Creditarea Prin Descoperire de Cont

Cuprins

Introducere

CAPITOLUL I

PREZENTAREA ACTIVITĂȚII LIBRA INTERNET BANK

1.1 Scurt istoric al LIBRA INTERNET BANK

1.2 Acționariatul LIBRA INTERNET BANK

1.3 Prezentarea indicatorilor de performanță

1.4 Activitatea de ansamblu a LIBRA INTERNET BANK

1.5 Produse și servicii

1.6 Poziționarea pe piață

1.7 Evoluția indicatorilor economico-financiari

1.8 Tendințe și perspective în evoluția organizației

CAPITOLUL II

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE. STUDIU DE CAZ: CREDITAREA PRIN DESCOPERIT DE CONT PE EXEMPLUL LIBRA INTERNET BANK

2.1 Considerații generale privind creditarea persoanelor fizice

2.2 Categorii de credite acordate persoanelor fizice

2.3 Studiul de caz privind acordarea unui credit prin descoperit de cont

Concluzii

Bibliografie

Anexe

Introducere

Prezenta lucrare reprezintă o sinteză a elementelor fundamentale ce caracterizează creditul bancar și în mod particular, creditele acordate de Libra Internet Bank persoanelor fizice.

Interesul constant față de evoluția permanentă a sistemului bancar nu numai în lume ci și în România a fost unul din factorii determinanți care mi-au influențat alegerea cu privire la subiectul central al lucrării prezente.

De-a lungul timpului s-a constatat o îmbunătățire a produselor, serviciilor si condițiilor de creditare atât la nivelul național cât și la nivelul mondial al băncilor, iar sistemul bancar a încercat să ofere populației soluții financiare care să corespundă nevoilor și cerințelor lor.

Libra Bank este o bancă autorizată să îndeplinească toate activitățile specifice unei bănci comerciale . În prezent, Libra Bank este poziționată și recunoscută drept „Banca Profesiilor Liberale”.

Misiunea sa este să fie un partener financiar de încredere pentru fiecare dintre clienții săi – specialiștii profesiilor liberale, IMM și persoane fizice. Prin intermediul produselor și serviciilor bancare oferite, Libra Bank dorește acapararea unui număr cât mai mare de clienți, în vederea consolidării poziției pe piață.

În ceea ce privește structurarea lucrării de față, aceasta cuprinde două capitole în care sunt prezentate elementele determinante ale creditului, creditarea bancară în prezent, poziția băncii Libra Bank la nivel național, punând accent cu precădere pe evoluția principalilor indicatori economico-financiari, ansamblul produselor și serviciilor, specificul creditării în cadrul băncii și în încheiere creditarea persoanelor fizice astfel:

Capitolul I, intitulat “Prezentarea activității LIBRA INTERNET BANK”, surprinde o prezentare generală a băncii cu o atenție sporită asupra activității la nivel național, începând cu un scurt istoric al băncii, o detaliere a componenței acționariatului, prezentarea indicatorilor de performanță cu o atenție sporită asupra cauzelor ce au determinat creșterea sau descreșterea lor, descrierea produselor și serviciilor oferite de bancă persoanelor fizice din România, cu mai multe detalii asupra creditelor oferite în prezent, precum și evoluția indicatorilor economico-financiari.

Capitolul II, initulat “Creditarea persoanelor fizice. Studiu de caz: Creditarea prin descoperit de cont pe exemplul LIBRA BANK” analizează principalele caracteristici ale creditării persoanelor fizice cu accent pe noțiunea de credit în ansamblul său, funcțiile, rolul creditului, formele, acordarea creditelor, categoriile de clienți eligibili, riscurile creditării, determinarea bonității clienților, persoane fizice, precum și documentația necesară pentru obținerea unui credit.

Studiul de caz privind acordarea creditului prin intermediul unei limite de credit dorește a reliefa caracteristicile creditului de nevoi personale, prin descoperit de cont, detaliând trăsăturile acestui tip de creditare, prin enumerarea avantajelor și aducerea la cunoștiință a modalității de creditare.

Astfel, studiul de caz dorește reliefarea pe cât posibil a ceea ce înseamnă overdraft (descoprit de cont) pe cont curent și modalitatea contractări unui astfel de credit.

Lucrarea de licență se încheie prin exprimarea propriilor concluzii asupra activității de creditare, cu accent pe partea de creditare a persoanelor fizice, a condițiilor de creditare și asupra formalităților necesare obținerii unui credit de nevoi personale prin descopere de cont, pe exemplul Libra Bank.

CAPITOLUL I

PREZENTAREA ACTIVITĂȚII LIBRA INTERNET BANK

În peisajul bancar românesc, Libra Internet Bank se remarcă prin orientarea spre inovație, spre utilizarea aplicațiilor online și a noilor tehnologii în conceperea unor produse și servicii bancare bazate pe Internet și adaptate secolului XXI.

Fiind prima bancă din România care a abordat, printr-o strategie de nișă, segmentul medical (din 2004) și IMM, iar apoi succesiv alte profesii liberale și companii medii și mari, Libra Internet Bank  are la bază conceptul cochet de “mică bancă din oraș a breslei tale” și de “bancher pe care îl cunosti personal”.

Ca membră a grupului american de investiții  (din 2003), Libra Internet Bank  a caștigat încrederea celor mai exigenți reprezentanți ai societății și ai mediului de afaceri.

Din 2011, odată cu schimbarea denumirii în Libra Internet Bank   , banca și-a consolidat strategia de “bancă a Internetului”, mizând pe rapiditate în procesarea solicitărilor și operațiunilor clienților, pe crearea unuia din cele mai moderne și dinamice servicii de Internet Banking de pe piața românească și pe lansarea de produse premiate, precum sistemul de plăti online LibraPay, Acces Investigator etc.

Fiind persoana juridica română, Libra Internet Bank  este supusă legilor române si normelor de supraveghere ale Băncii Nationale a României.

Misiunea băncii este să ofere cele mai potrivite soluții financiare pentru specialiștii din segmentul profesiunilor liberale și pentru antreprenorii din segmentul firmelor mici și mijlocii.

Strategia de dezvoltare durabilă a Libra Internet Bank  se bazează pe trei valori comune tuturor entităților Grupului Libra : profesionalism, rapiditate și inovație.

Scurt istoric al LIBRA INTERNET BANK

Libra Internet Bank  a fost înființată în 1996, printre membrii fondatori fiind Viorel Cataramă și fostul ministru al apărării, Victor Babiuc, devenind operațională în 1997, iar din mai 2003 a devenit membră a grupului american de investiții New Century Holdings (NCH).De asemenea, banca este membru SWIFT, acționar la SNCDD, Transfond și Biroul de credit.

Banca este agent de decontare pentru Societăți de servicii investiții financiare (SSIF), intermediar pe piața secundară a titlurilor de stat și depozitar pentru un fond de investiții și este de asemenea membru al Asociației Române a Băncilor din februarie 1998.

Libra Bank și-a stabilit misiunea de a deveni "partenerul financiar al sectorului medical", lansând în primavara anului 2004 un pachet de servicii financiare dedicate în exclusivitate medicilor si membrilor familiilor lor, tehnicienilor și asistenților medicali, companiilor din acest domeniu, spitalelor și clinicilor private, cabinetelor medicale.

În anul 2005, Libra Bank a înregistrat una dintre cele mai înalte rate de creștere de pe piața bancară românească.

Originalitatea Libra Bank s-a reflectat constant în produsele bancare adresate sectorului medical , apoi în cele dedicate farmaciștilor și juriștilor (din 2005), contabililor (din 2006), arhitecților și psihologilor (din 2007), precum și în produsele dedicate companiilor, cum este recentul exemplu al creditululVIP cu gaj pe stocul de marfa ca garanție unică.

În 2005, Libra Bank a câștigat premiul „Cea mai importantă banca comercială pentru sistemul sanitar”, cu prilejul Galei Premiilor de Excelență medic.ro , urmat în 2006 de premiul „Cea mai activa banca pentru IMM” la Gala Premiilor Templus și, la ediția din decembrie 2007 a aceleiași Gale, „Premiul de excelenta – Banca Profesiilor Liberale 2007”.

În noiembrie 2008, Libra Bank a primit premiul „Cele mai bune produse bancare inovative” în cadrul BBW Financial Awards for Excellence, iar în martie 2009 Libra Bank a fost distinsă de Colegiul Medicilor din România cu premiul „Cel mai bun produs de finanțare pentru medici: Creditele Hipocrate”.

Acționariatul LIBRA INTERNET BANK

În prezent capitalul social al Libra Internet Bank  este de 180.100.000 RON.

Libra Internet Bank este participantă la Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar (FGDB) din România, prin urmare depozitele constituite de clienți la aceasta institutie de credit sunt garantate în condițiile și limitele prevăzute de legile române.

Acționarii direcți ai băncii sunt companii românești care, la rândul lor, sunt integral controlate de NCH Broadhurst. NCH, unul dintre cei mai importanți investitori străini din România, timp de mai bine de 13 ani, are investiții de circa 3 miliarde de dolari în Europa Centrala și de Est, din care peste 300 milioane de dolari au fost investiți în România.

Acționarii Băncii Libra sunt :Broadhurst ce deține un procent de 58.890%, urmat de Romarta SA cu un procent de 28.284%, Metex Big SA cu un procent de 9.039%, Bil Giulești Propietăți SA cu un procent de 3.637% și alți acționari ce dețin un procentaj de 0.148%.

Fig. 1.1 Structura acționariat Libra Bank la 16.09.2013

Sursa: http://www.librabank.ro/generare_dpe

Prezentarea indicatorilor de performanță

Pentru analiza performanțelor bancare, am decis să prezint detaliat o parte din indicatorii cheie ai activității Libra Bank. Ca atare pentru o mai bună înțelegere am ales ca perioadă reprezentativă pentru cadrul economic, intervalul 2009-2012, unde cu ajutorul graficelor voi detalia modificările survenite pe intervalul ales ca referință.

Venitul bancar în perioada 2009-2012 a cunoscut fluctuații de la 61357000 lei în anul 2009 la 56900717 lei în anul 2012 (vezi Fig1.2), această scădere fiind intensificată de contextul nefavorabil mediului bancar , de reducerea volumului de operațiuni în relația cu clientela, dar și stagnarea cheltuielilor operaționale începând cu anul 2012.

Fig. 1.2 Venitul bancar înregistrat în perioada 2009-2012

Sursa: Realizat după informatiile din Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale

În ceea ce privește rezultatul net înregistrat în perioada analizată, acesta a cunoscut o modificare pozitivă, de la -19.732.828 lei în anul 2009, la 5.988.954 lei în anul 2012.

Fig. 1.3 Rezultatul net înregistrat în perioada 2009-2012

Sursa: Realizat după informatiile din Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale

Calculând randamentul procentual al fiecărei unități monetare, sau astfel spus, performanța netă a capitalurilor societății – cele aduse de investitori, profitul curent și cel neridicat – randamentul capitalurilor proprii/fondurilor proprii nu s-a adecvat la condițiile pieței, înregistrând o pantă descedentă începând cu anul 2009, fiind de -12.61 procente, apoi crescut în 2011 atingând 18,37 de procente urmat de o scădere în 2012 când a înregistrat o valoare de 3,76 procente.De remarcat însă faptul ca deși a scăzut , rezultatul este unul pozitiv.(vezi Fig.1.4)

Fig. 1.4 Rentabilitatea fondurilor proprii în perioada 2009-2012

Sursa: Realizat după informatiile din Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale

Rezultatul net pe acțiune măsoară partea din rezultat ce revine pentru fiecare acțiune deținută. Situarea pe o pantă ascendentă, începând cu anul 2011, este atribuită în principal evoluției ascendente a rezultatului net comunicat de bancă dar și conjuncturii economice.

Fig. 1.5 Evoluția rezultatului net/acțiune în perioada 2009-2012

Sursa: Realizat după informatiile din Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale

Evoluția capitalurilor proprii în perioada analizată au relevat o ușoară creștere în perioada 2009-2010, de la 156.362.413 lei în anul 2009, la o valoare de 156.960.294 lei în anul 2010. Trendul ascendent a fost însă întrerupt upă informatiile din Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale

Rezultatul net pe acțiune măsoară partea din rezultat ce revine pentru fiecare acțiune deținută. Situarea pe o pantă ascendentă, începând cu anul 2011, este atribuită în principal evoluției ascendente a rezultatului net comunicat de bancă dar și conjuncturii economice.

Fig. 1.5 Evoluția rezultatului net/acțiune în perioada 2009-2012

Sursa: Realizat după informatiile din Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale

Evoluția capitalurilor proprii în perioada analizată au relevat o ușoară creștere în perioada 2009-2010, de la 156.362.413 lei în anul 2009, la o valoare de 156.960.294 lei în anul 2010. Trendul ascendent a fost însă întrerupt în anul 2011, capitalurile proprii fiind în valoare de 153.479.694 lei.

Fig.1.6 Evoluția capitalurilor proprii în perioada 2009-2012

Sursa: Realizat după informatiile din Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale

Rentabilitatea activelor masoară eficiența utilizării activelor din punct de vedere al profitului obținut și anume arată câți lei adduce sub formă de profit un leu investit în active.

În ceea ce privește Libra Bank aceasta a înregistrat un trend ascendet din anul 2011 cand avea o valoare de 4,39 procente urmat însă de o scădere vertiginoasă ajungând în 2012 la 0,077 procente.

Fig. 1.7 Rentabilitatea utilizării activelor în perioada 2009-2012

Sursa: Realizat după informatiile din Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale

Activitatea de ansamblu a LIBRA BANK

Libra Internet Bank este autorizată de Banca Națională a României să desfăsoare toate activitățile bancare comerciale.

Banca este angajată în operațiuni bancare de retail în România, prin sediul central și sucursale situate in principalele orașe din România.

Activitatea corporativă a Băncii constă în atragerea de depozite, administrare de numerar și creditare. Aceasta oferă gama tradițională de servicii și produse bancare asociate cu tranzacții de comerț exterior, inclusiv ordine de plată, emiterea de scrisori de credit și garanții.

Banca oferă o gamă completă de servicii bancare pentru persoane fizice: depozite curente și pe termen, credite, transferuri de bani interne și internaționale și ordine de plată.

Strategia pe termen lung a Libra Bank vizează atât creșterea cotei de piață, cât și extinderea teritorială. Creșterea cotei de piață este îndreptată către profesii liberale, companii mici și mijlocii, dar și persoane fizice.

Factorii care stau la baza succesului Libra Bank sunt: sprijinul puternic acordat de investitorii americani, respectarea promisiunilor făcute clienților, precum și flexibilitatea și promptitudinea serviciilor oferite.

De asemensea , strategia Libra Bank vizează păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii și profilul de risc, pentru asigurarea unei dezvoltării sigure și a rentabilității pe termen lung.

Prezența Libra Internet Bank în mijlocul preocupărilor fiecărui segment de clienți abordat,

precum și eforturile de adaptare permanentă a produselor sale bancare la contextul pieței și al

clienților ei au adus băncii rezultate pozitive și creșteri ale volumelor de vânzări.

În condițiile unei piețe cu o concurență tot mai intensă, specializarea și rapiditatea pe care

Libra Internet Bank și le-a construit sunt avantajele pe care banca mizează în întampinarea și

chiar întrecerea așteptărilor clienților săi.

Calitatea activității forței de vânzări a băncii și concentrarea pe realizarea obiectivelor

stabilite au dus la creșterea volumelor de vânzari înregistrate, în mod echilibrat

pe aria de creditare și cea de atragere de surse, pe 3 dintre direcțiile de afaceri ale băncii:

Corporate, Large Corporate și Profesii Liberale.

În cea ce privește creditele, cea mai mare pondere este deținută de clienții Corporate, reprezentând 49%, în crestere cu 1 punct procentual față de 2011.

Aceștia sunt urmați de către clienții cu Profesii Liberale, cu o pondere de 40%, mai mare cu 1 punct procentual față de 2011.

Cea mai nouă linie de afaceri abordată de Libra Internet Bank, cea a companiilor de mari dimensiuni (Large Corporate) s-a menținut la un procent de 4% din totalul soldului creditelor, atat în 2012, cât și în 2011. Persoanele Fizice ocupă o cotă de 7%, mai mică cu 2 puncte procentuale față de 2011.

Fig 8. Evoluția structurii portofoliului de credite

Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale întocmite pentru exercițiul încheiat la 31.12.2012

Divizia Trezorerie a urmărit îndeaproape activitatea atragerii de surse la costuri convenabile, oferind dobânzi concurențiale și produse de economisire avantajoase. Astfel, anul 2012 aduce o creștere de 33% a soldului total al depozitelor în comparație cu anul anterior.

Principala sursă rămân în 2012 clienții din categoria Corporate, cu o pondere de 49% din total depozite atrase, dar cu o valoare nominală puțin în scadere față de 2011.

Categoriile de clienți persoane fizice și profesii liberale înregistrează creșteri ale depozitelor în valori nominale în 2012 fața de anul precendent.

Fig 9.Evoluție depozite val. nominale

Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale întocmite pentru exercițiul încheiat la 31.12.2012

Companiile mari au primit cu receptivitate abordarea antreprenorială, simplă și la obiect,

utilizată de Libra Internet Bank.

Frecvent, companii mari care au inițiat o relație de afaceri cu Libra Internet Bank ca bancă secundară au decis, în timp, sa solicite preluarea finanțării sale de la alte bănci.

În relația cu întreprinderile mici și mijlocii, specialiștii Libra Internet Bank au atras în 2012 volume operaționale consistente, prin faptul că echipa băncii garantează timpi mici de răspuns la operațiuni (plăti interne și externe, schimburi valutare, instrumente etc) și la credite.

Deși la nivelul pieței bancare s-a remarcat un trend în scădere, totusi în cazul Libra Internet Bank , cererea clienților eligibili pentru creditare a crescut, ca și interesul clienților cu Profesii Liberale, Corporate și Large Corporate pentru facilitățile oferite de bancă atât în programe de cooperare instituțională, cât și în aria consultanței și co-finanțării pentru proiecte europene.

După ce Libra le-a fost alături încă din 2009 clienților IMM care aplicau pentru obținerea de fonduri europene, oferindu-le produse de creditare în colaborare cu FNGCIMM și cu Fondul de Garantare a Creditelor Rurale, în 2012 banca s-a înscris ca instituție finanțatoare în Programul

Mihail Kogalniceanu. Acest program susține dezvoltarea IMM-urilor prin subvenționarea parțială a dobânzilor la credite.

În acest sens, banca a încheiat convenții cu Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii, care poate oferi garantarea liniilor de credit acordate în acest cadru.

Organigrama LIBRA BANK

Organizarea tip a unei agenții bancare LIBRA BANK

Fig. 10 Organizarea tip a unei agenții bancare LIBRA BANK

Sursa:Libra Bank, www.librabank.ro

Sediul central al Băncii este în București, Str. Semilunei Nr. 4-6, Sector 2, România. Banca este organizată în sistem dualist în conformitate cu legislația bancară și comercială în vigoare. Durata de funcționare a băncii este nedeterminată. Aceasta își poate înceta activitatea în conformitate cu prevederile legii societăților comerciale și a legislației bancare în vigoare.

Fiecare sucursală deține un Consilier Financiar Bancar, Manager Relații cu clienții , un Analist Servicii Clienți și bineinteles un Director Sucursală.

Produse și servicii

Libra Internet Bank dispune de o gamă variată de produse și servicii care sunt grupate pe trei mari categorii și anume:

În cadrul categoriei operațiuni curente se încadrează următoarele oferte:

Cont curent – care poate fi deschis atât în Lei cât și în Euro și USD.

Cardul bancar – poți alege cardul care ți se potrivește cel mai binei: carduri în Lei ( Card debit/credit Libra Gold, card debit/credit Eva.Ro,card de debit Libra Business, card debit Libra Salary Free), carduri în valută ( Card de debit Libra Gold Euro,Eva.Ro Euro, Libra Medical Euro)

Asigurări oferite prin intermediul Libra Bank numai clienților băncii, în rețeaua de sucursale Libra Internet Bank, de către salariații băncii specializati în ofertarea și emiterea polițelor de asigurare.Produsele sunt oferite prin intermediul societăților de asigurare Astra Asigurari S.A și Generali Asigurări S.A.

Plățile programate care presupun efectuarea automată a transferurilor și plăților periodice indiferent de valută.

Servicii de bancă la distanță – clientul poate adera la diverse servicii ale băncii și poate efectua anumite operațiuni și prin intermediul serviciilor de bancă la distanță. Serviciile oferite prin Banca la distanță sunt : Serviciul Next Level Internet Banking, Serviciul Budget Planner, Acces Investigator , Libra Pay, Serviciul Libra Mobile Banking . Prin intermediul acestora poți obține informații referitoare la conturile tale, poți să efectuezi plăți, viramente, schimburi valutare sau poți constitui depozite.

În cadrul creditelor acordate sunt incluse următoarele:

Credite de consum: Special fără garanții materiale– credit de nevoi personale pentru contabili, Descoperitul autorizat de cont, Credit Special fără garanții materiale pentru specialist IT .

Credite imobiliare și ipotecare: Standard Garanții Imobiliare, Standard Investiții Imobiliare, Premium Capital, Linie Credit Koglălniceanu, Credit Gospodar, AgriVIP, Credit Hipocrate.

În ceea ce privește economiile și plasamentele, Libra Internet Bank dispune de o vastă ofertă :

Depozitele și conturile de economii printre care se numără : Depozitele la termen, Depozitul E-Depozit , Depozite la termen pentru pentru persoane fizice-Pensionari, Depozit Hipocrate-pentru medici,Depozit Paccioli- pentru contabili, Depozit Solon- pentru notari etc.

Refinanțări :Credit Refinanțare Medici.

Fonduri europene : Libra Internet Bank a înființat în anul 2010 un departament dedicat clienților băncii ce doresc să acceseze fonduri europene, în cadrul căruia experți ai băncii oferă atât servicii de consultanță în întocmirea documentației necesare cât și suport pe partea de co-finanțare. Clienții beneficiază de sprijin în întocmirea dosarului de la momentul depunerii proiectului pană la finalizarea implementării acestuia.

Departamentul de Fonduri Europene din cadrul Libra Internet Bank este specializat în întocmirea proiectelor în principal pe Programul Operațional Regional, Programul Operațional Sectorial Creșterea Competitivității Economice și Programul Național de Dezvoltare Rurală.

Libra Internet Bank asigură co-finanțarea proiectelor pentru accesarea fondurilor structurale, prin acordarea de credite pentru activitatea curentă sau credite de invesții pe maxim 10 ani pentru clienții IMM și 25 de ani pentru profesii liberale(medici, etc) pentru implementarea proiectului.

Poziționarea pe piață

În prezent, Libra Bank este pozitionată și recunoscută drept „Banca Profesiilor Liberale”. Misiunea sa este să fie un partener financiar de încredere pentru fiecare dintre clienții săi – specialistii profesiilor liberale, IMM și persoane fizice.

Rețeaua teritorială a Libra Bank cuprinde 29 sucursale în Bucuresti (14), Voluntari, Constanța, Pitești, Craiova, Râmnicu Valcea, Piatra Neamț, Sibiu, Brașov, Buzău, Iași, Bistrița, Oradea și Ploiești prin care deservea 5.000 de întreprinderi mici și mijlocii (IMM) și 9.000 de centre de sănătate, clinici, cabinete medicale, medici, birouri de avocatură și contabilitate și alți specialiști ai profesiilor liberale.

De asemenea, Libra Internet Bank a urmărit extinderea rețelei proprii de 41 de bancomate din București și din țară, la peste 200 de automate în 30 de județe, prin parteneriatul cu Euronet Worldwide, dezvoltatorul unei rețele independente pe care clienții băncii o pot folosi în aceleași condiții financiare precum ATM-urile Libra Internet Bank.

Preluarea Libra Bank de către companiile membre ale grupului NCH a însemnat de asemenea relansarea întregii activități a băncii. Începand cu această perioadă, Libra Bank a intrat într-un proces de creștere constantă și solidă. Astfel în anul 2005, Libra Bank a înregistrat una dintre cele mai înalte rate de creștere de pe piața bancară romanească.

În timp, Libra Bank a câstigat mai multe premii de recunoaștere a meritelor precum:

2014 – Premiu e-Service pentru serviciile de Internet Banking și Mobile Banking , Gala Premiilor
e-Finance 2014;

2013 – "Best Internet Banking Service" , Gala Premiilor "Comunic@tii Mobile";

2012 – "Best Start-Up Bank in the 3D Secure System" pentru Serviciul LibraPay, Gala Premiilor eCommerce (GPeC);

2012 – Cel mai bun Produs / Cea mai bună inițiativă de finanțare pentru medici: Hipocrate Net , Gala Medici;

2012 – Premiul e-Nnovation pentru facilitatea T+0 a serviciului LibraPay , Gala e-Finance

2011 – Cel mai bun produs și cea mai bună initiativă pentru medici: Programul de consiliere financiară pentru medici, Gala Medica;

2011 – Premiul e-Products pentru produsul Acces Investigator Gala e-Finance ;

2010 – Cea mai bună inițiativă în domeniul bancar pentru medici , Gala Medica;

2009 – Locul I la secțiunea "Relații cu clienții" si locul II în clasamentul general in "Top Banci în 2009", realizat de portalul Money.ro, prin opțiunile a 6500 de utilizatori unici;

2009 – Cel mai bun produs de fianțare pentru medici (creditul Hipocrate), Gala Medica a Colegiului Medicilor din Romania;

2008 – Cele mai bune produse bancare inovatoare, BBW Financial Awards for Excellence;

2007 – Premiul de excelență la categoria banca profesiilor liberale , Gala Templus;

2006 – Cea mai activă bancă pe segmentul IMM-urilor, Gala Medic.ro;

2005 – Cea mai importantă bancă comercială pentru sistemul sanitar, Gala Medic.ro.

Evoluția indicatorilor economico-financiari

Pentru o mai bună înțelegere a evoluției principalilor indicatori economico-financiari, este foarte important să înțelegem care au fost principalii factori cu impact asupra mediului economic și bancar în 2012.

Astfel presiune inflaționistă, în urcare, influențată de evoluția prețurilor la alimente și energie și creșterea prețurilor de consum la 4,95%, deprecierea monedei naționale în comparație cu Euro cu 2,5%, precum și reducerea ratei dobânzii de referință de la 6,25% la 5,25% și menținerea rezervelor minime obligatorii de către BNR, au fost printre principalii factori macroeconomici ce au avut în anul 2012 implicații majore asupra activității bancare.

Într-un mediu economic nefavorabil, rezultatul net Libra Bank din anul 2012 a înregistrat valoarea de 5.988.954 lei, în timp ce în anul 2011 banca a înregistrat un profit de 10.180.829 lei.

De asemenea, venitul bancar net a înregistrat o scădere de la 70.130.611 de lei în 2011, la 56.900.717 lei în 2012.

Anul 2012, este și anul consacrării serviciului de plați on-line adresat comercianților, denumit LibraPay. Este un produs de top și a fost bine primit de clienți încă de la lansarea sa în 2011.

În anul 2012, a crescut soldul net al creditelor cu circa 17.5% și a atras surse mai mari, înregistrand o creștere de 33% a soldului total al depozitelor față de 2011. Au crescut activele bancii cu 6% față de anul precedent.

Utilizarea serviciului de Internet Banking a crescut față de 2011 atât ca număr de clienți (+30%) și număr de tranzacții (+19.6%), cât și ca volum al tranzacțiilor clienților persoane juridice (+24% , conform datelor prezentate în Raportul administratorilor din 31.12.2012.

La finalul anului 2012 numărul de clienți Persoane Fizice a crescut cu 22.3% în raport cu aceeasi perioadă a anului precedent, în timp ce numărul de clienți Persoane Juridice a crescut cu 36.4%. Facilitățile oferite de către platforma de Internet Banking (IBK) a dus la evoluția numărului de clienți și în consecință la intensificarea operațiunilor realizate în mediul online.

Persoanele Juridice au realizat cu 20.6% mai multe operațiuni în 2012 în raport cu 2011 în timp ce în cazul Persoanelor Fizice procentul de creștere a fost de 3.6%.

Pe parcursul anului 2012, comparativ cu 2011, activitatea de creditare a băncii a fost susținută în special de creditele destinate profesiilor liberale – în special “HIPOCRATE”- și de finanțarea marilor companii.

Libra Internet Bank s-a menținut în zona rezultatelor pozitive, a continuat cu success dezvoltarea principalelor sale direcții de afaceri și a încheiat anul 2012 cu un profit net de 5.9 mil lei și o valoare a activelor de 683.85 mil lei.

Obținerea unui profit net într-un context național și internațional care încă nu a depășit efectele crizei economice mondiale demonstrează că Libra Internet Bank a găsit soluții echilibrate de afaceri, bazate pe atenția față de client, calitatea serviciilor oferite și produsele sale inovative.

Mai mult, analiza principalilor indicatori financiari ai Libra Internet Bank comparativ cu media sistemului bancar din Romania reflectă o poziționare superioară a băncii atât în privința rentabilității activelor și capitalurilor proprii, cât și în privința solvabilității și raportului credite/depozite.

Libra Internet Bank a înregistrat valori pozitive atât pentru rentabilitatea economică cât și pentru cea financiară în timp ce sistemul bancar românesc a raportat valori negative.

Mai mult, Libra a avut la finalul anului 2012 un raport de solvabilitate superior sistemului bancar românesc. În ceea ce privește raportul credite/depozite, în cazul Libra Internet Bank acesta a fost la 31 decembrie 2012 de 91.84% în comparație cu 120.12%, pentru sistemul bancar românesc.

Valoarea subunitară a raportului credite/depozite în cazul Libra, se detorează faptului că s-a urmărit acordarea creditelor în limita resurselor atrase din piață.

Anul 2012 aduce o creștere de 33% a soldului total al depozitelor în comparație cu anul anterior.

Principala sursă rămân în 2012 clienții din categoria Corporate, cu o pondere de 49% din total depozite atrase, dar cu o valoare nominală puțin în scadere față de 2011.

Libra Internet Bank a menținut relativ constantă dimensiunea echipelor sale, la sfârșitul anului 2012, banca având 420 de angajați față de 434 în 2011.

În ceea ce privește analiza poziției financiare, pe baza Raportului administratorilor din 31.12.2012, putem afirma că totalul activelor băncii a crescut cu 6% în 2012 față de 2011 iar din categoria pasivelor, cele mai mari creșteri le-au înregistrat capitalurile proprii fiind de 159.216.499 lei în 2012 față de 153.479.694 lei în 2011, au crescut de asemenea și depozitele și conturile de economii ale clientelei înregistrand o valoare de 605.091.112 lei.

Tendințe și perspective în evoluția organizației

Libra Internet Bank este structurată pe doua niveluri. Nivelul de bază, fundația băncii, este solidă.

Un profund spirit etic, un tratament egal și corect pentru angajați, reprezintă pentru LIBRA platforma pe care construiește, în care nu există toleranță pentru gesturi inetice sau delăsare. Fără o astfel de temelie, nimic nu ar fi consistent. Aceste lucruri nu se negociază.

La nivelul urmator, al “construcției” și inovației, Libra Internet Bank dă credit total inițiativei și spiritului antreprenorial.Încurajează tinerii inteligenți și cu capacitate de muncă să intre în familia Libra Bank.

Efortul și succesul celor mai buni este vizibil rapid, iar toti cei care au și calități manageriale native sau dobandite pot promova rapid.

Scopul Libra Internet Bank este acela de a oferi clienților săi excelență în afaceri, prin produse bancare inovative, acces la servicii ireproșabile, parteneriat financiar de încredere și facilități online competitive.

Produsele Libra au obținut recunoaștere din partea comunităților profesionale, reflectată de colaborările cu medici, farmaciști, cu Uniunea Juriștilor din România, Ordinul Arhitecților din România, CECCAR, dar și de premiile obținute de bancă pentru diferite inovații.

Urmând cele mai noi tendințe și recomandări ale specialiștilor internaționali, în sfera managementului și marketingului, echipa Libra Internet Bank pune în centrul preocupărilor sale personalitatea clientului, particularitățile sale și crearea unor produse și servicii care să inspire și să reflecte în mod echitabil valorile clientului, alături de valorile băncii.

Pentru fiecare linie de afaceri Libra Internet Bank a urmărit în egală masură dezvoltarea raporturilor comerciale cu cabinetele private individuale și companiile din fiecare sector de activitate vizat, dar și sprijinirea dezvoltării profesiilor liberale în sine și a companiilor, prin implicarea băncii în diverse evenimente ale acestora.

Prezența Libra Internet Bank în mijlocul preocupărilor fiecărui segment de clienți abordat, precum și eforturile de adaptare permanentă a produselor sale bancare la contextul pieței și al clienților ei au adus băncii rezultate pozitive și creșteri ale volumelor de vânzări.

În condițiile unei piețe cu o concurență tot mai intensă, specializarea și rapiditatea pe care Libra Internet Bank și le-a construit sunt avantajele pe care banca mizează în întampinarea și chiar întrecerea așteptărilor clienților săi.

Calitatea activității forței de vânzări a băncii și concentrarea pe realizarea obiectivelor stabilite pentru anul 2012 au dus la creșterea volumelor de vânzari înregistrate, în mod echilibrat pe aria de creditare și cea de atragere de surse, pe 3 dintre direcțiile de afaceri ale băncii: Corporate, Large Corporate și Profesii Liberale.

Libra Internet Bank a menținut relativ constantă dimensiunea echipelor sale, la sfârșitul anului 2012, banca având 420 de angajați față de 434 în 2011.

Pentru anul 2013, Libra Internet Bank și-a propus să își adauge un nou segment de clienți, din domeniul agricol, prin crearea diviziei dedicate Agri-Business și crearea de produse dedicate fermierilor întreprinzatori.

Pentru o analiză mai atentă a clienților persoane juridice, care să permită băncii să determine cu exactitate cerințele diferențiate ale acestora și să personalizeze strategiile specifice, Libra Internet Bank a aprofundat abordarea separată a segmentului de clienți Large Corporate și a celui care cuprinde IMM. A continuat și extinderea programului de consultanță a fondurilor europene, pentru a ajuta cât mai mulți clienți să își implementeze ideile de afaceri, devenind astfel un factor cheie al succesului acestora.

Pentru a asigura o alocare a resurselor cât mai corecta și eficientă, Libra Internet Bank va dezvolta noi functionalități automate de raportare internă; reteaua teritorială a bancii va fi dezvoltata cu cel putin 3 noi unitați; vor fi adaugate noi segmente de clienți în protofoliu, din aria profesiilor liberale (mediatori, formatori etc), iar strategia generală a băncii va miza pe prudența deciziilor, controlul costurilor și viteza de reacție atât în relație cu clientul, cât și în proiectele interne.

Anul 2014 este încă un an în care piața internă și mediul economic vor prezenta noi provocări pentru echipei Libra Internet Bank. Inteligența colectivă, inovția, performanța și încrederea rămân însă atuurile băncii. 

CAPITOLUL II

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE.

STUDIU DE CAZ: CREDITAREA PRIN DESCOPERIT DE CONT PE EXEMPLUL LIBRA INTERNET BANK

Considerații generale privind creditarea persoanelor fizice

Acordarea, garantarea și derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizează pe bază contractuală, în conformitate cu reglementările interne ale instituțiilor de credit și cu respectarea legislației bancare în domeniu.

Băncile acordă o atenție deosebită următoarelor aspecte legate de activitatea de creditare a persoanelor fizice:

Categoriile de clienți eligibili pentru finanțare;

Categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, diferențiat pe categorii de clientelă, precum și coeficienții de ajustare aferenți în funcție de gradul de certitudine și de caracterul de permanență ale acestora;

Categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile în scopul determinării gradului total de îndatorare, incluzând cel puțin cheltuielile de subzistență și angajamentele de plată altele decât cele de natura creditului;

Nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, diferențiat pe categorii de clientelă și fundamentarea nivelurilor stabilite .

Gradul total de indatorare se determină ca pondere a angajamentelor totale de plată, decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile, nivelul maxim al acestuia fiind limitat la 40%.

Fundamentarea deciziei de creditare a persoanelor fizice

Creditele se acordă la cererea clienților, dacă îndeplinesc cel puțin următoarele condiții:

să aibă cont curent deschis la banca creditoare din care să se efectueze tragerile din credit și rambursarea acestuia, precum și achitarea dobânzilor și a altor datorii legate de creditul respectiv;

să pună la dispoziția băncii toate informațiile și documentele solicitate;

la creditele pentru investiții imobiliare să facă dovada aportului propriu și să facă dovada că pot susține rambursarea creditului și plata dobânzilor din veniturile nete realizate; la celelalte categorii de credite nu este obligatoriu aportul propriu;

să prezinte garanțiile solicitate de bancă;

clientul, familia clientului și giranții acestuia să nu înregistreze, la data solicitării creditului, obligații neachitate față de banca creditoare și/sau față de alte bănci și nici datorii restante sau debite restante către terți;

să se încadreze în prevederile reglementărilor interne ale băncii privind admiterea la creditare a persoanelor care figurează cu informații negative în baza de date a Sistemului Informatic al Biroului de Credit și în alte baze de date existente la dispoziția băncii;

vârsta maximă a clienților la data stabilită prin contractul de credit pentru rambursarea integrală a creditului.

Determinarea bonității

La determinarea bonității clientului se vor lua în calcul veniturile clientului și familiei acestuia, având în vedere următoarele:

răspunderea privind componența familiei revine exclusiv clientului;

consilierului de credite îi revine obligația de a verifica dacă membrii familiei declarați de client au același domiciliu; în cazul în care din actele de identitate rezultă că unii dintre membrii familiei declarați nu au același domiciliu cu clientul, la evaluarea bonității acestuia se pot lua în calcul veniturile persoanelor respective numai în condițiile în care clientul și membrii de familie respectivi se vor declara pe proprie răspundere că locuiesc și gospodăresc împreună;

efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza și prin luarea doar a veniturilor acestuia, dar numai în condițiile în care clientul va include în declarația pe propria răspundere și angajamentele de plată ale celorlalți membrii ai familiei declarați, ale căror venituri nu sunt luate în calcul;

efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza și prin luarea în considerare doar a veniturilor acestuia și a unora dintre membrii familiei declarați de client, dar numai în condițiile în care clientul va include în declarația pe proprie răspundere și aranjamentele de plată ale celorlalți membrii ai familiei declarați, ale căror venituri nu sunt luate în calcul.

Documentația necesară

Pentru obținerea creditului, clienții trebuie să prezinte, după caz, următoarele documente:

cererea de credit;

documentele care atestă capacitatea clientului, familiei clientului și giranților de a dispune de venituri certe cu caracter de permanență, realizate din salarii, pensii, activități agricole, activități independente, cedarea folosinței bunurilor, dividende, activități prestate în baza unor convenții civile, contracte de colaborare, etc; În cazul salariaților cu contract de muncă pe perioadă determinată, se pot accepta adeverințele de salariu prezentate, cu condiția ca durata de creditare să expire cu cel puțin trei luni inainte de durata de valabilitate a contractului de muncă. Adeverințele de salariu vor fi certificate cu copia carnetului de muncă (prima și ultimele două pagini), semnată și ștampilată pe ultima înregistrare de către una din persoanele care semnează adeverința de salariu sau de către persoana desemnată din cadrul compartimentului de resurse umane al societății respective și având înscrisă mențiunea ”conform cu originalul”, sau confirmată prin confruntarea cu originalul acesteia de către reprezentantul băncii care va înscrie mențiunea ”conform cu originalul”, data și numele în clar și va semna, cu copia contractului individual de muncă, ultimul fluturaș de salariu semnat și ștampilat de una din persoanele care semnează adeverința de salariu sau de către persoana desemnată din cadrul compartimentului de resurse umane al societății respective sau cu copia după ultimul ștat de plată.

actele de identitate ale clientului, familiei clientului și giranților, în copie;

actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse în garanția creditului, în copie;

acordul de consultare a bazei de date a centralei riscurilor de credit;

documente din care să rezulte destinația creditului solicitat, acordul de voință al părților și modul de derulare al operațiunilor economico-financiare: factură proformă, factură fiscală, precomandă, comandă, acord, precontract sau contract încheiat între vânzător și cumpărător, proces verbal de licitație, hotărâre judecătorească definitivă de partaj, etc, după caz. În documentele respective trebuie să se menționeze datele de identificare a vânzătorului (denumirea, adresa, contul), acordul acestuia de a vinde, denumirea și caracteristicile bunurilor sau serviciilor ce urmează a fi vândute sau prestate, prețul sau tariful acestora, termenele și modalitatea de efectuare a plăților, etc.

actul de proprietate asupra locuinței proprietate personală care urmează a fi vândută, în cazul creditelor punte;

documente din care rezultă aportul propriu;

declarațiile pe proprie răspundere date de client, familia clientului și giranți privind:

valoarea angajamentelor de plată ale acestora și în mod special a obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadență;

litigiile cu terții, precizarea, după caz, a motivelor care au condus la situațiile respective.

Din declarații trebuie să rezulte că la data solicitării creditului, clientul, familia clientului și giranții acestuia nu înregistrează obligații neachitate la scadență față de banca care acordă creditul și/sau față de alte bănci și nici datorii restante sau debite către terți; la declarații se vor anexa copii de pe documentele care atestă gradul de îndatorare al persoanelor în cauză;

documentația tehnico-economică necesară pentru construirea, modernizarea, consolidarea sau repararea de locuințe proprietate personală, în copii:

Actul de proprietate asupra terenului sau contractului de concesionare a terenului din care rezultă o durată de folosință cel puțin egală cu durata de creditare;

Actul de proprietate asupra locuinței care face obiectul creditelor pentru modernizarea, consolidarea, repararea, terminarea, reconstruirea, modificarea sau extinderea locuințelor;

Autorizația de construire eliberată de consiliul local pentru lucrările de construire și documentația care a stat la baza eliberării acesteia, cu toate avizele si acordurile necesare;

Autorizația de construire eliberată de consiliul local pentru lucrările de modernizare, consolidare, reparare, terminare, reconstruire, modificare sau extinderea locuinței proprietate personală, după caz, precum și documentația care a stat la baza eliberării acesteia, cu toate avizele și acordurile necesare;

fișa de client persoană fizică, completată de solicitant pe propria răspundere, necesară constituirii grupurilor de persoane reprezentând ”un singur debitor”, față de care banca înregistrează expuneri.

alte documente ce se vor solicita clienților în măsura în care se consideră necesare pentru analiza încadrării în condițiile de acordare a creditelor și pentru respectarea reglementărilor legale în vigoare.

Ori de câte ori este necesar și cel puțin o dată pe an, consilierul de credite va verifica garanțiile creditului, întocmind un referat în acest sens. În situația în care, la un credit s-au înregistrat restanțe în mod repetat, consilierul de credite va verifica existența veniturilor clientului, familiei clientului și giranților, solicitând documente din care să rezulte veniturile nete realizate de persoanele respective, urmărind menținerea și consolidarea capacității de plată a clientului pe toată durata de creditare.

Garanțiile creditelor

Prudența bancară, ca principiu fundamental de politică bancară, obligă instituțiile de credit să se asigure că solicitanții de credite dispun de capacității certe de rambursare a creditelor și de constituirea unor garanții asigurătorii la valoarea creditului și dobânzilor aferente.

Deci, pe langă buna cunoaștere a clientului și analza financiară, alte mijloace de protecție împotriva riscurilor sunt și garanțiile.

În alegerea tipului de garanție pentru un anumit credit bancile urmăresc calitatea clientului și tipul creditului solicitat, astfel încat riscurile asumate de bancă sa fie acoperite.

Garantarea creditelor trebuie să constituie doar o măsura suplimentară de asigurare a rambursării creditului.În procesul de analiză a solicitărilor de credit, băncile urmăresc să determine cu precizie capacitatea reală de rambursare a clientului, determinată pe baza fluxurilor financiare generate de activitatea acestuia. Deci, rambursarea creditului trebuie făcută din sursele obținute din desfășurarea activității și nu din executarea garanțiilor.

Băncile pot accepta , în funcție de situația concretă a fiecărui solicitant de credite, constituirea uneia sau mai multor garanții dintre cele prezetate mai jos:

garanții de la Guvernul României;

garanția financiară;

depozitul bancar(cash-ul colateral);

ipoteca;

gajul cu deposedare;

gajul fără deposedare;

cesiunea de creanță;

fidejusiunea;

gajul general;

alte garanții.

Bunurile aduse ca garanție trebuie să fie usor de evaluat, iar valoarea acestora să fie relativ stabilă în timp. În stabilirea acestei se va tine cont și de costurile de lichidare.

Gradul de acoperire cu garanții ( Gag) a creditului se exprimă procenntual și se determină conform relației următoare:

Gagx 100;

Garanțiile constituite în vederea obținerii creditelor bancare îndeplinesc mai multe funcții , astfel:

stimulează și asigură respectarea disciplinei contractuale prin executarea în mod corespunzător și la termen a obligațiilor asumate de către împrumutat;

asigură securitatea creditului prin faptul că garanția poate fi valorificată de banca comercială în vederea acoperirii creditului nerestituit și a dobânzilor neachitate de către debitor;

asigură economisirea de lichidități, în sensul că împrumutatul dovedește că dispune de lichidități potențiale.

2.2 Categorii de credite acordate persoanelor fizice

Băncile acordă clienților persoane fizice de cetățenie română cu domiciliul în România următoarele categorii de credite :

Credite pentru cumpărarea de locuințe sau pentru construirea de locuințe proprietate personală prin antreprenori autorizați sau în regie proprie și pentru cumpărarea terenului în intravilan aferent dacă este cazul. Se pot acorda doar pe termen lung, durata de creditare fiind minim 10 ani – maxim 35 ani; la solicitarea expresă a clienților creditele se pot acorda și pe perioade mai mici de 10 ani. Se mai pot acorda și credite pentru cumpărarea sau construirea de locuințe pe termen scurt, mediu sau lung, cu o durata maximă de creditare de 30 de ani. În această categorie se încadrează și creditele punte, acordate unui client proprietar al unei locuințe, care solicită o finanțare temporară în scopul achiziționării altei locuințe, procedând apoi la vânzarea celei deținute, cu sumele astfel obținute rambursându-se integral creditul. Pentru creditele punte, durata maximă de creditare este de 12 luni;

Credite pentru reabilitarea, consolidarea sau extinderea locuințelor aflate în proprietatea clienților, precum și credite pentru cumpărarea de locuințe neterminate și a terenului în intravilan aferent, dacă este cazul și care urmează a fi terminate cu credit. Creditele se pot acorda doar pe termen lung, durata de creditare fiind minim 10 ani – maxim 20; la solicitarea expresă a clienților, creditele se pot acorda și pe perioade mai mici de 10 ani; se poate acorda același tip de credite și pe termen scurt, mediu sau lung, fără a depăși însă o perioadă de 10 ani;

Credite pentru cumpărarea de bunuri de folosință îndelungată din producția internă și/sau din import, de la persoane juridice care au ca obiect de activitate comercializarea acestora. În această categorie se includ și creditele pentru cumpărarea de autoturisme din producția internă și din import, de la persoane fizice și juridice (”la mâna a doua”), dar nu mai vechi de 5 ani. Creditele se pot acorda pe termen scurt, mediu și lung, durata maximă de creditare fiind de 10 ani și în cazul creditelor pentru cumpărarea de autoturisme și în cazul creditelor pentru cumpărarea de alte bunuri de folosință îndelungată;

Credite pentru cumpărarea de terenuri, care se pot acorda doar pe termen lung, durata de creditare fiind de minim 10 ani – maxim 35 ani; la solicitarea expresă a clienților, creditelor se poate acorda și pe perioade mai mici de 10 ani. Se pot acorda și pe termen scurt, mediu sau lung, pe o perioadă de creditare de maxim 30 ani;

Credite pentru nevoi personale, care se pot acorda pe termen scurt, mediu și lung.

Conturi de salarii cu facilități de creditare prin trageri în descoperit de cont pentru persoanele fizice salariate. Facilitatea de creditare se acrodă pe termen scurt fără a depăși 12 luni și în limita unui plafon maxim.

Nivelul creditului ce poate fi acordat se stabilește în funcție de necesarul de creditare și de posibiltățile financiare ale clientului privind rambursarea creditului și plata dobânzilor aferente. Necesarul de creditare este determinat ca diferență între valoarea evidențiată în documentele din care rezultă destinația creditului solicitat (preț, cheltuieli) și aportul propriu al clientului.

În cazul creditelor pentru nevoi personale nu se constituie aport propriu iar nivelul creditului se va determina în funcție de veniturile nete lunare ale clientului și familiei clientului, precum și de valoarea garanțiilor aduse.

Schema nr. 2.1

Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.librabank.ro

Credite de refinanțare

Libra Bank îți oferă posibilitatea a-ți regrupa creditele într-unul singur și de a plăti o singură rata, mai mică.

În acest fel vei economisi timp, energie pentru a întreprinde și alte activități, și de asemenea îți poți urmari mai ușor drepturile, obligațiile de plată, scadența, soldul creditului, în loc să menții mai multe grafice pentru mai multe credite.

Refinanțarea cuprinde toate tipurile de credit: Imobiliare/Ipotecare, Nevoi personale, Card de credit, Descoperit autorizat de cont.

Credite de consum

Indiferent de tipul de nevoie de finanțare, Libra Bank pune la dispoziția clienților săi persoane fizice o gamă variată de credite de consum:

credite de nevoi personale fără obiect, pentru care nu trebuie sa justifici destinația banilor:

credite de nevoi personale Standard cu garanții mobiliare ;

credite de nevoi personale Standard cu garanții imobiliare;

credite garantate cu sume de bani blocate în cont (provenind din depozit colateral)

credite dedicate profesiilor liberale:

credite destinate medicilor;

credite pentru farmaciști ;

credite de consum pentru juriști ;

credite de consum pentru contabili ;

credite de consum destinate executorilor judecătorești ;

dacă dorești să ai acces în permanență la o rezervă de bani pentru plata cumpărturilor zilnice sau pentru orice cheltuieli neprevăzute care pot să apară, oferta Libra Bank îți pune la dispoziție următoarele posibilități de accesare a unei linii de credit:

descoperit autorizat de cont

card de credit Eva.ro.

Credite imobiliare/ipotecare

Libra Internet Bank oferă posibilitatea persoanelor fizice și o gamă diversificată de:

produse personalizate pentru orice client:

Creditul Special Standard pentru investiții imobiliare ;

Creditul pentru investiții imobiliare provenite din executare silită ;

Creditul Special pentru investiții imobiliare destinat medicilor ;

Creditul Special pentru investiții imobiliare destinat contabililor ;

gamă completă de asigurări atașate creditelor:

Pentru nevoile tale de a-ți asigura imobilele, activitatea sau bunurile individuale, Libra Internet Bank iți poate pune la dispoziție produse de asigurare variate, în colaborare cu societățile de asigurare Astra Asigurări S.A. și Generali Asigurări S.A.

Produsele de asigurare de tipul celor enumerate mai jos sunt oferite numai clienților băncii, în rețeaua de sucursale Libra Internet Bank, de către salariații băncii specializati în ofertarea și emiterea polițelor de asigurare.

Produsele oferite prin intermediul sociețătii de asigurare Astra Asigurări S.A:

EURO CASCO – asigurarea autovehiculelor pentru avarii și furt;

Asigurarea complexă a locuinței Imobila;

Asigurarea obligatorie a locuințelor Pad;

Asigurarea Pad Plus Bonus a locuințelor;

Asigurarea echipamentelor electronice;

Asigurarea de răspundere civilă profesională;

Asigurarea medicală de călătorie în străinătate;

Asigurarea bunurilor aparținând persoanelor juridice;

Produsele oferite prin intermediul societății de asigurare Generali Asigurări S.A:

Polița de incendiu, furt și avarii accidentale pentru vehicule cu motor – CASCO;

Polița complexă pentru daune materiale Eurocasa;

Polița de asigurare pentru echipamente electronice;

Polița de răspundere profesională pentru medici – Medic Gold;

Polița de călătorie în străinătate;

Credite de nevoi personale fără obiect, pentru care nu trebuie să justifici destinația banilor

Tabelul nr. 2.1 Creditul de consum Standard cu garanții mobiliare

Sursa : preluare a informațiilor de pe www.librabank.ro

* Comision unic 40 RON încasat pentru fiecare dintre serviciile prestate la solicitarea clientului: înlocuire titular cu coplătitor, acord instituire ipotecă de rang subsecvent, adresa situație credite contractate Libra Internet Bank (inclusiv istoric credite), schimbare sau eliminare coplatitor din contractul de credit, schimbare unitate teritorială Libra Internet Bank pe parcursul derulării creditului, schimbare titular poliță de asigurare de viață/certificat asigurare imobil, alte solicitări ale clientului privind modificări ale clauzelor contractuale.

Simulare credit

Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.librabank.ro

Tabel nr 2.2. Credite de consum Standard cu garanții imobiliare

Simulare credit

Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.librabank.ro

Credite dedicate profesiilor liberale

Tabelul nr. 2.3. Credit de consum special fără garanții pentru medici

Simulare credit

Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.librabank.ro

Tabelul nr.2.4 Credit de consum special cu garanții mobiliare pentru farmaciști

Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.librabank.ro

Tabelul nr.2.5 Credit de consum special fără garanții pentru contabili

Sursa : preluare informații de pe www.librabank.ro

Card de credit EVA.RO

Tabelul nr.2.6

Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.librabank.ro

Credite imobiliare/ipotecar

Creditul Standard pentru investiții imobiliare

Tabelul nr. 2.7.

Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.librabank.ro

2.3 Studiul de caz privind acordarea unei limite de credit prin intermediul unui card de debit cu overdraft (descoperit de cont).

Pentru fundamentarea cunoștiințelor teoretice, am ales prezentarea un caz ipotetic de acordare a unui descoperit de cont, prin intermediul unei limite de credit pusă la dispoziție clienților de către Libra Internet Bank și ale cărui caracteristici le-am detaliat în prezenta lucrare.

Astfel, voi presupune că, Popescu X, căsătorită, fără copii în întreținere, angajată în cadrul băncii“Libra Internet Bank” ocupând postul de Analist Servicii Clienti, dorește achiziționarea unui automobil, dar din lipsa posibilităților financiare va apela la un credit bancar și anume overdraft pe cont curent.

În urma prospectării pieței auto și în concordanță cu veniturile sale, a considerat că achiziționarea unui automobil second hand este cea mai bună opțiune pentru ea, iar pentru procurarea acestui automobil a solicitat o descoperire de cont în valoare de 12.372,00 de lei.

Întrucât nu cunoșteam în totalitate detaliile privind caracteristicile, avantajele și dezavantajele obținerii astfel de credit, am apelat la sprijinul unui consilier de clientelă, care mi-a explicat care sunt condițiile care trebuie să îndeplinite pentru obținerea unei limite de credit de tipul overdraft pe cont curent , precum și pașii ce trebuiesc urmați.

Astfel după o atentă analiză a nevoilor clientului, persoană fizică, s-a decis acordarea unui credit adaptat cerințelor sale și anume o limită de credit.

Tabelul nr 2.8 Caracteristicile descoperitului de cont

Sursa: prelucrare a informațiilor de la Libra Bank

Descoperitul de cont, după cum am mai precizat pe parcursul lucrării, poate fi acordat pe o perioadă de maxim 3 ani, cu reînoire automată pe noi perioade egale de câte 3 ani dacă nu intervine una dintre cauzele de încetare a valabilității cardului menționată în Contract , la alegerea clientului și în funcție de suma solicitată.

Având în vedere că suma solicitată de Popescu X a fost de 12.372,00 lei, aceasta a garantat creditul,dobânzile,comisioanele și celelalte costuri aferete cu următoarele garanții :

Patrimoniul său prezent și viitor ;

Ipotecă mobiliară asupra conturilor bancare deschise pe numele Împrumutatului la toate unități Libra Internet Bank S.A., precum și asupra sumelor prezente și viitoare aflate în aceste conturi ;

Fideiusiunea ( garanție personală) constituită în favoarea băncii , în solidar Împrumutat , de garantul fideiusor.

Dobânda pentru acest credit, ROBOR 3M + marjă fixă de 5 % pe an , fiind ales în moneda lei, a fost una variabilă, calculându-se zilnic la suma aflată în soldul debitor al contului de credt al Deținătorului. Valoarea DAE ( dobânda anuală efectivă), aferentă descoperitului de cont este de 7,92 % pe an.

Valoarea totală plătibilă de către Împrumutat este de 15.133,43 RON. Valoarea totală plătibilă reprezinntă suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului .

Rambursarea creditului și plata dobânzilor și a altor costuri se face în valuta creditului.

Clauza specială a acestui contract de credit presupune faptul că , condițiile de acordare și derulare a creditului în ceea ce privește costurile ( dobânda, comisioanele) și garanțiile creditului, constituie condiție de favoare acordată salariațiilor băncii, în conformitate cu pachetul de măsuri remuneratorii și stimulente pentru salariații Libra Internet Bank S.A. , având în vedere calitatea Împrumutatului de angajat al băncii .

În funcție de durata contractului individual de muncă al Împrumutatului încheiat cu banca ( vechime în Libra Internet Bank S.A) , marja fixă va fi diminuată dupa cum urmează : pentru un contract individual de muncă pe o perioadă cuprinsă între 1-2 ani marja fixă va fi de 5.0, pe o perioadă cuprinsă între 2-4 ani marja fixă va fi de 4.0 iar pe o perioadă mai mare de 4 ani , marja fixă va fi de 3.0 .

Consilierul Libra Internet Bank a analizat nevoile clietului, i-a adus la cunoștiință toate informațiile privind costul creditului și plățile lunare, după care a întocmit dosarul de credit ce va fi supus aprobării de către Libra.

Se verifică concordanța între informațiile cuprinse în toate documentele prezentate la dosar și toate verificările efectuate.

Prin urmare, întocmirea dosarului de credit de către Libra Internet Bank necesită o serie de documente pentru anexare ce i-au fost solicitate în calitate de client, pentru verificarea și autentificarea celor relatate de mine, verificarea statutului de client eligibil, calcularea gradului total de îndatorare, precum și altor condiții considerate de bancă ca fiind imperative în fundamentarea deciziei de creditare.

Documentele ce vor fi depuse la bancă, în vederea contractării creditului sunt următoarele : act de identitate , fișa fiscală , adeverința de venit model LIBRA BANK și unul dintre următoarele documente : ultimii trei fluturași de salariu sau copie după contractul de muncă. În urma studierii și verificării autenticității actelor depuse la dosarul de credit, de către consilierul Libra Bank s-a decis că deține capacitatea de plată necesară solicitării descoperitului de cont și astfel i se va acorda creditul ales, în condițiile și termenii stabiliți cu banca.

Concluzii

Scopul propus de prezenta lucrare a fost acela de a aduce la cunoștiință tuturor persoanelor interesate de domeniul bancar principalele elemente ale activității de creditare, luând ca exemplu un credit acordat persoanelor fizice din gama de produse și servicii LIBRA INTERNET BANK.

Lucrarea este structurată pe două capitole în care am încercat să cuprind aspecte esențiale ale creditării persoanelor fizice, precum și un studiu atent asupra ofertei de credite puse la dispoziția persoanelor fizice de LIBRA INTERNET BANK.

În cadrul primului capitol am realizat o prezentare succintă a activității LIBRA INTERNET BANK, axându-mă pe detalierea unui scurt istoric al băncii, precum și a acționariatului LIBRA, observând faptul că de la înființare și până în prezent, banca a înregistrat un trend ascendent, atât ca și poziționare pe piață, lucru observabil și în structura acționariatului, cât și ca rezultate obținute.

De asemenea tot în cadrul acestui capitol am prezentat instituția de credit, principalele produse și servicii: gama largă de produse oferite publicului, conform cu necesitățile în creștere și adaptate cerințelor pieței, precum și evoluția principalilor indicatori economico-financiari și a tendințelor în evoluția instituției de credit.

Evoluția principalilor indicatori economico-financiari studiați pe perioada de referință 2009-2012 a relevat instabilitatea pieței bancare, acest lucru datorîndu-se izbucnirea crizei economico-financiare în 2008 care a condus la un mediu instabil, în care venitul bancar a cunoscut mari fluctuații, rezultatul net pe acțiune s-a situat pe o pantă ascendentă, culminând cu cea mai mare valoare în anul 2011; de asemenea numărul angajaților a scăzut, ca urmare a restructurărilor bancare și restrângerii activității determinate de criză, doar evoluția capitalurilor proprii a relevat o ușoară creștere în perioada analizată, culminând în anul 2012, ca urmare a raportării unui rezultat pozitiv din partea băncii.

În cadrul celui de-al doilea capitolul m-am oprit asupra modalităților de creditare a persoanelor fizice: considerații generale în ceea ce privește fundamentarea deciziei de creditare (categoriile de clienți eligibili pentru finanțare, categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile, precum și nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare), determinarea bonității clientului persoană fizică cu cetățenie română (răspunderea privind componența familiei declarată de client și verificarea de către ofițerul de credite, efectuarea analizei de bonitate), precum și documentația solicitată în general de bănci, la solicitarea unui credit.

O atenție deosebită am acordat-o clasificării categoriilor de credite acordate persoanelor fizice, ca mai apoi să exemplific cele spuse prin studiul de caz privind acordarea unui credit prin intermediul unui descoperit de cont. În cuprinsul studiului am reliefat principalele caracteristici ale acestui tip de credit, acordat pe o perioadă de 3 ani, fără perioada de grație, cu garanțiile menționate anterior, în moneda națională.

În consecință , am dorit sa reliefez pe cât posibil atat principalele elemente ale activității de creditare cât și oferta de credite pusă la dispoziție de LIBRA INTERNET BANK în scopul informării pe cei interesați de acest domneniu și anume domeniul bancar.

Închei prezenta lucrare prin a spune despre acest domeniu vast că este unul foarte interesant cu multe lucruri demne de a fi invățate și mai ales necesar pentru a spori o cultură economică.

Bibliografie

Dănilă N., Berea A. – Managementul bancar. Fundamente și orientări, Editura Economică, București, 2000

Dedu V. – Gestiune bancară, Ediția a II-a, Editura Didactică și Pedagogică, București, 1999

Ionescu L. – Băncile și operațiunile bancare, Editura Economică, București, 1996

Kirițescu C. – Moneda, Mică Enciclopedie, Ediția a II-a, Editura Enciclopedia, București, 1998

Nițu I. – Principii ale profitabilității bancare, Editura Expert, București, 2002

Spulbăr C. – Management bancar, Editura Sitech, Craiova, 2008

Spulbăr C. – Optimizarea managementului bancar, Editura Universitaria, Craiova, 1999

Spulbăr C. – Sisteme bancare comparate, Editura Sitech, Craiova, 2005

Stoica M. – Management bancar, Editura Economică, București,1999

Trenca I. – Metode și tehnici bancare, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca, 2002

11. www.bnr.ro

12. www.librabank.ro

13. www.businessmagazin.ro

14. www.capital.ro

15. www.efin.ro

16. www.piatafinanciara.ro

17. www.ssifbroker.ro

18. www.tribunaeconomica.ro

19. www.zf.ro

20. Institutul Bancar Român – Instituții și activități financiar-bancare, 2005

21. Institutul Bancar Român – Management bancar, Volumul I și II, 2004

22. Banca Națională a României Norma nr.9 din 20/08/2004 pentru completarea și modificarea Normelor Băncii Naționale a României nr.12/2003 privind supravegherea solvabilității și expunerilor mari ale instituțiilor de crdit

23. Banca Națională a României Regulament nr.3/2007 privind limitarea creditului la creditele destinate persoanelor fizice

24. Raportul Administratorilor asupra situatiilor financiare individuale intocmite pentru exercitiul incheiat la 31 decembrie 2010

25. Raportul Administratorilor asupra situatiilor financiare individuale intocmite pentru exercitiul incheiat la 31 decembrie 2011

26. Raportul Administratorilor asupra situatiilor financiare individuale intocmite pentru exercitiul incheiat la 31 decembrie 2012

Anexa nr.1

Anexa nr.2

Anexe suplimentare

ACT ADIȚIONAL nr. 1 din data de 05.03.2014

la Condițiile contractuale pentru utilizarea cardului de credit sau cardului de debit cu/fără descoperit de cont (overdraft), pentru persoane fizice sau a cardului de debit pentru persoane juridice/alte entități

din data de 06.02.2013

Între,

A. LIBRA INTERNET RANK SA (fosta Libra Bank SA), cu sediul În București, str. Semilunei, nr. 4-6, sector 2, cod unic de înregistrare 8119644, număr de ordine în registrul comerțului J/40/334/1996,înregistrată în Registrul Bancar sub nr. RB-PJR-40-037/18.02.1999, Numar înregistrare ca operator de date cu caracter personal: 735, prin Sucursala Craiova, cu sediul în Str. Calea București, Nr. 16, Bl. M9, sc. A, Parter Comercial, e-mail [anonimizat], wsvw.librabank.ro, denumită în continuare Bancă, prin reprezentant legal,

Popescu X, domiciliată în Mun. Craiova, Str. Desnatui, nr. 19,bl.-,sc-, et.-ap-Jud Dolj, identificată

cu CI seria -, nr -, emis de SPCLEP Craiova la data de 21.08.2012, în calitate de client, denumit în continuare Deținător sau Împrumutat,

C.––––– cetățean român domiciliat în Mun.Craiova,Jud Dolj, cod numeric personal –- identitlcat cu CI seria –nr.–– emisă la data de 05.1 1.2013, în calitate de garant fidejusor, denumit în continuare GARANT,

Având în vedere solicitarea Deținătorului privind aprobare unei limite de credit – tip descoperit de cont – (overdraft) atașată unui CARD DE DEBIT (DESCOPERIT DE CONT AUTORIZAT), solicitare aprobată de Bancă ( în următoarele condiții),

În temeiul art. 4 din Contract,

A intervenit prezentul Act adițional la Condițiile contractuale pentru utilizarea cardului de credit sau cardului de debit cu/fără descoperit de cont (overdraft), pentru persoane fizice sau a cardului de debit pentru persoane juridice/alte entități din data de 06.02.2013, denumit în prezentul înscris "Contract", în următoarele condiții:

Art. I. Valoarea creditului; Durata creditului.

1.1 Valoarea totală a creditului acordat ÎMPRUMUTATULUI de către Bancă prin Contract, astfel cum este modificat prin prezentul act adițional, este de 12.372,00 (doisprezecemiitreisuteșaptezecișidoi) RON;

1.2 Durata creditului: creditul se acordă pentru o perioadă de 3 (trei) ani începand cu data semnării
prezentului Act adițional, cu reînnoire automată pe noi perioade egale de câte 3 ani daca nu intervine
una dintre cauzele de încetare a valabilității cardului menționată în Contract sau daca nici una dintre
părțile contractante nu transmite celeilalte părti o notificare scrisă, transmisă cu cel puțin 30 de zile lucrătoare înainte de expirarea termenului inițial sau a oricăruia din termenele ulterioare prin care, acesta să precizeze că nu dorește prelungirea Contractului. În orice situație, scadența finală a creditului, rezultată în urma prelungirii/prelungirilor automate nu poate depăși data zilei precedente celei în care IMPRUMUTATUL împlineste 70 (saptezeci) de ani.

Art. 2. Tipul de credit acordat: limita de credit, acordată de Bancă și utilizată de Împrumutat prin intermediul unui card de debit cu overdraft (descoperit de cont)

Creditul se va derula prin cuntul curent IBAN–––––––––– deschis la BANCA pe
numele ÎMI'RUMUTATULUI.

ART.3.Valoarea totală platibilă de către Imprumutat.: 15.133,43(cincisprezecemiiosutătreizecisitreisi43 de bani)RON . Valoarea totală platibilă reprezintă suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului (s-a avut în vedere ipoteza utilizării integrale a creditului încă de la acordare).

Art. 4. Dobanda:

4.1. Dobandă curentă aferentă creditului utilizat : ROBOR 3M + marjă fixă de 5% pe an, variabilă și se calculează zilnic la suma aflată în soldul debitor al contului de credit al Deținătorului;

Formula de calcul a dobanzii este: D=(S*Rd*Nz)/(T*100), unde: S = sold, Rd = rata anuală a dobânzii, T = numarul de zile calendaristice din anul curent ( 365 -an nebisect, 366 – an bisect); Nz = numarul de zile pentru care se calculeaza dobânda.

Dobânda curentă este variabilă și este compusă din indicele de referință ROBOR 3M afisat de Banca Natională a României,valabil pentru ultima zi a fiecărui trimestru (anul fiind alcătuit din 4 trimestre începand cu luna ianuarie), aplicabil pentru contractele încheiate în trimestrul următor datei de afișare a indicelul de referință sau pentru creditele al căror termen de actualizare a dobanzii se împlinește trimestrul următor datei de afișare a indicelui de referință, la care se adaugă marja fixă mentionată anterior. Indicele de referință ROBOR 3M reprezintă nivelul mediu de referință al ratelor dobânzii pe piața interbancară pentru depozitele atrase, în lei la termen de 3 luni. Valoarea procentului de dobândă aplicat creditului afferent prezentului contract se modifică la fiecare 3(trei ) luni, în prima zi lucratoare a fiecărui trimestru și se stabilește prin adăugarea marjei fixe la valoarea indicelui de referință ROBOR 3M menționat la aliniatul anterior.

La data semnării prezentului contract indicele de referință ROBOR 3M afișat de Banca Națională a Romaniei este de 2,44% pe an, astfel încat rata dobânzi curente aferente creditului acordat prin prezentul contract este de 7,44% pe an, reprezentand indicele variabil de referință ROBOR 3M afișat de BNR în ultima zi a trimestrului anterior celui în care se încheie prezentul contract + marja fixa mentionata mai sus). Rata dobânzii curente aferentă creditului acordat prin prezentul contract se poate reduce sau majora în functie de fluctuația indicelui de referință ROBOR 3M, conform prevederilor alineatului anterior. Valoarea marjei fixe rămâne nemodificată, pe toată durata derulării contractului.

Fără notificarea prealabilă a ÎMPRUMUTATULUI și fără acordul acestuia, BANCA poate reduce marja și/sau aplica un nivel mai redus al nivelului de referință, aceasta avand dreptul ca, pe parcursul derulării contractului, să revină la valoarea marjei menționate în contract la data încheierii acestuia și/sau la nivelul real al indicelui de referință.

În ințelesul prezentului Contract trimestrele se calculează astfel : Trimestrul 1 – de la 01 ianuarie la 31 martie; Trimestrul 2 – de la I aprilie la 30 iunie; Trimestrul 3 – de la 1 iulie la 30 septembrie si Trimestrul 4 – de la I octombrie la 31 decembrie.

4.2. Pentru orice suma datorata (credit, comisioane s.a.) și neachitată la termenele convenite în Contract, cu excepția sumelor provenite din calculul dobânzii, BANCA va percepe o dobândă penalizatoare de 50% pe an, calculată la numarul de zile de restanță. Dobânda penalizatoare este fixă pe toată perioada existenței restanțelor la care se aplică. Cuantumul dobânzilor penalizatoare se calculează conform formulei de la art. 4.1. Tolalul dobânzilor penalizatoare poate depăși cuantumul sumei asupra careia sunt calculate.

Dobânda penalizatoare nu poate depăsi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzi curente aplicabilă conform ar. 4.1 de mai sus în cazul în care IMPRUMUTATUL sau soțul/soția acestuia, după caz, se află în una dintre următoarele situații: somaj, reducere drastică a salariului, deces.

Prin reducerea drastică a salariului se întelege o reducere de cel puțin 15% din valoarea acestuia.

Oricare dintre situațiile menționate la alineatul anterior este opozabilă Băncii începand cu ziua lucrătoare urmatoare celei în care IMPRUMUTATUL a notificat Banca cu privire la existența ei și a depus documentele justificative care susțin situația respectivă, emise de autoritatea competentă. IMPRUMUTATUL are obligația sa anunțe BANCA de îndată ce situația de șomaj ori reducerea drastica a salariului inceteaza. Modalitatea de aplicare a dobânzii penalizatoare menționată la alineatul anterior se menține numai pentru perioada în care Imprumutatul va putea face dovada cu documente justificative, pentru sine sau pentru soț/soție, cel puțin trimestrial înainte de data de scadență din luna respectivă, din care sa reiasă că se menține situația de șomaj ori reducerea drastica a salariului.

Dobânda penalizatoare menționată la alineatul 2 de la prezentul articol 4.3 va fi percepută pana la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. In caz de deces, perioada nu va fi mai mică de 6 luni.

4.3. Orice notificare cu privire la modificarea conținutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă IMPRUMUTATULUI de către BANCĂ cu cel puțin 30 de zile înainte de aplicarea acestora, cu excepția situațiilor în care IMPRUMUTATUL solicită modificări ale contractului care implică schimbarea costurilor.

Imprumutatul are la dispoziție 15 zile de la primirea notificării pentru a comunica Băncii opțiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiții referitoare la costurile contractului. Neprimirea de către Bancă a unui raspuns din partea Imprumutatului nu poate fi considerată ca fiind acceptare tacită, iar clauzele contractuale referitoare la costuri ramân neschimbate.

4.4. Dobânda se exprimă în procent anual din valoarea creditului acordat de Bancă.

Art. 5. Alte cheltuieli:

a) Taxa în valoare de 68,44 RON, pentru fiecare înregistrare în Arhiva Electronică de Garanții Reale
Mobiliare (AEGRM) a fiecărei garanții reale mobiliare – ipotecă mobiliară constituită de
IMPRUMUTAT pentru garantarea creditului acordat prin prezentul contract, care va/vor fi achitata/e
de IMPRUMUTAT din surse proprii la data fiecărei operațiuni de înregistrare /modificare/prelungire/radiere în/din AEGRM, BANCA având mandatul acordat
irevocabil de catre IMPRUMUTAT de a debita contul/conturile deschise la BANCĂ pe numele
IMPRUMUTATULUI cu sumele necesare achitării costurilor.

Costurile de înregistrare/modificare/prelungire/stingere a garanțiilor reale mobiliare în/din Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare, la tarifele în vigoare la data efectuării fiecărei operațiuni vor fi suportate de IMPRUMUTAT din surse proprii;

IMPRUMUTATUL are obligația de a asigura în conturile sale sumele necesare achitării costurilor fiecărei operațiuni de înregistrare/modificare/prelungire/radiere în/din AEGRM cel târziu la data efectuării fiecărei operațiuni.

b) Orice alte costuri specifice unor produse și servicii suplimentare, solicitate de IMPRUMUTAT în legatură cu derularea prezentului Contract, cu excepția costurilor impuse prin legislatie, vor fi agreate de părti și percepute de BANCĂ numai pe baza unor acte adiționale încheiate la prezentul Contract, semnate de părti.

BANCA nu va percepe IMPRUMUTATULUI niciun cost sau comision în cazul în care, pe baza de act adițional la prezentul Contract, agreeat de părti, la solicitarea IMPRUMUTATULUI este schimbată data de scadență a ratelor lunare sau se înlocuiesc garanțiile.

Art. 6. Dobânda anuală efectivă (DAE).

6.1. Valoarea DAE (dobandă anuală efectivă), aferentă descoperitului de cont este de 7,92 % pe an.

Valoarea DAE menționată la alineatul anterior reprezintă costul total al creditului pentru IMPRUMUTAT, exprimat în procent anual din valoarea creditului acordat de BANCĂ.

6.2. Costul total al creditului acordat prin Contract, astfel cum este modificat prin prezentul act adițional, este compus din urmatoarele:

a) suma corespunzatoare dobânzii curente;

b) sumele menționate în prezentul act additional aferente costurilor privind, înregistrarea/modificarea/prelungirea/stingerea în/din Arhiva Electronică de Garanții reale Mobiliare (AEGRM) a garanțiilor reale mobiliare constituite de IMPRUMUTAT.

Orice modificare intervenită la oricare dintre elementele ce compun costul total al creditului, sau ca urmare a rambursării anticipate a creditului, va duce în mod corespunzător la modificarea DAE.

6.3. Ipoteze de lucru luate folosite pentru calcularea ratei DAE :

a) Calculul dobânzii anuale efective se bazează pe ipoteza potrivit căreia contractul de credit urmează să ramană valabil pentru perioada convenită, iar creditorul și consumatorul îsi vor îndeplini obligațiile în condițiile și în termenele convenite în contractul de credit.

În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variații ale ratei dobânzii aferente creditului, dobânda anuală efectivă se calculează pe baza ipotezei conform căreia rata dobânzii aferente creditului și celelalte costuri vor rămâne fixe în raport cu nivelul inițial și se aplică pana la încetarea contractului de credit.

I)) Valoarea totală a creditului este trasa în totalitate și pe întreaga durată a contractului de credit. In cazul în care durata contractului de credit nu este cunoscută, dobânda anuală efectivă se calculează pe baza ipotezei în durata creditului este de 3 luni.

c) În cazul în care prin contractul de credit se acordă consumatorului libertate în privința efectuării tragerilor, se consideră că valoarea totală a creditului este trasă imediat și în întregime.

(1) În cazul În care sunt oferite rate ale dobânzilor și costuri diferite pentru o perioadă sau sumă limitată, rata dobânzii și costurile se consideră a fi la nivelul cel mai mare din întreaga durată a contractului de credit.

c) Calculul dobânzii anuale efective se bazează pe ipoteza potrivit căreia nu se solicit servicii suplimentare pe parcursul derulării creditului. Astfel, costurile aferente comisionului unic nu sunt incluse în calculul DAE deoarece aceste costuri, fiind plătite de IMPRUMUTAT numai pentru prestarea de către BANCĂ a serviciilor bancare solicitale, nu sunt cunoscute la data încheierii prezentului contract de credit.

Art. 7. Garanții.

7.1. IMPRUMUTATUL garantează creditul, dobânzile, comisioanele și celelalte costuri aferente cu următoarele garanții:

a) Patrimonial sau prezent și viitor;

b) Ipotecă mobiliară asupra conturilor bancare deschise pe numele IMPRUMUTATULUI la toate unitatile LIBRA INTERNET BANK S.A., precum și asupra sumelor prezente și viitoare aflate în aceste conturi pentru care se încheie contract de ipoteca nr. 22PFCR din data de 05.03.2014.

c) Fideiusiunea (garanție personală) constituită în favoarea BĂNCII, în solidar cu IMPRUMUTATUL de garantul fideiusor menționat în partea introductiva a prezentului act adițional, pentru care se încheie contract de fideiusiune nr. 23PFCR din data de 05.03.2014.

Art. 8. Funcționare Credit

,i) Valoarea dobânzilor, comisioanelor, taxelor și altor costuri aferente prezentului Contractului și prezentului Act adițional, precum și aferente operațiunilor efectuate din Creditul acordat de Bancă sunt menționate în Anexele/Actele adiționale Contractului . Dobânzile se vor evidenția lunar în debitul contului de card și se vor reține din soldul acestui cont. Extrasul contului de card va conține toate operațiunile efectuate cu cardul, precum și dobânzile, taxele și comisioanele aferente.

b) Lunar, la data de scadență, IMPRUMUTATUL are obligația de a asigura fonduri pentru plăți reprezentând cel puțin sumele menționate mai jos:

1. valoarea dobânzilor curente și penalizatoare, precum și a oricăror datorii (taxe, comisioane, descoperit de cont neautorizat) restanțe și încă neachitate la acea dată, precum și majorările aferente;

2. valoarea dobânzii curente calculate de Bancă pentru sumele utilizate din descoperitul de cont în luna în curs;

3. taxele și comisioanele aferente lunii în curs , inclusive suma minima de plată;Suma minima de plată este menționată în extrasul de cont pus la dispoziție de bancă.

c) IMPRUMUTATUL beneficiază de perioadă de grație, în condițiile menționate la art. 9.5. din prezentul Act adițional.

d) În cazul În care IMPRUMUTATUL înregistrează întarziere de minim 15 zile calendaristice la plata sumelor datorate Băncii, utilizarea cardului va fi blocată temporar (inclusiv pentru Utilizatorul/Utilizatorii desemnați) începand din ziua 15 pana în ziua 44, urmând sa se deblocheze automat în ziua imediat următoare achitării sumelor datorate, dacă achitarea se produce înainte sau în ziua 44;

e) În cazul în care IMPRUMUTATUL înregistrează întarziere mai mare 44 zile calendaristice la plata sumelor datorate Băncii, utilizarea cardului (inclusiv pentru Utilizatorul/Utilizatorii desemnați) va fi blocată permanent începand din ziua 45. Deblocarea se va putea efectua numai pe baza cererii scrise fornulată de IMPRUMUTAT și a achitării de către acesta a tuturor sumelor datorate Băncii. Banca îsi rezerva dreptul de a respinge cererea IMPRUMUTATULUI, fără a avea obligația motivării refuzului. La 90 de zile întarziere creditul utilizat va fi considerat restant și i se va aplica dobânda penalizatoare menționată în prezentul Act adițional.;

0 În situația neachitării la scadență de către IMPRUMUTAT a sumelor datorate, Banca este autorizată de către IMPRUMUTAT să recupereze sumele datorate din orice disponibilități în lei sau valuta aflate în conturile deținute de acesta la Bancă, inclusiv depozite neajunse la maturitate.În cazul inexistenței de lichidități, Banca va recupera sumele datorate pe cale amiabilă sau prin executare silită, în conformitate cu prevederile legale în vigoare.

g) În cazul depășirii accidental a limitei de descoperit de cont aprobate, IMPRUMUTATUL are obligativitatea încadrării imediate în limita de descoperit de cont aprobată. Până la reglementarea situației, utilizarea cardului va fi blocată temporar de către Bancă, fără o notificare prealabilă, Banca urmând să aplice, pentru suma cu care s-a depășit accidental limita de descoperit de cont aprobată, dobânda în vigoare pentru descoperitul de cont neautorizat.

h) IMPRUMUTATUL are obligația rambursării integrale a creditului, a dobânzilor și comisioanelor aferente la sfârșitul duratei facilitătii de credit. :

Art. 9. Rambursarea

9.1. Rambursarea creditului se face conform art. 8 din prezentul Act adițional și conform prezentului articol. în cazul în care data scadenței este o zi nelucrătoare, scadența devine ultima zi lucrătoare înaintea zilei de scadență a lunii respective.

Rambursarea creditului și plata dobânzilor și a altor costuri se face în valuta creditului. În cazul În care IMPRUMUTATUL efectuează plațile într-o altă valută convertibilă, Banca are dreptul să efectueze operațiunea de schimb valutar în numele și în contul IMPRUMUTATULUI utilizând propriile cotații ale BĂNCII, eventualele diferențe rezultale fiind în sarcina IMPRUMUTATULUI.

9.2. Împrumutatul autorizează Banca să debiteze automat, la datele de scadență, orice cont deschis pe numele său la Banca, fără acceptul sau prealabil, cu orice sumă datorată de Imprumutat în baza Contractului. În cazul în care este necesară efectuarea unui schimb valutar în acest scop, Banca are dreptul (nu și obligația) să efectueze această operațiune în numele și în contul Imprumutatului, utilizând propriile cotații.

9.3. IMPRUMUTATUL este atenționat despre faptul că, în cazul întarzierii la plata a ratelor datorate BĂNCII, aceasta va raporta la Biroul de Credit SA, la Centrala Riscurilor Bancare din cadrul Băncii Naționale a României și/sau la alte structuri asemănătoare, orice întarzieri la plata către BANCĂ a oricăror sume scadente și neachitate de IMPRUMUTAT la termenele convenite prin prezentul Contract și anexele acestuia

9.4. În cazul în care Banca, în condițiile prezentului Contract, retrage creditul înainte de scadență, toate datoriile Imprumutatului decurgand din prezentul Contract (credit, dobânzi, cornisioane, alte costuri) devin imediat scadente, în mod anticipat. Împrumutatul declară că este de acord ca, în acest caz, precum și în cazul în care creditul devine restant din alte motive de neexecutare a obligațiilor contractuale de către Imprumutat, Banca să recupereze sumele datorate prin debitarea tuturor conturilor Imprumutatului, indiferent de tipul acestora (conturi de disponibilități, conturi de depozit, chiar neajunse la termen etc.); în cazul lipsei de disponibilități suficiente în conturile acestuia pentru acoperirea integral a debitelor declarate scadente, acestea vor fi considerate restante și se va aplica dobânda penalizatoare pentru stingerea datoriei.

Art. 10. Drepturile împrumutatului (Detinatorului):

10.1. Imprumutatul are dreptul de a fi informat de Bănca asupra DAE aferente creditului prin anunțurile publicitare/ofertele de credit afișate în locurile publice și care indică cifre referitoare la costul creditului.

10.2. Împrumutatul are dreptul de a fi informat de Bancă asupra creditelor pe care le oferă această, asupra tipului și sumei totale a creditului cele mai adecvate, în funcție de situația financiară a Imprumutatului, de avantajele și dezavantajele asociate cu produsul propus și de desținația creditului.

10.3. Imprumutatul are dreptul de a fi informat de Bancă, anterior încheierii contractului de credit, asupra condițiilor în care se va încheia contractul, asupra documentației de credit necesare acordării creditului și asupra modalităților de garantare a creditului.

10.4. Imprumutatul are dreptul să ramburseze creditul anticipat, integral sau parțial, formulând în acest sens o notificare prealabilă scrisă, pe care o va depune/transmite la adresa sediului sucursalei LIBRA INTERNET BANK menționată în partea introductivă a Contractului.

In cazul rambursării anticipate integrale a creditului, contul curent va fi închis automat sau va fi păstrat activ, de Bancă, conform prevederilor legale.

10.5. Dreptul de retragere. Imprumutatul are la dispoziție un termen de 14 zile, calculat de la data încheierii prezentului Act adiional la Contract, în care se poate retrage din contractul de credit fără a invoca motive. In cazul în care Imprumutatul își exercită dreptul de retragere, acesta are următoarele obligații:

a) să notifice Banca cu privire la exercitarea dreptului de retragere, prin notificare scrisă și semnată de Imprumutatul, expediată către Banca în interiorul termenului de 14 zile menționat la alinealul anterior;

b) să achite integral creditul sau partea de credit trasa și dobânda aferentă acestuia, calculată de la data tragerii pâna la data rambursării, în termen de 30 de zile calendaristice de la data expedierii .

c) să restituie Băncii cardul/cardurile de credit (atat cardul deținătorului cât și cardul posesorului desemnat, daca este cazul) în termenul menționat la lit. b) anterioară.

Notificarea menționată la lit. a) de mai sus se face pe hârtie, se adresează sucursalei LIBRA INTERNET BANK prin care s-a acordat creditul și se transmite Băncii prin mijloace admise legal (cum ar fi: prin postă cu scrisoare recomandată, prin depunere la sediul sucursalei sau transmitere prin fax la sediul sucursalei) care asigură transmiterea textului actului si confirmarea primirii acestuia.

Cuantumul dobânzii plătibile pe zi poale fi calculat prin raportarea procentului de dobândă aplicabil la suna utilizată din credit.

In cazul în care IMPRUMUTATUL nu îsi exercită obligția de achitare a creditului și dobânzilor aferente în
termenul de 30 de zile calendaristice menționat la lit b) de mai sus, BANCA poate să considere întregul credit ca
fiind scadent anticipat și restant, cu toate consecințele ce derivă din această, inclusiv aplicarea dobânzii penalizatoare prevazută la art. 4.2. din prezentul act adițional, fără nicio altă formalitate prealabila.

In această siluație BANCA are dreptul de a face aplicarea prevederilor Contractului în ceea ce priveste recuperarea sumelor restante. '

10.6. IMPRUMUTATUL are dreptul de a primi un exemplar original al Contractului și al anexelor sale, la data semnării acestora de către toate parțile contractante.

10.7. Părțile prezentului act adițional declară că acesta nu reprezintă un contract de credit legal astftel cum este definit de art. 7 pct. 3 lit. a) din Ordonanța de Urgență nr. 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori cu modificările ulterioare și prin urmare nu intră sub incidența prevederilor art. 63 – 65 din același act normativ (BANCA în calitate de creditor nu răspunde față de IMPRUMUTAT pentru pretențiile pe care acesta, în calitate de consumator, le poate avea față de vanzătorul bunului/bunurilor achiziționate).

Art. 11. Cazuri de culpă:

11.1 La apariția oricaruia dintre urmatoarele evenimente ,considerate de parțile prezentului contract ca fiind cazuri de culpa ale Împrumutatului sau oricând după aceea dacă evenimentul –caz de culpa respective se menține :

a) ÎMPRUMUTATUL nu respectă oricare dintre obligațiile sau condițiile asumate prin prezentul Contract, prin eventualele acte adiționale la acesta , prin alt contract/angajament/convenție de credit încheiate între BANCĂ și ÎMPRUMUTAT, aflat în derulare și prin contractele de garanție accesoriu prezentului Contract sau oricaruia dintre contractele/convențiile de credit menționate anterior;

h) IMPRUMUTATUL nu achită sumele datorate la termenele și în condițiile prevăzute în prezentul Contract și în eventualele acte adiționale la acesta, rambursarea la termen a sumelor datorate BĂNCII fiind o condiție escnțială la acordarea de către BANCĂ a prezentului credit;

c) IMPRUMUTATUL transmite BĂNCII documente ori informații false ori incorecte sau omite să transmită BĂNCII informații și documente în scopul fraudării acesteia;

d) IMPRUMUTATUL nu constituie garanțiile în condițiile prevăzute în Contract și în eventualele acte adiționale la acesta, BANCA, cu simpla notificare prealabilă a IMPRUMUTATULUI și fără a fi necesară intervenția instanțelor judecătorești, va avea dreptul:

1. să denunțe unilateral prezentul Contract, să declare exigibile toate datoriile IMPRUMUTATULUI rezultate din prezentul Contract și din alte contracte încheiate cu BANCA și să aplice imediat compensarea automată a soldurilor active din conturile IMPRUMUTATULUI cu soldurile pasive din conturile IMPRUMUTATULUI deschise la BANCĂ, în conformitate cu prevederile art. 2185 Cod civilă privind compensarea reciprocă a soldurilor, inclusiv cu sumele constituite în depozite bancare chiar neajunse la termen, și/sau

2. sa ia orice masură consideră necesară pentru protejarea creanței sale, ca de exemplu, dar fără a se limita la acestea: majorarea în orice cuantum a dobânzilor aplicabile creditului, perceperea de comisioane și majorări în orice cuantum.

11.2. In caz de lipsă de fonduri suficiente în conturile IMPRUMUTATULUI, pentru realizarea integrală a compensării reciproce menționată la art. 11.1. pct 1, BANCA, dupa expirarea unui termen de 15 zile de la data notficări IMPRUMUTATULUI cu privire la denunțarea unilaterală a Contractului și declararea exigibilității anticipate, are dreptul să treacă la executarea silită a garanțiilor constituite în favoarea sa precum și la executarea silită a altor bunuri ale IMPRUMUTATULUI, până la recuperarea integrală a creanțelor principale și accesorii aferente prezentului Contract.

IMPRUMUTATUL este și ramâne direct răspunzător pentru toate consecințele directe și indirecte ale declarării exigibilității anticipate a creditului.

Aplicarea de către BANCĂ a dreptului mentionat la art. 11.1. pct. 2 nu exclude dreptul acesteia de a recurge la aplicarea dreptului mentionat la art. 11.1. pct. 1 oricand dacă evenimentul considerat caz de culpă se menține sau la apariția altui eveniment considerat de părti ca fiind caz de culpă.

Art. 12. Notificări :

12.1. In interesul prezentului contract, orice notificare/comunicare/transmitere de informatii adresată de Bancă catre Imprumutat va fi considerată valabil indeplinită daca va fi efectuată prin e-mail transmis la adresa de e-mail menționată în partea introductivă a prezentului Contract sau printr-o altă modalitate de comunicare/notificare indicată de Imprumutat prin cererea de credit, dacă este cazul.

Orice notificare/comunicare/transmitere de informații adresată de Imprumutat către Bancă va fi efectuată la adresa acesteia din urmă menționată în partea introductivă a Contractului.

Orice modificare a adresei Băncii va fi opozabilă împrumutatului începand cu ziua lucrătoare următoare datei când noua adresă a Băncii a fost înregistrată la Oficiul Registrului Comerțului. De asemenea, adresa Băncii poate fi găsită și pe site-ul acesteia, la adresa de internet : www.librabank.ro

Art. 13. Modalități extrajudiciare de reclamație și despăgubire.

13.1. Pentru soluționarea pe cale amiabilă a eventualelor dispute aferente Contractului ,Imprumutatul poate apela la mecanisme extrajudicare de reclamație și despăgubire, cum ar fi mediatorii autorizați, potrivit prevederilor Legii nr. 192/2006 privind medierea și organizarea profesiei de mediator, cu modificările și completările ulterioare. Mediatorii autorizati pot fi contactati prin Asociația Profesională a Mediatorilor din România ,,Asociatia Pro Medierea" cu sediul în str.Prof. Dr. Ion Atanasiu nr. 8, Sector 5, Bucuresti.

13.2. De asemenea , Imprumutatul are dreptul de a sesiza Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor, cu sediul în B-dul Aviatorilor, nr .72, sector 1, București, România.

Bibliografie

Dănilă N., Berea A. – Managementul bancar. Fundamente și orientări, Editura Economică, București, 2000

Dedu V. – Gestiune bancară, Ediția a II-a, Editura Didactică și Pedagogică, București, 1999

Ionescu L. – Băncile și operațiunile bancare, Editura Economică, București, 1996

Kirițescu C. – Moneda, Mică Enciclopedie, Ediția a II-a, Editura Enciclopedia, București, 1998

Nițu I. – Principii ale profitabilității bancare, Editura Expert, București, 2002

Spulbăr C. – Management bancar, Editura Sitech, Craiova, 2008

Spulbăr C. – Optimizarea managementului bancar, Editura Universitaria, Craiova, 1999

Spulbăr C. – Sisteme bancare comparate, Editura Sitech, Craiova, 2005

Stoica M. – Management bancar, Editura Economică, București,1999

Trenca I. – Metode și tehnici bancare, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca, 2002

11. www.bnr.ro

12. www.librabank.ro

13. www.businessmagazin.ro

14. www.capital.ro

15. www.efin.ro

16. www.piatafinanciara.ro

17. www.ssifbroker.ro

18. www.tribunaeconomica.ro

19. www.zf.ro

20. Institutul Bancar Român – Instituții și activități financiar-bancare, 2005

21. Institutul Bancar Român – Management bancar, Volumul I și II, 2004

22. Banca Națională a României Norma nr.9 din 20/08/2004 pentru completarea și modificarea Normelor Băncii Naționale a României nr.12/2003 privind supravegherea solvabilității și expunerilor mari ale instituțiilor de crdit

23. Banca Națională a României Regulament nr.3/2007 privind limitarea creditului la creditele destinate persoanelor fizice

24. Raportul Administratorilor asupra situatiilor financiare individuale intocmite pentru exercitiul incheiat la 31 decembrie 2010

25. Raportul Administratorilor asupra situatiilor financiare individuale intocmite pentru exercitiul incheiat la 31 decembrie 2011

26. Raportul Administratorilor asupra situatiilor financiare individuale intocmite pentru exercitiul incheiat la 31 decembrie 2012

Anexa nr.1

Anexa nr.2

Anexe suplimentare

ACT ADIȚIONAL nr. 1 din data de 05.03.2014

la Condițiile contractuale pentru utilizarea cardului de credit sau cardului de debit cu/fără descoperit de cont (overdraft), pentru persoane fizice sau a cardului de debit pentru persoane juridice/alte entități

din data de 06.02.2013

Între,

A. LIBRA INTERNET RANK SA (fosta Libra Bank SA), cu sediul În București, str. Semilunei, nr. 4-6, sector 2, cod unic de înregistrare 8119644, număr de ordine în registrul comerțului J/40/334/1996,înregistrată în Registrul Bancar sub nr. RB-PJR-40-037/18.02.1999, Numar înregistrare ca operator de date cu caracter personal: 735, prin Sucursala Craiova, cu sediul în Str. Calea București, Nr. 16, Bl. M9, sc. A, Parter Comercial, e-mail [anonimizat], wsvw.librabank.ro, denumită în continuare Bancă, prin reprezentant legal,

Popescu X, domiciliată în Mun. Craiova, Str. Desnatui, nr. 19,bl.-,sc-, et.-ap-Jud Dolj, identificată

cu CI seria -, nr -, emis de SPCLEP Craiova la data de 21.08.2012, în calitate de client, denumit în continuare Deținător sau Împrumutat,

C.––––– cetățean român domiciliat în Mun.Craiova,Jud Dolj, cod numeric personal –- identitlcat cu CI seria –nr.–– emisă la data de 05.1 1.2013, în calitate de garant fidejusor, denumit în continuare GARANT,

Având în vedere solicitarea Deținătorului privind aprobare unei limite de credit – tip descoperit de cont – (overdraft) atașată unui CARD DE DEBIT (DESCOPERIT DE CONT AUTORIZAT), solicitare aprobată de Bancă ( în următoarele condiții),

În temeiul art. 4 din Contract,

A intervenit prezentul Act adițional la Condițiile contractuale pentru utilizarea cardului de credit sau cardului de debit cu/fără descoperit de cont (overdraft), pentru persoane fizice sau a cardului de debit pentru persoane juridice/alte entități din data de 06.02.2013, denumit în prezentul înscris "Contract", în următoarele condiții:

Art. I. Valoarea creditului; Durata creditului.

1.1 Valoarea totală a creditului acordat ÎMPRUMUTATULUI de către Bancă prin Contract, astfel cum este modificat prin prezentul act adițional, este de 12.372,00 (doisprezecemiitreisuteșaptezecișidoi) RON;

1.2 Durata creditului: creditul se acordă pentru o perioadă de 3 (trei) ani începand cu data semnării
prezentului Act adițional, cu reînnoire automată pe noi perioade egale de câte 3 ani daca nu intervine
una dintre cauzele de încetare a valabilității cardului menționată în Contract sau daca nici una dintre
părțile contractante nu transmite celeilalte părti o notificare scrisă, transmisă cu cel puțin 30 de zile lucrătoare înainte de expirarea termenului inițial sau a oricăruia din termenele ulterioare prin care, acesta să precizeze că nu dorește prelungirea Contractului. În orice situație, scadența finală a creditului, rezultată în urma prelungirii/prelungirilor automate nu poate depăși data zilei precedente celei în care IMPRUMUTATUL împlineste 70 (saptezeci) de ani.

Art. 2. Tipul de credit acordat: limita de credit, acordată de Bancă și utilizată de Împrumutat prin intermediul unui card de debit cu overdraft (descoperit de cont)

Creditul se va derula prin cuntul curent IBAN–––––––––– deschis la BANCA pe
numele ÎMI'RUMUTATULUI.

ART.3.Valoarea totală platibilă de către Imprumutat.: 15.133,43(cincisprezecemiiosutătreizecisitreisi43 de bani)RON . Valoarea totală platibilă reprezintă suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului (s-a avut în vedere ipoteza utilizării integrale a creditului încă de la acordare).

Art. 4. Dobanda:

4.1. Dobandă curentă aferentă creditului utilizat : ROBOR 3M + marjă fixă de 5% pe an, variabilă și se calculează zilnic la suma aflată în soldul debitor al contului de credit al Deținătorului;

Formula de calcul a dobanzii este: D=(S*Rd*Nz)/(T*100), unde: S = sold, Rd = rata anuală a dobânzii, T = numarul de zile calendaristice din anul curent ( 365 -an nebisect, 366 – an bisect); Nz = numarul de zile pentru care se calculeaza dobânda.

Dobânda curentă este variabilă și este compusă din indicele de referință ROBOR 3M afisat de Banca Natională a României,valabil pentru ultima zi a fiecărui trimestru (anul fiind alcătuit din 4 trimestre începand cu luna ianuarie), aplicabil pentru contractele încheiate în trimestrul următor datei de afișare a indicelul de referință sau pentru creditele al căror termen de actualizare a dobanzii se împlinește trimestrul următor datei de afișare a indicelui de referință, la care se adaugă marja fixă mentionată anterior. Indicele de referință ROBOR 3M reprezintă nivelul mediu de referință al ratelor dobânzii pe piața interbancară pentru depozitele atrase, în lei la termen de 3 luni. Valoarea procentului de dobândă aplicat creditului afferent prezentului contract se modifică la fiecare 3(trei ) luni, în prima zi lucratoare a fiecărui trimestru și se stabilește prin adăugarea marjei fixe la valoarea indicelui de referință ROBOR 3M menționat la aliniatul anterior.

La data semnării prezentului contract indicele de referință ROBOR 3M afișat de Banca Națională a Romaniei este de 2,44% pe an, astfel încat rata dobânzi curente aferente creditului acordat prin prezentul contract este de 7,44% pe an, reprezentand indicele variabil de referință ROBOR 3M afișat de BNR în ultima zi a trimestrului anterior celui în care se încheie prezentul contract + marja fixa mentionata mai sus). Rata dobânzii curente aferentă creditului acordat prin prezentul contract se poate reduce sau majora în functie de fluctuația indicelui de referință ROBOR 3M, conform prevederilor alineatului anterior. Valoarea marjei fixe rămâne nemodificată, pe toată durata derulării contractului.

Fără notificarea prealabilă a ÎMPRUMUTATULUI și fără acordul acestuia, BANCA poate reduce marja și/sau aplica un nivel mai redus al nivelului de referință, aceasta avand dreptul ca, pe parcursul derulării contractului, să revină la valoarea marjei menționate în contract la data încheierii acestuia și/sau la nivelul real al indicelui de referință.

În ințelesul prezentului Contract trimestrele se calculează astfel : Trimestrul 1 – de la 01 ianuarie la 31 martie; Trimestrul 2 – de la I aprilie la 30 iunie; Trimestrul 3 – de la 1 iulie la 30 septembrie si Trimestrul 4 – de la I octombrie la 31 decembrie.

4.2. Pentru orice suma datorata (credit, comisioane s.a.) și neachitată la termenele convenite în Contract, cu excepția sumelor provenite din calculul dobânzii, BANCA va percepe o dobândă penalizatoare de 50% pe an, calculată la numarul de zile de restanță. Dobânda penalizatoare este fixă pe toată perioada existenței restanțelor la care se aplică. Cuantumul dobânzilor penalizatoare se calculează conform formulei de la art. 4.1. Tolalul dobânzilor penalizatoare poate depăși cuantumul sumei asupra careia sunt calculate.

Dobânda penalizatoare nu poate depăsi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzi curente aplicabilă conform ar. 4.1 de mai sus în cazul în care IMPRUMUTATUL sau soțul/soția acestuia, după caz, se află în una dintre următoarele situații: somaj, reducere drastică a salariului, deces.

Prin reducerea drastică a salariului se întelege o reducere de cel puțin 15% din valoarea acestuia.

Oricare dintre situațiile menționate la alineatul anterior este opozabilă Băncii începand cu ziua lucrătoare urmatoare celei în care IMPRUMUTATUL a notificat Banca cu privire la existența ei și a depus documentele justificative care susțin situația respectivă, emise de autoritatea competentă. IMPRUMUTATUL are obligația sa anunțe BANCA de îndată ce situația de șomaj ori reducerea drastica a salariului inceteaza. Modalitatea de aplicare a dobânzii penalizatoare menționată la alineatul anterior se menține numai pentru perioada în care Imprumutatul va putea face dovada cu documente justificative, pentru sine sau pentru soț/soție, cel puțin trimestrial înainte de data de scadență din luna respectivă, din care sa reiasă că se menține situația de șomaj ori reducerea drastica a salariului.

Dobânda penalizatoare menționată la alineatul 2 de la prezentul articol 4.3 va fi percepută pana la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. In caz de deces, perioada nu va fi mai mică de 6 luni.

4.3. Orice notificare cu privire la modificarea conținutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă IMPRUMUTATULUI de către BANCĂ cu cel puțin 30 de zile înainte de aplicarea acestora, cu excepția situațiilor în care IMPRUMUTATUL solicită modificări ale contractului care implică schimbarea costurilor.

Imprumutatul are la dispoziție 15 zile de la primirea notificării pentru a comunica Băncii opțiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiții referitoare la costurile contractului. Neprimirea de către Bancă a unui raspuns din partea Imprumutatului nu poate fi considerată ca fiind acceptare tacită, iar clauzele contractuale referitoare la costuri ramân neschimbate.

4.4. Dobânda se exprimă în procent anual din valoarea creditului acordat de Bancă.

Art. 5. Alte cheltuieli:

a) Taxa în valoare de 68,44 RON, pentru fiecare înregistrare în Arhiva Electronică de Garanții Reale
Mobiliare (AEGRM) a fiecărei garanții reale mobiliare – ipotecă mobiliară constituită de
IMPRUMUTAT pentru garantarea creditului acordat prin prezentul contract, care va/vor fi achitata/e
de IMPRUMUTAT din surse proprii la data fiecărei operațiuni de înregistrare /modificare/prelungire/radiere în/din AEGRM, BANCA având mandatul acordat
irevocabil de catre IMPRUMUTAT de a debita contul/conturile deschise la BANCĂ pe numele
IMPRUMUTATULUI cu sumele necesare achitării costurilor.

Costurile de înregistrare/modificare/prelungire/stingere a garanțiilor reale mobiliare în/din Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare, la tarifele în vigoare la data efectuării fiecărei operațiuni vor fi suportate de IMPRUMUTAT din surse proprii;

IMPRUMUTATUL are obligația de a asigura în conturile sale sumele necesare achitării costurilor fiecărei operațiuni de înregistrare/modificare/prelungire/radiere în/din AEGRM cel târziu la data efectuării fiecărei operațiuni.

b) Orice alte costuri specifice unor produse și servicii suplimentare, solicitate de IMPRUMUTAT în legatură cu derularea prezentului Contract, cu excepția costurilor impuse prin legislatie, vor fi agreate de părti și percepute de BANCĂ numai pe baza unor acte adiționale încheiate la prezentul Contract, semnate de părti.

BANCA nu va percepe IMPRUMUTATULUI niciun cost sau comision în cazul în care, pe baza de act adițional la prezentul Contract, agreeat de părti, la solicitarea IMPRUMUTATULUI este schimbată data de scadență a ratelor lunare sau se înlocuiesc garanțiile.

Art. 6. Dobânda anuală efectivă (DAE).

6.1. Valoarea DAE (dobandă anuală efectivă), aferentă descoperitului de cont este de 7,92 % pe an.

Valoarea DAE menționată la alineatul anterior reprezintă costul total al creditului pentru IMPRUMUTAT, exprimat în procent anual din valoarea creditului acordat de BANCĂ.

6.2. Costul total al creditului acordat prin Contract, astfel cum este modificat prin prezentul act adițional, este compus din urmatoarele:

a) suma corespunzatoare dobânzii curente;

b) sumele menționate în prezentul act additional aferente costurilor privind, înregistrarea/modificarea/prelungirea/stingerea în/din Arhiva Electronică de Garanții reale Mobiliare (AEGRM) a garanțiilor reale mobiliare constituite de IMPRUMUTAT.

Orice modificare intervenită la oricare dintre elementele ce compun costul total al creditului, sau ca urmare a rambursării anticipate a creditului, va duce în mod corespunzător la modificarea DAE.

6.3. Ipoteze de lucru luate folosite pentru calcularea ratei DAE :

a) Calculul dobânzii anuale efective se bazează pe ipoteza potrivit căreia contractul de credit urmează să ramană valabil pentru perioada convenită, iar creditorul și consumatorul îsi vor îndeplini obligațiile în condițiile și în termenele convenite în contractul de credit.

În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variații ale ratei dobânzii aferente creditului, dobânda anuală efectivă se calculează pe baza ipotezei conform căreia rata dobânzii aferente creditului și celelalte costuri vor rămâne fixe în raport cu nivelul inițial și se aplică pana la încetarea contractului de credit.

I)) Valoarea totală a creditului este trasa în totalitate și pe întreaga durată a contractului de credit. In cazul în care durata contractului de credit nu este cunoscută, dobânda anuală efectivă se calculează pe baza ipotezei în durata creditului este de 3 luni.

c) În cazul în care prin contractul de credit se acordă consumatorului libertate în privința efectuării tragerilor, se consideră că valoarea totală a creditului este trasă imediat și în întregime.

(1) În cazul În care sunt oferite rate ale dobânzilor și costuri diferite pentru o perioadă sau sumă limitată, rata dobânzii și costurile se consideră a fi la nivelul cel mai mare din întreaga durată a contractului de credit.

c) Calculul dobânzii anuale efective se bazează pe ipoteza potrivit căreia nu se solicit servicii suplimentare pe parcursul derulării creditului. Astfel, costurile aferente comisionului unic nu sunt incluse în calculul DAE deoarece aceste costuri, fiind plătite de IMPRUMUTAT numai pentru prestarea de către BANCĂ a serviciilor bancare solicitale, nu sunt cunoscute la data încheierii prezentului contract de credit.

Art. 7. Garanții.

7.1. IMPRUMUTATUL garantează creditul, dobânzile, comisioanele și celelalte costuri aferente cu următoarele garanții:

a) Patrimonial sau prezent și viitor;

b) Ipotecă mobiliară asupra conturilor bancare deschise pe numele IMPRUMUTATULUI la toate unitatile LIBRA INTERNET BANK S.A., precum și asupra sumelor prezente și viitoare aflate în aceste conturi pentru care se încheie contract de ipoteca nr. 22PFCR din data de 05.03.2014.

c) Fideiusiunea (garanție personală) constituită în favoarea BĂNCII, în solidar cu IMPRUMUTATUL de garantul fideiusor menționat în partea introductiva a prezentului act adițional, pentru care se încheie contract de fideiusiune nr. 23PFCR din data de 05.03.2014.

Art. 8. Funcționare Credit

,i) Valoarea dobânzilor, comisioanelor, taxelor și altor costuri aferente prezentului Contractului și prezentului Act adițional, precum și aferente operațiunilor efectuate din Creditul acordat de Bancă sunt menționate în Anexele/Actele adiționale Contractului . Dobânzile se vor evidenția lunar în debitul contului de card și se vor reține din soldul acestui cont. Extrasul contului de card va conține toate operațiunile efectuate cu cardul, precum și dobânzile, taxele și comisioanele aferente.

b) Lunar, la data de scadență, IMPRUMUTATUL are obligația de a asigura fonduri pentru plăți reprezentând cel puțin sumele menționate mai jos:

1. valoarea dobânzilor curente și penalizatoare, precum și a oricăror datorii (taxe, comisioane, descoperit de cont neautorizat) restanțe și încă neachitate la acea dată, precum și majorările aferente;

2. valoarea dobânzii curente calculate de Bancă pentru sumele utilizate din descoperitul de cont în luna în curs;

3. taxele și comisioanele aferente lunii în curs , inclusive suma minima de plată;Suma minima de plată este menționată în extrasul de cont pus la dispoziție de bancă.

c) IMPRUMUTATUL beneficiază de perioadă de grație, în condițiile menționate la art. 9.5. din prezentul Act adițional.

d) În cazul În care IMPRUMUTATUL înregistrează întarziere de minim 15 zile calendaristice la plata sumelor datorate Băncii, utilizarea cardului va fi blocată temporar (inclusiv pentru Utilizatorul/Utilizatorii desemnați) începand din ziua 15 pana în ziua 44, urmând sa se deblocheze automat în ziua imediat următoare achitării sumelor datorate, dacă achitarea se produce înainte sau în ziua 44;

e) În cazul în care IMPRUMUTATUL înregistrează întarziere mai mare 44 zile calendaristice la plata sumelor datorate Băncii, utilizarea cardului (inclusiv pentru Utilizatorul/Utilizatorii desemnați) va fi blocată permanent începand din ziua 45. Deblocarea se va putea efectua numai pe baza cererii scrise fornulată de IMPRUMUTAT și a achitării de către acesta a tuturor sumelor datorate Băncii. Banca îsi rezerva dreptul de a respinge cererea IMPRUMUTATULUI, fără a avea obligația motivării refuzului. La 90 de zile întarziere creditul utilizat va fi considerat restant și i se va aplica dobânda penalizatoare menționată în prezentul Act adițional.;

0 În situația neachitării la scadență de către IMPRUMUTAT a sumelor datorate, Banca este autorizată de către IMPRUMUTAT să recupereze sumele datorate din orice disponibilități în lei sau valuta aflate în conturile deținute de acesta la Bancă, inclusiv depozite neajunse la maturitate.În cazul inexistenței de lichidități, Banca va recupera sumele datorate pe cale amiabilă sau prin executare silită, în conformitate cu prevederile legale în vigoare.

g) În cazul depășirii accidental a limitei de descoperit de cont aprobate, IMPRUMUTATUL are obligativitatea încadrării imediate în limita de descoperit de cont aprobată. Până la reglementarea situației, utilizarea cardului va fi blocată temporar de către Bancă, fără o notificare prealabilă, Banca urmând să aplice, pentru suma cu care s-a depășit accidental limita de descoperit de cont aprobată, dobânda în vigoare pentru descoperitul de cont neautorizat.

h) IMPRUMUTATUL are obligația rambursării integrale a creditului, a dobânzilor și comisioanelor aferente la sfârșitul duratei facilitătii de credit. :

Art. 9. Rambursarea

9.1. Rambursarea creditului se face conform art. 8 din prezentul Act adițional și conform prezentului articol. în cazul în care data scadenței este o zi nelucrătoare, scadența devine ultima zi lucrătoare înaintea zilei de scadență a lunii respective.

Rambursarea creditului și plata dobânzilor și a altor costuri se face în valuta creditului. În cazul În care IMPRUMUTATUL efectuează plațile într-o altă valută convertibilă, Banca are dreptul să efectueze operațiunea de schimb valutar în numele și în contul IMPRUMUTATULUI utilizând propriile cotații ale BĂNCII, eventualele diferențe rezultale fiind în sarcina IMPRUMUTATULUI.

9.2. Împrumutatul autorizează Banca să debiteze automat, la datele de scadență, orice cont deschis pe numele său la Banca, fără acceptul sau prealabil, cu orice sumă datorată de Imprumutat în baza Contractului. În cazul în care este necesară efectuarea unui schimb valutar în acest scop, Banca are dreptul (nu și obligația) să efectueze această operațiune în numele și în contul Imprumutatului, utilizând propriile cotații.

9.3. IMPRUMUTATUL este atenționat despre faptul că, în cazul întarzierii la plata a ratelor datorate BĂNCII, aceasta va raporta la Biroul de Credit SA, la Centrala Riscurilor Bancare din cadrul Băncii Naționale a României și/sau la alte structuri asemănătoare, orice întarzieri la plata către BANCĂ a oricăror sume scadente și neachitate de IMPRUMUTAT la termenele convenite prin prezentul Contract și anexele acestuia

9.4. În cazul în care Banca, în condițiile prezentului Contract, retrage creditul înainte de scadență, toate datoriile Imprumutatului decurgand din prezentul Contract (credit, dobânzi, cornisioane, alte costuri) devin imediat scadente, în mod anticipat. Împrumutatul declară că este de acord ca, în acest caz, precum și în cazul în care creditul devine restant din alte motive de neexecutare a obligațiilor contractuale de către Imprumutat, Banca să recupereze sumele datorate prin debitarea tuturor conturilor Imprumutatului, indiferent de tipul acestora (conturi de disponibilități, conturi de depozit, chiar neajunse la termen etc.); în cazul lipsei de disponibilități suficiente în conturile acestuia pentru acoperirea integral a debitelor declarate scadente, acestea vor fi considerate restante și se va aplica dobânda penalizatoare pentru stingerea datoriei.

Art. 10. Drepturile împrumutatului (Detinatorului):

10.1. Imprumutatul are dreptul de a fi informat de Bănca asupra DAE aferente creditului prin anunțurile publicitare/ofertele de credit afișate în locurile publice și care indică cifre referitoare la costul creditului.

10.2. Împrumutatul are dreptul de a fi informat de Bancă asupra creditelor pe care le oferă această, asupra tipului și sumei totale a creditului cele mai adecvate, în funcție de situația financiară a Imprumutatului, de avantajele și dezavantajele asociate cu produsul propus și de desținația creditului.

10.3. Imprumutatul are dreptul de a fi informat de Bancă, anterior încheierii contractului de credit, asupra condițiilor în care se va încheia contractul, asupra documentației de credit necesare acordării creditului și asupra modalităților de garantare a creditului.

10.4. Imprumutatul are dreptul să ramburseze creditul anticipat, integral sau parțial, formulând în acest sens o notificare prealabilă scrisă, pe care o va depune/transmite la adresa sediului sucursalei LIBRA INTERNET BANK menționată în partea introductivă a Contractului.

In cazul rambursării anticipate integrale a creditului, contul curent va fi închis automat sau va fi păstrat activ, de Bancă, conform prevederilor legale.

10.5. Dreptul de retragere. Imprumutatul are la dispoziție un termen de 14 zile, calculat de la data încheierii prezentului Act adiional la Contract, în care se poate retrage din contractul de credit fără a invoca motive. In cazul în care Imprumutatul își exercită dreptul de retragere, acesta are următoarele obligații:

a) să notifice Banca cu privire la exercitarea dreptului de retragere, prin notificare scrisă și semnată de Imprumutatul, expediată către Banca în interiorul termenului de 14 zile menționat la alinealul anterior;

b) să achite integral creditul sau partea de credit trasa și dobânda aferentă acestuia, calculată de la data tragerii pâna la data rambursării, în termen de 30 de zile calendaristice de la data expedierii .

c) să restituie Băncii cardul/cardurile de credit (atat cardul deținătorului cât și cardul posesorului desemnat, daca este cazul) în termenul menționat la lit. b) anterioară.

Notificarea menționată la lit. a) de mai sus se face pe hârtie, se adresează sucursalei LIBRA INTERNET BANK prin care s-a acordat creditul și se transmite Băncii prin mijloace admise legal (cum ar fi: prin postă cu scrisoare recomandată, prin depunere la sediul sucursalei sau transmitere prin fax la sediul sucursalei) care asigură transmiterea textului actului si confirmarea primirii acestuia.

Cuantumul dobânzii plătibile pe zi poale fi calculat prin raportarea procentului de dobândă aplicabil la suna utilizată din credit.

In cazul în care IMPRUMUTATUL nu îsi exercită obligția de achitare a creditului și dobânzilor aferente în
termenul de 30 de zile calendaristice menționat la lit b) de mai sus, BANCA poate să considere întregul credit ca
fiind scadent anticipat și restant, cu toate consecințele ce derivă din această, inclusiv aplicarea dobânzii penalizatoare prevazută la art. 4.2. din prezentul act adițional, fără nicio altă formalitate prealabila.

In această siluație BANCA are dreptul de a face aplicarea prevederilor Contractului în ceea ce priveste recuperarea sumelor restante. '

10.6. IMPRUMUTATUL are dreptul de a primi un exemplar original al Contractului și al anexelor sale, la data semnării acestora de către toate parțile contractante.

10.7. Părțile prezentului act adițional declară că acesta nu reprezintă un contract de credit legal astftel cum este definit de art. 7 pct. 3 lit. a) din Ordonanța de Urgență nr. 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori cu modificările ulterioare și prin urmare nu intră sub incidența prevederilor art. 63 – 65 din același act normativ (BANCA în calitate de creditor nu răspunde față de IMPRUMUTAT pentru pretențiile pe care acesta, în calitate de consumator, le poate avea față de vanzătorul bunului/bunurilor achiziționate).

Art. 11. Cazuri de culpă:

11.1 La apariția oricaruia dintre urmatoarele evenimente ,considerate de parțile prezentului contract ca fiind cazuri de culpa ale Împrumutatului sau oricând după aceea dacă evenimentul –caz de culpa respective se menține :

a) ÎMPRUMUTATUL nu respectă oricare dintre obligațiile sau condițiile asumate prin prezentul Contract, prin eventualele acte adiționale la acesta , prin alt contract/angajament/convenție de credit încheiate între BANCĂ și ÎMPRUMUTAT, aflat în derulare și prin contractele de garanție accesoriu prezentului Contract sau oricaruia dintre contractele/convențiile de credit menționate anterior;

h) IMPRUMUTATUL nu achită sumele datorate la termenele și în condițiile prevăzute în prezentul Contract și în eventualele acte adiționale la acesta, rambursarea la termen a sumelor datorate BĂNCII fiind o condiție escnțială la acordarea de către BANCĂ a prezentului credit;

c) IMPRUMUTATUL transmite BĂNCII documente ori informații false ori incorecte sau omite să transmită BĂNCII informații și documente în scopul fraudării acesteia;

d) IMPRUMUTATUL nu constituie garanțiile în condițiile prevăzute în Contract și în eventualele acte adiționale la acesta, BANCA, cu simpla notificare prealabilă a IMPRUMUTATULUI și fără a fi necesară intervenția instanțelor judecătorești, va avea dreptul:

1. să denunțe unilateral prezentul Contract, să declare exigibile toate datoriile IMPRUMUTATULUI rezultate din prezentul Contract și din alte contracte încheiate cu BANCA și să aplice imediat compensarea automată a soldurilor active din conturile IMPRUMUTATULUI cu soldurile pasive din conturile IMPRUMUTATULUI deschise la BANCĂ, în conformitate cu prevederile art. 2185 Cod civilă privind compensarea reciprocă a soldurilor, inclusiv cu sumele constituite în depozite bancare chiar neajunse la termen, și/sau

2. sa ia orice masură consideră necesară pentru protejarea creanței sale, ca de exemplu, dar fără a se limita la acestea: majorarea în orice cuantum a dobânzilor aplicabile creditului, perceperea de comisioane și majorări în orice cuantum.

11.2. In caz de lipsă de fonduri suficiente în conturile IMPRUMUTATULUI, pentru realizarea integrală a compensării reciproce menționată la art. 11.1. pct 1, BANCA, dupa expirarea unui termen de 15 zile de la data notficări IMPRUMUTATULUI cu privire la denunțarea unilaterală a Contractului și declararea exigibilității anticipate, are dreptul să treacă la executarea silită a garanțiilor constituite în favoarea sa precum și la executarea silită a altor bunuri ale IMPRUMUTATULUI, până la recuperarea integrală a creanțelor principale și accesorii aferente prezentului Contract.

IMPRUMUTATUL este și ramâne direct răspunzător pentru toate consecințele directe și indirecte ale declarării exigibilității anticipate a creditului.

Aplicarea de către BANCĂ a dreptului mentionat la art. 11.1. pct. 2 nu exclude dreptul acesteia de a recurge la aplicarea dreptului mentionat la art. 11.1. pct. 1 oricand dacă evenimentul considerat caz de culpă se menține sau la apariția altui eveniment considerat de părti ca fiind caz de culpă.

Art. 12. Notificări :

12.1. In interesul prezentului contract, orice notificare/comunicare/transmitere de informatii adresată de Bancă catre Imprumutat va fi considerată valabil indeplinită daca va fi efectuată prin e-mail transmis la adresa de e-mail menționată în partea introductivă a prezentului Contract sau printr-o altă modalitate de comunicare/notificare indicată de Imprumutat prin cererea de credit, dacă este cazul.

Orice notificare/comunicare/transmitere de informații adresată de Imprumutat către Bancă va fi efectuată la adresa acesteia din urmă menționată în partea introductivă a Contractului.

Orice modificare a adresei Băncii va fi opozabilă împrumutatului începand cu ziua lucrătoare următoare datei când noua adresă a Băncii a fost înregistrată la Oficiul Registrului Comerțului. De asemenea, adresa Băncii poate fi găsită și pe site-ul acesteia, la adresa de internet : www.librabank.ro

Art. 13. Modalități extrajudiciare de reclamație și despăgubire.

13.1. Pentru soluționarea pe cale amiabilă a eventualelor dispute aferente Contractului ,Imprumutatul poate apela la mecanisme extrajudicare de reclamație și despăgubire, cum ar fi mediatorii autorizați, potrivit prevederilor Legii nr. 192/2006 privind medierea și organizarea profesiei de mediator, cu modificările și completările ulterioare. Mediatorii autorizati pot fi contactati prin Asociația Profesională a Mediatorilor din România ,,Asociatia Pro Medierea" cu sediul în str.Prof. Dr. Ion Atanasiu nr. 8, Sector 5, Bucuresti.

13.2. De asemenea , Imprumutatul are dreptul de a sesiza Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor, cu sediul în B-dul Aviatorilor, nr .72, sector 1, București, România.