna la 3 ani, reprezentând: -bunuri electronice: aparatura audio-video, computere,telefonie,etc;

-aparate menajere: frigidere, aragaze, masini de spalat, aspiratoare;

-mobila;

-alte bunuri si echipamente menajere.

e)Credite pentru cumpararea de materiale de constructii, obiecte si instalatii sanitare, pe termen de pâna la 2 ani.

f)Credite pentru cumpararea de autoturisme, motociclete si barci cu motor noi, din productia interna sau import, comercializate în tara de catre producatori sau dealeri autorizati, pe termen de cel mult 5 ani.

g)Credite pentru cumpararea sau construirea de locuinte si pentru cumpararea de terenuri aflate în intravilan, pe termen de cel mult 20-25 ani la care avansul minim este de 25% din valoarea precontractului de vânzare-cumparare sau chiar 0%..

h)Credite ipotecare în lei care se acorda persoanelor fizice cu respectarea prevederilor Legii privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare.

i)Credite pentru amenajari si reparatii de locuinte: alimentare cu gaze, caldura, apa si energie electrica, extinderi, consolidari, reparatii, pe termen de pâna la 20 ani.

B) În valuta:

Beneficiarii de credite în valuta pot fi persoanele fizice care realizeaza venituri lunare certe din care sa poata rambursa creditul si dobânzile aferente, inclusiv marja suplimentara destinata acoperirii riscului valutar.

Pentru unele credite în valuta este obligatoriu aportul propriu în valuta al solicitantului , de cel putin 25% din valoarea estimata a proiectului, care va fi depus într-un cont în valuta deschis la BRD.

Categoriile de credite în valuta pe care banca le poate oferi persoanelor fizice sunt urmatoarele:

a)Credite pentru petrecerea de sejururi în strainatate, care se acorda pentru o perioada de pâna la 7ani în suma de pâna la 10.000 euro. O parte din credit se acorda prin virament în contul societatii de turism. La cererea solicitantului, o parte din suma (pâna la 25%) se acorda prin CEC de calatorie, cash sau card.

b)Credite pentru participarea la simpozioane si conferinte în strainatate, care se acorda pe o perioada de maxim 7ani si în suma de pâna la 10.000 euro. Pentru participarea la simpozioane si conferinte solicitantul trebuie sa prezinte bancii invitatia din partea institutiei organizatoare , iar creditul se acorda prin virament.

c)Credite pentru plata unor forme de scolarizare în strainatate, care se acorda pe o perioada de maxim 5 ani în suma de pâna la 10.000 euro.

Solicitantul de credit va prezenta o invitatie nominala sau alt act doveditor primit de la institutia de învatamânt din strainatate, din care sa rezulte perioada si costul scolarizarii, sa prezinte viza de intrare în tara respectiva, precum si o estimare a cheltuielilor de transport si întretinere.

d)Credite pentru plata unor tratamente medicale în strainatate care se acorda pe o perioada de maxim 36 luni si în suma de pâna la 10.000 euro.

Creditul se acorda prin virament în contul institutiei din strainatate care va asigura tratamentul medical.

e)Credite pentru cumpararea de produse tehnico-medicale pentru uz personal care se acorda pe o perioada de maxim 12 luni si în suma de pâna la 3.000 euro. Creditul se va acorda prin virament furnizorului extern.

f)Credite imobiliare, pentru investitii imobiliare care se acorda pe o perioada de 25 ani, iar suma maxima ce poate fi obtinuta depinde de veniturile solicitantilor.

g)Credite ipotecare, care au aceeasi destinatie de achizitionare de imobile sau terenuri, dar se pot acorda si pentru constructia de locuinte, sau amenajarea de terenuri în regie proprie sau prin colaborarea cu un antreprenor. Perioada maxima de creditare este de 25 ani, iar dobânda este variabila în functie de evolutia dobânzilor pe piata internationala.

BRD prezinta o gama larga de credite persoanelor fizice, multe dintre acestea neavand o destinatie declarata si nu trebuie justificat creditul.

Oferta BRD se przinta astfel:

1)Credite de consum

Credite pentru nevoi personale

DESCOPERIT AUTORIZAT DE CONT- O rezervă de bani atașată cardului tău BRD.

EXPRESSO LEJER- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în Lei sau în valută

EXPRESSO STANDARD- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în Lei.

EXPRESSO NON STOP- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate, reîncărcabil, în Lei sau în valută, cu garanție imobiliară.

EXPRESSO DUBLU- Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în Lei cu garanție imobiliară.

CREDITUL 45- Credit pentru nevoi personale destinat finanțării călătoriilor în țară și străinătate – prin Paralela 45 și agențiile partenere.

Credite auto

Credit pentru achiziționarea unui autovehicul Dacia / Renault / Nissan

Credite pentru achiziționarea unui alt model de autovehicul

2)Credite imobiliare

HABITAT – credit în lei pe 25 de ani, cu perioadă de grație de până la 12 luni și cu posibilitatea de a alege tipul de dobândă practicat

Habitat Plus, credit în valuta pe 25 de ani, cu perioadă de grație de până la 12 luni și dobândă extrem de atractivă corelată cu nivelul dobânzii de pe piață.

Habitat Ipotecar-credit adresat persoanelor fizice pentru finantarea proiectelor de cumparare, constructie(inclusiv ANL), terminare, extindere de imobile cu destinatie locativa sau comerciala.

Habitat ipotecar pentru Românii din Străinătate

Primi/Primo Plus, credit în lei sau în valută pe 25 de ani, cu perioadă de grație de până la 12 luni și dobândă extrem de atractivă, legată de indicii monetari de referință.

3.2. Credit EXPRESSO NON STOP

Expresso NonStop – O finanțare pentru orice proiect de valoare mare, pe o durata lunga de timp, garantata cu ipoteca asupra unei proprietati imibiliare,până la 100% din valoarea proiectelor, cu posibilitate de reincarcare , pe masura rambursarii crditului initial.

SEGMENT TINTA:Persoane fizice rezidente cu varsta cuprinsa intre 18-65 de ani, cu capacitate de rambursare.

Caracteristici :

Destinatie : Persoane fizice române rezidente care:doresc finantarea unor proiecte de valori mari,anticipeaza nevoia unei sume de bani in viitor,au deja o investitie imobiliara, din surse proprii sau credit: nevoi personale nenominalizate

Garantie : ipoteca de rang I asupra unui imobil (proprietate a solicitantului sau a unei terte persoane)

Moneda : RON sau EUR

Valoare credit:

RON : min. 18.000 / max. 360.000 RON

EUR: min. 5.000 / max. 100.000 EUR

Durata de creditare: min. 5 ani / max. 25 ani

Dobanda :

RON – 8,5% p.a. (variabila)

EUR – 7,9% p.a. (variabila)

Comisioane :

Comision intocmire dosar : 2%, min. 720 RON / 200 EUR

Comision lunar de gestionare a creditului:

RON – 0,10% x soldul creditului

EUR – 0,12% x soldul creditului

Comision de rambursare anticipata :

3% x suma rambursata in avans

Asigurari : deces si invaliditate (Optimist – AVIVA)

Imobil

Reincarcarea creditului: optionala

PARAMETRII CREDITUL REINCARCAT

Dobanda: aferenta creditului Expresso NonStop, in vigoare la data reincarcarii creditului

Comisioane:

Comision intocmire dosar : NU

Comision lunar de gestionare a creditului

Comision de rambursare anticipata

Asigurari : Optimist – AVIVA

AVANTAJE CLIENT:

Posibilitatea de reincarcare a creditului initial

Fara costuri suplimentare

Cu documentatie simplificata (adeverinta de venit)

Pe baza aceleiasi garantii

Conditii accesibile

Prag de acces relativ redus (credite in EUR: venituri min. pe familie – 200 EUR)

Fara avans

Fara giranti

Flexibilitate

Perioada creditului: max. 25 ani (cea mai mare durata de pe piata in acest moment)

Gama larga de venituri luate in calcul :de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activități independente. Se poate obține o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei.

Documente:

cererea de credit (formular tip BRD) ;

Adeverinta de venit (formular tip BRD) pentru solicitant si coplatitori;

Talon de pensie pentru pensionari ;

Contractul de ipoteca si raportul de evaluare;

Polita de incendiu ;

Declaratie pe propria raspundere privind existenta unor angajamente de plata (formular tip BRD) pentru solicitant si coplatitori ;

Acordul de consultare a bazei de date CRB si a Biroului de Credit (formular) ;

Cartea de munca (copie integrala semnata si stampilata in original de catre directorul societatii) pentru solicitant si coplatitori (talon de pensie pentru pensionari) sau ultimii trei fluturasi de salariu ;

BI/CI (copie) pentru solicitant si coplatitori ;

Certificat de casatorie (daca este cazul), copie.

Alte documente solicitate de banca.

CONCLUZII

BRD este o prezenta activa pe piata în procesul de atragere a resurselor disponibile si a plasarii acestora catre clientii care necesita finantare sub forma creditului bancar.

Creditul reprezinta principalul produs bancar oferit de BRD clientilor sai, iar activitatea de creditare reprezinta o componenta fundamentala a strategiei bancii.

Creditul este conceput ca un plasament cu un risc asumat în vederea obtinerii unui profit pentru banca, iar din punct de vedere al clientului, o sursa de finantare necesara desfasurarii, continuarii, dezvoltarii sau restructurarii activitatii sale.

Evolutia normala a economiei tarii noastre spre o economie de piata presupune o abordare cât mai larga a pietei creditului, utilizarea ampla a acestui activ în conformitate cu cerintele si principiile asigurarii echilibrului macroeconomic, cu necesitatile de dezvoltare, prezente si viitoare ale economiei nationale.

Economia de piata nu poate fi despartita de credit, de aceasta veriga indispensabila a mecanismului de functionare, de pârghia economica necesara realizarii unei eficiente sporite în cadrul proceselor de productie si circulatie a marfurilor, de acest factor important al cresterii economice.

Creditul si economia de piata îsi conditioneaza reciproc existenta si dezvoltarea, formeaza o unitate indispensabila.

Influentând în mod activ desfasurarea proceselor economice si servind ca factor de productie mobilizator si reglator în economie, creditul participa la functionarea mecanismului economic, îndeplinind roluri si functii însemnate în viata economica.

Creditul apare ca un sistem de relatii economice între agentii economici si banci, între populatie si banci.

În orice economie, stabilitatea monedei nationale este conditionata de politica de credit.

Se considera ca aceasta politica de credit ajuta efectiv la stabilitatea si întarirea monedei nationale, când creditul bancar are oportunitate sociala, adica este acordat în volumul si destinatiile pentru care exista conditii materiale si forta de munca asigurate, iar produsele sunt solicitate la intern si la export.

BRD, tinând cont de conditiile de ordin institutional si infrastructural al economiei, a putut oferi credite în mod operativ la nivelul solicitarilor si în conditii cât mai avantajoase, iar activitatea de creditare a sectorului privat s-a caracterizat printr-o crestere permanenta.

BRD pune un accent deosebit pe sprijinirea procesului de restructurare prin acordarea de credite pentru importul de echipamente si tehnologie, materii prime si materiale, pentru sustinerea financiara a societatilor comerciale eligibile, stimulându-i pe investitorii straini dornici sa faca afaceri sau sa investeasca în România.

În strategia sa, BRD continua sa plaseze 70% din resursele proprii si din cele atrase catre sectorul real, care are nevoie, pe lânga restructurare, de modernizare în vederea cresterii volumului produselor manufacturate si exportate.

Rezultatele obtinute în domeniul creditarii de la înfiintarea bancii, aprecierea pozitiva pe care clientii o dau activitatii acesteia si eforturile personalului pe linia pregatirii profesionale sustin ideea unei evolutii dinamice a bancii în viitor, precum si ideea mentinerii locului fruntas în clasamentul bancilor comerciale românesti.

Astfel,potrivit Euromoney, "BRD a fost desemnată câștigătoare a premiului pentru România pentru cel de-al doilea an consecutiv, grație în special excelentului nivel al ROA (3,17%) și al coeficientului de exploatare (50,52%), cele mai bune din sistemul bancar românesc."

BRD – Groupe Société Générale SA

Sediul social: Bld. Ion Mihalache, nr. 1-7, sect. 1, București

Numărul de telefon/fax: 301.61.00 / 301.66.36

Cod unic de înregistare la Oficiul Registrului Comerțului: 361579

Numărul de ordine în Registrul Comerțului: J40-608-1991

Capital social subscris și vărsat: 696.901.518 RON

Piața reglementată pe care se tranzacționează valorile mobiliare emise: Bursa de Valori

București – Categoaria I

BIBLIOGRAFIE

1.Banca Romana Pentru Dezvoltare-GSG – Norme metodologice privind

activitatea de creditare nr.1/2004.

2.Banca Romana Pentru Dezvoltare-GSG – Revista bancii nr.2/2004.

3.Legea nr.58/1998 privind activitatea bancara.

4.www.brd.ro